ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE A MOLDOVEI

FACULTATEA BUSINESS I ADMINISTRAREA AFACERILOR

CATEDRA MANAGEMENT

REFERAT
Analiza riscurilor Moldindconbank S.A.

A realizat : Bor Dana, Grupa BA-146

Coordonator: lect. univ. Cernat Veronica

Chisinau 2016
 Cuprins:

1. Descrierea ntreprinderii -------------------------------------------------------- 3

2. Identificarea riscurilor i efectelor acestora ------------------------------- 7

3. Evaluarea Riscurilor

Matricea de evaluarea a riscurilor -------------------------------------------- 9

4. Metode de reducere a riscurilor (utilizate/recomandate) ------------- 10

5. Concluzie --------------------------------------------------------------------------- 13

6. Bibliografie ------------------------------------------------------------------------ 14

2
 1. Prezentarea general a bncii comerciale BC Moldindconbank S.A.

Banca comercial pentru industrie i construcii BC MOLDINDCONBANK

S.A. este una din cele mai vechi i mari bnci din Moldova. Banca i-a nceput activitatea
la 1 iulie 1959 n calitate de filial a Stroinbank-ului din URSS, sarcinile de baz ale creia
erau finanarea construciilor obiectelor industriale, a ntreprinderilor complexului
energetic, magistralelor de transport. Banca a fost reorganizat ulterior n Banc
republican moldoveneasc a Promstroinbank-ului din URSS cu atribuirea funciilor
complexe de adugtoare de deservire de cas i de creditare a ntreprinderilor industriale,
de transport, de telecomunicaii, a organizaiilor tehnico-tiinifice i de furnizare. Pe
parcursul activitii sale, banca a participat la realizarea celor mai mari proiecte de stat,
care au contribuit la formarea i dezvoltarea economiei republicii. Dup destrmarea
URSS, prin decizia Adunrii de Constituire din 25 octombrie 1991, banca a fost
transformat ntr-o banc comercial pe aciuni pentru industrie i construcii- BC
MOLDINDCONBANK S.A. Fondatorii bncii au fost Calea Ferat din R. Moldova,
Aeroportul din Chiinu, Moldagrotehnica, Moldavhidroma i alii.
n decursul anilor de activitate n calitate de banc comercial BC
MOLDINDCONBANK S.A. a ocupat o poziie solid pe piaa bancar, optimiznd
structura activelor i pasivelor, dezvoltnd baza de clieni, moderniznd i mbuntind
spectrul serviciilor prestate clienilor. n prezent banca este o instituie financiar
universal, care are posibilitatea de a presta toate tipurile de servicii bancare moderne
pentru persoane juridice i fizice. Banca se gsete printre cele mai mar 5 bnci din
republic, are o reea de filiale ramificate pe tot teritoriul rii care se extinde n continuu,
precum i relaii corespondente cu bnci din Europa, America i Asia.
Reformele economice i necesitatea crescnd a economiei naionale n resurse
financiare au devenit unii din principalii factori pentru diversificarea spectrului serviciilor
bancare i a metodelor de satisfacere a necesitilor agenilor economici.
Creterea considerabil a rolului sistemului bancar a impus noi cerine bncilor de
prim rang din care face parte i BC MOLDINDCONBANK S.A.
Principiile eseniale, care stau la baza activitii curente a bncii sunt:
Universalitate
Loialitate
Responsabilitate social
Nivelul internaional de dezvoltare
Deservirea complex n orice oficiu al bncii
Implementarea continu a tehnologiilor performante
3
 Susinerea sistemului adecvat de monitorizare a riscurilor
Rentabilitatea nalt a activitii

Cel mai preios capital al bncii sunt clienii. La momentul de fa BC

MOLDINDCONBANK S.A. deservete organizaii de construcii din republic,
organizaii de transport, ntreprinderi de stat, ntreprinderi din industria agricol,
ntreprinderi din industria prelucrtoare, firme de comer i industrie private, persoane
fizice.
BC MOLDINDCONBANK S.A. presteaz clienilor si o gam larg de servicii
inclusiv:
Deschiderea i deservirea conturilor bancare
Transferuri bneti rapide n orice punct al lumii n cadrul sistemelor de plat
internaionale
Emiterea i deservirea carurilor MasterCard i American Express
Operaii documentare privind operaiile de export-import
Emiterea cecurilor nominative i a cecurilor de cltorie American Express
Servicii de brokeraj pe piaa hrtiilor de valoare i pe piaa Forex
Servicii bancare electronice: Internet banking, Telebanking, Client-Bank i
extrase electronice din conturile clienilor
Creditarea n moned naional i valut strin, inclusiv din liniile de credite ale
organismelor financiare internaionale
Finanarea i asigurarea operaiilor de export import
Acceptarea unei game largi de depozite
Servicii n domeniul activitii investiionale
Pstrarea valorilor n safeuri individuale

n prezent reeaua s-a dezvoltat continuu pn la 63 de filiale i 131 de reprezentane

care sunt situate pe tot teritoriul republicii, acestora atribuindu-se anumite funcii.
Misiunea bncii este acordarea serviciilor i produselor bancare calitative i
moderne, orientate spre dezvoltarea clienilor i creterea valorii pentru acionari
Obiectivul strategic principal este asigurarea stabilitii financiare i consolidarea
poziiilor pe piaa bancar, bazate pe politica adaptiv fa de mediul intern i extern,
creterea calitativ i msurile de minimizare a riscurilor cu scopul principal de majorare a
eficienei activitii Bncii i capitalizarea ei.
Obiectivele strategice ce in de managementul riscurilor sunt:
Implementarea recomandrilor Comitetului Basel de Supraveghere Bancar
Implementarea celor mai bune practici de gestionare a riscurilor
4
 Intensificarea activiti de prevenire i gestiune a riscului prin optimizarea tuturor
procedurilor i proceselor interne
Dezvoltarea mecanismelor de control i imunizare a portofoliului de active

Datorit strategiei de dezvoltare bine definite, dar i echipei de profesioniti care

activeaz n banc, Moldindconbank a obinut numeroase titluri care certific calitarea
serviciilor oferite i anume:
Cea mai inovativ banc din Moldova (Revista Global Finance, 2015)
Cea mai bun banc din Moldova (Revista Global Finance, 2006, 2014,
2015)
Cel mai bun contribuabil al anului (2003, 2004, 2006, 2007)
Cea mai bun banc din Moldova ( Revista The Banker, 2005)
Moldindconbank se regsete n Topul celor mai buni angajatori din Moldova,
conform Studiului anual Cele mai bune companii pentru care s lucrezi, realizat de ctre
compania de consultan i trening AXA Management Consulting.
Moldindconbank, pentru al IV-lea an consecutiv, este recunoscut drept una dintre
cele mai performante Bnci din sud-estul Europei, fiind inclus n topul celor mai mari 100
bnci din sud-estul Europei, conform clasamentului Top 100 SEE-2016, elaborat de
agenia financiar internaional SeeNews.
Deja al treilea an consecutiv, Moldindconbank se regsete n topul celor mai mari
200 bnci din CSI, conform studiului ageniei de evaluare RIA Rating.
Dl Leonid Talmaci a fost premiat cu Diploma de Excelen a Asociaiei Obteti
Parlamentul-90, cu prilejul aniversrii a 25 de ani de la crearea BNM i desemnarea Dlui
Leonid Talmaci n funcia de Guvernator.
n premier pentru Moldova, Moldindconbank a lansat site-ul www.transfer.md prin
intermediul cruia oricine poate efectua un transfer de bani de pe cardul personal pe orice
alt card bancar din lume, indiferent de banca emitent.
BC Moldindconbank S.A. a lansat cardul VISA Platinum - un card din categoria
premium cu privilegii exclusive, destinat persoanelor selecte.
Moldindconbank a dezvoltat cea mai mare reea bancar - 190 de
subdiviziuni amplasate pe ntregul teritoriu al Republicii Moldova.

5
 2. Identificarea riscurilor i efectele acestora
Identificarea riscurilor interne

Tipul de risc Efectele

Riscul datoriilor nerambursabile
Banca risc, mai ales atunci cnd solicitantul de
credit nu este selectat corect, s nu poat recupera
unele sume de bani din creditul acordat acestuia fie
din incapacitatea sa de plat, fie acesta a prasit
ar.

Riscul de pia Incertitudinea cu privire la veniturile viitoare

Riscul legat de dobnd Pierderi financiare din cauza modificrilor

a ratei dobnzii datorate depozitarilor, n
dependen de clauzele stabilite n contract
Nerealizarea profitului estimat

Riscul valutar Din cauza c banca are relaii de colaborare cu

diverse instituii financiare internaionale, aceasta
ar putea avea anumite pierderi/ctiguri de
profituri datorit variaiei cursului valutar

Riscul de lichiditate Incapabilitatea bncii de a-i onora obligaiile

scadente de plat, acest risc este direct condiionat
de riscul datoriilor nerecuperabile, astfel banca i
poate afecta imaginea n faa clienilor ct i a
potenialilor clieni, din imposibilitatea de a
rambursa sumele de bani puse la depozit de ctre
client

Riscul structurii bilanului i al profitabilitii Profitabilitate sczut

Profit instabil, imprevizibil
Tendina de micorare a venitului net
Nivel redus de lichiditate
Minimizarea marjei ntre dobnzile primite

6
 i cele pltite

Riscul operaional - Defeciuni ale sistemului ca urmare a

erorilor de procesare manual a datelor
- Fraude externe sau interne, utilizarea
frauduloas a informaiei confideniale
- Defectarea echipamentelor sau sistemelor
informaionale
- Cereri de compensare a daunelor din partea
salariailor

Riscuri de afaceri Reducerea / creterea puterii economice a bncii

Schimbarea cadrului legislativ i normativ cu
privire la activitatea sectorului bancar

Riscul scurgerii informaiilor secrete Crearea pierderilor de la limita admisibil pn la

comerciale confideniale cele catastrofale

7
 Identificarea riscurilor externe

Tip Risc Efecte

Riscul concureial Acesta este unul din cel mai influent risc extern,
astfel concurena poate afecta perspectivele proprii
prin oferirea de servicii mai avantajoase, ei au de
ctigat clieni i nu numai.
Poteniali concureni ar fi: S.A. VICTORIABANK,
S.A. MOLDOVA-AGROINDBANK, S.A.
MOBIASBANC Groupe Societe Generale .a. .

Riscul inflaionist Poate duce la insolvabilitatea bncii, deoarece

creterea inflaiei va spori retragerea depozitelor i
a dobnzilor aferente acestora.
Riscul distrugerii unor bunuri i furtul Acestea depind de riscurile operaionale, i pot
aprea n urma unor atacuri asupra bancomatelor,
astfel banca va suporta cheltuieli n mrimea
banilor furai i a reparaiilor/nlocuirii
bancomatului respectiv.
Riscul fiscal Ca urmare a majorrii impozitelor, vor fi influenate
i veniturile activitii bancare.
Riscul economico-politic In acest tip de risc s-ar include riscul inflaionist i
cel fiscal, acesta presupune i o nesolicitare a
serviciilor bancare din partea clienilor, ca urmare a
recesiunilor economice, cretere a preurilor, ratei
dobnzilor, fluctuaiilor valutare, diminuare a
rentabilitii.
Risc natural Acest tip de risc atrage dup el consecine foarte
grave, ca de exemplu, diverse pagube material,
financiare i pierderi de viei omeneti, deoarece
acesta nu poate fi influenat, evaluat, fiind
imprevizibil.

8
 3. Matricea de evaluare a riscurilor

Riscuri interne (1,2,3,4,5,6,7,8) Riscuri externe (a,b,c,d,ef)

Evaluarea Riscurilor

1) R. Dat. Neramb. d) R. Fiscal a) R. concurenial

5) R. de Lichiditate e) R. Politic -
6)R. structurii Economic
bilanului i al
profitabilitii
Ridicat 8) R. de afaceri
9) R. Scurgerii de
informaii secrete i
comerciale
confideniale
IMPACT

f) R. Natural
7) R. Operaional b) R. Inflaionist
3) R. Legat de
Mediu Dobnd
c) Riscul Distrugerii
unor Bunuri i Furtul
2)R. de pia

Sczut 4) R. Valutar

PROBABILITATE
Sczut Medie Ridicat

9
 4. Metode de minimizare a riscurilor (metodele utilizate i recomandate)

Politica de dirijare a riscurilor

Prin noiunea de risc al activitii bancare se subnelege probabilitatea unor
eventuale pierderi financiare sub influena unor factori diveri.
Dirijarea riscurilor are ca scop minimizarea pierderilor financiare ale bncii i
respectiv sporirea rentabilitii, asigurarea nivelului cuvenit de stabilitate, n conformitate
cu caracterul i volumul operaiunilor efectuate de ctre banc.
Pentru a putea face fa concurenei i a reduce la minimum influena factorilor de
risc, n BC"Moldindconbank"SA a fost implementat un sistem de dirijare a riscului care
prevede:
Elaborarea principiilor clare referitoare la dirijarea riscurilor;
Formarea grupelor speciale de monitorizare a riscurilor;
Stabilirea limitelor riscurilor de credit i de pia i monitorizarea respectrii lor;
Stabilirea periodicitii informrii conducerii Bncii referitor la riscuri;
Gestionarea riscurilor este controlata cu regularitate de ctre auditul intern i
independent.
Organizarea procesului de dirijare a riscurilor include trei etape:
1. Identificarea i aprecierea factorilor de risc, care se efectueaz de ctre
subdiviziunile respective ale bncii, n rezultatul creia Comitetul de risc primete deciziile
respective i stabilete limitele;
2. Monitorizarea i dirijarea riscurilor - n rezultatul monitorizrii se ntreprind
msuri privind dirijarea riscurilor, actualizarea limitelor i restriciilor. Monitorizarea i
dirijarea riscurilor se face de ctre subdiviziunile bncii care efectueaz operaiuni supuse
riscului. Subdiviziunile respective poart rspundere pentru respectarea limitelor de risc i
a restriciilor;
3. Controlul executrii politicii privind dirijarea riscurilor se efectueaz de ctre
auditul bncii. n BC "Moldindconbank"S.A. permanent are loc dirijarea operativ i
strategic a riscurilor bancare. Banca monitorizeaz riscurile strategice, legate de
schimbrile situaiei politice, actelor legislative i a strii economice n general.
n legtur cu creterea volumului operaiunilor de creditare o atenie deosebit se
acord monitorizrii riscurilor creditare. Dirijarea riscului de credit se axeaz pe o sistem
destul de dur de apreciere a solvabilitii debitorilor, inndu-se cont de toate aspectele
activitii economico-financiare ale ntreprinderii n cauz.
n BC "Moldindconbank" S.A. se respect cu strictee normele metodologice privind
creditarea, elaborate n conformitate cu standardele internaionale. De asemenea o atenie
10
mare se acord riscului valutar i celui al ratei dobnzii. n scopul prevenirii efectelor
nefavorabile, banca gestioneaz n permanen aceste riscuri, inndu-se cont de variaiile
principalilor indicatori macroeconomici (produsul intern brut, deficitul bugetar, nivelul
rezervelor valutare, fluctuaia preurilor mondiale la petrol s.a. materii prime), influena
factorilor economici i politicii mondiale.
n BC "Moldindconbank" S.A. are loc efectuarea prognozelor i monitorizarea
zilnica a riscului lichiditii i solvabilitii. n permanen se analizeaz situaia financiar
a bncii: bilanul, contul profit i pierderi, se supravegheaz poziiile instrumentelor
financiare, se gestioneaz marja net a dobnzii.
Soft-ul elaborat pentru efectuarea analizei situaiei financiare permite determinarea
poziiei bncii, ratelor procentuale reale la fiecare instrument financiar, prognozarea
fluxului mijloacelor bneti. Zilnic se gestioneaz riscurile legate de eficiena micrii
mijloacelor bneti,
schimbrile posibile a ratelor dobnzii.
n scopul dirijrii eficiente, n Banc funcioneaz trei comitete de dirijare a riscului:
Comitetul de creditare;
Comitetul de dirijare a activelor i pasivelor bncii (ALCO);
Comitetul de risc.
Comitetele respective determin obiectivele politicii de dirijare a riscurilor,
delegheaz mputernicirile de realizare a acestei politici, elaboreaz metode de apreciere i
reglare a riscurilor, stabilete limitele i restriciile.
Metode recomandate
Metod care ofer rezultate bune se datoreaz regulii 5C (Caracterul, Posibilitile
financiare, Averea, Asigurarea (gajul), Condiiile generale), care permite s verific
potenialii clieni, parteneri i sa analizm bonitatea acestora.
De asemenea este important i tipul dar i coninutul contractului, care trebuie
prevzut i elaborat astfel nct s minimizm la maxim pierderile, de exemplu prin
introducerea unor termene de rambursare a datoriilor, iar in cazul nclcrii s fie aplicate
diferite penalizri, amenzi pentru fiecare zi de ntrziere, iar pentru a nu avea pierderi din
variabilitatea dobnzilor pentru depozitari, sa fie stabilit o rat a dobnzii fix sau una
variabil dar care s in cont de situaia economic de moment a bncii, de asemenea
rmne important includerea n contract a unor bunuri gajate ce acoper totalmente
cheltuielile.
Pentru a nu fi supui riscului de deteriorare a unor bunuri cum sunt bancomatele, sau
riscului natural precum incendiul, sau risc precum furtul, este nevoie ca banca s nlture

11
la maxim posibil riscul operaional, n care se include ieirea din uz a unor utilaje,
nvechirea unor soft-uri, personal necompetent, defectarea sistemelor de alarm, sistemelor
anti incendiu, sisteme video.
Ct despre personal, cu toate c acetia reprezint resursa de baz care asigur
existena i dezvoltare companiei, este important anume de fcut o selecie ct mai
riguroas i ct mai corect a personalului, care pe lng faptul c poate fi necompetent
conform sarcinilor postului de lucru, mai pot fi i o foarte bun sur prin care se poate
realizeze scurgerea de informaii confideniale.
Astfel trebuie de aplicat o alt metod prin care s se organizeze protecia bazei de
date, aceasta se poate face prin:
selectarea corect i reducerea la minim a persoanelor care vor avea
acces la informaia confidenial;
pstrarea informaiei pe diferite suporturi de stocare a informaiei
pentru a evita dispariia sau spionajul;
controlul mijloacelor pe care este stocat informaia;
asigurarea unui control asupra vizitelor fcute de anumite persoane;

12
 Concluzii
Orice ntreprindere i are oportunitile dar i riscurile sale, i Moldindconbank nu
este o excepie, ns datorit meritelor pe care le deine la moment, poziiei ce o are
actualmente, managementul bun i tehnologiilor utilizate privind securitatea activitii, cu
uurin poate s soluioneze potenialele riscuri.
Identificnd riscurile interne i externe cu care s-ar putea confrunta compania, am
observat c cel mai periculos risc este cel concurenial i cel economic-politic. ns luate
n considerare c pe plan naional sunt foarte evidente aceste riscuri, totui banca are o
poziie bun pe piaa financiar aflndu-se pe locul trei n ratingul bncilor comerciale de
la 1 august 2015, prima poziie fiind ocupat de Moldova Agroindbank i a 2 poziie de
Victoriabank. Ct despre riscurile interne acestea au probabilitate mic de apariie chiar
dac consecinele lor ar fi destul de vizibile, asta datorit faptului c compania are o
strategie bine pus la punct i cu uurin le va diminua .
Metodele utilizate sunt implementate cu strictee i le diversific conform cerinelor.

13
 Bibliografie
http://www.micb.md/istoria-micb/
http://www.micb.md/img/n-info-doc/descrierea-dirijarii-
riscurilor.pdf
http://bancamea.md/news/clasament-moldova-
agroindbank-lider-in-ratingul-sigurantei-bancilor
https://www.scribd.com/doc/121682004/Managementul-
riscurilor-in-afaceri

14