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TESIS DE GRADO:
“IMPACTO DE LA TECNOLOGIA CREDITICIA
SOBRE EL DESVIO DE CREDITO EN LA CARTERA
DE LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA.
CASO BANCO FIE REGIONAL EL ALTO”
LA PAZ – BOLIVIA
2017
DEDICATORIA
i
AGRADECIMIENTOS
GRACIAS……
ii
RESÚMEN
El sector microfinanciero en Bolivia ha tenido un desarrollo paulatino a lo
largo de la historia, se han ido consolidando instituciones de gran prestigio
que han canalizado la inversión hacia sectores tradicionalmente des-
atendidos por la banca tradicional.
iii
INTRODUCCIÓN
La dinámica del sector financiero, principalmente en las economías menos
desarrolladas, ha registrado un acelerado desarrollo desde la década de 1990. No
solo el crecimiento económico ha permitido el crecimiento de la inversión, sino que
además se ha registrado el desarrollo de nuevos instrumentos financieros más
oportunos y más diversificados, que posibilitaron a importantes sectores
poblacionales tradicionalmente relegados del acceso a crédito, puedan financiar
sus emprendimientos en procura de la mejora de los indicadores de producción,
empleo y calidad de vida.
v
TABLA DE CONTENIDO
DEDICATORIA ................................................................................................................................................i
AGRADECIMIENTOS .................................................................................................................................... ii
RESÚMEN .................................................................................................................................................... iii
INTRODUCCIÓN .......................................................................................................................................... iv
CAPÍTULO I - MARCO METODOLÓGICO ................................................................................................. 1
1.1. ANTECEDENTES DE LAS MICROFINANZAS ................................................................................. 1
1.1.1. ORIGENES DE LAS MICROFINANZAS ....................................................................................... 1
1.1.2. ANTECEDENTES DE LAS MICROFINANZAS EN BOLIVIA ........................................................ 2
1.2. SITUACIÓN PROBLEMÁTICA .......................................................................................................... 5
1.2.1. IDENTIFICACIÓN DEL PROBLEMA ............................................................................................ 5
1.2.2. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA ............................................................................................... 7
1.3. HIPOTESIS DE INVESTIGACIÓN .................................................................................................... 7
1.4. OBJETIVOS Y ACCIONES ............................................................................................................... 8
1.4.1. OBJETIVO GENERAL .................................................................................................................. 8
1.4.2. OBJETIVOS ESPECÍFICOS Y ACCIONES .................................................................................. 8
1.5. DISEÑO METODOLÓGICO .............................................................................................................. 8
1.5.1. ENFOQUE DE INVESTIGACIÓN ................................................................................................. 8
1.5.2. MÉTODO DE INVESTIGACIÓN ................................................................................................... 9
1.5.3. TÉCNICA DE INVESTIGACIÓN ................................................................................................... 9
1.6. IDENTIFICACIÓN DE VARIABLES................................................................................................. 10
1.6.1. DEFINICIÓN DE VARIABLES .................................................................................................... 10
1.6.2. OPERATIVIZACIÓN DE VARIABLES ........................................................................................ 10
1.7. JUSTIFICACIÓN ............................................................................................................................. 11
1.7.1. JUSTIFICACIÓN TEÓRICA ........................................................................................................ 11
1.7.2. JUSTIFICACIÓN ECONÓMICA .................................................................................................. 11
1.8. DELIMITACIÓN ............................................................................................................................... 12
1.8.1. ALCANCE TEMÁTICO................................................................................................................ 12
1.8.2. ALCANCE TEMPORAL .............................................................................................................. 12
1.8.3. ALCANCE ESPACIAL................................................................................................................. 12
1.9. MATRIZ DE CONSISTENCIA ......................................................................................................... 13
1.10. FUENTES DE INFORMACIÓN ................................................................................................... 14
CAPÍTULO II - MARCO TEÓRICO CONCEPTUAL ................................................................................... 15
2.1. MARCO TEÓRICO .......................................................................................................................... 15
2.1.1. ESCUELA DE PENSAMIENTO ECONÓMICO AUSTRIACA ..................................................... 15
2.1.2. MERCADOS FINANCIEROS EN LA ESCUELA AUSTRIACA ................................................... 17
2.1.3. ESCUELA AUSTRIACA: INSTITUCIONES FINANCIERAS ....................................................... 18
2.1.4. ESCUELA AUSTRIACA: ACTIVOS FINANCIEROS ................................................................... 18
2.2. MARCO CONCEPTUAL.................................................................................................................. 19
2.2.1. SISTEMA FINANCIERO ............................................................................................................. 19
2.2.2. INTERMEDIACIÓN FINANCIERA .............................................................................................. 20
2.2.3. EL CRÉDITO Y MICROCRÉDITO .............................................................................................. 21
2.2.3.1. EL CRÉDITO .......................................................................................................................... 21
2.2.3.2. CARTERA DE CRÉDITO ....................................................................................................... 22
2.2.3.3. CALIDAD DE LA CARTERA ................................................................................................... 23
2.2.3.4. CARTERA EN MORA ............................................................................................................. 24
2.2.3.5. DESVIÓ CREDITICIO ............................................................................................................ 24
2.2.3.6. TECNOLOGÍA CREDITICIA ................................................................................................... 25
2.2.3.7. TIPOS DE TECNOLOGÍAS CREDITICIAS ............................................................................ 25
vi
2.2.3.8. FUNDAMENTOS DE LA TECNOLOGÍA CREDITICIA ........................................................... 26
2.2.3.9. CRÉDITO EN EL SECTOR INFORMAL ................................................................................. 28
2.2.3.10. MICROCRÉDITO.................................................................................................................... 29
2.2.3.11. SISTEMA FINANCIERO: CRÉDITO MICROEMPRESA ........................................................ 30
2.2.3.12. MICROFINANZAS .................................................................................................................. 32
2.2.3.13. CARACTERÍSTICAS DE LAS MICROFINANZAS.................................................................. 32
2.2.4. MICROEMPRESA....................................................................................................................... 33
2.2.4.1. MICROEMPRESA E INFORMALIDAD ................................................................................... 35
CAPÍTULO III - MARCO INSTITUCIONAL.................................................................................................. 37
3.1. ASPECTOS NORMATIVOS ............................................................................................................ 37
3.1.1. CONSTITUCION POLITICA DEL ESTADO ................................................................................ 37
3.1.2. INTERMEDIACION FINANCIERA .............................................................................................. 38
3.1.3. MERCADO DE VALORES .......................................................................................................... 38
3.1.4. MERCADO DE SEGUROS ......................................................................................................... 39
3.1.5. LEY DE SERVICIOS FINANCIEROS ........................................................................................ 39
3.2. INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO ............................................................................. 42
3.2.1. AUTORIDAD DE SUPERVISION DEL SISTEMA FINANCIERO ................................................ 42
3.2.2. BANCO CENTRAL DE BOLIVIA................................................................................................. 44
CAPÍTULO IV - MARCO DESCRIPTIVO..................................................................................................... 46
4.1. SECTOR FINANCIERO LA PAZ ..................................................................................................... 46
4.1.1. PRODUCCION DEL SECTOR FINANCIERO............................................................................. 46
4.1.2. ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO ............................................................................ 48
4.1.3. CARTERA DE COLOCACIONES LA PAZ .................................................................................. 48
4.2. BANCA MICROFINANZA EL ALTO ................................................................................................ 53
4.2.1. CARTERA DE COLOCACIONES ............................................................................................... 55
4.3. ANALISIS DE TECNOLOGÍA CREDITICIA .................................................................................... 58
4.4. ANÁLISIS DE CASO: SITUACION DEL BANCO FIE ..................................................................... 59
4.4.1. DETERMINANTES DE LA MORA EN BANCO FIE .................................................................... 63
4.4.2. DESVÍO DE CRÉDITO EN BANCO FIE ..................................................................................... 65
4.4.3. TECNOLOGIA CREDITICIA EN BANCO FIE ............................................................................. 67
4.4.4. CONTRASTACION DESCRIPTIVA DE HIPOTESIS .................................................................. 69
CAPÍTULO V - MARCO DE CONTRASTE ................................................................................................. 72
5.1. MODELOS DE RESPUESTA DISCRETA ....................................................................................... 72
5.1.1. MODELO LOGIT ......................................................................................................................... 74
5.2. ESTIMACION DEL MODELO ECONOMÉTRICO ........................................................................... 77
5.2.1. IDENTIFICACION DE VARIABLES ............................................................................................ 77
5.2.2. METODO DE ESTIMACION ....................................................................................................... 78
5.2.3. ESTIMACIÓN Y RESULTADOS ................................................................................................. 80
5.3. VALIDACION DE LOS RESULTADOS ........................................................................................... 84
5.3.1. CURVA OPERATIVA DEL RECEPTOR (ROC) .......................................................................... 84
5.3.2. PROBABILIDAD DE CORTE ...................................................................................................... 88
5.3.3. ESTADISTICO DE PREGIBON .................................................................................................. 89
5.3.4. NIVEL DE LAS ESTRUCTURAS DE COVARIANZA .................................................................. 91
CAPÍTULO VI - CONCLUSIONES............................................................................................................... 92
6.1. CONCLUSIONES ............................................................................................................................ 92
6.2. RECOMENDACIONES ................................................................................................................... 93
BIBLIOGRAFÍA ........................................................................................................................................... 94
ANEXOS ..................................................................................................................................................... 96
vii
ÍNDICE DE CUADROS
viii
ÍNDICE DE GRÁFICOS
ix
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
1
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
2
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
El año 1992, con la creación del BANCO SOL, inicia el proceso de “formalización”
de las ONG’s, entendido como la constitución de entidades financieras reguladas,
dedicadas a las microfinanzas. Este proceso se agiliza con la promulgación del
Decreto Supremo Nº 24000 en 1995, el cual norma la creación y funcionamiento
de los Fondos Financieros Privados (FFP) como intermediarios financieros
especializados en brindar servicios a micro y pequeños prestatarios. En 1995
inicia operaciones CAJA LOS ANDES como el primer FFP constituido en el país
sobre la base de la Asociación PRO-CRÉDITO. Las FFP’s creadas posteriormente
con base en ONG’s fueron: FIE, PRODEM y ECOFUTURO; y las que se crearon
por iniciativas privadas fueron: FASSIL, FONDO DE LA COMUNIDAD y
FORTALEZA.
3
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
4
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
A partir de 2000, el sector ingresa en una etapa de crecimiento a tasas muy bajas
debido principalmente a la reducción de la cartera de clientes tanto en operaciones
de depósito, como de colocaciones. Mientras que la cartera comienza a
deteriorarse y se hacen urgentes medidas correctivas en función de los consensos
internacionales sobre regulación macro-prudencial en el sector financiero.
1
Antes Superintendencia de Banco y Entidades Financieras (SBEF).
2
ANF. (2014).13 entidades microfinancieras bolivianas entre las 100 mejores a nivel internacional.
edición digital recuperada el 28/10/2016. Disponible en:
http://www.emprender.org.bo/en/news/13_entidades_bolivianas_entre_las_100_mejores_microfina
ncieras_de_las_americas
3
Usualmente se denomina banca comercial a las instituciones cuyo mercado son las grandes
empresas, mientras que la banca microfinanza se caracteriza por la cartera de pequeña escala.
5
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
La dinámica del proceso crediticio en nuestro país es distinta, según cada región
geográfica. En la ciudad de El Alto, el microcrédito ha ingresado paulatinamente
más lento que en el resto del país. Esta urbe desde la década de 1990 registró un
importante crecimiento en el número de microempresas dedicadas a la
manufactura textil, de cuero y de madera principalmente, y su naturaleza es
eminentemente productiva dadas las características geográficas y el nivel de
conexión carretera que la vincula con el país y con los países limítrofes. Confianza
en el sistema bancario y el cambio hacia nuevas modalidades de financiamiento
fueron las principales barreras que se tuvieron que superar para que las
microfinancieras ingresen al mercado alteño. Tanto la información, como el
desarrollo de productos financieros acordes a los requerimientos de los
productores, fueron las estrategias mejor aprovechadas para conseguir que el
6
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Los productores de El Alto, eran quienes en mayor medida cumplían con sus
obligaciones crediticias, aunque debido a la ampliación de la cartera de clientes y
el volumen de transacciones en esta ciudad, tanto el desvío como la mora
bancaria fueron incrementándose sustancialmente, llegando a representar un
problema que de acuerdo a los registros de la ASFI, genera pérdidas por
recuperación en promedio del 3% anuales.5 Si bien la mayoría de las entidades
financieras que operan en El Alto, adecuaron sus instrumentos de evaluación
seguimiento y recuperación de créditos, en la práctica el desvío crediticio es un
problema latente. Esto debido a diversos factores entre los cuales se incluyen: i) l
falta de experiencia por parte de los oficiales de crédito encargados de evaluar la
capacidad de pago de cliente, ii) instrumentos de evaluación obsoletos como los
formularios de evaluación, y iii) el escaso seguimiento al cliente para verificar el
correcto uso de los recursos, estos tres factores, conforman lo que se denomina
como tecnología crediticia.
4
Banco Sol, (2005). Panorama de gestión. Perspectivas y desarrollos. La Paz, Bolivia.
5
ASFI (2014). Memoria de gestión institucional 2013. La Paz, Bolivia.
7
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
8
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
6
Hernandez Sampieri, R. Fernandez, C. y Baptista, P. (2010). Metodología de la Investigación. 5°
edición. Mc Graw Hill educación. México DF, México.
7
Bernal, C. (2011). Metodología de la investigación. Administración, Economía, Humanidades y
Ciencias Sociales. Pearson Prentice Hall. Bogotá, Colombia.
8
Gómez, R. (2007). Evolución científica y metodológica de la economía. PAIDOS editores.
Buenos Aires, Argentina
9
Munch, L. y Angeles, E. (1997). Métodos y técnicas de investigación. Temas, 3°Edición. México
DF., México.
9
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
TECNOLOGÍA CREDITICIA
Son los atributos de la operación de crédito. Son aplicables con especial énfasis
en las operaciones de microcrédito. Se definen como la forma de dar acceso, de
manera sostenible a productos y servicios financieros en condiciones justas para
la micro y pequeña empresa, no atendida por la banca comercial. Es decir, es un
conjunto de actividades que utiliza información cuantitativa y cualitativa y le
asignan valores para una correcta evaluación del cliente.10 Las tecnologías
crediticias incluyen los siguientes elementos:
10
Duran, F: (2005). Tecnología crediticia para microcrédito. Finanza al día, Caja de herramientas
PyME. Chicago, EUA.
10
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
1.7. JUSTIFICACIÓN
1.7.1. JUSTIFICACIÓN TEÓRICA
La investigación se justifica desde el punto de vista teórico, debido a que se
seguirá una secuencia de pasos para contrastar la hipótesis formulada. En primera
instancia se realizara una revisión de la literatura económica referida al mercado
financiero. Al respecto existen pocas referencias que enfaticen en el análisis
económico de las microfinanzas. En este sentido, los resultados podrán ser
contrastados con la teoría económica de las microfinanzas, estas emplean
instrumentos microeconómicos para identificar las posibilidades de elección del
cliente de crédito y los posibles efectos de sus acciones. Si bien los resultados no
podrán emplearse para realizar una nueva teoría, se espera que puedan
adecuarse a la realidad nacional, a fin de que las futuras investigaciones sobre el
sector microfinanciero tengan un punto de partida teórico sólido y adecuado a los
recientes avances en esta disciplina.
11
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
1.8. DELIMITACIÓN
1.8.1. ALCANCE TEMÁTICO
La investigación se fundamenta en postulados teóricos de disciplinas económicas
variadas que se presentan a continuación:
12
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Mejorando los
Determinar en qué indicadores de la
¿En qué medida, medida, mejorar los tecnología crediticia:
mejorar la tecnología componentes de la competencias del
crediticia en la banca tecnología crediticia personal, instrumentos
especializada en de la banca de evaluación y
microfinanza, reduce especializada en procesos de
seguimiento al cliente,
la probabilidad de microfinanza, mejora
coadyuvarán a reducir
desvío de los la exposición al
la probabilidad de que
créditos otorgados a desvío crediticio de la los créditos otorgados
la micro y pequeña cartera de crédito de a la micro y pequeña
empresa en la ciudad la micro y pequeña empresa en la ciudad
de El Alto? empresa de la ciudad de El Alto, sean
de El Alto desviados de su
destino original.
PARA:
PERMITE:
Elaborar instrumentos
Dar eficiencia al
de contingencia sobre
proceso de
la exposición al desvío
microcredito
de crédito.
13
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
14
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
11
Huerta de Soto, J. (2010). “Algunas reflexiones complementarias sobre la crisis económica y la
teoría del ciclo”, Procesos de Mercado: Revista Europea de Economía Política, vol. VII, nº 2, otoño
2010, pp. 193-203.
15
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Por otra parte, los economistas de la Escuela Austriaca consideran que, mientras
no se logre el sistema monetario ideal, es un error de teoría económica y de praxis
política el que cometen muchos economistas, especialmente de la Escuela de
Chicago, al defender tipos de cambio flexibles en un entorno de nacionalismo
monetario, como si unos y otros, de alguna manera fueran más conformes con
una economía de mercado. Por el contrario, para los austriacos, mientras no sean
abolidos los bancos centrales y no se reinstaure el patrón oro clásico con un
coeficiente de reserva bancaria del 100%, habría que hacer todo lo posible para
que el sistema monetario vigente se aproximara al ideal, tanto en cuanto a su
funcionamiento como en cuanto a sus resultados. Esto exige limitar al máximo el
12
Huerta de Soto, J. (2009). Dinero, crédito bancario y ciclos económicos. Madrid: Unión Editorial.
13
Mises, L. (2012). La teoría del dinero y del crédito, 2ª edición, Unión Editorial. Madrid.
14
Skidelsky, R. (2011). “Nueva contienda Keynes-Hayek”, La Vanguardia, 6 de octubre de 2011, p.
21. Madrid, España.
16
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
17
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Para Keynes, los motivos que pueden llevar a los ahorradores a atesorar en lugar
de a invertir son básicamente tres: la demanda de dinero con motivo de
transacción, la demanda con motivo de precaución y la demanda con motivo de
especulación. De las tres, Keynes otorga especial importancia a la demanda
especulativa: cuando una parte importante de los tenedores de bonos considere
que los tipos de interés van a subir en el futuro, optarán por atesorar dinero en
17
De Soto (2009). On aproaches to sustainable growth in financial markets. Prisma Editores.
Barcelona, España.
18
Schulak, E. and Unterkofler, H. (2011). The Austrian School of Economics: A History of Its Ideas,
Ambassadors, and Institutions. Ludving Von Mises Institute. Alabama, United States.
18
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Más tarde, Tobin proporcionó a la preferencia por la liquidez una base teórica más
general dentro del marco keynesiano19. Sostiene que no es necesario explicar la
preferencia por la liquidez apelando, como hacía Keynes, a ciertas hipótesis sobre
las expectativas de los inversores, en concreto, que parte de la comunidad
inversora esperara que los tipos de interés futuros serán superiores a los tipos de
interés actuales. Justifica la preferencia por la liquidez en la incertidumbre de los
inversores sobre cuáles serán los tipos de interés futuros: el dinero es un activo
financiero libre de riesgo que integrará la cartera de los inversores en un
determinado porcentaje porque posee la ventaja de ser inmune a cualquier cambio
en los tipos de interés; de ahí que la única forma de inducir a los inversores a que
sub-valoren el activo financiero “dinero” dentro de sus carteras, y a que sobre-
valoren el peso de los otros activos financieros, sea mediante aumentos en el tipo
de interés del resto de activos financieros: es decir, sólo si los tipos de interés
cubren la preferencia por la liquidez, el inversor optará por degradar su liquidez
invirtiendo en activos financieros.20
19
Tobin, J. (1958). Liquidity Preference as Behaviour Toward Risk. The Review Of Economic
Studyes, Vol 25, N° 22, Februari. JSTOR.
20
Ralló, J. (2014). Teoría del Interés y Capital. Apuntes de la historia de las doctrinas monetarias.
Disponible en: http://juanramonrallo.com/2014/05/leccion-7-la-teoria-del-interes-y-del-capital/
19
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Por su parte, los servicios financieros, son los servicios prestados por las
instituciones financieras –estas actúan mediante mercados financieros originados
por necesidades de los consumidores, la norma los categoriza como Bancos
Comerciales, Banca especializada en micro y pequeñas empresas y cooperativas
de ahorro y crédito-. Pueden ser pasivos, activos o contingentes: son servicios
financieros pasivos, aquellos que no generan beneficios directos, como la
captación de dinero en cuentas de ahorro; son servicios financieros activas y
contingentes, los servicios que generan ganancia como la otorgación de crédito,
como también los servicios de respaldo ante terceras personas a través de
boletas.
20
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Figura N° 2
Transición del sistema financiero, según normativa vigente, 2015
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Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
plazo definido de acuerdo a las condiciones establecidas para dicho préstamo más
los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera. Sin
embargo, las operaciones de las instituciones financieras están reguladas por ley,
mientras que los usuarios o clientes financieros se auto regulan de acuerdo a las
reglas establecidas por la entidad, como ejemplo no cualquier persona puede
tener acceso a un crédito, para ello debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los
principales contar con antecedentes comerciales y crediticios adecuados y
demostrar ingresos actuales y posteriores que le permitan atender de manera
adecuada la deuda que va a contraer.
Las finalidades de uso del crédito son: de consumo (que financian la compra de
bienes finales ya sea bienes del hogar, indumentarias, automóviles etc.); para la
producción (para la compra de materias primas y otros bienes y servicios); para
inversión (maquinarias, equipos, instalaciones). Cabe hacer notar que, cuando un
crédito se aplica a mejoras o renovación de material estamos hablando de un
crédito de transformación y cuando el crédito no tiene un destino determinado o es
para pago de impuestos o pago de deudas etc., se habla de préstamos
financieros.
22
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
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Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Por ello, el deudor tiene la obligación de invertir los recursos del crédito en los
fines establecidos en el contrato de crédito. Que por su parte, los oficiales de
crédito encargados de estos servicios tienen la obligación de utilizar los medios de
control y seguimiento para un buen control de los márgenes de desvío.
22
Algunos usos de términos frecuentes en el Banco Central de Bolivia ( BCB).
24
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
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Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
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Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Seguimiento de cartera: A fin de procurar que el cliente cumpla con los pagos
según lo acordado en el plan de pagos. En caso que el cliente incumpla los pagos
la institución aplicará los recargos por mora y gestión de cobranza. La reacción
inmediata del analista de crédito responsable del préstamo en mora, pone de
manifiesto el rigor y la sensatez institucional en la recuperación de los créditos.
El Seguimiento, en caso de mora, debe realizarse a partir del primer día de
vencimiento; en lo posible, el promotor debe realizar recordatorios anticipados.
27
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
23
Oblea, J. (2011). Tecnologías en el sector financiero, una alternativa para su eficiencia. Comité
de supervisión financiera de Chile. Ministerio de Finanzas. Santiago, Chile.
28
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
2.2.3.10. MICROCRÉDITO
Dado la situación anterior, el microcrédito es un servicio financiero destinado a
atender a estos sectores o unidades informales que se desenvuelven en
condiciones de extrema escasez de todo tipo de recursos.
29
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Ahora bien, los ingresos que las familias y las empresas (microempresas) o
pequeñas empresas generan son modestos (que les permite sobrevivir), por lo
que algún poder de compra adicional que es permita aumentar los factores de
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Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Sin embargo, la oferta de servicios financieros para este sector es una tarea muy
compleja y de mucho riesgo24 -principalmente por la carencia de capacidad de
pago del cliente u usuario potencial y por los problemas de información y de
incentivos que caracterizan a los mercados financieros- que es posible que el
deudor potencial no logre convencer a un acreedor dado de la existencia de esas
limitaciones. Esto ocurre porque los costos para el acreedor de verificarlo y para el
deudor de documentarlo son muy elevados. Ante la inseguridad del acreedor a la
falta de capacidad de pago de dicho sector, es importante contar con innovaciones
en tecnología crediticia que permitan transacciones a costos más bajos y que
estén especializados al sector.
24
El crédito con lleva un riesgo intrínseco que influye en la viabilidad por la segmentación del
mercado, la retornabilidad del crédito evitando el riesgo de la morosidad, la falta de información del
cliente respecto a la institución y al mercado de oferta crediticia, la dispersión y tamaño de los
clientes y nichos de mercado. Por ello, los diferentes programas tienen riesgos por los altos costos
de operación, especialmente en el microcrédito y por la dependencia de recursos donados o de
bajo costo financiero.
31
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
2.2.3.12. MICROFINANZAS
Las microfinanzas comprenden la prestación de servicios financieros a personas
de bajos ingresos. Se refieren a un movimiento que concibe un mundo en el que
los hogares de ingreso bajo tienen acceso permanente a servicios financieros de
calidad y accesibles dirigidos a financiar actividades que produzcan ingresos,
generar activos, estabilizar el consumo y entregar protección contra riesgos.
Inicialmente, el término estaba estrechamente vinculado con los microcréditos -
préstamos muy pequeños a prestatarios sin salario y sin o con escasas garantías-,
pero se ha ampliado para incluir una variedad de servicios, como ahorros,
seguros, pagos y remesas.
32
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
instituciones de microfinanzas deben aplicar tasas de interés más altas que las
demás instituciones financieras.
Tabla N° 1
Características de la Finanza Tradicional y Microfinanzas
ÁREA FINANZA TRADICIONAL MICROFINANZAS
(1) Basada en el carácter.
(1) Basada en una garantía.
(2) Menos documentación.
(2) Más documentación.
(3) Más intensiva en uso de mano de
(3) Menos intensiva en uso de
obra.
mano de obra.
Metodología Crediticia (4) Los préstamos por lo general son
(4) Los préstamos por lo general son
pagados/amortizados con pagos
pagados mensual, trimestral o semestral.
mensuales.
(1) Préstamos por montos
(1) Préstamos por montos menores.
mayores.
(2) Sin garantías depende al cliente.
Cartera de Préstamos (2) Con garantías.
(3) Vencimiento a más corto plazo.
(3) Vencimiento a más largo plazo.
(4) Menos diversificación.
(4) más diversificación.
(1) Maximización de beneficios para (1) Fundamentalmente accionistas
Estructura y Gobierno accionistas institucionales e institucionales sin fines de lucro.
Institucional individuales. (2) Creación por conversión de una
(de instituciones (2) Creación derivada de una ONG.
financieras institución regulada existente. (3) Serie descentralizada de pequeñas
reguladas) (3) Organización centralizada con unidades en áreas con Infraestructura
sucursales en las ciudades y locales. débil.
Fuente: Rock y Otero 2005; Berenbach y Churchil 2006.
2.2.4. MICROEMPRESA
La microempresa es un término que de su composición se desprende la palabra
micro refiriéndose a pequeña y la palabra empresa, una empresa pequeña, por
ello, la microempresa está caracterizada como una unidad económica pequeña
que genera ingresos para su propietario. Estas definiciones son por las
características más comunes –también con matices- que se toman en
33
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
34
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Trabajadores familiares
Patrones o empleadores
35
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
36
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Esta norma establece que el nivel central del Estado está en la obligación de
atender la demanda de financiamiento de los sectores identificados como
prioritarios para el desarrollo, entre los cuales se incluyen: micro y pequeña
empresa, artesanía, comercio, servicios, organizaciones comunitarias y
cooperativas de producción. Asimismo se establece la obligación de crear
instituciones financieras no bancarias para canalizar la inversión hacia sectores
productivos, es el caso del vigente Banco de Desarrollo Productivo, que desarrollo
productos financieros específicos para beneficiar sectores primarios y más
recientemente actividades de servicios como el turismo, las cuales se materializan
en un esquema de segundo piso, a través del Banco Unión. La administración
efectiva del sector, está a cargo de la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero, entidad desconcentrada del Ministerio de Economía, la cual ejerce
control en torno a las acciones de Bancos comerciales, Banca microcrédito,
Cooperativas de ahorro y crédito, además de instituciones de intermediación
financiera de desarrollo.
37
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
• Agencias de Bolsa
• Bolsas de Valores
• Calificadoras de Riesgo
• Emisores
• Empresas de Auditoría
• Entidad de Depósito de Valores
• Fondos de Inversión
• Sociedades Administradoras de Fondos de Inversión
• Sociedades Titularizadoras
38
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
39
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Los rasgos fundamentales son, que se establecen las atribuciones de cada tipo de
entidad financiera que desarrolla actividades en concordancia con el desarrollo de
servicios financieros acordes a las necesidades de la gente.
Se establece que “las tasas activas serán reguladas por el Órgano Ejecutivo del
nivel central del Estado”, estableciendo límites máximos para el crédito al sector
productivo y vivienda de interés social. A través del reglamento de esta norma, se
ha dispuesto la tasa de interés para vivienda social, en un intervalo bajo que varía
desde un 5,5 % anual si el crédito es igual o menor al equivalente de $US.. 60 mil
y hasta el 6,5 % si el crédito alcanza hasta los $US.. 120 mil, aunque esta
disposición no se aplica para las Cooperativas.
40
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Asimismo, se espera que se defina la tasa activa mínima de la banca y las micro
financieras para los créditos destinados al sector productivo, asimismo, se
establecen ciertas restricciones a los créditos destinados al consumo, en tanto que
estos deberán prioritariamente relacionados con alguna actividad productiva o
estar relacionado con cadenas productivas. Los aspectos más destacados son:
41
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
capacidad de pago, del deudor siendo éste el criterio básico de la evaluación. las
garantías tienen carácter subsidiario.
• La ASFI determinará mediante normativa expresa los criterios y requisitos para
considerar créditos debidamente garantizados, tomando en cuenta la
incorporación de garantías no convencionales aceptables para el financiamiento
de actividades rurales conforme dispone el Artículo 99 de la ley de servicios
financieros.
Figura N° 4
Gestión integral de riesgos
• Evaluar la efectividad de los sistemas para gestionar de
manera oportuna los riesgos
SUPERVISION BASADA EN • Uso de metodologías estandar y sistemas internos
RIESGOS
• Clasificacion segun niveles de solvencia y gestión
• Vigilancia del directorio y sanciones
42
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
43
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
44
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Oro físico.
Divisas depositadas en el BCB o en instituciones financieras fuera del país a la
orden del Ente Emisor.
Letras de cambio y pagarés en favor del BCB.
Títulos públicos y otros títulos negociables emitidos por gobiernos extranjeros,
entidades y organismos internacionales o instituciones financieras de primer orden
del exterior.
Aportes propios a organismos financieros internacionales.
45
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Gráfico N° 1
Departamento de La Paz: PIB según participación sectorial, 2016(p)
(En porcentaje)
ESTABLECIMIENTOS FINANCIEROS 14.3%
COMERCIO 7.6%
46
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
El PIB del sector financiero en La Paz, pasó de registrar un valor de Bs.- 2.489
millones el año 2005, hasta un monto de Bs.- 9.282 millones el año 2016. Siendo
su tasa de crecimiento sostenido promedio anual de 12,3%, la mayor caída se
registra el año 2009 precisamente cuando en el mercado internacional se registra
la crisis financiera, este efecto repercute hasta 2011 cuando inicia la fase de
recuperación del sector. Se aprecia que las tasas de crecimiento registra una
desaceleración hasta 2014, desde donde comienza la recuperación. Lo anterior
pone de manifiesto la importancia del sector financiero en La Paz.
Gráfico N° 2
Departamento de La Paz: PIB del sector financiero, 2005-2016(p)
(En Millones de bolivianos y porcentaje)
23.7%
10,000 25.0%
9,000
8,000 20.0%
7,000 14.8% 14.6%
13.7% 13.3%
6,000 12.9% 12.8% 15.0%
5,000 10.1% 10.5%
8.6%
4,000 10.0%
6.4% 5.7%
3,000
2,000 5.0%
1,000
0 0.0%
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
47
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Cuadro N° 1
Bolivia: Entidades de intermediación financiera según especialización
BANCOS COMERCIALES BANCA ESPECIALIZADA EN MICROFINANZAS
Banco Nacional de Bolivia Banco Los Andes PROCREDIT
Banco do Brasil Banco Solidario
Banco Económico Banco de Fomento a Iniciativas y Emprendimientos (FIE)
Banco de Crédito BCP Banco Fortaleza
Banco Bisa ECOFUTURO
Banco de la Nación Argentina PRODEM
Banco Unión FONDO DE COMUNIDAD
Banco Mercantil Santa Cruz AGROCAPITAL
Banco Ganadero FASSIL
Fuente: ASOBAN-ASOFIN-ASFI
Elaboración propia
48
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Gráfico N° 3
Departamento de La Paz: Cartera bruta del sistema financiero, 2005-2016(p)
(En millones de dólares y porcentaje)
6,000 31.6% 35%
5,000 30%
23.7%
20.0% 19.8% 25%
4,000 19.0%
15.2% 15.2% 20%
3,000 13.8%
10.5% 15%
2,000 8.7%
7.3% 10%
1,000 2.7%
5%
0 0%
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Cartera Tasa de crecimiento
Gráfico N° 4
Departamento de La Paz: Obligaciones del sistema financiero con el público, 2005-2016(p)
(En millones de dólares y porcentajes)
34.1% 40%
5000 35%
29.6%
23.9% 30%
4000
19.9% 25%
3000 15.0% 15.5% 20%
13.8%
9.1% 9.7% 15%
2000 5.3% 10%
0.7% 5%
1000 -2.1%
0%
0 -5%
2016(p)
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
49
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Gráfico N° 5
Departamento de La Paz: Cartera del sistema financiero según destino, 2000-2016
(En porcentaje)
31.4%
35%
27.4%
25.4%
30%
22.7%
22.1%
22.1%
21.3%
20.6%
20.1%
25%
17.8%
16.7%
16.4%
20%
13.4%
12.0%
10.6%
15%
10%
5%
0%
2000-2005 2006-2010 2011-2016
50
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Gráfico N° 6
Departamento de La Paz: Utilidades del sistema financiero, 2005-2016(p)
(En Millones de dólares)
90 89.4% 100%
80
80%
70
53.9%
60 60%
41.2%
50
40%
40 20.2% 18.5%
17.0%
13.1%
30 5.8% 20%
20 -2.2% -1.6% -3.8% -3.9%
0%
10
00 -20%
2016 (p)
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
Utilidades del sistema financiero nacional Tasa de crecimiento
Las previsiones son las reservas que constituyen las entidades de intermediación
financiera con el propósito de cubrir las posibles pérdidas que todavía no se han
identificado de manera explícita. En Bolivia, de acuerdo a la normativa emitida por
la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero, existen tres tipos de
previsiones para incobrabilidad de cartera: i) las previsiones genéricas voluntarias
para pérdidas futuras no identificadas, es decir aquellas que las entidades
financieras constituyen en forma voluntaria y adicional; ii) las previsiones
genéricas para incobrabilidad de Cartera por Factores de Riesgo adicional, que
son las que las entidades financieras constituyen como determinación de la ASFI,
en cumplimiento con la normativa emitida; y iii) la previsión cíclica, para evitar
subestimar los riesgos en tiempos en los que el ciclo económico es creciente y
contar con una cobertura para pérdidas no identificadas en aquellos préstamos en
los que el deterioro aún no se ha materializado. En este sentido, el total de
previsiones del sistema financiero en El Alto, alcanzó $US. 7,17 millones en 2005
hasta un máximo en 2016 de $US. 75 millones, mostrando una tasa de
crecimiento inter periodo de más de 800%.
51
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Gráfico N° 7
Departamento de La Paz: Previsiones del sistema financiero, 2005-2016(p)
(Miles de dólares)
80 60%
55.9%
51.6%
42.1%
41.4%
70 50%
37.0%
36.2%
60
40%
23.4%
50
30%
40
20%
30
6.5%
4.9%
4.4%
1.8%
10%
-0.6%
20
10 0%
0 -10%
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016 (p)
Previsiones Tasa de crecimiento
Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero
Elaboración propia
(p): Preliminar
Gráfico N° 8
Departamento de La Paz: Sistema financiero cartera en mora, 2005-2016(p)
(En porcentaje)
12.00
9.73
10.00
8.00 7.44
6.00 5.11
4.00 3.56
3.12
1.94 1.62
2.00 1.55 1.39 1.46 1.39 1.44
0.00
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016(p)
52
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Gráfico N° 9
Departamento de La Paz: Indicador de desvío crediticio, 2005-2016(p)
(En porcentajes)
4%
3.6%
3.8%
3.5%
3.4%
3.4%
3.4%
3.3%
3.2%
3.2%
4%
2.9%
2.9%
2.8%
3%
3%
2%
2%
1%
1%
0%
2016(p)
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero
Elaboración propia
(p): Preliminar
Debido a su ubicación, es un punto de conexión entre el oriente del país, con los
puertos del pacífico, asimismo cuenta con una estructura geográfica propicia para
la implementación de cualquier tipo de proyecto productivo. Las principales
actividades productivas tienen que ver con: construcción, transporte de pasajeros,
comercio, manufactura, textiles, servicios personales, educación y servicio
doméstico, que ocupan cerca del 53% de la población.
53
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Mapa N° 1
Municipio de El Alto: Ubicación de las IEMF, 2015
Fuente: GEOBOLIVIA
Elaboración propia
54
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Gráfico N° 10
IEMF El Alto: Cartera bruta, 2005-2016(p)
(En millones de dólares)
2,500 46.1% 50%
40.2% 45%
38.1%
2,000 40%
35%
1,500 24.9% 25.5% 30%
22.8%
19.4% 25%
1,000 20%
13.9%
12.0% 15%
10.1%
500 6.0% 10%
3.5%
5%
0 0%
2016(p)
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
25
Debido a la heterogeneidad de la medición, se asume que un municipio completo se considera
regional para la entidad financiera, esta incluye agencias ubicadas en el área urbana como en el
área rural, las que generalmente se ubican en ciudades intermedias o comunidades.
55
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Gráfico N° 11
IEMF El Alto: Participación en la cartera ASOFIN, 2005-2016(p)
(En porcentajes)
100%
17.4% 14.7% 13.1% 15.8% 15.8% 17.7%
90% 25.2% 23.7% 22.6% 22.0% 22.3% 24.4%
80%
70%
60%
50%
82.6% 85.3% 86.9% 84.2% 84.2% 82.3%
40% 74.8% 76.3% 77.4% 78.0% 77.7% 75.6%
30%
20%
10%
0%
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016(p)
ASOFIN Resto
Fuente: ASOFIN, ASFI
Elaboración propia
(p): Preliminar
56
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Gráfico N° 12
IEMF El Alto: Cartera según destino del crédito, 2005-2016(p)
(En porcentaje)
2005 2016
0.5%
2.2%
3.0% 37.4%
5.2% 36.9%
6.2% Comercio
9.5% Transporte
Empresarial
13.6% Agropecuaria
Asalariados
19.6% Otros
30.0%
37.6%
La cartera en mora de las IEMF El Alto pasó de registrar $US. 2,52 millones el año
2005 hasta los $US. 2,4 millones el año 2016. En general se registra una
disminución pronunciada hasta 2008, cuando se alcanza una reducción de hasta
el 16,7%, mientras que posterior a esa gestión se va incrementando
paulatinamente, aunque en el general, esta representa menos del 1% del total en
La Paz, con lo cual se demuestra el rendimiento favorable de estas entidades.
Gráfico N° 13
El Alto: Entidades Microfinancieras Cartera en mora, 2005-2016(p)
(En millones de dólares y porcentajes)
3.0 20.0% 25%
14.6% 20%
2.5
11.7% 15%
2.0 10%
1.6% 1.2% 5%
1.5 -0.9% -1.3%
-2.8%
-5.1% 0%
-7.1%
1.0 -9.0% -5%
-16.7% -10%
0.5
-15%
2.52 2.50 2.37 1.97 2.00 1.97 2.36 2.64 2.45 2.81 2.56 2.49
0.0 -20%
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016(p)
Fuente: ASOFIN
Elaboración propia
57
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Cuadro N° 2
El Alto: Ponderadores de Tecnología Crediticia para otorgación de créditos
PONDERADOR PONDERADOR
REQUISITOS
OPTIMO OBSERVADO
Facilitar y agilizar el proceso. 10 8
Contemplar un costo adecuado. 10 7
Contribuir a la reducción de costos. 10 7
Respuestas rápidas hacia el cliente: aceptación o rechazo 10 8
Proporcionar información rápida para una
evaluación razonable del sujeto de crédito, de su capacidad 10 6
y de su voluntad de pago.
Diseñar productos financieros acordes a las
10 7
demandas de los grupos meta.
Agilizar la revisión, desembolsos y seguimiento del crédito. 10 6
Garantizar la recuperación el plazo pactado y en las
10 6
condiciones normales.
Generar rentabilidad para la institución. 10 7
Contribuir el desarrollo local. 10 7
Adaptarse a los requerimientos y evolución de los mercados. 10 7
ÍNDICE DE EFICIENCIA 1,00 0,63
Fuente: Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero
Nota: Índice igual a “1” eficiencia e igual o cercano a “0” ineficiencia
58
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Cuadro N° 3
El Alto: Ponderadores de Tecnología Microcrediticia para otorgar créditos
REQUISITOS OPTIMO OBSERVADO
Levantamiento de la información financiera del prestatario 10 6
Análisis integral de la unidad familiar 10 6
Análisis crediticio en la determinación de la capacidad y voluntad de pago 10 7
Garantías 10 9
Relación con el cliente 10 9
Principio de crecimiento gradual (historial de pagos) 10 9
Seguimiento de cartera por la entidad microfinanciera 10 9
Seguimiento de cartera a la unidad familiar 10 7
Capacidad de pago de la unidad familiar solicitante 10 8
Voluntad de pago (vista por el promotor del crédito) 10 7
ÍNDICE DE EFICIENCIA 1,0 0,77
Fuente: Elaboración propia
Nota: Índice igual a “1” eficiencia e igual o cercano a “0” ineficiencia
59
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Cuadro N° 4
Banco FIE: Estadísticas de infraestructura y personal, 2016
(Número de agencias y personas)
DEPARTAMENTO AGENCIAS PERSONAL
TOTAL 145 19.157
LA PAZ 56 5.098
SANTA CRUZ 28 5.251
COCHABAMBA 19 4.272
TARIJA 13 1.207
POTOSÍ 9 1.209
SUCRE 6 326
BENI 6 594
ORURO 4 441
PANDO 4 759
Fuente: Gerencia de riesgos
Elaboración propia
Los indicadores financieros, muestra que en esta gestión, el Banco FIE alcanzó un
monto total de $US.. 1.026,2 millones, que representan un crecimiento de 13,4%
respecto del año 2015. Se aprecia que la cartera vencida, que representa las
pérdidas en proceso de recuperación representa en promedio 0,6%, monto muy
por debajo de la media de la banca comercial, esto indica la buena reacción frente
a incumplimiento de pagos (ASOFIN, 2017).
60
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
61
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Gráfico N° 14
Banco FIE: Clientes de crédito según departamento, 2016
(En porcentaje)
29.3%
35%
26.1%
30% 24.3%
25%
20%
15% 6.4%
5.1%
10%
2.8%
2.4%
2.2%
1.3%
05%
00%
TARIJA
SUCRE
ORURO
PANDO
LA PAZ
SANTA CRUZ
COCHABAMBA
POTOSÍ
BENI
Fuente: Gerencia de riesgos
Elaboración propia
69%
68%
65%
63%
70%
60%
58%
54%
54%
60%
46%
46%
42%
50%
40%
37%
35%
32%
40%
31%
30%
30% femenino
masculino
20%
10%
0%
ORURO
SUCRE
TARIJA
PANDO
COCHABAMB
LA PAZ
SANTA CRUZ
BENI
POTOSI
A
62
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Gráfico N° 16
Banco FIE: Estadísticas de género y condición de crédito de los clientes en mora 2016
(En porcentaje)
Ejecuci
on
2.5%
Castiga
Vigent do
e 58.8% Mascul Femen
11.5% ino ino
50.4% 49.6%
Vencid
a
27.2%
63
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días de atraso de 233, es decir menos de un años de atraso, por su parte los
créditos en mora, pero vigentes, tienen una media de atraso de 33 días, es decir
en promedio un cliente regular se atrasa hasta un mes en la cancelación de
alguna cuota. No existe un parámetro general para indicar hasta cuanto debería
ser ideal el atraso, aunque se considera que el atraso de los créditos vigentes
debería ser menor a 30 días, en este sentido, el indicador muestra que quienes se
atrasan en sus pagos en esta institución, lo hacen de manera prolongada.
Cuadro N° 8
Banco FIE: Clientes en mora según media de atraso y género, 2016
(Número de días y porcentaje)
ESTADO MEDIA DE ATRASO HOMBRE MUJER
(DÍAS)
Castigado 2,366 54.4% 45.6%
Ejecución 700 54.7% 45.3%
Vencida 233 49.2% 50.8%
Vigente 33 49.5% 50.5%
Fuente: Gerencia de riesgos
Elaboración propia
Son las mujeres quienes en mayor medida se atrasan en sus pagos cuando los
créditos están vigentes o vencidos, aunque el porcentaje respecto de los varones
tiene mínima diferencia.
Cuadro N° 9
Banco FIE: Clientes en mora según estadísticas de actividad, 2016
(En bolivianos y porcentaje)
ESTADO VENTAS ANUALES PATRIMONIO INDACT
(BS)
Castigado 139,090.3 45,669.7 0.0048
Ejecución 614,806.2 318,077.8 0.0176
Vencida 156,472.2 58,934.5 0.0057
Vigente 182,083.2 93,396.4 0.0069
Fuente: Gerencia de riesgos
Elaboración propia
64
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registro de ventas anuales por encima de 614 mil bolivianos anuales. Es decir, que
se sobre estimó la capacidad de pago de estas personas, asimismo se les estimo
un patrimonio de $US. 318.077. Lo anterior indica que en su momento los
sistemas diseñados para verificar la capacidad de pago de estas personas, no fue
de la mejor, pues se sobreestimaron sus resultados, cuando en realidad no tenían
la misma. En este sentido se hace preciso establecer mecanismos de evaluación
de esta capacidad de manera eficaz.
65
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Gráfico N° 17
Banco Fie El Alto: Desvío crediticio según destino efectivo, 2016
(En porcentaje)
Destino Declarado Destino Verificado
Empresarial (PyM) 29.5%
Agropecuaria 26.7%
11.2% Gasto en Consumo
19.4%
Comercio 22.7% Traspaso parcial
13.5%
Traspaso definitivo
Asalariado 9.7% Pago de deuda
22.2% 33.7% Otros
Transporte 7.2%
Otros 4.2%
66
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Gráfico N° 18
Banco FIE El Alto: Monto solicitado y adeudado de los créditos desviados, 2016
(En porcentaje)
Monto Desembolsado Monto Adeudado
Menor a 500 $US. 30.9% Menor a 50 $US. 23.4%
Entre 1000 y 2999 $US 27.7% Entre 100 y 199 $US 19.8%
Entre 3000 y 4999 $US 3.0% Entre 200 y 299 $US 14.1%
Entre 5000 y 9999 $US 1.6% Entre 300 y 399 $US 10.6%
Entre 10000 y 19999 $US 0.3% Entre 400 y 499 $US 8.3%
Mayor a 20000 $US 0.0% Mayor a 500 $US 12.2%
En el grafico anterior, se aprecia que cerca del 95% del total de créditos
catalogados como en desvío, inicialmente tienen un valor desembolsado de hasta
3.000 dólares, mientras que los créditos por montos superiores representa un
porcentaje bastante bajo, esto denota la naturaleza del desvío, cuando estos son
de pequeña cuantía (hasta Bs. 21.000). Se puede apreciar que el 35,1% del total
de créditos catalogados como en desvío adeudaban a diciembre de 2016 un saldo
menor a 100 dólares; asimismo llama la atención que cerca del 20,5% registran
adeudos superiores a los 400 dólares. Lo anterior indica que estas personas en
última instancia están cumpliendo sus obligaciones, y aunque los montos
adeudados resultan ser bajos, en total a diciembre de 2016 representaron un valor
de 817.300 dólares solo en la regional El Alto de una entidad financiera, cerca de
un millón de dólares que faltarían cobrarse en una sola gestión.
67
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Figura N° 5
Componentes de la tecnología crediticia
EVALUACIÓN SEGUIMIENTO
DE CREDITO A EJECUCIÓN
TECNOLOGÍA
CREDITICIA
EXPERIENCIA
CAPACITACION
DEL PERSONAL DEL
PERSONAL
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Gráfico N° 19
Banco FIE El Alto: Distribución de las variables que definen la tecnología crediticia, 2016
40
80
50
40
30
60
30
Percent
Percent
Percent
20
40
20
10
20
10
0
0
0 20 40 60 80 100 2 4 6 8 10 12 0 1 2 3 4 5
Indice de Capacidad de Pago de Crédito Número de visitas del Oficial de Crédito Calificación del Crédito
25
30
20
20
15
Percent
Percent
10
10
5
0
0 5 10 15 0 10 20 30 40
Años de Experiencia del Oficial de CréditoHoras de Capacitación del Oficial de Crédito
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Cuadro N° 10
Banco FIE El Alto: Indicadores de la tecnología crediticia
VARIABLE OBSERVACIONES MEDIA DESV EST MINIMO MAXIMO
CAPACIDAD PAGO 122,135 40.0 20.4 0.1 100.0
CALIFICACION CRÉDITO 141,003 3.1 0.7 0.0 5.0
NUMERO VISITAS 124,919 2.3 0.8 2.0 12.0
AÑOS EXPERIENCIA 141,003 2.6 1.5 0.0 15.0
HORAS CAPACITACION 141,003 22.3 4.5 0.1 40.0
Fuente: Gerencia de riesgos
Elaboración propia
Para contrastar sobre la incidencia de la tecnología crediticia en la condición de
desvío, elaboramos un cuadro de doble entrada, seleccionando los casos que
desvían el crédito, de los que no lo hacen. En promedio la calificación de pago de
un cliente que desvía su crédito es hasta 4 puntos porcentuales más bajo que la
calificación de otro que no desvía; en la misma lógica, la calificación general de
crédito de un cliente que desvía es más alto hasta en dos puntos porcentuales,
esto llama la atención sobre la efectividad de las mediciones que actualmente
están realizando los oficiales de crédito, porque estarían sobrevalorando los
factores de cualificación del crédito, serian contraproducentes con el desvío.
Cuadro N° 11
Banco FIE El Alto: Contraste de tecnología crediticia y desvío
CAPACIDAD CALIFICACION VISITAS EN EXPERIENCIA CAPACITACION
DESVÍO DE PAGO DE CREDITO ACTIVIDAD DE OFICIAL DE OFICIAL
(Índice Medio) (Media) (Media) (Años Medio) (Horas Media)
No desvía 40.00 1.21 2.34 2.59 22.61
Desvía 36.15 3.54 2.02 1.51 11.50
Fuente: Gerencia de riesgos
Elaboración propia
70
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Salvado este aspecto, pareciera ser que la condición de desvío está relacionada
negativamente con el número de visitas en la actividad declarada por el cliente,
mientras que el número de vitas promedio de los clientes que no desvían es de
2,34 veces, esta misma cifra para un cliente representativo que desvía, es de solo
2 veces, un 17% más alto, hecho que estaría indicando que el seguimiento es un
factor que reduce la probabilidad de desvío de crédito. Los dos últimos factores,
tienen que ver con las destrezas adquiridas por el oficial de crédito, medida como
años previos de experiencia y el número de horas promedio de capacitación, la
cualificación del oficial es mayor para los créditos que no han sido desviados,
mientras que tienen hasta 1,08 años de experiencia por encima de los oficiales de
crédito que aprobaron créditos que fueron desviados, asimismo en promedio
tienen el doble de horas de capacitación en comparación con los oficiales que
tienen créditos desviados. De manera esquemática tendríamos:
Figura N° 6
Relación causa-efecto que muestra la relación de Hipótesis
CAUSA EFECTO
71
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Cuadro N° 12
Clasificación de los modelos de elección discreta
El regresor se refiere a:
Tipo de Tipo de
N° Alternativas Características de Atributos de las
alternativa función
individuos alternativas
Lineal Modelo lineal de probabilidad
Modelo de respuesta Logística Modelo Logit
Complementarias
dicotómica (2 alternativas) Normal
Modelo Probit
Tipificada
Logit Multinomial Logit Condicional
Logística * Logit Anidado * Logit Anidado
No ordenadas * Logit Mixto * Logit Mixto
Modelos de respuesta
Normal Probit Multinomial Probit Condicional
múltiple (Más de 2
Tipificada Probit Multivariante Probit Multivariante
alternativas)
Logística Logit Ordenado
Ordenadas Normal
Probit Ordenado
Tipificada
Fuente: Greene, Wooldridge.
Elaboración propia
26
Se denomina variable Nominal Politómica, aquella que en sus categorías no denota ningún tipo
de ordenamiento ni grado específico, un ejemplo podría ser el estado civil de la persona.
73
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con más de dos categorías, como por ejemplo la elección entre varias
modalidades de transporte (a pie, vehículo privado, servicio público…).
N
PX x p x (1 p) ( N x ) ; x 1,2,3,..., N
x
Del otro lado, también existen los modelos multinomiales, es decir, que depende
de una elección o resultado que involucra más de dos opciones, como se ha
presentado en los ejemplos anteriores, estos se consideran simplemente una
extensión de los modelos binomiales.
74
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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conformación de este tipo de modelos, tienen que ver con: i) las alternativas deben
ser mutuamente excluyentes, ii) el conjunto de elección, debe ser exhaustiva, y iii)
el número de alternativas debe ser finito. La variable dependiente, puede ser
numérica o categórica, aunque siempre contenida en un espacio finito.
0 1 x1 ... p x p
,
Luego el modelo ajustado, estimará probabilidades que estarán entre [0,1] incluso
por encima de estos valores, debido a ello, es poco frecuente emplear modelo
MCO para estimar esta relación. Podemos asumir una transformación para la
respuesta del siguiente modo:
exp( 0 1 x1 ... p x p )
p( x )
1 exp( 0 1 x1 ... p x p )
,
x1 ,..., x p
Donde es el conjunto original de variables explicativas, pero los predictores
están ahora transformados a su forma exponencial. Sería un error trabajar con
variables sin transformación. Podemos anotar posteriormente el nuevo modelo
como:
p( x )
log 0 1 x1 ... p x p
1 p( x ) .
75
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
log p( x) 1 p( x ) es denominada el logit, mientras que el modelo para
p(x ) es
0 , 1 ,..., p
Los parámetros desconocidos, (los coeficientes ) son típicamente
estimados por máxima verosimilitud.
p( x) 1 p( xi ) 1 y
n yi i
i 1 ,
Que es solo una expresión compacta para describir:
P(Y1 y1,...,Yn yn | x1,..., xn ) .
H0 : j 0 H1 : j 0
vs. ,
Podemos emplear el estadístico:
ˆ j
Z
Vˆar ( ˆ j )
Debido a que:
H0
Z ~ approx
. N (0,1)
76
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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Para verificar
H 0 : q 1 ... p 0
En contra de la alternativa general que algún coeficiente sea distinto de cero,
podemos emplear la aproximación por el estadístico Chi cuadrado basado en la
diferencia de las estimaciones de verosimilitud de dos modelos, uno basado en la
acepción de que la hipótesis nula es verdadera, y otro que incluye términos
estimados xq 1 ,..., x p .
El test chi cuadrado puede ser empleado para comparar modelos completos de 3°,
2° y 1° orden, incluyendo los modelos aditivos del mismo rango, por tanto es
razonable pensar en un modelo más general:
exp( g ( x ))
p( x )
1 exp( g ( x))
Para cualquier función g (x ) , a menudo es difícil determinar cuál debería ser g (x ) .
Sin embargo esperaríamos que g (x ) pueda ser aproximado por un adecuado
polinomio cuando los coeficientes, se estiman con datos adecuadamente
recolectados.
77
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Cuadro N° 13
Variables intervinientes en el modelo econométrico
Tipo Variable Nombre Tipo Concepto
Condición de desvío o
Dependiente Condición de desvío DESVIO Discreta cumplimiento en la correcta
inversión de crédito.
Índice de calificación de la
Índice de capacidad de pago INDCAP Continua capacidad de pago, medido en
puntos
Número de visitas al negocio o
Número de visitas NOVISITAS Continua actividad del cliente por parte del
oficial de crédito
Independientes
L(, X 1 , X 2 ,..., X n )
.
L(, X1 , X 2 ,..., X n )
Se construye la función de verosimilitud , los valores de los
parámetros que maximizan la función se los obtiene derivando la misma, pero
algunas veces es dificultoso y tedioso la derivación en un producto, por lo que
78
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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( x1 ) 2 ( x2 ) 2 ( xn ) 2
2 2 2 2 2 2
e e e
L ...
2 2 2
n ( xi )
2
1 2 2
L n e
i 1
( 2 ) n
n n (x )
2
n
ln L ln ln( 2 )
2
i
2 2 i 1
2 2
ln L n ( xi ) 2
1) 0
i 1
2
ln L n 1 n ( xi )
2
2)
2 0
2 2 i 1 2
4
Tenemos un sistema de dos ecuaciones con dos incógnitas, de la primera
ecuación obtenemos:
n ( xi ) 2
0
ˆ
2
i 1
n
x
i 1
i nˆ 0
ˆ X
27
Sánchez, C. (2006). Métodos econométricos. Ariel editores. Barcelona, España.
79
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n n ( x X )2
2 i 4 0
ˆ i1 ˆ
n
( xi X )
2
ˆ 2 i1
n
X i X
n 2
1 n
E ( i 1 ) E ( X i ) nE ( X 2 )
2
n i 1
n
1 n 2 1 n 2
2
2 2 2
E ( X i ) nE ( X ) ( ) n
n i 1 n i 1 n
( n 1) 2
n
2
B E (ˆ 2 ) 2
El sesgo de estimación será: n .
80
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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Cuadro N° 14
Resultados del modelo Logit estimado
Elaboración propia
Como se aprecia del cuadro anterior, tres variables resultan se significativas en las
cinco regresiones corridas: i) Calificación del crédito, ii) Años de experiencia, y iii)
Horas de capacitación. Los anteriores resultados aún no se pueden interpretar
como probabilidades sino como ratios ODD, que tienen una interpretación
particular, pues corresponde a una relación (cociente) entre el número de casos
favorables y casos no favorables. Este indicador, está muy relacionado con un
concepto similar, cual es el coeficiente de probabilidad, si bien el manejo
conceptual es similar, la interpretación es distinta.
# Casos Favorables 70
Pr ob 0,7
# Casos Total 100
# Casos Favorables 70
Odd 2,33
# Casos No Favorables 30
En el primer caso, la probabilidad de aprobación alcanza el 70%, que es la
relación entre los casos favorables y el total de observaciones; mientras que en el
81
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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82
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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Cuadro N° 15
Resultados ODD del modelo elegido más significativo
Elaboración propia
Los resultados indican que la posibilidad de que un crédito sea desviado son dos
veces mayores a mayores niveles de calificación, y menores en menos de una vez
cuando se incrementa los años de experiencia del oficial, como las horas de
capacitación adquiridas. Sobre esta regresión podríamos hallar los coeficientes en
probabilidad que se muestran a continuación:
Cuadro N° 16
Efectos marginales del modelo Logit elegido
Elaboración propia
Los resultados del modelo, elegido indican que la probabilidad de que un crédito
otorgado en la regional El Alto, es muy baja cercana al 0,05%, es decir que en
promedio cinco de cada mil créditos otorgados con la mayor probabilidad serán
desviados. En relación al resto de los coeficientes, podemos indicar que por cada
punto adicional de calificación en la escala 1-100, existe una probabilidad del 0,1%
de que ese crédito ingrese en desvío, es decir que los encargados de la revisión
final de las calificaciones, deberían tener mucho cuidado con créditos cuya
83
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
calificación este muy elevada porque estarían más propensos a ser desviados.
Asimismo, por cada punto año adicional de experiencia del oficial de crédito, la
probabilidad de que un crédito ingrese en desvío disminuye en promedio 0,03%,
mientras que por cada hora adicional de capacitación del oficial de crédito, la
probabilidad de desvío disminuye en promedio 0,0926%. En este escenario
parecería resultar más factible incrementar el número de horas de capacitación del
personal encargado de otorgar créditos.
Resultado en la realidad
p n total
Verdaderos Falsos
p' P'
Positivos Positivos
Predicción
Falsos Verdaderos
n' N'
Negativos Negativos
total P N
Dada una predicción binaria, donde los resultados son positivos (p) o negativos
(n). Hay cuatro posibles resultados a partir de un clasificador binario como: si el
resultado de la predicción es p y el valor real también es p, entonces se tiene un
28
ROC es el acrónimo de Receiver Operating Characteristic (Train, 2009).
84
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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Para dibujar una curva ROC son necesarias las razones de Verdaderos Positivos
(VPR) y de falsos positivos (FPR). La VPR mide hasta qué punto un clasificador o
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Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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Figura N° 7
Clasificación por espacio ROC
Elaboración propia
Un espacio ROC se define por los FPR y VPR como ejes x e y respectivamente, y
representa los intercambios entre verdaderos positivos (en principio, beneficios) y
falsos positivos (en principio, costes). Dado que a la VPR se le denomina también
Razón de Sensibilidad y a la FPR se le denomina Razón 1-Especificidad, el gráfico
ROC también es conocido como la representación de sensibilidad frente a (1-
especificidad). Cada resultado de predicción o instancia de la matriz de confusión
representa un punto en el espacio ROC.
86
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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Cuadro N° 17
Determinación del área bajo ROC
VALOR DEL ÁREA
AJUSTE RESULTADO
BAJO ROC
ROC =0,5 No es capaz de discriminar la naturaleza de los
resultados (puramente aleatorio)
0,7<=ROC<0,8 Discriminación moderadamente buena 0,98
08<=ROC<0,9 Discriminación buena
ROC>=0,9 Discriminación casi perfecta
Fuente: Hosmer, Lemeshow (2000)
29
Un ejemplo de adivinación aleatoria típica sería decidir a partir de los resultados de lanzar una
moneda al aire, a medida que el tamaño de la muestra aumenta, el punto de un clasificador
aleatorio de ROC se desplaza hacia la posición (0.5, 0.5).
87
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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Gráfico N° 20
Curva ROC y Punto de corte
1.00
1.00
0.75
0.75
Sensitivity/Specificity
Sensitivity
0.50
0.50
0.25
0.25
0.00
0.00
Como se aprecia, el valor del área bajo la curva ROC, en el modelo elegido, se
encuentra en el margen de un valor aceptable como bueno para predecir el
comportamiento de la variables dependiente, es decir, con suficiente capacidad
para predecir los posibles resultados (cumple, no cumple).
88
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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Gráfico N° 21
Probabilidad de corte entre especificidad y sensitividad
20
15
Percent
10
5
0
Puntos de corte más bajos, indican mejor ajuste en el modelo, es decir que
identifica verdaderos positivos como negativos con alta efectividad sin realizar
muchas iteraciones.
89
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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Gráfico N° 22
Comparación Pregibon modelo Logit
.08
.06
Pregibon's dbeta
.04
.02
0
0 .2 .4 .6 .8 1
Pr(DESVIO)
90
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Gráfico N° 23
Estructuras Pearson de Covarianza
.6
.4
leverage
.2
0
-2 0 2 4 6 8
Pearson residual
91
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CAPÍTULO VI - CONCLUSIONES
6.1. CONCLUSIONES
La dinámica de la otorgación de microcrédito en la ciudad de El Alto, ha
demostrado ser distinta al de muchas urbes de Bolivia. En general se cuenta con
una amplia base de créditos otorgados preferentemente a las actividades
productivas especialmente del sector manufacturero.
92
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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6.2. RECOMENDACIONES
En este sentido, se recomienda a esta instancia verificar sustancialmente el
proceso de validación de los créditos otorgados, pues los créditos desviados, se
evaluaron con un alto índice de calificación, esto podría estar denotando cierta
falencia en los instrumentos de consulta, debido posiblemente a un desfase, o al
empleo de técnicas que no consideran los factores personales, o que no los están
valorando en su verdadera magnitud, pues la experiencia del oficial de crédito es
un insumo que por sí mismo ayuda a disminuir la exposición al incumplimiento y al
desvío. Este factor debe estar acompañado por campañas más intensas de
capacitación al personal, pero no solo en la identificación de fraudes, sino también
en la capacitación acerca del comportamiento del cliente.
93
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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BIBLIOGRAFÍA
94
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
Mises, L. (1982). La teoría del dinero y del crédito. Madrid: Perenne Editores.
Munch, L., & Angeles, E. (1997). Métodos y técnicas de investigación. Mexico DF:
TEMAS.
Ralló, J. (2014). Teoría del Interés y Capital. Apuntes de la historia de las doctrinas
monetarias. Barcelona: Ariel.
Schulak, E., & Unterkofler, H. (2011). The Austrian School of Economics: A History
of Its Ideas, Ambassadors, and Institutions. Alabama: Von Mises Institute.
95
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
ANEXOS
96
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
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97
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de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
623 261 LA 75 ROSA RUTH BALBOA 67680 Carnet de 199 Fe Solt Unive 28- 12- 12-jul-13 2 $u 1000
022 1 CEJA SULLCA 95LP Identidad 018 me ero rsitari feb- jul- s
8 nin o 88 13
o
623 261 LA 76 JOSE IGNACIO MAMANI 70291 Carnet de 706 Ma Solt Prim 08 17- 17-jul-13 2 $u 1000
022 1 CEJA VELASQUEZ 71LP Identidad 032 sc ero ario Dec jul- s
uli 89 13
no
623 261 LA 79 ZENON GOMEZ CRUZ 33502 Carnet de 199 Ma Solt Secu 23- 02 02 Aug 2 $u 1000
022 1 CEJA 52LP Identidad 905 sc ero ndari jun- Au 13 s
9 uli a 68 g
no 13
623 261 LA 80 JOAQUIN CALLE MAMANI 42400 Carnet de 197 Ma Solt Técni 26- 05 05 Aug 2 $u 1000
022 1 CEJA 78LP Identidad 759 sc ero co jun- Au 13 s
1 uli Supe 67 g
no rior 13
623 261 LA 81 TITO ARANA ARGOLLO 60214 Carnet de 200 Ma Solt Secu 16 15 15 Aug 2 $u 1000
022 1 CEJA 59LP Identidad 351 sc ero ndari Jan Au 13 s
5 uli a 78 g
no 13
623 261 LA 82 LUCIO MAMANI VELASQUEZ 10041 Carnet de 200 Ma Solt Secu 11- 15 15 Aug 2 $u 1000
022 1 CEJA 922LP Identidad 412 sc ero ndari nov Au 13 s
2 uli a -92 g
no 13
623 261 LA 83 MAYA ESMIRNA POZO 68054 Carnet de 200 Fe Solt Técni 07- 22 22 Aug 2 $u 1000
022 1 CEJA APAZA 94LP Identidad 686 me ero co may Au 13 s
5 nin Supe -86 g
o rior 13
623 261 LA 84 MAYA ESMIRNA POZO 68054 Carnet de 200 Fe Solt Técni 07- 22 22 Aug 2 $u 1000
022 1 CEJA APAZA 94LP Identidad 686 me ero co may Au 13 s
5 nin Supe -86 g
o rior 13
623 261 LA 85 JUAN CARLOS VARGAS 34157 Carnet de 197 Ma Solt Unive 27- 22 22 Aug 2 $u 1000
022 1 CEJA ROCHA 03LP Identidad 167 sc ero rsitari jul- Au 13 s
1 uli o 69 g
no 13
623 261 LA 86 BARBARA MICAELA NINA 61687 Carnet de 200 Fe Solt Secu 23- 23 23 Aug 2 $u 1000
022 1 CEJA NACHO 33LP Identidad 784 me ero ndari sep Au 13 s
9 nin a -89 g
o 13
623 261 LA 88 JUVENAL LARA MATIAS 48021 Carnet de 277 Ma Solt Técni 30 03- 03-sep- 2 $u 1000
022 1 CEJA 96LP Identidad 497 sc ero co Aug sep 13 s
uli Supe 78 -13
no rior
623 261 LA 92 ALEX HEBBER LARUTA 83293 Carnet de 202 Ma Solt Secu 07 27- 27-sep- 2 $u 1000
022 1 CEJA TORRES 06LP Identidad 234 sc ero ndari Dec sep 13 s
2 uli a 86 -13
no
623 261 LA 94 LUCIO MAMANI VELASQUEZ 10041 Carnet de 200 Ma Solt Secu 11- 05- 05-oct- 2 $u 1000
022 1 CEJA 922LP Identidad 412 sc ero ndari nov oct 13 s
2 uli a -92 -13
no
623 261 LA 96 EDWIN SARMIENTO YUJRA 34074 Carnet de 123 Ma Solt Secu 23 24- 24-oct- 2 $u 1000
022 1 CEJA 18LP Identidad 686 sc ero ndari Jan oct 13 s
uli a 70 -13
no
623 261 LA 101 WENDI VIRGINIA MARIN 49459 Carnet de 156 Fe Solt Secu 15 03 03 Dec 2 $u 1000
022 1 CEJA SOTO 57LP Identidad 734 me ero ndari Aug De 13 s
nin a 79 c
o 13
623 261 LA 104 JUAN PABLO AÑAHUAYA 59656 Carnet de 206 Ma Solt Técni 26- 20 20 Jan 2 $u 1000
022 1 CEJA MORAQUE 69LP Identidad 659 sc ero co jun- Jan 14 s
3 uli Supe 81 14
no rior
623 261 LA 109 FRANKLIN OMAR VERA 69925 Carnet de 192 Ma Solt Secu 09- 05 05 Apr 2 $u 1000
022 1 CEJA GUILLEN 98LP Identidad 221 sc ero ndari nov Apr 14 s
6 uli a -88 14
no
623 261 LA 112 VALENTIN MAMANI DE LA 22476 Carnet de 615 Ma Cas Secu 30 21 21 Apr 2 $u 1000
022 1 CEJA CRUZ 13LP Identidad 332 sc ado ndari Apr Apr 14 s
uli a 57 14
no
623 261 LA 113 RAMIRO PEÑA FERNANDEZ 67507 Carnet de 209 Ma Solt Secu 01- 21 21 Apr 2 $u 1000
022 1 CEJA 95LP Identidad 872 sc ero ndari feb- Apr 14 s
9 uli a 85 14
no
623 261 LA 115 MARIA EUGENIA 47422 Carnet de 318 Fe Solt Técni 25- 24 24 Apr 2 $u 1000
022 1 CEJA ALVARADO CALLISAYA 92LP Identidad 560 me ero co feb- Apr 14 s
nin Supe 72 14
o rior
623 261 LA 116 LUIS CASTAYA QUISPE 48498 Carnet de 195 Ma Solt Técni 19 22 22 Apr 2 $u 1000
022 1 CEJA 90LP Identidad 763 sc ero co Aug Apr 14 s
8 uli Supe 78 14
no rior
623 261 LA 117 VICTOR HUGO APAZA 61119 Carnet de 210 Ma Solt Secu 25- 24 24 Apr 2 $u 1000
022 1 CEJA MAQUERA 13LP Identidad 031 sc ero ndari jul- Apr 14 s
0 uli a 93 14
no
623 261 LA 118 FLORENTINO QUISBERT 33808 Carnet de 663 Ma Solt Unive 23- 24 24 Apr 2 $u 1000
022 1 CEJA LIMACHI 12LP Identidad 129 sc ero rsitari mar Apr 14 s
uli o -66 14
no
98
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
623 261 LA 119 LUCILA MENDOZA ROJAS 54826 Carnet de 663 Fe Solt Secu 10- 29 29 Apr 2 $u 1000
022 1 CEJA 31LP Identidad 128 me ero ndari oct- Apr 14 s
nin a 76 14
o
623 261 LA 120 EULOGIO FELIPE 34807 Carnet de 810 Ma Solt Secu 14- 13- 13-may- 2 $u 1000
022 1 CEJA CHUQUIMIA KUNO 29LP Identidad 507 sc ero ndari sep ma 14 s
uli a -71 y-
no 14
623 261 LA 121 JUAN CARLOS 70086 Carnet de 807 Ma Solt Técni 06 28 28 Apr 2 $u 1000
022 1 CEJA COLQUEHUANCA MAMANI 60LP Identidad 477 sc ero co Jan Apr 14 s
uli Supe 88 14
no rior
623 261 LA 122 ANA LILIANA BURGOA 60213 Carnet de 210 Fe Solt Secu 24 25 25 Apr 2 $u 1000
022 1 CEJA HUAYHUA 33LP Identidad 164 me ero ndari Jan Apr 14 s
0 nin a 81 14
o
623 261 LA 123 HENRRY FAVIO ARAMAYO 43359 Carnet de 210 Ma Solt Unive 07 29 29 Apr 2 $u 1000
022 1 CEJA NAVARRO 09LP Identidad 180 sc ero rsitari Apr Apr 14 s
3 uli o 86 14
no
623 261 LA 126 JUAN GONZALO MAMANI 92244 Carnet de 210 Ma Solt Técni 01- 10- 10-may- 2 $u 1000
022 1 CEJA TOLA 54LP Identidad 412 sc ero co oct- ma 14 s
7 uli Supe 90 y-
no rior 14
623 261 LA 128 ZENON MENDOZA 27133 Carnet de 195 Ma Solt Técni 28- 20- 20-may- 2 $u 1000
022 1 CEJA YANARICO 51LP Identidad 401 sc ero co sep ma 14 s
3 uli Supe -68 y-
no rior 14
623 261 LA 129 MOISES CALLE QUISPE 43686 Carnet de 195 Ma Cas Unive 18- 16- 16-may- 2 $u 1000
022 1 CEJA 04LP Identidad 572 sc ado rsitari jun- ma 14 s
8 uli o 77 y-
no 14
623 261 LA 130 EDWIN SARMIENTO YUJRA 34074 Carnet de 123 Ma Solt Secu 23 03- 03-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA 18LP Identidad 686 sc ero ndari Jan jun 14 s
uli a 70 -14
no
623 261 LA 131 MARIA LOURDES TICONA 33648 Carnet de 792 Fe Solt Unive 04- 27- 27-may- 2 $u 1000
022 1 CEJA MALDONADO 65LP Identidad 42 me ero rsitari jul- ma 14 s
nin o 70 y-
o 14
623 261 LA 132 ADOLFO CALLE HONORIO 34154 Carnet de 181 Ma Solt Secu 28- 30- 30-may- 2 $u 1000
022 1 CEJA 50LP Identidad 679 sc ero ndari sep ma 14 s
6 uli a -69 y-
no 14
623 261 LA 133 ALVARO VICENTE LARUTA 61594 Carnet de 196 Ma Solt Técni 27- 30- 30-may- 2 $u 1000
022 1 CEJA TORRES 98LP Identidad 641 sc ero co oct- ma 14 s
0 uli Supe 83 y-
no rior 14
623 261 LA 134 REYNALDO CUBA 34241 Carnet de 196 Ma Solt Técni 06 02- 02-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA MENDOZA 88LP Identidad 847 sc ero co Jan jun 14 s
0 uli Supe 68 -14
no rior
623 261 LA 135 DIONICIO QUISPE MAMANI 44069 Carnet de 196 Ma Cas Secu 12 03- 03-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA 3LP Identidad 337 sc ado ndari Dec jun 14 s
0 uli a 59 -14
no
623 261 LA 136 ALICIA RAQUEL PACO 48147 Carnet de 196 Fe Solt Unive 11- 03- 03-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA QUISPE 93LP Identidad 347 me ero rsitari may jun 14 s
2 nin o -83 -14
o
623 261 LA 138 LUIS ALBERTO FLORES 10028 Carnet de 195 Ma Solt Secu 03- 04- 04-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA MORENO 044LP Identidad 483 sc ero ndari feb- jun 14 s
0 uli a 79 -14
no
623 261 LA 139 BERTHA CUBA MENDOZA 47441 Carnet de 197 Fe Solt Unive 03 11- 11-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA 93LP Identidad 056 me ero rsitari Dec jun 14 s
7 nin o 74 -14
o
623 261 LA 140 FABIAN NAO LIMACHI 47489 Carnet de 197 Ma Solt Secu 19 09- 09-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA 67LP Identidad 388 sc ero ndari Jan jun 14 s
4 uli a 73 -14
no
623 261 LA 141 NELSON HUMBERTO 61119 Carnet de 197 Ma Solt Unive 30- 05- 05-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA APAZA MAQUERA 17LP Identidad 281 sc ero rsitari jul- jun 14 s
2 uli o 85 -14
no
623 261 LA 142 ALVARO VICENTE LARUTA 61594 Carnet de 196 Ma Solt Técni 27- 10- 10-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA TORRES 98LP Identidad 641 sc ero co oct- jun 14 s
0 uli Supe 83 -14
no rior
623 261 LA 143 PEDRO TORREZ NINA 70181 Carnet de 701 Ma Solt Secu 02 10- 10-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA 09LP Identidad 017 sc ero ndari Aug jun 14 s
uli a 87 -14
no
623 261 LA 144 CORINA MAMANI KASA 69798 Carnet de 701 Fe Solt Secu 09 17- 17-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA 75LP Identidad 018 me ero ndari Jan jun 14 s
nin a 89 -14
o
623 261 LA 145 GUIDO MARCELO HUERTAS 58448 Carnet de 415 Ma Solt Técni 12- 12- 12-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA CHOQUE 10SC Identidad 464 sc ero co may jun 14 s
uli Supe -82 -14
no rior
99
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
623 261 LA 146 SONIA HUANCA CHAMBI 34812 Carnet de 198 Fe Solt Técni 06- 16- 16-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA 60LP Identidad 008 me ero co jul- jun 14 s
9 nin Supe 70 -14
o rior
623 261 LA 147 JUAN CARLOS VARGAS 34157 Carnet de 197 Ma Solt Unive 27- 23- 23-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA ROCHA 03LP Identidad 167 sc ero rsitari jul- jun 14 s
1 uli o 69 -14
no
623 261 LA 148 REYNALDO CUBA 34241 Carnet de 196 Ma Solt Técni 06 17- 17-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA MENDOZA 88LP Identidad 847 sc ero co Jan jun 14 s
0 uli Supe 68 -14
no rior
623 261 LA 149 FREDDY AUGUSTO 33425 Carnet de 211 Ma Solt Técni 08- 20- 20-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA HUANCA CHAMBI 73LP Identidad 829 sc ero co sep jun 14 s
9 uli Supe -68 -14
no rior
623 261 LA 152 JULIAN JUAREZ CHOQUE 10235 Carnet de 127 Ma Cas Unive 19- 25- 25-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA 94CH Identidad 839 sc ado rsitari jun- jun 14 s
uli o 49 -14
no
623 261 LA 154 GERMAN CALLE LIMA 20522 Carnet de 197 Ma Cas Unive 07- 30- 30-jun- 2 $u 1000
022 1 CEJA 67LP Identidad 762 sc ado rsitari jun- jun 14 s
0 uli o 45 -14
no
623 261 16 DE 47 JUAN ANGEL CHOQUE 70245 Carnet de 200 Ma Solt Unive 27 29 29 Aug 2 $u 1000
022 2 JULIO RAMOS 14LP Identidad 183 sc ero rsitari Jan Au 13 s
4 uli o 88 g
no 13
623 261 16 DE 48 CARLOS MAMANI COLQUE 69662 Carnet de 179 Ma Solt Secu 04- 07- 07-sep- 2 $u 1000
022 2 JULIO 19LP Identidad 430 sc ero ndari oct- sep 13 s
7 uli a 85 -13
no
623 261 16 DE 52 FIDEL MAMANI COLQUE 10026 Carnet de 179 Ma Solt Secu 15 07- 07-nov- 2 $u 1000
022 2 JULIO 191LP Identidad 430 sc ero ndari Aug nov 13 s
8 uli a 92 -13
no
623 261 16 DE 53 DANIEL ARTURO CUTIPA 47704 Carnet de 197 Ma Solt Secu 03 08- 08-nov- 2 $u 1000
022 2 JULIO CARRASCO 38LP Identidad 826 sc ero ndari Apr nov 13 s
2 uli a 77 -13
no
623 261 16 DE 57 JUAN AMARU CONDORI 42443 Carnet de 587 Ma Cas Técni 08 05- 05-feb- 2 $u 1000
022 2 JULIO 11LP Identidad 584 sc ado co Aug feb 14 s
uli Supe 74 -14
no rior
623 261 16 DE 58 GALO ABAD CONDORI 48128 Carnet de 195 Ma Solt Secu 26- 05- 05-mar- 2 $u 1000
022 2 JULIO OCHOA 75LP Identidad 030 sc ero ndari may ma 14 s
8 uli a -77 r-
no 14
623 261 16 DE 60 ISABEL ALEJO MAMANI 60038 Carnet de 426 Fe Solt Secu 16- 23 23 Apr 2 $u 1000
022 2 JULIO 32LP Identidad 460 me ero ndari mar Apr 14 s
nin a -80 14
o
623 261 16 DE 61 GALO ABAD CONDORI 48128 Carnet de 195 Ma Solt Secu 26- 05- 05-may- 2 $u 1000
022 2 JULIO OCHOA 75LP Identidad 030 sc ero ndari may ma 14 s
8 uli a -77 y-
no 14
623 261 16 DE 62 ALBERTO CHAMBILLA 84153 Carnet de 195 Ma Solt Secu 21- 08- 08-may- 2 $u 1000
022 2 JULIO CALLISAYA 05LP Identidad 247 sc ero ndari jul- ma 14 s
5 uli a 87 y-
no 14
623 261 16 DE 64 GALO ABAD CONDORI 48128 Carnet de 195 Ma Solt Secu 26- 22- 22-may- 2 $u 1000
022 2 JULIO OCHOA 75LP Identidad 030 sc ero ndari may ma 14 s
8 uli a -77 y-
no 14
623 261 16 DE 65 GALO ABAD CONDORI 48128 Carnet de 195 Ma Solt Secu 26- 22- 22-may- 2 $u 1000
022 2 JULIO OCHOA 75LP Identidad 030 sc ero ndari may ma 14 s
8 uli a -77 y-
no 14
623 261 16 DE 66 WENCESLAO SIMON 49300 Carnet de 704 Ma Solt Secu 28- 22- 22-may- 2 $u 1000
022 2 JULIO MALDONADO MAMANI 31LP Identidad 537 sc ero ndari sep ma 14 s
uli a -78 y-
no 14
623 261 16 DE 67 RUBEN QUISPE CHOVILLAS 61072 Carnet de 197 Ma Solt Secu 17- 30- 30-may- 2 $u 1000
022 2 JULIO 42LP Identidad 091 sc ero ndari sep ma 14 s
4 uli a -85 y-
no 14
623 261 PACAJ 34 JJAS CONSTRUCCIONES 68912 Número de 202 0 16- 16-oct- 2 $u 1000
022 3 ES CIVILES PROYECTOS E 6010 Identificació 581 oct 13 s
INSTALACION DE GAS n Tributaria 6 -13
NATURAL
623 261 PACAJ 37 ADHEMAR TARQUINO 48043 Carnet de 204 Ma Solt Secu 21- 13- 13-nov- 2 $u 1000
022 3 ES VARGAS 38LP Identidad 069 sc ero ndari sep nov 13 s
4 uli a -80 -13
no
623 261 RIO 19 EDWIN ROLANDO 70463 Carnet de 202 Ma Solt Técni 09- 04- 04-oct- 2 $u 1000
022 4 SECO MACHACA QUISPE 22LP Identidad 520 sc ero co oct- oct 13 s
4 uli Supe 88 -13
no rior
623 261 RIO 21 RONALD SANTOS CHAVEZ 82781 Carnet de 753 Ma Solt Secu 15- 11- 11-oct- 2 $u 1000
022 4 SECO ESCOBAR 97LP Identidad 408 sc ero ndari jun- oct 13 s
uli a 88 -13
no
100
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
623 261 RIO 24 NATALIA VARGAS ANGULO 92467 Carnet de 204 Fe Con Prim 27- 08- 08-nov- 2 $u 1000
022 4 SECO 11LP Identidad 053 me cubi ario jul- nov 13 s
9 nin no 85 -13
o
623 261 RIO 30 LORENZO VARGAS 43186 Carnet de 207 Ma Solt Prim 10 30 30 Jan 2 $u 1000
022 4 SECO ANGULO 52LP Identidad 065 sc ero ario Aug Jan 14 s
0 uli 69 14
no
623 261 RIO 34 ELIAS CHAVEZ LAURA 68619 Carnet de 210 Ma Cas Unive 09 09- 09-may- 2 $u 1000
022 4 SECO 63LP Identidad 470 sc ado rsitari Aug ma 14 s
7 uli o 86 y-
no 14
623 261 RIO 41 ESTEBAN CHURA QUISPE 25719 Carnet de 141 Ma Cas Secu 03 30- 30-jun- 2 $u 1000
022 4 SECO 60LP Identidad 660 sc ado ndari Aug jun 14 s
uli a 66 -14
no
623 261 SENKA 10 RONALD QUISPE CALLE 83559 Carnet de 210 Ma Solt Secu 28 12- 12-may- 2 $u 1000
022 5 TA 55LP Identidad 613 sc ero ndari Apr ma 14 s
7 uli a 90 y-
no 14
623 261 SENKA 14 FRANCISCO ARANA 31137 Carnet de 197 Ma Solt Unive 02 26- 26-jun- 2 $u 1000
022 5 TA ARGOLLO 96OR Identidad 800 sc ero rsitari Apr jun 14 s
2 uli o 68 -14
no
623 261 CIUDA 10 ANGEL ALVAREZ DAVALOS 33516 Carnet de 206 Ma Solt Secu 20 08 08 Jan 2 $u 1000
022 7 D 89LP Identidad 135 sc ero ndari Apr Jan 14 s
SATELI 9 uli a 67 14
TE no
623 261 CIUDA 12 JUAN LUIS JAMES ARAUJO 13869 Carnet de 210 Ma Cas Secu 17 28 28 Apr 2 $u 1000
022 7 D 83PO Identidad 084 sc ado ndari Apr Apr 14 s
SATELI 0 uli a 59 14
TE no
623 261 CIUDA 13 JORGE ALEX LUQUE LOZA 49423 Carnet de 361 Ma Solt Unive 25 05- 05-may- 2 $u 1000
022 7 D 32LP Identidad 697 sc ero rsitari Dec ma 14 s
SATELI uli o 78 y-
TE no 14
623 261 CIUDA 15 JUAN FABIAN BLANCO 49825 Carnet de 352 Ma Solt Prim 16- 24- 24-jun- 2 $u 1000
022 7 D 17LP Identidad 152 sc ero ario oct- jun 14 s
SATELI uli 79 -14
TE no
623 261 BALLIVI 20 ALFREDO SANTOS LIMACHI 60582 Carnet de 201 Ma Solt Secu 07- 05- 05-sep- 2 $u 1000
022 8 AN QUISPE 44LP Identidad 304 sc ero ndari jul- sep 13 s
5 uli a 87 -13
no
623 261 BALLIVI 21 GERMAN CHOQUE 49977 Carnet de 552 Ma Con Secu 19 13- 13-nov- 2 $u 1000
022 8 AN MENDOZA 22LP Identidad 787 sc cubi ndari Jan nov 13 s
uli no a 81 -13
no
623 261 BALLIVI 26 DANIEL PACOSILLO VILLCA 61165 Carnet de 680 Ma Solt Unive 10 15- 15-may- 2 $u 1000
022 8 AN 01LP Identidad 019 sc ero rsitari Apr ma 14 s
uli o 76 y-
no 14
623 261 BALLIVI 27 JOAQUIN ROGELIO 70488 Carnet de 204 Ma Solt Secu 22- 16- 16-may- 2 $u 1000
022 8 AN CHOQUE MENDOZA 16LP Identidad 124 sc ero ndari may ma 14 s
2 uli a -87 y-
no 14
623 261 BALLIVI 28 EUSEBIO QUISPE MAMANI 60416 Carnet de 442 Ma Con Secu 14 23- 23-may- 2 $u 1000
022 8 AN 42LP Identidad 034 sc cubi ndari Aug ma 14 s
uli no a 81 y-
no 14
623 261 BALLIVI 30 EMILIANA CALLE KASA 60654 Carnet de 195 Fe Solt Secu 05- 10- 10-jun- 2 $u 1000
022 8 AN 35LP Identidad 281 me ero ndari oct- jun 14 s
6 nin a 87 -14
o
623 261 VILLA 2 PASCUAL JOEL MAMANI 60159 Carnet de 712 Ma Solt Técni 17- 29 29 Jan 2 $u 1000
022 9 ADELA QUISPECAHUANA 85LP Identidad 367 sc ero co may Jan 14 s
uli Supe -84 14
no rior
623 261 VILLA 4 EDGAR DAVID QUISPE 42592 Carnet de 210 Ma Solt Unive 22- 14- 14-may- 2 $u 1000
022 9 ADELA CHIPANA 45LP Identidad 364 sc ero rsitari jun- ma 14 s
3 uli o 75 y-
no 14
623 262 12 DE 99 PEFRAGAS SRL 17485 Número de 198 0 02- 02-jul-13 2 $u 1000
022 2 OCTUB 2025 Identificació 432 jul- s
RE n Tributaria 3 13
623 262 12 DE 100 MARIA ELENA ALCON 24474 Carnet de 198 Fe Solt Secu 12- 02- 02-jul-13 2 $u 1000
022 2 OCTUB JIMENEZ 90LP Identidad 492 me ero ndari mar jul- s
RE 9 nin a -72 13
o
623 262 12 DE 105 CELIA YUJRA MAMANI 61277 Carnet de 474 Fe Solt Prim 31 12- 12-jul-13 2 $u 1000
022 2 OCTUB 88LP Identidad 168 me ero ario Dec jul- s
RE nin 72 13
o
623 262 12 DE 106 EDGAR LUIS SAIRE PACO 34194 Carnet de 198 Ma Solt Secu 14- 09- 09-jul-13 2 $u 1000
022 2 OCTUB 23LP Identidad 660 sc ero ndari sep jul- s
RE 7 uli a -67 13
no
623 262 12 DE 107 SOLEDAD ALEJANDRA 68622 Carnet de 198 Fe Solt Secu 19- 14 14 Aug 2 $u 1000
022 2 OCTUB YUJRA HUARACHI 98LP Identidad 996 me ero ndari jul- Au 13 s
RE 0 nin a 90 g
o 13
101
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
623 262 12 DE 108 GLORIA EVA MAMANI 26380 Carnet de 198 Fe Solt Secu 08 12- 12-jul-13 2 $u 1000
022 2 OCTUB QUISPE 19LP Identidad 399 me ero ndari Aug jul- s
RE 3 nin a 76 13
o
623 262 12 DE 109 SERAPIO CHUQUIMIA 22075 Carnet de 199 Ma Cas Secu 14- 17- 17-jul-13 2 $u 1000
022 2 OCTUB MAMANI 6LP Identidad 056 sc ado ndari nov jul- s
RE 5 uli a -39 13
no
623 262 12 DE 110 MIRIAM CHURATA YAULI 68827 Carnet de 197 Fe Solt Técni 07 19- 19-jul-13 2 $u 1000
022 2 OCTUB 81LP Identidad 634 me ero co Jan jul- s
RE 4 nin Supe 90 13
o rior
623 262 12 DE 111 ROSEMERY VICTORIA 47730 Carnet de 193 Fe Solt Unive 12- 27- 27-jul-13 2 $u 1000
022 2 OCTUB CALLE SIÑANI 31LP Identidad 536 me ero rsitari jul- jul- s
RE 5 nin o 77 13
o
623 262 12 DE 112 ANA ROCHA GUZMAN 61678 Carnet de 199 Fe Solt Secu 09- 16 16 Aug 2 $u 1000
022 2 OCTUB 40LP Identidad 818 me ero ndari mar Au 13 s
RE 2 nin a -80 g
o 13
623 262 12 DE 113 NINFA PORFIRIA 30573 Carnet de 873 Fe Solt Técni 26- 31- 31-jul-13 2 $u 1000
022 2 OCTUB CHUNGARA PADILLA 30OR Identidad 173 me ero co feb- jul- s
RE nin Supe 62 13
o rior
623 262 12 DE 115 ADALID NOEL AUZA PEREZ 26809 Carnet de 873 Ma Solt Técni 07 03 03 Aug 2 $u 1000
022 2 OCTUB 59LP Identidad 174 sc ero co Apr Au 13 s
RE uli Supe 63 g
no rior 13
623 262 12 DE 116 GUIDO FERNANDO APAZA 67859 Carnet de 196 Ma Solt Secu 13 09 09 Aug 2 $u 1000
022 2 OCTUB MONTESINOS 76LP Identidad 846 sc ero ndari Dec Au 13 s
RE 9 uli a 86 g
no 13
623 262 12 DE 118 JULIA MARIA LIMACHI 34530 Carnet de 200 Fe Solt Prim 21- 12 12 Aug 2 $u 1000
022 2 OCTUB ARUNI 13LP Identidad 250 me ero ario jul- Au 13 s
RE 6 nin 68 g
o 13
623 262 12 DE 120 ELBIA OTILIA HUALLPA 61106 Carnet de 200 Fe Solt Secu 20 16 16 Aug 2 $u 1000
022 2 OCTUB CALLISAYA 48LP Identidad 411 me ero ndari Dec Au 13 s
RE 3 nin a 81 g
o 13
623 262 12 DE 121 KATHRYN MELISSA ARISPE 48788 Carnet de 604 Fe Solt Secu 23 20 20 Aug 2 $u 1000
022 2 OCTUB PORTILLO 32LP Identidad 345 me ero ndari Jan Au 13 s
RE nin a 81 g
o 13
623 262 12 DE 122 DIONICIO QUISPE MAMANI 44069 Carnet de 196 Ma Cas Secu 12 05- 05-sep- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 3LP Identidad 337 sc ado ndari Dec sep 13 s
RE 0 uli a 59 -13
no
623 262 12 DE 123 RUBEN EDGAR RAMIREZ 61034 Carnet de 197 Ma Solt Unive 17- 24- 24-sep- 2 $u 1000
022 2 OCTUB GUTIERREZ 88LP Identidad 289 sc ero rsitari jul- sep 13 s
RE 6 uli o 83 -13
no
623 262 12 DE 124 FLORENCIO PAYE PAYE 34786 Carnet de 887 Ma Solt Técni 17 26- 26-sep- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 21LP Identidad 569 sc ero co Dec sep 13 s
RE uli Supe 71 -13
no rior
623 262 12 DE 127 SENOBIO PERSONA 42593 Carnet de 197 Ma Solt Secu 29- 01- 01-nov- 2 $u 1000
022 2 OCTUB CHAVEZ 50LP Identidad 288 sc ero ndari oct- nov 13 s
RE 6 uli a 73 -13
no
623 262 12 DE 128 RUBEN PAREDEZ ALIAGA 60232 Carnet de 624 Ma Solt Secu 24- 02- 02-oct- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 91LP Identidad 066 sc ero ndari feb- oct 13 s
RE uli a 83 -13
no
623 262 12 DE 130 ROGELIO PEREZ MAMANI 43186 Carnet de 198 Ma Solt Secu 30- 08- 08-oct- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 47LP Identidad 399 sc ero ndari jun- oct 13 s
RE 1 uli a 72 -13
no
623 262 12 DE 132 SAMUEL FINER YANARICO 69419 Carnet de 825 Ma Solt Secu 29- 09- 09-oct- 2 $u 1000
022 2 OCTUB CAHUANA 13LP Identidad 307 sc ero ndari nov oct 13 s
RE uli a -84 -13
no
623 262 12 DE 134 RONALD JIMENEZ MAMANI 70113 Carnet de 708 Ma Solt Secu 09- 22- 22-oct- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 29LP Identidad 946 sc ero ndari nov oct 13 s
RE uli a -86 -13
no
623 262 12 DE 135 MARIA ELENA ALCON 24474 Carnet de 198 Fe Solt Secu 12- 30- 30-oct- 2 $u 1000
022 2 OCTUB JIMENEZ 90LP Identidad 492 me ero ndari mar oct 13 s
RE 9 nin a -72 -13
o
623 262 12 DE 136 ANGEL EULOGIO PAREDES 70628 Carnet de 203 Ma Solt Técni 05- 04- 04-nov- 2 $u 1000
022 2 OCTUB ALBERTO 24LP Identidad 830 sc ero co sep nov 13 s
RE 7 uli Supe -88 -13
no rior
623 262 12 DE 140 ELIZABET CASTILLO CORI 60040 Carnet de 197 Fe Solt Secu 12- 21- 21-nov- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 37LP Identidad 397 me ero ndari nov nov 13 s
RE 7 nin a -80 -13
o
623 262 12 DE 143 MARIO APAZA HILARI 24773 Carnet de 297 Ma Solt Secu 30 28- 28-nov- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 54LP Identidad 347 sc ero ndari Apr nov 13 s
RE uli a 76 -13
no
102
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
623 262 12 DE 149 MONICA AMPARO COARITA 48458 Carnet de 205 Fe Solt Secu 19- 16 16 Dec 2 $u 1000
022 2 OCTUB ROJAS 57LP Identidad 569 me ero ndari feb- De 13 s
RE 4 nin a 78 c
o 13
623 262 12 DE 150 MARIBEL FLORES QUISPE 49766 Carnet de 196 Fe Solt Secu 11- 02 02 Jan 2 $u 1000
022 2 OCTUB 61LP Identidad 960 me ero ndari sep Jan 14 s
RE 5 nin a -78 14
o
623 262 12 DE 151 MIGUEL ANGEL FLORES 49710 Carnet de 196 Ma Solt Secu 14- 20 20 Dec 2 $u 1000
022 2 OCTUB QUISPE 31LP Identidad 960 sc ero ndari may De 13 s
RE 1 uli a -81 c
no 13
623 262 12 DE 152 EDGAR GONZAGA TICONA 48096 Carnet de 202 Ma Solt Unive 28- 23 23 Dec 2 $u 1000
022 2 OCTUB MALDONADO 59LP Identidad 612 sc ero rsitari sep De 13 s
RE 5 uli o -78 c
no 13
623 262 12 DE 153 ROSMERY RIANETTE 67921 Carnet de 606 Fe Solt Secu 16- 24 24 Dec 2 $u 1000
022 2 OCTUB FLORES TORREZ 75LP Identidad 075 me ero ndari nov De 13 s
RE nin a -85 c
o 13
623 262 12 DE 155 EDGAR LUIS SAIRE PACO 34194 Carnet de 198 Ma Solt Secu 14- 11 11 Jan 2 $u 1000
022 2 OCTUB 23LP Identidad 660 sc ero ndari sep Jan 14 s
RE 7 uli a -67 14
no
623 262 12 DE 156 JOAQUIN CESAR CASTRO 34991 Carnet de 206 Ma Solt Secu 09- 13 13 Jan 2 $u 1000
022 2 OCTUB PASTRANA 01LP Identidad 362 sc ero ndari jul- Jan 14 s
RE 7 uli a 74 14
no
623 262 12 DE 158 EDWIN YUJRA YUJRA 59651 Carnet de 206 Ma Solt Secu 01- 17 17 Jan 2 $u 1000
022 2 OCTUB 95LP Identidad 582 sc ero ndari jun- Jan 14 s
RE 5 uli a 87 14
no
623 262 12 DE 160 GHIBREL IVAN VILLARROEL 68316 Carnet de 195 Ma Solt Secu 18- 20- 20-feb- 2 $u 1000
022 2 OCTUB TICONA 17LP Identidad 379 sc ero ndari mar feb 14 s
RE 0 uli a -91 -14
no
623 262 12 DE 161 DAVID EDY MAMANI 61904 Carnet de 807 Ma Solt Unive 25- 18- 18-feb- 2 $u 1000
022 2 OCTUB MAMANI 60LP Identidad 53 sc ero rsitari sep feb 14 s
RE uli o -74 -14
no
623 262 12 DE 162 OCTAVIO WILLIAMS LARICO 42522 Carnet de 315 Ma Solt Secu 28- 21- 21-feb- 2 $u 1000
022 2 OCTUB PEREZ 961NL Identidad 231 sc ero ndari jun- feb 14 s
RE P uli a 73 -14
no
623 262 12 DE 163 CELSA BRIGIDA CALLE 70806 Carnet de 208 Fe Solt Secu 28- 10- 10-mar- 2 $u 1000
022 2 OCTUB APAZA 73LP Identidad 449 me ero ndari jul- ma 14 s
RE 8 nin a 89 r-
o 14
623 262 12 DE 164 LIDIA TIJO CORINA 68074 Carnet de 208 Fe Solt Secu 02 13- 13-mar- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 35LP Identidad 470 me ero ndari Aug ma 14 s
RE 4 nin a 89 r-
o 14
623 262 12 DE 166 BENITO QUISPE MARZA 40557 Carnet de 204 Ma Solt Secu 28- 29 29 Apr 2 $u 1000
022 2 OCTUB 46OR Identidad 313 sc ero ndari mar Apr 14 s
RE 2 uli a -69 14
no
623 262 12 DE 167 RUDDY GUSTAVO 59411 Carnet de 197 Ma Solt Unive 21- 02- 02-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB QUIROGA LUNA 38LP Identidad 412 sc ero rsitari jun- ma 14 s
RE 8 uli o 80 y-
no 14
623 262 12 DE 168 SOFIA VERONICA 99211 Carnet de 210 Fe Solt Secu 16 07- 07-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB DELGADO QUISBERT 67LP Identidad 416 me ero ndari Dec ma 14 s
RE 4 nin a 95 y-
o 14
623 262 12 DE 169 VICTOR RODRIGUEZ 10326 Carnet de 210 Ma Cas Secu 12 08- 08-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB ANDRADE 45CH Identidad 416 sc ado ndari Jan ma 14 s
RE 7 uli a 52 y-
no 14
623 262 12 DE 170 ROSEMERY VICTORIA 47730 Carnet de 193 Fe Solt Unive 12- 05- 05-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB CALLE SIÑANI 31LP Identidad 536 me ero rsitari jul- ma 14 s
RE 5 nin o 77 y-
o 14
623 262 12 DE 171 JOSE LUIS TIJO CORINA 98813 Carnet de 210 Ma Solt Secu 11- 07- 07-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 66LP Identidad 449 sc ero ndari jul- ma 14 s
RE 1 uli a 91 y-
no 14
623 262 12 DE 172 FIDEL FERNANDO 70189 Carnet de 181 Ma Solt Secu 24 07- 07-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB CORNEJO HUANCA 93LP Identidad 456 sc ero ndari Apr ma 14 s
RE 9 uli a 85 y-
no 14
623 262 12 DE 174 LUIS YAMIL MIRANDA 68367 Carnet de 818 Ma Solt Técni 15- 09- 09-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB MAYTA 48LP Identidad 315 sc ero co oct- ma 14 s
RE uli Supe 87 y-
no rior 14
623 262 12 DE 175 JANNETHE ZULEMA 42534 Carnet de 196 Fe Solt Unive 18- 14- 14-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB FLORES QUISPE 12LP Identidad 251 me ero rsitari nov ma 14 s
RE 3 nin o -76 y-
o 14
623 262 12 DE 176 CARLOS AGUIRRE 59592 Carnet de 196 Ma Solt Secu 05- 14- 14-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB SANCHEZ 48LP Identidad 188 sc ero ndari may ma 14 s
RE 7 uli a -81 y-
no 14
103
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
623 262 12 DE 177 TERESA AYAVIRI ALVAREZ 70021 Carnet de 195 Fe Solt Secu 29- 15- 15-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 03LP Identidad 880 me ero ndari oct- ma 14 s
RE 4 nin a 87 y-
o 14
623 262 12 DE 178 ARTURO AGUIRRE 49298 Carnet de 196 Ma Solt Unive 24 16- 16-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB SANCHEZ 16LP Identidad 666 sc ero rsitari Apr ma 14 s
RE 1 uli o 79 y-
no 14
623 262 12 DE 179 CINTHIA SHIRLEY LOAYZA 67227 Carnet de 196 Fe Solt Unive 09 23- 23-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB ALMONTE 15LP Identidad 613 me ero rsitari Apr ma 14 s
RE 3 nin o 88 y-
o 14
623 262 12 DE 180 ELIANA REGINA CRUZ 69080 Carnet de 195 Fe Solt Secu 10- 21- 21-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB MAMANI 28LP Identidad 198 me ero ndari may ma 14 s
RE 6 nin a -89 y-
o 14
623 262 12 DE 183 EDWIN FROILAN CHAMBI 54822 Carnet de 211 Ma Solt Secu 25- 23- 23-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB MAMANI 72LP Identidad 043 sc ero ndari mar ma 14 s
RE 6 uli a -79 y-
no 14
623 262 12 DE 184 CLAUDIA APAZA MAMANI 91728 Carnet de 196 Fe Solt Prim 20- 22- 22-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 76LP Identidad 556 me ero ario mar ma 14 s
RE 5 nin -89 y-
o 14
623 262 12 DE 185 NELY LOPEZ VASQUEZ 61004 Carnet de 195 Fe Solt Secu 06- 28- 28-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 62LP Identidad 917 me ero ndari feb- ma 14 s
RE 9 nin a 81 y-
o 14
623 262 12 DE 186 IVAN RIOS CHUQUICHAMBI 59984 Carnet de 195 Ma Solt Secu 15- 23- 23-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 60LP Identidad 877 sc ero ndari oct- ma 14 s
RE 4 uli a 92 y-
no 14
623 262 12 DE 187 CELSO JAVIER TINTA 43627 Carnet de 197 Ma Solt Secu 28- 23- 23-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB MAMANI 30LP Identidad 358 sc ero ndari jul- ma 14 s
RE 8 uli a 72 y-
no 14
623 262 12 DE 188 MIGUEL ANGEL PACO 67847 Carnet de 211 Ma Solt Secu 20 23- 23-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB ARUQUIPA 87LP Identidad 127 sc ero ndari Jan ma 14 s
RE 6 uli a 85 y-
no 14
623 262 12 DE 189 JOSE LUIS QUISPE PAXI 60586 Carnet de 211 Ma Solt Técni 08 27- 27-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 41LP Identidad 143 sc ero co Apr ma 14 s
RE 9 uli Supe 91 y-
no rior 14
623 262 12 DE 190 LUCAS RAMIRO ALVAREZ 60487 Carnet de 196 Ma Solt Secu 17- 26- 26-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB ALIAGA 69LP Identidad 482 sc ero ndari oct- ma 14 s
RE 5 uli a 84 y-
no 14
623 262 12 DE 191 ALFREDO GERARDO 24575 Carnet de 343 Ma Solt Técni 07 30- 30-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB GUACHALLA SUCAPUCA 55LP Identidad 398 sc ero co Apr ma 14 s
RE uli Supe 62 y-
no rior 14
623 262 12 DE 192 SIMON DELGADO 23530 Carnet de 294 Ma Solt Prim 23- 03- 03-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB VELASQUEZ 05LP Identidad 415 sc ero ario jun- jun 14 s
RE uli 52 -14
no
623 262 12 DE 193 JULIA QUISBERT LIMACHI 24654 Carnet de 196 Fe Solt Secu 31 28- 28-may- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 66LP Identidad 838 me ero ndari Jan ma 14 s
RE 3 nin a 62 y-
o 14
623 262 12 DE 194 LIBERATA ALBERTO SOLITA 21271 Carnet de 204 Fe Viu Prim 20 03- 03-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB VDA DE PAREDES 01LP Identidad 099 me do ario Dec jun 14 s
RE 1 nin 52 -14
o
623 262 12 DE 195 MARTHA CALLISAYA 49137 Carnet de 197 Fe Solt Secu 14- 10- 10-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB SANGA 16LP Identidad 343 me ero ndari feb- jun 14 s
RE 8 nin a 83 -14
o
623 262 12 DE 197 ZENON AGUIRRE SANCHEZ 34249 Carnet de 197 Ma Solt Secu 23- 05- 05-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 57LP Identidad 344 sc ero ndari jun- jun 14 s
RE 0 uli a 69 -14
no
623 262 12 DE 198 ISABEL ANTIÑAPA YUGRA 10027 Carnet de 211 Fe Solt Secu 08- 05- 05-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 469LP Identidad 498 me ero ndari jul- jun 14 s
RE 3 nin a 75 -14
o
623 262 12 DE 200 MARTHA VIVIANA BARRIOS 26892 Carnet de 790 Fe Solt Secu 02 17- 17-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB GEMIO 10LP Identidad 81 me ero ndari Dec jun 14 s
RE nin a 70 -14
o
623 262 12 DE 201 ARMANDO BASILIO MAMANI 68488 Carnet de 486 Ma Solt Secu 22- 13- 13-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB LUCANA 41LP Identidad 710 sc ero ndari mar jun 14 s
RE uli a -86 -14
no
623 262 12 DE 202 OMAR URIA AVENDAÑO 48393 Carnet de 197 Ma Solt Técni 05 16- 16-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 68LP Identidad 222 sc ero co Apr jun 14 s
RE 4 uli Supe 82 -14
no rior
623 262 12 DE 203 FLORENCIO PAYE PAYE 34786 Carnet de 887 Ma Solt Técni 17 25- 25-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 21LP Identidad 569 sc ero co Dec jun 14 s
RE uli Supe 71 -14
no rior
104
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
623 262 12 DE 204 FERNANDO LARUTA 34360 Carnet de 426 Ma Solt Prim 07- 20- 20-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB RAMOS 44LP Identidad 766 sc ero ario jul- jun 14 s
RE uli 71 -14
no
623 262 12 DE 205 PEDRO CHURA QUISPE 47961 Carnet de 887 Ma Solt Secu 29 18- 18-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 01LP Identidad 28 sc ero ndari Apr jun 14 s
RE uli a 74 -14
no
623 262 12 DE 206 CRISTIAN MAMANI 82980 Carnet de 197 Ma Solt Secu 08- 20- 20-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB AGUIRRE 68LP Identidad 556 sc ero ndari jun- jun 14 s
RE 3 uli a 92 -14
no
623 262 12 DE 208 CLAUDIO CESAR NUÑEZ 61627 Carnet de 350 Ma Solt Secu 04- 20- 20-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB TOLA 81LP Identidad 816 sc ero ndari jul- jun 14 s
RE uli a 76 -14
no
623 262 12 DE 209 ROBERTA MARGARITA 26687 Carnet de 197 Fe Solt Secu 24 25- 25-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB NINA QUISPE 37LP Identidad 466 me ero ndari Apr jun 14 s
RE 5 nin a 40 -14
o
623 262 12 DE 210 MIRIAM CHURATA YAULI 68827 Carnet de 197 Fe Solt Técni 07 24- 24-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 81LP Identidad 634 me ero co Jan jun 14 s
RE 4 nin Supe 90 -14
o rior
623 262 12 DE 211 SERGIO ITURRI ALIAGA 12285 Carnet de 666 Ma Solt Secu 07- 27- 27-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 0LP Identidad 739 sc ero ndari oct- jun 14 s
RE uli a 47 -14
no
623 262 12 DE 212 RUBEN EDGAR RAMIREZ 61034 Carnet de 197 Ma Solt Unive 17- 25- 25-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB GUTIERREZ 88LP Identidad 289 sc ero rsitari jul- jun 14 s
RE 6 uli o 83 -14
no
623 262 12 DE 213 SILVERIO MAMANI YUGRA 43085 Carnet de 197 Ma Solt Secu 08- 26- 26-jun- 2 $u 1000
022 2 OCTUB 35LP Identidad 565 sc ero ndari nov jun 14 s
RE 8 uli a -72 -14
no
623 262 NUEVO 2 LUCILA QUISPE DE QUISPE 33339 Carnet de 154 Fe Cas Secu 31- 19 19 Aug 2 $u 1000
022 3 S 57LP Identidad 982 me ado ndari oct- Au 13 s
HORIZ nin a 69 g
ONTES o 13
623 262 NUEVO 3 MAURIZIO ANAEL RUIZ 48491 Carnet de 681 Ma Cas Técni 12- 21 21 Aug 2 $u 1000
022 3 S BUSTOS 25LP Identidad 875 sc ado co mar Au 13 s
HORIZ uli Supe -80 g
ONTES no rior 13
623 262 PANAM 9 ALEX QUISPE MAMANI 69031 Carnet de 791 Ma Solt Secu 06- 29- 29-jul-13 2 $u 1000
022 4 ERICAN 17LP Identidad 045 sc ero ndari jul- jul- s
A uli a 87 13
no
623 262 VILLA 7 JAVIER NEMESIO LARICO 60341 Carnet de 819 Ma Solt Unive 10- 08- 08-oct- 2 $u 1000
022 5 ESPER HUASCO 50LP Identidad 428 sc ero rsitari may oct 13 s
ANZA uli o -83 -13
no
623 262 VILLA 8 VIDAL CHUI ROJAS 70068 Carnet de 543 Ma Solt Técni 04- 06- 06-feb- 2 $u 1000
022 5 ESPER 53LP Identidad 823 sc ero co mar feb 14 s
ANZA uli Supe -86 -14
no rior
623 262 VILLA 9 ROSMILDA CALLEJAS 70025 Carnet de 573 Fe Solt Técni 10 24 24 Apr 2 $u 1000
022 5 ESPER CACHI 15LP Identidad 923 me ero co Jan Apr 14 s
ANZA nin Supe 77 14
o rior
623 262 VILLA 10 CARMEN MABEL 82602 Carnet de 181 Fe Solt Técni 14- 26- 26-jun- 2 $u 1000
022 5 ESPER CALLISAYA CAYLLANTE 47LP Identidad 710 me ero co jun- jun 14 s
ANZA 6 nin Supe 89 -14
o rior
623 262 LIBERT 7 ROSMERI TENORIO 60670 Carnet de 200 Fe Solt Técni 29 22 22 Aug 2 $u 1000
022 8 AD QUELALI 10LP Identidad 545 me ero co Apr Au 13 s
6 nin Supe 85 g
o rior 13
623 262 LIBERT 10 TEODORO TEOFILO HILARI 24502 Carnet de 196 Ma Solt Secu 06- 08- 08-oct- 2 $u 1000
022 8 AD PACOHUANCA 01LP Identidad 667 sc ero ndari feb- oct 13 s
7 uli a 72 -13
no
623 262 LIBERT 15 MAURO CRISTHIAN 60681 Carnet de 207 Ma Solt Secu 20- 04- 04-feb- 2 $u 1000
022 8 AD MAMANI ROJAS 45LP Identidad 099 sc ero ndari oct- feb 14 s
5 uli a 85 -14
no
623 262 LIBERT 21 MIDIMAJO GAS 42414 Número de 210 0 21- 21-may- 2 $u 1000
022 8 AD 61016 Identificació 961 ma 14 s
n Tributaria 6 y-
14
623 262 LIBERT 24 NINA GAS 25464 Número de 197 0 12- 12-jun- 2 $u 1000
022 8 AD 41012 Identificació 623 jun 14 s
n Tributaria 6 -14
623 262 LIBERT 25 SAID GAS DOMICILIARIO 61649 Número de 197 0 18- 18-jun- 2 $u 1000
022 8 AD 74014 Identificació 593 jun 14 s
n Tributaria 8 -14
623 263 ROMER 1 ROSE MARY MAMANI 70244 Carnet de 202 Fe Solt Secu 04- 14- 14-oct- 2 $u 1000
022 0 O ARCANI 32LP Identidad 918 me ero ndari feb- oct 13 s
PAMPA 9 nin a 88 -13
o
105
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
623 263 ROMER 2 JAVIER MAMANI HINOJOSA 54745 Carnet de 701 Ma Solt Secu 11 11- 11-nov- 2 $u 1000
022 0 O 33LP Identidad 201 sc ero ndari Apr nov 13 s
PAMPA uli a 79 -13
no
623 263 VILLA 12 ALVARO JAVIER QUISBERT 61772 Carnet de 197 Ma Solt Unive 23- 02- 02-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR CALDERON 61LP Identidad 862 sc ero rsitari mar jul- s
ES 7 uli o -87 13
no
623 263 VILLA 13 BEATRIZ VELASQUEZ 60063 Carnet de 195 Fe Solt Secu 13- 04- 04-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR CHOQUE 20LP Identidad 732 me ero ndari jul- jul- s
ES 9 nin a 80 13
o
623 263 VILLA 14 CARLOS AYAVIRI ALVAREZ 19036 Carnet de 198 Ma Solt Técni 17- 05- 05-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR 36BE Identidad 717 sc ero co sep jul- s
ES 6 uli Supe -70 13
no rior
623 263 VILLA 15 ERWIN GONZALO 54725 Carnet de 140 Ma Solt Técni 04- 08- 08-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR HUAYHUA CONDORI 25LP Identidad 925 sc ero co mar jul- s
ES uli Supe -81 13
no rior
623 263 VILLA 16 RENZO JOSE ZUBIETA 49405 Carnet de 198 Ma Solt Unive 17- 12- 12-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR RODRIGUEZ 80LP Identidad 954 sc ero rsitari mar jul- s
ES 2 uli o -76 13
no
623 263 VILLA 17 RUFO CHOQUE LAURA 42923 Carnet de 175 Ma Solt Técni 31 11- 11-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR 58LP Identidad 787 sc ero co Aug jul- s
ES 5 uli Supe 75 13
no rior
623 263 VILLA 19 SANDRA EMILENE 48508 Carnet de 199 Fe Solt Técni 16- 17- 17-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR HUAYHUA RAMOS 66LP Identidad 123 me ero co jun- jul- s
ES 5 nin Supe 81 13
o rior
623 263 VILLA 20 MILION RAMOS CONDORI 67441 Carnet de 535 Ma Solt Técni 21- 15- 15-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR 14LP Identidad 020 sc ero co mar jul- s
ES uli Supe -87 13
no rior
623 263 VILLA 21 VILMA CONDORI CALLAPA 49606 Carnet de 475 Fe Solt Técni 13- 23- 23-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR 19LP Identidad 265 me ero co sep jul- s
ES nin Supe -78 13
o rior
623 263 VILLA 22 WILFREDO HUGO QUISPE 42469 Carnet de 315 Ma Solt Técni 15- 25- 25-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR YUJRA 21LP Identidad 118 sc ero co jun- jul- s
ES uli Supe 69 13
no rior
623 263 VILLA 24 RODWYN MAMANI 49898 Carnet de 199 Ma Solt Técni 31- 26- 26-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR ALANOCA 21LP Identidad 678 sc ero co jul- jul- s
ES 4 uli Supe 88 13
no rior
623 263 VILLA 25 ORLANDO CASTILLO CORI 59984 Carnet de 532 Ma Solt Técni 02- 29- 29-jul-13 2 $u 1000
022 4 DOLOR 31LP Identidad 174 sc ero co mar jul- s
ES uli Supe -83 13
no rior
623 263 VILLA 26 RUFINO HUGO CASTILLO 43126 Carnet de 121 Ma Solt Técni 16- 01 01 Aug 2 $u 1000
022 4 DOLOR CORI 34LP Identidad 229 sc ero co nov Au 13 s
ES uli Supe -73 g
no rior 13
623 263 VILLA 27 VICENTE MAQUERA APAZA 45390 Carnet de 120 Ma Solt Técni 22 08 08 Aug 2 $u 1000
022 4 DOLOR 0LP Identidad 135 sc ero co Jan Au 13 s
ES uli Supe 65 g
no rior 13
623 263 VILLA 28 MICHAEL RAINER ANGULO 67468 Carnet de 186 Ma Solt Técni 01 07 07 Aug 2 $u 1000
022 4 DOLOR FLORES 86LP Identidad 695 sc ero co Dec Au 13 s
ES 1 uli Supe 87 g
no rior 13
623 263 VILLA 29 BRUNO NEFI MAYDANA 83052 Carnet de 200 Ma Solt Técni 16 08 08 Aug 2 $u 1000
022 4 DOLOR DURAN 29LP Identidad 029 sc ero co Dec Au 13 s
ES 3 uli Supe 90 g
no rior 13
623 263 VILLA 30 DIXON MARTINEZ HUANCA 84136 Carnet de 200 Ma Solt Técni 08 09 09 Aug 2 $u 1000
022 4 DOLOR 17LP Identidad 182 sc ero co Apr Au 13 s
ES 2 uli Supe 88 g
no rior 13
623 263 VILLA 31 MIGUEL LOPEZ TORREZ 27283 Carnet de 200 Ma Cas Técni 29- 20 20 Aug 2 $u 1000
022 4 DOLOR 29OR Identidad 551 sc ado co sep Au 13 s
ES 5 uli Supe -50 g
no rior 13
623 263 VILLA 32 MAMERTO SOCRATES 49520 Carnet de 200 Ma Solt Unive 24- 21 21 Aug 2 $u 1000
022 4 DOLOR VASQUEZ QUINO 14LP Identidad 605 sc ero rsitari may Au 13 s
ES 3 uli o -81 g
no 13
623 263 VILLA 33 MARIA MAXIMA QUISPE 49452 Carnet de 200 Fe Solt Técni 08 28 28 Aug 2 $u 1000
022 4 DOLOR CRUZ 34LP Identidad 893 me ero co Apr Au 13 s
ES 9 nin Supe 70 g
o rior 13
623 263 VILLA 35 ERWIN ALFREDO HUAYHUA 68040 Carnet de 201 Ma Solt Técni 19- 30 30 Aug 2 $u 1000
022 4 DOLOR RAMOS 59LP Identidad 095 sc ero co may Au 13 s
ES 5 uli Supe -90 g
no rior 13
623 263 VILLA 36 VERONICA ROSA TINTA 67855 Carnet de 201 Fe Solt Técni 10 02- 02-sep- 2 $u 1000
022 4 DOLOR CONDORI 10LP Identidad 136 me ero co Dec sep 13 s
ES 3 nin Supe 86 -13
o rior
106
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
623 263 VILLA 37 MARCO ANTONIO CHACON 70231 Carnet de 201 Ma Solt Técni 07- 10- 10-sep- 2 $u 1000
022 4 DOLOR TARQUI 47LP Identidad 527 sc ero co sep sep 13 s
ES 1 uli Supe -88 -13
no rior
623 263 VILLA 38 EDILBERTO GABRIEL 61455 Carnet de 198 Ma Solt Técni 31- 12- 12-sep- 2 $u 1000
022 4 DOLOR MAMANI ALQUIZ 83LP Identidad 260 sc ero co jul- sep 13 s
ES 0 uli Supe 86 -13
no rior
623 263 VILLA 40 ALDO NERY NUÑEZ 60690 Carnet de 202 Ma Solt Técni 16- 27- 27-sep- 2 $u 1000
022 4 DOLOR ALMANZA 23LP Identidad 346 sc ero co sep sep 13 s
ES 9 uli Supe -84 -13
no rior
623 263 VILLA 41 ROSMILDA CALLEJAS 70025 Carnet de 573 Fe Solt Técni 10 30- 30-sep- 2 $u 1000
022 4 DOLOR CACHI 15LP Identidad 923 me ero co Jan sep 13 s
ES nin Supe 77 -13
o rior
623 263 VILLA 43 YOSELYN GEOMARA SILVA 99788 Carnet de 202 Fe Solt Técni 18- 07- 07-oct- 2 $u 1000
022 4 DOLOR PONCE 12LP Identidad 644 me ero co jul- oct 13 s
ES 5 nin Supe 93 -13
o rior
623 263 VILLA 44 ALBERTO CLEMENTE 33694 Carnet de 203 Ma Solt Secu 25- 16- 16-oct- 2 $u 1000
022 4 DOLOR APAZA TICONA 55LP Identidad 012 sc ero ndari nov oct 13 s
ES 4 uli a -66 -13
no
623 263 VILLA 45 SONIA ESPERANZA 84140 Carnet de 203 Fe Solt Técni 18 19- 19-oct- 2 $u 1000
022 4 DOLOR HUANCA MARCA 62LP Identidad 121 me ero co Jan oct 13 s
ES 6 nin Supe 88 -13
o rior
623 263 VILLA 46 PASCUAL MAQUERA 54757 Carnet de 202 Ma Solt Secu 14- 21- 21-oct- 2 $u 1000
022 4 DOLOR LUQUE 39LP Identidad 922 sc ero ndari may oct 13 s
ES 2 uli a -81 -13
no
623 263 VILLA 47 FERNANDO MAMANI 47453 Carnet de 196 Ma Solt Secu 30- 08- 08-nov- 2 $u 1000
022 4 DOLOR ALQUIZ 13LP Identidad 522 sc ero ndari may nov 13 s
ES 1 uli a -78 -13
no
623 263 VILLA 50 ORLANDO CASTILLO CORI 59984 Carnet de 532 Ma Solt Técni 02- 27- 27-nov- 2 $u 1000
022 4 DOLOR 31LP Identidad 174 sc ero co mar nov 13 s
ES uli Supe -83 -13
no rior
623 263 VILLA 52 BEATRIZ VELASQUEZ 60063 Carnet de 195 Fe Solt Secu 13- 30- 30-nov- 2 $u 1000
022 4 DOLOR CHOQUE 20LP Identidad 732 me ero ndari jul- nov 13 s
ES 9 nin a 80 -13
o
623 263 VILLA 53 FELIPA CALDERON DE 23853 Carnet de 829 Fe Cas Secu 23 03 03 Dec 2 $u 1000
022 4 DOLOR QUISBERT 62LP Identidad 157 me ado ndari Aug De 13 s
ES nin a 61 c
o 13
623 263 VILLA 54 MARIA LUISA ROBERTSON 59636 Carnet de 178 Fe Solt Unive 17- 12 12 Dec 2 $u 1000
022 4 DOLOR MENDOZA 76LP Identidad 012 me ero rsitari jun- De 13 s
ES 1 nin o 84 c
o 13
623 263 VILLA 55 MANUELA MAMANI MAMANI 48184 Carnet de 205 Fe Solt Unive 25 19 19 Dec 2 $u 1000
022 4 DOLOR 77LP Identidad 712 me ero rsitari Dec De 13 s
ES 4 nin o 76 c
o 13
623 263 VILLA 56 JHENNY JOVITA FLORES 60653 Carnet de 197 Fe Solt Secu 15- 03 03 Jan 2 $u 1000
022 4 DOLOR ALEJO 55LP Identidad 645 me ero ndari feb- Jan 14 s
ES 0 nin a 88 14
o
623 263 VILLA 59 RENE CASTILLO CORI 49810 Carnet de 191 Ma Solt Secu 01- 14 14 Jan 2 $u 1000
022 4 DOLOR 62LP Identidad 839 sc ero ndari may Jan 14 s
ES 1 uli a -78 14
no
623 263 VILLA 61 JHONATAN BORIS FLORES 82980 Carnet de 206 Ma Solt Unive 14- 14 14 Jan 2 $u 1000
022 4 DOLOR AGUIRRE 66LP Identidad 422 sc ero rsitari feb- Jan 14 s
ES 7 uli o 94 14
no
623 263 VILLA 62 ANA LETICIA PASI 92463 Carnet de 205 Fe Solt Secu 27 19- 19-feb- 2 $u 1000
022 4 DOLOR CONDORI 75LP Identidad 180 me ero ndari Jan feb 14 s
ES 2 nin a 90 -14
o
623 263 VILLA 63 ROMAN TARQUI PEREZ 49875 Carnet de 195 Ma Solt Secu 23- 25- 25-feb- 2 $u 1000
022 4 DOLOR 70LP Identidad 645 sc ero ndari nov feb 14 s
ES 3 uli a -77 -14
no
623 263 VILLA 64 RENE CASTILLO CORI 49810 Carnet de 191 Ma Solt Secu 01- 21- 21-mar- 2 $u 1000
022 4 DOLOR 62LP Identidad 839 sc ero ndari may ma 14 s
ES 1 uli a -78 r-
no 14
623 263 VILLA 65 FASIO ROBERTO MAQUERA 43780 Carnet de 209 Ma Solt Prim 20- 24 24 Apr 2 $u 1000
022 4 DOLOR LUQUE 51LP Identidad 878 sc ero ario jun- Apr 14 s
ES 0 uli 73 14
no
623 263 VILLA 67 FERNANDO MAMANI 47453 Carnet de 196 Ma Solt Secu 30- 25 25 Apr 2 $u 1000
022 4 DOLOR ALQUIZ 13LP Identidad 522 sc ero ndari may Apr 14 s
ES 1 uli a -78 14
no
623 263 VILLA 69 GLORIA ESPERANZA 49415 Carnet de 210 Fe Cas Prim 18- 24 24 Apr 2 $u 1000
022 4 DOLOR RAMIREZ TURPO DE 06LP Identidad 086 me ado ario mar Apr 14 s
ES MAQUERA 8 nin -76 14
o
107
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
623 263 VILLA 73 ROMAN TARQUI PEREZ 49875 Carnet de 195 Ma Solt Secu 23- 14- 14-may- 2 $u 1000
022 4 DOLOR 70LP Identidad 645 sc ero ndari nov ma 14 s
ES 3 uli a -77 y-
no 14
623 263 VILLA 74 JUAN HECTOR ALQUEZ 68517 Carnet de 201 Ma Solt Técni 18- 15- 15-may- 2 $u 1000
022 4 DOLOR TICONA 45LP Identidad 545 sc ero co may ma 14 s
ES 7 uli Supe -87 y-
no rior 14
623 263 VILLA 76 CINTHIA DEL CARMEN 70372 Carnet de 182 Fe Solt Técni 31- 26- 26-may- 2 $u 1000
022 4 DOLOR CASTEDO YUPANQUI 12LP Identidad 235 me ero co oct- ma 14 s
ES 8 nin Supe 87 y-
o rior 14
623 263 VILLA 77 CINTHIA DEL CARMEN 70372 Carnet de 182 Fe Solt Técni 31- 31- 31-may- 2 $u 1000
022 4 DOLOR CASTEDO YUPANQUI 12LP Identidad 235 me ero co oct- ma 14 s
ES 8 nin Supe 87 y-
o rior 14
623 263 VILLA 81 DAVID VIVIANO VILLCA 59847 Carnet de 196 Ma Solt Técni 27 17- 17-jun- 2 $u 1000
022 4 DOLOR TOLA 98LP Identidad 467 sc ero co Apr jun 14 s
ES 9 uli Supe 89 -14
no rior
623 263 VILLA 82 HECTOR SANTOS SAIRE 43789 Carnet de 535 Ma Solt Secu 10- 16- 16-jun- 2 $u 1000
022 4 DOLOR PACO 62LP Identidad 725 sc ero ndari mar jun 14 s
ES uli a -70 -14
no
623 263 VILLA 84 VERONICA COPA MIRANDA 61630 Carnet de 197 Fe Solt Secu 13 30- 30-jun- 2 $u 1000
022 4 DOLOR 73LP Identidad 616 me ero ndari Jan jun 14 s
ES 9 nin a 84 -14
o
623 263 VILLA 86 ALVARO JAVIER QUISBERT 61772 Carnet de 197 Ma Solt Unive 23- 24- 24-jun- 2 $u 1000
022 4 DOLOR CALDERON 61LP Identidad 862 sc ero rsitari mar jun 14 s
ES 7 uli o -87 -14
no
623 263 VILLA 87 MARTIN MAQUERA LUQUE 34772 Carnet de 211 Ma Solt Secu 18- 26- 26-jun- 2 $u 1000
022 4 DOLOR 86LP Identidad 022 sc ero ndari jul- jun 14 s
ES 1 uli a 68 -14
no
623 263 21 DE 1 ROSSE MARY CELIA 34272 Carnet de 200 Fe Cas Secu 01 14 14 Aug 2 $u 1000
022 5 OCTUB FLORES QUISPE DE 92LP Identidad 247 me ado ndari Jan Au 13 s
RE FLORES 5 nin a 72 g
o 13
623 263 VILLA 66 AYME ANGELA CALLEJAS 60157 Carnet de 179 Fe Solt Secu 02 22 22 Apr 1 Bs 21103
021 4 DOLOR CASTRO 61LP Identidad 890 me ero ndari Aug Apr 14
ES 0 nin a 83 14
o
623 263 VILLA 34 ELIO NELSON CATACORA 60240 Carnet de 874 Ma Solt Secu 16- 28 28 Aug 2 $u 1000
022 4 DOLOR MAYTA 20LP Identidad 152 sc ero ndari feb- Au 13 s
ES uli a 86 g
no 13
623 263 VILLA 70 ALBINA SANDOVAL 23407 Carnet de 198 Fe Solt Secu 12- 23 23 Apr 2 $u 1000
022 4 DOLOR CAZORLA 27LP Identidad 414 me ero ndari mar Apr 14 s
ES 6 nin a -52 14
o
623 263 VILLA 72 ROMAN TARQUI PEREZ 49875 Carnet de 195 Ma Solt Secu 23- 14- 14-may- 2 $u 1000
022 4 DOLOR 70LP Identidad 645 sc ero ndari nov ma 14 s
ES 3 uli a -77 y-
no 14
623 263 VILLA 75 BORIS JUAN FLORES CRUZ 42833 Carnet de 198 Ma Solt Técni 11 22- 22-may- 2 $u 1000
022 4 DOLOR 88LP Identidad 223 sc ero co Jan ma 14 s
ES 3 uli Supe 72 y-
no rior 14
623 263 VILLA 78 ARIEL IBER CALLISAYA 99560 Carnet de 211 Ma Solt Técni 07- 10- 10-jun- 2 $u 1000
022 4 DOLOR CLARES 41LP Identidad 614 sc ero co jun- jun 14 s
ES 6 uli Supe 93 -14
no rior
623 263 VILLA 79 LUIS FELIPE CRUZ LAUREL 92158 Carnet de 197 Ma Solt Técni 26 13- 13-jun- 2 $u 1000
022 4 DOLOR 53LP Identidad 481 sc ero co Dec jun 14 s
ES 9 uli Supe 92 -14
no rior
623 263 VILLA 80 ELIODORO TOLA 48901 Carnet de 211 Ma Solt Unive 03- 25- 25-jun- 2 $u 1000
022 4 DOLOR GUARACHI 21LP Identidad 725 sc ero rsitari jul- jun 14 s
ES 5 uli o 78 -14
no
623 263 VILLA 85 SONIA AGUIRRE SANCHEZ 42621 Carnet de 211 Fe Cas Técni 13- 27- 27-jun- 2 $u 1000
032 4 DOLOR 80LP Identidad 989 me ado co oct- jun 14 s
ES 0 nin Supe 71 -14
o rior
131 203 932 VLADIMIR SANTOS YUCRA 47922 Carnet de 204 Ma Solt Secu 13- 25- 25-nov- 1 Bs 9000
051 3 CORDERO 51LP Identidad 734 sc ero ndari mar nov 13
6 uli a -83 -13
no
131 203 115 MARGARITA LLIFUTA 59887 Carnet de 424 Fe Solt Secu 10- 29- 12-mar- 1 Bs 5000
051 3 3 TICONA 04LP Identidad 757 me ero ndari jun- nov 14
nin a 79 -07
o
131 203 834 JUAN CARLOS GALVEZ 23547 Carnet de 801 Ma Cas Secu 05 23- 21-feb- 1 Bs 3000
051 4 DIAZ 52LP Identidad 92 sc ado ndari Dec jun 14
uli a 52 -04
no
131 261 LA 675 ROSALIA ROXANA LAURA 49484 Carnet de 183 Fe Solt Técni 01- 10- 30 Jan 1 Bs 9000
051 1 CEJA 82 QUISPE 61LP Identidad 065 me ero co oct- jul- 14
5 nin Supe 78 12
o rior
108
Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvío de crédito en la cartera
de la micro y pequeña empresa. Caso Banco FIE regional El Alto
131 261 BALLIVI 335 SILVIA SUSANA CHAVEZ 59739 Carnet de 203 Fe Solt Secu 05- 31- 28-feb- 1 Bs 900
051 8 AN 03 CHAVEZ 30LP Identidad 214 me ero ndari oct- oct 14
5 nin a 84 -13
o
131 261 BALLIVI 337 MARIA ISABEL CHAVEZ 33482 Carnet de 207 Fe Solt Secu 02- 27- 27-feb- 1 Bs 2700
051 8 AN 57 SANTALLA 53LP Identidad 976 me ero ndari jul- feb 14
1 nin a 66 -14
o
131 261 BALLIVI 347 MARTINA HUAYHUA 68736 Carnet de 591 Fe Solt Prim 27- 08- 08-may- 1 Bs 10000
051 8 AN 92 MAMANI 43LP Identidad 686 me ero ario may jul- 14
nin -78 09
o
131 262 115 SANDRA ROSARIO 43744 Carnet de 888 Fe Solt Secu 29- 05 17-oct- 1 Bs 3500
051 0 25 MALDONADO AVERANGA 41LP Identidad 275 me ero ndari sep Jan 13
nin a -78 12
o
131 262 12 DE 904 MARINA RIVERA CONDORI 48206 Carnet de 180 Fe Solt Prim 22- 28 09-feb- 1 Bs 17300
051 2 OCTUB 5 78LP Identidad 197 me ero ario jun- Apr 13
RE 9 nin 67 12
o
131 262 12 DE 121 MERY ELVIRA CHOQUE 82600 Carnet de 209 Fe Solt Secu 26 28- 28-mar- 1 Bs 2000
051 2 OCTUB 52 CONDORI 74LP Identidad 180 me ero ndari Dec ma 14
RE 6 nin a 87 r-
o 14
131 262 NUEVO 116 RENATA CLEMENTINA 61377 Carnet de 194 Fe Solt Secu 13- 08 08 Apr 1 Bs 7000
051 3 S 86 HUANCA MARZO 78LP Identidad 858 me ero ndari nov Apr 14
HORIZ 1 nin a -82 13
ONTES o
131 262 PANAM 135 MARCO ANTONIO LLANQUE 10025 Carnet de 210 Ma Solt Secu 06 26 26 Apr 1 Bs 3000
051 4 ERICAN 15 QUISPE 461LP Identidad 173 sc ero ndari Apr Apr 14
A 9 uli a 93 14
no
131 261 CIUDA 207 TELESFORO GOMEZ PEREZ 20581 Carnet de 209 Ma Cas Secu 05 12 12 Apr 1 Bs 12000
231 7 D 25 38LP Identidad 553 sc ado ndari Jan Apr 14
SATELI 3 uli a 55 14
TE no
109