CONTRATO DE SEGURO

1. ASPECTOS GENERALES

DESARROLLO HISTRICO

Naturaleza del seguro y por ende su historia basadas en el conocimiento que tiene el hombre acerca de
los peligros que amenazan su integridad personal y sus bienes.
El hombre hace un anlisis sobre s mismo y el mundo que lo rodea, crea instrumentos que aligeran la
resolucin de sus necesidades, domina el medio, la naturaleza se vuelve ms manejable y sus fenmenos
se someten a leyes, naciendo as la primera clasificacin de los riesgos; en los cuales el hambre, escasez,
sequa, inundaciones, epidemias y la contaminacin ocupan los primeros lugares de atencin. La
importancia de este hecho radica en que al definir o ubicar el mal o sea el riesgo, existe la posibilidad de
preverlo.
Es as como se deca entonces, que si un barco era atrapado por una tormenta en alta mar y se vea
obligado a arrojar al agua parte o la totalidad de mercancas y siempre y cuando la nave la acompaaran
el palo mayor mstil, la caa del timn y el ancla los propietarios de esas mercancas deberan contribuir
para pagar los daos que hubiese sufrido la nave y las mercancas perdidasley martima de rodas que
rega la ayuda mutua de los marineros para compensar las prdidas sufridas en el cumplimiento de su labor.
Por su bondad con mercaderes y comerciantes los romanos la incluyeron en el cdigo de Justiniano en el
ao 533 antes de Cristo. Los soldados y legionarios del imperio romano constituyeron un fondo comn con
remuneracin, para proteger al soldado cuando este se retirara del ejrcito o ayudar econmicamente a su
familia en caso de que ste muriese. Posteriormente aparecen en Roma los llamados colegios: donde los
romanos de escasos recursos econmicos constituan un fondo comn y aportaban una contribucin con el
fin de que le pagaran los gastos funerarios cuando fallecan. Esta institucin llev a que se conformaran
otras agrupaciones humanas como las asociaciones de artesanos, mercaderes, marineros, etc.
Los judos con el propsito de fomentar la procreacin, organizaron asociaciones dotales para proveer el
dinero necesario para que las novias pudieran contar con una dote, la cual era indispensable para poder
efectuar los matrimonios, todos sus miembros contribuan obligatoriamente.
Estas asociaciones sobre todo en Inglaterra, fueron suprimidas por el gobierno y apareci otra institucin
que se llam la sociedad de amigos, precursora de la unidad operativa del seguro cuya funcin bsica fue
promulgada en 1819 y que es proveer medianamente a la contribucin de la asistencia de los contribuyentes
o el mantenimiento del cnyuge y los hijos, en los diferentes tipos de calamidades, especialmente en la
infancia, vejez y enfermedad.
Lo anterior nos muestra como el hombre en todas las pocas ha tenido la necesidad de unirse y contribuir
a solucionar el infortunio de otro, de unirse para hacer frente a los diferentes peligros y compensar las
prdidas sufridas en sus bienes y en sus vidas, de unirse con el fin de repartirse las cargas y riesgos; primero
la familia, luego el clan, la tribu y por ltimo el estado.

1.1. EDAD ANTIGUA Para los pueblos antiguos, el seguro era completamente desconocido, pero no era
desconocida la nocin del riesgo. Pruebas que encontramos en la India, Cdigo del Manu y en Babilonia
con los Cdigos Hammourabi y Talmud.
Cdigo del Manu son la transferencia del riesgo y el Prstamo martimo.
Hammourabi la indemnizacin a caravanas de comerciantes que eran asaltadas por malhechores y la
restitucin de naves,
Talmud: la restitucin de los animales que se perdan en la caravana, se haca siempre en especie nunca
en dinero.

1.2. EDAD MEDIA Aparecen las ferias y los mercados, hay una gran expansin del comercio. Los seguros
martimos tienen un desarrollo ms rpido que los seguros terrestres. En el martimo ya no se aseguraba
nicamente el transporte de mercancas sino tambin el perjuicio que se sufriere por el atraso o deterioro
de las mismas. Despus del siglo XI aparece en Francia, Inglaterra y Alemania la Guilda que favoreci el
nacimiento y desarrollo de la industria del seguro y posteriormente se convirti en Corporacin, cuya
funcin era organizar y regular el trabajo y socorrer a las vctimas de accidentes y calamidades.
Una manera de proteger al propietario de una nave, que se idearon los italianos, consiste en venderlo a un
tercero, pero con la condicin de que la venta realmente se efecta en caso de naufragio o dao parcial, si
el viaje llega a feliz trmino, el acuerdo queda sin efecto, sin embargo, el vendedor tiene que pagarle al
presunto comprador una suma que este recibe a manera de utilidad.
En esta poca encontramos las primeras manifestaciones del contrato de seguros que se realiz en Gnova
y versaba sobre un seguro martimo. En 1370 se encuentran pruebas de la unin de trabajadores para
cubrir riesgos.
Se encuentran pruebas que la primera pliza fue suscrita en Pizza (Italia).
En 1383 aparece el primer seguro obligatorio que fue impuesto por Don Fernando en Portugal y que
consista en que propietarios de grandes navos deban aportar el 20% de las utilidades de cada viaje para
constituir un fondo con el fin de indemnizar a las naves en caso de siniestro.
Durante esta poca el Derecho Mercantil tuvo un gran desarrollo en cuanto a transporte de mercancas,
pasajeros, propiedad de buques, prstamos martimos, etc.
Por todo lo anterior podemos decir que el comercio es la cuna del seguro y ah donde el comercio careca
de los elementos necesarios para su desarrollo no pudo surgir el seguro.

1.3. EDAD MODERNA En esta poca comienza a diferenciarse el seguro como un campo especial de los
negocios, hay un gran desenvolvimiento de la empresa colectiva. Se extienden los riesgos a un gran
nmero de personas con el fin de que las prdidas no recaigan sobre una sola.
Aparece el seguro de vida como complemento del seguro martimo ya que aseguraban no nicamente las
mercancas sino tambin la vida del capitn del buque y de los encargados de esas mercancas.
Aparece en Inglaterra el seguro de vida con una nula o escasa tcnica.
Las compaas de seguros no tuvieron un mayor desenvolvimiento hasta el gran incendio de Londres en
1666 acontecimiento este que gener la aparicin del seguro de incendio y es as, como se organizan las
primeras compaas de seguros que amparaban a ms del ramo del transporte, el ramo del incendio.
Aparecen tambin en Pars los seguros agrcolas. La trayectoria en esta poca nos muestra como las
compaas de seguros se constituyen en un elemento de importancia en los negocios modernos y han
intervenido en la evolucin del capitalismo moderno.

1.4. EDAD CONTEMPORNEA La Revolucin Industrial de finales del siglo XVIII y principios del XIX,
cre nuevas perspectivas en el desarrollo de la actividad, pues cada nueva industria planteaba nuevos
riesgos que deban ser asegurados acertadamente. A finales del siglo XIX el seguro alcanz un
perfeccionamiento tcnico - cientfico. Hay un progreso en todas las ramas de seguros. Se crean
diferentes compaas de seguros, organizaciones tcnicas actuariales con el fin de brindar un mejor
servicio extendindose a todo el mundo.

1.5. AVANCES EN EUROPA. Su base constitucional se centra en Europa especialmente en Italia donde
se legisla y vive su operancia de manera sistemtica pero si es en Italia el centro de su desarrollo, quien le
imprime un carcter definido de mutualismo, legalidad, contratacin y aceptacin de riesgos es Inglaterra.
Walter Raleigh en 1601 promulg las bases del estatuto de seguro martimo ingls. Documento de gran
trascendencia en cuanto a conceptualizacin y manejo legal del fenmeno asegurador.
Aparecen las primeras instituciones especializadas en seguros de vida con criterio benfico. La mayora,
garantizando unas un nmero de aos de bienestar a la familia y otras que eran llamadas del perpetuo
socorro que eran vitalicias. Posteriormente surge una organizacin aseguradora altamente calificada en
seguro martimo y en seguro de incendio y en los seguros de vida se cobran las primeras extraprimas para
enfermos de viruela y mujeres embarazadas.
Se solidifican las relaciones entre Inglaterra y Amrica, lo que conlleva a la formacin de compaas en el
nuevo continente.

1.6. EN COLOMBIA
Inicialmente en Colombia operaron compaas extranjeras, lo que indujo a un grupo de colombianos
dirigidos por el cafetero Pedro Navas a fundar una sociedad netamente nacional; as en 1874 nace la
Compaa Colombiana de Seguros con el objeto de amparar los cargamentos que llegaban a la Costa
Atlntica para ser transportados al interior por el ro Magdalena.
Por primera vez aparece reglamentado el seguro martimo como contrato de Derecho Mercantil ley 57 de
1873 y el transporte fluvial ley 35/1875. Aparece el cdigo de comercio en el cual se reglamente el transporte
terrestre, los seguros de incendio y vida.
Hacia 1909 un ecuatoriano llamado Federico Crempin fund la Compaa General de Seguros que fue
incorporada a Colseguros en 1920.
La Ley 68 de 1924 dispuso que las compaas de seguros deban estar sometidas al control de la
Superintendencia Financiera, luego durante la administracin del Doctor Miguel Abada Mndez, se
reglamentaron las compaas de seguros a travs de la Ley 105 de 1927 y se sometieron al control y
vigilancia de la Superintendencia Financiera. Hoy rgimen bancario Ley 45/1990 y la Ley 35/1993. Decreto
ley 2555 de 15 de julio de 2010
Durante la administracin de Alfonso Lpez Pumarejo el congreso aprob una ley, la cual exigi a las
empresas industriales contratar un seguro que amparara sus obreros y empleados.
Con el crecimiento del comercio y la industria, los riesgos se multiplicaron y crecieron, lo cual implica el
incremento y desarrollo de la industria aseguradora, que ampli sus servicios a ramos como rotura de vidrios,
robo y automviles. En 1939 se autorizaron los ramos de manejo y cumplimiento.
Durante la dcada de los cuarenta la industria aseguradora tuvo un gran auge, que incit la fundacin de
algunas de las ms importantes compaas de seguros, tales como Suramericana de Seguros, Seguros
Bolvar y la Andina de Seguros.
El ao de 1954 fue muy importante en este desarrollo, pues en ese ao se funda la primera reaseguradora,
La Reaseguradora de Colombia, hecho que tiene incidencia en la economa del pas, puesto que con ello
se logr una disminucin en la fuga de divisas, ya que permiti obtener una mayor retencin de primas.
En 1959 aparece Asecolda (Asociacin Colombiana de Aseguradores) que propenda por la tecnificacin,
unidad y defensa de la actividad aseguradora.
Para el ao 1976 en su segundo semestre, hay una fusin de Asecolda y Fasecol y nace Fasecolda.
Iniciando la dcada del noventa el Gobierno Nacional con mira a cumplir los objetivos trazados por las
polticas macroeconmicas que conllevan la apertura, promulg el 18 de diciembre de 1990 la Ley 45, por
medio de la cual se expiden normas en materia de intermediacin financiera y regulacin de la actividad
aseguradora, con el propsito de fomentar su competitividad, eficiencia e innovacin. Esta ley derog la
Ley 105 de 1927.
Luego la Ley 35 de 1993 introdujo modificaciones que hacen referencia entre otras cosas a la liquidacin
forzosa administrativa de entidades financieras y aseguradoras y al contrato de seguros.
En la actualidad el principio de la autonoma de la libertad debe ser controlado por el Estado colocndole
lmites a la actividad aseguradora, que es un servicio pblico en el que va envuelto un problema de seguridad
y confianza, manejo de recursos captados del pblico y por lo tanto deben estar controlados por el Estado.
Una cosa es el servicio o institucin aseguradora, y otra cosa es el contrato de seguros. Se debe diferenciar
la actividad aseguradora que est regulada por el derecho pblico de seguro y el contrato de seguros, que
est regido por el derecho privado.
El derecho pblico de seguros se dedica a la actividad aseguradora, regulada por el Estatuto Orgnico; el
derecho privado de seguros se dedica al contrato de seguros y se encuentra regulada por el Cdigo de
Comercio.
Las reformas ms importantes al contrato de seguros, han sido las que introdujo la Ley 45 de 1990, donde
se protegen los derechos de los consumidores (asegurados y tomadores), existe un control que es ejercido
por la Superintendencia financiera, proteccin que se manifiesta en los siguientes trminos:
Debe existir libertad para escoger al asegurador y al intermediario.
Existe la posibilidad de colocar una queja ante la Superintendencia Financiera, esta a su vez impone multas
a la entidad.

2. IMPORTANCIA Y NECESIDAD DEL SEGURO

El desarrollo de la actividad aseguradora constituye una de las principales manifestaciones de desarrollo
econmico de un pas. Seguro es un producto de la cultura y que entre mayor sea el avance tecnolgico y
cultural de un pas, es as, como mayor resulta la necesidad de proteccin.
El derecho bancario y de seguros hace parte del derecho econmico; es decir son contratos regulados por
normas de derecho pblico y de derecho privado.

3. CARACTERSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO

- Es por esencia indemnizatorio porque no es fuente de lucro.
- Opera sobre riesgos que tengan la posibilidad de prdida. O sea sobre el riesgo puro.
- Desplaza los actuales riesgos.
- Busca y otorga proteccin.
- No hay ganadores o perdedores.

4. CLASIFICACIN DEL CONTRATO DE SEGURO

seguros terrestres (Art. 1036 a 1162 Co.Co.)
seguros martimos (Art. 1703 al 1765 Co.Co.).
Existe una clasificacin ms moderna, se fundamenta en la naturaleza de los intereses asegurados y esta
clasifica el contrato del seguro en seguros sociales y seguros individuales.

Salud. Enfermedad no profesional

E.P.S, e I.P.S. y Maternidad

Riesgos Profesionales Enfermedades Profesionales

A.R.P Accidentes de trabajo
S.S
Seguros de Pensin Invalidez
AFP Vejez
Muerte

A.R.S Empresas Mutuales

de salud

SISTEMA DE SEGURIDAD SOCIAL INTEGRAL: Busca amparar los riegos de vejez, invalidez y muerte de
las personas. Se divide en tres sub-sistemas:

1. Sistema de seguridad social en pensiones

2. Sistema de seguridad social en salud
3. Sistema de seguridad social en riesgos laborales/profesionales

1. SISTEMA DE SEGURIDAD SOCIAL EN PENSIONES: protege el riesgo de vejez y se divide en dos

regmenes:

1.1 Rgimen de prima media con prestacin definida.

1.2 Rgimen de ahorro individual con solidaridad.

Pensin de vejez: cumplir con los requisitos de acuerdo con el Rgimen en el cual se encuentre el
afiliado.

Requisitos para el Rgimen de prima media:

A) cumplir 57 aos de edad si es mujer o 62 aos de edad si es hombre

B) Haber realizado aportes al SSS en pensiones por 25 aos o lo que es igual a 1.300
semanas.

Requisitos para el Rgimen de ahorro individual:

El afiliado debe acumular un capital en una cuenta de ahorro individual que le permita
obtener una pensin mensual, superior al 110% del salario mnimo legal mensual vigente a
la fecha de expedicin de esta ley, reajustado anualmente segn la variacin porcentual del
ndice de precios al consumidor certificado por el DANE. Se calcula que una persona debe
tener cerca de $150.000.000 millones de pesos en su cuenta de ahorro individual para poder
alcanzar la pensin de vejez en este Rgimen. Esto nos permite concluir que en este rgimen
no se necesita cumplir requisitos de edad y semanas cotizadas, pero si con un capital.

Pensin de invalidez: los mismos en los dos regmenes y se reconoce por el padecimiento de una
enfermedad de origen comn o un accidente de origen comn.

Requisitos:

A) que el porcentaje de perdida de la capacidad laboral sea igual o superior al 50%.

B) Que dentro de los tres aos anteriores a la fecha de estructuracin de la enfermedad o
al accidente se hayan cotizado mnimo 50 semanas al SSS en pensiones.

Pensin de sobrevivientes: los mismos requisitos de los dos regmenes, y se reconoce a los
miembros del grupo familiar de un pensionado por vejez, o invalidez de origen comn, que fallezca.
 Tambin a los miembros del grupo familiar del afiliado al sistema que fallezca, siempre y cuando
ste hubiere cotizado cincuenta (50) semanas al sistema de pensiones dentro de los tres ltimos
aos inmediatamente anteriores al fallecimiento.

Quienes reconocen las prestaciones econmicas dentro de este SSS en pensiones, son las
ADMINISTRADORAS DE PENSIONES.

2. Sistema de Seguridad Social en Salud: Se divide en dos regmenes:

2.1 Rgimen contributivo: ofrece las siguientes prestaciones a sus contribuyentes:

Acceso a los servicios de promocin, prevencin y recuperacin de la Salud.

Auxilio econmico por incapacidad general: Los 2 primeros das de incapacidad el auxilio
equivale al 100% del salario y est a cargo del empleador, del da 3 al da 90 el auxilio equivale a la
dos terceras partes (66.6%) del salario y estn a cargo de la EPS, del da 91 al da 180 el auxilio
equivale a la mitad del salario (50%) y est a cargo de la EPS. En ningn caso el auxilio econmico
podr ser inferior al salario mnimo legal mensual vigente.

Licencia de maternidad: es un periodo de licencia equivalente a 14 semanas que se concede a la

progenitora del recin nacido, a la madre adoptante del menor de 18 aos o al padre adoptante
cuando ste carezca de cnyuge o compaera permanente. Durante la licencia se recibe el 100%
del salario.

Licencia de paternidad: El cnyuge o compaero permanente de la progenitora del recin nacido,

o la madre adoptante del menor de 18 aos tiene derecho a ocho (8) das hbiles de licencia donde
se recibe el 100% del salario.

2.2 Rgimen Subsidiado.

Acceso a los servicios de promocin, prevencin y recuperacin de la Salud.

- Las Entidades encargadas de Administrar el Sistema de salud y de otorgar las prestaciones econmicas
dentro del mismo son las ENTIDADES PROMOTORAS DE SALUD (EPS)
- El servicio de salud se presta a travs de las Instituciones Prestadoras de Servicio (IPS) o las Empresas
Sociales del Estado (ESE).

3. Sistema de Seguridad Social en Riegos Laborales/profesionales: busca amparar las enfermedades

o accidentes que se originen en el desarrollo de la actividad laboral. Se reconocen las siguientes
prestaciones econmicas

Subsidio Econmico por Incapacidad temporal: se reconoce cuando el trabajador sufre un

accidente o una enfermedad de origen laboral, que le impida desempear su labor por un tiempo
determinado. El subsidio econmico durante este tiempo equivale al 100% del salario.

Indemnizacin por Incapacidad Permanente Parcial: Se presenta cuando el afiliado sufre una
disminucin parcial, pero definitiva de su capacidad laboral, igual o superior al 5%, pero inferior al
50%. La indemnizacin reconocida oscilar entre dos (2) salarios y veinticuatro (24) veces el salario
base de liquidacin, dependiendo del dao sufrido.

Pensin de invalidez: se tiene derecho a esta pensin cuando el afiliado ha perdido el 50% o ms
de su capacidad laboral como consecuencia de una enfermedad o accidente de origen laboral. No
se exige un mnimo de semanas cotizadas.

Pensin de sobrevivientes: tienen derecho a esta pensin los miembros del grupo familiar de un
afiliado que fallezca como producto de una enfermedad laboral o un accidente laboral, o de un
pensionado por riegos laborales que fallezca.

Auxilio funerario: Se reconoce a la persona que demuestre haber sufragado los gastos de entierro
de un afiliado o de un pensionado. Se reconoce un auxilio equivalente al ltimo ingreso base de
 cotizacin (IBC), o el valor correspondiente a la ltima mesada pensional recibida, segn sea el
caso, sin que pueda ser inferior a cinco (5) SMLMV ni superior a diez (10) veces dicho salario.

- Las encargadas de reconocer las prestaciones econmicas dentro del SSS en riegos laborales son las
ADMINISTRADORAS DE RIEGOS LABORALES/PROFESIONALES.

1. SEGURO DE DAOS

Corriente dbil
Rotura de vidrios planos.
Seguro contra todo riesgo para contratistas
Incendio y/o rayo
Transportes
Automviles.
S.I a) Seguros Reales Aviacin.
Sustraccin con violencia.
Casco Aviacin.
Casco de barco.
Rotura de vitrinas.
Maquinaria y equipo de contratista.
Montaje de Maquinaria.

Manejo.
Cumplimiento
b) Seguros Patrimoniales Responsabilidad civil extracontractual
Lucro cesante
Arrendamiento
Caucin judicial
Responsabilidad civil contractual.

2. SEGUROS DE PERSONAS

Temporal
De vida individual Dotal o mixto
Ordinario o vitalicio

a) Para una persona Accidentes Personales

Salud

Contributivo
De grupo No contributivo
Deudores
b) Para varias personas
Colectivo legal-ley 100/93
Art 289 y 292 CST
Colectivo Colectivo accidentes
Personales
Colectivo Salud

c) Seguro obligatorio
de accidentes de
Trnsito

4.1. SEGUROS SOCIALES

Su funcin preponderante era la de atender las necesidades de una clase social, la de los asalariados y su
objeto especfico es proteger al trabajador o a un tercero de prdida e insuficiencia o disminucin de su
salario. Era un servicio pblico de explotacin directa por el Estado. En Colombia el sistema de seguridad
social se organiza en desarrollo del artculo 48 de la Constitucin Poltica y su direccin, coordinacin y
control estar a cargo del Estado, en sujecin a los principios de eficiencia, universalidad y solidaridad
consagrados en la Ley 100 de 1993.
4.1.1. Objetivos.
o Garantizar las prestaciones econmicas y la salud a quienes tienen una relacin laboral o capacidad
econmica suficiente para afiliarse.
o Garantizar la prestacin de los servicios sociales complementarios
o Garantizar la ampliacin y cobertura hasta lograr que toda la poblacin acceda al sistema

4.1.2. Ley 100 de 1.993. Crea el Sistema General de Seguridad Social Integrado por tres campos de
aplicacin:
Rgimen de pensiones. Est a cargo de las administradoras de Fondos de Pensiones A.F.P y
cubre los riesgos de invalidez, vejez y muerte.
El objeto del sistema nacional de pensiones es garantizar a la poblacin el amparo contra las contingencias
derivadas de la vejez, la invalidez y la muerte
se aplicar a todos los habitantes del territorio nacional

Rgimen de Salud. Est a cargo de las entidades promotoras de salud E.P.S y cubre los riesgos
de enfermedad no profesional y maternidad.
Artculo 177 Ley 100 de 1993. Definicin. Las entidades promotoras de salud son las entidades
responsables de la afiliacin, y el registro de los afiliados y del recaudo de sus cotizaciones, por delegacin
del Fondo de Solidaridad y Garanta. Su funcin bsica ser organizar y garantizar directa o indirectamente,
la prestacin del Plan de Salud Obligatorio a los afiliados y girar
Las EPS como I.S.S. Y CAJANAL entre otras, como las Cajas de Compensacin, la medicina prepagada,
tienen a su cargo la afiliacin de los usuarios y la administracin de la prestacin de los servicios por las
IPS. Para estos efectos podrn prestar servicios directos a sus afiliados por medio de sus propias
instituciones prestadoras de salud o contratar con instituciones prestadoras y profesionales independientes
o con grupos de prctica profesional, que llenen los requisitos legales.
Artculo 185 Ley 100 de 1993. Instituciones Prestadoras De Servicios De Salud. Son funciones : prestar
los servicios en su nivel de atencin correspondiente a los afiliados y beneficiarios dentro de los parmetros
y principios sealados en la presente ley.
Tienen como principios bsicos la calidad y la eficiencia y tendrn autonoma administrativa, tcnica y
financiera. Adems, propendern a la libre concurrencia en sus acciones, proveyendo informacin oportuna,
suficiente y veraz a los usuarios, y evitando el abuso de la posicin dominante en el sistema.
X- Estn prohibidos todos los acuerdos o convenios entre Instituciones Prestadoras de Servicios de salud,
entre asociaciones o sociedades cientficas, y de profesionales o auxiliares del sector salud, o al interior de
cualquiera de las anteriores, que tengan por objeto o efecto impedir, restringir o falsear el juego de la libre
competencia dentro del mercado de servicios de salud, o impedir, restringir o interrumpir la prestacin de
los servicios de salud.
Pargrafo- Toda institucin prestadora de servicios de salud contar con un sistema contable que permita
registrar los costos de los servicios ofrecidos.
Las instituciones prestadoras de servicios de salud IPS son entidades oficiales, privadas, comunitarias o
solidarias, organizadas para la prestacin de servicios de salud, dentro de las EPS o fuera de ellas.

Rgimen de Accidentes de Trabajo y Enfermedad Profesional. Est a cargo de las Administradoras

de Riegos laborales A.R.L. y cubre los riesgos de accidentes de trabajo y enfermedades
profesionales.
Artculo 8 Decreto 1295 de 1994. A.R.L. Riesgos profesionales. Son riesgos laborales el accidente que se
produce como consecuencia directa del trabajo o labor desempeada, y la enfermedad que haya sido
catalogada como laboral por el Gobierno Nacional.
Artculo 77 Decreto 1296 de 1994. A partir de la vigencia del presente decreto, el sistema general de riesgos
laborales solo podr ser administrado por las siguientes entidades:
El Instituto de Seguros Sociales y las entidades aseguradoras de vida que obtengan autorizacin de la
Superintendencia Financiera para la explotacin del ramo de seguro de riesgos profesionales.
Artculo 211 Ley 100 de 1993. Definicin. El Rgimen Subsidiado es un conjunto de normas que rigen la
vinculacin de los individuos al Sistema General de Seguridad Social en Salud, cuando tal vinculacin se
hace a travs del pago de una cotizacin y subsidiada, total o parcialmente, con recursos fiscales o de
solidaridad de que trata la presente ley.
Administracin Del Rgimen Subsidiado. Las direcciones locales, distritales o departamentales de salud
suscribirn contratos de administracin del subsidio con las Entidades Promotoras de Salud que afilien a los
beneficiarios del subsidio.
Las Entidades Promotoras de Salud que afilien a los beneficiarios del rgimen subsidiado prestarn, directa
o indirectamente los servicios contenidos en el Plan de Salud Obligatorio.

4.2. SEGUROS INDIVIDUALES

Su objetivo es atender necesidades de los particulares, es voluntario, crea una relacin contractual que
genera derechos y obligaciones.
La constitucin es bilateral, la prima solo incumbe al asegurado, la explotacin est a cargo de entidades
de carcter privado, excepcionalmente la Previsora y el Banco Agrario que son Entidades del Estado y la
Equidad, Seguro Uconal, Solidarios de Seguros, que son entidades Cooperativas.

4.2.1. Seguros de daos. Estos se dividen en seguros Reales y seguros Patrimoniales.

los seguros reales cubren riesgos especficos
Se incluyen:
-Seguros de Automviles. El objeto es el de resarcir o indemnizar o pagar al asegurado (propietario o
tenedor de un vehculo) Este seguro tiene como amparos la responsabilidad civil extracontractual, que cubre
daos a bienes de terceros, lesin o muerte de una persona, lesin o muerte de dos o ms personas, se
paga en exceso del seguro obligatorio en accidentes de trnsito.
-Seguro de Casco de Aviacin. Ampara los aviones asegurados contra accidente, prdida o dao, con sus
motores, instrumentos y equipos corrientes; opera desde el momento en que la nave empieza a moverse
para emprender un viaje areo, hasta que termina su carrera por tierra y mientras se encuentre en el suelo
o amarrado.
-Seguro de Rotura de Maquinaria. Cubren las prdidas o daos que puedan sufrir las maquinarias
aseguradas como consecuencia de la operacin y uso de las mismas.
-Seguro de Incendio y/o rayo. Cubre las prdidas o daos materiales que sufran los bienes amparados,
como consecuencia directa de incendio o impacto del rayo y las medidas tomadas para evitar su propagacin
y extensin.
-Seguro de montaje de maquinaria. Sus amparos principales son daos o prdida accidental de la mquina
y hurto calificado.
-Seguro de corriente dbil. fue concebido para cubrir los riesgos propios del funcionamiento y utilizacin de
equipos electrnicos y cuya demanda de energa en general es reducida. Ejemplo de ello, computadores,
equipo auxiliar de procesamiento de datos, .
-Seguro de Casco de barco. Asegura la nave o embarcacin contra los riesgos a los que estn expuestos
durante el ejercicio normal de sus operaciones.
-Seguro de sustraccin con violencia. Ampara la sustraccin a bienes asegurados por medios violentos o
de fuerza.
-Seguro de Todo Riesgo para Contratista. Este seguro est diseado para cubrir toda clase de obras civiles
en construccin.
-Seguro de Transporte. Cubre los daos o prdidas totales o parciales que sufran las mercancas, bienes
o valores como consecuencia de su transporte, ya sea por va martima, fluvial, terrestre o area.
-Seguro de Rotura de Vidrios Planos. Ampara la rotura sbita e imprevista de vidrios por cualquier evento
que tenga causa distinta de incendio, rayo, explosin, perturbaciones de la naturaleza, guerra, motn, huelga
y conmocin civil.
-Seguro de Equipo y Maquinaria de Contratista. Este seguro ampara maquinaria y equipo, contra el riesgo
de prdida o dao fsico proveniente de cualquier causa accidental externa.

Seguros patrimoniales. cubren el patrimonio general del asegurado.

Se incluyen:
-Seguro de Arrendamiento para Arrendatarios. Su objeto es garantizar el cumplimiento de los contratos de
arrendamiento adems cubre, los gastos judiciales y los honorarios que se originen en juicios de lanzamiento
o de cobros de sumas a cargo del arrendatario.
-Seguro de Manejo. Cubre al asegurado contra las prdidas causadas por los empleados de manejo o sus
reemplazantes. En el sector particular cuando estos incurran en hurto calificado, hurto simple, abuso de
confianza, falsedad y estafa. En el sector oficial cuando incurran en delitos contra la administracin pblica,
o en rendicin y reconstruccin de cuentas.
-Seguro de cumplimiento. Bajo este ramo se emiten todas las garantas que protegen a la administracin
pblica y a los particulares, contra el incumplimiento de obligaciones especficas, suscritas en forma
contractual o por disposiciones de carcter legal. En el ramo de cumplimiento la compaa exige al
asegurado una contragaranta.
En el seguro de cumplimiento existen las siguientes coberturas:
Seriedad de la oferta.
De anticipo.
De cumplimiento del contrato, y disposiciones legales.
De pago de salarios y prestaciones sociales e indemnizaciones.
De estabilidad de la obra o la calidad del servicio hasta de cinco aos.
De correcto funcionamiento de los equipos.
De suministro.
Clusula penal.
-Seguro Para Cubrir el Lucro Cesante. Cubre las prdidas de utilidades, causados por una paralizacin total
o parcial de una actividad mercantil. Indemniza las perdidas por interrupcin del negocio como
consecuencia del siniestro.
Existen dos clases de plizas, sistema ingls y sistema americano.
-Seguro de Responsabilidad Civil Extracontractual. Este seguro garantiza al asegurado el pago de las
indemnizaciones de que pueda resultar civilmente responsable por daos materiales, corporales y
patrimoniales ocasionados a terceras personas.
-Plizas judiciales. Existen en la actividad judicial las cauciones judiciales

Caucin judicial.
son garantas que deben otorgarse en el curso del proceso o en algunas diligencias, tendientes a garantizar
bien sea, el cumplimiento de una obligacin legal o de mantener una determinada conducta.
La ms utilizada es la pliza judicial otorgada por compaa de seguros legalmente establecida, consistente
en la celebracin de un contrato por el cual la persona obligada a prestar caucin, solicita a la compaa de
seguros oficiar como GARANTE de la obligacin contrada por l, ante un organismo judicial u otro previsto
por la ley y en contraprestacin la entidad aseguradora recibe el valor de la prima.

CARACTERSTICAS PRIN CIPALES DE LA CAUCIN JUDICIAL .

Es solicitada y presentada siempre a una entidad de la rama jurisdiccional, se trate de juzgado Civil,
Penal, Laboral, etc., Tribunal Superior del Distrito Judicial, Contencioso Administrativo, Corte
Suprema de Justicia o Consejo de Estado.
No tiene vigencia determinada. La vigencia de la pliza judicial es la del proceso o del incidente o
recurso legal segn sea el caso.
La pliza judicial es UNA FIANZA la Aseguradora responde por la obligacin del deudor,
afianzado, comprometindose con el acreedor asegurado, a cumplirla si el deudor no lo hace, pero
con el beneficio del recobro posterior.

QUIN ORDENA Y ACEPTA LA PLIZA JUDICIAL? artculo 679 del cdigo de

procedimiento civil, corresponde al juez:
- Autorizar el otorgamiento de la pliza judicial, indicando cul es su finalidad. El trmino para ser
presentada.
- Fijar el valor o cuanta, si la ley no lo ha hecho, ejemplo artculo 480 C.G.P
- Calificar su suficiencia, es decir, su eficacia y si cumple con todos los requisitos LA ACEPTA.
El Juez no puede ordenar discrecionalmente, el otro otorgamiento de una caucin que no se encuentre
prevista en la ley.

P A R T E S D E L A P L I Z A J U D I C I A L . artculo 1047 del Cdigo de Comercio, los siguientes:

La Entidad que ordena prestar la caucin, Juzgado o Tribunal.
Identificacin de la persona o personas obligadas a prestar la caucin, es decir, el AFIANZADO por
la compaa de seguros.
La clase de proceso al que se anexar (ejecutivo, ordinario, etc.) especificando la persona del
demandante y del demandado si es del caso.
El objeto de la caucin, que indicar qu es lo que se garantiza.
La suma asegurada. Lmite de responsabilidad de la aseguradora.
La vigencia de la garanta, que para estos efectos se extiende hasta cuando legalmente cesa la
responsabilidad de la persona obligada a otorgarla.

C U N D O C O M I E N Z A A S U R T I R E F E C T O L A P L I Z A J U D I C I A L ? . Teniendo en cuenta
que es el funcionario judicial el encargado de autorizar el otorgamiento de la caucin indicando su finalidad
y calificando su suficiencia, as mismo, tiene la facultad de aceptarla una vez rena los requisitos exigidos.
Es precisamente ese acto de aceptacin el que marca el inicio de la obligacin a cargo de la entidad
aseguradora, as por ejemplo, cuando de conformidad con el artculo 480 del C.G.P, el juez acepta la caucin
prestada y decreta la prctica de las medidas cautelares, surge la obligacin condicional para la compaa
garante y la pliza judicial ha prestado su efecto, se causa entonces en dicho momento la prima de la pliza
judicial.
4.2.1.2.1.5. TERMINACIN, CANCELACIN Y ANULACIN DE PLIZAS
J U D I C I A L E S . En ste aspecto, hay que distinguir los conceptos de terminacin, anulacin y cancelacin
de plizas judiciales para su debida aplicacin en particular.
a) Terminacin: Esta es una facultad que la ley en el artculo 1068 del Cdigo de Comercio, confiere a la
aseguradora para dar por terminado en forma automtica el contrato de seguro cuando no se ha pagado la
prima dentro del mes siguiente a la fecha de su expedicin.
b) Cancelacin: Se refiere a la finalizacin de la vigencia de la pliza judicial, se sujeta al C.G.P artculo
604.
ARTCULO 604. CALIFICACIN Y CANCELACIN. Prestada la caucin, el juez calificar su suficiencia y
la aceptar o rechazar, para lo cual observar las siguientes reglas:
1. La caucin hipotecaria se otorgar a favor del respectivo juzgado o tribunal y dentro del trmino
sealado para prestarla deber presentarse un certificado del notario sobre la fecha de la escritura de
hipoteca, copia de la minuta de esta autenticada por el mismo funcionario, el ttulo de propiedad del
inmueble, un certificado de su tradicin y libertad en un perodo de diez (10) aos si fuere posible, y el
certificado de avalo catastral. Los notarios darn prelacin a estas escrituras, y su copia registrada se
presentar al juez dentro de los seis (6) das siguientes al registro.
2. Cuando se trate de caucin prendaria*, deber acompaarse el certificado de la cotizacin de los bienes
en la ltima operacin que sobre ellos haya habido en una bolsa de valores que funcione legalmente, o un
avalo.
en Los bienes dados en prenda debern entregarse al juez junto con la solicitud para que se acepte la
caucin, si su naturaleza lo permite, y aquel ordenar el depsito un establecimiento especializado; en los
dems casos, en la misma solicitud se indicar el lugar donde se encuentren los bienes para que se
proceda al secuestro, que el juez decretar y practicar inmediatamente, previa designacin del secuestre
y sealamiento de fecha y hora para la diligencia; si en esta se presenta oposicin y el juez la considera
justificada, se prescindir del secuestro.
c) Anulacin: Es dejar sin efecto la pliza, ya que no cumpli con el objetivo para el cual fue expedida bien
sea porque se rechaz la demanda, se present en forma extempornea la pliza, por reemplazo, etc.
Cuando esto suceda es necesario devolver el valor de la prima, para tal efecto la compaa aseguradora
descontar el 20% del valor de la prima neta de la misma, y emitir el respectivo certificado de anulacin.
Esto se puede efectuar previo el desglose del original del la pliza y anotacin por parte del Despacho
(Juez o secretario), donde se especifique que no se utiliz. Ejemplo: no se practicaron medidas cautelares
en el proceso. El trmino prudencial para proceder a una anulacin por su no utilizacin es de un (1) mes
a partir de la expedicin.
Riesgo clase A. Tal denominacin la tiene todos aquellos tipos de pliza que implican un riesgo
moderado al expedirse.
Al presentarse esta situacin la pliza judicial es expedida con el lleno de unos mnimos requisitos:
informacin comercial del solicitante, clase de proceso, documentos acompaados con la demanda, etc.,
con el fin de hacerla ms gil y rpida, exonerando al interesado de presentar llegado el caso algunos
documentos de contragaranta, siempre y cuando el monto asegurado no sobrepase de los
$20.000.000.oo, caso en el cual sera necesario suscribir un pagar en blanco con su respectiva carta de
instruccin.
Lo anterior no quiere decir, que se autorice sin anlisis, la expedicin de este tipo especial de plizas de
seguros. Los artculos en los que podemos encontrar este tipo especial de plizas son entre otros: C.G.P.
Art 57 Agencia oficiosa procesal, Art 384 Proceso de restitucin de inmueble arrendado () Co.Co. Art
568 Medidas cautelares en demanda de propiedad industrial, Art 659 Apelacin de auto que decreta las
medidas cautelares en proceso de propiedad industrial() C.P.P. Art 52 Embargo y secuestro en
procesos penales
Riesgo clase B. Son riesgos que al expedirse la pliza judicial, tiene una alta posibilidad de originar un
siniestro.
Es por lo anterior que la pliza judicial que se expide para amparar tales riesgos debe cumplir
determinados y previos requisitos a solicitud de la aseguradora tales como:
La firma de un pagar en blanco con su respectiva carta de instrucciones por parte del solicitante.
Fotocopia de la declaracin de renta, balance y estado de Prdidas y Ganancias del afianzado.
Garanta real que puede ser:
- CDT - Prenda - Hipoteca - Escrito de demanda, contestacin de demanda, etc.
C.G.P. Art 382 impugnacin de actos de asambleas, juntas directivas o de socios, Art 403 Diligencia de
deslinde, Art 52 Funciones del secuestre Co.Co. Caucin para reprimir competencia desleal.
R I E S G O C L A S E C Riesgos que, de expedirse la pliza judicial, la probabilidad de ocurrir un siniestro
es alta y deber analizarse adecuadamente todo el proceso de expedicin. Requisitos:
1. La firma de un pagar en blanco con su correspondiente carta de instrucciones.
2. Garanta real como hipoteca, prenda, depsito en efectivo, CDT (que se podr constituir en Bancos,
Corporaciones de Ahorro y Vivienda, o Corporaciones Financieras) entre el 60% y el 100% del valor
asegurado.
3. Informacin comercial actualizada, balance, declaracin de renta y estado de prdidas y ganancias.
4. Firma del pagar por codeudor solvente.
5. Copia de la demanda, contestacin de la demanda, etc.
C.G.P. Art 590 medidas cautelares en procesos declarativos. Art 597 Levantamiento de embargo y secuestro
Co. Co. Art 873 Caucin para garantizar el cumplimiento de obligacin, clara, expresa y liquida. Art 1145
Ausencia del asegurado y declaracin de muerte presunta. Art 1909 Desembargo y levantamiento de
secuestro de aeronave.
C.P.P. Art 54 Caucin para desembargo de bienes del sindicato. Art 393 Libertad bajo fianza
C.C.A. Art 140 Caucin para garantizar pago de condena desfavorable al demandante
C.P.L. Art 104 Desembargo y levantamiento del secuestro en juicio ejecutivo.
Decreto 2737/89 Art 148 Cuando una persona obligada a dar alimentos debe ausentarse del pas

SEGUROS DE PERSONAS.

. Seguro de vida individual.

Cubre la muerte del asegurado, ocurrida en cualquier lugar y por cualquier causa.
En esta modalidad hay varios planes para escoger:
1. Vitalicio u ordinario. El asegurador asume el riesgo de muerte del asegurado y este paga la prima durante
su vida.
El valor asegurado contratado no sufrir variacin durante la vigencia del contrato. El valor asegurado
contratado se girar a los beneficiarios designados por el asegurado, al fallecimiento de ste.
2. Dotal o mixto. Este tipo de contratos combina la proteccin con el ahorro. Aqu el asegurador asume dos
riesgos: El de muerte si este ocurre dentro del periodo determinado en la pliza; y el de supervivencia si
aquella no se produce al trmino de dicho periodo. El asegurador entregar una dote equivalente al valor
asegurado.
Este tipo de contratos combina la proteccin con el ahorro. El asegurado deber pagar primas (niveladas)
durante el plazo estipulado. El valor asegurado contratado no sufrir variacin durante la vigencia del
contrato.
La suma asegurada contratada se girar a los beneficiarios designados por el asegurado si ste fallece
dentro del plazo estipulado en el contrato. La suma asegurada contratada se girar al propio asegurado si
ste sobrevive al periodo contratado.
3. Temporal. El asegurador asume el riesgo nicamente durante el tiempo determinado en la pliza. La
prima se determina de acuerdo con la edad del asegurado, su ocupacin, su estado de salud y el monto
asegurado.
El seguro temporal brinda proteccin a la familia, es el seguro ms barato y se da por tiempos determinados,
puede ser 1, 5, 10, 15, 20, 25, 60 El temporal a un ao este tipo de contrato otorga proteccin al asegurado
desde el momento que lo adquiere, y se podr renovar anualmente hasta los setenta (70) u ochenta (80)
aos de edad, de conformidad a las polticas de cada empresa. La prima es anual, es decir se ajusta cada
ao con la edad alcanzada por el asegurado. Lo mismo en el temporal a cinco (5) aos con la diferencia
que la prima se ajusta cada cinco (5) aos. Se garantiza que por ejemplo que durante los cinco aos que
est asegurado siempre va a pagar la misma tasa para el caso de muerte. El valor asegurado contratado
se girar a los beneficiarios, designados por el asegurado, al fallecimiento de ste.

. Seguro de vida colectivo.

El seguro colectivo de vida es una modalidad de los seguros de personas, mediante el cual y bajo contrato
se ampara el riesgo de muerte y otros riesgos de todas las personas al servicio de una entidad, bien sea
natural o jurdica.
Este seguro satisface el requerimiento legal, que obliga a todo patrono a contratar una pliza de seguro
colectivo que ampare la prestacin social por muerte de sus trabajadores, en cumplimiento a lo dispuesto
en el artculo 289 del Cdigo Sustantivo del Trabajo.
Artculo 289 C.S.T Modificado Ley 11 de 1984. Art. 12. Empresas Obligadas. Toda empresa de carcter
permanente debe efectuar a su cargo el seguro de vida colectivo de todos sus trabajadores excepto de los
ocasionales o transitorios, y cubrir el riesgo de la muerte sea cualquiera la causa que la produzca".
El llamado seguro de vida colectivo obligatorio es una prestacin social patronal de carcter especial, las
empresas obligadas al pago de este seguro en caso de muerte del trabajador, debern por este concepto
un mes de salario por cada ao de servicio, continuos o discontinuos, liquidados en la misma forma que el
auxilio de cesanta, sin que el valor de este seguro sea inferior a 12 meses de salario o exceda de 100 veces
el salario mnimo legal ms alto.
Si la muerte es de origen profesional (accidente de trabajo o enfermedad profesional), la cuanta de esta
prestacin se dobla sin que su valor mximo exceda de 200 veces el salario mnimo.
Esta prestacin tiene adems carcter transitorio, disposiciones legales como la Ley 90 de 1946 previeron
que el seguro de vida colectivo obligatorio, al igual que otras prestaciones sociales, dejaran de estar a cargo
del patrono cuando el Instituto de Seguros Sociales asumiera el riesgo de la muerte, ocurre sin embargo,
que la asuncin del seguro de vida colectivo por las entidades administradoras de los regmenes pensionales
(I.S.S. Y S.A.F.P.) Depende de la causa de la muerte del trabajador, as, si esta es de origen profesional las
entidades asumen en reemplazo del seguro de vida colectivo, el pago de la pensin de sobrevivientes, la
cual comienza a disfrutarse desde el fallecimiento del asegurado, pues no se requiere un mnimo de
semanas de cotizacin para ser beneficiario.
Si la muerte es de origen no profesional, para la subrogacin solo se requiere una cotizacin mnima de 26
semanas, pues en este momento las entidades administrativas de los regmenes pensionales asumen el
riesgo de la muerte en la modalidad de pensin de sobrevivientes, pensin contemplada en la Ley 100 de
1993.
Artculo 292 Modificado Ley 11 de 1984 Art. 13.Los patronos obligados al pago de seguro de vida a sus
trabajadores de acuerdo con las disposiciones legales vigentes, mientras el Instituto Colombiano de Seguros
Sociales, asume este riesgo, pagarn por este concepto a los beneficiarios del asegurado:
Un (1) mes de salario por cada ao de servicios continuos o discontinuos, liquidados, en la misma forma
que el auxilio de cesanta, sin que el valor del seguro sea inferior a 12 meses de salario, ni exceda de cien
veces el salario mnimo mensual ms alto, y
Si la muerte del trabajador ocurre por causa de accidente de trabajo o enfermedad profesional, el valor del
seguro ser el doble de lo previsto en el literal anterior, pero sin exceder de doscientos (200) veces el salario
mnimo mensual ms alto.
. Seguro de vida de grupo.
El seguro de vida de grupo tiene por objeto amparar contra el riesgo de muerte por cualquier causa,
incluyendo el suicidio desde el inicio de la vigencia, a los miembros del grupo asegurado.
El seguro de vida de grupo se clasifican en:
- Seguro de vida contributivo: en este el valor de la prima es sufragado por los miembros del grupo.
- Seguro de vida no contributivo: el valor de la prima es cancelado por el tomador del seguro o por la entidad
contratante.
- Seguro de grupo de deudores
La prima es generalmente pagada, en su totalidad por el deudor la finalidad es cubrir en caso de fallecimiento
o incapacidad total y permanente las deudas contradas por los asegurados con la entidad contratante o
tomador. Es el que ampara un crdito o el saldo no cancelado de este.

. Seguro contra riesgo de accidentes personales.

El seguro de accidentes personales tiene por objeto amparar la muerte o dao que sufran las personas con
ocasin de un accidente amparado por la pliza.
El valor de la pliza en los seguros contra riesgos de accidentes depende de la edad del asegurado, de sus
aficiones deportivas, de su profesin y oficio y del estado de salud.
La persona est amparada por muerte accidental o por lesiones que sufra como consecuencia de
accidentes, hay pliza individual y pliza colectiva. Aqu se incluyen los seguros escolares, se llaman
accidentes personales estudiantiles tienen por objeto indemnizar los gastos en que incurran los padres de
familia o tutores de los alumnos asegurados como consecuencia de accidentes ocurridos a estos dentro o
fuera de los establecimientos educativos durante todo el ao de vigencia del seguro. Cubre la muerte del
alumno asegurado como consecuencia de accidente, si aquella se produce dentro de los noventa (90) o
ciento ochenta (180) das siguientes a la fecha del mismo, este lapso vara segn las condiciones
particulares de cada compaa, tambin cubre la invalidez. Son amparos adicionales la inhabilitacin
permanente, gastos mdicos.
. Pliza de salud (hospitalizacin y ciruga).
Ampara los gastos por concepto de atencin mdica como consecuencia de enfermedad o accidente que
sufra el asegurado exista o no hospitalizacin.
a) Pliza de cncer. .
b) Pliza de trasplante de rganos hgado, rin y pncreas, rin, corazn, corazn y pulmn, mdula sea,
siempre que sean diagnosticados en la vigencia del seguro.
c) Pliza de tratamiento del Sida siempre que sea conocida por el tomador con posterioridad a la fecha de
vigencia del seguro.

. Seguro obligatorio SOAT.

El estatuto orgnico del sistema financiero (Decreto ley 2555 de 15 de julio de 2010 y Decreto 663 de 1993)
afirma que solo por ley podrn crearse seguros obligatorios. En Colombia existe el seguro obligatorio de
daos corporales causados a las personas en accidentes de trnsito.
Para transitar por territorio Nacional todo vehculo automotor debe estar amparado por un seguro obligatorio
vigente que cubra los daos que se causen a las personas en accidentes de trnsito.
El seguro de automviles es voluntario y protege al propietario del vehculo asegurado y los daos que este
causa a terceros, el obligatorio tiene ms un contenido social al proteger a las vctimas de los accidentes.
Los establecimientos hospitalarios y clnicas y las entidades de seguridad y previsin social de los
subsectores oficial y privado del sector salud estn obligados a prestar la atencin mdica, quirrgica,
farmacutica y hospitalaria por daos corporales causados a las personas en accidentes de trnsito.
Este seguro obligatorio tiene los siguientes objetivos:
Cubrir la muerte o los daos corporales fsicos causados a las personas; los gastos que se deban sufragar
por atencin mdica, quirrgica, farmacutica y hospitalario, cubren la incapacidad permanente, cubren los
gastos funerarios y los ocasionados por el transporte de las vctimas a las entidades de sector salud.
Contribuir al fortalecimiento de la infraestructura de urgencias del sistema nacional de salud.
La atencin a todas las vctimas de accidentes de trnsito incluso los causados por automviles no
asegurados o no identificados, aqu el riesgo lo cubre FIDUSALUD.
Las plizas tienen las siguientes coberturas y cuantas.
Gastos mdicos, quirrgicos, farmacuticos y hospitalarios por lesiones con una indemnizacin hasta de
800 veces el salario mnimo legal diarios vigente al momento del accidente.
Incapacidad permanente, una indemnizacin mxima de 180 veces el salario mnimo legal diarios vigente
al momento del accidente, artculo 209 y 211 CST.
Gastos funerarios, si la muerte ocurriere como consecuencia del accidente y dentro del lapso de un ao
siguiente a la fecha de este,y muerte de la vctima a causa del accidente siempre y cuando ocurra dentro
del ao siguiente a la fecha de este, en cuanta equivalente a 750 veces el salario mnimo legal diario vigente
al momento del accidente.
Gastos de transporte y movilizacin de las vctimas a los establecimientos hospitalarios o clnicos y las
entidades de previsin y seguridad social en cuanta equivalente a 10 veces el salario mnimo legal diario
vigente al momento del accidente.
La ley cre el Fondo del Seguro Obligatorio en Accidentes de Trnsito FOSGAT para el pago de siniestros
ocasionados por vehculos no identificados o no asegurados y como instrumento de apoyo a la red de
atencin de urgencias del Sistema Nacional de Salud. El FOSGAT estaba vigilado por la Superbancaria
hoy Superfinaciera. Se establece que para poder hacer el reclamo las personas naturales o jurdicas que
consideran tener derecho debern presentar certificacin sobre la ocurrencia del accidente expedidas por
autoridades de trnsito, certificacin de atencin por lesiones personales, corporales o de incapacidad,
certificacin de pago por conceptos funerarios, exequias; registros civiles o las pruebas previstas por la ley
en el caso de fallecimiento de la vctima, constancia de la efectiva movilizacin y transporte de los afectados.
Actualmente no es el FOSGAT tampoco el FOSYGA Fondo de Solidaridad y Garantas, sino FIDUSALUD.
La aseguradora deber pagar dentro del mes siguiente a la presentacin de la reclamacin completa el valor
del seguro, si se pasa reconocer y pagar al asegurado o beneficiario adems de la obligacin a su cargo
y sobre el importe de ella la tasa mxima de inters moratorio vigente en el momento en que efecte el
pago.
El seguro no es revocable por ninguna de las partes y no se termina por transferencia de propiedad del
automotor.
El seguro obligatorio de daos corporales causados a las personas en accidentes de trnsito est hoy
reglamentado por el decreto 663/93 estatuto orgnico del sistema financiero parte segunda.
. De Accidentes De Trnsito. SOAT.
De acuerdo con lo ordenado por el Art. 79 del Cdigo Nacional de Trnsito,Ningn vehculo automotor
podr transitar por las vas pblicas o privadas abiertas al pblico sin tener licencia de transito, pliza de
seguro obligatorio de daos causados a las personas en accidentes de trnsito... y en el Art. 259 El seguro
por daos a las personas causados en accidentes de trnsito ser obligatorio y el perjudicado tendr accin
directa contra el asegurador.
. De Responsabilidad Civil Automotor .
El Art. 93 del Cdigo Nacional de Trnsito, dice: Cuando el Gobierno lo exija, la existencia de un seguro
vigente que cubra la responsabilidad civil del conductor del vehculo por daos ocasionados a terceros en
accidentes de trnsito, ser requisito indispensable para la expedicin y conservacin de la licencia de
trnsito.
El Gobierno reglamentar las condiciones, coberturas, cuantas y dems aspectos del seguro, el cual ser
otorgado por entidades aseguradoras, cooperativas de seguros y compaas de seguros, legalmente
establecidas.
. De Transporte De Carga.
Segn el Art. 994 del Cdigo de Comercio:Cuando el Gobierno lo exija, el transportador deber tomar por
cuenta propia o por cuenta del pasajero o de propietario de la carga, un seguro que cubra a las personas y
a las cosas transportadas contra los riegos inherentes al transporte.
El transportador no podr constituirse en asegurador de su propio riesgo o responsabilidad.
Para el caso del transporte terrestre automotor de carga, el decreto que lo reglamenta es el 1554 del 4 de
agosto de 1998. De igual manera el decreto 173 de 2001 en su artculo 17 tambin regula este aspecto
disponiendo que deber tomar por cuenta propia o por cuenta del propietario de la carga, un seguro que
cubra las cosas transportadas contra los riesgos inherentes al transponte, pero que este seguro solo ser
obligatorio cuando el gobierno reglamente sus requisitos, condiciones, amparos y cuantas.
Con respecto al transporte terrestre de carga, el articulo 11 Condiciones en materia de seguridad. Numeral
9. Ordena:
Presentar plizas obligatorias vigentes.
En el artculo 13 del 1554, correspondiente a la seccin III Seguros se ordena:
La empresa de transporte deber tomar por cuenta propia o por cuenta del propietario de la carga, un
seguro que cubra a las cosas transportadas contra riesgos inherentes al transporte.
Una vez el Gobierno Nacional, mediante decreto reglamentario, fije los requisitos, condiciones, amparos y
cuantas de los seguros, estos sern obligatorios para la habilitacin y prestacin del servicio.
En la seccin I Documentos de transporte de carga, en el artculo 32, numeral 5 SEGUROS, se fija la
obligacin de que en el manifiesto de carga vayan reseados en todos los casos los siguientes elementos:
a) Determinacin de los seguros que amparan la mercanca.
b) Compaa aseguradora y nmero de pliza.
c) Nombre del tomador, del asegurado y del beneficiario.
d) Vigencia del seguro
. De Transporte De Pasajeros de Responsabilidad civil contractual y
extracontractual.
El decreto 91 de enero 13 de 1998 al reglamentar la ley 336 de 1996, se procedi a la creacin de una serie
de seguros obligatorios para el transportador. Las presiones de que fue objeto el mismo lo hicieron derogar
y se pas a un decreto por cada una de las diferentes actividades relacionadas con el transporte. Para el
caso del transporte de pasajeros es el 1557 de la misma fecha.
Mientras el Gobierno Nacional expida un decreto reglamentario con otro contenido, las plizas y los valores
son:
1. La pliza de responsabilidad civil contractual, que deber cubrir al menos, los siguientes riesgos:
A. Muerte. B. Incapacidad Permanente. C. Incapacidad Temporal.
D. Gastos mdicos, quirrgicos, farmacuticos y hospitalarios.
El monto asegurable por cada riesgo, no podr ser inferior a 60 salarios mnimos mensuales legales
vigentes por persona y por evento.
2. Los riesgos mnimos asegurados de la responsabilidad civil extracontractual sern:
A. Muerte o lesiones a una persona. B. Daos a bienes de terceros. C. Muerte o
lesiones a dos o ms personas.
El monto asegurable por cada riesgo, no podr ser inferior a 60 salarios mnimos mensuales legales vigentes
por persona y por evento, en el caso de muerte o lesiones a dos o ms personas, el lmite por evento ser
de 120 salarios mnimos mensuales legales vigentes.
De Responsabilidad Civil De Transporte Escolar.
El decreto 1449 de 1990, reglamento esta actividad e incluyo en su numeral 4 la obligacin de tener un
seguro de responsabilidad civil de transporte escolar. El decreto 1726 de 1990 en su artculo 1 modific el
numeral 4 del precitado decreto y quedo as:
Deber estar amparado por un seguro con vigencia de un (1) ao que cubra la responsabilidad emanada
del contrato de transporte.
Lo aqu ordenado, fue copiado exactamente en el decreto 1556 de 1998 en el artculo 56.
Es importante resaltar que la pliza de automviles que se ofrece en el mercado excluye de la cobertura de
responsabilidad civil, la generada por pasajeros que paguen pasaje.
Transporte Masivo De Pasajeros.
En el decreto reglamentario 3109 de 1997 se ordena en el art. 3: Se entiende por transporte masivo de
pasajeros el servicio que se presta de una combinacin organizada de infraestructura y equipos, en un
sistema que cubre un alto volumen de pasajeros y da respuesta a un porcentaje significativo de necesidades
de movilizacinymas adelante en el art. 9: Previo el inicio de la operacin las empresas de transporte
masivo presentaran una pliza de seguro de responsabilidad civil contractual y extracontractual amparando
los riesgos de muerte, incapacidad total y permanente, incapacidad temporal, daos a bienes de terceros y
gastos mdicos y de hospitalizacin de terceros, sin perjuicio de los dems seguros que se establezcan en
la ley y en los trminos de referencia o pliegos de condiciones.
Transporte Ferroviario
En el decreto reglamentario 3110 de 1997 en su art. 10, Seguro, se ordena que:
Sin perjuicio de los seguros exigidos en la ley o en pliego de condiciones de la licitacin, previo al inicio de
la operacin las empresas debern presentar una pliza de seguros de responsabilidad civil contractual y
extracontractual amparando los siguientes riesgos:
1. Muerte, incapacidad total y permanente, incapacidad temporal y gastos mdicos y de hospitalizacin.
2. Dao o prdida de las mercancas de conformidad con las normas aplicables al contrato de transporte.
De Responsabilidad Civil Por Transporte Y Almacenamiento De Combustible
Y Gas Propano.
El decreto reglamentario 283 de 1990 en su art. 82, ordena:
Las personas naturales o jurdicas dedicadas al almacenamiento, manejo, transporte, envase y distribucin
de petrleo, crudo y combustibles lquidos derivados del petrleo, debern mantener vigente una pliza de
seguro de responsabilidad civil extracontractual, que cubra los daos a terceros en sus bienes y personas
por el transporte y el manejo de combustibles, expedida por una compaa de seguros establecida
legalmente en el pas y de acuerdo con los reglamentos y normas de la Superintendencia Financiera, sin
perjuicio de otras plizas que tenga el propietario.
Los lmites mnimos de dichos seguros de responsabilidad civil, expresados en unidades de salario mnimo
mensual vigente a la fecha de tomar o renovar la pliza sern los siguientes...
. De Responsabilidad Civil Para El Transportador Andino.
Transporte De Carga.
La Decisin 257 de 1990 Pliza de seguro, cuya cobertura sea vlida en el territorio de ese pas miembro,
que cubra el pago de las obligaciones derivadas de daos a terceros y a la tripulacin empleada por el
transportador, ocasionados por las operaciones del transporte objeto de la presente Decisin.
Adems, en el art. 16 de la misma Decisin, al relacionar los documentos que se deben presentar para
obtener el Permiso de Prestacin de Servicios copia lo ordenado en el literal anteriormente expuesto. La
nica diferencia es que en su nomenclatura lo clasifica como c).
Transporte De Pasajeros.
En la Decisin 289 de 1991 de la Comisin del Acuerdo de Cartagena su Art. 19, dice:
Para obtener el Permiso Ordinario de Prestacin de Servicios, el Organismo Nacional Competente del
domicilio principal del transportador le exigir que, junto con la solicitud respectiva, acompae la siguiente
informacin:
(...)
C. Compromiso de obtener una pliza de seguro, cuya cobertura sea valida en el territorio de ese pas
miembro, que le garantice al pasajero, a la tripulacin y a terceros el pago de una indemnizacin por
cualquier dao o perjuicio que sufran a consecuencia de accidentes ocasionados en las operaciones de
transporte objeto de la presente Decisin. La cobertura de la pliza tambin amparara al equipaje del
pasajero.
Si el transportador desea obtener el Permiso Complementario de Prestacin de Servicios, deber acreditar
una pliza en las mismas condiciones de la anterior.
De Responsabilidad Civil Para El Operador De Transporte Multimodal.
En la Decisin 331 de 1993 Contar con una pliza de seguro que cubra el pago de las obligaciones por la
perdida, el dao o el retraso en la entrega de las mercancas derivadas de los contratos de transporte
multimodal; y...
De Responsabilidad Civil De Empresas De Vigilancia Privada Y Otras.
El Decreto Ley 356 de 1994 al reglamentar la actividad de las empresas de vigilancia, estableci varias
categoras y a cada una le exigi segn sus caractersticas el cumplimiento de la obligacin de poseer un
seguro para otorgarle la Licencia de Funcionamiento.
Empresas De Vigilancia Privada .
Art. 11 Licencia de Funcionamiento
- Pliza de seguro de responsabilidad civil extracontractual, que cubra los riesgos de uso indebido de armas
de fuego u otros elementos de vigilancia y seguridad privada, no inferior a 400 salarios mnimos legales
mensuales vigentes, expedida por una compaa de seguros legalmente autorizada.
Departamento De Seguridad.
El art. 18 dice: Pliza de seguro. La empresa, organizacin empresarial o persona a la cual se le concede
licencia de funcionamiento para un departamento de seguridad, deber tomar una pliza de seguro de
responsabilidad civil extracontractual, contra los riesgos de uso indebido de armas de fuego u otros
elementos de vigilancia y seguridad privada, no inferior a 400 salarios mnimos legales mensuales vigentes,
expedida por una compaa de seguros legalmente autorizada.
. Cooperativas De Vigilancia Y Seguridad Privada.
En el art. 27, numeral 2, se pide con respecto al tema:
plizas de seguro de responsabilidad civil extracontractual, que cubra los riesgos de uso indebido de armas
de fuego u otros elementos de vigilancia y seguridad privada no inferior a 400 salarios mnimos legales
mensuales vigentes, expedida por una compaa de seguros legalmente autorizada.
. Empresas Transportadoras De Valores .
En el art. 34, se ordena:
...No obstante, las empresas transportadoras de valores debern tomar una pliza de responsabilidad civil
extracontractual, que cubra los riesgos de uso indebido de armas de fuego u otros elementos de vigilancia
y seguridad privada no inferior a dos mil (2000) salarios mnimos legales mensuales.
Y en el art. 38 se incluye una obligacin diferente para estas mismas empresas:
Responsabilidad. Las empresas transportadoras de valores, debern, adems de la pliza de
responsabilidad civil extracontractual de que trata el artculo 34 de este decreto, pactar con el usuario, la
contratacin de un seguro que cubra adecuadamente los riesgos que afectan el transporte, custodia o
manejo de los valores a ella encomendados.
Servicios Especiales De Vigilancia Y Seguridad Privada.
Cuando en razn de ejercer su objeto social en una zona de alto nivel de riesgo o de inters pblico una
persona jurdica de derecho pblico o privado, requiera de organizar un servicio especial de vigilancia y
seguridad deber enviar, entre otros documentos, a la Superintendencia de Vigilancia y Seguridad Privada
lo dispuesto en el art. 40, numeral 2:
Suscribir una pliza de responsabilidad civil extracontractual, por una suma no inferior a 1.500 salarios
mnimos mensuales vigentes.
Si se trata de servicios comunitarios de vigilancia y seguridad privada, al tenor del art. 45 numeral 8, la pliza
de seguro de responsabilidad civil no tendr un valor asegurado inferior a 250 salarios mnimos legales
mensuales vigentes.
Si el servicio se presta sin armas, por lo dispuesto en el art. 48, la cuanta de la pliza ser de 400 salarios
mnimos legales mensuales vigentes.
Si se trata de una escuela de capacitacin y entrenamiento de vigilancia y seguridad privada, la pliza deber
tener un valor asegurado no inferior a 250 salarios mnimos legales mensuales vigentes.
De Empresas De Servicios Temporales .
La Ley 50 de 1990 Especificar la compaa aseguradora, el numero de la pliza, vigencia y monto con la
cual se garantiza el cumplimiento de las obligaciones laborales de las empresas de servicios temporales
con los trabajadores en misin.
Recordemos las implicaciones del art.34 del Cdigo Sustantivo del Trabajo al respecto de los empleados de
contratistas.
En su art. 83, numeral 5, fijo la cuanta de la garanta en 500 salarios mnimos mensuales vigentes. Pero
posteriormente el Decreto Reglamentario 1707 de 1991 en su art. 4, categorizo por nmero de empleados
a su servicio las cuantas mnimas y quedaron para empresas de hasta 200 trabajadores en 500 salarios
mnimos legales mensuales, si se est entre 201 y 400, de 600 salarios mnimos legales mensuales, si se
est entre 401 y 600, de 700 salarios mnimos legales mensuales. Si se supera este nmero, ser a criterio
de la Direccin General de Empleo del Ministerio de Trabajo y Seguridad Social la cantidad exigida.
De Incendio Y Terremoto De Las Entidades Vigiladas Por La
Superintendencia Financiera.
La norma separa dos obligaciones, la una con respecto a los bienes de la entidad y la otra con respecto a
los bienes dados en garanta en operaciones activas de crdito. Vemoslas:
Bienes De Las Entidades Vigiladas.
El Art. 101 del Estatuto Financiero. REGLAS ESPECIALES. Prescribe por lo siguiente:
1. Aseguramiento de los bienes races de las entidades vigiladas. Los inmuebles de propiedad de las
entidades sometidas al control de la Superintendencia Financiera y aquellos que les sean hipotecados para
garantizar los crditos que tengan o lleguen a tener a su favor, debern asegurarse contra los riesgos de
incendio o terremoto en su parte destructible, por su valor comercial y durante la vigencia del crdito al que
accede, en su caso.
2. Aseguramiento de los bienes races de las entidades aseguradoras. Los bienes races de las
compaas de seguros y de reaseguros debern estar aseguradas contra el riesgo de terremoto en la forma
ms amplia de sus modalidades.
Aseguramiento De Bienes Hipotecados.
El Art. 101 contina diciendo:
3. aseguramiento de bienes hipotecados. Los establecimientos bancarios podrn renovar las plizas de
seguros sobre los bienes inmuebles que les sean hipotecados para garantizar los crditos que tengan o
lleguen a tener a su favor, en la misma o en otras compaas de ao en ao, por un periodo ms largo, o
ms corto, en caso de que el hipotecante descuide hacerlo, y cargara a este las sumas pagadas.
Todos los gastos necesarios y cargas cubiertas por el banco para la renovacin de operaciones
mencionadas sern pagados por el hipotecante a aquel y constituirn un gravamen sobre la propiedad
hipotecada, pagadero con intereses desde que se hizo el gasto, como parte de las sumas aseguradas con
la hipoteca.
. De Incendio Y Daos Al Ascensor Y Al Edificio En Copropiedades .
La Ley 182 de 1948, en su artculo 16, dice:
Es obligatorio el seguro contra incendio y daos de ascensor de todo edificio regido por esta ley.
Y el artculo 18:
Las indemnizaciones provenientes de seguros quedaran afectadas en primer trmino a la reconstruccin
del edificio en los casos en que esta sea procedente, y salvo acuerdo unnime de los copropietarios.
En caso de que el inmueble no pueda ser reconstruido, el importe de la indemnizacin se distribuir entre
los propietarios, en proporcin al derecho de cada cual.
. De Vida Para Funcionarios De La Rama Jurisdiccional Y Del Ministerio
Pblico.
El Art. 202 del estatuto financiero, al respecto dice:
1. Naturaleza y destinatarios. Establcese el seguro de vida para los funcionarios y empleados de la Rama
Jurisdiccional, del Ministerio Pblico y para las personas que transitoriamente desempeen funciones
jurisdiccionales, que por causa o con ocasin del ejercicio de sus funciones pierdan la vida en hechos
violentos.
El seguro de que trata el presente artculo comprende los gastos funerarios.
Pargrafo.- Se excepta de la presente norma a los congresistas que transitoriamente ejerzan las funciones
jurisdiccionales a que hace referencia el presente numeral.
Al definir los amparos, los fija en:
1. Incapacidad Permanente Parcial. 2. Incapacidad Permanente Total.
3. Gran Invalidez. 4. Muerte. En este caso ser de 400 salarios mnimos legales mensuales.
5. Gastos Funerarios. Con un amparo de 20 salarios mnimos mensuales legales vigentes.
. Para Concejales
La ley 136 de 1994 en su art. 68, lo defini as:
Los concejales tendrn derecho durante el periodo para el cual han sido elegidos, a un seguro de vida
equivalente a veinte veces el salario mensual para el alcalde, as como a la atencin medico-asistencial a
que tiene derecho el respectivo alcalde.
Se otorga este derecho solo a los concejales titulares, que asistan a por lo menos la tercera parte de las
sesiones en cada periodo mensual y a los que realicen el reemplazo por vacancia en caso de faltas
absolutas, desde el momento en que se posesionen.
. Otorgado Por Beneficiarios De Licencias Ambientales .
En el Decreto Ley 1753 de 1994 cuando el beneficiario de una Licencia Ambiental deba prestar una pliza
de cumplimiento o una garanta bancaria, a favor de la autoridad ambiental competente, segn esta lo
determine, teniendo en cuenta los riesgos inherentes del proyecto, obra, actividad y otras garantas ya
constituidas, con el fin de asegurar el cumplimiento de los trminos, requisitos, condiciones, exigencias u
obligaciones de la licencia ambiental, tales garantas sern prestadas hasta por el monto mximo del 30%
del valor anual del plan de manejo.
La pliza deber ser renovada anualmente y tendr vigencia durante la vida til del proyecto, y hasta por
dos aos ms a juicio de la autoridad ambiental.
Igual requisito deben cumplir quienes desarrollen un proyecto de minera a cielo abierto.
. De Manejo Y Cumplimiento.
El Art. 203 del Estatuto Financiero, establece la necesidad de garantizar el correcto manejo de fondos o
valores de cualquier clase que se confen a los empleados pblicos o a los particulares, a favor de las
entidades o personas ante las cuales sean responsables y podrn extenderse al pago de impuestos, tasas
y derechos y al cumplimiento de obligaciones que emanen de leyes o contratos.
La ley 80 de 1993 en su Art. 19 defini las garantas de cumplimiento que se debern otorgar a favor de las
entidades estatales.
. De seguro estudiantil de accidentes personales
El Art. 100 de la ley 115 de 1994, ordena:
Los estudiantes de escasos recursos econmicos, en todos los niveles de la educacin formal, estarn
protegidos por un seguro colectivo que ampare su estado fsico, en caso de accidente.
El gobierno nacional reglamentara lo relacionado con la gradualidad en los aportes correspondientes y
presentara un plan para lograr la paulatina cobertura.
. De Responsabilidad Civil en la Relacin Docente Asistencial.
El Art. 21 del decreto 0190 de 1996, ordena:
Las Instituciones Prestadoras de Salud y las Entidades Docentes respectivas, debern tomar
conjuntamente con una Compaa de Seguros debidamente autorizada para funcionar en Colombia un
seguro colectivo de responsabilidad civil, con el fin de garantizar a terceros o pacientes, indemnizacin por
los perjuicios derivados de la atencin en salud que se originen por causa o con ocasin de la relacin
docente asistencial en cuanta no inferior a 250 salarios mnimos legales mensuales vigentes.
. Ecolgico.
La ley 491 de 1999 Art. 2.El seguro ecolgico tendr por objeto amparar los perjuicios econmicos
cuantificables producidos a una persona determinada como parte o a consecuencia de daos al ambiente y
a los recursos naturales, en los casos del seguro de responsabilidad civil extracontractual, cuando tales
daos hayan sido causados por un hecho imputable al asegurado...
Art.3.El seguro ecolgico ser obligatorio para todas aquellas actividades humanas que le puedan causar
daos al ambiente y que requieran licencia ambiental...
CONTRATOS II

5. PRINCIPIOS TECNICOS DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA

1.- Ley de probabilidades.

2.- Ley de los grandes nmeros.

3.- Estadsticas.

4.- Desviacin Standard.

5.- La prima.

6.- La seleccin de los riesgos.

7.- El principio de la uniformidad cuantitativa.

8.- El principio de la diseminacin del riesgo.

5.1. LEY DE PROBABILIDADES

La probabilidad se expresa siempre por una relacin que oscila entre lo cierto y lo imposible, estando en el
medio (1/2) la incertidumbre.

Imposibilidad Certeza

La probabilidad se expresa siempre por un quebrado, donde:

=
=

Ejemplo: La baraja Espaola tiene cuarenta (40) cartas; si quiero sacar un haz de copas, tengo 1/40 de
oportunidad, si quiero sacar un haz cualquiera, tengo 4/40 de oportunidad.

Las compaas aseguradoras tienen por objeto asegurar la incertidumbre (hechos que no son ciertos,
ni imposibles, es decir los hechos pasados, que NO se pueden asegurar)). Se pueden asegurar los hechos
futuros.

5.2. LEY DE LOS GRANDES NUMEROS

Entre ms oportunidades tengo de repetir un experimento ms probabilidades hay de que el coeficiente de

certeza se acerque al verdadero.

Coeficiente de certeza: es la raz cuadrada de la muestra expuesta (m). C =

Ejemplo: Tengo una muestra de 100 el coeficiente de certeza es igual a 10.

El coeficiente de certeza es directamente proporcional, es la raz cuadrada de la muestra expuesta.

5.3. ESTADISTICA
Toma los datos presentes y los proyecta hacia el futuro, cuantas veces se repita un hecho fortuito la
estadstica nos da un promedio.

5.4. DESVIACION STANDARD

Se toman ciertos promedios tericamente perfectos ms en la prctica se dan circunstancias en favor o en

contra de dichos promedios y que ocasionan la llamada desviacin STANDARD.

Afirma que no todo lo que dice la estadstica es cierto porque hay casos que varan y la modifican y
hay que tenerlos en cuenta porque pueden ocurrir.

5.5. PRIMA

La ley de las probabilidades, la ley de los grandes nmeros y la estadstica tienen por objetivo el clculo
tcnico de las primas que debe, por lo menos, ser igual al valor de las posibles prdidas.

La prima es, la contribucin de cada uno de los asegurados al fondo mutuo que exige el seguro para
atender los siniestros que se presentan. Es en otras palabras, el precio del seguro.

Factores que la integran:

a. Prima Pura: Es la estimacin en dinero de la probabilidad de prdida, es decir, cada persona debe
acogerse a una determinada tasa que ser su participacin en el fondo mutual. Esa participacin va de
acuerdo con el riesgo que est trasladando. A mayor riesgo mayor contribucin.

La prima pura es la relacin matemtica entre el valor total de las prdidas y el valor de las primas
causadas.

Ejemplo: Se van a asegurar contra el riesgo de incendio 10.000 casas, todas de las mismas
caractersticas, durante un ao, y cada casa vale $15.000.000. Los datos estadsticos indican que se
quemarn 5 casas, esto significa que la prdida probable ser de $75000.000, el valor de los siniestro
esperados se reparte entre el total de asegurados

$75000.0000/10.000 = $7.500 valor de la prima pura que cada asegurado tendr que pagar.

b. Recargos: La prima pura no es suficiente para atender las necesidades de los asegurados, porque la
institucin del seguro requiere de una organizacin y una administracin. Por tanto es necesario aplicarle
un recargo por los costos de la organizacin y administracin general.

c. Prima comercial: es el precio que se debe pagar por el seguro.

= +

Elementos fundamentales de la prima:

A. RIESGO PURO:

Eventualidad matemtica de ocurrencia, origina la prima, a mayor riesgo mayor prima.

Se expresa en quebrado. El coeficiente se llama LosseRate o Coeficiente de riesgo puro

=

Ejemplo: Si algo vale 20 y se pierde una cuarta parte el LosseRate es 20/4 = 5, el Losserate equivale al
25%.

B. COSTO COMERCIAL O DE ADMINISTRACION DEL FONDO MUTUARIO.

Se llama coeficiente expense rate (gastos promedios) el cual dividido entre el nmero de asegurados da
otro valor para aadir a la prima.

C. COSTO DE ADQUISICION.

Es el originado por el empleo de trabajadores o intermediarios que buscan el negocio, los intermediarios
son de tres clases:

1) Agentes: Persona natural vinculada laboralmente o comercialmente a una compaa aseguradora

dentro de sus prestaciones sociales tiene derecho al salario y un porcentaje.
2) Agencias: Son establecimientos de comercio a cargo de una persona natural o una persona jurdica,
que puede ser sociedad colectiva, limitada, en comandita simple. La Compaa Aseguradora presenta la
solicitud de vinculacin de la agencia a la Superintendencia financiera, quien previo examen, le expide un
certificado y su trabajo ser exclusivo con la aseguradora salvo aquiescencia de la aseguradora para que
las agencia trabaje con otras.

3) Corredores: Personas jurdicas que hacen el enganche entre la compaa y el cliente, no estn
vinculados a ninguna compaa y reciben un porcentaje de comisin de acuerdo al ramo.

D. LA IMPOSICION LEGAL.

Impuesto a las ventas: 16%. Especialmente los ramos de seguro daos.

5.6. LEY DE LA SELECCIN DEL RIESGO.

Hay dos tipos de riesgo que sirven de elementos de anlisis, para su seleccin.

a) Riesgo objetivo o fsico: Conjunto de elementos fsicos que determina la composicin del bien objeto del
seguro.

Criterios para su seleccin:

- Naturaleza del bien

- Material del bien.

- Riesgos vecinos.

- Estado del riesgo.

b) Riesgo subjetivo moral: Animo de las personas, buena fe, prudencia, etc.

Para las aseguradoras es ms importante el riesgo subjetivo, porque les interesa la persona.

5.7. LEY DE UNIFORMIDAD CUANTITATIVA

Tiene que ver con la magnitud del riesgo, los riesgos contra los cuales las personas se aseguran deben
ser uniformes. La uniformidad cuantitativa facilita el reaseguro.

5.8. DISEMINACION DE LOS RIESGOS

Los riesgos no deben estar fsicamente concentrados, sino diseminados en el espacio. Consiste en una
compaa debe evitar la concentracin geogrfica del riesgo, debe distribuirlos. P.e: no es adecuado que
asegure una sola manzana en una ciudad, sino casas en diferentes sectores.

Tampoco conviene cubrir un solo tipo de riesgo o actividad. La solucin a estos problemas es el reaseguro
y el coaseguro.

La diseminacin opera para cada ramo por aparte, pues el clculo de probabilidades es distinto en cada
uno.

ELEMENTOS BASICOS DEL SEGURO

1. EL RIESGO

Existe la posibilidad permanente que la vida, los bienes, los logros y realizaciones humanas puedan
perderse en cualquier momento, en razn de un accidente, agresiones de cualquier ndole y an la
muerte. Esa permanente posibilidad de dao o prdida se llama riesgo.

Fronteras del riesgo.

Son dos situaciones dentro de las cuales se mueve el riesgo, que lo hace ms o menos azaroso, estas
son: que predomine la certeza o la imposibilidad del hecho, as podemos concluir que no se asegura lo
imposible y lo cierto, se asegura lo posible y lo incierto.

2. Divisin del riesgo.

Riesgos puros: Cuando existe permanente posibilidad de prdida. Ej: incendio, accidente, hurto, etc.

Riesgos especulativos: Cuando implica la posibilidad de prdida o ganancia. Ej: Inversiones, lotera, bolsa
de valores, etc.
Son objeto del seguro SIEMPRE los riesgos puros.

3. Clasificacin de los riesgos.

1) Por los Intereses que Afecta:

Personales: amenazan la integridad fsica de la persona o menoscaban su capacidad de trabajo, Ejemplo:

Accidentes, invalidez, enfermedad, muerte.

Reales: afectan la integridad de las cosas, muebles o inmuebles o los derechos radicados en ellas,
Ejemplo: Incendio, inundaciones, terremoto, choque, explosin, volcamiento, etc.

Patrimoniales: implican un detrimento econmico y no propiamente fsico,

Ejemplo: Responsabilidad civil extracontractual, pliza judicial.

2) Por la Variabilidad del Peligro:

a) Constantes: si la amenaza se presenta con la misma intensidad a travs del tiempo, no importa que
ocasionalmente sea mayor o menor. Ej: Incendio, robo, explosin.

b) Progresivos: Si con el transcurso del tiempo, el peligro se hace cada vez ms prximo.

Ej; Riesgo de muerte, vejez.

c) Decrecientes: cuando a medida que avanza el tiempo disminuye la intensidad de la amenaza. Ej: El
riesgo de supervivencia - seguro dotal, el cumplimiento de contrato.

4. Atenuantes del riesgo: son medidas que pueden tomarse basadas en la experiencia y que conllevan a la
disminucin del riesgo, ms no a su eliminacin. Lo ms importante es conocer, el riesgo desde el punto
de vista tcnico y cientfico, y no desde el punto de vista del azar, para poderlo manejar. Ej: resistencia de
materiales frente al fuego.

La medida ms eficaz es la transferencia del riego a travs del seguro, lo cual permite un cubrimiento
inmediato.

5. Seleccin de riesgo. Una compaa de seguros debe estar siempre alerta, para descubrir cualquier
tentativa hecha para perjudicarla; de asegurar, riesgos que pudieran aumentar sus prdidas por encima de
los clculos previstos, por esta razn en los seguros de vida se suele exigir un examen mdico antes de
aprobar la solicitud. En los seguros reales las compaas procuran obtener informacin sobre cualquier
cosa que pudiera afectar el riesgo en sentido negativo. Es necesario entonces, examinar el aspecto fsico
de los riesgos y la condicin moral de los asegurados antes de otorgar cualquier seguro.

RIESGO FSICO U OBJETIVO: circunstancias de origen fsico del bien objeto del seguro. Materiales

RIESGO MORAL O SUBJETIVO: cualidades squicas o anmicas del asegurado que pueden influir con
mayor o menor frecuencia en la ocurrencia del siniestro. La honorabilidad, prudencia, diligencia, el
carcter, temperamento, pericia, etc.

Ej: Chofer inexperto o imprudente, vecino incendiario, etc.

BASES PARA SELECCIN DE RIESGOS: Las empresas de seguros seleccionan, examinan y evalan
los riesgos por medio de funcionarios especializados que analizan varios elementos de juicio que les dan
una visin sobre la peligrosidad del riesgo. Sus principales fuentes de informacin son:

La solicitud del Seguro; es la base del contrato de seguro, un formulario impreso en que aparecen
consignadas las preguntas que el asegurador considera esenciales para la correcta calificacin y seleccin
de riesgo.

La inspeccin del Riesgo: Se usa en algunos seguros como incendio, sustraccin, automviles y an en
los seguros de personas a travs de los exmenes mdicos y de laboratorio. Su objeto es la confrontacin
de la veracidad de las declaraciones del asegurado en la solicitud y el examen objetivo de las
circunstancias que rodean el riesgo para buscar ms slidos elementos de juicio.

Informacin General; el asegurador suele allegar mltiples informaciones de todo orden para conformar su
concepto sobre el riesgo moral.

6. Distribucin de los Riesgos. Existen dos recursos para garantizar una adecuada distribucin de los
riesgos el COASEGURO y el REASEGURO
Coaseguro: Es la distribucin horizontal o primaria de los riesgos, mediante este sistema un conjunto de
compaas de seguros, entre las cuales no media relaciones recprocas de aseguramiento, asumen
responsabilidades individuales respecto a un mismo riesgo.

En el coaseguro siempre quien traslada y distribuye el riesgo es el asegurado. Es de dos clases:

Interno: El asegurado distribuye el mismo seguro a dos o ms compaas aseguradoras. El individuo

asegura su propiedad en igual o diferentes proporciones con diferentes compaas aseguradoras y cada
aseguradora asume parte del riesgo y le expide una pliza.

Externo: El asegurado traslada el riesgo a varias compaas bajo una sola pliza que expide la compaa
lder donde constan las diferentes partes que cada una asume. La parte del riesgo que una aseguradora
cede a otra se llama coaseguro cedido y la parte del riesgo que una coaseguradora recibe a otra se llama
coaseguro aceptado.

El coaseguro da origen a las siguientes relaciones:

* Entre Coaseguradores: No existe entre ellos relaciones recprocas de aseguramiento. Su responsabilidad

es individual y no conjunta ni solidaria. La administracin del seguro la realiza la compaa Lder.

* Entre coaseguradores y el Asegurado: Existe una relacin jurdica contractual independiente entre el
asegurado y cada una de las aseguradoras cuya responsabilidad individual est limitada por la
participacin en el riesgo.

El Coaseguro externo o entre Aseguradoras, se da cuando el riesgo representa unas condiciones

econmicas que un asegurador no puede o no quiere asumir solo, o cuando el asegurado por sus
mltiples compromisos econmicos busca congraciarse con ms de un grupo financiero, en estos casos
varias compaas se unen para suscribir una misma pliza, se designa a una de ellas como lder (por
acuerdo o por decisin del asegurado) y esta ser la que expida la pliza y sus anexos, recaude la prima y
la distribuya entre los coaseguradores, realice las renovaciones al contrato, reciba las reclamaciones,
nombre ajustador para el siniestro, reciba y comercialice el salvamento, recoja de las otras el porcentaje
que les corresponde en la indemnizacin e indemnice a nombre de todas las involucradas. El
coasegurador es responsable solo por su participacin en el coaseguro y no es solidario con los otros. Art.
1095 CoCo.

El coaseguro es un consorcio temporal y se debe pactar la no solidaridad de las coaseguradoras. De no

expresarlo en la cartula de la pliza se entender que existe solidaridad entre ellas.

Reaseguro: o distribucin vertical

Consiste en la cesin por parte del asegurador de una parte o la totalidad de un riesgo directamente
asumido, a otras compaas llamadas reaseguradores, con el fin de aplicar el principio de la uniformidad y
evitar que un siniestro que afecte a una aseguradora deba ser asumido totalmente por esta, dejando en
peligro su solidez y estabilidad.

El reaseguro proyecta las relaciones de la actividad aseguradora en el mbito nacional y mundial, regido
por los ms estrictos principios de la buena fe. Puede ser:

Reaseguro automtico: acuerdo por el cual la aseguradora cede y el reasegurador acepta

automticamente todos los riesgos que estn dentro del lmite convenido en las condiciones previamente
determinadas.

Reaseguro facultativo: si cada oferta de reaseguro es estudiada individualmente por el reasegurador.

Importancia del reaseguro:

Respecto del Asegurado. El reaseguro no desintegra la unidad de responsabilidad contractual del

asegurador lo que permite al asegurado hacer efectivos sus derechos ante una sola entidad.

Respecto al Asegurador. Le permite asumir responsabilidades cuantiosas, sin modificar el sano equilibrio
de su cartera, derivar comisiones y participar a veces en los beneficios del reasegurador.

Respecto al Reasegurador. Acrecentar el volumen de sus negocios sin necesidad de complejos gastos,
ampliar su campo de accin, simplificar la asuncin de riesgos, asegurar la diseminacin y un mayor
equilibrio.

2. NECESIDAD DEL SEGURO.

Es todo aquello que le es indispensable al hombre para una existencia adecuada, abarca lo fundamental
que es la supervivencia hasta lo particular como bienestar, nivel de vida, etc. Contra las necesidades
atentan aspectos naturales como: terremotos, sequas, incendios, etc., y sociales como: atraco, motines,
agresiones, desempleo.

Caractersticas de la necesidad. Posible, tasable, fortuita, econmica, pluralista.

Posible: la necesidad debe ser futura, porque las pasadas y las actuales escapan al seguro porque no son
posibles sino ciertas.

Tasable: Que sea medible en su cuanta y en las erogaciones o gastos que origina.

Fortuito: Que no depende exclusivamente de la voluntad y control del individuo.

Econmica: Que sea estimable en dinero. Hay necesidades que no puede atender el seguro. Ej: morales,
espirituales, que no son indemnizables.

Pluralista: Un gran nmero de existencias econmicas pueden beneficiarse de su mutua unin.

3. MUTUALISMO: Tiene como fundamento la cooperacin recproca de un conjunto ms o menos

numeroso de personas o entidades. El seguro se inspira en el principio cooperativo: uno para todos y
todos para uno. El mutualismo reduce los costos por cuanto a travs de una suma fija y poco cuantiosa
(prima) o al fondo que ellas crean, se resuelve una necesidad costosa y elevada.

El seguro es aquel recurso por medio del cual un gran nmero de existencias econmicas amenazadas
por peligros anlogos, se organizan para atender mutuamente a posibles necesidades tasables y fortuitas,
de dinero. (Alfredo Manes)

CONTRATO DE SEGUROS

1. DEFINICIN: el ttulo V del Cdigo del Comercio vigente, seala las caractersticas y elementos
esenciales del contrato de seguro, pero no da una definicin del contrato de seguro.

As el art. 1036 CoCo, seala que el contrato de seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso,
aleatorio y de ejecucin sucesiva.

Estas no son las nicas caractersticas del contrato de seguro, ya que de la doctrina surgen otras
cualidades tambin muy importantes, su carcter estrictamente indemnizatorio; de buena fe, () es un
contrato en consideracin a la persona, de adhesin, principal, indivisible y condicional.

Para dar una definicin de inters solamente didctico, tratamos de lograr una sntesis de

Art. 1037. Son partes del contrato del seguro:

El asegurador, o persona jurdica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello con arreglo a
las leyes y reglamentos.

El tomador, persona que obrando por cuenta propia o ajena traslada los riesgos

Art 1045. Elementos esenciales del contrato de seguro.

Entonces el seguro es un contrato por el cual el asegurador, siempre una persona jurdica, asume el
riesgo que ante un inters asegurable, le traslada el tomador a cambio del pago de una prima o precio,
con la obligacin condicional de indemnizarlos hasta una suma mxima, si ocurre el siniestro.

2. CARACTERSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO

* CONSENSUAL LEY 389 DE 1997 ARTICULO 3 - Art. 1046 del CoCo.

Es CONSENSUAL, no es solemne, se perfecciona a partir del acuerdo de voluntades.

La compaa de seguros est obligada a entregar dentro de los 15 das siguientes a la celebracin del
contrato, la PLIZA en su original, que deber redactarse en espaol y firmarse por el asegurador.

Art 1048 CoCo. Documentos que hacen parte de la pliza son: la solicitud del seguro y los anexos.

PARAGRAFO: El asegurador est tambin obligado a librar a peticin y a costa del tomador, del
asegurado o del beneficiario duplicados o copias de la pliza.

La pliza solo tiene efectos probatorios y no de perfeccionamiento del negocio jurdico. Es Ad Probationen
porque contiene el contrato de seguros, NO Ad Sustancian Actus, pues no prueba su existencia.
La existencia del contrato de seguro se probar por escrito o por confesin. La ausencia de estos produce
inexistencia. Es inexistente cuando no hay consentimiento.

El escrito es diferente a la pliza, no debe reunir los elementos esenciales del contrato de seguro, solo
debe sugerir que existi el negocio, inducir al juez a pensar que existi el negocio.

La confesin solo la puede hacer la parte aseguradora, las personas jurdicas confiesan a travs de los
representantes legales, Gerente, Presidente y toda persona que por virtud de los estatutos se le haya
dado esa funcin. Por va del testimonio tambin se puede demostrar la existencia del contrato de seguro,
aunque el representante legal lo niegue.

* BILATERAL: porque los contratantes se obligan recprocamente.

El asegurador est obligado a asumir el riesgo y pagar la indemnizacin dentro de los trminos legales si
llega a producirse el siniestro que se ampara.

El tomador asegurado est obligado principalmente a pagar la prima, adems a otras obligaciones a la que
nos referiremos ms adelante.

Bilateral perfecto: Cuando las obligaciones resultan en el mismo momento del contrato. P.ej; la
Compraventa.

Bilateral imperfecto: Cuando las obligaciones de una de las partes dependen de hechos posteriores que
pueden existir o no.

* ONEROSO: porque tiene por objeto la utilidad de ambos contratantes, grabndose cada uno en beneficio
del otro, se celebra en inters recproco de las partes.

* Oneroso ALEATORIO Art. 1498 C.C: si el equivalente consiste en una contingencia incierta de ganancia
o prdida. Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador, estn sujetos a una contingencia
que depende de un suceso fortuito, de la posibilidad de que ocurra o no el hecho que se ampara, del azar,
de un alea.

No obstante si el riesgo amparado por una pliza no ocurre, no por ello, el asegurador pierde el derecho
de devengar la prima, pues existe siempre para la aseguradora la posibilidad de pagar la indemnizacin,
pues si alguno de los asegurados no tuvieron siniestro otros si lo sufrieron.

* EJECUCION SUCESIVA: porque las prestaciones debidas por las partes, prima y siniestro no son
susceptibles de ejecutarse inmediatamente sino en forma simultanea

OTRAS CARACTERSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO: SEGN LA DOCTRINA

INDEMNIZATORIO: Porque busca reparar o resarcir la prdida realmente sufrida por el asegurado al
producirse el riesgo amparado en la pliza, no pretende enriquecer al asegurado.

Caracterstica esencial segn la Doctrina.

Nuestro Cdigo de Comercio acepta el carcter indemnizatorio del contrato de seguro respecto a:

Art. 1088 CoCo. Los seguros de daos que sern contratos de mera indemnizacin, que podr constituir a
la vez dao emergente y el lucro cesante, pero este deber ser objeto de acuerdo expreso.

Seguro de personas, tambin es indemnizatorio, en razn a que el valor asegurado contratado depende
de la capacidad de pago del tomador o asegurado.

EN CONSIDERACIN A LA PERSONA: el asegurador tiene ms en cuenta la condicin moral del

asegurado, que las calidades del inters asegurable, es decir, es nominativo. Esto se deduce de:

Artculo 1106 CoCo. La transmisin por causa de muerte del inters asegurado o de la cosa vinculada al
seguro, dejar vigente el contrato a nombre del adquirente, a cuyo cargo quedar el cumplimiento de las
obligaciones pendientes en el momento de la muerte del asegurado.

Pero el adjudicatario tendr un plazo de quince das contados a partir de la fecha de la sentencia
aprobatoria de la particin para comunicar al asegurador, la adjudicacin respectiva. A falta de esta
comunicacin se produce la extincin del contrato.

ART. 1107. La transferencia por acto entre vivos del inters asegurado o de la cosa a la que est
vinculado el seguro, producir automticamente la extincin del contrato de seguro a menos que subsista
un inters asegurable en cabeza del asegurado. En este caso subsistir el contrato en la medida
necesaria para proteger el inters, siempre que el asegurado informe de esta circunstancia al asegurador
dentro de los diez das siguientes a la fecha de la transferencia.

La extincin crear a cargo del asegurador la obligacin de devolver la prima no devengada.

El nico seguro que no se extingue con la transferencia por acto entre vivos, es el seguro obligatorio de
accidentes de trnsito SOAT, por lo tanto consideramos que este seguro no se hace en consideracin a la
persona sino en consideracin al vehculo asegurado.

DE ADHESIN: Por regla general, ya que una sola voluntad impone las condiciones y la otra se adhiere.
El asegurador ha preparado su oferta inmodificable y el tomador o asegurado se limita a aceptar o
rechazar sin posibilidad de discutir las clusulas del contrato.

El contrato de adhesin no implica supresin de la manifestacin de la voluntad del asegurado, porque l,

es libre de aceptar la oferta en las condiciones preestablecidas.

Pero si el asegurado o tomador tiene similar poder econmico ejemplo La Sociedad Bavaria S.A., con el
asegurador, estos contratos son de libre discusin porque se discuten de poder a poder.

DE BUENA FE: equivale a obrar con lealtad, con rectitud, con honestidad, equiparndola a la conducta de
quien obra con espritu de justicia y de equidad, al proceder del comerciante honesto y cumplidor.

Art. 1603 Cdigo Civil. Los contratos deben ejecutarse de buena fe y por consiguiente obligan no solo a lo
que en ellos se expresa, sino a todas las cosas que emanan de la naturaleza de la obligacin o que por
ley pertenecen a ella. Es decir obliga no solo en los elementos esenciales, sino tambin en los de la
naturaleza.

ART. 768 C.C. La buena fe es la conciencia de haberse adquirido el dominio de la cosa por medios
legtimos, exentos de fraudes y de todo otro vicio. La buena fe se presume, excepto en los casos en que la
ley establece la presuncin contraria. La mala fe debe probarse.

El Art 871 Coco. Se refiere a la buena fe que debe imperar en materia contractual, no solo en el momento
de celebrarse el contrato, sino tambin en el momento de cumplirse las obligaciones que de l emanan,

Art.1058. Impone al tomador la obligacin de evitar reticencia o inexactitudes.

El tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado
del riesgo segn el cuestionario propuesto por el asegurador.

La reticencia o la inexactitud sobre hechos que conocidos por el asegurador lo hubiera retrado a celebrar
el contrato o inducido a estipular condiciones ms onerosas producen la NULIDAD RELATIVA
DELCONTRATO.

Si la inexactitud o reticencia provienen de error inculpable del tomador, el contrato NO SERA NULO pero
el asegurador solo estar obligado en caso del siniestro a pagar un porcentaje de la prestacin asegurada
que ser equivalente a la prima adecuada al verdadero estado del riesgo

Jurisprudencialmente se menciona LA CLAUSULA DE INCONTESTABILIDAD; esta se presenta en los

seguros de vida y sobreviene cuando la compaa de seguros conoce de la reticencia del asegurado y
guarda silencio por ms de dos aos, lo que hace que la aseguradora no pueda incrementar el valor de la
prima pues se entiende que ha consentido de ella, es importante anotar que si no se da esta clusula las
sanciones sern las mismas para el asegurado en el caso que hubiere actuado con culpa.

Art.1059. Autoriza al asegurador a retener la prima, a ttulo de pena cuando se rescinde por reticencias.

La Corte suprema de Justicia ha dicho que Las aseguradoras no pueden beneficiarse de los errores que
por falta de cuidado en los diligenciamientos de las plizas se puedan presentar, ni atribuirlos a los
asegurados, cuando la compaa ha tenido la posibilidad de supervisar a travs de sus agentes las cosas
asegurables, ella misma llena la pliza y ha recibido la prima sin ninguna objecin.

Art.1060. Impone al asegurado o tomador la obligacin de mantener el estado de riesgo y dar oportuno
aviso de los cambios.

Art.1061. Cumplimiento de la garanta convenida.

Art.1074 Impone al asegurado la obligacin de evitar la extensin del siniestro y a proveer el salvamento
de las cosas aseguradas.

Art.1076. Obliga a declarar los seguros coexistentes.

Art.1078. Sanciona la mala fe en la reclamacin.

Art.1091. Consecuencias del sobre seguro.

PRINCIPAL: Porque subsiste por s mismo, sin necesidad de otro contrato, artculo 1499 C.C.

INDIVISIBLE: porque no se puede dividir. El pago fraccionado de la prima no afecta la unidad del contrato
de seguro, ni la de los distintos amparos individuales que acceden a l.

Art 1069 Unidad que tampoco sufre quebranto por el hecho que el contrato sea revocable por la voluntad
unilateral de los contratantes, lo que acontece es que anticipada su expiracin natural el contrato sigue
siendo uno por trmino distinto al originalmente contratado.

CONDICIONAL: depende de una condicin que puede ser; Positiva que suceda un hecho o siniestro
Negativa que no suceda el hecho

ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO DE SEGURO

Aquellos sin los cuales el contrato no - El inters asegurable.

produce ningn efecto, es INEFICAZ
o se convierte en un contrato
diferente.
- El riesgo asegurable.
- La prima o precio del seguro.
- La obligacin condicional del asegurador.

SANCION JURIDICA SI FALTA UNO DE LOS 4 INEFICACIA

El contrato es de pleno derecho ineficaz y para el efecto no es necesario declaracin judicial art. 897 Coco.
La diferencia entre la ineficacia y nulidad consiste en que las primeras solo las reconoce el juez en tanto
que la segunda debe ser declarada por ste. Adems los actos nulos no dejan de serlo hasta tanto no se
declaren su nulidad, en cambio los actos ineficaces, no producen efecto en ningn momento
Existe una contradiccin entre el pargrafo 2do del art 898 del CoCo que establece que ser inexistente el
negocio jurdico cuando falte uno de los elementos esenciales, y el inciso final del artculo 1045 Ibdem, el
cual establece que si falta un elemento esencial del contrato de seguro no producir efecto alguno, es decir,
que es de pleno derecho ineficaz, sin necesidad de declaracin judicial, tal como lo establece el artculo
897 Ibdem. En la prctica la ineficacia tambin requiere de reconocimiento judicial.
En conclusin respecto al contrato de seguro, de conformidad con los artculos 897, 1045 del Co.Co. y 1501
del C.C. Si falta un elemento esencial, el contrato es ineficaz y no inexistente Pues siempre que en un
mismo cdigo 2 arts se contradicen se aplicara el art posterior sea el art 1045 coco
Segn los arts 1036 y 1046 del coco, el contrato de seguro tiene RESTRICCIN PROBATORIA. La pliza
tiene una funcin probatoria y hacen parte de ella la solicitud del seguro y los anexos.
El art 1085 del coco determina que los establecimientos de comercio pueden ser asegurados con o sin
designacin especfica de las mercaderas, pero el asegurado debe probar la existencia y el valor de los
bienes asegurados al momento del siniestro.
Tambin es importante identificar frente a la indemnizacin cual es la compensacin del dao asegurado,
adems, es la obligacin que surge a cargo del asegurador en caso de ocurrir el siniestro. Si no se estipula
la indemnizacin como elemento esencial, estaramos frente a otra clase de contrato.

1. EL INTERS ASEGURABLE
Es la relacin econmica persona - bien, amenazada en su integridad por uno o varios riesgos, en que
una persona se halla consigo misma, o con otras personas o con otras cosas.
El inters asegurable recae sobre los siguientes aspectos:
- El sujeto: persona natural o jurdica amenazada en la integridad de su patrimonio.
- El objeto: Es el bien sobre el que recae la amenaza del riesgo.
- Relacin econmica: Sujeto objeto que puede resultar afectada por la ocurrencia del siniestro
 SUJETO

INTERES
ASEGURA
BLE
RLN
ECONOMI OBJETO
CA

Joaqun Rodrguez Rodrguez define el inters asegurable como el vnculo econmico, en virtud del cual la
necesidad econmica que provoca la produccin del riesgo repercute desfavorablemente en un
determinado patrimonio. Es la relacin econmica entre una persona y una cosa (sea un Bien). Es la
situacin en que puede encontrarse una persona con sus bienes o haberes cuando se encuentren afectados
por un riesgo
El inters asegurable existe en los seguros de:

1.1. EN LOS SEGUROS DE DAOS

Art. 1083 coco Inters Asegurable. Tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar
afectado directa o indirectamente por la realizacin de un riesgo.
Es asegurable todo inters que adems de lcito sea susceptible de estimacin en dinero, (sea que tenga
un valor econmico)
Lcito: no puede ser contrario al orden pblico, a las buenas costumbres, ni a normas imperativas de la ley.
No se puede asegurar el narcotrfico por ejemplo.
Art. 1084 coco: Concurrencia de Intereses Sobre una Misma Cosa. Sobre una misma cosa podrn concurrir
distintos intereses, todos los cuales son asegurables simultnea o sucesivamente hasta por el valor de
cada uno de ellos. Pero la indemnizacin, en caso de producirse el hecho que la origine no podr
exceder del valor total de la cosa en el momento del siniestro. Su distribucin entre los interesados se
har teniendo en cuenta el principio consignado en el art. 1089.
La norma anterior nos indica que sobre un bien puede tener inters asegurable el propietario, el arrendatario,
acreedor hipotecario, administrador de bienes ajenos o la persona que es parte de un contrato del cual
puede derivarse responsabilidad como un contratista de transporte pblico, el constructor, etc.
PE: El acreedor hipotecario puede concurrir con el propietario. El primero hasta ocurrencia del monto de
sus crditos y el segundo por el resto del valor real del bien hipotecado. Los condueos o coparticipantes
pueden concurrir hasta el monto de sus respectivos derechos pero la indemnizacin en caso de producirse
el evento incierto es decir el riesgo, no puede exceder del valor total del bien asegurado en el momento del
siniestro.
En los seguros de responsabilidad civil solo tiene inters asegurable el asegurado que puede sufrir perjuicios
patrimoniales con motivo de la responsabilidad, sea contractual o extracontractual en que incurre de
acuerdo con la ley.
En los seguros de responsabilidad extracontractual el damnificado tiene accin directa contra el asegurador
art. 87 ley 45 de 1.990 (modific el art. 1133 coco)
Art. 1086 coco: Existencia y Desaparicin del Inters. El inters asegurable debe existir en todo momento
desde la fecha en que el asegurador asume el riesgo, su desaparicin lleva consigo la cesacin o
extincin del contrato de seguro sin perjuicio de la obligacin que tiene la aseguradora a devolver la prima
no devengada en la parte proporcional del tiempo no corrido del riesgo. Artculos 1070, 1109 y 1111 del
coco

1.2. Inters Asegurable en Seguros de Personas

Art. 1137 coco: En seguro de Personas - Inters Asegurable y Consentimiento del Asegurado.
Toda persona tiene inters asegurable:
- En su propia vida.
- En la de las personas a quienes legalmente pueda reclamar alimentos y
- En la de aquellas cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio econmico aunque este no
sea susceptible de una evaluacin cierta.
En los seguros individuales sobre la vida de un tercero se requiere el consentimiento escrito del asegurado,
con indicacin del valor del seguro y del nombre del beneficiario. Los menores adultos darn su
consentimiento personalmente y no por conducto de sus representantes legales.
Al no presentarse el inters o el consentimiento requerido o en caso de suscripcin sobre la vida de un
incapaz absoluto el contrato no producir efecto alguno y el asegurador estar obligado a restituir las
primas percibidas. Solo podr retener el importe de sus gastos si ha actuado de buena fe.
Para analizar el inters asegurable sobre la vida de un tercero o cuando el beneficiario es un tercero,
tenemos en cuenta lo siguiente:
Cuando el tomador contrata un seguro sobre la vida de un amigo y este acepta, dejando como
beneficiarios a sus hijos, en este caso concreto entre el tomador del seguro y el asegurado no existe
inters asegurable, as el asegurado haya dado su consentimiento, el inters asegurable se
presenta entre el asegurado y los beneficiarios que este ha designado libremente (sea sus
hijos)
Cuando el tomador y asegurado es la misma persona que contrata el seguro, sobre su propia vida
dejando como beneficiario a un tercero acreedor existe inters asegurable del acreedor sobre la
vida del deudor.
Cuando el tomador y asegurado en un seguro de vida contribuye peridica y econmicamente al
sostenimiento de una institucin de beneficencia, este puede dejar como beneficiario del seguro de
vida a dicha institucin, existiendo inters asegurable en la relacin asegurado beneficiario.
En los casos citados anteriormente el seguro de vida es vlido por cuanto hay inters asegurable.

2. RIESGO ASEGURABLE
Art. 1054 Coco: Definicin del riesgo. Suceso incierto que NO depende exclusivamente de la voluntad del
tomador, del asegurado o del beneficiario y cuya realizacin da origen a la obligacin del asegurador. Los
hechos ciertos salvo la muerte y los fsicamente imposibles, no constituyen riesgos y son extraos al
contrato de seguro. Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho
que haya tenido o no cumplimiento.
Este segundo elemento esencial del contrato de seguro confirma la incertidumbre del riesgo, por lo tanto,
debemos recordar que las fronteras del riesgo son lo imposible y lo cierto, es decir, que es riesgo
asegurable lo posible y lo incierto.
La declaracin de asegurabilidad tiene como fin ofrecer elementos que permitan conocer con objetividad y
razonabilidad el estado del riesgo y la probabilidad de ocurrencia del siniestro, pero de ninguna manera
tiene por objeto establecer ni la existencia misma del riesgo, ni que el evento daino no se haya producido,
porque si el riesgo no existe, no existir el contrato de seguro por ausencia del inters asegurable y si no es
futuro e incierto porque ya ocurri, tampoco hay contrato por falta del elemento esencial del riesgo
asegurable.
El Riesgo debe encontrarse debidamente amparado en la pliza, obligando a la indemnizacin del
asegurador.
Art. 1055 coco Actos Inasegurables.: El dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del
tomador, asegurado o beneficiario. Cualquier estipulacin en contrario no producir efecto alguno, tampoco
la producir la que tenga por objeto amparar al asegurado contra las sanciones de carcter policivo
Esta es una norma imperativa de orden pblico y como tal no puede ser desconocida por los particulares,
en caso de amparar cualquiera de estos actos, el contrato no producir efecto alguno, por faltarle uno de
los elementos esenciales del contrato.
CONTRATO DE SEGURO RIESGO
Si ocurre el siniestro entonces se da
origen a la obligacin condicional de la
aseguradora

2.1. DELIMITACIN CONTRACTUAL DE LOS RIESGOS

Art. 1056 coco.Con las restricciones legales, el asegurador podr, a su arbitrio asumir todos o algunos de
los riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurada, el patrimonio o la persona del asegurado.
Esto nos indica que el asegurador despus de hacer el anlisis tcnico del riesgo, puede decidir libremente
si ampara el inters contra todo riesgo a que est expuesto, o asumir alguno de estos riesgos o no asumir
ninguno. Las exclusiones son clusulas de la pliza que limitan la responsabilidad del asegurador.
Las exclusiones, a menos de hallarse consagradas en la ley o de ser inferidas de los trminos del contrato
deben estar consagradas por escrito.

3. LA PRIMA
La prima o precio del seguro, es el valor que paga el tomador asegurado para que la compaa aseguradora
lo indemnice si se cumple el riesgo art 1066 del coco. y sig
ART. 1066 coco. Termino para el Pago de la Prima. Reformado por el art. 81 ley 45 de 1.990 establece
que:
El tomador del seguro est obligado al pago de la prima salvo disposicin legal o contractual en contrario
deber hacerlo a ms tardar dentro del mes siguientes contado a partir de la fecha de la entrega de la
pliza, o si fuera el caso de los certificados o anexos que se expiden con fundamento en ella.
La prima como elemento esencial del contrato de seguro, se refiere al hecho de estar determinada o ser
determinable ms no al pago de la misma.
Art. 1067 Cdigo de Comercio. Lugar del Pago.
El pago de la prima deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes o agentes
debidamente autorizados.
De conformidad con el art 1162 del coco y lo estipulado en el artculo 1067 Ibdem, se puede modificar en
sentido favorable al tomador, asegurado o beneficiario para facilitar el pago de la prima, como por ejemplo,
autorizacin para pago del seguro por nmina, autorizacin para el pago por Bancos o Corporaciones, etc.
Art. 1068 coco Inc 1. Modificado por el Art. 82 ley 45 de 1.990. Consecuencias de la mora en el pago de
la prima. La mora en el pago de la prima de la pliza o de los certificados o anexos que se expidan con
fundamento en ella, producir la terminacin automtica del contrato y dar derecho al asegurador
para exigir el pago de la prima devengada y de los gastos causados con ocasin de la expedicin
del contrato. Lo dispuesto en el inciso anterior deber consignarse por parte del asegurador en la cartula
de la pliza, en caracteres destacados
Consideramos importante mencionar que cuando un contratista presta garanta ante una entidad estatal
consistente en pliza expedida por una compaa de seguros, la mora o la falta de pago de la prima no
extingue el contrato de seguros. Artculo 25 numeral 19 Ley 80 de 1993..
La Corte Constitucional ha expresado que la terminacin automtica del contrato ante la mora en el pago
de la prima por parte del tomador, es una aplicacin de la condicin resolutoria y excepcin de contrato no
cumplido inherente al contrato de seguro dada su naturaleza bilateral y onerosa.
Frente a esta terminacin automtica no existe ninguna vulneracin de los derechos del tomador y
asegurado, puesto que de dicha situacin queda constancia en el texto de la cartula de la pliza de seguro
como lo ordena la norma demandada, pliza que debe ser entregada al tomador y al asegurado siempre
que este ltimo as lo solicite1
Lo dispuesto en este artculo no podr ser modificado por las partes.
Hoy existen los convenios de pagos de primas, disposicin contractual permitida por la ley, artculo
1066 CCo.
Art. 1152 Cdigo de Comercio. En los seguros de vida. Terminacin del contrato por no pago de la prima.
Salvo lo previsto en el artculo siguiente, el no pago de las primas dentro del mes siguiente a la fecha de
cada vencimiento, producir la terminacin del contrato sin que el asegurador tenga derecho para exigirlas.
En el seguro de vida el pago de la prima deber hacerse dentro del mes siguiente a la fecha de cada
vencimiento, esto se conoce como mes de gracia.
Art. 1151 Cdigo de Comercio. Incumplimiento en el Pago de la Primera Prima. Cuando el asegurado
no pague la primera prima o la primera cuota de esta, no podr el asegurador exigir judicialmente su pago,
pero tendr derecho a que se le reembolsen los gastos efectuados con miras a la celebracin del contrato.
Ejemplo, al solicitante del seguro la compaa, por sus polticas de aceptacin de riesgo le exige exmenes
mdicos, el solicitante cumple este requisito y decide no tomar el seguro la compaa tiene derecho a que
el solicitante le reembolse el valor que esta pag por dichos exmenes.
Art. 1153 Cdigo de Comercio. Incumplimiento despus de pagar primas por dos aos. El seguro de vida
no se entender terminado una vez que hayan sido cubiertas las primas correspondientes a los dos primeros

1
Sentencia C 269/99 .Art 82 de la ley 45 de 1990
aos de su vigencia, sino cuando el valor de las primas atrasadas y el de los prstamos efectuados con sus
intereses, excedan del valor de cesin o rescate a que se refiere el artculo siguiente.
En algunos planes de seguro de vida como el ordinario de vida, vida entera en 20 pagos, dotal a 20 aos,
etc. En estos seguros y despus de transcurridos dos (2) aos de vigencia de la pliza se empiezan a
generar unos valores que se conocen con el nombre de valores garantizados o de cesin o de rescate.( que
son una especie de ahorro despus de dos aos de haber contratado el seguro de vida)
Si el asegurado no paga la prima correspondiente, la compaa le hace un prstamos sobre los valores de
rescate y le paga la prima, para que el contrato siga vigente, esto lo puede hacer hasta que se agoten estos
valores de cesin o rescate, esto se conoce comnmente como prstamo de no caducidad automtica.

Opciones del asegurado sobre el valor de la cesin:

Art. 1155 Co.Co. Salvo lo dispuesto en el art. 1147, el valor de cesin o rescate, se aplicar, a opcin del
asegurado, despus de transcurridos dos aos de vigencia del seguro:
- Al pago en dinero.
- Al pago de un seguro saldado, y
- A la prrroga del seguro original.
Valores garantizados:
Son valores generados al final de los diferentes aos de vigencia de la pliza. Estos valores solamente los
generan algunos planes de seguros de vida, son propiedad del asegurado, quien sobre ellos tiene las
siguientes opciones:
Valor de cesin en efectivo: el asegurado podr rescindir el contrato y recibir en efectivo los valores
garantizados que figuren en la tabla correspondiente.
Saldar el seguro: el asegurado podr adquirir con estos valores un seguro por una vigencia igual a
la del contrato inicial, sin pagar ms primas, pero generalmente el valor asegurado es menor.
Prorrogar el seguro: el asegurado podr adquirir con estos valores un seguro igual que el valor
asegurado al inicialmente contratado pero por un menor tiempo.
Prestamos en efectivo: despus de transcurridos dos aos y pagada las prima, las compaas
podrn prestar con la garanta de la pliza, una suma que no exceda el valor de la cesin.
Reclamo del valor de rescate por el acreedor del asegurado:
Art. 1147 coco Si la designacin del beneficiario a ttulo oneroso se ha hecho en garanta de un crdito, al
devenir este exigible, podr el beneficiario reclamar directamente al asegurador el valor de rescate, hasta
concurrencia de su crdito.
Nota: el valor de cesin o rescate en los seguros de vida es embargable (secuestro), ms no el valor
asegurado que se pague en los seguros de vida.

3.1. PRIMA DEVENGADA Articulo 1070 Co.Co.- es el valor que cobra la compaa aseguradora por el
tiempo corrido en riesgo
Art. 1070 coco Clculo de la prima devengada.
Sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 1119, el asegurador devengar definitivamente la parte de la
prima proporcional al tiempo corrido del riesgo. Sin embargo, en caso de siniestro total, indemnizable a la
luz del contrato, la prima se entender totalmente devengada por el asegurador. Si el siniestro fuere parcial,
se tendr por devengada la correspondiente al valor de la indemnizacin, sin consideracin al tiempo corrido
del seguro.
Existen algunas ramas como transporte, cumplimiento y responsabilidad civil extracontractual en los cuales
la prima no se devenga da a da como usualmente ocurre, sino que se causan en su totalidad, por el perodo
estipulado y sin que haya lugar a buscar su devolucin en caso de que el contrato llegare a terminarse antes
del plazo sealado.
Ejemplo: si un vehculo est asegurado por $30.000.000.oo, la vigencia de la pliza es de un ao, al tercer
mes ocurre un siniestro parcial y la compaa paga como indemnizacin el valor de $7.000.000.oo, al sexto
mes de la vigencia de la pliza el asegurado vende el vehculo, la compaa aseguradora est en la
obligacin de devolverle la prima no devengada por el tiempo no transcurrido.
Entindase como PRIMA NO DEVENGADA: Es el riesgo no cubierto por la compaa aseguradora
en un tiempo
En los seguros colectivos, esta norma se aplicar slo al seguro sobre el inters o persona afectada por el
siniestro.
En los seguros mltiples, contratados a travs de una misma pliza, y con las primas independientes, se
aplicar al seguro o conjunto de seguros de que sean objeto el inters o la persona afectados por el siniestro,
con independencia de los dems.
Este artculo tan solo puede ser modificado por la convencin con el objeto de favorecer los intereses
del asegurado.

3.2. PRIMA FRACCIONADA articulo 1069 CCo.

El pago fraccionado de la prima no afecta la unidad del contrato de seguro ni la de los diferentes amparos
individuales que accedan a l.
Lo dispuesto en este artculo se aplicar al pago de las primas que se causen a travs de la vigencia del
contrato y de la renovacin del mismo
Prima fraccionada conforme a las tarifas: las primas estn calculadas para ser pagadas en forma anual,
pero para dar facilidad a los asegurados en su pago, estas se pueden pagar en forma fraccionada, aplicando
los factores de financiacin que tengan establecidas las compaas sin que esto afecte la unidad del
contrato.
PE: un asegurado hace un convenio de pago con la compaa para pagar fraccionadamente la prima de su
seguro, al segundo mes de vigencia de la pliza ocurre un siniestro total, habiendo pagado nicamente
parte de la prima anual, la compaa est obligada a indemnizar el valor total del seguro, pero puede
descontar de este valor el correspondiente a los de la prima que se le adeuda.
En valores
prima de seguro = 4.000.000
El valor que cubre la compaa aseguradora es 19.000.000, pero el asegurado ha pagado solo un
cuarto del valor de la pliza ( 1.000.000) entonces una vez ocurrido el siniestro la compaa
aseguradora est obligada a indemnizar la totalidad del seguro; sea los 19.000.000 y de este valor
puede descontar las tres cuartas partes (3.000.000) de la prima de seguros que no haba cancelado

4. OBLIGACIN CONDICIONAL DEL ASEGURADOR

Art. 1530 CC Es obligacin condicional la que depende de un acontecimiento futuro, que puede suceder o
no.
Art. 1531 CC La condicin es positiva o negativa; la positiva consiste en que acontezca una cosa y la
negativa en que no acontezca
Siniestro es la realizacin del riesgo asegurado. Art. 1072 coco
En el contrato de seguro de daos la obligacin condicional es un elemento esencial; consistente en que
el asegurador debe ejercitar la prestacin prometida (indemnizacin) si se llega a realizar el riesgo
asegurado; pero es necesario la materializacin de un perjuicio en cabeza del asegurado, quien debe
demostrarlo sin perseguir fuera de la reparacin, lucro o enriquecimiento, pues el contrato de seguro de
daos es meramente indemnizatorio
REGLA GENERAL En el contrato de seguro la condicin es positiva y consiste en que se realice el
evento incierto que el asegurador ha asumido como riesgo existente
EXCEPCIN En el caso de las llamadas plizas dotales de seguro de vida, en las que el asegurador
se obliga a pagar una suma determinada si la muerte del asegurado no acaece dentro del perodo
convenido, cuando ocurre el siniestro, esta es una condicin negativa.
El asegurador est obligado a efectuar el pago dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o
beneficiario acredite ante el asegurador que el riesgo se ha realizado y adems para el caso de los seguros
de daos demuestre tambin la cuanta de la prdida. El derecho del asegurado o beneficiario contra el
asegurador nace tan pronto suceda el acontecimiento que constituye el riesgo asegurable y que se
encuentre debidamente amparado en la pliza.

PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL CONTRATO DE SEGURO. ARTICULO 1037 CO.CO.

1. ASEGURADOR persona jurdica que asume los riesgos debidamente autorizada para ello con arreglos
a las leyes y reglamentos..Art. 1037 coco numeral 1, en nuestra legislacin comercial opt por la tesis
aseguradora-empresa
Para actuar como asegurador en Colombia se requiere
 ser una sociedad annima, cooperativa de seguros o sociedad reaseguradora
y estar sometida al control y vigilancia de la Superintendencia financiera quien aprueba o no
el funcionamiento de las entidades aseguradoras.
La Ley 105 de 1.927 art 4. (Hoy regulado por la ley 45 de 1.990 art. 30 ley 35 de 1.993 y por el estatuto
orgnico del sector financiero decreto 663 de 1.993)Consagraba que no est permitido a personas naturales
realizar contratos de seguros, si llegasen a hacerlo este ser inexistente de conformidad con el art 898 inciso
2 coco.; debe ser persona jurdica y debe estar autorizada para su funcionamiento por la
Superintendencia financiera
Las sociedades cuyo objeto prevea la prctica de operaciones de seguros individuales sobre la vida deber
tener exclusivamente dicho objeto, sin que su actividad pueda extenderse hacia otra clase de operaciones
de seguros, salvo las que tengan carcter complementario.
El estatuto prohbe celebrar en el territorio Nacional operaciones de seguros con entidades extranjeras no
autorizadas para desarrollar la actividad aseguradora en Colombia o hacerlo con agentes o representantes
que trabajen para las mismas.
La ley 45 de 1.990 en su artculo 9 estableci en $1.500 millones como monto mnimo de capital para las
entidades aseguradoras; aumentado a $5.500.000.000 millones por ley 795 de 2003 Valor que se reajusta
anualmente en igual proporcin que el ndice de variacin en los precios al consumidor que reporta el DANE.

2. EL TOMADOR ART 1037 INC 2 CCO. Es la persona que obrando por cuenta propia o ajena traslada y
por los riesgos, el tomador puede ser cualquier persona ya sea natural o jurdica.

a) A nombre propio por cuenta propia o por cuenta ajena (sea los comisionistas)
b) A nombre ajeno que sera el agente oficioso

Finalidad del seguro por cuenta ajena: Es uno de los tpicos ms polmicos y controvertidos por la
doctrina y la jurisprudencia comparada. Existen dos tendencias:
Una misma persona puede ser tomador, asegurado y beneficiario
Por eje: el propietario de un establecimiento de comercio contrata un seguro contra el riesgo de incendio,
en este caso es el tomador, igualmente es el asegurado por ser el titular del inters asegurable y a su vez
es beneficiario porque en caso de siniestro l ser quien reciba la indemnizacin.
Una misma persona puede ser el tomador y asegurado y otra persona ser el beneficiario
Per eje: una persona contrata un seguro de vida siendo l, el tomador y asegurado y deja como beneficiario
a su cnyuge.
El tomador, el asegurado y el beneficiario puede ser tres personas diferentes
Por ejemplo una persona, padre de familia toma un seguro de vida para su cnyuge la cual da su
consentimiento y por lo tanto es la asegurada y como beneficiarios nombra a sus hijos.
Art. 1042 coco Efectos del seguro por cuenta. Salvo estipulacin en contrario, el seguro por cuenta valdr
como seguro a favor del tomador hasta concurrencia del inters que tenga en el contrato y en lo dems con
la misma limitacin como estipulacin en provecho de tercero.
El tomador podr ser tambin asegurado cuando tiene inters asegurable en el bien objeto del seguro y
hasta el valor de ese inters, en lo dems seguir siendo tomador y no asegurado.
Art. 1038 coco Seguro en nombre de tercero sin poder para representarlo. Si el tomador estipula el
seguro en nombre de un tercero sin poder para representarlo, el asegurado puede ratificar el contrato an
despus de ocurrido el siniestro. El tomador est obligado personalmente a cumplir las obligaciones
derivadas del contrato, hasta el momento en que el asegurador haya tenido noticia de la ratificacin o de
rechazo de dicho contrato por el asegurado.
Desde el momento en que el asegurador haya recibido la noticia de rechazo, cesarn los riesgos a su cargo
y el tomador quedar liberado de sus obligaciones sin perjuicio de lo dispuesto en el art. 1119.
Art. 1039 coco Seguro por cuenta de un tercero. El seguro puede ser contratado por cuenta de un tercero
determinado o determinable. En tal caso, al tomador incumben las obligaciones y al tercero corresponde el
derecho a la prestacin asegurada.
Art. 1040 coco. A quin corresponde el seguro? corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la
pliza no exprese que es por cuenta de un tercero
Por otra parte la doctrina se interpreta la consagracin positiva de una presuncin de derecho: si la pliza
no expresa que el seguro es por cuenta de un tercero, se presume que el seguro es por cuenta propia
Segn la Corte el art 1040 de contiene una presuncin legal y en ese sentido significa que habra lugar a
una prueba y en el evento en que se confirme que realmente existi contrato de seguros por cuenta de un
tercero, este tiene derecho a la reclamacin.
Art. 1041 coco. A quin corresponden las obligaciones? Las obligaciones que se imponen al
asegurado, se entendern a cargo del tomador o beneficiario cuando sean estas personas las que estn en
posibilidad de cumplirlas
Art. 1043 coco Asuncin por el tercero de las obligaciones del tomador. En todo tiempo, el tercero
podr tomar a su cargo el cumplimiento de las obligaciones que la ley o el contrato imponen al tomador, si
este lo rehuyere, sin perjuicio de las sanciones a que haya lugar por mora imputable al tomador.

3. ASEGURADO Persona que tiene inters asegurable en el riesgo que se traslada. Se identifica con el
titular de un inters que de verse afectado con un siniestro puede sufrir un perjuicio patrimonial.
O es la persona cuyo patrimonio puede resultar afectado directa o indirectamente por la realizacin de un
riesgo.
4. BENEFICIARIO Persona que tiene derecho a recibir total o parcialmente el monto de la indemnizacin.
En los seguros de daos, generalmente el beneficiario es el mismo asegurado, en el seguro de personas,
el beneficiario puede ser el mismo asegurado, en el seguro de salud puede ser una persona diferente al
asegurado, por ejemplo, en los seguros de vida al ocurrir el fallecimiento del asegurado.

4.1. CLASES DE BENEFICIARIOS

Art. 1141 coco pueden ser a ttulo gratuito u oneroso.
Beneficiario a ttulo gratuito aquel cuya designacin tiene por causa la mera liberalidad del tomador.
Puede ser removido por el asegurado cuando lo estime conveniente.
Beneficiario a ttulo oneroso: se designa para garantizar el pago de una obligacin, no puede ser
removido por el asegurado sin su consentimiento.
Beneficiario contingente o suplente : Es aquel que designa libremente el asegurado para el caso de
que no existiera el beneficiario principal al momento de ocurrir el siniestro.
Eje: Pedro Prez deja de beneficiaria a Mara Martnez su cnyuge, y deja como beneficiario contingente a
Pablo Prez su padre; a los seis meses de haberse contratado el seguro ocurre un accidente en el que
fallece Mara Martnez, Pedro Prez sobrevive pero fallece posteriormente como consecuencia del
accidente; el pago de la indemnizacin lo recibe Pablo Prez beneficiario contingente, porque la
beneficiaria principal no existe.En el supuesto caso de no existir beneficiario contingente, quienes
recibirn el valor de la indemnizacin sern los herederos del asegurado.
Beneficiarios suplentes: Art. 1142 coco. Cuando no se designe beneficiario, o la designacin se haga
ineficaz o quede sin efecto por cualquier causa, tendrn la calidad de tales el cnyuge del asegurado en la
mitad del seguro, y los herederos de ste en la otra mitad. Igual regla se aplicar en el evento de que se
designe genricamente como beneficiarios a los herederos del asegurado.
Art. 1143 coco Cuando el asegurado y el beneficiario mueren simultneamente o se ignora cul de los dos
ha muerto primero, tendrn derecho al seguro el cnyuge y los herederos del asegurado, en las proporciones
indicadas en el artculo anterior, si el ttulo de beneficiario es gratuito, los herederos del asegurado; si
es oneroso, los herederos del beneficiario.
Art. 1044 coco. Excepciones que puede oponer el asegurador. Salvo estipulacin en contrario, el
asegurador podr oponer al beneficiario las excepciones que hubiere podido alegar contra el tomador o el
asegurado, en caso de ser estos distintos que aquel y al asegurado hubiere podido alegar contra el tomador

5. OTRAS PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL CONTRATO DE SEGURO

- Agentes colocadores de seguros
- Agencias colocadoras de seguros
- Sociedades corredoras de seguros
- Ajustadores de seguros

5.1. AGENTES COLOCADORES DE SEGUROS

Estatuto orgnico del sistema financiero dc 663 de 1.993, Art. 41 Son agentes colocadores de plizas de
seguros y de ttulos de capitalizacin las personas naturales que promueven la celebracin de contratos de
seguro y de capitalizacin y la renovacin de los mismos en relacin con una o varias compaas de seguros
o sociedades de capitalizacin
Art. 41 #5 de este mismo dc Clases de Agentes: dependientes o independientes
A los agentes dependientes e independientes la respectiva compaa de seguros o de capitalizacin les
expide un certificado de inscripcin o de registro que los acredita para ejercer legalmente la actividad. Las
compaas de seguros o de capitalizacin los inscriben ante la Superintendencia Financiera.

Art. 41 # 5.A del mismo dc. Agentes dependientes: personas que han celebrado contrato de trabajo para
desarrollar la labor de agente colocador con una compaa de seguros o una sociedad de capitalizacin.
(Vnculo laboral.)
No obstante, las relaciones laborales que se hubieren configurado entre los agentes colocadores de plizas
de seguros y ttulos de capitalizacin y una o varias compaas de seguros o sociedades de capitalizacin
con anterioridad a la vigencia de la ley 50 de 1.990 continuarn rigindose por las normas bajo las cuales
se establecieron. En ningn caso se podrn desmejorar las condiciones y garantas legales y extralegales.
Art. 41 #5.B. del mismo dc Agentes Independientes: personas que, por sus propios medios, se dedican a
la promocin de plizas de seguros y de ttulos de capitalizacin, sin dependencia de la compaa de
seguros o de la sociedad de capitalizacin en virtud de un contrato mercantil (Vinculacin comercial).
En este evento no se podrn pactar clusulas de exclusividad que le impidan al agente colocador
celebrar contratos con varias compaas de seguros o sociedades de capitalizacin.

5.2. AGENCIAS COLOCADORAS DE SEGUROS

Art. 41 #2 del mismo dc Definicin de Agencias: representa a una o varias compaas de seguro en un
determinado territorio
Las agencias de seguros solamente podrn ser dirigidas por personas naturales o por sociedades
comerciales, colectivas, en comanditas simples o de responsabilidad limitada. Toda agencia para iniciar
actividades deber obtener el certificado de inscripcin o registro expedido por la compaa aseguradora o
de capitalizacin quien la inscribir en el registro que abre la Superintendencia Financiera.
Con fines de carcter didctico podemos definir la agencia de seguros como la oficina o establecimiento de
comercio dirigido por una persona natural o jurdica, que por medio de una organizacin propia representa
a una o varias compaas de seguros y sociedades de capitalizacin en un determinado territorio.
Nota. Los agentes dependientes e independientes y agencias con sus actos si obligan a las
compaas aseguradoras y sociedades de capitalizacin.
Toda agencia de seguros debe tener por lo menos las siguientes facultades mnimas otorgadas por la
compaa o compaas que representen:
Recaudar dinero referente a todos los contratos o negocios que celebre.
Inspeccionar riesgos.
Intervenir en salvamento.
Promover la celebracin de contratos de seguros por s mismo o por medio de agentes colocadores
que la compaa mandante ponga bajo su dependencia de acuerdo con su sistema propio de
promocin de negocios.

Las inhabilidades indicadas por la ley para la persona natural o jurdica, Directora de Agencia Colocadora
de seguros, son:
Cuando la Agencia sea dirigida por una sociedad de comercio, si las primas correspondientes a los
seguros propios de sta, o de su clientela comercial exceden el 20% del total de las que obtengan
directamente en el ao para las compaas aseguradora que representan.
Cuando la sociedad de comercio que dirija la agencia tenga algn socio o administrador que est
inhabilitado para actuar como agente colocador de seguros.
Cuando la persona natural que haya de dirigir la agencia, se encuentre inhabilitada para actuar
como agente dependiente o independiente.

5.3. SOCIEDADES CORREDORAS DE SEGUROS

Art. 1347 coco. Empresas constituidas o que se constituyen como sociedades comerciales, sociedad
annima, Ley 510 de 1999, cuyo objeto social sea exclusivamente ofrecer seguros, promover su celebracin
y obtener su renovacin a ttulo de intermediario entre asegurado y asegurador
Nota: es importante tener en cuenta a las sociedades intermediarias de seguro que aunque no hacen parte
del contrato de seguro su misin es hacer el contacto entre las compaas de seguros y los tomadores de
las plizas
Al respecto la jurisprudencia se ha manifestado:
Los intermediarios de seguros, en cualquiera de sus modalidades, son entidades o personas que, sin expedir
plizas ni ser parte en el contrato de seguro, ponen en contacto a las compaas de seguros con los
tomadores de las plizas. Esta es, por esencia, la actividad a la que se dedican, aunque la intermediacin
de seguros no se reduzca a ella sino que se proyecte ms all de la simple colocacin de plizas, en una
serie de operaciones complementarias de tipo tcnico como pueden serlo, la inspeccin de riesgos o la
intervencin en salvamentos.
Conforme a las actividades de los intermediarios de seguros que hace la ley considere orgnicamente que
ellos en ciertos casos forman parte de la estructura del sistema financiero, desde un punto de vista funcional,
dichos intermediarios no pueden considerarse instituciones financieras o aseguradoras, por cuanto no
manejan, no aprovechan, ni invierten dineros captados del pblico. Al no llevar a cabo las actividades de
manejo, aprovechamiento o inversin de recursos captados del pblico, que es lo que determina el ejercicio
de la actividad financiera, burstil o aseguradora, los intermediarios de seguros no necesitan cumplir con las
normas especiales relativas a niveles de patrimonio adecuado que garanticen su solvencia frente a los
usuarios del sistema
Arts. 1340 a 1351coco Los corredores de seguros no estn vinculados a ninguna de las partes por relaciones
de dependencia, mandato o representacin y por lo tanto no obligan con sus actos a las compaas
aseguradoras.
Art. 1349 coco. La sociedad corredora de seguros deber inscribirse en la Superintendencia Financiera, que
la proveer de un certificado que la acredite como corredor, con el cual podr ejercer las actividades propias
de su objeto social, ante los aseguradores y el pblico en general, capital mnimo $20000.000 Resln 2732
de 1990.
FECHAS AGENTES AGENCIAS CORREDORES
FECHAS AGENTES AGENCIAS CORREDORES
Hasta el 13 de Credencial Certificado pblico Certificado de inscripcin
diciembre de 1991
A partir del 13 de Resolucin de inscripcin Resolucin de Resolucin de inscripcin
diciembre de 1991 Inscripcin
circular 0066/91
A partir del 1 de Certificado de inscripcin Certificado de Resolucin de inscripcin
enero de 1994 o registro expedido por la inscripcin o registro expedida por la
compaa de seguros o expedido por la superintendencia Financiera
capitalizacin compaa de
seguros o
capitalizacin

5.4. AJUSTADORES DE SEGUROS

Su actividad no se encuentra regulada por la ley. El ajustador o liquidador es una persona natural o jurdica
especializada en seguros, y cuya actividad o empresa consiste en elaborar, usualmente, a peticin de un
asegurador o asegurado o por ambos, pero en forma independiente, a cambio de una remuneracin,
informes (ese informe se llama convenio de ajuste) sobre el origen de los daos y prdidas de los bienes
asegurados y las circunstancias en que ocurrieron, su naturaleza, cuanta y el monto indemnizable a la luz
del contrato de seguro.
Aunque la obligacin de demostrar la ocurrencia del siniestro y su cuanta corresponde al asegurado o
beneficiarios, las aseguradoras especialmente en siniestros complejos o de mucha importancia acostumbran
designar a un tercero para que estudie las condiciones del siniestro y determine el monto, las causas y las
prdidas, informe con base en el cual, el asegurador decide si hay lugar a pago o si la reclamacin es
objetable. El trabajo del ajustador constituye apenas una gua, para que la aseguradora pueda tomar una
decisin final frente a la reclamacin.
El ajuste comprende tres fases:
1. Una investigacin
2. Tasacin
3. Liquidacin que es el ajuste propiamente dicho.
LA PLIZA DE SEGURO

1. CONCEPTO Art. 1046 coco El contrato de seguro se probar por escrito o por confesin
Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a entregar en su original, al tomador
dentro de los quince das siguientes a la fecha de su celebracin el documento contentivo del contrato
de seguro, el cual se denomina pliza, el que deber redactarse en espaol y firmarse por el asegurador.
La Superintendencia financiera sealar los ramos y la clase de contratos que se redacten en Idiomas
extranjeros.
PARAGRAFO: El asegurador est tambin obligado a librar a peticin y a costa del tomador, del asegurado
o del beneficiario duplicados o copias de la pliza.
La pliza sirve como prueba del contrato se seguro y regula las obligaciones y derechos de las partes y
enmarca la accin del beneficiario en la relacin contractual.

2. CONTENIDO DE LA POLIZA
Art. 1047 Co.Co. La pliza de seguro debe expresar adems de las condiciones generales del contrato:
- La razn o denominacin social del asegurador.
- El nombre del tomador.
- Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos del tomador.
- La calidad en que acte el tomador del seguro.
- Identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se contrata el seguro.
- La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de
determinar unas y otras.
- La suma asegurada o el modo de precisarla.
- La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago.
- Los riesgos que el asegurador toma a su cargo
- La fecha en que se extiende y la firma del asegurador
- Las dems condiciones particulares que acuerden los contratantes.
PARAGRAFO: En los casos en que no aparezca expresamente acordadas se tendrn como condiciones
del contrato aquellas de la pliza o anexo que el asegurador haya depositado en la Superintendencia
Financiera, para el mismo ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo. Ley 389 de julio de 1.997,
art. 2.
Respecto, numeral 6 coco en su art 1057 En defecto de estipulacin o de norma legal, los riesgos
principiarn a correr por cuenta del asegurador a la hora veinticuatro del da en que se perfeccione el
contrato (12am) Se explica as, porque algunas plizas contienen la hora de iniciacin y vencimiento del
seguro, generalmente 4 p.m., y otras no.
si falta un requisito formal no puede sostenerse que haya ineficacia del contrato.
Ej: Falta la firma del asegurado en la pliza, se demuestra con otros medios pertinentes por consiguiente,
solo en caso de que los requisitos comunes a toda pliza reflejan en parte falta de algunos elementos
esenciales del contrato de seguro este puede considerarse ineficaz

3. REGIMEN DE POLIZAS Y TARIFAS

Art 184 Dec 663 de 1.993.
Modelos de plizas y tarifas. No requerirn autorizacin previa de la Superintendencia Financiera. En
todo caso debern ponerse a disposicin de dicho organismo antes de su utilizacin en la forma y con la
antelacin que determine con carcter general. No obstante lo anterior, la autorizacin previa de la
Superintendencia Financiera ser necesaria cuando se trate de la autorizacin inicial a una entidad
aseguradora o de la correspondiente para la explotacin de un nuevo ramo.

REGIMEN DE POLIZAS Y TARIFAS

Artculo 184 Decreto 663 de 1.993.
Los modelos de las plizas y tarifas no requerirn autorizacin previa de la Superintendencia Financiera,
sin embargo deben ponerse a disposicin de dicho organismo antes de su utilizacin en la forma y con la
antelacin que determine con carcter general. No obstante lo anterior, la autorizacin previa de la
Superintendencia Financiera ser necesaria cuando se trate de la autorizacin inicial a una entidad
aseguradora o de la correspondiente para la explotacin de un nuevo ramo.
Requisitos de las plizas:
Su contenido debe ceirse a las normas que regulan el contrato de seguro, al presente estatuto y a
las dems disposiciones imperativas que resulten aplicables, so pena de ineficacia de la
estipulacin respectiva.
Debern redactarse en tal forma que sean de fcil comprensin para el asegurado.
Superintendencia Financiera, menciona las exigencias a las que deben ajustarse las plizas:
1) Cartula de la pliza. En tal debern incluirse:
Las condiciones particulares previstas en el art. 1047 Co.Co.
Caracteres destacados art. 82 ley 45 de 1.990 (Terminacin automtica del contrato de seguro por
mora en la prima)
La direccin de la compaa que expide las pliza en la cual recibir notificaciones
Sealar la clase de intermediarios.
2) Primera pgina de la pliza.
Los amparos bsicos y las exclusiones que se estipulen deben figurar en caracteres destacados
Hace parte de la pliza:
La solicitud de seguro firmada por el tomador.
Los anexos que se emitan para adicionar, modificar, suspender, renovar o revocar la pliza.
El tomador podr en cualquier tiempo exigir al asegurador copia debidamente autorizada de la solicitud y
de los anexos as como de los documentos que den fe de la inspeccin del riesgo ya que tales podran
servir de medio probatorio en caso de que la compaa llegue a objetar algn siniestro, por ejemplo, por
reticencia.
Anexos y renovacin
Las renovaciones deberan indicar la identidad de la poliza y tambien el trmino de ampliacin de
vigencia del contrato. En caso contrario se entender que la ampliacin se ha hecho por un trmino igual
al del contrato original
Los anexos debern indicar la identidad precisa de la pliza a que acceden.
Son documentos que se agregaron a las plizas y que tienen como fin introducir variaciones de forma o
de fondo al contrato de tal modo no es necesario expedir otra. Suelen utilizarse para:
1) ampliar o recortar el alcance de los amparos
2) aumentar o reducir la suma asegurada
3) corregir errores en la formalizacin del convenio
4) cancelar sus efectos
5) incorporar condiciones que se omitieron en a celebracin del contrato, etc.
En caso de contradiccin entre los trminos del anexo y la pliza a que se refiere, prima los trminos del
anexo.
Las tarifas debern cumplir las siguientes reglas:
Deben observar los principios tcnicos de equidad y suficiencia
Deben ser el producto de la utilizacin de informacin estadstica que cumpla exigencias de
homogeneidad y representatividad.
Ser el producto del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia tcnica y financiera, en
aquellos riesgos que por su naturaleza no resulte viable el cumplimiento de las exigencia
contenidas en el numeral anterior
Si una compaa expide una pliza en un ramo para el cual no tiene autorizacin, deber pagar la
indemnizacin en caso de siniestro y asumir las sanciones administrativas a que h En la mayor
parte de los casos las plizas llevan dos clases de amparos: El bsico y los adicionales.

Clases de amparos
La mayoria de las plizas llevan dos clases de amparos:
1. Amparos basicos
2. Amparos adicionales
 1. Amparo bsico: Es el amparo principal en todo seguro por tal es obligatorio, su finalidad es cubrir
riesgos comunes al grupo asegurado, por ejemplo, el riesgo de muerte en los seguros de vida, de
responsabilidad civil extracontractual en el seguro de automviles. Es fundamental para que
existan los amparos adicionales.
2. Amparos Adicionales: Su finalidad es ampliar la cobertura del amparo bsico y darle flexibilidad
al seguro para adaptarlo a las necesidades particulares de los asegurados. No son obligatorios, si
los toma puede hacer seleccin de ellos. En algunos casos por razones tcnicas o comerciales el
asegurador exige al asegurado tomar determinados amparos para aceptar el seguro.

Clases de plizas
Las compaas de seguros emiten diferentes clases de plizas, a fin de satisfacer las necesidades de sus
clientes y permitir una fcil administracin tanto al asegurado como al asegurador.
a) Individual - Colectiva
b) Especfica o Marco:
Flotante
Automtica
c) Nominativa y a la Orden

a) Pliza individual y colectiva

Individual Se refiere a una propiedad o a una persona asegurada. Ejemplo: son individuales, la pliza de
seguro contra incendio de una propiedad o sus contenidos, la de vida o accidente para amparar a una
persona, seguro contra daos de un vehculo; la pliza individual puede amparar contra uno o varios
riesgos.

Colectiva se refiere a varias propiedades o a varias personas aseguradas, es decir, que contiene varios
valores asegurados. Puede darse en distintas clases de seguros. Ejm: En el seguro contra incendio
cuando versa sobre varios inmuebles diferentes y sus contenidos, en vehculos cuando se refiere a varios
automviles, en el de personas cuando se ampara la vida de un grupo familiar.

b) Pliza especifica o marco

Se llama as al contrato de seguro que ya se incluye la totalidad de los datos desde la celebracin misma
del contrato. La omisin del objeto sobre el que recae el inters asegurable puede generar la ineficacia del
contrato por falta de uno de los requisitos necesarios para la existencia del contrato de seguro

Pliza flotante: Conocida como de abono o de declaraciones. Operan en un lmite de valor

asegurado mximo, ms all del cual no queda comprometida la responsabilidad del asegurador.
El asegurado queda obligado a hacer declaraciones peridicas que determinan los ajustes
respectivos del valor asegurado y la prima. Opera bsicamente en los seguros de incendio y
sustraccin. Su principal objetivo es mantener una adecuada coordinacin entre la proteccin
vigente y el valor de los intereses asegurados. Se utiliza para amparar las mercancas y materias
primas de establecimientos de comercio, cuyo movimiento est sujeto a frecuentes fluctuaciones,
porque para ellos una pliza especfica presenta grandes inconvenientes: si el valor asegurado es
muy alto puede significar un desperdicio de primas, si es muy bajo, una proteccin inadecuada

Pliza automtica: La pliza automtica se revela como un contrato marco donde emanan para
las partes obligaciones futuras. Se llaman as porque el asegurador ampara los riesgos convenidos
desde que principian, aunque los certificados se expidan despus de realizado el siniestro.

Este tipo de contrato es usual en el seguro de transporte. El asegurador asume los riesgos de los
transportes de cosas o mercancas a cambio del pago de la prima se cobrar peridicamente con
base en los informes que suministre el asegurado sobre los bienes que van quedado amparados

Caractersticas de la Pliza Flotante o Automtica. se limitarn a describir las condiciones generales

del seguro, dejando la identificacin o valorizacin de los intereses del contrato, lo mismo que otros datos
necesarios para su individualizacin, para ser definidos en declaraciones posteriores. Estas se harn
constar mediante anexo a la pliza, certificado de seguro o por otros medios sancionados por la
costumbre

c) Plizas nominativas y a la orden

Nominativa: Es la que se expide a un asegurado plenamente identificado ya sea persona natural o

jurdica.
A la orden: Es la que no tiene un asegurado identificado, equivale al cheque librado, al portador, no se
utiliza en Colombia.
Las plizas expedidas en Colombia son nominativas, no se debe confundir la cesin de la pliza con la
cesin del inters asegurable en cabeza del asegurado.
La cesin de la pliza se refiere a los derechos que tiene el beneficiario.
Cesin de las plizas.
Cesin de la pliza nominativa en ningn caso produce efectos contra el asegurador sin su aquiescencia
previa.
Cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. El asegurador podr oponer al
cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el tomador asegurado o beneficiario

SEGUROS EN MONEDA EXTRANJERA

Decreto 663 de 1993.
Se podrn contratar seguros con entidades aseguradoras del exterior previa autorizacin que por razones
de inters general ante la Superintendencia Financiera. Las estipulaciones en moneda extranjera sern
atendida con divisas del mercado libre.
El valor asegurado de las plizas de seguros que emitan entidades aseguradoras legalmente establecidas
en el pas, podrn expresar en moneda extranjera las siguientes cuentas:
Cuando la reposicin del asegurado deba hacerse recurriendo a la importacin.
Cuando el inters asegurable provenga de obligaciones contractuales fijados en moneda extranjera
contempladas por el rgimen colombiano vigente
Cuando los riesgos objeto del seguro se encuentren ubicados en territorio extranjero, o la realizacin del
riesgo tenga lugar en el, o la indemnizacin deba ser reconocida a una persona natural o jurdica
domiciliada en el exterior.
En los seguros de daos en naves areas o martimas, en los seguros de responsabilidad civil derivada
de accidentes ocasionados a pasajeros en el transporte internacional de pasajeros.

En los seguros de cumplimiento que garanticen contratos financiados con emprstitos en moneda
extranjera.

PRESUNCIN DE AUTENTICIDAD
Las firmas de las plizas de seguros y de los dems documentos que las modifiquen o adiciones se
presumen autnticas

Obligaciones de las partes en el contrato de seguro

1) Anteriores al perfeccionamiento del contrato

Deberes del tomador:
a) El tomador debe declarar todos los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo
b) Declarar los seguros coexistentes
a) El tomador debe declarar todos los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo,
debe evitar la reticencia
El tomador debe declarar todos los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, la
reticencia u ocultamiento de hechos, la inexactitud o declaraciones no concordantes con la realidad
produce la nulidad relativa. Este deber de declaracion es precontractual y su conservacin se impone
como tal durante la vigencia del contrato de seguro.
La declaracin es un deber de informacin y la conservacin es un deber de conducta, el incumplimiento
del primero genera nulidad del acto o reduccin de la prestacin asegurada, el incumplimiento del segundo
da lugar a la terminacin del acto.
Si la declaracin no se hace con sujecin a un cuestionario determinado, la reticencia o la inexactitud
producen igual efecto si el tomador ha encubierto por culpa, hechos o circunstancias que impliquen
agravacin objetiva del estado del riesgo. Hay que probar mala fe.
Si la inexactitud o la reticencia provienen de error inculpable del tomador, el contrato no ser nulo, pero el
asegurador solo estar obligado, en caso de siniestro, a pagar un porcentaje de la prestacin asegurada.
No se aplica en los seguros de vida, despus de transcurrido 2 aos de vigencia de la pliza ni en las
clusulas de incontestabilidad.
Ejemplo: un asegurado toma un seguro de vida, por valor asegurado de $50000.000.oo y declara tener
una edad de 34 aos; la compaa para esta clase de seguros posee una tasa de 4.50%, es decir que la
compaa cobra una prima de $225.000.oo anuales (4.50 x $50000.000 %1.000 = 225.000). Al ocurrir el
siniestro la compaa prueba que la edad verdadera del asegurado a la celebracin del contrato era de 36
aos, y la compaa para esta edad tiene establecida una tasa de 5%, en consecuencia se procede de la
siguiente manera: 5 x 50.000.000/1000 = $250.000, valor que deber haber pagado como prima el
asegurado.
Cunto indemniza la compaa en este caso?, la compaa paga proporcionalmente: 4.50%5 = 0.9, ,
225.000/250.000 = 0.9, aplicando la proporcin del 90% nos da: 50.000.000 x 90/100 = 45.000.000, valor a
indemnizar.
Las anteriores sanciones no se aplicaran si el asegurador, antes de celebrar el contrato ha conocido o
debido conocer los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios de la declaracin, o si, ya
celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los acepta expresa o tcitamente. Tampoco cuando el
tomador suministra la informacion al agente de seguros ya que tal es representante de la aseguradora y
por tal la aseguradora ha conocido real o presunta los hechos que constituyen vicios del contrato de
seguro por este motivo no se puede alegar reticencia ni la nulidad del contrato de seguro cuando
La anulacin solo se da si el asegurador de haber conocido la realidad no hubiere contratado o la hubiera
hecho en condiciones diferentes.
Si conoce la reticencia en el momento del siniestro, en ese caso alegar la misma dentro de las objeciones
a la reclamacin y si llega a ser demandada propondr la anulacin relativa como excepcin perentoria
dentro del correspondiente juicio a fin de obtener su exoneracin de responsabilidad. Rescindido el
contrato por causa de la reticencia, el asegurador, tendr derecho a retener la totalidad de la prima a ttulo
de pena.
Circunstancias que anulan el contrato:
Las que afectan el clculo de la prima y las que afectan la apreciacin del riesgo, afectan la prima
en el seguro de daos, los materiales, la ubicacin, las vecindades, destino de los bienes, etc.. en
los seguros de vida; la edad, estado de salud, profesin, enfermedades sufridas etc..
Las relativas a la personalidad del asegurado: Tales como honorabilidad, diligencia, solvencia
Cuando la reticencia o la inexactitud se da por error inculpable del tomador
Revocacin unilateral.
El contrato de seguro podr ser revocado unilateralmente por los contratantes.
Por el asegurador, mediante noticia escrita al asegurado, enviada a su ltima direccin conocida con no
menos de diez das de antelacin. Las empresas aseguradoras no estn obligadas a realizar inspecciones
a los riesgos. Cuando se produce la reticencia o inexactitud y las compaas de seguros se dan cuenta de
este hecho antes de que ocurra el siniestro, prefieren dar por terminado unilateralmente el contrato en vez
de ir a los estrados judiciales para pedir la nulidad del mismo.
La revocacin da derecho al asegurado a recuperar la prima no devengada o sea, la que corresponde al
lapso comprendido entre la fecha en que comienza a surtir efectos la revocacin y la de vencimiento del
contrato, la devolucin se computar de igual modo, si la revocacin resulta del mutuo acuerdo de las
partes.
Por el asegurado en cualquier momento mediante aviso escrito al asegurador.
El importe de la prima devengada y el de la devolucin se calcularn tomando en cuenta la tarifa de
seguros a corto plazo. Sern tambin revocables la pliza flotante y la automtica
La revocacin unilateral no opera en las plizas de cumplimiento cuando el beneficiario es el Estado, en
plizas judiciales, seguros de vida. En el ultimo caso se prohibe que revoque unilateralmente solamente el
asegurador porque el asegurado si podra realizar la revocacion tal dar lugar a la devolucin del saldo del
valor de cesin o rescate.
b) Declarar los seguros coexistentes
Tambien es deber del tomador declarar los seguros coexistentes es decir al solicitar el seguro informar los
seguros existentes sobre el mismo inters que pretende asegurar de propiedad del mismo asegurado,
amparando los mismos riesgos, indicando el asegurador y la cuanta asegurada
Condiciones de la coexistencia del seguro
Diversidad de aseguradores
Identidad de asegurado
Identidad de inters asegurado
Identidad de riesgo.
Rescindido el contrato en los trminos del artculo anterior el asegurador tendr derecho a retener la
totalidad de la prima a ttulo de pena
La aseguradora prefiere renunciar a retener la totalidad de la prima como consecuencia de la accin o
excepcin de nulidad relativa y se decide por la revocacin unilateral.
Evitar reticencias
Le corresponde a la compaa aseguradora evaluar cuidadosamente la conducta de la otra parte en la
relacin contractual, con el fin de determinar si el tomador del seguro rompi la carga de declarar
fidedignamente los hechos o circunstancias determinantes del riesgo; sin embargo, si el tomador no da
motivos que generen desconfianza la aseguradora no tiene el deber profesional de profundizar en el
estado del riesgo del asegurado
2) Durante el desarrollo del contrato
Estos deberes los puede tener el asegurado o el tomador :
a) Conservaciond el estado de riesgo
b) Cumplir estrictamente con las garantas
c) Pagar la prima
d) Avisar sobre la coexistencia de seguros, respecto del mismo objeto asegurado
e) Cuando se impone un coaseguro obligatorio, no asegurar la parte dejada en descubierto

a) Conservaciond el estado de riesgo

Conservacin del estado de riesgo y notificacin de cambios: Si el riesgo se agrava, el asegurador puede
revocar o aumentar el costo de la proteccin, si el riesgo se reduce el asegurador deber reducir el costo
de la proteccin.
El asegurado o el tomador segn el caso, estn obligados a mantener el estado del riesgo, en virtud detal
debern notificar por escrito al asegurador los hecho o circunstancias no previsibles que sobrevengan con
posterioridad a la celebracin del contrato y signifiquen agravacin del riesgo o variacin de su identidad
local
Plazos para la notificacin: cuando la modificacin es efectuada por el tomador o el asegurado; pero
cambia el plazo cuando el hecho es ajeno al tomador o al asegurado, y contiene un plazo mximo para
darse por enterado del cambio.Tal se har con antelacin no menor 10 das a la fecha de la modificacin
del riesgo. Si les es extraa, dentro de los diez 10 das siguientes a aquel en que tengan conocimiento de
ella, conocimiento que se presume transcurrido treinta das desde el momento de la modificacin.
Notificada la modificacin del riesgo el asegurador podr revocar el contrato o exigir el reajuste a que haya
lugar en el valor de la prima
Si el siniestro ocurre antes de vencerse el plazo para el aviso, est obligada la compaa a indemnizar,
tambien esta obligada cuando se le aviso dentro del trmino y la compaa no dijo nada al respecto porque
se infiere que la compaa acept tcitamente.
En resumen esta obligacin de mantenimiento del estado del riesgo se traduce en notificar por escrito al
asegurador los hechos que modifican el riesgo amparado.
Consecuencias que se derivan de la no notificacion de cambios
La sancin por no informar el cambio desfavorable o por notificacion oportuna del riesgo es la terminacin
del contrato automatica del seguro. En el ultimo caso solo la mala fe del asegurado o del tomador dar
derecho al asegurador a retener la prima no devengada
Esta sancin no ser aplicable a los seguros de vida, excepto en cuanto a los amparos accesorios, a
menos de convencin en contrario, ni cuando el asegurador haya conocido oportunamente la modificacin
y consentido en ella
Obligacin del asegurador de rebajar el costo de la prima por disminucin del riesgo
El asegurador deber reducir la prima estipulada, segn la tarifa correspondiente, por el tiempo no corrido
del seguro, excepto en los seguros de vida excepto en cuanto a amparos accesorios, a menos de
convencion en contrario, ni cuando el asegurador haya conocido oportunamente la modificacion y
consentido en ella.
b) Cumplir estrictamente con las garantas.
Cuando el asegurador expide un seguro, condicionado a la existencia de determinados requisitos y esa
situacin cambia el asegurador no est oblgado en otorgar el amparo. Este condicionamiento se establece
en una clusula llamada de garanta, que el asegurado se compromete a cumplir.
Se entender por garanta la promesa en virtud de la cual el asegurado se obliga a hacer o no
determinada cosa o a cumplir determinada exigencia, o mediante la cual afirma o niega la existencia de
determinada situacin de hecho. Tal deber constar en la pliza o en los documentos accesorios a ella y
su fin primordial sera limitar o reducir el riesgo.
La sancin por el incumplimiento de la garanta es la nulidad relativa cuando afirma o niega un hecho
falso; pero cuando la garanta se refiere a un hecho posterior a la celebracin del contrato, el asegurador
podr darlo por terminado desde el momento de la infraccin.
El asegurador no est obligado a verificar el cumplimiento de la garanta.
Inoperancia de las garantas
Existen dos razones para exonerar por el incumplimiento de la garanta.
I) Cuando por virtud del cambio de circunstancias ella ha dejado de ser aplicable al contrato.
Ejem:
En una fabrica que se procesan materias inflamables se celebra un contrato de seguro en virtud de
tal el asegurado se obliga a instalar un equipo de extinguidores pero luego la fbrica decide
eliminar dicha seccin.
Por fuerza mayor o caso fortuito. Ejemplo, una persona se obliga a consumir de por vida una
droga y esta desaparece del mercado.
II) Cuando su cumplimiento ha llegado a significar violacin de una ley posterior a la celebracin del
contrato
Ejm: El asegurado se obliga a instalar alrededor de su fbrica un nmero considerable de bombillas y
luego aparece ley de racionamiento que lo prohbe.

Garanta del buen estado del objeto asegurado

Cuando se garantice que el objeto asegurado est En buen estado en un da determinado, bastar que
lo est en cualquier momento de ese da
Consideramos que esta norma es aplicable al contrato de seguros hasta antes del perfeccionamiento del
contrato. Si el siniestro ocurre antes del perfeccionamiento del contrato el bien no est amparado.

Aplicacin de lo explicado en el seguro colectivo

Si el seguro versa sobre un conjunto de personas o intereses debidamente identificados, el contrato
subsiste con todos sus efectos, respecto de las personas o intereses extraos a la infraccin. Pero si entre
las personas o intereses sobre que versa el seguro existe una comunidad tal que permita considerarlos
como un solo riesgo a la luz de la tcnica aseguradora las sanciones por no notificacion de cambios y
mantenimiento del estado del riesgo ademas de la no declaracion del estado del riesgo y la inexactitud o
retinencia inciden sobre todo el contrato, es decir que todos se ven afectados.
En los seguros colectivos la reticencia o incumplimiento de las garantas no afecta a la totalidad de los
asegurados. La sancin se aplica a la persona o inters que present la infraccin.
c) Pagar la prima
Es obligacion del tomador pagar la prima si tal no la paga dentro del trmino estipulado el seguro termina
 d) Avisar sobre coexistencia de otros seguros respecto del mismo objeto asegurado
El asegurado deber informar por escrito al asegurador los seguros de igual naturaleza que contrate sobre
el mismo inters, dentro del trmino de 10 das a partir de su celebracin. La inobservancia de esta
obligacin produce la terminacin del contrato, a menos que el valor conjunto de los seguros no exceda el
valor real del inters asegurado. Aplica sobre seguros de daos, no a los seguros de vida.
Diferencia entre franquicia y deducible
Franquicia. Prohibicin. Con frecuencia se estipula en las plizas que se aplicar un deducible o una
franquicia, conviene diferenciarlos pues a menudo se les confunde como sinnimos.
Deducible
La cantidad que invariablemente se descuenta de toda indemnizacin. El deducible debe estar estipulado
dentro de las condiciones del contrato de seguro y puede tener varias modalidades:
I) Un porcentaje: Se establece que en toda reclamacin se aplica determinado tanto por ciento como
deducible. Ejm: Se determina un deducible del 10%. Esto significa que del valor de toda reclamacin, el
asegurador pagar el 90% y el asegurado soportar el 10% de la prdida.
II) Porcentaje y suma mnima: En ocasiones al porcentaje se le agrega una suma mnima, por ejemplo,
deducible del 10% con un mnimo de un salario mnimo legal mensual vigente, quiere decir que el
asegurador, en primer trmino no pagar prdidas iguales o inferiores a un salario mnimo legal mensual
vigente (ISMLMV), en segundo lugar, si la prdida es superior a ISMLMV, pero al aplicar el porcentaje
determinado, este no alcanza a ISMLMV, se descuenta de la indemnizacin la suma mnima, as, si la
reclamacin es por $1500.000, se deducen $689.544 (ISMLMV), pues el 10% solo da $150.000, en
cambio si la reclamacin es de $4000.000 se deduce el 10% o sea $400.000.
Siempre que el porcentaje del deducible sea inferior a la suma mnima, se deducir la suma mnima; y
siempre que el porcentaje del deducible sea mayor a la suma mnima se deducir el porcentaje del
deducible.
III)Deducible obligatorio y opcional: Por regla general el asegurado debe aceptar el deducible que fije
el asegurador; pero tambin se ofrece a veces, adems del porcentaje obligatorio, la opcin de tomar
porcentajes mayores, con o sin mnimo. Si el asegurado acepta un deducible en un seguro que
ordinariamente no lo lleva, o tendindolo conviene en asumir uno mayor al que obligatoriamente se le
exige, el asegurador le concede un descuento en la prima, pues esto reduce el importe de la
indemnizacin.
Franquicia.
Es un tanto por ciento de prdida o una suma fija, que el asegurador no indemniza, pero cuando la prdida
supere ese tanto por ciento (o suma fija), se indemniza el total. Por ejemplo, si se fija una franquicia del
5%, ese porcentaje se aplica al valor asegurado y no a la prdida, de modo que si el valor asegurado es
de $10000.000, el asegurador no indemnizar las prdidas iguales o inferiores a $500.000, las prdidas
superiores a esta cifra, el asegurador las indemnizar en su totalidad, por ejemplo, si el siniestro vale dos
millones de pesos se pagar en su totalidad, pues esta cifra supera el valor de $500.000 establecido como
franquicia.
El deducible se aplica sobre el valor de la prdida y la franquicia se aplica sobre el valor asegurado.
El deducible y la franquicia tienen como finalidades:
Evitar reclamacin por prdidas de poco valor
Hacer que el asegurado sea ms diligente con el inters asegurado.
e) Cuando se impone un coaseguro obligatorio, no asegurar la parte dejada en descubierto
Las clusulas segn las cuales el asegurado deba soportar una cuota en el riesgo o en la prdida, o
afrontar la primera parte del dao, implican, salvo estipulacin en contrario, la prohibicin para el
asegurado de protegerse respecto de tales cuotas, mediante la contratacin de un seguro adicional. La
infraccin de esta norma producir la terminacin del contrato original
3) Con ocasin del siniestro
Le corresponde al asegurado o al beneficiario:
a) Evitar la extensin del siniestro
b) Dar aviso del siniestro
c) Informar sobre la coexistencia de otros seguros
d) Demostrar la ocurrencia del siniestro y su cuanta
e) Permitir la subrogacin de la aseguradora
El asegurado tiene la obligacin de disponer de todos los medios a su alcance para evitar la propagacin
del siniestro y deber salvaguardar los bienes que se encuentran expuestos.
a) Evitar la extensin del siniestro
Ocurrido el siniestro, el asegurado est obligado a evitar su extensin y propagacin, es decir esta
obligado a proveer el salvamento de las cosas aseguradas. El asegurador se har cargo de los gastos
razonables en que incurre el asegurado en cumplimiento de tales obligaciones
En caso de incumplimiento a esta obligacin el asegurador podra reducir de la indemnizacion solamente el
valor de los perjuicios que le cause dicho icumplimiento.
b) Dar aviso del siniestro
El asegurado o en su defecto el beneficiario si fuese diferente, debe dar noticia ( mejor que sea por
escrito) del siniestro al asegurador dentro de los tres 3 das siguientes a la fecha en que lo hayan conocido
o debido conocer . Este trmino podr ampliarse, ms no reducirse por las partes. Tambien le corresponde
formular reclamacin
Si el asegurador se apersona del siniestro, sin que se le haya notificado por el asegurado o el beneficiario,
la ley considera que esta informado.
El asegurador no podr alegar el retardo o la omisin si, dentro del mismo plazo, se intervienen en las
operaciones de salvamento o comprobacin de siniestro
c) Informar sobre coexistencia de otros seguros
El asegurado est obligado a declarar al asegurador, al dar noticia del siniestro, los seguros coexistentes,
con indicacin del asegurador y de la suma asegurada. La mala fe en esta obligacin le acarrear la
prdida del derecho a las prestaciones aseguradas
d) Demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuantia
Carga de la prueba:
El asegurado tiene la obligacin de demostrar la ocurrencia del siniestro, el amparado de tal por la pliza y
la cuanta de la prdida
La ocurrencia del hecho se debe demostrar por medios idneos sin embargo en caso de responsabilidad
civil extracontractual se exigira prueba judicial
El valor de la cuantia se demostrara por medio de comprobantes de contabilidad, movimiento de cuentas
bancarias, suministros realizados, avalo de peritos, ajustador de seguros.
Hay dos casos en que el asegurado o beneficiario no est obligado a demostrar la cuanta:
Seguro de vida.
Cuando se pacta un valor admitido ejemplo: obra de arte.
La reclamacin a diferencia del aviso de siniestro requiere probarse. Desde el momento en que el
asegurado o beneficiario presente la reclamacin empieza a contarse el plazo para que la aseguradora
objete o pague. El trmino para objetar o pagar es de un mes de plazo. Para presentar la reclamacin no
hay plazo, pero esta limitada por los trminos de prescripcin.
Si el asegurador considera que no naci su obligacin o que habiendo nacido se siente exonerado, debe
demostrarlo.
e) Permitir la subrogacion de la aseguradora

No renunciar a los derechos que puedan impedir la subrogacin de la aseguradora.

El asegurado no podr renunciar en ningn momento a sus derechos contra terceros responsables del
siniestro. El incumplimiento de esta obligacin acarrear la prdida del derecho de indemnizacin
A peticin del asegurador, el asegurado deber hacer todo lo que est a su alcance para permitirle el
ejercicio de los derechos derivados de la subrogacin.
Se presentan tres aspectos en la subrogacin.
Si el asegurado o beneficiario renuncia a los derechos que tiene contra terceros y la compaa
aseguradora antes de la indemnizacin se da cuenta la compaa no paga.
Si el asegurado o beneficiario renuncia despus de que se ha indemnizado la subrogacin opera
por ministerio de la ley.
Si la compaa antes del pago de la indemnizacion no se da cuenta de que el asegurado o
beneficiario renunci puede repetir contra el asegurado.
Reduccin o prdida de la indemnizacin
En caso de incumplimiento el asegurador podra reducir de la indemnizacion el valor de los perjuicios que
le ocasiono dicho incumplimiento. El valor de los perjuicios no puede ser fijado unilateralmente por la
aseguradora sino por el juez competente para que opere la compensacin.

DEBERES DEL ASEGURADOR

1) Entregar la pliza y la copia dela solicitud y los anexos

Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a entregar al tomador dentro de los
quince das siguientes a la fecha de su celebracin, el documento contentivo del contrato de seguro, el
cual se denomina pliza.

El tomador podr en cualquier tiempo exigir que el asegurador le d copia debidamente autorizada de la
solicitud y de sus anexos, as como de los documentos que den fe de la inspeccin de riesgo

2) Pago de la indemnizacin
La indemnizacin es el pago que efecta el asegurador en caso de que se cumpla la condicin, es decir,
que ocurra o no el siniestro. El trmino indemnizacin se refiere a la reparacin del perjuicio recibido,
vlido en los seguros de daos; en los seguros de personas el valor asegurado es convenido a la
contratacin del seguro y por lo tanto se paga una suma de dinero fija.
Oportunidad para el pago de la indemnizacin
El asegurador estar obligado a efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el
asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador. Vencido este
plazo, el asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su cargo
un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la Superintendencia Financiera
aumentado en la mitad.
En el contrato de seguros para el pago de indemnizacin se le aplica la ley vigente a su celebracin.
El contrato de reaseguro no vara el contrato de seguro celebrado entre el tomador y el asegurador y la
oportunidad en el pago de ste, en caso de siniestro no podr diferirse a pretexto del reaseguro. El
asegurado o beneficiario tendr derecho a demandar la indemnizacin de perjuicios causados por la mora
del asegurador.
Responsabilidad del asegurador
Si el siniestro, iniciado antes y continuado despus de vencido el trmino del seguro, consuma la prdida o
deterioro de la cosa asegurada, el asegurador responde del valor de la indemnizacin en los trminos del
contrato. Pero si se inicia antes y contina despus que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta
del asegurador, ste no ser responsable por el siniestro.

Marcos bsicos de la indemnizacin

El asegurador no estar obligado a responder sino hasta concurrencia de la suma asegurada, sin perjuicio
de la obligacion del asegurado de evitar la extencion y propagacion del siniestro.
La obligacin del asegurado de demostrar la cuanta de la prdida en el contrato de seguro de daos debe
reflejar exactamente la perdida que realmente se sufri por causa del siniestro; no se trata de un clculo
aproximado.
Tampoco es vlido aseverar que el valor asegurado es el mismo valor a pagar como indemnizacin o que
ste es una tasacin anticipada de la perdida. El dao debe ser cierto y determinado para poder derivarse
responsabilidad en la compaa. La prueba de la cuanta bien puede aportarse al tiempo con la
reclamacin extrajudicial como dentro del respectivo proceso que surja a raz de no haberse atendido
dicho reclamo.
Los seguros de daos sern contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir para el asegurado
fuente de enriquecimiento. La indemnizacin podr comprender a la vez el dao emergente y el lucro
cesante, pero este deber ser objeto de un acuerdo expreso
Cuanta mxima de la indemnizacin
La indemnizacin no exceder en ningn caso del valor real del inters asegurado en el momento del
siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o el beneficiario. Se
presume valor real del inters asegurado el que haya sido objeto de un acuerdo expreso entre el
asegurado y el asegurador. Este no obstante podr probar que el valor acordado excede notablemente el
verdadero valor real del inters objeto del contrato, ms no que es inferior a l.
Valor asegurado: Es el lmite del monto de la obligacin a cargo del asegurador; tambin sirve para
colocar reaseguro, establecer infraseguros y supraseguros y es la base para el cobro de la prima.
Valor asegurable: Valor real del inters asegurado un momento antes del siniestro. Cuando el valor
asegurado es menor que el asegurable se aplica la regla proporcional.
Supraseguro: Cuando el valor asegurado mayor que valor asegurable VA > VR
Cuando en el contrato de seguro, se pacta que la compaa de seguros se compromete a pagar como
indemnizacin el total del valor asegurado, entendido como valor de reposicin el cual equivale al valor
actual de la cosa nueva, en caso de ocurrencia total del siniestro, la aseguradora no podra aducir
reduccin salvo que se tratara de un supraseguro defraudatorio
Infraseguro: Cuando el valor asegurado es menor que el valor asegurable VA<VR. Ejemplo. Casa que
vale $10.000.000 se asegura por $5.000.000 infraseguro si se incendia y tiene daos por $2.000.000, la
compaa paga proporcionalmente a la parte asegurada el 50%, la compaa responde por $1.000.000.