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Sábado, 25 de marzo de 2017

Doctrinas y Conceptos Financieros 2002

Soat

Concepto 2001045482-2 del 1° de febrero de 2002

Síntesis: Coexistencia con el seguro de responsabilidad civil contractual y extracontractual exigido a las
empresas de transporte público. Regulación. Amparos y coberturas. Diferencias.

[§ 124] «(…) Plantea algunas inquietudes en relación con el Seguro Obligatorio de Daños Corporales
causados a las Personas en Accidentes de Tránsito y las pólizas de seguro de responsabilidad civil
contractual y extracontractual exigidas a las compañías que prestan el servicio público de transporte de
pasajeros. Sobre el particular resulta procedente efectuar las precisiones que se relacionan a
continuación, en el siguiente orden:

1. En relación con la exigencia del seguro de responsabilidad civil contractual y extracontractual que deben
contratar las empresas de transporte para operar se debe precisar que el Estatuto Nacional de
Transporte contenido en la Ley 336 de 1996, en el artículo 61 dispone en forma expresa:

"Sin perjuicio de las garantías establecidas por las normas pertinentes, las empresas de transporte
terrestre automotor podrán constituir Fondos de Responsabilidad (...).

Para los efectos pertinentes, el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito continuará rigiéndose
por las normas que regulan la materia" (negrillas fuera del texto original).

Por su parte, en desarrollo del mencionado precepto legal, el Gobierno Nacional en el año 1998 expidió
los Decretos 1553, 1554, 1556, 1557 y 1558, mediante los cuales reglamentó la prestación del servicio
público de transporte terrestre en cada una de sus modalidades. A su vez los mencionados decretos de
1998 fueron derogados por los Decretos 170, 171, 172, 173 y 174 de 2001.

En lo que se refiere al transporte público de pasajeros los Decretos 170, 171, 172, 174 y 175 precitados,
en sus artículos 19,18,18,17 y 19, respectivamente, imponen a las empresas de transporte, como
condición para su operación, la obligación de tomar seguros que cubran a las personas o a las cosas
transportadas contra los riesgos inherentes al transporte y señalan los riesgos objeto de cobertura, así
como el monto mínimo asegurable por cada riesgo.

En síntesis, los artículos mencionados de las disposiciones citadas definen los siguientes amparos:

a) Póliza de Responsabilidad civil contractual que debe cubrir al menos los siguientes riesgos:

1. Muerte.

2. Incapacidad permanente.

3. Incapacidad temporal.

4. Gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalarios.

El monto asegurable por cada riesgo no podrá ser inferior a 60 salarios mínimos mensuales legales
vigentes, por persona.

b) Póliza de Responsabilidad civil extracontractual que debe cubrir al menos los siguientes riesgos:

1. Muerte o lesiones a una persona.

2. Daños a bienes de terceros.

3. Muerte o lesiones a dos o más personas.

El monto asegurable por cada riesgo no podrá ser inferior a 60 salarios mínimos mensuales legales
vigentes, por persona.

Definida así la clase de seguros que deben contratar las empresas de transporte público, debe precisarse
de acuerdo con lo establecido por el artículo 1127 del Código de Comercio, modificado por el artículo 84
de la Ley 45 de 1990, que esta modalidad de cobertura "(...) impone a cargo del asegurador la obligación
de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada
responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como propósito el resarcimiento de la víctima,
la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnización, sin perjuicio de las prestaciones
que se le reconozcan al asegurado".

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Esta distinción tiene importancia en la medida en que la ausencia de vínculo, permite inferir que la
responsabilidad que se deriva por el daño es eminentemente extracontractual y no podría afectarse una
póliza de responsabilidad civil contractual, toda vez que serían excluyentes, razón por la cual no daría
lugar a que se afectaren ambos seguros.

2. Respecto de la obligatoriedad del seguro de daños corporales causados a las personas en accidentes
de tránsito y su expedición debe señalarse que fue inicialmente dispuesta en los artículos 115 y 116 de la
Ley 33 de 1986. Posteriormente, en ejercicio de las facultades extraordinarias conferidas en el artículo 93
de la Ley 45 de 1990, el Gobierno Nacional expidió el Decreto 1032 de 1991 por el cual se reglamentó
integralmente el seguro obligatorio de daños corporales causados a las personas en accidentes de
tránsito, el cual fue reglamentado por el Decreto 2878 de 1991, disposiciones éstas que se encuentran
incorporadas en los artículos 192 y siguientes del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (Decreto 663
de 1993), modificadas y adicionadas parcialmente por el artículo 244 de la Ley 100 de 1993.

Es así como en el numeral 2 del artículo 192 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, se señalan
como objetivos de este seguro los siguientes:

"a) Cubrir la muerte o los daños corporales físicos causados a las personas; los gastos que se deban
sufragar por atención médica, quirúrgica, farmacéutica, hospitalaria, incapacidad permanente; los gastos
funerarios y los ocasionados por el transporte de las víctimas a las entidades del sector salud;

b) La atención de todas las víctimas de los accidentes de tránsito, incluso las de causados por vehículos
automotores no asegurados o no identificados, comprendiendo al conductor del vehículo respectivo;

c) Contribuir al fortalecimiento de la infraestructura de urgencias del sistema nacional de salud, y

d) La profundización y difusión del seguro mediante la operación del sistema de seguro obligatorio de
accidentes de tránsito por entidades aseguradoras que atiendan de manera responsable y oportuna sus
obligaciones".

De otro lado, en el numeral 1 del artículo 193 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, se describen
como coberturas del SOAT las siguientes: gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalarios,
incapacidad permanente, muerte, gastos funerarios y gastos de transporte y movilización. Así mismo, la
citada disposición establece el monto máximo asegurable por cada riesgo.

3. Del contexto normativo expuesto se infiere que el legislador previó la coexistencia de los seguros de
responsabilidad civil que deben contratar las empresas transportadoras para el cubrimiento de los riesgos
inherentes al transporte y el seguro obligatorio de daños corporales causados a las personas en
accidentes de tránsito SOAT que debe mantener todo vehículo automotor para transitar por el territorio
nacional, de acuerdo con las previsiones contenidas en el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero.

El alcance de la previsión contenida en el artículo 61 de la Ley 336 antes citada se explica por las
siguientes razones: los objetivos perseguidos con los seguros en discusión tienen un alcance diferente; sus
coberturas no son idénticas ni excluyentes; su coexistencia hace improcedente la duplicidad de amparos,
por disposición de los artículos 193 numeral 4 y 194 numeral 3 del Estatuto Orgánico del Sistema
Financiero. Veamos:

Aunque estos dos tipos de seguro comparten la misma naturaleza, pues corresponden a los seguros de
daños de carácter patrimonial, cubren la responsabilidad por los daños causados a terceros y
adicionalmente ambos se fundamentan en la actividad peligrosa de la conducción de vehículos, en la
cobertura de responsabilidad civil que deben contratar las empresas de transporte se describe un riesgo
calificado que involucra la actividad peligrosa del transporte público. Por la razón anotada y en
consideración a que la prestación del servicio de transporte se constituye en un servicio público esencial,
estas garantías se regulan como seguros de obligatoria contratación por parte de las transportadoras.

Por otra parte, se tiene que mientras en el SOAT las coberturas tienen como objeto asegurar los daños
corporales de que sea víctima cualquier persona ocupante o no del vehículo causante del accidente, en el
seguro de responsabilidad civil la cobertura de daños se extiende a los bienes de terceros, además de
considerar que si bien es cierto las coberturas de gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y
hospitalarios, incapacidad permanente y muerte coinciden, las demás son disímiles. En el SOAT se
describen coberturas obligatorias y montos asegurables máximos, mientras que en responsabilidad civil se
señala "(…) deberá cubrir al menos, los siguientes riesgos (…)" y como referencia del valor asegurable
que se contrate, montos mínimos de aseguramiento, lo que significa que el transportador podría trasladar
otros riesgos derivados de la prestación del servicio.

Por último, se deben atender los presupuestos fijados en el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero
para la explotación del SOAT, los cuales hacen viable la concurrencia de este seguro con otros seguros
privados. En efecto, en el numeral 4 del artículo 193 se dispone que "las coberturas del seguro obligatorio
serán exclusivas del mismo y por ello no podrán incluirse en pólizas distintas a aquellas que se emiten en
desarrollo de este Estatuto. Adicionalmente, las entidades aseguradoras deberán adecuar las pólizas y
tarifas en las cuales exista coincidencia con las coberturas propias del seguro obligatorio, a fin de evitar
duplicidad de amparos y pago de primas".

En concordancia con la anterior disposición el parágrafo del numeral 3 del artículo 194 ibídem prescribe
que "las sumas pagadas por concepto de los amparos de carácter indemnizatorio de las pólizas que se
emitan en desarrollo de este capítulo, se entienden prioritarias e imputables a la indemnización que por
mayor valor pueda resultar a cargo del responsable del accidente".

Bajo los anteriores lineamientos se concluye que en nuestro ordenamiento jurídico se prevé la coexistencia
del SOAT con otros tipos de seguro de la misma naturaleza como los de responsabilidad civil, de manera
que las coberturas de estos últimos resulten complementarias y en exceso de los montos fijados por la ley
para el seguro obligatorio de accidentes de tránsito.

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