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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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Diferencias
entre
Planes:
Grupo ≠ individual
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GRUPOS ASEGURABLES
Para definir los grupos asegurables en el caso estricto del seguro de Grupo sobre la
vida nos debemos remitir al art. 2 o del Reglamento del Seguro de Grupo el cual se
transcribe a continuación:
ART. 2o. Son grupos asegurables en los términos de este Reglamento los que a
continuación se mencionan:
a) Los empleados u obreros de un mismo patrón o empresa, los grupos formados
por una misma clase en razón de su actividad o lugar de trabajo, que preste sus
servicios a ese mismo patrón o empresa.
b) Los sindicatos, uniones o agrupaciones de trabajadores en servicio activo y sus
secciones o grupos.
c) Los cuerpos del ejército, de la policía o de los bomberos, así como las unidades
regulares de los mismos, y
d) Las agrupaciones legalmente constituidas y que por la clase de trabajo u
ocupación de sus miembros, constituyan grupos asegurables.
Sólo en el caso de este inciso, las instituciones aseguradoras presentarán para su
aprobación ante la Comisión Nacional de Seguros, las características del grupo que
pretendan asegurar y las reglas que sirvan para determinar las sumas aseguradas.
Según el art. 1o, El Grupo deberá estar constituido por lo menor por el 75% de los
miembros que lo formen. Para el inciso a), el mínimo de participantes es de 10, y
para los demás incisos el mínimo es de 25.
Para otorgar el seguro de Grupo, además de cumplir con lo marcado en el
Reglamento respectivo, es importante tomar en cuenta las siguientes reglas y
definiciones:
Servicios activo: Empleados. Podrán ingresar a la póliza todos los empleados
elegibles al servicio del contratante que se encuentren desempeñando en forma
regular sus actividades en la fecha de expedición de la póliza. Los empleados que
en esta fecha estuvieran incapacitados por más de 30 días por cualquier causa,
podrán ingresar a la misma una vez que se reincorporen a sus labores habituales.
Jubilados: Podrán seguir perteneciendo a la póliza sin incluir beneficios adicionales,
las personas que adquieran la calidad de jubilados mientras la póliza se encuentre
en vigor, siempre y cuando el contratante haya extendido la protección del seguro
de grupo a todo su personal jubilado.
En los casos de contratarse nuevas pólizas, previo análisis de las características de
asegurabilidad del grupo propuesto, podrá asegurarse a todo el personal jubilado de
una empresa sin incluir beneficios adicionales, siempre y cuando también se solicite
el seguro para el personal activo, dentro de la misma póliza. La regla para
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MERCADOS
De acuerdo a los cuatro incisos enunciados en el art. 2 o del Reglamento del Seguro
de Grupo el mercado que se tiene para el seguro de grupo estrictamente hablando
se basa principalmente en los grupos formados a través de una relación laboral
específica, ya sea trabajando con un patrón específico o por la relación gremial
entre sus miembros.
GRUPO Y COLECTIVO
A un conjunto de personas agrupada para
asegurarse se le llama una Colectividad.
Cuando una Colectividad satisface los
criterios especificados en el Reglamento del
Seguro de Grupo (RSG), entonces será Vida
considerado un Grupo. Grupo
Es decir, los Seguros de Grupo son un
subconjunto de los Seguros Colectivos. Grupo
se denomina cuando una colectividad cumple
con todos los criterios indicados en el RSG y
Colectivo se le llamará a las demás Colectivo de
colectividades que no satisfacen dichos
Vida
criterios.
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Art. 2o. Son grupos asegurables en los términos de este Reglamento, los que a
continuación se mencionan:
a) Los empleados u obreros de un mismo patrón o empresa, los grupos formados
por una misma clase en razón de su actividad o lugar de trabajo, que presten
sus servicios a ese mismo patrón o empresa.
b) Los sindicatos, uniones o agrupaciones de trabajadores en servicio activo, y sus
secciones o grupos.
c) Los cuerpos del ejército, de la policía o de los bomberos, así como las unidades
regulares de los mismos.
d) Las agrupaciones legalmente constituidas y que por la clase de trabajo u
ocupación de sus miembros. Constituyan grupos asegurables.
Sólo en el caso de este inciso. Las instituciones aseguradoras presentarán para su
aprobación ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Las características del
grupo que pretendan asegurar y las reglas que sirvan para determinar las sumas
aseguradas.
Art. 3o. El contratante del seguro de grupo será, en el caso del inciso a), del
artículo anterior, el patrón o empresa; tratándose del inciso b) La persona moral; en
el caso del inciso c), El Gobierno Federal, el de los Estados, el de los Territorios, el
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del Distrito Federal, los Municipios; y cuando se trate del inciso d) por analogía con
los incisos anteriores, la persona moral correspondiente.
Art.2º
Art. 3º
Grupo
Contratante
Asegurable
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El máximo de suma asegurada que se podrá conceder sobre una vida, en ningún
caso será superior a la que resulte de multiplicar la suma asegurada promedio del
grupo. Por los factores que aparecen a continuación de acuerdo con el número de
asegurados en el mismo grupo.
La suma asegurada promedio de un grupo es la que resulta de dividir la suma
asegurada total del grupo, entre el número de asegurados que lo componen.
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Art. 8o. El contratante no podrá ser designado beneficiario salvo que el objeto del
contrato sea el de garantizar créditos concedidos por el contratante o prestaciones
legales, voluntarias o contractuales a cargo del mismo.
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c) Fecha en que entren en vigor los seguros de cada uno de los miembros del
grupo y fecha de terminación de los mismos, y
d) Número del certificado individual.
La institución aseguradora deberá entregar a la contratante copia autorizada de
este registro.
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Art. 12. Las instituciones aseguradoras, deberán expedir un certificado para cada
uno de los miembros del grupo asegurado que entregarán al contratante.
El certificado deberá contener, cuando menos, los siguientes datos:
a) Número de la póliza y del certificado,
b) Nombre y fecha de nacimiento del asegurado.
c) Fecha de vigencia del seguro.
d) Suma asegurada o la regla para determinarla.
e) Nombre de los beneficiarios y en su caso el carácter de irrevocable
f) Trascripción íntegra del texto de los artículos 13, 15, 16, 19, 20, 21 y 22 de
este Reglamento.
Los certificados serán expedidos y firmados por la institución aseguradora.
Art. 13. Si con posterioridad a un siniestro se descubre que la suma asegurada que
aparece en el certificado no concuerda con la regla para determinarla, la institución
aseguradora pagará la suma asegurada que
Ajuste de
corresponda, aplicando la regla en vigor. Si la diferencia
Cuota en
caso de error
en la
determinación 17
de la Suma
Asegurada.
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Si el miembro de un Grupo
Asegurable:
Art. 15. Las personas que se separen definitivamente del grupo asegurado,
dejarán de estar aseguradas desde el momento de la separación, quedando sin
validez alguna el certificado individual expedido. En este caso, la institución
aseguradora restituirá al contratante la parte de la cuota media no devengada por
meses completos.
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Art. 18. La prima total del grupo será la suma de las Cuota
primas que correspondan a cada miembro del grupo Promedio
asegurado de acuerdo con su edad, ocupación y suma .
asegurada.
Prima Total
Cuota Promedio --------------------------------
Suma Asegurada Total
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En donde:
S.A.I. = Suma Asegurada Indemnizable
S.A.C. = Suma Asegurada Contratada
Prima E.I. = Prima relativa a la Edad Inexacta
Prima E.E. = Prima relativa a la Edad Exacta
Beneficiarios.
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Art. 22. Los beneficiarios designados tendrán acción directa para cobrar de la
institución aseguradora la suma asegurada que corresponda, conforme a
las reglas establecidas en el contrato.
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Fracción XIII
Primas por Seguros y Fianzas
Que los pagos de primas por seguros y fianzas se hagan conforme a las leyes de la
materia y correspondan a conceptos que esta Ley señala como deducibles o que en
otras se establezca la obligación de contratarlos y siempre que, tratándose de
seguros, durante la vigencia de la póliza no se otorguen préstamos a persona
alguna, por parte de la aseguradora, con garantía de las sumas aseguradas, de las
primas pagadas o reserva matemática
Beneficios a los trabajadores
En los casos en que los seguros tengan por objeto otorgar beneficios a los
trabajadores deberá observarse lo dispuesto en la fracción anterior. Si mediante el
seguro se trata de resarcir al contribuyente de la disminución que en su
productividad pudiera causar la muerte, accidente o enfermedad de técnicos o
dirigentes, la deducción de las primas procederá siempre que el seguro se
establezca en un plan en el cual se determine el procedimiento para fijar el monto
de la prestación y satisfaga los plazos y requisitos que se fijen en disposiciones de
carácter general.
Fracción I
Deberán crearse y calcularse en los términos y con los requisitos que fije el
reglamento de esta Ley y repartirse uniformemente en varios ejercicios.
Fracción II
La reserva deberá invertirse cuando menos en un 30% en valores a cargo del
Gobierno Federal inscritos en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios o en
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Fracción III
Los bienes que formen el fondo así como los rendimientos que se obtengan con
motivo de la inversión deberán afectarse en fideicomiso irrevocable, en institución
de crédito autorizada para operar en la república, o ser manejados por instituciones
o por sociedades mutualistas de seguros o por casas de bolsa, con concesión o
autorización para operar en el país, de conformidad con las reglas generales que
dicte la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Los rendimientos que se obtengan
con motivo de la inversión no serán ingresos acumulables.
Fracción IV
El contribuyente únicamente podrá disponer de los bienes y valores a que se refiere
la fracción II de este artículo, para el pago de pensiones o jubilaciones y de primas
de antigüedad al personal. Si dispusiere de ellas o de sus rendimientos para fines
diversos, cubrirá sobre la cantidad respectiva impuesto a la tasa establecida en el
primer párrafo del artículo 10 de esta Ley.
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Artículo 19. Requisitos de los gastos de Previsión Social. Los gastos de previsión
social a que se refiere la fracción XII del artículo 24 de la Ley, satisfarán los
siguientes requisitos:
Fracción I
Que se otorguen en forma general
Fracción II
Que se otorguen a todos los trabajadores Excepciones del Beneficio
sobre las mismas bases, a menos que se de Índole General.
trate de:
a) Planes de previsión social a favor de los
empleados de confianza y de los demás
trabajadores. Los cuales podrán contener Planes diferenciados entre
beneficios diferentes para unos y otros;
trabajadores de confianza y
b) Planes para trabajadores de una misma
empresa en la que existen varios demás trabajadores.
sindicatos, en cuyo caso los beneficios
pactados con cada sindicato podrán no ser Beneficios pactados
equivalentes;
con diferentes sindicatos.
c) Personal sometido a un riesgo
sensiblemente mayor que el resto de los Personal sometido a un riesgo
trabajadores, en cuyo caso la naturaleza mayor.
del riesgo debe ser concordante con la del Personal que labore en el
beneficio éste será independiente de que
se trate de empleados de confianza o de extranjero.
los demás trabajadores;
d) Personal que labore en
establecimientos ubicados en el extranjero, los cuales podrán tener beneficios
diferentes por país.
Fracción III
Que tratándose de planes de seguros de vida sólo se asegure a los trabajadores.
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Fracción II.
En ningún caso los beneficios a los empleados de confianza que se establezcan en
cada uno de los planes serán proporcionalmente superiores a los que se otorguen a
los demás trabajadores conforme a dichos planes, considerados con los que
proporcionen las instituciones públicas de seguridad social. Para determinar, en su
caso, los gastos no deducibles. Se dividirá el importe de los gastos en el ejercicio
correspondiente a cada grupo entre sus sueldos en el mismo periodo, si el cociente
que corresponda al grupo de empleados de confianza, es superior al de los demás
trabajadores, la diferencia se multiplicará por el importe de los sueldos de los
empleados de confianza. Los sueldos a que se refiere esta fracción serán calculados
basándose en salario cuota diaria.
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Fracción III.
Cuando el Plan sea
Cuando el plan contenga aportaciones de los contributorio, deberán
trabajadores o empleados de confianza participar por lo menos el
deberán participar por lo menos el 75% de los
elegibles. 75% de los
trabajadores.
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Las pensiones o jubilaciones que podrán deducirse en los términos de la fracción XII
del artículo 24 de la ley. Serán
aquellas que se otorguen en
forma de rentas vitalicias Aquellas que se otorguen
adicionales a las del Instituto Las pensiones que en forma de rentas
Mexicano del Seguro Social. vitalicias adicionales a las
Pudiéndose pactar rentas podrán deducirse:
garantizadas siempre que no se del
otorguen anticipos sobre la
pensión ni se entreguen al
trabajador las reservas
constituidas por la empresa. Sin
embargo cuando los Se pueden pactar:
trabajadores manifiesten Rentas garantizadas.
expresamente su conformidad,
la renta vitalicia podrá
convertirse en cualquier forma Cuando los trabajadores manifiestan
opcional de pago establecido
en el plan, siempre que no su conformidad:
exceda del valor actuarial de la
misma. La Renta Vitalicia podrá convertirse en cualquier
forma opcional de pago establecido en el Plan.
Tratándose de empleados de
confianza, el monto de la
pensión o jubilación se calculará con base en el promedio de las percepciones
obtenidas en los últimos doce meses como mínimo.
Cuando se hubiera transferido el valor actuarial correspondiente al fondo de
pensiones del trabajador, se computará el tiempo de servicio en otras empresas.
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Fracción I
Que el monto de las aportaciones no exceda del 13% de los salarios de cada
trabajador, incluyendo a los empleados de confianza. Considerando exclusivamente
la parte que no exceda de diez veces al salario mínimo general del área geográfica
en que se encuentre el establecimiento en que el trabajador preste sus servicios.
Tratándose de establecimientos ubicados en el extranjero se considerará el salario
mínimo general que rija en el Distrito Federal.
Fracció
Fracción II
Fracción III
Remanente se invierte en
valores a cargo del Gobierno
Federal inscritos en el
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Registro Nacional de Valores.
e Intermediarios
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Fracción III
Que el fondo se destine a otorgar préstamos a los trabajadores participantes y el
remanente se invierta en valores a cargo del Gobierno Federal inscritos en el
Registro Nacional de Valores e Intermediarios. Así como en títulos valor que se
coloquen entre el gran público inversionista o en valores de renta fija que la
Secretaría determine
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Fracción II
II
El asegurado deberá tener relación de El Asegurado deberá tener Relación
trabajo con la empresa o ser socio Laboral o ser Socio Industrial.
industrial en el caso de sociedades de
personas o en comandita por acciones.
III
Fracción III
El contribuyente deberá reunir calidad
de contratante y beneficiario El contribuyente será
irrevocable. contratante y beneficiario
irrevocable.
IV
Fracción IV
En caso de terminación del contrato de
seguro, la póliza será rescatada y el El rescate será
acumulable.
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RIP
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Riesgo de trabajo o muerte
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Finalidad:
Pensión
Servicios Medios de
Salud Asistencia
El articulo 2° de esta Ley menciona Médica Sociales Subsistencia
que:
La Seguridad Social tiene por
Art. 2: Garantiza el derecho
finalidad garantizar el derecho a la
salud, la asistencia médica, la
protección de los medios de
subsistencia y los servicios sociales SEGURIDAD
necesarios para el bienestar
individual y colectivo, así como el
otorgamiento de una pensión que en
su caso y previo cumplimiento de los Art. 6º Comprende
requisitos legales, será garantizada
por el estado.
El articulo 6° dice que el Seguro Régimen Régimen
Social comprende: Obligatorio. Voluntario.
El régimen obligatorio
El régimen voluntario
El régimen obligatorio abarca Diversos tipos Enfermedades
de seguro. y
diversos tipos de seguros y Maternidad.
coberturas, con prestaciones en
especie y en dinero, estas últimas de
acuerdo al salario integrado. Otorga:
Prestaciones en Otorga:
El régimen voluntario resalta las Especie y en Sólo Prestaciones
coberturas de salud para otorgar Dinero. en Especie
sólo prestaciones en especie, como
en el caso de enfermedades y
maternidad. P. Dinero P. Especie
*Subsidio por
Las prestaciones en especie Incapacidad. Asistencia
consisten en: médica
*Subsidio por
Asistencia Médica Invalidez Asistencia
quirúrgica.
Asistencia Quirúrgica *Pensión
Farmacéutica
Farmacéutica *Ayuda
Matrimonial. Servicio de
Servicio de Hospitalización hospitalización
*Ayuda Prótesis y
Aparatos de Prótesis y Asistencial. ortopedia
Ortopedia *Asignaciones Rehabilitación
Familiares.
Derechohabientes
BENEFICIOS 36
PARA
(trabajadores)
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Servicio de Rehabilitación
Las prestaciones en dinero consisten
en:
Subsidio por Incapacidad
Subsidio por Invalidez LEY DEL
Pensión SEGURO
SOCIAL
Ayuda Matrimonial
Ayuda Asistencial
Asignaciones Familiares
REGIMEN
OBLIGATORIO
Los beneficios se dividen en:
Beneficios a
derechohabientes
Comprende:
(trabajadores)
Beneficios a dependientes
económicos (familiares) Riesgo de
trabajo
Enfermedad y
maternidad
Invalidez y
Vida.
Guarderías y 37
Prestaciones
sociales
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I. Riesgos de trabajo
VIDA
Contenido Temático
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COLECTIVO:
Planes: Técnicamente, cualquier plan básico sin importar la
temporalidad.
Requisitos de Se toma un mayor énfasis en la
Asegurabilidad: selección individual.
Suma Asegurada: Hay mayor flexibilidad en la elección de sumas aseguradas.
Coberturas: Igual que en Grupo.
Cuota: Correspondiente a cada participante según edad y ocupación.
En determinados casos se utiliza cuota promedio.
Contribución: Puede ser contributorio al 100%.
Deudores: Se puede utilizar para respaldar deudas.
Disputabilidad: 2 Años.
Al salir de la colectividad, el asegurado no tiene derecho a optar por un seguro
individual sin presentar requisitos de asegurabilidad.
Observamos que hay diferencias importantes entre Grupo y Colectivo tanto a nivel
de riesgos cubiertos como de planes, requisitos de asegurabilidad y administración.
Sin embargo estas diferencias esenciales las vamos a observar con mayor claridad
profundizando en la estructura de ambos tipos de seguros, por lo que, para fines
didácticos, primero analizaremos la estructura del Seguro de Grupo, y al final se
indicarán las peculiaridades de las distintas modalidades del Seguro Colectivo.
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Contenido Temático
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de Invalidez. Disputabilidad
Temporalidad
Cuota: Al inicio de la
cobertura, según
edad y suma Contribución
asegurada. Al
incluirse un miembro
nuevo en el Grupo
durante el transcurso
de la cobertura, se
cobra a prima
promedio. Seguro de grupo
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COLECTIVO:
Planes: Técnicamente, cualquier plan básico sin importar la
temporalidad.
Requisitos de Se toma un mayor énfasis en la
Asegurabilidad: selección individual.
Suma Asegurada: Hay mayor flexibilidad en la elección de sumas aseguradas.
Coberturas: Igual que en Grupo.
Cuota: Correspondiente a cada participante según edad y ocupación.
En determinados casos se utiliza cuota promedio.
Contribución: Puede ser contributorio al 100%.
Deudores: Se puede utilizar para respaldar deudas.
Disputabilidad: 2 Años.
Al salir de la colectividad, el asegurado no tiene derecho a optar por un seguro
individual sin presentar requisitos de asegurabilidad.
Observamos que hay diferencias importantes entre Grupo y Colectivo tanto a nivel
de riesgos cubiertos como de planes, requisitos de asegurabilidad y administración.
Sin embargo estas diferencias esenciales las vamos a observar con mayor claridad
profundizando en la estructura de ambos tipos de seguros, por lo que, para fines
didácticos, primero analizaremos la estructura del Seguro de Grupo, y al final se
indicarán las peculiaridades de las distintas modalidades del Seguro Colectivo.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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COBERTURA BÁSICA
El Seguro de Vida Grupo ofrece básicamente cobertura por fallecimiento
cualesquiera que sea la causa, excepto el suicidio durante el primer año de
cobertura, siguiendo un objetivo fundamental: Mantener el mismo nivel
socioeconómico en que se desenvuelve
la familia del asegurado fallecido,
durante un lapso de tiempo razonable Cobertura Básica
que le permita reorganizarse.
Suma Asegurada por Fallecimiento.
El Seguro de Vida Grupo es una
cobertura temporal a un año que se
puede renovar indefinidamente (de
acuerdo a las políticas de edad de Prima según Edad de Cálculo.
aceptación de la aseguradora),
otorgando un beneficio básico que
consiste en el pago de la suma Se pueden establecer edades de
asegurada al ocurrir el fallecimiento de aceptación.
alguno de los integrantes de la
colectividad.
Los miembros de la colectividad se aseguran sin necesidad de presentar examen
médico (art. 1 RSG) hasta el máximo establecido para ese fin (art. 4 RSG).
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COBERTURAS ADICIONALES
Cobertura
Este producto ofrece la oportunidad de
cubrir adicionalmente riesgos por adicional
invalidez y/o por accidente a través de
coberturas que se adaptan a estos
beneficios siempre y cuando la suma
asegurada sea igual o menor que la
cobertura básica.
Por:
Los Beneficios Adicionales se dividen Accidente
en dos grandes grupos:
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Definiciones
Accidente:
Proveniente de Causa:
Se entenderá por accidente, aquel
acontecimiento sufrido por el asegurado, Externa
proveniente de una causa externa, súbita, Súbita
fortuita y violenta que le produzca Definición Fortuita
lesiones corporales o la muerte. No se de Violenta
considerarán accidente las lesiones Accidente
corporales o la muerte provocada Produce:
intencionalmente por el asegurado.
Lesiones Corporales
Muerte.
Accidente Colectivo:
Se considerará cuando el Accidente ocurra al asegurado:
Mientras
viaje como pasajero en cualquier vehículo público que no sea aéreo, impulsado
mecánicamente y operado regularmente por una empresa de transporte público,
con boleto pagado, sobre una ruta establecida para el servicio de pasajeros y sujeta
a itinerarios regulares.
Mientras
viaje como pasajero en un ascensor que opere para servicio público, excepto de
minas.
A causa
de un incendio en cualquier teatro, hotel o edificio público.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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El pago de la indemnización por las pérdidas sufridas se calcula aplicando a la suma asegurada
contratada el porcentaje que corresponda a la pérdida respectiva.
Doble indemnización
Cuando se paga la suma asegurada correspondiente a la Muerte
por muerte accidental
Accidental, no procede ningún pago por pérdidas orgánicas.
Las
cantidades que se hubiesen liquidado Triple por
indemnización
pérdidas orgánicas
se deducirán de la que proceda por muerte accidental.
Las
Solo contrato
cantidades que se hubiesen liquidado por pérdidas orgánicas con Muerte
motivoaccidental
de un
positivo y pérdidas por
accidente, reducirán en ese monto las obligaciones de la aseguradora
pérdidas orgánicas que se produzcan en accidentes posteriores. orgánicas
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• Muerte
accidental
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PERMANENTE
Los estados de invalidez pueden surgir a consecuencia de un accidente o de una
enfermedad y dichos estados se pueden clasificar de acuerdo a dos factores:
1) Severidad
Severidad- Seguro
a) Total
Total- saldado por
b) Parcial Temporalidad- invalidez
Temporalmente total y
-Permanente. permanente
2) Temporalidad
a) Permanente
Beneficios
b) Temporal
Presentación de
. Pago pruebas
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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DIVIDENDOS
El Contratante participará de la
Dividendos
utilidad que obtenga la
Institución por concepto de
mortalidad favorable. Para efecto
de determinar el dividendo se
podrá pactar reunir distintas
empresas de un mismo
Contratante. Se podrán elegir
cualquiera de las dos siguientes Experiencia Experiencia
opciones: global propia
a) Experiencia Global
b) Experiencia Propia
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Experiencia Global:
En esta opción se incluyen todos Experiencia global
aquellos grupos cuyo número de
asegurados es menor de 500 y el
dividendo dependerá de la Grupo menor
siniestralidad experimentada por todas
las pólizas que conforman esta A 500
cartera.
Dividendo depende de Siniestralidad
Experiencia Propia:
En este caso, los dividendos dependen de los resultados de la siniestralidad del
Grupo Asegurado, independientemente de lo que ocurra en la cartera global, esto
es, se fija un porcentaje de la prima como dividendo y de esta cantidad se
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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Esta opción se concede a grupos con 500 ó más participantes de acuerdo a la tabla
anexa.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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SUMA ASEGURADA
De acuerdo con el a
rt. 4o. del Reglamento
Seguro de Grupo, l
del
Formas para determinar
a suma asegurada deberá la suma asegurada
determinarse para cada
miembro del grupo asegurado,
por reglas que eviten la
selección adversa a la
institución aseguradora.
El máximo de suma asegurada
que se podrá conceder sobre
una vida, en ningún caso será Asegurado Institución
superior a la que resulte de
multiplicar la suma asegurada
promedio del grupo por los
factores que aparecen en la
tabla de dicho artículo. Asegurar sin examen medico
Plan individual
La suma asegurada promedio
Excepto Planes temporales
de un grupo es la que resulta
de dividir la suma asegurada
total del grupo, entre el número
de asegurados que lo Para hacer uso de ese derecho
componen.
Cuando la suma asegurada de 30 días naturales a partir de la fecha de baja
algún participante de la
colectividad rebase lo Pago de forma en base a edad
expresado en la regla
correspondiente, la compañía
aseguradora podrá solicitar
requisitos de asegurabilidad
específicamente para la suma
excedente.
Por otro lado hay que tomar en cuenta los lineamientos fiscales vigentes respecto a
los límites de los beneficios que se pueden otorgar a los empleados para que la
prima invertida en ello sea deducible de impuestos y no acumulable para el
trabajador.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Aspectos administrativos
del seguro de grupo
ALTAS, BAJAS Y CAMBIOS DE
ASEGURADOS
Procedimientos
ALTAS
Altas
Un Alta se da cuando una persona cumple
con la definición establecida para
pertenecer a la colectividad asegurable.
Baja
Al Inicio de la vigencia de la póliza, el
contratante requisita una solicitud maestra,
y cada uno de los participantes de la Cobro de primas
colectividad deberán llenar y firmar el
consentimiento correspondiente. En este Dividendos
caso, la prima para cada asegurado se
cobrará de acuerdo a la edad y riesgo que
cada uno de ellos presenta.
Una vez que la póliza entra en vigor, AJUSTE
cualquier nuevo miembro de la colectividad,
por el simple hecho de pertenecer a ella,
queda amparado automáticamente,
teniendo la obligación de llenar el
consentimiento dentro de los primeros Con ajustes una vez al año
treinta días siguientes a su ingreso.
En caso de no llenar dicho consentimiento en el tiempo indicado, la Cambios notificados al contratante
institución aseguradora tendrá derecho a solicitar requisitos de
asegurabilidad para dicho participante, y este quedará cubierto hasta
el momento en que dicha institución acepte el riesgo Aumentos retroactivos
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
BAJAS
En el momento en que una participante deja de pertenecer a la colectividad
asegurable, deja de estar cubierto por la institución aseguradora. En ese momento,
el asegurado tiene derecho a solicitar dentro de los 30 primeros días siguientes a su
separación de la colectividad, a solicitar a la institución aseguradora un seguro de
vida individual hasta por la misma suma asegurada que se tenía en la colectividad,
sin necesidad de presentar pruebas de asegurabilidad. Para esto se requiere que el
plan no sea temporal, no se consideran beneficios adicionales y se debe pagar la
prima correspondiente.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
ADMINISTRACIÓN NORMAL
Padron de soci
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Nombre
Fecha de Nacimiento o R. F. C.
Sueldo o Suma Asegurada
Fecha de ingreso a la Empresa, categoría o cualquier otro dato para el
cálculo de la Suma Asegurada.
Se deberá anexar a la póliza el Convenio de Auto administración del Seguro
de Grupo, cuya copia certificada por el Contratante deberá ser entregada a
la Institución en un plazo de 15 días.
Las pólizas de participación voluntaria no podrán ser auto administradas, a
menos que se contrate para el 100% del grupo Asegurable.
Bajo este sistema, no se darán reportes de movimientos de altas y bajas
durante el año póliza, comprometiéndose la compañía a proteger a los
nuevos Asegurados desde la fecha en que reúnan los requisitos de
elegibilidad correspondientes, hasta la Suma Asegurada máxima sin
requisitos de asegurabilidad. El Contratante se obliga a emitir el certificado
consentimiento dentro de los 30 días hábiles en que el nuevo asegurado
cumpla las condiciones anteriores, debiendo recabar la designación de
beneficiarios y la firma del propio Asegurado.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Aumentos
Aumentos Retroactivos. retroactivos
En los casos de solicitudes retroactivas para aumentos generales de
Suma Asegurada por virtud de revisiones sindicales o acuerdos • Plazo máximo de la
contractuales o salariales, el plazo máximo que se concederá para
dicha retroactividad será de 30 días. retroactividad es de 30 días
• En caso de cambios, el
contratante debe emitir
nuevos certificados.
Extra primas.
Cuando una colectividad tenga una ocupación que presente un riesgo mayor al
normal, de fallecimiento, de sufrir algún accidente, de invalidarse, se le aplicará un
recargo a la prima, al cual se le denomina extra prima y estará en función del riesgo
ocupacional que represente el grupo. Asimismo la Institución se reserva el derecho
de extra primar a aquellos asegurados con riesgos subnormales de salud.
Situaciones no aceptadas.
N
o se aceptará más de un conducto de venta por negocio.
Para efectos de cotización oficial se deberá contar con el censo de la colectividad a
asegurar, eliminando tarifas a edad promedio, ya sea supuesta o estimada.
RENOVACION
Según el
art. 24 del Reglamento de Seguro de Grupo,
las instituciones aseguradoras estarán obligadas a renovar los contratos, mediante
endoso en la póliza, en las mismas condiciones en que fueron contratadas siempre
que se reúnan los requisitos del presente Reglamento, en la fecha del vencimiento
del contrato.
En cada renovación se aplicará la tarifa de primas en vigor en la fecha de la misma.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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DOCUMENTACIÓN Y TRÁMITES
Fallecimiento Accidental:
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SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Pérdidas Orgánicas:
Pérdidas Orgánicas.
Los puntos a), c) y h) del apartado
por fallecimiento.
Informe del médico tratante
(particular s por o IMSS, forma MT-
3).
Apartado por
Radiografía
Invalidez: Invalidez
Examen medico
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
PARTICULARIDADES DEL
SEGURO COLECTIVO DE VIDA
SEGURO COLECTIVO DE VIDA
Coberturas:
Mercado:
Clubes deportivos o culturales formalmente constituidos
Colegios de Profesionistas
Empleados de Empresas que deseen protección complementaria
Asociaciones formalmente constituidas de colonos o padres de familia
Número de Participantes:
50% de la Colectividad
25 personas en casos voluntarios y contributorios
5 personas en casos obligatorios y no contributorios
Primas.-
Tarifa más alta que en Grupo
Selección de Riesgos:
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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Dividendos:
Igual que en Grupo
Administración:
Solo se utiliza Sistema Normal
COLECTIVO DE DEUDORES
Es una aplicación especial de los seguros colectivos para las necesidades de las
empresas que han prestado recursos económicos a personas físicas a fin de
garantizar el pago del saldo insoluto en caso de que el deudor muera
Coberturas:
Solo Básica
Características de la Colectividad:
El Contratante es una Persona Moral
El Seguro es de Afiliación Obligatoria y puede ser Contributorio o no
Contributorio
Características de la Deuda:
Deuda documentada con un contrato en donde el deudor faculta al Acreedor
a contratar un Seguro de Vida para el fin señalado
Solo se amparan préstamos ordinarios con un saldo decreciente descrito por
una tabla de amortización
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Suma Asegurada:
El Saldo Insoluto al momento del fallecimiento
Una Suma Asegurada Fija con beneficiario preferente
Dividendos:
Igual que en Grupo menos Experiencia Combinada
Administración:
Se utiliza una adaptación del Sistema Simplificado
Prima:
Se calcula una Cuota Promedio
Reportes:
De forma mensual se reporta el saldo total de adeudo
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Reclamaciones:
Además de la información usual se debe presentar el Estado de Cuenta a la fecha
de fallecimiento del participante.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
HOMBRE CLAVE:
HOMBRE CLAVE
Experiencia
Representa experiencia para una empresa y una
confianza en el futuro, ya sea porque ocupa un
puesto principal o un cargo importante en el Experiencia
desarrollo de cualquier área de una empresa y se Confianza
identifica fácilmente por cualquiera de las Irrelevable
siguientes características que: Sin sustituto
Interrupción de
operaciones
normales por su
Ocupa la Dirección ausencia.
Su salario está
integrado por las
Su ausencia provocaría una vacante que labores específicas
no podrá ser cubierta por el personal De su puesto que no
actual, de forma inmediata.
implican un gasto
especial.
Su ausencia causaría a la empresa pérdida
de clientes o cuentas importantes.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
También pueden ser todas aquellas personas que son parte importante del
desarrollo de una Organización. No es difícil detectar a un Hombre clave, por su
categoría principal o secundaria. Obviamente requiere una previa investigación
elemental del negocio de que se trate, para ubicarlo dentro de la misma, ya que
de una u otra forma, su ausencia repercutiría en un
quebranto de los resultados propuestos o proyectados en una empresa.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Objetivo
OBJETO DEL SEGURO DE HOMBRE CLAVE
Su fin es resarcir las pérdidas financieras que
puedan producirse con el fallecimiento, Resarcir las pérdidas
enfermedad o accidente que ocasionen financieras:
invalidez permanente de uno o más Hombres
Clave existentes en una empresa y que puedan
Fallecimiento
afectarla en cualquiera de las siguientes
formas: Enfermedad
Accidente
Afectando
Baja de Ventas.
Ventas.
Créditos de Empresa
Pérdida de experiencia direccional o
administrativa. Para contar con los recursos
financieros que afrenten la
Disminución de los créditos de la
empresa.
situación
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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(Pem x T) + CR + CC + I = SA
En donde :
Pem = Pérdida económica mensual.
T = Tiempo en meses para la restitución del Recurso Humano
perdido.
CR = Costo de Reclutamiento.
CC = Costo de Capacitación.
I = Impuesto por Ingreso de Suma Asegurada.
SA = Suma Asegurada.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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ASPECTOS FISCALES
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
SEGURO DE SOCIOS
1. Falta de liquidez para pagar el importe de las acciones del socio muerto, a sus
beneficiarios (cónyuge y / o hijos) que afecta a la economía de la sociedad.
2. En caso de tener que aceptar al beneficiario del socio fallecido por carecer de
recursos económicos para liquidar su capital la presencia de éste dentro de la
administración de la empresa indudablemente afectará la armonía y trabajo de
los socios supervivientes.
3. El beneficiario del socio fallecido que no participa dentro del desarrollo
empresarial, puede suponer que los socios supervivientes pueden obtener
ventajas sobre sus intereses, aprovechando su ignorancia que no tenía el titular.
4. El beneficiario del socio ausente, ha de designar a otra persona que sí conozca
el tipo de negocio como su representante legal y mediante un poder amplio con
derecho a voz y voto ante las Asambleas de Accionistas. Pudiendo llegar a ser
una persona ligada con empresas competidoras del propio negocio.
5. El socio fallecido posiblemente desempeñaba un puesto tal como Gerente.
Tesorero, Director, Jefe de Fábrica. Etc., además de ser Accionista, por lo tanto la
parte de trabajo podría ser subsanada en las mismas condiciones con un
empleado a sueldo o se distribuyen tales funciones en alguno de los socios
supervivientes, pero persiste la liquidación de su capital aportado.
6. Si de acuerdo con el acta constitutiva de la sociedad no está previsto que el
beneficiario del socio muerto pueda vender sus acciones preferentemente a los
demás Accionistas supervivientes, puede darse el caso que éste venda su parte
a un tercero con o sin la aprobación de los socios supervivientes y este nuevo
accionista cree conflictos por ser extraño al resto de los socios.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Operación de la
Póliza de Seguro de socios
1. En Acta Notarial todos los socios aceptan adquirir un seguro de vida por el
monto de sus acciones, dejando como
beneficiarios a los demás socios en el
porcentaje accionario correspondiente, Requisitos para contratación
para que con este dinero puedan
comprar a sus beneficiarios el total de
sus acciones. Adquirir el seguro de vida por el
monto de sus acciones (Acta
2. La contratación sería con pólizas notarial).
individuales, una por cada socio. Con 2. Póliza individual una por socio
sumas aseguradas en proporción al 3. Prima pagada por cada socio
capital aportado de cada cual, o por su
4. En caso de que alguno
valor comercial actual o por éste más
un % de incremento a futuro. falleciera se llevara a cabo la
promesa de venta.
3. Las primas de los seguros deberán ser 5. Para lo anterior todos los
pagadas por cada socio en función de socios deberán estar asegurados
que aún cuando la empresa los 6. Decisión definitiva en área
contrate, el gasto no es deducible, de
administrativa consultar al
conformidad con la Ley
correspondiente. contador y al Depto. Jurídico en
aspecto legal
4. En caso de ocurrir el fallecimiento de
alguno de los socios, los demás
deberán observar que los beneficiarios
del socio fallecido cumplan la promesa
de venta hecha por el socio en el acta
notarial.
5. Para llevar a cabo este procedimiento,
deberán estar asegurados todos los
socios sin excepción alguna.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
TIPOS DE SOCIOS.
TIPOS DE SOCIOS
TIPOS DE
SOCIEDADES
TIPO DE SOCIEDADES
Sociedad anónima
Dueños de acciones,
Sociedad Anónima: Son entidades legales con entidades legales
independientes integradas por dueños de
acciones.
independientes
SUMA ASEGURADA
Cantidad fija:
Valor neto:
Utilidades:
% promedio en 5 años
multiplicado por el factor
de la industria en cuestión
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
GASTOS MÉDICOS
Contenido Temático
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
Padecimientos cubiertos en forma especial.
Exclusiones.
SINIESTROS
Administración de siniestros (cash flow y stop loss).
Formas de indemnizar cuando hay otros seguros de
gastos médicos.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
GASTOS MÉDICOS
COLECTIVO DE GASTOS MEDICOS MAYORES
Colectivo de gastos
El plan de gastos médicos mayores es, dentro del ramo de los seguros de
Médicos
accidentes y enfermedades, el plan que ofrece la protección mayores por lo
más completa
que respecta a los gastos médicos derivados de un accidente o una enfermedad.
Protección en lo que respecta a
gastos médicos
Ahora se hace referencia al plan colectivo de gastos médicos mayores que sin duda
es el que ha tenido una mayor demanda en el medio empresarial.
Derivados
Accidente o Enfermedad
COBERTURA
De este modo, es conveniente señalar que en los planes de gastos médicos existen
diferentes alternativas de contratación las cuales se
generan en parte por las normas de aceptación de las
aseguradoras.
Sin embargo para los fines de nuestro curso, describiremos el plan que tiene una
mayor aplicación práctica en el mercado actual.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
importante indicar que normalmente en estos dos últimos tipos de gastos se limitan
a un 10% de la suma asegurada que se haya contratado
Como se puede apreciar, dentro del plan colectivo de gastos médicos existe una
mayor flexibilidad en virtud de que en Ia mayoría de los casos contempla menores
restricciones que en el caso de los seguros individuales e incluso algunos colectivos
que establecen límites para conceptos tales como intervenciones quirúrgicas,
anestesista, servicios de enfermeras, etc.
No obstante la flexibilidad en cuanto a gastos cubiertos, es importante mencionar
que este plan también está sujeto a su renglón de gastos no cubiertos:
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Gastos no cubiertos
Por
accidente:
Enfermedades, padecimientos u
operaciones quirúrgicas de cualquier naturaleza, que no sean motivadas
directamente por lesiones provocadas por un
accidente. Infecciones, exceptuando las que
acontezcan como consecuencia directa de la Gastos no cubiertos
lesión accidental
a) Por accidente
Inhalaciones de gas de cualquier clase.
Homicidios ( Infecciones
Inhalación de gas
simple o calificado), suicidio (consciente o
inconsciente) o conato de, Cirugía
Enfermedades
cualesquiera que sean las causas o las Homicidios
circunstancias que la provoquen. Suicidios
Mutilación voluntaria, aún cuando se cometa en Lesiones por riñas, servicio
estado de enajenación mental. militar o guerra y huelga
Lesiones producidas en riña, con o sin
Acto delictuoso
provocación por parte del asegurado o Gastos realizados por
intencionalmente ocasionadas al asegurado por acompañante del
cualquier persona. asegurado.
Lesiones sufridas al prestar servicio militar o
naval en tiempo de guerra, huelgas, alborotos
populares e insurrecciones.
Actos delictuosos cometidos por el propio
asegurado.
Gastos realizados por acompañantes del
asegurado durante la internación de éste en un
sanatorio u hospital, tales como cuarto y
alimentos extras.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Por enfermedad
Padecimientos
preexistentes entendiéndose como tales aquellos que en fecha anterior al inicio
de la vigencia del certificado:
~ Fueron diagnosticados por un medico. b) Enfermedad
~ Fueron aparentes a la vista.
~ Fueron de los que por sus síntomas o
signos no pudieran pasar desapercibidos. • Mental
Trastornos por • Afecciones
enajenación mental, estados de depresión propias del embarazo
psíquica o nerviosos, histeria, neurosis o • Tratamiento
psicosis, cualesquiera que fuesen sus dental
manifestaciones clínicas. • Cirugías
Afectaciones propias plásticas
del embarazo, abortos, partos • Anteojos, lentes
prematuros, partos normales o anormales, de contacto
legrados, cualesquiera que sea su causa, y
• Suicidios
toda complicación del embarazo, del parto
o del puerperio, cualesquiera que sea su • Check up
causa.
-Dado que el seguro colectivo de gastos médicos mayores no cubre estos, se
menciona en otro punto el beneficio por maternidad-.
Tratamientos
dentales, alveolares o gingivales, sean médicos o quirúrgicos, cualesquiera
que sea su naturaleza u origen, así como sus complicaciones.
-Intervenciones quirúrgicas de carácter estético o plástico, excepto las
reconstructivas que resulten a consecuencia de una enfermedad contraída
durante la vigencia del seguro
-.
Anteojos, lentes de contacto y aparatos auditivos.
Gastos realizados por acompañantes del asegurado durante la intervención
de éste en un sanatorio u hospital, tales como cuarto a alimentos extras.
Curas
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Exclusiones Relativas
Por otra parte existen una serie de aspectos específicos que no están amparados
por el plan colectivo de gastos médicos pero que pueden cubrirse mediante
convenio expreso:
En taxis aéreos o en aeronaves que no pertenezcan a una línea comercial
legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de
pasajeros.
Como piloto, mecánico en vuelo miembro de Ia tripulación de cualquier
aeronave.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
COVERTURAS
AMPARADAS MEDIANTE CONVENIO
EXPRESO
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Por otra parte, esta cobertura se puede contratar con o sin período de espera.
FUNCIONAMIENTO:
El seguro colectivo de gastos médicos mayores requiere para ser contratado, por Io
menos de una colectividad integrada por 25 asegurados principales. Es importante
mencionar que invariablemente las aseguradoras se sujetan a lo establecido por el
artículo primero del Reglamento del Seguro de Grupo el cual establece que el
grupo asegurable deberá estar constituido por lo menos del 75% de los miembros
que la integren y que ese 75% no sea menor a 25 personas.
Elegibilidad
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Por lo que respecta a las dependientes económicos, recordemos que éstos podrán
ser el cónyuge del asegurado principal y los hijos solteros que no tengan ingresos
por trabajo personal, siempre y cuando sean menores de 19 años de edad o de 24
años si se encuentran estudiando; también se pueden considerar como
dependientes a aquellas personas que vivan con el asegurado y no tengan
remuneración por trabajo personal.
Este aspecto es muy importante, ya que en caso de que un hijo al nacer tuviera
padecimientos congénitos, estos serían amparados por el plan, el cual representa
un beneficio adicional.
Por otra parte, cuando un asegurado contraiga matrimonio durante Ia vigencia del
seguro, la esposa quedará cubierta a partir de la fecha del matrimonio civil.
Particularidades
Como hemos indicado anteriormente, el plan colectivo es más flexible que los
seguros individuales por lo que es conveniente señalar algunas de sus
características que generalmente operan.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
e)
Cubre algunos padecimientos que generalmente son excluidos de los seguros
individuales e incluso de algunos colectivos conservadores, como es el caso de
amigdalitis y la cesárea sin importar su número.
Mecánica de Operación
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Deducible
El Deducible puede ser en función a una cantidad fija a bien un % sobre la suma
asegurada elegida.
Coaseguro
Alcance
El seguro colectivo de gastos médicos cubre durante 24 Hrs. del días, en cualquier
lugar del mundo sin importar que se haya requerido internación en hospitales o
sanatorios.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Cash Flow
Este es un esquema de
administración de siniestros
que funciona de la siguiente
manera:
Cuando un contratante tiene
una gran cantidad de
asegurados, puede tomar la
decisión de retener el riesgo
utilizando el monto de las primas para auto asegurarse, sobre todo si se tiene una
buena experiencia de siniestralidad. Pero en este proceso de auto aseguramiento, el
Contratante no tiene la experiencia para administrar la reserva que constituyó, para
enfrentar los gastos derivados de los siniestros. Para ello, a través del esquema de
Cash Flow, puede pedir a una Compañía Aseguradora que utilice su experiencia e
infraestructura para administrar el fondo destinado para ello.
La ventaja de este esquema, es que si la experiencia de siniestralidad es buena,
puede existir un gran ahorro respecto al monto de la prima correspondiente. La
desventaja es que si se excede la siniestralidad esperada, el fondo se puede agotar
antes de cumplir cubrir los siniestros que la colectividad pueda tener en
determinado lapso de tiempo.
Excess of Loss
Reaseguro de exceso de pérdida (excess of loss reinsurance)
Es aquél en que el reasegurador, con relación a determinado ramo o modalidad de
seguro, participa en los siniestros de Ia cedente cuyo importe exceda de una
determinada cuantía preestablecida a tal efecto.
Si por ejemplo, existe un reaseguro sobre el exceso de 5,000,000 de pesos, quiere
decir que los siniestros que no superen tal importe irán por completo a cargo de la
cedente, mientras que el reasegurador pagará el exceso de dicha cantidad en los
siniestros que Ia superen.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Stop Loss
Reaseguro de exceso de
siniestralidad (“Stop loss
Reinsurance”). Es aquel en que Ia
cedente fija el porcentaje máximo de
siniestralidad global que está
dispuesta a soportar en determinado
ramo o modalidad de seguro,
corriendo a cargo del reasegurador el
exceso que se produzca. Si, por ejemplo, este reaseguro afecta al ramo de
Accidentes y Enfermedades y el tope de siniestralidad establecido es del 75%,
quiere decir que, al final del año, el reasegurador satisfará el importe que exceda en
Ia siniestralidad conjunta del ramo, del indicado porcentaje. Si las primas
recaudadas a largo del ejercicio son, por ejemplo, $300,000,000 de pesos y los
siniestros han ascendido a $280,000,000 de pesos, el reasegurador habrá de
satisfacer el exceso del 75% de Ia siniestralidad ($225,000,000), es decir,
$55,000,000 de pesos.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
ACCIDENTES PERSONALES
Contenido Temático
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
Conceptos específicos.
Seguro de Accidentes Personales en Viaje.
Seguro de Accidentes Personales Escolares.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
ACCIDENTES PERSONALES
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
CONCEPTOS ESPECÍFICOS
Asegurada
Accidente
Muerte accidental sin acumulaciones
B.M
Muerte Aceldntal 1.60
Pérdidas orgánicas sin acumulaciones y .A.
Alcance de la Cobertura
Estas coberturas amparan a los participantes durante las 24 hrs. del día y en
cualquier lugar del mundo siempre y cuando sus lesiones o muerte sean a
consecuencia de un accidente.
Edades de Admisión
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Estos seguros tienen un descuento por volumen de asegurados con 10%. La prima
por asegurados principales se puede ver disminuida de acuerdo a las políticas de
cada compañía.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Riesgos Cubiertos
Muerte accidental.
Pérdidas orgánicas (escala de indemnización sin acumulaciones).
Reembolso de gastos médicos por accidente (5% de La suma asegurada
principal).
Alcance de la Cobertura
La cobertura es efectiva durante las 24 hrs. del día, en cualquier lugar del mundo,
siempre que el asegurado se encuentre viajando por orden del contratante y
precisamente para Ia atención de asuntos relacionados con la empresa.
Colectividades Asegurables
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Edades de Admisión
Exclusiones
Las exclusiones del seguro de accidentes personales en viaje son exactamente las
mismas que estudiamos en el colectivo contra accidentes personales, además que
no cubre viajes de trabajo por una distancia menor a 50 Km.
Aviación Particular
La prima por cada día de viaje será de 1.50 por cada 100,000 de suma asegurada.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Riesgos Cubiertos
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Alcance de
Alcance de la Cobertura Cobertura
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Edades de Admisión
Este seguro cubre a los alumnos cuyas edades estén entre los 3 y 20 años inclusive;
en el caso del personal docente y administrativo Ia edad se amplía hasta los 70
años. Usualmente Ia prima por millar no varia en ningún caso y es sumamente
económica.
Exclusiones
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Altas.
Bajas.
Inclusiones de dependientes.
Ajustes de primas.
Altas
Bajas
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Inclusión de dependientes
Sobre este particular existen algunas variantes. Algunas aseguradoras condicionan
Ia inclusión de dependientes al reporte por escrito dentro de un período que
normalmente es de 30 días. Otras aceptan Ia inclusión automática particularmente
en el caso de los hijos nacidos durante Ia vigencia de Ia póliza y en los casos en que
el asegurado principal contraiga matrimonio, existiendo como plazo máximo para
notificar a Ia aseguradora hasta Ia fecha en que se realice Ia renovación del seguro.
Ajuste de primas
Considerando los constantes movimientos que se realizan durante la vigencia de Ia
póliza, es lógico suponer que también varía dependiendo de las bases de
contratación y de las políticas de cada aseguradora.
Renovaciones
RENOVACIONE
El plan colectivo de gastos médicos
S
generalmente se emite por periodos
anuales. Al finalizar Ia vigencia, Ia
aseguradora revisa Ia experiencia de Revisión de siniestralidad
siniestralidad de la póliza y realiza los
ajustes en primas, deducibles y Realización de ajuste en las primas
eventualmente en las coberturas incluidas
en el seguro.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
MARCO JURÍDICO.
Condiciones de nulidad del contrato.
Cláusula de otros seguros.
Subrogación de derechos.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
CLAUSULA DE PROPORCIONALIDAD
Seguro Proporcional
La definición de seguro proporcional la Disposiciones generales
encontramos en la Ley sobre el
Contrato de Seguro
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Salvo en convenio
INFRASEGURO en contrario la suma
asegurada es inferior
al valor del interés
asegurable
FORMULA
Indemnización
Seguro a Primer
Riesgo 125000
Se llama así a la cobertura en donde no es obligatorio asegurar el valor total de los
bienes. El contratante puede asegurar una parte del valor total. Pero cuando ocurra
el siniestro, se le pagará el daño hasta donde alcance la suma asegurada, sin tomar
en cuenta la proporcionalidad.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Sobre seguro
Cuando una cosa ha sido asegurada por un valor superior al que realmente tiene, la
Ley contempla dos posibilidades:
MODALIDAD DE CONTRATACIÓN
Riesgos Nombrados.- Quedan cubiertos aquellos riesgos que se nombran de
manera explícita.
Todo Riesgo.- Algunas Instituciones ofrecen esta cobertura a cambio de una tarifa
más elevada. Los bienes quedarán amparados contra cualquier pérdida o daño
relacionado con el ramo contratado, a causa de cualquier riesgo súbito o imprevisto
que no se encuentre expresamente excluido en la póliza.
130
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
VALORES DE ASEGURAMIENTO
131
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
MARCO JURÍDICO
132
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
OTROS SEGUROS
Art. 100.-
Cuando se contrate con varias empresas un seguro contra
el mismo riesgo y por el mismo interés, el asegurado tendrá la obligación de poner
en conocimiento de cada uno de los aseguradores la existencia de los otros
seguros.
El aviso deberá darse por escrito e indicar el nombre de los aseguradores, así como
las sumas aseguradas.
Art. 102.- los contratos de seguros de que trata el artículo 100, celebrados de
buena fe, en la misma o en diferentes fechas por una suma total superior al valor
133
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
del interés asegurado, serán validos y obligarán a cada una de las empresas
aseguradoras hasta el valor íntegro del daño sufrido, dentro de los límites de la
suma que hubieren asegurado.
Art. 103.- La empresa que pague en el caso del Art. Anterior, podrá repetir contra
todas las demás en proporción de las sumas respectivamente aseguradas.
SUBROGACIÓN DE DERECHOS
134
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
CONCEPTOS FUNDAMENTALES
La administración de riesgos tiene como objetivo central “el manejo de los riesgos“,
tal objetivo se logra al conjugar los conocimientos de la Administración clásica con
el concepto “riesgo”.
Riesgo
Desde el punto de vista del CONCEPTO
aseguramiento, el Riesgo es la
exposición de un bien o una
persona a una determinada
eventualidad que lo afecte y
tenga una consecuencia
económicamente desfavorable. Administración
Es la exposición a
de riesgos
una determinada
eventualidad
económicamente
Manejo de
desfavorable.
riesgos
Las características que
contiene un riesgo son:
La incertidumbre de que un
suceso o evento pueda ocurrir de
forma fortuita.
Características
FORTUITOS 135
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Los bienes que posee un ser humano están expuestos a una gran variedad de
riesgos, los cuales los clasificaremos en tres tipos que son:
1. RIESGOS PUROS
2. ESPECULATIVOS
3. ClERTOS.
CLASIFICACIÓN de
RIESGOS
Puros Ciertos
Los riesgos puros no se crean ni se desean, pero existen y están latentes en forma
estática.
Son aquellos que se crean en forma voluntaria buscando obtener algún beneficio de
estos.
Los riesgos especulativos, se caracterizan por la incertidumbre e interviene la
suerte o el azar, por esto son Dinámicos.
3. Riesgos Ciertos
Son aquellos que tarde o temprano tendrán que ocurrir, aunque en ocasiones sean
en forma fortuita, accidental o paulatina, podemos decir que este riesgo afecta
tanto a personas como a bienes.
Bienes: Desgaste de piezas en una máquina, La descompostura de un vehículo o la
depreciación física de un edificio.
Los riesgos ciertos no se crean ni se desean, pero están latentes, forman parte
natural de ellos y son estáticos.
137
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Riesgo Directo
Es aquel que afecta en forma directa y material a un bien, ya sea realizado en forma
accidental o fortuita.
Riesgo Consecuencial
Responsabilidad civil
Responsabilidad Contractual
Responsabilidad Patronal
Ya que hemos observado sus orígenes, agruparemos los riesgos en dos tipos que
son:
138
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
1. Objetivos
2. Subjetivos
RIESGO
1. Riesgo Objetivo
En ellos se pueden
Perdida Real medir y proyectar
Perdida Probable sus pérdidas Son los que se
a través de la: generan o se
ponderan, por la
Pérdida Real.- incertidumbre
psicológica de un
Es la destrucción de un bien
individuo y que
material basado en sus Pérdida
son provocados a
características físicas o naturales. REAL través de una actitud
o estado emocional
Destrucción de
un bien Pérdida
material
PROBABLE
basada en sus
características 139
físicas o Pérdida que se mide a través de
naturales grado de incidencia o frecuencia
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
2. Riesgos Subjetivos
TIPOS DE RIESGO
140
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
La exposición de un bien o persona trae consigo cuatro tipos de riesgos que son:
1. RIESGO FISICO
2. RIESGO ECONOMICO
3. RIESGO FINANCIERO
4. RIESGO MORAL
1. Riesgo Físico
Son los que se derivan y afectan de forma fortuita a un objeto o persona estando
expuesto a un daño o pérdida.
2. Riesgo Económico
Son aquellos que resultan de un daño directo o indirecto, afectando la parte
económica para el restablecimiento del bien.
3. Riesgo Financiero
Son aquellos que como consecuencia de una mala administración, situación política,
social o económica, crean dificultades financieras.
4. Riesgo Moral
Son los que se crean por la actitud mental del sujeto, que pueden ser la
indiferencia, el deseo de ocurrencia y hasta la intención, asimismo, los riesgos
morales son característicos de personas de malas costumbres o hábitos.
141
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
1. RIESGOS PROPIOS
2. RIESGOS EXTERNOS
3. RIESGOS DE OPERACIÓN
1. Riesgos Propios
Son llamados también previsibles porque forman parte del bien y que, por su
naturaleza o características, están expuestos a posibles daños.
2. Riesgos Externos
Son aquellos que están latentes y cercanos a bienes sujetos a eventualidades,
ascendentes o casos fortuitos, causando con esto daños o pérdidas.
3. Riesgos de Operación
Son aquellos que se originan por la operación, uso o movimiento, estando el bien
sujeto a la posibilidad de algún daño.
.
142
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Campos Generales
del
Seguro
Se da en 5 riesgos:
Personales
5. Riesgos Personales.
En este concepto se cubren los riesgos personales que afectan la integridad física
de los individuos, ya sea por: enfermedad, accidente, muerte, incapacidades físicas
y jubilación.
Ya que hemos observado cómo se agrupan los diferentes riesgos, ahora nos toca
conocer las diferentes herramientas para identificar los riesgos expuestos en que se
encuentran los bienes y personas desde el punto de vista del seguro.
ADMINISTRACION DE RIESGOS
144
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Identificar
los riesgos a
5 fuentes que están
de expuestos. 145
información
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
146
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
5. Encuesta Detallada
:
Puede ser efectuada por el administrador de riesgos o con la ayuda de otras
personas; involucra inspecciones y encuestas que revelan métodos operacionales,
condiciones de seguridad, edad y uso de los edificios y maquinaria,
interdependiente de las operaciones.
147
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
2 Análisis y
Jerarquización
EVALUACIÓN: para establecer en
forma preliminar
B) Evaluación: su solución.
El objetivo en la evaluación es
su análisis y jerarquización,
para establecer en forma
preliminar su solución.
Jerarquización: Se señalan 3
dimensiones.-
Jerarquización.- Se señalan
por lo menos tres dimensiones:
Frecuencia Severidad
Monto de
los daños o
1. Frecuencia: pérdidas
Probabilidad de
Es la probabilidad de pérdida pérdida mediante
mediante el resultado de el resultado de
estudios realizados, a través de estudios realizados,
conocimientos empíricos, a través de SE MIDE EN:
propios o ajenos y estadísticos, conocimientos
donde se observan la cantidad empíricos, propios
de siniestros ocurridos entre los o ajenos y 1. Pérdida máxima
riesgos asegurados durante un estadísticos
período determinado, teniendo
Probable
como resultado el porcentaje;
esto es, la frecuencia esperada
o la probabilidad de ocurrencia
de un riesgo.
2. Pérdida máxima
Distinción de clases posible
de riesgo según
Ello conduce a una distinción de la importancia
clases de riesgo según la Variación
de las pérdidas
importancia de las pérdidas observada
económicas previsibles.
Administración de riesgos
es base de la experiencia
de años, verificar la
previsibles. existencia de una variación,
si ésta existe, que tipos de
148
cambios afectan a los
bienes asegurados
ya sea agravándolos
o disminuyéndolos
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
2. Severidad:
Magnitud de la ocurrencia. Monto de los daños o pérdidas.
149
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
1. Leve
2. Grave
3. Catastrófico
Es aquella cuya pérdida
no perturba sensiblemente
Leve: Leve la economía de una empresa,
y puede ser asumida
íntegramente por la empresa.
Es aquella cuya pérdida no perturba
sensiblemente la economía de una empresa.
Suelen tener una desviación típica muy Aquella cuya pérdida
reducida y puede ser asumida íntegramente implica endeudamiento o
por la empresa. Grave ampliación de capital,
y puede ser asumida sólo
bajo ciertas condiciones.
Grave:
Es aquella que puede
Originar la quiebra
Es aquella cuya pérdida implica Catastrófico de una empresa
endeudamiento o ampliación de capital.
Presenta una desviación típica alta y puede
ser asumida sólo bajo ciertas condiciones.
Catastrófico:
Es aquella que puede originar la quiebra de una empresa, tiene desviación típica
muy alta y es imprescindible su transferencia.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Rango
Pérdida
Catastrófica.-
Entre 60 y 100 %
Grave.- E
ntre 20 y 59 %
Leve.-
Menos de 20 %
3. Variación Observada:
En la administración de riesgos se basa en la experiencia de años. Verificar la
existencia de una variación, si ésta existe, que tipos de cambios afectan a los
bienes asegurados ya sea agravándolos o disminuyéndolos.
151
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Homogeneidad de Riesgos
a) Ley de la Probabilidad:
Indica que dadas las mismas
LA LEY DE
condiciones que en el pasado, LOS
LA LEY DE
PROBABILIDADE
los hechos tenderán a GRANDES
S
presentarse con la misma NUMEROS
frecuencia.
b)
Ley de los Grandes
P=Casos favorables
Números: 1,2,3 Casos totales
Nombre con que se conoce al postulado científico en que se establece que los
fenómenos eventuales, que circunstancialmente se producen o manifiestan al
examinar continuadamente un mismo acontecimiento, decrecen en su irregularidad
hasta adquirir una constante, a medida que aumenta el número de veces en que la
observación es realizada o se extiende la masa de hechos a que se aplica dicha
observación.
Las consecuencias derivadas de la Ley de los Grandes Números, cuando su
aplicación se efectúa sobre una adecuada y suficiente base estadística determinan
el grado de posibilidad de que se produzca determinado acontecimiento
(fallecimiento de una persona dentro de una colectividad humana, incendio de un
edificio en el conjunto de una masa de inmuebles, etc.). Por ello esta Ley es la base
152
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
C) TRATAMIENTO
Evaluar y jerarquizar los riesgos es una etapa que permite tener un panorama
global de las necesidades que, respecto a sus riesgos, tiene una empresa y, por lo
tanto, estar en posibilidades de seleccionar una alternativa que permita controlar
los efectos económicos adversos en la realización de un siniestro.
Las cinco formas que existen para solucionar los riesgos identificados dentro de un
programa comparativo a corto, mediano y largo plazo son las siguientes:
Evitarlo
Eliminarlo
Disminuirlo
Transferirlo
153
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Retenerlo
1. Evitarlo
Evitar
Es importante retenciones
Todas las
para un inconscientes
empresas
empresario,
Es importante para un pueden llevar o pasivas por
en el momento una deficiente
empresario, en el momento a cabo esta
que establece identificación
que establece proyectos y solución en
proyectos y y análisis
forma
programas para crear, programas
permanente, de los riesgos
ampliar o modificar su para crear,
con resultados
ampliar o
negocio. efectivos
modificar
y valiosos.
su negocio.
2. Eliminarlo
La empresa deberá
transferir todos
Es una alternativa
aquellos riesgos
viable, si pensamos
que ha decidido
en la clasificación
no correr por su 154
de riesgos.
propia cuenta
y que no esté
obligada a retener
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
3. Disminuirlo
Todas las empresas pueden Ilevar a cabo esta solución en forma permanente, con
resultados efectivos y valiosos.
4. Transferirlo
La empresa deberá transferir todos aquellos riesgos que ha decidido no correr por
su propia cuenta y que no esté obligada a retener.
La transferencia de riesgos es comúnmente utilizada a través de un contrato de
seguros. Podemos definir el seguro como: “una pequeña pérdida cierta, a cambio de
una gran pérdida incierta”. Digamos que la pequeña pérdida cierta es la prima de
seguros y la gran pérdida incierta es la suma asegurada.
155
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
5. Retenerlo
Riesgos 156
excluidos Coaseguros
Limitaciones Deducibles
de las pólizas permitidos
de seguros
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
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Sus limitaciones.
Los deducibles.
Coaseguros permitidos o convenidos.
Con la ayuda del asesor, se deberá decidir cuáles son las coberturas adecuadas a
los intereses y políticas de la empresa, analizando detenidamente el estudio que se
ha preparado para tal efecto.
Para la selección de una o varias compañías de seguros, habrá que tomar en cuenta
la disponibilidad de coberturas en el mercado y la flexibilidad de las aseguradoras
para adaptarse a las necesidades de la institución.
157
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
158
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Asimismo, es importante dentro del programa tener muy claro los aspectos
siguientes:
Aspectos importantes
Fines:
dentro de un programa
Especificar en forma precisa los
objetivos que se persiguen con
la administración de riesgos.
Control: Establecer
parámetros de control de
resultados y errores, así como
de medidas alternativas.
159
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
160
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
161
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
AUTOMÓVILES
Contenido Temático
CONCEPTOS ESPECÍFICOS
Flotillas y Colectividad.
Dividendo.
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
Cobertura automática para empresas.
Póliza camiones: riesgos y cláusulas específicas.
SINIESTROS
Procedimiento de pago de siniestros.
162
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
SEGURO DE AUTOMOVILES.
CONCEPTOS ESPECÍFICOS
COLECTIVIDAD
FLOTILLA.
Son los vehículos que se aseguran
en una misma póliza de una sola
empresa y con certificados
individuales por unidad. Vehículos que se
aseguran en una
misma póliza sin ser
COLECTIVIDAD. estos del mismo
dueño o patrón.
Son los vehículos que se aseguran
en una misma póliza sin ser estos
del mismo dueño o patrón. Flotilla Dividendos
Conceptos
DIVIDENDOS.
Son las utilidades que genera una
póliza de flotilla o colectividad en Utilidades que
base a un buen comportamiento de Vehículos que se genera una
aseguran en una
siniestralidad. póliza de flotilla
misma póliza de o colectividad
una sola empresa en base a un
y con certificados buen comportamiento
individuales por de siniestralidad.
unidad.
163
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
164
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
La compañía
El asegurado automáticament
puede pedir
la pérdida total.
e 165
lo considera
pérdida total
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Factura nominativa.
Factura nominativa
Tarjeta de circulación.
Tarjeta de circulación
Tenencias federales. Tenencias federales
necesarios Revistas
Revistas.
para la
Licencia de manejo. reclamación Licencias de manejo
Verificaciones
Verificaciones.
166
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
PLAZO DE
INDEMNIZACIO
N
167
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
INCENDIO
Contenido Temático
CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
Coberturas básicas y adicionales.
Bienes y riesgos cubiertos, cubiertos bajo convenios
expresos y excluidos.
Pérdidas consecuenciales.
Formas de aseguramiento.
Recargos y descuentos.
SINIESTROS
Ajustador.
Documentación.
Cláusulas.
168
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
INCENDIO
CONCEPTOS ESPECÍFICOS
DAÑO DIRECTO:
Toda pérdida o daños materiales originados por los riesgos cubiertos en el bien
asegurado.
DAÑO INDIRECTO:
Es toda consecuencia intangible que sufran los bienes asegurados debido a un
riesgo físico.
PÉRDIDAS CONSECUENCIALES:
Pérdidas consecuenciales
EJEMPLO:
169
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Seguro contingente.
Mercancías y/o productos terminados a
precio neto de venta.
FUEGO:
Es un medio de calefacción producido por una flama que no sea precisamente el de
sistemas de resistencias eléctricas contenidas en cámaras cerradas, así como
vapor, aire o agua caliente.
GIRO Y CLASIFICACION:
Es la actividad o funcionamiento específico de un negocio o industria, los giros se
clasifican según su actividad.
a) Edificios
b) Riesgos Ordinarios
c) Riesgos Comerciales o Industriales
d) Grandes Riesgos
R. Industriales:
Giro Es la actividad o
funcionamiento
y
especifico de un
clasificación negocio o industria,
los giros se
clasifican según
su actividad
superiores a
1,500,000,00
USCy. 170
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
R. Ordinarios:
Giro Riesgos que al
y momento de la
clasificación contratación tengan
una suma asegurada
por ubicación de
edificios, maquinaria,
equipo y existencias
de hasta
No se consideran riesgos 1,500,000.00 USCy.
ordinarios: casas
habitación, ni escuelas,
colegios, hospitales
y oficinas, aunque
su valor sea el
expresado
anteriormente.
RIESGOS ORDINARIOS:
Son aquellos riesgos que al momento de la contratación tengan una suma
asegurada por ubicación de edificios, maquinaria, equipo y existencias de hasta
$1,500,000.00 USCy o su equivalente en moneda nacional al tipo de cambio vigente
al momento de la suscripción. No se consideran riesgos ordinarios las casas
171
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
172
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
GRANDES RIESGOS:
Son aquellos que por ubicación o ubicaciones y que perteneciendo a una empresa o
grupo de empresas constituidas
en una o varias razones
Grandes riesgos:
sociales, tengan como suma
asegurada mínima
$100,000,000.00 USCy o
aquellos en donde la suma
asegurada por una sola Son aquellos que por
ubicación sea igual o mayor al ubicación o ubicaciones y Riesgos podrán ser
equivalente de $50,000,000.00 que perteneciendo a una industriales o
empresa o grupo de comerciales y
USCy o su equivalente en empresas constituidas una
moneda nacional al momento además serán
o varias razones sociales, cotizados
de la suscripción. tengan como suma por las compañías
asegurada mínima de tomando en cuenta
Estos riesgos podrán ser 100,000,000.00 USCy las condiciones
industriales o comerciales y o aquellos en donde del mercado
además serán cotizados por las la suma asegurada por una internacional
compañías tomando en cuenta sola ubicación sea igual
o mayor al equivalente
las condiciones del mercado de 50,000,000.00 USCy
internacional.
AREAS DE FUEGO:
173
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
Explosión.
Granizo, ciclón, huracán, o
vientos tempestuosos.
Fenómenos hidrometeorológicos.
Explosión
Naves aéreas vehículos y humo. Riesgos Fenómenos
cubiertos hidrometeorológicos
Huelgas y alborotos populares por convenio Naves aéreas, vehículos
conmoción civil, vandalismo y expreso y humo.
daños por actos de personas mal Huelgas y alborotos populares,
intencionadas. conmoción civil, vandalismo,
y daños por actos de
Derrame de equipo de protección personas mal intencionadas.
contra incendio. Derrame de equipo de
protección contra incendio.
Extensión de cubierta. Extensión de cubierta
Combustión espontánea
Inundación. Remoción de escombros
Terremotos y erupción
Combustión espontánea. volcánica.
Remoción de escombros.
Terremoto y erupción volcánica.
174
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
175
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
BIENES CUBIERTOS:
EDIFICIO: Ampara la construcción material del edificio especificado en la carátula
de la póliza, sin exceder de la suma asegurada contratada así como todos los
aditamentos fijos a este, incluyendo las instalaciones de luz, agua, teléfono, gas,
redes de comunicación etc.
CONTENIDOS: Cubre los mobiliarios y equipos propios del giro del negocio como
son: la maquinaria con sus instalaciones, herramientas, refacciones, accesorios y
equipo mecánico en general del negocio asegurado, mobiliario, equipo, materia
prima, productos en elaboración, o productos terminados, inventarios.
RIESGOS CUBIERTOS:
Los bienes asegurados quedaran
protegidos contra los daños materiales Riesgos Daños materiales
causados
causados directamente por incendio cubiertos directamente
y/o rayo. por incendio y/o rayo
Plantas refrigeradoras o
Los bienes contenidos en plantas
aparatos de refrigeración.
refrigeradoras o aparatos de Lingotes de oro y plata,
refrigeración por cambios de BIENES
alhajas y pedrería que no
CUBIERTOS
temperatura. estén montadas.
POR CONVENIO
Objetos raros o de arte
Lingotes de oro y plata, alhajas y EXPRESO: cuyo valor unitario o por
pedrería que no estén montadas. juego sea superior a
300 d.s.m.g.v.d.f.
Objetos raros o de arte cuyo valor Manuscritos, planos croquis,
unitario o por juego sea superior a dibujos, patrones,
300 d.s.m.g.v.d.f. Al momento de la modelos o moldes.
contratación.
176
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
RIESGOS EXCLUIDOS.
Fermentación y vicio propio.
Destrucción por actos de
autoridad.
Fermentación y vicio propio.
Destrucción por actos de Guerra, invasión de enemigos
autoridad. extranjeros, guerra intestina,
Riesgos Guerra, invasión de enemigos rebelión, insurrección, y
excluidos extranjeros, guerra intestina, suspensión de garantías.
rebelión, insurrección, y
suspensión de garantías. Dolo y mala fe.
Dolo y mala fe.
Robo durante un siniestro Robo durante un siniestro
Daños en sus sistemas a
maquinas que utilicen o Daños en sus sistemas a
produzcan corriente eléctrica maquinas que utilicen o
por corrientes normales o sobre produzcan corriente eléctrica
corrientes. por corrientes normales o
sobre corrientes.
BIENES EXCLUIDOS:
Cimientos y fundamentos que
se encuentren debajo del
Cimientos y fundamentos que
piso mas bajo.
se encuentren debajo del piso El valor del terreno.
mas bajo. Bienes
y documentos de
excluidos
El valor del terreno.
Dinero y documentos de
cualquier clase. cualquier clase.
177
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
178
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
RIESGOS ADICIONALES:
EXPLOSIÓN
BIENES CUBIERTOS:
Edificio y/o Contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Ampara las pérdidas y/o daños que sufran los bienes asegurados a consecuencia de
explosión, ocurra dentro de las instalaciones del asegurado o fuera de ellas.
Está cobertura normalmente opera sin deducible.
RIESGOS EXCLUIDOS:
Pérdidas ocasionadas por daños que por su propia explosión sufran calderas,
tanques, aparatos o cualquier otro recipiente sujeto a presión.
179
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
FENOMENOS HIDROMETEOROLOGICOS:
BIENES CUBIERTOS :
Edificio y/o Contenidos.
BIENES EXCLUIDOS:
Cultivos en pie.
Construcciones que carezcan de techos, de una o más de sus puertas o
ventanas exteriores.
Edificios en construcción o reconstrucción.
Materiales impermeabilizantes fuera de garantía.
180
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Golpe de Mar
181
Nevada y Vientos
Tempestuosos
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Corrosión.
Falta de mantenimiento o mantenimiento deficiente.
Errores en el diseño o construcción.
Por la acción natural de la marea.
182
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
BIENES CUBIERTOS:
Edificio y/o Contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Toda perdida o daño material que sufran los bienes amparados causados
directamente por:
Huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de carácter
obrero, motines o alborotos populares, o por personas mal intencionadas
durante la realización de tales actos o bien por las medidas de represión de
los mismos, tomados por las autoridades.
Manifestaciones
Actos vandálicos y daños por actos de personas mal intencionadas.
Conmoción civil.
RIESGOS EXCLUIDOS:
Robos ocurridos durante la realización de los actos mencionados.
Depreciación, demora o pérdida de mercado.
Carencia, escasez o reducción de energía, combustibles o de trabajo de
cualquier clase o naturaleza.
Cambios de temperatura o humedad.
En los que se refiere a actos vandálicos fuera de alborotos populares no se
cubre la Explosión, Ruptura o Reventamiento de calderas de vapor o partes
rotativas de máquinas o maquinarias, de la propiedad del asegurado o que el
opere o controle y que estén ubicadas en los edificios descritos en la póliza.
Daños ocasionados por actos de terrorismo.
183
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
BIENES CUBIERTOS:
Edificio y/o Contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Toda perdida o daño material que sufran los bienes amparados causados
directamente por:
Naves aéreas u objetos caídos de ellas.
Vehículos.
Humo o Tizne.
RIESGOS EXCLUIDOS:
Humo o tizne a chimeneas o aparatos industriales.
Humo o tizne que emane de chimeneas, cuando estos aparatos carezcan de
conductos para humo o chimeneas.
184
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
185
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EXTENSION DE CUBIERTA
BIENES CUBIERTOS:
Edificio y/o Contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Toda pérdida o daño material que sufran los bienes amparados causados
directamente por:
Explosión.
Granizo, ciclón, huracán o vientos tempestuosos.
Huelgas y Alborotos Populares, Conmoción civil, Vandalismo y Daños por
actos de personas mal intencionadas.
Naves aéreas u objetos caídos de ellas.
Vehículos o naves aéreas propiedad del asegurado o a su servicio.
Humo o tizne.
Caída de árboles.
Caída de antenas parabólicas o de radio de uso no comercial.
Rotura o filtraciones accidentales de tuberías o sistemas de abastecimiento
de agua o de vapor.
Descargas accidentales de equipo o aparatos industriales o domésticos,
comprendiendo sistemas de refrigeración, aire acondicionado o calefacción.
Daños por obstrucción en las bajadas de agua pluviales a causa de
acumulación de granizo.
186
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
RIESGOS EXCLUIDOS:
(Para explosión) daños o pérdidas que por su propia explosión sufran
calderas o aparatos sujetos a presión.
(Para naves aéreas vehículos y humo) humo o tizne a chimeneas o aparatos
industriales o domésticos, humo o tizne que emane de chimeneas, cuando
estos aparatos carezcan de conductos para humo o chimeneas.
(Para huelgas y alborotos populares) robos ocurridos durante la realización
de los actos mencionados, depreciación, demora o perdida de mercado,
carencia o reducción de energía, combustibles o de trabajo de cualquier
clase.
(Para caída de árboles) daños causados por talas o podas de árboles o cortes
de sus ramas efectuadas por el asegurado.
DERRAME DE EQUIPOS DE PROTECCION CONTRA INCENDIO.
BIENES CUBIERTOS:
Edificio y contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Toda perdida o daño material causado directamente por el derrame accidental de
rociadores, tanques y tubería de agua de hidrantes, extinguidotes y cualquier otro
equipo de las instalaciones de protección contra incendio.
RIESGOS EXCLUIDOS:
Pérdidas o daños que resulten de protecciones contra incendio en proceso de
instalación o reparación, o de instalaciones nuevas o reparadas, hasta que
las mismas hayan sido probadas debidamente por el responsable de su
instalación o reparación y que todos los defectos hayan sido subsanados.
Pérdidas o daños provenientes de Tanques y Tuberías destinadas
exclusivamente a otro uso que no sean en el de protecciones contra
incendio.
Pérdidas o daños causados por instalaciones subterráneas que se
encuentren fuera de las propiedades aseguradas y que formen parte del
sistema de incendio causadas por obstrucciones o deficiencia de drenaje.
Pérdidas o Daños causados por el derrame de las instalaciones contra
incendio debido a desgaste por uso o deterioro.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Pérdidas o daños del agente exterior y/o del propio sistema de extinción.
188
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
REMOCION DE ESCOMBROS.
BIENES CUBIERTOS:
El edificio y los contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Cubre los gastos que sean necesarios erogar para remover los escombros de los
bienes afectados por siniestro, como son: desmontaje, demolición, limpieza o
acarreos y los que necesariamente tengan que llevarse a cabo para que los bienes
asegurados o dañados queden en condiciones de reparación o reconstrucción.
RIESGOS EXCLUIDOS:
Cuando los bienes asegurados hayan sido dañados por riesgos diferentes a
los contratados.
Cuando sea por orden de autoridad o decisión del asegurado, sin que los
bienes hayan sido afectados por algunos de los riesgos cubiertos en la
póliza.
Cuando el daño se realice por alguna de las exclusiones del contrato de
incendio.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
BIENES CUBIERTOS:
Edificio y contenidos.
RIESGOS CUBIERTOS:
Cubre todos los daños materiales ocasionados por un terremoto y/o erupción
volcánica.
BIENES EXCLUIDOS.
Suelos y terrenos
Edificios, instalaciones y construcciones que no estén totalmente terminados
y sus contenidos.
Causados directa o indirectamente, próximo o remotamente por reacciones
nucleares, radiaciones o contaminaciones radioactivas, ya sean controladas
o no sean o no como consecuencia de terremoto y/o erupción volcánica.
Por marejada o inundación aunque éstas fueren originadas por alguno de los
peligros contra los cuales ampara este seguro.
Causadas por vibraciones o movimientos naturales del subsuelo que sean
ajenos al terremoto, tales como hundimientos, desplazamientos y
asentamientos normales no repentinos.
Cimientos y muros de contención debajo del nivel del piso más bajo, suelos y
terrenos.
Cualquier clase de frescos o murales.
RIESGOS EXCLUIDOS.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
PERDIDA DE RENTAS.
Importe anual de
La suma asegurada representa el importe
las rentas menos
anual de las rentas del local o locales gastos que no se
asegurados en la póliza, y en caso de que sea erogarán.
menor le será aplicada la cláusula 4a Suma
(proporcionalidad) de las condiciones Asegurada
generales de la póliza.
DEFINICIONES:
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Rentas.- Son las cantidades que el asegurado perciba por alquiler del local
o locales asegurados.
CONDICIONES PARTICULARES.
Periodo de indemnización.- Este puede ser desde uno a doce meses.
Interrupción por autoridad civil.- Esta cobertura se extiende a cubrir hasta un
máximo de 15 días cuando las autoridades prohíben el acceso al edificio
asegurado por haberse dañado alguno de los edificios vecinos a
consecuencia de los riesgos de la póliza.
Cambio de ocupación.- El asegurado deberá de dar aviso a la compañía
dentro de las 24 horas de que se genere una agravación de riesgo.
EXCLUSIONES.
La imposibilidad económica del asegurado para reconstruir el bien dañado.
La suspensión, terminación o cancelación por alguna ley que regule la
construcción del edificio.
La interrupción en la construcción o reparación del edificio ocasionadas por
huelguistas o disturbios de carácter obrero
Las fallas que resultaren de la reconstrucción o reparación del edificio.
Tener Seguros que amparen los daños materiales directos por incendio y/o
rayo, y cuya suma asegurada total represente no menos del 80% del valor
de reposición de los bienes asegurados.
RIESGOS CUBIERTOS:
La presente cobertura ampara para las Pérdidas Pecuniarias
mercancías y /o productos terminados, del Asegurado por la
además del valor corriente en plaza, la Riesgos falta de Venta de
utilidad que resulte al asegurado por la Mercancía y Producto
Cubiertos Terminado destruida
diferencia que exista entre este valor y el
por alguno de los
precio neto de venta, en caso de que los Riesgos Cubiertos.
bienes asegurados se destruyan a causa
del riesgo de incendio y/o rayo, y riesgos
adicionales contratados.
194
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
DEFINICIONES: Detallista
195
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
DEFINICION:
Es la diferencia entre el costo total en que incurra el asegurado para mantener en
operación su negocio, menos el costo total en que normalmente se hubiere
incurrido para operar el negocio durante el mismo periodo si el siniestro no hubiera
ocurrido.
RIESGOS CUBIERTOS:
Se ampara el importe de los gastos
extraordinarios necesarios en que incurra el
asegurado con el fin de continuar, con las Riesgos Gastos en los que
operaciones normales de la empresa Cubiertos incurra el Asegurado
asegurada, en caso de haber sido dañados o para continuar su
destruidos los bienes asegurados por la operación a causa de
realización de los daños materiales directos un Riesgo Cubierto.
de incendio y/o rayo y riesgos adicionales
contratados.
CONDICIONES PARTICULARES:
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EXCLUSIONES.
La imposibilidad económica del asegurado para reconstruir el bien dañado.
La suspensión, terminación o cancelación por alguna ley que regule la
construcción del edificio.
La interrupción en la construcción o reparación del edificio ocasionadas por
huelguistas o disturbios de carácter obrero
El costo de construcción o reconstrucción de los bienes asegurados.
El costo necesario para reemplazar o restaurar libros de contabilidad, planos,
mapas y archivos que hayan sido dañados por cualquiera de los riesgos
asegurados.
Ganancias brutas y/o pérdida de mercado.
Las fallas que resultaren de la reconstrucción o reparación del edificio.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
RIESGOS CUBIERTOS:
La pérdida real sufrida por el asegurado a
causa de la interrupción necesaria de sus Reducción de los
actividades comerciales como consecuencia Ingresos que resulte
directa de la destrucción de sus bienes por Riesgos por la Indemnización
incendio y/o rayo y riesgos adicionales Cubiertos de Actividades
contratados en la póliza con excepción de Comerciales a causa
terremoto y/o erupción volcánica de un Riesgo Cubierto.
Periodo de
Indemnización De 1 a 12 meses. La indemnización es hasta la suma
asegurada contratada y el tiempo
elegido por el asegurado.
199
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
CONDICIONES PARTICULARES:
1. INTERRUPCIÓN POR AUTORIDAD CIVIL.- Esta cobertura se extiende a
cubrir hasta un máximo de 15 días cuando las autoridades prohíben el
acceso al edificio asegurado por haberse dañado alguno de los edificios
vecinos a consecuencia de los riesgos de la póliza.
2. CAMBIO EN OCUPACIÓN DEL RIESGO ASEGURADO.- Debido a que la
cuota de este seguro está basada en la que corresponde aplicar al seguro de
daño físico, el asegurado se obliga a comunicar a la compañía cualquier
cambio de ocupación o alteración al negocio asegurado a fin de que la
compañía pueda ajustar la diferencia en prima que corresponda, en su caso.
Si el cambio implica una agravación esencial del riesgo y el asegurado no lo
comunica a la compañía dentro de 24 horas, la compañía quedará liberada
de sus obligaciones.
3. REANUDACIÓN DEL NEGOCIO.- Es obligación del asegurado reanudar total
o parcialmente la s operaciones del negocio tan pronto como le sea
posible.
4. DISMINUCIÓN DE GASTOS ASEGURADOS.- El asegurado tiene la
obligación de reducir en lo posible los gastos asegurados con objeto de
reducir la pérdida.
5. PERIODO DE INDEMNIZACIÓN.- Esta cobertura se puede contratar de uno
y hasta doce meses.
6. AÑO FINANCIERO.- Es el último periodo anual de operaciones cerrado con
balance antes de la fecha del siniestro.
7. EXISTENCIAS.- Este Seguro se hace extensivo dentro del periodo de
indemnización el tiempo que fuere indispensable, sin exceder de 30 días
consecutivos para reponer o restaurar cualquier existencia que hubiese
resultado destruida o dañada al ocurrir el siniestro.
200
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EXCLUSIONES.
No será responsable por cualquier aumento a la cantidad que deba
indemnizar a causa de la suspensión, terminación o cancelación de
cualquier contrato o autorización por la aplicación de alguna ley o
disposición de las autoridades que regulen la construcción o reparación de
edificios.
Tampoco será responsable por cualquier aumento en la pérdida pecuniaria
debida a que huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios
de carácter obrero o motines, interrumpan la reconstrucción, reparación o
reposición de las cosas dañadas o destruidas o que interrumpan la
reanudación o continuación de las actividades comerciales.
La imposibilidad económica del asegurado para reconstruir el bien dañado.
El costo necesario para reemplazar o restaurar libros de contabilidad, planos,
mapas y archivos que hayan sido dañados por cualquiera de los riesgos
asegurados.
Ganancias brutas y/o pérdida de mercado.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
RIESGOS CUBIERTOS:
La Pérdida de utilidades netas, salarios y
gastos fijos de la negociación asegurada
provenientes de la operación de los
edificios, estructuras, maquinaria,
equipo y materias primas contenidas en
ellos. A consecuencia de la realización Las utilidades netas que se
Riesgos dejen de percibir y los
de los riesgos de Incendio o Rayo o los
gastos fijos que se tengan
Riesgos Adicionales contratados en la Cubiertos que seguir erogando a
póliza que ampara los daños directos, consecuencia de la
con excepción de Terremoto y/o Erupción paralización de actividades
Volcánica. ocasionada por un Riesgo
Cubierto.
También se cubren los gastos en que sea
necesario incurrir, con el objeto de
reducir la pérdida, pero sin exceder de la
cantidad en que efectivamente se haya
reducido.
CONDICIONES PARTICULARES:
203
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
6. AÑO FINANCIERO. Es el
último periodo anual de Periodo de De 1 a 6 meses.
operaciones, cerrado con Indemnización
balance antes de la fecha
del siniestro.
204
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EXCLUSIONES.
Esta Compañía no será responsable por pérdida alguna resultante por daño o
destrucción de productos terminados, ni por el tiempo que fuera necesario para
reproducir cualquier producto terminado que hubiera sido dañado o destruido, ni
por pérdida alguna que puede ser ocasionada por cualquier mandato o ley que
reglamente la construcción o reparación de edificios, ni por la suspensión,
expiración o cancelación de cualquier contrato de arrendamiento o concesión,
contrato, perdido u orden, ni por cualquier otra pérdida consecuencial.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EL SEGURO CONTINGENTE:
RIESGOS CUBIERTOS:
La pérdida real resultante de la interrupción obligada de las operaciones de su
negocio, a consecuencia de la falta de
entrega de materiales al Asegurado
por parte de sus proveedores, debido a
la realización de los riesgos de
Pérdidas por interrupción
Incendio o Rayo o los Riesgos
de Operaciones por falta de
Adicionales contratados en la póliza materiales o servicios de
que ampara los daños directos, a sus proveedores cuando
excepción de Terremoto y/o Erupción Riesgos estos últimos hayan sufrido
Volcánica y que dañen las Cubiertos un siniestro originado por
“Negociaciones Contribuyentes”. las coberturas contratadas
en Incendio.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
DEFINICIONES:
Ganancias brutas. Es la cantidad resultante considerando los ingresos
menos los egresos.
Materia prima. Los materiales usuales en el negocio del asegurado en el
estado en que los adquiere.
Productos en proceso de elaboración. Materia prima que haya sufrido
alguna transformación voluntaria dentro del negocio sin llegar a ser producto
terminado.
Producto terminado. El producto objeto del negocio asegurado tal como
debe quedar para ser empacado, embarcado o vendido.
Mercancías. Existencias de bienes no manufacturados por el asegurado que
conserva para su venta.
Negocios contribuyentes. Aquellos fabricantes, abastecedores,
comerciantes o proveedores de quien el asegurado depende para obtener
materiales, productos y servicio para llevar a cabo su negocio.
CONDICIONES PARTICULARES:
1. INTERRUPCIÓN POR AUTORIDAD CIVIL. Esta cobertura se extiende a
cubrir hasta un máximo de 15 días cuando las autoridades prohíben el
acceso al edificio asegurado por haberse dañado alguno de los edificios
vecinos a consecuencia de los riesgos de la póliza.
2. CAMBIO DE OCUPACIÓN. El asegurado deberá de dar aviso a la compañía
dentro de las 24 horas de que se genere una agravación de riesgo.
208
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EXCLUSIONES.
a) Leyes o reglamentos que regulen la construcción, la reparación o
demolición de edificios y/o estructuras.
b) La suspensión, vencimiento o cancelación, resulte directamente de la
interrupción del negocio, en cuyo caso la Compañía será responsable
únicamente por dicha pérdida, cuando afecte los ingresos del
Asegurado durante y limitado el periodo de indemnización amparado
por la póliza.
RIESGOS CUBIERTOS:
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
SUMA ASEGURADA:
Será la diferencia entre los siguientes ingresos y egresos:
Ingresos: La Diferencia entre Ingresos y Egresos:
1. Valor total de la
Producción a precio Ingresos
neto de venta. Ventas Netas torales anuales por operaciones de
manufactura.
2. Valor total de la Ventas Totales anuales por operaciones
“Mercancía” a precio comerciales u otras que no sean de manufactura.
neto de venta. Otros ingresos (si los hay).
3. Valor de servicios
proporcionados a
terceros por el Suma Egresos
Asegurado. Costos de materias primas adquiridas para la
Asegurada producción.
4. Otros ingresos Costos de otros materiales consumidos en la
derivados de la producción o en proporcionar los servicios
operación del vendidos.
Asegurado. Mercancías vendidas incluyendo su material de
empaque.
Egresos: Servicios comprados a terceros para su venta.
1. Costo de materias Se puede cubrir del 50% al 100% de las
ganancias brutas estimadas para los 12 meses
primas y materiales
siguientes a la vigencia de la póliza.
utilizados en la
manufactura de la
producción.
2. Costo de la
“Mercancía”
incluyendo material
de empaque correspondiente.
3. Costo de materias primas y materiales utilizados en los servicios
proporcionados a terceros por el Asegurado.
4. Valor de servicios proporcionados a terceros por el asegurado que continúen
bajo contrato.
5. Valor de servicios proporcionados por terceros al Asegurado que no
continúen bajo contrato.
210
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
BASES DE CONTRATACIÓN:
PERIODO DE INDEMNIZACIÓN:
Hasta agotar la suma asegurada Periodo de Hasta agotar la
contratada, que puede ser del 50% al Suma Asegurada
Indemnización contratada.
100% de la ganancia bruta.
211
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
FORMAS DE ASEGURAMIENTO
COASEGURO CONVENIDO:
El sistema de coaseguro convenido opera
únicamente para las pólizas que amparan daños
materiales directos y permite cubrir los bienes en Menos en
una proporción menor a su valor real, a acepción Terremoto, ya
de terremoto y/o erupción volcánica, así como los que tiene
seguros de pérdidas consecuenciales y riesgos Coaseguro
algodoneros y petroleros. Obligatorio.
Si al momento de ocurrir un siniestro el valor real
de los bienes fuere superior a la suma asegurada
mas el coaseguro a cargo del asegurado de las
áreas de fuego afectadas, se aplicará la cláusula 4a
de las condiciones generales de la póliza.
VALOR DE REPOSICION:
212
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Para efectos de la operación de esta cláusula, la suma asegurada deberá fijarse por
avalúo para establecer la suma asegurada a valor real.
La compañía conviene con el contratante en aumentar de manera automática la
suma asegurada contratada, el límite máximo de la compañía es el porcentaje
determinado por el asegurado que se indica en la póliza.
Previo acuerdo con la compañía, el asegurado podrá contratar otro porcentaje
adicional sobre las mismas bases establecidas pagando la prima correspondiente.
En caso de siniestro se tomara como base la suma asegurada inicial mas la
correspondiente a los incrementos sufridos del valor real de los bienes a partir del
inicio de vigencia y hasta la fecha del siniestro.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
La prima mínima que devengara la compañía será, del 37.5% de la prima anual
calculada sobre la responsabilidad máxima amparada.
CLAUSULA DESEGURO FLOTANTE:
Un Seguro flotante es aquél cuya suma asegurada cubrirá
indistintamente mercancías contenidas en dos o más locales separados.
En caso de siniestro en los locales asegurados, se tomara en cuenta el valor de las
mercancías contenidas en todos los locales mencionados en la póliza.
En caso de bajo Seguro se aplicara la cláusula 4a de las condiciones generales de la
póliza.
218
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Mediante esta cláusula la póliza operara cobrando la prima a prorrata para cubrir el
almacenaje de productos agrícolas de temporada y que se encuentren almacenados
en bodegas por términos menores a un año, así como todas aquellas mercancías
que se encuentren en pignoración en almacenes generales de deposito que operen
de acuerdo a la ley general de organizaciones y actividades de crédito.
Si se trata de madera esta concesión se aplicara también a existencias al aire libre
en patios destinados al almacenamiento y en caso de tabaco en rama en el lugar
donde se encuentren.
BIENES EN INCUBADORAS:
El Seguro sobre los bienes contenidos en incubadoras podrá extenderse a cubrir
daños que provengan por la paralización de las incubadoras, siempre que tal
paralización se produzca por cualquiera de los riesgos amparados por la póliza.
COBERTURA AUTOMATICA PARA INCISOS CONTRATADOS:
Se cubre en forma automática cualquier
aumento de suma asegurada sin exceder de
la cantidad contratada y que aparece en la
carátula de la póliza, para una o mas Dar aviso dentro
ubicaciones, ya sea que tal aumento de de los 30 días de
suma asegurada se produzca por producido el
adquisición de otros bienes, comprados o aumento.
adquiridos en alquiler por el asegurado por
Dejar prima en
los cuales sea legalmente responsable,
siempre y cuando estos bienes se depósito sobre
encuentren contenidos en los predios Responsabilidad
mencionados en la póliza. Máxima.
1.- El asegurado se compromete a dar aviso
dentro de los siguientes 30 días a la fecha
en que se produzcan dichos aumentos, así
como a pagar la prima respectiva.
2.- Al pagar una prima en deposito calculada sobre la responsabilidad máxima que
puedan alcanzar de a cuerdo con un limite contratado.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Sustancias explosivas.
Sustancias inflamables.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Huracán y granizo.
221
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Todos los datos relacionados con el origen y la causa del daño y a petición de
la compañía y a su costa copias certificadas de las actuaciones practicadas
por el Ministerio Público o por cualquier otra autoridad que hubiere
intervenido en la investigación del siniestro.
DEFINICION DE CLAUSULAS:
222
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
223
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
TRANSPORTE DE MERCANCÍAS
Contenido Temático
CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
Formas de compra-venta.
Valor declarado.
Avería gruesa y particular.
Interrupción en el transporte y variaciones.
Clasificación de buques.
MARCO LEGAL.
Leyes relacionadas.
Leyes complementarias, internacionales y
nacionales.
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
Tipos de pólizas.
Coberturas básicas.
Riesgos adicionales y excluidos.
Bodega a bodega.
Proporción indemnizable, marcas y salvamentos.
Suma asegurada de los bienes.
SINIESTROS
Procedimiento.
Pérdida de derechos.
224
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
FUERA DEL BUQUE EXS. Una vez que la mercancía fue puesta a cargo del
comprador a bordo del buque en el puerto de destino, los riesgos se
transfieren e este.
FUERA DEL MUELLE EXQ. Cuando la mercancía se pone sobre el muelle
en el puerto de destino los riesgos son transferidos al comprador.
ENTREGADO EN LA FRONTERA D.A.F. Una vez que la mercancía fue
entregada al comprador en el puerto fronterizo, el riesgo es transferido a
este.
VALOR DECLARADO
Es el valor máximo de las mercancías que cada unidad transportara, de esta
manera podremos determinar la suma asegurada y así mismo la máxima
responsabilidad de la aseguradora.
AVERIA GRUESA
Término marítimo utilizado cuando se tiene que sacrificar parte de la mercancía por
estar en peligro todo el barco. Todos los que transportan carga deberán aportar una
cantidad proporcional para recuperar la carga sacrificada.
INTERRUPCION EN EL TRANSPORTE.
Si durante el trayecto del viaje surgieran circunstancias anormales que no estén
excluidas en la póliza y esto hiciera que los bienes tuvieran que quedar
estacionados o almacenados en muelles, bodegas, malecones u otros lugares, el
Seguro continuará en vigor y será obligación del asegurado pagar la prima adicional
que en su caso le corresponda.
VARIACIONES
226
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Cuando por alguna razón ajena al transportista hubiera alguna desviación, cambio
de ruta conforme al contrato de fletamento o conocimiento de embarque, o si por
un error o una omisión involuntaria, los bienes son descargados en un puerto o
ciudad fronteriza diferente, la cobertura del Seguro de ampliará y el asegurado
pagará la prima adicional que le corresponda.
CLASIFICACIÓN DE BUQUES.
Los buques se clasifican para garantizar el nivel mínimo exigible por las leyes
marítimas nacionales e internacionales en cuanto a la edad del buque,
características de construcción y diseño de la embarcación, si son de línea regular o
no, y así garantizar la máxima seguridad al usuario.
Algunas sociedades clasificadoras son:
Lloyd`s Register of Shipping
British Corporation
Nippon Kaiji Kyokai
Germanisher Lloyd’s
American Bureau of Shipping
Bureau Veritas
Der Norske Veritas, etc…
227
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
228
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
MARCO LEGAL
LEYES RELACIONADAS
Ley sobre el Contrato de Seguros
CAPÍTULO I. Definición y celebración del contrato.
Art. 3º.-El seguro marítimo se rige por las disposiciones relativas del Código de
Comercio y por las de la Ley sobre el Contrato de Seguros que sean compatibles con
él.
CAPÍTULO III. La prima.
Art. 39.- Los seguros que se realicen en un solo viaje por los diferentes medios de
transporte: marítimo, terrestre o aéreo, así como los seguros de accidentes
personales y riesgos profesionales no se podrán convenir con pago fraccionado de
la prima.
CAPÍTULO IV. Seguro del transporte terrestre.
Art.138.- Podrán ser objeto del contrato de seguro contra los riesgos de
transporte, todos los efectos transportables por los medios propios de la locomoción
terrestre.
Art. 139.- El seguro de transporte comprenderá los gastos necesarios para el
salvamento de los objetos asegurados.
Art. 140.- Podrán asegurar, no sólo los dueños de las mercancías transportadas,
sino todos los que tengan interés o responsabilidad en su conservación, expresando
en el contrato el concepto por el que contratan el seguro.
Art. 141.- Además de los requisitos de que se trata el artículo 20 de esta Ley, la
póliza de seguro de transporte designará:
I. La empresa o persona que se encargue del transporte.
II. Las calidades específicas de los efectos asegurados, con expresión
del número de bultos y de las marcas que tuvieren, y
III. El punto donde se hubieren de recibir los géneros asegurados, y el en
que deben entregarse.
Art. 142.- En los casos de deterioro por vicio de la cosa o transcurso del tiempo, la
empresa aseguradora justificará judicialmente el estado de los efectos asegurados,
dentro de las veinticuatro horas siguientes al aviso que de su llegada al lugar en
229
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
230
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
TIPOS DE POLIZAS.
Tipos de Pólizas:
Ampara un
solo
Viaje. No son Se cobra en Ampara todos
Cancelables y Cubre todos Base a sus Los viajes
su los embarques Declaraciones Durante la
Pago es en el durante un año Mensuales. Vigencia de
Momento de La póliza.
Expedir la
Póliza.
Prima depósito 1ó 2
Para calcular la prima: Meses
Cada año se
Embarque Del estimado ajustan las
½ trasporte Anual Primas.
La prima
Origen y destino. Se calcula
De acuerdo
A volumen.
231
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
A TÉRMINO.
Cubre todos los embarques que realice el asegurado durante un año, su
administración es a declaración y el asegurado deberá dejar una prima en depósito
equivalente a 1 o 2 meses del estimado anual que se entrego al momento de la
suscripción de la póliza.
ABIERTA.
No existe término de vigencia, ni tampoco una prima en depósito. Este tipo de
pólizas se cobra en base a sus declaraciones mensuales y ampara todos los
embarques que el asegurado realice y hasta la suma asegurada manifestada al
inicio de la póliza.
ANUAL.
Se amparan todos los viajes que se realicen durante la vigencia de la póliza, no
necesita declaraciones mensuales y cada año se ajustan las primas en base a los
movimientos reales efectuados por el asegurado.
Las primas se calculan de acuerdo al volumen de movimientos o de ventas anuales
que se esperan, así como también por el número de viajes, origen y destino de los
mismos, y medios de transporte utilizados.
232
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
COBERTURA BASICA
RIESGOS ORDINARIOS DE TRÁNSITO R.O.T.
233
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Son los amparados anteriormente según el medio de transporte que sea utilizado.
RIESGOS ADICIONALES.
1) ROBO DE BULTO POR ENTERO. - Cubre los bienes
asegurados contra la falta de entrega total de uno o más bultos por robo con
violencia y/o asalto perpetrado por personas que dejen señales visibles de
violencia en los empaques y/o medios de transporte, ya sea mediante el uso
de la fuerza o violencia moral o física sobre las personas encargadas del
transporte o custodia de los bienes; así como por extravío o robo, cuando se
empleen vehículos propiedad de terceros.
2) ROBO PARCIAL.- Cubre los bienes asegurados contra la falta de entrega del
contenido de uno o más bultos por robo con violencia y/o asalto perpetrado
por personas que dejen señales visibles de violencia en los empaques y/o
medios de transporte, ya sea mediante el uso de la fuerza o violencia moral
o física sobre las personas encargadas del transporte o custodia de los
bienes.
3) MOJADURAS.- Cubre los bienes asegurados contra los daños materiales
causados a los mismos por mojadura directa imprevista, ya sea por agua
dulce, salada o ambas. No quedará cubierto este riesgo cuando la mercancía
viaje sobre cubierta en carro de ferrocarril o cualquier otro vehículo que no
reúna las características de protección adecuadas, excepto la que viaje en
contenedores cerrados.
4) MANCHAS.- Cubre los bienes asegurados contra los daños materiales que
sufran directamente por manchas, cuando éstas afecten sus propiedades o
características originales. Aclarándose que no quedarán cubiertos los bienes
que carezcan de empaque.
5) OXIDACION.- Cubre los bienes asegurados contra los daños materiales
causados a los mismos por oxidación. Aclarándose que no quedarán
cubiertos los bienes que carezcan de empaque.
234
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
9) TODO RIESGO.- Cubre los bienes asegurados contra pérdidas o daño físico
a consecuencia de los Riesgos Ordinarios de Tránsito indicados de acuerdo al
medio de transporte, y de los riesgos adicionales descritos en esta cláusula
en los incisos del 1) al 8) especificados como amparados en la póliza. De
acuerdo a sus términos y condiciones estipulados.
10) AVERÍA PARTICULAR.- Son todos los riesgos adicionales que se pueden
contratar
235
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EXCLUSIONES
En ningún caso este seguro ampara la pérdida, daño y/o gastos causados por:
1) Violación del asegurado, sus empleados o quienes sus intereses representen
a cualquier ley, disposición o reglamento expedidos por cualquier autoridad
extranjera o nacional, federal, estatal municipal o de cualquier otra especie,
cuando influya en la realización del siniestro.
2) La apropiación en derecho de la mercancía por parte de personas que estén
facultadas a tener la posesión de las mismas.
3) Fraude, dolo o mala fe, abuso de confianza o robo en el que participe
directamente el asegurado, sus funcionarios, empleados, socios,
dependientes o beneficiarios que actúen solos o en complicidad con otras
personas.
4) La naturaleza perecedera inherente a los bienes, el vicio propio o la
combustión espontánea de los mismos.
5) La demora o pérdida de mercado, aun cuando sea causada por un riesgo
amparado.
6) Robo o faltantes descubiertos al efectuar inventarios, o cualquier daño que
sea detectado posteriormente a la entrega de la mercancía en la bodega de
su destino final o donde haya terminado la cobertura.
7) El abandono de los bienes por parte del asegurado o quien sus intereses
represente, hasta en tanto que la compañía haya dado su autorización.
8) Pérdida ordinaria de peso o volumen de los bienes asegurados o mermas
imputables a las propias características de dichos bienes.
9) Falta de marcas o simbología internacionalmente aceptada que indique la
naturaleza frágil o medidas de precaución para el transporte de los bienes,
cuando esto influya directamente en la realización del siniestro.
236
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
237
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Contratación
Bodega a Bodega
Embarques Terrestres y
Aéreos.
Embarques Marítimos.
Estadía
Durante 30 días.
Durante 60 días.
Para embarques terrestres y/o aéreos, ampara desde que los bienes salgan de la
bodega del remitente, durante el curso normal y hasta su llegada a la bodega del
consignatario.
PROPORCION INDEMNIZABLE.
La suma asegurada deberá ser a valor factura, en ocasiones por errores u omisiones
del asegurado esta no corresponde al valor del embarque, ya que se debe de
contemplar en esta el valor factura mas fletes más derechos aduanales etc.
238
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Se basa en dos conceptos, costos más gastos, incluyendo los gastos operativos
como lo son: costo de embarque, flete, embalaje. Precio neto de venta más gastos,
incluye lo anterior más la utilidad esperada por el comprador.
MARCAS Y ETIQUETAS.
Cuando el daño sea por falta de simbología o daños estrictamente a las etiquetas,
la aseguradora solo reembolsara por la reetiquetación, no por la falta de simbología
en el empaque.
SALVAMENTO.
El asegurado previo acuerdo con la aseguradora podrá disponer del salvamento. si
la aseguradora indemniza el 100% de la perdida ella dispondrá de este salvamento.
239
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
SINIESTROS
240
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
241
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
RESPONSABILIDAD CIVIL
Contenido Temático
CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
Tipo de Responsabilidad Civil.
Tipos de daños.
MARCO LEGAL.
Código Civil.
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA DE
RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL.
Cobertura básica.
Coberturas por convenio expreso y exclusiones.
Modalidades.
Seguros obligatorios.
Bases de cotización.
Modalidades de contratación.
SINIESTROS.
Beneficiario.
Documentación.
Formas de Indemnización, aviso de siniestro y
peritaje.
242
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
RESPONSABILIDAD CIVIL
Este seguro tiene un corte jurídico al estar estructurado sobre preceptos legales
desprendidos de diferentes leyes, de tal forma, que entre más se conozca de ellas,
se tendrá un mejor entendimiento de él.
CULPA: Conducta negligente, sin intención directa de perjudicar, que lesiona algún
derecho ajeno o precepto legal. Puede ser causado por omisiones, impericia,
imprudencia o violación de leyes o reglamentos.
Levísima.
Leve.
Grave.
243
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
244
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
245
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
246
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
CONVENIOS EXPRESOS
Convenio Expreso
R.C. Asumida.
R.C. En el Extranjero.
R.C. De productos y trabajos
terminados.
R.C. Contaminación del Ambiente.
R.C. Arrendatario.
R.C. Explosivos.
R.C. Carga y Descarga.
R.C. Contratistas independientes.
R.C. Estacionamiento y garaje.
A. Responsabilidad
de arrendatario.
B. Responsabilidades contractuales.
Ampara la Responsabilidad Civil del Asegurado cuando asuma responsabilidades
ajenas por convenio o contrato, donde se comprometa a la substitución del obligado
original para reparar o indemnizar eventuales daños a terceros.
Es condición básica para esta cobertura surta efecto que el Asegurado proporcione
copia fiel de dichos contratos a fin de que la compañía determine si acepta o no el
riesgo.
247
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
C. Responsabilidad en el extranjero.
Bajo esta cobertura el seguro se extiende a cubrir la Responsabilidad Civil Legal en
que incurra el Asegurado por los siguientes supuestos:
Viajes al Extranjero: Siniestros ocurridos en el extranjero con motivo de viajes o
de participar en ferias o exposiciones.
Trabajos en le Extranjero: Siniestros ocurridos en el extranjero con motivo de
trabajos de construcción o montaje.
Exportación de Productos: Siniestros ocurridos en el extranjero ocasionados por
sus productos exportados.
Queda entendido y convenido que esta cobertura en ningún caso ampara
ni refiere a:
a) Indemnizaciones que tengan o representen el carácter de una multa, de una
pena, de un castigo o de un ejemplo, como aquellas llanadas:
248
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
249
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
250
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EXCLUSIONES
Se excluye de la cobertura de la póliza las siguientes responsabilidades.
a) Provenientes del incumplimiento de contratos o convenios cuando dicho
incumplimiento no haya producido la muerte o el menoscabo de la salud de
terceros o el deterioro o la destrucción de bienes propiedad de los mismos.
b) Por prestaciones sustitutorias del incumplimiento de contratos o convenios.
c) Derivadas del uso, propiedad o posesión de embarcaciones, aeronaves y
vehículos terrestres de motor, salvo que estos últimos estén destinados a su
empleo exclusivo dentro de los inmuebles del Asegurado y no requieran de
placa para su empleo en lugares públicos.
d) Por actos dolosos.
e) En caso de ser el Asegurado una persona física, responsabilidades derivadas
de daños que sufran su cónyuge, padres, hijos, hermanos, padres políticos,
hermanos políticos u otros parientes del asegurado que habiten
permanentemente con él.
f) En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades
derivadas de los daños que sufran consejeros, directores, socios,
administradores, gerentes u otras personas con función directiva, así como
los cónyuges de éstos o sus parientes que habiten permanentemente con
ellos.
251
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
252
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
RC COMERCIO E INDUSTRIA
COMERCIOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Riesgos Cubiertos
Comercio:
Riesgos Cubiertos:
Básicos
Utilización de Terrenos, Edificios, Locales.
Como Propietario o Arrendatario.
Uso de instalaciones de Carga y Descarga y Riesgos Cubiertos:
máquinas para dicho fin. Adicionales
Posesión, uso y mantenimiento de: Explosivos
-Instalaciones Sanitarias y Consultorios
Médicos.
-Instalaciones de Seguridad contra Carga y Descarga.
incendio y sistema de alarma.
-Instalaciones como comedor,
comercios, casa hogar, guarderías,
escuelas y bibliotecas.
Productos y Trabajos terminados.
Uso de Instalaciones deportivas en la
empresa.
Excursiones y actos festivos organizados
para su uso personal.
Anuncios o carteles publicitarios dentro o Arrendatario.
fuera del inmueble.
Participación en ferias y exposiciones.
Escaleras eléctricas, ascensores y
montacargas.
R.C. legal personal, de sus empleados y
trabajadores en el desempeño de sus
funciones.
Cobertura básica por daños a terceros que se deriven de entre otras actividades, de
las siguientes:
1. Como propietario o arrendatario de terrenos, edificios o
locales, que sean utilizados por el Asegurado para realizar
las funciones propias de comercio (SÍ esta rentando el
terreno, edificio o local requiere de contratar la cobertura de
arrendatario).
255
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
256
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
COBERTURAS ADICIONALES
Explosivos
Derivada del almacenamiento y venta de materiales explosivos.
Carga y descarga
Daños a vehículos terrestres ajenos durante las operaciones de carga y descarga
ocasionados por grúas, cabrías o montacargas.
Productos
Ver en riesgos excluidos que se amparan por convenio.
Trabajos terminados
Ver descripción en riesgos excluidos que se amparan por convenio.
INDUSTRIAS
Cobertura básica por daños a terceros que se deriven de entre otras actividades, de
las siguientes:
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Riesgos Cubiertos
Industria:
Riesgos Cubiertos:
Básicos Riesgos Cubiertos:
Utilización de Terrenos, Edificios, Locales. Adicionales
Como Propietario o Arrendatario. Explosivos
Uso de instalaciones de Carga y Descarga y
máquinas para dicho fin.
Posesión, uso y mantenimiento de: Carga y Descarga.
-Instalaciones Sanitarias y Consultorios
Médicos.
-Gasolineras a su Servicio. Productos y Trabajos terminados.
-Instalaciones de Seguridad contra
incendio y sistema de alarma.
-Instalaciones como comedor,
comercios, casa hogar, guarderías, Contaminación del Ambiente.
escuelas y bibliotecas.
Uso de Instalaciones deportivas en la
empresa. Daños en el Extranjero.
Excursiones y actos festivos organizados
para su uso personal.
Pensión, mantenimiento y uso de material Arrendatario.
ferroviario de carga y descarga dentro y
fuera del inmueble.
Escaleras eléctricas, ascensores y R.C. Asumida.
montacargas.
R.C. legal personal, de sus empleados y
trabajadores en el desempeño de sus Contratistas Independientes.
funciones.
258
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
COBERTURAS ADICIONALES
Explosivos
259
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Ampara las actividades propias del giro del negocio en este caso comercio o
industria, las condiciones de estas pólizas son muy similares y solo difieren en un
punto que veremos mas adelante.
Como propietario o arrendatario de edificios o terrenos que sean usados por
la industria o comercio.
Por el uso o tenencia de maquinas de trabajo e instalaciones de carga o
descarga.
Como propietario de zonas de estacionamiento sin incluir los daños a
vehículos de terceros ya que se necesita un convenio expreso.
Por el uso de instalaciones sociales para su personal como: comedores,
guarderías, escuelas, bibliotecas etc.
Como propietario de instalaciones de espacios deportivos para uso de sus
empleados.
Por organizar actos festivos o excursiones para su personal.
Por participar en ferias y exposiciones ya sea dentro del negocio o fuera en
cualquier parte de la República Mexicana.
260
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
CONVENIOS EXPRESOS
Rc. Explosivos.
Rc. Carga y descarga.
Rc. Productos y/o trabajos terminados.
Rc. Contaminación del medio ambiente.
Rc. Danos en el extranjero.
Rc. Arrendatario.
Rc. Asumida.
Rc. Contratistas independientes.
261
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Riesgos Cubiertos
R.C. Hotelería:
Básicos Adicionales
262
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Siempre que los servicios señalados se realicen sin que su explotación sea cedida o
concesionada a otras personas físicas o morales.
COBERTURAS ADICIONALES
I. Guardarropa.- Por la falta de entrega de los bienes depositados en
estos, excepto dinero u objetos de valor que se encuentren dentro de
las prendas entregadas, o por extravío de la ficha o contraseña.
II. Lavado y planchado
Falta de entrega por confusión, robo o daño de las prendas de vestir
que los huéspedes hubieren entregado mediante constancia escrita
para el servicio de lavado y planchado.
Los límites de responsabilidad por prenda de deberá indicar en la
póliza.
263
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
264
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Cuando el estacionamiento opere sin acomodadores, los riesgos que se cubren son:
1. Incendio y explosión.
2. Robo total del vehículo o pérdida del mismo por abuso de confianza.
EXCLUSIONES.
Daños en la piscina o en el mar por actividades no organizadas por el hotel.
Terremoto o erupción volcánica.
Por incumplir convenios o contratos, si este incumplimiento no causa
lesiones o la muerte.
Por el uso de embarcaciones o vehículos de cualquier tipo, excepto si no
requieren de placas para circular u son destinados a uso dentro de las
instalaciones del hotel.
Dolo o mala fe del asegurado o culpa grave de la víctima.
Daños a todo tipo de personal o empleados del hotel.
Daños por guerra o actos bélicos.
265
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
causar a sus .
Ampara el medico profesional por daños
Por: que este pudiera causar a sus pacientes
Ampara
Negligencia ya sea por negligencia o impericia en el
ejercicio de su profesión medica.
Impericia.
Responsabilidades Cubiertas:
266
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
CONVENIOS EXPRESOS.
EXCLUSIONES
Cuando las reclamaciones no
sean hechas por escrito a la
aseguradora.
Derivadas de transfusiones de
Asegurad sangre.
Empresa
o Anestesiólogos a menos que
sean los titulares de la póliza.
BENEFICIARIO:
El beneficiario será aquella persona o personas que pudieran sufrir algún daño en
su integridad o en sus bienes y que no dependan directamente del asegurado y
además que no tengan relación laboral con este.
268
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
R. C. CONSTRUCTORES
Cobertura básica por daños a terceros que se deriven de entre otras actividades, de
las siguientes:
269
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
COBERTURAS ADICIONALES
EXPLOSIVOS
Derivada del almacenamiento y utilización de materiales explosivos.
Carga y descarga
Daños a vehículos terrestres ajenos durante las operaciones de carga y
descarga ocasionados por grúas, cabrías o montacargas.
También se cubren daños a tanques, sistemas y contenedores durante la operación
de descarga a consecuencia de implosión.
Instalaciones subterráneas
Por daños a tuberías, cables, canales u otras instalaciones subterráneas, sólo
cuando el Asegurado se hubiera informado en las oficinas competentes sobre la
situación característica de las instalaciones.
Trabajos de Soldadura
Derivadas de trabajo de soldadura que ocasionen daños materiales a causa de
incendio o explosión, cuando estos trabajos hubieren sido realizados en forma
comprobada por personal experimentado y capacitado en técnicas de soldaduras.
Demolición
Derivada de trabajos de derribo y demolición de inmuebles.
Máquinas de Trabajo
Derivadas de proporcionar a terceros maquinaria de trabajo autopropulsada y de
suministrar fuerza eléctrica o neumática.
Apuntalamiento
Daños causados por apuntalamiento, socalzados y recalzados.
270
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
FORMAS DE INDEMNIZACION:
En caso de siniestro que afecte a bienes materiales la compañía optara por
indemnizar al tercero dañado de cualquiera de las siguientes formas...
A reposición del bien dañado, sin que exceda de la suma asegurada.
A reparar el bien dañado a entera satisfacción del tercero afectado, sin que
exceda de la suma asegurada.
En caso de gastos médicos, incapacidades e indemnización por muerte será
aplicable lo que se menciona en la ley federal del trabajo en sus artículos
478, 479, 480, 491, 495, 500, y 514.
En caso de indemnización por perjuicios lo que digan los Art. 2107, 2108 y
2109 del código civil.
Por daño moral consecuencial el Art. 1916 del mismo código civil.
CLAUSULAS
AVISO DE SINIESTRO.
Al ocurrir un siniestro procedente el asegurado tendrá la obligación de avisar a la
aseguradora en un tiempo máximo de 24 horas a partir de que conoció el hecho,
salvo en casos de fuerza mayor este sea a la brevedad posible, la falta oportuna de
este aviso podrá reducir la indemnización.
PERITAJE.
271
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
BASES DE COTIZACION.
Se tomaran en cuenta 4 puntos:
1. Giro del negocio.
2. Número de empleados.
3. Horarios y turnos de trabajo.
4. Sueldos, nómina, salarios y valor de los inmuebles.
272
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
DIVERSOS MISCELÁNEOS
Contenido Temático
CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
Robo con y sin violencia.
Asalto y abuso de confianza.
LUC.
SINIESTROS.
Documentación.
273
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Riesgos Cubiertos
Los bienes asegurados quedan cubiertos exclusivamente contra:
274
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Bienes Cubiertos
La palabra bienes se entenderá que incluye todas las pertenencias del asegurado o
cualquier miembro permanente de su familia, sirviente o huésped, que no pegue
manutención o alojamiento, que se encuentre dentro del inmueble descrito en la
carátula de esta póliza.
Inciso 1 a) Menaje de casa como son
muebles, enceres, artículos de uso doméstico,
ropa y efectos personales. Bienes Cubiertos
b) Artículos artísticos, deportivos,
electrónicos o de difícil
reposición, como se menciona 1
en el inciso dos cuyo valor Menaje de Casa.
unitario o por el juego sea
hasta el equivalente de 500
días de salario mínimo general
vigente en el distrito federal, al Artículos artísticos, deportivos,
momento de la contratación. Electrónicos o de difícil reposición
cuyo valor unitario o por juego
c) Dinero, títulos de crédito, Sea hasta de 150 dsmvdf.
cheques, letras y pagares hasta
por un total equivalente a 150
días del salario mínimo antes
mencionado.
Dinero hasta por 15 dsmvdf.
Inciso 2
Artículos artísticos, deportivos,
electrónicos o de difícil reposición,
cuyo valor unitario o por juego sea
superior al equivalente a 500 días de 2
salario mínimo general vigente en el Artículos artísticos,
deportivos,
Distrito Federal, al momento de la
Electrónicos o de difícil
contratación, por ejemplo: cuadro, reposición cuyo valor unitario
tapetes, esculturas, gobelinos, o por juego sea superior a
artículos de cristal, vajillas, porcelanas, 150 dsmvdf.
biombos, equipos fotográficos,
cinematográficos, electrónicos, de
pesca o golf, instrumentos musicales o
de precisión, antigüedades o artículos
de difícil o imposible reposición.
275
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Inciso 3
Valor Indemnizable
a) Aplicable exclusivamente a los bienes que se menciona en el
inciso1 a) de la cláusula 1ª. La compañía pagara íntegramente
el importe de los daños sufridos, hasta el monto de la suma
asegurada, sin exceder del valor real que tengan los bienes al
acaecer el siniestro, una vez descontada la participación sobre
la pérdida en al carátula de la póliza.
b) Para los bienes especificados en los incisos dos y tres de la
cláusula 1ª. La compañía pagará íntegramente el importe de
los daños sufridos hasta un máximo del valor declarado por el
asegurado al momento de contratación de la póliza, sin
exceder de la suma asegurada contratada, una vez
276
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Cobertura Adicional
Asalto
277
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
278
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Riesgos Cubiertos
a) Robo con violencia en caja fuerte o bóvedas. Cubre el robo de los bienes
asegurados, siempre que dicho
robo sea perpetrado por
cualquier persona o personas
que, haciendo uso de violencia
del exterior al interior del local en
que se encuentren los bienes,
dejen señales visibles de
violencia en el lugar por donde
se penetró: asimismo, siempre Daños materiales causados
que las puertas de las caja fuerte directamente por incendio y explosión
o bóvedas permanezcan en cajas fuertes o bóvedas.
perfectamente cerradas con
cerradura de combinación y que,
para la apertura o sustracción de
las mismas, se haga uso de Robo con violencia, intento
violencia física sobre los de robo y asalto.
inmuebles, caja fuerte o bóveda.
Accidente del medio de transporte.
b) Robo por asalto. Cubre las
pérdidas o daños a los bienes
asegurados mientras se
Huelgas, paros y disturbios.
encuentren dentro o fuera de
cajas fuertes o bóvedas, cajas
registradoras o colectoras que los
contengan, a consecuencia de Incapacidad física de la persona
robo por asalto o intento del portadora.
mismo, entendiéndose por éste el
perpetrado dentro del local,
mediante el uso de
fuerza o violencia, ya
sea física o moral sobre Dinero en efectivo.
las perdonas.
Letras de cambio.
Pagares, cheques y obligaciones.
Bienes Cubiertos Bienes
Certificados de Participación.
Cubiertos Certificados de Depósito.
Bonos de Prenda.
Cupones.
Títulos al portador. 279
Todo tipo de valores negociables.
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Condiciones especiales
Se ampara dentro del local y fuera de él para depósito
Se puede amparar adicionalmente labores de cobranza
Coberturas Adicionales
Robo cuando el dinero no se encuentra en caja fuerte.
Robo durante servicio de reparto o cobranza.
Exclusiones
a) Por robo o asalto cometido por los funcionarios, socios o empleados del
Asegurado ya sea que actué por si solos o de acuerdo con otras personas.
b) Por pérdidas como consecuencia de robo sin violencia o extravío.
c) Si al momento de ocurrir un siniestro indemnizable bajo esta póliza, el
Asegurado no mantiene la contabilidad que permita determinar el monto de
las pérdidas sufridas.
d) Pérdidas directamente causadas por huelguistas o por personas que tomen
parte en disturbios de carácter obrero, motines, alborotos populares o
vandalismo, durante la realización de tales actos.
e) Pérdidas y/o daños directamente causadas por saqueos o robos que se
realicen durante o después de la ocurrencia de algún fenómeno
meteorológico o sísmico, conflagración, reacción nuclear, radiación nuclear o
contaminación radioactiva o cualquier evento de carácter catastrófico, que
propicie que dicho acto se cometa en perjuicio del Asegurado.
280
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
281
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
ROTURA DE CRISTALES
Riesgos Cubiertos
I. De forma automática.
Este seguro cubre las pérdidas o daños materiales de los cristales asegurados,
su instalación y remoción causados por la rotura accidental súbita e imprevista
o por actos vandálicos.
II. Mediante convenio expreso.
Salvo convenio expreso y mediante el pago de la prima correspondiente, esta
póliza no ampara los daños o pérdidas materiales causados a los cristales
asegurados:
a) Cuando se originen por la realización de reparaciones, alteraciones, mejoras
y/o pintura del inmueble aquí descrito y/o del cristal o cristales asegurados ya
sea por que estén removidos o debidamente colocados.
Bienes cubiertos
Vidrios y Cristales de 4mm de espesor debidamente colocados en el
inmueble:
282
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
83
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Coberturas Adicionales
Daños ocurridos durante reparaciones al inmueble en donde
está colocado.
Exclusiones
a) Daños a cristales con espesor menor a 4mm.
b) Daños a cristales de cualquier espesor, por raspaduras, ralladuras u otros
defectos superficiales.
c) Por destrucción de los bienes por actos de autoridad legalmente
constituida, con motivo de sus funciones.
d) Por hostilidades, actividades u operaciones de guerra, declarada o no,
invasión de enemigo extranjero, guerra intestina, revolución, rebelión,
insurrección, suspensión de garantías o acontecimientos que originen
esas situaciones de hechos o de derecho.
e) Cuando provenga de siniestros causados por dolo o mala fe del
Asegurado.
f) Responsabilidad civil hacia terceros en sus bienes o en sus personas por
pérdidas o daños causados por los bienes asegurados.
ANUNCIOS LUMINOSOS
Riesgos Cubiertos
Este seguro cubre las pérdidas o daños materiales de los Anuncios
Luminosos asegurados y su instalación causados por la rotura accidental
súbita e imprevista, mientras estos se encuentren debidamente instalados
en la(s) ubicación(es) descritas en la póliza.
Bienes cubiertos
197
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Este seguro cubre las pantallas electrónicas en general, los anuncios y carteles,
descritos en la carátula de esta póliza, mientras estén debidamente instalados.
a) Rótulos de Gas Neón
b) Rótulos o Anuncios luminosos
c) Rótulos o Anuncios en general
Convenio Expreso
Riesgos excluidos pero que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso:
a) Por remoción de los anuncios y mientras no queden debidamente
colocados.
b) Por reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura del anuncio
asegurado o d los inmuebles p predios donde estén colocados
c) A los motores eléctricos que accionan los anuncios.
d) Incremento automático de suma asegurada para pólizas expedidas en
moneda nacional.
Indemnización
o La suma asegurada ha sido fijada por el
asegurado y no es prueba ni de la existencia Proporcional
ni del valor de los bienes asegurados,
únicamente representa la base para limitar
la responsabilidad máxima de la compañía.
Si en el momento de ocurrir un siniestro los
bienes tienen en conjunto un valor de reposición superior a la
cantidad asegurada, la compañía solamente responderá de
manera proporcional al daño causado.
198
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Coberturas Adicionales
Daños sufridos durante reparaciones al inmueble en donde está instalado.
Daños sufridos durante reparaciones al letrero asegurado.
Exclusiones
199
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
200
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EQUIPO ELECTRÓNICO
Contenido Temático
SINIESTROS.
Documentación.
Valores indemnizables.
201
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EQUIPO ELECTRÓNICO
I. Daños Materiales
Daños Materiales
Bienes Cubiertos
I
Equipos de procesamiento de dato,
de medicina, control y registro.
De laboratorio, investigación y Bienes Cubiertos
análisis de materiales,
telecomunicación, señales y Equipos de procesamiento de datos.
transmisiones, de luz y navegación. De medicina.
De laboratorio, investigación y
análisis.
Telecomunicación.
Bienes Cubiertos por Convenio Señales y transmisiones.
Expreso De luz y navegación.
Equipos móviles y portátiles dentro
y fuera de los predios, señalados B. C. Convenio Expreso.
Equipos móviles y portátiles dentro y fuera
en la carátula. de los predios.
Riesgos Cubiertos
Riesgos Cubiertos Incendio, Rayo, Explosión e Implosión.
Humo, hollín, acción del agua.
Los bienes que se amparan en esta Corte circuito, arco voltaico.
cobertura y se mencionan en la Defectos de fabricación y diseño.
Descuido, negligencia, impericia, sabotaje.
especificación que se agrega y forma
Actos mal intencionados.
parte del punto No.I quedan amparados Tostadura de aislamiento.
contra daños o pérdidas materiales que Introducción de cuerpos extraños.
sufran en forma súbita e imprevista, que Hundimiento de terreno.
hagan necesaria su reparación o
reemplazo a fin de dejarlos en condiciones
similares a las existentes inmediatamente
antes de ocurrir el siniestro, a
consecuencia de los riesgos que en seguida se citan y únicamente dentro del predio
consignado en la carátula de la póliza, una vez terminadas las pruebas de
operación inicial, ya sea que estén en operación, revisión, mantenimiento o
inactivos:
202
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
g) Pérdida o daños materiales causados por robo con violencia, tentativa de tal
robo y/o asalto. Se entenderá por robo con violencia, el perpetrado por
cualquier persona que haciendo uso de violencia, del exterior al interior del
local en que se encuentren los bienes asegurados, deje señales visibles de
la violencia en el lugar por donde se penetró. Se entenderá por asalto aquel
perpetrado mediante el uso de fuerza o violencia (sea moral o física) sobre
las personas.
h) Introducción de cuerpos extraños que se introduzcan en los bienes
asegurados.
i) Hundimiento de terreno, deslizamiento de tierra, caída de rocas, aludes que
no sean causados por terremoto o erupción volcánica, granizo y helada.
j) Otros daños no excluidos en esta póliza.
203
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Riesgos, Gastos y Bienes excluidos que pueden ser Cubiertos por Convenio
Expreso
a) Terremoto y/o erupción volcánica.
b) Granizo, ciclón, huracán o vientos
tempestuosos.
Riesgos Cubiertos por Convenio
c) Inundación. Expreso.
d) Huelgas y Alborotos populares, conmoción
Robo con violencia.
civil, vandalismo y daños por actos de
personas mal intencionadas. Robo sin violencia.
204
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Exclusiones
a) Fallas o defectos de los bienes
asegurados, existentes al inicio de
vigencia de este seguro.
b) Pérdidas o daños que sean
consecuencia directa del Exclusiones
funcionamiento prolongado o deterioro
Fallas o defectos preexistentes.
gradual debido a condiciones
atmosféricas o ambientales Funcionamiento continúo y deterioro gradual.
imperantes en el predio, tales como
desgaste, erosión, corrosión,
Corrección de deficiencias o capacidad.
incrustación, agrietamiento,
cavitación. Gastos de mantenimiento preventivo.
205
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Exclusiones
Gastos originados por falsa información.
Pérdida de información causada por campos magnéticos.
Reproducción y grabación de información que no sea necesaria.
Reducción de ingresos.
Desgaste y deterioro paulatino.
207
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Riesgos Cubiertos
208
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Sumas Aseguradas
Para las tres secciones debe ser Valor de Reposición
Siniestros
La pérdida parcial se paga a valor de reposición.
La pérdida total se paga a valor real.
209
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
ROTURA DE MAQUINARIA
Contenido Temático
CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
Tipos de maquinaria.
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
Bienes y partes cubiertas y excluidas.
Riesgos cubiertos, por convenio expreso y excluido.
Suma asegurada.
Factores para la suscripción.
SINIESTROS.
Pérdida total y parcial.
Aviso de siniestro.
Reparación provisional.
Documentación.
210
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
ROTURA DE MAQUINARIA
MAQUINA
Dispositivo utilizado para transformar una fuente de energía en un trabajo
específico.
TIPOS DE MAQUINARIA
Maquinas generadoras de energía.
Maquinas e instalaciones de energía eléctrica.
Máquinas de producción y equipo auxiliar.
Maquinas diversas.
BIENES CUBIERTOS
Cualquier máquina, estacionaria o móvil.
211
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Para asegurarse los robots con mandos electrónicos, será necesario que presenten
póliza de mantenimiento preventivo.
Riesgos Cubiertos
212
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Coberturas Adicionales
a) Explosión física de los bienes asegurados.
b) Explosión de motores de combustión interna.
c) Daños a otras propiedades del asegurado.
d) Gastos extraordinarios por flete expreso terrestre y/o marítimo.
e) Incremento automático de suma asegurada para pólizas expedidas en
moneda nacional.
f) Nuevas adquisiciones
g) Inundación.
213
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Bienes Cubiertos
Utilizados en plantas de fuerza de vapor
Servicio Público
Plantas hidroeléctricas
Maquinaria y Equipo de todos los ramos
214
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Exclusiones
a) Actos intencionados o culpa grave del
asegurado, sus administradores o personas Partes Excluidas
responsables de la dirección técnica,
siempre y cuando los actos intencionados o Piezas o partes de la máquina
sujetas a un desgaste acelerado,
culpa grave sean atribuibles a dichas con vida útil, limitada a un periodo
personas directamente. de tiempo conocido.
Piezas o partes que para cumplir su
b) Defectos existentes al iniciarse el seguro, de función, tengan que destruirse o
los cuales tenga conocimiento el Asegurado, desgastarse.
sus administradores o personas Medios de consumo para la
operación de la máquina.
responsables de la Dirección Técnica.
c) Incendio, extinción de incendios, derrumbes
o remoción de escombros después de un
incendio, impactos directos de rayo,
explosiones físicas, químicas o nucleares,
contaminación radioactiva y robo de toda
clase.
d) Pérdidas o Daños a consecuencia de Actos terroristas o de actividades de
una ó más personas dirigidas a la destrucción, por la fuerza del gobierno de
derecho o de hecho. La Compañía tampoco asume responsabilidad por las
pérdidas que se produzcan a consecuencia de actos de tal gobierno o
autoridad legalmente reconocida con motivo de sus funciones, dirigidas a
reprimir, evitar o disminuir los efectos de los susodichos hechos a
actividades.
e) Fenómenos de la naturaleza, tales como: terremoto, temblor, erupción
volcánica, huracán, ciclón, tempestad, viento, granizo, helada, inundación,
desbordamiento y alza de nivel de aguas, enfangamientos, hundimientos, y
desprendimiento de tierra o de rocas.
215
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
SUMA ASEGURADA
1. Valor de Reposición: Para los efectos de esta póliza se entiende
como Valor de Reposición, la cantidad que exigirá la adquisición de un
bien nuevo de la misma clase y capacidad, incluyendo el costo de
trasporte, montaje y gastos adanuales, si los hubiera.
2. Suma Asegurada: el asegurado deberá solicitar y mantener durante
la vigencia de la Póliza como suma asegurada, la que sea equivalente
al valor de reposición.
SINIESTROS
Pérdida Total.- Se indemniza a valor real de los bienes, menos el valor de
salvamento.
Pérdida Parcial.- Se indemniza el costo de la reparación, más el flete y el costo de
la prima del seguro de transporte.
Reparación Provisional.- Si después de un siniestro el asegurado repara
provisionalmente los bienes dañados para que sigan funcionando, la compañía no
será responsable por ningún daño posterior hasta que sean reparados los bienes
definitivamente.
216
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
CONTENIDOS ESPECÍFICOS.
Calderas.
Recipiente sujeto a presión con fogón o sin fogón.
Explosión física.
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
Secciones.
Cobertura básica.
Coberturas adicionales.
Riesgos cubiertos.
Riesgos que se contratan por convenio expreso.
Exclusiones.
Suma asegurada.
SINIESTROS
Pérdida total y parcial.
Aviso de siniestro.
Reparación provisional.
Documentación.
217
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
CONTENIDOS ESPECÍFICOS
CALDERAS
Recipiente cerrado en el cual se calienta o se convierte el agua u otro liquido en
vapor, por medio de calor generado por cualquier combustible o por electricidad.
EXPLOSION FISICA
Por explosión física de un equipo que contenga gas, vapor y/o líquido, de entiende
que a consecuencia de la tendencia a expandirse inherente a gases, vapores o
líquidos, contenidos en el, dicho equipo se romperá en forma tal que por el escape
de gases, vapores y el derrame de líquidos tendrá lugar un equilibrio entre la
presión interna del equipo y la presión externa.
Es decir:
Equilibrio súbito entre la presión interna y externa en un recipiente que contenga
aire, gas, vapor, o líquido que sufra ruptura o desgarre.
218
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
ESTRUCTURA DE LA POLIZA
SECCIONES
I. Calderas y recipientes sujetos a presión con fogón.
II. Recipientes sujetos a presión sin fogón.
III. Tiempo extra o salarios extraordinarios de trabajadores y gastos de
transporte de partes y repuestos necesarios para apresurar la reparación
definitiva de los bienes asegurados.
IV. Los fluidos o sustancias contenidas en cualquiera de los bienes asegurados.
V. La tubería.
BIENES CUBIERTOS
Se amparan calderas y recipientes sujetos a presión con fogón o sin fogón,
incluyendo sus tuberías de conexión y que se encuentren debidamente instalados
dentro de los predios del asegurado, propiedad de ellos o bajo su custodia.
BIENES EXCLUIDOS
1. Calderas y accesorios hechizos
2. Caldera y recipientes sujetos a presión que carezcan del permiso de
operación por la STPS (Secretaría de Trasporte y Previsión Social).
219
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Riesgos Cubiertos
Recipientes Sujetos
Tuberías A Presión con o sin
Auxiliares Fogón
Calderas
RIESGOS CUBIERTOS
Sección I: La rotura
súbita y
a) La rotura súbita y violenta de violenta o Rotura o Rotura o
cualquier parte de la caldera instantánea deformación deformación,
o recipiente, causada por por presión de súbita y violenta súbita y violenta e
presión de vapor, agua u otro aire, vapor, causada por la instantánea
gas o líquidos. presión del causada por la
líquido dentro de las mismas. vapor, agua u presión del vapor,
otro líquido. agua u otro
b) La Explosión súbita y violenta
Explosión del líquido.
del gas proveniente del combustible Agrietamiento
combustible no quemado dentro del horno provocado de
dentro del horno de la caldera y conductos manera súbita,
o recipiente o de los hasta la violenta e
chimenea. instantánea en
Quemadura por cualquier parte
insuficiencia de que sea de fierro
vapor. 220
fundido.
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
COBERTURAS ADICIONALES
Mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compañía, la cobertura
otorgada por esta póliza se puede extender a amparar las siguientes secciones
Sección III Gastos Extraordinarios
Esta ampara los Gastos por concepto de tiempo extra, o sea de salarios
extraordinarios de trabajadores y gastos de transporte de partes y
repuestos necesarios para apresurar la reparación definitiva de los bienes
asegurados, con forme a la Sección I, II y V, que resulten dañados por la
realización de alguno de los riesgos cubiertos por esta póliza, sin exceder, en
ningún caso, del 15% del monto del daño material sufrido por cada caldera o
221
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
222
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Gastos extraordinario
224
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
SUMA ASEGURADA
Se tendrá que determinar a valor de reposición, y deberá ser la cantidad necesaria
para la reparación o reposición de los bienes afectados por el siniestro con las
mismas características, capacidad, tamaño y producción sin considerar
depreciación alguna pero incluyendo los gastos de flete, derechos aduanales y
gastos de instalación y de montaje.
SINIESTROS
En perdida total por robo o destrucción del bien asegurado, la reclamación
deberá comprender el valor real de ese bien menos el valor del salvamento
si lo hay.
En caso de perdida parcial la reclamación deberá contener los gastos en que
necesariamente se incurra para dejar los bienes en condiciones normales de
operación.
AVISO DE SINIESTRO
El asegurado o beneficiario tendrá la obligación de comunicarlo a la
compañía y conformarlo por carta certificada tan pronto como tenga
conocimiento del, dentro de los cinco días siguientes, si el daño al equipo fue
causado por terceras personas el asegurado se abstendrá de cualquier
arreglo con ellas.
El asegurado comprobara su reclamación, y entregara a la compañía dentro
de los quince días siguientes al siniestro los documentos requeridos por la
misma.
REPARACIONES PROVISIONALES
Cualquier reparación provisional que realice el asegurado y que no forme parte de
una reclamación por daños al bien asegurado se considerara como una agravación
de riesgo.
225
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
226
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EQUIPO DE CONTRATISTAS
Contenido Temático
CONTENIDOS ESPECÍFICOS.
Equipo pesado.
Tipos de maquinaria.
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
Cobertura básica.
Riesgos cubiertos y cubiertos bajo convenio
expreso.
Exclusiones.
Suma asegurada.
Factores para la suscripción.
SINIESTROS.
Pérdida total y parcial.
Aviso de siniestro.
Reparación provisional.
Documentación.
227
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
EQUIPO PESADO:
Son todas aquellas maquinas auto propulsadas para elaboras obras de
construcción, montaje y que no requieran de placas para circular.
TIPO DE MAQUINARIA:
Fija: son aquellas maquinarias que por su naturaleza deben de estar ancladas a
suelo firme y no tienen ningún tipo de movimiento o desplazamiento.
Semifija: son aquellas maquinarias que por su naturaleza deben estar ancladas al
suelo firme, pero que si pueden desplazarse sobre rieles o durmientes
Remolcada: Son aquellas maquinarias que necesariamente tienen que ser
trasladadas en algún medio de transporte.
Auto propulsada: son aquellas maquinarias que por su propio impulso se
trasladan de un lugar a otro.
Bienes Cubiertos
BIENES CUBIERTOS
Todo tipo de maquinaria pesada que sea
utilizada para la construcción, agricultura, Maquinaria y equipo pesado
montajes etc. como por ejemplo palas móvil y semifijo.
mecánicas, grúas, plumas, trilladoras,
trascabos, aplanadoras entre otras. Grúas sobre orugas.
Grúas giratorias de torres sobre neumáticos.
Palas mecánicas.
Tractores sobre orugas o neumáticos.
BIENES Y PARTES NO ASEGURABLES Retroexcavadoras.
EXCLUIDOS Montacargas.
Aplanados
a) Bienes que operan sobre o bajo el
Trascabos.
agua. Motocompresoras, etc.
b) Combustibles, lubricantes, medios
refrigerantes, concreto, asfalto,
materiales de construcción, tierra,
minerales y cualquier otro material
contenido en los bienes
asegurados sin formar parte de
éstos.
c) La carga que sea transportada por
los bienes asegurados.
228
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
229
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
k) Robo total de cada unidad, así como las pérdidas o daños materiales que
sufran a consecuencia de dicho robo.
RIESGOS AMPARADOS POR CONVENIO EXPRESO
a) Los daños o pérdidas materiales causados directamente por actos de
huelguistas o perdonas que tomen parte en paro, disturbios de carácter
obrero, motines o alborotos populares, sabotaje o actos de personas mal
intencionadas durante la realización de tales actos, o bien, ocasionados por
las medidas de represión de los mismos, tomadas por las Autoridades
legalmente reconocidas, con motivo de sus funciones.
b) Este seguro cubre las pérdidas o daños materiales ocasionados a los bienes
asegurados por encontrarse en operación bajo tierra.
c) Gastos extraordinarios erogados con motivo de siniestro indemnizable, para
acelerar la reparación de los bienes asegurados, por concepto de horas
extras de trabajo, trabajo nocturno o en días festivos y flete expreso, con un
máximo de 30.00% del importe de la indemnización comprendida en la suma
asegurada, que resulte a favor del Asegurado
d) Contra toda pérdida o daño físico ocurridos a los bienes asegurados por
causas externas, con exclusiones de los riesgos consignados en los incisos b)
y c) de esta cláusula y en la cláusula 3ª. De las condiciones Generales. No se
considera causa externa un error de operación, mantenimiento o instalación,
que solo produzca avería mecánica o eléctrica interna.
e) Daños a equipos que operen bajo tierra.
RIESGOS EXCLUIDOS
a) Daños o pérdidas causados por exceder la capacidad de carga de los
vehículos terrestres o embarcaciones fluviales en que se transporten los
bienes asegurados cuando sea el Asegurado quien realice el trasporte y/o
por utilizar vehículos o embarcaciones que no fueren los adecuados para los
bienes asegurados.
b) Perdida o daño ocasionado por sobrecarga o tracción que exceda a la
capacidad autorizada por el fabricante para cualquier operación, transporte
o levantamiento de carga.
c) Pérdida o daño causado a los bienes asegurados, cuando sean utilizados en
trabajos para los cuales no fueron construidos.
230
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
231
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
SUMA ASEGURADA
Esta deberá ser en todos los casos a valor Valor de reposición,
de reposición a nuevo, la cual se deberá de incluyendo fletes,
actualizar cada tres meses en caso de no
Suma derechos aduanales
haber sido actualizada estará sujeta a la Asegurada y gastos de montaje
e impuestos
cláusula de proporción indemnizable.
232
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
AVISO DE SINIESTRO
El asegurado o beneficiario tendrá la obligación de comunicarlo a la compañía y
conformarlo por carta certificada tan pronto como tenga conocimiento del, dentro
de los cinco días siguientes, si el daño al equipo fue causado por terceras personas
el asegurado se abstendrá de cualquier arreglo con ellas.
El asegurado comprobara su reclamación, y entregara a la compañía dentro de los
quince días siguientes al siniestro los documentos requeridos por la misma.
REPARACIONES PROVISIONALES
Cualquier reparación provisional que realice el asegurado y que no forme parte de
una reclamación r daños al bien asegurado se considerara como una agravación de
riesgo.
233
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
234
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
MONTAJE
Contenido Temático
CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
Vigencia de la póliza.
Tipos de asegurados.
Montaje.
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
Cobertura básica.
Bienes cubiertos bajo convenio expreso.
Riesgos cubiertos, riesgos adicionales cubiertos.
Exclusiones.
Periodo de pruebas.
SINIESTROS
Pérdida total y parcial.
Valores indemnizables.
Procedimiento.
235
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
SEGURO DE MONTAJE
Se le denomina montaje al proceso a través del cual se ensambla desde una
máquina hasta una planta industrial completa
Bienes Cubiertos
Maquinaria y/o estructuras a montar
Fundidoras
Tanques
Silos
Puentes de acero
Centrales de fuerza
Coberturas Adicionales
Cobertura “B”.- Terremoto, temblor y erupción volcánica.
Cobertura “C”.- Riesgos Hidrometeorológicos.
236
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
Suma Asegurada
Obra Civil.- Valor de todos los materiales y el costo de construcción
Para Objetos nuevos.- Valor de reposición, incluyendo fletes, derechos aduanales y
costo de montaje.
Para Objetos usados.- Precio de compra venta, incluyendo flete, costo de montaje y
derechos aduanales.
Estructura.- Según pérdida máxima probable
Remoción de Escombros.- Cantidad para retirar los restos de la obra
R.C. Extracontractual.- Según tipo de obra.
Vigencia
Se inicia cuando los bienes asegurados o parte de los mismos hayan sido
descargados en el sitio de montaje
237
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
CONCEPTOS ESPECÍFICOS.
Vigencia de la póliza.
Tipos de asegurados.
Tipos de obras asegurables.
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA.
Cobertura básica.
Bienes cubiertos bajo convenio expreso.
Riesgos cubiertos, riesgos adicionales cubiertos.
Exclusiones.
Periodo de pruebas.
SINIESTROS.
Pérdida total y parcial.
Valores indemnizables.
Procedimiento.
238
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
VIGENCIA DE LA PÓLIZA
La responsabilidad de la compañía aseguradora inicia cuando comienzan los
trabajos de construcción o cuando se ha descargado parte de los bienes asegurados
en el lugar de la construcción, terminando en la fecha de vencimiento.
Si la construcción tarda más tiempo que la vigencia de la póliza, el asegurado
deberá avisar a la compañía aseguradora para que se amplíe el tiempo de
protección.
Si se interrumpe la construcción, el asegurado deberá dar aviso a la compañía
aseguradora.
Si la obra incluye la instalación o montaje de equipo electromecánico o eléctrico
nuevo, éste quedará cubierto por la póliza durante un periodo de pruebas no
superior a cuatro semanas.
TIPOS DE ASEGURADOS
Este seguro está dirigido a todo empresario que intervenga en el proceso de
construcción de obras, y pueden ser:
Propietario de la obra.
Empresas constructoras.
Contratistas y sub contratistas.
Acreedores que financian la construcción.
239
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
Esta póliza está compuesta por una cobertura básica denominada como “A”, y con
coberturas adicionales clasificadas en dos grupos:
1. No requieren especificar suma asegurada adicional: de la “B” a la “D”.
2. Requieren especificar una suma asegurada adicional: de la “E” a la “G”.
COBERTURA “B”
Terremoto, temblor, maremoto y erupción volcánica.
COBERTURA “C”
Vientos huracanados de toda clase, marea, inundación, lluvia, nieve, alud,
hundimiento del terreno, deslizamiento de tierra, caída de rocas y enfangamiento.
COBERTURA “D”
Periodo de mantenimiento.
COBERTURA “E”
Responsabilidad civil extracontractual por daños materiales a terceros, causados
durante el periodo de construcción.
240
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
COBERTURA “F”
Responsabilidad civil extracontractual por daños a terceros en sus personas,
causados durante el periodo de construcción.
Tanto “E” como “F” incluyen:
Primas sobre fianzas que deban otorgarse en procedimientos judiciales.
Gastos y costas e intereses legales que en relación con el caso, debe pagar
el asegurado.
Gastos por motivo de tramitación y liquidación de las reclamaciones en
calidad de reembolso.
En general, todos los gastos y costos en que se incurra al defender cualquier
litigio que se entable contra el asegurado.
COBERTURA “G”
Los gastos por concepto de remoción de escombros que sean necesarios, después
de ocurrir un siniestro amparado bajo la presente póliza.
EXCLUSIONES
Interrupción parcial, total o demora en la terminación de la obra y pérdida
del contrato.
Errores de cálculo y diseño.
Robo en que intervengan directa o indirectamente empleados, familiares y
demás personas que dependan civilmente del asegurado.
Actos y daños por vandalismo o por huelguistas y alboroto popular.
241
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
SINIESTROS
242
RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
PROCEDIMIENTO
Pérdida Total:
Se reclamará el valor actual de los bienes, menos el valor del salvamento.
Si la reparación tiene un costo igual o mayor al valor actual, se considera
pérdida total.
Después de indemnización por pérdida total, se dá por terminado el
contrato.
Pérdida Parcial:
La reclamación comprende los gastos necesarios para reponer el bien
dañado.
El gasto será el costo de reparación, incluyendo el costo de desmontaje,
remontaje, flete ordinario y gastos aduanales y el pago de la prima del
seguro de transporte correspondiente.
Los gastos por reparación provisional corren a cuenta del asegurado.
El costo de modificaciones o mejoras realizadas durante la reparación, corren
a cargo del asegurado.
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
NOTAS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
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RIESGOS EMPRESARIALES DE LOS
SEGUROS DE PERSONAS Y DAÑOS
NOTAS
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