Realização

Apoio
 CARTILHA DE FINANÇAS

O
planejamento financeiro é um assunto que atrai a atenção de
todos. A Associação Comercial, Industrial e de Serviços de São
Leopoldo - ACIS-SL, sempre empenhada em informar sobre os
temas de maior relevância na atualidade, está lançando esta Cartilha de
Finanças para orientar no controle de orçamento pessoal e familiar, com
apoio da Unisinos e criação do Professor de Economia Sérgio Soldera.
Estamos vivendo um período delicado da economia, não apenas em São
Leopoldo, ou no Rio Grande do Sul, mas também no Brasil e no Mun-
do. Nesse momento, é fundamental promover mudanças nos padrões de
consumo e adequar as despesas às receitas. Também é de suma impor-
tância a criação de uma poupança para a proteção e planejamento das
finanças familiares.
O objetivo da ACIS-SL, ao realizar este projeto em conjunto com a Unisi-
nos, é auxiliar os associados e todos os seus empregados, na elaboração
de um orçamento doméstico, através da classificação das despesas e sua
adequação à receita, pois os gastos não podem ultrapassar os ganhos.
A crise se faz presente no momento em que as pessoas se deixam abater
pela simples idéia de sua existência. Porém, para muitos, a crise é en-
carada como uma oportunidade. Nesse momento, por exemplo, poderá
significar para todos nós a oportunidade de organizar o orçamento do-
méstico para suportar e superar um momento difícil.

Não se deixe abater pelo medo. Crie, se organize e prospere!

Realização:
Associação Comercial, Industrial e de Serviços de São Leopoldo - ACIS-SL
Apoio:
Universidade do Vale do Rio dos Sinos - Unisinos
Coordenação Geral:
Valdir Farias de Mattos - Presidente da ACIS-SL
Gilso Gotardo - Vice-Presidente de Indústria da ACIS-SL
Conteudo:
Sérgio Soldera - Professor de Economia da Unisinos
Ilustrações:
Beto Soares – Estúdio Boom
Jornalista Responsável:
Simone Maria Martins de Mello - MTB 13343

2
 CARTILHA DE FINANÇAS

FINANÇAS PESSOAIS E DA FAMÍLIA

E
ducação Financeira Pessoal é saber como ganhar, gastar, pou-
par e investir seu dinheiro para ter melhor qualidade de vida. É
conhecer como agir e o que fazer com seu dinheiro. É um plano
de vida. Suas decisões financeiras atuais afetam seu futuro.

?
Você mede o valor de seu dinheiro?
Você avalia a utilidade do que compra?
Você sabe onde gastar seu dinheiro?
Os familiares sabem o limite do dinheiro?
Os familiares controlam seus gastos?
Sabem da importância de poupar e aplicar?
Todos procuram evitar desperdícios?
Você já planejou sua aposentadoria?
Você planeja seu futuro financeiro?
Qual patrimônio você vai ter ao se aposentar?

Conheça suas preferências e prioridades;

Sua maneira de agir;
Seus objetivos de vida;
Sua capacidade financeira e limitações;
Seja prudente, busque informações, pense, pondere;
Avalie o risco e decida.
Você deve ser responsável pelo destino do seu dinheiro.
Cuidado: dicas milagrosas e ganhos fáceis podem esconder grandes perdas.

3
 O DINHEIRO

F
inanças Pessoais é uma questão de educação financeira desde
a infância até a maturidade. Gaste com prudência e poupe com
sabedoria.

“ O dinheiro é uma ferramenta fantástica para

nos conhecermos e que não é nada agradável,
porque quando começamos a entender como
nos relacionamos com o dinheiro, ficamos cho-
cados. Descobrimos aspectos de nós mesmos

”
dos quais não tínhamos conhecimento.
Jacob Needleman

DINHEIRO é uma necessidade básica. A quantidade necessária é relativa

a cada pessoa. Depende dos valores e padrão de vida desejado.
A sabedoria é achar um ponto de equilíbrio. Seja autêntico e jamais se en-
cante pelo estilo de vida de outras pessoas. Crie seu padrão de vida.
O dinheiro é abundante para aqueles que compreendem as leis simples
que governam sua aquisição.

4
 CARTILHA DE FINANÇAS

PLANEJAMENTO FINANCEIRO

D
efina seus objetivos de vida.
Quais as prioridades atuais e futuras?
Seu padrão de vida é compatível com sua renda?
Construa seu futuro com ética, honestidade e trabalho.
Você tem um limite de gastos e deve respeitá-lo.

NÃO GASTE MAIS DO QUE GANHA

Calcule e saiba qual é seu limite.
Identifique quais são seus gastos fixos e certos e quais os eventuais.
O primeiro passo para sua independência financeira é planejar os gastos e
aumentar a renda.
Quando se gasta mais do que se ganha, a quebra e o pesadelo é uma
questão de tempo.
A falta de dinheiro prepara armadilhas que afetam o ambiente familiar e sua
tranquilidade.

5
 ORÇAMENTO PESSOAL E FAMILIAR

O
orçamento é como um plano de voo ou o roteiro de uma viagem.
Da o rumo e as condições. Onde estou? Onde quero chegar?
Converta seus planos e objetivos em valores que vão entrar ou
sair de seu bolso.

COMO ELABORAR SEU ORÇAMENTO

Defina seus objetivos, padrão de vida e prioridades.
Reuna os familiares para se envolver e participar.
Detalhe sua situação atual de gastos e renda.
Separe os gastos por grupos: moradia, educação, saúde, etc.
Discuta com os familiares o corte de gastos.
Preencha uma planilha com o orçamento do próximo mês.
Faltou? Revise novamente. Sobrou? Aplique!
Acompanhe dia-a-dia, registrando tudo e comparando.

Vai gastar tempo? Vai, mas vale a pena. Vai se sentir mais seguro, tranquilo
e evitará estresse. Veja na página central um modelo de orçamento. Faça
uma cópia, comece já.

6
 CARTILHA DE FINANÇAS

ECONOMIZE E EVITE DESPERDÍCIOS

ENERGIA ELÉTRICA - Apague a luz ao sair da sala ou quarto;

- Utilize lâmpadas que consomem menos;
- Geladeira: evite o abre e fecha da porta e verifique o
sistema de vedação;
- Ferro de passar, chuveiro, máquinas e motores: otimi-
ze o tempo de uso;
- Certifique-se de escapes de energia nas instalações,
chame um técnico.

ÁGUA
- Instale válvulas mais econômicas nos vasos
sanitários;
- Abra a torneira só quando necessário, ao ensa-
boar a roupa, escovar os dentes ou tomar banho;
- Evite torneiras pingando;
- Economize ao regar jardins;
- Conserte vazamentos;
- Evite lavar a calçada e o carro.

TELEFONE - Fale o necessário, vá direto ao assunto;

- Confira suas contas telefônicas;
- Utilize horários com tarifação menor;
- Fique atento a vantagens e promoções;
- Ligue de celular para celular e fixo para fixo.

GÁS
- Cuidado com vazamentos;
- Esquente e ferva só o necessário;
- Ao cozinhar, tampe panelas para aproveitar o calor;
- Panela grande em bico maior e pequena em bico menor;
- Regule e limpe os bicos do fogão.

ALIMENTOS - Compre frutas e legumes da estação;

- Calcule a quantidade exata ao cozinhar;
- Aproveite as sobras, invente e reutilize;
- Não estoque por muito tempo;
- Pesquise e compare preços ao comprar;
- Prefira alimentos saudáveis, evite guloseimas.

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 ORÇAMENTO FAMILIAR MENSAL
PREVISTO REALIZADO DIFERENÇA
1. RENDIMENTOS
Salários
Aposentadoria
Pensão Alimentícia
Juros de aplicações financeiras
Outras entradas
2. DESPESAS
2.1 Moradia
Aluguel / Prestação financiamento
Condomínio
IPTU
Reparos e Manutenção
Seguros
Compra de utilidades domésticas
Outras
2.2 Serviços Públicos
Energia elétrica
Gás
Telefone fixo
Telefone móvel (celular)
Água / esgoto / coleta lixo
Outras
2.3 Transporte
Combustível
Estacionamento
Manutenção de veículo
Prestação e financiamento carro
Seguro carro
Transporte público / táxi
Outras
2.4 Saude
Plano de saude
Médicos e dentistas
Medicamentos
Outras
 REFERENTE AO MÊS DE: ..............................
PREVISTO REALIZADO DIFERENÇA
2.5 Educação
Mensalidades colégio e faculdade
Cursos avulsos
Livros / material escolar
Outras
2.6 Despesas pessoais e familiares
Alimentação fora de casa
Estética / academia
Vestuário: roupas e calçados
Lazer / restaurante / cinema / teatro
Férias e viagens
Assinaturas jornais / revistas
TV a cabo
Internet (provedor + banda larga)
Compras em supermercado
Plano de aposentadoria complementar
Empregada doméstica com INSS
Mensalidades de clubes / associações
Imposto de renda e/ou carnê leão
Empréstimos pessoais
Juros e taxas bancárias
Contribuições / donativos
Presentes e festas
Seguros (vida, outros)
Pensão alimentícia
Outras
Total de despesas (soma 2.1 a 2.6)

RESUMO GERAL
(+) Total de rendimentos (item 1)
(-) Total de despesas (itens 2.1 a 2.6)
(=) SALDO (rendimentos (-) despesas)
(+) Saldo disponível no início do mês
(_) Aplicações financeiras de sobras
(=) SALDO FINAL DO MÊS
 GASTANDO TUDO E MAIS UM POUCO: DÍVIDAS

M
enos dívidas é mais paz de espírito.
Evite ter dívidas.
Se existe, procure pagá-las imediatamente.
Se for inevitável, negocie em condições que possa pagar.
Evite fazer dívidas para comprar supérfluos.

DÍVIDAS MAIS COMUNS:

Prestação de loja;
Cartão de crédito;
Empréstimos pessoais ou cheque
especial;
Financiamento de carro;
Financiamento de casa própria;
Financiamento da faculdade ou
cursos;
Impostos atrasados.

Se tiver dívida com cartão de crédito ou cheque especial, renegocie com o

banco, substituindo por um empréstimo pessoal com juros menores e me-
lhores condições.

COMO SURGEM AS DÍVIDAS

Descontrole nos gastos, desemprego, utilização excessiva de crédito.
Você mantem gastos além da capacidade de pagamento.
Você procura mais crédito, novos cartões de crédito, a juros mais altos.
Começa a faltar dinheiro.
Você “pedala” empréstimos e atrasa pagamentos.
Surgem cobranças, apontamentos em SPC, SERASA e títulos protes-
tados.
Começa o desequilíbrio emocional: não trabalha bem, não dorme, atin-
ge ambiente familiar e a saúde, entra em estresse e desespero.
EVITE TUDO ISSO !!!!

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 CARTILHA DE FINANÇAS

E dívida para comprar a casa própria?

Aquisição de casa própria, desde que caiba no seu orçamento, é bom investi-
mento. Vai lhe dar segurança e tranquilidade no futuro.

?
Vale a pena financiar a compra do carro?
Antes de decidir, avalie: o carro, nesse momento de
sua vida, é indispensável?
Não pode viver e trabalhar sem ele?
Não é mais uma tentação do consumismo?
Não será só para demonstrar status ou mostrar aos
outros que você pode?
Não poderia esperar?

Não esqueça, com o carro vem uma série de despesas adicionais.

Faça as contas e decida se vale a pena. Para um carro de padrão médio de
R$ 40.000,00, além do valor da compra ou prestação, você vai gastar:

Licenciamento e IPVA........... R$ 700,00

Seguro................................... R$ 2.200,00
Manutenção, 5% ................... R$ 2.000,00
Combustível, (80km/dia)........ R$ 5.000,00
Custo dinheiro p/compra........ R$ 4.800,00
Estacionamento e garagem... R$ 1.500,00
Multas e extras....................... ?????
TOTAL POR ANO .................. R$ 16.200,00
TOTAL POR MÊS .................. R$ 1.350,00

Se esse valor fosse aplicado a 12% ao ano, após cinco anos teria R$
103.442,00, após 10 anos, R$291.372,00 e após 20 anos, R$1.253.023,00.
É o custo do conforto ou utilidade de um carro.

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 CARTÕES DE CRÉDITO
Conforme pesquisa nos Estados Uni-
dos, depois da invenção dos cartões
de crédito, eles se tornaram o princi-
pal motivo para os desequilíbrios fi-
nanceiros das pessoas e famílias.

VANTAGENS
Praticidade, não precisa carregar dinheiro em espécie;
Você pode ganhar prazo para pagar sem custo adicional.

ARMADILHAS
“É só passar o cartão e digitar a senha” .......
Você perde a noção de dinheiro saindo de sua carteira;
Sem controle e disciplina tende a gastar mais;
Surpresa quando chega a fatura;
Você perde descontos para pagamentos a vista.

CUIDADOS
Jamais deixe saldo devedor: pague o total da fatura;
Tenha o mínimo de cartões: a tentação será menor;
Procure cartões sem ou com menores anuidades e taxas.

CONTAS BANCÁRIAS
Escolha o tipo de conta adequado à sua necessidade;
Cada conta aberta tem custos de manutenção;
Confira sistematicamente os valores lançados em sua conta;
Utilize contas conjuntas sempre que possível;
Negocie com o gerente melhores taxas e custos.
PARA ONDE FOI SEU DINHEIRO?
“Não acredito que gastei tudo isso” será a conclusão quando começar a
registrar e controlar seus gastos. Identifique seus maus hábitos no uso do
dinheiro. Economize nos gastos que não afetam sua qualidade de vida!
Avalie o custo e benefício de seus gastos, seja responsável e feliz!

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 CARTILHA DE FINANÇAS

COMO EVITAR GASTOS DESNECESSÁRIOS

C
omece pelas pequenas coisas e os supérfluos.
Deixe as grifes e marcas famosas para quem puder pagar.
Cuide com os pequenos gastos... “mas é só R$ 2,00?”. Some
tudo para ver...
Deixe o talão de cheques em casa;
Leve só um cartão por segurança ou nenhum;
Não vá ao supermercado antes das refeições, com fome.
Se levar os filhos às compras, combine antes quanto pode gastar
Carregue o mínimo de dinheiro em sua carteira;
Seu orçamento suporta jantares com amigos?
Verifique em casa quantas coisas inúteis já comprou.

CONSUMISMO
Somos seres humanos e nem sem-
pre agimos com a racionalidade es-
perada. Fatores emocionais e psico-
lógicos afetam nossas decisões.
Às vezes, decidimos por impulsos.
Às vezes, gastamos para manter as
aparências, imitar os outros e isto
pode empurrar as famílias para uma
espiral de dívidas e descontrole.

CONSUMIDOR INTELIGENTE
Evite crédito fácil oferecido por bancos ou lojas.
Adote postura e visão crítica diante de anúncios e propagandas.
Cada família decide o que quer e não a propaganda.
Os anúncios apenas indicam uma forma de encontrar e onde.
Lembre-se: você é quem tem o direito de escolha.

POUPE E INVISTA
Parte do que você ganha é somente seu: POUPE !
Aplique de forma correta e segura e faça seu dinheiro render.

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 ONDE APLICAR?
1 - Caderneta de Poupança:
a) para pequenos valores;

$
b) o rendimento é menor, mas livre de risco até R$60.000,00;
c) está livre de imposto de renda e taxa de administração;
d) o rendimento é mensal e não por dias aplicados.
2 - Sistema Tesouro Direto:
a) aplicações acima de R$200,00, por Internet;
b) veja como funciona em www.tesourodireto.gov.br;
c) procure um banco com menor taxa de administração;
d) escolha o título e o prazo mais conveniente.
3 - Fundos de Investimentos:
a) certifique-se dos rendimentos do fundo;
b) cuidado com taxa de administração.
4 - Renda Variável em Bolsas de Valores:
a) é uma aplicação de risco, não garante ganho mínimo;
b) procure informar-se com especialistas sobre o assunto;
c) são aplicações de longo prazo, escolha empresas sólidas;
d) seu ganho depende do sucesso e crescimento da empresa.

APOSENTADORIA
Aumente a longevidade e qualidade de vida com postura positiva.
Prepare-se para a terceira idade, aguardando um tempo feliz e de partici-
pação social. Prepare-se para sua aposentadoria desde agora, mesmo que
falte um ano.
Construa um patrimônio e um fundo de reservas financeiras para manter
um padrão de vida digno. Forme um plano de previdência complementar.
Quanto antes começar, mais terá no futuro.
Destine uma parcela da renda atual para o bem-estar futuro.
Não sabe como? Procure orientação de especialistas. Não confie só no
gerente do banco: nem sempre o que é melhor para o banco será melhor
para você e sua família.

“ A sociedade produziu uma

revolução na medicina que
aumentou a vida do homem,
mas ela não foi capaz de criar
uma revolução financeira que

”
a sustentasse com dignidade.
John F. Kennedy

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 CARTILHA DE FINANÇAS

SEJA FELIZ E TENHA UMA VIDA GRATIFICANTE

C
onquiste mais tempo para suas coisas, lazer, divirta-se.
Invista mais em você: sua aparência, saude, humor, amizades
saudáveis.
Envolva-se mais com a família, os amigos e a comunidade.
Desenvolva suas habilidades, interesses e talentos.
Organize e planeje seu tempo e destine algum para não fazer nada.
Invista em sua paz de espírito: busque qualidade de vida.
Encontre uma maneira de sentir satisfação em fazer o bem aos outros.

“ O tempo perdido nunca mais é encontrado.

Benjamin Franklin
”
O desafio é estar bem com o que temos,
evitando a angústia de querer ter tudo e
buscar sempre mais dinheiro.

FAÇA TUDO SEM ESTRESSE

Entenda que o dinheiro é apenas um meio, não um fim em si.
Busque seu estilo e qualidade de vida.
Nunca desista de ser FELIZ!

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Associação Comercial, Industrial
e de Serviços de São Leopoldo - ACIS-SL
Rua José Bonifácio, 204, 11º andar
Centro - São Leopoldo - CEP 93010-180
Fone (51) 3037-6065 www.acissl.com.br