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LOS MICROCREDITOS
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Cifra calculada en dólares de 1988.
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En base a esta realidad, muchos han llegado al convencimiento de que los
programas asistenciales de alivio transitorio de la pobreza, entre los que
destaca la Ayuda Oficial al Desarrollo, no son sostenibles a largo plazo, debido
a sus elevados costes y requerimientos de apoyo financiero por parte del
mundo rico y de los organismos de desarrollo (González-Vega, 1996, p.11).
Lejos de esa perspectiva, ha nacido una nueva visión de financiación para el
desarrollo, que apuesta por la creación de un sistema que sea viable a largo
plazo, es decir, que sea autosuficiente y no dependa, como ocurría en la
antigua visión, de las donaciones internacionales.
Así, desde finales de los años setenta y fundamentalmente durante las décadas
de los ochenta y los noventa, a medida que los planificadores de estos
organismos internacionales se daban cuenta que las iniciativas puestas en
marcha no habían conseguido atender las necesidades de los más pobres, se
comenzó a poner en práctica la nueva estrategia financiera: Los Microcréditos.
Un nuevo instrumento financiero que, basado en una idea muy simple, está
revolucionando el campo de la financiación para el desarrollo.
Se trata de reducir al mínimo las restricciones que afrontan los pobres en sus
intentos por acceder al crédito y poder así luchar contra su situación de
pobreza. (Lacalle, 2001, pp.121-122)
1.1. Origen
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Muchas teorías tradicionales del desarrollo han tratado de demostrar que uno
de los principales motivos por los que en muchos países subdesarrollados no
se iniciaba un proceso de crecimiento económico sostenido era porque una
gran parte de sus recursos humanos no estaban dispuestos a trabajar. Hoy se
sabe que esto no es cierto. Los pobres del tercer mundo llevan mucho tiempo
luchando por salir de la pobreza, situación en la que se encuentran atrapados
debido fundamentalmente a un motivo: la falta de acceso a las fuentes de
financiación. (Lacalle, Op.Cit., pp.122-123)
Ahora bien, para que estos micronegocios prosperen, para que puedan
aprovechar las oportunidades económicas que se les presentan, necesitan
tener acceso a una fuente de financiación. Necesitan capital para la adquisición
de las materias primas y otros inputs necesarios, y éste resulta ser su gran
obstáculo.
Por un lado, el crédito de la banca oficial siempre les ha sido negado a los más
desfavorecidos, al no cumplir los requisitos de garantía. El lema de la banca
oficial siempre ha sido: Los pobres carecen de recursos suficientes para
sobrevivir, por lo tanto, no se les puede otorgar un crédito. Al carecer de acceso
a los servicios financieros formales, la única salida de muchos era acudir a las
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fuentes informales. Bien pidiendo ayuda a sus familiares o bien acudiendo a los
prestamistas individuales, también conocidos como usureros.
Laili Begum era una pobre mujer que vivía en la pequeña aldea de
Jobra. Laili trabajaba durante todo el día haciendo banquetas de
bambú, pero seguía atrapada en la miseria. Laili no tenía capital propio,
por lo que para comprar la materia prima, el bambú, tenía que pedir
dinero prestado al comerciante que compraba su mercancía, el cual se
aprovechaba de la situación, pagándole precios muy bajos por las
banquetas y dejándole apenas un taka por día – varias pesetas por día.
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Con la ayuda de sus estudiantes de doctorado, Yunus descubrió que
muchos otros también se encontraban bajo las mismas condiciones de
vida. Su pobreza no era el resultado de falta de inteligencia o de
vaguería. Era un problema estructural: falta de capital (Jolis, 1996,p.3).
Yunus se dio cuenta de que el sistema en el que vivían esas personas no les
permitía ahorrar absolutamente nada. Por mucho que estas personas
trabajaran, nunca podrían salir del nivel de subsistencia. Necesitaban tener
acceso al capital, aunque fuera en pequeñas cantidades (Lacalle, Op.Cit.
pp.123-124)
En 1976, Yunus fundó el Banco Grameen para hacer préstamos a los más
necesitados en Bangladés. Desde entonces, el Banco Grameen ha distribuido
más de tres mil millones de dólares en préstamos a 2,4 millones de prestatarios.
Para asegurarse la devolución de los préstamos, el banco usa un sistema
de "grupos de solidaridad"; pequeños grupos informales que solicitan préstamos
en conjunto y cuyos miembros actúan para garantizar la devolución del
préstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar
económicamente. Según el proyecto ha ido creciendo, el Banco Grameen ha
desarrollado otros sistemas alternativos de crédito para servir a los necesitados.
Además de los microcréditos, ofrece préstamos para la vivienda, así como
financiación para proyectos de riego, textiles, pesca y otras actividades.
( http://es.wikipedia.org/wiki/Microcr%C3%A9dito)
1.2. Concepto
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personas, la falta de avalistas, de empleo demostrable y la ausencia de un
historial bancario les hacen imposible el acceso a un crédito que permita
mejorar sus condiciones de vida.
(http://es.wikipedia.org/wiki/Microcr%C3%A9dito)
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microempresarios, aportando de esta manera desarrollo, crecimiento
económico y un balance sociofinanciero saludable a la sociedad” (p.46)
1.3. Características
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e) Los microcréditos no se apoyan en una garantía física o en contratos
cuyo cumplimiento se puede exigir por ley, sino en la confianza; sus
beneficiarios son familias pobres o muy pobres y, dentro de ellas,
especialmente las mujeres.
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b) No es un crédito tradicional. El fin de un crédito bancario es lograr una
ganancia para la entidad que lo presta. El objetivo del microcrédito es
lograr la realización personal y laboral del emprendedor a través del
fortalecimiento de su producción.
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h) El microcrédito no elimina por sí mismo la pobreza. Contribuye a mejorar
las condiciones en las que opera la unidad económica pero difícilmente
sea el único instrumento que elimina la pobreza.
(Ministerio de Desarrollo Social de Argentina, 2012, p.9)
Durante las dos últimas décadas, han surgido numerosas iniciativas originadas,
la mayoría de las veces, por instituciones privadas sin fines de lucro, pero
también por ONGs y por diferentes organismos internacionales, con el fin de
poner en marcha mecanismos de financiación para la microempresa.
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concedido. Así estos programas quedaban de nuevo sujetos a la voluntad de
los donantes. El segundo de los problemas con el que se enfrentaban, consistía
en los elevadísimos costes de transacción en los que incurrían, debido
precisamente a las especiales características de esta clientela. Así por ejemplo,
los procedimientos para estudiar y aprobar nuevos créditos eran muy
complicados, poco ágiles y demasiado burocratizados. Por último, el tercer
problema fue su especialización en la concesión de créditos, dejando de lado la
oferta de servicios de ahorro. Estos programas consideraban que los pobres,
dado que no podían ahorrar, nunca demandarían este tipo de servicios. Todas
estas características dieron lugar una elevada morosidad y a la rápida
descapitalización de las instituciones. No obstante, estos programas supusieron
un gran avance hasta que comenzaron a surgir las verdaderas instituciones
dedicadas a las microfinanzas, también conocidas como Sistemas Financieros
Descentralizados (SFD).
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Características de las Instituciones de Microcréditos
Estas instituciones han modificado las prácticas tradicionales de la banca,
eliminando la necesidad de garantías colaterales y creando un sistema bancario
basado en la confianza mutua, responsabilidad, participación y creatividad.
En comparación, por lo tanto, con las instituciones financieras más
tradicionales, las instituciones de microfinanzas poseen unos rasgos comunes
que las hacen ser muy innovadoras. Sus principales características son las
siguientes:
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personal entre el prestamista y el prestatario. Normalmente, un nuevo
cliente debe ser recomendado por un cliente antiguo.
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establecidos por los intermediarios financieros formales, pero a su vez,
más bajos que los de los intermediarios informales
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1.6. Metodologías utilizadas por las instituciones de Microcréditos
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basa en las necesidades de la propia persona. Ella es la que tendrá que
cumplir todos los requisitos y será la única responsable ante la institución
a la hora de la devolución de los fondos. Una ventaja interesante es que el
préstamo se adapta a la capacidad de pago y a las características del
cliente (Almeyda, 1997:124).
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de los préstamos concedidos junto con los intereses causados, el fondo, si
está correctamente gestionado, podrá tener una duración ilimitada
(Carpintero, 1999).
En general, las diferencias entre los distintos tipos de metodologías no son tan
grandes. Todas ellas descansan en un factor común: la búsqueda de métodos
innovadores para reducir los costes administrativos y de operación, y para
continuar con el acercamiento a este tipo de clientes. (Lacalle, Op.cit. pp.132-
133)
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d. El préstamo en el crédito tradicional, no se otorga si no están cumplidos
una serie de pasos engorrosos, uno de los principales, es el llenado de
formularios, muchas veces faltos de claridad. Mientras en las instituciones
de microcrédito, el préstamo se otorga cuando se cumplen una serie de
etapas en las que las decisiones se toman entre los miembros del grupo,
previo conocimiento de los riesgos y beneficios de tomar un microcrédito.
e. En la banca comercial, se les otorga créditos sólo a quienes tienen
suficientes bienes reales como para garantizar la devolución. Mientras en
las instituciones de microcrédito, se les otorga créditos a quienes
demuestran que su emprendimiento pueda generar los recursos que
permitan devolverlo.
f. En la banca comercial, el crédito se evalúa partiendo de la desconfianza,
se deben tener garantías suficientes. Mientras en las instituciones de
microcrédito, se parte de la confianza en la persona y en sus saberes; se
confía en la construcción de la garantía solidaria.
g. El banco exige que el cliente se acerque a la sucursal. Las instituciones de
microcrédito, buscan a los emprendedores en sus domicilios o unidades
productivas; se compromete personalmente con ellos y el contacto es
continuo.
h. En la banca comercial, el oficial de crédito trabaja en su oficina, leyendo
papeles. Mientras en las instituciones de microcrédito, el promotor/asesor
trabaja en el barrio; esto le otorga un conocimiento mucho más profundo
de los emprendedores.
i. En la banca comercial, generalmente, el cliente tiene que contratar a un
profesional para confeccionar su plan de negocios y llenado de
formularios para la solicitud del crédito. Mientras en las instituciones de
microcrédito, el asesor/promotor es quien tiene la relación directa con los
emprendedores; es quien brinda asistencia técnica a los emprendedores
para el diseño de su plan de negocios o proyecto del emprendimiento,
para la presentación de los formularios.
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1.8. Diferencia entre Microcrédito y Microfinanza
Microcréditos
Desde el Foro Nantik Lum de Microfinanzas la definición Adoptada en la 1ª
Conferencia Internacional sobre Microfinanzas, que tuvo lugar en Washington
D.C. en febrero de 1997, es la siguiente:
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Los microcréditos son préstamos, es decir, se trata de una herramienta
financiera que DEBE ser reembolsada.
Los microcréditos son préstamos pequeños. La cuantía media de un
microcrédito varía mucho según en qué continente se preste. Además, el
prestatario que lo recibe deberá devolver el principal más los intereses.
Los microcréditos son préstamos, pero un préstamo se puede conceder
de muy diversas maneras. Es decir, existen distintas metodologías para
prestar un microcrédito. Los microcréditos también se pueden organizar y
conceder a través de la comunidad, incluso en especie.
En términos generales, las Instituciones Microfinancieras utilizan los
préstamos individuales y los grupos solidarios, y cuando los
microcréditos son otorgados a través de la comunidad las metodologías
más utilizadas son los fondos rotatorios y los bancos comunales.
Para Conde & otros (2009), “Micro finanzas, es el conjunto conformado por: los
servicios microfinancieros (ahorro, préstamos, seguros, transferencias; pago de
remesas del exterior y pago de servicios); las instituciones que ofrecen al
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menos uno de los servicios microfinancieros y los instrumentos mediante los
cuales se prestan los servicios microfinancieros. Sin embargo, la mayor parte
de las instituciones del sector se ha dedicado al microcrédito, tanto por la
exageración de las virtudes de este instrumento, como por las limitaciones de
los marcos jurídicos de muchos países, que prohíben la captación de ahorro
por todo tipo de intermediario distinto al bancario”(p.11)
Según Lacalle & otros (2010), “Microfinanzas es un concepto más amplio que
el de microcrédito. Las Microfinanza hacen referencia no sólo al crédito, sino
también a toda una serie de servicios financieros ofrecidos a todos aquellos que
están excluidos del sistema financiero formal.”(p.24)
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CAPITULO II:
LA BANCA COMUNAL
2.1. Definición
“Un Banco Comunal es una metodología crediticia que consiste en que una
organización sin ánimo de lucro otorgue préstamos a un grupo de personas que
se encarga del manejo y los recursos entregados. Los Bancos Comunales
otorgan préstamos a tasas de mercado, principalmente a mujeres
emprendedoras con ideas innovadoras pero sin acceso al crédito porque no
pueden cumplir con todos los requisitos que solicitan las instituciones
bancarias.”
http://es.wikipedia.org/w/index.php?title=Banco_comunal&oldid=64660898)
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autónomos e independientes. En la banca debe existir espíritu de colaboración,
organización, amistad, afinidad y especialmente solidaridad.”
( http://fodemi.org/productos-y-servicios/financieros/banca-comunal/)
(http://descuadrando.com/Banco_comunal)
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principios y valores humanos posibilita a la persona y principalmente a las
mujeres a recuperar la dignidad y salir de la pobreza en base a su propio
esfuerzo y voluntad. Esta herramienta fue creada para ayudar a miles de
personas principalmente mujeres a salir de la pobreza. Por el éxito demostrado
está siendo aplicada por cientos de organizaciones de desarrollo en todo el
mundo de manera sostenible y rentable, con indicadores de riesgo menor a 1%
y en algunos casos con “0” mora, tal es la eficacia de la metodología de
Bancos Comunales (crédito ahorro y capacitación) en cuanto a indicadores
financieros y productividad que han interesado a Instituciones Reguladas,
Cooperativas e incluso particulares”. (http://www.bancoscomunales.org./)
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de la cual buscan mejorar sus negocios y sus condiciones de vida. El
seguimiento a los préstamos es administrado por la Directiva del Banco
Comunal y el Asesor de Crédito. El monto mínimo del crédito es de USD 200…
Asociarse con un grupo de personas no sólo es trabajar en equipo, sino ser
parte de una comunidad y organización.”
( http://www.bancofinca.com/CreditosGrup.aspx)
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f. Fomentar el ahorro, promover inversiones que generen ingreso y empleo,
y desarrollar proyectos sociales como educación, capacitación técnica,
promoción humana y actividades comunales.
(Mejía & Benítez, 1998, pp.32-33)
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h. El número de miembros que forman un Banco Comunal oscila entre
los 10 y los 50 miembros.
i. Trata de favorecer el desarrollo de las organizaciones locales y
regionales.
j. Cada banco se fondea con los ahorros generados por sus miembros, así
como por el préstamo proveído por una Institución Micro financiera.
(Moreno & otros, 2010, pp.3-4)
a. Crédito.
La Banca Comunal comienza con un préstamo de la Institución de Banca
Comunal (IBC) a un grupo de aproximadamente 15 a 30 personas. De
este modo, se asemeja a los préstamos a grupos solidarios, sólo que el
tamaño del grupo es mayor que los 3 a 7 individuos que por lo general
reciben un préstamo a grupo solidario. Las 15 a 30 personas forman un
Banco Comunal, aprueban estatutos y aprenden a mantener registros de
todas las transacciones financieras. Eligen a un presidente, un tesorero y
tal vez a otras autoridades para que manejen las reuniones, recojan y
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desembolsen el dinero, y se encarguen en general de la gestión y los
asuntos del banco comunal en recibir y proporcionar servicios.
b. Servicios de ahorro
Ahorro forzoso. Por lo general las IBC requieren que cada socio del
Banco Comunal ahorre. Estos ahorros forzosos con frecuencia
constituyen un porcentaje considerable del monto que el socio ha
tomado en préstamo de la IBC. Por ejemplo, los ahorros forzosos van
desde el 10% al 32% del monto tomado en préstamo en las cuatro
IBC líderes de América Latina (2001).
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dichos fracasos en las IBC. Los ahorros forzosos también se utilizan
para cubrir los casos más rutinarios de morosidad de préstamos
individuales que no ponen en peligro la existencia del Banco
Comunal. El segundo propósito de obligar a los socios de los Bancos
Comunales a ahorrar, es introducirlos a la disciplina y el hábito del
ahorro y las posibilidades que se les podrían abrir al tener una cuenta
de ahorros considerable. Por ejemplo, un fondo considerable de
ahorros podría utilizarse para emergencias, para pagar las cuotas de
escuelas y otros gastos grandes de la unidad familiar, para comprar
herramientas o maquinarias, o para iniciar otro negocio. Debido a
que actúan como garantía en efectivo, los ahorros forzosos sin lugar
a dudas son útiles para las IBC.
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internas proporcionan a los ahorristas la posibilidad adicional de
ganar tasas de interés mucho más elevadas que las que
normalmente pagan los bancos, sobre los ahorros tanto voluntarios
como forzosos (véase lo que se trata más adelante sobre cuentas
internas).
La entidad Pro Mujer hace hincapié en los dos últimos de estos beneficios
cuando describen porqué muchos de sus clientes bolivianos se niegan a
salir de sus Bancos Comunales y tomar préstamos individuales aunque
éstos con frecuencia sean mayores y tengan reembolsos mucho más
flexibles. La entidad Opportunity International destaca la importancia de la
formación de redes que tiene lugar entre las mujeres empresarias en
muchos de sus Bancos Comunales. Debido a este fenómeno, esta
entidad opina que es importante ofrecer la alternativa de los préstamos a
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grupos solidarios, no solamente préstamos individuales, a los socios de
Bancos Comunales que necesitan préstamos más grandes y más
flexibles.
e. Cuenta interna.
En la cuenta interna se recoge dinero de varias fuentes, dinero que luego
se utiliza para otorgar préstamos a los socios de los Bancos Comunales.
Además de ser una fuente de crédito complementario, la cuenta interna de
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los Bancos Comunales también proporciona a los socios servicios de
ahorro y servicios no financieros.
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La cuenta interna también proporciona un importante vehículo de ahorro.
En lugar de que los Bancos Comunales ganen solamente un bajo
porcentaje por año al colocar sus ahorros forzosos y voluntarios en una
cuenta de depósito en un banco comercial (como es típico ahora en
muchos países latinoamericanos, con sus bajas tasas de inflación), con
frecuencia la cuenta interna rinde de 2,5% a 5% al mes sobre los ahorros
que se otorgan en préstamo a otros socios del Banco Comunal. Esto se
debe a que los préstamos de las cuentas internas normalmente tienen una
tasa de interés que es mayor o igual que la tasa que la IBC cobra sobre
sus propios préstamos (de cuenta externa) a los socios de los Bancos
Comunales. Las IBC por lo general exigen estas elevadas tasas sobre los
préstamos de la cuenta interna con el fin de evitar más reducciones de la
demanda de sus préstamos de cuenta externa”.
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personas pobres, y más concretamente, mujeres (con mayor riesgo que el
hombre de caer en la pobreza) y que a la postre se mostraban como unas
excelentes ahorradoras -más fiables en la praxis que los hombres- una vez
ponían en práctica sus pequeños negocios. Ésta y otras experiencias de
microcrédito grupal han demostrado ser solventes, logrando índices de
reembolso superiores al 95%. Se instrumenta a través del préstamo de
pequeñas cantidades a titulares de micropymes como inversión capaz de
exponencializar la capacidad de ingresos y -por ende- ahorros de los
prestatarios. Los pagos, en vez de realizarse mensualmente, se efectúan con
una periodicidad menor, una vez comprobado que resulta mucho más fácil
desprenderse de una pequeña cantidad diaria o semanalmente que hacerlo de
golpe al final del mes. Otra de las características de su manera de proceder es
la capacitación de las prestatarias, que se terminan por integrar en la
estructura del banco, no sólo como perceptoras de créditos, sino también
como parte ejecutiva en el proceso decisorio que lleva a aprobar o denegar un
crédito.
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tarea de supervisión inicial, no sólo se reduce el trabajo del banco, sino que
aumenta la independencia de los prestatarios individuales. Al ser entonces el
grupo el que aprueba las solicitudes de préstamo de cada miembro, es también
el grupo el que asume la responsabilidad moral del empréstito” (Yunus, 2006).
Este recurso, que a priori pudiera parecer injusto, compensa la escasa o nula
capacidad de endeudamiento que los miembros pudieran tener, ya que la
Institución Micro financiera ve reforzada su expectativa de retorno. Pero
para optimizar el funcionamiento del grupo es necesario que los miembros
del mismo sean personas que manifiesten confiar las unas en las otras,
siendo habitual que no formen parte del mismo los miembros de una misma
familia. Una vez que se ha devuelto con éxito el crédito, el grupo puede
acceder a un nuevo crédito. Al igual que en el caso del Grameen Bank, los
microcréditos están destinados a actividades generadoras de ingresos.
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Y luego está la Metodología de la Banca Comunal. A través de ella, un
grupo de personas-generalmente entre 15 y 40- se organizan para recibir
financiación de una Institución Microfinanciera o institución sin ánimo de lucro.
Igualmente se encuentran vinculados a través de la responsabilidad solidaria,
pero la gestión de la institución está fuertemente democratizada. Además, el
banco fomenta el ahorro de sus miembros, puesto que cada uno de ellos
debe aportar una cantidad inicial en el momento de formalizar el microcrédito
del 10%, cantidad que deberá crecer de manera gradual hasta finalizar los
pagos de sus cuotas. Igual que los instrumentos anteriores, la Banca
Comunal persigue erradicar la pobreza del territorio en el que se ubica,
fomentando el autoempleo.
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proyectos de desarrollo internacional, Hatch estaba frustrado con los grandes
programas de ayuda gubernamentales de su país y de las agencias
internacionales de desarrollo que, en general, no conseguían involucrar a las
personas que querían beneficiar. Los programas de crédito que conoció Hatch
no tenían en cuenta la experiencia acumulada de los prestatarios informales de
las economías locales, que conocían muy bien los mecanismos de financiación
a los que tenían que recurrir habitualmente. La mayoría de los programas eran
administrados por expertos externos, lo cual suponía un desincentivo para
reembolsar los créditos. Este tipo de gestión ocasionaba altas tasas de
morosidad y una baja moral entre los prestatarios o teóricos beneficiarios.
La filosofía de John Hatch era dar una oportunidad a los pobres para luego
darles autonomía, y el resultado ha sido muy positivo: con este nuevo método
se les dio un control absoluto en la gestión del banco para desembolsar, invertir
y reembolsar según sus preferencias, es decir, para crear sus propias
soluciones. Este grado de autonomía de emprendedores pobres no había sido
nunca satisfecha, ni incluso por el Grameen Bank, que era y es una verdadera
institución líder entre las IMFs, y donde sus prestatarias son las propietarias del
banco, pero no participan de su gestión. Los resultados obtenidos entre los
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primeros prestatarios -organizados como Grupos Solidarios- se tradujeron en un
creciente empoderamiento, tanto individual como comunitario. En este sentido,
el método creado por FINCA Internacional traslada la responsabilidad a los
prestatarios, les da cierta autonomía para gestionar sus bancos y pone el
énfasis en la comunidad y en el desarrollo individual, que están estrechamente
relacionados. Una novedad nada desdeñable que abrió un nuevo escenario en
las micro finanzas, ligándolo al desarrollo comunitario. El impacto de este
método es muy positivo en multitud de cuestiones transversales asociadas a la
construcción de capital social.
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2.6. Teorías sobre Banca Comunal
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participar en la vida de su comunidad: Los bancos comunales buscan los
siguientes impactos a nivel personal: Mayor capacidad para tomar decisiones;
Incremento de la capacidad financiera y económica Incremento de la
autoestima. En cuanto a la unidad familiar: Incremento de los ingresos
Incremento de la calidad de vida; Mejor relación con su cónyuge y sus hijos
Participación de la familia en tareas domésticas. En cuanto a los negocios:
Incremento de las ganancias; Incremento de los activos fijos del negocio; Mayor
capacidad empresarial. En cuanto a la comunidad: Puntualidad y disciplina en
su participación en el banco comunal; Participación de las socias en actividades
de su comunidad; Capacidad de liderazgo de las socias en el banco comunal y
su comunidad.
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esposo en las tareas de la chacra y encargarse de su hogar. Pero cuando se
formó un Banco Comunal en su localidad, vio la oportunidad de iniciar un
negocio. Obtuvo un primer préstamo de S/.300 y compró alimento para cuyes.
Luego su banco la apoyó en la búsqueda de nuevos mercados, y hoy forma
parte de una asociación que provee cuyes a restaurantes del Cusco. Al cabo de
tres años, su crédito supera los S/.4,000.00 y posee, además, ahorros en el
Banco Comunal. Usualmente, los Bancos Comunales se forman por la
asociación de grupos de 12 a 20 mujeres con vocación de negocios,
auspiciadas por una institución que brinda el capital y apoya la formación y
gestión del banco. ¿Por qué mujeres? Porque estos bancos tienen su origen en
programas de género, y se han mantenido así bajo la premisa de que las
mujeres han demostrado gran efectividad para desarrollar e integrar redes
colectivas. Además, se busca incentivar actividades complementarias a las
labores del hogar. Pero el proceso no es nada fácil y deben vencerse barreras
como la desconfianza entre la propia gente y hacia las instituciones. Tras
vencer estos obstáculos, viene una dinámica que debe generar la suficiente
confianza entre las socias como para que se garanticen unas a otras. Si alguna
falla en sus pagos, las demás pagarán por ella. Con todo, estas instituciones
han tenido éxito en diversas zonas rurales. Solo la Red Promoción de la Mujer y
Comunidad (PROMUC) involucra a 12 ONG que auspician y trabajan con
Bancos Comunales, con un total de 112 mil socias que manejan US$20.5
millones en cartera y US$12 millones en ahorros. Y aunque se trata de un
modelo desarrollado por ONG, algunas empresas financieras han incursionado
en el tema, como Edpyme Credivisión, que desde hace un par de años atiende
a más de 1,200 socias en 80 Bancos Comunales de las provincias altas del
Cusco. Si bien las mejoras económicas son claves en los beneficiarios, hay
cambios en el hogar. En el caso de Antonia, ella ha reasignado las prioridades
de gasto de su hogar, al cual hoy aporta ingresos durante doce meses,
complementando esta actividad con la agricultura, que le daba ingresos solo por
dos. A esto se suma que hoy es una persona más ocupada, que debe
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preocuparse por distribuir su tiempo entre las nuevas actividades y su familia.
Pero estos bancos no son una solución para salir de la pobreza, sino un
mecanismo para reducir la vulnerabilidad que esta produce. No obstante, y a
pesar de su relativamente alta tasa de interés (3% a 4% mensual), el modelo
sigue en expansión. Después de todo, cumple con atender a gente que ha sido
ignorada desde siempre por el sistema financiero tradicional.
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personas principalmente mujeres a salir de la pobreza, por el éxito demostrado
está siendo aplicada por cientos de organizaciones de desarrollo en todo el
mundo de manera sostenible y rentable, con indicadores de riesgo menor a 1%
y en algunos casos con “0” mora, tal es la eficacia de la metodología de
Bancos Comunales (crédito ahorro y capacitación) en cuanto a indicadores
financieros y productividad que han interesado a instituciones reguladas,
cooperativas e incluso particulares. A su tiempo, las organizaciones de micro
finanzas se plantearon el reto de atender con servicios financieros y servicios
no financieros (capacitación, asistencia técnica, salud, seguros) a los sectores
más pobres de la población, en donde la única forma de dar servicios a este
segmento excluido de la Banca Formal de forma sostenible y rentable era
mediante la aplicación de metodología de Bancos Comunales, que permite una
masificación del microcrédito y mayor alcance con costos reales de mercado
para el cliente.
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Metodología de los Bancos Comunales de FINCA Internacional
Además, las socias deben ahorrar un mínimo del 20% del capital prestado,
como sucede en el Grameen Bank. Estos ahorros se depositan en un banco
comercial, a fin de que genere intereses; de esta manera el Banco Comunal
puede acumular recursos y buscar la autosuficiencia. Una vez cancelado el
préstamo inicial, las socias pueden tomar otro por un monto equivalente al
primero más el ahorro acumulado: cuanto más ahorra un miembro, tanto más
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puede tomar prestado. Al insistir en el ahorro, el programa promueve la
independencia financiera; al cabo de tres años (es decir, nueve ciclos de
préstamos), el prestatario típico llega a ahorrar USD 300, cantidad que asegura
una autosuficiencia sostenible.
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En cuanto al fomento del desarrollo individual y comunitario: FINCA
presta a grupos de vecinos que se garantizan entre ellos los préstamos
solidariamente. Hatch percibió –como Yunnus- que el grupo es crítico:
sin él, los individuos no pueden desarrollar todo su potencial.
Compartiendo sus problemas, sus retos y sus éxitos, los clientes
aprenden y progresan conjuntamente. Los Bancos Comunales, en este
sentido, son una gran fuente de soporte moral para emprendedores y
una bella característica es que la cooperación predomina sobre la
competencia. (Soler, Op. cit, pp.44-45)
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Eligen a su Mesa Directiva. Se nombra un representante de cada grupo
solidario para conformar la mesa Directiva. De entre los representantes de
cada grupo solidario, las socias democráticamente designan a las
responsables en los diferentes cargos: Presidente, Tesorera, Secretaria,
Fiscal y Vocal.
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asistencia, lectura de acta anterior, pagos de cuotas, prestamos internos,
varios.
- Cobro de Cuotas: En el pago de cuotas, en primera instancia son las
jefas de grupos en sus respectivos grupos recaudan la amortización de
créditos, ahorros y otros ingresos, para luego ser depositado en las
manos de la tesorera del Banco Comunal.
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c. Permite a sus beneficiarios estar en una situación de mayor oportunidad,
que es la de tener acceso al crédito en un entorno de cierta actividad
económica.
d. Fomenta el ahorro entre sus miembros.
e. Facilita el mejoramiento del ingreso personal y familiar, la gestión de las
pequeñas unidades económicas familiares.
f. Permite asumir el desafío de empoderamiento, liderazgo y autonomía en
el entorno local.
g. No solo es un producto crediticio más, sino, es una metodología y un
programa integral de desarrollo sostenible con responsabilidad social.
h. Reduce los gastos operativos al proporcionar un préstamo único a
muchos pequeños prestatarios a la vez, en lugar de proporcionar una
cantidad mucho mayor de préstamos individuales a cada prestatario
pequeño.
i. Genera muchos impactos positivos: mejoras en la calidad de vida de las
socias, medida en términos de alimentación, educación, vivienda y
vestimenta, por mencionar algunas áreas.
j. Forma un grupo de auto ayuda en la comunidad.
(Soler, Op. cit., p.27)
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d. Ahorro obligatorio que puede tener implicaciones adversas, ya que
congela recursos que el cliente podría estar utilizando para desarrollar
su negocio.
e. Impone a sus clientes exigencias adicionales a las de los programas
de crédito individual: Cada semana o cada quincena los clientes de la
banca comunal deben viajar para asistir a largas reuniones, además
de que deben asumir el riesgo de suministrar una garantía solidaria
para el crédito grupal.
f. Tasas de retención menores que individual o solidarios.
g. Elevado nivel de descentralización.
(http://www.ebanking.cl/tendencias/la-banca-comunal-00354)
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e. Las condiciones del crédito: montos y plazos son concertadas con
todos los integrantes del Banco Comunal, evaluando los
requerimientos de las actividades económicas y la capacidad de pago
de cada uno, lo que garantiza el cumplimiento de las obligaciones y
por tanto, la sostenibilidad del banco comunal.
f. La relación que se establece entre los integrantes, va más allá de la
conveniencia de la operación crediticia. El valor agregado es la
consolidación de lazos de confianza, solidaridad, apoyo mutuo,
responsabilidad y control. Las reuniones mismas son espacios
sociales de importancia para los clientes.
g. Los requisitos para los bancos comunales son mínimos y los
beneficios son mayores comparados con el crédito individual: tasa de
interés más baja, e igualmente el costo del Data crédito, así como la
oportunidad de tener los otros servicios anteriormente mencionados.
h. Además de la cuenta interna, que les permite sortear sus necesidades
básicas, evitando el desvío del crédito destinado al negocio se ha
incentivado la capitalización de los ahorros.
i. El rol del Asesor de Bancos Comunales, va más allá del
acompañamiento a la operación financiera de ahorro y crédito. Se
convierte también, en un apoyo para la solución de los problemas que
se les presenta, teniendo claro que su trabajo es facilitar y no asumir
la responsabilidad de las decisiones que a cada uno les corresponde.
Con la metodología de Banco Comunal se ofrece a los clientes de la
base socioeconómica, generalmente excluidos de servicios financieros
equitativos, la oportunidad de obtenerlos, con base en valores de
confianza personal y comunitaria y no de garantías, aspecto se refleja
en la fidelidad de los clientes y el excelente comportamiento de la
cartera.
(http://bancadelasoportunidades.gov.co/documentos/Banca%20Comu
nal/lecciones_aprendidas_contactar.pdf)
51
2.12. Factores de riesgo de la metodología de Bancos Comunales
52
CAPITULO III:
Freedom from Hunger, impulsa una estrategia en la cual combina el crédito con
la educación, en donde utiliza las reuniones obligatorias de los Bancos
Comunales para llevar adelante tanto las transacciones financieras como
breves sesiones de educación en lo que respecta a salud y nutrición. Esta
visión aprovecha el poder del Bancos Comunales para atraer las mujeres que
quieran el crédito, a fin de inculcarles conocimientos útiles para mejorar sus
condiciones de vida. El proyecto HOPE estimula a los Bancos Comunales a
invertir en empresas relacionadas con salud como por ejemplo: clínicas y
farmacias populares. Save the Children se concentra en intervenciones
específicas que se enfocan en las principales dificultades que presenta el
desarrollo infantil; sus Bancos Comunales se implementan en áreas en donde
se están llevando a cabo programas de salud o desarrollo comunitario.
53
Programas de Bancos Comunales en el Mundo
América Latina
Belice Haiti
El Salvador (cont.)
Belice Enterprise for
Sustained Techonology Asociación Salvadoreña FINCA/Haiti
(BEST)1 para el Desarrollo Save the Children
Integral (ASPDI)3
Bolivia Centro de Reorientación Honduras
Crédito con Educación Familiar y Comunitaria
Rural (CRECER)2 (CREFAC)3 Familia y Medio
Save the Children Fundación para el Ambiente
Desarrollo de la Mujer y (FAMA)2
Costa Rica el Niño (FUNDEMUN)3 Project HOPE
FINCA Costa Rica Iglesia Episcopal3 World Relief
Promotora para el Honduras
República Dominicana Desarrollo Comunal FINCA/Honduras
FINCA/República (PRODECOSAL)3 Organización de
Dominicana (rural) Desarrollo
Empresarial
Ecuador Femenino (ODEF)1
FINCA/Ecuador Guatemala
Campesinos (rural) México
Project HOPE Cooperación para el
Desarrollo RURAL DE FINCA/México
El Salvador Occidente (CDRO)1,3
FINCA/El Salvador Asociación de Mujeres Nicaragua
(CAM) en Desarrollo (MUDE)1
Caritas Santa Ana3 CADISOGUA3 Caritas Matagalpa
Asociación Benéfica FUNDAP3 FUNDECAP3
Cultural Alfalor de El FINCA/Guatemala Caritas Jinotega 3
Salvador (ABCA)3 Soynica 3
Asociación Salvadoreña FINCA/Nicaragua
Apoyo Integral (ASAI)
Asociación Salvadoreña Perú
de Extensionistas FINCA/Perú
Empresariales Egresados
del INCAE (ASEI)3
LEYENDA
= ONG del Sur 1 Asociación de Katalysis
= ONG del Norte 2 Asociación de Freedom from Hunger
o = Institución financiera local 3 Asociación de CRS
54
AFRICA
ASIA
Camboya PaKistán
Gateway Project/World Relief Save the Children
TAKEO3 Tailandia
Fundation Fopr Integrated Financial
Management(FIAM)2,3
Rural Friends Association3
o Credit Union League of Thailand ( CULT)3
MEDIO ORIENTE
Jordania Libano West Bank, Palestina
Save the Children/Jordania Save the Children Save the Children
LEYENDA
= ONG del Sur 1 Asociación de Katalysis
= ONG del Norte 2 Asociación de Freedom from Hunger
o = Institución financiera local 3 Asociación de CRS
55
Actualmente estos programas se están implementando en 28 países. A pesar
de que el 51% de los 68 programas mencionados se encuentra en América
Latina, CRS, World Relief, Freedom from Hunger, Save the Childrem y FINCA
han introducido la metodología de los bancos comunales en doce países
africanos. En Asia, está prosperando 6 programas de bancos Comunales en
Tailandia, Camboya, Paquistán. Save de Children han introducido la
metodología en África del norte y Medio Oriente. (Jiménez, Op. cit., pp.54-56)
Antecedentes e historia
En 1984, John Hatch, economista Fulbright capacitado y experto en desarrollo
internacional, concibió un nuevo método para la prestación de asistencia a los
pobres. En un avión sobre los Andes, Hatch se dirigía a una asignación
consultora en Bolivia, cuando le llegó la inspiración. Agarró servilletas en vuelo
de cóctel, trozos de papel y una pluma y comenzó a escribir las ideas,
ecuaciones y diagramas de flujo tan rápido como pudo. En el momento en que
56
aterrizó en La Paz, él tenía el perfil de un enfoque radicalmente diferente para la
mitigación de la pobreza: un programa de servicios financieros que pone a los
pobres en el cargo. "Dar a las comunidades pobres la oportunidad, y luego
quítese de en medio”, él dijo. Llamó a la idea "Bancos Comunales". Este
enfoque dio a los pobres la oportunidad de obtener préstamos sin garantía
colateral-el principal obstáculo de los pobres para acceder al crédito-, a tasas
de interés a nivel de mercado.
57
establecimiento de un programa de Banca Comunal en Kirguistán. En 1997,
FINCA co-patrocinó la primera Cumbre de Microcrédito, con más de 2.000
responsables políticos, profesionales, y donantes discutiendo maneras de
ampliar los programas de microcrédito. En 2000, FINCA se convirtió en una de
las primeras organizaciones de desarrollo económico para entrar en Kosovo
después del alto al fuego en Junio de 1999. En la década de 2000, FINCA
continuó su penetración en los nuevos Estados independientes, establecimiento
programas nuevos en Asia Central. Sus programas más recientes fueron
emprendidos en Afganistán, en el 2004, y Jordania en 2007.En abril de 2009,
FINCA Kirguistán se convirtió en el segundo programa que supero la marca de
100 mil clientes.
58
de 2008, las mujeres representaban el 70 por ciento de sus clientes pequeños
préstamos.
59
préstamos en su totalidad. La mezcla de garantías cruzadas y la presión social
hace posible que incluso los más pobres reciban préstamos. Este método ha
demostrado ser muy eficaz para FINCA, dando una tasa de reembolso de más
del 97% de su red mundial.
60
tienen que ser siempre los mismos que los registrados en el registro de los
tesoreros de cada cliente.
61
FINCA International, es una organización sin fines de lucro, mantendrá una
participación mayoritaria en estas instituciones transformadas, para garantizar
que los bancos se mantengan enfocados en la misión de FINCA, de servir a los
pobres del mundo. Ya, varios de los programas de FINCA se han transformado
con éxito en micro bancos en Ecuador, Uganda y Kirguistán.
Financiamiento
Casi todos los programas de FINCA comienzan como instituciones sin fines de
lucro en lugar de instituciones financieras comerciales reguladas. Como tales,
no pueden captar legalmente los ahorros de sus clientes para financiar su
cartera de préstamos. Así, FINCA generalmente financia sus programas de
puesta en marcha con donaciones o préstamos blandos.
FINCA estima que un programa típico del país para alcanzar su punto de
equilibrio requiere de plazo de tres años, un mínimo de 7.000 clientes y cerca
de $ 2 millones en fondos-donde la mitad es para capital de préstamo y la otra
mitad subsidia un porcentaje cada vez menor de sus costos de operación
durante un período de tres años.
62
de Capital Bank). Hoy en día alrededor del 20% préstamos globales de FINCA
se financia con capital prestado de los bancos comerciales del país huésped..
Innovaciones y Alianzas
Mientras que el crédito bancario del pueblo original y el programa de ahorro
sigue siendo el producto principal en los programas africanos, FINCA se ha
asociado con compañías de seguros líderes en ofrecer productos de salud y
seguros de vida, la salud y la cobertura de interrupción de negocio en respuesta
a la crisis del SIDA ocurren en África . FINCA Uganda, que es pionera a nivel
mundial en los micro seguros, se ha asociado con AIG para ofrecer seguros de
vida, para asegurar que la muerte de un miembro del banco comunal no da
lugar a dificultades para los otros miembros del banco comunal o de la familia
de los fallecidos como de los clientes préstamo sea pagado. La generosa
financiación de la Fundación Bill y Melinda Gates está haciendo posible que
FINCA y Hopkins University School Bloomberg del Centro de Salud Pública de
Programas de Comunicación de Johns para proporcionar educación para la
prevención del VIH/SIDA mediante el uso de la red establecida de FINCA
Malawi de grupos de bancos comunales.
63
ampliar la variedad de productos y servicios financieros disponibles para los
clientes de FINCA, y la introducción de un nuevo segmento de mercado para
los bancos comerciales participantes.
En noviembre de 2006, FINCA Afganistán recibió una subvención de $ 10
millones de la USAID, como parte de un proyecto de micro finanzas rurales
80.000.000 dólares para promover el desarrollo y la estabilidad en Afganistán.
El proyecto, el Programa de Fortalecimiento Empresarial Agricultura, Inversión
Rural y, también complementará Programa de medios de subsistencia
alternativos existentes de la USAID y ayudará a establecer una base, el Fondo
de Inversión Rural del mercado mayorista para proporcionar financiamiento a
cooperativas, asociaciones de agricultores y las pequeñas y medianas
empresas en todo el país, en un intento por erradicar el cultivo de amapolas de
opio.
64
En mayo de 2009, FINCA, en asociación con HSBC, lanzó una, tarjeta de
prepago innovadoras en México. Como parte de esa iniciativa, FINCA ha
presentado dos estudios de caso sobre el desarrollo e implementación de
nuevos productos, las estrategias, tecnologías y otras innovaciones en la
prestación de servicios financieros a los clientes de micro finanzas en el mundo
en desarrollo.
Apoyo de Celebridades
En 2003, Su Majestad la Reina Rania de Jordania aceptó una invitación de
FINCA International para unirse a su junta directiva, formalizando una relación
de apoyo y defensa que se inició en 2000. Al aceptar la invitación, la Reina
reafirmó su creencia en la visión de FINCA que las instituciones micro
financieras ofrecen un medio tangible de proporcionar un gran número de
pobres una participación real del mundo en sus respectivas sociedades. El 25
de febrero de 2008, la reina Rania inauguró oficialmente el programa FINCA
Jordan y visitó personalmente a sus clientes.
65
gobierno para las empresas de micro finanzas. Portman apareció en el
documental "FINCA México: Historias de Esperanza", la crónica de su visita al
programa de FINCA en México. La película fue dirigida por el Sundance Film
Festival del Gran Jurado, ganador del Premio documental del director Juan
Carlos Rulfo. Portman creó la película para proporcionar partidarios FINCA una
vista más detallada del programa y para mostrar la vida de los clientes de
FINCA.
66
3.1.2. FINCA Uganda
Fundada en 1992, FINCA Uganda (FU) es la primera
institución de micro finanzas en la región aceptando
depósitos, lo que le permite intermediar depósitos de ahorros, así contar con
una amplia nueva área de servicios para el cliente, siendo una de la cinco
afiliadas africanas de FINCA International Inc.; utilizando luego la metodología
del Banco Comunal, FINCA Uganda ha proporcionado servicios de micro
finanzas utilizando la metodología de préstamos a un grupo de base para
activar económicamente las mujeres pobres durante más de una década
siguiendo una misión de “ofrecer servicios de empoderamiento en micro
finanzas dentro de las comunidades más pobres de Uganda ¡especialmente las
mujeres bajo una interacción social positiva a través de un personal motivado” .
Su base de clientela es de 45,135 prestatarios activos con un portafolio de
préstamos bruto de 12,7 millones y una balanza de créditos media de 282,2
dólares por prestatario. Esto, añadido a su importante registro de trayectoria, le
ha permitido desarrollarse como uno de los líderes de micro finanzas en
Uganda.
67
Capacitación, asesoramiento y motivación.
Los préstamos normalmente comienzan en 50-100 dólares y son relacionados
con los ahorros de tal forma que cuanto más un cliente ahorra, más puede
hacerse prestar. Para eliminar la necesidad de la garantía (el obstáculo para la
mujer pobre para obtener préstamos bancarios), los Bancos Comunales
cuentan con una variación de la metodología de préstamo solidario. Se cuenta
con un sistema de garantías transversales, en las cuales cada miembro del
Banco Comunal garantiza el préstamo de cada otro miembro. Este sistema
incrementa el ambiente de presión social, en el seno del Banco Comunal; el
costo del compromiso ético-social motiva a los miembros del banco a
reembolsar integralmente sus préstamos. Las garantías transversales y la
presión social juntas permiten a la gente aún más pobre recibir préstamos. Este
método se revela muy efectivo para FINCA, produciendo una tasa de reembolso
arriba del 97% en su red a nivel mundial.
68
Empoderamiento de la mujer a través del Banco Comunal
La igualdad de género es una condición clave para el éxito del banco comunal.
Dar tanto a las mujeres como a los hombres la oportunidad de participar y
administrar el banco comunal significa que las aptitudes valiosas y las
contribuciones de todos los miembros de la comunidad son aprovechadas y no
desperdiciadas. Es especialmente importante como las mujeres tienen una
experiencia relevante en la gestión del dinero.
La seguridad que tanto los hombres como las mujeres puedan participar
completamente como miembros y gerentes del Banco Comunal significa
también que los miembros sin duda tienen un interés en el éxito del banco y se
sienten más obligados a respetar sus reglas y principios y menos propensos al
incumplimiento.
69
un mejor futuro. Importantes sumas de dinero son usualmente utilizadas
para pagar los costos de educación o servicios de salud, por ejemplo.
FINCA Uganda busca aliviar la pobreza en todas sus formas, adonde existe.
En los países en vía de desarrollo como Uganda, las mujeres constituyen la
parte más importante de la población pobre, principalmente porque la
organización cultural de estos países ha sido tal que las mujeres son
consideradas inferiores y teniendo la cocina como solo lugar de actividad para
ellas.
70
En los países afectados por la pobreza, hay a lo menos tres factores que
causan una diferencia en la vida de las personas. Estos factores incluyen, entre
otros:
- Una buena educación
- Una buena nutrición
- Buenos servicios de salud
71
más filiales en las áreas rurales, ampliando de forma significativa su expansión
en el campo.
Productos y servicios
Bajo la metodología transmitida por el Banco Comunal, antes de obtener un
crédito, grupos del pueblo de 20-40 miembros siguen una capacitación en
contabilidad, gestión administrativa y gestión de préstamos. Ellos también
tienen que ahorrar más del 10% de su crédito cono garantía, que será devuelto
una vez que el préstamo habrá sido reembolsado.
72
cliente cuando su negocio crece. FU es por consiguiente en el proceso de
diseño e implementación de productos de préstamos para adaptarse a los
clientes del Banco Comunal que requieren una mayor flexibilidad y préstamos
más importantes. Varios productos están actualmente en etapa de pruebas.
Estos incluyen pequeños préstamos de grupo, individuales y productos de
ahorros.
FINCA Uganda ofrece tres tipos de productos de crédito, que incluyen tantos
productos de crédito del Banco de Pueblo individual como colectivo en los
mercados rurales, urbanos y peri-urbanos para el capital activo, el mejoramiento
de los negocios y para los salarios. Ofrece también cuatro productos de
ahorros, servicios de transferencia de dinero, un producto de crédito para el
mejoramiento de la vivienda y está desarrollando un producto de seguro médico
Más de 60 clientes de FINCA Uganda que perdieron sus negocio en un incendio
de mercado devastador recibieron pagos de indemnización conformes a las
pólizas de micro seguros de FINCA, permitiéndoles recuperase del desastre.
Más de 400 clientes rurales han beneficiado del proyecto piloto de FINCA de
financiar sistemas de energía solar .La electricidad ha ayudado a clientes
incrementarlas ventas y generar nuevos negocios, mejorar la salud de sus
familias, reduciendo la dependencia en las lámparas de kerosén y a aumentar
el tiempo de estudio de los niños permitiéndoles estudiar de noche .Los fondos
otorgados siendo suficientes, el proyecto debe ampliarse en el futuro próximo.
73
desarrollado varias estrategias para mejorar el alcance de sus acciones,
diseñado productos y servicios apropiados para el mejoramiento de la
capacidad de ahorros o de ganancias en el negocio de sus clientes.
74
destina a apoyar a sus clientes para librase de estos problemas en lugar de
obligarles a elaborar planes de préstamo.
75
dólares por semana y 36 dólares por mes después de su salida del
programa.
76
dólares (3x200x40 dólares) en comparación con 6,400 dólares para un
analfabeto.
Varias han sido las expresiones que con el tiempo se han acuñado para calificar
la situación de los países con menos ventajas económicas en relación con las
que han llegado a ser grandes potencias tanto a nivel económico como a nivel
humano. Se habla por ejemplo de países pobres, países no industrializados,
países en vías de desarrollo, en total subdesarrollados. El subdesarrollo es un
fenómeno contemporáneo de la época actual, pero es el resultado de evolución
histórica del capitalismo. La difusión del capitalismo por el mundo se dio de tal
manera que se concentró y ha alcanzado sus grandes progresos en unas
cuantas áreas geográficas, estos países reúnen condiciones tales que sus
economías van quedando realmente evolucionadas. Sin embargo han sido
regiones que han aportado grandes volúmenes en materias primas, e insumos
a países no industrializados. Precisamente una de las causas que explica su
desarrollo es la extracción de riqueza de los países sin desarrollo.
77
fenómeno, como se podrá apreciar más adelante. Dos son las características
más importantes del subdesarrollo.
Una es la dependencia y la otra es el dualismo. La dependencia se
conceptualiza como la relación entre los países centro y los países de la
periferia y a lo que se alude cuando se habla del centro hegemónico. Para
Latinoamérica el país centro es Estados Unidos. La característica general de la
dependencia es que los países subdesarrollados producen y exportan grandes
cantidades de materia prima, y que se abastecen del exterior de todo el capital
que necesitan para mantener la capacidad productiva dado estas condiciones
se establece una ligazón perdurable muy difícil de romper.
78
3.2.1. FINCA Costa Rica
Los inicios de FINCA se desarrollaron en 1984 en Costa
Rica, país que cuenta con una larga tradición micro
crediticia (aunque no sistematizada) desde el S.XIX. De
la mano de María Marta Padilla - que inició conjuntamente con John Hatch la
primera experiencia en este país -, FINCA Costa Rica (“Fundación Integral
Campesina”, FINCA/Costa Rica) se separó en 1996 de la red de FINCA
Internacional y evolucionó hasta desarrollar el programa renombrado
inicialmente de “Bancomunales” y posteriormente de “Empresas de Crédito
Comunal” (ECC)
79
Guatemala. En Venezuela, FUNDEFIR ha creado un modelo basado en el de
FINCA Costa Rica, aunque se ha desarrollado en paralelo, sin la supervisión de
ésta.
En los últimos años, los Bancomunales han pasado a ser Empresas de Crédito
Comunal con unas características todavía más diferenciadas de los Bancos
Comunales de FINCA Internacional. Dichas características son las siguientes:
80
plazo de los préstamos -aunque esta última no es una causa fundamental, dado
que el modelo se está expandiendo, con éxito, a otros países más pobres-. El
país centroamericano está considerado como un país en vías de desarrollo,
con una economía orientada principalmente a la exportación; sin embargo, es
distinto a otros países en diversos aspectos:
Con respecto al sistema legal, es interesante observar la relación que tiene este
importante componente con las garantías grupales. Debido al grado de
desarrollo de este sistema en Costa Rica, las Empresas de Crédito Comunal
pueden ser registradas como entidades legales y por lo tanto se pueden “exigir”
los reembolsos de los prestatarios a través de canales legales.
81
fiduciarias, prendarias e hipotecarias, en función del monto solicitado. Esto
corrobora que el contexto es determinante: lo que funcionó en Bangladesh no
tiene por qué funcionar en Costa Rica. De hecho, en el programa de FINCA
Costa Rica, la solidaridad grupal acabó siéndolo más para no pagar que para
pagar. Desde entonces, cada préstamo es considerado separadamente, con la
posibilidad de acciones legales en caso de impago.
82
En los inicios del programa, el típico beneficiario de FINCA era un hombre,
cabeza de familia, con una media de 6 años de educación primaria, con una
baja o media capacidad de generación de ingresos, tal y como refleja un estudio
realizado en 1997. Se trataba de una mayoría de microempresarios y de
individuos moderadamente pobres, aunque también los más marginados
participaban de este modelo: la metodología de Empresas de Crédito Comunal
permite un amplio abanico de clientes, siempre que sean conocidos en la
comunidad que crea la organización financiera local. En este sentido, un dato
interesante –aunque antiguo, de 1993- es el acceso histórico de los miembros
de los Bancomunales a otras fuentes de crédito.
83
eran grupos que se formaban con el objetivo de recibir crédito. A partir de 1994,
esto pasa a un segundo plano siendo lo principal el establecimiento de
organizaciones comunales con capital accionario, lo cual no limita el uso de
crédito externo si así lo requiere la Empresa de Crédito Comunal. Desde 1996,
FINCA ha renunciado a proporcionar los fondos externos para iniciar el servicio
de crédito en las Empresas de Crédito Comunal. Sin embargo, una vez
constituido el Banco Comunal, este es libre para buscar financiación externa si
lo necesita, en instituciones financieras formales o en otras organizaciones,
como la propia FINCA Costa Rica.
84
una parte del patrimonio de la organización. En las Sociedades Anónimas, ser
dueño de acciones da derecho a voto en la proporción que se posea de éstas,
mientras que las Asociaciones siguen el modelo de las cooperativas, donde
cada persona representa un voto. En ambos casos, los propietarios tienen
derecho a recibir crédito si cumplen las condiciones reglamentarias para
obtenerlo y a recibir beneficios de la organización, si los hay, en proporción a la
parte de capital que posean. Cuando FINCA promovió la creación de la primera
Sociedad Anónima en 1995, ya no se dejó de promover esta figura jurídica de
forma exclusiva -manteniéndose las asociaciones creadas hasta el momento,
aunque en proceso de transformación a Sociedad Anónima -, dado que las
acciones permitieron a las Empresas de Crédito Comunal aún mayor claridad y
facilidad para la conformación de su capital social. El hecho de promoverse la
Sociedad Anonima no debe confundirse con promover la constitución de
empresas meramente lucrativas sin otro tipo de ambiciones y objetivos que la
simple generación de beneficios. Las Empresas de Crédito Comunal han sabido
aprovechar una estructura empresarial, para lograr brindar los servicios sociales
además de financieros que se requerían en las comunidades rurales pobres.
Organización y reglamentación
El programa de FINCA Costa Rica está constituido por dos elementos
autónomos e independientes: las Empresas de Crédito Comunal y,
naturalmente, la propia FINCA Costa Rica, que es promotora, capacitadora,
asesora y, si se requiere, cofinanciadora de las Empresa de Crédito Comunal.
Una característica importante de los programas de Bancos Comunales es la
autonomía que se da a los bancos a la hora de tomar decisiones relativas a su
organización interna y funcionamiento. En el caso de FINCA se potencia al
máximo y ello implica que el papel de FINCA es menor que el de otras
Instituciones Micro financieras que emplean una metodología distinta a la de
Bancos Comunales y que controlan prácticamente todos los aspectos
operativos (como sería el caso, por ejemplo, del Grameen Bank). La
85
consecuencia es que se opera a un coste más bajo para la ONG acompañante
en determinados aspectos operativos desempeñados por las propias Empresas
de Crédito Comunal. En cambio, el coste que involucra la capacitación en el
proceso de formación y fortalecimiento de las Empresas de Crédito Comunal es
más elevado en el caso de FINCA Costa Rica que en otras Instituciones Micro
financieras de distinta naturaleza. Lo que es evidente es la ventaja que confiere
que la toma de decisiones, especialmente las relativas a las condiciones de
crédito, estén más cerca del cliente, ya que ello redunda a favor de la eficiencia.
En un inicio, FINCA aportaba el capital inicial para prestarlo entre los miembros
de los bancos, intermediando de forma no onerosa entre los cofinanciadores y
los clientes, aún a costa de dificultar la autosostenibilidad de FINCA Costa Rica
–siempre ha sido la filosofía de M. M. Padilla el controlar los costes para no
trasladar el coste de una administración deficiente al cliente-. Así pues, desde el
punto de vista del financiamiento, había una cierta dependencia de los recursos
financieros de la central, relativizada por el hecho que existían otras fuentes de
obtener recursos (ahorro y aportaciones de capital). Cuando, desde 1996, se
decide no inyectar fondos externos en el momento de crear una Empresas de
Crédito Comunal, éstas ganan en autonomía, de manera que FINCA sigue
siendo el eje sobre el que pivotan todos los Bancomunales, pero esencialmente
de forma inmaterial, asesorando, capacitando y acompañando, pero no
proporcionando el fondo para crédito como principal objetivo. Sino, las
Empresas de Crédito Comunal serían grupos de crédito –como son los Bancos
Comunales de FINCA Internacional- y no organizaciones autónomas –como son
las Empresas de Crédito Comunal de FINCA Costa Rica -. Ambas metodologías
aportan sus beneficios y se presentan como alternativas a los sectores más
marginados de la sociedad.
86
Una vez creados los Bancomunales, si éstos consideran que requieren recursos
externos para complementar los internos, están en total libertad de hacerlo, ya
que son autónomos para decidirlo.
Es por ello que, en 1991, FINCA hace un alto en el camino y solicita asistencia
técnica al Proyecto Servicios Financieros, ejecutado por las prestigiosas Ohio
State University y Academia de Centroamérica y financiado por la Agencia para
el Desarrollo Internacional del Gobierno de los Estados Unidos (USAID) y la
Fundación Interamericana. El proyecto abarcó diversos aspectos, como por
ejemplo las tecnologías de crédito y de ahorro, los proyectos colectivos, el
diseño institucional y los derechos de propiedad de las organizaciones
(Bancomunales). Fruto de este trabajo se crearon diversos documentos,
recopilados en un libro publicado por la academia de Centroamérica, donde
surge la recomendación de aclarar los derechos de propiedad y, por lo tanto,
reformular el diseño organizacional.
87
capital accionario, lo que resulta ser el origen del esquema actual utilizado en
Costa Rica y que luego fue transmitido a distintas organizaciones en América
latina.
88
Estas normas sirven de guía para la correcta gestión de la organización y para
ayudar en la toma de decisiones que requiere su funcionamiento. Por otra parte,
sirven de justificación y respaldo en caso de llegar a situaciones conflictivas, lo
cual puede evitar mayores complicaciones. Estas normas deben nacer de la
propia iniciativa de los miembros de la comunidad (con asesoría de FINCA) y
deben ser asimismo dinámicas para ajustarse continuamente a las necesidades
cambiantes de la organización.
Dentro del plan de acción del programa de FINCA Costa Rica se da una gran
trascendencia a la formación y capacitación de los futuros miembros de la ECC:
hasta que no estén capacitados no pondrán en marcha la ECC, lo cual puede
ser un proceso largo, al tratarse tres elementos indispensables:
89
a. Capacitación para la elaboración de reglamentos: Son los que van a
definir las características de la ECC, las normas que regirán la
organización en todos los aspectos, así como las sanciones que pueden
aplicarse en caso de no cumplirlas. Es decir, establecen los derechos y
deberes de los socios en todos los ámbitos de la organización. Hay 4 tipos
de reglamentos internos:
- Reglamento organizacional: Antes de este reglamento, se capacita a
la comunidad en conocer las distintas personas jurídicas que existen
(fundación, asociación, cooperativa y SA). Hasta 1996, el BC podía
elegir libremente la forma que quisiera. Desde esa fecha, se adopta
tan sólo la figura de la S.A., aunque se sigue dando la capacitación
para que la comunidad se autoconvenza que es la mejor alternativa
para el BC.
- Reglamento de acciones comunes (capital)
- Reglamento de Inversión Educativa: importante elemento
sensibilizador para las nuevas generaciones que consiste en
habituarlas a ahorrar-invertir desde pequeños y que además
contribuye a la sostenibilidad del BC, dado que representa una parte
importante de recursos para el BC.
- Reglamento de crédito.
90
Una vez realizada la capacitación se procede en primer lugar a realizar la
aportación del patrimonio. Seguidamente se nombran los cargos de la
organización por votación de la Asamblea de acuerdo a las acciones que
tenga cada socio/a (1 acción = 1 voto), se inician los trámites de obtención
de personalidad jurídica y se prepara la inauguración correspondiente.
Servicios Financieros
Ligado con los derechos de propiedad, la novedad más importante que aportan
las ECC es la aparición de las participaciones en el capital del banco, que
suponen una rápida y barata fuente de financiación distinta del ahorro. En los
Bancomunales regidos por la figura de la asociación se denominaban
Certificados de Aportación Patrimonial (CAPs); más tarde, con la aparición de
las Sociedades Anónimas, aparecieron las clásicas acciones –clásicas entre los
bancos formales, pero novedosas entre organizaciones financieras locales de
esta naturaleza-.
91
A medida que el programa crecía y se daba a conocer, quedó patente la
ilegalidad que representaba la captación de ahorros por parte de una entidad no
supervisada y la estructura poco clara de los derechos de propiedad. Por ello, el
ahorro tiende a desaparecer y adopta una nueva forma: la microinversión. La
introducción de los Certificados de Aporte Patrimonial (CAPs) tuvo una gran
importancia para la vida y funcionamiento de las ECC, no tanto por su papel en
la movilización de la captación interna, sino por los cambios que produjo en la
organización de los bancos y en el sentido de propiedad de los socios respecto
de estas entidades. Más adelante se introdujo una figura que representó un
paso más en el modelo de los Bancomunales: la posibilidad de que se
constituyeran jurídica -y organizativamente- como Sociedades Anónimas. El
cambio de asociación civil a sociedad anónima representó un avance de suma
importancia, ya que puso en manos de los pequeños productores una
institución moderna y un instrumento organizativo con más flexibilidad y
mayores capacidades para la acción conjunta en el ámbito empresarial. La
noción de las Empresas de Crédito Comunal como inversiones de capital de los
grupos más desfavorecidos de la sociedad no deja de ser sorprendente.
92
Por otro lado, las acciones privilegiadas o preferentes eran un recurso
alternativo para incrementar los fondos propios del Bancomunal sin que sus
socios perdieran la capacidad de control de la organización, ya que no tenían
asociado el derecho a voto. Por lo tanto, no conferían derecho a la participación
en las decisiones del Bancomunal, sino únicamente en los beneficios. De
hecho, se trataba más bien de una captación a plazo, con plazo y rendimientos
determinados de antemano. Los socios que deseaban invertir en acciones una
mayor cantidad de recursos que el límite que les permitía las acciones
comunes, podían adquirir acciones privilegiadas. Esta novedad puso de
manifiesto una vez más la capacidad creativa del programa, aunque al final
desapareció esta opción tras comprobar sus negativas consecuencias: las
acciones privilegiadas tuvieron tanto éxito que representaban una gran mayoría
del capital del banco, y ello reducía su rentabilidad, ya que generaban unos
gastos por intereses muy elevados. Por lo tanto funcionaban más como un
elemento de pasivo que como un fondo patrimonial, y ello afectaba a sus
resultados.
93
hay una penalización. También puede funcionar como un depósito a la vista,
pero entonces, lógicamente, los intereses son menores. Actualmente la
inversión se está viendo en algunos casos como la creación de un fondo para
ser en el futuro, socio/a de una ECC. La inversión educativa, además,
contribuye a la sostenibilidad de la ECC, dado que representa una parte
importante de sus recursos -en algunas ha llegado a representar un 30% de su
capital-.
Por lo que se refiere al plazo de los préstamos, FINCA Costa Rica ofrece más
flexibilidad que en la mayoría de programas de Bancos Comunales. Dado que
se conceden créditos individualmente, no hay necesidad de que los términos
sean iguales para todos los miembros. Así, el plazo oscila desde los 6 meses a
los 4 años. En la fase inicial de desarrollo del Banco Comunal (fase A), el plazo
máximo de retorno es un año. Sin embargo, una vez el Banco Comunal alcanza
la fase B, el plazo se amplía hasta los 4 años. En general, el promedio de
plazos de los préstamos creció desde un año en el periodo experimental de
FINCA a los 21 meses en 1991 y 24 meses en 1995. Este incremento refleja el
ajuste gradual del plazo que se necesita para plantar y recoger la cosecha en
Costa Rica.
94
Los préstamos “internos” cargaban un interés 4 puntos superior a los préstamos
“externos”. El tamaño de los préstamos internos era aproximadamente la mitad
de los de FINCA. Además, el plazo de devolución era significativamente más
corto en los internos (9 meses frente a 20 en los externos). Las diferencias
entre ambos tipos de préstamos tienen su justificación: primero, el grupo
prefería un interés mayor porque los ahorradores se repartían los ingresos por
intereses al final del ciclo del préstamo. Los términos y el tamaño de los
préstamos eran menores con fondos propios debido a la necesidad de liquidez
de los Bancomunales para satisfacer la demanda de ahorradores que desean
retirar sus ahorros. Además, el menor tamaño de los préstamos ponía de
relieve el relativamente menor volumen de fondos internos en comparación con
los fondos de FINCA, tendencia que, como hemos visto, se ha invertido
totalmente.
95
a. Cuando FINCA prestaba a los miembros del Banco Comunal
directamente y,
b. Cuando el Banco Comunal presta al socio con fondos propios.
Cuando el Banco Comunal presta al socio con el capital aportado por los
socios, cada banco define las garantías que se van a aplicar en los préstamos.
Se utilizan los 3 tipos de garantías citados en el punto anterior en función del
monto solicitado. Para montos pequeños, la garantía fiduciaria es suficiente. La
garantía prendaria se empieza a utilizar cuando las necesidades de capital se
hacen mayores, así se garantiza una futura cosecha o un animal de ganado.
Este tipo de garantía adolece de más riesgo, ya que el objeto que se garantiza
no es del todo cierto, la cosecha puede perderse o el animal puede morir.
Formalmente, este tipo de garantía requiere de un seguro, pero en los
Bancomunales no se utiliza, dado que ello encarecería la operación. La garantía
hipotecaria se empieza a utilizar cuando los montos solicitados son elevados, lo
96
cual sucede cuando el Banco Comunal ha crecido y la persona que lo solicita
tiene un buen historial de pago. Para este tipo de garantía, el prestatario tiene
que presentar las escrituras de su propiedad, por lo que en muchos casos tiene
que solicitar esta documentación administrativa, lo cual es relativamente
costoso. De ahí que se pida tan sólo para préstamos elevados. También se
pueden pedir sistemas mixtos de garantía, como podría ser una vaca y 2
avaladores.
97
Una proporción importante de estos clientes se encuentran en las áreas rurales,
donde otras organizaciones de micro finanzas bolivianas han enfrentado serias
dificultades para expandir su alcance.
Fundación
CRECER es una organización no gubernamental boliviana, creada en octubre
de 1999. Sus orígenes se remontan a 1990, con la fundación del programa por
parte de la organización estadounidense Freedom From Hunger (FFH). A
mediados de 2001 se concretó la autonomía de CRECER por parte de FFH
(acompañada por el traspaso de US$1,5 millones de patrimonio), de forma tal
que la administración y el financiamiento de sus actividades son desde
entonces responsabilidad de una fundación local. Aún se mantiene, sin
embargo, el vínculo con FFH, a través de la participación de representantes de
esta organización en la Junta Directiva de CRECER (uno de cinco puestos) y
en la Asamblea General (dos de 14 puestos) y de la asesoría ocasional, sobre
todo a nivel estratégico.
Estructura organizativa
Para realizar su labor y aumentar el alcance de sus actividades, esta ONG
organiza a mujeres y les facilita la formación de grupos de al menos 15
personas. Estos grupos se denominan Bancos o Asociaciones Comunales y a
sus integrantes se les conoce como socias. En cada Banco Comunal, las
mujeres se organizan en subgrupos, llamados grupos solidarios, de un mínimo
98
de cuatro o cinco personas y un máximo de ocho, aunque estas cifras varían
dependiendo de la zona.
Incitar y facilitar la creación de grupos, supervisarlos y prestarles servicios
financieros y no financieros es la labor de los funcionarios de campo de
CRECER, llamados promotores. Cada promotor es responsable de un número
variable de bancos comunales y está asignado a una unidad local operativa
(ULO). Las ULO son agencias zonales, cada una con su jefe, asistente y
promotores (de seis a siete), y cada promotor tiene a cargo aproximadamente
30 Bancos Comunales, para un total de 180 grupos por ULO. En cada ULO,
además, existe un coordinador del componente de educación.
Es importante agregar que los Bancos Comunales tienen una doble intención:
primero, servir como canales de educación de las socias, pues en cada reunión
se les imparte una charla educativa por parte del promotor de CRECER, y
segundo, organizar a las socias en una asociación comunal, que con la ayuda
inicial de CRECER, financiera y logística, se convierta en un mecanismo de
intermediación financiera entre las socias.
99
fondos de CRECER al inicio del ciclo. Sin embargo, las socias pueden decidir
aportar más de este mínimo; es decir, pueden ahorrar más de lo obligatorio.
Este requerimiento de ahorro obligatorio es racionalizado por CRECER como
una manera de fomentar el hábito del ahorro.
En general, las facilidades para ahorrar, son valiosas para las socias, aunque
un vínculo rígido del ahorro con el monto de los préstamos no lo es. Por la
primera razón, socias que no quieran solicitar un préstamo en algún período
dado (o en ningún momento, porque son claramente unidades superavitarias)
simplemente podrían constituirse en inversoras (“ahorrantes puras”) en el
Banco Comunal. Actualmente esto no se permite, pues desde hace un tiempo
CRECER tomó la decisión de impedir la participación de ahorrantes puras,
como resultado de los débiles controles que existen en la operación de estas
asociaciones y ante el temor de que la tesorera del grupo se robe el dinero. En
la práctica, sin embargo, en un período dado las socias que son ahorrantes
netas sí están presentes, pues se dan casos de mujeres que reciben un
préstamo por Bs300, por ejemplo, y que luego del desembolso exhiben niveles
de ahorro de alrededor de Bs700. Debido a la prohibición de aceptar
ahorrantes “puras”, éste es el único mecanismo que las socias tienen para
utilizar los bancos comunales como instrumentos de ahorro. Dadas las
fluctuaciones en sus actividades de generación de ingresos y la estacionalidad
de algunas de sus actividades productivas, sin embargo, la posibilidad de que
100
las socias ya establecidas puedan ser ahorrantes puras resultaría en un servicio
valioso del banco comunal, mientras que los temores de fraude no son
totalmente fundados, pues de todas maneras la tesorera maneja varios flujos de
fondos.
Desde este punto de vista, no hay ninguna razón por la cual los Bancos
Comunales tengan que constituirse exclusivamente de socias que se endeudan
con el Banco Comunal. Aquellas socias que no solicitaran préstamos, en un
ciclo determinado, estarían invirtiendo sus recursos en un proyecto que
consideran atractivo. La posibilidad de la existencia de ambos tipos de
participantes aumentaría el impacto potencial de este tipo de organización en el
bienestar de una comunidad y abriría la puerta a un proceso de intermediación
local ágil y de bajo costo. Las consideraciones de control interno deberían ser
superadas mediante sistemas de información y procedimientos más exigentes,
que posibiliten este avance institucional. Esta sería una manera útil de
aprovechar los aumentos en la productividad de los promotores.
101
y riesgo marginal de manejo de estos fondos, el banco comunal se beneficia
con la admisión de este tipo de socias. El costo marginal de administración de
estos fondos es cercano a cero: es el costo de generar una libreta de ahorro
adicional y de agregar el nombre de la nueva socia a los listados que ya se
llevan para efectos de controles administrativos, más el costo de los nuevos
controles internos necesarios para proteger los fondos, controles que de todas
formas la organización está en proceso de introducir, independientemente de
que se permitiera o no el ahorro puro. El riesgo marginal de crédito es bajo,
también, dada la experiencia de muy baja mora de los bancos comunales y, en
particular, con los préstamos de la cuenta interna. Por lo tanto, el mínimo del
monto de ahorro requerido de este tipo de socias para que la participación de
estas ahorrantes sea rentable es probablemente bastante bajo. Valdría la pena
experimentar con este mecanismo en algunos bancos comunales.
Servicios
Existen dos tipos de servicios: los que los bancos comunales ofrecen a sus
socias y los que CRECER ofrece a los bancos comunales.
102
B. Servicios de CRECER. Los Bancos Comunales reciben de CRECER dos
servicios de naturaleza distinta: educación, esencialmente sobre temas de
salud, y crédito. Ambos se brindan bajo un estricto programa denominado
“ciclo”, con una duración de cuatro o seis meses, dependiendo de la
antigüedad del banco.
Al inicio de cada ciclo, los fondos de CRECER son usados para prestarle dinero
a las socias y, a la vez, comienza una secuencia de temas de capacitación que
los promotores deberán cubrir durante el ciclo. En cada reunión, el promotor
tiene la obligación, por una parte, de supervisar el proceso de ahorro interno de
la asociación comunal así como las actividades de crédito. En estas reuniones,
por otra parte, este funcionario debe cubrir uno de los temas del programa
educativo.
103
convierten al grupo en una unidad deficitaria frente al resto de la economía) o
de fuente de liquidez del banco comunal. La función es, por otra parte, la de
proveedor del servicio de educación, aprovechándose de las economías
generadas por las reuniones requeridas para el funcionamiento del banco
comunal. Desde el punto de vista económico, entonces, el ofrecimiento de
ambos productos conjuntamente podría justificarse en la generación de
economías de ámbito (economies of scope), que le permiten a CRECER reducir
sus costos unitarios de operación en la búsqueda de su misión. Muy
probablemente existan también economías de ámbito en el lado de los costos
de participación para las socias de los bancos comunales, ya que en un solo
lugar pueden obtener ambos servicios.
104
demandan crédito requieren educación o no todas las socias potenciales
interesadas en el programa de educación son sujetos de crédito o cuando
promotores que son buenos comunicadores no son necesariamente los mejores
cobradores de obligaciones de deuda o promotores con habilidades financieras
no son buenos expositores.
105
contribuye a la evaluación del riesgo de crédito y a la intermediación adicional
de esos fondos. La logística y la organización que CREER facilita son
necesarias para que ocurra esta mayor intermediación.
106
otorgársele a cada socia individualmente. Esta asignación se hace al interior del
banco comunal. Las socias, a su vez, se comprometen a depositar en el banco
comunal al menos un 10 por ciento del monto de préstamo solicitado, en forma
previa al desembolso. Este componente es lo que se denomina el ahorro
obligatorio de cada socia.
Los promotores tienen libertad, sin embargo, para incrementar el nivel de este
depósito inicial y, en algunos casos, lo elevan hasta 15 por ciento del préstamo
demandado, con el fin de tener más seguridad y protección contra un posible
atraso en los pagos. Aunque el objetivo de incrementar el monto inicial de
ahorro obligatorio es asegurar el pago posterior del préstamo recibido con
fondos de CRECER, parece arbitrario que un funcionario con poca formación
financiera decida, a su gusto, el grado de “iliquidez” que la socia tendrá y el
costo efectivo de los fondos para cada cliente.
Cada socia realiza pagos semanales o bimensuales al Banco Comunal, que van
constituyendo un fondo para pagar el principal e intereses del préstamo de
CRECER, cuando se venza el plazo de este préstamo, al final del ciclo del
banco comunal. Adicional a este fondo, este pago semanal también incluye el
ahorro obligatorio que debe ir acompañando a las amortizaciones. Esto
significa que, semanal o bimensualmente, cada socia hace un pago fijo al
Banco Comunal que incluye principal, intereses y ahorro obligatorio. Estos
fondos se acumulan en las arcas del banco comunal y, mientras están en
poder del Banco Comunal, estos fondos alimentan la cuenta interna.
Dado que el Banco Comunal es una organización que pertenece a las socias,
es posible considerar los ahorros obligatorios como el mínimo requerido de
contribución al capital del banco y su sumatoria como una especie de cuasi-
patrimonio. Esto se debe a que estos ahorros obligatorios se constituyen en la
participación individual implícita de cada socia en la estructura de propiedad del
107
Banco Comunal. Esto garantiza que el riesgo que CRECER adquiere al
financiar al Banco Comunal es compartido proporcionalmente con las socias,
dependiendo de la participación de cada una en el financiamiento por parte de
CRECER.En otras palabras, socias que se benefician de préstamos mayores,
provenientes de los fondos otorgados por CRECER, deben también contribuir
una cantidad mayor al patrimonio implícito del Banco Comunal. Esta estructura
de propiedad no permite, sin embargo, que la influencia (voto) de cada socia
individual sea proporcional a su contribución al capital. En este sentido, los
bancos comunales adolecen de algunas de las deficiencias institucionales de
las organizaciones mutualistas, caracterizadas por la regla de una persona, un
voto. Esto limita las posibilidades de expansión de sus actividades financieras.
Evolución
En los últimos años, CRECER ha exhibido un crecimiento sostenido, tanto en el
número de socias como en el volumen de su cartera de crédito, tal como se
observa en el Cuadro 1. Este comportamiento sobresale por dos razones. En
primer lugar, el crecimiento es destacado, por estar experimentando la
economía boliviana un estancamiento económico que ya lleva más de tres
años. En estas circunstancias, simplemente lograr mantener el volumen de
operaciones es todo un logro y seguir creciendo a la velocidad que lo hace esta
ONG llama la atención.
108
verdadera profundización de los servicios financieros ofrecidos por esta
organización en las áreas rurales.
Cuadro 1
Bolivia. Evolución de las micro finanzas rurales y de CRECER, 1999-2002
(A diciembre de cada año)
CRECER
- Saldo de cartera (US $) 2.825.387 3.526.733 4.388.742 5.807.511
- Número de clientes 19.351 24.684 30.989 40.142
- Préstamo promedio (US $) 146 143 142 145
- Asociaciones comunales 1.011 1.346 1.706 2.200
Fuente: FINRURAL y CRECER.
109
programa a un ritmo mayor al que las circunstancias del entorno recomiendan.
Resulta crítico, por estas razones, identificar correctamente los cuellos de
botella que eventualmente podrían presentarse en este proceso de expansión.
110
sido fácil, sin embargo, y su operatividad se ha atrasado. A pesar de que
pareciera que se ha intentado un fortalecimiento más intenso en el campo
administrativo-financiero, la entidad sigue fiel a su perfil de institución social y
financiera y entre sus planes no se encuentra el abandono de sus actividades
no financieras. Los retos del crecimiento han vuelto, sin embargo, más difícil la
coordinación entre las dos áreas y requieren de un ejercicio gerencial ágil y
decidido. Una organización de mayor tamaño exige mecanismos de
coordinación y de control interno más sofisticados y eficaces.
111
esencialmente costos variables. La productividad de los promotores, por otra
parte, ha aumentado con la disminución de la frecuencia de las reuniones. Esta
ha sido una innovación muy apreciada por las socias, precisamente por el alto
costo de oportunidad de las reuniones. Si se les pidiese ir, con este propósito,
a un centro u oficina más alejada, se perdería el efecto positivo de la
innovación.
112
Cuadro 2
Fuente: CRECER
Componente de crédito
CRECER ha crecido en forma sostenida en los últimos años. A finales de
diciembre de 2002, la organización contaba ya con 2.200 Bancos Comunales,
más de 40.000 socias y un saldo de la cartera de crédito cercano a los US$ 6
millones.
113
Expansión, formación de bancos y selección de socias
CRECER posee una estrategia de expansión inteligente, basada en dos reglas
que le permiten combinar sostenibilidad con ampliación de la cobertura. La
primera de estas reglas es la atención de una nueva zona desde una de las
oficinas regionales existentes. Así, por ejemplo, actualmente la atención de
clientes en Santa Cruz y Potosí está a cargo de las regionales de Cochabamba
y Sucre, respectivamente, lo que le permite a la organización posponer la
creación de nuevas oficinas zonales y nuevos ULO, hasta contar con un nivel
de operaciones que genere los ingresos necesarios para cubrir los gastos
administrativos fijos en que tendrá que incurrir. Si se construyesen oficinas
adicionales, esta capacidad de cubrir costos fijos podría peligrar.
Una vez seleccionadas las zonas, para crear un banco comunal existen dos
procesos.
114
• Creación del banco por iniciativa de la oferta. Este proceso es a
iniciativa del promotor, quien identifica a alguna persona en la comunidad
que puede estar interesada en formar un banco. Algunos promotores
gustan de contactar a mujeres con tienda, ya que éstas tienen la ventaja
de ser fácilmente localizables y conocen bien el pueblo y la calidad
(responsabilidad) de sus habitantes.
Proceso de solicitud
Aunque el crédito en CRECER está ligado a un ciclo, el proceso se inicia en la
última reunión del ciclo inmediatamente anterior, cuando cada socia indica el
monto que desea recibir en el ciclo siguiente, solicitud que queda sujeta a
aprobación por parte de sus compañeras del banco comunal. Esta indicación
de demanda anticipada abarata el proceso de desembolso para CRECER.
La organización establece dos requisitos importantes para que una socia pueda
recibir un préstamo: (i) estar al día en sus obligaciones con CRECER y (ii)
haber asistido a un mínimo de reuniones en el ciclo inmediatamente anterior (13
de 16 reuniones, en los ciclos de cuatro meses, y 12 reuniones en los ciclos de
seis meses, para los cuales el requisito es más estricto).
115
Si el monto solicitado es aprobado, en la primera reunión del ciclo siguiente las
socias deben hacer un aporte, en calidad de ahorro obligatorio, de al menos el
10 por ciento del monto de préstamo solicitado; este aporte no se puede
descontar del monto del préstamo que van a recibir, de forma tal que el ahorro
inicial es adicional al monto recibido por concepto de préstamo. Esto no
excluye la posibilidad de que una socia haya recurrido a una fuente de crédito
informal para obtener el monto del ahorro requerido. En esa primera reunión,
las socias reciben el préstamo de CRECER en efectivo.
En cada una de las reuniones siguientes, todas las socias deberán pagar una
cuota que contempla tres componentes: amortización del préstamo (principal),
intereses y ahorro. Aunque los pagos al banco son semanales o bimensuales,
a CRECER solo se le deben pagar dos veces durante el ciclo: una, cuando ha
transcurrido tres cuartas partes del ciclo, y otra, en la penúltima reunión, tal
como se indica en el Cuadro 3.
Cuadro 3
CRECER. Fechas de cobro, según el ciclo
(Número de semana)
Primer cobro Segundo cobro
Ciclo corto (cuatro meses, 16 reuniones) 12 15
Ciclo largo (seis meses, 12 reuniones) 9 11
Fuente: CRECER
116
deuda a CRECER, lo que resulta en un “colchón” o previsión en contra de la
mora, que es adicional, como se explicará más adelante, a las otra previsiones
que resultan de la existencia de la cuenta interna y de la garantía solidaria en
tres niveles.
Esta práctica hace que esta organización sea única y distinta de la mayoría de
entidades crediticias en el mercado de las micro finanzas. Como organización,
CRECER no interviene en la selección, seguimiento y monitoreo de las socias.
Tampoco tiene que intervenir en la ejecución de los contratos de crédito
particulares de cada una de los clientes. El contrato de crédito de CRECER es
con el banco comunal y, como tal, el banco es responsable de su cumplimiento.
Los pasos antes mencionados, que constituyen la base de toda tecnología
crediticia, son delegados al banco comunal y a CRECER sólo le conciernen en
la medida que puedan afectar el cumplimiento de su contrato con el banco
comunal.
117
a. Monto. El crédito en CRECER responde a un esquema gradual, en el que
los montos de préstamo aumentan entre un ciclo y otro. El monto máximo
para una socia que recibe por primera vez es Bs. 500,
independientemente del ciclo en que el banco se encuentre. No hay
monto mínimo y los aumentos entre ciclos pueden ser como máximo del
50 por ciento del préstamo recibido en el ciclo anterior. Es frecuente
observar socias que solicitan el mismo monto que el ciclo anterior o para
quienes el incremento que solicitan es inferior al máximo permitido.
118
inconformidad con la rigidez de estos plazos, pero la naturaleza de la
tecnología de bancos comunales no permite mucha flexibilidad al
respecto.
119
trate de actividades lícitas. Como reflejo de esta política flexible de la
entidad, en el reglamento de crédito no existe ninguna sección especial
para crédito agropecuario.
120
pues requieren la asistencia a reuniones semanales o quincenales, además de
los ahorros obligatorios. A pesar de ello, CRECER muestra un gran crecimiento
de su cartera, con los niveles de morosidad más bajos del sistema de micro
finanzas.
La Cuenta Interna
Al igual que en diversos programas a nivel internacional, en los Bancos
Comunales de CRECER las socias también manejan la llamada cuenta interna
o fondo interno. Aunque tienen libertad para determinar las reglas con que se
maneja este fondo, CRECER les fija algunas directrices. La cuenta interna
representa un servicio financiero no disponible en otros programas de micro
finanzas, que ha resultado de gran utilidad durante el período de crisis
financiera por que Bolivia atraviesa.
121
La existencia de esta cuenta es uno de los grandes aportes de los programas
de bancos comunales como CRECER, pues ofrece un servicio que las
instituciones financieras tradicionales no suministran: el crédito de emergencia.
a. Ahorro. Los bancos comunales tienen dos tipos de ahorro: (a) ahorro
obligatorio y (b) ahorro voluntario. El ahorro obligatorio está asociado con
el crédito y está presente desde la primera reunión del ciclo. El primer día,
las socias deben depositar, como ya se indicó, una cantidad que varía
entre el 10 y el 15 por ciento del monto del préstamo que piensan solicitar.
Durante las siguientes reuniones, hasta la conclusión del ciclo, parte de la
cuota que las socias pagan corresponde a ahorro obligatorio, en una
proporción que varía entre el 14 y el 16 por ciento, lo que no solo parece
arbitrario sino que contrasta con el 10 o 15 por ciento de ahorro requerido
al inicio del ciclo. Adicionalmente, el ahorro voluntario es cualquier monto
que las socias depositen en exceso del ahorro obligatorio.
b. Multas. Otra fuente de ingresos para el banco comunal son las multas
impuestas sobre sus socias por el incumplimiento de las normas
establecidas con su creación. Usualmente si una socia llega tarde a la
reunión, se ausenta o no paga la cuota, deberá enfrentar una multa por un
monto fijo establecido en los estatutos de la asociación.
122
c. Pagos de préstamos. Semanal o bimensualmente, según sea la
duración del ciclo, las socias deben amortizar su deuda al banco comunal,
proveniente de fondos de CRECER. La cuota corresponde tanto a capital
como intereses.
Dado que las socias pagan sus cuotas en cada reunión y el pago a
CRECER ocurre únicamente dos veces durante el ciclo, estos fondos
ociosos, más el ahorro y las multas, son utilizados por los bancos para
otorgar préstamos a las mismas socias. Además también hay
amortización de préstamos de cuenta interna, porque no todos los
préstamos de cuenta interna tienen el mismo plazo del préstamo con
fondos de CRECER.
123
miembros del banco comunal, y elegida por votación en la reunión de
creación del banco comunal.
Típicamente, al final del ciclo no sólo se distribuyen las utilidades del banco
comunal, sino que también se disuelve el banco comunal y por lo tanto se
distribuyen los ahorros (el patrimonio del banco comunal). En un nuevo ciclo,
se empieza un nuevo banco comunal siguiendo la misma metodología. La
terminación del banco comunal en cada ciclo permite la eliminación de socias
malas y la incorporación de socias nuevas, así como el retiro de aquellas socias
que no deseen seguir en el banco comunal. Sin embargo, si las socias lo
desean, el mismo banco comunal podría continuar su existencia, partiendo de
una base de capital mayor, si todas las socias decidieran continuar su
funcionamiento. En otras palabras, si no hubiera cambios en la composición del
banco comunal, en el ciclo siguiente el grupo tendría un mayor nivel de capital
inicial, como resultado del monto más alto de ahorro obligatorio que tendrían
que depositar, dado que es muy probable que la mayoría solicite préstamos
superiores a los recibidos en el ciclo anterior.
a. Actividades. Al igual que con los fondos de CRECER, las socias de los
bancos tienen libertad para financiar cualquier tipo de actividad.
124
b. Condiciones. Los bancos comunales tienen bastante libertad para fijar
las condiciones de los préstamos, en especial en relación con la tasa de
interés y el monto.
- Tasa de interés. La tasa a cobrar se fija al momento de la
inauguración del banco, de forma que es igual para todas las socias y
se mantiene fija por períodos prolongados. Esto tiene un impacto
negativo sobre los ingresos del grupo en períodos de ascenso de las
tasas de interés y positivo en épocas de reducciones. Más apropiado
pareciera ser que la tasa se fije al inicio del ciclo, lo que permitiría
adaptarse a la evolución del entorno económico, ajustando la tasa de
interés al inicio del ciclo siguiente. La tasa de interés para los
préstamos de cuenta interna no puede ser inferior a la tasa cobrada por
CRECER y, como ya se indicó, usualmente tiende a ser mayor. La
observación de la evolución de este tasa, si se pudiese variar, le
permitiría a CRECER conocer el valor del dinero para las socias bajo
diferentes coyunturas.
125
- Plazo. El reglamento de crédito de CRECER indica que el préstamo
interno no podrá desembolsarse antes de que se reciba el préstamo
externo y el plazo máximo debe ser inferior a la fecha de pago a
CRECER. Es común que las socias prefieren otorgar préstamos por un
plazo igual o inferior a la primera fecha de pago del banco comunal a
CRECER.
126
todos los deudores honran a tiempo sus obligaciones crediticias con el
banco comunal, se cancela el préstamo externo de CRECER, capital e
intereses, y se cuenta con unas utilidades que se adicionan a las
contribuciones al capital (ahorro) de cada socia y las multas. Dichas
utilidades o rendimientos, por lo tanto, deberían distribuirse de acuerdo
con la participación patrimonial de cada socia en el banco comunal, o sea
en función del ahorro total acumulado durante todo el ciclo. Por esto, la
política actual de distribuir estos rendimientos simultáneamente en función
del ahorro y de los préstamos no tiene sentido y no contribuye al fomento
del ahorro.
127
organización financiera supervisada son sumamente elevados, por lo que
deciden que sea la tesorera quien guarde el dinero, en efectivo, en su
casa.
Para efectos del control interno, CRECER suministra al banco, al inicio de cada
ciclo, los siguientes materiales:
- Libro para control de asistencia
- Libro de control contable
- Libro de préstamo interno
- Libro de actas
- Libreta de ahorro para cada persona
Los grupos deben pagar Bs. 20 por este material y Bs. 1 por cada libreta de
ahorro. Las socias son las encargadas de llenar los libros, para lo cual son
capacitadas por los promotores. Los promotores siempre revisan los libros y,
cuando detectan errores, solicitan hacer las correcciones correspondientes. En
ciertos aspectos, como el cálculo de intereses del préstamo interno, con
frecuencia se observa a los promotores realizando los cálculos, lo que pone en
evidencia la debilidad en la capacitación de las socias sobre el componente de
crédito. La magnitud del programa, sin embargo, requiere una labor más
intensa en este campo. Ya se han presentado casos de promotores que
ocultan la mora de unos bancos con el dinero de otras asociaciones, pues a la
128
fecha el principal contacto de CRECER con los grupos es a través de este
personal de campo.
Mora y Deserción
El tema de la mora es importante tratarlo a dos niveles: en los préstamos
internos del banco y en las operaciones de crédito de CRECER. En relación
con los préstamos internos, no existen cifras sobre el tamaño de la cartera y
mucho menos de las operaciones atrasadas. Aunque la metodología de
CRECER descansa sobre la delegación de la administración y control de la
cuenta interna a las socias de los Bancos Comunales, la entidad se
beneficiaría de un mayor conocimiento de lo que ocurre con los préstamos de la
cuenta interna, dado que los problemas con los préstamos internos podrían
afectar las operaciones de crédito externas, es decir, los préstamos de
CRECER. Aunque es frecuente que los promotores conozcan de estos
problemas, la organización no tiene estadísticas o información estructurada de
las operaciones internas de los bancos comunales. En la actualidad, CRECER
está en proceso de instalar un sistema de información gerencial y, entre las
opciones consideradas, existe una creada para entidades que operan con
bancos comunales y permite captar la información del cliente final, tanto para
los préstamos con fondos de CRECER como para el crédito de la cuenta
interna.
129
subestimación de la mora. Sería conveniente ajustar el cálculo de la mora, para
que considere las dos fechas de pago durante el ciclo, lo que haría la medición
más precisa y probablemente el aumento en los niveles de atraso sería poco.
Deserción
Para CRECER es vital entender las razones detrás de estos comportamientos.
La deserción podría estar provocada por al menos cuatro motivos:
130
evento cuya probabilidad podría ser alta en tiempos de recesión
económica, como los actuales en Bolivia.
El crédito, si bien es una necesidad para aquellos que emprenden una empresa
por más pequeña que ésta sea, nunca ha sido una demanda que haya
generado un movimiento social.
131
siempre fue vista como negocio y no como un mecanismo de apoyo a la
inversión y de distribución en favor de los sectores empresariales menos
productivos. Es así como el Estado, con recursos propios y/o ajenos, ha
implementado o apoyado diversos mecanismos, directos o indirectos, con el fin
de garantizar que el crédito llegue a los sectores que se encuentran excluidos o
insuficientemente atendidos por la banca comercial, y de acuerdo a las
orientaciones del modelo económico necesitan ser promovidos para dinamizar
los procesos de desarrollo.
Durante la mayor parte del siglo XX, el sistema financiero peruano contaba con
una intervención directa por parte del Estado quien participaba como la gran
empresa de la economía. En el marco del modelo económico de sustitución de
importaciones, la banca estatal de fomento, surge como una iniciativa para
llegar a los sectores que se encontraban en proceso de modernización,
particularmente, el agro y la industria, en un contexto donde el modelo buscaba
fortalecer el mercado interno y donde la economía informal y la microempresa
no constituía temas centrales de las agendas públicas. La Banca Estatal de
Fomento se inscribe en un paradigma que se podría llamar de 'crédito dirigido' a
aquellos sectores que no eran suficientemente atendidos por la banca
comercial.
132
En 1961, con la crisis de la economía rural se produce la retirada de la banca
privada en el otorgamiento de créditos a este sector, de manera que el Estado,
mediante la Banca de Fomento Agropecuaria, empieza a asumir esta
responsabilidad para apoyar a los grandes y medianos empresarios agrícolas.
Tras la reforma agraria de 1968, durante la Junta Militar, el Estado provee de
créditos principalmente a los pequeños agricultores agrupados en cooperativas
agrarias y a los medianos empresarios del sector industrial. Para este propósito,
se impulsa el desarrollo del Banco Agrario del Perú (BAP) y el Banco Industrial
del Perú (BIP), creados en 1931 y 1936 respectivamente, dentro de la apuesta
por la modernización de estos sectores económicos.
133
Asimismo, la orientación del crédito se desvía a favor de las empresas
medianas y la gran empresa privada, dejando de lado al pequeño empresario,
perdiendo de vista el objetivo central para el cual fue creado. A esto se añade
que las bajas tasas de interés –resultado del subsidio estatal- sumadas al
desfase tecnológico para el control y seguimiento del crédito promovieron la
utilización de los préstamos para fines distintos al de la actividad económica.
134
En este modelo, se busca incentivar el mercado privado y fomentar la
competencia, de manera que el Estado deja de intervenir como empresa en la
economía, y canaliza fondos para impulsar programas privados fortaleciendo a
instituciones de primer piso. El objetivo es asegurar la continuidad del servicios
de forma indefinida, de esta manera trabaja con tasas reales positivas para
cubrir los costos y riesgos de las operaciones de crédito. Estas reformas han
impactado en el sector empresarial privado de manera muy limitada. Las
experiencias más conocidas son el Banco del Trabajo y la Financiera Solución.
Los programas más difundidos con este propósito son los grupos solidarios y
los bancos comunales. Básicamente, el programa de grupos solidarios
135
consiste, valga la redundancia, en establecer grupos de hasta cinco personas
que solicitan un crédito en conjunto avalándose mutuamente. Sus antecedentes
se remontan a los 70, y tiene como principales experiencias a PRIDECO en el
Salvador y el Grameen Bank en Bangladesh. Por su parte, el programa de
bancos comunales se basa en la conformación, seguimiento y asesoría de
organizaciones constituidas por 20 personas en promedio para la obtención de
créditos individuales, los cuales se avalan colectivamente según normas
establecidas por el grupo y el programa. Desde mediados de los 80, este
sistema también es conocido como el ‘village banking’, y tiene como principales
expositores a las experiencias en sectores rurales realizadas por Freedom from
Hunger Foundation (FFH) y Catholic Relief Services (CRS) en Tailandia, CARE
en Guatemala y FINCA en Costa Rica. Cabe señalar que el modelo inicial ha
sufrido diversas y pequeñas modificaciones adaptándose a las necesidades
de los usuarios, las instituciones y a las zonas de intervención del programa sin
embargo, la matriz de control del riesgo por medio de la organización y
cooperación entre proveedor de crédito y comunidad es su principio
fundamental.
136
financieros y no financieros, compartir conocimientos, mejorar su intervención y
ampliar su cobertura. Tenemos entre las más grandes al Consorcio de
Organizaciones Privadas de Promoción al Desarrollo de la Micro y Pequeña
Empresa (COPEME) y al Consorcio para la Promoción de la Mujer y la
Comunidad (PROMUC) que agrupan a un número considerable de ONG a nivel
nacional y brinda servicios de asesoría y capacitación en diferentes áreas de
especialización en micro finanzas a cada uno de sus asociados.
(Aliaga, 2003, pp.4-11)
137
conformados, lo que plantea la necesidad de repeticiones periódicas de las
sesiones de capacitación, especialmente acerca de la importancia de la
disciplina en el manejo de los recursos de sus negocios, en sus prácticas de
endeudamiento, y en el seguimiento del funcionamiento de sus bancos.
Al inicio del ciclo, las socias fijan las reglas para el ahorro obligatorio, las tasas
de interés, moras y otras multas, etc. Estas reglas determinan el monto de la
cuota a pagar por cada socia en cada reunión del banco comunal, salvo por el
hecho que ellas pueden ahorrar por encima de lo establecido obligatoriamente
por el banco. El primer ciclo empieza con una cuenta de crédito individual de US
$ 100 por socia y el banco se reúne periódicamente para recolectar los pagos.
Los pagos de cada reunión se depositan en una cuenta de ahorros en un banco
comercial, hasta el cierre del ciclo en que el banco comunal cancela el principal y
los intereses a FINCA y acuerda la fecha de la siguiente reunión con la que se
inicia una nueva ronda. Estos préstamos de la cuenta externa son garantizados
138
por los ahorros de todas las socias del banco, de tal manera que si alguna no
llega a pagar totalmente su préstamo, se les descuenta a todas las socias en
partes iguales.
Al inicio de cada uno de los siguientes ciclos, la socia decide cuánto de sus
ahorros desea mantener en FINCA, y expresa sus necesidades de crédito de la
cuenta externa, las mismas que son evaluadas por FINCA a partir de su historial
crediticio personal, incluyendo la información de INFOCORP, y el nivel de sus
ahorros en el banco comunal. Eventualmente, si FINCA no satisface totalmente
las necesidades de crédito de una socia durante un ciclo, ésta tiene la
posibilidad de solicitar el financiamiento del grupo a través de un crédito de
cuenta interna, los que provienen de los ahorros acumulados por el banco. Para
acceder a la cuenta interna, la socia debe conseguir que otra socia firme como
su garante, además de contar con la aprobación de las demás socias y
acordar con ellas la tasa de interés a cobrarse por el préstamo.
Obviamente, esta opción adicional no es tan importante durante los primeros
ciclos del banco pero puede llegar a ser sumamente significativa a medida que
se acumulan mayores ahorros.
Un aspecto importante es que los intereses por los préstamos de cuenta interna
son distribuidos entre las socias del banco de manera proporcional al nivel de
sus ahorros. De esta manera una socia que no se presta de la cuenta interna, o
que se presta menos que el nivel de sus ahorros, puede llegar a obtener una
tasa de interés muy superior a la que ofrece casi cualquier instrumento
financiero formal o informal al que tiene acceso.
Más allá del retorno por los ahorros, los funcionarios de las Instituciones
Microfinancieras que manejan Bancos Comunales entienden que este aspecto
de la metodología es crucial para el empoderamiento de las socias en la medida
en que tienen un manejo autónomo de sus recursos y deben preocuparse por la
139
sostenibilidad de su banco. Sin embargo, también es cierto que el aumento de la
importancia relativa de la cuenta interna puede afectar la sostenibilidad de la IMF
en la medida en que ellas no reciben una tasa o comisión por el manejo de esos
fondos. Con bajo uso de la cuenta interna, en relación a la cuenta externa, no es
demasiado problemático que la tasa de interés que recibe la IMF por los
préstamos de la segunda ayude a cubrir los costos adicionales que le representa
manejar el manejo de la cuenta interna. Ello será más complicado, sin embargo,
conforme la importancia relativa de esta cuenta aumente.
Lógica del funcionamiento de los bancos para las socias y las Instituciones
Microfinancieras
La tecnología usada por FINCA para ofrecer servicios financieros a mujeres
microempresarias sigue los estándares de la metodología de Bancos Comunales
diseñada inicialmente por John Hatch. La misma tiene algunas semejanzas con
la de las Asociaciones Rotativas de Ahorro y Crédito (ROSCAs), pero también
diferencias importantes.
140
Una segunda diferencia, probablemente más importante, es la existencia de la
cuenta externa, a través de la cual las socias del banco comunal tienen acceso
a fondos adicionales a los de sus ahorros, los que son provistos directamente
por FINCA. Como ya se indicó, los créditos de cuenta externa son garantizados
por los ahorros acumulados por el banco en su conjunto, de tal manera que
cuando alguna socia no cumple con el repago del crédito, se usan primero sus
ahorros individuales, pero si éstos son insuficientes, se recurre a descuentos
solidarios de las cuentas de ahorro sobresalientes del resto de socias del banco
comunal. En ese sentido, la metodología hace uso de la información que las
socias tienen de sus pares y de la presión que el grupo puede ejercer para que
cada socia se esfuerce al máximo por cumplir con los pagos asociados al
crédito obtenido indirectamente de FINCA. Al mismo tiempo, la existencia de la
cuenta externa reduce la necesidad de recurrir a sorteos o subastas para asignar
los créditos individuales, muy usados por las juntas o ROSCAS, en la medida
que permiten que todas las socias puedan acceder simultáneamente a un crédito
muy superior al nivel de sus ahorros. Sin embargo, si varias de las socias
requieren mayores niveles de crédito que los otorgados por FINCA a través de
la cuenta externa, el acceso a la cuenta interna podría implicar cierto grado
de subasta entre las socias. No obstante, los bancos comunales asociados a
FINCA no parecen usar este tipo de mecanismos rígidos a la hora de asignar los
recursos de la cuenta interna, sino que evalúan cada caso.
141
externa de cada banco no tiene porqué seguir tan de cerca la de los ahorros o
de la cuenta interna, y puede ayudar a mitigar el efecto del shock sobre el
bienestar de las familias y la salud de sus negocios.
142
otras socias con mayor capacidad gerencial que si tienen una mayor demanda
por crédito de la cuenta interna. En ese caso, ellas se benefician en la medida
que obtienen una tasa de interés muy superior a los instrumentos financieros
disponibles. Por su parte, las socias con mayor capacidad gerencial que pueden
obtener una mayor tasa de retorno, demandarían crédito de tal manera de poder
hacer crecer sus negocios. En ese sentido, es claro que el acceso a los servicios
financieros de los bancos comunales podría tender a aumentar la diferenciación
entre los negocios de las socias de los bancos conforme ellas van acumulando
ciclos en los bancos comunales.
143
beneficios se concentren en los menos pobres.
Edad y Familia
En general, la Tabla 1 muestra que las socias de FINCA en Lima son algo
mayores que el promedio de mujeres microempresarias entrevistadas en la
ENAHO. Sólo el 11% de las socias de FINCA tienen menos de 30 años mientras
que el mismo grupo etáreo concentra al 21% de las mujeres microempresarias.
Asimismo, las mujeres mayores de 40 años tienen una mayor concentración
relativa entre las socias de FINCA.
De todas maneras, por lo menos dos de cada cinco socias de FINCA tienen
menos de 4 años, para las que de alguna manera es claro el incentivo a
establecer relaciones de fidelidad con FINCA para varias décadas. Tal incentivo,
sin embargo, depende también de la situación familiar de las socias. Por
ejemplo, socias muy jóvenes que aún no han formado una pareja pondrían sentir
menos ese incentivo en la medida que perciben que cambios en su estado civil
pueden llevar a que el negocio actual o incluso su lugar de residencia no sea tan
permanente. Al respecto, sin embargo, la Tabla 1 muestra que una mayor
144
proporción de las socias de FINCA son mujeres con pareja lo que podría
plantearles una perspectiva de mayor permanencia en un determinado momento.
Tabla 1:
Edades
Menos de 30 10.7 35.8 21.4
]30-40] 30.8 22.4 29.4
]40-50] 34.9 17.8 29.9
Más de 50 23.5 23.9 19.3
145
cuenta externa de US $ 555 mil. (Tabla 2) En los siete años desde el inicio de las
operaciones de esta institución en Lima, la evolución de los principales
indicadores de estos bancos parece haber sido marcada fuertemente por las
fluctuaciones macroeconómicas. Así, por ejemplo, el número de bancos, el nivel
de ahorros y de la cuenta externa tuvieron un crecimiento explosivo durante los
dos primeros años, hasta 1997. De 1998 en adelante, la desaceleración fue
bastante pronunciada, e incluso los ahorros y la cuenta externa sufrieron una
caída durante el año 1999.
146
condiciones de la membresía dejan de satisfacer a la socia, sea por la
obligación de asistir a las reuniones periódicas, la obligación de asumir un
préstamo de cuenta externa, o la incomodidad en la forma como sus
compañeras manejan la asignación de créditos y los consecuentes compromisos
de garantía. Todos estos factores se pueden volver determinantes de un ciclo a
otro debido a cambios en las condiciones de los negocios o la familia de las
socias o porque obtienen acceso a otra alternativa de crédito o ahorro. Los
retiros forzados suelen deberse a la falta de cumplimiento en el pago de los
préstamos de cuenta interna o externa, sin embargo, una cultura de prevención
y la independencia de las socias en el manejo de los fondos, especialmente los
de la Cuenta Interna, hacen que la relación entre los retiros forzados y el no
pago no sea automática. Tanto las socias como las promotoras indican que en
muchos casos el retiro de las socias se hace de manera concordada,
precisamente para prevenir un problema posterior con el cumplimiento de los
pagos.
Estadística
Fuente: http://www.fincaperu.net/gestion.php?id=39
147
3.3.3. Agencia Adventista para el Desarrollo y Recursos Asistenciales
Perú
El Programa de Bancos Comunales de ADRA Perú, inicia sus operaciones el
año 1997 en las ciudades de Lima y Cusco. Posteriormente, el año 2000 se
amplía la cobertura y se replica la metodología en las ciudades de Arequipa y
Juliaca logrando resultados exitosos hasta la actualidad.
Población Objetivo:
El Programa de Bancos Comunales de ADRA Perú trabaja con emprendedores
de escasos recursos de zonas urbanas marginales y semi rurales del Perú, a
quienes se les brinda una oportunidad de crédito y educación, formando en
ellos una cultura crediticia.
Actividades a Financiar:
- Producción: Confecciones, panadería, calzado, etc.
- Comercio: Ropa, abarrotes, verduras, cosméticos, golosinas, frutas, etc.
- Servicios: Peluquería, tipeos, fotocopiados, etc.
Metodología
El programa otorga créditos colectivos a través de la metodología de Bancos
Comunales organizando Asociaciones Comunales.
148
Este modelo de servicio financiero permite promover el desarrollo familiar y
comunitario a través del sistema de crédito que financia actividades
económicas. Asimismo, permite promover la independencia económica de las
participantes de las Asociaciones Comunales y fomenta el hábito del ahorro
individual y colectivo.
Productos financieros:
Cuenta Externa, consiste en un crédito grupal otorgado progresivamente a
los emprendedores a través del Banco Comunal y avalado por la
asamblea de socios.
Cuenta Complementaria, es el crédito individual otorgado a
emprendedores preferenciales cuyo aval es el Banco Comunal.
Crédito de Campaña, es el crédito de cuenta complementaria otorgado en
temporadas de alta demanda, especialmente en fechas festivas.
Crédito con Saneamiento “Mejorando Mi Hogar”, financia la adquisición de
sanitarios y capacita para acceder a una mejor calidad vida.
Incentivo al Ahorro del Emprendedor, inculca el hábito del ahorro,
promoviendo metas de ahorro y planes de inversión.
Incentivo al Ahorro “Pequeño Empresario”, inculca el hábito de ahorro en
los hijos de los emprendedores promoviendo metas de ahorro y
habilidades de emprendimiento.
Microseguros de Vida “Manos Solidarias”, inculca la cultura de seguro y
protege a la familia a través de un fondo de indemnización en la
eventualidad de siniestros.
149
Servicios con valor agregado
o Capacitación en gestión empresarial, dirigida al mejoramiento en la
gestión administrativa, contable y financiera de los emprendimiento.
o Capacitación para el fortalecimiento integral, en temas de autoestima,
liderazgo, educación financiera, género, fortalecimiento familiar para
mejorar capacidades y empoderar a los emprendedores y sus familias.
o Espacios de esparcimiento, realización de encuentros, campeonatos
deportivos, competencias diversas, eventos gastronómicos y actividades
de recreación.
o Espacios cívicos, brinda la oportunidad que los Bancos Comunales
participen en instancias formales en sus localidades.
o Participación en ferias, brindando la oportunidad a los emprendedores
para establecer contactos y mejorar sus ventas.
o Campañas de Salud, para la prevención de enfermedades.
Zonas de operación
150
RESULTADOS
PRINCIPALES INDICADORES
EVOLUCIÓN A DICIEMBRE DE CADA PERIODO
(En dólares americanos)
Fuente: www.adra.org.pe/es/web/secciones/p_microfinanzas.php?idlineaaccion
151
3.3.4. Movimiento Manuela Ramos
Introducción.
El Movimiento Manuela Ramos (MMR), es una
organización feminista sin fines de lucro que desde hace
33 años trabaja por una sociedad justa y equitativa para
mujeres y hombres.
152
términos de su bienestar personal a partir de tal valoración y del éxito
económico en sus negocios?; ¿A qué costos se logra? ¿Qué procesos involucra
y cuál es la posibilidad de multiplicarlos a una escala que permita remover
sustancialmente situaciones de marginalidad y postergación de la mujer en el
país?
153
En un plazo de tres años, divididos en 9 ciclos (de cuatro meses cada uno),
estas 20 mujeres tienen la posibilidad de acceder, según su record de pagos y
otros requerimientos, a préstamos fijos y secuenciales que van desde los 300
soles hasta los 1,700 soles. El fondo de ahorros generado por las mujeres del
BC se convierte en un fondo de garantía para la institución en caso de
incumplimiento. Se valora altamente el potencial empoderador de las reuniones
de pago como espacio pedagógico al que cada institución da contenido según
su misión.
154
v. Las mujeres de los Bancos Comunales durante los 9 ciclos de préstamo
no se capitalizan de tal manera que les permita construir garantías
reales, siempre necesitan de la garantía solidaria.
155
“El cambio en la valoración de las mujeres es un objetivo y un
resultado, un resultado social que debe plantearse en todo el trabajo
de promoción que hacemos desde el micro financiamiento pero no
sólo desde éste” (Ana María Yánez).
El discurso actual sobre las micro finanzas sin embargo se encuentra dividido
por el peso que se confiere a los llamados objetivos sociales (reducción de
pobreza, empoderamiento) y a los llamados objetivos financieros
(sostenibilidad económica y financiera) con relación principalmente a temas
como crecimiento a escala (“masificación”), sostenibilidad y transferencias. Las
diferencias entre los especialistas, donantes y ejecutores de los BC en el Perú
reflejan estos mismos dilemas en el discurso general sobre las microfinanzas.
Para la mayoría de los ejecutores, los objetivos financieros son medios para
alcanzar el cambio social buscado (empoderamiento, reducción de pobreza,
desarrollo comunal). Se trata de mantener la misión institucional y crecer
priorizando los objetivos sociales sin dejar de considerar la necesidad de
observar postulados de sostenibilidad. Para quienes se enfocan en los
resultados más bien técnicos e intermedios como cobertura y masificación en
cambio, los objetivos sociales serían opcionales y dependen de lo que cada
institución u operador se plantee (o no) desde sus diferentes misiones
institucionales. A partir de estas consideraciones, lo que cada uno de estos
considera éxito en el desarrollo de los bancos es claramente diferente.
156
a. La mujer que se encuentra marginada y excluida de facto del mecanismo
de mercado
b. La mujer que está vinculada /insertada a estos pero en los sectores
marginales del mercado, en los sectores de menor generación de valor.
Se postula que para cada uno de estos grupos se requiere de diferentes tipos
de acción, en un caso se trata de incorporarlas al mercado, en el segundo caso
se trataría de mejorar sus condiciones de inserción en los mercados de los que
ya participan desventajosamente. Los bancos comunales se enfocan en este
segundo grupo, tratando de mejorar sus condiciones de acceso a los recursos
financieros y a través de ello mejorando en general sus condiciones de
inserción o participación en los mercados de los que ya participan.
Estos dos grupos sin embargo se mezclan indistintamente en el discurso
general sobre los bancos comunales, en especial cuando se habla de
resultados en términos de reducción de pobreza.
Las mujeres que participan de los bancos comunales no son las más pobres, un
requisito de entrada es que todas cuenten con una actividad económica en
marcha en cualquiera de los mercados.
157
MMR en la exploración del crédito como herramienta de empoderamiento y
mejora del estatus de la mujer. Se enfoca, de manera pionera, en el
afianzamiento del rol de la mujer en la esfera económico productiva, hasta
entonces menos visualizada como estratégica por la mayoría de intervenciones
a favor de la mujer.
158
Martín, si bien en su crecimiento fue extendiéndose predominantemente hacia
las zonas urbanas de estas regiones.
159
autonomía y el fortalecimiento de las mujeres que se enuncia en uno de los
objetivos del período.
160
objetivos del programa. En la definición de acciones, y en la práctica, se dio por
tanto una priorización de objetivos.
161
Puno. Estas diferencias pueden entenderse y explicarse por el nivel de
ingresos y la procedencia social diferenciados de las socias de bancos
en las dos regiones así como también por una diferencia cultural.
c. Se observa una mejora sustancial en la toma de decisiones por sí misma
en el hogar y el negocio en las mujeres socias de los BC de San Martín
desde que pertenecen a estos bancos.
d. En términos de violencia sexual entre la pareja en San Martín disminuye
sustancialmente el grupo de mujeres que tendría relaciones sexuales
obligada cuando no lo desea y se afianza el grupo que decide no
tenerlas si ella no lo desea. Este resultado tiene
e. Aumenta considerablemente el número de mujeres que percibe que
puede expresarse en público sin dificultades. Esta es una de las
actitudes sobre las cuales los bancos y su dinámica han tenido una
fuerte incidencia.
f. Las mujeres más de la mitad, dedica hoy su tiempo en primer lugar al
negocio.
g. La mayoría de mujeres en San Martín siente que su tiempo les alcanza
para todo a pesar que han realizado una importante re - asignación de su
tiempo hacia el negocio desde que pertenecen a los Bancos Comunales.
h. Las mujeres socias de los Bancos Comunales reconocen que (ahora) se
merecen respeto a su integridad física y emocional dado que han
alcanzado un estatus de agente económico, y de mayor proveedora de
ingresos y bien estar en el hogar. Como se expresó en los talleres
iniciales, para ellas esto se expresa en una demanda de afecto y de
reconocimiento de sus parejas principalmente en
i. En San Martín se aprecia un cambio sustancial en el apoyo de los
esposos en las labores del hogar desde que las mujeres se incorporaron
a los Bancos Comunales.
j. La mayoría de mujeres en San Martín desarrolla un solo negocio, sin
embargo se observa un incremento en el nivel de diversificación pues
162
aumenta el número de mujeres con 2 negocios, las mujeres con 2
negocios pasan a ser una quinta parte del total consultado mientras que
eran menos del 10% antes de ingresar a los Banco Comunal.(Fuertes,
2004, pp. 7-11, 99.128)
3.3.5. CrediMUJER
CrediMUJER, es la unidad de micro finanzas de la
ONG Movimiento Manuela Ramos (MMR) que nace
como resultado de la unificación de la experiencia de crédito individual
auspiciado por el BID (1992) y de bancos Comunales (1997) con el convenio
USAID, dando lugar a la creación de CrediMUJER en 2001.
163
Tanto, conformado cada uno por un grupo de 6 a 10 socias, que se fortalecen
conjuntamente hasta que puedan crecer y conformar un banco comunal.
Los productos que actualmente ofrece CrediMUJER, son:
Bancos Comunales.
Grupo Mientras Tanto.
Crédito Paralelo: Complementario a la Cuenta Externa.
Crédito de Cuenta Externa “Promocional”.
Créditos Paralelos: Credi-Campaña, Credi-Escolar, Manuela piensa en ti
y Manuela paga por ti.
164
Así mismo, el proyecto se orienta a los siguientes resultados:
Mujeres emprendedoras acceden a productos crediticios innovadores y
eficientes. (Meta: 1000 socias)
Mujeres adquieren y refuerzan capacidades productivas de gestión y
personales.(Meta: 1000 socias)
Mujeres emprendedoras amplían y mejoran su intervención en el
mercado. (meta: 20 mujeres participantes del Taller de Asociatividad y
Comercialización y la Feria de Productos Regional)
165
Se planificó el desarrollo de 32 talleres con una asistencia de 30 socias
por cada uno de éstos, priorizando la asistencia de las socias ingresantes
en los años 2009 y 2010.
De estas socias se priorizó el seguimiento de 200 provenientes de las
provincias con mayor población ingresante en ese período de las
provincias de Mariscal Cáceres, Moyobamba, Picota, Rioja y San Martín.
Los talleres de asistencia técnico-productivos fueron orientados en las
líneas de Gastronomía (repostería y preparación de buffets), Confección
de Sábanas y Carteras, Buenas Prácticas de Manipulación y
Conservación de Alimentos y Productos en Bodegas y Bazares,
Estrategias de Marketing; considerando las actividades económicas a las
que se dedican las socias, así como los resultados de las encuestas
aplicadas.
166
Se planteó realizar este taller con 40 mujeres que hubieran participado
en talleres productivos y en el taller de gestión empresarial.
Lo que les gusta del Banco Comunal. Las socias indican que lo que más les
gusta de los bancos comunales es la posibilidad de poder acceder a un crédito
sin mayores requisitos, el poder ahorrar y manejar su cuenta interna. Así como
las capacitaciones recibidas porque aprenden a manejar adecuadamente su
negocio y a valorarse a sí mismas, los talleres productivos y la ferias de
servicios sociales. Además, les gusta el trato del personal que las motiva a
seguir trabajando, y valoran mucho el espacio que se genera para compartir
entre ellas, que constituye un momento para distraerse y relajarse de la rutina
diaria. Ellas nos comentan sobre qué es lo que más les gusta de su Banco
Comunal.
Lo que menos les gusta. Las socias manifiestan que no les agrada la
impuntualidad de las demás compañeras porque ello propicia que las reuniones
se dilaten mayor tiempo. Así mismo no les agrada la impuntualidad en los
167
pagos porque ello perjudica al Banco Comunal, en tanto existe la garantía
solidaria. Además algunas socias piden algunas consideraciones en los plazos
para devolver el préstamo recibido, a fin de brindar mayores facilidades a las
socias y prevenir el retiro de algunas socias del banco por tal motivo.
Si bien es cierto, existen algunos aspectos que no son del agrado de las socias,
como los referidos a los montos y plazos para la devolución del crédito, es
necesario mencionar que como una de ellas mismas lo señala, existe también
una calificación de la socia para determinar cuánto es el monto que se le puede
otorgar y plazos según la antigüedad y conformación en grupo o banco,
tratando de asegurar así que según esta calificación las socias puedan cumplir
con la devolución del préstamo, y ello no afecte en la calificación del grupo o
banco y en su continuidad:
168
“...en Manuela reciben a mujeres de todo tipo de recursos, no
están mirando si tiene o no tiene, si sabe o no sabe, si no a la
que quiere trabajar..., las charlas que dan, o sea capacitan lo
que es repostería, sábanas, de bocaditos...es más fácil entrar
al banco...solamente basta que las demás socias te
acepten...(Victoria, 36 años)
169
capacidades de liderazgo ya no sólo para el Banco Comunal sino también para
sus familias y comunidad. Asimismo, tienen mayor reconocimiento por parte de
las socias puesto que la identifican como las líderes de su organización, y por
tanto sienten mayor afianzamiento sobre sus cualidades y capacidades
personales.
170
Resumiendo:
- Las socias de los bancos comunales perciben un mayor control sobre las
decisiones de su vida, que involucra a su familia y el negocio, se sienten
ahora capaces de tomar decisiones con mayor autonomía y participar
activamente en su propio cambio.
- Las capacitaciones en temas de género, gestión empresarial y
fortalecimiento del grupo, mediante sesiones de información y reflexión,
les ha permitido mejorar su autoestima, administrar de una manera más
adecuada sus negocios y su dinero, y fortalecer su autonomía en la toma
de decisiones.
- Las socias perciben que sus ventas han incrementado, tienen mayores
ganancias y por tanto mayor poder adquisitivo. Ellas lo adjudican a que
en el Banco Comunal se propicia que las mujeres puedan ahorrar y a las
capacitaciones y al capital de trabajo que obtienen por los créditos de los
bancos comunales. ( Movimiento Manuela Ramos, 2011, pp.94-99)
171
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
CONCLUSIONES
172
automática la emancipación de las mujeres, no elimina por sí mismo la
pobreza, etc.
173
nivel de vida y el de sus familias. Mientras que la Microfinanzas es un
concepto más amplio que el de microcrédito. La Microfinanzas hacen
referencia no sólo al crédito, sino también a toda una serie de servicios
financieros ofrecidos a todos aquellos que están excluidos del sistema
financiero formal.
11. Entre las características de la Banca Comunal hay que destacar: Ofrecen
una garantía mutual. Los créditos se conceden para capital trabajo. Trata
de alcanzar la autosuficiencia financiera. Tratan de acomodarse a las
preferencias de los prestatarios. No exigen una garantía económica ni
avales reales Ofrecen servicios de ahorro y préstamos Está especialmente
destinado a las mujeres y al medio rural El número de miembros que
forman un Banco Comunal oscila entre los 10 y los 50 miembros. Cada
Banco se fondea con los ahorros generados por sus miembros, así como
por el préstamo proveído por una Institución Microfinanciera,
174
12. La Banca Comunal ofrece varios servicios importantes: Créditos, ahorro,
servicios no financieros y cuenta interna.
175
salud, desarrollo espiritual y autoestima, la cual asegura el éxito de los
proyectos con bancos comunales.
176
liderazgo y autonomía en el entorno local; genera muchos impactos
positivos y forma un grupo de auto ayuda en la comunidad.
Entre sus limitaciones se puede mencionar: altos costos de transacción,
ahorro obligatorio, impone a sus clientes exigencias adicionales a las de los
programas de crédito individual, tasas de retención menor que individual o
solidarios y elevado nivel de descentralización.
17. Entre los factores de éxito de la Banca Comunal tenemos: Buen nivel de
organización, asesores con sensibilidad social, monitoreo permanente, se
brinda otros servicios adicionales, las condiciones del crédito son
concertados, requisitos mínimos, cuenta interna y capitalización de ahorros
y clientes tiene acceso a servicios financieros,
Entre los factores de riesgo de la Banca Comunal tenemos: Junta Directiva
con liderazgo negativo, requerimiento de recursos mayores, manipulación al
Asesor, desvió de la metodología, insatisfacción de lo miembros,
desmotivación de los asesores y deserción de los clientes.
177
RECOMENDACIONES
178
BIBLIOGRAFÍA
179
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Microempresa.
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183
ANEXO
184
“El sueño de mis padres es ahora mío”
En barrios y comunidades de todo el país hay mujeres de escasos recursos que se agrupan,
aportan y deciden préstamos entre ellas. Su aval es la palabra, y su palabra vale. Banco
comunal, así es conocido en el mundo este sistema creado por el estadounidense John Hatch y
que, en el Perú, forjaron los padres de Iris Lanao.
Finca Perú, así llamaron a su organización de la sociedad civil (Iris sostiene que ellos no son una
ONG), y Hatch –viejo amigo de la familia– es miembro de su junta directiva. La hija de Aquiles
Lanao y Lucinda Flores está ahora al timón y asegura que los bancos comunales no son más que
una herramienta para conseguir su objetivo mayor: empoderar a la mujer, acabar con toda
situación de inequidad. Objetivo que desde siempre Iris comparte. Sí, si ella está en esto es por
Aquiles y Lucinda.
En el 90 sus padres crearon el primer banco comunal del Perú, ellos tenían más de 60 años…
Mi mamá tenía 67 y mi papá, 70.
Podría creerse que se trataba del pasatiempo de dos jubilados.
No era un pasatiempo, sino su deseo de servir. La historia es esta: mis padres llegaron a Lima –
de Ayacucho– de adolescentes, aquí estudiaron, hicieron sus carreras, tuvieron siete hijos; mi
madre llegó a ser directora de un colegio, mi padre hacía consultorías y, al jubilarse, decidieron
hacerse una casita en Quinua (Ayacucho) para pasar allá sus últimos años. Su idea era tener ,
además, un lugar dónde acoger a los turistas que llegasen.
185
campesinas, iba y venía de Quinua. Nosotros (sus hijos) teníamos horribles pesadillas temiendo
que algo le pudiera pasar.
186
Descubrieron que la mujer es una excelente pagadora. ¿Qué más descubrieron?
Que la mujer puede ahorrar porque lo hace para la educación de sus hijos, para mejorar su
vivienda; y, cuando tienen mayores ingresos, ellas mejoran su alimentación. Pero: ¿por qué
ahorra para el largo plazo? Porque ante todo piensa en sus hijos. Nosotros (como país) no
tenemos una cultura del ahorro y nos cuesta creer que quienes menos recursos tienen lo
pueden hacer. Sin embargo, nuestra experiencia nos ha demostrado que por cada dólar que
nosotros prestamos, ellas tienen ahorrados dos.
Ustedes han demostrado que la mujer campesina de Ayacucho, Huancavelica y Lima, pese a
carecer de una educación formal…
Puede manejar perfectamente una empresa, porque un banco comunal es una empresa. Una
empresa en la que hay que establecer controles, operaciones transparentes y en la que hay que
pensar con la cabeza fría porque son sus ahorros lo que ellas están prestando.
¿Cómo entender que haya funcionado en Ayacucho, el departamento más golpeado del país?
Cuando llegué allá, muchas de nuestras colaboradoras me dijeron: “Tu madre me cambió la
vida; la felicidad que tengo en mi hogar se la debo a ella”. ¡No sabes qué satisfacción puedo
sentir al oír eso!
187
Fujimori se vende como el presidente que ha llegado a todo el Perú, el que cumplió con los
pedidos de la población. Usted que está en la cancha, ¿qué opina?
A Fujimori no le tengo ningún respeto. Pero, ¿quién hizo la carretera de Lima a Ayacucho? Eso
cambió la vida de muchas mujeres. Antes, tú ibas de Huancavelica a Huancayo de noche y no
veías ninguna luz. Él la puso. Por eso digo: ¿qué hubiera pasado si él hubiese sido honesto?
¡Cuánto se habría podido lograr!
Ustedes, en cambio, le han enseñado a miles a no mendigar, han generado una cultura del
ahorro.
Confianza. Creo que es por eso que nuestras socias pagan sus cuentas, porque antes nadie
confió en ellas. Ellas valoran mucho eso. Para ellas, más importante que el crédito que les
ofrecemos es lo que aquí han aprendido. Los gurús de las microfinanzas critican que
organizaciones como la nuestra citen cada semana a sus socias, pero para nosotros el préstamo
no es más que un vehículo para el empoderamiento: nosotros aprovechamos cada reunión
para capacitarlas.
Precisamente, a través de esta herramienta –los bancos comunales–, Finca Perú inculca en
miles de mujeres una cultura de respeto hacia ellas mismas…
Una valoración de ellas mismas que pasa por tener autoestima, confianza. Hay mujeres que
vienen a su reunión todas amoratadas, otras que ni siquiera hablan, pero todas sienten que
aquí tienen una red que las protege. Ha habido casos en los que ellas se han unido y le han
dicho a un marido: “Te metes otra vez con esta muchacha y te damos duro”.
188
Queda claro: Finca Perú no es solo bancos comunales.
Lo es, pero aprovechamos que ellas vienen por sus créditos para capacitarlas en diferentes
aspectos. Ahora, las que vienen solo por su crédito no duran mucho. Pero las que se quedan,
reciben un servicio mucho más integral. Los bancos son nuestro instrumento.
LA FICHA
Nombre: Iris Lanao Flores.
Colegio: Santa Rosa de Lima.
Estudios: Egresada de la entonces Escuela de Economía de la UNI, con maestría en
Investigación Operativa de la Escuela de Negocios de Londres y estudios en la Universidad de
Stanford.
Edad: 56 años.
Cargo: Directora ejecutiva de Finca Perú.
189