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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS

SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

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SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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INTRODUCCIÓN Y MARCO JURÍDICO


Contenido Temático

MARCO CONCEPTUAL Y GENERALIDADES.


Diferencias entre planes individuales y de grupo.
Grupos asegurables.
Mercados.
Grupo y Colectivo.

REGLAMENTO DEL SEGURO DE GRUPO Y LEYES


COMPLEMENTARIAS.
Conceptos fundamentales del Reglamento del
Seguro de Grupo.
Leyes y reglamentos complementarios.

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MARCO CONCEPTUAL Y GENERALIDADES

DIFERENCIAS ENTRE PLANES INDIVIDUA-LES Y GRUPALES


Los seguros de Grupo (o colectivo) se origina como un reemplazo racional de la
antigua práctica de “pasar el sombrero” para beneficio de un compañero de trabajo
cuando enferma o de su familia cuando este fallece.
El concepto básico se ha ampliado y el término seguro Grupo (o colectivo) cubre
ahora una amplia gama de programas de seguros con ciertas características
comunes.
Los principios que forman la base fundamental del seguro Grupo o Colectivo son los
mismos que los del Seguro de Vida Individual, pero existen características
específicas que los diferencian desde los puntos de vista del método de venta, de la
selección de riesgos y de la administración de la póliza. Las principales
característica de un seguro de Grupo o Colectivo son:

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Diferencias
entre
Planes:

Grupo ≠ individual

Varios Asegurados al mismo Un Asegurado por cada póliza.


tiempo.
Personas reunidas por un No existe un vínculo entre
vínculo común. asegurados.
El Beneficio se determina El Beneficio se determina según
mediante una regla objetiva las necesidades específicas de
y común. cada asegurado.
Se negocia con un solo Se negocia directamente con
representante. cada Asegurado.
Se realiza cobranza global. La cobranza es individual.
El contratante participa El Contratante tiene una
activamente en la Administración participación mínima en la
de la póliza. administración de la póliza.
Ausencia de contacto directo Contacto estrecho con el
con los Asegurados Asegurado.

Varios asegurados bajo un solo contrato.

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Personas reunidas con un vínculo común, previo e independiente del


seguro, esto es, que no se han reunido para asegurarse o conseguir
condiciones preferenciales.
El beneficio se determina mediante una regla objetiva y general.
Los costos son reducidos en función de un manejo racional y simple, por
lo cual son productos generalmente de corto plazo y con actualización
negociada.
Requiere la aplicación de criterios específicos.
La negociación se realiza con un representante de toda la colectividad.
La unidad de selección del riesgo es el propio Grupo y no el Individuo.
Tiende a haber homogeneidad en cuanto a ocupación.
Inclusión automática de los elegibles.
Predeterminación de la Suma Asegurada.
La selección individual se reduce al máximo.
Cobranza global.
Colaboración administrativa del contratante.
Ausencia de contacto directo con los asegurados .

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GRUPOS ASEGURABLES
Para definir los grupos asegurables en el caso estricto del seguro de Grupo sobre la
vida nos debemos remitir al art. 2 o del Reglamento del Seguro de Grupo el cual se
transcribe a continuación:
ART. 2o. Son grupos asegurables en los términos de este Reglamento los que a
continuación se mencionan:
a) Los empleados u obreros de un mismo patrón o empresa, los grupos formados
por una misma clase en razón de su actividad o lugar de trabajo, que preste sus
servicios a ese mismo patrón o empresa.
b) Los sindicatos, uniones o agrupaciones de trabajadores en servicio activo y sus
secciones o grupos.
c) Los cuerpos del ejército, de la policía o de los bomberos, así como las unidades
regulares de los mismos, y
d) Las agrupaciones legalmente constituidas y que por la clase de trabajo u
ocupación de sus miembros, constituyan grupos asegurables.
Sólo en el caso de este inciso, las instituciones aseguradoras presentarán para su
aprobación ante la Comisión Nacional de Seguros, las características del grupo que
pretendan asegurar y las reglas que sirvan para determinar las sumas aseguradas.
Según el art. 1o, El Grupo deberá estar constituido por lo menor por el 75% de los
miembros que lo formen. Para el inciso a), el mínimo de participantes es de 10, y
para los demás incisos el mínimo es de 25.
Para otorgar el seguro de Grupo, además de cumplir con lo marcado en el
Reglamento respectivo, es importante tomar en cuenta las siguientes reglas y
definiciones:
Servicios activo: Empleados. Podrán ingresar a la póliza todos los empleados
elegibles al servicio del contratante que se encuentren desempeñando en forma
regular sus actividades en la fecha de expedición de la póliza. Los empleados que
en esta fecha estuvieran incapacitados por más de 30 días por cualquier causa,
podrán ingresar a la misma una vez que se reincorporen a sus labores habituales.
Jubilados: Podrán seguir perteneciendo a la póliza sin incluir beneficios adicionales,
las personas que adquieran la calidad de jubilados mientras la póliza se encuentre
en vigor, siempre y cuando el contratante haya extendido la protección del seguro
de grupo a todo su personal jubilado.
En los casos de contratarse nuevas pólizas, previo análisis de las características de
asegurabilidad del grupo propuesto, podrá asegurarse a todo el personal jubilado de
una empresa sin incluir beneficios adicionales, siempre y cuando también se solicite
el seguro para el personal activo, dentro de la misma póliza. La regla para

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determinar la suma asegurada del personal jubilado no podrá exceder a la regla


aplicada al personal activo.

Tal como se indicó, las reglamentaciones y políticas expuestas anteriormente, opera


estrictamente en el caso del Seguro de Grupo sobre la Vida. En los temas siguientes
se observará, que los Grupos Asegurables pueden ser más amplios para el caso de
colectividades y otros ramos.

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MERCADOS
De acuerdo a los cuatro incisos enunciados en el art. 2 o del Reglamento del Seguro
de Grupo el mercado que se tiene para el seguro de grupo estrictamente hablando
se basa principalmente en los grupos formados a través de una relación laboral
específica, ya sea trabajando con un patrón específico o por la relación gremial
entre sus miembros.

GRUPO Y COLECTIVO
A un conjunto de personas agrupada para
asegurarse se le llama una Colectividad.
Cuando una Colectividad satisface los
criterios especificados en el Reglamento del
Seguro de Grupo (RSG), entonces será Vida
considerado un Grupo. Grupo
Es decir, los Seguros de Grupo son un
subconjunto de los Seguros Colectivos. Grupo
se denomina cuando una colectividad cumple
con todos los criterios indicados en el RSG y
Colectivo se le llamará a las demás Colectivo de
colectividades que no satisfacen dichos
Vida
criterios.

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En el desarrollo de los siguientes capítulos se mostrará a detalle la diferencia entre


Grupo y Colectivo para los diferentes ramos, pero tomando como punto de partida
la presente consideración.

Por sus características


específicas es el único
Seguro que cuenta con un
Reglamento específico
sobre sus Bases de
Operación.
Para que una Colectividad
sea considerada Grupo
debe reunir los requisitos
de dicho Reglamento

REGLAMENTO DEL SEGURO DE GRUPO Y LEYES


COMPLEMENTARIAS

CONCEPTOS FUNDAMENTALES DEL REGLAMENTO DEL SEGURO DE GRUPO


A continuación se muestra la trascripción íntegra del Reglamento del Seguro de
Grupo.

REGLAMENTO DEL SEGURO DE GRUPO


Art. 1o. Para la celebración del seguro de grupo,
en los términos del artículo 191 de la ley sobre el

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Contrato de Seguro, el contratante deberá solicitar un seguro, sin necesidad de


examen médico obligatorio, sobre la vida de un grupo asegurable constituido, por lo
menos, del 75% de los miembros que lo formen, siempre que ese 75% no sea
inferior a 10 Personas en el caso del inciso a) del artículo 2o. y de 25 personas en
los demás casos.

Art. 2o. Son grupos asegurables en los términos de este Reglamento, los que a
continuación se mencionan:
a) Los empleados u obreros de un mismo patrón o empresa, los grupos formados
por una misma clase en razón de su actividad o lugar de trabajo, que presten
sus servicios a ese mismo patrón o empresa.
b) Los sindicatos, uniones o agrupaciones de trabajadores en servicio activo, y sus
secciones o grupos.
c) Los cuerpos del ejército, de la policía o de los bomberos, así como las unidades
regulares de los mismos.
d) Las agrupaciones legalmente constituidas y que por la clase de trabajo u
ocupación de sus miembros. Constituyan grupos asegurables.
Sólo en el caso de este inciso. Las instituciones aseguradoras presentarán para su
aprobación ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Las características del
grupo que pretendan asegurar y las reglas que sirvan para determinar las sumas
aseguradas.

Art. 3o. El contratante del seguro de grupo será, en el caso del inciso a), del
artículo anterior, el patrón o empresa; tratándose del inciso b) La persona moral; en
el caso del inciso c), El Gobierno Federal, el de los Estados, el de los Territorios, el

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del Distrito Federal, los Municipios; y cuando se trate del inciso d) por analogía con
los incisos anteriores, la persona moral correspondiente.

Art.2º
Art. 3º
Grupo
Contratante
Asegurable

Empleados de un mismo Patrón o Empresa


patrón o empresa. empleadora.
Sindicatos, Uniones o La persona Moral legalmente
Agrupaciones. constituida.
Cuerpos del Ejército, Policía o El gobierno Federal, Estatal o
Bomberos. Municipal.
Agrupaciones legalmente La Persona Moral
constituidas. correspondiente.

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No. de Asegurados Factor


10-24 2
Art. 4o. La suma asegurada deberá 25-49 3
determinarse para cada miembro del 50-99 4
grupo asegurado, por reglas que eviten la
100-149 5
selección adversa a la institución
150-199 6
aseguradora.
200-299 7
300-399 8
S.A. Total del Grupo 400-499 9
500 o más 10
S.A.
Promedio  -----------------------------
No. de Asegurados

El máximo de suma asegurada que se podrá conceder sobre una vida, en ningún
caso será superior a la que resulte de multiplicar la suma asegurada promedio del
grupo. Por los factores que aparecen a continuación de acuerdo con el número de
asegurados en el mismo grupo.
La suma asegurada promedio de un grupo es la que resulta de dividir la suma
asegurada total del grupo, entre el número de asegurados que lo componen.

Art. 5º. El seguro de grupo para el caso de muerte, se practicará siempre


en el plan temporal, ya sea de un año o de períodos menores.
Art. 6º. Los miembros del grupo asegurable pueden contribuir al pago
de la prima.

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Art. 7º. La solicitud u oferta para celebrar el contrato, deberá


contener especialmente, lo siguiente:
a) Naturaleza de riesgo por asegurar.
b) Declaración sobre la existencia de circunstancias que se consideren
determinantes para apreciar la posibilidad de catástrofe, con relación a la
actividad que a través del grupo asegurable realice la empresa, patrón u
organización a la que pertenezca dicho grupo.
c) Características del grupo asegurable; número de personas asegurables y el
de las que van a asegurar
d) Tarifa de primas.
e) Reglas para determinar las sumas aseguradas, para cada uno de los
miembros del grupo
f) Porcentaje con el que los miembros del grupo contribuyen en su caso, al
pago de la prima.
g) Como anexo, el consentimiento de cada uno de los miembros del grupo en
el que deberá expresarse: ocupación, fecha de nacimiento, suma asegurada
o la regla para determinarla, designación de los beneficiarios y si ésta se
hace en forma irrevocable, y c
h) uando el objeto del contrato del seguro de grupo de vida, sea el de
garantizar prestaciones legales, voluntarias o contractuales, a cargo del
mismo contratante. Deberá expresarse esta circunstancia en la solicitud y
en el consentimiento a que se refiere el inciso anterior.

Art. 8o. El contratante no podrá ser designado beneficiario salvo que el objeto del
contrato sea el de garantizar créditos concedidos por el contratante o prestaciones
legales, voluntarias o contractuales a cargo del mismo.

Art. 9o. Las instituciones aseguradoras formarán el registro de asegurados, que

deberá contener los siguientes datos:

a) Nombre y edad de cada uno de los miembros del grupo.


b) Suma asegurada que les corresponda.

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c) Fecha en que entren en vigor los seguros de cada uno de los miembros del
grupo y fecha de terminación de los mismos, y
d) Número del certificado individual.
La institución aseguradora deberá entregar a la contratante copia autorizada de
este registro.

Art. 10. La póliza deberá contener:


a) Características del grupo asegurado.
b) Tarifa de primas.
c) La regla para determinar la suma asegurada que a cada miembro del grupo
corresponda, y
d) La trascripción íntegra de los artículos 13, 14, 15, 16, en sus tres primeros
párrafos, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23 y 24 de este Reglamento.

Art. 11. Será obligación del contratante:

I. Comunicar a la institución aseguradora los


nuevos ingresos al grupo, remitiendo los Comunicar a la Aseguradora las Altas
consentimientos respectivos, que deberán proporcionando los consentimientos.
contener los datos que exige el inciso g) del
articulo 7o,

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II. Comunicar a la institución aseguradora las separaciones definitivas del grupo


asegurado,
III. Dar aviso a la institución aseguradora dentro del término de quince días, de
cualquier cambio que se opere en la situación de los asegurados y que sea
necesario para la aplicación de las reglas establecidas para determinar las sumas
aseguradas. Las nuevas sumas aseguradas surtirán efectos desde la fecha del
cambio de condiciones, y
IV. Enviar a la institución aseguradora los Enviar los consentimientos en caso de
nuevos consentimientos de los asegurados, en modificar las reglas para determinar
caso de modificación de las reglas para Sumas Aseguradas.
determinar las sumas aseguradas.

Art. 12. Las instituciones aseguradoras, deberán expedir un certificado para cada
uno de los miembros del grupo asegurado que entregarán al contratante.
El certificado deberá contener, cuando menos, los siguientes datos:
a) Número de la póliza y del certificado,
b) Nombre y fecha de nacimiento del asegurado.
c) Fecha de vigencia del seguro.
d) Suma asegurada o la regla para determinarla.
e) Nombre de los beneficiarios y en su caso el carácter de irrevocable
f) Trascripción íntegra del texto de los artículos 13, 15, 16, 19, 20, 21 y 22 de
este Reglamento.
Los certificados serán expedidos y firmados por la institución aseguradora.

Art. 13. Si con posterioridad a un siniestro se descubre que la suma asegurada que
aparece en el certificado no concuerda con la regla para determinarla, la institución
aseguradora pagará la suma asegurada que
Ajuste de
corresponda, aplicando la regla en vigor. Si la diferencia
Cuota en
caso de error
en la
determinación 17
de la Suma
Asegurada.
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se descubre antes del siniestro, la institución aseguradora por su propio derecho o


a solicitud del contratante, hará la modificación correspondiente sustituyendo el
certificado.
En uno y otro caso deberá ajustarse la cuota a la nueva suma asegurada desde la
fecha en que se operó el cambio.

Si el miembro de un Grupo
Asegurable:

Art. 14. Los miembros que ingresen


al grupo asegurable después de la
celebración del contrato y hubieren
dado su consentimiento dentro de
Entrega su Queda asegurado sin
los treinta días siguientes a su
consentimiento a examen médico
ingreso quedarán asegurados sin
desde el momento de
examen médico, si están en servicio los 30 días de su
su ingreso.
activo, desde el momento en que ingreso.
Se le podrá exigir
adquirieron las características para
examen médico y
formar parte del grupo asegurable. No entrega su queda asegurado
La empresa aseguradora podrá consentimiento hasta su aceptación.
exigir un examen médico a los antes de 30 días
miembros del grupo asegurable que desde su ingreso. Continúan en el grupo
den su consentimiento después de hasta la terminación
treinta días de haber adquirido el Se jubilan o del periodo del
derecho de formar parte del grupo pensionan. Seguro.
asegurado. En este caso, quedarán
asegurados desde la fecha de
aceptación por la institución
aseguradora.

Art. 15. Las personas que se separen definitivamente del grupo asegurado,
dejarán de estar aseguradas desde el momento de la separación, quedando sin
validez alguna el certificado individual expedido. En este caso, la institución
aseguradora restituirá al contratante la parte de la cuota media no devengada por
meses completos.

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No se consideran separados definitivamente los asegurados que sean jubilados o


pensionados, y por lo tanto continuarán dentro del seguro hasta la terminación del
período del seguro en curso.

Art. 16. La institución aseguradora tendrá


Al separarse del Grupo se tiene obligación de asegurar sin examen médico y
derecho a Seguro Individual sin por una sola vez, al miembro que se separe
Examen Médico en plan diferente definitivamente del grupo asegurado, en
al Temporal con pago de prima cualquiera de los planes individuales de seguro
correspondiente. en que opere dicha empresa, con excepción del
La Aseguradora que practique el seguro temporal y sin incluir beneficio adicional
Seguro de Grupo debe contar por alguno, siempre que su edad esté comprendida
lo menos con el Plan Ordinario de dentro de los límites de admisión de la
Vida.
compañía. Para ejercer este derecho, la persona
separada del grupo deberá presentar su
solicitud a la institución aseguradora dentro del
plazo de treinta días a partir de su separación.
El solicitante deberá pagar a la compañía la prima que corresponda a la edad
alcanzada y a su ocupación en la fecha de su solicitud, según la tarifa de primas
que se encuentre en vigor

La institución aseguradora que practique el seguro de grupo vida, deberá operar,


cuando menos en el plan ordinario de vida.

Art. 17. Los efectos del contrato cesarán automáticamente


treinta días después de la fecha de vencimiento de la prima no Periodo de
pagada. Si dentro del plazo mencionado ocurre un siniestro, la Espera.
institución aseguradora podrá deducir del importe del seguro,
la prima total del grupo correspondiente a los treinta días de
espera.

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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Art. 18. La prima total del grupo será la suma de las Cuota
primas que correspondan a cada miembro del grupo Promedio
asegurado de acuerdo con su edad, ocupación y suma .
asegurada.

Prima Total
Cuota Promedio --------------------------------
Suma Asegurada Total

En cada fecha de vencimiento del contrato, se calculará la cuota promedio por


millar de suma asegurada que se aplicará en el periodo. La cuota promedio es la
que resulte de dividir la prima total entre la suma asegurada total.

Cuota Promedio al millar = Cuota Promedio/1000

A cada miembro del grupo que no ingrese precisamente en la fecha de aniversario


del contrato y a los que se separen definitivamente del grupo, se les aplicará la
cuota promedio por meses completos.

Art. 19. Si después de ocurrido un siniestro, se descubre que hubo


falsedad en la declaración relativa a la edad del
asegurado y ésta se encuentra dentro de los límites de Falsedad en
edad admitidos, la institución aseguradora pagará la declaración
cantidad que resulte de multiplicar la suma asegurada de edad.
por el cociente obtenido de dividir las primas relativas a la edad
inexacta y real del asegurado en el último aniversario de la póliza.

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S.A.I. = S.A.C. X (Prima E.I./Prima E.E.)

En donde:
S.A.I. = Suma Asegurada Indemnizable
S.A.C. = Suma Asegurada Contratada
Prima E.I. = Prima relativa a la Edad Inexacta
Prima E.E. = Prima relativa a la Edad Exacta

Art. 20. El contrato de seguro, dentro del primer


Periodo de
año de su vigencia, siempre será disputable por
Disputabilidad
omisión o inexacta declaración de los hechos
-.
necesarios que proporcione el contratante para la
apreciación del riesgo.

Tratándose de miembros de nuevo ingreso al grupo asegurado, el término para


hacer uso del derecho a que se refiere el párrafo anterior, se contará a partir de la
fecha en que quedó asegurado.

Falta de pago de la Art. 21. Cuando el miembro del grupo asegurado no


parte contributaria cubra al contratante la parte de prima a que se obligó,
por parte del éste podrá solicitar su baja del grupo a la institución
trabajador. aseguradora.

Beneficiarios.

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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Art. 22. Los beneficiarios designados tendrán acción directa para cobrar de la
institución aseguradora la suma asegurada que corresponda, conforme a
las reglas establecidas en el contrato.

Art. 23. Cuando haya cambio de contratante en el caso del


inciso a) del articulo 2o., la institución aseguradora podrá
Cambio de rescindir el contrato dentro de los treinta días siguientes a la
Contratante. fecha en que tenga conocimiento del cambio; sus obligaciones
terminarán treinta días después de haber sido notificada la
rescisión, de manera fehaciente al nuevo contratante. La
institución aseguradora reembolsará a éste la prima no
devengada.

Art. 24. Las instituciones aseguradoras estarán obligadas a


renovar los contratos, mediante endoso en la póliza, en las Obligación de la
mismas condiciones en que fueron contratadas siempre que renovación del
se reúnan los requisitos del presente Reglamento en la fecha contrato.
del vencimiento del contrato. En cada renovación se aplicará
la tarifa de primas en vigor en la fecha de la misma.

Art. 25. Cuando las instituciones aseguradoras que


Participació practiquen el seguro de grupo de vida, otorguen
n de participación en utilidades, ésta se sujetará a las
utilidades. reglas generales que fije la Comisión Nacional de Seguros.

Art. 26. En los contratos de seguro de grupo de jubilación, se Seguro de


aplicarán en lo conducente, los preceptos de este Grupo de
Reglamento. Jubilación.

LEYES Y REGLAMENTOS COMPLEMENTARIOS

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LEY DEL IMPUESTO SOBRE LA RENTA

Capítulo II. Sección I, de las Deducciones en General

Artículo 24. Requisitos para las deducciones.

Las deducciones autorizadas en este título


deberán reunir los siguientes requisitos.
Fracción XII
Previsión Social
DEDUCCIONES
Cuando se trate de gastos de previsión
social, las prestaciones correspondientes
se destinen a jubilaciones, fallecimientos, Previsión Social.
invalidez, servicios médicos y
hospitalarios, subsidios por incapacidad, -Jubilaciones
becas educacionales para los trabajadores
o sus hijos, fondos de ahorro, guarderías -Fallecimientos
infantiles o actividades culturales y
deportivas y otras de naturaleza análoga. -Invalidez
Beneficio general
-Servicios Médicos
Dichas prestaciones deberán otorgarse en
forma general en beneficio de todos los -Becas y Fondos de
trabajadores. Ahorro.
Requisitos de los planes: Beneficio General
Sin derecho a
En todos los casos deberán establecerse
préstamos.
planes conforme a los plazos y requisitos
Procedimiento objetivo
que se fijen en el reglamento de esta Ley.
para establecer el monto
del beneficio.

Excepciones del Beneficios


de Índole General
Planes diferenciados entre trabajadores
de confianza y demás trabajadores.
Beneficios pactados con diferentes
sindicatos.
Personal sometido a un riesgo mayor.
Personal que labore en el extranjero.

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Fracción XIII
Primas por Seguros y Fianzas
Que los pagos de primas por seguros y fianzas se hagan conforme a las leyes de la
materia y correspondan a conceptos que esta Ley señala como deducibles o que en
otras se establezca la obligación de contratarlos y siempre que, tratándose de
seguros, durante la vigencia de la póliza no se otorguen préstamos a persona
alguna, por parte de la aseguradora, con garantía de las sumas aseguradas, de las
primas pagadas o reserva matemática
Beneficios a los trabajadores
En los casos en que los seguros tengan por objeto otorgar beneficios a los
trabajadores deberá observarse lo dispuesto en la fracción anterior. Si mediante el
seguro se trata de resarcir al contribuyente de la disminución que en su
productividad pudiera causar la muerte, accidente o enfermedad de técnicos o
dirigentes, la deducción de las primas procederá siempre que el seguro se
establezca en un plan en el cual se determine el procedimiento para fijar el monto
de la prestación y satisfaga los plazos y requisitos que se fijen en disposiciones de
carácter general.

Artículo 28. Reservas de Pensiones y Antigüedad.


Las reservas para fondos de pensiones o jubilaciones de personal complementarias
a las que establece la Ley del Seguro Social y de primas de antigüedad se ajustarán
a las siguientes reglas:

Fracción I
Deberán crearse y calcularse en los términos y con los requisitos que fije el
reglamento de esta Ley y repartirse uniformemente en varios ejercicios.

Fracción II
La reserva deberá invertirse cuando menos en un 30% en valores a cargo del
Gobierno Federal inscritos en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios o en

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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acciones de sociedades de inversión de renta fija. La diferencia deberá invertirse en


valores aprobados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, como objeto de
inversión de las reservas técnicas de las instituciones de seguros, o bien en la
adquisición o construcción de casas para los trabajadores del contribuyente que
tengan las características de vivienda de interés social, o en préstamos para los
mismos fines, de acuerdo con las disposiciones reglamentarias.

Fracción III
Los bienes que formen el fondo así como los rendimientos que se obtengan con
motivo de la inversión deberán afectarse en fideicomiso irrevocable, en institución
de crédito autorizada para operar en la república, o ser manejados por instituciones
o por sociedades mutualistas de seguros o por casas de bolsa, con concesión o
autorización para operar en el país, de conformidad con las reglas generales que
dicte la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Los rendimientos que se obtengan
con motivo de la inversión no serán ingresos acumulables.

Fracción IV
El contribuyente únicamente podrá disponer de los bienes y valores a que se refiere
la fracción II de este artículo, para el pago de pensiones o jubilaciones y de primas
de antigüedad al personal. Si dispusiere de ellas o de sus rendimientos para fines
diversos, cubrirá sobre la cantidad respectiva impuesto a la tasa establecida en el
primer párrafo del artículo 10 de esta Ley.

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

REGLAMENTO DEL IMPUESTO SOBRE LA RENTA

Artículo 19. Requisitos de los gastos de Previsión Social. Los gastos de previsión
social a que se refiere la fracción XII del artículo 24 de la Ley, satisfarán los
siguientes requisitos:

Fracción I
Que se otorguen en forma general
Fracción II
Que se otorguen a todos los trabajadores Excepciones del Beneficio
sobre las mismas bases, a menos que se de Índole General.
trate de:
a) Planes de previsión social a favor de los
empleados de confianza y de los demás
trabajadores. Los cuales podrán contener Planes diferenciados entre
beneficios diferentes para unos y otros;
trabajadores de confianza y
b) Planes para trabajadores de una misma
empresa en la que existen varios demás trabajadores.
sindicatos, en cuyo caso los beneficios
pactados con cada sindicato podrán no ser Beneficios pactados
equivalentes;
con diferentes sindicatos.
c) Personal sometido a un riesgo
sensiblemente mayor que el resto de los Personal sometido a un riesgo
trabajadores, en cuyo caso la naturaleza mayor.
del riesgo debe ser concordante con la del Personal que labore en el
beneficio éste será independiente de que
se trate de empleados de confianza o de extranjero.
los demás trabajadores;
d) Personal que labore en
establecimientos ubicados en el extranjero, los cuales podrán tener beneficios
diferentes por país.
Fracción III
Que tratándose de planes de seguros de vida sólo se asegure a los trabajadores.

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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Artículo 20. Cómputo de la previsión social deducible.


Para la deducibilidad de los gastos de previsión social a que se refiere el artículo
anterior, se observará lo siguiente:
Fracción I. Si el importe de los gastos de previsión social previstos en el plan que
correspondan a empleados de confianza, considerados con los que conceden las
instituciones públicas de seguridad social, es proporcionalmente mayor para
salarios superiores, sólo podrán deducirse del gasto total incurridos que
correspondería si se les hubiera otorgado a todos los participantes los beneficios
aplicables a los salarios menores. La diferencia no será deducible. La limitación a
que se refiere esta fracción deberá considerarse en forma independiente tratándose
de los casos a que se refiere el artículo 19 fracción l, incisos c) y d), de este
reglamento. No se aplicará lo dispuesto en esta fracción cuando los beneficios sean
proporcionalmente superiores para salarios menores.

Fracción II.
En ningún caso los beneficios a los empleados de confianza que se establezcan en
cada uno de los planes serán proporcionalmente superiores a los que se otorguen a
los demás trabajadores conforme a dichos planes, considerados con los que
proporcionen las instituciones públicas de seguridad social. Para determinar, en su
caso, los gastos no deducibles. Se dividirá el importe de los gastos en el ejercicio
correspondiente a cada grupo entre sus sueldos en el mismo periodo, si el cociente
que corresponda al grupo de empleados de confianza, es superior al de los demás
trabajadores, la diferencia se multiplicará por el importe de los sueldos de los
empleados de confianza. Los sueldos a que se refiere esta fracción serán calculados
basándose en salario cuota diaria.

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Fracción III.
Cuando el Plan sea
Cuando el plan contenga aportaciones de los contributorio, deberán
trabajadores o empleados de confianza participar por lo menos el
deberán participar por lo menos el 75% de los
elegibles. 75% de los

trabajadores.

Los planes de previsión social


Fracción IV
Los planes de previsión social deberán constar deberán constar por
por escrito indicando la fecha a partir de la cual
se inicie cada plan y se comunicarán al personal escrito y ser
dentro del mes siguiente a dicho inicio.
comunicados a los

trabajadores dentro del

mes siguiente a su inicio.

Articulo 21. Pensiones o jubilaciones mediante rentas vitalicias

28
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Las pensiones o jubilaciones que podrán deducirse en los términos de la fracción XII
del artículo 24 de la ley. Serán
aquellas que se otorguen en
forma de rentas vitalicias Aquellas que se otorguen
adicionales a las del Instituto Las pensiones que en forma de rentas
Mexicano del Seguro Social. vitalicias adicionales a las
Pudiéndose pactar rentas podrán deducirse:
garantizadas siempre que no se del
otorguen anticipos sobre la
pensión ni se entreguen al
trabajador las reservas
constituidas por la empresa. Sin
embargo cuando los Se pueden pactar:
trabajadores manifiesten Rentas garantizadas.
expresamente su conformidad,
la renta vitalicia podrá
convertirse en cualquier forma Cuando los trabajadores manifiestan
opcional de pago establecido
en el plan, siempre que no su conformidad:
exceda del valor actuarial de la
misma. La Renta Vitalicia podrá convertirse en cualquier
forma opcional de pago establecido en el Plan.
Tratándose de empleados de
confianza, el monto de la
pensión o jubilación se calculará con base en el promedio de las percepciones
obtenidas en los últimos doce meses como mínimo.
Cuando se hubiera transferido el valor actuarial correspondiente al fondo de
pensiones del trabajador, se computará el tiempo de servicio en otras empresas.

Artículo 22. Aportaciones a fondos de ahorro.


Las aportaciones que efectúen los contribuyentes a fondos de ahorro. en los
términos de la fracción XII del artículo 24 de la Ley serán deducibles cuando se
ajusten a los plazos y requisitos siguientes:

29
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Fracción I
Que el monto de las aportaciones no exceda del 13% de los salarios de cada
trabajador, incluyendo a los empleados de confianza. Considerando exclusivamente
la parte que no exceda de diez veces al salario mínimo general del área geográfica
en que se encuentre el establecimiento en que el trabajador preste sus servicios.
Tratándose de establecimientos ubicados en el extranjero se considerará el salario
mínimo general que rija en el Distrito Federal.

Fracció
Fracción II

Pueda retirar sus


Fracción II aportaciones solo:
Que el plan establezca que el trabajador
pueda retirar las aportaciones de que se
trata únicamente al término de la relación
de trabajo o una vez por año. Al termino de la
relación de trabajo.
ó
Una vez por año.

Que el fondo se destine a otorgar


prestamos
a los trabajadores.

Fracción III
Remanente se invierte en
valores a cargo del Gobierno
Federal inscritos en el
30
Registro Nacional de Valores.
e Intermediarios
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Fracción III
Que el fondo se destine a otorgar préstamos a los trabajadores participantes y el
remanente se invierta en valores a cargo del Gobierno Federal inscritos en el
Registro Nacional de Valores e Intermediarios. Así como en títulos valor que se
coloquen entre el gran público inversionista o en valores de renta fija que la
Secretaría determine

Artículo 23. Previsión social erogada en el extranjero

Los gastos que se hagan por concepto de


previsión social, de acuerdo con lo
dispuesto por el artículo 24 fracción XII de
ley, deberán cumplir los siguientes
requisitos:
GASTOS POR CONCEPTO DE
PREVISIÓN SOCIAL EROGADA
Fracción I EN EL EXTRANJERO
Que se efectúen en territorio nacional, Fracción
excepto los relacionados con aquellos I
trabajadores que presten sus servicios en Deben efectuarse en territorio nacional
el extranjero, los cuales deberán estar con excepción de los trabajadores en el
relacionados con la obtención de los extranjero.
ingresos del contribuyente.
Fracción II
Que se efectúen con relación a los Fracción
trabajadores del contribuyente y, en su II
caso, con el cónyuge o las personas con Deben ser con relación a los
quien viva en concubinato o con los trabajadores del contribuyente,
ascendientes o descendientes cuando cónyuge o concubino, además de
dependan económicamente del ascendientes o descendientes, incluso
trabajador, incluso cuando tengan políticos, que dependan
parentesco civil, así como los menores de económicamente del trabajador.
edad que satisfaciendo el requisito de
dependencia económica vivan en el
mismo domicilio del trabajador, en el caso de prestaciones por fallecimiento no será
necesaria la dependencia económica.

31
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Artículo 24. Seguro de técnicos o


dirigentes

Los planes relativos a seguros de


técnicos o dirigentes a que se refiere la Seguro de Técnicos
fracción XIII del artículo 24 de la Ley, Y
deberán ajustarse a lo siguiente: Dirigentes
Fracción I
I
Los contratos de seguros serán
temporales a un plazo no mayor de Planes Temporales no
veinte años y de prima nivelada. mayores de 20 años y de
prima nivelada.

Fracción II
II
El asegurado deberá tener relación de El Asegurado deberá tener Relación
trabajo con la empresa o ser socio Laboral o ser Socio Industrial.
industrial en el caso de sociedades de
personas o en comandita por acciones.

III
Fracción III
El contribuyente deberá reunir calidad
de contratante y beneficiario El contribuyente será
irrevocable. contratante y beneficiario
irrevocable.

IV
Fracción IV
En caso de terminación del contrato de
seguro, la póliza será rescatada y el El rescate será
acumulable.

32
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

contribuyente acumulará a sus ingresos el importe del rescate en el ejercicio en que


este ocurra.

33
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

LEY DEL SEGURO SOCIAL

La seguridad es la garantía, a que Ley del Seguro Social


tiene derecho el ser humano, a la
salud, a la asistencia médica, la
protección de los medios de
subsistencia y los servicios sociales
necesarios para su bienestar, tanto
Seguridad
individual como colectivo.
El Estado Mexicano concede la
organización y administración del
seguro social al ente público Es la garantía, a quien tiene derecho el
descentralizado, denominado: Instituto ser humano a:
Mexicano del Seguro Social. Para la
organización, administración,
reglamentación y funcionamiento de
este instituto, se expidió la Ley del
Seguro Social. Salud Asistencia Médica
Esta Ley es de observancia general en
toda la República en los términos que
la misma establece, sus disposiciones Servicios sociales
para su bienestar
son de orden público y de interés Protección de los medios
de subsistencia individual o
social. Así, con su publicación el 19 de colectivo
enero de 1943, se da cumplimiento a
otra de las disposiciones de la
Constitución Política de los Estados
Unidos Mexicanos en materia de
Trabajo y Previsión Social, entrando en
vigor el 1 de enero de 1944, en el
Distrito Federal, y en fechas EL ESTADO MEXICANO LE OTORGA
posteriores en todo el territorio
Nacional.
Si relacionamos esta ley, con lo que se
menciona en la fracción decimacuarta La ley del seguro social
del apartado “A" de la Constitución
Política, tenemos que: en materia de Trabajador
riesgos de trabajo, el patrón que asegurado
haya asegurado a los trabajadores
a su servicio contra riesgos de
trabajo, quedará relevado, en los
términos que señala esta ley.

RIP
34
Riesgo de trabajo o muerte
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Por lo anterior, el Patrón no deberá preocuparse por pagar las indemnizaciones


aplicables a los casos de fallecimiento e incapacidad motivados por un riesgo de
trabajo, ya que el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) se hará cargo de esta
situación.

La Seguridad Social es una garantía a cargo del


Estado.
El IMSS es la institución encargada de la
Seguridad Social de los trabajadores del Sector
Privado.
La Ley del Seguro Social se publica en 1943 y
es de observancia general.
Se transfieren las obligaciones patronales de
Seguridad Social al IMSS.

35
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

LEY DEL SEGURO SOCIAL

Finalidad:

Pensión

Servicios Medios de
Salud Asistencia
El articulo 2° de esta Ley menciona Médica Sociales Subsistencia
que:
La Seguridad Social tiene por
Art. 2: Garantiza el derecho
finalidad garantizar el derecho a la
salud, la asistencia médica, la
protección de los medios de
subsistencia y los servicios sociales SEGURIDAD
necesarios para el bienestar
individual y colectivo, así como el
otorgamiento de una pensión que en
su caso y previo cumplimiento de los Art. 6º Comprende
requisitos legales, será garantizada
por el estado.
El articulo 6° dice que el Seguro Régimen Régimen
Social comprende: Obligatorio. Voluntario.

 El régimen obligatorio
 El régimen voluntario
El régimen obligatorio abarca Diversos tipos Enfermedades
de seguro. y
diversos tipos de seguros y Maternidad.
coberturas, con prestaciones en
especie y en dinero, estas últimas de
acuerdo al salario integrado. Otorga:
Prestaciones en Otorga:
El régimen voluntario resalta las Especie y en Sólo Prestaciones
coberturas de salud para otorgar Dinero. en Especie
sólo prestaciones en especie, como
en el caso de enfermedades y
maternidad. P. Dinero P. Especie
*Subsidio por
Las prestaciones en especie Incapacidad. Asistencia
consisten en: médica
*Subsidio por
 Asistencia Médica Invalidez Asistencia
quirúrgica.
 Asistencia Quirúrgica *Pensión
Farmacéutica
 Farmacéutica *Ayuda
Matrimonial. Servicio de
 Servicio de Hospitalización hospitalización
*Ayuda Prótesis y
 Aparatos de Prótesis y Asistencial. ortopedia
Ortopedia *Asignaciones Rehabilitación
Familiares.

Derechohabientes
BENEFICIOS 36
PARA

(trabajadores)
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Servicio de Rehabilitación
Las prestaciones en dinero consisten
en:
 Subsidio por Incapacidad
 Subsidio por Invalidez LEY DEL
 Pensión SEGURO
SOCIAL
 Ayuda Matrimonial
 Ayuda Asistencial
 Asignaciones Familiares

REGIMEN
OBLIGATORIO
Los beneficios se dividen en:
 Beneficios a
derechohabientes
Comprende:
(trabajadores)
 Beneficios a dependientes
económicos (familiares) Riesgo de
trabajo

Enfermedad y
maternidad

Invalidez y
Vida.

El régimen obligatorio comprende


los seguros de: Retiro, cesantía
y vejez.

Guarderías y 37
Prestaciones
sociales
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

I. Riesgos de trabajo

II. Enfermedades y maternidad

III. Invalides y vida

IV. Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.

V. Guarderías y prestaciones sociales

VIDA
Contenido Temático

GRUPO Y COLECTIVO: ESTRUCTURA DE LA


PÓLIZA.
 Diferencias entre Grupo y Colectivo.

38
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Coberturas adicionales y exclusiones.


 Dividendos (experiencia global y propia).

GRUPO Y COLECTIVO: ADMINISTRACIÓN Y


ASPECTOS OPERATIVOS.
 Suma asegurada.
 Altas, bajas y cambios de asegurados.
 Sistemas de administración.
 Renovación.

GRUPO Y COLECTIVO: SINIESTROS.


 Documentación.
 Trámites.

HOMBRE CLAVE Y SEGURO DE SOCIOS.


 Definir las figuras.
 Características de los dos seguros.
 Aspectos fiscales de ambos seguros.

39
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

COLECTIVO:
Planes: Técnicamente, cualquier plan básico sin importar la
temporalidad.
Requisitos de Se toma un mayor énfasis en la
Asegurabilidad: selección individual.
Suma Asegurada: Hay mayor flexibilidad en la elección de sumas aseguradas.
Coberturas: Igual que en Grupo.
Cuota: Correspondiente a cada participante según edad y ocupación.
En determinados casos se utiliza cuota promedio.
Contribución: Puede ser contributorio al 100%.
Deudores: Se puede utilizar para respaldar deudas.
Disputabilidad: 2 Años.
Al salir de la colectividad, el asegurado no tiene derecho a optar por un seguro
individual sin presentar requisitos de asegurabilidad.
Observamos que hay diferencias importantes entre Grupo y Colectivo tanto a nivel
de riesgos cubiertos como de planes, requisitos de asegurabilidad y administración.
Sin embargo estas diferencias esenciales las vamos a observar con mayor claridad
profundizando en la estructura de ambos tipos de seguros, por lo que, para fines
didácticos, primero analizaremos la estructura del Seguro de Grupo, y al final se
indicarán las peculiaridades de las distintas modalidades del Seguro Colectivo.

40
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

LEY FEDERAL DEL TRABAJO


Ley Federal del trabajo
La
Ley que reglamenta el apartado A del
Artículo 123 es Regulación
La Ley Federal del Trabajo, misma que se

publicó el 18 de agosto de 1931 y la Ley


Contratos
Federal de los Trabajadores Jornadas de trabajo
Descanso
al Servicio del Estado que entró en vigor el Vacaciones
19 de abril Aguinaldos
de 1970. Utilidades
Salarios
Por lo que la Ley Federal del Trabajo regula
conceptos
tales como:

 Contratos individuales de trabajo


 Jornadas de trabajo
 Días de descanso
 Vacaciones
 Aguinaldos
 Reparto de utilidades
 Salarios

41
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

42
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

VIDA
Contenido Temático

GRUPO Y COLECTIVO: ESTRUCTURA DE LA


PÓLIZA.
 Diferencias entre Grupo y Colectivo.
 Coberturas adicionales y exclusiones.
 Dividendos (experiencia global y propia).

GRUPO Y COLECTIVO: ADMINISTRACIÓN Y


ASPECTOS OPERATIVOS.
 Suma asegurada.
 Altas, bajas y cambios de asegurados.
 Sistemas de administración.
 Renovación.

GRUPO Y COLECTIVO: SINIESTROS.


 Documentación.
 Trámites.

HOMBRE CLAVE Y SEGURO DE SOCIOS.


 Definir las figuras.
 Características de los dos seguros.
 Aspectos fiscales de ambos seguros.

43
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

44
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

GRUPO Y COLECTIVO: ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

DIFERENCIAS ENTRE GRUPO Y COLECTIVO


Como se indicó anteriormente, la principal diferencia entre Grupo y Colectivo en
Vida es que Grupo se apega totalmente a los lineamientos del Reglamento del
Seguro de Grupo, mientras que Colectivo tiende a apegarse al Reglamento, pero
con excepciones y peculiaridades. A continuación se muestran algunas diferencias
entre ambos tipos de Seguro.

Ley general de instituciones de seguros

GRUPO: Reglamento del seguro de grupo


Planes: Temporal a un año
renovable.
Requisitos de
Selección: Sin requisitos. Planes
Suma Asegurada: Se determina
tomando la misma Suma asegurada
regla para todos.
Cobertura: Básica y Beneficios Cobertura

Adicionales tanto de Accidentes como Cuota

de Invalidez. Disputabilidad

Temporalidad
Cuota: Al inicio de la
cobertura, según
edad y suma Contribución
asegurada. Al
incluirse un miembro
nuevo en el Grupo
durante el transcurso
de la cobertura, se
cobra a prima
promedio. Seguro de grupo

45
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Contribución: Existen reglas para la contribución del asegurado en el pago de


la prima.
Deudores: No se utiliza para respaldar deudas.
Disputabilidad: 1 Año.
Al separarse del grupo se tendrá derecho a contratar seguro individual sin examen
médico.

COLECTIVO:
Planes: Técnicamente, cualquier plan básico sin importar la
temporalidad.
Requisitos de Se toma un mayor énfasis en la
Asegurabilidad: selección individual.
Suma Asegurada: Hay mayor flexibilidad en la elección de sumas aseguradas.
Coberturas: Igual que en Grupo.
Cuota: Correspondiente a cada participante según edad y ocupación.
En determinados casos se utiliza cuota promedio.
Contribución: Puede ser contributorio al 100%.
Deudores: Se puede utilizar para respaldar deudas.
Disputabilidad: 2 Años.
Al salir de la colectividad, el asegurado no tiene derecho a optar por un seguro
individual sin presentar requisitos de asegurabilidad.
Observamos que hay diferencias importantes entre Grupo y Colectivo tanto a nivel
de riesgos cubiertos como de planes, requisitos de asegurabilidad y administración.
Sin embargo estas diferencias esenciales las vamos a observar con mayor claridad
profundizando en la estructura de ambos tipos de seguros, por lo que, para fines
didácticos, primero analizaremos la estructura del Seguro de Grupo, y al final se
indicarán las peculiaridades de las distintas modalidades del Seguro Colectivo.

46
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

COBERTURAS ADICIONALES Y EXCLUSIONES

COBERTURA BÁSICA
El Seguro de Vida Grupo ofrece básicamente cobertura por fallecimiento
cualesquiera que sea la causa, excepto el suicidio durante el primer año de
cobertura, siguiendo un objetivo fundamental: Mantener el mismo nivel
socioeconómico en que se desenvuelve
la familia del asegurado fallecido,
durante un lapso de tiempo razonable Cobertura Básica
que le permita reorganizarse.
Suma Asegurada por Fallecimiento.
El Seguro de Vida Grupo es una
cobertura temporal a un año que se
puede renovar indefinidamente (de
acuerdo a las políticas de edad de Prima según Edad de Cálculo.
aceptación de la aseguradora),
otorgando un beneficio básico que
consiste en el pago de la suma Se pueden establecer edades de
asegurada al ocurrir el fallecimiento de aceptación.
alguno de los integrantes de la
colectividad.
Los miembros de la colectividad se aseguran sin necesidad de presentar examen
médico (art. 1 RSG) hasta el máximo establecido para ese fin (art. 4 RSG).

47
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

COBERTURAS ADICIONALES

Cobertura
Este producto ofrece la oportunidad de
cubrir adicionalmente riesgos por adicional
invalidez y/o por accidente a través de
coberturas que se adaptan a estos
beneficios siempre y cuando la suma
asegurada sea igual o menor que la
cobertura básica.
Por:
Los Beneficios Adicionales se dividen Accidente
en dos grandes grupos:

1. Beneficios por Accidente:


Doble Indemnización por Accidente
 Muerte Accidental,
Colectivo.
 Pérdidas Orgánicas,
Muerte accidental
 Doble Indemnización por
Accidente Colectivo.
2. Beneficios por Invalidez Pérdida orgánica
Total y Permanente:
 Exención vitalicia del pago de primas por Invalidez Total y Permanente.
 Exención temporal de pago de Primas por Invalidez Total y Permanente.

 Pago anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente por


Accidente o Enfermedad.
 Pago anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente por
Accidente.

48
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Definiciones

Accidente:
Proveniente de Causa:
Se entenderá por accidente, aquel
acontecimiento sufrido por el asegurado, Externa
proveniente de una causa externa, súbita, Súbita
fortuita y violenta que le produzca Definición Fortuita
lesiones corporales o la muerte. No se de Violenta
considerarán accidente las lesiones Accidente
corporales o la muerte provocada Produce:
intencionalmente por el asegurado.
Lesiones Corporales
Muerte.

Accidente Colectivo:
Se considerará cuando el Accidente ocurra al asegurado:
 Mientras
viaje como pasajero en cualquier vehículo público que no sea aéreo, impulsado
mecánicamente y operado regularmente por una empresa de transporte público,
con boleto pagado, sobre una ruta establecida para el servicio de pasajeros y sujeta
a itinerarios regulares.
 Mientras
viaje como pasajero en un ascensor que opere para servicio público, excepto de
minas.
 A causa
de un incendio en cualquier teatro, hotel o edificio público.

49
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Invalidez total y permanente:


INVALIDEZ
Cuando el asegurado haya sufrido
TEMPORAL PERMANENTE
lesiones corporales o padezca una
enfermedad que lo imposibilite
PARCIAL Subsidio IMSS Pensión o
permanentemente para desempeñar Indemnización
un trabajo remunerado u ocupación de
IMSS
la que pueda derivar alguna utilidad
pecuniaria compatible con sus
TOTAL Subsidio IMSS Pensión IMSS y
conocimientos, aptitudes y posición Beneficios de
social y cuando se presuma que dicha invalidez de
imposibilidad es de carácter Seguros
Privados.
permanente y siempre que dicha
invalidez haya sido continua por un
período no menor de tres meses.

50
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

BENEFICIOS POR ACCIDENTE


Los beneficios por accidente operan siempre y cuando la muerte o pérdidas
orgánicas ocurran dentro de los 90 días siguientes a la fecha del evento.
Muerte Accidental:
En adición a la suma asegurada contratada en vida, otorga al beneficiario de la
póliza, una suma asegurada adicional contratada por este beneficio, si el asegurado
fallece a causa de un accidente.

o Muerte o Lesiones por


Pérdidas Orgánicas: accidental accidente
Esta cobertura opera si como consecuencia de un accidente cubierto por la póliza
se sufriera alguna o algunas de las pérdidas orgánicas descritas en la tabla de
indemnizaciones correspondiente.

El pago de la indemnización por las pérdidas sufridas se calcula aplicando a la suma asegurada
contratada el porcentaje que corresponda a la pérdida respectiva.

Esta cobertura debe de Perdida orgánica


contratarse Suma asegurada +
simultáneamente con la cobertura de Muerte %Accidental, ya
que las indemnizaciones correspondientes a las mismas están correlacionadas entre
sí, afectando el pago de una de ellas a la suma asegurada de la otra.
Dichas correlaciones son:

 Doble indemnización
Cuando se paga la suma asegurada correspondiente a la Muerte
por muerte accidental
Accidental, no procede ningún pago por pérdidas orgánicas.
 Las
cantidades que se hubiesen liquidado Triple por
indemnización
pérdidas orgánicas
se deducirán de la que proceda por muerte accidental.
 Las
Solo contrato
cantidades que se hubiesen liquidado por pérdidas orgánicas con Muerte
motivoaccidental
de un
positivo y pérdidas por
accidente, reducirán en ese monto las obligaciones de la aseguradora
pérdidas orgánicas que se produzcan en accidentes posteriores. orgánicas

51
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Doble Indemnización por Accidente Colectivo:


A este beneficio también se le conoce como triple indemnización. Este beneficio
duplica la indemnización correspondiente a los beneficios de Muerte Accidental y
Pérdidas Orgánicas (los cuales deberán estar contratados) cuando el Accidente
cumple con las condiciones descritas en la definición correspondiente.

Exclusiones de los Beneficios por Exclusión de cobertura:


Accidente:
 Suicidio o intento del mismo.
 Lesiones auto infringido.
 Envenenamiento.
 Inhalación de gases y humo.
Lesión autoinfringida
 Padecimientos corporales o
mentales.
 Drogadicción. Envenenamiento
 Participar en actos delictivos
o riñas.
 Actos de servicio militar, Inhalaciones
guerra, rebelión, insurrección
o bandidaje.
 Hernias o eventraciones.
Padecimientos físicos y
 Aborto cualquiera que sea la mentales
causa.
 Infecciones, con excepción de
las que ocurran como Drogadicción
consecuencia de un
accidente.
 Lesiones como consecuencia de la práctica de algún deporte peligroso.
 Viajar como pasajero o miembros de la tripulación de cualquier aeronave
que no sea de una línea regular de pasajeros.
 Lesiones como consecuencia de contiendas de velocidad, seguridad o
resistencia en cualquier tipo de vehículo motorizado.

52
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

• Muerte
accidental

53
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

PERMANENTE
Los estados de invalidez pueden surgir a consecuencia de un accidente o de una
enfermedad y dichos estados se pueden clasificar de acuerdo a dos factores:

Invalidez Total y Permanente

1) Severidad
Severidad- Seguro
a) Total
Total- saldado por
b) Parcial Temporalidad- invalidez
Temporalmente total y
-Permanente. permanente

2) Temporalidad
a) Permanente
Beneficios
b) Temporal
Presentación de
. Pago pruebas

Las coberturas adicionales sólo amparan


los estados de Invalidez Total y
Permanente, sin embargo, es importante Se extinguen obligaciones de aseguradora
recordar que la Ley Federal del Trabajo
obliga al patrón a indemnizar al trabajador
en cualquiera de las combinaciones
posibles.

54
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Exención vitalicia del pago de primas por Invalidez Total y Permanente:


Si algún asegurado se invalida en forma total y permanente por cualquier causa, la
aseguradora le expedirá, sin más pago de primas, un seguro saldado, por la suma
asegurada contratada, mismo que estará en vigor mientras persista dicho estado de
invalidez.
Este seguro podrá quedar sin efecto, si desaparece el estado de invalidez total y
permanente o si el asegurado se niega a presentar las pruebas que solicite la
aseguradora para comprobar que aún persiste dicho estado.

Exención temporal de pago de Primas por Invalidez Total y Permanente:


Consiste en la exención del pago de la prima correspondiente al asegurado que
sufra la Invalidez Total y Permanente solo durante el tiempo en que la Póliza de
Grupo se esté renovando con la misma compañía.

Pago anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente


por Accidente o Enfermedad:
La institución conviene en pagar la suma asegurada contratada al asegurado que
quede incapacitado en forma total y permanente a partir de la fecha en que sean
admitidas las pruebas de la existencia de dicha invalidez a causa de accidente o
enfermedad.

Pago anticipado de la Suma Asegurada por Invalidez Total y Permanente


por Accidente:

55
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Opera igual que en el apartado anterior, pero la indemnización solo se otorga en el


caso de que la invalidez esté originada por accidente y no por enfermedad.

Exclusiones de los beneficios por Invalidez:


 Ocurridas durante el servicio militar, actos de guerra, rebelión, insurrección.
 Lesiones auto infringidas, aún cuando sean provocadas en estado de
enajenación mental.
 Participar en actos delictivos de cualquier tipo o riñas.
 Lesiones como consecuencia de contiendas de velocidad, seguridad o
resistencia en cualquier tipo de vehículo motorizado o no.
 Lesiones como consecuencia de la práctica de algún deporte peligroso.
 Intento de suicidio.
 Viajar como pasajero o miembro de la tripulación de cualquier aeronave que
no sea de una línea regular de pasajeros.

56
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

DIVIDENDOS (EXPERIENCIA GLOBAL Y PROPIA)

DIVIDENDOS
El Contratante participará de la
Dividendos
utilidad que obtenga la
Institución por concepto de
mortalidad favorable. Para efecto
de determinar el dividendo se
podrá pactar reunir distintas
empresas de un mismo
Contratante. Se podrán elegir
cualquiera de las dos siguientes Experiencia Experiencia
opciones: global propia
a) Experiencia Global
b) Experiencia Propia

57
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Experiencia Global:
En esta opción se incluyen todos Experiencia global
aquellos grupos cuyo número de
asegurados es menor de 500 y el
dividendo dependerá de la Grupo menor
siniestralidad experimentada por todas
las pólizas que conforman esta A 500
cartera.
Dividendo depende de Siniestralidad

Experiencia Propia:
En este caso, los dividendos dependen de los resultados de la siniestralidad del
Grupo Asegurado, independientemente de lo que ocurra en la cartera global, esto
es, se fija un porcentaje de la prima como dividendo y de esta cantidad se

58
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

descuentan los siniestros pagados y el sobrante será el dividendo que el


Contratante recibirá a la renovación de la póliza. En el caso de dividendos con forma
de cálculo mensual se otorgarán en forma vencida.

Esta opción se concede a grupos con 500 ó más participantes de acuerdo a la tabla
anexa.

59
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

SUMA ASEGURADA
De acuerdo con el a
rt. 4o. del Reglamento
Seguro de Grupo, l
del
Formas para determinar
a suma asegurada deberá la suma asegurada
determinarse para cada
miembro del grupo asegurado,
por reglas que eviten la
selección adversa a la
institución aseguradora.
El máximo de suma asegurada
que se podrá conceder sobre
una vida, en ningún caso será Asegurado Institución
superior a la que resulte de
multiplicar la suma asegurada
promedio del grupo por los
factores que aparecen en la
tabla de dicho artículo. Asegurar sin examen medico
Plan individual
La suma asegurada promedio
Excepto Planes temporales
de un grupo es la que resulta
de dividir la suma asegurada
total del grupo, entre el número
de asegurados que lo Para hacer uso de ese derecho
componen.
Cuando la suma asegurada de 30 días naturales a partir de la fecha de baja
algún participante de la
colectividad rebase lo Pago de forma en base a edad
expresado en la regla
correspondiente, la compañía
aseguradora podrá solicitar
requisitos de asegurabilidad
específicamente para la suma
excedente.
Por otro lado hay que tomar en cuenta los lineamientos fiscales vigentes respecto a
los límites de los beneficios que se pueden otorgar a los empleados para que la
prima invertida en ello sea deducible de impuestos y no acumulable para el
trabajador.

60
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Aspectos administrativos
del seguro de grupo
ALTAS, BAJAS Y CAMBIOS DE
ASEGURADOS
Procedimientos
ALTAS
Altas
Un Alta se da cuando una persona cumple
con la definición establecida para
pertenecer a la colectividad asegurable.
Baja
Al Inicio de la vigencia de la póliza, el
contratante requisita una solicitud maestra,
y cada uno de los participantes de la Cobro de primas
colectividad deberán llenar y firmar el
consentimiento correspondiente. En este Dividendos
caso, la prima para cada asegurado se
cobrará de acuerdo a la edad y riesgo que
cada uno de ellos presenta.
Una vez que la póliza entra en vigor, AJUSTE
cualquier nuevo miembro de la colectividad,
por el simple hecho de pertenecer a ella,
queda amparado automáticamente,
teniendo la obligación de llenar el
consentimiento dentro de los primeros Con ajustes una vez al año
treinta días siguientes a su ingreso.
En caso de no llenar dicho consentimiento en el tiempo indicado, la Cambios notificados al contratante
institución aseguradora tendrá derecho a solicitar requisitos de
asegurabilidad para dicho participante, y este quedará cubierto hasta
el momento en que dicha institución acepte el riesgo Aumentos retroactivos

61
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

BAJAS
En el momento en que una participante deja de pertenecer a la colectividad
asegurable, deja de estar cubierto por la institución aseguradora. En ese momento,
el asegurado tiene derecho a solicitar dentro de los 30 primeros días siguientes a su
separación de la colectividad, a solicitar a la institución aseguradora un seguro de
vida individual hasta por la misma suma asegurada que se tenía en la colectividad,
sin necesidad de presentar pruebas de asegurabilidad. Para esto se requiere que el
plan no sea temporal, no se consideran beneficios adicionales y se debe pagar la
prima correspondiente.

62
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ADMINISTRACIÓN NORMAL

SISTEMAS DE Documentación requerida


ADMINISTRACIÓN
Existen básicamente dos tipos de • Solicitud de seguro de grupo firmada por
Administración de la Póliza,
el contratante
según la participación que en
ella tenga el Contratante:
• Consentimientos individuales firmados
1. Normal, y por asegurado y contratante
2. Autoadministrada i
Administración Normal En caso de :
Como requisitos de expedición debe
presentarse en forma clara y Presentar acta constitutiva
completa la siguiente
documentación:

Padron de soci

 Solicitud de Seguro de Grupo,


firmada por el Contratante. Emision de Poliza
 Los consentimientos
individuales firmados por los Altas y Bajas de asegurados
asegurados y el Contratante.
 En el caso de asociaciones o Reportarse a la Institución dentro de los
agrupaciones, será requisito primeros 30 días a partir del movimiento.
indispensable presentar el
acta constitutiva y el padrón
de socios para la emisión de
Solo se respetará la fecha de la firma del
la póliza.
consentimiento
 Los movimientos de altas y
bajas de asegurados deberán
ser reportados a la Institución
dentro de los treinta días
calendario siguientes a la
fecha en que se originó dicho Ajustes:
movimiento: en el caso de
altas, deberán de enviar los Cobrando la parte de la prima
consentimientos respectivos.
La fecha de alta al seguro
será la fecha de firma del Devolviendo la parte
consentimiento. de la prima no devengada

63
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 A aquellos Asegurados que


Sistema Autoadministrativo
presenten su consentimiento
después de transcurridos treinta
días calendario a partir de la
fecha en que hayan pasado a Documentación
formar parte de la Colectividad
Asegurable, la Institución
Requerida
aseguradora les podrá solicitar
requisitos de asegurabilidad y el Solicitud de seguro de grupo
alta del asegurado se realizará
hasta el momento en que dicha
institución acepte el riesgo. • Consentimientos recabados por el
contratante quien expide los certificados
Sólo se respetará la fecha de firma
correspondientes
del consentimiento cuando se
presente una carta de buena
salud firmada por él y el Listado del personal con
Contratante.
la siguiente información:
 Los ajustes de primas por
movimientos en el caso de altas
se harán cobrando la parte de la
prima por devengar por meses • Nombre
completos en el caso de bajas, • RFC
devolviendo la parte de la prima
no devengada por meses • Sueldo
completos. • Fecha de ingreso a la empresa
Sistema Auto administrado
Como requisitos de expedición deben presentarse en forma
clara y completa la siguiente documentación:

 Solicitud de Seguro de Grupo


firmada por el Contratante.
 Bajo este sistema los
Póliza del convenio de
consentimientos individuales de autoadministración con copia certificada
los Asegurados son recabados
por el Contratante quien a su vez
expide los certificados
correspondientes.
Se obliga al contratante a emitir
el certificado de consentimiento o
 Listado del personal o nómina
con la siguiente información:
notificar las nuevas condiciones

64
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Nombre
 Fecha de Nacimiento o R. F. C.
 Sueldo o Suma Asegurada
 Fecha de ingreso a la Empresa, categoría o cualquier otro dato para el
cálculo de la Suma Asegurada.
 Se deberá anexar a la póliza el Convenio de Auto administración del Seguro
de Grupo, cuya copia certificada por el Contratante deberá ser entregada a
la Institución en un plazo de 15 días.
 Las pólizas de participación voluntaria no podrán ser auto administradas, a
menos que se contrate para el 100% del grupo Asegurable.
 Bajo este sistema, no se darán reportes de movimientos de altas y bajas
durante el año póliza, comprometiéndose la compañía a proteger a los
nuevos Asegurados desde la fecha en que reúnan los requisitos de
elegibilidad correspondientes, hasta la Suma Asegurada máxima sin
requisitos de asegurabilidad. El Contratante se obliga a emitir el certificado
consentimiento dentro de los 30 días hábiles en que el nuevo asegurado
cumpla las condiciones anteriores, debiendo recabar la designación de
beneficiarios y la firma del propio Asegurado.

 En caso de cambio de reglas para determinar la Suma Asegurada o nuevos


beneficios, el contratante debe emitir nuevos certificados - consentimientos
o en su defecto notificar las nuevas condiciones a los Asegurados.
 El incremento porcentual máximo de la Suma Asegurada sobre la Vida de
una persona sin pruebas médicas será el que corresponda a 1.25 veces el
incremento promedio del grupo calculado desde la última fecha de
incremento de la Suma Asegurada del Asegurado. Las aplicaciones de este
incremento porcentual quedarán sujetas al límite máximo sin requisitos de
asegurabilidad.

 Los ajustes de primas por movimientos de altas bajas y aumentos de Suma


Asegurada individual se calcularán de acuerdo a cualquiera de las siguientes
alternativas:

65
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

a) Calculando al final del año la


Ajustes de primas
diferencia entre la Suma
Asegurada en ese momento y la
Suma Asegurada al principio del Alternativa
año póliza inmediato anterior,
determinando la diferencia y
aplicando el 50% de la cuota
promedio. El ajuste se hará una • Calcular a fin de año la
vez al año al vencimiento de la diferencia entre la suma
póliza. asegurada aplicando el 50%
de la cuota promedio

Una vez al año

b) Calculando al inicio del año Al vencimiento de la póliza


póliza el porcentaje que
represente la prima del seguro
según forma de pago, respecto a • Calcular al inicio del año
la nómina o Suma Asegurada del la póliza ,el porcentaje que
Contratante, y aplicando dicho represente la prima de seguro
porcentaje a la totalidad de
salarios vigentes en cada periodo en base a la nómina y aplicado
de pago de primas como importe a la totalidad de salarios
de las mismas. De esta forma se vigentes
evitarán los ajustes de primas
por movimientos de altas bajas y
aumentos de Sumas Aseguradas • El asegurado que desee
individuales o generales. cambiar a su beneficiario debe
notificar al contratante y éste
cancelará el número anterior.

66
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 El Asegurado que desee cambiar a sus beneficiarios, deberá notificarlo al


Contratante, quien a su vez sustituirá el certificado con uno nuevo que
contenga la leyenda "Este certificado cancela y sustituye al anterior con
número x".
 En caso de siniestros el contratante deberá enviar una carta, junto con toda
la documentación a la institución en la que indique que el certificado que se
anexa representa la voluntad final del asegurado. En caso de existir un
beneficiario no contemplado y que demostrará que tiene derechos sobre la
póliza, el contratante asume la responsabilidad de la póliza frente a dicho
beneficiario.

OTROS ASPECTOS ADMINISTRATIVOS

Aumentos
Aumentos Retroactivos. retroactivos
En los casos de solicitudes retroactivas para aumentos generales de
Suma Asegurada por virtud de revisiones sindicales o acuerdos • Plazo máximo de la
contractuales o salariales, el plazo máximo que se concederá para
dicha retroactividad será de 30 días. retroactividad es de 30 días

• En caso de cambios, el
contratante debe emitir
nuevos certificados.

Edades. Políticas de aceptación.


Los beneficios quedarán cancelados • EDAD
Beneficios cancelados
automáticamente para cada Asegurado, sin
necesidad de declaración expresa de la • Factores de riesgo
Institución, en el aniversario siguiente de la
ocupacional
póliza en que la edad cumplida del
Asegurado sea la establecida o en edades de
contratación • No más de un conducto de
venta

• Efectos de cotización oficial.


67
• Eliminar tarifas a edad
promedio
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Extra primas.
Cuando una colectividad tenga una ocupación que presente un riesgo mayor al
normal, de fallecimiento, de sufrir algún accidente, de invalidarse, se le aplicará un
recargo a la prima, al cual se le denomina extra prima y estará en función del riesgo
ocupacional que represente el grupo. Asimismo la Institución se reserva el derecho
de extra primar a aquellos asegurados con riesgos subnormales de salud.

Situaciones no aceptadas.
N
o se aceptará más de un conducto de venta por negocio.
Para efectos de cotización oficial se deberá contar con el censo de la colectividad a
asegurar, eliminando tarifas a edad promedio, ya sea supuesta o estimada.

RENOVACION
Según el
art. 24 del Reglamento de Seguro de Grupo,
las instituciones aseguradoras estarán obligadas a renovar los contratos, mediante
endoso en la póliza, en las mismas condiciones en que fueron contratadas siempre
que se reúnan los requisitos del presente Reglamento, en la fecha del vencimiento
del contrato.
En cada renovación se aplicará la tarifa de primas en vigor en la fecha de la misma.

68
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

69
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

GRUPO Y COLECTIVO: SINIESTROS

DOCUMENTACIÓN Y TRÁMITES

La reclamación y solicitud de la indemnización correspondiente ante un siniestro


ocurrido, la podrá realizar directamente el asegurado o el beneficiario, según
corresponda.
Fallecimiento:
a) Certificado de Seguro de Grupo. Reclamación y solicitud
b) Original o copia certificada del acta de
defunción. a) Grupo de seguro
c) Original o copia certificada del acta de b) Acta de defunción
nacimiento, pasaporte o fe de bautizo c) Acta de nacimiento
del Asegurado. pasaporte o fe de bautizo
d) Declaración I: Llenada por él (los) d) Declaración I
beneficiario(s). e) Declaración II
e) Declaración II: Llenada por el f) Declaración III
médico que atendió al Asegurado g) Acta de matrimonio
durante su enfermedad, o el que h) Recibo de nomina
extendió el certificado de defunción. i) Alta al IMSS
f) Declaración III: Llenada por la j) Ultimo movimiento sueldo
persona que haya visto el cadáver.
g) Original del acta de matrimonio si el
beneficiario es el cónyuge u original
del acta de nacimiento de cualquier
otro beneficiario.
h) Último recibo de nómina firmado por el asegurado.
i) Las instituciones podrán requerir cualquier información adicional en caso
necesario.
j) Forma del alta al IMSS
k) Si la regla es por meses de sueldo, el último movimiento del sueldo ante el
IMSS.

Fallecimiento Accidental:

70
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 La misma documentación señalada en el apartado anterior, excepto el


punto e.
 Actuaciones completas del ministerio público
 .

71
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Pérdidas Orgánicas:

Pérdidas Orgánicas.
 Los puntos a), c) y h) del apartado
por fallecimiento.
 Informe del médico tratante
(particular s por o IMSS, forma MT-
3).
 Apartado por

 Radiografía, específicamente si se fallecimiento


trata de pérdida de los dedos de las
manos. Últimos resultados de
exámenes practicados en caso de
pérdida de la vista.
 Informe médico

 Radiografía

Invalidez: Invalidez

 Los puntos a) y h) del inciso por


fallecimiento.  Fallecimiento
 Forma MT-4 expedida por el IMSS.
 Último recibo de nómina.
 En caso necesario. La institución  Forma IMSS
practicará los exámenes médicos
que considere necesarios, a la  Recibo nomina
persona que se incapacite.
 Los puntos j y k del apartado por
fallecimiento.

 Examen medico
72
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

73
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

PARTICULARIDADES DEL
SEGURO COLECTIVO DE VIDA
SEGURO COLECTIVO DE VIDA

Es un seguro para colectividades que por sus características no satisfacen los


criterios del Reglamento del Seguro de Grupo, pero que en su funcionamiento
tiende a apegarse a dicho esquema.
El Seguro Colectivo de Vida protege en una sola póliza a un conjunto de personas
con un vínculo en común entre sí y el contratante generalmente es una empresa o
asociación legalmente constituida.

Coberturas:

Las mismas que en Grupo

Mercado:
 Clubes deportivos o culturales formalmente constituidos
 Colegios de Profesionistas
 Empleados de Empresas que deseen protección complementaria
 Asociaciones formalmente constituidas de colonos o padres de familia

Número de Participantes:
 50% de la Colectividad
 25 personas en casos voluntarios y contributorios
 5 personas en casos obligatorios y no contributorios

Primas.-
Tarifa más alta que en Grupo

Selección de Riesgos:

80
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Se requiere presentar requisitos de Asegurabilidad desde el primer peso de Suma


Asegurada

Dividendos:
Igual que en Grupo
Administración:
Solo se utiliza Sistema Normal

COLECTIVO DE DEUDORES

Es una aplicación especial de los seguros colectivos para las necesidades de las
empresas que han prestado recursos económicos a personas físicas a fin de
garantizar el pago del saldo insoluto en caso de que el deudor muera

Coberturas:
Solo Básica

Características de la Colectividad:
 El Contratante es una Persona Moral
 El Seguro es de Afiliación Obligatoria y puede ser Contributorio o no
Contributorio

Características de la Deuda:
 Deuda documentada con un contrato en donde el deudor faculta al Acreedor
a contratar un Seguro de Vida para el fin señalado
 Solo se amparan préstamos ordinarios con un saldo decreciente descrito por
una tabla de amortización

81
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Suma Asegurada:
 El Saldo Insoluto al momento del fallecimiento
 Una Suma Asegurada Fija con beneficiario preferente

Dividendos:
Igual que en Grupo menos Experiencia Combinada

Administración:
Se utiliza una adaptación del Sistema Simplificado

Prima:
Se calcula una Cuota Promedio
Reportes:
De forma mensual se reporta el saldo total de adeudo

82
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Reclamaciones:
Además de la información usual se debe presentar el Estado de Cuenta a la fecha
de fallecimiento del participante.

83
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

HOMBRE CLAVE Y SEGURO DE SOCIOS

DEFINICIÓN Y CARACTERÍSTICAS DEL HOMBRE CLAVE (Técnico


o Dirigente) Y DE SOCIOS

HOMBRE CLAVE:
HOMBRE CLAVE

Experiencia
Representa experiencia para una empresa y una
confianza en el futuro, ya sea porque ocupa un
puesto principal o un cargo importante en el  Experiencia
desarrollo de cualquier área de una empresa y se  Confianza
identifica fácilmente por cualquiera de las  Irrelevable
siguientes características que:  Sin sustituto
 Interrupción de
operaciones
normales por su
 Ocupa la Dirección ausencia.
 Su salario está
integrado por las
 Su ausencia provocaría una vacante que labores específicas
no podrá ser cubierta por el personal De su puesto que no
actual, de forma inmediata.
implican un gasto
especial.
 Su ausencia causaría a la empresa pérdida
de clientes o cuentas importantes.

 Su ausencia interrumpiría las operaciones normales, ya sean de control


financiero, administrativo o de producción.

 Cuenta con el carisma de hacer progresar a los clientes, empleados y


funcionarios.

 Es aquel que causa envidia de nuestro competidor o con quién


empezaríamos un nuevo negocio.

84
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

También pueden ser todas aquellas personas que son parte importante del
desarrollo de una Organización. No es difícil detectar a un Hombre clave, por su
categoría principal o secundaria. Obviamente requiere una previa investigación
elemental del negocio de que se trate, para ubicarlo dentro de la misma, ya que
de una u otra forma, su ausencia repercutiría en un
quebranto de los resultados propuestos o proyectados en una empresa.

85
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Objetivo
OBJETO DEL SEGURO DE HOMBRE CLAVE
Su fin es resarcir las pérdidas financieras que
puedan producirse con el fallecimiento, Resarcir las pérdidas
enfermedad o accidente que ocasionen financieras:
invalidez permanente de uno o más Hombres
Clave existentes en una empresa y que puedan
Fallecimiento
afectarla en cualquiera de las siguientes
formas: Enfermedad
Accidente

Afectando

 Baja de Ventas.
Ventas.
Créditos de Empresa
 Pérdida de experiencia direccional o
administrativa. Para contar con los recursos
financieros que afrenten la
 Disminución de los créditos de la
empresa.
situación

 Gastos de búsqueda y entrenamiento Suma Asegurada


de un sustituto
 Baja de producción. Reunión Acuerdo
Empresa

Es deber de una empresa contar con los


recursos financieros que permitan afrontar de
inmediato la situación ocurrida por la pérdida
de un Hombre Clave y en consecuencia que la
continuidad de las actividades productivas de la
misma no se trastoquen.

86
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

NORMAS PARA DETERMINAR LA SUMA ASEGURADA

Señalamos anteriormente que el Seguro de Hombre Clave, es un plan de protección


por medio del cual el contratante, la empresa, transfiere a la aseguradora el riesgo
de la pérdida financiera por muerte, enfermedad o accidente que ocasionen la
invalidez permanente de su Hombre Clave (Asegurado).
Lo anterior nos enfrenta a la interrogante de cómo cuantificar la pérdida financiera
que finalmente seria cubierta con Ia Suma Asegurada.
Normalmente se reúnen Ia Empresa y su Hombre Clave para determinar Ia Suma
Asegurada que estiman necesaria para afrontar Ia perdida que se ocasiona en caso
de muerte o de invalidez permanente. Sin embargo existen diversos métodos que
ayuden en Ia decisión para efectuar una correcta evaluación de Ia Suma Asegurada.

Se requiere hacer un cálculo del tiempo que tomaría a Ia empresa encontrar,


reclutar, capacitar y desarrollar a una persona con las características del Hombre
Clave. Este periodo es variable de acuerdo a las características del puesto del
Hombre Clave de que se trate, así como de la empresa.

(Pem x T) + CR + CC + I = SA

En donde :
Pem = Pérdida económica mensual.
T = Tiempo en meses para la restitución del Recurso Humano
perdido.
CR = Costo de Reclutamiento.
CC = Costo de Capacitación.
I = Impuesto por Ingreso de Suma Asegurada.
SA = Suma Asegurada.

87
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Cálculo del tiempo que implicaría


capacitar a otro HOMBRE CLAVE

 Características del puesto.


 Empresa

88
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ASPECTOS FISCALES

El tratamiento fiscal para el Seguro del Hombre Clave lo encontramos en el art. 24


del Reglamento de la Ley del Impuesto sobre la Renta, el cual se transcribe a
continuación.

Artículo 24.- PRIMAS DE SEGUROS DE TÉCNICOS Y DIRIGENTES.


Los planes relativos a seguros de técnicos o dirigentes a que se refiere la fracción
XIII del artículo 24 de la Ley, deberán ajustarse a lo siguiente:
I. Los contratos de seguros serán temporales a un plazo no mayor de 20 años y
de prima nivelada.
II. El asegurado deberá tener relación de trabajo con la empresa, o ser socio
industrial en el caso de sociedad de personas o en comandita por acciones.
III. El contribuyente deberá de reunir la calidad de contratante y beneficiario
irrevocable.
IV. En caso de terminación del contrato de seguro, la póliza será rescatada y el
contribuyente acumulará a sus ingresos el importe del rescate en el ejercicio
en que esto ocurra.

89
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

SEGURO DE SOCIOS

A continuación se enuncian algunos problemas que pueden llegar a tener las


sociedades mercantiles, constituidas por socios capitalistas al ocurrir el
fallecimiento de alguno de ellos:

1. Falta de liquidez para pagar el importe de las acciones del socio muerto, a sus
beneficiarios (cónyuge y / o hijos) que afecta a la economía de la sociedad.
2. En caso de tener que aceptar al beneficiario del socio fallecido por carecer de
recursos económicos para liquidar su capital la presencia de éste dentro de la
administración de la empresa indudablemente afectará la armonía y trabajo de
los socios supervivientes.
3. El beneficiario del socio fallecido que no participa dentro del desarrollo
empresarial, puede suponer que los socios supervivientes pueden obtener
ventajas sobre sus intereses, aprovechando su ignorancia que no tenía el titular.
4. El beneficiario del socio ausente, ha de designar a otra persona que sí conozca
el tipo de negocio como su representante legal y mediante un poder amplio con
derecho a voz y voto ante las Asambleas de Accionistas. Pudiendo llegar a ser
una persona ligada con empresas competidoras del propio negocio.
5. El socio fallecido posiblemente desempeñaba un puesto tal como Gerente.
Tesorero, Director, Jefe de Fábrica. Etc., además de ser Accionista, por lo tanto la
parte de trabajo podría ser subsanada en las mismas condiciones con un
empleado a sueldo o se distribuyen tales funciones en alguno de los socios
supervivientes, pero persiste la liquidación de su capital aportado.
6. Si de acuerdo con el acta constitutiva de la sociedad no está previsto que el
beneficiario del socio muerto pueda vender sus acciones preferentemente a los
demás Accionistas supervivientes, puede darse el caso que éste venda su parte
a un tercero con o sin la aprobación de los socios supervivientes y este nuevo
accionista cree conflictos por ser extraño al resto de los socios.

7. Si alguno o varios de los socios supervivientes se interesaran en adquirir las


acciones del beneficiario, podría llegar a crear divisiones entre los primeros,
tanto por sus amplias o limitadas capacidades económicas, como porque en
tales circunstancias, un socio minoritario, podría convertirse en un mayoritario.

90
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

8. Si este evento se presenta y los socios supervivientes no tienen individual o


colectivamente los recursos económicos para liquidar las acciones del
beneficiario, podría llegar a limitar la estabilidad de la empresa, y tal vez las
metas de productividad fueran muy inferiores, persistiendo el problema del
beneficiario del socio desaparecido.
9. La participación del beneficiario, su apoderado legal o un nuevo accionista,
pueden entorpecer las políticas que se llevaban antes de fallecido el socio.
10. Se eliminaría la oportunidad de que los socios supervivientes pudieran
incrementar su capital proporcionalmente a los porcentajes en que se fundó la
sociedad.
Para evitar cualquiera de las situaciones anteriores, la solución es una póliza de
socios.

91
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Operación de la
Póliza de Seguro de socios

1. En Acta Notarial todos los socios aceptan adquirir un seguro de vida por el
monto de sus acciones, dejando como
beneficiarios a los demás socios en el
porcentaje accionario correspondiente, Requisitos para contratación
para que con este dinero puedan
comprar a sus beneficiarios el total de
sus acciones. Adquirir el seguro de vida por el
monto de sus acciones (Acta
2. La contratación sería con pólizas notarial).
individuales, una por cada socio. Con 2. Póliza individual una por socio
sumas aseguradas en proporción al 3. Prima pagada por cada socio
capital aportado de cada cual, o por su
4. En caso de que alguno
valor comercial actual o por éste más
un % de incremento a futuro. falleciera se llevara a cabo la
promesa de venta.
3. Las primas de los seguros deberán ser 5. Para lo anterior todos los
pagadas por cada socio en función de socios deberán estar asegurados
que aún cuando la empresa los 6. Decisión definitiva en área
contrate, el gasto no es deducible, de
administrativa consultar al
conformidad con la Ley
correspondiente. contador y al Depto. Jurídico en
aspecto legal
4. En caso de ocurrir el fallecimiento de
alguno de los socios, los demás
deberán observar que los beneficiarios
del socio fallecido cumplan la promesa
de venta hecha por el socio en el acta
notarial.
5. Para llevar a cabo este procedimiento,
deberán estar asegurados todos los
socios sin excepción alguna.

6. Para su decisión definitiva es conveniente consultar a su contador sobre todo lo


contable administrativo así como a su departamento jurídico para todo lo
relacionado con el aspecto legal.

92
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

TIPOS DE SOCIOS.
TIPOS DE SOCIOS

Una sociedad anónima está conformada a Consejo de directorios


través de socios que son clasificados de la Administración del negocio
siguiente manera:
Consejo de Directores:
Consejo de administración
Nombre del presidente
Está conformado por un grupo de personas
del consejo
cuya función principal es la administración
del negocio.
Consejo de Administración:
Los miembros nombran al presidente del
consejo

TIPOS DE
SOCIEDADES

TIPO DE SOCIEDADES
Sociedad anónima
 Dueños de acciones,
Sociedad Anónima: Son entidades legales con entidades legales
independientes integradas por dueños de
acciones.
independientes

Sociedad Cerrada: Puede estar conformada Sociedad anónima


por una sola persona que puede ser Director y • Integrado por 1
Ejecutivo al mismo tiempo.
persona que puede ser
director y ejecutivo al mismo
tiempo. 93
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

SUMA ASEGURADA

CANTIDAD FIJA: Según la participación en las acciones de cada socio.

VALOR NETO: Según los libros del negocio.


SUMA ASEGURADA
ACTIVOS menos PASIVOS, según la participación de cada socio.

Cantidad fija:

UTILIDADES: Un porcentaje promedioSegún durante


accioneslosdeúltimos
cada 5 años, multiplicado por
el factor de crecimiento de la industria
socio en cuestión.

Valor neto:

Libros de negocio Activos


menos Pasivos.

Utilidades:

% promedio en 5 años
multiplicado por el factor
de la industria en cuestión
94
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

GASTOS MÉDICOS
Contenido Temático

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
 Padecimientos cubiertos en forma especial.
 Exclusiones.

ADMINISTRACIÓN Y ASPECTOS OPERATIVOS


 Conversión de Grupo o Colectivo a seguros
individuales.

SINIESTROS
 Administración de siniestros (cash flow y stop loss).
 Formas de indemnizar cuando hay otros seguros de
gastos médicos.

95
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

GASTOS MÉDICOS
COLECTIVO DE GASTOS MEDICOS MAYORES

Colectivo de gastos
El plan de gastos médicos mayores es, dentro del ramo de los seguros de
Médicos
accidentes y enfermedades, el plan que ofrece la protección mayores por lo
más completa
que respecta a los gastos médicos derivados de un accidente o una enfermedad.
Protección en lo que respecta a
gastos médicos
Ahora se hace referencia al plan colectivo de gastos médicos mayores que sin duda
es el que ha tenido una mayor demanda en el medio empresarial.

Derivados

Accidente o Enfermedad

COBERTURA

El plan colectivo de gastos médicos, a diferencia del plan individual ha tenido un


desarrollo constante, el cual ha tendido a optimizar la protección restringiendo al
mínimo las limitaciones.

De este modo, es conveniente señalar que en los planes de gastos médicos existen
diferentes alternativas de contratación las cuales se
generan en parte por las normas de aceptación de las
aseguradoras.

Sin embargo para los fines de nuestro curso, describiremos el plan que tiene una
mayor aplicación práctica en el mercado actual.

96
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Gastos Cubiertos en el Plan


 Honorarios de médicos, especialistas, Cobertura de gastos medicos
cirujanos y en general los profesionistas mayores.
en medicina que estén legalmente Habitación.
autorizados para el ejercicio de su Alimentos.
profesión. Medicinas.
Estudios, análisis, etc.
 Ero
Derecho de sala de operaciones,
 gaciones realizadas por hospitalización etc.
considerándose los siguientes Costo de anestesia .
conceptos: Laboratorios, estudios médicos
 Habitación. Costo de transfusiones de
sangre.
 Alimentos.
Gastos de alquiler de aparatos
 Medicinas de Ortopedia.
Tratamiento de terapia
 Estudios, análisis, etc.
radioactiva
 Derecho de sala de operaciones, Cirugías
etc. Embarazo y sus complicaciones
 Costa de anestesia y honorarios Terapia radioactiva
de anestesistas.

97
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Laboratorios estudios médicos tales como electrocardiogramas,


encéfalo-gramas, rayos X, y en general aquellos que sean necesarios
para el diagnóstico o tratamiento de un accidente o enfermedad.
 Costo de transfusiones de sangre, plasma, suero, oxigeno y otras
sustancias semejantes.
 Gastos derivados de alquiler de muletas, sillas de ruedas, camas
especiales para enfermos, pulmón artificial y otros aparatos
semejantes.

 Costo de tratamiento de radio o terapia radioactiva.

 Gastos originados por intervenciones de cirugía correctiva en


malformaciones congénitas de hijos del asegurado que nazcan durante la
vigencia de la póliza que se haya contratado.
 Gastos por aparatos de prótesis, ojos, miembros artificiales y aparatos
ortopédicos que se requieran.
 Gastos derivados de complicaciones por embarazo generalmente limitado a
las intervenciones quirúrgicas realizadas con motivo de embarazos
extrauterinos, los estados de fiebre puerperal, eclampsia y toxicosis
gravídica, así como operación de cesárea.
Es

98
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

importante indicar que normalmente en estos dos últimos tipos de gastos se limitan
a un 10% de la suma asegurada que se haya contratado
Como se puede apreciar, dentro del plan colectivo de gastos médicos existe una
mayor flexibilidad en virtud de que en Ia mayoría de los casos contempla menores
restricciones que en el caso de los seguros individuales e incluso algunos colectivos
que establecen límites para conceptos tales como intervenciones quirúrgicas,
anestesista, servicios de enfermeras, etc.
No obstante la flexibilidad en cuanto a gastos cubiertos, es importante mencionar
que este plan también está sujeto a su renglón de gastos no cubiertos:

99
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Gastos no cubiertos

Por
accidente:
 Enfermedades, padecimientos u
operaciones quirúrgicas de cualquier naturaleza, que no sean motivadas
directamente por lesiones provocadas por un
accidente. Infecciones, exceptuando las que
acontezcan como consecuencia directa de la Gastos no cubiertos
lesión accidental
a) Por accidente
 Inhalaciones de gas de cualquier clase.
 Homicidios ( Infecciones
Inhalación de gas
simple o calificado), suicidio (consciente o
inconsciente) o conato de, Cirugía
Enfermedades
cualesquiera que sean las causas o las Homicidios
circunstancias que la provoquen. Suicidios
 Mutilación voluntaria, aún cuando se cometa en Lesiones por riñas, servicio
estado de enajenación mental. militar o guerra y huelga
 Lesiones producidas en riña, con o sin
Acto delictuoso
provocación por parte del asegurado o Gastos realizados por
intencionalmente ocasionadas al asegurado por acompañante del
cualquier persona. asegurado.
 Lesiones sufridas al prestar servicio militar o
naval en tiempo de guerra, huelgas, alborotos
populares e insurrecciones.
 Actos delictuosos cometidos por el propio
asegurado.
 Gastos realizados por acompañantes del
asegurado durante la internación de éste en un
sanatorio u hospital, tales como cuarto y
alimentos extras.

100
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Por enfermedad
 Padecimientos
preexistentes entendiéndose como tales aquellos que en fecha anterior al inicio
de la vigencia del certificado:
~ Fueron diagnosticados por un medico. b) Enfermedad
~ Fueron aparentes a la vista.
~ Fueron de los que por sus síntomas o
signos no pudieran pasar desapercibidos. • Mental
 Trastornos por • Afecciones
enajenación mental, estados de depresión propias del embarazo
psíquica o nerviosos, histeria, neurosis o • Tratamiento
psicosis, cualesquiera que fuesen sus dental
manifestaciones clínicas. • Cirugías
 Afectaciones propias plásticas
del embarazo, abortos, partos • Anteojos, lentes
prematuros, partos normales o anormales, de contacto
legrados, cualesquiera que sea su causa, y
• Suicidios
toda complicación del embarazo, del parto
o del puerperio, cualesquiera que sea su • Check up
causa.
-Dado que el seguro colectivo de gastos médicos mayores no cubre estos, se
menciona en otro punto el beneficio por maternidad-.

 Tratamientos
dentales, alveolares o gingivales, sean médicos o quirúrgicos, cualesquiera
que sea su naturaleza u origen, así como sus complicaciones.
-Intervenciones quirúrgicas de carácter estético o plástico, excepto las
reconstructivas que resulten a consecuencia de una enfermedad contraída
durante la vigencia del seguro
-.
 Anteojos, lentes de contacto y aparatos auditivos.
 Gastos realizados por acompañantes del asegurado durante la intervención
de éste en un sanatorio u hospital, tales como cuarto a alimentos extras.
 Curas

101
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

de reposo o exámenes médicos generales para la comprobación del estado


de salud, conocidos con el nombre de check-up.

102
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Exclusiones Relativas

Por otra parte existen una serie de aspectos específicos que no están amparados
por el plan colectivo de gastos médicos pero que pueden cubrirse mediante
convenio expreso:

En taxis aéreos o en aeronaves que no pertenezcan a una línea comercial
legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de
pasajeros.


Como piloto, mecánico en vuelo miembro de Ia tripulación de cualquier
aeronave.

 Como ocupante de algún automóvil o cualquier otro vehículo en carreras,


pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad.

103
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

COVERTURAS
AMPARADAS MEDIANTE CONVENIO
EXPRESO

Protección Complementaria por Gastos Médicos Catastróficos

Actualmente es usual encontrar en el mercado Ia opción de contratar una cobertura


que complemente el plan básico, otorgando Ia posibilidad de ampliar la suma
asegurada.

Esta cobertura nace de Ia necesidad de contar con sumas aseguradas en exceso,


que soporten a los constantes incrementos en Ia atención medica y, sobre toda, que
satisfagan los requerimientos en caso de accidente o enfermedad con tratamientos
costosos.

El beneficio de esta cobertura entra en vigor a partir de Ia fecha en que el


reembolso de los gastos pagados por una o varias enfermedades o accidentes
sobrepasen Ia suma asegurada contratada en Ia póliza principal, y consiste en

104
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

atorgar el reembolso de los gastos médicos en exceso de Ia suma asegurada hasta


una suma máxima que puede ser $5,000,000.00 adicionales y que se reembolsan
sin aplicar deducible o coaseguro.
Beneficio de Maternidad

Por último, mencionaremos que cuando el riesgo de maternidad es previsible, existe


una cobertura que ampara los gastos médicos en base a las siguientes variantes:
a) En caso de Parto Normal, se reembolsará la cantidad contratada.

b) En caso de Aborto, se reembolsará Ia mitad de Ia cantidad contratada.

Por otra parte, esta cobertura se puede contratar con o sin período de espera.

Si se contrata sin periodo de espera, los gastos médicos quedarán amparados


desde la fecha de iniciación de Ia asegurada.
Si se contrata con período de espera, los gastos quedarán amparados solo si eI
embarazo de Ia asegurada se inició cuando ya estaba incluida en la póliza.

Considerando las características de Ia cobertura, solo se cobra prima a las


participantes cuya edad sea menor a 45 años.

FUNCIONAMIENTO:

El seguro colectivo de gastos médicos mayores requiere para ser contratado, por Io
menos de una colectividad integrada por 25 asegurados principales. Es importante
mencionar que invariablemente las aseguradoras se sujetan a lo establecido por el
artículo primero del Reglamento del Seguro de Grupo el cual establece que el
grupo asegurable deberá estar constituido por lo menos del 75% de los miembros
que la integren y que ese 75% no sea menor a 25 personas.

Elegibilidad

105
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

En el seguro colectivo podrán asegurarse todos las miembros de la colectividad


asegurable cuya edad no sea mayor a 60 años (en algunos casos este límite puede
ser mayor) considerándose hasta la edad de 65 años por efectos de renovación.

Por lo que respecta a las dependientes económicos, recordemos que éstos podrán
ser el cónyuge del asegurado principal y los hijos solteros que no tengan ingresos
por trabajo personal, siempre y cuando sean menores de 19 años de edad o de 24
años si se encuentran estudiando; también se pueden considerar como
dependientes a aquellas personas que vivan con el asegurado y no tengan
remuneración por trabajo personal.

Asimismo, es conveniente señalar que los hijos de Ia pareja matrimonial de


asegurados, nacidos cuando el plan esté en vigor, quedarán cubiertos
automáticamente desde su fecha de nacimiento.

Este aspecto es muy importante, ya que en caso de que un hijo al nacer tuviera
padecimientos congénitos, estos serían amparados por el plan, el cual representa
un beneficio adicional.

Por otra parte, cuando un asegurado contraiga matrimonio durante Ia vigencia del
seguro, la esposa quedará cubierta a partir de la fecha del matrimonio civil.

Particularidades

Como hemos indicado anteriormente, el plan colectivo es más flexible que los
seguros individuales por lo que es conveniente señalar algunas de sus
características que generalmente operan.

a) El plan no limita los reembolsos derivados de las intervenciones quirúrgicas,


visitas médicas, enfermeras, ambulancia y anestesista.

b) No se considera el deducible y coaseguro en caso de gastos médicos por


accidente.

106
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

c) El coaseguro no se incrementa cuando se efectúan gastos médicos en el


extranjero.

d) No se aplica el deducible en caso de recaídas.

e)
Cubre algunos padecimientos que generalmente son excluidos de los seguros
individuales e incluso de algunos colectivos conservadores, como es el caso de
amigdalitis y la cesárea sin importar su número.

f) En el caso de gastos derivados de prótesis el porcentaje es recuperable.

g) los gastos cubiertos por cada accidente o enfermedad se reembolsarán por un


período máximo de 730 días. Este aspecto es de particular importancia en aquellos
casos en que el tratamiento médico sea prolongado.

h) Por último, como indicamos en el punto anterior, la inclusión de hijos y cónyuge


es automática, aún cuando lógicamente debe reportarse a la aseguradora la
inclusión, contándose para ellao hasta 30 días naturales.
Existe una gran variedad de planes colectivos que tienen menor a mayor
flexibilidad, además de que en este tipo de planes las condiciones de contratación
varían dependiendo del volumen de asegurados, importe de primas, además de
todos los aspectos selectivos de cada aseguradora.

Mecánica de Operación

La mecánica de operación del plan colectivo de gastos médicos es similar al del


seguro individual, sin embargo es conveniente repasar algunos conceptos que
varían dadas las características del seguro colectivo.

107
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Deducible

El Deducible puede ser en función a una cantidad fija a bien un % sobre la suma
asegurada elegida.

Asimismo, y aún cuando ya no es de mucha aplicación, existe Ia variante de


contratar un Deducible anual para lo cual se fija una cantidad de común acuerdo
que al agotarse por uno o varios eventos permiten Ia recuperación de los
subsecuentes gastos sin aplicar deducciones. Generalmente no se aplica deducible
en los reembolsos de gastos médicos derivados de accidente.

Coaseguro

Al igual que en el seguro individual, el seguro colectivo de gastos médicos mayores


se ha diseñado con objeto de que los asegurados estén en posibilidades de medir el
alcance del seguro a través de una participación de los gastos.
En el plan colectivo el coaseguro se aplica solo en caso de enfermedad e
invariablemente es un porcentaje que puede variar de un 10 a un 25% del monto de
Ia reclamación presentada.

Alcance
El seguro colectivo de gastos médicos cubre durante 24 Hrs. del días, en cualquier
lugar del mundo sin importar que se haya requerido internación en hospitales o
sanatorios.

La cobertura terminará automáticamente respecto a cada uno de los asegurados,


con el agotamiento de Ia suma asegurada máxima que se haya contratado, por Ia
aplicación de dicha cantidad a uno o mas accidentes o enfermedades sufridas por
cada asegurado durante la vigencia de la póliza.

108
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ADMINISTRACIÓN DE SINIESTROS BAJO EL ESQUEMA DE CASH


FLOW Y STOP LOSS

Cash Flow
Este es un esquema de
administración de siniestros
que funciona de la siguiente
manera:
Cuando un contratante tiene
una gran cantidad de
asegurados, puede tomar la
decisión de retener el riesgo
utilizando el monto de las primas para auto asegurarse, sobre todo si se tiene una
buena experiencia de siniestralidad. Pero en este proceso de auto aseguramiento, el
Contratante no tiene la experiencia para administrar la reserva que constituyó, para
enfrentar los gastos derivados de los siniestros. Para ello, a través del esquema de
Cash Flow, puede pedir a una Compañía Aseguradora que utilice su experiencia e
infraestructura para administrar el fondo destinado para ello.
La ventaja de este esquema, es que si la experiencia de siniestralidad es buena,
puede existir un gran ahorro respecto al monto de la prima correspondiente. La
desventaja es que si se excede la siniestralidad esperada, el fondo se puede agotar
antes de cumplir cubrir los siniestros que la colectividad pueda tener en
determinado lapso de tiempo.

Excess of Loss
Reaseguro de exceso de pérdida (excess of loss reinsurance)
Es aquél en que el reasegurador, con relación a determinado ramo o modalidad de
seguro, participa en los siniestros de Ia cedente cuyo importe exceda de una
determinada cuantía preestablecida a tal efecto.
Si por ejemplo, existe un reaseguro sobre el exceso de 5,000,000 de pesos, quiere
decir que los siniestros que no superen tal importe irán por completo a cargo de la
cedente, mientras que el reasegurador pagará el exceso de dicha cantidad en los
siniestros que Ia superen.

109
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Stop Loss
Reaseguro de exceso de
siniestralidad (“Stop loss
Reinsurance”). Es aquel en que Ia
cedente fija el porcentaje máximo de
siniestralidad global que está
dispuesta a soportar en determinado
ramo o modalidad de seguro,
corriendo a cargo del reasegurador el
exceso que se produzca. Si, por ejemplo, este reaseguro afecta al ramo de
Accidentes y Enfermedades y el tope de siniestralidad establecido es del 75%,
quiere decir que, al final del año, el reasegurador satisfará el importe que exceda en
Ia siniestralidad conjunta del ramo, del indicado porcentaje. Si las primas
recaudadas a largo del ejercicio son, por ejemplo, $300,000,000 de pesos y los
siniestros han ascendido a $280,000,000 de pesos, el reasegurador habrá de
satisfacer el exceso del 75% de Ia siniestralidad ($225,000,000), es decir,
$55,000,000 de pesos.

FORMA DE INDEMNIZAR CUANDO EXISTEN OTROS SEGUROS DE


GASTOS MÉDICOS

Los asegurados que, además de un seguro


colectivo, cuenten con otros seguros de
gastos médicos, las reclamaciones
pagaderas en su totalidad por todas las
pólizas no excederán a los gastos reales
incurridos. En caso de que otra institución
haya cubierto en forma parcial los gastos
realizados, el asegurado deberá presentar
copia simple de todos los comprobantes así
como el finiquito emitido por la otra
institución.

110
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ACCIDENTES PERSONALES
Contenido Temático

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
 Conceptos específicos.
 Seguro de Accidentes Personales en Viaje.
 Seguro de Accidentes Personales Escolares.

111
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ACCIDENTES PERSONALES
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
CONCEPTOS ESPECÍFICOS

Tarifa por Millar de


Beneficios Adicionales de
Riesgos Cubiertos: Suma

Asegurada
Accidente
 Muerte accidental sin acumulaciones
B.M
Muerte Aceldntal 1.60
 Pérdidas orgánicas sin acumulaciones y .A.

dos escalas de indemnización.


Muerte Aceldental y
D.L
 Subsidio diario (sólo para personas que Pérdida
tienen ingresos)
de Miembros 2.00
 Reembolso de gastos médicos por
accidente T.L
Muerte Aceldental y
Pérdida

de Miembros Colectiva 2.20

Alcance de la Cobertura
Estas coberturas amparan a los participantes durante las 24 hrs. del día y en
cualquier lugar del mundo siempre y cuando sus lesiones o muerte sean a
consecuencia de un accidente.

Quien Puede Ser Asegurado

Todos los grupos de empleados u obreros de un mismo patrón o empresa, los


sindicatos, las uniones de trabajadores en servicio activo siempre y cuando el grupo
asegurable conste de por lo menos el 75% de la colectividad y que ese 75% no sea
menor a 10 personas. En ocasiones se considera el cobro de una prima mínima
independientemente del número de asegurados

Edades de Admisión

112
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Las edades de admisión son de 12 a 65 años cuando se expide la póliza, en caso de


renovación se amplía el limite hasta los 69 años de edad cancelándose la protección
en el aniversario siguiente en que el participante cumpla los 70 años de edad
.

Exclusiones del Seguro

a) Enfermedades u operaciones quirúrgicas de cualquier naturaleza, que no sea


motivada por un accidente
b) Infecciones, exceptuando las originadas por lesión accidental.
c) Envenenamiento de cualquier clase.
d) Inhalaciones de gases o humo.
e) Homicidio, suicidio (consciente o inconsciente) o conato de éI
f) Mutilaciones voluntarias
g) Enajenaciones mentales

113
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

h) Lesiones Auto inflingidas


i) Lesiones producidas al prestar servicio militar en tiempo de guerra,
revoluciones, alborotos populares o insurrección
j) Actos delictuosos cometidos por el propio asegurado
k) Abortos cualesquiera que sea su causa.
l) Hernias y eventraciones.
m) Radiaciones ionizantes
n) Deportes peligrosos como son buceo, paracaidismo, tauromaquia,
equitación, carreras de velocidad o de resistencia, motociclismo a cualquier
actividad similar.
o) Aviación particular

Esta última limitación se puede amparan mediante convenio expreso con Ia


compañía aseguradora y normalmente, se cobra un recargo de un tanto, es decir, Ia
prima total es dos veces la prima normal.

Descuentos Por Volumen

Estos seguros tienen un descuento por volumen de asegurados con 10%. La prima
por asegurados principales se puede ver disminuida de acuerdo a las políticas de
cada compañía.

114
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ACCIDENTES PERSONALES EN VIAJE

La finalidad del seguro de accidentes personales en viaje, es cubrir precisamente el


riesgo que tienen las personas que viajan por cuenta de su empresa por motivo de
trabajo y ésta tiene Ia obligación de darles una protección adicional en virtud de
que por su tipo de trabajo, están más expuestos a un accidente que los demás
empleados o personas que no viajan.

Riesgos Cubiertos

 Muerte accidental.
 Pérdidas orgánicas (escala de indemnización sin acumulaciones).
 Reembolso de gastos médicos por accidente (5% de La suma asegurada
principal).

Alcance de la Cobertura

La cobertura es efectiva durante las 24 hrs. del día, en cualquier lugar del mundo,
siempre que el asegurado se encuentre viajando por orden del contratante y
precisamente para Ia atención de asuntos relacionados con la empresa.

La cobertura inicia su vigencia desde que el empleado salga de su casa u oficina


hasta que regrese a cualquiera de las dos ubicaciones mencionadas.

Colectividades Asegurables

115
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Se pueden asegurar cualquier grupo de empleados de una misma empresa, siempre


y cuando se reúna un mínimo de 10 asegurados.

Edades de Admisión

Las edades de admisión en este seguro, varían de 12 a 70 años de edad, tanto en


pólizas iniciales como en renovaciones.

Exclusiones

Las exclusiones del seguro de accidentes personales en viaje son exactamente las
mismas que estudiamos en el colectivo contra accidentes personales, además que
no cubre viajes de trabajo por una distancia menor a 50 Km.

Aviación Particular

El riesgo de aviación particular se puede amparar cobrando el doble de las primas,


tanto de la mínima y del depósito (se describe en el punto siguiente), como Ia
correspondiente a Ia de cada día de viaje de las personas que utilicen este tipo de
transporte.

Prima Por Viajes Efectuados

La prima por cada día de viaje será de 1.50 por cada 100,000 de suma asegurada.

116
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Prima Mínima y de Depósito

La prima mínima y de depósito se calcula en base a los viajes previstos durante el


año correspondiente. El contratante se obliga a declarar mensualmente (en forma
veraz) los viajes realizados por el personal que trabaja con él durante el mes
inmediato anterior, indicando el medio de transporte y el número de días de viaje
por cada uno de los participantes. Al final del año póliza se hará un ajuste final
cobrando Ia aseguradora Ia diferencia entre Ia prima mínima y de depósito y Ia
prima real en caso de existir.

COLECTIVO DE RIEGOS PROFESIONALES

Esta póliza tiene la finalidad de amparan aquellos accidentes que se pueden


considerar como riesgo de trabajo, incluyendo la trayectoria del empleado de su
casa a Ia oficina y viceversa.

Riesgos Cubiertos

 Muerte accidental (sin acumulaciones)


 Pérdidas orgánicas (escala de indemnización A o B sin acumulaciones)
 Reembolso de gastos médicos por accidente (10% de la suma asegurada
principal)

117
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Alcance de
Alcance de la Cobertura Cobertura

Al igual que las otras pólizas de


accidentes que hemos visto, cubre en
cualquier parte del mundo y durante En actividad escolar
las 24 hrs. del día, siempre y cuando el Excursiones
participante se encuentre por parte de Eventos deportivos o culturales
la empresa en donde trabaja,
asistiendo o participando en eventos
organizados y supervisados por la
misma; Viajando por cuenta de Ia
compañía (viajes de negocios), Edad de
dirigiéndose a su trabajo desde su
domicilio o viceversa. Admisión

Entre 3 y 20 años, niños


y adultos hasta 70 años

También ampara las excursiones, Exclusiones


eventos deportivos o culturales y
cualquier actividad organizada y
supervisada por las autoridades de Ia
escuela.

Cuando el niño viaje en motocicleta


o motoneta.
Tiempo fuera de la póliza.

118
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Edades de Admisión

Este seguro cubre a los alumnos cuyas edades estén entre los 3 y 20 años inclusive;
en el caso del personal docente y administrativo Ia edad se amplía hasta los 70
años. Usualmente Ia prima por millar no varia en ningún caso y es sumamente
económica.

Exclusiones

Además de las exclusiones mencionadas en el colectivo contra accidentes


personales, este seguro no cubre los accidentes que ocurran cuando el niño a
empleado viaje en motocicleta o motoneta y los ocurridos fuera del tiempo cubierto
por Ia póliza.

Movimientos del Asegurado

Considerando que el seguro colectivo ampara a los miembros de una colectividad,


lógicamente, durante la vigencia de la póliza se generan los siguientes
movimientos:

119
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Altas.
 Bajas.
 Inclusiones de dependientes.
 Ajustes de primas.

Altas

Para incluir bajo la protección del seguro a nuevos miembros de Ia colectividad


asegurada, basta que el contratante lo solicite por escrito a la compañía
aseguradora. Es conveniente señalar que generalmente existen concesiones para
simplificar este trámite y evitar posibles omisiones.

Bajas

En este caso, y aun cuando el contrato de seguro establece que el contratante


participa la baja de inmediato y por escrito a la aseguradora, es usual que ambas
partes convengan en aceptar que Ia baja se formaliza en el momento en que el
asegurado deja de pertenecer a Ia colectividad aseguradora.

120
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Inclusión de dependientes
Sobre este particular existen algunas variantes. Algunas aseguradoras condicionan
Ia inclusión de dependientes al reporte por escrito dentro de un período que
normalmente es de 30 días. Otras aceptan Ia inclusión automática particularmente
en el caso de los hijos nacidos durante Ia vigencia de Ia póliza y en los casos en que
el asegurado principal contraiga matrimonio, existiendo como plazo máximo para
notificar a Ia aseguradora hasta Ia fecha en que se realice Ia renovación del seguro.

Ajuste de primas
Considerando los constantes movimientos que se realizan durante la vigencia de Ia
póliza, es lógico suponer que también varía dependiendo de las bases de
contratación y de las políticas de cada aseguradora.

Existen aseguradoras que cobran o devuelven Ia prima proporcional de acuerdo a


cada movimiento realizado y otras que realizan ajusten mensuales, trimestrales,
semestrales e incluso anuales, Ia cual simplifica en gran medida Ia administración
del plan.

Renovaciones
RENOVACIONE
El plan colectivo de gastos médicos
S
generalmente se emite por periodos
anuales. Al finalizar Ia vigencia, Ia
aseguradora revisa Ia experiencia de Revisión de siniestralidad
siniestralidad de la póliza y realiza los
ajustes en primas, deducibles y Realización de ajuste en las primas
eventualmente en las coberturas incluidas
en el seguro.

121
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

122
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

123
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

124
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

125
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

INTRODUCCIÓN Y MARCO JURÍDICO (DAÑOS)


Contenido Temático

MARCO CONCEPTUAL Y GENERALIDADES.


 Pólizas paquete y pólizas por ramo.
 Formas de aseguramiento.
 Formas de determinación de suma aseguradas.

MARCO JURÍDICO.
 Condiciones de nulidad del contrato.
 Cláusula de otros seguros.
 Subrogación de derechos.

PRINCIPIOS DE ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS.


 Conceptos fundamentales.
 Clasificación de riesgo.
 Objetivo y propósito.
 Etapas.
 Etapas del diseño de un programa de seguros.

126
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

INTRODUCCIÓN Y MARCO JURÍDICO (DAÑOS)

MARCO CONCEPTUAL Y GENERALIDADES

PÓLIZAS PAQUETE Y PÓLIZAS POR RAMO


Tradicionalmente las pólizas de seguros se contrataban ramo por ramo. Es decir,
cuando la necesidad de un asegurado era cubrir todos los riesgos de uno de sus
bienes, por ejemplo, un comercio, era necesario que se realizara la contratación de
tantas pólizas como riesgos por ramo se deseaba cubrir. Así un comerciante
requería póliza de:
 Incendio
 R.C.
 Robo
 Dinero y Valores
 Rotura de Cristales
 Anuncios luminosos, etc.…
Esta forma de aseguramiento provocaba problemas tanto en la administración del
riesgo, como de la operación misma de la póliza, convirtiéndose el aseguramiento
un proceso complicado y tortuoso.
Para subsanar esta problemática, se planteó el manejo de Pólizas Paquete o Pólizas
Múltiples, como también se les conoce, para otorgar una protección integral a los
asegurados, así como para simplificar la administración y operación de la Póliza.
Las Pólizas Paquete se componen de varias secciones que definen prácticamente
los bienes y los riesgos básicos en cada una de ellas en términos de las coberturas
de los seguros originales.
Es importante recordar que, en relación a lo que abarcan las secciones, no sufren
alteraciones respecto al seguro original. Alcance de la cobertura, bienes objeto del
seguro, riesgos básicos, exclusiones, monto de la garantía (suma asegurada),
apreciación del riesgo, etc.…, se corresponden por sección a los conceptos
enunciados para el seguro por ramo equivalente.

Secciones mínimas a contratar:


Como norma de contratación, una póliza paquete deberá incluir un mínimo de 3
secciones, pues, de otra manera, no podría considerarse como seguro múltiple y
deberían contratarse pólizas por ramo.

127
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Las secciones que generalmente se consideran básicas y obligatorias son:


1. Incendio de Inmueble cuando el asegurado es propietario del mismo, o R.C.
del arrendatario en caso de que el asegurado no sea dueño del inmueble.
2. Incendio de contenidos, y
3. R.C. Actividades e inmuebles.

Además de estas secciones, el prospecto puede elegir la contratación de las demás


que requiera.
El beneficio para el asegurado es que en un solo acto contrata un seguro para
varios riesgos, obteniendo una protección integral, una simplificación administrativa
y descuentos o bonificaciones que de otro modo no se obtendrían.

CLAUSULA DE PROPORCIONALIDAD

Seguro Proporcional
La definición de seguro proporcional la Disposiciones generales
encontramos en la Ley sobre el
Contrato de Seguro

Artículo 92.- Salvo convenlo en Salvo en convenio en contrario, si


contrario, si la suma asegurada es la suma asegurada es inferior al
inferior al interés asegurado, Ia interés asegurado, la empresa
empresa aseguradora responderá de aseguradora responderá de manera
manera proporcional al daño aplicando proporcional al daño causado.
la siguiente fórmula:

Suma asegurada por pérdida / valor real = base indemnizable.

128
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Salvo en convenio
INFRASEGURO en contrario la suma
asegurada es inferior
al valor del interés
asegurable

FORMULA

Base Suma asegurada * pérdida


indemnizable
Valor real

Valor real 1000000


Suma asegurada 500000
Siniestro 250000

Indemnización
Seguro a Primer
Riesgo 125000
Se llama así a la cobertura en donde no es obligatorio asegurar el valor total de los
bienes. El contratante puede asegurar una parte del valor total. Pero cuando ocurra
el siniestro, se le pagará el daño hasta donde alcance la suma asegurada, sin tomar
en cuenta la proporcionalidad.

129
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Sobre seguro
Cuando una cosa ha sido asegurada por un valor superior al que realmente tiene, la
Ley contempla dos posibilidades:

a. Si existió dolo ó mala fe, el contrato será anulable.


b.
a. Si no hubo dolo o mala fe el contrato será válido, pero solamente hasta por
el valor real de las cosas, y el asegurado habrá perdido las primas vencidas
por el período en curso hasta el momento del aviso del asegurado. (Art. 95
LSCS).

MODALIDAD DE CONTRATACIÓN
Riesgos Nombrados.- Quedan cubiertos aquellos riesgos que se nombran de
manera explícita.
Todo Riesgo.- Algunas Instituciones ofrecen esta cobertura a cambio de una tarifa
más elevada. Los bienes quedarán amparados contra cualquier pérdida o daño
relacionado con el ramo contratado, a causa de cualquier riesgo súbito o imprevisto
que no se encuentre expresamente excluido en la póliza.

130
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

VALORES DE ASEGURAMIENTO

Valor Real.- Se entiendo por


valor real de un bien asegurado Es el valor de reposición
el valor de reposición del mismo, menos una depreciación
menos la depreciación
correspondiente. REAL correspondiente

Valor de Reposición.- Se entiende por valor de reposición, la cantidad que


necesaria para la adquisición de un bien nuevo de la misma clase y capacidad
incluyendo el costo de transporte, montaje y derechos aduanales, si los hay.

Valor nuevo de bienes iguales o similares.- Modalidad de seguro de daños que


consiste en ampliar las garantías normales de la póliza, mediante el pago de la
consiguiente sobre prima, a la diferencia existente entre el valor real de los bienes
asegurados en el momento del siniestro y su valor en estado de nuevo.

131
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Precio Neto de Venta.- Importe por el que la empresa o comerciante


pone a la venta el bien o servicio adquirido o producido.
Precio de Costo.- Es la suma del precio de adquisición más los gastos
necesarios que exigen los bienes o servicios comprados para que éstos
cumplan su función (autoconsumo o venta).

MARCO JURÍDICO

NULIDAD DEL CONTRATO

Art. 88 (LSCS) El contrato será nulo si en el momento de su celebración, la cosa


asegurada ha perecido o no puede seguir ya expuesta a los riesgos. Las primas
pagadas serán restituidas al asegurado con deducción de los gastos hechos por la
empresa. El dolo o mala fe de alguna de las partes, le impondrá la obligación de
pagar a la otra una cantidad igual al doble de la prima de un año.

La nulidad del contrato se da por la i


 neficacia de un acto jurídico al carecer de las condiciones necesarias para su
validez, por falta de algún elemento esencial en su formación o por violación, al
celebrarlo, de normas prohibitivas o imperativas de orden público.
Dicha ineficacia es inmediata y el defecto no puede ser subsanado por ningún
medio, sin que tampoco resulte necesaria la impugnación del acto o contrato, el
cual es ineficaz por sí mismo, sin previa necesidad de intervención del juez o
autoridad competente, que deben aprenderla de oficio, o a instancia potestativa de
parte y que si intervienen sólo será a efectos de destruir la aparente legalidad

132
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

creada o para vencer la resistencia de un tercero o admitir la ineficacia del acto o


contrato nulo.
La principal consecuencia de un contrato nulo estriba en que no pueden producirse
los efectos previstos, los cuales, por ejemplo, en el caso de una póliza de seguros,
son fundamentalmente el pago de prima por parte del asegurado y la liquidación de
indemnizaciones por parte del asegurador.

OTROS SEGUROS

Tratamiento que se tendrá en caso de contratarse más de un seguro que cubra el


mismo riesgo, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguro.

Art. 100.-
Cuando se contrate con varias empresas un seguro contra
el mismo riesgo y por el mismo interés, el asegurado tendrá la obligación de poner
en conocimiento de cada uno de los aseguradores la existencia de los otros
seguros.
El aviso deberá darse por escrito e indicar el nombre de los aseguradores, así como
las sumas aseguradas.

Art. 101.- Si el asegurado omite intencionalmente Si no cumple


el aviso de que se trata el artículo anterior, o si se el Art. 100
contrata los diversos seguros para obtener un
provecho ilícito, los aseguradores quedarán
liberados de sus obligaciones. Anulación del

Art. 102.- los contratos de seguros de que trata el artículo 100, celebrados de
buena fe, en la misma o en diferentes fechas por una suma total superior al valor

133
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

del interés asegurado, serán validos y obligarán a cada una de las empresas
aseguradoras hasta el valor íntegro del daño sufrido, dentro de los límites de la
suma que hubieren asegurado.

Art. 103.- La empresa que pague en el caso del Art. Anterior, podrá repetir contra
todas las demás en proporción de las sumas respectivamente aseguradas.

SUBROGACIÓN DE DERECHOS

La subrogación de derechos (adquisición de parte de la empresa aseguradora del


derecho a reclamar al causante de un daño producido al asegurado, que dicha
empresa indemnizará) tiene el siguiente tratamiento de acuerdo con la Ley sobre el
Contrato de Seguro:
Art. 111.- La empresa aseguradora que pague la indemnización se subrogará
hasta la cantidad pagada, en todos los derechos y acciones contra terceros que por
causa del daño sufrido correspondan al asegurado.
La empresa podrá liberarse en todo o en parte de sus obligaciones, si la
subrogación es impedida por hechos u omisiones que provengan del asegurado.
Si el daño fue indemnizado sólo en parte, el asegurado y la empresa aseguradora
concurrirán a hacer valer sus derechos en la proporción correspondiente.
El derecho a la subrogación no procederá en el caso de que el asegurado tenga
relación conyugal o de parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo
grado o civil, con la persona que le haya causado el daño, o bien si es civilmente
responsable de la misma.

134
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

PRINCIPIOS DE ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS

CONCEPTOS FUNDAMENTALES

La administración de riesgos tiene como objetivo central “el manejo de los riesgos“,
tal objetivo se logra al conjugar los conocimientos de la Administración clásica con
el concepto “riesgo”.

Riesgo
Desde el punto de vista del CONCEPTO
aseguramiento, el Riesgo es la
exposición de un bien o una
persona a una determinada
eventualidad que lo afecte y
tenga una consecuencia
económicamente desfavorable. Administración
Es la exposición a
de riesgos
una determinada
eventualidad
económicamente
Manejo de
desfavorable.
riesgos
Las características que
contiene un riesgo son:
La incertidumbre de que un
suceso o evento pueda ocurrir de
forma fortuita.
Características

FORTUITOS 135
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Los bienes que posee un ser humano están expuestos a una gran variedad de
riesgos, los cuales los clasificaremos en tres tipos que son:

1. RIESGOS PUROS
2. ESPECULATIVOS
3. ClERTOS.

CLASIFICACIÓN de
RIESGOS

Puros Ciertos

Aquellos que tendrán


que ocurrir, aunque
CLASIFICACIÓN DE RIESGO Las características sean en forma
de estos solo fortuita,
ocasionan pérdidas accidental o paulatina;
o menoscabos de se dice que este
1. Riesgos Puros forma material. riesgo afecta tanto
a personas como a
bienes.
Son aquellos en donde se miden y se
conocen los riesgos dependiendo de
una eventualidad fortuita o
accidental; las características de
éstos solo ocasionan pérdidas o Especulativos
menoscabos de forma material.

Aquellos que se crean


en forma voluntaria
buscando obtener 136
algún beneficio de
estos.
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Los riesgos puros no se crean ni se desean, pero existen y están latentes en forma
estática.

Estático es cuando un bien esta expuesto a una eventualidad de un daño y éste


ocurre cuando se efectúa algún movimiento o acción.

Son aquellos que se crean en forma voluntaria buscando obtener algún beneficio de
estos.
Los riesgos especulativos, se caracterizan por la incertidumbre e interviene la
suerte o el azar, por esto son Dinámicos.

Dinámicos: Es cuando un bien está expuesto en un tiempo, lugar, espacio y existe


una magnitud esperada.

3. Riesgos Ciertos
Son aquellos que tarde o temprano tendrán que ocurrir, aunque en ocasiones sean
en forma fortuita, accidental o paulatina, podemos decir que este riesgo afecta
tanto a personas como a bienes.
Bienes: Desgaste de piezas en una máquina, La descompostura de un vehículo o la
depreciación física de un edificio.

Los riesgos ciertos no se crean ni se desean, pero están latentes, forman parte
natural de ellos y son estáticos.

Estático: Es cuando está expuesta una persona u objeto y el grado de probabilidad


de ocurrencia, está programado en el tiempo, uso y capacidad.

137
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ORIGEN DEL RIESGO

La acción de un riesgo a bienes u objetos se causa en forma directa o indirecta,


veamos por qué.

Riesgo Directo

Es aquel que afecta en forma directa y material a un bien, ya sea realizado en forma
accidental o fortuita.

Riesgo Consecuencial

Después de haber ocurrido el daño material se presenta un daño consecuencial, lo


que significa la interrupción o la paralización de una actividad, así como la
disminución o pérdida de ingresos; o bien, por las obligaciones establecidas en
Códigos y Leyes a través de:

 Responsabilidad civil
 Responsabilidad Contractual
 Responsabilidad Patronal

Ya que hemos observado sus orígenes, agruparemos los riesgos en dos tipos que
son:

138
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

1. Objetivos
2. Subjetivos

RIESGO

1. Riesgo Objetivo

Son aquellos que pueden medir y Objetivos Subjetivos


proyectar sus pérdidas a través
de la:

En ellos se pueden
 Perdida Real medir y proyectar
 Perdida Probable sus pérdidas Son los que se
a través de la: generan o se
ponderan, por la
Pérdida Real.- incertidumbre
psicológica de un
Es la destrucción de un bien
individuo y que
material basado en sus Pérdida
son provocados a
características físicas o naturales. REAL través de una actitud
o estado emocional
Destrucción de
un bien Pérdida
material
PROBABLE
basada en sus
características 139
físicas o Pérdida que se mide a través de
naturales grado de incidencia o frecuencia
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Pérdida Probable.- Es la pérdida que se mide a través del grado de incidencia o


frecuencia.

2. Riesgos Subjetivos

Son los que se generan o se ponderan por la incertidumbre psicológica de un


individuo y que son provocados a través de una actitud o estado emocional.

TIPOS DE RIESGO

140
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

La exposición de un bien o persona trae consigo cuatro tipos de riesgos que son:

1. RIESGO FISICO
2. RIESGO ECONOMICO
3. RIESGO FINANCIERO
4. RIESGO MORAL

1. Riesgo Físico

Son los que se derivan y afectan de forma fortuita a un objeto o persona estando
expuesto a un daño o pérdida.

2. Riesgo Económico
Son aquellos que resultan de un daño directo o indirecto, afectando la parte
económica para el restablecimiento del bien.

3. Riesgo Financiero
Son aquellos que como consecuencia de una mala administración, situación política,
social o económica, crean dificultades financieras.

4. Riesgo Moral
Son los que se crean por la actitud mental del sujeto, que pueden ser la
indiferencia, el deseo de ocurrencia y hasta la intención, asimismo, los riesgos
morales son característicos de personas de malas costumbres o hábitos.

141
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Exposición a los riesgos


Todo bien material está expuesto a tres tipos de riesgos que son:

1. RIESGOS PROPIOS
2. RIESGOS EXTERNOS
3. RIESGOS DE OPERACIÓN

1. Riesgos Propios
Son llamados también previsibles porque forman parte del bien y que, por su
naturaleza o características, están expuestos a posibles daños.

2. Riesgos Externos
Son aquellos que están latentes y cercanos a bienes sujetos a eventualidades,
ascendentes o casos fortuitos, causando con esto daños o pérdidas.

3. Riesgos de Operación
Son aquellos que se originan por la operación, uso o movimiento, estando el bien
sujeto a la posibilidad de algún daño.
.

142
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Campos Generales
del
Seguro

Se da en 5 riesgos:

De las propiedades físicas

Hablamos de la destrucción material


total o parcial de un bien trayendo
consigo un daño económico.

Nacen de las leyes


CAMPOS GENERALES DEL SEGURO
La teoría más generalizada para la Nace de las obligaciones establecidas
identificación de riesgos se establece a en leyes y usualmente son producidas
través de cinco grandes campos que son: por actos de imprudencia,
omisión o negligencia.
1. Riesgos de las propiedades físicas
Si recuerda la definición de riesgo,
estamos seguros que identificará
Intangibles o Consecuenciales
fácilmente este concepto, ya que
hablamos de la destrucción material total
o parcial de un bien trayendo consigo un Se consideran los efectos posteriores
daño económico. a un daño sufrido directamente
2. Riesgos nacidos de actos en las propiedades.
criminales

Personales

Afectan la integridad física de los


143
individuos, ya sea por: enfermedad,
accidente, muerte, incapacidades
físicas y jubilación.
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Dentro de este grupo de riesgos quedan contemplados aquellos que puedan


afectarlas propiedades por acciones ilícitas o delictuosas, refiriéndose a, robos,
fraudes o infidelidades de empleados.
3.
Riesgos que nacen de las leyes:
Este tipo de riesgo nace de las obligaciones establecidas en leyes, y usualmente
son producidos por actos de imprudencia, omisión o negligencia (responsabilidad
civil, contractual o patronal)
.
4. Riesgos intangibles o consecuenciales:
En esta clasificación se consideran los efectos posteriores a un daño sufrido
directamente en las propiedades, generándose por lo tanto una posible paralización
de las actividades de una empresa y consecuentemente la disminución de
utilidades.

5. Riesgos Personales.
En este concepto se cubren los riesgos personales que afectan la integridad física
de los individuos, ya sea por: enfermedad, accidente, muerte, incapacidades físicas
y jubilación.

Ya que hemos observado cómo se agrupan los diferentes riesgos, ahora nos toca
conocer las diferentes herramientas para identificar los riesgos expuestos en que se
encuentran los bienes y personas desde el punto de vista del seguro.

ADMINISTRACION DE RIESGOS

144
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Objetivo: El manejo consciente de los riesgos que enfrenta una empresa.

Se logra el conjuntar adecuadamente los conocimientos de la Administración clásica


y del concepto Riesgo.

Para administrar los riesgos es


necesario efectuar tres pasos:
Para administrar
los riesgos
es necesario 3 pasos:
 IDENTIFICACIÓN
 EVALUACIÓN
De todos los
 TRATAMIENTO riesgos a que
1 está expuesta
una empresa,
A) Identificación sin importar
si pueden
Es la identificación plena de todos los ser catastrófico
riesgos a que está expuesta una Identificación o no.
empresa, sin importar si pueden ser
catastróficos o no.

Para una identificación correcta,


debemos proceder en forma ordenada
y sencilla por medio de tres etapas: Procedimiento

a) Conocer las características de


los bienes por asegurar.
Fijar
b) Identificar los riesgos a que Conocer las
prioridades
están expuestos. características
por riesgo,
de los bienes
c) Fijar prioridades por riesgo, según su grado
por asegurar.
según su grado de severidad. de severidad.

Identificar
los riesgos a
5 fuentes que están
de expuestos. 145
información
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Existen cinco fuentes de información:

1. – Inspección física a las propiedades de la empresa: para detectar áreas


que
tengan mayor exposición a un riesgo específico.

1.- Inspección; física a las propiedades de la


2. - Balance General: Ubicar los empresa
activos de la empresa, efectivo y
valores, edificios, maquinaria, 2.- Balance General: Ubicar los activos de la
equipos y materias primas entre empresa, efectivo y valores, edificios, maquinaria,
otros. equipos y materias primas entre otros.
3. El informe: Señala las actividades de la empresa,
indica los planes operacionales futuros,
3. - El informe: Señala las la investigación y actividades similares
actividades de la empresa, indica los
planes operacionales futuros, la
4.- Registros de la Empresa: La información
investigación y actividades similares;
relativa a las exposiciones de riesgos
así como también revela la magnitud o de pérdidas que podrá encontrarse en los
de las utilidades, que es una guía contratos o en los convenios de diferentes tipos.
para la determinación de la
capacidad de la empresa para
asumir por si misma o asegurar las 5. - Encuesta Detallada: Involucra inspecciones y
posibles pérdidas. encuestas que revelan métodos
operacionales, condiciones de seguridad,
edad y uso de los Edificios y maquinaria,
4. - Registros de la Empresa: interdependiente de las operaciones.

146
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

La información relativa a las exposiciones de riesgos o de pérdidas que podrá


encontrarse en los contratos o en los convenios de diferentes tipos.

5. Encuesta Detallada
:
Puede ser efectuada por el administrador de riesgos o con la ayuda de otras
personas; involucra inspecciones y encuestas que revelan métodos operacionales,
condiciones de seguridad, edad y uso de los edificios y maquinaria,
interdependiente de las operaciones.

147
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

2 Análisis y
Jerarquización
EVALUACIÓN: para establecer en
forma preliminar
B) Evaluación: su solución.

El objetivo en la evaluación es
su análisis y jerarquización,
para establecer en forma
preliminar su solución.
Jerarquización: Se señalan 3
dimensiones.-

Jerarquización.- Se señalan
por lo menos tres dimensiones:
Frecuencia Severidad

Monto de
los daños o
1. Frecuencia: pérdidas
Probabilidad de
Es la probabilidad de pérdida pérdida mediante
mediante el resultado de el resultado de
estudios realizados, a través de estudios realizados,
conocimientos empíricos, a través de SE MIDE EN:
propios o ajenos y estadísticos, conocimientos
donde se observan la cantidad empíricos, propios
de siniestros ocurridos entre los o ajenos y 1. Pérdida máxima
riesgos asegurados durante un estadísticos
período determinado, teniendo
Probable
como resultado el porcentaje;
esto es, la frecuencia esperada
o la probabilidad de ocurrencia
de un riesgo.
2. Pérdida máxima
Distinción de clases posible
de riesgo según
Ello conduce a una distinción de la importancia
clases de riesgo según la Variación
de las pérdidas
importancia de las pérdidas observada
económicas previsibles.
Administración de riesgos
es base de la experiencia
de años, verificar la
previsibles. existencia de una variación,
si ésta existe, que tipos de
148
cambios afectan a los
bienes asegurados
ya sea agravándolos
o disminuyéndolos
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

2. Severidad:
Magnitud de la ocurrencia. Monto de los daños o pérdidas.

La severidad se puede medir en términos de:

a) Pérdida Máxima Probable.-

Es el evento de más elevado importe que podría producirse, ponderando tanto


las características propias del riesgo como todos los factores que de uno u
otro modo podrían influir en el mismo en base a la probabilidad de su
incidencia. Por ejemplo: para determinar el incendio máximo probable que
puede afectar a una industria habrá que tener en cuenta, además de su
propio proceso de fabricación y distribución de instalaciones y almacenaje,
los medios de extinción de fuegos, sean de tipo automático o manual y, en
este último caso, la accesibilidad de los mismos, valorando igualmente las
distintas posibilidades según la situación del foco inicial de fuego y
delimitando, en consecuencia, los lugares que podrían resultar afectados
en la propagación del incendio.
b) Pérdida Máxima Posible.- Es el evento en donde se pierde el valor total
del interés asegurable. Es la pérdida total del objeto asegurado o el monto
total máximo de una pérdida consecuencial.

149
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Para efectuar la administración de riesgos, es necesario jerarquizar el impacto


financiero que pudiera tener la realización de
un riesgo; para ello citaremos tres tipos que
son:
Jerarquización
del impacto
financiero:

1. Leve
2. Grave
3. Catastrófico
Es aquella cuya pérdida
no perturba sensiblemente
Leve: Leve la economía de una empresa,
y puede ser asumida
íntegramente por la empresa.
Es aquella cuya pérdida no perturba
sensiblemente la economía de una empresa.
Suelen tener una desviación típica muy Aquella cuya pérdida
reducida y puede ser asumida íntegramente implica endeudamiento o
por la empresa. Grave ampliación de capital,
y puede ser asumida sólo
bajo ciertas condiciones.

Grave:
Es aquella que puede
Originar la quiebra
Es aquella cuya pérdida implica Catastrófico de una empresa
endeudamiento o ampliación de capital.
Presenta una desviación típica alta y puede
ser asumida sólo bajo ciertas condiciones.

Catastrófico:

Es aquella que puede originar la quiebra de una empresa, tiene desviación típica
muy alta y es imprescindible su transferencia.

150
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

La severidad o gravedad del riesgo dependerá entonces del impacto financiero o


económico. Los tipos de severidad están basados en la filosofía de la empresa y en
su capacidad financiera;

Rango
Pérdida
Catastrófica.-
Entre 60 y 100 %
Grave.- E
ntre 20 y 59 %
Leve.-
Menos de 20 %

Otro elemento que interviene en la evaluación del riesgo es la variación observada.

3. Variación Observada:
En la administración de riesgos se basa en la experiencia de años. Verificar la
existencia de una variación, si ésta existe, que tipos de cambios afectan a los
bienes asegurados ya sea agravándolos o disminuyéndolos.

151
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Homogeneidad de Riesgos

Es un elemento de gran ayuda Homogeneidad de riesgos


para el asegurador, ya que le
permite elaborar conclusiones
más exactas.

La base para llegar


La base para llegar a la a la homogeneidad
homogeneidad de riesgos son de riesgos son
las siguientes leyes: las siguientes leyes:

a) Ley de la Probabilidad:
Indica que dadas las mismas
LA LEY DE
condiciones que en el pasado, LOS
LA LEY DE
PROBABILIDADE
los hechos tenderán a GRANDES
S
presentarse con la misma NUMEROS
frecuencia.
b)
Ley de los Grandes
P=Casos favorables
Números: 1,2,3 Casos totales

Nombre con que se conoce al postulado científico en que se establece que los
fenómenos eventuales, que circunstancialmente se producen o manifiestan al
examinar continuadamente un mismo acontecimiento, decrecen en su irregularidad
hasta adquirir una constante, a medida que aumenta el número de veces en que la
observación es realizada o se extiende la masa de hechos a que se aplica dicha
observación.
Las consecuencias derivadas de la Ley de los Grandes Números, cuando su
aplicación se efectúa sobre una adecuada y suficiente base estadística determinan
el grado de posibilidad de que se produzca determinado acontecimiento
(fallecimiento de una persona dentro de una colectividad humana, incendio de un
edificio en el conjunto de una masa de inmuebles, etc.). Por ello esta Ley es la base

152
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

fundamental de la técnica actuarial en cuanto se refiere al cálculo y determinación


concreta de las primas que deben aplicarse para la cobertura de riesgos.

C) TRATAMIENTO

Evaluar y jerarquizar los riesgos es una etapa que permite tener un panorama
global de las necesidades que, respecto a sus riesgos, tiene una empresa y, por lo
tanto, estar en posibilidades de seleccionar una alternativa que permita controlar
los efectos económicos adversos en la realización de un siniestro.

Las cinco formas que existen para solucionar los riesgos identificados dentro de un
programa comparativo a corto, mediano y largo plazo son las siguientes:

Evitarlo
Eliminarlo
Disminuirlo

Transferirlo

153
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Retenerlo

5 formas para solucionar


los riesgos identificados:

Evitarlo Disminuirlo Retenerlo

1. Evitarlo
Evitar
Es importante retenciones
Todas las
para un inconscientes
empresas
empresario,
Es importante para un pueden llevar o pasivas por
en el momento una deficiente
empresario, en el momento a cabo esta
que establece identificación
que establece proyectos y solución en
proyectos y y análisis
forma
programas para crear, programas
permanente, de los riesgos
ampliar o modificar su para crear,
con resultados
ampliar o
negocio. efectivos
modificar
y valiosos.
su negocio.

2. Eliminarlo

Es una alternativa viable, si


pensamos en la clasificación
de riesgos.
Eliminarlo Transferirlo

La empresa deberá
transferir todos
Es una alternativa
aquellos riesgos
viable, si pensamos
que ha decidido
en la clasificación
no correr por su 154
de riesgos.
propia cuenta
y que no esté
obligada a retener
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

3. Disminuirlo

Todas las empresas pueden Ilevar a cabo esta solución en forma permanente, con
resultados efectivos y valiosos.

Prácticamente todos los riesgos son susceptibles de ser reducidos en menor o


mayor grado. Los
procedimientos que, a manera de ejemplo, permiten reducir un riesgo son:

La instalación de alarma contra robo, vigilantes, protecciones contra incendio como


hidratantes, extinguidores, rociadores automáticos y en general toda acción que
tienda a disminuir o evitar la realización de un siniestro.

Una parte importante en la administración de riesgos lo representa la llamada


disciplina de prevención y control de riesgos.

4. Transferirlo

La empresa deberá transferir todos aquellos riesgos que ha decidido no correr por
su propia cuenta y que no esté obligada a retener.
La transferencia de riesgos es comúnmente utilizada a través de un contrato de
seguros. Podemos definir el seguro como: “una pequeña pérdida cierta, a cambio de
una gran pérdida incierta”. Digamos que la pequeña pérdida cierta es la prima de
seguros y la gran pérdida incierta es la suma asegurada.

Las ventajas de contratar un seguro son:

 Planificar adecuadamente el presupuesto de gastos, conociendo el costo del


seguro.
 El costo de los seguros puede ser deducible para efectos de impuestos.

155
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 No es necesaria la creación de reservas para hacer frente a las pérdidas; la


empresa invierte su dinero en forma más productiva.
 El seguro es una garantía para el otorgamiento de créditos (es un requisito
en la mayoría de los casos).
 Al contratar un seguro, se contará con una valiosa ayuda: Se tiene a un
grupo de expertos, tanto de la compañía de seguros, como al agente
profesional, que le asesorarán en su administración de riesgos, identificando
y reduciendo los mismos, estableciendo tácticas de prevención de pérdidas y
elaborando el programa de seguros, manteniendo al día a la empresa de los
cambios existentes en el mercado.

Esta alternativa de solución en el manejo de riesgos es la más conocida tanto por


interesados como por intermediarios, ya que es la que permite un manejo financiero
adecuado al mismo, sobre todo en lo que se refiere a aquellos riesgos graves y
catastróficos.

5. Retenerlo

Se refiere al hecho de asumir el riesgo y sus consecuencias financieras.


Como alterativa para encontrar soluciones a las exposiciones al riesgo de una
empresa, debe ser consciente y activa, y se refiere principalmente a aquellas
pérdidas muy frecuentes y de bajo impacto para su capacidad financiera.

Se deberán evitar retenciones inconscientes o pasivas por una deficiente


identificación y análisis de los riesgos, sobre todo si se considera que además de no
estar preparados para enfrentar un siniestro, éste puede ser de magnitud
catastrófica para la empresa.

Otras fuentes de retención las


representan:
Fuentes de retención

 Los riesgos excluidos de las


pólizas de seguros.

Riesgos 156
excluidos Coaseguros
Limitaciones Deducibles
de las pólizas permitidos
de seguros
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Sus limitaciones.
 Los deducibles.
 Coaseguros permitidos o convenidos.

Combinar adecuadamente las alternativas elegidas, permite minimizar los efectos


económicos adversos del riesgo.

Técnicas usadas en la administración de riesgos

Para establecer un programa de seguros se deberá llevar a cabo lo siguiente:

 Seleccionar al asesor profesional en seguros que deberá hacerse cargo del


programa.
 Determinar las coberturas que se deben contratar y la compañía de seguros
correspondiente.

Con la ayuda del asesor, se deberá decidir cuáles son las coberturas adecuadas a
los intereses y políticas de la empresa, analizando detenidamente el estudio que se
ha preparado para tal efecto.

Para la selección de una o varias compañías de seguros, habrá que tomar en cuenta
la disponibilidad de coberturas en el mercado y la flexibilidad de las aseguradoras
para adaptarse a las necesidades de la institución.

157
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

En la administración de riesgos es de gran importancia contar con programas y


controles que permitan verificar los logros obtenidos en el manejo del riesgo.

Un programa de administración de riesgos tendrá mayor validez y efectividad si


cuenta con el apoyo de la alta dirección o gerencia de la institución ya que, como es
evidente, los riesgos afectan a todas las áreas, por lo que es importante lograr
compromisos de las partes responsables para todas las etapas de la administración.

158
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Asimismo, es importante dentro del programa tener muy claro los aspectos
siguientes:

Aspectos importantes
 Fines:
dentro de un programa
Especificar en forma precisa los
objetivos que se persiguen con
la administración de riesgos.

 Métodos: Establecer políticas,


programas y procedimientos Fines
para alcanzar los objetivos. Cursos Entorno

 Cursos: Definir la amplitud,


Son objetivos Dinámica del
cantidad, calidad y empleados. que se Definir la
entorno
persiguen cantidad,
político,
 Realización: Procedimientos con la calidad y
económico
para toma de decisiones e administración funciones
y social
implementación de programas. de riesgos

 Control: Establecer
parámetros de control de
resultados y errores, así como
de medidas alternativas.

Método Control Apoyos


 Entorno: Tomar en
consideración la dinámica del
entorno político, económico y
social. Establecer Establecer A aseguradores,
políticas, parámetros de
 Apoyos: Contemplar los
programas y control de
asesores
apoyos con que se contará, y especialistas.
procedimientos resultados
tanto internos como externos para alcanzar y errores.
(Aseguradores, Asesores, los objetivos
Especialistas).

159
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Un programa de administración de riesgos podrá contemplar las actividades


siguientes:
Formulación de cuestionarios de identificación.
Cuestionarios de entrevistas a funcionarios.
Inspección física de las instalaciones.
Reporte de las inspecciones.
Inventario de riesgos identificados.
Definición de criterios para evaluar y jerarquizar.
Obtención de valores.
Estudio de frecuencia y severidad.
Resumen de riesgos evaluados y jerarquizados.
Análisis del programa de seguros existentes (Pólizas, Coberturas, Cuotas).
soluciones de forma integral de los riesgos identificados y evaluados.
Discusión y aprobación.
Propuesta final.

160
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

La administración de riesgos está en función de la capacidad económica de Ia


empresa, sus objetivos y su filosofía.
El control básicamente se deberá referir a aspectos como siniestros ocurridos,
incluyendo causas, severidad, fechas, acciones tomadas, recuperaciones, bienes
dañados, tiempos de recuperación, primas pagadas a la aseguradora por cesión de
riesgos a otras entidades, obteniendo con esto resultados objetivos, y en general
toda la información pertinente del caso.

161
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

AUTOMÓVILES
Contenido Temático

CONCEPTOS ESPECÍFICOS
 Flotillas y Colectividad.
 Dividendo.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
 Cobertura automática para empresas.
 Póliza camiones: riesgos y cláusulas específicas.

SINIESTROS
 Procedimiento de pago de siniestros.

162
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

SEGURO DE AUTOMOVILES.

CONCEPTOS ESPECÍFICOS

COLECTIVIDAD
FLOTILLA.
Son los vehículos que se aseguran
en una misma póliza de una sola
empresa y con certificados
individuales por unidad. Vehículos que se
aseguran en una
misma póliza sin ser
COLECTIVIDAD. estos del mismo
dueño o patrón.
Son los vehículos que se aseguran
en una misma póliza sin ser estos
del mismo dueño o patrón. Flotilla Dividendos
Conceptos
DIVIDENDOS.
Son las utilidades que genera una
póliza de flotilla o colectividad en Utilidades que
base a un buen comportamiento de Vehículos que se genera una
aseguran en una
siniestralidad. póliza de flotilla
misma póliza de o colectividad
una sola empresa en base a un
y con certificados buen comportamiento
individuales por de siniestralidad.
unidad.

COBERTURA AUTOMATICA PARA EMPRESAS

Se maneja a través de Cobertura automática


declaraciones mensuales de altas y para empresas.
bajas de unidades, normalmente
opera combinado con descuento
por nomina. Se maneja a través de declaraciones mensuales,
de altas y bajas de unidades, normalmente
opera por descuento en nomina

163
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

RIESGOS Y CLAUSULAS ESPECIFICAS PARA LA POLIZA DE CAMIONES.

1. LICENCIA DE CHOFER.- Según el tipo de vehículo que se conduzca.


2. ESTADO DE EBRIEDAD.- La compañía aseguradora queda exenta de toda
responsabilidad cuando durante un siniestro el conductor del vehículo
asegurado se encuentra en estado de ebriedad.
3. R.C. POR LA CARGA.-
Cobertura obligatoria por Licencia de chofer
la LVGC.; esta cobertura Cláusulas
se divide en cuatro Póliza
de
categorías por su Riesgos Estado de ebriedad
camiones
peligrosidad:
A. Poco peligrosa. Nota Ajustador
El transportista
B. Peligrosa. abogado esta involucrado
por otro tipo
de leyes.
C. Altamente
peligrosa.
D. Riesgo ecológico.
4. TERRITORIALIDAD.- Solo territorio Nacional.

PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO.

164
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Declaración del asegurado.-


Seguro de
El asegurado deberá de Procedimiento en caso de siniestro
declarar por escrito los hechos
al ajustador, y en caso de ser
requerido, también ante las
autoridades competentes. Declaración del Asistencia legal
asegurado Derechos del
asegurado
Alcance de los servicios del
Reclamación por escrito de Garantía a través
ajustador.- En camiones
los hechos al ajustador y de una caución para Trato digno,
deberá ser un ajustador- las autoridades la liberación del amable, justo
abogado, ya que el competentes en su caso. conductor y del y eficaz
transportista se encuentra camión
involucrado en leyes federales
específicas.
Asistencia Legal.- Servicio de defensa legal, incluyendo pago de caución para la
liberación tanto del conductor como del camión, así como las fianzas
correspondientes.
Derechos del Asegurado.- A un trato digno, amable, justo, eficaz.

Bases para la determinación Bases para la determinación


de pérdida total.- Cuando el de pérdida total
siniestro exceda del 50% del
valor de la unidad, el asegurado
podrá solicitar la perdida total. Si
el daño excede de más del 75%,
50% 75%
la compañía automáticamente
determinará pérdida total.

La compañía
El asegurado automáticament
puede pedir
la pérdida total.
e 165
lo considera
pérdida total
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Pérdida parcial.- Todos los daños menores


al 50% se consideraran como pérdida parcial.
Pérdida
parcial 50%

Documentos necesarios para la reclamación.-

 Factura nominativa.
Factura nominativa
 Tarjeta de circulación.
Tarjeta de circulación
 Tenencias federales. Tenencias federales
necesarios Revistas
 Revistas.
para la
 Licencia de manejo. reclamación Licencias de manejo
Verificaciones
 Verificaciones.

166
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

PLAZO DE
INDEMNIZACIO
N

Plazo de Indemnización.- Se indemnizará


por pérdida total a más tardar en 30 días a
partir de que el asegurado entregó toda la
documentación requerida por la
aseguradora.

Indemnización por pérdida total


a más tardar en 30 días
a partir de que el asegurado
entrego toda la documentación
requerida por la aseguradora

167
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

INCENDIO
Contenido Temático

CONCEPTOS ESPECÍFICOS.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
 Coberturas básicas y adicionales.
 Bienes y riesgos cubiertos, cubiertos bajo convenios
expresos y excluidos.
 Pérdidas consecuenciales.
 Formas de aseguramiento.
 Recargos y descuentos.

SINIESTROS
 Ajustador.
 Documentación.
 Cláusulas.

168
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

INCENDIO
CONCEPTOS ESPECÍFICOS

DAÑO DIRECTO:
Toda pérdida o daños materiales originados por los riesgos cubiertos en el bien
asegurado.

DAÑO INDIRECTO:
Es toda consecuencia intangible que sufran los bienes asegurados debido a un
riesgo físico.

PÉRDIDAS CONSECUENCIALES:

Pérdidas consecuenciales

Es toda perdida pecuniaria que


sufra una persona física o moral a
consecuencia de la paralización o
entorpecimiento de las operaciones Toda perdida pecuniaria que sufra una
del negocio asegurado a persona física o moral a consecuencia
consecuencia de los riesgos de la paralización o entorpecimiento
contratados en un Seguro de de las operaciones del negocio
incendio, por ejemplo: asegurado a consecuencia
de los riesgos

EJEMPLO:

 Perdida de utilidades, salarios y gastos fijos.


 Reducción de ingresos.
 Ganancias brutas para industrias o
comercios.
 Perdida de rentas, gastos extraordinarios.

169
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Seguro contingente.
 Mercancías y/o productos terminados a
precio neto de venta.

FUEGO:
Es un medio de calefacción producido por una flama que no sea precisamente el de
sistemas de resistencias eléctricas contenidas en cámaras cerradas, así como
vapor, aire o agua caliente.

PERDIDA MAXIMA PROBABLE:


Es la medición adecuada de las posibles perdidas asociadas con la severidad y
frecuencia de los riesgos que lo amenazan, en otras palabras los daños máximos
que un bien pudiera sufrir a consecuencia de una eventualidad presentada en el
inmueble.

GIRO Y CLASIFICACION:
Es la actividad o funcionamiento específico de un negocio o industria, los giros se
clasifican según su actividad.
a) Edificios
b) Riesgos Ordinarios
c) Riesgos Comerciales o Industriales
d) Grandes Riesgos

R. Industriales:
Giro Es la actividad o
funcionamiento
y
especifico de un
clasificación negocio o industria,
los giros se
clasifican según
su actividad
superiores a
1,500,000,00
USCy. 170
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

R. Ordinarios:
Giro Riesgos que al
y momento de la
clasificación contratación tengan
una suma asegurada
por ubicación de
edificios, maquinaria,
equipo y existencias
de hasta
No se consideran riesgos 1,500,000.00 USCy.
ordinarios: casas
habitación, ni escuelas,
colegios, hospitales
y oficinas, aunque
su valor sea el
expresado
anteriormente.

EDIFICIO: Son el conjunto de construcciones, materiales principales y accesorias,


con sus instalaciones fijas (agua, gas, electricidad, calefacción, refrigeración y otras
propias del edificio) ocupados totalmente por habitaciones, oficinas, escuelas no
correccionales, hospitales, sanatorios, consultorios médicos y dentales, edificios
desocupados y/o deshabitados.

RIESGOS ORDINARIOS:
Son aquellos riesgos que al momento de la contratación tengan una suma
asegurada por ubicación de edificios, maquinaria, equipo y existencias de hasta
$1,500,000.00 USCy o su equivalente en moneda nacional al tipo de cambio vigente
al momento de la suscripción. No se consideran riesgos ordinarios las casas

171
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

habitación, ni escuelas, colegios, hospitales y oficinas, aunque su valor sea el


expresado anteriormente.
Cuando un edificio es ocupado por negociaciones de diferente giro comercial, al
edificio se le aplicará la cuota más alta de entre ellos, en cuanto a los contenidos, a
cada negocio se le aplicará la cuota que le corresponda por su propio giro
comercial, pero de existir comunicación directa entre los mismos también aplicará
la cuota más alta.

RIESGOS COMERCIALES E Riesgos comerciales


INDUSTRIALES O DE SERVICIO: e industriales
Son aquellos que al momento de la o de servicio
contratación, incluyendo edificio,
instalaciones, maquinaria y
existencias tengan una suma
asegurada por ubicación superior a
$1,500,000.00 USCy o su
equivalente en moneda nacional, al Aquellos que al momento
tipo de cambio vigente al momento de la contratación, No quedan
de la suscripción. incluyendo edificio, comprendidos en
instalaciones, maquinaria esta clasificación
No quedan comprendidos en esta y existencias tengan los riesgos
clasificación los riesgos una suma asegurada algodoneros
algodoneros ni petroleros, ya que por ubicación superior ni petroleros
son objeto de tratamiento especial. a 1,500,000.00 USC.

172
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

GRANDES RIESGOS:

Son aquellos que por ubicación o ubicaciones y que perteneciendo a una empresa o
grupo de empresas constituidas
en una o varias razones
Grandes riesgos:
sociales, tengan como suma
asegurada mínima
$100,000,000.00 USCy o
aquellos en donde la suma
asegurada por una sola Son aquellos que por
ubicación sea igual o mayor al ubicación o ubicaciones y Riesgos podrán ser
equivalente de $50,000,000.00 que perteneciendo a una industriales o
empresa o grupo de comerciales y
USCy o su equivalente en empresas constituidas una
moneda nacional al momento además serán
o varias razones sociales, cotizados
de la suscripción. tengan como suma por las compañías
asegurada mínima de tomando en cuenta
Estos riesgos podrán ser 100,000,000.00 USCy las condiciones
industriales o comerciales y o aquellos en donde del mercado
además serán cotizados por las la suma asegurada por una internacional
compañías tomando en cuenta sola ubicación sea igual
o mayor al equivalente
las condiciones del mercado de 50,000,000.00 USCy
internacional.

AREAS DE FUEGO:

Son aquellas instalaciones que perteneciendo al mismo predio asegurado, se


encuentren separadas entre sí por una distancia mayor a 15 metros, siendo de
construcción maciza o de materiales incombustibles, o 30 metros en caso de
construcciones no macizas y de materiales combustibles o que tengan, manejen,
procesen o almacenes substancias inflamables.

173
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

COBERTURA BASICA DE INCENDIO:

Un Seguro de incendio ampara Un Seguro de incendio


todo daño material o perdida que ampara todo daño material
sufran los bienes asegurados por Cobertura o perdida que sufran los
los riesgos de incendio, explosión, básica bienes asegurados por l
de incendio os riesgos de incendio,
fulminación o accidente de explosión, fulminación o
naturaleza semejante (Art. 122 accidente de naturaleza
lscs). semejante

RIESGOS ADICIONALES DE INCENDIO:


Un riesgo adicional son coberturas que se pueden contratar por convenio expreso y
así poder ampliar la protección de los bienes a asegurar:

 Explosión.
 Granizo, ciclón, huracán, o
vientos tempestuosos.
Fenómenos hidrometeorológicos.
Explosión
 Naves aéreas vehículos y humo. Riesgos Fenómenos
cubiertos hidrometeorológicos
 Huelgas y alborotos populares por convenio Naves aéreas, vehículos
conmoción civil, vandalismo y expreso y humo.
daños por actos de personas mal Huelgas y alborotos populares,
intencionadas. conmoción civil, vandalismo,
y daños por actos de
 Derrame de equipo de protección personas mal intencionadas.
contra incendio. Derrame de equipo de
protección contra incendio.
 Extensión de cubierta. Extensión de cubierta
Combustión espontánea
 Inundación. Remoción de escombros
Terremotos y erupción
 Combustión espontánea. volcánica.
 Remoción de escombros.
 Terremoto y erupción volcánica.

174
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

175
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

BIENES CUBIERTOS:
EDIFICIO: Ampara la construcción material del edificio especificado en la carátula
de la póliza, sin exceder de la suma asegurada contratada así como todos los
aditamentos fijos a este, incluyendo las instalaciones de luz, agua, teléfono, gas,
redes de comunicación etc.
CONTENIDOS: Cubre los mobiliarios y equipos propios del giro del negocio como
son: la maquinaria con sus instalaciones, herramientas, refacciones, accesorios y
equipo mecánico en general del negocio asegurado, mobiliario, equipo, materia
prima, productos en elaboración, o productos terminados, inventarios.

RIESGOS CUBIERTOS:
Los bienes asegurados quedaran
protegidos contra los daños materiales Riesgos Daños materiales
causados
causados directamente por incendio cubiertos directamente
y/o rayo. por incendio y/o rayo

BIENES CUBIERTOS POR CONVENIO


EXPRESO:

Plantas refrigeradoras o
 Los bienes contenidos en plantas
aparatos de refrigeración.
refrigeradoras o aparatos de Lingotes de oro y plata,
refrigeración por cambios de BIENES
alhajas y pedrería que no
CUBIERTOS
temperatura. estén montadas.
POR CONVENIO
Objetos raros o de arte
 Lingotes de oro y plata, alhajas y EXPRESO: cuyo valor unitario o por
pedrería que no estén montadas. juego sea superior a
300 d.s.m.g.v.d.f.
 Objetos raros o de arte cuyo valor Manuscritos, planos croquis,
unitario o por juego sea superior a dibujos, patrones,
300 d.s.m.g.v.d.f. Al momento de la modelos o moldes.
contratación.

176
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Manuscritos, planos croquis, dibujos, patrones, modelos o moldes.

RIESGOS EXCLUIDOS.
 Fermentación y vicio propio.
 Destrucción por actos de
autoridad.
Fermentación y vicio propio.
Destrucción por actos de  Guerra, invasión de enemigos
autoridad. extranjeros, guerra intestina,
Riesgos Guerra, invasión de enemigos rebelión, insurrección, y
excluidos extranjeros, guerra intestina, suspensión de garantías.
rebelión, insurrección, y
suspensión de garantías.  Dolo y mala fe.
Dolo y mala fe.
Robo durante un siniestro  Robo durante un siniestro
Daños en sus sistemas a
maquinas que utilicen o  Daños en sus sistemas a
produzcan corriente eléctrica maquinas que utilicen o
por corrientes normales o sobre produzcan corriente eléctrica
corrientes. por corrientes normales o
sobre corrientes.

BIENES EXCLUIDOS:
Cimientos y fundamentos que
se encuentren debajo del
 Cimientos y fundamentos que
piso mas bajo.
se encuentren debajo del piso El valor del terreno.
mas bajo. Bienes
y documentos de
excluidos
 El valor del terreno.
 Dinero y documentos de
cualquier clase. cualquier clase.

177
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

178
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

RIESGOS ADICIONALES:

EXPLOSIÓN

BIENES CUBIERTOS:
Edificio y/o Contenidos.

RIESGOS CUBIERTOS:
Ampara las pérdidas y/o daños que sufran los bienes asegurados a consecuencia de
explosión, ocurra dentro de las instalaciones del asegurado o fuera de ellas.
Está cobertura normalmente opera sin deducible.

RIESGOS EXCLUIDOS:
Pérdidas ocasionadas por daños que por su propia explosión sufran calderas,
tanques, aparatos o cualquier otro recipiente sujeto a presión.

179
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

FENOMENOS HIDROMETEOROLOGICOS:

BIENES CUBIERTOS :
Edificio y/o Contenidos.

BIENES EXCLUIDOS:
 Cultivos en pie.
 Construcciones que carezcan de techos, de una o más de sus puertas o
ventanas exteriores.
 Edificios en construcción o reconstrucción.
 Materiales impermeabilizantes fuera de garantía.

BIENES POR CONVENIO EXPRESO:


Todos aquellos bienes que por su propia naturaleza se encuentren a la intemperie
como:
 Molinos de viento.
 Bombas de Viento
 Torres.
 Antenas emisoras.
 Toldos, cortinas, rótulos, y chimeneas.
 Edificios que por su propia naturaleza no requieran de muros, puertas y/o
ventanas.
 Edificios en construcción y sus contenidos mientras no queden terminados.

180
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

RIESGOS CUBIERTOS: Fenómenos Hidrometeorológicos


Toda perdida o daño material que Riesgos Cubiertos
sufran los bienes amparados
causados directamente por:
 Avalanchas de lodo
 Ciclón Avalanchas de Lodo
 Granizo
 Heladas Granizo
 Huracán
 Inundación
Helada
 Inundación por lluvia
 Marejada
Huracán
 Golpe de mar
 Nevada y vientos Inundación
tempestuosos.

RIESGOS EXCLUIDOS: Inundación por Lluvia


Daños por:
 Aguas freáticas o Marejada
subterráneas.

Golpe de Mar
181
Nevada y Vientos
Tempestuosos
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Corrosión.
 Falta de mantenimiento o mantenimiento deficiente.
 Errores en el diseño o construcción.
 Por la acción natural de la marea.

RIESGOS POR CONVENIO EXPRESO:


Nieve, roturas o filtraciones de las tuberías o sistemas de abastecimiento de agua o
vapor de agua, descargas o derrames accidentales de agua o de vapor de agua
provenientes de aparatos industriales o domésticos y obstrucciones en las bajadas
de agua pluvial por acumulación de granizo (se excluyen aguas subterráneas o
freáticas que ocasionen filtraciones a través de la cimentación o de los muros).
Asimismo, no quedan cubiertas obstrucciones, insuficiencias, deficiencias, roturas o
cualquier otra causa de los sistemas de desagüe
 Maremoto.

182
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

HUELGAS Y ALBOROTOS POPULARES

BIENES CUBIERTOS:
Edificio y/o Contenidos.

RIESGOS CUBIERTOS:
Toda perdida o daño material que sufran los bienes amparados causados
directamente por:
 Huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de carácter
obrero, motines o alborotos populares, o por personas mal intencionadas
durante la realización de tales actos o bien por las medidas de represión de
los mismos, tomados por las autoridades.
 Manifestaciones
 Actos vandálicos y daños por actos de personas mal intencionadas.
 Conmoción civil.

RIESGOS EXCLUIDOS:
 Robos ocurridos durante la realización de los actos mencionados.
 Depreciación, demora o pérdida de mercado.
 Carencia, escasez o reducción de energía, combustibles o de trabajo de
cualquier clase o naturaleza.
 Cambios de temperatura o humedad.
 En los que se refiere a actos vandálicos fuera de alborotos populares no se
cubre la Explosión, Ruptura o Reventamiento de calderas de vapor o partes
rotativas de máquinas o maquinarias, de la propiedad del asegurado o que el
opere o controle y que estén ubicadas en los edificios descritos en la póliza.
 Daños ocasionados por actos de terrorismo.

183
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

NAVES AEREAS VEHÍCULOS Y HUMO

BIENES CUBIERTOS:
Edificio y/o Contenidos.

RIESGOS CUBIERTOS:
Toda perdida o daño material que sufran los bienes amparados causados
directamente por:
 Naves aéreas u objetos caídos de ellas.
 Vehículos.
 Humo o Tizne.

RIESGOS EXCLUIDOS:
 Humo o tizne a chimeneas o aparatos industriales.
 Humo o tizne que emane de chimeneas, cuando estos aparatos carezcan de
conductos para humo o chimeneas.

RIESGOS POR CONVENIO EXPRESO:


 Vehículos o naves aéreas propiedad del asegurado

184
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Vehículos o naves aéreas al servicio de inquilinos

185
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

EXTENSION DE CUBIERTA

BIENES CUBIERTOS:
Edificio y/o Contenidos.

RIESGOS CUBIERTOS:
Toda pérdida o daño material que sufran los bienes amparados causados
directamente por:
 Explosión.
 Granizo, ciclón, huracán o vientos tempestuosos.
 Huelgas y Alborotos Populares, Conmoción civil, Vandalismo y Daños por
actos de personas mal intencionadas.
 Naves aéreas u objetos caídos de ellas.
 Vehículos o naves aéreas propiedad del asegurado o a su servicio.
 Humo o tizne.
 Caída de árboles.
 Caída de antenas parabólicas o de radio de uso no comercial.
 Rotura o filtraciones accidentales de tuberías o sistemas de abastecimiento
de agua o de vapor.
 Descargas accidentales de equipo o aparatos industriales o domésticos,
comprendiendo sistemas de refrigeración, aire acondicionado o calefacción.
 Daños por obstrucción en las bajadas de agua pluviales a causa de
acumulación de granizo.

EXCLUCIONES PARA BIENES DE CUBIERTA


 Proceden las que se señalan en cada una de las coberturas que integran
extensiones de cubierta y, para caída de árboles, los daños por talas, podas
o cortes de sus ramas efectuadas por el asegurado.

186
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

RIESGOS EXCLUIDOS:
 (Para explosión) daños o pérdidas que por su propia explosión sufran
calderas o aparatos sujetos a presión.
 (Para naves aéreas vehículos y humo) humo o tizne a chimeneas o aparatos
industriales o domésticos, humo o tizne que emane de chimeneas, cuando
estos aparatos carezcan de conductos para humo o chimeneas.
 (Para huelgas y alborotos populares) robos ocurridos durante la realización
de los actos mencionados, depreciación, demora o perdida de mercado,
carencia o reducción de energía, combustibles o de trabajo de cualquier
clase.
 (Para caída de árboles) daños causados por talas o podas de árboles o cortes
de sus ramas efectuadas por el asegurado.
DERRAME DE EQUIPOS DE PROTECCION CONTRA INCENDIO.

BIENES CUBIERTOS:
Edificio y contenidos.

RIESGOS CUBIERTOS:
Toda perdida o daño material causado directamente por el derrame accidental de
rociadores, tanques y tubería de agua de hidrantes, extinguidotes y cualquier otro
equipo de las instalaciones de protección contra incendio.
RIESGOS EXCLUIDOS:
 Pérdidas o daños que resulten de protecciones contra incendio en proceso de
instalación o reparación, o de instalaciones nuevas o reparadas, hasta que
las mismas hayan sido probadas debidamente por el responsable de su
instalación o reparación y que todos los defectos hayan sido subsanados.
 Pérdidas o daños provenientes de Tanques y Tuberías destinadas
exclusivamente a otro uso que no sean en el de protecciones contra
incendio.
 Pérdidas o daños causados por instalaciones subterráneas que se
encuentren fuera de las propiedades aseguradas y que formen parte del
sistema de incendio causadas por obstrucciones o deficiencia de drenaje.
 Pérdidas o Daños causados por el derrame de las instalaciones contra
incendio debido a desgaste por uso o deterioro.

187
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Pérdidas o daños del agente exterior y/o del propio sistema de extinción.

188
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

REMOCION DE ESCOMBROS.

BIENES CUBIERTOS:
El edificio y los contenidos.

RIESGOS CUBIERTOS:
Cubre los gastos que sean necesarios erogar para remover los escombros de los
bienes afectados por siniestro, como son: desmontaje, demolición, limpieza o
acarreos y los que necesariamente tengan que llevarse a cabo para que los bienes
asegurados o dañados queden en condiciones de reparación o reconstrucción.

RIESGOS EXCLUIDOS:
 Cuando los bienes asegurados hayan sido dañados por riesgos diferentes a
los contratados.
 Cuando sea por orden de autoridad o decisión del asegurado, sin que los
bienes hayan sido afectados por algunos de los riesgos cubiertos en la
póliza.
 Cuando el daño se realice por alguna de las exclusiones del contrato de
incendio.

189
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

TERREMOTO Y/O ERUPCION VOLCÁNICA.

BIENES CUBIERTOS:
Edificio y contenidos.

RIESGOS CUBIERTOS:
Cubre todos los daños materiales ocasionados por un terremoto y/o erupción
volcánica.

BIENES POR CONVENIO EXPRESO:


Albercas, bardas, patios exteriores, escaleras exteriores, y cualesquiera otras
construcciones separadas del edificio.

BIENES EXCLUIDOS.

 Suelos y terrenos
 Edificios, instalaciones y construcciones que no estén totalmente terminados
y sus contenidos.
 Causados directa o indirectamente, próximo o remotamente por reacciones
nucleares, radiaciones o contaminaciones radioactivas, ya sean controladas
o no sean o no como consecuencia de terremoto y/o erupción volcánica.
 Por marejada o inundación aunque éstas fueren originadas por alguno de los
peligros contra los cuales ampara este seguro.
 Causadas por vibraciones o movimientos naturales del subsuelo que sean
ajenos al terremoto, tales como hundimientos, desplazamientos y
asentamientos normales no repentinos.
 Cimientos y muros de contención debajo del nivel del piso más bajo, suelos y
terrenos.
 Cualquier clase de frescos o murales.

RIESGOS EXCLUIDOS.

190
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Causados directa o indirectamente, próximo o remotamente por reacciones


nucleares, radiaciones, ya sean controladas o no y sean o no como
consecuencia de un terremoto y/o erupción volcánica.
 Por marejada o inundación.
 Por vibraciones o movimientos naturales del subsuelo y que sean ajenas al
terremoto (hundimiento o asentamiento del suelo o subsuelo).

COBERTURAS DE PÉRDIDAS CONSECUENCIALES:


Es toda perdida pecuniaria que sufra una persona física o moral a consecuencia de
la paralización o entorpecimiento de las operaciones del negocio asegurado a
consecuencia de los riesgos contratados en un Seguro de incendio.
Existen varias coberturas en el mercado que apoyan a los asegurados a recuperar
lo que pudieran dejar de ganar si se entorpecen las actividades del negocio a causa
de un siniestro amparado en su póliza.
 Pérdida de utilidades, salarios y gastos fijos.
 Reducción de ingresos.
 Ganancias brutas para industrias o comercios.
 Perdida de rentas.
 Gastos extraordinarios.
 Seguro contingente.
 Mercancías y/o productos terminados a precio neto de venta.

191
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

PERDIDA DE RENTAS.

RIESGOS CUBIERTOS: Pérdida de Rentas


La perdida real pecuniaria sufrida por el
asegurado resultante de las rentas que dejare
de percibir respecto del local o locales
arrendados a consecuencia de la realización de Rentas que se dejen
los riesgos de incendio y/o rayo o los riesgos de percibir por los
adicionales que amparan la póliza de daños riesgos básicos y
materiales directos, con excepción de terremoto adicionales cubiertos
y/o erupción volcánica y hasta la suma Riesgos en la Póliza de
asegurada contratada. Cubiertos Incendio, a excepción
de Terremoto.

Sin exceder de una doceava parte de


la suma asegurada por cada mes hasta
De 1 a 12 meses por un periodo máximo de
(Tiempo de
indemnización de los doce meses
Reparación).
Periodo de indicados en la póliza.
Indemnización

Importe anual de
La suma asegurada representa el importe
las rentas menos
anual de las rentas del local o locales gastos que no se
asegurados en la póliza, y en caso de que sea erogarán.
menor le será aplicada la cláusula 4a Suma
(proporcionalidad) de las condiciones Asegurada
generales de la póliza.

DEFINICIONES:

192
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Rentas.- Son las cantidades que el asegurado perciba por alquiler del local
o locales asegurados.

CONDICIONES PARTICULARES.
 Periodo de indemnización.- Este puede ser desde uno a doce meses.
 Interrupción por autoridad civil.- Esta cobertura se extiende a cubrir hasta un
máximo de 15 días cuando las autoridades prohíben el acceso al edificio
asegurado por haberse dañado alguno de los edificios vecinos a
consecuencia de los riesgos de la póliza.
 Cambio de ocupación.- El asegurado deberá de dar aviso a la compañía
dentro de las 24 horas de que se genere una agravación de riesgo.

EXCLUSIONES.
 La imposibilidad económica del asegurado para reconstruir el bien dañado.
 La suspensión, terminación o cancelación por alguna ley que regule la
construcción del edificio.
 La interrupción en la construcción o reparación del edificio ocasionadas por
huelguistas o disturbios de carácter obrero
 Las fallas que resultaren de la reconstrucción o reparación del edificio.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:


 Se deberá contar con contratos de
arrendamiento registrados ante las
autoridades por los locales
arrendados. Seguro de
Incendio por lo
Contratación menos al 80% del
Valor de
Reposición del
Inmueble. 193
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Tener Seguros que amparen los daños materiales directos por incendio y/o
rayo, y cuya suma asegurada total represente no menos del 80% del valor
de reposición de los bienes asegurados.

MERCANCIAS Y/O PRODUCTOS TERMINADOS A PRECIO NETO


DE VENTA:

RIESGOS CUBIERTOS:
La presente cobertura ampara para las Pérdidas Pecuniarias
mercancías y /o productos terminados, del Asegurado por la
además del valor corriente en plaza, la Riesgos falta de Venta de
utilidad que resulte al asegurado por la Mercancía y Producto
Cubiertos Terminado destruida
diferencia que exista entre este valor y el
por alguno de los
precio neto de venta, en caso de que los Riesgos Cubiertos.
bienes asegurados se destruyan a causa
del riesgo de incendio y/o rayo, y riesgos
adicionales contratados.

194
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Según Precio Neto


Este Seguro se expide en la inteligencia de Venta:
de que la suma asegurada representa el
precio neto de venta de la mercancía y/o Suma Fabricante.
productos terminados asegurados y en Asegurada
caso contrario se aplicara la cláusula 4a Mayorista
de la póliza.

DEFINICIONES: Detallista

Por precio neto de venta se entenderá:


 Para el fabricante el precio neto de
venta al distribuidor de mayoreo.
 Para el mayorista el precio neto de venta al detallista.
 Para el detallista el precio neto de venta al público consumidor.
En los tres casos se deberá descontar: impuestos (IVA), fletes, acarreos, descuentos,
comisiones y todo otro gasto no erogado por el asegurado por no realizarse la venta
de la mercancía y/o producto terminado a
causa del siniestro.

Según Precio Neto de


Venta:

CAUSAS DE RESCICIÓN DEL CONTRATO: Contar con Póliza de


Contratación Incendio.
 Si es clausurado el negocio por un Reportar
periodo consecutivo de 20 o más mensualmente el
días. promedio de existencia
en el mes anterior.
 Si hay una agravación de riesgo y no
se notifica a la aseguradora.
 Si hubiere discrepancias notorias no
justificadas por la marcha normal del
negocio asegurado.
GASTOS EXTRAORDINARIOS:

195
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

DEFINICION:
Es la diferencia entre el costo total en que incurra el asegurado para mantener en
operación su negocio, menos el costo total en que normalmente se hubiere
incurrido para operar el negocio durante el mismo periodo si el siniestro no hubiera
ocurrido.

RIESGOS CUBIERTOS:
Se ampara el importe de los gastos
extraordinarios necesarios en que incurra el
asegurado con el fin de continuar, con las Riesgos Gastos en los que
operaciones normales de la empresa Cubiertos incurra el Asegurado
asegurada, en caso de haber sido dañados o para continuar su
destruidos los bienes asegurados por la operación a causa de
realización de los daños materiales directos un Riesgo Cubierto.
de incendio y/o rayo y riesgos adicionales
contratados.

CONDICIONES PARTICULARES:

 Periodo de indemnización.- Esta


cobertura se puede contratar de uno
a seis meses. Periodo de
 Interrupción por autoridad civil.- Esta Indemnización De 1 a 6 meses.
cobertura se extiende a cubrir hasta
un máximo de 15 días cuando las
autoridades prohíben el acceso al
edificio asegurado por haberse dañado alguno de los edificios vecinos a
consecuencia de los riesgos de la póliza.
 Cambio de ocupación.- El asegurado deberá de dar aviso a la compañía
dentro de las 24 horas de que se
genere una agravación de riesgo.
 Reanudación de operaciones.- Es
obligación del asegurado reanudar
total o parcialmente las operaciones Suma Gastos Incurridos
menos Gastos
del negocio tan pronto como le sea Asegurada Normales de
posible. Operación.

196
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Disminución de gastos asegurados.- El asegurado tiene la obligación de


reducir en lo posible los gastos asegurados con objeto de reducir la pérdida.

EXCLUSIONES.
 La imposibilidad económica del asegurado para reconstruir el bien dañado.
 La suspensión, terminación o cancelación por alguna ley que regule la
construcción del edificio.
 La interrupción en la construcción o reparación del edificio ocasionadas por
huelguistas o disturbios de carácter obrero
 El costo de construcción o reconstrucción de los bienes asegurados.
 El costo necesario para reemplazar o restaurar libros de contabilidad, planos,
mapas y archivos que hayan sido dañados por cualquiera de los riesgos
asegurados.
 Ganancias brutas y/o pérdida de mercado.
 Las fallas que resultaren de la reconstrucción o reparación del edificio.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:


 Tener Seguros que amparen los daños materiales directos por incendio y/o
rayo y cuya suma asegurada total represente no menos del 80% del valor de
reposición de los bienes asegurados.

CAUSAS DE RESCICIÓN DEL CONTRATO:


 Si es clausurado el negocio por
un periodo consecutivo de 20 o
más días.
 Si hay una agravación de riesgos
y no se notifica a la aseguradora. Seguro de Incendio
por lo menos al 80%
Contratación del Valor de
Reposición del
Inmueble.

197
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Si hubiere discrepancias notorias no justificadas por la marcha normal del


negocio asegurado.
 Si después de un siniestro el asegurado suspendiera por cualquier causa la
operación del negocio para no volverlo a reanudar.
 Si el negocio asegurado se entregara a un liquidador o síndico.

198
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

REDUCCIÓN DE INGRESOS POR INTERRUPCIÓN DE


ACTIVIDADES COMERCIALES:

RIESGOS CUBIERTOS:
La pérdida real sufrida por el asegurado a
causa de la interrupción necesaria de sus Reducción de los
actividades comerciales como consecuencia Ingresos que resulte
directa de la destrucción de sus bienes por Riesgos por la Indemnización
incendio y/o rayo y riesgos adicionales Cubiertos de Actividades
contratados en la póliza con excepción de Comerciales a causa
terremoto y/o erupción volcánica de un Riesgo Cubierto.

Periodo de
Indemnización De 1 a 12 meses. La indemnización es hasta la suma
asegurada contratada y el tiempo
elegido por el asegurado.

Importe Anual de los


La suma asegurada representa el importe Suma Ingresos.
anual de los ingresos y en caso de que sea El Ingreso es la
Asegurada diferencia entre los
inferior le será aplicada la cláusula 4a de
ingresos de la Empresa
la póliza. menos el costo de las
Mercancías y de los
Materiales

199
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

CONDICIONES PARTICULARES:
1. INTERRUPCIÓN POR AUTORIDAD CIVIL.- Esta cobertura se extiende a
cubrir hasta un máximo de 15 días cuando las autoridades prohíben el
acceso al edificio asegurado por haberse dañado alguno de los edificios
vecinos a consecuencia de los riesgos de la póliza.
2. CAMBIO EN OCUPACIÓN DEL RIESGO ASEGURADO.- Debido a que la
cuota de este seguro está basada en la que corresponde aplicar al seguro de
daño físico, el asegurado se obliga a comunicar a la compañía cualquier
cambio de ocupación o alteración al negocio asegurado a fin de que la
compañía pueda ajustar la diferencia en prima que corresponda, en su caso.
Si el cambio implica una agravación esencial del riesgo y el asegurado no lo
comunica a la compañía dentro de 24 horas, la compañía quedará liberada
de sus obligaciones.
3. REANUDACIÓN DEL NEGOCIO.- Es obligación del asegurado reanudar total
o parcialmente la s operaciones del negocio tan pronto como le sea
posible.
4. DISMINUCIÓN DE GASTOS ASEGURADOS.- El asegurado tiene la
obligación de reducir en lo posible los gastos asegurados con objeto de
reducir la pérdida.
5. PERIODO DE INDEMNIZACIÓN.- Esta cobertura se puede contratar de uno
y hasta doce meses.
6. AÑO FINANCIERO.- Es el último periodo anual de operaciones cerrado con
balance antes de la fecha del siniestro.
7. EXISTENCIAS.- Este Seguro se hace extensivo dentro del periodo de
indemnización el tiempo que fuere indispensable, sin exceder de 30 días
consecutivos para reponer o restaurar cualquier existencia que hubiese
resultado destruida o dañada al ocurrir el siniestro.

200
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

8. LIBROS DE CONTABILIDAD.- El asegurado otorga a la compañía la


autorización para revisar en cualquier momento sus libros de contabilidad.

EXCLUSIONES.
 No será responsable por cualquier aumento a la cantidad que deba
indemnizar a causa de la suspensión, terminación o cancelación de
cualquier contrato o autorización por la aplicación de alguna ley o
disposición de las autoridades que regulen la construcción o reparación de
edificios.
 Tampoco será responsable por cualquier aumento en la pérdida pecuniaria
debida a que huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios
de carácter obrero o motines, interrumpan la reconstrucción, reparación o
reposición de las cosas dañadas o destruidas o que interrumpan la
reanudación o continuación de las actividades comerciales.
 La imposibilidad económica del asegurado para reconstruir el bien dañado.
 El costo necesario para reemplazar o restaurar libros de contabilidad, planos,
mapas y archivos que hayan sido dañados por cualquiera de los riesgos
asegurados.
 Ganancias brutas y/o pérdida de mercado.

CAUSAS DE RESCICIÓN DEL CONTRATO:


 Si después de un siniestro el Asegurado suspendiera voluntariamente el
negocio para no volverlo a reanudar, esta cobertura quedará cancelada y la
compañía devolverá la prima a prorrata no devengada a la fecha del
siniestro.
 Si es clausurado el negocio por un periodo consecutivo de 20 ó más días sin
que se haya realizado un siniestro.
 Si hubiere discrepancias notorias no justificadas por la marcha normal del
negocio asegurado entre las cifras declaradas a la Compañía y las que se
obtengan de un análisis de su contabilidad.
 Si el negocio asegurado se entregara a un liquidador o síndico.

201
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:


a) Levantará dentro de los siguientes treinta días de la fecha de emisión de
este seguro un inventario completo general y detallado de su negocio y por
lo menos una vez cada año y dentro de los doce meses siguientes a la fecha
del inventario inmediato anterior, a menos de que el Asegurado tenga en la
fecha de emisión de esta cobertura un inventario de esta naturaleza así
como un juego de libros que muestren una relación completa de las
operaciones efectuadas desde que tal inventario hubiere sido tomado.
b) Mantendrá en el curso regular de su negocio desde la fecha de inicio de esta
cobertura en adelante, un juego de libros que muestren y presenten un
registro completo de las operaciones efectuadas, incluyendo todas las
compras, ventas y banquetes, tanto los hechos contra efectivo como a
crédito.
c) Conservará y cuidará todos los inventarios tomados durante el año en curso,
así como todos los tomados durante el año inmediato anterior que existan
al tiempo de expedirse esta cobertura, y conservará y cuidará todos los
libros que en ese momento tenga mostrando el registro de sus negocios
operados durante el año corriente y el inmediato anterior.
Conservar y cuidar los inventarios y libros en una caja fuerte a prueba de
incendio o en un lugar Seguro.

202
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

PERDIDA DE UTILIDADES, SALARIOS Y GASTOS FIJOS:

RIESGOS CUBIERTOS:
La Pérdida de utilidades netas, salarios y
gastos fijos de la negociación asegurada
provenientes de la operación de los
edificios, estructuras, maquinaria,
equipo y materias primas contenidas en
ellos. A consecuencia de la realización Las utilidades netas que se
Riesgos dejen de percibir y los
de los riesgos de Incendio o Rayo o los
gastos fijos que se tengan
Riesgos Adicionales contratados en la Cubiertos que seguir erogando a
póliza que ampara los daños directos, consecuencia de la
con excepción de Terremoto y/o Erupción paralización de actividades
Volcánica. ocasionada por un Riesgo
Cubierto.
También se cubren los gastos en que sea
necesario incurrir, con el objeto de
reducir la pérdida, pero sin exceder de la
cantidad en que efectivamente se haya
reducido.

La suma asegurada representa el importe


anual de los conceptos de utilidades y Importe de las
gastos en ella asegurados, y en caso de que Suma Utilidades.
sea inferior le será aplicada la cláusula 4ª. Asegurada Gastos Fijos que se
tienen que seguir
De las Condiciones Generales de la póliza. erogando.
Sueldos y jornales que
se seguirán erogando.

CONDICIONES PARTICULARES:

203
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

1. INTERRUPCIÓN POR AUTORIDAD CIVIL. Esta cobertura se extiende a


cubrir hasta un máximo de 15 días cuando las autoridades prohíben el
acceso al edificio asegurado por haberse dañado alguno de los edificios
vecinos a consecuencia de los riesgos de la póliza.
2. CAMBIO DE OCUPACIÓN DEL RIESGO ASEGURADO. Debido a que la
cuota de este seguro esta basada en la que corresponde aplicar al seguro
de daño físico, el asegurado deberá de dar aviso a la compañía cualquier
cambio de ocupación o alteración al negocio asegurado a fin de que la
compañía pueda ajustar la diferencia en prima que corresponda. Si el cambio
implica una agravación esencial del riesgo y el asegurado no lo comunica
dentro de las 24 horas, la compañía quedará liberada de sus obligaciones.
3. REANUDACIÓN DE OPERACIONES Y USO DE OTRAS PROPIEDADES. Es
obligación del asegurado reanudar total o parcialmente las operaciones del
negocio tan pronto como le sea posible.
4. DISMINUCIÓN DE GASTOS ASEGURADOS. El asegurado tiene la
obligación de reducir en lo posible los gastos asegurados con objeto de
reducir la pérdida.

5. PERIODO DE INDEMNIZACIÓN. Esta cobertura se puede contratar de uno


y hasta doce meses.

6. AÑO FINANCIERO. Es el
último periodo anual de Periodo de De 1 a 6 meses.
operaciones, cerrado con Indemnización
balance antes de la fecha
del siniestro.

7. LIBROS DE CONTABILIDAD. El asegurado otorga a la compañía la


autorización para revisar en cualquier momento sus libros de contabilidad.
8. MATERIAS PRIMAS Y PRODUCTOS EN PROCESO DE ELABORACIÓN.
Cuando la paralización del negocio se deba a la destrucción de sus materias
primas o productos en proceso de elaboración por incendio y/o rayo, la
máxima responsabilidad de la compañía estará limitada al tiempo durante el
cual las materias primas o productos en proceso de elaboración destruidos
hubiera hecho posible las operaciones del negocio.

204
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

9. EQUIPOS Y MATERIALES SUPLEMENTARIOS. En caso de siniestro, el


asegurado deberá de utilizar toda maquinaria suplementaria, para poner su
negocio asegurado en condiciones de continuar o reanudar operaciones.

EXCLUSIONES.
Esta Compañía no será responsable por pérdida alguna resultante por daño o
destrucción de productos terminados, ni por el tiempo que fuera necesario para
reproducir cualquier producto terminado que hubiera sido dañado o destruido, ni
por pérdida alguna que puede ser ocasionada por cualquier mandato o ley que
reglamente la construcción o reparación de edificios, ni por la suspensión,
expiración o cancelación de cualquier contrato de arrendamiento o concesión,
contrato, perdido u orden, ni por cualquier otra pérdida consecuencial.

CAUSAS DE CESACIÓN DEL CONTRATO:


a) Si después de un siniestro el Asegurado suspendiere voluntariamente el
negocio para no volverlo a reanudar, esta cobertura quedará cancelada y la
Compañía devolverá la prima a prorrata no devengada a la fecha del
siniestro.
b) Si se clausura el negocio durante un periodo consecutivo de veinte o más
días.
c) Si se entrega el negocio a un liquidador o sindico ya sea por orden judicial,
por acuerdo de acreedores o por voluntad del asegurado.

205
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

d) Si hubiera discrepancias notorias, no justificadas por la marcha normal del


negocio Asegurado, entre las cifras declaradas por él a la Compañía y las
que se obtengan de un análisis de su contabilidad.
e) Si el asegurado no tuviere al corriente todos los libros que debe llevar
conforme a las leyes mexicanas.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:

 Tener un inventario físico


cuando menos una vez al
año. Seguro de Incendio por lo
menos al 80%, del Valor de
 Tener un juego de libros que Contratación Reposición del Inmueble.
muestren claramente y
presente en forma sencilla un
registro completo de las
Libros con registros completo
operaciones efectuadas.
de todas las Operaciones.
 Conservar y cuidar los
inventarios y libros en una
caja fuerte a prueba de
incendio o en un lugar
Seguro.

206
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

EL SEGURO CONTINGENTE:

RIESGOS CUBIERTOS:
La pérdida real resultante de la interrupción obligada de las operaciones de su
negocio, a consecuencia de la falta de
entrega de materiales al Asegurado
por parte de sus proveedores, debido a
la realización de los riesgos de
Pérdidas por interrupción
Incendio o Rayo o los Riesgos
de Operaciones por falta de
Adicionales contratados en la póliza materiales o servicios de
que ampara los daños directos, a sus proveedores cuando
excepción de Terremoto y/o Erupción Riesgos estos últimos hayan sufrido
Volcánica y que dañen las Cubiertos un siniestro originado por
“Negociaciones Contribuyentes”. las coberturas contratadas
en Incendio.

Sin embargo la indemnización no


excederá de la reducción en sus
“Ganancias Brutas”, menos gastos y
cargos que no necesariamente
continúen durante la paralización o
entorpecimiento del negocio. Se
cubren los gastos en que sea
necesario incurrir, con el objeto de Pérdidas Reales sufridas
reducir la pérdida, pero sin exceder de por el Asegurado sin
la cantidad en que efectivamente se exceder el monto de sus
haya reducido.
Suma Ganancias Brutas menos
Asegurada cargos y gastos que no
continúen durante la
interrupción.
Para la determinación de la
indemnización se considerará la
experiencia anterior a la fecha del
siniestro y la probable experiencia
posterior que se hubiere obtenido de no de no acontecer la pérdida.

207
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

DEFINICIONES:
 Ganancias brutas. Es la cantidad resultante considerando los ingresos
menos los egresos.
 Materia prima. Los materiales usuales en el negocio del asegurado en el
estado en que los adquiere.
 Productos en proceso de elaboración. Materia prima que haya sufrido
alguna transformación voluntaria dentro del negocio sin llegar a ser producto
terminado.
 Producto terminado. El producto objeto del negocio asegurado tal como
debe quedar para ser empacado, embarcado o vendido.
 Mercancías. Existencias de bienes no manufacturados por el asegurado que
conserva para su venta.
 Negocios contribuyentes. Aquellos fabricantes, abastecedores,
comerciantes o proveedores de quien el asegurado depende para obtener
materiales, productos y servicio para llevar a cabo su negocio.

CONDICIONES PARTICULARES:
1. INTERRUPCIÓN POR AUTORIDAD CIVIL. Esta cobertura se extiende a
cubrir hasta un máximo de 15 días cuando las autoridades prohíben el
acceso al edificio asegurado por haberse dañado alguno de los edificios
vecinos a consecuencia de los riesgos de la póliza.
2. CAMBIO DE OCUPACIÓN. El asegurado deberá de dar aviso a la compañía
dentro de las 24 horas de que se genere una agravación de riesgo.

208
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

3. REANUDACIÓN DE OPERACIONES. Es obligación del asegurado reanudar


total o parcialmente las operaciones del negocio tan pronto como le sea
posible.
4. DISMINUCIÓN DE GASTOS ASEGURADOS. El asegurado tiene la
obligación de reducir en lo posible los gastos asegurados con objeto de
reducir la pérdida.
5. PERIODO DE INDEMNIZACIÓN. Esta cobertura se puede contratar de uno
y hasta doce meses.
6. DESCRIPCIÓN DE LAS NEGOCIACIONES CONTRIBUYENTES. Es
obligación del asegurado describir las negociaciones contribuyentes para así
poder pagar algún siniestro.
7. AÑO FINANCIERO. Es el último periodo anual de operaciones cerrado con
balance antes de la fecha del siniestro.
8. LIBROS DE CONTABILIDAD. El asegurado otorga a la compañía la
autorización para revisar en cualquier momento sus libros de contabilidad.

EXCLUSIONES.
a) Leyes o reglamentos que regulen la construcción, la reparación o
demolición de edificios y/o estructuras.
b) La suspensión, vencimiento o cancelación, resulte directamente de la
interrupción del negocio, en cuyo caso la Compañía será responsable
únicamente por dicha pérdida, cuando afecte los ingresos del
Asegurado durante y limitado el periodo de indemnización amparado
por la póliza.

GANANCIA BRUTAS NO REALIZADAS (EN COMERCIOS O


PLANTAS INDUSTRIALES)

RIESGOS CUBIERTOS:

Las Ganancias Brutas


Las ganancias brutas que el asegurado que el Asegurado
dejare de percibir a consecuencia de la dejare de percibir a
paralización de sus actividades originada Riesgos consecuencia de la
por cualquiera de los riesgos cubiertos en Cubiertos paralización de sus
actividades a causa de
un Riesgo Cubiertos.

209
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

la póliza de incendio y/o rayo y coberturas adicionales, con excepción de terremoto


y/o erupción volcánica.

SUMA ASEGURADA:
Será la diferencia entre los siguientes ingresos y egresos:
Ingresos: La Diferencia entre Ingresos y Egresos:

1. Valor total de la
Producción a precio Ingresos
neto de venta. Ventas Netas torales anuales por operaciones de
manufactura.
2. Valor total de la Ventas Totales anuales por operaciones
“Mercancía” a precio comerciales u otras que no sean de manufactura.
neto de venta. Otros ingresos (si los hay).

3. Valor de servicios
proporcionados a
terceros por el Suma Egresos
Asegurado. Costos de materias primas adquiridas para la
Asegurada producción.
4. Otros ingresos Costos de otros materiales consumidos en la
derivados de la producción o en proporcionar los servicios
operación del vendidos.
Asegurado. Mercancías vendidas incluyendo su material de
empaque.
Egresos: Servicios comprados a terceros para su venta.
1. Costo de materias Se puede cubrir del 50% al 100% de las
ganancias brutas estimadas para los 12 meses
primas y materiales
siguientes a la vigencia de la póliza.
utilizados en la
manufactura de la
producción.
2. Costo de la
“Mercancía”
incluyendo material
de empaque correspondiente.
3. Costo de materias primas y materiales utilizados en los servicios
proporcionados a terceros por el Asegurado.
4. Valor de servicios proporcionados a terceros por el asegurado que continúen
bajo contrato.
5. Valor de servicios proporcionados por terceros al Asegurado que no
continúen bajo contrato.

210
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

6. Mercancías vendidas incluyendo su material de empaque.


7. Servicios comprados a terceros para su venta. Se puede cubrir desde un
50% hasta un 100% de las ganancias brutas estimadas durante los 12 meses
siguientes a la vigencia de la póliza.

BASES DE CONTRATACIÓN:

Deberá existir el Seguro de daños Seguro de Incendio


por lo menos al 80%
materiales del edificio y/o contenidos, Contratación del Valor de
cuando menos un 80% del valor de Reposición del
reposición de dichos bienes. Inmueble.

PERIODO DE INDEMNIZACIÓN:
Hasta agotar la suma asegurada Periodo de Hasta agotar la
contratada, que puede ser del 50% al Suma Asegurada
Indemnización contratada.
100% de la ganancia bruta.

211
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

FORMAS DE ASEGURAMIENTO

DEDUCIBLES PARA LAS COBERTURAS DE INCENDIO, RAYO Y EXPLOSION:


Dentro de la póliza, estas coberturas podrán ser contratadas con la aplicación de un
deducible o sin él, entendiéndose como tal, la
cantidad fija que en caso de pérdida o daño
indemnizable, siempre quedará a cargo del
asegurado.
El deducible se aplicara sobre la suma asegurada en
Podrá ser
vigor al momento del siniestro. Asimismo, el Seguro
podrá ser contratado por áreas de fuego. contratado
Por Áreas de
En caso de reclamación se aplicara el deducible por
cada área de fuego en que haya ocurrido el siniestro.
Fuego.
Sin embargo para evitar que el asegurado pague dos o
más deducibles, si como consecuencia de un solo
siniestro si se afectan dos o más áreas de fuego, el
deducible total que estará a cargo del asegurado no
podrá exceder del deducible en términos absolutos mas alto que se haya
contratado.

COASEGURO CONVENIDO:
El sistema de coaseguro convenido opera
únicamente para las pólizas que amparan daños
materiales directos y permite cubrir los bienes en Menos en
una proporción menor a su valor real, a acepción Terremoto, ya
de terremoto y/o erupción volcánica, así como los que tiene
seguros de pérdidas consecuenciales y riesgos Coaseguro
algodoneros y petroleros. Obligatorio.
Si al momento de ocurrir un siniestro el valor real
de los bienes fuere superior a la suma asegurada
mas el coaseguro a cargo del asegurado de las
áreas de fuego afectadas, se aplicará la cláusula 4a
de las condiciones generales de la póliza.

VALOR DE REPOSICION:

212
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Es la cantidad que se requiere para la construcción y/o reparación cuando se trate


de bienes inmuebles y/o adquisición, instalación o reparación cuando se trate de
maquinaria y/o equipo de igual clase, calidad, tamaño, y/o capacidad de producción
de los bienes asegurados, sin considerar deducción alguna por depreciación física,
pero incluyendo los costos de fletes, derechos aduanales y gastos de montaje si los
hubiere.
En pérdidas parciales, si la suma asegurada de la póliza fuere menor al valor de
reposición en el momento del siniestro se aplica la calcula 4a de las condiciones
generales (proporción indemnizable).

AJUSTE AUTOMÁTICO DE SUMA ASEGURADA PARA BIENES DE ORIGEN


NACIONAL:
El endoso de ajuste automático se suma asegurada para
bienes de origen nacional es un instrumento que ayuda
substancialmente en la actualización de suma Inflación
asegurada al momento de presentarse el siniestro, si
bien, funciona conforme a la inflación publicada por el
Banco de México, también es cierto que inhibe en su
medida el bajo seguro, para ello debemos tomar en
cuenta lo que el artículo 91 de la Ley Sobre el contrato de Seguro señala:
Art.91 Para fijar la indemnización del seguro se tendrá en cuenta el
valor de interés asegurado en el momento de la realización del siniestro.

Para efectos de la operación de esta cláusula, la suma asegurada deberá fijarse por
avalúo para establecer la suma asegurada a valor real.
La compañía conviene con el contratante en aumentar de manera automática la
suma asegurada contratada, el límite máximo de la compañía es el porcentaje
determinado por el asegurado que se indica en la póliza.
Previo acuerdo con la compañía, el asegurado podrá contratar otro porcentaje
adicional sobre las mismas bases establecidas pagando la prima correspondiente.
En caso de siniestro se tomara como base la suma asegurada inicial mas la
correspondiente a los incrementos sufridos del valor real de los bienes a partir del
inicio de vigencia y hasta la fecha del siniestro.

213
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

En caso de estar bajo asegurado se aplicara la cláusula 4a de las condiciones


generales de la póliza.

PROTECCION MÚLTIPLE PARA BIENES DE ORIGEN


NACIONAL:

A) Variación en el valor de los bienes:


Para efectos de la operación la suma asegurada deberá fijarse por avalúo.
La compañía conviene con el contratante en aumentar de manera
automática la suma asegurada contratada.
El límite máximo de responsabilidad de la compañía es el porcentaje
determinado por el asegurado que se indica en la póliza.

214
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

B) Adquisición de bienes contenidos en los predios del asegurado:


La compañía acepta cubrir de manera
automática los aumentos de suma asegurada
generados por la adquisición de bienes ya
sean comprados o alquilados y por los cuales
el asegurado sea legalmente responsable, Hasta el 5%
cuando dichos bienes se ubiquen en los de la Suma
predios mencionados en la póliza. Asegurada
El límite máximo de responsabilidad será el por
equivalente a un 5% de la suma asegurada Ubicación.
por ubicación. Si el aumento a que se hace
referencia supera dicho porcentaje el
asegurado habrá de solicitar a la compañía el
aumento de suma asegurada.

C) Adquisición de bienes contenidos en ubicaciones no descritas en la


póliza propiedad o bajo control del asegurado.
Si durante la vigencia de la póliza el asegurado adquiere bienes ya sean de su
propiedad o bajo su custodia, ubicados en
predios propiedad o bajo control del
asegurado no descritos en la póliza la
compañía cubrirá dichos bienes de manera Hasta un 5%
automática.
de la Suma
El límite máximo de responsabilidad será el Asegurada
equivalente a un 5% de la suma asegurada Total con
total con máximo de 10,000 días de salario
mínimo general vigente en el D.F. por una o máximo de
más ubicaciones. 10,000 días
de SMGVDF.
Si el asegurado supera el porcentaje descrito
anteriormente asegurado habrá de solicitar a
la compañía el aumento de suma asegurada
Para efectos de la operación la suma asegurada deberá fijarse por avalúo. La
compañía conviene con el contratante en aumentar de manera automática la suma
asegurada contratada.
El límite máximo de responsabilidad de la compañía es el porcentaje determinado
por el asegurado que se indica en la póliza.
Esta cobertura no cubre bienes amparados en pólizas de “existencias en
declaración”.

215
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

PROTECCION MULTIPLE PARA BIENES DE ORIGEN


EXTRANJERO:

A) variación en el valor de los bienes:


Para efectos de la operación la suma asegurada deberá fijarse por avalúo a valor
real.
La compañía conviene con el contratante en aumentar de manera automática la
suma asegurada en la misma proporción en que se incremente el valor de los
bienes de origen extranjero a consecuencia de las variaciones en la cotización de la
moneda elegida el mercado libre o controlado.
El límite máximo de responsabilidad de la compañía es el porcentaje determinado
por el asegurado que se indica en la póliza.

B) adquisición de bienes contenidos en los predios del asegurado.


La compañía acepta cubrir de manera automática los aumentos de suma asegurada
generados por la adquisición de bienes ya sean comprados o alquilados y por los
cuales el asegurado sea legalmente responsable, cuando dichos bienes se ubiquen
en los predios mencionados en la póliza.
El límite máximo de responsabilidad será el equivalente a un 5% de la suma
asegurada por ubicación. Si el aumento a que se hace referencia supera dicho
porcentaje el asegurado habrá de solicitar a la compañía el aumento de suma
asegurada.

C) Adquisición de bienes contenidos en ubicaciones no descritas en la


póliza propiedad o bajo control del asegurado.
Si durante la vigencia de la póliza el asegurado adquiere bienes ya sean de su
propiedad o bajo su custodia, ubicados en predios propiedad o bajo control del
asegurado, no descritos en la póliza, la compañía cubrirá dichos bienes de manera
automática.
El límite máximo de responsabilidad será el equivalente a un 5% de la suma
asegurada total con máximo de 10,000 días de salario mínimo general vigente en el
D.F. por una o más ubicaciones.

216
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Si el aumento supera el porcentaje descrito anteriormente o la cantidad


equivalente a 10,000de salario mínimo vigente en el D. F. el asegurado habrá de
solicitar a la compañía el aumento de suma asegurada.
Para efectos de la operación la suma asegurada deberá fijarse por avalúo. La
compañía conviene con el contratante en aumentar de manera automática la suma
asegurada contratada.
El límite máximo de responsabilidad de la compañía es el porcentaje determinado
por el asegurado que se indica en la póliza.
Esta cobertura no cubre bienes amparados en pólizas de “existencias en
declaración”.

CLAUSULA DE EXISTENCIAS EN DECLARACION:


Quedan amparadas exclusivamente existencias de mercancías depositadas en
bodegas y/o almacenes de mayoreo,
mercancías en expendio, así como
existencias de materias primas, mercancías
en elaboración o elaboradas y en general, Suma
existencias propias del giro del negocio. Asegurada
La suma asegurada mínima a contratar será Mínima.-
de 75,000 días de salario mínimo en el D. F. 75,000
La declaración del Seguro será DSMGVDF.
mensualmente, ya sea por promedios de Declaración
saldos diarios o existencias en una fecha Mensual.
predeterminada.
Si no se hace la declaración mensual dentro
de los 60 días siguientes al mes respectivo,
la compañía considerara para el ajuste de primas la responsabilidad máxima de la
póliza o de cualquiera de sus incisos como declaración para ese mes.

217
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

La prima mínima que devengara la compañía será, del 37.5% de la prima anual
calculada sobre la responsabilidad máxima amparada.
CLAUSULA DESEGURO FLOTANTE:
Un Seguro flotante es aquél cuya suma asegurada cubrirá
indistintamente mercancías contenidas en dos o más locales separados.
En caso de siniestro en los locales asegurados, se tomara en cuenta el valor de las
mercancías contenidas en todos los locales mencionados en la póliza.
En caso de bajo Seguro se aplicara la cláusula 4a de las condiciones generales de la
póliza.

OBJETOS DE DIFICIL O IMPOSIBLE REPOSICION:


Se cubren obras de arte, antigüedades, colecciones u otros objetos de difícil o
imposible reposición, mediante un avalúo
previo, por escrito,, hecho por perito
costeado por el asegurado cuyo avalúo
deberá incorporarse a la póliza. No. Comercial.-
Para efecto de esta cobertura, se deberá Inventario y
incluir en la póliza una de las siguientes avalúo.
cláusulas: Comercial.- Valor
1a Para todo tipo de asegurados con de Adquisición
excepción de establecimientos dedicados a según registro de
la compraventa de estos artículos. adquisición de los
Para la valoración de dichos bienes se ha objetos.
tomado como base el inventario que se
anexa a la póliza, el cual es copia fiel del
avalúo practicado anteriormente
2a Para establecimientos dedicados a la
compraventa de estos artículos, se tomara el valor de adquisición por el asegurado
de cada objeto, mismo que servirá como base para el pago de cualquier
reclamación procedente, el asegurado se obliga a llevar un registro de asistencias
con el valor de adquisición de los objetos que será guardado en caja fuerte contra
incendio siempre que no este en uso.

AUMENTOS Y DISMINUCIONES A PRORRATA:

218
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Mediante esta cláusula la póliza operara cobrando la prima a prorrata para cubrir el
almacenaje de productos agrícolas de temporada y que se encuentren almacenados
en bodegas por términos menores a un año, así como todas aquellas mercancías
que se encuentren en pignoración en almacenes generales de deposito que operen
de acuerdo a la ley general de organizaciones y actividades de crédito.
Si se trata de madera esta concesión se aplicara también a existencias al aire libre
en patios destinados al almacenamiento y en caso de tabaco en rama en el lugar
donde se encuentren.

BIENES EN CUARTOS O APARATOS REFRIGERADORES:


El Seguro sobre bienes contenidos en cuartos o aparatos refrigeradores podrá
extenderse a cubrir los daños que provengan del cambio de temperatura, siempre
que tal cambio se produzca por cualquiera de los riesgos cubiertos por la póliza y
que eviten el funcionamiento de los propios aparatos de refrigeración.

BIENES EN INCUBADORAS:
El Seguro sobre los bienes contenidos en incubadoras podrá extenderse a cubrir
daños que provengan por la paralización de las incubadoras, siempre que tal
paralización se produzca por cualquiera de los riesgos amparados por la póliza.
COBERTURA AUTOMATICA PARA INCISOS CONTRATADOS:
Se cubre en forma automática cualquier
aumento de suma asegurada sin exceder de
la cantidad contratada y que aparece en la
carátula de la póliza, para una o mas Dar aviso dentro
ubicaciones, ya sea que tal aumento de de los 30 días de
suma asegurada se produzca por producido el
adquisición de otros bienes, comprados o aumento.
adquiridos en alquiler por el asegurado por
Dejar prima en
los cuales sea legalmente responsable,
siempre y cuando estos bienes se depósito sobre
encuentren contenidos en los predios Responsabilidad
mencionados en la póliza. Máxima.
1.- El asegurado se compromete a dar aviso
dentro de los siguientes 30 días a la fecha
en que se produzcan dichos aumentos, así
como a pagar la prima respectiva.
2.- Al pagar una prima en deposito calculada sobre la responsabilidad máxima que
puedan alcanzar de a cuerdo con un limite contratado.

219
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Esta cláusula no opera para las pólizas contratadas o sujetas a existencias en


declaración.

COBERTURA AUTOMATICA PARA INCISOS NUEVOS O NO CONTRATADOS:


La compañía cubre en forma automática todas aquellas coberturas de bienes,
hechas por el asegurado, en relación con la operación de su negocio y localizadas
en ubicaciones no descritas en la póliza, hasta por una cantidad igual al 5% de la
suma total amparada y sin exceder de la cantidad equivalente a 10,000 días de
salario mínimo general en el D. F. Por una o más ubicaciones no mencionadas en la
póliza.
Obligaciones del Asegurado:
1. - Avisar a la compañía dentro de los 30 días siguientes en que se produzcan tales
aumentos de suma asegurada, así como a pagar la prima respectiva.
2. - A pagar una prima en depósito sobre la responsabilidad máxima que pueda
alcanzarse de acuerdo con los porcentajes y límites anteriores.

RECARGOS Y DESCUENTOS DE INCENDIO.

RECARGO: Es un aumento en la cuota por tener un mayor riesgo en el bien


asegurado por ejemplo:
 Por el tipo de construcción.

 Por número de pisos.

 Sustancias explosivas.

 Sustancias inflamables.

 Huelgas y alborotos populares

220
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Huracán y granizo.

DESCUENTO: Es una disminución en la cuota de incendio por existir


medidas de prevención o disminución en el riesgo, como por ejemplo:
 Hidrantes, Extinguidores y vigilancia.
 Rociadores automáticos.
 Construcción superior.
 Dispersión del riesgo.

PAPEL DEL AJUSTADOR EN EL SINIESTRO.


El ajustador es el representante de la empresa aseguradora para actuar como perito
imparcial en el ajuste de siniestros. Sus principales funciones son:
 Investigación de los hechos.
 Comprobación de la procedencia de la reclamación.
 Valuación de las pérdidas o daños.
 Información a la compañía aseguradora.

DOCUMENTOS REQUIERIDOS PARA LA VALUACIÓN E INDEMNIZACION.


El asegurado comprobará la exactitud de su reclamación. La compañía tendrá el
derecho de exigir del asegurado o beneficiario toda clase de información sobre los
hechos relacionados con el siniestro y el asegurado entregara a la compañía dentro
de los 15 días siguientes al siniestro, los documentos y datos siguientes:
 Un estado de los daños causados por el siniestro sobre los bienes destruidos,
así como el importe del daño correspondiente.
 Una relación detallada de todos los seguros que existan sobre los bienes.
 Todos los planos, proyectos, libros, recibos, facturas y cualquier documento
que sirvan para apoyar su reclamación.

221
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Todos los datos relacionados con el origen y la causa del daño y a petición de
la compañía y a su costa copias certificadas de las actuaciones practicadas
por el Ministerio Público o por cualquier otra autoridad que hubiere
intervenido en la investigación del siniestro.

DEFINICION DE CLAUSULAS:

AVISO DE SINIESTRO: El asegurado tendrá la obligación de comunicarlo por


escrito a la compañía a más tardar dentro de las 24 horas siguientes a partir del
momento en que tenga conocimiento del hecho.
La falta de comunicación de este aviso, podrá dar lugar a que la indemnización sea
reducida a la cantidad que originalmente hubiere importado el siniestro si la
compañía hubiere tenido pronto aviso sobre el mismo.

SALVAGUARDA Y RECUPERACION: Al tener conocimiento del siniestro el


asegurado, tendrá la obligación de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o
disminuir el daño. Si no hay peligro en la demora, pedirá instrucciones a la
compañía y se atendrá a las que ella les indique.
Los gastos hechos por el asegurado que no sean manifiestamente improcedentes,
se cubrirán por la empresa aseguradora y si ésta da instrucciones, anticipara dichos
gastos.

CONTROVERSIA: En caso de desacuerdo entre el asegurado y la compañía acerca


del monto de cualquier pérdida o daño, la cuestión será sometida a dictamen de un
perito nombrado de común acuerdo por escrito por ambas parte; pero si no se
pusieren de acuerdo, se designaran dos, una por cada parte, lo cuál se hará en el
plazo de 10 días a partir de la fecha en la que una de ellas hubiere sido requerida
por la otra por escrito para que lo hiciere. Antes de empezar sus labores, los dos
peritos nombrarán un tercero para el caso de discordia.
Sí no se ponen aun así de acuerdo, será la autoridad judicial la que a petición de
cualquiera de las partes hará el nombramiento del tercer perito.
El fallecimiento de una de las partes cuando fuere persona física, ocurriera durante
el peritaje, no anulará ni afectara los poderes o atribuciones del perito o sí alguno
de los peritos falleciera, simplemente se designara otro.
Los gastos y honorarios que se originen con motivo del peritaje, serán a cargo de la
compañía y el asegurado, por partes iguales, pero cada parte cubrirá los honorarios
de su propio perito.

222
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

INTERES MORATORIO: En caso de que la compañía, no obstante, de haber


recibido los documentos e información que le permita conocer el fundamento de la
reclamación que le haya sido presentada, no cumpla con la obligación de pagar la
indemnización, la compañía se obliga a pagar al asegurado, beneficiario o tercer
dañado, un interés moratorio calculado a una tasa anual igual al promedio del costo
porcentual promedio de captación que publica mensualmente el Banco de México,
durante el lapso de la demora. Dicho interés se computara a partir del día siguiente
a aquél en que venza el plazo de 30 días señalado en el citado precepto.

223
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

TRANSPORTE DE MERCANCÍAS
Contenido Temático

CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
 Formas de compra-venta.
 Valor declarado.
 Avería gruesa y particular.
 Interrupción en el transporte y variaciones.
 Clasificación de buques.

MARCO LEGAL.
 Leyes relacionadas.
 Leyes complementarias, internacionales y
nacionales.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
 Tipos de pólizas.
 Coberturas básicas.
 Riesgos adicionales y excluidos.
 Bodega a bodega.
 Proporción indemnizable, marcas y salvamentos.
 Suma asegurada de los bienes.

SINIESTROS
 Procedimiento.
 Pérdida de derechos.

224
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

FORMAS DE COMPRA Y VENTA.


Son contratos que limitan la responsabilidad del comprador y el vendedor (para
transporte marítimo):

 LIBRE AL COSTADO DEL BUQUE F.A.S. (Free and Side) Las


obligaciones del vendedor se cumplen cuando la mercancía ha sido
depositada a un costado del buque, ya sea sobre el muelle o sobre una
barcaza, de esta manera el comprador asume cualquier riesgo o daño a la
mercancía, así mismo se exige que el comprador libere la mercancía para su
exportación.
 LIBRE A BORDO F.O.B (Free on Board) Esta modalidad surge cuando el
vendedor coloca la mercancía asegurada a bordo del buque en el puerto de
embarque que se convino según el contrato de venta. De esta manera el
vendedor transfiere al comprador el riesgo de perdida o daño cuando la
mercancía pasa la borda del buque.
 COSTO Y FLETE C&F (Cost and Freight) Esta forma de contrato se da
cuando el vendedor asume los costos de Flete, Seguro y Traslado, hasta el
lugar de destino contratado. La responsabilidad del vendedor será
transferida al comprador una vez que la carga pase la borda del buque en el
puerto de embarque.
 COSTO, SEGURO Y FLETE C.I.F. ( Cost, Insurance and Freigh) Esta
forma de contrato se da cuando el vendedor asume los costos de Flete,
Seguro y Traslado, hasta el lugar de destino contratado, la responsabilidad
del vendedor será transferida al comprador una vez que la carga pase la
borda del buque en el puerto de embarque, además el vendedor debe de
contratar y pagar un Seguro de transporte marítimo contra riesgo de perdida
o daño a la mercancía.
 FUERA DE FABRICA Ex-Works. El riesgo se transfiere cuando la
mercancía es puesta a disposición del comprador, mismo que tendrá que
contratar su propio Seguro de transporte de carga.
 FREE CARRIER F.R.C. El comprador asume el riesgo cuando las
mercancías son tomadas bajo su custodia.

 FLETE O TRANSPORTE TOMADO CONTRA ENTREGA D.C.P. El primer


transportador se hará cargo del riesgo una vez que este aceptó la custodia
de la mercancía desde el lugar de salida.

225
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 FUERA DEL BUQUE EXS. Una vez que la mercancía fue puesta a cargo del
comprador a bordo del buque en el puerto de destino, los riesgos se
transfieren e este.
 FUERA DEL MUELLE EXQ. Cuando la mercancía se pone sobre el muelle
en el puerto de destino los riesgos son transferidos al comprador.
 ENTREGADO EN LA FRONTERA D.A.F. Una vez que la mercancía fue
entregada al comprador en el puerto fronterizo, el riesgo es transferido a
este.

VALOR DECLARADO
Es el valor máximo de las mercancías que cada unidad transportara, de esta
manera podremos determinar la suma asegurada y así mismo la máxima
responsabilidad de la aseguradora.

AVERIA GRUESA
Término marítimo utilizado cuando se tiene que sacrificar parte de la mercancía por
estar en peligro todo el barco. Todos los que transportan carga deberán aportar una
cantidad proporcional para recuperar la carga sacrificada.

INTERRUPCION EN EL TRANSPORTE.
Si durante el trayecto del viaje surgieran circunstancias anormales que no estén
excluidas en la póliza y esto hiciera que los bienes tuvieran que quedar
estacionados o almacenados en muelles, bodegas, malecones u otros lugares, el
Seguro continuará en vigor y será obligación del asegurado pagar la prima adicional
que en su caso le corresponda.

VARIACIONES

226
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Cuando por alguna razón ajena al transportista hubiera alguna desviación, cambio
de ruta conforme al contrato de fletamento o conocimiento de embarque, o si por
un error o una omisión involuntaria, los bienes son descargados en un puerto o
ciudad fronteriza diferente, la cobertura del Seguro de ampliará y el asegurado
pagará la prima adicional que le corresponda.

CLASIFICACIÓN DE BUQUES.
Los buques se clasifican para garantizar el nivel mínimo exigible por las leyes
marítimas nacionales e internacionales en cuanto a la edad del buque,
características de construcción y diseño de la embarcación, si son de línea regular o
no, y así garantizar la máxima seguridad al usuario.
Algunas sociedades clasificadoras son:
Lloyd`s Register of Shipping
British Corporation
Nippon Kaiji Kyokai
Germanisher Lloyd’s
American Bureau of Shipping
Bureau Veritas
Der Norske Veritas, etc…

Durante la construcción de un buque, estas sociedades clasificadoras, siguen el


siguiente proceso:
1. Aprobación de planos de diseño y maquetas.
2. Aprobación del astillero y de los materiales a utilizar en la fabricación del casco
así como la maquinaria.
3. Supervisión total y realización de pruebas.
Una vez que se hayan cumplido los tres pasos antes mencionados para buques
nuevos, se le extiende un certificado que acredita su clasificación máxima para el
servicio a que se va a dedicar.

227
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Cuando se trata de buques ya construidos que requieren ser clasificados, deben


someter sus planos a consideración de la entidad registradora clasificadora y subir
el buque a dique para inspección total de todo su casco, maquinaria y equipo. Si el
buque pasa las inspecciones y pruebas realizadas, la entidad podrá clasificarlos en
un segundo nivel, es decir, quitándole la categoría máxima.

228
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

MARCO LEGAL

LEYES RELACIONADAS
Ley sobre el Contrato de Seguros
CAPÍTULO I. Definición y celebración del contrato.
Art. 3º.-El seguro marítimo se rige por las disposiciones relativas del Código de
Comercio y por las de la Ley sobre el Contrato de Seguros que sean compatibles con
él.
CAPÍTULO III. La prima.
Art. 39.- Los seguros que se realicen en un solo viaje por los diferentes medios de
transporte: marítimo, terrestre o aéreo, así como los seguros de accidentes
personales y riesgos profesionales no se podrán convenir con pago fraccionado de
la prima.
CAPÍTULO IV. Seguro del transporte terrestre.
Art.138.- Podrán ser objeto del contrato de seguro contra los riesgos de
transporte, todos los efectos transportables por los medios propios de la locomoción
terrestre.
Art. 139.- El seguro de transporte comprenderá los gastos necesarios para el
salvamento de los objetos asegurados.
Art. 140.- Podrán asegurar, no sólo los dueños de las mercancías transportadas,
sino todos los que tengan interés o responsabilidad en su conservación, expresando
en el contrato el concepto por el que contratan el seguro.
Art. 141.- Además de los requisitos de que se trata el artículo 20 de esta Ley, la
póliza de seguro de transporte designará:
I. La empresa o persona que se encargue del transporte.
II. Las calidades específicas de los efectos asegurados, con expresión
del número de bultos y de las marcas que tuvieren, y
III. El punto donde se hubieren de recibir los géneros asegurados, y el en
que deben entregarse.

Art. 142.- En los casos de deterioro por vicio de la cosa o transcurso del tiempo, la
empresa aseguradora justificará judicialmente el estado de los efectos asegurados,
dentro de las veinticuatro horas siguientes al aviso que de su llegada al lugar en

229
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

que deban entregarse le dé el asegurado. Sin esta justificación no será admisible la


excepción que proponga para eximirse de su responsabilidad como asegurador.
Art. 143.- La empresa aseguradora, se subrogará en las acciones que competan
a los asegurados para repetir contra los porteadores por los daños de que fueren
responsables.
Art. 144.- El asegurado no tendrá obligación de avisar la enajenación de la cosa
asegurada ni denunciar a la empresa la agravación del riesgo.

LEYES COMPLEMENTARIAS, INTERNACIONALES Y NACIONALES


Transporte Terrestre:
Ley de caminos, puentes y Autotransporte federal.
Reglamento para el transporte terrestre de materiales y residuos peligrosos.
Reglamento de auto transporte y servicios auxiliares.
Reglamento de tránsito en carreteras federales.
Ley de servicio ferroviario.
Transporte Aéreo:
Ley de aviación civil.
Transporte Marítimo:
Ley de navegación
Ley de navegación y comercio marítimo.
Código de comercio.
Reglas de York Amberes.

230
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

TIPOS DE POLIZAS.

Tipos de Pólizas:

Específica Término Abierta Anual

Ampara un
solo
Viaje. No son Se cobra en Ampara todos
Cancelables y Cubre todos Base a sus Los viajes
su los embarques Declaraciones Durante la
Pago es en el durante un año Mensuales. Vigencia de
Momento de La póliza.
Expedir la
Póliza.
Prima depósito 1ó 2
Para calcular la prima: Meses
Cada año se
Embarque Del estimado ajustan las
½ trasporte Anual Primas.
La prima
Origen y destino. Se calcula
De acuerdo
A volumen.

ESPECÍFICA O POR UN VIAJE.

231
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Ampara, como su nombre lo dice, un solo viaje a cualquier parte de la República


Mexicana o al Mundo. No son cancelables y su pago es en el momento de expedir la
póliza.
Para calcular la prima se toma en cuenta:
 El valor del embarque.
 Medio de transporte.
 Origen y destino.
 Tipo de mercancías.

A TÉRMINO.
Cubre todos los embarques que realice el asegurado durante un año, su
administración es a declaración y el asegurado deberá dejar una prima en depósito
equivalente a 1 o 2 meses del estimado anual que se entrego al momento de la
suscripción de la póliza.

ABIERTA.
No existe término de vigencia, ni tampoco una prima en depósito. Este tipo de
pólizas se cobra en base a sus declaraciones mensuales y ampara todos los
embarques que el asegurado realice y hasta la suma asegurada manifestada al
inicio de la póliza.

ANUAL.
Se amparan todos los viajes que se realicen durante la vigencia de la póliza, no
necesita declaraciones mensuales y cada año se ajustan las primas en base a los
movimientos reales efectuados por el asegurado.
Las primas se calculan de acuerdo al volumen de movimientos o de ventas anuales
que se esperan, así como también por el número de viajes, origen y destino de los
mismos, y medios de transporte utilizados.

232
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

COBERTURA BASICA
RIESGOS ORDINARIOS DE TRÁNSITO R.O.T.

Para Transporte Marítimo:


 Incendio, rayo y explosión.

 Varadura, hundimiento, colisión del barco.

 La pérdida de bulto por entero por maniobras de carga o


descarga.
 Contribución por avería gruesa.
 Transporte de embarcaciones menores desde o hasta el
buque que transporta la mercancía.

Para Transporte Terrestre o Aéreo:


 Incendio, rayo y explosión.

 Caída de aviones, colisión, volcadura,


descarrilamiento del vehículo
transportador, caída de puentes, hundimiento
de embarcaciones cuyo empleo sea necesario
para completar el tránsito terrestre.

La cobertura básica también ampara los conceptos de Variaciones e Interrupción en


el Transporte.

Para envíos Postales.

233
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Son los amparados anteriormente según el medio de transporte que sea utilizado.

RIESGOS ADICIONALES.
1) ROBO DE BULTO POR ENTERO. - Cubre los bienes
asegurados contra la falta de entrega total de uno o más bultos por robo con
violencia y/o asalto perpetrado por personas que dejen señales visibles de
violencia en los empaques y/o medios de transporte, ya sea mediante el uso
de la fuerza o violencia moral o física sobre las personas encargadas del
transporte o custodia de los bienes; así como por extravío o robo, cuando se
empleen vehículos propiedad de terceros.
2) ROBO PARCIAL.- Cubre los bienes asegurados contra la falta de entrega del
contenido de uno o más bultos por robo con violencia y/o asalto perpetrado
por personas que dejen señales visibles de violencia en los empaques y/o
medios de transporte, ya sea mediante el uso de la fuerza o violencia moral
o física sobre las personas encargadas del transporte o custodia de los
bienes.
3) MOJADURAS.- Cubre los bienes asegurados contra los daños materiales
causados a los mismos por mojadura directa imprevista, ya sea por agua
dulce, salada o ambas. No quedará cubierto este riesgo cuando la mercancía
viaje sobre cubierta en carro de ferrocarril o cualquier otro vehículo que no
reúna las características de protección adecuadas, excepto la que viaje en
contenedores cerrados.
4) MANCHAS.- Cubre los bienes asegurados contra los daños materiales que
sufran directamente por manchas, cuando éstas afecten sus propiedades o
características originales. Aclarándose que no quedarán cubiertos los bienes
que carezcan de empaque.
5) OXIDACION.- Cubre los bienes asegurados contra los daños materiales
causados a los mismos por oxidación. Aclarándose que no quedarán
cubiertos los bienes que carezcan de empaque.

234
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

6) CONTAMINACION.- Cubre los bienes asegurados contra los daños


materiales que puedan éstos sufrir por contaminación al entrar en contacto
con otras cargas originadas por la rotura del empaque o contenedor.
Aclarándose que no quedará cubierta la contaminación ocasionada por
residuos o materiales extraños a la mercancía asegurada, provenientes de
residuos de cargas previas en envases, dispositivos de manejo, válvulas,
mangueras, pipas o carros tanque o medios de transporte.
7) ROTURA.- ABOLLADURA, DOBLADURA, RAJADURA.- Cubre los bienes
asegurados contra rotura, abolladura, dobladura o rajadura. Quedando
específicamente excluidas raspadura y desportilladura, así como los daños
que sufran los bienes que carezcan de material de empaque o embalaje.
8) DERRAME.- Cubre los bienes asegurados contra pérdidas o daños
causados directamente por derrames, pero únicamente cuando
éstos sean motivados por la rotura del envase, empaque, medio de
transporte o contenedor en que estén siendo transportados.

9) TODO RIESGO.- Cubre los bienes asegurados contra pérdidas o daño físico
a consecuencia de los Riesgos Ordinarios de Tránsito indicados de acuerdo al
medio de transporte, y de los riesgos adicionales descritos en esta cláusula
en los incisos del 1) al 8) especificados como amparados en la póliza. De
acuerdo a sus términos y condiciones estipulados.
10) AVERÍA PARTICULAR.- Son todos los riesgos adicionales que se pueden
contratar

11) HUELGAS Y ALBOROTOS POPULARES.- Cubre los daños de


robo, ratería, rotura o destrucción de los bienes, causados
directamente por huelguistas o por personas que tomen parte en
paros, disturbios de carácter obrero, motines o alborotos
populares.

12) GUERRA. – Se cubren los riesgos de guerra a flote.

13) BARATERIA DEL CAPITAN O DE LA TRIPULACION.- Cubre los bienes


asegurados contra pérdidas o daños, por actos ilícitos cometidos
voluntariamente por el capitán o tripulación en perjuicio del propietario o

235
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

fletador del buque. Quedan excluidos los daños si el capitán mismo es el


propietario del buque o de la mercancía.
14) ECHAZÓN.- En caso de echazón cubre la pérdida de los bienes asegurados,
cuando éstos son arrojados intencionalmente al mar por órdenes del capitán
de la embarcación, como acto de avería gruesa, siempre y cuando quede
asentado en el cuaderno de bitácora del buque.
15) BARREDURA.- Cubre la pérdida de los bienes asegurados cuando los bienes
encontrándose sobre cubierta, sean barridos por las olas.

EXCLUSIONES
En ningún caso este seguro ampara la pérdida, daño y/o gastos causados por:
1) Violación del asegurado, sus empleados o quienes sus intereses representen
a cualquier ley, disposición o reglamento expedidos por cualquier autoridad
extranjera o nacional, federal, estatal municipal o de cualquier otra especie,
cuando influya en la realización del siniestro.
2) La apropiación en derecho de la mercancía por parte de personas que estén
facultadas a tener la posesión de las mismas.
3) Fraude, dolo o mala fe, abuso de confianza o robo en el que participe
directamente el asegurado, sus funcionarios, empleados, socios,
dependientes o beneficiarios que actúen solos o en complicidad con otras
personas.
4) La naturaleza perecedera inherente a los bienes, el vicio propio o la
combustión espontánea de los mismos.
5) La demora o pérdida de mercado, aun cuando sea causada por un riesgo
amparado.
6) Robo o faltantes descubiertos al efectuar inventarios, o cualquier daño que
sea detectado posteriormente a la entrega de la mercancía en la bodega de
su destino final o donde haya terminado la cobertura.
7) El abandono de los bienes por parte del asegurado o quien sus intereses
represente, hasta en tanto que la compañía haya dado su autorización.
8) Pérdida ordinaria de peso o volumen de los bienes asegurados o mermas
imputables a las propias características de dichos bienes.
9) Falta de marcas o simbología internacionalmente aceptada que indique la
naturaleza frágil o medidas de precaución para el transporte de los bienes,
cuando esto influya directamente en la realización del siniestro.

236
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

10) Empleo de un medio de transporte inadecuado, y que sea del conocimiento


del asegurado, sus funcionarios, socios, dependientes, empleados o
mandatario.
11) El exceso de peso y/o dimensiones máximas de carga autorizadas por la
secretaría de comunicaciones y transportes y/o autoridad equivalente en el
extranjero, para la unidad transportadora y/o bien transportado.
12) Pérdida de calidad por influencia de las condiciones del medio ambiente, que
se manifiesten en forma diferente a la descrita en los riesgos cubiertos por
esta póliza.
13) Confiscación, destrucción o rechazo de los bienes por parte de autoridades
sanitarias, aduaneras o de otro tipo, mexicanas o extranjeras.
14) Reacciones nucleares, radiaciones o contaminación radioactiva directa,
próxima o remota sobre los bienes asegurados.

CLAUSULA DE BODEGA A BODEGA.

237
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Contratación
Bodega a Bodega

Embarques Terrestres y
Aéreos.

Embarques Marítimos.
Estadía
Durante 30 días.

Durante 60 días.

Para embarques terrestres y/o aéreos, ampara desde que los bienes salgan de la
bodega del remitente, durante el curso normal y hasta su llegada a la bodega del
consignatario.

PROPORCION INDEMNIZABLE.
La suma asegurada deberá ser a valor factura, en ocasiones por errores u omisiones
del asegurado esta no corresponde al valor del embarque, ya que se debe de
contemplar en esta el valor factura mas fletes más derechos aduanales etc.

VALUACION DE LOS BIENES.

238
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Se basa en dos conceptos, costos más gastos, incluyendo los gastos operativos
como lo son: costo de embarque, flete, embalaje. Precio neto de venta más gastos,
incluye lo anterior más la utilidad esperada por el comprador.

MARCAS Y ETIQUETAS.
Cuando el daño sea por falta de simbología o daños estrictamente a las etiquetas,
la aseguradora solo reembolsara por la reetiquetación, no por la falta de simbología
en el empaque.

SALVAMENTO.
El asegurado previo acuerdo con la aseguradora podrá disponer del salvamento. si
la aseguradora indemniza el 100% de la perdida ella dispondrá de este salvamento.

239
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

SINIESTROS

PROCEDIMIENTO Y DOCUMENTOS EN CASO DE SINIESTRO.

Levantamiento de acta ante la autoridad.


Aviso a la Aseguradora.
En caso de
Certificado de avería o informe de inspección de daños.
Siniestro. Factura original o comercial de la mercancía.
Contrato de flete.
Constancia de reclamación.
Copia certificada
Pedimento de importación o exportación.
Documentos de gastos que se erogan

 Levantamiento de acta ante la autoridad correspondiente.


 Aviso oportuno a la Aseguradora
 Certificado de avería o informe de inspección de daños.
 Factura original o comercial de la mercancía dañada.
 Contrato de fletamiento, conocimiento de embarque, carta de porte o guía
aérea.
 Constancia de reclamación a los porteadores y la contestación de estos (en
su caso).
 Copia certificada de la protesta del capitán del buque y/o certificados de
descarga, copia del acta levantada por las autoridades de tránsito o por la
compañía aérea (según el caso).
 Pedimento de importación o exportación si es embarque del o al extranjero.
 Documentos de gastos que se erogaron por la importación o exportación de
la mercancía.

PERDIDA DEL DERECHO A SER INDEMNIZADO.


El asegurado pierde sus derechos para reclamar su pérdida a la aseguradora,
cuando:

240
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Cuando el transportista carezca de sus documentos legales que lo acrediten


como tal.
 Por la violación de cualquier ley o reglamento de las vías generales de
comunicación.
 Por no respetar las normas y horarios que la secretaria de comunicaciones y
transportes tenga para los transportistas.

241
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

RESPONSABILIDAD CIVIL
Contenido Temático

CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
 Tipo de Responsabilidad Civil.
 Tipos de daños.

MARCO LEGAL.
 Código Civil.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA DE
RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL.
 Cobertura básica.
 Coberturas por convenio expreso y exclusiones.
 Modalidades.
 Seguros obligatorios.
 Bases de cotización.
 Modalidades de contratación.

SINIESTROS.
 Beneficiario.
 Documentación.
 Formas de Indemnización, aviso de siniestro y
peritaje.

242
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

RESPONSABILIDAD CIVIL

Este seguro tiene un corte jurídico al estar estructurado sobre preceptos legales
desprendidos de diferentes leyes, de tal forma, que entre más se conozca de ellas,
se tendrá un mejor entendimiento de él.

La Responsabilidad Civil se genera por el hacer o dejar de hacer de los individuos y


tienen como resultados el daño a terceros y con ello, la obligación jurídica de
repararlos o indemnizarlos.

CONCEPTOS ESPECÍFICOS Y MARCO LEGAL

CULPA: Conducta negligente, sin intención directa de perjudicar, que lesiona algún
derecho ajeno o precepto legal. Puede ser causado por omisiones, impericia,
imprudencia o violación de leyes o reglamentos.
 Levísima.
 Leve.
 Grave.

RESPONSABILIDAD CIVIL: Es la obligación generada por un hecho ilícito,


legalmente impuesto o que voluntariamente asumen las personas para reparar un
daño.

RESPONSABILIDAD CIVIL CULPOSA (Art..


1910 código civil) El que obrando
ilícitamente o en contra de las buenas
costumbres cause daño a otro, esta obligado
a repararlo a menos que se demuestre que Al obrar ilícitamente
existió culpa grave o negligencia inexcusable
de la víctima. causando daño a otro

Lo reparará a menos que:


RESPONSABILIDAD CIVIL CAUSAL (Art.. La
1913 código civil) Cuando una persona hace Culpa Grave
uso de mecanismos, instrumentos, aparatos o Negligencia.
substancias peligrosas por sí mismos, por la

243
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

velocidad que desarrollen, por su naturaleza explosiva o inflamable, por la energía


de la corriente eléctrica que conduzca o por otras causas análogas, está obligada a
responder del daño que cause, aunque no obre ilícitamente, a no ser que demuestre
que ese daño se produjo por culpa o negligencia inexcusable de la víctima”.

TIPOS DE CONSECUENCIAS O AFECTACIONES

DAÑOS MATERIALES: Se entiende por daño, la pérdida o menoscabo


sufrido en el patrimonio.

LESION: Daño a la integridad física de las personas.

PERJUICIO: Es la falta de ganancias lícitas a consecuencia del daño.

DAÑO MORAL (art... 1916 Código Civil) Por daño moral se


entiende la afectación que una persona sufre en sus
sentimientos, afectos, creencias, decoro, honor, reputación,
vida privada, configuración y aspecto físico, o bien en la
consideración que de sí mismo tienen los demás.

ASEGURADO: Es la persona en quien recae la cobertura del Seguro en


sentido amplio. Asegurado es quien suscribe la póliza con la compañía
aseguradora comprometiéndose al pago de las primas estipuladas y
con la cual responderá por cualquier daño que cause a terceros.

TERCERO: Aquellas personas físicas o morales que no tengan un vínculo


contractual entre sí.

LEY QUE FUNDAMENTA EL SEGURO DE R. C.


El marco legal de la Responsabilidad Civil queda conformado por las Leyes (o
Principios) que armonizan y regulan el comportamiento de los individuos en la

244
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

sociedad. El Código Civil es en sentido amplio el principal instrumento que regula la


responsabilidad civil.

RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL

Materia del Seguro.

La Compañía se obliga a pagar los daños y consecuencialmente los perjuicios y


daño moral, que el Asegurado o sus dependientes, causen a terceros y por los que
éste deba responder, conforme a la legislación aplicable en materia de
responsabilidad civil vigente en los Estados Unidos Mexicanos (o legislación
extranjera en el caso de que se hubiese convenido cobertura conforme a las
condiciones particulares para el Seguro de responsabilidad civil por daños en el
extranjero). Por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante la vigencia de
esta póliza y que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros o
el deterioro o la destrucción de bienes propiedad de los mismos, según las cláusulas
y especificaciones pactadas en este contrato de Seguro.

245
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

LA OBLIGACIÓN DE LA COMPAÑÍA COMPRENDE:

Además de la indemnización a terceros, el seguro comprende otros beneficios


adicionales, que incluyen los siguientes gastos:

El pago de los daños y consecuencialmente perjuicios y daño moral,


por los que sea responsable el Asegurado, conforme a lo previsto en
esta póliza y sus condiciones particulares respectivas.

a) Gastos de defensa del Asegurado.


b) Primas por fianzas judiciales en garantía de las sumas que se reclamen a
título de responsabilidad civil (excluye cauciones) para que el Asegurado
alcance su libertad preparatoria, provisional o condicional durante un
proceso penal.
c) El pago de los gastos, costas e intereses legales que deba pagar el
Asegurado por resolución judicial o arbitraria.

El pago de los gastos de defensa del Asegurado

d) El pago de los gastos en que incurra el Asegurado, con motivo de la


tramitación y liquidación de las reclamaciones.

246
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

CONVENIOS EXPRESOS

Convenio Expreso

R.C. Asumida.
R.C. En el Extranjero.
R.C. De productos y trabajos
terminados.
R.C. Contaminación del Ambiente.
R.C. Arrendatario.
R.C. Explosivos.
R.C. Carga y Descarga.
R.C. Contratistas independientes.
R.C. Estacionamiento y garaje.

A. Responsabilidad
de arrendatario.

Ampara la Responsabilidad Civil del Asegurado por daños derivados de incendio o


explosión que sufra el inmueble tomado en arrendamiento (total o una parte)
cuando dichos daños le sean imputables.

B. Responsabilidades contractuales.
Ampara la Responsabilidad Civil del Asegurado cuando asuma responsabilidades
ajenas por convenio o contrato, donde se comprometa a la substitución del obligado
original para reparar o indemnizar eventuales daños a terceros.
Es condición básica para esta cobertura surta efecto que el Asegurado proporcione
copia fiel de dichos contratos a fin de que la compañía determine si acepta o no el
riesgo.

247
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Esta cobertura no tiene naturaleza de una garantía a favor de los obligados


originales y no puede, en consecuencia, ser asimilada a una fianza, prenda, aval o a
cualquier garantía, personal o real, por el incumplimiento de los contratos o
convenios celebrados por el obligado original.

C. Responsabilidad en el extranjero.
Bajo esta cobertura el seguro se extiende a cubrir la Responsabilidad Civil Legal en
que incurra el Asegurado por los siguientes supuestos:
Viajes al Extranjero: Siniestros ocurridos en el extranjero con motivo de viajes o
de participar en ferias o exposiciones.
Trabajos en le Extranjero: Siniestros ocurridos en el extranjero con motivo de
trabajos de construcción o montaje.
Exportación de Productos: Siniestros ocurridos en el extranjero ocasionados por
sus productos exportados.
Queda entendido y convenido que esta cobertura en ningún caso ampara
ni refiere a:
a) Indemnizaciones que tengan o representen el carácter de una multa, de una
pena, de un castigo o de un ejemplo, como aquellas llanadas:

o Por daños punitivos


o Daños por venganza
o Por daños ejemplares
o Otras terminologías parecidas
b) Reclamaciones a consecuencia de accidentes o enfermedades de trabajo del
personal del asegurado o de otras personas que ejecuten trabajos para él.
c) La responsabilidad del Asegurado derivada de centros de producción,
depósitos, sucursales, filiales o similares, domiciliadas en el extranjero.

248
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

D. Responsabilidad derivada de productos o trabajos ejecutados.


Ampara la Responsabilidad Civil Legal derivada de productos fabricados,
entregados, suministrados o bien por los trabajos ejecutados durante la vigencia de
la póliza y siempre que los daños se produjeran dentro de dicha vigencia,
En caso de terminación de vigencia por cualquier causa que fuera, cesara también
la cobertura para daños que ocurran con posterioridad, aún cuando hubieren sido
ocasionados por productos o trabajos, entregados o realizados durante la vigencia
de la póliza.
Estarán asegurados solo por medio de convenio expreso y el pago de la prima
correspondiente, los riesgos procedentes de entregas, suministros o ejecuciones,
que hayan sido efectuados antes del inicio de la vigencia.
Queda también amparada por esta cobertura sin cobro de prima ni necesidad de
convenio, la responsabilidad derivada de daños materiales que causen productos
entregados o suministrados por el asegurado, a productos de terceros, por unión o
mezcla con ellos o elaborados con intervención de sus productos.

Queda entendido y convenido que esta cobertura en ningún caso ampara


ni se refiere a:
a) Daños que sufra el producto fabricado, entregado o suministrado, así como
el trabajo ejecutado.
b) Gastos o indemnizaciones a causa de retiro de mercado, inspección,
reparación, sustitución o pérdida de uso de los productos o de los trabajos
del Asegurado.
c) Daños ocasionados por productos o trabajos llevados a cabo por vía de
experimentación o de productos o trabajo que carezcan de los permisos de
las autoridades correspondientes.
d) Daños producidos por inobservancia de las instrucciones de consumo o
utilización de los productos o trabajos.

249
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

e) Daños derivados de fabricación, trabajos o suministro de aeronaves o de sus


partes
f) Daños genéticos a personas o animales.

E. Responsabilidad por contaminación


Ampara la Responsabilidad Civil del Asegurado a consecuencia de daños por
variaciones perjudiciales de agua, atmósfera, suelos, subsuelos o ruido, siempre y
cuando sean consecuencia de hechos que ocurran dentro de sus instalaciones y que
surjan en forma repentina, accidental e imprevista.

Queda entendido y convenido que el seguro en ningún caso ampara ni se


refiere a:
a) Daños por la inobservancia de instrucciones o recomendaciones escritas
para la inspección, control o mantenimiento dados por el fabricante de
artefactos o instalaciones relacionadas con la prevención o el control de la
contaminación del medio ambiente.
b) Daños por la omisión de las reparaciones necesariamente inmediatas de los
artefactos o instalaciones arriba mencionadas.
c) Daños genéticos a personas o animales.
d) Daños ocasionados por aguas negras o sustancias residuales.

F. Responsabilidad por daños a bienes a terceros derivadas de.

a) Por arrendamiento, comodato, depósito, o por disposición de autoridad.


b) Que hayan sido ocasionados por las actividades normales del asegurado.
c) En estos bienes por elaboración, manipulación, transformación, reparación,
examen y otras causas análogas.
d) En el caso de inmuebles esta exclusión rige cuando dichos bienes o parte de
ellos, hayan sido objeto directo de esas actividades.
e) Tampoco quedan cubiertas las responsabilidades, si los supuestos
mencionados en los incisos a y b se dan en la persona de un empleado o de
un encargado del asegurado, en el desempeño de su trabajo.

250
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

G. Responsabilidad civil cruzada.


Cuando un seguro esta expedido a favor de varias razones sociales pertenecientes
a un mismo grupo de empresas filiales, subsidiarias o dependientes, todas se
consideran aseguradas ante terceros por lo que los daños que se causen entre si
queden excluidos.
Con la cobertura de Responsabilidad Civil la Institución de Seguros acepta que:
“Si ocurren daños entre las mismas razones sociales aseguradas, la cobertura
aplicará considerando que son terceros entre si, pero exclusivamente por la parte
no común de capital de la empresa que sufra el daño”.

H. Responsabilidad por reacción nuclear o contaminación


radioactiva.
El seguro se extiende a cubrir los daños resultantes de reacción nuclear o
contaminación radioactiva.

EXCLUSIONES
Se excluye de la cobertura de la póliza las siguientes responsabilidades.
a) Provenientes del incumplimiento de contratos o convenios cuando dicho
incumplimiento no haya producido la muerte o el menoscabo de la salud de
terceros o el deterioro o la destrucción de bienes propiedad de los mismos.
b) Por prestaciones sustitutorias del incumplimiento de contratos o convenios.
c) Derivadas del uso, propiedad o posesión de embarcaciones, aeronaves y
vehículos terrestres de motor, salvo que estos últimos estén destinados a su
empleo exclusivo dentro de los inmuebles del Asegurado y no requieran de
placa para su empleo en lugares públicos.
d) Por actos dolosos.
e) En caso de ser el Asegurado una persona física, responsabilidades derivadas
de daños que sufran su cónyuge, padres, hijos, hermanos, padres políticos,
hermanos políticos u otros parientes del asegurado que habiten
permanentemente con él.
f) En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades
derivadas de los daños que sufran consejeros, directores, socios,
administradores, gerentes u otras personas con función directiva, así como
los cónyuges de éstos o sus parientes que habiten permanentemente con
ellos.

251
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

g) Por inconsistencia, hundimiento o asentamiento del suelo o subsuelo.


h) Por falta o insuficiencia de obras de consolidación para evitar la pérdida de
sostén necesario al suelo o subsuelo de propiedades vecinas.
i) Actos bélicos de cualquier clase, huelgas o daños que se originen por
disposición de autoridad de derecho o del hecho.
j) Derivadas de la Ley Federal del Trabajo, Ley del Seguro Social u otras
disposiciones complementarias a dichas leyes.
k) Responsabilidades profesionales.

252
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

DIFERENTES MODALIDADES DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

 Responsabilidad Civil Privada y Familiar


Cubre la responsabilidad civil legal en que incurra el asegurado por
daños a terceros, derivada de las actividades privadas y familiares.

 Seguro de Responsabilidad Civil para el Comercio


Cubre la responsabilidad civil legal en que incurra el asegurado por daños a
terceros derivada de las actividades propias del comercio.

 Seguro de Responsabilidad Civil para la Industria


Cubre la responsabilidad civil legal en que incurra, el asegurado por daños a
terceros derivada de las actividades propias a la industria.

 Seguro de Responsabilidad Civil para la Hotelería


Cubre la responsabilidad civil legal en que incurra el asegurado por daños a terceros
derivada de las actividades propias de la Hotelería.

 Seguro de Responsabilidad Civil para Constructores


Cubre la responsabilidad civil legal en que incurra el asegurado por daños a terceros
derivada de las actividades atribuibles a la obra.

253
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

RC COMERCIO E INDUSTRIA
COMERCIOS

254
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Riesgos Cubiertos
Comercio:

Riesgos Cubiertos:
Básicos
Utilización de Terrenos, Edificios, Locales.
Como Propietario o Arrendatario.
Uso de instalaciones de Carga y Descarga y Riesgos Cubiertos:
máquinas para dicho fin. Adicionales
Posesión, uso y mantenimiento de: Explosivos
-Instalaciones Sanitarias y Consultorios
Médicos.
-Instalaciones de Seguridad contra Carga y Descarga.
incendio y sistema de alarma.
-Instalaciones como comedor,
comercios, casa hogar, guarderías,
escuelas y bibliotecas.
Productos y Trabajos terminados.
Uso de Instalaciones deportivas en la
empresa.
Excursiones y actos festivos organizados
para su uso personal.
Anuncios o carteles publicitarios dentro o Arrendatario.
fuera del inmueble.
Participación en ferias y exposiciones.
Escaleras eléctricas, ascensores y
montacargas.
R.C. legal personal, de sus empleados y
trabajadores en el desempeño de sus
funciones.

Cobertura básica por daños a terceros que se deriven de entre otras actividades, de
las siguientes:
1. Como propietario o arrendatario de terrenos, edificios o
locales, que sean utilizados por el Asegurado para realizar
las funciones propias de comercio (SÍ esta rentando el
terreno, edificio o local requiere de contratar la cobertura de
arrendatario).

255
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

2. Derivada de la tenencia y uso de instalaciones de carga y


descarga, así como de máquinas de trabajo.

3. Derivada de la posesión y mantenimiento de:

A. Lugares de estacionamiento a su servicio. Para amparar la responsabilidad


por daños a vehículos ajenos en poder del asegurado se requiere la
cobertura adicional de garaje o estacionamientos.
B. Instalaciones sanitarias y de aparatos e instalaciones reconocidas por la
ciencia médica, en el caso de que el asegurado contara con consultorios de
empresa.
C. Instalaciones de seguridad a su servicio (Sistemas contra incendio, perros
guardianes, sistemas de alarma y otros similares).
D. Instalaciones sociales a sus servicio (Comedores, comercios, casas-hogar,
guarderías, escuelas, bibliotecas y similares).
E. Instalaciones de propaganda dentro o fuera de sus inmuebles (Anuncios,
carteles publicitarios u otros similares).
4. Derivada del permiso de uso y asignación de lugares y
aparatos para la práctica de deportes para el personal de su
empresa (No se cubre la responsabilidad civil personal
durante las actividades deportivas).
5. Derivada de su participación en ferias y exposiciones.
6. Derivada del uso de ascensores, escaleras eléctricas y
montacargas.
7. Derivad de sus empleados y trabajadores durante el
desarrollo de su actividad laboral.
8. Derivada de Excursiones y actos festivos organizados para
su personal.

256
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

COBERTURAS ADICIONALES
Explosivos
Derivada del almacenamiento y venta de materiales explosivos.
Carga y descarga
Daños a vehículos terrestres ajenos durante las operaciones de carga y descarga
ocasionados por grúas, cabrías o montacargas.
Productos
Ver en riesgos excluidos que se amparan por convenio.
Trabajos terminados
Ver descripción en riesgos excluidos que se amparan por convenio.

INDUSTRIAS
Cobertura básica por daños a terceros que se deriven de entre otras actividades, de
las siguientes:

257
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Riesgos Cubiertos
Industria:

Riesgos Cubiertos:
Básicos Riesgos Cubiertos:
Utilización de Terrenos, Edificios, Locales. Adicionales
Como Propietario o Arrendatario. Explosivos
Uso de instalaciones de Carga y Descarga y
máquinas para dicho fin.
Posesión, uso y mantenimiento de: Carga y Descarga.
-Instalaciones Sanitarias y Consultorios
Médicos.
-Gasolineras a su Servicio. Productos y Trabajos terminados.
-Instalaciones de Seguridad contra
incendio y sistema de alarma.
-Instalaciones como comedor,
comercios, casa hogar, guarderías, Contaminación del Ambiente.
escuelas y bibliotecas.
Uso de Instalaciones deportivas en la
empresa. Daños en el Extranjero.
Excursiones y actos festivos organizados
para su uso personal.
Pensión, mantenimiento y uso de material Arrendatario.
ferroviario de carga y descarga dentro y
fuera del inmueble.
Escaleras eléctricas, ascensores y R.C. Asumida.
montacargas.
R.C. legal personal, de sus empleados y
trabajadores en el desempeño de sus Contratistas Independientes.
funciones.

1. Como propietario o arrendatario de terrenos, edificios o locales, que sean


utilizados por el Asegurado para realizar las funciones propias de una
industria (SÍ esta rentando del terreno, edificio o local requiere de contratar
la cobertura de arrendatario).
2. Derivada de la tenencia y uso de instalaciones de carga y descarga, así
como máquinas de trabajo.

258
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

3. Derivada de la posesión y mantenimiento de :


A. Lugares de estacionamiento y gasolineras a su servicio. Para amparar
la responsabilidad por daños a vehículos ajenos en poder del
asegurado se requiere la cobertura adicional del garaje o
estacionamientos.
B. Instalaciones sanitarias y de aparatos e instalaciones reconocidas por
la ciencia médica, en el caso de que el asegurado contara con
consultorios de empresa.
C. Instalaciones de seguridad a su servicio (Sistemas contra incendio,
perros guardianes, sistemas de alarma y otros similares).
D. Instalaciones sociales a su servicio (Comedores, comercios, casa-
hogar, guarderías, escuelas, bibliotecas y similares).
E. Instalaciones de propaganda dentro o fuera de sus inmuebles
(Anuncios, carteles publicitarios u otros similares).
F. Uso de material ferroviario de carga, fijo o rodante dentro de sus
inmuebles.
4. Derivada del permiso de uso y asignación de lugares y aparatos para la
práctica de deportes para el personal de su empresa (No se cubre la
responsabilidad civil personal durante las actividades deportivas).
5. Derivada de su participación en ferias y exposiciones.
6. Derivada del uso de ascensores, escaleras eléctricas y montacargas.
7. Derivada de sus empleados y trabajadores durante el desarrollo de su
actividad labora.
8. Derivada de excusiones y actos festivos organizados para su personal.

COBERTURAS ADICIONALES
Explosivos

259
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Derivada del almacenamiento y venta de materiales explosivos.


Carga y descarga
Daños a vehículos terrestres ajenos durante las operaciones de carga y descarga
ocasionados por grúas, cabrías o montacargas.
Productos
Ver descripción en riesgos excluidos que se amparan por convenio.
Trabajos terminados
Ver descripción en riesgos excluidos que se amparan por convenio.
Contaminación
Ver descripción en riesgos excluidos que se amparan por convenio.
En el extranjero
Ver descripción en riesgos excluidos que se amparan por convenio.

Ampara las actividades propias del giro del negocio en este caso comercio o
industria, las condiciones de estas pólizas son muy similares y solo difieren en un
punto que veremos mas adelante.
 Como propietario o arrendatario de edificios o terrenos que sean usados por
la industria o comercio.
 Por el uso o tenencia de maquinas de trabajo e instalaciones de carga o
descarga.
 Como propietario de zonas de estacionamiento sin incluir los daños a
vehículos de terceros ya que se necesita un convenio expreso.
 Por el uso de instalaciones sociales para su personal como: comedores,
guarderías, escuelas, bibliotecas etc.
 Como propietario de instalaciones de espacios deportivos para uso de sus
empleados.
 Por organizar actos festivos o excursiones para su personal.
 Por participar en ferias y exposiciones ya sea dentro del negocio o fuera en
cualquier parte de la República Mexicana.

260
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Por el uso y posesión de elevadores, escaleras eléctricas, montacargas y


demás equipo que utilice la empresa.
La principal diferencia de la póliza de comercio e industria es que en la industria
pudieran existir instalaciones ferroviarias para carga o descarga dentro de sus
instalaciones.

CONVENIOS EXPRESOS
 Rc. Explosivos.
 Rc. Carga y descarga.
 Rc. Productos y/o trabajos terminados.
 Rc. Contaminación del medio ambiente.
 Rc. Danos en el extranjero.
 Rc. Arrendatario.
 Rc. Asumida.
 Rc. Contratistas independientes.

261
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

RESPONSABILIDAD CIVIL HOTELERIA.


Ampara los daños, perjuicios y daño moral consecuencial que el asegurado cause a
terceros por sus instalaciones:

Riesgos Cubiertos
R.C. Hotelería:

Básicos Adicionales

Utilización de Terrenos, edificios,


locales. Como propietario o
Arrendatario.
Guardarropa, lavado y planchado.
Uso de Instalaciones propias del hotel.
Equipaje y efectos de huéspedes.
Suministro de comidas y bebidas
Recepción de dinero y valores.
dentro y fuera del hotel.
Garaje o estacionamiento de
Servicios prestados a huéspedes y
automóviles.
clientes.
Arrendatario.
R.C. legal personal, de sus empleados y
trabajadores en el desempeño de sus
funciones.

1. Inmuebles.- Como propietario o usufructuario de edificios o locales utilizados


para el desarrollo de la actividad mencionada.
2. Instalaciones.- Como propietario o usufructuario de instalaciones como:
A. Mobiliario u objetos de ornamentación.
B. Cocinas, cafeterías, restaurantes, bares etc.
C. Instalaciones sanitarias, eléctricas, montacargas, elevadores, antenas
de radio o televisión etc.
D. Instalaciones de seguridad: guardias casetas perros guardianes
alarmas, instalaciones contra incendio etc.
E. Piscinas, baños, deportivas, parque, jardines.

262
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

F. Anuncios o letreros de propaganda dentro o fuera de sus


instalaciones.

3. Daños causados por el personal del hotel


4. Servicios suplementarios por la prestación, a huéspedes o clientes, como:
a) Bar y/o Restaurante y/o Centro nocturno.
b) Peluquería y/o Sauna o baños de vapor.
c) Boutique y/o Juegos de salón.
d) Vehículos sin motor.
e) Animales domésticos.
f) Otros servicios.

Siempre que los servicios señalados se realicen sin que su explotación sea cedida o
concesionada a otras personas físicas o morales.

COBERTURAS ADICIONALES
I. Guardarropa.- Por la falta de entrega de los bienes depositados en
estos, excepto dinero u objetos de valor que se encuentren dentro de
las prendas entregadas, o por extravío de la ficha o contraseña.
II. Lavado y planchado
Falta de entrega por confusión, robo o daño de las prendas de vestir
que los huéspedes hubieren entregado mediante constancia escrita
para el servicio de lavado y planchado.
Los límites de responsabilidad por prenda de deberá indicar en la
póliza.

263
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Se excluyen responsabilidades por falta de entrega de dinero, objetos


de valor u otros bienes que se encuentren dentro de las prendas
entregadas.
III. Equipajes y efectos de Huéspedes.
Responsabilidad Civil legal derivada de daños a desaparición de los
equipajes y efectos introducidos al estacionamiento de hospedaje por
los huéspedes, sus familiares y acompañantes así como los equipajes
y efectos recibidos para custodia en la recepción o en la conserjería, se
excluyen animales y vehículos de motor, sus accesorios y contenido.
Los límites de responsabilidad por reclamación deberán indicarse en la
póliza.
Se excluyen del seguro, daños o desaparición de dinero, valores,
joyas, objetos de alto precio, manuscritos, planos, diseños,
documentos, promesas de pago u objetos con valor puramente
estimativo.
IV. Recepción de dinero y valores.
Responsabilidad civil legal por servicios de recepción o custodia de
dinero, valores, joyas u objetos de alto precio entregados por los
huéspedes, cuando sean guardados en lugares seguros y únicamente a
consecuencia de robo con violencia o por asalto, abuso de confianza,
incendio y explosión.
Los límites de responsabilidad por reclamación deberán indicarse en la
póliza.

Se excluyen del seguro, daños o desaparición de manuscritos, planos,


diseños, documentos, promesas de pago u objetos con valor
puramente estimativo.
V. Carga y descarga.
VI. Rc. Arrendatario.
VII. Rc. Asumida.
VIII. Rc. Contratistas independientes.
IX. Rc. Cruzada.
X. Rc. Estacionamiento o garaje.

264
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Esta cobertura surte efecto cuando el servicio se preste en un local


cerrado o bardeado, de acceso controlado y con registro e
identificación de entradas y salidas de cada vehículo, en el entendido,
de que si no se cumplen con estas bases, la cobertura quedará sin
efecto.
Cuando el estacionamiento opere con acomodadores empleados del
asegurado, quedarán amparados los siguientes daños:
a) Incendio y explosión.
b) Robo total del vehículo o pérdida del mismo por abuso de confianza.
c) Colisiones o vuelcos, siempre que el acomodador cuente con licencia
otorgada por la autoridad correspondiente.

Cuando el estacionamiento opere sin acomodadores, los riesgos que se cubren son:
1. Incendio y explosión.
2. Robo total del vehículo o pérdida del mismo por abuso de confianza.

EXCLUSIONES.
 Daños en la piscina o en el mar por actividades no organizadas por el hotel.
 Terremoto o erupción volcánica.
 Por incumplir convenios o contratos, si este incumplimiento no causa
lesiones o la muerte.
 Por el uso de embarcaciones o vehículos de cualquier tipo, excepto si no
requieren de placas para circular u son destinados a uso dentro de las
instalaciones del hotel.
 Dolo o mala fe del asegurado o culpa grave de la víctima.
 Daños a todo tipo de personal o empleados del hotel.
 Daños por guerra o actos bélicos.

265
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL


(MEDICOS)

Daños que el pudiera

causar a sus .
Ampara el medico profesional por daños
Por: que este pudiera causar a sus pacientes
Ampara
Negligencia ya sea por negligencia o impericia en el
ejercicio de su profesión medica.

Impericia.

Responsabilidades Cubiertas:

RESPONSABILIDADES Sustitución provisional con otro médico con la


CUBIERTAS: misma experiencia.

 Por la sustitución provisional Asistencia de auxilios en el extranjero.


con otro medico cuando este
tenga la misma especialidad Excluyendo
del asegurado.
 Por la asistencia de primeros
auxilios proporcionados en el Cirugía Estética.
extranjero excluyendo en
estados unidos de norte Como propietario de clínicas u hospitales
América. Por:
Negligencia
 Cirugías estéticas. Impericia
De los empleados.

Uso de aparatos de diagnóstico.

266
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Como propietario de clínicas u hospitales, ya sea por negligencia o impericia


de sus empleados.
 Por el uso de aparatos de diagnostico en las instalaciones aseguradas.

CONVENIOS EXPRESOS.

 Cuando el abogado sea


Convenio designado por la empresa no
se bajara el monto de suma
Expreso
asegurada.
 Si el abogado es designado por
el asegurado los montos no
rebasaran del 20% del monto
Cuando el reclamado, sin que exceda del
abogado
es designado
10% de la suma asegurada.
Por:

EXCLUSIONES
 Cuando las reclamaciones no
sean hechas por escrito a la
aseguradora.
 Derivadas de transfusiones de
Asegurad sangre.
Empresa
o  Anestesiólogos a menos que
sean los titulares de la póliza.

No más del 20% del


monto
No se bajará el Reclamado, sin exceder 267
monto 10% de la Suma
de Suma Asegurada Asegurada.
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Por diagnostico dado que no le corresponda de acuerdo a su especialidad.

BENEFICIARIO:
El beneficiario será aquella persona o personas que pudieran sufrir algún daño en
su integridad o en sus bienes y que no dependan directamente del asegurado y
además que no tengan relación laboral con este.

268
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

R. C. CONSTRUCTORES
Cobertura básica por daños a terceros que se deriven de entre otras actividades, de
las siguientes:

1. Como propietario, poseedor temporal o arrendatario de terrenos, edificios o


locales que sean utilizados por el Asegurado para realizar las funciones
propias a una obra de construcción o como vivienda temporal para sus
empleados (se esta rentando el terreno, edificio o local requiere de contratar
la cobertura de arrendatario).
2. Derivada de la tenencia y uso de instalaciones de carga y descarga, así
como de máquinas de trabajo.
3. Derivada de la posesión y mantenimiento de:
A. Lugares de estacionamiento y gasolineras a su servicio. Para amparar
la responsabilidad por daños a vehículos ajenos en poder del
asegurado se requiere la cobertura adicional de garaje o
estacionamiento.
B. Instalaciones sanitarias y de aparatos e instalaciones reconocidas por
la ciencia médica, en el caso de que el asegurado contara con
consultorios de empresa.
C. instalaciones de seguridad a su servicio (sistemas contra incendio,
perros guardianes, sistemas de alarma y otros similares).
D. Instalaciones sociales destinadas exclusivamente a su empresa
(comedores, comercios, casas-hogar, guarderías, escuelas,
bibliotecas y similares).
E. Derivada de la tenencia o mantenimiento de instalaciones de
propaganda que se encuentren en el lugar de la obra (anuncios,
carteles publicitarios u otros similares).
4. Derivada del uso de ascensores, escaleras eléctricas y montacargas.
5. Derivada de sus empleados y trabajadores durante el desarrollo de su
actividad laboral.

269
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

COBERTURAS ADICIONALES

EXPLOSIVOS
Derivada del almacenamiento y utilización de materiales explosivos.

Carga y descarga
Daños a vehículos terrestres ajenos durante las operaciones de carga y
descarga ocasionados por grúas, cabrías o montacargas.
También se cubren daños a tanques, sistemas y contenedores durante la operación
de descarga a consecuencia de implosión.

Instalaciones subterráneas
Por daños a tuberías, cables, canales u otras instalaciones subterráneas, sólo
cuando el Asegurado se hubiera informado en las oficinas competentes sobre la
situación característica de las instalaciones.

Trabajos de Soldadura
Derivadas de trabajo de soldadura que ocasionen daños materiales a causa de
incendio o explosión, cuando estos trabajos hubieren sido realizados en forma
comprobada por personal experimentado y capacitado en técnicas de soldaduras.

Demolición
Derivada de trabajos de derribo y demolición de inmuebles.

Máquinas de Trabajo
Derivadas de proporcionar a terceros maquinaria de trabajo autopropulsada y de
suministrar fuerza eléctrica o neumática.

Apuntalamiento
Daños causados por apuntalamiento, socalzados y recalzados.

270
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Otras obras especiales


Por daños causados durante obras de cimentación, construcción de galerías,
túneles, trenes metropolitanos, puentes, diques, muros de contención, torres y
grúas.

DOCUMENTOS NECESARIOS PARA INICIAR UNA RECLAMACION.


En caso de siniestro será necesario que el tercero afectado reclame por escrito al
titular de la póliza, si fuera necesario según la aseguradora tendrá que levantar
acta ante el ministerio publico, con esa documentación el asegurado iniciara el
tramite de indemnización ya sea por pago directo o reembolso de los gastos
efectuados.

FORMAS DE INDEMNIZACION:
En caso de siniestro que afecte a bienes materiales la compañía optara por
indemnizar al tercero dañado de cualquiera de las siguientes formas...
 A reposición del bien dañado, sin que exceda de la suma asegurada.
 A reparar el bien dañado a entera satisfacción del tercero afectado, sin que
exceda de la suma asegurada.
 En caso de gastos médicos, incapacidades e indemnización por muerte será
aplicable lo que se menciona en la ley federal del trabajo en sus artículos
478, 479, 480, 491, 495, 500, y 514.
 En caso de indemnización por perjuicios lo que digan los Art. 2107, 2108 y
2109 del código civil.
 Por daño moral consecuencial el Art. 1916 del mismo código civil.

CLAUSULAS

AVISO DE SINIESTRO.
Al ocurrir un siniestro procedente el asegurado tendrá la obligación de avisar a la
aseguradora en un tiempo máximo de 24 horas a partir de que conoció el hecho,
salvo en casos de fuerza mayor este sea a la brevedad posible, la falta oportuna de
este aviso podrá reducir la indemnización.

PERITAJE.

271
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Al no existir acuerdo entre el asegurado y la aseguradora a cerca del monto


de lo dañado, la cuestión será sometida a un perito nombrado de común
acuerdo, si no hubiera ese acuerdo entonces se nombrara a dos peritos a
mas tardar en un plazo de 10 días. Los dos peritos nombraran a un tercero
en discordia.
 En caso de que alguna de las partes se negara a nombra a su perito o no
pudiera hacerlo o si los dos peritos no llegaran a un acuerdo del tercer, será
la autoridad judicial la que hará el nombramiento del perito tercero o de
ambos.
 Los gastos y honorarios que se originen con motivo del peritaje, serán a
cargo de la compañía y asegurado por partes iguales, pero cada quien
cubrirá los honorarios de su propio perito.

SEGUROS DE R.C. OBLIGATORIOS POR DISPOSICION LEGAL.


 R.C. ERRORES U OMISIONES EN LA ASESORIA DE AGENTES DE SEGUROS.
 R.C. DEL VIAJERO.
 R.C. PROFESIONES MÉDICAS.
 R.C. POR LA CARGA PELIGROSA.
 R.C. HOTELERIA

BASES DE COTIZACION.
Se tomaran en cuenta 4 puntos:
1. Giro del negocio.
2. Número de empleados.
3. Horarios y turnos de trabajo.
4. Sueldos, nómina, salarios y valor de los inmuebles.

272
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

DIVERSOS MISCELÁNEOS
Contenido Temático

CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
 Robo con y sin violencia.
 Asalto y abuso de confianza.
 LUC.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA DE CADA SEGURO.


 Cobertura básica.
 Bienes cubiertos y excluidos.
 Coberturas adicionales.
 Riesgos excluidos.
 Determinación de la suma asegurada.

SINIESTROS.
 Documentación.

273
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ROBO CON VIOLENCIA

Riesgos Cubiertos
Los bienes asegurados quedan cubiertos exclusivamente contra:

a) La pérdida de dichos bienes, muebles, Riesgos


a consecuencia de robo perpetrado por Cubiertos:
cualquier persona o personas que
haciendo uso de violencia del exterior Pérdidas de los Bienes Muebles.
al interior del inmueble en que
aquellos se encuentren, dejen señales Robo
visibles de violencia en el lugar por
Intento de Robo
donde se penetro.
Asalto
b) La pérdida de los bienes asegurados a
consecuencia de robo por asalto o
intento del mismo perpetrado dentro
Daños al Inmueble por robo o
del inmueble, mediante el uso de
fuerza o violencia sobre las personas, intento de robo.
sea moral o física.
c) Los daños materiales que sufran los Daños a los Bienes Muebles no
bienes muebles o inmuebles causados sustraídos.
con motivo de robo o asalto o intento
de los mismos a que se refieren los
incisos anteriores.
 Pérdidas de los Bienes Muebles
o Robo
o Intento de Robo
o Asalto
 Daños al Inmueble por robo o intento de robo.
 Daños a los Bienes Muebles no sustraídos.

274
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Bienes Cubiertos
La palabra bienes se entenderá que incluye todas las pertenencias del asegurado o
cualquier miembro permanente de su familia, sirviente o huésped, que no pegue
manutención o alojamiento, que se encuentre dentro del inmueble descrito en la
carátula de esta póliza.
Inciso 1 a) Menaje de casa como son
muebles, enceres, artículos de uso doméstico,
ropa y efectos personales. Bienes Cubiertos
b) Artículos artísticos, deportivos,
electrónicos o de difícil
reposición, como se menciona 1
en el inciso dos cuyo valor Menaje de Casa.
unitario o por el juego sea
hasta el equivalente de 500
días de salario mínimo general
vigente en el distrito federal, al Artículos artísticos, deportivos,
momento de la contratación. Electrónicos o de difícil reposición
cuyo valor unitario o por juego
c) Dinero, títulos de crédito, Sea hasta de 150 dsmvdf.
cheques, letras y pagares hasta
por un total equivalente a 150
días del salario mínimo antes
mencionado.
Dinero hasta por 15 dsmvdf.

Inciso 2
Artículos artísticos, deportivos,
electrónicos o de difícil reposición,
cuyo valor unitario o por juego sea
superior al equivalente a 500 días de 2
salario mínimo general vigente en el Artículos artísticos,
deportivos,
Distrito Federal, al momento de la
Electrónicos o de difícil
contratación, por ejemplo: cuadro, reposición cuyo valor unitario
tapetes, esculturas, gobelinos, o por juego sea superior a
artículos de cristal, vajillas, porcelanas, 150 dsmvdf.
biombos, equipos fotográficos,
cinematográficos, electrónicos, de
pesca o golf, instrumentos musicales o
de precisión, antigüedades o artículos
de difícil o imposible reposición.

275
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Inciso 3

Joyas piezas o artículos de oro y


palta, armas, colecciones de 3
cualquier tipo, relojes, pieles y
piedras preciosas.
Joyas, piezas o artículos de oro y
Los bienes asegurados bajo los plata, armas, colecciones de
incisos dos y tres deberán cualquier tipo, relojes, pieles y
enumerarse en forma unitaria, piedras preciosas cualquiera que
en especificación adjunta a esta sea su valor
póliza.

Valor Indemnizable
a) Aplicable exclusivamente a los bienes que se menciona en el
inciso1 a) de la cláusula 1ª. La compañía pagara íntegramente
el importe de los daños sufridos, hasta el monto de la suma
asegurada, sin exceder del valor real que tengan los bienes al
acaecer el siniestro, una vez descontada la participación sobre
la pérdida en al carátula de la póliza.
b) Para los bienes especificados en los incisos dos y tres de la
cláusula 1ª. La compañía pagará íntegramente el importe de
los daños sufridos hasta un máximo del valor declarado por el
asegurado al momento de contratación de la póliza, sin
exceder de la suma asegurada contratada, una vez

276
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

descontada la participación de la pérdida indicada en la


carátula de la póliza.
c) En caso de daño material a bienes en los términos de estas
condiciones generales la compañía podrá optar por sustituirlos
o repararlos a satisfacción del asegurado o bien pagar en
efectivo el valor real de los mismos a la fecha del siniestro, sin
exceder de la suma asegurada en vigor, una vez descontada
la participación sobre la perdida indicada en la póliza.

Cobertura Adicional
 Asalto

Exclusiones Generales para Diversos


a) Robo sin violencia y extravío.
b) Robo o asalto en intervinieren personas por las cuales el asegurado
fuere civilmente responsable.
c) Robo o asalto causado por los beneficiarios o causahabientes del
asegurado o por los apoderados de cualquiera de ellos.
d) Perdidas que provengan de robo o asalto de lingotes de oro y plata,
pedrerías que no estén montadas o documentos de cualquier clase,
timbres postales o fiscales, libros de contabilidad y otros libros de
comercio.

277
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

e) Pérdida o daño a bienes que se encuentren en patios, azoteas,


jardines o en otros lugares al aire libre.
f) Pérdidas directamente causadas por huelguistas o por personas que
tomen parte en disturbios de carácter obrero, motines, alborotos
populares o vandalismo, durante la realización de tales actos.
g) Pérdidas y/o daños directamente causados por saqueos o robos que
se realicen durante o después de la ocurrencia de algún fenómeno
meteorológico o sísmico, conflagración, reacción nuclear, radiación
nuclear o contaminación radioactiva o cualquier evento de carácter
catastrófico, que propicie que dicho acto se cometa en perjuicio del
Asegurado.
h) Destrucción de los bienes por actos de autoridad legalmente
reconocida con motivo de sus funciones.
i) Pérdida y/o daños directamente causados por hostilidades,
actividades u operaciones de guerra, declarada o no, invasión de
enemigo extranjero, guerra intestina, revolución rebelión,
insurrección, suspensión de garantías o acontecimientos que originen
esas situaciones de hecho o de derecho.
j) Pérdidas y/o daños directamente causados por expropiación,
requisición, confiscación, incautación o detención de los bienes por
las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones.

278
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

EFECTIVO y/o VALORES

Riesgos Cubiertos
a) Robo con violencia en caja fuerte o bóvedas. Cubre el robo de los bienes
asegurados, siempre que dicho
robo sea perpetrado por
cualquier persona o personas
que, haciendo uso de violencia
del exterior al interior del local en
que se encuentren los bienes,
dejen señales visibles de
violencia en el lugar por donde
se penetró: asimismo, siempre Daños materiales causados
que las puertas de las caja fuerte directamente por incendio y explosión
o bóvedas permanezcan en cajas fuertes o bóvedas.
perfectamente cerradas con
cerradura de combinación y que,
para la apertura o sustracción de
las mismas, se haga uso de Robo con violencia, intento
violencia física sobre los de robo y asalto.
inmuebles, caja fuerte o bóveda.
Accidente del medio de transporte.
b) Robo por asalto. Cubre las
pérdidas o daños a los bienes
asegurados mientras se
Huelgas, paros y disturbios.
encuentren dentro o fuera de
cajas fuertes o bóvedas, cajas
registradoras o colectoras que los
contengan, a consecuencia de Incapacidad física de la persona
robo por asalto o intento del portadora.
mismo, entendiéndose por éste el
perpetrado dentro del local,
mediante el uso de
fuerza o violencia, ya
sea física o moral sobre Dinero en efectivo.
las perdonas.
Letras de cambio.
Pagares, cheques y obligaciones.
Bienes Cubiertos Bienes
Certificados de Participación.
Cubiertos Certificados de Depósito.
Bonos de Prenda.
Cupones.
Títulos al portador. 279
Todo tipo de valores negociables.
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Este seguro cubre dinero en efectivo, en metálico o billetes de banco, valores u


otros documentos negociables y no negociables, como son pero no limitados a :
letras de cambio, pagarés, cheques, acciones, bonos financieros, hipotecas o de
ahorro y cédulas hipotecarias, todo propiedad del Asegurado o propiedad de
terceros bajo su responsabilidad, hasta la suma asegurada que, para cada inciso
mencionado en los riesgos cubiertos, se establecen en la póliza, sin exceder del
interés asegurable que el Asegurado tenga sobre dicho bienes.

Condiciones especiales
 Se ampara dentro del local y fuera de él para depósito
 Se puede amparar adicionalmente labores de cobranza

Coberturas Adicionales
 Robo cuando el dinero no se encuentra en caja fuerte.
 Robo durante servicio de reparto o cobranza.

Exclusiones

a) Por robo o asalto cometido por los funcionarios, socios o empleados del
Asegurado ya sea que actué por si solos o de acuerdo con otras personas.
b) Por pérdidas como consecuencia de robo sin violencia o extravío.
c) Si al momento de ocurrir un siniestro indemnizable bajo esta póliza, el
Asegurado no mantiene la contabilidad que permita determinar el monto de
las pérdidas sufridas.
d) Pérdidas directamente causadas por huelguistas o por personas que tomen
parte en disturbios de carácter obrero, motines, alborotos populares o
vandalismo, durante la realización de tales actos.
e) Pérdidas y/o daños directamente causadas por saqueos o robos que se
realicen durante o después de la ocurrencia de algún fenómeno
meteorológico o sísmico, conflagración, reacción nuclear, radiación nuclear o
contaminación radioactiva o cualquier evento de carácter catastrófico, que
propicie que dicho acto se cometa en perjuicio del Asegurado.

280
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

f) Pérdidas y/o daños directamente causados por hostilidades, actividades u


operaciones de guerra, declarada o no, invasión de enemigo extranjero,
guerra intestina, revolución, rebelión, insurrección, suspensión de garantías
o acontecimientos que originen esas situaciones de hecho o derecho.
g) Pérdidas y/o daños directamente causados por expropiación, requisición,
confiscación, incautación o detención de los bienes por las autoridades
legalmente reconocidas con motivo de sus funciones.

281
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ROTURA DE CRISTALES

Riesgos Cubiertos
I. De forma automática.
Este seguro cubre las pérdidas o daños materiales de los cristales asegurados,
su instalación y remoción causados por la rotura accidental súbita e imprevista
o por actos vandálicos.
II. Mediante convenio expreso.
Salvo convenio expreso y mediante el pago de la prima correspondiente, esta
póliza no ampara los daños o pérdidas materiales causados a los cristales
asegurados:
a) Cuando se originen por la realización de reparaciones, alteraciones, mejoras
y/o pintura del inmueble aquí descrito y/o del cristal o cristales asegurados ya
sea por que estén removidos o debidamente colocados.

Bienes cubiertos
 Vidrios y Cristales de 4mm de espesor debidamente colocados en el
inmueble:

282
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

o Ventanas o Marquesinas o Cubiertas y lunas


o Puertas o Mostradores
o Aparadores o Vitrinas

83
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Mediante convenio expreso


a) Lunas, cubiertas, vitrinas, divisiones y análogos.
b) Al decorado del cristal o cristales asegurados (tales como plateado, dorado,
teñido, pintado, grabado, corte, rótulos, realce y análogos) o a sus marcos.

Coberturas Adicionales
 Daños ocurridos durante reparaciones al inmueble en donde
está colocado.
Exclusiones
a) Daños a cristales con espesor menor a 4mm.
b) Daños a cristales de cualquier espesor, por raspaduras, ralladuras u otros
defectos superficiales.
c) Por destrucción de los bienes por actos de autoridad legalmente
constituida, con motivo de sus funciones.
d) Por hostilidades, actividades u operaciones de guerra, declarada o no,
invasión de enemigo extranjero, guerra intestina, revolución, rebelión,
insurrección, suspensión de garantías o acontecimientos que originen
esas situaciones de hechos o de derecho.
e) Cuando provenga de siniestros causados por dolo o mala fe del
Asegurado.
f) Responsabilidad civil hacia terceros en sus bienes o en sus personas por
pérdidas o daños causados por los bienes asegurados.

ANUNCIOS LUMINOSOS

Riesgos Cubiertos
 Este seguro cubre las pérdidas o daños materiales de los Anuncios
Luminosos asegurados y su instalación causados por la rotura accidental
súbita e imprevista, mientras estos se encuentren debidamente instalados
en la(s) ubicación(es) descritas en la póliza.

Bienes cubiertos

197
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Este seguro cubre las pantallas electrónicas en general, los anuncios y carteles,
descritos en la carátula de esta póliza, mientras estén debidamente instalados.
a) Rótulos de Gas Neón
b) Rótulos o Anuncios luminosos
c) Rótulos o Anuncios en general

Convenio Expreso
Riesgos excluidos pero que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso:
a) Por remoción de los anuncios y mientras no queden debidamente
colocados.
b) Por reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura del anuncio
asegurado o d los inmuebles p predios donde estén colocados
c) A los motores eléctricos que accionan los anuncios.
d) Incremento automático de suma asegurada para pólizas expedidas en
moneda nacional.

Indemnización
o La suma asegurada ha sido fijada por el
asegurado y no es prueba ni de la existencia Proporcional
ni del valor de los bienes asegurados,
únicamente representa la base para limitar
la responsabilidad máxima de la compañía.
Si en el momento de ocurrir un siniestro los
bienes tienen en conjunto un valor de reposición superior a la
cantidad asegurada, la compañía solamente responderá de
manera proporcional al daño causado.

198
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Coberturas Adicionales
 Daños sufridos durante reparaciones al inmueble en donde está instalado.
 Daños sufridos durante reparaciones al letrero asegurado.

Exclusiones

a) Desgaste y depreciación normal.


b) Raspaduras, ralladuras o defectos superficiales.
c) Por corto circuito u otros desarreglos eléctricos internos de cualquier clase,
pero si se cubren los daños causados por incendio.
d) Por destrucción de los bienes por actos de autoridad legalmente constituida,
con motivo de sus funciones, salvo el caso que sean tendientes a evitar una
conflagración en cumplimiento de un deber de humanidad.
e) Por hostilidades, actividades u operaciones de guerra declarada o no,
invasión de enemigo extranjero, guerra intestina, revolución, rebelión,
insurrección, suspensión de garantías o acontecimientos que originen esas
situaciones de hecho o de derecho, incluyendo actos de terrorismo o
sabotaje.
f) Cuando provengan de siniestros causados por dolo, mala fe o culpa grave
del asegurado.
g) Trabajos de operarios ocupados en la construcción, demolición, modificación
o reparación del edificio en el que este colocado el anuncio.
h) Reacción nuclear, así como por los efectos causados por radiación nuclear.
i) Uso desgaste, depreciación normal o vicio propio, ni de cualquier obra de
renovación. Reparación o mientras se este trabajando en el o los anuncios
asegurados.
j) Daños a terceros.
k) Pérdida de mercado.
l) Fallas o defectos preexistentes.
m) Por funcionamiento prolongado o deterioro gradual debido a condiciones
atmosféricas.
n) Por mantenimiento.

199
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

o) Por defectos estéticos.

200
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

EQUIPO ELECTRÓNICO
Contenido Temático

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA DE CADA SEGURO.


 Bienes asegurados, por convenios expresos y
excluidos.
 Secciones.
 Riesgos cubiertos y excluidos.
 Riesgos por convenio expreso.
 Sumas aseguradas.

SINIESTROS.
 Documentación.
 Valores indemnizables.

201
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

EQUIPO ELECTRÓNICO

I. Daños Materiales

Daños Materiales
Bienes Cubiertos
I
 Equipos de procesamiento de dato,
de medicina, control y registro.
 De laboratorio, investigación y Bienes Cubiertos
análisis de materiales,
telecomunicación, señales y Equipos de procesamiento de datos.
transmisiones, de luz y navegación. De medicina.
De laboratorio, investigación y
análisis.
Telecomunicación.
Bienes Cubiertos por Convenio Señales y transmisiones.
Expreso De luz y navegación.
 Equipos móviles y portátiles dentro
y fuera de los predios, señalados B. C. Convenio Expreso.
Equipos móviles y portátiles dentro y fuera
en la carátula. de los predios.

Riesgos Cubiertos
Riesgos Cubiertos Incendio, Rayo, Explosión e Implosión.
Humo, hollín, acción del agua.
Los bienes que se amparan en esta Corte circuito, arco voltaico.
cobertura y se mencionan en la Defectos de fabricación y diseño.
Descuido, negligencia, impericia, sabotaje.
especificación que se agrega y forma
Actos mal intencionados.
parte del punto No.I quedan amparados Tostadura de aislamiento.
contra daños o pérdidas materiales que Introducción de cuerpos extraños.
sufran en forma súbita e imprevista, que Hundimiento de terreno.
hagan necesaria su reparación o
reemplazo a fin de dejarlos en condiciones
similares a las existentes inmediatamente
antes de ocurrir el siniestro, a
consecuencia de los riesgos que en seguida se citan y únicamente dentro del predio
consignado en la carátula de la póliza, una vez terminadas las pruebas de
operación inicial, ya sea que estén en operación, revisión, mantenimiento o
inactivos:

202
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

a) Incendio, impacto directo de Rayo, Explosión e Implosión, extinción de


incendios.
b) Humo, hollín, gases, líquidos o polvos corrosivos, Acción del agua o
humedad; que no provengan de las condiciones atmosféricas comunes en la
región.
c) Corto circuito, arco voltaico, perturbaciones por campos magnéticos,
sobretensiones causadas por rayo, tostadura de aislamiento.
d) Defectos de fabricación, de material, de diseño o de instalación.
e) Errores de manejo, Descuido, negligencia, impericia o mala intención del
personal del Asegurado, sabotaje.
f) Actos mal intencionados y dolo de terceros.

g) Pérdida o daños materiales causados por robo con violencia, tentativa de tal
robo y/o asalto. Se entenderá por robo con violencia, el perpetrado por
cualquier persona que haciendo uso de violencia, del exterior al interior del
local en que se encuentren los bienes asegurados, deje señales visibles de
la violencia en el lugar por donde se penetró. Se entenderá por asalto aquel
perpetrado mediante el uso de fuerza o violencia (sea moral o física) sobre
las personas.
h) Introducción de cuerpos extraños que se introduzcan en los bienes
asegurados.
i) Hundimiento de terreno, deslizamiento de tierra, caída de rocas, aludes que
no sean causados por terremoto o erupción volcánica, granizo y helada.
j) Otros daños no excluidos en esta póliza.

Dinero hasta por 15 dsmvdf.

203
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Riesgos, Gastos y Bienes excluidos que pueden ser Cubiertos por Convenio
Expreso
a) Terremoto y/o erupción volcánica.
b) Granizo, ciclón, huracán o vientos
tempestuosos.
Riesgos Cubiertos por Convenio
c) Inundación. Expreso.
d) Huelgas y Alborotos populares, conmoción
Robo con violencia.
civil, vandalismo y daños por actos de
personas mal intencionadas. Robo sin violencia.

e) Robo sin Violencia


Gastos por flete, trabajo en días
f) Gasto adicionales por concepto de flete festivos, horas extras.
Express no aéreo, trabajos en días festivos
y horas extras. Siempre que tales gastos Daños al equipo eléctrico por fallas
en el equipo de climatización.
sean erogados con motivo de la
reparación de un daño cubierto.
Terremoto y Erupción Volcánica.
g) Gastos por flete aéreo erogados con
motivo de la reparación de un daño Huelgas y Alborotos Populares.
cubierto.
h) Daños que sobrevengan en el equipo Riesgos Hidrometeorológicos.
electrónico asegurado a consecuencia de
daño material en el equipo de
climatización.
i) Gastos por albañilería, andamios y escaleras.

204
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Exclusiones
a) Fallas o defectos de los bienes
asegurados, existentes al inicio de
vigencia de este seguro.
b) Pérdidas o daños que sean
consecuencia directa del Exclusiones
funcionamiento prolongado o deterioro
Fallas o defectos preexistentes.
gradual debido a condiciones
atmosféricas o ambientales Funcionamiento continúo y deterioro gradual.
imperantes en el predio, tales como
desgaste, erosión, corrosión,
Corrección de deficiencias o capacidad.
incrustación, agrietamiento,
cavitación. Gastos de mantenimiento preventivo.

c) Cualquier gasto efectuado con objeto


de corregir deficiencias de capacidad u Pérdidas de las que sea contractualmente
operación del equipo asegurado. responsable el fabricante.

d) Cualquier Gastos erogado con respecto Daños a equipos alquilados cuando la


responsabilidad recaiga en el arrendador.
al mantenimiento que efectúen
terceros, mediante un contrato.
Entendiéndose como mantenimiento Reducción de ingresos o cualquier pérdida
aquel que obligue a un tercero a consecuencial.
revisar periódicamente y reemplazar
periódicamente partes desgastadas o Daños a partes desgastables, a no ser que
defectuosas. sean a consecuencia de un riesgo
amparado.
e) Pérdidas o daños de los que sean o
contractualmente responsables el Defectos Estéticos.
fabricante o el proveedor de los bienes
asegurados.
Pérdidas mientras el equipo esté en el agua,
f) Daños y responsabilidad por reducción en el aire o en naves aéreas o espaciales.
de ingresos y/o cualquier otra pérdida
consecuencial.
g) Pérdidas o daños que sufran por uso
de las partes desgastables, tales como
bulbos, válvulas, tubos, bandas, fusibles sellos, cintas, muelles, resortes,
cadenas, herramientas recambiables, rodillos grabados, objetos de vidrio,
porcelana o cerámica, sin embargo, si quedan cubiertos, cuando los daños
sufridos sean a consecuencia de un riesgo cubierto.
h) Daños a partes desgastables, a no ser que sean a consecuencia de un riesgo
amparado.

205
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

i) Defectos estéticos, tales como raspaduras de superficie pintadas, pulidas,


pulidas o barnizadas. Sin embargo, la Compañía conviene en cubrir las
pérdidas o daños mencionados en este inciso cuando dichas partes hayan
sido afectadas por una pérdida o daño indemnizable ocurridos a los bienes
asegurados.
j) Pérdidas o daños ocurridos a equipos operen bajo tierra, en el agua, en el
aire o en naves aéreas o espaciales.

II. Portadores Externos de Datos

Portadores Externos de Datos


Bienes Cubiertos
Para efectos de este seguro, los II
portadores externos de datos son
dispositivos que almacenan datos
legibles mecánicas o magnéticamente, Bienes Cubiertos
susceptibles de ser utilizados en la
instalación electrónica procesadora de Dispositivos que almacenan datos
datos asegurada y que no estén unidos, legibles mecánicas o magnéticamente
ni formen parte fija de dicha instalación. susceptibles de ser utilizados en
instalaciones electrónicas de
procesamiento de datos.
.
Riesgos Cubiertos
 Daños o pérdidas por los riesgos Riesgos Cubiertos
Daños o pérdidas por los riesgos amparados
amparados en el apartado anterior
en el apartado anterior (I).
(I) Gastos de reproducción y regrabación de la
información en ellos contenida.
 Gastos de reproducción y Gastos de traslado de la fuente de
regrabación de la información en información al predio del asegurado.
ellos contenida
Exclusiones
 Gastos de traslado de la fuente de Gastos originados por falsa información.
información al predio del asegurado Pérdida de información causada por campos
magnéticos.
Reproducción y grabación de información
.que no sea necesaria..
Reducción de ingresos.
Desgaste y deterioro paulatino.
206
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Exclusiones
 Gastos originados por falsa información.
 Pérdida de información causada por campos magnéticos.
 Reproducción y grabación de información que no sea necesaria.
 Reducción de ingresos.
 Desgaste y deterioro paulatino.

207
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

III. Incremento en el Costo de Operación

Riesgos Cubiertos

La Compañía conviene en que si los Incremento en el Costo de Operación.


bienes cubiertos con arreglo a la Parte I
d e esta póliza fueren destruidos o
dañados a consecuencia de los riesgos
amparados bajo la citada parte o a III
consecuencia de los riesgos adicionales
que se hubieran contratado y fueran
interrumpidas o entorpecidas las Riesgos Cubiertos
operaciones del sistema electrónico de
procesamiento de datos, la Compañía El incremento en el costo de operación
por la renta de un equipo eléctrico
indemnizará al Asegurado por los gastos
similar a causa de un siniestro
adicionales que desembolsa al hacer amparado.
uso de un sistema electrónico de
procesamiento de datos ajeno y
supiente, que le permite continuar sus Coberturas Adicionales
operaciones durante el número de Demoras en la reparación.
meses que se hubiere convenido como
periodo de indemnización.
Exclusiones
Coberturas Adicionales Incremento en el periodo de indemnización
 Demoras en la reparación. por mejorar al equipo dañado.
Gastos erogados para reconstruir
información que se encuentre en portadores
Exclusiones externos.
a) Incremento en el periodo de Falta de material para continuar al
procesamiento de datos.
indemnización causado por
La aplicación de cualquier ley que
ampliaciones o mejoras de la obstaculice la reparación.
instalación eléctrica procesadora de Cancelación o vencimiento de licencias y
datos dañada. contratos.
Pérdida de mercado.
b) Gastos erogados para reconstruir y/o Imposibilidad económica del asegurado
regrabar información que se para hacer frente a la reparación.
encuentra en portadores externos.
c) Falta de material necesario para
continuar normalmente el
procesamiento de datos.
d) La aplicación de cualquier Ley Estatal o Federal que obstaculice la
reconstrucción o reparación de los bienes.

208
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

e) La suspensión, vencimiento, o cancelación de cualquier permiso, licencia,


contrato de arrendamiento o cesión.
f) Pérdida de mercado o cualquier otra pérdida consecuencial diferente a la
Asegurada.
g) Imposibilidad económica del Asegurado para hacer frente al gasto de
reconstrucción o reparación de los bienes dañados Asegurados.

Sumas Aseguradas
Para las tres secciones debe ser Valor de Reposición

Siniestros
 La pérdida parcial se paga a valor de reposición.
 La pérdida total se paga a valor real.

DOCUMENTOS NECESARIOS PARA EL PAGO DE SINIESTROS.


 Relación detallada de todos los seguros que amparen los mismos bienes.
 Todos los planos, catálogos, recibos, facturas, comprobantes justificativos,
actas y cualquier otro documento que sirva para apoyar su reclamación.
 Facturas o avalúos de los bienes.

209
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ROTURA DE MAQUINARIA
Contenido Temático

CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
 Tipos de maquinaria.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
 Bienes y partes cubiertas y excluidas.
 Riesgos cubiertos, por convenio expreso y excluido.
 Suma asegurada.
 Factores para la suscripción.

SINIESTROS.
 Pérdida total y parcial.
 Aviso de siniestro.
 Reparación provisional.
 Documentación.

210
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ROTURA DE MAQUINARIA

MAQUINA
Dispositivo utilizado para transformar una fuente de energía en un trabajo
específico.

TIPOS DE MAQUINARIA
 Maquinas generadoras de energía.
 Maquinas e instalaciones de energía eléctrica.
 Máquinas de producción y equipo auxiliar.
 Maquinas diversas.

BIENES CUBIERTOS
Cualquier máquina, estacionaria o móvil.

BIENES QUE NO SE ASEGURAN


1. Combustibles, lubricantes, medios refrigerantes, catalizadores y
otros medios de operación, no quedan cubiertos por esta póliza,
excepción hecha del aceite usado en transformadores e
interruptores eléctricos y el mercurio utilizado en rectificadores
de corriente.
2. Bandas de transmisión de todas clases, cadenas y cables de
acero, bandas de transportadores, matrices, suajes, moldes
dados, troqueles rodillos para estampar, llantas de hule,
muelles de equipo móvil, herramientas cambiables y de
corte, cuchillas, fusibles, fieltros, telas, tamices, cimientos,
revestimientos, refractarios, vidriados o porcelanizados, así como toda clase
de vidrios, peltre, excepto las porcelanas empleadas en aisladores eléctricos.

211
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

LA COMPAÑÍA NO RESPONDERÁ POR:


a) Desgaste o deterioro paulatino como consecuencia del uso o de
funcionamiento tal y como cavitaciones, erosiones, corrosiones,
herrumbres o incrustaciones.
b) Pérdidas o daños de los cuales fueren responsables legales o
contractualmente el fabricante o vendedor de los bienes asegurados
o el proveedor del servicio de mantenimiento ajeno al personal propio
del Asegurado.
c) Daños existentes al iniciarse el seguro.
d) Daños producidos por la instalación de repuestos o uso de medios de
operación diferentes a los especificados por el fabricante de la
máquina asegurada.
e) Defectos estéticos tales como raspaduras, ralladuras de superficies
pulidas, pintadas o barnizadas, deficiencias de capacidad o
rendimiento.
f) Pérdidas consecuenciales tales como: reducción de ingresos o
pérdidas de mercado y pérdidas de uso.

Para asegurarse los robots con mandos electrónicos, será necesario que presenten
póliza de mantenimiento preventivo.
Riesgos Cubiertos

212
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

a) Impericia, Descuido o Sabotaje del


personal del Asegurado o de
extraños.
Impericia
b) La acción directa de la energía
eléctrica como resultado de cortos Descuido
circuitos, arcos voltaicos, fallas de
aislamiento, así como Sabotaje.
sobretensiones transitorias debidas
a perturbaciones eléctricas, ya sea Corto circuito y arco voltaico.
por causas naturales o artificiales.
Errores de diseño.
c) Errores en el diseño, defectos en la
construcción de la maquinaria, Defectos de mano de Obra.
defectos de función y uso de
materiales defectuosos. Montaje incorrecto.

d) Defectos de mano de obra y Fuerza centrífuga


montaje incorrecto.
Cuerpos extraños.
e) Rotura debida a fuerza centrífuga.
f) Cuerpos extraños que se Otros accidentes que no esté
introduzcan a los bienes excluidos.
asegurados.
g) Otros accidentes ocurridos en los
bienes asegurados no excluidos específicamente por la Póliza.

Coberturas Adicionales
a) Explosión física de los bienes asegurados.
b) Explosión de motores de combustión interna.
c) Daños a otras propiedades del asegurado.
d) Gastos extraordinarios por flete expreso terrestre y/o marítimo.
e) Incremento automático de suma asegurada para pólizas expedidas en
moneda nacional.
f) Nuevas adquisiciones
g) Inundación.

213
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

h) Explosión de generadores enfriados por hidrógeno.


i) Envíos por expreso y tiempo extra.
j) Flete aéreo.
k) Casco para máquinas móviles.
l) Derrame de tanques, Bandas y Cadenas trasportadoras.
m) Bombas sumergidas.
n) Cables metálicos no eléctricos.
o) Robots y maquinaria con mandos electrónicos.

Bienes Cubiertos
 Utilizados en plantas de fuerza de vapor
 Servicio Público
 Plantas hidroeléctricas
 Maquinaria y Equipo de todos los ramos

214
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Exclusiones
a) Actos intencionados o culpa grave del
asegurado, sus administradores o personas Partes Excluidas
responsables de la dirección técnica,
siempre y cuando los actos intencionados o Piezas o partes de la máquina
sujetas a un desgaste acelerado,
culpa grave sean atribuibles a dichas con vida útil, limitada a un periodo
personas directamente. de tiempo conocido.
Piezas o partes que para cumplir su
b) Defectos existentes al iniciarse el seguro, de función, tengan que destruirse o
los cuales tenga conocimiento el Asegurado, desgastarse.
sus administradores o personas Medios de consumo para la
operación de la máquina.
responsables de la Dirección Técnica.
c) Incendio, extinción de incendios, derrumbes
o remoción de escombros después de un
incendio, impactos directos de rayo,
explosiones físicas, químicas o nucleares,
contaminación radioactiva y robo de toda
clase.
d) Pérdidas o Daños a consecuencia de Actos terroristas o de actividades de
una ó más personas dirigidas a la destrucción, por la fuerza del gobierno de
derecho o de hecho. La Compañía tampoco asume responsabilidad por las
pérdidas que se produzcan a consecuencia de actos de tal gobierno o
autoridad legalmente reconocida con motivo de sus funciones, dirigidas a
reprimir, evitar o disminuir los efectos de los susodichos hechos a
actividades.
e) Fenómenos de la naturaleza, tales como: terremoto, temblor, erupción
volcánica, huracán, ciclón, tempestad, viento, granizo, helada, inundación,
desbordamiento y alza de nivel de aguas, enfangamientos, hundimientos, y
desprendimiento de tierra o de rocas.

215
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

SUMA ASEGURADA
1. Valor de Reposición: Para los efectos de esta póliza se entiende
como Valor de Reposición, la cantidad que exigirá la adquisición de un
bien nuevo de la misma clase y capacidad, incluyendo el costo de
trasporte, montaje y gastos adanuales, si los hubiera.
2. Suma Asegurada: el asegurado deberá solicitar y mantener durante
la vigencia de la Póliza como suma asegurada, la que sea equivalente
al valor de reposición.

SINIESTROS
Pérdida Total.- Se indemniza a valor real de los bienes, menos el valor de
salvamento.
Pérdida Parcial.- Se indemniza el costo de la reparación, más el flete y el costo de
la prima del seguro de transporte.
Reparación Provisional.- Si después de un siniestro el asegurado repara
provisionalmente los bienes dañados para que sigan funcionando, la compañía no
será responsable por ningún daño posterior hasta que sean reparados los bienes
definitivamente.

216
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

CALDERAS Y RECIPIENTES SUJETOS A PRESIÓN


Contenido Temático

CONTENIDOS ESPECÍFICOS.
 Calderas.
 Recipiente sujeto a presión con fogón o sin fogón.
 Explosión física.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
 Secciones.
 Cobertura básica.
 Coberturas adicionales.
 Riesgos cubiertos.
 Riesgos que se contratan por convenio expreso.
 Exclusiones.
 Suma asegurada.

SINIESTROS
 Pérdida total y parcial.
 Aviso de siniestro.
 Reparación provisional.
 Documentación.

217
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

CALDERAS Y RECIPIENTES SUJETOS A PRESIÓN

CONTENIDOS ESPECÍFICOS

CALDERAS
Recipiente cerrado en el cual se calienta o se convierte el agua u otro liquido en
vapor, por medio de calor generado por cualquier combustible o por electricidad.

RECIPIENTES SUJETOS A PRESION CON FOGÓN


Todo equipo que trabaje normalmente a presión o al vacío, pero que se caliente
directamente por fuego o con gases provenientes de combustión.

RECIPIENTES SUJETOS A PRESION SIN FOGÓN


Todo equipo que trabaje normalmente a presión o al vacío, pero no es calentado
directamente por fuego o con gases provenientes de combustión. Más no incluirá
las tuberías de entrada o salida ni empaques, válvulas y guarniciones de las
mismas.

EXPLOSION FISICA
Por explosión física de un equipo que contenga gas, vapor y/o líquido, de entiende
que a consecuencia de la tendencia a expandirse inherente a gases, vapores o
líquidos, contenidos en el, dicho equipo se romperá en forma tal que por el escape
de gases, vapores y el derrame de líquidos tendrá lugar un equilibrio entre la
presión interna del equipo y la presión externa.
Es decir:
Equilibrio súbito entre la presión interna y externa en un recipiente que contenga
aire, gas, vapor, o líquido que sufra ruptura o desgarre.

218
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

ESTRUCTURA DE LA POLIZA
SECCIONES
I. Calderas y recipientes sujetos a presión con fogón.
II. Recipientes sujetos a presión sin fogón.
III. Tiempo extra o salarios extraordinarios de trabajadores y gastos de
transporte de partes y repuestos necesarios para apresurar la reparación
definitiva de los bienes asegurados.
IV. Los fluidos o sustancias contenidas en cualquiera de los bienes asegurados.
V. La tubería.

BIENES CUBIERTOS
Se amparan calderas y recipientes sujetos a presión con fogón o sin fogón,
incluyendo sus tuberías de conexión y que se encuentren debidamente instalados
dentro de los predios del asegurado, propiedad de ellos o bajo su custodia.

BIENES EXCLUIDOS
1. Calderas y accesorios hechizos
2. Caldera y recipientes sujetos a presión que carezcan del permiso de
operación por la STPS (Secretaría de Trasporte y Previsión Social).

219
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

3. Chimeneas que no estén directamente soportadas por la estructura


de las calderas.
4. Ventiladores de tiro no integrados al cuerpo de la caldera.
5. Transportadores alimentadores del combustible.
6. Bombas alimentadoras de agua o combustible.
7. Pulverizadores de carbón.
8. Recipientes o equipos que no sean metálicos.
9. Compresores.

BIENES POR CONVENIO EXPRESO


El derrame de contenido de calderas, tanques y recipientes por consecuencia de
cualquier riesgo cubierto por esta póliza.

Riesgos Cubiertos

Recipientes Sujetos
Tuberías A Presión con o sin
Auxiliares Fogón
Calderas

RIESGOS CUBIERTOS
Sección I: La rotura
súbita y
a) La rotura súbita y violenta de violenta o Rotura o Rotura o
cualquier parte de la caldera instantánea deformación deformación,
o recipiente, causada por por presión de súbita y violenta súbita y violenta e
presión de vapor, agua u otro aire, vapor, causada por la instantánea
gas o líquidos. presión del causada por la
líquido dentro de las mismas. vapor, agua u presión del vapor,
otro líquido. agua u otro
b) La Explosión súbita y violenta
Explosión del líquido.
del gas proveniente del combustible Agrietamiento
combustible no quemado dentro del horno provocado de
dentro del horno de la caldera y conductos manera súbita,
o recipiente o de los hasta la violenta e
chimenea. instantánea en
Quemadura por cualquier parte
insuficiencia de que sea de fierro
vapor. 220
fundido.
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

conductos de gas que van desde el horno hasta su descarga en la chimenea


y siempre que esté utilizando el combustible mencionado en la
especificación.
c) La Deformación súbita y violenta de cualquier parte de la caldera o
recipiente provocada por presión o vacío del agua, vapor u otro fluido dentro
de la misma y que inmediatamente evite o haga inseguro su uso.
d) El Agrietamiento de cualquier parte de fierro, bronce, cobre o cualquier otro
material fundido, en calderas de baja presión (hasta 1.05Kg/cm 2 en agua),
siempre que la grieta permita la fuga del fluido contenido.
e) La Quemadura por insuficiencia de agua, vapor u otro fluido dentro de la
caldera o recipiente y que inmediatamente evite o haga inseguro su uso
Sección II
a) La Rotura provocada en forma súbita y violenta por la presión del vapor, aire,
gas o líquido que contenga el recipiente.
b) La deformación del recipiente o cualquiera de sus partes provocada en forma
súbita y violenta por la presión de vapor, aire, gas o líquido en él contenido o
vacío en el interior del recipiente.
c) El Agrietamiento provocado en forma súbita de cualquier parte de un
recipiente que sea de fierro, bronce o cualquier otro metal fundido, si tal
agrietamiento permite la fuga de vapor, aire, gas o líquido.

COBERTURAS ADICIONALES
Mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compañía, la cobertura
otorgada por esta póliza se puede extender a amparar las siguientes secciones
Sección III Gastos Extraordinarios
 Esta ampara los Gastos por concepto de tiempo extra, o sea de salarios
extraordinarios de trabajadores y gastos de transporte de partes y
repuestos necesarios para apresurar la reparación definitiva de los bienes
asegurados, con forme a la Sección I, II y V, que resulten dañados por la
realización de alguno de los riesgos cubiertos por esta póliza, sin exceder, en
ningún caso, del 15% del monto del daño material sufrido por cada caldera o

221
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

recipiente sujeto a presión, ni del 10% de la suma asegurada a la caldera o


recipiente de cuya reparación se trate.
Sección IV Contenidos
 Ampara el Escape de, o daños a, los fluidos o sustancias contenidas en
cualquiera de los bienes asegurados, que resulten de haberse realizado un
siniestro indemnizable cubierto en esta póliza.
Sección V Tuberías
 Ampara la tubería contra los riesgos de rotura o deformación en forma súbita
y violenta, causada por la presión del vapor, aire, gas o líquido en dichas
tuberías.
RIESGOS EXCLUIDOS
La Compañía no será responsable, cualquiera que sea la causa, por pérdida o daños
como consecuencia de:
a) Actos dolosos o culpa grave directamente atribuibles al Asegurado o a
cualquier persona que actué a nombre del mismo en la dirección de la
empresa o a la persona responsable de la dirección técnica.
b) Defectos existentes en los equipos asegurados al iniciar la vigencia de este
seguro.
c) Incendio, ya sea que ocurra entes, al momento o después de la realización
de alguno de los riesgos cubiertos.
d) Explosión ocurrida fuera de las calderas o recipientes sujetos a presión.
e) Actividades u operaciones de guerra, declarada o no, hostilidades, invasión
de enemigo extranjero, guerra intestina, revolución, rebelión, insurrección,
suspensión de garantías, conspiración, usurpación de poder, confiscación,
requisición, destrucción de los bienes por orden de cualquier gobierno de
jure o de facto y de cualquier autoridad legalmente reconocida, con motivo
de sus funciones, disturbios políticos y sabotaje de carácter político realizado
con explosivos.
f) Huelga, tumultos y conmoción civil.
g) Fenómenos de la naturaleza, tales como; terremoto, temblor, erupción
volcánica, huracán, ciclón, tempestad, vientos, heladas, granizo, inundación,
desbordamiento y alza de nivel de agua, enfangamiento, hundimiento y
desprendimiento de tierra o de rocas.
h) Rotura, desgaste o deterioro paulatino, como consecuencia del uso o de
cavitaciones, erosiones, corrosiones, herrumbres o incrustaciones.

222
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

i) Fugas o deformaciones graduales, evolución de ampollas u otras


imperfecciones del material de que estén construidos los equipos
asegurados. Sin embargo, si será responsable la Compañía por pérdidas o
daños a consecuencia de la realización de los riesgos cubiertos por la póliza,
aunque tengan origen en dichas deformaciones o imperfecciones del
material.
j) Cambios estructurales o de diseño, ampliaciones, reducciones, cambios en
sus equipos auxiliares de operación, o uso de un combustible diferente del
consignado en la especificación que se anexa a la póliza, a menos que el
Asegurado haya dado aviso de ello a la Compañía, por escrito, con diez días
de anticipación y esta haya expresado su conformidad al respecto, también
por escrito.
k) Reparaciones efectuadas a los equipos en forma provisional, salvo las que
formen parte de la reparación definitiva.
l) Someter normalmente los equipos a presión superior a la máxima autorizada
en la especificación anexa a la póliza, o sujetarlos a cualquier clase de
pruebas no acorde con la operación normal de dichos equipos.
m) Uso de energía atómica o fuerza radioactiva, cualquiera que sea su
procedencia; reacción, radiación nuclear o contaminación radioactiva, ya
sean controladas o no, sin importar que los daños materiales que ocasionen
sean próximos o remotos ni que los sufran o causen, directa o
indirectamente, los bienes asegurados.
n) Caída de chimeneas que no estén soportadas directamente por la estructura
de las calderas.
o) Fallas electromecánicas, en equipos asegurados que se dañen por su propia
operación o por influencias extrañas.
p) Las pérdidas resultantes directa o indirectamente de:

1. Paralización o interrupción de negocios o de procesos de


manufactura.
2. Falta de fuerza motriz, electricidad, calor, vapor o refrigeración.
3. Reclamaciones por pérdidas o daños que sufran terceros.
4. Cualquier otra consecuencia indirecta del riesgo realizado.
5. Las responsabilidades legales o contractuales imputables al
fabricante o al vendedor de los bienes asegurados.
6. Los gastos erogados por el Asegurado, en forma adicional a los gastos
extraordinarios, como consecuencia de la realización de un riesgo

223
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

cubierto por esta póliza, por concepto de gratificaciones o


prestaciones extraordinarias concedidas a sus empleados u obreros, o
de honorarios a técnicos cuyos servicios no hayan sido autorizados
por la Compañía.

q) Escape de, o daños a, contenidos, a menos que se haya contratado la


Sección IV Contenidos en cuyo caso se aplicará las siguientes exclusiones
especiales:
Escape o daños al contenido por:
- Operación incorrecta de los equipos, válvulas o conexiones.
- Apertura de dispositivos de seguridad por sobre-presión.
- Defectos de juntas, empaques, prensa-estopas, conexiones o
válvulas, discos de seguridad, diafragmas de ruptura y
tapones fusibles.
- Fisura o agrietamiento de calderas, recipientes o tuberías,
salvo las contempladas en le inciso c) de la Sección II de la
cláusula “a. Coberturas básicas.
r) Daños a recubrimiento que no sean causados por los riesgos cubiertos en la
póliza.
s) El derrame o fuga de los contenidos de las Valor de reposición,
calderas o recipientes sobre otra propiedad del incluyendo costos de
Asegurado o de terceros. trasporte, instalación y
derechos aduanales.

Gastos extraordinario

224
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

SUMA ASEGURADA
Se tendrá que determinar a valor de reposición, y deberá ser la cantidad necesaria
para la reparación o reposición de los bienes afectados por el siniestro con las
mismas características, capacidad, tamaño y producción sin considerar
depreciación alguna pero incluyendo los gastos de flete, derechos aduanales y
gastos de instalación y de montaje.

SINIESTROS
 En perdida total por robo o destrucción del bien asegurado, la reclamación
deberá comprender el valor real de ese bien menos el valor del salvamento
si lo hay.
 En caso de perdida parcial la reclamación deberá contener los gastos en que
necesariamente se incurra para dejar los bienes en condiciones normales de
operación.

AVISO DE SINIESTRO
 El asegurado o beneficiario tendrá la obligación de comunicarlo a la
compañía y conformarlo por carta certificada tan pronto como tenga
conocimiento del, dentro de los cinco días siguientes, si el daño al equipo fue
causado por terceras personas el asegurado se abstendrá de cualquier
arreglo con ellas.
 El asegurado comprobara su reclamación, y entregara a la compañía dentro
de los quince días siguientes al siniestro los documentos requeridos por la
misma.

REPARACIONES PROVISIONALES
Cualquier reparación provisional que realice el asegurado y que no forme parte de
una reclamación por daños al bien asegurado se considerara como una agravación
de riesgo.

DOCUMENTOS REQUERIDOS EN CASO DE SINIESTRO

225
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Relación detallada de los bienes destruidos o averiados.


 El importe de dichos daños.
 Relación de todos lo seguros que existan sobre los bienes dañados.
 Planos, proyectos, libros, recibos, facturas, copias o duplicados de facturas,
actas, etc.
 Presupuesto de Reparación.

226
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

EQUIPO DE CONTRATISTAS
Contenido Temático

CONTENIDOS ESPECÍFICOS.
 Equipo pesado.
 Tipos de maquinaria.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
 Cobertura básica.
 Riesgos cubiertos y cubiertos bajo convenio
expreso.
 Exclusiones.
 Suma asegurada.
 Factores para la suscripción.

SINIESTROS.
 Pérdida total y parcial.
 Aviso de siniestro.
 Reparación provisional.
 Documentación.

227
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

EQUIPO PESADO:
Son todas aquellas maquinas auto propulsadas para elaboras obras de
construcción, montaje y que no requieran de placas para circular.

TIPO DE MAQUINARIA:
Fija: son aquellas maquinarias que por su naturaleza deben de estar ancladas a
suelo firme y no tienen ningún tipo de movimiento o desplazamiento.
Semifija: son aquellas maquinarias que por su naturaleza deben estar ancladas al
suelo firme, pero que si pueden desplazarse sobre rieles o durmientes
Remolcada: Son aquellas maquinarias que necesariamente tienen que ser
trasladadas en algún medio de transporte.
Auto propulsada: son aquellas maquinarias que por su propio impulso se
trasladan de un lugar a otro.

Bienes Cubiertos
BIENES CUBIERTOS
Todo tipo de maquinaria pesada que sea
utilizada para la construcción, agricultura, Maquinaria y equipo pesado
montajes etc. como por ejemplo palas móvil y semifijo.
mecánicas, grúas, plumas, trilladoras,
trascabos, aplanadoras entre otras. Grúas sobre orugas.
Grúas giratorias de torres sobre neumáticos.
Palas mecánicas.
Tractores sobre orugas o neumáticos.
BIENES Y PARTES NO ASEGURABLES Retroexcavadoras.
EXCLUIDOS Montacargas.
Aplanados
a) Bienes que operan sobre o bajo el
Trascabos.
agua. Motocompresoras, etc.
b) Combustibles, lubricantes, medios
refrigerantes, concreto, asfalto,
materiales de construcción, tierra,
minerales y cualquier otro material
contenido en los bienes
asegurados sin formar parte de
éstos.
c) La carga que sea transportada por
los bienes asegurados.

228
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

d) Vehículos que transitan usualmente en vías públicas y que requieren placas,


licencias o permisos para transitar.
e) Cualquier tipo de herramienta, tubos para perforación y tuberías de ademe.
f) Equipos portátiles para fotografía, medición o topografía.
g) Equipos para perforación de pozos petroleros de gas, azufreros o
geotérmicos, en tierra o costa fuera.
h) Llantas y bandas de hule, cables y cadenas de acero.

Equipo electrónico, equipo de producción, vehículos terrestres, embarcaciones


fluviales, calderas, cámaras de refrigeración, incubadoras, generadores de corriente
etc.
RIESGOS CUBIERTOS
a) Incendio y Rayo.
b) Explosión
c) Fenómenos hidrometeorológicos.
d) Inundación.
e) Terremoto y erupción volcánica.
f) Derrumbe, Deslave, Deslizamiento del Terreno, Alud,
g) Hundimiento o rotura de alcantarillas, puentes para vehículos, muelles o
plataformas de carga.
h) Colisión con objetos en movimiento o estacionarios, Volcadura, Caída y
Enfangamiento.
i) Incendio, Rayo y explosión, varada, hundimiento o Colisión, Descarrilamiento
o Volcadura del medio de trasporte terrestre en que los bienes asegurados
fueren transportados, incluyendo Caída de Aviones, Hundimiento o Rotura de
Puentes así como las maniobras de carga y descarga.
j) Incendio, Rayo y Explosión, Varada, Hundimiento o Colisión de la
embarcación de trasbordo fluvial de servicio regular en que los bienes
asegurados fueren transportados incluyendo las caídas y colisiones durante
las maniobras de carga y descarga, comprendiendo la contribución por
avería gruesa o por cargos de salvamento, que será pagada según las
disposiciones del Código de Comercio Mexicano y de la Ley de Navegación y
Comercio Marino.

229
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

k) Robo total de cada unidad, así como las pérdidas o daños materiales que
sufran a consecuencia de dicho robo.
RIESGOS AMPARADOS POR CONVENIO EXPRESO
a) Los daños o pérdidas materiales causados directamente por actos de
huelguistas o perdonas que tomen parte en paro, disturbios de carácter
obrero, motines o alborotos populares, sabotaje o actos de personas mal
intencionadas durante la realización de tales actos, o bien, ocasionados por
las medidas de represión de los mismos, tomadas por las Autoridades
legalmente reconocidas, con motivo de sus funciones.
b) Este seguro cubre las pérdidas o daños materiales ocasionados a los bienes
asegurados por encontrarse en operación bajo tierra.
c) Gastos extraordinarios erogados con motivo de siniestro indemnizable, para
acelerar la reparación de los bienes asegurados, por concepto de horas
extras de trabajo, trabajo nocturno o en días festivos y flete expreso, con un
máximo de 30.00% del importe de la indemnización comprendida en la suma
asegurada, que resulte a favor del Asegurado
d) Contra toda pérdida o daño físico ocurridos a los bienes asegurados por
causas externas, con exclusiones de los riesgos consignados en los incisos b)
y c) de esta cláusula y en la cláusula 3ª. De las condiciones Generales. No se
considera causa externa un error de operación, mantenimiento o instalación,
que solo produzca avería mecánica o eléctrica interna.
e) Daños a equipos que operen bajo tierra.

RIESGOS EXCLUIDOS
a) Daños o pérdidas causados por exceder la capacidad de carga de los
vehículos terrestres o embarcaciones fluviales en que se transporten los
bienes asegurados cuando sea el Asegurado quien realice el trasporte y/o
por utilizar vehículos o embarcaciones que no fueren los adecuados para los
bienes asegurados.
b) Perdida o daño ocasionado por sobrecarga o tracción que exceda a la
capacidad autorizada por el fabricante para cualquier operación, transporte
o levantamiento de carga.
c) Pérdida o daño causado a los bienes asegurados, cuando sean utilizados en
trabajos para los cuales no fueron construidos.

230
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

d) Daños o pérdidas existentes al momento de contratarse el presente seguro,


aun cuando no fueren conocidos por el Asegurado o por sus representantes.
e) Pérdidas o daños que se produzcan a consecuencia de actos de terrorismo o
de actividades de una o más personas dirigidas a la destrucción, por la
fuerza, del gobierno de derecho o de hecho. La Compañía tampoco asume
responsabilidad por las pérdidas que se produzcan a consecuencia de actos
de tal gobierno o autoridad legalmente reconocida con motivo de sus
funciones, dirigidas a reprimir, evitar o disminuir los efectos de los
susodichos hechos o actividades.
f) Pérdida o daño causado por cualquiera de los riesgos aquí asegurados si tal
pérdida o daño fuera ocasionada por cualquiera de los siguientes
acontecimientos.
Guerra, invasión, actos de enemigo extranjero, hostilidades u operaciones
bélicas (haya sido declarada la guerra o no), guerra civil, motín, insurrección,
rebelión, revolución, poder usurpado, golpe de estado.

g) Pérdida o daño causados por el uso de cualquier arma de guerra que


emplee fisión o fusión atómica o fuerza radioactiva, ya sea en tiempo de paz
o guerra, reacciones nucleares radiación o contaminación radioactiva.
h) Pérdidas o daños a dinamos, excitadores, lámparas, conmutadores, motores
u otros equipos eléctricos, que se causen por corto circuito, arcovoltaico,
falla de aislamiento eléctrico, sobretensión y otros disturbios eléctricos, ya
sea que provengan de causas naturales o artificiales. No obstante, si estas
fallas originan un incendio, los daños causados por éste se quedarán
cubiertos.
i) Pérdidas o daños directamente causados por congelación del medio
refrigerante, rotura, agrietamiento, deformación, ralladura, fusión,
despostilladuras, falta de resistencia mecánica, pérdida del tratamiento
térmico o estructura granular del metal y otros daños mecánicos internos.
j) Pérdida o daño que sean consecuencia directa del uso u operación normales,
como por ejemplo: desgaste, deterioro gradual, corrosión, incrustación,
herrumbres y otros efectos del ambiente.
k) Pérdidas consecuenciales por suspensión de labores, demora, pérdida de
mercado, paralización o entorpecimiento de operaciones, lucro cesante,
multas o sanciones impuestas por las autoridades legalmente reconocidas
con motivo de sus funciones, sanciones por incumplimiento de contrato,
reclamaciones provenientes por daño o perjuicio que sufran terceros en sus
bienes y/o en sus personas y otras pérdidas indirectas.

231
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

l) Pérdidas o daños ocasionados por confiscación, decomiso, requisición o


destrucción de los bienes asegurados por orden de gobierno dejure o de
facto, o de cualquier autoridad pública, estatal, municipal o local legalmente
reconocida con motivo de sus funciones.
m) Pérdida o daño causados por culpa grave o actos dolosos directamente
atribuibles al Asegurado o a cualquier persona que actúe a nombre del
mismo en la dirección de la empresa o la persona responsable de la
dirección técnica.
n) Pérdidas o daños cuya responsabilidad legal o contractual recaiga en el
fabricante o en el vendedor de los bienes asegurados.
o) Pérdidas o daños que por su propia explosión sufran calderas, aparatos y
recipientes que estén normalmente sujetos a presión.
p) Faltantes que se descubran al efectuar inventario físico o revisiones de
control, siempre que no sean a consecuencia del robo cubierto.
q) Pérdidas o daños por inmersión total o parcial en el agua, en zonas de marea
y a consecuencia de ésta.
r) Cualquier reparación provisional y los daños que como consecuencia de
dicha reparación provisional sufran los bienes asegurados.
s) Robo de partes, útiles o accesorios, a menos que sean consecuencia del robo
total.
t) Pérdidas o daños que sufran los bienes asegurados durante tu transporte
marítimo de altura o de cabotaje, incluyendo las maniobras de carga y
descarga. Esta exclusión no opera para el trasbordo fluvial de servicio
regular.

SUMA ASEGURADA
Esta deberá ser en todos los casos a valor Valor de reposición,
de reposición a nuevo, la cual se deberá de incluyendo fletes,
actualizar cada tres meses en caso de no
Suma derechos aduanales
haber sido actualizada estará sujeta a la Asegurada y gastos de montaje
e impuestos
cláusula de proporción indemnizable.

INFORMACION IMPORTANTE PARA PODER SUSCRIBIR ESTOS SEGUROS


 Indicar por parte del asegurado la marca, modelo, serie, año de
construcción, descripción de actividad o giro, y el valor de reposición.

232
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 En caso de ser necesario llenar un cuestionario del estado físico de las


maquina.
SINIESTROS
 En perdida total por robo o destrucción del bien asegurado, la reclamación
deberá comprender el valor real de ese bien menos el valor del salvamento
si lo hay.
 En caso de perdida parcial la reclamación deberá contener los gastos en que
necesariamente se incurra para dejar los bienes en condiciones normales de
operación

AVISO DE SINIESTRO
El asegurado o beneficiario tendrá la obligación de comunicarlo a la compañía y
conformarlo por carta certificada tan pronto como tenga conocimiento del, dentro
de los cinco días siguientes, si el daño al equipo fue causado por terceras personas
el asegurado se abstendrá de cualquier arreglo con ellas.
El asegurado comprobara su reclamación, y entregara a la compañía dentro de los
quince días siguientes al siniestro los documentos requeridos por la misma.

REPARACIONES PROVISIONALES
Cualquier reparación provisional que realice el asegurado y que no forme parte de
una reclamación r daños al bien asegurado se considerara como una agravación de
riesgo.

DOCUMENTOS REQUERIDOS EN CASO DE SINIESTRO


El Asegurado comprobará se reclamación y demás circunstancias de la misma, en
los términos de esta póliza la Compañía tendrá el derecho de exigir del Asegurado o
del beneficiario toda clase de informes sobre los hechos relacionados con el
siniestro por los cuales puedan determinarse las circunstancias y consecuencias de

233
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

su realización. El asegurado entregará a la Compañía, dentro de los 15 días


siguientes al siniestro o dentro del plazo que ella le hubiere concedido por escrito,
los documentos y datos siguientes:

1. Una relación detallada y exacta de los bienes destruidos o averiados, así


como un estado de los daños causados por el siniestro y el importe de dichos
daños, teniendo en cuenta el valor de los bienes en el momento inmediato
anterior al siniestro.
2. Una relación detallada de todos los seguros que existan sobre los bienes
dañados.
3. Los planos, proyectos, libros, recibos, facturas, copias o duplicados de
facturas, actas y, en general, todos los documentos que sirvan para apoyar
su reclamación; y
4. Todos los datos relacionados con las circunstancias en las cuales se produjo,
y a petición y a costa de la Compañía, copias certificadas de las actuaciones
practicadas por el Ministerio Público o por cualquier otra autoridad que
hubiere intervenido en la investigación del siniestro o de hecho relacionados
con el mismo.

234
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

MONTAJE
Contenido Temático

CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
 Vigencia de la póliza.
 Tipos de asegurados.
 Montaje.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
 Cobertura básica.
 Bienes cubiertos bajo convenio expreso.
 Riesgos cubiertos, riesgos adicionales cubiertos.
 Exclusiones.
 Periodo de pruebas.

SINIESTROS
 Pérdida total y parcial.
 Valores indemnizables.
 Procedimiento.

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

SEGURO DE MONTAJE
Se le denomina montaje al proceso a través del cual se ensambla desde una
máquina hasta una planta industrial completa

Bienes Cubiertos
 Maquinaria y/o estructuras a montar
 Fundidoras
 Tanques
 Silos
 Puentes de acero
 Centrales de fuerza

Cobertura Básica “A”


 Incendio y/o Rayo
 Explosión
 Impericia
 Descuido
 Sabotaje
 Robo con Violencia
 Errores durante el Montaje
 Corto circuito y arco voltaico
 Caída de parte del objeto que se monta
 Otros accidentes que no esté excluidos

Coberturas Adicionales
Cobertura “B”.- Terremoto, temblor y erupción volcánica.
Cobertura “C”.- Riesgos Hidrometeorológicos.

236
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

Cobertura “D”.- Errores de diseño, defectos de construcción, fundición, uso de


materiales defectuosos y defectos de mano de obra, cuando el asegurado haya sido
el fabricante.
Cobertura “E”.- R.C. Extracontractual por daños en bienes.
Cobertura “F”.- R.C. extracontractual por daños en personas.
Cobertura “G”.- Desmontaje y remoción de escombros.

Suma Asegurada
Obra Civil.- Valor de todos los materiales y el costo de construcción
Para Objetos nuevos.- Valor de reposición, incluyendo fletes, derechos aduanales y
costo de montaje.
Para Objetos usados.- Precio de compra venta, incluyendo flete, costo de montaje y
derechos aduanales.
Estructura.- Según pérdida máxima probable
Remoción de Escombros.- Cantidad para retirar los restos de la obra
R.C. Extracontractual.- Según tipo de obra.

Vigencia
Se inicia cuando los bienes asegurados o parte de los mismos hayan sido
descargados en el sitio de montaje

237
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

OBRA CIVIL O TODO RIESGO


Contenido Temático

CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
 Vigencia de la póliza.
 Tipos de asegurados.
 Tipos de obras asegurables.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
 Cobertura básica.
 Bienes cubiertos bajo convenio expreso.
 Riesgos cubiertos, riesgos adicionales cubiertos.
 Exclusiones.
 Periodo de pruebas.

SINIESTROS.
 Pérdida total y parcial.
 Valores indemnizables.
 Procedimiento.

238
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

OBRA CIVIL O TODO RIESGO


CONCEPTOS ESPECÍFICOS
Esta póliza tiene la finalidad de proteger la obra civil que se encuentra en
construcción, considerando obra civil a todas aquellas construcciones que se llevan
a cabo en el lugar mismo donde quedarán en forma permanente y que se realizan a
base de elementos primarios como: arena, grava, cemento, fierro, estructuras,
madera, etc…

VIGENCIA DE LA PÓLIZA
La responsabilidad de la compañía aseguradora inicia cuando comienzan los
trabajos de construcción o cuando se ha descargado parte de los bienes asegurados
en el lugar de la construcción, terminando en la fecha de vencimiento.
Si la construcción tarda más tiempo que la vigencia de la póliza, el asegurado
deberá avisar a la compañía aseguradora para que se amplíe el tiempo de
protección.
Si se interrumpe la construcción, el asegurado deberá dar aviso a la compañía
aseguradora.
Si la obra incluye la instalación o montaje de equipo electromecánico o eléctrico
nuevo, éste quedará cubierto por la póliza durante un periodo de pruebas no
superior a cuatro semanas.

TIPOS DE ASEGURADOS
Este seguro está dirigido a todo empresario que intervenga en el proceso de
construcción de obras, y pueden ser:
 Propietario de la obra.
 Empresas constructoras.
 Contratistas y sub contratistas.
 Acreedores que financian la construcción.

TIPOS DE OBRAS ASEGURABLES


Todas las obras de arquitectura e ingeniería que se encuentren en proceso de
construcción, incluyendo las excavaciones, nivelaciones, construcciones

239
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

adicionales, materiales almacenados y destinados para la obra, así como la


maquinaria que tenga que ser montada o ensamblada.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
Esta póliza está compuesta por una cobertura básica denominada como “A”, y con
coberturas adicionales clasificadas en dos grupos:
1. No requieren especificar suma asegurada adicional: de la “B” a la “D”.
2. Requieren especificar una suma asegurada adicional: de la “E” a la “G”.

COBERTURA BÁSICA “A”


Este seguro cubre los daños materiales que sufran los bienes asegurados por
cualquier causa súbita, violenta y accidental, a excepción de todo lo expresamente
excluido y aquellos riesgos que es necesario cubrir bajo convenio expreso, es decir,
es una póliza a todo riesgo.

COBERTURA “B”
Terremoto, temblor, maremoto y erupción volcánica.

COBERTURA “C”
Vientos huracanados de toda clase, marea, inundación, lluvia, nieve, alud,
hundimiento del terreno, deslizamiento de tierra, caída de rocas y enfangamiento.

COBERTURA “D”
Periodo de mantenimiento.

COBERTURA “E”
Responsabilidad civil extracontractual por daños materiales a terceros, causados
durante el periodo de construcción.

240
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

COBERTURA “F”
Responsabilidad civil extracontractual por daños a terceros en sus personas,
causados durante el periodo de construcción.
Tanto “E” como “F” incluyen:
 Primas sobre fianzas que deban otorgarse en procedimientos judiciales.
 Gastos y costas e intereses legales que en relación con el caso, debe pagar
el asegurado.
 Gastos por motivo de tramitación y liquidación de las reclamaciones en
calidad de reembolso.
 En general, todos los gastos y costos en que se incurra al defender cualquier
litigio que se entable contra el asegurado.

COBERTURA “G”
Los gastos por concepto de remoción de escombros que sean necesarios, después
de ocurrir un siniestro amparado bajo la presente póliza.

EXCLUSIONES
 Interrupción parcial, total o demora en la terminación de la obra y pérdida
del contrato.
 Errores de cálculo y diseño.
 Robo en que intervengan directa o indirectamente empleados, familiares y
demás personas que dependan civilmente del asegurado.
 Actos y daños por vandalismo o por huelguistas y alboroto popular.

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

 Dolo o culpa grave del asegurado o del representante de la construcción,


siempre y cuando el dolo o la culpa grave sea atribuible a dichas personas
directamente.
 Actividades u operaciones de guerra declarada o no, hostilidades, invasión
del enemigo extranjero, guerra intestina, revolución, rebelión, insurrección,
asonadas, ley marcial, conmoción civil, motines, conspiraciones, poder
militar o usurpado, confiscación, requisición o destrucción de bienes por
orden de cualquier autoridad federal, estatal o municipal, disturbios políticos
y actos mal intencionados de personas que actúen por orden de o en
conexión con organizaciones políticas.
 Reacciones nucleares, radiación nuclear y contaminación radioactiva.
 Pérdida de utilidades, demora, paralización del trabajo sea total o parcial.
 Daños materiales o defectos de los bienes asegurados existentes al iniciarse
los trabajos.

SINIESTROS

SUMAS ASEGURADAS Y VALORES INDEMNIZABLES

1. Para la obra.- El valor total de la obra al término de su construcción.


2. Equipo de Construcción.- Valor de Reposición.
3. Estructuras adyacentes.- Pérdida máxima probable.
4. Remoción de escombros.- Un porcentaje de la suma asegurada contratada
5. Responsabilidad Civil.- Pérdida máxima probable.

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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS

PROCEDIMIENTO
Pérdida Total:
 Se reclamará el valor actual de los bienes, menos el valor del salvamento.
 Si la reparación tiene un costo igual o mayor al valor actual, se considera
pérdida total.
 Después de indemnización por pérdida total, se dá por terminado el
contrato.
Pérdida Parcial:
 La reclamación comprende los gastos necesarios para reponer el bien
dañado.
 El gasto será el costo de reparación, incluyendo el costo de desmontaje,
remontaje, flete ordinario y gastos aduanales y el pago de la prima del
seguro de transporte correspondiente.
 Los gastos por reparación provisional corren a cuenta del asegurado.
 El costo de modificaciones o mejoras realizadas durante la reparación, corren
a cargo del asegurado.

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NOTAS

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