INVESTIGACION DOCUMENTAL Y DE CAMPO

INFORME FINAL

“MANEJO DE LAS FINANZAS PERSONALES EN JOVENES DE

LAZARO CARDENAS, MICH.”

ASPIRANTE:

KARLA ELIZABETH AREVALO GONGORA

JUNIO 2018
 INDICE DINAMICO

INTRODUCCION .................................................................................................... 3

METODOLOGIA...................................................................................................... 4

ANTECEDENTES ................................................................................................ 4

BASES TEORICAS ............................................................................................. 5

Diario de campo ................................................................................................. 8

RESULTADOS ...................................................................................................... 11

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ........................................................ 14

REFERENCIAS Y FUENTES DE CONSULTA ..................................................... 15

ANEXOS ............................................................................................................... 16

GUION DE ENTREVISTA .................................................................................. 16

Encuesta ........................................................................................................... 19
 INTRODUCCION

Las Finanzas Personales son las relacionadas con la capacidad de generar ahorro
por parte de los individuos, así como de obtener recursos financieros adicionales
procedentes, por ejemplo, de las entidades financieras para poder cubrir sus
necesidades de inversión.

Según cifras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios

de Servicios Financieros (Condusef), el 30% de los jóvenes mexicanos no tienen
ningún interés por adquirir cultura financiera y les gusta gastar el dinero en comida,
tecnología, ropa y entretenimiento. El dato más preocupante es que solo el 13% de
los jóvenes ahorran una parte de su paga. La educación financiera se aprende,
sobre todo, con la práctica. Por eso, es importante que los adolescentes vayan
adquiriendo hábitos saludables para su bolsillo de una forma positiva, que les haga
sentirse importantes.

Lo primero debe ser iniciar el hábito del ahorro. Eso le ayudará a saber segregar
una parte fija de sus ingresos para pagarse a sí mismo. Una vez logre eso, podrá
pasar a asumir un crédito, que implica la obligación de hacerle un pago fijo a un
tercero.
Uno puede iniciar y cultivar su historial de crédito, pero tampoco se trata de hacerlo
por hacerlo. Se busca eventualmente poder acceder a un crédito educativo, para un
vehículo, para un hogar o para un nuevo negocio.

No recomiendo tomar préstamos solo por tomarlos, o para “iniciar” crédito. Me

parece una forma muy costosa de hacerlo. Una alternativa válida es solicitar una
tarjeta de crédito, aunque sea con un límite reducido o garantizada con algún ahorro,
pero siempre asegurándose de utilizar correctamente, como explicamos más abajo.
 METODOLOGIA

ANTECEDENTES

Las Finanzas Personales son las relacionadas con la capacidad de generar ahorro
por parte de los individuos, así como de obtener recursos financieros adicionales
procedentes, por ejemplo, de las entidades financieras para poder cubrir sus
necesidades de inversión. (Salgado Obregón, 2018)

Según cifras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios

de Servicios Financieros (Condusef), el 30% de los jóvenes mexicanos no tienen
ningún interés por adquirir cultura financiera y les gusta gastar el dinero en comida,
tecnología, ropa y entretenimiento. El dato más preocupante es que solo el 13% de
los jóvenes ahorran una parte de su paga. La educación financiera se aprende,
sobre todo, con la práctica. Por eso, es importante que los adolescentes vayan
adquiriendo hábitos saludables para su bolsillo de una forma positiva, que les haga
sentirse importantes. (BBVA BANCOMER, 2018)

Lo primero debe ser iniciar el hábito del ahorro. Eso le ayudará a saber segregar
una parte fija de sus ingresos para pagarse a sí mismo. Una vez logre eso, podrá
pasar a asumir un crédito, que implica la obligación de hacerle un pago fijo a un
tercero. (Listin Diario, 2018)

Uno puede iniciar y cultivar su historial de crédito, pero tampoco se trata de hacerlo
por hacerlo. Se busca eventualmente poder acceder a un crédito educativo, para un
vehículo, para un hogar o para un nuevo negocio. (Listin Diario, 2018)

No recomiendo tomar préstamos solo por tomarlos, o para “iniciar” crédito. Me

parece una forma muy costosa de hacerlo. Una alternativa válida es solicitar una
tarjeta de crédito, aunque sea con un límite reducido o garantizada con algún ahorro,
pero siempre asegurándose de utilizar correctamente, como explicamos más abajo.
(Listin Diario, 2018)
BASES TEORICAS
La educación financiera se define como: el proceso por el cual los consumidores-
inversionistas financieros mejoran su comprensión de los productos financieros, los
conceptos y los riesgos, y, a través de información, instrucción y/o el asesoramiento
objetivo, desarrollan las habilidades y confianza para ser más conscientes de los
riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber a dónde ir
para obtener ayuda y ejercer cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar
económico. (Salgado Obregón, 2018)

La educación financiera puede empoderar a las personas al permitirles administrar

de mejor manera sus recursos y las finanzas de sus familias. En América Latina,
esto puede ser aplicado tanto a la creciente clase media, que podría necesitar
manejar de mejor manera sus finanzas en el largo plazo, así como a las personas
de bajos ingresos o a los sectores que se encuentran financieramente excluidos.

La planeación financiera personal nos apoya a tomar decisiones inteligentes acerca

de ahorrar para comprar un hogar, para garantizar la educación de nuestros hijos o
para cubrir adecuadamente contingencias. Pero, además, puede apoyarnos en
lidiar con cambios trascendentales en nuestro estilo de vida, como puede ser el
matrimonio, un divorcio, el nacimiento de un hijo, cambio de trabajos o el retiro.
(Universia, 2018)

De acuerdo con el boletín publicado por INEGI en 2016 “Estadísticas a propósito

del día internacional de la juventud (15 a 29 años)” que se celebró el pasado 12 de
agosto, 34.8% de los jóvenes tiene estudios de secundaria, 32.9% cuenta con
educación media superior, y solo 19.4% tiene estudios superiores (Consumidor.,
2018)

En lo concerniente al tema laboral, de acuerdo con datos de la Encuesta Nacional

de Ocupación y Empleo (ENOE) de INEGI, al primer trimestre de 2017, la población
de 15 a 29 años, en su mayoría se encuentra ocupada. El mayor porcentaje de
desocupación (7%) es en la población de 15 a 19 años. (Consumidor, 2018)
El manejo de las finanzas personales no es exclusivo de los adultos, se puede y
debe involucrar a niños y jóvenes. De acuerdo con el documento “Las economías
de los jóvenes”, publicado por el Instituto de la Juventud de España, “la situación
financiera de los jóvenes se encuentra en desarrollo y crecimiento”, por lo que un
buen manejo, se verá reflejado en la edad adulta. (Salgado Obregón, 2018)

Pero… ¿cómo manejan los jóvenes mexicanos sus finanzas? Para conocer sobre
este tema, el estudio Cultura financiera de los jóvenes en México” de 2014 realizado
en conjunto por la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM) y Banamex,
revela que quién toma las decisiones financieras en casa son los padres (56%) y
sólo 20% de los jóvenes entre 15 y 29 años lo hacen por si solos. (Consumidor,
2018)

Hoy en día, algunas personas viven esperando con ansias el pago salarial el día
quince o último del mes, sin pensar que un buen día pueda ocurrir un acontecimiento
inesperado. Debido a lo común de esta situación, actualmente existen expertos en
planeación de finanzas personales, precisamente para aquellos gerentes e
individuos que no sepan cómo manejar su futuro económico. Es necesario incidir en
que las Finanzas Personales pretenden, como punto de partida, que las familias se
apropien de la educación financiera, estructuren sus ingresos, ahorren e inviertan
en bienes que permitan el crecimiento de la familia, tanto a nivel social como
económica, para ello es necesario establecer una metodología que incida en
apropiarse de conceptos y procedimientos necesario para lograr la sanidad
financiera en nuestras familias. (Salgado Obregón, 2018)

El plan de trabajo que se utilizó durante la investigación fue el siguiente:

MAYO JUNIO
Actividades
1 2 3 4 5 1 2 3
Delimitación del
problema
Objetivos
Plan de trabajo
Selección y
recopilación de
información
Marco teórico
Bitácora de
investigación
Planeación y
aplicación de
entrevista
Análisis de datos
recabados
Aplicación de
encuesta y análisis
de resultados
Integración y
redacción del informe
final
Exposición del
proyecto final

El objetivo principal de esta investigación es de carácter exploratorio es de conocer

y examinar el conocimiento sobre el manejo de las finanzas personales en los
jóvenes.

Con este objetivo a consideración se realizó una investigación de campo la cual

consistió, inicialmente en una observación externa de los comportamientos
presentados por los jóvenes en su entorno, registrando en la bitácora las actividades
y conductas que presentaban, con la finalidad de identificar los principales factores
que influyen en la gestión incorrecta de las finanzas de cada individuo.

Una vez realizado el levantamiento de información antes mencionado, se procedió

elaborar una encuesta con la intención de detectar oportunidades en el proceso de
administración de las finanzas personales. Las preguntas fueron estructuradas para
que facilitaran la identificación de acciones incorrectas y correctas realizadas por
los jóvenes con cada uno de los principales componentes involucrados en sus
finanzas, además de establecer las variables que intervienen en dicho proceso.

Los criterios utilizados para la aplicación de la encuesta fueron, la edad de las

personas encuestadas, la cual fue en un rango de 20 a 30 años y que contaran con
un ingreso mensual fijo, la población encuesta.

Diario de campo
Bitácora de Investigación

Investigadora: Karla Elizabeth Arévalo Góngora.

Fecha y hora de las actividades: 22 de mayo del 2018, en un horario de 10:00 am

a 12:00 pm.

Lugar: Tienda Departamental COOPEL

Descripción de lo observado

Se acude a la tienda el día 21 de mayo de 2018 por la tarde para solicitar al Gerente
de la tienda la oportunidad de observar el comportamiento de los jóvenes al
momento de ingresar a la tienda. Se obtuvo el permiso para el día 22 de mayo de
2018.

Esta observación se realizó en una tienda departamental COOPEL el día 22 de

mayo del 2018 en un horario de 10:00 am a 12:00 pm, la observación se realizó a
personas de edades entre 18 y 30 años.

La tienda departamental COOPEL maneja artículos para el hogar, motocicletas,

ropa entre otros artículos, la tienda cuenta con una tarjeta departamental que les
ofrece a sus clientes para que compren artículos de la misma cobrándoles un
interés, al igual que también maneja una tarjeta de crédito la cual ofrece a sus
buenos clientes y en la cual les da la opción de retirar dinero de la misma. Además
de contar con el servicio de AFORE.

10:00 am La tienda departamental inicia labores a esa hora por lo que pudimos
observar que a las afueras de la misma había gente esperando su ingreso y en el
cual su mayoría eran jóvenes. Al momento de abrir las puertas el negocio e iniciar
con sus labores se puede observar cómo se distribuye la gente ya sea para adquirir
algún artículo nuevo, realizar sus pagos de las mismas cosas que compran con la
tienda o realizar el pago de su tarjeta de crédito. Dos o tres personas son las que
acuden por información a la AFORE.

11:00 am Al continuar con el recorrido se sigue observando cómo la gente acude a

los mismos puntos compra de artículos y pagar, muy pocos son los que acuden al
área de AFORE. Amplio la observación y acudo con la persona que está en el área
de AFORE explicándole la intención de mis cuestionamientos y le pido me comente
que porcentaje de personas acuden a informarse respecto al fondo de ahorro para
el retiro, a lo que me comenta que son muy pocas las personas que verdaderamente
se informan, y que en su mayoría son personas mayores las que acuden, siendo
que los jóvenes no se informan y son los que más informados deberían estar.

12:00 pm Continuando con el recorrido me aproximo a una de las personas que está
en el área de cajas, siguiendo el protocolo utilizado con la persona del AFORE, le
pregunto qué porcentaje de personas de las que compran son jóvenes y a su vez
como es la forma de pago que más utilizan.

Me aproximo a una pareja de jóvenes que están en el área de hogar, me presento

y les comento rápidamente la actividad que estoy realizando para saber si puedo
hacerles unas breves preguntas. Esta pareja me comenta que actualmente ambos
trabajan y distribuyen su dinero de tal manera que cubran principalmente las deudas
y las necesidades básicas, les comento si destinan algo al ahorro y comentan que
no que hay gastos más prioritarios por el momento.
Percepciones

Lo ideal hubiera sido realizar la visita en día de pago para tener una expectativa
más amplia y ver datos más reales sobre el manejo que hacen los jóvenes de sus
finanzas siendo que esos días son las de mayor afluencia a la tienda.

En base a lo observado puedo opinar que la mayoría de los jóvenes llega a la

quincena sin dinero, lo que considero un motivo para el endeudamiento, es por eso
que cuando cuentan con su sueldo nuevamente este se destina la mayor parte para
el pago de deudas e intereses generados por las mismas, aunque no estén
contempladas en el plan de ingresos. La educación financiera de los jóvenes, no
se ha podido desarrollar y la mayoría cree que como se administraban sus padres
durante su crecimiento es la más correcta, ya que no conocen otra forma de gestión
de las finanzas desde pequeños.
 RESULTADOS

Existen tres principales problemas relacionados con las finanzas dentro de la

población joven del país: los ingresos insuficientes, la falta de educación financiera,
y la falta de acceso al sistema financiero.

Algunos puntos para considerar en este aspecto son:

 El ahorro en la informalidad.

La mayoría de las personas usan métodos de ahorro informales. Principalmente

guarda el dinero en casa o participan en tandas. Si bien los argumentos más
comunes en contra de estas formas de ahorro, es el riesgo que representas, otro
más importante es que el dinero no crece.

Actualmente existen instrumentos de inversión muy sencillos y aunque quizás estos

no proporcionan muchos rendimientos, son fáciles de usar y relativamente seguros.

 Analfabetismo financiero.

Ser alfabeta financiero significa comprender que es interés compuesto, la inflación

y la diversificación del riesgo. Si bien estos son algunos conceptos importantes que
toda persona debe conocer, lo ideal sería que cada individuo conociera el
funcionamiento del producto o servicio financiero que contrata.

 No comparar productos financieros.

La comparación es una de las mejores formas de ahorrar o de pagar un precio justo,

ya que, si se conoce el costo del mismo producto en varios lugares, es más sencillo
tomar la mejor decisión en cuanto a calidad y precio.

 Desconocer el seguro contratado.

La clave para aprovechar cualquier producto financiero es conocerlo a fondo, desde

los puntos que otorgan algunas tarjetas de crédito hasta la cobertura extra que
proporciona un seguro. Cuando se contrata un seguro es importante leer todas las
clausulas y “letras chiquititas” para poder conocer todos los beneficios que
proporciona la contratación de este producto.
La encuesta se aplicó a una muestra de 10 personas, con características de
genero homogéneas, con un rango de edades entre 20 a 30 años.

Las siguientes graficas reportan la frecuencia de las respuestas planteadas para

cada pregunta en la encuesta realizada.

En esta grafica se observa los resultados de la tercera pregunta la cual hace

referencia a la realización de una planeación de distribución de ingresos. En la cual
podemos visualizar que porcentaje de los jóvenes hace una planeación adecuada
de sus finanzas.

En este caso el 50% de los jóvenes si realizan una planeación adecuada de sus
ingresos y nos permite identificar con qué facilidad la gente destina su dinero para
el pago de sus gastos o deudas.
Estos resultados indican que el 60% de la población solo ahorra entre el 5 y 10 %
de sus ingresos mientras que los demás pueden llegar a aumentar sus ahorros
hasta en un 15% mientras que el 20% no ahorra nada.

En la pregunta 6 podemos observar como el 60% de la población tomada prefiere

mantener su ahorro en el banco por más seguridad y facilidad además de que
algunos bancos les ofrecen por tener cuentas de ahorro un ingreso de intereses por
la suma de dinero que tengan.

En la pregunta 9 el 60% de la gente encuestada considera que sus finanzas son

buenas al tener una planeación financiera adecuada.
 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

Esta falta de cultura del ahorro, no les brinda la solvencia necesaria para afrontar
los imprevistos que llegan a surgir, como por ejemplo quedarse sin empleo, ante
esta situación se ven obligados a solucionar estos gastos emergentes mediante la
adquisición de deudas o créditos con las instituciones bancarias, a pesar de esto,
los resultados sugieren que el 70% de la muestra generalmente se atrasa en el pago
de sus deudas.

En este trabajo nos dimos cuenta si los jóvenes conocen sobre el manejo de las
finanzas personales. Los jóvenes que realizan un presupuesto mensual para
administrar sus ingresos y gastos destinan un porcentaje al ahorro, el cual se
encuentra contemplado dentro de su planeación mensual.

Las personas que no realizan un presupuesto mensual o quincenal son aquellas

que no tienen el habito de ahorrar y generalmente sus gastos rebasan sus ingresos.

Los hallazgos obtenidos de este estudio sugieren que existe una enorme carencia
de conocimiento y educación sobre la correcta administración de las finanzas
personales en el sector joven de la población, y que esta área de oportunidad sin
duda merma su calidad de vida a mediano y corto plazo.

Otra problemática detectada es la falta de cultura del ahorro ya que no existe el

habito de programar un porcentaje fijo para el ahorro, además de que cuando esta
se realiza es de forma informal, debido al desconocimiento de los beneficios que
brindan los instrumentos del sistema bancario y de las sociedades de inversión, lo
cual refleja la carencia de la cultura financiera.
 REFERENCIAS Y FUENTES DE CONSULTA

BBVA BANCOMER. (07 de Junio de 2018). Obtenido de

https://www.bbva.com/es/educacion-financiera-adolescentes-asi-gastan-
dinero/

Consumidor, P. F. (07 de Junio de 2018). PROFECO. Obtenido de

https://www.gob.mx/profeco

Finanzas personales. (07 de Junio de 2018). Obtenido de

http://www.finanzaspersonales.co/credito/articulo/como-hablar-de-finanzas-
a-los-jovenes/72734

Listin Diario. (07 de Junio de 2018). Obtenido de

https://www.listindiario.com/economia/2017/02/02/452605/como-deben-los-
jovenes-manejar-su-finanza-personal

Salgado Obregón, A. (07 de Junio de 2018). Obtenido de

http://repositorio.unan.edu.ni/2925/1/17474.pdf

Universia. (07 de Junio de 2018). Obtenido de

http://noticias.universia.net.mx/empleo/noticia/2014/07/01/1099891/manejar
-finanzas-personales-habilidades-aprendidas-universidad.html

Zarate, J. P. (07 de Junio de 2018). El Universal.

 ANEXOS

GUION DE ENTREVISTA
Nombre de la persona entrevistada: Erick Trejo M.

Fecha y hora: 22 de mayo del 2018, a las 13:00 pm.

1. ¿Qué edad tiene usted y su ocupación actualmente?

2. ¿Cuál es su ultimo grado de estudios?

3. ¿A cuánto ascienden sus gastos mensuales?

4. ¿Puede explicarme de que manera acostumbra a planear la distribución de

sus ingresos fijos?

5. ¿Qué aspectos toma en consideración para hacerlo de esa manera?

6. Basándonos en esta distribución ¿Qué porcentaje destina al ahorro?

7. ¿Cuál considera usted que es la forma más beneficiosa de guardar o

ahorrar dinero y por qué?

8. ¿Qué cantidad aporta voluntariamente a su AFORE?

9. ¿Cuál considera que es el estado de sus finanzas en este momento y por

qué?

10. ¿Qué considera que puede mejorar en cuanto a la administración de sus

finanzas?
 Transcripción general de la entrevista.

Martes 22 de mayo a las 13:00 pm.

Buenas tardes mi nombre es Karla E. Arévalo aspirante a la carrera de Contaduría

y finanzas publicas en la UnADM, nos encontramos con el C. Erick, para realizar
una entrevista acerca del manejo de sus finanzas personales, gracias por aceptar
que se le realice la entrevista comencemos.

Entrevistador: Primera pregunta. ¿Qué edad tiene usted y su ocupación

actualmente?

Entrevistado: Buenos días, tengo 30 años y actualmente soy supervisor en una

empresa privada.

Entrevistador: Segunda pregunta. ¿Cuál es su ultimo grado de estudios?

Entrevistado: Actualmente estoy estudiando el primer semestre de Ingeniería en

Gestión Industrial.

Entrevistador: Tercera pregunta. ¿A cuánto ascienden sus gastos mensuales?

Entrevistado: De renta son $700 al mes, de luz $100 por mes, gastos de comida
$1,500 y transporte $1,400. Aproximadamente gasto mensualmente $3,700 más
otros gastos.

Entrevistador: Cuarta pregunta. ¿Puede explicarme de que manera acostumbra a

planear la distribución de sus ingresos fijos?

Entrevistado: Una vez que recibo mi salario hago la distribución equitativamente de

mis gastos mensuales básicos.

Entrevistador: Quinta pregunta. ¿Qué aspectos toma en consideración para hacerlo

de esa manera?

Entrevistado: Tomo en cuenta los gastos básicos.

Entrevistador: Sexta pregunta. Basándonos en esta distribución ¿Qué porcentaje

destina al ahorro?
Entrevistado: El 10% de mi salario.

Entrevistador: Séptima pregunta. ¿Cuál considera usted que es la forma más

beneficiosa de guardar o ahorrar dinero y por qué?

Entrevistado: Manejo una cuenta de ahorro donde tengo el beneficio de ingresar

una parte de mi salario en dinero creciente donde el banco trabaja mi dinero y
obtengo el beneficio de que me aporta intereses.

Entrevistador: Octava pregunta. ¿Qué cantidad aporta voluntariamente a su

AFORE?

Entrevistado: Ninguna cantidad.

Entrevistador: Novena pregunta. ¿Cuál considera que es el estado de sus finanzas

en este momento y por qué?

Entrevistado: Las considero estables por qué hago una buena distribución de mi
salario.

Entrevistador: Decima pregunta. ¿Qué considera que puede mejorar en cuanto a la

administración de sus finanzas?

Entrevistado: Evitar algunos gastos innecesarios.

Entrevistador: Gracias por su apoyo para la actividad que tengo que presentar.

La observación fue realizada en esta tienda departamental ya que es una de las

tiendas más grandes que se encuentran en la ciudad de Lázaro Cárdenas y es
donde la mayoría de los jóvenes dejan gran parte de su ingreso mensual.
Encuesta
1. ¿Qué edad tiene?
 18 a 23 años
 24 a 29 años
 30 o mas
2. ¿A cuánto ascienden sus gastos mensuales?
 $3,000 a $5,000
 $5,000 a $8,000
 $8,000 a $11,000
3. Planea la distribución de sus ingresos.
 Si
 No
 Tal vez
4. ¿Cómo realiza la distribución?
 Mensual
 Quincenal
 Semanal
5. ¿Qué porcentaje destina al ahorro?
 5%
 10%
 15%
 Ninguno
6. ¿Cuál considera usted que es la forma más beneficiosa de ahorrar?
 Banco
 Fondo de ahorro
 Abajo del colchón
7. ¿A escuchado hablar de la AFORE?
 Si
 No
 Tal vez
8. ¿Cuánto destina al ahorro voluntario de su AFORE por mes?
 $100
 $200
 $500
 Nada
9. ¿Cuál considera que es el estado de sus finanzas en este momento?
 Bueno
 Regular
 Malo
10. ¿Considera que puede mejorar en cuanto a la administración de sus
finanzas?
 Si
 No