LABORATORIOS MICROEMPRESARIALES FRENTE A LAS ENSEANZAS DEL BANCO GRAMEEN

LILIANA ESPERANZA HERNNDEZ ROJAS

INTRODUCCIN

El Banco Grameen es una muestra de una tica empresarial con sentido humano y no slo inspirada
en los negocios. Se dice en nuestro medio que los bancos son entidades S.A. (sin alma) en la medida
que el motor de su razn de ser es la acumulacin de capital mediante ganancias crecientes. Como
dice Nazrul I. Chowdhury, este banco es un sistema que ha desafiado al imperante rgimen
bancario convencional y () ha inspirado y motivado a millones de personas en el esfuerzo global
por la erradicacin de la pobreza.1 La idea central de este banco es que la pobreza no es un flagelo
creado por los mismos pobres, sino por unas condiciones socioeconmicas y culturales creadas por
las instituciones y por las polticas que los rodean. Parte de reconocer de manera solidaria que todos
los seres humanos, no importa su condicin poco favorable en la sociedad, poseen inteligencias y
habilidades valiosas que no son utilizadas y si lo son, es parcialmente, por un sistema que los excluye
y esquilma.2

Frente a una condicin de pobreza extendida y creciente con ms de 63 millones de pobres en

Bangladesh, especialmente mujeres, en una constatacin de la femenizacin de la pobreza, puesto
que ellas viven en unas condiciones de vulnerabilidad extrema, sin opciones reales para superar su
condicin de pobreza y menos para acceder al sistema crediticio, se propone un sistema bancario
novedoso, flexible y pensado para ayudar a los pobres extremos, en el que el microcrdito es el
mejor instrumento social y financiero para aliviar la pobreza al proveer crdito sin necesidad de
avales y generando al tiempo, organizacin social, autoestima y dignidad.

REVISIN DE CASO

Seguramente inspirado por el boom que ha tenido en el mundo el tema del microcrdito generado
por Muhammad Yunus fundador del Banco Grameen, el gobierno colombiano estableci una norma
llamada ley Mipyme.3 En ella se crea el consejo superior de la microempresa; el consejo superior de
la pequea y mediana empresa; el Fondo FOMIPYME como un instrumento de cofinanciacin del
desarrollo de la micro, pequea y mediana empresa del pas; estableci incentivos fiscales y

1
Lacalle C, Maricruz et al. (2007) El Banco Grameen. Foro Nantik Lum de microfinanzas. Pp. 7.
2
2. Ibid. Pp. 8
3
Mincomercio industria y comercio. http://www.mincit.gov.co/publicaciones/13639/ley_mypime. Febrero
20 de 2017. 9pm
parafiscales y el mbito para que las entidades financieras y las ONG especializadas en crdito
microempresarial dirijan sus recursos.

Esta ley ha permitido que las tasas de financiacin para los micro, pequeos y medianos empresarios
colombianos se hayan reducidos en dos o ms puntos porcentuales, aun as, las facilidades para
acceder a estos recursos se han reducido. La alta informalidad, la escasa informacin que se tiene
sobre las actividades de estas Mipymes y la poca flexibilidad de las exigencias bancarias
ensombrecen el horizonte.

El gobierno municipal, para apoyar estos proyectos creo los Laboratorios micro empresariales
mediante el Acuerdo 030 de 2011. Con lo anterior se busca fomentar el fortalecimiento de las ideas
de negocio, unidades productivas, pequeas y medianas empresas, con el fin de promocionar el
emprendimiento en el municipio de Ibagu, para el crecimiento econmico y la competitividad
regional.4

La idea era apoyar a microempresarios necesitados de microcrdito para ser competitivos y mejorar
la productividad. El gobierno municipal destin unos recursos para ser entregados como
microcrditos condonables. No obstante, y pese a la buena intencin, los resultados no han sido los
mejores. Veamos algunas fallas, comparadas con la experiencia del Banco Grameen.

Mientras la experiencia en Bangladesh es ir a buscar a las personas vulnerables para ofrecerles

el apoyo del microcrdito, aqu el gobierno esperaba la llegada de los microempresarios que se
deban inscribir y exhibir su plan de negocios. La gran mayora no haba recibido apoyo para
llenar los requisitos de inscripcin y por desconocimiento muchas fichas quedaron mal
registradas. Luego deban recibir una capacitacin en emprendimiento del SENA5 de 40 horas.
Pero esta capacitacin es estndar, el plan de negocios no es verificado y tampoco la viabilidad
fctica ni financiera de la propuesta microempresarial.
Luego de cumplir con la capacitacin, reciban un microcrdito, sin una hoja de ruta para evaluar
avances, tropiezos, necesidades, etc. Mientras que el Banco Grameen propone la organizacin
en ncleos de solicitantes del crdito, la socializacin de las propuestas y las puestas a trmino

4
Laboratoriosmicroem.blogspot.com.co
5
Servicio Nacional de Aprendizaje. Es un establecimiento pblico de orden nacional que ofrece formacin
gratuita a millones de colombianos en programas tcnicos, tecnolgicos y complementarios enfocados en el
desarrollo econmico, tecnolgico y social del pas para apoyar las actividades productivas de las empresas y
de la industria.
 de ellas antes del crdito, con tiempos claros y cortos para amortizar, y el acompaamiento
permanente durante todo el proceso de los funcionarios del Banco, funcionarios debidamente
capacitados e imbuidos en la filosofa del Banco, en mi ciudad estos cargos eran ocupados por
contratistas mediados por clientelas polticas, sin compromiso institucional y menos
preocupados por reducir los niveles de pobreza o de vulnerabilidad social y econmica.
No se clasificaban a los microempresarios de acuerdo a su trayectoria y proceso de maduracin
empresarial. Por lo tanto, se daba igual trato y manejo a los que iniciaban con los que ya llevan
aos de proceso recorrido.
No se preocuparon por cerrar los ciclos productivos. Entonces los microempresarios producan
con los microcrditos, unos productos sin un control de calidad, mal terminados, y lo ms grave,
sin un estudio serio de mercado. Esto ha generado frustracin en los emprendedores, prdida
de confianza y credibilidad en las instituciones y no ha mejorado las condiciones de pobreza y
vulnerabilidad que se pretendan modificar.
La entrega de microcrditos, contrario a la experiencia del Banco Grameen, no era transparente,
sino mediada por intereses polticos y clientelares. Adems, como era un crdito condonable,
lo se estableca la responsabilidad del pago, la necesidad del compromiso social de devolver los
recursos, ni se lograba la ganancia de la confianza y la recuperacin de dignidad. Simplemente
se asume la posicin mendicante de pedirle al estado la solucin de todos los males de la
sociedad.
Se consider a los vendedores ambulantes como receptores del crdito y equivocadamente, ser
parte de una unidad productiva. Esto represent una paradoja para el estado. Mientras en una
oficina se les prestaba dinero y se les daba algn tipo de apoyo tcnico y logstico, desde otras
dependencias se les persegua, incluso con la utilizacin de la fuerza pblica, por la invasin del
espacio pblico.
La no formalizacin. La mala gestin de los recursos ha llevado a que muchos microempresarios
prefieran mantenerse en la informalidad, esperar la ayuda del estado y fomentar un espritu
limosnero, heternomo e indigno.

Esta es una sucinta historia de los errores que se repiten por la no comprensin cabal de una
experiencia que lleva aos demostrando su potencia y capacidad de xito.