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Numero 146 | Gennaio 2016

Supplemento di Altroconsumo n.299 www.altroconsumo.it

CONDOMINIO
XX
Tutto ci che bisogna
sapere in caso di lavori
di manutenzione
ordinaria, straordinaria
e per gli interventi
di innovazione.
Anno XLII - Altroconsumo: via Valassina 22, 20159 Milano - Poste Italiane s.p.a.Spedizione in a.p.- D.L. 353/2003 (conv. in L. 27/02/2004 n 46) art. 1, comma 1, LO/MI

RC CAPOFAMIGLIA
XX
Le tutele che coprono
marito, moglie, figli
(e il cane di casa)
quando fanno
un danno a terzi.

FISCO
XX
Versamenti superiori
In caso di mancato recapito, restituire al Cmp di Milano Roserio per la restituzione al Mittente previo pagamento resi

a quanto richiesto
o pagamenti di tasse
non dovute? Come
chiedere i rimborsi.

Smartphone a rate
RC AUTO
FINCH PENALE
XX

X Consuntivo 2015:
prosegue la discesa

NON CI SEPARI
delle tariffe.
X Con il nostro
servizio online
scegli la polizza giusta.
2 Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016

Altroconsumo unassociazione senza fini di lucro fonda-


www.altroconsumo.it ta a Milano nel 1973. Altroconsumo, in piena autonomia
e indipendenza, si pone come scopo linformazione, la
difesa e la rappresentanza dei consumatori. membro
Smartphone a rate Acquistare lultimo modello

DOSSIER
della CI (Consumers International), di ICRT (International
di cellulare, con tariffa inclusa, pagando Consumers Research and Testing) e del BEUC (Ufficio eu-
in tranches mensili? La trasparenza scarsa ropeo delle associazioni di consumatori). Altroconsumo si
e le penali di uscita sono decisamente salate. finanzia esclusivamente attraverso le quote associative.

9 Inchiesta
nei negozi 11 Le offerte
disponibili 12 I dpliant
promozionali
I nostri valori
Indipendenti Le nostre pubblicazioni non contengono
pubblicit. Non accettiamo prodotti gratuiti e non rea-
lizziamo test su richiesta dei produttori. Scegliamo solo
laboratori competenti e indipendenti da qualunque inte-
resse. Lindipendenza totale, a garanzia di obiettivit di
Articoli giudizi e consigli.

13
Lavori in condominio Procedure
Efficaci Il nostro metodo di lavoro si basa su criteri di rigo-
re scientifico, efficienza e competenza. A test e inchieste
lavorano tecnici qualificati e specialisti di settore, che
e maggioranze per i diversi interventi. mettono la loro professionalit al servizio dellinforma-
zione, della consulenza, della risoluzione concreta dei

16
problemi.

Dalla tua parte La nostra missione esclusivamente


Una anno di rc auto Consuntivo orientata a soddisfare le necessit dei consumatori e a
2015: tariffe in discesa.
33 tutelare i loro diritti. Per questo offriamo servizi di con-
sulenza individuale e portiamo la voce e le istanze dei

18
Rc capofamiglia Tutelare
Assistenza speciale Le funzioni
dellamministratore di sostegno.
consumatori presso gli interlocutori istituzionali e sociali.

Direttore editoriale: Andrea Doneda

36
la famiglia da brue sorprese.
Direttore responsabile: Rosanna Massarenti

22
Riavere i soldi dal fisco Come
Cattivi pagatori Le banche dati che
conservano i nomi degli insolventi.
Redazione: Natalia Milazzo, Marzio Tosi (capiredattori),
Manuela Cervilli, Matteo Metta, Beba Minna, Simona Ova-
dia, Adelia Piva (vicecapiservizio), Sonia Sartori, Stefania
Villa.
Redazione online: Alessandro Sessa (caporedattore),

38
oenere i rimborsi tributari.
Luca Cartapatti (vicecaposervizio), Michela Di Mario, Ro-

26
berto Usai.
Designer: Maria Grazia Galbiati (coordinatore), Elisabetta
Pignoramento Le regole per rifarsi Veraldi, Roberto Milanesi, Sara Padidar, Ida Trimboli
Influenzati dalla pubblicit Il sui debitori che non pagano.
rapporto degli italiani con gli spot. ALTROCONSUMO EDIZIONI srl
Sede legale, direzione, redazione e amministrazione:

30
Effetto bail-in Le nuove regole
Rubriche
via Valassina 22, 20159 Milano
tel. 02/66.89.01
Reg. Trib. Milano n. 116 del 8/3/1985
Altroconsumo n. 291252 del 30/6/1987
in caso di fallimento della banca. 04 Primo Piano Stampa: ELCOGRAF S.p.A. Soc. Unipersonale,
Notizie, analisi e commenti Via Mondadori 15 - 37131 Verona
dal mondo economico e finanziario

40 Parla con noi


Le nostre consulenze
Leere ed email per comunicarci
dubbi, segnalazioni e denunce Per accedere GIURIDICA
a questi servizi 02 69.61.550
42 Sentenze devi comunicare dal luned al venerd
La voce della legge araverso il NUMERO DI SOCIO h. 9/13 -14/18
le interpretazioni dei tribunali che trovi
sulla tua tessera
FISCALE
44 Economix 02 69.61.570
Il calendario fiscale e le nostre drie dal luned al venerd
h.14/17
47 Scelte sicure - Indice
Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016 3

editoriale
Bail-in, che disastro!
U
fficialmente in vigore dal anche meendo a rischio i soldi di conti e Banca Popolare di Vicenza. Le due
primo gennaio, il bail-in ha correnti e di deposito (vedi a pagina banche, non proprio in salute, avevano
gi offerto negli ultimi mesi 30). Gi a novembre per il salvataggio di fao sooscrivere proprie azioni senza
dello scorso anno qualche quaro banche da tempo in difficolt informare i clienti dei rischi. Ora, chi le
primo assaggio di cosa potr succedere. (Banca Marche, Carife, Popolare Etruria, possiede non riesce a liberarsene anche
Stiamo parlando di una direiva europea CariChieti), dalla sera alla maina, i rimeendoci ( il loro valore sceso),
(2014/59) che stabilisce che non sar risparmiatori - gente comune, pensionati, perch la banca non tenuta a ricomprarle
pi un intervento esterno lo Stato lavoratori, casalinghe, insomma non e non sono quotate. Ma gli azionisti di
a salvare le banche. Se la banca da speculatori finanziari - hanno perso tue Veneto Banca, per il cambiamento della
risanare, anche i risparmiatori, che hanno le loro azioni e obbligazioni subordinate. natura societaria, hanno il dirio di
affidato fiduciosi i propri soldi alla banca, Dei loro soldi, magari risparmi di una recedere, cio di restituire le azioni alla
dovranno contribuire di tasca propria vita, rimasto zero. Non ancora societ a un prezzo predeterminato. E il
a un salvataggio dallinterno questo unapplicazione ufficiale del bail-in ma, prezzo di recesso stato anche fissato:
il significato leerale di bail-in - , non certo, una prova tecnica di quello che 7,3 euro, l81% in meno rispeo al prezzo
solo con la svalutazione o lazzeramento pu succedere. In dicembre, tornato cui la banca collocava lazione fino
del valore di azioni e obbligazioni, ma soo i rifleori il caso Veneto Banca allo scorso aprile! Nonostante ci non
potranno esercitare il recesso, perch
Banca dItalia ha di recente permesso alle
banche dissestate di escludere questo
dirio. Con un risultato paradossale:
per non aggravare ulteriormente i conti
della banca, i risparmiatori restano
ingabbiati in una societ traballante.
E saranno tui esposti, da gennaio, al
rischio bail-in. Stesso discorso per chi
azionista della Popolare di Vicenza. Qui
i tempi per trasformarsi in societ per
azioni sono pi lunghi (primavera 2016),
ma la situazione sar la stessa: addio
dirio di recesso, rischio bail-in. Se siete
azionisti di queste banche, scriveteci su
altroconsumo.it/soldi. Rimane per tui
il consiglio di tenersi aggiornati sulla
solidit della propria banca e di non farsi
sedurre dallacquisto di sue obbligazioni.
Altroconsumo Finanza, il seimanale
economico, ha preparato un numero
speciale sulle banche dove trovare una
classifica di affidabilit di pi di 200
istituti di credito, grandi e piccoli.

Come contattarci
ECONOMICA TARIFFE RC AUTO E MOTO > ABBONAMENTI
02 69.61.580 02 69.61.566 telefono 02 69.61.520
dal luned al venerd dal luned al venerd
h. 9/13 h. 9/13 - 14/18
> www.altroconsumo.it/contattaci
> posta Altroconsumo
TARIFFE TELEFONICHE
via Valassina 22 - 20159 Milano
02 69.61.590
dal luned al venerd
h. 9/13 -14/18
4 Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016

PRIMOPIANO
Evasione fiscale Bankitalia potrebbe riaprire la conversione in euro

Ticket Ancora lire nel cassetto?


sanitari
A
vete ritrovato bancono-
La Regione Lazio sta te o monete nelle vecchie
mandando un avviso lire, ma non avete fatto in
bonario di pagamento tempo a cambiarle? Non sapete
ai cittadini che, senza pi come convertirle? Non siete
averne diritto, hanno i soli. Dimenticate in una scatola,
usufruito dellesenzione nascoste dalla nonna in un angolo
dei ticket sanitari per il dellarmadio: non capita a pochi
reddito nel 2009-2010. di ritrovare un gruzzoleo di lire
Dal 2011, direamente a distanza di anni. Le lire si pote-
il medico che prescrive vano cambiare fino a fine febbraio
il farmaco e riporta in 2012, ma il decreto SalvaItalia del
ricetta il codice esen- governo Monti aveva anticipato la
zione, ma in quegli anni chiusura, senza preavviso, al 6 di-
era il contribuente ad cembre 2011, lasciando spiazzati
autocertificare il diritto molti ciadini.
allesenzione, firmando La manovra serviva per far rispar-
il retro della ricetta. Se miare allo Stato una cifra stimata
avete ricevuto lavviso tra 1,2 e 1,6 miliardi di euro che del decreto non valida, ma non che, insieme al ministero dellEco-
bonario controllate se stata inserita nel bilancio dello Sta- andata oltre. Infai, la sentenza nomia, sta decidendo tempi e modi.
avevate dirio alle esen- to per contribuire a ridurre il debito non fornisce una soluzione, ma Qualche spiraglio di fare il cambio
zioni: bisogna risalire pubblico. si limita a cancellare la norma. La c. Cosa fare? Stiamo cercando di
alle prestazioni e/o ai far- La Corte Costituzionale, per, ha Banca dItalia, quindi, dovr in capire quante persone sono coin-
maci per cui avete usu- sancito che anticipare per legge la qualche modo riaprire la conver- volte, per valutare se avviare azioni
fruito dellesenzione. Se scadenza della prescrizione anti- sione delle lire. Al momento sta contro Banca dItalia e ministero
lavviso non li specifica costituzionale e, quindi, la norma prendendo tempo e ha comunicato dellEconomia.
potete chiedere lelenco
analitico agli uffici del-
la Regione chiamando
800.909.120. Se scoprite
che non avevate diritto Vantaggi per i soci
allesenzione dovete pa-
gare le somme richieste,
anche se stato il medico
Carta Altroconsumo: gratis il primo anno
a prescrivere per sbaglio,
il termine di 90 giorni. Gratis il primo anno per chi chie- avr il canone gratuito per il primo di valore superiore a 77,47 euro,
Cosa succede se non de di attivare la carta di credito anno di possesso. Non solo per un prelievo extraUe di 100 euro,
pagate entro i termini o Altroconsumo dal primo gennaio i soci la carta a costo zero, ma utilizzi extra Ue di 200 euro, spesa
non provate di aver avu- al 31 marzo 2016 (far fede il tim- restituisce ogni anno lo 0,2% di annua di 4.500 euro.
to dirio allesenzione? bro postale di invio della leera di quanto avete speso. Per diventare titolari di questa car-
Riceverete la cartella richiesta). Dal secondo anno la carta, se ta emessa da Banca Sella non ne-
esaoriale di Equitalia. Non si pagano, quindi, i 10 euro di chiedete linvio dellestrao conto cessario cambiare banca n aprire
Tue le informazioni su: canone. Anche leventuale nuova online, costa solo 9 euro. Il costo un nuovo conto corrente.
www.altroconsumo.it/ carta aggiuntiva richiesta (anche si riferisce al seguente profilo di Legata al circuito Visa acceata
salute da chi ha gi una carta principale) utilizzo: 12 estratti conto online in tuo il mondo.
Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016 5

FOCUS
No al canone Rai in bolletta
I
l Governo conferma il suo intento di arginare Che significherebbe restituire oltre 100 euro ogni
levasione del canone Rai. Per farlo, il maxie- anno alle famiglie italiane ed eliminare la pres-
mendamento alla legge di stabilit prevede che sione della politica che opprime il servizio pub-
la tassa si pagher nella bollea della luce e pas- blico radiotelevisivo. Abbiamo anche chiesto al
ser nel 2016 da 113,50 a 100 euro e, nel 2017, a 95 Presidente del Consiglio di mostrare pi coraggio
euro. Volenti o nolenti, gli intestatari di unutenza nella riforma della Rai. A nostro avviso dovrebbe
domestica di energia elerica potrebbero trovarsi restare un solo canale di servizio pubblico che,
una voce in pi (quella relativa alla tassa sulla tv) indipendente e senza pubblicit, sar chiamato a
in bollea. Una manovra discutibile. Come prima dare informazioni di qualit; bisogna, inoltre, pri-
cosa, pensare di far ricadere il pagamento su tui vatizzare gli altri canali Rai e stabilire obblighi di
gli intestatari di un contrao di energia elerica servizio pubblico a carico delle altre reti private.
sbagliato, perch si d per scontato che questi
siano tui in possesso di una tv. In secondo luo- www.altroconsumo.it/hi-tech
go, lintroduzione del canone Rai in bollea com-
porterebbe una gran confusione per il ciadino: si
finirebbe per non sapere pi quanto effeivamen-
te si paga per lenergia elerica e sarebbe difficile
orientarsi. Inoltre, nella bollea della luce sono
gi presenti diversi oneri fiscali ed impensabile
che lo Stato inizi a utilizzarla per fare cassa.

il momento di dire basta


Al momento il canone Rai una tassa dello Stato
Se anche voi avete ancora le lire da e come tale va pagata (per sapere tuo sul canone
convertire, compilate la scheda che potete consultare il dossier sul nostro sito). Ma
trovate sul nostro sito con i vostri fare il proprio dovere di ciadino non significa
dati personali: vi terremo aggiorna- rinunciare a far sentire la propria voce.
ti e vi diremo come potete risolvere Per superare sprechi e inefficienze che, da
la questione. tempo, contraddistinguono la gestione antie-
conomica della Rai abbiamo organizzato una
www.altroconsumo.it/soldi petizione per chiedere labolizione del canone.

Non si paga alcuna commissione di visualizzare online i movimenti


per il rifornimento di carburan- della carta nel mese in corso e in
te. Non solo. In caso di furto o di quello precedente, e al servizio
smarrimento, non vi verr addebi- Sellacard sms, per ricevere un sms
tata la franchigia di 150 euro per gli ogni volta che la carta viene utiliz-
acquisti fraudolenti fai prima del zata. Verificate che sia la carta pi
blocco della carta. conveniente per voi su:
I titolari della carta Altroconsumo
potranno iscriversi al Sella- www.altroconsumo.it/carte-di-
PayCard, il servizio che permee credito
6 Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016
PRIMO PIANO
Mutui indicizzati in franchi svizzeri di Barclays
PILLOLE
SEMPRE PI BAMBINI
POVERI IN ITALIA
Il giudice trova clausola vessatoria
I
Un milione di bambini in l mutuo Barclays indicizzato in clienti, chiedendone lelimina- a franchi svizzeri potrebbe essere
Italia vivono in famiglie franchi svizzeri stato venduto zione dai contratti. Barclays non eliminata la clausola.
che sono in povert (negli anni tra il 2003 e il 2009) si adeguata e Altroconsumo ha Trovate tutti i dettagli della sen-
assoluta. Lincidenza come un prodoo senza rischi, ma depositato unazione inibitoria tenza sul nostro sito:
della povert assoluta si dimostrato una trappola per davanti al Giudice. www.altroconsumo.it/soldi
triplicata tra il 2005 molti mutuatari. Il Giudice ha deo che la clausola Il nostro consiglio, se state cercan-
e il 2014 passando dal Nel contrao c una clausola che sullestinzione anticipata vessa- do un mutuo, di non affidarsi alle
2,8% all8,5%. Nel prevede, in caso di estinzione anti- toria. scritta infatti in maniera promesse di una sola banca o di un
Mezzogiorno ancora cipata, che il residuo in euro venga non chiara e dunque impedisce al solo intermediatore finanziario,
pi estesa tocca il convertito in franchi svizzeri al ciadino di fare delle scelte con- ma meere a confronto le offerte
9,3%. Sono i dati del tasso di cambio convenzionale sapevoli e corree. Il singolo pu sul mercato valutando i vari tipi di
6 Atlante dellinfanzia quello della stipula del mutuo e chiedere ora la sua eliminazione finanziamento disponibili. Scopri
(a rischio) di Save the riconvertito in euro al tasso di con unazione individuale. Quin- quale mutuo scegliere su:
Children. LAtlante cambio dellestinzione. di, per tui coloro che hanno an-
evidenzia anche come a Quando alla fine del 2014, il franco cora aivo un mutuo indicizzato www.altroconsumo.it/mutui
fronte di questi numeri svizzero si apprezza sulleuro, le
le risorse stanziate famiglie scoprono linghippo. Sco-
per linfanzia sono prono di dover restituire a Barclays
inadeguate. Infatti, la cifre da capogiro per effeo della
spesa sociale nellarea clausola di estinzione anticipata.
famiglia e minori Fino a quel momento, le famiglie
molto pi bassa della non si erano rese conto del debito
media europea con 313 che stavano accumulando perch
euro procapite contro la banca, con scarsa trasparenza,
i 506 della media in mandava gli estratti e i piani di
Europa e dei 952 euro ammortamento in euro. A questo
procapite in Germania. punto, Altroconsumo ha diffidato
Barclays dallapplicare la clausola
VENDITE ONLINE: di estinzione anticipata ai suoi
IN CRESCITA NEL 2015
Lecommerce cresce
del 28% in Italia nel
2015 e raggiunge
7,2 miliardi di euro.
Secondo unindagine
di Confesercenti, Swg Pratica commerciale scorretta sulla garanzia
e Politecnico di Milano,
fanno acquisti online
17 milioni di italiani.
Apple: 900mila euro di multa, grazie a noi
Lecommerce, per, non Nel novembre scorso, il Consiglio lassistenza in caso di difetto del anno. Infai, in caso di estensione
ha ancora convinto in di Stato ha confermato la sanzio- prodoo. per ulteriori 12 mesi i negozi pro-
pieno i piccoli negozi: ne di 900mila euro comminata a La legge sulla garanzia, invece, ponevano di acquistare Apple Care
solo uno su dieci vende Apple nel 2011 dallAntitrust per stabilisce che per due anni dallac- al costo di 69 euro.
anche online. Anche se pratica commerciale scorretta e quisto, se il prodoo difeoso, si Ora Apple dovr dare una correa
la maggioranza (55%) aggressiva, a seguito della segna- ha dirio alla riparazione o alla so- e trasparente informazione al con-
dei commercianti vede lazione di Altroconsumo. stituzione dello stesso senza spese sumatori sulla garanzia legale.
nel web unopportunit, Nei negozi della Mela la garanzia per il consumatore. Lazienda di Bisogna dire che a seguito della
una buona fetta (31%) legale di due anni veniva ignora- Cupertino sosteneva di applicare segnalazione di Altroconsumo e
teme che il web a ta. Infai, gli addei alla vendita le norme statunitensi invece che della multa imposta dallAntitrust,
lungo andare, faccia sostenevano che dopo un anno quelle italiane, concedendo una lazienda di Cupertino ha poi este-
scomparire il negozio dallacquisto del prodotto Apple garanzia di un anno estensibile - so a due anni la garanzia sui suoi
fisico. non dovesse pi essere fornita solo dietro pagamento - ad un altro prodoi.
Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016 7

Occhio alla tassa rifiuti Community noleggio auto gratis

Catasto: adesso i metri quadri Dexcar, anche no


Dal 9 novembre scorso la visura ca- delle entrate sia delle amministra-
tastale riporta anche la superficie zioni comunali.
dellimmobile e i metri quadrati, E la maggiore consapevolezza non
ai fini della tassa rifiuti (Tari). Non solo aiuter e semplificher gli
solamente i vani e il valore catasta- adempimenti, ma servir anche a
le, che rimangono immutati, ma meersi al riparo da sgradite sor-
anche i metri quadri complessivi prese: controlli, contestazioni e
dellimmobile e quelli che possono accertamenti.
aiutare per stabilire la base impo- In particolare, il dato sulla super-
nibile della tassa sui rifiuti. ficie complessiva servir a veri-
Le visure catastali, cio i docu- ficare se per la compravendita la
menti didentit degli immobili, superficie dichiarata gonfiata.
si arricchiscono quindi di nuove Il dato sulla superficie totale
informazioni. escluse aree scoperte servir in-
La novit riguarda 57 milioni di vece per verificare se il Comune ha
immobili, censiti come A, B e C, sui calcolato correttamente la tassa
61 milioni registrati e prepara gli sui rifiuti, la Tari, per la quale si de-

L
archivi dellAgenzia delle entrate ve fare riferimento alla superficie o slogan La tua auto costa troppo. Noleg-
anche in vista della riforma del ca- calpestabile, esclusi i muri e le aree giane una gratis: con Dexcar da oggi puoi!
tasto che, solamente quando sar scoperte come i balconi e i terrazzi. Dexcar la community che promette un
approvata, vedr il superamento Se ci sono discrepanze oppure noleggio di auto nuove per due anni a condi-
dei vani e lutilizzo dei metri qua- errori nelle informazioni presen- zioni strepitose: con il solo contributo di 390
drati anche per il calcolo delle ti negli archivi, puoi rivolgerti al euro, ci si assicura unauto del valore di 15.000
rendite. Contact Center o agli uffici terri- euro, con tanto di assicurazione, manutenzio-
La novit non solamente formale. toriali dellAgenzia delle entrate . ne, cambio gomme. Certo bisogna aspettare,
Cambiano i dati che ha in mano il In alternativa, se sei registrato ai al massimo due anni. E non finisce qui: con un
ciadino e che gi da alcuni anni servizi online dellAgenzia delle poco dimpegno ci si pu anche guadagnare, se
sono a disposizione sia degli Uffici entrate, fare la richiesta sul sito. si presentano due persone interessate. Come
sia possibile non chiaro. In pratica, il cliente
compra un posto allinterno di una matrice in
cui ci sono 15 posizioni distribuite su 4 livelli: si
entra al primo livello nella prima posizione e si
avanza fino al quarto livello, lasciando il posto
Guida Pratica agli altri che man mano aderiscono al sistema.

Lavoro e benessere
Per arrivare in fondo ci vorranno 14 persone. Per
oenere lauto si devono completare tre matri-
ci: cio arrivare a 45 persone che accantonano
Il lavoro occupa una fea impor- 17.550 euro (45390), il che copre al massimo
tante della nostra vita, quindi im- il costo di un cliente. E per soddisfare gli altri,
portante saper creare latmosfera quanti dovranno aderire al sistema? Costi e tem-
giusta e affrontare i problemi con pi sono esponenziali. Quanto tempo ci vuole per
capi e colleghi nel modo giusto. La completare il giro? Dicono massimo due anni,
nostra guida analizza il funziona- ma nessuno pu assicurarlo, perch dipende da
mento degli ambienti di lavoro e gli quanti clienti nuovi entrano nelle matrici. Facile
errori pi frequenti che commet- predire che ci saranno ordini insoddisfai: leg-
tiamo. Svela anche le tecniche che gendo il contrao si scopre che, contrariamen-
vi consentiranno di gestire meglio te a quanto si lascia intendere, il noleggio non
il vostro tempo, anche ai fini del- garantito. Se non avviene in due anni, Dexcar
la carriera. Potete chiederla (per i traiene comunque una cifra di circa 60 euro.
soci c un contributo di 1,95 euro) Se per miracolo si arriva alla fine del percorso si
chiamando lo 02/69.61.506 o su: pu ritirare lauto presso la sede, che a quanto
pare in Germania, o farsela consegnare a pro-
www.altroconsumo.it/guidepratiche prie spese. Insomma, statene alla larga.
8 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016

DOSSIER SMARTPHONE A RATE


9 La nostra inchiesta nei negozi di Milano
rivela unofferta confusa e poco trasparente
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 9

11 Le offerte a confronto: non convengono


se si lascia loperatore prima dei 30 mesi 12 Occhio ai dpliant
promozionali

Finch penale
non ci separi
Poca trasparenza su costi e vincoli nei pacchetti che abbinano
piano tariffario e smartphone. Penali di uscita troppo salate.

A
volte la passione per la tecno- contenuta. I big della telefonia puntano su restituire il telefono che gi si possiede. Ma
logia ci spinge a fare cose un questa passione degli italiani per la tecnolo- non conviene, perch dopo aver pagato le
po pazze, come inventare le gia per tenere legati a s i clienti pi a lungo rate per un anno si resta senza nulla in mano.
scuse pi improbabili per libe- possibile.
rarci del vecchio smartphone e In un settore come questo, in cui c tanta In giro per negozi
prendere lultimo modello. Proprio come fa concorrenza, fidelizzare il cliente difficile: Anche quando si va nei negozi degli opera-
Pif in uno degli ultimi spot di Tim, buttan- per questo si sono inventati offerte che limi- tori per verificare sul posto la situazione, la
do il suo telefono sotto uno schiacciasassi e tano lo spostamento a un altro operatore. confusione su costi e vincoli regna sovrana.
lanciando lofferta che abbina lultimo gio- Infatti, lesca telefonino serve per far sot- Nel novembre scorso abbiamo visitato a
iellino della tecnologia a un piano tariffario, toscrivere un piano tariffario a cui si resta Milano i negozi di tutti i principali opera-
il tutto con il pagamento di una rata mensile vincolati per 30 mesi, cio per ben due anni tori di telefonia, due per insegna: volevamo
e mezzo. Uneternit. acquistare un Samsung Galaxy S6 Edge con
Per rendere ancora pi appetibile lofferta ci pagamento a rate nel canone telefonico.
sono anche operatori, come Tim e Tre, che Intanto, abbiamo portato a casa solamente
se dopo un anno, un anno e mezzo, si vuole dpliant incomprensibili, dove le informa-
GLOSSARIO
cambiare di nuovo telefono perch uscito il zioni sono relegate nelle righe piccolissime
Dilazione Il prezzo del bene nuovo modello, danno la possibilit di farlo. e le spiegazioni a voce degli addetti alla ven-
viene spalmato su pi rate senza Se si chiede la sostituzione con un cellulare dita vengono riassunte a penna sui dpliant
applicare interessi o spese. nuovo, riparte la dilazione, cio si ricomin- stessi (vedi un esempio a pag. 12). Alla fine
ciano a pagare le rate da capo. Cos, di fatto, si esce senza capire davvero quanto costa
Prestito finalizzato il
si costringono i clienti a rimanere fedeli per il tutto n che se si recede prima della sca-
finanziamento per lacquisto di
sempre... denza si paga una penale n che si
un determinato bene o prodotto.
Unaltra opzione che viene data quella di tratta di una dilazione o, nel caso di
Prevede il pagamento di un
interesse e di spese.

Prestito personale fatto in banca


o da una finanziaria senza legami
con lacquisto di un bene.
DALLE INFORMAZIONI DEI COMMESSI, NON SI CAPISCE
BENE QUANTO SIA IL COSTO REALE DELLOFFERTA
10 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
DOSSIER SMARTPHONE A RATE Offerte a confronto


ALL INCLUSIVE SMARTPHONE PI TARIFFA: L'INFEDELT COSTA CARA
Con 35 euro circa al mese hai lultimo modello di Samsung Galaxy o di iPhone, con sms, chiamate illimitate e
internet: con queste offerte i big della telefonia cercano di fidelizzare il cliente. Se aderisci devi restare fedele
almeno 30 mesi, altrimenti paghi una penale salatissima. Ecco le le offerte principali a dicembre 2015.

FASTWEB POSTEMOBILE TIM Special Unlimited +


Mobile Freedom con Smartphone Creami 1000 + Promo Samsung Scegli smartphone + Tim Next

Offerta. Sms e chiamate illimitate, 5Gb di Offerta. Samsung Galaxy S6 Edge 32 Gb Offerta. Per il Samsung, c un anticipo
navigazione a 19 euro al mese per 30 mesi. con piano tariffario con sms e chiamate di 99 euro, 12 mesi a rata zero e 18 mesi a
Anticipo di 99 euro. illimitate, 3Gb di navigazione a 32 euro per 10 euro pi unassicurazione di 5,90 euro
Quindi, in totale sono 570 euro per il 30 mesi (22 euro lo smartphone, 10 il piano al mese. In totale 279 euro a cui bisogna
traffico telefonico. Si aggiungono 689 tariffario). Anticipo 99 euro. In totale 1.059 aggiungere il salato piano tariffario da 40
euro se si abbina liPhone 549 euro con il euro (759 euro per il telefono, 300 euro euro al mese. Alla fine dei 30 mesi fanno
Samsung Galaxy . per la linea). Questa combinazione non 1.656 euro. Per liPhone 1.746 euro.
prevista con liPhone.
I conti. Conviene se si tiene per 30 mesi. Se I conti. Dopo un anno si pu decidere
si recede prima la penale di 150 euro, oltre I conti. Se si lascia Postemobile prima dei se restituire o sostituire lo smartphone.
al pagamento delle rate mancanti. 30 mesi non si paga una penale, ma solo Restituirlo non conviene: dopo aver pagato
Se si abbina liPhone sappiate che, se non le rate residue. La dilazione, per, non 170 euro si resta senza nulla. Se si sostituisce
si resta fedeli fino alla fine, il telefono a costo zero se si considera che sul sito di con uno nuovo si riattiva la dilazione: si
coster di pi che se lo si comprava in un Postemobile il Samsung costa 699 euro, pagano le rate da capo. Penali salate se si
negozio Apple e cio 839 euro contro 779. 60 euro in meno rispetto allofferta. lascia prima dei 30 mesi: fino a 470 euro.

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mesi con iPhone o con Samsung Galaxy La rata mensile per il Samsung di 44 euro da mettere in conto. A questi si
abbinati. Anticipo 100 euro. Lofferta euro (34 piano tariffario, 10 telefono), per aggiungono 10 euro al mese per il Samsung
prevede che dopo 15 mesi si possa liPhone 50 euro (16 euro per il telefono) (anticipo 149,90 euro). Se si resiste per 30
cambiare lo smartphone con uno pi per 30 mesi. mesi il telefono ci costa 449,90 euro. Se,
nuovo facendo ripartire le rate da capo. Lofferta conviene se non si recede per 30 invece, si recede prima la penale di 290
Non conviene: dopo aver sborsato 625 mesi, altrimenti la penale di uscita di 300 euro e il telefono ci costa 739,90 euro (caro
euro si rimane senza nulla in mano. euro vanifica la convenienza rispetto al mercato).

I conti. Dietro lofferta c un contratto di I conti. Per chi gi cliente Vodafone I conti. Per liPhone lanticipo di 199,90
finanziamento con Compass: Taeg 6,5%, ricaricabile: per iPhone ci vuole anticipo di euro e la rata mensile 18 euro. Il telefono
29 rate da 35 euro e rata finale di 119,30 99,99 euro e 23 euro al mese per 30 mesi. costa cos 579,99 euro e se si recede prima
euro per iPhone e 95,78 per Samsung. Per Samsung: anticipo di 139,99 euro e rate 789,90 euro (50 euro di penale). Dopo 18
Penale di recesso anticipato: 100 euro. di 20 euro per 30 mesi. mesi c la possibilit di cambiare telefono.

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12 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
DOSSIER SMARTPHONE A RATE Dpliant poco chiari

Uno dei volantini che nei negozi Wind illustra lofferta Wind Magnum con Samsung
Galaxy S6 Edge. Evidenzia uno sconto di 290 euro, ma su cosa? Una rata
di 10 euro, per quanto tempo? scritto in caratteri lillipuziani dietro al volantino:
290 euro la rata finale che non paghi se resti fedele per 30 mesi, la durata delle rate. 100%

Tre, addirittura di un finanziamento


con una finanziaria esterna: in questo SE SI RECEDE DAL CONTRATTO PRIMA DEI 30 MESI
caso dovrebbe essere consegnato al cliente PREVISTI, LA PENALE PU ARRIVARE FINO A 470 EURO
il modulo europeo standardizzato che ri-
assume costi e spese del prestito. Se, poi, si
vuole leggere con calma a casa il contratto
che far di quelloperatore il proprio partner smartphone. Che, in quelli analizzati, inclu- con la dilazione, sommando le rate perio-
per i prossimi due anni e mezzo, non si pu de sms e chiamate illimitate e i giga internet diche da pagare per 30 mesi, lanticipo e le-
fare, perch nessuno lo d prima di firmarlo. pi alti. Se tradisci sarai punito. Nel portafo- ventuale rata finale. Abbiamo fatto qualche
La logica chiara: prima si firma il contratto, glio. Perch il recesso prima di 30 mesi com- conto per voi (vedi le tabelle delle pagg. 10 e
poi lo si legge. Una cosa certa: il vincolo porta il pagamento di una penale che arriva 11) di quanto vi sar costato tutto il pacchet-
delle offerte sempre di 30 mesi per tutti gli anche a 470 euro. Una barriera che limita la to alla scadenza dei 30 mesi: per Samsung
operatori. Non poco, soprattutto se si con- concorrenza e la mobilit del cliente e che Galaxy S6 Edge 32 Gb si va da 1.059 euro
sidera che se si recede anticipatamente oltre segnaleremo allAntitrust e allAgcom. An- (PosteMobile) a 1.656 euro (Tim), per iPho-
al pagamento delle rate mancanti previsto che perch, tranne che per Tre, trattandosi ne S6 16 Gb si va da 1.259 euro (Fastweb) a
un costo che purtroppo non viene mai bene di una dilazione del prezzo e non di un pre- 1.746 euro (Tim). Cifre da confrontare con
evidenziato. stito finalizzato, non rientra nella normativa lacquisto dello stesso smartphone in un
sul credito al consumo, che prevede che, in negozio (anche a rate) abbinato a una sim
Meglio fare bene i conti caso di rimborso anticipato di un prestito, se ricaricabile o labbonamento del gestore.
Meglio fare bene i conti prima di cedere alla il capitale residuo inferiore a 10.000 euro Se comprate a rate in negozio non dovete
tentazione della dilazione. Li abbiamo fatti non si paghi nulla a titolo di indennizzo per pagare alcun anticipo e potete rimborsare
per voi, mettendo a confronto le offerte dei lestinzione anticipata. Dovrebbe essere cos il prestito in qualsiasi momento pagando le
principali operatori (vedi pagg. 10 e 11). In- anche per le dilazioni di prezzo: per garanti- rate mancanti, senza alcuna commissione di
tanto, bisogna pagare il telefono per 30 mesi, re la concorrenza bisognerebbe poter uscire estinzione anticipata. Poi siete liberi di ade-
che sono ben due anni e mezzo di fedelt as- in anticipo solo pagando le rate residue. Tra rire alle offerte di altri operatori per il traf-
soluta senza desiderare alcun altro modello. laltro, non dimentichiamo che il telefono fico telefonico. Meglio se il Taeg (cio costo
Insomma, non possiamo guardare nessun diventa vostro quando aderite allofferta. In complessivo del prestito) zero: verificatelo
altro uomo allinfuori di nostro marito con caso di furto oppure di smarrimento reste- con il nostro servizio online (vedi riquadro
cui la passione, per, si spenta gi dopo un rete senza telefono, ma dovrete continuare a pag. 10). Unofferta da cui stare lontani
anno. Non solo. Non possiamo nemmeno a pagare le rate. quella che abbiamo trovato sul sito di Apple
flirtare con qualche altro operatore telefoni- per comprare a rate il nuovo iPhone 6S 16
co che magari ha lanciato una nuova offerta Le alternative ci sono Gb. Costo: 779 euro. Se si compra a rate in 24
vantaggiosissima. Infatti, i circa 35 euro al Se volete sottoscrivere le offerte che abbina- mesi (tramite Agos, la finanziaria conven-
mese per 30 mesi sono vincolati alla fedel- no telefono e piano tariffario, valutate bene zionata con Apple), il Taeg pari al 17,06%.
t assoluta al piano tariffario abbinato allo quanto costa complessivamente il telefono Davvero alto: non conviene.
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 13
CONDOMINIO Regole e maggioranze

Lavori di palazzo
Manutenzione ordinaria, straordinaria, innovazioni
e imprese: come fare a orientarsi.

I
l palazzo comincia a mostrare i suoi an- Piccole opere gestite dallamministratore la qualit di vita nel condominio un atto
ni: landrone andrebbe un po ritinteg- senza convocare lassemblea. Questultima di innovazione. In questi casi la decisione
giato, lascensore meriterebbe qualche pu comunque deliberare (con la maggio- deve essere approvata dalla maggioranza dei
attenzione in pi... Avviare i lavori non ranza dei presenti e un terzo dei millesimi), condomini presenti in assemblea, con i due
comunque cosa da poco, anche perch intervenendo su modalit e condizioni per terzi dei millesimi. Chi non fosse daccordo
necessario trovare un punto di incontro lesecuzione dei lavori. con lopera avviata non tenuto a sostenerne
tra i condomini. Gli interventi a seconda Rifare il tetto, intervenire sulla facciata, i costi, salvo poi non usufruire. il caso, ad
del tipo e dellentit - richiedono differenti procedere alla ripavimentazione del cortile esempio, della costruzione di una piscina: chi
quorum per lapprovazione: dalla maggio- sono invece interventi straordinari, cio non ha contribuito, potr godersela solo dalla
ranza dei presenti in assemblea fino al voto di notevole entit, che comportano spese finestra. Sia per gli interventi di manutenzio-
unanime nei casi pi delicati. elevate. Per poterli iniziare necessario il s ne straordinaria sia per quelli di innovazione,
della maggioranza in assemblea e della met se le opere sono date in appalto e pagate ad
Vai di manutenzione dei millesimi. avanzamento lavori, lassemblea deve costi-
Tinteggiare le scale, riparare il pavimento tuire obbligatoriamente un fondo speciale di
del cortile, sostituire le lampadine nelle Interventi di innovazione importo pari allammontare degli interventi;
aree comuni sono considerati interventi Optare per lintroduzione del portiere o per il fondo pu essere costituito anche per far
di manutenzione ordinaria, cio lavori che linstallazione di un nuovo ascensore, in- fronte alle singole tranche di pagamen-
mantengono efficienti gli impianti esistenti. tervenire sulle parti comuni per migliorare to. Altro discorso per le innovazioni
14 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
CONDOMINIO Regole e maggioranze


ASSEMBLEA CONDOMINIALE

Le maggioranze per la validit delle decisioni


Perch lassemblea possa tenersi, in prima convocazione devono essere presenti +1 dei condomini, in rappresentanza di
almeno 2/3 dei millesimi del palazzo; in seconda convocazione 1/3 dei condomini e 1/3 millesimi. In basso a ciascuna schedina,
riportiamo le maggioranze necessarie perch i provvedimenti votati siano validi.

Interventi ordinari Innovazioni


Interventi di manutenzione e riparazione ordinari o straordinari se di Interventi diretti a migliorare luso o il rendimento delle cose
lieve entit (tinteggiatura delle scale, sostituzione della gettoniera comuni (trasformare il tetto in terrazzo, attrezzare unarea giochi
dellascensore, riparazione dellautoclave, illuminazione delle scale, in giardino, allargare un portone...).
manutenzione del giardino...).

SECONDA CONVOCAZIONE 1/2+1 DEGLI INTERVENUTI IN ASSEMBLEA


+1 DEGLI INTERVENUTI E 1/3 DEI MILLESIMI e 2/3 DEI MILLESIMI

Interventi straordinari Modifica della destinazione


Riparazioni straordinarie di notevole entit (facciate, tetto, rifacimento Modifica della destinazione delluso di parti comuni per esigenze
della copertura dei box...). condominiali (per esempio, dismettere lo stenditoio comune per
Ricostruzione delledificio. usarlo come sala riunioni).
Progetti locali per il recupero del patrimonio edilizio.

4/5 DEI CONDOMINI E DEI MILLESIMI


INNOVAZIONI DI INTERESSE SOCIALE O AMBIENTALE
Opere e interventi volti a migliorare la sicurezza e la salubrit degli edifici
e degli impianti.
Opere e interventi per eliminare le barriere architettoniche.
Contenimento del consumo energetico degli edifici.
Realizzazione di parcheggi.
Modifica diritti indisponibili
Servit a carico del condominio.
Produzione di energia mediante lutilizzo di impianti di cogenerazione, di
Innovazioni che possono creare danno alla stabilit, sicurezza,
fonti rinnovabili su parti comuni.
decoro del fabbricato.
Installazione di impianti centralizzati per la ricezione radiotelevisiva e
Innovazioni che rendono una parte delledificio inservibile al
per laccesso ad altro flusso informativo, anche da satellite o via cavo, e i
godimento o alluso anche di un solo condomino.
relativi collegamenti fino alla diramazione per le singole utenze.

1/2+1 DEGLI INTERVENUTI IN ASSEMBLEA


E 1/2 DEI MILLESIMI 100% DEI CONDOMINI E DEI MILLESIMI

socialmente rilevanti: per eliminare le per il quale sono necessari i quattro quinti con efficacia in caso di difetti dei lavori ese-
barriere architettoniche, creare posti dei condomini e i quattro quinti dei millesi- guiti: devono essere questi i criteri per sce-
auto, produrre energia da fonti rinnovabili, mi. Vietati invece gli interventi che possono gliere limpresa che far i lavori nel palazzo,
installare antenne centralizzate, satelliti e pregiudicare la stabilit e la sicurezza delle- una volta approvati dallassemblea. Lammi-
adsl basta una maggioranza dei presenti in dificio o alterarne il decoro architettonico o nistratore preparer un capitolato tecnico,
assemblea e la met del valore delledificio. rendere alcune parti comuni inservibili. con lelenco degli interventi, in base al quale
saranno formulate le offerte delle imprese:
E tutto il resto? Scegliere limpresa lassemblea sceglier la migliore.
Pi complicato il cambio di destinazione du- Preventivi contenuti e competenze tecniche, Per seguire lo stato di avanzamento degli
so di parti comuni (ad esempio la trasforma- ma anche e soprattutto solidit, seriet e ca- interventi ci si pu affidare a un direttore
zione del locale stenditoio in sala riunioni), pacit economica e logistica di intervenire di cantiere, al quale spetta il compito di
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 15


OPERE URGENTI

Il taglio dellalbero in giardino In emergenza


Abbiamo in cortile un bellissimo E ci sono diverse sentenze che chiariscono Un cornicione che cade a pezzi, una
abete che, secondo alcuni questo concetto. conduttura che si rompe, strutture
toglierebbe spazio condominiale. Vi sono poi differenti normative che in inagibili o pericolanti a causa di forti
Per questo motivo, alcuni condomini diverse Regioni e Comuni tutelano gli alberi e piogge. Quando si verifica unemergenza
hanno chiesto allassemblea di votare regolano il taglio delle piante. oppure alcuni interventi non possono
labbattimento dellalbero. La richiesta, In ogni caso, il cittadino che intende essere pi rimandati per questioni
purtroppo, stata accolta e adesso stiamo abbattere uno o pi alberi su suolo di sicurezza, lamministratore del
aspettando la motosega. Io non sono privato deve richiedere lautorizzazione condominio deve intervenire anche
daccordo. Ci tengo a precisare che lalbero al Comune, riportando la motivazione senza lapprovazione dellassemblea,
piantato nel rispetto delle distanze di legge dellabbattimento. Spesso il Comune che altrimenti dovr rispondere in prima
ed l da sempre. Cosa posso fare? concede lautorizzazione esige la sostituzione persona di omissione di lavori in edifici
C.D. - Milano dellalbero abbattuto con altre piante: a minacciati di rovina (art. 677 del codice
garanzia di questo obbligo si chiede al penale).
Gli alberi sono un bene comune e cittadino un deposito cauzionale, che verr
appartengono a tutti i condomini: la restituito ad avvenuta sostituzione, dopo la Dovr poi informarne i condomini alla
giurisprudenza abbastanza concorde visita di collaudo da parte dellUfficio tecnico. prima assemblea. Se lamministratore
nel ritenere che per tagliare gli alberi Di norma lautorizzazione viene rilasciata del condominio non fosse in grado di
condominiali occorra lunanimit dei dietro presentazione di una perizia che far partire i lavori necessari, dovr
partecipanti. Dunque la delibera assembleare dimostri la necessit di tagliare lalbero per dimettersi per evitare di assumersi
assunta a maggioranza nulla. ragioni di sicurezza o di salute della pianta. responsabilit penali.

vigilare sulloperato dellimpresa. Se i la- LE NOSTRE GUIDE PRATICHE crescita dei costi in corso dopera (aumento
vori non procedono come previsto dagli dei materiali, della mano dopera) lonere
accordi, il condominio pu contestarli. Sar Richiedi la nostra guida per affrontare ricade sullimpresa. Soltanto nel caso in
cura dellamministratore inviare quindi una concretamente i problemi di convivenza nel cui i costi dei materiali o della manodopera
diffida ad adempiere, in base alla quale si tuo palazzo. La guida (per i soci c solo un aumentino pi del dieci per cento per cause
pu anche recedere dal contratto e chiedere piccolo contributo spese di 1,95 euro) pu essere imprevedibili, limpresa pu chiedere una
i danni. Alcuni difetti possono essere notati ordinata telefonando al numero 02/69.61.506 revisione del prezzo, ma solo per la parte che
solo con il passare del tempo (se limperme- oppure richiesta allindirizzo web: eccede il 10% di quanto pattuito. Pu invece
abilizzazione del tetto non stata fatta a re- www.altroconsumo.it/guidepratiche ottenere un indennizzo se laumento del
gola darte, si scoprir con le prime piogge): costo dipende da cause geologiche, idriche
per questo motivo la legge concede due anni e simili, che si manifestano in corso dopera.
dalla consegna per far valere i proprio diritti.
Responsabilit e sicurezza
Signori, si cambia La responsabilit della sicurezza per i lavori
Non raro che durante i lavori, si rendano in condominio del condominio stesso e
necessarie modifiche rispetto al progetto di conseguenza dellamministratore, che
iniziale. Se la variazione richiesta dallim- ne il rappresentante legale. Questultimo
presa, questa dovr chiedere lapprovazione deve adempiere a tutti gli obblighi che la
al condominio. Potr rifarsi degli eventuali legge prevede per i diversi interventi: dalla
maggiori costi solo se il contratto non pre- notifica allAsl per lapertura del cantiere
vede un pagamento globale, ma per singole alla valutazione del idoneit dellimpresa a
voci. Se la richiesta di variazioni, invece, ar- svolgere i lavori. Anche vigilare che gli inter-
riva dal condominio, limpresa ha lobbligo venti non pregiudichino i lavoratori abituali
di accettarla e ottenere il pagamento della del condominio (portiere, giardiniere, chi fa
differenza. possibile chiedere una riduzio- le pulizie...). Fortunatamente, la legge d la
ne degli interventi solo se il loro valore non possibilit di incaricare una persona respon-
supera un sesto del preventivo. In caso di sabile dei lavori per conto del condominio.
16 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
ASSICURAZIONI Consuntivo 2015

Rc auto in calo
Prosegue
la discesa
delle tariffe.
Scegliere la polizza
giusta permette di
risparmiare anche
centinaia di euro.

A
nche il 2015 delle tariffe rc auto chi sceglie la compagnia giusta, pu tenersi
SUL NOSTRO SITO si conclude con il segno meno, in tasca almeno oltre 130 euro (vedi schede

Le migliori confermando la tendenza po-


sitiva del settore gi registrata
qui sopra a destra).
Un discorso a parte va fatto per i neopatenta-
lo scorso anno: nel complesso, ti. Questi ultimi, grazie alla cosiddetta legge
Puoi risparmiare in modo semplice e veloce, i premi hanno subto riduzioni che oscillano Bersani, in caso di acquisto dellauto, posso-
usando il nostro servizio online che confronta da un minimo del 2,65% fino a un massimo no avvalersi della possibilit di ereditare
le tariffe rc auto (o rc moto). Vai sul nostro del 9,17%. la classe di merito di uno dei genitori o dei
sito o telefona al numero 02/69.61.566: Lautomobilista che sceglie la polizza pi fratelli (vedi SD 141, marzo 2015), pagando in
comunicando i tuoi dati personali e quelli della conveniente rispetto alle sue caratteristiche questo modo molto meno di quanto avreb-
tua auto (o della tua moto), ti indicheremo (et, classe di merito, cilindrata del veico- bero dovuto versare se fossero entrati nella
le cinque polizze pi economiche a seconda lo...), pu risparmiare davvero tanto. classe di merito riservata ai neopatentati.
delle tue caratteristiche di automobilista (et, In soldoni: un ventottenne, in classe CU 6, Detto questo, il giovane automobilista che
classe di merito, cilindrata dellauto...). con un auto da 1.360 cc (per esempio, Ci- non pu usufruire dei vantaggi della legge
Se la compagnia pi conveniente per te risulta troen C3 1.3 benzina) pu risparmiare fino Bersani, scegliendo la compagnia giusta
Genialloyd o Zurich Connect, puoi usufruire a quasi 300 euro a Milano, oltre 450 euro a riesce comunque a risparmiare addirittura
di una tariffa preferenziale sulla rc auto (o Roma, 800 euro a Napoli e oltre 360 euro a fino a oltre mille euro. Nonostante le buone
rc moto) e di ulteriori sconti sulle garanzie Palermo. possibilit di risparmio, i neopatentati ri-
chiamate rischi diversi. Buone le possibilit di risparmio anche per mangono i pi penalizzati: i premi medi per
un automobilista trentacinquenne in classe un diciottenne rimangono ben al di sopra
www.altroconsumo.it/rcauto CU 4 e per un quarantenne in classe CU 1: dei 2.000 euro, sia al Nord sia al Sud.
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 17


AUTOMOBILISTI
Premi in discesa anche durante lultimo anno
Abbiamo analizzato le tariffe per due automobilisti in quattro citt. Qui sotto trovate la variazione dei premi
medi durante lultimo anno e le prime due compagnie pi convenienti per ciascuno degli automobilisti.

ALFONSO, 28 ANNI ANNA, 40 ANNI


Impiegato, assicurato con Impiegata, assicurata con
continuit da 8 anni, in continuit da 20 anni, in
classe CU 6, nessun sinistro classe CU 1, nessun sinistro
sullattestato di rischio, guida sullattestato di rischio, guida
una Citroen C3 1.3 benzina una Citroen C3 1.3 benzina
(immatricolata e acquistata da (immatricolata e acquistata da
4 anni), massimale minimo di 4 anni), massimale minimo di
legge. legge.

Milano Roma Napoli Palermo Milano Roma Napoli Palermo


Tariffa media Tariffa media
in euro
dicembre 2015
585 835 1.521 806 in euro
dicembre 2015
359 510 922 492
Differenza Differenza
dicembre 2014/
dicembre 2015
-5,80% -7,98% -7,43% -2,65% dicembre 2014/
dicembre 2015
-5,82% -9,17% -8,85% -7,61%
Direct Line Quixa Quixa Quixa Direct Line Cargeas Quixa Cargeas
Premio in euro 287 377 722 440 Premio in euro 224 321 627 314
Quixa Direct Line Cargeas Direct Line Cargeas Quixa Reale Mutua Direct Line

361 463 1.136 459 233 339 693 347

A caccia della compagnia assicurative del mercato prima di optare


La generale diminuzione dei premi rc auto a per il rinnovo. Dallaltro lato, la misura ha DOCUMENTI
cui stiamo assistendo negli ultimi anni la
conseguenza di pi fattori.
senzaltro favorito la concorrenza tra com-
pagnie. Anche la cosiddetta dematerializ- Cosa cambiato
Un elemento importante sicuramente il zazione dei documenti (vedi riquadro qui
calo degli incidenti (i cosiddetti sinistri in a lato) dovrebbe apportare novit positive Lattestato di rischio non pi
linguaggio assicurativo): meno costi per le al settore, contribuendo a limitare drastica- cartaceo: viene messo a disposizione
compagnie significa, di riflesso, che queste mente il numero delle frodi e a ridurre no- dellassicurato (almeno 30 giorni prima
ultime hanno pi agio di agire per abbassare tevolmente il numero dei veicoli circolanti della scadenza del contratto) nel sito
le tariffe. senza adeguata copertura assicurativa. della compagnia. In caso di cambio di
Anche alcune misure pi prettamente tecni- Per gli automobilisti, il sistema migliore per polizza, sar la nuova compagnia a
che possono aver contribuito a consolidare ottimizzare il risparmio quello di valutare, recuperare lattestato dalla banca dati
la tendenza al ribasso. Uninfluenza positiva con anticipo rispetto alla data di scaden- controllata da Ivass, lorganismo che
ha sicuramente avuto labolizione del cosid- za della polizza rc auto, tutte le proposte sovraintende il settore assicurativo.
detto tacito rinnovo, per cui se lautomobi- presenti sul mercato. Per facilitare questo
lista non avvisava la propria compagnia di compito, a disposizione dei soci il nostro Anche il contrassegno assicurativo
voler cambiare, alla scadenza della polizza calcolatore (si trova sul nostro sito, nella se- non deve pi essere esposto sul
questultima si intendeva automaticamen- zione Auto e moto), che permette di fare un parabrezza dellauto. Rimane invece
te rinnovata. La cancellazione di questa confronto tra varie offerte delle compagnie obbligatorio tenere a bordo il certificato
regola ha reso gli automobilisti pi attivi, e trovare la tariffa pi bassa a seconda delle di assicurazione.
spingendoli a valutare le differenti proposte proprie caratteristiche di automobilista.
18 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
ASSICURAZIONI Rc capofamiglia

Assicurati
Le polizze rc
capofamiglia
convengono:
costano poco
e offrono
una buona
protezione

A
ppassionati di masterchef che ritenersi assicurato e chi no. La copertura
GLOSSARIO
avvelenano per sbaglio i com- limitata alla vita privata, domestica e non,
Franchigia stabilita dal contratto e mensali, ciclisti distratti e in- alle vacanze, al tempo libero (hobby e sport)
corrisponde alla parte di danno che non quinatori involontari. Lelenco e non riguarda i danni provocati dallattivit
viene coperta dalla polizza e che quindi di chi pu beneficiare di una professionale o dalla violazione di contratti.
rimane a totale carico dellassicurato. polizza responsabilit civile capofamiglia Lestensione quasi sempre mondiale (copre
quasi infinito: questi tre casi non proprio i danni provocati ovunque).
Massimale la somma massima che viene
conosciuti ci servono per evidenziare lenor-
pagata dalla compagnia assicurativa come
me spazio di copertura a costi relativamente Animali
risarcimento di un danno previsto nelle
bassi offerto da questi prodotti. La nostra Una delle fonti pi probabili di danni a terzi
condizioni di polizza.
indagine ha preso in esame 18 contratti pre- sono gli animali domestici. Come si vede
Sovrappremio la somma che lassicurato senti sul mercato: nella tabella a pag. 20 li dalla tabella, i risultati sono piuttosto buoni
deve pagare alla compagnia in aggiunta trovate elencati secondo i risultati ottenuti. un po per tutte le compagnie. Occhio, per,
al normale premio per poter ottenere una A essere coperti sono il capofamiglia e le per- alle franchigie, che variano da 50 a 250 euro.
copertura pi ampia. sone che coabitano con lui, in particolare i Alcuni consigli sono dobbligo: anzitutto
figli minori e i domestici. In ogni caso, nel bene specificare chiaramente il tipo di ani-
contratto viene sempre indicato chi deve male posseduto e, nel caso dei cani, anche
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 19

a basso costo

SERVIZI VETERINARI
Cani pericolosi
Avere una polizza che copra i danni
causati dal vostro cane non cos
immediato come sembra. Anzitutto,
bisogna dire che al momento risulta
abolita la lista dei cani pericolosi,
istituita da precedenti ordinanze del
ministero della Salute.

Quello che attualmente prevedono le


disposizioni ministeriali la valutazione
dei comportamenti del singolo cane
da parte dei servizi veterinari. La
misura viene applicata solamente ai
cosiddetti cani impegnativi, quindi
non un giudizio complessivo su una
determinata razza, ma unanalisi di ogni
SONO COPERTI I DANNI singolo esemplare.

PROVOCATI A TERZI DAL Qualora il cane abbia avuto in


CAPOFAMIGLIA E DALLE passato episodi pericolosi (per
esempio, episodi di morsicatura oppure
PERSONE CHE VIVONO CON di aggressioni), viene iscritto in un
LUI, OLTRE AGLI ANIMALI apposito registro e il proprietario dovr
stipulare una polizza responsabilit
DOMESTICI E ALLA COLF civile capofamiglia.

Come si comportano in concreto le


la razza (vedi riquadro a destra). Per quanto a gare e competizioni (anche da parte di compagnie di assicurazioni? Alcune
riguarda gli altri pet il problema la defini- dilettanti), perch coperte da specifiche continuano a escludere i cani pericolosi
zione: le polizze parlano di animali dome- assicurazioni. inclusi nella vecchia lista o alcune di
stici: in realt, questo termine non chiaro, Chi pratica sport particolari, come ad esem- quelle razze (ad esempio Axa). Unipol
perch in ambito veterinario si parla di ani- pio il paracadutismo, il parapendio, il pugi- non le esclude, ma applica una franchigia
mali da affezione. Lesempio classico sono lato o latletica, deve verificare le clausole di 250 euro. Genialloyd e Groupama
i conigli: di solito sono animali da reddito, contrattuali: alcune compagnie escludono chiedono una condizione aggiuntiva
(vengono allevati per la carne). Recentemen- esplicitamente certe attivit perch conside- per coprire i danni provocati dai cani,
te, per, sono diventati anche animali da rate particolarmente pericolose (ad esempio Poste per assicurare i danni causati da
affezione. Rientrano tra quelli coperti dalle Generali, Axa, Genialloyd, Groupama, Poste, animali domestici in generale. Reale
polizze? Difficile dirlo, per cui bene specifi- Cattolica, Vittoria, Unipol). Mutua esclude i cani iscritti nel registro
care nel contratto che cosa si possiede. Le polizze coprono inoltre i danni provocati veterinario, Hdi, invece, li comprende,
dai minori. Una copertura molto utile, che ma solamente se si stipula la polizza a pi
Sport e minori tutte le polizze offrono, quella legata alla ampio raggio (quella da noi esaminata).
Gli sport sono generalmente coperti, se non guida dei veicoli a motore (coperti da rc auto) Insomma, sui cani le compagnie vanno
praticati in modo professionale. Sono gene- da parte dei figli minori senza patente in ordine sparso.
ralmente escluse, invece, le partecipazioni e avvenuta allinsaputa dei genitori. In
20 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
ASSICURAZIONI Rc capofamiglia

POLIZZE RC CAPOFAMIGLIA
CLASSIFICA PER QUALIT
Compagnia e prodotto

Qualit globale
Danni da acqua
Sport/hobby
Premio lordo

Esclusioni
Animali
in euro

Minori

Colf

%
F AVIVA Abitazione 100 A A A A A B 88
F UNIPOLSAI divisione UNIPOL Casa - Chiave Platino 171 A B A B A B 87
REALE MUTUA Casamia 152 A B A B A A 85
CATTOLICA Cattolica&Casa - formula gold 176 A B A A A B 84
POSTE ASSICURA PostaProtezione MultiRC 183 A B A B A B 82
ITALIANA Casa e famiglia 152 A B B A A C 81
VITTORIA Multirischi casa e famiglia 94,26 A B A A A C 80
FILO DIRETTO AmiCasa 100 A B C A A B 79
SARA Sara Casa Pronta 120 A A B A A B 79
AXA Rc capofamiglia 80 A B B A C B 78
EUROP ASSISTANCE Eura famiglia 108,50 A A A A A B 78
GENERALI ITALIA Generali Sei a Casa - formula top 137,50 B B A A A C 78
ZURICH Metro per Metro Quadro 105 A B A A A C 78
GROUPAMA QuiAbito Casa 164 A B B A B B 77
GENIALLOYD Io e la mia casa 96 B B A A A B 75
HDI Globale casa - garanzia completa C 163 B C A B A B 74
ITAS Habitas+ - forma plus 109 B B A A A A 72
CARGEAS Capofamiglia 100,02 A A A A A D 69

COME VALUTIAMO
La qualit nelle prove indicata attraverso un numero di stelle, da uno (pessimo) a cinque (ottimo).
La qualit globale espressa da un voto in centesimi.
Il colore azzurro nelle tabelle indica i prodotti di qualit globale buona o ottima. Il colore nero i prodotti sconsigliati.

LA NOSTRA SCELTA

Al primo posto della nostra


classifica spicca la polizza 88 Buona
Qualit 87 Buona
Qualit
Abitazione di Aviva Aviva Abitazione UnipolSAI Casa - chiave
Assicurazioni, che ottiene il Telefono 0227751 Platino
massimo del punteggio in tutte www.avivaitalia.it Telefono 0515077111
le categorie, tranne quello www.unipolsai.it
dei danni da interruzione da
Premio annuo Premio annuo
lavoro e nelle esclusioni, e ha Massimale Massimale
con imposte con imposte
un premio di soli 100 euro. Al (euro) (euro)
(euro) (euro)
secondo posto della classifica 500.000 90 500.000 150
si trova Casa - Chiave
1.000.000 100 1.000.000 171
Platino di UnipolSai.
1.500.000 115 1.500.000 185
2.000.000 130 2.000.000 192
2.500.000 160 2.500.000 200
3.000.000 190
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 21

LE POLIZZE DEL TEST



un sottomassimale di 20.000 euro e una
franchigia di 100 euro). Cargeas, Itas e Zu-
ALCUNE POLIZZE
rich, invece, non offrono questo tipo di VENGONO VENDUTE SOLO
I premi indicati sono relativi a un mas-
simale di copertura di 1 milione di euro
copertura.
CON TUTELE AGGIUNTIVE
(solo Poste prevede un massimale di Colf e casa
750.000 euro e Italiana di 1.100.000 euro). Per quanto riguarda i collaboratori domesti-
ci, bisogna distinguere tre situazioni diverse.
I premi riguardano la responsabilit La prima la classica: la colf lascia cadere un
civile per fatti della vita privata, della vaso dal balcone e colpisce la macchina del
conduzione e della propriet di un appar- vicino. In questo caso tutte le polizze preve-
tamento a Milano (famiglia con marito, dono la tutela. La seconda la responsabilit CHE COSA FARE
moglie, figlio minore, colf, cane piccolo). civile verso i prestatori di lavoro: in questo
caso si parla di un vero e proprio rapporto In caso di danno
Cattolica e Vittoria non hanno volu- di lavoro dipendente (ad esempio, la badan-
to collaborare: ci siamo quindi recati in te che assiste il nonno 24 ore al giorno) e le Denunciare il sinistro. La denuncia
agenzia a Milano per avere i preventivi. polizze tutelano lassicurato in caso di infor- va fatta a mezzo di raccomandata a.r.
tunio subto dal lavoratore nelle sue man- entro tre giorni da quando avvenuto.
sioni. La terza la prestazione occasionale, I termini possono essere anche pi
quando cio non c una prestazione fornita lunghi a seconda del contratto: Aviva,
in modo continuativo: in questo caso le po- ad esempio, prevede sei giorni, Reale
lizze coprono per la morte o le lesioni per- Mutua e Zurich dieci. previsto che la
caso di incidente, lassicurazione rc sonali gravi o gravissime subite da persone compagnia possa pagare lindennizzo
auto paga ai terzi i danni causati anche non dipendenti, incaricate dellesecuzione direttamente al danneggiato se
da un minore senza patente, ma poi chiede di lavori di baby sitting o servizi domestici. lassicurato a richiederlo. Meglio
allassicurato quanto pagato. La polizza rc Tutte le polizze assicurano i danni derivanti chiedere sempre alla compagnia
capofamiglia serve a proteggere proprio dalla conduzione della casa, quindi quelli di farlo e inviare copia della lettera
dalle conseguenze negative dellazione di provocati a terzi che derivano dallo svolgi- anche al danneggiato, perch sappia
rivalsa. Alcune compagnie stabiliscono un mento di attivit domestiche e di ordinaria che il risarcimento gli verr pagato
indennizzo massimo (per Vittoria e Grou- manutenzione. Generalmente la copertura dallassicurazione.
pama il 50% del massimale). si estende sia alla casa di residenza sia alle
seconde case e riguarda anche le relative Se la compagnia non paga.
Acqua e lavoro pertinenze (box, cantina, giardino...). Lassicurazione si rifiuta di pagare
Tra i danni pi frequenti che si possono cau- importante sapere che queste polizze se la polizza non copre quel sinistro.
sare a terzi ci sono quelli da acqua, causati generalmente mettono al riparo anche dai Lassicurato deve quindi risarcire il
ad esempio dalla rottura di una tubatura. Le danni che possono derivare dalla condu- danneggiato (o andare in giudizio per
polizze li prevedono, ma meglio fare at- zione delle parti comuni, nel caso in cui si difendersi) ed eventualmente fare
tenzione alle franchigie e alle esclusioni. Le abiti in un condominio. Se, ad esempio, un causa alla compagnia, qualora ritenga
prime variano da 50 a 250 euro. Nel secondo muratore che lavora sulle parti comuni (sca- che il sinistro debba essere coperto.
caso, ricordatevi che sono esclusi i danni la, facciata...) danneggia la propriet di uno Lassicurazione, per, pu anche ritenere
provocati da umidit, stillicidio e insalubrit dei condomini e la rc del palazzo non copre il il sinistro coperto dalla polizza, ma non
dei locali. danno, la vostra polizza copre la vostra quo- provvedere a risarcirlo perch stabilisce
Altre coperture riguardano le perdite econo- ta di quanto dovuto al danneggiato. che lassicurato non ha responsabilit
miche causate al danneggiato: solitamente il in quanto accaduto. In questo caso
fatto che dopo aver subto il danno non pos- Esclusioni tocca al danneggiato chiamare in causa
sa lavorare per un certo periodo di tempo. Tutte le polizze coprono la manutenzione or- lassicurato, che sar comunque tutelato
Lesempio classico il caso della rottura di dinaria, come i piccoli lavori di falegnameria e dallassicurazione. Visto che la polizza
un tubo dellacqua dellappartamento, che la tinteggiatura. Per quanto riguarda la manu- attiva, tocca infatti alla compagnia
costringe il titolare del negozio sottostante tenzione straordinaria, di solito coperta la provvedere a difendere lassicurato.
a tener chiusa lattivit per qualche giorno responsabilit del committente (cio lassicu-
perdendo cos una parte degli utili. rato commissiona questi lavori a unimpresa). Se la compagnia paga. In questo caso,
In questo caso, molte polizze prevedono un Solo Cargeas prevede che la tutela si fermi alla tutto si chiude per il meglio. Ricordiamo,
sottomassimale che va da 25.000 a 100.000 responsabilit per ordinaria manutenzione. per, che il diritto ad avere lindennizzo
euro e sono previsti scoperti molto differen- esclusa dalla copertura anche la guida dei na- da parte dellassicurato si prescrive
ziati (ad esempio, Axa applica un sottomas- tanti a motore, mentre rientra il caso di quelli entro due anni dal momento in cui stato
simale di 100.000 euro e uno scoperto del a vela o a remi generalmente fino a 6 metri e chiesto il risarcimento.
10% con un minimo di 800 euro, Genialloyd mezzo di lunghezza.
22 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
IMPOSTE Tempi e modalit

Riavere i soldi
dal fisco
Versamenti superiori a quanto richiesto o pagamenti
di tasse non dovute: come ottenere i rimborsi.

C
i accorgiamo che avremmo do-
vuto pagare 300 euro di Irpef e
I TERMINI ENTRO I QUALI PRESENTARE L'ISTANZA
invece, per errore, ne abbiamo I TEMPI PER RICHIEDERLO
versate 370. Siamo andati in con-
fusione e abbiamo pagato l'Imu I termini per fare la richiesta di rimborso partono generalmente dal giorno
in cui stato effettuato il pagamento dell'imposta, a eccezione di alcuni casi
sulla prima casa e solamente in seguito sia- particolari (acconti, esenzioni, illegittimit della norma).
mo venuti a conoscenza che non avremmo
dovuto versare proprio nulla. In casi come
questi, il fisco ci d la possibilit di ritornare
sui nostri errori e di chiedere il risarcimento
delle somme pagate anche se non dovute, sia
perch versate in eccesso rispetto all'effetti-
5 anni per le imposte locali quali Imu, Tasi e Tari

va somma a debito sia perch pagate total-

4 anni
mente senza ragione.
La richiesta di rimborso, che tecnicamen- per il rimborso di ritenute e versamenti
te si chiama "istanza", deve essere fatta in di imposte dirette quali Irpef, Ires...
carta semplice entro i termini previsti dalle
norme tributarie (vedi schema qui a fianco)

3 anni
e indirizzata a enti differenti a seconda del per il rimborso delle imposte indirette
quali imposte di registro, di successione o
tipo di imposta di cui si chiede il rimborso donazione, di bollo...
(vedi schema a pag. 23).

Gli acconti
Una prima ipotesi particolare riguarda il
rimborso degli acconti di imposta, spesso
richiesti dallerario (ad esempio nel caso di
2 anni se non specificato diversamente, come
per lIva

Irpef, Iva e imposte locali).


Prima di tutto, in questi casi, bisogna fare
una distinzione: caso il termine per chiedere la restituzione era dovuto in quella misura gi nel momento
> se lacconto versato superiore al totale dellimporto versato in eccesso decorre dal in cui stato pagato oppure non era appli-
dovuto (perch, ad esempio, a giugno si versamento del saldo (la stessa regola vale cabile la disposizione in base alla quale
versato lacconto Imu e a dicembre ci si per i pagamenti con carattere di provvisorie- stato pagato (ad esempio, si pagato il primo
accorti che superiore al saldo, perch nel t, cio quelli subordinati alla determinazio- acconto Imu su una casa che da sempre
frattempo limmobile diventata l'abitazio- ne in via definitiva dell'importo da versare); l'abitazione principale): in questo caso, il
ne principale del contribuente): in questo > se lacconto versato non era dovuto o non termine scatta dal versamento dellacconto.
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 23

LA DOMANDA VA PRESENTATA IN CARTA SEMPLICE Le agevolazioni fiscali


Un'altra ipotesi particolare si verifica quan-
A CHI CHIEDERLO do si versa unimposta senza tenere conto di
unagevolazione a cui invece si aveva diritto
A seconda del tributo pagato in eccesso o pagato anche se non dovuto, (ad esempio, se unassociazione fa domanda
bisogna chiedere il rimborso a differenti organismi.
per lesenzione dallIres, ma i termini di pa-
gamento scadono prima del suo accoglimen-
allufficio dellAgenzia delle entrate to, deve comunque versare limposta, salvo
Imposte dirette competente per il contribuente al momento poi chiederne il rimborso).
> Dal momento che in casi del genere la-
della dichiarazione dei redditi
gevolazione viene riconosciuta al termi-
ne della verifica dei presupposti da parte
dellamministrazione finanziaria, il termine
allufficio dove stato registrato latto
Imposte indirette (di due anni) per chiedere il rimborso inizia
o la successione a decorrere solamente nel momento in cui il
procedimento di verifica si conclude.
> Se invece il beneficio fiscale viene intro-
allAmministrazione comunale a cui dotto successivamente da una norma con
Imposte locali
si versato il tributo effetto cosiddetto retroattivo (che si applica,
cio, anche ai rapporti non ancora esauriti),
il termine per il rimborso di quanto pagato in
pi scatta dalla data di entrata in vigore della
nuova norma.
IN BUSTA PAGA
Le norme fiscali illegittime
I rimborsi da dichiarazione 730 Passiamo ora al caso di una norma fiscale
che ha istituito un tributo che in seguito
Se il diritto al rimborso dal 730 per pagare, tramite stato dichiarata illegittimo.
nasce dalla dichiarazione compensazione, le altre imposte > Se una norma che regola tasse o tributi
730, perch al termine della che si possono versare con il viene dichiarata illegittima dalla Corte co-
compilazione risultate a credito, modello F24 (usato per pagare stituzionale, il termine per chiedere il rim-
non bisogna presentare alcuna imposte locali, contributi borso di quanto ingiustamente versato in
istanza, perch l'importo previdenziali...). base a quella norma decorre dalla data della
viene restituito direttamente sentenza.
nella busta paga di luglio (per Se il credito risulta dal > Le cose cambiano se invece lillegittimit
lavoratori dipendenti) o nella Modello Unico, si pu chiedere viene dichiarata dalla Corte di giustizia eu-
pensione a partire da settembre il rimborso (compilando il ropea: la giurisprudenza prevalente, infatti,
(per i pensionati). quadro RX), utilizzarlo in ritiene che in tal caso vada applicata la rego-
compensazione o riportarlo la generale secondo cui il termine per pre-
Se per qualunque motivo non a credito nella dichiarazione sentare la domanda di rimborso scatta dalla
si ricevono le somme spettanti, dellanno successivo. data di versamento dellimposta.
allora bisogna presentare la Questultima scelta conviene Su SD 138, settembre 2014, ci siamo occu-
domanda di rimborso allufficio soprattutto se si pu utilizzare il pati dellultima sentenza della Cassazione
dellAgenzia delle entrate del 730 e ottenere subito il rimborso (Sezioni Unite n. 13676/2014) che ha confer-
luogo di residenza, allegando dal sostituto dimposta. I tempi mato il principio: nel caso in esame, la Corte
una certificazione con cui il per il rimborso dei crediti di giustizia europea aveva dichiarato illegit-
sostituto dimposta dichiara di derivanti da Unico sono infatti tima la norma italiana che richiedeva
non aver eseguito il conguaglio molto lunghi: si pu aspettare il versamento dellIrpef sulle somme
e di non aver, quindi, rimborsato anche due anni. Se non si fa
lIrpef. L'istanza va presentata alcuna scelta, il credito pu
entro 4 anni. essere recuperato solo dietro

In alternativa al rimborso in
istanza di rimborso, dopo che
lufficio ha verificato che non
BISOGNA FARE
busta paga o nella pensione, stato portato in compensazione ATTENZIONE AL RISPETTO
sempre possibile scegliere di
utilizzare il credito risultante
o nelle dichiarazioni successive
dei redditi.
DEI TEMPI ENTRO CUI
EFFETTUARE LE RICHIESTE
24 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
IMPOSTE Tempi e modalit

ricevute dal contribuente come in-


centivo alle dimissioni. La Commis- L'IMPORTO PAGATO IN PI VIENE ACCREDITATO
sione tributaria regionale, dando ragione al SUL CONTO CORRENTE O SUL CONTO POSTALE
contribuente, aveva ritenuto che il termine
per il rimborso andasse conteggiato dalla
pronuncia di illegittimit della norma. La
Cassazione, per, stata di diverso avviso: La domanda competente entro 60 giorni dalla comuni-
ha infatti stabilito che il rimborso non pu Nellistanza (vedi il facsimile di lettera qui cazione del rifiuto.
essere chiesto dopo 4 anni dal pagamento sotto) vanno spiegate le ragioni per cui si Per le controversie fino a 20.000 euro il
(trattandosi di Irpef), cos come stabilisco- ritiene di avere diritto al rimborso e vanno ricorso alla Commissione tributaria deve
no le regole italiane. In pratica, con questa allegate le prove dei versamenti eseguiti o le obbligatoriamente contenere la cosiddetta
sentenza, la Suprema corte ha privilegiato certificazioni delle ritenute subte. domanda di mediazione (vedi SD 144, set-
lesigenza di dare certezza alle situazioni Se la domanda di rimborso viene respin- tembre 2015): senza quest'ultima, la proce-
giuridiche rispetto allinteresse del singolo ta, il contribuente pu presentare ricorso dura viene automaticamente bloccata. Se
contribuente. alla Commissione tributaria provinciale entro 90 giorni dalla presentazione della
domanda non arriva alcuna risposta, la ri-
chiesta si deve intendere rifiutata (scatta il
cosiddetto silenzio-rifiuto). Il contribuente
pu allora ricorrere al giudice tributario ma
CHE COSA SCRIVERE i tempi si dilatano: il termine di prescrizione

COME CHIEDERE IL RIMBORSO generalmente di 10 anni.

Qui sotto riportiamo un facsimile di lettera per la richiesta di rimborso per tributi pagati Il rimborso
in eccesso o per tributi pagati anche se non dovuti. Se il fisco riconosce il diritto al rimborso, il
contribuente ha diritto alla restituzione di
ci che ha ingiustamente pagato. L'importo
viene accreditato sul conto corrente banca-
Nome e indirizzo del richiedente rio oppure su quello postale: i dati del conto
possono essere comunicati con la domanda
Spettabile Agenzia delle entrate (Comune, ufficio, indirizzo) di rimborso o in qualsiasi altro momento at-
traverso il canale Fisconline presente sul sito
Oggetto: istanza di rimborso di imposta diretta/indiretta/ dellAgenzia (www.agenziaentrate.gov.it).
locale Se non sono state fornite le coordinate
bancarie, lAgenzia invita il contribuente a
presentarsi in un qualsiasi ufficio postale se
Io sottoscritto, residente a, via, codice fiscale,
limporto del rimborso, comprensivo di inte-
premesso che
ressi, non supera i 999,99 euro. Se limporto
-in data... effettuavo il versamento/subivo la ritenuta
maggiore, ma inferiore a 51.645,69 euro, il
dellimposta... relativa allanno... per limporto di ..; contribuente viene invitato a comunicare i
-parte/lintera imposta non risulta dovuta perch... (spiegare i dati del suo conto attraverso un modello da
motivi e allegare leventuale documentazione a supporto); compilare e consegnare in Posta. Per gli im-
chiedo porti superiori a 51.645,69 euro e per i rim-
il rimborso di... euro dellimposta... relativa allanno..., data di borsi dei soli interessi, qualunque sia il loro
versamento/ritenuta..., oltre all'interesse di legge per importo, il rimborso avviene esclusivamente
versamenti eseguiti in eccesso/ritenute subte erroneamente/ tramite accredito su conto corrente bancario
eccedenze di credito non utilizzate in compensazione e non o postale.
riportate nelle successive dichiarazioni dei redditi. Attenzione: se lintestatario del conto
diverso dal beneficiario del rimborso o il
conto risulta chiuso o, ancora, le coordinate
Allego:
bancarie sono sbagliate, la somma da rim-
-distinta di versamento del .../certificazione di ritenuta del...;
borsare torna nelle casse dellerario e sul sito
-(eventuale ulteriore documentazione ); dell'Agenzia delle entrate, se si registrati,
-modello per la richiesta di accredito in conto corrente. laccredito risulta non effettuato. Bisogna
quindi rivolgersi agli uffici dellAgenzia per-
Luogo e data Firma ch il rimborso venga nuovamente emesso.
Per i rimborsi delle imposte locali, occorre
rivolgersi allamministrazione comunale.
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26 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
PUBBLICIT Cosa ne pensano gli italiani

Lo spot si pu rifare
La pubblicit vi condiziona, vi disturba, invade la vostra
privacy, vi fa spendere di pi? Resistere si pu. Con noi.

A
volte ci incanta perch lo spot sentire colpiti nelle nostre informazioni pi spiati dai cookie (file usati in rete per trac-
un piccolo film divertente o private come i gusti, i bisogni, le preferen- ciare l'attivit di chi naviga e inviargli poi
commovente oppure perch ze. Il nostro rapporto con le "informazioni pubblicit mirata sui suoi gusti e interessi).
c' il nostro attore preferito commerciali" o i "consigli per gli acquisti" E ci siamo anche attrezzati per evitare di
come testimonial, spesso ci di televisiva memoria ambivalente: da un incappare continuamente nelle strategie di
irrita perch arriva direttamente sul nostro lato siamo infastiditi, molto, soprattutto dal marketing delle aziende, per esempio instal-
smartphone e ci sentiamo toccati nella no- telemarketing degli operatori della telefonia lando sul computer software che bloccano
stra privacy oppure ci infastidisce perch e da quelli dell'energia che ci telefonano per lo spam.
si insinua nei siti che visitiamo rimandan- offrirci presunti tagli alla bolletta o compli- Dall'altro lato, per, ci facciamo ancora in-
doci indietro le nostre ricerche su Google cati piani tariffari per risparmiare. fluenzare, non poco, nelle nostre decisioni
& Co. sotto forma di pubblicit. Il che ci fa Quando navighiamo in internet, poi, siamo di acquisto e addirittura indurre bisogni che
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 27

non sapevamo di avere. Spendendo pi di e senza dover sostenere costi. Nel caso di il 32% blocca le finestre pop up del proprio
quanto pianificato. Questo il quadro che vendita via telefono, il recesso parte dal browser internet. Ben il 26% degli intervi-
emerge dalle risposte al nostro questionario momento in cui si firma il contratto che stati usa un software per bloccare lo spam,
a cui hanno risposto, nell'aprile 2015, 1.031 deve arrivare a casa, in forma cartacea o su cio i messaggi di posta elettronica con la
persone (18-64 anni), distribuite su tutto il supporto digitale durevole; in tutti gli altri pubblicit.
territorio nazionale. casi, si parte dal giorno della conclusione C' addirittura un 18% degli intervistati
del contratto. Sul nostro sito trovi i facsimili che dichiara di essere disposto a pagare di
Se ti fai ammaliare, spendi di pi di lettera da usare per esercitare il recesso e pi per non avere alcuna pubblicit su cer-
Quattro persone su dieci si rendono conto tutti i dettagli su tempi e modi: ti canali tv. Solo i pi scafati, il 42% degli
di essere stati spinti dalla pubblicit a fare www.altroconsumo.it/vita-privata-famiglia intervistati, quando firmano un contratto
un acquisto a cui altrimenti non avrebbero non danno il consenso per qualsiasi uso
pensato. Non solo. Hanno anche speso pi Prove aperte di resistenza commerciale dei loro dati. Sei su dieci, per,
di quanto pianificato "per colpa" sua: in me- Resta il fastidio di sentirsi assaliti dai mes- lo fanno. Spesso senza esserne consapevoli,
dia 132 euro oltre il budget stabilito. Pochi si saggi pubblicitari: la nostra inchiesta mette perch magari hanno firmato un modulo per
sono pentiti dell'acquisto cos indotto: solo in evidenza un alto grado di insofferenza da avere una carta fedelt di un supermercato
l'11% si dichiarato pentito perch si reso parte degli intervistati per il bombardamen- o di una catena dove veniva chiesto il con-
conto di non aver bisogno di quel prodotto. to di offerte commerciali, soprattutto sullo senso al trattamento dei dati personali (cio
Per pigrizia poi l'83% se lo tiene, solo il 17% smartphone e online (vedi il riquadro a pag. numero di telefono, indirizzo email...) a fini
decide di restituirlo. Gli acquisti indotti dal- 28). Per difendersi, il 50% degli intervistati promozionali o commerciali non ben distin-
la pubblicit riguardano soprattutto cibi e dichiara di non rispondere a telefonate pro- to dal consenso all'uso di tali dati necessa-
bevande (28%), ma anche eventi o prodotti venienti da numeri sconosciuti o nascosti, il rio per la fornitura del servizio. Le aziende
sportivi (17%) e, non sorprende, giocattoli 16% si fatto togliere dallelenco telefonico. corrette danno la la libert di scegliere come
(16%), cosmetici (14%) e prodotti hi tech Il 28% degli intervistati non autorizza lin- verranno utilizzati i nostri dati sensi-
(14%). stallazione di cookie nel proprio computer e bili, distinguendo il consenso dato al
Come resistere alle sempre pi raffinate
strategie di marketing? Contate su di noi
per evitare l'acquisto di impulso: basta con-
sultare i nostri test e i nostri servizi online.
Altroconsumo, grazie alla scelta di non ri-
correre alla pubblicit sulle proprie riviste,
pu permettersi di mettere a confronto qua-
L'ESPERIENZA DI PI DI MILLE ITALIANI
lit e prezzi di prodotti e servizi, dandovi il LA PUBBLICIT CI FA SPENDERE DI PI
consiglio giusto (dal detersivo per i piatti alla
lavatrice, dalla polizza rc auto al mutuo...) Ci facciamo condizionare soprattutto nell'acquisto di quello che mettiamo
in maniera del tutto indipendente. Quindi, nella dispensa e in frigorifero. Ma anche sui giocattoli, spinti da figli e nipoti.
quando vedete lo spot del nuovo smartpho-
ne capace di prenotare da solo le vacanze nel
posto e al prezzo giusto e di trovarvi anche
un compagno di viaggio simpatico e carino, 2 su 5
prima di precipitarvi nel negozio a comprar-
gli intervistati che si dichiarano consapevoli
lo, verificate col nostro servizio online che di comprare un prodotto perch influenzati
fornisca questa prestazione, che funzioni dalla pubblicit.
bene e che abbia un prezzo accettabile: con In particolare:
un'arma cos non potete che uscirne vinci-
tori. Il che non significa che bisogna sempre 28% 17% 16%
reprimere gli impulsi: se mettere quel profu- cibi e bevande eventi, attivit giocattoli
e prodotti sportivi
mo ci fa sentire belle come Charlize Theron,
beh compriamolo.
Bisogna anche dire che se avete acquistato e
vi siete pentiti, non tutto perduto. Se avete
comprato online (il computer, il frullatore...)
o al telefono, per esempio avete accettato un
132 in media la spesa mensile sostenuta
in pi rispetto a quella pianificata

contratto per la fornitura di energia elettrica


o un nuovo piano tariffario per il cellulare e
non siete convinti, avete 14 giorni di tempo
per cambiare idea e riavere indietro i soldi
senza dover fornire alcuna motivazione
11% gli intervistati che si sono pentiti di quello
che hanno comprato influenzati dalla pubblicit
28 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
PUBBLICIT Cosa ne pensano gli italiani

loro uso per la fornitura del servizio, commerciali, considerate che potete cercare
da quello destinato all'uso per scopi di bloccarle iscrivendovi, gratuitamente, al
commerciali o promozionali, che possiamo Registro pubblico delle opposizioni, creato
invece rifiutare. proprio per tutelare la privacy degli abbonati
Purtroppo, una disattenzione su questo agli elenchi telefonici (www.registrodelleop-
aspetto ci pu costare cara: la nostra casella posizioni.it).
di posta elettronica si riempir di messaggi Inoltre, per arginare le telefonate indeside-
pubblicitari e anche sul nostro smartpho- rate, potete :
ne arriveranno sms commerciali. Come > chiedere dove hanno preso il vostro nomi- INSTALLA
difendersi? Sappiate che il consenso al trat-
tamento dei propri dati personali pu sem-
nativo: sono obbligati a rispondervi;
> se vi rispondono che lhanno pescato da-
ADBLOCK,
pre essere revocato. Il tutto sta a ricordarsi, gli elenchi pubblici degli abbonati, avvisateli IL PROGRAMMA
nella miriade di consensi che ci chiedono di
firmare, in quale ci scappata la penna o la
che siete iscritti al Registro delle opposizioni
e che quindi non vi devono pi chiamare;
CHE BLOCCA
crocetta, per poter indirizzare la richiesta di > se vi rispondono che il vostro nominati- LA PUBBLICIT
revoca al soggetto giusto.
Potete, quindi, opporvi in qualsiasi mo-
vo stato fornito da unaltra azienda a cui
avevate dato il consenso al trattamento dei
QUANDO SI
mento all'ulteriore utilizzo dei vostri dati, vostri dati, dovete scrivere per revocare NAVIGA IN RETE
anche per una sola finalit come ad esempio lautorizzazione;
il marketing o per una specifica modalit di > se continuano a chiamarvi, diffidate lo-
trattamento (l'invio di offerte commerciali peratore dal farlo di nuovo e segnalate il
via posta o via email). comportamento scorretto al Garante per la
Come? Ci sono gli appositi moduli sul sito privacy (www.garanteprivacy.it).
del garante per la protezione dei dati perso- Sempre al Garante potete fare una segnala-
nali (www.garanteprivacy.it). zione (via email) se siete vittima di spam o di
Se, invece, siete assillati dalle telefonate altre attivit di marketing indesiderato.

TELEFONATE, SPOT, EMAIL, SMS COMMERCIALI LA DIFESA ATTIVA DEGLI ITALIANI


IL MARKETING CI STA ADDOSSO STOP ALLA PUBBLICIT
Le aziende devono adottare strategie di marketing pi rispettose della Gli italiani non sono passivi di fronte alla pubblicit assillante. Quando
vita degli italiani. Ecco quanti sono gli interpellati esasperati dagli spot: firma un contratto, il 42% degli intervistati non d il consenso per un uso
commerciale dei propri dati.

Telefono fisso:

Telemarketing operatori telefonia/energia... 94% 56% evita di guardare canali tv con troppe
interruzioni pubblicitarie

Computer:

83%
50%
Pubblicit mentre naviga in rete
non risponde a telefonate provenienti
da numeri sconosciuti o nascosti
Smartphone:

Sms 78% Internet:

32% 28% 26%


Tv: blocca le finestre non autorizza usa un software
pop up del proprio linstallazione per bloccare lo spam
Spot nei programmi 50% browser internet di cookie nel proprio
computer
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 29

Antonello Soro: "Non lasciate soli


i vostri bambini in rete"
Il Garante per la privacy: "Anche su siti e app dedicati all'infanzia
c' la presenza di pubblicit non adeguata. Le ispezioni sono in corso".

N
ei programmi tv e nelle app destinati ai INTERVISTA
bambini c' troppa pubblicit che in-
duce i pi piccoli a desiderare cose di Le app e i siti pi utilizzati dai
cui non hanno bisogno. La pensano cos otto bambini italiani non tutelano
intervistati su dieci, tra i pi di mille italiani adeguatamente la loro privacy.
interpellati nella nostra inchiesta. La met quanto emerso dall'indagine
ritiene che i bisogni indotti dalla pubblicit che avete fatto insieme ad altre 28
portino a un aumento dei conflitti fra genito- Autorit internazionali. Cosa state
ri e figli. Quale mamma non stata assillata facendo nei confronti di questi siti?
dalle richieste della sua bambina perch le Dei 35 casi esaminati dalle Autorit
compri lo zainetto, le cuffie, la maglietta di internazionali stata riscontrata una
Violetta? Quando i nostri figli usano app o grave disattenzione nei confronti dei pi
navigano su siti (anche se a loro destinati) piccoli dovuta, tra laltro, alla presenza
non c' da star tranquilli: una recente inda- di pubblicit non adeguata e ai rischi che
gine svolta dalle Autorit di 28 Paesi (Global i bambini vengano reindirizzati anche
Privacy Enforcement Network) ha mostrato verso siti non controllati. Lobiettivo Antonello Soro, Garante per la protezione
che raccolgono e usano i loro dati personali principale dellattivit svolta stato quello dei dati personali.
in modo poco trasparente e al tempo stesso li di diffondere, a livello internazionale, una
espongono alla pubblicit (di siti di incontri maggiore consapevolezza sui problemi Le regole sono quelle del buon senso:
o di bevande alcoliche) e al rischio di passare che possono investire anche i minori nel limitando il tempo che i bambini
a siti per adulti (vedi intervista al Garante per mondo digitale, al fine di promuovere una possono trascorre in rete, di fatto si limita
la privacy qui a lato). Nella guida nata dalla corretta tutela dei loro dati. Per quanto l'esposizione ai rischi, usando software
collaborazione tra Altroconsumo e Google: riguarda gli esiti dellindagine a livello "filtro" con un elenco predefinito di siti da
"Vivi Internet, al sicuro" (chiedila gratis su: nazionale, abbiamo avviato specifiche evitare o non lasciando soli i minori in un
www.altroconsumo.it/vivinternet) ci sono azioni nei confronti dei titolari dei siti e ambiente popolato da adulti come quello
tutte le dritte per rendere la navigazione delle applicazioni esaminate, al fine di della rete.
pi sicura. Per esempio, si pu ricorrere a rimuovere le illiceit emerse. quasi impossibile eliminare tutti i rischi
SafeSearch, che impedisce di visualizzare presenti sul web. uno spazio troppo
immagini inappropriate per i minori. Quali sono i siti sotto osservazione? grande, per natura non controllato, in
Le valutazioni sono in corso, quindi continua evoluzione e sempre pi creativo.
mi limito a specificare che dei 35 siti La contropartita a unagevole disponibilit,
e applicazioni presi in esame a livello spesso gratuita, di giochi o applicazioni, che
internazionale (di cui circa 12 a livello come in un Paese dei balocchi stimolano

78%
c' troppa pubblicit
nei programmi nazionale) nessuno ha superato lapprendimento anche dei pi piccoli,
per bambini pienamente le verifiche. rappresentata da un monitoraggio invisibile
e continuo dei loro comportamenti e
Che misure possiamo adottare per delle loro abitudini. Per questo dobbiamo
la pubblicit di cibo
evitare che i bambini diffondano riappropriarci del nostro ruolo di genitori

38%
e bibite per bambini
dovrebbe essere i propri dati, usati poi a fini e di educatori, che deve spingerci ad essere
vietata (online e in tv) commerciali? sempre vigili.
30 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
ISTITUTI DI CREDITO Bail-in: salvabanche a spese dei risparmiatori

Prendi i soldi
Se i conti della vostra
banca stanno andando I COLPITI DAL BAIL-IN
A salvare una banca in crisi ora sono coinvolti anche azionisti,
male, ritirate i vostri soldi. obbligazionisti e correntisti. La legge stabilisce una gerarchia.

Il bail-in, lautosalvataggio Per prime, le azioni: Poi tocca


delle banche, sacrifica valore azzerato alle obbligazioni
Se le azioni sono quotate La stragrande maggioranza
risparmiatori e correntisti. in Borsa, anche se sono delle obbligazioni bancarie
interessanti per prezzo da evitare, tanto pi se
e prospettive di crescita, si tratta di obbligazioni
investite solo una parte dei subordinate, le prime a
vostri risparmi. Il resto del pagare, dopo le azioni, in caso
capitale meglio diversificarlo di bail-in.
in altri settori. Se si tratta Se proprio non potete farne
di azioni non quotate, oggi a meno, investite solo una
ancora pi di ieri, sono da quota limitata del patrimonio.
evitare.

S
i parla molto in questo periodo e unaltra crepa nel rapporto tra banca e
GLOSSARIO del coinvolgimento dei rispar- consumatori. E si conferma la fondatezza di
Bail-in. Significa che la banca miatori nel salvataggio delle un nostro consiglio: non si deve cedere alle
in difficolt deve salvarsi da banche. Il termine usato bail- lusinghe dei bancari quando propongono le
sola con il sacrificio di azionisti, in che letteralmente significa proprie azioni e obbligazioni. Meglio starne
obbligazionisti e correntisti. salvataggio dallinterno. In pratica, dal alla larga, oppure investirci solo una piccola
1 gennaio, in base alla direttiva europea parte dei risparmi. Il coinvolgimento di con-
Bail-out. Letteralmente vuol dire 2014/59, le banche in crisi finanziaria non ti correnti e di deposito con una giacenza
tirare fuori dai guai. In pratica, potranno pi ricorrere allaiuto di altri isti- superiore ai 100 mila euro la misura che
una banca in crisi viene salvata tuti bancari o allintervento dello Stato per spaventa di pi i risparmiatori.
da un terzo (di solito dallo Stato salvarsi, ma dovranno trovare le risorse per
oppure da una banca pi grande). uscire dalla crisi al proprio interno. Si chia- Le ragioni del bail-in
il sistema spesso adottato ma Piano di risoluzione e a metterlo in La nuova direttiva nata per armonizzare,
in passato, ma ora non pi pratica per lItalia la Banca dItalia, nomi- a livello europeo, la gestione della crisi di
possibile. nata in questo caso autorit di risoluzione. una banca. Norme uguali in tutti i Paesi per
Obbligazioni subordinate. Il piano si snoda in quattro tappe: lultima giocare in anticipo. Il primo passo stato
Sono una sorta di via di mezzo quella che tocca i risparmiatori e prevede stabilire unautorit per ogni Paese che si
tra le azioni e le obbligazioni. la svalutazione e lazzeramento del valore occupi di mettere in pratica le regole. Per
Prevedono una cedola e il di azioni, obbligazioni e conti correnti e lItalia quindi Banca dItalia, che si dovr
rimborso del capitale come le conti deposito. Quindi, con il beneplacito attivare gi ai primi segnali di pericolo per
altre obbligazioni, ma sono pi della direttiva europea, i risparmiatori si ve- i conti della banca. Lo scopo di evitarne il
rischiose. dranno portare via i risparmi per salvare la fallimento, la cosiddetta liquidazione coat-
banca a cui li avevano affidati. Un paradosso ta amministrativa. E questa la differenza
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 31

e scappa

CONSIGLI
Scegliere la banca fidata
Fai attenzione ai i principali indicatori
prodotti che ti offre di solidit: il common
Per ultimi, conti correnti e conti deposito la banca: azioni e equity tier 1 ratio (spesso
con pi di 100.000 euro obbligazioni bancarie. indicato come cet1) e il
Soprattutto, non total capital ratio, che
Rischi di perdere i soldi se significa che per 70.000 euro dimenticarti dei tuoi esprimono il rapporto tra
possiedi 100.000 euro di risponde una persona e per la investimenti. Alla prima il capitale della banca e
giacenza tra conti correnti e stessa cifra laltro correntista. avvisaglia di crisi, prendi i rischi che si assunta.
conti deposito nella stessa Se per uno dei due possiede i soldi e trasferiscili in Detto in altre parole: ti
banca. Se superi questa nella stessa banca un altro unaltra banca. diciamo se la banca in
somma, la cosa migliore conto corrente o un conto grado di far fronte, con i
cointestarlo o aprire un conto deposito per, ad esempio, Tieniti aggiornato mezzi propri, a eventuali
in unaltra banca. Facciamo 40.000 euro, i limiti sono sullo stato di salute delle difficolt finanziarie.
un esempio per spiegare superati, quindi il bail-in viene banche con la nostra Uninformazione
meglio. Un conto corrente applicato. rivista Altroconsumo importante, perch se la
con 140.000 euro cointestato Finanza, che analizza tua banca traballa, adesso
continuamente due tra ci rimetti in prima persona.

principale con il fondo interbancario, quello rifornire la banca del capitale necessario per Che cosa non va in questa direttiva
che tutela i correntisti gi da diversi anni: proseguire lattivit. Azionisti, obbligazioni- Per il legislatore europeo, anche il risparmia-
questultimo interviene solo dopo che una sti e correntisti devono coprire una cifra pari tore deve essere coinvolto con i suoi investi-
banca fallita, risarcendo i correntisti fino almeno all8% del totale delle attivit della menti nel salvataggio della banca di cui si
a 100.000 euro. Lobiettivo anche quello di banca. Se non fosse sufficiente, solo a questo fidato. Lo Stato arriva per ultimo. Principio
evitare che, di fronte alle prime notizie di cri- punto pu intervenire il fondo di risoluzio- condivisibile, in teoria, ma solo a patto che
si, si diffonda il panico e tutti i clienti corrano ne, cio il sistema bancario. E lintervento linvestitore sia sufficientemente informato
a ritirare i propri soldi. Ecco come la Banca pubblico? Sar ancora possibile, ma solo in sullo stato di salute delle banche, in modo
dItalia interverr: per prima cosa si cerca di circostanze veramente straordinarie. da poter prendere decisioni consapevoli. E
vendere una parte delle attivit della banca per per sapere se i conti di una banca sono in
a un acquirente privato; secondo passo, si Chi si salva rosso non basta la pubblicazione dei bilanci.
pu trasferire temporaneamente le attivit Non vengono chiamati in causa, nel momen- Peraltro, unaltra direttiva europea impone
e le passivit della banca a una nuova entit to del salvataggio di una banca, i depositi e dora in poi alle societ quotate in Borsa di
appositamente costituita, in attesa di una i conti correnti fino a 100.000 euro; le pas- pubblicare i bilanci ogni sei mesi e non pi
successiva vendita sul mercato; terzo passo, sivit garantite, ad esempio i covered bond ogni tre, quindi le informazioni arriveranno
si pu trasferire i crediti dubbi, in sostanza (obbligazioni emesse dalla banca mettendo ancora pi in ritardo.
la parte malata del bilancio della banca, come garanzia uno specifico pacchetto di In un contesto come questo occorre che le
a una bad bank, cio a una societ che ne attivit); gli investimenti per i quali la banca autorit di vigilanza, dalla Banca centrale
curi la liquidazione. Se tutto questo non fa da custode, ad esempio il contenuto delle europea alla Banca dItalia, senza dimenti-
sufficiente per salvare la banca, ecco che a cassette di sicurezza e i fondi comuni o i ti- care la Consob, stringano di pi le maglie dei
rimetterci ci sono i risparmiatori: in pratica, toli non emessi dalla banca stessa. Non sono controlli e delle ispezioni.
si svalutano azioni, obbligazioni, e si pro- toccati dal bail-in i debiti della banca verso i La mancata vigilanza ora rischia di ricadere
sciugano conti correnti e conti deposito per dipendenti e il fisco. sulle spalle dei risparmiatori.
DIFENDERE I TUOI DIRITTI
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Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 33
ASSISTENZA Amministratore di sostegno

Un aiuto speciale
C
Lamministratore ompie 12 anni la legge numero
6/2004, che ha istituito in Italia
fragile, malata o anziana, non c alcun bi-
sogno di fare ricorso al giudice tutelare per
di sostegno aiuta chi lamministrazione di sostegno.
Questa norma protegge le perso-
nominare un amministratore di sostegno.

non autosufficiente. ne che hanno perso la capacit di


svolgere da sole alcune attivit quotidiane
La nomina
Lamministratore di sostegno scelto pre-
Ma se in famiglia come gestire un conto in banca, ritirare la
pensione, pagare le rate condominiali... La
feribilmente tra i familiari dellassistito, in
base ai requisiti che saranno valutati dal giu-

c armonia, non serve bellezza e la forza di questa legge sta nel


fatto che permette al giudice tutelare di ri-
dice tutelare. Il beneficiario pu suggerire al
giudice chi nominare come amministratore,

farvi ricorso. tagliare un provvedimento su misura per


ogni singolo caso, salvaguardando le libert
ma lultima parola spetta al giudice.
In mancanza dei familiari, pu essere no-
dellindividuo. minato amministratore di sostegno una
Sono molte le persone che perdono auto- persona estranea (avvocato, notaio, com-
nomia per problemi legati allet, a malat- mercialista...), purch disponibile ad assu-
tie o infortuni; spesso si tratta di infermit merne il ruolo. In ogni tribunale, gli uffici
mentali o fisiche, che possono essere rever- del giudice tutelare si sono dotati di elenchi
sibili o permanenti. il caso, per esempio, di persone disposte a svolgere il ruolo di am-
dellanziano che a causa di malattie come ministratore di sostegno.
Parkinson o Alzheimer non pi in grado di
amministrare i suoi beni. Attenzione, per: Chi pu fare domanda
nominare un amministratore di sostegno Per nominare un amministratore di soste-
un atto volontario, non obbligatorio. Se in fa- gno bisogna presentare un ricorso al
miglia c gi chi si prende cura della persona tribunale (vedi riquadro a pag.35). Il
34 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
ASSISTENZA Amministratore di sostegno

ricorso pu essere presentato dalla

Aumento costante
persona che deve essere amministrata,
ma anche dal coniuge o dalla persona convi-
vente o da un parente fino al quarto grado.
In caso di persone ricoverate in ospedale o

Molte richieste sono improprie. Abbiamo in case di cura o seguite dai servizi sociali,
possono essere i responsabili stessi dei ser-
chiesto un parere a una giudice tutelare. vizi sanitari e sociali a presentare ricorso in
tribunale, ma non possono essere nominati
amministratori.
Rispetto alla sua esperienza Ogni amministratore di sostegno aiuta il
nel tribunale di Milano, sono proprio amministrato solo per quelle funzio-
tutte motivate le domande ni che il giudice tutelare stabilisce per ogni
che vi arrivano per richiedere caso. Lamministrato, quindi, mantiene tutte
lamministratore di sostegno? le sue libert individuali e resta legalmente
In questi ultimi anni c stato un capace di intendere e di volere.
aumento davvero esponenziale
delle domande per chiedere Tutori e curatori
lamministratore di sostegno, anche Le nomine di tutore legale sono oggi molto
in situazioni in cui la richiesta pi rare di quelle di amministratore di soste-
praticamente del tutto inutile. gno, e avvengono nel caso in cui una persona
I numeri parlano da soli: nel 2014, sia dichiarata interdetta, cio totalmente o
le richieste presentate al tribunale parzialmente incapace di intendere e di vo-
di Milano sono state ben 2.323, e nel Ilaria Mazzei, giudice tutelare, sezione IX lere. Si nomina un tutore legale anche nel
2015 ancora di pi. civile del Tribunale di Milano. caso di minori rimasti orfani o i cui genitori
Lamministratore di sostegno non sono in grado di educare il proprio figlio.
inizia quindi a diventare uno Al curatore, invece, viene affidato il minore
strumento abusato, dal quale, noi emancipato, cio che ha compiuto 16 anni e
giudici tutelari, dobbiamo cercare essere un avvocato o un a cui il tribunale per i minorenni ha concesso
di difenderci. Dare spazio a ricorsi commercialista. Perch questi il permesso di sposarsi. Si parla di curatore
inappropriati, significa infatti accettano il ruolo, anche se anche nel caso di un maggiorenne con infer-
rallentare la macchina, a scapito non possono essere retribuiti? mit mentale, ma non cos grave da portare
di quelle persone che, invece, Gli amministratori prestano la loro allinterdizione.
necessitano davvero di un intervento opera gratuitamente, ma possono
urgente. Chi, per esempio, ha gi un chiedere lequa indennit, in caso di I poteri
conto corrente cointestato e non amministrati abbienti. vero che, in Lamministratore di sostegno deve attenersi
ha dissidi con i familiari, perch ci caso di persone con entrate modeste scrupolosamente alle direttive del giudice.
fa richiesta di amministrazione di o indebitate, non si pu chiedere il Questultimo emana un decreto che contie-
sostegno? Sono male informati e, rimborso. Per, si cerca sempre di ne informazioni sulla durata dellincarico,
forse, credono che sia obbligatorio distribuire gli incarichi in modo che un elenco degli atti che lamministratore pu
fare la richiesta quando un familiare gli avvocati e gli altri professionisti compiere in nome e per conto del beneficia-
non pi autosufficiente. arrivino a una sorta di pareggio dei rio, gli atti che il beneficiario pu compiere
conti, tra casi rimborsabili e non. solo con lassistenza dellamministratore
Qual la casistica pi Comunque, i ricorsi presentati di sostegno, la precisazione di quanti soldi
frequente? da avvocati sono circa un terzo lamministratore pu prelevare dal conto
Si tratta quasi sempre di persone con del totale. Molte famiglie, infatti, corrente del beneficiario. Infine, il giudice
disabilit mentali. Lanziano senza riescono a fare a meno dellavvocato, stabilisce la cadenza con la quale lammini-
rete familiare certamente la persona perch vengono aiutate dallUfficio stratore di sostegno deve presentarsi al giu-
che pi frequentemente richiede di relazioni con il pubblico del tribunale dice stesso per riferire circa lattivit svolta e
essere amministrato. e dalla nostra cancelleria che, le condizioni di vita del beneficiario.
sebbene sotto organico, riesce a
proprio lanziano solo essere molto efficiente. Anche grazie I controlli
e fragile a richiedere un al preziosissimo contributo dei Appena nominato, lamministratore tenu-
amministratore di sostegno volontari che aiutano le famiglie ogni to a fare un inventario per chiarire la situa-
professionista, come pu giorno. zione patrimoniale del beneficiario. Deve
indicare in modo chiaro gli elementi che co-
stituiscono il patrimonio dellamministrato,
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 35


PROCEDURE E TEMPI
Il percorso da seguire per chiedere lassistenza dedicata
Lamministrazione di abituale (come la clinica di
sostegno ha il pregio di cura) di chi dovr essere
essere un istituto flessibile, assistito. Alla domanda
che si adatta alle esigenze di bisogna allegare una marca
ogni persona amministrata. da bollo da 27 euro.
La procedura da seguire
piuttosto semplice: la legge Il giudice tutelare fissa
prevede la possibilit di fare unudienza in cui verifica i 2.
tutto senza un avvocato. bisogni di chi vuole essere
Ogni tribunale, per, va un amministrato. Se servono
po a ruota libera e, nella pi udienze o una consulenza
prassi, in citt come Padova o tecnica, pu anche nominare 1.
Palermo, sempre lavvocato un amministratore
a presentare ricorso, quasi provvisorio.
fosse un obbligo.
Lamministratore
Ecco le tappe da seguire: di sostegno viene
bisogna presentare nominato entro 60 giorni
la richiesta di nomina dalla presentazione
dellamministratore di della domanda, con un Sul sito del tribunale di competenza (qui sopra
sostegno al giudice tutelare decreto in cui si indicano lesempio di quello di Milano) si trovano il modulo
dellarea di residenza dettagliatamente tutti i suoi e le informazioni necessarie per richiedere
o domicilio o di dimora doveri. lamministratore di sostegno.

con indicazioni del relativo valore economi- lamministratore pu aver sacrificato la cura procedimento di richiesta dellamministra-
co e i redditi. Tutta questa documentazione dei propri interessi. tore: bisogna selezionare il tribunale com-
un obbligo specifico, la cui mancanza pu Possono presentare domanda di equo in- petente e il tipo di procedimento, inserire il
dare origine a responsabilit personale e alla dennizzo sia gli amministratori imparentati numero di ruolo generale e lanno del pro-
rimozione immediata dallufficio dellammi- con il beneficiario sia i non imparentati. Chi cedimento. La ricerca pu essere effettuata
nistratore di sostegno. Il consiglio di tenere ne fa domanda deve presentare tutte le spese anche inserendo la data di iscrizione a ruolo,
una contabilit mensile dellamministrazio- sostenute, spiegando le ragioni per le quali dove vengono richiesti la data, il tipo di rito e
ne e di raccogliere sempre tutti gli scontrini si chiede il rimborso. Listanza viene gene- il nome del giudice tutelare.
e le ricevute fiscali delle spese fatte nellinte- ralmente presentata insieme al rendiconto Alcuni tribunali, come quello di Milano,
resse del beneficiario. annuale. Trento e Torino, hanno un ufficio informa-
tivo a cui ci si pu rivolgere per tutti i dubbi
No a compensi, s a rimborsi spese Come informarsi relativi allapertura di un ricorso per ammi-
Secondo larticolo 379 del Codice civile Collegandosi al sito del ministero della Giu- nistratore di sostegno. Il comune di Bologna,
lamministratore di sostegno non ha diritto stizia (www.giustizia.it) o scaricando sul cel- invece, ha istituito uno sportello che svolge
a un compenso. Tuttavia il giudice tutelare lulare lapp Giustizia Civile si evitano inutili un servizio informativo e riceve richieste
pu riconoscergli un rimborso spese (detto code in cancelleria per sapere a che punto il anche via email o telefono.
equo indennizzo), nei casi in cui il patrimo-
nio dellamministrato sia notevole e difficile
da gestire oppure nel caso in cui la cura e la
gestione della persona sia particolarmente ALCUNI TRIBUNALI HANNO UN UFFICIO
faticosa.
Il giudice tiene conto del fatto che, per
INFORMATIVO A CUI CI SI PU RIVOLGERE PER
dedicare tempo e risorse al beneficiario, I DUBBI SULLAMMINISTRAZIONE DI SOSTEGNO
36 Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016
CREDITO Sistemi di informazioni creditizie

Cattivi pagatori
Il nome di chi
non onora un debito
pu finire in particolari
banche dati.
Ecco come saperlo.

U
n peccato commesso in passato
che ancora oggi continua ad ave-
re conseguenze negative. Pu
succedere che il fatto di non aver
onorato un debito anni prima
impedisca, o renda particolarmente difficile,
ottenere oggi un finanziamento o una carta
di credito. Esistono vere e proprie banche
dati online che contengono la nostra storia
creditizia, cio tutte le informazioni relative
ai nostri rapporti con gli istituti di credito e
le finanziarie. In gergo tecnico si chiamano
Sic (Sistemi di informazioni creditizie) e
rappresentano una specie di termometro
che mostra il nostro grado di affidabilit richiesta, ad avere una risposta dalla banca Come avere informazioni
nellonorare i debiti. che riporti le informazioni contenute nella Per sapere se il nostro nominativo finito in
Pu anche succedere di scoprire casualmen- segnalazione negativa presente nei Sic. In una di queste liste dei Sic, sufficiente invia-
te di essere iscritto in una di queste banche pi, il Garante della privacy ha chiesto che re loro una semplice richiesta di accesso ai
dati dei cattivi pagatori: ad esempio, pu i nominativi a queste banche dati vengano dati personali, come prevede lart.7 del Codi-
accadere di venirne a conoscenza perch la inviati solo in caso di mancato pagamento ce della privacy (vedi facsimile di lettera qui
banca risponde negativamente alla nostra di somme consistenti o, per quanto riguarda a destra). Nella domanda si dovr chiedere
richiesta di un prestito. importi bassi, dopo il mancato saldo di pi la conferma dellesistenza di dati riguardanti
rate o in caso di ritardi prolungati. Il Garante la nostra persona, richiedendone eventual-
Chi sono i Sic ha chiesto a banche e finanziarie di dare un mente anche la cancellazione nel caso il
I Sistemi di informazioni creditizie sono preavviso agli interessati, affinch possano debito in questione sia nel frattempo stato
banche dati private che, tra i loro doveri, eventualmente intervenire per regolarizzare saldato.
hanno quello di tutelare i diritti dei cattivi pa- la propria posizione ed evitare cos liscrizio- La risposta da parte del Sic a cui ci si rivolti,
gatori iscritti nelle loro liste: ci significa, in ne nelle liste dei cattivi debitori. deve arrivare entro 15 giorni. Nel caso si ol-
concreto, che sempre possibile rettificare, Sempre lAuthority per la privacy ha comu- trepassi questo termine senza aver ricevuto
aggiornare e cancellare le informazioni che nicato di considerare illegittime le segnala- alcuna comunicazione, ci si pu rivolgere
non sono corrette. La Corte di cassazione, zioni riguardanti crediti non concessi, dato allautorit giudiziaria oppure presentare ri-
con la sentenza n. 18555/13, ha ribadito che che il rapporto di finanziamento non si corso direttamente al Garante della privacy.
il cliente ha diritto, entro 15 giorni dalla sua neppure instaurato. Attenzione: per fare questo tipo di richiesta
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 37

CHE COSA SCRIVERE SOCIET PRIVATE



INFORMAZIONI DALLE BANCHE DATI I principali Sic
Avete chiesto un finanziamento o una carta di credito, ma non vi vengono concessi
perch siete ritenuti cattivi pagatori? Avete diritto di conoscere se il vostro nome I siti delle banche dati hanno di solito pagine
presente in qualche banca dati privata o nella Centrale dei rischi di Bankitalia. dedicate a chi vuole verificare la propria
posizione creditizia (ci sono appositi moduli
per la richiesta).
Mittente:
Spett. (nome e indirizzo dellente che detiene la centrale rischi) CRIF
www.crif.it
Oggetto: richiesta di accesso ai dati personali presenti nella sezione consumatori
Bologna, Italia
vostra banca dati via M. Fantin 1-3, 40131
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Il sottoscritto nato a il, residente a in via..., cap..., codice
fiscale...

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laccesso ai dati) laccesso ai dati personali presenti nella sua www.ctconline.it
ca dati
banca dati di rischio finanziario. sezione accesso alla ban
ano (MI)
Corso Italia 17, 20122 - Mil
66710235
In caso di mancata risposta entro 15 giorni dalla ricezione della Tel. 02/66710229 - 02/
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presente istanza, il sottoscritto si riserva di adire lautorit
giudiziaria per meglio tutelare i propri diritti senza ulteriore
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Tel. 06/454861 - Fax 06/

non affatto necessario, anche perch inu-



tilmente costoso, affidarsi alle societ di in- SEGNALAZIONI
termediazione che offrono questo servizio.

Quando si salda il debito


La Centrale dei rischi di Bankitalia
Negli elenchi dei Sic c posto anche per i dati Le banche e le societ fornisce mensilmente a Per la correzione di
positivi: una volta saldato il debito, infatti, la finanziarie comunicano banche e finanziarie le eventuali errori nelle
banca o la finanziaria devono chiedere allex mensilmente alla Centrale informazioni sul debito segnalazioni, bisogna
cattivo pagatore di dare lassenso perch dei rischi di Bankitalia il totale verso il sistema rivolgersi direttamente
anche questa informazione sia registrata nei totale dei crediti verso i creditizio di ciascun alla banca o alla
Sic. E se le informazioni che ci riguardano propri clienti: i crediti a cliente segnalato nella finanziaria che ha fatto la
contengono errori? Per ottenere lintegrazio- partire da a 30.000 euro e Centrale dei rischi. segnalazione.
ne o la modifica dei dati possibile rivolgersi tutti i crediti in sofferenza,
alle banche dati, gratuitamente. Solo se la cio quelli dei clienti I dati della Centrale dei Le segnalazioni
richiesta infondata (non c alcuna infor- insolventi, incapaci di rischi sono riservati. Chi rimangono visibili per
mazione creditizia su di noi), potr essere saldare il proprio debito. vuole conoscere la propria 36 mesi (anche se, nel
chiesto un contributo spese non superiore a posizione pu rivolgersi frattempo, la situazione
10 euro (Crif chiede un contributo di 4 euro A sua volta, Bankitalia alle filiali di Bankitalia. del cliente stata sanata).
anche se le informazioni sono presenti).
38 Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016
PIGNORAMENTO Debitori e creditori

Quel che resta


Se dopo aver sollecitato
e risollecitato non vogliono
pagare un debito, si pu
ricorrere al pignoramento
dei beni o di una parte
dello stipendio.

C
hi non ricorda la tragica fine di
Madame Bovary che si avvelena
con larsenico quando, gi abban-
donata dallamante, vede luffi-
ciale giudiziario alla porta di casa
pronto a pignorarle i mobili? Un personaggio
leerario, per fortuna, ma che ci ricorda che
il pignoramento la tappa finale di un copio-
ne in cui gli aori principali sono un credito-
re che non riesce a recuperare in altro modo
i soldi a cui ha dirio e un debitore che non
pu o non vuole pagare il suo debito. Quan-
do, nonostante i solleciti, non oiene nulla,
il creditore cerca di riavere indietro i suoi
soldi rivalendosi sui beni mobili, immobili,
sullauto o sullo stipendio o la pensione del
debitore. Aenzione, per: non tuo pi-
gnorabile. Lufficiale giudiziario che esegue
il pignoramento non pu lasciare in mutan-
de il debitore. Infai, i vestiti e la biancheria
intima sono per legge impignorabili, cos
come le lenzuola e le tovaglie, ma anche il
leo, il frigo, la lavatrice, le pentole, gli uten-
sili da cucina, la stufa, la spesa alimentare,
i libri e ci che serve per laivit lavorativa
(lelenco completo riportato dallart. 514 del
Codice di procedura civile). In generale, non
si possono togliere al debitore i beni di pri-
ma necessit n gli oggei che rivestono un
valore affeivo (ad esempio, la fede nuziale).
Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016 39

Come si procede SE HAI DUBBI


Il pignoramento latto con cui lufficiale
giudiziario espropria crediti o beni del debi- CHIEDI CONSIGLIO
tore per soddisfare il creditore direamente AI NOSTRI AVVOCATI:
o araverso la vendita degli stessi. Per chie-
dere e ottenere un pignoramento bisogna TELEFONA
avere un titolo esecutivo, cio una sentenza ALLO 02/69.61.550
definitiva o un decreto ingiuntivo. Il primo
passo di intimare per iscrio al debitore,
tramite un avvocato, di pagare le somme
dovute entro un determinato termine (in
genere, 7 o 15 giorni). Trascorso il termine, sulla pensione e sullo stipendio. Per le pen-
se il debitore continua a non pagare si fa un
ao di preceo, cio lao formale con cui
ANNA 40 ANNI sioni, la legge non consente di pignorare un
importo corrispondente allassegno sociale
il creditore intima al debitore di adempiere SEPARATA, VIVE A MILANO aumentato della met. Quindi, consideran-
allobbligo previsto nel titolo esecutivo entro Separata da Marco dopo 5 anni di do che per il 2015 lInps ha stabilito che il
una scadenza non inferiore a 10 giorni, av- matrimonio. Il giudice ha stabilito valore della pensione sociale pari a 448, 52
visandolo che, scaduto il termine, ci sar le- nella sentenza di separazione euro, il pignoramento pu riguardare solo
secuzione forzata. Il preceo ha una validit che ha diritto a un assegno di leccedenza rispeo a 672,76 euro e solo per
di 90 giorni, per cui se entro questo termine mantenimento pari a 400 euro un quinto dellimporto. Se il debitore perce-
il creditore non procede al pignoramento, mensili. Da cinque mesi, per, Marco pisce una pensione di 1.000 euro,il creditore
dovr ricominciare da capo, sostenendo di non versa pi lassegno. potr chiedere il pignoramento di un quinto
nuovo le spese che tua questa procedura di 327,22 euro, cio 65,44 euro.
comporta e che dipendono anche dal valore Se il debitore ha lo stipendio o la pensione
del credito che si deve riscuotere. La sentenza di separazione un che vengono accreditati sul conto corrente
titolo esecutivo, quindi Anna pu, bancario o postale a lui intestato la faccenda
Quale mobili e immobili attraverso un avvocato, mandare si complica. La nuova legge distingue cos:
Il pignoramento mobiliare ha tempi pi allex marito una raccomandata a.r. > se le somme sono state accreditate sul
brevi di quello immobiliare, ma il successo in cui gli intima di pagare entro 7 - 15 conto del debitore prima del pignoramento,
dipende molto da quello che lufficiale giu- giorni i 2.000 euro che le sono dovuti. potranno essere pignorati solo gli importi
diziario trova nella residenza o nel domicilio eccedenti il triplo della pensione sociale.
del debitore e, soprauo, da quanto si potr Precetto. Scaduto il termine, se Per esempio, se lassegno di 1.500 euro, le
realizzare con la vendita dei beni pignorati. lex marito non fa nulla, Anna pu somme non pignorabili saranno il triplo di
Pignorare un immobile ha tempi pi lunghi chiedere allavvocato la notifica 448,52, cio 1.345,56 euro, quindi la somma
perch la procedura molto pi complessa, del titolo esecutivo e dellatto di pignorabile sar di 154,44 euro, cio la diffe-
ma lefficacia maggiore. Si esegue con noti- precetto. In pratica, intima a Marco renza tra 1.500 e 1.345,56 euro;
fica al debitore e successiva trascrizione nei di adempiere entro un termine non > per gli assegni versati contestualmente o
registri immobiliari di un ao che contiene inferiore a 10 giorni con lavviso successivamente al pignoramento la parte
la descrizione dellimmobile e lingiunzione che, scaduto il termine, ci sar pignorabile sar quella prevista per legge.
al debitore di non compiere ai dispositivi lesecuzione forzata senza altri Per esempio, se lassegno pari a 1.500 euro,
(in pratica non pu venderlo n affiarlo). avvisi. le somme non pignorabili saranno 672,78
Custode del bene in genere il debitore, ma Il precetto ha una durata di 90 giorni, euro. Quindi la base pignorabile di 827,22
il creditore potrebbe chiedere al giudice di entro i quali Anna deve procedere euro, che la differenza tra 1.500 euro e
nominare unaltra persona. al pignoramento, altriment i dovr 672,78. Da qui si calcola un quinto, quindi
rifare tutto da capo, con i relativi costi 165,44 euro mensili.
Mi rifaccio sulla busta paga per lavvocato e gli atti.
Una delle possibilit che d la legge di Pagare, pagare, pagare
chiedere il pignoramento presso terzi, cio Pignoramento. Se Marco continua Per evitare il pignoramento bisogna versare
rivalersi sullo stipendio o sulla pensione a non pagare, Anna pu chiedere il nelle mani dellufficiale giudiziario la som-
oppure sui soldi presenti sul conto corrente pignoramento di una quota del suo ma dovuta (spese comprese). Unaltra possi-
del debitore. Per il creditore, il pignoramen- stipendio. Marco e il suo datore di bilit chiedere al giudice la conversione del
to presso terzi quello preferibile, perch lavoro riceveranno la notifica del debito prima che sia emessa lordinanza con
ha unefficacia molto alta, visto che va a pignoramento. La somma dovuta cui disposta la vendita o lassegnazione dei
prendere i soldi direamente sullo stipen- da Marco pari a 2.000 euro pi circa beni. In pratica, si chiede la sostituzione dei
dio o la pensione o il conto corrente. Con 800 euro di spese ( 146 euro circa per beni pignorati con una somma di denaro
decreto legge n. 83 del 27/6/2015 sono stati latto di precetto pi 662 euro circa per comprensiva delle spese. Si pu anche chie-
stabiliti nuovi limiti alle somme pignorabili lesecuzione mobiliare). dere la rateizzazione (max 36 rate).
40 Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016

PARLACONNOI
Fermo dell'auto Raccontaci CHI LA DURA LA VINCE
Se resto a piedi la tua storia:
non posso lavorare esperienze Se la penale gonfiata
personali,
Equitalia Sud mi ha notificato
segnalazioni
un provvedimento di fermo Nel 2005 il nostro socio, Federico stata abolita nel 2007? Queste
amministrativo sulla vettura e denunce De Franceschi, ha stipulato con le domande che il nostro socio fa
che mi serve per lavorare. Sono possono Unicredit un contrao di mutuo per al servizio di consulenza legale di
un libero professionista del
diventare utili comprare la sua prima casa, per un Altroconsumo. Le commissioni di
settore edilizio e l'auto mi serve capitale di 170 mila euro, durata 20 estinzione anticipata sono state
per muovermi sul territorio: per tutti. anni, tasso fisso del 4,67%. eliminate, certo, ma per i mutui
per fare sopralluoghi, perizie e Il 30 giugno di questanno ha deciso stipulati dal 2 febbraio 2007 in
anche consulenze. Per questo di estinguere parzialmente il suo avanti. Per quelli stipulati prima,
motivo ho chiesto a Equitalia mutuo: ha cos versato 60 mila come il suo, sono state solo ridoe
la cancellazione del fermo, euro alla banca per rimborsare grazie a un accordo stipulato tra
presentando la documentazione una parte del capitale residuo. Il l'Abi (l'associazione delle banche)
che dimostrava che senza nuovo piano di ammortamento e le associazioni dei consumatori.
macchina avrei subito un grave fao da Unicredit porta la rata Nel contrao di mutuo del
danno nel mio lavoro. Mi sono mensile nea da 1.092 euro a nostro socio la penale prevista
appellato alla legge che mi 466 euro. Il signor De Franceschi dell1,5%, che grazie allaccordo
sembrava tutelasse proprio il mio ha fao poi qualche conto per stata ridoa all1,25%. Infai,
caso. Infatti, il D.P.R. 602/1973 capire se era tuo a posto e ha se lestinzione anticipata faa
(art. 82, comma 2) stabilisce che il scoperto che la banca gli aveva nella seconda met del piano di
veicolo non pu essere sottoposto traenuto 900 euro dai 60 mila ammortamento (ed il caso del
a fermo amministrativo se euro versati. A titolo di penale per signor De Franceschi, che a giugno
strumentale allo svolgimento l'estinzione anticipata? Ma non aveva gi pagato pi di 120 rate del
dellattivit di impresa o della
professione. Purtroppo, Equitalia
ha respinto la mia istanza
perch pur essendo esaustiva impedito di lavorare, non potr Rc auto
la documentazione inviata,
a loro dire sarebbe possibile
mai estinguere il proprio debito nei
confronti dellamministrazione
La classe
evitare liscrizione del fermo finanziaria. Il nostro socio, di fronte (di merito) acqua
amministrativo solo estinguendo al rifiuto di Equitalia, che non
il debito ad esso riferito. Cosa disposta a cancellare il fermo, pu Ho comprato un camper, ma
posso fare? rivolgersi al Giudice chiedendo mi hanno detto che non posso
Lettera firmata la sospensione della procedura utilizzare la classe di merito che
esecutiva. il primo passo per ho maturato in tutti questi anni
SD risponde far valere lillegiimit del fermo di guida sicura con la mia auto.
La legge parla chiaro: se il amministrativo (ai sensi dellart. La classe di merito non dovrebbe
contribuente, entro 30 giorni dalla 86 del D.P.R. 602/1973). Un'altra seguire l'autista e non il mezzo
notifica del fermo, dimostra agli opportunit data dalla legge, che che guida?
uffici competenti la strumentalit il nostro socio pu sfruare, Facebook
del bene, il fermo va cancellato. Il chiedere a Equitalia di rateizzare
che non significa che Equitalia non il pagamento del debito. Fino a 72 SD risponde
pu riscuotere le somme dovute, ma rate (6 anni di tempo per restituire Il decreto Bersani prevede che
solo che non pu farlo rivalendosi il tuo) in caso di temporanea in caso di acquisto di un veicolo
sul veicolo essenziale per laivit difficolt. Se dimostra una grave aggiuntivo (nuovo o usato) il titolare
lavorativa. Anche perch, a rigor difficolt dovuta alla crisi economica della polizza o un suo familiare
di logica, se al contribuente viene pu arrivare a 120 rate per 10 anni. possano godere presso la stessa o
Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016 41

essere stato appena acquistato e lo videocamere, per effeuare riprese


si assicura per la prima volta (non dallalto. Il loro costo assai vario: si
applicabile, quindi, ai veicoli va dai 55 ai 1.150 euro. Innanzituo,
della famiglia gi assicurati in bisogna dire che non spea al
precedenza). Se pap ti compra venditore dare informazioni sulle
l'auto e vivi ancora con lui regole di utilizzo del prodoo, ma
Federico De Franceschi l'assicurazione dovr applicarti la solo sulle caraeristiche e sulla
di Ancona ha ottenuto sua classe di merito e non quella qualit.
la riduzione della penale che da neopatentato avresti tu. Se Per esempio, un venditore di
citando espressamente l'aestato di rischio intestato a una automobili deve indicare al cliente le
l'accordo firmato da societ (persona giuridica) non si altre caraeristiche e la velocit che
Abi e associazioni dei pu applicare il decreto Bersani. il veicolo pu raggiungere, ma non
consumatori. Infatti, suo dovere puntualizzare quali sono
le banche spesso "si i limiti di velocit consentiti dalla
dimenticano" dell'ac- legge. Quindi, pu pubblicizzare il
cordo e quindi meglio
Le regole dell'Enac fao che unauto raggiunge i 200 km
ricordarglielo. Sul sito all'ora, anche se il limite di velocit
(www.altroconsumo.it/ Droni che volano stabilito dalla legge di 130.

suo mutuo ventennale) la penale


soldi)trovate l'elenco
delle penali massime
troppo in alto Chi guida l'auto deve conoscere le
regole del Codice della strada. Lo
non pu superare l1,5% e, se nel applicabili ai mutui Ho una segnalazione da fare sulla stesso discorso si pu fare per il
contrao indicato questo valore, stipulati prima del 2007, vendita di droni nelle grandi drone. Chi lo usa deve conoscere
deve essere ridoa di un ulteriore oltre che il modulo catene dell'hi-tech. I clienti non le regole di volo e conseguire
0,25%. Il nostro socio ha fao per chiedere la loro vengono avvertiti che in vigore unabilitazione alla navigazione,
reclamo chiedendo lapplicazione applicazione. il Regolamento dell'Enac (Ente se necessario. LEnac ha disposto
dellaccordo. Cos gli sono stati nazionale aviazione civile) che un regolamento che ne disciplina
restituiti 150 euro. limita luso dei droni. lutilizzo, stabilendo regole diverse
Queste limitazioni di legge non a seconda dei modelli e del tipo di
sono indicate nei volantini impiego. Gli aeromodelli, che sono i
pubblicitari e neanche allesterno mezzi usati da non professionisti del
altra assicurazione della classe di della confezione. Per esempio, volo, non sono sooposti al Codice
merito pi favorevole gi maturata. la legge non permette l'uso di della navigazione e possono essere
Il che fa s che non si ricominci dispositivi elettronici, mentre usati solo per un impiego ricreativo
dalla classe pi alta (la 14) quando il volantino che pubblicizza i e sportivo. Tuavia, traandosi di
si compra un'auto nuova (o usata) droni ne promuove il volo mezzi potenzialmente pericolosi
e si possa, quindi, pagare un assistito tramite app. Un'altra per oggei e persone che vengono
premio rc auto pi basso di quello discrepanza riguarda la distanza sorvolati e per gli altri mezzi aerei,
massimo corrispondente alla classe VERIFICA SUL dell'aeromodellista dal drone: 500 anche i mini-aeromobili devono
di ingresso. Peccato che il decreto
stabilisca anche che il veicolo da
NOSTRO SITO metri sulla confezione quando la
legge lo consente fino a 200 metri
rispeare le disposizioni per luso
dello spazio aereo a garanzia della
assicurare debba essere della stessa QUANTO PUOI al massimo. Tra l'altro so che sicurezza di cose e persone al suolo.
tipologia del veicolo di cui si utilizza
laestato di rischio (cio auto su
RISPARMIARE l'Enac prevede multe per chi non
rispetta le regole. lecito quello
Quindi, prima di fare l'acquisto
meglio documentarsi presso
auto, moto su moto...). Quindi, il SULL'RC AUTO che avviene? lEnac, visto che si personalmente
decreto non si applica al caso del Lettera firmata responsabili sugli obblighi di legge,
nostro leore, visto che ha comprato tra cui le autorizzazioni per lutilizzo
un camper e l'aestato di rischio SD risponde dello spero eleromagnetico
riguarda un'auto. I droni a cui si riferisce il nostro impegnato dal radiocomando.
Ricordiamo le altre condizioni socio sono apparecchi volanti Tue le informazioni utili si possono
per godere della stessa classe di radiocomandati, che possono essere trovare sul sito dell'Enac:
merito: il veicolo da assicurare deve dotati di fotocamere e in alcuni casi www.enac.gov.it/Home/.
42 Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016

SENTENZE
Eredi Le leggi spesso essere ripartito tra tui gli eredi. dellintero debito a uno solo: sar
I giudici danno torto a S. A. e la poi suo diritto rivalersi sugli altri
Saldare i conti devono essere
interpretate:
questione finisce in Cassazione.
Questultima afferma che S. A. ha
eredi.

con il Fisco ogni decisione torto: si deve considerare erede


chi stato chiamato alleredit,
CHE DIRE?
Le norme cercano di tutelare
dei giudici crea

T
occa agli eredi saldare i conti anche se non lha ancora acceata, diversi interessi: quello del Fisco
in sospeso che il parente de- un precedente, a meno che non provi di avervi con- di recuperare i propri crediti e
funto aveva nei confronti del di cui possono cretamente rinunciato. quello degli eredi di non vedersi
Fisco, anche se la comunicazione Nel caso in questione manca la sommergere di richieste da parte
sui debiti arriva loro dopo un po di poi tenere conto prova della rinuncia alleredit. dellErario. Agli eredi conviene
tempo dal decesso. Questa la vicen- i tribunali. Al contrario: S. A. ha chiaramente quindi fare una verifica della
da: il Comune di Baipaglia, in pro- manifestato la volont di accear- situazione finanziaria del defunto
vincia di Salerno, manda al signor la, perch ha preteso il pagamento prima di accettarne leredit. In
S.A. gli avvisi di liquidazione per lI- dellaffio per gli immobili che suo ogni caso, secondo lAgenzia delle
ci non pagata da suo padre, ora de- padre aveva concesso in locazione. entrate, non ricadono sugli eredi
funto, per gli anni 2001-2004. Ma La Cassazione ricorda anche che, le sanzioni in caso di pagamento
S. A. si rivolge al giudice tributario, per legge, vero che gli eredi sono rateale delle somme dovute dal
affermando di non aver ancora ac- obbligati in solido (cio tutti defunto una volta conclusosi
ceato leredit e quindi di non es- insieme) al pagamento dei debiti laccertamento fiscale.
sere obbligato al pagamento. E che, tributari del defunto, ma che il Corte di cassazione,
in ogni caso, il debito fiscale deve Fisco pu chiedere il pagamento sentenza n. 5622, 20 marzo 2015

Tempi di risarcimento

Danni
da trasfusione
P
er le malaie causate da una
trasfusione di sangue, il ter-
mine entro cui si prescrive il
diritto al risarcimento del danno
parte dal momento in cui ci si ac-
corge del danno stesso. La vicenda
drammatica: nel 1987 un uomo
muore in conseguenza di unin-
fezione trasmessagli durante una
trasfusione di sangue in ospedale.
Sua moglie, contagiata dal marito,
scompare nove anni dopo per la
stessa infezione. A quel punto i figli
chiedono al ministero della Salute il
risarcimento danni per la morte dei
genitori. Prima il tribunale e poi la
Corte dappello rigeano la doman-
da perch fuori tempo massimo:
dato che sono trascorsi oltre dieci
anni dalla scomparsa del padre, il
Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016 43

dirio al risarcimento prescrio.


I figli si rivolgono allora alla Corte
di cassazione, sostenendo che solo
nel 1996, in seguito alla morte della
madre, erano venuti a conoscenza
dellinfezione contraa dal padre a
causa dellemotrasfusione. Prima
di quella data era quindi impossibi-
le per gli eredi ricorrere al tribunale.
La Suprema corte accoglie la do-
manda dei figli, affermando che il
termine di prescrizione del dirio
al risarcimento del danno di chi ha
contrao per contagio una malaia
scaa nel momento in cui la malat-
tia stessa viene riconosciuta come
conseguenza al comportamento
doloso o colposo di un terzo.

CHE DIRE?
Questa sentenza rappresenta
una grande svolta per chi risarcimento proprio allente che si responsabilit di quanto successo
chiede il risarcimento per danni I DEBITI occupa della segnaletica stessa. della Provincia perch, pur avendo
biologici e morali conseguenti a
lesioni da trasfusioni di sangue:
DEL DEFUNTO Questa la vicenda: un automobili-
sta di Avellino, mentre sta percor-
ricevuto i finanziamenti per met-
tere ladeguata segnaletica, non ha
il malato (o un suo parente) ha PASSANO rendo una strada provinciale, si fao il suo dovere.
dieci anni di tempo per chiedere
il risarcimento del danno dal
AGLI EREDI trova improvvisamente di fronte
a un cinghiale, che attraversa la CHE DIRE?
momento in cui scopre di averlo A MENO CHE carreggiata. Dei danni provocati alle auto
subto. Alcune malattie infettive
hanno tempi di incubazione
QUESTI ULTIMI Il guidatore frena, ma la macchina
investe lanimale, che praticamente
circolanti da animali selvatici
responsabile lente a cui
molto lunghi: in base a questa NON RINUNCINO distrugge la veura. affidata la cura della strada stessa
sentenza, il termine si prescrive
dal momento in cui il danneggiato
ALLEREDIT Lautomobilista decide di chiede-
re il rimborso danni alla Regione
(Regione, Provincia, Ente Parco...).
Questo purch lente abbia piena
viene a conoscenza dellinfezione. Campania e si rivolge al giudice di autonomia nella gestione dei
Cassazione Civile, pace. Questultimo condanna la Re- rischi di danni a terzi e sia quindi
sentenza n. 20934, 16 oobre 2015 gione al pagamento dei danni subti in grado di adottare tutte le
dallauto, quantificati in poco pi di misure necessarie per prevenire
2 mila euro. o evitare eventuali danni.
La Regione, per, non ci sta e si Proprio per questo la Cassazione
Strade di campagna rivolge al tribunale, sostenendo ha condannato la Provincia di
che la responsabilit dellaccaduto Avellino.
Incidente della Provincia di Avellino, a cui
spetta il compito di mettere i se-
Questultima, pur avendo tutti
i mezzi per prevenire eventuali

con il cinghiale gnali che avvisano del possibile at-


traversamento della strada da parte
incidenti dovuti ad animali
selvatici (creare appositi

I
n campagna, in caso di incidente di animali selvatici. protezioni stradali, avvisare del
dauto con un animale selvatico Il tribunale accoglie il ricorso rischio tramite la segnaletica...)
su una strada senza la relativa della Regione, decisione che vie- non ha fatto nulla.
segnaletica di pericolo, lautomo- ne ribadita in Corte di cassazio- Cassazione Civile,
bilista danneggiato pu chiedere ne. Questultima afferma che la sentenza n.12944, 23 giugno 2015
44 Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016

e-turismo Tendenze
In crescita
gli italiani
che eseguono le

ECONOMIX
operazioni bancarie
via smartphone
e tablet.

Nel 2015 gli acquisti effettuati tramite smartphone o tablet


hanno rappresentato il 15% dei 9,5 miliardi di euro spesi

80%
nell'ecommerce per pagare hotel, trasporti e pacchetti viaggi.
Secondo i dati dellOsservatorio sullinnovazione digitale nel
turismo del Politecnico di Milano (riferiti al periodo settembre
2014 - settembre 2015), gli acquisti online legati al settore
turistico sono cresciuti dell'11% rispetto all'anno precedente.
Praticamente un euro su cinque speso in viaggi e turismo
crescita annuale dei clienti degli
arrivato da canali digitali: sia dalla rete web sia da quella istituti di credito che utilizzano
cosiddetta mobile. Quest'ultima, in particolare, ha raggiunto i il mobile banking.
circa 500 milioni di euro per quanto riguarda gli acquisti tramite Fonte: Abi
smartphone (con un aumento di oltre il 70% ) e superato i
900 milioni di euro per l'ecommerce tramite tablet (+17% ). Se
nella fase di preparazione del viaggio (ricerca di informazioni,
prenotazione alberghi, voli...) il turista digitale italiano Aggiornamenti
preferisce di gran lunga usare il computer, durante la vacanza le fiscali su:
prenotazioni di ristoranti, la partecipazione a eventi e il noleggio altroconsumo.it/
di beni in loco effettuato in buona parte con dispositivi mobili.
imposte-tasse

Consigli Bancomat

1,7
Usare le carte che accettano pagamenti con
moneta elettronica, avr effetti
Il Regolamento Ue 2015/751 ha positivo anche per i consumatori,
fissato un limite alle commissioni per i quali sar pi facile usare la
interbancarie che le banche e gli carta anche per piccoli importi o
emittenti possono applicare ai pa- in periodi dellanno particolari,
gamenti con carta: per ogni singo-
la transazione, un massimo dello
come quello dei saldi. Avere meno
contante in tasca significa avere MILIONI
0,3% per i pagamenti con carta di meno perdite in caso di furto o
il numero dei pos
credito e un massimo dello 0,2% smarrimento: le carte si bloccano
per i pagamenti con carta di debi- e se il ladro riesce a usarle, ladde- che accettano carte
to e prepagate. Questo limite, ab- bito per il titolare potr essere al Pagobancomat in Italia.
bassando i costi per gli esercenti massimo di 150 euro. Fonte: Consorzio Bancomat
Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016 45

CONTI CORRENTI Calendario


Qui sotto i dieci migliori conti per di tutte le spese duso del conto,
questo correntista: 55 anni, sposato, compresa limposta di bollo ed al
moglie casalinga, casa di propriet con netto degli interessi attivi di conto.
mutuo estinto, 1 box in affitto, circa Dati aggiornati a met novembre
100mila euro di liquidit investita in 2015.
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LA NOSTRA SCELTA
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Banca Conto Tipo annuo 10 GENNAIO
in euro Versamento dei contributi Inps per colf e
badanti relativi al quarto trimestre 2015.
Banca Sistema S Conto internet 8,40
BCC Emilbanca Only Web internet -2,45 30 GENNAIO
Pagamento del bollo auto scaduto a
BNL Hello! Money internet -7,78
dicembre 2015. La scadenza del bollo auto
Banco Popolare Premiaconto Risparmio tradizionale -7,78 generalmente corrisponde ogni anno
Banco Popolare Premiaconto Plus tradizionale -7,78 al mese successivo a quello della prima
Banco Popolare You Banking internet -7,78 immatricolazione. Fanno eccezione
Unicredit Banca My Genius - Silver tradizionale -8 alcune Regioni (per esempio, Lombardia
e Piemonte), che per certi tipi di vetture
Unicredit Banca My Genius - Base tradizionale -8
fissano la scadenza del bollo nello stesso
Banco Posta Bancoposta Pi tradizionale -8
mese della prima immatricolazione.
Credem Conto Dueper 100 tradizionale -8
1 FEBBRAIO
Per chi non ha scelto il regime della
cedolare secca, registrazione e versamento
dell'imposta per i contratti di locazione con

PRESTITI decorrenza 1 gennaio 2016. Il versamento


va effettuato tramite modello F24 (il
cosiddetto F24 Elementi identificativi)
Rispetto alla scorsa rilevazione, c' Dati aggiornati a met novembre
oppure richiedendo allUfficio delle entrate
una sostanziale stabilit dei tassi sia 2015.
laddebito diretto sul proprio conto corrente.
per i prestiti da 2.000 euro sia per quelli
da 5.000 euro. www.altroconsumo.it/prestiti
29 FEBBRAIO
Pagamento del bollo auto scaduto a
gennaio 2016. La scadenza del bollo auto
LA NOSTRA SCELTA generalmente corrisponde ogni anno
al mese successivo a quello della prima
Richiede Rata mensile immatricolazione. Fanno eccezione
Taeg
Banca/finanziaria il conto
%
per ogni alcune Regioni (per esempio, Lombardia
corrente 1.000 euro
e Piemonte), che per certi tipi di vetture
fissano la scadenza del bollo nello stesso
2.000 EURO PER 2 ANNI mese della prima immatricolazione.
Intesa Sanpaolo 8,53 89,68
Consel 8,61 89,99 2 MARZO
Per chi non ha scelto il regime della
Fineco V 8,83 90,41
cedolare secca, registrazione e versamento
5.000 EURO PER 4 ANNI dell'imposta per i contratti di locazione con
Banca Popolare dell'Emilia Romagna 7,17 117,78 decorrenza 1 febbraio 2016. Versamento
Agos Ducato 7,79 120,40 tramite modello F24 o richiedendo allUfficio
Consel 7,93 120,87 delle entrate laddebito sul proprio c/c.
46 Soldi&Dirii 146 Gennaio 2016

MUTUI
Le due tabelle riportano, per diverse durate, rata e Taeg (Tasso per assicurarsi una rata stabile. Ricordatevi che la banca non pu
annuo effettivo globale) di un mutuo di 100.000 euro relativo a una chiedervi di aprire obbligatoriamente un conto corrente.
casa di 200.000 euro. Dati aggiornati a met novembre 2015.
La differenza tra i due tipi di tasso solo dell'1,06%. Il tasso fisso
ha oggi livelli molto bassi: vale quindi la pena di pagare un po' di pi www.altroconsumo.it/mutui

LA NOSTRA SCELTA
Rata mensile Rata mensile
Taeg Mutui a tasso variabile Taeg
Mutui a tasso fisso per ogni per ogni
% (Euribor o Bce) %
1.000 euro 1.000 euro

DURATA: 10 ANNI DURATA: 10 ANNI


Unicredit 1,99 9,03 Intesa Sanpaolo Euribor 1,35 8,78
Intesa Sanpaolo 2,06 9,09 Webank Euribor 1,51 8,96
Cassa di Risparmio di Ferrara 2,26 9,16 Veneto Banca Euribor 1,63 8,88
DURATA: 15 ANNI DURATA: 15 ANNI
Intesa Sanpaolo 2,21 6,41 Intesa Sanpaolo Euribor 1,39 6,05
Banca Sella 2,44 6,50 Webank Euribor 1,49 6,18
Unicredit 2,66 6,60 Unicredit Euribor 1,59 6,12
DURATA: 20 ANNI DURATA: 20 ANNI
Intesa Sanpaolo 2,43 5,15 Intesa Sanpaolo Euribor 1,41 4,69
Banca Sella 2,49 5,17 Webank Euribor 1,49 4,80
Webank Mutuo fisso prefissato 2,71 5,37 Unicredit Euribor 1,54 4,74
DURATA: 25 ANNI DURATA: 25 ANNI
Intesa Sanpaolo 2,62 4,44 Intesa Sanpaolo Euribor 1,44 3,88
Webank Mutuo fisso prefissato 2,81 4,61 Webank Euribor 1,48 3,98
CheBanca! 3,06 4,68 Unicredit Euribor 1,51 3,91
DURATA: 30 ANNI DURATA: 30 ANNI
Intesa Sanpaolo 2,61 3,90 Webank Euribor 1,48 3,43
Webank Mutuo fisso prefissato 2,80 4,08 Intesa Sanpaolo Euribor 1,48 3,36
Webank 3,10 4,24 Unicredit Euribor 1,49 3,36

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In base alle tue abitudini e alle tue caratteri- Il nostro programma ti indica i mutui pi
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polizze rc auto e rc moto, le tariffe internet e Taeg (Tasso annuo effettivo globale) per
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adatta a te. reddito e alla durata del mutuo, ti diamo
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Per i contratti di telefonia e internet, puoi rata del mutuo indicizzato, cos da poter
consultare la nostra banca dati, con tutti i verificare che la banca lo abbia calcolato in
piani tariffari proposti dai vari operatori, e modo corretto. Se poi stai meditando di
scegliere il pi conveniente, a seconda delle passare al tasso fisso, il nostro programma ti
tue abitudini. aiuta a capire se ti conviene o meno.
Soldi&Diritti 146 Gennaio 2016 47

INDICE
F riv/anno
FAMIGLIA, GESTIONE DEI SOLDI 144/15

Scelte sicure Pubblichiamo lelenco degli articoli di SD dal


numero di marzo 2014.
FISCO:
-acconto Irpef
-avviso di accertamento
145/15
144/15
Per gli argomenti che sono stati ripetuti, -cartelle esattoriali 143/15
indichiamo solo la versione pi recente. Gli -detrazione farmaci 135/14
Per farti risparmiare sugli acquisti e offrirti articoli sono elencati in ordine alfabetico. La -Isee 141/15
un trattamento vantaggioso su utenze prima colonna indica il numero della rivista, la -Pin Agenzia delle entrate 140/15
seconda lanno di pubblicazione. -rimborsi 146/16
domestiche e assicurazioni, contrattiamo
A riv/anno G riv/anno
condizioni di favore con i migliori operatori ACCOMPAGNAMENTO 139/14 GARANZIA:
del mercato, rimanendo totalmente indipendenti. AMMINISTRATORE DI SOSTEGNO 146/16 -a pagamento 139/14
ASSICURAZIONE DANNI: -diritti del cliente 145/15
-disdire polizze danni poliennali 137/14 -sui prodotti usati 142/15
-esclusioni e rivalse 145/15
LA TUA ASSICURAZIONE -polizze casa 135/14 I riv/anno
Rc Auto e Rc Moto -polizze infortuni 143/15 INTERNET:
-polizze Ltc (per non autosufficienti) 141/15 -acquisti online: siti 142/15
Tariffe personalizzate sulle polizze Rc auto, Rc moto
-polizze malattia 144/15 -pagare con lo smartphone 143/15
e Rischi diversi auto e moto. -polizze: quali scegliere? 142/15 INVESTIMENTI:
GENIALLOYD Info: 800-999.999 -polizze rc capofamiglia 146/16 -azioni banche popolari 145/15
-polizze sci 140/15 -chiusura conto titoli 138/14
ZURICH CONNECT Info: 02-83.430.430 -polizze viaggio 136/14 -conti di deposito 143/15
Viaggi ASSICURAZIONE RC AUTO: -fondi pensione 141/15
EUROP ASSISTANCE Polizza Viaggi Nostop Vacanza, -auto storiche 142/15 -guida ai calcolatori online 138/14
-andamento 2015 146/16 -informarsi per investire 142/15
scontata del 20% per viaggi in Italia e allestero. -incidenti allestero 136/14
Info: www.europassistance.it o 800-443.322 -legge Bersani 141/15 L riv/anno
-riscatto del sinistro 139/14 LAVORO, ANTICIPO TFR 138/14
-venti anni di liberalizzazione 137/14
I TUOI SOLDI ASSICURAZIONE VITA: MNO riv/anno
Carta di credito Altroconsumo -polizze caso morte 138/14 MULTE:
-polizze vita 144/15 -class action Comune Milano 145/15
Restituzione dello 0,2% dei soldi spesi; non devi cambiare AUTO: -come fare ricorso 138/14
banca n aprire un nuovo conto. -noleggio 144/15 MUTUI:
Info: 800-663.399 (fisso) o 015-2434.614 (cellulare) -rimborso bollo 139/14 -mediatori creditizi 139/14
-surroga 142/15
Conti deposito B riv/anno
SPARKASSE Conto Dolomiti Flex: + 0,2% lordo sul tasso BADANTI E COLF 136/14 PQR riv/anno
BANCA: PENSIONI:
dinteresse base. Info:
-Bail-in 146/16 -calcolo pensione sito Inps 144/15
www.dolomitidirekt.it/altroconsumo.html o 800-378.378 -conti correnti 145/15 -lavorare in pensione 137/14
Conti correnti -conto corrente online 135/14 -previdenza integrativa 136/14
-dietro le quinte 141/15 PIGNORAMENTO 146/16
BCCFORWEB Conto corrente senza spese n bolli -portabilit conto corrente 144/15 POSTA:
e con un tasso di interesse annuo lordo vantaggioso. BANCHE DATI CATTIVI PAGATORI 146/16 -come protestare 141/15
Info: www.bccforweb.it/altroconsumo BANCONOTE FALSE 142/15 -Posta elettronica certificata (Pec) 141/15
-servizi postali privati 144/15
Vetrina fondi C riv/anno PRESTITI:
FUNDSTORE Imposta di bollo allo 0,10% (invece di 0,20%) CALCOLATORI ONLINE 143/15 -acquisto auto 141/15
CARTE DI CREDITO: -da banche, finanziarie e online 136/14
su giacenze medie annue uguali o superiori a 10.000 euro.
-carte di credito a confronto 137/14 -online tra privati 140/15
Info: www.fundstore.it/altroconsumo.html -obbligo Pos per gli esercenti 138/14 -per efficienza energetica casa 145/15
CARTE FIDATY E REVOLVING 135/14 PROCEDURE EXTRAGIUDIZIALI 145/15
CASA: PUBBLICIT 146/16
I TUOI ACQUISTI -acquisto con affitto 143/15
I vini dei nostri test a prezzi vantaggiosi -affitti 137/14 S riv/anno
VINO.IT e CLUBVINITOP.IT I migliori vini dei nostri test -certificato di agibilit 144/15 SALUTE, PROBLEMI COL DENTISTA 136/14
-certificazione energetica 139/14
a prezzi scontati. -registrazione contratto di affitto 138/14 TU riv/anno
Info: vino.it/altroconsumo, clubvinitop.it COFANETTI REGALO 145/15 TELEFONIA
CONDOMINIO: -acquisto smartphone a rate 146/16
I pneumatici dei nostri test a prezzi speciali
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PNEUS ONLINE I migliori pneumatici dei nostri test -condomini morosi 138/14 -Registro pubblico delle opposizioni 136/14
scontati del 3%. Info: www.pneumatici-pneus-online.it -lavori di ristrutturazione 146/16 TRASPORTI:
-liti 135/14 -treni: chiedere i rimborsi 142/15
-riscaldamento centralizzato 141/15
LA TUA CASA COPPIE DI FATTO 140/15 VZ riv/anno
Analisi dellacqua e rilevazione del radon D riv/anno
VACANZA:
-documenti 143/15
Per far analizzare lacqua o laria di casa. Info: 02-6961.560 DIRITTI: -prenotazioni online 139/14
Fornitura di elettricit -acquisti nella Ue 137/14 -problemi in aeroporto 140/15
-dei figli 136/14
TRENTA Family Energia Trenta con tariffazione riservata.
-del ciclista 141/15
Info: www.trenta.it o 02-6961.561 -del compratore 140/15
DISOCCUPAZIONE, INDENNIT 142/15
DIVORZIO BREVE 143/15 Archivio online
E riv/anno Trovi larchivio completo di tutti
ENERGIA: gli articoli di Soldi&Diritti
-disservizi fornitura elettricit 140/15 degli anni passati, oltre a quelli
-disservizi fornitura gas 138/14 delle riviste Altroconsumo,
EREDIT E SUCCESSIONE: Test Salute e Hi Test
www.altroconsumo.it/vantaggi -diritti degli eredi 135/14
-morte di un familiare 145/15 www.altroconsumo.it
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in modo chiaro e comprensibile e tradurre in parole semplici anche gli argomenti pi tecnici, indipendendentemente
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