Apuntes Derecho Bancario - Mexico

Derecho Bancario y Monetario
Dr. Eduardo Preciado Briseño
Asistencias
7am  lista NO HAY RETARDOS! FALTAS: 5, lunes y lunes
1 examen parcial  oral
No hay trabajos ni puntos extra
Bibliografía
Mendoza Martell Pablo E. Y Eduardo Preciado Briseño, Lecciones de Derecho Bancario, México,
3ª edición, ed. Porrúa, 2007, pp. 509  sacar copias
De la Fuente Rodríguez Jesús, Tratado de derecho bancario y bursátil  Fuentes
Derecho Bancario  Humberto Ruiz Torres
Legislación financiera y mercantil ACTUALIZADA,

CCF
17 de enero de 2011
Noción del Derecho Bancario
Concepto: Conjunto de principios, normas de derecho público, privado y social que tienen por
objeto regular la constitución, funcionamiento, operación, fusión, escisión, disolución y
liquidación de los intermediarios financieros bancarios, así como la prestación del servicio de
banca y crédito, la protección de los intereses del público, delimitando las funciones y
atribuciones que en materia bancaria detentan las autoridades financieras mexicanas.
El derecho bancario es parte del derecho financiero.

El derecho financiero es el género, también se refiere al derecho financiero público, es decir
todo lo referente a los ingresos del Estado.
El derecho financiero privado es en este caso el que nos interesa. Dentro de este género
tenemos las diferencias específicas del género próximo:
 Derecho Bancario ;
o objeto normas y principios que regulan
 Constitución de un intermediario financiero bancario, es decir
instituciones de banca de desarrollo y banca múltiple
 Funcionamiento, cómo funciona un banco, es una SA de capital fijo con
un consejo de administración, de 5 a 15. El capital para que un banco
esté fuerte y sano según el Consejo de Basilea, requiere por cada peso,
alrededor de 8% de capital.
 Operación, las operaciones bancarias manejan dinero, a diferencia de en
el derecho bursátil en el que se intermedia valores. Las casas de bolsa
hacen alrededor de 8 operaciones. Los bancos según el Art. 46 de la LIC
pueden hacer más de 23 operaciones.
 Fusión, los bancos tienen reglas específicas en cuanto a fusión, escisión y
disolución.
 Escisión
 Disolución
 Liquidación, también tiene reglas especiales. Puede hacerse por
concurso en base a la Ley de Concursos Mercantiles pero para ser
síndico cuando se liquida un banco se necesita un requerimiento
especial.
 Protección de los intereses del público, la propia LIC que regula los
bancos establece que deben estar tutelados los intereses del público. La
ley de protección al ahorro bancario, protege los intereses de los
ahorradores en caso de quiebra. La CONDUSEF; se encarga que se
cumpla con la Ley de Protección de los usuarios.
 Delimitar las facultades de las autoridades financieras mexicanas.
Es decir, quiénes los regulan, los sancionan, etc.
 Derecho monetario
 Derecho bursátil
 Derecho de los seguros y fianzas
 Derecho de pensiones (por Ej. Administradoras para el fondo del retiro AFORE)
 Etc.
Otra cuestión que regula el derecho bancario, es la Prestación del Servicio de Banca y
Crédito. No es un servicio público, definición buscar. 1.Actualmente no lo es, lo fue de 1982 a
1990, con la expropiación de los bancos. En este lapso el servicio de banca y crédito fue
público, después se privatizó y ahora la banca es privada, no servicio público, se otorga a
través de una autorización. Aquí estamos en presencia de una autorización sui generis. De
fondo podemos decir que se trata de un servicio público.
El derecho bancario tiene normas de:
1. Derecho Público; en este caso el Estado está en una relación de supra-subordinación

por la potestad o imperio del Estado. Por ej. autoización que puedan prestar el
servicio de banca y crédito, revisiones, etc.
2. Derecho Privado; las relaciones son de coordinación, el Estado está sin su potestad o
imperio. La justicia aquí es conmutativa, debes, pagas da igual quién sea el sujeto. Por
ej. constituir depósito, recibir crédito
3. Derecho Social; aquí la justicia es social, la Comisión Nacional de Banca y de Valores,
Banco de México protegen a los más desfavorecidos.
El servicio de Banca y Crédito es un síndrome, es decir que tiene parte de derecho, público,
privado y social. Podríamos decir que es más privado que público.
El servicio de banca y crédito desde el punto de vista financiero
¿Qué se requiere para que haya SBC?
Se necesita un banco, y el banco para ser SBC necesita dinero que es precisamente lo que
intermedia el banco. El banco capta dinero y coloca crédito.
El diferencial de tasa entre lo que capta y lo que coloca le da al banco una utilidad bruta, viene
directamente de la diferencia entre la tasa pasiva y tasa activa. Es utilidad bruta, porque esta
intermediación financiera para captar el dinero necesita personal, infraestructura, sistemas,
etc.; a esto se le llama Costo de Captación Promedio [CCP] supone el promedio que le cuesta
a la Banca mexicana captar un peso. Lo saca Banco de México a través de la información
bancaria.
A la utilidad bruta le quitas el CCP y te da la utilidad neta. Cuando el banco no puede colocar
el dinero que capta, lo invierte. No puede quedarse un peso sin invertir o sin colocar.
Un banco capta recursos, lo coloca y sino lo invierte, esto está expresado en la ley en el Art. 2
de la LIC.
Art. 2 de la LIC.
1. Captación de recursos Desde una interpretación lógico sistemática de la LIC es

dinero.
2. Captación de recursos del público, es un elemento importante porque hay entidades
financieras que captan dinero no del público, por Ej. Las uniones de crédito. Esta
distinción se hace porque hay entidades financieras que no captan dinero del público
como las cooperativas
1Concesión es diferente a autorización. La autorización te la puede revocar el banco cuando

quiera. La concesión, si reúnes los requisitos te la tienen que dar.
3. Se lleva a cabo en el Mercado Nacional, puede captar no sólo dentro del territorio
nacional, siempre y cuando haya una sucursal del Banco en el Extranjero. No debe
tomarse el mercado nacional en sentido literal, pues pueden actuar mediante oficinas
de representación en el extranjero. Según el Dr. Preciado deberá de decir Mercado
Financiero, ya sea Nacional o Extranjero.
4. Para su colocación en el público
5. Mediante actos causantes de pasivo directo o contingente. Un acto se refiere a
actos jurídicos causantes de pasivo. El pasivo equivale a una obligación de restituir al
cliente, es en el momento en el que capta, en cambio la colocación de recursos es un
activo. El pasivo directo, cuando el banco tiene una obligación frente al usuario del
servicio bancario de restituir lo que le depositaron, prestaron invirtieron, esta
obligación no está sujeta a ninguna condición tiene la certeza de cuándo ha de restituir.
El pasivo contingente es una obligación sujeta a una condición, es decir el banco no
sabe si tendrá que pagar o no, por Ej. un aval. El banco queda obligado a restituir el
principal y accesorios de los recursos captados, es decir, principal más los intereses de
los recursos captados (tasa pasiva). Implícitamente entendemos que el dinero que
prestó debe restituírsele más los intereses.
Artículo 2o.- El servicio de banca y crédito sólo podrá prestarse por instituciones de crédito, que podrán
ser:
I. Instituciones de banca múltiple, y
II. Instituciones de banca de desarrollo.
Para efectos de lo dispuesto en la presente Ley, se considera servicio de banca y crédito la captación de
recursos del público en el mercado nacional para su colocación en el público, mediante actos
causantes de pasivo directo o contingente, quedando el intermediario obligado a cubrir el principal
y, en su caso, los accesorios financieros de los recursos captados.
[…]
PRÓXIMA CLASE: Marco jurídico de la actividad bancaria, y hacer referencia desde el punto de
vista de derecho monetario a la noción de dinero.
19 de enero de 2011
Marco Jurídico de la actividad bancaria
 Constitución; Art. 73 fracción X faculta al Congreso para legislar en cuestiones de

Banca y Crédito y servicios financieros, exclusivamente.
28 séptimo párrafo, se crea el organismo autónomo que es el Banco de México. Es un

banco central que regulará los servicios financieros. Con esto queremos decir que las
circulares que emiten son complementarias a la ley. Los servicios financieros son las
operaciones que realizan las entidades financieras, entre otros los bancos. Cómo
regulará estos servicios; en términos de lo que dispongan las leyes del Congreso.
Artículo 73. El Congreso tiene facultad:

[…]
X. Para legislar en toda la República sobre hidrocarburos, minería, sustancias químicas,
explosivos, pirotecnia, industria cinematográfica, comercio, juegos con apuestas y sorteos,
intermediación y servicios financieros, energía eléctrica y nuclear y para expedir las leyes del
trabajo reglamentarias del artículo 123;
[…]
Artículo 28.
[…]
No constituyen monopolios las funciones que el Estado ejerza de manera exclusiva, a través
del banco central en las áreas estratégicas de acuñación de moneda y emisión de billetes. El
banco central, en los términos que establezcan las leyes y con la intervención que
corresponda a las autoridades competentes, regulará los cambios, así como la
intermediación y los servicios financieros, contando con las atribuciones de autoridad
necesarias para llevar a cabo dicha regulación y proveer a su observancia. La conducción del
banco estará a cargo de personas cuya designación será hecha por el Presidente de la República
con la aprobación de la Cámara de Senadores o de la Comisión Permanente, en su caso;
desempeñarán su encargo por períodos cuya duración y escalonamiento provean al ejercicio
autónomo de sus funciones; sólo podrán ser removidas por causa grave y no podrán tener ningún
otro empleo, cargo o comisión, con excepción de aquéllos en que actúen en representación del
banco y de los no remunerados en asociaciones docentes, científicas, culturales o de beneficiencia
(beneficencia, sic DOF 20-08-1993). Las personas encargadas de la conducción del banco central,
podrán ser sujetos de juicio político conforme a lo dispuesto por el artículo 110 de esta Constitución.
 Ley del BNCO DE MÉXICO; faculta el instituto central para emitir la regulación
secundaria que rige las operaciones bancarias.
Art. 24 y 26 de la LBM, el Banco de México tiene la facultad para determinar las

características de las operaciones bancarias. El fundamento de las circulares del Banco
de México está en la Const. Y en el 24 y 26 de la ley.
La razón de existencia de estas facultades es la especialidad de la materia, además es

importante por la inmediatez para expedir las disposiciones.
 Ley de Instituciones de Crédito, Art. 48; las tasas, premios, intereses y demás
características de las operaciones bancarias, serán realizadas por los bancos de
acuerdo a lo establecido por las circulares del Banco de México y la LIC.
Artículo 48.- Las tasas de interés, comisiones, premios, descuentos, u otros conceptos análogos,
montos, plazos y demás características de las operaciones activas, pasivas, y de servicios, así como las
operaciones con oro, plata y divisas, que realicen las instituciones de crédito y la inversión obligatoria de
su pasivo exigible, se sujetarán a lo dispuesto por la Ley Orgánica del Banco de México, con el
propósito de atender necesidades de regulación monetaria y crediticia.
[…]
Las operaciones que realizan aunque están reguladas en la LGTOC no son mercantiles
pues tienen disposiciones especiales. El Art. 640 del CCo establece que en tanto no se
expidan leyes de instituciones de crédito para los bancos se regirán por este Código.
Artículo 640.- Las instituciones de crédito se regirán por una ley especial, y mientras ésta se
expide, ninguna de dichas instituciones podrá establecerse en la República sin previa autorización
de la Secretaría de Hacienda y sin el contrato respectivo aprobado, en cada caso, por el Congreso
de la Unión.
Pues sí, ya se han emitido leyes para las instituciones de crédito. Por lo tanto, al haber
ya leyes bancarias ya no es aplicable el CCo, por lo que ya no es mercantil, sino derecho
Bancario.
 Regulación secundaria de la SHCP

 Regulación secundaria de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el objeto de
regulación es distinto al del Banco de México, pues la operación la regula Banco de
México, el funcionamiento es el objeto de esta regulación de la CNBV, por ej.
constitución.
 Legislación Mercantil, por virtud del 640 le da autonomía al derecho bancario. Esto
podríamos decir que ya no es derecho Bancario.
El art. 6 de la LIC establece la supletoriedad de la materia.
Artículo 6o.- En lo no previsto por la presente Ley y por la Ley Orgánica del Banco de México, a las
instituciones de banca múltiple se les aplicarán en el orden siguiente:
I. La legislación mercantil;
II. Los usos y prácticas bancarios y mercantiles, y
III. La legislación civil federal.
Fracción reformada DOF 06-02-2008
IV. La Ley Federal de Procedimiento Administrativo respecto de la tramitación de los recursos a que se
refiere esta Ley, y
Fracción adicionada DOF 09-06-1992. Reformada DOF 06-02-2008
V. El Código Fiscal de la Federación respecto de la actualización de multas. Fracción adicionada DOF 06-02-2008
Las instituciones de banca de desarrollo, se regirán por su respectiva ley orgánica y, en su defecto, por
lo dispuesto en este artículo.
 La costumbre delegada cubre las lagunas de la ley, es decir si no hay nada

en la legislación mercantil te vas a los usos y prácticas bancarias.
 Posteriormente tenemos la legislación civil federal, por ej. Cesión de

cartera, sigue disposiciones de cesión ordinaria del CCF.
 Legislación fiscal federal; por ej. la retención que como obligados

solidarios tienen los bancos en algunas operaciones.
 Ley de Protección y Defensa al Usuario de los Servicios Financieros, es una norma

social que participa de justicia social en la que uno de los sujetos no puede tratar de
igual a igual al otro sujeto de la relación por cuestiones económicas, jurídicas o
sociales.
 Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, norma social que

regula todo lo qué debe de tener el contrato de adhesión, los comprobantes, lo relativo
a la publicidad, etc.
 Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia del Crédito Garantizado, (falta)
 Ley para regular las sociedades de información crediticia, toda persona que tenga una
relación comercial y financiamiento con una entidad bancaria está en el Buró de
Crédito que es lo que regula esta ley.
 Ley de Protección al Ahorro Bancario; si quiebra un banco, el Edo. te protege a través

del Inst. de Protección al Ahorro Bancario, un descentralizado que establece una
cobertura para el ahorrador en caso de liquidación y quiebra de un banco.
 Ley Monetaria de los EUM.; al ser el dinero la materia prima el banco, debemos tener
noción de qué es el dinero.
Este es el Marco Legal.
Servicio de Banca y Crédito

Noción legal del dinero:
Jurídicamente no es cosa ni un bien, es una unidad de cuenta, de medida de un país

determinado. Jurídicamente esto se comprueba con la definición de patrimonio, que son
bienes, derechos y obligaciones susceptibles de apreciación EN DINERO. Todo está medido
por dinero, el dinero no es corpóreo y por lo tanto no es tangible ni mueble.
Moneda y dinero son conceptos distintos que se implican recíprocamente. La moneda es la

expresión del dinero. La moneda se cambia, todo el mundo debe de aceptarla en pago y por lo
tanto tiene poder liberatorio.
El derecho monetario tiene dos conceptos.

1. Dinero, el marco jurídico del dinero es la Ley Monetaria de los EUM, esta ley distingue
los conceptos en su Art. 1.
a. Unidad de cuenta de un sistema monetario
b. La expresión de esta unidad de cuenta es el peso, que es
c. incorpóreo y es
d. unidad de valor de todos los bienes
e. jurídicamente es un bien intangible
f. no se consume, se gasta
2. Moneda, en el Art. 2 dice la Ley Monetaria, que las monedas de curso legal en la
República Mexicana son tres; billetes de Banco de México, monedas o piezas
metálicas con valor nominal (vale por lo que dice la facia de la moneda) acuñada por
Banco de México; piezas metálicas que no tienen valor nominal y están acuñadas
en un metal precioso y valen según el metal y cómo se cotiza., por ej. monedas
conmemorativas.
a. Emisión, se emite monopólicamente por el Edo. A través de los decretos del
Banco central. Es una excepción al art. 28 de la Constitución que prohíbe las
prácticas monopólicas.
b. Curso legal; todos los tipos de moneda tienen curso legal. Según articulo 6 y 8
de la Ley Monetaria significa que el acreedor de una obligación dineraria,
cualquiera que sea ésta, así como ciertas entidades del Estado, tiene la
obligación de recibir como pago pesos. Puedes pactar que la moneda extranjera
tenga poder liberatorio, pero esto no implica que tenga curso legal. Obligación
de recibir en pago moneda nacional.
c. Poder liberatorio, Art. 3 y 5 de la LM, los billetes del Banco de México tienen
poder liberatorio ilimitado, pero sólo estás obligado a recibir 100 unidades de
la moneda. Te libera de las obligaciones dinerarias.
d. Es un medio de cambio, los monetaristas dicen que el dinero no es fungible sino
que es ultra-fungible porque puedes cambiarla por todo.
e. No se consume, se gasta pues sale de tu patrimonio.
f. Es corpórea, y por lo tanto debe de hacerse y esto es el decreto de monetización
o emisión de moneda o papel. Se desincorpora por la desmonetización.
El art. 2 bis se refiere a las monedas que no tienen valor nominal, sino por el valor que tienen
incorporado. Tienen curso legal y tiene poder liberatorio en términos del artículo 7 segundo
párrafo.
Moneda
Desde el punto de vista del aspecto legal de la moneda, son todos aquéllos símbolos o signos
emitidos monopólicamente por el Edo y que representan fracciones, equivalencias o múltiplos
de la unidad de cuenta de un sistema monetario con poder liberatorio de obligaciones
dinerarias y que el acreedor se encuentra obligado a recibir en pago de tales obligaciones.
PRÓXIMA CLASE; leer 10 primeros artículos de la Ley Monetaria.
24 de enero de 2011
Próx. clase; leer 10 primeros artículos de la Ley Monetaria.
24 de enero de 2011
Poder liberatorio es distinto a curso legal. La moneda extranjera puede tener poder
liberatorio aunque no sea de curso legal.
Dinero, por ser incorpóreo es intangible.

Moneda es concreta, corpórea. No se vende ni se compra, la moneda se cambia.
No es cosa pues para los civilistas no es preciso, si el dinero fuera cosa, todas las
compraventas serían permutas jurídicamente pues ese contrato se refiere a dar un bien o un
derecho a cambio de dinero.
Una característica de los préstamos mercantiles diferentes de los préstamos civiles es que su
objeto indirecto o material se trata de dinero o valores, así como del contrato de apertura de
crédito o de la carta comercial documentaria.
Ni el dinero ni la moneda se consumen, se gastan. Se extingue la moneda cuando el propio

estado decide desmonetizar la moneda, resolución del banco central de retirar de circulación
la moneda.
Historia de la banca
Origen de la palabra banco viene del germánico bank que es un asiento sin respaldo.
En latín se referían al argentaria –ae referido a plata, de hecho la última letra de BBVA se
refiere a dicha palabra.
EUROPA
En el Renacimiento, los orfebres, con sus instalaciones tan seguras por su oficio del trabajo de
metales preciosos, empezaron a guardar dinero de los comerciantes, mientras lo usaban o lo
prestaban.
Venecia (1171), la Iglesia y los comerciantes daban financiamientos pero como había la
prohibición del cobro de intereses, giraban letras de cambio por un monto mayor al otorgado
en la propia letra, así se colocaban a descuento y se “capitalizaban intereses”.
B. Amsterdam en Holanda es el primer banco que se preocupa por una cuestión fundamental
de los bancos actualmente, proteger el ahorro interno, por eso hoy en día se legisla para
salvar bancos.
B. Inglaterra, la primera banca central, a la que se le concedió el monopolio de la emisión de
billetes, garantizados con oro para tener una reserva. Hoy tenemos en Mx. de reserva, 116
mil millones de dlls de reserva.
MÉXICO
1523 – 1821 No hay bancos Españoles, los créditos al igual que en Italia lo daban la Iglesia y
los comerciantes.
1774 aparece el Monte de Piedad de Ánimas, con autorización del gobierno español,
su objeto eran préstamos prendarios a la clase pobre.
1784 Banca de Avío de Minas cuyo objeto es el de favorecer la minería (rama

industrial más importante) daba insumos y medios necesarios para la explotación de
minas. Se encontraba en Zacatecas e Hidalgo.
1821 – 1867 – nula actividad bancaria como en la Colonia.
1824 Barcley’s Bank de Londres, hace captaciones de recursos y de colocación pero

sin ninguna regulación, solo autorización del gobierno.
1830 – 1842 Banco de Avío cuyo objeto era canalizar recursos a la industria nacional,
fomentándola. Es el antecedente de la banca de desarrollo con miras a dar
financiamiento a una rama especial.
1864 aparece el Banco de Londres, México y Sudamérica (cerca de la SCJN) banco

más antiguo y antecedente de Banca Serfin. Al cumplirse sus 100 años en 1964, cuenta
EPB que de niño, le regalaron una alcancía y una libretita.
Inicio de la regulación bancaria. CCo 1884 en los arts. 945 al 995 hoy derogados pues ahí se
regulaba la actividad bancaria.
Cco. 1889 con Don Porfirio, se establece que mientras no haya ley especial, los bancos se
regularán por la legislación mercantil.
1897 primera ley de Instituciones de Crédito donde se establece el sistema de banca

especializada, entonces se hablaban de bancos de ahorro, de financieras, de entidades
fiduciarias porque eran bancas especializadas que tenían por objeto la emisión nada mas que
sin curso legal en el país, entonces la gente ahorraba con oro y plata que efectivamente
conservaba la riqueza, por tanto tenían una misión sui generis esos bancos. También habían
bancos hipotecarios y refaccionarios, estos últimos son los que daban a la recursos a la
industria.
1924 primera ley con forma de lo que es la actividad bancaria Ley General de Instituciones
de Crédito y Establecimientos Bancarios. Crea por primera vez un banco único de emisión
aunque no era central, y banca especializada.
1926 Ley de Instituciones de Crédito y Establecimientos Bancarios / banca especializada y

organizaciones auxiliares.
1932 Ley de Instituciones de Crédito. Hay un banco de emisión del Estado Mexicano, con su
propia Ley Especial producto de una comisión que se creo por parte del Ejecutivo Federal,
entre ellos Gomez Morín como su presidente. Ley del Banco de México.
1941 - 1982 Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares. Con su

Banca comercial especializada, también existió lo que se conoce como banca de 2º piso,
aquellos que canalizan recursos a un sector determinado de la economía y que conforma el
antecedente de las bacas de desarrollo, llamadas instituciones nacionales de crédito. También
había organizaciones auxiliares del crédito.
1970 se permite la conformación de grupos financieros.
1976 reglas de operación de la banca múltiple y modificación de la LGICOA. Aquí empiezan a

cambiar los nombres de los bancos, como BANCOMER que era Banco Nacional de Comercio.
Banco Internacional se convierte en Bital.
1982 Reforman el Art. 28 CPEUM, Banca Nacionalizada, nombre incorrecto pues ya eran
nacionales, lo que ocurre es una Estatización pues se hacen organismos públicos
paraestatales de participación estatal mayoritaria. Se expropiaron los activos de las
financieras y a los directores dueños de los bancos ya no los dejaron pasar a sus oficinas,
luego les dieron una indemnización rara.
1982 Aparece la Ley Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito que gracias a
Dios abroga la Ley del 41’. Esta nueva ley es absolutamente sistematizada, qué es el SBC,
Operaciones, servicios, protecciones,… Transforma los bancos de S.A. a S.N.C siendo una nueva
forma corporativa Sociedades Nacionales de Crédito. Y surgen SNC de Banca Múltiple y de
Desarrollo (Nacional Financiera, Banobras, Banjercito…)
1985 2ª Ley Reglamentaria del Servicio de Banca y Crédito contempló aspectos

corporativos y operativos
1990 Reforman nuevamente el Art. 28, dando como resultando la reprivatización de la banca
múltiple, Ley de Instituciones de Crédito y la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras.
Se transforman las SNC a SABMúltiples, los bancos de desarrollo permanecieron como SNC.
Surgen los grupos financieros o banca Universal.
Los grupos financieros de 1976 se conformaron por bancas hipotecarias, de ahorro,

Fiduciarias en un Banco Múltiple, tratándose de puras operaciones bancarias. Los grupos
financieros de 1990 se integran por una sociedad controladora que tiene diferentes entidades
financieras, tratándose de todas las operaciones financieras y por ello se conoce como banca
Universal, mediante la cual se pueden prestar servicios de intermediarios financieros
bancarios y no bancarios (almacenes generales de depósito, arrendadoras financieras, casas
de bolsa, casas de cambio, empresas de factoraje…)
1994 Tratado de Libre Comercio, específicamente el de EUA Y Canadá, da pie a la Institución

de Banca Múltiple Filiales de entidades o Instituciones Financieras del Exterior. Estos
bancos son múltiples más mexicanos que el pulque pero con capital mayormente extranjero.
Entonces se agrega el Art. 45 LIC que establece las bases de estas más una ley especial.
2000 se da una transformación de bancos múltiples a bancos múltiples filiales.

Sistema Bancario Mexicano.
Intermediarios y Organismos
 Instituciones de Banca Múltiple

 Instituciones de Banca de Desarrollo
 Fideicomisos Públicos constituidos por Gobierno Federal Fomento Económico /
Actividades Financieras [GFFE], tienen una regulación especial. Estos fideicomisos se
consideran parte del sistema bancario.
 Organismos autoregulatorios bancarios.
 Banco de México, es parte del sistema bancario mexicano de acuerdo con el artículo
3ero de la LIC.
Prox. Clase: analizar los aspectos corporativos y operación de los anteriores.
El objeto del derecho bancario es establecer las funciones y límites de las autoridades
bancarias.
1. La SHCP tiene dentro de sus funciones, a través de lo que era la Dirección General de
Banca y Ahorro y que ahora es la parte que señala las directrices del sistema bancario
mexicano que se llama Unidad de Banca y Ahorro.
Antes tenía más funciones y la reforma viene a quitarle una serie de atribuciones a la SHCP,
que ahora se le atribuyen a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores que es un
desconcentrado. Dentro de las funciones de a Secretaría está:
 Planear el sistema bancario mexicano: es decir, establecer las directrices de cómo
han de funcionar los bancos a través de iniciativas que se mandan al Congreso
directrices sobre bancos que se quieran fusionar, etc. antes le correspondía toda clase
de autorizaciones para bancos, cosa que ahora le toca a la CNBV. Hay bancos regionales
que operan en estas regiones y que tiene algunas sucursales en algún otro lado.
También hay de cobertura nacional.
 Coordinar el sistema: supone señalarle las directrices a la CNBV para que este
desconcentrado siga las directrices para el funcionamiento de un banco.
 Evaluar: hacer estudios, valoraciones de los indicadores que emiten otras autoridades
financieras y evaluar el grado de penetración que tiene cada banco, hacer estadística,
etc.
 Vigilancia: la SHCP los vigila a través de la CNBV.
 Regular: a partir de la Reforma de junio de 2008 ya tiene disminuida esta función. El
artículo 7mo, 50, entre otros de la LIC, que es una ley marco, se regula por las
autoridades financieras. Antes la SHCP emitía muchas de estas disposiciones
reglamentarias, ahora lo hace más la CNBV. Muchas de estas reglas que emitía la
Secretaría, ahora con la reforma las emite la Comisión. Sin embargo algunas reglas que
se emitieron antes de la reforma y no han sido abrogadas siguen en vigor y fueron
emitida por la SHCP. La Comisión está tratando de emitir una sola circular donde
vengan las disposiciones reglamentarias de la LIC. En cambio las normas
reglamentarias de la Secretaría están súper dispersas.
2. CNBV; marco legal y naturaleza jurídica: Tiene su propia ley en la que se establece
sus funciones. Esta comisión regula y supervisa la actividad de los bancos y los
intermediarios bursátiles, es decir casas de bolsa, los fondos, etc. el antecedente es que
antes había dos comisiones, la comisión bancaria y la de valores. Es un órgano
desconcentrado de la SHCP. La función de vigilancia la realiza la SHCP a través de la
Comisión y la función regulatoria también. Entre sus facultades se deriva de su misma
legislación:
 Inspección: las visitas de inspección, pueden ser ordinarias, que so las que se
llevan a cabo durante todo el año la CNBV los vaya visitando con un calendario para
revisar puntos específicos. Las extraordinarias, se verifican cuando de la vigilancia
la comisión detecta algo. Debe de estar debidamente fundado y motivada según el
artículo 16 de la CPEUM, no debes de dar más información que la solicitada en el
oficio. No hay que decir más de lo que hay que decir. Puede ser in situ, se la viven
ahí, puede además ser aleatoria o sobre algo específico.
 Vigilancia: los bancos tienen obligaciones dentro de sus funciones bancarias, como
por ej. que los bancos tengan una dirección y un Consejo de Administración, éstos
deben estar conformados por expertos, que ocupen posiciones en los tres primeros
niveles, esto debe acreditarlo el banco con documentos. El banco debe tener
integrados los expedientes y mandarlos a la CNBV. Cuando encuentra algo
inspecciona para verificar que todo esté en orden.
 Regulación secundaria: después de la Reforma, se le dieron mas facultades a la
Comisión, antes la emisión la hacía a Secretaría de Hacienda. Hay una serie de
disposiciones de carácter secundario o normas prudenciales. Es ver hacia delante
o que puede pasar. Por ej. tener medios operacionales alternativos,  normas de
carácter prudencial para prevención de riesgos.
 Autorizaciones; una vez que se reúnen los requisitos para la constitución, fusión,
escindir, etc. corresponde a la CNBV.
Art.4
[…]
XVIII. Investigar actos o hechos que contravengan lo previsto en la
Ley del Mercado de Valores, para lo cual podrá practicar visitas que
versen sobre tales actos o hechos, así como emplazar, requerir
información o solicitar la comparecencia de presuntos infractores y
demás personas que puedan contribuir al adecuado desarrollo de la
investigación;
XIX. Imponer sanciones administrativas por infracciones a las leyes
que regulan las actividades, entidades y personas sujetas a su
supervisión, así como a las disposiciones que emanen de ellas y, en
su caso, coadyuvar con el ministerio público respecto de los delitos
previstos en las leyes relativas al sistema financiero;
Inspección ordinaria:
Art. 5
[…]
La inspección se efectuará a través de visitas, verificación de
operaciones y auditoría de registros y sistemas, en las instalaciones o
equipos automatizados de las entidades financieras, para comprobar
el estado en que se encuentran estas últimas.
La vigilancia se realizará por medio del análisis de la información
económica y financiera, a fin de medir posibles efectos en las
entidades financieras y en el sistema financiero en su conjunto.
LIC en cuanto a sanciones:
Artículo 108.- Las infracciones a esta ley o a las disposiciones que
sean emitidas con base en ésta por la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público o la Comisión Nacional Bancaria y de Valores serán
sancionadas con multa administrativa que impondrá la citada
Comisión, a razón de días de salario mínimo general vigente para el
Distrito Federal, conforme a lo siguiente:
I. Multa de 200 a 2,000 días de salario:
a) A las instituciones de crédito, fideicomisos públicos constituidos
por el Gobierno Federal para el fomento económico, así como a las
personas a que se refieren los artículos 7°, 88, 89 y 92 de esta Ley,
que no proporcionen dentro de los plazos establecidos para tal efecto,
la información o documentación a que se refiere esta Ley o las
disposiciones que emanan de ella, así como por omitir proporcionar la
requerida por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público o por la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
b) A las instituciones de crédito que no cumplan con las
obligaciones previstas en el artículo 96 de la presente Ley o en las
disposiciones a que dicho artículo se refiere.
c) A las instituciones de crédito o las personas a que se refieren el
artículo 88 de esta Ley, por no proporcionar los estados financieros
mensuales, trimestrales o anuales, dentro de los plazos establecidos
en esta Ley o en las disposiciones que emanen de ella para tales
efectos. Asimismo, a las citadas instituciones por no publicar los
estados financieros trimestrales o anuales, dentro de los plazos
establecidos en esta Ley o en las disposiciones que de ella emanen
para tales efectos.
d) A los auditores externos independientes y demás profesionistas
o expertos que rindan o proporcionen dictámenes u opiniones a las
instituciones de crédito y a las personas a que se refieren los artículos
7°, 88, 89 y 92 de esta ley, que incurran en infracciones a la presente
Ley o a las disposiciones que emanen de ella para tales efectos.
e) A las instituciones de crédito que no cumplan con lo señalado
por el artículo 101 de esta Ley o por las disposiciones a que se refiere
dicho precepto.
f) A las instituciones de crédito que no cumplan con lo previsto
por el artículo 95 de esta Ley así como las disposiciones que emanen
de éste.
g) A los accionistas de instituciones de banca múltiple que, en
contravención a lo preceptuado por el artículo 12 de esta Ley, omitan
pagar en efectivo las acciones de instituciones de banca múltiple que
suscriban.
h) A las instituciones de banca múltiple que omitan someter a la
aprobación su escritura constitutiva o cualquier modificación a ésta. A
las personas que contravengan lo dispuesto por el artículo 14 de esta
Ley. A las instituciones de banca múltiple que omitan informar
respecto de la adquisición de acciones a que se refieren los artículos
13, 17, 45-G y 45-H de esta Ley, en contravención a lo establecido
por el artículo 18 de este mismo ordenamiento legal.
i) A las instituciones de crédito, así como a las demás personas
morales reguladas por esta Ley, que incumplan con cualquiera de las
disposiciones a que se refiere el artículo 96 Bis de la misma.
II. Multa de 1,000 a 5,000 días de salario:
a) A las instituciones de crédito que, en contravención a lo
dispuesto por el artículo 12 de esta Ley, omitan mantener en depósito
sus acciones en alguna de las instituciones para el depósito de
valores reguladas por la Ley del Mercado de Valores.
b) Al consejero de la institución de banca múltiple que, en
contravención a lo dispuesto por el artículo 23 de esta Ley, omita
excusarse de participar en la deliberación o votación de cualquier
asunto que le implique un conflicto de interés.
c) A las instituciones de crédito que no cumplan con las
obligaciones previstas en el artículo 66 de esta Ley.
d) A las instituciones de crédito que no cumplan con las
e) A las instituciones de crédito que no cumplan con lo señalado
por el artículo 99 o 102 de esta Ley o por las disposiciones a que se
refieren dichos preceptos.
III. Multa de 3,000 a 15,000 días de salario: a) A las instituciones
de crédito que no cumplan con lo señalado por el artículo 93 de la
presente Ley o las disposiciones a que dicho precepto se refiere.
b) A las instituciones de crédito que no cumplan con lo
preceptuado por el artículo 99-A de esta Ley.
c) A las instituciones de banca múltiple que no cumplan con lo
preceptuado por el artículo 19 de esta Ley, así como las
disposiciones a que dicho precepto se refiere.
d) A las instituciones de crédito y demás personas reguladas por
esta Ley que se opongan u obstaculicen el ejercicio de las facultades
que ésta y otras disposiciones aplicables le confieren a la Secretaría
de Hacienda y Crédito Público o a la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores. No se entenderá como obstaculización el hacer valer los
recursos de defensa que la ley prevé y en cualquier caso, previo a la
sanción, se deberá oír al infractor.
e) A las personas que adquieran acciones de una institución de banca
múltiple, en contravención a lo establecido en los artículos 13, 17, 45-
G y 45-H de esta Ley.
IV. Multa de 5,000 a 20,000 días de salarios:
a) A las instituciones de crédito que den noticias o información de
los depósitos, servicios o cualquier tipo de operaciones en
contravención a lo dispuesto por el artículo 117 de esta Ley.
b) A las instituciones de crédito que no den cumplimiento a las
acciones preventivas y correctivas ordenadas por la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores, en el ejercicio de sus atribuciones en
materia de inspección y vigilancia, excepto aquéllas previstas en la
fracción V de este artículo.
c) A las instituciones de crédito que no cumplan con lo
preceptuado por el artículo 50 de esta Ley así como las disposiciones
que emanan de ésta.
d) A las instituciones de crédito que no cumplan con lo
preceptuado por el artículo 55 de esta Ley así como disposiciones
que emanan de ésta.
e) A las instituciones de crédito que no cumplan con las
f) A las instituciones de crédito que, al realizar operaciones con
valores, no cumplan con lo dispuesto por el artículo 53 de esta Ley.
g) A las instituciones de crédito que no cumplan con los
lineamientos y requisitos previstos en los artículos 73 y 73 Bis de la
presente Ley.
h) A las instituciones de crédito que no cumplan con lo señalado
por el artículo 76 de la presente Ley o por las disposiciones a que
dicho precepto se refiere.
i) Se deroga V. Multa de 20,000 a 100,000 días de salario:
Inciso derogado DOF 25-06-2009
a) A las instituciones de crédito que proporcionen, en forma dolosa,
información falsa, imprecisa o incompleta a las autoridades
financieras, que tenga como consecuencia que no se refleje su
verdadera situación financiera, administrativa, económica o jurídica,
siempre y cuando se compruebe que el director general o algún
miembro del consejo de administración de la institución
correspondiente tuvo conocimiento de tal acto.
b) A las instituciones de banca múltiple que no cumplan con
cualquiera de las medidas correctivas a que se refieren los artículos
134 Bis y 134 Bis 1 de esta Ley o las disposiciones que de ellos
emanen.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores podrá abstenerse de
sancionar a las entidades y personas reguladas por esta ley, siempre
y cuando se trate de las conductas infractoras señaladas en las
fracciones I y II del presente artículo y, además, justifique la causa de
tal abstención y se refieran a hechos, actos u omisiones que no
revistan gravedad ni constituyan delito o pongan en peligro los
intereses de terceros o del propio sistema financiero.
Articulo reformado DOF 23-07-1993, 22-07-1994, 16-06-2004, 18-07-2006, 01-02-2008, 06-02-2008
Artículo 109.- La infracción a cualquier otro precepto de esta Ley o

de las disposiciones que de ella deriven, distinta de las señaladas
expresamente en algún otro artículo de esta Ley y que no tenga
sanción especialmente señalada en este ordenamiento será
sancionada con multa de 1,000 a 5,000 días de salario, o del 0.1%
hasta el 1% de su capital pagado y reservas de capital, dependiendo
de la naturaleza de la infracción.
Artículo reformado DOF 06-02-2008
3. Banco de México; marco jurídico: es el instituto central, pues es el banco central del
Estado mexicano, el origen está en el artículo 28 párrafos 6to y 7mo de la Constitución.
También establece que operará en términos de lo que dispongan las leyes, y el art 73
fracción 10ma, le da la facultad de tener su propia ley.
Su naturaleza jurídica: persona de derecho público. Es una persona moral que es parte
del estado mexicano. Tiene autonomía de gestión pero no es un órgano
descentralizado, de ahí que sea un ente público con autonomía de gestión pero que
depende del Gobierno. Entre sus funciones está:
 Ser el único banco de emisión y desmonetización a través de decretos
correspondientes. Esos decretos los emite el Banco de México, materialmente
los hace la Casa de Moneda.
 Proveer al sistema de moneda circulante, una vez que la emite, la pone en
circulación a través de la Banca comercial y en cierta medida a través de la
banca de desarrollo a través del Comercio.
 Que esa moneda tenga un poder adquisitivo, esto se mantiene con dos
palancas: política monetaria, establecer un tipo de cambio adecuado para que
no le imponga a importaciones o exportaciones y la reserva monetaria y control
de la deuda externa. También mantener el tipo de cambio adecuado, otro factor
es la conservación de ese tipo de cambio a través de la política monetaria,
metiendo y sacando de la circulación.
 consiste en emitir las disposiciones de Banco de México. Circulares y
disposiciones que constantemente están cambiando y regulan lo que es la
operación servicios financieros, cuando se trata de funcionamiento es la
CNVB.
 Es banco de última instancia, les da dinero a los bancos.
 leer LBM tenemos que decir de las facultades cuales son tendientes a la política
crediticia, monetaria y regulación de servicios financieros. Y leer 38, 39 y 40, también
el 1, 2 y 3. Va a preguntar a partir de la LEY DE LA CNBV leer cuáles son las funciones,
diferencia entre visita de inspección y una inspección ordinaria y la facultad
sancionadora a partir de las infracciones que comentan también leer 108 y 109 de la
LIC.
El Banco de México antes no era autónomo. Desde 1994 que es autónomo el Banco. Era la caja
chica del gobierno Federal, con Zedillo manda una iniciativa de ley que diga que el banco es un
organismo con autonomía de gestión que consiste en el nombramiento y substitución de
gobernadores y subgobernadores.
Integración de la junta de gobierno: quien gobierna el Banco es un gobernador, y es la

máxima autoridad, actualmente es el Dr. Carstens, antes el Dr. Ortiz. Se integra con el
gobernador y la junta de gobierno que tiene 5 subgobernadores, deben de ser personas que
hayan tenido cargos relevantes dentro de los 5 años anteriores en materia financiera en
México o el mundo. A todos los designa el presidente pero deben de ser aprobados por el
Senado. Duran en el encargo 8 años los subgobernadores, y el gobernador 6 años. El
gobernador se puede reelegir. Los subgobernadores también. El gobernador se nombra
durante el mes de enero del cuarto año de gobierno. Se pueden reelegir varias veces. Esto
tiene que ver directamente con la autonomía. Los subgobernadores se sustituyen de manera
escalonada del primero, tercero y quinto año del sexenio. Así gobernadores y
subgobernadores van trascendiendo de sexenios y les da mayor autonomía.
CAPITULO I De la Naturaleza, las Finalidades y las Funciones
ARTICULO 1o.- El banco central será persona de derecho público
con carácter autónomo y se denominará Banco de México. En el
ejercicio de sus funciones y en su administración se regirá por las
disposiciones de esta Ley, reglamentaria de los párrafos sexto y
séptimo del artículo 28 de la Constitución Política de los Estados
Unidos Mexicanos.
ARTICULO 2o.- El Banco de México tendrá por finalidad proveer a la
economía del país de moneda nacional. En la consecución de esta
finalidad tendrá como objetivo prioritario procurar la estabilidad del
poder adquisitivo de dicha moneda. Serán también finalidades del
Banco promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar
el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.
ARTICULO 3o.- El Banco desempeñará las funciones siguientes:
I. Regular la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la
intermediación y los servicios financieros, así como los sistemas de
pagos;  PM
II. Operar con las instituciones de crédito como banco de reserva y
acreditante de última instancia;  PC
III. Prestar servicios de tesorería al Gobierno Federal y actuar como
agente financiero del mismo;PC
IV. Fungir como asesor del Gobierno Federal en materia económica y,
particularmente, financiera;PM
V. Participar en el Fondo Monetario Internacional y en otros
organismos de cooperación financiera internacional o que agrupen a
bancos centrales, y  PM
VI. Operar con los organismos a que se refiere la fracción V anterior,
con bancos centrales y con otras personas morales extranjeras que
ejerzan funciones de autoridad en materia financiera.  PM
CAPITULO VI Del Gobierno y la Vigilancia

ARTICULO 38.- El ejercicio de las funciones y la administración del
Banco de México estarán encomendados, en el ámbito de sus
respectivas competencias, a una Junta de Gobierno y a un
Gobernador.
La Junta de Gobierno estará integrada por cinco miembros,
designados conforme a lo previsto en el párrafo séptimo del artículo
28 constitucional. De entre éstos, el Ejecutivo Federal nombrará al
Gobernador del Banco, quien presidirá a la Junta de Gobierno; los
demás miembros se denominarán Subgobernadores.
Podrán ser sujetos de juicio político conforme a lo establecido en los
artículos 108 y 110 de la Constitución Política de los Estados Unidos
Mexicanos, los servidores públicos que incumplan con las
disposiciones contenidas en esta Ley.
Párrafo adicionado DOF 25-05-2010
ARTICULO 39.- La designación de miembro de la Junta de Gobierno
deberá recaer en persona que reúna los requisitos siguientes:
I.- Ser ciudadano mexicano por nacimiento que no adquiera otra
nacionalidad, estar en pleno goce de sus derechos civiles y políticos y
no tener más de sesenta y cinco años cumplidos en la fecha de inicio
del período durante el cual desempeñará su cargo.
II. Gozar de reconocida competencia en materia monetaria, así como
haber ocupado, por lo menos durante cinco años, cargos de alto nivel
en el sistema financiero mexicano o en las dependencias, organismos
o instituciones que ejerzan funciones de autoridad en materia
financiera.
Para la designación de dos de los cinco miembros no será necesario
satisfacer los requisitos previstos en el párrafo anterior; pero en todo
caso, deberá tratarse de profesionales distinguidos en materia
económica, financiera o jurídica. Ninguno de estos dos miembros
podrá ser nombrado Gobernador antes de haber cumplido tres años
en su cargo, y
III. No haber sido sentenciada por delitos intencionales; inhabilitada
para ejercer el comercio o para desempeñar un empleo, cargo o
comisión, en el servicio público o en el sistema financiero mexicano;
ni removida con anterioridad del cargo de miembro de la Junta de
Gobierno, salvo que esto último hubiere sido resultado de
incapacidad física ya superada.
ARTICULO 40.- El cargo de Gobernador durará seis años y el de
Subgobernador será de ocho años. El periodo del Gobernador
comenzará el primero de enero del cuarto año calendario del periodo
correspondiente al Presidente de la República. Los periodos de los
Subgobernadores serán escalonados, sucediéndose cada dos años e
iniciándose el primero de enero del primer, tercer y quinto año del
periodo del Ejecutivo Federal. Las personas que ocupen esos cargos
podrán ser designadas miembros de la Junta de Gobierno más de
una vez.
4. CONDUSEF, sus antecedentes y naturaleza jurídica. Muchas cosas que ve, y
atribuciones que tiene la CONDUSEF antes eran de la CNBV. En 1994-1997 con la peor
crisis financiera del país (FOBAPROA, Carteras vencidas, etc). en 1996 se emite la ley
de Protección a los Usuarios de los servicios financieros, donde se prevé la creación de
un descentralizado la CONDUSEF. Sus funciones son, Orientar, Proteger, Defender a los
usuarios de los servicios financieros. Son normas de derecho social, porque el usuario
está en un plano de desigualdad frente al poder del banquero. Sus funciones son:
 Procedimiento de conciliación y arbitraje de todos los usuarios que reciban
cualquier servicio financiero. Para que haya arbitraje se necesita acuerdo de las
personas. Funciona metiendo una reclamación y si no logro una conciliación con el
banco voy y me quejo con la Reclamación ante CONDUSEF, si considera que es
procedente (antes de 1999 la realizaba la CNBV) le avisan al banco para que acuda a
una audiencia y haya conciliación, sino el funcionario de la Condusef los invita a que
designen un árbitro y de manera inmediata de manera general el cliente se somete al
arbitraje pero el banco no. En este caso el usuario se lleva: un dictamen técnico de la
Comisión diciendo que a conciencia y buena fe guardada la Comisión considera que el
Banco tuvo la culpa. Le puede servir como una prueba en juicio. Otra cosa que se lleva,
el banco deberá constituir un pasivo directo por el crédito que otorgaste, los bancos se
ampararon y quedó en letra muerta porque te privaban de un derecho de colocar
dinero.
 Defensoría de oficio Si el usuario no tiene abogado le ponen un defensor de oficio.
¿no habría conflicto de intereses?
 Fomento de la cultura financiera.
 La Condusef lleva tres registros
o RECA: registros de contrato de adhesión.
o REUS: Registro de Usuarios.
o Registro de entidades financieras, toda entidad financiera que se constituya,
tiene la obligación de que por ser entidades financieras deben inscribirse
además el RPC por ser SA, en el Registro de entidades financieras, tiene
información para el público para ver con quien vas a contratar.
(falta clase de autoridades y otras entidades que apiyan supervisión y
determinación de determinadas reglas)
instituciones de Banca Múltiple

requiren la autorización del estado a través de la CNBV.
Estas sociedades son especiales porque aún cuando son SA. No pueden adoptar la
modalidad de capital fijo. Esto es porque las sociedades requieren un capital mínimo y
los requerimientos de capital según el art 50 de la LIC. Esto según el riesgo que tengan
las instituciones. Cualquier variación al capital que no esté de acuerdo con el ar´ticulo
está sujeto a una inspección. Se requiere que la autorización se inscripa en el RPC y que
sea sin homologación oficial.
Por ello el requisito inicila es la autorización de la CNBV y publicación en el DOF.
En cuanto a las reglas de operación debe de adecuarse a la LGSM. Deben tener unos
estatutos, deben tener su domicilio en el territorio nacional, etc. los estatutos deben
ser autorizados por la CNBV antes de la protocolización. Ya con la bendición de la
comisión se inscribe en el RPC.
Esto le da especialeidad a los bancos múltiples, pues no es que sus estatutos uedan
redactarse sin mas limitaciones que las establecidas en ley. En nuestro caso tenemos la
LIC que es la que de manera especial regula sus estatutos.
Capital social, está representado por acciones que deben de ser de dos series.
Serie “O” y serie “L”. Tratándose de las “O”, se requiere autorización de la CNBV para
transmitir por cualquier medio, son de libre suscripción, constituirá el 100% de las
acciones. Aquí hay otra cuestión, en cuanto a filiales permite que los socios sean
extranjeros. Esto hace posible que entidades del exterior participen de tenencia
accionaria. La serie “L” puede ser un 40% adicional del capital, no confieren derechos
corporativos ni patrimoniales que confiere la serie “O”. Sólo tinen ciertos derechos
corporativos. Son de libre suscripción pero tienen restringidos los derechos
corporativos a ciertos actos, por ej. opinar sobre fusión, escisión. Hay una restricción
expresa de la ley. No se pueden convenir por quienes constituyen el banco. Siempre
deben ser serie O o L.
Las series confieren dentro de su serie mismos derechos.
Consejo de administración, se integra por un mínimo de 5 y un máximo de 15. Antes

podían ser hasta 40 consejeros. Actualmente, desde hace varios años, los bancos deben
tener un consejo de min 5 y max 15, de los cuales el 25% deben de ser consejeros
independientes, es decir que no sean parte de la sociedad y que no tengan ningń
vínculo con la sociedad. La LIC establece quienes están impedidos para ser consejeros
independientes. Desde prácticas corporativas en realidad la Asamblea de accionistas
no es tan real que sea el órgano supremo de la SA.
Las SA públicas son las que cotizan en bolsa, los que asisten a la asamblea general de
accionistas son los representantes de éstos, los representantes son los corredores de
bolsa en México la Casa de Bolsa. De acuerdo con la LMV, quienes asisten se hace un
listado, va el representante a la Asamblea y se toman decisiones.
La razón de los consejeros independientes es que quien maneja el banco es el Consejo

de administración y el director general. Ellos manejan el banco y luego le avisan a la
Asamblea, a cuyos accionistas lo único que les importa es su dinero.
De ahí que los Consejeros independientes representen a toda esa masa de accionistas y
vean por los intereses de ellos y opinen y sugieran en base a cuestiones de carácter
objetivo y no subjetivo por la ganancia o pérdida.
No pueden ser consejeros independientes:

Empelados o funcionarios de la institución
Las personas que tengan alguna relación con el Banco
Proveedores importantes del Banco
Quienes pueden ser consejros inependientes y directores:

La LIC dice que éstos y los funcionarios de los siguientes niveles, y sobre todo los
Consejeros deben ser personas avezadas en amateira financiera y el director general
debe tener buena reputación desde el punto de vista oral y crediticio, a su vez debe de
tern eperiencia en materia financiera es decir que estuvo en entidades finacneras en
los primeros niveles.
Ante la CNBV debe acreditarse estos requisitos. El director general puede ser
extranjero pero debe de recidir en México con el expertis que dice la ley y que además
me acredites esto.
Asambleas: está en os artículos 21, 22, 23 y 24 de la LIC.
En las asambleas existe el orden del día, es para listar los asuntos, debe de contener
conforme a la LGSM los asuntos a tratar y el al fnal asuntos generales. Aquí no! Debes
de poner cuales asuntos generales, el orden del día debes de ponerlo a disposición de
los accionistas antes. Tienes que decir generales: a), b), c), etc. Art. 16 bis de la LIC.
Fusión y escisión, hay esquemas y disposiciones prtantes, surge hasta 2003 con reglas
especiales. Esto se dio porque según el articulo 6 si no hay prohibición se aplia la
LGSM, y aquí si había fusión y escisión. Si embargo si es diferente por las funciones de
bancos. De ahí que vieran que debía modificarse la LIC. De ahí que tengan reglas
especiales porque no están en la LGSM. La LIC dice que para la fusión requieres
asamblea extraoridanria d accionistas que tome el acuerdo de fusión o escisión, luego
modificas los estatuos d ela fusionante para que se implemente la fusión, y luego ese
acuerdo y los estatutos de la fusionante la presentas ante la CNBV que te dará la
autorización. Otorgada la autorización, va el sieguiente punto, tienes que inscribir el
acuerdo de fusión y la autorización en el RPC. La fusión surte efectos entre las partes
desde el momento en ques e lleva a cabo el acuerdo y tiene la autorización de la CNBV
aunque no se haya inscrito. Se subroga la fusionante en los derechos y obliaciones de la
fusionada que desaparece. Posteriormente se inscribe y la fusión surte efectos ante
terceros cuando se publique. A partir de ahí la fusión surte efectos ante terceros.
Una vez publicada sute efectos y tienes 3 meses para oponerte. En estos 90 días igual
en la LGSM puede cualuier persona que crea tener un derecho frente a la entidad
fusionada no puede oponerse a la fusión, sólo pueden ejercerse los derechos laborales,
de crédito o si es cliente. Aquí no importa la opositón no se suspende la fusión, a
diferencia de la LGSM. Art. 27 LIC.
Causas de revocación: las causas tienen que ver con las alertas tempranas, en
términos del artícuo 50 de la LIC, los bancos tienen que tener cierto capital y la CNBV
permite se rgula la consitutción de capital, de acuerdo con Basilea es 8% de capital por
peso. Nuestra legislación dice que es 10%. Si baja se encienden las alertas tempranas y
la CNBV implementa medidas preventivas. Esta es una causa de revocación, no iniciar
operaciones, requerimientos de capital, cuando la Asamblea general de accionistas
acuersa salirse del negocio bancario, cuando entra liquidación o quiebra. Lo que
detonan las alertas tempranas es el rescate bancario mediante el apoyo del IPAB. Art.
28. Surge
La disolución; a veces interviene el IPAB por disposición de la ley. Aquí tenemos que
si se realiza el suuesto d ela fracción 2da del art 28 de la a LIC hay una forma de
disolución. El propio banco puede designar al síndico o liquidador. Si se disuelve por
liquidación o quiebra, Art 122 bis 16 y bis 30. (falta Erika).
 Por acuerdo
 Por concurso y quiebra, en cuyo caso la liquidiacón y disolución la lleva el
IPAB. Esto cambió en el 2008.
Transformación: los bancos no pueden, esto es poreuq desde el punto de vista de su

objeto los bancos SÓLO PUEDE HACER LO QUE TIENE PERMITIDO HACER. Los tres
requisitos desde el punto de vista societario es: ser dos o más personas, con un fin
común licito y posible, y reconocimiento del Estado. Aquí en fin lícito lo determina la
ley en el Art. 46 de la LIC. Fuera de lo que está ahí no puede hacerlo el Banco. Es decir
sólo pueden hacer lo que dice la ley y sus estatuos que no pueden ir más allá de la lye.
Lso fines deben ser líitos y determinados.
Una insitución de banca múltiple puede restar una gama de servicios financieros
importantes. Otra cuestión del capital, una SA puedes consitutirla con 50 mil pesos. Un
banco es distitnto según la la LIC., y son 90 millones de UDIS, es decir …
En el 2008 con la reforma se dieron los bancos de nicho. la microfinanzas es poener

los ervicios financieros a personas de escas aeducación financiera, y le da miedo. Hay
mucha gente que vive del autoempleo. La ida de la bancarización es que tods estas
personas tengan acceso a los servicios financieros. Puede ser que una personas que
requiera entrar a las microfinanzas no tenga los 400 millones de pesos, por ello a raíz
de propuestas que surgieron desde la vida académica, se modifica la ley en 2008 y se
ideó un proyecto que decía que para los que uieran realizar menos operaciones o
algunas del 46 pueden tener hasta el 40% de los 400 millones. Esto es un banco de
nicho porque capta recuros y coloca recursos y presta servicios financieros porque
sólo lo hace frente a un nicho, a un sector, la part del “pastel” que no tiene acceso
servicios financieros. Quien quiera ser este tipo de bancos que le cueste, pero no tanto.
INSTITUCIONES DE BANCA DE DESARROLLO
Son los bancos de segundo piso. Subsiste como una Sociedad Nacional de Crédito. Su
naturaleza jurídica es ser una sociedad bancaria de naturaleza pública. Parte de la
administración pública federal tienen parte del pcapital por parte del gobierno federal
que tiene un servicio bancrio ad hoc.
Es una sociedad de carácter público porque forma parte de la administración.
Forma de creación, est tiene su origen en un aley orgáb¡nica, esta ley la expide el
Congreso de la Unión.
Regas de operación; están contenidas en el reglamento orgánico expedido por la
SHCP, es como el estautuo de las SA. Las reglas de operción están en el reglamento.
Objeto; son banco que relizan la prestación de servicios financieros ad hoc. Estos
bancos pueden prestar en estricto derecho o realizar la prestación se servicios
financieros que presta una Insitutción de Banca Múltiple, pero tiene un plus que se
plasma en el reglamento orgánico. Financiera rural da financiemiento al campo.
Nacional financiera da financiamiento a la pequeña y ediana industra. De ahí que
puedan realizar lo del 46 más apoyo a un sector dterminado de la economía. Art. 30
hasta 42 que establece características de la banca de desarrollo. El art 47 establece el
objeto de los bancos.
Capital social, el capital social está representado por títulos de crédito pero NO son
acciones. Lo que quiere decir es que se conocen como CAP’s Certificados de Aportación
Patrimonial. Éstos, se representarán o estarán emitidos en dos series, la A y la B. Los de
la serie A, representarán en todo momento 66% del capital del banco. Sólo puede ser
tenedor de los CAP’s A, el gobierno federal, estarán representados en un solo titulo.
Ndependientemente del valor nomial de cada título.
la serie B, la pueden detentar personas físicas o morales, es decir el otro 34%, éstas
personas tienen cláusula de exclusión de extranjeros. Esta serie te da el derehco de
opinar pero prácticamente no tienen ningún derecho más que los patrimoniales.
Administración; es un director general que por egla general es designado por el

Eejcutivo a tra´ves de la SHCP y tiene un consejo directivo, equivalente al consejo de
administración. El sconejo directivo está formado por representantes de las entidades
financieras. La ley dice que la dirección del banco será el Consejo de administración…
de acuerdo con la reforma de 2008 se crearon otros dos comités: el de auditoría y el de
relaciones laborales, que mplemente todas las medidas y acciones tendients a que la
administración del Banco sea transparente y eficaz, de cara al control interno del
Banco. Son servidores públicos porque es una entidad que forma parte d ela
administración publica federal.
INSITUTCIÓN DE BANCA MÚLTIPLE FILIAL
Antecedentes: en 1994, el primero de enero aparece el EZLN y a parte desde el punto

de vista económico, entra en vigor el TLC. Es importante porque pueden lrezlizr
operaciones trasnformenterizas, trato nacinal y que las entidades finacniersas de un
país s eestablezcan en otro país. Tienen su origen en el TLC. El 21 de abril de 94 se
promulgan la reglas de bancos filiales. Eeste mismo año se crea un capñitulo especial.
En el art. 45 de la LIC. Se establece lo que son de cara al TLC, lo que son estas
instituciones de banca múltimple filiales.
Surgen al amparo del TLC.
Su naturaleza jurídica: SA tienen capital extranjero, puede realizar servicios

fincnaeros del 46. Son SA mexicanas, constituidas al amparo y dde acuerdo a la
legislación mexicana LIC y LGSM.
El artículo 45 frecciones I y II. Sólo tendra este carácter las entidades que
tengan,,,(erika)
Forma de creación, tiene sque tern todo igual que en SA de banca múltiple.
Requisito inicial , autorización de la Comisión
Objeto; puedes realizar alguna o una de los servicios financieros del 46.
Capital social; aquí etá representado por dos series de acciones, la srie F y la serie B.
La serie F que significa filial, sólo puede ser tenedora de esas acciones un grupo
Finacerio filial, sñolo tiene que tener cuando menos el 51%. De serie F uyos accionistas
sean grupos finanieros filiales. Serie B, son exactamento las mismas caracteristicas de
la serie O de los bancos, hay candados respecto de la negociación. Cualquier
transmisión de acciones serie F por cualquier monto directamente o por actos
sucesivos debe se contar con la autorización de la CNBV. En términos del TLC se
estableció una entrada gradual de los bancos. Los bancos extrajeros sólo tuviera de la
suma de tdosos poscapitales en México hasta el 15 %. Un tansitorio de la ley, modifican
la grualdualidad del TLC, la serie F y la serie B se convierten en O. México debe de
tener celebado con el país al que petenece la entidad financiera del exterior, un TI. Es
por eso que antes de liberar el TLC, el gobierno mexicano durante el periodo de Salinas
se dio a la tara de celebrar TI.
Administración; 5 a 15 Consejeros, 25% tienen que ser independientes,

prácticamente igual que la BM. Cualquier enajenación de las acciones de un banco
múltiple de la serie A se requiere la autorización de la CNBV.
 organismos autoregulatoris.
09 de febrero de 2011
una de las grandes diferencias de esta banca múltpiple filial es el capital social porque
tienen serie F. Desde el punto de vista de forma de creación, operaciones que puede
realizar etc. son básicamente igual que los bancos múltiples.
Los bancos múltiples sólo pueden transformarse en bancos. Es decir un BM que no sea
filial, puede convertirse en filial. Cuando llegaron bancos en 2001 o 2002, entraron
primero con 33%, hasta que rebasaron el 50% y hubo necesidad de transformarse en
bancos múltiples filiales.
Los requisitos en cuanto fusión:

 Acuerdo de asamblea extraoridinaria
 Modificaciónn de esatutos
 Autorización de la CNBV que tendrá que oir la opinión del banco de México y de
la Comisión de Competencia Económica. Para evitar prácticas monopólicas para
no excluir agentes del mercado.
el 8 de febrero, se pidió autorización para fusionarse BANORTE e IXE.
Organismos autorregulatorios Bancarios
Son entidades que aparecen desde el punto de vista legislativo en la reforma de 2008. No
significa que sea la Asociación de Banqueros de México. Sino que estos organismos tienen una
serie de funciones. A la fecha no se ha consitutido un organismo autoregulatorio. Estos
organismos tienen por objeto emitir normas sobre diversos aspectos, estas normas son de
autorregulación, en adiciónn a las normas que se establecen en la regulación secundaria de las
autoridades financieras, a parte se pueden crear estos organismos autoregulatorios que
tienen que darse sus propias normas:
 Requisitos de ingreso y exclusión de banco múlti`lo que quiera participar
 Políticas de contratación es decir en lo que refiere a la prestación de servicios
bancarios.
 Revelacion al público de las operaciones, en qué términos y condiciones las van a
realizar, beneficios, etc,
 Normas de conducta y apego al derecho. En el artículo 115 de la LIC está lo del lavado
de dinero. Además los bancos deben de tenr un código de conducta, mismo que
sanciona y se presenta ante la CNBV. Estos organismos pueden emitir un codigo de
ética para los que sean miembros de este ente, en adiciónn al que tienen los bancos
obligación de tener. Todos los que trabajan en un banco deben de certificarese,
normalmente por un curso en línea.
 Requisitos que deben cumplir el personal y agremiados. En adiciónn de lo que
establece la LIC (la regulación secundaria de la bancaria o la LIC establece los
requisitos que deben de cumplir los funcionarios del banco, esto es los tres primeros
niveles, deben ser personas con experiencia mínima de 5 años en puestos de primer
nivel, exterior crediticio favorable, etc. sin embargo respecto de todos los demás no se
requiere ningún otro requisito) es el propio banco que regula sus requisitos para
admitir personas.
 Procurar transparencia, ley de transparencia en crédito garantizados, ley para
protección de datos personales en posesión de particulares, ademas de todo esto, el
orgniasmo autorregulatorio puede procurar ser más transparente.
 Medidas disciplinarias para los miembros, sanciones que como consecuencia atribuyen
las normas en la inobservancia. Pueden establecer cuáles serán las medidas
correctivas.
 Usos y prácticas bancarias, la diferencia entre un uso es que éste es aislado, el uso da
lugar a la costumbre, y la costumbre es derecho. Esto tiene que ver con el ar´ticulo 6 de
la LIC. Estos organismos tienen por ebjeto definir cuando hay un uso o una costumbre
o cuándo puede formarse una costumbre. La práctica es un criterio que observan ya
los bancos pero aún no es costumbre porque no se da de manera reiterada. Si ya es
costumbre deben de aplicar este uso porque ya es una costumbre, sino únicamente
sería un uso.
 7 bis y 8 de la LIC.
Operaciones bancarias
Pasivas
Art. 43 de la LIC
Los primero artículos de la LIC establece cuales son las activdades del servicio de banca y
crédito, como crearlo, como liquidas, banca de desarrollo hasta el 46 y siguients que están
reguladas las operaciones bancarias. A su vez la CNBV y las circulares del Banco de México
regulan las operaciones.
2019/95 es la circular del BM.
Depósitos bancarios de dinero
Está regulado en la LGTOC. La LIC, dice que para esto debe de haber un banco de ahí que lo
aplicable sea la LIC, Art. 46 fracción I. Reconoce los depósitos bancariod de dinero:
A las vista, en dias preestblecidos, de ahorro, a plazo, con previo aviso. Esto es más bien una
modalidad que un tipo de depósito,
Otra forma de captar recursos es:
Préstamo documentado con pagaré con rendimiento liquidado al vencimiento (PRLV)
AQUÍ el cliente le presta dinero al banco, quien le da un pagaré al cliente que tiene un
rendimiento liquidable al vencimiento. El inte´res de to dará al ometo en que venza el pagaré.
Bonos Bancarios y Certificados Bursátiles
Emiten papel, lo colocan en el público y levantan dinero que luego paga.
Obligaciones subordinadas art. 46 fracción IV.
Tarjetas prepagados bancarias, el monedero bancario. No son depósitos.
1. Depósito bancario de dinero
Marco legal: está regulada en

 la LGTOC. Tiene un capítulo especial
 LIC artículo 46 fracción I.
 Artículo 62, 59 y 57 que te hacen referencia en la LIC
 Circular 2019/95 de Banxico. Aquí es por incisos. MI son operaciones pasivas. Todo lo
que peina el artíulo 46 está regulado en la circular ya con lupa. Lo no previsto aquí está
en otras disposicones de Banxico.
Diferencias específicas:
Por los medios de disposición: la LTOC dice que el depósito de dinero se entenderá recibido
en cuenta de cheques. Esto no es real, pues por los medios de disposición puede ser con :
1. Chequera (art. 269 LGTOC, BM circular 2019/95.
a. Por medio de libramiento de cheques
b. Traspasos, de cuenta a cuenta en el mismo banco o en instituciones diferentes.
2. Sin chequera (B.M. Circular 2019/95,
a. Puede ser por medio de traspasos. Es dispersión o concentración de fondos.
b. A requerimiento expreso del depositante.
3. Asociados a tarjetas de débdito o de crédito, si tienes un excedente por ej. en una de
crédito, te la vinculan con la de débito. Si no tienes de débdito, el banco te lo manda a
una cuenta especial. Tmb está vinculada para el back to back. (BM Circular 2019/95)
a. Mediante tarjeta plástica
i. Por ventanilla
ii. E.E.S.A. (empleo de equipos y sistemas automatizados)/ Limitada
(es decir son medios electrónicos, esta disposición puede estar
limitada a ciertos montos)
iii. Adquisición de bienes, servicios o $.
iv. Órden de traspaso a tarjeta de crédito. De un saldo puedo domiciliar
mi pago de la tarjeta a un depósito.
v. Posibilidad de otorgar cobertura crediticia, consiste en un crédito,
puede recibirse un cheque salvo buen cobro, para recibirlo en firme, la
circular M.85 lo autoriza pero a su propio riesgo, el banco puede evitar el
riesgo, abriendo una cuenta con destino específico y evitar sobregiro.
Por el momento en que se restituyen:
 A la vista (art. 269 LGTOC; B.M. Circular 2019/95) al momento que esté a la vista se
paga.
o con chequera
o sin chequera
o asociados a arjetda de débito o de crédito
 de ahorro (BM. Circ)
 retirable en días preestablecidos B.M. Circ 2029/95
 a plazo (BM Circular) aquí hay una excepción, es decir las instituciones de crédito en
el artículo 106 de la LIC que establece ciertas prohibiciones. Está entre otras que los
bancos solvnten anticipadamente obligaciones a su cargo.
 Con previo aviso, (BM Circular)
Por la moneda en que se constituyen:
 Unidad monetaria puede ser en moneda nacional

 Moneda extranjera; cualquier divisa de curso legal en otro país que tenga y sea de libre
transferibilidad o convertibilidad a moneda nacional. (BM Circ 2019/95)
Naturaleza jurídica
 El depósito bancario de dinero es irregular porque tranfiesre la priiedasd del dinero al

banco, es lo que hace posible la existencia de los bancos. El depósito del CCo y del CC es
regular. Este es irregular porque transmite la propiedad del dinero. Esto es por
disposición de la LGTOC. Art. 267 y 268 LIC.
 Sólo pueden realizarlo las insitutcionees de crédito ( Art. 2 LIC) LA UNIÓN DE

CREDITO ES ATRVÉS DE PREStamos.
 La solidaridd se presume /distinto al derecho Civil ( 4 y 270 LGTOC)
Depósito Bancario de Dinero

Naturaleza jurídica (Falta la primera parte)
 Transfiere la propiedad de la suma depositada (Art.s 26 y 268 LGTOC)

 Solamente lo pueden realizr las instituciones de crédito (art. 2 LIC)
 LA SOLIDARIDAD SE PRESUME/ DISTINTO AL DERECHO CIIL (4 Y 270 LGTOC)
 Posibilidad de autorizar a terceros para disponer de los recursos/Domiciliación (Art.
57 de la LIC). Quien autoriza al tercero tiene que tener facultad para delegar o
sustituir (CC) requiere cuando menos de facultades de administración para disponer
del dinero, pues son actos de administración dado su patrimonio de afectación., tambié
necesita facultad de suscribir títulos de crédito (art. 9 LGTOC). Esto último es para
personas morales de derecho privado. Cosa distinta se si se trata de personas morales
públicas, como por ejemplo un municipio. Debe de verificarse que tenga en el oficio su
nombramiento como servidor y qué artículo de qué ley le da facultades para abrir una
cuenta. Como no es comerciante, no puede inscribir el poder en el RPC, sin embargo
puede ser mediante carta dirigida a tercero. (fracción II del artículo 9). Si ya acreditó
su personalidad, ya sea con oficio, carta dirigida al gobierno, o lo que sea, debe
designar a los tercero, con el simple hecho de tener facultad para sustituir, tendrá
derecho a designar a las personas que quiera para que mientras haya dinero,
pueda disponer de la cuenta. Basta con una comunicación escrita al banco, yo como
titular de la cuenta, para que el tercero pueda librar cheques, hacer transferencias, etc.
de ahí que la autorización del artículo 57 sea un poder, como una especie de mandato
para que se autorice a personas para disponer de los recuros o suscribir títulos de
crédito. En términos civiles sería un mandato con representación, especial, revocable.
Tratándose de personas físicas, muerto el titular de la cuenta, la autorización se acaba.
La autorización es como si fuera un mandato.
Conclusión de la posibilidad de AUTORIZAR: institución de derecho bancario para evitar
formalidades excesivas. Que se ponga en los poderes para abrir y cancelar cuentas. Es como
un uso bancario. Art. 436 del CC lo que es aplicable para los padres que son representantes
administradores de los hijos.
La autorización, puede tener domiciliación de pagos. (Art. 57 de la LIC). Es una relación con
el Banco a través del depósito para que, una vez que llegue cierta fecha, le transfiera a la
cuenta de un prestador de servicios, por ej. le pague el servicio a través de transferencias de
dinero. Es autorización a los terceos para que mes con mes, debiten su cuenta. Canción de la
Bartola. La autorización puede ser de dos formas, que vayas directamente con el prestador de
serviios, se lo manda al banco y se hace la domiciliación o vas directamente al banco y te
domicilian el pago al tercero. En las disposiciones del Banco de México que es regulación
supletoria del 57 establecen el procedimiento de que el prestador te cobre de más. El
procedimiento es ir al banco y decir que no reconoce ese dinero, y el banco tiene que, ese
mismo día darle para atrás a la transacción. Ya de ahí se irían a litigio, pero al cliente en el
mismo día debe de dársele para atrás a la transacción.
Es el caso de una persona moral, y si ésta tiene dentro de su objeto la realización de todos los
actos tendientes a su objeto. En cumplimiento de su objeto hay actos que son materialmente
de disposición pero que jurídicamente son de administración debido a que su patrimonio es
uno de afectación. Frente a ello no todo acto de disposición material es un acto de dominio,
sino un acto de administración que está sujeto a unos fines. En térinos del 2054 del CC.
 Posibilidad de que genere intereses (Art. 273 LCTOC, BM Circular 2019/95. En
general generan un interés muy pequeño.
 es un instrumento para recibir y hacer pagos.
 Es un acto jurídico formal/ consensual (Art. 274y 275 LGTOC, 52, 58, 59 y 62
LIC; BM 2019/95  establece las constancias de depósitos en administración.)
generalmente serán contratos de adhesión, y se rigen por lo que hayan
acordado las partes. Se pueden estipular ciertas condiciones, pero todo está en
el contrato de adhesión expresamente pactado. Debe de estar registrado en el
RECA. Sistemas automatizados, en términos del 52 de la LIC debe de haber
cuatro cuestiones especiales en el clausulado del contrato:
o Debes de pactar qué medios vas a usar; cajero automático, telefonía,
operaciones en línea, etc.
o Qué operaciones
o Manifestación expresa de que el uso de esos medios es sustitutivo de la
firma autógrafa, es decir firma digital a través de tu NIP, por ej. es
supletorio el CCo en su parte de comercio electrónico por el mensaje de
datos, que es la información que se genera, se envía, se almacena y se
archiva en medios electrónicos que queda a disposición posterior para
checarlo.
o Manifestaciónn expresa del cliente que se hace responsable de la guarda
y custodia de esos medios.
 Posibilidad de designar beneficiarios, (art 56 y 46 I-II de la LIC) el titular de la
cuenta puede designar beneficiarios. Esto se medofició en el 2008 en que ya no
fue potestativo, ahora debes designar beneficiarios. Debe ser en documento
que core por separado pero agregado al contrato, donde se señalan los
beneficiarios de la cuenta. El beneficiario desde el punto de vista civil tiene una
espectativa de derecho, porque como lo pone el titular, puede en cualquier
momento revocarlo o sustituir los porcentajes. Es una disposición testametaria
que se equipara a un legado de cantidad de dinero en una institución de crédito.
Esta figura surge cuando es estatalizaron los bancos. Hasta el 2008 te ponían un
porcentaje para el que pudieras disponer para algún beneficiario, lo demás se
iba a la sucesión, y el banco que era del estado se gineteaba el dinero. Ahroa
puedes disponer de todo el dinero. Ley especial deroga ley general. Es decir,
el legado derogaría la disposición general testamentaria.
 Incremento del depósito con titulos de crédito. (Art. 7 y 269 LGTOC; BM Circ.
2019/95) se puede pactar en el contrato que se incremente con moneda, con
idero a través de transferencias o a través de títulos de crédito. El 269 está
dentro de la parte de depósito. Se puede pactar que se hagan depósito en estos
títulos de crédito. Ese depósito se tiene recibido salvo buen cobro. Aquí hay dos
cuestiones, la cobertura crediticia, es decir, si tienes que si la tienes, es decir si
el banco tiene a su favor disposición de dinero, puede recibirte los títulos de
crédito en firme. Esto es porque mitigan el riesgo los bancos con la cobertura
crediticia que cubre el sobregiro de la cuenta. El truncamiento del cheque,
antes del 2003 el cheque viajaba físicamente, ahora es por imagen digital, el
cheque ya no viaja, se trunca en el banco A.
 Término del contrato, es voluntario entre las partes. Cualquiera d els partes
puede dar por terminado el contato con aviso a la otra parte con determinado
tiempo, esto es convencional, normalmente es de 30 días, a lo que refiere al
contrato.
 Back to back bancario/ Reforma 4/06/01, es espalda con espalda. Significa el
garntizar una operación activa, es decir un crédito, con una operación pasiva.
Art. 65 LIC. Te dan por, ej. el crédito pero tienes que dar una garantía para el
caso de impago. Puedes garantizar con tu depósito el crédito., esto es porque
hay créditos que pueden ser a 60 días, y así y no puedas disponer el dinero. El
back to back antes estaba perdido en el 2001 se pone pero se prescinde de una,
los bancod no podrían garantizar respecto de los pasivos a que se refiere el
artćiulo 46 IV, son las obigacione subordnadas. Este back to back y obligaciones
subordinadas, lo veremos cuando veamos obligaciones subordinadas. 106
fracción XVII primer inciso, no puedes otorgar crédito con garantía de
obligaciones subordinadas.
 Prescripción negativa a favor de la beneficiencia (art. 61 LIC), se modificó en el
2009, antes eran 10 años, ahora son 6. Principal e intereses. Este plazo consiste
en que si una operación a las que se refieren fracciones I y II del artículo 46 que
no sean a plazo, no tienen movimientos por depósitos o retiro en un término de
tres años el banco las manda a una cuenta global, si dentro de los tres años
siguientes de haberse abonado el principal e intereses en la cuenta global, sigue
sin movimiento, entonces el depósito o la inversión, prescribirá a favor de la
beneficiencia pública quien por conducto de la Secretaría de Salud, hace valer
ese derecho y gira oficios a los bancos. Sí te dan grantía de audiencia.
 Proporcionar un estado de cuenta (Art. 58 LIC, 2019/95) el banco tiene la
obligación de ponerlo a disposición. Los bancos establecen el tiempo en el que
el cliente puede hacer observaciones al Edo de cuenta, si no lo hace, se entiende
que los depósitos y movimientos son buenos, es iuris tantum, hará prueba plena
mientras no se demuestre lo contrario. Para esa prueba en contrario están los
comprobantes y sellos.
 Producto básico/Monto/tipos (48 bis2), de acuerdo con l legislación bancaria, a
prtir de 2008, aparece la cuenta conocida como producto básico. Son aquellas
cuentas que no tenga saldos superiores o abonos durante un mes calendario
superiores a 165 veces salario mínimo en el DF, alrededor de 9000, entonces
estos depósitos tienen ciertos beneficios que consisten en que el banco no
podrá cobrar ciertas comisiones (contraprestación que recibe el banco por
manejo de cuenta, disposiciones de dinero por determinados medios, etc). la
misma disposición refiere a dos tipos de depósitos:
o Los productos básicos para el público en general, no requiere del
esquema de nómina.
o Los productos básicos de nómina, es aquél depósito que se opera sin
chequera, sólo a través de tarjeta de débito, y en el que el banco tiene
una relación contractual a través de otro depósito con una persona que
es patrón de un depositante. Hay maás beneficios aquí en cuanto a la
exención de comisiones.
 IDE, impuesto para los depósitos en efectivo, se incluyó hace 4 años, es un
impuesto para depósitos en efectivo. El alcance y contenido; el impuesto grava
los depósitos en moneda. El supuesto generador es que tengas un depósito
bancario de dinero y lo incrementes con moneda, por analogía se entienden
también otras cosas, por ej. cheques de caja. El dinero cuando se deposita en
instrumentos monetarios también, sólo son determinados depósitos por
operación. Empezó siendo por depósitos superiores a 25 mil pesos, la tasa era
del 2%. Con el tiempo cambió, porque creció la tasa y disminuyó el monto, con
un efecto multiplicador… aumenta la tasa al 3% y el monto es por 15 mil pesos
o más. La razón jurídica es gravar también al comercio informal y obligarlos a
entrar al sistema tributario mexicano, la otra cuestión es lavado de dinero.
 Portabilidad, coniste en que puedas cambiar el dinero que cae en tu cuenta, se
transfiera a otra cuenta en otro institución. Consisste en el efecto del producto
basico. El depósito es como medio de pago, puede pactarse que en cuanto caiga
el dinero del pago que está haciendo el empleador al empleado, el banco debe
mandar el depósito del empleador al banco B, donde el empleado tiene su
cuenta. Esto tiene como efecto financiero que quien tiene margen financiero por
la no disposición del dinero es el segundo banco.
Depósito de bancario de dinero a la vista
Marco legal;
 LGTOC /Art. 269) este tipo de depóstio es parapoder disponer ucando yo quiera de el
dinero de sa cuenta.
 LIC, (Art. 46-Ia) y 2.
Instrumentación
Es la denominación que desde el punto de vista de l oque aparece en los contratos aparece en
el contrato mismo. Si aparece como a la vista en cuenta de cheques es porque se le da el
talonario con los cheques.
Otros aspectos;
 incremento del depósito en dinero o titulos de crédito. Si es e títulos se reciben salvo

buen cobro. Les aplica la cobertrura de crédito.
 Depositantes, personas físicas y morales, nacionales o extranjeros 2019/95. Los

extranjeros en México qué requieren… primero que quiera depositar, su forma
migratoria no acredita la legal estancia, es decir sólo debs de pedirle su identificación,
su doicilio y ya. La razón jurídica es par evitar ponerle trabas al ingreso que viene
desde fuera.
Prinicpales características
 Contrato de adhesión (ar118 A) en términos del 118 A de la LIC puede la CNBV revisar
el contrato. Bnco de méxico 2019/95 verifiar la ltes del conratos., también la circular
única de la CONDUSEF,..
 Responde de cualquier adeudo frente a la institución. Si me debes y tienes un depósito
en el banco… tenías, la circular 2019/95 ua àctaba que por el hecho de l¡ciruaciòn, el
banco puede cargar al depósito de cuenta cualquier dinero que tenga el depsotiante
con el banco derivado de culquier adeudo.
 Bases para calcular los interesse (B.M circular 2019/95), la base para calcular los
intereses es la tasa de interés por el numero de días efectivamente transcurridos,
entre 360 = promedio diario. La tasa de interés debe de ser pacta e términos anuales.
 Uso guarda y custodia de los talonarios de esqueletos de cheques (at. 194 LGTOC) eiste
la obligación por parte del banco de darle al depositante un talonario con esqueleto de
cheques. Es imprtante utlizar la terminología del Banco de México. De acuerdo con el
artículo 14 de la LGTOC los títulos de crédito son actos jurídicos solemnes. El uso y
práctica bancaria, tienes quedar una solicitud, si va un tercero l tienes que autorizar.
Te la dan cerrada y envuelta en celofán pegado y los tienes que contar y firmar el
recibo. Ese volante trae como leyenda “me hago responsable del uso, guarda y custodia
de estos esqueletos”, el funcionario lo agrega al expediente del depositante. El ibrador
de un cheque, sóll puede objetar el pago hecho por el librado, si habiendo perdido o
extraviado el esqueleto dio aviso oportuno al banco; i cuano la falsificación oalteración
fueren notorias. El banco queda relevado de pagar el cheque aunque sea notoria si el
librdor ha dado piea que se lleve a cabo la falsificación por falta de cuidado de sus
dependientes o edmpleados del librador, es decir falta de deber al deber de guarda y
custodia.
 Cobertura crediticia (2019/95) para evirar sobregiros
 Montos y salidos mínimos para reibir y mantener el depostito 2019/95, mediante la
publicidad que tieenen las intisutionesestablecen saldos mínimos y depósitos
mínimios. Esto esta para aectos esén dispuestos a recibir y mantener est dpósitos, por
ejl el cobre de provisiones.
 Bases para el cobro de cmisiones (BM 22/2010)
 Leyenda IPAB y restitución A LOS COTUTIULARES EN CADO DE MANCOMUNIADAD Y
SOIDARIDAD. En caso de que haya solidaridad , se hará el pago al que apareza en el
dpódito cmo priemrtutlar.
 Aviso del dlinte a banco de cmbio dwsomiilio. Todas las notificaciones, envios de
estado de cuent,a, se hará en el domicilio estituplado en el contrato, que para efectos
de la legislación civil, debe ser convencional.
 Causas de terminación del contrato; Voluntad de las partes, efectos de la
terminación (falta) debe de haber un previo aviso porque puede haber documentos en
tránsito.
 Moneda: moneda nacional o extranjero BANXICO 2019/95, todo esto deriva de las
disposiciones secundarias del Banco de México. Divisa o moneda extranjera; cualuiqer
divisa de libre convertibilidad al dólar de USA, franja de 20 km a la frontera, BJN y BJS,
personas físicas sólo ese lugar. Para las personas físicas hay excepciones, las que
trabajen en embajadas o consulados de países que mantengan relaciones diplomáticas
con México, personas fisicas que trabaen para un organismo internacional que vivan en
cualquier lado. Las personas morales, pueden tener un depósito bancario de dinero en
divisas, yens, euros, etc fen cualquier parte del territorio nacional. La razón es que las
personas morales muchas ealizzan relaciones comercilaes exterior. La moneda de
curso elgal en MMéxico es el peso. Pr regka general lo que tienes es una política. (falta)
(faltan dos clases, 21 de febrero y 23 de febrero)

Bonos bancarios
Fracción III del art. 46. Es un instrumento de captación que tiene que ver con el mercado
bursátil. Es captación de recursos a través de un papel, título de crédito que emite el banco y
lo coloca en el mercado bursátil al público mediante oferta publica. Los bonos son títulos de
crédito de acuerdo con el art. 63 de la LIC. Tienen su origen en esta ley y tiene requisitos de
literalidad que el título refiere. Hay que determinar la diferencia entre un valor bursátil y un
bono bancario. El bono cotiza en bolsa.
Lo ¡s bancos pueden realizar operaciones bursátiles por cuenta propia o por terceros
(mandatos o comisiones). A su vez puede considerarseles como emisores de valores
bursátiles.
El banco emite los bonos que coloca en el mercado bursátil. Los títulso lde créditos no son
valores a menos que tengan todos los requisitos de los valores bursátiles.
Valor bursátiles
Es objeto de oferta pública: es un acto jurídico unilateral por el que la emisora (por ej. SA que
cotice en bolsa o sea empresa pública. Dirigida a persona indeterminada a través de algún
medio de comunicación masiva.
Es una emisión en serie o masa. Es decir, serie quiere decir que confiere distintos derechos
dependiendo la serie. En cambio la emisión en masa por ej. de pagarés, son en masa porque
confieren los mismos derechos.
Están inscritos en el Registro Nacional de Valores, y lo maneja la CNBV.
Debe de ser emitida por una empresa pública que cotice en bolsa y que reúna todos los
requisitos corporativos.
El prospecto de colocación, aquí viene cuáles son las características de la emisora. Es la oferta
pública donde viene la historia de la empresa que emitirá los valores.
Se necesitan que esté listado en la BMV. Una vez listado empieza a cotizar en bolsa. El valor
requiere de un depósito.
Se deposita el macro título en el INDEVAL. (instituto nacional para el depósito de valores)
hace los asientos contables derivados de la transacción bursátil. El macro título es un
cuadernillo donde viene todas las características de la emisión. Todos los títulos están
incorporados en ese macrotítulo que representa muchos títulos. Lo endosan al INDEVAL en
administración como lo establece la LMV.
El cruce, es el primer hecho. El primer día que cotiza ese valor en la bolsa. Los bancos son los
úinicos que pueden emitir estos valores.
La transmisión de los valores se hace mediante el giro o transferencia de cuenta a cuenta, sin
que sea necesaria la entrega material del documento o endoso alguno. TODO ES
ELECTRÓNICO.
La mayoría de los valores bursátiles son títulos de crédito pero no todos los títulos de crédito
se vuelven valores bursátiles.
Operaciónn bursátil
La oferta pública va dirigida al gran público inversionista. Necesitan de un intermediario que

puede, por excepción, ser un banco, generalmente es una casa de bolsa. Tienen que tener
celebrado un contrato de intermediación bursátil. La emisora lleva los valores al INDEVAL
para depositarlos. La casa de bolsas tieene su cuenta abierta en el INDEVAL. La casa de
varlores obtiene los valores por virtud de un mandato, en la BMV. Ahora, cada casa de valores
tiene un trader, que son quienes negocian los valores en la bolsa. Se encuentran en la BMV.
Cada casa de valores tiene su mesa de asignación, de compra-y –venta de valores. La mesa
de asignación recibe la orden de que debe di oprar la acción s desicorpora del macro-túlo. La
casa derá únicamente mandatario, tiene psesión de la acción en su cunet en el IDEVAL.
Son de mediano o largo plazo, de hasta 4 años. Esto lo distingue de las otras operaciones que
vimos.
Características
 Son t´tiulos de crédito que nacen para ser valores. El banco se avienta todo el numerito
que vimos antes.
 Se emiten en serie. Esto es porque nacieron para ser valores.
 Características de literalidad que deben de contener:
o La mención de ser bonos bancarios
o Son al portador
o Lugar y fecha de suscripción
o Nombre y firma de la emisora
o Importe de la emisión
o Especificaciónn del número y valor nominal
o Tipo de interés que en su caso devengarán
o Los plazos para el pago de intereses y de capital
o Las cndoictiones de pago
o El lugar de pago
o Los plazos o términos y condiciones del acta de emisión. Tpuden tener anexos
cupones o recibos. El acta de emisión es una manifestación unilateral del banco
que debe hacer constar ante la CNBV. Existe un principio de desincorporación
de los títulos de crédito. Los valores no deben existir necsariament en un
documento,e sto es cuando los valores están en dos o mas casas de bolsa.
 Debe de existir un acta de emisión con las caracte´ristcas del titulo y debe de haber un
prospecto informativo, es la historia de la emisora. El contenido de la emisión no
vienen en la LIC. Sin embargo la regulación secundaria contendida en la circular
2019/95 de BANXICO. Es una declaración unilateral de la voluntad. Destino y
denominación de la emisión, debes de poner a qué destinas lo que captas.
Generalmente lo que se pone es que los recursos que se capten se van a destinar a dar
financiamiento de acuerdo con los límites y condiciones de la LIC. Plazo y vencimiento.
Lugar de pago de principal e intereses. Generalmente se establece la casa matriz del
banco donde tiene las oficinas corporativas el banco. Posibles adquirentes. Depósito
en admiistración, es el del INDEVAL. Domicilio de la emisora, tribunales competentes, a
qué jurisdicción. Es importante porque hay valores que pueden emitirse por una
emisora mexicana pero pueden colocarse en el extranjero. Si cuentan con la grantía del
IPAB. (depósitos bancarios todos, préstamos y nada más quedan cubiertos por el IPAB,
ergo, esto no esta garantizado por el IPAB).
 Titulares y beneficiarios, los que aparezcan en las listas de las casas de bolsa. 2019/95.
 Rendimientos
 Plazo. Se puede establecer libremente por el emisor, 3, 5 o 10 años.
 Pago anticipado, el banco puede decir que los va a pagar anticipadamente siempre que
lo hayas hecho constar en el acta de emisión. BANXICO 2019/95.
 Por reforma del 2003, se puede amortizar parcialmente. Se puede pagar todo el bono
anticipadamente o pagos parciales, debe de estar pactado así. Cuando hay
amortización parcial, tienes un bono y acusas recibo por lo que ya se te pagó.
 Las instituciones tendrán la facultad de amortizarlos anticipadamente
 En el acta de emisión se debe pactar los términos y fechas y condiciones de pago
anticipado.
 El acta de emisión puede modificarse con acuedo de ¾ partes del consejo de
administración y de los tenedores. Convocatoria en el DOF o periódico, para efecto de
que, al tratarse de oferta pública se de conocer al público.
Obligaciones subordinadas
 Está prevista en el art. 64 de la LIC.

 Noción “doctrinal”; son títulos de crédito emitidos en serie, a cargo de una sociedad
emisora, que representan la participación individual de sus tenedors en un crédito
colectivo y que son pagaderas conforme a un régimen de prelación, después de cubrir
otros pasivos de la institución emisora. En general lo del bono le es aplicable. Aquí no
hay back to back por sus características.
 Conceptualmente representan un crédito colectivo a cargo de la sociedad emisora, solo
pueden emitirlo los bancos pero en el cado de l aobligación subordinada, a diferencia
de una obligación de una SA es la forma en que se amoprtiza o paga la obligación en
caso de que el banco entre en liquidación. Es un pasivo entre el pasivo directo y el
capital. Tiene un régimen de prelación. Si el banco quiebra primero pagas a todos los
acreedores del banco y ya luego vienen los obligacionistas subordinados, sin embargo
en 2001 se modifica y se incluye un concepto, habra dos tipos de obligaciones
subordinadsss, preferentes y no preferentes.
 Proceso de emision; tanto para bonos como para obigaciones subordinadas:
o Asamblea general de accionistas que acuerde la constitución de un créditoo
colectivo a su cargo.
o Solicitud de autorización del BANXICO
o Debes de hacer constar la declaración unilater ante la CNBV y solicitando su
incripcicón en el RNV.
o Mismos requisitos que los bonos bancarios.
o Se pueden colocar sin intermediación de casas de bolsa, esto es porque son
valores emitidiso o garantizados. Art. 53 LIC y art. 54. Los bancos pueden
colocar vía contrato de reporto.
o Plazo determinado libremente por la emisora.
 El artículo 64 dice que las obligaciones subordinadas preferentes se pagan después de
los pasivos, luego las obligaciones subordinadas y luego accionistas. Esta distinción
entre preferentes y no preferentes tienen su origen en …[falta]
02 de marzo de 2011
representan un crédito colectivo a cargo de la sociedad emisora, en este caso el banco.

Además tiene un régimen de prelación referido en términos del artículo 64 de la LIC, hace
referencia a dos hechos:
1. Que el banco entre en liquidación o quiebra, estas obligaciones tienen un régimen a
prelación en relación a diversos pasivos. Los acreedores del banco son
a. Proveedores
b. Fisco
c. Trabajadores
d. Todos los que tienen celebrada una operación pasiva
El liquidador aquí tendrá mucho cuidado de que primero se les pague a:
 los acreedores que tienen derechos de crédito frente al banco y otros
acreedores,
 luego a los obligacionistas con obligaciones subordinadas preferentes,
 luego obligacionistas que tienen una obligación subordinada no preferente
 y hasta el último irían los accionistas.
Se llaman obligaciones subordinadas porque están debajo de los primeros acreedores,
las obligación subordinadas no preferentes son más subordinadas. Las notas más
subordinadas surgen a raíz de una reforma que veremos más adelante.
Proceso de emisión
 Se necesita una asamblea general de accionistas que acuerde la constitución de

un crédito colectivo a su cargo.
 Solicitud de autorización al Banco de México además de pasar por el proeso de
bursatilización.
 Hacer constar la declaración unilateral de voluntad de la emisora ante la CNBV,
esto es el acta de emisión, solicitando la inscripción en el RNV.
 Mismos requisitos literales de los bonos, es decir, deben tner la mención de ser
obligaciones subordidans. El banco que las emite, el valor nominal de la
emisión, etc.
 Se pueden colocar sin la intermediación de casas de bolsa. Esto es cuando los
títulos o valores son garantizados por instituciones de crédito, es emitida en
términos de los artículos 53 y 54 a través de operaciones de reporto bancario.
 Plazo determinado libremente por la emisora.
 Las obligaciones preferentes pueden ser a cualquier plazo, las no preferenes son
necesariamete a muy largo plazo.
 Convertibilidad; quiere decir que se puede estipular en el acta de emisión que
las obligaciones subordinadas serán no convertibles, o convertibles o de
conversión obligatoria. Esto quiere decir que si son no convertibles, el banco
solventará al final del plazo su obligación entregando la suma de dinero mas los
rendimientos devengados. Las convertibles en acciones, necesariamente al final
del plazo las obligaciones se tendrán que convertir en acciones y se llama de
conversión obligatoria. La tercera modalidad es la que al final del plazo el
tenedor pueda elegir entre que le den los recursos mas los rendimientos o que
le den acciones.
 Prelación, en la reforma de 2001 aparece la figura de no preferentes. Las
obligaciones subordinadas pueden ser preferentes y no preferentes. La
diferencia radica en que si hay posibilidad de convertirse en acciones el pasivo,
al pagarse, se convierte en capital. En el 2000 hubo un banco mexicano que en el
mercado bursátil internaciona hizo una emisión de capital notes, es deuda
subordinada, además es más subordinada que la subordinada, la ley no hacía la
distinción entre deuda subordidanda y ma´s subordinada. Cuando vinieron a
México a pedrir la autorización, le dieron la naturaleza de Instrumentos de
Capitalización Bancaria, previstos en las reglas para los requerimientos para
capitalización de los bancos (Art. 50 LIC) EL CAPITLAL neto es la proporción
que existe entre el capital que requiere el banco en función de la exposición de
riesgo que tiene el banco. De acuerdo con la circular CUB/CNBV tiene una parte
que se llama administración de riesgo y puedde ser:
o De crédito, no me pagan… debo consitutir carteras preventivas
o Mercado, todo lo que no colocaron, deben de invertirse.
o Liquides, no tengo dinero para pagar.
o Operaciòn; por ej pago de cheque sin fondos, alterados, etc.
o Sistema
o Legal; juico mal llevados no pner cláusulas, etc.
Cualquie riesgo genera un quebranto patrimonial para el banco. Entre
más riesgo mayor capital. Si tienen bien administrado su riesgo
necesitarán menos capital.
Capital neto, proporción que existe entre exposición de riesgo y el
capital. Entre más riesgo mayor capital.
Los instrumento de capitalización bancaria están en el articulo 50 en
requeriiento de capital. Están ahí porque las obligaciones suobrdinads
pueden converitrise en capital. El capital neto se conforma por parte
básica y complementaria, que se conforma por los ICB se llaman así
porque computan para la parte básica del capital sin ser acciones. Estos
instrumentos deben ser emitidos a más de 10 años y constituyen una
deunda más subordinada que la prevista en los t´tiulos a que se refiere el
artículo 64 de la ley, que son las obligaciones subordinads. Cuando en el
2001 e quiere hacer la emisitón con ICB, la cosa estuvo en que si la relga
decía que eran a 10 años y son equiparable a las obligaciones
suboridanas y que son más subordinados, no había distinción, entonces
en mex no pudo hacerse esta gran emisión porque a nivel federal no
estaban contemplados. La SHCP dijo que no habia forma, entonces una
sucursal del banco Mexicano en Caimán se hizo la emisión y se colocaron
en el mercado de Luxemburgo. La ventaja de los ICB es que computa
para parte basica y complementaria del capital como si fueran accines,
de ahí que el legislador hizo la distinción en el 64 y se modificó la regla
que dice que los ICB son equivalentes a los títulos del 64 fracción II y son
más subordinados. Leer 106 fracción XVII en relación con
 Hay una prohibición del back to back en obligaciones subordinadas. Art. 106
fracciión VXII, esto es porque en garantía de un crédito que me de el banco le
daría su propio capital. Esta prohibido tomar en garantía obligaciones
subordinadas pues empiezan siendo un pasivo y pueden terminar siendo
capital.
 La distinción entre preferene y no preferente se hace por los ICB, que son
instrumentos más de 10 años que son deeply subordinated notes. Deuda mas
suboridada que la subordinada.
 Pago en caso de liquidación o quiebra de la instituciónn
o Primero van acreedores, empleados, fisco, etc
o Obligaciones preferentes
o Obligaciones no preferentes (ICB) por eso pagan más intereses porue en
caso de que al banco le vaya mal.
 Documentación; A.Em./Título/P.informativo.
 contenido:
o Señalar si son convertible os no convertibles y terminos de la conversión.
o Prohibiciones para su adquisición. Las instituciones de crédito no pueden
adquirir obligaciones en reporto del propio banco o de otro. No se pueden
reportar.
o las acciones a través de la bolsa se pueden adquirir en el mercado bursátil pero
no fuera de bolsa y a traavés de operaciones de reporto.
o Señalar que el pago se hará en términos del Art. 64 de la LIC, en caso de que el
banco truene.
o Señalar que la emisora no las puede adquirir en posición propia ni en garntía
(back to back).
o Señalar si cuenta on no con la garantía del IPAB.
Certificados bursátiles bancarios
La diferencia entre un certificado bursátil bancario y uno de la bolsa de valores es que el

bancario:
 El emisor debe ser una institución de crédito,
 Clase pasada característica bursátil
 Emisión no menor a un año
Marco legal:
 Art. 14 bis-6 y 14 bis 7 de la LMV viejita; el banco de méxico en un circular
Telefax 38/2002 de diciembre de 2002 y la circular 2019.  crea estos
certificados
 Rtitularles o beneficiarios: personas físicas o marales
 Rendimientos: la emisora los puede eterminar libremente
 Plazo no menor de un año, los bursátiles normales ls puedes emitr el tiempo que
quieras. Esto es porque los bancos tienen carteras de crédito de corto, mediano y largo
plazo, es decir cuándo recuperarán el dinero. Estos certificados nacieron para
rebursatiliazar y recuperar carteras de crédito hipotecario y…
 Pago anticpado, sí es posible y tiene requisitos
 Documentaciónn: requisitios del artículo 61, 62, 63 y 64 NLMV y Circ 2019/95
o Mención de ser certificado bursátil y títulos al portador
o Lugar y fecha de la emisión
o Dneominación del emisor y objeto
o Importe de la emisión No de certificados, series, valor nominal y destino
o Tip de inte´res
o Plazos para el pago de capital e intereses
o Causas de vencimiento anticipado
o Garntías que se consituyan
o Lugar y fecha de la emisión
o Firma del rperesentatne o apoderado del emisor
o Firma del representante común de los tenedores.
las hipotecas generalmente son a largo plazo, para tener su dinero rapido bursatilizan la
cartera. El problema en EUA empezó en e sistema financiero a través de las hipotecas tóxicas,
lo que pasó. Para que haya bursatilizaciòn debe de haber un contrato de fideicomiso, otra de
cesión y una comisión.
El banco B tiene la cachucha de fiduciario, cesionari y comitente

El banco A es fiedicomietnete, cedente y comisionista.
Fideicomiso irrevocable, lo que transtime el banco al otro banco fiduciario, queda transmitida
la propiedad de derechos de crédito que banco A tiena asu favor.
7 de mar. de 11
Emisión en moneda extranjera
(falta parte)
Como documentos que pueden ser emitidos y colocadas en el extranjero tenemos los bonos
bancarios, las obligaciones subordinadas y los certificados bursátiles que no están previstos
en la LIC y sólo está en la LMV.
Cuestiones relativas a todas las operaciones pasivas desde el punto de vista de la

circular de BANXICO
Documentación, todas las operaciones pasivas, las actas de emisión de los bonos,
certificadoes, etc. deben instrumentarse con los documentos que requieran las disposiciones
bancarias y de BANXICO. Se refiere a las características de los contratos, tasas, en sí todos los
documentos a través de los que se documentan los depósitos, etc.
Rendimientos, deben estár determinados a tasas anuales, y en un mismo tipo de operación

se le pueden ofrecer a los clientes diversos rendimientos, es algo que se utiliza en el medio
bancario en razón de que los rendimientos pueden pactarse libremente por los bancos
siempre que no se aparten de las condiciones prevalecientes en el mercado, como la del art.
106. La reciprocidad de tasas distintas por cada cliente, deriva de la buena o mala actitud del
cliente.
Administración y registro de documentos; para la renovación automática se necesita el

contrato de la operación pasiva, y paralelamente se tiene que hacer un contrato de
administración de esos títulos para hacer posible la renovación automática. Una vez que se
lleva a cabo el depósito de esos títulos, se expide la constancia, y esos documentos en
administración, suponen la existencia de un registro, lo cual confiere tantoa certificados de
depósito puedan clasificarsele en títulos de crédito nominativos, esto por el registro.
Recepción de documentos SBC o en firme;
Información al público, en las diversas operaciones, por ej. en los depósitos en días
preestablecidos, el banco de méxico requiere la información relativa de los te´rminos en que
se llevan a cabo las operaciones, a qué tasas se recibirán los préstamos y depósitos,
rendimientos que ofrece cada banco en cada operación, etc. términos y condiciones que en un
momento dado estipulan los bancos de manera un poco unilateral.
Prohibiciones generales, cuando se va a celebrar una operación, están previstas en el

artícuo 106 de la LIC, son aplicables a casi todas las operaciones. En la circular 2019 hay mas
prohibiciones.
Titulos bancarios estructurados

No es pasiva tal cual pero genera pasivos, es importante porque es un documento híbrido,
surge con la circular telefax 16/2003, y luego pasa a los incisos de la circular 2019; M.11.17
Bis; M.11.15, M.11.3. Y M.52.
Naturaleza; Operación Pasiva/ y una operación a futuro, es un híbrido. Es decir, cómo capta
recursos el banco, en este caso lo hace a tavés de la emisión de papel. Tambien se refiere a una
operación derivada, en conclusión, la operación es hibrida, porque es pasiva a trave´s de un
bono bancario y por otra parte el rendimiento está sujeto a las cndiciones de mercado de
derivados.
Un producto derivado son los productos financieros u operaciones financieras cuyo

rendimiento está referido a un indicador y la ganancia o pérdida que reoprte la operación ,
deriva del comportamiento de ese indicador en los mercados correspondientes. Se realiza a
tra´ves de títulos bancarios, pero cuya tasa de rendimientos no se establece en el momento de
establecimiento de la operación, sino que el cliente del banco no sabe cómo le va a ir, sin
embargo le apuesta.
Características
Fin, determinar los rendimientos en funcion de activos financieros, en tasas de interés,

acciones, dividendos, UDIS o metales preciosos.
En México la tasa de referencia para transacciones internacionales es la TIIE, en el extranjero

es la LIBO, o la PRIME.
Legitimación; exclusivamente alas insitutciones de crédito con autoricaciń del Banco de

Méxicopara celebrar operaciones derivadas o asesorar.
Tipos de operaciones; la primera es de bajo riesgo y la segunda de alto. No es por el

referente sino por la naturaleza de la operación pasiva.
 Bajo riesgo; CEDES, certificados de depósito bancarios a plazo, luego tenemos
CEBURES Bancarios, (papel bursátil bancario) son estructurados porque no pactas el
rendimiento en el acta de emisión en caso de CEBURES, y en los CEDES no lo pactas en
el título mismo. El monto mínimo son 10’000 UDIS para celebrar la operación
estructurada. Puedes adquirir estos CEDES o CEBURES estructurados en ventanilla. Se
le tiene que poner la leyenda de riesgo. Al cliente debe de decírsele cual es su riesgo.
La ganancia o pérdida no se sabe en el momento de la operación, sin en el futro por el
comportamiento de por ej. la divisa comabiaria. Hay un riesgo cambiario, entonces debe
señalarse en el título. El banco me regresa cuando menos lo que deposité
 Alto riesgo; CEBURES, Bancarios, el monto deben de ser 300. 000 UDIS. Estas ya no te
la venden en ventanilla tienes que ir al área de inversión. Tienes que poner también en
el contrato la leyenda de riesgo y es distinta a la de bajo riesgo, la leyenda tiene que
decirle al cliente que puede ganar, puede no ganar o que inclusive puede perder.
Tarjetas prepagadas bancarias

Son operación de captación que generan un pasivo, se regulan en la circ. 2019, es un medio de
disposición de intrumento de pago. Supone que le entregue dinero al banco y me de un
plástico, no hay relación contractal, pero sí es un instrumento e captación y es un pasivo,
genera un pasivo directo en el banco porque éste tiene que tener disponible ese dinero. Por
esstos documentos se le agrega una fracción al artículo 46. Consitutyen un pasivo directo.
El plástico debe de contoner la simbología que identifique a la institución de crédito y
vigencia.
Uso, obtención de recursos.
Cómo obtener los recursos en ventanilla, a través de equipos y sistemas automatizados,

también mediante la adquisición de bienes y servicios en comercios afiliados. Se rigen por las
mismas reglas de emisión y operación para las tarjetas de crédito.
Las adquieres en sucursales y en la expedición de comprombante al cliente.
Sin identificación si no son más de 1500 UDIS, no necesitas identificarte,e sto porque no eres
cliente del banco, eres usuario. Por montos mayores, debes de identificarte.
Restitución del saldo, por cancelación o que se agote el saldo. Cuando se cancela debe de
restituirse.
Abonos sucescistos y transferencia s entre tarjetas. Te pueden pasar se una cuenta a tu

tarjeta de prepago para que te la den.
Estados de cuenta, es potestativo.
Periodicidad y consulta,
Cuentas móviles
No se trata de una cuenta, es una operación, son medios de disposición de los recursos
vinculadas a un depósito, el medio de disposición, transferencia etc de un depósito bancario
de dinero es un teléfono celular.
Marco legal, 2019/95, Circs 16/2009 y 26/2009 Banxico. Hace menos de dos años se
introdujo esta modalidad.
Noción de cuenta movil, las que las insitutciones tengan registradas. Debes registrar en el
banco de México. La cuenta está asociada al número de una lína de teléfono móvil.
Tipos,
1. Limitada, es por ciertos ontos dentro de un tiempo del mes calendario. Hay dos formas
de identificar a los clientes o los usuarios. Art. 115 de la LIC, según este artículo has
disposiciones de carácter general que son reglas, hay dos regls importantes en cuanto
a los requisitos de idenificación d los clientes:
a. 4ta  es menos rigurosa en cuanto a identificación al ser limitada la forma de
disposición.
2. Bajo riesgo,
a. 14 es más rigurosa porque hay mayres montos de disposición a través del
medio
3. baja transaccionalidad, es una excepción también a la regla 14 tercer párrafo pues
tiene montos mácimos en un mes caledario referido a UDIS. Hay cuentas móviles de
baja transaccionalidad en cuanto al monto y de alta transaaccionalidad.
Cuentahabientes, perdonas físicas y morlae excepto de baja trnasaccionalidad que solo
pueden ser fisicas
Documentación entreguen a los cuentahbeinets, que instituci´pn es, tipo de cuenta, montos
máximos de depósito y retiro en un mes calendario
Abonos y retiros
Transferencias electrónicas de fondso y otros medios asociados a Tarjeda de débdito.
Rendicmientos; libres y distintos para cada cliente.
Prohibiciones y límites al cobro de comisiones BANXICO Circular

22/2010
Aplica tanto para operaciones pasivas y activas. Es la retribución que le reporta al banco
ganancias, las comisiones se regulan por el banco y las prohibiciones.
Antecedentes
El 25 de myo de 2010 se modificó la ley de transparencia y oredanimientos de servicios

financieros. Se le atribuyó la facultad de regular las características ddel cobro y prohibiciones
al banco central.
Se establecen diversos principios que replican en la circular 22/2010 el banco de méxico.
 Tramsparencia y claridad en el cibro de comisiones

 Cobro por servicios y operaciones efectivamente realizados.
 Eleminiación de práctias que inhiban u obstaculicen la libre competencia.
 Justo medio entre protección de los derechos de los usuarios y beneficio compettitivo
de las Entidades.
La finalidad es prohibir prácticas inadecuadas o aquellas que se traducen en insabas o malas

prácticas bancarias.
Se publica el 26 de julio de 2010 en el DOF.

Inició su vigencia el 27 de julio de ese año
Destinatarios;
 Insituciones de c´redigo
 Socidedades financieras de objeto limitado. Deben convertirse en sociedades
financieras de objeto múltiple en un término de 2013 (sólo colocan no captan)
 Sodiedade financieras de objeto múltiple reguladas (sólo colocan no captan)
La Socidedad financiera de objeto múltiple regulada le aplican ciertas disposiciones como si
fuera banco (requerimientos de capital, colocación de crédito, privilegios, etc) y se encuentran
sometidas a la inspección y vigilancia del CNBV, sin embargo no necesitan autorización. Las no
reguladas
Prohibiciones y creiterios para determinar las prohobiciones
1. Prohibición de cobro de comisiones por retiros en efectivo, consultas de saldo,

depósitos en cuenta y pago de créditos/Ventanillas y C.A
2. Por no pagar un crédito puntualmente, la cantidad que resulte menor entre el monto
de incumplimiento y el monto registrado = intento de sobregiro (por ej. librerar un
chque y que no tenga fondos) o no mantener el saldo requerido. Sobre el monto del
incumplimiento se cobra la comisión. Se pone límite.
3. Evitar la duplicidad de cobros por un mismo hecho, por ej. alguien no paga
puntualmente un crédito, tienes el interés moratorio, comisión por pago tardío,
comisión por incumplimiento y comisión por exceder el límite de crédito, ya no puedes
cobrar varias comisiones por un mismo hecho, sino sólo una comisión. Las comisiones
deben de registrarse en BANXICO de tal forma que es un control para evitar que se
cobren comisiones de más. Si no las puedes registrar no las puedes operar.
4. Prohibido cobro de comisiones por cancelaciones de hipotecas en el Registro Público.
Este debería operarla el acreedor, es decir el banco debe operar la cancelación y por
eso no pueden cobrar comisión.
5. Sólo la institución originadora cobra en operaciones de transferencia de fondos y
domiciliaicón. Las transferencias de fondo son sólo órdenes de pago, no pueden
cobrarte por un mismo hecho, el banco que origina y recibe la orden. No pueden
cobrarte dos comisiones.
6. Devolución de transferencias o domiciliación, la comisión no debe exceder lo que se
cobró por la emisión. No puede cobrar la comisión cuando opera el reverso de la
operación. La reversión de una transferencia no puede exceder lo que pagaste en la
primera transferencia.
7. En Cajero automático, debe de aparecer en la pantalla las comisiones que se cobran.
Cuentas Básicas exentas de Comisiones
Hay dos tipos de cuentas, la cuenta básica del público en general y la cuenta de nómina. Éstas
están exentas del pago de comisiones hasta 166 veces el salario mínimo. La circular les da un
tratamienento distinto, de tal forma que lo que está exento de comisiones es:
Cuenta básica de nómina Cuenta Básica para el público en
general
Apertura y mantenimiento. Apertura y mantenidmiento
Tarjeta de débito y reposición Tarjeta de débito y reposición
Abono de recursos Abono de recursos
Retiro en ventanilla o cajero automático del Retiro en ventanilla o cajero automático
mismo banco. Si es otro banco te cobra comisión del mismo banco. Si es otro banco te
cobra comisión
Pago de B o S en cajero automático Pago de B o S en cajero automático
Consulta de saldos en Ventanilla o cajero Consulta de saldos en Ventanilla o cajero
automático automático
Domiciliación de pagos Domiciliación de pagos
No monto mínimo de parertura No monto mínimo de parertura
Posibilidad de ofrecer servicios adicionales Posibilidad de ofrecer servicios
adicionales
Si en 6 meses no recibe depósitos se convierte Si en un mes no se mantiene el saldo
en cuenta básica para el público en general y mínimo, notificación al cliente si en
debes de notificarle a cliete con 30 días antes los 2 meses siguientes e repite, se
de la transformación. cierra la cuenta.
Restitución del saldo en ventanilla,
efectivo o cheque de caja cuando te
cierren la cuenta y no pueden cobrar
comisión.
Disposiciones comunes
Cuenta básica de Nómina
Informar-Internet
 Servicios mínimos
 Servicios adicionales
 Supuestos de transformación, deben de ser claros.
 Nombre comercial, debe especificase en nombre del banco, la forma en que aparezca
debe de ser libre y debe decir que es una cuenta básico de nómina o cuenta básica para
le público en general. Esto debe de estar en el contrato. Qué es la denominación? BBVA
SA bla bla.
 Asignación de CLABE. Es el número de cuenta más otros dispositivos con los cuales
puedes hacer transacciones interbancarias.
 Dispibles en sucursales
 Limitaciónn, no más de una cuenta por persona física.
 Prohibido negar la apertura a personas fisicas que cumplan los requisitos.
Cuentas Básicas para el PG
Informar-Internet
 Servicios mínimos
 Servicios adicionales
 Saldo promedio mensual mínimo, tienes que multiplicar los saldos por el numero de
días transcurridos y sacas el saldo promedio, son operaciones en que reportan al día
distintas cifras.
 Procedimiento cierre de la cuenta.
 Nombre comercial, debe especificase en nombre del banco, la forma en que aparezca
debe de ser libre y debe decir que es una cuenta básico de nómina o cuenta básica para
le público en general. Esto debe de estar en el contrato. Qué es la denominación? BBVA
SA bla bla.
 Asignación de CLABE. Es el número de cuenta más otros dispositivos con los cuales
puedes hacer transacciones interbancarias.
 Dispibles en sucursales
 Limitaciónn, no más de una cuenta por persona física.
 Prohibido negar la apertura a personas fisicas que cumplan los requisitos.
 por las disposiciones comunes son exactamente iguales.

La cuenta básica es el depósito que reciben los bancos por una relación previa que sea el
instrumento de depósito de nómina, siempre que no exceda los mínimos.
Para el público en general como no recibe pagos periódicos, pero debe de haber un mínimo.
Preguntas
Qué es una cuenta básica

Diferencias CBN CBPG
Diferencias específicas en cuanto al cobro de comisiones.
Prohibiciones en otras cuentas y operaciones pasivas
 No cobrar de manera simultánea manejo de ceunta y por no mantner el saldo mínimo

 No podrán exceder del omento que resulte menor: diferencia entre saldo mínimo y el
saldo promedio; o imorte que se registre en BANXICO.
 Cuando sean medio para pago de c´redito: por apertura, manejo de cuenta y saldo
promedio.
 Por sobregiro en cuentas con cobertura crediticia. Que brinda la posibilidad que el
banquera reciba títulos de crédito para abono en cuenta, los reciba en firme siempre
que tenga un crédito.
 Por intento de sobregiro, lo que resulte menor de la diferneica entre el omtno del
cheque y el saldo disponible o el que registre en BANXICO.
 Sobregiro de tarjetas prepagadas.
 Cancelaciónn de cuenta de depósito
 Cancelaciónn de tarjetas prepagadas
 Cacelaciń de banca electrónica
 Regiro de efectivo y consutla de aldos en ventanillas y cajeros
 Por recibir y abonar recursos a tarjetas prepagadas
 Por no utilizar tarjetas prepagadas en 1 año
 Portabiliad en cuentas básicas, ensiones, salarios y otras prestaciones.
 Devoluciónn de cheques para abono en cuenta. Por regla de BANXICO todos los
contratos tienen la clausula para que el banco es´te obligado a depositar títulos de
crédito y además sin cobrar comisión.
Limitaciones y prohibiciones al cobro de comisiones en operaciones de c´redito
 Fórmulas alternativas, no puedes cobrar comisiones porque le cambies el nombre.

 Por la cancelación de títulos de crécidto.
 Recepciónn de pagos de créditos otorgadors por la insitutción o por cualquier medio.
 Pago tardio impago e intereses moratoris, no duplicidad. O cobras intereses
moratorioso comisión, pero no las dos cosas.
 Por incumplmiento del pago periódico, no exceda el monto del incumplimiento o la
registrada en BNXICO
 No utilización de la TC y anualidad, tampoco duplicidad
 Por pago tar´dio imputable a la institución de crédito.
 Cancelaciónn de hipotecas por pago total de crédito.
 Por sobregiro o intento en créditos
Li itaciones al cobro de omisiones/transferencias y domiciliación
 No se determinariań en función del monto de las órdenes. Excepciónn SWIFT

 Úicmanet las cobrarán la IC originadora.
Cobro de comisiones para Comisionistas y cajeros automáticos
Comisionistas; Art. 46 bis 1 se refiere a comisiones a terceros, esto actualmente se llama

comisiones a comisionistas bancarios. A partir del 2008 pueden pedire a un banco a otro ente
que realice operaciones propias de un banco a través de una comisión mercantil. Esto por
cuenta, orden y representación del banco.
 No pueden determinar el importe de las comisiones que cobren por su conducto.

Cajeros automáticos
 Por operaciones interbancarias solamento podrán cobrar las comisiones los

operadores de cajeros automáticos/ las emisoras no pueden cobrar comisión adicional
alguna= para las Entidades que consitutyan una Persona Moral art. 88 LIC para
prestar los servicios a través de jaceros automáticos. Art. 46 bis 1 es prestación de
servicios necesarias para su operación, NO son las operaciones, son los que
prestan servicios para expedición de plásticos, recolección de bauchers, etc.
Operaciones bancarias ACTIVAS

Colocación a través del financiamiento bancario.
Préstamos Quirografarios
Prestamos BDCD
Cre´dito al consum
Simple
A la vivienda
En ceunta corriente y
Apertura de crédito
Marco jurídico; está reulgada en el artículo 291 de la LGTOC y siguientes y ccomo formas
está la simple, a cuenta corriente, las de refaccionarios y habilitación y avío. También está
reulgada en la LIC, fracciones VII y VIII del 46, diposiciones deBANXICO, Circular única de la
CNBV, ley de transparencia y ordenamient de los servicios financieros y la apertura de crédito
d edestino para la adquisición, remodelación de vivienda., ley de Transparencia y fomento a
la competencia en el crédito garantizado.
La apertura de crédito siempre es de dinero, en cambio el préstamos mercantil puede ser

respecto de bienes o cosas mercantiles. Puede ser de dinero, valores o títulos. Otra diferencia
es que en virutd d ela apertura de c´redito, la persona físca o moral, que pone a disposición la
suma determinada de dinero, puede asumir por parte del acreditado obligaciones frente a
terceros.
Similitudes
Son análogas, es decir en parte igual y parte diferentes. Son iguales porque son actos
mercantiles los dos, se pacta un interés, pertenecen al género próximo de ser ambas contratos
de financiamiento, ambos contratos puede proceder la vía ejecutiva y tratándose en contratos
de préstamo mercantil o de apertura de crédito realizados por un banco. Por eso todos estos
contratos son préstamos mercantiles o aperturas de crédito.
Marco jurídico
 LGTOC
 LIC
 Circular 2019/95 y otras de BANXICO
 Circular úbica de la CNBV
 Ley de Transparencia y ordenamiento de los Servicios financieros, refiere a dos leyes,
la Ley para la protección de los usuarios de los Servicios Financieros, y por otro lado la
ircular única de la CONDUSEF, entró en vigor en agosto del 2010.
 Ley de Transparencia y fomento a la competencia en el Crédito Garantizado.
Requisitos pre-contractuales:
 Estimiar la viabilidad de pago puntual por el acreditado. Revisar su historial crediticio

a través de los burós de crédito. Es mas, los bancos en los que no se agrege la
investigación del buró de crédito, si la bancaria llegare a hacer una auditoriía, el banco
debe de reservar ese crédito como si no estuviera pagado, pues va en contra de la
Crcular de Banxico.
 Solvencia crediticia, tiene que ver con lo económico y moral.
 Análisis de la información cuantitativa y cualitativa. La cuantitativa es qué activos fijos
tienes, que financiamientos has recibido qué penetración tienes en el mercado en
cuanto producción de bienes. La cualitativa tiene que ver con la perspectiva del
negocia mismo que vas a emprender y en el cual requieres el financiamiento. En qué
tanto le beneficiará al acreditado el financiemiento, y en esa medida en que aumente su
capacidad económica, en esa medida cualitativamente el crédito me v a agenerar la
fuente.
 Valor monetario de las garantías. Que la garantía se equivalente o mayor, es decir
proporcional al créditos. Es el AFORO, es la proporción entre el monto del
financiamiento y el valor de las garantías. Es proporción y no relación, porque la
proporción debe de ser por lo menos de 1 a 1. Otro factor importante es la
depreciación de la garantía. También el valor monetario de las garantías tiene que ver
con el riesgo que representa el acreditado en relación a su solvencia crediticia.
 .Restructrurar/Viablididad de pago al amparo de nuevas condiciones. Es renegociar los
términos del préstamo, es un convenio modificatorio. En la retructura debes de tomar
en cuenta todo lo anterior pero tener presente los puntos anteriores en el momento de
la restructura.
 Todo lo anterior es en base a las políticas y procedimientos de los bancos. Todos los
bancos tienen que tener manuales de polóiticas y procedimiento de las funciones que
realicen. La diferencia entre pólitica es que es el lineamiento, el procedimiento es una
serie de pasos concatenados con miras a la realización de determinado fin.
Contrato de adhesión
La apertura de crédito puede ser bancaria o mercantil. El contrato de adhesión es

predeterminado.
 Legislaciónn y regulación secundaria Ad hoc/ LPTOSF y Disp. De carácter general de la
condusef.
 Noción legal; es el documento redactado unilateralmente por las entidades financieras
y que no deja al usuario de los servicios más posibilidad que de seuscribirlos sin
modifiacición alguna.
Características
 Debe de estar redactado en español

 Debe de estar separado por capítulos.
 Cada cuestión debe de estar definida
 Tipografíaa de 8 puntos para que no te chamaqueen con letras chiquitas.
 Entrega de un ejemplar al cliente. Copia del ejemplar firmada pro las partes.
 Debe de haber siempre contratos disponibles, mantener stock.
 Inclusión de varias operaciones en un instrumento.
 Descripcion de la operación, Cualquier operación debe de estar perfectamente
determinada.
 Réginen de disposición, si puedes disponer en uno o varios momentos, etc.
 Fecha de corte. Es decir, la periodicidad generalmente se estipula mensaualmente en
que hay un corte y hay una cuantificación de las amortizaciones realizadas en el
periodo y reporte un estado mensual.
 Servicios adicionales, esto es muy imprtante porque cuando se van a prestar servicos
adicionales al financiamiento, se debe pactar expresamente el consentimiento entre la
spartes, ver cuáles son las condiciones del servicio adicional. Se tiene a que hacer el
contrato para que no quede dudda que al cliente respecto del servicio. Deben obrar en
el mismo contrato o en documento por separadio y debe haber consentimiento
exrpeso del cliente de aceptación del servicio.
 Debe de estár calro quién te está dando el financiamiento es decir, denominación del
Bancio y derección.
 Localizaciónn, es decir, dónde se encuentra la entidad.
 Nombre completo del cliente, clientes y otros, como avales, obligados solidarios,
cotitulares, coacreditafdos, etc.
 CAT, es el costo anual total, esa conformación del CAT, están en la circular de
CONDUSEF, ley de trasparencia y lo determina el CAT banxico. Compone todo lo que
anualmente te cuesta un crédito, no sólo por principal e intereses, sino lo que te cuesta
por cualquier otro gasto que se genere. Costo de crédito en términos reales.
 Tasas de referencia y las sustitutivas. Puede ser que la tasa sea fja, pero si es de
referencia, será TIIE o LIBOR o cualquier otro tipo de tasa o referencia toda la tasa de
referencia es para tasas variable sy ùede haber piso y techo Con sustitutivo quiere
decir que, la contraparte eran las alternativas epo ru qystán prohibidas. Sen las tasas
que no pueden pactarse se aokuarñara akguba tasa e caso de que la pre¡mer .
 Pagos mínimos e identifiación de no causaciónn de intereses.
 Peridicidad y fecha límietr flvago.todo crédotp tij juiiijar.
 Aplicaciónn de pagos anticipados. Ipmutaciń de pagos, en mercantil. En financiero
primero pagas más interés y menos capital y con el tiempo vas imputando más a
capital que a interés. Es una cruva. Debe de pactarse que si pagas anticipadamente va a
ser con penalidad o no. Esto es tanto para contratos de adhesión como cualquier otro.
 Medios de pago permitidos.
 Prohibiciónn de cobro de intreses por anticipados en aperturas de crédito en cuenta
corriente o cualquier otro tipo de apertura. Pagos anticipados quiere decir que los
bancos no pueden cobrar intereses por anticipados salvo algunos que están
estipulados en la Circular del banxico. Los créditos mayores a 900 mil UDIS, pueden
cobrarse los intereses por anticipado si así se pacta. En los créditos menores, no se
pueden cobrar intereses de manera anticipada. La norma dice que los bancos en
cpricpiio deben abstenerse a pagar salvo que así lo disponga el banco de méxico.
Contrato de crédito a la Vivienda
De manera general aplica a todos los creditos.
 Capital, importe y forma de entrega del financiamiento. Debe estipularse claramente

cual es el importe y como se va a hacer la entrega del financiemiento. Cómo se pone a
disposición la apertura de crédito. Cheque de caja, que se ele entregue la cantidad de
dinero en efectivo en ventanilla, etc. se debe establecer la forma de entrega de los
recursos financiados.
 Condiciones previa a cumplir por el acreditado. Tienes que firmar y designar a un
obligado solidario y además debes de darme la autorización para que te ingrese oal
buró de crédito.
 Forma de amortización. Tienes que dar una tabla de amortizaciones sobre todo en
crédito de cuenta corriente a la vivienda. Es decir cuanto aplicarás a intreses y cuánto a
capital.
 Aceptaciónn del banco de pagos anticipados. El banco tiene la potestad, de ver si
admite o no pagos anticipados. Puede ser pago anticipado por el total o parcial.
Apertura de credito de cuenta corriente ejercible mediante tarjeta de crédito.
 Dar a conocer el contendio del contrato

 Datos de registro en CONDUSEF TODOS LOS CONTRATOS DEBEN DE ESTAR
REGISTRADOS. Hay un reglamento para registro en el RECA, debe de decir
autorización y registro número tal.
 Envío al cliente del contrato, carátula y método de disposición.
Apertura de crédito
Noción legal: Art. 291 LGTOC
“en virtud de la apertura de crédito, el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a
disposición del acreditado, o a contraer por cuenta de éste una obligación, para que el mismo
haga uso del c´redito concedido en la forma y en los términos y condiciones convenidos,
quedando obligado el acreditado a resitutir al acreditante las sumas de que disponga o a
cubrirlo oportunamente por el importe de la obligaciń que contrajoy , en todo caso, a pagarle
los intereses, prestaciones gastos y comisiones que se estipulen”.
Diferencia entre gasto y comisión. El gasto es lo que se genera por motivo del otorgamiento
del crédito, por ej, gastos notariales, de registro, valuación de las garantías.
Las comisiones son las contraprestaciones reciprocas que tiene el acreditado con motivo de
prestar el servicio, deriva del costo de operación.
Prestación, por ej. para otorgarte un c´redito hipotecario te requiero por política un seguro de
vida. Es decir, si tu te mueres el crédito queda liquidado y para eso debes de tomar la
prestaciona adicional del crédito que es el seguro. El costo de la póliza es prestación.
Simple;
La apertura de crédito simple es una apertura de crédito por un onto y tiempo determinado,
pero agotado el plazo o monto del financiamiento, se acaba la operación, se extingue. No
admite la revolvencia.
En cuenta corriente;
El acreditado tiene derecho a disponer de la suma de dinero otorgada por elacreditate, pero
en la fecha pactada o con ateriroiad a ella, hacer remesas (pagos) parciales o por la totalidad
del monto; quedando facultado para disponer nuevamente del saldo del c´redito que resulta a
su favor, en su caso. Por ej. creditos comerciales documentarios.
Refaccionario
La apertura de crédito refaccionario, viene de “rehacer” es para hacer, es lo que se requiere,

bienes, maquinaria, equipo, etc que se requiere y que consitite activo fijo. Son los medios de
producción y son de manera enunciativa. Son créditos de destino, el acreditado debe
destinar el crédito a las cosas establecidas en el crédito. Necesariamente el acreditado tiene la
obligación de destinar el finacnimamiento a la adquisición de esos bienes, respecto de estos
créditos, el cque no destine el acreditado los bienes al fin estipulado en el contrato, a parte de
ser casua de recisión del contrato es un delito especial banario en térimons del 112 de la LIC.
ESTE ES POR DISPOSICIÓN DE LEY, en el simple y cuenta corriente puede ser pactado.
16 de marzo de 2011
apertura de crédito de habilitación o avío
Contrato de apertura dec crédito por virutd del cual el acreditado se obliga a invetir el
importe del crédito precisamente en la adquisición de:
 Materias primas y materiales.

 Pago de jornales, salaros y gastos.
 Frutos, productos o artefactos que se obtengan con el crédito, aunque éstos san futuros
o pendientes.
 Tiene que ver más con el activo circulante, es decir materia prima para la producción
que se van transformando, esto tiene relevancia en cuestión de garantías. Cuáles son
las garantías de estos creditos… las garantías naturales, es decir los mismos bienes que
tanto en el refaccionario y avío obtiene el acreditado.
 Basta que se otorgue un crédito bajo refaccionario o avío para que todos los bienes que
adquiera el acreditado por disposición de la ley queden afectos al cumplimiento puntal
de las obligaciones del crédito. Esto no obsta como bien lo dice la LIC para que en
adición a las garantías naturales los bancos puedar requerir garantías adicionales
tanto reales como personales. Art. 65 LIC valor monetario de las garantías.
 la formalidad es casuística, dependiendo si son muebles, inmuebles o garantías que
llevan inscripción en determinados registros. En aper†ura de crédito refaccionario o
de avío el art. 66 de la LIC establece que pueden otorgarse en escritura pública, póliza
ante contador, contrato privado y ratificadas las firmas ante fedatario.
Elementos del contrato de apertura de crédito
Objeto directo: creación y transmisión de derechos y obligaciones entre las partes. Lo que
aquí se transmite es la propiedad del dinero. Una vez que dispone se le transmite la
propiedad. Lo que crea son derechos y obligaciones etntre el acreditante y el acreditado.
Parted del contrato: acreditante y acreditado que pueden ser personas físicas o morales.
Obligaciones de las partes: estos son contratos que participan de la naturaleza de lo que es un
acto jurídico y de lo que es un negocio jurídico al amparo de la teoríaa alemana. Esto por la
autonomía de la voluntad. En los contratos de apertura de crédito podemos decir que desde el
punto de vista de su naturaleza podríamos considerar estos contratos como actos jurídicos.
En los actos las consecuencias derivan de la ley, en el negocio las partes determinan las
consecuencias de derecho. La apetrua de crédito tiene las dos caretas porque ciertamente la
apertura de crédito como las consecuencias están previstas en las diferentes leyes, en este
sentido la apertura sería un acto jurídico, sin embargo se puede pactar en una apertura de
crédito, cuestiones o crear derechos y obligaciones adicionales a los previstos en la LGTOC y
LIC siempre que ese clausulado no sea contario a las normas públicas y buenas costumbres,
en este sentido sería un negocio jurídico.
Respecto de la forma sí hay requerida por la ley dependiendo de los bienes que se adquiren
por el financiemiento, las garantías, etc.
Obligaciones del acreditante:
 poner una suna de dinero a dispoicion del acreditado:

o dentro de un plazo estipulado en el propio contrato.
o Fuente de los recursos, de dónde provienen los recursos que colocará el banco…
de la captación de recursos o el fondeo que recibe de otras entidades o de la
emisión de papel bursátil.
o Forma de disposición, debe de pactarse claramente cómo se dispondrá de los
recursos, ya sea por cheque de caja, por transferencia de fondos, que el
acreditado pueda disponer de los recursos mediante el pago de bienes o
servicios en comercios afiliados en el sitema de tarjeta de crédito del banco, por
avales, por expedición de cartas de crédito comercial, etc. la forma de
disposición es importante estipularla en el contrato.
o Comprobantes de la disposición, tiene importancia pues está super regulada en
la circular única de CONDUSEF.
o Forma de pago del capital, de los pagos que hagas cuáles serán imputables a
capital y cuales a intereses.
o Forma de pago de los intereses. A veces pueden pagarse los intereses por
adelantado siempre que así lo permita la Comisión Bancaria y lo autorice el
Banxico. Cuál será la tasa de interés pactada.
o Tasa de intere´s ordinaria y moratoria.
o Debe de haber, si es tasa variable, una tasa sustitutivas.
o Se debe establecer el CAT y la fórmula del costo anual total que tiene la
celebración del financiamiento, debe de ir en cualquier medio de publicidad de
los bancos.
 Contraer por cuenta del acreditado una obligación frente a terceros: desde el punto de
vista del negocio bancario, es importante, porque el principio contendo en el 291 hay
una serie de operaciones de los bancos como las cartas de crédito documentado. Art.
106 fracción VIII. Por regla general los banco no puede adquirir obligaciones por uenta
de terceros expeto los del 46 fracción VIII que son los créditos, avales, endosos,
aceptaciones y cartas de crédito, estas operaciones en virtud de una apertura de
crédito adquiere obligaciones por cuenta de tercero. Así asume obligaciones por
cuenta de terceros a través de:
o Carta de crédito
o Cre´dito comercial documentario
o Carta de c´redito sand by
o Tarjeta de crédito
o Endosos
o Avales
o Domiciliación de pagos
fuera de éstas los bancos NO puede adquirir obligaciones a favor de terceros.
Obligaciones de acreditado
 Restituciónn del monto del dinero recibido:

o Lugar y forma de pago/pagos anticipados
 Pago, es la entrega al acreditante de la suma que el acreditado recibió. Principal mas
intereses., gastos, comisiones y prestaciones. (la comisión es una contraprestación que
corresponde al costo de operación que tiene el banco, comisión por apertura, al
generar un gasto de operación estamos frente a una comisión, el gasto se refiere a
erogaciones que lleva a parejada la operación de crédito, las prestaciones en cambio se
trata del pago de una prima por algún servicio como un seguro de vida en caso de
muerte del acreditado).
Otras estipulacioes
 Causas de terminación del contarto

 Denuncia del contrato, posibilidad de que diga que no quiero ser tu cliente y salirme, es
el aviso de terminación.
 Domicilios de las partes, es sumamente imporante por cuanto hace a las notificaciones,
 Garantías naturales (las que por determinación de ley las consideran garantías) y
colaterales, Art. 66 LIC.
 Covenants, los contratos de apertura de crédito están llenos de estos convenios son las
cláusulas financieras, son las obligaciones que se estipulan en un contrato de
naturalea mercantil que implican obligaciones de haer o de no hacer. El hacer eso
o dejar de hacer lo que se iene que hacer, o no dejar lo que se tie que hacer. El
incumplimento trae aparejada la disolución o ejecución del contrato.
 Formas de ejecución, Art. 68 de la LIC. El estado de cuenta mas el contrato cuando hay
incumplimiento y si cumplen los requisitos son título ejecutivo.
Aceptaciones
Es una letra de cambio, y se llama aceptación bancaria porque te sirve para probar la
disposición del dinero. Es un documento híbrido, porque la aceptación bancaria, cuando
empieza deriva de una operación activa, es la forma en que se demustra que el acreditado
dispuso de los recursos.
 Naturalieza jurídica y marco jurídico

o En un primero momento es una operación activa.
o se convierte en un segundo momento una operación pasiva.
El marco jurídico es la LGTOC con las partes de la letra de cambio, los elementos de la
letra de cambio, puede reunirse los elementos personales de la eltra en un mismo
sujeto.
Es una operación activa porque si el banco otorga un crédito el elemento
comprobatorio será la letra de cambio. El girador y beneficiario son los cllientes y el
banco es el girado. El comprobante de que el señor dispuso del dinero es la letra girada
que fue ACEPTADA por el banco. El girado se queda con la letra como forma de
comprobación. Se convierte en pasiva esta operación cuando el banco coloca esas
letras en el mercado bursátil a tasa de descuento, constituyendo ahora a la operación
en un pasivo. Las coloca y les pagan dinero por la letra y coloca ese dinero en tarjeta de
c´redito dnde recibirá el 35 o 40 % de interés, y la diferencia con la tasa de descuento
es la ganancia del banco.
Volvemos al 106 y esta encuadra en la excepción para poder obligarse a cuenta de
terceros.
La aceptación bancaria no es mas que una operación híbrida /activa-pasiva.
(falta una clase)
30 de mar. de 11
Hipoteca civil
Es un gravamen real que se constituye sobre un bien inmueble y que permanece en posesión
del deudor hipotecario.
Hipoteca industrial
Se encuentra regulada por la LIC, desde el punto de vista del marco jurídico es un gravamen
de carácter mixto pues es real en parte y también grava una serie de derechos que no son
reales. La hipoteca industrial, como dice el art. 67 de la LIC, gravita sobre toda la unidad
económica, agrícola, ganadera, de servicios o industrial, es decir, se consituye a favor de
una institución de crédito por el acreditado quedando gravada toda la negociación, a
diferencia de la hip civil que grava bienes determinados. En la industrial se extiende a toda la
unidad.
Elementos personales, la ley determina que este tipo de gravámenes, el acreeedor debe tener
el carácter de institución de crédito, es decir banco multiple o de desarrollo. Hay otros
intermediarios como las SOFOMES que pueden consittuir, respecto de los créditos que
otorgan, este tipo de gravámenes. el acreedor hipotecario debe ser banco, el dedor puede ser
cualquier empresa, sin embargo tiene cierta “dedicatoria” pues es un gravamen que se
constituye sobre toda la unidad agrícola o ganadera, etc. por lo que por regla general se trata
de personas morales, pero también puede ser personas físicas que realicen actividades
empresariales, aunque es lo menos común.
Respecto del objeto indirecto, es la unidad económica completa, y esto comprende:

 todos los activos fijos,
 y parte del circulante de la empresa, el dinero en caja, el dinero que entra y sale por la
tarea dea la empresa, se considera parte de la hipoteca.
por ej.
 inmuebles,
 terreno,
 edificaciones,
 construcciones,
 todos los bienes muebles por naturaleza que por ley son inmuebles.
Las autorizaciones o concesiones para la explotación de bienes de la nación quedan incluidas

en la hipoteca.
Formalidades
Es decir, cómo se constituyte el gravamen. Es un gravamen sin desplazamiento de posesión

pues el deudor hipotecario queda en posesión de todos los bienes. La formalidad es casuística
por ej. en el refaccionario o avío que da origen al gravamen. Atiende a qué bienes tiene la
negociación.
Para garantizarle al acreedor hasta donde se extiende el gravamen de la unidad, en un

apéndice del contrato se hace una especie de inventario para saber qué queda afecto, más por
ej. el dinero en caja.
Entonces los documentos son: el contrato de crédito, el contratro de gravamen industrial y el

inventario.
La prenda
Se utiliza mucho por los bancos para garantizar el cumplimiento de obligaciones. Es unn
gravamen real que se consititye de manera general sobre bienes muebles que quedan en
posesión del deudor prendario para garantizar el cumplimiento de una obligación y
preferncia en el pago.
El marco jurídico de la prenda mercantil es el capítulo de prenda mecantil sin desplazamiento

de posesión.
La naturaleza puede ser :

 con o
 sin desplazamiento de posesión.
 Con transmisión de propiedad.
Clases y constitución de la garantía
Para que quede bien constituida se deben seguir las siguientes formalidades dependiendo del
caso:
1. Prenda sobre acciones
Es una prenda mercantil, (también hay bancaria y bursátil). Una acción es un título de
crédito que otorga derechos corporativos y patrimoniales y representa parte de la
participación del capital social. En este caso se trata de acciones de empresa privada a la
que le otorgarás como banco crédito y te dará las acciones en prenda. Es una prenda con
desplazamiento de posesión ergo debes entregar las acciones pero antes debes de
endosarlas en garantía. La transmisión es con efectos limitados. Debe de inscribirse en el
registro del emisor, porque solo el emisor tendrá como legítimo tenedor quien aparezca
en el registro y en el título. Y ya luego transmites el título para que quede constitutita.
2. Prenda sobre títulos nominativos

Pueden darse por ej, certificados de depósito en garantía, arts 106 fracción XVII, 46
fracción IV y art. 62 sólo habla de obligaciones subordinadas que NO pueden darse en
garantia, por lo tanto los demás sí pueden. Formalidades: son las mismas que la prenda
sobre acciones. Se hace diferencia porque una especie de los nominativos son las acciones
pero hay otros títulos nominaitovs que no son acciones.
3. Prenda sobre títulos a la orden

La formalidad, como aquí no se necesita registro sería por endoso en garantía y contrato
de prenda describiendo el título.
4. Prenda sobre títulos no negociables

Por cesión ordinaria, ergo debes consitutir el contrato de prenda y poner una cláusula de
especie de cesión, debs de avisarle al deudor, dos testigos y por escrito.
5. Prenda abcd. Es prenda bancaria.

El acreedor debe ser un banco o SOFOME no puede realizarla cualquier persona sino solo
quien pueda ser banco. Se le llama así porque es la que se otora en términos del art 69 de
la LIC para otorgar créditos destinados a la adquisición bienes de consumo duradero. El
destino del crédito es para que el destinatario obtenga un auto, linea blanca, etc. se
constituye según la LIC por un banco, por un contrato de crédito, se dice que estará
garantizado en una parte del contrato, con una prenda y luego debes de llevar el
documento al banco que acredite la propiedad del coche. Es una prenda sin
desplazamiento de posesión. Requisitos de los sujetos, el acreedor debe ser institución de
crédito.
6. Prenda sobre crédito en libros

Se refiere a los libros de contabilidad en las empresas, establecida en la LIC en su art. 70.
Se consitutye cuando el banco le da al acreditado un crédito y el acreditado le da en
prenda las cuentas por cobrar determinando quienes son los dedudores, monto y fecha de
vencimiento del crédito. Cuál es la función del banco, no se le transmite el ejercicio del
derecho de crédito pues es el deudor prendario quien debe de ejercerlos quien
tiene la obligación de un mandatario de cumplir la encomienda.
7. Prenda sobre títulos representativos de mercancía
Se tiene que realizar el contrato de prenda acompañado del certificado o bono de prenda y
aviarle al almacen general de depósito.
8. Prenda sobre bienes no fungibles

Quiere decir que si constituyo prenda, puede ser con o sin desplazamiento de posesión.
Por su naturaleza normalmente es con desplazamiento a menos que se pacte entre las
partes. La prenda sobre bienes no fungibles recae sobre bienes preciosos, que son no
fungibles. Se debe describir absolutamente y de forma detallada el bien no fungible. Si es
sin desplazamiento de posesillon debe de pactarse que el bien quedará en posesión del
deudor prendario o de un tercero, y debe pactarse que tendra todas las obligaciones de un
mandatario judicial.
9. Prenda sobre dinero

Está en el art 334, 336 de la LIC. Tiene una característica, y es que es una prenda
constituida sobre dinero y debes decir que se consituyte prenda sober esa cantidad de
niero y que transmite la propiedad al acreedor prendario, se transmite la posesión al
acreedor.
Prenda sin desplazamiento, fideicomiso sin garantía.
04 de abril de 2011
Reforma a la Ley general de Títulos y Operaciones de Crédito
Prenda sin transmisión de posesión
El hecho de que una garantía sea sin desplazamiento de posesión, no es nuevo pues hay
muchas garantía en la legislación mexicana en las que el deudor queda en posesión de la
garantía. En realidad hay muchos antecedentes.
La prenda sin transmisión de posesión y el fideicomiso en garantía tienen la particularidad de

ser mobiliarias o modernas, cosa que implica diversas cosas que veremos a continuación.
La garantía mobiliaria moderna nace en el Proyecto de Ley Modelo Interamericana sobre

garantías mobiliarias de 1998, que se presenta en México en la Asociación de Banqueros de
México para ayudar al fortalecimiento de las garantias, presentando un modelo de garantías
ágiles, baratas y buenas. Bosholski y Wilson Molina son unos de los que realizaron y
presentaron esta ley. Al ser una ley modelo, son principios e instituciones que pueden ser
introducidas por cualquier país en su legislación, no es un tratado ni una convención.
La LGTOC toma estos principios en la Reforma de 23 de mayo de 2000, y luego en 2003 hubo
otra reforma porque la reforma de 2000 no funcionó tan bien por un artículo.
Principios doctrinales
Extensión automática del gravamen original sobre otros bienes adquiridos con posterioridad,
esto lo recoje el legislador de la ey odelo en el art. 355 fraciónes I y II de la LGCTOC. Este
artículo dice que podrán darse en prenda bienes muebles y derechos incluyentdo nombres
comerciales, maras que obren en el patrimonio del deudor y otros que adquiera el dedudor en
fecho posterior a la constitución de la prenda. La prenda puede consiturise cobre bienes
muebles o intangibles, y otros que adquiera el deudor posteriores a la constitución. Con ello se
actualiza el principio de extención automática del gravamen.
El segundo principio es la posibilidad de la extensión automática de la prenda a las nuevas

generaciones de bienes que en el curso normal de la actividad preponderate del deuro los
sustituyan. Art. 356 fración I de la LGTOC, y establece que el deudor prendario tiene derechoa
combinar los bienes dados e gartnaía y a emplearlos en ala fabricación de otros bienes,
pasando los nuevos bienes a formar parte de la garantía.
El siguiente principio es la posibilidad de la extensión automática de la prenda al producto de

la venta. Es decir, el deudor puede vender los bienes que estuvieron dados en garantia. Esto
porque el deudor prednario tiene la potestad de vender los bienes en el curso normal de
los negocios, quedando en prenda los bienes o derechos que el deudor reciba o tenga derecho
a recibir en pago por la enajenación. Esto está previsto en el art. 356 fracción III de la LGTOC.
Cuando se vende el product, dede se. Las excepciones están previstas en ley y las defensas son
los argumentos para desvirtuar los argumentos del actor.
Otro principio es la segregación de aquellos bienes futuros que sean adquiridos por el deduro
prednario en virtud de un crédito otorgado pu un segundo o ulterior acreedor. Este prinicipo
se da en todas partes del mundo. Lo que deben hacer los acreedores. Art. 358 LGTC
(falta) art. 358 r l LHTC.
Aforo; proporción entre el monto de la garantía y el dinero acreditado.
Publicidad por registro
Se refiere a un registro electrónico de garantias mobiliarias, barato y eficaz. Esto para que
pueda inscribirse, consultarse, modificarse y cancelarse un gravamen.
Es un registro para bienes muebles, electrónico y único.
Art. 366 de LGTOC establece que la prenda surte efectos frente a terceros a partir de la fecha
de inscripción en el registro.
La prenda tendrá prelación desde la inscripción en el registro.
La garantía constitutita sobre un bien mueble, tiene prelación sobre garantías hipotecarias,
refaccionarias o fiduciarias si se inscribe anted de que el bien mube se adhiera al bien
inmueble.
La constitución, modificación, extinción, cesión y resoluciones judiciales sobre cacelaciones de

prdena deberán se inscritas. SE CREA EL REGISTRO Unico de Garantías mobiliarias.)
Suje a. Inscrip Modific Trans Rectific Prór Cancel Anot Certifia

tos p. ciónn aciónn misión aciónn roga aci`n ación Consta ciones.
ncias
Aspectos relevantes de la reforma
Fideicomiso de garantía
Aspectos relevantes
En la Reforma del 2003 y una poserior de 2006, reordena el tratamiento del fideivomisol se
modifica la noción legal del fideicmiso. (art. 381)
La trnamsisió ahorwuro bincn
Bienes o derchoseeee una per
6 de abril de 2011
Las garantías mobilidarias se introducen a raíz de la Ley modelo de garantías, y aparecen

en el 2000 y en 2003 se modifica la LGTOC.
La prenda sin desplazamiento de posesión parte de diversos principios como:

La extensión automática de la garantía a bienes adquiridos con posterioridad del gravamen
Extensión a
Extensión al producto de la venta
Excepciónn del comprador de buena fe al comprador de los productos de los negocios
Principio de segregación, los bienes dados en garantía quedan segregados de los bienes dados
en garantía anteriormente.
Publicidad por registro, debe ser electrónico, ágil y barato.
Fideicomiso se refiere a la transmisión de la propiedad de bienes y de derechos. Pueden

realizar las operaciones de fiidecomiso todas las entidades finacneras o todas aquellas
autorizadas por la legislación mercantil. Subsiste el error de la ley al hablar sólo de capacidad
para transmitir l propiedad o titularidad de los bienes o derechos. (Art. 384)
Forma
El Fideicomiso debe ser un acto formal, debe de revestir la forma escrita, que se aen escrito
privado o escritura pública depende de los bienes que se transmiten del fideicomitente al
fiduciario.
En art. 392 establece que aún cuando la noción legal de fideicomiso no establece que sea un
contrato, en el fideicomiso hay una corriente de pensamiento que consideran que el
fideicomiso es un acto unilateral esto porque según la LGTOC, puede existir un fideicomiso en
el que haya un fideicomitente que pueda afectar cierrtos bienes y derechos a favor del
fideicomisario sin que intervenga el fiduciario, jurídicamente se puede pero facticamente no
se puede porque el fiduciario es quien finalmente tiene la encomienda de actuar como buen
padre de familia y cumplir con la encomienda. Dominguez Martínes establece que puede haer
fideicomiso sin designar en un primer término al fiduciario, y en un segundo mometo
nombrarlo. Por esta teoríaa fue que se generó la reforma a la LGTOC en la que no se consigna
que se trata de un contrato.
Legalmente el fideicomiso es un contrato. El legislador llegó a la conclusión o dejó claro en la

ley que el fideicomiso es un contrato a partir de una causa de extinción del fideicomiso que se
contiene en el 392. Establece que para la extinción se necesita el acuerdo de voluntades del
fideicomitente, fiduciario y fideicomisario, ergo debe considerarse como contrato.
En el aspecto práctico siempre se pone que es un contrato.

En razón de la práctica fiducidiaria y la causa de extinción, se puede concluir que el
fideicomiso es un contrato.
En caso de extinción del fideicomiso, salvo pacto en contrario, aplica la reversión de los bienes
al fideicomitente o fideicoisario. Hay que distinguir entre el fideicomiso revocable y el
irrevocable.
Si en el contrato de fideicomiso se establece que una vez cumplidos los fines del fideicomiso
se pacta la reversión de los bienes al fideicomitente, hay reversión de bienes. Si se pacta, para
efectos fiscales no se considera enajenación aunque haya una transmisión desde el punto de
vista mercantil.
En otros casos el fideicomiso es irrevocable, una vez otorgado el fideicomiso no puede haber
reversión de los bienes.
La reversión no es lo mismo que irrevocabilidad.
En el fideicomiso en garantía se extiend e la duración del fideicomiso a 50 años 8at. 394-III,

antes era menos. Se extendió porque en la ley de inversión extranjera, se establecía una
duración de 50 años y había discrepancia.
la gran aportación fue que se estableció la posibilidad de extender automáticamente la

garantia fiduciaria a las nuevas geneaciones de bienes que en el curso nomal de la actividad
preponderante del deduro los sustituyan. En principio es el mismo principio que en la prenda,
est permite que el titular de los bienes.
Los bienes que pueden ser transmitidos en el fideicomiso en garantía son sólo muebles. Le
aplican el mismo principio que en la prenda sin desplazamiento de posesión, n que el deudor
puede transformarlos a las nuevas generaciones de bienes aunque el propietario sea el
fiduciario. El artículo 398 II LGTOC establece ue tratándose de fideicomisos de garantía sobre
bienes muebles, los fideicomitentes tendrán derecho :
 Hacer uso de los bienes fideicomitidos, los combinen o empleen en la fabricación de
otros bienes y los bienes producios pasan a formar parte del fideicomiso de garantía.
Posibilidad de la extensión automátca de la garantía fiduciaria al producto de la venta. La ley

estabelece que
Tratándose de fideicomisos de garantía sobre bienes muebles, las partes podrán convenir que
el o losfiecoistentes tendrán derecho a:
 Isnturir al fiducriaro la enajenación de los bienes fideicomitidos quedando afectos los
bienes o derechos que en fiduciario reciba o tenga derecho a recibir en pago por la
enajenación de los referidos bienes.
Excepción del comrado r en el curso norml de los negocios

E artículo 398 de la LGTOC establece que
 Tratándose de fideicomisos de garantía sobre bienes muebes, las partes podrán
contenir que el o los fideicmitentes tendrá derecho a:
 Instruir al fiduciario la enajenación de los bienes fideicomidtidos, sin responsablidad
para éste, en estos casos cesarán los efectos de la garantía fiduciria y los derechos de
persecución con relacion a los adquirente de bunea fe, es poco eficaz y práctico realiar
las operaciones para enajenar y que el garante…
Aspectos relevantes de la reforma
 Se intoduce el procedimiento convencional extrajudicial de ejecución (Art. 403) o de

un tercero, en caso de que el deudro n cumpla
El procedimiento de ejecución de prenda bursátil compiado al fideicomiso en garantia es
ineficaz porque a diferencia de la prenda de valores bursátiles, en el fideicomiso aunque tiene
la propiedad el ficuirario no tiene la posesión entonces cuando el fideicomitente no puede
probar quepa´go, que hubo novacion o prórroga de plazo no puede ejecutarla.
Las instuciones análogas al procedimiento de ejcución es a la prenda bursátil pero se hace

ineficaz por la posesión de los bienes.
Argumentos jurídico a favor y e ncontra:
En ambos fideicomiso en el procediiento de ejecución, los argumentos que puede esgrimir el

deudor es cuando el fiduciario ejecut, el fideicomitente puede decir que no se le respetó su
garantía de audiencia, pero hay que recordar el principio de voluntad e las partes y además
las garantía son ante las autoridades, son derechos de crédito mas no garantías personales.
En la ejecución de las garantías el problema es la desposesión.
Conclusión;
Al fideicomiso en garntía se le trata de aplicar los principos de garantia sin desplazamiento

El procedimiento de ejecución del 403 no sirve porque no están en las mismas condiciones
que la prenda sin desplazamiento.
Otro punto relevante es que se elinina el regsro de fideicomisos de garantía sobre bienes
msuebes en el RPC. Ya hay registro puclico sobre garantias mobilidarias, por eso se elimina.
Se elimina el limite de la responsabilidad del deudor, antes de la reorma se limitaba al valor

de la garantía.
Prenda bursátil
Hipoteca civil
Hipoteca industrial
Prenda en todas sus variables
El marco jurídico de la prenda bursátil.
Primero hay una relación jurídica entre el banco y el acreditado del banco de acuerdo con el
c´redito que le da el acreditado, éste debe de pagarle al banco, con motivo de este crédito se
sonctituye la prenda. El marco jurídico es el art. 204 de la LMV la naturaleza es una prenda
con desplazamiento de poseisón y además el objeto indirecto material de la prenda son
valores bursátiles. Respecto de la diferencia de los títulos de crédito y valores.
El acreditado le da al bano en garantía los valores que tiene la casa de bolsa “a” por cuenta y
orden de su cliente por virutd de la intermediación bursátil, con el contrato de prenda
bursátil pasan de la casa A a la casa B
El banco es el acreedor
El acreditado es el deudor prendario u otorgante de la prenda
La casa de bosla “a” es donde se encuentran los valores que por el contrato de prensa de
tramsiten a una cuenta de valores en garantía de la casa de bolsa B, esto quiere decir que los
valores se transmite la posesión a la casa de bosla “b” sin que sea necesario el endoso o
transmisión de los valores. La casa de bosla b puede tener dos cachuchas, de administrador de
la garantía y ejecutor. Es la casa de bolsa administradora o ejecutora.
Prohibición: la casa de blsa o insitución de crédito B no puede ser la misma que el acreedor
ni puede pertener al mismo grupo financiero que el acreedor.
La casa de olsa que es administradora y aeecuora va con el acreditado para decirlque que no
ha pagado, por ello saco los valores a través del INDEVAL los vendo y con el producto de la
venta le pago al acreditado.
De ahí que se diga que es una prenda con desplazamiento de posesión pues la casa de bolsa
administradora o ejecutora a menos que pruebe que pagó, hubo novación o prórroga del
plazo, sino se prueba se sacan los valores a la venta.
El objeto material de la prenda bursátil son los valores, éstos cotizan en bolsa y tienen un
valor nominal y otro de mercado.
Si los valores aumentan el acreditdo tiene derecho a la diferencia, en cmabio si se disminuye

la garantía el acreditado debe de meterle más valores para que se mantenga a la par. El
icumplimiento es causa de recisión y conlleva rsponsabilidad de incumplimiento de contrato.
Siguiente clase, operaciones neutras o de servicios, antes veremos aspectos de operaciones de

crédito.
11 de abril de 2011
Crédito relacionado
Toma la forma de distintas maneras en las que los bancos capta recursos del público para su
colocación entre el público.
El crédito relacionado desde el marco jurídico está prevista en el artículo 73 y 73 bis de la LIC
su finalidad es que los bancos capten recursos del público y lo coloquen entre éste. El crédito
relacionado está permitido y no prohibido. Es decir, el hecho que el banco le preste a un
funcionario, accionista o cualquier persona que tenga alguna relación con éste no está
prohibido pero sí está regulado, esto para prohibir que el banco únicamente coloque lo que
capte entre sus amigos.
Supuestos
De acuerdo con el art. 73, de su texto se desprende que son personas relacionadas las
personas del artículo que resulten o puedan resultar deudores de la institución. La frase de
que puedan resultar deriva de que por ej. se tenga un aval.
Las operaciones son las siguientes:

 Depósito, crédito o descuento
Reforma al artículo 73 en el 2008 agrega un supuesto que es el depósito.
Qué personas están relacinadoas con el banco:
 Aquéllas que detenten más del 2% del capital de Banco, grupo o entidades de éste.
Art. 7 de la Ley… las que pertenecen a un grupo financiero están en este artículo, las
empresas en las que se tengan acciones para la prestación de servicios auxiliares para
la realización de su objeto no se consideran personas relacionadas. Las empresas del
88 y del 75 no entran como personas relacionadas.
 Sean miembros del consejo de administración, del banco o controladora o cualquier
miembro del grupo.
 Sean cónyuges o parientes de las personas mencionadas hasta el segundo grado.
 Apoderados, comisionistas y otros que con su firma puedan obligar a la insitutción (no
funcioarios o empleados) son quienes tengan alguna facultad o poder que le deriva por
acuerdo de la asamblea o por un contrato de mandato.
 Personas morales así como sus consejeros y empleados, en los que el banco, o grupo
posean más del 10% del capital. Aquí sí s refiere a las empresas del ar´ticulo 75 y 88.
Además se agregan los Consejeros y las empresas.
 Personas morales en los que los funcionario del banco sean consejeros o altos
directivos.
 Personas morales en las que las personas antes mencionadas o los funcionario o
empleados posean el 10% o más del capital.
El tercer párrafo del artículo 73 menciona todo lo que es el crédito relacionado.
Procedimiento:
Someterse al Consjo de admistracióon por l Comitla aprobación debe presentrasd a na

cnusuon .
Operacioes menores de 2 M audis O 11% de la PBC no requiern paprobación,
Líites máximos de financiamiento a personas relacionadas, no más del 50%.
Art. 50
No se consideran supuestos con personas relacionadas.
Calificación de la cartareara y a resrav apreventiva global
La finalidad tiene que ver con los requerimientos de capital y la reserva preventiva global, la
calificación de la cartera va a en función del riesgol. La LIC y la circular bancaria dsingue
diferentes tipos de riesgo, pero cuando hablamos de cartera hacemos referena a la palabra
riesgo de crédito.
Es una proporcion que va an función de la operación del crédito y el riesgo del crédito, de
forma que la calificación de la cartera influye en dos aspectos.
1. en la reserva preventiva, a mayor riesgo tienes que tener mas reserva de capital
2. calificación de la cartera
de dóndo sale el control
operaciones neutras o de servicios

la LIC dice poco de la caja de seguridad bancaria.
Art. 46 fracción XIII y 78 de la LIC.
El artículo 78 dice que las instituciones de crédito pueden tener cajas de seguidad y si no
aparce el titula puede abrirse en presencia de notario público.
Naturaleza jurídica
Es una especie de depósito bancario porque es un acto de un banco. Es un depósito regular

porque no se transmite la propiedad. Art. 267 LGTOC. El deseósito bancario irregular es el que
transfiere la propiedad. El dep bancario de dinero en caja y de títulos es regular. El de dinero
es irregular.
Algunos lo equiparan al arrendamiento civil, la diferencia es que no hay transferencia de

poseisón, la caja de seguridad se queda en la sucursal.
Es un síndrome jurídico, es decir un contrato atípico.
El depósito bancario en caja es regular porque no transmite la propiedad y es bacario.
Obligaciones contractuaes del Banco
Responder de la integridad de la caja y no del contentido porque no sabe si tiene.

Mantener el libre acceso al cliente
Obligaciones del usuario
Pagar la renta, a veces es gratis porque el usuario esun buen cliente del banco.
Responder de los daños y perjuicios y su gasto.
Desocupaciónn ante notario y custodia
Art. 78 LIC En caso de que n estés prensente el usuario de la caja procedera la desocupación
ante notario y la custodia quedará a cargo del notario. La ley respecto de desocupación no
dice nada.
13 de abril de 2011
al mantener el libre acceso se lleva una bitácora con la hora de entrada, salida y el nombre del
cliente quien entró.
Daños y perjuicios, el usuario debe hacer uso adecuado de la caja y no meter sustancias mal
olientes, tóxicas, inflamables, explosivas.
Cómo se desocupa una caja sin presencia del usuario ante notario
Esto puede ocurrir por diversas razones, que se muera el usuario, que pierda interés por usar
esa caja, etc. se queda cerrada y no puede abrirse porque una de las llaves la tiene el usuario.
El procedimiento es tardado.
Este procedimiento se establece en los contratos y es en base a la autonomíaa de la voluntad d

elas partes. En base a los usos y prácticas bancarias, el procedimiento por cuestión de certeza
y seguridad es:
 Hacer certificación en el domicilio del usuario de la caja, diciéndole que tiene 15 días o
un mes para ir al banco y desocupar la caja, pagar la renta o manifestar que quiere
seguir usando la caja. Se hace por correo certificado con acuse de recibo. El banco
recaba el acuse y en esta misma notificación se le hace saber que de concurrir dentro
del plazo, en fecha determinada, se procederá en términos del 78 de la LIC a desocupar
la caja ante notario.
 Diligencia de apertura de las cajas, para ello alguien tiene comparecer ante notario y
generalmente es el representnte o apoderado del banco que generalmente es un
abogado. Se cita además como práctica al encargado de administrar las cajas, un
auditor interno del banco, un abogado y uno o dos cerrajeros. Dependiendo de la caja,
los mecanismos de la chapa son diferentes. El día de la diligencia todos se introducen
en la bóbeda y se empieza a abir caja por caja. Abriendo la caja debe de sacar el
contenido de la caja y realiza el notario un acta circunstanciada.
 El notario por conducto de los encargados de la caja y en presencia de todos los sujetos
se meten en una bolsa. Una vez introducidos se cierra con un machimbre es una argolla
que se pone con una máquina. Luego l eponenen un plomo que tiene un número. El
notario establece que se introdujeron en la bolsa a la cual se le prestó machimbre y el
plomo número X. La bolsa no podrá abrirse sin romperse el plomo.
 El notario va a la bóbeda central del banco, donde hay un responsable y el notario toma
nota de las placas del coche de valores e identificaa los choferes y custodios, y el
notario lo sigue hasta la bóbeda central.
 El acta se hace constar en testimonio y se expide tres o cuatro, uno en la
administración de cajas de seguridad, otro en el jurídico, otro en auditoría y otro en
otro lugar.
Marco jurídico
46, 78 y Usos y prácticas bancarias.
Fideicomiso
Noción legal:
Es un acto por el que un fideicomitente transmite la propiedad de ciertos bienes o derechos,

según sea el caso para ser destinado a fines lícitos y determinados, encomendando la
realización de dichos fines a la propia institución fiduciaria.
Se dice institución fiduciaria por la modificación de la LGTOC en la que ya pueden ser

instituciones financieras entidades distintas de los bancos.
Marco jurídio y objeto directo

El marco jurídico es la LGTOC y después viene la legislación bancaria o bursátil, o de seguros y
fianzas. Es importante tambié atender a las disposicones de BANXICO que es la 1/2005 que
regula todos los aspectos del fideicomiso indpendientemente del intermediario. Es
importante tener este marco de referencia porque aunque surje de la LGTOC muchas
cuestiones están reguladas en la circular.
El objeto directo es crar derechos y obligaciones entre las partes que llevan a cabo esta
operación.
Tenemos al fideicomitente, fiduciario y fideicomisario. Es un acto complejo porque

eventualmente puede haber otros elementos funcionales, como el Cmité Técnico, el que tendrá
derechos y obligaciones con el fiduciario, fideicomitente etc.
El objeto direco es crear y transmitir derechos y obligaciones, de ahí que su eeccto sea
transmitir derechos y obligaciones a los fiduciarios.
El fiduciario aunque es propietario sólo puede llevar aquellos actos tendientes y necesarios al
cumplimiento de los fines del fideicomiso.
Los sujetos:
Fideicomitente, puede ser cualquier persona física o moral con capacidad jurídica para
contratar y legitimación. (en representación debe ser u poder con facultades de dominio)
Las autoridades judiciales y administrativas también pueden ser fideicomitentes.
Fiduciario
El fiduciario es la institución autorizada para fungir como fiduciario. Las entidades

debdamente autorizadas por la ley y por la CNBV, es decir, bancos, casas de bolas, ins de
seguros, afianzadores, SOFOMES reguladas para fideicomiso en garantía y las que diga la ley.
Esta fue reforma del 2003.
Deleegado fiduciario
Está regulada en las lyeyes financieras. La función del delegado fiduciario que es nombrado
por acuerdo de consejo de los bancos, es el que tiene que comparecer a firmar. El CC federal
en el art. 10 dice que no puede alegarse uso o costumbre contrario a la ley.
Comité técnico
Puede o no existir, su función es según el art. 81, 82 de la LIC que establece que cuando el
fiduciario cumpla los fines del fideicomiso , su integración y funcionamiento está en la cir.
1/2005 de BANXICO y LIC.
Quién designa el Comité técnio?

Depende puede ser por el fideicomitente, por acuerdo de fideitomitente y fiduciario y a eces
sólo el fiduciario dependiendo de la finalidad del fideicomiso. La integración del CT también
depende de la finalidad del fideicomiso. Su función es instruir al fiduciario.
Formalidades
Depende de lo que se transmita, de eso va a dpender la formalidad, invariablemente es un
acto formal porque debe de constar por escrito firmado por fideicomitente y fiduciario.
Debe hacerse inscripción registral, también es casuístico, dependiendo d la naturalea de los

bienes.
Patrimonio
El fideicomiso no tiene personalidad jurídica, es un contrato, cuando se trata de fideicomisos

empresariales el fisco le da un carácter especial pero jurídicamente quien debe actuar en
defensa de los intereses fiduciarios.
(falta)
por cada fideicomiso se lleva en una cuenta de orden, esto porque cuando un banco obra en
cumplimiento de fiecomisol obras y condiv¡cijes
fines
deben ser determinados, posibles y lícitos.
Derechos y obligaciones /Sinalagma
Son derechos y obligaiones recíprocas. Lo que es derecho de uno es obligación de otro.
Fideicomitente:
 Revocar el fideicomiso cuna no lo sea.

No es lo mismo revocable que reversible. Ña revefrommo j considera
 Pedir cuentas
 Exigir responsabilidad al fiduciario. S puede danra mchas coas
 Modificar el fideijmiso
 Reversión, pu reinve
Fideicomisario
 Ejercer los derechos conferidos, depenen del tipo de fideicomiso.

 Exigir al fiduciario el que cumpla
 Atacar los actos que se realicen en su perjuicio.
 Pedir cuentas, se deben de llevar cuentas de orden. De cada fideicomiso que tengan los
fiduciarios deben de llevar una cuenta.
 Exigir responsbilidad al fiduciaria. Al delegado fiduciario a la institución fiduciariar y
al comité técnico.
 Exigir la reomicón de funcionarios, puede derivar de una reclamación ante CONDUSEF,
de una denuncia penal o ejercicio de acción civil o mercantil.
 Soicitar todo tipo de información de cara al ecreto bancario del art 117 de la LIC., a
todas las partes.
25 de abr. de 11
Derechos y obligaciones /sinalgama
Fiduciario:
 Adquiere la propiedad/ Alcance y límites.

 Declinar o renunciar la aceptación del cargo, puede no aceptaro o renunciar pero debe
designar sustituto
 Afectar el patrimonio por contingencias laborales. En cumpliemtno de los fines el
fideicomiso contrata 500 personas, hay una relaciń laboral entre el fdicuiario y los
trabajadores. El fiduciario a tener las cuentas a la orden y cuenta del tercero (FALTA)
Art. 82 y siguientes.
 Honorarios fiduciarios,
Secreto fiduciario
Marco jurídico, contenido y alcance. Está previsto en el art. 117, no puede darse info o noticias
mas que al fideicomitente y fideicomisario y autoriddes y entidades expresamente señalasd
en el art. 117.
Causas de extinción. Están prevists en la LGTOC, entre otras que se cumplan los fines del
fideii. Cuq se hagan imposibles los fines, que se extinga por decision judicial, por voluntad de
las partes. Si está sujeto a condición que sea de imposible realización.
Las órdenes de pago son operaciones neutras que se realizan por los bancos para transferir
fondos a traves de sistemas operativos establecidos por el Banxico, es el llamado SPEI. Son
operacines que suponen la trasferencia electrónica de fondos a solicitud de los clientes.
los bancos tienen una utilidad por la prestación de estos servicios.
Además de las operaciones, A P y N son las operaciones que realizan los bancos con valores,
por cuenta propia o por cuenta de terceros.
Los valores cotizan en bosla, mediante oferta pública, se transfieren de forma distinta a través
de un depósito en administración, etc.
La conlcusión es que la mayor parte de los valores son títulos de crédito que eventualmente
pueden ser bursatilizados.
Existen títulos de crédito, valores, valores bursátiles cuya intermediación es a través de una
casa de bolsa.
Los valores deben ser intermediados por casa de bolsa.
Sin embargo existen valores bursátiles bancarios. Aquí los bancos pueden realizar dos tipos
de operaciones con valores:
1. Por cuenta terceros, El art 53 y 54 distinguen operaciones que realizan los bancos por
cuenta propia, como cualquier otro usuario. Le dan un mandato a una casa de bolsa.
Estos valores deben estar inscritos en el Registro de la CNBV.
2. Por cuenta propia; las realizan los bancos a través de operaciones de reporto, es una
operación de crédito prevista en la legislación mercantil art. 259 y siguientes de la
LGTOC. Los valores que pueden ser objeto del reporto, es decir valores reportados,
serían, según la LIC, los valores bancarios (emitidos o garantizados por la LIC, Art.
53 podrán operarse sin la intervención de casas de bolsa). Éstos son según
disposiciones de Banxico, cetificados de depósito bancario, pagarés con aval bancario,
aceptaciones bancarias, bonos, obligacines subordinadas. ESTOS VALores son los que
no están inscritos en el Registro. Primero habla de
a. Valores emitidos por una institución de crédito; como bonos, obligaciones
subordinadas, certificados de depósito bancario, aceptaciones bancarias (faltan
dos)
b. Valor garantizado por una institución de crédito; papel comercial con aval
bancario, además de ser emitido el banco garantiza ese pagaré, la aceptación
bancaria.
Esto se hace a través del reporto en la circulr de Banxico de 2007. Establee las
características de las operaciones de reporto.
Art. 54
Artículo 54.- Los reportos sobre valores que celebren las

instituciones de crédito se sujetarán a las disposiciones aplicables a
esa clase de operaciones, así como a lo siguiente:
Párrafo reformado DOF 23-07-1993
I. Se formalizarán, al igual que sus prórrogas, de la manera que
mediante reglas de carácter general determine el Banco de México,
no siendo necesario que dichos reportos consten por escrito;
El reporto es una operación mercantil, una operación de crédito. El marco jurídico del reporto
es el 259 de la LGTOC.
Hay que distinguir dos tipos de reporto, el mercantil como operación de crédito, y el reporto
bancario. Éste último tiene su base en la operación mercantil del reporto.
Su noción legal es una operación por la que el reportador, mediante el pago de un preci
adquiere del reportado, títulos de crédito o valores, obligándose transcurrido un plazo
determinado a restituir al reportado otros tantos valores o títulos de crédito de la misma
especie o calidad, contra el reembolso de un premio más una prima.
Elementos personales.
Reportado
Reportador
Hay dos momentos, en un primer momento… (falta)
Diferencias entre reporto mercantil y reporto bancario
 Regulación; mercantil en la LGTOC, bancario LIC y circular de Banxico de 2007.

 Sujetos; mercantil cualquier person con capacidad de intervenir en la vida jurídica.,
bancario reportador puede ser cualquier persona, tambien puede ser un banco o una
institución de crédito, reportado intervienen las instituciones de crédito o casas de
bolsa.
 Objeto, mercantil la LGTOC en el art. 259 establece que la operación de reporto tiene
por ebjeto que el reportador adquiera ciertos títulos y tiene por objeto material títulos
de crédito, en cambio el reporto bancario tiene por objeto valores, pero de acuerdo con
el art. 53 y 54 de la LIC son valores bancarios de la circular del 2007 de Banxico.
 Plazo; mercantil el plazo máximo es de 45 prorrogables por otros 45 y así…en el
bancario es indefinido, de uno a X días.
 Forma, en el mercantil según la LGTOC deben de constar por escrito, es un acto formal
que se perfecciona mediante la expresión de la voluntad expresa y escrita, en el
bancario la manifestación debe ser expresa pero no necesariamente por escrito.
Puede ser por medios electrónicos. Puede ser cualquier medio electrónico o de
comunicación. De ahí que pueda realizar operaciones de reporto por teléfono incluso.
Instrumentaciónn de la operación, en ambas hay un contrato pero en el bancario es un
contrato de adhesión y contrato marco, es decir viene defiindo los 4 puntos
anteriores. Al amparo de este contrato se realizan las operaciones de reporto. El
contrato normativo de reporto norma cada operación de reporto, de forma que al
realzar las operacioes el cliente con el banco. El reportador será el cliente, el reportado
será una una institución de crédito, si quiere adquirir valores, si ya se firmó el contrato
marco puede hacerse vía electrónica. (checar art. 52). Lo que se tiene que convenir en
cada uno de los reportos será el plazo, qué valores, el precio y la prima, porque el
contrato marco ya lo firmaste.
Prohibición
Las instituciones de crédito NO pueden reportar sus propios valores. Financieramente se

expresa así:
El banco A emite valores, éstos los toman los bancos B y C. Estos valores que pueden ser
bonos bancarios que no son bursátiles (porque no puedn star inscritos en el registro) los
otros bancos compraron con su propio dinero, es decir con su utilidad. Normalmente son
valores a 10 años y con tasas de 10% o más. Los bancos que adquirieron tienen dos opciones:
Quedarse con los valores y esperar se les amorticen, o puede transferirlos a un cliente que le
da dinero, el banco tendrá un pasivo directo porque tiene que restituirle el dinero más un
premio, y el ciente le egresa los títulos. El banco con este dinero lo que hace es prestarlo a
alguien más.
Tampoco pueden reportase obligaciones subordinadas.
Conclusión
Los bancos pueden hacer operaciones de valores por cuenta propia a través de reporto. Por
cuenta propia quiere ecir que el dinero sald´ra del propio banco
En las operaciones de valores por cuenta de terceros. Esto quiere decir que el dinero saldrá
del cliente.
Las operaciones de valores por cuenta e terceros se celebra según la LIC y la circular de
BANXICO, a través de fideicoimisos de inversión. Son fideicomisos abiertos aquellos que
admiten la adhesión de nuevos fideicomitentes o fideicomisarios en cualquier momento. Los
cerradods no admiten otras personas, pero ya no se regulan. El fideicomiso abierto permite
que un banco pr cuenta y orden de terceros realicen operaciones con valores.
En estos fideicomisos la misma persona tiene el carácter de fideicomitente y fiduciario. El

fideicomitente manda dinero al fiduciario con instrucciones, el fiduciario invierte el dinero en
valores y le da o le puededar un rendimiento, siempre debe de estipularse que cuando el
fiduciario actúa bajo las ordenes del Comité tecnico, no tiene responsabilidad. Tambbién, el
fiduciario on respondda de la bondad de los valores y (falta una cosa)
En el registro contable el reporto genera un pasivo pues debe de resituit el dinero más un
precio. Es un pasivo directo.
Si es fideicomiso, madato o comisión es una cuenta de orden. Se registan fuera del balance.
 operaciones derivadas.

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Derecho Bancario y Monetario

Dr. Eduardo Preciado Briseño

7am  lista NO HAY RETARDOS! FALTAS: 5, lunes y lunes

1 examen parcial  oral

No hay trabajos ni puntos extra

Legislación financiera y mercantil ACTUALIZADA,

Noción del Derecho Bancario

El derecho bancario es parte del derecho financiero.

El derecho bancario tiene normas de:

1. Derecho Público; en este caso el Estado está en una relación de supra-subordinación

El servicio de banca y crédito desde el punto de vista financiero

¿Qué se requiere para que haya SBC?

1. Captación de recursos Desde una interpretación lógico sistemática de la LIC es

1Concesión es diferente a autorización. La autorización te la puede revocar el banco cuando

Marco Jurídico de la actividad bancaria

 Constitución; Art. 73 fracción X faculta al Congreso para legislar en cuestiones de

28 séptimo párrafo, se crea el organismo autónomo que es el Banco de México. Es un

Artículo 73. El Congreso tiene facultad:

Art. 24 y 26 de la LBM, el Banco de México tiene la facultad para determinar las

La razón de existencia de estas facultades es la especialidad de la materia, además es

 Regulación secundaria de la SHCP

El art. 6 de la LIC establece la supletoriedad de la materia.

 La costumbre delegada cubre las lagunas de la ley, es decir si no hay nada

 Posteriormente tenemos la legislación civil federal, por ej. Cesión de

 Legislación fiscal federal; por ej. la retención que como obligados

 Ley de Protección y Defensa al Usuario de los Servicios Financieros, es una norma

 Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, norma social que

 Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia del Crédito Garantizado, (falta)

 Ley de Protección al Ahorro Bancario; si quiebra un banco, el Edo. te protege a través

Este es el Marco Legal.

Servicio de Banca y Crédito

Jurídicamente no es cosa ni un bien, es una unidad de cuenta, de medida de un país

Moneda y dinero son conceptos distintos que se implican recíprocamente. La moneda es la

El derecho monetario tiene dos conceptos.

Próx. clase; leer 10 primeros artículos de la Ley Monetaria.

Dinero, por ser incorpóreo es intangible.

Ni el dinero ni la moneda se consumen, se gastan. Se extingue la moneda cuando el propio

1784 Banca de Avío de Minas cuyo objeto es el de favorecer la minería (rama

1821 – 1867 – nula actividad bancaria como en la Colonia.

1824 Barcley’s Bank de Londres, hace captaciones de recursos y de colocación pero

1864 aparece el Banco de Londres, México y Sudamérica (cerca de la SCJN) banco

1897 primera ley de Instituciones de Crédito donde se establece el sistema de banca

1926 Ley de Instituciones de Crédito y Establecimientos Bancarios / banca especializada y

1941 - 1982 Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares. Con su

1970 se permite la conformación de grupos financieros.

1976 reglas de operación de la banca múltiple y modificación de la LGICOA. Aquí empiezan a

1985 2ª Ley Reglamentaria del Servicio de Banca y Crédito contempló aspectos

Los grupos financieros de 1976 se conformaron por bancas hipotecarias, de ahorro,

1994 Tratado de Libre Comercio, específicamente el de EUA Y Canadá, da pie a la Institución

2000 se da una transformación de bancos múltiples a bancos múltiples filiales.

 Instituciones de Banca Múltiple

Prox. Clase: analizar los aspectos corporativos y operación de los anteriores.

Artículo 109.- La infracción a cualquier otro precepto de esta Ley o

Integración de la junta de gobierno: quien gobierna el Banco es un gobernador, y es la

CAPITULO VI Del Gobierno y la Vigilancia

instituciones de Banca Múltiple

Por ello el requisito inicila es la autorización de la CNBV y publicación en el DOF.

Las series confieren dentro de su serie mismos derechos.

Consejo de administración, se integra por un mínimo de 5 y un máximo de 15. Antes

La razón de los consejeros independientes es que quien maneja el banco es el Consejo

No pueden ser consejeros independientes:

Quienes pueden ser consejros inependientes y directores:

Asambleas: está en os artículos 21, 22, 23 y 24 de la LIC.