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El cheque es un título valor que incorpora una orden de pago emitida por el titular de una cuenta
corriente bancaria a favor de una persona beneficiaria, quien cobrara su importe dirigiéndose a un
bando o empresa del sistema financiero nacional especialmente autorizado para ello. De esta
manera, el banco girado pagará el titulo valor a su tenedor, descontando de la cuenta corriente
del emisor.
Un requisito indispensable para la emisión del cheque es que el emitente debe contar con fondos
disponibles suficiente para atender el pago del título valor por el banco girado; tales dispositivos
debes mantenerse en una cuenta corriente que el emitente mantenga en el banco girado. Para
ello, los bancos deben proporcionar a sus clientes la chequera o talonario, que contiene los
formularios para emitir el cheque.
1.-PARTICIPANTES
El Girador o Librador: que es el emitente del título, el obligado principal, que es el titular de la
cuenta corriente
El girado o Librado: que siempre es un banco o entidad que opera en el sistema financiero.
El tenedor o beneficiario: Persona que va a cobrar
2.-CARACTERISTICAS
4.- REQUISITOS
5.-TIPOS DE CHEQUE
Además del cheque común (conocido por la mayoría de nosotros) existen otras clases de cheques
que la Ley de Títulos y Valores denomina especiales, en la medida que cada uno de ellos poseen
caracteres específicos que los diferencian del ordinario, entre ellos tenemos a los siguientes:
a) Cheque cruzado
b) Cheque para abono en cuenta
c) Cheque intransferible
d) Cheque certificado
e) Cheque de gerencia
f) Cheque de giro
g) Cheque garantizado
h) Cheque de viajero
i) Cheque de pago diferido
A) CHEQUE CRUZADO:
Es aquel cheque en el que el emitente o el tenedor legítimo lo cruza con dos líneas paralelas en el
anverso a fin de que solamente pueda ser cobrado mediante abono en cuenta corriente bancaria,
es decir, no puede ser cobrado en ventanilla.
La utilidad de este tipo de cheque es que permite al beneficiario cobrarlo en cualquier banco
(general) o en uno específico (especial), además, da la seguridad de no pagar en efectivo, sino
mediante abono en cuenta.
C) CHEQUE INTRANSFERIBLE:
Es aquel cheque emitido con la cláusula “intransferible”, “no negociable”, “no a la orden” u otra
equivalente, en virtud de lo cual sólo deberá ser pagado a la persona a cuyo favor se emitió; o si lo
solicita el beneficiario, puede ser acreditado en su cuenta corriente u otra cuenta de la que sea
titular.
D) CHEQUE CERTIFICADO:
Es aquel cheque en el cual el banco ha certificado, a petición del girador o de cualquier tenedor, la
existencia de fondos disponibles para realizar el pago del cheque.
En efecto, la certificación del cheque viene a ser una declaración del banco girado, en la cual este
hace saber que el cheque en el que ha sido puesto tiene suficiente provisión de fondos con los que
se hará efectiva la obligación, esto en la medida que se presente a cobro dentro de su plazo.
E) CHEQUE DE GERENCIA:
Es emitido por las empresas del sistema financiero nacional a cargo de ellas mismas, pagadera en
cualquiera de sus oficinas del país.
Los cheques de gerencia son transferibles y no pueden ser girados a favor de la propia empresa, ni
al portador.
La gran ventaja de este cheque es que representa seguridad en el pago, toda vez que es el banco
el girador, de esta manera no habrá que preocuparse por la solvencia o los fondos disponibles.
F) CHEQUE DE GIRO:
Es aquel cheque emitido a favor de determinada persona que lleva la cláusula “cheque de giro”.
Únicamente las empresas del sistema financiero nacional están autorizadas a emitirlo, siendo su
finalidad el realizar transferencias de fondos y/o emitir giros a lugares ajenos a donde se emitió el
cheque.
G) CHEQUE GARANTIZADO:
El cheque garantizado es aquel en el que el banco ha autorizado su giro a su cargo con provisión
de fondos garantizados, en formatos especiales y papel de seguridad. Ahora bien, la información
que este tipo de cheque debe contener es la siguiente:
La denominación de “cheque garantizado”.
Cantidad máxima por la que el cheque garantizado puede ser emitido; o, cantidad impresa
en el mismo título.
Nombre del beneficiario, no pudiendo ser girado al portador.
H) CHEQUE DE VIAJERO:
Es aquel que, previo del valor que representa, el banco entrega a un viajero con el compromiso de
pagarlo en cualquiera de sus oficinas.
Claro está que este tipo de cheque lo usan las personas con la finalidad de evitar los riesgos que el
portar dinero en efectivo conlleva.
I) CHEQUE DE PAGO DIRERIDO:
Es aquel emitido a cargo de un banco, condicionando su pago al transcurso del plazo señalado en
el mismo título, el que no podrá ser mayor a treinta días desde su emisión, fecha en el que el
emitente debe tener fondos suficientes.
7.-OPERATORIA
Habida cuenta de que el cheque es un documento ejecutivo se han de tener en cuenta algunas
características de gran importancia a la hora de hacer efectivo su cobro.
Una vez emitido el cheque no podremos anular o impedir su pago antes de que haya
transcurrido el plazo de presentación al cobro. En este sentido hemos de tener presente que la
práctica de devolver un cheque por orden del cliente habiendo fondos en la cuenta es una
práctica ilegal, de igual modo que si se ha presentado al cobro un cheque y la cuenta librada no
tiene fondos suficientes la entidad bancaria deberá proceder al pago parcial del mismo
devolviéndolo por el importe restante, esto es la entidad bancaria esta obligada al pago parcial
del cheque.
Es pagadero a la vista, esto quiere decir que un cheque postdatado no existe dentro del ámbito
cambiario, esto es, cuando una empresa entrega un cheque hoy lo que esta diciendo es que hoy
puede hacer frente a su importe, con independencia de la fecha de emisión. Así si nosotros
entregamos un cheque hoy con fecha de emisión de dentro de quince días el tenedor hoy mismo
podría presentarlo para realizar el cobro. En este sentido hemos de tener presente que el cheque
no tiene una vida ilimitada, esto es, que podemos tenerlo en nuestro poder todo el tiempo que
queramos antes de presentarlo al cobro. Existen unos plazos máximos desde la fecha de emisión
del cheque para presentarlo al cobro sin perder ninguno de los derechos que otorga la Ley
Cambiaria al cheque.
Los plazos anteriores se cuentan en días naturales, salvo si el último es inhábil que setrasladará al
día siguiente. Si por cualquier caso lo presentáramos al cobro transcurridos los anteriores plazos
nos podemos encontrar con lo siguiente:
a. El librador podrá revocar el pago del cheque, esto es dar orden a la entidad bancariade
no atenderlo.
b. El tenedor pierde la acción de regreso contra los endosantes y sus avalistas. Cuando nos
endosan un cheque si este resulta impagado y lo hemos presentado al cobro dentro de
los plazos establecidos podremos actuar tanto contra la persona que nos lo endoso como
contra la persona librada.
c. Se puede perder la acción de regreso contra el librador por falta de fondos en poder del
librado, entidad bancaria.
Ya hemos comentado que una vez emitido el cheque no podremos anular su cobro por parte del
legítimo tenedor dentro del plazo de cobro legalmente establecido, sin embargo y en
determinadas circunstancias podremos revocarlo u oponernos a su pago.
Revocación del cheque, se podrá realizar por el librador mediante escrito sin necesidad de alegar
motivo. Esta revocación no surtirá efecto hasta que transcurra el plazo de presentación al cobro.
Así en el caso de los cheques emitidos y compensados en España dicha revocación tomará efecto
a los 15 días naturales desde la fecha de emisión.
Oposición al pago, será necesario para que surta efecto dentro del plazo de presentación al
cobro que la causa sea pérdida o privación ilegal. Deberá presentarse denuncia de la causa de la
oposición, no cabiendo otras causas diferentes a las mencionadas.
Cuando se extravíen talonarios o cheques se procederá a su anulación.
La declaración sustitutiva equivale a una leyenda firmada y sellada por la entidad bancaria a
través de la que se ha procedido a compensar el cheque donde certifica que dicho cheque ha
sido devuelto por la entidad librada al no disponer la cuenta librada de fondos para atenderlo.
Esta leyenda se cumplimenta en el reverso del cheque.
La realización de una u otra gestión depende de las características de emisión del cheque,
realizándose dichas gestiones en los siguientes casos:
Emitido con orden de protesto notarial.
Con gastos.
Sin mención alguna.
El protesto o declaración equivalente deberán realizarse antes de la expiración del plazo del
presentación al cobro. En el caso de que la presentación al cobro se realizara el último día del
plazo la declaración sustitutiva o declaración equivalente podrá realizarse en los dos días hábiles
siguientes.
10.-CHEQUES ESPECIALES
Cheque Postdatado
Se trata de un cheque donde la fecha de emisión real es anterior a la fecha que figura en el
propio cheque. Este tipo de cheques no esta regulado en la Ley Cambiaria donde se dice que un
cheque es un documento a la vista, por tanto, en el mismo momento que nosotros tenemos el
cheque en nuestro poder podremos exigir su pago.
Cheque Cruzado
Un cheque se dice que está cruzado cuando en su anverso presenta dos líneas paralelas que
cruzan el cheque en sentido transversal. El motivo más habitual de cruzar un cheque es para
cerciorarnos de que este se cobra a través de una entidad bancaria o directamente en una
sucursal de la entidad librada. De esta forma se consigue identificar plenamente a la persona que
cobra el cheque. Así en el caso de que el tenedor sea cliente de la entidad librada podrá cobrarlo
en efectivo mientras que si no es cliente lo deberá de cobrar mediante ingreso en una cuenta
bancaria.
Existen distintas modalidades de cheque cruzado:
General, presenta en el anverso dos barras sin especificar ninguna entidad bancaria.
Especial, entre las barras aparece el nombre de una entidad concreta. el general podrá
transformarse en especial pero no a la viceversa.
Cheque para abonar en cuenta
En el anverso y mediante leyenda transversal se incluye la siguiente mención "para abonar en
cuenta". De este modo sea quien sea el tenedor del cheque y su relación con la entidad librada
deberá cobrarlo mediante apunte en una cuenta bancaria.
Cheque conformado
Un cheque conformado es aquel en el que en el momento de su emisión la entidad librada
certifica que existen fondos suficientes en la cuenta librada para atenderlo. En este sentido
hemos de tener presente que la entidad en el momento de conformar el cheque establecerá una
retención en la cuenta librada de igual importe al valor del cheque, retención que se aplicará al
pago del mismo. En este sentido tanto el librador como el tenedor podrán solicitar a la entidad
librada que preste su conformidad. Hay que tener presente que salvo que se especifique lo
contrario el plazo de conformidad prescribe en el momento de prescripción del plazo de
presentación al cobro. En el anverso del cheque se incluirá un sello con la mención
"CONFORMADO" mientras que en el reverso la entidad que presta la conformidad estampará un
sello con especial indicación de las características de la conformidad, esto es cuantía de la misma
y momento de prescripción.
Cheque
Bancario
Este cheque está emitido por la propia entidad financiera, tratándose de un cheque prepagado, y
respondiendo de su pago la entidad que lo emite. Habitualmente estos cheques se emiten a una
determinada persona.
Cheque Continuo
Estos cheques son muy útiles para aquellas empresas que tienen que emitir un número elevado
de cheques. Estos cheques permiten su cumplimentación automática, puesto que vienen
impresos en papel continuo, teniendo el inconveniente de precisar, como todos los cheques, la
firma autógrafa por parte de la persona apoderada en la empresa para este fin.
Llegado el momento, el cheque debe pagarse parcialmente si no hay fondos para pagarlo por su
totalidad, en la cuenta del librador, o rechazar totalmente su pagosi hay fundadas sospechas de
falsificación de su firma o se ha denunciado su robo o pérdida. Si un cheque que ha sido
presentado al cobro en el plazo legal no se paga -en todo o en parte-, tenga en cuenta que la
responsabilidad es del que lo firma (el librador) y, cuando los haya, de los endosantes (los que
transmitieron el documento) y de los avalistas (los que garantizan su cobro). Es a ellos a los que
hay que reclamar.
El Banco librado tiene la obligación legal de pagar el cheque, total o parcialmente, presentado en
plazo si hay fondos disponibles en la cuenta del librador.
El procedimiento de protesto de un Cheque
14.-¿QUÉ PUEDE HACER LA PERSONA QUE TIENE EN SU PODER UN CHEQUE QUE NO HA PODIDO
COBRAR?
Lo primero que debe hacer es acreditar que efectivamente ha sido así. Es lo que se llama
técnicamente el protesto. Para ello, tiene tres opciones:
El juicio cambiario es el procedimiento judicial a través del cual se puede pedir el cobro del
importe del cheque y de los conceptos de gasto anteriores de los endosantes, del librador y de los
demás obligados, cuando presentado el cheque en plazo no fuera pagado, siempre que se acredite
dicho impago por los medios antes explicados –salvo para el caso del librador, en que no hace falta
siquiera que el cheque haya sido presentado oportunamente, ni que se haya acreditado su
impago-
La acción cambiaria por impago no puede dirigirse contra la entidad, pero sí respondería por los
daños y perjuicios causados por una actuación negligente.
A este respecto, la entidad financiera está obligada a cerrar una cuenta corriente si:
En 6 meses, se deja constancia de la falta de pago por carecer de fondos, totales o parciales, en
dos cheques.
En un año, el banco girado rechaza por 10 veces el pago de uno o más cheques, por carecer de
fondos totales o parciales, sea que deje o no la constancia de ello en el mismo título.
Adicionalmente, la Superintendencia de Banca y Seguros publica la relación de cuentas corrientes
cerradas, y en un plazo de 10 días las demás entidades financieras deberán cerrar las cuentas
corrientes de los titulares que figuren en dicha relación. Asimismo, dispone el cierre o anulación
de tarjetas de crédito cuando al titular se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar
cheques sin fondo.