BIOGRAFIA

LIC. SOFA MACAS LICEAGA

Sofa Macas naci en la Ciudad de Mxico el

25 de agosto de 1984. Se convirti en editora
de portada de El Economista y en febrero de
2008 abri el blog Pequeo Cerdo Capitalista
(http://pequenocerdocapitalista.com), bitcora
dedicada a temas de finanzas personales
traducidos a lenguaje de los mortales, que
actualiza semanalmente hasta la fecha.
Sofa curs una maestra en Administracin de
Negocios (MBA) en la cole Suprieure de
Commerce de Rennes, en Francia y la
licenciatura en Periodismo en la Escuela de
Periodismo Carlos Septin Garca. Ha sido vocera y responsable de contenido
de Consumo Inteligente, el programa de educacin financiera de MasterCard, y
es colaboradora de las revistas Expansin, Dinero Inteligente y Entrepreneur.
Es autora del libro Pequeo Cerdo capitalista.
 En este captulo nos explica el
funcionamiento de los fondos y su
utilidad para nosotros.
Las afores y el retiro en general
estn en una zona nebulosa y
desconocida para la mayora de los
mortales. Normalmente tenemos
miles de dudas que nunca
averiguamos o que no sabemos
con quin responder. Este captulo
en lugar de encontrar un texto con
el teje y maneje de la jubilacin,
est construido justamente con
esas preguntas y algunas de las
objeciones ms comunes.
En este captulo nos resuelve 29
preguntas importantes acerca de la
jubilacin y la explicacin de
nuestros fondos.
Explicaremos algunas preguntas que nosotros nos haremos o ya nos hemos
hecho en nuestra vida.
1. Por qu si eres joven y bello debes empezar a ahorrar para el retito?
Hay dos mil maneras de prepararse para el retiro. Desde ahorrar para poner un
negocio o comprar un seguro dotal ambos casos reales, adquirir centenarios
o monedas de plata, meterle dinero deducible de impuestos a tu afore o a un
plan personal de retiro Pero absolutamente todas tienen algo en comn:
cuanto antes empieces ser ms barato.
Por qu? Muy sencillo: tienes ms tiempo para ganar rendimientos y lo que
tienes que invertir es menor. Adems, si empiezas joven te puedes ahorrar
muchos impuestos a lo largo de la vida, que mejor se vayan para tu retiro. Ya
ms adelante vers cmo, con lujo de detalles.
La segunda parte de la razn es que tu misin en la vida casi seguro que no es
venir a poblar el mundo y por tanto no tendrs ocho, nueve, diez u once hijos
que quieran cuidarte y financiar tu vejez. Esto se puede or exagerado y
simplista, pero por dcadas la falta de previsin para el retiro pareca menos
importante porque haba una red de seguridad valiossima en la que siempre se
podra contar si no habamos ahorrado lo suficiente, si no tenas derecho a una
pensin del gobierno o si siempre habas sido trabajador independiente. Esta red
era justamente la familia.
2. Si no me alcanza ahora, Cmo lo hago quieres que ahorre para el
retiro?
Ese es justo el punto: si ahorita que tienes trabajo, ests en la flor de la edad y
de la generacin de ingresos, no puedes con tu nivel de vida, algo tienes que
hacer para ajustarlo. Si no, cuando seas una pasita y no puedas trabajar (o no
al ritmo de ahora), cmo o de qu esperas sobrevivir? Cuida al viejito que en
algn momento sers!

3. Pero si no llego a viejo?

Prefiero disfrutar de mi dinero ahora

Evidentemente es un tema hasta de cmo vemos la vida, as que si quieres
quemarte el dinero porque no sea que te mueras antes, cada quien. Eso s, en
trminos de posibilidades es ms factible que vivas ms all de los 75 aos a
que mueras en plena juventud o adultez-contempornea derrochando tu dinero,
como yuppie de los ochenta.
El argumento es vivir el momento, disfrutar el dinero en tus aos de juventud
etctera, pero existe el justo medio: tener un estilo de vida donde te des tus
gustos, pero tambin que ahorres poco a poco (el poco depender de que tan
chavo ests).
Cuando eres joven, de alguna manera te las arreglas con la escasez de recursos,
pero ya no ser tan fcil cuando seas adulto en plenitud, cuando tu salud no
sea tan buena como ahora y requieras ms atencin mdica, un lugar donde
vivir (que no est en el octavo piso sin elevador) y cuando quiz ya no puedas
trabajar.
Por otro lado, si lo que te preocupa es: Qu tal si no llego?, siempre hay un
producto financiero para cada necesidad: puedes comprarte un dotal, que es un
seguro de vida que tiene la doble proteccin, por un lado un componente de
ahorro que te permite tener un capital determinado en la fecha que contrates y
por otro si falleces antes, le dan la suma asegurada a tu familia. Alternativas
siempre hay.

En el transcurso del captulo nos explica los fondos del estado mexicano y su
lmite de edad para contar con la pensin, los beneficios, los requisitos entre
otros acerca de la pensiones.
 En este captulo nos explica la importancia
que tiene el seguro.
Curiosamente en Mxico ms gente asegura
a su coche, que a su familia: el 47% de los
automviles estn asegurados, mientras que
el nmero de seguros de vida alcanzaran
para proteger nicamente a 29.6% de los
25.29 millones de hogares que hay en el pas,
de acuerdo con datos de la Asociacin
Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS)
y el Consejo Nacional de Poblacin
(CONAPO).
Cmo funcionan los seguros?

Sus orgenes vienen del comercio martimo,

donde los marineros formaban un fondo para
cuando alguno sufriera un accidente con su
embarcacin y la perdiera o requiriera reparaciones. Ah naci el concepto de
mutualidad, que tanto suena en este sector.
Otro tema frecuente es que la gente los cataloga como un gasto algo engorroso,
porque si los pag por aos y no los cobr no los desquit.
Pero en primera, los seguros no son un negocio, jams te indemnizarn por ms
de lo que vala tu bien y no estn hechos para desquitarse, sino para
protegerte. El mejor y ms barato escenario es que el percance no te ocurra
(acurdate que existen los deducibles y cuestan, por ejemplo).
Y en segunda: en realidad son un ahorro. Si el riesgo se hiciera realidad,
pagaras slo 10% o incluso mucho menos, del precio total de la reposicin.
Qu hay que asegurar? Cualquier bien. En esta palabra cabe cualquier cosa
que valores y que te seran demasiado caras o imposible de reponer con tus
propios recursos. Puede ser un auto o los ingresos de tu familia si llegaras a
faltar.
Hay seguros casi para todo: incluso para mascotas. Suena raro, pero es verdico.
En Espaa hay una pliza que incluye responsabilidad civil, gastos veterinarios
e indemnizacin por muerte accidental y en Mxico hay algunas compaas que
lo venden como parte de su seguro de hogar, con el que ofrecen una
indemnizacin si el animal muere. Para muchos esto puede ser una exageracin,
pero si casi quieres ms a tu perro que a tus amigos, igual no est tan
descabellado.
Qu necesitas?

La respuesta depende en qu etapa de la vida ests y qu es lo que ms valoras.

Evidentemente tambin hay un asunto de costo, pero hay formas de mantener
las protecciones sin que se nos vaya toda la quincena en eso.
En trminos generales los seguros de personas son cuatro: vida e invalidez,
gastos mdicos, de automvil y para la casa.
Puede que necesites ms de los que tienes o de los que puedes o quieres pagar.
En ese caso hay que priorizar y al menos concentrarte en los indispensables.
Tambin se puede dar el caso opuesto: que ests pagando por algo que no
requieres y valga la pena hacer una auditora con un agente, para cancelar los
redundantes y ahorrarte ese dinero.

Qu factores hacen an ms imprescindible un seguro de vida?

Que los hijos sean bebs o nios pequeos.

Que el ingreso familiar se concentre en uno de los integrantes de la pareja.
Si tus hijos no han acabado la escuela.
Discapacidades de los dependientes econmicos.
Si la familia tiene deudas que no se extingan con el fallecimiento.
Carecer de un plan para los gastos funerarios.

Los seguros de vida se pueden manejar de acuerdo con los objetivos,

necesidades y presupuestos de los asegurados. stos son los tipos principales:

Temporales. Es el ms sencillito de los seguros de vida porque es 100% para

fallecimiento, por el tiempo especfico por el que se contrat.
Si llegaras a fallecer, la suma asegurada se entrega a tus beneficiarios. Si
sobrevives, te felicitarn por tu longevidad, pero no te devolvern nada.
En estos seguros no hay inversin o ahorro que recuperar. sta es la parte
que no les gusta a muchos, porque sienten que no desquitan, pero el beneficio
es el precio.
Puede contratarse por plazos de uno, cinco, diez o veinte aos o edad
alcanzada, 60 o 65 aos es comn. T pagas una prima nivelada; es decir,
exactamente el mismo precio durante todo el plazo de la vigencia, pero cuando
se acaba te hacen un nuevo clculo de acuerdo con tu edad y estado de salud,
pues te vuelves ms riesgoso para la aseguradora.
Como ejemplo, si contratas un seguro temporal a veinte aos, cuando tengas 30
vas a pagar el mismo precio anual hasta los 50. Si en cambio tu seguro fuera a
cinco aos, a los 35 te volveran a calcular la prima, a los 40 te la subiran de
nuevo, y as sucesivamente.
Ojo: no todos los seguros temporales son renovables automticamente. Debes
verificar que el tuyo lo sea, si no, cada vez que lo renueves te pedirn los mismos
requisitos de la primera vez y el precio tambin sube.
Estos seguros pueden ser tambin un plan de emergencia si te quedaste sin el
seguro de la empresa (aunque idealmente deberas tener el tuyo de inicio), para
conservar la proteccin si pasas por un momento de escasez o incluso si ests
ahorrando para una determinada meta y lo combinas con inversiones en fondos,
inmobiliarias, etctera.

Ordinario de vida. O vitalicio para los cuates, porque dura toda la vida del
asegurado. Si ste cumple los 99 aos y no ha pasado a mejor vida, pasa a
cobrar su cheque con toda la suma asegurada. Ya que esa edad es considerada
muerte tcnica para los aseguradores. Obviamente est condicionado a que
pagues puntual la prima anual durante el tiempo del seguro.
Es ms caro que el temporal porque es proteccin, pero tambin tiene este
aspecto de ahorro, aunque para m a esa edad ya me parece que es herencia.

Dotales. Es un seguro que si al llegar el plazo contratado sigues vivo, te

entregan la suma asegurada; si no, se la dan a tus beneficiarios.
El plazo puede ser 10, 15, 18, 20 y 25 aos, o edad alcanzada de 60 o 65. Puede
ser para metas especficas como el retiro en ese caso las primas son
deducibles de impuesto, puedes verlas en el captulo 7 la educacin de los
hijos o incluso El viaje de tu vida.
Muchos prefieren dotales sobre otros productos para formar su patrimonio
porque se les da la disciplina del ahorro. Francamente si ya la tienes y adems
le agarraste la onda a las inversiones, con lo mismo que pagaras de primas
puedes obtener mejores rendimientos en un buen fondo de inversin, que lo que
te dar el seguro. Ya para proteccin slo compras uno temporal.

SON SEGUROS PARA SANOS

Puede sonar absurdo, pero los seguros de gastos mdicos mayores no son para
los enfermos, sino para los sanos. Como en el resto de los seguros, se cubren
los riesgos, no los padecimientos que ya tenemos. A stos se les llama
justamente preexistencia.
A los agentes de seguros les llegan por decenas personas que cuando tienen
algn problema grave de salud como cncer, quieren contratar un seguro para
que les cubra el tratamiento. Por desgracia no es posible o en el caso de que los
acepten, estos padecimientos y sus derivados estaran excluidos.
Por eso, los seguros de gastos mdicos mayores y los de vida hay que
comprarlos lo antes posible y cuando todava tengamos un buen estado de
salud.
Advertencia especial para los fumanchs: les va a costar ms caro porque el
tabaquismo es precursor de muchas otras enfermedades y ustedes se vuelven
ms riesgosos, y les calculan ms edad para compensar. sta es otra razn
financiera para dejar de fumar, aparte de lo que se podran ahorrar en cajetillas.
En algunos casos las aseguradoras pueden negarse a cubrir ciertos
padecimientos alegando preexistencias cuando la pliza ya tiene un rato en
vigor. Si sucede, tienen que probar que el asegurado lo saba con un diagnstico,
anlisis, consultas, gastos para tratamiento o cualquier evidencia.
Para algunas enfermedades o padecimientos pueden aplicar periodos de
espera, es decir, estarn cubiertos despus de que la pliza tenga un
determinado nmero de aos de haber sido contratada. Los plazos pueden ir de
diez meses a cinco aos en promedio. Algunos ejemplos son cncer,
maternidad, VIH, hernias, padecimientos de rodilla. Chcalo en tu pliza.
Como ya te imaginars, la antigedad es muy importante para determinar qu
te cubre tu aseguradora. Si piensas cambiarte de compaa o incluso de plan,
necesitas un endoso de qu te van a reconocer tu antigedad. Si no, sers un
nuevo asegurado y entrars al seguro con preexistencias, de lo que ya te haya
sido cubierto antes y con una tarifa acorde a tu estado actual de salud, que
seguramente ser ms alta.
Estas decisiones es mejor que las veas con un agente que te asesore bien, sobre
todo si hay algn tratamiento que requieras y est pagando actualmente tu
seguro. Y papelito habla! No te confes de las negociaciones habladas, pdelo
TODO por escrito.

SEGURO DE AUTOS

ste s nos suena! Verdad? y en Mxico adems es obligatorio tenerlo, al

menos la parte de daos a terceros (responsabilidad civil), para cualquiera que
tenga un vehculo automotor.
Con todo, en Mxico slo el 47% de los autos estn asegurados. Eso es un
absoluto peligro! si llegramos a chocar con algn inconsciente del otro 53%
ser un rollo la indemnizada o incluso pueden darse a la fuga.
Muchos no compran el seguro porque su coche est viejito, pero as tengas una
carcacha asegrala!
Puede que ya no valga mucho, pero si llegas a causar un dao, aparte de
quedarte sin auto, puedes contraer una gran deuda por daos a terceros o en
propiedad de la nacin.

Seguros de casa habitacin

Si pocos piensan en el seguro de vida, menos an en el de su casa. Slo 4% de
los hogares mexicanos estn asegurados. En muchos pases este seguro es un
requisito para rentar. Y no es descabellado: si causaras un dao o fueras vctima
de un robo y encima los muebles o electrnicos sustrados fueran del casero, es
una doble bronca reponerlos.
Estos seguros son muy completos y pueden abarcar desde incendio, fugas de
agua, robo de contenidos (de los valores declarados en el endoso, nada de los
Picasso fantasma que se los robaron de la sala), rotura de cristales o sismo. Si
vives en la hermosa pennsula de Yucatn o en algn otro lado propenso a
huracanes, tormentas tropicales, inundaciones y ese tipo de fenmenos, tambin
puedes tener la cobertura de riesgos hidrometeorolgicos.
 La sper pantalla plana dej de
funcionar a los tres meses que la
compraste? Te aparecieron unos
cargos extraos en tu tarjeta y el
ejecutivo del banco jura que no hay
nada que hacer? Te ofrecieron una
inversin sospechosamente buena?
La clnica de lser que te vendi un
plan vitalicio desapareci a los seis
meses y te dej medio peluda?
Bueno, para todo esto hay algn
lugar para encontrar una solucin o,
al menos, alguien con quin quejarte.
No es casualidad que ste sea el
ltimo captulo. Aprender a ahorrar, a
gastar mejor, a invertir, conocer el
funcionamiento de los productos y
servicios financieros y cmo
prepararte para tus metas es muy
importante, pero defender tus
derechos como usuario es tambin
una manera de dejar de tirar dinero a
la basura.
Cuntas personas conoces que hayan tenido un problema con un comercio o
el banco, sobre el que se quejan amargamente en las comidas familiares? Y
cuntas realmente han hecho algo al respecto? Si llegaron a poner una queja en
servicios al cliente son especmenes raros, pero si incluso fueron a la Condusef,
la Profeco o cualquier instancia de conciliacin bsicamente son mis hroes. Nos
encanta contar nuestra amarga historia, pero pocas veces nos tomamos el
tiempo de solucionarlo.
Ok. En defensa de algunos, a veces ni siquiera sabemos a dnde acudir para
cada problema y tampoco es muy divertido andar de ruletero averiguando, pero
eso ahorita lo aclaramos, para que se te acaben los pretextos.
Aunque la mala publicidad de boca a boca sea muy nociva para cualquier
empresa, la nica manera real de empujarlas a cambiar es haciendo nuestra
parte como consumidores: exigiendo que los productos y servicios cumplan con
lo que prometieron, y en caso de que no, presentar quejas formales.

Preprate siempre para el peor escenario

No me refiero a una visita al MP, ni nada igualmente escalofriante, sino a los
hbitos que debes tener por si algo saliera mal con tus compras o tus
contrataciones. Siempre debes tener un respaldo para que te hagas la vida fcil
si tienes que presentar una reclamacin.
Guardas los tickets y contratos? O los guardas tan bien que luego no los
encuentras? Cmo le explicas a la seorita de la caja que s compraste ah tu
iPod si no tienes la garanta? A ese tipo de cosas me refiero.

Qu hacer para no sufrir las reclamaciones?

Lee los contratos completitos y pide copia.
.
Sella siempre la garanta.
Infrmate de los trminos de la garanta, devoluciones y reclamaciones.
.
En los servicios financieros tambin hay un plazo de reclamacin: tienes 90
das para hacer cualquier aclaracin ejemplo cargos indebidos,
depsitos que no se hayan realizado desde la fecha en que haya
sucedido el hecho. Si se te pasa ya no procede.
Destina un lugar para guardar contratos, facturas, tickets de compra,
garantas, vouchers, estados de cuenta, comprobantes de depsitos o de
cualquier tipo de operacin..
En todas las llamadas a servicios al cliente o a la instancia de conciliacin
anota la fecha, hora, quin te atendi y el nmero de reclamacin. Aparte
de que te ahorra tiempo, aumentas las posibilidades de que tu asunto sea
canalizado eficazmente. Adems si te mal informan o meten la pata, ya
tienes a quin hacer responsable. Muchas llamadas son grabadas para
fines de calidad en el servicio y pueden ser rastreadas o al menos sienten
ms presin y te hacen ms caso.
Al momento de hacer una reclamacin debes ser concreto y especfico,
contar los hechos de la manera ms clara posible, incluir todos los datos
relevantes y, sobre todo, respirar hondo.
A veces nuestro estado emocional (es decir de furia) puede desviarnos del tema
de la queja o dejar fuera detalles importantes y dificultarla.

Y a todo esto, con quin me quejo?

Lo ideal es que siempre busques primero a quien te vendi el producto y servicio,

e intentes obtener una solucin. Si esto no funciona, dnde presentar la queja
depende del tipo de sector dnde ocurri el problema.

En el sector comercial
La instancia es la Procuradura Federal del Consumidor, la famosa Profeco.
Su pgina de internet tiene muchas herramientas y datos para comparar precios,
consejos de ahorro y consumo inteligente, informacin sobre los proveedores
con ms quejas, alertas sobre productos peligrosos con defectos, contra fraudes
de determinadas compaas, sobre asociaciones de consumidores y no s
cuntas chivas ms.
Qu pueden hacer por ti?
Asesorarte va telefnica, por correo o en sus delegaciones si tienes algn
problema con un proveedor e informarte tus derechos como consumidor.
Si ya te quejaste con el proveedor y no obtuviste una respuesta satisfactoria
tambin puedes recurrir a ellos para una conciliacin. Inicialmente la Profeco
llama o visita a la empresa y si tampoco obtienen una solucin los citan a
ambos en su delegacin para llegar a un acuerdo de forma amistosa. Si
tampoco consiguen nada y ambas partes estn de acuerdo, lo que seguira
sera un arbitraje.
Recibir denuncias sobre prcticas abusivas o publicidad engaosa (te haya
tocado a ti o a otros).
Establecer acciones colectivas contra un proveedor. Con estas, un grupo de
consumidores con un problema en comn pueden llevar su caso de manera
conjunta ante las instancias judiciales, por medio de Profeco. As les echan
montn a los proveedores y es ms fcil defender sus intereses.

Este recurso existe desde hace aos en la Ley Federal de Proteccin al

Consumidor, pero en 2010 se incluy en el artculo 17 de la Constitucin.

Sector Financiero
El equivalente de la Profeco en los productos y servicios financieros es la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef). Sin embargo, entre sta y el servicio a clientes de los
bancos, aseguradoras, etctera, hay, en algunos casos, una figura para
conciliacin, que te puede ahorrar el proceso de la queja ante autoridades o
incluso un juicio: el ombudsman financiero.