Universidad Dominicana O & M

( Organización & Método)

Presentacion
Nombre
Israel Cordero
Matricula
15-maen-6-019
Materia
Organización y Tecnica Bancaria
Profesor
Cesar Mella
Sección
623
 Introduccion
En el siguiente trabajo estaremos viendo las causas que dieron el
surgimiento de los bancos, cual es la definición de banco. Sabemos que un
banco es una entidad financiera que se encarga de custodiar el dinero
depositado por sus clientes. el origen de la actividad bancaria en nuestro
país .como podemos definir el sistema financiero ,es un conjunto de
instituciones que ,previamente autorizada por el gobierno están encargada
de captar ,administrar e invertir el dinero de personas naturales y de
personas jurídicas. Su funcionalidad, la ciencia bancaria, Técnica
bancarias, la banca comercial y sus actividades. Las fuentes de recursos de
un banco. Que son aquellas actividades como prestamos, inversiones entre
otras , la liquidez bancaria ,como se clasifican las operaciones bancarias.....
el banco central.es la entidad que regula el sistema bancario y monetaria ,la
importancia de su creación, su funcionalidad y protección legal....la cámara
de compensación y sus funciones ,el desarrollo económica ,crecimiento
económico , la junta monetaria y sus funciones, la superintendencia de
bancos ..... el banco de desarrollo, que es un banco hipotecario, marco
jurídico y clases de depósitos, su funcionamiento.....el fondo monetario
internacional y sus funciones, el banco mundial, el banco internacional de
desarrollo, y el club de parís..... Sobre el concepto de Multibanca, su
importancia, el mercado de valores y de capitales, automatización de las
operaciones bancaria, que es una tarjeta de crédito y su importancia, los
cajeros automáticos y retiros en efectivo.

Causas y Consecuencia que dieron origen al surgimiento de

los bancos.
La posible consecuencia del surgimiento de los bancos se debe
principalmente a la inseguridad del individuo.

La historia de la banca comienza con el primer prototipo

de banco de comerciantes de la Mesopotamia, que
hacía préstamos de granos a los agricultores y negociantes que
transportaban bienes entre las ciudades desde aproximadamente 2000 a.
C. en Fenicia, Asiria y Babilonia. Posteriormente, en la Antigua Grecia y
durante el Imperio romano, los prestamistas hacían empréstitos y se
añadieron dos innovaciones importantes: aceptaban depósitos y cambiaban
dinero. Existe evidencia arqueológica para este período en la Antigua
China y la India de préstamos monetarios.

Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al

principio como caja de deposito. Esta era su primordial mision como
bancos, en cuanto a caja de deposito de los templos eran bienes sagrado y
quien ponia la mano sobre ellos cometia un sagrilegio. Mas luego , el
templo que era el lugar oficial de custodia del dinero empezo a otorgar
prestamos particulares y emprestito publicos.

En el sentido moderno del término, la banca tuvo sus inicios en Italia, en

las ricas ciudades del norte de Italia, como Florencia, Venecia y Génova, a
finales del periodo medieval y principios del Renacimiento. Las
familias Bardi y Peruzzi dominaron la banca en la Florencia del siglo
XIV y establecieron sucursales en muchas otras partes de Europa.1 Quizás
el banco italiano más famoso fue el Medici, fundado por Juan de Médici.
El desarrollo de la banca se propagó del norte de Italia a toda Europa y
tuvieron lugar varias innovaciones importantes en Ámsterdam durante
la República de los Países Bajos en el siglo XVI, así como en Londres en
el siglo XVII. Durante el siglo XX, el desarrollo en telecomunicaciones e
informática llevaron a cambios fundamentales en las operaciones bancarias
y permitieron que los bancos crecieran dramáticamente en tamaño y
alcance geográfico. La crisis financiera de fines de los años 2000 ocasionó
muchas quiebras bancarias, incluyendo a algunos de los bancos más
grandes del mundo, y generó mucho debate sobre la regulación
bancaria existente.

Definicion de Banco
Un banco es una institución de tipo financiero que, por un lado, administra
el dinero que les deja en custodia sus clientes y, por el otro, utiliza éste para
prestárselo a otros individuos o empresas aplicándoles un interés, lo que
consiste en una de las variadas formas que tiene de hacer negocios e ir
ampliando el dinero de sus arcas.

Origen de la actividad bancaria en la Rep. Dom. Del 1865

hasta nuestros días.
El primer banco que se estableció en el país fue el banco nacional de Santo
Domingo, a mediados del año 1869, en virtud de una concesión otorgada
por el presidente Báez a favor de la firma de Nueva York denominada
Prince y Hollester. Su objetivo primordial consistía en disfrutar del
privilegio de la emisión de billetes nacionales, con la obligación de
convertir estos en moneda de oro y plata. Asi mismo, realizaba
operaciones de cambio y descuento, y recibía depósito del público.
Solamente funciono hasta los primero meses del año siguiente hasta su
establecimiento.

Después de ese año se autorizaron a varias persona la instalación de

instituciones bancarias que no llegaron a prosperar, y entre ella podemos
citar, en 1874 a los señores G.O.Glavis y M.B Cunha Reis en 1881, a la
Sociedad de Estudio de Santo Domingo y al señor Paul Blandot, en 1884 a
varios ciudadanos norteamericanos y en 1888 al señor Eugenio Generoso
de Marchena.

En el periodo en que renacía la incluencia fue que el presidente Hereaux

otorgo una concesión en fecha 26 de julio de 1889, por un periodo de 50
año, a la sociedad de crédito mobiliar, con sede en París, para establecer el
segundo banco dominicanos que se denomino también como Banco
Nacional de Santo Domingo. Esta importante institución, con un capital
inicial de US$2, 000,000 .00, funciono con regularidad desde su inicio de
operaciones en noviembre de 1889 hasta el año 1893 sin que surgieran
dificultades entre el mismo y el gobierno nacional. Más luego se
produjeron incidentes que motivaron la desaparición del banco francés, el
cual fue reemplazado por un banco americano.
El Banco Nacional de Santo Domingo fue poco a poco declinando, y ya
para el año 1914 el señor Santiago Michelena quedo designado depositario
de los fondos del Estado.

Mas luego, comenzaron sus operaciones en el país las agencias de bancos

extranjeros, las cuales ejercieron todas las actividades propias de banca
comercial. Fue el 5 de febrero de 1912 en que The Royal Bank of Canadá
abrió la puerta al público; en 1917 la International Banking Corporation
subsidiaria del National City Bank, y posteriormente, en 1920 The Bank
Nova Scotia.

El 1ro de enero de 1926 el National City Bank, que mediante su subsidiaria

en el país la International banking había estado manejando los fondos del
estado desde su instalación en el país, suplantando de esta manera al señor
Santiago Michelena, quedo definitivamente establecido en la Republica
Dominicana hasta el 24 de octubre de 1941, cuando esta entidad bancaria
fue vendida al gobierno Dominicano para convertirse en lo que es hoy, el
Banco de Reserva de la Republica Dominicana.

Cuatro años más tarde, en virtud de la ley No. 908, de fecha 1ro de Junio
del 1945, se creó el Banco Agrícola e Hipotecario, actualmente
denominado Banco Agrícola de la Republica Dominicana, que vino a
constituir la primera experiencia en materia de instituciones especializada
para promover el desarrollo económico.

Para el año 1947, época en que se produce la reforma del sistema

monetario y bancario, los bancos que funcionaban en el país era el Banco
Central, creado en ese año, el Banco del Reservas, The Royal Bank of
Canadá, The Bank of Nova Scotia y el Banco Agrícola de la Republica
Dominica.

Estructura de un Banco
La estructura del Banco nos muestra como está organizada la Institución,
su esquema de jerarquización, flujos de autoridad y distribución de las
principales funciones, de tal manera, que permita una adecuada directriz,
comunicación y coordinación institucional, para lograr el desarrollo
eficiente de sus estrategias y objetivos propuestos. A su vez, se presenta
detalle de las principales funciones a desarrollar por cada área organizativa,
así como los funcionarios a cargo de las mismas
 Estrutura del Banco Adopem

Requisito para la Creación de un Banco

Primera Etapa: Obtención del certificado de autorización provisional. En
esta etapa los accionistas fundadores deben presentar a este organismo un
prospecto acompañado del plan de desarrollo de negocios del Banco y de
los antecedentes que den cuenta del cumplimiento de los requisitos de
solvencia e integridad establecidos en el artículo 28 de la L.G.B. La
recepción de la solicitud para la creación de la nueva institución financiera
será puesta en conocimiento público por esta Superintendencia. El
prospecto debe contener:
 Nombre, apellido, profesión y domicilio de los accionistas
fundadores:
Son accionistas fundadores, aquéllos que, además de firmar el
prospecto tendrán una participación significativa en la propiedad de la
empresa, según las normas del artículo 36 de la misma ley. Los
accionistas fundadores así como los mayoritarios deben cumplir
requisitos de solvencia e integridad a que se refiere el artículo 28 de la
L.G.B.
Si además se trata de instituciones financieras, sociedades de inversión o de
otra naturaleza, constituidas en el extranjero, deberán cumplir con lo
dispuesto en el artículo 29 de la L.G.B.
Los accionistas fundadores no podrán recibir, directa ni indirectamente,
remuneración alguna por el trabajo que ejecuten en tal carácter.
 El domicilio de la sociedad proyectada.
 Nombre o denominación de la empresa, debiendo incluirse en él la
expresión “Banco”.
Se debe tener presente que el artículo 8° de la Ley 18.046 sobre Sociedades
Anónimas, expresa que ninguna sociedad podrá tomar un nombre igual al
de otra constituida con anterioridad, ni adoptar como nombre uno parecido
al de una sociedad ya constituida que induzca a errores o confusiones.
Por otra parte, no es admisible que una empresa inserte en su nombre
expresiones como “Nación”, “Estado”, “República” que den motivo para
suponer que se trata de Sitio web SBIF: Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras El objeto de los bancos, no puede ser otro que el
indicado en la Ley General de Bancos.
 El monto del capital y forma como se encontrará dividido. Como
toda sociedad anónima, los bancos tendrán dividido su capital en
acciones. Sobre este punto hay que tener presente las siguientes
disposiciones:
 Las acciones sólo pueden ser nominativas y ordinarias.
 El capital básico mínimo para organizar un banco, de acuerdo al
artículo 50 de la L.G.B., no podrá ser inferior a 800.000. En todo
caso y tal como lo señala el artículo 51 de la L.G.B., al tiempo de
otorgarse la escritura social de un banco, el capital mínimo deberá
estar pagado en un 50%, no existiendo plazo para enterar el saldo,
debiendo mantener, mientras no alcance el capital mínimo de
800.000 UF, un patrimonio efectivo no inferior al 12% de sus activos
ponderados por riesgo cuando tenga un patrimonio efectivo de
400.000 UF y no inferior a 10% cuando tenga uno de 600.000 UF.
 El capital sólo puede pagarse en dinero efectivo, por lo que no puede
admitirse el pago en otra clase de bienes o en documentos de crédito
(art. 49 N° 1 de la L.G.B.).
 Número de directores del Banco. Este número debe ser impar, no
inferior a 5 ni superior a 11. (art. 49 N° 4 L.G.B.).
 Las firmas de los accionistas fundadores. El plan de desarrollo de
negocios debe contener:

 Nombres y currículos de los futuros directores y gerente general, de

acuerdo al formato que se acompaña en el anexo:

 Gobierno Corporativo y estructura organizacional del futuro Banco.

 Estudio de factibilidad económico-financiero del proyecto,

incluyendo diferentes escenarios de contingencias (prueba de tensión
o stress testing).

 Manera en que la empresa bancaria participará en el sistema LBTR

(Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real) u otro autorizado
por el Banco Central.

 Nombre del o los profesionales que confeccionaron el proyecto, sus

currículos y estar firmados por los mismos. Requisitos de solvencia e
integridad Los accionistas fundadores de un banco deben cumplir los
siguientes requisitos, establecidos en el artículo 28 de la L.G.B.

Solvencia: Contar individualmente o en conjunto con un patrimonio

neto consolidado equivalente a la inversión proyectada y, cuando se
reduzca a una cifra inferior, informar oportunamente de este hecho.

Integridad: No haber incurrido en conductas graves o reiteradas,

que puedan poner en riesgo la estabilidad de la entidad que se
propone establecer o la seguridad de los depositantes; no haber
tomado parte en actuaciones, negociaciones o actos jurídicos de
cualquier clase, contrarios a las leyes, normas o sanas prácticas
financieras o mercantiles que imperen en país o en el extranjero; no
encontrarse en alguna de las situaciones Sitio web SBIF:
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras :
 Rep Dom descritas en la letra
 Del artículo 28 de la L.G.B., para lo cual deberán proporcionar
todos los antecedentes relativos a sus actividades comerciales
y, en especial, a la administración bancaria o financiera en que
hayan participado. El cumplimiento de estos requisitos debe
respaldarse con la documentación señalada en el Anexo N° 2.
 El Superintendente, dentro del plazo de 180 días y previo
estudio de los antecedentes que se le proporcionan, entre los
que cabe destacar el plan de desarrollo de negocios, o que
obtenga directamente, puede rechazar el prospecto por
resolución fundada, u otorgar a los accionistas fundadores un
certificado provisional de autorización. Dicho plazo podrá
aumentarse hasta en 180 días adicionales, en los casos que
señala el inciso segundo del artículo 30 de la L.G.B. Al
momento de otorgarse el certificado de autorización
provisional, lo cual será comunicado públicamente por el
Superintendente, los accionistas fundadores deberán constituir
una garantía igual al 10% del capital de la sociedad
proyectada. La garantía del 10% del capital:
 Debe constituirse mediante un depósito a la orden del
Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras en
alguna institución sometida a su fiscalización y al momento de
entregarse el certificado de autorización provisional.
 Los fondos que constituyen la garantía sólo podrán girarse una
vez que haya sido autorizada la existencia de la sociedad y que
entre en funciones su directorio.
 Esta garantía tiene por objeto caucionar la responsabilidad
personal y solidaria que les asiste a los organizadores de
conformidad a la ley, por la devolución de los fondos que se
reciben en pago de la suscripción de acciones en el periodo de
formación de la empresa.
 Dicha responsabilidad puede hacerse efectiva en caso de que
no se establezca el nuevo Banco, sea porque no se solicitó la
autorización de existencia de la sociedad dentro del plazo de
diez meses contado desde la fecha del certificado de
autorización provisional o, en el evento que la autorización
fuere denegada. Efectos del certificado de autorización
provisional: Tiene validez de 10 meses desde su fecha.
Habilita a los accionistas fundadores para realizar los trámites
conducentes a obtener la autorización de existencia de la
sociedad y los actos administrativos para preparar su
constitución y funcionamiento.
Se entiende que la sociedad tiene personalidad jurídica desde su
otorgamiento. Puede actuar bajo la denominación de banco en formación,
ya sea para colocar acciones, ya para hacer propaganda tendiente a la
colocación de sus acciones, etc.
Faculta para abrir una o más cuentas corrientes bancarias en que deben
depositarse los dineros correspondientes a la suscripción de acciones.
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras – Rep Dom.
Segunda Etapa: Obtención de la autorización de existencia. Requisito
previo a la solicitud: Dentro del plazo de diez meses desde el otorgamiento
del certificado provisional deberá otorgarse la escritura pública de
constitución de la sociedad, la que debe contener entre otras cosas:
 Los estatutos previamente revisados por la Superintendencia de
Bancos e Instituciones Financieras. Los estatutos deben señalar las
siguientes menciones:
 Las que indica el artículo 42 de la L.G.B., entre las que corresponde
citar: - El nombre del Banco y en él podrá omitirse la indicación que
se trata de una sociedad anónima, y - La ciudad de la República en
que se instalará la casa matriz. Las del artículo 4° de la Ley 18.046
sobre sociedades anónimas:
 El nombre, apellido, profesión y domicilio de los accionistas que
concurran a su otorgamiento.
 La enumeración clara, precisa y completa del objeto específico de
la sociedad, determinado por la L.G.B.
 La duración de la sociedad que podrá ser indefinida.
 El capital, número de las acciones en que se divide; si las acciones
tienen o no valor nominal y los plazos en que los accionistas deben
consignar su importe en la caja social. Al tiempo de otorgarse la
escritura social, deberá encontrarse totalmente suscrito el capital del
banco y pagado, a lo menos, el mínimo a que se refiere el artículo 50
de la L.G.B. Sin embargo, en este último caso, el banco quedará
sujeto a una mayor proporción entre patrimonio efectivo y activos
ponderados por riesgo, mientras no alcance un capital pagado y
reservas igual a 800.000 UF, para lo cual no existe un plazo.
 La época en que deben confeccionarse el balance e inventario y
celebrarse las juntas ordinarias de accionistas, que corresponden al
31 de diciembre de cada año y el cuatrimestre siguiente,
respectivamente.
 La administración y atribuciones de los administradores, las
facultades que se reserva la asamblea general de accionistas y las
normas sobre auditores externos e inspectores de cuentas en su caso;
- La forma de distribución de las utilidades. No procede el reparto de
dividendos provisorios.
 La forma en que debe hacerse la liquidación.
 La naturaleza del arbitraje a que se someterán las diferencias que
ocurran durante la vigencia de la sociedad o su liquidación.
 El poder conferido a la persona encargada de diligenciar la
aprobación de los estatutos, para aceptar en nombre de los
suscriptores las modificaciones que indique la autoridad y extender
una escritura complementaria.
 La designación del Directorio Provisional, que actuará como tal
hasta la fecha que se fije para la renovación, lo que normalmente
debe suceder en la primera junta ordinaria de accionistas.
 Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras –Rep Dom
La designación e individualización del gerente y subgerentes
provisionales.
 El poder para las personas que tramitarán la legalización de la
sociedad.
 La inserción del certificado provisional de autorización. Solicitud de
autorización de existencia:
 La persona designada en la escritura social debe solicitar al
Superintendente que autorice, mediante resolución, la existencia de
la sociedad.
 La solicitud debe acompañarse con dos copias autorizadas de la
escritura pública que contenga los estatutos y deberá acreditarse que
el mínimo de capital exigido por la ley se encontraba enterado a la
fecha de otorgamiento de la escritura social. Cumplidos dichos
requisitos, el Superintendente dictará una resolución que autorice la
existencia del banco.
 Dentro del plazo de 60 días contados desde la fecha de la
Resolución respectiva, debe inscribirse en el Registro de Comercio
correspondiente y publicarse, por una vez en el Diario Oficial, el
certificado expedido por esta Superintendencia de haberse otorgado
la Resolución que además, contenga un extracto de los estatutos.
Efectos de la autorización de existencia Una vez obtenida la
autorización de existencia el banco deberán realizar las siguientes
diligencias.
 Constituirse el directorio provisional de la empresa para designar su
presidente, vicepresidente y para fijar el orden de precedencia de los
demás directores, si corresponde. Designarse al gerente y subgerente
permanentes del banco y conferirles los poderes que correspondan. -
Posibilidad de retirar el dinero de las cuentas corrientes utilizadas
durante la organización para iniciar las operaciones del banco.
Tercera Etapa: Obtención de la autorización de funcionamiento.
Cumplidos los trámites anteriores, el personero de la empresa se encuentra
en condiciones de solicitar al Superintendente la autorización para
funcionar. El Superintendente comprobará, dentro del plazo de 90 días, si
se encuentra preparada para iniciar sus actividades y, especialmente, cuenta
con los recursos profesionales, tecnológicos y con los procedimientos y
controles para emprender adecuadamente sus funciones. En esta etapa, el
Superintendente examinará el cumplimiento de las obligaciones tributarias
tanto fiscales como municipales, si la empresa cuenta con la estructura
organizativa, personal adecuado y si los sistemas de información permiten
generar los requerimientos normativos emanados de este organismo y, en
general .Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras – Rep.
Dom desempeñar sus operaciones en forma regular. Esto último, referido a
las estructuras de control y las políticas definidas para gestionar los
distintos riesgos que enfrentará la institución. En esta misma oportunidad,
la Superintendencia deberá analizar en forma definitiva el plan de
desarrollo de negocios para los primeros tres años. Cumplidos dichos
requisitos y dentro de un plazo de 30 días, le concederá la pertinente
autorización y le fijará un plazo no superior a 1 año para que la empresa
inicie sus actividades. La resolución que autorice el funcionamiento del
Banco, deberá anotarse al margen de la inscripción del extracto de los
estatutos sociales en el Registro de Comercio. Asimismo, las instituciones
financieras se entienden incorporadas al Registro de Valores que debe
llevar esta Superintendencia con el solo mérito de la resolución que
autoriza su funcionamiento. Efectos de la autorización de funcionamiento:
La institución puede iniciar sus operaciones, siempre que cumpla las
siguientes formalidades:
 Notificar al Superintendente la fecha en que abrirá sus puertas al
público
 Comunicar y enviar a la Superintendencia una nómina del personal
superior de la institución y un facsímil de las firmas autorizadas.

Que es un Sistema Financiero, Estructura y funcionalidad

Es un conjunto de instituciones y mercados, cuya función básica es la
transferencia de fondos de los ahorristas hacia los inversionistas a través de
dos alternativas. En primer lugar, los intermediarios financieros, como un
banco.
Básicamente el Sistema Financiero (llamado también Sector Financiero) es
el conjunto de instituciones que, previamente autorizadas por el Estado,
están encargadas de captar, administrar e invertir el dinero tanto de
personas naturales como de personas jurídicas (nacionales o extranjeras).
Hacen parte del Sistema Financiero aquellas entidades que se encargan de
prestar servicios y facilitar el desarrollo de múltiples operaciones
financieras y comerciales. De igual manera, el concepto de Sistema
Financiero abarca el conjunto de normas, instrumentos y regulaciones (por
ejemplo el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero) que recaen sobre
personas e instituciones que actúan en el mercado financiero, ya sean o no
intermediados.

Estructura del Sistema Financiero

 Banco Central
 Bancos Múltiples
 Banco de Ahorro y Crédito
 Asociaciones de Ahorro Y Prestamos
 Corporaciones de Crédito
 Entidades Públicas de Intermediación Financiera

Funcionalidad del Sistema Financiero

Tienes como función canalizar los recursos desde los agentes que tiene
capacidad de funcionamiento, hacia lo que tienen necesidad de financiación
de forma directa, a través de los mercados de valores que permite la
obtención de recursos por empresas y administraciones publicas

 Fomentar el ahorro
 Obtener estabilidad monetaria
 Contribuir a la solvencia de las instituciones
 Crear una variedad de activo financiero
 Conseguir una eficaz asignación de los recursos
 Conseguir bajo costo en la intermediación

Ciencia Bancaria
La ciencia bancaria ha sido definida por Garelli como “el conocimiento
sistemático de las leyes que gobiernan la administración y el ordenamiento
de los bancos en interés de sus propietario y de la sociedad”. Muratti, la
define como “la exposición científica de los principios económicos relativo
a la función y organización de los bancos y sus actividades, y el estudio de
la influencia de esto en el sistema de la economía nacional.
 Técnica Bancaria
Consiste en el estudio de las operaciones de banco, considerando a este
como “un todo orgánico, cuya condiciones de vida y de desarrollo depende
en gran parte de la elección oportuna de los negocios, del modo como estos
se conciben y concluyen y de la manera de relacionarlos para que se
presten reciproca ayuda, combinándolos entre sí o separándolos, siguiendo
criterios oportunos sugeridos por razones de tiempo, de lugar, de medios de
clientela. La “técnica” hace obras de síntesis preliminar de todas unas
series de nociones, usos y principios que le son indispensables para
efectuar sucesivamente averiguaciones, ensayos y cálculos que siempre
deben preceder al juicio sobre la convivencia o no de realizar, de un modo
mejor o menos desventajoso un determinado negocio.

Importancia de la Ciencia y Técnica Bancaria

Los bancos tienden a satisfacer necesidades reales y positivas a las
exigencias sociales y políticas, no solo del presente sino también del
porvenir.
Cada país tiene un sistema bancario distinto, no en sus aspectos
fundamentales, pero si diferencia en los detalles, atendiendo las demandas
sociales, intereses económicos y financieros, y por último a la imposición
de los hechos que constituyen en la historia de cada pueblo.

La importancia de la ciencia bancaria estriba en capacitarnos para

reconocer la verdadera significación de los problemas que plantean los
bancos y sus actividades, desprovistos de sus rasgos accidentales .Ella
constituyen en realidad, la introducción necesaria para conocimiento cabal
de la técnica y el derecho bancario.

La importancia de la técnica bancaria contribuye a la solución de los

múltiples problemas que surgen de las actividades de los bancos y prestan
importante servicio al desarrollo del derecho bancario, porque:a) suministra
el elemento practico indispensable para la interpretación de la norma
jurídica aplicable a la materia bancaria; b) abarca nuevos aspecto de los
fenómenos ya regulados; y c) da la noción exacta de fenómenos no
reglamentados aún.

El Derecho Bancario
Este comprende el conjunto de principios jurídicos que regulan los bancos
y sus actividades. Por ejemplo, comprende las normas jurídicas mediante
los cuales el Estado regula la constitución, el funcionamiento y la
inspección de los bancos y de sus operaciones. Asi mismo adapta el
régimen impositivo relativo a los bancos y a los instrumentos bancarios
internacionales; y estudia las normas penales por las cuales el Estado tiende
a asegura la regularidad de las transacciones bancarias en interés de la
colectividad.

Que es la Banca Comercial

Son instituciones que ofrecen crédito con cargo a fondos propios o a fondos
que han tomando en préstamos o han creado.
El banco comercial obtiene algunos fondos iniciales de los clientes que
llevan billetes y monedas y reciben crédito por depósito en los libros del
banco. Este banco se basa en el principio de que todos los clientes que han
llevado fondo al banco no lo retiraran de una vez.

Principales Actividades de la Banca Comercial

 Procesar pagos a través de transferencias telegráficas, EFTPOS,

Banco online u otros medios.
 Emitir letras bancarias y cheques.
 Aceptar dineros en depósitos a plazo.
 Prestar dinero por medio de Descubiertos, préstamos y otros.
 Proveer letras de crédito, garantías, bonos de rendimiento, y otras
formas de exposiciones fuera de balance.
 Salvaguardar documentos y otros ítems en cajas de seguridad.
 Cambiar monedas.
 Venta, distribución o corretaje, con o sin asesoramiento, de seguros,
fondos, inversión y productos financieros similares como
´supermercados financieros.´

Deposito Bancarios
El depósito es la operación mediante la cual un banco procura los fondos de
sus clientes con la obligación de restituirlo a pedido del depositante, con el
previo aviso o sin él. De acuerdo a la finalidad del cliente, los depósitos se
clasifican en: a) depósitos a la vista; b) depósito de ahorro; c) depósito a
plazo fijo. De ahí que las principales clases de depósitos bancarios son los
depósitos a la vista (monetarios) y los depósitos de ahorros y a plazo
(cuasi-monetario). Muy importante es la distinción entre deposito a la vista
y, deposito de ahorros y a plazo. Los depósitos a la vista constituyen
dinero, ya que son considerablemente líquidos. Y por lo tanto pueden
cambiarse por dinero sin riesgo y, por lo general, sin retraso. Los depósitos
a la vista están disponibles mediante cheque, lo que obliga a la banca
comercial a estar en condiciones de desembolsar su importe en todo
momento, va que el cliente tiene libre disponibilidad del depósito. Sin
embargo. Los deposito de ahorros y a plazo permanente por tiempo más
prolongados en los bancos debido a que sus titulares no tienen la intención
de utilizar los fondos depositados en un futuro próximo.

En qué consiste cada uno:

Depósitos a la Vista simples (vales vista)

Estos depósitos consisten en que una persona deposita cierta suma de

dinero en el banco y a cambio de ello se le da un “vale vista” o “pagaré
bancario”, en virtud del cual el banco se obliga a pagar con su sola
presentación, el valor del vale vista a la orden de su beneficiario. Por regla
general, el banco no paga intereses por este tipo de depósitos. Este tipo de
depósitos son efectuados por un cliente del banco y su pago puede ser
requerido legalmente dentro de un plazo inferior a 30 días.

Depósitos a Plazo

El depósito a plazo es un contrato en virtud del cual una persona entrega a

un banco una cierta cantidad de dinero y éste únicamente se obliga a
restituirle una cantidad equivalente luego de cierto tiempo (plazo) y a pagar
un determinado interés.

Depósitos en Cuenta Corriente

Estos tipos de depósitos, son depósitos a la vista que se hacen en una

cuenta corriente o libreta de ahorro. Son distintos a los depósitos simples,
puesto que por naturaleza corresponden o están asociados, a una cuenta
corriente en la que el titular de ella puede efectuar giros, esto es, retirar
dineros, depositar dineros, restituyendo o incrementando el saldo a su
favor.
 Depósitos Bancarios con Boletas de Garantía

En este tipo de operación, una persona llamada “tomador” realiza un

depósito a favor de un tercero llamado beneficiario, ya sea con fondos
propios o fondos obtenidos del mismo banco en virtud de un crédito, con el
objeto de garantizar el cumplimiento de obligaciones del primero en favor
del segundo.

Estos tipos de depósitos se documentan mediante las llamadas “boletas de

garantía”, las cuales son emitidas por el banco.

Depósitos con Retribución en Especie

Se trata de depósitos en los que una entidad en lugar de ofrecer una
rentabilidad en forma de intereses, ofrece una remuneración con un
artículo (una televisión, una tablet, un teléfono móvil,…) a cambio del
dinero depositado. Recuerda que se trata de una remuneración en especie,
por lo que está sujeta a retenciones y al pago en el IRPF y, por lo tanto, es
fundamental fijarse en la TAE del producto.

Este tipo de depósitos no permiten la cancelación puesto que la retribución

se recibe al inicio del contrato.

Depósitos Estructurados
Se trata de un producto mucho más complicado que un depósito a plazo
común, ya que para su contratación es muy recomendable disponer de unos
buenos conocimientos financieros.

La rentabilidad que ofrece este tipo de depósitos es un tipo fijo que se

abona dependiendo de la evolución de un activo subyacente, generalmente
acciones o índices bursátiles. Es decir, si al vencimiento del plazo el valor
del índice de referencia es igual o superior, la rentabilidad será mayor y, en
caso contrario, será menor.

Esta es su principal desventaja, no se conoce la remuneración hasta el

vencimiento del depósito.
Que son la Cartera de Préstamos e Inversiones de la Banca
Comercial.
Cartera de Préstamos
Es el conjunto de documentos que amparan los activos financieros o las
operaciones de financiamiento hacia un tercero y que el tenedor de dicho
documento o cartera se reserva el derecho de hacer valer
las obligaciones estipuladas en su texto.

Representa el saldo de los montos efectivamente entregados a los

acreditados más los intereses devengados no cobrados. La estimación
preventiva para riesgos crediticios se presenta deduciendo los saldos de la
cartera de crédito. Las carteras de Préstamos son activos por los ingresos
recurrentes que los pagos de préstamo crean. Sin embargo, una cartera de
préstamos puede poner un negocio en peligro financiero, si muchos
prestatarios no cumplen con el pago.

Cartera de Inversiones
Una cartera de inversiones o cartera de valores es una determinada
combinación de activos financieros en los cuales se invierte. Una cartera de
inversiones puede estar compuesta por una combinación de algunos
instrumentos de renta fija y renta variable.

Los instrumentos de renta fija aseguran un retorno fijo al momento de

invertir, pero normalmente con una rentabilidad menor a la de uno de renta
variable, que no asegura un retorno inicial pero puede ofrecer retornos más
altos.

Fuentes de Financiación de los Bancos

El Descuento de Efectos
Consiste en la presentación por parte de la empresa a la entidad bancaria de
créditos pendientes de cobro formalizados como letras de cambio o
pagarés. La empresa tenedora de dichos documentos puede solicitar del
banco que le anticipe el importe antes de llegar al vencimiento expresado
en el documento.
Por esa disposición previa el banco cobra intereses y comisiones. Es un
método flexible puesto que permite disponer de efectivo en función de los
desfases de tesorería, pero es más caro que otros instrumentos.

La Póliza de Crédito
Esta modalidad también llamada línea de crédito se utiliza
fundamentalmente en el corto plazo, cuando existen tensiones temporales
de liquidez. El banco abre una cuenta por el importe solicitado y la empresa
puede disponer del mismo en función de sus necesidades.

Por la cantidad dispuesta se cargan unos intereses, normalmente de

periodicidad trimestral y por el importe no dispuesto el banco cobra una
pequeña comisión. La renovación es anual. Es importante realizar con
carácter previo un estudio profundo de las necesidades de liquidez, para
ajustarse el máximo posible en la petición. No hay que olvidar que la
apertura del crédito conlleva una serie de comisiones como corretaje,
estudio, etc. Este método, frente al descuento de efectos, tiene la ventaja de
ser más barato, pero también es menos flexible. Además la concesión por
parte del banco de la apertura de la línea de crédito, estará condicionada al
tiempo de actividad de la empresa, solvencia, avalistas y, en general, a la
capacidad de devolución del importe solicitado. En algunos casos la
entidad bancaria puede dejar a disposición de la empresa el importe
solicitado pero con el compromiso de ésta de ir amortizando
trimestralmente parte del principal. Normalmente este método es utilizado
por el banco en aquellos casos en los que la empresa no ofrece una garantía
plena.

El leasing
El leasing es utilizado para la financiación de activo inmovilizado:
maquinaria, ordenadores, mobiliario, etc. La entidad financiera compra el
activo deseado por la empresa, cede a ésta el derecho de uso como
arrendataria, y a cambio debe pagar un número determinado de cuotas,
según lo pactado, más una final denominada valor residual cuyo pago
otorga la propiedad final del bien. Cada una de las cuotas está compuesta
por amortización del principal, intereses e IVA.
Tiene ventajas fiscales al poderse deducir como gasto un porcentaje
superior de amortización al establecido en tablas para activos adquiridos
por otros medios. El coste es ligeramente superior al de un préstamo
normal y su utilización dependerá de la situación fiscal y de tesorería de la
empresa.

Si una empresa no tiene beneficios, el leasing no le aportará ninguna

ventaja por tener un gasto deducible superior. Por otra parte si una empresa
necesita afrontar una inversión y tiene una gran cantidad de IVA
repercutido, quizás le convenga pedir un préstamo, pagar el activo y
obtener la factura del mismo y por tanto ejercitar la deducción del IVA de
una sola vez y no a plazos como sucede en el leasing.

El Renting
Es básicamente un alquiler sin opción de compra y como tal cada cuota
pagada tiene, en su totalidad, la consideración de gasto deducible. Resulta
más caro que el leasing ya que la cuota incluye el seguro y mantenimiento
del activo adquirido. Este sistema es utilizado mayormente en caso de
activos de rápida obsolescencia o de mantenimiento críticos, ya que en caso
de avería o fallo es la empresa de renting la que se ocupa de su reparación o
reposición.

El préstamo
Es normalmente utilizado para financiación a largo plazo. Puede ser
hipotecario o personal en función de la garantía aportada. El hipotecario
suele tener unas condiciones más favorables. Ninguno de ellos tiene
ventajas fiscales, pero es el instrumento adecuado para financiar la
adquisición de un local, una oficina, u otros activos de vida útil superior al
año.

Como se comentaba en el artículo del boletín pasado, es requisito

fundamental para acceder a cualquiera de estos métodos de financiación
estar en disposición de ofrecer una buena garantía a la entidad financiera,
por lo que una empresa de nueva creación, con socios y/o administradores
que carezcan de bienes con los que avalar, o tengan rentas complementarias
tendrán dificultades para acceder a estas opciones.
 Liquidez Bancaria
En economía, la liquidez representa la cualidad de los activos para ser
convertidos en dinero efectivo de forma inmediata sin pérdida significativa
de su valor. De tal manera que cuanto más fácil es convertir un activo en
dinero se dice que es más líquido.

Por definición el activo con mayor liquidez es el dinero, es decir los

billetes y monedas tienen una absoluta liquidez, de igual manera los
depósitos bancarios a la vista, conocidos como dinero bancario, también
gozan de absoluta liquidez y por tanto desde el punto de
vista macroeconómico también son considerados dinero.

Concepto de Efectivo
El efectivo constituye un recurso que puede ser utilizado para varios fines
generalmente; está integrado por billetes y monedas, cheques, giros
bancarios, depósitos a la vista y deposito a plazos.

El efectivo se puede definir como aquellas partidas que están compuestas

de las monedas de curso legal o forzoso, los cheques o talones, los giros
bancarios, los giros postales y los depósitos a la vista en los bancos
comerciales.

Importancia del Efectivo

El hecho de que el efectivo constituya el principio y el fin del ciclo de
operaciones en una empresa, le da al mismo su importancia; además de que
representa la disponibilidad inmediata del poder de compra. Aunque el
efectivo normalmente representa una pequeña porción del activo total,
ninguna empresa puede operar de forma óptima sin tener efectivo debido a
que éste es imprescindible para la realización de las operaciones normales
de la misma, básico para su crecimiento.
Principales Operaciones de la Banca Comercial

La banca comercial tiene Se entiende 1) Descuento

Una doble actividad: por operaciones 2) Préstamos
a) Intermediaria Activas aquellas 3) Adelanto bajo carta de
b) Directa Fundamentales por medio de las crédito
O típicas: son cuales la banca 4) Sobregiro en cuentas
aquellas opera- invierte el dinero corrientes
ciones propias que obtiene en el 5) Adquisición de títulos y
de la activi- mercado. Valores
dad bancaria 6) Anticipos sobre títulos
y valores
Estas actividades 7) compra de divisas y
Que realiza la banca da letra
lugar a una doble se entiende por opera- 1) Deposito
categoria de: ciones Pasivas aquellas 2) Emisión de carta de
mediante las cuales la o rédito
Banca se procura los 3) Venta de giro y
recursos disponibles en transferencia
mercado 4) Redescuentos
pasivos
Operaciones 5)Adelantos pasivos
Bancaria 6)Ventas de títulos y
valcres
7)Emision de bonos
de renta

1)Recepción de valores
ACCESORIA O 2)Administración de propiedad
SECUNDARIA Son aquellas 3) Alquiler de caja de seguridad
que Revisten un carácter 4) Agente recaudadores del estado
secundario. 5) Cambio manual para extranjeros

El Descuento
Consiste en la transferencia que realiza un cliente al banco de un
documento cambiario para recibir, en su lugar, el porte nominar del mismo
una parte proporcional al tiempo que falta para su vencimiento.

Esta transacción permite una ampliación de las negociaciones a plazo en el

comercio moderno, ya que el comerciante que hace una venta a crédito
puede obtener de la banca comercial sus recursos inmediatamente, como si
la venta se hubiera efectuado al contado.
 El Préstamo
Consiste en la concepción de un crédito sobre documento, que no
provienen de operaciones comerciales efectivamente realizadas,
generalmente un pagare garantizado, el cliente suscribe a favor del banco
con el fin de recibir su valor efectivo.

La garantía sobre este tipo de crédito puede ser hipotecario, colateral o de

aval, aunque en algunos casos se concede sin ninguna garantía especifica
sino a simple titulo de reconocimiento del prestatario.

Adelanto Bajo Carta de Crédito

Consiste en la apertura de la misma sin haberse constituido el depósito
previo por parte del cliente solicitante.

Una carta de crédito es una carta expedida por un banco a una persona o
empresa autorizando a girar sobre este por un monto especificado, con el
cual el banco se obligara así mismo a aceptar si el giro está de acuerdo con
las condiciones estipula en carta. Intervienen en la carta de crédito:
importador, el banco del importador, el exportador, el banco del
exportador.

Sobre Giro en Cuentas Corrientes

Son crédito que los bancos conceden a sus clientes que mantienen fondos
disponibles mediantes cheques que pueden ser al descubierto o con
garantía, del que pueden disponer dentro de cierto límite y de acuerdo a
condiciones previamente estipuladas.

Adquisición de Títulos y Valores

Esta operación consiste en la adquisición de titulo o valores públicos y
privados, nacionales o extranjeros, con el propósito de mantener sus
inversiones diversificadas.
 Anticipos Sobres Títulos y Valores
El anticipo o adelanto es la operación mediante la cual el banco comercial
pone a disposición del cliente una suma dada de dinero contra la garantía
de títulos y valores, en cual la caución que es siempre superior al importe
del crédito otorgado, el que generalmente no excede del 70% del valor
nominar del documento .

Compra de Divisas y Letras

Es la operación por medio la cual el banco se provee de divisas y letras de
cambio sobre plazas del exterior del país, pagadera en monedas extranjeras,
con el propósito de venderla posteriormente a quienes necesitan realizar
pagos sobre plazas situadas fuera del país. Naturalmente que esta venta a
los clientes se hace dependiente de la existencia o no de controles
cambiarios, y por esta operación los bancos reciben una ganancia.

Depósitos Bancarios
Es la operación mediante la cual un banco procura los fondos de sus
clientes con la obligación de restituir a pedido del depositante, con previo
aviso o sin él.

Emisión de Carta de Créditos

Los bancos emiten cartas de crédito contra sus corresponsales para facilitar
a sus cliente, que van de viaje, la disposición de fondos en otra plaza por un
término previamente conveniente.

Ventas de Giros y Transferencias

Es la colocación de letras de cambios, cheques y transferencias postales o
telegráficas sobre el interior o exterior del país.

Las operaciones de giros bancarios implican una remesa o retiro de fondo

de una plaza a otra el instrumento de giro es la letra de cambios para las
operaciones con el exterior y el cheque para las del interior del país.
 Redescuento Pasivos
Es la operación mediante la cual el banco descuenta documentos de su
cartera en otra, o en el banco central esta operación, de carácter transitorio,
permite a los bancos ordinarios obtener provisión de fondo cuando deban
hacer frente a desembolsos imprevisto o extraordinario, o cuando necesiten
responder a demandas de nuevas operaciones activas.

Adelantos Pasivos
Los bancos ordinarios suelen entregar, en caución títulos y valores al
banco central con el fin de obtener anticipos o adelantos pasivos. Esta
operación tiene un carácter transitorio y se le lleva a cabo con el fin de
conseguir fondo para ser frente a reembolsos imprevisto de su clientela o
por su deficiencia o encaje legal.

Venta de Títulos
Es la colocación que hacen los bancos, por cuenta propia, de acciones,
cedulas hipotecarias, valores hipotecarios y también títulos públicos de
países extranjeros y valores internacionales que mantienen en cartera en un
determinado momento.

Emisión de Bonos de Renta

Esta operación consiste en la emisión de obligaciones del propio banco a
un plazo superior al año, con el propósito de captar recursos adicionales en
el mercado financiero a plazos deseados.

Banco Central
Es una institución autónoma, con patrimonio propio, personalidad jurídica
y facultad para controlar y demandar en su propio nombre y derecho. Así
mismo puede ser demandada.
 Historia del Banco Central
El Banco central de la Republica Dominicana, fue creado y organizado
mediante la ley No.1529, de fecha 9 de octubre de 1947, la cual fue
sustituida por la ley No.6142, de fecha 29 de diciembre de 1962.
Posteriormente, se han introducido algunas modificaciones por la ley
No.46, de fecha 9 de noviembre de 1965, por la ley No.50, de fecha 15 de
noviembre de 1965.

Importancia de la creación del Banco Central

La importancia de su creación fue porque se creara un órgano que se
encargara de controlar el sistema monetario de nuestro país. La emisión del
dinero legal, en general de diseñar y ejecutar políticas monetarias; que
promuevan y mantengan las condiciones monetarias, cambiarias y
crediticias más favorables a la estabilidad y desenvolvimiento de la
economía nacional y bancaria de nuestra nación.

Funcionamiento del Banco Central

 Mantener el sistema monetario nacional.
 Velar por el mantenimiento del valor interno de la moneda.
 Proveer la estabilidad y desarrollo progresivo de la economía
nacional.
 Acomodar al ritmo de las actividades.
 Productivas los medios de pagos y la política del crecimiento.
 Contrarrestar toda tendencia inflacionaria o deflacionaria.
 Promover la liquidez y solvencia del sistema bancario.
 Velar por la distribución adecuada del crédito. conforme a los
intereses de la economía nacional.
 Colaborar en la coordinación de la política monetaria y la política
fiscal.
 Mantener el valor externo y la convertibilidad de la moneda.
 Administrar adecuadamente las reservas monetarias del país
 Propender al mantenimiento o restablecimiento del equilibrio
económico internacional de país
 Efectuar las distintas operaciones de cambio.
 Emisión Monetaria
El Banco Central de la Republica Dominicana es la única entidad facultada
para emitir billetes y monedas en el territorio de RD, sujetándose a los que
disponen la constitución, la ley monetaria y su propia ley orgánica. La
emisión monetaria del banco central esta constituida por los billetes puestos
en circulación y los depósitos a la vista.

La moneda metálica es emitida por el banco central por cuenta del estado y
en consecuencia no forma parte de la emisión monetaria.la emisión
monetaria del banco central está respaldada por los valores previsto en la
distintas operaciones que autoriza la ley, correspondiendo a una suma por
lo menos igual al 50% de las reservas monetarias.

Encaje Legal
Se entiende por encaje legal la técnica de obligar a las instituciones
financieras a mantener en el banco central una determinada proporción de
sus pasivos.

Normalmente este depósito es constituido en efectivo a diferencia del

redescuento, el encaje tuvo orígenes contraccionista ya que “congela” una
parte de los depósitos de los bancos. El funcionamiento de estos
mecanismos es, en principio, sencillo aunque para su aplicación requiere,
como los demás instrumento de política monetaria, un conocimiento
estrecho de las condiciones económicas del país y, en especial, del estado
de liquidez del sistema financiero. La técnica del encaje legal fue usada por
primera vez en América Latina por el Banco de México (1936), y se ha
generalizado con variante a casi todos los bancos centrales de la región que
en fecha reciente han manifestado su preferencia por tal mecanismo debido
a su naturaleza cuantitativa.

El banco central recibe depósitos de los bancos que operan en el país y las
instituciones extranjeras o internacionales. Sin embargo no puede aceptar
depósitos del público, salvo casos muy especiales.

Los bancos comerciales mantienen en el banco central reservas

proporcionales a los depósitos que mantienen sus clientes en dichas
instituciones.
Dichas reservas forman parte del encaje legal, que en este caso está
constituido por depósitos a la vista en el banco central.

La proporción de los encajes legales no pueden ser menos del 10%, ni

mayor al 50% de los depósitos en moneda nacional mantenida en los
bancos. Para cubrir sus depósitos de moneda extranjera y los bancos
comerciales mantienen encajes legales no menos del 10% hasta el 100%
respecto de cada moneda.

Dentro de los límites establecidos por el encaje legal respecto a depósitos

en monedas nacional y moneda extranjera, la junta monetaria: a) fijar
encajes legales distintas para los depósitos a la vista, a plazo, de ahorro y
especiales; b) fijar encajes legales contra los saldos no utilizados de crédito
en cuenta corriente; c) sujetar al requerimiento de encaje legal cualquier
otra cuenta del pasivo de los bancos, similares a las obligaciones.

Medio Circulante
Constituye la cantidad de Dinero en circulación en un sistema monetario y
lo forma el Dinero en efectivo.

Es la suma de medios de pago necesaria para realizar todo tipo de

transacciones económicas. Y también billetes y moneda metálica en poder
del público.

Mercado de divisas
El mercado de divisas, es un mercado mundial y descentralizado en el que
se negocian divisas.
Este mercado nació con el objetivo de facilitar el flujo monetario que se
deriva del comercio internacional. Es, por gran margen, el mercado
financiero más grande del mundo, llegando a mover un volumen diario de
transacciones de alrededor de cinco billones de dólares estadounidenses
(USD), más que todos los demás mercados bursátiles del planeta
combinado. Ha crecido tanto que, en la actualidad, el total de operaciones
en moneda extranjera que se debe a operaciones internacionales de bienes y
servicios representan un porcentaje casi residual, debiéndose la mayoría de
las mismas a compraventa de activos financieros. En consecuencia este
mercado es bastante independiente de las operaciones comerciales reales y
las variaciones entre el precio de dos monedas no puede explicarse de
forma exclusiva por las variaciones de los flujos comerciales.
El papel que desempeña el banco central en el desarrollo
económico
 Contribución a un clima de estabilidad:
Quizás el aporte de mas significación que pueden proporcionar los bancos
centrales al desarrollo económicos y social de sus países es el de propiciar
un clima de estabilidad libre de presiones inflacionarias. No es por demás
repetir las razones por las que las políticas de un banco central no pueden
ser sino de naturaleza antiinflacionaria, en vista de los frecuentes
argumentos en pro de la tesis de que solo puede haber desarrollo con
inflación.
 Participación en los procesos de planeación y coordinación
económicas :
Durante la década de los cincuenta, los países latinoamericanos aceleraron
la promoción y el financiamiento del desarrollo económico. Si bien en la
primera etapa e que se crearon organismos especializados, la banca central
permaneció al margen, en la segunda en que se separaron por un lado las
funciones de planificación y promoción y, por el otro, las operaciones y
financiamientos, se dio a los institutos emisores participación el
formulación de planes, en sus operaciones y financiamientos.
 Posición en el financiamiento de desarrollo:
Es aquí donde la banca central se ve colocada en la disyuntiva de hacer
respetar sus principios regidos de políticas monetarias o de proporcionar
los medios adecuados para el financiamiento del desarrollo en este caso
corriendo aun el riesgo de provocar precisiones inflacionarias. En el
cumplimiento de esas funciones, las técnicas adoptadas en América latina
han variado de país a país y según las características de cada uno en cuanto
a organización financiera, acceso a recursos externos, desarrollo de
mercado de dinero y el de capitales.

El Crecimiento Económico
El crecimiento económico es definido como la capacidad de una economía
para producir cada vez más bienes y servicios. Se puede expresar como una
expansión de las posibilidades de producción de la economía, es decir que
la economía puede producir más de todo o, lo que es lo mismo, su frontera
de posibilidades de producción (FPP) se desplaza hacia afuera y tras su
aumento la economía puede producir más de todo.
 El Desarrollo Económico

El desarrollo económico puede definirse genéricamente como crecimiento

sostenible desde tres puntos de vista: económico, social y medioambiental.
Tal crecimiento cualificado tiene diversas implicaciones:

 La dimensión cuantitativa: el desarrollo implica un aumento

cuantitativo de los flujos de producto-renta-gasto por habitante.
 La dimensión relativa: la medición del desarrollo de un país tiene en
cuenta su población y el nivel alcanzado por otros países.
 La dimensión dinámica: el desarrollo no es sólo un estado
(situación), sino principalmente un proceso.
 La dimensión temporal: el desarrollo es un proceso autosostenido,
que no sólo hace posible el dinamismo presente, sino también su
continuidad en el futuro.
 La dimensión social: el desarrollo es un crecimiento solidario
(solidaridad no sólo intrageneracíonal, sino también
intergeneracional).
 La dimensión medioambiental: el desarrollo es un crecimiento
sostenible desde el punto de vista de los recursos naturales y el
equilibrio medioambiental.

Junta Monetaria
La Junta Monetaria es el órgano superior del Banco Central. Le
corresponde la regulación del sistema monetario y financiero de la
Nación. La Junta Monetaria, tiene a su cargo la dirección y adecuada
aplicación de las políticas monetarias, cambiarias y financieras de la
Nación y la coordinación de los entes reguladores del sistema y del
mercado financiero. La Junta está presidida por el Gobernador del
Banco Central y tiene entre sus funciones:

• Determinar la política monetaria, cambiaria y financiera de la

República Dominicana.
• Aprobar el programa monetario del país.
• Dictar los reglamentos monetarios y financieros.
• Aprobar los reglamentos internos y presupuestos del Banco Central de
la República Dominicana y de la Superintendencia de Bancos de la
República Dominicana.
• Otorgar y revocar la autorización para funcionar como entidad de
intermediación financiera o cambiaria, así como autorizar las fusiones,
 adquisiciones y escisiones.
• Conocer y fallar los recursos jerárquicos interpuestos contra los actos
dictados por el Banco Central de la República Dominicana y la
Superintendencia de Bancos de la República Dominicana.

Superintendencia de Bancos
La Superintendencia de Bancos de la República Dominicana es la
institución responsable de la supervisión institucional y preventiva del
sector financiero, de las operaciones de bancos, asociaciones de ahorros y
préstamos y otras instituciones de intermediación financiera que operan en
el país. También le corresponde proponer las autorizaciones o revocaciones
de entidades financieras que deba evaluar la Junta Monetaria.

Funciones de la Superintendencia de Banco

 Velar porque los bancos mantengan eficientes coeficiente de
solvencia y liquidez apropiado para atender sus obligaciones.
 Fortalecer y fomentar condiciones propicias para el desarrollo del
país como centro financiero internacional
 Promover la confianza en el sistema bancario.
 Desarrollar las disposiciones de régimen bancario.
 Imponer las sanciones correspondientes a quienes ejercen el negocio
de banca sin estar debidamente autorizados.
 Ejercer las funciones que les sean asignada por las leyes de la
Republica.

Superintendencia de Seguro
Entidad encargada de asegurar la estabilidad, solvencia, eficiencia y
protección a los bienes y propiedades de los asegurados creando las
garantías necesarias para que las partes contratantes tengan la seguridad de
que lo pactado reciba el fiel cumplimiento mediante la inspección,
fiscalización, comprobación e investigación de las operaciones y prácticas
de los aseguradores, reaseguradores e intermediarios.
 Funciones de la Superintendencia de Seguro
 Lograr mantener la estabilidad y crecimiento del mercado asegurador
y reasegurador de la República Dominicana a una tasa promedio
anual en el período indicado de un 13 por ciento.
 Evitar nuevos colapsos en el mercado con la quiebra de compañías
de seguros.

 Facilitar el ingreso a nuestro mercado de importantes aseguradoras y

reaseguradoras extranjeras al tiempo de propiciar las fusiones,
compras de acciones y cambios de nombres de otras, contribuyendo
al saneamiento de la industria.

Banco de Desarrollo
Un banco de desarrollo es aquel que financia, normalmente a una tasa de
interés inferior a la del mercado, proyectos cuya finalidad es promover el
desarrollo económico de una determinada región o grupo de países.

Marco Legal y Jurídico del Banco de Desarrollo

El Banco de Desarrollo que entró a regir a, como una entidad del Estado
para el fomento y financiamiento de la actividad de desarrollo, con
personería jurídica, autonomía presupuestaria y financiera, patrimonio
propio y autonomía en su régimen interno, en lo administrativo y funcional,
con capacidad para adquirir derechos y contraer obligaciones, administrar
bienes y gestionar sus recursos, sujeto a la política y orientación del Órgano
Ejecutivo, por conducto del Ministerio de Desarrollo.

Los Bancos Hipotecarios

El banco hipotecario es un tipo de entidad financiera o bancaria
especializada en el otorgamiento de créditos con respaldo hipotecario.
En otras palabras, su gestión comercial es el préstamo que tiene como
garantía una hipoteca.

En ese sentido, una hipoteca es un derecho real que grava bienes inmuebles
o buques, sujetándolos a responder del cumplimiento de una obligación o
del pago de una deuda. Por lo tanto, la hipoteca funge como las arras que
logran mitigar el riesgo financiero que asume la institución cuando emite
el préstamo hipotecario. De manera que, si se presenta un evento adverso,
el banco puede ejecutar una orden expropiación de dicho bien el cual habrá
de solventar el compromiso asumido.

Esencialmente las entidades financieras bancarias funcionan de manera

similar. Ya que tienen que ver con el mercado del dinero y de cómo extraer
beneficios por medio del diferencial entre la tasa activa y pasiva.

Sin embargo, la especialización de este tipo banco reside en el tipo de sus

garantías. Es decir, su punto de arraigo de negociación son las hipotecas y
su enfoque es más tendiente a la producción que al consumismo. Distinto a
un banco comercial.

Esto se explica de la siguiente manera: Si una persona le interesa hacer una

remodelación de la casa o apartamento, el banco hipotecario le da la opción
de acceder al dinero que necesita para hacer realidad esto cediéndole un
crédito en el cual ponga como hipoteca (garantía) la misma casa o
apartamento que va a hacerle la modificación.

Es importante resaltar que las demás instituciones pueden hacer esto

también; sin embargo, es más común que este tipo de transacciones las
hagan los bancos hipotecarios; a razón de que tener esta especialización le
permite tener una mayor flexibilidad en términos de tasa, gastos y costos
relativos al préstamo como tal.

Fondo Monetario Internacional (FMI)

El Fondo Monetario Internacional o FMI (en inglés: International Monetary
Fund) es una institución internacional que en la actualidad reúne a 189
países, y cuyo papel, según sus estatutos es:
  fomentar la cooperación monetaria internacional
 facilitar la expansión y el crecimiento equilibrado del comercio
internacional
 fomentar la estabilidad cambiaria
 contribuir a establecer un sistema multilateral de pagos para las
transacciones corrientes entre los países miembros y eliminar las
restricciones cambiarias que dificulten la expansión del comercio
mundial
 infundir confianza a los países miembros poniendo a su disposición
temporalmente y con las garantías adecuadas los recursos del Fondo,
dándoles así oportunidad de que corrijan los desequilibrios de sus
balanzas de pagos sin recurrir a medidas perniciosas para la
prosperidad nacional o internacional, para acortar la duración y
aminorar el desequilibrio de sus balanzas de pagos.

Su sede se encuentra en Washington D. C., la capital de Estados Unidos.

El FMI fue, como idea, planteado el 22 de julio de 1944 en los acuerdos de
Bretton Woods, una reunión de 730 delegados de 44 países aliados de
la Segunda Guerra Mundial, conflicto que todavía seguía en curso en aquel
momento. Los acuerdos fueron firmados en Bretton Woods (Nuevo
Hampshire, Estados Unidos) el 22 de julio de 1944 pero el FMI no entró en
vigor oficialmente hasta el 27 de diciembre de 1945. El Banco Mundial, en
cambio, cuya creación también resultó de los acuerdos de 1944, entró en
funciones inmediatamente tras la firma de los acuerdos. Esta institución
debía en su origen garantizar la estabilidad del sistema monetario
internacional después de la crisis financiera o quiebra de 1929. Después de
1976 y de la desaparición del sistema de cambio fijo, el FMI heredó un
nuevo papel ante los problemas de deuda de países en desarrollo y ante las
crisis financieras internacionales. En 2010, durante la 14ª revisión general
de cuotas los fondos financieros disponibles del FMI se situaban en
755 700 millones de U.S. dólares.
Esta organización ha sido fuertemente criticada en las últimas décadas. Las
principales críticas se centran en el papel dominante que tienen los países
desarrollados dentro del organismo, lo que causa que el FMI oriente sus
políticas globales al fomento del capitalismo en esta misma línea se la
acusa de haber impuesto a los países en vías de desarrollo y más
recientemente a algunos países europeos a programas económicos, a
cambio de préstamos condicionados al cumplimiento de estos programas,
basados en el Consenso de Washington reducción del déficit y del gasto
público, las políticas monetaristas y el neoliberalismo, lo que según sus
críticos habría provocado un aumento de la brecha entre ricos y pobres y un
empeoramiento de los servicios públicos, como la sanidad. También está
acusada de haber apoyado a dictaduras militares anticomunistas durante
la Guerra Fría, y se le han criticado puntualmente sus políticas sobre medio
ambiente y alimentación.

Las Funciones del (FMI)

 Promover la cooperación monetaria internacional a través de una
institución permanente que proporcionara un mecanismo de consulta
y colaboración en materia de problemas monetarios.

 Facilitar la expansión y el crecimiento equilibrado

del comercio internacional y contribuir con ello a promover y
mantener altos niveles de ocupación e ingresos reales y a desarrollar
los recursos productivos de todos los países asociados como
objetivos primordiales de política económica.
 Promover la estabilidad de los cambios, asegurar que las relaciones
cambiarias entre sus miembros sean ordenadas y evitar las
depreciaciones con fines de competencia.
 Ayudar a establecer un sistema multilateral de pagos para
las operaciones en cuenta corriente efectuadas entre los países y a
eliminar las restricciones cambiarias que pudieran estorbar el
crecimiento del comercio mundial.
 Infundir confianza a los países miembros al poner a su disposición
los recursos del Fondo en condiciones que los protegieran, dándoles
así la oportunidad de corregir los desajustes de sus balanzas de pagos
sin recurrir a medidas que pudieran destruir la prosperidad nacional e
internacional.
  Como consecuencia de la función anterior, reducir, la duración y la
intensidad del desequilibrio de las balanzas de pago internacionales.

En otros términos las funciones del Fondo Monetario Internacional (F.M.I.)

serían:

 Una función reguladora, de guardián ó vigilante

del comportamiento monetario internacional.
 Una función crediticia, orientada a proporcionar asistencia
financiera a los países miembros para solucionar problemas de
balanza de pagos.
 Una función consultiva, de asesoramiento y de asistencia técnica, así
como de foro permanente para la discusión de los problemas
monetarios internacionales.

El FMI no tiene autoridad eficaz encima de las políticas económicas

domésticas de sus miembros. Es en sí una posición, por ejemplo, para
obligarle a un miembro a que gastar más en escuelas o hospitales y menos
en comprar avión militar o construir palacios presidenciales grandiosos.
Puede, y a menudo hace, miembros de impulso para hacer el uso mejor de
recursos escasos refrenando de gastos militares improductivos o gastando
más dinero en salud y educación. Desgraciadamente, los miembros pueden,
y a menudo lo hacen, ignorando el consejo bien intencionado. En este caso,
el FMI puede intentar sólo, a través de argumento racional, para persuadir a
los miembros del doméstico y los beneficios internacionales de adoptar
políticas favorecidas por el número de miembros en conjunto.

Otras Funciones
 Promover la cooperación monetaria internacional a través de una
institución permanente que proporcionara un mecanismo de consulta
y colaboración en materia de problemas monetarios.
 Facilitar la expansión y el crecimiento equilibrado del comercio
internacional y contribuir con ello a promover y mantener altos
niveles de ocupación e ingresos reales y a desarrollar los recursos
productivos de todos los países asociados como objetivos
primordiales de política económica.
 Promover la estabilidad de los cambios, asegurar que las relaciones
cambiarias entre sus miembros sean ordenadas y evitar las
depreciaciones con fines de competencia.
 Ayudar a establecer un sistema multilateral de pagos para las
operaciones en cuenta corriente efectuadas entre los países y a
eliminar las restricciones cambiarias que pudieran estorbar el
crecimiento del comercio mundial.
 Infundir confianza a los países miembros al poner a su disposición
los recursos del Fondo en condiciones que los protegieran, dándoles
así la oportunidad de corregir los desajustes de sus balanzas de
pagos sin recurrir a medidas que pudieran destruir la prosperidad
nacional e internacional.
 Como consecuencia de la función anterior, reducir, la duración y la
intensidad del desequilibrio de las balanzas de pago internacionales.

Objetivos del (FMI)

 Promover la cooperación monetaria internacional

 Facilitar la expansión y crecimiento equilibrado del comercio
internacional
 Promover la estabilidad en los intercambios de divisas
 Facilitar el establecimiento de un sistema multilateral de pagos
 Realizar préstamos ocasionales a los miembros que tengan
dificultades en su balanza de pagos
 Acortar la duración y disminuir el grado de desequilibrio en las
balanzas de pagos de los miembros.
 Acuerdo del Fondo Monetario Internacional (FMI)

Los Acuerdos de Derecho de Giro

Forman el núcleo de la política de crédito del FMI. Un acuerdo de derecho

de giro ofrece la seguridad al país miembro de que podrá girar hasta una
determinada cantidad, habitualmente durante un período de 12 a 18 meses,
para hacer frente a un problema de balanza de pagos a corto plazo.

Servicio Ampliado del FMI

El apoyo del FMI a un país miembro al amparo del servicio ampliado del
FMI ofrece la seguridad de que el país miembro podrá girar hasta una
determinada cantidad, habitualmente durante un período de tres a cuatro
años, para ayudar a solucionar problemas económicos de tipo estructural
que estén causando graves deficiencias en la balanza de pagos.

Servicio para el Crecimiento y la Lucha Contra la Pobreza

(reemplazó al servicio reforzado de ajuste estructural en noviembre de

1999).Un servicio en el que se cobran tasas de interés bajas para ayudar a
los países miembros más pobres que enfrentan problemas persistentes de
balanza de pagos (véase en la página 46 “Nuevo enfoque para reducir la
pobreza”). El costo que pagan los prestatarios está subvencionado con los
recursos obtenidos de la venta de oro propiedad del FMI, más préstamos y
donaciones que los países miembros conceden al FMI con ese fin.

Servicio de complementación de reservas

Ofrece a los países miembros financiamiento adicional a corto plazo si

experimentan dificultades excepcionales de balanza de pagos debido a una
pérdida súbita y amenazadora de confianza del mercado que conduzca a
una salida de capital. La tasa de interés para los préstamos en virtud de este
servicio entraña un recargo sobre el nivel habitual del crédito del FMI.
 Asistencia de emergencia

Ventanilla abierta en 1962 para ayudar a los países miembros a superar los
problemas de balanza de pagos debidos a catástrofes naturales repentinas e
imprevisibles; el servicio se amplió en 1995 para tener en cuenta ciertas
situaciones surgidas en un país miembro tras un conflicto que haya alterado
su capacidad institucional y administrativa.

Banco Mundial
Banco Mundial (en inglés: World Bank, abreviado: WB) es una
organización internacional especializada en finanzas que depende de
las Naciones Unidas. Se define como una fuente de asistencia financiera y
técnica para los llamados países en desarrollo.1 Su propósito declarado es
reducir la pobreza mediante préstamos de bajo interés, créditos sin intereses
a nivel bancario y apoyos económicos a las naciones en desarrollo. Está
integrado por 189 países miembros.2 Fue creado en 1944 como parte
del Acuerdo de Bretton Woods.3 Tiene su sede en la ciudad de Washington
D.C., Estados Unidos.

En 1945, en el marco de las negociaciones previas al término de la Segunda

Guerra Mundial, nace lo que a la fecha se conocería como el sistema
financiero de Bretton Woods (llamado así por el nombre del complejo
hotelero de la ciudad, New Hampshire, donde fue concebido) integrado por
dos instituciones fundamentales para entender las políticas de desarrollo
que tuvieron lugar a partir de la segunda mitad del siglo XX: el Banco
Internacional de Reconstrucción y Fomento (BIRF) y el Fondo Monetario
Internacional (FMI).

Concebido el primero, en un principio, con el fin de ayudar a las naciones

europeas en la reconstrucción de las ciudades durante la posguerra, poco a
poco fue ampliando sus funciones, creándose más organismos que
funcionarían paralelamente a este, integrando lo que hoy conocemos como
el Grupo del Banco Mundial (GBM).
 Estructura del Banco Mundial
El Banco Mundial tiene oficinas en 109 países y más de 10.000 empleados
y aproximadamente otros 5 000 que sirven de manera temporal o como
consultores. El monto de la asistencia del Banco Mundial a los países en
desarrollo para el año 2002 fue de 8.100 millones de dólares
estadounidenses y 11.500 millones adicionales en créditos otorgados para
un período de 35 a 40 años, con 10 años adicionales de gracia.

El Grupo del Banco Mundial está integrado por:

El Banco Internacional de Reconstrucción y Fomento (BIRF, 189 países

miembros). Creado en 1945, tiene como objetivo lograr la reducción de la
pobreza en los países en vías de desarrollo y de mediano ingreso con
capacidad crediticia, brindándoles asesoría financiera en materia de gestión
económica. Sin duda alguna es la principal rama del GBM, debiéndose
pertenecer a él para poder ser miembro de cualquiera de los siguientes
organismos.

La Asociación Internacional de Fomento (AIF, 172 países miembros).

Creada en 1960, sus miembros son quienes realizan aportaciones que
permiten que el Banco Mundial (BM) proporcione entre 6,000 y 7,000
anuales en crédito, casi sin intereses, a los 79 países considerados más
pobres. La AIF juega un papel importante porque muchos países, llamados
“en vías de desarrollo”, no pueden recibir financiamientos en condiciones
de mercado. Esta proporciona dinero para la construcción de servicios
básicos (educación, vivienda, agua potable, saneamiento), impulsando
reformas e inversiones destinadas al fomentar el aumento de la
productividad y el empleo.

La Corporación Financiera Internacional (CFI, 184 países miembros).

Creada en 1956, esta corporación está encargada de promover el desarrollo
económico de los países a través del sector privado. Los socios comerciales
invierten capital por medio de empresas privadas en los países en
desarrollo. Dentro de sus funciones se encuentra el otorgar préstamos a
largo plazo, así como dar garantías y servicios de gestión de riesgos para
sus clientes e inversionistas.
El Organismo Multilateral de Garantía de Inversiones (OMGI, 180 países
miembros). Creado en 1988, este organismo tiene como meta promover la
inversión extranjera en países subdesarrollados, encargándose de otorgar
garantía a los inversionistas contra pérdidas ocasionadas por riesgos no
comerciales como: expropiación, inconvertibilidad de moneda,
restricciones de transferencias, guerras o disturbios.

El Centro Internacional de Arreglo de Diferencias Relativas a

Inversiones (CIADI, 158 países miembros). Creado en 1966. El CIADI
tiene como meta principal cuidar la inversión extranjera en los países, al
proporcionar servicios internacionales de conciliación y arbitraje de
diferencias, relativas ese rubro. Esta institución cuenta con una fuerte área
de investigación que publica temas sobre legislación internacional y
nacional (de acuerdo al país), en materia de inversiones.

La CFI y el OMGI, cuentan a su vez con la Oficina del Ombudsman y

Asesor (CAO ) que tiene funciones de asesoría independiente y de atención
de las reclamaciones formuladas por comunidades afectadas.

Junta de gobernadores

Cada país miembro está representado en la Junta de Gobernadores,4 ellos

tienen la facultad para tomar las decisiones finales del Banco. Dentro de
sus funciones se encuentra admitir o suspender a países miembros, hacer
autorizaciones financieras y presupuestos, así como determinar la
distribución de los ingresos del BIRF.

Los gobernadores se reúnen anualmente o cuando una mayoría

representante, por lo menos dos tercios de los votos totales, lo requiera. La
duración de su cargo se estipula por cinco años con derecho a la reelección.
La Junta participa junto con los Directores Ejecutivos en la elección del
presidente del Banco.

La Junta de Gobernadores delega la responsabilidad de proyectos y

decisiones a los Directores Ejecutivos con excepción de: admitir nuevos
miembros, aumentar o disminuir el capital por acciones del Banco,
suspender a un miembro, y determinar la distribución de las entradas netas
al Banco.
Por lo general el capital del banco lo forman las contribuciones de los
Estados miembros, los cuales, según el monto de su aportación, tienen un
voto ponderado en el directorio y otros órganos de toma de decisiones.

Fondo Monetario Internacional (FMI)

Es una institución que tiene como objetivo mejorar el nivel de vida de los
países a los que están afiliados; concede préstamos, brinda asistencia y
asesoramiento para ayudar a las naciones del tercer mundo a encaminarse
hacia el desarrollo. Dentro de sus acuerdos: de derecho de giro o Stand-By,
es de corta duración entre 12 a 24 meses y responde a las necesidades de
financiamiento externos de los países y respalda las políticas que los
ayuden a salir de las crisis y volver a un crecimiento sostenible.

Facilidad ampliadas, este servicio fue establecido para situaciones tales

que, en razón de la naturaleza estructural del equilibrio externo, el país
afectado necesita de un superior, a aquellos contemplados en las políticas
de créditos(stand By) por tramos; acuerdo sombras (puente).

Banco Internacional de Desarrollo (BID)

El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) es una organización
financiera internacional con sede en la ciudad de Washington
D.C. (Estados Unidos), y creada en el año de 1959 con el propósito de
financiar proyectos viables de desarrollo económico, social e institucional y
promover la integración comercial regional en el área de América Latina y
el Caribe. Es la institución financiera de desarrollo regional más grande de
este tipo y su origen se remonta a la Conferencia Interamericana de 1890.

Su objetivo central es reducir la pobreza en Latinoamérica y El Caribe y

fomentar un crecimiento sostenible y duradero. En la actualidad el BID es
el banco regional de desarrollo más grande a nivel mundial y ha servido
como modelo para otras instituciones similares a nivel regional y
subregional. Aunque nació en el seno de la Organización de Estados
Americanos (OEA) no guarda ninguna relación con esa institución
panamericana, ni con el Fondo Monetario Internacional (FMI) o con
el Banco Mundial. En la actualidad el capital ordinario del banco asciende
a 101.000 millones de dólares estadounidenses.
 Funciones del Banco Interamericano de Desarrollo

 Usar los fondos provenientes de los mercados financieros, de su

propio capital y de otros recursos para financiar los proyectos de
desarrollo en sus países miembros.
 Complementar las inversiones privadas cuando no haya
disponibilidad de capital privado en términos y condiciones
razonables.
 Otorgar asistencia técnica para preparar, financiar, e implementar
proyectos de desarrollo.

Club de Paris y sus Funciones Principales

El Club de París, es un foro informal de acreedores oficiales y países
deudores. Su función es coordinar formas de pago y renegociación de
deudas externas de los países e instituciones de préstamo. Su creación, que
es la primera reunión informal, es de 1956 cuando Argentina estuvo de
acuerdo en efectuar un encuentro con sus acreedores públicos. Acuerdo
concluido el 16 de mayo.

Las reuniones se efectúan en París de 10 a 11 veces al año entre sesiones de

renegociación, análisis de deuda o aspectos metodológicos. El Presidente
de las sesiones es un alto funcionario de dirección de la Tesorería de
Francia. El Copresidente y Vicepresidente son también funcionarios de la
Tesorería de Francia.

Se han efectuado al momento (2009) 408 acuerdos con 86 países deudores.

A pesar de ser un grupo informal tiene los siguientes principios:

Las decisiones se toman caso a caso, de acuerdo a la situación del país

deudor.

Las decisiones son tomadas por consenso entre los países acreedores.

Es condicional, se trata sólo con países que necesitan reestructurar su deuda

e implementan reformas para resolver problemas de pago. En la práctica
esto significa que debe haber un préstamo o programa de reprogramación
previamente aprobado por FMI.
Solidaridad, los acreedores están de acuerdo en implantar los términos de
acuerdo.

Igualdad de tratamiento entre los acreedores. Ningún país deudor puede dar
un tratamiento desfavorable a otro acreedor con el cual se ha llegado a un
consenso en el Club de París.

Está integrado por los siguientes países acreedores permanente:

Alemania, Australia, Austria, Bélgica, Brasil, Canadá, Corea del

Sur, Dinamarca, EE.
UU., España, Finlandia, Francia, Irlanda, Italia, Japón, Noruega, Rusia, Paí
ses Bajos, Reino Unido, Suecia, Suiza e Israel.

Han participado en algún momento como deudores:

Argentina, Chile, Perú, Cuba, Emiratos Árabes

Unidos, Israel, Angola, Kuwait, Marruecos, México, Nueva
Zelanda, Portugal, Trinidad y Tobago, Turquía y Tuvalu.

Multibanca
Bancas especializadas en el ofrecimiento de servicios en las entidades
financieras, y que preocura el ofrecimiento integral de servicios de acuerdo
con las necesidades del cliente en un solo sitio.

Importancia de la Multibanca
Las multibancas es importante porque han implementados diversos y
variados elementos, los cuales buscan no solo mejoramiento de la
organizacional, sino la dinamización de las relaciones con el sector
financiero y el acceso a los servicios que presta de manera más ágil y
precisa.
 Mercado de Valores
Es un mecanismo creado para facilitar las oferta y demanda de títulos
representativo de un capital y deuda o inversiones financieras. Es en si un
importante auxiliar, tanto para el mercado monetario como para el mercado
de capitales.

El vehículo mas importante en el desarrollo de esta actividad es la banca

de inversión, constituida no solamente por las instituciones que captan e
invierten los ahorros, sino también por un grupo de intermediarios que
facilitan esta operaciones, incluyéndose en ellas a las bolsas de valores y
sus mecanismos auxiliares.

Mercado de Capitales
Comprende la oferta y demanda de recursos de medianos y de largo plazo,
especialmente con fines de inversión. Tiene como función primordial
proporcionar los fondos necesarios para el financiamiento de las
actividades productivas y de inversión de la economía. La evolución de
este mercado se ha logrado especialmente con la participación de las
instituciones conocidas comúnmente como banca de inversión.

Automatización de Cuentas Bancarias

Se utiliza en el sector financiero y permite automatizar las tareas de un
operador de oficina bancaria es importante porque permite reducir tiempo,
consiste: Dispensador se ha desarrollado para la dispensación de billetes a
través de operador cuenta con avanzada se utiliza por 2 operadores y
permite la contabilidad automatizada desde el terminal del usuario:

Reciclador de Efectivo

Cuenta con tecnología avanzada en reconocimiento su funcionalidad

dispone de una gran capacidad de almacenamiento hasta 1000 billetes por
cajetil lo que la convierte en la mejor del mercado. Esta cumple con las
normas con las normas de seguridad europeas correspondientes y ofrece las
funciones de decisión y control efectivo.
Reciclador- Dispensador Operativo

Esta almacena el billete permitiendo el reconocimiento de 32

denominaciones posee un revolucionario método de reconocimiento de
billete implantando el detector de hilo metálico.

Tarjeta de Crédito
La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación, que
puede ser una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y
un número en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que
autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, a utilizarla como medio de
pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la
exhibición de la tarjeta. Es otra modalidad de financiación, por lo tanto, el
usuario supone asumir la obligación de devolver el importe dispuesto y de
pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos.

Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American

Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras.

Forma de la Tarjeta de Créditos

Materialmente la tarjeta de crédito consiste en una pieza de plástico, cuyas
dimensiones y características generales han adquirido absoluta
uniformidad, por virtualidad del uso y de la necesidad técnica. El tamaño
de la mayoría de las tarjetas de crédito es de 85,60 mm × 53,98 mm
(33/8 pulgada × 21/8 pulgada) y cumple la norma ISO/IEC 7810 ID-1.

Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del

afiliado autorizado para emplearla, así como el periodo temporal durante el
cual ese instrumento mantendrá su vigencia. Suele contener también la
firma del portador legítimo y un sector con asientos electrónicos
perceptibles mediante instrumentos adecuados. Estos asientos identifican
esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del crédito que
conlleva el presentarla, sin estampar su firma.
 Origen de la Tarjeta de Crédito
Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los comienzos
del siglo XX en los Estados Unidos. Concretamente, la idea surgió dentro
de las oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la
modalidad de tarjeta profesional, se insinuó con su forma mayoritaria
alrededor de la década de los años 1940 y tomó difusión desde la mitad del
siglo.

La difusión internacional fue producto del empleo en otras naciones de las

tarjetas emitidas en aquel país, y del establecimiento local de sucursales de
las emisoras durante las décadas de los 50 y 60.

Cajeros Automáticos
Un cajero automático es una máquina expendedora usada para
extraer dinero utilizando tarjeta de plástico con banda magnética
o chip (por ejemplo, tarjeta de débito o tarjeta de crédito), sin necesidad
de personal del banco.

Suelen tener una pequeña impresora matricial o impresora térmica para

imprimir los resguardos de la operación y actualizar las libretas de
ahorros.

Los cajeros suelen realizar las siguientes operaciones:

 Extracción de dinero en efectivo de la cuenta bancaria o débito.

 Actualización de la libreta de ahorros.
 Obtención y cambio de contraseñas olvidadas de banca
electrónica o telefónica.
 Compra y recogida de entradas.
 Recarga de tarjeta telefónica o bono de transporte (por
ejemplo, SUBE).
 Recarga de tarjeta monedero.
 Ingreso de dinero en la cuenta mediante un sobre, normalmente
proporcionado por el propio cajero, en el que introduce el dinero en
billetes o un cheque.
  Recarga de crédito para teléfono móvil prepago.
 Obtención del listado del uso del bono transporte.
 Obtención de los movimientos de una cuenta o débito.
 Enviar dinero al extranjero.
 Pago de servicios públicos.

El cajero automático supone un ahorro para el banco, porque el personal

no tiene que atender a los clientes para ofrecer servicios básicos. Por este
motivo, sería abusivo que los bancos cobren una cuota por la tarjeta del
cajero.

Tipos de Cajeros Automáticos

Los cajeros automáticos varían dependiendo de la necesidad de cada
banco. Principalmente se dividen en dos tipos: full y cash.

Los cajeros automáticos full

Son aquellos que permiten extraer dinero como así también realizar
depósitos (mediante sobres, comúnmente). Estos cajeros suelen estar
dentro de los bancos ya sea solo o con alguno más, otro full o cash, pero
éste suele ser el cajero principal, la sucursal.

También existen cajeros automáticos para el pago con dinero en efectivo,

contrario a lo comúnmente conocido en donde los equipos entregan
dinero.

Retiro de Efectivo
El concepto de retiro de efectivo hace referencia a la acción
de extraer dinero en efectivo de un banco. Para que este proceso sea
posible, la persona debe contar con una cuenta en la entidad bancaria en
cuestión y, a la vez, tener fondos disponibles en la misma.
 Conclusión
De este trabajo observe cuales fueron los inicios de los bancos en la
antigüedad que fueron con el primer protocolo de banco de comerciantes de
la Mesopotamia , los cuales hacían empréstitos de granos a los agricultores
y negociantes que trasportaban bienes entre las ciudades, también , por que
se vio la necesidad de una entidad que custodiara los bienes de las personas
que dieron garantía de ello y que fuera segura, los diferentes bancos que
surgieron en R,D. a lo largo del tiempo , como, el banco nacional de santo
domingo en 1869, en 1874 a los señores G.O GLAVIS Y M.B
CUHNARIES, en 1881 la sociedad de estudios , el Banco de Reserva, en
1947 el Banco Central entre otros.,, de que se encarga el sistema financiero
,como funciona,, y las diferentes órganos e instituciones que conforman el
sistema monetario de la Republica Dominicana, para su buen
funcionamiento y las instituciones extranjeras de las cuales nuestro país es
socio , convenios con esos organismos o entidades financieras., y un sin
números de herramientas que pertenecen a la economía

Bibliografía
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