INVESTIGACIÓN SOBRE

COBERTURAS DE
SEGUROS

DERECHO DE SEGUROS

ABOGADA TANIA HERNÁNDEZ

MARCO TULIO CRUZ GARCIA

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INTRODUCCIÓN

Los seguros de personas tienen como función la cobertura de riesgos asociados directamente a la

persona del asegurado; ya sea relacionado con su existencia misma, seguro de vida, ya sea respecto

de su integridad física o fisiológica, seguro de daños corporales como accidentes y/o

enfermedades. A continuación explicaremos los aspectos esenciales del seguro de vida.

Entendamos el seguro de vida. Su mecanismo básico puede darse de dos maneras, cubrir el riesgo

de fallecimiento, entregando el capital asegurado a un tercero beneficiario en caso de muerte del

asegurado; Cubrir el riesgo de sobre vida, entregando el capital al mismo asegurado, en caso de

haberse alcanzado cierta edad esperada contratos temporales.

Ahora es importante preguntarnos ¿Para qué contratar un seguro de vida? El seguro de vida tiene

gran utilidad en nuestra sociedad. Básicamente, este contrato permite el resguardo de un capital

para proteger económicamente a nuestra familia o a quien estimemos convenientes. Dicho capital

también puede tener una función específica, un seguro de vida también podría saldar nuestras

deudas hipotecarias o créditos de consumo, por tanto no debemos mirar al seguro de vida como

solamente aplicable en caso de fallecimiento ya que éste puede tener diversos enfoques y

funciones. Hoy en día, es posible contratar un seguro de vida con la finalidad de constituir una

herramienta de ahorro, por ejemplo para asegurarse una mejor pensión de jubilación, asimismo,

podemos concebir al seguro de vida como un instrumento más de inversión, incluso con la

posibilidad de beneficiarse anticipadamente del capital asegurado a través de un rescate total o

parcial. Al igual que otros instrumentos financieros, el capital asegurado puede someterse a

diferente riesgo, aumentando o disminuyendo la posibilidad de ganancia, pudiendo incluso

garantizarse una rentabilidad mínima, estando afecto a beneficios tributarios, lo que constituye una

gran ventaja, tanto para el asegurado como para sus beneficiarios.

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MARCO LEGAL

CÓDIGO DE COMERCIO
CONTRATO DE SEGUROS

Artículo º 1105

Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se compromete a pagar a cambio de una

prima, una indemnización para atender la necesidad económica provocada por la

realización del riesgo.

El contrato de seguro será siempre mercantil.

Artículo º 1106

Las disposiciones de este Capítulo tienen carácter imperativo, salvo los casos en que se

dispone expresamente lo contrario, y se Aplicarán, en cuanto no sean contradictorias con

leyes especiales, al seguro marítimo.

LA INDEMNIZACIÓN

Artículo º 1138

La indemnización consistirá en el pago de una cantidad, en rentas, en la prestación de

especies o de servicios, según se hubiere convenido.

Artículo º 1139

El seguro de daños no puede ser motivo de enriquecimiento para el asegurado.

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 En los seguros que tengan en cuenta los daños en los bienes, en los negocios,

responsabilidades por daños en la propiedad ajena o en las personas, la indemnización, a

lo sumo, será igual a la cuantía real del daño, que deberá ser concretamente valorado.

En los seguros de riesgos que consideren la cesación de un lucro o la pérdida de un

provecho esperado, la valoración de la indemnización que se convenga podrá hacerse en

abstracto, pero siempre dentro de los límites que la prudencia y los usos señalen.

Artículo º 1140

El crédito que resulte del contrato de seguro vencerá treinta días después de la fecha en que

la empresa haya recibido los documentos e informaciones acerca del siniestro.

El asegurador no podrá compensar lo que deba por el siniestro con los créditos que tuviere

contra el asegurado o beneficiario, salvo los procedentes de primas no pagadas o de

préstamos con garantía del derecho al valor de rescate consignado en el artículo 1251.

SEGURO CONTRA LA RESPONSABILIDAD

Artículo º 1209

En el seguro contra la responsabilidad, la empresa se obliga a pagar la indemnización que

el asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause un daño previsto en

el contrato de seguro.

Artículo º 1210

Los gastos que resulten de los procedimientos seguidos contra el asegurado estarán a cargo

de la empresa, salvo convenio en contrario.

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Artículo º 1211

El seguro contra la responsabilidad atribuye el derecho a la indemnización directamente al

tercero dañado, quien se considerará como beneficiario del seguro desde el momento del

siniestro.

En caso de muerte de éste, su derecho al monto del seguro se transmitirá por la vía

sucesorio, salvo cuando la ley o el contrato que establezcan para el asegurado la obligación

de indemnizar, señale los familiares del extinto a quienes deba pagarse directamente la

indemnización sin necesidad de juicio sucesorio.

Artículo º 1212

Ningún reconocimiento de adeudo, transacción o cualquier otro acto jurídico de naturaleza

semejante, hecho o concertado sin el reconocimiento de la empresa aseguradora, le será

oponible. La confesión de la materialidad de un hecho no puede ser asimilada al

reconocimiento de una responsabilidad.

Artículo º 1213

Si el tercero es indemnizado en todo o en parte por el asegurado, éste deberá ser

reembolsado proporcionalmente por la empresa.

Artículo º 1214

El aviso sobre la realización del hecho que importe responsabilidad deberá darse tan pronto

como se exija la indemnización al asegurado. En caso de juicio civil o penal, el asegurado

proporcionará a la empresa aseguradora todos los datos y pruebas necesarios para la

defensa.

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MARCO CONCEPTUAL

LA PÓLIZA

En Huelgas y alborotos populares, ampara los daños materiales que sufra el automóvil asegurado,

causados directamente por huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de carácter

obrero o alborotos populares; pero entendiéndose, que no ampara las pérdidas o daños causados al

automóvil asegurado cuando sea utilizado para tomar participación directa o indirecta en la

organización, mantenimiento, sostenimiento, ejecución o represión de cualquier huelga, paro,

disturbio de carácter obrero o popular. Asimismo, no amparara las pérdidas o daños causado por

lo que resulten de guerra civil, revolución, rebelión, insurrección o contiendas civiles que

sobrevengan como consecuencia de estos acontecimientos, o mientras el automóvil descrito sea

usado para cualquier servicio militar o policiaco con o sin consentimiento del asegurado.

RESPONSABILIDAD CIVIL POR DAÑOS A TERCEROS EN SUS BIENES

Ampara la responsabilidad legal civil directa del asegurado, causada por el uso del automóvil

descrito en las condiciones particulares de esta póliza, por el valor real de los daños materiales a

vehículos, bienes muebles o inmuebles o semovientes siempre y cuando no sean propiedad del

asegurado o se sus familiares, ni estén bajo su custodia. La responsabilidad de la compañía no

aplicara cuando la pérdida o el daño, se encuentren mencionados en los numerales de exclusiones.

RESPONSABILIDAD CIVIL POR DAÑOS A TERCEROS EN SUS PERSONAS

Ampara la responsabilidad civil directa del asegurado como consecuencia de atropello accidental

por el uso del automóvil descrito en las condiciones particulares de esta póliza, es decir:

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 La indemnización legal directa que deba pagar el asegurado.

 Los gastos de curación y/o de entierro, en su caso, de las personas atropelladas accidentalmente

por el automóvil asegurado.

 Las costas a que haya sido condenado el asegurado en caso de juicio promovido en su contra

por cualquier reclamante interesado.

La responsabilidad de la compañía no aplicara cuando la pérdida o el daño, se encuentran

mencionados en los numerales de la Cláusula de exclusiones. Asimismo cuando el atropello de

personas se refiera a familiares del asegurado o personas que estén bajo su servicio, y quedara

limitada las cantidades que se han detallado en condiciones particulares.

INCAPACIDAD PERMANENTE O ABSOLUTA

Grado de invalidez total y permanente que inhabilita al ocupante del vehículo asegurado para

ejercer toda profesión u oficio.

RIESGOS CUBIERTOS

Se detallan los riesgos que por accidente serán cubiertos:

 Muerte accidental

 Incapacidad permanente o absoluta y desmembramiento

 Reembolso de los gastos médicos por accidentes.

Habiéndose producido un accidente cubierto por esta póliza y siempre que las consecuencias de

las lesiones sufridas por el ocupante se manifiesten a más tardar dentro de los noventa días,

contados desde la fechas del accidente.

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REQUISITOS PARA EL PAGO DE UN SINIESTRO EN CASO DE FALLECIMIENTO

Al recibir la notificación de la muerte accidental de cualquiera de las personas amparadas por la

póliza, para efectos de solicitar a la compañía la indemnización de Suma Asegurada será requisito

la presentación de los siguientes documentos originales:

1. Fotocopia de la tarjeta de identidad del fallecido o partida de nacimiento original

2. Certificado de defunción extendido por el registro nacional de las personas

3. Certificado de la autoridad que se hizo presente al momento del accidente

4. Fotocopia de la tarjeta de identidad de los beneficiarios, si los beneficiarios fuesen menores de

edad, será necesario presentar partida de nacimiento de cada uno y fotocopia de la tarjeta de

identidad del representante legal.

5. Declaratoria de heredero

6. Facilitar a la compañía toda la información que esta requiera en relación con el reclamo; así

como concederle autorización para obtenerla de otras fuentes. La compañía queda facultada

para realizar las inspecciones que sean necesarias para la evaluación y resolución del caso.

REQUISITOS PARA EL PAGO DE UN SINIESTRO EN CASO DE INCAPACIDAD

1. Fotocopia de la tarjeta de identidad o partida de nacimiento original del asegurado

2. Certificación medica extendida por el IUS donde indique la causa de la invalidez y el grado de

incapacidad

3. Facilitar a la compañía toda la información que esta requiera en relación con el reclamo; así

como concederle autorización para obtenerla de otras fuentes. La compañía queda facultada

para realizar las inspecciones que sean necesarias para la evaluación y resolución del caso

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CONCLUSIONES

1.- Como asegurado usted tiene derecho a:

 Contratar y elegir la cobertura de seguro más conveniente a sus necesidades e intereses, de

manera de poder obtener la debida protección que requiera a través de una póliza determinada.

 Elegir libre y voluntariamente la compañía de seguros que asumirá la cobertura del seguro,

como, asimismo el intermediario o corredor de seguros que lo asesore al tomar el seguro y

durante su vigencia.

 Acceder a información veraz, oportuna, clara y completa sobre las condiciones que rigen el

seguro que está contratando. La información debe comprender los antecedentes necesarios que

le permitan conocer y apreciar los aspectos y características básicas del servicio ofrecido.

 Solicitar copia de la póliza.

 En caso de tener alguna queja o si quisiera presentar un reclamo sobre la actuación de un

fiscalizado, usted puede formular una presentación por escrito dirigida a la oficina de éste,

quienes están obligados a tramitar y contestar por escrito las presentaciones que reciban en un

plazo que no puede exceder de 20 días hábiles, contados desde su recepción.

2.- En caso de siniestro, usted tiene derecho a:

 La liquidación del siniestro.

 Al pago de la indemnización en caso de ocurrir un siniestro que se encuentre cubierto por la

póliza.

 Efectuar y obtener respuesta a sus consultas y reclamos.

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 Ejercer las acciones judiciales respectivas que contempla la póliza. En la mayoría de las pólizas

se contempla la intervención de un árbitro, que puede ser designado de común acuerdo por las

partes, o en su defecto por la justicia ordinaria.

3.- Como asegurado usted tiene los siguientes deberes:

 Informarse responsablemente y leer los documentos que se le presenten para contratar un

seguro, de manera tal de comprender el contenido y las características de los servicios

ofrecidos.

 Informar o declarar sinceramente los riesgos que desea asegurar, a fin de permitir a la

Compañía de Seguros identificar el objeto asegurado y apreciar la extensión de los riesgos que

va a asumir.

 Prestar el debido cuidado a los bienes asegurados y prevenir la ocurrencia del siniestro.

 No agravar o extender los riesgos asegurados.

 Pagar la prima del seguro, en la forma y plazo convenido con la Compañía de Seguros. El

incumplimiento de esta obligación puede liberar a la aseguradora de su obligación de

indemnizar el siniestro, conforme a las condiciones de la póliza respectiva.

 Conservar los objetos siniestrados y tomar todas las medidas necesarias para salvar o recuperar

el objeto asegurado o para conservar sus restos.

 Informar o denunciar el siniestro, indicando sus causas, consecuencias y demás hechos que

permitan a la Compañía de Seguros imponerse debidamente del suceso. El denuncio del

siniestro debe realizarse en la aseguradora, en el plazo previsto en la póliza el que varía según

los distintos tipos de seguros de que se trate.

 Proporcionar a la compañía de seguros o al liquidador de siniestros todos los antecedentes

requeridos.

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4.- En caso de siniestro, en algunos casos se exige el cumplimiento de determinados trámites o

gestiones obligatorias, los que dependerán del tipo de seguro contratado. Entre estos, cabe

mencionar a modo de ejemplo, los siguientes:

 Dejar constancia policial inmediata del accidente, en el seguro para vehículos motorizados.

 Presentación de presupuestos o cotizaciones, entrega de comprobantes, recibos, bonos, etc.

para solicitar el rembolso de gastos médicos.

 Informe del médico tratante en seguros de salud o de vida, etc.

 Producido un siniestro, se recomienda revisar las condiciones de su póliza de seguro y

consultar además con la compañía de seguros o con su corredor de seguros, de corresponder.

5.- Asimismo, las Compañías de Seguros deben cumplir con obligaciones, algunas de éstas son:

 Evaluar responsablemente los riesgos que asumen.

 Emitir la póliza y entregársela al asegurado en los seguros individuales y al contratante en los

seguros colectivos.

 Responder a las presentaciones realizadas por escrito que se le efectúen.

 Comunicar al asegurado su resolución respecto de la cobertura del siniestro.

 Poner a disposición del asegurado la suma no disputada de la indemnización reclamada.

6.- Los Corredores de Seguros también deben cumplir con obligaciones, algunas de éstas son:

 Comunicar por escrito al proponente cuando la compañía rechace o modifique el riesgo

propuesto.

 Asesorar a la Compañía de Seguros sobre la identidad del contratante y la existencia y

ubicación del riesgo.

 Asesorar al asegurado durante el período de contratación, vigencia y terminación del seguro.

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BIBLIOGRAFÍA

 Código de Comercio de Honduras: Decreto N° 73 del 17 de febrero de 1950. Tegucigalpa,

Honduras: Ediciones Ramsés, 2014

 Rosa B, Leónidas, El Agente Vendedor de Seguros como Sujeto del Derecho del Trabajo,

Tegucigalpa, Honduras: Leónidas Rosa B., 1971

 Sandoval Peralta, Milton Rubén, Conclusión del Contrato De Seguro / Milton Rubén

Sandoval Peralta, Tegucigalpa, Honduras: Milton Rubén Sandoval Peralta, 1982

“El estado de ánimo del hombre que firma un seguro de vida es semejante al del que firma

su testamento: por fuerza piensa en la muerte.”

Truman Capote

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