CURSO

CDULA
B

Noviembre 2012

Jos Luis Flores Garca

Joseluis.flores@axa.com.mx

1
 TEMARIO CDULA A

Marco Jurdico
ASPECTOS
GENERALES Aspectos tcnicos

Aspectos Operativos
RIESGOS Vida Individual
INDIVIDUALES DE
Cdula A

SEGURO DE
PERSONAS Accidentes y Enfermedades

Hogar
RIESGOS
Embarcaciones Menores de
INDIVIDUALES DE
SEGURO DE DAOS Placer
Automviles

SISTEMA Y Sistema Financiero Mexicano

MERCADOS
FINANCIEROS Matemticas Financieras
 TEMARIO CDULA B

Hombre Clave y
Vida
Seguro Socios
RIESGOS
Seguro de
EMPRESARIALES Gastos
Grupo y
SEGURO DE PERSONAS Mdicos
Colectivo
(R.E.S.P.)
Automviles y Accidentes
Camiones Personales
Adems de lo
estipulado para Cdula
A Incendio

RIESGOS Martimo y Transportes de Carga

EMPRESARIALES
SEGURO DE DAOS
(R.E.S.D.) Responsabilidad Civil

Diversos Miscelneos

Diversos Ramos Tcnicos

 1 Reglamento del Seguro
de Grupo para la Operacin de
Vida y Colectivo para la
Operacin de Accidentes y
Enfermedades

4
 Marco Jurdico

Seguro de Grupo
Se refiere al contrato de seguro cuyo objeto sea
el de asegurar a un Grupo o Colectividad contra
riesgos propios de la Operacin de Vida

Seguro Colectivo
Se refiere al contrato de seguro cuyo objeto sea
el de asegurar a un Grupo o Colectividad contra
riesgos propios de la Operacin de
Accidentes y Enfermedades

5
 Clasificacin

Condiciones de Contratacin
Obligatorio
Voluntario
Condiciones de pago de primas
Contributorios
No Contributorios

6
 Reglamento del Seguro de Grupo para la Operacin de
Vida y del Seguro Colectivo para la Operacin de
Accidentes y Enfermedades

Aspectos Aspectos
Dividendos
Generales Tcnicos
1. Leyes que 5. Notas 8. Por tipo de
rigen al Tcnicas Experiencia
Contrato 6. 9. Por utilidad
2. Constitucin
Definiciones de la Prima
3. Atributos Total
de la SHCP 7.
4. Atributos Participacin
de la CNSF en el pago de
la prima

7
 Reglamento del Seguro de Grupo para la Operacin de
Vida y del Seguro Colectivo para la Operacin de
Accidentes y Enfermedades

Documentos Prestaciones laborales

10. La solicitud 19. Contratacin

11. El consentimiento
12. Beneficiarios
13. Registro de Asegurados
14. Informacin Adicional al
art. 153
15. Modificaciones al
Contrato
16. El Certificado
17. Ingresos posteriores
18. Bajas definitivas
20. Cambio de contratante
21. Renovacin del seguro
22. Obligacin de llevar
expedientes
23. Plizas
autoadministradas
24. CONDUSEF

8
Legislacin base

1.-
Legislacin
base:
Artculos 188 y 191 de la Ley
Sobre el Contrato de Seguro.
 Art. 188 y 191 LSCS

Art. 188
El seguro colectivo contra los
accidentes dar al beneficiario
un derecho propio contra la
empresa aseguradora, desde
que el accidente ocurra.
10
 Art. 188 y 191 LSCS

Art. 191
En el seguro de grupo o empresa,
el asegurador se obliga por la
muerte o la duracin de la vida de
una persona determinada, en
razn simplemente de pertenecer
al mismo grupo o empresa,
mediante el pago de primas
peridicas, sin necesidad de
examen mdico obligatorio.

11
Definiciones

I. Aseguradora

II. Comisin a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas.

III. Contratante persona fsica o moral.

monto correspondiente al Contratante o al asegurado,

cuando participen en el pago de la prima,
IV. Dividendos
en plizas con participacin de beneficios por utilidades
realizadas.
Definiciones
conjunto de personas que pertenezcan a una misma
V. Grupo o empresa o que mantengan un vnculo o inters comn que
Colectividad sea lcito, previo e independiente a la celebracin del
contrato de seguro.

a cualquier persona que forme parte del Grupo o

VI. Integrante
Colectividad.

VII. Secretara Secretara de Hacienda y Crdito Pblico

VIII. Seguro de
contra riesgos propios de la operacin de vida
Grupo

IX. Seguro contra riesgos propios de la operacin de accidentes y

Colectivo enfermedades
3.- La Secretara podr interpretar y resolver para
efectos administrativos, las disposiciones de este
Reglamento.

4.- La Comisin podr emitir disposiciones de

carcter general para los Seguros de Grupo y
los Seguros Colectivos.

5.- Notas tcnicas: debern sealar los

principios y procedimientos tcnicos que
emplearn para evitar fenmenos de seleccin
adversa para la Aseguradora.
 6.- Prima total del Grupo o Colectividad y primas que correspondan a cada
Integrante del mismo:

Para nuevos integrantes y

Clculo: separaciones definitivas:
Clculo de acuerdo a la
nota tcnica /
1. A la fecha de 1. se sujetar a las
vencimiento del contrato. normas tcnicas y
Contratante =
responsable de realizar el operativas establecidas
pago. 2. Prima promedio que se por la Aseguradora para
aplicar en la renovacin. el caso, en el producto de
seguro correspondiente.
7.- Los Integrantes de un Grupo o Colectividad,

podrn contribuir al pago de la prima en los trminos en que se

haya establecido en la pliza.
Dividendos por siniestralidad
favorable

Experiencia Propia Experiencia Global de

del Grupo o la Aseguradora de
Colectividad, que se trate.
Dividendos por siniestralidad
favorable
Experiencia
Propia, al
finalizar la
vigencia de la
pliza.

Pago

Experiencia Global,
al finalizar el
ejercicio fiscal
correspondiente.
8.- Dividendos por siniestralidad
favorable

Convenidos
expresamente en la
pliza al momento
de su contratacin.

Dividendos

Clculo de
Dividendos slo con
base en la utilidad
que resulte de la
diferencia entre las
primas netas de
riesgo devengadas
y los siniestros
ocurridos.
Clculo de Dividendos

Slo podrn pagarse Dividendos calculados conforme a lo

Especfico establecido en las fracciones anteriores.

No podrn ser pagados antes de finalizar la vigencia de la

pliza.
No podrn pagarse Dividendos anticipados ni
garantizados.
Dividendos anticipados = realizacin de pagos antes de
Pago de Dividendos que finalice el periodo de vigencia de la pliza.
En el caso de plizas cuya vigencia sea menor a un ao,
no se podrn otorgar Dividendos.
Cualquier acuerdo sobre la compensacin de siniestros
ocurridos y no reportados contra Dividendos pagados,
deber establecerse en el contrato.
Experiencia propia

O de las plizas de
Seguro de Grupo o del
Seguro Colectivo con
Con base en la
nmero y
experiencia de
caractersticas tcnicas
siniestralidad del
similares de
mismo
asegurados en cuanto
a la exposicin al
riesgo.

La prima est
determinada
Experiencia propia
Para accidentes y
enfermedades, el
nmero mnimo de
Integrantes de la
Colectividad deber Slo se podrn
permitir la aplicacin integrar Grupos o
de procedimientos Colectividades
Para vida, el
actuariales que les den constituidos, que
nmero de
confiabilidad. mantengan
Integrantes del
caractersticas
Grupo no podr ser
homogneas de
inferior a mil
riesgo, y en
(1,000) al inicio de
conjunto cumplan
la vigencia del
con lo previsto en la
contrato.
fraccin V del
artculo 2 de este
Reglamento.
La prima est
determinada
 8.- Dividendos por siniestralidad
favorable

Clculo de la prima neta de riesgo

Para el clculo de
Dividendos en los
Seguros de Grupo:
Hasta el monto de la
prima por la suma
asegurada mxima IV. Cuando los
Experiencia Global asegurados participen
sin requisitos
Procedimiento que la mdicos, menos los en el pago de la prima,
Aseguradora Se utiliza la Dividendos por las tendrn derecho a
establezca en la nota experiencia total de la primas pagadas por recibir los Dividendos
tcnica que registre cartera de la el excedente a dicha que se generen de
ante la Comisin. Aseguradora de que suma. manera proporcional a
se trate. Se deber mantener las aportaciones que
el principio respecto hayan realizado.
de la suma
asegurada que sirva
de base para el
clculo de los
Dividendos.
Experiencia global

Cuando la prima del

Grupo o Colectividad no
est determinada con
base en su Experiencia
Propia.
Utilidad en rendimientos financieros

Slo podrn calcularse con base en la utilidad que resulte de:

El pago de Dividendos
por utilidad en
Procedimiento deber rendimientos
Rendimiento real
estar previsto en la financieros se sujetar
menos
nota tcnica a los principios
rendimiento esperado
respectiva. establecidos en el
artculo 8 de este
Reglamento.
Informacin que debe contener la
solicitud
Caractersticas
particulares o
Operacin de seguro y
Nmero de personas especiales del Grupo
y naturaleza del riesgo
asegurables. o Colectividad y
por asegurar.
relacin con el
Contratante.

Sumas aseguradas Declaracin sobre

Participacin de los
por Integrantes o regla circunstancias
Integrantes.
para determinarla. determinantes.

Informacin por
Integrante: Informar si se busca
garantizar
a) Fecha de prestaciones u
nacimiento; obligaciones.
b) Sexo, en su caso.
 Seguro de Grupo
Consentimiento por escrito de
cada uno de los Integrantes del Contratante como beneficiario
mismo

a) Suma asegurada o regla para Para garantizar crditos o bien prestaciones

legales, voluntarias o contractuales a cargo
determinarla, del mismo.

b) Designacin de beneficiarios y Crditos, el Contratante slo podr ser

si sta se realiza en forma beneficiario hasta por el saldo insoluto
irrevocable. correspondiente.

Garantizar el pago de la inscripcin o

colegiaturas, en el caso de seguros escolares
o educacionales.

Resarcir al Contratante de la disminucin que

en su productividad pudiera causar la muerte,
accidente o enfermedad de tcnicos o
dirigentes.
Registro de Asegurados

Responsabilidad de Nmero de certificado Coberturas

la Aseguradora individual; y amparadas.

Nombre y edad o fecha A solicitud del

de nacimiento de cada Operacin y plan de Contratante, la
uno de los Integrantes seguros de que se Aseguradora deber
del Grupo o trate; entregarle copia de
Colectividad; este registro.

Fecha de entrada en
Suma asegurada o vigor del seguro de
regla para cada uno de los
determinarla; Integrantes y fecha de
terminacin del mismo;
 Registro de Asegurados:
Informacin adicional

La prima de tarifa o
regla para cada Sumas aseguradas
Las caractersticas
Integrante del Grupo para los Integrantes
del Grupo o
o Colectividad, y del Grupo o
Colectividad
participacin con la Colectividad o regla
asegurado;
que contribuir al para determinarlas;
pago de la prima;

El mecanismo que la
Aseguradora La transcripcin del
emplear para el texto que resulte
pago de Dividendos aplicable de los
al contratante y a los artculos 17 a 21 de
asegurados del este Reglamento.
Grupo o Colectividad,
 Obligacin del contratante

La separacin
Dar aviso o remitir
Los nuevos definitiva de
informacin
ingresos al Grupo o Integrantes del
peridica a la
Colectividad Grupo o
Aseguradora
asegurada Colectividad
sobre :
asegurada

Los nuevos
consentimientos de Cualquier cambio
los asegurados que se opere en la
cubiertos por el situacin de los
riesgo de asegurados
fallecimiento
 Certificado (deber contener la
siguiente informacin)
Firma del Operacin de
Nombre,
funcionario seguro,
telfono y Nombre del
autorizado de nmero de la
domicilio de la Contratante;
la pliza y del
Aseguradora;
Aseguradora; certificado;

Suma Nombre y
Beneficiarios y asegurada o Fecha de fecha de
el carcter de reglas para vigencia de la nacimiento o
irrevocable de determinarla pliza y del edad
la designacin; en cada certificado; alcanzada del
beneficio; asegurado;

Segn el tipo
Prestacin
de seguro de
laboral el
que se trate,
artculo 19 de
artculos 17 y
este
18 de este
Reglamento.
Reglamento,
Entrega de los certificados

a) Se proporcionar al Contratante los certificados para su entrega a los

asegurados, o

b) Se establecer la obligacin del Contratante de hacer del conocimiento de

los asegurados la informacin prevista en la fraccin I de este artculo
(lmina anterior).

En todos los casos, el asegurado podr solicitar a la Aseguradora el certificado

correspondiente.
 Seguro de Grupo

Derecho de la
30 das =
Aseguradora: 30
Pasados 30 das mismas
das/exmenes
condiciones
mdicos

Efectiva desde el Devolucin de primas

Separaciones
momento de su no devengadas =>
definitivas
separacin das exactos
Prestacin laboral

Vida
Aseguradora- una vez y sin requisitos mdicos
Al que se separe del Grupo o Colectividad
En cualquier plan individual -> NO TEMPORAL
30 DAS

Accidentes y Enfermedades
Se podr pactar el derecho de conversin a
una pliza individual.
 Prestacin laboral

Seguros Colectivos, rescindir el

contrato o rechazar la inclusin de
nuevos Integrantes al Grupo o
Colectividad, dentro de los treinta
das naturales siguientes a la fecha
en que tenga conocimiento del
Seguros de Grupo, cambio.
rescindir el contrato
o rechazar la La Aseguradora
inclusin de nuevos reembolsar a
Integrantes al quienes hayan
Grupo, dentro de aportado la prima, de
los treinta das manera proporcional,
naturales la prima neta no
siguientes a la devengada y en su
fecha en que tenga caso los beneficios
conocimiento del Cambio de derivados de ese
cambio. contratante contrato, apegndose
a lo previsto en los
artculos 7 y 8 de este
Reglamento.
Renovaciones y Obligaciones de la
Aseguradora
Obligacin de La
Renovaciones:
Aseguradora

Renovacin de contratos de Seguros Compilar y mantener

de Grupo y Colectivo - temporalidad un expediente
sea de un ao o menos, mediante actualizado con la
endoso en las mismas condiciones informacin a que se
contratadas. refiere el presente
Reglamento, relativa a
las plizas del Seguro
de Grupo y del Seguro
Colectivo que expida.

A la renovacin se aplicarn las primas

de tarifa, de acuerdo a los
procedimientos registrados.
 Marco Jurdico

Ley General de
Instituciones y
Sociedades
Mutualistas de
Seguros
Ley Sobre el
Ley del Impuesto
Contrato de
Sobre la Renta
Seguro

Leyes
complementarias

Ley del Seguro Reglamento del

Social Seguro de Grupo

Reglamento de
Ley Federal del
Agentes de
Trabajo
Seguros y Fianzas

37
Marco Jurdico

LEY FEDERAL DEL

TRABAJO

LEY DEL
IMPUESTO SOBRE
LEY DEL SEGURO LA RENTA
SOCIAL
Ley Federal del Trabajo

Esta ley define los trminos: riesgo,

accidente y enfermedad de trabajo.
Nos seala las distintas incapacidades,
las indemnizaciones y otros aspectos
importantes que los patrones debern
cubrir en caso de que sus trabajadores
sufran un accidente o enfermedad de
trabajo.
Ley Federal del trabajo

Art. 473 Riesgos de trabajo son los accidentes y

enfermedades a que estn expuestos los trabajadores en
ejercicio o con motivo del trabajo.

Art. 474 Accidente de trabajo es toda lesin orgnica o

perturbacin funcional, inmediata o posterior, o la muerte,
producida repentinamente en ejercicio o con motivo del trabajo,
cualesquiera que sean el lugar y el tiempo en que se preste.
Quedan incluidos los accidentes que se produzcan al
trasladarse el trabajador directamente de su domicilio al lugar del
trabajo y de ste a aqul.

Art. 475 Enfermedad de trabajo es todo estado patolgico

derivado de la accin continuada de una causa que tenga su
origen o motivo en el trabajo o en el medio en que el trabajador
se vea obligado a prestar sus servicios.
Ley Federal del Trabajo

Art. 477 Cuando los riesgos se realizan, pueden producir:

I.- Incapacidad Temporal

II.- Incapacidad Permanente Parcial
III.- Incapacidad Permanente Total, y
IV.- Muerte.

Art. 487 Los trabajadores que sufren el riesgo de trabajo

tendrn derecho a:

I.- Asistencia mdica y quirrgica

II.- Rehabilitacin
III.- Hospitalizacin cuando el caso lo quiere
IV.- Medicamentos
V.- Los aparatos de prtesis y ortopedia necesarios
VI.- La indemnizacin fijada en el presente ttulo.
Ley Federal del Trabajo

Art. 495 Si el riesgo produce al trabajador una incapacidad

permanente total, la indemnizacin consistir en una cantidad
equivalente al importe de mil noventa y cinco das de salario.

Art. 500 Cuando el riesgo traiga como consecuencia la

muerte del trabajador, la indemnizacin comprender:
I.- Dos meses de salario por concepto de gastos funerarios; y
II.- El pago de la cantidad que fija el artculo 502.

Art. 502 En caso de muerte del trabajador, la indemnizacin

ser el equivalente al importe de setecientos treinta das de
salario.
Ley del Seguro Social

Establece las bases del manejo y

tratamiento de los riesgos relacionados con:
trabajo, enfermedad y maternidad,
invalidez y vida, retiro, cesanta en edad
avanzada y vejez.

Art. 10 Las prestaciones que correspondan a los

asegurados y a sus beneficiarios son inembargables.
Slo en los casos de obligaciones alimenticias
pueden embargarse hasta el 50% de su monto.
Ley del Seguro Social

Art. 11 El rgimen obligatorio comprende los seguros de:

I.- Riesgos de trabajo;
II.- Enfermedades y maternidad;
III.- Invalidez, vida;
IV.- Retiro, Cesanta en edad avanzada y Vejez;
V.- Guarderas y prestaciones sociales.

Art. 55 Los riesgos de trabajo pueden producir:

I.- Incapacidad temporal;
II.- Incapacidad permanente parcial;
III.- Incapacidad permanente total; y
IV.- Muerte.

Art. 56 El asegurado que sufra un riesgo de trabajo tiene derecho a las

siguientes prestaciones en especie:
I.- Asistencia mdica, quirrgica y farmacutica;
II.- Servicio de hospitalizacin;
III.- Aparatos de prtesis y ortopedia; y
IV.- Rehabilitacin.
Ley del Seguro Social

Art. 104 Cuando fallezca un pensionado o un asegurado que tenga reconocidas

cuando menos 12 cotizaciones semanales en los nueve meses anteriores al
fallecimiento, el Instituto pagar una ayuda consistente en dos meses de salario
mnimo general que rija en el Distrito Federal en la fecha de su fallecimiento.

Art. 122 Para gozar de las prestaciones del seguro de Invalidez, se requiere que
al declararse sta, el asegurado tenga acreditado el pago de 200 cotizaciones
semanales.

Art. 154 Para gozar de las prestaciones del seguro de Cesanta en edad
avanzada se requiere que el asegurado:
I.- Tenga reconocido en el Instituto un mnimo de 1250 cotizaciones semanales;
II.- Haya cumplido 60 aos de edad; y
III.- Quede privado de trabajo remunerado.

Art. 162 Para tener derecho al goce de las prestaciones del seguro de Vejez, se
requiere que el asegurado haya cumplido 65 aos de edad y tenga reconocidas por
el Instituto un mnimo de 1250 cotizaciones semanales.
Ley del Impuesto Sobre la Renta

PREVISIN SOCIAL:
Son la poltica y las instituciones que se proponen
contribuir a favor de los trabajadores, a travs de un
conjunto de prestaciones proporcionadas por su patrn
para elevar el nivel fsico, social, cultural e integral de un
individuo, para que tenga un trabajo digno.
Los gastos de previsin social que son deducibles son
los correspondientes a: jubilaciones, fallecimiento,
invalidez, servicios hospitalarios, subsidios por
incapacidad, becas educacionales para los trabajadores
y sus hijos, fondos de ahorro, guarderas infantiles o
actividades culturales y deportivas y otras de naturaleza
anloga.
Ley del Impuesto Sobre la Renta

DEDUCIBILIDAD:
Para que las prestaciones de previsin social sean deducibles,
debern contemplar las siguientes caractersticas:
a) Que se otorguen a todos los trabajadores sobre las mismas bases, pudindose hacer
como nica distincin entre trabajadores y empleados de confianza.
b) El importe de los beneficios del plan, considerados conjuntamente con los de las
instituciones pblicas de seguridad social, no podrn ser proporcionalmente mayores
para salarios superiores.
c) El costo deducible de beneficios a empleados de confianza no podr ser superior al
costo de los beneficios que se otorguen a los trabajadores. Lo anterior debe
considerarse en forma comparativa a la nmina de cada sector.
d) Cuando EL PLAN contenga aportaciones de los trabajadores o empleados de
confianza debern participar por lo menos el 75% de los elegibles.
e) El gasto deber erogarse en territorio nacional excepto los relacionados con
trabajadores que presten sus servicios en el extranjero.
f) El plan deber constar por escrito, indicando la fecha a partir de la cual se inici y
deber comunicarse al personal dentro del mes siguiente a dicho inicio.
 2 Seguro de Grupo

48
 Diferencias

Objetivo del Seguro de Grupo

Cubrir simultneamente bajo una
sola pliza a los integrantes de un
grupo de personas relacionadas
entre s por el tipo de actividad que
realizan: laboral, profesional, gremial
o deportiva

49
Seguro de Grupo
Mnimo 75% de los
empleados u obreros
en servicio activo de
un mismo patrn o
empresa;

y las agrupaciones Misma clase en razn de su

legalmente constituidas y actividad o lugar de trabajo,
que por la clase de trabajo que presten sus servicios a
u ocupacin de sus ese mismo patrn o
Integrantes,. empresa;

los sindicatos, uniones o

los cuerpos del ejrcito, de la
agrupaciones de
polica o de los bomberos,
trabajadores en servicio
as como las unidades
activo, y sus secciones o
regulares de los mismos;
grupos;
Seguro de Grupo

Elementos que deben cuidarse para evitar

una antiseleccin:

Ha de existir un constante flujo de personas.

Deber existir una base para la determinacin de
la Suma Asegurada y los beneficios de cada
vida individual.
Debe existir una organizacin administrativa.
Podr haber coparticipacin en el pago de la
prima.
 Seguro de Grupo

Pueden obtener un bajo costo administrativo por las

siguientes razones:

I.- Tienen cobertura al por mayor.

II.- La mecnica de cobro de primas carece de complicacin.

III.- Otorga reparto de dividendos.

52
Seguro de grupo

Registro de Asegurados:

La Aseguradora est obligada a llevar un registro de Asegurados

que contendr el nombre, fecha de nacimiento, fecha de ingreso al
seguro, la suma asegurada y la prima de cada Asegurado.

Certificados Individuales:

La Aseguradora proporcionar al contratante, para que este les

entregue a los miembros de la colectividad asegurada; certificados
individuales que contendrn entre otros datos: nombre, fecha
efectiva de ingreso al seguro, fecha de nacimiento, importe de la
suma asegurada, beneficios del seguro y las principales clusulas
del contrato.
Seguro de Grupo
Coberturas:
Bsica: La muerte del titular.
Los casos de invalidez o incapacidad del titular para realizar un trabajo
personal remunerado de conformidad con las leyes de seguridad social.

Tipos de Grupo:
Temporales a 1 y 5 aos renovables.
Ordinarios de Vida.

Coberturas Adicionales:
Indemnizacin por Muerte Accidental.
Indemnizacin por Muerte Accidental o Prdida de Miembros.
Indemnizacin por Muerte Accidental, Prdida de Miembros o Muerte
Accidental Colectiva.
Indemnizaciones por Invalidez Total y Permanente.
Exencin de pago de primas por Invalidez Total y Permanente.
Beneficios Adicionales Seguro de Grupo

Beneficios por Accidente

DI.- Muerte Accidental como plazo mximo 90 das.

PO.- Contratacin a escala A o B en escala B
se cubre el anquilosamiento.
C.- Accidente en Lugar Pblico: Cubre Muerte o Prdidas
Orgnicas por accidente en:

1. Transporte Pblico como pasajero.

2. Al hacer uso de Ascensor pblico.
3. A causa de Incendio en Edificio pblico.
 Lineamientos para beneficios

Muerte Accidental
Suma Asegurada es obligatorio para
P.O. o C

Las cantidades
Si se paga Muerte
pagadas por P.O. se
Accidental no
restan de la
procede ningn
indemnizacin de
pago por P.O.
Muerte Accidental.
56
 Exclusiones para Accidentes

Suicidio o
Lesiones en servicio
intento del Abortos
mismo militar

Lesiones auto Actos delictivos

Infecciones
infringidas intencionales

Lesiones bajo los Operaciones

Envenenamiento
efectos de drogas quirrgicas Accidentes con
mas de 70
aos de edad

Prctica en:
Lesiones por uso de Paracaidismo
Inhalacin de gases
vehculos Buceo Radiaciones
Tauromaquia atmicas
Etc.

57
 Seguro de Grupo

Beneficios por Invalidez

Cuando el asegurado haya sufrido lesiones corporales o

padezca una enfermedad que lo imposibilite para
desempear un trabajo remunerativo u ocupacin
compatible con sus aptitudes, conocimientos y posicin
social de la que pueda derivar alguna utilidad pecuniaria y
cuando se presuma que dicha imposibilidad es de carcter
permanente; y siempre que dicha invalidez haya sido
continua durante un periodo no menor a seis meses.

58 21/1
1/20
 Conceptos
Pago de Renta
Mensual
Renta mensual vitalicia
igual a la suma
asegurada contratada.
6 meses.
Pago Anticipado de
la Suma
Asegurada Exencin de pago
6 meses de primas

Invalidez
Total y
Permanente

59
 Exclusiones para Invalidez
Practica de: servicio
militar, actos delictivos,
Rebasar los 60 aos
aviacin privada, Invalidez preexistente
de edad
pruebas de velocidad
o deportes peligrosos

Lesiones bajo el influjo

Radiaciones atmicas Intento de suicidio
de drogas

Uso de vehculos
Accidentes en aviones
motorizados

60
Plan Grupo de Deudores

El objetivo de ste Seguro es garantizar al Contratante el

pago del saldo insoluto de crditos que tengan pendiente sus
deudores en caso de su fallecimiento o Incapacidad Total y
Permanente.

Debern ser deudas por crditos comerciales otorgados por

instituciones financieras o por empresas de financiamiento que
prestan capital a aqullos que sern los Asegurados de la pliza.

En dichos contratos, el beneficiario de la pliza ser la

empresa o institucin financiera que otorg el crdito, ya que
al fallecimiento del Asegurado la suma contratada liquidar el
saldo insoluto vigente al momento del siniestro, dejando
pagada la deuda.
Plan Grupo de Deudores

Es necesario que el Contratante presente la siguiente

informacin:

Tipo de crdito otorgado.

Condiciones para el otorgamiento.
Total de Suma Asegurada solicitada.
Asegurados participantes: mnimo 10.
El 100% de los deudores.
 Seguro de Grupo

Grupo de Deudores
Diversos
Es un plan
Garanta de pago Temporal a un
ao renovable

Puede contratarse
Por saldos Por fallecimiento o
Invalidez Total y
insolutos invalidez
Permanente

63
Grupo (Deudores de Crdito)

Objetivo:

Garantizar al Contratante, el pago del saldo insoluto de los

crditos que deudores de crditos comerciales otorgados
por instituciones financieras o por empresas de
financiamiento que prestan capital a aquellos que sern los
asegurados en la pliza.

El beneficiario de la pliza ser la empresa o la institucin

financiera que otorg el crdito, ya que al fallecimiento o a la
invalidez del Asegurado, la suma contratada liquidar el saldo
insoluto vigente al momento del siniestro, dejando pagada la
deuda.
Grupo (Deudores de Crdito)

Crdito:
Que los plazos de pago sean con perodos no mayores a 1 ao.

Suma Asegurada:
El Saldo Insoluto ( Aumentos y Disminuciones).

Prima:
Prima en depsito con declaraciones mensuales.

Requisitos de Asegurabilidad:
Los mismos del seguro de vida individual
Grupo (Deudores de Crdito)

Disputabilidad y Suicidio:

Despus de 2 aos.

Causas de terminacin del seguro:

El pago del adeudo.

Traspaso del adeudo.
Mora por ms de 6 meses.
Grupo (Deudores Hipotecarios)

Este es un seguro cuya suma asegurada ser determinada

por los saldos insolutos que los deudores de crditos
hipotecarios sostengan con las instituciones de crdito
hipotecarias.
El Seguro de Deudores Hipotecarios decrece conforme va
pasando el plazo del crdito.
El plazo de este seguro es igual al plazo del crdito
contratado, pudiendo ser de 10 hasta 25 aos.
Grupo (Deudores Hipotecarios)

Como beneficios adicionales, este seguro acepta

nicamente:

PAI = Pago Adicional de suma asegurada por Invalidez

Total y Permanente.
La suma asegurada del beneficio se liquida al acreedor y la
deuda queda cancelada.
 SISTEMAS DE ADMINISTRACION

Sistema Tradicional

Sistema
Autoadministrado

23
 SISTEMAS DE ADMINISTRACION

Sistema Tradicional:
El Contratante reporta cada mes las altas y las bajas del
grupo. La Compaa aseguradora elabora los reportes y
certificados correspondientes y hace el ajuste de la
cuota promedio y cada mes emite recibos.

23
 SISTEMAS DE ADMINISTRACION

Sistema Autoadministrado:
El Contratante administrar durante todo el ao las altas
y las bajas del grupo y se ajustar el pago de las primas
anualmente; por lo que no se darn reportes de altas,
bajas ni cambios durante el ao.

23
Plizas Autoadministradas

Deber cumplir con

los requerimientos
de informacin
establecidos por la
La Aseguradora Deber cumplir en
Comisin en
tendr acceso a la tiempo y forma con
materia de estos
informacin lo establecido en el
seguros, en
correspondiente. Reglamento.
concordancia con
las disposiciones
legales aplicables y
este Reglamento.
 SINIESTROS

SOLICITUD DE RECLAMACIN:

Nmero de Pliza Matriz

Nmero de Inciso

Nombre del Asegurado o Beneficiario

Vigencia de la Pliza

Importe de la reclamacin

73 21/1
1/20
 SINIESTROS

DATOS Y DOCUMENTOS :

Nombre del Asegurado.

Fecha de ocurrencia del siniestro

Causa del siniestro

Acta de defuncin

Descripcin de los hechos

Informe mdico

74 21/1
1/20
 Hombre
Clave y
Seguro de
Socios
Hombre Clave

El xito de todas las empresas depende

de las personas que trabajan en ellas.
Algunas personas son indispensables
para la rentabilidad o para la
supervivencia de las mismas.

A estas personas se les denomina:

HOMBRES CLAVE DENTRO DE LA

ORGANIZACIN
Hombre Clave

QUIN ES UN HOMBRE CLAVE?

Es aquel que con su habilidad,

conocimientos, actitudes y liderazgo
contribuye en forma sustancial al xito
de un negocio.

Normalmente son personas que se

encuentran en las reas de Direccin,
Ventas, Finanzas, Administracin,
Mercadotecnia, Recursos Humanos,
Produccin, Consejo de Administracin,
etc.
Hombre Clave

Caractersticas:

Contribuyen sustancialmente al xito del negocio.

Normalmente ocupan puestos directivos.

Usualmente tiene salarios altos

Se encuentran con ms frecuencia en pequeas Compaas.

Son reconocidos por clientes, empleados y proveedores.

Son directamente responsables de Ventas o Produccin.

 Tipos de Hombre Clave

Dueos e hijos que

colaboran en el
negocio

Ejecutivos o
Directivos

Persona creativa e innovadora que por su

Tcnicos conocimiento y dominio de una actividad
especfica es importante para el negocio.

Por lo regular es quien toma las decisiones en

Dirigente la Organizacin.

79
Hombre Clave
Sin el talento de una de estas personas Clave
las prdidas por su ausencia puede afectar el
negocio de diferentes maneras.

Ventajas del Seguro:

Es efectivo para afrontar la disminucin de la productividad

Tener capital para bsqueda y entrenamiento del Hombre-Clave

Solvencia econmica ante incumplimiento de contratos

Disposicin de capital para fortalecer las lneas de crdito

Contar con reserva financiera para continuar los proyectos truncados

Costo-Beneficio en relacin a la prima y al recibir la suma asegurada

Hombre Clave

Para determinacin de la Suma Asegurada:

Edad del Hombre Clave

Mltiplo de sueldo anual del hombre clave

Utilidades atribuibles al Hombre Clave por un perodo

Costo del entrenamiento y capacitacin del sustituto

Cantidad suficiente para afrontar proyectos truncos.

Hombre Clave

Coberturas:

Un Seguro de Vida Individual de 1 a 20 aos.

Cobertura adicional: Pago Adicional por Invalidez (PAI)

Requisitos de Contratacin:
Cubrir requisitos de la Tabla de requisitos de Seleccin

Llenar Cuestionario de Hombre Clave

Cuestionario Financiero de Hombre Clave

Estados Financieros de la Empresa ltimos dos aos

Copia de la ltima declaracin de impuestos

CARACTERSTICAS

Seguros Temporales a un plazo no mayor

a 20 aos y de prima nivelada.

El Asegurado deber tener una relacin laboral

con la empresa.

Caractersticas El contratante de la pliza (la empresa) deber

tener la calidad de Contratante y Beneficiario
de la pliza.
Las primas pagadas por el Contratante,
sern deducibles de impuestos.

En caso de terminacin del contrato de

seguros, la empresa podr rescatar la pliza
y acumulara a sus ingresos el importe del
rescate.
Hombre Clave

TERMINACION DEL SEGURO DE HOMBRE CLAVE

A la separacin del Hombre Clave de la empresa;

el seguro ya no tiene razn de ser; hay que recordar
que el seguro es nico e intransferible.
En caso de que llegue a trmino el seguro, acaba
el compromiso para ambas partes.
Puede ser utilizado por la empresa como parte
de la indemnizacin por la separacin.
Hombre Clave

LEY DE IMPUESTO SOBRE LA RENTA

Artculo 31 Fracc. XIII Primas por Seguros y Fianzas
Que los pagos de primas por seguros o fianzas sean conforme a las Leyes de
la materia y correspondan a conceptos que esta Ley seala como deducibles o
que en otras leyes se establezca la obligacin de contratarlos y siempre que,
tratndose de seguros durante la vigencia de la pliza no se otorguen
prestamos a persona alguna, por parte de la aseguradora, con garanta de las
sumas aseguradas, de las primas pagadas o reservas matemticas.
En los casos en que los seguros tengan por objeto otorgar beneficios a los
trabajadores, deber observarse la fraccin anterior. Si mediante el seguro se
trata de resarcir al contribuyente de la disminucin que en su productividad
pudiera provocar la muerte, accidente o enfermedad de tcnicos o dirigentes, la
deduccin de las primas proceder siempre que el seguro se establezca en un
plan en el cual se determine el procedimiento para fijar el monto de la
prestacin y satisfaga los plazos y los requisitos que se fijen en disposiciones
de carcter general.
Hombre Clave

Art. 44 Fracc. I Los contratos de seguros sern temporales a un

plazo no mayor de 20 aos y de prima nivelada.

Requisitos
de Tcnicos
o Dirigentes Fracc. II El asegurado deber tener relacin de trabajo con
la empresa o ser socio industrial en el caso de
sociedades de personas o en comandita por
Reglamento Los planes acciones.
del I.S.R. relativos a
seguros de
tcnico o El contribuyente deber reunir la calidad de
dirigentes a Fracc.
contratante y beneficiario irrevocable.
que se refiere III
la fraccin
XIII del
artculo 31 de Fracc. En caso de terminacin del contrato, la pliza ser
la L.I.S.R. rescatada y el contribuyente acumular a sus
debern IV ingresos el importe del rescate en el ejercicio en
ajustarse a lo que esto ocurra.
siguiente:
Hombre Clave
Resmen Seguro de Hombre Clave
Son Seguros de Vida Individual con temporalidad de 1 a 20 aos
Las coberturas que se ofrecen son:
Muerte e Invalidez Total y Permanente
Seguros deducibles de impuestos
El beneficiario irrevocable es la empresa contratante
No otorga prstamos sobre el valor de rescate o el valor en efectivo
Las indemnizaciones por invalidez o fallecimiento debern ser
acumuladas a los ingresos gravables del contratante.
Edad mxima de contratacin 70 aos
En caso de interrupcin del seguro, la reserva o valor en efectivo
ser rescatada y la empresa deber acumular a sus ingresos dicho
importe.
Seguro de Socios
Seguro de Socios

Una Sociedad es bsicamente una asociacin de 2 a ms

personas que son copropietarias de un negocio para obtener
utilidades y que se asocia entre otras razones:

Para combinar sus capitales.

Porque participan en la administracin del negocio

aportando as sus conocimientos y experiencias.

Y participar de las utilidades en la proporcin aprobada en el

convenio constituido de la sociedad, beneficiando as a sus
dependientes econmicos y familiares.
Seguro de Socios

Bsicamente existen 2 formas en que

se puede organizar y empezar un
negocio con fines comerciales y
lucrativos:

A travs de una Sociedad de

Personas, que unan sus capitales o
combinan sus capitales y sus
conocimientos.
Seguro de Socios

La ley de Sociedades Mercantiles determina que, si no se ha establecido

en el Acta Constitutiva de la Sociedad lo que ocurrira al fallecer uno de los
Socios, la Sociedad debe disolverse, ya que la relacin entre los Socios es
voluntaria, es una relacin de negocios contractual en que cada Socio acta
por los dems y puede comprometerlos a una responsabilidad ilimitada.
Los Socios Industriales, cuando el Socio Capitalista no participa como
administrador, son responsables por el total del pasivo del negocio, mientras
que los Socios Capitalistas solo son responsables hasta por una cantidad igual
al monto de su contribucin en el negocio.
En ambos casos, se requiere de contar con una reserva en efectivo para
afrontar estas eventualidades.
 Tipos de sociedades
I.- Sociedad en Nombre Colectivo;

II.- Sociedad en Comandita Simple;

III.- Sociedad de Responsabilidad Limitada;

IV.- Sociedad Annima;

V.- Sociedad en Comandita por Acciones, y

VI.- Sociedad Cooperativa.

Cualquiera de las sociedades a que se refieren las fracciones I a V de

este artculo podr constituirse como sociedad de capital variable,
observndose entonces las disposiciones del Captulo VIII de esta Ley.

92
Seguro de Socios
Sociedad Mercantil
Persona Moral que se forma para especular con actos de comercio con el
objetivo de lograr utilidades entre sus Socios que aportan dinero y talento
para alcanzar sus fines.

Sociedades
Formal Informal
Acta Constitutiva Protocolarizada Convenios Internos Buena Voluntad

Invierte y Administra Responsabilidad

Socio Industrial Socio Capitalista
Solidaria
Subsidiaria
Responsabilidad Responsabilidad
Ilimitada
Limitada Limitada
Seguro de Socios
En las sociedades Formales su constitucin debe ir protocolarizada,
es decir que un Notario Pblico d Fe de dicha unin a travs de un Acta
Constitutiva que deber contener lo siguiente:

Nombre, nacionalidad y domicilio de los Socios..

Calidad de cada Socio, (Capitalista, Industrial, etc.)
Objeto de la Sociedad.
Razn Social de la Sociedad.
Duracin y monto del capital.
La expresin de lo que cada Socio aport.
Capital mnimo.
Domicilio de la Sociedad.
Forma de Administracin y facultades de los Administradores.
Forma de distribuir ganancias y prdidas.
Bases de liquidacin de la Sociedad.
Autorizacin de la Secretara de Relaciones Exteriores.
Inscripcin en el registro de Comercio.
Seguro de Socios

Si los Socios Que los herederos tendran la misma capacidad?

del Socio fallecido
supervivientes Esta cualidad no se hereda
se conviertan en
optarn por la Socios, pero
reorganizacin o
sta ya estuviere
prevista en el Acta Aceptar como Socio sera conveniente para la sociedad?
Constitutiva, son 3 al comprador de los
intereses del Socio se entenderan?
las alternativas que
fallecido, pero
tendran:

Los Socios venderan?

supervivientes le a qu precio?
compran a los tienen capacidad econmica?
herederos la parte y si era buen negocio?
del Socio fallecido, al vender pueden perder un buen
pero negocio.

Sea cualquiera de las alternativas anteriores, se necesitar dinero

en efectivo para que la solucin sea lo ms adecuada posible.
Seguro de Socios

Cmo financiar la alternativa que se eligi?

Desde luego existen varias respuestas a ella, un

fondo de ahorro, una reserva, una lnea de crdito,
la venta de propiedades, el Seguro de Vida, etc.

Y aqu es donde nuestra asesora se orientar a

convencer con argumentos, que el seguro es la
mejor alternativa.

El tipo de seguro a recomendar dependera de las

caractersticas y deseos especficos de cada
Sociedad, as como de los intereses particulares de
los Socios.
 Tipos de Seguros

Seguro Plan de Compra

Seguro Grupo.
Mancomunado. cruzada.

Seguro de
Empresa.

97
Seguros de Socios

En cules de los Planes mencionados seran

deducibles las primas?

Seguro de Grupo.- manejado como plan de

previsin social y un beneficio otorgado por la
empresa.
Seguro de Empresa.- siempre y cuando fuera en
un plan temporal no mayor de 20 aos, que la
empresa fuera el beneficiario irrevocable y quedara
bien establecido que el beneficio recibido fuera para
incrementar el capital y se reinvirtiera en la empresa.
Seguro de Socios
VENTAJAS DEL SEGURO
Resarcir a la Sociedad de la prdida del capital que puede
producir el fallecimiento de un Socio.

Recursos financieros para ejercer el Derecho de Tanto

e indemnizar a los herederos del Socio fallecido.

Propiciar la continuidad y desarrollo de la Sociedad, an

cuando el Socio Industrial haya fallecido.

Proveer a la Sociedad del capital que cubra los gastos de

bsqueda y entrenamiento del administrador que sustituya al
Socio industrial fallecido.

Facilitar a la Sociedad un medio liquidador en caso de

disolucin de la misma por fallecimiento del Socio Capitalista
Mayoritario.
Seguros de Socios

Como determinar la Suma Asegurada ?

Valor Arbitrario.

Valor neto del Negocio en libros.

El valor a futuro de sus acciones presentes

Valor anterior sumando prestigio, imagen y posicionamiento.

Promedio de utilidades durante un tiempo establecido.

Una combinacin de los mtodos anteriores.

 TIPOS DE
SOCIEDADES
Existe bajo una razn social.
EN NOMBRE COLECTIVO Todos los socios responden de manera ilimitada y
solidariamente de las obligaciones sociales.

Existe bajo una razn o denominacin social.

Tiene dos tipos de socios:
EN COMANDITA POR
ACCIONES 1. Responden de manera ilimitada. (comanditados)
2. Estn obligados slo al pago de sus acciones.
(comanditarios)

Aquellas en donde los socios responden de las

DE RESPONSABILIDAD obligaciones sociales hasta por el monto de sus
LIMITADA aportaciones y nunca mediante acciones; Mximo 50 Socios

EN COMANDITA SIMPLE
Todos los socios responden de manera ilimitada y solidaria.
Se les llama comanditados.

101
 TIPOS DE
SOCIEDADES

COOPERATIVA
Se forma por trabajadores de un mismo
ramo sin buscar un lucro.

Es la que existe bajo una denominacin y se

ANNIMA
compone exclusivamente de socios cuya
obligacin se limita al pago de sus acciones
Tiene que existir dos socios como mnimo.

No emite acciones.
La participacin de los socios tiene que estar en
CIVIL
los estatutos de la sociedad.
No tiene mnimo de capital requerido.
Cada socio es responsable ilimitado por los
adeudos de todos los participantes.

102
CURSO
CDULA
B

Gastos
Mdicos
Mayores
Gastos Mdicos Mayores
Definiciones

Accidente:
Acontecimiento proveniente de una causa externa, fortuita,
sbita y violenta, que produce lesiones que requieran atencin
mdica o causen la muerte en la persona del Asegurado.
Todas las lesiones corporales sufridas por una persona en un
Accidente ser un solo evento.
No se consideran accidentes aquellos casos donde la primera
atencin mdica se realiza despus de los primeros 90 das a
la fecha del accidente.
Definiciones

Enfermedad:
Toda alteracin de la salud del Asegurado que
resulte de la accin de agentes morbosos de origen
interno o externo con relacin al organismo, que
amerite tratamiento mdico y/o quirrgico.

Enfermedad Congnita:
Es la enfermedad con que se nace o se contrae en
el tero.
 Definiciones:

Suma Asegurada:
La Compaa reembolsar el costo de los gastos
generados por un accidente y/o enfermedad cubierta
hasta el lmite de la Suma Asegurada Contratada por
cada Asegurado.

Cada miembro de la familia tiene su propia suma

asegurada.
 Definiciones

Deducible:
Son los primeros gastos en cantidad fija que quedan a
cargo del Asegurado hasta el lmite establecido en la
cartula de la pliza por cada enfermedad cubierta.

Coaseguro:
Cantidad que queda a cargo del Asegurado expresada
en forma de porcentaje por los gastos cubiertos por
enfermedad despus de restar el deducible.
 Definiciones

Perodo de Espera:
Es el lapso ininterrumpido que debe transcurrir desde la
fecha de alta del Asegurado para que se pueda cubrir un
padecimiento.

Urgencia Mdica:
Es la aparicin repentina de una alteracin en la salud del
Asegurado, la cual se manifiesta a travs de sntomas
agudos de tal severidad, que ponen en peligro la vida del
enfermo o accidentado, su integridad corporal o la
viabilidad de alguno de sus rganos.
 Definiciones

Asegurado Titular:
Miembro de la colectividad asegurada que cumple con los
requisitos de elegibilidad y se encuentra en el registro de
Asegurados.

Dependientes Econmicos:
Se consideran dependientes econmicos del Asegurado
titular, al cnyuge o concubinario que posea tal carcter,
conforme a lo dispuesto en el art. 1635 del Cdigo civil para el
Distrito Federal y los hijos solteros menores de 25 aos que
no tengan ingresos por trabajo personal.
Gastos Mdicos Cubiertos

Cuarto de Hospital
El costo del cuarto sencillo privado con bao, incluyendo
alimentos del paciente y cama extra para un acompaante.

Honorarios Quirrgicos
Honorarios por una intervencin quirrgica, incluyendo
honorarios del ayudante (20% Honorarios del cirujano) y las
consultas post-operatorias as como visitas hospitalarias

Honorarios por Consultas Mdicas

Mximo una consulta diaria en sanatorio u hospital,
consultorio o domicilio y con sujecin al lmite que se
establezca en la cartula de la pliza.
Gastos Mdicos Cubiertos

Suministros en Hospital
Uso de quirfano, sala de recuperacin, terapia
intensiva o curacin, exmenes de laboratorio,
medicamentos, enfermeras y los gastos necesarios
para el tratamiento del paciente.
Enfermeras
Los honorarios de enfermeras cuando el paciente
requiera de cuidados especiales, con mximo de
3 turnos por da y con lmite mximo de 30 das.

Anestesista
Los honorarios, con lmite del 30% de lo que cobre
el cirujano o lo marcado en la tabla de honorarios
quirrgicos.
Gastos Mdicos Cubiertos

Servicios de Diagnstico
Anlisis de laboratorio o estudios de rayos X, istopos
radioactivos, de electrocardiografa, encefalografa o de
cualesquier otros indispensables que hayan sido utilizados
para el diagnstico y/o tratamiento de un riesgo cubierto.

Servicios de Terapia
Tratamientos tales como radioterapia, fisioterapia, quimioterapia,
inhaloterapia y otros semejantes.

Ambulancia
Terrestre, hacia o desde el hospital.

Renta de Equipo Tipo Hospital

Equipo para convalecencia domiciliaria.
Gastos Mdicos Cubiertos

Medicamentos
Adquiridos fuera del hospital relacionados con el
padecimiento, siempre que sean prescritos por el
mdico tratante y se compruebe con la factura
de la farmacia y con la receta.

Aparatos ortopdicos y prtesis

Necesarios para el tratamiento, quedando excluida
la reposicin de los ya existentes. Gastos para efectuar
el transplante.

Cobertura del recin Nacido

Padecimientos congnitos de los recin nacidos, a partir
de los 30 das de ocurrido el nacimiento, siempre y
cuando la madre tenga 10 meses de asegurada.
 Gastos Mdicos Cubiertos

Padecimientos que se cubren por Convenio Expreso:

Cesrea:
Con perodo de espera de un ao.

Litotripsias:
Se cubren a partir del 2do. Ao con un lmite de 26 veces el
S.M.M.V.D.F. (salario mnimo mensual vigente en el D.F.)
 Gastos Mdicos Mayores

Otros Franja
Deportes
Fronteriza
peligrosos
(EEUU)

Desviacin
Cobertura en visual por
el Extranjero miopa y/o
astigmatismo

Emergencia Por
Ambulancia
Mdica en el convenio area
Extranjero
expreso

116
 Gastos Mdicos Cubiertos

Padecimientos que tienen perodo de espera de un ao:

Padecimientos Ginecolgicos
Insuficiencias venosas y vrices
Endometriosis y tratamientos del piso perineal
Hemorroides, fstulas y fisuras rectales o prolapsos del recto
Padecimientos de las glndulas mamarias
Amigdalitis y adenoiditis
Hernias (incluyendo las de disco) y eventraciones
Nariz y/o senos paranasales con coaseguro del 50%
 Gastos Mdicos Cubiertos

De acuerdo a las polticas de Aseguradora,

las siguientes complicaciones del embarazo:

Embarazo extrauterino (espera 4 meses)

Mola hidatiforme (embarazo molar) (espera 4 meses)

Toxemia del embarazo

Fiebre puerperal
Placenta previa
Eclampsia (hipertensin)
 Gastos Mdicos Mayores

Gastos Mdicos No Cubiertos:

Tratamientos por enajenacin mental, depresin, histeria, neurosis

psicosis, psicolgicos, etc.
Tratamientos del alcoholismo y toxicomanas.
Lesiones cuando el asegurado se encuentre bajo influjo de alcohol,
drogas o enervantes
Padecimientos preexistentes
Tratamientos dentales, alveolares o gingivales excepto por
accidente.
Tratamientos por SIDA
Intervenciones de carcter esttico o plstico, slo por accidente.
 Gastos Mdicos Mayores

Gastos Mdicos No Cubiertos:

Curas de reposo o check ups.

Tratamientos homeopticos, naturistas, acupunturistas, etc.
Tratamientos de astigmatismo, presbiopa, hipermetropa, miopa,
estrabismo, queratotoma, etc.
Gastos realizados por acompaantes del asegurado.
Lesiones producidas por participar en actos delictivos.
Suicidio o lesiones por intento de suicidio.
Lesiones cuando el asegurado viaje en vehculos de competencia en
carreras, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o
velocidad, o s viaja como piloto, pasajero, mecnico o miembro de
aeronaves no comerciales.
 Gastos Mdicos Mayores

Gastos Mdicos No Cubiertos:

Lesiones por la prctica profesional de deportes.

Afecciones propias del embarazo, parto o puerperio, abortos
y legrados uterinos, cualquiera que sea su causa.
Tratamientos para control de la infertilidad, natalidad,
esterilidad, obesidad o calvicie.
Lentes de contacto, anteojos o aparatos auditivos.
Circuncisiones.
Tratamientos para corregir xifosis, lordosis o escoliosis.
Tratamiento por lesiones pigmentarias, lunares y hallux valgus.
 Reclamaciones

Plizas concurrentes.
Se puede pactar con la
compaa que se use la
primera hasta agotar la suma
asegurada y la segunda en
exceso de la primera.
122
OTROS SEGUROS

Cuando algn asegurado tenga otro seguro de gastos

mdicos, las reclamaciones pagaderas en total de todas

las plizas, no debern exceder a los gastos reales

incurridos; en caso que otra Aseguradora haya cubierto

en forma parcial gastos, el asegurado deber presentar

fotocopias de todos los comprobantes y el finiquito

elaborado por la otra aseguradora.

SUMA ASEGURADA

se reinstalara automticamente para otro evento,

(otro accidente o enfermedad diferente).

GUA (Gasto Usual y Acostumbrado) las coberturas

enunciadas como gastos cubiertos, operarn de conformidad a lo

descrito bajo el concepto de Gasto Usual y Acostumbrado. Este

concepto se refiere especficamente al importe usual y acostumbrado

que la Aseguradora tiene reportado y clasificado para cada tipo de

atencin, tratamiento, ciruga o procedimiento necesario en

enfermedades.
CASH FLOW

Es un servicio de administracin de siniestros que la

Aseguradora ofrece, previa autorizacin de la C.N.S.F.

en donde el Contratante har aportaciones con el fin de

crear un fondo que estar bajo custodia y administracin

de la Compaa de Seguros y que se utilizar para el

pago de los beneficios en un plan de Gastos Mdicos.

CASH FLOW

En este plan la aseguradora no es responsable por su

funcionamiento ya que esta diseado y suscrito por el contratante,

sin que asuma responsabilidad alguna por la insuficiencia del fondo.

Adems no es un seguro por lo que la aseguradora no asume

ningn riesgo. Es un esquema gil de administracin de riesgos para

empresas que agrupan una masa asegurable muy importante y

aprovechan la estructura de una aseguradora para la atencin de

siniestros exclusivamente.
R.E.S.P.

Colectivo de
Accidentes
Personales
ACCIDENTES PERSONALES
 ACCIDENTES PERSONALES

A diferencia del Seguro de Grupo Vida, el Colectivo de

Accidentes Personales puede hacerse extensivo a los
dependientes econmicos del Asegurado titular, dando a la
cobertura un amplitud familiar.

44
Tipos de Plizas de A.P.

COLECTIVO DE
ACCIDENTES
PERSONALES

ACCIDENTES COLECTIVO DE
PERSONALES ACCIDENTES
EN VIAJE ESCOLARES
Definicin de Accidente

Todo acontecimiento proveniente de una causa externa,

fortuita, sbita y violenta, que produce lesiones corporales
que requieran atencin mdica o causen la muerte en la
persona del Asegurado.

No se consideran accidentes las lesiones corporales o la muerte

provocadas intencionalmente por el Asegurado.

Suma Asegurada: Lmite mximo de responsabilidad por

parte de la Aseguradora frente a cada Accidente cubierto que
pueda sufrir un Asegurado.
EVALUACIN Y CLASIFICACIN DEL RIESGO

Con el objeto de cobrar la prima adecuada. La Compaa

necesita hacer una apreciacin adecuada de todos los
elementos que influyen en el riesgo que tiene cada Empresa
y solicitante de llegar a sufrir un Accidente.

La Ocupacin: dentro de la empresa en que labora el

trabajador es la variable ms importante para cotizar un
Seguro de Accidentes Personales Colectivo.
Clasificacin de Riesgos

A
J B

I C
Clasificacin
Por
Ocupacin

H D

G E
F
Tabla de Clasificacin de Riesgos

RIESGO A:
1.- Personas que trabajan tiempo completo en lugares no peligrosos, tales
como Oficinas, Tiendas, Locales, Despachos, etc.
cuya ocupacin no representa peligro especial.

RIESGO B:
1.- Personas cuya ocupacin se desempea principalmente en la calle, sin
exposicin de riesgos calificados.
Ejemplo: Cobradores, Vendedores, Inspectores, Propagandistas, etc.
Tabla de Clasificacin de Riesgos

RIESGO C:
1.- Personas que necesitan viajar constantemente para el desempeo de su
ocupacin habitual sin exposicin de riesgos calificados.
Ejemplo: Vendedores, Auditores, Inspectores, Instructores, Agentes, etc.

Riesgo Subnormal: un Riesgo Subnormal es aqul al que estn

expuestas un pequeo nmero de personas. Por el contrario, un
Riesgo Normal es un riesgo que afecta a un gran nmero de
personas.
Extraprima por Edad

En los seguros de Accidentes Personales, la edad de una

persona es un factor que modifica los riesgos a que est
expuesta.
Para personas mayores de 60 aos se aplica un
incremento en la prima neta:

Edad Extraprima
61 a 65 aos 25 %
66 a 69 aos 50%
70 en adelante 75%
Edades de Aceptacin

Cobertura Edad mnima Edad mxima Edad mxima

aceptacin aceptacin Renovacin

Muerte 12 65 69
Accidental

Prdidas 3 65 69
Orgnicas

Indemnizacin 16 65 69
Diaria

Reembolso de
Gastos Mdicos 3 65 69
ACCIDENTES PERSONALES ANUAL

El Colectivo de Accidentes Personales Anual protege a los integrantes

del grupo asegurado de los accidentes que le ocurran en cualquier
lugar del mundo, durante las 24 horas del da los 365 das del ao:

COBERTURAS 1. Muerte Accidental

2. Prdidas Orgnicas

3. Reembolso de Gastos Mdicos

4. Indemnizacin Diaria
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES ANUAL

I.- Muerte Accidental

La Compaa pagar la suma asegurada de esta cobertura , si el Integrante
asegurado fallece a consecuencia de un accidente y dentro de los 90 das
siguientes a la fecha del mismo.
Las coberturas de Muerte Accidental y Prdidas Orgnicas se pueden contratar con Aumento o
sin Aumento de Suma Asegurada.
Si la opcin es con Aumento: la suma asegurada se incrementar un 10% anual sobre la suma
asegurada originalmente contratada hasta alcanzar el 50% de la misma. En este caso la
Compaa cobrar una Prima Nivelada.

2.- Prdidas Orgnicas

La Compaa pagar la proporcin que se indica de la suma asegurada de
esta cobertura si a consecuencia de un accidente y dentro de los 90 das
siguientes a la fecha del mismo, el Integrante asegurado sufre cualesquiera
de las prdidas enunciadas en la siguiente escala:
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES ANUAL

Prdidas Orgnicas A
ESCALA
B
Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100% 100%
Una mano y un pie 100 % 100%
Una mano o un pie, conjuntamente con la vista de un ojo 100% 100%
Una mano o un pie 50% 50%
La vista de un ojo 30% 30%
Amputacin parcial de un pie incluyendo todos los dedos 30%
Tres dedos de una mano, incluyendo el pulgar o el ndice 30%
Tres dedos de una mano, que no sean el pulgar ni el ndice 25%
La audicin total e irreversible en ambos odos 25%
El pulgar y otro dedo de la misma mano que no sea el ndice 25%
El ndice y otro dedo de la misma mano que no sea el pulgar 20%
Acortamiento de al menos 5 cm. De un miembro inferior 15%
El pulgar de cualquier mano 15% 15%
El ndice de cualquier mano 10% 10%
El dedo medio o el anular o el meique de cualquier mano 5%

La escala B ampara el anquilosamiento

SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES ANUAL

III.- Indemnizacin Diaria

Si a consecuencia de un accidente cubierto y dentro de los 10
das siguientes a la fecha del mismo, el Asegurado sufriera una
incapacidad para el desempeo de las labores diarias propias de
su ocupacin; la Compaa Aseguradora pagar la indemnizacin
diaria estipulada mientras subsista dicha incapacidad:
Por Incapacidad Total 100% hasta 1460 das
Por Incapacidad Parcial 40% hasta 182 das
Si el Asegurado fallece o tiene prdidas orgnicas como consecuencia directa del
accidente mientras recibe indemnizacin diaria, se pagarn las sumas aseguradas
de dichas coberturas.
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES ANUAL

IV.- Reembolso de Gastos Mdicos:

Si a consecuencia de un accidente y dentro de los 10
das siguientes a la fecha del mismo, el Asegurado se
viera precisado a someterse a tratamiento mdico,
hospitalizarse, consumir medicamentos o hacer uso de
los servicios de enfermera o ambulancia terrestre;
La Compaa le Reembolsar los gastos en que ste
incurra, hasta el lmite de suma asegurada contratada o
un perodo mximo de 365 das, lo que ocurra primero.

Quedan cubiertos gastos de prtesis dental por accidente

hasta un lmite de 15% y para ambulancia terrestre 5%.
EXCLUSIONES DE ACCIDENTES PERSONALES

1. Enfermedad corporal o mental.

2. Infecciones, excepto por lesin accidental.
3. Envenenamiento de cualquier clase.
4. Inhalacin de gas o humo, excepto si fue accidental.
5. Suicidio o mutilaciones voluntarias an en estado enajenacin .
6. Lesiones en servicio militar, guerra, revoluciones e insurrecciones.
7. Actos delictuosos o ria provocada.
8. Abortos, cualquiera que sea su causa.
9. Hernias y eventraciones, excepto si son por accidente
EXCLUSIONES DE ACCIDENTES PERSONALES

10. Radiaciones ionizantes

11. Accidentes bajo la influencia de enervante, estimulante o similar

12. Gastos en que incurra acompaante del Asegurado.

Salvo pacto en contrario:

13. Buceo, paracaidismo, tauromaquia, equitacin, carreras de

velocidad o resistencia, motociclismo o cualquier actividad similar.
14. Aviacin particular como tripulante, pasajero o mecnico.

15. Pruebas o contiendas de velocidad.

SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES EN VIAJES

COBERTURAS 1. Muerte Accidental

2. Prdidas Orgnicas
3. Reembolso de Gastos Mdicos
ACCIDENTES PERSONALES EN VIAJES

Viajar de negocios se ha convertido en una funcin

comn en las empresas. Gran parte de los pasajeros que
viajan en automvil propio o de la empresa, autobuses,
aeronaves, va martima, etc. lo hacen con motivo de
negocios ms que de placer.

Este seguro ampara a todos los empleados o ejecutivos

de la empresa contratante, siempre que el accidente se
sufra viajando por orden del contratante para la atencin
de asuntos relacionados con la empresa a una distancia
mayor de 25 kms. La cobertura inicia al salir de su casa
u oficina, durante todo el viaje y hasta que regrese a la
oficina o casa.
Accidentes Personales en Viaje

Prima mnima de depsito

Al inicio de la vigencia, el contratante liquidar una prima en

depsito y mes con mes har los reportes a la Aseguradora
indicando el nmero de asegurados que han viajado, los das
de duracin de cada viaje y el medio de transporte utilizado
en cada uno de ellos
Al finalizar el ao, se harn los ajustes correspondientes,
cubriendo la diferencia de prima a la Aseguradora o
reintegrando la prima en exceso que el contratante hubiese
pagado.
Accidentes Personales en Viaje

Riesgo de Catstrofe:

Cuando se obtenga la solicitud de que cuando menos 12

personas van a realizar un viaje en el que usarn un
mismo medio de transporte se deber solicitar cubrir
adicionalmente dicho riesgo de catstrofe.
Colectivo de Accidentes Escolares
 Accidentes Escolares

Este seguro protege a los estudiantes contra los accidentes

sufridos mientras:

Se transporta de su casa a la escuela y viceversa.

Durante su estancia en clases, laboratorio, patio, sanitarios, biblioteca y

dems instalaciones de la escuela.

Al participar en eventos deportivos organizados por la escuela.

En excursiones dentro de la Repblica Mexicana.

En todas aquellas actividades dispuestas por la autoridad escolar y

supervisadas por maestros.
Accidentes Escolares

Exclusiones:

Las exclusiones de este seguro son las mismas que las

mencionadas en el plan de accidentes personales,
adicionndose adems el viaje en motocicleta o
motoneta que realicen los alumnos o los padres para el
traslado del pequeo a la escuela.
Accidentes Escolares

Coberturas:

I.- Muerte Accidental (mayores de 12 aos)

Menores de 12 aos (Reembolso de Gastos Funerarios)

II.- Prdidas Orgnicas (Escala A)

III.- Indemnizacin Diaria (personal docente y administrativo)

IV.- Reembolso de Gastos Mdicos.

Mnimo en esta pliza: 25 Asegurados

Deportes Peligrosos

Es importante en el llenado de la solicitud, informar:

a) Clase de deportes que practica el Prospecto
b) La frecuencia con que se dedica a ellos,
c) Sobre todo si se trata de deportes que encierran un
peligro mayor, como bisbol, futbol, hockey, buceo,
alpinismo, deportes ecuestres, motociclismo, caceras
frecuentes, paracaidismo, u otros semejantes.
d) En caso de que tu prospecto practique algn deporte de
manera profesional o como amateur consuetudinario, la
Compaa pedir datos complementarios a la solicitud
para poder asegurarlo.
Estos datos adicionales se piden en cuestionarios especficos.