Anexo - Cooperativismo de Credito

Cooperativista
Educação
2
cooperativismo
de crédito
SISTEMA UNICRED RS
Cooperativismo
DE CRÉDITO
Cooperativista
Educação
Cooperativismo
de crédito
Sistema unicred rs
Colaboraram nesta edição:
Sistema UNICRED RS
Leo Trombka, Juciani Gonçalves, Valdir Koch, Simona Gracia, Mauro Costa,
Edio Jahnel e Maria Zélia Hohn, Paulo Abreu Barcellos, João Batista
Loredo de Souza, Josué Biachi Piccini.
GSI Online
Rodrigo Severo, Marcus de Moura, Daiana Rocha, Lucas Cardoso, Rose
Bandeira, Fernanda Dias, Juliana Roza, Laura Burtet e Renato Britto.
Revisão técnica e criação de conteúdo

Heitor Mendina, Fernando Rohsig e Márcia Rolim.
COOPERATIVISMO de crédito
APRESENTAÇÃO
Seja bem-vindo ao Projeto Educação Cooperativista do Sistema
UNICRED RS.
Através deste projeto de educação a distância associados e

colaboradores poderão ter acesso a conteúdos de alta qualidade
sobre cooperativismo, gestão, estratégia, entre outros temas
importantes para o dia a dia do nosso negócio.
O projeto visa disseminar a cultura cooperativista entre os

associados e colaboradores do Sistema UNICRED RS, assim como
promover acesso a conteúdo de qualidade de maneira rápida e
prática.
Para expandir estes conhecimentos foram elaborados cinco cursos:
• Introdução ao Cooperativismo;
• Cooperativismo de Crédito;
• Governança Cooperativista;
• Legislação Cooperativista;
• Planejamento Financeiro.
Agora é com você! Neste curso você aprenderá sobre

Cooperativismo de Crédito.
,
Bons estudos, bom trabalho!
5
Sumário
Apresentação 5 A UNICRED no
Sumário 7 Rio Grande do Sul 26
O que é uma Cooperativa Missão, Visão e Valores 28
de Crédito? 8 Produtos Pessoa Física 29
Exercício 9 Crédito 29
Estrutura do Cooperativismo Investimento 31
de Crédito Brasileiro 10 Serviços de Conveniência 32
Atribuições das Cooperativas Cartões 33
de Crédito 11
Cobrança 35
Atribuições das Centrais 11
Direitos do associado da Seguros 37
Cooperativa de Crédito 12 Produtos Pessoa Jurídica 39
Deveres do associado da Crédito 39
Cooperativa De Crédito 12
Investimento 41
Exercício 14
Cartões 42
Evolução regulatória das
Cobrança 44
Cooperativas de Crédito 15
Exercício 16 Seguros 44
Exercício 48
Diferença entre Cooperativa
de Crédito e Banco 17 Referências 49
Exercício 21
O Sistema UNICRED 22
Exercício 25
7
1
1 1.
O QUE É UMA
COOPERATIVA
DE CRÉDITO?
Cooperativas de crédito são instituições financeiras constituídas
sob a forma de sociedades cooperativas e reguladas pelo Banco
Central do Brasil. Elas têm por objeto a prestação de serviços
financeiros aos associados, como movimentação de conta
corrente, investimentos, concessão de crédito, compensação
de cheques, liquidação de documentos, transferência
interbancária,cobrança, custódia, cartões de crédito além
de outras operações específicas e atribuições estabelecidas
na legislação em vigor. As cooperativas de crédito são um
importante instrumento de desenvolvimento em muitos países.
O Sistema Unicred faz parte do Sistema de Pagamentos

Brasileiro (SPB) por meio de sua conta liquidação. Dessa forma,
se comunica e transfere reservas com todas as instituições
financeiras do país em tempo real e de maneira segura, atuando
sob um número próprio de compensação.
Quanto ao seu vínculo associativo as cooperativas de crédito são

classificadas em:
Emprego: Servidores públicos e empregados de empresas privadas.
Profissão ou Trabalho: Profissionais da Saúde, Contadores, Engenheiros,
Arquitetos, Administradores, entre outros.
Atividades Rurais ou de Pescado: Agricultura, Pecuária, Extrativismo.

Pequenos Empresários, Microempresários ou Microempreendedores:
Pessoas físicas donas de negócios de natureza industrial comercial, de
prestação de serviços ou rural.
Empresários: Proprietários de pequenas, médias e grandes empresas.
Livre Admissão de Associados: Grupos de associados de quaisquer
origens e atividades econômicas.
8
11
1
Com relação à importância do cooperativismo de crédito para
a economia, cabe destacar referência importante do Conselho
Mundial de Cooperativas de Poupança e Crédito (World
Council of Credit Unions - WOCCU), organismo que promove
o desenvolvimento sustentável das cooperativas de crédito
no mundo, a respeito do fato de que as cooperativas desse
segmento permitem a inclusão social, aumentando a classe
média mundial, através da inserção de todos no mercado
financeiro, com qualidade e preços acessíveis.
EXERCÍCIO
Vamos ver se você entendeu bem o que é uma cooperativa de
crédito?
Associe as colunas conforme os conceitos apresentados:
São classificadas entre, emprego,
Cooperativismo profissão e trabalho, atividades
1 de Crédito rurais ou de pescado, pequenos
empresários, entre outros.
É uma associação de pessoas, que

Vínculo buscam através da ajuda mútua,
2 Associativo sem fins lucrativos, uma melhor
,
administração de seus recursos
financeiros.
Cabe destacar referência

Importância do importante do Conselho Mundial
de Cooperativas de Poupança e
3 Cooperativismo
Crédito, organismo que promove o
de Crédito
desenvolvimento sustentável das
cooperativas de crédito no mundo.
9
2
1 2.
ESTRUTURA DO
COOPERATIVISMO DE
CRÉDITO BRASILEIRO
O cooperativismo de crédito brasileiro está estruturado da

seguinte forma:
São as estruturas que prestam atendimento

Cooperativas
aos cooperados mediante a satisfação de
Singulares
suas necessidades sócioeconômicas.
São constituídas de, no mínimo, três

cooperativas singulares, podendo,
excepcionalmente, admitir associados
individuais; objetivam organizar, em comum
Cooperativas e em maior escala, os serviços econômicos
Centrais e assistenciais de interesse das filiadas,
integrando e orientando suas atividades,
bem como facilitando a utilização recíproca
dos serviços e atividades de supervisão e
controle.
São constituídas de pelo menos três

federações de cooperativas ou cooperativas
centrais, da mesma ou de diferentes
modalidades. Têm como objetivo orientar
Confederações
e coordenar as atividades das filiadas, nos
de Cooperativas
casos em que o vulto dos empreendimentos
transcender o âmbito de capacidade ou
conveniência de atuação das centrais e
federações.
10
21
Atribuições das
2
Cooperativas de Crédito 2.1
• Captar recursos, sob a forma de depósitos à vista e a prazo,
exclusivamente de associados;
• Prestar serviços financeiros aos seus associados;
• Possibilitar a movimentação de recursos dos associados (via
cheque, transações eletrônicas, cartões, entre outros);
• Prestar serviços de recebimentos e pagamentos por conta de
terceiros (convênios);
• Prover empréstimos pessoais, descontos de títulos e
financiamento das atividades dos associados;
• Captar recursos de outras instituições financeiras para
repasse aos associados;
• Realizar todas as demais operações específicas atribuídas pela
legislação em vigor às instituições financeiras cooperativas.
Atribuições das
Centrais 2.2
• Coordenação financeira de suas Singulares;
• Garantir a solidez das Singulares;
,
• Plano de Metas e Expansão;
• Marketing;
• Fazer cumprir os normativos internos e os editados pelo
Banco Central do Brasil e os internos;
• Avaliação de desempenho econômico e financeiro;
• Formação, capacitação e recrutamento de Recursos Humanos;
• Assessoria técnica;
• Prestar serviços de apoio.
11
2 DIREITOS do associado da
2.3 Cooperativa De Crédito
• Tomar parte da Assembleia Geral, discutir e votar os assuntos
que nelas sejam tratados, ressalvadas as disposições legais e
estatuárias em contrária;
• Ser votado para os conselhos de Administração e Fiscal

e para a Diretoria-Executiva, desde que atendidas, as
disposições previstas no Estatuto Social e nos Regimentos
Interno e Eleitoral;
• Beneficiar-se das operações e serviços da cooperativa, de

acordo com este estatuto e as regras estabelecidas pela
Assembleia Geral e pelo Conselho de Administração;
• Examinar e pedir informações, por escrito, atinentes à

documentação da Assembleia Geral, prévia ou posteriormente
à sua realização;
• Demitir-se da Cooperativa quando lhe convier.
12
Deveres do associado da
2
Cooperativa De Crédito 2.4
• Cumprir, fielmente, as disposições do estatuto, dos regimentos
e regulamentos internos e as deliberações da Assembleia
Geral, Conselho de Administração e Diretoria Executiva;
• Satisfazer, pontualmente, seus compromissos perante a

cooperativa, reconhecendo como contratos cooperativos e
títulos executivos todos os instrumentos contratuais firmados
com a cooperativa;
• Zelar pelos interesses morais e materiais da Cooperativa;
• Responder limitadamente pelos compromissos da

cooperativa, até o valor das quotas-partes que subscrever, e
pelo valor dos prejuízos da sociedade perante terceiros nos
termos, prazos e condições deliberados em Assembleia Geral,
respeitada a proporcionalidade das operações praticadas e
com cooperativa e somente depois de judicialmente exigidos;
• Não desviar a aplicação de recursos específicos obtidos na

cooperativa para finalidades não previstas nas propostas de
empréstimo e permitir ampla fiscalização da aplicação;
• Movimentar, preferencialmente, suas economias e poupanças

na cooperativa.
,
13
2 EXERCÍCIO
Neste módulo vamos verificar seus conhecimentos sobre
os direitos e deveres do associado. Utilize os quadros para
determinar quais afirmações são direitos e deveres.
DIREITOS DEVERES
Zelar pelos interesses morais e materiais da

1 Cooperativa.
2 Demitir-se da Cooperativa quando lhe convier.
3 Tomar parte da Assembleia Geral, discutir e votar.
Movimentar, preferencialmente, suas economias e

4 poupanças na Cooperativa.
14
3
3.
3
EVOLUÇÃO
REGULATÓRIA DAS
COOPERATIVAS DE CRÉDITO
No Brasil as cooperativas de crédito são classificadas como

instituições financeiras (Lei 4.595/64) e seu funcionamento
é regulado e autorizado pelo Banco Central do Brasil. O
cooperativismo de crédito é regido pela Lei 5.764/71 e a Lei
Complementar 130/2009. Os administradores das cooperativas
de crédito estão expostos a Lei dos Crimes Contra o Sistema
Financeiro Nacional (Lei 7.492) também conhecida como a Lei
do Colarinho Branco caso incorram em Gestão Fraudulenta ou
Gestão Temerária de Instituição Financeira.
Veja a seguir a evolução da regulação do cooperativismo de

crédito brasileiro:
1971 Lei 5.764 - a Lei Cooperativa.
1992 Resolução 1.914 - Modernização do Cooperativismo. ,
Resolução 2.193 - Autorização para formação

1995 de Bancos controlados por Cooperativa.
Resolução 2.788 - Autorização para constituição

2000 de bancos múltiplos cooperativos.
15
3
Os bancos controlados por cooperativas
2002 são equiparados aos bancos comerciais.
Resolução 3.106 - Autorização para criação

2003 de Cooperativas de Crédito de Livre
Admissão do Cooperativismo.
Avanços relacionados à Governança e Auditoria

2007 Externa Independente das Cooperativas.
Lei Complementar 130 - As cooperativas de crédito

2009 passam a integrar efetivamente o SF.
Lei 12.620 - Instituiu o Dia Nacional do

2012 Cooperativismo de Crédito a ser comemorado
anualmente no dia 28 de dezembro.
EXERCÍCIO
Com relação ao que você aprendeu sobre a evolução regulatória
das cooperativas de crédito, complete as frases a seguir.
1. No Brasil as cooperativas de crédito são classificadas como

_________________.
2. Os administradores das cooperativas de crédito estão

expostos a ________________ (Lei 7.492) caso incorram
em _______________ ou ________________________.
16
4
4.
4
DIFERENÇA ENTRE
COOPERATIVA DE
CRÉDITO E BANCO
Existe diferença entre cooperativa de crédito e banco?
Sim! Observe o quadro a seguir para compreender suas

diferenças.
Cooperativas de Crédito Bancos

São sociedades de pessoas. São sociedades de capital.
O voto tem peso igual para O poder é exercido na proporção

todos (uma pessoa, um voto). do número de ações.
As decisões são partilhadas As deliberações são

entre muitos. concentradas.
Toda a política operacional é O usuário não exerce qualquer

decidida pelos próprios usuários/ influência na definição dos
donos (associados). produtos e na sua precificação.
Não podem distinguir, o que vale

Podem tratar distintamente cada
para um, vale para todos (art.37
usuário.
da Lei nº5.764/71). ,
Não discriminam, servindo todos Preferem o público de maior
os públicos. renda e as maiores corporações.
Não restringem, tendo forte Priorizam os grandes centros

atuação nas comunidades mais (embora não tenham limitações
remotas. geográficas).
O preço das operações e dos

A remuneração das cooperações
serviços tem como referência
e dos serviços não tem
os custos e como parâmetro as
parâmetro/limite.
necessidades de reinvestimento.
17
4 Cooperativas de Crédito Bancos
O relacionamento é
Atendem em massa, priorizando
personalizado/individual com o
ademais, o autosserviço.
apoio da informática.
Estão comprometidos com as Não tem vínculo com a

comunidades e os usuários. comunidade e o público-alvo.
Desenvolvem-se pela
Avançam pela competição.
cooperação.
O lucro está fora do seu objeto,

seja pela natureza, seja por
Visam o lucro por excelência.
determinação legal (art. 30 da
Lei nº 5.764/71).
O excedente (sobras) é
distribuído entre todos
(usuários), na proporção das
operações individuais, reduzindo O resultado é de poucos donos
ainda mais o preço final (nada é dividido com os clientes).
pago pelos cooperadores e
aumentando a remuneração de
seus investimentos.
São reguladas pela Lei No plano societário, são

Cooperativista e por legislação regulados pela Lei das
própria. Sociedades Anônimas.
O associado é “dono” e usuário

-
da Cooperativa.
Cooperativa identificada com a

-
área da saúde.
Quanto maior for a

movimentação financeira,
-
maior será a participação nos
resultados.
Serviços financeiros de
qualidade e com custos -
reduzidos.
18
Cooperativas de Crédito Bancos

4
O atendimento é diferenciado
e voltado às necessidades do -
associado.
Crédito responsável, ágil e com

-
assessoria financeira.
Realocação dos recursos

captados no próprio quadro -
social.
Vantagens tributárias (IOF

-
reduzido).
Fonte: livro Cooperativismo de Crédito ontem, hoje e amanhã, de Ênio Meinen e Márcio
Port (177).
Uma cooperativa de crédito presta serviços financeiros aos

seus associados com a utilização dos instrumentos financeiros
disponíveis. O efeito prático disso se traduz na amplitude do
atendimento aos associados.
Os diferenciais de uma cooperativa de crédito concentram-se

nos seguintes aspectos:
• A cooperativa é dirigida e controlada pelos próprios

associados;
• O associado participa dos rumos e do planejamento da ,

cooperativa;
• Os recursos financeiros e de renda são aplicados na própria

comunidade, contribuindo para o desenvolvimento local;
• Os associados se beneficiam da distribuição de sobras.
As cooperativas de crédito oferecem aos seus associados os

seguintes produtos e serviços:
19
4 • Crédito;
• Aplicação financeira;
• Serviços de Conveniência;
• Cartões;
• Cobrança;
• Seguros.
EXERCÍCIO
Neste módulo aprendemos a diferença entre cooperativa e
banco, assim como conhecemos os produtos e serviços oferecidos
aos associados. No exercício a seguir você deverá selecionar as
alternativas que caracterizam os diferenciais de uma Cooperativa
de Crédito.
A cooperativa é dirigida e controlada pelos próprios

associados.
O associado não participa dos rumos e do

planejamento da cooperativa.
Os recursos de poupança e renda são aplicados

na própria comunidade, contribuindo para o
desenvolvimento local.
Os associados se beneficiam da distribuição de sobras

ou excedentes.
20
5
5.
4
O SISTEMA
UNICRED
A ideia de criar uma Cooperativa de Crédito vinculada a área

médica surgiu na XVIII Convenção Nacional das Cooperativas
Médicas, a UNIMED do Brasil, em 28/08/1988 em Salvador
mediante tese apresentada pelo Dr. Osvaldo Carlos dos Santos e
Sr. Edgar Schulze e aprovada na referida Convenção.
Em 1989, na cidade de Casca, Rio Grande do Sul, o Dr. Antonio

Moacyr de Azevedo , baseado nas ideias da Convenção e na troca
de informações, estruturou um sistema para oferecer acesso
simples a crédito e outros serviços bancários para a classe
médica por meio da união de profissionais da área da saúde.
Naquele ano, foi fundada a primeira Cooperativa do Sistema
UNICRED – Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos
Profissionais da Saúde, vinculada a Unimed Vale das Antas, hoje
UNICRED Vale das Antas.
Casca
,
O Sistema Unicred foi constituído por cooperativas de

Economia e Crédito Mútuo dos médicos, mas com abrangência
21
5 dos profissionais da área da saúde. Atualmente o estatuto de
algumas cooperativas abrange outras categorias profissionais
(contadores, administradores, engenheiros, arquitetos, entre
outros). Atualmente, está presente em praticamente todas as
capitais dos estados brasileiros e nas maiores cidades, locais
cuja quantidade de profissionais da área permite a viabilidade
da cooperativa ou posto de atendimento. Possuem um forte
relacionamento negocial com as UNIMEDs, especialmente para
arrecadações decorrentes de convênios de assistência médica e
o pagamento por crédito em conta dos serviços prestados pelos
seus cooperados (produção).
Em julho de 1994, foi criada a Confederação Nacional das

Cooperativas Centrais – UNICRED do Brasil, com sede em São
Paulo, com o objetivo de representar os interesses das centrais e
das cooperativas presentes em todo o Brasil.
O Sistema UNICRED conta atualmente , além da Confederação,

com: 5 Centrais UNICRED, 47 Cooperativas Singulares, 278
Unidades de Negócios e 183.113 associados em todo o Brasil.
Fonte: Site Oficial da UNICRED Brasil - dados oficiais de junho de 2014.
Observe o organograma que representa o Sistema:
Associados
Cooperativas Cooperativas Cooperativas ...

Unidade Unidade Unidade
de de de
Negócios Negócios Negócios
... Unidade Unidade Unidade
de de de
... Unidade Unidade Unidade
de de de
... ...
Central Central ...

unicred unicred
Confederação
unicred
brasil
22
• Cooperativas UNICRED: são a representação da união de

5
um conjunto de cooperados de determinada cidade ou
região para a realização dos objetivos sociais constantes
do estatuto. A Cooperativa é composta por um conjunto de
Unidades de Negócios e uma Unidade Regional que concentra
as atividades Políticas (Diretorias e Conselhos) e de Gestão
(desenvolvimento e controles).
• Unidade de Negócios (estruturas conhecidas como Postos

de Atendimento pelo BACEN): são as estruturas que prestam
atendimento aos cooperados, mediante a satisfação de suas
necessidades sociais, serviços e assessoria financeira. São a
extensão das Cooperativas Singulares em sua área de ação.
Unidades de Negócios podem ter Salas de Negócios no
mesmo município para atendimento mínimo aos cooperados
desta, podendo eventualmente ter serviços de caixa ou não.
• Centrais UNICRED: são Centrais Regionais ou Estaduais, cuja

função é representar e integrar as Cooperativas UNICRED
em suas ações e serviços, bem como articular relações
institucionais em âmbito regional e nacional, com vistas ao
desenvolvimento sustentado, acompanhando e controlando,
através de auditorias periódicas, o controle interno de suas
filiadas.
• Confederação UNICRED Brasil: é a Confederação Nacional

do Sistema UNICRED, com sede em São Paulo, tem como
funções principais representar política e institucionalmente o
Sistema, estabelecer diretrizes de padronização, fiscalização, e
proteção da marca, além de organizar a Convenção Nacional.
23
5 EXERCÍCIO
Vamos testar seu conhecimento referente ao Sistema UNICRED?
Marque V para as alternativas verdadeiras e F para as falsas.
Confederação UNICRED Brasil: é a Confederação

Nacional do Sistema UNICRED, com sede em São Paulo,
tem como funções principais representar política e
institucionalmente o Sistema, estabelecer diretrizes de
padronização, fiscalização e proteção da marca, além de
organizar o principal evento do setor e da UNICRED, a
Convenção Nacional.
Confederação UNICRED Brasil: é a Confederação

Internacional do Sistema Unicred, com sede em São
Paulo, tem como funções principais representar política
e institucionalmente o Sistema, estabelecer diretrizes
de padronização, fiscalização e proteção da marca, além
de organizar o principal evento do setor e da Unicred, a
Convenção Nacional.
Cooperativas UNICRED: são a representação da união de

um conjunto de cooperados de determinada cidade ou
região para a realização dos objetivos sociais constantes
no estatuto. A Cooperativa é composta por um conjunto
de Unidades de Negócios e uma Unidade Regional que
concentra as atividades Políticas (Diretorias e Conselhos)
e de Gestão (desenvolvimento e controles).
Unidade de Negócios (estruturas conhecidas como

Postos de Atendimento pelo BACEN): são as estruturas
que prestam atendimento aos cooperados, mediante
a satisfação de suas necessidades sociais, operações
bancárias, serviços e assessoria financeira.
24
6
6.
5
A UNICRED NO
RIO GRANDE DO SUL
Fundada em 1996, inicialmente com 08 filiadas, a Central

UNICRED do Rio Grande do Sul foi criada com o propósito de
auxiliar no crescimento e desenvolvimento das cooperativas
no Estado. Atualmente, possui 11 cooperativas filiadas e 57
Unidades de Negócios.
A seguir veja quais são as principais pessoas físicas e jurídicas que

podem fazer parte do Sistema UNICRED RS:
Pessoas Físicas*:
• Médicos;
• Veterinários;
• Cirurgiões Dentistas;
• Biólogos;
• Enfermeiros;
,
• Fisioterapeutas;
• Prof. Educação Física;
• Empresários;
• Farmacêuticos;
• Psicólogos;
• Terapeutas Ocupacionais;
25
6 • Nutricionistas
• Fonoaudiólogos;
• Assistente Social;
• Profissionais de carreiras jurídicas;
• Contadores;
• Administradores;
• Arquitetos;
• Engenheiros.
Pessoas Jurídicas*:
Conforme artigo 12, § 2º, da Resolução 3859, a admissão de

pessoas jurídicas deve restringir-se, exceto nas cooperativas
de livre admissão de associados, às sem fins lucrativos, às
que tenham por objeto as mesmas ou correlatas atividades
econômicas dos associados pessoas físicas e às controladas por
esses Associados (isso ajustado pelo constante no Estatuto de
cada Cooperativa).
São exemplos de possibilidades de associação:
• Todas as Cooperativas ;
• Hospitais (somente quando atenderem pelo menos um dos

requisitos mencionados acima);
• Laboratórios ;
• Clínicas.
*Para se associar consulte as condições estatuárias da Cooperativa de sua região. Cada

Cooperativa estabelece suas possibilidades de associação no Estatuto Social.
26
Missão,
6
visão e valores 6.1
Missão
• Oferecer soluções financeiras competitivas e de qualidade

agregando resultados e fortalecendo o relacionamento com o
cooperado.
Visão
• Ser a principal instituição financeira do cooperado.
Valores
• Respeito aos princípios cooperativistas e promoção do

cooperativismo.
• Reconhecimento do cooperado como principal valor da

cooperativa.
• Gestão com transparência, ética, profissionalismo e

observância dos princípios e boas práticas de governança.
• Atuação sistêmica e crescimento sustentável com

responsabilidade social e ambiental.
• Cumprimento dos normativos oficiais e do Sistema UNICRED.

,
• Desenvolvimento e reconhecimento dos colaboradores para
que se sintam realizados, motivados e comprometidos.
• Comprometimento com a educação cooperativista e com

a formação e capacitação dos dirigentes, conselheiros e
colaboradores.
27
6 No Estado do Rio Grande do Sul as Cooperativas Singulares
estão distribuídas da seguinte maneira:
UNICRED Erechim
UNICRED Missões do Noroeste
UNICRED Ijuí
UNICRED Integração
UNICRED Cruz Alta
UNICRED Vale das Antas
UNICRED Região dos Vales

UNICRED Região Centro-Oeste RS
UNICRED Porto Alegre
UNICRED VTRPP
UNICRED Região de Campanha
Produtos
6.2 Pessoa física
As cooperativas de crédito oferecem aos seus associados
produtos e serviços. Veja a seguir!
6.2.1 CRÉDITO
Financiamentos
Financiar com a UNICRED é só vantagem. São taxas e prazos

especiais para você realizar os seus sonhos.
• Veículos
Facilidade para você adquirir o seu veículo novo e usado com
melhores taxas e prazos do mercado e sem burocracia.
28
• Imóveis
6
Financie a aquisição de imóveis novos e usados ou ainda a
reforma e/ou construção de seu imóvel com taxas e prazos
que se encaixam nas suas necessidades.
• Equipamentos
Para equipar e ampliar o seu escritório ou consultório,
oferecemos soluções em financiamento com taxas e prazos
diferenciados.
• Impostos e Tributos
Linhas e taxas especiais para financiamento para impostos e
tributos que somente a sua cooperativa tem para você.
Empréstimos
A UNICRED coopera com o seu futuro, oferecendo crédito pré-

aprovado, antecipação de recebíveis e crédito para aquisição de
móveis, eletrônicos e informática.
• Limite Especial de Conta

Para eventuais necessidades financeiras, colocamos à
disposição este beneficio com baixas taxas de juros,
renovação automática e encargos somente sobre o valor
utilizado e, o melhor, você pode usar o limite para qualquer
finalidade.
• Pessoa Física;
• Pessoa Jurídica.
,
• Descontos
• Cheques;
• Duplicatas;
• Recebíveis cartões.
29
6
6.2.2 INVESTIMENTO
Aplicações de renda fixa, com rentabilidade pós e pré-fixada no
percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário).
Razões para aplicar seus recursos na UNICRED:
• Os recursos captados são investidos sob forma de crédito

para desenvolvimento da sua região;
• Segurança de um sistema sólido formado por mais de 183 mil

cooperados;
• Investimento seguro, historicamente sempre com resultados

positivos;
• Investimento adequado para necessidades de curto e longo

prazo;
• Liquidez aplicada em Instituições financeiras de primeira

linha e líderes de mercado;
• Taxas e valores diferenciados no limite especial de conta,

para aplicadores;
• Participação nos resultados (sobras);
• Possibilidade de utilizar a aplicação como garantia de

empréstimo;
• Atendimento personalizado por consultores certificados;
• Conta com Proteção do fundo FGCOOP- Fundo Garantidor das

Cooperativas de Crédito, que garante os mesmos limites do
fundo garantidor do sistema bancário;
• Ausência de taxa de administração;
30
• A rentabilidade é baseada no CDI, proporcional ao tempo de

6
aplicação.
• O associado ganha duas vezes: com taxas diferenciadas e com

retorno das aplicações nas sobras.
Invista seus recursos na UNICRED e ganhe em dobro!
serviços 6.2.3
• Transferência
Facilidade para envio de DOC e TED via canais de
atendimento.
• Extratos
Informações detalhadas e de fácil entendimento para auxiliá-
lo na gestão do uso de sua conta.
• Saques
Disponíveis nos canais de atendimento UNICRED.
• Pagamentos
Pague suas contas de água, luz e telefone, entre outras, na
UNICRED. Você também pode optar pelo débito automático
em conta.
• Depósitos ,
A UNICRED disponibiliza canais de atendimento para que
você possa optar pelo depósito automático em conta.
• Talão de Cheques
Mais um meio de pagamento.
• Custódia de Cheques
Para minimizar seus riscos e processo operacional, a UNICRED
faz todo o controle e guarda de cheques pré-datados.
31
6 • Câmbio
A UNICRED facilita para você a compra e venda de moedas
estrangeiras e transferências internacionais, com equipe
personalizada.
• Papel Moeda
Moedas aceitas em mais de 30 países.
• Cartão Rendimento Visa TravelMoney

Cartão pré-pago internacional, recarregável. Pode ser
utilizado para saques e compras.
• Travelers Cheques American Express

Disponíveis em 3 moedas, reembolso em caso de perda
ou roubo.
• Transferências Internacionais
Envio e recebimento de recursos do exterior para:
• Manutenção de dependentes;
• Pagamento de cursos, serviços ou equipamentos;
• Pensão, doações, transferências de patrimônio;
• Participação em eventos no exterior e muito mais.
• Cheques em Moeda Estrangeira

Operação de compra e venda de cheques em moeda
estrangeira.
6.2.4 CARTÕES
• Platinum;
• Gold;
• Standard;
• Empresarial;
• Débito.
32
A UNICRED oferece, através de suas seguradoras parceiras,

6
produtos e serviços de qualidade, analisando o perfil e as
necessidades do cooperado.
Vantagens
• Dois limites de crédito, um para compras à vista e outro, no

mesmo valor, para as compras parceladas;
• Até 40 dias para pagar;
• Possibilidade de realizar saques nos terminais eletrônicos da

Rede Banco 24Horas e Rede Cirrus;
• Você decide o quanto vai pagar a partir do valor mínimo

indicado na fatura, com as taxas mais competitivas do
mercado;
• Central de Atendimento 24 horas;
• Cartão internacional;
• Serviços de emergência;
• Seguro Proteção Perda e Roubo*;
• Reposição de cartão emergencial;
• Serviço de SMS*: Permite receber mensagens de texto em seu

celular informando as transações realizadas com o cartão;
,
• PROGRAMA DE RECOMPENSA PONTUE MAIS: Resgate de
milhas e/ou produtos na WEB;
• Programa Vantagem Progressiva: descontos no valor da

anuidade de acordo com sua utilização.
Benefícios
• Compra a crédito;
• Saque à crédito;
33
6 • Flexibilidade na escolha da data de vencimento da fatura;
• Cartões adicionais, com os mesmos benefícios do cartão

principal;
• Compra a débito on-line integrada a sua conta corrente;
• Quanto mais você usa seu cartão mais ganha. Mais sobras
para sua cooperativa, mais sobras para você.
Segurança
• Cartão com chip, proporcionando mais segurança;
• Troca de senha direto na sua cooperativa.
Além dos serviços e benefícios complementares oferecidos pela

Mastercard www.mastercard.com.br
*Consulte a disponibilidade dos benefícios e vantagens oferecidos em cada cartão com

o seu gerente.
** Serviços disponíveis mediante contratação prévia.
6.2.5 Cobrança
Vantagens
• Total gerenciamento do processo de cobrança via sistema

informatizado;
• Desconto de títulos para adiantamento de valores a receber

em sua carteira de cobrança;
• Antecipação do fluxo de caixa;
• Menores tarifas do mercado;
• Melhores taxas de desconto;
34
• Maior controle sobre a inadimplência;

6
• Redução de tempo e custos na operação;
• Relatórios com informações precisas e detalhadas feitos na

medida para o gerenciamento da sua carteira de cobrança.
• Boletos personalizados de acordo com a necessidade de seu

escritório ou consultório;
Modalidade
Cobrança com registro: os títulos são registrados na carteira,

ficando a cargo da UNICRED o gerenciamento.
Cobrança sem registro: os títulos são emitidos pelo cedente

conforme a sua necessidade, ficando a cargo da UNICRED
somente repassar o valor quando ocorrer a liquidação.
Características
• Sistema para gerenciamento da carteira via web com

operação simplificada;
• Troca de arquivos CNAB240 e CNAB400 através do sistema de

cobrança de seu escritório ou consultório;
• Boletos personalizados de acordo com sua necessidade,

com possibilidade de criação de campanhas de marketing
específicas para seu escritório ou consultório;
,
• Desconto de títulos: a UNICRED adianta recursos para você
com base nos valores de duplicatas ou notas promissórias
registradas na sua carteira, com objetivo principal de
antecipar o fluxo de caixa de seu escritório ou consultório.
35
6
6.2.6 SEGUROS
Produtos Vida
• Automóvel;
• Motocicleta;
• Residencial;
• Empresarial;
• Condomínio;
• RC Médico e Dentista;
• Máquinas e Equipamentos;
• Máquinas e Equipamentos Médicos;
• Imobiliário;
• Carta Verde.
Seguro de vida
• Em Grupo;
• Seguro Empresarial;
• Global Vida Empresa;
• Acidentes Pessoais;
• Acidentes Pessoais Permeável;
• Acidentes Pessoais Multivida Empresa;
• Seguro Mulher;
• Seguro Viagem;
• Previdência Privada.
36
A UNICRED oferece, através de suas seguradoras parceiras,

6
produtos e serviços de qualidade, analisando o perfil e as
necessidades do cooperado.
• Produtos Vida
Ao contatar um Seguro de Vida pela UNICRED você só tem
a ganhar, pois além de proteger a sua família, você ainda
poderá usufruir de muitas vantagens.
• AP Premiável (Acidentes Pessoais)

O Seguro de Acidentes Pessoais é um seguro prático e
ideal para quem não gosta de correr riscos desnecessários
e, enquanto você e sua família aproveitam a vida com
tranquilidade, ainda concorrem a prêmios em dinheiro.
• SERIT/DIT
Seguro de Renda por Incapacidade Temporária que se destina
a indenizar o cooperado com uma renda contratada, nos casos
de afastamentos de suas atividades por motivo de acidente
ou doença.
• Produtos Auto
Coberturas que protegem o seu veículo e proporcionam
mais segurança e tranquilidade, com eficiência, agilidade e
qualidade no atendimento.
• Residencial
É um seguro flexível de coberturas e serviços que se adaptam
de acordo com o seu perfil, oferecendo liberdade de escolha
,
e prestando atendimento nas mais variadas situações e
necessidades.
• Clínicas e Consultórios
Este produto visa a cobertura de danos ou prejuízos para o
escritório ou consultório de profissionais liberais.
• Responsabilidade Civil (profissional médico e dentista)

Pensando especialmente nos profissionais da área da saúde, o
Seguro de Responsabilidade Civil garante a sua segurança e
de seu patrimônio, no exercício de sua atividade profissional.
37
6 Produtos
6.3 Pessoa JURÍDICA
6.3.1 CRÉDITO
Financiamento
• Veículos: A UNICRED facilita para sua empresa a aquisição de

veículos novos e usados com as melhores taxas e prazos do
mercado.
• Imóveis: A UNICRED financia a aquisição de imóveis novos

ou usados com taxas e prazos especiais. Além de financiar
seu imóvel, coloca à disposição linha especial para reforma
e construção com prazos e taxas compatíveis com a sua
necessidade.
• Equipamentos: Se você está pensando em ampliar seu

negócio, a UNICRED coloca a sua disposição linhas de
financiamento para aquisição de equipamentos com taxas e
prazos diferenciados. Assim, a sua empresa fica ainda mais
capacitada.
• Impostos e Tributos: Linhas e taxas especiais para

financiamento de impostos e tributos que somente a
UNICRED tem para você.
Empréstimo
• Crédito Ágil (nomenclatura interna da Unicred para esta

modalidade): O Crédito Ágil é de fácil contratação com
prazos e taxas diferenciados. Pode ser contratado via Internet
Banking ou Terminais de Autoatendimento, com crédito
imediato em conta. Acesse os canais de atendimento da
UNICRED e confira.
38
• Capital de Giro: A UNICRED coloca à sua disposição Capital

6
de Giro de Curto, Médio e Longo Prazo, para prover à sua
empresa recursos financeiros necessários para a realização
de diversos planos. É um crédito parcelado, com taxas pós-
fixadas e pagamentos mensais, onde você escolhe a data de
vencimento de acordo com o fluxo de caixa da sua empresa,
sem comprometer o mesmo.
• Crédito Rotativo de Recebíveis: A UNICRED facilita o dia

a dia de sua empresa colocando à disposição o Crédito
Rotativo Pré-Aprovado, que permite gerar fluxo de caixa para
sua empresa.Com os melhores prazos e menores taxas de
mercado, esta operação utiliza como garantia os valores a
serem recebidos pela sua empresa em títulos de cobrança,
cheques, cartão de credito ou outros recebíveis originados de
contratos de prestação de serviços.
• Aquisição de Móveis Eletroeletrônicos e Informática: A linha

de aquisição com prazos e taxas especiais é uma maneira
fácil de modernizar as dependências e instalações de sua
empresa.
• Limite Especial de Conta
Crédito na hora que você precisa. A UNICRED oferece limite de

crédito disponibilizado em conta. Este limite pode ser utilizado
para suprir eventuais necessidades financeiras, proporcionando
equilíbrio e segurança ao fluxo de caixa da sua empresa.
,
• Comodidade, pois o limite fica disponível sempre que
precisar;
• Encargos financeiros somente sobre o valor utilizado;
• As mais baixas taxas de juros;
• Renovação automática. Você pode usar o limite para qualquer

finalidade.
39
6 Descontos
A UNICRED oferece para sua empresa o desconto de recebíveis.

Esta operação permite a você antecipar o fluxo de caixa de sua
empresa com facilidade, segurança e sem burocracia. O crédito é
direto em conta.
• Desconto de Cheques: Cheques pré-datados recebidos pela

sua empresa viram dinheiro no ato, sem burocracia.
• Desconto de Duplicatas: Títulos/boletos emitidos pela sua

empresa viram dinheiro no ato, sem burocracia.
Você pode oferecer melhores condições de pagamento aos seus

clientes sem esperar para receber.
Liquidez imediata para cheques e/ou duplicatas com vencimento

futuro, além da possibilidade de negociar descontos nas compras
à vista e agilidade no crédito.
6.3.2 Investimento
Aplicações de renda fixa, com rentabilidade pós e pré-fixada no
percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário).
Invista seus recursos na UNICRED e ganhe em dobro.
Para os investimentos gerarem rentabilidade, a UNICRED oferece

segurança e liquidez em diferentes opções de investimento, de
acordo com o perfil de sua empresa.
Razões para aplicar seus recursos na UNICRED:
• Os recursos captados são investidos sob forma de crédito

para desenvolvimento da sua região;
• Segurança de um sistema sólido formado por 183.113 mil

cooperados, associados a mais de 278 Unidades de Negócios;
40
• Investimento adequado para necessidades de curto e longo

6
prazo;
• Liquidez aplicada em Instituições financeiras de primeira

linha e líderes do mercado;
• Taxas e valores diferenciados no limite especial de conta para

aplicadores;
• Participação nos resultados (sobras), isso significa

rentabilidade majorada;
• Possibilidade de utilizar a aplicação como garantia de

empréstimo. O associado mantém o seu valor aplicado e se
beneficia com taxas diferenciadas, tendo sobras tanto na
aplicação como no empréstimo;
• Atendimento personalizado por consultores certificados;
• Proteção ao Fundo Garantidor de Depósito;
• Ausência de taxa de administração;
• A rentabilidade é baseada no CDI, sendo proporcional ao

tempo de aplicação.
O associado ganha duas vezes: com taxas diferenciadas e com

retorno das aplicações nas sobras.
,
6.3.3
CARTÕES
• Platinum;
• Gold;
• Standard;
• Empresarial;
• Débito.
41
6 CARTÕES UNICRED MASTERCARD EMPRESARIAL
Vantagens
• Dois limites de crédito, um para compras à vista e outro, no

mesmo valor, para as compras parceladas;
• Até 40 dias para pagar;
• Possibilidade de realizar saques nos terminais eletrônicos da

Rede Banco 24Horas e Rede Cirrus;
• Você decide o quanto vai pagar a partir do valor mínimo

indicado na fatura, com as taxas mais competitivas do
mercado;
• Central de Atendimento 24 horas;
• Cartão internacional;
• Seguro Proteção Perda e Roubo*;
• Serviço de SMS*: Permite receber mensagens de texto em seu

celular informando as transações realizadas com o cartão;
• PROGRAMA DE RECOMPENSA PONTUE MAIS: Resgate de

milhas e/ou produtos na WEB;
• Programa Vantagem Progressiva: descontos no valor da

anuidade de acordo com sua utilização.
Benefícios
• Compra a crédito;
• Saque à crédito;
• Flexibilidade na escolha da data de vencimento da fatura;
• Compra a débito on-line integrada a sua conta corrente;
• Quanto mais você usa seu cartão mais ganha. Mais sobras
para sua cooperativa, mais sobras para você.
42
Segurança
6
• Cartão com chip, proporcionando mais segurança.
Além dos serviços e benefícios complementares oferecidos pela

Mastercard www.mastercard.com.br
* Serviços disponíveis mediante contratação prévia.
COBRANÇA 6.3.4
Vantagens
• Total gerenciamento do processo de cobrança via sistema

informatizado;
• Linhas de crédito para capital de giro;
• Desconto de títulos para adiantamento de valores a receber
em sua carteira de cobrança;
• Antecipação do fluxo de caixa;
• Menores tarifas do mercado;
• Melhores taxas de desconto e capital de giro;
• Boletos personalizados de acordo com a necessidade da sua
empresa; ,
• Maior controle sobre a inadimplência;
• Redução de tempo e custos na operação;
• Relatórios com informações precisas e detalhadas feitos na
medida para o gerenciamento da sua carteira de cobrança.
43
6 Modalidades
Cobrança com registro: os títulos são registrados na carteira,

ficando a cargo da UNICRED o gerenciamento.
Cobrança sem registro: os títulos são emitidos pelo cedente

conforme a sua necessidade, ficando a cargo da UNICRED
somente repassar o valor quando ocorrer a liquidação.
Características
• Sistema para gerenciamento da carteira via web com

operação simplificada;
• Troca de arquivos CNAB240 e CNAB400 através do sistema de

cobrança da sua empresa;
• Boletos personalizados de acordo com sua necessidade,

com possibilidade de criação de campanhas de marketing
específicas para sua empresa;
• Gerenciamento do fluxo de caixa: linhas de crédito para

capital de giro garantias por títulos com as menores taxas de
juros do mercado, sendo possível gerar e antecipar fluxo de
caixa e alavancar novos negócios;
• Desconto de títulos: a UNICRED adianta recursos para

sua empresa com base nos valores de duplicatas ou notas
promissórias registradas na sua carteira, com objetivo
principal de antecipar o fluxo de caixa da sua empresa.
6.3.5
SEGUROS
Produtos Vida
• Automóvel;
• Motocicleta;
44
• Residencial;
6
• Empresarial;
• Condomínio;
• RC Médico e Dentista;
• Máquinas e Equipamentos;
• Máquinas e Equipamentos Médicos;
• Imobiliário;
• Carta Verde.
Seguro de Vida
• Em Grupo;
• Seguro Empresarial;
• Global Vida Empresa;
• Acidentes Pessoais;
• Acidentes Pessoais Permeável;
• Acidentes Pessoais Multivida Empresa;
• Seguro Mulher;
• Seguro Viagem;
• Previdência Privada.
,
• Produtos Vida
Ao contatar um Seguro de Vida pela UNICRED você só tem
a ganhar, pois além de proteger a sua família, você ainda
poderá usufruir de muitas vantagens.
• AP Premiável (Acidentes Pessoais)

O Seguro de Acidentes Pessoais é um seguro prático e
45
6 ideal para quem não gosta de correr riscos desnecessários
e, enquanto você e sua família aproveitam a vida com
tranquilidade, ainda concorrem a prêmios em dinheiro.
• SERIT/DIT
Seguro de Renda por Incapacidade Temporária que se destina
a indenizar o cooperado com uma renda contratada, nos casos
de afastamentos de suas atividades por motivo de acidente
ou doença.
• Produtos Auto
Coberturas que protegem o seu veículo e proporcionam
mais segurança e tranquilidade, com eficiência, agilidade e
qualidade no atendimento.
• Residencial
É um seguro flexível de coberturas e serviços que se adaptam
de acordo com o seu perfil, oferecendo liberdade de escolha
e prestando atendimento nas mais variadas situações e
necessidades.
• Clínicas e Consultórios
Este produto visa a cobertura de danos ou prejuízos para o
escritório ou consultório de profissionais liberais.
• Responsabilidade Civil (profissional médico e dentista)

Pensando especialmente nos profissionais da área da saúde, o
Seguro de Responsabilidade Civil garante a sua segurança e
de seu patrimônio, no exercício de sua atividade profissional.
46
EXERCÍCIO
6
Ao final dos estudos sobre a UNICRED RS você aceita participar
de um desafio? Assinale os produtos e serviços oferecidos pelas
Cooperativas de Crédito.
Crédito
Investimento
Lavanderia
Serviços de Conveniência
Cartões
Cobrança
Seguros
47
6 Referências
Lei nº 5 764 , 16/12/1971.
Lei nº 4 595 - Lei do SFN.
Lei Complementar nº 30/2009.
Resolução nº3.041, 28/11/2002, BCB.
Resolução nº3.859, 27/05/2010, BCB.
Ackoff, R. L. Management in small doses. Nova York. John Wiley &

Sons, 1986.
Franke, Walmor. Direito das sociedades cooperativas: direito

cooperativo. São Paulo Saraiva, Ed. da Universidade de São Paulo,
1973.
Irion, João Eduardo de Oliveira. Cooperativismo e economia

social: a prática do cooperativismo como alternativa para uma
economia centrada no trabalho e no homem. São Paulo, 1997.
ROSSI, Carlos A. V.; LUCE, Fernando B. Construção e proposição de

um modelo de planejamento estratégico baseado em 10 anos de
experiência. ANPAD, 2002.
48
49
m a i s va lo r pa r a vo c ê
SISTEMA UNICRED RS
50

Anexo - Cooperativismo de Credito

Caricato da

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Cooperativista

Revisão técnica e criação de conteúdo

Através deste projeto de educação a distância associados e

O projeto visa disseminar a cultura cooperativista entre os

Para expandir estes conhecimentos foram elaborados cinco cursos:

Agora é com você! Neste curso você aprenderá sobre

O Sistema Unicred faz parte do Sistema de Pagamentos

Quanto ao seu vínculo associativo as cooperativas de crédito são

Atividades Rurais ou de Pescado: Agricultura, Pecuária, Extrativismo.

É uma associação de pessoas, que

Cabe destacar referência

O cooperativismo de crédito brasileiro está estruturado da

São as estruturas que prestam atendimento

São constituídas de, no mínimo, três

São constituídas de pelo menos três

• Ser votado para os conselhos de Administração e Fiscal

• Beneficiar-se das operações e serviços da cooperativa, de

• Examinar e pedir informações, por escrito, atinentes à

• Demitir-se da Cooperativa quando lhe convier.

• Satisfazer, pontualmente, seus compromissos perante a

• Zelar pelos interesses morais e materiais da Cooperativa;

• Responder limitadamente pelos compromissos da

• Não desviar a aplicação de recursos específicos obtidos na

• Movimentar, preferencialmente, suas economias e poupanças

Zelar pelos interesses morais e materiais da

2 Demitir-se da Cooperativa quando lhe convier.

3 Tomar parte da Assembleia Geral, discutir e votar.

Movimentar, preferencialmente, suas economias e

No Brasil as cooperativas de crédito são classificadas como

Veja a seguir a evolução da regulação do cooperativismo de

1971 Lei 5.764 - a Lei Cooperativa.

1992 Resolução 1.914 - Modernização do Cooperativismo. ,

Resolução 2.193 - Autorização para formação

Resolução 2.788 - Autorização para constituição

Resolução 3.106 - Autorização para criação

Avanços relacionados à Governança e Auditoria

Lei Complementar 130 - As cooperativas de crédito

Lei 12.620 - Instituiu o Dia Nacional do

1. No Brasil as cooperativas de crédito são classificadas como

2. Os administradores das cooperativas de crédito estão

Existe diferença entre cooperativa de crédito e banco?

Sim! Observe o quadro a seguir para compreender suas

Cooperativas de Crédito Bancos

O voto tem peso igual para O poder é exercido na proporção

As decisões são partilhadas As deliberações são

Toda a política operacional é O usuário não exerce qualquer

Não podem distinguir, o que vale

Não restringem, tendo forte Priorizam os grandes centros

O preço das operações e dos

Estão comprometidos com as Não tem vínculo com a

O lucro está fora do seu objeto,

São reguladas pela Lei No plano societário, são

O associado é “dono” e usuário

Cooperativa identificada com a

Quanto maior for a

Cooperativas de Crédito Bancos

Crédito responsável, ágil e com

Realocação dos recursos

Vantagens tributárias (IOF

Uma cooperativa de crédito presta serviços financeiros aos

Os diferenciais de uma cooperativa de crédito concentram-se

• A cooperativa é dirigida e controlada pelos próprios

• O associado participa dos rumos e do planejamento da ,