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Apertura de crédito

Es aquel por medio del cual una persona llamada acreditante, se obliga a poner a
disposición de otra, llamada acreditado, una suma de dinero o a contraer por cuenta
del acreditado una obligación para que el mismo haga uso del crédito concedido en
la forma y términos pactados, por lo que el acreditado quedará obligado a restituir
al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe
de la obligación que contrajo, y en todo caso, a pagar los intereses, comisiones,
gastos y otras prestaciones estipuladas de acuerdo al Art. 291 de la LGTOC.

Características

 La apertura de crédito es un contrato consensual. Se perfecciona por el mero


acuerdo de voluntades. No requiere formalidad alguna para su validez.

 La apertura de crédito es un contrato bilateral. Se generan obligaciones tanto


respecto del banco como del tomador del crédito.

 La obligación del banco consiste en poner a disposición del


cliente la cantidad de dinero estipulada en el contrato y resp etar
el plazo convenido en el mismo. La obligación del cliente se
resume en el pago de la comisión convenida más los intereses
derivados de la utilización del crédito y, fundamentalmente, la
restitución de las sumas que le fueron adelantadas.

 En este contrato cobra especial relevancia el elemento


“disponibilidad”. En efecto, que el cliente tenga a su disposición
el dinero que necesita, significa que tiene la posibilidad de
emplear la caja del banco, como si fuera propia, hasta el monto
acordado y por e l período de tiempo señalado en el contrato.
Podrá entonces efectuar los retiros que necesite, sea en una sola
vez o fraccionadamente. Esta disponibilidad no es consecuencia
de una previa entrega de dinero por parte del cliente como en el
contrato de depósito. El dinero está disponible para el cliente
porque el banco le ha concedido un crédito.

 Es un contrato marco para regular futuros contratos de préstamo


o de descuento de documentos. Es un contrato de ejecución
sucesiva que se cumple ante los requerimien tos del cliente.
 Es un contrato convenido intuitu personae , en razón a que el
banco acreditante se obliga en consideración a la solvencia y
demás condiciones personales del cliente acreditado. Este
carácter trae consigo tres consecuencias esenciales:

1. que el banco se reserva la facultad de cancelar el


crédito y cerrar la cuenta en cualquier momento;
2. que el cliente no puede transferir los derechos
nacidos del contrato sustituyendo a otra persona
en su lugar y
3. que el contrato termina con la muerte o extinci ón
del acreditado.

Elementos personales

 El Acreditante: Es la persona que pone una suma de dinero a disposición


de otra, o contraer por cuenta de ésta una obligación para que haga uso
del crédito concedido en la forma y términos pactados.
 El Acreditado: Es la persona que hace uso del crédito concedido por el
acreditante en la forma y términos pactados, por lo que queda obligado, a
su vez, a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo
oportunamente por el importe de la obligación que contrajo, y en todo caso
a pagar los intereses, comisiones, gastos y otras prestaciones estipuladas.

EL CONTRATO DE REPORTO
 Es el contrato en virtud del cual el reportador adquiere por una suma de
dinero la propiedad de títulos de crédito y se obliga transferir al reportado
la propiedad de otros tantos títulos de la misma especie en el plazo
estipulado y contra reembolso del mismo precio más un premio, así lo
establece el art. 259 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.
 Es una operación inminentemente bursátil; aunque también puede
realizarse fuera de la bolsa, es decir, de las actividades bursátiles.

Forma

 Deberá constar por escrito y expresará: Los nombres del reportador y del
reportado; la clase de títulos de crédito dados en reporto; los datos para la
identificación de los títulos; el plazo fijado para el vencimiento de la operación
y el precio y premio pactados o la manera de determinarlos, art. 260 Ley
General de Títulos y Operaciones de crédito.
Elementos personales

 El reportado: Es la persona que adquiere del reportador, la propiedad de


títulos de crédito de una especie y un precio determinados.
 El reportador: Es la persona que adquiere, por una suma de dinero, la
propiedad de títulos de crédito con la obligación de transferir al reportado la
propiedad de otros tantos títulos de crédito de una especie y un precio
determinados.

Obligaciones de las partes

 Reportador:
 Ejercer por cuenta del reportado el derecho opcional que los títulos de
crédito atribuyan, siempre y cuando el reportado le provea de fondos
necesarios para la operación (art.261 LTOC).
 Ejercitar por cuenta del reportado, salvo pacto en contrario, los
derechos accesorios correspondientes a los títulos dados en reporto y
acreditar al reportado los dividendos o intereses que se paguen sobre
dichos títulos durante el reporto, para ser liquidados al vencimiento de
la operación (art. 262 LGTOC).
 Reportado.
 Proporcionar al reportador los fondos necesarios para pagar alguna
exhibición sobre los títulos de crédito durante el plazo del reporto.
Cuando el reportado no cumpla con esta obligación, el reportador
puede liquidar el reporto (Art. 263 LGTOC).

Clases de títulos de crédito en reporto

 El objeto del contrato de reporto lo constituyen títulos de crédito que pueden


ser públicos, privados, acciones, obligaciones, etc., deben ser títulos
fungibles y deben especificarse de una manera clara al momento de celebrar
el contrato, tanto en su especie como en su calidad y cantidad, para que así
estén en posibilidades de restituirse.

Plazo del reporto

 Al llegar el vencimiento, el reporto puede extinguirse, prorrogarse o


renovarse. Se va a prorrogar si la operación continúa en las mismas
condiciones. Se renueva si se redacta un nuevo contrato en el que se
introduzcan variantes respecto del primitivo. De acuerdo con el Art., 265
LGTOC, su duración no será mayor de cuarenta y cinco días, sin embargo,
se podrá prorrogar con el simple consentimiento de las partes.
 Si el primer día hábil siguiente a la expiración del plazo en que el reporto
debe liquidarse, el reportado no liquida la operación ni ésta es prorrogada,
se tendrá por abandonada y el reportador podrá exigirle el pago de las
diferencias que resulten a su cargo (Art., 266 LGTOC).

LA CUENTA CORRIENTE
 Es el contrato por virtud del cual, los créditos derivados de las remesas
recíprocas de las partes se anotan como partidas de abono o de cargo en
una cuenta, y sólo el saldo que resulte a la clausura de la cuenta, constituye
un crédito exigible y disponible, de acuerdo con el Art., 302 de la Ley General
de Títulos y Operaciones de Crédito.

Forma

 Este contrato es consensual; su celebración no requiere formalidad alguna,


basta el simple consentimiento de las partes.
 Mediante este contrato las partes persiguen la finalidad de limitar o disminuir
sus pagos en efectivo. A sí en efecto, dos comerciantes que tengan
constantes relaciones de negocios podrán convenir en no exigirse el pago de
sus créditos recíprocos, derivados de las remesas que se hagan, sino en
inscribirlos o anotarlos en una cuenta, y exigir solamente el saldo que resulte
a su clausura o cierre.

Efectos de la cuenta corriente

 Fundamentalmente produce el efecto de que una vez anotados en ella los


créditos derivados de las remesas que recíprocamente las partes, tales
créditos dejan de ser exigibles individualmente considerados, siéndolo tan
sólo el saldo que resulte después de operar su compensación. El crédito por
el saldo será un crédito líquido y exigible a la vista o en los términos pactados
en el contrato correspondiente (Art.38 de LGTOC)

Clausura de la cuenta y terminación del contrato

 La clausura de la cuenta para la liquidación del saldo se opera cada seis


meses, salvo pacto o uso en contrario. El crédito por el saldo, es un crédito
líquido y exigible a la vista o en los términos del contrato correspondiente. Si
el saldo es llevado a cuenta nueva, causa interés al tipo convenido para las
otras remesas, y en caso contrario, al tipo legal. (Art., 308 LGTOC).

La terminación del contrato se da

 Al vencimiento del plazo convenido


 Cuando sea por tiempo indeterminado, por denuncia que haga cualquiera de
las partes en cada época de clausura de la cuenta, debiendo dar aviso al otro
cuenta corrientista, por lo menos diez días antes de la fecha de la clausura
(Art. 310 LGTOC).

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