MDULO

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La Inclusin
Financiera en la
Proteccin Social
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OBJETIVO GENERAL
Comprender la inclusin financiera
como estrategia o proceso para
erradicar la pobreza

Objetivos especficos

Identificar la importancia de Reconocer las Conocer algunas experiencias

la inclusin financiera en la definiciones de exitosas de inclusin
proteccin social inclusin financiera financiera en Amrica Latina
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CONTENIDO

1 2 3
Tema Tema Tema

Por qu es Qu significa El potencial de la

importante la la Inclusin Inclusin Financiera
inclusin financiera Financiera? como un instrumento
en la proteccin para salir de la
social? pobreza
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SENSIBILIZACIN Cuando surge un imprevisto,
Juana suele recurrir a las
Juana vive en situacin de siguientes estrategias:
pobreza. Ella tiene un trabajo
Gasta el dinero
ocasional, eso la obliga a vivir
que guarda debajo
de flujos irregulares o del colchn
estacionales de ingreso.
Vende sus
propios activos

Consigue dinero
con prestamistas

O les pide ayuda a sus

nietos, quienes faltan a
sus clases para vender
dulces en las calles
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Piensas que Juana usa las
estrategias financieras
adecuadas?

S Marca la respuesta
No
que consideres
conveniente
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En realidad, las estrategias que utiliza

Juana no siempre son oportunas. Por el
contrario, pueden resultar
contraproducentes, y empeorar la
situacin econmica de su hogar. Esto
porque Juana se ver en la necesidad
de a) vender sus activos para atender
la urgencia con un bajo poder de
negociacin, b) sacrificar sus activos
humanos (como la desercin escolar de
sus nietos), c) o endeudarse con los
prestamistas por encima de su
capacidad de pago.
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Ests en lo correcto!

Se le puede aconsejar a Juana que las

estrategias que utiliza para afrontar sus
imprevistos pueden resultar
contraproducentes. Por ejemplo,
conseguir dinero con los prestamistas no
siempre es confiable porque estos suelen
elevar los intereses del monto solicitado
y al no ser regulados, terminara ms
endeudada y desprotegida. Asimismo, si
vende sus activos corre el riesgo de que
le paguen menos dinero de lo que le cost
realmente. En estas condiciones su
situacin econmica se tornara crtica.
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1
Por qu es
importante la
Tema inclusin financiera
en la proteccin
social?
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Tema 1: Por qu es importante la inclusin financiera en la proteccin social?

Ahorros informales

Caso de Venta de activos propios

Juana
Prestamos de amigos

Sacrificio de activos humanos

Como vimos en el anterior caso, las opciones con las que contaba Juana no eran las ms adecuadas,
por el contrario, eran muy riesgosas. Es aqu donde la inclusin financiera tiene su repercusin,
puesto que posibilita, a travs de diversas estrategias, desarrollar capacidades y empoderar a las
personas para que estas hagan un buen uso de sus recursos y finanzas personales.
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Tema 1: Por qu es importante la inclusin financiera en la proteccin social?

Estrategias
de acceso META
Administrar de
Inclusin
Estrategias de
mejor manera sus
educacin financiera
recursos y
Financiera Estrategias de finanzas para su
proteccin al Consumidor bienestar, el de su
familia y el de sus
Estrategias de mejora comunidades
de servicios y productos

La Inclusin Financiera vista desde un enfoque multidimensional, involucra adems del acceso y
uso a una gama variada y de calidad de productos y servicios financieros, las capacidades y
competencias que requieren las personas para que a travs de sa inclusin en el Sistema
Financiero puedan mejorar su bienestar econmico y el de sus comunidades.
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Tema 1: Por qu es importante la inclusin financiera en la proteccin social?

Excluidos
del Sistema
Financiero
= Poblacin
en situacin
de pobreza

Debemos tener en cuenta que es una realidad que un gran porcentaje de la poblacin excluida del
sistema financiero corresponde al mismo pblico objetivo de polticas sociales orientadas a la
superacin de la pobreza y a la creacin de oportunidades. Es por esto que las iniciativas estn
orientadas a lograr una mayor inclusin financiera de este segmento de la poblacin.
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Tema 1: Por qu es importante la inclusin financiera en la proteccin social?

La inclusin financiera es importante

en la proteccin social porque:
I II III
Incrementa las oportunidades Fomenta el desarrollo Promueve el uso de
de mejora en la calidad de de capacidades de sus herramientas financieras
vida de todos los ciudadanos, usuarios y usuarias para para que sus beneficiarios
sobre todo, de quienes se que tomen decisiones puedan ahorrar e invertir
encuentran en situacin de informadas respecto a de acuerdo a sus
pobreza. su economa. necesidades.
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Tema 1: Por qu es importante la inclusin financiera en la proteccin social?

Mitos de la inclusin Financiera

Respecto a la inclusin financiera de la poblacin en situacin de
pobreza, se suele pensar que las personas pobres no pueden ahorrar
y que nicamente se requiere brindarles una cuenta bancaria para
resolver sus problemas financieros. Sin embargo, luego de entender
la importancia de la inclusin financiera, se hace necesario re-pensar
las mltiples caras de la pobreza, la enorme diversidad de recursos
que las personas tienen para hacerle frente y cmo usan
estratgicamente las herramientas con las que cuentan
para administrar sus recursos.
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Tema 1: Por qu es importante la inclusin financiera en la proteccin social?

PRIMER MITO:
La inclusin financiera es igual a tener una cuenta bancaria

Abrir una
cuenta
bancaria
= Participar en
el sistema
financiero

Contar con una cuenta bancaria no solo el

3.9%
garantiza que la persona participe
activamente dentro del sistema financiero.
De hecho, luego de dos aos...
de todas las usuarias del programa
JUNTOS que abrieron una cuenta
Fuente: S Se puede: efectos del ahorro a partir de la experiencia de mujeres peruanas
de zonas Rurales. Proyecto Capital 2012. Disponible en: www.proyectocapital.org.
saban que efectivamente tenan una.
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Tema 1: Por qu es importante la inclusin financiera en la proteccin social?

Desarrollar
Eduacin competencias para el
financiera ejercicio de ciudadana
econmica

Esta evidencia da cuenta de que la simple apertura de una cuenta de ahorros, no garantiza que sea usada como una
herramienta ms en el control y manejo del dinero. Lo que necesita la persona es desarrollar una serie de competencias
que le permitan el ejercicio de su ciudadana econmica, para ello la educacin financiera es una pieza clave.
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Tema 1: Por qu es importante la inclusin financiera en la proteccin social?

SEGUNDO MITO:
Las personas pobres NO pueden ahorrar

Familias en S pueden
estado de ahorrar
pobreza

Al contrario a lo que podra pensarse, las familias pobres nos han mostrado que, cuando hay pocos
recursos, estos deben ser administrados con mucho cuidado. Para ello, han hecho uso de mltiples
mecanismos de ahorro, en su mayora informales. Adems, se ha demostrado que las capacidades
financieras que son ms efectivas, en los Programas de Educacin Financiera, son las de ahorro.
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Tema 1: Por qu es importante la inclusin financiera en la proteccin social?

Usuarias 2012
que ahorran 20.8%
en Sistema
Financiero 2009
Formal 2.5%
Un ejemplo del impacto de las intervenciones en educacin financiera, son los resultados que se demostraron en el
ao 2009, donde menos del 2,5% de usuarias ahorraba en el sistema financiero formal. Posterior a la intervencin,
en el ao 2012, se obtuvo que un 20,8% de las usuarias ahorraba en un banco o caja (cooperativa).

Fuente: S Se puede: efectos del ahorro a partir de la experiencia de mujeres peruanas de zonas Rurales. Proyecto Capital 2012. Disponible en: www.proyectocapital.org
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2
Tema
Qu significa
la Inclusin
Financiera?
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Tema 2: Qu significa la Inclusin Financiera?

Proceso de promocin de un acceso asequible, oportuno
La Inclusin y adecuado a una amplia gama de productos y servicios
Financiera es: financieros regulados y la ampliacin de su uso por todos
los segmentos de la sociedad, incluyendo actividades de
sensibilizacin y de educacin financiera, con el fin de
INFE promover el bienestar econmico y la inclusin
econmica y social.

OCDE
(Red Internacional de Educacin Financiera
citado por la OCDE, 2005, p.22)
ENIF
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Tema 2: Qu significa la Inclusin Financiera?

Un concepto multidimensional que incluye un
La Inclusin mejor acceso, mejores productos y servicios, y
Financiera es: un mejor uso. Un mejor acceso y mejores
alternativas no se traducen automticamente en
un uso ms efectivo. La educacin financiera es
INFE un elemento clave para optimizar la inclusin
financiera.

OCDE
(Organizacin para la Cooperacin y
el Desarrollo Econmicos, 2005, p. 30)
ENIF
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Tema 2: Qu significa la Inclusin Financiera?

El acceso y uso de los servicios financieros
La Inclusin (incluyendo pagos, ahorro, financiamiento y
Financiera es: seguros) de calidad por parte de todos los
segmentos de la poblacin, incluyendo la
educacin financiera.
INFE
(Estrategia Nacional de Inclusin
Financiera Repblica del Per, 2013)
OCDE

ENIF
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Tema 2: Qu significa la Inclusin Financiera?

En resumen, la inclusin financiera es:

Lograr la participacin reflexiva y crtica de todas las personas en el mercado financiero; para lo cual, se debe
garantizar el acceso seguro y de calidad a los servicios y productos financieros, y el buen uso de los mismos.

Acceso Aprendizaje
sobre buen
uso
Participacin en el
mercado financiero
Ello permitir que las personas tomen decisiones informadas
y oportunas que beneficien su bienestar y el de su entorno.
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3
El potencial de la
Inclusin Financiera
Tema como instrumento
para salir de la
pobreza
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Tema 3: El potencial de la Inclusin Financiera como instrumento para salir de la pobreza

La Inclusin financiera es un instrumento

potencial para la superacin de la pobreza
!
Estos efectos
pueden ser
diferenciados
1 Instrumentos de largo plazo dependiendo de
la poblacin y

=
Porque ofrece el contexto
acceso a
instrumentos
financieros no
solo de corto
POBREZA
plazo, tambin
de largo plazo

Permitira a la poblacin vulnerable mantener ahorros

sostenidamente y con ellos aumentar sus ingresos y superar
la pobreza en el largo plazo (Collins et al. 2008).
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Tema 3: El potencial de la Inclusin Financiera como instrumento para salir de la pobreza

La Inclusin financiera es un instrumento

potencial para la superacin de la pobreza
!
Estos efectos
pueden ser
diferenciados
2 Brinda estrategias
de suavizamiento
Reduce
vulnerabilidad
dependiendo de
la poblacin y
Porque ofrece el contexto
servicios
financieros de
calidad y
adaptados a las
necesidades de
la poblacin
excluida Permiten a la poblacin vulnerable Amplan el margen de
adoptar estrategias de suavizamiento maniobra para hacer frente a
de consumo e ingreso; es decir, tomar eventos desafortunados, es
medidas que les permitan ahorrar y decir, reduce la vulnerabilidad
consumir solo en casos necesarios. de los hogares.
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Tema 3: El potencial de la Inclusin Financiera como instrumento para salir de la pobreza

Entendemos al
suavizamiento de consumo
como un comportamiento
que intenta minimizar el
alcance de la inflacin del
producto. As, se buscara
reducir el inters que se
pueda producir.
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Tema 3: El potencial de la Inclusin Financiera como instrumento para salir de la pobreza

Ahora que entendemos que el acceso a los

productos y servicios financieros puede ser usado
por los hogares pobres como una herramienta para
optimizar sus ingresos, para suavizar su consumo,
para cumplir sus metas y para afrontar mejor los
shocks o imprevistos, nos preguntamos:

qu experiencias existen
respecto al tema?
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Te presentamos algunos claros ejemplos

que evidencian el cambio y la mejora a
partir de la inclusin financiera

COMENZAR
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Evidencia de
Amrica Latina
sobre el potencial
de la Inclusin
Financiera
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Experimento en Mxico
De qu se trat? RESULTADOS
Fue un experimento de campo en Aumento de 6.9 puntos porcentuales
Sonora, Mxico que busc medir en la probabilidad de que los
el impacto de la expansin del participantes accedieran a prstamos
acceso a microcrditos en zonas por parte de cualquier IMF.
previamente no bancarizadas, en
asociacin con la IMF- Sobre la tasa de matrcula de nios de
Compartamos. entre 4 a 17 aos, el empoderamiento
de la mujeres y el tamao de los
El tratamiento consisti en el negocios hubo un impacto positivo y
acceso a crdito y prstamos estadsticamente significativo.
puerta a puerta.
Disminucin significativa sobre la
incidencia de depresin entre los
miembros del grupo participante.

Fuente: Angelucci, M., Karlan, D., & Zinman, J. (2013). Win some lose some? Evidence from a randomized microcredit
program placement experiment by Compartamos Banco (No. w19119). National Bureau of Economic Research.
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Experimento en Chile
De qu se trat? Proceso
Experimento llevado a cabo Se dividi a los participantes en
en 2008 en coordinacin dos grupos: tratamiento y control.
con la IMF Fondo Esperanza A ambos grupos se les apertur
y el Banco Credichile. una cuenta de ahorros.

El experimento consisti en Los miembros del grupo de tratamiento

ofrecer la posibilidad de usaron la cuenta con ayuda de un
abrir cuentas de ahorro compaero que les ayud en el proceso
bancarias sin costo de de realizacin de transferencias bancarias.
mantenimiento a personas
de bajos ingresos Se realizaron encuestas para
econmicos. recolectar informacin en dos
momentos 2008 y 2009.

Se sistematiz la informacin.

Fuente: Kast, F., & Pomeranz, D. (2014). Saving More to Borrow Less: Experimental Evidence from
Access to Formal Savings Accounts in Chile (No. w20239). National Bureau of Economic Research.
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Experimento en Chile
RESULTADOS
Los participantes afirmaron una mejora en su bienestar.

El grupo de participantes que estuvo acompaado de un apoyo de grupo,

obtuvo como resultado menos ansiedad en la medida prospectiva del
futuro financiero.

Reduccin de la pobreza, mejores inversiones, mayores ingresos y poder

de negociacin entre las mujeres dentro del hogar.

Los efectos positivos del ahorro indican que los mecanismos destinados a
ayudar a las personas a aumentar sus ahorros pueden ser muy
beneficiosos.

Los resultados demuestran que el acceso a las cuentas de ahorro ayud a

los participantes a suavizar su consumo despus de un shock de ingresos.

Fuente: Kast, F., & Pomeranz, D. (2014). Saving More to Borrow Less: Experimental Evidence from
Access to Formal Savings Accounts in Chile (No. w20239). National Bureau of Economic Research.
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Corredor Cusco - Puno, Per !
Este fue un
De qu se trat? Proceso programa de accin
El proyecto Corredor fue un proyecto de El Corredor afirmativa. Es decir
desarrollo rural implementado por el que NO se oblig a
comenz a
nadie a entrar al
Ministerio de Agricultura y Riego (MINAGRI) promocionar el
programa.
Componente de
Particularmente, el Corredor tuvo una Ahorro en el 2002.
primera etapa en las que se desarroll un
Cusco componente de desarrollo financiero para Comenz sus capacitaciones con un
mujeres entre los aos 2002 y 2007. nmero significativo de grupos de
ahorro de 20 mujeres aprox. cada uno.
El componente buscaba probar si el uso de
cuentas de ahorro resultaba posible y til El inters en el mismo fue aumentando
para las participantes progresivamente y poco a poco fueron
incorporndose nuevas mujeres.
El objetivo del programa fue apoyar a las
Puno
mujeres que voluntariamente decidieran Finalmente se apoy a 7400
participar del mismo en la apertura de una mujeres interesadas.
cuenta de ahorros y mantenimiento de la
misma a travs de educacin financiera.
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Corredor Cusco - Puno, Per
El Corredor utiliz RESULTADOS
4 instrumentos: La mujeres ahorristas movilizaron durante el Proyecto
Educacin financiera 12.6 millones de soles siendo solo el 14% de este monto
personalizada y regular entregado inicialmente por Corredor.
(visita de un facilitador
una vez por mes). Se encontr que las motivaciones para ahorrar fueron:
educacin de los hijos, formacin de capital en efectivo,
Cusco Esquema de incentivos
mejoramiento o creacin de negocios, mejora de vivienda
monetarios para promover
la apertura y uso de las
y la previsin.
cuentas (incremento de
saldos) durante un periodo A 6 meses de la intervencin:
de mximo 4 aos. De las 297 ahorristas visitadas, 75% mantena saldos
positivos en sus cuentas.
Esquema de soporte grupal.
A dos aos de la intervencin (2010):
Puno El proyecto trabaj con 43% de mujeres en la zona usaba sus cuentas de ahorro.
intermediarios locales.

Los saldos promedio de quienes continuaron ahorrando

Fuente: Trivelli, C., & Boyd, C. (2014). Inclusin Financiera aumentaron.
y Mujeres Rurales, una Muestra de que es posible.
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La inclusin nos lleva a re-pensar sobre las mltiples

caras de la pobreza y los enormes recursos que las
personas tienen para hacerle frente. Estos recursos
ya existen antes que los programas: la fuerza est, la
creatividad est, las redes estn, la naturaleza est.

En este marco, la accin de los programas sociales

no es generar esos recursos sino dar un pequeo
empujn para activarlos.
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FELICITACIONES!
Has finalizado el MDULO 1
La Inclusin
Financiera en la
Proteccin Social

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