Instituto Don Bosco

Punta Arenas, Chile

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Informe de Gestión de
Pyme
Información Bancaria
Salomón Barrera 1
Antonio Curuchet 7
Francisco Silva 22

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Índice
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Índice 1
 Cuentas Corriente 2-3
 Cuenta Vista 4
 Cheques 5-9
o Tipos de cheques
 Sistema de Préstamos de 10-11
consumo
 Cajas de Compensación 12-13
 Bancos 14
 Bibliografía 15

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Cuenta corriente
Es un contrato con el banco en el cual el cliente se compromete a
depositar dinero en la cuenta y el banco debe cumplir sus órdenes de
pago. Que incluye giros, pagos de cheques, entro otros. Opera con
talonario de cheques y puede tener asociada la tarjeta de débito. El
límite para girar es la cantidad disponible en la cuenta o el crédito
que haya otorgado el banco.
La principal diferencia con la cuenta vista es que esta última no está
asociada a ningún tipo de crédito. El dueño de la cuenta puede hacer
depósitos y giros en sucursales de su banco o usar tarjetas de débito
y trasferencias electrónicas.
La asociación de bancos de chile la define como un contrato en el
cual el banco debe cumplir las órdenes de pago del dueño de la
cuenta. Además menciona que los bancos están facultados para
cobrar comisión y abonar intereses en las cuentas corrientes
bancarias, de acuerdo a las normas que fije el banco central y que las
órdenes de pago se efectúan a través de un cheque.
Por lo anterior, queda claro que el contrato obliga al dueño de la
cuenta a mantener dinero en la cuentan depositando con cierta
regularidad. Y obliga al banco a entregar los elementos para el
cumplimiento del contrato, es decir, entregar una chequera, la tarjeta
de cajero automático que al mismo tiempo puede ser una tarjeta de
débito, e incluso otorgar una línea de crédito, cuyo monto dependerá
de las características del cliente.
Por otra parte los bancos pueden pagar intereses sobre los saldos
disponibles que se mantengan en cuentas corrientes. Para hacer el
pago del interés el banco debe mantener la cuenta con un saldo

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mínimo cada mes. Esto debe ser determinado al iniciar la cuenta
ofreciendo distintas tasas de acuerdo a los niveles de los saldos
mínimos.

Es importante saber que tener una cuenta corriente implica ciertos

requisitos para poder abrir la cuenta que son determinados por el
banco con el cual se realice el contrato, y posee costos asociados a
su mantención y uso.
Entre los costos asociado a la cuenta corriente se encuentra el
Impuesto de Timbres y Estampillas por cada cheque girado, una
comisión por uso de la Tarjeta de Cajero Automático, una comisión
por uso de la línea de crédito y otra por la mantención de la cuenta
corriente.
Otros cobros tienen que ver con las operaciones realizadas por el
banco bajo las órdenes del cliente, tales como aclaración de cheques,
solicitud de cartolas, copias de cheques, etc.

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Cuenta Vista
Es una alternativa diferente a la Cuenta Corriente que te permite
controlar tus flujos de dinero. Incluye una tarjeta de débito para
comprar o girar dinero en cajeros automáticos, además de utilizar la
misma tarjeta como débito. También incluye un archivo con las
operaciones realizadas que entrega la información de los últimos
movimientos realizados.
Esta cuenta no tiene la posibilidad de tener cheques, y es ofrecida a
los clientes que no cuenten con los requisitos para optar a una cuenta
corriente. También es usada por empresas que utilizan este servicio
para pagar las remuneraciones a sus trabajadores de manera práctica.
Hay que mencionar que pueden estar a nombre de una o varias
personas o bien a nombre de una empresa u organización. Son en
moneda y pueden cobrar comisiones por el manejo de las cuentas al
igual que en la cuenta corriente.
En forma adicional, quienes ofrezcan este servicio deben entregar
varios servicios relacionados con la cuenta como información
periódica y mecanismos para renovación de las tarjetas, como
también para las acciones a realizar en caso de robo, hurto o
extravío.
Tiene un limite para realizar las transacciones, y es fácil de operar y
obtener, no es necesario ser mayor de edad para poseerla pero
teniendo un tutor sin embargo no están segura, un ejemplo es la
cuenta rut.

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Cheques
Es una orden de pago escrita donde la persona que lo recibe puede
cobrar una suma de dinero que es escrita por el propietario y debe
estar disponible en su cuenta para poder cubrir el monto del cheque.
En términos simples es una orden de pago que una persona le da a
un banco.
De acuerdo a la forma en que se llenan los cheques, se pueden
distinguir distintos tipos y maneras de retirar esta orden de pago:
Tipos de cheques

 Al portador: Pueden ser cobrados por la persona que posea el

cheque y lo presente en el banco. Para esto se dejan intactas las
palabras “al Portador”

 A la orden: Solo lo puede cobrar el beneficiario al cual fue

hecho el cheque (donde dice “a la orden de”). Para esto se
tachan las palabras “al portador”

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 Sin embargo, puede ser endosado, es decir, escribir su firma en
el reverso. Entonces cualquiera puede cobrarlo como si fuera

el portador.
 Nominativo: Sólo puede ser cobrado por la persona que emite
el documento. Se tachan las palabras “a la orden de” y “al
Portador”.

Cheque cruzado
Si el cheque es para ser depositado en otra cuenta corriente se

dibujan dos líneas rectas verticales. Esto se llama cheque cruzado o

para depósito. Los cheques al Portador, a la Orden y Nominativo
pueden ser Cruzados.
No se puede alterar un cheque “cruzado” ya que la Ley de Cuentas
Corrientes Bancarias y Cheques lo prohíbe.

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Cheque endosado
Como se menciona anteriormente los cheques pueden ser endosados,
es decir firmarlo en la parte posterior autorizando a otra persona a
cobrar el cheque. El endosado debe ser firmado por la persona que
lo emite y debe indicar las circunstancias del endoso.

Es por eso que las personas jurídicas que endosen cheques deben
completar el endoso con la expresión "por poder" o "p.p" e indicar
claramente el nombre de la empresa o institución. Los cheques que
no cumplan con este requisito deberán protestarse por endoso
incompleto, lo cual será explicado posteriormente.
Sólo pueden ser endosados los Cheques al Portador y los Cheques a
la Orden ya que son los únicos de carácter transferible. Además un
cheque puede ser endosado varias veces, realizando el mismo
procedimiento otra vez.
Cheques protestados
Cuando un cheque es cobrado en el banco y no existen fondos para
pagar por completo el monto que indica o la cuenta está cerrada, éste
es protestado y se le adjunta un acta de protesto hecha por el banco
para devolverlo a quién lo presentó; y el banco debe informar de este
hecho al Boletín de Informaciones Comerciales.
Una vez hecho esto se le entrega a quién lo emitió, y ésta debe
concurrir al Boletín para aclarar la situación presentando los

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documentos y pagando la suma del cheque para eliminarlo de su
registro financiero.
Las causas que la ley indica para protestar los cheques son cuatro:
Causales de forma: son las relacionadas con la forma del cheque;
por ejemplo, firma disconforme, fecha inexistente, diferencia entre
la indicación de la cantidad en letras y números, etc.
Caducidad del cheque: ocurre cuando se cobra fuera del plazo
establecido por la ley.
Orden de no pago: si quien lo giró ha dado una orden de no pago, el
banco debe protestarlo, dejando constancia que existía una
instrucción para hacerlo.
Falta de fondos: cuando no hay dinero para cubrir el monto que
indica el cheque. También esta causa se indica cuando la cuenta está
cerrada.
La importancia de no tener cheques protestados, además de evitar
problemas legales, es que existen registro públicos de información
financiera determinan el nivel de credibilidad que posees al entregar
un cheque.
Si posees problemas por cheques impagos, lo más probable es que
deje de ser un método de pago aceptado por quien recibe el cheque,
aun teniendo dinero en la cuenta. Es importante considerar que este
registro es regulado por varias leyes.

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Cheque a fecha
Al momento de emitir un cheque debes indicar la fecha. Sin
embargo no representa el momento en que se debe cobrar el
documento, ya que sólo se utiliza para determinar cuándo ha perdido
validez. Debido a esto, si se presenta antes del día indicado será
pagado por el banco ya que no existe legalmente lo que comúnmente
se llama "cheque a fecha".
Cheque viajero
Es un cheque emitido por un banco por un valor específico, a pedido
de una persona que lo adquiere para sí misma. Su ventaja es que
sirve como medio de pago en cualquier país y por esto su emisión y
uso se encuentran sujetos a regulaciones específicas.

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Sistema de Préstamos de
consumo (créditos)
Es una cantidad de dinero que se le debe a una institución debido a
un préstamo.
Algunos de los créditos que existen son:
De consumo: es otorgado por un banco o entidad financiera para
pagar un bien o servicio.
Hipotecario: está destinado para pagar algún terreno o propiedad y
Como garantía se entrega la hipoteca.
Comercial: se le entrega a una empresa para que surja.
Personal: se le entrega a la persona físicamente para adquirir bienes
muebles.
Prendario: es una suma de dinero que recibe una persona físicamente
por parte del banco. Este préstamo se realiza para que la persona
pueda realizar la compra de un bien.

Créditos de consumo
Es préstamo realizado con el fin de hacer la compra de un bien o servicio; el
pago correspondiente más los intereses son acordados por quien otorga el
crédito y quien lo solicita pero normalmente se realiza en el corto o mediano
plazo

En otras palabras es un préstamo a corto o mediano plazo que se otorga para

obtener dinero de libre disposición.

Las distintas instituciones otorgan deferentes ofertas en la entrega de estos

créditos otorgando facilidades en el plazo, intereses, atención, entre otros.

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Las principales características que tiene un Crédito de Consumo son:

1. Es realizado por un profesional.

2. El contrato es escrito y el cliente se lleva una copia. Debe contar con la
firma de ambas partes, de lo contrario, es nulo.
3. Debe contener ciertas informaciones importantes, que deben ser
conocidas por el clientes como tasas, intereses, numero de cuotas y su
periodo de pago y las garantías, penalizaciones y otros gastos que se
pueden aplicar.

Por su parte, no deben faltar los derechos de ambas partes durante todo el
proceso de otorgamiento y pago del préstamo y delimitar que este crédito no
tiene un fin concreto, sino que el cliente lo puede usar para lo que desee, sin
tener que informarlo a la entidad prestataria del dinero.

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Cajas de compensación
Las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (CCAF) son
corporaciones sin fines de lucro, que brindan beneficios de seguridad social:
vivienda, cultura, salud, capacitación, recreación, desarrollo personal,
perfeccionamiento.

Actualmente existen 5 Cajas de Compensación:

 Caja de Compensación 18 de Septiembre (www.caja18.cl)

 Caja de Compensación Gabriela Mistral (www.cajagabrielamistral.cl)
 Caja de Compensación La Araucana (www.laaraucana.cl)
 Caja de Compensación Los Andes (www.cajalosandes.cl)
 Caja de Compensación Los Héroes (www.losheroes.cl)

Las CCAF entregan dos tipos de prestaciones de seguridad social:

Prestaciones legales: El estado entrega recursos que son administrados por las
CCAF y deben entregar los siguientes beneficios: Asignación Familiar,
Subsidio por Incapacidad Laboral y el pago del pre y postnatal, además de
licencias por enfermedad grave de niño menor de un año y el Subsidio de
Cesantía.

Prestaciones de complementarias: también entregan un crédito social y

beneficios adicionales como bonos por fallecimiento, matrimonio, nacimiento,
o por escolaridad. Además entrega Becas y convenios médicos y el uso de
espacios pertenecientes a la caja de compensación

Existen dos formas de afiliarse a una caja de compensación, puede ser

individualmente o colectivamente; de manera individual se pueden afiliar los
pensionados y trabajadores independientes donde significará un pequeño
descuento en sus remuneraciones, y de manera colectiva hace referencia a
empresas o instituciones

Para desafiliarse de una caja de compensación los requerimientos dependen

del tipo de afiliación, los trabajadores que pertenecen a empresas requieren de

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la voluntad de esta y la mayoría absoluta de los trabajadores, además deben
respetar un período mínimo de seis meses.

Los Pensionados y Trabajadores independientes tienen un período mínimo de

12 meses, para esto debe acercarse a la CCAF y solicitar la desafiliación.

Los trabajadores dependientes y los empleadores no pagan por pertenecer a la

CCAF. Únicamente pagan parcial o totalmente por servicios remunerados
como los centros turísticos, la administración de programas de bienestar, entre
otros.

El pago correspondiente a los pensionados y trabajadores independientes es un

descuento mensual de hasta un 2% de la pensión o renta imponible.

Además son reguladas y fiscalizadas por la Superintendencia de Seguridad

Social (SUSESO), sin embargo las quejas se deben realizar en la misma
CCAF y de no estar satisfecho con la respuesta o resolución, a su organismo
fiscalizador.

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Bancos
Un banco es una sociedad que realiza operaciones financieras con el dinero
procedente de accionistas y clientes y está facultado para esto. Son entidades
que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al público
obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas.

Para realizar las operaciones estos hacen un cobro por sus servicios y
préstamos, del mismo modo quienes depositan reciben un bono por esto. La
diferencia entre los ingresos y los gastos es la ganancia que permite que el
banco opere normalmente.

En Chile, la Ley define a un Banco como "toda sociedad anónima especial,

que autorizada en la forma prescrita por la ley y con sujeción a la misma, se
dedique a captar o recibir dinero o fondos del público, con el objeto de darlos
en préstamo, descontar documentos, realizar inversiones, proceder a la
intermediación financiera, hacer rentar estos dineros y, en general, realizar
toda otra operación que la ley permita".

Los bancos prestan diferentes servicios, entre ellos recibir depósitos, realizar
transacciones, conceder préstamos, cajas de seguridad, y otros.

Los Depósitos: Se pueden realizar en cuentas corrientes, cuentas vista, de

ahorro y a plazo.

Transacciones: realizar las órdenes de pago.

Préstamos: se conceden a los clientes que necesitan financiamiento. Además

permiten a sus clientes tener líneas de créditos, básicamente disponer de
dinero sin tenerlo.

Otros servicios: también los ejecutivos pueden entregar Asesoramiento

financiero, se puede realizar Cambio de moneda extranjera o disponer de
Cajas de seguridad en las que los individuos pueden depositar sus objetos de
valor.

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Bibliografía
Toda la información fue obtenida a partir de las siguientes fuentes:

Página web de la asociación de bancos http://www.abif.cl/

Banca fácil http://www.bancafácil.cl/

Diccionario de la real academia española http://www.rae.es/

Banco de chile http://ww3.Bancochile.cl/

Banco de Créditos e Inversiones (BCI) http://www.bci.cl/

Banco Falabella http://www.bancofalabella.cl/

Banco Ripley http://www.bancoripley.cl/

Wikipedia http://www.wikipedia.org/

Clientes del Banco BCI, Banco Estado y Banco Falabella

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