TARJETAS DE CRDITO

1.- ORIGEN Y EVOLUCIN HISTRICA DE LA TARJETA DE CRDITO

La tarjeta de crdito ltimo eslabn de la cadena que comenz con el trueque de

metales preciosos, dinero, billetes, cheques, letras, transferencias, rdenes
bancarias, etc., se ha convertido, en los pases desarrollados en los ltimos
tiempos, en el medio habitual de pago tanto nacional como a nivel internacional1.
Es discutible el origen de la tarjeta de crdito. Hay quienes sostienen que se
remonta a principios del siglo XX y que surgi en Europa occidental2 especialmente
en Francia, Inglaterra y Alemania, aunque con una aplicacin muy reducida,
habindose posteriormente extendido y tomado auge en los Estados Unidos de
Norteamrica (EE.UU). Precisamente un sector de la doctrina3 sostiene que fue en
ste pas donde naci este instituto y alcanz su real auge en la dcada del
sesenta.

El surgimiento de la tarjeta de crdito est vinculado al desarrollo de las

actividades mercantiles, al auge de la sociedad de consumo y de la contratacin
en masa4, asimismo, como medio destinado a evitar la movilizacin del dinero en
efectivo, y a simplificar las actividades de los consumidores5.
Surge como un instrumento cuya presentacin permite aplazar obligaciones de
pago en determinadas transacciones. La exhibicin de la tarjeta acreditar a su
titular para disponer de bienes o servicios sin entrega inmediata de dinero en
efectivo. Realiza as, en sentido econmico, una funcin similar a la que efectu
desde hace siglos la carta orden de crdito, para la entrega de dinero o de
determinados bienes al designado en la misma.
DRURY & FERRIER6 citan a dos visionarios de las tarjetas, que surgen como
primeros antecedentes de las mismas a finales del siglo pasado; primero a Edward
Bellamy, americano de Nueva Inglaterra, periodista por necesidad, pero en
realidad abogado, en su Libro Looking Backward, publicado en 1888, y que fue
uno de los tres best sellers de su tiempo, explica una historia imaginaria de futuro,
soada por uno de los personaje del libro, Julian West. ste suea descubrir en el
ao 2000 una sociedad en la que el Estado puede proveer a sus ciudadanos de
todo lo que necesitan, una sociedad sin dinero, en que cada comienzo de ao el
gobierno entrega a cada uno cuanto necesita y ms para todo el ao. Y para
obtener aquello de ms inmediato consumo, o bienes perecederos, no
distribuibles anualmente en los almacenes, el Gobierno les entrega unas tarjetas
de pago, en cartn, a cambio de unos pocos dlares, con las que pueden obtener
lo que deseen; segundo, a Joshua Kelly Waddilove, ingls de Bradford, nacido en
1840, un hombre muy preocupado por los problemas sociales con un genuino
horror por los abusos sociales de la poca Victoriana. Cuando tena 40 aos cre
una especie de cheques que entregaba a las madres necesitadas por un coste
semanal de pocos peniques. Esos cheques previamente convenidos con
establecimientos comerciales locales, eran aceptados por stos. Ese sistema
devino popular y Waddilove abri su primera oficina en Bradford fundando la
compaa Provident and Clothing Supply Company, que fue pionera en ofrecer
crdito al consumo a travs de aquellos documentos o cheques. Dicen los autores
sealados, citando a D.G. Hanson, que Waddilove fue el pionero de las tarjetas de
crdito en dos aspectos: que el pago se hiciera en un documento distinto al dinero
y en que los clientes se sentan satisfechos del crdito rotativo (revolving credit),
es decir que a medida que iban saldando su deuda con la compaa de
Waddilove, sta les provea de nuevos cheques para realizar nuevas compras.
Su nacimiento se produce por motivos o razones de diversa ndole y con un
funcionamiento de diferentes matices, respecto de su actual y mayoritaria
estructuracin como sistema pago. BELLANGER7 se pregunta el por qu de las
tarjetas de crdito y especialmente el por qu de su amplio desarrollo, y seala
que la principal razn de la creacin de estos instrumentos en los EEUU fue la
estructura especfica de las redes o sistemas bancarios de aquel pas.
Los primeros antecedentes de la tarjeta actual se remontan a 1914, en EEUU,
la General Petroleum Corporation of California (que posteriormente se convirti en
Mobil Oil) emiti una tarjeta de crdito destinada a sus empleados y para clientes
seleccionados. En 1915, la compaa telegrfica emiti unas tarjetas destinadas a
identificar a sus principales clientes y autentificar sus telegramas
Es empleada primero por varias cadenas de hoteles para identificar a clientes
preferentes en cualquier punto del pas; y para pagar sus cuentas, sin necesidad
de hacer efectivo pago alguno, en moneda de curso legal, sino simplemente
conformando las estadas o consumos, que eran liquidados a posteriori por las
oficinas centrales del empresario. Su utilizacin en EEUU toma gran auge a
mediados de la dcada de los aos veinte, emitida por algunas compaas
petrolferas (como Texaco y Standard Oil) y grandes almacenes, que la entregaban
a sus mejores clientes para la adquisicin de productos, como medio de pago de
sus compras.
Su empleo desciende durante la crisis de 1929, con la restriccin crediticia y el
aumento de la morosidad ocasionados por el desplome de la Bolsa de Valores en
octubre de ese ao (Crack del 29). Sin embargo, a partir de 1932 con la nueva
era presidencial marcada por Franklin D. Roosevelt en ese ao es elegido
Presidente de los EEUU, que imprimira un nuevo aire de optimismo y prosperidad
a la sociedad americana-, se relanzan las tarjetas como un instrumento de
promocin de las ventas empresariales. Y en 1936 se inicia su extensin a otro
tipo de emisores como las compaas areas y las de ferrocarriles.
De nuevo decae su uso, esta vez a causa de la Segunda Guerra Mundial. Las
tarjetas llegan casi a desaparecer debido a la enorme limitacin del acceso al
crdito durante la economa de guerra y como consecuencia de las medidas
restrictivas adoptadas por el gobierno de EEUU.
Hasta ese momento, podemos considerar que nos encontramos a decir de
MUGUILLO en el primer peldao de la etapa evolutiva de la tarjeta de crdito,
donde es utilizada nicamente en el mercado estadounidense y prcticamente
desconocida fuera de los EEUU. Hasta ese momento tena un simple carcter
bilateral, mediando entre el empresario que venda bienes o prestaba servicios, el
cual facilitaba tambin la financiacin, y el cliente consumidor de los mismos. El
cliente abonaba mensualmente el importe de la liquidacin o bien satisfaca unas
cuotas peridicas preestablecidas. No se le reabra el crdito hasta que acabara
de pagar lo debido, sin embargo, algunas compaas americanas hicieron
entonces ya, algunos intentos de crdito rotativo (revolving credit), consistente en
abrir un crdito al usuario fijndole un lmite proporcional a sus recursos. El titular
de la tarjeta efecta toda clase de operaciones con ella y a fin de mes recibe la
factura detallada que puede pagar ntegramente, en cuyo caso sigue disponiendo
del crdito inicial, o paga slo en parte (generalmente un porcentaje de la deuda),
disminuyendo entonces su crdito para el siguiente perodo. En la actualidad el
avance de los sistemas electrnicos permiten la rotacin prcticamente a diario.
 Acabada la Segunda Guerra Mundial, se relanza la utilizacin de las tarjetas y
aparece por primera vez su uso con carcter trilateral. El papel del emisor se
disocia del suministrador de bienes y servicios, distinto del emisor. Este
suministrador entrega los bienes o presta los servicios al titular, cobrando su
precio al emisor de la tarjeta. El emisor se convierte en una compaa
especializada en la emisin administracin de tarjeta de una determinada marca,
en principio propia. Entrega al titular la tarjeta abrindole una cuenta de crdito
que salda mensualmente. Estas tarjetas ya cuentan con las caractersticas
esenciales por las que hoy se las reconoce; segn MUGUILLO, estamos en la
segunda etapa, la edad adulta del sistema
La primera empresa emisora especializada de tarjetas fue Diners Club, quien se
constituye en 19508, la emite recin en 19519. En 1952 haba emitido 20,000
tarjetas y pocos aos despus, en 1959, haba alcanzado un milln de tarjetas.
Como su nombre indica, serva en sus inicios para pagar en una cadena de
restaurantes. Todo comenz en 1949 cuando el Sr. Frank McNamara invit a
varios de sus amigos a un elegante restaurante de Nueva York. Cuando le
presentaron la cuenta, advirti que no traa consigo dinero, por lo que tuvo que
convenir con el establecimiento una promesa de pago a futuro. Este incidente
llev a McNamara a pensar en un sistema por el cual una persona pudiera
demostrar su respetabilidad de crdito en cualquier lugar que visitara. En la misma
poca, pero en la otra costa americana, en California, Alfred Bloomingdale (hijo
del fundador de unos almacenes del mismo nombre) tuvo una idea idntica,
lanzando una tarjeta "Dine and Sign" ("coma y firme"). McNamara y Bloomingdale
se encontraron y decidieron unir sus esfuerzos, dicha fusin naci la tarjeta Diners
Club, que se estableci a nivel nacional en EEUU. Fue la primera tarjeta
acreditativa del mundo, del tipo Travel & Entertainment. En sus orgenes, los
adherentes no facilitaban una verdadera tarjeta. Los titulares reciban un carn de
cartn con talonario, donde figuraban los establecimientos que daban crdito a los
portadores de estos talonarios. En las cubiertas del talonario haba designado el
nombre y el nmero de identificacin del portador, datos que el comerciante
recopiaba en el momento del pago. Al respecto, BULLRICH nos dice que la tarjeta
surgi como un destello de talento de un millonario norteamericano que
accidentalmente se asom a la angustia que nos acomete cuando en el momento
de pagar algo advertimos que se ha perdido nuestro billetero10. La periodista Mara
SOLAN en el artculo Les targetes de crdit, el negoci del plstic en Diari de
Girona del 29 de noviembre de 1992 reproduce el origen de las tarjetas de
crdito. Seala como inventor de las mismas al tambin multimillonario Robert
Maxwell, con la misma ancdota del restaurante11. Todo parece indicar que la
ancdota del restaurante es verdadera, pues coincide siempre en las fuentes
consultadas, pero nos acometen serias dudas acerca de los nombres de los
intervinientes en la comida de negocios que origin la idea de la creacin de las
tarjetas. CHULI12 cita al "multimillonario Rockefeller" como el que junto a un
grupo de otros hombres de negocios ingeniaron la tarjeta. De todas formas la
mayora de antecedentes examinados nos llevan a referir dicha ancdota a Frank
McNamara.
Diners Club les pagaba a los comercios por transacciones efectuadas con la
tarjeta, deduciendo un porcentaje pequeo como "descuento" para compensar el
papel desempeado en la venta por la tarjeta. Se les cobraba a los usuarios por
sus cargos, y se les requera que pagaran el monto total debido al recibo de la
cuenta.
Muy pronto fue extendindose a un amplio espectro de compras, cubriendo
rbricas como diversiones, viajes y turismos; hasta que lleg a admitirse para
pagar todo tipo de bienes y servicios, no slo en el mbito nacional (EEUU) sino
tambin internacional.
Rpidamente le salieron competidores a esta marca, tanto que algunos
emisores bilaterales se apresuraron a firmar convenios de adhesin con
establecimientos suministradores de bienes y servicios. Otras compaas,
originariamente tambin prestataria de servicios de turismo, se lanz asimismo a
incorporar el nuevo sistema de operativa con tarjeta.
American Express Company, que hasta entonces se haba dedicado
exclusivamente a la actividad de agencia de viajes, y emita cheques de viaje para
sus clientes, crea en 1958 su propia marca de tarjetas, dentro de la lnea de
Travel and Entertainment. Le sigue Carte Blanche creada en 1959 por la cadena
hotelera Hilton. Destaca, sin embargo, el extraordinario desarrollo y empuje de
American Express. Pareca como si sus titulares tuvieran una necesidad de
alinearse para relanzar econmicamente a los EEUU. viajando al extranjero,
especialmente a Europa, ya fuera de negocios o de vacaciones, con el fin de
utilizar su tarjeta American Express, que en la dcada de los 80 empez a
desplazar a Diners Club.
Al final de la dcada de los aos cincuenta se puede observar como en EEUU.
son emisores de tarjetas de crdito las principales cadenas de almacenes de
venta al por menor, la Asociacin de Lneas Areas y la A.T.T. (principal compaa
de telfonos). En 1958 se cre la tarjeta Sears Card, por el grupo Sears Roebuck
Co. de EEUU. Se utilizaba en todos los establecimientos mercantiles del grupo
(principalmente de almacenes, extendidos en muchos pases), para realizar
compras e incluso operaciones financieras, en los ECs del grupo. Esta tarjeta es
lder entre las tarjetas de detallistas; en 1992 tuvo un volumen de negocios de
ms de 20 billones de dlares. El mayor emisor de tarjetas americano no tiene la
categora de banco, es Greenwood Trust, propiedad de la cadena de almacenes
Sears Roebuck, que emite la tarjeta Discover13. Es en ese momento cuando
comienza la etapa del desarrollo del sistema, producindose su expansin
internacional, con la incorporacin de los bancos a la emisin y operativa en
general.
El banco se incorpora como administrador de tarjetas y en algunos pases
garantiza a sus mejores clientes. Efectivamente, a partir de 1951 los bancos
norteamericanos se abrieron a este mercado. La primera tarjeta emitida por una
institucin financiera fue la del Flatbush National Bank de New York, en 1947 cre
la tarjeta Charge-it, con un cargo mensual de las sumas acumuladas en cuenta, y
que estaba reservada a los clientes del Flatbush, quienes disponan de comercios
afiliados al sistema. Pero dej de atenderlos pronto, pues en 1951 a otro banco
se le ocurri emitir tarjetas utilizables por clientes de otras ECs; ese banco fue el
Franklin National Bank.
El primero en emitir una tarjeta utilizable por clientes de otras instituciones
financieras fue el Franklin National Bank of New York, concretamente en agosto
de 1951. En 1957 haba 26 bancos que ofrecan su tarjeta a casi 750,000
titulares, que les era aceptada en ms de 11,000 establecimientos comerciales.
Las transacciones superaban los 40 millones de dlares14.
Para fomentar ms esa expansin del sistema de pago, a mediados de los aos
sesenta, los bancos norteamericanos utilizaron la tcnica de remitir tarjetas a
clientes sin su previa solicitud, de forma que las autoridades financieras federales
tuvieron que intervenir para cortar esta prctica. Hubo abuso de los bancos y
crticas de los clientes, que incluso se negaron a aceptar los cargos por no haber
solicitado la tarjeta. Y los tribunales federales les dieron la razn, fallando que si la
tarjeta no haba sido solicitada por el cliente, no procede el cargo en cuenta, a
pesar de haberse utilizado aqulla. Esta situacin ocasion problemas y
numerosas prdidas a algunos bancos norteamericanos. Con el desarrollo del
sistema tambin prolifer el fraude. Todo ello acompaado de la falta de estudios
previos de solvencia en las entregas de las tarjetas, hizo que stas atravesaran un
bache durante algunos aos. Los bancos dejaron incluso de ofrecer el servicio de
tarjetas de pago. Posteriormente, y de forma paulatina, la banca fue
restableciendo el servicio, obligada en parte por la dinmica del mercado.
A pesar de todo, en EEUU. en el ao 1968 circulaban 95 MM de tarjetas de
pago, emitidas por compaas areas, bancos, sociedades distribuidoras de
petrleos y otras dedicadas al turismo, hotelera y algunas especializadas; adems
de 101 MM de tarjetas emitidas por almacenes de venta al por menor. En este
momento la tarjeta no estaba normalizada, aunque se iban unificando o
aproximando los tamaos y procedimientos de identificacin. Se crea una
Comisin en el seno del American National Standards Institute, para la produccin
de las normas y especificaciones de tarjetas de crdito. El ao 1968 fue declarado
por el Bank of America de California, como el ao de la tarjeta de crdito.
Precisamente, el Bank of America de California emita la tarjeta bancaria de
mayor aceptacin entonces, la BankAmericard, creada por dicho banco en 1959.
En 1961 haba colocado 1 MM de tarjetas, con un volumen de negocio de 75 MM
de dlares, que en 1967 haban pasado a 2,7 MM de tarjetas y 335 MM de
dlares de negocio. Esta marca fue cedida, en 1966, a una sociedad
especializada, BankAmericard Service Corporation, creada por el propio Banco.
Despus denominada National BankAmericard Incorporated (NBI), con plena
independencia de aquel banco inicial y en la que participaran ya diversos bancos.
Esta asociacin bancaria (NBI) intent sin xito prohibir a sus miembros, los
bancos emisores de la marca BankAmericard (despus Visa), que pudieran
adherirse a otros sistemas de tarjetas. La batalla legal dur seis aos, pero
finalmente, en 1976, un Tribunal de Arkansas declar la prctica de la NBI
discriminatoria y atentatoria contra la libre competencia.
De esta forma se extendi a varios estados norteamericanos dando un mejor
servicio a los titulares cuando viajaban, que podan utilizar la tarjeta en un mbito
territorial mayor. En 1969 esta compaa tena 3,000 bancos asociados, y fue la
predecesora de la actual Visa. El desarrollo internacional de la marca tuvo su
origen en 1974, crendose la organizacin internacional IBANCO, que en 1977
adopt el nombre de Visa Internacional. La NBI se convirti en Visa USA e IBANCO
en Visa Internacional. Se adopt el nombre de Visa porque era internacionalmente
comprensible y aceptable.
Los principales bancos de California siguieron la misma frmula15. Wells Fargo
Bank, United California Bank, Bank of California y el Crocker National Bank
formaron tambin una asociacin sin nimo de lucro para emitir una marca de
tarjeta en comn, la llamaron California Bank Card Association, adquirieron al First
National Bank de Louisville (Kentucky) el nombre y diseo de la tarjeta
MasterCharge y la pusieron en marcha. En 1966, 17 bancos que tenan sus
propios sistemas de tarjetas se reunieron en Bfalo (Nueva York) para formar
tambin una federacin con el fin de aceptar recprocamente sus respectivas
tarjetas de pago en las distintas oficinas y representaciones. As podan ofrecer a
sus clientes un servicio de intercambio monetario vlido entre los diferentes
estados. Crearon la Interbank Card Association. Quisieron sin embargo mantener
cada uno su propia identidad y slo anunciaban la federacin mediante una i
blanca y pequea en un crculo negro que apareca en las tarjetas, en la parte
baja de la esquina derecha de las mismas. El diseo result poco familiar y
tuvieron dificultades con los establecimientos comerciales para su aceptacin. En
1969 adquirieron todos los derechos de marca y logotipo de MasterCharge a la
California Bank Card Association. Dieron un giro rpido a los acontecimientos
recuperando los establecimientos que haban dejado de aceptar su antigua tarjeta
con la i, e incluso se alinearon con esa federacin nuevas asociaciones
bancarias emisoras de tarjetas, como la South East Bankers Association de
Atlanta y la Mountain States Bankcard Association de Denver.
En 1970, casi todos los estados de Norteamrica tenan representacin de las
tarjetas BankAmericard o MasterCharge, mediante bancos que las
promocionaban. La MasterCharge, a partir de 1979, pas a denominarse
MasterCard y desapareci de las tarjetas la i que simbolizaba la federacin
Interbank. En 1981 MasterCard presenta el primer programa de tarjeta dorada en
el sector pagos y en 1983 es la primera en usar el holograma de lser como
dispositivo antifraude. En 1989 presenta la primera tarjeta bancaria con un panel
de firma a prueba de alteraciones. La BankAmericard y la MasterCard, as como
otras tarjetas de mbito ms reducido, introducen el sistema de adhesin de
emisores a una marca, con el compromiso de admisin de las tarjetas de esa
marca en cualquiera de los bancos que disfrutan de la licencia, sistema que se
generalizar finalmente como medio de expansin mundial de las grandes marcas
de tarjetas.
Una de cada tres transacciones comerciales en el mundo se efecta mediante
una tarjeta de crdito. Sin embargo, a pesar de su uso generalizado, las tarjetas
de pago pertenecen a una industria relativamente reciente.
 Gracias al desarrollo tecnolgico constante en el campo de la ciberntica se ha
logrado que el legendario plstico de identificacin de buen cliente haya
incorporado una banda magntica que permite acceso a los cajeros automticos a
mas de mil doscientos millones de tarjetas que circulan en todo el mundo.
Proceso que se inicio en EEUU primero, luego en Europa posteriormente en Asia y
por fin al resto del mundo interviniendo en el desarrollo de empresas de muy
diversa envergadura y perspectivas, contribuyendo al desarrollo de la economa
mundial.
Al 31 de diciembre de 2000 en los EEUU. de las tarjetas que circulan, el 72%
constituyen tarjetas de crdito y el 28% tarjetas de dbito.
Segn Visa USA Business Research and Reporting, el mercado de tarjetas est
dividido de la siguiente manera: el 50.5% pertenece a Visa; el 25,8 a Mastercard;
American Express posee el 17,1 %; Discover con el 5,6% y Diners Club con el 1%.
Respecto al mercado de tarjetas Visa 16 al 30 de junio de 2001 existen en el
mundo un billn de tarjetas, las cuales han hecho un volumen total de ventas de
$ 1,9 trillones, existiendo 718, 486 cajeros automticos visa.

1.1.- EN EL PER

Como ya hemos adelantado, nuestro marco terico se circunscribe a contadsimas

obras33, an as, iniciemos como lleg la tarjeta de crdito a nuestro pas. En
1967, Diners Club es la primera tarjeta de crdito que llega al Per para satisfacer
las exigencias del mercado, establecindose la franquicia Diners Club Per, la cual
se constituye como persona jurdica de derecho privado, tal como hasta ahora se
le conoce en el mercado.
Visa34 comenz sus operaciones en 1979 por medio de los servicios de
Bancard en asociacin con el Banco Comercial del Per. Bancard tambin
proporcion servicios de procesamiento a otros Emisores de Visa, entre ellos
Banco de los Andes, Banco Regional del Norte y Banco Sur del Per. Ms tarde
Visa consolid su presencia en el mercado al admitir a Banco Continental, Banco
de Crdito del Per y Banco Popular del Per a la asociacin. En 1980 el Banco
Continental emite la Tarjeta Conticard mediante el sistema Visa y en 1981, el
Banco de Crdito empieza a emitir una tarjeta de uso local llamada Credibank. En
1982, Interbanc, un nuevo Emisor, se uni al grupo. En 1987, Unibanca, una
entidad integrada por siete bancos comerciales privados, fue constituida para
efectuar las transferencias de fondos y proporcionar servicios bancarios. Los
bancos que integran el grupo Unibanca son: Banco de Comercio, Citibank, Banco
 Santander Central Hispano, Banco Sudamericano, Standard Chartered Bank,
Banco del Trabajo, Banco Interamericano de Finanzas y Banco Financiero. Visanet
del Per, nico adquirente en el pas, se constituy en 1997 y est conformada
por seis entidades accionistas, cinco Bancos y Visa International
La evolucin de las tarjetas ha ido incrementndose, as en 1990 exista entre
150,000 y 200,000 tarjetas. En 1995 haba llegado a 300,00035. A junio de
1996 existan 400,00036. En 1997 superaba 700 mil37. A junio de 1998

incluyendo las marcas privadas llegaban a 1222,00838 as como hasta el

momento es explosivo el crecimiento, fue tambin explosivo el proceso de
anulacin de tarjetas de crdito llegando a 32,308, tal es as que a septiembre de
1999 existan en el mercado 1020,700 tarjetas 39 y se anularon 24,12940.
Se haba proyectado a agosto del 2,000 la presencia de 1309,125 tarjetas
debido al crecimiento sostenido por las Financieras CMR Falabella y Ripley, que
entre ambas sumaban ya 700,000 plsticos emitidos, cifra que representaba el
58% del total a nivel nacional, teniendo en esa fecha 475,000 plsticos41
A marzo del 2,001 existen en el mercado 398,000 tarjetas CMR Falabella;
179,730 Ripley; 392,560 tarjetas Visa; 54,930 tarjetas MasterCard, 31,000
Diners Club y 38,210 American Express haciendo un total de 1094,42042
En Per al 30 de septiembre de 200143 existen 3 millones de tarjetas Visa, las
cuales han hecho un volumen total de ventas de U$$ 4,9 millardos, existiendo
1,169 cajeros automticos visa, realizando 60 millones de transacciones anuales
teniendo U$$ 35,63 como valor promedio de transaccin, cabe mencionar, que al
31 de marzo de 2001 este promedio era de U$$ 79,26.
Hoy existen ms de 12,000 establecimientos afiliados a nivel nacional,
comprendiendo la gama ms variada de servicios, gasolineras, supermercados,
clnicas, libreras, agencias de viajes, lneas areas, alquiler de vehculos, etc., que
estn en condiciones de aceptar la tarjeta de crdito.
2.- DEFINICIN:

El uso de las tarjetas de crdito ha hecho que las transacciones comerciales sean ms eficientes y al
mismo tiempo ms rpidas. Es de precisar que, su origen se remonta al siglo XX y su nacimiento
tiene motivos o razones diferentes a las que tiene en la actualidad. Sin embargo, a lo largo de los
aos se ha constituido como uno de los medios de pago de mayor crecimiento, es por ello que a la
par se han implementado nuevas tecnologas de manera que su uso sea ventajoso no solo para el
comercio, sino tambin para los consumidores.

Segn el artculo 3 del Reglamento de Tarjetas de Crdito, aprobado por Resolucin S.B.S. N 264-
2008, define normativamente a la tarjeta de crdito de la siguiente manera: Artculo 3.- Tarjeta de
crdito Mediante el contrato de tarjeta de crdito la empresa concede una lnea de crdito al
titular por un plazo determinado y otorga la correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el
usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los
provee, pague obligaciones o, de as permitirlo la empresa emisora y de no mediar renuncia
expresa por parte del titular, hacer uso del servicio de disposicin de efectivo u otros servicios
conexos, dentro de los lmites y condiciones pactados, obligndose a su vez, a pagar a la empresa
que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya adquirido,
obligaciones pagadas, y dems cargos, conforme a lo establecido en el respectivo contrato. No
obstante ello, debemos tener en cuenta que la tarjeta de crdito es diferente al contrato de tarjeta
de crdito. La tarjeta de crdito es el instrumento materializador de las relaciones jurdicas que
versan en el contrato de tarjeta de crdito5 . En la mayora de los casos son rectangulares y pueden
ser de plstico o de algn otro material, incorporan una serie de datos de identificacin personal,
ya sea en el soporte plstico, en una banda magntica o en un microprocesador6 . Segn, Gete
Alonso y Calera, la tarjeta de crdito es un documento materializado, normalmente, en un soporte
de plstico con una banda magntica o un chip informtico, personalsimo, creado por una
empresa especializada, por una entidad de crdito o por un establecimiento comercial, que
permite a su titular, mediante su presentacin y el cumplimiento de ciertos requisitos, efectuar
pagos y/o obtener dinero, realizar operaciones bancarias y, en su caso, gozar de otros servicios o
beneficios. En ese sentido, la tarjeta al ser un instrumento material no es el contrato, ni su objeto,
ni su entrega importa la calificacin del vnculo como real. Se trata simplemente de un modo de
documentacin del vnculo, que complementa la expresin escrita.

En el Per, el artculo 9 del Reglamento de Tarjetas de crdito9 establece los requisitos mnimos
que debe tener la tarjeta para que pueda operar en el sistema.

Artculo 9.- Caractersticas Las tarjetas de crdito se expedirn con carcter de intransferible y
debern contener la siguiente informacin mnima: 1. Denominacin social de la empresa que
expide la tarjeta de crdito o nombre comercial que la empresa asigne al producto y, de ser el caso,
la identificacin del sistema de tarjeta de crdito al que pertenece. 2. Nmero de la tarjeta. 3.
Nombre del usuario de la tarjeta de crdito, cuando corresponda, y su firma. En caso el usuario sea
una persona diferente del titular de la tarjeta, podr constar tambin el nombre de ste. Las firmas
podrn ser sustituidas o complementadas por una clave secreta, firma electrnica u otros
mecanismos que permitan identificar al usuario. 4. Fecha de vencimiento. El plazo de vigencia de
las tarjetas de crdito no podr exceder de cinco (5) aos, pudindose acordar plazos de
vencimiento menores. De otro lado, el contrato de tarjeta de crdito es aquel mediante el cual los
emisores otorgan una lnea de crdito hasta un lmite determinado que le permite al titular o al
usuario pagar bienes y/o servicios en los establecimientos afiliados al sistema.

Como se puede apreciar, el contrato de tarjeta de crdito origina una serie de relaciones jurdicas;
siendo las principales, pero no las nicas, las relaciones trilaterales que se dan entre el emisor, el
titular y los establecimientos adheridos. Las relaciones que existen entre el emisor titular, emisor
establecimiento y el establecimiento - usuario tienen una naturaleza jurdica propia,
independiente y autnoma; pero que por la operatividad y la eficacia del sistema necesitan
complementarse. Asimismo, en el contrato de tarjeta de crdito las partes pactan las
responsabilidades y obligaciones que cumplirn durante su vigencia, la misma que puede ser
indefinida. La finalidad principal de este contrato es que la persona utilice la tarjeta como un medio
de pago para adquirir bienes o servicios. Estos contratos son atpicos y se caracterizan por tener
clausulas generales de contratacin, las cuales son aprobadas por el organismo supervisor, que en
nuestro pas es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (en adelante, SBS). Es por ello, que
creemos acertada la apreciacin de LORENZETTI, quien explica que la tarjeta como documento, sin
dejar de ser correcta es insuficiente porque deja de lado amplio espectro de vnculos que se
generan con motivo de su existencia. Del mismo modo, explica que la visin contractual de la
tarjeta es tambin insuficiente; toda vez que no capta el sistema de contratos que permite la
existencia del instrumento. Razn por la cual afirma que solo un enfoque sistemtico permite
explicar el cmulo de relaciones existentes que se dan con motivo de esta operatoria10, es decir
mirar a la tarjeta como un sistema1.
De lo expuesto hasta aqu, podemos observar dos que existe una diferencia entre la tarjeta de
crdito como elemento materializador, el contrato de tarjeta de crdito y el sistema de tarjeta de
crdito. Es por ello que de ahora en adelante nos referiremos como sistema para explicar la
operatoria de este medio de pago. A su vez, creemos que es importante acotar que el artculo 9
del citado Reglamento no establece parmetros mnimos de tecnologa a utilizar en las tarjetas de
crdito. Nos parece importante remarcar ello, ya que veremos ms adelante que el problema de la
clonacin se origina en el soporte, no obstante ello, los contratos contienen informacin sobre los
riesgos de realizar transacciones con este producto (analizaremos, en el siguiente captulo, si esta
informacin es o no la adecuada). En la actualidad, las entidades del sistema financiero12 utilizan,
generalmente, la tarjeta de plstico, la cual tiene como mnimo de tecnologa utilizada la banda
magntica, que es precisamente la que permite que un cerebro electrnico pueda leer los datos
insertos en esa banda, datos que no son visibles al ojo humano, pero que se pueden conocer a
travs de un ojo electrnico13. Sin embargo, tambin se vienen implementando a las tarjetas,
nuevas tecnologas de manera que se pueda contrarrestar los riesgos al momento de realizar
transacciones con las mismas, la ms difundida hasta el momento es el chip.

FUNCIONES DE LA TARJETA DE CRDITO

La tarjeta es un instrumento jurdico que permite a su titular realizar determinadas
operaciones con el propio emisor o con terceras personas, sustituyendo la
necesidad de utilizar dinero en efectivo, cheques u otros documentos mercantiles.
Funciona como medio de pago documental o escriptural en operaciones de
trascendencia econmica. La tarjeta ante todo responde a una necesidad de la
sociedad contempornea. As surgi y en esa direccin ha evolucionado. Hubo
necesidad de disponer de un instrumento que pudiera intervenir en el trfico
econmico y jurdico supliendo el intercambio de dinero efectivo en las
transacciones comerciales originadas por el consumo particular, de pequea y
mediana cuanta y/o en competencia con otros instrumentos como los cheques,
cuya finalidad era distinta y su aceptacin no era la deseada en ese tipo de
transacciones. Las funciones que realizan las tarjetas de crdito tras revisar su
clasificacin desde todos los mbitos, obteniendo as un conocimiento ms amplio
para analizar el aspecto que ahora nos ocupa. Por su carcter podemos agrupar
las funciones de las tarjetas en econmicas, o ms concretamente econmico-
sociolgicas y jurdicas. Bsicamente son las siguientes: Funciones econmico-
sociolgicas: 1) instrumento de desarrollo comercial y financiero; 2) instrumento
de aseguramiento del sistema de pago; 3) instrumento de disposicin de efectivo;
4) instrumento de uso internacional; 5) otras funciones especiales. Funciones
jurdicas: 6) instrumento de identificacin; 7) instrumento de pago; 8)
instrumento de crdito y 9) instrumento de garanta

2.5.1. INSTRUMENTO DE DESARROLLO COMERCIAL Y FINANCIERO

144
SOSA, Tarjeta de crdito. Buenos Aires: Depalma, 1992, p. 35
 100

Que duda cabe que la tarjeta de crdito (en adelante tarjeta) es fruto del
desarrollo comercial y se ha convertido en un impulsor del mismo. Ha influido en
el desarrollo del mercado financiero donde es un importante instrumento de
intermediacin y genera buena parte de los beneficios de la banca. No slo es un
sustitutivo parcial del numerario efectivo sino que ha sustituido en buena parte al
cheque, y su mayor mrito, es que ha conseguido ser aceptada sin problemas en
las compras de consumo. Ha restablecido la confianza entre el comerciante y su
cliente, haciendo desaparecer el habitual cartel en este establecimiento no se
aceptan cheques y sustituyndolo por los adhesivos de las distintas marcas de
tarjetas.
Por otra parte, permite al establecimiento afiliado una ampliacin del espectro
del consumidor, al cual puede llegar con mayor facilidad para la venta de sus
bienes o la prestacin de sus servicios: la tarjeta insta al consumo, la tarjeta de
crdito ha sido ms que un medio de obtencin de crdito, adems hace
apetitoso endeudarse para un amplio sector del pblico, y que lleva aparejado una
respetabilidad que no acompaa a todos los medios de obtencin de crdito145.
Efectivamente, no hay que desdear el hecho de que el individuo que desea
adquirir bienes o servicios, y carece del efectivo metlico, puede cumplir su deseo
inmediatamente, supliendo el pago en efectivo con la exhibicin de la tarjeta y su
uso como aplazado o a crdito, que en este caso lo tiene concedido de antemano
y de inmediato tambin. Por tanto no es descabellado considerar la tarjeta como
un elemento multiplicador de la facturacin de los establecimientos vendedores de
artculos o prestadores de servicios al consumo, tanto en el nmero de ventas
como por su importe.
Hoy en da la gran mayora de establecimientos aceptan tarjetas, actualmente
se distinguen peyorativamente aquellos pocos establecimientos que no las
aceptan. Por otra parte todo comercio importante o gran superficie que se precie
no slo debe aceptar tarjetas, sino que ha de emitir su propia tarjeta de compra.
La tarjeta le proporciona una imagen propia, y con ella gana fidelidad de sus

145
JONES, op. cit., p. 4.
clientes. Adems cuando las grandes tiendas comerciales emiten tarjetas estn
creando un instrumento a travs del cual podrn realizar una verdadera prestacin
de servicios bancarios sin necesidad de una gran red de oficinas sino desde sus
propios mostradores.
La tarjeta tambin cumple una funcin de desarrollo comercial por va de
economa de costes. Sobre todo a las grandes tiendas les permite prescindir de
departamento de crdito, de informes comerciales, etc.
Hay un efecto importante, buscado especialmente por las empresas emisoras
de tarjetas, la fidelizacin de la clientela. La tarjeta acta como un elemento que
favorece que el cliente se integre ms y ms con el establecimiento emisor.
Se puede examinar la intervencin de la tarjeta en la economa desde el punto
de vista inflacionario. Como instrumento de lucha del consumidor contra la
inflacin en pas con una tasa elevada de inflacin, y por el efecto incentivador del
consumo y del crdito en la economa del pas. A primera vista, puede parecer que
la facilidad crediticia que ofrecen las tarjetas y la comodidad de tenerlas siempre a
punto en el bolsillo, podra ser un medio de incrementar los precios en el mercado
y tener un efecto inflacionario. Es cierto que las tarjetas sortean los obstculos
que puedan surgir ante las compras ordinarias de consumo, y por tanto incitan al
mismo. Sin embargo, desde un anlisis econmico, algunos especialistas opinan
que ello no es as, porque las tarjetas lo nico que hacen es substituir al dinero
efectivo en la compra, favoreciendo el desarrollo de la moneda escriptural de
acuerdo con los deseos de los poderes pblicos, algunos autores franceses
concluyen que el efecto inflacionista del uso de las tarjetas no es real146
2.5.2. INSTRUMENTO DE ASEGURAMIENTO DEL SISTEMA DE PAGO
La tarjeta no slo contiene los datos identificativos del titular y del emisor, sino la
informacin necesaria para controlar y asegurar su correcta utilizacin; an ms si
nos centramos en la ltima generacin de tarjetas, las tarjetas inteligentes. La
tarjeta sustituye al dinero efectivo y, a cambio proporciona al portar de la misma
comodidad, mayor higiene, al ser un objeto personal, y tambin seguridad. La

146
GAVALDA y STOUFFLET, op. cit., p. 425; y, RIVES-LANGE y CONTAMINE-RAYNAUD, op. cit., p. 376
tarjeta permite mantener el efectivo solamente preciso y tambin prescindir de l,
cuando interese. Su posesin evita llevar grandes cantidades de dinero al ir de
compras, de viaje, etc. Los efectos de la simple prdida o de una accin
antijurdica contra la propiedad se reducen con el uso de la tarjeta. Con la tarjeta
adems no es necesario hacer cambios de divisas, sino que opera siempre la
moneda del pas donde se utiliza, lo que tambin es una forma ms de
proporcionar seguridad al titular y evitar los riesgos de llevar mucho dinero en la
cartera. Los trmites ante la supuesta prdida de la tarjeta en comparacin con el
talonario de cheques es mucho menor, donde se debe denunciar el robo, la
prdida o extravo de la tarjeta. Los servicios que se han ido aadiendo a la tarjeta,
entre ellos el seguro que cubre la prdida de la propia tarjeta, estn destinados a
proporcionar grandes niveles de seguridad.

2.5.3. INSTRUMENTO DE DISPOSICIN DE EFECTIVO

Permite al usuario durante las 24 horas del da disponer de dinero en efectivos en
los Cajeros Automticos y en las ventanillas del emisor durante el horario
establecido.

2.5.4. INSTRUMENTO DE USO INTERNACIONAL

La tarjeta se perfila como un instrumento de giro y pago que no conoce lmites
geogrficos, y con una tendencia a la normativizacin internacional, tanto de sus
prestaciones fsicas y tcnicas como jurdicas. La funcin internacional de las
tarjetas se halla ntimamente ligada a la afiliacin de los emisores nacionales a
una determinada empresa internacional de emisin de tarjetas. Podemos
establecer que hay un sistema comn de funcionamiento prctico a nivel
internacional, que al entrar en contacto con el medio nacional y su configuracin
jurdica peculiar adopta unas especiales e idneas caractersticas para su
funcionamiento bajo el marco de ese Derecho nacional.
Es debido a los factores econmicos, el contraste observado entre los pases
desarrollados, donde, salvo excepciones (Alemania, que demor en introducirse),
el promedio de tarjetas por habitante supera la unidad y en cambio en pases del
Tercer Mundo la tenencia de una tarjeta contina siendo un signo de distincin y
de riqueza147. En los pases en vas de desarrollo, donde los cheques no
acostumbran a ser aceptados por la falta de un sistema centralizado que permita
reconocer a los morosos y por las dificultades de recurrir a la justicia para castigar
a los libradores desaprensivos, las tarjetas han venido a cubrir en parte esa
laguna, por la garanta de solvencia que los emisores ofrecen, aunque stos han
tenido que cubrir su riesgo mediante el establecimiento de diversos lmites
econmicos en la emisin y utilizacin de las tarjetas.

2.5.5. OTRAS FUNCIONES ESPECIALES

En la actividad socioeconmica, adems, la tarjeta resulta un medio necesario y
suficiente para obtener otros servicios complementarios que el emisor o el
establecimiento comercial que las aceptan tienen concertados para los titulares o
usuarios. Las utilidades de la tarjeta son de lo ms variadas y cubren una amplia
gama de posibilidades, por ejemplo, la tarjeta da acceso a la suscripcin gratuita
de la ms diversas variedad de seguros: de vida, de accidente, etc.
En otros casos permite acceder a descuentos en establecimientos comerciales o en transportes y
turismo. Tampoco hay que desdear la funcin comercial de fidelizacin de los clientes que
realiza la tarjeta para con sus emisores, tanto bancarios como comerciales. Con la identificacin
que proporciona, la tarjeta permite conocer el estado de la cuenta del titular y formular diversas
rdenes, como solicitud de talonario de cheques, extracto de cuenta, reserva y adquisicin de
localidades de espectculos. Con ella, adems, el titular puede operar con un telfono pblico.

2.5.6. INSTRUMENTO DE IDENTIFICACIN

Es su funcin primaria, que permite el uso del resto de funciones especficas. En
realidad, est mejor empleado hablar de la tarjeta como medio de identificacin,

147
BERTRAND y LE CLECH, La pratique du droit des cartes de paiement et de crdit, des systmes
lectroniques de paiement, de la tlmatique bancaire et du tle-achat. 2 ed., Pars: La Revue
Banque, 1989, p. 172
que sirve tanto a sus funciones jurdicas como a las econmico-sociolgicas. La
identificacin por s no tendra sentido. La consideramos como funcin jurdica por
el efecto de legitimacin que en sentido estricto proporciona al titular.
En la prctica, la tarjeta cumple con diversas funciones de informacin.
Identifica al titular, al emisor, contiene datos relativos a la identidad de stos, y
tambin informacin importante para realizar las transacciones, relativa al tipo y
nmeros de cuenta, lmites de crdito y de efectivo disponible, as como otra serie
de datos que automatizan o permiten controlar y asegurar la correccin de las
operaciones. La tarjeta activa Cajeros Automticos y facilita obtener dinero efectivo
de la cuenta de su titular. Gracias a la tarjeta ha sido posible el denominado
Banco 24 horas.

2.5.7. INSTRUMENTO DE PAGO

Es un instrumento de pago148, funcin que ha dado relieve a las tarjetas de
nuestra poca, basada en el consumo, la comodidad y celeridad de las
transacciones relativas al mismo. Es una funcin bsica de la tarjeta, aunque
requiere tambin de la ya sealada acreditacin. Slo la unin de ambas permite
el uso de la tarjeta y que sta sea eficiente para las partes implicadas de forma
legtima. La tarjeta evita el uso y traslado de dinero sustituyendo a ste en
determinadas transacciones que permiten su uso. Pero no slo naci para sustituir
al dinero en efectivo, sino que se ha convertido en un instrumento de pago
sustitutivo de los tradicionales ttulos-valores, como la letra de cambio o el
cheque. A diferencia del cheque, con el cual compite, consideramos que no
supone un pago sujeto a la clusula salvo buen fin, en el que el banco librado
puede devolver el cheque por las ms diversas causas, unas con intervencin
directa del librador y otras sin ella. El sistema dentro del cual se incardina la
tarjeta permite al tercero, aceptante de la misma (establecimiento afiliado),
confiar en que, en el marco de las reglas establecidas y de las que ha sido

148
SNCHEZ, op. cit., T.II., pp. 334-335; LPEZ SANZ, op. cit., T.II., p. 321; GETE-ALONSO, op. cit.,
pp. 12-17; BORJABAD, T.II., p. 172
previamente informado, el importe de la transaccin le ser pagado
necesariamente.

2.5.8. INSTRUMENTO DE CRDITO

La tarjeta es por excelencia, hoy da un medio de financiacin de las adquisiciones
de consumo, por ejemplo, en EEUU y Reino Unido son el primer instrumento de
crdito al consumo.
Al habilitar a su usuario directo e inmediatamente con un crdito limitado o
ilimitado. Esta funcin crediticia se cumple doblemente, ya que por una parte el
usuario por medio de su tarjeta de crdito goza de un crdito abierto a su favor
en los comercios adheridos, y por el otro lado el comerciante o empresario que
vende su producto o presta un servicio en esas condiciones, tcitamente, adems
de ofrecer el crdito al usuario por su adherencia al sistema, puede movilizar su
stock o ampliar la prestacin de sus servicios sin necesidad de mantener un
departamento especial de crditos en su establecimiento, ni depender de oficinas
de informes comerciales para conocer la solvencia de sus clientes.

2.5.9. INSTRUMENTO DE GARANTA

Esta funcin garantiza al establecimiento comercial que acepta la tarjeta, el pago
de la cantidad correspondiente a la transaccin149.
Evita a las empresas comerciales de absorber los mltiples riesgos de falta de
pago de sus clientes. No slo se libera del estudio de la solvencia de esos
clientes, sino que, por medio del instituto de la tarjeta de crdito, ni tampoco se
ve afectado por la eventual insolvencia del cliente consumidor, puesto que en la
empresa emisora de la tarjeta encuentra una garanta total del pago de esa venta
realizada. La empresa emisora, al hacerse cargo del pago de las compras que
efecten los usuarios de las tarjetas, se transforma en instrumento garantizante de
esas compras frente al empresario o comerciante, al convertirse en una
delegatoria de la deuda, siempre y cuando el proveedor interesado haya cumplido

149
MUGUILLO, op. cit., p. 15; GETE-ALONSO, op. cit., p. 11
con las obligaciones a su cargo (verificacin de identidad del consumidor, de la
vigencia de la tarjeta, lmite de compra, autorizacin previa en su caso). En el
momento de hacerse la compra del bien o la prestacin del servicio, el empresario
se encuentra as respaldado por la asuncin de deuda por parte de la empresa
emisora que garantiza.

2.6. CARACTERES
La relacin jurdica contractual que nace entre el emisor y el titular de la tarjeta es
compleja y se ampara en un contrato al que denominamos contrato de emisin de
la tarjeta. En su virtud, el emisor concede al titular la facultad de disfrutar de
diversos servicios, principalmente financieros, la mayora de los cuales se activan o
utilizan mediante un instrumento denominado tarjeta de crdito.
Desde esta perspectiva, los caracteres son los siguientes:

2.6.1. TIPICIDAD
Es un contrato tpico regulado por la Resolucin SBS No. 271-2000 de 14 de abril
de 2000.

2.6.2. CONTRATO BANCARIO

Por cuanto crean relaciones jurdicas bancarias, incardinadas dentro de la
actividad de un Banco o Institucin Financiera sometida a la Ley General de
Instituciones Financieras. Es un contrato bancario en el que el Banco aparece
como emisor o como adquirente.
No ser bancario el contrato por el hecho de que el titular tenga domiciliado el
pago de las transacciones con tarjeta en un Banco, si la tarjeta no ha sido emitida
por una de estas entidades, en este caso el contrato de emisin simplemente
dar lugar, entre otras, a unas relaciones jurdicas bancarias. SNCHEZ 150 seala
las diferencias entre contrato bancario y relacin jurdica bancaria. Para este autor
las operaciones bancarias son los instrumentos jurdicos a los que recurren los

150
SNCHEZ, op. cit., T. II., p. 327.
Bancos para llevar a cabo su actividad caracterstica de intermediacin indirecta
en el crdito; algunas de dichas operaciones llegan a alcanzar la condicin de
verdaderos contratos, mientras que otras tienen una naturaleza compleja; el
contrato bancario es aquel acuerdo de voluntades tendente a crear, modificar,
regular o extinguir una relacin jurdica bancaria, entendiendo por tal la que se
incardina dentro de la actividad de intermediacin crediticia indirecta; por tanto
concluye que tampoco pueden identificarse los trminos relacin jurdica bancaria
y contrato bancario; la relacin jurdica bancaria es aquella que sirve al Banco para
llevar a cabo su actividad de captar fondos del pblico, con nimo de utilizarlos,
por cuenta propia, en la concesin de crditos, mientras que el contrato bancario
es aquel que produce algn efecto relacionado con la relacin jurdica bancaria: la
crea, la regula, modifica o extingue.

2.6.3. PRINCIPAL
Debido a que sus prestaciones son autnomas subsiste por s mismo e
independiente de cualquier otro.

2.6.4. PRESTACIONES RECPROCAS

Con obligaciones recprocas entre dos o ms partes.. Cuando menos es bilateral.
La doctrina asigna la caracterstica de plurilateral en razn de una haz de vnculos
jurdicos que emanan, nacen obligaciones para cada uno de los sujetos
integrantes: emisor, usuario y establecimiento afiliados. GHERSI y otros sostienen
que se podra hablar ms convenientemente de tres contratos bilaterales 151. Si el
usuario tiene tarjeta ACE Home Center la relacin es bilateral, por cuanto en ese
establecimiento ser el nico lugar donde pueda usar la tarjeta. Vara la situacin,
si el usuario tiene una tarjeta Netcard que puedo usarla en establecimientos
afiliados.

2.6.5. ONEROSO

151
GHERSI, op. cit., p. 197.
Puesto que como contraprestacin al servicio que le presta, el titular paga al
emisor una serie de comisiones por la utilizacin e intereses si se concede crdito.

2.6.6. CONSENSUAL
Se perfecciona por el consentimiento de las partes formulado por escrito y con la
entrega y recepcin de las respectivas tarjetas; sin perjuicio de que la validez de
sus clusulas, en cuanto perjudiquen al titular, dependa del cumplimiento de
determinados requisitos formales, inherentes a la proteccin del titular.

2.6.7. EJECUCIN DIFERIDA Y TRACTO SUCESIVO

Descartada la ejecucin instantnea. De ejecucin inmediata, de nada servir
haber celebrado el contrato si no entregasen la tarjeta, en consecuencia no surte
sus efectos desde que se celebra. A mi entender, es de ejecucin diferida, en
razn de que el emisor haga entrega de la tarjeta al usuario. De ser as, est
presente el tracto sucesivo, pues la utilizacin le permite el pago de compras
reiterativas en oportunidades sucesivas y empresas diferentes.

2.6.8. EJECUCIN CONTINUADA

Una vez perfeccionado, su complejo entramado de derechos y obligaciones se
ejecutan continuadamente, generalmente con un plazo de duracin indefinido. El
Reglamento seala el plazo de vigencia no mayor de cinco aos. Los emisores
varan los plazos de vigencia, por ejemplo, Interbank y Wiese contratan a un ao,
el Banco de Crdito a dos aos.
2.6.9. CONTRATO TIPO
El emisor no negocia sino que contrata en masa. El emisor repite uniformemente
una serie de contratos iguales, en los que preestablece unas condiciones
generales, que son idnticas para todos los titulares, variando slo las condiciones
particulares de lmite de crdito y disposicin, clase de tarjetas y servicios
accesibles, adems de los sistemas de pago disponibles.

2.6.10. CONTRATO POR ADHESIN

En que una de las partes no discute ni est en situacin de discutir las
condiciones contractuales, sino que se limita a aceptarlas o rechazarlas en bloque.
Lo decisivo no es la redaccin de las condiciones generales, ni que se hallen en
un impreso creado por el emisor, sino la utilizacin de estas clusulas por el
emisor, que puede colocar al titular en una situacin de desventaja, al no haber
podido estudiarlas antes que aceptarlas, ni por tanto introducido cambios ms all
de las alternativas que el propio contrato ya prev.

2.6.11. CONMUTATIVO
Porque las ventajas se conocen del momento gentico, sin perjuicio del riesgo
econmico del contrato.

2.6.12. INTUITO PERSONAE

Ya que segn se dijo, su inicio depende de la solvencia econmica y moral que es
exigible por parte del emisor, y no se transmite a los herederos ni tampoco es
transferible inter vivos. Conforme al reglamento, la tarjeta se expide a nombre de
una persona (natural o jurdica) con carcter intransferible.

2.6.13. CONTRATO DE CRDITO

Puesto que permite diferir consumos y brinda acceso a una vasta serie de bienes
que, si la tarjeta no existiese en nuestro pas, seran totalmente inasequibles
para los clientes. O, por lo menos, para aquella fraccin de socios que carecen del
respaldo de bienes de fortuna.

2.6.14. CONTRATO CONEXO

En virtud que participan tres contratos, el primero, entre el emisor y el usuario; el
segundo, entre el emisor y el establecimiento afiliado y el tercero, entre el
establecimiento afiliado y el usuario. Estos tres contratos se relacionan unos a
otros enlazndose cumpliendo as su finalidad econmica.

2.7. CLASIFICACIN
Podemos atender a diversos criterios (subjetivos, objetivos, finalistas y
tecnolgicos), que pueden coincidir o no en una misma tarjeta. Intentaremos ser
exhaustivos, aunque a efectos jurdicos, en nuestra opinin, son dos los criterios
bsicos ms importantes: 1) Clasificacin por el emisor, que nos servir para
establecer la frontera jurdica entre las tarjetas sujetas a la normativa del sector
bancario y aquellas otras tarjetas emitidas por personas o entidades no bancarias
y 2) clasificacin por los elementos personales, referida a los distintos
intervinientes en los contratos de tarjeta y su posicin jurdica en los mismos.
Antes de profundizar en las diversas clasificaciones, incluimos a continuacin, un
cuadro resumen de stas:

CLASIFICACIN DE LAS

TARJETAS

2.7.1. POR EL EMISOR

En atencin a este criterio podemos distinguir entre tarjetas bancarias y tarjetas no bancarias.

Las tarjetas bancarias son emitidas por un banco, ya que se trate de una marca
propia o en rgimen de concesin de una empresa especializada, por ejemplo,
Credibank del Banco de Crdito, Conticard del Banco Continental, entre otras.
 Las tarjetas no bancarias son las restantes emitidas por establecimientos
comerciales o por un grupo de establecimientos para uso exclusivo de sus clientes
(Tarjeta CMR Falabella, Tarjeta Ripley) o por organizaciones especializadas en la
emisin de tarjetas no bancarias, con mbito nacional o, ms frecuentemente,
internacional (Diners Club, American Express).

2.7.2. POR EL CRDITO CONCEDIDO

Aqu encontramos a las tarjetas acreditativas que son aquellas en que se difiere el
pago a un plazo o lapso determinado, en que indefectiblemente se debe cancelar
el crdito. Por ejemplo, Diners Club y las que otorgan un crdito a los titulares
como las tarjetas de crdito strictu sensu o revolting credit accounts, que permiten
hacer uso del monto total del crdito que se otorga, siempre que se haya abonado
el total (a cuarenticinco das sin intereses), un nmero determinado de
mensualidades o un determinado monto de crdito.

2.7.3. POR LOS ELEMENTOS PERSONALES QUE INTERVIENEN

Se distingue entre tarjetas bilaterales y tarjetas trilaterales. En las tarjetas
bilaterales la relacin jurdica se establece entre el emisor de la tarjeta y el titular
de la misma; las figuras de emisor y aceptante de la tarjeta se confunden en una
misma persona. As es como nacieron las tarjetas, por ejemplo, CMR Falabella,
Ripley, Tarjeta Jockey Plaza, ACE Home Center, Casas & Cosas.
En las tarjetas trilaterales intervienen el emisor, el titular y el aceptante de la
tarjeta (establecimiento afiliado), por ejemplo, las tarjetas bancarias, siempre y
cuando se compre en un establecimiento, si se realiza alguna disposicin de
efectivo ser bilateral, a pesar de haber sido emitida con vocacin trilateral.
Por otra parte atendiendo a la relacin concreta entre el emisor y su titular, cabe distinguir
entre tarjetas principales y tarjetas accesorias o complementarias. En las tarjetas principales
siempre coincide el titular con el contratante y obligado frente al emisor. Las tarjetas accesorias,
tambin denominadas complementarias o suplementarias, van dirigidas a personas vinculadas a
quien es centro de inters del emisor, el titular principal, que es libre de aadir dichas tarjetas o
suprimirlas,
de la misma forma que es quien responde frente al emisor directamente por las
transacciones efectuadas con las mismas. El titular designado en las tarjetas
accesorias es una tercera persona, generalmente un familiar, de ah que se les
llame tarjetas familiares (en Per se le denomina tarjetas adicionales)

2.7.4. POR SU MBITO O EXTENSIN

El mbito o extensin, tanto geogrfico, como temporal o de riesgo vienen
especificadas generalmente en el contrato de tarjeta que suscriben emisor y titular
contratante.
Si nos referimos a su alcance territorial o mbito geogrfico, podemos distinguir
entre tarjetas de mbito local (Tarjeta Ripley, Tarjeta Lau Chun, Tarjeta ACE Home
Center, Tarjeta Casas & Cosas), tarjetas de mbito nacional (Diners Club, Tarjeta
Visa Clsica del Banco Wiese Sudameris) o tarjetas de mbito internacional
(Credibank del Banco de Crdito, Conticard del Banco Continental, Diners Club si
es internacional-, American Express, Tarjeta MasterCard de Interbank), segn su
uso sea de alcance limitado a transacciones dentro de una determinada localidad
o zona, dentro de un Estado, o bien en el extranjero debido al desarrollo
internacional de la entidad emisora o a los convenios de interoperabilidad a que
tenga acceso.
Si en cambio atendemos a la extensin temporal de la tarjeta, es decir a su
vigencia, se distingue entre tarjetas temporales y tarjetas de duracin ilimitada.
Las tarjetas bancarias se emiten en algunos casos a un ao (Banco Interbank,
Banco Wiese Sudameris) o a dos aos (Banco de Crdito, Banco Santander), se
da el caso que no se establece y queda a cuenta del emisor, tal es el caso de la
tarjeta Conticard del Banco Continental o de Diners Club. Contrariamente, tambin
existe tarjetas de duracin ilimitada, pero en nuestro pas no hay una referencia al
respecto, como si sucede en Espaa con las tarjetas: El Corte Ingls, Hertz, Avis,
etc.
Podemos llevar esta clasificacin al aspecto econmico, es decir atender a la extensin del
riesgo econmico mximo asumido por el emisor frente al titular. Cabe as distinguir entre
tarjetas sin lmite econmico y tarjetas con lmite
econmico. Las primeras autorizan al titular a gastar sin lmite en cuanto al
montaje de cada operacin; un ejemplo en esta gama son las tarjetas Diners Club
y las tarjetas American Express y American Express Gold del Banco de Crdito. Las
segundas, son las ms comunes tienen normalmente una cantidad lmite de gasto
por operacin, y crdito en su caso.

2.7.5. POR SU ACEPTACIN

Segn que las tarjetas sean aceptadas en toda clase de establecimiento, Cajeros Automticos, etc.,
o slo en un determinado establecimiento o grupo de ellos, se puede distinguir entre tarjetas de
aceptacin general, CHABRIER152 las denominaba tarjetas universales y tarjetas de aceptacin
limitada.

Claro ejemplo de las primeras son Visa, MasterCard, Netcard, American

Express, Diners Club, y de las segundas la tarjeta CMR Falabella, Ripley, Tarjeta
Jockey Plaza, ACE Home Center, Casas & Cosas. Las tarjetas de aceptacin
general se pueden utilizar universalmente, en todo gnero de comercios
(restaurantes, hoteles, Cajeros Automticos, etc.). Las tarjetas de aceptacin
limitada nicamente permiten el pago de los bienes o servicios proporcionados por
los establecimientos de los que es propietaria la emisora. Excepcionalmente
tambin son aceptadas por otros establecimientos determinados que han
convenido su aceptacin mediante un acuerdo de colaboracin empresarial (CMR
Falabella y Ripley).

2.7.6. POR LA TITULARIDAD DE LA MARCA

El emisor puede ser propietario o no de la marca de la tarjeta, por lo que se puede distinguir entre
tarjetas de marca propia, tarjetas de marca compartida, tarjetas en rgimen de licencia o tarjetas en
rgimen de sublicencia.

Como su nombre lo indica, en las tarjetas de marca propia el emisor es el

propietario de la marca que emite directamente y coloca las tarjetas entre sus

152
CHABRIER, op. cit., p. 9.
clientes. Son de esta clase en general las tarjetas bilaterales, es decir las tarjetas
de establecimientos comerciales, algunos bancos y las tarjetas acreditativas. Por
ejemplo, Tarjeta CMR Falabella, Tarjeta Ripley, Diners Club.
Las tarjetas de marca compartida son las que la marca pertenece directamente
al emisor, pero la comparte con otros emisores, por ejemplo, Tarjeta Wong Visa de
Interbank, Tarjeta Santa Isabel MasterCard del Banco Wiese, American Airlines
Visa de Citibank, etc.
Las tarjetas en rgimen de licencia o de sublicencia, como su nombre seala,
son tarjetas cuyo emisor tan slo dispone de un derecho de uso sobre la marca,
generalmente establecido en un contrato de franquicia con el propietario o
concesionario de la marca. Especialmente en el caso de las tarjetas
internacionales, el propietario de la marca es una empresa multinacional
especializada en tarjetas. Son ejemplos claros: Visa, MasterCard, American
Express y Diners Club, que cuentan con una organizacin a nivel mundial y
otorgan franquicias nacionales de su marca en los distintos pases o zonas donde
operan.

2.8. VENTAJAS E INCONVENIENTES

2.8.1. PARA EL USUARIO
2.8.1.1. VENTAJAS

Q No le es preciso llevar dinero en efectivo, a fin de realizar los gastos en su

lugar habitual o residencia o cuando viaja, lo que imposibilita las prdidas o
sustracciones del mismo.
Q La tarjeta posibilita pagar de una sola vez las compras del mes, esto genera
adems una economa de tiempo otorgando asimismo al titular un crdito,
de hecho nada despreciable, ya que el mismo abona en plazos que varan
entre doce y dieciocho meses.
Q Permite actividades no previstas con antelacin, como viajes, compras, etc.
Q La titularidad de una tarjeta de crdito importa un prestigio. El usuario
pareciera tener ventajas de orden psicolgico: se siente elegido. No debemos
olvidar que la tarjeta es algo as como una tarjeta de buen pagador.
Q Mediante la tarjeta se pueden realizar pagos u obtener servicios no slo para
el titular de la misma, sino en beneficio de terceras personas.

2.8.1.2. INCONVENIENTES

Q Posibilidad de prdida o robo de la tarjeta o uso indebido de ella. Esto

supone graves riesgos, si bien es cierto que en general, el titular que
comunique inmediatamente la prdida de la tarjeta al organismo emisor,
quedar exento en principio de responsabilidad.
Q Pago de cuota anual. Los emisores obligan al titular de la tarjeta a pagar una
cantidad anual para disponer de la tarjeta (independientemente que la utilice
o no), salvo en algunos casos, cuando los emisores ofrecen promociones as
est exento de cuota afiliacin.
Q La posibilidad de comprar sin tener que desembolsar dinero supone el
peligro, para el titular de la tarjeta de gastar ms de lo debido.
Q La investigacin previa sobre la situacin financiera del candidato, puede
llegar a desagradarle al mismo.
Q En caso de que la compra supere el valor autorizado o en su defecto ya se
haya agotado la lnea de crdito. En el primer caso, con Diners Club y otras
tarjetas no existe lmite, pero eso no implica que se pueda adquirir algn
producto cuyo costo sea altsimo, se aceptara la compra y la diferencia se
har en efectivo. En el segundo, se le retendr la tarjeta al usuario.

2.8.2. PARA EL EMISOR

2.8.2.1. VENTAJAS

Q Las tarjetas de crdito sirve para atraer clientela.

Q Es un modo de colocacin rentable de dinero a corto plazo. En efecto, la
entidad emisora cobra por dos lados: del establecimiento afiliado (descuento
en los vouchers) y del usuario (inters por la concesin del crdito y cuota
anual de afiliacin).
Q El sistema de tarjetas de crdito sirve para evitar una multiplicidad de pagos.
Q La tarjeta de crdito hace innecesario el cheque y evita los inconvenientes y
gastos de ste.
Q Gracias a la tarjeta de crdito se consigue clientes fijos.

2.8.2.2. INCONVENIENTES

Q Posibilidad de abusos en el empleo de tarjetas de crdito. La entidad

emisora soporta el riesgo de posibles abusos de personas insolventes (que
utilizan su tarjeta para mayores gastos de los que pueden realizar) y de actos
fraudulentos, como robos y falsificaciones.
Q Costo elevado de los programas de tarjetas de crdito. La entidad emisora
deber hacer frente a los gastos siguientes: gastos de publicidad, en realidad
poca gente en el mundo sabe realmente lo que es una tarjeta de crdito y
cmo funciona. Hace falta explicrselo, y esto supone grandes inversiones de
publicidad. Por otra parte, el rgano emisor, que no puede, claro est,
entregar su tarjeta a todo el que se la pida por los riesgos que esto
supondra, se ve obligado a seleccionar a los titulares y esto requiere gastos
de investigacin, secretara, etc.

2.8.3. PARA EL ESTABLECIMIENTO AFILIADO

2.8.3.1. VENTAJAS

Q Tienen garantizado el cobro de los vouchers siempre y cuando respeten las

condiciones de funcionamiento del sistema: firma del voucher por el usuario,
transcripcin de los datos de la tarjeta, remisin de dicho voucher al emisor.
Q Evita los depsitos de dinero, slo subsiste el pago del emisor al comerciante
que se efecta mediante el abono a la cuenta del establecimiento afiliado.
Q Evita el riesgo que significa recibir un cheque, ya que el mismo puede venir
de vuelta por falta de fondos, o por cualquier otro motivo. El establecimiento
afiliado sabe que siempre que cumpla con el sistema el emisor le va a
abonar.
Q Ante la certeza de pago elude todo gasto referido a cobranzas judiciales.
 Q Obtiene un aumento de su clientela. Como ya se ha dicho siendo los titulares
de las tarjetas personas de determinada solvencia econmica, las mismas
realizan compras no slo en su pas, sino tambin en los pases extranjeros
aumentando el caudal de venta de los negocios.
Q El establecimiento afiliado se siente seleccionado y realmente existe por
parte del emisor una eleccin numrica y cualitativa de los mismos.
Patolgicamente pueden detectarse entre otras las siguientes conductas de los
establecimientos afiliados:
Q Sugerirle a los titulares de tarjetas el no uso de la misma y compensar a los
mismos mediante un descuento por pago al contado. A su vez el
establecimiento afiliado recupera el descuento porque evita, al ser la venta
de contado, la retencin que le efectuara el emisor en concepto de comisin
sobre dicha venta.
Q Recargar a los clientes portadores de tarjetas el monto de la comisin que le
descuenta el emisor. Esto suele suceder en hoteles y restaurantes. En
Trujillo, tenemos el caso de InkaFarma que cuando se le quiere pagar con
Mastercard o Netcard agrega una comisin del 3% al total de la compra a
efectuar.
Q Elaborar sus precios sumndole la comisin, ya sea que las compras las
realicen o no los usuarios de tarjetas de crdito; todos los clientes soportan
entonces el precio de las ventajas que benefician solamente a los portadores
de tarjetas.

2.8.3.2. INCONVENIENTES

Q El pago de una comisin sobre las ventas efectuadas. El emisor descuenta al

comerciante una cantidad en concepto de servicios sobre el importe total de
la factura.
Q El comerciante no tiene con el sistema de tarjetas la posibilidad de disimular
sus ventas y beneficios al fisco.
Q Las exigencias que el emisor impone a los establecimientos en algunas oportunidades se tornan
complicadas y generan inconvenientes.

RIESGOS INHERENTES DE LAS TARJETAS DE CRDITO

Si bien las tarjetas de crdito son un boom para el sistema econmico, la tecnologa alrededor de
las mismas no slo avanza respecto de su uso normal, sino que tambin es utilizada para realizar
actos que van en contra del sistema. Es as que existen diversos riesgos de seguridad de la tarjeta
de crdito los cuales pueden ser generados por fallas tcnicas en el sistema, por fallas operativas
de la entidad financiera y el riesgo de seguridad. Segn las estadsticas publicadas por el INDECOPI,
ente administrativo encargado de resolver las controversias entre consumidores y proveedores, se
puede apreciar que de los tipos y/o motivos denunciados en el sector de servicios financieros, son
las tarjetas de crdito las que representan el 48,94% de las denuncias en dicho sector.

Grfico 2

Ahora, como bien se sabe, en la actualidad el riesgo de seguridad ms relevante de las tarjetas de
crdito se viene dando por los usos fraudulentos o indebidos por parte de terceros, es por ello que
ahondaremos ms en este tema.

1.2.1. Los consumos fraudulentos:

Empezaremos por definir el significado de la palabra fraude. Segn la Real Academia Espaola, esta
palabra proviene del latn fraus, fraudis y es definida como acto contrario a la verdad y a la rectitud,
que perjudica a la persona contra quien se comete35. Aplicando dicho concepto a los consumos
fraudulentos con tarjetas de crdito podemos afirmar que los mismos se configuran cuando hay
una sustitucin indebida del titular de la tarjeta de crdito y se produce una operacin por parte de
un tercero que usurpa la identidad del consumidor, los cuales conllevan un perjuicio, no slo a los
titulares, sino tambin a los bancos y a los establecimientos. Generalmente, el uso indebido de la
tarjeta es realizado por terceros no intervinientes en el sistema de tarjetas; sin embargo, tambin
han ocurrido casos de autofraude, en donde el acto indebido lo realiza el titular de la tarjeta, los
trabajadores de los establecimientos o de las entidades emisoras (entidades financieras). Nosotros
solo estudiaremos los consumos fraudulentos generados por terceros. Las posibilidades de un uso
indebido de las tarjetas de crdito son altas si no se tiene un adecuado cuidado. [] Los lugares en
los cuales se producen con mayor frecuencia consumos indebidos con tarjetas de crdito son las
estaciones de servicio, farmacias (cadenas e independientes) y supermercados. Pero en realidad,
en cualquier establecimiento que venda bienes o servicios y acepte que se le pague mediante
tarjeta de crdito se puede producir un consumo fraudulento.

1.2.2. Clases de consumos fraudulentos

Los consumos fraudulentos efectuados por un tercero se generan bsicamente por tres motivos: el
extravo de la tarjeta de crdito, la clonacin o falsificacin de la tarjeta y el phishing.

1.2.2.1. Extravo o hurto : En este supuesto, el uso indebido de la tarjeta de crdito se produce por
la prdida, robo o sustraccin de la misma. El acto indebido se configura cuando el tercero con la
tenencia de la tarjeta suplanta la identidad del tenedor legtimo, e imitando su firma y su rbrica,
efecta adquisiciones mltiples en los establecimientos adheridos. Cuando el usuario tome
conocimiento de estos hechos deber notificar de forma inmediata a la entidad financiera, la
misma que tendr que bloquear la cuenta a la que est vinculada la tarjeta para evitar el consumo
indebido.

1.2.2.2. Phishing: Es la modalidad de fraude electrnico, la cual obtiene datos confidenciales de

forma fraudulenta. El phisher o estafador se hace pasar por una empresa de confianza y mediante
el envo de un correo electrnico o la reproduccin de la pgina web que causa confusin al
usuario- de la empresa del sistema financiero afectada, obtiene informacin de sus usuarios como
el nmero de tarjeta y clave secreta. En el contenido del correo se indica, entre otros argumentos:
Que se requiere la actualizacin de sus datos, que la cuenta ser deshabilitada por seguridad, que
el cliente ha sido favorecido con un premio y lo invitan a verificar su abono o premio. Una vez
ingresada la informacin (nmero de cuenta clave secreta y otros), sta es almacenada y utilizada
para suplantar al cliente, efectuando compras, transferencias de su dinero o ingresar a su correo
electrnico personal37.

El phishing es utilizado en las contrataciones a distancia realizadas por medios electrnicos, ello se
debe a la complejidad que afrontan los establecimientos, toda vez que no pueden verificar de
forma directa los datos subjetivos y objetivos de la tarjeta de crdito con la cual el usuario
contratar el servicio o la compra de un producto.

1.2.2.3. Clonacin o skimming La clonacin o skimming es la replicacin no autorizada de datos

confidenciales que se encuentran en la banda magntica que posee la tarjeta de crdito. Para ello
se utiliza un aparato llamado skimming que copia dicha informacin. Los lugares ms comunes en
donde se realiza este tipo de fraudes es en establecimientos como restaurantes, bares, cajeros
electrnicos y gasolineras. Se trata as, de una falsificacin de la misma tarjeta, ya sea simulndola
enteramente de modo que se induzca a error sobre su autenticidad al aceptante en un
establecimiento o bien introduciendo en la tarjeta verdaderas alteraciones que modifiquen su
texto; ampliando as el lmite de crdito concedido o sustituyendo el nombre y apellidos del titular
legtimo por los del agente falsario38. Es preciso indicar que, con la informacin que se obtiene del
skimming no solo se puede clonar una tarjeta fsicamente, sino que la informacin obtenida
tambin puede ser utilizada para realizar consumos fraudulentos va comercio electrnico.

2.9. RELACIONES JURDICAS QUE GENERAL EL CONTRATO DE

TARJETA DE CRDITO
Se distinguen tres contratos, interdependientes, el sistema funciona con la
combinacin de estos contratos y la carencia de cualquiera de ellos hacen
inefectivos los otros dos, al que habra que agregar frecuentemente el contrato de
franquicia.

2.9.1. ENTIDAD DE FRANQUICIA BANCO O ENTIDAD EMISORA

A travs de un contrato de podemos calificar como de franquicia, stos permiten a
aquellos emitir las tarjetas a favor de diversos titulares a los que facilitar la
adquisicin de bienes o servicios en establecimientos afiliados al sistema de
tarjeta. Pero para que funcione el sistema los establecimientos afiliados debe
de estar interconectados electrnicamente con bases de datos que les
informarn si la tarjeta es aceptada y porque el lmite los bancos se obligan a
pagar por las compras realizadas por el titular. Tambin la tarjeta va a permitir al
titular el acceso a distintos cajeros automticos para la extraccin del dinero.
Los diversos servicios que proporciona la tarjeta se posibilitan por el sistema,
en algunos casos por el franquiciante (acceso e interconexiones internacionales de
los TPV con bases de datos, interconexin de cajeros, etc.), a travs de diversas
sociedades, algunas de ellas S.A.C. y en la que participa o no el banco
franquiciado.

2.9.2. ENTIDAD EMISORA USUARIO

El emisor, a travs de un contrato que firma con el titular se obliga a determinadas
prestaciones, percibiendo normalmente un canon o cuota anual a cambio.
Estas obligaciones se concretan principalmente, de un lado a propiciar que el
titular disponga de dinero por el lmite previamente establecido, para adquisicin
de bienes o servicios en los establecimientos afiliados, a la tarjeta, o extraer dinero
en cajeros automticos (para lo que se le facilita un nmero clave, personal y
secreto). El titular puede optar entre el reintegro de las sumas dispuestas por el
sistema de cargo, una vez al mes, respecto de las disposiciones del mes anterior
sin pago de intereses, o por el de crdito, con aplazamiento y abono de intereses
en este caso, crdito por el lmite pactado de la tarjeta, y que funciona con
carcter rotativo, de forma que segn se van produciendo los reembolsos
parciales, se va recobrando el crdito.
Es evidente, que de esta relacin ltimamente descrita se deriva un contrato de
apertura de crdito por parte del banco a favor del titular, lo cual es
destacadamente mayoritariamente por la doctrina, pero si tenemos en cuenta que
las obligaciones que el emisor contrae son mayores y distintas de la apertura de
crdito, no debe etiquetar la relacin emisor-titular bajo el nombre de aquel
contrato. En Per no se necesita tener una cuenta de ahorros o corriente con los
bancos emisores para tener tarjeta de crdito. Sin embargo, tanto el Banco
Continental como el Banco Wiese sealan que para celebrar contrato de tarjeta de
crdito con ello, el cliente (usuario) deber poseer una cuenta de ahorros, en el
primer caso, y, en el segundo, deber hacer un depsito que permanecer inmvil
ante cualquier situacin que se presentara, esa cantidad queda como garanta. El
emisor a travs del contrato de tarjeta est adems prestando diversos servicios al
titular. As el facilitarle que a cualquier hora del da y de la noche pueda disponer
de dinero, y tambin el adquirir bienes o servicios en multitud de pases sin tener
que llevar dinero encima, evitando los riesgo que ello conlleva o la dificultad de
calcula previamente lo que va a apetecer comprar en un viaje al extranjero.
Adems, son estas prestaciones las que determinan a la mayora de las personas
a suscribir un contrato que les facilitar la titularidad de la tarjeta. A ello se aade
la circunstancia, que en la inmensa mayora de los casos, tal es el caso de Espaa
se opta por el sistema de cargo, con el que no se abonan intereses, y el
aplazamiento es slo por unos das, siendo pues muy discutible hablar de crdito
en este supuesto.
Las obligaciones para el titular, adems del abono de una pequea cuota
anual, se circunscriben a la custodia y correcto uso de la tarjeta y del nmero
secreto y denunciar de inmediato la sustraccin o prdida de aquella, y abonar
claro est, las cantidades dispuestas en la forma convenida.
 Por ello, concluimos calificando esta relacin contractual tpica y de
obligaciones plurales, como de prestacin de servicios financieros y apertura de
crdito. Por entender que es principalmente, lo que la realidad demuestra, ser
objeto del contrato.

2.9.3. ENTIDAD EMISORA ESTABLECIMIENTO AFILIADO

Mediante el autodenominado contrato de afiliacin al sistema de tarjetas, el
titular de un establecimiento contrae como principal con un banco (que puede ser
distinto del emisor), el aceptar las tarjetas del sistema (emitidas por cualquier de
los bancos franquiciados) que, titulares nacionales o extranjeros, les exhiban al
realizar compras u obtener servicios, para pago de los mismos. El banco por su
parte, se obliga a hacer efectivas tales facturaciones que presente el
establecimiento previo un descuento pactado, siempre que se hayan cumplido las
normas sobre uso de la tarjeta (comprobacin de la tarjeta, tarjeta no est
anulada, etc.).
El establecimiento obtiene la ventaja de garantizar el cobro de sus vouchers, a
cuyo pago se obliga el banco, sin tener que facilitar crdito alguno al titular, ni
correr con los riesgos derivados de ello, y adems supone tambin una ventaja al
afiliarse a un sistema (el de la tarjeta) que potencia su posible clientela. El banco
por su lado, se beneficia del descuento a su favor que practica al abonar la
facturacin.
El contrato que configura esta relacin emisor-establecimiento afiliado, se
denomina por parte de la doctrina espaola contrato de admisin de la tarjeta
como medio de pago, mientras que en opinin de otros autores, debe de
emplearse una terminologa ms general y neutra, que no prejuzgue.

2.9.4. ESTABLECIMIENTO AFILIADO USUARIO

Del sistema de tarjeta de crdito nace finalmente, el contrato celebrado entre el
afiliado y el usuario. El usuario cancelar el precio de los bienes y/o servicios que
efectu firmando un comprobante por un valor igual al de cada utilizacin, que el
proveedor presentar para su cancelacin a la entidad emisora correspondiente.
Calificada de motor del sistema, esta es la relacin que da vida al sistema
operativo de dinero plstico. Estos contratos son los de: compra-venta, transporte,
seguros de personas, hospedaje, arrendamiento de bienes muebles y prestacin
de servicios.

2.10. CASUSTICA EN MATERIA DE TARJETAS DE CRDITO

Indecopi mediante Res. 001-2001 de 07 de junio de 2001 emiti los
Lineamientos sobre Proteccin al Consumidor.
En cuanto a los riesgos que conlleva el uso de tarjetas de crdito, la Comisin y
la Sala han considerado que un consumidor razonable comprende, en base a la
informacin existente en el mercado, que existe un riesgo en el empleo de tarjetas
de crdito. As, por ejemplo, el consumidor est en aptitud de conocer que existe
la posibilidad de que, si no tiene especial cuidado, terceras personas accedan a su
tarjeta y puedan realizar consumos con ella.
Respecto a qu obligacin tiene el Banco frente a sus clientes con respecto a
sus tarjetas de crdito, la Comisin y la Sala han establecido que un consumidor
razonable no espera que el proveedor de este tipo de productos adopte las
medidas necesarias para eliminar todos los riesgos inherentes al mismo. Por el
contrario, un consumidor razonable tiene como expectativa que el proveedor
adopte las medidas de seguridad mnimas a efectos de reducir en la mayor
medida el posible el riesgo que su empleo conlleva. Estos riesgos estn, por
ejemplo, vinculados a la utilizacin que terceras personas no autorizadas puedan
dar a estas tarjetas, como resultado de la sustraccin o prdida de las mismas.
Un caso que se presenta a menudo es quin es responsable de los consumos
que se efecten con una tarjeta de crdito robada, perdida o sustrada, la
Comisin considera que si se produjeran circunstancias que impliquen un riesgo
de uso por parte de terceros de la tarjeta, ya sea por casos de robo, o extravo de
la misma, un consumidor razonable reportara el hecho al Banco, ya que de lo
contrario, ste entendera que las operaciones efectuadas usando la tarjeta del
consumidor habran sido efectuadas por este. Por ello, tanto la Comisin como la
Sala han venido sealando que de no efectuarse dicho aviso, el consumidor ser
responsable de los consumos efectuados, salvo que de los trminos del contrato
suscrito por las partes se desprenda algo distinto. Ello, toda vez que el Banco no
tiene otra manera de saber que quien esta usando la tarjeta es persona distinta al
titular de la misma. Dicho criterio ha sido aplicado en el caso de una sociedad
conyugal que extravi su tarjeta de crdito y no se percat del hecho hasta cuando
recibieron su estado de cuenta bancaria. La Sala declar infundada la denuncia
interpuesta por ellos en contra del banco ya que consider que los consumos
efectuados antes del reporte de la prdida de la tarjeta eran de responsabilidad de
la sociedad conyugal153
Y si el consumidor cumpliera con reportar dicha prdida, en ese caso, tanto la
Sala como la Comisin han establecido que la responsabilidad ser del Banco si
los consumos se realizaron luego de que se reportara la prdida de la tarjeta. En
efecto, un consumidor razonable no esperara que una vez comunicado al Banco
el robo o la prdida de la tarjeta, le sean cargados consumos efectuados despus
de dicho aviso. Ello, toda vez que un consumidor razonable entiende que el
bloqueo de tarjetas de crdito es una medida de seguridad otorgada por el Banco
justamente para evitar que la tarjeta anulada contine siendo utilizada. Este
criterio ha sido utilizado en el caso de un consumidor que el 8 de abril de 1997
solicit la anulacin de la tarjeta de crdito adicional de su hija, la cual segn
reporte del banco fue bloqueada el 8 de abril. No obstante ello, el banco carg
consumos efectuados desde el 18 de abril hasta el 18 de diciembre de 1997, es
decir, hasta 8 meses despus de efectuado el bloqueo respectivo. Por ello, se
declar fundada la denuncia154. Sin perjuicio de ello, es importante anotar que en
algunos contratos de adhesin se establece que el cliente se har responsable por
los consumos realizados hasta un periodo despus de realizado el aviso. Ello,
atendiendo a la imposibilidad por parte de los Bancos de registrar de manera

153
Vid. Resolucin No 0125-2000/TDC-INDECOPI de fecha 24 de marzo de 2000 en el Expediente No 116-
1999- CPC seguido por Yolanda Cano de Canales y el seor Carlos Canales Infante contra el Banco
Latino.
154
Vid. Resolucin No 0177-2000/TDC-INDECOPI de fecha 10 de mayo de 2000 en el Expediente No
005-1998-CPC seguido por Jorge Antonio Vejarano Cavero contra Banco Internacional del Per.
Sancin: 2,5 Unidades Impositivas Tributarias.
inmediata en todo su sistema el aviso realizado. En estos casos, el consumidor es
responsable por los consumos realizados hasta un periodo despus del reporte de
la prdida de la tarjeta de crdito.
Respecto a qu responsabilidad tiene el establecimiento afiliado a una tarjeta
de crdito frente a los consumos que realizan personas diferentes al titular de la
tarjeta, los establecimientos comerciales afiliados a una tarjeta de crdito son
responsables de verificar la vigencia de la tarjeta de crdito, la identidad del
usuario, comprobar que la firma del voucher de consumo coincida con la que
figura en la tarjeta y sujetarse al monto mximo autorizado por la empresa. Sin
embargo, la Comisin considera que el establecimiento afiliado no es responsable
por los consumos efectuados por personas distintas al titular de la tarjeta, cuando
la misma no hubiera sido bloqueada, toda vez que se encuentra imposibilitado de
conocer el robo o prdida de la misma hasta que el Banco o entidad financiera le
informe que dicha tarjeta no debe ser aceptada. En efecto, el Reglamento de
Tarjetas de Crdito establece que una vez comunicada la perdida o robo de tarjeta,
la empresa la anular y dar aviso de tal situacin a los establecimientos afiliados
y que las transacciones no autorizadas que se realicen con anterioridad a dicha
comunicacin, sern de responsabilidad de los titulares o usuarios, salvo que se
acredite que la comunicacin no fue efectuada por caso fortuito o fuerza mayor155.
Dicho criterio fue aplicado en el caso de una consumidora que denunci a una
financiera y aun establecimiento comercial afiliado a ella por consumos con su
tarjeta de crdito realizados por las personas que robaron su tarjeta. Al respecto,
la Comisin aplic el criterio sealado en los prrafos anteriores para pronunciarse
respecto de la Financiera y con respecto al establecimiento comercial seal que
este encontraba imposibilitado de conocer el robo de la tarjeta pues al no haber
sido reportada como robada antes de los consumos efectuados, la financiera no

155
El Reglamento de Tarjetas de Crdito fue aprobado mediante Resolucin No. 271-2000-SBS.
advirti al establecimiento que deba rechazar la tarjeta. En ese sentido, declar
infundada la denuncia156.
En cuanto a que sucedera si los consumos efectuados con la tarjeta de crdito
exceden la lnea de crdito otorgada por el Banco, en este caso, el Banco asume
la responsabilidad por los cargos que excedan la lnea de crdito otorgada; salvo
que, las partes hayan pactado expresamente lo contrario. Ello, toda vez que si un
Banco otorga un crdito a un cliente por un monto determinado, ste entiende
que solo podr hacer uso de la tarjeta hasta por el monto del crdito. En efecto,
un consumidor razonable sabe que si el banco le otorg una lnea de crdito
determinada es con la finalidad de limitar el monto de los consumos que puede
realizar con su tarjeta. Por ello, el consumidor interpretar que la responsabilidad
que se pueda generar a partir del uso fraudulento de su tarjeta tambin ser
limitada y en cierta forma proporcional a su lnea de crdito. Ello es corroborado
por el hecho de que el propio Banco realiza una investigacin antes de aprobar
determinada lnea de crdito, justamente para establecer el monto mximo hasta
el cual el consumidor puede responder, siendo que esta investigacin determina
finalmente la lnea de crdito disponible del consumidor. Este criterio fue recogido
por la Sala en un caso en el cual el Banco otorg a una consumidora una lnea de
crdito que ascenda a S/. 1,100 y que admita sobregiros sin sealar hasta qu
monto poda excederse la lnea de crdito otorgada. En este caso, la consumidora
sufri la sustraccin de su tarjeta y el monto cargado a su cuenta con
posterioridad al aviso fue de S/. 26 118. La Sala declar fundada la denuncia
pues consider que un consumidor razonable no esperara que una lnea de
crdito de S/.1,100 se sobregire en ms de veintitrs veces su valor157.

156
Vid. Resolucin No. 053-2001/CPC de fecha 15 de marzo de 2001 en el Expediente No. 053- 2001/CPC
seguido por Yolanda Prez Roca Figueroa contra Saga Falabella S.A. y Financiera CMR S.A.

157
Vid. Resolucin No. 0318-1999/TDC-INDECOPI de fecha 17 de setiembre de 1999 en el Expediente NO.
291-98-CPC seguido por Dora Ada Bendez Berrocal contra Banco Solventa. Sancin: 9 Unidades
Impositivas Tributarias.
 Qu clase de informacin debe brindar el Banco a los Consumidores con
respecto a sus tarjetas de crdito?, conforme lo ha establecido la Sala, es
importante resaltar que un usuario de tarjetas de crdito no tiene por qu ser
informado acerca de todos los aspectos relacionados con las condiciones de
operacin de la tarjeta. Sin embargo, si en el curso de su utilizacin el cliente
requiere algn tipo de informacin, dicho requerimiento debe ser atendido, incluso
en el caso que correspondiera indicrsele que el acceso a tal informacin no es
posible. El deber del Banco de atender los requerimientos de informacin de sus
usuarios se extiende al perodo de ejecucin del contrato y debe consistir en una
respuesta que satisfaga las inquietudes del usuario158, inclusive si el Banco
considera que dichas inquietudes carecen de sentido. As, el Banco slo estar
exonerado de brindar la informacin que le ha sido requerida por el consumidor
siempre y cuando le informe que ello no es posible y las razones que as los
determinan159. Un ejemplo de este criterio es el caso de un denunciante que
solicit informacin sobre un consumo realizado el 15 de agosto de 1999
sealando que tena incertidumbre respecto de su realizacin de dicho consumo.
El Banco no atendi el requerimiento en la forma debida pues se limit a
trasladarle formularios de reclamos, sin informarle sobre las condiciones y costos
para acceder al documento que acreditaba dicho consumo realizado, o incluso
sealando que no brindaba este servicio. Al respecto, la Sala seal que el Banco
pudo eximirse de responsabilidad con el slo hecho de mejorar el tenor de sus
formularios de reclamos indicando el costo para acceder a cualquiera de los
documentos probatorios de los consumos efectuados con una tarjeta de crdito.

158
Vid. Resolucin No. 0252-2000/TDC-INDECOPI de fecha 23 de junio de 2000 en el Expediente N 063-
2000/CPC seguido por Domingo Garca Belande contra Citibank. Sancin: Advertencia.
159
Vid. Resolucin No. 0252-2000/TDC-INDECOPI de fecha 23 de junio de 2000 en el Expediente N
063-2000/CPC seguido por Domingo Garca Belande contra Citibank, en la cual la Sala seal lo
siguiente:

"() si en el curso de su utilizacin el cliente requiere algn tipo de informacin, dicho requerimiento
debe ser atendido, incluso en el supuesto que correspondiera indicrsele que el acceso a tal
informacin no es posible. El Banco podra no dar el servicio de informacin que le ha sido requerido
siempre y cuando lo exprese claramente. En otras palabras, el deber del Banco de atender los
requerimientos de informacin de sus usuarios se extiende al periodo de ejecucin del contrato y debe
consistir en una respuesta que satisfaga las inquietudes del usuario." (el subrayado es nuestro).
Sancin: Advertencia.
Sin embargo, al no haber proporcionado esta informacin, la Sala declar fundada
la denuncia160. Sin embargo, es importante sealar que si bien los usuarios
cuentan con el derecho de exigir a las entidades financieras la entrega de
informacin referida al servicio contratado y las empresas tienen la obligacin de
informar al consumidor hasta el fin de la ejecucin del contrato, debido a que se
trata de una relacin de tracto sucesivo; la ley faculta a dichas empresas a
establecer costos por los servicios prestados. En consecuencia, las empresas
estn en la obligacin de contestar al requerimiento de informacin que haga el
consumidor respecto a la relacin comercial existente entre ellos, pero es el
consumidor quien debe asumir los costos administrativos que ste servicio genere
a la empresa. Tal es el caso de un consumidor que solicit al Banco que le remita
la informacin referida al total de los depsitos y obligaciones con relacin con su
cuenta CTS. La Comisin declar infundada la denuncia ya que qued acreditado
que el Banco no se neg a brindar la informacin solicitada por el consumidor,
sino que nicamente le requiri el pago por los gastos administrativos
correspondientes a la obtencin de la informacin solicitada, a lo que el
consumidor se neg161.
Respecto a las tarjetas de crdito se han presentado no pocos casos en el
Indecopi. El primero, se refiere a una usuaria (tarjetahabiente) que recibi una
llamada telefnica de un funcionario del banco emisor de su tarjeta de crdito,
preguntndole si tena en su poder su tarjeta de crdito, por cuanto una tercera
persona estaba realizando un consumo (en un establecimiento afiliado) con dicha
tarjeta. Confirmado el hecho (que la tarjetahabiente no tena su tarjeta) se
procedi a bloquearla. La lnea de crdito era de S/. 500 y ya se haba registrado
(segn informacin inicial del mismo banco emisor) S/. 3,200 por consumos

160
Vid. Resolucin No. 0252-2000/TDC-INDECOPI de fecha 23 de junio de 2000 en el Expediente No. 063-
2000-CPC seguido por Domingo Garca Belande contra CIitibank. Asimismo, vid. Resolucin No. 234-
97-TDC de fecha 24 de setiembre de 1997 en el expediente N 555-96-CPC seguido por el seor Evvn
Vsquez contra Banco Internacional del Per. De igual modo, ver: Resolucin N 060-97-TDC de fecha
28 de febrero de 1997 en el Expediente N 240-96-C.P.C seguido por el seor Luis Mlaga contra el
Banco del Sur.
161
Vid. Resolucin No. 715-2000/CPC de fecha 17 de noviembre de 2000 en el Expediente No. 538-
2000/CPC seguido por Fernando Del Aguila Zumaeta contra el Banco Wiese. En apelacin.
fraudulentos (la tarjetahabiente acept la propuesta del banco emisor de financiar
la deuda mediante un pagar). Posteriormente, la tarjetahabiente recibi su
estado de cuenta que registraba consumos por un monto de S/. 21,686.66.
Formulada la denuncia ante la Comisin, sta, mediante Resolucin Final No.
040-99-CPC, del 22.02.99, estableci que el banco emisor:
no ha brindado al consumidor informacin veraz, suficiente, apropiada y
muy fcilmente accesible respecto al lmite de responsabilidad de este
ltimo en caso de uso fraudulento de la tarjeta de crdito en discusin.
La Comisin, por este hecho, consider que se infringieron las disposiciones
contenidas en los artculos 5 b) y 15 de la Ley de Proteccin al Consumidor. Una
de las rationes decidendi, fue que:
es sensato suponer que el banco adoptar medidas estrictas para
asegurar que sus clientes, y en especial terceras personas, no puedan
exceder sus lneas de crdito de manera ilimitada. Ello conlleva a que un
consumidor razonable vlidamente pueda suponer que la responsabilidad
derivada de los usos fraudulentos que puedan realizar terceras personas
con su tarjeta tampoco pueda ser irrestricta.

En otras palabras, es razonable suponer que la responsabilidad plena a la que se

refiere la clusula dcima primera 162 materia de anlisis, tiene un lmite
establecido por el tope de consumo que el propio banco le impone a sus clientes
esto es, la lnea de crdito autorizada.
Habiendo, por lo menos, dos interpretaciones posibles de la clusula en
cuestin, debemos recurrir a la normatividad civil para determinar cul es la que
debe primar. Al respecto, el artculo 1401 del Cdigo Civil establece que las
estipulaciones insertas en formularios redactados por una de las partes, se
interpretan, en caso de duda, a favor de la otra163.
Mediante Resolucin No. 0167-1999/TDC-INDECOPI, del 12.05.99, la Sala
confirm la Resolucin de la Comisin. Sin embargo, observ que adicionalmente
se infringi el art. 8 de la Ley de Proteccin al consumidor, porque:
la Sala consider que el banco denunciado tampoco haba brindado un
servicio idneo a la seora Espejo (la usuaria), toda vez que bajo ninguna
162
Se est haciendo alusin al contrato de afiliacin del servicio de tarjeta de crdito, que en la parte
pertinente establece lo siguiente:

DECIMA PRIMERA: EXTRAVIO

Bajo la exclusiva responsabilidad de EL CLIENTE, ste (o cualquiera de sus adicionales) debe

comunicar de inmediato y por la va ms rpida a EL EMISOR, o al miembro Visa ms cercano si el
hecho ocurriese fuera de la Repblica Peruana, de la prdida, extravo, destruccin o robo de la tarjeta
de crdito emitida a su favor y/o las adicionales. Esta comunicacin deber ser confirmada por escrito
con el debido cargo de recepcin o por fax, para efectos de que anule(n) la(s) tarjeta(s) y se proceda
a dar el aviso correspondiente. EL CLIENTE asume responsabilidad plena del uso irregular o
fraudulento que se pueda hacer con su tarjeta y/o la(s) adicional(es) declarada(s) en tal situacin,
hasta las 48 horas siguientes a la fecha de recepcin, por parte de EL EMISOR, de la comunicacin
escrita o por fax del hecho ocurrido.

Posteriormente, EL EMISOR queda autorizado para expedir el reemplazo de la(s) tarjeta(s) con la que
queda(n) invlido(s) el (los) cdigo(s) que le(s) correspondiera, por lo que la(s) nueva(s) tarjeta(s)
llevar(n) un nuevo cdigo, sin que esto constituya una modificacin alguna al presente contrato.

EL CLIENTE asumir sin reserva ni limitacin alguna todos los gastos que EL EMISOR incurra a fin de
comunicar a los Miembros VISA de la Regin a que pertenece el pas donde se produzcan los hechos,
o donde se identifique el riesgo de uso, as como por los gastos en que se incurra con el propsito de
incluir el nmero de la tarjeta de crdito, en el o los boletines de cancelacin de la correspondiente
Regin.
163
Por Ley No. 27251, de fecha 06.01.2000, se modifica (entre otros dispositivos) el art. 2 de la Ley de

Proteccin al Consumidor, de la siguiente manera: la proteccin al consumidor se desarrolla en el

marco del sistema de economa social de mercado establecido en el Captulo I, del Rgimen Econmico
de la Constitucin Poltica del Per, debiendo ser interpretado en el sentido ms favorable para
el consumidor.
 circunstancia resultara previsible para esta ltima que podra terminar
respondiendo por sobregiros que superaban su lnea de crdito en ms de
cuarenta veces.
Otro caso se present cuando se le rob una tarjeta de crdito adicional a su
titular (esposa del titular de la tarjeta de crdito principal). Despus de realizar la
denuncia policial respectiva, el sobrino de la titular report telefnicamente el robo
a la empresa que le presta servicios de bloqueo de tarjetas al banco emisor (en
adelante: la empresa). Posteriormente, la titular verifica que en el reporte mensual
de los movimientos de su cuenta se haban realizado consumos con la tarjeta
robada por S/. 8,803.70 (teniendo una lnea de crdito de S/. 2,000.00). La
titular fue a la empresa a requerir informacin, dndose con la sorpresa que, por
error, se bloque la tarjeta principal (perteneciente al esposo) y no la adicional
(que fue la que en realidad se rob): en este mismo momento, tambin se
bloque la tarjeta adicional. Frente al reclamo de la titular, el banco emisor
respondi que el mismo era improcedente, porque ella, a travs del sobrino, dio
una informacin errada. En el proceso administrativo, llevado ante la Comisin, la
empresa seal que no exista vnculo contractual ni con la denunciante, ni con el
esposo, declarndose irresponsable del dao ocurrido. Mediante Resolucin Final
No. 329-99-CPC, del 25.06.99, la Comisin, partiendo de la definicin legal de
consumidor 164y de la interpretacin que en su momento diera la Sala (Res. 101-
96-TDC), consider que la titular era consumidor o usuario del servicio de
bloqueo de tarjetas que presta la empresa. Ello, aunado al hecho que fue el
mismo banco emisor que contrat los servicios de la empresa, hizo que la
Comisin determinara la responsabilidad de ambos, por infraccin a los artculos 5
b), 15 y 8 del Decreto Legislativo No. 716, por no haberle prestado un servicio
idneo al consumidor y por no haber cumplido con brindar al consumidor
informacin veraz, suficiente, apropiada y fcilmente accesible sobre los alcances
de su responsabilidad en caso de uso fraudulento de su tarjeta de crdito.

164
El art. 3 a) de la Ley de Proteccin al Consumidor, D. Leg. No. 716, define a los consumidores como las
personas naturales o jurdicas que adquieren, utilizan o disfrutan como destinatarios finales productos
o servicios.
 La Sala, mediante Resolucin No. 101-96-TDC, de fecha 18.12.96, en el caso
Cheenyi E.I.R.L. contra Konica, en uno de sus pasajes, expresa que: cabe
destacar que en el mbito de proteccin del Decreto Legislativo 716 no se
encuentra restringido exclusivamente a los compradores o contratantes de un
producto o servicio. Una persona puede entrar en contacto con un bien o servicio
de muchas maneras sin necesariamente haberlo adquirido directamente como
propietario o sin que incluso medie una relacin contractual con el proveedor.
La Sala, mediante Resolucin No. 0437-1999/TDC-INDECOPI, del 13.12.99,
confirm la Resolucin de la Comisin en la parte que declar fundada la
denuncia presentada contra el banco emisor y la empresa 165. A diferencia de la
Comisin, la Sala determin la responsabilidad de la empresa, a partir de la
interpretacin (no del concepto de consumidor, sino) del concepto de
proveedor166. As:
aquellas personas, naturales o jurdicas, que presten servicios intermedios
a otras que contraten directamente con los consumidores deben ser
entendidas tambin como proveedores de los mismos frente a los
consumidores o usuarios de ellos. Ello quiere decir que aquellas personas
naturales o jurdicas que presten servicios que a su vez se incorporen o
complementen los servicios que otras personas naturales o jurdicas
prestan directamente a los consumidores, tambin deben ser consideradas
como proveedores, aun cuando el consumidor no haya contratado
directamente con ellas.
Respecto a la pretensin, por parte del banco, que se paguen todos los consumos
fraudulentos, la Sala siguiendo los criterios de la Resolucin No. 0167-99/TDC-
INDECOPI (que, a su vez, recogi los de la Comisin, dados en su Resolucin Final
No. 040-99-CPC), estableci que:

165
Se modific la Resolucin apelada slo en el extremo de las multas.
166
El art. 3 b) de la Ley de Proteccin al Consumidor, define a los proveedores como las personas naturales
o jurdicas que fabrican, elaboran, manipulan, acondicionan, mezclan, envasan, almacenan, preparan,
expenden o suministran bienes o prestan servicios a los consumidores.
 un consumidor razonable entendera que si incumple con el procedimiento
sea parcial o totalmente (se refiere al error en el reporte del bloqueo), ser
responsable por los consumos que se generen con la tarjeta de crdito
robada. Sin embargo, en este ltimo caso, el consumidor no tendra forma
de saber que esa responsabilidad, derivada de la inobservancia del
procedimiento establecido en la clusula citada, correspondera a una
responsabilidad ilimitada en caso de prdida o robo de la tarjeta de crdito.
Un consumidor pensara ms bien que el hecho de no haber seguido el
procedimiento descrito implicara asumir una responsabilidad equivalente a
la totalidad de la lnea de crdito ms un monto razonable de sobregiros, y
no a una responsabilidad sin ningn tipo de lmites. Tal "monto razonable"
debera responder a los riesgos previsibles que podra estimar un
consumidor, en funcin a la extensin de su lnea de crdito.
Resulta particularmente interesante observar cmo la Sala aprecia (y comparte)
que:
la Comisin haba privilegiado la informacin testimonial de la denunciante
en relacin a la informacin documental presentada.
En atencin a ello:
la Sala coincide con la Comisin que hubo un error en el bloqueo de la
tarjeta de crdito, debido a que o la denunciante brind informacin errada
acerca del nmero de tarjeta robada o a que el funcionario de (la empresa)
no registr adecuadamente los datos proporcionados por la denunciante. El
tema a dirimir consiste entonces en determinar quin est en mejor
posicin de probar sus afirmaciones y de generar medios de prueba para tal
fin.
El proveedor por su propia posicin en el mercado cuenta con los
elementos necesarios para poder generar los medios de prueba adecuados
que acrediten que el error ocurrido en este caso no le es imputable. Por
ello, la carga de la prueba se invierte y corresponde a (la empresa) probar
que el error no se produjo al momento de registrar la informacin brindada
por la denunciante. En cambio, el consumidor no dispone de la experiencia,
 de la informacin necesaria ni de los medios idneos para probar que
manifest indubitablemente que la tarjeta robada era la suya.
La Sala contina su argumentacin, afirmando en un obiter dicta que:
en circunstancias como las que el caso bajo anlisis plantea, un consumidor
razonable esperara que tanto el Banco como (la empresa) asuman las
consecuencias derivadas de la falta de idoneidad de sus sistemas de registro
de robo o prdida de tarjeta. Hechos como ste aconsejan la adopcin de
medidas ms eficaces para garantizar la seguridad del bloqueo de las tarjetas
de crdito que ofrece a sus clientes, de tal modo que no se produzcan
situaciones como la que dio origen al presente procedimiento.
Es importante resaltar que ni la Comisin ni esta Sala en segunda instancia
estn en posicin de obligar a las entidades denunciadas a implementar un
mtodo determinado para reducir los riesgos de su sistema de reporte y
bloqueo de tarjetas de crdito. La presente resolucin apunta a generar
incentivos para que el banco y (la empresa) implementen mejores sistemas
de seguridad para sus clientes, sin imponer o exigir un mtodo determinado
para tal fin.
Sin embargo, en ciertos casos, la Sala ha privilegiado la posicin del proveedor-
banco. As, una pareja de esposos contaba con dos tarjetas de crdito (una
principal y otra adicional), con una lnea de crdito de S/. 3 500,00. El 02.11.98,
recibieron el estado de cuenta correspondiente al mes de octubre de 1998 y se
dieron cuenta que se les haban cargado consumos realizados en Grecia que ellos
no haban efectuado ni autorizado. En ese momento, se percataron de que una de
sus tarjetas de crdito no se encontraba en su poder, por lo que solicitaron el
bloqueo de la misma. El banco, no obstante ello, les requiri el pago de los
consumos fraudulentos (que ascenda a S/. 4 381,00) y los report como
deudores en INFOCORP. Asimismo, el banco manifest que las clusulas trigsimo
segunda y trigsimo cuarta del contrato de afiliacin al sistema de tarjeta de
crdito que suscribieron los tarjeta-habientes, informaba claramente acerca del
procedimiento a seguir en caso de prdida o robo de tarjeta de crdito, as como
de la responsabilidad del cliente en dichos casos. El banco precis que en virtud
de dichas clusulas, el cliente asuma la responsabilidad por el uso fraudulento
que pudiera hacerse de su tarjeta de crdito hasta las 72 horas posteriores a la
fecha de comunicacin por parte del cliente de la prdida o robo de su tarjeta. En
tal sentido, el Banco explic que los consumos cuestionados en el presente caso
se produjeron antes que los denunciantes reportaran el robo de su tarjeta de
crdito, por lo que dichos consumos eran de su responsabilidad.
Con fecha 22.12.99, la Comisin, emiti la Resolucin No. 715-99-CPC, en la
cual se declar fundada la denuncia planteada por los tarjeta-habientes contra el
banco emisor, por haber infringido lo dispuesto en los arts. 5, inc. b y 15 del d.
Leg. No. 716. As estableci, siguiendo con ello a lo establecido en la Resolucin
Final No. 040-99-CPC, del 22.02.99, ya comentada, que:
en este orden de ideas, la Comisin estima que el banco no ha brindado
al consumidor informacin veraz, suficiente, apropiada y muy fcilmente
accesible respecto al lmite de responsabilidad de este ltimo en caso de
uso fraudulento de la tarjeta de crdito en discusin. Ello, repetimos, en
tanto que un consumidor razonable podra vlidamente entender de la
informacin que se le proporcion, que su responsabilidad se extiende
hasta el lmite de su tarjeta de crdito y, de ser el caso, de los sobregiros
permitidos. En el presente caso, sin embargo, el banco sostiene que la
responsabilidad del cliente es ilimitada y pretende cobrarle consumos que
exceden su lnea de crdito.
No obstante ello, con fecha 24.03.00, la Sala, mediante Resolucin No. 0215-
2000/TDC-INDECOPI, revoc esta decisin, partiendo de la premisa que los
consumos materia de la denuncia constituyen un monto razonable. En efecto, se
sostiene, lo siguiente:
la Sala considera que resultaba previsible para los denunciantes que
podran terminar respondiendo incluso por sobregiros que superaran su
lnea de crdito en S/. 881,00, pues del contrato presentado por el banco
se desprenda dicha posibilidad
En atencin a ello y a otras consideraciones, se concluy que :
 el Banco cumpli con brindar informacin suficiente, apropiada y
fcilmente accesible a los denunciantes respecto de los alcances de la
responsabilidad que podran asumir en caso de producirse consumos no
autorizados con una tarjeta de crdito perdida, robada o extraviada.
Estos ejemplos, de la experiencia jurdica italiana en materia de responsabilidad
civil en el servicio de cajas de seguridad y de la experiencia peruana, exceptuando
sus cambios de orientacin, de tutela administrativa de derechos del consumidor,
con referencia a las tarjetas de dbito y de crdito, nos muestra a unos
operadores jurdicos (al igual que los jueces del common law que aplicaron los
criterios de la negligence en el siglo XIX y cualquier otro operador jurdico),
portadores de una determinada carga ideolgica al disear sus modelos jurdicos.
Esta manera de interpretar los modelos jurdicos (en los ejemplos de los casos
italiano y peruano vistos), puede revelar, al menos, tres pticas:
a) Un operador jurdico sensible con el principio de solidaridad,
materializndose hacia un favor debilis, dirigido concretamente al status de
consumidor.
b) Un operador jurdico que percibe los modelos de responsabilidad objetiva,
basndose en el principio del riesgo creado.
c) Un operador jurdico, influenciado por los criterios del anlisis econmico del
derecho, que aplica el principio del cheapest cost avoider.
Estas maneras de percibir los modelos jurdicos no son, necesariamente, excluyentes
entre s. Es ms, en contra de lo que se puede suponer, hay un sorprendente paralelismo entre
el cheapest cost avoider y la percepcin solidaria. En efecto, debemos distinguir la justicia retributiva
(basada en el principio doy para que des) de la justicia distributiva (en la cual se le da a -o se toma de-
cada quien, segn sus posibilidades y limitaciones): la justicia distributiva (a nivel filosfico)
corresponde a lo que trminos de eficiencia del mercado se refleja en una
distribucin social del riesgo, que hace asumir los costos del mismo a quien est
en mayor posibilidad de evitarlos 167.
Este principio, a mi manera de ver, ha sido entendido por los operadores jurdicos
italianos y peruanos, en los casos que hemos visto, de tal manera que, el
cheapest (or easiest) cost avoider est en la obligacin de asumir las medidas de
seguridad que eviten (o atenen) los riesgos, por las actividades que realiza.
Este criterio se percibe en el siguiente pasaje de la Resolucin de la Sala No.
0444-1999/TDC-INDECOPI, ya citada: () el procedimiento establecido por el
Banco para efectuar retiros por ventanilla con tarjetas de dbito no es seguro, por
lo cual le corresponde tomar mayores medidas de seguridad para efectos de que
sus clientes puedan disponer de su dinero con la certeza de que nadie ms podr
hacerlo, aun cuando tuviera en su poder la tarjeta correspondiente, por ejemplo,
hacindolos firmar las boletas de retiro por ventanilla, verificando adems la
identidad de la persona firmante.
Dentro de estos lineamientos, la Superintendencia de Banca y Seguros, con
mucho tino, ha establecido, mediante Circular No. G-056-99, de fecha 03.12.99,
que las empresas supervisadas por la SBS debern designar o constituir, de
manera individual, grupal o gremial, reas encargadas de atender reclamos de los
usuarios, con un plazo de adecuacin hasta el 31.01.2000. Para tal efecto, se
aplicar supletoriamente la Resolucin S.B.S. No. 1059-99, de fecha 30.11.99,
cuyo artculo primero resuelve: constituir la Plataforma de Atencin al Usuario de
la SBS, en adelante Plataforma, la cual tiene por finalidad atender consultas y
recibir reclamos de los usuarios de los sistemas financiero y de seguros respecto a
sus relaciones con las empresas y personas supervisadas. El artculo cuarto de
esta Resolucin establece que la Plataforma tiene la funcin de orientacin, de
seguimiento y respuesta a las consultas formuladas, analizar reclamos y aplicar las
medidas correctivas y sanciones que correspondan, elaborar estadsticas,
proponer programas de difusin de informacin, trasladar al INDECOPI aquellas

167
Sobre justicia retributiva y distributiva, vid. PERLINGIERI, Il diritto civile nella legalit costituzionale,
ESI, Napoli, 1991, p. 178.
consultas y reclamos que correspondan al mbito de su competencia, entre
otras.
En el Per, acerca de las tarjetas, hay algunas propuestas legislativas, primero,
el Proyecto de Ley 1805 del 16.01.2002 que propone regular las operaciones
cambiarias de moneda extranjera a nacional con el uso de tarjetas electrnicas, su
estado actual, se encuentra en Dictamen en la Comisin de Economa, anhela
este proyecto adicionar una clusula vigsimo novena a las disposiciones
complementaria de la Ley 26702 que expresara todas las operaciones
cambiarias de moneda extranjera a nacional que realicen las Empresas del
Sistema Financiero sobre cuenta de ahorros de sus clientes deben ser
previamente autorizados por los usuarios, en tal sentido queda prohibido los
cambios de moneda inconsultos que realizan las empresas del Sistema Financiero.
La Superintendencia de Banca y Seguros deber someter a Rgimen de Vigilancia
a las empresas que incumplan esta disposicin, sin perjuicio de las acciones
legales a que puedan ser pasibles.
El Proyecto de Ley 1727 del 09.01.2002 que propone adicionar la clusula
vigsimo novena a las disposiciones complementarias de la Ley 26702 referida a
los aspectos que deben contener los contratos de crditos, el 29.05.2002 fue
aprobado en la Comisin de Economa, es un proyecto interesante, que busca en
los contratos de crdito, precisar y establecer con claridad los aspectos siguientes:
la tasa de inters a cobrar en trmino de tasa efectiva anual; la metodologa de
clculo de la tasa de inters a cobrar; las comisiones, su forma de clculo y su
periodicidad de cobro; los cargos por otros conceptos, debidamente especificados,
incluyendo su concepto, forma de determinacin o clculo y su oportunidad de
pago; las garantas que se otorgan en respaldo del crdito; el procedimiento a
seguir en los casos de adjudicacin de garantas y los respectivos costos de esta
adjudicacin; y, las tasas de inters moratorio o compensatorio para el caso de los
crditos vencidos, su forma de clculo, su oportunidad de liquidacin y pago.
Adems, cuando los aspectos a que se refiere la presente clusula formen parte
de un contrato pro-forma, de aplicacin general, stos debern ser publicados en
lugares visibles en los locales de las instituciones financieras, en el diario oficial El
Peruano y otro de circulacin nacional, cada tres meses.
Y finalmente, refirindonos a los Proyectos de Ley pertinentes con nuestro tema
de estudio, hemos encontrado el nmero 1535 del 10.12.2001 que se encuentra
en Comisin de Justicia, se propone la modificacin de los artculos 1390 y 1392
del Cdigo Civil. Respecto al primero, se incorporara un prrafo en los siguientes
trminos, todos los contratos por adhesin suscritos con personas naturales o
jurdicas que prestan servicios pblicos, deben ser aprobados previamente por la
autoridad administrativa del sector o del ramo correspondiente, por medio de una
Resolucin Directoral, para que tengan validez legal; debindose indicar en el
instrumento contractual, el nmero de la resolucin que lo aprob. En caso
contrario, las estipulaciones fijadas se tendrn por no puestas, y se entender que
es un contrato particular celebrado de acuerdo a las condiciones generales
establecidas en el Cdigo Civil. Respecto al segundo artculo, tambin se
incorporara un segundo prrafo en los siguientes trminos, todas las clusulas
generales de contratacin vinculadas a personas naturales y/o jurdicas que
prestan servicios pblicos deben ser obligatoriamente previamente aprobadas por
la autoridad administrativa del sector o del ramo correspondiente, por medio de
una Resolucin Directoral, para que tengan validez legal; debindose indicar en el
instrumento contractual el nmero de la resolucin que lo aprob. En caso
contrario, las estipulaciones fijadas se tendrn por no puestas, y se entender que
es un contrato particular celebrado de acuerdo a las condiciones generales
establecidas en el Cdigo Civil.

2.11. LAS CLUSULAS ABUSIVAS EN LA CONTRATACIN

PREDISPUESTA
En mrito que la tarjeta de crdito es un contrato por adhesin, este punto a tratar
se convierte en insoslayable; el potencial usuario se adhiere o no a las clusulas del contrato. Lo
firma, generalmente, no lo lee; y, por ltimo, no tiene copia de ese contrato. Este contrato que
vincula a esa persona con la entidad emisora, podra contener algunas clusulas abusivas. Por
ejemplo, la clusula octava del Contrato de Diners Club, que estipula: ...El socio ser
responsable por todos los consumos efectuados con su Tarjeta hasta 48 horas despus del da
en que confirme su comunicacin por escrito a Diners Club, con copia de la denuncia policial
respectiva. Otra clusula que a nuestro entender es abusiva, es la clusula cuarta del contrato
de tarjeta de crdito con el Banco del Trabajo que a la letra dice: ...Si por cualquier circunstancia,
inclusive por el uso irregular de la Tarjeta por parte de terceros, posibilidad que EL CLIENTE
declara conocer, se excediera el limite de la lnea de crdito vigente, o se infringen las normas
establecidas o aquellas que puedan establecer, EL BANCO queda facultado a hacerse cobro
inmediato del exceso, quedando autorizado inclusive para ello a cargar o aplicar cualquier fondo,
depsito, bien o valor que posea EL CLIENTE en EL BANCO o est destinado a serle acreditado y/o
podr dar por terminado este contrato, quedando en tal caso cancelada la lnea de crdito y
desautorizada la utilizacin de todas las tarjetas expedidas; salvo que EL BANCO decidiera temporal
o permanentemente incrementar dicha lnea de crdito.
 La tarjeta de crdito Netcard que es un producto del Banco del Trabajo, ofrece a los
consumidores algunas situaciones bastante especiales, veamos algunas pinceladas: Primero,
de acuerdo a lo establecido en la clusula novena del contrato referente a los pagos que
estipula lo siguiente: ...En cualquier momento, EL CLIENTE podr tambin amortizar y/o cancelar
el saldo de la Cuenta Tarjeta, utilizando para el efecto la modalidad de Pago a cuenta, segn
formulario y condiciones que tenga depsito o a aplicar cualquier valor o bien que se entendern
afectados en garanta preferente, en cualquier momento y sin previo aviso ni formalidad
alguna distinta a la presente autorizacin, para amortizar o cancelar cualquier saldo deudor de
la Cuenta Tarjeta. Qu sucede? que no permite hacer pago a cuenta por ventanilla, la sectorista
refiere que para realizar tal pago a cuenta, primero, debe acudir a la Ejecutiva de Netcard a
solicitar una autorizacin para ese pago a cuenta. Consideramos un absurdo y un atropello a los
derechos del consumidor, mxime si el contrato estipula lo contrario, es decir, como siempre,
en nuestro pas, el Indecopi hace silencio a semejante atropello.

Segundo, el cliente del referido Banco tiene su tarjeta de crdito Netcard, el 05

de agosto de 2002 venca su cuota nmero cinco ascendiente a S/. 342.20; sin
embargo, la paga el da 12 de agosto de 2002, es decir siete das despus,
cunto fue el total que pag, nada menos que S/. 389.60. El banco cobr S/.
3.30 por intereses compensatorios, S/. 2.38 por intereses moratorios y el cargo
por cobranza de S/. 41.72. No se sorprenda, esa fue la cantidad que pag,
sucede algo anecdtico, al momento de contratar con dicho banco y como sucede
con cualquier otro, el banco no entrega copia del contrato, s entrega, das
posteriores la tarjeta, una carta de bienvenida y una tabla donde se aprecia los
montos a cobrarse por gastos de cobranza, dependiendo del monto mnimo, la
cuota est dentro del rango ms de 300 hasta 350 y segn el da (07) habra
que aplicarle el monto de S/. 41,70. Ahora bien, este monto pagado por gastos de
cobranza refleja en la realidad aquellas gestiones que pudiera haber hecho el
banco para requerir el pago de ese monto, creemos que no, mxime si a lo
mucho, hacen una llamada a partir del quinto da. La cantidad cobrada viene a
significar el 12.19 % del monto mnimo, toda una exageracin y usura, por
supuesto, que duda cabe. En las otras entidades bancarias, llmese Banco de
Crdito la comisin por pago tardo es de S/. 15.00 para cualquier monto. En el
Banco Interbank asciende a S/. 25.00.
Debido a que en la contratacin masiva no existe la etapa de la negociacin y
la colaboracin de una parte contratante en el diseo del contenido del contrato,
se pueden presentar casos -como en efecto sucede- en los que la parte
contratante que ha elaborado el contrato por adhesin o las clusulas generales
de contratacin abuse de su posicin jurdica de predisponer, ntegra o
parcialmente, el esquema contractual e incorpore condiciones que exclusivamente
lo beneficien o que perjudiquen nicamente al contratante adherente. Una forma
usual es la exoneracin o el traslado de toda responsabilidad de los productores o
proveedores hacia los consumidores o adherentes al contrato predispuesto, con lo
cual existe un claro desequilibrio en la relacin contractual.
El problema de las clusulas abusivas es una realidad que los ordenamientos
jurdicos y los legisladores no pueden dejar de lado; por el contrario, deben
plantear alternativas de solucin que eviten el abuso de unos contratantes sobre
otros, obviamente, sin obstaculizar el trfico masivo de bienes y servicios. Sobre la
existencia de abusos en la contratacin, Atilio Anbal ALTERINI enfticamente
seala que: "Permitir al predisponente que pueda daar sin ser responsable, o que
pueda rescindir unilateralmente el contrato, o que pueda demorar la entrega de la
cosa cuyo precio ya le fue pagado [], o que no preste garanta por eviccin o por
redhibicin [], cambia la normalidad del ser del contrato", y cambiar el ser de
algo es mutar su naturaleza, es desnaturalizarlo .
Por otro lado, recordemos que el contrato crea una relacin jurdica obligacional
entre las partes contratantes, no obstante, para que ese vnculo jurdico sea vlido
y eficaz se requiere el libre y pleno consentimiento de ambos contratantes. Por lo
tanto, en la contratacin en masa no pueden ni deben ser vinculantes y menos
exigibles los pactos o acuerdos contenidos en clusulas que desnaturalicen dicho
consentimiento.
 En este contexto, el trmino "abusivo" no est relacionado con la categora de
abuso del o de un derecho, sino que se encuentra referido a un criterio de
"excesivo". En consecuencia, una clusula es abusiva cuando en una relacin
contractual reporta una ventaja indiscriminada a favor de uno de los contratantes
en menoscabo del otro. Tambin son denominadas como clusulas vejatorias
porque agravan la posicin de un contratante. En este orden de ideas, una
clusula ser abusiva cuando en la relacin contractual exista:
a) Una desviacin del principio de la buena fe contractual.
b) Una desnaturalizacin o desequilibrio de la relacin contractual.
c) Un detrimento o perjuicio en contra del adherente al esquema contractual.
d) Una atribucin exorbitante en favor del predisponente del esquema contractual.
Por consiguiente, se considerarn abusivas todas las clusulas o condiciones de
los contratos predispuestos, aqullas que atendiendo al principio de la buena fe -
como principio rector en la negociacin, celebracin y ejecucin del contrato, as
como fuente de integracin del contrato-, atribuyan al predisponente derechos y
facultades exorbitantes o introduzcan limitaciones o restricciones en los
derechos y facultades de los adherentes. Igualmente, sern abusivas las clusulas
que supriman o reduzcan las obligaciones y responsabilidades del predisponente o
cuando aumenten las obligaciones y cargas del adherente, trayendo como
consecuencia una desnaturalizacin o desequilibro en la relacin jurdica creada
por el contrato.
Frente a las clusulas abusivas en los contratos masivos celebrados en base a
clusulas generales de contratacin o por adhesin, la doctrina mayoritariamente
sostiene que sern nulas todas las clusulas abusivas o vejatorias. Surge la
interrogante de si el abuso del contratante que ha redactado el esquema
contractual puede recaer sobre todo el contrato o sobre alguna clusula en
particular. Considerando que el uso de clusulas abusivas puede presentarse en
uno u otro caso, somos del parecer que la nulidad puede afectar tanto al contrato
en su totalidad, como a una clusula en particular. La determinacin finalmente
corresponder al juez, pero a solicitud de la parte contratante afectada con la
clusula abusiva. Tambin debemos puntualizar que los supuestos de clusulas
 abusivas se refieren nicamente al contenido contractual y no a las
prestaciones de la relacin jurdica, es decir, a los bienes o servicios que
hayan de ser proporcionados y la contraprestacin que haya de pagarse por
ellos.
Por otro lado, las clusulas abusivas no deben calificarse como
tales in abstracto, sino en cada contrato especfico. No podemos solicitar la
nulidad de una clusula, por ejemplo, que exonere o limite la
responsabilidad del predisponente del esquema contractual, sin antes
analizar esa clusula limitativa de responsabilidad en una relacin
contractual en particular, porque puede presentarse el caso en que el
proveedor de un bien limite su responsabilidad una vez transcurrido el tiempo
de la garanta ofrecida; en consecuencia, no cabra la denominacin de
abusiva de esta clusula por el nico hecho de limitar la responsabilidad
del predisponente: habr que analizar si tal limitacin de su responsabilidad
es equitativa en la relacin contractual.
Para controlar el uso de clusulas abusivas en los contratos predispuestos,
las personas pueden defenderse mediante el ejercicio de su propia
libertad de contratacin o autonoma privada, o agrupndose en
asociaciones de consumidores. El Estado tambin puede controlar los
abusos en este sistema de contratacin a travs de mecanismos
administrativos, legislativos y/o judiciales.

2.3. Breve anlisis sobre el robo de informacin de las tarjetas de crdito y sus
consumos por el comercio electrnico.

No es nuestra intencin sumergirnos en este punto; ya que el tema de comercio

electrnico es muy amplio; sin embargo si nos parece importante detallar como se analizan
estos casos actualmente en lndecopi. Como lo hemos expuesto en el punto 1.2.2.3., al pasar la
tarjeta de crdito por el skimming obtiene la informacin contenida en la misma y con ello
puede suceder dos cosas: (i) que clonen la tarjeta fsicamente; y/o (ii) que utilicen dicha
informacin para realizar fraudes mediante comercio electrnico. Como se puede apreciar,
bajo este ltimo supuesto no se llega a configurar una clonacin de la tarjeta, pero si se
emplea el robo de la informacin mediante el skimmimg. Con lo cual no existe clonacin en si
mismo en caso de comercio electrnico, lo que si existira es el robo de informacin de la
misma. La tarjeta de crdito es el medio de pago ms utilizado en Internet. La mayora de las
transacciones realizadas con tarjetas de crdito en Internet son reguladas por el protocolo SET
(Secure Electronic Transaction), que permite un alto nivel de seguridad ya que utiliza
procedimientos de cifrado simtrico y asimtrico, firmas digitales y certificados de
seguridad146 . El procedimiento para efectuar consumos mediante la web con una tarjeta de
crdito es el siguiente147: 1. El cliente ingresa a la pgina web del establecimiento e ingresa
los datos solicitados para realizar la operacin. Los datos solicitados dependen de la capacidad
de captura de informacin del comercio; sin embargo, en relacin a los datos de la tarjeta de
crdito con la que hace la operacin, se debe ingresar el nmero de tarjeta; fecha ed de
adquirentes pide autorizacin a la marca de tarjeta para lo cual arma la trama que le enva y
que contiene los siguientes datos: nmero de tarjeta; fecha de caducidad; cdigo de
seguridad; monto de transaccin, nmero de mensaje; cdigo de proceso; cdigo de comercio;
nmero de operacin; giro del negocio; nmero de terminal. 4. la marca solicita la autorizacin
al banco y una vez que el banco le enve el cdigo de autorizacin culmina la operacin. De los
casos resueltos en Indecopi, por consumos no reconocidos va internet, la Sala148 se ha
pronunciado de la siguiente manera: 17. En dichos documentos se aprecia el nmero de
tarjeta con la cual se realiz la transaccin, la fecha y hora de la misma, el importe materia de
la operacin, el establecimiento en la que se realiz, entre otros. Asimismo, el Banco ha
informado el procedimiento para que las transacciones por Internet puedan procesarse, para
lo cual es necesario contar con los datos de la tarjeta, esto es, el nmero, fecha de
vencimiento y cdigos de seguridad de la misma, informacin que se encuentra en el plstico
de la tarjeta de crdito, por lo que es responsabilidad de los titulares de las mismas
resguardarlas a fin que terceros no tengan acceso a estos datos. 18. Este colegiado considera
que los documentos adjuntados por el Banco acreditan que el consumo no reconocido por la
denunciante fueron debidamente cargados a su cuenta. Asimismo, esta Sala considera
importante sealar que en el expediente no obran medios probatorios que pongan en duda la
veracidad de los documentos presentados por el Banco. 19. En el derecho administrativo
sancionador tal principio ha sido recogido expresamente mediante el principio de licitud,
segn el cual las entidades deben presumir que los administrados han actuado apegados a sus
deberes mientras no cuenten con evidencia de lo contrario. En consecuencia, los referidos
medios probatorios demuestran la realizacin de un consumo por US$ 287,17 con la
informacin de la tarjeta de crdito de la denunciante. 20. Si bien la seora Sandoval ha
presentado su reporte migratorio y el cargo de recepcin de las entradas que presentan un
nombre errado, lo cierto es que dichos medios probatorios no son suficientes para acreditar la
responsabilidad del Banco en la realizacin del consumo, toda vez que al haberse realizado la
operacin va Internet no era necesaria la presencia fsica de la denunciante, siendo que la
responsabilidad de verificar la identidad de la persona que recoga las entradas corresponde al
establecimiento comercial, es decir a Tick Tack Ticket de Espaa y no a la entidad financiera.
Con esto podemos apreciar, que la Sala para los casos de consumos fraudulentos generados
va internet, solo revisa si es que dichos consumos fueron realizados por el consumidor, ello
mediante elementos probatorios presentados por el proveedor que en este caso es el Banco. Y
en cambio no analizan si es que el Banco ha tomado medidas de seguridad pertinentes, pero
ello es porque an falta legislacin sobre el tema. Los documentos digitales pueden ser
copiados perfectamente y tantas cuantas veces se desee; las firmas digitales pueden ser
falsificadas por cualquiera que conozca la clave privada del firmante, la identidad de una
persona puede ser asociada de forma inequvoca con la informacin relacionada en cada pago,
etc. En efecto, los problemas que pueden acarrear recaen, en unos casos, en conflictos
derivados de la supresin del papel, como validez y eficacia del contrato, perfeccionamiento
contractual, prueba del mismo, leyes aplicables, los derivados, ya de forma especial, de los
riesgos surgidos en las propias redes, tales como redes inseguras, hackers, posibilidad de
interferencia, fraudes y finalmente riesgos inherentes a la realizacin de una transaccin, tales
como que el autor y fuente del mensaje se suplante; que alteren contenidos; que se niegue
haberlo enviado y/o recibido. Por ello, para todo esto, creemos que al igual que los casos de
clonacin tambin se debe informar a los consumidores sobre los riesgos que existe en
internet, pero al mismo tiempo implementar medidas de seguridad que vayan de acuerdo con
el desarrollo tecnolgico de nuestros tiempos.

PROBLEMA: LA CLONACIN:
1.3. Los consumos fraudulentos generados por clonacin

Los consumos fraudulentos generados por clonacin se configuran cuando una tercera
persona trata de consumir en un establecimiento adherido con la tarjeta que es clonada
fsicamente. Normalmente, el trabajador del establecimiento debera verificar directamente
los datos subjetivos y objetivos (como lo es el documento de identidad) del usuario de la
tarjeta y de ello desprender que no existe identidad entre uno y otro. Sin embargo, en la
prctica, el problema deviene en que los documentos de identidad tambin pueden ser
falsificados. A ello, debe sumarse la dificultad que tiene el titular para darse cuenta del
momento en que se produce la clonacin de su tarjeta y de los usos indebidos; muchas veces
se percatan de los consumos no realizados por ellos cuando la entidad bancaria le enva en el
extracto de pagos la informacin al respecto.

1.3.1. La proteccin al consumidor, los consumos fraudulentos generados por clonacin y su

regulacin

El marco jurdico bsico para la proteccin general del consumidor est constituido por el
actual CODECO, el mismo que se aprob mediante la Ley N 29571, que establece diversas
normas referidas a la defensa de los derechos del consumidor. Conforme a lo dispuesto por el
referido Cdigo, el Instituto Nacional de Defensa a la Competencia y Propiedad Intelectual
INDECOPI, a travs de su Tribunal de Defensa de la Competencia y de la Propiedad Intelectual,
est facultado para exigir el cumplimiento de normas relativas a la proteccin al consumidor,
en todas las industrias, incluidos los servicios financieros. Dichas facultades incluyen la
potestad de realizar investigaciones, adoptar medidas correctivas e imponer sanciones. Al
resolver las controversias entre los consumidores y los proveedores, el INDECOPI ha sido
concebido, en el campo del procedimiento administrativo, como una alternativa al sistema
judicial. De otro lado, la SBS lleva a cabo su funcin de proteccin al consumidor mediante el
dictado de reglamentaciones y la supervisin de las instituciones financieras. Estas funciones
de la SBS tienen carcter previo (es decir, se da preferencia a la prevencin frente a la
correccin); es decir no resuelve controversias individuales entre consumidores y proveedores
(salvo en el marco del sistema privado de pensiones).39 Es por ello, que los casos de consumos
fraudulentos generados por clonacin se resuelven en INDECOPI, pero este ente
administrativo para poder solucionar las controversias de este tipo, se gua mediante las reglas
y los criterios especficos que da sobre el tema la SBS, ya que en temas financieros tiene
mayores elementos tcnicos para fijar requisitos de funcionamiento de la banca nacional. En
las siguientes lneas expondremos cules son las principales normas que el INDECOPI toma en
cuenta para resolver las mencionadas controversias. La SBS mediante la Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y
Seguros, Ley N 26702, en su artculo 221 numeral 34, faculta, actualmente, a las empresas
del sistema financiero a expedir y administrar tarjetas de crdito, sujeto a lo dispuesto en el
Captulo I del Ttulo IV de la Seccin Segunda de dicha Ley General. Al respecto, hay una
legislacin especfica sobre Tarjetas de Crdito,. la cual se ha ido modificando en el tiempo a
fin de incorporar nuevas disposiciones que promuevan el reforzamiento de medidas de
seguridad empleadas por las empresas del sistema financiero que emitan tarjetas de crdito.
En ese sentido, la SBS dict la Resolucin SBS N 264-2008 de fecha 11 de febrero de 2008,
que tiene como finalidad verificar la identidad del titular o usuario de la tarjeta y limitar el uso
fraudulento de dichos medios de pago, de tal forma que se logre una mejor proteccin a los
referidos titulares y usuarios ante el evento de cargos indebidos, incluyendo el extravo, la
sustraccin o robo de la tarjeta de crdito o de la informacin de sta. Cabe precisar, que el
referido Reglamento se encuentra vigente a la fecha. Asimismo, mediante Ley N 28587, que
entr en vigencia el 20 de agosto de 2005, se aprob la Ley Complementaria a la Ley de
Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros, que establece disposiciones
adicionales y especficas a las contenidas en la Ley de Proteccin al Consumidor, con el fin de
dar una mayor proteccin a los consumidores de servicios financieros. Por ltimo, la
Resolucin S.B.S. 1765-2005, de fecha 29 de noviembre de 2005, la misma que aprob el
Reglamento de Transparencia de Informacin y Disposiciones aplicables a la contratacin con
usuarios del Sistema Financiero, es un documento que se basa en tres pilares: infraestructura
de servicios a los clientes, difusin de la informacin y condiciones contractuales justas entre
el proveedor y el cliente.

1.3.2. Cmo la autoridad administrativa reconoce que el consumo fraudulento se realiz por
la clonacin de una tarjeta de crdito? En un primer momento, INDECOPI solicitaba, en
concordancia con el artculo 8que el denunciante demostrara que la tarjeta de crdito haba
sido objeto de clonacin; sin embargo ante la dificultad del mismo para probar este hecho y
ante la imposibilidad por parte del denunciante de mostrar una evidencia material que
acredite que hubo una clonacin de la tarjeta de crdito, la autoridad administrativa opt por
analizar si es que existieron operaciones simultneas en lugares geogrficamente alejados y
con intervalos de tiempo reducidos, ello porque es materialmente imposible que esas
transacciones hayan sido ejecutadas con el mismo plstico. () los consumos cuestionados
por el denunciante se han desarrollado en el standard de la normalidad. Ello, en la medida que
se efectuaron con una tarjeta de crdito que se encontraba activa, en cuatro establecimientos
comerciales, a travs de cuatro movimientos simultneos con un intervalo de tiempo de veinte
minutos entre uno y otro. Por lo que en todo caso, nos hacen presumir la existencia de
consumos fraudulentos. En ese sentido, la Comisin considera que en el expediente no obran
medios probatorios que generen conviccin respecto a la presunta clonacin de la tarjeta de
crdito del denunciante, como por ejemplo lo sera el hecho de que se haya realizado
transacciones simultneas en dos lugares geogrficamente alejados, con intervalos de tiempo
reducidos, circunstancia que hara presumir la imposibilidad fsica del titular de encontrarse en
dos lugares al mismo momento. 42 (Subrayado agregado)

1.3.3. Medidas de prevencin establecidas para las partes intervinientes

La reduccin del riesgo de uso fraudulento de la tarjeta de crdito es necesaria para la

consolidacin del sistema de tarjetas de crdito. Para ello es necesario que existan medidas de
seguridad eficientes y eficaces que vayan de acuerdo con la realidad y los cambios tecnolgicos
y que cumplan con los dos objetivos principales que son por un lado la reduccin de usos no
autorizados o fraudulentos de las tarjetas de crdito y, por el otro lado, la proteccin al
consumidor.

1.3.3.1. Prevencin del uso fraudulento por la entidad emisora

Para prevenir el uso fraudulento de la tarjeta de crdito, la entidad emisora se encuentra

obligada a desarrollar un conjunto de actividades, stas se encuentran establecidas en el
Reglamento de Tarjetas de Crdito. As, para mermar la posibilidad de usos no autorizados o
fraudulentos de las tarjetas de crdito las empresas del sistema financiero debern contar con
sistemas de monitoreo de transacciones y procedimientos complementarios, que permitan
detectar razonablemente aquellas transacciones que pueden corresponder a patrones de
fraude, con el objetivo de evitar actividades potencialmente indebidas o someterlas a mayor
escrutinio y verificaciones adicionales. Lo que se busca con ello primordialmente es que, al no
tener el usuario cmo detectar sus consumos en tiempo real, las entidades financieras sean
minuciosas al efectuar la autorizacin de las transacciones realizadas por sus clientes. As
analicen el perfil de cada tarjetahabiente y en el caso que las operaciones realizadas no sean
las habituales verificar que stas las haya realizado su cliente. Si bien la regla general es la
presuncin de que toda operacin efectuada con la tarjeta de crdito ha sido hecha por su
titular, existen casos en los que las operaciones cuestionadas por el consumidor han sido
realizadas de manera tal que pueden originar dudas razonables acerca de la licitud de las
mismas y que obligan al banco emisor de la tarjeta a adoptar medidas de seguridad destinadas
a garantizar una proteccin eficaz de los intereses econmicos de sus clientes. Al constituir las
operaciones fraudulentas un riesgo tpico derivado del desarrollo de actividades de
intermediacin financiera, los bancos deben adoptar medidas de seguridad que contribuyan a
reducir la posibilidad de que este tipo de transacciones se realicen. () Conviene precisar que
la obligacin de los Bancos respecto a las medidas de seguridad, implica que stas podrn
aplicarse en tanto en el sistema del Banco se registren transacciones que permitan evaluar si
estas operaciones pudieron haber sido realizadas en circunstancias normales o si existan
elementos que hubieran permitido advertir que no respondan al comportamiento natural del
titular de la tarjeta utilizada. De verificarse la existencia de tales circunstancias, se evaluar si
el Banco adopt las medidas necesarias para proteger los intereses econmicos de la
denunciante.43 (Subrayado agregado) Entonces, cuando decimos que las empresas del sistema
financiero deben estudiar a su cliente mediante el monitoreo, enfatizamos que deben tener en
cuenta que las operaciones que realizaran sus clientes deben efectuarse con un
comportamiento normal, es decir, que las operaciones tengan caractersticas particulares y
habituales a la actividad econmica del cliente; en otras palabras sean usuales. En ese sentido,
de realizarse operaciones inusuales, la Comisin considera que un consumidor razonable
esperara que la entidad financiera no autorice los pagos sin ninguna limitacin, sino que
debera adoptar medidas de seguridad adicionales a fin de proteger el patrimonio de sus
clientes, detectando de manera oportuna la realizacin de este tipo de operaciones y evitando
que los autores de las mismas puedan continuar desarrollando estas transacciones. As por
ejemplo, la entidad financiera podra comunicarse con el cliente para verificar si es ste quien
se encuentra realizando los consumos y de esta forma se reduce la posibilidad de afectacin a
su patrimonio.44 (el subrayado es nuestro) Pongmonos en el supuesto que el cliente de un
banco es un estudiante universitario que vive en La Molina, y estudia en San Miguel, el cual
an no tiene un contrato de trabajo. Normalmente sus transacciones se realizaran entre estos
distritos y por montos no muy altos debido a su poca accesibilidad econmica. Ello no quiere
decir, que el estudiante no pueda realizar transacciones en el cono norte o sur de la ciudad, sin
embargo estas operaciones seran inusuales. En tanto ello, el deber de las entidades del
sistema financiero ser el verificar mediante un sistema de alerta si las transacciones que
aparecen en el sistema son, efectivamente, realizadas por su cliente, por ejemplo, en los casos
en los que se ha realizado una cierta cantidad de transacciones sucesivas o cuando se est
efectuando alguna operacin en un lugar donde comnmente no consume el cliente. Esto lo
podemos observar con ms detalle en los descargos que un Banco realiz a la Comisin de
Proteccin al Consumidor: En cuanto a su seguridad lgica, cuentan con un sistema de
monitoreo de transacciones, siendo que una vez que se presentara una operacin inusual se
genera una alerta para proceder con la confirmacin de la operacin. Dicha alerta busca
informar al cliente de la operacin, a fin que confirme o no ser el autor de la misma; deno
lograr el contacto con el cliente, se bloquea temporalmente la cuenta, para inducir al cliente
que se comunique con el Banco.45 Adems del sistema de monitoreo que deben tener las
entidades del sistema financiero, el artculo 16 del mencionado Reglamento establece que en
los casos de sustraccin o robo de la informacin contenida en la tarjeta de crdito, la empresa
deber llevar un registro de deteccin de estos hechos incluso cuando las comunicaciones
sean efectuadas por la propia empresa. Asimismo, el artculo 15 del citado Reglamento nos
dice que en los casos de sustraccin o robo de la informacin contenida en la tarjeta de
crdito, las empresas debern establecer, adems de una infraestructura y sistemas de
atencin que permitan a titulares y usuarios de las tarjetas de crdito comunicar su extravo o
sustraccin (recordemos que esto sirve ms que todo para informar sobre los consumos
fraudulentos que no se hayan efectuado por la clonacin de la tarjeta), los procedimientos de
informacin de la sustraccin o robo de la informacin a los titulares o usuarios, los
mecanismos para el otorgamiento de una nueva tarjeta y las medidas de seguridad dispuestas,
de ser el caso. Un ejemplo de lo expuesto es el pronunciamiento versado en la Resolucin N
330-2009/CPC. En este la Comisin (por orden de la Sala) analiza la responsabilidad de la
entidad financiera por la supuesta clonacin del medio de pago descrito. Para ello, la CPC
requiri al Banco la remisin de la documentacin e informacin necesaria respecto de las
medidas de seguridad con las que cuentan las tarjetas de crdito que emite para evitar, o en
todo caso, reducir la posibilidad de que el plstico fuera clonado con facilidad. Al respecto, la
Comisin precis lo siguiente: Sobre este punto, el Banco declar que tiene medidas
educativas, de seguridad fsica, seguridad lgica y cambios tecnolgicos para evitar disminuir el
margen de posible clonacin de tarjetas de crdito. En lo relativo a las medidas educativas, el
Banco seal que participa del Programa Integral de Seguridad Bancaria (PISB) y del Comit de
Seguridad de Tarjetas (COMSETAR) ambos de la Asociacin de Bancos (ASBANC). As como que
cumple con la difusin de consejos para la custodia y uso de las tarjetas de crdito por parte
de sus clientes, a travs de la presentacin de videos, folletos e informacin general en la
pgina web de su institucin. En lo concerniente a seguridad fsica, tienen un sistema de
retencin de tarjetas de crdito en los cajeros automticos ante el reiterado intento e ingreso
de clave errada. Igualmente, sus cajeros cuentan con mltiples dispositivos de seguridad
integrada a los sistemas de seguridad de la institucin. En cuanto a su seguridad lgica,
cuentan con un sistema de monitoreo de transacciones, siendo que una vez que se presentara
una operacin inusual se genera una alerta para proceder con la confirmacin de la operacin.
Dicha alerta busca informar al cliente de la operacin, a fin que confirme o no ser el autor de la
misma; de no lograr el contacto con el cliente, se bloquea temporalmente la cuenta, para
inducir al cliente que se comunique con el Banco. Agreg que participa del proyecto de
implementacin de la tarjeta con chip, lo cual hace ms seguro el plstico de la tarjeta. La
entidad emisora de tarjetas de crdito debe estar dotada de una especfica competencia
tcnica y de medios idneos para llegar a una precisa valoracin de las condiciones
patrimoniales de quien contrata con l46. Esto se puede apreciar en la siguiente Resolucin:
Una condicin implcita en los servicios ofertados en el mercado que se integra a su
idoneidad, an cuando no constituya la principal prestacin de los mismos, es la seguridad.
Ello, en la medida en que la idoneidad debe ser evaluada atendiendo a la totalidad de las
condiciones involucradas en un servicio, puesto que, en su conjunto, integran la nocin que el
consumidor finalmente aprehende, an cuando no todas estas caractersticas resultan
expresas. As siempre resulta exigible un nivel de seguridad razonable que los proveedores
deben garantizar para que los consumidores o usuarios puedan disfrutar de las prestaciones
debidas. Sin ello, el objeto del servicio contratado, no podra llegar a materializarse en forma
idnea frente al consumidor. Lo expuesto no implica, sin embargo, que la seguridad deba ser
garantizada en los mismos trminos que las prestaciones efectivamente contratadas, pues
como se ha sealado el deber de idoneidad slo exige al proveedor condiciones razonables de
seguridad, cuando no sta no constituya la prestacin principal del servicio. Si bien la regla
general es la presuncin de que toda operacin efectuada con la tarjeta de crdito ha sido
hecha por su titular, existen casos en los que las operaciones cuestionadas por el consumidor
han sido realizadas de manera tal que pueden originar dudas razonables acerca de la licitud de
las mismas y que obligan al banco emisor de la tarjeta a adoptar medidas de seguridad
destinadas a garantizar una proteccin eficaz de los intereses econmicos de sus clientes.

Al constituir las operaciones fraudulentas un riesgo tpico derivado del desarrollo de

actividades de intermediacin financiera, los bancos deben adoptar medidas de seguridad que
contribuyan a reducir la posibilidad de que este tipo de transacciones se realicen. () Conviene
precisar que la obligacin de los bancos respecto a las medidas de seguridad, implica que stas
podrn aplicarse en tanto en el sistema de Banco se registren transacciones que permitan
evaluar si estas operaciones pudieron haber sido realizadas en circunstancias normales o si
existan elementos que hubieran permitido advertir que no respondan al comportamiento
natural del titular de la tarjeta utilizada. De verificarse la existencia de tales circunstancias, se
evaluar si el Banco adopt las medidas necesarias para proteger los intereses econmicos de
la denunciante. 47 Por ltimo, pero no menos importante, las entidades financieras debern
realizar las siguientes actividades a efecto de disminuir el uso fraudulento generado por
terceros: entregar la tarjeta de crdito a su titular de una forma segura y verificar la
regularidad de los pagos efectuados con sta.

1.3.3.2. Prevencin por parte de los establecimientos afiliados

Como ya lo hemos expuesto en lneas anteriores, la SBS no regula directamente la actuacin

de los establecimientos afiliados. Sin embargo, cabe precisar que en el artculo 2848 47
Resolucin 0467-2011/SC2-INDECOPI del antiguo Reglamentode Tarjetas de Crdito se
establecan las obligaciones que tenan que seguir los establecimientos comerciales al
momento de procesar una transaccin con tarjeta. Sobre la base de este Reglamento,
mediante Resolucin N 2220-2006/CPC, la Comisin de Proteccin al Consumidor estableci
algunos lineamientos a ser aplicados con el objeto de determinar la responsabilidad
administrativa de los establecimientos: 1. De conformidad con lo establecido en el Reglamento
de Tarjetas de Crdito es obligacin de los establecimientos verificar la identidad del usuario
en la orden de pago corresponda a la que figura en su tarjeta de crdito, o contar con la
conformidad de la firma electrnica u otro medio sustitutorio de la firma grfica o manuscrita.
2. En el caso especfico de los establecimientos comerciales que aceptan tarjetas de crdito
como medios de pago, su mbito de responsabilidad se encuentra claramente determinado
por la obligacin de verificar la identidad de los portadores de la tarjeta de crdito, solicitando
la presentacin de su D.N.I. para garantizar que stas no sean empleadas por quienes no son
titulares de las mismas, garantizando, de este mismo modo, la seguridad de las transacciones
comerciales, y por tanto, la confianza en el sistema de mercado en general; 3. Se presume que
la firma consignada en el D.N.I. corresponde a la que normalmente usa el consumidor y que a
su vez es consignada en la tarjeta de crdito. Por lo tanto, en los casos de presuntos consumos
fraudulentos, en los que la Comisin al momento de su evaluacin no cuente con la tarjeta de
crdito, se determinar si el establecimiento verific la firma del titular de la tarjeta de crdito
de una simple comparacin de la firma contenida en el D.N.I. y la utilizada en la orden de pago.
No obstante ello, luego de advertir que la SBS no tena facultad para regular obligaciones a
proveedores que estn ajenos al sistema financiero, se realiz una modificatoria al Reglamento
de Tarjetas de Crdito, aprobando el nuevo Reglamento en el 2008

Al respecto, en este nuevo Reglamento la SBS establece que la entidad financiera debe
incorporar las obligaciones de medidas de seguridad que debe tomar en cuenta los operadores
y/o los establecimientos afiliados en los contratos que suscribe con los mismos49. Sin
embargo, en la prctica, los contratos entre entidades del sistema financiero (sobre todo los
bancos) y los establecimientos financieros no se dan; como lo hemos explicado anteriormente
el mercado mayoritariamente ha optado por el sistema abierto. Mediante esta disposicin, se
regula indirectamente a los establecimientos y operadores que forman parte del sistema de
tarjetas de crdito; precisando que al momento en que los titulares y/o usuarios realicen
consumos de manera presencial se deber verificar los datos subjetivos, como lo son la
identificacin la y firma y los objetivos, signos exteriores de manipulacin del medio de pago,
vigencia de la tarjeta, etc. La primera obligacin que aparece en el Reglamento es el verificar la
vigencia de la tarjeta de crdito. Esta es una verificacin objetiva que la tienen que realizar los
empleados del establecimiento antes de que se contrate el servicio o la compra del producto.
De encontrarse vencida la tarjeta deber ser automticamente rechazada por el aceptante, a
menos que pueda consultar a la entidad emisora y sta autorizar la operacin de pago con la
tarjeta. Al respecto, el artculo 9 del referido Reglamento establece que las tarjetas tienen un
plazo de vigencia que no podr exceder de cinco (5) aos. La segunda obligacin del
establecimiento es la verificacin de la identidad del usuario. Esta obligacin es subjetiva y
para ello el aceptante de la tarjeta tendr que requerir al usuario su Documento de
Identificacin Nacional (DNI), de manera que pueda constatar que se trata del verdadero
titular y/o usuario de la tarjeta quien est efectuando la transaccin, en caso contrario, deber
rechazar el proceso de la operacin. 50 La responsabilidad de los establecimiento comerciales
que aceptan tarjetas de crdito como medios de pago est determinada principalmente, por la
obligacin de verificar la identidad de los portadores de las tarjetas de crdito evitando que
stas sean empleadas por quienes no son titulares de las mismas. De este modo, garantizan la
seguridad en las transacciones comerciales y la confianza en el mercado general51 Por ltimo,
los establecimientos tienen el deber de verificar la firma que el usuario efecta en la orden de
pago con la que figura en su tarjeta de crdito y, cuando lo exija el marco legal aplicable, en su
documento de identidad. Aqu el establecimiento debe corroborar que la firma que aparece en
el voucher no solo sea la misma que aparece en el reverso de su tarjeta, sino que adems y
para una mayor de seguridad la firma que aparece en su DNI.

1.3.3.3. Prevencin por parte del usuario o titular de tarjeta de crdito

Debemos introducir este numeral precisando que la SBS no tiene como objetivo institucional la
proteccin de los intereses del consumidor en forma directa; este regulador slo interviene
cuando detecta una falla en el sistema, como lo explica Ortega Vargas, interviene nicamente
cuando la entidad financiera incurre en un manejo inadecuado respecto de alguna de sus
funciones de intermediacin financiera, que pone en peligro potencial o real a la
administracin misma de dicha entidad o que implica un incumplimiento o desviacin de las
disposiciones del sector52. En cambio, es el Indecopi el ente administrativo competente para
establecer los deberes y derechos del consumidor, los mismos que se encuentran
contemplados en el CODECO. En ese sentido, la obligacin de los consumidores es que utilicen
adecuadamente las tarjetas de crdito, es decir su deber es actuar diligentemente. Sobre este
punto ahondaremos en el siguiente captulo. Algunas de las obligaciones del titular de la
tarjeta de crdito son: el deber de custodia y la conservacin en forma adecuada dicho
instrumento. De otro lado, cuando el titular de la tarjeta adquiera conocimiento del extravo o
robo de sta o de una situacin de riesgo de uso fraudulento, debe notificar dicho incidente de
forma inmediata a la entidad emisora.

En la legislacin peruana no se habla expresamente sobre la clonacin; sin embargo el artculo

15 del Reglamento de Tarjetas de crdito nos habla sobre el robo o sustraccin de la
informacin, para lo cual, pone una serie de obligaciones que tendrn que implementar las
entidades financieras para reducir los consumos fraudulentos generados por esta modalidad.

3.2. Medidas alternativas a tomar en cuenta para evitar el uso de consumos fraudulentos

De acuerdo a las cifras brindadas por ASBANC, el nmero de tarjetas de crdito ascienden a
6835 470,00167 El sistema de tarjetas de crdito es muy importante ya que es uno de los
servicios ms contratados por los usuarios financieros , a ello se le puede sumar que de las
denuncias presentadas en la Comisin de Proteccin al Consumidor, Sede Central, los
consumos fraudulentos bordean el 48% del rubro del sistema financiero. Con lo cual, buscar
alternativas que nos ayuden a solucionar las fallas que existen en este mercado relevante es
sumamente importante. , en virtud de ello, el que se puedan generar suspicacias sobre su
funcionamiento puede desestabilizar la economa, la moneda y el crdito; y por ende la
proteccin del depositante. Es importante, por ello, que exista una reciprocidad en la
responsabilidad de las personas intervinientes en este sistema; an as nos parece que se
podran tomar medidas alternativas para que el sistema funcione an mejor y las fallas que
puedan existir se resuelvan ex ante. La reduccin del riesgo de uso fraudulento de la tarjeta de
crdito es necesaria para la consolidacin del sistema de tarjetas de crdito. La confianza
necesaria en el funcionamiento seguro y adecuado de ste se alcanza cuando se presentan
mecanismos adecuados para que: los usos ilegtimos productores de perjuicios a los sujetos
integrantes del sistema sean improbables; en el supuesto que de todas formas se produjeran,
sean de fcil deteccin; y, en dicho caso, el dao generado sea distribuido entre los sujetos
mencionados de forma razonablemente equitativa169 Hemos querido introducir, de manera
general, algunas medidas alternativas que se podran tomar en cuenta, de manera que el
sistema pueda funcionar de manera ptima, reduciendo los consumos fraudulentos generados
por la clonacin. Siendo estas las principales a implementar pero no las nicas.

3.2.1. Educacin a los consumidores

Adems de la comn desventaja de la asimetra informativa y negocial que subyace en general

en las relaciones de consumo, existe una sofisticacin creciente del mercado financiero de
consumo, que lo vuelve ms tecnificado y diverso. Se puede entender que a pesar de lo
popularizadas y frecuentes que se encuentra el servicio de tarjeta de crdito, no se puede
disminuir el nmero de fraudes en las transacciones si es que el consumidor seguir
manteniendo su calidad de inexperto en este servicio. Es por ello, que si es que se desea que el
consumidor sea responsable, debemos educarlo, hacerle tomar conciencia. La educacin
financiera en los consumidores es importante ya que la masificacin de las tarjetas de crdito
ha trado como consecuencia que los usuarios de las mismas mediten menos sus compras y
enfrenten posteriormente dificultades para cancelar sus deudas, generando al interior de las
familias problemas no solo de carcter econmico, sino sociales y hasta familiares. La
experiencia indica que problemas como la custodia de la tarjeta de crdito como medida
preventiva para fraudes generados por clonacinno son necesariamente consecuencia de falta
de informacin (Ver Captulo 2), sino que son el resultado de una combinacin de la
inexperiencia de muchas personas que no ponen un nfasis en los riesgos bsicos de utilizar un
medio de pago como este. Esto tiene su explicacin en dos cosas, la falta de previsin sobre los
riesgos del futuro, el desconocimiento de cmo funcionan y su importancia, en otras palabras
la limitada cultura de la poblacin en estos temas. Pero, entonces, qu es la cultura
financiera? Tomaremos la definicin que nos hace la SBS: Entendemos por cultura financiera
como la capacidad de la poblacin de informarse de los productos financieros a los cuales
tiene acceso y la evaluacin real de sus capacidades, tanto para el pago de las deudas que
adquiere como para el ahorro familiar, as como el conocimiento adecuado para beneficiarse
de los productos bancarios, de seguros y jubilatorios que existen actualmente en el mercado
nacional171 Para que los usuarios puedan interiorizar la cultura financiera es necesario que el
Estado invierta en la educacin a los mismos y de esta manera concientizarlos con sus deberes.
Como explica Patrn: . [] Por ello, y ante todo, el Estado debera procurar medidas para
educar y empoderar a los consumidores, para que estos puedan adoptar precauciones antes
de consumir y puedan obtener soluciones rpidas e inmediatas a sus problemas cuando estos
se susciten. Cuando dos personas, informadas y conocedoras de sus derechos libremente
deciden contratar, lo hacen porque creen que con ello ambas estarn en una mejor situacin,
y nadie mejor que ellas, mucho menos un funcionario estatal, para saber qu les conviene172
Con esta herramienta educativa, los usuarios pueden acceder a los conocimientos bsicos
sobre el sistema de tarjetas de crdito, los riesgos de la misma, y las medidas preventivas.
Mediante esta difusin de la cultura financiera contribuir a promover un uso eficiente de los
productos del sistema financiero que incrementa el bienestar de los usuarios, eleva la
confianza del pblico en el sistema financiero e incrementa la competencia entre las entidades
por ofrecer mejores servicios. Un buen nivel de cultura financiera facilita el acceso a mayor y
mejor informacin sobre productos financieros y permite un mejor control del presupuesto
personal y familiar.173 En nuestro pas, la SBS promueve la educacin financiera, en
coordinacin con el Ministerio de Educacin (MINEDU) al establecer como obligatorio en el
Diseo Curricular Nacional el dictado de tpicos de educacin financiera para alumnos de
educacin secundaria y participar en programas de educacin orientados a los docentes del
sistema educativo, la SBS contribuye eficazmente a reducir las deficiencias del mercado174.
() La SBS lleva a cabo actividades a largo plazo, de mayor costo pero con efectos
potencialmente significativos. Estas ltimas incluyen investigaciones para orientar mejora los
cambios en la reglamentacin y los anlisis detallados que se oponen a disposicin del pblico
en general; educacin financiera formal destinada a los docentes del sistema educativo
pblico, y una nueva iniciativa estratgica para identificar las necesidades de capacidad
financiera (cultura financiera) en los diferentes segmentos sociales, a fin de configurar la
estrategia nacional que permita optimizar los esfuerzos realizados por la SBS y otros actores en
bsqueda de una mejora de esta capacidad financiera175. An no se tienen los resultados de
este proyecto, pero estamos seguros que habr un gran beneficio en la poblacin, ya que
primordialmente entendern la informacin que les proporciona el sistema financiero y as
interiorizaran las medidas de seguridad que tendrn que efectuar al momento de pagar con la
tarjeta de crdito; y as lograr que no solo sea un sector el que confe en el sistema financiero,
si no que sea toda la poblacin, de manera que puedan utilizar estos servicios.176 A ello
debemos sumarle que un usuario de tarjeta de crdito con cultura financiera, ser responsable
y as se utilicen otros medios para hacer fraudes, sabrn cmo prevenirlos.

3.2.2. Informacin en los contratos

Como lo explicamos en el punto anterior, es esencial fomentar la educacin financiera en el

consumidor, pero somos de la idea que, al mismo tiempo tambin se debera educar al
prestador del servicio financiero. En efecto, este objetivo no debe agotarse en educar al
consumidor, sino en obtener como resultado de ello un verdadero entendimiento del sistema
y de su operatividad, as como entablar una relacin de confianza con ste. Por tanto, dicho
objetivo requiere a su vez educar al proveedor de los servicios financieros. En virtud de ello,
otra medida alternativa a utilizar, adems de la educacin financiera en el consumidor; es el
incentivar a la entidad financiera a que la informacin contenida en el contrato sea sencilla al
pblico. Es decir que, esto implicara no solo la adaptacin de los contenidos informativos a las
caractersticas y especificaciones de los diferentes pblicos, sino tambin el uso de
mecanismos de comunicacin idneos para que la llegada de la informacin se realice de una
manera ms eficiente y pueda ser asimilada por el sector al que fue dirigida177

El Anlisis Econmico del Derecho (AED) nos dice que siendo los consumidores todos
racionales, el mercado falla al no proveer a los consumidores de toda la informacin relevante.
Y la solucin a dicho problema es el obligar a proveer una informacin completa al consumidor
y otra opcin es estandarizar su presentacin para facilitar la comparacin. Sin embargo, se ha
llegado a comprobar que esta teora es del todo insuficiente ya que los consumidores no son
del todo racionales, ya que si bien pueden tener muchas veces toda la informacin en los
contratos de tarjeta de crdito, lo que le falta es una comunicacin adecuada para que ellos
puedan entender de que los costos que la regulacin traslada a los proveedores ser a la
larga- asumido por ellos mediante comisiones, seguros u otros servicios. Asimismo, como
hemos comprobado, los Bancos cumplen con las reglas que el organismo de supervisin
impone, pero la finalidad no se llega a cumplir, puesto que los consumos fraudulentos se van
sumando cada vez ms.

Lo que postula el Derecho Conductual el cual tambin es parte del AED- es que el ser humano
tiene una racionalidad acotada, ello por diferentes factores externos e internos (i) les es
imposible tener acceso a la informacin completa y a la certidumbre, influyendo en l factores
externos como la cultura y la sociedad; y, (ii) la persona no tiene la capacidad para procesar
perfectamente la informacin que si tiene disponible, lo que afecta su capacidad de clculo.
Variables como la experiencia, memoria, percepcin, creencias y sensibilidad influyen en esto.
Sin embargo, no confundamos racionalidad acotada con irracionalidad o con ignorancia
racional. El ser que acta irracionalmente es impredecible y aleatorio, y no toma decisiones
consistentes en el tiempo dentro de un mismo contexto, es decir, carece de preferencias
constantes. la proposicin de que existen ilusiones visuales generalizadas y sistemticas es
totalmente diferente de la proposicin de que la gente es ciega, o de que no existe ninguna
correlacin entre lo que la gente cree que ve, y lo que no existe ninguna correlacin entre lo
que la gente cree que ve. El ser racionalmente acotado es distinto; sus decisiones son
constantes dentro del mismo contexto, pero tiene limitaciones de carcter exgeno y
endgeno que no le permiten tomar siempre decisiones ptimas desde el punto de vista de la
maximizacin de beneficios. Como dice Sunstein, (la racionalidad acotada) no quiere decir
que la conducta de las personas sea impredecible, sistemticamente irracional, aleatoria, libre
de reglas o elusiva a los cientficos sociales. Por el contrario, las calificaciones de los modelos
racionales pueden ser descritas, usadas e incluso modeladas algunas veces. No es que el ser
sea racional, sino que se trata de ser racional con lo que tiene y de acuerdo a su capacidad de
procesamiento de informacin. Por su parte, el ser ignorante racional es consciente de la
existencia de demasiada informacin y prefiere asumir el costo de ignorarla (tener informacin
incompleta) ates que tener que procesarla toda. En otras palabras, sabe que puede procesarla,
pero prefiere no hacerlo, ya sea porque no tiene el tiempo o el inters. El ser racionalmente
acotado, en cambio, puede o no procesar toda la informacin que tiene a la mano, al igual que
el ignorante racional, pero decide o no procesarla, lo cierto es que existen varios factores
exgenos y endgenos que impiden un correcto procesamiento de dicha informacin.179
Como hemos apreciado en el captulo 2, en los contratos de emisin y aceptacin de tarjeta de
crdito se establece un conjunto de obligaciones a cargo de cada uno de los sujetos
participantes, cuyo cometido es el control de la regularidad de los pagos y extracciones de
dinero realizados con la tarjeta de crdito, y prevenir su empleo ilegtimo. La ejecucin
adecuada de este conjunto de obligaciones interrelacionadas hace posible una operativa
segura del sistema de tarjetas. En los contratos entre presentes, para cada una de las etapas
del funcionamiento de la tarjeta de crdito estn previstas conductas, las cuales, los sujetos
intervinientes en el sistema se encuentran obligados a desarrollar para evitar una utilizacin
irregular de la tarjeta de crdito. Entre ellas se destacan: la conservacin y custodia de la
tarjeta por su titular, el control de regularidad del pago por el establecimiento adherido al
aceptar la tarjeta, la verificacin de validez de la operacin por parte de la entidad emisora al
aceptar la nota de cargo180. Pero tambin, hemos podido apreciar que estos contratos de
tarjetas de crdito estn redactados de forma que no son entendidas por toda la poblacin
(recordemos que nuestro pas es multicultural y no todos son profesionales). Partiendo de la
premisa de que la SBS incentive a las entidades financieras a redactar los contratos de tarjetas
de crdito, en donde, dicha informacin pueda llegar al consumidor de forma adecuada
teniendo un lenguaje y ejemplos que lleven a los diferentes tipos de pblico y a ello sumado la
cultura financiera que impartira el Estado, se lograra que, la informacin sea interiorizada por
los consumidores. En otros trminos, <> [GOLDBERG 1974:685]. Asimismo, un proveedor, por
el hecho de ser una corporacin millonaria y gigantesca, no se encuentra exenta de problemas
de ausencia de informacin en contextos determinados. Abandonar a estos participantes del
mercado es concebir la tutela del consumidor como un privilegio de los pobres en detrimento
de los ricos.181 Si bien, existe informacin tanto en folletos como en las pginas web de las
entidades financieras sobre los deberes que deben cumplir los usuarios, as como en otras
entidades como ASBANC y la SBS que difunden esa informacin mediante charlas,
informativos, etc. Nos parece importante, que la informacin que se encuentra en los
contratos de crdito sean redactados de manera sencilla para que las personas puedan
interiorizar esta informacin y asimismo la informacin que se encuentre en las oficinas de las
entidades financieras, pueden contener ejemplos, los mismos que debern ser diferenciados
de acuerdo a las costumbres de cada regin, para poder de esta manera detectar sus
necesidades reales, la mejor forma de satisfacerlas y determinar los canales de comunicacin
adecuados para ellos.

Esto es especialmente importante en pases que, como el nuestro, cuentan con una
demografa tan diversa, con grupos de consumidores fragmentados y con tanta diversidad
cultural y geogrfica. Esto implicara no solo la adaptacin de los contenidos informativos a las
caractersticas y especificaciones de los diferentes pblicos, sino tambin el uso de
mecanismos de comunicacin idneos para que la llegada de la informacin se realice de una
manera ms eficiente y pueda ser asimilada por el sector al que fue dirigida182

3.2.3. Seguros contra fraudes en tarjetas de crdito

Una medida muy interesante es el establecimiento de seguros para los casos de consumos
fraudulentos generados por la clonacin de tarjetas de crdito, estos tienen montos mximos
de cobertura que eviten la comisin de autofraudes. El nuevo Reglamento de Tarjetas de
Crdito refiere que las entidades que emitan tarjetas de crdito podrn contratar plizas de
seguro y crear mecanismos de proteccin o contingencia que les permitan cubrir las
transacciones no autorizadas que se realicen antes o despus de la comunicacin del titular o
usuario sobre la sustraccin o extravo, fraude y otros. En la realidad, dichos seguros han
estado diseados para proteger a los consumidores de aquellos consumos producidos luego
del bloqueo de la tarjeta de crdito; sin embargo, se debe tener en cuenta que es el emisor de
la tarjeta de crdito el responsable por las operaciones realizadas con posterioridad al bloqueo
del medio de pago. Recientemente se estn implementando la emisin de seguros para
operaciones no autorizadas realizadas antes del bloqueo de la tarjeta de crdito, las cuales s
tendran como objetivo proteger al consumidor de operaciones que sin la proteccin del
seguro- tendran que ser asumidas por l o por los establecimientos comerciales afiliados a la
tarjeta de crdito que no hayan cumplido verificar la identidad del portador del medio de
pago. Un ejemplo de ello puede ser Interbank que se encuentra asociado con Interseguros Ca
de Seguros ofrece a sus usuarios una serie de proteccin para las tarjetas de crdito, entre las
cules se encuentra protegida la tarjeta de crdito de la clonacin.183
Estos esquemas funcionan en base a seguros contra robo o fraude contratados por el banco o
la procesadora de tarjeta con una compaa de seguros. El esquema presume la buena fe de
los actores involucrados. No obstante, debe estar adecuadamente diseado para evitar que el
fraude aumente y como resultado las compaas de seguro paguen el correspondiente
incremento en el costo.184 El problema de ello, puede ser que el cliente tampoco tiene acceso
a elegir entre diversas opciones, y el alcance de dicha cobertura no se encuentra regulado, por
lo cual tambin pueden encontrarse diferentes prcticas en el sector y pudieran encontrarse
incentivos incorrectos, como por ejemplo rechazar reclamos o pasar a resultado el fondo no
utilizado, entre otras prcticas comerciales asociadas. No obstante ello, los seguros son
medidas que si bien no eliminaran el problema ayudaran a generar mayores barreras a
quienes deseen hacer uso de una tarjeta de crdito que no les pertenece.

Entonces, como recomendacin, se podra sugerir que la SBS -como ente supervisor de las
compaas de seguros- pueda exigir que las empresas cuenten con seguros que cubran a los
clientes frente a operaciones no autorizadas realizadas con sus tarjetas que no estn cubiertas
por la proteccin anterior, y que los clientes puedan seleccionar entre opciones disponibles.
Asimismo, estos seguros deberan ser contratados con empresas de seguros licenciadas en el
pas y eliminar cualquier prctica asociada a la contratacin de fondos, autoseguro o similar,
salvo que se sujete a la regulacin vigente.
 Cinco claves para aprovechar el
nuevo Reglamento de Tarjetas
de Crdito
Todos los cambios del reglamento recin entrarn en rigor el 1 de enero del
2017, pero desde ya puedes aprovechar esta normativa para reducir tu deuda
de tarjetas.

La mayora de cambios a favor del consumidor que la Superintendencia de

Banca, Seguros y AFP (SBS) ha dado a travs del nuevo Reglamento de
Tarjetas de Crdito recin empezar a regir el 1 de enero del 2017, pues se les
ha dado un ao a los bancos para adaptar sus sistemas a las nuevas
exigencias.

Sin embargo, la norma ya est vigente y desde ya puedes tomar ciertas

medidas para reducir tu deuda al mximo y aprovechar esta nueva
reglamentacin.

1. Siempre paga ms del mnimo

Puedes confirmarlo mirando tu estado de cuenta. La mayor parte del pago

mnimo est destinada al pago de intereses, de modo que si solo pagas ese
monto, no ests haciendo casi nada por reducir tu deuda y esta seguir
creciendo.

No importa si no tienes dinero para pagar mucho ms que tu mnimo, cualquier

monto adicional (10, 20, 30 soles, lo que puedas) contribuir a reducir tu
deuda.

El nuevo reglamento determina que tus pagos adicionales al pago mnimo se

distribuyan a las deudas ms caras y se destinen a reducir el plazo de tu deuda
y, por consiguiente, los intereses, pero si no amortizas ningn monto
adicional, no podrs aprovechar este nuevo marco regulatorio.

2. Trata de tener tu deuda revolvente en cero

Para las compras, la tarjeta de crdito te permite optar por el crdito revolvente
o por dividirlocuotas. Si decides optar por la primera opcin, en la que tus
compras entran a una bolsa que todos los meses se divide en muchas cuotas y
se cobran intereses por todo ese plazo, siempre debes pagar la totalidad de tu
deuda cada mes.

El nuevo reglamento determina que los excedentes del pago mnimo se

destinen, primero, al pago de la deuda revolvente. As, ese dinero se
distribuir, efectivamente, a reducir el resto de tus deudas ms caras, pero solo
si el saldo del revolvente est en cero.

3. Siempre compra a cuotas

Otra manera de tener el revolvente en cero y de reducir los intereses que te

cobra el banco en tu tarjeta de crdito es siempre comprar en cuotas.

De esta manera, le ests poniendo un lmite a tu banco sobre la cantidad de

intereses que te puede aplicar.

Recuerda que los intereses se cargan por cada mes que vaya a durar la deuda.
A mayor, plazo, te cobrarn ms intereses desde el primer mes. Si a la hora de
hacer tu compra eliges el plazo, le ests diciendo a tu banco que no divida tu
compra en 24 o 36 cuotas, sino en dos o tres, y le defines claramente ese
lmite.

De esta manera tambin aprovechas el nuevo reglamento, pues este determina

que los pagos mayores a dos cuotas futuras se considerarn PAGO
ANTICIPADO (anota este concepto), el cual efectivamente reduce el monto de
los intereses, comisiones y gastos.

4. Pdele a tu banco que todos tus pagos adicionales al mnimo sean

considerados PAGO ANTICIPADO

El reglamento hace distincin entre dos tipos de pago que pueden causar
confusin pues sus nombres son parecidos. Uno es el pago anticipado y, el
otro, el adelanto de cuotas.

En el caso del pago anticipado, este obliga al banco a reducir los intereses, las
comisiones y los gastos, en el caso de deuda revolvente, y reducir el nmero
de cuotas (y los intereses) en el caso de compras en cuotas.

En el caso del adelanto de cuotas, solo se pagan antes de tiempo las

siguientes cuotas que an no han vencido, pero el banco te sigue cobrando la
misma tasa de inters y cuenta las mismas cuotas de tu prstamo.

Aunque los bancos tienen hasta fines de este ao para implementar los
mecanismos que identifiquen de manera automtica que ests haciendo un
pago anticipado cuando depositas ms de dos cuotas futuras, desde ya puedes
comunicarle a tu banco, cada vez que haces un pago adicional a tu mnimo que
se considere como PAGO ANTICIPADO para reducir tus cuotas y tus intereses.
Eso s, si tienes tu revolvente en cero.

5. Prstale atencin a tu tarjeta y al mercado

Consideras que tu banco te cobra demasiados intereses por tu tarjeta?

Puedes buscar una entidad financiera que te cobre menos por tu deuda y
vendrsela. Solo as promueves la competencia entre estas empresas.
Sientes que tu deuda est fuera de control? Conversa con tu banco u otra
entidad y pide un prstamo para pagar esa tarjeta, que est dividido claramente
en cuotas. Una vez que la canceles, crtala. Volver a usarla solo har que
salgas de un problema para entrar a otro peor.

Mira siempre cunto de tu pago mnimo est conformado por intereses y

cunto por capital. Si ms de la mitad va a los intereses, tienes que empezar a
tomar accin, depositando sumas adicionales a tu pago mnimo siempre.

Recomendaciones para
aprovechar las nuevas
disposiciones para tarjetas de
crdito
Desde enero entraron en vigencia modificaciones al Reglamento de Tarjetas de
Crdito y Dbito. Sepa como aprovechar los cambios.

Con la entrada en vigencia desde enero de este ao de las modificaciones al

Reglamento de Tarjetas de Crdito y Dbito dictadas por la Superintendencia
de Banca, Seguros y AFP (SBS), respecto al abono que excede el pago
mnimo y su direccionamiento a la deuda que genere un mayor inters al
usuario, ser necesario identificar y aprovechar al mximo estas disposiciones.

Al respecto Walter Eyzaguirre, director gerente de TGC&W Consultores

Asociados y especialista en finanzas personales, nos comparte algunas
recomendaciones:

1.- Identifica y paga ms del monto mnimo que se te cobra. Una vez usada
la tarjeta de crdito para cubrir algn consumo realizado, automticamente la
entidad financiera activar la emisin del estado financiero mensual sobre los
consumos y pagos a realizar segn corresponda la fecha del corte de lectura.

Ser necesario identificar el concepto pago mnimo y pago total el cual se

ubica por lo general en un recuadro en la parte superior y que dicho sea de
paso, ms de una vez nos ha tentado a slo abonar el monto mnimo.

En ese sentido, el nuevo reglamento indica que si el monto materia de pago

excede el pago mnimo, el exceso se aplicar o sern distribuidos en las
obligaciones que generen una mayor tasa de inters, en otras palabras se
direccionarn a las deudas ms caras y estarn destinados a reducir el plazo
de la deuda.

Para que se pueda usar este beneficio y aprovechar esta nueva disposicin,
ser necesario pagar y/o abonar ms del monto mnimo establecido en el
estado financiero.

No existe un monto determinado, por el contario siempre estar en funcin a lo

que se pueda pagar adicionalmente. Recuerda siempre solicitar el envo de los
estados financieros de forma digital, con ello se estar ahorrando el costo por
courier.

2.- Compra a cuotas si no puedes pagar al contado o en una cuota lo

consumido. Otro punto importante ser identificar cul es la fecha de corte o
lectura de nuestra tarjeta; esta informacin permitir tomar una mejor decisin
si es que quisiramos jugar con la fecha de pago.

No obstante si sabemos que para la fecha lmite de pago existen

probabilidades de no contar con la liquidez para el abono pactado, ser de ms
ayuda si realizamos la compra en varias cuotas que hacer uso del pago mnimo
considerado en el estado financiero.

Recordemos que en este caso, abonar el monto mnimo generar que el saldo
pendiente y que dicho sea estuvo pactado, ingrese a la modalidad revolvente,
donde la entidad financiera lo dividir automticamente en 36 cuotas con los
intereses que por este periodo de tiempo se generen.

En este punto, si queremos aprovechar el nuevo reglamento debemos abonar

ms del monto mnimo sugerido, ya que si hay pagos mayores a dos cuotas
futuras se considerarn como pago anticipado (antes de lo acordado), lo que
reducir el monto por inters, comisiones y gastos futuros.

3.- Compara tu tarjeta con las otras del mercado. Infrmate sobre las
diferentes tasas de inters y los beneficios que se ofrecen en el mercado en
cuanto a las tarjetas de crdito.

Actualmente este producto tiene mucha competencia, lo que permite tener

diversas opciones para reducir una deuda futura, ya sea por la compra de
deuda de otra institucin financiera o por el uso de otro instrumento financiero
para pagar la deuda de la tarjeta, por ejemplo un prstamo personal.

Los tres nuevos

derechos de los
 usuarios de
tarjetas de crdito
La Superintendencia de Banca (SBS) modific el reglamento del dinero plstico,
as como la norma de transparencia del sistema financiero.
Una buena noticia para los usuarios de las nueve millones de
tarjetas de crdito que circulan en el pas. Mediante una norma
publicada en el diario oficial El Peruano, la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)
instituy tres nuevos derechos que apuntan a
fortalecer su proteccin financiera.

Se trata de la Resolucin SBS N 652-2016, la cual modifica el

Reglamento de Tarjetas de Crdito y Dbito y el Reglamento de
Transparencia de la Informacin y Contratacin con Usuarios
del Sistema Financiero, y establece que, a partir de ahora, se
reconocern las facultades de:

1. Decidir cmo aplicar los pagos a la tarjeta de crdito.

2. Realizar un pago anticipado parcial.
3. Asegurar que el pago a la tarjeta de crdito siempre
se aplique a la deuda (y no a los intereses, por ejemplo).

SOBRE LOS BENEFICIOS

La resolucin tambin precisa que el orden de aplicacin de
los pagos a la deuda en los plsticos se har en forma
descendente. Es decir, se empezar por la deuda con
mayor tasa de inters hasta llegar a la deuda de menor
costo. Con esto se evita que los consumidores que realizan
siempre el pago exacto de la cuota terminen
sobreendeudandose. No obstante, se reconoce el derecho del
usuario a elegir una forma distinta de aplicacin del pago.

Sobre la facultad de realizar el pago anticipado parcial,

la SBS est incorporando el derecho a hacerlo en
cualquier momento, estableciendo los mecanismos y
parmetros para que la empresa realice la correspondiente
reduccin de intereses, comisiones y gastos aplicables.
Finalmente, en materia de reconocimiento del adelanto de
cuotas, la norma regula que todo pago que realice el
usuario por encima de la deuda exigible en el periodo,
podr ser considerado un adelanto de cuotas o un pago
anticipado.