CASO 02: EL AUTOSEGURO DE AUTOMÓVIL

Identificamos el problema:
El costo de seguro contra choques de automóviles es muy alto.
Objetivo
Definir si es eficiente optar por un seguro contra choques particular.
Alternativas
Optar por un seguro de una compañía particular.
Optar por un autoseguro de la empresa.
Antecedentes
Se ha realizado un estudio del registro de accidentes de los autos de la compañía
en los últimos 10 años, el cual indica que existieron 12 accidentes en los cuales
hubo necesidad de recurrir al seguro contra choques. Además un análisis de los
costos de cada accidente revela los datos que se muestran en el cuadro nro. 1

Arturo se preguntó, ¿Cómo podría emplear esta información para obtener

una estimación razonable del costo anual esperado para la compañía si el
seguro es asumido por nosotros mismos?

TABLA 1
REGISTRO DE ACCIDENTES - Rigel Inc.
(últimos 12 años)
Costo por accidente Nº accidentes Probabilidades
$0 - $100 5 5/12 = 0.417
$100 - $500 3 3/12 = 0.250
$500 - $1000 2 2/12 = 0.167
$1000 - $2000 1 1/12 = 0.083
$2000 - $3000 0 0/12 = 0.000
$3000 - $4000 1 1/12 = 0.083
TOTAL 12 1.00
Costo Esperado = E(C(x)) = ∑ Costo [P(x)]
E(C(x)) = $100(0.417)+$500(0.250)+$1000(0.167)+$2000(0.083)+$3000(0.00)+$4000
(0.083)
E(C(x)) = $41.7 + $125 + $167 + 166 + 0 + 332
E(C(x)) = $831.7

1. ¿Asumiría usted un Autoseguro?

No asumiríamos el costo del autoseguro con la compañía de seguros, puesto que el valor
esperado de pago anual sería de $831.70 (costo esperado/ accidente) x 1.2 (promedio de
accidente esperada/año, 12/10) = $998,04 comparándolo con el costo anual del seguro en
la flota de 20 autos de $2,000.00 nos estaríamos ahorrando $1001.96 por año.
Se descartaría el autoseguro ya que hay un notable desbalance entre el gasto en costos del
seguro y el retorno en seguros.

2. ¿Qué tipo de distribución probabilística podría ser empleada en este caso? ¿Por
qué?
La distribución probabilística a usar es la de Poisson (variable aleatoria discreta), debido
a que:
- p: La probabilidad de accidentes por viaje en rutas determinadas es bastante baja.
- n: El número de viajes en estudio es alta.
- x: Número de accidentes de carro de acuerdo a la cobertura del seguro.

Además cumple con las características de una distribución Binomial:

- La probabilidad de éxito (ocurrencia de un accidente) es muy pequeña (p), “n” es
muy grande.
- Existe un régimen que caracteriza el proceso (número de ocurrencias por intervalo
de tiempo o espacio).
- Se usa para describir las distribuciones de probabilidad de número de accidentes.

Entonces se puede emplear esta distribución porque conocemos el promedio de

accidentes en un periodo de tiempo; en nuestro caso la tasa promedio de accidentes
esperada, por año, es de 12 accidentes/10 años, que sería 1.2 accidentes / año.
3. ¿Cuál sería la pérdida esperada? Emplee la información proporcionada en el
caso.
Asumimos que el costo anual promedio por accidente es de $83.17 (831.70/10), entonces
la pérdida esperada para la empresa, si contratáramos el seguro, será de $831.70 por 10
años.
4. ¿Qué alternativa debe escoger Arturo? ¿Por qué?
La alternativa que debería escoger Arturo es por un autoseguro de la empresa, ya que las
probabilidades de usar el seguro en accidentes y sus beneficios esperados son mucho
menores a los costos.
5. ¿Cuál es la probabilidad de perder (pagar más de $2000) en un año dado?
Según la tabla de probabilidades, la posibilidad de pagar más de $2000 en un año dado es
0.083.
6. ¿Qué otras consideraciones deberían tomarse en cuenta en el estudio? Por
ejemplo ¿Cómo podría afectar la inflación los resultados calculados?
El efecto de la inflación es muy importante, pues afectaría el costo por accidentes
(repuestos, mantenimiento de los autos, etc.) debido al aumento de los insumos,
ocasionando así un incremento en el valor del seguro contra choques, es decir si los gastos
involucrados en un accidente subirían en promedio 20%, el costo promedio de accidentes
también subiría 20%.
7. ¿Cómo afecta el hecho que el resultado está basado en la información de 12
accidentes? ¿Qué otras fuentes de información podrían ser usadas?
No afectaría, pues 12 accidentes es una muestra pequeña. Pero encontrar los motivos
exactos donde podríamos realizar acciones correctivas necesitaríamos añadir información
acerca de los ingresos percibidos por el personal de transporte como:

 Mantenimiento de los autos

 Record de accidentes de los choferes
 Grado de Capacitación de los choferes
 Edades de los choferes, etc.

Con estos datos proporcionaría información más clara acerca de la posibilidad de

contratación de seguros. Si el personal de transporte percibe ingresos altos y su índice de
siniestro es bajo, no convendría contratar seguros tan altos.