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Y DE LA PROPIEDAD INTELECTUAL
Sala Especializada en Protección al Consumidor
RESOLUCIÓN 1043-2013/SPC-INDECOPI
EXPEDIENTE 687-2012/CPC
ANTECEDENTES
RESOLUCIÓN 1043-2013/SPC-INDECOPI
EXPEDIENTE 687-2012/CPC
1 RUC: 20100041953. Domicilio: Calle Las Begonias 457, Int. P-3, San Isidro, Lima.
M-SPC-13/1B
ANÁLISIS
Cuestiones previas
1 DECRETO LEGISLATIVO 1033. LEY DE ORGANIZACIÓN Y FUNCIONES DEL INDECOPI. Artículo 16º.- Audiencia de
informe oral ante las Salas del Tribunal.- 16.1 Las Salas del Tribunal podrán convocar a audiencia de informe
oral, de oficio o a pedido de parte. En este segundo caso, podrán denegar la solicitud mediante la decisión
debidamente fundamentada.
(…)
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“Luego del procedimiento ante Indecopi recién nos enteramos que existe la
póliza de responsabilidad civil Nº 1201-516860.
Denunciamos por tanto formalmente el reclamo del siniestro al amparo del
mencionado contrato de seguro, para lo cual acompañamos copia de la
denuncia policial correspondiente.
Por otro lado mucho les agradeceremos se sirvan alcanzar copia completa
de la póliza de seguros a nombre de Ferrovías Central Andina S.A. a fin de
presentar el reclamo al amparo de los alcances del mencionado seguro.”
(Subrayado agregado)
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14. Dicho de otro modo, la lógica de este tipo de seguro es que cuando el
asegurado se vea obligado a resarcir daños a un tercero, luego de un
proceso judicial o arbitral de responsabilidad civil, la compañía de seguros
asuma el pago de dicho resarcimiento, dentro de los límites establecidos en
la póliza suscrita.
15. En este contexto, el seguro de responsabilidad civil es aquel por el cual una
compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado por el
daño que pueda sufrir en su patrimonio como consecuencia de las
reclamaciones de terceros perjudicados en el marco de la responsabilidad
civil.
16. Puede concluirse entonces, que los seguros de responsabilidad civil tienen
por finalidad indemnizar al asegurado por el daño específico que pueda
sufrir en su patrimonio ante la producción de un siniestro de responsabilidad
civil4.
17. En este orden de ideas, de acuerdo a lo señalado por la doctrina, en el
ámbito de los seguros de responsabilidad civil, la obligación del asegurador
de hacer efectiva la cobertura correspondiente requiere que de manera
previa se defina judicialmente -mediante una sentencia firme - o
extrajudicialmente -mediante un acuerdo en el que participe la aseguradora-
el quantum de los daños5.
18. Se advierte así que el hecho generador de la cobertura que prevé esta clase
de seguro es la emisión de una sentencia judicial o laudo arbitral que
determine que el asegurado es civilmente responsable por los daños y
perjuicios sufridos por el tercero y que fije la cuantía de la indemnización
que está obligado a pagar6.
2 LEY 27181. LEY GENERAL DE TRANSPORTE Y TRÁNSITO. Artículo 29º.- De la responsabilidad civil.- La
responsabilidad civil derivada de los accidentes de tránsito causados por vehículos automotores es objetiva, de
conformidad con lo establecido en el Código Civil. El conductor, el propietario del vehículo y, de ser el caso, el
prestador del servicio de transporte terrestre son solidariamente responsables por los daños y perjuicios causados.
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4 FLORES ALFARO, Carlos. En: Código Civil Comentado por los cien mejores especialistas. TOMO X. Editorial
Gaceta Jurídica. Lima, 2005. p. 237.
“El objeto del seguro de responsabilidad civil será subsanar el impacto que sobre el patrimonio del asegurado tendrá
la deuda que recaería en su cabeza como consecuencia de su contingente responsabilidad civil, surgida de una
circunstancia señalada concretamente, por motivos diseñados a través de causa, tiempo y lugar”. RICHTER
VALDIVIA Pedro y CASTILLO FREYRE Mario. El contrato de Seguro. Lima. Palestra Editores S.A.C. 2006. 1º
Edición. Pág. 144.
5 FLORES ALFARO, Carlos. En: Código Civil Comentado por los cien mejores especialistas. TOMO X. Editorial
Gaceta Jurídica. Lima, 2005. p. 238.
6 Cabe señalar que el quantum de los daños también puede ser fijado por una transacción extrajudicial; sin perjuicio
de las exclusiones que contenga el seguro de responsabilidad civil en el caso en concreto.
Los terceros afectados en el seguro de responsabilidad civil
20. Las preguntas que surgen son ¿”A” califica como consumidor y mantiene
una relación de consumo frente a “C”? ¿podría denunciar ante Indecopi a
“C” por negarse a atender un requerimiento de información sobre el referido
seguro vehicular, o por no pagar la cobertura del seguro? Para dar una
respuesta, deben aclararse las diversas relaciones entre dichos sujetos. En
el siguiente gráfico se aprecia la relación entre las partes:
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extracontractual
Compañía
de seguros
“C”
23. El numeral 1.1. del artículo IV del Código define como consumidor a las
personas naturales o jurídicas que adquieren, utilizan o disfrutan como
destinatarios finales productos o servicios materiales e inmateriales, en
beneficio propio o de su grupo familiar o social. Además, el numeral 5 de
dicho artículo define a la relación de consumo como aquella por la cual un
consumidor adquiere un producto o contrata un servicio con un proveedor
a cambio de una contraprestación económica, sin perjuicio de los supuestos
contemplados en el artículo III.
24. El numeral 1 del artículo III del Código indica que protege al consumidor, se
encuentre directa o indirectamente expuesto o comprendido por una
relación de consumo o en una etapa preliminar a ésta.
25. De una lectura sistemática de las normas antes transcritas, se concluye que
los terceros afectados en los seguros de responsabilidad civil son
consumidores, pues disfrutan como destinatarios finales el servicio
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CONSTITUCIÓN POLÍTICA DEL PERÚ. Artículo 65º.- Defensa del consumidor. El Estado defiende el interés de los
consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la información sobre los bienes y servicios que se
encuentran a su disposición en el mercado. Asimismo vela, en particular, por la salud y la seguridad de la población.
LEY 29571. CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artículo I.- Contenido. El presente
Código establece las normas de protección y defensa de los consumidores, instituyendo como un principio rector de
la política social y económica del Estado la protección de los derechos de los consumidores, dentro del marco del
artículo 65 de la Constitución Política del Perú y en un régimen de economía social de mercado, establecido en el
Capítulo I del Título III, Del Régimen Económico, de la Constitución Política del Perú.
tomador se vio exonerado de pagar. Así, queda claro que el tercero disfruta
del servicio de manera indirecta, pese a no haberlo contratado 8.
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8 “El instituto del seguro es uno de los pilares sobre los cuales se fundamenta la economía moderna, dado que actúa
en una situación bifronte, ya que, por un lado, protege los bienes propios del asegurado, y, por el otro, tiende a
amparar a la sociedad – en general – a través de los seguros de responsabilidad civil hacia terceros, debiendo
destacarse la rápida evolución y los grandes cambios que día a día se producen en esta materia.” R. SOBRINO,
Waldo Augusto. Seguros y Responsabilidad Civil. Buenos Aires. Editorial Universidad. 2006. Pág. 57.
9 “El consumidor de seguros es tanto el tomador del seguro (suscriptor de la póliza) como el asegurado, e incluso,
mediante una protección que podemos calificar de extensiva, el tercer beneficiario (supuesto frecuente en los
seguros personales) o el perjudicado (por ejemplo, los acreedores de indemnizaciones en los seguros de
responsabilidad civil). Todos ellos son consumidores en sentido material que “utilizan” o disfrutan” del servicio de
cobertura de riesgos“. SÁNCHEZ CABALLERO, Ernesto. El Consumidor. Protección y Defensa. Madrid. Mapfre.
1997. Pág. 51.
10 “La relevancia del tercero perjudicado es tal, que la propia jurisprudencia ha declarado que el seguro de
responsabilidad civil se configura hoy, más que como instrumento de protección al asegurado (a lo que respondía
originariamente), como institución destinada a tutelar los intereses del perjudicado (…)”. SÁNCHEZ CABALLERO,
Ernesto. El Consumidor. Protección y Defensa. Madrid. Mapfre. 1997. Pág. 91.
“(…) la evolución del seguro de responsabilidad civil es la que conduce a la denominada socialización del riesgo. Bajo esta
expresión se comprende la transformación del seguro de responsabilidad civil en un seguro que va más allá de la
protección del asegurado y se convierte en un seguro concertado en favor de las víctimas. Se trata con ello de dotar
a la víctima de la máxima protección jurídica y completar de este modo alguna de las carencias que presentaba el
seguro de responsabilidad civil que, al no estar configurado como un seguro a favor de tercero, no permitía que la
víctima se dirigiera directamente contra la compañía aseguradora ni tampoco la dejaba inmune frente a las
condiciones del seguro pactadas entre el asegurador y asegurado”. ALONSO SOTO, Ricardo. Anuario de la
Facultad de Derecho de la Universidad Autónoma de Madrid Nº 4. Madrid. 2000. Pág. 200.
31. Del mismo modo, el tercero puede verse afectado si es que pese a requerir
a la compañía aseguradora que le comunique sobre las características,
condiciones y exclusiones de la cobertura del seguro responsabilidad civil
contratado por el tomador, esta se niega a proporcionarle tal información.
En dicho supuesto se mantendría al tercero perjudicado en una situación de
incertidumbre respecto a los derechos que le son concedidos por la póliza
contratada.
3 En tal sentido, la doctrina ha señalado que: “Indudablemente el derecho del consumidor utiliza, en su favor, toda evolución
del derecho clásico. Pero lo hace sólo como materia prima, a partir de la cual, con la adición de otros ingredientes,
produce su sistema particular. Claro que, tras el surgimiento de todo un esfuerzo de manifestación pública de ciertos
institutos de derecho civil y comercial y de modernización de los mecanismos de acceso a la justicia. Dentro de este
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33. En ese orden de ideas, la víctima (tercero perjudicado) hoy debe ser
considerada como un consumidor de seguros, dado que el seguro
(especialmente el de responsabilidad civil frente a terceros) tiene dos
consumidores. Uno de esos consumidores es el propio asegurado, y el
segundo es el beneficiario de los seguros de responsabilidad, es decir, la
víctima4.
34. Finalmente, cabe precisar que existen mecanismos de tutela civiles para el
tercero dañado en el seguro de responsabilidad civil; no obstante, ello no
enerva la tutela administrativa que dichos sujetos pueden gozar ante
Indecopi.
35. En efecto, si bien una vez que se haya definido el quantum delos daños, el
referido tercero puede ejecutar a través de un proceso (de ejecución) célere
y expeditivo la suma dineraria establecida pues las resoluciones judiciales
firmes y las actas de conciliación o documentos privados que contengan
transacciones extrajudiciales constituyen títulos ejecutivos conforme al
Código Procesal Civil13, lo cierto es que los consumidores pueden tener
varios mecanismos de defensa contemplados por la ley y utilizar los que
consideren convenientes.
esfuerzo publicista, categorías jurídicas que permanecían jurídicamente relegadas a voluntad de los sujetos, como
por ejemplo las cláusulas generales de contratación, pasan a verse interferidas, cuando no regladas con carácter
absoluto, por el Estado (…)” (STIGLITZ, Gabriel (Director). Defensa de los consumidores de productos y servicios.
Buenos Aires: Ediciones La Rocca, 2001. Pág, 109.
4 R. SOBRINO, Waldo Augusto. Seguros y Responsabilidad Civil. Buenos Aires. Editorial Universidad. 2006. Pág. 58-59
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LEY 29571. CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artículo 19º.- Obligación de los
proveedores.- El proveedor responde por la idoneidad y calidad de los productos y servicios ofrecidos; por la
autenticidad de las marcas y leyendas que exhiben sus productos o del signo que respalda al prestador del servicio,
por la falta de conformidad entre la publicidad comercial de los productos y servicios y éstos, así como por el
contenido y la vida útil del producto indicado en el envase, en lo que corresponda.
tomador, esta no cumple con atender su solicitud, pues al no formar parte
del contrato celebrado entre el tomador y la compañía, desconoce cuál es
el límite de la suma asegurada, las exclusiones a la cobertura del seguro y
en general una serie de datos que le resultarán útiles a efectos de tomar
una decisión ante un eventual proceso de responsabilidad civil. Cabe
resaltar que la víctima tiene el derecho de iniciar una acción directa contra
la aseguradora en el marco de dicho proceso, evitando así que terceros
puedan ejercer derechos preferenciales sobre la indemnización o se retrase
el pago de la misma5 6.
5 CÓDIGO CIVIL. Responsabilidad del asegurador, Artículo 1987º.- La acción indemnizatoria puede ser dirigida contra el
asegurador por el daño, quien responderá solidariamente con el responsable directo de éste.
6 “El Código Civil otorga a la víctima el derecho de establecer una relación procesal directamente con el asegurador, sin
necesidad de dirigirse antes o a la vez contra el asegurado (en este caso, su agresor), aunque en la práctica, es
muy probable que el juez integre al agresor como litisconsorte necesario, toda vez que sobre sus actos versará el
litigio”. FLORES ALFARO, Carlos. En: Código Civil Comentado por los cien mejores especialistas. TOMO X.
Editorial Gaceta Jurídica. Lima, 2005. p. 239.
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RESUELVE:
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El vocal que suscribe el presente voto difiere de los fundamentos expuestos por la
mayoría, en tanto considera que los terceros dañados en los seguros de
responsabilidad civil no son consumidores ni mantienen relación de consumo
alguna frente a la compañía de seguros respectiva, sustentando dicha posición en
los siguientes argumentos:
3. Sin embargo, no cualquiera puede acceder a dicho sistema tuitivo, sino solo
determinados sujetos que califiquen como consumidores de acuerdo con lo
establecido por el propio Código. En este punto, debemos remitirnos a los
artículos III18 y IV numerales 1.1 – citado precedentemente – y 519 del Código
que definen el ámbito de aplicación de dicha norma, esto es, la noción de
consumidor y relación de consumo, respectivamente.
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LEY 29571. CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artículo III.- Ámbito de aplicación 1.
El presente Código protege al consumidor, se encuentre directa o indirectamente expuesto o comprendido por una
relación de consumo o en una etapa preliminar a ésta.
2. Las disposiciones del presente Código se aplican a las relaciones de consumo que se celebran en el
territorio nacional o cuando sus efectos se producen en éste.
3. Están también comprendidas en el presente Código las operaciones a título gratuito cuando tengan un
propósito comercial dirigido a motivar o fomentar el consumo.
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LEY 29571. CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artículo IV.- Definiciones
Para los efectos del presente Código, se entiende por:
5. Relación de consumo.- Es la relación por la cual un consumidor adquiere un producto o contrata un servicio con
un proveedor a cambio de una contraprestación económica. Esto sin perjuicio de los supuestos contemplados en el
artículo III.
7. Por tal motivo, para la aplicación del Código debe configurarse como
presupuesto la existencia de una relación de consumo entre un proveedor
y un consumidor en los términos expuestos. En caso contrario, estaremos
ante un supuesto de improcedencia de la denuncia.
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12. Cabe resaltar, que tampoco se puede alegar que dicho terceros sean
calificados como consumidores porque el artículo III del Código señala que
protege a los sujetos “indirectamente expuestos o comprendidos por una
relación de consumo o en una etapa preliminar a ésta”.
13. El legislador al realizar tal acotación ha querido referirse a otros supuestos.
Así, en muchos casos el potencial consumidor, antes de entablar una
relación de consumo, puede ser objeto de infracciones al Código. Por
ejemplo, una persona que se dispone a ingresar a una discoteca y es
impedido de entrar por discriminación. En este caso aún no se ha producido
la adquisición del servicio pero se ha infringido la ley, siendo que el
ciudadano se disponía a entablar una relación de consumo que lo
convertiría en consumidor.
14. Otro ejemplo es el de una persona que ingresa a una tienda por
departamentos y pese a no haber adquirido aún ningún producto sufre un
daño físico en una escalera mecánica por defecto de información o de
mantenimiento o seguridad. En este caso tampoco ha efectuado un acto de
consumo, pero ha sufrido un daño susceptible de ser sancionado al amparo
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15. En todos estos casos hay una exposición indirecta en una etapa preliminar
o posterior a la relación de consumo que amerita la protección del Código
porque se derivan de una potencial relación de consumo. Pero,
evidentemente, son casos muy distantes al supuesto analizado en la
presente Resolución.
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18. Ello no quiere decir que los terceros dañados en los seguros de
responsabilidad civil queden desamparados. A este respecto, es necesario
indicar que lo que les interesa a dichos sujetos es obtener una
indemnización de los daños padecidos, ya sea por parte del causante, en el
marco de las normas de la responsabilidad civil, o de la compañía de
seguros, en virtud del contrato de seguro celebrado por esta con el
causante. De allí que sus denuncias ante Indecopi, como el caso de autos,
generalmente versen sobre el incumplimiento de dichas empresas en hacer
efectiva la cobertura del seguro de responsabilidad civil, o sobre la falta de
atención de requerimientos de información dirigidos justamente a recabar
datos sobre la referida cobertura.
20. En este contexto, este Colegiado aprecia que cuando aún no se define el
quantum delos daños, al tercero dañado en los seguros de responsabilidad
civil le corresponde hacer valer su pretensión indemnizatoria contra el
dañante en un proceso judicial, en donde también puede dirigirse contra la
compañía de seguros en virtud de la legislación civil 9 . Frente a ello, el
dañante y la compañía de seguros pueden procurar llegar a una conciliación
o transacción extrajudicial.
21. De otro lado, una vez que se haya definido el quantum delos daños, ya sea
judicial o extrajudicialmente, al referido tercero le corresponde simplemente
ejecutar la suma dineraria establecida pues las resoluciones judiciales
firmes y las actas de conciliación o documentos privados que contengan
transacciones extrajudiciales constituyen títulos ejecutivos conforme al
Código Procesal Civil23.
7 FLORES ALFARO, Carlos. En: Código Civil Comentado por los cien mejores especialistas. TOMO X. Editorial Gaceta
Jurídica. Lima, 2003. p. 238.
8
Cfr. Res. 0235-2011/SC2-INDECOPI.
9 CÓDIGO CIVIL. Artículo 1987º.- La acción indemnizatoria puede ser dirigida contra el asegurador por el daño, quien
responderá solidariamente con el responsable directo de éste.
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23. Por tanto, en el contexto de los seguros de responsabilidad civil, los terceros
que sufren daños a causa del tomador del seguro no son consumidores ni
mantienen relación de consumo alguna frente a la compañía de seguros
respectiva.
23
CÓDIGO PROCESAL CIVIL. Artículo 688º.- Títulos ejecutivos .Sólo se puede promover ejecución en virtud de
títulos ejecutivos de naturaleza judicial o extrajudicial según sea el caso. Son títulos ejecutivos los siguientes:
24 LEY 29571. CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Artículo V.- Principios El presente
Código se sujeta a los siguientes principios:
(…)
2. Principio Pro Consumidor.- En cualquier campo de su actuación, el Estado ejerce una acción tuitiva a favor de los
consumidores. En proyección de este principio en caso de duda insalvable en el sentido de las normas o cuando
exista duda en los alcances de los contratos por adhesión y los celebrados en base a cláusulas generales de
contratación, debe interpretarse en sentido más favorable al consumidor.
éstos podrían denunciar, ante un posible accidente que les ocasiona daños,
tanto a la empresa prestadora del servicio como a la aseguradora, en la
medida que tales hechos tuvieron origen en una relación de consumo.
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