CURSO PARA ACREDITAR LA

CAPACIDAD TÉCNICA DE AGENTE DE

SEGUROS ANTE LA CNSF

CEDULA A

Nombre

1
TABLA DE CONTENIDO.

PRIMERA PARTE:

I.ASPECTOS GENERALES: (AG)

MARCO JURÍDICO Y ASPETCOS TÉCNICOS Y OPERATIVOS.

SEGUNDA PARTE:

II.RIESGOS INDIVIDUALES DEL SEGURO DE PERSONAS. (RISP)

VIDA
ACCIDENTES PERSONALES
GASTOS MEDICOS
SALUD

TERCERA PARTE:

SISTEMAS Y MERCADOS FINANCIEROS.

2
 INTRODUCCIÓN

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, (CNSF), en este nuevo esquema de

acreditación de la capacidad técnica, ha establecido los parámetros en los cuales se
basará para certificar a los agentes o intermediarios en seguros y fianzas; por lo mismo,
establece temas y conceptos muy específicos que debe dominar el profesional en el
área.

Lo exhortamos a que adquiera dichos conocimientos como lo establece la CNSF, esto

obedece a que se basa en el “deber ser” del profesional, porque invariablemente nos
podríamos encontrar con discrepancias con la actividad diaria en la cual intervienen los
agentes, sin embargo, no quiere decir que estos conocimientos estén fuera de la realidad,
simplemente como ya lo dijimos es el “deber ser”.

El presente manual pretende cubrir todos los puntos a detalle que marca la Comisión, para
que logre cumplir con su objetivo profesional: aprobar la capacidad técnica y por lo tanto
obtener su cédula.

Los niveles de aprobación son dos: El nivel I, es para aquellos agentes que aprobaron
con calificación mínima de seis y hasta siete punto nueve, El Nivel II, establece la
acreditación de ocho a diez, y la mayor ventaja para el agente al estar en este ultimo, es
que queda exento de comprobar la capacidad técnica en cada refrendo.

Le invitamos a que con su esfuerzo, dedicación, disciplina y estudio logre la acreditación

máxima, es decir, el Segundo Nivel, en sus manos esta la diferencia.

3
ASPECTOS GENERALES
(MARCO JURÍDICO,
ASPECTOS TÉCNICOS Y
OPERATIVOS)

4
5
 ASPECTOS GENERALES
(MARCO JURÍDICO, ASPECTOS TÉCNICOS Y OPERATIVOS)

MARCO JURÍDICO
I
INTRODUCCIÓN

Objetivo 1.1: Identificar las Autoridades y Disposiciones Jurídicas que regulan la

actividad Aseguradora

La actividad aseguradora, constituida por actividades, operaciones, personas está

regulada por la Siguiente Ley:

LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS

Art. 1º LGISMS.- La presente Ley es de interés público y tiene por objeto regulaer la
organización y funcionamiento de:

a) Las instituciones y sociedades mutualistas de seguros;

b) Las actividades y operaciones que realizan;
c) Así como las de los agentes de seguros y demás personas relacionadas con la
actividad aseguradora,
d) En protección de los intereses del público usuario de los servicios
correspondientes.

Art. 2º LGISMS.- La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), será el órgano

competente para:

a) Interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos, lo relacionado en

general para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de
seguros.
b) La adopción de todas las medidas relativas a la creación y funcionamiento de
las instituciones de seguros.
c) Deberá procurar un desarrollo equilibrado de todo el sector asegurador y una
competencia sana entre las instituciones de seguros que lo integran.
Para estos efectos, podrá solicitar cuando así lo estime conveniente, la opinión de la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) que tiene como finalidad:
a) Supervisar.
b) Vigilar, y en su caso:
c) Sancionar a las personas que infrinjan las legislaciones en materia de seguros.

6
 CONTROLA Y VIGILA

RIGE OTROS ORGANISMOS

Interpreta
Aplica
Resuelve para efectos administrativos

CONDUSEF: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los

Servicios Financieros. Tiene como finalidad:

a) Conciliar.
b) Asesorar
c) Promover.
d) Proteger.
e) Fungir como árbitro entre las partes.

CONAMED: Comisión Nacional de Arbitraje Médico

f) Conciliar.
g) Asesorar
h) Promover.
i) Proteger.
j) Fungir como árbitro entre las partes.

Las leyes y reglamentos que integran el Derecho en Seguros, aplicables en México:

1. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS).

2. Ley sobre el Contrato de Seguro (LSCS).
3. Reglamento del Seguro de Grupo. (RSG)
4. Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas. (RASF).

Como Leyes Complementarias y/o Supletorias, que se deberán tomar en cuenta ya que
contiene conceptos relacionados con la materia de Seguros son:

Código Civil.
Código de Comercio.
Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
Ley de Navegación.
Ley de Vías Generales de Comunicación.

7
Las figuras que tiene personalidad jurídica y que conforman las Instituciones de
Seguros son:

1. Asegurador / Institución de Seguros. (Asume riesgos)

2. Asegurado (El protegido)
3. El Contratante (El que paga)
4. Beneficiario.
5. Intermediario del Contrato de la Cobertura (Agente).
6. Reaseguradoras. (Comparten el riesgo)
7. Ajustadores de Siniestros. (peritos valuadores intermediarios)
8. Autoridades que regulan a los anteriores conforme a derecho.

RESUMEN 1.1 Autoridades.

Aspectos Clave:
Objeto LGISMS: regular la organización y funcionamiento de las instituciones y sociedades
mutualistas de seguros, en protección de los intereses del público usuario

La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), será el órgano competente para interpretar,
aplicar y resolver para efectos administrativos,

Leyes Complementarias y/o Supletorias,

Código Civil.
Ley de Navegación-
Ley de Protección y defensa al usuario de servicios financieros.

Las figuras que tiene personalidad jurídica son:

Asegurador = Institución de Seguros.
Asegurado = Contratante.
Intermediario de Contrato de la Cobertura = Agente
Ajustador de Siniestros.
Autoridades que regulan a los anteriores conforme a derecho.

Objetivo 1.2: Identificar el objeto de las Disposiciones Legales

En protección de los intereses del público usuario de los servicios

correspondientes.

RESUMEN 1.2 Disposiciones Legales.

La LGISMS, tiene por objeto regular la organización y funcionamiento de las Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros; las actividades y operaciones de las mismas, así como las
actividades y operaciones de los Agentes de Seguros, en protección de los usuarios.

8
 MARCO JURÍDICO
II
LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE
SEGUROS (LGISMS)

TITULO CAPITULO ARTÍCULOS

Preeliminar Único 1º. Al 28
Disposiciones Generales
Primero I. De la organización 29 al 33-N
Instituciones de Seguros II. Del funcionamiento 34 al 62
III. Disposiciones generales 63 al 75
IV. De las Reaseguradoras 76 al77
Segundo I. De la organización 78 al 80
De las Sociedades Mutualistas de II. Del funcionamiento 81 al 94
Seguros III. Disposiciones generales 95 al 98
Tercero I. De la Contabilidad 99 al 105
De la Contabilidad, Inspección y II. De la Inspección y Vigilancia 106 al 118
Vigilancia
Cuarto I. Del curso mercantil 119 al 125
Del Curso Mercantil de la Liquidación II. De la liquidación administrativa 126 al 131
Administrativa de las Instituciones y de
Sociedades Mutualistas de Seguros
Quinto I. De las facultades de las 132 al 134
De las facultades de las Autoridades, autoridades 135 al 137
de los procedimientos y de las II. De los procedimientos 138 al 147 Bis-2
sanciones. III. De las infracciones y delitos
Artículos Transitorios

Objetivo 2.1: Definir los Conceptos de Aseguradora y Mutualista

Art. 2 LGISMS: Organización de una aseguradora acorde a ésta Ley.

Aseguradora.- Es una Institución autorizada, en los términos de la LGISMS y conforme a

LGSM ( Ley General de Sociedades Mercantiles), para la práctica de operaciones de
seguros, constituida como:

- Una sociedad Anónima.

- De Capital Fijo o Variable.
- Con fin de lucro, comercializa el seguro, por eso es oneroso.
- Cuya función principal es asumir riesgos, mediante el pago de una prima.

9
La autorización que le otorga la SHCP será:

- Intransferible.
- Especializada: Se le permite comercializar productos de una misma operación o de
un sólo ramo.
- Multilínea: Puede comercializar todas las operaciones y todos los ramos.

Tipos de Comercialización o Distribución del Seguro:

Venta directa: negociación directa con las personas físicas o morales que deseen
comprar seguros.
Venta a través de agentes de seguros.

Mutualista.- Es una Sociedad autorizada, en los términos de la LGISMS y conforme a

LGSM ( Ley General de Sociedades Mercantiles), para la práctica de operaciones de
seguros, formada por:

a) La asociación de personas que se reparten entre sí los riesgos que

individualmente les corresponden.
b) Se organizarán y funcionarán de manera que las operaciones que practiquen no
produzcan lucro o utilidad, ni para la sociedad ni para los socios.
c) Normalmente se calcula por un año.
d) Es una sociedad legalmente constituida.
e) Cuentan con lo mínimo indispensable para cubrir los gastos generales que
ocasiones su gestión y para constituir reservas necesarias a fin de poder
cumplir sus compromisos.
f) No puede ser inferior a 300 asociados.

RESUMEN 2.1 Conceptos.

Aseguradora: Institución autorizada, Asume riesgos.

Mutualista: asociación de personas que se reparten entre sí los riesgos que individualmente les
corresponden.

10
Objetivo 2.2: Distinguir entre Operaciones y Ramos de Seguros (Art. 7 LGISMS).

Art. 7º. LGISMS

Las Operaciones autorizadas por la SHCP, para comercializar el seguro, se le consideran

Operaciones Activas, comprendiendo las siguientes características:

- En caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto, (siniestro)

previsto por las partes, una compañía de seguros y un asegurado se comprometen
a obligaciones y derechos.
- La aseguradora, contra el pago de una cantidad de dinero (llamada prima) se obliga
a resarcir a otra un daño (al asegurado) de manera directa o indirecta o a pagar una
suma de dinero.(indemnización)

Las autorizaciones para organizarse y funcionar como Institución o Sociedad Mutualista de

Seguros, son por su propia naturaleza intransferibles y se referirán a una o más de las
siguientes operaciones de seguros:

I. Vida ;

II. Accidentes y Enfermedades ; dividida en tres ramos:

a) Accidentes Personales;
b) Gastos Médicos; y
c) Salud.

III. Daños. La operación se dividen en nueve ramos:

a) Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales;
b) Marítimo y Transporte;
c) Incendio;
d) Agrícola y de animales:
e) Automóviles;
f) Crédito;
g) Diversos;
h) Terremoto y otros riesgos catastróficos;
i) Los especiales que declare la SHCP, conforme a lo dispuesto por el Art. 9
LGISMS.

I. OPERACIÓN DE VIDA.

a) Contratos que cubren los riesgos que pueden afectar a la persona del asegurado en
su existencia.
b) Se incluyen otros riesgos que no implican necesariamente la muerte: Accidentes e
Invalidez.
c) Adicionalmente se contratan otros seguros que se consideran como de
Supervivencia, Pensiones o Renta Vitalicia, éstos son relacionados con riesgos

11
 que tiene que ver con la edad, la jubilación o retiro de las personas, ya sea bajo
esquemas primados o derivados de las leyes de seguridad social.

II. OPERACIÓN DE ACCIDENTES Y ENFERMEDADES:

1) Ramo de Accidentes Personales: Son los contratos de seguros que tengan

como base la lesión o incapacidad que afecte la integridad personal, la salud
vigor vital del asegurado a consecuencia de un evento externo, violento,
súbito y fortuito, llamado accidente o siniestro.
2) Ramo de Gastos Médicos: Son los contratos que establecen el pago de los
gastos médicos, hospitalarios y medicamentos, y demás que sean
necesarios para la recuperación de la salud o vigor vital del asegurado,
cuando se haya afectado por causas de un accidente o enfermedad.
3) Ramo de Salud: contratos que tiene por objeto la prestación de servicios
dirigidos a prevenir o restaurar la salud a través de acciones que se realicen
en beneficio del asegurado.

III. OPERACIÓN DE DAÑOS:

1) Ramo de Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales: Contrato que

establece el pago de la indemnización que el asegurado deba pagar a un tercero
a consecuencia de un hecho que cause un daño previsto en el contrato de
seguros y basado en el Código Civil.
2) Ramo de Marítimo y Transportes: Contrato que establece el pago de la
indemnización por los daños y perjuicios que sufran los muebles y semovientes
con el objeto de traslado, causados por un Barco o una Aeronave.
3) Ramo de Incendio: El contrato que establece el pago de una indemnización de
todos los daños y pérdidas causados por incendio y explosión,
4) Ramo de Agrícola y de Animales: El contrato que establece el pago de
indemnizaciones o resarcimiento por los daños o perjuicios que sufran los
asegurados por pérdida parcial o total de los provechos esperados de la tierra o
por muerte y daños ocurridos a sus animales.
5) Ramo de Automóviles: El contrato que establece la indemnización que
corresponda a los daños o pérdida del automóvil y a los daños y perjuicios
causados a la propiedad ajena o a terceras personas con motivo del uso del
automóvil.
6) Ramo de Crédito: Contrato que comprende el pago de la indemnización de una
parte proporcional de las pérdidas que sufra el asegurado como consecuencia
de la insolvencia total o parcial de sus clientes deudores por créditos
comerciales.
7) Ramo de Diversos: Contrato que indemniza los daños y perjuicios ocasionados
a personas o cosas por cualquier otra eventualidad (robos, asaltos, cristales,
dinero y valores, objetos personales, entre otros)
8) Ramo de Terremoto y otros riesgos Catastróficos: Contratos que amparan
daños y perjuicios ocasionados a personas o cosas como consecuencia de
eventos de periodicidad y severidad no predecibles que al ocurrir, generalmente
producen una cumulación de responsabilidades para las compañías de seguros.
12
 9) Ramos Especiales que declare la SHCP: Son formas de aseguramiento que
son aplicables a todas las operaciones y ramos mencionados, tales como:
Contraseguro, Coaseguro, Reaseguro.

Las autorizaciones podrán otorgarse también para practicar exclusivamente el

reaseguro, en alguna o algunas de las operaciones mencionadas.

Una misma institución no podrá contar con autorización para practicar las operaciones de
Vida y Daños. Las compañías que antes de esta disposición tenían autorizados las tres
operaciones, podrán seguir expidiendo coberturas en sus respectivas operaciones.

Tratándose de los seguros que tengan como base planes de pensiones o de

supervivencia derivados de las leyes de seguridad social, las autorizaciones se
otorgarán sólo a instituciones de seguros que las practiquen en forma exclusiva,
sin que se les pueda autorizar cualquier otra operación de las antes señaladas.

El ramo de salud, sólo podrá ser practicado por instituciones de seguros

autorizadas para ese efecto y únicamente se podrá autorizar, de manera adicional, el
ramo de gastos médicos. La operación y desarrollo del Ramo de Salud estará sujeto a
las disposiciones generales que emita la Secretaría de Hacienda, previa opinión de la
Comisión Nacional y de la Secretaría de Salud.

RESUMEN 2.2 Operaciones de Seguros.

Existen tres operaciones en seguros:
1. Vida
2. Accidentes y Enfermedades.
3. Daños.

Objetivo 2.3: Determinar Requisitos y Restricciones que exige la Ley y el

Reglamento para Agentes de Seguros.

ARTÍCULO 23 LGISMS.- Para efectos de esta Ley, se considerarán agentes de seguros,

las personas físicas o morales que intervengan en la contratación de seguros mediante
el intercambio de propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos, para
conservarlos o modificarlos, según lo que mejor convenga para los contratantes.

Las autorizaciones tendrán el carácter de intransferibles y podrán otorgarse:

a) Personas físicas vinculadas a instituciones de seguros por relación de trabajo
(Oficio para las que tengan contrato labora, y oficio y credencial emitida por la
compañía de seguros)
b) Personas físicas que se dediquen a esta actividad con base a contratos
mercantiles. (Cédula)
c) Personas morales que se constituyan para operar en esta actividad (Oficio)
Personas Apoderados de las Personas Morales – Cédula.
Agente Mandatario P. Física Cédula - P. Moral Oficio

13
REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS (RASF)

ARTÍCULO 10.- Para obtener la autorización de agente persona física o apoderado se

requerirá:

I.- Ser mayor de edad;

II.- En caso de ser extranjero deberá contar con la documentación que compruebe la
calidad migratoria que le permite actuar en el país como agente;

III.- No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el artículo 13 del presente
Reglamento;

IV.- Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes, y

V.- Acreditar ante la Comisión que se cuenta con la capacidad técnica (Examen ante la
CNSF)para ejercer las actividades de intermediación a que se refiere este Reglamento. La
Comisión tendrá la facultad de evaluar la capacidad técnica de las personas que soliciten
la autorización o refrendo como agentes personas físicas o apoderados que establece
este Reglamento, mediante la aplicación de exámenes ante la misma o las personas
morales que designe para tal efecto, así mismo señalará los documentos e información
necesarios para efectuar dichos trámites.

ARTÍCULO 11.- Tratándose de personas físicas vinculadas a las Instituciones por una
relación de trabajo, que pretendan ejercer las actividades de intermediación, la
autorización correspondiente deberá ser solicitada por conducto de las propias
Instituciones.

En el caso de apoderados, la autorización correspondiente deberá ser solicitada por

conducto de los agentes personas morales.

ARTÍCULO 12.- Para obtener la autorización respectiva, los agentes personas

morales deberán estar constituidos como sociedades anónimas, con arreglo a lo que
dispone la Ley General de Sociedades Mercantiles, en cuanto no esté previsto en el
presente Reglamento y particularmente, a las siguientes bases:
I.- Tendrán por objeto ejercer las actividades de intermediación, así como aquellos actos
que sean necesarios para la realización de su objeto social y los que la Secretaría autorice
por considerar que son compatibles, análogos o conexos, a los que les sean propios. Las
actividades de intermediación sólo las podrán realizar a través de apoderados;

II.- Su denominación deberá ir seguida de la expresión "Agente de Seguros", "Agente de

Fianzas" o "Agente de Seguros y de Fianzas", según corresponda;

III.- Deberán tener íntegramente pagado el capital mínimo que fije la Comisión mediante
disposiciones de carácter general, la cual podrá tomar en cuenta su volumen de
operaciones u otros criterios que determine conveniente adoptar;

IV.- La escritura constitutiva y cualquier modificación a la misma, deberán ser sometidas a

la aprobación de la Comisión, a efecto de apreciar si se cumplen los requisitos
14
establecidos por las leyes aplicables y por este Reglamento. Dictada dicha aprobación, la
escritura o sus reformas podrán ser inscritas en el Registro Público de Comercio;

V.- En sus estatutos deberán establecer que en ningún momento podrán participar en su
capital pagado directamente o a través de interpósita persona:

a) Instituciones de crédito, instituciones y sociedades mutualistas de seguros, instituciones

de fianzas, casas de bolsa, especialistas bursátiles, organizaciones auxiliares del crédito,
sociedades de inversión, sociedades operadoras de sociedades de inversión, casas de
cambio, comisionistas financieros, administradoras de fondos para el retiro, sociedades de
inversión especializadas en fondos para el retiro; así como cualquier otro intermediario
financiero, sujeto a autorización por la autoridad correspondiente;

b) Gobiernos o dependencias oficiales extranjeros, ni entidades financieras del exterior;

c) Sociedades controladoras a que se refiere la Ley para Regular las Agrupaciones

Financieras;

d) Las personas físicas o morales propietarias de acciones de una institución de seguros o

de fianzas, salvo que inviertan por conducto de sociedades de inversión o de fideicomisos
constituidos para ese único fin;

e) Las personas que se ubiquen en alguno de los supuestos de impedimentos para ser
agente establecidos en las fracciones IV, V, X y XI del artículo 13 de este Reglamento,

f) Los agentes, apoderados o accionistas de agentes personas morales, autorizados para

intermediar en seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, con una
Aseguradora distinta a la que preste estos servicios la propia sociedad;

VI.- En sus estatutos sociales se deberá especificar las operaciones y ramos, en el caso
de seguros, y los ramos y subramos, en el caso de fianzas, que pretendan intermediar y
para el caso de los seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, se
establecerá que sólo podrán intermediar con una Aseguradora;

VII.- El número de sus administradores no será inferior a tres, y

VIII.- Deberán tener apoderados que cuenten con autorización de la Comisión para
realizar de manera conjunta o individual, todas las actividades de intermediación, en las
operaciones y ramos, en el caso de seguros, y en los ramos y subramos, en el caso de
fianzas, que tenga autorizados la sociedad.

En los casos en que la sociedad establezca oficinas en otras localidades distintas a su

domicilio social, deberá contar por lo menos con un apoderado en cada una de éstas.

La Comisión podrá acordar que se proceda a la remoción o suspensión de los miembros

del Consejo de Administración, Comisarios, Directores, Gerentes, Representantes Legales
y Funcionarios que puedan obligar con su firma a la sociedad, cuando considere que tales
designaciones no corresponden a personas con la suficiente calidad moral o técnica para

15
la adecuada administración y vigilancia de la sociedad, oyendo previamente a ésta, a
través de su representante legal, así como al interesado.

ARTÍCULO 13.- No se otorgará autorización para operar como agente o apoderado

a:

I.- Quien no reúna los requisitos que señala este Reglamento (Art. 10 RASF);

II.- Quien hubiere sido condenado por un delito patrimonial intencional o contra la
salud;

III.- Quien hubiere sido declarado sujeto a concurso mercantil, suspensión de pagos o
quiebra, sin haber sido rehabilitado;

IV.- Los servidores públicos de la Federación, del Gobierno del Distrito Federal, de los
Estados o Municipios, salvo que realicen una labor exclusivamente académica.

Se exceptúa de lo dispuesto en el párrafo anterior a los servidores públicos de

instituciones nacionales de seguros o de fianzas que realicen actividades de agentes de
seguros o de fianzas, como personas físicas sujetos a una relación de trabajo con dichas
instituciones;

V.- Los funcionarios y empleados de instituciones de crédito, instituciones y

sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, casas de bolsa, especialistas
bursátiles, organizaciones auxiliares del crédito, sociedades de inversión, sociedades
operadoras de sociedades de inversión, casas de cambio, comisionistas financieros,
administradoras del fondo para el retiro, sociedades de inversión especializadas en fondo
para el retiro, así como sociedades que controlen el 10% por ciento o más de las acciones.
Se exceptúa de lo previsto a las personas físicas vinculadas a las Instituciones por una
relación de trabajo, para desarrollar actividades de intermediación, conforme a la
autorización prevista en este Reglamento;

VI.- Los interventores y liquidadores de los intermediarios financieros, a que se refiere

la fracción anterior;

VII.- Los representantes legales de instituciones reafianzadoras o reaseguradoras;

intermediarios de reaseguro o de reafianzamiento, sean nacionales o extranjeros;

VIII.- Los administradores, comisarios, funcionarios o empleados de las empresas

fiadas, obligados solidarios o beneficiarios de las pólizas de fianza, así como los
agentes aduanales, funcionarios o empleados de agencias aduanales, tratándose de la
autorización para operar como agente de fianzas;

IX.- Los ajustadores de seguros, comisarios de averías y quienes actúen en su

representación;

16
X.- Las personas que hayan sido sancionadas con la revocación para ejercer las
actividades de intermediación;

XI.- Las personas que estén vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con
revocación o cancelada su autorización, así como aquellas que no hayan sido autorizadas
en el ejercicio de cualquier actividad financiera por infracciones graves o reiteradas o por
afectar patrimonialmente a terceros al realizar sus actividades por: la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público, la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas o la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores o del Sistema de Ahorro para el Retiro, y

XII.- Quien por su posición o por cualquier circunstancia, a juicio de la Comisión, pueda
influir o ejercer coacción para la contratación de seguros o de fianzas.

ARTÍCULO 14.- La autorización para actuar como agente persona física o apoderado,
se hará constar en una cédula que contendrá: su nombre; el señalamiento, en el caso
de los agentes, si actúan por cuenta propia o mediante una relación de trabajo con una
Institución y en el caso de los apoderados, la denominación de la persona moral que
representan; las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar; la
fecha de expedición; fotografía; el término de vigencia, y lo que determine la CNSF.

La autorización para actuar como agente persona moral, se hará constar en un oficio
que contendrá su denominación o razón social, la fecha de su expedición y el término de
su vigencia, así como las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a
intermediar.

En las autorizaciones para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de

seguridad social, en la cédula se deberá incluir el nombre de la Aseguradora para la cual
prestan sus servicios los agentes.

En ningún caso se otorgará autorización a un mismo agente o apoderado para intermediar

seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, con más de una
Aseguradora.
En caso de extravío o robo de la cédula, los agentes personas físicas y los apoderados
estarán obligados, a su costa, a solicitar a la Comisión la expedición de un duplicado,
dentro de un plazo no mayor de treinta días naturales de ocurrido el hecho.

ARTÍCULO 15.- La autorización a que se refiere el artículo anterior, en el caso de

agentes personas físicas y apoderados tendrá una vigencia de tres años y la Comisión
podrá refrendarla por períodos iguales, siempre que el interesado no se encuentre en
alguno de los supuestos previstos por el artículo 13 de este Reglamento.

Tratándose de agentes personas morales, la vigencia de la autorización podrá ser

indefinida. En el supuesto de que ésta se otorgue por tiempo definido, podrá ser
refrendada por períodos iguales siempre que el interesado no se encuentre en alguno de
los supuestos previstos por el artículo 13 de este Reglamento.

El trámite de refrendo de la autorización, deberá ser realizado antes del vencimiento de la

misma, dentro de los últimos sesenta días naturales de su vigencia.

17
ARTÍCULO 16.- Las Instituciones responderán por los actos de las personas que, con
el consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediación, sin contar con la
autorización requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicación de
las sanciones administrativas correspondientes.

ARTÍCULO 17.- Los agentes responderán por los actos de las personas, que con el
consentimiento de aquellos, realicen las actividades de intermediación, sin contar con la
autorización requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicación de
las sanciones administrativas correspondientes.

Autorizaciones para ejercer la actividad de agente de seguros (S-1.1 CNSF)

Provisional.- Esta autorización se expedirá en una sola ocasión a solicitud de la

institución de seguros interesada, a la persona física que se encuentre en capacitación por
parte de dicha institución. La vigencia máxima es de 18 meses, y únicamente se podrán
intermediar negocios de:

Categoría A Riesgos Personales y Familiares de Seguros de Personas y Daños.

Categoría A1 Riesgos Personales y Familiares de Seguros de Personas.
Categoría A2 Riesgos Personales y Familiares de Seguros de Daños.
Categoría D Agrícola y de Animales

Definitiva.- La autorización se hará constar en una cédula, que tendrá una vigencia de
tres años y se expedirá a las personas físicas que cubran los requisitos señalados en el
Reglamento de Agentes de Seguros. La autorización se expedirá por categorías de
acuerdo a lo siguiente:

Categoría A: Riesgos Personales y Familiares de Seguros de Personas y Daños

Categoría A1Riesgos Personales y Familiares de Seguros de Personas.
Categoría A2 Riesgos Personales y Familiares de Seguros de Daños.

Categoría B: Riesgos Empresariales de Seguros de Personas y Daños.

Categoría B1 Riesgos Empresariales de Seguros de Personas.
Categoría B2Riesgos Empresariales de Seguros de Daños.

Categoría C Riesgos Especiales: I. Incendio Grandes Riesgos,

II. Reaseguro,
III. Casco Buques,
IV. Casco Aviones.

Categoría D: Agrícola y de Animales.

Categoría E: Seguro de Crédito.
Categoría F: Fianzas
Categoría G: Especiales que declare la SHCP
Categoría H: Seguro de Pensiones derivados de las Leyes de Seguridad Social.

Trámites para Refrendos y Autorizaciones (S-1.3 CNSF)

18
Las autorizaciones definitivas deberán ser refrendadas dentro de los 60 días
naturales anteriores a la fecha de su vencimiento. Dichos refrendos deberán realizarse
cada tres años. De igual manera deberán acreditar su capacidad técnica ante la CNSF
(examen).

Si al efectuar el trámite, la fecha de vencimiento, coincide con un día inhábil o festivo,

podrá realizarse a más tardar al día hábil siguiente.

Las personas que no hayan refrendado oportunamente deberán solicitar una nueva
autorización, lo que implica que deberán presentar otra vez examen.

Las instituciones de seguros deberán abstenerse de realizar operaciones con la

intervención de personas cuya autorización no se encuentre vigente.

RESUMEN 2.3 Requisitos y restricciones para ser Agente.

Agentes de seguros = personas físicas o morales que intervienen en la contratación de

seguros mediante el intercambio de propuestas.
Para ser autorizado se requiere: Ser mayor de edad, Comprobar calidad migratoria (FM2)
No haber sido condenado por delitos patrimoniales, si sujeto a concurso mercantil.
Tener preparatoria.
Acreditar la capacidad técnica: examen.
La autorización para personas físicas o agentes provisionales, la autorización será tramitada
por las aseguradoras.
Los agentes personas morales deberán estar constituidos como sociedades anónimas.
La autorización para agente persona física se hará constar a través de una cédula.
La autorización para agente persona moral será a través de un oficio.
La autorización tendrá una vigencia de 3 años.
Las aseguradoras responderán por los agentes que intermedien sin autorización de la
CNSF.
Los agentes responderán por los actos que cometan otras personas a quienes le prestan la
cédula.

Objetivo 2.4: Señalar las Prohibiciones que marca a Ley para la comercialización del
Seguro (Art. 3 LGISMS).

ARTÍCULO 3º. LGISMS.

En materia de actividad aseguradora:

I. Se prohíbe a toda persona física o moral distinta a las señaladas en el Art.1o. de esta
Ley, la práctica de cualquier operación activa de seguros en territorio mexicano.

Para efectos de esta Ley, se considera que se realiza una operación activa de seguros
cuando, en caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto, previsto
por las partes, una persona, contra el pago de una cantidad de dinero, se obliga a
resarcir a otra un daño, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero.

19
II. Se prohíbe contratar con empresas extranjeras los siguientes tipos de seguros:

Seguros de personas, cuando el asegurado se encuentra en la República al

celebrarse el contrato.

Seguros de cascos de naves, aeronaves y de cualquier clase de vehículos,

contra riesgos propios del ramo de marítimo y transportes, siempre que
dichas naves, aeronaves o vehículos sean de matrícula mexicana o propiedad
de personas domiciliadas en la República.

Seguros de crédito, cuando el asegurado esté sujeto a la legislación mexicana.

Seguros contra la responsabilidad civil, derivada de eventos que pueda ocurrir en la

República.
Seguros de los demás ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio
mexicano. No se considerarán como tales los seguros, que no residentes en
territorio mexicano, contraten fuera del mismo para sus personas o sus vehículos,
para cubrir riesgos durante sus internaciones.

III. En los siguientes casos, la SHCP, podrá exceptuar de lo dispuesto en las fracciones
anteriores a:

Empresas extrajeras que, previa autorización de la Secretaría y cumpliendo con los

requisitos de la misma, celebren contratos de seguros en territorio nacional, que
amparen aquellos riesgos que sólo puedan ocurrir en los países extranjeros en
donde están autorizadas.

A la persona que compruebe que ninguna de las aseguradoras facultadas

para operar en el país, pueda o estime conveniente realizar determinada
operación de seguro que les hubiera propuesto (en este caso recibirá una
autorización para contratar con una empresa extrajera)

IV. Se prohíbe a toda persona ofrecer directamente o como intermediario, en territorio

nacional, por cualquier medio público o privado, las operaciones a que se refieren el
primer párrafo de la fracción I y la II de éste artículo, así como seguros sobre bienes que
se transporten de territorio mexicano a territorio extranjero y viceversa.

En otras palabras, los bienes y las personas domiciliadas en México y sujetas a riesgos
que ocurran en territorio nacional, deberán cubrirse por pólizas contratadas en el país y
por aseguradoras mexicanas.

RESUMEN 2.4 Prohibiciones que marca la Ley para la Comercialización del seguro.

Se prohíbe a toda persona física o moral distinta a las señaladas en el Art.1o. LGISMS, la práctica
de cualquier operación activa de seguros en territorio mexicano.
Operación Activa de seguros cuando, en caso de que se presente un acontecimiento futuro e
incierto, previsto por las partes, una persona, contra el pago de una cantidad de dinero, se obliga a
resarcir a otra un daño, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero.
Se prohíbe contratar seguros cuando:

20
 El asegurado se encuentra en la República.
Seguros de cascos de naves, aeronaves y de cualquier clase de vehículos, contra riesgos
propios del ramo de marítimo y transportes.
Seguros contra la responsabilidad civil, derivada de eventos que pueda ocurrir en la
República Mexicana, los bienes y las personas domiciliadas en México y sujetas a riesgos
que ocurran en territorio nacional, deberán cubrirse por pólizas contratadas en el país y por
aseguradoras mexicanas.

Se autoriza a contratar con empresas extranjeras cuando:

La persona que compruebe que ninguna de las aseguradoras facultadas para operar en el país,
pueda o estime conveniente realizar determinada operación de seguro.

Objetivo 2.5: Explicar qué debe informar, de acuerdo a la Ley, el Agente al

Asegurado y a la Compañía y de qué manera debe hacerlo.

ART. 8 LSCS

Los agentes y apoderados de seguros deberán informar a quien pretenda contratar

un seguro (proponente) por lo menos lo siguiente:

El Agente debe INFORMAR al Proponente:

I. Su nombre completo, tipo de autorización, número y vigencia de su cédula, así
como el domicilio donde realiza sus actividades y, en el caso de los apoderados de
seguros, la denominación de la persona moral que representen.
II. El alcance real de la cobertura y forma de conservarla o darla por terminada, de
manera amplia y detallada.
III. Hacerle saber que carece de facultades de representación de la Aseguradora, para
aceptar riesgos y suscribir o modificar pólizas, salvo que se trate de agente
mandatario.
IV. Que sólo podrá cobrar primas contra el recibo oficial expedido por la Aseguradora y
que las primas así cobradas se entenderán recibidas por ésta.
V. Que al llenar el cuestionario que le requiera la Aseguradora, señale todos los
hechos importantes, para la apreciación del riesgo, que puedan influir en las
condiciones que se convengan.

ART. 8 LSCS

El Agente debe INFORMAR a la Compañía:

Los agentes y apoderados de seguros, proporcionarán a las Aseguradoras la

información auténtica que sea de su conocimiento, relativa al riesgo cuya cobertura se
proponga, a fin de que las mismas puedan formar un juicio sobre sus características y
fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas.

21
Los agentes y apoderados deberán apegarse a las tarifas; pólizas, endosos, planes
de seguro y demás circunstancias técnicas utilizadas por las Aseguradoras en los
contratos de seguros.

RESUMEN 2.5 Obligación del Agente de Informar:

Los agentes de seguros deberán informar a los asegurados: Su nombre, qué cubre su
seguro, el costo, que sólo intermedia, no modifica pólizas, que sólo puede cobrar con
cheques a nombre de la aseguradora, que el proponente proporcione información veraz.
Los agentes deberán apegarse a las tarifas, pólizas, endosos, planes y demás
circunstancias técnicas.

Objetivo 2.6: Explicar las diferencias entre Contrato de Adhesión y No Adhesión.

ART. 1 LSCS

Contrato: Acuerdo entre dos o más partes por medio del cual se crean, se transfieren,
se modifican o se extinguen obligaciones y derechos. También es considerado por la
Ley como un Acto Jurídico que manifiesta la voluntad.

Contrato de Seguros: Contrato por medio del cual el asegurado se obliga a pagar una
prima para que se constituya la obligación de la aseguradora que consiste en pagar el
siniestro.

Características de un Contrato:

- Bilateral: Obligaciones y derechos recíprocos.

- Consensual: El contrato se perfecciona cuando los proponentes conocen de la
aceptación de su oferta hecha a la aseguradora para que ella asumiera su riesgo.
- Aleatorio: Sujeto a un hecho futuro e incierto, que puede ocurrir o no.
- Buena Fe: Actuar con buenas intenciones, no debe sacar ventaja a través de
engaños
- Oneroso: Que se tiene que pagar.
- Adhesión: La otra parte acepta las condiciones estipuladas.
- No Adhesión: Acuerdo y negociación entre ambas partes.
- Indemnizatorio: Resarcir las pérdidas: Reparar, Reponer, o Pagar. (debe haber un
interés asegurable)

Contrato de Adhesión: En este tipo de contratos, las cláusulas y condiciones son

establecidas de manera unilateral por una de las partes. La otra parte puede aceptarlo o
rechazarlo, pero no puede proponer modificaciones. Los Contratos de Seguros son
Considerados Contratos de Adhesión.

22
Los contratos de seguros en que se formalicen las operaciones de seguros que se
ofrezcan al público en general como contratos de adhesión, entendidos como tales
aquellos elaborados unilateralmente en formatos, por una aseguradora y en los que se
establezcan los términos y condiciones aplicables a la contratación de un seguro así como
los modelos de cláusulas elaborados para ser incorporados mediante endosos
adicionales, deberán ser registrados ante la CNSF observando lo siguiente:

1. Los contratos deberán ser escritos en idioma español y con caracteres legibles a
simple vista de una persona de visión normal.
2. La institución de seguros, al solicitar el registro de un contrato, deberá manifestar
expresamente a qué nota técnica estará relacionada la operación del mismo.
3. La CNSF, registrará los contratos y las cláusulas adicionales, previo dictamen de
que los mismos no contienen estipulaciones ilegales, u obligaciones o
condiciones inequitativas o lesivas para contratantes, asegurados o
beneficiarios.
4. Cuando un contrato o cláusula incorporada al mismo, sea utilizado por una
compañía de seguros sin contar con el registro correspondiente, será anulable,
pero la acción sólo podrá ser ejercida por el contratante, asegurado o beneficiario o
por sus causahabientes, contra la aseguradora y nunca por ésta en contra de
aquellos.

RESUMEN 2.6 Contrato de Adhesión y de No Adhesión.

Contrato de adhesión: Unilateral.

Contrato de No adhesión: Negociación libre.
Los contratos deberán estar registrados en la CNSF.
Los contratos deberán estar diseñados:
En español.
Mencionar a qué nota técnica se refiere.
Que no contengan estipulaciones ilegales o que afecten al cliente.
Todo contrato que no esté registrado ante la CNSF será anulable.

Objetivo 2.7: Identificar las Infracciones que puede cometer un Agente

Las sanciones administrativas por las infracciones previstas en las Leyes de Seguros y de
Fianzas, en el Reglamento y en las demás disposiciones aplicables, serán impuestas por
la CNSF y consistirán en:

1. Amonestación
2. Multa
3. Suspensión
4. Inhabilitación
5. Revocación

23
Al imponer la sanción que corresponda, la Comisión deberá oír plenamente al interesado a
fin de que ofrezca pruebas y alegue conforme a derecho. La aplicación de dichas
sanciones se hará con independencia de las de orden penal que determinen las
autoridades competentes y de las responsabilidades de carácter civil en que hubiera
incurrido el infractor.

1.- Amonestación.- (Art. 28 RASF).Se sancionará con amonestación escrita:

I. A los agentes que personas físicas o apoderados que no cumplan con lo establecido
en las Fracciones I y III del Art. 5º. RASF. (es decir que omitan informar, a sus
clientes, su nombre completo, tipo de autorización, número y vigencia de su cédula,
etc. o quien omita decir que carece de facultades de representación para aceptar
riesgos y suscribir o modificar pólizas.)

II. A los agentes que por primera ocasión omitan informar a la Comisión y a los
asegurados del establecimiento, cambio de ubicación o clausura de sus oficinas.

La imposición de tres amonestaciones escritas en un periodo de trescientos sesenta días

naturales, tendrá como consecuencia la suspensión de los agentes personas físicas o
apoderados, de 30 a 60 días naturales para desempeñar actividades de intermediación.

2.- Multa.- (Art. 29 RASF).Las multas a que se refieren las leyes de seguros y demás
disposiciones que de ellas emanen, serán impuestas administrativamente por la Comisión,
previa audiencia de los interesados, tomando como base el salario mínimo general
vigente en el D. F., al momento de cometerse la infracción y se harán efectivas por la
SHCP.

Las sanciones serán impuestas conforme a este reglamento y en los términos del
artículo 139 LGISMS en sus fracciones VII, VIII, X, XI y XXI y al antepenúltimo párrafo
del 139 BIS. Las multas impuestas deberán ser pagadas dentro de los 15 días hábiles
siguientes a la fecha de su notificación. La reincidencia se podrá castigar con multa hasta
por el doble de la máxima prevista para la infracción de que se trate.

3.- Suspensión.- (Art. 30 RASF). La Comisión previa audiencia de los agentes personas
física o de los apoderados, y tomando en cuenta los elementos que hubieren aportado las
Instituciones, así como las demás personas afectadas, suspenderá a los agentes
durante un periodo de 30 días naturales a 2 años, para el desempeño de sus
actividades de intermediación, cuando:

Declaren falsamente en la solicitud presentada para obtener autorización o refrendo

para actuar como agentes o apoderados.
Requieran del solicitante o beneficiario, cualquier prestación no legal.
Omitan informar al cliente todos los datos sobre su seguro y su agente.
Actúen en perjuicio de los solicitantes
Proporcione datos falsos sobre la persona solicitante del seguro.

4.- Inhabilitación.- (Art. 33 RASF).Los agentes y apoderados de seguros que cometan

alguna de las infracciones previstas en la fracción II del Art. 139 BIS de la Ley de
Seguros, en forma individual o conjuntamente con las aseguradoras, serán sancionados
24
con inhabilitación para intermediar, en cualquier tiempo, con las personas que conforme a
las   “Reglas   de   Operación   para   los   Seguros   de   Pensiones,   derivados   de   las   Leyes   de  
Seguridad Social”   aparezcan   relacionadas   en   el   listado   de   un   día   de   la   base   de  
prospectación que distribuya el Instituto Mexicano del Seguro Social ( IMSS).

Esta inhabilitación no será menor de dos ni mayor de cinco días de los listados
correspondientes a cada uno de los días de la sanción.

5.- Revocación

Persona Física o apoderados. (Art. 31 RASF). La Comisión, cumpliendo con los

lineamientos establecidos, revocará la autorización otorgada a los agentes personas
físicas o apoderados, cuando:

Dejen de entregar primas o los documentos a las instituciones.

En caso de que se incurra en esta infracción, por primera vez y se resarza el daño,
únicamente se suspenderá al agente de 30 a 60 días naturales.
Celebren contratos con instituciones no autorizadas
Dejen de satisfacer los requerimientos del reglamento o tengan algún impedimento
del art.13
Actúe como agente encontrándose suspendido.
Entren en concurso mercantil o quiebra
Cometa 5 infracciones señaladas en el Art. 139 bis de la LGISMS.

Personal Moral. (Art. 32 RASF). La Comisión, cumpliendo con los lineamientos

establecidos, revocará la autorización otorgada a los agentes personas morales, cuando:

Dejen de entregar primas o los documentos a las instituciones.

En caso de que se incurra en esta infracción, por primera vez y se resarza el daño,
únicamente se suspenderá al agente de 30 a 60 días naturales.
Celebren contratos con instituciones no autorizadas
Dejen de satisfacer los requerimientos del reglamento o tengan algún impedimento
del art.13
Actúe como agente, persona moral, encontrándose suspendido.
Entren en disolución, liquidación, concurso mercantil o quiebra.
Cometa 5 infracciones señaladas en el Art. 139 bis de la LGISMS.
Tres de sus apoderados hayan sido revocados de su autorización en un periodo de
300 días naturales.

Cancelación de la Cédula.- (Art. 37 RASF) La Comisión procederá a la cancelación de la

cédula, cuando la autorización correspondiente se extinga por motivo de:

Revocación de la autorización;
Muerte;
Renuncia a ejercer las actividades de intermediación;
Terminación de la relación laboral en el caso de agentes personas físicas
vinculadas a las instituciones por una relación de trabajo;
Ser declarado en estado de interdicción;

25
 Disolución y liquidación, concurso mercantil o quiebra de agentes personas
morales;
Fusión en cuyo supuesto se cancelará la de la fusionada.

Determinación de las Sanciones

Para el ejercicio de la actividad de agente de seguros se requerirá autorización de la

CNSF y será la propia Comisión la que podrá suspender dicha autorización hasta por dos
años o revocarla, además de aplicar las sanciones correspondientes.

1. Se iniciará de oficio o por quejas.

2. Deberán estar apoyadas en pruebas documentales y probatorias.
3. Se notificará al agente mediante oficio de la Comisión.
4. Si el agente o apoderado omite formular la contestación perderá su derecho.
5. Transcurrido el término, se procederá al desahogo de pruebas.
6. Si de la contestación se advierten nuevos elementos se acordará la iniciación de
otro procedimiento.
7. Si durante el procedimiento, terminara la vigencia de la autorización del agente o
apoderado o se cancelara su cédula, se suspenderá y deberá reanudarse cuando el
agente o apoderado obtenga nueva autorización.

Notificación de las Sanciones

Los agentes de seguros deberán dar aviso a la Comisión, por lo menos con 10 días de
anticipación, del establecimiento, cambio de ubicación y clausura de sus oficinas.
De igual manera se dará aviso a los asegurados. Las notificaciones se harán en el último
domicilio comunicado a la CNSF, excepto que se hubiera designado uno específico para
esos efectos.

¿A quienes se sanciona?

Se harán acreedores a multas y sanciones las personas que violen las

disposiciones de la Ley.

Estas sanciones podrán aplicarse a las Instituciones de seguros, a sus

empleados, o a los agentes.

CAPITULO III LGISMS DE LAS INFRACCIONES Y DELITOS

A continuación se resumen algunos de los artículos más importantes, destacando las

fracciones de mayor relevancia para los agentes.

Art. 138. Las multas correspondientes a sanciones por las infracciones previstas en
esta Ley y en las disposiciones que de ella emanen, serán impuestas
administrativamente por la CNSF, tomando como base el salario mínimo general
vigente en el D. F., al momento de la infracción y, se harán efectivas por las
autoridades de la SHCP.
26
Artículo 139. LGISMS.- Las sanciones serán impuestas administrativamente por la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, cabe destacar las siguientes fracciones:

VII Multa de 100 a 8000 días de salario a la institución de seguros, a sus empleados o
a los agentes de seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o
reducción de primas u otorguen alguna otro beneficio no estipulado en la póliza,
como aliciente para tomar o conservar un contrato de seguro.

VIII Multa de 1000 a 8000 días de salario, a los agentes de seguros, funcionarios o
empleados de una institución o sociedad mutualista de seguros, que proporcionen datos
falsos o detrimentes adversos, respecto a las instituciones o sociedades
mutualistas de seguros o en cualquier forma hicieran competencia desleal con otras
instituciones de seguros.

X Multa de 1000 a 5000 días de salario, a las instituciones o sociedades mutualistas

de seguros u oficinas de representación de entidades reaseguradotas del extranjero, a los
agentes de seguros y a los intermediarios de reaseguro, por la propaganda o publicación
que hagan en contravención a lo dispuesto en el artículo 71 LGISMS en donde se estipula
que la publicidad que realicen las entidades aseguradoras en territorio nacional o en el
extranjero, se sujetarán a las disposiciones de carácter general que dicte la Comisión y
que dicha publicidad deberá hacerse en forma clara y precisa a efecto de que no se
induzca al público a engaño, error o confusión sobre la prestación de sus servicios.

XI Multa de 500 a 2500 días de salario, a la persona que actúe como agente de
seguros o intermediario de reaseguro, ajustador, representante de una entidad
reaseguradora del exterior o sociedad, a que se refiere el art. 69 BIS ( intermediarios de
seguros de pensiones ),que operen sin la autorización correspondiente.

Artículo 139 BIS.- Cuando de manera directa, conjuntamente con sus agentes o por
interpósita persona, cometan las infracciones que en adición a lo previsto a continuación
se indican: (mencionamos algunas de las que son relativas a los agentes)

Multa de 250 a 3000 días de salario, a los agentes que en forma individual o
conjuntamente con las instituciones de seguros cometan las siguientes
infracciones:

A quienes incluyan en cualquier documento relativo a la oferta, información

prohibida, no registrada o autorizada, o presente ofertas que no contengan por
escrito los beneficios que ofrece a los asegurados o beneficiarios, o que dichas
ofertas no contengan el nombre y firma del representante o agente y, en su caso el
número de cédula.
A quienes alteren, borren, enmienden o destruyan un documento de elegibilidad
A quienes realicen actividades tendientes al ofrecimiento de seguro de pensiones,
en instalaciones del IMSS
A quienes al momento de ofrecer seguros de pensiones, utilicen cualquier medio de
presión o simulaciones en contra del los asegurados o beneficiarios.

27
Art. 141 LGISMS. Serán sancionadas las violaciones a lo dispuesto al artículo 3º
LGISMS, conforme a lo siguiente:

I. Con prisión de 3 a 15 años y multa de 1500 a 5000 días de salario, a

quienes en contravención de lo dispuesto en las fracciones I y IV de este
artículo, practiquen operaciones activas de seguros o a quienes
actúen como intermediarios en las operaciones que se realicen.

III. Con prisión de 2 a 10 años y multa de 750 a 3000 días de salario, a quienes
en contravención de lo dispuesto por la fracción IV del referido artículo 3º. Ofrezcan
directamente o como intermediarios en el territorio nacional por cualquier
medio, público o privado, la contratación de las operaciones a que se refiere la
fracción II de ese mismo artículo; y

II. Con prisión de 3 a 10 años y multa de 200 a 2000 días de salario, a las
personas que contraten con empresas extranjeras, los seguros a que se refiere
la fracción II del artículo 3º.

Art. 142 LGISMS. Se impondrá pena de prisión de 2 a 10 años y multa de 500 a 1500 días
de salario:

Al agente o médico que dolosamente o con ánimo de lucrar oculte a la

empresa aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habría
impedido la celebración de un contrato de seguros
Al médico que suscriba un examen con entidades no autorizadas, cuando lo haga a
solicitud o por encargo de dicha persona o entidad.

RESUMEN 2.7 Infracciones al Agente.

1. Amonestación. (3 amonestaciones en 360 días la suspensión será de 30 a 60 días)
2. Multa.
- 100 a 8000 días a empleados que ofrezcan algo diferente a la póliza.
- 1000 a 8000 a los agentes que proporcionen datos falsos.
- 1000 a 5000 a las instituciones o agentes que hagan propaganda sin la autorización de la
CNSF.
- 500 a 2500 a los agentes que operen sin autorización correspondiente.
3. Suspensión: de 30 días a 2 años, cuando declare falsamente en la solicitud para ser agente,
cuando pida al proponente dinero, cuando no de información o de datos falsos al proponente
sobre su seguro.
4. Inhabilitación. (No menor de 2 días ni mayor de 5 días)
5. Revocación Persona Física.
- No entreguen las primas cobradas.
- Intermedien para compañías no autorizadas.
- Intermedie encontrándose suspendido.
- Entre en quiebra.
6. Revocación Persona Moral. Adicional a las de arriba:
- Entre en disolución, liquidación, concurso mercantil o quiebra.
- Tres de sus apoderados hayan sido revocados dentro de 360 días naturales.
- Las sanciones se inician por oficio o por queja.
- Los agentes darán aviso a la CNSF sobre su cambio de domicilio.
- Se sanciona a las Aseguradoras, Agentes y Empleados

28
 7. Con prisión de 3 a 15 años a quienes practiquen operaciones activas de seguros o a quienes
actúen como intermediarios, con empresas extranjeras no autorizadas.
8. Con prisión de 2 a 10 años a quienes ofrezcan directamente o como intermediarios en territorio
nacional, las operaciones a que se refiere la fracción II del Art. 3º.

Objetivo: Identificar de acuerdo a la Ley de los Requisitos para el cobro de

Comisiones y el pago de primas.

Art. 41 LGISMS.- Las instituciones de seguros sólo podrán pagar comisiones a

agentes de seguros, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a la
institución.

Reducción de primas por aplicación de comisiones. (Castigar la Comisión)

Tomando en cuenta las condiciones de contratación, o características de los riesgos que
cubran los seguros, las instituciones podrán aplicar total o parcialmente las comisiones
establecidas para los agentes, en beneficio del asegurado o contratante. Debiendo
especificar en la póliza el monto de la reducción de primas que corresponda a la aplicación
total o parcial de dichas comisiones.

Art. 42 LGISMS.- Los agentes de seguros sólo podrán cobrar primas contra el recibo
oficial expedido por las instituciones. Las primas así cobradas se entenderán por
recibidas directamente por las aseguradoras.

Cuando un agente de seguros entregue a una persona recibos o documentos oficiales

para la solicitud o contratación de seguros, obligará a la compañía de seguros en los
términos que se hayan establecidos en dichos documentos.

Art. 24 RASF.- Los agentes de seguros sólo podrán cobrar primas contra el recibo oficial
y están obligados a ingresar a las instituciones, en un plazo que no podrá exceder
de 10 días hábiles contados a partir del día siguiente de su recepción, los cheques y el
numerario correspondientes a las pólizas contratadas con su intermediación, así como
cualquier documento o recuperación que les hubieren entregado con relación a
dichas pólizas

En el caso de que el asegurado no efectúe el pago de la prima en tiempo y en forma,

los agentes están obligados a devolver a las aseguradoras los recibos, pólizas y en
general todos los documentos relativos a los seguros contratados, que obren en su poder.
A más tardar el tercer día hábil siguiente al de sus vencimientos respectivos.

29
Resumen 2.8 Cobro de Comisiones y de Primas
- Las aseguradoras pagarán comisiones a los agentes cuando las primas se hayan ingresado
efectivamente.
- Los agentes sólo pueden cobrar primas contra recibo oficial expedido por las aseguradoras.
- Los agentes deben ingresar los cheques a las aseguradoras en un plazo que no excederá de 10
días hábiles, así como cualquier documento o recuperación que les hubieren entregado con relación
a las pólizas.
- En caso de que el asegurado no efectúe el pago de la prima en tiempo y forma, los agentes se
obligan a devolver a la aseguradora, los recibos, pólizas y en general todos los documentos
relativos, a más tardar al tercer día hábil siguiente al de sus vencimientos.

MARCO JURÍDICO
III
LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS

TITULO CAPITULO ARTÍCULOS FINALIDAD

I. DISPOSICIONES I. DEFINICIÓN Y Art. 1 al 18
GENERALES CELEBRACIÓN DEL Identificar las disposiciones
CONTRATO generales sobre la
Art. 19 al 30
II. LA PÓLIZA celebración del contrato
Art. 31 al 44
III. LA PRIMA póliza.
Art. 45 al 80
IV. EL RIESGO Y LA
REALIZACIÓN DEL
SINIESTRO Art. 81 al 84
V. PRESCRIPCIÓN
II. CONTRATOS DE I. DISPOSICIONES Art. 85 al 121 Identificar las disposiciones
SEGUROS CONTRA GENERALES generales sobre los diversos
LOS DAÑOS II. SEGURO CONTRA tipos de seguros contra los
Art. 122 al 128
INCENDIO daños
Art. 129 al 137
III. SEGURO DE PROVECHOS
ESPERADOS Y DE
GANADOS Art. 138 al 144
IV. SEGURO DE TRANSPORTE Art. 145 al
TERRESTRE 150BIS
V. SEGURO CONTRA LA
RESPONSABILIDAD
III. DISPOSICIONES Art. 151 al 192 Identificar las disposiciones
ESPECIALES DEL especiales sobre la
CONTRATO DE conformación del contrato de
SEGUROS SOBRE seguros sobre las personas.
LAS PERSONAS
IV. DISPOSICIONES Art. 193 al 196 Identificar las disposiciones
FINALES vigentes imperativas de esta
ley.

ARTÍCULOS Especifica los criterios a

TRANSITORIOS seguir en forma temporal
sobre las disposiciones
aplicables.

30
Objetivo 3.1: Definir los siguientes Conceptos

ART. 1º. LSCS

Contrato de Seguro.- Convenio por el cual la empresa aseguradora se obliga, mediante

una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad
prevista en el contrato. El contrato esta conformado por tres diferentes elementos:

a) Personales:
- Aseguradora, Proponente, Contratante, Asegurado, Beneficiario.
b) Formales:
- La solicitud, la póliza, los endosos, el perfeccionamiento.
c) Reales:
- La Prestación y la Contraprestación: O sea:

Finalidades del Contrato de Seguros:

a) Definir el riesgo que se ha transferido.

b) Determinar las condiciones en el que el contrato tiene aplicación.
c) Establecer el procedimiento para pagar la indemnización en caso
de siniestro.

Compromiso del Asegurado.- Pagar una prima.

Compromiso de la Aseguradora.- Resarcir un Daño.

ART. 19 LSCS. ART. 88 LSCS

Riesgo.- Serie de peligros que amenazan nuestra salud, integridad física o hasta nuestra
existencia, por el simple hecho de estar vivos.
Evento posible e incierto, que al ocurrir de forma súbita, violenta y fortuita causaría daños
a las personas tanto en su persona como en su patrimonio.
Es el bien que se pretende asegurar.

La Clasificación del riesgo, puede ser:

- Por la naturaleza de la pérdida.(Puro o especulativo)

- Por su origen y alcance. (Catastróficos o Particulares)
- Por su forma de evaluarlos. (Objetivos y Subjetivos)
- Por el tiempo. (Temporales y Permanentes o Vitalicios)
- Por el objeto que amenazan. (Personales o Patrimoniales o de Daños)
- Por sus consecuencias. (Materiales, Financieros y Legales)
- Por su intensidad. (Variables o Constantes)

31
Aceptación de la Oferta o Propuesta del Asegurado por parte de la Compañía:

La oferta consiste en la descripción material o declaraciones formuladas por el posible

asegurado para que la aseguradora decida asumir su riesgo.

La oferta tiene como objetivo establecer las bases para que se pueda producir el mutuo
consentimiento, por lo que si en ella se formulan y se detectan inexactitudes de hechos, o
no se pone de manifiesto determinadas situaciones que agraven el riesgo, entonces ya no
habrá mutuo consentimiento.

Perfeccionamiento del contrato.- El contrato de seguro se perfecciona desde el

momento en que el proponente tuviere conocimiento de la aceptación de la oferta.
No puede sujetarse a la condición suspensiva de la entrega de la póliza o de cualquier otro
documento en que conste la aceptación, ni tampoco a la condición del pago de la prima,
pero puede celebrarse sujeto a plazo. (ART. 8 LSCS)

Cobertura: Es el compromiso aceptado por la Aseguradora en virtud del cual se hace

cargo de las consecuencias económicas derivadas del riesgo asumido y amparado, hasta
el límite de la Suma Asegurada Contratada.

Vigencia: Es el tiempo en que la compañía protege al asegurado o el bien material, contra

los riesgos especificados y que generalmente es de un año. (ART. 17 LSCS)

Suma Asegurada: Representa la indemnización máxima que un asegurado o beneficiario

puede recibir por un solo siniestro. (ART. 91, 92 LSCS)

Prima.- Monto económico que debe pagarse a la aseguradora por la cobertura de un

riesgo previsto en el contrato de seguro. (ART. 31 LSCS / ART. 34 LSCS / ART. 35
LSCS/ ART. 60 LSCS)

Salvo pacto en contrario la prima vencerá en el momento de la celebración del contrato, al

primer periodo del seguro, que será de un año. (ART. 40 LSCS)

El plazo de la prima en forma fraccionada no podrá ser inferior a un mes. (ART. 37

LSCS / ART.38 LSCS / ART. 71 LSCS)

Siniestro.- Realización del evento temido y el cual la compañía de seguros resarcirá el

daño o pagará una suma de dinero.

Ajuste: Es la valoración de las pérdidas ocurridas durante la realización de un riesgo, o

sea el siniestro, para que con base a ese peritaje, la aseguradora determine el
procedimiento de indemnización.

Daño Moral: Es la pérdida o estimación o imagen o daño psicológico, que una persona
tiene de sí misma como consecuencia de la realización de un riesgo (siniestro)

Salvamento: Se refiere a los bienes rescatados de un siniestro que pasan a poder de la

Aseguradora, una vez que se ha realizado el pago de la indemnización de dicho siniestro.
32
ART. 9 LSCS Contratante: Es la persona que paga la póliza.
ART. 10 LSCS. Proponente.- Es la persona física o moral que celebra un contrato de
seguros con una entidad aseguradora y siempre está obligado a declarar por escrito a la
compañía, todos los hechos importantes que permitan apreciar el riesgo, tomando en
consideración el cuestionario relativo.

Asegurado.- Es la persona que establece el contrato bilateral junto con una compañía
aseguradora, pudiendo ser él mismo el beneficiario o designar a otras personas. (ART. 66
LSCS)

Beneficiarios.- Son las personas que el asegurado designará por su propia voluntad y
estipulará en la solicitud del seguro, para recibir el beneficio económico derivado del riesgo
amparado en la póliza. (ART.70/ ART. 76 / ART.77 LSCS/ 176 LSCS/ 177 LSCS)

Beneficiarios Preferentes: Son las personas morales que tienen un interés económico
debido a una deuda, crédito o promesa de pago.

Beneficiarios Irrevocables: Es cuando se renuncia a revocar a los beneficiarios, se les

llama a éstos, irrevocables, y la compañía no podrá cambiarlos a solicitud del asegurado,
salvo que el propio beneficiario irrevocable lo solicite por escrito.

En caso de que el beneficiario o el beneficiario irrevocable murieran simultáneamente

junto con el asegurado, la indemnización la recibirán los herederos o causahabientes del
asegurado. (sucesión legal del asegurado)

Cuando no exista beneficiario designado el importe del seguro formará parte de la

sucesión del asegurado y se dividirá en 50% para el cónyuge y el 50% para los
descendientes.

El mismo procedimiento se seguirá, en caso de que el asegurado no cambie de la póliza

al beneficiario fallecido.

Cuando existan varios beneficiarios y fallezca alguno de ellos, su porción acrecentará por
partes iguales a la de los demás, a menos que el asegurado haya dispuesto otra cosa.

Si se deja como beneficiario a un Menor de Edad, éste no podrá cobrar la suma

asegurada y sólo se le entregará a quien ejerza la patria potestad.

Si los beneficiarios son el cónyuge e hijos de acuerdo a la LSCS, la póliza tendrá el

carácter de inembargable.

Causahabiente.- Persona que se ha sucedido o se ha subrogado por cualquier título en el

derecho de otra u otras. Los herederos, por ejemplo, son causahabientes (ART.74 LSCS/
ART. 173 LSCS/ ART, 174 LSCS/ ART. 175 LSCS/

ART. 85 LSCS. Interés Asegurable para el Seguro de Daños.- Es el interés económico

que una persona tenga en que no se produzca un siniestro o que un bien material no
33
sea destruido o deteriorado. El interés asegurado equivale al que tendría un propietario
en la conservación de ese bien. Se puede representar de la siguiente forma:

- El valor económico de las cosas que se pueden dañar.

- El valor de las utilidades que se dejan de ganar por la falta del uso de los bienes
dañados.
- El valor de los gastos que se realicen adicionales para poder continuar con la
operación del negocio después de un siniestro.
- El valor de la responsabilidad que el asegurado adquiera por dañar la integridad
física o la propiedad de otros. (ART. 87, 88, 90, 95, 106, 107, 108 LSCS)

Interés Asegurable para el Seguro de Personas.- El seguro de personas puede cubrir

un interés económico de cualquier especie, que resulte de los riesgos que puedan afectar
a la persona del asegurado en su existencia, integridad física, salud o vigor vital.

Para el caso específico del seguro de vida, vendría siendo la relación económica que
existe entre el asegurado y los beneficiarios, en donde el fallecimiento del asegurado
afectaría económicamente a éstos. El interés asegurable en vida puede ser
consanguíneo, afectivo o por negocios.

ART. 81, 82 LSCS Prescripción.- Significa un medio para liberarse de obligaciones, por
no exigirse su cumplimiento dentro de un cierto tiempo establecido por la ley. La
Aseguradora quedará liberada de las obligaciones si no se le exige su cumplimiento en el
término de dos años, contando desde la fecha del acontecimiento que le dio origen. Inicia
desde el día en que los interesados tengan conocimiento del derecho a su favor, quienes
deberán demostrar que hasta entonces ignoraban sus beneficios o de la realización del
siniestro.

Anulación: Existe nulidad del contrato cuando le falta de algún elemento de validez, las
causas pueden ser:

- Falta de capacidad de alguna de las partes: minoría de edad e interdicción.

- Ilegalidad en alguna de las partes: Acorde a las leyes.
- Vicios en la celebración del contrato: Consentimiento forzado u obtenido por error o
ejerciendo la violencia por alguna de las partes.

ART. 47 LSCS Rescisión: Terminación anticipada del contrato debido al perjuicio de

alguna de las partes o de un tercero. Las causas pueden ser:

- Omisiones e inexactas declaraciones.

- Agravación del Riesgo.
- Dolo o Mala Fe.

A pesar de la omisión del asegurado o la inexacta declaración de los hechos, la empresa

aseguradora no podrá rescindir el contrato cuando, la misma aseguradora: (ART. 50
LSCS)

I. Provocó la omisión o inexacta declaración

II. Si conocía o debía conocer el hecho que no ha sido declarado
34
 III. Si conocía o debía conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamente
declarado
IV. Si renunció al derecho de rescisión
V. Si el declarante no contesta una de las preguntas en la solicitud y sin embargo
se celebra el contrato

El asegurado deberá comunicar a la compañía de seguros las agravaciones esenciales

que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las 24 horas siguientes al
momento en que las conozca, de no hacerlo o si el provoca una agravación esencial,
cesarán de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo.

La agravación del riesgo no producirá sus efectos, es decir, NO habrá agravación del
riesgo cuando el Asegurado:

No ejerció influencia sobre el siniestro

Tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la compañía aseguradora o cumplir
con un deber de humanidad
La compañía de seguros renunció expresa o tácitamente al derecho de rescindir el
contrato por esa causa.

La compañía de seguros comunicará en forma auténtica al asegurado la rescisión del

contrato, dentro de 15 días hábiles contados desde la fecha en que conozca el cambio
de las circunstancias. (ART. 64 LSCS)

Subrogación.- Significa ponerse en lugar de otro, adquirir los derechos u obligaciones de

otros.

ART. 25 LSCS Póliza.- Es el documento que contiene los derechos y obligaciones que
tiene tanto el Asegurado como la Aseguradora. El contrato de seguro así como sus
adiciones y reformas se harán constar por escrito.

Una póliza que deberá contener:

I. Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora;

II. La designación del bien material o de la persona asegurada;
III. La naturaleza de los riesgos garantizados;
IV. El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía;
V. El monto de la garantía;
VI. La cuota o prima del seguro;
VII. Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza, de acuerdo con las disposiciones
legales, así como las convenidas lícitamente por los contratantes. (ART.20 LSCS)

ART. 25, 40 LSCS Modificaciones de la póliza: Si el contenido de la póliza o sus

modificaciones no concordaren, se tienen 30 días naturales para solicitar su rectificación.
La aseguradora tendrá la obligación de expedir, a solicitud y costa del asegurado, copia o
duplicado de la póliza.

Cesan los Efectos del Contrato: Si no hubiese sido pagada la prima o la primera
fracción de ella, dentro del término convenido, el cual no podrá ser inferior a 3 días ni
35
mayor a 30 días naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del
contrato cesarán automáticamente a las 12 horas del último día del plazo. (ART. 71
LSCS)

Aviso del Siniestro: Tan pronto como el asegurado o el beneficiario en su caso, tengan
conocimiento de la realización del siniestro y del derecho constituido a su favor,
deberán ponerlo en conocimiento de la compañía de seguros, por escrito en un plazo
máximo de 5 días naturales, si en el contrato no se estipula otra cosa. ( ART. 66, 67, 68,
69, LSCS)

Rehabilitación: Cuando el asegurado solicita se restablezca su póliza para que quede

nuevamente en vigor. (ART. 5 LSCS)

36
 MARCO JURÍDICO
IV
REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS (RASF)

Objetivo 4.1. Determinar las actividades del Agente de Seguros (Art. 1 y 2 RASF)

El Agente, es la persona física o moral autorizada por la CNSF para realizar actividades de
intermediación en la contratación de seguros o de fianzas.

Tipos de Agentes

a) Personas Físicas.- Vinculadas a las Instituciones por una relación de trabajo.

b) Personas Físicas Independientes.- Sin relación de trabajo con las Instituciones.
c) Personas Morales.- Que se constituyan como sociedades anónimas para realizar
dichas actividades.

El Agente Mandatario, es el designado por la Instituciones para que a su

nombre y por su cuenta actúe con facultades expresas.

El Apoderado, es quien habiendo celebrado un contrato de mandato con

agentes personas morales, se encuentre expresamente facultado para
desempeñar a su nombre actividades de intermediación.

Canales Alternos de Distribución

Art. 40 LGISMS.- Las instituciones de Seguros deberán diversificar los conductos de

colocación de seguros, a fin de evitar situaciones de dependencia o coacción de agente,
intermediario, contratante asegurado o beneficiario. Por lo tanto existen otras formas de
vender seguros:

a) Bancaseguros.- Venta de seguros a través de los cajeros y ejecutivos del banco.

b) Venta Directa.- La que se realiza sin la intervención de un agente de seguros. La

compañía trata directamente con el cliente final.

37
Objetivo 4.2 Establecer las características de la cédula que autoriza para operar
como Agente de Seguros Art. 14 RASF,

Persona Física o Apoderada Persona Moral

Cédula Oficio
1. Nombre; 1. Denominación o razón social
2. Si se actúa por cuenta propia o 2. Fecha de Expedición
mediante relación de trabajo con 3. Término de su vigencia
Institución (Agentes); 4. Operaciones, ramos y subramos
3. Denominación de la persona moral autorizados a intermediar.
que representa (Apoderados);
4. Operaciones, Ramos y Subramos
autorizados a intermediar;
5. Fecha de expedición;
6. Fotografía;
7. Término de vigencia;
8. Datos que determine la Comisión.

VIGENCIA (Art. 15 RASF)

Tres Años Indefinida

REFRENDO
El trámite de refrendo de la autorización deberá ser realizado antes del
vencimiento de la misma, dentro de los últimos sesenta días naturales de su
vigencia.

38
 MARCO JURÍDICO
V
LEY DE PROTECCIÓN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS
FINANCIEROS

Objetivo 5.1 Distinguir el Procedimiento de Orientación, Conciliación y Arbitraje.

Esta Ley, tiene por objeto la protección y defensa de los derechos e intereses del público
usuario de los servicios financieros, que prestan las instituciones públicas, privadas y del
sector social debidamente autorizadas, así como regular la organización, procedimientos y
funcionamiento de la entidad pública encargada de dichas funciones.

COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE

SERVICIOS FINANCIEROS, (CONDUSEF).

El organismo encargado de conciliar entre el usuario y la institución financiera, además

tiene como finalidad promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de
los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de manera
imparcial y proveer a la equidad en las relaciones de éstos.

Las facultades de la CONDUSEF son:

- Atender y resolver las consultas de los usuarios.

- Atender, y en su caso, resolver las reclamaciones que formulen los Usuarios.
- Actuar como árbitro en amigable composición o en juicio arbitral de estricto derecho.
- Prestar servicio de orientación jurídica.
- Coadyuvar con otras autoridades en materia financiera.
- Emitir recomendaciones a las instituciones financieras para el sano desarrollo del
Sistema Financiero Mexicano.
- Imponer sanciones establecidas por al Ley.

Art. No. 62.- Las reclamaciones que serán rechazadas son las que sean notoriamente
improcedentes

Los medios por los cuales pueden presentarse las reclamaciones son:

Por comparecencia del asegurado

Por cualquier otro medio idóneo

Art. No. 63.- Requisitos que debe cumplir la reclamación son:

Nombre y domicilio del reclamante,

Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en su nombre,

39
 Descripción del servicio que se reclama,
Nombre de la institución financiera contra la que se formula la reclamación,
Documentos que ampara la contratación del servicio que origina la reclamación.
Relación sucinta de los hechos.

Art. 65.- Los usuarios de servicios financieros podrán presentar una reclamación
ante la CONDUSEF, en un plazo de un año a partir de que se suscite el hecho que le
dio origen. En otras palabras, el plazo de prescripción será de un año.

Los lugares en donde el usuario puede presentar su reclamación son:

CONDUSEF,
Delegaciones de CONDUSEF,
Unidades especializadas.

Art. 66.- Las obligaciones contractuales de los contratos que se encuentren en proceso de
reclamación, prescribirán de acuerdo a lo que marca la normatividad en seguros. La
prescripción interrumpirá por el tiempo que dure el procedimiento de conciliación y
arbitraje.

Art. 67.- La CONDUSEF le notificará a las instituciones financieras sobre la reclamación

presentada en su contra dentro de los cinco días hábiles siguientes a la fecha de
recepción de las mismas.

Art. 68 Proceso de Conciliación y Arbitraje.

Este proceso consiste en:

I. Citar a las partes a una audiencia (dentro de los 20 días hábiles de recibir la
reclamación),

II. Antes de la audiencia la institución financiera deberá rendir un informe.

III. En el informe se responderá detalladamente a todos los hechos a que se refiere la

reclamación,

IV. Aunque no se presente el informe se efectuará la audiencia. Sólo a juicio de la

CONDUSEF podrá cancelarse y efectuarse dentro de los siguientes cinco días
hábiles,

V. Si la institución financiera no presenta el informe se considerará cierto lo que

manifiesta el usuario,

VI. La CONDUSEF, cuando así lo considere, o a petición del usuario, en la audiencia o

dentro de los diez días hábiles anteriores a la misma podrá requerir información
adicional a la Institución Financiera, y en su caso diferirla la audiencia para que en
nueva fecha se presente el informe adicional,

40
VII. El objetivo que busca la Audiencia es Exhortar a las partes a conciliar sus
intereses, sin no lo logran, se les invita a que de común acuerdo, designen como
árbitro para resolver la controversia a la propia CONDUSEF o alguno de los árbitros
que ésta les proponga, quedando a elección de las partes que el juicio sea amigable
o en estricto derecho.
En caso de no someterse al arbitraje se dejarán a salvo sus derechos para que los
hagan valer antes los tribunales competentes o en la vía que proceda.

Si es rechazado el arbitraje por la institución financiera o no asista a la junta de

conciliación, y que a juicio de la CONDUSEF proceda lo reclamado, la propia
CONDUSEF, podrá emitir, previa solicitud del Usuario, un dictamen técnico que
contenga su opinión. La CONDUSEF entregará al reclamante, contra pago, copia
certificada de dicho dictamen.

VIII. Si llegan a un acuerdo, la partes, éste se hará constar en el acta y se firmará por
ambas partes y por la CONDUSEF, fijándose el término para acreditar su
cumplimiento.

IX. El cumplimiento del convenio corresponde a la Institución Financiera y, en caso de

omisión, se hará acreedora a la sanción que proceda conforme a la Ley.

X. Concluidas las audiencias y en caso de no llegar a un acuerdo, la CONDUSEF,

ordenará a la Institución Financiera que registre el pasivo contingente que derive de
la reclamación, dando aviso de ello en su caso, a la CNSF y CNBV a las que
corresponde su supervisión.

Emisión del Dictamen Técnico: La propia Comisión Nacional podrá emitir, previa
solicitud por escrito del Usuario, un Dictamen Técnico que contenga su opinión.
Así mismo la Comisión Nacional ordenará a la Institución Financiera correspondiente
registre la reserva para obligaciones pendientes por cumplir que corresponda, sin exceder
la Suma Asegurada, dando aviso de ello a la CNSF.

Emisión del Laudo: Quien funja como árbitro, después de analizar y valorar las pruebas y
alegatos por partes, en un plazo máximo de 60 días posteriores, emitirá un LAUDO que
resolverá la controversia planteada por el usuario.

El plazo que tiene la Institución Financiera para resarcir al Usuario es de 15 días hábiles
contado a partir de la notificación para hacerlo. Si la Institución Financiera no cumple en el
tiempo señalado, la Comisión Nacional enviará el expediente al juez competente para su
ejecución.

41
 MARCO JURÍDICO
VI

OPERACIÓN PARA LA PREVENCIÓN Y DETECCIÓN DE OPERACIONES

DE PROCEDENCIA ILÍCITA
OPDOPI

Objetivo 6.1 Determinar el Concepto de Lavado de Dinero, dónde ocurre y de que

forma opera el Lavado de Dinero en el Sector Asegurador (Art. 140 LGISMS

Lavado de Dinero.- Operación Financiera o comercial que pretende legalizar los

bienes, recursos y servicios provenientes de actividades ilícitas.

Surge como un acuerdo de carácter internacional, a través del Grupo de Acción Financiera
Internacional (GAFI), en la lucha contra el crimen organizado, como lo son el narcotráfico y
el terrorismo

Con la finalidad de prevenir y detectar este tipo de operaciones en el sector asegurador, el

Art. 140 de la LGISMS, contempla las siguientes disposiciones:

SHCP

OYENDO LA OPINIÓN DE

CNSF

DICTARÁ DISPOSICIONES
DE CARÁCTER GENERAL ESTABLECER MEDIDAS Y PROCEDIMIENTOS PARA
CUYA FINALIDAD SEA: PREVENIR Y DETECTAR EN LAS INSTITUCIONES Y
SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS:
ACTOS U OPERACIONES QUE REALICEN CON
SUS CONTRATANTES, ASEGURADOS,
BENEFICIARIOS Y OTROS USUARIOS DE SUS
SERVICIOS.
POR MONTOS QUE LAS DISPOSICIONES DE
CARÁCTER GENERAL ESTABLECEN.

Estas disposiciones deberán ser observadas oportunamente por los miembros de los
consejos de administración, comisarios, auditores externos, funcionarios y empleados de
las empresas de seguros. Para quien no cumpla con estas disposiciones, será
sancionado por la CNSF con multas con base en el DSMGVDF, y el equivalente del 10%
del acto u operación de que se trate. Así como con multa hasta de 100,000 DSMGVDF.

42
Etapas del Lavado de Dinero:

2. Colocación de Recursos: Consiste en llevar dinero a los instrumentos que

permitirán esconderlo (cuenta de banco, un negocio, una inversión, un
seguro)
3. Estratificación o Distribución: Es la diversificación de los instrumentos
para impedir que las autoridades los puedan rastrear.
4. Integración: Se reúnen los fondos para que se puedan utilizar con
apariencia  de  “operaciones  legales”

Instrumento Monetario: En caso de las Operaciones Relevantes, los billetes y la

moneda de los Estados Unidos Mexicanos o los de curso legal de cualquier otro país,
cheques de viajero, y las monedas en platino, oro y plata. Para las Operaciones
Inusuales, además de lo anterior los cheques, pagarés, derivados del uso de una tarjeta
de crédito o débito, valores, o los recursos que se transfieran por medio electrónico o de
otra naturaleza análoga; así como cualquier otro tipo de recursos, derechos, bienes o
mercancías.

Operaciones que deben identificarse.

CLIENTE QUE REALICE

UNA OPERACIÓN IGUAL Operación Relevante Mayor o igual a $10,000 USD
O MAYOR A 10,000.00 Operación Inusual  poco  común  “rara”.
DÓLARES Operación Preocupante (Funcionarios o Empleados)

ABRIRÁ EL EXPEDIENTE DE
INSTITUCIÓN DE
IDENTIFICACIÓN DEL CLIENTE
SEGUROS
ASEGURÁNDOSE DE LA SUFICIENCIA
DEL EXPEDIENTE Y DEL
CUMPLIMENTO DE TODOS LOS
REQUISITOS
SERÁ RESPONSABLE DE
RESGUARDAR Y CONSERVAR EL
EXPEDIENTE DEL CLIENTE

43
Operación Relevante: La operación que se realice con Instrumentos Monetarios, por un
monto igual o mayor al equivalente en moneda nacional a diez mil dólares de los Estados
Unidos de América, mediante el pago total o parcial de una prima, cuota o aportación a un
contrato de seguro, o cualquier otra cantidad que se ingrese o entere por cualquier otro
concepto por el cliente.

Operación Inusual: Conducta o comportamiento que no concuerde con los antecedentes

o actividad conocida o declarada por el cliente, o comportamiento habitual transaccional,
en función al monto, frecuencia, tipo o naturaleza de la operación de que se trate, sin que
exista una justificación razonable para dicho comportamiento.

Operación Preocupante: La operación actividad o conducta o comportamiento de los

directivos, funcionarios, empleados, factores y apoderados respectivos de las Instituciones
y Sociedades Mutualistas de Seguros, que por sus características, pudieran contravenir o
vulnerar la aplicación de los dispuesto en la Ley y las presentes Disposiciones, o aquella
que por cualquier otra causa resulte negativa para las Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros.

Persona Políticamente Expuesta: Persona que desempeña o ha desempeñado

funciones públicas destacadas en un país extranjero o en territorio nacional, considerando,
entre otros, los jefes de estado o de gobierno, líderes políticos, funcionarios
gubernamentales, judiciales o militares de alta jerarquía, altos ejecutivos de empresas
estatales o funcionarios o miembros importantes de partidos políticos.

Pena de Prisión: Como es un delito grave se establece una pena de cárcel de 5 a 15

años de prisión, en el que impida al sentenciado a obtener la libertad condicional.

Las Disposiciones o Reglas:

Deberán integrar los siguientes conceptos:

- Conocimiento adecuado de sus clientes y usuarios.

- Recabar la información y la documentación que los agentes deben integrar.
- La forma en que deben resguardar y garantizar la seguridad de información y
documentación relativas a la identificación de sus clientes y usuarios.
- Los términos para implementar capacitación al interior de las instituciones y
sociedades mutualistas de seguros y de los agentes de seguros.
- Las disposiciones deben ser observadas por: Las instituciones, los agentes, los
miembros del consejo de administración, los administradores, los directivos, los
funcionarios, empleados y apoderados.

44
Objetivo 6.2 Identificar la Documentación necesaria que deberá presentar el
Asegurado y el Contratante.

PERSONAS FÍSICAS MEXICANAS

Identificación personal oficial.

Nombre Completo.
Lugar y Fecha de Nacimiento.
Nacionalidad.
Profesión.
Actividad o giro del Negocio.
Dirección particular (calle, número, colonia, código postal, ciudad, población,
entidad federativa y teléfono) y comercial en su caso.
Registro Federal de Contribuyentes
Cédula de identificación Fiscal en el caso de personas con actividades
empresariales.

PERSONAS FÍSICAS EXTRANJERAS

Identificación personal oficial.

Nombre Completo.
Lugar y Fecha de Nacimiento.
Nacionalidad.
Profesión.
Actividad o giro del Negocio.
Dirección particular (calle, número, colonia, código postal, ciudad, población,
entidad federativa y teléfono) y comercial en su caso.
Registro Federal de Contribuyentes
Cédula de identificación Fiscal en el caso de personas con actividades
empresariales.
Pasaporte

PERSONAS MORALES MEXICANAS

Acta Constitutiva o documento en que conste su constitución debidamente inscrito
en el Registro Público de Comercio.
Facultades o poderes del representante.
Identificación personal oficial del representante.
Registro Federal de Contribuyentes.
Cédula de Identificación Fiscal en el caso de personas con actividades
empresariales.
Nombre del administrador, del director, del gerente general apoderado legal que
celebre la operación con la institución.
Actividad o giro comercial.
Comprobante de domicilio

45
PERSONAS MORALES EXTRANJERAS
Además de las anteriores, documento que acredite la existencia de la persona y
documento que acredite como su representante a la persona física que se ostente
como tal (y en caso de que ésta última también sea extranjera, su pasaporte.
Tratándose de documentos expedidos en el extranjero, estos deberán ser análogos
a los previstos en el derecho civil mercantil.

RESUMEN: Marco Legal, Conceptos, Leyes y Reglamentos.

Contrato de Seguros: Convenio entre la aseguradora y el asegurado a pagarle por un siniestro a

cambio del pago de una prima.
Compromiso de la aseguradora: Resarcir un daño o el pago de un siniestro.
Compromiso del asegurado: Pagar una prima.
Prima: Pago del seguro.
Riesgo: Serie de peligros.
Siniestro: Realización del riesgo.
Beneficiarios: Son las personas a las que el asegurado les deja el seguro.
Asegurado: Es la persona que realiza un contrato con la aseguradora.
Causahabiente: Son las personas que se subrogan en derecho de otra u otras.
Interés asegurable en daños: Interés económico sobre una cosa.
Interés asegurable en personas: Relación económica.
Prescripción: Cuando se libera la compañía se libera si el asegurado o beneficiario no exige sus
derechos dentro de 2 años desde la fecha del acontecimiento que le dio origen a la obligación.
Subrogación: Ponerse en el lugar de otro para exigir.
Póliza: Documento que tiene derechos y obligaciones de dos partes.

LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGUROS.

La aseguradora se obliga a pagar un siniestro siempre y cuando se haya pagado la prima.

El proponente o representante de él, deberá declara por escrito todos los hechos que conozca o
deba conocer.
Las obligaciones de ambas partes deben constar por escrito.
La póliza debe contener todos los datos del asegurado y toda la información del seguro y
aseguradora.
El contrato de seguro se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere
conocimiento de que fue aceptado por la compañía de seguros.
El asegurado tiene 30 días naturales para modificar datos no correctos en su póliza.
El contratante estará obligado a pagar la prima en su domicilio.
La prima vence al momento de la celebración del contrato. (1 año)
La prima fraccionada no será menor a un mes.
El tiempo para pagar la prima no podrá ser menor a 3 días no mayor a 30 días naturales.
Los efectos del contrato de seguro cesarán automáticamente a las 12:00 hrs. del último día de
plazo.
El contrato de seguro será nulo si en el momento de su celebración, el riesgo hubiere
desaparecido o el siniestro se hubiere ya realizado.
El asegurado deberá comunicar a la compañía de seguros las agravaciones esenciales que
tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las 24 horas siguientes al momento en
que las conozca.
La agravación del riesgo no producirá sus efectos si:
Si no ejerció influencia sobre el siniestro
Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la compañía aseguradora o cumplir con
un deber de humanidad
Si la compañía de seguros renunció expresa o tácitamente al derecho de rescindir el
contrato por esa causa.
La compañía de seguros estará facultada para rescindir el contrato, cuando por hechos del

46
 asegurado se agraven circunstancias esenciales que por su naturaleza, debieran modificar el
riesgo, aunque prácticamente no lleguen a transformarlo.
La compañía de seguros comunicará en forma auténtica al asegurado la rescisión del
contrato, dentro de 15 días contados desde la fecha en que conozca el cambio de las
circunstancias.
Tan pronto como el asegurado o el beneficiario en su caso, tengan conocimiento de la
realización del siniestro y del derecho constituido a su favor, deberán ponerlo en conocimiento
de la compañía de seguros, por escrito en un plazo máximo de 5 días, si en el contrato no se
estipula otra cosa.

REGLAMENTO DE AGENTE DE SEGUROS Y DE FIANZAS

Tipos de Agentes: Personas Físicas, Personas Físicas Independientes y Apoderado.

Agente Mandatario: Designado por la aseguradora.
Agente Apoderado: Celebre contrato de mandato.
Persona Física = Cédula.
Persona Moral = Oficio.
Vigencia de las Cédulas: 3 años.
Refrendo= cada tres años.

LEY DE PROTECCIÓN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

CONDUSEF, tiene como función la conciliación y el arbitraje.
Serán rechazadas las reclamaciones cuando sean notoriamente improcedentes.
Se puede presentar la reclamación por cualquier medio idóneo.
Las aseguradoras deben contestar en 10 días hábiles la solicitud de información de la
CONDUSEF.
Los usuarios tendrán hasta 1 año para reclamar ante CONDUSEF, de lo contrario su derecho
prescribe.
La CONDUSEF avisará a las Aseguradoras cuando haya una reclamación en contra de ellas
dentro de los 5 días hábiles siguientes en que las reciban.
Habrá una audiencia conciliatoria entre el Usuario y la Aseguradora.

OPERACIÓN PARA LA PREVENCIÓN Y DETECCIÓN DE OPERACIONES DE PROCEDENCIA

ILÍCITA. (LAVADO DE DINERO)

Lavado de Dinero: operación financiera o comercial que pretende legalizar los bienes, recursos y
servicios provenientes de actividades ilícitas.
El art. 140 de la LGISMS, señala disposiciones al respecto.
La CNSF: establecerá las medidas y procedimientos para prevenir y detectar en las instituciones
de seguros y sociedades mutualistas actos u operaciones que realicen con sus contratantes.
Se identificarán 3 operaciones básicas:
Relevante: igual o mayor a 10,000 dólares.
Inusual: Operaciones raras o fuera de lo común.
Preocupante: participación de empleados o funcionarios de Instituciones de Seguros.
La información que se solicite al cliente identificado, será confidencial.

47
 ASPECTOS TÉCNICOS
ASPECTOS TÉCNICOS
I
RIESGO

Objetivo 1.1. Explicar el concepto de Mutualidad, Reaseguro y Riesgo.

Mutualidad. Es la asociación de personas que se reparten entre sí los riesgos que

individualmente les corresponde, fijando las cantidades con que cada una de ellas habrá
de contribuir al resarcimiento de los daños o pérdidas colectivas.

Reaseguro. Es el contrato por el cual una empresa de seguros toma a su cargo, total o
parcialmente, un riesgo ya cubierto por otra ó el remanente de daños que excedan a la
cantidad asegurada por el asegurador directo. (Art.10 Fracc. II LGISMS). (ART. 18 LSCS)

Coaseguro: Es la distribución que implica que dos o más empresas de seguros protejan
bien ante los mismos riesgos, si ocurre algún siniestro cada empresa de seguros paga una
porción de la pérdida al asegurado. (ART. 100, 101, 102, 104 LSCS)

Riesgo. Es la incertidumbre que existe en cuanto a que ocurra o no, un suceso incierto o
aleatorio.

Para efectos del seguro se define como la posibilidad de sufrir una pérdida o un daño

Riesgo Puro. Implican la presencia de una pérdida real, siempre traen

consecuencias adversas.

Riesgo Especulativo. Envuelve tanto la posibilidad de pérdida como de ganancia.

Riesgo en Seguros. Posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una
necesidad económica y cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la
póliza, y que le da el derecho al asegurado a efectuar la prestación que le corresponde,
conocida como la indemnización.

RESUMEN 1.1 Aspectos Técnicos.

Mutualidad: Asociación de personas.

Reaseguro: Cuando una aseguradora asume una parte del riesgo y lo comparte con otra.
Riesgo Puro: Implica una pérdida real, siempre trae consecuencias adversas.
Riesgo Especulativo: Posibilidad de pérdida o ganancia.
Riesgo en seguros: Posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que implica una pérdida
económica que la compañía se compromete a indemnizar, siempre y cuando dicho acontecimiento se
prevenga o garantice en la póliza.

48
Objetivo 1.2 Señalar qué son los Riesgos Asegurables y sus Características

Riesgos Asegurables.- Son aquellos que por su naturaleza son susceptibles de ser
asegurados, es decir, cumplen con las características esenciales del riesgo.

Aleatorio
Posible
Concreto
Características
Del Riesgo Lícito
Fortuito
Contenido económico

Aleatorio: No debe conocerse el momento que van a ocurrir las cosas, es decir, puede o
no puede ocurrir.
Posible: Es cuando una persona desea adquirir un seguro contra riesgos que sean
factibles.

Concreto: Las aseguradoras asumen riesgos que sean factibles de medirse tanto en
frecuencia como severidad (daño probable)

Lícito: El seguro debe garantizar la indemnización de eventos que dañen la integridad

física o los bienes de personas cuya actividad se encuentren dentro del marco de las
leyes.

Fortuito: El siniestro debe presentarse de tal forma que la persona no lo desee, ni lo

espere.

Contenido Económico: El seguro tiene la intención de pagar las pérdidas económicas

observables.

RESUMEN 1.2 Riesgos Asegurables.

Riesgos Asegurables: Los que se pueden asegurar y que cumplen con las características esenciales
del riesgo.
Características del Riesgo: incierto, posible, concreto, lícito, fortuito y con contenido económico.

Objetivo Determinar las Actitudes del Ser Humano frente a los Riesgos.

Todas las personas percibimos de diferente forma los riesgos a los que nos enfrentamos
cada día, de hecho, podemos encontrarnos personas que ni siquiera detectan que viven
con él cada momento, y a veces nos encontraremos que otras, con cultura del seguro, que
lo transfiere a una Compañía de Seguros. Por lo que a éste tema lo identificamos como:
Teoría del Riesgo, y esta integrado por 6 aspectos:

49
 Teoría del Riesgo
1. Eliminar
2. Reducir
3. Prevenir
4. Retener o Asumir
5. Distribuir
6. Transferir

RESUMEN 1.3 Actitudes.

Actitudes del ser humano frente a los riesgos: eliminar, reducir, prevenir, retener o asumir, distribuir o
transferir.

Objetivo 1.4 Identificar las Formas de Compartir el Riesgo en el Seguro (Asegurado

– Aseguradora).

Deducible.- Cantidad o porcentaje establecido en una póliza cuyo importe ha de

superarse para que se pague una reclamación.

Coaseguro.- Es la participación de dos ó más empresas de seguros en un mismo riesgo,

en virtud de contratos directos realizados por cada uno de ellos con el asegurado.
(Art.10 LGISMS Fracc. II)

Franquicia.- Cantidad que marca el límite a partir del cual se indemniza la pérdida en su
totalidad, se expresa en forma de porcentaje que se desprende de la suma asegurada, si
dicho porcentaje es mayor a la pérdida, no existirá indemnización, si es menor a la pérdida
la indemnización se entregará íntegramente, sin descontar franquicia.

Contraseguro: Es el convenio por el cual una empresa de seguros se obliga a reintegrar

al contratante las primas o cuotas cubiertas cuando se cumplan determinadas
condiciones.

Reaseguro: Es una empresa autorizada por la SHCP, únicamente como reaseguradora,

es decir, comparte el riesgo, el siniestro y la prima, junto con la compañía directa, llamada
aseguradora. El porcentaje se establece en los contratos que realicen ambas compañías.

RESUMEN 1.4 Asegurado comparte el riesgo.

Deducible: participación del asegurado en la pérdida.

Coaseguro: participación de dos o más aseguradoras en un mismo riesgo.

50
 ASPECTOS TÉCNICOS
II
COSTO DEL SEGURO

Objetivo 2.1 Explicar el Concepto de Probabilidad, Estadística y su utilidad en

Seguros. (Severidad y Frecuencia)

Las instituciones deben proteger la exposición de las personas y sus bienes a los
diferentes riesgos que los amenazan. Las compañías de alguna forma apuestan a
pronosticar los eventos que les motivarán las obligaciones.
Para que las aseguradoras puedan generar las reservas suficientes necesarias para
responder a las obligaciones que asuman, es necesario que midan dos aspectos de los
riesgos, tomando en cuenta los siguientes elementos:

Probabilidad.- Es el grado de posibilidad, de que en el ámbito de una muestra, se

produzca un acontecimiento sometido al azar. Matemáticamente se representa como el
cociente que resulta de dividir el número total de casos favorables entre la suma de todos
los casos posibles. Indica el número de veces que es probable que ocurra un hecho.

P = Eventos ocurridos al final del período

Eventos expuestos al riesgo analizado.

Estadística.- Es el registro de datos observados por un tiempo determinado y un universo

definido, con la finalidad de analizar esa información para poder tomar decisiones ante un
hecho determinado o de sus circunstancias. Es decir, es la acumulación de datos de
forma ordenada. Para que pueda ser útil deben contener las siguientes características:
- Operatividad.
- Comparabilidad.
- Veracidad.
- Suficiencia.
- Accesibilidad
- Oportunidad.

Frecuencia.- Establece la cantidad de eventos que ocurren en un período determinado,

esta situación se puede pronosticar si se tiene experiencia en la ocurrencia de los eventos
analizados.

Se clasifica en:
Absoluta: Determina la cantidad de eventos que le ocurren a una sola persona.

Global: Determinan la cantidad de eventos que ocurren en una colectividad

determinada en un tiempo determinado.

Promedio: Es la que considera el comportamiento de un riesgo determinado a

través de la observación de muchos años.

51
Severidad.- Se refiere a la magnitud o impacto de la ocurrencia o al monto del daño o
pérdida. Determina la cantidad o el valor económico que afectará en uno o
varios eventos.

Severidad Absoluta: Establece el valor del daño sufrido sobre un evento específico.

Severidad Global: Determina el valor del daño que ha sufrido en un tiempo determinado
de una colectividad determinada.

La severidad se puede medir en:

Pérdida Máxima Probable.- es el evento o el importe más elevado que podría
producirse en un siniestro.

Pérdida Máxima Posible.- es el evento en donde se pierde el valor total del interés
asegurable.

RESUMEN 2.1 ASPECTOS TÉCNICOS.

Probabilidad: grado de posibilidad de que en una muestra se produzca un acontecimiento al azar
Estadística: Tratamiento técnico, experimental de una serie de datos y sus resultados.
Severidad: Impacto o magnitud del daño.
Pérdida Máxima Probable: Evento más elevado que podrá ocurrir.
Pérdida Máxima Posible: Evento donde se pierde el valor total.
Frecuencia: Promedio de número de siniestros.

Objetivo 2.2 Explicar el concepto de Prima y la Metodología para el cálculo

considerando la Ley de los Grandes Números y la Teoría de la Probabilidad.

Prima.- La prima es el monto económico que debe pagarse a la aseguradora por la

cobertura de un riesgo previsto en el contrato de seguro, así como para cubrir
determinados gastos que al propio cliente se le incluyen en el pago, tales gastos son:

Las Bases Matemáticas del Seguro.

Debido a las situaciones de la vida diaria, podrá haber días en que no ocurra nada, y otros
que sean verdaderamente catastróficos, es por eso que las compañías estudian los
siniestros, ya que éstos tienen frecuencia y una intensidad relativamente uniforme.

Haciendo un análisis estadístico de dichas situaciones, tomando en cuenta la periodicidad

constante, en un tiempo determinado y que afecte a un grupo específico de personas, se
puede determinar o fijar el precio del seguro o la prima. Por lo que:

52
El cálculo de las primas esta basada en la Estadística, mientras más grande sea el
universo y el período de tiempo que se estudia, más confiables serán las predicciones
que se puedan hacer para el futuro a esto se le llama Ley de los Grandes Números.

Para calcular las primas de a cuerdo al tipo de riesgo, se utilizan diversos tipos de tablas
como lo son las tablas de: mortalidad, morbilidad, supervivencia e invalidez.
La cantidad de datos requeridos tiene que ver con dos datos:

- El universo estudiado (mercado meta)

- El tiempo que se ha elaborado la acumulación de datos (se calcula que una estadística
viable debe tener cuando menos 10 años)

Tablas de Mortalidad.- Son registros estadísticos de los fallecimientos que ocurren cada
año dentro de un grupo inicial de personas a una edad determinada.
Es el instrumento utilizado para determinar el cálculo de primas o costo del riesgo que
asume una compañía de seguros.

La tabla incluye la información del resultado de años de observación de personas.

Edad No. de Sobrevivientes No. de Prima pura de Riesgo

al iniciar el año Fallecimientos por cada $1,000.00 de
Suma Asegurada
25 9,575,636 18,481 1.93
26 9,557,155 18,732 1.96
27 9,538,423 18,981 2.00
28 9,519,442 19,324 2.03
29 9,500,118 19,760 2.08
30 9,480,358 20,193 2.13

Tasa de Mortalidad.- Es el elemento más importante de la tabla de mortalidad, pues se

toma como base para determinar el costo del seguro.

No. De Tasa de Mortalidad=

Tasa de Fallecimientos 20,193
= 2.1
Mortalidad = Número de Vivos A edad de 30 Años 9,480,358
X 1,000

Costo del Seguro.- Es la contribución de cada uno de los asegurados para resarcir las
perdidas económicas resultantes en el grupo de los fallecimientos ocurridos.

53
RESUMEN 2.2 Conceptos Técnicos.
Prima: monto para cubrir el riesgo previsto en la póliza + gastos de admón. + gastos adquisición + utilidad
esperada + costo de reaseguro + recargos + derecho de póliza.
Ley de los Grandes Números: Mientras más grande es el universo y el periodo que se estudia es más
largo, más confiables serán las predicciones.
Tablas de Mortalidad: Registros estadísticos de los fallecimientos que ocurren cada año a determinada
edad.
Tasa de Mortalidad: Determina el costo del seguro. ( No. de fallecimientos/ No. Vivos x 1,000)
Costo del Seguro: Contribución de cada uno de los asegurados para resarcir las pérdidas económicas.

Objetivo 2.3 Explicar los Conceptos de Participación de Utilidades y Dividendos en

Materia de Seguros.

Participación de Utilidades.- Consiste en un porcentaje que, en determinado tipo de

pólizas, concede el asegurador al asegurado sobre los beneficios obtenidos por aquél.

Dividendos.- Superávit que las compañías acostumbran compartir con sus asegurados,
proporcionalmente a las primas cubiertas por cada uno de ellos.

RESUMEN 2.3 Utilidades y Dividendos.

Participación de utilidades: beneficios económicos al asegurado.

Dividendos: Superávit para el asegurado.

Objetivo 2.4 Determinar los Elementos que Integran el Costo Total del Seguro.

La Prima.- Es el monto que un asegurado paga por el derecho a la cobertura que lo

ampara, su costo se calcula tomando como base la frecuencia de la exposición del riesgo
medido en las estadísticas del sector asegurador y sumando los siguientes conceptos:

Gastos de Adquisición.- Son los gastos derivados directa o indirectamente de la

actividad comercial de la entidad aseguradora; es decir el costo de desplazar el
producto entre los consumidores, en el se contempla la retribución a la fuerza de
ventas, como: pago de comisiones, incentivos, bonos; publicidad y otros
semejantes.

Gastos de Administración.- Son aquellos en que incurrirá la empresa en

administrar el negocio, como el costo de la nómina; renta de edificios; servicios: luz,
agua, teléfono; impuestos; equipo; mantenimiento, etc.

Los gastos de administración junto con los gastos de adquisición y el pago de

siniestros constituyen los tres capítulos fundamentales de gastos de una entidad
aseguradora.

54
 Costo de Reaseguro.- Contra el pago de una prima, el reasegurador se
responsabiliza a cubrir su parte de indemnización asumida que devenga de las
pérdidas del asegurador directo. Por ello el asegurado debe pagar un costo que
repercute al importe total de prima que éste paga en la póliza.

Utilidad o Requerimientos del Grupo- Comprende la utilidad que la empresa

espera recibir para distribuir a los accionistas, así como a los estándares
internacionales de requerimientos de capital que se aplican sobre primas, reservas
y cantidad neta en riesgo.

Recargo por pago fraccionado.- Interés por efectuar el pago de un seguro en

partes, pues la compañía no recibe el cargo total de la prima anual.

Derecho de Póliza.- Suma de dinero que cobran las aseguradoras por concepto
de la emisión de la póliza. Se le conoce también como Derecho de Emisión.

RESUMEN 2.4 Costo del Seguro.

1. Prima: Monto que paga un asegurado por la cobertura que lo ampara más los gastos por los
conceptos de:
2. Gastos de adquisición: Pago de Comisiones, bonos e incentivos para agentes.
3. Gastos de administración: Gastos de operación de la aseguradora, como sueldos, luz,
teléfonos, equipo, servicios, etc.
4. Costo de Reaseguro: derivado del costo que implica que una aseguradora que toma
directamente un riesgo lo comparta con otra.
5. Utilidad: Beneficio económico esperado, para repartir a los accionistas del grupo.
6. Recargo por pago fraccionado: pago de interés adicional a la prima por pagar en forma
fraccionada y a plazos.
7. Derecho de póliza: cobro de gastos de emisión.

ASPECTOS TÉCNICOS
III
SINIESTROS

Objetivo 3.1 Establecer las Obligaciones y Derechos del Asegurado y la Compañía

de Seguros al momento del Siniestro.

Agravación Esencial del Riesgo.- Se refiere a un hecho importante para la apreciación

de un riesgo y que el asegurado conoce o debe conocer. Esta agravación se identifica una
vez que el riesgo ya esta asegurado con la compañía y por hechos o circunstancias el
asegurado agrava el riesgo, el cual tiene que avisar a la compañía de seguros para que
ésta determine si acepta el nuevo riesgo, si lo condiciona o lo rechaza.

55
 AGRAVACIÓN DEL RIESGO

Deberá informar las agravaciones esenciales

que tenga el Riesgo dentro de las 24 horas
siguientes al momento que las conozca. Si
el asegurado omitiere este aviso o si él
provoca una agravación esencial del riesgo,
cesarán de pleno derecho las obligaciones de
la empresa en lo sucesivo (ART.52 LSCS)
Asegurado (ART.56 LSCS)

Aseguradora

No surte efectos la Agravación del Riesgo cuando:

Si no ejerció influencia sobre el siniestro,

Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la aseguradora ó cumplir con un
deber de humanidad,
Si la empresa renunció expresamente a su derecho de rescindir por esa causa,
Si dentro de un plazo de 15 días a partir de que recibe el aviso de agravación, la
aseguradora no comunica al asegurado su voluntad de rescindir el contrato o cobrar
una extra prima. (ART, 6, 58, LSCS)

Reporte del Siniestro

Asegurado Beneficiario

Deberán reportar el siniestro por escrito, en un plazo máximo

de 5 días naturales, a partir de que tuvo conocimiento de la
realización del siniestro.

La Aseguradora podrá reducir su prestación hasta el importe que hubiera alcanzado, si el

reporte no se hubiera hecho oportunamente, si la demora tuvo la intención de ocultar o
simular las circunstancias del siniestro, la aseguradora quedará libre de sus obligaciones.

Plazo para efectuar el pago de la reclamación

30 días naturales a partir de haber recibidos los documentos

Si la compañía no paga dentro del plazo antes dicho, estará obligada a cubrir al asegurado
o beneficiario, los intereses moratorios según el interés más alto de sus propias
inversiones.

56
Obligaciones del Asegurado en caso de Siniestro (ART.113, 114, 115 LSCS)

Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño;

Si no hay peligro de demora, pedirá instrucciones a la empresa aseguradora,
debiendo atenerse a las que ella le indique:
El asegurado estará impedido de variar el estado de las cosas, salvo por
razones de interés público o para evitar o disminuir el daño;
Si el asegurado no cumple con estas obligaciones, la compañía podrá reducir la
indemnización hasta el valor que habría alcanzado el daño, si dicha obligación se
hubiere cumplido.

RESUMEN 3.1 Siniestros.

Las agravaciones de riesgo que conozca o provoque el asegurado deben comunicarse dentro de
las 24 hrs. Siguientes al momento en que las conozca.
La Aseguradora omite la agravación del riesgo si el asegurado:
No ejerció influencia en el mismo.
Si cumplió con un deber de humanidad.
Si la aseguradora renuncio a ese derecho.
Si la aseguradora no le comunica la rescisión del contrato al asegurado en un plazo de
15 días a partir de que recibe el aviso.
Se debe reportar el siniestro por escrito en un plazo máximo de 5 días naturales.
La aseguradora tiene 30 días para pagarle al asegurado.

57
 ASPECTOS OPERATIVOS
ASPECTOS OPERATIVOS
I
DEL AGENTE

Objetivo 1.1 Identificar la Obligatoriedad de Contratar y mantener vigente una Póliza

de Responsabilidad Civil por Errores y Omisiones.

Art. 23 RASF: Los agentes deberán contratar y mantener vigente el seguro de

responsabilidad civil por errores y omisiones, por los montos, términos y bajo las
condiciones que la Comisión establezca mediante Disposiciones de Carácter General, a
fin de garantizar el cumplimento de las responsabilidades en que puedan incurrir frente al
público usuario, en razón de las actividades de intermediación que realicen. Se deberá
renovar ante la CNSF dentro de los 10 días hábiles siguientes a que se cancele.

Los agentes deberán de acreditar ante la Comisión la contratación o la renovación en su

caso, de la póliza de seguro a que se refiere este artículo.

La Comisión podrá eximir del cumplimiento de esta obligación a los agentes, que
intermedien exclusivamente operaciones, ramos y subramos, que por su naturaleza o
características considere que no requiere de esta protección. (Seguros de Pensiones)

RESUMEN 1.1 Aspectos operativos.

Los agentes deberán tener un Seguro de Responsabilidad Civil Profesional y renovarlo dentro de los 10
días hábiles siguientes a que se cancele.

Objetivo 1.2 Identificar los requisitos para realizar: Cobro de Primas, Cobro de
Comisiones y Cesión de Derechos a otros Agentes.

Cobro de primas.- Sólo se podrán cobrar primas contra la entrega del recibo oficial
expedido por las instituciones. Las primas así cobradas se entenderán recibidas por las
Instituciones. Los cheques deberán ser nominativos a favor de la institución. Los agentes
están obligados a ingresar las primas a las instituciones, en un plazo que no podrá
exceder de: diez días hábiles contando a partir del día siguiente al de su recepción.

Cobro de Comisiones.- La compañías cubrirán a los agentes las comisiones a que

tengan derecho, durante el tiempo que estén en vigor las pólizas pagadas, aun después
de extinguida la relación que tuviera el agente con la institución.

58
Las instituciones sólo pagarán comisiones por la contratación de seguros o fianzas, sobre
las primas que efectivamente hayan ingresado a las institucionales. En caso de
fallecimiento del agente persona física, el derecho al cobro de las comisiones pasará a sus
legítimos causahabientes.

Cesión de derechos Art. 26 RASF.- Los agentes que operen con base en contratos
mercantiles, así como sus causahabientes, podrán ceder a otros agentes los derechos
que les correspondan derivados de su cartera de pólizas. Lo anterior deberá hacerse del
conocimiento de las Instituciones respectivas.

Las Instituciones tendrán preferencia sobre los derechos mencionados en el párrafo

anterior, salvo el caso de cesión de tales derechos que hagan los agentes persona física a
los agentes personas morales de los cuales sean socios o con motivo de la fusión de dos
o más agentes personas morales. El derecho de preferencia deberá ejercerse en un
plazo de quince días hábiles, contado a partir de la notificación que a las propias
Instituciones les hagan los agentes o sus causahabientes.

RESUMEN 1.2 Primas y Comisiones.

Los agentes sólo podrán cobrar primas contra la entrega de recibo oficial expedido por las
aseguradoras. Deberán ingresarse las primas dentro de los 10 días hábiles contando a partir del
día siguiente de su recepción.
Las aseguradoras sólo pagarán comisiones a los agentes sobre las primas que efectivamente se
haya ingresado.
Los agentes podrán ceder su cartera a otros agentes.
La aseguradora tendrá derecho de preferencia de una cartera y podrá ejercer ese derecho
dentro de los 15 días hábiles contado a partir de la notificación que las propias instituciones les
hagan los agentes o sus causahabientes.

59
 ASPECTOS OPERATIVOS
II
DE LA ASEGURADORA

Objetivo 2.1 Identificar la participación del Agente en los Trámites y Procesos

Administrativos en el ciclo de Vida de una Póliza.

Ciclo de Vida de una Póliza

1ª. Fase: El agente llena la solicitud junto con su prospecto.

2ª. Fase: El agente entrega la solicitud a su promotoría.
3ª. Fase: La promotoría entrega a la aseguradora para que ésta la turne al
departamento de selección de riesgos.
4ª. Fase: La aseguradora emite la póliza con los beneficios adicionales y/o endosos
y se la turna a la promotoría.
5ª. Fase: La promotoría entrega la póliza a su agente para que éste a su vez se la
haga llegar a su cliente.
6ª. Fase: El Agente entrega la póliza al asegurado, así como el recibo
correspondiente, para proceder al pago.
7ª. Fase: Ocurre la contingencia amparada y la aseguradora responderá ante el
siniestro.

RESUMEN 2.1 Vida de una póliza.

El ciclo de vida de una póliza es: llenar la solicitud, entregarla a la promotoría, a su vez a la
compañía, ésta la analiza y la emite, la envía al promotor, al agente y será entregada al asegurado;
si ocurre el siniestro la compañía paga.

Objetivo 2.2 Identificar cómo debe estar constituida una Compañía de Seguros.
(Capital Mínimo de Garantía, Requisitos de Solvencia y Liquidez)

Las Instituciones de seguros deberán ser constituidas como:

Sociedad Anónima de Capital Fijo.

Sociedad Anónima de Capital Variable.

Deberán contar con un capital mínimo pagado por cada operación y ramo que se les
autorice. El monto del capital será determinado por la SHCP y deberá ser totalmente por
escrito y pagado a más tardar en 30 de junio del año en que la SHCP lo haya fijado.
Las Instituciones de Seguros deben mantener recursos de capital suficientes para cubrir el
requerimiento de capital mínimo de garantía.

Reglas Generales que dicta la SHCP para mantener un Capital mínimo pagado por las
Instituciones:

60
 1. El adecuado apoyo a los recursos patrimoniales en relación a los riesgos y a las
responsabilidades que asuman por las operaciones que efectúen las instituciones
así como a los distintos riesgos a que estén expuestas.

2. El desarrollo de políticas adecuadas para la selección de riesgos en la contratación

de seguros, así como la dispersión de reaseguradores en las operaciones de sesión
y aceptación de reaseguro y de reafianzamiento.

3. El apropiado nivel de recursos patrimoniales en relación a los riesgos financieros,

que asuman las instituciones, al invertir los recursos que mantengan con motivo de
sus operaciones.

4. La determinación de los supuestos y de los recursos de capital que las

instituciones deban mantener con el propósito de hacer frente a situaciones de
carácter excepcional que pongan en riesgo su solvencia o estabilidad, derivadas
tanto de la operación particular de las instituciones, como de condiciones de
mercado.

Reservas.- Representan los fondos combinados de todas las pólizas retenidas por la
compañía, los cuales junto con las futuras primas e intereses suficientes para cubrir todas
las reclamaciones futuras, tienen como fin garantizar la solvencia de la aseguradora para
liquidar los compromisos contraídos en sus contratos.

Las reservas no pueden ser utilizadas para propósitos diferentes de su objetivo

específico.

Las reservas técnicas quedan asignadas a cada departamento y en la operación

de daños a cada ramo.

No podrán servir para garantizar obligaciones contraídas por pólizas emitidas en

otras operaciones y en su caso en otros ramos.

Tipos de Reservas

Reservas de Riesgos en Curso.- Su finalidad es hacer frente a las obligaciones

futuras, derivadas de las operaciones celebradas.

Reservas de Obligaciones Pendientes por Cumplir.- Se destina a cubrir los

siniestros ya ocurridos cuya tramitación está en proceso, por pólizas vencidas y por
repartos periódicos de utilidades; por siniestros ocurridos y no reportados, así como por
los gastos de ajuste asignados al siniestro de que se trate, las sumas que autorice
anualmente la CNSF a las Instituciones, considerando la experiencia en su
siniestralidad.

Para operar los seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, las
Instituciones, deberán constituir reservas técnicas correspondientes a contratos que
tengan como base planes de pensiones, relacionados con edad, jubilación o retiro.

61
RESUMEN 2.2 Constitución de una Aseguradora.

Las aseguradoras se pueden constituir como sociedades anónimas de capital fijo o sociedades
anónimas de capital variable.
Las aseguradoras deben contar con un capital mínimo pagado por cada operación.
Las reservas no podrán utilizarse para propósitos diferentes de su objetivo específico.
Las reservas de riesgos en curso son para hacer frente a las obligaciones futuras.
Las reservas de Obligaciones pendientes por cumplir: son los pagos que se deben hacer por
siniestros ya ocurridos y cuya tramitación está en proceso.

62
Objetivo 3.1 Identificar los Trámites necesarios para ejercer la Actividad de Agente
de Seguros (Alta de SHCP, Aprobación de Examen ante la CNSF, Solicitud de
Expedición de Cédula).

Alta de SHCP.- Las personas que deseen trabajar como Agente de Seguros y Fianzas,
deberán estar dadas de Alta ante la SHCP, ya que este es un requisito indispensable para
poder realizar cualquiera de los siguientes trámites.

Acreditación de Capacidad Técnica ante la CNSF.- De acuerdo al esquema establecido

por la CNSF, los agentes deberán acreditar su capacidad técnica mediante un examen de
conocimientos.

RESULTADOS DEL EXAMEN

1.- El participante deberá obtener Nivel I (rango de 60 a 79% de

evaluación para hacerse acreedor de una cédula de autorización en el
entendido de que tendrá un periodo mínimo de tres años para acreditar
un Nivel II (rango de 80 a 100%) y lograr exentar la capacidad técnica en
forma indefinida.
2.- El participante que obtenga una calificación menor a 60% deberá
acreditar de nueva cuenta su capacidad técnica.
Nivel I 3.- Para aquéllos agentes que obtuvieron el Nivel I de calificación en todos
los módulos sustentados, podrán mantenerse en el Nivel I, si así lo
determinan o bien reforzar sus áreas de oportunidad para obtener el Nivel II
y exentar la capacidad técnica, realizando exclusivamente el trámite
administrativo correspondiente

1.- Para aquéllos agentes que obtuvieron el Nivel II de calificación en

cada uno de los módulos sustentados, se entenderá como exención de la
Nivel II capacidad técnica de manera indefinida, siempre y cuando se realice el
refrendo administrativo oportunamente.

Solicitud de expedición de Cédula.- La cédula de Agente será expedida por la CNSF.

Requisitos para la autorización definitiva:

• Una fotografía tamaño infantil reciente.

• Copia certificada del acta de nacimiento.

63
• Copia fotostática del certificado de estudios con nivel mínimo de preparatoria o
equivalente.
• Copia fotostática de la cédula de identificación fiscal.
• Copia del comprobante de domicilio.
• Pago de derechos.
• Copia del contrato mercantil.
• Original y copia de la FM2 o carta de naturalización.
• Acreditar su capacidad técnica.

Solicitud para obtener la Autorización Provisional:

La Institución interesada solicitará a la CNSF a través del formato FAS 1. La CNSF la

otorgará en un plazo no mayor a 18 meses.

Solicitud para obtener la Autorización Definitiva:

1. La persona interesada en obtener la cédula solicitará a la CNSF a través del

formato FAS 2 su autorización definitiva como agente.
2. La CNSF la otorgará en un plazo no mayor a 3 años.
3. El agente deberá sustentar su capacidad técnica.
4. A través de un examen de conocimientos y pagándolo a través del formato SAT-5,
o la constancia emitida hasta el 31 de mayo del 2003.
5. La sustentación del examen la realizará la CNSF, oficinas centrales y/o regionales,
así como por el Centro de Evaluación para Intermediarios, S. C. autorizado por la
Comisión.

RESUMEN 3.1 Trámites para ser Agente.

Existen dos niveles de aprobación:
Nivel I: 60% a 79 % de aciertos. Vuelve a presentar examen en 3 años.
Nivel II: 80% a 100%. No vuelve a presentar examen, sólo refrendo administrativo cada 3 años.

64
RIESGOS INDIVIDUALES
DEL SEGURO DE
PERSONAS

65
 VIDA INDIVIDUAL
SEGUNDA PARTE
RIESGOS INDIVIDUALES DEL SEGURO DE PERSONAS

VIDA INDIVIDUAL
I
BASES TÉCNICAS

Objetivo 1.1 Relacionar el concepto de Tabla de Mortalidad con el cálculo del Costo
del Seguro.

ART. 151, 152, LSCS.

EL SEGURO DE VIDA:

El seguro de vida es considerado como un instrumento financiero que permite continuar

con la vida económica del asegurado. El seguro de vida pretende proteger al asegurado
durante toda su vida, pasando por los tres grandes riesgos latentes: Muerte prematura,
invalidez, ya sea por accidente o enfermedad y por último la sobrevivencia, que
significa que cuando una persona llegue a la vejez, tenga los recursos económicos
suficientes para solventar sus necesidades.

Por lo tanto, el seguro de vida se basa en la probabilidad de fallecimiento de las personas

por cada edad. Y esto se puede observar en un estudio actuarial denominado: Tabla de
Mortalidad.

Las Tablas de Mortalidad son registros estadísticos de los fallecimientos que

ocurren cada año dentro de un grupo inicial de personas de edad determinada, este
estudio esta sometido a las leyes de probabilidad. A partir de este hecho las
Aseguradoras establecen bases de cálculo para fijar las primas correspondientes a cada
Plan de Seguro de Vida.

Las tablas de mortalidad, nos ayudan a calcular la probabilidad de muerte y la esperanza

de vida de un grupo determinado de personas, cuyas edades oscilan de 0 a 99 años. Es
el instrumento utilizado para determinar el cálculo de primas o costo del riesgo que asume
una compañía de seguros, para calcular las primas en los seguros de vida individual se
utilizan las tablas de experiencia de mortalidad mexicana.

66
 TABLA DE MORTALIDAD

Edad No. de Sobrevivientes No. de Prima pura de Riesgo

al iniciar el año Fallecimientos por cada $1,000.00 de
Suma Asegurada
25 9,575,636 18,481 1.93
26 9,557,155 18,732 1.96
27 9,538,423 18,981 2.00
28 9,519,442 19,324 2.03
29 9,500,118 19,760 2.08
30 9,480,358 20,193 2.13

TASA DE MORTALIDAD

Es el elemento más importante de la Tabla de Mortalidad, pues se toma como base para
determinar el costo del seguro.

No. de Tasa de Mortalidad=

Tasa de Fallecimientos 20,193
= 2.1
Mortalidad = Número de Vivos A edad de 30 Años 9,480,358
por 1,000

Costo del Seguro.- Es la contribución de cada uno de los asegurados para resarcir las
pérdidas económicas resultantes en el grupo de los fallecimientos ocurridos en el cual se
encuentran estratificados.

RESUMEN 1.1 Costo del Seguro.

Tablas de Mortalidad son registros estadísticos que determinan el número de fallecimientos

a una edad determinada de un grupo de personas y cuyos resultados están sometidos a las
leyes de la probabilidad.
De la Tasa de Mortalidad se toma el Costo del Seguro.
Costo del seguro: Contribución de cada uno de los asegurados.

67
Objetivo 1.2 Distinguir los diferentes tipos de Primas (Prima Pura de Riesgo, Prima
Total, Prima Única, Prima Nivelada, Extraprima, Prima Ascendente, Prima
Decreciente) descuentos y recargos.

La prima .- Es la cantidad que paga el asegurado para tener derecho a la protección y

sirve para que la aseguradora pueda cubrir el riesgo previsto en el contrato de seguros,
así como los gastos de adquisición, gastos de administración y la utilidad esperada.

La prima pura o neta de riesgo.- Para el cálculo de las primas en el seguro de vida
individual, este costo se obtiene de las tablas de mortalidad y cubre únicamente por el
puro riesgo de muerte.
Este cálculo es normalmente por un año.

Extraprima.- Es un costo adicional que se aplica a la prima nivelada y se calcula con base
en algunos factores que hacen que el riesgo de mortalidad sea mayor.

Es decir cuando la salud; los hábitos como el tabaquismo y alcoholismo; el estilo de vida; o
la ocupación del asegurado:- representan una agravación esencial del riesgo.

En Selección de Riesgos o Suscripción de Riesgos se aplican dos tipos de extra primas

que son:

Extra – Prima Médica: Pago adicional del asegurado por encontrarse con un riesgo
subnormal de salud. Los riesgos son: Antecedentes médicos familiares, antecedentes
médicos personales, hábitos: fumar o beber.

Extra – Prima Actuarial o No Médica: Pago adicional del asegurado por tener un alto
riesgo de ocupación con un riesgo mayor de sufrir la muerte por su grado de
peligrosidad, o por la práctica de aficiones peligrosas, o de la práctica de deportes
peligros.

Prima Natural Ascendente.- Se calcula año Prima Ascendente

con año a la edad alcanzada por el asegurado
y que va creciendo al aumentar la probabilidad
de muerte. Esta Prima origina un costo
elevado, pues cada año forzosamente tiene
que aumentar. (Por ejemplo el plan temporal a
un año)

Prima Decreciente.- Es la que tiene una disminución en su importe a medida que pasa el
tiempo. Esta prima se utiliza en algunos planes del seguro de vida, por ejemplo, en
modalidades de ahorro, donde mientras más edad tiene el asegurado, menor probabilidad
de supervivencia tiene y por consecuencia menor probabilidad de que se produzca la
indemnización.
(Por ejemplo los Seguros de Deudores Diversos, créditos hipotecarios, planes de
financiamiento, etc.)

68
Prima de Tarifa.- Son las primas que consideran además los gastos de operación que
origina una compañía de seguros, como son: los gastos de administración y los
gastos de adquisición. Además es preciso incluir un cálculo sobre la utilidad
esperada del grupo, más el cálculo de las reservas.

Prima de Tarifa = La Prima Pura de Riesgo (Qx) + Gastos de Operación + Reservas + Utilidad Esperada.

Prima Total.- La prima total es la suma de la prima por fallecimiento (cobertura básica),
más las primas de todas las demás coberturas o beneficios adicionales, que ha contratado
un asegurado, más los gastos.
Es decir la prima que contiene los gastos de la prima de tarifa e incorpora los
recargos, impuestos y el derecho de póliza, se denomina Prima Total. (En el seguro de
vida no se cobra el IVA.)

Prima Única.- Es la que paga el cliente en una sola exhibición, sin importar el tiempo de
seguro contratado, es decir la prima es liquidada en un solo pago.

Prima Devengada: El costo se calcula por tiempos determinados, un año, la prima se

devenga en dos situaciones:

- Cuando se corre con el riesgo y sucede el siniestro.

- Cuando cubre el riesgo por un tiempo determinado sin haber siniestro.

Prima No Devengada: Es la devolución de la aseguradora de una parte de la prima por

las siguientes razones:

- Cuando se cancela la póliza antes de la vigencia contratada.

- Cuando ocurre un siniestro y por acuerdos en el contrato existe devolución de la prima.

En algunas ocasiones cuando se trata de la devolución de primas en los seguros de vida,

se le conoce a este movimiento: Contraseguro.

Prima en Depósito: Cuando no se conoce el valor expuesto del riesgo durante la vigencia
de la póliza, el asegurado se obliga a dejar una prima en depósito, de acuerdo a las
declaraciones de los riesgos expuestos, lo puede hacer de forma mensual o en una
sola exhibición.

Prima Fraccionada: Es la prima que se paga en dos o más exhibiciones, normalmente

son mensual, trimestral o semestral.

Prima Nivelada.- Esta no se incrementa ni

disminuye mientras la póliza se mantenga vigente.
Resulta de promediar las distintas primas puras de Prima Nivelada
riesgo que el asegurado deba pagar durante los años
en que tenga el seguro, siempre y cuando la suma
asegurada permanezca constante

69
Descuentos.- Es la reducción a la prima que debe pagar el Asegurado, Los factores que
comúnmente se toman en cuenta para aplicar los descuentos son:

Se reduce la edad uno o dos años, según

No Fumador las políticas de cada compañía.

Se reduce la edad en uno, dos o 3 años

según las políticas de cada compañía,
Sexo Femenino debido a que la expectativa de vida de la
mujer es mayor que la del hombre.
Generalmente se reduce la edad en tres o
hasta cinco años cuando las condiciones del
solicitante son excelentes, no fuma y
Condición Física
además es practicante asiduo de algún
deporte no peligroso.

Recargos.- El recargo administrativo es la cantidad que las aseguradoras aplican sobre

las primas de acuerdo al ramo técnico que se trate.

Recargo fijo.- Monto que cobra una aseguradora por cubrir parte de los gastos de
operación. (Derecho de póliza).

Recargo por pago fraccionado.- Interés por efectuar el pago de un seguro en

partes., de acuerdo a lo siguiente:

- Aumento en el costo de contabilidad.

- Aumento en el costo de cobranza.
- Disminución del producto financiero obtenido por la compañía de seguros.

RESUMEN 1.2 Tipos de Primas.

Prima Pura de Riesgo: Es lo que le cuesta a la compañía por el puro riesgo que está tomando,
en este caso el riesgo de muerte.
Prima Natural Ascendente: Calculada año con año a edad alcanzada. ( temporal a 1 año)
Prima Decreciente: Disminuye el pago conforme va pasando el tiempo.
Prima Nivelada: Resulta de promediar las primas puras de riesgo durante los años del plazo del
seguro, no se incrementa ni disminuye mientras el plan se encuentre en vigor.
Prima Total: La prima que incluye todos los gastos.
Prima única: La que se paga en una sola exhibición.
Extra – Prima: Pago adicional a la prima normal, debido a factores de riesgo.
Extra – Prima Médica: Pago adicional del asegurado por encontrarse con riesgos de salud.
Extra – Prima Actuarial: Pago adicional del asegurado por encontrarse con riesgos de
ocupación o deportes peligrosos.
Descuentos, por no fumador, por ser mujer o por condición física.
Los recargos pueden ser por costos fijos de operación o por pagos fraccionados.

70
Objetivo 1.3 Identificar el concepto de Reserva Matemática y Valores Garantizados.

Reservas: Son los fondos de dinero que cada empresa de seguros acumula y administra
para diferentes objetivos institucionales.

Tipos de Reservas: Reservas Técnicas y Reservas Matemáticas.

Reservas Técnicas: Son obligatorias para todas las aseguradoras. Constituyen el fondo
de dinero que garantiza el capital necesario para que la compañía de seguros pueda
cumplir las obligaciones que se produzcan cuando deba pagar el siniestro.

Las Técnicas se dividen en dos:

5. Reserva para Riesgos en Curso: Es el fondo del pago de las pólizas

vigentes que a la fecha no han sufrido siniestro. Es también considerado
como el fondo que garantiza la capacidad de la aseguradora para cumplir
obligaciones futuras. Se deben conformar para cada ramo y para cada
operación. No se pueden prestar entre sí, los ramos, los departamentos, las
áreas.

6. Reservas Pendientes por Cumplir: Se constituyen cuando ya se ha

realizado el riesgo, es decir, cuando ya hay siniestro: éstas pueden ser por
pólizas vencidas, por siniestros ocurridos y no reportados y por reparto
periódico de utilidades. En siniestros no declarados, se aplica la severidad
promedio; en Pensiones será el valor de las Rentas Vitalicias.

Reserva Matemática: Es el fondo de dinero exclusivo de los seguros de vida que se

contratan por plazos de 10 años o más. Se origina del pago de Primas Niveladas.
ART. 182 LSCS

Los excedentes pagados durante los

primeros años de vigencia de la póliza a
través de la Prima Nivelada, junto con los
rendimientos obtenidos por su inversión, se
acumulan en un fondo conocido como:
Reserva Matemática.

Esta reserva permitirá cubrir las primas

pagadas de menos por el asegurado en
edades avanzadas.

Además, la reserva se calcula con un rendimiento financiero, esa es la razón por la cual se
le cobra al asegurado un interés, el que generaría la reserva si se mantuviera invertida
más los gastos de administración.

71
Finalmente, es la porción de las primas niveladas por el asegurado, que no ha sido todavía
absorbida por el riesgo cubierto por la compañía de seguros y que ésta retiene y capitaliza
para garantizar el pago de las obligaciones futuras, es decir, la suma asegurada e
indemnizaciones.

La reserva matemática se convierte en un fondo de ahorro para el asegurado, quien

podrá disponer de ese fondo a través de “Valores   garantizados”, de acuerdo al Art.
182 LSCS.

El  término  “valores”  se  refiere  a  las  cantidades  de  dinero  que  la   póliza  del  asegurado  va  
generando  con  el  paso  de  los  años,  y  el  término  “garantizados”  porque  no  esta  sujeto  a  las  
políticas de las compañías el concederlos o no, sino que esta regulado por la Ley Sobre el
Contrato de Seguros, en el art. 182, el cual dicta lo siguiente:

“El   asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas tendrá derecho de
reembolso de inmediato de una parte de la reserva matemática de acuerdo también con
las  normas  técnicas  establecidas  para  el  caso,  las  cuales  deben  figurar  en  la  póliza”  

Por lo tanto, todos los planes de seguro cuyo plazo sea mayor a 10 años y se hayan
cubierto al menos tres anualidades completas, tendrán derecho a los Valores
Garantizados, de acuerdo también con las normas técnicas establecidas para su caso,
las cuales deberán figurar en la póliza.

Las tablas de valores garantizados, se calculan sobre la reserva matemática derivada de

la prima nivelada, algunos de los elementos para determinar este cálculo son: el tipo
de plan, el número de anualidades pagadas, el plazo del plan y la edad del
asegurado, entre otros. Los valores garantizados únicamente se otorgan sobre la
cobertura básica por fallecimiento, se pueden ejercer de las siguientes formas: En efectivo
o brindando mayor protección.

Por lo tanto, El monto de los Valores Garantizados depende principalmente de tres

factores:

1. El Plan Contratado.
2. La Edad del Asegurado.
3. El número de años pagados.

RESUMEN 1.3 Reservas

Reserva Matemática: Excedentes pagados durante los primeros años de vigencia de la póliza.
Valores garantizados: fondo de ahorro generado por la reserva matemática, algunos de los
elementos para determinar su cálculo son: el tipo del plan, el número de anualidades pagadas, la
edad del asegurado, el plazo del plan, entre otros.

72
Objetivo 1.4 Definir cómo se aplican los Valores Garantizados

Préstamo (Automático y Ordinario)

Efectivo Rescate

Seguro Saldado
Seguro Prorrogado
Mayor Protección

Mayor Protección:
Como medio para continuar con la protección: Conversión a un Seguro Ordinario y
Conversión a un Seguro Saldado.

Préstamo Ordinario.- Recibe parte de sus reservas en forma de préstamo con la tasa
de interés equivalente a la que obtendría la compañía, (para los fines que desee el
Préstamo Automático.- Se utiliza para cubrir el pago de algunas primas subsecuentes
que el asegurado dejare de cubrir. (Cuando el asegurado no puede pagar una anualidad)

Rescate.- Se aplica cuando el asegurado decide no continuar con su programa de

seguro. Recibe en efectivo el total de las reservas acumuladas a su favor, esto implica la
cancelación de la póliza, cesando en ese momento los efectos de protección del contrato.
(también  se  le  conoce  como  “valor  en  efectivo”) ART. 184 LSCS

Seguro Prorrogado.- El asegurado deja de pagar primas y utiliza el monto del rescate
como pago único, conservando la misma suma asegurada pero con un plazo menor al
originalmente contratado.

Seguro Saldado.- Cuando el asegurado decide suspender el pago de primas, el valor de

rescate se puede utilizar para pagar una cobertura de prima única por el mismo plazo que
contrató originalmente, pero con menor suma asegurada.

73
RESUMEN 1.4 Valores Garantizados.
El uso de los valores garantizados pueden ser: Préstamos y Compra de Mayor Protección.
Préstamo ordinario: Dinero que solicita el asegurado para lo que sea.
Préstamo Automático: Pago que toma la compañía de sus valores para pagar las primas
del seguro que ha dejado de pagar el asegurado.
Rescate: Cuando el asegurado pide el total de las reservas acumuladas, lo que origina la
cancelación del contrato.
Seguro Prorrogado: Igual suma asegurada, en menor tiempo.
Seguro Saldado: Mismo plazo, pero menor suma asegurada.

Objetivo 1.5 Explicar la designación correcta de los beneficiarios. El Asegurado

elige a sus beneficiarios de acuerdo al Art. 163 de la LSCS:

El asegurado elige a sus beneficiarios:

a) Libremente
b) Sin consentimiento de la aseguradora.
c) Siempre y cuando haya interés asegurable.
d) Se puede cambiar la designación, salvo en los beneficiarios irrevocables.

RESUMEN 1.5 Beneficiarios

El asegurado elige a sus beneficiarios libremente, sin consentimiento de la aseguradora, debe
existir un interés asegurable, se puede cambiar la designación salvo los beneficiarios
irrevocables.

Objetivo 1.6 Identificar el concepto de dividendos.

Al invertir las reservas de las pólizas, la aseguradora tendrá la oportunidad de obtener

utilidades por el manejo de la cartera, las cuales repartirá a sus asegurados en forma de

Dividendos. La compañía debe repartir entre todos los asegurados el exceso de

rendimiento en las inversiones, ahorro en gastos, menor siniestralidad a la esperada, que
tenga sus pólizas en vigor un porcentaje como máximo de las utilidades de año anterior.

Dependiendo de cada aseguradora, los dividendos se otorgarán a partir del segundo o

tercer años de vigencia de la póliza, es decir, depende del plan contratado. Dichos
dividendos se originan por:

1. Un buen resultado en la experiencia de siniestralidad en la cartera

de la aseguradora.
2. Rendimientos obtenidos mayores a los presupuestados.
3. Menor gasto operativo.

74
Por lo que de acuerdo a las políticas de cada aseguradora y dependiendo del plan
contratado el asegurado podrá utilizarlos de acuerdo a las siguientes opciones:

a) Aplica el dividendo para el pago de las primas de su póliza del siguiente

año.
b) Autorizar a la aseguradora para que lo siga invirtiendo y genere mayor
superávit.
c) Retirar el dividendo cada año.
d) Comprar un seguro temporal a un año.
e) O comprar otro tipo de seguros adicionales. (Saldado)

Concluyendo:

- Los valores garantizados se generan de la reserva matemática.

- Los dividendos son un exceso en el rendimiento de las inversiones, reducción de
gastos y siniestralidad esperada.

RESUMEN 1.6 Dividendos.

Los dividendos son el supervávit que se generaron de las utilidades, por el buen resultado en el manejo
de cartera.

VIDA INDIVIDUAL
II
CONDICIONES GENERALES DE LA PÓLIZA

Objetivo 2.1 Explicar las condiciones generales de la póliza. Indisputabilidad,

Beneficios, cambio de plan, seguro de menores, carencia de restricciones,
contenido de la póliza, rescisión de contrato

Contrato.- Acuerdo entre una Aseguradora y un Asegurado, en el cual la obligación

principal de la compañía es resarcir o reparar el daño; la obligación del asegurado es
pagar la prima y para que la compañía pueda apreciar el riesgo adecuadamente, el
asegurado estará obligado a declarar todos los hechos como los conoce o debe conocer al
momento de la contratación. Un derecho de la compañía es rescindirle el contrato al
asegurado por falsas o inexactas declaraciones, por omisiones o dolo y mala fe, así como
cancelar la póliza por falta de pago; un derecho del asegurado es que la compañía le
repare daño al asegurado por el riesgo contratado.

Indisputabilidad.- La póliza no será disputable después de dos años de su emisión o de

su rehabilitación, por omisiones o inexactas declaraciones, contenidas en la solicitud.
Transcurrido este tiempo la compañía pagará el siniestro reclamado sin argumentar que
será disputable, sí y sólo sí, la vigencia de la póliza sea ininterrumpida.

75
Disputabilidad: El tiempo que tiene la compañía de seguros para oponer todas las
causas por las que considera que el siniestro no procede, esto lo podrá hacer únicamente
durante los dos primero años de vigencia de la póliza.

Suicidio.- En caso de suicidio del asegurado, ocurrido dentro de los dos primeros años
de vigencia, la obligación de la aseguradora se limitará a cubrir el importe de la reserva
existente. Si el suicidio se presenta después de dos años, la aseguradora tendrá la
obligación de pagar la suma asegurada.

Cambio de Plan.- El Asegurado puede cambiar en cualquier momento, siempre y cuando:

Haga la petición a la compañía al menos 2 años antes de la terminación del plazo

del seguro.
Que la póliza se encuentre en vigor.
Que la edad del asegurado no sea mayor a 70 años.
Que el nuevo plan que elija sea de reservas más altas que el que tenía.
La suma asegurada será la misma con la que inició en el plan anterior. Si desea
una suma asegurada mayor, tendrá que apegarse a los requisitos de
asegurabilidad.
La prima se cobrará de acuerdo a la edad contratada para el nuevo plan. Si
existieran extra primas se tomarán en cuenta para su cálculo. ART. 155 LSCS

Seguro de menores.- Las condiciones de contratación para menores de 12 años se

realizan con diferentes términos: (ART. 157, 158 LSCS)

El seguro sobre la vida de un menor es nulo.

A partir de la fecha en que el menor cumpla los doce años de edad entrará en vigor
el seguro para el caso de fallecimiento y al ocurrir éste se liquidará la suma
asegurada al contratante o a los beneficiarios designados. En caso de que el menor
falleciere antes de cumplir 12 años de edad, la obligación de la Compañía se
limitará a entregar el importe de las primas pagadas.
El plazo de los dos años a que se refieren las cláusulas de indisputabilidad y
suicidio se contará a partir de la fecha en que el menor cumpla los doce años de
edad.
Cuando el menor de edad cumpla 12 años, será necesario el consentimiento escrito
de él y de su representante legal, de lo contrario el seguro será nulo.
En caso de que el contratante falleciere antes de la terminación de la vigencia de la
póliza y siempre y cuando el asegurado tenga cumplidos 18 años de edad, éste
tendrá derecho al valor de rescate correspondiente. Si a la muerte del contratante el
asegurado es menor de 18 años, quien ejercerá los derechos sobre el valor de
rescate será el representante legal del asegurado.
No opera el beneficio de cambio de plan.

Carencia de Restricciones.- En el seguro de vida, residencia, viajes u ocupación del

asegurado, no esta sujeto a restricción alguna. En esta cláusula el asegurado podrá
cambiar de ocupación, domicilio o género de vida sin necesidad de notificar a la compañía.
En el seguro de vida la agravación del riesgo puede ser anulada o modificada mediante la
cláusula llamada carencia de restricciones. (Revisar políticas de compañías)

76
Contenido de la Póliza:
1. Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora;
2. La designación del bien o persona asegurada;
3. La naturaleza de los riesgos garantizados;
4. El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía;
5. El monto de la garantía;
6. La cuota o prima del seguro (ART. 153 LSCS)

Modificaciones al Contenido de la Póliza.- El asegurado tiene 30 días naturales

siguientes al momento que reciba su póliza para poder realizar las modificaciones
pertinentes y que no sean las que contrató. Una vez que haya pasado este tiempo y no se
solicite ningún cambio, la compañía aseguradora considerará como aceptada la
información contenida en la póliza.

Rehabilitación: En caso de que el contrato hubiese sido cancelado por falta de pago de
primas, éste puede ser rehabilitado, siempre y cuando el asegurado lo solicite por escrito a
la aseguradora dentro del año siguiente de la cancelación y antes de la fecha de
vencimiento del plan. La rehabilitación estará sujeta a la presentación de pruebas de
asegurabilidad y salud satisfactoria para la aseguradora, así como al pago de una prima
mínima suficiente para mantener la póliza en vigor y cualquier otra deuda derivada de la
póliza, además de los recargos.

Ajuste por Edad.- Si en Vida del asegurado se comprueba que al expedirse la póliza se
edad real era: (ART. 160, 161, 162 LSCS)

Mayor que la
Asegurado con Vida declarada Esta pagando una prima menor, por lo que
la suma asegurada se reducirá en la
proporción que exista entre la prima que
paga y la que debería de pagar.

Menor a la
declarada Si paga más prima, se le devuelve la
reserva extra que haya creado.

Fallecimiento del
Asegurado Dentro de los Se pagará la suma asegurada que
límites corresponda a las primas pagadas.
establecidos

Fuera de los límites Se cancelará la póliza y se devolverá la

establecidos reserva creada hasta la fecha.

77
Controversia: En caso de controversia, el quejoso deberá seguir el art. 135 de la
LGISMS.

“Si la empresa de seguros no cumple con las obligaciones asumidas en el contrato de

seguro al hacerse exigibles legalmente, deberá pagar al acreedor una indemnización por
mora de acuerdo con lo siguiente:
I.- Las obligaciones en moneda nacional se denominarán en Unidades de Inversión, al
valor de éstas en la fecha de su exigibilidad legal y su pago se hará en moneda nacional al
valor que las Unidades de Inversión tengan a la fecha en que se efectúe el mismo.

Además, la empresa de seguros pagará un interés moratorio sobre la obligación

denominada en Unidades de Inversión conforme a lo dispuesto en el párrafo anterior,
cuya tasa será igual al resultado de multiplicar por 1.25 el costo de captación a
plazo de pasivos denominados en Unidades de Inversión de las instituciones de banca
múltiple del país, publicado por el Banco de México en el Diario Oficial de la Federación,
correspondiente a cada uno de los meses en  que  exista  mora”

Los intereses moratorios serán acorde a un interés anual equivalente a la media

aritmética de las tasas de rendimiento brutas correspondientes a las serie de Certificados
de Tesorería de la Federación (CETES) emitidas durante el lapso de mora. Dicho interés
se computará a partir del día siguiente a aquél en que venza el plazo de treinta días
naturales.

Prescripción.- Todas las acciones que se deriven de los contratos de seguros

prescribirán en dos años, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
El plazo empieza a correr a partir de que los beneficiarios se enteran de que tienen el
beneficio del seguro a su favor.
La prescripción se interrumpe en caso de que existan juicios ante tribunales competentes.

Rescisión de Contrato.- El contrato y el asegurado al formular la propuesta del seguro

están obligados a declarar por escrito a la compañía mediante cuestionarios relativos,
todos los hechos importantes para la apreciación del riesgo que puedan influir en las
condiciones convenidas, tal como los conozca(n) o deba(n) conocer en el momento de la
celebración del contrato. La omisión o inexacta declaración de los hechos importantes
a que se refiere el párrafo anterior, facultará a la compañía para considerar rescindido de
pleno derecho el contrato, aún cuando éstos no hayan influido en la realización del
siniestro.
La compañía tiene que comunicar al asegurado la rescisión dentro de los treinta días
naturales siguientes a la fecha en que conozca dicha omisión o inexacta declaración por
parte del asegurado.

La Aseguradora no podrá rescindir al asegurado cuando ella misma provoque la omisión o

inexacta declaración hecha por el asegurado.

78
RESUMEN 2.1 Vida Individual.

a) Indisputabilidad: Periodo en el cual la aseguradora no podrá negarse a pagar un seguro (2

años de transcurrida la vigencia ininterrumpida de la póliza)
b) Suicidio: Se considera amparado después de dos años de vigencia ininterrumpida de la póliza.
c) Cambio de plan: Cuando el asegurado solicita un plan mayor al que tenía, 2 años antes de la
terminación de la vigencia del seguro, encontrándose en vigor, que la edad no sea mayor a 70,
igual suma asegurada.
d) Seguro de menores: Mayor a 12 años.
e) Carencia de restricciones: Cuando la compañía no obliga al asegurado a reportar cambios en
su actividad u ocupación.
f) Contenido de la póliza: datos e información general del asegurado y/o bines del asegurado.
g) Modificaciones al contenido de la póliza: El asegurado tiene 30 días naturales para cambiar
el contenido.
h) Ajuste por Edad: Si la Compañía de Seguros advirtiera que edad del asegurado se encuentra
fuera de los límites de admisión ya sea en vida o posterior a su muerte, se considerará
rescindido el contrato, devolviendo únicamente la reserva matemática existente en la fecha de
rescisión.
i) Rescisión del Contrato: Por omisión o inexacta declaración de hechos del asegurado.

VIDA INDIVIDUAL
III
TIPOS DE PLANES

Objetivo 3.1 Distinguir los diferentes tipos de planes.

Los asegurados pueden contratar diferentes tipos de planes para cubrir los riesgos que ya
habíamos mencionado: Los de Muerte prematura, los de invalidez por accidente o
enfermedad y los de Sobrevivencia. Así como para cubrir sus diferentes necesidades
de la vida, pudiendo ser éstas: Temporales, Permanentes y de Vejez.

Recordemos que estos planes son denominados de forma general, ya que cada compañía
de seguros de acuerdo a sus políticas comerciales les dan nombres acorde a sus políticas
de mercadotecnia.

La Cobertura Básica del Seguro de Vida siempre será: El Fallecimiento del Asegurado.

Los Planes Comunes para Todas las Compañías Son:

PLAN COBERTURA PLAZO

Temporal Únicamente si el fallecimiento Determinado con pago de
ocurre dentro del plazo del plan. primas por el plazo contratado
Vitalicio Ordinario Fallecimiento desde su Vitalicio con pago de primas
de Vida contratación hasta su muerte, o de por vida.
supervivencia a los 99 años.
Vitalicio Vida Fallecimiento desde su Vitalicio con pago de primas
pagos limitados contratación hasta su muerte, o limitado a un plazo

79
 supervivencia a los 99 años. establecido.
Dotal Puro La suma asegurada contratada Determinado con pago de
será pagada solamente si el primas por el plazo
asegurado sobrevive hasta el establecido.
final de la vigencia de la póliza.

Dotal Mixto Combina: protección, ahorro e Incluye un Dotal Puro más un

inversión. Pagan la suma Plan Temporal.
asegurada en caso de
fallecimiento del asegurado y
también en caso de que llegue
vivo al final del plazo contratado.

Planes Temporales.- Son los más sencillos dentro de los seguros de vida, y básicamente
cubren el riesgo de muerte por un plazo determinado. Otorgan alta protección a bajo
costo.
Las principales características son:

El plazo de protección y el plazo para el pago de las primas es el mismo.

La responsabilidad de la Institución de seguros es Pagar la Suma Asegurada a los
Beneficiarios si ocurre la muerte del asegurado únicamente durante la vigencia de
la póliza temporal contratada.
Es un plan muy económico.
La reserva del plan se comporta de forma decreciente, ya que conforme va
pasando el tiempo el riesgo para la aseguradora va disminuyendo. Es decir al final
es cero.
Los plazos en que se puede contratar, son de 1,5,10,15,20 años o a edad
alcanzada de 60 ó 65 años.
Se puede contratar beneficios adicionales al la cobertura básica de fallecimiento.
Los beneficios sólo se otorgan para plazos de más de 5 años. Si se contrata un
plan menor, sólo se otorga el beneficio de Doble Indemnización por Accidente
Colectivo.

En caso de que la muerte del asegurado no sobrevenga durante el plazo contratado,

cesan todas las obligaciones de la aseguradora.

Planes de Vida Entera.- El asegurado estará protegido desde el momento de su

contratación hasta que ocurra su muerte, que se espera ocurra a una edad no mayor a 99
años. Si la sobrepasa se considera que el asegurado ya tiene muerte técnica, por lo tanto
se le entrega en vida la Suma Asegurada contratada.

Existen Dos Planes de Vida Entera:

Ordinario de Vida (O.V.)

Deberá pagar las primas respectivas desde la edad de contratación hasta los 99
años.
80
 Estos planes se identifican con las necesidades permanentes del individuo.
La reserva es creciente, mientras se pague las primas genera dividendos.
La obligación de la compañía es pagar la suma asegurada en caso de fallecimiento.
La prima con que se paga este plan debe ser nivelada.
Edades de contratación: 12 a 70 años.
Si el asegurado llega vivo a los 99 años, él será quien cobre el beneficio del seguro.

Vida Pagos Limitados (V.P.L.)

Existen algunos mecanismos para que se pague sólo un número determinado de

años, sin menoscabo de la protección vitalicia.
Plazos fijos: 1,5,10,15,20 años o a edad alcanzada 60 ó 65 años.
Mediante primas más elevadas que financiarán las primas futuras
Si el asegurado fallece se le entrega la S.A. a los beneficiarios.
El asegurado estará protegido desde la edad de contratación hasta los 99 años,
una vez que llega a esa edad sucede lo mismo que con el plan ordinario de vida, se
le entrega la suma asegurada al asegurado, porque para la aseguradora
técnicamente ya ha fallecido.
Edad de contratación es de 12 a 70 años.

Planes Dotales.- Este plan se creó para cubrir las necesidades de protección y de ahorro,
así como los de supervivencia, puesto que si la muerte no ocurre durante la vigencia de la
póliza, caso en el cual se pagaría la suma asegurada a los beneficiarios designados, la
compañía aseguradora se obliga a pagar dicha suma asegurada al propio asegurado por
supervivencia. A este pago se le denomina Dote.

El plazo de contratación el pago de primas es el mismo.

La compañía deberá pagar necesariamente la suma asegurada ya sea al propio
asegurado o a los beneficiarios.
Es un plan muy costoso.

Otro Tipo de Plan es el Ordinario de Vida Mancomunada: En el cual se protege a los cónyuges
en una sola póliza durante toda la vida. Al fallecer cualquiera de ellos , la suma asegurada se
entregará al cónyuge sobreviviente y por lo tanto se procede a la cancelación del contrato de
seguro de vida.

Todos éstos planes pretenden por lo tanto cubrir las necesidades del ser humano dependiendo de
su ciclo de vida económico, como se ilustra en la siguiente lámina:

81
 CICLO DE VIDA ECON OM ICO DE UN A PERSON A

EN FERM EDAD
ACCIDEN TE
M UERTE

I ETAPA II ETAPA III ETAPA IV ETAPA

“ECON OM ICA “ECON OM ICA   “ ECON OM ICA “VIDA  
M EN TE M EN TE M EN TE ECONOMICA
DEPENDIENTE” ACTIVO” PASIVO” TRASCENDENTE
”

Existen otro tipo de seguros llamados “Seguros  Universales  o  Flexibles” Son contratos
mediante los cuales un asegurado adquiere un seguro Temporal por un plazo determinado
o edad alcanzada y un seguro de supervivencia para el mismo plazo.

El asegurado puede realizar depósitos o retiros al fondo de ahorro constituido, mismo que
recibirá al momento del vencimiento del contrato.

Los elementos que componen al Seguro Universal son:

Beneficio por muerte.

Prima Mínima o sugerida: que es la prima que se destina para cubrir los costos
del seguro y beneficios adicionales que se contrataron, se aplica para incrementar
el fondo básico.
Prima excedente: Son pagos adicionales a la prima sugerida, esta prima se integra
al fondo de inversión.
Retiros Parciales: Se pueden realizar en cualquier momento y de cualquier monto,
sin exceder el valor de rescate.

Los beneficios pueden ser:

Beneficio Nivelado: Se paga la Suma Asegurada más los incrementos efectuados

antes del fallecimiento.
Beneficio Creciente: Se paga la suma asegurada, más los incrementos, más el
saldo de los fondos excedentes a la fecha en que ocurra el fallecimiento.

82
RESUMEN 3.1 Tipos de Planes:

a) Plan temporal: Cubre el fallecimiento únicamente si ocurre dentro del plazo contratado.
(después se cancela, o genera valores garantizados)
b) Vitalicios: Ordinario de vida: Otorga protección vitalicia al asegurado, quien se obliga a pagar
primas hasta que cumpla 99 años.
c) Vida Pagos limitado: El asegurado paga primas sólo durante un plazo determinado quedando
asegurado hasta los 99 años.
d) Dotal mixto: Se le paga a los beneficiarios la suma asegurada por fallecimiento, ocurrido dentro
del plazo contratado; o bien se paga la suma asegurada al asegurado por supervivencia al
finalizar el plazo contratado.

Objetivo 3.2 Explicar las opciones de inversión y administración en el seguro de

vida (fondos de inversión, fideicomisos y otras alternativas de inversión)

La compañía de seguros está autorizada para administrar valores en efectivo propiedad de

los asegurados provenientes de dividendos y/o dotales a corto plazo. Dichos valores en
administración constituyen el fondo de inversión. Este fondo generará intereses según
la tasa de rendimiento obtenida por la compañía en sus inversiones. Dichos intereses se
calcularán y abonarán al cierre de cada mes considerando el período real en que los
abonos La compañía de seguros está autorizada para administrar valores en efectivo
propiedad del asegurado provenientes de dividendos y/o dotales a corto plazo.

Los Fondos se pueden invertir de dos formas:

1. Por los instrumentos en los que invierte

2. Por reglas de inversión.

Clasificación Tipos
a) Fondos de Inversión de Deuda: Son los que se invierten en
títulos de crédito que constituyen deuda de distintas entidades
gubernamentales, privadas o bancarias, es decir, en valores.

Por los instrumentos b) Fondos de Inversión de Renta Variable: Son las acciones
en que se invierten. que se invierten en acciones de empresas que cotizan en
bolsa.

c) Fondos de Inversión de Capital: También se les conoce

como SINCAS, y se caracterizan por invertirlos en acciones de
empresas que no cotizan en bolsa.
a) Diversificadas.
Por Reglas de b) Régimen de inversión que fija la CNBV
Inversión c) Especializadas
d) Régimen de inversión específico.

83
EL FIDEICOMISO EN EL SEGURO DE VIDA:

El fideicomiso es un contrato de distribución mercantil de bienes patrimoniales.

Por lo tanto, éste instrumento tiene la finalidad de administrar propiedades de una persona
física o sociedad en beneficio de otros. En seguros podríamos decir que es un contrato de
distribución de una Suma Asegurada contratada por el asegurado y administrada de
acuerdo a lo que el disponga cuando el fallezca.
Este instrumento es un contrato que se complementa al contrato de seguros, se adquiere
de forma adicional con un costo adicional (dependiendo de las políticas de las compañías,
ya que algunas no tiene costo el fideicomiso)

Las personas que participan en un fideicomiso son:

El Fideicomisario: Este papel lo representa la Aseguradora y su principal compromiso es

vigilar que la suma asegurada se le entregue al beneficiario de acuerdo a las
estipulaciones del Fideicomitente.

El Fideicomitente: Este papel lo representa el Asegurado, y su función principal es

establecer en el contrato de fideicomiso la forma en que le será entregada la Suma
Asegurada a sus Beneficiarios.

El Fiduciario: Éste papel lo representa el Banco o Institución Fiduciaria, que es la

encargada de entregar la Suma Asegurada al o los Beneficiarios exactamente en las
condiciones que estableció el Fideicomitente en el Contrato de Fideicomiso celebrado
entre el Fideicomitente y el Fideicomisario.

Los Bienes Fideicomitidos: És la Suma Asegurada que será administrada por una
institución Fiduciaria.

Cabe señalar que la Aseguradora solicitó el permiso de las autoridades correspondientes

para representar los dos papeles: El de Fideicomisario y el de Fiduciario, con la finalidad
de aminorar los costos de administración de este instrumento financiero denominado:
Contrato de Fideicomiso.

Los asegurados pueden dar Aportaciones adicionales: que son pagos que hace el
asegurado, con la finalidad de comprar una suma asegurada que incrementará su
indemnización, las cuales la compañía podrá invertir en un fondo de inversión.

RESUMEN 3.2 Inversión en el Seguro de Vida

La compañía administra los valores de los asegurados en fondos de inversión, el cual genera
intereses, esos intereses se abonarán al cierre da cada mes al asegurado.
Fideicomiso: administración de bienes.

84
 VIDA INDIVIDUAL
IV
BENEFICIOS Y CLÁUSULAS ADICIONALES

Objetivo1.1.- Distinguir los Beneficios Adicionales y sus exclusiones (Muerte

Accidental, Pérdidas Orgánicas, Accidente Colectivo, Exención del Pago de Primas,
Benéficos de incapacidad, Rentas y Últimos Gastos.)

Beneficios Adicionales.- Son coberturas que se agregan a un seguro de vida, ampliando

y complementando la protección que este ofrece.

Características de los Beneficios:

Cobertura que se refiere a riesgos que amenazan al individuo, sin que

necesariamente impliquen el fallecimiento, son opcionales para el asegurado se
contratan de manera adicional a una cobertura básica.
Tienen sus propias condiciones particulares.
Siempre son disputables.
Cuentan con suma asegurada propia, puede ser menor o igual a la de la cobertura
básica, pero nunca mayor a esta.
Por su naturaleza no reciben tratamientos especiales, no cuentan con las
coberturas de suicidio, indisputabilidad, ni carencia de restricciones.

Tipos de Beneficios

Beneficios por Beneficios por Gastos Funerarios Enfermedades

Accidente (Dentro Incapacidad Graves
de los 90 días nat.)
1. Muerte 1. Exención de Pago de 1. Anticipo de Pago de la Suma
Accidental. Primas por Incapacidad Suma Asegurada, en
(12 a 65 Total y Permanente. Asegurada. caso de
años) 2. Indemnización por 2. Pago de presentarse una
2. Pérdidas Incapacidad Total y Suma enfermedad grave
Orgánicas. Permanente. (Vitalicia) Asegurada amparada en la
para esta póliza.
3. Accidente 3. Renta por Incapacidad
Colectivo. Total y Permanente. cobertura
Se cancela a los 70 (Vitalicia)
años (16 a 55 años)
Se cancela a los 60
años.

85
Beneficios por Accidente.

Accidente: Acción súbita, fortuita y violenta de un agente externo que cause lesiones
corporales o la muerte.

Muerte Accidental.- Esta cobertura otorga al beneficiario una indemnización, que la

Compañía pagará en caso que el asegurado perdiese la vida por accidente, o dentro de
los 90 días siguientes a la fecha del mismo.

Características:
La suma asegurada debe ser igual o menor a la cobertura básica.
Debe tener el mismo plazo de contratación que la cobertura principal.
La edad de contratación es de 12 a 65 años.
Este beneficio se podrá contratar sólo o con el de Pérdidas Orgánicas y el de
Accidente Colectivo.
Se cancelará al términos de la cobertura principal o cuando el asegurado cumpla 70
años.

Pérdidas Orgánicas.- Si al momento del accidente o hasta 90 días después de éste se

produjera cualesquiera de las perdidas enumeradas en la tabla de indemnizaciones, la
aseguradora pagará los porcentajes establecidos.

Cuando sean varias las pérdidas ocurridas durante la vigencia de la póliza, en uno o varios
accidentes, la Compañía pagará la suma de las indemnizaciones correspondientes a cada
uno, hasta una cantidad que en ningún caso será superior a la suma asegurada para esta
cobertura.

Características:
Se contratará junto con el de Muerte Accidental.
Se cancelará al concluir la cobertura principal o cuando el asegurado tenga 70
años.
Si el asegurado sufre un accidente, se le pagará la suma contratada cuando sufra alguna
mutilación, amputación o pérdida de un miembro del cuerpo o su funcionamiento normal,
se considerará para ello:

a. Pérdida de la vista, la completa e irreparable de la visión.

b. Pérdida de la mano, cuando exista separación a partir del nivel de la muñeca
o anquilosamiento.
c. Pérdida del pie, cuando exista separación a partir del tobillo.
d. Pérdida de los dedos, cuando exista separación de por lo menos dos
falanges.

86
 Tabla de Indemnizaciones
Por muerte del asegurado 100%
Por la pérdida de ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100%
Por la pérdida de una mano y de un pie 100%
Por la pérdida de una mano o un pie, conjuntamente con al vista de un ojo 100%
Por la pérdida de una mano o un pie 50%
Por la pérdida de la vista de un ojo 30%
Por la pérdida de un dedo pulgar 25%
Por la pérdida de un dedo índice 10%
Por la pérdida de cada uno de los dedos, medio anular y meñique 5%

Accidente Colectivo.- La suma asegurada contratada, se pagará si la muerte del

asegurado ocurre:

a. Mientras viaje como pasajero de cualquier vehículo público no aéreo, operado por
una empresa de transporte público con ruta establecida, itinerario fijo y pago de
pasaje.
b. Mientras viaje como pasajero en ascensor que opere públicamente.
c. A causa de un incendio en cualquier teatro, hotel o edificio público.

Características:
Se contrata en forma adicional a los beneficios de muerte accidental y de pérdidas
orgánicas.
Con este beneficio, se duplica la indemnización de muerte accidental o de pérdidas
orgánicas.

Exclusiones de los beneficios por Accidente:

a. Enfermedad corporal o mental, infecciones con excepción de las que acontezcan

como resultado de una lesión accidental; tratamiento médico o quirúrgico cuando
éste no sea necesario o consecuencia de un accidente.
b. Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos de
guerra, insurrección rebelión, revolución riña y actos delictuosos en que participe
directamente el Asegurado por culpa grave del miso o de sus beneficiarios.
c. Homicidio intencional
d. Suicidio o cualquier intento del mismo o mutilación voluntaria aún cuando se
comenta en estado de enajenación mental.
e. Hernias o eventraciones, excepto si se demuestra que fue accidental
f. Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza.
g. Abortos, cualquiera que sea su causa.
h. Inhalación de gases o humo, excepto si se demuestra que fue accidental.
i. Radiaciones ionizantes.
j. Accidentes que sufra el asegurado encontrándose bajo los efectos de alcohol,
enervantes o drogas no prescritas por un médico.

87
 k. Práctica profesional de cualquier deporte.

Salvo pacto en contrario, o Convenio Expreso: Accidentes que se originen por

participación en actividades como:

a. Aviación privada en calidad de tripulante, pasajero o mecánico, fuera de líneas

comerciales autorizadas para la transportación regular de pasajeros.
b. Pruebas o contiendas de velocidad, resistencia o seguridad en vehículos de
cualquier tipo.
c. Conducción de motocicletas y vehículos de motor similares.
d. Paracaidismo, buceo, alpinismo, charrería, esquí, tauromaquia.

Beneficios por Invalidez

Incapacidad Total y Permanente.- Cualquier lesión corporal a causa de un accidente o

una enfermedad que le impida al asegurado por un mínimo de seis meses continuos, el
desempeño del total de las actividades propias de su trabajo habitual o cualquier otro
apropiado a sus conocimientos, habilidades y compatibles con su posición social, siempre
y cuando se presuma que dicha imposibilidad es de carácter permanente.

También se considera incapacidad total y permanente, la pérdida irreparable y

absoluta de la vista de ambos ojos, la pérdida de ambas manos, de ambos pies, de
una mano y un pie, o de una mano y la vista de un ojo, o de un pie y la vista de un
ojo. En estos casos no operará el periodo de espera.

La incapacidad debe tener como causa un accidente o una enfermedad.

La aseguradora tiene derecho a comprobar la incapacidad. Y podrá comprobar
una vez al año que sigue en las mismas condiciones.
Si el asegurado no informa a la compañía de su recuperación, entonces cesarán las
obligaciones de ésta.
El beneficio comenzará a surtir efecto, seis meses después de que haya declarado
la incapacidad total y permanente.

Exención de pago de Primas.- Si a causa de invalidez total o permanente, el asegurado,

se ve imposibilitado para pagar el importe de sus primas, mediante este beneficio la
compañía pagará por el las primas que resten hasta que se cumpla le plazo contratado de
seguro.

Características:
La suma asegurada representa el importe de las primas pendientes de cubrir, por el
período faltante de la vigencia contratada.
El periodo de la cobertura comprende desde que concluye el periodo de espera,
hasta la terminación del plazo de vigencia de la póliza.
Si no se utiliza esta cobertura se cancela cuando el asegurado cumpla 60 años de
edad.

Indemnización por Incapacidad Total y Permanente.- Si el asegurado llega a sufrir

incapacidad total y permanente, la compañía se obliga a pagarle la suma asegurada

88
contratada para esta cobertura, una vez que se haya comprobado el estado de invalidez y
pasado el periodo de espera.

Características:
La suma asegurada en ningún caso será superior a la suma asegurada básica.
El asegurado podrá recibir la suma asegurada en las siguientes formas:
a. Una sola exhibición
b. Parte en efectivo y otra en rentas mensuales
c. Rentas mensuales.

Renta por Incapacidad Total y Permanente. La cobertura ampara el pago de una renta
mensual (en algunos casos vitalicia) a partir del 6º mes ininterrumpido de un estado de
incapacidad total y permanente.

Características:

Normalmente se establece una renta mensual del 60% de los ingresos del
asegurado.
Se le pagará hasta que fallezca el asegurado. No se pagarán las rentas a
beneficiarios o familiares del asegurado.
Este beneficio se debe contratar junto con el de exención de pago de primas.
Se cancelará automáticamente cuando cumpla el asegurado 60 años de edad.

Exclusiones de los beneficios de Invalidez:

a. Lesiones provocadas intencionalmente por el propio asegurado.

b. Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos de
guerra, insurrección rebelión, revolución riña y actos delictuosos en que participe
directamente el Asegurado por culpa grave del miso o de sus beneficiarios.
c. Lesiones sufridas en actos delictuosos intencionales, cometidos por el propio
asegurado.
d. Suicidio o cualquier intento del mismo o mutilación voluntaria aún cuando se comenta
en estado de enajenación mental.
e. Padecimientos preexistentes a la fecha de inicio de la cobertura.
f. Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza.
g. Inhalación de gases o humo, excepto si se demuestra que fue accidental.
h. Radiaciones ionizantes.
i. Estados de invalidez total y permanente que sufra el asegurado encontrándose bajo los
efectos de alcohol, enervantes o drogas no prescritas por un médico.
j. Práctica profesional de cualquier deporte.

89
Gastos Funerarios (Cláusula de Últimos Gastos)

Esta cobertura funciona de dos maneras:

1. Anticipo de un porcentaje de la suma asegurada del plan básico, con sólo

presentar el Certificado Médico de Defunción.
2. Pago de la suma asegurada contratada para esta cobertura.

Características:
Es necesario que haya transcurrido por lo menos 2 años de vigencia ininterrumpida
para gozar de este beneficio.

Enfermedades Graves: La aseguradora proporcionará un porcentaje de la Suma

asegurada al asegurado que tenga una Enfermedad Grave o Terminal, y siempre y
cuando haya de por medio un diagnóstico de un médico certificado.

RESUMEN 1.1 Beneficios Adicionales del Seguro de Vida

Beneficios Adicionales: Coberturas que se agregan al seguro de vida.
Los beneficios: tienen sus propias condiciones particulares, siempre son disputables, tienen una suma
asegurada propia, no cuentan con indisputabilidad, suicidio, ni carencia de restricciones.
Los tipos de beneficios son:
1. Beneficio por accidente (muerte o pérdidas orgánicas),
2. Beneficio por Invalidez (incapacidad total y permanente)
3. Exención de pago de primas,
4. Renta por incapacidad,
5. Beneficio de Gastos Funerarios. (anticipo de la suma asegurada).

VIDA INDIVIDUAL
V
INDEMNIZACIÓN

Objetivo 5.1 Identificar La documentación, condiciones y trámites necesarios para la

indemnización.

Los Beneficiarios deberán entregar una carta reclamación, que informe y documente lo
acontecido. De avisar por teléfono lo antes posible o por escrito, a más tardar 24 horas
después de lo acontecido.

Para pagar el siniestro, la aseguradora solicitará cierta documentación que en mayoría de

los casos es:

1. Póliza Original.
2. Último recibo de pago.

90
 3. Identificación del Asegurado y de los Beneficiarios.
4. Acta de defunción del asegurado.
5. Acta de nacimiento del asegurado.
6. Acta del ministerio público (sólo en caso de accidente).
7. Documentos Complementarios.

Una vez reunida la información, se integrará el expediente, con el cual la aseguradora

analizará el siniestro para dictaminar si procede. La Aseguradora pagará la suma
asegurada, de acuerdo a lo estipulado en la póliza, en 30 días a partir de contar con toda
la documentación necesaria. Los beneficiarios deberán presentarse con una identificación
oficial, en la aseguradora para el cobro de la suma asegurada.

En caso del fallecimiento de un Seguro de Socios, se documentará el siniestro con los

mismos requisitos que se requiere para reclamar un Seguro Individual, entregando la
Suma Asegurada a la misma Sociedad, que en su caso, ésta será responsable de
entregar la indemnización correspondiente a la participación accionaria del socio fallecido,
establecida en el Acta Constitutiva, a sus legítimos causahabientes.

RESUMEN 5.1 Siniestros.

Se debe reunir toda la documentación necesaria para la integración de la reclamación del
siniestro, la compañía aseguradora se obliga a pagar la indemnización en 30 días.

Objetivo 5.2 Identificar las diferentes formas de liquidación (para Vida Individual y
Pensiones Derivadas)

Las sumas aseguradas se podrán pagar como:

Indemnización. Pago en una sola exhibición del total de la suma asegurada.

Renta.- Se paga una cantidad específica contratada en la póliza con la periodicidad

establecida. Esta modalidad puede funcionar como pensión en el caso de planes de
cobertura de supervivencia.

Opción de Interés: La indemnización se invierte por un tiempo determinado o por

toda la vida del beneficiario. La tasa de interés es garantizada y se fija en un
porcentaje que fija la Aseguradora. Puede ser mensual. Si fallece el beneficiario se
le entrega a quien él haya designado.

Pago de Cuotas: Se establece que la indemnización sea entregada junto con los
intereses, en pagos iguales durante un periodo de años.

RESUMEN 5.2 Formas de Indemnización

Las sumas aseguradas se pueden pagar de dos maneras: Por pago de la suma asegurada, o por renta,
en caso de pensiones.

91
 ACCIDENTES
Y
ENFERMEDADES

ACCIDENTES
PERSONALES

92
 ACCIDENTES Y ENFERMEDADES
I
ACCIDENTES PERSONALES

Objetivo 1.1 Identificar los conceptos de: pérdidas orgánicas, muerte accidental,
edades de contratación, gastos médicos y temporalidad.

Accidente: Acción súbita, fortuita y violenta de un agente externo que cause lesiones
corporales o la muerte.

“Toda   lesión   o   incapacidad   que   afecte   la   integridad   personal,   salud   o   vigor   vital   del  
asegurado como consecuencia de un evento externo, violento, súbito  y  fortuito”

Súbito: Repentino, de improviso.

Fortuito: Suceso casual, aleatorio, accidental.
Violento: Fuera de control, modifica el estado original de las personas o de las
cosas.
Externo: Que proviene de fuera.
Ajeno a la voluntad: involuntario.
Lesiones corporales: alteración traumática, quirúrgica o degenerativa de un
órgano, sistema o parte del cuerpo.
Muerte: cese de la vida.

Coberturas de Accidentes Personales.

Muerte Accidental (Cobertura Básica)
Pérdidas Orgánicas.
Indemnización Diaria por Incapacidad Total y Parcial.
Reembolso de Gastos Médicos

Muerte Accidental.- Esta cobertura otorga al beneficiario una indemnización, que la

Compañía pagará en caso que el asegurado perdiese la vida por accidente, o dentro de
los 90 días siguientes a la fecha del mismo.

Edades de Contratación: 12 a 70 años.

Pérdidas Orgánicas.- Si al momento del accidente o dentro de los 90 días siguientes en

que éste se produjera, cualesquiera de las perdidas enumeradas en la escalas de
indemnizaciones, la aseguradora pagará los porcentajes establecidos. En esta cobertura
existen dos escalas de indemnización denominadas “A”   o   “B”, cada una con su tarifa
respectiva, se otorga una u otra según las reglas de aceptación de aceptación de la
Compañía Aseguradora.

93
 Escala  de  Indemnizaciones  “A”
Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100%
Una mano y un pie 100%
Una mano o un pie, conjuntamente con la vista de un ojo 100%
Una mano o un pie 50%
La vista de un ojo 30%
El pulgar de cualquier mano 15%
El índice de cualquier mano 10%

Escala  de  Indemnizaciones  “B”

Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100%
Una mano y un pie 100%
Una mano o un pie, conjuntamente con la vista de un ojo 100%
Una mano 50%
Tres dedos, comprendiendo el pulgar o el índice de una mano 30%
Tres dedos que no sean el pulgar o el índice de una mano 25%
El pulgar y otro dedo que no sea el índice de una mano 25%
El índice y otro dedo que no sea el pulgar de una mano 20%
El pulgar de cualquier mano 15%
El índice de cualquier mano 10%
El dedo medio, el anular o el meñique 5%
Un pie, a partir del tobillo 50%
La vista de un ojo 30%
Amputación parcial de un pie, comprendiendo todos los dedos 30%
Sordera completa de los oídos 25%
Acortamiento de un miembro inferior, por lo menos 5 cm. 15%

Cuando sean varias las pérdidas orgánicas ocurridas durante la vigencia de la póliza, la
Aseguradora cubrirá la indemnización correspondiente a cada una de ellas, sin que el
conjunto exceda el monto contratado para esta sección.

Indemnización Diaria por Incapacidad Total y Parcial.

Incapacidad.- Es la imposibilidad de continuar trabajando en lo acostumbrado.

Es el evento a causa de un accidente que le impide a las personas el desempeño de su

trabajo habitual o de cualquier otro, compatible con sus conocimientos, habilidades,
aptitudes y posición social.

Incapacidad Total.- Si como consecuencia directa de una accidente e

independientemente de cualesquiera otras causas, el Asegurado, dentro de los primeros
10 días contados a partir de la fecha del accidente, sufriera una incapacidad para el
94
desempeño de todas las labores diarias propias de su ocupación y se encontrará recluido
por indicación médica en un sanatorio u hospital, o en su domicilio, la Compañía pagará,
mientras subsistan la incapacidad y la reclusión, la indemnización diaria contratada
para esta cobertura, por un periodo que no excederá los 1460 días.

Incapacidad Parcial.- Si dentro de los 10 días de la fecha del accidente o inmediatamente

después de un período de incapacidad total cubierta bajo el párrafo anterior, las lesiones
sufridas por el Asegurado le causaren directa e independientemente de cualquiera otras
causas una incapacidad para desempeñar uno o más deberes diarios propios de su
ocupación, la Compañía pagará durante el período de incapacidad, el 40% de la
indemnización contratada por incapacidad total, pero sin exceder el período de pago de
182 días consecutivos, contados desde la fecha del accidente.

Si entretanto el Asegurado se encuentra recibiendo la indemnización diaria por

incapacidad total o parcial, y como consecuencia directa del accidente ocurriese la muerte,
o las pérdidas orgánicas, la Compañía pagará las sumas aseguradas correspondientes a
dichas coberturas, si éstas han sido contratadas.

Reembolso de Gastos Médicos.- Si como consecuencia directa de un accidente e

independientemente de cualquier otras causas, el Asegurado, dentro de los 10 días
siguientes a la fecha del mismo, se viera precisado a someterse a un tratamiento
médico o intervención quirúrgica, hospitalizarse o hacer uso de los servicios de
enfermera, ambulancia o medicinas, la Compañía reembolsará, además de las otras
indemnizaciones a que tuviere derecho el Asegurado, el costo de las mencionadas
asistencias hasta la cantidad máxima asegurada por este concepto y previa
comprobación. No quedan cubiertos los gastos realizados por acompañantes del
Asegurado durante la internación de éste en un sanatorio u hospital, (cama extra).

La responsabilidad de la compañía terminará en la fecha en que el asegurado sea dado de

alta de sus lesiones, por lo que no se reembolsarán gastos médicos que se hagan
posteriores a la fecha de alta. Los gastos cubiertos por accidente se reembolsarán
por un período máximo de 365 días contados a partir de la fecha del accidente, sin que
en ningún caso excedan de la suma contratada.

Para gastos ortodoncia y tratamientos dentales por accidente el 5% de la Suma

Asegurada.

Edades de Contratación.- La edad mínima de admisión, para la cobertura de muerte

accidental es de 12 años y para la incapacidad total y parcial es de 16 años. Las
edades máximas de admisión y de renovación serán las que fije la Compañía para cada
tipo de pólizas de accidentes.

Para la cobertura de muerte accidental será de 12 a 70 años y para la de Reembolso

de Gastos Médicos por Accidente será de 3 a 70 años.

Por política de algunas compañías, la edad mínima de contratación para Pérdidas

Orgánicas es 1 año.

95
Objetivo 1.2 Distinguir los elementos importantes para determinar el costo del
seguro.

Bases para Determinar el Costo del Seguro

1. Suma Asegurada.(no exceder 100 veces el ingreso mensual)

2. Ocupación.(descripción completa)
3. Deportes.(Profesionales)
4. Monto del Seguro con relación a los Ingresos.
5. Edad.
6. Estatura y Peso, así mismo se toman en cuenta los siguientes riesgos:

Tipo de Riesgos.

Riesgo Normal Riesgo Subnormal Riesgo Catastrófico

Estos riesgos normales se Se considera a las personas Se considera catastrófico

establecen para aquellas
personas cuya ocupación,
deportes que practican,
relación peso estatura se
encuentran considerados
dentro de los parámetros
aceptados por las
aseguradoras.
que representan un riesgo
de accidente más alto de lo
normal por alguna
ocupación, deporte o por
presentar alguna
anormalidad en el cuerpo.
(enfermedad, deformidad,
falta de miembros)
porque existe acumulación
de 12 ó más asegurados
que vayan a utilizar el
medio de transporte, en el
mismo viaje (generalmente
aéreos) para excursiones,
convenciones, congresos,
entre otros.

Objetivo 1.3 Exclusiones Generales en Accidentes Personales

(ESTUDIAR EN SU TOTALIDAD)

1. Enfermedad corporal o mental, infecciones con excepción de las que acontezcan

como resultado de una lesión accidental; tratamiento médico o quirúrgico cuando
éste no sea necesario o consecuencia de un accidente.
2. Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos
de guerra, insurrección rebelión, revolución riña y actos delictuosos en que
participe directamente el Asegurado por culpa grave del miso o de sus
beneficiarios.
3. Homicidio intencional, suicidio o cualquier intento del mismo o mutilación
voluntaria aún cuando se comenta en estado de enajenación mental.
4. Suicidio, o intento de suicidio.
5. Hernias y eventraciones.
6. Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza.
7. Abortos, cualquiera que sea su causa.
8. Inhalación de gases o humo, excepto si se demuestra que fue accidental.
9. Radiaciones ionizantes.

96
 10. Accidentes que sufra el asegurado encontrándose bajo los efectos de alcohol o
drogas no prescritas por un médico.
11. Práctica profesional de cualquier deporte.

Salvo pacto en contrario, o sea Convenio Expreso, accidentes que se originen por
participación en actividades como:

a. Aviación privada en calidad de tripulante, pasajero o mecánico, fuera de líneas

comerciales autorizadas para la transportación regular de pasajeros.
b. Pruebas o contiendas de velocidad, resistencia o seguridad en vehículos de
cualquier tipo.
c. Conducción de motocicletas y vehículos de motor similares.
d. Deportes peligrosos: Paracaidismo, buceo, alpinismo, charrería, esquí,
tauromaquia.

Formas de Contratación de la Póliza de Accidentes Personales:

Planes de Accidentes Personales a Corto Plazo

Plan Características
Accidentes Personales Duración de 3 a 330 días.
a Corto Plazo (APCP) La protección que normalmente se otorga en este tipo de
Individual seguros, es la correspondiente a las personas que van
a realizar un viaje de placer, descanso, vacaciones, o
que van a asistir a convenciones, congresos o reuniones
en las que no efectúan actividades profesionales,
ocupacionales o deportivas. Sin embrago no hay
limitación para que estas pólizas puedan cubrir los
mismos riesgos que se otorgan a través de las pólizas
de accidentes personales anuales.
Las coberturas que se amparan son: Muerte Accidental,
Pérdidas Orgánicas “A”  “B”, Incapacidad Total y Parcial y
Reembolso de Gastos Médicos.

Accidentes en Viajes Esta póliza protege al asegurado de cualquier accidente

que ocurra al subir, a bordo o al bajar de un vehículo
aéreo, marítimo o terrestre en que se traslade de un
lugar a otro, siempre que dicho transporte esté
autorizado para el transporte de pasajeros y con pago
de pasaje. Las coberturas que se otorgan son: Muerte
Accidental y Pérdidas Orgánicas Escala ”A”,   y  
Reembolso de G.M. limitado generalmente al 5% de la
suma contratada en la cobertura básica: muerte
accidental.
Exclusión: Vuelos en aeronaves particulares, taxis
aéreos y en general cualquier vuelo en aeronaves que
no pertenezcan a una línea comercial establecida.
97
Seguro de Accidentes Se contrata para un plazo específico, dura desde 24 hrs.
en Viajes Terrestres y hasta 180 días como máximo, y ampara al asegurado
Aéreos. por cualquier accidente que pueda sufrir al abordar,
permanecer o bajar de una aeronave o de un medio de
transporte terrestre, operados por una compañía
reconocida y autorizada para el transporte de pasajeros.
Puede ser viaje de placer o de negocios y en cualquier
parte del mundo.

Las coberturas son: Muerte Accidental, Pérdidas

Orgánicas y Reembolso de Gastos Médicos. (No aplica
indemnización por incapacidad)

CONFORMACIÓN DE PÓLIZAS DE ACCIDENTES PERSONALES A.P.

Tipo de Pólizas Contratación de Coberturas

Accidentes Personales a 1 año (individual 1. Muerte Accidental.

o familiar) 2. Pérdidas Orgánicas (Tabla  “A”  ó  “B”)
3. Indemnización diaria x incapacidad
4. Reemobolso de Gastos Médicos.

Accidentes Personales a Corto Plazo 1. Muerte Accidental.

(individual o Familiar) a partir de 3 días y 2.  Pérdidas  Orgánicas  (Tabla  “A”  ó  “B”)
hasta 330 días. 3. Indemnización diaria.
4. Reemobolso de Gastos Médicos.

Accidentes Personales en Viajes. 1. Muerte Accidental.

2. Pérdidas Orgánicas.
3. Reembolso de Gastos Médicos

Accidentes Personales en Viajes Aéreos 1. Muerte Accidental.

2.  Pérdidas  Orgánicas  (Tabla  “A”  ó  “B”)
3. Indemnización diaria x incapacidad.
4. Reemobolso de Gastos Médicos, con
límite del 5% de Muerte Accidental. De la
suma contratada en la cobertura básica.

En cuanto a Selección de Riesgos, las aseguradoras después de hacer un análisis del

riesgo decide:

1. Aceptar el riesgo.
2. Limitar la cobertura. (S.A.)
3. Extraprimar las coberturas.
4. Rechazar las coberturas.

98
RESUMEN 1.1, 1.2 y 1.3 Accidentes Personales

Accidente: Acción súbita, fortuita y violenta de un agente externo que cause lesiones corporales
o la muerte.
Coberturas de Accidente: Pérdidas orgánicas, indemnización diaria por incapacidad total y
parcial y Reembolso de gastos médicos.
Muerte accidental: Debe ocurrir dentro de los 90 días después del accidente.
Pérdidas orgánicas: Deben ocurrir dentro de los 90 días después de ocurrido el accedente.
Existen  dos  tablas  de  indemnización,  Escala  “A”  y  Escala  “B”
Incapacidad Total: Debe ocurrir dentro de los primeros 10 días, la indemnización diaria será de
1460 días.
Incapacidad Parcial: Debe ocurrir dentro de los primeros 10 días del accidente, 40% de la
indemnización sin exceder 182 días consecutivos.
Reembolso de Gastos Médicos: Deben ser utilizados dentro de los primeros 10 días después
del accidente, el periodo máximo de reembolso será de 360 días.
Edades de contratación: 12 años y 16 para cubrir incapacidad.
Edad de cancelación: 70 años
Exclusiones: Todo lo que no sea accidente.

99
 GASTOS MÉDICOS
MAYORES

ACCIDENTES Y ENFERMEDADES
II
GASTOS MÉDICOS MAYORES

Objetivo 2.1 Definir los conceptos relacionados con el ramo (preexistencia, periodo
de espera, antigüedad, enfermedad, red y proveedores médicos, período de
beneficios, gasto usual y acostumbrado).

Gastos Médicos Mayores.- Este seguro cubre los gastos señalados en la póliza que
son producidos a consecuencia de accidente o enfermedad, cubriendo los costos de los
mismos hasta por el monto de la suma asegurada y hasta por los plazos indicados,
aplicando el deducible y coaseguro señalados en la carátula.

Preexistencia.- Factores de daños, enfermedad u otras condiciones que existen y se

detectan antes de la contratación del seguro.

Enfermedad Preexistente.- Aquélla que en fecha de iniciación de la cobertura

para cada asegurado haya sido:

Diagnosticada por un médico

Aparente a la Vista
Del tipo de enfermedades que por sus síntomas o manifestaciones no
pudieron pasar desapercibidas.

Período de espera.- Tiempo determinado, que debe de transcurrir desde la fecha de alta
de la póliza, para que se pueda cubrir un padecimiento. Los principales períodos de
espera son: 30 días, 10 meses, 1 año, 2 años, 5 años. (políticas de cías)

Urgencia Médica: Situación extrema que de no atenderse se pone en peligro la vida o la

función de un órgano.

Antigüedad.- Tiempo ininterrumpido durante el cual ha estado asegurada la persona en la

póliza de Gastos Médicos.

100
Enfermedad.- Toda alteración de salud que resulte de la acción de agentes morbosos de
origen interno o externo con relación al organismo, que amerite tratamiento médico o
quirúrgico.

Accidente.- Toda lesión o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital
del asegurado como consecuencia de un evento externo, violento, súbito y fortuito.

Red y Proveedores Médicos.- Conjunto de Médicos y Hospitales que mediante un

convenio con la Aseguradora, proporcionan servicio de Pago directo o vía reembolsos de
los gastos médicos cubiertos a los asegurados.

Período de Beneficio. Abarcará las coberturas especificadas en la carátula, aplicando las

exclusiones correspondientes y terminará al presentarse alguna de las siguientes
situaciones:
I. Al certificarse la curación, a través del alta médica.
II. Al agotarse el límite máximo de responsabilidad, es decir hasta agotarse la suma
asegurada.
III. Al concluir el término que para estos efectos se haya pactado para la prestación del
servicio, que por lo general es de 365 días.

Gasto Usual y Acostumbrado. Es el costo usual acostumbrado en la atención de

servicios médicos, medicamentos, honorarios quirúrgicos, etc.

RESUMEN 1.2 Gastos Médicos Mayores (GMM)

Gastos Médicos Mayores: Serie de enfermedades y/o accidentes que pudieran ocasionarle al
asegurado gastos difícilmente de pagar en esos momentos.
Preexistencia: Lo que ya padece o tiene el asegurado antes de la contratación del seguro.
Enfermedad preexistente: Aquella que haya sido diagnosticada al asegurado por un médico,
aparente a la vista, del tipo de enfermedades que no pudieron pasar desapercibidas.
Periodo de espera: Tiempo que debe transcurrir para que le sea pagada una enfermedad.
Antigüedad: años que tiene el asegurado con la póliza.
Enfermedad: agentes morbosos que atacan al individuo.
Accidente: lesión súbita, fortuita e involuntaria que afecten la integridad de las personas.
Red o Proveedores Médicos: Médicos y hospitales que le dan servicio a las aseguradoras.
Periodo de Beneficio: Tiempo en que después del accidente o enfermedad sigue pagando la
compañía de seguros, pudiendo ser hasta que el médico de de alta o un año o dos, según
condiciones generales de la póliza. El mínimo es de 365 días.
Gasto usual o acostumbrado: Costo usual ocasionado por una enfermedad o accidente.

Objetivo 2.2 Distinguir la aplicación de deducible y coaseguro.

Deducible. Primeros gastos a cuenta del asegurado, hasta límite establecido en la

carátula de la póliza, por cada accidente o enfermedad amparada, excepto cuando,
queden simultáneamente afectados varios Asegurados de una misma póliza, caso en el
que se aplicará una sola vez.

Coaseguro. Es la cantidad a cargo del Asegurado como porcentaje de los gastos

cubiertos después de aplicar el deducible. Se aplica después de haber restado el

101
deducible convenido y se expresa en porcentajes que fluctúan entre el 10 y el 20%, debe
de aparecer en la carátula de la póliza.

RESUMEN 2.2 Deducible y Coaseguro en GMM

Deducible: Primeros gastos que hace el asegurado. Si son varios afectados en la misma póliza se paga
una sola vez.
Coaseguro: Es el pago que hace el asegurado en forma de porcentaje una vez que se aplicó el
deducible.

Objetivo 2.3 Explicar las condiciones generales de contratación, padecimientos y

tratamientos excluidos, territorialidad.

Características del Seguro de Gastos Médicos Mayores:

Se puede contratar en forma Individual, Familiar o Colectiva.

Las personas aseguradas pueden ser: Titular, Cónyuge o Concubina(o), Hijos
solteros sin ingresos y en algunos casos a los Ascendientes.
Las edades de contratación son desde recién nacidos hasta los 70 años.

Para incluir como dependiente económico, a un recién nacido en la vigencia de la póliza,

deberá darse aviso dentro de los 30 días siguientes a su nacimiento y los hijos solteros,
que no perciban ingresos laborales, se les puede incluir dentro de la póliza familiar hasta
los 25 años.

Gastos Médicos Cubiertos:

1. Consultas Médicas necesarias en el tratamiento de la enfermedad, afección, lesión

o accidente.
2. Honorarios médicos de cirujano, anestesista y ayudante. Existen algunas
modalidades de cobertura de honorarios que cubren un gasto por segundo
ayudante.
3. Costo de quirófano y sala de recuperación, así como estancia en unidades de
terapia intensiva.
4. Habitación estándar y alimentación de paciente.
5. Cama extra para acompañante.
6. Estudios de Radiología, tomografía, resonancia, o pruebas especiales necesarias
para el diagnóstico correcto de la posible enfermedad, afección o lesión.
7. Estudios de laboratorio (sangre, orina, materia fecal, etc.)
8. Traslado del paciente asegurado en ambulancia terrestre (en algunos casos se
ampara ambulancia aérea).
9. Medicamentos necesarios para la atención del paciente asegurado.

102
Gastos No cubiertos:

1. Tratamientos por enajenación mental, estados de depresión psíquica o nerviosa,

histeria, neurosis o psicosis, así como tratamientos psicológicos, psiquiátricos o
psíquicos.
2. Tratamientos por alcoholismo, toxicomanía así como para la rehabilitación del
enfermo. Lesiones producida cuando el asegurado se encuentre bajo el influjo del
alcohol, drogas o enervantes salvo que estos últimos hayan sido prescritas por un
médico.
3. Padecimientos preexistentes.
4. Tratamientos alveolares, dentales o gingivales salvo que sean consecuencia de un
accidente.
5. Tratamientos por SIDA
6. Intervenciones por cirugía plástica o estética, salvo las necesarias para reconstruir
la apariencia alterada como consecuencia de un accidente.
7. Curas de reposo o exámenes médicos para diagnóstico de la salud conocidos como
Check-Up.
8. Tratamientos homeopáticos, naturistas, acupunturistas, vegetarianos,
paranormales, metafísicos o esotéricos, así como tratamientos en proceso de
experimentación.
9. Tratamientos de astigmatismo, presbiopía, hipermetropía, miopía, estrabismo,
queratotomía radiada, queratomileusis y epiqueratofaquia.
10. Gastos realizados por acompañantes del asegurado
11. Lesiones producidas cuando el asegurado participe en actos delictivos
intencionales.
12. Suicidio, lesiones o mutilaciones originadas por conato de suicidio.
13. Lesiones producidas cuando el asegurado viaje como pasajero o tripulante de
vehículos de competencia en carreras, pruebas o contiendas de seguridad,
resistencia o velocidad, así como viajando como piloto, pasajero, mecánico o
miembro de la tripulación de aeronaves que no pertenezcan a líneas aéreas
legalmente establecidas para el transporte de pasajeros.
14. Lesiones producidas por la práctica amateur o profesional de deportes
considerados como peligrosos.
15. Afecciones propias del embarazo, parto o puerperio, abortos y toda complicación
del embarazo, así como legrados uterinos cualquiera que sea su causa.
16. Tratamientos para el control de la infertilidad, natalidad, esterilidad, obesidad o
calvicie.
17. Lentes de contacto, anteojos o aparatos auditivos.
18. Circuncisión cualquiera que sea su causa.
19. Padecimientos congénitos para los hijos de los asegurados nacidos fuera de la
vigencia de la póliza.
20. Tratamientos por lesiones pigmentarias, lunares nevus o hallux valgus.

Padecimientos con periodos de espera.- Dependiendo de las políticas de la cada

compañía, existen algunos padecimientos que por su naturaleza, no se cubren al inicio de
la cobertura, sin embargo una vez transcurrido el tiempo requerido, conocido como
Periodo de Espera, se cubrirán dichos padecimientos, entre lo que podemos mencionar:

103
 Un año: Tumoración mamaria, histerectomía, hemorroides, fístulas o prolapsos rectales,
amigdalectomías, entre otros.

Dos años: Tratamientos dentales, alveolares, gingivales que sean indispensables a

consecuencia de un accidente cubierto, tratamientos médicos o quirúrgicos de carácter
reconstructivo, no estético, que resulten indispensables a consecuencia de un accidente
cubierto en el contrato, várices, operación de la nariz por accidente, circuncisión.

Cinco años: SIDA

Territorialidad.- En el seguro de Gastos Médicos, existen tres formas de cubrir los

gastos, en lo que se refiere a la territorialidad:

Cobertura Nacional o Básica.- Se cubrirán los gastos que se generen en cualquier

pare de la República Mexicana.

Cobertura Emergencia o urgencia en el extranjero (es adicional).- Se

reembolsan los gastos médicos que se realicen al estar de visita en otro país,
originados por la atención médica urgente. Suma Asegurada de $50,000 dólares y
Deducible de $500 Dólares.

Cobertura gastos en el extranjero (es adicional).- Se reembolsa al Asegurado los

gastos médicos generados fuera del territorio nacional que se encuentren cubiertos.

RESUMEN 2.3 Contratación del seguro de GMM

El seguro de GMM, se puede contratar de manera individual, familiar o colectiva.
Los asegurados pueden ser, titular, cónyuge o concubina hijos solteros sin ingresos y a veces
ascendientes
Las edades de contratación 0 a 70 años.
Gastos cubiertos y Gastos No cubiertos (ver condiciones)
Territorialidad: Cubre en México y en el extranjero.

Objetivo 2.4 Explica el sistema de pago de reclamaciones (pago directo o

reembolso)

Pago directo.- La aseguradora paga directamente a los hospitales o médicos, con

quienes previamente ha establecido un convenio de atención y costos.

Reembolso.- Todos los gastos generados, son cubiertos inicialmente por el asegurado y
posteriormente, la aseguradora reembolsará dichos gastos al asegurado, de acuerdo a lo
establecido en la póliza y en las condiciones generales.

Tramite para reclamaciones.- Para tramitar cualquier reclamación cuando no se acuda a

establecimientos con convenio de sistema de pago directo, deberá observarse los
siguientes puntos:

104
 1. Requisitar debidamente los formatos, el que corresponde a la declaración del
reclamante y el del médico tratante (aviso de accidente o enfermedad e informe
médico).
2. Deberán acreditarse todos los gastos reclamados, mediante la presentación de los
comprobantes originales que deberán cumplir con los requisitos fiscales en vigor.
3. Deberán adjuntarse las notas de farmacia y tachar en éstas las partidas que no
correspondan al padecimiento reclamado.
4. La compañía sólo pagará los honorarios de médicos y enfermeras titulados y
legalmente autorizados para el ejercicio de su profesión y los gastos de intervención
efectuados en sanatorios y hospitales.
5. No se reconocerá ningún donativo a instituciones de caridad, beneficencia o
asistencia social en donde no se exige remuneración.

RESUMEN 2.4 Reclamaciones en GMM

Pago directo: Lo realiza la compañía al hospital.

Reembolso: Primero paga el asegurado y después cobra a la aseguradora.
Trámite para reclamar: Recabar toda la documentación original que compruebe el accidente o
enfermedad, así como informes médicos y llenado de formatos de la compañía aseguradora.

105
 SALUD
ACCIDENTES Y ENFERMEDADES
III
SALUD

INTRODUCCIÓN

REGLAS PARA LA OPERACIÓN DEL RAMO DE SALUD

La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, desde que fue

publicada en 1935, a partir de entonces y hasta la fecha ha tenido diversas modificaciones
con el fin de adecuar sus disposiciones conforme a la evolución del sector financiero del
país.

El Gobierno Federal consciente de la importancia que representa para la sociedad la

actividad aseguradora, a través del Plan Nacional de Desarrollo, ha establecido como
uno de sus objetivos lograr su promoción con el fin de ampliar sus funciones de
protección a las personas y a sus bienes ante los riesgos a los que se encuentran
expuestas. En ese sentido, el H. Congreso de la Unión aprobó importantes reformas a la
LGISMS en enero de 1997 y diciembre de 1999.

En el primer decreto, se reconoce la importancia que representa para México, el

hecho de que un mayor número de mexicanos cuente con seguros privados para
cubrir los riesgos de accidentes y enfermedades a los que están expuestos, por lo cual
dicha operación se dividió en los ramos de accidentes personales, gastos médicos y
salud.

El ramo de salud constituye la base para que las sociedades u organizaciones

conocidas como entidades administradoras de medicina prepagada, se transformen
en Instituciones de Seguros Especializadas en Salud (ISES).

En el segundo decreto, se describe el ramo de salud como la prestación de servicios

dirigidos a prevenir o restaurar la salud a través de acciones que se realicen en
beneficio del asegurado y se precisa que aún cuando esta actividad se lleve a cabo con
recursos e instalaciones propios, será considerada como una operación activa de
seguros, por lo que su práctica sólo puede autorizarse a Instituciones de Seguros, a
las que adicionalmente se les puede facultar manejar el ramo de gastos médicos.

106
Con el fin de lograr una vigilancia integral de las Instituciones de Seguros autorizadas para
operar en el ramo de salud, la LGISMS encomienda la supervisión de las mismas a la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y a la Secretaría de Salud.
En seguros, la práctica del ramo de salud presenta ciertas características distintas a las de
los ramos de accidentes personales y gastos médicos por lo siguiente:

Su origen no se deriva exclusivamente de un acontecimiento externo, violento,

súbito y fortuito, o de un accidente o enfermedad que afecte la salud del asegurado,
sino que parte del objetivo, es el de mantener la salud del mismo, mediante
acciones tanto de prevención como de restauración.

El objeto de los seguros privados o voluntarios en el ramo de salud, es prestar

servicios mediante la administración y articulación de recursos tanto propios
o directos, así como los contratados con otros prestadores de servicios, o
una combinación de ambos, a diferencia de los otros ramos cuyo propósito es el
de cubrir o reembolsar, únicamente los gastos necesarios en que incurra el
asegurado.

El ramo de salud contempla los servicios dirigidos a prevenir la salud de los

asegurados mediante las acciones de fomento, a través de la detección
temprana de las enfermedades, por medio de pruebas con base en factores de
riesgo epidemiológico, así como el seguimiento a la salud de los asegurados,
particularmente en el caso de enfermedades crónicas, donde su control oportuno
permita evitar el surgimiento de complicaciones posteriores, finalmente podrá
encargarse a un profesional de salud dar continuidad y coordinar las acciones
de salud conjuntamente con otros prestadores que se requieran, siempre en
beneficio del asegurado.

Las ISES, independientemente del responsable del área médica, que tenga a su cargo las
políticas y mecanismos de carácter médico, deberán contar con un Contralor Médico,
nombrado por el Consejo de administración, a cuyas sesiones deberá asistir participando,
con voz, pero sin voto, y quien deberá ser ratificado por la Secretaría de Salud, a través de
un comité interno.

El Contralor Médico tendrá la responsabilidad de supervisar el funcionamiento de la red de

servicios médicos de las ISES a fin de que se cumpla adecuadamente con los requisitos
de suficiencia, buen desempeño de los médicos y hospitales, calidad en la atención,
utilización de los servicios, manejo de consultas, reclamaciones y el cumplimiento de las
Normas oficiales Mexicanas en Salud.

En las Reglas se destacan como Derechos de los Pacientes, entre otros:

Acceso expedito a los servicios, un trato respetuoso tanto en los servicios como en su
privacia; decisión para aceptar o no las respuestas terapéuticas, selección del médico y
del hospital para su atención, segundas opiniones médicas, comunicación en todo
momento con su familia, seguridad en sus pertenencias, derecho a ser informado sobre su
padecimiento, métodos de diagnóstico, sus riesgos, beneficios y alternativas, etc.

107
El acceso oportuno a los servicios se refuerza mediante el funcionamiento óptimo de las
redes que conforman las ISES, es decir deberán tener una distribución territorial
congruente con los lugares, en donde se comercialicen y suscriban los contratos de
seguros.

Además deberán de informar a los asegurados por escrito de los cambios que tuviera la
red de infraestructura hospitalaria y, en el caso de que por razones de saturación, falta de
disponibilidad del servicio o error de diagnóstico, el asegurado necesitara de servicios
fuera de la red cuando se presenten urgencias médicas, la institución deberá reembolsar
el costo en el que el asegurado haya incurrido.

Objetivo 3.1 Diferenciar los conceptos de: Previsión, Seguro de Gastos Médicos y
Seguro de Salud.

Conceptos Básicos:

Previsión.- Acción o efecto de prever. En el seguro de salud, se busca llevar a cabo las
acciones de prevención y restauración de la salud, mediante la detección oportuna de las
enfermedades.

Seguro de Salud. Su objetivo es la prevención y detección oportuna de enfermedades, es

decir la prevención primaria y secundaria, buscando en el primer caso evitar
enfermedades y en el segundo detener la progresión de procesos patológicos. Cubre
gastos médicos menores y mayores.
El objetivo del ramo de salud, es ofrecer la prestación de servicios, dirigidos a la
realización de acciones terapéuticas y de rehabilitación necesarias para la recuperación de
la salud del asegurado, cayendo así en el concepto de Medicina Preventiva y Medicina
Curativa.

ISES (Institución de Seguros Especializada en Salud).- Son Instituciones autorizadas

por la SHCP, que tienen como objetivo prestar servicios para prevenir o restaurar la salud
del asegurado, en forma directa, con recursos propios, es decir con sus propias
instalaciones; mediante terceros, red de médicos prestadores de servicios; o en
combinación de ambos, a través de acciones que se realicen en beneficio del asegurado,
mediante la promoción, fomento, prevención, diagnóstico y rehabilitación de la salud.

Red de Servicios:

Las ISES deberán contar con una Red de servicios propia, contratada, o una combinación
de ambas, que sea congruente en cuanto a su distribución territorial, con los lugares en
donde se comercializa y suscriben los contratos.

Cuentan con una base de honorarios que servirá para tabular el costo de cada consulta,
dependiendo de la especialidad. Para ello celebran convenios con médicos y demás
prestadores de servicios que puedan otorgar precios especiales y descuentos a mayor
volumen de asegurados.

108
Cambios en la Red

Las ISES deberán informar por escrito, a los asegurados, dentro de los quince días
hábiles siguientes en que suceda, de los cambios en la Red de infraestructura
hospitalaria.

Suscripción

Las ISES estarán obligadas a suscribir contratos de seguros, de acuerdo a lo establecido

en la LGISMS y en la LSCS, a las disposiciones administrativas que emita la CNSF y
conforme a lo que establecen las autoridades competentes.

Para determinar el estado de salud del asegurado, las ISES podrán practicarle una
valoración médica al momento de solicitar la cobertura. Las ISES podrán excluir todas
aquellas enfermedades que el asegurado padezca.

Periodos de Beneficio

En virtud de que la cobertura es preventiva, el contrato de salud establecerá: periodos

máximos de beneficio y tiempos de espera para poderse atender ciertas enfermedades o
padecimientos.

Las ISES están obligadas a cumplir con la prestación de servicios dirigidos a fomentar o
restaurar la salud, a consecuencia de una eventualidad prevista en el contrato de seguro
respectivo, dentro de la vigencia de la póliza.
Dicha obligación terminará en las siguientes situaciones:

Al certificarse la curación del padecimiento, a través del alta médica.

Al agotarse el límite máximo de responsabilidad convenido por las partes
Al concluir el término que para estos efectos se haya pactado, el cual no podrá ser
inferior a dos años, contados a partir de la fecha en que termine la vigencia del
contrato.
* En contratos de no adhesión podrán pactarse condiciones distintas, previa
autorización de la CNSF.

Las ISES deberán ofrecer planes donde el beneficiario pueda elegir médicos distintos a la
red de la institución, mediante el pago de la cantidad diferencial que resulte entre el
tabulador respectivo de la Institución y el costo del servicio que le preste el médico
conforme a lo pactado.

Deberán establecer en sus pólizas si existe o no la renovación obligatoria de los planes

contratados por los asegurados, y en su caso, la edad máxima de renovación. En el caso
de existir la renovación obligatoria de planes previamente contratados, se deberán apegar
a los criterios establecidos en la nota técnica, para evitar la discriminación selectiva en la
renovación de los planes.

109
Objetivo 3.2 Determinar los elementos principales que determinan el costo del
seguro, incluyendo el concepto de copago.

Elementos:

Edad
Sexo
Historia Clínica Familiar
Cuestionario Médico y/o pruebas médicas

Copago.- Es una cantidad previamente establecida, que es cobrada antes de utilizar el

servicio médico.

Existe la posibilidad de una consulta con especialistas cuya atención, exige el pago de
honorarios más elevado, por lo que será necesario incorporar una participación del
asegurado  en  el  pago  de  los  mismos,  este  concepto  es  conocido  como  “copago”.

Objetivo 3.3 Explicar los principales requisitos de suscripción y selección de

riesgos.

Selección de Riesgos.- Para llevar a cabo la selección del riesgo se debe tomar en
cuenta la historia clínica y el estado de salud que se tiene al momento de solicitar el
seguro. La compañía podrá realizar una valoración al asegurado en donde se considera:

1. Estatura y Peso
2. Historia Clínica
3. Antecedentes Familiares de Salud.
4. Hábitos: Tabaquismo y Alcoholismo
5. Padecimientos Preexistentes
6. Enfermedades crónico degenerativas, SIDA, insuficiencia renal crónica, cáncer,
enfermedad vascular cerebral, cirrosis hepática, enfermedades del corazón,
diabetes mellitus y otras.

Objetivo 3.4 Identificar el papel que desempeña la Secretaría de Salud y la

CONAMED en el seguro de salud.

Las reglas disponen que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público será el órgano
competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos todo lo
relacionado con las ISES, para lo cual podrá solicitar la opinión de la Comisión y de
la Secretaría de Salud.

Aunque en efecto, la Secretaría de Salud, está facultada para llevar a cabo las
funciones de inspección y vigilancia de manera exclusiva sobre los servicios y
productos de salud que presten las instituciones de seguros autorizadas.

110
La Comisión Nacional y la Secretaría de Salud, en ejercicio de las facultades de
inspección y vigilancia que les otorga la LGISMS, podrán establecer la forma y términos en
que las ISES deberán informarles y comprobarles todo lo concerniente a la práctica de los
seguros del ramo de salud.

Comisión Nacional de Arbitraje Médico

(CONAMED).- Es un órgano descentralizado PLAN NACIONAL DE DESARROLLO
de la Secretaría de Salud, que tiene el 2001 - 2006
propósito de resolver conflictos entre los
usuarios y prestadores de servicios de salud
de carácter público, privado y social, así como Programa Nacional de Salud
contribuir a mejorar la calidad y eficiencia de
los servicios médicos. Uno de los documentos CONAMED
más importantes que maneja la CONAMED,
es   la   “Declaración   de   los   Derechos   de   los   Pacientes”   El   asegurado   – paciente tiene
derecho, cuando hace uso del servicio contratado a:
- Recibir un trato digno.
- Estar informado del diagnóstico del médico de la red, Si no esta de acuerdo puede
consultar a otro aunque no sea de la red, sólo que paga la diferencia de acuerdo a
tabuladores.
- Dar su consentimiento.
- En caso de error de diagnóstico, puede consultar a otro dentro o fuera de la red.

Objetivo 3.5 Identificar los procedimientos de orientación y arbitraje en la

CONAMED.

Proceso Información y Asesoría.

1. Se pueden presentar en tres modalidades: personal, telefónica o por
correspondencia.
2. La información es analizada por médicos y abogados, quienes se encargarán de
informar sobre los derechos y obligaciones de los usuarios y del problema de
salud, así como asesoría sobre el problema y complicaciones derivados de la
atención médica.
3. Si no procede la queja, se orienta al usuario para que dirija su asunto a la
instancia que competa.

Proceso de Conciliación.
1. Se integra el expediente y se analiza la documentación aportada por el quejoso.
2. Se convoca a una audiencia de conciliación, al quejoso y al prestador de servicios,
en donde las partes hacen su propuesta de arreglo y expresan sus puntos de
vista.
3. Si se llega a un arreglo, se firma un convenio donde se determina en tiempo y
forma las acciones que se llevarán a cabo. Si se detecta que se cometió un delito,
se dará aviso a la representación social.

111
 4. Si no hay conciliación, se dejan a salvo los derechos del paciente y del médico,
para que acudan a otra instancia a resolver su conflicto, o si lo deciden de común
acuerdo, someterse a un arbitraje de la CONAMED.

Proceso de Arbitraje.
1. Conciliación, la CONAMED busca conciliar los interés y llegar a un acuerdo.
2. Arbitraje.- Al no llegar a un acuerdo, las partes nombran a la CONAMED árbitro y
se sujetan a los procesos, tiempos y audiencias que ésta determine.
3. Pruebas.- Las partes aportan las pruebas, que serán analizadas por la
CONAMED.
4. Análisis.- Mediante el análisis de las pruebas, la CONAMED determina la
responsabilidad por hechos u omisiones.
5. Dictamen Previo.- Se elabora un borrador de laudo en que se toman en cuenta
aspectos técnicos, médicos, jurídicos, éticos y de justicia.
6. Laudo Final.- la CONAMED da su laudo estableciendo las indemnizaciones o
resoluciones a favor o en contra del prestador o del usuario en su caso,
cuyo cumplimiento es de carácter obligatorio.

Objetivo 3.6 Explicar las condiciones generales de salud (cobertura básica,

naturaleza del riesgo, gastos cubiertos y excluidos, prescripción, renovación y
preexistencia)

NIVELES DE ATENCIÓN:

Cobertura básica Medicina de Primer Nivel o Primer Contacto.- Esta conformada por
las cuatro especialidades pilares que son:
Pediatría
Medicina Interna
Gineco – Obstetricia
Cirugía General

Contratación: Individual, Familiar o Grupal

Gastos Cubiertos.-

1. Consultas Generales
2. Consultas con Especialistas
3. Exámenes de Laboratorio
4. Imagenología
5. Ambulancia Terrestre
6. Hospitalización.
7. Terapia Intensiva
8. Atención Quirúrgica

112
 9. Medicamentos.
10. Atención Dental
11. Atención Oftalmológica

Exclusiones:
1. Parto, cesárea o cualquier complicación que se presente a la mujer embarazada,
cuando no haya cumplido con el período de espera determinado en el contrato de
seguro.
2. Niños prematuros, malformaciones y padecimientos congénitos de los nacidos
fuera de la vigencia de la póliza, o cuando la madre no haya cumplido con el
periodo de espera estipulado en el contrato de seguro.
3. Tratamientos de esterilidad o fertilidad ni cualquiera de sus consecuencias, así
como embarazos y complicaciones derivados de dichos tratamientos.
4. Tratamientos estéticos de calvicie, dietéticos y de obesidad.
5. Gastos de mantenimiento, pérdida, destrucción o mal uso de los aparatos de
prótesis y ortopedia.
6. Legrado por aborto provocado voluntariamente.
7. Estudios y/o tratamientos para corregir alteraciones del sueño, trastornos de la
conducta del aprendizaje, enajenación mental, depresión psíquica o nerviosa,
histeria, neurosis o psicosis. Tampoco se cubren tratamientos psicológicos,
psiquiátricos o psíquicos independientemente de la causa y/o complicación.
8. Curas de reposo o exámenes médicos, estudios de cualquier naturaleza para la
comprobación del estado de saludo del Asegurado (Check-up).
9. Anteojos o lentes de contacto.
10. Tratamientos médicos o quirúrgicos efectuados por persona sin cédula
profesional.
11. Padecimientos resultantes del intento de suicidio y/o mutilación voluntaria, aunque
se haya cometido en estado de enajenación mental.
12. Tratamientos resultantes de cualquier práctica profesional de cualquier deporte.
13. Accidentes o padecimientos derivados del alcoholismo o toxicomanía del
Asegurado, así como tratamientos para la cura de esos padecimientos.
14. Padecimientos y lesiones resultantes de actos delictivos intencionales cometidos
por el Asegurado, ni aquellos derivados de riñas en las que el Asegurado haya
participado.
15. Lesiones por servicio militar, actos de guerra, revolución, insurrección o rebelión.
16. Cualquier servicio médico fuera del territorio nacional.
17. Enfermedades preexistentes.

Prescripcción. Las obligaciones que se deriven de este contrato prescribirán en dos

años contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. La prescripción se
interrumpirá no sólo por las causas ordinarias, sino también por aquellas a las que se
refiere a la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

Renovación.- Las compañías deberán establecer en sus contratos si existe o no la

renovación obligatoria de los planes contratados.

113
Preexistencia.- Cualquier padecimiento que haya surgido antes del inicio del conjunto de
vigencias sucesivamente ininterrumpidas de este seguro y de los precedentes de los que
constituya renovación conocido y no declarado, en los términos del artículo 8 de la LSCS.

Para efectos de preexistencia no se considerará que la vigencia se ha interrumpido si

opera la rehabilitación de la póliza.

Objetivo 3.7 Distinguir los servicios de primer contacto y niveles de atención

médica.

En el seguro de salud se identifican los niveles de atención del asegurado en la siguiente

escala:

1. Servicios Médicos de primer contacto o Primer Nivel:.- La consulta es con un

médico general en la cual se obtiene un diagnóstico general, en caso de
requerirse, el médico general puede enviar al paciente a practicarse estudios de
laboratorio o gabinete, con un especialista. (Pediatría, gineco-obstetricia,
medicina interna, cirugía general)
2. Pruebas Médicas.- El asegurado se practica las pruebas médicas solicitadas para
el diagnóstico.
3. Especialidades.- El asegurado asiste a una consulta con un especialista, quien
dará su diagnóstico o solicitará nuevas pruebas.
4. Cirugía.- El asegurado es internado y se le practica una cirugía.
5. Recuperación.- El asegurado es tratado en su convalecencia con motivo de una
enfermedad o tratamiento determinado.
6. Medicina Preventiva: Es la detección temprana de enfermedades; fomento a la
salud, medidas para eliminar o disminuir riesgos de enfermedades, seguimiento a la
salud; prevenir el surgimiento de enfermedades o complicaciones de las ya existentes.

Segundo Nivel: Especialidades: cardiología, gastroenterología, neurología,

inmunología)

Objetivo 3.8 Identificar el procedimiento de atención de reclamos, indemnización y

reembolso.

Reclamaciones.

1. Dar aviso por escrito a la compañía de cualquier accidente o enfermedad que

pueda ser motivo de indemnización.

2. Dar aviso al módulo de atención de la compañía dentro de las 24 horas siguientes

del accidente o de los mismos síntomas de la enfermedad.

114
Indemnizaciones.

1. La compañía sólo pagará los honorarios de médicos y enfermeras tituladas y

legalmente autorizados para el ejercicio de su profesión.

2. La compañía no pagará la caridad a instituciones de beneficencia o asistencia

social.

Pago directo. Se debe tramitar la autorización de la atención médica requerida en

hospitales y con médicos de la red, de acuerdo con el manual del asegurado. Después de
ser autorizada su atención, se someterá al procedimiento requerido.

Pago por Reembolso.- El reclamante presentará a la compañía las formas de declaración

correspondientes. La compañía analizará los documentos y dictaminará si procede o no la
reclamación. La compañía tendrá 30 días naturales para pagar, contados a partir de la
fecha de recepción de los documentos.

RESUMEN 3.1 – 3.8 Seguro de Salud (Gastos Médicos Menores)

Previsión: Llevar a cabo acciones antes de la enfermedad.

Seguro de gastos médicos menores: llamado también seguro de Salud, el objetivo es
mantener la salud del asegurado mediante acciones tanto de prevención como de restauración.
Las ISES, son Instituciones de Seguros Especializadas en Salud.
Red de Servicios: Las ISES deberán contar con una Red de servicios ya sea propia, contratada
o una combinación de ambas, cuentan con una base de honorarios que se usará para tabular el
costo de cada consulta, dependiendo la especialidad.
Cambios en la Red de Infraestructura Hospitalaria: Las ISES deberán dar aviso por escrito, a
los asegurados, dentro de los 15 días hábiles siguientes en que suceda.
Los niveles de atención son: Primer contacto, pruebas médicas, especialidades, cirugía y
recuperación.
Es importante saber: edad, sexo, historia clínica familiar, cuestionario médico y pruebas
médicas, hábitos.
Los honorarios de consulta se le conocen como “Copago”
CONAMED: Cuando existe alguna controversia entre médico y paciente interviene la Comisión
Nacional de Arbitraje Médico.
Secretaría de Salud: Está facultada para llevar a cabo las funciones de inspección y vigilancia
exclusivamente sobre los servicios y productos de salud que presten las ISES.
La cobertura básica del Seguro de Salud es: Pediatría, Medicina Interna, Gineco-obstetricia y
Cirugía General.
Gastos Cubiertos: consultas generales, con especialistas, exámenes médicos, ambulancia,
terapia, medicamentos, oftalmología, etc.
Exclusiones (ver condiciones generales)
Las obligaciones de la Cía. prescribirán en 2 años contados desde la fecha que les dio origen.
Para reclamar se deberá dar aviso a la compañía o a los módulos, así como recabar toda la
información y documentación necesaria para la aseguradora.
La compañía sólo pagará a médicos y enfermeras titulados y legalmente autorizados.
Las dos formas de indemnización de la compañía son: Pago directo y Reembolso.

115
 AUTOMÓVILES

TERCERA PARTE
RIESGOS INDIVIDUALES DEL SEGURO DE DAÑOS

AUTOMÓVILES
I
CONCEPTOS

Tipo de vehículos y pólizas.

El ramo se divide en:

1. AUTOS (residentes)
2. CAMIONES (residentes)
3. TURISTAS
4. OTROS (Automóviles antiguos o clásicos)
5. SEGUROS OBLIGATORIOS

Tipo de Vehículos de acuerdo a su uso:

1. Residentes
2. Turistas.
3. Fronterizos
4. Agencias Automotrices/ Arrendadoras
5. De Instrucción
6. Comerciales o de Carga
7. Servicio Público.
8. Autobuses
9. Motocicletas

También se subdividen por su peso:

Ligeros: Hasta 3.5 toneladas.

Pesados: Mayor a 3.5 toneladas

Tipos de Pólizas:

Individual ( se asegura a un solo vehículo automotriz)

Flotilla ( se cubren bajo una póliza, varios vehículos que pueden estar
asegurados con un mismo contratante y pueden pertenecer a un mismo dueño o
ser de distintos dueños)

116
Conceptos Básicos: licencia o permiso de manejo, estado de ebriedad, bases de
valuación, suma asegurada ajustador, etc.

LA LICENCIA,

Es indispensable que los asegurados cuenten con este permiso que otorgan las
autoridades competentes. Si una persona carece de esta licencia, la compañía no pagará
un siniestro por colisión ni volcadura. Hay algunas compañías que permiten a los
automovilistas particulares exceptuar este requisito.

TIPOS DE LICENCIAS

Tipo A.- Licencia para conducción de vehículos particulares, con vigencia permanente
válida para conducir: motocicletas, bicimotos, triciclos automotores, tetramotos, motonetas
y automóviles, clasificados como transporte particular que no exceda de 12 plazas; de
carga cuyo peso máximo autorizado no exceda de 3.5 toneladas;

Tipo B.- Licencia para conducción de vehículos de transporte público individual, con
una vigencia de dos a tres años y válida para conducir taxis;

La licencia tipo B, ampara también la conducción de los vehículos que requieren licencia
tipo A;

Tipo C.- Licencia para conducción de vehículos de transporte público colectivo de

personal, escolar y turístico, con una vigencia de dos a tres años y válida para conducir
vagoneta, microbuses y autobuses de transporte de pasajeros, la licencia tipo C, ampara
también la conducción de los vehículos que requieren licencia tipos A y B;

Tipo D.- Licencia para conducción de vehículos de transporte de carga con una
vigencia de dos a tres años y válida para conducir camiones de carga que excedan de 3.5
toneladas, la licencia tipo D, ampara también la conducción de vehículos que requieren
licencias tipo A; y

Tipo E.- Licencias especiales con una vigencia de dos a tres años y válidas para conducir
patrullas, ambulancias, y vehículos de bomberos, de transporte de valores, de
custodia y traslado de internos y demás que establezca la Secretaría, la licencia tipo E,
ampara también la conducción de vehículos que requieren licencias tipo A.

ESTADO DE EBRIEDAD.-

Es cuando una persona tiene determinada cantidad de alcohol en la sangre. Para efectos
del seguro, el único que puede determinar el estado de ebriedad es el médico legista. En
la póliza de automóviles particulares, el estado de ebriedad no nulifica el efecto de la
protección del seguro, siempre que no haya contribuido directamente en la realización del
siniestro.

117
VALUACIÓN.

1 El asegurado debe reportar el siniestro (inmediatamente y/o 5 días nat.)

2 Ajuste. (Perito Valuador, deslinda responsabilidades)
3 La compañía deberá valuar los daños en un plazo máximo de 72 horas. Análisis,
negociación.
Si el asegurado repara la unidad antes del reporte, entonces la compañía no reconocerá
los daños.
4. La Reclamación: Documentación que requiere la Aseguradora.
5. Indemnización (30 días naturales)

Valores: Valor Comercial (Guías de precios EBC)

Valor de Nuevo: Valor que tiene en la agencia o en la factura, para vehículos de último
modelo.
Valor pactado o convenido: El acordado entre la aseguradora y el asegurado

SUMA ASEGURADA.

Comprende el vehículo automotriz descrito en la carátula de la póliza, con todas las

partes y accesorios instalados originalmente por el fabricante. Al Momento del
Siniestro.

Tipo de Coberturas

Básicas Adicionales Beneficios Adicionales

1. Daños Materiales.
2. Robo Total
3. Responsabilidad Civil:
bienes y personas.
4. Gastos Médicos
Ocupantes.
1. Equipo especial. 1. Asistencia Médica en
2. Adaptaciones y Viajes.
Conversiones. 2. Asesoría Legal en Viajes.
3. Extensión de 3. Asistencia en Viajes.
Responsabilidad Civil. 4. Asistencia Mecánica.
4. Responsabilidad Civil en 5. Arrastre en Viajes.
Exceso. 6. Servicio de Grúas.
5. Exención de Deducible
por Pérdida Total.
6. Responsabilidad Civil por
Daños ocasionados por la
Carga.

Las SECCIONES BASICAS:

1. Daños Materiales,
2. Robo Total,
3. Responsabilidad Civil y
4. Gastos Médicos a OCUPANTES,
Se reinstalarán automáticamente las sumas aseguradas.

118
 En la sección de equipo especial, la reinstalación habrá de solicitarse expresamente
y causará la prima que corresponda por el período faltante hasta la terminación de
la vigencia.

Ajustador.- El ajustador es el intermediario al servicio de la aseguradora que, con carácter

de profesional se dedica a la determinación o tasación económica, derivadas de un
siniestro a fin de que la entidad aseguradora, en base a su informe, determine el importe a
indemnizar. Su función primordial es deslindar responsabilidades.

Tarjeta de Circulación: La tarjeta de circulación contendrá como mínimo los datos que se
señalan a continuación y en su caso, los que se convengan con las instancias federales
correspondientes.

Permiso de Manejo:

Artículo 29.(RT 03)- Los menores de edad pueden conducir los vehículos automotores que
requieran licencia tipo A, mediante permisos temporales de conducir, conforme a las
condiciones siguientes:
I. Sólo serán válidos en un horario comprendido entre las 06:00 y las 22:00 horas.
II. Queda prohibido conducir en manifestaciones, caravanas, procesiones, exhibiciones
deportivas y demás tipos de concentraciones humanas; y
III. De igual forma, está prohibido que conduzcan cualquier vehículo de transporte público,
mercantil o privado de pasajeros o de carga en cualquiera de sus modalidades.
La vigencia de los permisos de conducir se extinguirá al cumplir la mayoría de edad, o al
incurrir en cualquier infracción al presente reglamento.

Objetivo 1.3 Identificar el concepto de Seguro Obligatorio: alcance, limitaciones y la

necesidad de complementarlo.

SUVA.- (Seguro Único de Vehículos Automotrices). La finalidad principal de este seguro

es que toda persona lesionada o fallecida por accidente de tránsito en el Distrito Federal,
obtenga una indemnización, ya sea el propio lesionado o los familiares del fallecido.

Ampara la responsabilidad civil de los asegurados por los daños a terceros en sus
personas.

También cubre los gastos médicos, honorarios quirúrgicos, ambulancia y todo el necesario
para el reestablecimiento del accidentado. Incluye indemnización por invalidez parcial o
total y la muerte.

Exclusiones.- Los daños causados a los bienes de terceras personas, están

expresamente excluidos de esta cobertura.

119
Suma Asegurada.- La suma asegurada mínima es de $ 250,000.00 por evento.

Vigencia.- Anual o semestral

Territorialidad.- Aplica en toda la República Mexicana.

Condiciones Generales.
El beneficiario del seguro es el tercero dañado.
Las obligaciones del asegurado no cambian.
Cuando el automóvil se vende, el seguro también se transfiere.

Exclusiones.
Lesiones causadas por competencias, pruebas de velocidad o resistencia.
Cuando exista relación civil o laboral entre el asegurado y el tercero afectado.
Daños ocasionados a terceros en sus bienes.
Lesiones a ocupantes del vehículo asegurado.
Daño moral.

120
 AUTOMÓVILES
II
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

Objetivo 2.1 Explicar las principales condiciones generales de la póliza, secciones

de cobertura (daños materiales, robo total, responsabilidad civil, gastos médicos,
equipo especial, daños por la carga y territorialidad)

SECCIONES DE LA PÓLIZA DE AUTOMOVILES:

1. DAÑOS MATERIALES.
2. ROBO TOTAL.
3. RESPONSABILIDAD CIVIL.
4. GASTOS MÉDICOS OCUPANTES.

(NOTA: TODAS LAS DEMAS COBERTURAS SE DEBE CONTRATAR DE FORMA

ADICIONAL)

1. DAÑOS MATERIALES
Riesgos Cubiertos: ( Riesgos Ordinarios de Tránsito R. O. T.)
Colisiones: Choques, impactos,
Volcadura: volteo de vehículo,
Actos de personas.(huelgas, mítines, alborotos, mal intención)
Incendio y/o Rayo, Explosión.
Fenómenos Meteorológicos.
Caída de Árboles (o sus ramas) y Antenas.
Caída de Aviones.
Inundación.
Rotura de Cristales.
Deducible:
5 u 8 % del Valor Comercial
20% del Valor del Cristal
Suma Asegurada:
Se  calcula  en  base  al  “Valor  Comercial”  del  vehículo  o  de  sus  
partes al momento del siniestro.

Dar Ejemplos de cada Cobertura.

2. ROBO TOTAL
Riesgos Cubiertos: Deducible:
Pérdida del vehículo 10% del valor comercial
Pérdida o Daños Materiales 10% del valor comercial
Suma Asegurada:
Se  calcula  en  base  al  “Valor  Comercial”  del  vehículo  o  de  sus  
partes al momento del siniestro.

121
 3. RESPONSABILIDAD CIVIL
Riesgos Cubiertos:
R. C. por daños a terceros en sus personas.
R. C. por daños a terceros en sus bienes.
Deducible:
Opera sin deducible.

Responsabilidad Civil por daños a terceros en sus personas.- La R.C. en que incurra
el asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tácito use el
vehículo autorizado, como consecuencia de su uso cause lesiones corporales o la muerte
a terceros (distintos a los ocupantes del vehículo). Esta cobertura cubrirá dentro de sus
límites y de acuerdo a sus condiciones, la indemnización por daño moral que en su caso
legalmente corresponda.

“El  que  obrando  ilícitamente  o  contra  las  buenas  costumbres,  cause  daños  a  otro  en  sus  
bienes  o  en  su  persona,  esta  obligado  a  repararlos”  C.C.

Adicionalmente cubre los daños en que incurra una persona que con el
consentimiento expreso o tácito del asegurado, use el vehículo y a consecuencia de
eso cause daños materiales a terceros en sus bienes o personas.
El límite de S.A. se establece en la carátula de la póliza y es L.U.C.

Indemnizaciones:

Por muerte.- 730 días sobre la base del cuádruple del SMGVDF por
indemnización.
Gastos Funerarios.- 60 días sobre la base del cuádruple del SMGVDF.
Incapacidad total y permanente.- 1095 días.
Daño moral.- La indemnización que determine el juez.

4. GASTOS MÉDICOS A OCUPANTES

Cubre los gastos de:
Hospitalización
Atención médica
Enfermeras
Ambulancia
Gastos de entierro.
Deducible:
No aplica.
Suma Asegurada:
Varía dependiendo de la capacidad de cada vehículo.
Algunas aseguradoras manejan también la opción de operar ésta
cobertura como “Límite   único   y   combinado”   (LUC) en cuyo
caso la suma asegurada total de la póliza (equivalente al número
de pasajeros para los cuáles la unidad fue diseñada) se divide
proporcionalmente entre el número de pasajeros que viajen en
él.

122
 COBERTURAS ACCESORIAS
1. EQUIPO ESPECIAL:
Bienes Asegurados:
Accesorios y partes instalados en adición a los instalados originalmente por el fabricante.
Riesgos Cubiertos:
Robo
Daños Materiales
Deducible:
El 25% del valor de los bienes afectados por el siniestro.
Suma Asegurada:
El valor comercial a la fecha de contratación de la póliza.

2. ASISTENCIA LEGAL:

- Abogados, para tramitar las fianzas.

3. ASISTENCIA MÉDICA EN VIAJES

- Traslado en ambulancia por haber sufrido un accidente o enfermedad durante el viaje.

COBERTURAS ESPECIALES.

Daños ocasionados por la carga.- Se cubren los daños materiales o lesiones

provocados a terceros con la carga de vehículo asegurado, siempre y cuando éste se
encuentre en tránsito. La carga debe estar establecida y el vehículo autorizado para
transportarla, (opera por convenio expreso).

La suma asegurada se establece como una cantidad específica en la cobertura de

Responsabilidad Civil.

También de forma especial se cubre: Daños Ocasionados EN la carga y Maniobras

de Carga y Descarga.

Adaptaciones o Conversiones.- Se entiende como tal toda aquella modificaciones en

carrocería, estructura motor, mecanismos, recubrimientos o partes mecánicas o eléctricas
que requiera el vehículo para desarrollar la función que se desee, y que no ha sido
montados por el fabricante original.
Se cubren los daños materiales o el robo total que sufran dichas adaptaciones o
conversiones, estableciendo la suma asegurada a través de facturas o avalúos que
determinen el valor comercial. El deducible es similar al establecido en las coberturas de
Daños Materiales y Robo Total.

Territorialidad. Cubre accidentes dentro de la República, se extiende a los E.U.A y

Canadá con excepción de R.C. y Asistencia Legal.

123
Objetivo 2.2 Exponer los Paquetes de Comerciales de Cobertura: Amplia, Limitada y
R.C.

COBERTURA AMPLIA LIMITADA R. C.

1. Daños Materiales Cubre TODOS los riesgos EXCEPTO:
los ocasionados por colisión, volcadura
y cristales; y siempre y cuando sea por
PÉRDIDA TOTAL.

2. Robo Total
3. Responsabilidad Civil
4. Gastos Médicos Ocupantes
Equipo Especial Opcional Opcional
Asistencia Legal Opcional Opcional
Asistencia Médica Opcional Opcional
Asistencia Vial Opcional Opcional
Asistencia en Viajes Opcional Opcional

Objetivo 2.3 Explicar exclusiones generales, particulares y los riesgos excluidos

pero que pueden ser contratados por convenio expreso.

1. Riesgos Excluidos:

a. Los daños que sufra o cause el vehículo cuando el conductor carezca de licencia
o de permiso para conducir, cuando este hecho haya influido directamente en la
realización del riesgo.
b. Las pérdidas o daños que sufra o cause el vehículo como consecuencia de
operaciones bélicas de cualquier naturaleza.
c. Cualquier perjuicio, gasto, pérdida o daño indirecto que sufra el asegurado por la
privación del uso del vehículo.
d. Rotura, descompostura mecánica, desgaste natural, daños materiales causados
al vehículo por su propia carga, a menos que resulten de los riesgos amparados.
e. Pérdidas o daños causados por la acción normal de la marea (aún cuando
provoque inundación)
f. Pérdidas o daños a las partes bajas del vehículo por circular en caminos
intransitables.
g. Robo parcial.
h. Los daños que sufra o cause el vehículo por sobrecargarlo o someterlo a
tracción excesiva con relación a su resistencia o capacidad.
i. Responsabilidad civil del asegurado por daños materiales a:

Bienes que se encuentran bajo su custodia.

Bienes que se encuentren en el vehículo asegurado.
Bienes propiedad de las personas que dependen civilmente del asegurado
(familiares, empleados, etc.).

124
 Ejemplo: Cuando el asegurado trae en su auto un bien de un tercero.

j. Responsabilidad civil penal o de riesgos profesionales del asegurado por daños a

terceros en sus personas cuando dependen civilmente de él o cuando sean
ocupantes del vehículo.
k. Responsabilidad civil del asegurado como consecuencia de los daños causados por
la carga en accidentes ocurridos cuando el vehículo se encuentre fuera de
servicio o efectuando maniobras de carga o descarga. (Y que no se ha
contratado de forma expresa)
l. Defensa jurídica del conductor.
m. El daño que sufra o cause el vehículo cuando sea conducido por una persona que
en ese momento se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de
drogas.

2. Riesgos amparados mediante convenio expreso:

Los daños que sufra el vehículo como consecuencia de:

Destinarlo a un uso o servicio diferente al indicado en la póliza que implique una

agravación de riesgo. (Convertirlo en Taxi, por ejemplo)
Arrastrar remolques.
Utilizarlo para fines de enseñanza o de instrucción de su manejo o funcionamiento,
(escuelas de manejo).
Participar directa o indirectamente con el vehículo, en carreras o pruebas de
seguridad, resistencia o velocidad.

Objetivo 2.4 Distinguir las coberturas en las que aplica deducible o coaseguro.

Deducible en Sección de Daños Materiales.- En cada siniestro el asegurado participará

con un deducible acorde al porcentaje sobre el valor comercial del vehículo, estipulado en
la carátula de la póliza, normalmente es del 5%.

Para el caso de rotura de cristales, el deducible normalmente es del 20% sobre el valor
del cristal, incluyendo su instalación.

Deducible en Sección de Robo Total.- Se aplica un deducible equivalente a un

porcentaje sobre el valor comercial del vehículo a la fecha del siniestro.

Normalmente es del 10%. Se especifica en la carátula de la póliza.

Deducible en Sección Responsabilidad Civil y Gastos Médicos Ocupantes.- Estas

cobertura operan sin deducible y hasta agotar la suma asegurada que se expresa en la
carátula (0%).

Deducible de Equipo Especial.- El asegurado aportará el 25% del valor de los bienes
afectados por el siniestro.

125
 RAMO DE AUTOMÓVILES
III
SINIESTROS

Objetivo 3.1 Identificar cuándo procede la devolución de primas no devengadas.

Es la devolución de la prima por no utilizarla en el siniestro.

1. Cuando existe un robo total del vehículo.

2. Cuando se presenta la pérdida total de la unidad.

Únicamente se devuelve la prima no devengada de las coberturas que no fueron

afectadas.

Si la compañía decide dar por terminado el contrato de seguros, lo hará mediante

notificación fehaciente al asegurado, surtiendo efecto la terminación del seguro después
de quince días de practicada la notificación respectiva.

Objetivo 3.2 Identificar el procedimiento de pago de siniestros (declaración del

asegurado, alcance de los servicios del ajustador y la asistencia legal, bases para la
determinación de la pérdida total y parcial, partes del automóvil que están sujetos a
demérito, documentación necesaria, pago de tenencias y plazo de indemnización).

En caso de siniestro, el asegurado se obliga a:

I. Precauciones:

1. Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño.

II. Aviso del Siniestro:

2. Dar aviso del siniestro, a la aseguradora, tan pronto como tenga conocimiento del
hecho. (5 días Naturales)

III. Aviso a las Autoridades:

3. En caso de que en el siniestro sea necesaria la intervención de las autoridades

correspondientes.

IV. Adicionalmente a lo anterior, el Asegurado se obliga a:

1. Dar aviso a la Aseguradora de las reclamaciones o demandas recibidas por él o sus
representantes.
2. Cooperación y Asistencia del Asegurado con respecto a la Compañía.

126
Alcance de los servicios del ajustador.- El ajustador es el intermediario al servicio de la
aseguradora que, con carácter de profesional se dedica a la determinación o tasación
económica, derivadas de un siniestro a fin de que la entidad aseguradora, en base a su
informe, determine el importe de lo indemnizable.

Asistencia Legal.- Esta cobertura ampara los servicios de abogados para la defensa del
asegurado, quien deberá someterse al procedimiento y proporcionar lo necesario para que
el abogado pueda desempeñar pronta y expeditamente su trabajo.

Bases para la determinación de la pérdida total y parcial

Pérdida Parcial.- El asegurado tiene la opción de declarar pérdida total o parcial, siempre
y cuando que el costo total de la reparación este entre el 50% y 75% del valor comercial
inmediato anterior al siniestro.

Pérdida Total.- Si el monto de la reparación supera el 75%, siempre se considerará

pérdida total.

Partes del Automóvil que están sujetas a demérito (por uso, desgaste o
depreciación):

1. Motor del coche,

2. Llantas
3. Acumulador
4. Partes eléctricas, etc.

Subrogación de Derechos: La compañía se subrogará en los derechos hasta por la

cantidad pagada en los derechos del asegurado, así como en sus correspondientes
acciones, contra los autores o responsables del siniestro. Si la compañía lo solicita a costo
de la misma, el asegurado hará la subrogación en escritura Pública. Si por hechos u
omisiones del asegurado impide totalmente la subrogación, la compañía quedará liberada
de sus obligaciones.

Salvamentos y Recuperaciones: En caso de que la compañía pague el valor asegurado

del vehículo podrá disponer libremente del salvamento, a excepción del equipo especial
que no estuviere asegurado.
El clausulado de la póliza prevé que cualquier recuperación o salvamento se aplicará en
primer término, a cubrir la parte que erogó la compañía y el remanente si lo hubiere
corresponderá al asegurado.
Para este efecto la compañía se obliga a notificar por escrito al asegurado cualquier
recuperación.

127
Documentación Necesaria para la Indemnización de las coberturas:

Daños Materiales:

a. Póliza Original
b. Factura Original del vehículo endosada a favor de la aseguradora o facturación en
caso de ser propiedad de persona moral o física con actividad empresarial, (en
caso de pérdida total).
c. Facturas que antecedan a la original, observando la continuidad en cada uno de los
endosos.
d. Tenencias pagadas de los últimos cinco años.
e. Derechos vehiculares y engomados pagados del último año.
f. Identificación del propietario del Vehículo.
g. Comprobante de domicilio.
h. Comprobante de baja de placas ante el Departamento de Tránsito respectivo.
i. Verificación vehicular de emisión de contaminantes del último período, en caso de
vehículos que procedan de estados en donde el trámite es obligatorio.
j. Tarjetón del RFV (sólo para modelos anteriores a 1990).
k. Juego de llaves.

Robo total:

a. Póliza Original
b. Copia certificada del acta levantada ante el Ministerio Público que corresponda a la
jurisdicción del lugar donde ocurrió el robo.
c. Constancia sellada del aviso de robo ante la Policía Federal de Caminos.
d. En robos ocurridos dentro del interior de la República, copia de la denuncia
levantada ante las autoridades competentes.
e. Factura Original del vehículo, endosada a favor de la aseguradora o facturación en
caso de ser propiedad de persona moral o física con actividad empresarial.
f. Facturas que antecedan a la original, observando la continuidad en cada uno de los
endosos.
g. Tenencias pagadas de los últimos cinco años.
h. Derechos vehiculares y engomados pagados del último año.
i. Identificación del propietario del Vehículo.
j. Comprobante de domicilio.
k. Comprobante de baja de placas ante el Departamento de Tránsito respectivo.
l. Verificación vehicular de emisión de contaminantes del último período, en caso de
vehículos que procedan de estados en donde el trámite es obligatorio.
m. Tarjetón del RFV (sólo para modelos anteriores a 1990).
n. Juego de llaves.

Responsabilidad Civil:

a. Copia del acta levantada ante el Ministerio Público, en la que se asientan los
hechos que dieron lugar a la reclamación de responsabilidad civil que afecta a la
póliza.

128
 b. Copia del parte del accidente levantado por la Policía Federal de Caminos o en su
caso la copia del parte de Tránsito, levantado por la Policía Local del lugar donde
ocurrió el accidente.

Gastos Médicos a Ocupantes:

a. Forma del reporte médico firmado por el profesionista que proporcionó la atención
médica. (Formato proporcionado por la Aseguradora).
b. Factura del sanatorio y hospital y recibos de honorarios médicos y notas de
medicinas acompañadas por las recetas correspondientes.
c. En caso de gastos funerarios, copia del acta de defunción y los comprobantes
correspondientes a dichos gastos.
d. Estudios radiológicos, tomográficos y de cualquier otro tipo que se hayan practicado
con motivo del accidente.

Equipo especial:

Se tendrá que comprobar la existencia del equipo afectado y presentar las facturas y/o
comprobantes de compra o importación y estancia legal en el país.

Pérdida del derecho a ser indemnizado:

Las obligaciones de la compañía quedarán extinguidas si en el siniestro o en la

reclamación hubiera dolo, falsedad o mala fe del asegurado, del beneficiario o sus
respectivos causahabientes.

Plazo de Indemnización.- 30 días naturales a partir de que la Compañía de Seguros,

haya recibido la documentación completa, de lo contrario se pagarán intereses moratorios
conforme a la Ley.

129
 HOGAR
I
CONCEPTOS

Objetivo Explicar Los conceptos básicos: avalúos de bienes de aseguramiento

especial, valor real, valor de reposición, valor convenido, seguro proporcional,
seguro a primer riesgo, todo riesgo y riesgos nombrados.

DEFINICIONES ESENCIALES

Esta póliza también es conocida en el medio como Póliza Paquete Familiar, Póliza
Múltiple Familiar o simplemente Póliza Hogar.

El asegurado decide transferirle su riesgo a la aseguradora, con la finalidad de proteger su

patrimonio familiar.

Por lo que la aseguradora determina que para que ella Asuma su riesgo, el proponente
tiene que realizar en primera instancia un avalúo, con la finalidad de determinar el valor
que tiene su bien inmueble.

Puede suceder que por alguna circunstancia se este cubriendo una suma asegurada
mayor a la que el objeto o bien tiene realmente, en este caso los bienes u objetos se
encuentran “sobreasegurados”. Entendiendo   como   “Sobreseguro”     cuando   la   suma  
asegurada es mayor al valor de los bienes asegurados al momento del siniestro.

En el caso contrario puede suceder que un objeto o bien se asegure por una cantidad
menor al real o de reposición, en este caso los bienes u objetos están “bajoasegurados”
Entendido   “bajoseguro”   cuando   la   suma   asegurada   es   menor que el valor de los bienes
asegurados al momento del siniestro.

Para evitar las situaciones anteriores, una aseguradora podrá solicitar lo siguiente:

Avalúo o factura que ampare el valor de los bienes u objetos.

Ofrecer la cobertura a valor real o de reposición
Convenir con el asegurado el valor que se les dará a los bienes u objetos y con ello
determinar la suma asegurada por convenio de ambas partes, sustentando el valor
mediante un avalúo.

Avalúo.
El acto de estimar algo, según los conocimientos y la experiencia de un perito en tal
materia.
Es la opinión de un especialista sobre el valor de un determinado bien.

130
 Para poder asegurar un bien, es necesario un inventario físico (hecho por un perito)
con los datos completos y específicos de cada objeto, cosa o unidad, así como su valor
real, su depreciación física, su plusvalía y su valor de reposición.

Factores que se toman en cuenta para el avalúo de un inmueble:

a) Ubicación.- Es el que incluye el estado de la Republica, el municipio, la colonia

o avenida. Si es casa sola o una casa que comparta espacios comunes con
otras casas bajo esquema de condominio. Si es un departamento en edificio o
una unidad habitacional. Si es residencial, vivienda media o interés social.

b) Tipo de construcción.- En el que se distingue el tipo de materiales que se

utilizaron para su construcción. Tabique rojo, tabicon o block. El numero de
castillos que sostienen el techo y si son de acero o de varilla con concreto
colado. Si el techo es de varilla con concreto colado de madera, de malla
soldada o bóvedas de tabique, plástico o lamina. Si los muros son de tabique y
los   techos   de   concreto   armado,   se   considera   una   construcción   “maciza”,   poco  
vulnerable a movimientos de tierra con una lata resistencia al paso del tiempo.
Si los materiales son de madera, la construcción se considera resistente aunque
con evidentes riesgos por incendio. Si es de materiales prefabricados (tabla
roca, malla electrosoldada, plástico acrílico o aluminio) se considerara resistente
a las especificaciones dadas por el fabricante, aunque con evidentes riesgos por
colisiones o similares.

c) Superficie construida.- En donde se considera el numero de metros cuadrados

construidos que forman parte de la casa, y en que el se incluyen las
habitaciones desplantadas en una misma construcción o aquellas construidas,
aunque separadas por el cuerpo de la casa.

d) Antigüedad de la construcción.- Obtenida al conocer el año en que fue

construida
e) Tipo de a acabados.- En donde se consideraran los muro revestidos de yeso,
madera, cemento, pintura, tapiz de tela o papel, cortinas, pisos de firme de
concreto, de mosaico, alfombras, de madera, parquet, duela o adoquín, ductos
eléctricos, sanitarios o de desagüe, tuberías, cableado eléctrico o de climas
artificiales.

f) Construcciones superiores.- En donde se considerará el numero de pisos

altos que la casa tenga, las salidas de puertas y ventanas y las instalaciones de
plomería para bajadas de agua y gas que la casa tenga.

g) Construcciones externas.- Son bardas, zaguanes, instalaciones externas al

cuerpo de la construcción principal para lavado de ropa, estancia de
servidumbre, cobertizos y covachas, estacionamiento o instalaciones deportivas
como canchas, piscinas, albercas, etc.

131
Determinación de Valores de Los Bienes:

Valor real.- Es el valor que tiene el bien en el mercado, considerando además su

depreciación física, ya sea por uso o paso del tiempo.

Valor de reposición.- Es la cantidad que será necesaria para reparar o reponer el bien
dañado, sin considerar reducción por depreciación física, (lo que cuesta comprar un bien
“nuevo”).

Valor Convenido.- Es el valor acordado entre las partes que convienen en darle a un bien
u objeto, y que está sustentado con facturas o avalúos practicados por expertos en la
materia.

TIPO DE SEGUROS QUE SE PUEDEN CONTRATAR Y FORMA DE INDEMNIZAR:

CONTRATACIÓN DE COBERTURAS - FORMAS DE ASEGURAMIENTO

1. Seguro Proporcional.- Salvo convenio en contrato, si la suma asegurada es inferior al

interés asegurado, la empresa aseguradora responderá de manera proporcional al daño
causado.

Al ocurrir un siniestro, si el valor disminuye y la suma asegurada es muy alta, o si es

demasiado pequeña para cubrir las pérdidas del bien u objeto, la aseguradora aplicará un
criterio de proporcionalidad. (Cláusula IV de la tarifa de Incendio en edificio de
contenidos, emitida por la AMIS)

2. Seguro a Primer Riesgo.- Se refiere a la cobertura en donde NO es obligatorio

asegurar el valor total de los bienes, el asegurado puede asegurar una parte del valor
total. Pero cuando ocurra el siniestro, se le pagará el daño al 100% o hasta el límite de la
suma asegurada contratada.

Por lo tanto el contrato de seguro a primer riesgo es aquel que elimina los criterios de
porporcionalidad para las indemnizaciones que correspondan con motivo de un siniestro, y
es posible hacerlo sólo en las pólizas múltiples como lo es el seguro de hogar.

3. Riesgos nombrados.- Son los riesgos que se especifican en la carátula de la póliza o

en las cláusulas de la misma y se especifican los riesgos que están efectivamente
cubiertos, y se determinan los excluidos.

El concepto conocido como “riesgo  convenido  o  nombrado”, implica asegurar un bien u

objeto contra situaciones que puedan llegar a suceder.

4.Seguro a todo riesgo.- Algunas Instituciones ofrecen esta cobertura a cambio de una
tarifa más elevada. Los bienes quedarán amparados como pérdida o daño por cualquier
riesgo súbito o imprevisto que no se encuentre expresamente excluido en la póliza.

Existen las coberturas consideradas “todo   riesgo” cuya operación puede eliminar el
criterio de proporcionalidad y además cancela algunas exclusiones comunes en el seguro

132
de   hogar.     Un   seguro   a   “primer   riesgo”,   “todo   riesgo”   es   un   contrato   que   ofrece  
indemnizaciones por el 100% de la suma asegurada contratada en cada cobertura a pesar
de   un   “bajoseguro”   y   ampara   el   bien   u   objeto   contra   tordo   aquello   que   pudiera   llegar   a  
pasarle, excepto a lo excluido textualmente.

Coberturas Especiales:

Agravación del Riesgo: Son circunstancias que podrían inducir o incrementar la

probabilidad de que el riesgo se convierta más rápido en un siniestro. El asegurado debe
avisar dentro de las siguientes 24 hrs. a que conozca dichas agravaciones, si es que
quiere que la compañía asuma esas agravaciones o riesgos adicionales.

Endoso Inflacionario: incremento mensual de acuerdo al IPC

HOGAR
II
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

Objetivo 2.1 Mencionar las Coberturas de la Póliza Múltiple Familiar.

SECCIONES DE LA PÓLIZA DE HOGAR:

Sección I Incendio de Edificio.

Sección II Incendio de Contenidos.
Sección III Cristales.
Sección IV Robo con Violencia.
Sección V Responsabilidad Civil Familiar.
Sección VI Accidentes Personales.

Adicionalmente al paquete AMIS, se le agregan las siguientes coberturas al

Paquete Familiar de Hogar:

a) Equipo Electrodoméstico y electrónico.

b) Dinero y Valores.
c) Gastos Extraordinarios.
d) Servicios Asistenciales.

Cada compañía le agrega las coberturas que considere a sus políticas de

suscripción para la Póliza de Hogar.

133
 SECCIÓN I INCENDIO DE EDIFICIO Y SECCIÓN II
INCENDIO DE CONTENIDOS.

BIENES
BIENES A ASEGURAR
EDIFICIO CONTENIDOS
La construcción de material del edificio, Todo lo que se considera como
así como el de las instalaciones menaje de casa: muebles, enseres
eléctricas, hidráulicas y sanitarias, de cocina, aparatos
cuando es en condominio, la cobertura electrodomésticos, entre otros.
comprende  el  “pro-indiviso”  o   Se clasifican en 3
participación del asegurado en áreas grupos:
comunes: pasillos, escaleras, elevadores,
entre otros. 1.Menaje de casa (muebles,
No se considera asegurar el valor del enseres, artículos de uso
terreno ni el de los cimientos. doméstico, ropa y efectos
personales, a excepción de los
Muros.- De piedra, tabique, bloque de especificados en el punto 2 y 3).
concreto, tepetate, adobe o concreto 2.Artículos eléctricos o electrónicos,
armado. fotográficos, deportivos, raros,
objetos de arte o de difícil o
Entrepisos.- De bóveda metálica, imposible reposición.
bovedillas, siporex, losa, acero, tridilosa,
bóveda de ladrillo sobre armazón de 3.Joyas u objetos de valor.
hierro o cemento armado

Techos.- De tabique, bovedillas, siporex,

placas de materiales aglutinados
resistentes al fuego cuando menos por
dos horas, losa de acero, tridilosa, etc.

134
 BIENES A ASEGURAR POR CONVENIO EXPRESO

COBERTURA BINES POR CONVENIO EXPRESO

Incendio y Riesgos - Objetos raros o de arte, así como aquellos de difícil o imposible
adicionales reposición, cuyo valor por pieza o por juego sea superior a 150
DSMGVDF.
- Manuscritos, planos, croquis, patrones, modelos o moldes.
- Lingotes de oro y plata, alhajas y pedrería que no esté montada.
- Bienes contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de refrigeración
por cambios en la temperatura.

Huracán y Granizo. - Molinos de viento, antenas de radio y chimeneas.

Terremoto - Albercas, bardas y patios exteriores.

- Instalaciones fijas que se encuentren a la intemperie o bajo sotechados
Fenómenos O cobertizos.
Hidrometereológicos - Edificios terminados que carezcan total o parcialmente de techos y
puertas, ventanas o muros macizos, siempre y cuando dichos edificios
hayan sido diseñados y/o construidos para operar bajo esas
circunstancias.

BIENES E X C L U I D OS DEFINITIVAMENTE
COBERTURA BIENES EXCLUIDOS

Incendio - Máquinas, aparatos o accesorios que

se emplean para utilizar corrientes
eléctricas.
- Títulos, obligaciones o documentos
de cualquier clase, timbres postales o
fiscales, monedas, billetes de banco,
cheques, letras, pagarés, libros de
contabilidad u otros libros de comercio.

Huracán, granizo, vientos tempestuosos e - Edificio o sus contenidos, que

inundación. carezcan de uno o más muros, techos,
puertas, ventanas, así como plantas,
prados, jardines y bienes a la
intemperie.

Inundación Cimientos, muros de contención,

suelos y terreno, así como frescos y
murales pintados sobre los edificios
amparados.

135
 RIESGOS

RIESGOS ASEGURABLES

COBERTURA BASICA RIESGOS QUE CUBRE

Incendio Incendio y/o Rayo

CONVENIO EXPRESO RIESGOS QUE CUBRE

El costo que genera remover los escombros, tales como
Remoción de Escombros desmontaje, demolición, acarreos y limpieza del predio para
que se pueda volver a construir lo dañado.

COBERTURAS RIESGOS QUE CUBREN

ADICIONALES
Daños ocasionados por la conmoción acompañada de una
Explosión detonación y que es producida por el desarrollo repentino de
una fuerza o la expansión súbita de gas. La explosión puede
presentarse dentro o fuera del predio asegurado. No cubre la
explosión de calderas o recipientes que estén sujetos a presión.
Daños ocasionados por el huracán, granizo, ciclón y vientos
Granizo, ciclón, huracán o tempestuosos. (Fenómenos Hidrometereológicos)
vientos tempestuosos.
Daños materiales ocasionados por la caída accidental de los
Naves aéreas, vehículos y aviones u objetos que caigan de ellos, daños por los vehículos
humo. que no sean propiedad del asegurado y el humo o tizne que
afecten al inmueble o contenidos, siempre y cuando no
provengan de la combustión por incendio y/o explosión.
Cubre los daños materiales que en forma directa causen los
Huelgas y Alborotos huelguistas o personas que formen parte de paros, disturbios,
populares mítines y marchas de carácter obrero, estudiantil o político;
motines o alborotos populares, vandalismo, así como los actos
de personas mal intencionadas durante la realización de tales
actos, y por las medidas de represión que las autoridades
tomen para reperelos.
Daños ocasionados por el cubrimiento temporal accidental por
Inundación (Riesgo agua, por desviación desbordamiento o rotura de muros de
Hidrometereológico) contención de ríos canales, lagos, presas, estanques y demás
corrientes o depósitos de agua o naturales o artificiales.

Daños ocasionados por terremoto o erupción volcánica.

Terremoto y Erupción Terremoto: movimiento de la tierra producido por el
Volcánica desplazamiento o acomodo de placas tectónicas subterráneas
que liberen energía y se manifiestan con violentos movimientos
de tierra. Por Convenio Expreso: cubre albercas, bardas y
patios exteriores.
Cubre los daños ocasionados por las filtraciones accidentales
Daños por Agua que se produzcan por tuberías o sistemas que abastezcan el
agua al predio y/o inmueble. Daños por descargas accidentales
o derrames de agua o vapor de agua provenientes de equipos o
aparatos domésticos, y los daños ocasionados por obstrucción
en las bajadas de aguas pluviales a consecuencia por
acumulación de granizo.

136
 EXTENSIÓN DE - Explosión.
CUBIERTA - Huracán
- Granizo
- Ciclón
- Vientos tempestuosos
- Obstrucciones en bajas de agua pluvial y granizo.
- Huelgas y Alborotos populares.
- Conmoción civil, personas mal intencionadas.
- Naves aéreas, objetos que caigan de ellas,
- Vehículos
- Humo, tizne.
- Vehículos propiedad o al servicio del asegurado o sus
inquilinos.
- Roturas o filtraciones accidentales de tuberías, descargas o
derrames de agua o vapor de agua.
- Caída de árboles o antenas parabólicas o de radio (no
comerciales) para edifícios de más de 5 niveles.

ES necesario que se contraten las mismas coberturas para El inmueble y para los
contenidos.

RIESGOS EXCLUIDOS PERO QUE PUEDEN CUBRIRSE POR CONVENIO

EXPRESO
COBERTURA RIESGOS
- Daños por Nieve.
Huracán, ciclón y vientos - Daños por agua provocados por la rotura accidental de
tempestuosos tuberías y sistemas de abastecimientos o de vapor de
aparatos o equipos domésticos, así como obstrucciones de
bajadas pluviales por acumulación de granizo.

RIESGOS EXCLUIDOS PARA LAS COBERTURAS ADICIONALES

Fermentación o vicio propio por cualquier procedimiento de
Incendio calefacción o desecación, a menos que los procedimientos sean
interrumpidos como consecuencia de cualquier riesgo amparado.
- Daños por marejada o inundación, aunque estas fueren
Huracán, granizo, ciclón y originadas por alguno de los riesgos amparados.
vientos tempestuosos. - Daños por aguas subterráneas.
Para Granizo, ciclón, huracán o vientos tempestuosos:
- marejada o inundación aunque éstas fueren originadas por
alguno de los riesgos amparados.
- Mojaduras o filtraciones de agua al interior de los edificios o
sus contenidos.
Para naves aéreas, vehículos y humo:
- Humo o tizne ocasionado a chimeneas o aparatos
domésticos.
- Humo o tizne que emane de chimeneas o aparatos
industriales.

Para caída de árboles:

- Lluvia, nieve o granizo, a menos que causen inundación.
Extensión de Cubierta - Obstrucciones, insuficiencias, deficiencias, roturas o
cualquier otra causa de los sistemas de desague, o por la

137
 falta de dichos desagues.
- Hundimiento o derrumbes, a menos que sean originados por
inundación.
- Aguas subterráneas o freáticas que ocasionen filtraciones a
través de la cimentación de los pisos o de los muros de
contención o fracturas de dicha cimentación de los muros.
- Acción natural de la marea.

Terremoto:
- Directa o indirectamente por reacciones nucleares,
radiaciones o contaminaciones radioactivas, erupción
volcánica.
- Marejada o inundación aunque estas fueren originadas por
alguno de los peligros contra los cuales ampara este seguro.
- Por vibraciones o movimientos naturales del subsuelo que
sean ajenos al terremoto, tales como hundimientos,
desplazamientos y asentamientos repentinos.

SECCIÓN III CRISTALES

BIENES
BIENES ASEGURABLES BENES MEDIANTE BIENES EXCLUIDOS
CONVENIO EXPRESO

Cristales del exterior y del
interior del edificio, como
ventanas, ventanales, domos,
tragaluces, cubiertas de mesa,
que tengan mínimo 4milímetros
de espesor.
El acabado de los cristales:
pulidos, teñidos, grabados,
plateados, dorado, biselado,
cortado, realzado, angulado.
Vajillas, lámparas, candiles u
otros objetos de adorno, el vidrio
sencillo de 3mm de espesor.
Objetos de adorno, cristal
cortado.

RIESGOS

COBERTURA BÁSICA COBERTURAS EXCLUSIONES

ADICIONALES

El costo de la remoción del cristal Raspaduras, manchas,

Ampara la rotura accidental de los
cristales que forman parte del
edificio y adicionalmente a los que
se encuentran dentro del mismo.
Para que sea procedente cualquier
roto defectos superficiales.
La rotura del cristal por reparaciones, Los daños que causen a
alteraciones, mejoras y/o pintura del terceros en sus bienes o en
inmueble o de los cristales sus personas.

138
reclamación , es necesario que los
cristales tengan como mínimo 4mm
de espesor y que estén debidamente
colocados en el inmueble
asegurados.
Destrucción por actos de
autoridad.
Estados de guerra, invasión
extranjera o suspensión de
garantías individuales.
Dolo, mala fe o culpa grave
del asegurado o de sus
beneficiarios o dependientes
civiles

SECCIÓN IV ROBO CON VIOLENCIA

BIENES
INCISO I INCISO 2 INCISO 3 CONVENIO EXCLUSIONES
EXPRESO
- Menaje de - Artículos de arte, Joyas, piezas o - Artículos de Bienes que se
casa, muebles, deportivos, artículos de oro arte, deportivos, encuentren a la
enseres, electrónicos o de y plata, armas, electrónicos o de intemperie en
artículos de difícil o imposible colecciones de difícil o imposible patios, jardines o
uso doméstico, reposición, cuyo cualquier tipo, reposición, cuyo azoteas, pedrería
ropa y efectos valor unitario o por relojes, pieles y valor unitario o no montada.
personales. juego sea mayor a piedras por juego sea
- Artículos 150 DSMGVDF preciosas. mayor a 150
artísticos, Como : cuadros, DSMGVDF
deportivos o de tapetes, gobelinos, Como : cuadros,
difícil artículos de cristal, tapetes,
reposición, porcelanas, , gobelinos,
cuyo valor esculturas, artículos de
unitario o por biombos, equipos cristal,
juego sea fotográficos o porcelanas, ,
menor o igual a cinematográficos, esculturas,
500 DSMGVDF instrumentos biombos, equipos
- Dinero en musicales, fotográficos o
efectivo, títulos antigüedades cinematográficos,
de crédito, instrumentos
cheques, letras musicales,
y pagarés que antigüedades
en total no
sumen más de Joyas, piezas o
15 DSMGVDF artículos de oro y
plata, armas,
colecciones de
cualquier tipo,
relojes, pieles y
piedras preciosas

(Inciso 1 y 2)

139
 RIESGOS

COBERTURA BÁSICA COBERTURAS EXCLUSIONES

ADICIONALES

- Ampara el robo con violencia, Robos perpetrados por o

del exterior al interior del
inmueble asegurado.
- Daños materiales al inmueble o
a los muebles causados por el
robo o intento del mismo.(La
aseguradora cubre los daños, si
al efectuar el robo o al intento
del mismo, los ladrones dañan
las paredes, ventanas, puertas,
instalaciones de la casa,
muebles o aparatos electrónicos
o electrodomésticos.)
Robo por asalto o intento del
mismo
con la intervención de
personas que dependan
civilmente del asegurado.
Robo sin violencia,
extravío o desaparición
misteriosa.
Robo ocurrido por
huelguistas o durante
disturbios de carácter
obrero, popular o
estudiantil.
Dolo, mala fe o culpa
grave del asegurado.
Robo perpetrado en
estado de guerra o
suspensión de garantías.
Saqueo ocurrido durante
la presencia de
fenómenos
meteorológicos o
naturales en los que sea
necesario desalojar la
casa.

SECCIÓN V RESPONSABILIDAD CIVIL FAMILIAR

Responsabilidad Civil.- Suma asegurada que se contrata para resarcir los actos propios y
de toda aquella persona que habite permanentemente en el domicilio del asegurado, que
dependan económicamente de él y por los que legalmente deba responder frente a
terceros, en caso de los hijos menores de 25 años. Dentro de este rubro, se consideran a
las personas del servicio doméstico así como a las mascotas, consideradas doméstica.

Responsabilidad Civil de un Tercero. Es toda aquella persona ajena al o los asegurados

y que sufre un daño por sus acciones. Es aquella persona que no es considerada
dependiente civil o económico del asegurado. Es decir que no vive en forma permanente
con el asegurado, ni depende económicamente de él.

La cobertura de Responsabilidad Civil está basada en el principio legal de la

responsabilidad y su sustento se encuentra en el Código civil (Art. 1910.- “El  que  obrando  
ilícitamente o contra las buenas costumbres cause daño a otro, está obligado a repararlo, a

140
menos que demuestre que el daño se produjo como consecuencia de culpa o negligencia
inexcusable  de  la  víctima”

Un Tercero es toda persona ajena al o a los asegurados y que sufre un daños por sus
acciones. Es toda aquella persona que no es considerada dependiente civil o económico
del asegurado.

ACTIVIDADES DEL ASEGURADO QUE CUBRE LA PÓLIZA DE

RESPONSABILIDAD CIVIL FAMILIAR

a) Como propietario del inmueble.

b) Como condómino.
c) Como Arrendatario.

PROPIETARIO COMO COMO ADICIONALES

DEL INMUEBLE CONDÓMINO ARRENDATARIO
Además de las Además de las Viajes de estudio,
Actividades como: anteriores, cubre anteriores, cubre todos de vacaciones o
todos los daños que los daños que cause al de placer en el
- Jefe de familia y cause a las áreas inmueble arrendado por extranjero, por
dependientes comunes del incendio o explosión, convenio expreso.
económicos. condominio y que cuando sean su
sean su responsabilidad. Obras,
- Como propietario responsabilidad. construcciones,
de una o varias ampliaciones o
viviendas, entre demoliciones.
ellas las de
vacaciones, sus
cocheras, jardines
piscinas, antenas,
instalaciones de
seguridad.
- Daños
ocasionados por POR CONVENIO
incendio y/o EXPRESO:
explosión de su
vivienda. Bienes propiedad
- Daños del tercero que
ocasionados por estén en poder
derrame accidental del asegurado por
e imprevisto. arrendamiento,
- Por la práctica de comodato,
deportes como depósito, o
aficionado. disposición de
- Para el uso de autoridad.
bicicletas, patines,
embarcaciones de
pedal o de remo, y
vehículos
motorizados que
no necesiten placa
para circular.
- Por la tenencia de

141
 armas blancas, de
aire o fuego, para
fines de cacería o
tiro al blanco,
cuando estén
legalmente
autorizadas.
- Como propietario
de animales
domésticos o de
caza o guardianes.
- Durante el viaje de
vacaciones,
estudios o placer
dentro del territorio
nacional.

RIESGOS NO CUBIERTOS:
NO Cubre los riesgos de:

Incumplimiento de contratos o convenios ( p. ejemplo. Que el inquilino del asegurado deje de

pagar la renta)

Daños por participación en apuestas, carreras, concursos o competencias deportivas de cualquier

clase, o de sus pruebas preparatorias.

Responsabilidad por daños causados por delitos dolosos.

Responsabilidad por los daños que se causen entre sí los miembros de la familia asegurada.

Multas por incumplimiento de contratos, penas pecuniarias o castigos por daños punitivos, por
venganza o castigos ejemplares.

Daños o pérdidas y destrucción causados por posesión, mantenimiento o uso de navíos, autos o
vehículos de cualquier clase propiedad del asegurado o propiedad de terceros que el asegurado
tuviera a su cargo.

Responsabilidades derivadas del ejercicio o desempeño de cualquier profesión, cargo u oficio (

aun cuando sean honoríficos).

SECCION VI ACCIDENTES PERSONALES

ASEGURADOS COBERTURA BASICA EXCLUSIONES

Asegurado y sus dependientes - Muerte accidental y/o las - No ampara los gastos
económicos. pérdidas orgánicas del médicos que se deriven

142
 asegurado o sus del accidente.
dependientes - Enfermedades.
económicos, siempre que - Lesiones por servicio
ocurran dentro de los 90 militar, guerra, radiaciones.
días siguientes a la - Homicidio intencional,
ocurrencia del accidente. suicidio o intento del
- Cubre en todo el mundo mismo, mutilación
durante las 24 horas del voluntaria, aún en estado
día. de enajenación mental.
- Cuando ocurra la muerte - Envenenamiento.
por accidente, se - Abortos.
deducirán las cantidades
pagadas con anterioridad
al asegurado con la
escala de las
indemnizaciones, cuando
hayan sido producidas por
el mismo accidente.

COBERTURAS QUE PUEDEN INCLUIR ALGUNAS COMPAÑÍAS.

DIVERSOS: EQUIPO ELECTRÓNICO

BIENES CUBIERTOS RIESGOS CUBIERTOS EXCLUSIONES
Ampara el equipo electrónico Incendio, rayo, explosión, Guerra, invasión, rebelión,
o electrodoméstico, implosión o caída de revolución, motín, tumulto,
propiedad del asegurado que aeronaves. etc.
se encuentre instalado en la Humo, hollín, gases, Confiscación, requisición,
casa, así como aquel que líquidos o polvos destrucción o daños por
puede ser portátil (por corrosivos. orden de cualquier
convenio) como cámaras, lap Corto circuito, arco autoridad.
tops, celulares, cámaras voltaico, perturbaciones Reacción nuclear,
digitales, etc. por campos magnéticos radiación nuclear o
aislamiento insuficiente, contaminación radiactiva.
También quedan amparados sobre tensión causada por Acto intencional o
los equipos e instalaciones rayos y quemaduras de negligencia manifiesta del
electrónicas para aislamientos. asegurado o de sus
climatización o sonido Errores de construcción, representantes.
siempre que sean propias de fallas de montaje y Desgaste por
una casa habitación o para el defectos del material. funcionamiento, corrosión,
uso de la familia. Errores de manejo, herrumbre e insuficiencias
descuido, impericia, así continuas del
Los equipos electrónicos como los daños por actos funcionamiento.
quedan amparados en una de personas mal Equipos con antigüedad
sección cuya operación se intencionadas y dolo de mayor a 10 años.
puede   contratar   “a   todo   terceros. Robo sin violencia
riesgo”  o  “primer  riesgo”. Descuido o sabotaje del Fallas o defectos ya
personal doméstico o de existentes y conocidos por
Adicionalmente ampara los extraños. el asegurado.
portadores externos de Robo con violencia y Fallas o defectos por las
datos, tales como cintas, asalto. que sea responsable el
discos, tarjetas magnéticas y Rotura por fuerza fabricante, arrendador del

143
 programas que puedan sufrir
daños provenientes de los
riesgos amparados, siempre
que afecten en primer
término al equipo
centrífuga equipo o responsable del
Cuerpos extraños que se mantenimiento, y que los
introduzcan en los bienes daños deban ser
asegurados. indemnizados con cargo a
Hundimiento del terreno, la garantía del fabricante.
deslizamiento de tierra, Defectos estéticos como
caída de rocas y aludes. rasguños, raspaduras o
Otros accidentes no manchas.
excluidos en la póliza o en Gastos incurridos con el
las condiciones endosadas objeto de eliminar fallas
en ella. operacionales, a menos
que dichas fallas sean
consecuencia de un daño
indemnizable.
Gastos erogados con
respecto al mantenimiento
de bienes.
Daños y responsabilidades
consecuenciales de toda
clase.

DIVERSOS: DINERO Y VALORES

BIENES RIESGOS EXCLUIDOS

Robo con violencia cuando los Robo o asalto cometido por

bienes están dentro de cajas funcionarios, socios o empleados
fuertes, de lo contrario es necesario del asegurado.
comprobar que la casa habitación Robo sin violencia, extravío o
estaba totalmente cerrada y que en desaparición misteriosa.
ese momento no se encontraba
ningún habitante de la misma.
Asalto con violencia física o moral,
encontrándose los bienes dentro o
fuera de cajas fuertes.
Daños materiales a cajas fuertes
como consecuencia del robo con
violencia y/o asalto.
Dinero, cheques y pagarés.

Incendio y/o explosión, cuando los bienes

estén dentro de las cajas fuertes.

GASTOS EXTRAORDINARIOS
COBERTURA EXCLUSIONES
Gastos Extraordinarios: Gastos de sueldo a la
servidumbre y empleados y
Gastos de renta de casa o departamento, casa renta de autos.
de huéspedes u hotel, así como los gastos de
mudanza, seguro de transporte del menaje de
casa y almacenaje del mismo, que sean

144
necesarios para que le permitan al asegurado
continuar con el nivel de vida que llevaba al
momento de ocurrir el siniestro y durante el
tiempo que sea necesario para reparar o
reconstruir los bienes dañados. El período
amparado puede ir de 1 a 12 meses.

SUMAS ASEGURADAS

COBERTURA SUMA ASEGURADA

Para el edificio:
Valor de reposición de la construcción, tomando en cuenta el tipo
de materiales y acabados. Esta cobertura se paga a proporción.
Para contenidos:
Incendio Normalmente se establece como un porcentaje de la suma
asegurada del edificio. Esta cobertura también se paga en
proporción.
Para las demás coberturas no es necesario, ya que se pagan
dependiendo si es edificio o contenidos.

Inundación Sólo se cubre un porcentaje de la suma asegurada establecida

para el edificio y los contenidos. Normalmente el 80% y se paga a
proporción.
Se cubre un porcentaje de la Suma Asegurada establecida para el
Terremoto edificio y los contenidos. Entre el 70% y 90% dependiendo de la
Zona Sísmica. Se paga a proporción.
Se establece como un porcentaje de la suma asegurada de
Robo de Contenidos. incendio de contenidos, pero nunca será mayor a la del valor del
edificio. Las joyas y obras de arte tendrán que tener un avalúo. Se
paga a Primer Riesgo.

Un porcentaje del valor de edificio, se paga a valor de reposición

Rotura de Cristales más los gastos de colocación. Se paga a Primer Riesgo.
Existen varias sumas aseguradas, las elige el asegurado al
Responsabilidad Civil. momento de contratación.
La compañía tiene limites de contratación.
Accidentes Personales
Valor de reposición.
Equipo Electrodoméstico - En pérdidas parciales: No se hará reducción por concepto de
depreciación.
- En pérdidas totales: Se indemnizará a valor real, se aplica la
depreciación.
- Cuando el costo de la reparación sea igual o mayor que el valor
real, la pérdida será considerada como total.

En Dinero y Valores La compañía establece límites al momento de la contratación.

Gastos Extraordinarios - Monto estimado por un periodo determinado.

145
 - Si es arrendatario: La diferencia de la renta que paga y la que
pagará.
- Se toma en cuenta el nivel de vida que llevaba el asegurado y
el tipo de habitación, acorde a su nivel socioeconómico.

Reinstalación Automática Previa autorización de la Aseguradora.

de Sumas Aseguradas

DEDUCIBLES Y COASEGUROS

COBERTURA DEDUCIBLE COASEGURO

Incendio y/o Rayo y Explosión No aplica No aplica

Ciclón, huracán, granizo, 1% de la Suma Asegurada. No aplica

vientos tempestuosos, huelgas Máximo 750 DSMGVDF.
y alborotos populares, naves
aéreas, vehículos, humo y
extensión de cubierta
(excepto explosión)

Inundación 1% de la Suma Asegurada. 20% de la suma asegurada.

Máximo 1500 DSMGVDF (Ya que el edificio esta
asegurado al 80%)

1. Menaje de casa 10%

Robo No aplica
2 y 3. de los Bienes: 20 %

Si existe alarma contra robo la

participación del asegurado
será del 50%

Rotura de Cristales No aplica 5% sobre la pérdida.

Mínimo a pagar 2 DSMGVDF

Equipo Electrodoméstico 15 DSMGVDF 10% y 20% sobre la pérdida.

Dinero y Valores No aplica 10% Mínimo a pagar

50DSMGVDF

Terremoto Acorde a la Zona Sísmica Acorde a la Zona Sísmica

DESCUENTOS Y RECARGOS

DESCUENTO RECARGOS A LA CUOTA DE

INUNDACIÓN.

- Si es condominio se obtendrá un Por cercanía a fuentes: Ya sea lejanas

descuento de núcleo habitacional o próximas.
cuando se aseguren 40 casas o

146
 departamentos, siempre y cuando la Por Niveles: Inferiores o medios.
Suma Asegurada de cada vivienda sea
igual o menor a 15 veces el SMGVDF Por Antecedentes: Constantes y
esporádicos.

Zona Deducible Coaseguro

I Baja 2% de la S.A. 10%
II Mediana 2% de la S.A. 20%
III Alta 3% de la S.A. 30%

SERVICIOS DE ASISTENCIA EN EL HOGAR

El alcance de esta cobertura, lleva al asegurado a poder solicitar un servicio urgente que
será atendido por los prestadores de servicios con los que la aseguradora ha realizado
convenios para atender a sus asegurados, o en su defecto se puede recurrir al reembolso
de los gastos erogados por el asegurado. Ejemplo: Plomería, Electricidad, Cerrajería y
Cristalería.

III
SINIESTROS

Objetivo 3.1 Mencionar el Procedimiento de reclamación (declaración del asegurado,

trámite ante el ministerio publico, documentación necesaria para demostrar
preexistencia)

La declaración que haga el asegurado, ante los valuadores o ajustadores, debe ser
congruente con la declaración hecha ante el Ministerio Público.

El asegurado, deberá presentarse ante el ministerio público, para levantar el acta

correspondiente, misma que deberá presentar junto con su declaración en la aseguradora.

Documentos para presentar una reclamación.

Declaración ante la aseguradora sobre la causa que originó el siniestro.

Acta del Ministerio Público, o autoridad correspondiente.
Avalúos, facturas o fotografías de los bienes asegurados.
Póliza vigente.
Identificación con fotografía.

En el robo con violencia, además de lo anterior, Declaración ante la aseguradora sobre

el robo y relación de los artículos robados.

147
En Responsabilidad Civil.-

Reclamación formal del asegurado a la aseguradora.

Reclamación formal del tercero afectado hacia el asegurado demandando la
reparación del daño.
Avalúos o facturas amparando la reparación del daño causado.
Póliza Vigente.
Identificación Oficial.

148
 EMBARCACIONES MENORES DE PLACER
CONCEPTOS ESPECÍFICOS

Objetivo 1.1 Definir los siguientes conceptos: embarcación menor de placer (lancha,
velero, yate, lancha rápida), avería particular, abordaje, encallamiento, varadura,
casco, motor fuera de borda.

Embarcación menor de placer.- Es utilizada para navegar con fines exclusivamente

turísticos o de placer, sin transportar mercancías o algún tipo de carga que le deje
ganancias. Dentro de estas embarcaciones, existen diferencias, en cuanto a tamaño y
número de plazas.

El objetivo de la póliza es proteger la pérdida económica que pueda sufrir el asegurado por
el uso y tenencia de una embarcación menor de placer.

Esta póliza cubre todo riesgo en agua, en tierra y durante el transporte, así como la
responsabilidad civil ante terceros, excluyendo pasajeros y tripulantes.

Las características son:

Menor a 500 unidades de arqueo bruto: volumen de los espacios cerrados de una
embarcación expresado en toneladas Moorson que equivalen a 2.83 metros
cúbicos.
Menos de 15 metros de Eslora (Largo de la embarcación)

Dimensión de las Embarcaciones:

Buque o embarcación Menor: de 500 unidades de arqueo bruto o mayor.

Embarcación Menor: Menos de 500 unidades de arqueo bruto o menos de 15 metros de

eslora.

Arqueo Bruto: 500 unidades de arqueo bruto es el volumen total de todos los espacios
cerrados de una embarcación menor de placer, expresado en toneladas Moorson que
equivalen a 100 pies cúbicos o 2.83 metros cúbicos; se utiliza para el pago de derechos,
cuotas, pilotaje, peajes, entre otros. Se le conoce también como: Tonelaje de Registro
Bruto (TRB)
Nudos: Es igual a una milla náutica que equivale a 1,852.3 metros.

149
Los tipos de Embarcaciones Menores son:

a) Lancha.- Es la menor de las embarcaciones, su capacidad es de máximo 4 personas.

b) Velero.- Su nombre viene de que su movimiento principal radica en la fuerza del viento
sobre la vela.

c) Yate. Embarcación de mayor tamaño, los hay desde 6 plazas hasta yates con
camarotes.

Este tipo de embarcación tiene límites de navegación y por Ley está obligada a
permanecer amarrada durante 6 meses al año

d) Lancha Rápida.- Conocida como lancha deportiva de motor. Alcanza velocidades de

hasta 50 nudos.

Lastre: Es la carga que lleva una embarcación para facilitar la conducción y estabilidad
del barco. (normalmente agua de mar y/o agua aceitosa)

Partes de las embarcaciones:

Proa: Parte delantera del barco.

Popa: Parte trasera del barco.
Propela: motor dentro de la estructura.
Calado: nivel máximo de flotación.
Manga: la parte más ancha de la embarcación.
Eslora: Largo de la embarcación.
Puntal: altura del casco.
Superestructura: Chimenea. (encima de la última cubierta)
Cubiertas: Cada piso que tiene el barco.
Quilla: Columna vertebral.
Cuadernas: Costillas de la embarcación.
A Babor: Girar a la izquierda.
A Estribor: Girar a la derecha.
Aparejo: Sistema compuesto por 2 poleas y 2 cuadernales o una polea y un cuadernal y
un cabo guarnido entre ellos, con lo que se logra una multiplicación de fuerza.
Arboladura: Conjunto de palos, mástiles, masteleros, de una embarcación de vela. Por
extensión también se aplica a los palos, es decir, los mástiles de las embarcaciones de
motor.

150
Los Riesgos que se cubren son:

Abordaje.- Es la acción de la colisión de las embarcaciones al entrar en contacto y

como consecuencia chocar las bordas, (orillas de las embarcaciones.

Encallamiento.- Se produce al encontrarse la embarcación en bancos de arena o

piedra, que impidan su movimiento.

Varadura.- Se presenta en caso de que una embarcación quede suspendida o atorada

en arena, lodo o el fango.

Casco: Daños a la estructura de la embarcación.

Avería particular o simple. Es el daño causado a la nave por accidentes, o eventos

tales como:

Avería Gruesa o General: Es el daño provocado intencionalmente por el capitán

cuando, por salvar a la nave y a la tripulación, decide hacer echazón, entendido como
el acto de arrojar intencionalmente por la borda, parte de la carga.

Otro tipo de Riesgos:

Aventura Marítima: Cuando un buque zarpa y se encuentra expuesto a los riesgos

marítimos.

Peligro en los Mares: Son los riesgos a que se expone la embarcación en mares, ríos,
lagos u otras aguas navegables, tales como:
Mal tiempo o tempestad.
Colisión y abordaje.
Hundimiento o zozobra.

Los Bienes Asegurables son:

El casco y sus aparejos como el timón, la maquinaria, el equipo de radio, botes

salvavidas, etc.

Casco.- Se refiere a la estructura de la embarcación que con frecuencia están hechas

de fibra de vidrio.

Motor fuera de borda. El motor de la embarcación pequeña no está integrado a la

estructura de la embarcación.

Algunos de los Bienes excluidos son:

151
Refacciones y piezas sujetas a desgaste natural y mantenimiento, dinero y valores de la
tripulación.

Objetivo 1.2 Explicar los tipos de navegación (interior, cabotaje, altura) y qué
significa tránsito terrestre.

Tipos de Navegación.

Interior.- Se realiza en canales, ríos, lagos, presas y ojos de agua. También es

llamada fluvial o lacustre.

Cabotaje.- Se realiza en mar, pero únicamente por litorales sin adentrarse en mar
abierto. Se lleva cabo en las costas del mismo país

Altura.- La embarcación realiza viajes traspasando los límites territoriales de su

nacionalidad, es comúnmente conocida como navegación en alta mar.

Tránsito terrestre.- Es cuando las embarcaciones son transportadas por tierra, a

bordo de remolques.

152
 EMBARCACIONES MENORES DE PLACER
II
MARCO LEGAL

Objetivo 2.1 Identificar el propósito de las leyes relacionadas con este Ramo (Ley de
Navegación, Ley de Navegación y Comercio Marítimo)

El objeto de la Ley de Navegación, es regular las vías generales de comunicación por

agua, la navegación y los servicios que presta.

Objetivo 2.2 Explicar brevemente los principales documentos de la embarcación:

certificado de matrícula, certificado nacional de seguridad marítima.

La Secretaría de Comunicaciones y Transportes es quien autoriza los permisos y

autorizaciones de navegación y prestación de servicios en las vías de comunicación.

Certificado de matrícula.- Como en autos, existe una tarjeta de circulación en las

embarcaciones. Es un certificado de matrícula en donde se establece la marca, modelo
y capacidad de la embarcación.

Certificado de seguridad marítima.- Muchas embarcaciones llegan a Territorio Nacional

procedentes de varios Países del mundo y al entrar a puerto Mexicano o Marina Mexicana
tiene que registrarse para evitar violaciones de ley.

EMBARCACIONES MENORES DE PLACER

III
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

Objetivo 3.1 Identificar los bienes cubiertos y los excluidos.

Suma Asegurada: Se establece a valor comercial de la embarcación, basada en factura o

avalúo.

Bienes cubiertos. Embarcación o embarcaciones propiedad del asegurado por los cuales
sea legalmente responsable, ya sea por robo entero del buque, sus botes, motores fuera
de borda siempre y cuando tengan dispositivos antirrobo, o como consecuencia de
irrupción forzada dentro del buque o lugar de depósito o reparación, maquinaria, equipo de
radar, botes salvavidas, rotura de ejes.

Riesgos cubiertos:
Incendio.
Rayo.
Explosión.
Varadura.
Hundimiento.

153
 Colisión de la embarcación.
La contribución a la avería gruesa o general.
Daños por abordaje.
Daños por repatriación de algún miembro de la tripulación así como las
indemnizaciones que corresponden.
Remoción de escombros: gastos incurridos por retirar o destruir los restos de las
embarcaciones dañadas.
Cuarentena: los gastos que resulten por brote de peste o cualquier enfermedad
contagiosa, así como, el proceso para desinfectar la embarcación.
Costas y gastos judiciales.

Riesgos por Convenio Expreso:

Cláusula de Buque Hermano: Cubre los daños por abordaje de dos o más
embarcaciones que pertenezcan total o parcialmente al mismo asegurado.
Contrato – Alquiler: Es una condición de la presente póliza que en la embarcación
se utilizará exclusivamente para fines de recreo privado y no será alquilada o
fletada a menos que exista un convenio con la aseguradora.

Bienes excluidos.

Embarcaciones que carezcan del certificado o de matrícula.

Embarcaciones que hayan sido internadas en territorio nacional por medios
ilícitos.
Cualquier bote perteneciente al buque que no tenga una velocidad máxima de
diseño de 17 nudos.
Velas y fundas protectoras hendidas por el viento o derribadas al ser largadas,
(excepto por daño a las perchas, embarrancada, colisión o contacto con cualquier
sustancia externa).
Mástiles, arboladuras o aparejos fijos y jarcias de labor, mientras el buque
participe en regatas (excepto si el daño es por embarrancada, hundimiento,
incendio)
Efectos personales, dinero en efectivo, ropa de la tripulación, cámaras
fotográficas y vídeos personales.
Herramientas y refacciones.
Anzuelos, amarras.
Motor, equipo eléctrico, baterías y equipo de comunicación.

Riesgos excluidos.
Violación de cualquier ley.
Exceder los límites territoriales de navegación.
Fraude, dolo o mala fe.
Accidentes de trabajo,
Responsabilidad de patronos.
Responsabilidad ocurrida por cualquier persona que practique el esquí acuático o
patinaje sobre agua.

154
Deducible: En avería particular, el 3% de la Suma Asegurada.

Bandera de Conveniencia: Es el nombre que se le da al pabellón bajo el cual navega el

buque, (con la finalidad de atraer unidades a sus registros) y que corresponde a un país
que aplica normas menos rigurosas que las normalmente exigibles por las clasificadoras
certificadoras de los buques.

Objetivo 3.2 Identificar la cobertura básica, la de responsabilidad civil o PANDI, los

riesgos excluidos pero que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso y
riesgos excluidos.

Responsabilidad Civil

PANDI = (Protection and Indemnization, indemnity)

Cobertura básica.
Pérdida total, ya sea, Real o Implícita.
Responsabilidad Civil Simple

Sirve para amparar al asegurado contra los riesgos en que pueda incurrir la embarcación
contra terceras personas y sus propiedades, en la ejecución de su actividad regular.

Responsabilidad Civil Simple (PANDI)

a. Daños a la propiedad de terceros.

b. Lesiones personales y muerte.
c. Costos legales.
d. Para buques pesqueros.

Responsabilidad Civil Complejo (PANDI)

a. para buques de transporte.

b. Flete, Demora y Defensa.
c. Extensión de Cobertura.

Riesgos excluidos:

Violación por el asegurado a cualquier ley municipal, federal, nacional o

internacional.
Exceder los límites territoriales de navegación.
Fraude, dolo y mala fe.

155
Adicionalmente cubre las costas legales al disputar responsabilidad o por haberse
entablado proceso para limitar responsabilidades. Además las costas por representación
en cualquier trámite judicial o investigación de accidente fatal.

Objetivo 3.3 Explicar los elementos para la suscripción (edad, uso, capacidad, aguas
que transita, mantenimiento, lugar donde se guarda, estado físico)

Elementos importantes para la suscripción:

Edad de la embarcación.- Cuando la embarcación ya no reúne las condiciones

mínimas de seguridad la autoridad le retira el certificado de matrícula.

Uso.- Este seguro es exclusivo para recreo y placer.

Capacidad.- El certificado de matrícula marca el número de tripulantes que pueden

ir en la embarcación.

Aguas que transita.- Se refiere a aguas Nacionales o Internacionales.

Mantenimiento.- Este es básico sobre todo para yates menores de placer.

Lugar donde se guarda.- Especificar claramente dónde se guarda.

Estado físico.- En ocasiones la Compañía puede solicitar fotografías de la

embarcación.

SINIESTROS

Objetivo 4.1 Indica la documentación requerida para la valuación e indemnización de

pérdidas.

En caso de siniestro el asegurado debe realizar el siguiente proceso:

1. Rendir a la compañía ampliamente toda clase de información relacionada con el

siniestro.
2. A petición de la compañía de seguros, deberá entregar el asegurado: copias
certificadas de las actuaciones practicadas por las autoridades.
3. Integrar al expediente todo tipo de documentación que pueda apoyar la reclamación
del asegurado.

Aviso de accidente.

1. El armador, el capitán o sus mandatarios y administradores tendrán que

comunicarlo a la compañía por escrito tan pronto como se enteren de lo acontecido.
2. Solicitarán una inspección de daños y la certificación respectiva para lo cual
acudirán al Comisario de Averías de la compañía.
3. El asegurado comprobará la exactitud de su reclamación.

156
 4. El asegurado entregará a la compañía dentro de los 15 días siguientes al siniestro o
en cualquier otro plazo que se le hubiera concedido de manera excepcional y por
escrito, los documentos y datos siguientes:

a. Copia certificada de la protesta del capitán de la embarcación o copia

certificada del libro de navegación.
b. El certificado de daños obtenido.
c. Copia certificada de la escritura de propiedad o de los documentos que
acrediten su interés asegurable.

Peritaje.- En caso de que el asegurado no este de acuerdo con la compañía acerca del
monto de cualquier pérdida o daño reclamado, se hará lo siguiente:

1. Se solicitará un perito para que de su dictamen, nombrado de común acuerdo por

ambas partes y por escrito.
2. Si no se ponen de acuerdo en nombrar al perito, entonces se nombrarán dos
peritos, uno para cada parte. La cual se hará en un plazo de un mes a partir de la
fecha en que una de las partes hubiere sido requerida por la otra por escrito para
que lo hiciere.

3. Antes de empezar sus labores nombrarán a un tercero para el caso de discordia.

4. Si no se ponen de acuerdo en los puntos anteriores, entonces la autoridad judicial

la que a petición de cualquiera de las partes hará el nombramiento del perito
tercero, o de ambos si así fuese necesario.

Los gastos y costas que origine el peritaje, se harán a Cargo de la compañía y del
asegurado por partes iguales, pero cada parte cubrirá los gastos de su propio perito.

Indemnización máxima. Queda expresamente convenido y entendido que la compañía

no será responsable por una cantidad mayor que la suma asegurada; sin embargo, la
compañía pagará además los gastos de demanda, los juicios y gestiones en que se
incurran.

Tipo de Pérdida Descripción

Pérdida Real o Se refiere a que la embarcación es destruida o dañada hasta el punto de
Absoluta verse privada de su naturaleza inherente o si el asegurado la pierde
totalmente.
Total o Constructiva Se refiere a que la embarcación ha sido dañada hasta el punto que el
costo de la reparación sobrepasa el valor que tuviera al ser reparada .
Implícita Cuando el asegurado es privado del uso normal del buque a
consecuencia de un daño.
Parcial Son los daños que son reparables, menores al 75%.
Total La compañía no pagará la indemnización por pérdida total implícita a
menos que los gastos de recuperación o reparación de la embarcación
alcancen las tres cuartas partes del valor dado a la embarcación en la
póliza.

157
Facultades de la compañía:

Efectuar la liquidación de las reclamaciones extrajudiciales o judicialmente, para

dirigir cualquier juicio o promoción ante autoridad en contra del asegurado y
celebrar cualquier transacción.
La aseguradora no reconocerá ninguna transacción no aprobada por ella.

158
 SISTEMAS Y
MERCADOS
FINANCIEROS

“El  arte  nace  de  trabajar  con  pasión”

CONTENIDO:

I. Sistemas y Mercados Financieros.

1.1 Autoridades que regulan la actividad financiera.

1.2 Instituciones que operan el Sistema de Mercados Financieros.
1.2.1 Propósito de las Instituciones.
1.2.2 Relación existente entre las instituciones que operan en el Sistema y
Mercados Financieros.
1.3 Relación entre autoridades, instituciones e intermediarios del Sistema y Mercado
Financiero.
II. Conceptos.

2.1 Riesgo Financiero.

2.2 Diferencias entre el riesgo financiero y riesgo en el seguro.
2.3 El seguro de vida en términos de ahorro y protección.
2.3.1 Criterios que determinan una inversión
2.4 Valor del dinero en el tiempo.

159
 2.4.1 Valor presente.
2.4.2 Valor futuro.
2.4.3 Costo de oportunidad.
2.4.4 Rendimientos.
2.4.5 Poder adquisitivo.
2.5 Tasas.
2.5.1 Tasa nominal.
2.5.2 Tasa real.
2.5.3 Tasa de interés simple.
2.5.4 Tasa de interés compuesto.
2.5.5 Tasa de inflación.
2.5.6 Tasa de rendimiento.
2.5.7 Tasa nominal.
2.5.8 Tasa real.
2.5.9 Tasa de interés simple.
2.5.10 Tasa de interés compuesto.
2.5.11 Tasa de inflación.
2.5.12 Tasa de rendimiento.
2.5.13 Tasa activa.
2.5.14 Tasa pasiva.
2.5.15 Tasa de cambio.
2.5.16 Tasa de rentabilidad.
2.6 Diferencias entre mercado de dinero y mercado de capitales.
2.6.1 características de los instrumentos de deuda.
2.6.2 Características de los instrumentos de renta variable.

2.7 Principios básicos de las sociedades de inversión y de os fondos de inversión.

2.7.1 Ley de sociedades de inversión.
2.7.1.1 características de las sociedades de inversión de renta variable.
2.7.1.2 Características de las sociedades de inversión de los instrumentos
de deuda.
2.7.1.3 Características de las sociedades de inversión de capitales.
2.7.1.4 Características de las sociedades de inversión de objeto limitado.

2.8 Comportamiento de los fondos de inversión en términos de:

2.8.1 Riesgo.
2.8.2 Rendimiento.
2.8.3 Plazo.
2.8.4 Liquidez.

160
 2.9 Conceptos contables.
2.9.1 Ingresos.
2.9.2 Egresos.
2.9.3 Patrimonio familiar.

2.10 Cálculos básicos financieros.

Ejercicio 1. Tasa real.

Ejercicio 2. Tasa de interés simple.
Ejercicio 3. Tasa de interés compuesto.
Ejercicio 4. Capital o valor presente.
Ejercicio 5. Monto.
Ejercicio 6. Valor futuro.
Ejercicio 7. Razones y proporciones.
Ejercicio 8. Notación decimal.
Ejercicio 9. Notación porcentual.

I. SISTEMA FINANCIERO MEXICANO.

El Sistema Financiero Mexicano es el conjunto de leyes, reglamentos, mercados, intermediarios,

instituciones y organismos, así como, personas y organizaciones tanto públicas como privadas,
nacionales y extranjeras, a través de las cuales llevan a la práctica decisiones financieras, que:
- Captar recursos económicos de las personas para ponerlo a disposición de otras personas.

- Administran, las inversiones.

- Regulan y vigilan que el público inversionista cuente con la información disponible acerca
de los valores y mecanismos de negociación financiera existentes en el mercado.

- Definen y ponen en práctica las políticas monetarias y financieras fijadas por el gobierno.

- Dirigen los recursos financieros que se negocian entre los diversos agentes económicos,
dentro del marco de la legislación correspondiente.

1.1 AUTORIDADES QUE REGULAN LA ACTIVIDAD FINANCIERA.

Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (S.H.C.P.)

Banco de México (B.M. BANXICO)

SECRETARÍA DE HACIENDA Y BANCO DE MÉXICO (B.M.)

161
 CRÉDITO PÚBLICO (S.H.C.P.)
Órgano competente responsable del
correcto funcionamiento, integración e
interrelaciones de todo el sistema, para
interpretar, aplicar y resolver, para
efectos administrativos lo relacionado
con el sector y que regula a las
instituciones que conforman el Sistema
Financiero Mexicano, a través de varias
comisiones.
- Planea coordina, evalúa y vigila el
sistema bancario.
- Otorga y revoca autorizaciones.
- Propone políticas de orientación,
regulación, control y vigilancia de
valores.
Propicia el buen funcionamiento de los
Sistemas de pago y promover el sano desarrollo
del Sistema Financiero;
Contribuye principalmente a establecer
condiciones propicias para el crecimiento
económico sostenido y la generación de
empleos.
Así mismo, dentro de sus funciones tiene que:
- Regular la emisión y circulación de la
moneda, los tipos de cambio, la
intermediación, así como los sistemas
de pago.
- Aplica la política monetaria del país.
- Opera con las instituciones de crédito
como banca de reserva.

- Funge como asesor financiero del

Gobierno Federal.

- Presta servicios de Tesorería al

Gobierno Federal en materia económica
y financiera.

- Emite billetes y acuña monedas.

- Participa entre otros organismos, en el

Fondo Monetario Internacional.

- Es colocador del papel emitido por el

Gobierno Federal.

CONDUSEF Organismo público - Promueve, asesora,

descentralizado del Gobierno protege y defiende los
Federal con personalidad jurídica intereses de los usuarios,
y patrimonio propio. Denominado
actúa como árbitro en los
Comisión Nacional Para la
defensa del Usuario de Servicios conflictos que éstos
Financieros. sometan a juicio.

Coordina, regula, supervisa y - Otorga, modifica y revoca

CONSAR vigila a las AFORES y a las las autorizaciones a las
SIEFORES. administradoras y
sociedades de inversión.

162

IPAB Organismo descentralizado de la
administración pública Federal
con Personalidad Jurídica y
patrimonio propio. Creado por la
Ley del Protección al ahorro
Bancario.
INDEVAL Institución de Intermediarios
Bursátiles.
- Administra y opera la
Base de Datos Nacional
SAR.
- Impone multas y
sanciones.
- Actúa como órgano de
consulta.
- Elabora y publica
estadísticas.
- Establece un sistema de
protección al ahorro
bancario.
- Concluir los procesos de
saneamiento de las
instituciones bancarias.
- Vende los bienes a su
cargo.
- Respalda a los usuarios
hasta por 400,000 UDIS.
En caso de que quiebre
una Institución Bancaria.
- Otorga servicios que se
requieren para la guardia,
administración,
compensación,
liquidación y
transferencia de valores,
títulos, documentos que se
operen en el mercado de
valores.
- Todos los valores
inscritos en el Registro
Nacional de Valores en la
Bolsa Mexicana de
Valores deberán estar
depositados en este
163
 organismo.

BURÓ DE Sociedad de información - Informa sobre el

CRÉDITO crediticia. comportamiento crediticio
de las personas físicas o
morales, para el
otorgamiento de créditos.

PROCESAR Sociedad supervisada por la - Administra y opera la

CONSAR. Base Nacional de Datos.

CERTIFICADORAS Son sociedades supervisadas por - Se especializan en el

DE VALORES la CNBV, son sociedades de estudio de empresas,
Servicio a Intermediarios emiten una opinión sobre
Bursátiles.
la calidad crediticia de
una emisión de títulos de
valores.

1.2 INSTITUCIONES QUE OPERAN EL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO.

INSTITUCIONES SUPERVISORAS Y REGULADORAS:

1. Sector 1.1 Instituciones de Crédito de 1.1.1 Sociedades Anónimas

Bancario Banca Múltiple o Bancos
Comerciales.
- Banamex.
- HSBC.
- BBV Bancomer.
- Santander, entre otros.
1.2 Instituciones de Banca de
Desarrollo.
- Banco Nacional del
Ejército, -fuerza Aérea y
Armada.
- Banco Nacional de
Comercio Exterior.
facultadas para
realizar operaciones
de captación de
recursos del público y
de colocación de
éstos, es decir,
reciben, otorgan,
emiten bonos, operan,
prestan, adquieren
recursos económicos,
activos y pasivos,
entre otras funciones.
1.2.1 Promueven el
desarrollo de
diferentes sectores
productivos del país
conforme a los
lineamientos del Plan

164
 - Banco Nacional de Obras de Desarrollo.
y Servicios Públicos.

- Banco del Ahorro

Nacional y Servicios
Financieros.

- Nacional Financiera.

- Sociedad Hipotecaria
Federal.

- Financiera Rural.

- Fideicomisos Públicos,
Fondos de Fomento
Económico. Ejemplos:

Fideicomiso de Apoyo al
Rescate de Autopistas
(FARAC)

Fideicomisos Instituidos
en relación a la
Agricultura. (FIRA)

Fondo de Operación y
fomento Bancario a la
Vivienda (FOVI)

Fondo Nacional de
Fomento al Turismo
(FONATUR)

2. Sector 2.1 Casas de Bolsa. 2.1.1 Son empresas que

Bursátil
2.2 Sociedades de Inversión.
2.3 Operadoras de Sociedades
de Inversión.
intermedian en el
Mercado de Valores entre
aquellos que desean
invertir su dinero, o bien
con empresas que
requieren algún tipo de
financiamiento; éstas
operaciones se realizan a
través de instrumentos

165
 denominados: valores.

2.2.1 Adquieren y venden activos

objeto de inversión con recursos
que obtienen de colocar las
acciones de su capital social entre
el público inversionista.
2.3.1 Toman decisiones de cómo
invertir l dinero de todos los
socios o accionistas, para obtener
el mejor rendimiento posible de
acuerdo al riesgo que se quiere
tener.

3. Sector de 3.1 Empresas de Factoraje. 3.1.1 Financian cuentas por

Organizaci cobrar brindándole al
ones y usuario de tener liquidez
3.2 Sociedades de Ahorro y
actividades Préstamo, SAP´ s anticipadamente, tienen
auxiliares derechos de crédito a
de crédito. 3.3 Arrendadoras Financieras. favor de terceros.
3.4 Casas de Cambio.
3.5 Almacenes Generales de 3.2.1 Facilitan acceso a
Depósito. créditos, fomentan ahorro
3.6 Uniones de Crédito y crédito popular.

3.3.1 Se especializan en la
adquisición de determinados
bienes concediendo su uso o goce
temporal a una persona física o
moral dentro de un plazo
establecido.
3.4.1 Tienen por objeto la
compra y venta habitual de
divisas. (monedas, billetes,
cheques etc)
3.5.1 Autorizada para realizar
almacenamiento, guardia,
conservación, manejo, control,
distribución, o comercialización
de bienes o mercancías bajo su
custodia, o que se encuentren en
tránsito, amparados por
Certificados de Depósito.
3.6.1 Otorgan a sus socios
créditos para sus actividades,
generalmente de agricultura,
micro y mediana empresa.
4 Sector 4.1 Aseguradoras. 4.1.1 Cuya finalidad es asumir y

166
 Seguros y 4.2 Afianzadoras. administrar riesgos, siniestros, de
Fianzas sus asegurados.
4.2.1 Son instituciones que se
comprometen a cumplir
obligaciones de los fiados o
deudores ante terceros
denominados beneficiarios, cuyas
obligaciones están claramente
establecidas en contratos.
5. Sistema de 5.1 Administradoras de 5.1.1 Son instituciones que se
ahorro para Fondos para el Retiro dedican a administrar cuentas
el Retiro. (AFORES) individuales de retiro de los
trabajadores adscritos al IMSS,
5.2 Sociedades de Inversión ISSSTE.
Especializadas en Fondos 5.2.1 Instituciones encargadas de
invertir el dinero de las cuentas
para el Retiro
individuales de los trabajadores
(SIEFORES) que administran las AFORES.

1.3 ASOCIACIONES DE LOS INTERMEDIARIOS FINANCIEROS

Son organismos que agrupan a los
intermediarios financieros, con la misión de
impulsar y promover el sector
correspondiente, así como representar los
intereses de sus agremiados.
- Emiten su opinión ante las
autoridades de los cambios y
mejoran de Ley.
- Promueven cursos de capacitación.

- Escuchan y trasladan opiniones y

sugerencias para mejorar en el
sector. Algunas de ellas son:

Asociación Mexicana de
Intermediarios Bursátiles
(AMIB)

Asociación Mexicana de
Bancos (AMB)

Asociación Mexicana de
Instituciones de Seguros
(AMIS)ç

Asociación de Compañías
Afianzadoras de Fondos para
el Retiro (AMAFORE)

167
1.2.2 Relación entre autoridades, instituciones en intermediarios del Sistema de Mercados
Financieros.
La relación principal que tienen entre sí todas las instituciones y organismos que componen el
Sistema Financiero, obedece a la búsqueda de la productividad económica del país, a través del
desarrollo de productos y servicios que lleguen al público inversionista y consumidor de productos
financieros s tanto personas físicas y morales, particulares y del Gobierno, a través de las
negociaciones de compra y venta de los mismos.
II. CONCEPTOS FINANCIEROS.

2.1 Riesgo Financiero.

Es la incertidumbre de que un suceso pueda ocurrir, o la probabilidad de ocurrencia de un evento

que pudiera ser desfavorable.
Se debe tomar en cuenta los siguientes aspectos al realizar alguna decisión financiera:
- Liquidez de la operación.
- Inversión inicial.
- Incertidumbre de los beneficios futuros( tasas que se pagarán, fija, variable)
- Rentabilidad de la inversión.
- El propio riesgo financiero adverso.

El Riesgo Financiero se clasifica en:

1. Riesgo de Mercado.
2. Riesgo de Crédito.
3. Riesgo de Liquidez.
4. Riesgo Operativo. (Legal y Tecnológico)
5. Riesgo Técnico.

Riesgo de Mercado Es la vulnerabilidad que tiene el fondo de inversión de una deuda

ante el alza de tasas de interés:
- Del Mercado: pérdida potencial por cambios en los factores de
riesgo que inciden en el valor de los instrumentos financieros.

- De Tasa de Cambio: como consecuencia de las variaciones en

las cotizaciones de las monedas y la fluctuación del tipo de
cambio.

- Tipo de Interés: La fluctuación del valor de un instrumento

como consecuencia de cambios en las tasas de interés del
mercado.

- De Índices de Precios: Cambios sustanciales por la pérdida de

poder adquisitivo.

Riesgo de Crédito Es la probabilidad de que el emisor del papel no cumpla con sus

168
 obligaciones, tales como el pago de intereses y / o capital.
Es importante que al tomar una decisión se recurra a una
calificación que se da a los valores y a las instituciones.
Hay tres instituciones en México que califican a los
intermediarios financieros:
Standard and Poor´s; Fitch y Moody´s.
Algunos aspectos que toman en cuenta para evaluar son:
- Calidad de los activos.

- Diversificación de los portafolios de inversión.

- Calidad operativa.

- Historial crediticio.

- Condiciones macroeconómicas.

- Riesgo del país, entre otras.

La escala de calificaciones que utilizan son:

Calificación Riesgo de Crédito Riesgo de Mercado
AAA 1 BAJO
AA 2 MEDIO BAJO
A 3 MODERADO
BBB 4 MODERADO
BB 5 MEDIO ALTO
B 6 ALTO
CCC 7 MUY ALTO
CC 8 MUY ALTO
CC 9 MUY ALTO,
CASI EN
QUIEBRA

Es la pérdida potencial en la que se incurre por hacer líquido un

Riesgo de Liquidez instrumento financiero antes de su fecha de vencimiento.
Liquidez: Disposición inmediata.
Grado de Liquidez: facilidad o dificultad para convertir una
inversión en dinero.
Riesgo de Liquidez: La pérdida potencial por hacer líquido un
instrumento antes de su fecha de vencimiento.

Riesgo Operativo La pérdida potencial por fallas en los sistemas de información,

por controles internos o en el procesamiento de las operaciones.

169
 - Riesgo Tecnológico: Fallas en sistemas de procesamiento.

- Riesgo Legal: Pérdida por diputas en convenios o contratos,

multas y /o sanciones por incumplimiento de la normatividad.

Riesgo Técnico en Mide la incertidumbre de las ganancias por la adecuada

Seguros. suscripción.
Surge cuando las primas no alcanzan a cubrir las obligaciones de
la compañía y se requiere de capital adicional para cubrir las
pérdidas no esperadas.
Algunos de los riesgos que se miden son: Mortalidad esperada,
gastos de administración y adquisición, conservación de cartera,
utilidad técnica, reaseguro, entre otras.

2.1.1 Criterios que determinan una inversión.

Tolerancia al Riesgo.
Diversificación.
Costo de Oportunidad.
Devaluación.
Inflación.
Poder Adquisitivo.
Rentabilidad.
Tasa de Retorno.

Tolerancia al Riesgo Es el grado máximo en que un inversionista puede dejar su

dinero en inversión. Una vez detectado el riesgo, se pueden
tomar varias medidas: evitar, retener, transferir, reducir o
prevenir.
Diversificación Mantener invertido el dinero en diferentes instrumentos,
sirve para reducir la variabilidad de la rentabilidad de las
acciones.
Costo de Rentabilidad a la cual se ha renunciado por invertir en un
Oportunidad negocio en vez de invertir en otros activos financieros.
Devaluación Reducción del valor de la moneda ante otras monedas
extranjeras.
Inflación Aumento generalizado de precios debido a la pérdida del
poder adquisitivo, es decir, de la pérdida del valor del
dinero.
Poder Adquisitivo Está en función al valor del dinero en el tiempo, por la
relación que existe entre un peso del día de hoy y el valor de
ese peso en el futuro.
Rentabilidad Porcentaje de utilidad o beneficio que rinde un activo
durante un periodo determinado. Y para evaluar un proyecto
de inversión se calcula la Tasa Interna de Retorno.
Tasa de Retorno Es la tasa que hace el valor presente de los flujos. Se utiliza
para decidir la aceptación de un proyecto.
170
171
 EXAMEN MARCO JURÍDICO
25 MINUTOS PARA CONTESTAR

NOMBRE: CALIFICACIÓN:
COMPAÑÍA:
FECHA: TIEMPO TOTAL DE
RESPUESTA:

Instrucciones: Seleccione la respuesta que considere correcta.

1. ¿Qué órgano competente es el encargado de interpretar, aplicar y resolver, para efectos

administrativos, lo relacionado con los preceptos de la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros?

a) Comisión Nacional para la defensa del Usuario de Servicios Financieros.

b) Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
c) Comisión Bancaria y de Valores.
d) La Secretaría de Hacienda y Crédito Público

2. Son las figuras que tienen personalidad jurídica y que conforman las Instituciones de
Seguros:

a) Beneficiario, Fiado, Obligado Solidario.

b) Asegurado, Intermediario, Reaseguradoras.
c) Ajustadores de Siniestros.
d) Fideicomitente.

1. a, b
2. c, d
3. b, c
4. a, d

3. ¿Qué leyes y reglamentos integran el Derecho en Seguros?

a) Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.

b) Ley Sobre el Contrato de Seguros.
c) Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas.
d) Reglamento de Sociedades de Distribución Mercantil.

1. a, c, d
2. a, b, c
3. b, c, d
4. a, b, d

4. ¿Qué otras leyes complementarias o supletorias se deben tomar en cuenta para

seguros?

172
 a) Código Civil y Código de Comercio.
b) Ley de Protección Bancaria.
c) Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
d) Ley de Navegación y Vías Generales de Comunicación.

1. b, c, d
2. a, b, c
3. a, d, b
4. a, c, d,

5. ¿Cuál es el principal objeto de las leyes que regulan el medio asegurador?

a) Establecer los lineamientos de comercialización.

b) Protección de los intereses del público usuario de los servicios correspondientes
c) Prever operaciones ilícitas.
d) Mantener el equilibrio económico entre la Aseguradora y el Asegurado.

6. Institución constituida como sociedad anónima, cuya función principal es la de asumir

riesgos mediante el pago de una prima.

a) Arrendadora.
b) Afianzadora.
c) Aseguradora.
d) Administradora de Fondos.

7. Sociedad autorizada para la práctica de operaciones de seguros, formada por la

asociación de personas que se reparten entre sí los riesgos que individualmente les
corresponden.

a) Aseguradora.
b) Mutualista.
c) Comercializadora.
d) Sociedad de seguros independiente.

8. Son las operaciones de seguros:

a) Vida.
b) Incendio, Terremoto y otros riesgos catastróficos.
c) Daños.
d) Accidentes y Enfermedades.

1. a, c, d
2. b, c, d
3. a, b, c,
4. a, b, d

173
9. ¿Qué lineamientos debe seguir una empresa para constituirse como aseguradora?

a) Contar con un capital mínimo pagado por cada operación y ramo.

b) Contar con políticas, bonos y comercialización.
c) Contar con recursos patrimoniales en relación a los riesgos y responsabilidades que
asuman por sus operaciones.
d) Contar con recursos de capital para hacer frente a situaciones de carácter excepcional.

1. a, b, c,
2. b, c, d
3. a, c, d
4. a, b, d

10. Es una de las prohibiciones que determina la LGISMS, para contratar con empresas
extranjeras:

a) Seguros de cascos de naves o aeronaves y de cualquier vehículo, si estos tienen

matrícula mexicana o son propiedad de personas domiciliadas en la República.
b) Seguros de Responsabilidad civil.
c) Seguros de para cubrir daños a extranjeros.
d) Seguros de Transportación de Naves.

11. ¿Quién debe informarle al proponente de manera amplia y detallada el alcance real de la
cobertura de su póliza, así como condiciones y cláusulas, limitaciones y exclusiones?

a) La Compañía de Seguros.
b) El Agente de Seguros.
c) La Oficina Informadora de Impedimentos (O.I.I.)
d) La Red de información a clientes de seguros.

12. En este tipo de contratos, las cláusulas y condiciones son establecidas de manera
unilateral por una de las partes. La otra parte puede aceptarlo o rechazarlo, pero no
puede proponer modificaciones.

a) Contrato de Prestación de Servicios.

b) Contrato de Compra Venta.
c) Contrato de Adhesión.
d) Contrato de Inversión y Riesgos.

13. ¿Qué tipo de sanciones puede recibir un agente de seguros?

a) Disminución de Comisiones.
b) Amonestación, multa y suspensión.
c) Cambio de cédula.
d) Revocación e inhabilitación.
1. a, b
2. c, d
3. b, d
4. a, d

174
14. ¿Qué sucede en caso de que la CNSF, amoneste tres veces a un agente en un plazo de
360 días?

a) Le cancela la cédula.
b) Le limita la cédula a un año de servicio.
c) Lo suspende de 30 a 60 días naturales para el desempeño de su actividad.
d) Le impone una multa de 30 días de salario mínimo.

15. ¿En qué plazo se pagan las multas que impone la CNSF?

a) En 30 días hábiles.
b) En 60 días naturales.
c) En 15 días hábiles.
d) En 15 días naturales.

16. ¿Qué sucede si el agente declara falsamente en su solicitud para obtener autorización
como agente, requiera del solicitante cualquier prestación no legal y omita informar al
cliente todos los datos sobre su seguro y su agente?

a) Suspensión.
b) Inhabilitación.
c) Amonestación.
d) Revocación.

17. Son causas de la cancelación de la cédula del agente.

a) Muerte o renuncia a ejercer la las actividades de intermediación.

b) Ser declarado en estado de interdicción.
c) Entrar en disolución y liquidación.
d) Por falsas declaraciones sobre la contratación de un seguro.

1. a, b, c,
2. a, c, d
3. b, c, d

18. ¿De qué manera podrán cobrar primas los agentes de seguros?

a) Con una cuenta abierta en el banco.

b) Con las firmas autorizadas por los funcionarios de la aseguradora.
c) Contra recibo oficial expedido por las instituciones.
d) Con la aprobación de los asegurados.

19. ¿De qué forma las Instituciones de Seguros pagan comisiones a sus agentes de
seguros?

a) Con bonos y convenciones.

b) Con mensualidades establecidas bajo contrato mercantil.
c) Con cheques lacrados.
d) Sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a la institución.

175
20. Es el convenio por el cual una empresa aseguradora se obliga, mediante el pago de una
prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad
prevista en el contrato.

a) Contrato de Endosos Adicionales.

b) Contrato de Seguros.
c) Contrato Mercantil.
d) Contrato de Riesgos y Eventualidades previstas.

21. ¿A  qué  se  refiere  el  siguiente  concepto?  :  “  .  .  .  desde  el  momento  en  que  el  proponente  
tuviere  conocimiento  de  la  aceptación  de  la  oferta.”  

a) Compromiso de adhesión.
b) Contrato de Riesgo preferente.
c) Perfeccionamiento del contrato.
d) Selección del Seguro.

22. Es el primer pago que realiza un proponente a la compañía de seguros.

a) Mensualidad.
b) Prima no devengada.
c) Prima.
d) Reserva.

23. Son las personas que a su voluntad designará y estipulará en la solicitud de su seguro.

a) Beneficiarios.
b) Familiares.
c) Amigos.
d) Asegurados.

24. Es la persona que establece el contrato bilateral junto con una compañía aseguradora,
pudiendo ser él mismo el beneficiario o designar a otras personas.

a) Asegurado.
b) Beneficiario.
c) Prestatario.
d) Fiado.

25. ¿A   qué   se   refiere   el   siguiente   concepto?   :   “   Es   el   interés   económico   que   una   persona  
tenga en que no se produzca un siniestro o que una cosa no sea destruida o
deteriorada”

a) Interés económico nacional.

b) Interés bancario del sector seguros.
c) Interés asegurable en daños.
d) Interés perdurable de los bienes asegurables.

176
26. ¿Qué sucede si un asegurado no exige el cumplimiento de un contrato de seguros
dentro de cierto tiempo establecido por la ley?

a) Prescribe.
b) Demanda.
c) Revoca.
d) Aplaza.

27. ¿Qué tiempo tiene el asegurado para rectificar o modificar el contenido de la póliza por
no concordar los datos que él solicitó?

a) 30 días hábiles.
b) 15 días naturales.
c) 30 días naturales.
d) 15 días hábiles.

28. ¿Qué Ley rige la organización y funcionamiento de las Instituciones de Seguros?

a) Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas.

b) Ley sobre el Contrato de Seguros.
c) Ley Especializada en Seguros de Personas y de Daños.
d) Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.

29. ¿En qué tiempo prescriben las acciones que se deriven de un contrato de seguros?

a) Cinco años.
b) Treinta días.
c) Seis meses.
d) Dos años.

30. ¿A quién se considera un agente de seguros?

a) Al personal Capacitado en Seguros y Fianzas.

b) A las personas físicas o morales autorizadas por la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas.
c) Personal registrado por la Institución de Seguros.
d) Al personal registrado en la Secretaría de Trabajo y Previsión Social.

31. ¿Qué requisitos deben cumplir las personas interesadas en ser agente de seguros?

a) Ser mayor de edad, ser mexicano e intermediar para una sola compañía.
b) Ser mayor de edad y tener estudios profesionales.
c) Ser mayor de edad, acreditar ante la CNSF su capacidad técnica y no estar en estado
de interdicción.
d) Contar con estudios mínimos de secundaria y solicitar autorización escrita de la
compañía de seguros en la que piensa intermediar.

177
32. ¿De qué manera un agente hace constar que está autorizado para intermediar seguros?

a) A través de una cédula expedida por la CNSF.

b) A través de un oficio extendido por una compañía de seguros.
c) A través de una credencial con fotografía, firma y con carácter de oficial.
d) Por medio de un oficio de la Secretaría de Trabajo y Previsión Social.

33. ¿Qué vigencia tiene la autorización definitiva como agente de seguros?

a) 10 años.
b) 3 años
c) 18 meses
d) 6 años.

34. ¿De qué manera debe identificarse un agente de seguros ante sus prospectos o
clientes?

a) Presentando la credencial emitida por el IFE.

b) Presentando un oficio o credencial otorgados por la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas.
c) Presentando un oficio emitido por una compañía de seguros.
d) Autorización de la Secretaría de Trabajo y Previsión social que hará constar en una
cédula.

35. ¿Quién es el organismo encargado de conciliar entre el usuario y la institución

financiera?

a) La S. H. C. P.
b) La C. N. S. F.
c) La CONDUSEF
d) La STPS

36. ¿Qué reclamaciones serán rechazadas por la CONDUSEF?

a) Las que determine la CNSF.
b) Las que sean notoriamente improcedentes.
c) Las que declare improcedente la aseguradora.
d) Las que hayan sido anuladas por falsa declaraciones.

37. ¿Por qué medios pueden presentarse las reclamaciones ante la CONDUSEF?
a) Exclusivamente cuando se presente el asegurado.
b) A través de la Institución de Seguros.
c) Por cualquier medio idóneo.
d) Los que determine la CNSF.

178
38. ¿Qué requisito debe cumplir una reclamación ante la CONDUSEF?

a) Nombre y domicilio del reclamante, descripción del servicio que reclama.

b) Nombre la de Institución de Seguros de la que se inconforma.
c) Documentos que considere prudentes la Institución de Seguros.
d) Documentos que ampara la contratación del servicio que origina la reclamación.
1. a, b, d
2. a, c, d,
3. a, b, c
4. b, c, d

39. ¿En qué momento la CONDUSEF solicita información a la S.H.C.P. o a la Comisión

Nacional de Seguros y Fianzas, y en que plazo máximo deben de contestar?

a) En un plazo no mayor de 10 días hábiles contados en fecha en que reciban la solicitud.

c) En un plazo de 10 días hábiles después de la reclamación.
d) En un plazo de 30 días.
e) En un plazo de 15 días hábiles.

40. ¿Qué plazo tienen los usuarios de servicios financieros para presentar una reclamación
ante la CONDUSEF?

a) Dos años después de que la aseguradora negó el pago.

b) Un año después de que se inconformó.
c) Tres años de que se inconformó.
d) 30 Días de que se inconformó.

41. ¿En qué tiempo las instituciones financieras deben contestar sobre la reclamación
presentada en su contra?

a) Dentro de los próximos 30 días hábiles.

b) 15 días hábiles iniciada la reclamación.
c) Después de 30 días naturales de la vigencia de la póliza.
d) Dentro de los cinco días hábiles siguientes a la recepción de las mismas.

42. ¿Qué tipo de operaciones deben ser detectadas dentro de las instituciones de seguros
según lo que marca el Art. 140 de la LGISMS?

a) Operación Financiera.
b) Operación Relevante.
c) Operación Inusual.
d) Operación Preocupante.

1. a, b, c,
2. a, c, d
3. a, c, d
4. b, c, d

179
43. ¿A quién se le considera un cliente de acuerdo con el Art. 140 de la LGISMS?

a) A quien realice operaciones de venta de seguros y fianzas.

b) A quien solicite propuestas de seguros.
c) A quien contrate servicios contables y financieros
d) A quien compre instrumentos del Sistema Financiero Mexicano.

44. ¿Sobre qué cantidad se considera una Operación Relevante?

a) Más de $5,000 dólares.

b) Mayor o igual a $10,000 dólares
c) Menor a $9,000 dólares.
d) Menor a $10,000 dólares.

45. ¿Qué tipo de personas se deben identificar como clientes?

a) Personas Físicas y Morales con poder adquisitivo.

b) Personas Físicas Nacionales y Extranjeras.
c) Personas Morales Nacionales.
d) Personas Morales Extranjeras.

1. a, b, c
2. b, c, d
3. a, c, d
4. a, b, d

Firma

TABLA DE CALIFICACIONES
Aciertos Calificación %
45 100
44 97.77
43 95.55
42 93.33
41 91.11
40 88.88
39 86.66
38 84.44
37 82.22
36 80
35 77.77
34 75.55
33 73.33
32 71.11
31 68.88
30 66.66
29 64.44
28 62.22
27 60

180
 EXAMEN ASPECTOS TÉCNICOS Y OPERATIVOS
25 MINUTOS PARA CONTESTAR

NOMBRE: CALIFICACIÓN:
COMPAÑÍA:
FECHA: TIEMPO TOTAL DE
RESPUESTA:

Instrucciones: Marque la respuesta que considere correcta.

1. Es una entidad aseguradora constituida por la asociación de personas que se

reparten entre sí los riesgos que individualmente les corresponde, fijando las
cantidades con que cada una de ellas habrá de contribuir al resarcimiento de los
daños o pérdidas colectivas.

a) Reaseguradora.
b) Aseguradora.
c) Mutualista.
d) Administradora de Riesgos.

2. ¿A qué nos referimos cuando decimos que es la posibilidad de sufrir una pérdida
o un daño?

a) A un siniestro.
b) A una probabilidad.
c) A un riesgo.
d) A una eventualidad.

3. Indica a qué se le denomina Reaseguro.

a) A la participación de dos o más empresas de seguros en un mismo riesgo en

virtud de contratos directos realizados por cada uno de ellos con el asegurado.
b) El contrato en virtud del cual una empresa aseguradora toma a su cargo total o
parcialmente un riesgo ya cubierto por otro o el remanente de daños que exceda
de la cantidad asegurada por el asegurador directo.
c) El contrato en virtud del cual un contrato de seguros realiza una transferencia
significativa de riesgo de seguro, pactando como parte de la operación la
posibilidad de recibir financiamiento del reasegurador

4. Determina  a  qué  se  refiere  el  siguiente  concepto:  “Posible  ocurrencia  por  azar  de
un acontecimiento que produce una necesidad económica y cuya aparición real
o existencia se previene y garantiza en la póliza, y obliga a la asegurada a
efectuar  la  indemnización,  que  le  corresponde”
a) Riesgo probable.
b) Riesgo en seguros.

181
 c) Riesgo incierto.
d) Riesgo Puro.

5. Determine las características esenciales del riesgo.

a) Puro, especulativo y concreto.

b) Incierto o aleatorio, posible, concreto, lícito, fortuito, con contenido económico.
c) Azaroso, posible y económico.
d) Agravado, accesorio, económico.

6. ¿Cuál es la definición del Riesgo Puro?

a) Suceso especulativo.
b) Implica la presencia de una pérdida real, siempre trae consecuencias adversas.
c) Suceso incierto e involuntario.
d) Siniestro.

7. Identifique  el  nombre  de  la  siguiente  definición:  “Envuelve  tanto  la  posibilidad  de
pérdida  como  de  ganancia.”

a) Probabilidad de un suceso.
b) Riesgo especulativo.
c) Siniestro futuro.
d) Siniestro por azar.

8. ¿A qué se le denomina preexistencia?

a) Factores de daño que afectan la salud y vigor vital de una persona

b) Condiciones que fueron diagnosticadas por un médico, o que por sus síntomas o
signos no pudieron pasar desapercibidas.
c) Factores de daños o enfermedad u otras condiciones que existen y se detectan
antes de la contratación del seguro.

9. Son las actitudes que toman las personas frente a los riesgos.

a) Eliminar, retener y reducir,

b) Prevenir, distribuir y transferir.
c) Asimilar, diversificar y subsanar.
d) Establecer y comprender.

1. a, b
2. b, c
3. c, d
4. b, d

182
10. ¿Cuáles son los riesgos cubiertos en los seguros de vida?

a) Daños y vida.
b) Gastos médicos y accidentes personales.
c) Invalidez, muerte y sobrevivencia.
d) Vida, empresariales y colectivo.

11. A   qué   se   refiere   la   siguiente   definición:   “Cantidad   o   porcentaje   establecido   en  

una  póliza  cuyo  importe  ha  de  superarse  para  que  se  pague  una  reclamación”

a) Participación por contrato de adhesión.

b) Participación determinantemente bilateral.
c) Participación del asegurado a través de un deducible.
d) Negociación intransferible.

12. ¿Cómo se definiría el Coaseguro de acuerdo a la Ley Sobre el Contrato de

Seguros?

a) La participación de dos o más empresas de seguros en un mismo riesgo, en

virtud de contratos directos realizados por cada uno de ellos por el asegurado.
b) Cantidad o porcentaje establecido en una póliza cuyo importe ha de superarse
para que se pague una reclamación.
c) Es el contrato por el cual una empresa de seguros toma a su cargo, total o
parcialmente, un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daños que
excedan a la cantidad asegurada por el asegurador directo.
d) Situación en la que una persona física o jurídica soporta con su patrimonio las
consecuencias económicas derivadas de sus propios riesgos, sin intervención
de ninguna entidad aseguradora.

13. ¿A  qué  se  refiere  el  siguiente  enunciado?  :  “Es el grado de posibilidad, de que en
el ámbito de una muestra, se produzca un acontecimiento sometido al azar.
Matemáticamente se representa como el cociente que resulta de dividir el
número  total  de  casos  favorables  entre  la  suma  de  todos  los  casos  posibles”  

a) Probabilidad
b) Severidad.
c) Estadística
d) Frecuencia

14. ¿De qué hablamos cuando decimos que: Es un tratamiento técnico experimental
de una serie de datos, hechos o de sus circunstancias, en orden a conocer de
modo global?

a) Frecuencia
b) Severidad
c) Probabilidad
d) Estadística.

183
15. ¿Cómo  se  le  denomina  a  la  siguiente  definición?  :“Cifra  o  coeficiente  que refleja
el promedio de número de siniestros que una póliza de seguros tiene, o el
promedio  de  siniestros  por  año  de  todo  un  conjunto  o  cartera  de  pólizas”

a) Estadística.
b) Severidad.
c) Probabilidad.
d) Frecuencia.

16. Se refiere al impacto que provocó un siniestro.

a) Noticia.
b) Estadística.
c) Severidad.
d) Pérdida.

17. ¿Qué nombre recibe el siguiente concepto? : “Es   la   cantidad   que   paga   el  
asegurado para tener derecho a la protección y sirve para que la aseguradora
pueda cubrir; sus obligaciones contractuales, los gastos de adquisición, los
gastos  de  administración  y  la  utilidad  esperada”

a) Prima neta nivelada

b) Prima de tarifa
c) Prima no devengada.
d) Prima pura de riesgo.

18. ¿A   que   se   refiere   el   siguiente   texto?   :   “Son   registros   estadísticos     de   los  

fallecimientos que ocurren cada año dentro de un grupo inicial de personas de
determinada  edad”

a) Tabla de Morbilidad.
b) Estudios Estadísticos del INEGI
c) Tabla de Siniestros.
d) Tabla de Mortalidad.

19. ¿Qué se toma como base para determinar el costo del seguro en vida?

a) La edad y las enfermedades.

b) La tasa de mortalidad.
c) La tarifa con descuentos por sexo.
d) La ocupación y los hábitos.

184
20. ¿Cómo se definiría el costo del seguro?

a) A la cantidad especificada en el recibo de primas sobre las reservas

establecidas por la C.N.S.F.
b) A la contribución de cada uno de los asegurados para resarcir las pérdidas
económicas resultantes en el grupo de los fallecimientos ocurridos.
c) Al costo determinado por el pago de un siniestro.
d) A la estadística de los casos de los vivos y los fallecimientos registrados.

21. Son los componentes de la prima de tarifa

a) Gastos de adquisición, utilidad esperada

b) Prima neta, edad del asegurado
c) Prima de riesgo, gastos de administración
d) Valores garantizados, siniestralidad

1. a, b
2. b, c
3. a, c
4. b, d

22. Son factores para determinar el monto de los valores garantizados:

a) Tipo de plan, No. de años de primas pagadas

b) Prima neta nivelada, edad del asegurado
c) Prima pura de riesgo, gastos de administración
d) Prima de tarifa y los dividendos

1. a, b
2. b, c
3. a, d

23. El costo del seguro en las pólizas de deudores diversos o créditos hipotecarios
se calculan con base en:

a) Primas ascendientes
b) Primas de riesgo
c) Primas decrecientes
d) Primas niveladas

185
24. Identifica   cómo   se   denominaría   la   siguiente   definición:   “resultado   técnico   en   la  
operación aseguradora, resultado positivo que genera restar los gastos
contables a los ingresos”

a) Interés.
b) Utilidad.
c) Estabilidad.
d) Probabilidad.

25. ¿Cómo se definiría lo que es un dividendo?

a) Beneficio económico en el que se devuelve parte del pago de las primas de un

asegurado estable, ya que el dinero aportado a la aseguradora se logra invertir.
b) Representa los fondos combinados de todas las pólizas retenidas por la
compañía, los cuales, junto con las futuras primas e intereses suficientes para
cubrir todas las reclamaciones futuras, tiene como fin garantizar la solvencia de
la aseguradora para liquidar los compromisos contraídos en sus contratos.
c) Saldo deudor o negativo que resulta en cualquier actividad económica al deducir
del total de ingresos los conceptos que deben ser considerados como gastos.

26. ¿A que se refiere el siguiente concepto? Representa los fondos combinados de

todas las pólizas retenidas por la compañía, los cuales, junto con las futuras
primas e intereses suficientes para cubrir todas las reclamaciones futuras, tiene
como fin garantizar la solvencia de la aseguradora para liquidar los compromisos
contraídos  en  sus  contratos”

a) Ganancias y utilidades.
b) Reservas.
c) Dividendos y gastos de adquisición.
d) Ahorro contable.

27. ¿A qué tipo de gastos se refiere los derivados directa o indirectamente de la

actividad comercial de la entidad aseguradora; es decir retribución del personal
productor como : comisiones, incentivos, bonos, publicidad y otros semejantes?

a) Gastos de administración.
b) Gastos de adquisición.
c) Gastos comerciales.
d) Gastos por pago de comisión.

186
28. ¿Qué tipos de extra-primas existen?

a) Extra primas inusuales.

b) Extra primas médicas.
c) Extra primas actuariales.
d) Extra primas facultativas.

1. a, b
2. b, d
3. c, d
4. b, c

29. ¿En qué tiempo debe avisar el asegurado a la compañía de seguros sobre las
agravaciones de un riesgo?

a) Deberá informar las agravaciones esenciales que tenga el Riesgo dentro de las
24 horas siguientes al momento en que las conozca.
b) Deberá informar de las agravaciones en un tiempo no mayor a 30 días hábiles.
c) Deberá informar dentro de los 15 días hábiles siguientes a que conozca la
agravación.
d) En un plazo no mayor a dos años antes de que ocurra la prescripción.

30. ¿En qué casos no surte efectos la agravación del riesgo?

a) Si la agravante no ejerció influencia sobre el siniestro.

b) Si la empresa renunció expresamente a su derecho de rescindir por esa causa.
c) Si dentro de un plazo de 15 días a partir de que recibe el aviso de agravación,
la aseguradora no comunica al asegurado su voluntad de rescindir el contrato o
cobrar una extra prima.
d) Si la Compañía de Seguros no lo comunica por escrito.

1. a, b, c
2. a, c, d
3. b, c, d
4. a, b, d

31. ¿En qué tiempo debe comunicarse por escrito, el aviso de un siniestro?

a) 15 días hábiles.
b) 5 días naturales.
c) 30 días hábiles.
d) 5 días hábiles.

187
32. ¿Cuánto tiempo tiene la compañía de seguros para pagar un siniestro, una vez
que se le ha entregado toda la documentación para su evaluación?

a) 30 días hábiles.
b) 30 días naturales.
c) 60 días hábiles
d) 60 días naturales.

33. ¿Cuál es el propósito fundamental para que el agente intermediario de seguros y

fianzas contrate una Póliza de Seguro de Responsabilidad Civil ?

a) Como requisito para obtener la autorización como agente de seguros y fianzas

de acuerdo al Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas?
b) Para poder intermediar en todas las operaciones de seguros.
c) garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que puedan incurrir
frente al público usuario, en razón de las actividades de intermediación que
realicen.
d) Para garantizarle al público inversionista que si el agente no le responde en un
siniestro, la compañía de seguros lo hará.

34. Es el tiempo límite que tiene el agente para ingresar las primas que el cliente le
pagó por su póliza.

a) 10 días hábiles.
b) 15 días naturales.
c) 5 días hábiles.
d) 10 días naturales.

35. Los agentes sólo podrán cobrar comisiones sobre las primas que efectivamente
estén ingresadas a las instituciones, siempre y cuando:

a) Tengan un contrato mercantil con la institución de seguros.

b) Las pólizas estén en vigor y pagadas.
c) El porcentaje de las comisiones se haya estipulado para cada ramo en el que
intermedia el agente.
d) Lleguen a las metas de ventas que tienen planeadas y obtengas los bonos de
productividad.

36. En caso de fallecer el agente, ¿a quién deberá pagarle las comisiones de las
primas que efectivamente hayan ingresado a la institución?

a) A sus beneficiarios en primer grado.

b) A sus hijos menores siempre y cuando lo establezca un Juez de lo Familiar.
c) A sus Causahabientes.
d) A la compañía de seguros por tener la preferencia.

188
37. Jerarquiza el ciclo de vida de una póliza.

Ocurre el evento temido y la aseguradora responderá ante el siniestro

El agente entrega la solicitud a su promotoría.
El agente llena la solicitud junto con su prospecto.
La aseguradora emite la póliza con los beneficios adicionales y/o endosos y se la
turna a la promotoría.
La promotoría entrega a la aseguradora para que ésta la turne al departamento de
selección de riesgos.
La promotoría entrega la póliza a su agente para que éste a su vez se la haga
llegar a su cliente.

38. ¿De qué forma deben estar constituidas las Compañías de Seguros?

a) De capital fijo.
b) De capital variable.
c) Como sociedad civil.
d) Como sociedad comercial.

1. a, d
2. b, d
3. a, b
4. c, d

39. El manejo de las reservas de una compañía debe observar las siguientes
recomendaciones:

a) Invertirlas lo suficientemente bien en instrumentos financieros como para

generar utilidades atractivas para los clientes y para la propia compañía de
seguros.
b) No podrán ser utilizadas para diferentes propósitos de su objetivo específico.
c) Las reservas técnicas quedan asignadas a cada departamento y en la
operación de daños a cada ramo.
d) No podrán servir para garantizar obligaciones contraídas por pólizas emitidas
en otras operaciones y en su caso en otros ramos.

1. a, b, c,
2. b, c, d
3. a, c, d
4. a, b, d

189
40. Son los tipos de reservas técnicas que manejan las instituciones de seguros.

a) Reservas para garantizar las inversiones y reservas negociadas.

b) Reservas para las sociedades de capital fijo o variable.
c) Reservas de riesgos en curso, Reservas de obligaciones pendientes por cumplir
d) Reservas efectivas y reservas financieras.

Firma

TABLA DE CALIFICACIONES
Aciertos Calificación %
40 100
39 97.5
38 95.0
37 92.5
36 90.0
35 87.5
34 85.0
33 82.5
32 80.0
31 77.5
30 75.0
29 72.5
28 70.0
27 67.5
26 65.0
25 62.5
24 60.0

190
 EXAMEN VIDA INDIVIDUAL
20 MINUTOS PARA CONTESTAR

NOMBRE: CALIFICACIÓN:
COMPAÑÍA:
FECHA: TIEMPO TOTAL DE
RESPUESTA:

Instrucciones:  Marcar  con  una  “X”  la  respuesta  que  considere  correcta.

1. ¿Dónde se pueden observar los registros estadísticos de los fallecimientos que

ocurren cada año dentro de un grupo inicial de personas de edad determinada?

a) El los Registros del INEGI.

b) El las Tablas de Fallecimientos Ocurridos.
c) En las Tablas de Mortalidad.

2. ¿Cuál es el elemento más importante de la Tabla de Mortalidad y que se toma como

base para determinar el costo del seguro?

a) El índice de mortalidad.
b) La tasa de mortalidad.
c) El promedio grupal.

3. ¿A que nos referimos cuando decimos que es el pago de cada uno de los
asegurados para resarcir las pérdidas económicas resultantes en el grupo de los
fallecimientos ocurridos en el cual se encuentran estratificados?

a) Inversión económica.
b) Pago promedio del Seguro.
c) Costo del Seguro.

4. ¿Cómo se le llama a la cantidad que paga el asegurado a la compañía de seguros

para tener derecho a la protección especificada en el contrato de seguros o contrato
de adhesión?

a) Prima.
b) Participación contractual.
c) Pago obligatorio.

5. Son algunos tipos de primas manejadas en seguros.

a) Prima nivelada, prima de inversión parcial, prima pura .

b) Prima Neta Nivelada, prima de tarifa, prima pura de riesgo.
c) Prima decreciente, prima ascendiente de nivelación económica.

6. ¿En qué se basa la prima pura de riesgo?

191
 a) En las tablas de mortalidad.
b) En las tablas actuariales promedio.
c) En la tasa ascendente de riesgos.
7. ¿Cómo le llamamos a la prima que se mantiene constante durante todo el plazo del
seguro?

a) Prima liberada.
b) Prima nivelada.
c) Prima constante de inversión.

8. ¿Cómo se llama a los gastos generales de la compañía derivados de su

funcionamiento: renta, teléfono, sueldos del personal, papelería etc.?

a) Gastos de adquisición.
b) Gastos de administración.
c) Gastos de inversión.

9. ¿Qué nombre reciben los excedentes pagados durante los primeros años de vigencia
de la póliza a través de la Prima Nivelada?

a) Prima promedio.
b) Reserva de contingencia.
c) Reserva matemática.

10. ¿Qué factores influyen en una propuesta de seguro para que la compañía determine
que es un seguro extra-primado?

a) Factores médicos y no médicos.

b) Factores ocupacionales y factores de riesgo laboral.
c) Factores determinantes, aparentes a la vista y los que declare el proponente tal
como los conozca y los deba conocer.

11. ¿Qué nombre reciben los derechos que puede ejercer el asegurado para disponer de
la reserva matemática?

a) Valores garantizados.
b) Valores de reserva.
c) Préstamo garantizado.

12. ¿Qué tipo de préstamo opera cuando el asegurado recibe parte de sus reservas en
forma de préstamo con la tasa de interés equivalente al que obtendría la compañía?

a) Préstamo automático.
b) Préstamo prorrogado.
c) Préstamo ordinario.

13. ¿Qué tipo de préstamo le otorga la compañía aseguradora al asegurado para cubrir
el pago de algunas primas subsecuentes que el asegurado ha dejado de cubrir?

a) Préstamo Ordinario.
b) Préstamo Saldado.
c) Préstamo automático.

192
14. ¿Qué tipo de seguro utiliza el asegurado para pagar una cobertura de prima única
por el mismo plazo que contrató originalmente, pero con menor suma asegurada?

a) Seguro Prorrogado.
b) Seguro Saldado.
c) Seguro Ordinario de Vida.

15. ¿Qué tipo de seguro utiliza el asegurado para conservar la misma suma asegurada
pero con un plazo menor al originalmente contratado?

a) Seguro Saldado.
b) Seguro Prorrogado.
c) Seguro Automático.

16. ¿Cómo se le llama al superávit que las compañías acostumbran compartir con sus
asegurados?

a) Dividendos.
b) Interés.
c) Rescate.

17. ¿Qué tipo de seguro es el que se preocupa por que la familia cuente con los
elementos necesarios para mantenerse de manera similar a pesar de la muerte o
invalidez de la persona asegurada?

a) Seguro de Gastos Médicos Mayores.

b) Seguro de Accidentes por Invalidez.
c) Seguro de Vida.

18. ¿Cuántos días tiene el asegurado para realizar las modificaciones a su póliza
contratada?

a) 30 días hábiles.
b) 15 días naturales.
c) 30 días naturales.

19. ¿Cuánto tiempo tiene que pasar en vigor ininterrumpido una póliza de seguro para
que ya no sea posible disputarla?

a) 2 años de vigencia ininterrumpida.

b) 1 año de vigencia
c) Después de 2 años

20. ¿En qué tipo de seguro aplica la carencia de restricciones?

a) Gastos Médicos.
b) Daños.
c) Vida.

193
21. ¿A partir de qué edad entra en vigor el seguro para el caso de fallecimiento cuando el
seguro es para menores?

a) A partir de los 18 años de edad.

b) A partir de los 12 años de edad.
c) A partir de los 25 años de edad.

22. ¿En el seguro de menores, a qué se obliga la Compañía, si el asegurado es menor

de 12 años al momento del fallecimiento?

a) La Compañía pagará la suma asegurada contratada en la cobertura de

fallecimiento.
b) La Compañía hará la devolución de las primas pagadas al momento del siniestro.
c) La Compañía pagará la reserva matemática que alcance al momento del siniestro.

23. ¿A qué tipo de seguro nos referimos cuando el asegurado paga sólo un número
determinado de años quedando asegurado de por vida?

a) Vida Pagos Limitados.

b) Ordinario de Vida.
c) Temporal.

24. ¿Cuáles son los tipos de beneficios adicionales que se consideran para el seguro de
vida?

a) Beneficios por Accidente e Invalidez.

b) Beneficios de Gastos médicos, pérdidas orgánicas y doble indemnización.
c) Beneficios de Accidente colectivo, últimos gastos y pérdidas orgánicas.

25. ¿A qué edad se cancela el beneficio de muerte accidental?

a) 65 años.
b) 70 años.
c) 55 años.

26. ¿En el Seguro de Vida qué pasa cuando se rescinde el contrato por inexacta
declaración en la edad del asegurado?

a) Se hace la devolución de los dividendos.

b) Se recupera la reserva matemática existente.
c) Se hace el ajuste de las primas a la edad real.

27. ¿A qué beneficio nos referimos cuando a causa de un accidente o enfermedad le

impidan al asegurado por un mínimo de 6 meses el desempeño del total de las
actividades propias de su trabajo habitual?

a) Incapacidad Total y Permanente.

b) Incapacidad Parcial
c) Beneficio de Exención de pago de primas.

194
 28. ¿En qué casos no es necesario el periodo de espera para que proceda a declarase la
Invalidez Total y Permanente?

a) Cuando la Compañía de Seguros la declare.

b) Al declararse la pérdida absoluta de la vista, de ambas manos o ambos pies o su
combinación.
c) Al declararla un médico.

29. ¿A   qué   hace   referencia   el   concepto:   “cantidad   que   se   aplica   cuando   existen  
circunstancias  favorables  para  la  valoración  de  una  propuesta  de  seguro”?

a) Recargo.
b) Descuentos.
c) Extra Prima.
d) Beneficios.

30. ¿Bajo qué cláusula la compañía aseguradora pagará a los beneficiarios un anticipo
sobre la suma asegurada del plan básico?

a) Anticipo por beneficio de fallecimiento.

b) Últimos gastos.
c) Muerte.

Firma del Participante

TABLA DE CALIFICACIONES
Aciertos Calificación %
30 100
29 96.66
28 93.33
27 90
26 86.66
25 83.33
24 80
23 76.66
22 73.33
21 70
20 66.66
19 63.33
18 60

195
 EXAMEN DE ACCIDENTES Y ENFERMEDADES
20 MINUTOS PARA CONTESTAR

NOMBRE: CALIFICACIÓN:
COMPAÑÍA:
FECHA: TIEMPO TOTAL DE RESPUESTA:

Instrucciones: Marque la respuesta que considere correcta.

1. ¿Qué nombre recibe aquel acontecimiento proveniente de una causa externa, súbita
fortuita y violenta que produce lesiones corporales o la muerte del asegurado?

a) Accidente.
b) Evento Súbito.
c) Incidente.

2. ¿En el Seguro de Accidentes Personales, no se aceptarán edades mayores a?

a) 60 años.
b) 65 años.
c) 70 años.

3. ¿Cuáles son los tipos de escalas de indemnización en que se basa la compañía de

seguros para resarcir una pérdida en el seguro de accidentes personales?

a) Tabla de pagos especiales por pérdidas.

b) Escala A y B.
c) Escala de Recuperación por Pérdida Orgánica.

4. ¿Cuándo se paga el beneficio de incapacidad a un asegurado en el seguro de

Accidentes Personales?

a) Cuando demuestra que no puede desempeñar el trabajo que venía realizando durante
la vigencia del contrato.
b) Cuando lo determine la compañía.
c) Cuando el asegurado presente el diagnóstico del IMSS.

5. ¿Cuál es la edad de aceptación mínima para otorgar la cobertura de indemnización

diaria por incapacidad en el seguro de accidentes personales?

a) 12 años
b) 16 años
c) 18 años

196
6. ¿Cuál es el tiempo máximo en que se pagará el reembolso de gastos médicos, sufridos
a consecuencia de un accidente, cubierto por una Póliza de A P ?

a) 300 días después del accidente.

b) 1460 días.
c) 365 días contados a partir de la fecha del accidente.

7. ¿Qué gastos no cubre una Póliza de Accidentes Personales?

a) Los gastos por cama extra del acompañante del asegurado.

b) Los gastos de hospital generados por el incapacitado.
c) Los gastos generados por el asegurado sin el consentimiento de la compañía.

8. ¿En qué porcentaje se indemniza a un asegurado, en una póliza de Accidentes

Personales, cuando éste sufre la pérdida de ambos pies o la vista de ambos ojos?

a) En un 50%
b) En un 100%
c) En un 30%

9. ¿Cuál es la cobertura básica del seguro de Accidentes Personales?

a) Muerte Accidental
b) Pérdidas Orgánicas.
c) Invalidez Total y Parcial

10. ¿Cuáles son los factores más importantes que intervienen en la apreciación del riesgo
para el seguro de Accidentes Personales?

a) Ocupación.
b) Deportes y aficiones.
c) Historia clínica y familiar.
d) La suma asegurada máxima y los riesgos subnormales.

1. a, b, d
2. b, c, d
3. a, b, c
4. a, c, d

11. ¿A   qué   nos   referimos   al   mencionar   que   es   la   “alteración   de   la   salud   que   resulte   de   la  
acción de  agentes  morbosos  de  origen  interno  o  externo  con  relación  al  organismo”?

1. Pérdida orgánica.
2. Accidente.
3. Enfermedad.
4. Invalidez.

197
12. Señale cuáles son las características de una enfermedad preexistente:

a) Aquella que a la fecha de iniciación fue diagnosticada por un médico.

b) Aquella enfermedad que ya tenía el asegurado, pero sin sintomatología
c) Aparente a la vista.
d) Enfermedad que por sus síntomas o manifestaciones, no pudieron pasar por
desapercibidas.

1. b,c,d
2. a,c,d
3. a,b,c

13. Es una de las características del período de beneficio para el seguro de Gastos Médicos.

a) Al tener el asegurado 30 días para pagar la prima de su seguro.

b) Al agotarse el límite máximo de responsabilidad ó por alta médica.
c) Es el tiempo en que el asegurado tiene para incluir a sus beneficiarios.

14. ¿Cómo se le llama a la cantidad a cargo del asegurado por cada accidente o enfermedad
amparada en el seguro de Gastos Médicos y que generalmente se determina por un
porcentaje?

1. Deducible.
2. Coaseguro.
3. Copago.

15. ¿Cuántos deducibles tiene que pagar un asegurado cuando queden afectados varios
asegurados de una misma póliza?

a) De acuerdo al número de asegurados.

b) Una sola vez.
c) Por lo menos tres veces.

16. ¿Cuáles son los tipos de pagos que realiza la compañía de seguros a los asegurados de
una póliza de Gastos Médicos?

a) Pago por enfermedad y Pago por accidente.

b) Pago por Reembolso de gastos y Pago Directo.
c) Pago convenido y pago tácito.

17. ¿Cuáles son los documentos que solicita la compañía de seguros para poder pagar una
reclamación en Gastos Médicos?

a) Aviso de accidente o enfermedad.

b) Informe médico.
c) Comprobantes originales.
d) Diagnósticos preexistentes.

1. a,c,d,
2. a,b,c,
3. b,c,d,

198
18. ¿Este gasto no lo cubre una póliza de Gastos Médicos?

a) Gastos erogados después del accidente.

b) Gastos por enfermedades preexistentes.
c) Gastos de hospitalización.

19. ¿Qué gastos no cubre una póliza de gastos médicos?

a) Tratamientos psiquiátricos.
b) Gastos prescritos por un médico autorizado.
c) tratamiento de alcoholismo.
d) circuncisión.

1. a,c,d,
2. a,b,c,
3. b,c,d,
4. a,b,d,

20. Es la actividad destinada a diagnosticar oportunamente enfermedades de evolución

indeseable y de protección específica.

a) Diagnóstico.
b) Previsión.
c) Tratamiento.

21. ¿Qué tipo de gastos ampara el seguro de salud?

a) Gastos médicos mayores y menores.

b) Gastos médicos por accidentes
c) Gastos médicos menores

22. El seguro de salud tiene las siguientes características:

a) Rehabilitación
b) Diversificación.
c) Prevención.
d) Diagnóstico y Tratamiento.

1. a,c,d
2. b,c,d
3. a,b,c,

23. ¿Qué son las ISES?

a) Instituciones de Seguros de gastos Médicos.

b) Instituciones de Seguros Especializadas en Salud.
c) Instituciones de Seguridad Social.

199
24. ¿Cómo se denomina a la participación económica a cargo del asegurado al utilizar los
servicios de Salud?

a) Deducible.
b) Coaseguro.
c) Copago.

25. ¿Qué tabla indica la probabilidad de que una persona de una edad determinada sufra
enfermedad o invalidez?

a) Tabla de Mortalidad.
b) Tabla de Indemnización por Enfermedad.
c) Tabla de Morbilidad.

26. ¿En dónde se sigue el procedimiento de conciliación y arbitraje para la controversia

resultante de un seguro de Salud?

a) CONDUSEF.
b) CONSAR.
c) CONAMED

27. ¿A qué organismo aparte de la CNSF deberán sujetarse las ISES?

a) A la Secretaría de Salud.
b) Al Seguro Social
c) Al ISSTE

28. Son considerados servicios de primer contacto en el seguro de Salud:

a) Medicina general.
b) Pediatría.
c) Ginecología.
d) Tanatología.

1. a,c,d
2. b.c.d
3. a,b,c

29. ¿En qué tiempo deben dar aviso las ISES al asegurado sobre los cambios en la
Infraestructura de la Red Hospitalaria?

a) Dentro de los 15 días hábiles siguientes.

b) Dentro de las 24 horas siguientes.
c) Dentro de los primeros 30 días naturales.

200
30. ¿Qué papel desempeña la Secretaría de Salud en el Seguro de Salud?

a) Ser árbitro en los juicios entre el asegurado y la ISES

b) Emitir dictámenes de autorización y verificación en los servicios médicos
c) Inspección, control y vigilancia en los trámites administrativos.

Firma del Participante

TABLA DE CALIFICACIONES
Aciertos Calificación %
30 100
29 96.66
28 93.33
27 90
26 86.66
25 83.33
24 80
23 76.66
22 73.33
21 70
20 66.66
19 63.33
18 60

201
 EXAMEN DE AUTOMÓVILES
15 MINUTOS PARA CONTESTAR

NOMBRE: CALIFICACIÓN:
COMPAÑÍA:
FECHA: TIEMPO TOTAL DE RESPUESTA:

Instrucciones: Marque la respuesta que considere correcta.

1. La finalidad de este seguro es otorgar una indemnización a toda persona lesionada o

fallecida a consecuencia de un accidente de tránsito, tiene carácter de obligatorio.

a) Seguro de Automóviles.
b) Seguro de G. M. M.
c) Seguro de SUVA.

2. ¿Cuál es la división del Ramo de Automóviles?

a) Autos, Camiones, turistas, obligatorios, otros.

b) Automóviles, Tractocamiones y Autobuses.
c) Montacargas y Remolques, Autos, R. C.

3. ¿Cómo se conforma la estructura de la póliza de automóviles?

a) Daños materiales, robo total y equipo especial.

b) Daños materiales, robo total. Gastos médicos ocupantes y responsabilidad civil, SUVA.
c) Daños materiales, gastos médicos ocupantes y asistencia vial.

4. ¿Por qué es indispensable que el asegurado porte su licencia o permiso de manejo?

a) Para que la compañía pague el siniestro.

b) Porque es necesaria mostrarla ante el Ministerio Público.
c) Porque comprueba la calidad jurídica de la persona que sufrió el accidente.

5. ¿Quién determina el estado de ebriedad en que se encuentra el asegurado al

encontrarse en un accidente de tránsito?

a) El ajustador.
b) La policía ante el Ministerio Público,
c) El médico legista.

6. Es una características del SUVA.

a) El beneficiario es el asegurado.
b) El beneficiario es el tercero dañado.
c) El beneficiario es el Gobierno.

202
7. ¿Son algunos de los riesgos cubiertos en la cobertura básica de daños materiales?

a) Colisión, volcadura, incendio, caída de árboles.

b) Inundación, Equipo especial, Asesoría legal.
c) Pérdida total, Adaptaciones al vehículo y Gastos médicos.

8. ¿Cómo se constituye la suma asegurada de la cobertura de robo total del vehículo?

a) Sobre lo convenido con la compañía.

b) Por el valor comercial del vehículo o de sus partes en la fecha del siniestro.
c) Por la valuación que haga la compañía al momento de contratar el seguro de automóvil.

9. La Reinstalación automática de suma asegurada opera para las coberturas de:

a) Gastos médicos mayores, accidentes, Responsabilidad civil, robo total.

b) Daños materiales, robo, gastos médicos a ocupantes, responsabilidad civil.
c) Equipo especial, daños materiales, robo total, adaptaciones y conversiones.

10. Es uno de los daños cubiertos en el seguro de automóviles mediante convenio expreso.

a) Transportación en Territorio Nacional.

b) Dedicar el vehículo para la instrucción o enseñanza de su manejo o funcionamiento.
c) Salvamento y Recuperaciones parciales.

11. Es la estructura comercial del seguro de automóviles:

a) Cobertura amplia.,
b) Cobertura limitada.
c) Paquete de responsabilidad civil.
d) Paquete de Adaptación de Auto partes.

1. a,c,d,
2. a,b,c,
3. b,c,d,

12. Indique a qué hace referencia el siguiente enunciado:

“Las  coberturas  amparadas  se  aplican  en  caso  de  accidentes  ocurridos  dentro  de  la  República  
Mexicana, la aplicación de las coberturas amparadas se extienden en Estados Unidos de Norte
América  y  Canadá,  con  excepción  de  las  coberturas  de  Responsabilidad  Civil.”

a) Fronterizo.
b) Residencia.
c) Territorialidad.

203
13. ¿Cuáles son las secciones que integran el paquete de Cobertura Amplia en el seguro de
automóviles?

a) Robo Total, Daños materiales.

b) Responsabilidad civil, gastos médicos a ocupantes.
c) Seguro Único de Vehículos Automotrices.
d) Equipo especial, adaptaciones y conversiones.

1. a,c,d,
2. b,c,d,
3. a,b,d,
4. a,b,c

14. Señale cuáles son las secciones que integran el paquete de cobertura limitada:

a) Robo total, responsabilidad civil.

b) Gastos médicos a ocupantes,
c) Equipo especial.
d) Daños materiales.

1. b,c,
2. a,b,
3. c,d,
4. a,c,

15. ¿Qué ampara el SUVA?

a) Daños a terceros en sus personas.

b) Equipo especial y adaptaciones.
c) Daños a terceros en sus bienes y/o en sus personas.

16. Son los cuatro tipos de indemnizaciones que cubre la póliza de automóviles.

a) Muerte, pérdidas orgánicas gastos funerarios y daños materiales.

b) Daños materiales, robo total , daños a terceros y asistencia vial.
c) Muerte, gastos funerarios, incapacidad total y permanente y daño moral.

17. Es la cobertura que cubre accesorios en adición a los instalados originalmente por el
fabricante.

a) Adaptaciones y conversiones.
b) Equipo especial.
c) Equipo adicional.

18. Son riesgos excluidos por la póliza de automóviles.

a) Rotura, descompostura mecánica por uso, daños por sobrecargar el equipo.

b) Colisión y dedicarlo a servicio de transporte público.
c) Por daños a la carga y responsabilidad civil y penal.

204
19. En caso de siniestro el asegurado esta obligado a:

a) Reportarlo antes de 10 días.

b) Llevarlo a valuación de daños a la agencia automotriz.
c) Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño.

20. Son los dos tipos de pérdidas que se indemnizan en los siniestros automóviles.

a) Pérdida real o implícita.

b) Pérdida parcial y pérdida total.
c) Pérdida total y pérdida convenida con la aseguradora.

Firma del Participante:

TABLA DE CALIFICACIONES
Aciertos Calificación %
20 100
19 95
18 90
17 85
16 80
15 75
14 70
13 65
12 60

HOGAR Y EMBARCACIONES MENORES DE PLACER

205
 30 MINUTOS PARA CONTESTAR

NOMBRE: CALIFICACIÓN:
COMPAÑÍA:
FECHA: TIEMPO TOTAL DE RESPUESTA:

Instrucciones: Marque la respuesta que considere correcta.

1. ¿A qué nos referimos cuando se realiza la determinación del valor correspondiente a

una cosa, según su estimación o poniéndole precio determinado?

a) Aval.
b) Avería.
c) Avalúo.
d) Descompostura.

2. Es el que incluye el estado de la República, el municipio, la colonia o avenida.

a) Mapa.
b) Ubicación.
c) Plano.

3. Es el que distingue el tipo de materiales que se utilizaron para la construcción.

a) Tipo de construcción.
b) Material prefabricado.
c) Tabiques y mono block.

4. ¿A  qué  valor  se  refiere  el  siguiente  concepto?:  “Es  igual  al  valor  de  reposición, menos la
depreciación  efectiva  por  uso”

a) Valor asegurable.
b) Valor real.
c) Valor de reposición.
d) Valor de mercado.

5. ¿Cómo se le denomina a la cantidad necesaria para poner los bienes dañados por otros
de igual clase y calidad, sin considerar depreciación de uso?

a) Valor de mercado.
b) Valor real.
c) Valor asegurable.
d) Valor de reposición.

206
6. ¿Cómo se llama a la modalidad de seguro de daños que consiste en asignar al interés
asegurable un valor preestablecido de común acuerdo entre el asegurador y el
asegurado, evitándose de esta forma mediante el pago de una sobreprima
correspondiente, la aplicación de la regla proporcional?

a) Valor convenido.
b) Valor real,
c) Valor asegurable.
d) Valor de mercado.

7. ¿Cómo se le llama a la cobertura donde no es obligatorio el valor total de los bienes y el

asegurado puede asegurar una parte del valor total, pero cuando ocurra el siniestro, se
le pagará todo el daño (hasta donde alcance la suma asegurada)?

a) Seguro proporcional.
b) Seguro a primer riesgo.
c) Seguro combinado.
d) Seguro a todo riesgo.

8. ¿Cuáles son los bienes asegurables de la póliza múltiple familiar?

a) Edificio y Contenidos
b) Remoción de escombros.
c) Gastos extraordinarios.

9. Son los bienes asegurables específicos:

a) Muros.
b) Entrepisos.
c) Terreno.
d) Techos.

1. a,b,c,
2. b,c,d,
3. a,d,b,

10. Son coberturas adicionales a la póliza:

a) Remoción de escombros, Gastos extraordinarios, y Cobertura a todo riesgo.

b) Extensión de cubierta e inundación.
c) Explosión, remoción de escombros.
d) Gastos extraordinarios, Huracán, granizo.

207
11. Los contenidos asegurables se clasifican en:

a) Joyas y objetos de valor.

b) Menaje de Casa
c) Artículos eléctricos o electrónicos, deportivos, de arte, de difícil o imposible reposición
d) Títulos y obligaciones y dinero

1. a, b, d
2. a, b, c
3. b, c, d

12. Son los riesgos cubiertos en equipo electrónico y electrodoméstico.

a) Descompostura y raspaduras.
b) Impericia, descuido y sabotaje.
c) Extravío y robo con violencia.

13. Aquí se consideran el número de pisos altos que la casa tenga, las salidas de puertas y
ventanas y las instalaciones de plomería para bajadas de agua y gas que la casa tenga.

a) Construcciones externas.
b) Construcciones alternas.
c) Construcciones superiores.

14. Las bardas, zaguanes, instalaciones que no pertenecen a la construcción principal para
lavado de ropa, estancia de servidumbre, cobertizos y covachas, estacionamiento o
instalaciones deportivas como canchas, piscinas y albercas, se consideran dentro de:

a) Construcciones externas.
b) Construcciones internas.
c) Construcciones de Subsuelo.

15. Son los bienes que se consideran mediante convenio expreso en la cobertura de
incendio.

a) Títulos, obligaciones o documentos de cualquier clase, timbres postales o fiscales,

monedas, billetes de banco, cheques, letras pagarés, libros de contabilidad u otros de
comercio.
b) Objetos raros o de arte, así como aquéllos de difícil o imposible reposición,
manuscritos, planos, croquis, patrones, modelos, moldes, lingotes de oro, plata, alhajas
y pedrería que no esté montada.
c) Fermentación, vicio propio o desecación que provoquen el incendio.

208
16. Son los bienes que se consideran excluidos en la cobertura de incendio:

a) Objetos raros o de arte, así como aquéllos de difícil o imposible reposición,

manuscritos, planos, croquis, patrones, modelos, moldes, lingotes de oro, plata, alhajas
y pedrería que no esté montada.
b) La construcción material del edificio, sin considerar el valor del terreno ni el de los
cimientos.
c) Títulos, obligaciones o documentos de cualquier clase, timbres postales o fiscales,
monedas, billetes de banco, cheques, letras pagarés, libros de contabilidad u otros de
comercio.

17. Es una exclusión en la cobertura de daños ocasionados por agua:

a) Derrame de sistemas de protección contra incendio.

b) Acción natural de la marea.
c) Aguas subterráneas o freáticas que ocasionen filtraciones a través de la cimentación o
de los pisos o muros de contención.

18. Son los bienes asegurados por convenio expreso en Terremoto.

a) Albercas, bardas y patios exteriores.

b) Menaje de casa.
c) Equipo electrónico y Títulos de crédito.

19. Es una exclusión definitiva en terremoto y erupción volcánica.

a) Frescos o murales pintados en el edificio, cimientos o muros de contención debajo del

nivel del piso más abajo, muros de contención independientes a suelos y terrenos, así
como marejada e inundación a pesar de que ésta última sea ocasionada como
consecuencia de riesgos nombrados.
b) Inundación que se produzca por la deficiencia de los sistemas de drenaje pluvial que se
encuentra dentro del predio, o bien los que los de la vía pública que por su saturación
sean insuficientes para desalojar la carga pluvial y que ocasionen una inundación que
afecte al inmueble asegurado.
c) Instalaciones subterráneas o bajo el nivel de la tierra.

20. Son los bienes excluidos en Robo con Violencia:

a) Dinero en efectivo, títulos de crédito, cheques letras y pagarés que tengan en total no
sumen más de 150 DSMGVDF.
b) Artículos artísticos o deportivos.
c) Bienes que se encuentren a la intemperie en patios, jardines o azoteas.

21. Es una exclusión de la cobertura adicional de Asalto:

a) Robos perpetrados por o con la intervención de personas que dependan civilmente del
asegurado.
b) Robo con violencia del exterior al interior de la casa.
c) Robo de objetos de arte o difícil reposición.

22. Son bienes cubiertos mediante convenio expreso en la cobertura de Rotura Accidental
de Cristales:

209
 a) Cristales de más de 4 mm.
b) Cristales del exterior y del interior del edificio, tales como ventanas, ventanales o
domos.
c) El acabado de los cristales, tales como: plateado, dorado, teñido, pulido, gravado,
cortado, rotulado, realzado o angulado de cristales, así como biselado de los mismos.

23. Son considerados bienes excluidos en la cobertura de Rotura Accidental de Cristales:

a) Ventanales y acabados finos.

b) Domos y candiles.
c) Vajillas, lámparas, candiles u otros objetos de adorno, y vidrio sencillo.

24. Son riesgos excluidos en la cobertura de Rotura Accidental de Cristales:

a) Rotura accidental de vidrios de más de 4 mm.

b) Raspaduras, manchas, defectos superficiales, así como dolo mala fe o culpa grave del
asegurado o de sus beneficiarios o dependientes civiles.
c) Costos de la remoción de los cristales.

25. Son coberturas adicionales en la cobertura de Rotura Accidental de Cristales.

a) El costo de la remoción del cristal roto, La rotura de cristal por reparaciones,

alteraciones, mejoras y/o pintura del inmueble o de los cristales asegurados.
b) Raspaduras, manchas, defectos superficiales, así como dolo mala fe o culpa grave del
asegurado o de sus beneficiarios o dependientes civiles.
c) Vajillas, lámparas, candiles u otros objetos de adorno.

26. Son riesgos amparados dentro de la cobertura de Equipo Electrónico:

a) Equipo portátil como cámaras, lap tops, celulares, cámaras digitales,

b) Portadores de datos externos, así como equipos e instalaciones electrónicas para la
climatización o sonido siempre que sean propias de una casa habitación o para el uso
de la familia.
c) Corto circuito, arco voltaico, perturbaciones en campos magnéticos, errores en
construcción, fallas de montaje y defectos del material, descuido y sabotaje del
personal doméstico o de extraños.

27. Son bienes amparados en la cobertura de Equipo electrónico:

a) Equipo portátil como cámaras, lap tops, celulares, cámaras digitales, Portadores de
datos externos, así como equipos e instalaciones electrónicas para la climatización o
sonido siempre que sean propias de una casa habitación o para el uso de la familia.
b) Corto circuito, arco voltaico, perturbaciones en campos magnéticos, errores en
construcción, fallas de montaje y defectos del material, descuido y sabotaje del
personal doméstico o de extraños.
c) Incendio, rayo, explosión, implosión o caída de aeronaves, cuerpos extraños que se
introduzcan en los bienes asegurados.

28. Son exclusiones de la cobertura de Equipo Electrónico:

210
 a) Robo con violencia y/o asalto.
b) Humo, hollín, gases, líquidos o polvos corrosivos, rotura por fuerza centrífuga.
c) Acto intencional o negligencia manifiesta del asegurado o de sus representantes,
desgaste por funcionamiento, corrosión, derrumbe e insuficiencias continuas del
funcionamiento, fallas o defectos ya existentes y defectos estéticos.

29. Son coberturas adicionales en la cobertura de Responsabilidad Civil Familiar.

a) Daños por derrame accidental e imprevisto de agua y Daños ocasionados por incendio
o explosión de su vivienda.
b) Viajes de estudio, vacaciones o de placer en el extranjero y obras y construcciones.,
ampliaciones o demoliciones.
c) Como propietario de animales domésticos, de caza o guardianes.

30. Son exclusiones de la cobertura de Responsabilidad Civil Familiar.

a) Incumplimiento de contratos o convenios, responsabilidad causados por delitos dolosos

y multas e incumplimiento de contratos y responsabilidades por el ejercicio o
desempeño de cualquier profesión.
b) Reembolso por gastos erogados por el asegurado al plomero, electricista, cerrajero o
cristalero.
c) Por posesión legal de armas blancas, para fines de tiro al blanco o cacería.

31. ¿A qué se le llama embarcación menor de placer?

a) A la embarcación utilizada para fines turísticos o de recreo.

b) A la embarcación que se utiliza para transporte de mercancías.
c) A la embarcación que se renta para proporcionar ganancias y placer.

32. ¿Cuáles son las características más importantes de las embarcaciones de placer?

a) Transportan mercancías que le dejan ganancias y turistas.

b) No transportan mercancía que le dejen ganancias, existen diferencias entre el tamaño y
número de plazas
c) Transporta un gran número de pasajeros y carga.

33. Son los tipos de embarcaciones menores de placer:

a) Lancha deportiva, velero, balsa.

b) Crucero, yate privado, cayac.
c) Lancha, yate, velero, lancha rápida.

34. Es el tipo de embarcación menor que está obligada a mantenimiento y permanecer

amarrada por 6 meses al año:

a) Lancha.
b) Velero.
c) Yate

35. ¿A qué se refiere la avería particular?

a) Es el daño causado a la nave deliberadamente por el capitán.

b) Es el daño causado a la nave por encallamiento, varadura, abordaje, etc.

211
 c) Es el daño causado a la embarcación por su tipo de navegación.

36. Es el tipo de Navegación en donde la embarcación realiza viajes traspasando los límites
territoriales de su nacionalidad:

a) Cabotaje
b) Interior
c) Altura
d) Tránsito terrestre

37. Es el tipo de Navegación en donde la embarcación realiza viajes a través de canales,

ríos, lagos y presas:

a) Cabotaje
b) Interior
c) Altura

38. ¿Qué características tiene el Certificado de Matrícula?

a) Se establecen datos como marca, modelo, capacidad de la embarcación.

b) Contiene datos que le autorizan a navegar en aguas internacionales
c) Contiene los datos del capitán, tripulación y pasajeros

39. Son algunos de los bienes cubiertos en embarcaciones menores de placer

a) Dinero y valores, equipo de rescate

b) Casco, maquinaria, salvavidas
c) Motores, pasajeros a bordo.

40. La cobertura PANDI ampara:

a) Daños a los pasajeros por alimentos que consumieron a bordo de la nave.

b) Daños a la propiedad de terceros, costos legales, lesiones y muerte
c) Daños ocasionados a terceros por la carga

Firma del Participante:

TABLA DE CALIFICACIONES
Aciertos Calificación % Aciertos Calificación % Aciertos Calificación %
40 100 33 82.5 26 65
39 97.5 32 80 25 62.5
38 95 31 77.5 24 60
37 92.5 30 75
36 90 29 72.5
35 87.50 28 70
34 85 27 67.5

212
 1. EJERCICIOS COMPLEMENTARIOS A RESOLVER

1) Expresa en notación decimal, y su resultado :

½ + 1/3 =

2) Expresa en notación decimal 36%

3) Calcula el capital inicial de $ 690.00 que estuvieron invertidos en 1 año al

15%

4) Si una persona tiene $ 500.00 que representan el 20% de su capital total,

¿cuánto es su capital total?

5) Calcular el monto que tendrán $ 900.00 después de 8 meses, si se

invierten a una tasa de interés simple que da un rendimiento del 2%
mensual.

6) ¿Cuál es el monto de una inversión de $ 800.00 que vence en 15 meses ,

a una tasa de interés del 25% anual, capitalizable trimestralmente?

7) ¿Cuál es el monto de una inversión de $ 2,000.00 a una tasa de interés

anual del 22%, capitalizable bimestralmente, al final de 6 meses?

8) Determine el monto final de un préstamo por $ 47,000.00 , si la tasa de

interés anual es del 5.5%, con capitalizaciones mensuales, y si vence a los
tres meses.

213
 EJERCICIOS ADICIONALES

NOTACIÓN DECIMAL

1. Expresa en notación decimal: ½

2. Expresa notación decimal 1/3 redondeada a 3 dígitos.

3. Expresa en notación decimal 24 / 15 redondeada a 4 dígitos.

4. Expresa notación decimal de 5%

5. Expresa notación decimal de 15%

6. Expresa notación decimal de 36 %

TASA DE INTERES

1. Calcula la tasa de interés diaria del 20% expresada en notación decimal.

2. Calcula la tasa de interés mensual del 18% expresada en porcentaje.

3. Calcula la tasa de interés bimestral del 36% expresada en porcentaje.

4. Calcula la tasa de interés trimestral del 24% expresada en porcentaje.

5. Calcula la tasa de interés semestral del 42% expresada en notación decimal.

REGLA DE TRES

1. ¿Qué porcentaje es $ 300.00 de $ 2,000.00?

2. ¿Qué porcentaje es $ 400.00 de $ 9,000.00?

3. Si una persona tiene $ 600.00 que representa el 20% de su capital total ¿Cuánto es su capital
total?

4. Si una persona recibe $ 350.00 que es el 15% de su capital ¿Cuánto le falta por recibir?

5. Mario recibe el 30% de un dinero que le prestó a un amigo hace tres meses, le entregaron $
800.00 ¿Cuánto fue el total del préstamo?

214
INTERESES

1. Calcula el interés que recibirá al final del año $ 600.00 invertidos a una tasa de interés del
15%.

2. Calcula el interés que se pagará por un préstamo de $ 1,500.00 al final de 6 meses, si la tasa
que se pactó al inicio del trato fue del 36% anual.

3. Juan compró una televisión a crédito a pagar en 4 meses, por la cantidad de $ 3,500.00 con
una tasa de interés del 23% ¿Cuál será el total de intereses que pagará?

4. Salvador compró un auto por $ 20,000.00 el cual va a liquidar dentro de 2 años y medio.
Durante este plazo va a pagar un interés del 3% mensual. ¿Cuánto será el costo total del
carro al finalizar el plazo?

MONTO

1. Calcula el monto de un capital de $ 1,200.00 al 15% anual de interés.

2. ¿Cuál es el monto a los 5 meses de $ 1,000.00 invertidos al 15% de interés.

3. ¿Cuál  es  el  capital  final  de  $  700.00  invertidos  al  20%  de  interés  durante  8  meses’

4. Calcular el valor futuro de $900.00 después de 9 meses, si se invierten en una cuenta de

ahorro, que da una tasa de rendimiento del 2% mensual.

5. Mónica pidió prestado $ 5,000.00 a un banco, para comprar un refrigerador, el cual va a

liquidar en 11 meses. La tasa de interés que le cobran es del 6%. ¿Cuánto tendrá que liquidar
al finalizar el plazo?

CAPITAL INICIAL

1. Calcula el capital inicial de $ 1,380.00 que estuvieron invertidos durante un año al 15% de
interés.

2. ¿Cuál es el capital que se invirtió hace 24 meses a una tasa de interés del 10% anual, si se
recibieron $ 5,000.00?

3. Sandra va a festejar la fiesta de 15 años de su hija, dentro de 6 meses, recibió su aguinaldo,

fondo de ahorro, y quiere saber cuánto tendrá que ahorrar, si invierte su dinero a una tasa de
interés del 17%, si para realizar la fiesta necesita de $ 20,000.00 pesos.

215
 INTERÉS COMPUESTO.

1. Ramiro pidió prestado $ 1,000.00 a pagar en 6 meses a una tasa de interés del 20%
convertible trimestralmente. ¿Cuánto tendrá que pagar para liquidar el préstamo?

2. ¿Cuál es el monto de $ 3,000.00 a una tasa de interés capitalizable bimestralmente del 24%
al final de 6 meses?

3. Cuál es el monto de una inversión que vence en 9 meses de $ 900.00 a una tasa de interés del
25% capitalizable trimestralmente?

4. Si se invierten $ 5,000 a una tasa de interés del 14% convertible semestralmente ¿Cuánto se
tiene al final de 2 años y medio?

5. ¿Cuál es valor actual de una inversión que se hizo hace 12 meses a una tasa de interés
capitalizable semestralmente del 18% con un capital inicial de $7,000.00?

TASA DE RENDIMIENTO

1. ¿Cuál es la tasa de rendimiento que se obtuvo de una inversión de $ 2,000.00 al si al final del
año se recibieron $ 2,700.00?

2. ¿Cuál es la tasa de interés que Silvia pagó en el Monte de Piedad, al empeñar su reloj por $
6,000.00 y a los 5 meses lo recuperó pagando $ 7,000.00?

¿Cuál es la tasa nominal equivalente?

TASA REAL

1. Calcula la tasa real, de una inversión si la tasa nominal fue del 13% y la tasa de inflación en
el año fue del 5.7%

2. Jaime compró de contado un mueble antiguo por $ 5,000.00 al final del año lo vendió por $
6,000.00 ¿Cuál fue la tasa de rendimiento real que obtuvo si la inflación del año fue del
3.4%?

Información Financiera:

Se considera 1 año = 360 días.

Un mes = 30 días.

Un bimestre = 60 días

216
 APÉNDICE

FECHAS Y TIEMPOS EN SEGUROS

CONCEPTO PERSONA FECHA/TIEMPO

ASEGURADO Y 3 A 30 DÍAS
PAGAR LA PRIMA /O NATURALES
CONTRATANTE

MODIFICAR SU PÓLIZA ASEGURADO 30N

5N
REPORTE DEL SINIESTRO ASEGURADO

ASEGURADO 2 AÑOS A PARTIR

RECLAMACIÓN DEL SINIESTRO DEL
CONOCIMIENTO

ASEGURADO 24 HORAS
AVISO DE AGRAVACIÓN DEL RIESGO

AGENTE 10 HABILES
ENTREGAR PRIMAS A LA COMPAÑÍA

COMPAÑÍA 12 HORAS DEL

CESAN LOS EFECTOS DEL CONTRATO ÚLTIMO DÍA DEL
DE SEGUROS PERIODO DE
GRACIA

COMPAÑÍA 30 N
TIEMPO LIMITE PARA PAGAR
SINIESTROS

COMPAÑÍA 72 HORAS
VALUACIÓN DE SINIESTRO

COMPAÑÍA 15 HABILES
TIEMPO PARA ANALIZAR LAS
AGRAVACIONES DE RIESGOS

PERIODO DE GRACIA ASEGURADO 30 N

ASEGURADO 1 AÑO
TIEMPO PARA RECLAMAR ANTE LA
CONDUSEF

217
 PAGO DEL SEGURO DE VIDA POR COMPAÑÍA 2 AÑOS
SUICIDIO

COMPAÑÍA 2 AÑOS
PERIODO DISPUTABLE
+DE 2 AÑOS DE
ASEGURADO VIGENCIA
PERIODO INDISPUTABLE ININTERRUMPIDA

2 AÑOS ANTES DE
TIEMPO LIMITE PARA EL CAMBIO DE ASEGURADO QUE SE CANCELE
PLAN EN EL SEGURO DE VIDA LA POLIZA

COMPAÑÍA 12 A 70 AÑOS
EDADES DE CONTRATACION EN VIDA

EDAD DE CANCELACIÓN DEL 70 AÑOS

BENEFICIO DE ACCIDENTE EN VIDA COMPAÑÍA

60 AÑOS
EDAD DE CANCELACIÓN DEL COMPAÑÍA
BENEFICIO DE INVALIDEZ DE VIDA

COMPAÑÍA 3 A 70 AÑOS
EDADES DE CONTRATACIÓN EN
ACCIDENTES PERSONALES

COMPAÑÍA 12 AÑOS
EDAD MINIMA PARA ASEGURASE EN
VIDA

EDAD MÍNIMA PARA PAGAR VALORES COMPAÑÍA 18 AÑOS

GARANTIZADOS

DIAS QUE SE PAGAN POR COMPAÑÍA 1460 DIAS

INCAPACIDAD TOTAL EN ACCIDENTES
PERSONALES

DÍAS QUE SE PAGAN POR COMPAÑÍA 182 DIAS

INCAPACIDAD PARCIAL EN
ACCIDENTES PERSONALES

COMPAÑÍA
3 AÑOS
TIEMPO QUE SE GENERA RESERVA
MATEMATICA

218
 EDAD DE CONTRATACIÓN DE COMPAÑÍA 16 AÑOS
INCAPACIDAD EN ACCIDENTES
PERSONALES

DIAS PARA GOZAR DEL PERIODO DE COMPAÑÍA 365 DIAS

BENEFICIO EN GASTOS MÉDICOS ALTA MEDICA
MAYORES AGOTE LA S.A.

EDADES DE CONTRATACIÓN EN LA COMPAÑÍA 01 DÍA A 70 AÑOS

PÓLIZA DE GASTOS MÉDICOS
MAYORES

DEDUCIBLE PARA DAÑOS MATERIALES ASEGURADO

EN LA PÓLIZA DE AUTOS 5%

DEDUCIBLE PARA ROBO TOTAL EN ASEGURADO 10%

AUTOMOVILES

DEDUCIBLE PARA CRISTALES ASEGURADO 20% DEL VALOR

DEL CRISTAL

DEDUCIBLE PARA GASTOS MEDICOS ASEGURADO 0%

MAYORES Y RESPONSABIIDAD CIVIL NO APLICA
PARA LA PÓLIZA DE AUTOS

DEDUCIBLE PARA EQUIPO ESPECIAL ASEGURADO 25%

EN LA POLIZA DE AUTOS

SUMA ASEGURADA PARA REMOCION COMPAÑÍA 10% DEL VALOR

DE ESCOMBROS DEL BIEN

COASEGURO EN GASTOS MEDICOS ASEGURADO 10 AL 20%

219
 REGISTRO DE CALIFICACIONES
NOMBRE

CATEGORÍA A PRESENTAR

MOD NOMBRE TEMAS TIEMPO CALIF.

AG Aspectos Generales Marco Jurídico (20 min) 40 min

Aspectos Técnicos y Operativos (20 min)

RISP Riesgos Individuales de Vida (30 min) 60 min

Seguro de Personas
Accidentes y Enfermedades (30 min)

SMF Sistemas y Mercados 20min

Financieros

RISD Riesgos Individuales de Automóviles (20 min) 60 min

Seguro de Daños
Hogar (30 min)

Embarcaciones Menores de placer (10 min)

RESP Riesgos Empresariales de Vida grupo y colectivo (20 min) 50 min

Seguro de Personas
Gastos Médicos (5 min)

Accidentes Personales (5 min)

Introducción y Marco Jurídico (20 min)

RESD Riesgos Empresariales de Accidentes y enfermedades (5 min) 170 min

Seguro de Daños
Automóviles (10 min)

Introducción y marco jurídico (20 min)

Gastos Médicos (20 min)

Incendio (20 min)

Marítimo y Transporte de Mercancía (20 min)

Responsabilidad Civil (20 min)

Diversos ramos técnicos (40 min)

Diversos misceláneos (40 min)

220