Presentado por:

Davis Ticona Suárez

 Invertir el dinero

AGENTES AGENTES
ECONOMICOS ECONOMICOS
DEFICITARIOS EXCEDENTARIOS
DEMANDAN OFERTAN

LIQUIDEZ LIQUIDEZ

Conseguir dinero

Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

 El Proceso de Intermediación Financiera
Invertir el dinero

AGENTES Intermediario AGENTES

ECONOMICOS Financiero ECONOMICOS
DEFICITARIOS EXCEDENTARIOS
DEMANDAN OFERTAN
LIQUIDEZ LIQUIDEZ

Conseguir dinero

Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

 INTERMEDIACION FINANCIERA
CAPTACIONES – OPERACIONES PASIVAS
CLIENTES CAPITAL OTRAS OPER.
DEPÓSITOS

IFIs

CLIENTES
CRÉDITOS
INVERSIONES OTRAS OPER.

COLOCACIONES – OPERACIONES ACTIVAS

 ¿Por qué es importante aumentar el nivel de
bancarización en una economía?

Familias Empresas

El principal beneficio es su significativa contribución al

desarrollo del país
Sistema
Economía
Financiero

Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

 • Fomenta el ahorro.
• Da acceso al crédito

Familias • Incrementa la cultura financiera.

• Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.
• Eleva la seguridad de los usuarios.
• Disminuye el costo de las transacciones.

• Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con

clientes, proveedores y empleados.

Empresas • Disminuye el costo de las transacciones.

• Facilita crédito a las micro y pequeñas empresas.
• Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o
capital de trabajo.

• Provee información, mejorando el entendimiento de los riesgos y

Sistema oportunidades de crédito.

• Incrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitario
en beneficio de los usuarios.
Financiero • Fomenta la innovación de productos y servicios.
• Expande las oportunidades de negocio.

• Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crédito.

• Mejora la distribución del ingreso al incrementar el ahorro y la
formación de un patrimonio.
Economía • Contribuye a combatir la corrupción y el lavado de dinero.
• Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generación de
empleo.
• Mejora la competitividad / productividad de la economía.
 IFI

CLIENTES CRÉDITOS
- Sobregiros -
Préstamos
DERECHOS
- Tarjeta de Crédito - Recuperar el capital
- Descuentos - - Cobrar intereses
Leasing - Cobrar comisiones y gastos
- Factoring
Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU aplicables
1.4.1 Tasas de interés pasivas.
Representan las tasas que reciben los depositantes por
sus cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas CTS y
depósitos a plazo fijo.

1.4.2 Tasas de interés activas.

Son las que cobran los bancos por las

diferentes modalidades de financiamiento.

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 Margen de Ganancia: spread

ACTIVO
PASIVO

Individuos / COLOCACIONES DEPÓSITO Individuos /

Empresas ENTIDADES Empresas
FINANCIERAS
Deficitarios
Excedentarios

COLOCACION + INTERÉS DEPÓSITO + INTERÉS

PLAZO DETERMINADO PLAZO DETERMINADO

(+) Intereses cobrados (+) 200 (+) 200 (+) 200

(-) Intereses pagados (-) 40 (-) 40 (-) 40

RESULTADO FINANCIERO BRUTO 160 160 160

(-) Provisiones por incobrables (-) 50 (-) 95 (-) 200

RESULTADO FINANCIERO NETO 110 65 (-) 40

 ¿Qué es una Comisión?

Es una retribución por operaciones o servicios

adicionales y/o complementarios a las operaciones
contratadas por los usuarios o clientes, que hayan
sido previamente acordados y efectivamente
prestados por la empresa

Ejemplo: comisión por mantenimiento de cuenta,

comisión por transferencia de fondos etc.
 ¿Qué es un Gasto?

Es aquel costo debidamente acreditado en que

incurre la empresa con terceros, por cuenta del
cliente, para brindar servicios adicionales y/o
complementarios a las operaciones contratadas
que, de acuerdo a lo pactado, serán trasladados al
cliente

Ejemplo: gastos registrales, gastos de tasación etc.

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Rendimiento Efectivo
Es calcular la real ganancia que una persona natural o
jurídica obtiene al depositar su dinero en una empresa del
sistema financiero.

Costo Efectivo
Es calcular el real costo que una persona natural o jurídica
asume al solicitar un crédito en una empresa del sistema
financiero.
En la página web de la SBS se publica información comparativa
sobre costos y rendimientos de productos comunes:
Costos: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=152
Rend.: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=153
 Operaciones Activas.
Negocios mediante los cuáles se prestan recursos
financieros (dinero) para facilitar apoyo
financiero a los clientes de una entidad financiera
previa evaluación y requiriendo, en ciertos casos,
garantías como respaldo a la operación.

En estos negocios se cobran intereses que

toman el nombre de intereses activos.

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 Operaciones Activas
(o de Colocación)

Según finalidad del crédito

1. Sin finalidad de negocio

Crédito de consumo (revolvente y no
revolvente)

Crédito hipotecario para vivienda

2. Con finalidad de negocio


Créditos corporativos
 
Créditos para grandes empresas

Créditos para medianas empresas

Créditos para pequeñas empresas
Créditos para microempresas (MES)
Personas naturales o jurídicas
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 Operaciones Activas
(o de Colocación)

Por tipo de producto

(ejemplos)

Hipotecario

Préstamos

Tarjeta de Crédito

Descuentos

Leasing

Factoring

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 Créditos hipotecarios.

Créditos destinados a personas naturales

para la adquisición, construcción, refacción,
remodelación, ampliación, mejoramiento y
subdivisión de vivienda propia

Son aquellos préstamos que además de contener

como garantía una hipoteca, están orientados
única y exclusivamente a satisfacer
necesidades personales de vivienda.

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Créditos personales.

Préstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de

dinero y/o financiamientos para la adquisición de bienes y/o
servicios que no tengan ninguna relación con actividades
empresariales.

Permite obtener dinero para usarlo en lo que más se necesite:

unas buenas vacaciones con la familia, compra de una computadora,
el pago de matrículas, para solucionar problemas de salud, salir de
cualquier apuro, etc.

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Créditos a microempresas.

Créditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona

Natural o Persona Jurídica, para el financiamiento de actividades
de producción, comercio o prestación de servicios.

Para ser considerado crédito a microempresa la persona debe

tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda
de S/. 20 000 o su equivalente en moneda extranjera (sin
incluir créditos hipotecarios), el mismo que deberá
corresponder a la última información crediticia emitida por la
Superintendencia en el momento de otorgarse el crédito.

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Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU
Tarjeta de crédito.

Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica

autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio o
revolvente, por una suma determinada, a favor de su cliente que
puede ser una persona natural o jurídica.
El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se
tratara de efectivo en las empresas o establecimientos
afiliados, éstos serán cancelados al contado o a cierto plazo.

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 La señora Juana Vargas es jubilada del sector Educación y tiene una pensión
de S/. 850 mensual, una casa valorizada en US$ 35 000 y un auto valorizado
en US$ 2 850 y necesita de un crédito para irse de viaje a Tierra Santa.
 Imagínese que usted es responsable del otorgamiento de créditos en
la empresa financiera y además tiene que llegar a una meta mensual de
colocaciones:

 ¿Qué aspectos tomaría en cuenta para evaluar la posibilidad de otorgar

un crédito a la Sra. Vargas?
 De aprobarse el préstamo, ¿cuánto de crédito considera que
le otorgaría a la Sra. Vargas?
 Para determinar la suma a prestar, ¿qué aspectos serían
importantes considerar?
 Si utilizamos los bienes de la Sra. Vargas como garantías,
¿influirían en su decisión de otorgamiento? ¿Por qué?
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 La importancia del comportamiento de pago.

capacidad de pago
(ingresos)

¿De qué depende

el Pago de un Crédito ?

voluntad de pago
(incentivos)

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 El historial de crédito de una persona es un registro
de todos los créditos aceptados ya sea pagados
oportunamente o con retraso en su cumplimiento.

 El historial de crédito es un instrumento en la

toma de decisión de la entidad financiera para el
otorgamiento del crédito.

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  Un buen historial crediticio te permite acceder a
créditos como la hipoteca para una casa o un
departamento, un préstamo para la compra de un
auto, también puedes obtener mejores condiciones en
las tasas de interés en tarjetas de crédito, conseguir
un empleo, entre otros.

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 En las centrales de riesgo

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  Una central de riesgo es un registro o una base
de datos que mantiene información sobre los
consumidores, incluyendo datos demográficos,
pautas de pago de distintos tipos de obligación de
crédito y registros de deudas incobrables.

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 Pública (SBS)

Centrales de Riesgo

Privadas (CEPIR)
Equifax
Informa del Perú
Data Crédito
Xchange PERÚ
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 Para la SBS* el deudor de créditos de pequeña empresa,
microempresa, consumo (revolvente y no revolvente) e
hipotecario se clasifica, según su nivel de retraso (en
días calendario), en:
Categoría Nro. PEmp, MES, Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Pérdida 4 más de 120 más de 365

* Resolución SBS Nº 11356-2008

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 Cargos cobrados por cuenta de
Gastos terceros (ej. Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por
Comisiones
la entidad y asumidos por el cliente
(ej. Estados de cuenta)
TCEA
TEA Tasa de interés compensatorio
efectiva anual.

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye

todo lo que se paga por un crédito.

Artículo 17° del Reglamento de Transparencia

TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVO ANUAL
(TREA)

Artículo 17A° del Reglamento de Transparencia

 COMISIONES Y GASTOS

LIBERTAD DE Las empresas determinan libremente sus

DETERMINACIÓN comisiones y gastos, considerando los
parámetros cualitativos establecidos en la norma.
No procede el cobro si éstos no han sido
CARGO AL USUARIO previamente aceptados y autorizados por el
cliente.

Sólo puede corresponder a operaciones o servicios,

COMISIONES adicionales o complementarios al producto
contratado, efectivamente prestados al cliente
por parte de la empresa.
Costos debidamente acreditados en los que incurre
la empresa con terceros por cuenta del cliente para
GASTOS brindarle servicios adicionales o complementarios al
producto contratado y que, de acuerdo a lo
pactado, serán trasladados al cliente.
 COMISIONES Y GASTOS

CRITERIOS DE DETERMINACIÓN

Sólo procede el cobro de comisiones y gastos en tanto se sustenten

en servicios y/o operaciones adicionales, distintos a aquellos
inherentes a la operación o producto contratado.

OPERACIONES ACTIVAS Se OPERACIONES PASIVAS

considerarán servicios y/o
gestiones inherentes, entre
otras, a aquellas relacionadas a
la evaluación, celebración,
desembolso y administración
del crédito, así como las
vinculadas al cobro en
situación de cumplimiento.
Se considerarán servicios
y/o gestiones inherentes al
resguardo del depósito.
ANEXO 5
CARGOS PROHIBIDOS