GUA PARA

LA PROTECCIN
DEL TRABAJADOR AUTNOMO
El riesgo est presente en cualquier actividad humana, pero por sus
especiales caractersticas, el trabajador autnomo, emprendedor o
empresario individual afronta los riesgos derivados de su actividad
con menores medios e informacin que el resto. Su normalmente
pequea dimensin financiera y organizativa reduce su margen de
maniobra y de recuperacin ante situaciones imprevistas, accidentes,
prdidas y cualquier otro tipo de dao, poniendo en peligro su super
vivencia en el mercado de trabajo. Adems, suele estar mucho ms
presionado por las condiciones del entorno econmico y laboral, y su
capacidad de control de los factores externos es muy reducida.

Si a todo ello aadimos que la responsabilidad del trabajador por

cuenta propia es ilimitada, es decir, que responde con la prctica
totalidad de sus bienes presentes y futuros, y que no existe sepa
racin entre el patrimonio personal y el de la empresa, como en el
caso de las sociedades annimas y limitadas, puede entenderse la
necesidad de este colectivo de estar bien preparado ante cualquier
contingencia.

Fundacin MAPFRE quiere contribuir con esta gua a la mejora de la

proteccin de estos profesionales, en particular en la identificacin
de los riesgos que les afectan y en el tratamiento y gestin de los
mismos.

Este documento forma parte de la coleccin Guas Divulgativas que

Fundacin MAPFRE viene editando y que se pueden obtener gratuita
mente en nuestra pgina web en www.fundacionmapfre.org y en Se
guros y Pensiones para Todos www.segurosypensionesparatodos.org

Fundacin MAPFRE
 SUMARIO

I
QU ES UN TRABAJADOR AUTNOMO? PG. 5

II
EL AUTNOMO Y LA GESTIN DE SUS RIESGOS PG. 11

III
LA PROTECCIN DEL PATRIMONIO
DEL TRABAJADOR AUTNOMO PG. 21

IV
LA PROTECCIN DE LA RESPONSABILIDAD
CIVIL DEL TRABAJADOR AUTNOMO PG. 39

V
LA PROTECCIN FRENTE A LOS RIESGOS
PERSONALES DEL TRABAJADOR AUTNOMO PG. 47

VI
LA PROTECCIN FRENTE A LOS RIESGOS
SOBRE LOS INGRESOS DEL TRABAJADOR
AUTNOMO PG. 55

DECLOGO PARA LA PROTECCIN

DEL TRABAJADOR AUTNOMO PG. 60

3
 I
QU ES UN TRABAJADOR AUTNOMO?
 QU ES UN TRABAJADOR AUTNOMO?

Con independencia de su definicin legal o de su adscripcin tri

butaria, en trminos generales un trabajador autnomo es una
persona fsica que de forma habitual, directa y por cuenta propia,
realiza una actividad econmica o profesional con un objetivo lu
crativo sin sujecin a contrato de trabajo. Como tal trabajador
autnomo, pueden dar ocupacin a su vez a trabajadores por
cuenta ajena.

Puede considerarse como un empresario de carcter individual,

que asume el riesgo empresarial de emprender con los recursos
de los que dispone, incluso poniendo en riesgo su patrimonio,
comprometindose en una aventura econmica en la que cree y
basa sus esperanzas de futuro.

EN ESPAA, APROXIMADAMENTE 1 DE
CADA 5 TRABAJADORES ES AUTNOMO

La principal ventaja que tiene un autnomo respecto a un traba

jador por cuenta ajena es el control absoluto sobre la ejecucin
de la actividad. Mientras que el trabajador por cuenta ajena se
encuentra sujeto a la organizacin de una empresa, que es la
que determina en qu momento se prestan los servicios y esta
blece, por ejemplo, cundo se hacen los descansos o se pueden
disfrutar las vacaciones, en el caso del trabajador autnomo es
l quien organiza su trabajo y determina en qu momento lo de
sarrolla. Adems, el trabajador autnomo establece en muchas

6
ocasiones dnde y cundo se realiza el servicio, utilizando sus
propias herramientas de trabajo.

Los ingresos del trabajador autnomo no son constantes; la cuan

ta suele ser variable cada mes.

En general, la persona que trabaja por cuenta propia debe rea

lizar todas las tareas de su empresa: planificar los horarios y
objetivos, captar clientes, ejecutar el trabajo, gestionar todo lo
que conlleva el desarrollo de su actividad econmica, etc.

El principal inconveniente de ser autnomo es la incertidumbre

y la dificultad para asegurar ingresos peridicos. Este tipo de
trabajadores debe esforzarse para obtener un sueldo mnimo y
adems, para cubrir todos los gastos que la realizacin de la ac
tividad requiere. En este sentido, por ejemplo, hay que pagar la
cuota de autnomos (Seguridad Social) independientemente de
la cantidad de ingresos que haya, siempre que la actividad siga
adelante.

CON CIERTAS EXCEPCIONES, LA

RESPONSABILIDAD DEL TRABAJADOR
POR CUENTA PROPIA ES ILIMITADA,
ES DECIR, QUE RESPONDE CON LA
PRCTICA TOTALIDAD DE SUS BIENES
PRESENTES Y FUTUROS

7
 QU TIPOS DE TRABAJADORES AUTNOMOS EXISTEN?

Dentro de este colectivo se incluyen habitualmente las profesiones

liberales, agrcolas, artsticas, literarias o deportivas; autnomos co
legiados (arquitectos, abogados, psiclogos, mdicos, veterinarios,
farmacuticos...) o no (comerciantes, transportistas, reparadores,
publicistas, traductores, peluqueros, fotgrafos, taxistas, progra
madores); determinados profesionales como notarios, registrado
res de la propiedad, administradores de sociedades, religiosos, etc.

Atendiendo a lo indicado en el Rgimen Especial de los Trabajado

res por Cuenta Propia o Autnomos (RETA) de la Seguridad Social
hay muchos tipos diferentes, entre los que destacan:

D Trabajadores agrarios.
D Consejeros y administradores de sociedades de capital.
D Socios industriales de sociedades regulares colectivas y de so
ciedades comanditarias.
D Comuneros de las comunidades de bienes y los socios de so
ciedades civiles irregulares.
D Trabajadores autnomos econmicamente dependientes.
D Socios trabajadores de sociedades laborales.
Tambin quienes ejerzan una actividad por cuenta propia que re
quiera la incorporacin a un colegio profesional.

La ley contempla tambin la figura del trabajador autnomo eco

nmicamente dependiente (TRADE), que es aquel que percibe el
75% de sus ingresos de una misma persona fsica o jurdica. No
puede tener trabajadores a su cargo.

8
PORQU SON IMPORTANTES LOS TRABAJADORES
AUTNOMOS EN LA ECONOMA DE UN PAS?

Los autnomos, junto con las pequeas empresas, son uno de

los principales pilares en la generacin de empleo y riqueza en
las economas de libre mercado. Se adaptan fcilmente a los r
pidos cambios del contexto econmico y a las exigencias de los
consumidores, desarrollando ideas y proyectos innovadores. Por
ello, la mejor garanta para mantener el dinamismo y la com
petitividad de un pas es fomentar la actitud emprendedora y el
espritu empresarial, y por ello son los autnomos una de las
piezas clave.

SU ACTIVIDAD
APORTA A LAS ARCAS
DEL ESTADO, EN
TRIBUTOS E IMPUESTOS,
MS DEL 70% DEL TOTAL

9
 II
EL AUTNOMO Y LA GESTIN
DE SUS RIESGOS

11
 QU ES EL RIESGO Y CMO SE MIDE?

El riesgo es consustancial a cualquier actividad mercantil y fun

damenta el concepto de beneficio empresarial, porque para con
seguir sus objetivos (creacin de valor, obtencin de beneficios,
continuidad de la actividad) la empresa (el empresario autno
mo) debe asumir riesgos. Sin embargo, la nocin del riesgo est
ms relacionada con los trminos peligro o amenaza y se
define como la posibilidad de que se produzca un contratiempo o
perjuicio sobre las personas o las cosas.

Para medir o estimar la magnitud de un riesgo normalmente se

analiza la probabilidad de ocurrencia (es decir, la frecuencia) y la
gravedad de los daos que pueda producir (su magnitud econ
mica o personal). Se suele indicar mediante la frmula:

Riesgo = Probabilidad x Gravedad

El riesgo ser ms importante cuanto mayor sea la frecuencia

de aparicin y/o mayor sea la gravedad de los daos cuando se
materialice.

Para cumplir con el propsito de esta gua nos centraremos en

los riesgos derivados de las actividades que realizan los aut
nomos.

12
QU TIPOS DE RIESGOS EXISTEN?

Basado en lo anterior, hay dos grandes grupos de riesgos:

D Riesgos de negocio. Son aquellos relacionados directamen

te con las decisiones empresariales, y pueden dar lugar a
prdidas o a beneficios. Cuando se inicia una nueva activi
dad, o se decide lanzar un nuevo producto o servicio, o se
construyen o alquilan unas nuevas instalaciones, por ejem
plo, se busca obtener una ganancia, pero ello implica tomar
decisiones cuyas consecuencias son inciertas. En este caso,
se estn asumiendo los riesgos derivados de la posibilidad
de equivocarnos y as alcanzar resultados que no se corres
ponden con los objetivos previstos. La materializacin de los
riesgos de negocio puede influir en la cuenta de resultados
de la empresa.
D Riesgos accidentales o puros. La materializacin de los
riesgos puros solo da lugar a prdidas. Un incendio, una
inundacin, un accidente de trabajo o un robo son ejemplos
de ello.

DESCONOCER EL RIESGO, O NO
GESTIONARLO ADECUADAMENTE, PUEDE
PONER EN PELIGRO LA EXISTENCIA DE
CUALQUIER EMPRESA

13
 Con carcter general, los riesgos a los que se enfrenta cual
quier tipo de empresa, incluidos los trabajadores autnomos y
las micro y pequeas empresas, pueden agruparse en cuatro
reas clave que impactan directamente en las actividades em
presariales:

1. Riesgos sobre el patrimonio de la empresa. Afectan a los

activos materiales e inmateriales que posee: los inmuebles e
instalaciones fijas, el mobiliario, la maquinaria y los equipos
electrnicos, las materias primas y las existencias, y los
vehculos. De ah que surjan preguntas como las siguientes:

D He invertido una gran cantidad de dinero en adquirir una

nueva herramienta. Qu pasa si se deteriora por un acci
dente o me la roban?.
D Cmo puedo proteger el transporte de objetos y mercan
cas de terceros?.
D Mi trabajo depende de equipos informticos que pueden
perder informacin como consecuencia de un ciberataque.
Quin podra resarcirme de esta prdida?.

2. Riesgos sobre las personas de la empresa. En el caso del

trabajador autnomo, el principal riesgo se deriva de las con
secuencias de los accidentes en el trabajo y enfermedades
profesionales.

Un autnomo se puede plantear la pregunta siguiente:

D Cmo puedo protegerme frente a los accidentes que su

fra durante mi trabajo?.

14
3. Riesgos sobre la responsabilidad. Debe protegerse el patri
monio del autnomo frente a las obligaciones derivadas de
reclamaciones por daos ocasionados a terceros ajenos a su
actividad profesional, con ocasin o a consecuencia de la ac
tividad econmica que desarrolla. Conviene volver a recordar
que la responsabilidad del trabajador por cuenta propia es
ilimitada, es decir, que responde con la prctica totalidad de
sus bienes presentes y futuros.

Son cuestiones comunes las siguientes:

D Hay aspectos o consecuencias de mi actividad profesional

que escapan a mi control y pueden ocasionar daos. Qu
hago para protegerme?.
D Soy consciente de cmo me puede afectar la obligacin
de tener que indemnizar por los daos causados a un ter
cero del que soy civilmente responsable?.

4. Riesgos sobre los ingresos. Aquellos que afectan a los re

sultados de gestin derivados de la posible paralizacin de la
actividad por un accidente o un siniestro grave en sus insta
laciones o elementos de trabajo principales, y de los posibles
impagos de las ventas que realizan a crdito.

Responden a preguntas como las siguientes:

D Si se paraliza mi actividad, cmo puedo asegurarme de

que no incurrir en prdidas graves?.
D Cmo puedo protegerme cuando un cliente no me
paga?.

15
 D Si me roban la maquinaria, es posible obtener una in
demnizacin por su valor y por el lucro cesante?.

Jubilacin Vida Salud Accidentes

Construcciones

PERSONAS

Materias
primas

Medio
Vehculos Ambiente
RESPONSA-
PATRIMONIO BILIDAD

Robo Respons.
Civil

Equipos
electrnicos RESULTADO

Maquinaria

Ventas Paralizaciones
Incendio crdito

GUA PARA LA PROTECCIN DE LA PEQUEA EMPRESA | 17

16
CMO SE GESTIONAN LOS RIESGOS?

La nica arma de que dispone el autnomo para hacer frente

al riesgo es la gerencia de riesgos, definida como el conjunto
de procesos destinados a proteger los elementos y recursos de
una empresa contra los daos y prdidas derivados de un posible
hecho accidental.

Su objetivo es minimizar los costes derivados de los daos re

sultantes de la materializacin de dichos riesgos y, en definitiva,
ayudar a la supervivencia de la empresa.

En el siguiente esquema se representan las distintas etapas en

la gerencia de riesgos.

17
 El primer paso es identificar los riesgos, pues los no identificados
no podrn ser gestionados. Una vez conocidos debe evaluarse su
importancia, estimando su frecuencia de aparicin y la relevan
cia de las consecuencias: los daos; as podremos catalogar y
clasificar las diferentes amenazas, por orden de importancia,
y empezar su tratamiento.

Las primeras medidas correctoras pueden ser:

D Eliminar la fuente o el origen del riesgo (por ejemplo, no fu

mar al trabajar con lquidos inflamables).
D Reducir la frecuencia de aparicin de ese riesgo (por ejemplo,
empleando un mtodo de trabajo ms seguro).
D Reducir la importancia de sus consecuencias (por ejemplo,
utilizar proteccin personal como guantes o casco para redu
cir el efecto de un golpe o impacto).

El primer paso para evitar los riesgos es siempre mantener unas

ptimas condiciones de orden, limpieza y seguridad en instala
ciones, tiles de trabajo y herramientas, maquinaria, sistemas
de proteccin y respuesta ante emergencias (extintores, alar
mas, etc.), formacin e informacin de los trabajadores, man
tenimiento, etc. Pero para su total tranquilidad, adems existen
seguros que protegen frente a los daos que pudieran sufrir.

18
QU ES LA RETENCIN DEL RIESGO?

Si el riesgo es muy bajo, en ocasiones no merece la pena acome

ter medidas correctoras, por lo que el propio empresario aut
nomo asume y gestiona sus costes e inconvenientes.

Un ejemplo sera asumir las consecuencias del robo de herra-

mientas de escaso valor. Si se contrata un seguro sin la cobertu-
ra de estos bienes de muy bajo coste econmico, o se hace con
una determinada franquicia, el coste de reposicin recaera en
el autnomo.

Para ello, la nica opcin posible es que el autnomo disponga de

un poder adquisitivo o capacidad econmica suficiente para hacer
frente a los daos y prdidas derivados de un accidente imprevisto
(el equivalente a tener una reserva igual al patrimonio en riesgo).

QU ES LA TRANSFERENCIA DEL RIESGO?

Es trasladar las consecuencias del riesgo a un tercero, normal

mente una aseguradora, mediante el mecanismo del seguro. En
estos casos, el riesgo no es asumible por el autnomo y su re
tencin podra poner en peligro la continuidad de su negocio.

Por ejemplo, la contratacin de un seguro multirriesgo del local

donde se ubique el negocio o el almacn: en caso de prdida
total del edificio, o de los bienes contenidos, a causa de un in-
cendio, el coste de la reparacin y renovacin de mercancas y
enseres podra ser tan alto que solo podra ser asumido con la
indemnizacin del seguro.

19
 Esta es la situacin habitual, es decir, que no se disponga de
capacidad econmica suficiente. El seguro se convierte as en un
mecanismo estabilizador que transforma los costes variables e
inciertos (en el tiempo y en su cuanta) derivados de los riesgos,
en gastos fijos, presupuestables y fcilmente asumibles (el pago
de la prima del seguro).

ES ACONSEJABLE PARA EL AUTNOMO

DISPONER DE PLIZAS MULTIRRIESGO,
PUES OBTENDRA TODAS LAS
COBERTURAS QUE NECESITA,
FACILITNDOLE LA GESTIN DE
SEGUROS, Y ADEMS REDUCIRA SUS
COSTES DE ADQUISICIN

Tambin existen seguros con coberturas especficas orientadas

a proteger determinadas actividades profesionales desarrolla
das por autnomos, como, por ejemplo, los pequeos comercios
o las actividades de servicios.

20
 III
LA PROTECCIN DEL PATRIMONIO
DEL TRABAJADOR AUTNOMO

21
 CUL ES EL PATRIMONIO DEL AUTNOMO?

Dentro de los activos que habitualmente un autnomo posee

destacan:

D Los vehculos para traslados propios y transporte de mercan

cas; los tractores y otros vehculos agrcolas; las gras, etc.
D Los inmuebles e instalaciones fijas (continente): locales, al
macenes, talleres, tiendas y comercios, etc.
D Los bienes materiales de la empresa (contenido): mobiliario
y enseres, herramientas, mquinas y equipos auxiliares, ele
mentos decorativos, etc.
D Las materias primas y existencias; los productos en elabora
cin y terminados; el dinero en efectivo.

Los activos inmateriales cada vez cobran ms importancia y de

ben ser tambin objeto de proteccin; son, entre otros, el fondo
de comercio, la propiedad industrial o intelectual, la investiga
cin y el desarrollo propios; las marcas, nombres y logotipos; las
aplicaciones informticas, la informacin en general, etc.

Cualquier empresa puede sufrir percances e imprevistos que

pongan en peligro su patrimonio, tangible e intangible. Los da
os ocasionados por un incendio, la electricidad, el agua (inun
daciones) o los robos pueden perjudicar el funcionamiento nor
mal de la empresa e incluso provocar la paralizacin temporal
de su actividad.

22
CULES SON LAS SOLUCIONES ASEGURADORAS PARA
PROTEGER LOS BIENES PATRIMONIALES?

En general, los seguros de daos son los que amparan el conjunto

de bienes afectos a la actividad, es decir, los inmuebles y sus insta
laciones, los bienes muebles incluyendo mobiliario, equipos y
maquinaria, existencias o mercancas, ya sean propias o de terceros.

Para el autnomo, las soluciones aseguradoras ms comunes

para proteger sus bienes son el seguro de automvil y el segu-
ro multirriesgo de la actividad. Este ltimo ampara en un solo
contrato los riesgos sobre la proteccin de los bienes muebles
e inmuebles, las personas, el beneficio y las responsabilidades.
Adems, este seguro multirriesgo puede incorporar otras cober
turas como defensa jurdica, asistencia en el inmueble, cobertu
ras personales adicionales para el trabajador, etc.

Fundamentalmente abarca dos tipos de cobertura:

D Para cubrir los daos relacionados con el patrimonio en fun

cin del origen o la causa que los provoc: incendios, daos
por agua, daos elctricos, rotura de cristales, robo, etc.
D Para cubrir la responsabilidad civil, por posibles daos produ
cidos a terceros, como los causados en el ejercicio de la activi
dad o como resultado de una ejecucin deficiente, inundar una
vivienda o local colindante, etc.

Tambin hay otras coberturas que complementan las anteriores,

como, por ejemplo, los seguros frente a ciberriesgos, fraudes y
delitos en la red.

23
 QUIN PUEDE CONTRATAR UN SEGURO SOBRE EL
PATRIMONIO?

En general, cualquier persona que sea propietario o usuario de

un bien puede asegurarlo a travs de una pliza de seguro; del
mismo modo, cualquier autnomo puede asegurar su patrimo
nio empresarial. Una de las inversiones ms importantes de un
trabajador autnomo es, sin duda alguna, la que se hace en el
inmueble donde desarrolla su actividad.

Respecto al continente del inmueble y las instalaciones fijas de

la empresa, el responsable de suscribir una solucin asegura
dora que cubra los posibles daos materiales ser el propieta
rio de las instalaciones. En el caso de que el inmueble sea al
quilado, es recomendable que el propietario tambin suscriba
un seguro.

ES ESENCIAL DISPONER DE UNA

PLIZA DE SEGURO ADECUADA
QUE GARANTICE LA ASUNCIN DE
LOS COSTES ECONMICOS COMO
CONSECUENCIA DE UN POSIBLE
DAO ACCIDENTAL, DADA LA ALTA
FRECUENCIA CON LA QUE SE
PRODUCEN PERCANCES DURANTE
EL TRABAJO

24
Es importante aclarar que las aseguradoras no indemnizan el
dao cuando este ha sido producido por acciones negligentes en
el mantenimiento o por el simple deterioro del inmueble por el
paso del tiempo.

CMO SE ASEGURAN LOS VEHCULOS INDUSTRIALES Y

AGRCOLAS?

Los vehculos industriales y agrcolas se aseguran del mismo

modo que los vehculos convencionales, con unas coberturas
muy similares, como, por ejemplo, daos propios y a terceros,
defensa jurdica, robo, incendio, etc.

DEBEMOS ACTUALIZAR LA PLIZA DE UN VEHCULO

CON EL PASO DEL TIEMPO?

S, es muy conveniente. Dado que a lo largo de la vida el valor

del vehculo va cambiando, esto debe reflejarse en nuestra pliza
para estar correctamente asegurados.

Por ejemplo, la prima que pagamos por un coche nuevo no es la

misma que pagaramos por ese mismo coche transcurridos diez
aos.

Al principio, los vehculos suelen protegerse con seguros a

todo riesgo, pero conforme pasa el tiempo se utilizan otros
seguros que ofrecen menos coberturas y son ms econmicos.

25
 EN QU CONSISTE LA COBERTURA DE ASISTENCIA EN
VIAJE?

En el seguro de vehculos es recomendable incluir, aunque

no sea obligatoria, la asistencia en viaje. La asistencia en ca
rretera es una cobertura muy importante, sobre todo si nos
desplazamos lejos o viajamos al extranjero durante el trabajo.
Por ejemplo, un transportista que viaja con su camin por toda
Europa.

De no poseerla, el coste del traslado del vehculo en caso de ac

cidente podra llegar a ser muy elevado. Nadie est libre de sufrir
una avera o un accidente en cualquier momento.

EN CASO DE SINIESTRO CON EL VEHCULO, CMO

DEBEMOS ACTUAR?

En caso de accidente, las actuaciones a seguir se resumen con

las siglas PAS: Proteger, Avisar y Socorrer.

Proteger. Lo primero es proteger la zona para que no se pro

duzcan nuevas colisiones ni atropellos, algo bastante frecuente.
Para ello, debemos estacionar el vehculo fuera de la calzada o
intentar dejar libre una va de acceso para los servicios de urgen
cias. Es importante dejar los intermitentes encendidos, usar el
chaleco reflectante y colocar adecuadamente los tringulos de
emergencia o seales indicativas del siniestro.

26
Si es de noche, debemos dejar las luces encendidas, intentando
iluminar los coches siniestrados. Despus deberamos inmovili
zar y apagar el motor de los vehculos y evitar que se fume en la
zona del accidente.

Avisar. Antes de llamar a los servicios de emergencia debemos

hacer una rpida composicin del lugar, ya que resultar decisi
vo poder facilitarles datos sobre el estado de las personas afec
tadas y el nmero de coches implicados, as como el nombre de
la carretera y el punto kilomtrico en el que ha tenido lugar el
accidente. Ante todo es importante que mantengamos la calma y
que nos identifiquemos adecuadamente.

Socorrer. En cuanto a la atencin de las vctimas, si las hubiera,

lo primero es evaluar el estado de cada una y atender primero
a las ms graves. Debemos comprobar si estn conscientes, si
respiran y si tienen pulso, alguna hemorragia o traumatismo
importante. No debemos sacar nunca a un accidentado del
vehculo ni intentar moverlo, a menos que corra peligro de muer
te, y bajo ningn concepto debemos quitar el casco a un motoris
ta accidentado.

Una vez controlada la situacin, debemos tomar el mayor nme

ro de datos posibles del vehculo contrario y comunicarlo cuanto
antes a nuestra aseguradora.

27
 CUNDO DEBEMOS PROTEGERNOS CON UN SEGURO DE
TRANSPORTES?

Es muy recomendable que se contraten seguros de transportes

si la actividad as lo requiere. De esta manera se protegen aque
llas mercancas y existencias que pueden perder valor durante
su transporte debido a un hecho fortuito.

Hay que destacar que los daos que puedan sufrir las mercan
cas cuando viajan en un vehculo deben garantizarse a travs
de un seguro de transporte, pues el propio seguro del vehculo,
aunque sea todo riesgo, no cubre mercancas transportadas.
Tambin se puede contratar dicha garanta para transporte en
barco o avin.

INCLUSO SI TENEMOS SUBCONTRATADO

EL TRANSPORTE DE UNA MERCANCA,
ES RECOMENDABLE QUE DISPONGAMOS
DE UN SEGURO QUE CUBRA LOS
DAOS, EL DETERIORO O PRDIDA QUE
AQUELLA PUEDA SUFRIR, SIN DEJAR EL
ASEGURAMIENTO DE LA MISMA EN MANOS
DEL TRANSPORTISTA

28
ES OBLIGATORIO TENER UN SEGURO DEL INMUEBLE?

En algunos pases es obligatorio disponer de un seguro cuando

existe una hipoteca o carga sobre el inmueble, o para otorgar la
licencia de actividad. Con independencia de dichas obligaciones,
es conveniente disponer de este seguro multirriesgo para cubrir
los daos que pueda sufrir el local propio o para cubrir los per
cances ocasionados a los vecinos.

La garanta principal, y ms conveniente, es la cobertura contra

incendio y otros daos complementarios: cada de rayo y otros
fenmenos atmosfricos, daos por humo, actos vandlicos,
acciones tumultuarias y huelgas legales, inundacin, o daos
ocasionados por la instalacin elctrica. Adems, suelen incluir
garantas de daos por agua, rotura de cristales y desperfectos
en el continente por robo.

Por ejemplo, si por un acto vandlico los escaparates del

local se ven afectados, la empresa que cuente con un seguro
sobre el inmueble tendr cubiertos esos daos.

29
 Y SI EL LOCAL ES ALQUILADO, PODEMOS HACER UNA
PLIZA SOBRE EL INMUEBLE AMPLIANDO LA DEL
PROPIETARIO?

Es siempre recomendable que el autnomo contrate un segu

ro que cubra los posibles daos materiales que puedan sufrir
elementos del continente y del contenido con motivo de la
actividad de su empresa.

En la mayora de los casos, la responsabilidad del inquilino al

canza la totalidad del inmueble alquilado (el valor real del mis
mo). A la finalizacin del contrato de alquiler, el arrendatario
est obligado a la entrega del mismo en las mismas condiciones
en que se lo entreg el propietario cuando fue alquilado. Por eso
es conveniente que el inquilino asegure el continente por el
valor total.

Por ejemplo, si en un taller se produce un incendio, ser impor-

tante disponer de un seguro por el valor total del inmueble.

CMO ASEGURAR CORRECTAMENTE LOS BIENES?

Es fundamental asegurar los bienes por su valor real en el mo

mento de contratar el seguro. Por definicin, el objeto del seguro
es reponer en forma de indemnizacin el dao producido en los
bienes asegurados. Por tanto, no puede suponer un enriqueci
miento, ya que ello entrara en contradiccin con el trmino re
poner.

30
Con carcter general:

D Hay que asegurar los inmuebles por el coste de reconstruc

cin deduciendo el valor del suelo.
D Los bienes muebles han de asegurarse por el valor de repo
sicin de mercado, aplicndose en su caso las depreciaciones
que por uso o envejecimiento puedan presentar.
D El dinero en efectivo presenta la dificultad de verificacin de
prexistencias y el alto riesgo, por lo que suele garantizarse en
unas ubicaciones concretas y limitadas.
D Captulo aparte presentan las obras de arte, antigedades y
objetos singulares, pues debido a las grandes fluctuaciones
del mercado muchas veces sujetas a modas, se suelen garan
tizar por un valor concreto normalmente limitado.

Y SI NO CONOZCO EL VALOR DE LO QUE POSEO?

El mercado asegurador normalmente tiene las herramientas de

ayuda para estos casos; incluso cuenta con profesionales espe
cialistas que, de modo independiente, estiman para el cliente el
valor asegurable de sus bienes. Pero es el asegurado quien ha
de declarar, conocer y establecer el valor de los bienes, y no la
aseguradora.

31
 Y SI LO HAGO MAL Y DECLARO UN VALOR DEL BIEN
SUPERIOR O INFERIOR AL REAL?

Si el valor de lo declarado es superior al real, por el principio

bsico de no enriquecimiento, la aseguradora no indemnizar
ms all de la prdida real, pero est obligada a reintegrar al
cliente el exceso de prima cobrado por el exceso de capital.

Por ejemplo, se asigna un valor de continente (inmueble) de

150.000 euros, que es el doble de lo que realmente vale, y su-
cede un incendio que lo destruye todo. En este caso, la compa-
a de seguros indemnizar por valor de 75.000 euros (su valor
real), pero deber devolver el exceso de prima cobrado. Si hu-
biera pagado una prima de 300 euros, devolver al cliente 150
euros correspondientes a la prima pagada de ms.

Si el valor de lo declarado es insuficiente (inferior al real), se

produce uno de los problemas ms graves existentes en la con
tratacin de los seguros de daos: el infraseguro.

Con frecuencia, los asegurados, bien por desconocimiento, bien

con objeto de reducir la prima a pagar ya que va en funcin
del capital asegurado, declaran un capital inferior al real.
Asimismo no recuerdan comunicar a su compaa de seguros
los incrementos en el patrimonio motivados por nuevas adqui
siciones o actualizaciones de los bienes.

En caso de siniestro, la compaa indemnizar en la misma

proporcin en la que realmente asegura.

32
 Supongamos que se asegura el mobiliario, mercancas y ma-
quinaria de un taller, valorndolo en 75.000 euros. Posterior-
mente, y como consecuencia de un incendio, se produce una
destruccin total de los mismos; cuando se tasan los bienes
daados, se determina que el valor real era de 150.000 euros.

Dado que la aseguradora indemniza en la misma proporcin

en la que asegura, esto implica que con el capital de 75.000
euros la compaa estaba asegurando la mitad del valor real
del mobiliario, mercancas y maquinaria del taller, por lo que
la indemnizacin a percibir tambin sera la mitad, es decir,
37.500 euros.

Y SI NO REVISO BIEN LA DESCRIPCIN DEL RIESGO

O DECLARO CUESTIONES QUE NO SON DEL TODO
CIERTAS?

Actuar de este modo implica que la aseguradora indemnice en

proporcin a la prima pagada sobre la que tendra que pagar, y,
llegado el caso, si se verifica dolo o mala intencin, el dao pue
de no cubrirse.

A continuacin se indican algunas circunstancias que han su

puesto aplicar este criterio:

D Declarar una actividad profesional distinta de la declarada.

D Protecciones y medidas de seguridad declaradas que, en rea
lidad, son inexistentes.
D Declarar un nmero de empleados o volumen de facturacin
superior al real.

33
 TEST DE NIVEL DE PROTECCIN FRENTE AL ROBO

Es muy posible que te hayas preguntado si tu negocio dispone de

la proteccin fsica adecuada frente al riesgo de robo. Para averi
guarlo, te ofrecemos la posibilidad de descubrir, de una manera
muy sencilla, cul es el nivel de seguridad que sera aconsejable.

Slo tienes que ir puntuando en funcin de tu actividad, del lugar

en donde tienes el negocio y de cunto dinero en efectivo dispo
nes habitualmente.

Oficinas y tiendas Artculos de valor Artculos de alto

con artculos de medio valor
escaso valor o (autoservicios, (telefona,
perecederos bares, restaurantes, tiendas de gama
ACTIVIDAD
(fruteras, souvenirs, farmacias) marrn, loteras,
floristeras) estancos)

0 puntos 1 punto 3 puntos

Casco urbano En polgono Aislado
comercial
LUGAR o industrial

0 puntos 1 punto 1 punto

Hasta 10.000 euros Ms de 10.000 euros
EFECTIVO
DISPONIBLE
1 punto 2 puntos
PUNTUACION OBTENIDA:
NIVEL DE SEGURIDAD ACONSEJADO:
1 PUNTO Alarma o cierre de cualquier tipo
DE 2 A 3 Alarma y cierre en todos los huecos
PUNTOS Caja anclada de ms de 100 kilos
Cierre de acero, alarma y bolardos antialunizajes,
MS DE 3
pulsadores antiatraco
PUNTOS
Caja con apertura retardada y sensor de alarma

34
A QU CIBERRIESGOS ME ENFRENTO COMO
TRABAJADOR AUTNOMO?

El auge de la tecnologa de las ltimas dcadas ha incrementado

el riesgo tecnolgico, y las empresas, autnomos y particulares
no son ajenas a l.

SABAS
QUE ESPAA
ES EL TERCER
PAS CON MS
CIBERATAQUES DEL
MUNDO (CON UNA
MEDIA DE 4.000
ATAQUES AL DA), TRAS
ESTADOS UNIDOS Y
REINO UNIDO?

Los ciberataques ms conocidos a los que puede estar expuesto

el autnomo son:

D Malware o software malicioso: programas informticos que

intentan hacerse pasar por un programa legtimo suplan
tando la identidad de alguna entidad (habitualmente bancaria)
para restringir despus el acceso a determinadas partes del
sistema operativo, o aquellos que restringen el acceso a de
terminadas partes del sistema operativo, cifrando sus ficheros
y pidiendo un rescate a cambio.

35
 D Phishing: consiste en la suplantacin de identidad para in
tentar adquirir informacin confidencial de un usuario (con
traseas, datos bancarios o de tarjetas de crdito, etc.) para
su uso fraudulento. El cibercriminal se hace pasar por una
persona o empresa de confianza a travs del correo electr
nico, mensajera instantnea o incluso utilizando una llama
da telefnica.
D Ataque a TPV y copia de tarjetas de crdito: se trata de com
prometer servidores o los dispositivos TPV (terminal punto de
venta) con el objetivo de obtener informacin de pago. Las em
presas que ms sufren este tipo de ataques son las de ventas
al consumidor de a pie.
D Ataques a sitios web de comercio electrnico: consiste en ob
tener credenciales de usuarios con fines fraudulentos o ex
plotar las vulnerabilidades en el software para inutilizar estas
plataformas.
D Ataque de Denegacin de Servicio (DoS): se trata de dejar sin
conectividad o inhabilitar un servicio o recurso (por ejemplo,
una pgina web de una compaa) por sobrecarga o saturacin
de sus recursos.
D Robo de informacin: es una de las amenazas ms crticas
para una organizacin. Sin una adecuada gestin de estas
amenazas, podramos incurrir en graves multas cuando se
trata de datos sensibles de carcter personal, especialmente
protegidos por la normativa de proteccin de datos.

36
 MUCHOS DE ESTOS RIESGOS SE BASAN
EN TCNICAS DE INGENIERA SOCIAL:
MANIPULACIN DEL USUARIO, A TRAVS
DE LA PSICOLOGA Y LAS HABILIDADES
SOCIALES DEL ATACANTE, PARA OBTENER
INFORMACIN CONFIDENCIAL Y UTILIZARLA
LUEGO CON FINES FRAUDULENTOS

COMO AUTNOMO, QU PUEDO HACER PARA

GESTIONAR EL CIBERRIESGO EN MI NEGOCIO?

En primer lugar hay que evitar o reducir el ciberriesgo implemen

tando las medidas de seguridad informtica bsicas, fsicas y lgi
cas: estableciendo barreras fsicas de acceso a los terminales y cla
ves de acceso seguras, usando antivirus y cortafuegos, actualizando
el software y el hardware, las rutinas bsicas de seguridad con el co
rreo electrnico y los ficheros asociados, copias de seguridad, etc.

El mercado asegurador ofrece tambin productos para proteger

se ante este riesgo, con coberturas de responsabilidad civil y de
daos propios (daos a los sistemas informticos, interrupcin
de negocio, extorsin ciberntica, etc.), especialmente disea
das para cubrir las necesidades ms habituales que les permitan
garantizar a los autnomos la continuidad de su negocio.

Asimismo, los seguros permiten cubrir distintos tipos de gastos

en los que el autnomo pueda incurrir derivados de consultora en
especialistas de seguridad, parte del lucro cesante, gastos de no
tificacin a clientes, litigios y gastos de asesoramiento legal, etc.

37
 IV
LA PROTECCIN
DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL
DEL TRABAJADOR AUTNOMO

39
 QU ES LA RESPONSABILIDAD CIVIL?

En general, es la obligacin que tiene una persona de reparar los

daos y perjuicios producidos a otra (a su persona, su patrimonio
o sus bienes) a consecuencia de una accin u omisin, propia o
de tercero por la que deba responderse y en la que haya habido
algn tipo de culpa o negligencia. En el ejercicio de su actividad,
el autnomo est tambin expuesto a este riesgo.

Por ejemplo, son los perjuicios producidos por un fontanero de-

bidos a que tras su intervencion se produzca una fuga que cause
daos o por haber roto algn objeto ajeno mientras realizaba los
trabajos.

Queda fuera de la definicin si el dao ha sido causado de forma

deliberada o malintencionada. No cualquier situacin en la que
alguien se vea perjudicado es objeto de reparacin, ya que para
ello es necesario que exista culpa o negligencia.

Tambin existe la obligacin de reparar los daos al medio am

biente causados por actos negligentes y omisiones. En ese caso,
hay que asumir los costes de devolucin a la naturaleza del esta
do anterior al dao producido, de la descontaminacin de suelos,
o en caso de no poder reparar el dao, compensarlo mediante
una accin alternativa.

Como indicamos al principio de esta gua, el autnomo respon

de con su patrimonio presente y futuro, con ciertas excepciones
(proteccin de la vivienda habitual) recogidas en el ordenamiento
jurdico. Ese sera el lmite mximo para resarcir el dao.

40
 EN CIERTOS HECHOS, ADEMS DE LA
RECLAMACIN POR LA VA CIVIL, EL EMPRESARIO
PUEDE SER DEMANDADO POR LA VA PENAL, POR
LO QUE A VECES LA RESPONSABILIDAD VA MS
ALL DE UNA SIMPLE INDEMNIZACIN ECONMICA

QU ES Y PARA QU SIRVE UN SEGURO DE

RESPONSABILIDAD CIVIL?

El patrimonio del autnomo debe estar protegido frente a las obli

gaciones derivadas de reclamaciones por daos ocasionados a
terceros (sus clientes, por ejemplo) ajenos a su actividad profesio
nal, con ocasin o a consecuencia de la actividad econmica que
desarrolla. Conviene volver a recordar que la responsabilidad del
trabajador por cuenta propia es ilimitada, es decir, que responde
con la prctica totalidad de sus bienes presentes y futuros.

Ese es el objetivo, en general, de los seguros de responsabilidad

civil: indemnizar al asegurado del dao que pueda experimen
tar su patrimonio a consecuencia de la reclamacin que sobre l
efecte un tercero.

Su cobertura tiene por objeto:

D Cubrir el pago de las indemnizaciones por daos corporales,

materiales o patrimoniales causados a terceros que pudieran
ser culpa del asegurado o de las personas de quien deba res
ponder, por hechos derivados de su vida privada o profesional.

41
 D La constitucin de fianzas y costas judiciales exigidas al ase
gurado por reclamaciones de terceros, siempre que el motivo
de la reclamacin est incluido en esta cobertura.

Algunos hechos expresamente incluidos en la cobertura de res

ponsabilidad civil son, entre otros muchos, los derivados de:

D El asegurado en su condicin de cabeza de familia y de las

personas de quienes debe responder.
D Como propietario o inquilino de viviendas dedicadas a residen
cia del asegurado.
D Daos a consecuencia de agua, incendio o explosin, causados
a terceros.
D Por actos u omisin del personal domstico.
D Por ser poseedor de animales domsticos.

Las exclusiones tpicas y generalizadas de la cobertura de res

ponsabilidad civil privada son, entre otras:

D Participar en apuestas, desafos o competiciones.

D Por daos a bienes de terceros en poder del asegurado.
D Por daos a familiares hasta segundo grado de parentesco o
personas que convivan habitualmente con el asegurado.
D Sanciones, multas o impago de las mismas.

42
QU TIPOS DE RESPONSABILIDAD CIVIL EXISTEN
Y QU COBERTURA ASEGURADORA TIENEN?

En el mundo asegurador se emplean apellidos para distinguir

los diferentes tipos de responsabilidad civil, de forma que los
asegurados tengan lo ms claro posible el alcance de sta co
bertura.

Los ms frecuentes son:

DEFINICIN DE LA
RESPONSABILIDAD
COBERTURA EJEMPLO
CIVIL
(CUBRE ANTE)
General o bsica Daos a terceros, Cada de cliente en el suelo
excluyendo lo que figura a del local
continuacin
Patronal o de Daos sufridos por los Lesiones sufridas por un
accidentes de empleados o dependientes empleado a consecuencia
trabajo (ya que el patrono ha de de un atraco
velar por la seguridad de
los empleados)
De trabajos fuera Daos producidos en Daos en la puerta de
del local o de instalaciones de terceros a entrada de un cliente a
instaladores consecuencia de la consecuencia del
actividad transporte de un
electrodomstico
De productos Daos producidos por Intoxicacin sufrida por
productos suministrados unos clientes al consumir
por el asegurado fuera de en su domicilio alimentos
su control o vigilancia suministrados por un
establecimiento de
comidas preparadas para
llevar

43
 DEFINICIN DE LA
RESPONSABILIDAD
COBERTURA EJEMPLO
CIVIL
(CUBRE ANTE)
Locativa o de Daos al local alquilado; Incendio de restaurante
daos al local algunas aseguradoras alquilado
alquilado preocupadas por sus
clientes incorporan este
riesgo directamente en la
cobertura de incendio, de
modo que todo el capital
de responsabilidad civil
puede destinarse a
indemnizar a los terceros
perjudicados
Por bienes Daos a los bienes sobre Daos en prendas
confiados los que se est trabajando mientras se limpian en una
tintorera
Profesional Daos producidos a Profesionales de la
terceros derivados del medicina, abogados,
ejercicio de una actividad ingenieros, arquitectos,
que requiera cualificacin etc.
de nivel medio o superior

QU MEDIDAS DE AUTOPROTECCIN PODEMOS TOMAR

EN RELACIN CON LA RESPONSABILIDAD CIVIL?

En cualquier caso, las recomendaciones bsicas para protegerse

ante una reclamacin de responsabilidad civil son:

1. Actuar por encima de la exigencia de la norma. Si por tu ac

tividad ests obligado legalmente a suscribir un seguro de
responsabilidad civil, considera incrementar las coberturas y
lmites mnimos establecidos.

44
2. Cumplir sobradamente con las normas de prevencin de ries
gos laborales. El patrono ha de velar por la seguridad de sus
empleados, empezando por evitar y prevenir los riesgos.
3. Verificar que el seguro incluya la cobertura de responsabili
dad civil adecuada, con todos sus apellidos. En la responsabi
lidad general o bsica no se incluye, por ejemplo, la indemni
zacin por accidentes de trabajo o por bienes confiados.
4. En caso de que la actividad se desarrolle en un local alquilado,
es mejor contratar una pliza que cubra los daos materiales
al continente en vez de protegerlo a travs de la cobertura de
responsabilidad civil locativa.

Para cuantificar la responsabilidad civil en el seguro, se aconseja

valorar todo el patrimonio y garantizar una suma de, al menos,
el 40% de dicho valor.

45
 V
LA PROTECCIN FRENTE A LOS
RIESGOS PERSONALES DEL
TRABAJADOR AUTNOMO

47
 CULES SON LOS RIESGOS PERSONALES DEL
AUTNOMO?

Los riesgos personales son los relacionados con la integridad

fsica y la salud, o los relacionados con la economa presente o
futura de las personas.

El autnomo, como cualquier trabajador, est expuesto a acci

dentes, enfermedades y otras circunstancias en su vida familiar
y profesional, pero al poseer, dirigir y gestionar su propia em
presa el impacto en su actividad es enorme, pues su sustitucin
durante el tiempo de recuperacin es generalmente imposible o
muy difcil.

Y en caso de incapacidad permanente o fallecimiento, el patri

monio familiar puede empezar a verse reducido con el paso del
tiempo, adems de alterar significativamente el nivel y la calidad
de vida del resto de integrantes de la familia.

CMO SE PROTEGE UN TRABAJADOR AUTNOMO ANTE

LOS RIESGOS PERSONALES?

De muchas formas, empezando siempre por la prevencin ante

este tipo de riesgos: llevando hbitos de vida saludables (alimen
tacin sana, actividad fsica regular y continua, controles mdi
cos peridicos, etc.), manteniendo las condiciones de seguridad
y salud en la actividad laboral para evitar accidentes, enferme
dades y estrs fsico y mental, o preparando con antelacin las
posibles consecuencias econmicas de una alteracin grave de
la capacidad para trabajar.

48
 SEGN LA ORGANIZACIN MUNDIAL
DE LA SALUD (OMS), LA SALUD
ES UN ESTADO DE COMPLETO
BIENESTAR FSICO, MENTAL Y SOCIAL,
Y NO SOLAMENTE LA AUSENCIA DE
AFECCIONES O ENFERMEDADES

Toda empresa tiene la obligacin legal de disponer de una or

ganizacin para garantizar la seguridad y la salud de sus tra
bajadores, incluyendo los autnomos. El incumplimiento de la
normativa puede llevar aparejada responsabilidad administra
tiva, civil o penal.

CMO SE PROTEGE EL AUTNOMO ANTE LOS

ACCIDENTES Y ENFERMEDADES LABORALES?

En primer lugar, la consideracin de accidente de trabajo para

el autnomo es diferente al de otros trabajadores, es en general
ms restrictiva.

Se considera accidente de trabajo del autnomo al ocurrido

como consecuencia directa e inmediata del trabajo que realiza
por su propia cuenta y que determina su inclusin en el campo
de aplicacin del Rgimen Especial de Trabajadores Autno
mos (RETA).

49
 Es obligatoria la cobertura de la incapacidad temporal derivada
de contingencias comunes para todos los trabajadores autno
mos incluidos en el RETA. Sin embargo, es voluntaria la cober
tura de las contingencias profesionales. Esto supone que los au
tnomos que no hubieran optado por cubrir las contingencias
profesionales no tienen derecho a estas prestaciones.

Adems, para el autnomo es preciso que la lesin guarde una

relacin de causalidad directa e inmediata con el trabajo.

EN GENERAL, EL CONCEPTO DE ACCIDENTE

DE TRABAJO ES MS RESTRICTIVO PARA LOS
AUTNOMOS QUE PARA LOS ADSCRITOS AL
RGIMEN GENERAL

Para su proteccin, adems de las medidas preventivas fsicas y

organizativas, el autnomo dispone de instrumentos asegurado
res con los que puede paliar esta situacin: As, es aconsejable
disponer de un seguro de indemnizacin, ya que garantiza una
cantidad diaria al autnomo que interrumpe su actividad laboral
por baja laboral u hospitalizacin, por enfermedad o accidente,
pudiendo elegir entre varias modalidades:

D Indemnizacin diaria por incapacidad temporal total.

D Indemnizacin diaria por baja laboral segn baremo.
D Seguros de indemnizacin por hospitalizacin.

50
CMO SE PROTEGE LA SITUACIN FAMILIAR DEL
AUTNOMO EN CASO DE FALLECIMIENTO
O INVALIDEZ?

La insuficiencia de las prestaciones pblicas para compensar la

prdida de ingresos que supone el fallecimiento o la invalidez de
las personas puede solventarse mediante el seguro de vida. ste
garantiza la tranquilidad econmica del autnomo y de su familia
al ofrecer en caso de incapacidad o fallecimiento del asegurado
el pago de un capital.

La determinacin de la indemnizacin en el seguro debe ser

acorde a cada caso y estar diseada a la medida de cada persona
o familia, y debe ir adaptndose a los cambios que se produzcan
en la vida de los asegurados.

En un seguro de vida se pueden incluir como garantas:

D El fallecimiento.
D La invalidez temporal o absoluta por enfermedad o accidente.

CUL ES LA SITUACIN DEL AUTNOMO ANTE LA

JUBILACIN Y OTRAS CONTINGENCIAS?

En la actualidad, las pensiones medias del Rgimen Especial de

Trabajadores Autnomos (RETA) frente a las pensiones medias
de otros trabajadores (Rgimen General) son significativamente
ms bajas.

51
 PENSIN MEDIA R. GENERAL RETA DIFERENCIA DIFERENCIA
(MENSUAL) () () () (%)
Jubilacin 1.186,20 689,10 497,10 - 42
Viudedad 677,10 468,90 208,20 - 31
Incapacidad
958,20 684,50 273,70 - 29
permanente
Orfandad 432,00 313,60 118,40 - 27

Se observa que los autnomos se encuentran desfavorecidos

respecto a los trabajadores del Rgimen General. Esta circuns
tancia hace evidente la necesidad de mejorar econmicamente,
de manera privada, las prestaciones pblicas de la Seguridad
Social, como complemento para mantener el nivel de vida ante
rior a la jubilacin o a otras situaciones accidentales (viudedad,
orfandad).

Es fundamental planificar con tiempo la jubilacin; el esfuerzo

para alcanzar los objetivos previstos es menor cuanto mayor sea
el periodo de ahorro.

La edad de jubilacin ordinaria para los afiliados al RETA se sita

en los 65 aos y un mes, aumentando paulatinamente a los 67
aos hasta el ao 2027. Segn datos de la Seguridad Social (ju
nio 2016), los autnomos se jubilan a los 65,7 aos, cerca de dos
aos ms tarde que los trabajadores del Rgimen General, que
lo hacen a los 63,8 aos.

La jubilacin anticipada voluntaria es posible para el autnomo,

como mximo dos aos antes de la edad de jubilacin ordinaria,
pero:

52
D Para poder optar se exige un mnimo de 35 aos cotizados.
D El coeficiente reductor es del 8% por cada ao de adelanto.

Sin embargo, no tienen la posibilidad de jubilacin anticipada

forzosa (por situacin de quiebra del negocio).

CMO SE PUEDEN COMPLEMENTAR LAS PENSIONES

PBLICAS?

La previsin social privada es el instrumento que sirve como

complemento a las pensiones pblicas y ante otras contingen
cias. Es contratada por la persona a ttulo individual o por la per
sona jurdica para la cual se prestan los servicios mediante:

D Planes y Fondos de Pensiones.

D Contratos de seguros en sus distintas modalidades:

Planes de previsin asegurados (PPA).

Planes individuales de ahorro sistemtico (PIAS).
Seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP).
Seguros de rentas.
Seguros de ahorro destinados a la jubilacin.

Estos instrumentos cuentan adems con importantes ventajas

fiscales. Para informarse adecuadamente sobre estos produc
tos, se recomienda el asesoramiento de un profesional.

53
 VI
LA PROTECCIN FRENTE A LOS
RIESGOS SOBRE LOS INGRESOS DEL
TRABAJADOR AUTNOMO

55
 CULES SON LOS RIESGOS SOBRE LOS INGRESOS DEL
TRABAJADOR AUTNOMO?

Son todos aquellos que afectan a los resultados de gestin de

rivados de la posible paralizacin de su actividad (fabricacin,
venta, almacenaje, transporte o reparacin) y de los posibles im
pagos de las ventas que realizan a crdito.

Responden a preguntas como las siguientes:

D Si se paraliza mi actividad, cmo puedo asegurarme de que

no incurrir en prdidas graves?.
D Cmo puedo protegerme cuando un cliente no me paga?.
D Si me roban o pierdo los medios con los que trabajo, es posible
obtener una indemnizacin por su valor y por el lucro cesante?.

Dentro de estos riesgos, analizamos los relacionados con:

Paralizacin de actividad.
Ventas a crdito.

CULES SON LOS RIESGOS DERIVADOS DE LA

PARALIZACIN DE LA ACTIVIDAD?

En el caso del trabajador autnomo, la paralizacin de la activi

dad se refiere a la situacin producida tras la ocurrencia de un
siniestro (por ejemplo, un incendio en el local de trabajo o en su
comercio, la avera o rotura de la maquinaria principal, un acci
dente o una enfermedad, etc.) que impide el normal desarrollo
de su actividad, ya sea total o parcialmente.

56
Lo que determina la cobertura no es la paralizacin en s, sino
el perjuicio econmico que se deriva de dicha inactividad; as, un
siniestro que paralice la fabricacin de un producto del que hay
stock suficiente para atender los compromisos con los clientes
no hara surgir el derecho a ser indemnizado.

QU COBERTURAS EXISTEN EN EL MERCADO PARA

COMPENSAR LOS PERJUICIOS DE LA PARALIZACIN
DE LA ACTIVIDAD?

Las principales coberturas existentes en el mercado son la in

demnizacin de los gastos permanentes, el margen bruto o el
pago de una cantidad diaria durante el tiempo de interrupcin de
la actividad del autnomo.

Para determinar las necesidades de cobertura es importante

identificar:

D Cules seran los costes mensuales que supondra el cese

temporal de su actividad por causa de un accidente o siniestro
grave.
D Cunto tiempo necesitara para reanudar su actividad despus
de una eventual paralizacin.

La cobertura de paralizacin de la actividad debe ligarse a una

cobertura de daos materiales. Para el autnomo generalmente
se incluye en el seguro multirriesgo como una cobertura ms.

57
 CULES SON LOS RIESGOS DERIVADOS DE LAS VENTAS
A CRDITO?

Una venta a crdito es una operacin en la que se vende un bien

o servicio que se pagar en el futuro a travs de un crdito. Este
procedimiento permite hacer desembolsos monetarios de modo
paulatino, por lo que es muy habitual encontrarlo en el mbito
comercial.

Para valorar los posibles riesgos es importante responder a las

siguientes cuestiones:

D Qu volumen de nuestras ventas totales realizamos a cr

dito?
D Conocemos el nivel de solvencia de nuestros clientes?
D Tenemos garantizado de algn modo los cobros de dichas
ventas?

As puede conocerse el grado de vulnerabilidad en lo que a ventas

a crdito se refiere y, por ello, la conveniencia de disponer de un
seguro que garantice los cobros. Es muy difcil que un trabajador
autnomo pueda realizar con sus medios este tipo de anlisis.

EL SEGURO DE CRDITO ES LA SOLUCIN

IDEAL PARA LA VALORACIN CREDITICIA
DE LOS CLIENTES Y, EN CASO DE IMPAGO,
PARA RECOBRAR EL IMPORTE IMPAGADO
(INDEMNIZACIN + RECOBRO)

58
Con un seguro de crdito se adquiere algo ms que un seguro:
se dispone del apoyo experto de la compaa de seguros para
gestionar su riesgo comercial, recobrar sus deudas y minorar
sus prdidas.

Este tipo de seguro garantiza:

1. Tener informacin continua sobre la situacin financiera de

sus clientes actuales y potenciales.
2. Aceptar rpidamente nuevos pedidos con seguridad.
3. Descargarse de la tarea del recobro de impagados.
4. Optimizar el ratio de recobro en las deudas impagadas.
5. No tener que incrementar el esfuerzo en ventas para com
pensar el impacto de los impagados.
6. Mantener la rentabilidad.
7. Gestionar de manera eficiente y segura las cuentas a cobrar.
8. Vender con la seguridad de cobrar.

59
 DECLOGO PARA LA
PROTECCIN DEL
TRABAJADOR AUTNOMO

1 PREVENIR
Frente a cualquier riesgo, ante todo se deben poner los medios necesa
rios para evitarlo o intentar que sus consecuencias no sean tan perju
diciales. Para eso, con los medios al alcance, hay que prevenir aquellos
riesgos a los que se pueda estar expuestos.

2 ASEGURAR
No obstante, hay situaciones (por ejemplo, un accidente laboral, un in
cendio o un robo) cuyas consecuencias pueden escapar a nuestro control
y posibilidades econmicas. En estos casos, la mejor opcin es disponer
de un seguro.

3 ANALIZAR
Hay que examinar los riesgos y valorar las necesidades reales de protec
cin de cada persona y, en base a ello, seleccionar las diferentes solu
ciones aseguradoras. Para que el seguro que se contrate sea el adecua
do, el trabajador autnomo debe analizar conjuntamente las coberturas
ofrecidas, la solvencia y solidez de la entidad aseguradora, los servicios
adicionales ofrecidos por el seguro y, finalmente, el precio.

4 ASESORARSE
Recomendamos el asesoramiento de los profesionales del seguro. Es
importante establecer en la pliza capitales asegurados suficientes y re
alistas, para lo cual es conveniente un anlisis reposado que contemple
todas las necesidades a cubrir.

RESOLVER
5 Antes de suscribir el seguro se deben resolver todas las dudas que sur
jan. Por su propia finalidad, las plizas son documentos extensos y rela
tivamente complejos; es importante conocer y comprender el significado
de las diferentes coberturas y condiciones.

60
 6 ARCHIVAR
Hay que conservar la documentacin relativa a las plizas, as como las
sucesivas comunicaciones con la compaa. Resulta recomendable archi
var en formato electrnico todos los documentos y contar con una copia
de seguridad o almacenamiento en la nube.

7 ACTUALIZAR
Deben mantenerse los contratos de seguros actualizados, ya que los riesgos
cambian con el paso del tiempo. De la misma forma que, por ejemplo, el
contenido de un comercio o la actividad van evolucionando, y las obligaciones
con proveedores y clientes probablemente tambin, todos estos cambios de
ben recogerse en las plizas para estar tranquilos con la cobertura.

8 CONTACTAR
Se debe informar a la compaa aseguradora, tan pronto como sea po
sible, de todos los cambios que afectan a las plizas: cambios de local
o de cuenta bancaria, adquisicin de nuevos equipos, incorporacin de
mejoras y medidas de seguridad, estados de salud, etc.

9 ACTUAR
En caso de siniestro, las actuaciones a seguir se resumen en: primero, in
tentar mitigar el dao; despus notificarlo a la aseguradora y mantenerla
informada, especialmente si se producen recuperaciones. Una vez con
trolada la situacin, hay que tomar el mayor nmero de datos posibles y
comunicarlos cuanto antes a la aseguradora. En caso de existir otras per
sonas o bienes de terceros perjudicados, se debe comunicar la existencia
de un seguro. Si es un accidente con un vehculo, recordar que primero hay
que proteger la zona para evitar ms accidentes, a continuacin avisar a los
servicios de emergencia y en tercer lugar intentar socorrer a las vctimas.

10 CONFIAR
Hay que confiar en la proteccin que ofrece el seguro. Y para cualquier
cuestin que surja, ponerse en contacto con la compaa o agente de se
guros de confianza. Aunque no se sea consciente, el seguro funciona des
de el momento en que se contrata; y si no hay que que comunicar ningn
posible siniestro, es la mejor seal de que todo va bien!

61
 Ms informacin en:

www.segurosypensionesparatodos.org

Fundacin MAPFRE, 2017

 aseo de Recoletos, 23
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28004 Madrid (Espaa)
Tel.: +34 91 602 52 21
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Depsito legal: M-9442-2017
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Toda la informacin incluida en esta gua se ha elaborado como ejemplo orientativo, con la informacin disponible
ada de hoy, y en ningn caso debe considerarse vinculante.
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