MODELO PROSPECTIVO SOBRE LA INDUSTRIA DE SEGUROS EN MEXICOvvv2

MODELO PROSPECTIVO PARA LA INDUSTRIA DE SEGUROS EN
MEXICO.
I) Introduccion ( reseña o prólogo )
La baja penetración de la industria del seguro en la economia del pais se
explica tanto por factores externos ajenos al sector como son la
inequitativa distribucion del ingreso, como por factores externos que
tienen que ver con el sector asegurador y su capacidad de ofrecer
productos que sean accesibles a una mas amplia población, adecuándose
a sus necesidades.
Entre los factores propios del sector estan tanto los de naturaleza técnica,
como aquellos que inciden en la productividad de la industria de seguros,
como son el consolidar una tarificación tecnica de los productos,
sustentada en una base estadística adecuada; inversion en capital humano
a traves de una mayor capacitacion y adiestramiento; el elevar la
productividad y
eficiencia de las aseguradoras; incrementar el uso de las tecnologías de la
información; y aumentar de manera significativa las inversiones en
infraestructura de telecomunicaciones.
La comprension mejor de esta problemática del sector de seguros y la
busqueda de alternativas de solucion, tendra un efecto positivo en la oferta
de productos con un mayor
alcance en la población y como consecuencia una mayor profundización
del seguro en la economía.
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En cuanto a la aplicación del modelo de prospectiva propuesto, este
permite lograr un mayor conocimiento de la indutria de seguros, obtener
una visión de largo plazo y construir futuros de manera mas seria y
metódica, de tal forma que mediante un plan de accion estratégico se
impulse con mayor eficacia, el desarrollo y la competitividad de dicho
sector.
En este mundo globalizado del siglo XXI, las empresas y las
organizaciones, como las de la industria del seguro, son demasiado
importantes como para permitirles que se encierren en sus intereses
privados, institucionales y sectoriales, y se desentiendan de los proyectos
sociales. Su necesidad de apertura no es solo una necesidad, sino una
condicion para su propia supervivencia.
Según Alonso Silicio, la planeacion estrategica tradicional ha hecho que
las organizaciones y las empresas procuren lograr resultados inmediatos,
internos y exclusivamente privados. No obstante, no las ha dotado de
orientacion al futuro y a la sociedad. Dado la globalizacion del riesgo, si las
companias se aislan, veran amenazada su propia viabilidad. Nuestro
destino como humanidad sustentable sera viable solo gracias a la
solidaridad. (1 )
2
II) Visión
explica en parte por factores externos ajenos al sector como son la
inequitativa distribución del ingreso y la riqueza que prevalece en nuestro
pais, y el bajo nivel educativo de la población. Mientras que la pobreza
relativa en la que se encuentra un amplio sector de la población resulta en
una menor demanda por seguros, el nivel educativo influye en que exista
poca aversión al riesgo entre los mexicanos.
Además de estos factores exógenos, se pueden señalar algunos otros que
productos que sean accesibles a un sector mas amplio de la población
adecuándose a sus necesidades de cobertura.
Entre los factores propios estan tanto los de naturaleza técnica, como
aquellos que inciden en la productividad de la industria de
seguros, como son el consolidar una tarificacion técnica de los productos
sustentada en una base estadística adecuada, elevar la productividad y
eficiencia de las aseguradoras; incrementar el uso de las tecnologias de la
información, fortalecer la capacidad del personal; y acceder a una
infraestructura de telecomunicaciones mas adecuada, tal que permita
reducir los costos de operación de las mismas.
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III) Justificación
El sector asegurador mexicano esta relativamente menos desarrollado con
respecto a otros paises. En su conjunto presenta una baja penetracion en
la economia, ademas de ser uno de los mercados mas concentrados. El
sector debera presentar en el futuro costos de operación menores, lo cual
asociado con un adecuado manejo de riesgos y con la instrumentación de
diversas politicas que estimulen la demanda por seguros, como es la
implantacion de seguros obligatorios, permitirán al sector alcanzar mejores
niveles de competitividad y eficiencia.
Sobre la concentración del mercado, México es uno de los mercados mas
concentrados en comparación con el resto de los paises del mundo,
aunque cabe aclarar que en términos generales la tendencia de los
mercados internacionales es hacia una mayor concentración como
resultado de las fusiones y liquidaciones que resultan del incremento de la
competencia, propiciada en parte por la desregulación y la liberalización
comercial de las economias del mundo.
Por otra parte, la participación del seguro en México, tanto en la
producción de bienes y servicios ( en el PIB de la economia nacional ),
como en función del gasto por habitante en coberturas, resulta ser una de
las mas bajas entre los
paises que se comparan. La limitada participacion relativa del seguro en la
economia del pais, contrasta con lo que se observa en America Latina,
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Europa, Asia, Africa y Norteamerica.
IV) Marco teórico
Por un lado, se consideran los principios básicos del seguro, fundamentos
del manejo de riesgos, su papel a nivel microecónomico y
macroeconómico, objetivos y tipos de seguro, su relación con la
administración de riesgos, la ley general de instituciones y sociedades
mutualistas de seguros, desarrollo del mercado de seguros y de los
servicios financieros, asi como su relación con el sistema de seguridad
social en Mexico.
Por otro lado, se considera el enfoque de prospectiva y diseño de
escenarios como una de las principales disciplinas que podria ser utilizada
para tratar de vislumbrar el futuro de la industria de seguros, no para
predecirlo. Comprende un conjunto de herramientas y técnicas destinadas
al establecimiento de un plan de acciones estratégicas a largo plazo,
teniendo en cuenta los factores económicos, sociales, políticos, culturales
y tecnológicos involucrados.
El objetivo de este modelo prospectivo es el de reducir el nivel de
incertidumbre que afecta a toda decisión de mediano y largo plazo
realcionada con la industria de seguros, incertidumbre que proviene de
factores tales como: la globalización de los seguros, el aumento de la
población, los cambios climáticos e impacto de los fenomenos naturales
en las primas de seguros, los avances científicos y tecnológicos en areas
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como la medicina, la creciente competencia en el mercado, la capacitación
y adiestramiento del personal, el sistema de seguridad social, y el marco
regulatorio.
4.1.- Teoria de los seguros
Un plan de seguros es basicamente un metodo de diseminar entre un gran
numero de personas una posible perdida financiera demasiado grave como
para que pueda soportarla un solo individuo. Una perdidad tal puede ser
ocasionada por ejemplo, por la destruccion de propiedades, como en el
seguro de incendio; o por la perdida temporal de los ingresos, como en el
caso del seguro contra las enfermedades; o por el cese permanente de la
capacidad de ganancia por medio de la muerte, como es el caso del seguro
de vida.
La principal caracteristica de todo plan de seguros es la cooperacion de un
gran numero de personas e un gran numero de personas, quienes
convienen en participar proporcionalmente en el riesgo contra el cual se
desea la cobertura del seguro, con el fin de que la parte de la perdida en
que se incurra sea relativamente pequena para cada individuo, y para evitar
las fluctuaciones violentas de ano en ano en la experiencia sobre perdidas.
Dicho grupo de personas debe reunirse voluntariamente por medio de la
publicidad a traves de los diversos medios de comunicación ( como son la
radio, la television, la prensa y el internet ), o por medio de la solicitud
personal de los agentes de las companias de seguros.
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Ahora bien, bajo un plan de seguro existe el peligro o riesgo de que los
aseguradores no puedan responder en caso de pérdida, incluso cuando
varios de ellos participan en la responsabilidad del riesgo. Algunos veces
eso ha sucedido, pero bajo condiciones favorables dicho plan de seguro es
factible cuando se aplica por periodos cortos a riesgos de un carácter
temporal, tales como los que se encuentran en el seguro contra incendio o
en otras clases de riesgos conocidos como daños.
Para los seguros cuyo riesgo se vaya a cubrir por un periodo de años y los
cuales involucren el pago por parte de las personas asguradas de sumas
considerables a lo largo de un tiempo prolongado, se requiere de la
acumulación de fondos sustanciales en las manos del asegurador, asi
como de formas mas permanentes de organización y un grado mucho
mayor de supervisión y control sobre los fondos en existencia. Es decir,
debe haber alguna forma de asociación de las personas que están
aseguradas; ello usualmente toma la forma de una compañia de seguros, la
cual puede organizarse sobre la base de mutualista o de acciones.
Los principios basicos comprendidos en un esquema cooperativo se
pueden comprender mejor si consideramos un ejemplo sencillo, como el
seguro contra incendios. La aplicación de estos principios a los problemas
mas complicados del seguro de vida podrán entonces entenderse de
manera más fácil. Supogamos que en cierta comunidad o pueblo existen
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100 casas, cada una de las cuales vale $50,000. Si una de estas casas es
destruida por el fuego, el propietario en caso de que no la tenga asegurada,
sufrirá una pérdida de $50,000.
La probabilidad en cualquier caso particular, de que ocurra un incendio
durante un año, es probable de que no mas de uno o quizá dos incendios
tengan lugar en la comunidad entera en dicho tiempo. En otras palabras,
existe una probabilidad muy pequeña, por lo que a cada propietario se
refiere, de una perdida grave, pero nadie puede predecir por anticipado
quienes seran los desafortunados. Bajo estas circunstancias sera
ventajoso para los 100 propietarios de casas el convenir, en que si el
incendio ocurre, la pérdida sea dividida por partes iguales entre todos en
lugar de que recaiga enteramente en aquel en cuya casa ha sido devorada
por el fuego.
Por lo tanto, si ocurre el fuego o incendio cada uno tendrá que pagar $500
o si ocurren dos fuegos $1,000, y asi sucesivamente. El resultado es que
cada persona ha sustituido la posibilidad de una pérdada grande por una
pérdida pequeña y cierta. Un acuerdo de este tipo constituiría una
asociacion mutualista de seguro contra incendio de un carácter sencillo.
Las compañías de seguros en lugar de reunir las contribuciones cada vez
que el incendio ocurre, fijan una prima por adelantado, determinada con
base en la experiencia previa. Cada persona paga esta prima fija, una vez
que firma el contrato poliza de seguro.
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Si se demuestra que la prima es mas que suficiente, el excedente
representaría utilidad para los accionistas de la compañía aseguradora, si
se trata de una compañía por acciones, o se devuelve a los asegurados en
forma de dividendo, si se trata de una compañía organizada bajo el plan de
mutualista, esto es, sin accionistas. De manera similar, si la prima no es
suficiente, los accionistas o los asegurados, según sea el caso, asumirán
la perdida.
Ahora bien, de acuerdo a la ley de instituciones y sociedad mutualistas de
seguros, la aseguradora debe disponer de un fondo de reserva para el caso
en que los daños causados por el incendio sean muy grandes y se tenga
que proteger a los asegurados contra los daños que afecten a muchos
asegurados. Para garantizarles esto, existen las instituciones
gubernamentales como son la Secretaria de Hacienda y Credito Publico
(SHCP) y la Comision Nacional de Seguros y Fianzas ( CNSF ) encargadas
de regular y supervisar la operación de los seguros en el pais. Ademas,
existen tambien las reaseguradoras que ayudan a diversificar los riesgos y
pagos de daños cuando existen enormes daños causados por fenómenos
naturales como terremotos, huracanes o sunamis, etc.
La CNSF es el organismo estatal designado por la SHCP para vigilar la
operación de todas las personas fisicas o morales que intervienen en la
actividad aseguradora, tales como las compañías de seguros y fianzas, los
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agentes promotores y ajustadores, entre otros.
Por otra parte, sobre la operación de los principios del seguro, hay tres
aspectos importantes a considerar: los grandes números, igualdad del
riesgo, y el valor de la protección del seguro.
Con relación a los grandes números, la característica esencial de un plan
de seguros es la cooperación de un gran número de personas con la
finalidad de participar en un riesgo comun de todos. Aunque la
cooperación de un numero pequeño de personas podría considerarse
como seguro, en realidad realizaría la función del seguro solo en grado
limitado, y el plan podria resultar irrealizable. Asi, en el caso de una
pérdida, las participaciones individuales podréan ser mayores de las que
algunos miembros podrian pagar convenientemente y es probable que el
costo anual para cada miembro fluctue considerablemente año con año.
Por lo tanto, el número de asegurados deberá de hecho ser
suficientemente grande para producir en forma aproximada una
experiencia promedio de año con año. Las fluctuaciones accidentales en el
número anual de pérdidas o reclamaciones no pueden, por supuesto,
eliminarse por entero, pero mientras mayor sea el numero de asegurados,
menor sera la fluctuación anual de la experiencia promedio.
Con respecto al segundo aspecto, igualdad del riesgo, donde todos los
asegurados pagan la misma prima o contribución, queda necesariamente
involucrada la suposición de que el riesgo es sustancialmente el mismo en
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cada caso. Si no fuera asi, seria necesario algun ajuste del costo entre
asegurados diferentes. Por ejemplo, en el caso de un incendio en un
pueblo, se supone que cada casa tiene igual probabilidad de quemarse,
independientemente del tipo de material de que esten construidas.
Sobre el tercer aspecto, el valor de la protección del seguro, mientras
todos pagan primas, muy pocos relativamente cobran reclamaciones, esto
es, sufren pérdidas, en cualquier ano particular. Sin embargo, todos han
tenido el beneficio de la protección contra la pérdida. Un asegurado que no
haya sufrido una pérdida no puede reclamar que no ha tenido ningun
beneficio y que, por lo tanto, debería devolvérsele su prima. Si las primas
de aquellos cuyas casas no se quemaron fueran a reembolsarse, la
compañía aseguradora o asociación no podría pagar para cubrir las
pérdidas que hayan ocurrido.
El principio de compartir las pérdidas por medio de la cooperación de
grandes números puede aplicarse por ejemplo, al seguro contra el riesgo
de muerte. Si el seguro en cuestión fuese suministrado por una empresa
de seguros de vida, esta cargaría a cada persona que fuese a asegurarse
una prima pagadera por anticipado, y basada en el costo probable del
seguro de acuerdo con la experiencia pasada.
Según Joseph B. Mclean, “ Si la prima demuestra ser mas que suficiente,
el excedente seria utilidad para los acciones de la aseguradora; en el caso
de un compania mutualista, seria reembolsado a los asegurados. Si fuere
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menos que suficiente, la aseguradora tendría que sufrir la pérdida.
Habitualmente, las tarifas de primas se fijan elevadas para eliminar la
posibilidad de pérdidas “ . ( 2 )
Como se dijo anteriormente, la base sobre la cual la aseguradora fija el
importe de las primas, es la experiencia pasada, la cual es tabulada en
forma conveniente en una table de mortalidad, quien muestra la proporción
de personas a cada edad que muere en el termino de un año. Esta
proporción es la tasa de mortalidad para la edad particular en cuestión. Un
ejemplo hipotético de tasas de mortalidad para determinada población, se
presenta en la siguiente tabla:
EDAD Número de los que mueren en un

año por cada 1,000
20 1.79
30 2.13
40 3.53
50 8.32
60 20.34
70 49.79
80 109.98
90 228.14
De acuerdo a esta tabla de mortalidad, se puede observar que a mayor
edad la probabilidad de muerte es mayor. Los datos nos reflejan el número
de muertes existentes a cierta edad. Bajo este concepto se obtiene la tasa
de mortalidad que resulta ser el elemento mas importante de la tabla de
mortalidad, pues se toma como base para determinar el costo del seguro, o
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sea, la contribución para resarcir la pérdida económica derivada del
fallecimiento de una persona. La tasa de mortalidad puede obtenerse,
dividiendo el número de personas que fallecen a edad “ X “ entre el número
de personas vivas a edad “ X “, el resultado se multiplica por 1,000.
Asi pues, son muchos y variados los factores que se conjugan en la
operación del seguro, desde los mas complejos aspectos técnicos,
económicos y financieros, hasta procesos administrativos que incluyen
sistemas sofisticados. Entender esto permite tener un dominio más
adecuado de la operación de los seguros y permite contar con una
plataforma mas adecuada para proyectar a futuro mejores y más
adecuadas formas de proteccion y operación del seguro.
En cuanto a la clasificacion de los seguros, estos se pueden agrupar según
la materia asegurable en lo siguiente: seguro de personas, en donde el
objeto del seguro es una persona; y el seguro de cosas, en donde se
cubren objetos fisicos o el patrimonio de una persona física o moral.
Existen otras clasificaciones que se dan en función de los fines que
persiguen: A) según afecten a la sociedad, el seguro se divide en
seguridad social y seguro privado. B) según la categoria legal de la
institucion aseguradora, en seguro privado o seguro estatal. El seguro
tambien puede ser obligatorio, por ejemplo, el seguro que ampara los
riesgos previstos en la ley federal del trabajo, a traves del IMSS y del
ISSSTE.
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Con relación a la administración de riesgos, según el Manual de Estudio
Propedéutico de Seguros Inbursa, “ el seguro no es la única forma de
afrontar un riesgo ya que existen cuatro alternativas u opciones al
respecto: eliminando el riesgo, reduciendo el riesgo, asumiendo el riesgo,
o transfiriendo el riesgo ( donde se ubica el seguro ) “. (3)
Otro aspecto importante a considerar sobre los seguros es el impacto
tanto a nivel microeconómico como macroeconómico. El seguro es un
respaldo para el empresario, el comerciante, el jefe de familia o cualquier
persona ya que puede sentir la tranquilidad de tener protegidos sus bienes
o su patrimonio ante cualquier contingencia que los pueda poner en serios
aprietos financieros.
A nivel macroeconómico, las companías aseguradoras contribuyen de
manera importante al fisco, porque sus ganancias son afectadas
considerablemente por impuestos federales, además de que son
responsables de retener impuestos sobre la renta de las personas que
laboran para ellas. Además, son generadoras de empleos y de un
significativo ahorro interno para el pais. A traves de los fondos de
inversión estan presentes en el mercado de capitales al emitir acciones
que les permitan contar con recursos para afrontar sus obligaciones, y por
otra parte, como inversionistas de reservas adquiriendo todo tipo de
modalidades de acciones y obligaciones en los términos que les sean
permitidas por las leyes correspondientes en la materia.
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4.2.- Prospectiva estratégica y diseño de escenarios
El concepto de prospectiva se puede definir como el conjunto de tentativas
sistemáticas para observar a largo plazo el futuro de la ciencia, la
tecnología, la industria de los seguros, etc. con el propósito de identificar
las tecnologias emergentes, las variables principales o factores claves que
probablemente produzcan los mayores beneficios económicos a una
organización privada o publica.
La prospectiva existe a partir de la exploracion del porvenir, no de un
futuro deducido,
sino de una pluralidad de previsiones posibles. El concepto de prospectivo
proviene de la palabra griega “ porspeckt “ , que significa el modo de mirar
algo. La prospectiva busca atraer y concentrar la atención sobre el
porvenir imaginándolo a partir del futuro y no del presente.
Ahora bien, que es el futuro?: se puede definir como un simbolo que le da
significado al pasado y hace soportable el presente. No es simplemente lo
que viene despues del presente, es tambien que es diferente a este.
Algunos paradigmas o posicionamientos sobre el futuro, son los
siguientes:
- El futuro no es objeto de conocimiento posible.

-
- Postura determinista: nada puedo yo cambiar en el futuro, todo esta
-
- escrito ( en la Biblia, el Coran, etc. ).
-
-
- Postura fatalista: Es mi destino, todo esta escrito...
15
-
-
- El futuro es el campo de la libertad y de la voluntad. Es el ámbito del
-
- devenir y creatividad humana, asi como el de la incertidumbre. El
-
- futuro se enmarca en los deseos, aprehensiones y esperanzas.
-
- Significa hablar de algo que no existe.
4.2.1.- Como se ha estudiado el futuro?
A traves del tiempo han existido diversas representaciones y modos de
expresar el futuro:
Epoca histórica Modos de expresar Representación del

futuro
1) Antigüedad - Adivinación El futuro como destino
(contexto mágico - Profecia
religioso) y
Medioevo.
2) Advenimiento de la - Utopía El futuro como porvenir
sociedad industrial y - Ciencia y ficción
auge de la idea de
progreso.
3) Devenir en la - Futurologia El futuro como devenir
sociedad moderna o - Prospectiva
contemporanea. estratégica.
Ahora bien, cabe preguntarnos, por que estudiar el futuro?.
Una de las herramientas para el tomador de decisiones quien debe de
elegir de manera adecuada en función de los objetivos y valores definidos,
promoviendo una fuerte sensibilidad hacia el futuro y considerando las
consecuencias probables de las decisiones.
Construir el futuro implica dar un paso adelante respecto de la anticipacion
que incluye la voluntad de actuar, la conciencia, y crear habilidades para
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definir y proyectar el futuro en la dirección de los objetivos deseados,
eticamente compatibles con un desarrollo humano y sostenible de la
humanidad. Implica llevar a cabo procesos educativos y de transformación
cultural, a la misma vez que realizar ejercicios de anticipación.En el caso
de la industria de seguros, que implicaria tener una Vision ( construcción
del futuro ) y una justificacion del estudio del futuro?.
1.- Vision del futuro
A) Definir y analizar alternativas futuras, considerando cuestiones tales

como: qué podria ser?, como deseariamos que fuese?, que debemos
hacer y qué podemos hacer para lograr el porvenir deseado del
sector de seguros?.
B) Implicaciones de los planteamientos hipotéticos: examinar su
impacto y repercusiones; identificar el grado de incertidumbre
asociado a cada opción futura; e identificar factores claves
precursores de futuros particulares ( como son las variables y
actores principales que afectan a la industria de seguros ).
C) Prepararnos para los cambios, comprendiendo los procesos de
cambio y tomando una actitud abierta, flexible y adaptable.
D) Brindar información relevante de una prospectiva a largo plazo ( sin
necesidad de tener una bolita de cristal para predecir el futuro ). Hay
que clasificarla y compartirla, decidiendo que es lo relevante.
2.- Justificación del futuro
Vivimos en un momento histórico caracterizado por un momento inestable
y conflictivo, de alta tensión e incertidumbre, que hace necesario el
desarrollo de una capacidad de adaptación mas creativa, tanto a nivel
individual, como grupal y social.
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Ambiguedad
Incertidumbre
Riesgo
Certidumbre
Visión del futuro
Considerando elgrado de complejidad de una situacion y por ende, de un
proceso de decision frente a eventos futuros, a continuación se presenta el
siguiente cuadro:
Tipo de análisis Caracteristicas del

problema
Certidumbre/ Rutina Certeza Problemas bien
estructurados. Eventos
que ciertamente
ocurrirán.
Riesgo/ Adaptación al Probabilidad Problemas bien
cambio incremental. estadística estructurados. Eventos
que probablemente
ocurrirán.
Incertidumbre/ Universo conocido de Problemas cuasi
Transición y cambio a los estado posibles estructurales. Eventos
largo plazo que podrian ocurrir, sin
saber la secuencia en
que se producirá una
determinada situación.
Ambigüedad/ crisis o Incertidumbre no Problemas debilmente
caos estructurada estructurados,
desestructurados o
inestructurados.
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Lo anterior implica la elaboración de un pensamiento complejo al pasar de
un asituación de certidumbre a una de ambigüedad en la medida en que la
distancia del tiempo sea cada vez mayor. Sin alguna base para predecir el
futuro, no se pueden identificar con precisión, y menos preveer las
variables que configuraran el futuro.
Con respecto a las imágenes del futuro, se tienen los siguientes tipos:
Tipo de imagen Descripcion

1.- Fantasia Imagen real incontrolada.
2.- Modelo Mental Imagen lógica que elabora un mapa
mental.
3.- Visión Imagen estructurada y
transformadora, e interactiva con la
sociedad.
4.- Ideologia Imagen que organiza un sistema de
creencias, que razionaliza intereses
politicos hacia la conquista del
poder.
4.2.2.- Prospectiva: estudio del futuro. Por que la Prospectiva?.
La prospectiva es una disciplina o modelo que tiene por objeto el estudio
del futuro, su exploración, análisis, diseño y construcción. Trata de
construir nuevos y mejores futuros. Pero conviene hacer una delimitación
o precisión: No tiene por objeto predecir el futuro; es un proceso
sistemático de construcción de una visión de largo plazo y sirve para la
toma de decisiones; tiene métodos y herramientas propios, los cuales
proporcionan las bases para decisiones efectivas.
El uso del modelo de prospectiva puede contribuir de manera importante a
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un mejor desempeño de la Alta Dirección de las empresas, a los logros
relacionados con su propósito general en los siguientes aspectos:
creación de los fines de la organización, fijación del rumbo, toma de
decisiones estratégicas, el liderazgo, y la efectividad.
Entre las razones principales que justifican la necesidad de conocer y
aplicar la disciplina de la prospectiva en sectores como el de seguros, se
encuentran las siguientes:
1.- La aceleración del cambio.
2.- El aumento de la incertidumbre.
3.- El futuro no esta escrito en ninguna parte.
4.- El futuro es la razón de ser del presente.
5.- El futuro se diseña.
6.- La innovación continua, considerando por ejemplo el impacto de los
cambio climaticos en la operación de los seguros.
7.- Mejorar la efectividad y aumentar la productividad. El futuro es la razón
de ser del presente, se construye a partir de hoy.
Ahora bien, existen dos tipos de prospectiva:
A) La Exploratoria.- visualiza los futuros probables de tal forma que

tomemos las acciones preventivas mediante técnicas proyectivas
para identificar escenarios posibles.
B) La Normativa.- se concentra en defenir un futuro deseable y como le
vamos a hacer para lograr obtenerlo.
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Asi pues, el futuro se construye:
Objetivo deseado (el escenario ideal)
Pasado Presente Futuro
Objetivo probable (hacia donde vamos)
Por otra parte, existen los siguientes tipos de actitudes basicas frente al
futuro:
Pasiva – No hacer nada.

Reactiva – Politica de apaga fuegos.
Preactiva – Anticiparse a los cambio.
Proactiva – Provocar el cambio deseado.
Las dos últimas actitudes pertenecen al campo de la prospectiva. Se
estima que en promedio, los paises, empresas o personas que son
proactivas, representan alrededor de un 8% del total. Ellos son los que
provocan que se hagan las cosas que se quieren hacer.
Ahora bien, la actitud proactiva corresponde al tipo de planeación
interactiva, según Ackoff, la cual esta orientada a obtener control sobre el
futuro, el cual depende de lo que se construya en el presente y de cómo se
haga para alcanzarlo. Este tipo de planeación consiste en el diseño de un
futuro deseable y en la selección de las formas para producirlo como sea
posible. (4)
Por otro lado, la prospectiva es un elemento clave de la planeación
estratégica. Entre las caracteristicas principales de un enfoque estratégico,
comparado con la practica dominante en los paises, empresas u
organizaciones, tenemos las siguientes:
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Características Propuesta prospectiva Practica dominante
1.- Finalidad Creación y desarrollo Explotacion del
del potencial. potencial.
2.- Tipo de pregunta Se hacen las cosas Se hacen las cosas
necesarias? como es debido?
3.- Consigna Innovar Optimizar
4.- Tipo de proceso Iniciativa Mejora incremental
5.- Actitud Proactiva Preactiva
6.- Información A dónde vamos? Como estamos?.
Aquí conviene hacer una diferenciación entre los conceptos de planeación
estratégica ( la cual consiste en adaptarse al futuro ) y la planeación
prospectiva ( la cual consiste en el propósito de apropiarse del futuro ).
Esta diferenciación de comprende mejor considerando el siguiente modelo
general de planeación, el cual implica una serie de elementos previos como
la visión, los objetivos y las estrategias:
Planeación Planeación Planeación Planeación Implantación

prospectiva normativa estrategica operativa
(Investigació
n del futuro)
Qué Qué Qué Que
queremos y debemos podemos haremos?
deseamos hacer? hacer?
hacer?
Perspectiva a Por que? Cómo? Cuando? Revisión y
largo plazo evaluación de
acciones que
se estn
emprendiendo.
Diseño y Para que? Que recursos
evaluación de necesitamos?
alternativas
futuras
Las relaciones que se dan entre el pasado, el presente y el futuro se
pueden mostrar a trave del siguiente cuadro:
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Futuro Presente Pasado
Pronósticos: eventos
futuros generalmente
probables- juicios
razonables sobre algun
resultado en particular.
Tiene un carácter
exploratorio.
Predicciones: Preferencia: se
enunciados que fundamenta en el
intentan ser exactos pasado para construir
respecto a lo que el futuro mediante
sucedera en el futuro. proyecciones y
extrapolaciones.
Previsión: sucesos
probables a los cuales
sera preciso adaptarse,
conduciendo a
decisiones
inmediatamente
ejecutables.
Proyección: trayectoria
de un evento
asumiendo la
continuidad del patron
histórico.
Prospectiva: atención
sobre el futuro
imaginándolo a partir
de este y no del
presente.
La metodologia de la prospectiva se puede entender mejor si
consideramos las fases que comprende, su orientación y el resultado de
cada una de ellas, según Tomas Miklos ( 5) :
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Fases Orientación Resultado
1.- Normativa - Cual es el futuro - Futuro deseable.
que desemos? - Futuro logico.
- Como puede ser
nuestro futuro?
2.- Definicional - Cual es el Modelo de la realidad
presente?
- Cuales son sus
propiedades
relevantes e
interaccion?
3.- Confrontación Que distancia existe - Convergencia ideal-
entre el futuro deseable realidad.
y la realidad?
- Marco general de
desarrollo.
Determinación Como ir construyendo Estrategias futuras
estrategica y factible (el el futuro? generadoras y
como y plan de acción) Cuales son las vias adaptabilidad de
para acercarse aproximación.
progresivamente al
futurable?.
Las diferencias principales entre los enfoques de previsión y prospectiva,
en su aproximación al futuro, son las siguientes:
Concepto Prevision Prospectiva

1.- Visión Parcial: “ en el fondo Aproximación holistica
todo sigue igual “. o global: “ En el fondo
nada sigue igual “.
2.- Variables Cuantitativas, objetivas Cualitativas, subjetivas,
y conocidas conocidas y ocultas.
3.- Relaciones Estaticas, estructuras Dinámicas, estructuras
constantes. evolutivas. El futuro es
la razón del presente.
4.- Explicación El pasado explica el El futuro explica el
futuro. pasado.
5.- Futuro Unico y cierto Multiple e incierto
6.- Método Modelos Análisis intencional.
deterministicos y Modelos cualitativos
cuantitativos (análisis estructural,
( econometricos y juego de actores,
24
matematicos) metodo delphy).
7.- Actitud Pasiva y adaptativa. Activa y creativa.
Futuro que hay que Futuro deseado.
soportar.
En cuanto a los elementos básicos de la prospectiva, son los siguientes:
- Vision holística ( mirar un fenomeno determinado como un sistema

dentro de un todo ).
- Creatividad ( pensar de una manera diferente y producir algo nuevo
de manera distinta y mejor, rompiendo esquemas, sin complicarnos
las cosas ).
- Participacion y cohesión ( tener una visión compartida entre todos
los miembros de una organización ).
- Preeminencia del proceso sobre el producto, y
- Convergencia – divergencia ( entre lo ideal y la realidad ).
Existen diversas visiones sobre el futuro, tales como la del destino, la del
porvenir, y la del devenir historico, por lo que es conveniente compararlas:
Representacion Destino Porvenir Devenir histórico

del futuro
1.- Concepto Profecia Utopia y ciencia Estudios del
ficción futuro
2.- Concepto del Regido por El ser humano El ser humano
hombre fuerzas divinas y puede reflexionar construye la
sobrenaturales, sobre el mañana historia con sus
que condicionan para moldear un acciones y
sus actos. presente distinto. decisiones.
3.- Fuente Revelación La creatividad del Proceso de
divina y artista. información y
sobrenatural conocimiento
social de la
problemática.
4.- Proceso Depende de la Se utiliza la Depende de la
percepción de imaginacion o la accion de varios
un solo hombre, ciencia como expertos o
un gran lider, un materia para la grupos
ser ficción. Se basa comprometidos
extraordinario, en una sola en el analisis y
conectado con infraestructura de solucion del
una mente o hechos. problema objeto
25
espiritu de estudio.
universal
5.- Tipo de futuro Unico, exacto y Abierto a la Multiple, admite
no sujeto a descripcion libre incertidumbre y
controversia. del esta sujeto a
condicionamiento controversias.
de la historia.
6.- Explicacion No dice como se Se busca Argumenta
llega a los producir una racionalmente,
resultados. tensión creativa se apoya en
entre un futuro datos
imaginado y el estadísticos,
presente para publicaciones,
cuestionar las juicios de
relaciones expertos, etc.
sociales.
Según Eleonora Massini, las caracteristicas básicas de una visión del
futuro, son las siguientes ( 6) :
A) La visión es un puente en el tiempo y un estímulo para cambiar el

presente.
B) Las visiones fluyen en el tiempo, son múltiples e interactuantes.
C) Las visiones pueden ser producidas por muchos seres humanos.
D) Las visiones expresan futuros deseables que son realizables.
E) La visión tiene una función anticipatoria y estratégica, y
F) Las visiones realmente transformadoras de la sociedad, son
escasas.
Con relación a los principales enfoques contemporaneos de la prospectiva,
a continuacion se presenta un análisis comparativo, según Javier Medina
Vazquez ( 7 ):
Nivel/ Foresight ( Ver Planificación Prospectiva Prevision

Enfoque a futuro) por estratégica humana y
escenarios social
Metodologia Delphy con Diseno de Caja de Analisis

s predilectas paneles de Escenarios herramienta estructural,
expertos s juego de
actores.
26
Enfasis del Nueva forma Conversación Auto- Proceso,
sistema de de gobernanza estrategica organización imagen,
decision inteligente visión,
colectiva proyecto.
Teoria base Ciclos de Organización Larga, Analisis de
del cambio innovación como un ser mediana y tendencias
social (según viviente. corta y de
Shumpeter) Sistemas duración actores
complejos. sociales.
Problema Consecuencia Coevolución Triángulo -Educación
central para s sociales de de la cultura griego: del deseo.
el cambio la ciencia y la organizaciona anticipación, -Pedagogia
cultural tecnologia. l y las apropiación, del tiempo.
herramientas accion.
de
planificacion
Tipo de Opinión Modelos Estereotipos Visiones.
imágenes experta mentales
estudiadas
5.2.3.- Prospectiva y Metodologia
Las fases tanto de un plan prospectivo, como de uno estratégico, de
manera comparativa se presentan a continuacion:
Análisis prospectivo Analisis estrategico

1.- Analisis descriptivo del entorno Escenarios de la fase prospectiva
del sistema ( diagnostico de partida
y problemática ).
2.- Analisis estructural prospectivo Diagnóstico interno y externo
(delimitacion del sistema y ( analisis FODA:
busqueda de variables y actores fuerzas,debilidades,oportunidades y
claves). amenazas).
3.- Análisis del juego de variables o Clasificación y selección de las
actores (metodo Mactor). acciones estrategicas.
4.- Metodo de elaboración de Plan prospectivo estratégico.
escenarios ( metodo Delphy )
5.- Diseño de escenarios
Las condiciones particulares para el desarrollo de estudios prospectivos
son las siguientes:
27
1.- Iluminar las acciones presentes a la luz de futuros posibles, multiple e
incierto.
2.- Adoptar una visión global y sistemática.
3.- Consideración de elementos cualitativos y la estrategia de los actores.
4.- Hacer uso de las lecciones del pasado, y no subestimar los factores
inerciales.
5.- Interpretar la informacion a la luz de los juegos del poder.
6.- Desconfiar de la sabiduria recibida.
7.- Contar con el cambio social para permitir el cambio tecnológico.
8.- Transformar estructuras y comportamientos
9.- Movilizar la inteligencia de la organización o empresa, y
10.- Considerar los métodos como herramientas para la reflexión y
comunicación.
Al aplicar el enfoque de prospectiva en Mexico se requiere tomar en cuenta
la problemática existente en el pais al respecto, caracterizada por lo
siguiente: a) Falta de participación de los sectores mayoritarios en la toma
de decisiones y en la determinacion de los futuros posibles. B) Confusión
entre la planeación y diversas doctrinas politicas sociales. C) La existencia
de intereses politicos de grupos especificos en disputas por controlar los
instrumentos de poder, y d) La indiferencia social hacia el futuro, por parte
de la mayor parte de la población.
28
Para la aplicación del modelo de prospectiva tambien es recomendable
utilizar un pensamiento sistémico. Un sistema es un todo organizado
cuyos elementos que lo componen, estan interrelacionados. Al aplicar el
pensamiento sistémico hay que tomar en cuenta lo siguiente: los
problemas de hoy derivan de las soluciones de ayer; la cura puede ser
peor que la enfermedad; en ocasiones lo más rápido es lo mas lento; la
causa y el efecto no estan proximos en el tiempo y espacio; y dividir un
elefante por la mitad no genera dos elefantes pequeños.
Este enfoque de pensamiento sistémico se puede aplicar en el análisis o
estudio de muchos sectores como son el de seguros, el educativo, el
fiscal, el de la comunicación, etc., asi como para analizar el sistema
sociotécnico de una organización o institución:
Sistema Sociotécnico
Entorno politico, legal, Administración organizacional

Economico, social o Sistema gerencial
Cultural. ( Definicion de mision, mercado,
Caracteristicas y necesidades).
Sistema social Sistema técnico

( Ciencias del compor- ( Conceptos: diseño, proceso
tamiento ). Operación, equipo, etc.)
A partir de aquí se puede pasar a la formulación de la problemática de
estudio sobre el sector seguros. La problemática de este sector lo
constituye el futuro que tendria si continuara comportándose como hasta
29
ahora, y si su medio ambiente o entorno no cambia su dirección o rumbo
de un modo significativo. El proposito es identificar la naturaleza de las
amenazas y oportunidades del sector seguros y promover cambios,
considerando los siguientes aspectos:
1) Análisis del sistema.- mediante una descripción detallada del estado

en que se encuentra el sector y como influye en su medio ambiente,
y en que forma es influenciado por este.
2) Analisis de obstrucciones.- Se considera que las restricciones para
el crecimiento se encuentran en el medio ambiente o entorno
(amenazas / retos). En cambio, las restricciones para el desarrollo se
localizan dentro del sistema ( debilidades/oportunidades;
discrepancias y/o conflictos ).
3) Preparación de proyecciones de referencia.- es la extrapolación de
una caracteristica de actuación que haya tenido el sistema desde su
pasado reciente y que probablemente tendrá en el futuro. La
preparación de las proyecciones permite definir el futuro deseado
del sector de seguros. No se trata de pronosticos ya que los
resultados esperados pueden no ocurrir. Estos pueden mostrar la
necesidad de cambiar las suposiciones del sector y explorar otros
futuros.
Nota: Se entiende por discrepancia a la diferencia existente entre lo que
una organización cree que es y lo que realmente es en la práctica. Se
entiende por conflicto cuando dos o mas deseos interactuan de tal modo
que el progreso hacia uno de ellos impide en avance hacia los demás.
Los factores principales del entorno o medio ambiente son los siguientes:
- Los económicos – Son considerados por el Diamante Porter y la
competitividad sistemica.
- Los sociales – como son la demografia, educación, salud, seguridad
publica y vivienda.
- Los politicos – como son los grupos de poder, la presión, la
oposición y el sistema politico.
- Los culturales – como son los valores, costumbres y tradiciones.
- Los ambientales – la precipitacion pluvial, deforestación y los
huracanes.
- Los tecnológicos – como son los avances en la electrónica, la
computación, las telecomunicaciones, y la astronomia.
30
Analisis estructural de la industria de seguros
( Enfoque de Michael Porter )
Participantes potenciales
Proveedores Competidores de la industria Compradores
Industrias que producen sustitutos
Considerando el análisis estructural de la industria de Porter ( 8 ) podemos
definir brevemente los siguientes conceptos y mencionar un ejemplo de
cada uno de ellos aplicado al sector de seguros:
Definicion Ejemplo
Competidores dela Son las aseguradoras Banamex, Bancomer,
industria mas grandes o Inbursa, Santander,
principales que tienen GNP, etc.
una mayor
participación en el
mercado, las cuales
rivalizan entre si.
Participantes Son las nuevas Elektra, Coppel.
potenciales empresas que estan
por ingresar al mercado
de seguros.
Poder de negociación Se refiere a la Home Depot, Hewlett
de los proveedores capacidad de influir en Packard, Microsoft, etc.
el mercado mediante el
abastecimiento de
servicios o insumos a
las aseguradoras.
Poder de negociacion Capacidad de influir en Los empleados
de los compradores el mercado de seguros asegurados de la
31
por parte de los empresa Cemex.
asegurados.
Productos sustitutos Se refiere a la amenaza Las cuentas de ahorro
que representran estos de los bancos.
para la demanda de
seguros.
Entre los principales aspectos a considerar en la situacion actual y
problemática de un sector como el de seguros, se encuentran los
siguientes:
A.- Las caracteristicas de la industria.- es autónomo para su desarrollo o
depende en buena medida de lo que pase en otras industrias o sectores.
B.- Cuales son los factores que mas han afectado a la industria, tales como
la apertura comercial, la globalización, la inflacion, la devaluación, etc.
C.- Existen barreras de entrada a la industria, cuales son?.
D.- Cuales son las caracteristicas de la demanda de seguros; es una
industria en etapa inicial, de desarrollo o de madurez?.
E.- Cual es la capacidad instalada, el comportamiento de los costos de
operación, los ingresos brutos y las utilidades?.
F.- El financiamiento: hay disponibilidad de créditos? cuales son las tasas
de interes?, tienen las aseguradoras un fondo de reserva adecuado?...
4.2.4.- Herramientas de la Prospectiva para Seguros
- Análisis estructural
- Juego de actores (Mactor)
- Matriz HR
- Metodo Delphy
- Diseño de escenarios.
32
1.- Análisis estructural
Esta herramienta trata de analizar como se estan conformando y
relacionando los elementos del sistema y lo expresa en un plan carteziano.
Motricidad
(Alta, baja, nula)
Dependencia
Las ventajas de usar esta herramienta son: a) Ser un método para
estructurar y b) Permite realizar un análisis de variables cualitativas,
adoptar una visión global, y aplicar un enfoque plural y de equipo de
trabajo.
Enfoque del análisis estructural
Prospectiva Prospectiva normativa

exploratoria
Punto de partida Descripción Descripcion general de
enunciativa de la un futuro deseado
situacion a analizar
Proposito del analisis Visualizar el futuro de Diseñar una estrategia
la situación para lograr el futuro
deseado.
33
Objetivos
Futuro deseado
Estrategias y plan
de accion.
Sector Seguros Futuro logico
Fases del enfoque de analisis estructural:
Identificacion de las Puesta en relación de Ponderación de las

variables (lluvia de las variables relaciones (según
ideas) grado de influencia)
A) Listar variables Análisis de la relación 0= No influye. 1= inf.
internas y externas de entre las variables es Debil. 3= inf. Media. 5=
forma individual. que componen el inf. Fuerte.
sistema.
B) Listado comun Matriz de impactos
cruzados
Ponderación de las 2= mucho. 1= poco. 0=
relaciones entre las nada.
variables: Motricidad,
Dependencia.
Ejemplo de una Matriz de impacto cruzado entre las variables involucradas
en el sector de seguros:
A B C D E F G
A X
B X
C X
D X
E X
F X
G X
34
Nota: Se recomienda hacer un analisis que no pase de 30 variables, ni
menor a 3 o 4.
Clasificacion de las variables de la Matriz de impacto cruzado:
Motricidad
Variables de poder Variables de conflicto
Variables autonomas Variables de salida
Dependencia
Definicion de variables:
A.- Variables de poder: son las mas importantes en el funcionamiento del
sistema o del sector objeto de estudio.
B.- Variables de conflicto: tambien son influyentes pero muy vulnerables, e
implican riesgos y desafios al sistema o sector.
C.- Variables autónomas: Son las que no aceptan al sistema y operan de
manera independiente a la evolución del mismo.
D.- Variables de salida o resultado: Son las que no influyen en el sistema, y
las que se ven influenciadas por el resto de las variables.
2.- El Método Mactor ( Analisis de juego de actores )
Esta herramienta busca valorar las relaciones de fuerza entre los actores
35
que participan en el funcionamiento del sistema o sector objeto de estudio;
analiza sus convergencias y divergencias con respecto a un cierto número
de posturas y de objetivos asociados. Su objetivo es facilitar a los actores
ayuda para la toma de decisiones en materia de politicas de alianzas y/o
conflictos. Por ejemplo, en el sector seguros los principales actores serían
las aseguradoras, los asegurados, el resto de la población, los organismos
reguladores, las sociedades de inversión, el Congreso, los agentes
promotores, y las reaseguradoras.
Los principales aspectos a considerar en el metodo de análisis Mactor, son
los siguientes:
A) Los actores optan por ciertas estrategias coherentes con sus
objetivos.
B) Se lleva a cabo en las siguientes seis etapas:
b.1.- Localizar las motivaciones, planes y proyectos de cada uno de los
actores, asi como sus medios de accion y sus limitaciones.
b.2.- Identificar los desafios y los objetivos e intensiones asociados con los
primeros.
b.3.- Matriz de actores y objetivos (MAO). Permite analizar las relaciones
entre los actores: convergentes o divergentes; de acuerdo o en
desacuerdo.
b.4.- Analsis del juego de actores

( Plano de influencia – dependencia de los actores )
36
Influencia ( Y )
Actores dominantes Actores de enlace
Actores autonomos Actores dominados
Dependencia ( X )
b.5.- Analisis de objetivos y estrategias
b.6.- Matriz de convergencia/ divergencia
A1 A2 A3 A4
A1 X
A2 X
A3 X
A4 X
Nota: +1= acuerdo; -1= desacuerdo; 0= neutralidad.
3.- Metodo Delphy
Es una herramienta que consiste en enviar cuestionarios a expertos sobre
el tema objeto de estudio ( como seria el caso del sector de seguros )
mediante dos procedimientos: el anónimo propiamente llamado delphy, y
el minidelphy ( donde los expertos frente a frente discuten y opinan, en
tiempo real ).
Fases principales del metodo:
A.- Se caracteriza por la exploracion del tema en discusión. Cada individuo
37
experto contribuye con la información adicional. En el cuestionario se
plantean tambien los objetivos del estudio y las tendencias a futuro, y se
dan a conocer previamente.
B.- Comprende el proceso durante el cual el grupo de especialistas logra
una comprensión del tema objeto de estudio.
C.- Explora los desacuerdos, y
D.- Se hace una evaluación final. Una vez que se reune toda la información
y se analizan los resultados, se otienen las conclusiones y dan a conocer.
Las caracteristicas del metodo delphy son las siguientes:
a.- Anonimato de los expertos o especialistas.
b.- Interaccion y retroalimentacion controlada.
c.- Respuesta del grupo en forma estadistica para identificar las tendencias
y parametros estadisticos como son la media y la varianza.
d.- Realizacion de sucesivos cuestionarios con los expertos.
Proceso de aplicación del metodo delphy:
Grupo de trabajo Equipo de trabajo Panel de expertos

Definicion de los Elaboración del 1er. Respuesta al 1er.
sucesos, formulación Cuestionario, y su Cuestionario.
del problema, y envio a los expertos.
selección del panel.
Análisis estadistico de Lectura de las
las respuestas. respuestas.
Adiciones al analisis
estadistico.
Conclusiones y Envio del 2do. Comparación de las
exploración de Cuestionario, para respuestas con las del
resultados. realizar nuevas 1er. Cuestionario.
previsiones con
argumentos y de
38
manera libre.
Aspectos a considerar durante la aplicación del metodo delphy, para
garantizar mejores resultados:
a) De 100 cuestionarios que se envian a los expertos seleccionados,

alrededor de 20-40 son contestados y regresados. Al enviarles los
cuestionarios conviene explocarles en que consiste el metodo.
b) Se marcan tiempos de espera de respuesta de los cuestionarios y se
dan a conocer a los expertos comprometidos previamente a
colaborar.
c) Hay que tomar en cuenta los costos de la aplicación del metodo en el
numero de circulaciones de los cuestionarios, y
d) En la etapa de conclusiones se puede promover al final una reunion
general de los expertos, si se considera conveniente.
Definicion del metodo delphi: “ Es un metodo estadistico para estructurar
el proceso de comunicación grupal, de modo que esta sea efectivo para
permitir a un grupo de individuos el tratar con problemas complejos como
un todo “ .
Ver cuadros en el anexo sobre ejemplos hipotéticos de la aplicación de las
herramientas de analisis estructural y Mactor o juego de actores, para el
caso de la industria de seguros.
4.2.5.- Otras aplicaciones y consideraciones del Modelo de Prospectiva
1.- Métodos cuantitativos y teoria de juegos
Las técnicas de investigación formales fundamentadas en métodos
matemáticos son una herramienta util en los estudios de prospectiva y
construcción de futuros. La consideración de la teoria de juegos en la
prospectiva se inicio a mediados del siglo XX en 1944 con motivo de la
publicación del libro “ The theory of games and economic behavior “ ( la
39
teoria de juegos y la conducta económica ) por parte de Von Neumann.
Posteriormente Luce y Raiff publicaron en 1957 el libro “ Games and
decisions ( juegos y decisiones) con el cual divulgaron la aplicación de la
teoria de juegos a las ciencias sociales, en campo cientificos fuera del
ambito matemático. La teoria de juegos son un conjunto de métodos y
utensilios de investigación que pueden añadirse al utilaje de los
politólogos y sociólogos.
Su papel es similar al de las tecnicas estadisticas que resultan apropiadas
para diferentes tipos de actores. Con relación a sus aplicaciones, estan los
dilemas básicos de la teoria de juegos, a saber: el dilema del prisionero, la
estrategia del lider, el subóptimo paretiano, y el juego de la gallina, enfoque
este que se aplicó durante la guerra fria por parte de Estados Unidos y la
antigua Union Soviética.
Cuatro conceptos importantes de la teoria de juegos son: la racionalidad,
el individualismo metodologico, el equilibrio estrategico y la función de
utilidad.
La racionalidad es la noción minima que siempre esta presente en el
supuesto de una cierta coherencia en las acciones individuales, de tal
manera que los objetivos de los individuos tienen que estar ordenados de
una forma no contradictoria, y se supone un comportamiento de
adecuación a los cambios situacionales. La principal variante de la
elección racional presupone que los individuos se guian por su interes
personal.
40
Sobre el individualismo metodológico, muchos teóricos aceptan este
principio que propone que las explicaciones de fondo de los fenomenos
sociales deberian de partir de las creencias y objetivos de los individuos.
Bajo condiciones de interdependencia estratégicas, los individuos se ven
obligados a cooperar por razones de sobrevivencia.
En cuanto al concepto de equilibrio estratégico, es una de las ideas mas
importantes en la teoria de juegos, en los cuales es casi imposible un
acuerdo vinculante e explicito entre los juegadores. Hay varios tipos de
juegos: de información completa vs. Incompleta; de cooperacion vs. No
cooperacion; racionales vs. No racionales; riesgosos vs. No riesgosos y
de competencia vs. No competencia.
2.- Construccion de escenarios personales
La prospectiva es una herramienta util para construir nuestro futuro
individual considerando aspectos tales como los siguientes: nuestra
realidad, experiencias y capacidad para ser creativos; el abismo entre lo
que deseamos y obtenemos; la identidad del Iceberg; quiénes somos y en
qué queremos convertirnos?; la libertad de eleccion y poder de decision;
por qué cambiar?; las habilidades básicas para transformar nuestras vidas;
la ayuda del coaching cognitivo o agente promotor y los cinco estados de
la mente; un plan de acciones para construir el futuro; y las caracteristicas
de los mexicanos.
41
Con respecto a la identidad del Iceberg, la parte superior y externa esta
compuesta por un conjunto de acciones y actitudes, comportamientos y
decisiones. La parte inferior del fondo de nuestra psique esta compuesta
por un conjunto de creencias, valores, habilidades, patrones de conducta,
hábitos y los condicionamientos del entorno ( como son el familiar,
escolar, laboral, etc.)
Con relación a nuestra situación presente de quiénes somos y en quien
queremos convertirnos en el futuro se puede plantear que somos capaces
de convertir en realidad nuestras utopias y estar en la linea de de arriba
como seres humanos exitosos ( duenos de nuestros destino, responsables
de nuestros actos y resultados ). Los que estan debajo de la linea son los
que se consideran asi mismos como las victimas de un entorno, niegan la
realidad, presentan excusas y culpan a los demas.
Por otro lado, existen cinco estados de la mente que todos tenemos y que
se pueden desarrollar de la siguiente forma:

- La conciencia.- monitoreando los propios valores, pensamientos,
comportamientos y metas.
- La eficacia.- mediante el control interno de la situación, se actualizan
y traducen en resultados.
- La flexibilidad.- manifestando empatia, apertura, creatividad, nuevas
propustas y capacidad de imaginar consecuencias.
- La habilidad.- esforzándonos por alcanzar la precision, generar
metas especificas y visualizaciones claras, y
- La interdependencia.- sintiéndonos parte de un grupo o un todo y
sabiendo que somos mas eficientes juntos que individualmente
luchando por lograr las metas del grupo o de la sociedad.
42
3.- Planeación prospectiva
Es un campo de estudio que se desarrollo inicialmente en Francia y que
posteriormente se extendió a otras regiones del mundo como
Latinoamerica por prospectivistas tales como Michel Goudet, quien ha
manifestado que es importante plantearse las buenas preguntas.
En cuanto a la evolución de la planeación prospectiva en Mexico, los
estudios se iniciaron con el enfoque Cepalino ( sobre desarrollo y
planeacion) y el enfoque marxista ( sobre planificacion del desarrollo ).
Entre las principales experiencias en el pais se encuentran las siguientes:
elaboracion del Plan Económico para las Truchas y Cancun bajo el
gobierno del ex presidente Luis Echevarria; sobre el desarrollo
metropolitano de la Ciudad de México, con la influencia de los urbanistas
franceses; y en el estudio del desarrollo con un enfoque sistémico, por
parte de la Universidad de Sussex, Inglaterra.
4.- Prospectiva laboral
Los aspectos importantes a considerar sobre la prospectiva laboral son los
siguientes:
- Los cambios operados en la estructura productiva del capitalismo

durante los ultimos 60 anos, en la sociedad postindustrial y la
postmodernidad ( fenomenos caracterizados por una era de caos e
incertidumbre ya que las cosas o fenómenos sociales sufren una serie
de mutaciones sobre los que dificilmente se puede predecir un avance
de manera lineal).
- El impacto de las nuevas tecnologias como la biotecnologia, la
ingenieria genetica, la robotica, la inteligencia artificial, la
electronica, la nanotecnologia, etc.
-
43
- Cambios importantes en la cultura politica y formas de participacion
de la clase obrera, la cual se ha venido dividiendo en multiples capas
y grupos sociales con una presencia mayoritaria de los trabajadores
del sector servicios.
-
- Los esquemas contemporaneos para atender a las clases sociales se
han ido reduciendo considerablemente ( como es el sistema de
pensiones tradicional del Estado ).
-
- La globalizacion condiciona nuevas formas de explotación: la
flexibilidad laboral, la reorganización de las tareas, y la
redistribución del trabajo.
-
- Las multiples formas contractuales: trabajo permanente y de calidad;
trabajo eventual por hora; por tiempo limitado, marginal, etc.
- La nueva centralidad del trabajo informal en Mexico, a tal grado que
representa alrededor del 40% de la fuerza laboral total, y
-
- Los modelos básicos de las relaciones laborales, tales como: a) el de
cooperación o confrontación , el cual domina en los paises bajos
como Suecia y Noruega. B) El de inclusión – exclusión, el cual se
aplica en paises como México y se caracteriza por ser el patron el
que manda y los trabajadores quienes obedecen.
V) Formulacion de hipotesis
La baja penetracion de la industria del seguro en la economia del pais se
inequitativa distribucion del ingreso, como por factores externos que
productos que sean accesibles a una mas amplia poblacion, adecuandose
a sus necesidades.
como son el consolidar una tarificación tecnica de los productos,
44
sustentada en una base estadistica adecuada; el elevar la productividad y
Esto tendra un efecto positivo en la oferta de productos con un mayor
alcance en la población y como consecuencia una mayor profundizacion
del seguro en la economia.
metódica, de tal forma que mediante un plan de accion estrategico se
impulse con mayor eficacia el desarrollo y la competitividad de dicho
sector.
La participación del seguro en México, tanto en la producción de bienes y
servicios, como en funcion del gasto por habitante en coberturas, resulta
ser una de las mas bajas entre los paises del mundo.
VI) Metodología de investigación
La metodología de estudios propuesta para la industria de seguros en
México comprende las siguientes cuatro fases: 1) Visión, alcance y
justificación de la investigación. 2) La fase normativa en la cual se plantean
tanto el futuro deseable como el lógico , y se analiza el sector de seguros
bajo el modelo de Porter, considerando tanto la percepción de la realidad (
45
oportunidades y amenazas), como los factores claves del sector ( variables
y actores ). 3) Posteriormente sigue la fase de la confrontación, en donde
se hace una convergencia o comparación de lo ideal en el futuro con la
realidad del presente, y 4) La fase de la determinación, en donde se eligen
las acciones estratégicas y se determina un plan de acción para el logro
del objetivo deseado.
VII) Tendencias a futuro y acciones estrategicas
Desde el fin de la Segunda Guerra Mundial la industria de los seguros en
Mexico ha experimentado un crecimiento significativo y cambios
importantes. Asi por ejemplo, según informacion de la Asociación
Mexicana de
Instituciones de Seguros (AMIS), en los últimos seis anos el sector
asegurador registro un crecimiento del 92% en el numero de asegurados
de Gastos Medicos Mayores, equivalente a un promedio anual del 15% .

(9)
La introduccion gradual de nuevos paquetes de politicas de
seguros, del seguro de vida universal en el marco regulatorio, la continua
expansion del sistema de seguridad social ( a pesar de los problemas
presupuestales recientes ), y la participacion del gobierno en la regulacion
y supervision de las aseguradoras privadas, son parte de los cambios que
se han ido dando en el entorno que rodea a la operación de los seguros.
46
Por otra parte, es conveniente analizar las implicaciones de los futuros
cambios económicos, sociales, politicos y culturales sobre la industria de
seguros en el pais, considerando los ajustes graduales que ha tenido en
virtud de las transformaciones que han ocurrido en el medio ambiente que
rodea al sector. Sin embargo, hay que tomar en cuenta que el tratar de
proyectar las tendencias pasadas para predecir el futuro es motivo de
cometer errores, ya que algunas cosas puede que no vuelven a ocurrir
como sucedió en el pasado.
7.1.- Los programas de seguridad social
El crecimiento del seguro de las aseguradoras privadas es influenciado por
el grado en que el gobierno actua como fuente de seguridad financiera
para los ciudadanos. El actual sistema de seguridad social se enfrenta a
graves problemas financieros o presupuestales, los cuales probablemente
se agravaran en los próximos años tomando en cuenta los desequilibrios
crecientes entre el numero de los trabajadores que cotizan y el de los
beneficiarios, razon por la cual se puede caer en una situacion de
insolvencia.
Por parte del Congreso mexicano no se observa una fuerte voluntad real
para solucionar este problema de manera significativa, lo que se ha
evidenciado por las fuertes dificultades para que las diferentes fracciones
representadas como son el PRI, PAN y PRD lleguen a acuerdos
significativos para aprobar las reformas estructurales, de manera especial
47
la fiscal y lo que tiene que ver con las cuestiones de la seguridad social.
Otro problema, tanto para la industria de los seguros como para la
sociedad en general, es la falta de una politica nacional para solucionar
loss riesgos que implican los costos crecientes del seguro de salud
privado. Los costos de hopitalización y de los servicios médicos
representan un factor importante que influye en el costo de seguro de
vehiculos, de daños y en el pago de compensaciones.
7.2.- Cambios en el marco legal
Los cambios en las leyes relacionadas con el sistema de seguridad social
en Mexico siempre han tenido un impacto significativo en la industria de
seguros en el pasado, y continuara ocurriendo asi en las próximas
décadas. En buena medida el crecimiento de este sector sera determinado
por el medio ambiente legal en el cual opera. La legislación en varias areas
afecta la necesidad por tener una mayor seguridad y la manera en que esta
es proveida ( como son el seguro de vida, de vehiculos, de gastos médicos
mayores, y de daños ).
Adicionalmente, los cambios en la politica fiscal y cobro de impuestos para
lograr una mayor recaudación y mantener un presupuesto publico
balanceado, puede implicar modificaciones en el tratamiento a cierto tipo
de seguros como el de vida o el de vehiculos, lo cual a su vez tendria un
impacto tanto en los consumidores o demandantes de estos servicios,
48
como en la solvencia financiera de las aseguradoras.
7.3.- Daños por contaminacion del medio ambiente
Otro problema de hoy en dia, cada vez mas sentido por parte de los
compradores de seguro es la necesidad de cubrir daños para hacer frente
a las obligaciones con relacion a accidentes ambientales. Cada vez mas las
entidades del pais aplican nuevas regulaciones relacionadas con la
contaminación del medio ambiente, identifican nuevos sitios de
desperdicios ( algunos de ellos muy peligrosos para la salud humana ), se
elevan los estándares de seguridad y crean instancias especiales
dedicadas a proteger el medio ambiente.
Sin embargo, aun persisten problemas de corrupcion y definicion sobre
quien debe pagar pagar por los costos que implica el limpiar el medio
ambiente contaminado: deben de pagar solo las personas que
directamente contaminan con los desperdicios peligrosos que generan, o
tambien las aseguradoras, o los ciudadanos a traves del pago de
impuestos?.
7.4.- Proteccion por exposición a grandes catástrofes ( terremotos,
huracanes, sunamis, etc. )
Aunque el reaseguro puede proveer a las aseguradoras con protección de
daños causados por grandes catastrofes, este mecanismo no tiene la
capacidad ni la cobertura geográfica requerida para solucionar de manera
adecuada los problemas que se generan. Cada gran catástrofe que ocurre
49
generalmente es seguida por predicciones de que la siguiente
probablemente sera peor, como ocurrio por ejemplo con los daños
causados hace pocos anos por el huracan Stan en Cancun y en una buena
parte de la Peninsula de Yucatan.
7.5.- Cambios en la industria de seguros
Es lógico pensar que en el futuro tambien habra cambios dentro de la
misma industria de seguros. Desde el punto de vista del consumidor o de
los ciudadanos, los cambios mas significativos ocurririan en el patron de
distribucion de seguros o en el desarrollo de nuevas formas de proteccion.
Asi por ejemplo, cada vez hay mas consenso sobre la conveniencia y
necesidad de impulsar el seguro obligatorio de vehiculo a nivel nacional,
tal como ocurre especialmente en los paises desarrollados.
Tambien es probable que ocurran cambios en el sistema de pago y
compensacion a los agentes promotores de seguros. El cuerpo de
personal de ventas desempeña un papel importante en la propaganda de
todo tipo de seguros y so un factor clave para que las aseguradoras
obtengan mayores ingresos. Sin embargo, muchos de ellos adolecen de
una buena capacitacion que les impide tener un amplio conocimiento de
los productos que ofrecen, o trabajan bajo condiciones precarias de pago
mediante un sistema tradional que opera a base de solo comisiones, sin un
sueldo base o sin las prestaciones de ley, lo cual afecta obviamente su
rendimiento laboral.
50
Otro aspecto que tambien sufrirá cambios es el de la relacion entre las
instituciones bancarias y las aseguradoras. Las primeras quieren expandir
cada vez mas sus operaciones financieras hacia otros sectores de la
economia como es el de seguros por ejemplo, cuya naturaleza es diferente
a la bancaria, pero con el argumento de que la estructura de los servicios
financieros ha cambiado especialmente con motivo de la globalizacion y
apertura comercial.
7.6.- Globalización de los seguros
En 1970 los Estados Unidos controlaban alrededor del 70% del volumen
mundial de primas de seguros. Para 1990 su participacion cayo al 38%.
Ahora las companias aseguradoras mas grandes del mundo tambien son
japonesas, holandesas, o de otros paises. Con motivo del fortalecimiento
de la Union Europea, tambien se esta alterando la distribucion mundial de
prima de seguros.
Esta creciente competencia entre las grandes aseguradoras
internacionales en la indutria de seguros nos permite afirmar que paises
como Mexico tambien veran cada vez mas presencia en el futuro de un
creciente ingreso de compañias aseguradoras extranjeras, como de hecho
ya ha estado ocurriendo en los ultimos años con la holandesa ING, la
estadounidense Metlife, la española Santander, la inglesa HSBC, etc.
51
7.7.- Crecimiento de la economia mexicana
Según estimaciones de especialistas en economia, el Producto Interno
Bruto (PIB) nacional y el ingreso personal continuaran creciendo en las
proximas décadas. El aumento de la poblacion, de la vivienda, de los
negocios y del ingreso ira acompañado por una creciente conciencia sobre
la necesidad de tener una mayor seguridad financiera.
Con motivo de los nuevos avances en las tecnologias, los nuevos
productos y los mayores ingresos se puede afirmar que en los proximos
años habra una expansion continua de la industria de seguros. El aumento
en la necesidad de una mayor seguridad y en la habilidad o capacidad de
pagarla conduciran a un mayor crecimiento del sector de seguros, en mas
demanda de empleos para promoverlos, especialmente para profesionistas
de nuevas carreras diferentes a las tradicionales.
Aunque se estima que la industria de seguros tendra un buen futuro , sin
embargo, aun persistiran una serie de problemas no resueltos como son el
contrarestar de manera eficaz los efectos negativos de la inflacion, de
enfermedades como el SIDA, del descubrimiento de la estructura del
genoma humano, y de la creciente inseguridad publica causada
especialmente por parte del crimen organizado.
52
VIII) Conclusiones y recomendaciones
inequitativa distribucion del ingreso, como por factores internos que
productos que sean accesibles a una mas amplia población, adecuandose
a sus necesidades.
Entre los factores propios del sector estan tanto los de naturaleza tecnica,
como son el consolidar una tarificacion tecnica de los productos,
Esto tendrá un efecto positivo en la oferta de productos con un mayor
alcance en la población y como consecuencia una mayor profundizacion
metódica, de tal forma que mediante un plan de acción estratégico se
53
sector.
La participación del seguro en Mexico, tanto en la produccion de bienes y
servicios, como en funcion del gasto por habitante en coberturas, resulta
IX) Glosario
1.- Asegurado: Persona fisica o moral que aparece en la poliza de seguro
como interesado de los riesgos garantizados o protegidos.
2.- Asegurador: Es la Compañia de Seguros, constituida como persona
moral, con el objetivo de asumir los riesgos de sus asegurados.
3.- Beneficiario: Es la persona que obtiene el beneficio economico al
realizarse un riesgo asegurado.
4.- Coaseguro: Es la participacion en un riesgo de dos o mas
aseguradoras, por contratos directos con el asegurado, o la participacion
del asegurado por su propia cuenta en un riesgo.
5.- Contratante: Es la persona fisica o moral que contrata la poliza de
seguro.
6.- Deducible: es la cantidad fija ( o porcentaje ) que siempre queda a
cargo del asegurado en un siniestro, a partir de cual empieza la
responsabilidad de la aseguradora.
7.- Frecuencia del riesgo: Es el numero de veces que se repite un mismo
riesgo. Es llamado tambien el indice de siniestralidad.
8.- Mutualidad: forma de organización para repartir proporcionalmente
riesgos.
54
9.- Poliza: Es la materializacion o prueba del Contrato de Seguro.
10.- Prima: Es la cantidad que el asegurado o contratante debe pagar por
transferir un riesgo.
11.- Protección de riesgo: Meta u objetivo del proceso economico llamado
seguro.
12.- Reaseguro: Contrato en virtud del cual una empresa de seguros toma a
su cargo total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra, o el remanente
de daños que exceda en la cantidad asegurada por el asegurador directo,
de acuerdo al articulo 10 de la Ley General de Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguro.
13.- Riesgo: exposicion o eventualidad de un siniestro.
14.- Siniestro: realizacion de un riesgo que genera perdidas.
X) Bibliogafia:
1.- Pasion por el futuro. Silicio A. Alonso y Gonzalez M. Jose Luis. Mexico,
Mc Graw Hill, 2004.
2.- El seguro de vida. Mclean, Joseph. Editorial continental, 1965.
3.- Manual de estudio propedéutico. Seguros Inbursa, 2006.
4.- Planificación de la empresa del futuro. Mexico, Limusa 2000.
5.- Una estrategia para el diseno del futuro. Miklos, Tomas y Tello, Maria
Elena. Mexico, Limusa, 2004.
6.- Visions of desirable societies. Massini, Eleonora. 1983.
7.- La imagen y la vision del futuro en los estudios del futuro. Medina
55
Vazquez, javier. 2000
8.- Estratregia competitiva, tecnicas para el analisis de los sectores
industriales y de la competitividad. Mexico, Editorial Continental, 2000.
9.- Denuncian medicos a las aseguradoras. Cabrera, Gabriela. Periodico
Reforma. 21 de Agosto de 2007.
56
Resumen Ejecutivo
Planteamiento y Objetivo del Trabajo
La propuesta del presente modelo prospectivo sobre la industria de
seguros en México tiene como objetivo contribuir al análisis y aportar
soluciones a los problemas actuales del sector de seguros. El estudio está
relacionado con las actividades que realizan las aseguradoras del país, por
medio de las cuales contribuyen al desarrollo y avance de la gestión
aseguradora y financiera, así como al mejoramiento del marco estructural
macroeconómico del país.
Además de presentar un marco teórico para el análisis de la industria de
seguros, se plantean hipótesis de trabajo, una metodología de
investigación y herramientas innovativas con un enfoque propositivo de
aplicación para la gestión de las empresas aseguradoras. En este sentido,
la propuesta de modelo prospectivo se incerta en el tema de: Seguros,
Modelo de aseguramiento masivo y micro seguros.
inequitativa distribución del ingreso, como por factores externos que
productos que sean accesibles a una mas amplia población, adecuandose
a sus necesidades.
57
como son el consolidar una tarificacion técnica de los productos,
Esto tendrá un efecto positivo en la oferta de productos con un mayor
alcance en la población y como consecuencia una mayor profundización
una vision de largo plazo y construir futuros de manera mas seria y
metódica, de tal forma que mediante un plan de acción estratégico se
sector.
La participación del seguro en Mexico, tanto en la producción de bienes y
servicios, como en función del gasto por habitante en coberturas, resulta
58
Indice
I.- Introducción
II.- Visión
III.- Justificación
IV.- Marco teórico
V.- Formulación de hipótesis
VI.- Metodologia de la investigación
VII.- Conclusiones y recomedaciones
VIII.- Glosario
IX.- Bibliografia
Metodologia de la investigación:
La metodología de estudios propuesta para la industria de seguros en
México comprende las siguientes cuatro fases: 1) Visión, alcance y
justificación de la investigación. 2) La fase normativa en la cual se plantean
tanto el futuro deseable como el lógico , y se analiza el sector de seguros
bajo el modelo de Porter, considerando tanto la percepción de la realidad (
oportunidades y amenazas), como los factores claves del sector ( variables
y actores ). 3) Posteriormente sigue la fase de la confrontación, en donde
se hace una convergencia o comparación de lo ideal en el futuro con la
realidad del presente, y 4) La fase de la determinación, en donde se eligen
las acciones estratégicas y se determina un plan de acción para el logro
del objetivo deseado.
Seudónimo: El Manzanero
59
M O D E L O P R O S P E C T I V O S O B R E LA
INDUSTRIA DE SEGUROS EN
M E X I C O.
S E U D O N I M O: E L M A N Z A N E R O
M E X I C O, D. F.A 2 4 D E A G O S T O D E 2 0 0 7
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61

MODELO PROSPECTIVO SOBRE LA INDUSTRIA DE SEGUROS EN MEXICOvvv2

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MODELO PROSPECTIVO PARA LA INDUSTRIA DE SEGUROS EN

I) Introduccion ( reseña o prólogo )

La baja penetración de la industria del seguro en la economia del pais se

explica tanto por factores externos ajenos al sector como son la

inequitativa distribucion del ingreso, como por factores externos que

tienen que ver con el sector asegurador y su capacidad de ofrecer

productos que sean accesibles a una mas amplia población, adecuándose

como aquellos que inciden en la productividad de la industria de seguros,

como son el consolidar una tarificación tecnica de los productos,

sustentada en una base estadística adecuada; inversion en capital humano

a traves de una mayor capacitacion y adiestramiento; el elevar la

eficiencia de las aseguradoras; incrementar el uso de las tecnologías de la

información; y aumentar de manera significativa las inversiones en

La comprension mejor de esta problemática del sector de seguros y la

busqueda de alternativas de solucion, tendra un efecto positivo en la oferta

de productos con un mayor

alcance en la población y como consecuencia una mayor profundización

del seguro en la economía.

permite lograr un mayor conocimiento de la indutria de seguros, obtener

una visión de largo plazo y construir futuros de manera mas seria y

metódica, de tal forma que mediante un plan de accion estratégico se

impulse con mayor eficacia, el desarrollo y la competitividad de dicho

En este mundo globalizado del siglo XXI, las empresas y las

organizaciones, como las de la industria del seguro, son demasiado

importantes como para permitirles que se encierren en sus intereses

privados, institucionales y sectoriales, y se desentiendan de los proyectos

sociales. Su necesidad de apertura no es solo una necesidad, sino una

condicion para su propia supervivencia.

Según Alonso Silicio, la planeacion estrategica tradicional ha hecho que

las organizaciones y las empresas procuren lograr resultados inmediatos,

internos y exclusivamente privados. No obstante, no las ha dotado de

orientacion al futuro y a la sociedad. Dado la globalizacion del riesgo, si las

companias se aislan, veran amenazada su propia viabilidad. Nuestro

destino como humanidad sustentable sera viable solo gracias a la

La baja penetración de la industria del seguro en la economia del pais se

explica en parte por factores externos ajenos al sector como son la

inequitativa distribución del ingreso y la riqueza que prevalece en nuestro

pais, y el bajo nivel educativo de la población. Mientras que la pobreza

relativa en la que se encuentra un amplio sector de la población resulta en

poca aversión al riesgo entre los mexicanos.

Además de estos factores exógenos, se pueden señalar algunos otros que

tienen que ver con el sector asegurador y su capacidad de ofrecer

productos que sean accesibles a un sector mas amplio de la población

adecuándose a sus necesidades de cobertura.

aquellos que inciden en la productividad de la industria de

seguros, como son el consolidar una tarificacion técnica de los productos

sustentada en una base estadística adecuada, elevar la productividad y

eficiencia de las aseguradoras; incrementar el uso de las tecnologias de la

información, fortalecer la capacidad del personal; y acceder a una

infraestructura de telecomunicaciones mas adecuada, tal que permita

reducir los costos de operación de las mismas.

El sector asegurador mexicano esta relativamente menos desarrollado con

respecto a otros paises. En su conjunto presenta una baja penetracion en

la economia, ademas de ser uno de los mercados mas concentrados. El

sector debera presentar en el futuro costos de operación menores, lo cual

asociado con un adecuado manejo de riesgos y con la instrumentación de

diversas politicas que estimulen la demanda por seguros, como es la

implantacion de seguros obligatorios, permitirán al sector alcanzar mejores

niveles de competitividad y eficiencia.

Sobre la concentración del mercado, México es uno de los mercados mas

concentrados en comparación con el resto de los paises del mundo,

aunque cabe aclarar que en términos generales la tendencia de los

mercados internacionales es hacia una mayor concentración como