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K
1/2002
FORUM
M Münchener Rück
Munich Re Group
2
© 2002
Münchener Rückversicherungs-
Gesellschaft
Königinstrasse 107
80802 München
Alemania
Tel.: +49 (0) 89/38 91-0
Fax: +49 (0) 89/39 90 56
http://www.munichre.com
Ilustración
Getty Images/Donovan Reese
Una revista para los aseguradores de automóviles
K
Un tema que sigue siendo de gran interés para los aseguradores de auto-
móviles es la gestión de siniestros. A pesar del continuo crecimiento que
vienen experimentando algunos aseguradores debido a las fusiones, sus
márgenes se encuentran bajo presión. Ésta es la razón por la cual los ase-
guradores ponen todo su empeño en mantener limitada la enorme parti-
da que suponen los costes siniestrales. La gestión de siniestros se consi-
dera un instrumento idóneo para lograr tal fin. En el primer artículo se
expone, desde el punto de miras de una compañía de asistencia, cómo un
asegurador puede alcanzar en colaboración con un servicio de asistencia
una optimización de su gerencia de siniestros en el ámbito del seguro de
automóviles.
Una publicación de la
Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft
K-Forum
Rosemarie Schindler
Mercur-Assistance-Gruppe/Grupo Mercur Assistance
Asistencia
Seguro de RC de automóviles
Conclusión
Mike Brockman
EMB
Visión general
Práctica en el mercado
Conclusión
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1 | Rosemarie Schindler K-Forum
Gestión de siniestros – un
servicio que merece la pena
Rosemarie Schindler
Miembro Directivo del Grupo Mercur Assistance, Múnich
Responsable de la Dirección en el ámbito de Distribución/Marketing
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K-Forum Rosemarie Schindler | 1
– Disponibilidad permanente y capacidad operativa a nivel nacional e internacional garantizan una intervención a tiempo
cuando se produce un siniestro
– Ventajas adquisitivas mediante la sinergia de volúmenes y un número reducido de socios en la red que se dedican a prestar
servicios (servicio de grúa, alquileres de automóviles, etc.)
– Capacitación orientada al cliente por parte de quienes se encargan de coordinar el servicio de asistencia (prestación de servi-
cios específica, destreza en organizar y actuar con diplomacia), lo cual permite alcanzar un alto grado de profesionalidad
en la gestión de siniestros
– Compañía de asistencia que actúa como mediador profesional en situaciones tensas entre la compañía de seguros y el recla-
mante
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1 | Rosemarie Schindler K-Forum
Servicio de asistencia Auxilio mecánico Rehabilitación Gestión Prevención Servicios de Teléfono para
en carretera, Reintegración integral Rehabilitación asistencia casos de
Tarjeta de de servicios médica emergencia
Asistencia asistenciales Intermediar en
para Accidentes, de salud la puesta a
Rehabilitación (gestión de disposición de
la demanda), artesanos
Gestión de casos,
Gestión en el
ámbito de salud
Modelos especiales para la gestión de siniestros en éstas no consideren necesario recurrir a los servi-
compañías de seguros de automóviles cios de un abogado. En caso de que se requiera un
servicio de grúa, se encarga de encomendar este
Seguro de RC de automóviles: La “Tarjeta de servicio a empresas concertadas que en la factura-
Asistencia para Accidentes” de Mercur Assistance ción aplican tarifas especialmente acordados.
constituye un amplio concepto de gestión de Además, el equipo también informa a la parte
siniestros para casos de accidentes de tráfico. A dañada sobre cuánto tiempo permanece en repara-
los asegurados se les entrega una tarjeta que pue- ción el vehículo y realiza los correspondientes cál-
den usar en caso de verse involucrados en un acci- culos respecto a la indemnización por actividades
dente de automóvil. En esta tarjeta constan todos omitidas al no poder hacer uso del vehículo. De
los datos importantes como el nombre y la direc- esta forma se consigue, en más del 50% de los
ción de la persona asegurada, el número de segu- casos, reducir los costes generalmente elevados
ro, la matrícula del vehículo así como el número que supone el alquiler de un vehículo. No obstan-
de teléfono para recibir asistencia en casos de te, si la parte afectada prefiere utilizar provisional-
emergencia, además de una sección por separado mente otro vehículo, los asesores le agenciarán un
reservada para la parte dañada en el accidente. vehículo con tarifa económica especialmente ofre-
Con los datos que figuran en la tarjeta la parte cida por la compañía. En lugar de que intervengan
dañada puede informarse de forma rápida y sin expertos externos caros, los asesores recurren a
complicaciones sobre cómo ha de procederse. los servicios de los peritos ofrecidos en la red de
Llamando al número de atención telefónica, tam- expertos del asegurador. Además, la rápida ges-
bién puede solicitar el servicio de un experto en tión de accidentes avisados mediante la Tarjeta de
automóviles, o bien recibir directamente la confir- Asistencia contribuye a reducir el tiempo en que el
mación de que los costes de reparación del vehícu- automóvil queda fuera de servicio, así como la
lo han sido aceptados – según lo acordado con la indemnización por actividades omitidas del vehícu-
compañía que emitió la tarjeta. El equipo de espe- lo y aminorar los costes de alquiler de automóviles
cialistas de Mercur Assistance Movilidad, que para el asegurador. Mercur Assistance calcula que
atiende esta línea telefónica las 24 horas del día, una gestión de siniestros llevada a cabo sobre esta
asesora a ambas partes acerca de las acciones que base puede alcanzar un ahorro en términos medios
deben tomar en caso de un accidente, especial- de unos 250 € por cada siniestro producido.
mente cuando alguien ha sufrido lesiones, además
de informar sobre las oficinas a contactar en caso Seguro de asistencia vial urgente: Las coberturas
de un ajuste siniestral, facilitar direcciones de talle- de asistencia vial urgente modulares ofrecen con-
res adecuados, solicitar el servicio inmediato de ceptos de movilidad individuales que protegen al
una grúa remolque o pasar recados urgentes al automovilista y ayudan a los aseguradores a perfi-
patrón, a familiares o socios de negocio. La tarjeta larse como expertos en la solución de problemas.
incentiva a las personas involucradas en un acci- Al igual que en el caso de la Tarjeta de Asistencia,
dente a dar lo antes posible parte del siniestro la compañía de asistencia se hace cargo de prestar
sufrido, lo cual permite, desde el primer momento, ayuda práctica en casos de emergencia y en la
dirigir de forma concreta las medidas oportunas a gestión de siniestros. La amplitud de este servicio
tomar. El servicio de asesoría se atiene estricta- de ayuda prestado se rige según lo determinado
mente a la directriz de reducir los costes comple- por cada uno de los aseguradores. Independiente-
mentarios de un siniestro. El equipo procura de mente de si se trata de auxilio mecánico en carre-
atender a las partes reclamantes de tal forma que tera, remolque, servicio de reparación en taller o
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K-Forum Rosemarie Schindler | 1
servicio de interprétes, hoteles, viaje de regreso o servicios. De este modo pueden crearse redes vir-
repatriación del automóvil defectuoso, la elección tuales de proveedores de servicios que, a través de
de prestaciones de servicio resulta amplia y econó- plataformas conjuntas como mercados de transac-
mica gracias a la profesionalidad con la que las ciones basados en sistemas de internet, son capa-
compañías de asistencia realizan sus servicios. Tan ces de proporcionar a los clientes de las compañías
sólo en el servicio de grúa (que es el más solicitado) de seguros paquetes íntegros para la solución de
se pueden conseguir cuantiosos ahorros. Un caso problemas. En el futuro, los tomadores de seguro
“no gestionado” generalmente acarrea un coste de podrán notificar un siniestro directamente a un por-
unos 150 €, mientras que en un caso “gestionado” tal de siniestros, ya sea de forma personal por
el coste producido suele situarse en unos 75 €. medio de correo electrónico o internet donde, gra-
cias al sistema de redes, se puede realizar consultas
Seguro de accidentes y de RC de automóviles: El “en línea” acerca de la cobertura de siniestro. Una
objetivo de RehaCare consiste en ayudar de forma vez obtenida la cobertura, sucede lo siguiente: el
individual a las víctimas de accidentes durante el proveedor del portal indica las medidas requeridas
proceso de rehabilitación médica, profesional y relativas al ajuste siniestral en el portal, los demás
social. Como parte constituyente de la organiza- participantes en el mercado (proveedores) someten
ción empresarial del Grupo Mercur Assistance, sus ofertas y el operador del mercado encomienda
RehaCare se ocupa de planear, gestionar y supervi- el encargo al proveedor con la mejor relación pre-
sar los servicios requeridos en situaciones de cri- cio/servicio, el cual se encarga de proporcionar el
sis. Las necesidades de los reclamantes y la oferta adecuado servicio de ajuste siniestral al tomador
en cuestión son sometidas a un estudio riguroso y del seguro. Gracias a la amplia variedad de solucio-
competente. Mediante la selección estricta de las nes que se ofrecen al cliente final para casos proble-
medidas se consigue obtener al final una reduc- máticos en los distintos ramos de seguro, la compa-
ción sostenida de los costes. Ello queda garantiza- ñía de asistencia asume un papel clave en la futura
do por un equipo compuesto de 16 personas que red de seguros virtual. Ya hoy en día, Mercur
abarca médicos, psicólogos, expertos en activida- Assistance ofrece soluciones a sus clientes por
des ocupacionales, pedagogos sociales, juristas y intranet a fin de verificar las coberturas “en línea”
profesionales en temas de seguridad social, así y realizar “justo a tiempo” un intercambio de esta-
como por una red nacional de aprox. 100 colabora- dísticas siniestrales.
dos provenientes de todas las áreas de rehabilita-
ción que prestan sus servicios por cuenta propia. Conclusión
El apoyo que éstos prestan generalmente contribu-
ye a prevenir una incapacidad laboral a largo Mediante una cooperación entre la industria ase-
plazo, lo que en un promedio del 80% de los casos guradora y las compañías de asistencia se logra la
afectados se consigue, o bien mediante una rein- puesta en práctica eficaz de los programas espe-
serción directa en el mundo laboral, o bien ofre- cialmente diseñados para la gestión de siniestros,
ciendo previamente medidas convenientes de reci- lo cual contribuye a aumentar la calidad en la liqui-
claje ocupacional. Hasta ahora RehaCare ha proce- dación siniestral y reducir de forma sostenida los
sado unos 1.400 casos. Cada uno de estos casos costes siniestrales, obteniéndose así un incremen-
supone para el asegurador una reducción de los to de beneficios. Al mismo tiempo, el cliente queda
costes siniestrales, así como una asistencia rápida aún más satisfecho cuando se le ofrece un servicio
y amplia para la parte afectada. Tras cuatro años optimizado y ampliado. En el futuro, tales coopera-
desde la fundación de la filial de Mercur ciones basadas en las nuevas tecnologías de
Assistance, ya son 30 aseguradores en Alemania comunicación se podrán realizar en forma de mer-
que actualmente cooperan con RehaCare de cados operativos basados en sistemas de internet.
Mercur Assistance en los ramos de automóviles,
responsabilidad civil, accidentes y salud. A estas La frecuencia de siniestros avisados a las compañías
compañías se suman otras tantas en Suiza y Austria. de asistencia podría aumentarse si en Alemania se
implantara un ajuste directo en el seguro de RC de
Realidad virtual en la gestión de siniestros automóviles. En tal caso, el ajuste ya no se realizaría
por el asegurador de RC de automóviles adversario,
Las nuevas tecnologías y los modernos sistemas de sino por el asegurador propio que presenta recla-
telecomunicaciones se han impuesto en los merca- mación ante el seguro de RC de automóviles de la
dos. En vista de ello, se han acometido nuevos parte causante del siniestro. Ello significa que en
planteamientos para llevar a cabo una gestión de caso de siniestro el tomador de seguro se pondría
siniestros activa y eficaz. Tanto el comercio electró- directamente en contacto con el asegurador y que
nico como la telefonía móvil conducirán a una ambas partes, tanto la compañía de seguros como
mayor convergencia entre los procesos de negocio la parte dañada, se beneficiarían de las ventajas
de las compañías de seguros y sus proveedores de que ofrece una gestión de siniestros moderna.
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2 | Mike Brockman K-Forum
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K-Forum Mike Brockman | 2
descuento, dependiendo de los respectivos facto- precio son conciliadas continuamente, de segmen-
res de tarificación (de riesgos) vigentes. Estas pri- to a segmento, con las condiciones del mercado
mas resultantes generan la denominada street pre- –a ser posible mediante la aplicación de análisis de
mium (prima oficial), es decir, la prima que el conversión y renovación– y establecidas de tal
tomador del seguro ha de pagar en el mercado. forma que la empresa pueda lograr sus objetivos
Estas primas junto con sus correspondientes facto- de beneficios.
res de riesgo serán almacenados en los sistemas
administrativos del asegurador. Si un asegurador El método realiza una separación clara entre las
dispone de varios productos, se aplicará una serie influencias técnicas y del mercado sobre el precio,
entera de estructuras tarifarias. Cabe la posibilidad haciéndolas verificables a aquellas personas que
de que estos productos tengan primas básicas son responsables de determinar las mismas.
diferentes así como relatividades de tarificación Asimismo se logra mejorar sustancialmente las
distintas con factores de riesgos que difieren en informaciones puestas a disposición de la gerencia
sus márgenes. si cada componente de la prima es registrada en la
base de datos de las pólizas. Tanto la evolución
Por consiguiente, a los aseguradores les resulta siniestral efectiva como el volumen de resultados
difícil entender realmente los mecanismos de ren- pueden contrarrestarse con los niveles esperados
tabilidad claves a que están sometidos sus produc- incorporados en las primas, creando así un círculo
tos. Ello puede deberse a las relaciones de riesgo de control ventajoso para el negocio, el tal llamado
específicas atribuibles al perfil de los clientes desde “círculo virtuoso”. Este tipo de sistema y tarifica-
los diferentes canales de distribución, a las dife- ción ya es practicado por algunos de los asegura-
rencias específicas de los costes entre los distintos dores más previsores, mientras que otros tantos
canales de distribución, así como a los ajustes aún están estudiando su puesta en práctica.
específicos necesarios en el márketing o la política
estratégica de precios, o bien simplemente a los Si la política empresarial consiste en ofrecer pre-
diferentes objetivos de beneficios. cios uniformes a través de todos los canales de
distribución, una configuración de precios basada
A fin de conseguir una mayor uniformidad del sis- en componentes puede contribuir a lograr este
tema de tarificación que ofrezca al asegurador más objetivo, a la vez que también proporciona infor-
eficacia a la hora de configurar los precios y con- mación útil acerca de la rentabilidad en cada seg-
trolar la rentabilidad, solemos aconsejar la aplica- mento y canal.
ción de un método que denominamos “fijación
estratégica de precios de los componentes”. Ello A continuación trataremos más en detalle el por
significa sencillamente que el precio se determina qué y de qué forma se deberían desarrollar pro-
mediante las tablas de tarificación separadas de ductos con ayuda de una política de precios de
los componentes de primas de riesgo, costes y componentes y por qué estos productos se dife-
otras magnitudes que influyen en el precio. Estas rencian de los que fueron desarrollados a través
tablas pueden variar de acuerdo con el segmento de métodos de tarificación tradicionales. No se
de clientes. trata aquí, pues, de algo científico sumamente
complicado, sino más bien de algo que nos sirve
Las tablas de tarificación correspondientes a los para remontarnos a las bases de partida.
componentes de las primas de riesgo reflejan los
mejores valores estimativos en cuanto a las rela-
ciones de riesgo efectivamente existentes entre los
diversos grupos de clientes, mientras que en las
tablas de tarificación relativas a las magnitudes
influyentes en el precio queda reflejada la intensi-
dad competitiva de un segmento. Es evidente que
las magnitudes que influyen en el precio también
determinan el margen que puede extraerse de
cualquier segmento de riesgo.
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K-Forum Mike Brockman | 2
NO
Precio global Renovación
Modelo de ALGORTIMO
BENEFICIOS ¿Óptimo? SÍ
renovación
Introducción de los parámetros del algoritmo de dos que ofrecen los análisis estadísticos también
tarificación se requiere una evaluación técnica de la suscrip-
ción. Los parámetros de los costes pueden deter-
Para cada componente se necesita una serie de minarse de acuerdo con los planes de negocio ela-
parámetros. En este aspecto no hay ninguna dife- borados por cada producto y, en última instancia,
rencia con las estructuras de tarificación tradicio- con ayuda de los costes operativos de la empresa.
nales para las cuales se requieren primas básicas
–a veces llamadas primas generadoras (seed Los parámetros de beneficios pueden establecerse
premiums)– así como relatividades de tarificación de tal forma que el precio de mercado correspon-
por cada factor de tarificación. da a cualquier posición competitiva deseada en el
mercado. En caso de aplicar en varios canales de
Los parámetros de las primas de riesgo abarcan, distribución una estrategia de precios uniforme,
por un lado, las primas de riesgo básicas y, por éstos pueden establecerse de tal forma que la
otro, las relatividades de riesgo de cada factor de prima sea uniforme para todos los colectivos de
tarificación. También se podrían emplear tablas clientes. Sin embargo, los parámetros relativos a
separadas según cada tipo de siniestro correspon- las primas de riesgo se configuran de tal modo
diente a la cobertura del producto. Todos los facto- que reflejen el mejor valor estimativo correspon-
res de riesgo relevantes son incluidos en el algorit- diente a los costes de riesgo efectivos en cada
mo. colectivo de clientes. Una vez iniciado el negocio
se podrán determinar los datos adicionales que se
Por regla general, los parámetros son introducidos obtienen acerca de la posición competitiva, ya sea
de acuerdo con los resultados obtenidos en los realizando un análisis de conversión para el nego-
análisis estadísticos detallados de las bases de cio de venta directa (“respuesta directa”), o bien
datos de pólizas y siniestros. Generalmente hemos simplemente controlando los cambios que se pro-
podido comprobar que una forma idónea de con- ducen en el aumento del nuevo negocio en cada
seguirlo radica en hacer uso de métodos estadísti- segmento. De esta forma se podrán ajustar los
cos que estén basados en modelos lineales gene- recargos de beneficios sobre la base de la evolu-
ralizados. Naturalmente que aparte de los resulta- ción del nuevo negocio. El mismo procedimiento
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2 | Mike Brockman K-Forum
Tal y como se abordó ya anteriormente, una confi- Asimismo, las empresas han adoptado la decisión
guración de precios en base a componentes facili- firme de manejar de forma más controlada su ren-
ta datos informativos concernientes a los márge- tabilidad, especialmente en todas las etapas del
nes que se esperan obtener en el “punto de ven- ciclo de seguro. Por otro lado, las autoridades
tas” de cada segmento de clientes. El volumen del reguladoras muestran claramente más interés en
nuevo negocio en cada segmento se puede com- las técnicas aplicadas para fijar los precios así
parar mensualmente con la cuantía de beneficios como en los mecanismos empleados en el control
esperada; en algunos casos incluso con mayor fre- de la dirección empresarial, con lo cual se crea una
cuencia. Consiguientemente a ello, la compensa- especie de catalizador para el cambio.
ción de beneficio y volumen puede controlarse y
revisarse con regularidad. Los parámetros de
beneficios son ajustables para que así se pueda
controlar el volumen en caso de que fuera necesa-
rio. Ello significa que el asegurador puede actuar
con mayor rapidez en aquellos segmentos en los
que, por un lado, puede operar de forma rentable
y competitiva y, por otro, controlar con mayor efi-
cacia la relación entre el beneficio y volumen a lo
largo del tiempo que dure el ciclo del seguro.
Esperemos que con ello se consiga un mayor ren-
dimiento del capital que sirve de apoyo al negocio.
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K-Forum Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner | 3
En vista de que la industria aseguradora no queda lo que las empresas actualmente gozan de mayor
a salvo de la globalización mundial, cada vez es libertad a la hora de establecer sus tarifas y condi-
más importante estar informado sobre las condi- ciones. Como es natural, todavía existen condicio-
ciones marco que rigen en los respectivos merca- nes marco que conllevan ciertas limitaciones; así,
dos nacionales. Y esto especialmente en Europa por ejemplo, la ley de Supervisión de Seguros en
desde que se implantó el Mercado Único pues, a Alemania prohíbe que un ciudadano extranjero sea
pesar del área económica uniforme, aún siguen discriminado en cuanto al régimen tarifario. Las
habiendo grandes diferencias entre cada uno de sumas aseguradas mínimas estipuladas por vía
los mercados de seguros. legal en los mercados de Europa occidental son,
por regla general, muy elevadas (éstas deben al
Cuando nos referimos al seguro de RC de automó- menos corresponder a las sumas mencionadas en
viles como seguro obligatorio, debemos prestar la Segunda Directiva 84/5/CEE3).
especial atención a las diferencias existentes, dado
que aquí las leyes estipulan las sumas aseguradas En Europa central y oriental, en cambio, existen
mínimas y otras características. grandes diferencias entre los diversos mercados
que operan con seguros de automóviles. Después
Con miras a estas diferencias, hemos elaborado de que en estos países desaparecieran los siste-
una visión de conjunto sobre el seguro de RC de mas socialistas, se eliminaron los monopolios
automóviles para turismos1 en los distintos merca- estatales y se abrió camino hacia una mayor com-
dos europeos que abarcan tanto los mercados ya petencia en los mercados de seguros. Siguiendo la
establecidos en Europa occidental como también tendencia típica que marca la fase inicial del proce-
los mercados en Europa central y oriental que so de desmonopolización y liberación, el Estado se
actualmente se están formando. En todos estos encargó de fijar los niveles de primas (mínimas y
mercados, el seguro de RC de automóviles es un máximas) con el objetivo de evitar una lucha de
seguro de carácter obligatorio2, habiéndose creado precios desatada por antiguas fuerzas monopolis-
fondos destinados a indemnizar a personas que tas y así dar paso a nuevos competidores en el
hayan sido víctimas de accidentes provocados por mercado. La problemática ante la que nos vemos
vehículos no asegurados. aquí se debe a la insuficiencia que hubo o todavía
sigue habiendo al menos en cuanto a las primas
El desarrollo en Europa occidental difiere conside- mínimas establecidas, lo cual obedece a razones
rablemente del que se observa en Europa central y políticas así como al carente valor informativo de
oriental: las estadísticas elaboradas en tiempos en que
regía el sistema monopolista. Una vez consolidada
Con la puesta en vigor en 1994 de la Tercera la posición de los respectivos participantes en el
Directiva relativa al seguro de no Vida en las res- mercado, el Estado se dispuso a flexibilizar las
pectivas legislaciones nacionales de los países regulaciones, creando suficiente margen de actua-
comunitarios, se procedió en la Unión Europea a la ción para que las compañías de seguros pudieran
liberación de los últimos mercados que aún que- establecer sus propias primas. Algunos Estados ya
daban sometidos a un estricta reglamentación, por han conseguido avanzar notablemente en este pro-
1 En la mayoría de los países se aplican sumas aseguradas diferentes para camiones, autobuses, etc.
2 Rusia es el único país europeo en el que no existe ninguna obligatoriedad de formalizar un seguro de RC de automóviles. Entretanto
ya se ha decretado una ley para su introducción obligatoria, si bien ésta no entrará en vigor antes de mediados de 2003.
3 La Directiva ofrece tres alternativas a los países miembros de la Unión Europea:
1. 350 000 € por persona dañada y 100 000 € para daños materiales
2. 500 000 € para daños personales y 100 000 € para daños materiales por evento
3. 600 000 € como suma asegurada global por evento
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3 | Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner K-Forum
ceso (como p.ej. en Hungría y Polonia). Sin embar- La visión de conjunto que ofrecemos no es com-
go, en lo que respecta a Eslovaquia cabe mencio- pleta dado que algunos mercados no nos facilita-
nar que la abolición del monopolio no se llevó a ron datos o bien sólo datos de escaso valor infor-
cabo hasta principios de este año, de modo que es mativo. En cuanto al número de preguntas, nos
ahora cuando se ha iniciado el proceso de transi- hemos limitado en esta publicación sólo a áquellas
ción. de las que disponíamos de datos fiables.
4 La conversión de los valores a euros se realizó mediante la aplicación del tipo de cambio a últimos de marzo de 2002.
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K-Forum Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner | 3
Seguro de RC de automóviles
Sumas aseguradas
Sumas que generalmente suelen sin límite 3 mill. sin límite véase arriba
aplicarse 8 mill. por persona 6 mill.
10 mill.
Seguro obligatorio sí sí sí sí
Liquidación de siniestros
Intervención directa sí sí sí sí
Liquidación directa no no sí no
En caso afirmativo
– para daños personales hasta –
– para daños materiales hasta 7.500
Número de aseguradores participantes 98 %
Tarifa
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3 | Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner K-Forum
Seguro de RC de automóviles
Sumas aseguradas
Seguro obligatorio sí sí sí sí
Liquidación de siniestros
Intervención directa sí sí sí sí
Liquidación directa no no no no
En caso afirmativo
– para daños personales hasta
– para daños materiales hasta
Número de aseguradores participantes
Tarifa
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K-Forum Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner | 3
Seguro de RC de automóviles
Sumas aseguradas
– Daños personales 350.000 por persona 351.492 por persona sin límite sin límite
Sumas que generalmente suelen sin límite sin límite sin límite (daños perso-
aplicarse nales), diferentes límites
para daños materiales
Seguro obligatorio sí sí sí sí
Liquidación de siniestros
Intervención directa sí sí sí sí
Liquidación directa sí no sí sí
En caso afirmativo
– para daños personales hasta – sin límite –
– para daños materiales hasta 96 .000 6 .100
Número de aseguradores participantes 95 % 99 %
Tarifa
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3 | Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner K-Forum
Seguro de RC de automóviles
Sumas aseguradas
Seguro obligatorio sí sí sí sí
Liquidación de siniestros
Intervención directa sí sí no sí
Liquidación directa sí no no sí
En caso afirmativo
– para daños personales hasta – –
– para daños materiales hasta 6.000 sin límite
Número de aseguradores participantes 90 % 95 %
Tarifa
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K-Forum Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner | 3
Seguro de RC de automóviles
Sumas aseguradas
907.560 600.000
– Daños materiales 129.789 408.030
Seguro obligatorio sí sí sí sí
Liquidación de siniestros
Intervención directa sí sí sí no
Liquidación directa sí no no no
En caso afirmativo
– para daños personales hasta suma total de los daños
– para daños materiales hasta máximo 129.789 Euro
Número de aseguradores participantes
Tarifa
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3 | Michael Neeb, Mike Ayrey, Robert Wasner K-Forum
Seguro de RC de automóviles
Sumas aseguradas
Sumas que generalmente suelen 582.006/161.668 (50 %) sin límite véase arriba
aplicarse 1,6 mill./1,6 mill (50 %)
Seguro obligatorio sí sí sí sí
Liquidación de siniestros
Intervención directa sí sí sí sí
Liquidación directa no sí no no
En caso afirmativo
– para daños personales hasta sí
– para daños materiales hasta sí
Número de aseguradores participantes 100 %
Tarifa
20
1