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CURSO:

FINANZAS

INTEGRANTES :
FERNANDEZ HUAYAN, ALICIA
GONZALES
MERCADO LIZARRAGA, MASSIEL SELENE
PLASENCIA VENEGAS, GREYSI

PROFESOR: OSCAR EMILIO LAMA


IDENTIFICAR LA MEJOR OPCION PARA CREDITOS HIPOTECARIOS

RESPECTO AL BCP

RESUMEN

El presente artculo pretende evaluar e identificar la mejor opcin para el crdito

hipotecario ofrecida por sector financiero bancario. La informacin que se tuvo en cuenta

para la identificar la mejor opcin de dicho crdito, se clasifico en 3 puntos: El tipo de tasa,

los costos y seguros, los plazos y condiciones del crdito. Para la recopilacin de la

informacin se utilizando como instrumento de investigacin, el cuestionario; la poblacin

de la presente investigacin est constituida por las siguientes entidades Bancarias: BCP,

BBVA Continental, Interbank, y scotiabank. De los resultados recabados se obtuvo, que la

mejor tasa para el Crdito Hipotecario, la tiene el BCP con una TEA fija del 12.50%, TCA

del 13.79% y un financiamiento de hasta el 90%.

Palabras Claves: Crdito hipotecario, cuota inicial, tasas, financiamiento.


ABSTRACT

This article aims to evaluate and identify the best option for mortgage loans offered by

banking financial sector. The information that was taken into account to identify the best

option of said credit, was classified into 3 points: The type of rate, costs and insurance,

credit terms and conditions. For the collection of information, the questionnaire is used as a

research instrument; the population of the present investigation is constituted by the

following banking entities: BCP, BBVA Continenta, Interbank, and scotiabank. From the

results obtained, it was obtained that the best rate for the Mortgage Loan is the BCP with a

fixed TEA of 12.50%, TCA of 13.79% and financing of up to 90%

Keywords: Mortgage credit, down payment, fees, financing.


I. INTRODUCCIN

El Per experimenta un boom inmobiliario desde los ltimos aos. La demanda y precios

de propiedades han aumentado en las ciudades del pas.

Los crditos otorgados en el presente ao por la banca comercial peruana para la

adquisicin de viviendas, crecieron 4.39% durante el quinto mes del ao, alcanzando los

S/39,242 millones, respecto a similar mes de 2016, seal la Asociacin de Bancos del

Per (Asbanc).

El sueo de muchos peruanos es tener una casa o departamento propio y las opciones de

viviendas y de crditos hipotecarios son muchas. En este artculo te explicaremos todo lo

que se necesita saber para solicitar un crdito hipotecario. Para ello empezaremos

enmarcando la informacin presentada, desde el Sistema Financiero Bancario Peruano, y

quienes lo integran; conocer que son los crditos hipotecarios y entender con precisin los

detalles ms relevantes de estas operaciones; llegando por ultimo a identifica la mejor

opcin para solicitar dicho crdito.

El Sistema Financiero Bancario, este sistema est constituido por el conjunto de

instituciones bancarias del pas. En la actualidad el sistema financiero Bancario est

integrado por el Banco Central de Reserva, el Banco de la Nacin y la Banca Comercial y

de Ahorros.

De las 17 entidades que conforman la Banca Comercial en el Per, cuatro de ellas son las

ms grandes en trminos de colocaciones y captaciones. Estas entidades que concentran el

83.93% de las colocaciones son: BCP (33.59%), BBVA Continental (23.00%), Scotiabank

(15.69%) y finalmente Interbank (11.64%).


El Banco de Crdito del Per es una empresa peruana, lder en el mercado financiero, que

forma parte del conglomerado financiero local Credicorp. Se encuentra desde hace 125

aos comprometido con el desarrollo del pas, promoviendo la bancarizacin y la

educacin, el arte, la cultura y el apoyo social a los sectores menos favorecidos.

Objetivos:

Objetivo General

Identificar la mejor opcin para crditos hipotecarios respecto al BCP.

Objetivo Especficos

Conocer las alternativas al crdito hipotecario.

Entender que la tasa no es el nico factor que rige la cuota del crdito.

Evaluar las ventajas y desventajas de las tasas fijas y mixtas.

Identificar otros costos inherentes al crdito

Entender la importancia de la cuota inicial.

Considerar la importancia del plazo del crdito.

Qu es un Crdito Hipotecario?

En un crdito hipotecario un cliente, dispone de una cantidad de dinero comprometindose

a devolverlo normalmente mediante cuotas peridicas, junto con los contos e intereses

asociados. Se realiza a medio o al largo plazo, y se suele respaldar con la garanta de una

vivienda, en unas condiciones pactadas con el banco, y plasmadas en un contrato.

Puntos importantes a considerar:

TCEA

La Tasa de Costo Efectivo Anual es el resumen de los intereses, gastos y comisiones que

son usados para calcular la Cuota de pago mensual.


Esta tasa est compuesta de la Tasa Efectiva Anual "TEA", el seguro de desgravamen,

cargos mensuales y un cargo cobrado por nica vez, dependiendo de la entidad financiera.

TEA

Es la tasa de inters efectiva anual, y calcula el costo o valor de inters esperado en un

plazo de un ao. Ya sea calculado en base a un ao de 360 o 365 das.

Esta es la tasa que tienes que pagar por tu prstamo.

Esta tasa es pagada mensualmente en tu cuota de pago.

La TEA es el principal componente del costo de un prstamo, por eso es importante

prestar atencin a este dato.

A mayor TEA ms costar su prstamo y tendr que pagar ms en sus cuotas mensuales.

Tipos de Tasa

Existen 2 tipos de tasas:

Tasa Fija. Una sola tasa de inters es aplicada para toda la duracin del prstamo.

Esta tasa no puede cambiar y es acordada al inicio del periodo.

Tasa Mixta. Se aplican 2 tasas de inters: una tasa fija valida por un periodo

determinado (5 o 10 aos) y luego se aplica una tasa variable de acuerdo a un

parmetro de mercado (Tasa Limabor).

Tasa Limabor: Esta tasa es utilizada para calcular las tasas que cobran los

bancos para condiciones de tasa mixta en prstamos personales o hipotecarios.

Es calculada y difundida por ASBANC, Reuters, Bloomberg, Datatec y Diario

Gestin.

Costos

Costos de mantenimiento y portes, estos son pagados mensualmente y pueden representar

una diferencia importante entre un producto y otro. Tambin debes considerar los costos de
constitucin de hipoteca, que incluyen gastos notariales y legales a ser pagados al momento

de adquirir el inmueble.

Seguros

Los prstamos hipotecarios generalmente incluyen:

Seguro de Desgravamen, que te protege en caso de invalidez o muerte (el prstamo

es cancelado completamente en esta eventualidad). La prima de este seguro es

pagada mensualmente como parte de tu cuota.

Seguro inmobiliario que protege tu propiedad de daos, prdidas y robos durante la

duracin del prstamo.

Cuota Inicial

Generalmente los bancos te prestan si tienes por lo menos un 10%, o en otros casos

20%, del valor de la vivienda como cuota inicial.

Plazo

Los expertos mencionan que si el plazo que necesitas para pagar esa vivienda es mayor a

quince aos, entonces simplemente se trata de una mala compra.

Prefiere pagar S/. 6,500 mensuales a 20 aos o S/. 7,000 a 15 aos? Depender del

cliente, pero yo elegira la segunda para pagar menos intereses Marcello Mundaca, jefe de

negocios de Comparabien.com.

Moneda

El BCR explic que la volatilidad del dlar puede jugar malas pasadas a crditos a plazos

tan largos como es el caso de los de vivienda.

Un crdito hipotecario es de largo plazo, 15 o 20 aos, por lo que es riesgoso que una

persona que percibe sus ingresos en nuevos soles tome la decisin de endeudarse en una
moneda diferente pues queda expuesta a la volatilidad del dlar, advirti el Banco Central

de Reserva (BCR).

La recomendacin es que las personas que ganan en soles procuren endeudarse en soles,

ms an si se trata de una obligacin de largo plazo pues no se puede predecir el valor que

va a tener una moneda en el futuro, por lo que hay que evitar estar expuestos a los vaivenes

de la economa internacional.

En proyecto o finalizado

Un bien inmueble en proyecto puede costar entre el 30% y el 40% del valor real del

producto terminado, estim Mundaca. Sin embargo, advirti, si la persona est pagando por

el momento un alquiler, quizs an no tenga la capacidad para endeudarse con una

hipoteca. Lo ms recomendable es comprar la vivienda en planos si an se vive en la casa

de los padres o se tienes en dnde quedarse.

Fondo Mi vivienda

Este fondo del Gobierno ofrece crditos baratos a familias que adquieren su primera

vivienda. Este programa te ofrece un beneficio de S/. 12500 soles si eres puntual en tus

pagos. En simples trminos, si no te atrasas en tus pagos el fondo te regala S/.12500. Lo

que abarata el costo del crdito.

Otra punto importante es que el crdito MiVivienda financia hasta el 90% del valor del

inmueble, mientras que el crdito hipotecario normal mayormente solo financia hasta el

80% (esto puede ser negociado con la entidad financiera de acuerdo a su ranking crediticio)

Adems, el prstamo mi vivienda solo puede ser solicitado por personas que no tengan

ningn inmueble a nivel nacional, ni su conyugue, conviviente o hijos menores de edad


II. METODOLOGA DE LA INVESTIGACIN

2.1 Diseo de estudio

El estudio corresponde a una investigacin Bsica- aplicada.

GE: O1-X-O2

Donde:

GE: grupo experimental

O1 y O2: pruebas a aplicarse

2.2 Universo, poblacin y muestra

Universo

Todos los administradores de los bancos de la ciudad de Trujillo.

Poblacin

Todos los administradores de los cuatro grandes bancos que existen en la ciudad de

Trujillo, que son BCP, BBVA Continental, Interbank y Scotiabank.

Muestra

Son los 4 administradores de los grandes bancos; uno por cada banco de la Ciudad

de Trujillo.

2.3 Tcnicas e instrumentos de recoleccin de datos

Tcnicas:

Encuesta

Instrumentos:

Cuestionario: El instrumento de recoleccin de datos que se utiliz es el

cuestionario, que se aplic a los administradores de los cuatro bancos ms

grandes.
2.4 Procesamiento y anlisis de datos

Los datos y la informacin recogida sern previamente clasificados y registrados

haciendo uso de programas computarizados tales como el Excel, Word y luego sern

presentados en base a cuadros y grficos para ser analizados y finalmente contrastar

los resultados obtenidos con la hiptesis previamente formulada.


III. RESULTADOS

1. Qu tipos de crdito hipotecario ofrece?


BCP

BBV Continental

SCOTIABANK

Y el Crdito Hipotecario para peruanos no residentes.

INTERBANK
2. Qu tasa de inters ofrece para un crdito hipotecario?
BCP

BBVA Continental

INTERBANK

SCOTIABANK
3. Qu otros costos incluye la cuota mensual?
BCP

BBVA Continental

INTERBANK

SCOTIABANK

4. Cul son los requisitos para acceder al crdito hipotecario?

BCP

Tener entre 20 y 65 aos de edad.

Demostrar una antigedad laboral mnima de 12 meses (para clientes con renta de

5ta categora) o 1 ao de RUC activo (para clientes con renta de 3ra o 4ta categora)

Declaratoria de Salud o Solicitud de Adhesin (proporcionada por el Banco).

Documentos que sustenten tus ingresos segn la categora tributaria

Las 2 ltimas boletas de pago (los vendedores y comisionistas deben presentar las 4

ltimas boletas)

BBVA Continental

Edad: 18 - 75 aos, no debe exceder los 80 aos al finalizar el plazo de cancelacin

del prstamo.
Continuidad laboral de un ao mnimo demostrable.

Documentos de identidad del solicitante y cnyuge.

INTERBANK

Edad entre 21 y 72 aos

No debers presentar mal comportamiento de pago, ni estar reportado en centrales

de riesgo con informacin negativa (Infocorp,Certicom, etc.).

La misma condicin deber ser cumplida por tu cnyuge, si eres casado y por la

empresa donde laboran.

SCOTIABANK

Tener un ingreso mnimo individual o conyugal de S/. 1,000 mensual en Lima y

Provincias.
IV. DISCUSION Y CONCLUSIN

A diciembre del 2016, los prstamos hipotecarios en Piura llegaron a los 816 millones de

soles, mientras que en Tumbes, 29 millones de soles se destinaron a prstamos

hipotecarios. Estas cifras, representaron un incremento del 10,6% y 6,0%,

respectivamente, frente a las hipotecas otorgadas el ao anterior. comparabien.com.pe

Este interesante panorama, que se refleja en el norte del pas, responde en gran medida a

que la penetracin financiera ha crecido en Piura en los ltimos aos. En ese sentido, el

grado de profundizacin financiera aument de 11,2 % en el 2003 a 21,5 % en el 2012 y el

nmero de oficinas se increment casi ocho veces entre el 2003 y el 2013.

Sobre el grado de profundizacin financiera Marcello Mundaca, gerente de Negocios de

Comparabien.com, destaca que hoy existe un mayor inters de los piuranos por contar con

toda la informacin necesaria antes de solicitar un prstamo bancario.

Es por ello que el presente artculo tiene como objetivos especficos:

Conocer las alternativas para un crdito hipotecario

Giovanni Scarsi, gerente de Crdito Hipotecario e Inmobiliario de Interbank, indica que

entre las opciones que tienen para financiar la compra de un inmueble se encuentran: el

Hipotecario tradicional y el Crdito MiVivienda. El primero permite comprar una vivienda

nueva, remodelar o ampliar la propiedad que ya se tiene; financiar un terreno, casa de

campo o playa. Mientras que el segundo, permite adquirir una vivienda con subsidio del

Estado por medio del bono del Buen Pagador, que funciona como una subvencin en las

cuotas
Entender que la tasa no es el nico factor que rige la cuota del crdito

Se suele pensar que una tasa de inters baja es lo ms importante, ya que se cree tambin

que lo nico que determina la cuota de un crdito. Sin embargo, al contrario de eso, son

otros factores los que tambin influyen.

Evaluar las ventajas y desventajas de las tasas fijas y mixtas.

Si bien es importante tener un porcentaje bajo de intereses, no vale de mucho si nos ofrecen

una tasa mixta en lugar de una fija, ya que eso significa que puede aumentar con el tiempo,

haciendo que nuestra cuota mensual tambin aumente.

Es importante considerar tambin desde otra perspectiva que las tasa variable, ya permite

tener un ndice referencial con respecto al mercado y ajustar las cuotas a la capacidad de

pago.

Identificar otros costos inherentes al crdito

Adems del tipo de tasa, tenemos que mirar las comisiones por apertura de crdito y otras

que pueda cobrar mensualmente; otro factor que influye es el seguro que te cobrar por el

crdito, tanto uno para la propiedad como el de desgravamen.

Entender la importancia de la cuota inicial.

Considerar la importancia del plazo del crdito.

Debemos considerar el plazo al que obtenemos el crdito, que no debera ser ms de 15

aos.

Algunos bancos te ofrecen programas de ahorro hipotecario, que consiste en un

compromiso de depositar mensualmente un monto (tipo la cuota de tu departamento) por un

periodo de por lo menos un ao, luego de este periodo el banco sabe que eres disciplinado

en tus finanzas y con tus ahorros tendrs una cuota inicial para que accedas a un prstamo

hipotecario.
As que la frmula para un buen crdito sera:

Una tasa fija, a quince aos, sin restricciones para prepagos y en la moneda nacional. Y por

supuesto deber ir acompaado de un 20% de cuota inicial.

Una vez entendido estos detalles decidimos aplicar la teora a la realidad utilizando como

referencia el blog Comparebien.com para simular un prstamo hipotecario tradicional. En

este proceso pudimos evidenciar que a mayor plazo de tiempo la TCEA se incrementa.

V. Referencia bibliogrfica: