Número 149 Julio/Agosto 2015

Bimestral 13,56 €
Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 405 (Julio-Agosto 2015)

¿Qué me pongo?
La mejor forma de emparejarse
Matrimonio, pareja de hecho
o unión libre como el viento
SIN LÍNEA Pág. 12 PAGAR BARATO FUERA DEL EURO Pág. 20 SEGUROS DE COMUNIDADES Pág. 34

A las telefónicas, fastidiar a la Proponga un buen producto

clientela les cuesta muy poco. a sus vecinos. Ganarán en
No se lo perdone. conjunto y por separado.
2 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
EN PORTADA
Parejas de hecho Casarse o emparejarse
supone asumir unos derechos y obligaciones
distintos. Elija sabiendo lo que hace.
7 1
Por libre, registrados o casa-
dos: tres niveles de compromi-
so con distintos efectos.
Artículos
12
Me han dejado sin línea
Los operadores telefónicos
abusan de su facultad de cortar el
servicio, incluso cuando son los
culpables. Y la indemnización es
mínima.
14
Érase una vez una reclamación
Los seis pasos para presentar
una reclamación y tres modelos
prácticos: maleta extraviada,
móvil roto y factura eléctrica.
18
Emergencias ¿gratuitas?
Llamar a los bomberos, la
policía o protección civil no
siempre sale gratis. Las tasas por
estos servicios pueden ascender
a miles de euros.
20
Pagar en el extranjero
Cuando viaje, utilizar una
tarjeta de crédito o débito
es una opción preferible a
cambiar dinero en el banco.
Cómo acceder
a las ventajas
exclusivas
www.ocu.org/que-ofrecemos
8 10
Los pros y contras de ser una
pareja de hecho desde un
punto de vista práctico.
28
El ahorrador errante
La comunidad autónoma de
residencia influye, y mucho, en
el pago de impuestos.
32
Planes de pensiones
OCU denuncia las mil trabas
que ponen las entidades al
rescatar un plan de pensiones.
34
Comunidad bien asegurada
Un completo análisis de pólizas
de seguro especiales para
comunidades de propietarios.
38
Cómo bajar la hipoteca
Los bancos ofrecen rebajas de
los diferenciales si contrata
seguros y otros
productos.
Calcule si le
compensa.
913 009 143
Tarjeta de Crédito OCU
Servicios notariales
902 103 781
Seguro de Hogar
www.ocu.org
4 garantías
Defensa de los
consumidores
Los objetivos de OCU son
la información, la defensa
y la representación de los
consumidores, así como la
Distintas comunidades, atención a sus socios.
distintos niveles de derechos
para las parejas no casadas. Independencia
2
OCU es independiente
en su financiación. Su
presupuesto se alimenta de
las cuotas de sus socios y la
Secciones venta de sus publicaciones.
fijas Ausencia de publicidad
Nuestras publicaciones no
3
3 Miscelánea contienen ni una sola línea
Informaciones breves de publicidad pagada por
sobre asuntos de interés fabricantes o comerciantes
ni por intereses políticos o
general económicos.
23 Hilo Directo
Prohibición de uso
Panorama útil de la publicitario
4
actualidad económica Se prohíbe todo uso
y legal con fines publicitarios o
comerciales de los artículos
y del nombre de OCU. Para
27 Zona Inversión otros fines, se requiere la
Noticias de los autorización previa del
editor.
boletines financieros
que publica OCU
Estamos
40 En la Red
Selección de páginas
web útiles sobre los
para ayudarle
temas que más nos Problemas de consumo,
interesan impuestos, banca...
Teléfonos de contacto
42 Justicia en la página 46.
Resoluciones
de organismos
913 009 151
administrativos
y sentencias de 902 119 479
tribunales comentadas www.ocu.org/
contactar
44 Casos Vividos
Problemas planteados
por los socios de OCU
con la mejor solución
para cada caso
902 020 956 902 363 666
Seguro Dental Caser Seguro Dental Cigna
914 899 091 913 009 143
902 888 888 Operador telefónico
Revisión de instalaciones
Supermercado OCU
eléctricas
(fondos y bolsa)

MISCELÁNEA
Préstamos personales
Retrasarse
sale caro
Pero, al menos,
el interés de demora
tiene un nuevo límite.
S
i usted se retrasa al pagar una
cuota del préstamo hipoteca-
rio, le pueden aplicar unos in-
tereses de demora de hasta tres ve-
ces el interés legal del dinero (eso
supone, en 2015, hasta un 10,5%).
Y si se retrasa en el pago de una
cuota de su préstamo personal, no
le pueden aplicar un interés que
supere en dos puntos el interés del
préstamo. Por ejemplo, el interés
de demora no podría exceder del
11% si su préstamo tiene un 9%
de interés nominal anual. Más de
eso sería abusivo, según acaba de
establecer el Tribunal Supremo
(sentencia de 22 de abril de 2015),
lo que da pie a reclamar el exceso,
incluido lo cobrado en el pasado.
Si por cualquier causa se re-
trasa en el pago de su préstamo
personal, el banco le exigirá una
comisión por reclamación de po-
siciones deudoras, más el interés
de demora calculado en función
del número de días de retraso. Si
el tipo de interés que le aplican
supera en dos puntos el tipo de
interés de su préstamo, exija que
modifiquen la liquidación y que
excluyan los intereses de demora
por completo, por nulidad de la
cláusula; solo pueden cobrarle in-
tereses ordinarios.
Si el banco no le hace caso, es
preferible que pague primero la
liquidación y reclame por escri-
to todos los intereses de demora
pagados más el interés legal que
corresponda a esa cifra.
Envíe su escrito al defensor del
cliente de la entidad y si la res-
puesta no es favorable, al Depar-
tamento de Conducta de Mercado
y Reclamaciones del Banco de Es-
paña. Si resuelve a su favor, quizás
el banco ceda o quizás se haga el
loco, ya que esas resoluciones no
son vinculantes.
El siguiente paso sería ir a los
tribunales, lo que no compensa en
absoluto si los intereses abusivos
ya satisfechos son una cantidad
pequeña.
DESCARGUE UN MODELO
DE RECLAMACIÓN
ESPECÍFICO DE OCU.ORG
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 3
BREVEMENTE
1
Los daños en
el coche por la
colisión con un
animal de caza
mayor, siempre que
se acredite con un
atestado, quedan
cubiertos de forma
automática y gratuita
en las pólizas de
automóvil Terceros
Completo y Todo
Riesgo de la compañía
Atlantis, desde el 1
de julio (este tipo de
siniestros no afectará
al bonus-malus
y está exento de
pagar la franquicia
contratada). Todo un
acierto de Atlantis
por dos razones:
los daños suelen
ser cuantiosos,
1.500 euros por
¿Y si no paga la liquidación? término medio, y un
El banco le aplicará la cláusula cambio normativo
de “vencimiento anticipado” y va a dificultar su
le exigirá las cuotas pendientes, reclamación al
más todo el capital pendiente, más coto de caza o a la
intereses de demora y costas judi- Administración.
ciales. Como es difícil que pueda
afrontarlo, el banco le llevará a
juicio. Y allí, el juez debería actuar
de oficio y modificar la liquidación
presentada por la entidad, elimi-
nando los intereses de demora por
abusivos. Algo es algo.
Si usted paga entre la presenta-
ción de la demanda del banco y la
fecha del juicio, podrá demandar a
su vez al banco, alegando la abusi-
vidad del interés de demora liqui-
dado y solicitando su devolución.
En los juicios por impago ya ini-
ciados el criterio del Supremo debe
aplicarse de oficio, sin necesidad
de que usted lo pida.
4 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
MISCELÁNEA
BREVEMENTE Banco Santander
La Cuenta 123 tiene su aquel
2
Estamos en pie
de guerra para
S
intentar que el i tiene unos ahorrillos que no
derecho a la garantía le rentan nada y quiere sacar-
no sea una burla les partido sin correr riesgos y
para el consumidor. pudiendo disponer de ellos en cual-
Adhesiones
bienvenidas en:
quier momento, la Cuenta 123 del
Banco Santander puede interesar-
ocu.org/movilizate/
garantias
le, especialmente si ya es cliente.
Esta cuenta es la mejor elección
si mantiene un saldo medio com-
prendido entre 3.000 y 22.000 eu-
ros. Veamos por qué:
>>Si su saldo medio ronda los
15.000 euros, obtendrá la máxi-
ma rentabilidad posible, un 2,76%
de rendimiento anual tras gastos
(3% TAE). A partir de 15.000 euros
no remunera nada, pero si tuviera
22.000, obtendría un 1,9% de ren-
dimiento tras gastos, es decir, lo
mismo que invirtiendo en el mejor
producto a un año que tenemos
identificado en este momento: el
3
Si compra sus
billetes de avión
en webs como El notario dará fe
Atreveo, Bravofly,
Que conste que está en la web
Edreams, Jet2,
RyanAir o Tuifly,
es muy posible que
le sigan cobrando
A
suplementos por usar veces, puede ser necesario
tarjetas de crédito
corrientes, como Visa
probar que determinada in-
formación figura en inter-
o Mastercard, pese
a estar prohibido.
net. Imagine por ejemplo, que un
hijo suyo sufre ciberacoso, que sus
Aveces, ese extra
indebido, se cuela bajo
fotos íntimas acaban en la red por
culpa de una persona malintencio-
otro nombre usado de
disfraz. Fíjese bien.
nada o que alguien muestra abier-
tamente en una red social datos
que usted necesita para apoyar sus
pretensiones en un juicio. Puede
conseguir que un notario dé fe de
que el contenido en cuestión existe
(vídeo, foto, página web, comenta-
rio o lo que sea), de modo que ad-
quiera el valor de prueba.
He mos he c ho u n s onde o
en la Comunidad de Madrid,
4
Los contratos
de apoyo a los
emprendedores,
por muy indefinidos
que sean, no libran
al contratado de ser
AGENDA
despedido durante el
primer año (duración
del periodo de prueba)
sin indemnización
alguna.
seguro de ahorro Flexiplan XIV
de la Hermandad Nacional de Ar-
quitectos, contratable desde 3.000
euros.
>>Para saldos inferiores a 3.000
euros, la remuneración es menor
y la cuenta 123 compite con otras
cuentas que devuelven parte de los
recibos domiciliados. Porque aquí
reside otro de sus atractivos: la
Cuenta 123 devuelve, con un tope
de 110 euros al mes, un 2% de los
recibos (luz, gas, agua, teléfono…)
y de los seguros contratados con el
banco; un 1% de los impuestos lo-
cales como el IBI y de las cuotas a la
Seguridad Social de los autónomos;
y un 3% de los gastos de educación
(colegios, guarderías, universi-
dades) y de las contribuciones a
algunas ONG. Además, remunera
la contratación y el uso de otros
preguntando en cuatro notarías.
Acreditar el contenido de una pá-
gina web (la que se visualiza bajo
una dirección web precisa o URL)
cuesta entre 180 y 220 euros, IVA
incluido. El servicio también se
puede contratar a distancia gra-
cias a intermediarios como Acta-
notarial.com, y los precios suelen
variar según la urgencia y grado de
detalle que precise.
PUEDE PROBAR
LA EXISTENCIA DE
UN VÍDEO, FOTO O
COMENTARIO
»La paga extra de junio puede llegarle mermada si ha estado en un ERE
temporal, de baja por enfermedad o en huelga, ya que le podrán descontar la parte
proporcional a esos lapsos temporales.
productos del banco con acciones
Santander.
La cuenta también hace exigen-
cias: domiciliar una nómina o una
pensión de al menos 600 euros y 3
recibos, así como hacer 6 operacio-
nes al trimestre con la tarjeta de
débito, incluidas las extracciones
de cajeros. Además, cuesta 3 euros
al mes (36 al año), que cubren los
gastos de la cuenta y la tarjeta de
crédito, las transferencias nacio-
nales y los ingresos de cheques.
El Santander dice que manten-
drá indefinidamente las condi-
ciones de la Cuenta 123, pero si las
cambian a peor (pueden hacerlo),
no dude en cambiarse. Las comi-
siones no son precisamente peque-
ñas y solo vale la pena pagarlas si el
rendimiento compensa.
Miles de euros en juego
La cláusula suelo
ataca de nuevo
Si ha perdido dinero por culpa de una
hipoteca con suelo, no desista de reclamar
pese a las últimas restricciones.
P
ara el que se enganche ahora
al culebrón y no sepa de qué
hablamos, la cláusula suelo
es un invento de los bancos según
el cual las bajadas del índice de re-
ferencia de la hipoteca, por lo ge-
neral el Euríbor, no se repercuten
a partir de cierta frontera o “suelo”;
sin embargo, lo más probable es
que le repercutan las subidas sin
“techo” alguno.
El Tribunal Supremo declaró
que si la cláusula suelo fue presen-
tada de forma poco transparente
en el momento de la contratación
(el caso más habitual), ha de ser de-
clarada abusiva y por lo tanto nula.
Pero también acaba de establecer
este criterio: solo procede que les
devuelvan a los perjudicados los
intereses pagados por culpa de
la cláusula suelo a partir del 9 de
mayo de 2013 (y va en serio: hay
quien ha reclamado lo anterior y su
demanda ha sido desestimada con
obligación de pagar costas).
A pesar de esta restricción, re-
clamar puede ser muy interesante,
ya que el perjuicio sigue siendo
importante y aumenta cada día
que pasa, teniendo en cuenta que
el Euribor está por debajo del 0,2%.
Los números son muy convin-
centes: pongamos de ejemplo un
préstamo de 150.000 euros a 25
años, firmado en octubre de 2005 a
un tipo de interés inicial del 3,5% y
¡ATENCIÓN
HIPOTECADOS!
revisable a Euribor+0,75%, con un
suelo del 3,5%. Solo desde el 9 de
mayo de 2013, quien lo contratara
habrá pagado más de 3.300 euros
debido al suelo. Además, el capital
que le queda pendiente es 4.127
euros más alto que si no se hubiera
aplicado la dichosa cláusula.
Si quiere saber qué cantidades
puede reclamar a su banco tenien-
do en cuenta el criterio del Supre-
mo, use la calculadora disponible
en Ocu.org. Y si su banco se niega
a quitarle la cláusula suelo o a
devolverle lo pagado de más, sepa
que OCU le facilita reclamar en los
tribunales a un coste razonable.
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 5
EDITORIAL
Así las cosas, que
ahorre su abuelo
L
os planes de pensiones iban a ser la
fórmula “idónea” para ahorrar hasta
la jubilación y completar nuestras
pensiones en lo sucesivo. Pero ese gran
proyecto se quedó en agua de borrajas y
la realidad es bastante decepcionante:
escasa rentabilidad, penosa fiscalidad,
una liquidez casi nula y por si fuera poco,
el peor producto si llega a traspasarse
como herencia. Vamos, una joya.
Por si aún no le hemos convencido, prosigamos.
Imagine que tras años aportando a un plan de pensiones,
cuando realmente necesita recuperar el fruto de su
esfuerzo, su entidad empieza a hacerse la interesante y a
exigirle un sinfín de documentos que no hacen más que
retrasar el pago. No es broma, ocurre. Puede profundizar
en el tema leyendo nuestro análisis Trabas para
recuperar el dinero, en la página 32.
Los casos más vergonzosos se dan en las situaciones en
las que el cliente está especialmente necesitado. Si quiere
rescatar el plan por estar en paro, a muchas gestoras no
les basta con que acredite su condición de desempleado;
le pedirán certificaciones de que no tiene ningún
ingreso, generalmente
imposibles de
Su plan de conseguir. Y si el
rescate obedece a una
pensiones lo ha enfermedad grave,
pueden marearle
ahorrado usted, pero para que les lleve un
antes de dárselo justificante de aumento
de gastos o de bajada de
pueden ponerle a ingresos o incluso de
no percibir prestación
prueba y molestarle por incapacidad
permanente. Sabemos
cómo lograr un
justificante de que se percibe. ¿Pero dónde diablos dan el
que demuestra que no se percibe?
Si de verdad quieren que los planes de pensiones
sean una buena herramienta para fomentar el ahorro
con vistas a la jubilación, hay que cambiar las leyes. Lo
primero, es igualar la fiscalidad de los planes a la de los
demás productos de inversión y ahorro. Lo segundo,
facilitar la liquidez para que los partícipes no tengan la
impresión de haber metido su dinero en una caja fuerte
que solo se abre con un acertijo conocido por la gestora.
Si las gestoras no tienen sentido común, habrá que
administrárselo por vía legal. Para sortear las tonterías, si
ve que el rescate se complica, traspase su plan a otro más
razonable.
6 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
EN PORTADA PAREJAS DE HECHO
Y MATRIMONIOS
C
asarse, registrarse como pareja
de hecho o compartir la vida
sin papeles de por medio es una
elección muy personal y noso-
tros no podemos decir cuál le
conviene más. Pero sí podemos
aclararle las implicaciones de
cada fórmula, porque el desconocimiento
en este campo provoca innumerables pro-
blemas, muchos de los cuales acaban insa-
tisfactoriamente resueltos por los tribunales.
Mientras la convivencia transcurre pláci-
damente, todas las fórmulas son buenas. Pero
LOS HIJOS TIENEN SUS PROPIOS DERECHOS SIN
QUE IMPORTE LA FÓRMULA DE COMPROMISO
ESCOGIDA POR SUS PADRES
7 Qué tienen los casados que no tienen
las parejas de hecho (y viceversa)
Sí, quiero
(... ¿o no?)
Entre casarse y emparejarse hay
diferencias enormes y trascendentes,
pero mucha gente no las descubre
hasta que es demasiado tarde.
Elija su opción sabiendo lo que hace.
si algo se tuerce, comienzan los problemas.
¿Qué puede torcerse? Vayan unos ejemplos.
>>Una pareja de hecho registrada lleva años
conviviendo y aunque el negocio del que
viven fue fundado por uno de ellos antes de
conocerse, el otro ha contribuido en gran me-
dida al éxito, con su trabajo, su dinero y sus
conocimientos. Por desgracia, acaban rom-
piendo; el titular se queda con el negocio y el
otro ve esfumarse todos sus esfuerzos.
>>Un hombre divorciado se casa de nuevo.
Tiempo después, se queda en paro y empieza
a pagar a saltos la pensión de alimentos de
sus hijos del primer matrimonio, sin alcanzar
nunca la cuantía establecida. Al cabo de tres
años, su ex le demanda la suma de los atrasos
y como él no puede satisfacerla, se establece
un embargo sobre el salario de su nueva espo-
sa, con la que se había casado en gananciales.
>>Dos personas de mediana edad llevan jun-
tos y sin papeles desde muy jóvenes. Él muere
de repente sin hacer testamento y sus herma-
nos y únicos herederos legales reclaman el
piso que tenía y que era la vivienda habitual
de la pareja, de modo que ella se queda en la
calle y sin derecho a pensión de viudedad.
En todos los casos, los problemas hubieran
podido evitarse eligiendo la fórmula de com-
promiso más adecuada o manteniendo la op-
ción original, pero tomando ciertas precau-
ciones: pactando un reparto económico en
previsión de que la pareja se acabara por una
ruptura sentimental o por la muerte de uno
de sus miembos, casándose en separa-
ción de bienes, haciendo testamento...
814 El meollo
Benefícios
lasimposto
de lafiscais:
pensiones
cuestión:
automóvel
Isenção do
y la herencia
e deduções 10 14 Comunidad Benefícios
y parejas de
autónoma
imposto
fiscais: Isenção do
hechoautomóvel e deduções
Compromiso
creciente
El matrimonio tiene
más ataduras,
pero también más
garantías si se acaba.
Registrados
■■Deben ser parejas estables y con una
convivencia de apariencia conyugal, pero
sus deberes y el castigo por incumplirlos
están menos dibujados que en los
matrimonios. Además, mientras que los
derechos de los casados nacen el día en
que se casan, que puede ser cualquier día,
las parejas de hecho deben acreditar una
convivencia mínima para inscribirse y ver
nacer los suyos (vea la página 8).
Por libre
■■El régimen económico puede pactarse
libremente. Si no se pacta nada, se presume
■■Son parejas que no están ni casadas ni que cada uno solo es dueño de los bienes de
registradas y sus miembros no se deben los que sea titular.
el uno al otro nada en especial, aparte
de lo que los ciudadanos nos debemos ■■Para separarse no hay que ir a juicio, basta
unos a otros en general. Si tienen hijos, con cancelar la inscripción en el registro. Si
adquieren nuevas obligaciones, pero no no hay acuerdo acerca de cómo repartir el
el uno con el otro, sino cada uno de ellos patrimonio, hay que ir a juicios civiles (uno
con sus hijos. por cada bien en disputa) y no a un juicio de
familia donde se trata todo de una vez.
■■Se pueden separar sin formalismos
y si uno muere, el otro no tiene derecho ■■Si uno de los dos muere, el otro podría
a heredarle a menos que el fallecido le tener los mismos derechos sucesorios
haya distinguido en su testamento. que en caso de matrimonio, pero solo en
algunas comunidades (ver pág. 8). En el
resto, solo heredará algo si el fallecido lo
dejó previsto en su testamento.
■■Recibir una pensión de viudedad no es
automático y hay que demostrar que se
cumplen diversos requisitos (ver pág. 9).
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 7
Casados
■■Se deben respeto y fidelidad, aunque
la infidelidad no da pie propiamente a
una compensación (se ha concedido en
casos excepcionales, a padres que han
denunciado daños morales por habérseles
escondido la verdadera filiación de los que
creían sus hijos).
■■Tienen la obligación de prestarse ayuda y
socorro mutuos, lo que incluye procurarse
“alimentos” (comida, vestido, techo...).
■■Deben cuidar a sus respectivos padres,
a su descendencia y a las personas a su
cargo, y compartir las responsabilidades
domésticas.
■■Sus relaciones económicas dependen
de su régimen matrimonial. Por ejemplo,
en gananciales les pertenecen a ambos los
ingresos y las deudas que el otro genere,
mientras que en separación de bienes cada
uno es dueño de los ingresos que genere y
responsable exclusivo de las deudas que
contraiga.
■■Para separarse o divorciarse deben
acudir al juez, que puede fijarles
obligaciones en adelante (como que uno
pague una pensión al otro para aliviar el
perjuicio económico de la ruptura).
■■Si uno muere, el otro es su heredero
forzoso y tiene derecho a una porción
legítima de la herencia, que varía en
función de si concurren a ella otros
herederos forzosos (padres, hijos). Esto es
así en la mayor parte del territorio, aunque
allí donde cuentan con derecho civil propio
pueden cambiar las cosas; en Cataluña, por
ejemplo, el cónyuge viudo no es heredero
forzoso.
■■Si uno muere, los requisitos para que
el otro reciba una pensión de viudedad
son mucho menores que los exigidos a las
parejas de hecho (ver páginas 8 y 9).
8 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 9
EN PORTADA PAREJAS DE HECHO Herencia | Pensión de viudedad | IRPF | Familia

viudo. Ahora bien, en Navarra, esa igualdad se

PENSIÓN DE VIUDEDAD
Sin entrar
reserva para las parejas de hecho registradas
allí conforme a la ley navarra y no se extiende
a las parejas registradas en otra comunidad, MÁS REQUISITOS PARA LAS PAREJAS DE HECHO

en honduras
aunque lleven un siglo viviendo en Navarra
y su herencia se declare ante la hacienda na-
varra (piense que las herencias se declaran
según la legislación de la comunidad en la
que más tiempo residiera el fallecido en los
Estos son los pros y los contras de ser cinco años previos a su muerte).
En el resto del territorio, si los miembros
pareja de hecho desde un punto de de la pareja de hecho quieren beneficiarse
mutuamente en caso de fallecimiento, es
vista puramente práctico. indispensable que lo dejen expresamente
dispuesto en sus respectivos testamentos y
siempre sin perjudicar los derechos de los
herederos forzosos que puedan tener. Si
Cinco años antes
 
ÊÊConvivir de forma estable
y notoria, sin trabas para
casarse de haberlo deseado
(por ejemplo, no se admite
que en algún periodo de
esos cinco años uno de los
dos miembros de la pareja
esté casado).
Dos años antes
ÊÊSer pareja de hecho
inscrita en el registro
autonómico o municipal
pertinente o constituida en
escritura pública.
El año anterior
 
ÊÊLos ingresos del
superviviente deben ser
inferiores al resultado de
dividir entre 2 la suma de
dichos ingresos más los del
fallecido (si tienen hijos
comunes con derecho a
pensión de orfandad) o
entre 4 (si no los tienen).
Fallecimiento
ÊÊOtra opción es que al
producirse el fallecimiento,
los ingresos del
superviviente sean menores
de 1,5 veces el SMI, más 0,5
por cada hijo con derecho a
pensión de orfandad con el
que conviva (el SMI anual
de 2015 es de 9.080,40). En
cualquier momento en que

N
o es posible decir que ser pareja de
hecho sea ni más ni menos ventajo-
so que estar casado. Todo depende
de las circunstancias particulares
de cada uno.
Pensemos por ejemplo en una pareja for-
mada por dos divorciados; uno gana 60.000
euros al año y tiene un niño de su matrimonio
anterior y el otro gana 40.000 y tiene dos. Si
permanecen unidos sin papeles o se regis-
tran como pareja de hecho, cada uno puede
declarar conjuntamente con sus hijos y apli-
carse la “reducción por declaración conjunta
monoparental”. Pero si se casan o tienen un
hijo en común, pierden esa posibilidad, lo que
FORMALIZAR LA PAREJA
significa pagar 1.750 euros más de impuesto
sobre la renta.
¿No deben entonces formalizar su unión?
Depende. Las cuestiones fiscales tienen su
peso pero no deben ser el único factor consi-
derado. Hay otras cosas importantes en juego.
Herencia: indispensable testamento
En Cataluña, Galicia, Navarra y el País Vasco
han igualado los derechos sucesorios de ma-
trimonios y parejas de hecho registradas. Esto
quiere decir, por ejemplo, que si un miembro
de la pareja de hecho fallece sin hacer testa-
mento, el otro puede exigir que se le aplique
el mismo tratamiento que si fuera el cónyuge
prevén un reparto que no respeta las legí-
timas de aquellos, el testamento puede ser
impugnado y la pareja de hecho excluida de
la herencia.
Pensión de viudedad: no siempre
En un matrimonio, cuando uno de los dos es-
posos fallece cumpliendo los requisitos para
dar a su cónyuge derecho a pedir pensión de
viudedad (entre otros, haber cotizado el mí-
nimo exigido), el viudo puede solicitarla sin
necesidad de cumplir requisitos especiales
relativos a su nivel de ingresos o al tiempo
que llevan casados, con una salvedad: para
evitar que una persona se case in extremis
con otra solo para darle acceso a una pensión
ÊÊPor ejemplo, si el se supere el límite, se pierde
superviviente ingresa 600 el derecho a la pensión.
euros frente a 2.000 del
fallecido, el requisito se ÊÊPor ejemplo, este sería
cumpliría en ambos casos: el límite para alguien con
(600 + 2.000)/2 = 1.300 dos hijos:
(600 + 2.000)/4 = 650 9.080,40 x (1,5 + 0,5 + 0,5)
= 22.701 euros
de viudedad, cuando el fallecimiento se debe fórmula con la que querían huir, precisa-

a una enfermedad común diagnosticada an- mente, del trato legal que se dispensa a las OCU ACONSEJA
tes del matrimonio, el cónyuge viudo solo parejas casadas.
tiene derecho a pensión si el matrimonio ha En general, repartir los bienes y deshacer
durado al menos un año, si ha durado menos los lazos económicos que quizás lleven años
pero se puede acreditar una convivencia con-
tinuada de al menos dos años o si hay hijos
forjándose, es un asunto complicado para las
parejas de hecho. Una de las figuras legales a No actúe
a lo loco
comunes. las que recurren algunos es la del “enriqueci-
Sin embargo, para las parejas de hecho, el miento injusto”, que se produce cuando uno
derecho a recibir la pensión solo está recono- de los dos miembros de la pareja ha actuado
cido cuando puede probarse una convivencia en beneficio del otro descuidando el suyo ■■Es típico convivir sin casarse y

Se exige un tiempo juntos

larga y cuando en la pareja existía un claro propio y luego ve que todos los réditos se los hacerlo cuando se quieren tener
desequilibrio económico en perjuicio del so- queda el contrario. Imagine, por ejemplo, hijos. Sin embargo, sea cual sea la
licitante de la pensión (vea la ilustración de que una pareja compra una casa a medias fórmula de compromiso elegida, las
la página contigua). Dicho de otro modo: si pero uno de los dos asume casi de inmediato obligaciones de los progenitores con
■■Registrarse como pareja de hecho es de lo más sencillo; pueden hacerlo para la supervivencia del otro la pensión de la hipoteca, para que el otro deje de trabajar respecto a sus hijos y los derechos
dos personas del mismo o de distinto sexo, siempre que sean mayores de viudedad es vital, casarse es buena idea. y se dedique a estudiar y cultivarse. ¿Debe de estos no varían. Nos referimos a
edad, que estén libres de compromisos anteriores (ni casadas ni registradas) Y muy importante: el receptor de una pen- atribuirse la casa por mitades en caso de recibir atención y alimentos, optar
y que no tengan lazos de parentesco por debajo del segundo o el tercer grado sión de viudedad, la pierde tanto si se casa ruptura o eso significaría que el estudiante a una pensión de orfandad, ser
(depende de la comunidad autónoma). Los que respondan a esta descripción, como si formaliza una pareja de hecho. se aprovecha del trabajador? heredero forzoso, etc.
se pueden inscribir en el registro de parejas de hecho de su comunidad Para determinarlo, el que se sienta perju-
autónoma o ayuntamiento, aportando poco papeleo, o pueden plasmar Ruptura: cero pensión compensatoria dicado tiene que poder probar quién hizo ■■Elija meditadamente la fórmula
su deseo en una escritura pública otorgada ante notario. Esta suele ser la Cuando un matrimonio se divorcia, es posi- realmente las inversiones, acudir a juicio y legal que más conviene a su
documentación exigida. ble que uno de los cónyuges tenga que pasarle ganarlo, claro está. compromiso y no se quede en el
al otro una pensión compensatoria, para ali- Por eso, puede ser muy conveniente ha- trazo grueso. Si por ejemplo elige
■■Los DNI y los libros de familia. voluntariamente haya decidido viar los perjuicios económicos causados por cer de antemano (y formalizar en escritura casarse, recuerde que también debe
someterse la pareja, si es que han la nueva situación. El caso típico es el de la pública) pactos que regulen las relaciones pensar bien el régimen matrimonial
■■La sentencia firme de divorcio o llegado a un acuerdo y quieren esposa que no trabajó para poder cuidar de económicas. Además, es fundamental que que le conviene, ya sea gananciales
nulidad, en el caso de que alguno hacerlo valer llegado el caso. los hijos comunes. cuando se hagan pagos o inversiones, quede o separación de bienes (o alguno
haya estado previamente casado. Pues bien, cuando una pareja de hecho se constancia de lo que cada uno pagó y que fi- de los regímenes particulares
■■El certificado de rompe, no existe derecho a pensión compen- guren ambos como titulares en el porcentaje regionales).
■■Un formulario y una declaración empadronamiento que pruebe el satoria, ya que se entiende que sus miembros que les corresponda.
de querer constituir una periodo de convivencia mínimo eligieron comprometerse mediante una ■■Recuerde que hay ayudas y
pareja de hecho, normalmente exigido (en Cataluña, por ejemplo, subvenciones públicas que exigen
proporcionados por el propio es de dos años). Este requisito no a la unidad familiar no sobrepasar
registro. siempre se exige cuando hay hijos determinado nivel de ingresos y

■■Un documento que recoja los

pactos económicos a los que
en común ni tampoco cuando la
relación se formaliza en escritura
HAY QUE IMAGINAR LO QUE OCURRIRÍA que para calcularlo, se suman los
ingresos de los dos miembros de la
pública. AL DÍA SIGUIENTE DE UNA EVENTUAL pareja, tanto si están casados como
si están inscritos en un registro de
RUPTURA O DE LA MUERTE DE LA PAREJA uniones de hecho.
 10 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
EN PORTADA PAREJAS DE HECHO Herencia | Pensión de viudedad | IRPF | Familia

Cada uno
a lo suyo
>>Derecho a acoger menores, a veces solo en
las modalides simple y permanente.
>>Mismo derecho que los familiares a ser in-
formado sobre la salud del otro y a consentir
su tratamiento si no puede expresarse.
>>Igualdad en el acceso a las subvenciones
A falta de una ley de autonómicas y a las ayudas sociales de pro-
tección de la familia.
ámbito estatal que >>Derecho a ingresar juntos en residencias
públicas para ancianos y a disfrutarlas en
regule las parejas iguales condiciones que los matrimonios.

de hecho, florecen Iguales ante Hacienda

También son muchas las comunidades que
las peculiaridades han optado por equiparar matrimonios y
uniones de hecho en “todos” los tributos
autonómicas. autonómicos.
Esto puede resultar a veces algo confuso.
Por ejemplo, el Impuesto sobre la Renta tiene
una parte estatal y otra autonómica. En lo que
respecta a la parte estatal, los matrimonios y
las parejas de hecho no se tratan por igual.
Pero en lo que respecta a la parte autonó-
mica, muchas comunidades han igualado el
trato de modo que las mismas deducciones
que benefician a los contribuyentes casados,
benefician también a las parejas de hecho.
Otro impuesto importante que gestionan
las Haciendas autonómicas es el Impuesto

L
os derechos de las parejas de hecho
registradas no son uniformes en
todo el territorio, salvo en algunas
cuestiones reguladas por leyes de
ámbito estatal. Por ejemplo, la Ley de
MÁS
Arrendamientos Urbanos establece que si un
miembro de la pareja muere y el contrato de
INFORMACIÓN alquiler estaba a su nombre, el otro puede su-
brogarse, aunque se exige que la convivencia
haya durado al menos dos años.
Por lo demás, hay un pequeño caos: algu-
GUÍA PRÁCTICA
nas comunidades autónomas no han desa-
Las herencias tienen mucha miga,
rrollado legislación específica para las parejas
que desmigamos para usted.
de hecho, como Castilla La Mancha, Castilla y
León y Murcia, pero pueden tener disposicio-
Precio para socios: 11,45 € (20% de
nes legales que les afecten derivadas de leyes
descuento sobre el PVP)
autonómicas de otro tipo (por ejemplo, de
Los suscriptores de OCU Compra
orden fiscal). Otras comunidades han creado
Maestra pueden pedir la guía gratis
leyes específicas para regular las parejas de
(solo 1,95 € de gastos de gestión)
hecho, aunque solo en cuestiones que son
exclusivamente de su competencia.
Iguales ante la Administración
TESTAMENTOSTESTAMENTOS
La tendencia más extendida es la de igualar
los derechos de matrimonios y parejas de he-
STAMENTOS Y HERENCIAS
de Sucesiones y Donaciones. Allí donde hay
igualdad en materia fiscal, si la pareja de
hecho resulta beneficiada en la herencia, el
impuesto que debe pagar se calcula como si
se tratara del cónyuge viudo, lo que supone La mejor cámara de fotos
beneficiarse de un gravamen mucho menor
que el aplicado a las personas sin parentesco del mercado. ¡Testado!
alguno con el fallecido.
En principio, la igualdad para los tributos En OCU, antes de recomendarte un producto, lo
autonómicos se da en todas las comunida- examinamos en profundidad pieza a pieza. Completos
des salvo en Aragón y Murcia. Ahora bien, test de precios, exhaustivas pruebas de resistencia,
en la Comunidad Valenciana, el texto legal funcionamiento y facilidad de uso. Cada producto
es estudiado en detalle para garantizarte un análisis
no aclara bien el alcance de la igualdad en
objetivo e independiente, para que puedas comprar con
lo que respecta al Impuesto de Sucesiones y
toda confianza. Lavadoras, cámaras de fotos, móviles,
Donaciones, mientras que en Navarra no se
aplica de forma automática, sino que debe televisores, ordenadores, GPS, tablets…
solicitarse expresamente. Descubre gratis nuestra Compra Maestra en
www.ocu.org/comparar-productos
Variopintos en asuntos de familia
En las comunidades donde tienen su propio
derecho civil, las parejas de hecho tienen de-
rechos y obligaciones variables. ¿De qué tipo?
>>Pueden estar obligados a procurarse ali-
mentos (comida, vestido, techo) por delante
de cualquier otro obligado a hacerlo. Así ocu-
rre en Aragón y la Comunidad Valenciana.

Y HERENCIAS Y HERENCIAS
RITORIO COMÚN TESTAMENTOS Y HERENCIAS
DERECHOS FORALES Y ESPECIALES
necesario hacer testamento? ¿Sabe cómo se reparte una

cho en todo lo que respecta a las relaciones >>Pueden tener derecho a adoptar, como su-
encia? ¿Qué impuestos hay que pagar? Hay toda una seriePor pereza, superstición o simple falta de previsión, tendemos
uestiones y trámites que resolver cuando nos enfrentamos a posponer lo relacionado con la herencia. Sin embargo, hay TERRITORIO COMÚN
parto de una herencia. Por eso es importante conocer la toda una serie de cuestiones y trámites que resolver llegado el DERECHOS FORALES Y ESPECIALES
Testamentos y herencias Derechos forales y especiales

rmación esencial sobre estas y otras cuestiones, contar momento, así como varios puntos que solucionar relacionados
Testamentos y herencias Territorio común

las indicaciones necesarias para proceder en vida y con lascon nuestros bienes y la forma de transmitirlos.
puestas a las dudas que surjan tras un fallecimiento.

s, estos posibles problemas, analizando con detalle

Además del derecho que rige en el llamado territorio común,
amentos y Herencias. Territorio común resuelve, entre coexisten normas de esta naturaleza en Aragón, Islas Baleares,
Cataluña, Navarra, Galicia y determinados territorios del País
con la Administración. Esto significa cosas cede en Aragón, Navarra y el País Vasco.
>>Pueden ser igualmente tratados en materia
Vasco. Por eso, es muy posible que se pregunte qué debe hacer

importantes como estas:

e forma comprensible todos los aspectos legales y
ales que rodean las últimas voluntades de una persona y según su lugar de residencia y el de sus herederos, y cómo se
verá influido por el régimen fiscal de su comunidad autónoma o
dándole también a dejar las cosas en orden para el futuro.
por el modo en que se reparten los bienes del fallecido.
esta nueva edición, la guía incluye los aspectos más

>>Mismas condiciones laborales en cuanto a

Testamentos y Herencias. Derechos forales y especiales resuelve

sucesoria (vea bajo el epígrafe Herencia: tes-

ortantes de la normativa que afecta al llamado territorio estos y otros problemas, con detalle y de forma comprensible,
ún, además de documentos útiles, ejemplos prácticos, incluyendo los aspectos más importantes de las normativas
sejos, etc., para que pueda estar más tranquilo. que afectan a los territorios forales y especiales, además de
documentos útiles, ejemplos prácticos, consejos, etc.

disfrute de permisos, provisión de puestos de tamento indispensable, en la página 8).

trabajo, etc., en el ámbito de la Administra- >>Pueden estar autorizados a solicitar que la www.ocu.org
978-84-15114-28-4
978-84-15114-16-1

PVP: 14,45 €
PVP: 14,45 €
ción Pública. pareja sea declarada incapacitada, ausente o
www.ocu.org
www.ocu.org Guías Prácticas >>Mismas condiciones para acceder a una pródiga, caso de Baleares, la Comunidad
vivienda pública. Valenciana o Navarra.
Guías Prácticas

ES_Testamentos_derechoforal_Cover_OK.indd 1 16/03/2015 12:55:55

riocomun_Cover_OK.indd 1 17/03/2015 9:22:55

12 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
CORTES DE TELÉFONO Incumplimiento contrato | Reclamar
38.797
reclamaciones resueltas en
la Oficina de Atención al Usuario
de Telecomunicaciones en 2014
29  %
de las reclamaciones que llegan
a la Asesoría son del sector
de las Telecomunicaciones
Pi, pi, pi... me E
han dejado
sin línea
Las operadoras pueden interrumpir sus servicios
sin problemas, incluso sin son ellas las que
incumplen, y el usuario paga el pato viendo sus
derechos vulnerados y sin poder hacer nada.
62
% minímamente, o en parte, sus derechos.
con resolución
favorable
al consumidor
38  %
con resolución
favorable
al operador
s difícil encontrar a alguien que no
haya sufrido en sus propias carnes
un problema con el teléfono, ya sea
fijo, móvil o internet. De hecho, el
sector de las telecomunicaciones en-
cabeza el ranking de reclamaciones de la Ase-
soría jurídica de OCU. Y aunque la normativa
prevé indemnizaciones para determinados
supuestos, cuando se trata de incumplimien-
tos, como los que vamos a ver en este artículo,
los usuarios deben pasar un via crucis para
resolver su problema satisfactoriamente.
No solo incumplen el contrato...
Las compañías interrumpen el servicio y,
además, reclaman al usuario. Es el caso de
Carlos, Francisco y Cristina, los tres ejemplos
contiguos. En todos los casos, la compañía
incumplió las condiciones que había pactado
con el usuario: por ejemplo, se retrasó o no
realizó las operaciones que había solicitado
el cliente, o no llevó a cabo la portabilidad o
el traslado de líneas en los plazos previstos, o
facturó servicios no contratados, etc.
El usuario, al verse privado del servicio
contratado, devolvió las facturas o solicitó
la baja del servicio para contratarlo con otro
operador. El problema es que la compañía
incumplidora, no solo no le indemnizó por
los daños y perjuicios que la supresión del
servicio le pudo ocasionar, sino que, además,
le cortó el teléfono sin haber atendido y solu-
cionado su queja y, también, reclamó al usua-
rio una penalización por incumplimiento del
plazo de permanencía.
Tuvo que ser necesaria la mediación de
la Asesoría para que, una vez restablecido el
servicio, le devolvieran lo que le habían co-
brado indebidamente. Pero exclusivamente a
esto se limita la compañía.
Otro tipo de daños, que son los que en
realidad ocasionan un perjuicio mayor al
consumidor, hay que reclamarlos en un pro-
cedimiento judicial, del que la mayoría de
nuestros socios desiste por lo que acarrea.
No es de recibo que sea necesario recurrir a
la mediación de un tercero o a una denuncia
para que los usuarios puedan ver respetados,
Pasos a seguir ante un corte de línea
>>Lo primero de todo es que lo comunique, por
teléfono, al Servicio de Atención al Cliente de la
CORTE DE SUMINISTRO POR ERRORES DE LAS OPERADORAS
1
Carlos Figueroa, de Alcorcón
No le hacían el cambio de dirección
■■Carlos tenía contratada la telefonía de
su casa (internet, móvil, fijo y TV) con la
compañía ONO. En el verano cambió de
vivienda y pidió a ONO mantener el mismo
número de teléfono en la nueva dirección. .
■■ONO dijo que no era posible, así que Carlos
buscó por internet otro operador que le diera
este servicio. Movistar le contestó que ellos
sí podían ofrecérselo, así que lo contrató.
■■Dos meses después de instalarse en el
piso nuevo, Carlos y su familia seguían sin
teléfono fijo ni internet y sin poder desviar
las llamadas del fijo al móvil. Cansado, se dio
de baja en Movistar y el operador le confirmó
que no debía nada. Cuál fue su sorpresa
cuando al poco tiempo una empresa de
gestión de cobros le reclamó 250 euros de
cuatro facturas.
■■La Asesoría de OCU tuvo que mediar para
que Carlos viera resuelto su problema.
LAS INDEMNIZACIONES SON MÍNIMAS
■■Si se interrumpe el servicio por
fuerza mayor, el operador devuelve
automáticamente el importe que
corresponde al tiempo de interrupción.
■■Si se interrumpe por otra causa,
la ley prevé unas indemnizaciones
automáticas y otras por incumplir
el compromiso de calidad que debe
compañía y pida que le restablezcan el servicio.
>>Sobre la marcha, solicite a la operadora el
número de reclamación y pida que le remitan
su contenido por escrito.
>>A continuación, tendrá que reclamar, tam-
bién por escrito, las cantidades que indebi-
damente le han cobrado o la anulación de los
cargos que pretenden hacerle.
>>Si en 30 días no se hubiera resuelto su pro-
blema, debe presentar una reclamación, en el
plazo de tres meses, en la Oficina de Aten-
ción al Usuario de Telecomunicaciones.
2 3
Francisco Luque, de Cabra
No lleva a cabo la portabilidad
■■Francisco tenía un contrato con Vodafone
y solicitó la portabilidad de su teléfono a
Jazztel. Tras mucho tiempo de insistentes
llamadas solicitando la activación (estuvo
sin fijo y sin ADSL más de un mes), viendo
que no llegaba y a punto de perder el número
con el que llevaba más de 30 años, se decidió
y lo contrató con otra compañía.
■■Le hicieron la portabilidad de la línea en
tres días, así como la de su móvil, ya que
estaba vinculado a la oferta hecha con el
teléfono fijo por Jazztel. La sorpresa vino
cuando Jazztel le reclama una factura por
un servicio que no le ha prestado, en lugar de
indemnizarle por los daños y perjuicios de 32
días sin línea (conexiones extra de internet
con móviles y fuera de su hogar...).
■■Francisco hizouna reclamación por correo
electrónico, pero la compañía le dijo que no
la admitía por esa vía. De nuevo, la Asesoría
jurídica tuvo que hacer una mediación.
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 13
solicitar usted. Pero son a todas luces
testimoniales.
■■Por ejemplo, por dos días sin
servicio, un usuario con la tarifa Vive
12 de Movistar (cuota de 12 euros, 1 GB y
llamadas al coste de establecimiento),
recibiría 2,73 euros, de los que 0,33 tendría
que pedirlos él activamente.
>>Por último, si le han ocasionado daños y
perjuicios de consideración, valore si le me-
rece la pena llevar a cabo una acción judicial.
Para importes pequeños, como los ejemplos
de este artículo, a lo sumo, lo que le reco-
mendamos es que presente una demanda
de juicio verbal, para la que no necesitará ni
abogado ni procurador.
>> Si necesita asesoramiento o que le hagan
una mediación, como socio de OCU, cuenta
con el servicio de Asesoría Jurídica para
ayudarle en esta tarea.
Cristina Urretxo, de Gijón
Cobro de de facturas Premium no
contratadas
■■Cristina recibió una factura que incluía
importes denominados “suscripción
semanal” correspondientes a mensajes
Premium, que ella nunca había solicitado.
■■A continuación, Vodafone le cortó la
línea y, además, le reclamó una factura por
el importe de 107,12 euros que incluía los
mensajes Premium, que había dejado de
pagar, así como el recargo por el retraso en
el pago.
■■Cristina tuvo que pagar inmediatamente
(por teléfono con su tarjeta bancaria) este
importe para poder restablecer su línea de
teléfono.
■■Después, reclamó la devolución de todo lo
cobrado indebidamente y una compensación
por los daños ocasionados. Importe que le
devolvieron tras la mediación de la Asesoría
Jurídica de OCU.
14 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
RECLAMACIONES Contratos | Garantías | Viajes
Érase una
vez una
reclamación
¿Le han causado un perjuicio y le dan largas? No pierda más el tiempo y
escríbales una carta que deje constancia del problema. Es probable que
tenga más éxito. Y si no lo tiene, le servirá como prueba más adelante.
I
nsistimos, a riesgo de ser pesados: la
mejor forma de resolver un problema de
consumo es siempre por las buenas, o lo
que es lo mismo, llegando a un acuerdo
amistoso con el vendedor o el prestatario
del servicio. Lamentablemente, no siempre
es posible. Entonces llega la frustración, el
cabreo y las ganas de amenazar con pleitos
y recursos. Tranquilo, cuente hasta diez y
váyase a casa. Porque dirigir su reclamación
por escrito suele dar buenos resultados, aun-
que solo sea porque desmostrará que no va a
cejar fácilmente en su reclamación. Es más,
en el peor de los casos, le servirá como prueba
de que usted intentó un acuerdo con la em-
presa desde un principio; un aspecto que un
juez siempre valorará a su favor. Sirvan como
ejemplo tres casos muy habituales; pero pri-
mero, unos consejos básicos.
Claro y conciso,
pero sin obviar ningún dato
En un escrito de reclamación hay que ser me-
ticuloso con los datos. No debe faltar:
>>Su identificación: nombre, apellidos, domi-
cilio, e-mail y número de teléfono.
>>Identificación del destinatario (suele ser el
Servicio de Atención al Cliente), incluyendo
también la dirección y el correo electrónico.
>>Lugar y fecha de redacción del documento
de reclamación.
>>Narración de los hechos que han suscitado
el problema, de manera clara y concisa.
>>Exposición de lo que se pide, fijando un
plazo para contestar (con dos semanas basta)
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 15
Seis pasos para reclamar ELÉCTRICAS: CUANDO NO TE DEJAN QUE LES DEJES 
■■Intente llegar
1
a un acuerdo

amistoso con
la empresa, en
persona o por
teléfono.
2
■■Envíe su
reclamación por

■■Jose Luis Núñez firmó en 2012 seguir con el servicio OKluz hay que
escrito (el objeto
un contrato de suministro de comunicarlo de forma expresa, lo que
de este artículo).
electricidad con Endesa que incluía desde luego no había hecho nuestro
el servicio de mantenimiento “A socio. Jose Luis llamó a Endesa
punto”, que luego pasó a denominarse varias veces hasta conseguir que
■■Proponga “Mantenimiento electricidad” y le rescindieran el contrato; pero le
3
una mediación, finalmente “OKluz negocios”. mantuvieron un cargo que ascendía a

pública o privada: Recientemente decidió cambiar 37, 63 euros.
Asesoría OCU de empresa suministradora. Pero
para socios. cuál fue su sorpresa cuando siguió ■■A través de la Asesoría de OCU
recibiendo las facturas del servicio de
mantenimiento OKluz, aunque ahora
consiguió que le devolvieran el
dinero.
con un número de contrato diferente.
■■Utilice el ■■Pero lo cierto es que para evitar
4
arbitraje de ■■La propia página web de OKluz en problemas similares de doble
consumo;

su apartado de preguntas frecuentes facturación (por otro lado muy
siempre y cuando aclara que en el caso de un contrato comunes), siempre es recomendable
se contemple en eléctrico con facturación conjunta del enviar una carta como la que
ese sector. servicio de mantenimiento, la baja presentamos justo debajo, en el
del primero implica necesariamente momento en que decida cambiar de
la baja del segundo; así, si se desea compañía.
■■Inicie una
5
denuncia

administrativa:
pida y rellene
la Hoja de
Reclamaciones.
■■Valore si le
6
compensa ir
a juicio; hasta

2.000€ de
reclamación no
necesita abogado
ni procurador .
,antes de recurrir a otra vía ya sea la adminis-
trativa, arbitral o judicial (vea, justo arriba,
Seis pasos para reclamar).
>>Referencia a los documentos que adjunta:
facturas, correos electrónicos y cualquier
otro que respalde su reclamación.
>>Y finalmente, su nombre y su firma.
Una vez tenga redactado su escrito, hay dis-
tintas formas de hacerlo llegar al destinatario.
La más cómoda es utilizar el correo electró-
nico, siempre y cuando obtenga una confi-
ramación de que la otra parte lo ha recibido.
Otra alternativa es enviar la reclamación por
burofax con acuse de recibo y certificación
de texto (aunque su coste ronda los 50
euros). La tercera opción es acudir a
16 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
RECLAMACIONES Contratos | Garantías | Viajes
MALETA EXTRAVIADA... Y MALTRATADA 
■■Iberia extravío el equipaje de
Lorenzo Hernández a su llegada
al aeropuerto de Santiago de
Compostela. Nuestro socio
rellenó allí mismo un parte de
irregularidad del equipaje. Y aunque
al día siguiente lo recibió en su casa,
comprobó que la maleta estaba rota
y no se podía volver a utilizar. Así
lo indicó cuando tuvo que firmar el
justificante de entrega a la empresa
de transporte.
■■Ante la falta de atención personal
del Centro de Atención al Cliente
de Iberia (las respuestas eran
pregrabadas), Santiago empleó el
correo electrónico de la página web
de la compañía aérea, aunque tuvo
que enviar por correo ordinario copia
de los documentos que justificaban
su reclamación. Cinco días después
recibió el acuse de recibo de su
reclamación, pero un mes después
seguía sin recibir respuesta.
■■Tras la mediación de la Asesoría de
OCU, Iberia informó haber abierto el
parte de irregularidad de equipaje.
Y finalmente nuestro socio recibió
una maleta nueva de las mismas
características que la dañada.
■■A continuación le presentamos
un documento de reclamación para
resolver un problema similar.
LOS DOCUMENTOS
QUE ADJUNTE A
LA RECLAMACIÓN
DEBEN SER
COPIAS, NUNCA
ENTREGUE LOS
ORIGINALES
entregarlo personalmente a la empresa,
en cuyo caso deberá llevar dos copias:
una que entregará allí y otra que conservará
usted una vez se la hayan sellado o firmado
con un recibí. También se puede hacer llegar
por conducto notarial, pero no es lo normal
y puede resultar muy caro. Veamos algunos
ejemplos concretos.
Suministros, viajes y garantías,
líderes en reclamaciones
Con las compañías eléctricas es frecuente
que, aun habiéndose dado uno de baja, siga
recibiendo facturas de servicios accesorios,
como el mantenimiento (vea en la página an-
terior Eléctricas: cuando no te dejan que les
dejes). En estos casos es mejor prevenir que
curar. Por eso, desde OCU le aconsejamos que
cuando cambie de compañía o se dé de baja,
solicite expresamente que también se le dé de
baja del resto de contratos accesorios inclui-
dos en el contrato principal (podría terminar
pagando dos veces por el mismo servicio); y
que exija que se lo confirmen. Además, para
evitar penalizaciones debe darse de baja en la
forma y plazos previstos en el contrato.
Cuando hablamos de viajes tampoco nos
quedamos cortos en incidencias, siendo
los equipajes los que más quebraderos de
cabeza provocan. Aquí también conviene
ser precavido desde un principio: lo primero
es hacer constar cualquier incidente con su
maleta o sus paquetes a la compañía aérea en
el aeropuerto de destino, a través de un Parte
de Irregularidad de Equipaje o PIR (vea a la
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 17
izquierda Maleta extraviada... y maltrata-
da). Luego, si la maleta resultó dañada, tiene RETRASOS EN LA REPARACIÓN DEL MÓVIL
7 días de plazo para enviar una reclamación
que lo detalle, y esepcificar el presumible im-
porte de su reparación o su sustitución. Si ya
la ha reparado o bien ha tenido que afrontar
gastos por la compra de ropa como conse-
cuencia de un retraso en la entrega, adjunte
las facturas. Sepa que, atendiendo al Tratado
de Montreal, la indemnización máxima está
prevista en 1.270 euros por daño o pérdida
de equipaje. Para más información consulte
Un vuelo accidentado, publicado DyD nº 146
(enero 2015).
Otro de los problemas estrella contra el que ■■A María Victoria Fernández se le mediación. Unos días más tarde,
guerrean muchos consumidores es la vulne- estropeó su Samsung Galaxy Note Samsung entregó a nuestra socia un
ración del derecho a la garantía de los produc- II estando en garantía. Lo compró modelo nuevo como sustitución del
tos duraderos. Recuerde que si el producto se en un establecimiento de Media averiado. Eso sí, con la advertencia
estropea podemos elegir entre la reparación Markt, pero optó por dejarlo en una de que la garantía del nuevo terminal
o la sustitución del bien. Pero a menudo los tienda de The Phone House, más comienzaría desde la del anterior
plazos de las reparaciones se alargan más allá cercana a su domicilio, para que se móvil. Es decir, la garantía del nuevo
de lo admisible, sobre todo cuando se trata de lo remitieran al servicio oficial de la termina a los dos años de haber
un bien de uso cotidiano o, como en el caso marca; allí mismo le dijeron que daba comprado el primero, ampliándose
del móvil, un instrumento de comunicación igual donde lo dejara, ya que estaba tan solo en los días en los que estuvo
imprescindible (vea, a la derecha, Retrasos en en garantía. Pero lo cierto es que al en el servicio de reparación.
la reparación del móvil). cabo de un mes (el tiempo máximo
de reparación previsto) seguía ■■Abajo, le presentamos una carta de
¿No consigue resultados? Hay otras vías esperando su móvil. reclamación que usted podría utilizar
Si nuestra carta de reclamación cae en saco en un caso similar al de nuestra socia;
roto, entonces hay que replantearse otros ■■El Departamento de Asesoría de debería anexar la documentación que
métodos de actuación, como la mediación, OCU decidió intervenir e inició una prueba el retraso sufrido.
el arbitraje o la vía judicial. La buena noticia
es que ya tenemos la reclamación escrita, que
detalla y documenta el problema, al tiempo
que da fe de nuestra intención de resolverlo
por las buenas. Es el momento de ponerse
en contacto con la Asesoría de OCU para que
le oriente sobre el mejor camino que puede
tomar, que quizás sea una mediación impul-
sada por la propia Asesoría.
El último recurso sería la vía judicial. Para
importes superiores a 2.000 euros (frontera
a partir de la cual hay que ir asistido de abo-
gado y procurador), viene muy bien tener
un seguro de reclamación de daños; o en su
defecto, pactar los honorarios por cuota litis.
Y ya por último, recuerde que en www.ocu.
org/reclamar, puede descargar decenas de
modelos para enfrentar toda clase de situa-
ciones, y servirse del Generador de Es-
critos que le ayudará a personalizarlos.
EL PLAZO DE
REPARACIÓN DEBE
SER RAZONABLE;
NO TENDRÍA QUE
CAUSAR MAYORES
INCONVENIENTES
AL CONSUMIDOR
18 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
SERVICIOS PÚBLICOS Emergencias | Accidentes | Rescates
Emergencias...
¿gratuitas?
Pues no siempre. En algunas comunidades
se cobran tasas por rescatar personas si
cometieron una imprudencia, lo cual es
bastante difícil de comprobar.
A
nte una emergencia, puede llamar
al 112, que es el teléfono habilitado
para atenderlas en toda la Unión
Europea. La llamada es gratuita y
desde un móvil es posible hacerla
aún con cobertura de otros operadores o sin
tarjeta, e incluso sin haber marcado el PIN
previamente. Pero aunque la llamada sea gra-
tis, los servicios de emergencias no siempre
lo son. Depende de por qué razón haya lla-
mado, de qué cuerpos tengan que intervenir
y también del lugar en que se encuentre.
Tantas normas como administraciones
Sí, el lugar donde ocurra el incidente es
importante, porque en España el servicio
de emergencias 112 es competencia de las
comunidades autónomas y cada una tiene
su regulación. Las tasas que cobran están fi-
jadas en sus leyes de presupuestos. También
pueden intervenir cuerpos que dependen de
los ayuntamientos, como los bomberos o la
policía municipales, que cobran de acuerdo
con las ordenanzas de cada localidad, o bien
los Cuerpos de Seguridad del Estado, que se
rigen por normas estatales.
Por tanto, el importe de las tasas varía se-
gún quién intervenga, igual que los requisitos
para que el servicio sea gratuito o de pago. En
general, las intervenciones debidas a catás-
trofes naturales son gratuitas. Algunas comu-
nidades también incluyen en la gratuidad las
situaciones de riesgo colectivo o por interés
general, así como los casos de fuerza mayor.
Las imprudencias se pagan
Pero si usted se encuentra en peligro, sepa
que ni el grupo de rescate de la Guardia Civil
(GREIM) ni Salvamento Marítimo cobran por
salvar vidas humanas, aunque sí por otros
servicios como remolcar barcos.
Sin embargo, hay comunidades como As-
turias, Canarias, Cantabria, Castilla y León,
Cataluña, País Vasco o Navarra, que han fija-
do tasas por la intervención de sus servicios
de rescate, por ejemplo, los helicópteros de
Protección Civil. En Galicia, el servicio de
guardacostas está transferido y también ha
establecido tasas. En estas comunidades, el
rescate se cobra si consideran que hubo una
imprudencia clara del accidentado o si la
llamada no está suficientemente justificada.
Imagine que usted avisa porque se ha perdido
en la montaña; pues podría tener que abonar
la tasa si no consultó los partes meteorológi-
cos o no respetó señales de acceso prohibido.
La cuantía dependerá de cuántos efectivos
humanos y materiales se movilicen y de la
duración del servicio. Una hora de helicóp-
tero suele costar entre 2.000 y 3.000 euros.
Aparte de cubrir el coste de la intervención,
las tasas intentan prevenir negligencias que
ponen en peligro las vidas de quienes atien-
den las emergencias. Sin embargo, pueden
ser contraproducentes si la persona en riesgo
retrasa la llamada y el peligro crece (se pierde
más, se hace de noche...). La tasa se cobra a
la persona rescatada o, en el caso de activida-
des organizadas, al “organizador”, una figura
UNA HORA DE HELICÓPTERO: 2.055 EUROS
EN ASTURIAS, 2.933 EN CATALUÑA
Comparamos Asturias con Cataluña como ejemplo. Ambas
comunidades fijan tasas por hora según qué efectivos intervengan:
en Asturias la primera hora se paga completa; en Cataluña por
minutos desde el principio, lo cual puede suponer gran diferencia.
Achicar agua de un sótano
■■En ambas comunidades, no se cobra si la
inundación se debe a catástrofes naturales.
En Cataluña tampoco si hay fenómenos
meteorológicos extraordinarios, ni en
Asturias en situaciones de riesgo colectivo
o causa de fuerza mayor. Tendrá que pagar,
en cambio, si los desagües o tuberías están
en mal estado o el edificio mal mantenido.
Un bombero catalán cuesta 125 euros por
hora de trabajo y se paga por minutos. En
Asturias, son 64 euros por hora a lo que
debe sumar la autobomba (237 euros por
hora): 301 euros como mínimo.
ANTE UNA LEGISLACIÓN CONFUSA Y EXCESIVA
LLAMANDO AL O62 DE LA GUARDIA CIVIL
SE ASEGURA DE QUE NO LE VAN A COBRAR NADA
confusa en las normas: ¿es organizador quien
prepara una excursión para sus amigos?
Si usted realiza habitualmente deportes en
zonas de difícil acceso -parapente, surf, pira-
güismo, motocross, descenso de cañones,...-
al federarse le darán información, formación
e incluso equipo. Normalmente, también se
incluye un seguro de rescate, aunque no siem-
pre cubre al 100%: hay distintas primas según
zonas geográficas y actividades. En algunas
comunidades, como Canarias o Asturias, exis-
te una lista de actividades de riesgo a las que
siempre se les cobra tasa. El senderismo no es
una de ellas, pero se paga si hubo imprudencia.
Accidente de tráfico
■■La aseguradora del coche culpable, si hay
uno entre los accidentados, es la que tiene
que hacerse cargo de pagar los costes del
suceso.
■■La Guardia Civil no cobra por elaborar
el atestado del accidente (ni por ningún
servicio), pero los Mossos de Escuadra
facturan 58,40 euros.
■■Si en el accidente de tráfico intervienen
los bomberos con un vehículo pesado
-no por rescate de personas- en Asturias
cobran 237 euros por hora y en Cataluña
184,65 euros por cada vehículo atendido.
¿Daños en las cosas?Pues depende
Habitualmente, no se cobra por sofocar
incendios o controlar fugas de agua en pro-
piedades privadasa no ser que se trate de su-
cesos intencionados, imprudencias graves o
mantenimiento deficiente. De todas formas,
si la vivienda está asegurada, normalmente lo
pagará el seguro.
Cuando los técnicos del ayuntamiento pi-
den apuntalar un edificio o derribar un muro
que amenaza ruina, suele hacerse sin coste. Sí
hay que pagar por impedir la ruina de un edi-
ficio mal mantenido, desatascar un des-
agüe o retirar un enjambre de avispas.
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 19
Rescate en helicóptero en montaña
■■No se cobra el servicio si la persona
que pide ayuda estaba bien equipada, se
encuentra en una zona no prohibida y no
hizo oídos sordos a alertas meteorológicas.
■■Si hubo imprudencia, por la intervención
de un helicóptero en Asturias pagaría
2.055 euros por hora y hay que pagar como
mínimo una hora entera.
■■En Cataluña, una hora de helicóptero
cuesta 2.933 euros. Son 900 euros de
diferencia respecto a Asturias, pero se paga
el tiempo exacto desde el comienzo; si solo
dura 20 minutos, solo se pagan 20 minutos.
OCU PIDE

Si hay duda, gratuito
■■En primer lugar, hay que concienciar a
los deportistas y caminantes para que no
incurran en temeridades manifiestas.
■■Demostrar que existió temeridad es
a menudo difícil, pero no puede ser la
justificación para que las comunidades
cobren tasas de rescate sistemáticamente.
■■Para otro tipo de intervenciones, OCU
aboga por una norma estatal sencilla, con
tasas comprensibles, y que defina claramente
los servicios y en qué casos se van a cobrar.
20 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 21
PAGAR EN EL EXTRANJERO Cambio de billetes | Pago con tarjetas

SACAR MONEDA EXTRANJERA EN CAJEROS Y COMPRAR

CON TARJETA FUERA DE LA ZONA EURO 21 DE ABRIL DE 2015
Entidad
Comisiones por extracción Coste en euros EN LA ZONA EURO
en cajeros de 500 dólares
LA COMISIÓN EN
Por extraer Por extraer
LOS CAJEROS
Por cambio Extracción Extracción
ES LA MISMA

Compra con tarjeta

con tarjeta con tarjeta en cajero en cajero
de divisa
de crédito de débito
QUE SE APLICA
con con
tarjeta de tarjeta
crédito de débito
EN ESPAÑA POR

(euros)
mín. mín. mín. (euros) (euros)
% % %
(€) (€) (€)
USAR LOS DE
TARJETAS QUE EXIGEN CUENTA
EVO Banco (1) 3 3 0 0 0 0 480,81 466,81 466,81
OTRA RED
Visa OCU Open Bank 5 3 n.a. n.a. 0 0 490,15 n.p. 466,81
Banco Mediolanum 2,80 1,70 0 0 1 0 484,55 471,48 471,48
La Caixa 5 4 4,50 4 0 0 490,15 487,82 466,81
SelfBank 5 4 4,50 4 0 0 490,15 487,82 466,81
Caja España Caja Duero 5 5 4 3,50 1 0 494,82 490,15 471,48
Bankia 5 4,50 4 4 2 0 499,49 494,82 476,15

Llévese una
Unicaja 5 5 4 3,50 2 2 499,49 494,82 476,15
Banco Santander 5 4 4,50 3,50 2,50 1 501,82 499,49 478,48
ING Direct 3 2 0 2 3 0 494,82 482,81 480,81
OpenBank 5 3 4 2,40 3 2 504,15 499,49 480,81

tarjeta y disfrute
Bankinter 5 4 4 3 3 0 504,15 499,49 480,81
Kutxabank 5 4 4 3 3 3 504,15 499,49 480,81
BBVA 5 3 4,50 3,50 3 0 504,15 501,82 480,81
Banco Sabadell 5 4 4,50 4 3 0 504,15 501,82 480,81
Activobank 5 4 4,50 4 3 0 504,15 501,82 480,81
Banco Popular 4,50 4 4,50 3,50 3 2,40 501,82 501,82 480,81
Uno-e.com 5 3 4,50 3 3 2 504,15 501,82 480,81
La mejor opción son las tarjetas de crédito o de débito sin comisiones. TARJETAS QUE NO EXIGEN CUENTA

Cambiar dinero antes de partir no es lo más aconsejable. Pass Carrefour Mastercard

Visa Cepsa Bancopopular-e.com
4,50
5
3
4
n.a.
n.a.
n.a.
n.a.
1
0
0
0
486,40
490,15
n.p.
n.p.
465,65
466,81 (1) Comisiones aplicables a titulares de la
Cuenta Inteligente.
Visa Barclaycard 5 3 n.a. n.a. 1,50 0 497,15 473,81 n.a.: no aplica

NUESTRO ESTUDIO 
Comparamos el coste de los distintos
medios de pago fuera de la zona euro
■■Para poder comparar el coste de las
distintas opciones (comprar con tarjeta,
sacar dinero en cajeros automáticos,
cambiar en España) comprobamos los
tipos de cambio que aplica cada entidad
en la compra de dólares USA en un día
concreto, el 21 de abril de 2015.
■■Consultamos los tipos de cambio
para ese mismo día, aplicados por Visa y
Mastercard.
■■Comprobamos las comisiones que
cobran las entidades a sus clientes por
cambiar moneda, extraer dinero en
cajeros y usar la tarjeta fuera de la zona euro.
■■Puede consultar todos los datos en las
tablas de las páginas 21 y 22.
S
i viaja a la zona euro pague con
tarjeta siempre que pueda y lleve
efectivo para no tener que sacar de
los cajeros porque le cobrarán co-
misión. Si el viaje que va a hacer es
fuera de la zona euro, es importante que sepa
qué medios de pago puede usar y cuáles son
los que aplican menores comisiones.
Puede cambiar dinero aquí antes de iniciar
el viaje, cambiar en el país de destino o usar
los cajeros automáticos del sitio adonde vaya.
Y, por supuesto, también puede comprar con
tarjeta. En todos los casos tendrá que añadir
alguna comisión.
Lo recomendable: comprar con tarjeta
La primera recomendación para pagar en el
extranjero es usar las tarjetas de crédito o de
débito. Es la opción con menos comisiones,
aunque sí tienen dos costes asociados:
>>El tipo de cambio aplicable, fijado por Visa
o Mastercard, que es más favorable que el de
algunos bancos y oficinas de cambio.
>>La comisión por uso de la tarjeta fuera de
la zona euro. No la aplican las tarjetas de La
Caixa, Evo Banco o SelfBank, tampoco la Visa
Cepsa del banco popular-e.com o la tarjeta
OCU de OpenBank.
Puede ver en la tabla de la página 21 que pa-
gar con tarjeta es la mejor opci ón. Un pago de
500 dólares con Mastercard Pass de Carrefour
hecho el día 21 de abril de 2015 supuso un car-
go de 465,65 euros, con la comisión del 1 %
por uso fuera de la zona euro. Total, 15 euros
de diferencia respecto de la peor opción.
Un poco por debajo están las tarjetas Visa
de crédito y de débito que no aplican comi-
sión fuera de la zona euro, con 466,81 euros.
La diferencia se explica por el tipo de cambio,
un poco más favorable de Mastercard.
Saque dinero en cajeros automáticos
Si no puede pagar con tarjeta, sacar dinero en
los cajeros automáticos del país de destino
con tarjeta de crédito o de débito es una bue-
na opción, aunque puede haber grandes dife-
rencias si tenemos en cuenta estos factores:
>>Comisiones de nuestro banco por extraer
dinero. Prácticamente todas las entidades
financieras cobran comisiones por sacar di-
nero en cajeros automáticos fuera de la zona
euro, tanto con tarjetas de crédito como de
débito. En el caso de las tarjetas de crédito lo
más habitual es que cobren un 5 % del impor-
te extraído, con mínimos que pueden llegar a
5 euros por operación. En cuanto a las tarjetas
de débito, en general, las comisiones son algo
más bajas, lo habitual es el 4,5 % del importe
extraído. Sin embargo, hay excepciones y al-
gunas tarjetas de débito no cobran comisión
por sacar dinero en el extranjero: Banco Me-
diolanum y Evo Banco para los clientes que
tengan contratada la Cuenta Inteligente.
>>Las comisiones por utilización de las tar-
jetas fuera de la zona euro. Son comisiones
para las compras y también por sacar dinero.
En muchos casos llega al 3 % del importe de la
operación y se suma a la comisión por extraer
dinero en cajeros. También en este caso hay
tarjetas sin comisión, como las de La Caixa,
Evo Banco, las de SelfBank, la tarjeta Visa
Cepsa del Bancopopular-e.com o la tarjeta
OCU de OpenBank.
LLEVE ALGO DE DINERO CAMBIADO
PARA LOS PRIMEROS GASTOS,
PAGUE EL RESTO CON TARJETAS
>>El tipo de cambio aplicable. Por sacar di-
nero en un cajero se aplica el tipo de cambio
establecido por la marca de la tarjeta (Visa,
Mastercard) y suele ser más favorable que
el que aplican los bancos y las oficinas de
cambio.
>>Comisión por uso del cajero. También
hay que contar con las posibles comisiones
que el banco extranjero titular del ca-
jero puede cobrar por usar sus cajeros.
22 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
PAGAR EN EL EXTRANJERO Cambio de billetes | Pago con tarjetas

LO MEJOR ES...  COMPRAR MONEDA EXTRANJERA 21 DE ABRIL DE 2015

■■Las tarjetas son el medio de pago más
adecuado para viajar a cualquier destino.
Entidad
Comisión de cambio
PARA COMPRAR

Tipo de cambio

(del banco al
■■Tarjetas Pass Carrefour y Visa Cepsa

compra de 500 dólares

consumidor)
Adeudo

Coste en euros de una

Efectivo
del Bancopopular-e.com en cuenta

de venta
Son gratuitas y no exigen cuenta. La Pass
Carrefour cobra un 1 % de comisión fuera
de la zona euro, que se compensa por el mín. mín.
% %
tipo más favorable de Mastercard. Dólares (euros) (euros)
por euro (1)
■■Tarjeta Visa OCU Open Bank
Sin comisión de renovación si hace COMPRA DE DÓLARES USA
compras superiores a 300 euros al mes.
OpenBank 1,0568 1 6 0,20 3 476,14
Exige cuenta corriente y un ingreso inicial
de 900 euros. La cuenta no tiene gastos. Banco Mediolanum 1,0554 n.a n.a. 1 2,40 478,48

■■Tarjetas de La Caixa, SelfBank Exact Change On-Line (2) 1,0421 0 0 0 0 479,80

y Evo Banco Unicaja 1,0379 1,50 10 0,75 10 491,74
Buena opción si es cliente. Sin comisiones Banco Popular 1,0411 3 8 3 8 494,67
por comprar en el extranjero. Oficinadirecta.com 1,0411 3 8 3 8 494,67
BBVA 1,0348 3 6 2,50 6 495,26
PARA EXTRAER DINERO ActivoBank 1,0268 3 7 2 7 496,68
■■Evo Banco y de Banco Mediolanum Banco Sabadell 1,0268 3 7 2 7 496,68
Tarjetas de débito sin comisiones en BBK 1,0187 2 9 1 6 496,82
cajeros fuera de la zona euro. Evo Banco
La Caixa 1,0301 3 9 3 9 499,95
exige ser cliente de la Cuenta Inteligente.
Mediolanum solo cobra un 1 % de comisión Global Exchange On-Line (1) 0,9993 0 0 0 0 500,30
por uso fuera de la zona euro. En ambos Bankinter 1,0191 3 6 2 6 500,42
bancos se puede contratar una cuenta Banco Santander 1,0277 3 9 3 6,50 501,09
corriente sin comisiones y sin domiciliar
la nómina, basta con 5 y 2 recibos Caja España-Duero 0,9983 2 6 0,20 3 503,85
domiciliados respectivamente. Bankia 1,0063 3 8 2,50 6 509,29
Exact Change 0,9536 0 0 0 0 524,32
PARA CAMBIAR DINERO EN ESPAÑA
Global Exchange 0,9300 0 0 0 0 537,63
■■Open Bank y Banco Mediolanum
Los clientes de estos bancos obtendrán un (1) Ese mismo día, Visa y Mastercard aplicaban estos tipos de cambio para extracción de cajeros
tipo de cambio más favorable. y compras por tarjeta. Visa: 1,0711. Mastercard: 1,0845
(2) Se piden los billetes a través de la página web.
■■Exact Change.es
Para cambiar on line (ojo: en kioskos, Exact
Change es mucho más caro). Se paga con
tarjeta de crédito. La moneda se recoge en
sus oficinas o se recibe a domicilio en toda Y dicho sea de paso, esta comisión es consistir en un porcentaje del importe que se
España, con un coste de 6 a 8 euros para independiente de la de nuestro banco. va a cambiar y siempre hay un mínimo. Algu-
importes inferiores a 500 euros. Aun así, sacar dinero en cajeros en algunos nas entidades, sobre todo las casas de cambio,
casos resulta más barato que haber cambia- no cobran comisión, lo que no significa que
do moneda en España. Por eso interesa tener sean más baratas, pues el tipo de cambio que
una tarjeta de débito sin comisiones o con aplican puede que sea más desfavorable. Esta
comisiones reducidas. comisión por compra de billetes suele ser más
reducida cuando se hace con cargo en cuenta
Cambiar un poco antes de salir corriente. Como puede ver en la tabla, las co-
Llevar mucho dinero en efectivo en un viaje misiones pueden llegar al 3 % del importe a
no es lo más aconsejable. Puede perderlo o se pagar en euros cuando el cambio se hace con
lo pueden robar. Por eso nuestra recomen- cargo en cuenta. Entre la mejor y peor opción
LAS ENTIDADES DE dación es llevar en efectivo solo el dinero
justo para los pequeños gastos de bolsillo. Y,
hay una diferencia de nada menos que 61,49
euros en una compra de 500 dólares.
COMPRAVENTA DE DIVISAS además, si cambia dinero antes de salir, debe
tener en cuenta dos factores importantes: Cambio en destino: poco aconsejable
DEBEN TENER A LA VISTA >>El tipo de cambio. Como puede ver en la Esta opción es la menos recomendable por-
COMISIONES, GASTOS tabla, el tipo de cambio para comprar billetes
que aplican bancos y casas de cambio puede
que la información sobre tipo de cambio y
comisiones es más escasa. También es más
Y TIPOS DE CAMBIO variar mucho de una entidad a otra.
>>La comisión por cambio de moneda. Suele
difícil comparar tarifas. Con toda pro-
babilidad le saldrá más caro.
 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 23

Panorama
❯❯ El gráfico

HILODIRECTO
útil de la
actualidad En manos
económica
Cuatro páginas
de unos pocos
para ponerse al La desigualdad entre ricos y pobres
día y manejar su
dinero como un crece en todos los países, también
experto en los más desarrollados.
LUCES
El gasto total de
los turistas que
visitaron España El 10 % de
en abril crece un
la población
7,6% respecto al
mismo mes del 10% más rico...
año pasado

SOMBRAS
El 45% de los
hogares españo- ... acapara un importante porcentaje de la riqueza
les no pudo
permitirse salir
de vacaciones
al menos una
semana en 2014
37% 32% 30%
México Turquía EE.UU.

Hay más
información 25% España
24% 21%
para usted en Italia Canadá
Francia Japón Bélgica
www.ocu.org Grecia Alemania Finlandia

❯❯ Coches ❯❯ Nos interesa

21%
es la subida anual de las
matriculaciones de coches
con los datos de mayo,
que es de esperar que siga
subiendo por las ayudas del
Plan PIVE 8.
Herencias
Cambios a la vista Poca protección
ÊÊLos recientes resultados
electorales apuntan a un
aumento del impuesto de
sucesiones. Si vive o tiene
inmuebles en una comunidad
con un bajo coste fiscal en
donaciones (Aragón, Baleares,
Castilla La Mancha, Cataluña,
Extremadura, Galicia, Madrid,
Navarra o País Vasco) plantéese
vender los bienes que acumulen
pérdidas y donar el dinero.
Crowdfunding
ÊÊLa reciente normativa que
regula las plataformas de
financiación participativa que
dan cobertura a las actividades
de crowdfunding no protege
lo suficiente a los pequeños
inversores. Si le atrae algún
proyecto de este tipo, abórdelo
desde una perspectiva altruista
o incluso como una apuesta,
pero en ningún caso como una
inversión.
24 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 25

Su cartera Dato a Dato

Teléfonos útiles ❯❯Noticia

HILODIRECTO
destacada
Rendimiento al alza BancoPichincha 915 930 000
Banco Mediolanum
Oficina Directa Banco Popular
902 330 330
AUMENTA EL RIESGO DE POBREZA ENTRE LOS MÁS JÓVENES Resultados
900 800 108 Openbank 902 365 366 BAJA ENTRE LOS MAYORES
En abril y mayo nuestra cartera modelo global a 10 años y
riesgo neutro ha avanzado casi un 1%. Ahora bien, aunque
Banco Popular 902 301 000
BancoPopular-e 901 111 365
Sabadell 902 323 000
Selfbank 902 888 888 ÊÊ Los efectos de la crisis se están dejando notar Indicadores de calidad de vida del Plan de
es muy satisfactorio comprobar que los resultados a corto
plazo son buenos, más imporante aún es constatar su
buen comportamento a largo plazo: en los últimos 10
Banco Santander 912 737 006
Bancorreos 902337338
Bankialink 902 881 000
Supermercado de Fondos OCU
902 888 888
Uno-e 901 111 113
especialmente entre los menores, al tiempo que
la situación financiera sigue siendo la principal
en España
(escala 0 a 10)
la Mutua
años –período para el que fue diseñada- nuestra cartera ha BankinterCoinc 902 883 015 preocupación ciudadana. Aunque ya no se admiten
Relaciones
obtenido un rendimiento del 6,4%, superando con creces Bankoa 943 410 200 personales 7,8 nuevas contrataciones, es un
el 2,9% que de media lograron el conjunto de los fondos BBVA 902 224 466 Porcentaje de población en riesgo de pobreza Plan común a muchos socios
españoles en ese mismo período. Así que por el momento, Caixa Guissona 973550100
Vivienda 7,3 al haber sido recomendado
mantenemos la composición actual de la cartera entre Caja España 902 365 024 2010 2014 35 Entorno por OCU desde hace años.
acciones (40%) y obligaciones (60%), con la que esperamos Caja Laboral 901 333 444 de vida 7,2 Le indicamos su rendimiento
Tiempo de
obtener un 3,3% anual tras gastos y antes de impuestos en
los próximos años.
Deutsche Bank 902 24 00 28
Evo Banco 901 911 901
Menor 30 trayecto al trabajo 7,1 en 2014.
de 16 años - Los asegurados en la
HNA 913343279
25
Satisfacción
general
6,9 modalidad 3 (lo contrataron
Una alternativa bastante más cómoda es invertir en nuestra ING D irect 901020901 antes de 1997) mantienen el
cartera a través de un solo fondo muy similar: Metavalor Liberbank 902 105 005 Mayor de 65 Trabajo 6,9 6% garantizado.
Global (ES0162741005), que en lo que va de año gana Novanca 912 586 600 20
algo más de un 10% (tras gastos). Puede contratarlo en Mutua Madrileña 917 027 320
Entre los 16 y
los 64 años
Zonas verdes y
recreativas 6,6 - Los asegurados en la
el Supermercado de Fondos OCU desde 1.000 €, donde modalidad 4 (entre 1997 y
obtendrá condiciones muy ventajosas sólo por ser suscriptor 15 Uso del tiempo 6,6 1998), suman un 0,3% al
de OCU: recuperará el 40% de la comisión de gestión pasado Situación 4% garantizado. Es decir,
el primer año (que asciende al 1,7%), y hasta el 70% si es financiera 5,8 obtienen un 4,3%.
suscriptor de OCU Inversiones. Fuente: INE Fuente: Eurostat - Los asegurados en la
modalidad 5 (desde 1999
Índices hipotecarios hasta el pasado noviembre)
suman un 2,5% al 2%
Evolución del Metavalor Global y su (BOE 21/05/2015 y 02/06/2015) garantizado. Total, un 4,5%.
referencia (sin contar la retrocesión) Actualizamos
% Ojo, si ha recibido una carta
de la Mutua instándole a que
2012 2013 2014 2015
PERSPECTIVA
6 MESES  Comparamos el
acepte una rebaja en el tipo
de interés garantizado de su
150
0,165 rendimiento anual Tarjetas de crédito

intereses: TAE

Devolución en
MIBOR A 1 AÑO (MAYO) póliza, no la firme. Aceptaría

Rendimiento

Rendimiento
efectivo (10)
Exige cuenta
■ METAVALOR

Cuota anual

superiores a
que ofrecen las

Devolución
una cláusula limitativa que le

Gratis por

Pago con
140

compras

compras
mejores tarjetas de
0,165 puede perjudicar.

perfil A

perfil B
EURIBOR A 1 AÑO (MAYO) crédito para dos
■BENCHMARK Recuerde por otro lado que
130 perfiles concretos:
IRS A CINCO AÑOS (MAYO) 0,384 ÊÊPERFIL A
Visa Barclaycard 0 No 26,68% 1,00% Si 54 72
se trata de rendimientos
brutos. Luego hay que restar
120 Pass Carrefour 0 No 21,99 1% (3) No 54 198 entre un 0,6% y un 1%
RENDIMIENTO INTERNO DE LA
DEUDA PÚBLICA (ABRIL) 0,535 Suponiendo un gasto
anual de 5.400 euros Visa Halcón 0 No 22,42% 1,00% No 54 72 según los gastos a los que
110 se hubiese tenido que hacer
IRMH CONJUNTO ENTIDADES
(ABRIL) 2,251 sin consumo de
carburante .
Visa Aldeas Infantiles
Air europa
18
25
300 €/ año
300 €/ año
No
No
18,86%
25,34%
1,00%
1,00%
No
No
54
54
72
72
frente, como la comisión
de gestión (0,5% anual), el
2,450
100 IRMH ENTIDADES ZONA EURO Decathlon Alsolia 0 No 21,84% 1,00% No 54 72 seguro de fallecimiento y
(ABRIL) ÊÊPERFIL B el 2% que cobran por cada
Suponiendo un gasto Visa Paypal 18 (1) No 21,99% 1% (4) No 54 72
aportación.
anual de 7.200 euros, Gas Natural Fenosa 0 No 24,60% 0,50% No 27 36
1,800 de ellos en Respecto a futuros
Visa Ocu Open Bank 5 300 €/ mes Si 24,60% 0,35% Si 18,9 25,2
carburante. rendimientos, esperamos
Visa Cepsa 0 No 27,27% (5) No 18 126 pocas alegrías más allá del
SOLO COMPARADOR DE SEGUROS DE COCHES Visa BP 0 No 21,84% (6) No 16,2 106,2 porcentaje garantizado.
Visa ING 0 No 14,84% (7) No 0 36 Si acaso algún tímido
SOCIOS Descubra los seguros con la mejor incremento, en torno al 1,5%
relación calidad/precio para su Santander 1,2,3 48 Si 24,02% (8) No -30 24 para la modalidad 5.
perfil (coche, experiencia, Repsol más BBVA 40 (2) No 19,56% (9) No -40 72
siniestralidad) y consiga hasta un
Repsol más CaixaBank 45 (2) No 24,02 (9) No -45 72
9% de ahorro sobre la tarifa base.
Le sorprenderán los ahorros. Por (1) Gratis si se utiliza un míni- euros al año. 3% adicional los combustible. cts/litro en Diésel, Efitec 95 y
ejemplo, si asegura a todo riesgo mo de cinco veces al año meses en los que el resto de (8) 3% en carburantes, 2% en AutoGás. 2 cts/litro adicio-
(2) Devuelve la cuota anual si compras supere los 300 euros. en grandes almacenes y 1% en nales en cheque descuento
un coche compacto con
reposta más de 500 l al año. 1% en tiendas de alimentación hipermercados y supermerca- para consumos superiores
siniestralidad media (3 siniestros y agencias de viajes. a 250 litros al trimestre y
(3) Devolución del 8% en dos. Resto sin bonificación. Si
en 5 años) puede rebajar su (6) 5% en estaciones BP en el gasto en establecimientos registrándose en el programa
gasolineras Carrefour Repsol más.
Más información opción actual 400 euros. Y todo pago al contado y 8% en pago no bonificados es inferior a la
(4) 2% de bonificación com- aplazado. 3% en compras realizada en los bonificados, (10) En caso negativo, los
con la garantía de independencia
en www.ocu.org/ prando en Internet con PayPal aplazadas en otros comercios. el importe se reducirá en la descuentos son canjeables por
de OCU, que no obtiene ningún
coches/seguros-coche (5) 3% en estaciones de (7) 3% en estaciones de proporción correspondiente. compras en el propio estable-
beneficio de ello. servicio Cepsa, maximo 3.000 cimiento.
servicio Galp y Shell al repostar (9)Descuento directo de 3
26 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015

Cuentas y Depósitos Préstamos

HILODIRECTO
¿Quién da menos? PRÉSTAMOS
AL CONSUMO
Comisiones
20.000 euros
a 5 años

nominal %
ÊÊCuentas corrientes: las mejores siguen siendo las de

Interés
TAE
las entidades que trabajan con nómina domiciliada, Entidades
% mín.
%
Cuota
sin gastos y que devuelven un porcentaje de los recibos
domiciliados: Banco Sabadell 3%, Banco Popular 2%, Condiciones sin nómina domiciliada
OpenBank 1%. La cuenta 123 del Banco Santander ING Direct 6,95 0 0 7,18 395,55
resulta interesante para clientes con saldos medios
Caja Laboral online 7,95 1 0 8,71 409,17
altos (más detalles en la sección Miscelánea).
BBVA coche nuevo 8,00 2,20 0 9,47 415,94
ÊÊCuentas de alta remuneración: ordenadas por la Condiciones con nómina domiciliada
TAE neta y para un saldo de 3.000 € que se mantiene Uno-e.com 6,00 1,75 72 6,95 393,58
un año. Self Bank ofrece hasta el 30 de junio, para
nuevos clientes, un 2,1% nominal durante 4 meses y el Liberbank coche 6,25 1,50 100 7,10 394,89
0,75% a partir del quinto (1,21% TAE). ING Direct 6,95 0 0 7,18 395,55

ÊÊDepósitos a plazo: las mejores ofertas son para

nuevos clientes o para importes elevados. Desde PRÉSTAMOS 100.000
Comi-
25.000 € Banco Mediolanum ofrece el 1,7% TAE a HIPOTECARIOS euros a 25
siones
A TIPO VARIABLE años

Nominal primer año (%)

6 meses; y el 1,5% TAE a 13 meses. La Hermandad
Nacional de Arquitectos ofrece desde 3.000 € el 1,9%

Revisión (Euribor +

Compensación por
en su seguro garantizado Flexiplan, aunque no está
cubierto por el fondo de garantía de depósitos.

Coste mensual
desistimiento
Entidades

diferencial)

(euros) (2)
TAE % (1)
ÊÊMás información en ocu.org/comparar-productos o

Apertura
llamando al 902 884 224 o al 913 009 140.

ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS Préstamo nuevo

Uno-e.com 1,58 E + 1,40 0 0 1,79 413,23
Condiciones interesantes en... BBVA 1,93 E + 1,75 0 0 2,18 431,69
Cuentas corrientes con nómina domiciliada Rto. (€) Evo Banco (4) 2,20 E + 1,90 0 0 2,19 432,18
Banco Sabadell * Cuenta Expansión 34,56 ING Direct (3) 1,47 E + 1,29 0 0 2,21 433,17
Bancopopular* Cuenta Nómina 23,04 Open Bank 2,07 E + 1,89 0 0 2,26 435,64
Openbank Cuenta Nómina 11,52 Subrogación
Enovanca.com Cuenta corriente enovanca 6,52 Uno-e.com 1,57 E + 1,40 0 0 1,61 404,65
Evo Banco* Cuenta Inteligente 4,23 ING Direct (3) 1,46 E + 1,29 0 0 1,86 416,11
Cuentas de alta remuneración TAE (%) BBVA 1,92 E + 1,75 2,5 0,5 2.20 432,67
Self Bank* Cuenta remunerada nuevos clientes 2,10 Deutsche Bank 2,50 E + 1,95 0,6 0,5 2,24 434,65
Bankinter Cuenta Coinc 1,10 (1) Incluye comisiones bancarias, notario, registro, impuestos, tasación,
Openbank Cuenta mas Open 2,00 gestoría y, si se exige, coste del seguro de vida.
(2) Cuota media teórica, según el tipo inicial, el revisado y los gastos.
ING Direct Cuenta Naranja. Nuevos clientes 1,90 (3) Exige contratar un seguro de vida cuyo coste se incluye en la TAE.
Bancopopular-e.com* Cuenta ahorro dinero nuevo 0,75 (4) El diferencial baja a 1,70% después de quinto año
Depósitos a plazo de 6.000 euros TAE (%)

Más datos
A 1 mes Openbank Dep. Bienvenida 2,00
ING Direct Dep. Naranja 1,90
Caja España*/ Caja Duero* 0,25
ÊÊCaixa Guissona ofrece ÊÊ Las condiciones del
A 3 meses Openbank Dep. Bienvenida 2,00
un préstamo reforma de préstamo hipotecario de la
ING Direct Dep. Naranja 1,90 3.000 € a 60.000 €, con Oficina Directa del Banco
Bankoa* Super Depósito On Line 4 meses 1,75 el límite máximo de los Popular de Euribor + 1,49
Bco. Mediolanum* Depósito 6 meses 1,50
presupuestos aportados y se obtienen con la
A 6 meses
hasta cinco años, de 4,75% domiciliación de ingresos
Bancopopular-e.com* Depósito 0,75 nominal (4,85% TAE con superiores a 5.000 euros
Novanca* Depósito 0,70 gastos). Para comprar un mensuales, la contratación
Datos a 8 de junio de 2015

12 y 13 Bco. Mediolanum* Depósito 13 meses 1,25 coche también ofrece un de un seguro de hogar
meses préstamo personal 5,25% y una tarjeta de crédito
Bco. Pichincha* Nuevo Depósito 1,20
nominal (5,38% TAE con con un consumo mínimo
Novanca*/ Openbank Depósito 0,80 gastos) hasta 50.000 € si mensual de 100 euros al
Bancorreos/ Caja España*/ Caja Due- el coche es nuevo y hasta mes; los meses enque no
0,65
ro* Depósito 25.000 € si el coche es se cumpla el requisito de
* Entidades con un rating o calificación de solvencia inferior o
usado. la tarjeta la revisión es a
desconocida, según las agencias internacionales Euribor + 1,69.
 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 27

ZONA
INVERSIÓN
Saque más
partido a su
dinero con
las noticias e depósito al 1,75% TAE. Pero hay
que fijarse mucho para ver el
información “hasta” que con letra mucho más
de los boletines pequeña aparece sobre el 1,75%
TAE y todavía más para ver que
financieros dicho rendimiento está vinculado
a la evolución de los valores de
de OCU. Telefónica y Repsol. En realidad,
el anuncio debería resaltar que
usted se compromete a mantener
su dinero 2 años en un producto
referenciado a Bolsa con un OCU-Fincas y Casas
rendimiento que oscilará entre el
0,2% y el 1,75% TAE. ¿A que ya no
resulta tan atractivo?
¿Compra en plano?
En estos momentos, no
recomendamos comprar
vivienda, y menos aún sobre
Aportaciones plano, con toda la oferta existente

OCU Inversiones periódicas en el mercado. La protección

Productos
estructurados
¡La publicidad de algunos
depósitos estructurados puede
inducirle a error! Parecen
depósitos a plazo tradicionales,
pero no lo son. En la web del
Banco Popular, se resalta un
OCU.ORG/INVERSIONES 
■■No se pierda los últimos vídeos que hemos
colgado para usted en nuestra sección De ayuda
> Didáctico de nuestra web. Así, en un par de
minutos sabrá cómo apuntarse a nuestro sistema
de alertas online, cómo encontrar el mejor
depósito a plazo o seguro de ahorro en estos
momentos o cómo sacar el máximo partido a
nuestro comparador de acciones.
Un plan sistemático de suscripción
permite invertir en un fondo
de inversión una cantidad cada
equis tiempo, por ejemplo, todos
los meses, sin tener que dar
cada vez una orden para ello.
Realizar aportaciones constantes
y periódicas es una forma natural
de reducir el riesgo que supone
escoger un mal momento puntual.
Es buena idea, siempre que el
fondo al que destine su dinero
se adapte a su estrategia. OCU
Inversiones analiza más de
700 fondos y le indica los más
interesantes.
Depósito en especie
La remuneración de los depósitos
no siempre es en efectivo.
Algunos ofrecen un regalo
“atractivo” (televisor LED, juego
de maletas…) que pocas veces
lo es. Ándese con ojo con estos
regalos: ¡su rentabilidad suele ser
muy inferior a la de los intereses
en efectivo! Si le gusta algún
producto en concreto, mejor
que estos depósitos utilice el
programa OCU Plus con el que se
beneficiará de la devolución de
parte del precio de sus compras
en más de 200 tiendas online.
ante retrasos ha mejorado algo,
pero ¿por qué jugarse el dinero
y vivir con incertidumbre? El
riesgo de quiebra de la entidad
vendedora es aún elevado: en el
primer trimestre de 2015 entraron
en concurso de acreedores 256
inmobiliarias y 236 constructoras.
Para recuperar las sumas
adelantadas y sus intereses, el
comprador puede dirigirse contra
el vendedor y su aseguradora,
solidariamente; o directamente al
avalista o al asegurador.
Alquiler vacacional
Los hoteles han logrado impulsar
una normativa restrictiva – y a
nuestro juicio, injustificada- para
los particulares que alquilen sus
viviendas para estancias cortas.
Si usted alquila como propietario
una vivienda de uso vacacional
en Andalucía, Asturias, Baleares,
Canarias, Castilla y León,
Cataluña, Comunidad Valenciana
o Madrid, tendrá que cumplir
unos requisitos más estrictos y
que varían de una Comunidad
a otra: declarar el inicio de
la actividad, inscribirse en el
registro autonómico, registrar
inquilinos para la Policía, cédula
de habitabilidad, etc.
28 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
IMPUESTOS Y RESIDENCIA FISCAL
El ahorrador errante
S
i usted tiene un patrimonio, unos
ingresos y una situación familiar
determinados, no crea que los im-
puestos aparejados a ese compen-
dio de cosas van a ser los mismos
en todo el territorio español.
El Impuesto sobre la Renta no difiere de-
masiado entre unas comunidades y otras,
pero el Impuesto sobre el Patrimonio sí lo
hace. Y en cuanto al Impuesto de Sucesiones
y Donaciones, las diferencias son monstruo-
sas y hacen que, por ejemplo, en Andalucía
o Murcia haya que pagar muchos miles de
euros por heredar los mismos bienes que en
otros lugares podrían recibirse por unos po-
cos cientos o casi nada.
Algo que consideramos una gran injusticia
y que obliga a las familias a exprimirse las
neuronas para intentar transmitir su patri-
monio lo más intacto posible de generación
en generación.
SI TIENE UNA SEGUNDA RESIDENCIA EN UN
LUGAR FISCALMENTE PROPICIO QUIZÁS PUEDA
CONVERTIRLA EN SU VIVIENDA HABITUAL
Herencia | IRPF | Impuesto de Patrimonio
Mudarse de comunidad para pagar
menos impuestos tiene su lógica
en algunos casos: cuando se tienen
hijos y se les quiere traspasar
el patrimonio familiar al menor
coste posible.
Todos hemos oído hablar de artistas o de-
portistas multimillonarios que se mudan a
Andorra o a Luxemburgo o tienen cuentas en
las Islas Caimán. Pero nosotros nos dirigimos
a personas normales, cuya única intención es
escapar de los lugares donde más se castiga
al contribuyente, manteniéndose dentro del
territorio nacional.
Además, nuestra estrategia no benefi-
cia propiamente al que se muda sino a su
descendencia. En principio, cambiar de re-
sidencia por razones fiscales solo tiene sen-
tido si se tienen hijos, ya que por lo general
el único impuesto que puede rebajarse muy
sustancialmente gracias a una mudanza es
el que grava las herencias y las donaciones y
solo para los herederos en primera línea (los
parientes lejanos y los allegados sin víncu-
los familiares pagan mucho siempre). Por lo
tanto, la estrategia de mudarse debe ser una
decisión familiar, en la que unos padres que
poseen un patrimonio de cierta importancia
optan por trasladarse para que, llegado el
momento, sus hijos reciban una herencia lo
menos menguada posible por el mordisco de
la hacienda autonómica de turno.
Obviamente, la operación será más factible
si esos padres:
>>Están jubilados y tienen libertad de
movimientos.
>>Viven en la frontera con una comunidad
fiscalmente benévola.
>>Tienen una segunda residencia en una co-
munidad fiscalmente benévola.
Además, todas las implicaciones de un
cambio de residencia deben ser tenidas en
cuenta. Trasladarse significa pagar mudan-
zas, alejarse de los amigos, cambiar de mé-
dico de confianza... Lo dicho, una estrategia
para gente normal, pero que cumpla ciertas
condiciones y tenga una fortuna lo bastan-
te importante como para darle vueltas al
tema (cuanto más jugosa, más interés tiene
mudarse).
Dime contribuyente, de quién eres
Lo primero que debe tener claro son las nor-
mas fiscales que se aplican en cada caso.
>>De cara al IRPF y al Impuesto sobre el Patri-
monio, que se declaran todos los años,
se aplica la normativa de la comunidad
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 29
¿NOS VAMOS DE MURCIA? 
1
Arturo y Esther
El es jubilado y ella ama de casa. Se
casaron en Madrid, donde compraron
su primera vivienda y nacieron sus
tres hijos, ahora mayores de 25 años.
Se fueron a Murcia hace décadas
y viven todos allí, pero conservan
familia en la capital y a veces
piensan en volver. El patrimonio es
de ambos por mitades.
■■Patrimonio inmobiliario: 400.000 euros (vivienda
habitual en Murcia de 200.000 y dos pisos en Madrid de
100.000 cada uno)
■■Patrimonio financiero: 200.000 euros
■■Total: 600.000 euros
■■Alquileres: 6.000 euros al año
■■Rendimientos del capital: 4.000 euros al año
■■Pensión: 33.547,36 euros al año
■■Plan de pensiones rescatado en 2014: 150.000 euros
El Impuesto de la Renta influye (el 50% de 600.000 euros) sería
poco y el de Patrimonio, nada repartido así: para Esther el
■■Hemos hecho la declaración de usufructo de un tercio y para los
IRPF de Arturo y Esther con las hijos todo lo demás a partes iguales.
normas de la Renta 2014, optando
por la tributación conjunta, que es ■■Para ahorrar impuestos y
la que más les conviene; también siempre partiendo de la base de
su declaración de Patrimonio. que las relaciones entre ellos
son óptimas, Esther renuncia al
■■En Murcia tendrían que pagar usufructo y sus hijos, que apenas
47.719 euros de IRPF. En Madrid, se tienen patrimonio propio, heredan
ahorrarían unos 600 euros, lo que 100.000 euros por barba. Aplicando
no justifica una mudanza. la normativa de 2015, cada uno
EL CONSEJO ES VÁLIDO AHORA ■■En cuanto al Impuesto de
debería pagar 5.634 euros por su
porción, el impuesto más alto de
PERO PUEDE CAMBIAR SI Patrimonio, no pagarían nada
en ninguna comunidad, gracias
España en este caso (ver gráfico 1).
PROSPERAN LOS AMAGOS DE al mínimo exento de 700.000 €
(500.000 en Cataluña).
■■Si Arturo y Esther se hubieran
mudado a Madrid, el bocado fiscal
REPENSAR EL IMPUESTO DE Sucesiones: un mordisco de
sería de solo 168 euros, 56 por hijo.
SUCESIONES 16.902 euros... o de 168 Donaciones: no cualquier cosa
Si nuestro matrimonio se queda en Otra opción que estudia la familia
5.634 Murcia y Arturo fallece sin haber
hecho testamento, su patrimonio
es ir donando en vida a sus hijos lo
que sea menos costoso recibir.
4.559 ■■Arturo y Esther barajan donarles
200.000 euros en metálico a partes
Impuesto por heredero según el iguales. Pero, para los donatarios
residentes en Murcia, eso tiene un
lugar de residencia de Arturo y Esther coste por barba de 6.008 euros, el
más alto de España.
■■Sin embargo, donar los
1.030 inmuebles de Madrid, también
valorados en 200.000 euros, solo
824 le costaría a cada uno 60 euros
282 56 56 17 0 0 0 0 0 0 0 0 0 y sería una opción mucho más
conveniente, pero no libre de otros
Murcia
Canarias
Baleares
Navarra
C. La Mancha
La Rioja
Madrid
Cantabria
Andalucía
Aragón
Asturias
Castilla-León
Cataluña
Extremadura
Galicia
País Vasco
Valencia
gastos (ver el epígrafe Solo para
familias unidas).
30 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
IMPUESTOS Y RESIDENCIA FISCAL
ANDALUCÍA: LA HERENCIA MERMA MUCHO
Julio y María
Este matrimonio andaluz tiene, al
igual que en el ejemplo anterior, tres
hijos mayores de 25 años también
residentes en Andalucía. Viven de las
rentas que les procura su patrimonio
inmobiliario y financiero, que les
pertenece por mitades.
■■Patrimonio inmobiliario: 1.000.000 euros
(vivienda habitual de 400.000 y otros
inmuebles situados en Andalucía con un
valor conjunto de 600.000)
■■Patrimonio financiero: 2.000.000 euros
■■Total: 3.000.000 euros
■■Alquileres: 18.000 euros al año
■■Rendimientos del capital: 60.000 euros al
año
La Renta no es determinante,
el Patrimonio así así
Hemos hecho la declaración de
la renta de Julio y María con las
normas de la Renta 2014, optando
por dos declaraciones individuales,
al ser más ventajoso. También
hemos calculado su Impuesto sobre
el Patrimonio.
■■En Andalucía tendrían que pagar
13.675 euros de IRPF entre los dos,
lo mismo que en casi cualquier otra
comunidad, salvo en algunos sitios
donde sería más caro: Guipúzcoa
(unos 1.000 euros extra), Navarra
(2.000), Álava y Vizcaya (3.000).
■■En cuanto al Impuesto de
Patrimonio les habría costado
5.248 euros en Andalucía. Solo
en un lugar estarían libres de
pagarlo, Madrid, donde existe
una bonificación del 100%. La
comunidad más cara sería Navarra,
donde pagarían 11.270 euros.
Sucesiones: mucho dinero,
tanto como para pensarlo
Si nuestro matrimonio se queda
en Andalucía y uno de los padres
fallece allí sin haber testado, su
patrimonio (el 50% de 3.000.000
euros) se repartiría así: para el
viudo el usufructo de un tercio y
para los hijos todo lo demás a partes
iguales.
■■Para ahorrar impuestos, el viudo
renuncia al usufructo y sus hijos,
Herencia | IRPF | Impuesto de Patrimonio
en la que más días haya residido el con-
tribuyente durante el ejercicio.
>>De cara al Impuesto de Sucesiones, que
obviamente solo se declara cuando se recibe
2
una herencia, debe aplicarse la normativa de
la comunidad en la que más tiempo residie-
ra el fallecido en los cinco años previos a su
muerte.
>>En cuanto al Impuesto de Donaciones, que
declara el que recibe una donación, se aplica
la normativa de la comunidad en la que resida
dicha persona (el donatario), salvo que el bien
donado sea un inmueble, en cuyo caso se de-
clara según la normativa de la comunidad en
la que esté situado.
Solo para familias unidas
Como puede ver en nuestros dos ejemplos,
considerar la posibilidad de mudarse tiene
sentido para los que residen en comunidades
donde heredar un patrimonio sustancial es
caro. Para nuestra familia andaluza, tras-
ladarse a Madrid significa conservar casi
280.000 euros, que en Andalucía se irían en
el pago de impuestos. El caso de la familia
murciana es mucho menos obvio, porque el
que carecen de patrimonio propio, ahorro fiscal es moderado: algo más de 17.000
heredan 500.000 euros por barba. euros.
Aplicando la normativa de 2015, Ahora bien, con o sin mudanza, hay algu-
cada uno debería pagar 92.381 nas tácticas que en todo caso pueden aligerar
euros en Andalucía, un dineral que el coste de heredar.
se ahorrarían si sus padres llevaran Una de ellas, cuando fallece uno de los
más de dos años y medio residiendo
en Madrid, donde solo pagarían 916
progenitores, es que el viudo renuncie a su
parte de la herencia de forma “pura y simple”,
euros por cabeza (ver gráfico 1). pasando esta a engrosar la de sus hijos. De lo
contrario, tendrá que pagar impuestos por lo
Donaciones: lo mismo da recibido y sus hijos volverán a hacerlo cuan-
Julio y María estudian aligerar el do él fallezca a su vez. Es decir, se tributará
coste de transmitir el patrimonio a dos veces por lo mismo.
sus hijos mediante donaciones. Eso sí, debe tratarse de una familia muy
unida donde no quepan las sorpresas, ya que
■■Darles 200.000 euros en metálico una vez que alguien se convierte en titular
a repartir por igual entre los tres pleno de algo puede hacer con ello lo que
tiene el mismo coste que darles
inmuebles por valor de 200.000
quiera, incluido hacer caso omiso de su ge-
neroso progenitor.
euros: 6.008 euros por cabeza,
teniendo en cuenta que los
hijos residen en Andalucía y los
inmuebles están situados en suelo 91.246 92.381
andaluz.
88.717 92.381
Impuesto por heredero según el 65.667
lugar de residencia de Julio y María
37.910
31.797
5.150 17.260
1.725 4.120
9.540
807 916916 3.029 4.582
Cantabria
La Rioja
Madrid
País Vasco
Cataluña
Navarra
C. La Mancha
Baleares
Extremadura
Valencia
Aragón
Galicia
Castilla-León
Canarias
Asturias
Murcia
Andalucía
Esto tienen que tenerlo muy presente los
que recurran a otra estrategia clásica para
ahorrar impuestos: ir donando con una perio-
dicidad mínima de tres años y un día piezas
del patrimonio, que se acabará transmitien-
do entero cuando llegue el momento de la
herencia. Así, se aplicarán tipos de gravamen
más bajos (ya que el tipo aumenta cuanto más
grande es el valor de lo transmitido) y de paso,
en algunas comunidades se podrá aprovechar
la existencia de un impuesto de donaciones
todavía favorable, en previsión de que a la
fecha del fallecimiento, el impuesto de suce-
siones se haya puesto por las nubes (se habla
repetidamente de cambiarlo e igualarlo en
todas las comunidades, pero algo nos dice
que no será para abaratarlo).
En todo caso, recuerde: donar obliga al
donante a declarar la operación como si se
tratara de una venta, de tal modo que si lo
donado es más valioso al transmitirlo que
cuando se adquirió, hay que pagar IRPF por
la “ganancia” generada.
Además, si lo que se donan son inmue-
bles, los hijos tendrán que pagar, no solo el
impuesto de donaciones, sino también el
Impuesto sobre el Incremento de Valor de los
Terrenos de Naturaleza Urbana o plusvalía
municipal, igual que si los hubieran vendido
(o heredado, ya que se paga también en las
herencias).
Por cierto, formalizar la donación en escri-
tura pública es el requisito en muchas comu-
nidades para beneficiarse de bonificaciones
en el Impuesto de Donaciones.
¿Menos mal que nos queda Portugal?
Si no le importa irse más lejos por razones
fiscales, y no pensando en sus herederos sino
HOY POR HOY MADRID ES UN BUEN DESTINO
DESDE EL PUNTO DE VISTA FISCAL AUNQUE ES
IMPOSIBLE PREDECIR EL FUTURO
LA DESIGUALDAD FISCAL NOS DISGUSTA
PORQUE ES CONTRARIA A LA PRETENDIDA
IGUALDAD DE LOS ESPAÑOLES
en usted mismo, sepa que nuestros vecinos
portugueses han creado un nuevo régimen
fiscal para atraer inmigrantes pudientes y
talentosos.
La oferta consiste en convertirse en un
“residente no habitual” y está dirigida a pro-
fesionales en activo de sectores de alto valor
añadido o vinculados a la propiedad intelec-
tual (como arquitectos, médicos, artistas...)
y a profesionales que ya no estén en activo y
cobren pensiones pagadas en el extranjero.
¿Ventajas e inconvenientes?
>>No pagará por los salarios, las pensiones o
los rescates de planes de pensiones que pro-
cedan de España en el IRS portugués, que es
el equivalente del IRPF, y tampoco en el IRPF
español, dado que va a residir en Portugal.
Ojo: los funcionarios se quedan fuera pues
sus pensiones tributan obligatoriamente en
España y también sus planes de pensiones
públicos.
>>Pero debe instalarse de nuevas en Portugal
(se permite que haya vivido allí alguna vez,
pero hace más de 5 años) y debe quedarse
10 años consecutivos, habitando en una vi-
vienda alquilada o comprada.
>>Tendrá que pagar en España el IRPF de no
residentes por los alquileres y las ganancias
de patrimonio que se generen aquí.
>>Si muere, su herencia se regularizará según
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 31
la normativa de aquella comunidad en la que
más bienes tenga (si todos están fuera de Es-
paña, a cada heredero se le aplicará la norma-
tiva de la comunidad en la que resida).
¿Quiénes se lo pueden pensar? Los que
vivan en zonas fronterizas con Portugal y
no sean funcionarios, sobre todo si van a
cobrar un plan de pensiones, cuyo rescate
está fuertemente gravado en España. Vea si
no el ejemplo de nuestro matrimonio
murciano.

OCU ACONSEJA
No hay que
pasarse de listo
■■Cambiar de residencia cuando esté
casi en el lecho de muerte no tiene
mucho sentido si el objeto del cambio
era trasmitir su herencia lo más entera
posible. Piense que sus hijos deben
aplicar la normativa del lugar donde usted
residiera más tiempo en los 5 años previos
a morir (o sea, que tendrá que pasar más
de dos años y medio en su nuevo destino).
Si no lo hacen, les pueden inspeccionar
y exigir que corrijan la operación, y que
paguen los intereses generados mientras
se aclara el embrollo.
■■Los cambios de residencia ficticios con
el único fin de ahorrar impuestos están
cada vez más perseguidos. Si dice que
vive en una casa pero en realidad pasa
más tiempo en otra, Hacienda puede
descubrirlo, entre otras cosas, haciendo
comprobaciones de los consumos de
energía.
■■Cuando se recibe un inmueble en
herencia o gracias a una donación, hay
que asignarle un valor para hacerla
declaración del Impuesto de Sucesiones
o Donaciones. Si ese valor es inferior al
que la Hacienda autonómica considera
correcto, pueden hacerle una paralela y
sancionarle. Así que, solicítelo y tómelo
como límite.
32 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 33
PLANES DE PENSIONES Rescate | Trámites | Traspaso

Trabas para
en varios abonos). En general, lo mejor es co-
brarlo en los años que en conjunto se generen
SI EL PAPELEO ESTOS SÍ FACILITAN EL RESCATE
menos rentas para que la escala de gravamen
del IRPF no salte a tipos más altos; por ejem-
DEMORA MUCHO PLANES DONDE TRASPASAR
plo, es conveniente recuperar el plan al año EL RESCATE HAGA

recuperar
Entidad y producto Contingencias
siguiente de la jubilación, que es cuando los
ingresos suelen reducirse. UN TRASPASO
Las aportaciones realizadas antes de 2007
(ES GRATIS)

Fallecimiento

Enfermedad
es mejor recuperarlas en forma de capital

Desempleo
Jubilación
para poder aplicarse la reducción del 40 % A OTRO PLAN

grave
en el IRPF, es decir, tributar solo por el 60 %
QUE NO PONGA

el dinero
del importe, lo que supone un buen ahorro.
Por cierto, si mudarse a Portugal no es
impensable para usted, sepa que allí podrá DIFICULTADES Aviva Espabolsa
Axa MPP Monetario
V
V
V

cobrar su plan más la propia pensión sin tri-

butar al IRS, el equivalente al IRPF (vea el ar- Bestinver Ahorro V
tículo El ahorrador errante, en la página 28). Fonditel Individual Fonditel Monetario V V
ING Renta fija CP V
No espere que la entidad le llame:
Algunas gestoras piden documentos empiece usted los trámites
En los últimos años el rescate de planes por
Mapfre Renta
Mutuactivos Fondomutua Conservador
V
V V
V

innecesarios e incluso imposibles de obtener. culpa del desempleo se ha disparado: si en

2007 fueron 48,9 los millones de euros reti-
Sabadell BS Plan 15
El Corte Inglés Pensiones
V
V
V
V V
rados por esta contingencia, en 2013 la cifra
se elevó a 456. Esto ha provocado que las en-
tidades se hayan vuelto más severas a la hora
DOCUMENTOS EXIGIDOS

L
os planes de pensiones no son una
SEGÚN LA ENTIDAD Y LA CONTINGENCIA buena inversión. Por culpa de las
elevadas comisiones de gestión y la
mala fiscalidad, ofrecen un rendi-
Contingencia y documentación que hay que presentar Entidad miento muy bajo. Además, el dinero
solo se puede recuperar cuando el partícipe
se encuentra en alguna de las situaciones
El Corte Inglés
Mutuactivos
de dar el visto bueno a la documentación que
hay que presentar para proceder al pago.
En el momento que se jubile o se produzca
la circunstancia que da derecho al cobro del
plan, debe notificar el hecho al banco o asegu-
radora donde contrató el plan. Deberá llevar:
>> el formulario de rescate del plan (lo pro-
porciona la propia gestora) firmado y cumpli-
que acredite la baja de la actividad y otro con 
la causa de la extinción laboral, lo que puede OCU PIDE
suponer problemas para los funcionarios y
autónomos que coticen por regímenes alter-
nativos a la Seguridad Social. El DNI del falle-
cido es otro contratiempo si se ha extraviado
o el beneficiario no es un familiar directo. Más

agilidad
que lo permiten: en caso de jubilación, falle- mentado por el beneficiario, En la práctica, si la entidad con la que contra-
Bestinver

cimiento, incapacidad laboral, dependencia, >>una fotocopia del DNI del titular del plan tó el plan no hace más que retrasar el pago de-
Sabadell
Fonditel

Mapfre

desempleo, enfermedad grave o deshaucio de >>y el Modelo 145 del IRPF (lo proporciona la negando la documentación que aporta, realice
Aviva
Axa

ING

la vivienda habitual. Pues bien, si se presenta propia gestora) para que la entidad calcule la un traspaso hacia otro plan de otra entidad que
alguna de estas circunstancias y solicita el retención que debe practicar. sepa que no le va a poner trabas (vea el cuadro ■■En OCU llevamos años
JUBILACIÓN rescate del plan, todavía podrá experimentar También tendrá que aportar una documen- Estos sí facilitan el rescate). reclamando al legislador
Justificante de baja de la actividad V alguna dificultad para recuperar su dinero. tación específica, que variará en función de la Una vez que la entidad le comunique por que se mejore la fiscalidad
Resolución de jubilación de la Seguridad Social, RETA o mutualidad V V V V V V V V V Y es que el rescate de un plan de pensiones contingencia de que se trate. Suele aparecer escrito que todo está correcto (tiene 15 días y la liquidez de los planes
tiene su intríngulis. detallada en el reglamento del plan, que esta- desde la presentación de la documentación), de pensiones. Ahora
Vida laboral V rá publicado en la página web de la gestora. Y le harán el ingreso del dinero en su cuen- pedimos, además, que
FALLECIMIENTO La mejor forma de cobrarlo es aquella es en este punto donde las entidades pueden ta corriente en siete días como máximo. las entidades gestoras no
con la que menos impuestos pague poner mil pegas para autorizar el rescate. demoren la recuperación
Certificado de defunción V V V V V V V V V
Un plan siempre se cobra en efectivo y tributa del dinero a los partícipes
Certificado de Actos de Última Voluntad V V V V V V V en la declaración del IRPF como rendimien- Ninguna entidad es mejor que otra que cumplen los
Testamento V V V V V V V V to del trabajo. Tiene especial importancia la en facilitar los trámites para todo requisitos para rescatar
Acta Notarial de Declaración de Herederos V V V V forma en que decida percibirlo, si es como Preguntamos a 31 entidades (15 bancos y cajas el plan. En la actualidad
capital (de una vez), renta (en pagos periódi- y 16 aseguradoras) qué papeles hay que pre- algunas gestoras
DNI del fallecido V V V V V cos) o mixta (una cantidad de golpe y el resto sentar en caso de jubilación, fallecimiento, exigen documentos
DESEMPLEO desempleo y enfermedad grave. Recibimos innecesarios e incluso
respuesta de 9 de ellas (vea el cuadro de imposibles de obtener
Certificado de demandante de empleo V V V V V V V V la pág. 14) y llegamos a la conclusión de solo con la intención de
Justificación de la situación legal de desempleo V V que no existe una sola entidad que exija entorpecer los trámites
Certificado de no cobrar prestación contributiva o baja de actividad V V V V V V V V menos documentos, ya que dependien- para el pago. Debería
do de la contingencia unas requieren existir una normativa que
Vida laboral
Documento que acredite la extinción laboral
V V
V
V V V
LAS APORTACIONES más papeles que otras. Por ejemplo, detalle qué documentos

ENFERMEDAD GRAVE
ANTERIORES A 2007 Aviva pide cinco documentos en caso
de fallecimiento y solo dos si se trata
deben presentarse
según la contingencia
Informe médico V V V V V V V V V ES MEJOR RECUPERARLAS de desempleo, mientras que Fonditel,
al contrario, pide uno si es por falleci-
que da derecho al cobro
de la prestación con el
Justificación de incapacidad temporal continuada (mín. 3 meses) V V V V
DE UNA VEZ PARA miento y cuatro si es por desempleo.
Además, algunos papeles no son fáci-
fin de que las gestoras
no se extralimiten en
APLICARSE EN EL IRPF
Justificación de aumento de gastos o bajada de ingresos V V V
les de conseguir. Por ejemplo, Bestinver los trámites. Vea más
Justificación de no percibir prestación por incapacidad permanente V V
exige a los parados de larga duración una detalles en el editorial de
Últimos 3 partes de baja V LA REDUCCIÓN DEL 40 % copia de la vida laboral, un documento la pág. 5.
34 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
SEGUROS DE COMUNIDADES Edificio | Daños por agua | Reconstrucción del inmueble
Comunidad
bien asegurada
Infórmese sobre
el seguro de su
edificio y compruebe
que está bien elegido.
Si no es así,
le presentamos
varias pólizas buenas.
E
l seguro de comunidades es muy
útil para los edificios de viviendas.
Además, es obligatorio, a no ser que
la comunidad tenga un fondo de re-
serva para atender las obras de con-
servación y reparación de la finca por importe
equivalente al 5 % del último presupuesto de
la comunidad. Normalmente se encarga de
contratarlo el administrador o un miembro
de la junta directiva; usted, como copropieta-
rio, puede pedirles una copia para conocer los
detalles de las condiciones. Si ve que merece
la pena cambiarlo por alguna de las pólizas
destacadas en nuestro análisis, puede solici-
tar que se trate este asunto en una junta y se
vote cambiar de póliza.
Interesarse por su seguro de comunidad
tiene otra vertiente práctica: el seguro de co-
munidad y el seguro multirriesgo del hogar
coinciden en muchos puntos, en ocasiones
se duplican las coberturas. Vea en el aparta-
do Combine la póliza de la comunidad con
la suya (pág. 35) la forma de no solaparse y
ahorrar así una parte de la prima de su seguro
individual.
Los daños por agua van con franquicia,
sobre todo en edificios viejos
El agua es el peor enemigo del bienestar de los
inmuebles. Como puede ver en el gráfico El
COMBINE LA PÓLIZA DE LA COMUNIDAD CON LA SUYA
■■Es muy frecuente que el seguro de la comunidad cubra los daños al continente en las
partes privativas de las viviendas del edificio. Si es así, no hace falta que su seguro del
hogar individual también cubra estas partes privativas totalmente.
■■¿Su comunidad tiene un buen seguro?*
NO
■■Contrate para su vivienda
Atlantis Hogar Total para
socios de OCU. Asegure el
continente y la responsabilidad
civil de su casa, con lo que
incluirá también la parte que le
corresponde como copropietario.
Incluya el mobiliario si usted
no puede asumir su pérdida.
Recomendamos incluir la
responsabilidad civil familiar,
para lo cual deberá contratar
el contenido, aunque sea
por una pequeña cantidad,
asumiendo que le aplicarán la
regla proporcional si incurre en
infraseguro.
*Cualquiera de las pólizas analizadas con las coberturas para los riesgos habituales si la superficie declarada a la aseguradora es
correcta (verifíquelo en las escrituras o en el catastro) y la suma asegurada suficiente para reconstruir (vea datos orientativos en
ocu.org/como-valorar-el-continente).
agua es la principal causa, casi el 61 % de los
siniestros en las zonas comunes de los edifi-
cios se debe a “daños por agua” procedente de
las conducciones generales. Los daños pue-
den afectar tanto a las zonas comunes como
EL AGUA ES LA PRINCIPAL CAUSA
DISTRIBUCIÓN DE SINIESTROS EN 2014
60,6 %
Daños por agua
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 35
MUCHAS
ASEGURADORAS
OFRECEN UN
DESCUENTO
EN EL SEGURO
INDIVIDUAL SI
LA PÓLIZA DE
SÍ LA COMUNIDAD
■■¿El valor asegurado del edificio es correcto? ESTÁ EN
LA MISMA
NO SÍ COMPAÑÍA: AXA,
■■Complete en su póliza
OCASO, PELAYO,
REALE Y SANTA
■■Contrate Hogar Total de Atlantis
individual el capital del para socios de OCU con continente
continente (mejor a primer
riesgo), la responsabilidad
a primer riesgo para completar los
daños que no cubre el seguro de la
LUCÍA
civil de la casa y familiar,
comunidad en su zona privativa.
la protección jurídica y, si Asegure la responsabilidad civil de la
le interesa, el mobiliario. casa y familiar, la protección jurídica
Si la compañía de su
comunidad está bien
y el mobiliario. Si no le interesa
asegurar el mobiliario, contrate
valorada en nuestro
solo una parte para poder incluir la
análisis, contrate con ella. responsabilidad civil familiar.
a otras particulares, por ejemplo, el interior
de la casa de un vecino; en este último caso la NUESTRO ANÁLISIS 
comunidad tiene que afrontar su “responsa-
bilidad civil por agua”. Analizamos 9 pólizas de comunidades
La probabilidad de sufrir un siniestro ■■Queremos asegurar un edificio en
Madrid de 1.614 m2, que consta de planta
baja y tres plantas en alto . Construido en
1950, en 2004 se incorporó un ascensor
y en 2015 se han rehabilitado la fachada
y azotea, pero no la instalación de agua
ni electricidad. Tiene 16 viviendas, cuya
superficie media es de 85 m2 construidos
(incluida la participación en las zonas
comunes).
Fenómeno atmosférico 14 %
■■Valoración del continente estimada
por OCU: 1.261.325 euros.
Cristales 7,2 %
■■Garantías que pedimos contratar:
- continente con las coberturas
Responsabilidad civil 6 % más amplias posibles y a valor de
reconstrucción,
- responsabilidad civil por daños a
Robo 3,6 % terceros (solo de la parte común) de
600.000 euros,
Daños eléctricos 2,5 % - reclamación de daños y defensa
jurídica, sin reclamación a morosos,
Incendios 1,9 % - no estamos interesados en asegurar el
Fuente: ICEA Otras 4,2 % contenido de las zonas comunes.
36 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
SEGUROS DE COMUNIDADES
SEGUROS DE COMUNIDADES
Compañía
Mapfre Seguro Combinado Edif. Viviendas (1)
Reale Edificios
Zurich Comunidades (2)
Caser Inmuebles, Defensa Jurídica Maxi (2)
Santa Lucía Comunidades iPlus
Pelayo Comunidad Plus
Axa Multiedificio seguro
Allianz Comunidad
Ocaso Comunidades Plus (3)
CÓMO LEER 
EL CUADRO
Franquicia. Importe que paga la
comunidad en cada siniestro.
Infraseguro. Se produce cuando
los bienes asegurados se han valo-
rado por debajo de su valor.
Regla proporcional. Se aplica al
producirse un siniestro en situación
de infraseguro: la indemnización
disminuye en proporción a la prima
inferior que se ha pagado.
(1) En Mapfre ofrecen franquicias de
90, 150 y 300 euros.
(2) En Caser y Zurich ofrecen otras
franquicias, que, en caso de 1,5 si-
niestros al año (probabilidad normal
de que ocurra), no son interesantes.
(3) En Ocaso excluyen los daños
por agua y la responsabilidad civil
por daños por agua debido a que
el edificio de nuestro ejemplo
tiene 65 años y no ha renovado las
conducciones de agua.
Si el edificio se hubiera rehabilitado
hace 40 años, Ocaso sí cubriría los
daños causados por el agua, en cuyo
caso la Calificación Global sería de
64 sobre 100, con una prima anual
de 1.261,30 euros sin franquicia.
Datos de abril de 2015.
A Muy bueno B Bueno
C Aceptable D Malo
E Muy malo
Edificio | Daños por agua | Reconstrucción del inmueble
Prima anual cubriendo zonas
comunes y privativas (euros)
Franquicia en daños
continente (euros)
por agua (euros)
Valoración del
1.362.377 2.222
1.317.024 825
1.200.000 1.469
1.210.500 836
1.291.200 1.363
1.452.600 1.326
1.291.200 1.575
1.300.000 940 10% (mín. 250)
1.323.480 554 excluido
SEGUROS GALARDONADOS
Mapfre Seguro Combinado Edificio
Viviendas
XX Es la póliza Mejor del Análisis, la que
ofrece mejor cobertura tanto en lo que
se refiere a los daños del edificio como
a la protección jurídica. El problema es
su elevado precio: 2.222 euros al año sin
franquicia.
UNAS CONDUCCIONES DE TUBERÍAS DE MÁS
DE 30 AÑOS TIENEN DE MEDIA UN SINIESTRO Y
MEDIO AL AÑO POR CULPA DEL AGUA
por agua es tanto mayor cuanto más viejas
sean las instalaciones de agua del edificio. Se-
gún nuestras estimaciones, la probabilidad es
del 90 % si el edificio tiene menos de 10 años y
va subiendo hasta 150 % si son más de 30 años.
Es decir, que en un edificio como el de nuestro
análisis, con 65 años de antigüedad, de media
podría sufrir un siniestro y medio al año.
La mayoría de las pólizas dan la posibilidad
de incluir una franquicia en caso de daños
por agua, franquicia que suele ser obligato-
ria si el edificio es antiguo o no ha justificado
que ha renovado las instalaciones. Teniendo
en cuenta la probabilidad alta de sufrir un
siniestro por fuga de agua, la franquicia es un
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 37
UNA MALA PRÁCTICA 
La aseguradora rechazó la
MÁS
Daños al edificio Protección jurídica reclamación, y la comunidad, que
INFORMACIÓN
era la responsable del desperfecto,
tampoco pagaba los 580 euros,
Indemnización y deduc-
Conjunto de coberturas
CALIFICACIÓN GLOBAL
Líimite de gastos para
reclamación de daños
por lo que Enrique decidió dejar de
Responsabilidad civil
por siniestro (euros)
ción por antigüedad
pagar las cuotas correspondientes
Infraseguro y regla
a ese importe. Entonces fue el
proporcional
administrador quien reclamó el
Cobertura
dinero a Enrique. Finalmente, y por
petición de Enrique, OCU intervino
Total
y consiguió que la comunidad
dejara de reclamarle los 580 euros,
0 B A A A A 4.510 B 80 ya que es la comunidad quien debe GUÍA PRÁCTICA
450 A A B B B 6.000 B 71 indemnizar completamente por el Conozca sus derechos y
La cuota de participación no daño causado. De no mediar OCU,
0 B B B B B 6.000 B 69 obligaciones como comunero.
cuenta se tendría que haber resuelto por
300 B A B B B 3.000 (9.000) B 69 Pida su guía en el 913 009 156 o en
■■En el edificio de Enrique de Luis, de la vía judicial, y habría supuesto un www.ocu.org/guiaspracticas.
400 B B B B B 3.200 B 65 perjuicio tanto para la comunidad
Bilbao, hubo una fuga de agua, que Precio PVP: 14,45 €
300 B A A A B 6.000 D 64 provocó daños en su local valorados como para nuestro socio. Precio socio: 11,45 €. Los
300 A A B B C 2.400 C 62 en 6.239 euros. El seguro de la suscriptores de OCU-Compra
comunidad, contratado con Ocaso, ■■En nuestra opinión, el Maestra pueden solicitar la guía
B A B B C 3.000 B 61 admnistrador debe seguir
le dedujo el 15 % de la indemnización gratis (1,95 € de gastos de gestión)
B B D D B 6.000 C 39 por la depreciación de los bienes reclamando a Ocaso los 580 euros.
dañados (944 euros) y el 9,22 % El seguro de la comunidad se
que correspondía a su coeficiente contrata para cubrir los daños por SEGURO ATLANTIS
de participación en la comunidad completo y cada vecino (que paga Seguro negociado por OCU para

(580 euros). su parte de prima correspondiente) sus socios: descuenta el 5 % en la
es un tercero perjudicado frente a
la comunidad que le causa un daño.
tarifa y devuelve 2 meses de
■■Enrique aceptó la deducción primas (40 euros máximo)
por depreciación pero no la de su Así se han manifestado algunas durante 3 años.
sentencias como la que publicamos
coeficiente de participación, por
lo que instó al administrador a en la sección Justicia de DyD nº 138 www.ocu.org/seguro-hogar
Caser Inmuebles Defensa Jurídica Maxi que reclamase a la aseguradora. (septiembre 2013).
XX Es nuestra Compra Maestra, la póliza que
obtiene la mejor relación calidad/precio
para el edificio de nuestro ejemplo. La
prima es de 836 euros, más una franquicia
nuestro caso. Por este motivo, en el cuadro de ello la aseguradora puede requerir un estudio El seguro Comunidad Plus de Pelayo solo
de 300 euros para daños por agua y
análisis recibe una valoración mala (39 sobre específico. ofrece la defensa civil o penal, no incluye la
responsabilidad civil por agua procedente
100) en el conjunto de coberturas en daños reclamación de daños, razón por la cual ob-
de las instalaciones comunes del edificio.
al edificio. En inmuebles más nuevos o con Seguro por si la comunidad tiene que tiene una mala valoración en la cobertura de
las tuberías reformadas, la calificación global defenderse y exigir la reparación la protección jurídica en el cuadro de análisis.
en los resultados del análisis ascendería a 64. Cuando la víctima de los daños es el propio En cuanto al límite de gastos que las ase-
edificio asegurado, con el seguro de la comu- guradoras fijan para la reclamación de daños,
Seguro por si la comunidad es nidad podrá reclamar la reparación de los da- conviene que sea, al menos, de 6.000 euros
responsable de daños a otros
La comunidad puede causar un daño a un
ños y, si hace falta, defenderse jurídicamente.
En la garantía de protección jurídica hemos
para poder elegir libremente un abogado; si
no, no tendrá más remedio que aceptar uno
vecino (por ejemplo, se rompe una conduc- valorado si la póliza incluye o no los gastos de la propia compañía. No obstante, es aún
ción comunitaria y se cala el interior de una necesarios para intervenir en los asuntos más importante la amplitud de las cobertu-
vivienda) o a alguien ajeno a la finca (por siguientes: ras dentro de esa garantía, por lo que algunas
ejemplo, la fuga afecta al edificio contiguo o >>Conflictos legales relacionados con los em- aseguradoras con un límite inferior obtienen
se desprende una teja que cae encima de un pleados de la finca (por ejemplo, el despido una valoración alta en el cuadro de análisis,
coste extra a la prima que la comunidad debe transeúnte). Por lo tanto, también es impor- del portero). como es el caso de Mapfre.
tener presente en su presupuesto anual. Por tante asegurar la responsabilidad civil de la >>Daños causados por profesionales contra-
ejemplo, si el edificio de 65 años de nuestro comunidad. Entre los aspectos que hemos tados por la comunidad (por ejemplo, una ¿Qué ocurre si la suma asegurada es
análisis contratara la póliza de Caser, a los 836 valorado figuran la responsabilidad civil de la reclamación a un pintor, a un abogado o a un inferior al valor de reconstrucción?
euros de prima tendría que sumar 450 euros comunidad por los daños que sus empleados administrador). En ese caso ninguna compañía garantiza
(300 euros de franquicia x 1,5 de probabili- puedan causar o sufrir por un accidente de >>Cuestiones de derecho administrativo la reconstrucción total del inmueble si hay
dad), lo que resultará 1.286 euros anuales. trabajo, la responsabilidad civil por filtracio- por procedimientos incoados contra la co- que derribarlo por un siniestro cubierto
Otras aseguradoras limitan la indemni- nes de agua, por la realización de pequeñas munidad (por ejemplo, conflictos con el por la póliza. Nos parece inadmisible si se
zación de daños por agua: 59.800 euros en obras en el edifico, etc. ayuntamiento). ha asegurado el capital recomendado por la
Allianz, 100.000 euros en Zurich. Si la repa- Consideramos que el capital asegurado >>Daños causados por un vecino que realiza aseguradora y la comunidad ha aceptado la
ración fuese más cara, la comunidad tendría por siniestro debe ser, al menos, de 600.000 actividades no permitidas en los estatutos. cláusula de revalorización de capitales. De
que asumir el resto del coste. euros. Mapfre permite ampliar el límite de Aunque casi todas las pólizas incluyen por todas formas, por las valoraciones que hacen
En cuanto a la póliza de Ocaso, no cubre indemnización máxima por siniestro hasta defecto u opcionalmente la reclamación de las compañías y los márgenes en la aplicación
los siniestros relacionados con el agua cuan- 1.800.000 euros. Otras como Axa, Reale y impagos a los vecinos morosos, no la hemos de la regla proporcional, es difícil incu-
do el edificio tiene más de 65 años, como es Zurich hasta 1.200.000 euros, aunque para valorado. rrir en el infraseguro.
38 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 39

SEGUROS CON LA HIPOTECA Seguros | Bonificaciones | Contratación

LA PRIMA DEL CALCULADORA WEB 

Cómo bajar
SEGURO DE
VIDA PUEDE Compare lo que pagará
SUBIR MUCHO con y sin seguro del banco

la hipoteca
A MEDIDA QUE
PASAN LOS PARA QUÉ SIRVE
■■Decidir si le interesa mantener un
AÑOS seguro de vida con su banco o contratar
otro más barato y pagar más intereses.

QUÉ DATOS NECESITA

A veces, rebajar el diferencial de la hipoteca ■■Capital pendiente de la hipoteca: la
contratando un seguro opcional no produce ningún cifra que va a pedir o lo que le queda por
pagar si es una hipoteca ya abierta.

ahorro. Estudie su caso si está hipotecado o va a estarlo. ■■Plazo pendiente: el número de cuotas
que le quedan por pagar.
CÓMO SE USA

1
Introduzca los datos. Necesitará
■■Valor del índice de referencia: el del tener delante la oferta del banco y un
Euríbor o el índice que se use para la

S
presupuesto de seguro de vida con la
i es titular de una hipoteca o si está Euribor + 2,50% se puede quedar en Euribor especificar con qué compañía. requisito obligatorio queda reflejado como tal revisión. La calculadora le facilitará esa Compra Maestra en nuestros análisis.
información actualizada.

pensando contratar una, sabrá que
vienen acompañadas de todo un
cortejo de otros productos, como
seguros o tarjetas de crédito. Algu-
nos son de contratación obligatoria: sin ellos
+1,50% tras aplicarle diversas rebajas. Parece
tentador, pero no siempre es buena idea: hay
que calcular el coste del seguro y ver si com-
pensa la rebaja.
Si todavía no ha contratado la hipoteca,
consulte los requisitos y productos asociados
en la Ficha de Información Precontractual
(FIPRE), el documento que el banco entrega
a los clientes cuando piden información. Si se
en la escritura del préstamo. Revísela y tenga
en cuenta que, si le exigen un seguro de vida o
de hogar, no podrá cancelarlos mientras dure
su hipoteca, pues el banco podría contratar
otros y repercutirle el coste. Normalmente, sí
2
Con esos datos, la calculadora le
■■Diferencial aplicable con el seguro: la devolverá la TAE del préstamo
cantidad que van a sumar al índice de con y sin seguro, los diferenciales
equivalentes y las cuotas que pagaría.
referencia si usted acepta el seguro.

no hay trato. Otros, en cambio, son volunta-
rios: mientras los tenga contratados, obtendrá
una rebaja del diferencial de su hipoteca, es
decir, de la cantidad que se suma al Euribor
para determinar el tipo de interés. De esa
forma, una hipoteca con un tipo inicial de
TOCA HACER CÁLCULOS 
Obligatorios: seguro de daños
Entre los requisitos obligatorios, puede figu-
rar la apertura de una cuenta para los pagos
de la hipoteca o la domiciliación de la nómina.
También es muy frecuente que se exija contra-
tar un seguro de daños del hogar, aunque sin
decide a solicitarla, le presentarán una ofer-
ta vinculante en una Ficha de Información
Personalizada (FIPER), con las condiciones
que le aplicarán concretamente a usted y que
debería estudiar atentamente antes de firmar.
En las hipotecas ya firmadas, cualquier
le estará permitido cambiar de compañía si
mantiene asegurado un capital similar.
Voluntarios: reducen el diferencial
Una práctica cada vez más frecuente es que
las entidades establezcan en sus hipotecas
a tipo variable un diferencial elevado, por
ejemplo, un 2% y ofrezcan una reducción por
cada requisito voluntario de vinculación que
se cumpla. He aquí los más frecuentes:
>>Contratar el seguro del hogar con una ase-
guradora del banco y no con otra compañía.
■■ Diferencial aplicable sin seguro.
■■Prima anual del seguro del banco: lo
que le van a cobrar el año del cálculo.
■■Prima anual de otro seguro: lo que
pagaría usted si contrata la Compra
Maestra de seguros de vida.
3
Por último, verá el consejo de si le
interesa mantener el seguro con
el banco o contratar la Compra
Maestra.
ocu.org/seguros-hipotecas
XX
ocu.org/capital-seguro-vida
XX

¿Me compensa ?
Prima (o >>Contratar un seguro de vida o de amortiza- El seguro de vida compensa menos cuando alcance los 50 años de edad. Si en
diferencia de ¿Cuánto me ción del préstamo, también con la asegurado- según pasa el tiempo ese momento sigue pagando el préstamo, le
primas) en tendría que ra que indique el banco. Si el seguro asociado es un multirriesgo del conviene revisar la conveniencia del seguro.
euros bajar el >>Domiciliar la nómina. hogar, no prescinda de él, sobre todo, de la
■■A María le ofrecen un préstamo de 100.000 € a 20 años, al diferencial? >>Mantener domiciliados varios recibos. cobertura de responsabilidad civil. Le po- 200 euros más de prima = 0,36 % más
Euríbor+2,00%, que pueden bajar a 1,75% si contrata un seguro de vida >>Contratar una tarjeta de crédito y realizar dría convenir, sin embargo, cambiar a una En un préstamo de 100.000 euros a pagar
cuya prima anual es de 400 €. un mínimo de compras. aseguradora más barata que la del banco o en 20 años, desembolsar una prima 200
100 0,18% >>Realizar una aportación mínima a un plan contratar por un capital inferior o con me- euros más cara que la de otro seguro
■■En su caso, cada mejor que no lo coja. a 200 €, debe tomar de pensiones del propio banco. nores coberturas. Lo importante es que el equivale a sumar un 0,36% al diferencial.
100 € de prima la diferencia entre la 200 0,36% Tanto los requisitos como las bonificacio- ahorro de bajar la prima supere lo que le suba Si la contrapartida del banco es una rebaja
equivalen a un 0,18% ■■¿Y si quiere en prima de 400 y la de nes correspondientes tienen que figurar tam- la hipoteca. inferior, le interesa cambiar de compañía o
de diferencial. Así que todo caso tener 200, es decir 200 €, y 300 0,54% bién en la escritura del préstamo. En cuanto En cambio, si se trata de un seguro de vida, cancelar la póliza (vea el ejemplo del cuadro).
valdría la pena pagar
400 € si la rebaja fuera
una cobertura de
vida? Para saber si
mirar en el cuadro la
rebaja del diferencial
400 0,71 % deje de cumplir alguno de ellos, el banco au-
mentará el diferencial de forma automática.
debe plantearse la necesidad de esa cobertura.
¿Tiene ya un patrimonio suficiente? ¿Pueden
Como referencia, le recordamos nuestros
seguros de vida galardonados en este
del 0,71% o mayor (vea le interesa más la que eso supone. 500 0,88% Al contratar una hipoteca, debe calcular sus herederos afrontar la deuda con las momento: para los más jóvenes, FIATC
el cuadro contiguo. oferta del banco o si le compensa cumplir los requisitos para pensiones o seguros colectivos? En ese temporal renovable (un varón de 32 años
Para otros plazos, use contratar otro seguro ■■Es del 0,36% y por lo 600 1,05% 200 EUROS bajar el diferencial, sobre todo, en el caso de caso, le podría interesar cancelar el seguro. pagaría 97 euros anuales para un capital de
la calculadora de ocu. del mercado, también tanto más jugosa que los seguros. Y si los contrató en un principio, Incluso si decide mantenerlo, puede que haya 100.000 euros); y si tiene más de 40 años, la
org). puede servirse del el 0,25% que ofrece el 700 1,22 % DE PRIMA revise esa decisión anualmente o cada vez compañías más baratas que la del banco. póliza de Axa contratada en la correduría de
cuadro. banco, así que a María que le cambien las primas: los seguros suelen Además, la mayoría de los seguros de vida Benito Contreras (168 euros al año para ese
■■Como solo le rebajan le interesa coger ese 800 1,39% EQUIVALEN A encarecerse con el tiempo y, según pasan los son anuales renovables y la prima va subiendo mismo capital hasta los 50 años y 334 euros
un 0,25%, si la idea de ■■Por ejemplo, si seguro, aunque sea años, es más probable que económicamente a medida que aumenta la edad del asegurado: en adelante).
María era contratar encuentra un seguro a costa de pagar al 900 1,56% UN 0,36% DE compense dar de baja las pólizas, aunque sea una persona que contrate una hipoteca con Para cambiar de compañía, avise al menos
el seguro solo para
abaratar la operación,
de coberturas
parecidas pero solo
Euríbor + 2,00%.
1.000 1,72 % DIFERENCIAL
con el consiguiente aumento de la cuota de la
hipoteca.
30 años pagará unos 200 euros por el seguro,
pero pueden convertirse en más de 1.000
dos meses antes del vencimiento de la
póliza, por carta certificada o fax.
40 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto2015 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto2015 41

EN LA RED
Ligeros de equipaje
Pescamos
en los vastos
océanos de
internet para
tratar un tema Internet nos permite salir de vacaciones de forma más
de actualidad flexible, autónoma y barata que nunca, sin renunciar a la
desde seguridad o a la comodidad. He aquí algunas propuestas
diferentes para combinar viajes y economía.
ángulos.
¡Viajeros al tren !
trenhub.com
Puede que los billetes que busca
estén agotados o que cuando vaya
a comprarlos ya sólo queden los
más caros. No todo está perdido.
Webs como Trenhub, Truecalia,
Carpling o Compartetren facilitan
su intercambio entre particulares.
Puede adquirir los billetes de
personas que venden el suyo por
no poder usarlo o porque les sobra
una plaza en una mesa. Basta con
introducir el trayecto y la fecha,
ver las opciones y contactar al
vendedor para llegar a un acuerdo.
Eso sí, siempre con la cautela que
exigen las compraventas privadas.
Gasolina barata
ocu.org/que-ofrecemos/3
Conectados por la patilla En OCU llevamos siglos intentando recortar un capítulo de gastos
play.google.com especialmente abultado en vacaciones: el combustible. De ahí que
Salir al extranjero sin querer pagar las abusivas organizáramos la primera compra colectiva de gasolina de nuestro
tarifas de datos telefónicos puede convertirnos país. Si no se sumó a ella, no se preocupe. Los socios de OCU
en vagabundos a la búsqueda de conexión. disfrutan de una ventaja que les permite repostar más barato en
Por suerte, hay aplicaciones como Wifi Finder estaciones de Cepsa y de Galp.
que detectan redes gratuitas y de libre acceso.
Descárguela
Rutas inteligentes
waze.com
El año pasado la DGT recaudó 130
millones en multas por radar. Para
velar por nuestra seguridad y a la vez
por nuestro bolsillo, nada mejor que
una buena aplicación que nos avise de
los tramos controlados, así como de
cualquier incidencia y de las mejores
rutas para llegar sano y salvo a destino.
¿La fuerza de Waze? La actualización
continua por parte de la comunidad
mundial de usuarios.

NUESTROS FANS Y FOLLOWERS 

J.M.Nuñez Paganini madrileño Chema Bustamante

J.F.Campos Multiplica por dos
Juan Antonio Las compañías de Alexandra Ytal En Madrid, hay túneles Navarro
Roncero y medio lo inicial. En Suiza hasta en con límite de velocidad La unión organizada da PARTICIPE
alquiler también Seguros y gasolina
La página de Renfe te engañan en los los autobuses hay de 70 km/h y buenos resultados: 8
EN EL DEBATE
timo. ¡No alquilo wifi gratis calzan multas céntimos por litro
Opine sobre los temas de
es lenta, se cuelga accidentes. Tuve uno sin mas! actualidad económica
y te toca ir a culpa y me cobraron 45 a 72 km/h en nuestro Facebook
ventanilla euros de gestión y nuestro Twitter. Su
comentario podría
acabar en esta sección.
www.ocu.org/facebook
www.ocu.org/twitter
42 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
JUSTICIA
Hacienda mete la pata
Y lo paga el
contribuyente
H
acienda envió una paralela
a María José por no incluir
correctamente en su decla-
ración de la renta la venta de unas
participaciones sociales. Además,
le comunicaron la apertura de un
expediente sancionador. María
José estuvo de acuerdo con la pa-
ralela, pero no con la sanción. La
recurrió porque pensaba que no
era culpable, ya que se ciñó a lo
que constaba en los datos fiscales
enviados por la Agencia Estatal de
Administración Tributaria (AEAT)
y no pretendió ocultar datos ni
obró de mala fe. Tuvo que acudir al
contencioso-administrativo para
que el TSJ de Castilla y León anula-
ra la sanción. Según el Tribunal, en
el acuerdo sancionador Hacienda
no cumplió con la obligación de
acreditar y justificar mínimamente
la culpabilidad, sino que se limitó a
unir la infracción con la sanción.
■■Tribunal Superior de Justicia de
Castilla y León 30/01/2015
Nuestro comentario
Es acertada la interpretación
del TSJ y coincide con la
jurisprudencia que considera que
el principio de culpabilidad rige
también para las infracciones
tributarias por lo que debe
excluirse la imposición de
sanciones solo por el resultado
(dejar de ingresar en el caso
de María José), sin atender
a la conducta diligente del
contribuyente. Además, María
José se apoyó en indicaciones
que la propia AEAT le facilitó, lo
que, sin eliminar ni la obligación
de declarar correctamente, ni de
actuar diligentemente, sí pone
de manifiesto que puso interés
en hacer bien la declaración.
Será preciso que Hacienda, más
allá del derecho a revisar las
declaraciones, explique con
detalle qué culpa tiene quien
sigue sus consejos o indicaciones.
Recuérdelo si este también es su
caso.
Presentamos Defectos ocultos
resoluciones
y sentencias Tras la capota
R
con carácter amón compró un coche
ejemplar, descapotable que le costó
33.780 euros, incluidos los
original o gastos de matriculación. El coche
tenía un defecto que dejaba entrar
discutible. Con agua y que no pudo arreglarse a
todo, tenga en
pesar de los más de diez intentos
de reparación. Ese fue el motivo
cuenta que dos
situaciones
de la demanda al establecimiento
vendedor y por el que solicitó la re-
solución del contrato y el reintegro
similares de lo pagado o que se rebajara el
pueden tener precio un 50 % y se le devolvieran
16.890 euros, es decir, la mitad del
soluciones precio más 3.000 euros por daños
morales. La sentencia de primera
diferentes. instancia consideraba razonable
conceder el 75 % de lo pagado:
25.335 euros. Sin embargo, como
el juez no puede dar más de lo que
la parte pide, la condena se rebajó
a los 19.890 euros reclamados,
más intereses legales. El vendedor
recurrió y solo ofreció cambiar la
capota al considerar improcedente
rebajar el precio. Sin embargo, para
el Tribunal la argumentación del
vendedor carece de consistencia.
Primero porque las cuatro opcio-
nes que la norma prevé –repara-
ción, sustitución, disminución del
precio y resolución del contrato–
cuando el bien no sea conforme,
se otorgan al consumidor, y así se
deduce del texto literal de la ley. En
segundo lugar, no se acredita sufi-
cientemente que el cambio de ca-
pota sea la solución, pues tanto el
perito propuesto por el demandan-
te como el judicial consideran que
no es un remedio seguro, porque el
vicio se atribuye a la estructura del
coche, es decir, a la carrocería. En
tercer lugar, no es jurídicamente
viable la opción de sustituir la ca-
pota porque el ofrecimiento solo se
hizo de palabra y tres años después
de la compra. En conclusión, no
hay desproporción en la solución
EN CONTACTO
www.agenciatributaria.es
Es la sede electrónica
adoptada, ni enriquecimiento in-
justo del demandante, que ha uti-
lizado el vehículo durante 40.000
de la Agencia Tributaria km, cerca de cuatro años, con
donde podrá hacer los obvias molestias y dificultades y
trámites de Hacienda sin que acaba por recibir una cantidad
moverse de su casa. cercana a la mitad del precio paga-
do. Por consiguiente, se condena al
vendedor a pagar al consumidor la
suma de 16.890 euros con intereses
legales desde la interpelación judi-
cial. Pero no concede los 3.000 eu-
ros adicionales por daños morales.
■■Audiencia Provincial de Ponteve-
dra 16/1/2014
Nuestro comentario
Esto es lo que pasa todos los días
cuando el consumidor exige la
garantía en cualquier bien de
consumo: imposición del modo de
subsanación del defecto, demora
excesiva, tener que soportar
sucesivos e ineficaces intentos
de reparación, padecer unos
servicios de atención al cliente
inaceptables, y una mediación
administrativa de mero trámite
hasta tener que llegar a plantear
la reclamación judicialmente. En
estos casos y dado que el importe
lo justifica, no pase por intentos
reiterados de reparación y opte
por la reclamación judicial si
no es satisfactoria la respuesta
del vendedor y si en un plazo
razonable no se soluciona el
problema.
Indemnización
por daños y perjuicios
Quemada
con un láser
Ruth se hizo un tratamiento de
depilación por láser y sufrió una
quemadura de primer grado en el
mentón. Demandó a la titular del
salón y a su compañía asegurado-
ra y también a la aseguradora de
la empresa suministradora de la
máquina de fotodepilación. Pidió
una indemnización por incapaci-
dad laboral, perjuicio estético, así
como la devolución del coste del
tratamiento.
El Juzgado de Primera Instancia
condenó solidariamente a los
demandados a pagar a Ruth la can-
tidad de 3.073,30 euros, más los
intereses legales correspondientes.
La sentencia partía de un mal
funcionamiento de la máquina de
depilación láser, y consideró que
se trataba de un producto defec-
tuoso. La sentencia fue recurrida
y la AP de Asturias confirmó el
pago de la indemnización, pero
estimando el recurso de la compa-
ñía aseguradora de la máquina de
depilación y absolviéndola por no
haberse acreditado un funciona-
miento incorrecto de la máquina
ni la existencia de un régimen de
explotación compartida entre esta
empresa y la titular del estableci-
miento. Según la ley, la titular del
salón es responsable de los daños
y perjuicios causados, salvo que
pruebe que ha cumplido las exi-
gencias y requisitos reglamenta-
riamente establecidos y los demás
cuidados y diligencias que exige
la naturaleza del servicio. Pero ni
ella ni su compañía aseguradora
han aportado pruebas de que el
tratamiento de depilación se hizo
de forma correcta y adoptando los
cuidados y diligencia exigidos. Por
eso se mantiene la condena solida-
ria de ambos a pagar a Ruth la can-
tidad global de 4.064,11 euros que
comprende la indemnización por
incapacidad temporal, perjuicio
estético, así como la devolución
del coste del tratamiento, y pago
de intereses.
■■Audiencia Provincial de Astu-
rias, 30/12/2013
Nuestro comentario
En este caso una y otra
sentencia difieren al imputar la
responsabilidad de los daños. El
Juzgado de Primera Instancia
hace responsable al fabricante de
la máquina depiladora, mientras
que la sentencia de apelación
lo hace al salón donde se prestó
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
el servicio. Pero lo que interesa
SI EL CONSUMO destacar es que, en todo caso,
DE UN BIEN el consumidor cuenta con una
cobertura legal que le garantiza
O EL USO DE la reparación de los daños y
perjuicios que el consumo de
UN SERVICIO bienes o la utilización de servicios
le causen, salvo que se deban a su
LE CAUSAN culpa exclusiva o a fuerza mayor.
DAÑOS, EL
Divorcio y gananciales
CONSUMIDOR
SIEMPRE Las deudas
MERECE SER
son de los dos
COMPENSADO
R
osa apeló una sentencia en la
que se acordaba el embargo
de su nómina por una deuda
de su marido con la Seguridad So-
cial mientras estuvieron casados
en regimen de gananciales, pues
en el momento del embargo ya
se habían separado. El recurso de
Rosa se basaba en dos motivos.
Por un lado, pretendía que el em-
43
bargo de su salario por importe de
90.338,61 euros, notificado el 10 de
septiembre de 2009, no era con-
forme a derecho al realizarse sobre
patrimonio privativo del cónyuge
del deudor. El matrimonio se se-
paró en noviembre de ese mismo
año, por lo que entendía que no
debía pagar ella esa deuda. Pero el
T S J del País Vasco en el año 2000
ya había dictado sentencias seña-
lando que, si la deuda se había con-
traído durante el matrimonio, era
una deuda ganancial y, por lo tan-
to, se les podía exigir a cualquiera
de los dos cónyuges. Y también
se señala que si el cónyuge no ha
pagado las deudas de la empresa
que administraba, los acreedores
tendrán derecho a cobrar sus cré-
ditos al cónyuge no deudor con los
bienes adjudicados al disolver la
sociedad de gananciales, conforme
al inventario realizado. Si no se ha
hecho el inventario donde apa-
rezca la deuda reseñada, como es
el caso, el cónyuge no deudor res-
ponderá con todos sus bienes.
El otro motivo del recurso se ba-
saba en que no se notificó antes el
embargo directamente a la esposa.
Este segundo motivo tampoco lo
estimó el TSJ del País Vasco, por-
que al considerarse que el sueldo
de la esposa es un bien ganancial
no se le tiene que notificar su em-
bargo expresamente a ella.
■■Tribunal Superior del País Vasco
de 12/11/2014
Nuestro comentario
Al liquidar la sociedad de
gananciales (por divorcio o
por capitulaciones) para pasar
a separación de bienes, habrá
que prestar especial atención a
las deudas contraídas por cada
uno de los cónyuges mientras
estuvo vigente la sociedad de
gananciales. Si al liquidarse se
hizo un inventario detallado de los
bienes y de las deudas, se limita
la responsabilidad del cónyuge
no deudor a los bienes adquiridos
en gananciales, quedando a salvo
los privativos (bienes heredados,
etc.). Si hubieran hecho
separación de bienes antes de
llegar la reclamación de la deuda,
el salario de la ex no se habría
embargado.
44 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
CASOS VIVIDOS
Microcréditos rápidos
Ni en pintura
Necesitaba una pequeña cantidad
de dinero con mucha urgencia y
la obtuve en la entidad Kredito24.
Como debía devolverla el 25 de
diciembre de 2014, ordené una
transferencia el día anterior. A la
semana siguiente recibí un correo
en el que me comunicaban el
retraso en el pago, ya que lo habían
recibido el día 29, y me reclamaban
el pago de una penalización de
26,86 euros. Aunque les envié el
justificante de la transferencia,
me siguen reclamando la
penalización. ¿Esto es legal?
DyD responde
En primer lugar hay que dejar
claro que Kredito24 se dedica a la
concesión de pequeños préstamos
a devolver en plazos muy cortos y
con tipos de interés que superan el
3.700 % TAE. Esta empresa, como
tantas otras que han proliferado
durante la crisis, no es una
entidad de crédito, su actividad
no está controlada por el Banco
de España y no debe cumplir
ninguna obligación formal para
ejercerla. Por lo que se refiere a su
transferencia, según la normativa
el importe debe abonarse en la
cuenta del beneficiario como
muy tarde al final del día hábil
siguiente. Como el día siguiente
era festivo, debía haberse abonado
el día 26. Sin embargo, el 26 de
diciembre de 2014 también era
inhábil y el 27 y 28, sábado y
domingo, por eso la transferencia
se abonó el día 29. En la práctica
totalidad de contratos bancarios se
establece que cuando la fecha de
pago coincida con un día inhábil,
el pago deberá efectuarse el día
hábil inmediato posterior. Sin
embargo las condiciones generales
de Krédito24 no establecen nada
al respecto. Pero sí establecen
que cualquier retraso en el pago,
aunque sea de un día, supone la
penalización de un 20 % de lo
adeudado.
Consideramos que tales
condiciones son una tremenda
exageración, pero al no haber
sometimiento a ningún organismo
Estamos
RECLAMAR VALE LA PENA 
interesados
en conocer
sus problemas
Ocaso le quería subir
ya que, por la póliza 911 euros
una parte,
Nuestro socio contrató un
nos orientan seguro con Ocaso para asegurar
en la elección
una nave industrial que tenía
arrendada a unos carpinteros.
de próximos Explicó al agente de la
artículos y, aseguradora que se dedicaban
a fabricar puestos para
por otra, nos eventos y exposiciones. Aun
así, el agente la presupuestó
ayudan a como si no estuviera en
denunciar uso. Con eso consiguió una
prima de 260 euros, muy
todas aquellas competitiva, y convencer a
prácticas nuestro socio para que firmara
el contrato. Pero poco antes
abusivas que de que acabara esa primera
anualidad le comunicaron
ustedes nos que le iban a cobrar 62 euros
hacen llegar. más por el aumento de riesgo
correspondiente a lo que
quedaba de anualidad. Y para la
siguiente anualidad le querían
cobrar 1.171 euros. El motivo
fue que habían considerado
al principio que la nave estaba
vacía y a partir de ese momento
iban a tener en cuenta que
estaba siendo utilizada como
carpintería.
regulador ni adhesión al arbitraje,
no existen vías de reclamación a
las que acudir; la única opción es
MÁS INFORMACIÓN acudir a los tribunales de justicia,
www.ocu.org/dinero/ algo poco práctico teniendo
prestamos en cuenta el importe de la
¿Necesita un préstamo reclamación. Los riesgos evidentes
personal? Le ayudamos de estos microcréditos rápidos
a elegir el que más le dejan en situación de desamparo
conviene con nuestra a los consumidores, además de
calculadora de ofrecer unas condiciones pactadas
préstamos personales. rayanas en la usura.
Nuestro socio se negó en rotundo
a la subida y devolvió los dos
recibos, porque, además, no le
habían avisado con dos meses de
antelación para poder haberse
opuesto a la prórroga como exige la
ley. La omisión del agente supuso
que nuestro socio estuviera mal
asegurado durante ese tiempo. La
Asesoría Jurídica de OCU medió y
Ocaso aceptó no volver a reclamarle
la prima.
Alejandro Castro
Sainz
Aseguró una
nave industrial
en 260 euros y,
antes de acabar la
primera anualidad,
le subieron la
prima 62 euros y la
siguiente anualidad
hubiera tenido que
pagar 1.171 euros.
Impuesto de sucesiones
¿22.000 euros más?
En 2014 presenté la declaración
del Impuesto de Sucesiones
por la herencia de mi tío y
declaré inmuebles por valor de
170.000 euros por los que pagué
30.000 euros de impuesto. Y ahora
la Hacienda gallega me informa
de la apertura de un expediente
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015 45
MODELOS
Y CONTRATOS
H
de comprobación de los valores Le presentamos un modelo práctico e aquí un modelo para presen-
de los inmuebles heredados. (queja, solicitud, contrato, comunicación tar en una oficina de Hacienda
El valor comprobado es de fehaciente del signo que sea...) alegaciones a una valoración y
250.000 euros, según los precios
medios de mercado y la aplicación
de coeficientes correctores. Tengo
que usted podrá adaptar a su caso
particular, sustituyendo el texto en
negrita.
liquidación en un procedimiento de
comprobación de valores. En ocu.org
encontrará un modelo más completo.
que pagar casi 22.000 euros más.
¿Qué puedo hacer?
Alegaciones a valoración
DyD responde
Presente alegaciones haciendo
y liquidación provisional
hincapié en la motivación de
la comprobación. Fíjese en los
siguientes detalles:
>>El inmueble debe estar bien
identificado y es imprescindible
su visita y examen. Si no consta
la visita ocular, aléguelo porque
es un requisito necesario para el
Tribunal Supremo.
>>Contraste todos los datos físicos
de la comprobación de valores (su-
perficie; situación... Ve el modelo
contiguo).
>>Verifique que los coeficientes
de valoración de la norma autonó-
mica aplicados se corresponden
con la antigüedad del inmueble,
su dirección, el estado físico, la
ubicación, el uso que tenía antes el
inmueble, etc.
>>Si la comprobación utiliza mó-
dulos o coeficientes correctores,
debe razonarse su uso.
Si Hacienda no admite sus
alegaciones, presente recurso de
reposición, y si no le dan la razón,
una reclamación económico-
administrativa reiterando sus
argumentos y las pruebas. En
ambos recursos debe indicar que
se reserva el derecho a promover
la tasación pericial contradictoria.
Con eso se suspende la ejecución
de la liquidación y así no tendrá
que pagar ni garantizar la deuda
(en La Rioja solo la admiten si se
alega falta de motivación). Si se
desestima esta reclamación o pasa
más de un año sin resolverse, se
puede presentar (en dos meses
en el caso de la desestimación
www.ocu.org/modelos
y seis en el caso de la falta de
resolución) un recurso en el
juzgado de lo Contencioso-
Administrativo, pero necesitará
abogado. Muchos Tribunales
Superiores de Justicia han dado la
razón a los contribuyentes
por este motivo.
46 Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
CASOS VIVIDOS
Reparar un coche
¿Dónde y por qué?
Tuve un pequeño accidente con
culpa del vehículo contrario. Y
Verti, mi compañía de seguros, me
obliga a reparar el coche en uno
de sus talleres, alegando que yo
contraté esta opción. En cualquier
caso, esta cláusula tendría sentido
si fuera mi compañía quien paga
la reparación. Mi duda es si puedo
elegir libremente el taller, teniendo
en cuenta que es la compañía
contraria la que paga.
DyD responde
Como es un siniestro de
responsabilidad civil en el que el
otro vehículo es el culpable, tiene
derecho a que le reparen el coche.
Aquí no afectan las cláusulas
firmadas sobre siniestros sin otro
responsable al que reclamar. El
taller lo elige quien pague esa
reparación y los costes accesorios.
Para usted lo relevante es que la
reparación sea correcta, rápida
y sin molestias. La confusión se
produce porque es su aseguradora
la encargada de repararle el
vehículo y puede elegir el taller,
a pesar de ser responsable la
compañía contraria. Y esto es así
por la aplicación de los convenios
entre aseguradoras, según
los cuales paga o repara la del
perjudicado y la aseguradora del
causante compensa a la primera
con una cantidad fija. Si al final
no estuviera conforme con la
reparación, no consiguiera nada
reclamando a su aseguradora
y se viera forzado a acudir a la
vía judicial, tendría que ir a otro
taller, pedir presupuesto e intentar
reclamar directamente a la
aseguradora del causante los daños
no resarcidos. Esto podría hacerlo
contratando abogados con cargo a
la garantía de protección jurídica,
si el límite económico en su póliza
es suficiente y si se lo autorizan. Si
rebasa el límite, tendría que pagar
la diferencia y si no se lo autorizan,
tendría que contratar los servicios
de un abogado particular. Si ganase
el pleito, su compañía le abonaría
FE DE ERRORES DYD 148 (MAYO 2015) 
En el artículo Los últimos trá-
mites (DyD nº 148), en la página
34, se decía que se podía pedir la
guía Testamentos y herencias
“pagando solo 1,95 euros”. Es
los honorarios hasta el límite
establecido en la póliza.
Ascensor
Un gasto para todos
Mi comunidad tiene cinco pisos
más ático y un ascensor que solo
llega hasta el 5º, y que necesita
obras de adaptación a la normativa
vigente con un coste de unos
9.000 euros. Un vecino del ático
propone instalar uno nuevo que
llegue hasta arriba, con un coste
de 72.000 euros. Se ofrece a
adelantar el dinero a cambio de
dejar de pagar sus cuotas durante
los años equivalentes (unos 16).
Yo propongo instalar una silla
mecánica que llegue hasta el ático.
¿Pueden obligarme a instalar un
nuevo ascensor?
DyD responde
Según la ley de Propiedad
Horizontal (LPH) la conservación
y el mantenimiento del ascensor
son obligatorios para todos los
vecinos. Y también lo son las obras
para favorecer el acceso a personas
discapacitadas o mayores de
70 años, siempre que el coste
anual de esa obra no supere el
equivalente a doce mensualidades
de cuotas ordinarias. La LPH
permite adoptar el acuerdo de
instalar un nuevo ascensor por
mayoría de los propietarios (que
a su vez representen la mayoría
de las cuotas de participación).
Si se lograra en su comunidad,
podrían iniciar las obras y exigir la
contribución de todos. Solo podrá
oponerse impugnando el acuerdo
judicialmente. Podría argumentar
que es una mejora innecesaria,
pues ya existe un ascensor y su
propuesta de la silla elevadora es
mucho menos costosa. Este tipo
de mejoras requiere la aprobación
por mayoría de tres quintos. Como
la solución judicial es cara y de
resultado incierto, es mejor tratar
de convencer a los vecinos con las
cuentas en la mano, para rechazar
por mayoría la instalación.
un error, ya que esa oferta es
solo para socios de OCU Compra
Maestra. Para los socios no sus-
critos a ella, el precio es de 11,45
euros (un 20% menos que el PVP).
Editada por: OCU Ediciones
C/ Albarracín, 21. 28037 Madrid
Se prohíbe terminantemente la Nuestras oficinas (suscripciones y
utilización con fines publicitarios ventas) permanecen abiertas de 9:00 a
o comerciales de los artículos (texto e
ilustraciones), del nombre de Dinero y
16:30, de lunes a viernes. Para agilizar los
trámites administrativos sobre cualquier
Derechos o del término «Compra Maes- asunto relacionado con su suscripción,
tra». La utilización con otros fines debe no olvide indicarnos su número de
ser autorizada mediante acuerdo previo y suscriptor, que aparece en la etiqueta de
por escrito con el editor. envío de la revista y en su carné de socio
de la OCU.
No tenemos publicidad: nuestras
publicaciones no contienen ni una sola
línea pagada o inspirada por productores Editor Responsable: J. Montanary
o vendedores, ni por intereses políticos, Imprime: SOGAPAL, S.A.
ideológicos o financieros. Depósito Legal: M-809-1990
CUOTAS SEGÚN LA SUSCRIPCIÓN ELEGIDA (euros)
Revista mensual trimestral número
OCU-Compra Maestra
(revista mensual) 7,45 22,35 11,65
Dinero y Derechos
(revista bimestral) 5,15 15,45 13,56
Las dos revistas
(OCU-CM + DyD) 11,15 33,45 —
OCU-Salud
(revista bimestral) 3,45 10,35 8,83
Las tres revistas
(OCU-CM + DyD + OS) 14,60 43,80 —
OCU-Fincas y Casas
(boletín bimestral) 6,35 19,05 17,19
Siguiendo con nuestro compromiso de ofrecerle siempre información
útil y transparente, para poder hacer frente a la subida de los costes de
producción y envío, desde el 1 de enero el coste de OCU-Compra Maestra
más Dinero y Derechos aumenta 0,57 euros al mes.
AVISO LEGAL
Le recordamos que los datos personales facilitados por usted fueron automatiza-
dos en el fichero de OCU Ediciones, S.A. con las finalidades autorizadas por usted.
Si le surge alguna duda sobre las finalidades del tratamiento que le fueron
informadas, por favor, póngase en contacto con OCU EDICIONES, S,A (Dpto. de
Protección de Datos), C/ Albarracín, 21, 28037 MADRID o enviando un e-mail a
informacion@ocu.org o enviando un fax al 913 009 002.
Además, en esta misma dirección, podrá ejercitar los derechos (de acceso, cancela-
ción, rectificación y oposición) y la revocación del consentimiento a los tratamien-
tos informados tanto por parte de la OCU como de OCU EDICIONES, S.A.
CÓMO CONTACTAR CON NOSOTROS
www.ocu.org/contactar
ÊÊ ASESORÍA JURÍDICA
913 009 151/902 119 479
de lunes a viernes de 9:00 a 18:00.
ÊÊ ASESORÍA DE CRÉDITOS Y BANCA
913 009 140/902 884 224
de lunes a viernes de 9:00 a 14:00.
ÊÊ ASESORÍA FISCAL
913 009 153/902 300 189
de lunes a viernes de 9:00 a 14:00.
Hasta las 18:00 horas hasta el 30 de junio (IRPF)
ÊÊ ASESORÍA LABORAL
913 009 147/902 884 949
de lunes a viernes de 9:00 a 18:00.
ÊÊ SUSCRIPCIONES
913 009 154/902 300 188
de lunes a viernes de 9:00 a 16:00
informacion@ocu.org · guias@ocu.org

ÍNDICE
El presente índice incluye los análisis,
estudios y noticias publicados desde
mayo de 2012 hasta julio de 2015.
Los artículos están ordenados alfa-
béticamente y se indica el número
de la revista y el año en que fueron
publicados. Los temas de la sección
Miscelánea están marcados con (M).
A rev. año
Accidentes:
- en lugares de ocio 136 13
- por caídas 145 14
Accionistas de Bankia (M) 147 15
Administración digital (M) 147 15
Aduanas: gastos (M) 148 15
Aerolíneas: cláusulas abusivas 133 12
Afinsa: alerta afectados (M) 141 14
Ahorro:
– fiscalidad 140 14
– obtener una renta 141 14
– cómo invertirlo 148 15
Alquiler de vivienda
–  reforma de la ley (M) 138 13
–  el inquilino no paga 132 12
– encuesta 143 14
–  protección del arrendador 145 14
Apuestas y juegos online 145 14
Ascendiente a cargo: ventajas 132 12
Asistencia sanitaria
– en el extranjero
136 13
148 15
Atención al cliente 148 15
Autoempleo: ser su jefe 143 14
Autónomos
– seguros 146 15
Ayuntamientos: atención 131 12
B rev. año
Bajas médicas: novedades 146 15
Bancos y cajas
–  acatar resoluciones BdE 139 13
–  banca local: satisfacción 136 13
–  cajas de seguridad 147 15
–  cláusula suelo (M) 139 13
–  conservar documentos 137 13
–  control del blanqueo (M) 146 15
–  encuesta de satisfacción 143 14
–  on line: seguridad claves 135 13
– reclamar 145 14
– satisfacción 132 12
– solvencia 131 12
¿Barclays o Citibank? (M) 145 14
Billetes de avión: derechos 146 15
C rev. año
Cargo indebido 130 12
Céntimo sanitario: recuperar(M) 142 14
Certificado energético 137 13
Cláusulas abusivas
–  compañías aéreas (M) 133 12
–  suelo en hipotecas (M) 145 15
Coche
–  avería después de garantía 146 15
–  compraventa 2ª mano 139 13
–  garantía y reparaciones 130 12
–  notificación ITV (M) 140 14
–  de sustitución 144 14
Colegio
–  deducciones (M) 132 12
Comisiones bancarias 139 13
Compras
–  cambios y devoluciones 138 13
–  en Internet 131 12
–  encargo personalizado 133 12
Comunidad de bienes 130 12
Comunidad de propietarios
– acuerdos 134 13
–  ahorrar en gastos 147 15
– morosos 140 14
Consumidores: nueva Ley (M) 143 14
Consumo: problemas 141 14
Corredor seguros: quiebra (M) 139 13
Cotizaciones salario especie (M) 141 14
Cruceros 142 14
Cuentas: análisis 147 15
Cuentas 1, 2, 3 (M) 149 15
–  comisiones raras 130 12
–  en el extranjero 132 12
D rev. año
Daños por la Administración 147 15
Deducciones
– familiares 141 14
–  separados, parados 148 15
Desempleo - cómo reducirlo 144 14
–  subsidios no contributivos 134 13
–  reducción prestaciones (M) 133 12
–  perder la prestación 142 14
Despido 130 12
– trampas de las empresas 141 14
Despidos colectivos 135 12
Devolver un recibo 146 15
Deudas
– de un familiar 139 13
– riesgos de endeudarse 145 14
Divorcio 131 12
E rev. año Incapacidad permanente 138 13
Embargos 133 12
Emergencias ¿gratuitas? 149 15
EN PRÓXIMOS NÚMEROS 
ÊÊAlojamientos
alternativos
ÊÊCartera de
acciones
ÊÊDefenderse de
las compañías
eléctricas
Empleados de hogar 130 12
–  cambios en cotización (M) 147 15
Empleo: buscar por internet 136 13
Equipaje: facturar es extra M) 145 14
Escritos de reclamación 133 12
Excedencias 144 14
F rev. año
Facturas : encuesta 140 14
Fallecimiento, trámites 148 15
Familia
– dificultades económicas (M) 140 14
– fiscalidad en IRPF 141 14
Ficheros de morosos: derechos 143 14
Financiar una compra 141 14
Franquicias: montar una 146 15
G rev. año
Gastos deducibles 147 15
Garantía 139 13
Gestorías: precios (M) 142 14
Grupos de compra en web 135 13
H rev. año
Herencias:
– encuesta 141 14
–  ahorrar impuestos 138 13
Hipotecas: cláusula suelo (M) 139 13
–  cambio de índice (M) 140 14
–  reducir el diferencial 149 15
I rev. año
IBAN y SEPA (M) 141 14
IBI
- impuesto usurero (M) 139 13
Incapacidad: autotutela 132 12
Impuestos
–  calendario fiscal 135 13
–  cambios en 2013 (M) 135 13
–  consejos para reducirlos 145 14
–  deducción familias y disc.(M) 146 15
–  diferencias por CCAA 149 15
–  e ingresos familiares 143 14
–  cómo informa Hacienda 146 15
– IVA 134 13
–  Sucesiones: subida 138 13
–  valor de inmuebles 137 13
Inmuebles: cómo valorarlos 142 14
Intereses de demora (M) 149 15
ÊÊ Herencia sin
testamento
ÊÊ Jubilación
anticipada
ÊÊ Presupuesto
familiar
Internet
–  claves de seguridad 142 14
–  cookies en páginas 148 15
–  evaluaciones usuarios (M) 148 15
–  grupos de compra 135 13
–  tiendas on line 147 15
Invertir – portabilidad 137 13
–  cartera defensiva 133 12
–  con prudencia 148 15
–  lo que sabemos y consejos 136 13
–  en renta fija 139 13
–  obtener una renta 141 14
–  sin riesgo 134 13
IRPF
–  deducciones familiares 141 14
–  paralela de Hacienda 131 12
–  servicio OCU 148 15
–  trucos de fin de año 145 14
IVA tratamientos sanitarios(M) 147 15
J rev. año
Jubilación
– cuándo 140 14
–  planes de pensiones (M) 145 14
Juicio: Q rev. año
– costes 146 15
–  contra la Administración 141 14
Dinero y Derechos 149 Julio/Agosto 2015
L rev. año
Loterías y apuestas 133 12
M rev. año
Matrimonio: régimen econ. 144 14
Modelos de escritos 133 12
Mooverang (M) 143 14
Móvil: pagar con él 144 14
Multas y avisos de Tráfico 140 14
N rev. año
Nómina: entenderla 145 14
Notarios y registradores
–  aranceles (M) 131 12
P rev. año
Pagar
–devolver un pago 146 15
– por adelantado 142 14
– con el móvil 144 14
– en el extranjero 149 15
Parejas de hecho 149 15
Paro: perder la prestación 142 14
Parte amistoso accidente 147 15
Preferentes: cómo declarar(M) 142 14
ÊÊ Reforma fiscal
ÊÊ Seguros
sanitarios
Pensiones
–  incapacidad permanente 138 13
–  no contributivas 147 15
–  planes: sacarles partido 137 13
Planes de pensiones 137 13
–  fiscalidad (M) 145 14
–  límites al rescate (M) 145 14
–  rescate con problemas 149 15
Plazos para reclamar 136 13
Precios: mala indicación 144 14
Preferentes: regulación 133 12
Préstamos hipotecarios
–  código buenas prácticas 130 12
– satisfacción 134 13
Préstamos entre familiares 147 15
Préstamos personales
–  de consumo: información 141 14
–  de pequeño importe 148 15
– satisfacción 134 13
Proindiviso en inmuebles 130 12
Procuradores: cambios (M) 137 13
Propiedad separada: usufructo 138 13
Publicidad engañosa 132 12
Quiebras: cómo actuar 144 14
47
R rev. año
Rebajas y compra navideña (M) 146 15
Reclamar
–  como consumidor 141 14
–  con hojas de reclamación 135 13
–  documentos necesarios 138 13
–  modelos de carta 149 15
–  plazos de prescripción 136 13
Redes sociales: buen uso 140 14
Reparaciones de coches 130 12
Reparar electrodomésticos 131 12
Residencias para mayores 135 13
Responsabilidad profesionales 143 14
Retrasos en transportes
–  aéreos: indemnización (M) 130 12
S rev. año
Salario
–  en especie (M) 141 14
–  lo que debe saber 145 14
Sanidad
– Reclamaciones 134 13
–  Seguros de salud 136 13
–  Mejores hospitales 137 13
Seguridad Social 136 13
–  en el extranjero 131 12
–  empleados hogar (M) 147 15
Seguro del automóvil 148 15
–  derechos del asegurado 134 13
–  para motos 142 14
Seguro del hogar 145 14
–  comunidad propietarios 149 15
Seguro de vida
–  asociado a hipotecas 149 15
140 14
Seguros varios
– abaratarlos
–  antes de contratar
141 14
136 13
–  aseguradoras: flexibilidad 129 12
–  asistencia en viaje 131 12
–  cancelar el seguro 138 13
–  comunidades de vecinos 135 13
–  declarar un siniestro 139 13
–  de decesos 130 12
–  de responsab. civil familiar 133 12
–  encuesta de satisfacción 144 14
–  para móviles y tablets 139 13
–  para autónomos 146 15
–  rentas vitalicias (M) 145 14
–  reclamar a la compañía 143 14
Sistema Europeo de Pago (M) 141 14
Sueldo: lo que debe saber 145 14
Suministros: reclamaciones 134 13
T rev. año
Tarjetas
–  anularlas por robo 133 12
–  aplazar los pagos 142 14
–  de crédito 146 15
–  de comercios 137 13
–  de prepago 134 13
–  sobrepasar el límite (M) 143 14
Teléfono
–  atención al cliente 148 15
–  interrupción del servicio 149 15
Testamentos y herencias 141 14
Trabajo
–  cambios en el contrato 131 12
–  reforma laboral 130 12
–  retrasos en pagos 132 12
Tráfico: nueva ley (M) 143 14
Transportes: retrasos 137 13
Transporte aéreo: derechos 146 15
V rev. año
Valores Santander (M) 142 14
Viajes: reserva por internet 130 12
Vivienda
–  calcular el valor 135 13
–  daños: a quién reclamar 130 12
–  de entidades bancarias 148 15
–  encuesta compra y venta 133 12
Voluntades anticipadas 132 12
Vuelos: derechos de viajeros 146 15
Una elección segura

¡YA LO TENGO TODO!

TAMBIÉN MI TRANQUILIDAD
El verano ya está aquí y, con él, las ansiadas vacaciones. Como socio de OCU cuenta
con un seguro de asistencia en viaje que le ofrece unas condiciones muy
interesantes. ¡Aproveche esta oportunidad!

Contratar las pólizas Iati Estrella e Iati Estudio
Estrella de asistencia en viaje de IATI le pueden
suponer un importante ahorro, ya que su lí-
mite por asistencia médica y sanitaria es de
100.000 euros, suficiente para casi todas las
complicaciones de salud y muy útil donde no
funcione la tarjeta europea. Además, los costes
de los traslados del asegurado están incluidos
en su totalidad. ¡Y los socios de OCU cuentan
con un 15 % de descuento sobre la prima oficial!

Infórmese de este servicio

932 014 943
www.ocu.org/ventaja-seguro-viaje

*OCU no obtiene ningún beneficio económico con este acuerdo.