Documenti di Didattica
Documenti di Professioni
Documenti di Cultura
7. Banco BISA nunca te llamará para pedirte que dictes tu número de tarjeta
o PIN.
9. No permitas que tu tarjeta sea pasada por otro instrumento que no sea el
POS de compra de los comercios.
10. Si crees haber sido victima de clonación, robo, extravío, llama preventivamente
a los teléfonos 800-10-5555 ó 800-10-7777
CONTENIDO
Introducción
1. El Presupuesto Familiar..................................................... 4
2. El Flujo de Caja................................................................. 11
3. Activos, Pasivos y Patrimonio.......................................... 13
4. El Ahorro........................................................................... 15
5. Los Canales...................................................................... 23
6. El Crédito.......................................................................... 27
7. El Seguro.......................................................................... 35
8. Derechos y Obligaciones del Consumidor Financiero..... 36
9. ¿Cómo Elegir el Servicio o Producto Financiero
más Adecuado?............................................................... 39
1
INTRODUCCIÓN
Entre las decisiones más importantes en la vida de una persona, están las relacionadas
con su comportamiento financiero.
En este curso te daremos herramientas y guías para que aprendas a ahorrar, a gastar
menos de lo que ganas, a definir tus objetivos financieros y a planificar tus finanzas
personales y las de tu negocio. También te daremos consejos para que desarrolles
disciplina y recuerdes, en todo momento, que antes de tomar una decisión siempre te
asesores, busques información, compares y consultes.
Este es un curso para aprender a vivir feliz, mediante el manejo inteligente de tu dinero
y el uso responsable y eficiente de los servicios financieros que están a tu disposición.
2
Conocer cómo manejar tus finanzas te ayudará a tener seguridad financiera. La seguridad
financiera varía según tus necesidades y la etapa de vida en la que te encuentres. Por
ejemplo, los jóvenes tienen la necesidad de financiar sus estudios, adquirir un auto u
organizarse para iniciar su vida en pareja. Una vez que asumen responsabilidades
familiares, planean la llegada de sus hijos y su educación, las vacaciones, la compra de
una vivienda o el establecimiento de un negocio; mientras que cuando llegan a ser
mayores desean contar con una reserva para su retiro, para viajar o para cubrir sus
gastos de salud.
3
1. EL PRESUPUESTO FAMILIAR
El dinero puede utilizarse de tres maneras: gasto, ahorro o inversión. Sin embargo, la
forma cómo lo distribuyas entre esas tres formas determinará tu salud financiera.
LO RECOMENDABLE ES:
• GASTAR SENSATAMENTE
• AHORRAR REGULARMENTE
• INVERTIR PRUDENTEMENTE
Para lograrlo, tienes que aprender a planificar tus gastos ahorro e inversión con la ayuda
de un presupuesto, que debes elaborarlo y utilizarlo regularmente como un instrumento que
guíe tus decisiones.
Construir un presupuesto es muy sencillo, sólo tienes que seguir los siguientes pasos:
Haz una lista de todos los ingresos que percibiste durante el periodo de tiempo que
elegiste y coloca los montos.
De la misma forma, haz una lista de los gastos en los que normalmente incurres con sus
correspondientes montos.
Toma en cuenta que todos tus ingresos y gastos deben corresponder al mismo periodo
de tiempo. Es decir, si estás elaborando un presupuesto mensual, los gastos que pagas
una vez al año tendrás que dividirlos entre doce meses.
4
PRESUPUESTO FAMILIAR MENSUAL
Fíjate que en el ejemplo de presupuesto, sólo se anotan los ingresos y gastos familiares,
no los del negocio. Es el caso del sueldo propio y el de la pareja.
5
Para una buena administración financiera es importante que cada mes te pagues tu
propio sueldo. Esto te ayudará a no confundir tus ganancias con tu salario, pues te
pagues o no, tu trabajo sí tiene un valor.
Otra cosa importante que debes tomar en cuenta es que además de tu sueldo, puedes
tener ingresos por ganancias. En este ejemplo, las ganancias no han sido reinvertidas
en el negocio y, por el contrario, se las está utilizando para cubrir gastos familiares. Por
eso es que se anotan en el presupuesto familiar.
Los gastos tampoco son totalmente estables. Algunos meses se gasta más y eso hace
que no se pueda ahorrar o incluso puede llegar a suceder que el ingreso mensual no
alcance para cubrir todos los gastos. En otros meses se gasta menos y puede quedar
un remanente. De esta manera se van cubriendo los déficits mes a mes, pero sin llegar
a controlar la situación.
Vivir así es muy preocupante y, en algún momento, puede ser que esa economía de
equilibrios no sea suficiente, que el dinero no alcance y que sea necesario recurrir a
créditos de emergencia, en condiciones desventajosas.
6
2º. Evalúa tu situación financiera personal
Para evitar que tus gastos sobrepasen a tus ingresos, acostúmbrate a llevar una agenda
física o digital, donde anotes incluso tus gastos mínimos, para registrarlos en tu hoja de
presupuesto. Te sorprenderás de cuánto dinero puede irse en cosas de las que ni te
diste cuenta.
7
3º. Reduce tus gastos
Para reducir los gastos lo primero que tienes que hacer es clasificarlos entre fijos y variables.
CLASIFICACIÓN
DE GASTOS
Para economizar empieza por los Gastos Discrecionales, sean éstos fijos o variables.
Estos son gastos que haces en las cosas que te gustan pero, no son gastos que te ayuden
a conseguir tus objetivos financieros.
8
SI TIENES DINERO PARA GASTAR EN COSAS QUE NO NECESITAS,
ENTONCES SIGNIFICA QUE TIENES DINERO PARA AHORRAR.
Puedes seguir un plan de economía en tus gastos necesarios, por ejemplo: usar el
transporte público en vez de utilizar tu propio auto; buscar opciones más baratas para
tus compras; apagar las luces una vez que sales de una habitación; controlar mejor tu
consumo de agua, etc.
Suma por
TIPO DE GASTO GASTOS Bs tipo de Gasto %
Alquileres 3.000
Gastos Fijos Gastos en educación
500
7.000 50%
Obligatorios (pensiones)
Cuota del crédito 3.500
TV cable 150
Gastos Fijos
Servicio teléfono celular
300 2%
Discrecionales post pago 150
9
4º. Define tus objetivos financieros
Define tus objetivos financieros. Una vez que las fijes, escríbelas; estima cuánto debes
ahorrar para alcanzarlas y en qué tiempo puedes lograr esa suma; luego calcula el
monto que debes ahorrar mensualmente.
Primera cuota
70.000 36 meses 1.944
para vivienda
10
2. EL FLUJO DE CAJA
El Flujo de Caja es una herramienta que te permite planificar tu flujo de dinero en efectivo.
Es bastante parecido al presupuesto familiar, pues registra las entradas y salidas de
dinero en un periodo de tiempo determinado. Idealmente se elabora para un año.
11
2º Estimar todas las salidas de dinero
Se trata de registrar todos los gastos esperados tales como la compra de mercadería,
el pago de servicios (agua, luz, comunicaciones), los salarios del personal, el pago de
alquileres, los gastos de transporte, mantenimiento y reparaciones, el pago de impuestos
o cualquier otro tipo de gasto que signifique salida de dinero.
Lo primero que tienes que hacer es el cálculo del primer mes, restando los egresos
esperados de los ingresos esperados. Este cálculo te mostrará cuánto tienes de déficit
o superávit. Una vez que lo tengas determinado para el primer mes, pasa este saldo al
mes siguiente, así lograrás obtener el saldo real de efectivo.
Ejemplo:
En este caso, tu flujo de caja te muestra que tendrás problemas el primer mes pero que,
a partir del segundo podrás ponerte al día y cancelar todas tus obligaciones.
Pese a sus evidentes ventajas, el flujo de caja no permite conocer toda tu situación
financiera; para ello es necesario saber a cuánto llegan tus activos, tus pasivos y tu patrimonio.
12
3. ACTIVOS, PASIVOS Y PATRIMONIO
Activos, son todos los recursos tangibles e intangibles que posees. Por ejemplo:
• Mercadería.
• Maquinaria y equipo.
• Inmuebles.
• Cuentas por cobrar.
• Dinero en efectivo.
• Inversiones de largo plazo.
• Imagen de la empresa, reputación, títulos valores, etc
• Deudas a proveedores.
• Sueldos por pagar.
• Impuestos por pagar.
• Deudas de largo plazo.
Patrimonio Neto,
13
Estructura financiera
Los activos se ordenan de acuerdo con su grado de liquidez. Los que son
o pueden convertirse rápidamente en dinero en efectivo se llaman activos corrientes,
tales como la mercadería, las cuentas por cobrar, o el dinero en efectivo o en banco.
Por el contrario, los activos fijos son aquellos que tardan más en convertirse en dinero
efectivo como, los inmuebles o la maquinaria.
Estructura Estructura
financiera correcta financiera incorrecta
Activo Pasivo
Circulante C/P Activo Pasivo
Circulante C/P
Fondo de
Maniobra
Fondo de
Positivo
Maniobra
Negativo
Activo Pasivo Activo Pasivo
Fijo L/P Fijo L/P
14
Lo ideal es que financies tus activos fijos con pasivos a largo plazo (capital propio o
deudas a largo plazo).
Una situación muy peligrosa es que intentes financiar activos fijos con pasivos de corto
plazo, debido a que son recursos que tendrás que devolverlos relativamente pronto y
quizás no dispongas de los fondos para hacerlo.
Además, procura financiar parte de tu activo circulante (lo que se conoce como fondo
de maniobra) con pasivos a largo plazo, de modo que el dinero con el que puedas
contar en tu negocio sea siempre superior a tus deudas de corto plazo.
4. EL AHORRO
El ahorro representa el dinero que tú o tu familia podría gastar hoy pero lo guardan para
aprovecharlo en el futuro.
a) El plan de ahorro
Un plan de ahorro es un método para mejorar la administración de tu dinero y
para elaborarlo sólo tienes que seguir los siguientes pasos:
15
• Define tus objetivos financieros
16
El tiempo y los montos de ahorro estarán de acuerdo a tus posibilidades. Sin embargo,
para ver si puedes ahorrar más, debes llevar un registro de tus ingresos y gastos
mensuales y, si hay otra persona en tu familia que aporta a la manutención del hogar,
incorporar su aporte dentro de los ingresos. La forma más eficiente de hacerlo es
elaborando un presupuesto.
• Calcula qué gastos puedes reducir y suma ese monto a tu proyección de ahorro
Se trata de diferenciar entre lo que compras por necesidad y lo que compras por gusto.
Elaborar una lista de dos columnas te ayudará. En la primera columna anota tus
necesidades y en la segunda, tus deseos:
NECESIDADES DESEOS
• Compra de comida • Diversiones
• Alquileres • Amigos/as
Empieza por analizar qué gastos de la columna de deseos son los que menos aportan a
tus objetivos y a tu calidad de vida, pues son esos los primeros que tienes que eliminar.
Cuando veas que ya no hay más gastos innecesarios, puedes pasar a la columna de
necesidades e identificar algunas economías que puedes hacer, como por ejemplo
cuidar más el consumo de los servicios de agua y energía, reciclar o buscar opciones
más baratas para lo mismo.
17
b) Las reglas para ahorrar
El ahorro es sobre todo disciplina. Aquí encontrarás las reglas más importantes para
desarrollarla.
Comienza hoy mismo. Aunque puedas ahorrar sólo un monto muy pequeño,
mientras más pronto comiences a hacerlo, mejor.
Trata de ahorrar un 10% de tus ingresos mensuales, ya sabes que para ahorrar no se
necesita ganar más sino administrar mejor.
Mantén tus ahorros fuera de tu alcance. No los tengas a mano, pues estarás
tentado de gastarlos con mayor facilidad.
Gasta con cuidado. Piensa antes de comprar y evita tener demasiados gastos
imprevistos, ya que la mayoría se pueden planificar.
18
Infórmate de las opciones para ahorrar que tienen las distintas
entidades financieras.
Antes de colocar tu dinero en alguna entidad financiera toma en cuenta estos factores:
FACTOR AVERIGUA:
¿Existe un monto mínimo para abrir la cuenta?
Requisitos para abrir una cuenta
¿Se requiere un saldo mínimo para mantenerla abierta?
19
c) Productos financieros para el manejo de tu dinero
Los productos financieros más utilizados para manejar el dinero y administrar los
ahorros son:
20
Existen depósitos a plazo fijo en que los intereses se pagan periódicamente durante el
tiempo del depósito.
• Revisa tus extractos de cuenta cada vez que los recibas, fíjate que todos los
pagos correspondan a los que autorizaste, registra en tu talonario de cheques
todos los datos de cada cheque que gires, anota todos los ingresos y lleva un
control de tus saldos.
• Revisa siempre tus extractos por celular, Internet, cajero automático, o pídelos en
tu agencia de banco más cercana.
• Si abres una caja de ahorro para alguno de tus hijos debes saber que los retiros
de fondos sólo pueden ser realizados por los padres o tutores y que tu hijo o hija
podrá disponer de los recursos depositados a partir de sus 18 años.
• También debes saber que en caso de muerte del ahorrista, el saldo de la cuenta
podrá entregarse a un beneficiario, si es que está señalado expresamente en la
libreta; caso contrario, el dinero será entregado a sus herederos, de acuerdo a
la Ley.
• Si tienes una cuenta de ahorro que ha estado inactiva por más de cinco años,
seguramente ya está paralizada, pero puedes reclamar su saldo junto con los
intereses ganados. Sin embargo si tu cuenta ha estado inactiva diez años o más,
ha prescrito a favor del Estado.
21
ES UNA OBLIGACIÓN DE
LAS ENTIDADES FINANCIERAS
PROPORCIONARTE DE MANERA
GRATUITA UN EXTRACTO U OTRO
DOCUMENTO QUE RESPALDE LAS
TRANSACCIONES QUE REALIZAS
Si tienes un DPF:
• Fíjate en la tasa de interés. Normalmente es fija pero también puede ser una
combinación de fija y variable.
• Depósitos por plazos muy cortos sólo son convenientes cuando la cantidad que
vas a depositar es grande.
• Los intereses ganados pagan IVA, por lo que debes considerar esto al hacer tus
cálculos de rentabilidad de tu depósito
22
5. LOS CANALES DE SERVICIOS
Existen canales de servicio para que puedas realizar tus transacciones financieras
ahorrándote mucho tiempo, tales como:
Casi todas las operaciones que realizas en una ventanilla de banco, ahora puedes
realizarlas por Internet durante las 24 horas del día, todos los días del año.
Para este servicio, Banco BISA te ofrece que te permite realizar transacciones,
consultas y todo tipo de movimientos de tu cuenta desde cualquier parte de mundo, en
forma inmediata y con un alto nivel de seguridad. Puedes ingresar a e-BISA desde tu
computadora, tablet o teléfono móvil. Sólo tienes que pedir la habiltación del servicio,
recibir tu clave secreta en sobre cerrado.
23
Con puedes:
Recomendaciones de seguridad
24
En Banco BISA también tienes el que es un servicio disponible los 365
días del año y sin costo alguno. Una vez que pidas su habilitación podrás:
• Transferir fondos entre tus propias cuentas o a cuentas de terceros, del mismo
banco u otros bancos
Recomendaciones de Seguridad
25
c) Cajeros automáticos
Los cajeros automáticos (ATM) se utilizan principalmente para
retirar o depositar dinero en efectivo, aunque también se
pueden realizar otro tipo de operaciones como consulta de
saldos, impresión de extractos de la cuenta o cambio de la
clave o PIN.
Recomendaciones de Seguridad
• No compartas con nadie tu clave secreta (PIN) y cámbiala periódicamente.
• No utilices como clave códigos fáciles de adivinar, como la fecha de tu nacimiento, el
número de tu domicilio o el número de tu celular.
• Memoriza tu número de PIN, evita llevarlo escrito. Anótalo en un lugar seguro por si se
te olvida.
• Evita hacer operaciones en el cajero automático cuando personas desconocidas
están muy cerca de ti o cuando alguien puede mirar tu número de PIN.
• Recuerda retirar la tarjeta después de utilizar el cajero automático.
• Si tu tarjeta ha sido robada, la perdiste o si ha sido retenida por el cajero automático,
da parte de inmediato a tu Entidad Financiera para que la bloquee; exige el
comprobante de bloqueo y verifica que haya sido efectivamente bloqueada.
• Si el cajero automático te entrega un monto de efectivo diferente al solicitado,
denuncia de inmediato este hecho en tu Entidad Financiera.
26
6. EL CRÉDITO
El crédito es una operación por la cual una entidad financiera, previa evaluación de tu
capacidad de pago, pone a tu disposición una cantidad determinada de dinero que
debes devolver junto con los intereses y otros costos asociados, en un período de tiempo
determinado. Las condiciones de cada crédito se establecen en un contrato.
a) Tipos de crédito
• Capital de Operaciones
• Capital de Inversión
Crédito Personas. Está dirigido a personas naturales con fuente de repago. Puede ser:
Crédito Hipotecario, con garantía del bien inmueble o terreno adquirido con el
crédito. Se puede utilizar para la compra de terreno; la compra de vivienda individual o
propiedad horizontal; la construcción de vivienda individual; la refacción, remodelación,
ampliación, mejoramiento de vivienda individual o de propiedad horizontal.
27
La Tarjeta de Crédito
CAM. Es un monto que se paga todos los meses por tener la tarjeta o por renovarla
anualmente.
Comisiones bancarias. Son todos aquellos cobros por las operaciones que se
realizan al hacer uso de la amplia gama de productos y servicios que presta el banco.
Pueden ir desde consultas de saldos en un ATM hasta la comisión cobrada por avance
(retiro) de efectivo.
28
Recomendaciones al usar una tarjeta de crédito
BENEFICIOS RIESGOS
• Se accede a más dinero del que se • Interrupción de los ingresos a causa de
tiene ahorrado. enfermedad o ausencia forzada.
• Se puede obtener dinero rápido • La inversión puede fallar y terminar
para emergencias. en pérdidas.
• El negocio puede crecer más • Gastos no previstos como un robo,
rápidamente. un incendio, un accidente
• Se pueden aprovechar las
oportunidades
29
c) Cuándo y cómo endeudarse
Las deudas pueden ayudarte a crecer y mejorar tu vida financiera, o pueden ocasionarte
muchos problemas, eso dependerá de la forma en que emplees el dinero.
• Adquirir bienes que puedan aumentar de valor con el paso del tiempo tales como
terrenos, casas, departamentos; metales preciosos u objetos de arte.
• Comprar bienes o servicios que no son necesarios como, por ejemplo, artículos
que por tu nivel de ingresos pueden considerarse un lujo.
• Pedir un crédito para pagar otra deuda significa que tus ingresos no te alcanzan
y que incurres en un nuevo crédito para salvar el momento, no para mejorar
tu situación.
30
d) Usos del crédito
31
e) Lo que debes saber antes de decidirte a solicitar un crédito
• Tasa de interés fija. Este tipo de tasa permanece fija durante el periodo
determinado del crédito del crédito, así como la cuota a pagar.
• Tasa de interés variable. Esta tasa es ajustada por la entidad financiera cada
cierto tiempo en función a las variaciones de la TRE. La cuota a pagar
podría subir o bajar de acuerdo a la evolución de la TRE.
• Tasa de interés mixta. En este caso se cobra una tasa fija durante un período
inicial que luego pasa a ser variable. A partir de cierto momento, la cuota a pagar
podría subir o bajar en función a la evolución de la TRE.
Para decidir por el crédito más conveniente, no sólo basta con que te fijes en la tasa
que te ofrecen, que es la llamada “tasa nominal”, sino en la Tasa de Interés Efectiva
Activa (TEA) que, además del interés nominal, incluye todos los cargos financieros
relacionados con el crédito y que pueden variar de una entidad financiera a otra.
32
Es importante que antes de tomar un crédito, compares previamente la oferta de las
distintas entidades financieras por el mismo monto de crédito y el mismo plazo de
amortización, pues la TEA varía de acuerdo con el plazo para el que se calcula.
Garantías. El tipo de garantías que te pidan también influye en el costo del crédito, ya
que en algunos casos requerirás pagar los gastos de notaría y el registro de la hipoteca.
Plazo. De acuerdo con el tipo de crédito existen diferentes plazos; la elección dependerá
de tus posibilidades de pago, de tu liquidez y de tus ingresos proyectados. Sin embargo,
no debes olvidar que a mayor plazo, mayor pago de intereses.
Cuota mensual. Dependiendo del método de amortización, puede ser fija o variable.
Debes pedir a la entidad financiera que te explique qué significa cada modalidad, cuánto
de intereses llegarás a pagar en una u otra, y qué ventajas y desventajas tiene cada una
de ellas.
33
Tiempo. También cuenta el tiempo en que tarda el trámite desde tu solicitud de crédito
hasta el momento en que se hace efectivo el desembolso. Esta información puedes
pedirla en el banco donde deseas sacar el crédito o en la página web www.asfi.gob.bo de
la Autoridad del Sistema Financiero (ASFI), donde encontrarás información de los tiempos
máximos de atención de las solicitudes de crédito por cada entidad financiera y cada tipo
de crédito.
Una vez que sepas cuál es la cuota mensual que llegarías a pagar, analiza cuidadosamente
si el dinero que te queda será suficiente para cubrir todos tus gastos y posibles
emergencias. También analiza qué tan segura es tu fuente de ingresos y qué pasaría si
llegas a quedarte sin trabajo por unos meses.
34
7. EL SEGURO
El Seguro es un contrato - conocido con el nombre de póliza - que firmas con una
empresa aseguradora, por el cual te comprometes a pagar una suma de dinero de
manera periódica a cambio de que la aseguradora -en caso de que sufras algún
siniestro- te pague la cantidad de dinero acordada en la póliza.
Tipos de seguro
35
8. DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL
CONSUMIDOR FINANCIERO
a) Derechos
• Confidencialidad.
• Educación financiera.
36
b) Obligaciones
37
Art. 74 de la Ley de Servicios Financieros
c) Punto de Reclamo
Todas las Entidades Financieras están obligadas a atender y responder los reclamos de
sus clientes en el Punto de Reclamo, habilitado para este propósito en todas aquellas
oficinas, sucursales y agencias en las que se preste atención al público.
Si tienes algún reclamo, lo puedes presentar en forma verbal, escrita, por teléfono o en
la página web de la entidad financiera a la que quieres hacer el reclamo.
La respuesta no debe tardar más de cinco días hábiles, salvo que por su complejidad,
atender tu reclamo requiera de un tiempo mayor.
Existen una serie de medidas e instancias que se han creado para proteger tus derechos
como consumidor financiero.
-Todas las Entidades Financieras han implementado un
Código de Conducta orientado a la protección de los
consumidores financieros que establece las pautas
mínimas que se deben cumplir en materia de tratamiento
de información, calidad de atención al cliente, capacitación
al personal para un buen trato al cliente y atención de
reclamos, entre otros.
38
• Los derechos del consumidor financiero han sido establecidos en el art. 74 de la Ley
de Servicios Financieros.
• Esto quiere decir que si tienes algún reclamo, debes acudir primero al Punto de
Reclamo, y si allí no te dan una respuesta satisfactoria, recién acudir a la Defensoría.
Ahora que ya conoces cómo funcionan los servicios financieros y las ventajas que te ofrecen, ya
estás en condiciones de decidir lo que más te conviene, recordando que:
1
Si deseas abrir una cuenta, sacar un crédito o tomar un seguro, lo primero que tienes que
hacer es identificar claramente qué es lo que necesitas, pues cada tipo de necesidad financiera
puede ser enfrentada de manera diferente
39
LA MANERA MÁS SANA E INTELIGENTE DE MANEJAR TUS FINANZAS ES:
• CUBRIR LOS GASTOS DIARIOS CON TUS INGRESOS
• CUBRIR LAS EMERGENCIAS CON TUS AHORROS Y LOS SEGUROS
• CUBRIR LAS INVERSIONES CON TUS AHORROS Y EL CRÉDITO
2 La segunda cosa que debes hacer es informarte sobre la oferta de productos y servicios
similares, visitando no sólo un banco, sino varias Entidades Financieras.
Las Entidades Financieras autorizadas son bastante seguras, aunque los servicios
4 que ofrecen son distintos y puede ser que no todos se ajusten a tus necesidades.
Por eso, una vez que conozcas las diferentes ofertas, deberás compararlas y
priorizar aquellas que se ajusten mejor a tus necesidades
5
Finalmente, tienes que elegir la oferta más conveniente para ti, evaluando tu costo
de oportunidad, es decir aquello que sacrificarás o perderás al dejar de lado las
otras opciones.
40
1
Ciudad Fecha
Nombres
Apellidos
Edad
Carnet de identidad
Actividad / Negocio
Comercio
Producción
Servicios
Otros
Firma
2
EVALÚA TU SALUD FINANCIERA SI NO
¿Sabes exactamente cuánto dinero te ingresa y cuánto gastas cada mes?
¿Los últimos 24 meses has llegado sin problemas de dinero a fin de mes?
Si tú o tu pareja perdieran sus ingresos, ¿tienen una reserva que les permita
Puntuación 1
MALO
2
REGULAR
3
BUENO
4
MUY BUENO
5
EXCELENTE
Forma de enseñanza
Facilitador(a)
Utilidad de lo aprendido
Sala