EL DESARROLLO DE LA TECNOLOGIA MOVIL
Y SU APLICACIÓN A LA BANCA.
ACTORES, CARACTERISTICAS, VALOR DIFERENCIAL Y TENDENCIAS
Helen Marcela Bustamante Montaño
helenmarce@gmail.com
Resumen En el presente documento se presenta una
descripción del desarrollo de la tecnología móvil, sus
características y tendencias y su enfoque en el marco de la
banca. En su desarrollo se incluyen capítulos que tendrán
como objetivo, conocer la evolución y crecimiento
(tendencias), identificar la arquitectura ideal, y conocer el
modelo de negocio banca móvil y su articulación con las APP.
Palabras Clave: Aplicación Móvil, App, Banca Móvil,
Telefonía móvil, Entidad financiera.
Abstract— This document is a description of the concept of
mobile applications in the context of banking. This thesis will
include chapters that will aim to know the evolution and
growth (trends), identify the ideal architecture, and learn the
banking business model and its articulation with the APP.
Keywords- Mobile Application, App, Mobile Banking,
Mobile, Financial Institution.
I. INTRODUCION
El conocimiento es uno de los elementos que mayor valor
ha tenido en el proceso de construcción de nuestra sociedad,
pues este posibilita el desarrollo de la misma en las claves
culturales de cada momento histórico. La globalización ha
favorecido el derecho a consolidar una sabiduría colectiva que
provea los marcos relacionales para la llamada revolución 2.0,
y la construcción de un nuevo capitalismo, el de la gestión del
capital de conocimiento, en el que la “economía” del saber sea
horizontal y abierta.
Definitivamente el conocimiento que tiene cada
individualidad (sea persona u organización) no puede alcanzar
a ser perfecto, pero se puede acumular una cantidad
considerable de información, este proceso de acumulación se
ha reflejado en la historia de la humanidad, utilizando para ello
desde la memoria hasta los microprocesadores. Desde que se
nace se acumula información –que conocemos o no-,
aprovechando desde las relaciones interpersonales hasta cada
experiencia para dibujar una idea del mundo. En este proceso,
cada suceso de la vida tiene una evidente importancia, se
genera el aprendizaje de la comunicación, herramienta
fundamental para la relación con el “mundo humano”.
Dentro de este escenario, aparece el actor “tecnología”, que
funge como herramienta dinamizadora de esta ambición de
conocimiento, y permite no solo, agilizar el tiempo en el que
esta información le llega a las personas, sino también facilitar
los medios físicos para que la cadena este completa.
El año 2007 (Guerra de la Espriella & Oviedo Arango,
2011) marca el inicio de un nuevo ciclo en el sector de las
telecomunicaciones, se transformaron desde las fibras de cable
de cobre, hasta la fibra óptica, y los computadores personales
por equipos de reducido tamaño que al final hacían lo mismo
pero mejor.
Desde que AT&T introdujo la tecnología celular móvil, en
Estados Unidos en el año 1946 (Mare, 2003), el sistema, que en
sus inicios utilizaba solamente 6 canales de banda con 150
MHz permitió interconectar usuarios móviles (que al principio
se conectaban desde los autos), todo como una primera
instancia, en donde de forma rápida y eficiente se transmitió el
lenguaje hablado. La arquitectura del modelo, predecía que
sus características posibilitaran transmitir otro tipo de
mensajes, y en la actualidad su arquitectura se ha enfocado en
transmitir otros no convencionales reconociendo que al lado
del lenguaje hablado existen por ejemplo el lenguaje visual, el
cual es muy principal, muy primigenio, existe también un
lenguaje del tacto, un lenguaje de los sonido..
Los símbolos, los caracteres son un tipo de lenguaje, si
generamos una retrospección podemos decir que el primer
lenguaje de un ser es el tacto, desde el vientre o incluso el
huevo, aunque en realidad también están presentes el oído y la
visión, podemos evidenciar que la realidad va tomando forma
pasando desde unos primeros contactos y después llegando a
contemplar un acontecimiento tal como es el habla, la
producción de sonidos para la correlación de ideas entre una y
otra persona, todos ellos son tipologías del lenguaje.
La tecnología móvil lo entendió bien, y asumió el reto de
desarrollar toda una serie de elementos que permitieran
comunicar ideas al usuario utilizando para ello diferentes
medios de lenguaje, el canal entonces dejo de ser el teléfono
móvil, sino su valor agregado, tanto en desarrollo tecnológico
físico, como en software. En esta instancia aparecen las APP,
las cuales se ajustan a las características del teléfono móvil,
para transmitir mensajes de forma eficiente.
En el presente documento, se pretende explorar las APP
aplicadas a la banca, buscando valorar su desarrollo y
aplicación, considerando de forma anticipada, que su primer
objetivo es el de ser un actor perteneciente a la cadena de
información/conocimiento.
II. CONVERGENCIA TECNOLOGICA
El concepto de Banca Móvil, se puede definir como “la
prestación de servicios bancarios y financieros con la ayuda de
aparatos de telecomunicación móvil” (Florez Villegas, 2012) y
aparece como una oportunidad para el crecimiento y desarrollo
de las empresas del sector bancario, considerando de antemano,
que muchos de los consumidores de sus servicios, son usuarios
habituales de la telefonia celular.
El sector de las telecomunicaciones está presentando una
particularidad en los diferentes ámbitos de su desarrollo, y se
relaciona directamente con el termino de la convergencia,
adicionalmente, es decisivo para el desarrollo global, que
requiere un marco de política con objetivos bien definidos en
temas sensibles y esenciales para el desarrollo, como la
educación y la salud, y que haga posible que esas plataformas
generen dinámicas de inversión y movimientos en diferentes
mercados, así como competitividad en las regiones (Aldana &
Vallejo, 2010).
La situación del mundo moderno, muestra una
concentración de jugadores y de mercados, un mayor
crecimiento y penetración de los servicios, y la necesidad de
aumentar el acceso a Internet y a servicios de banda de modo
que las perspectivas tecnológicas que se imponen día a día,
hacen que la convergencia aparezca, como el conjunto de
elementos que incluyen, las redes, los contenidos y las
aplicaciones, que pueden transitar adecuadamente llegando de
forma eficaz al usuario, por otro lado, dicha convergencia
afecta también los resultados de las economías locales,
regionales y nacionales transformándolas en economías de red,
debido a que los cambios y transformaciones que ocurren en
los mercados, inducidos por las políticas, los negocios o la
tecnología, influyen en las decisiones de los agentes del
mercado en cualquier parte del mundo (Aldana & Vallejo,
2010).
Hasta hace aproximadamente una década los principales
servicios de telecomunicaciones se clasificaban en tres
categorías, telefonía fija, telefonía móvil y datos e Internet (De
Leon, 2009), siendo prestados por tres redes diferentes que
tenía solamente la transmisión en común a su nivel más bajo.
A menudo se piensa que la convergencia es algo nuevo,
pero la convergencia industrial y regulatoria ha sido continua
en la historia de las telecomunicaciones (Aldana & Vallejo,
2010). A finales de los años setenta y comienzos de los
ochenta, el mercado de servicios de telecomunicaciones estaba
integrado en su mayoría por monopolios estatales, y los
operadores se centraban en servicios peer to peer (P2P)
(Aldana & Vallejo, 2010). La liberalización de los mercados,
un movimiento general en los ochenta, abrió nuevos escenarios
para los operadores de servicios de telecomunicaciones a nivel
mundial.
Una investigación realizada en el 2010 (Aldana & Vallejo,
2010) demostró que por medio de la liberalización, el mercado
sufrió grandes cambios en muy corto tiempo. Por ejemplo, el
correo electrónico (email) se convirtió en herramienta de
comunicación fundamental entre personas y empresas, y la red
mundial (www) se volvió indispensable para el manejo de
información de empresas y trabajadores.
Parte del crecimiento de la productividad mundial en la
primera mitad de los noventa se atribuye al aumento de los
negocios de alta tecnología e información aseguran Aldana y
Vallejo.
En cuanto a los audiovisuales se tenían servicios separados
en redes separadas para televisión por cable o por radio,
emisoras de televisión abierta, etc.
El avance del despliegue de las redes IP ha permitido
comenzar a usar las redes de transmisión en forma compartida
entre varios servicios. De hecho, los primeros sistemas
convergentes fueron los de las redes de transmisión IP, aunque
esto no era visto ni percibido por los usuarios. El usuario
continuaba usando dispositivos, redes y a veces operadores
distintos para cada servicio (De Leon, 2009).
A continuación, con el desarrollo de diferentes tecnologías
de banda ancha de acceso, se produce el mayor avance en
cuanto a poder brindar varios servicios a través del mismo
acceso sobre la plataforma de banda ancha e IP (De Leon,
2009). Aparecen así los operadores de televisión por cable
brindando servicios de televisión, datos e Internet y telefonía
por el mismo acceso, el cable coaxial. La misma convergencia
en los accesos se produce en el par de cobre y en los accesos
inalámbricos en la medida que la banda ancha se vuelve usual.
Finalmente aparece la convergencia en los terminales y a
través de la implantación progresiva de la arquitectura IMS es
posible hacer converger aplicaciones y contenidos sobre las
mismas redes y accesos (De Leon, 2009).
Las principales ventajas que trae la Convergencia se
podrían resumir en las siguientes:
 Reducción general de costos en la implantación de
servicios.
 Reducción del tiempo de puesta en servicio
(“Time to Market”). Debido a que muchos de los
módulos que se emplean para un determinado
servicio están fácilmente disponibles para su
puesta en uso por otros servicios (De Leon, 2009).
 Satisfacción de las necesidades de los clientes.
 Disponibilidad de redes por ejemplo, se puede
llegar a un lugar remoto con banda ancha sobre
una red IP WiMax con celdas en sitios altos, y
receptores comunitarios de los que se cuelgan
radiobases GSM con interfaz IP. De esta forma se
puede brindar servicio de telefonía y banda ancha
en sitios remotos (De Leon, 2009).
La infraestructura tecnológica que soporta la Convergencia
se puede dividir conceptualmente en las capas de terminales,
acceso, transporte, control y aplicaciones.
 Un ejemplo de convergencia es su aplicación a los sistemas
celulares, la metodología de funcionamiento se basa en la
división por celdas de un área de cobertura, donde el tamaño de
la celda lo dispone la potencia del transmisor, la banda de
frecuencia que se utilice y las características de ubicación y
altura de la antena. También se involucran la topografía del
terreno y la sensibilidad del radio receptor (Mare, 2003).
En conclusión, la convergencia va mucho mas allá de la
innovación tecnológica, ya que su participación involucra
también a las tendencias financieras y estratégicas, terminando
por poner a prueba los modelos de negocios tradicionales,
aumentando, en el mundo gobernado por el capitalismo, el
consumo y la producción, la competencia entre plataformas
independientes y ejerciendo presión y compromiso sobre los
operadores. Dicha situación, coloca al usuario en una posición
mucho mas participa en la cadena de abastecimiento.
III. TENDENCIAS DEL MERCADO MOVIL EN
AMERICA LATINA
América latina es considerada el tercer mercado más grande
en telefonía móvil en el mundo (Page, Molina, Ensor, & Wood,
2011). Desde el año 2007 el crecimiento en número de
conexiones ha sido del 63% desde el 2005 hasta el año 2011,
representando un aumento, aun cuando las condiciones de
crisis económicas en el mundo han afectado a diferentes
sectores.
Figura 1. Conexiones de banda ancha móvil en América
Latina
Fuente: (Page, Molina, Ensor, & Wood, 2011)
Uno de los factores que más ha ayudado a mantener este
crecimiento, es la obsolescencia de la infraestructura en las
redes de telefonía fija, obligando a que cada vez mas usuarios
se inclinen al uso de telefonía celular, sin embargo los
pronósticos afirman que a medida que los mercados adopten
esta tecnología, llegando a un nivel de madurez y penetración
que llegue a superar el 1005 se presentara una desaceleración
del crecimiento. La cifra que servirá como rasero de dicho
decrecimiento, serán los 750 millones de conexiones. En la
actualidad se tienen 630 millones (Page, Molina, Ensor, &
Wood, 2011).
Por otro lado, los análisis macroeconómicos han
interpretado el crecimiento de la telefonía móvil, como un
indicador del crecimiento e innovación en temas de
información y comunicación, entre otros, porque contribuye
activamente en el acceso público a internet de mejor calidad y
con mayor dinamismo. De cara a este crecimiento han
proliferado otros tipos de tecnologías que permiten aprovechar
al máximo los beneficios de la tecnología móvil.
El concepto de WEB 2.0 fue introducido en el año 2004 por
O´Reilly (Caballero Uribe, 2011) en la empresa MediaLive
international, como una sesión de Brainstorming. La
conceptualización de este término ha generado diferentes
críticas y puntos de vista, algunos aseguran que el término
obedece solo a una moda fruto de las tendencias de marketing,
mientras que otros afirman que es un nuevo paradigma. Una
definición corta podría ser, que la Web 2.0 es el
replanteamiento arquitectónico de la plataforma Web 1.0 y sus
servicios, hacia un mercado mucho más interactivo y social.
En conclusión, la 2.0 facilito a los usuarios el acceso a internet.
América Latina no fue una excepción para la rápida
transformación de los medios digitales, con nuevas
herramientas y plataformas que interactúan sobre los
contenidos (Said & Arcila, 2011).
En ese contexto, aparece también la revolución de la oficina
portátil, utilizando como herramienta la evolución de los
teléfonos móviles inteligentes conocidos con el termino de
“Smartphone” (Aranton Areosa, 2012). La penetración de
estos elementos en América Latina está aumentando
rápidamente y se pronostica que se triplique desde el 9% en
2010 hasta un 33% para 2014 (Page, Molina, Ensor, & Wood,
2011). Para 2013 se espera que Latinoamérica haya cerrado la
brecha con el promedio global. La penetración de Smartphones
en la región ha estado siguiendo la tendencia histórica de
Estados Unidos, sugiriendo que para 2018 la penetración de
Smartphones en América Latina podría llegar a casi 60%. A
fines de 2011 había 35 compromisos LTE, 7 pruebas LTE
completadas y 4 redes comerciales LTE lanzadas (Page,
Molina, Ensor, & Wood, 2011).
La tendencia de uso de teléfonos tipo Smartphone en
Estados Unidos, sugiere que del 100% de celulares existentes
el 49.7% corresponde a Smartphones y el resto a celulares
convencionales. Esto representa un 38% de crecimiento
respecto al año 2011, cuando el despliegue de los smartphones
alcanzaba un 36% del total.
Las telecomunicaciones en América Latina y Caribe
muestran un estancamiento del número de líneas de telefonía
fija y una evolución creciente en los accesos a Internet
(incluida la banda ancha), marcada por el alto coste de
desplegar las infraestructuras y de disponer de ordenadores u
otros equipos para acceder a la red. Sin embargo, destaca el
crecimiento acelerado de la telefonía móvil en la región,
especialmente a partir de 2003 (Martín Enríquez, Fernández de
Lis, López Sabater, & Rodríguez Teubal, 2009).
Figura 1. Evolución de las telecomunicaciones en América
Latina y Caribe
Fuente: (Martín Enríquez, Fernández de Lis, López Sabater,
& Rodríguez Teubal, 2009)
En la actualidad, en América Latina conviven dos grandes
familias de tecnologías celulares (GSM y CDMA), que suman
en total más de 400 millones de líneas en la región, con una
tendencia hacia la generalización de los estándares GSM
(telefonía móvil de segunda generación) y UMTS (tercera
generación). Las previsiones avanzan un crecimiento sostenido
durante los próximos años, con una desaceleración paulatina a
medida que los países vayan alcanzando niveles próximos a la
saturación (por encima de las 90 líneas por cada 100
habitantes) (Martín Enríquez, Fernández de Lis, López Sabater,
& Rodríguez Teubal, 2009).
Figura 1. Conexiones móviles globales
Fuente: (Page, Molina, Ensor, & Wood, 2011)
Cerca del 85% de las líneas celulares en Bolivia son del
tipo prepago (basado en la compra de saldo de comunicación,
tiempo-aire o airtime), que no requiere la identificación del
usuario. A diferencia de otros países de América Latina, la
frecuencia de uso de los SMS y otros servicios de datos es
relativamente baja, como refleja el bajo cociente entre el
ARPU (ingreso medio por usuario) por servicios de datos y el
ARPU total, situado en el 7,39%, lejos de la sofisticación de
Ecuador (15,55%) o Perú (13,86%).
En conclusión se puede decir que la tecnología subyacente
en los dispositivos de cómputo móvil está cambiando
rápidamente y adicionalmente, como lo menciona el texto
Comunicación Móvil, “la incorporación exitosa de la
tecnología en la sociedad incita fases y pasos predecibles”
(Montiel Perez & Lopez Bonilla, 2012). Hacer una revisión
exhaustiva de todos los proveedores, servicios y aplicaciones
dirigidos hacia la computación móvil va más allá de los
alcances de este documento, basta decir que empresas como
Intel estiman que en el 2011 pondrán en el mercado un
procesador que reducirá su consumo de energía a una décima
parte de lo que consumen los procesadores actuales, superando
una de las grandes limitantes que hoy en día tienen los
dispositivos móviles.
De lo anterior se puede destacar que:
La computación móvil se está volviendo un paradigma
tecnológico de uso más común que cambiará la forma en que
se realizan las actividades laborales, académicas, de
investigación y entretenimiento, como en su momento lo hizo
la computación como se conoce hasta hoy.
Organizaciones de toda índole tendrán que migrar de los
servicios electrónicos a los servicios móviles.
El mercado laboral demandara investigadores y
profesionales capaces de enfrentar y resolver los retos que la
computación móvil plantea.
IV. LA BANCA MOVIL, INNOVACION QUE
FRACTURA
El concepto de Banca Móvil, se puede definir como “la
prestación de servicios bancarios y financieros con la ayuda de
aparatos de telecomunicación móvil” (Florez Villegas, 2012) y
aparece como una oportunidad para el crecimiento y desarrollo
de las empresas del sector bancario, considerando de antemano,
que muchos de los consumidores de sus servicios, son usuarios
habituales de la telefonia celular.
Con solo 10 años del nacimiento del concepto de Banca
Movil, el centro de Servicios financieros Deloitte, ha
pronosticado que en los proximos años, la banca movil sera
una necesidad mas que una posibilidad de eleccion, o un
servicio aleatorio (Ruiz Chamorro, y otros, 2012).
La estadística asegura que el número de usuarios con
telefonía móvil celular, supera al número de personas con
cuentas bancarias. América Latina por ejemplo, ha sido
considerado como el tercer mercado más grande en telefonía
móvil a nivel mundial con más de 630 millones de conexiones,
datos recolectados hasta el tercer trimestre del año 2011 (Page,
Molina, Ensor, & Wood, 2011). El nivel de penetracion que
ha alcanzado el uso de telefonia movil es muy elevado en el
mundo, incluso su cobertura llega a zonas donde los servicios
bancarios no han logrado llegar(Santoma & Prior, 2008), lo
cual sugiere, que la cobertura alcanzada por la tecnologia
celular movil, puede ser un excelente catalizador de los
servicios bancarios, especialmente en este grupo de
comunidades.
Figura 1. Ecosistema de la Banca Movil
Fuente: (Ruiz Chamorro, y otros, 2012)
En kenia por ejemplo, para el año 2007, el 81% de la
poblacion no estaba bancarizada (Florez Villegas, 2012),
debido al limitado acceso geografico a los servicios
financieros, sin embargo el 55% si tenia acceso a telefonia
movil (Florez Villegas, 2012). En el año 2010, como resultado
de la intervencion de las entidades del sector bancario, y el
apoyo tecnologico de las aplicaciones moviles, el 21% del
producto interno bruto (Florez Villegas, 2012) fue tranzado
gracias al sistema de transferencia de dinero basado en
telefonia movil llamado M-PESA.
Por otro lado, las frecuentes crisis de los sistemas
financieros, hacen surgir dudas acerca de cual es el panorama
de la banca mundial y su relacion con los clientes de acuerdo a
su forma de operación tradicional. Entre los años 2007 y 2009,
las empresas del sector financiero llegaron a caidas que
representaron el 48% en solo diez meses (Dan Schur & Santos,
2009) (Machinea, 2009), como esta situacion han existido
varias, que al desarrollarse en los paises de mayor poder
economico han afectado como consecuencia a todo el planeta,
con ello surge la preocupacion de una nueva herramienta que
permita una relacion diferente entre el banco y el cliente.
Figura 1. El mercado de valores durante las crisis
financieras de los ultuimos 80 años.
Fuente: (Machinea, 2009)
Se podria afirmar, que al tomar como referente el marco de
los mercados internacionales, no existe una formula secreta del
éxito para plantear la salida al problema del sector financiero,
sin embargo se puede proponer de forma exploratoria, que la
banca movil, comparte algunas caracteristicas que podrian
justificar su implementacion, como son, el rapido interes por
parte de los consumidores, la previsible inversion en
infraestructura y tecnologia, y su especifico enfoque estrategico
(Ruiz Chamorro, y otros, 2012), de tal forma que los beneficios
de la banca movil podrian ayudar a la salida del problema.
En la actualidad, las estadisticas afirman que cerca de 2500
millones de personas en el mundo no usan servicios financieros
formales (Florez Villegas, 2012), sin embargo de ese mismo
numero, 1700 millones de personas (Florez Villegas, 2012)
cuentan con telefonia movil celular.
Por otro lado, el uso de los servicios que ofrece la banca
movil, permite una mayor inclusion de personas de diferentes
estratos a la bancarizacion, considerando que historicamente,
las personas de menor ingreso, no han tenido la oportunidad de
acceder a estos servicios. Esta situacion, termina por redefinir
los objetivos corporativos de las entidades del sector bancario,
que en algun momento orientaron sus estrategias hacia los
clientes de mayor capacidad economica, ofreciendo servicios y
productos alineados a su estrato economico.
Uno de los factores estimulantes para acceder a este tipo de
servicios, es el hecho de evitar los costos de utilizacion a cero,
de cara a una mayor transaccionaldad y acceso (Colprensa,
2013), opinion que comparten los presidentes de Bancolombia
y Davivienda dos de las entidades bancarias de mayor
representacion del mercado colombiano.
Pese a que cada país de América Latina y Caribe posee
características distintivas que definen su sistema financiero y
su mercado de las telecomunicaciones, existen algunos rasgos
compartidos que permiten describir de forma general el entorno
latinoamericano. Así pues, a continuación se presentan los
hechos estilizados de la región, que serán particularizados para
cada uno de los países objeto de estudio en los apartados
siguientes (Martín Enríquez, Fernández de Lis, López Sabater,
& Rodríguez Teubal, 2009).
La mayor parte de la población en América Latina y Caribe
carece de acceso a servicios financieros a través de canales
formales, especialmente entre la población de rentas medias y
bajas. Entre las principales causas de esta circunstancia
destacan la baja competencia entre entidades financieras y los
altos márgenes de intermediación, que encarecen la oferta
financiera y hacen inviable la prestación de servicios a
población geográficamente dispersa o con bajos ingresos. En
este punto es destacable la acción de las entidades
microfinancieras y, allí donde la regulación lo permite, de
agentes o corresponsales no bancarios. Unos y otros están
contribuyendo a rebajar el umbral de población no atendida y
han inducido una nueva gama de productos accesibles ofrecida
por la banca comercial e impulsada por los reguladores
financieros (Martín Enríquez, Fernández de Lis, López Sabater,
& Rodríguez Teubal, 2009).
 Figura 1. Poblacion con acceso a servicios financieros
formales.
Fuente: (Martín Enríquez, Fernández de Lis, López
Sabater, & Rodríguez Teubal, 2009)
V. LAS APP COMO SOPORTE TECNOLOGICO DEL
MODELO DE NEGOCIO BANCA MOVIL
La reputación de una entidad financiera, es la carta de
presentación que le permitirá un mayor acceso a nuevos
clientes, respaldado en la legitimidad y respaldo de sus
operaciones. En función de conseguir y mantener clientes, los
bancos deben hacer inversiones significativas en mejorar su
administración y dirigir su infraestructura hacia métodos que se
ajusten a las necesidades.
Bajo este panorama, la decisión de incursionar en el
negocio de la banca móvil, requiere de un adecuado diseño y
articulación de las aplicaciones móviles las cuales se pueden
definir como el desarrollo de un software que se ejecuta en un
dispositivo móvil permitiendo realizar determinadas tareas,
previamente diseñadas de acuerdo a las necesidades del cliente
(Islam, Islam, & Arafhin Mazumde, 2010).
Dentro de las características que tiene las aplicaciones
móviles están: fácil de usar, bajo costo (en algunos casos no lo
tienen), y que se pueden ejecutar desde un dispositivo móvil
incluso los de menores características y precios.
Adicionalmente, la selección de las aplicaciones móviles que
se incluyen en los aparatos, son administradas por el usuario,
señalándolo como autómata en la selección de acuerdo a sus
intereses y necesidades.
Las dos clasificaciones en aplicaciones móviles más
relevantes para entender los distintos tipos de servicios
financieros móviles son:
• Modelos aditivos y modelos transformacionales
• Modelos sobre cuenta bancaria y modelos sobre otros
almacenes de valor
Los modelos aditivos incorporan la aplicación móvil como
un canal añadido a la oferta de distribución de las entidades
financieras (oficinas, cajeros automáticos, banca online, etc.) y
están diseñados para ofrecer mayor conveniencia a clientes de
la banca tradicional, pero no para atraer a nuevos usuarios de la
base de la pirámide (Martín Enríquez, Fernández de Lis, López
Sabater, & Rodríguez Teubal, 2009).
El enfoque de los modelos transformacionales es diferente,
ya que tratan de aprovechar la gran penetración y alcance de la
aplicación móvil para ofrecer productos financieros a
población previamente no atendida (Martín Enríquez,
Fernández de Lis, López Sabater, & Rodríguez Teubal, 2009).
De cara a la inclusión financiera, los modelos más interesantes
son, por lo tanto, los transformacionales.
Las aplicaciones móviles permiten al usuario una
comunicación rápida y eficiente, determinando que la distancia
geográfica no sea considerada un factor problemático. Las
aplicaciones móviles aplicadas en el sector bancario, respaldan
su inversión económica en una alta rentabilización posterior a
su visita por parte de los consumidores finales, obteniendo con
ello una mayor cobertura, sin perder a sus clientes habituales.
Es conveniente aclarar que los modelos de pagos por móvil
pertenecen a un nicho de los pagos electrónicos llamado e-
payments, dentro de los que se encuentran una serie de canales
electrónicos, como son los cajeros, internet, terminales en
punto de venta, entre otros. De tal forma que el pago
utilizando un medio electrónico no es algo que se haya
innovado paralelamente de acuerdo con la aparición de los
teléfonos celulares.
La banca móvil (m-banking), entra a ser un modelo dentro
del e-banking, donde los clientes logran acceder no solo a los
medios de pago, sino a todo un catalogo de servicios, que
usualmente se accede de forma presencial con la visita al
banco. De tal forma, se supone que el acceso a estos servicios,
exige que de forma anticipada, el usuario tenga una cuenta o
servicio activo con el banco, así mismo, el desarrollo de las
plataformas (APP) para el acceso a la banca virtual,
dependerán en mucho de los marcos legales y los contextos
regulatorios del país (Santoma & Prior, 2008).
VI. TENDENCIAS DE LA BANCA MOVIL
Durante los últimos años, el crecimiento de las aplicaciones
móviles bancarias ha crecido notablemente, y este crecimiento
podrá ser utilizado para mejorar el nivel de cuentas de ahorro
que se tienen en la población. Por ejemplo, según el fondo
monetario internacional, de cada mil adultos europeos, 133
tienen una cuenta de ahorros, en América Latina el número
llega a 20 aproximadamente (Ruiz Chamorro, y otros, 2012).
Por lo anterior, existe un interés general de la banca, por
incrementar el acceso financiero de poblaciones no
bancarizadas, especialmente en países del tercer mundo.
Alrededor de un tercio de la población de América Latina y
el Caribe tiene acceso a servicios financieros regulares y, sin
embargo, el 80 por ciento de esa misma población tiene acceso
a teléfonos móviles (ELPais.com, 2010).
Figura 1. Inserción de usuarios de pagos móviles, 2007-
2014

Fuente: (Ruiz Chamorro, y otros, 2012)
Aunque muchos Bancos reconocen esta falencia, y tienen
ambición por incursionar en la banca móvil, no todos se han
atrevido a realizar inversiones decisivas, a finales del 2010,
solo el 14% de los bancos de América Latina ofrecía servicios
de banca móvil (Ruiz Chamorro, y otros, 2012).
En Estados Unidos, las compras del contenido digital, y el
pago de las maquinas de autoservicio de bebidas o el pago de
peajes, son las actividades comerciales que más se solucionan a
través de un teléfono móvil, entre 2003 y 2004, este tipo de
compras paso de 2000 hasta 5000 millones de dólares
respectivamente (Santoma & Prior, 2008).
Un estudio del Fondo Multilateral de Inversiones (Martín
Enríquez, Fernández de Lis, López Sabater, & Rodríguez
Teubal, 2009), expone que los servicios financieros ofrecidos a
través del teléfono móvil han surgido más tarde en América
Latina y el Caribe que en otras regiones emergentes como
África o Asia, donde existen servicios comerciales operando
desde hace varios años.
Figura 1. Uso de banca móvil por regiones
Fuente: (Ortiz, 2010)
En cuanto al uso de un telefono movil para consultar su
saldo bancario, el servicio de banca movil en el Pacifico
Asiatico, supera en el doble a America con un 8.7% y europa
con en 7% según estudios de Sybase (Ortiz, 2010),
demostrando una disparidad entre la demanda de servicios de
banca movil y la oferta de los mismos.
Las primeras experiencias latinoamericanas son todavía
recientes y los reguladores financieros están desarrollando en
estos momentos la normativa necesaria para permitir su
desarrollo con plenas garantías de estabilidad y seguridad de
las transacciones.
De forma paralela, han surgido empresas cuya
especialización radica en el diseño e implantación de servicios
bancarios a través de los teléfonos móviles. Este es el caso de
YellowPepper.
En la actualidad, YellowPepper financia el desarrollo de un
centro de procesamiento para pagos móviles, que permitirá a
los usuarios, comercios minoristas, emisores de facturas,
consumidores y bancos interactuar en una plataforma común
utilizando el teléfono móvil (ELPais.com, 2010).
Esta empresa tiene como objetivos, poner en marcha un
sistema de transferencia de dinero a través de los teléfonos
móviles que resuelva los graves problemas de pagos que tiene
la población desbancarizada, de esta forma acercar el sistema
bancario a toda la población usando el teléfono móvil.
Los bancos en América Latina tienen la enorme
oportunidad de aprovechar el canal móvil y acelerar el
crecimiento empresarial durante los próximos años a través de
mayores ingresos, costos reducidos y una experiencia de gran
calidad para el cliente. Sin embargo, para transformar esto en
realidad, los bancos deberán trabajar con otros participantes del
ecosistema para sortear los posibles obstáculos que incluyen,
entre otros, costos de inversión, tecnología, seguridad e
inquietudes del cliente (Ruiz Chamorro, y otros, 2012). Si no
se logra, podría significar una desventaja competitiva.
VII. TENDENCIAS DE LA BANCA MOVIL EN
COLOMBIA
El año de 2012, para el caso de Colombia, dejo como
evidencias, un crecimiento del 70% en cuanto al uso de la
banca movil, asi mismo se aumento el ritmo de las operaciones
por internet en un 15.6 según una investigacion efectuada por
la Superintendencia Financiera (El Nuevo Dia, 2013). Aunque
los beneficios que tiene la banca movil, no han llegado a ser tan
populares, como lo son el uso de tarjetas de credito o debito, en
las compras habituales de los colombianos, actividades como el
retiro de dinero, pago de compras y/o consumos, srvicios
publicos y hasta carreas de taxi, ya son posibles en colombia
con el uso de un telefono movil (Gonzalez P, 2011).
Hasta el año 2011, el porcentaje de participacion del
telefono movil en las compras de lo colombianos, representaba
tan solo el 0.5% del total de las operaciones (Gonzalez P,
2011), sin embargo se ha analizado el crecimiento porcentual
del uso de la banca movil en los colombianos, dando como
resultado que en los ultimos cuatro años, ha crecido un 205%
(Colprensa, 2013) evidenciando la popularidad del sistema.
Según cifras de Asobancaria (El Nuevo Dia, 2013),
actualmente 500 mil colombianos ingresan a banca móvil por
medio de sus teléfonos inteligentes y de ellos, unos 300 mil lo
tienen como su único producto financiero.
Según un estudio Master Card, Colombia tiene una nota de
32.4 en una escala de 1 a 100, entre 34 países, con mayor
potencial para el desarrollo de la banca móvil, por el nivel de
uso que se le está dando, la penetración de la telefonía móvil, la
demanda por este tipo de servicios y los altos estándares de
supervisión (El Nuevo Dia, 2013).
En el país varias entidades como Bancolombia, Banco
AVVillas, Davivienda, Colmena, Bbva, Banco Caja Social y
Colpatria tienen el servicio, al que se puede acceder desde
cualquier celular, en cualquier operador, con cualquier plan,
con o sin saldo y sin necesidad de plan de datos.
Aunque el servicio de Banca Móvil no tiene ningún costo,
las transacciones y otras operaciones bancarias pueden tener
algún recargo, eso depende de las políticas de cada uno de los
bancos.
Algunas de las entidades bancarias, cuelgan en sus paginas
web los manuales de uso de los sistemas de pago de Banca
movil, donde se explica, entre otras cosas, como el sistema de
Banca Móvil funciona (Bancolombia) a través de la tecnología
SIM Browsing con mensajes de texto SMS. Asi mismo, explica
que todos los teléfonos celulares o móviles de los operadores
que utilicen una SIM Card, ya tienen grabado el aplicativo de
“Banca Móvil” que les permitirá a los clientes de la red de las
entidades bancarias utilizar este servicio, el cual funciona a
través de mensajes de texto SMS.
Los SMS viajan encriptados desde el celular o móvil hasta
el banco con llaves de seguridad (Bancolombia) que el cliente
descarga de manera automática en su SIM Card cuando el
proceso de registro al servicio Banca Móvil sea exitoso.
A través de la Banca Móvil se pueden realizar
transacciones de carácter administrativo y de carácter
monetario (Bancolombia).
Dentro de las transacciones administrativas, llamadas así
porque no implican la afectación de los depósitos constituidos
en el banco, estarán habilitadas las siguientes operaciones
(Bancolombia):
 Registro al servicio Banca Móvil: Esta transacción
registra ante el banco el servicio de Banca Móvil.
Es indispensable para seguir accediendo al canal y
realizar las demás transacciones habilitadas por la
entidad financiera.
 Administración de cuentas, registro de cuentas:
Permite registrar las cuentas propias del cliente en
su SIM Card con el objetivo de facilitar la
utilización del servicio Banca Móvil.
 Administración de cuentas, suprimir cuentas: Esta
transacción permite eliminar las cuentas propias
que el cliente tenga registradas en su SIM Card.
Dentro de las transacciones monetarias, llamadas así porque
implican la afectación de los depósitos constituidos en el
banco, estarán habilitadas las siguientes (Bancolombia):
 Consulta de saldos de la cuenta de ahorros y
cuenta corriente: La transacción permite consultar
el saldo de las cuentas de depósitos propias del
cliente.
 Transferencias entre cuentas propias y asociadas:
Permite realizar transferencias entre cuentas
propias del cliente y a cuentas asociadas o de
terceros, matriculadas previamente a través de otro
canal del banco.
 Recarga del celular prepago: Le ayuda al cliente
afectar una cuenta propia para comprar minutos a
la compañía de telefonía celular, recargando así su
teléfono celular o móvil prepago.
 Pago factura celular pospago: Sirve para pagar la
factura de su teléfono móvil pospago.
Un estudio realizado por la empresa Mastercard en el año
2012, revela los resultados concluyentes en cuanto a las
tendencias de la banca movil en Colombia.
En Latinoamérica, Colombia y Brasil son los principales
mercados mejor posicionados para la adopción de las
tecnologías de pagos móviles (Master Card, 2012). Colombia
tiene una nota de 32.4 en una escala de 1 a 100, entre 34 países
(Master Card, 2012), con mayor potencial para el desarrollo de
la banca móvil, por el nivel de uso que se le está dando, la
penetración de la telefonía móvil, la demanda por este tipo de
servicios y los altos estándares de supervisión.
Los consumidores colombianos son usuarios del teléfono
móvil para el comercio móvil (26%) y en los puntos de venta
(21%) (Master Card, 2012). En estos dos métodos de pago
móviles, Colombia tuvo un resultado mayor al promedio del
estudio.
En Colombia 21% de los consumidores afirman estar
dispuestos a utilizar un dispositivo móvil para pagar en el
punto de venta, este porcentaje es el doble que en el caso de
Rusia (Master Card, 2012).
A nivel global, nueve de los diez mercados con los más
altos puntajes en referencia a los consumidores se encuentran
en Asia Pacífico, Medio Oriente y África (Master Card, 2012).
VIII. RETOS EN EFICIENCIA Y SEGURIDAD DE LA
BANCA MOVIL
Dentro de las caracteristicas deseables de las soluciones de
banca movil, se deben tener en cuenta las siguientes (Ortiz,
2010):
 Actualizaciones constantes a la vanguardia en
terminos de facilitar el uso
 Transmision y almacenamiento de datos con
entornos de seguridad comprobados, que incluyan
mecanismos de autenticacion y autorizacion.
 Funciones apropiadas, que permitan establecer una
interfaz con multiples sistemas host.
 Optimizacion del servicio para ofrecer una
maxima facilidad de uso.
 Compatibilidad con una amplia variedad de
telefonos moviles
 Entorno aplicado al costo competitivo,
permitiendo la expocision a nuevas funciones
 Modelo de operación con una dependencia
minima con los proveedores de servicios de la red
 Un sector de expertos de la industria, ha pronosticado una
inminente oleada de Malware para moviles; virus y troyanos
que especificamente podrian centrarse en Smartphones. Sin
embargo, estos ataques no han logrado llegar a afectar el
manejo del usuario con la banca movil, lo cual ha obligado a
que los ataques financieros, se sigan concentrado en tecnicas
furtivas que le dan al ladron ilimitado e inadvertido control del
dispositivo, según lo informa un estudio realizado por la
universidad externado de colombia y Asobancaria (Ortiz,
2010).
La mayor aproximacion a la violacion de la seguridad de la
banca movil, se ha implantado con el diseño de falsas
plataformas que tienen la apariencia de la banca movil
legitima, y tiene como objetivo subtraer las claves y
contraseñas a una base de datos digital, sin embargo, este es un
tema que se puede controlar facuilmente con educacion y
cultura.
En conclusion, el desarrollo de aplicación moviles
maliciosas, puede convertirse en el vector de ataque mas
representativo y popular, sin embargo una buena estrategia
para la proteccion del WEB 2.0 debera incluir en el futuro
(Ortiz, 2010):
 Control de aplicaciones
 Cumplimiento de acuerdo a los requisitos
regulatorios y de descubrimiento electronico
 Filtrado Web
 Prevencion de spyware, rootkits y gusanos en el
gateway
 Control del ancho de banda
 Virtualizacion del navegador Web
 Capacidad de autoaprendizaje del usuario
EL tema de la seguridad en la banca movil es complejo,
pero deja un desafio a diseñadores y empresas para gestionar la
nueva generacion de amenazas implementando soluciones
enfocadas a cumplir con los minimos establecidos de
seguridad, sin que esto se convierta en un problema para la
manipulac ion de las aplicaciones moviles.
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