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LA BANCA CORPORATIVA

¿QUÉ ES LA BANCA CORPORATIVA?

Es una rama especializada cuyo objetivo es satisfacer las necesidades de las grandes
empresas, a través de un amplio portafolio de soluciones financieras, que permiten
manejar sus inversiones y transacciones de cobros y pagos.

CLASIFICACION DE LOS CREDITOS

 EMPRESARIAL
 PYME
 MICROCREDITO
 CONSUMO
 VIVIENDA DE INTERES SOCIAL

El Crédito Empresarial es una solución versátil que se ajusta a las necesidades


particulares de los empresarios en los distintos sectores de la economía.

Un Crédito Pyme es un crédito enfocado a las empresas pequeñas y medianas. Este


crédito es de tres clases, “Pequeño”, “Mediano” y “Largo plazo”.

Un Microcrédito Es un préstamo que se hace a una persona o a un grupo de


personas para que puedan desarrollar algún proyecto o actividades económica.

Un Crédito de Consumo es un préstamo a corto o mediano plazo que se otorga para


obtener dinero de libre disposición.

El Crédito de Vivienda de Interés Social está destinado a aquellas personas que


desean adquirir una única vivienda con los siguientes fines: compra, construcción,
ampliación, remodelación y refacción de vivienda.

CAPACIDAD DE PAGO

PERSPECTIVA DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

El análisis de la capacidad de pago es una actividad que forma parte del


procedimiento de riesgo crediticio, específicamente se lleva a cabo en la etapa
de otorgamiento del crédito, ya que las entidades deben conocer el sujeto del
crédito y su capacidad de endeudamiento.

¿QUÉ ES EL RIESGO CREDITICIO?

Es la posibilidad de que una entidad incurra en pérdidas y se disminuya el valor


de sus activos, como consecuencia de que un deudor incumpla sus
obligaciones.
METODOS PARA LA EVALUACIÓN DE LA CAPACIDAD DE PAGO

Los métodos mediante los cuales las entidades financieras realizan el análisis
de la capacidad de pago de un deudor, varían de una entidad a otra, existen
bancos que se basan exclusivamente en el índice de endeudamiento (Pasivos /
Activos).

Actualmente las entidades recaudan una mayor cantidad de información:

 Flujo de ingresos y egresos


 Si el deudor financia un proyecto con el crédito, se solicita el flujo
de caja del deudor y del proyecto financiado.
 Índice de endeudamiento.
 Cumplimiento actual y pasado de sus obligaciones financieras.
 El número de veces que el crédito ha sido refinanciado o
reestructurado.
 Evolución de las cuotas según el comportamiento de las tasas.
 Para créditos en monedas extranjeras, el riesgo del régimen
cambiario.

OPERACIONES BANCARIAS

1) Operaciones de crédito pasivas son todas aquellas a través de las cuales una
entidad de crédito capta recursos propios o ajenos (depósitos bancarios) los cuales
consisten en una aportación de dinero por parte del cliente a la entidad financiera cuyo
importe debe ser devuelto en la forma pactada.

2) Operaciones de crédito activas la entidad de crédito conceden dinero a sus


clientes. Están compuestas por los siguientes contratos

 El préstamo es un contrato por el cual una entidad de crédito (prestamista) se


obliga a entregar al cliente (prestatario) una determinada cantidad de dinero,
viéndose este último obligado a devolverlo de una vez o en varios plazos,
además de pagar unos intereses.
 La apertura de crédito es una operación por la cual la entidad de crédito se
obliga a conceder crédito al cliente a cambio de una contraprestación que
incluye normalmente una comisión y unos intereses calculados sólo sobre la
cantidad y el tiempo de que hubiera dispuesto el dinero.
 Los créditos y préstamos participativos son préstamos bancarios en los que
la entidad prestamista recibe un interés variable en función de los resultados de
la empresa.
 Un contrato de arrendamiento es aquel en donde el arrendador adquiere un
bien para ceder su uso y disfrute durante un plazo de tiempo determinado al
arrendatario el cual está obligado a pagar una cantidad suficiente para
amortizar el valor de adquisición del bien y los gastos aplicables.
 El contrato de facturación es un pacto entre un empresario y una entidad
denominada de factoring la cual ofrece dos servicios, administración de cobros
y financiación.
PROCESO DE LA BANCA

El banco usa su propia metodología sin embargo a continuación se muestra su


proceso general y estándar.

SOLICITUD DOCUMENTACION ANALISIS APROBACION

TECNOLOGÍA CREDITICIA

La Tecnología crediticia, es un conjunto de acciones, técnicas y procedimientos


necesarios para el diseño y construcción de un modelo de gestión para la promoción y
selección, evaluación y aprobación, seguimiento y recuperación del crédito.

CARACTERISTICAS

 Facilidad de acceso: información, modelo de análisis y exigencia de


garantías.
 Oportunidad: tiempo de respuesta a su necesidad.
 Flexibilidad: determinación de las condiciones del crédito, monto, plazo,
frecuencia, etc.
 Costos: Intereses, comisiones, seguros y otros conceptos asociados.

IUE adicional a la banca según su rentabilidad


Se establece laAlícuota Adicional al IUE para entidades bancarias y no bancarias que
son reguladas por la ASFI. Esta alícuota se aplicará si es que la Entidad está por
encima del 13 por ciento en su ratio de Coeficiente de Rentabilidad respecto al
Patrimonio, que es resultado de la Utilidad sobre el patrimonio, o también conocido
como Rentabilidad Financiera o ROE Exactamente la fórmula es:

Coeficiente de Rentabilidad = Utilidad Antes de Impuestos / Patrimonio Neto


Aquellos bancos que superen el 13% de este ratio deberán pagar el 12.5% de la
Utilidad Neta.
¿QUÉ ES EL SISTEMA DE AMORTIZACIÓN?

A la hora de realizar un préstamo a largo plazo, es importante tener en cuenta qué tipo de sistema de amortización se va a emplear a la
hora de calcular las cuotas.

El sistema de amortización alemán, se caracteriza por pagar los tipos de interés de manera anticipada en cada cuota. Los tipos de interés a
pagar se calculan sobre el saldo pendiente de pagar, el cual va disminuyendo paulatinamente a lo largo del tiempo.

MÉTODO ALEMÁN

COMPRA DE MAQUINARIA
Préstamo 100000
tasa/interés 6%

Periodo 10 Años
Constant
Cuota e

AÑOS 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Capital 100000 90000 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 0
Interés 6000 5400 4800 4200 3600 3000 2400 1800 1200 600
Amortizació
n 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000 10000
Cuota 16000 15400 14800 14200 13600 13000 12400 11800 11200 10600