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DO SEGURO
18a edio
Rio de Janeiro
2016
proibida a duplicao ou reproduo deste volume, ou de partes dele,
sob quaisquer formas ou meios, sem permisso expressa da Escola.
REALIZAO
2 O CONTRATO DE SEGURO
Conceito Legal do Contrato de Seguro
19
21
Elementos do Contrato de Seguro 21
Risco 21
Interesse Segurvel 22
Garantia 22
Prmio 23
Empresarialidade 23
Partes do Contrato de Seguro 24
Proponente 24
Segurado 24
Seguradora 24
Beneficirio 24
Estipulante 24
Obrigaes das Partes 25
Pagamento do Prmio 25
Concesso da Garantia 26
Principais Caractersticas do Contrato de Seguro 28
Bilateral 28
Oneroso 28
Aleatrio 29
Solene 29
Consensual 29
Nominado 29
Adeso 29
Instrumentos Contratuais 30
Proposta 30
Aplice 32
Endosso ou Aditivo 34
Averbao 34
Bilhete 34
Fixando Conceitos 2 35
SUMRIO 5
3 O SEGURO E O CDIGO CIVIL
Disposies Comuns aos Seguros de Danos e de Pessoas
37
39
Riscos Predeterminados 39
Boa-F na Concluso e na Execuo do Contrato de Seguro 39
Efeitos do Descumprimento do Dever de Informao que Influi na Aceitao da 41
Proposta ou na Tarifao do Prmio
Ato Doloso do Segurado, do Beneficirio ou do Representante de um Deles 42
Agravamento do Risco 43
Contratao por Meio de Agente Autorizado da Seguradora 44
Renovao Automtica 45
Mora do Segurado 45
Mora da Seguradora 47
Importncia do Aviso de Sinistro 47
Aplicao Subsidiria do Cdigo Civil aos Seguros Regidos por Leis Especficas 48
Disposies Relativas aos Seguros de Danos 49
Transferncia do Contrato de Seguro a Terceiro 49
Rateio Proporcional 50
Novo Seguro sobre Mesmo Interesse Segurvel e Mesmo Risco 51
Sub-Rogao 52
Seguro de Responsabilidade Civil 53
Disposies Relativas aos Seguros de Pessoas 54
Fixao do Capital Segurado e Contratao de Mais de um Seguro sobre o Mesmo Interesse 54
Instituio do(a) Companheiro(a) como Beneficirio(a) 55
Seguro sobre a Vida de Terceiro 56
Indicao e Substituio do Beneficirio 57
Efeitos da No Indicao de Beneficirio ou da Invalidade (Parcial ou Total) 58
da Clusula Beneficiria
Transao para Pagamento Reduzido do Capital Segurado 58
Suicdio 59
Vedao Excluso de Certos Riscos 60
Sub-Rogao 60
Seguro Coletivo 61
A Exceo Contida no Artigo 802 do Cdigo Civil 62
Prescrio 62
Prescrio do Segurado Contra a Seguradora no Seguro de Responsabilidade Civil 63
Prescrio do Segurado Contra a Seguradora nos Demais Seguros 64
Prescrio do Segurado em Grupo 65
Prescrio do Beneficirio 65
Prescrio do Terceiro Contra a Seguradora no Seguro de Responsabilidade Civil Obrigatrio 66
Aviso de Sinistro como Causa Suspensiva da Prescrio 67
Fixando Conceitos 3 69
6 DIREITO DO SEGURO
4 O CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
Origem e Objetivos
71
73
Conceito de Consumidor 73
Enquadramento da Atividade Securitria como Servio 74
Vulnerabilidade e Hipossuficincia do Consumidor 75
Direitos Bsicos do Consumidor 76
Direito Informao 76
Direito Proteo Contra a Publicidade Enganosa e Abusiva 77
Direito Facilitao da Defesa dos Direitos, Inclusive com a Inverso do nus da Prova 78
Garantia de Cognoscibilidade 78
Responsabilidade Objetiva do Fornecedor pelo Fato do Servio 79
Responsabilidade Subjetiva do Prestador de Servio Profissional Liberal 81
Prescrio para a Ao de Responsabilidade Civil pelo Fato do Servio 81
Desconsiderao da Personalidade Jurdica 82
Oferta 82
Recusa do Fornecedor em Cumprir a Oferta 83
Solidariedade 84
Prticas Abusivas 84
Venda Casada 84
Seguro No Solicitado 85
Comercializao de Seguro cujo Contrato No Tenha Sido Submetido Aprovao 85
da SUSEP ou Esteja em Desacordo com as Normas Regulamentares
Prazo para Cumprimento da Obrigao 86
Cobrana de Dvida j Paga 86
Clusulas Abusivas 87
Contrato de Adeso 87
Fixando Conceitos 4 89
TESTANDO CONHECIMENTOS 91
ESTUDOS DE CASO 97
GABARITO 99
SUMRIO 7
8 DIREITO DO SEGURO
1
DIREITO E O SEGURO
NO BRASIL: NOES
UNIDADE 1 9
10 DIREITO DO SEGURO
BREVES NOES SOBRE O DIREITO
O que o Direito
O Direito uma cincia social que tem por objeto o estudo das normas
jurdicas, de seus elementos, de seus atributos, de sua interpretao e
aplicao. So as normas jurdicas que regulam as situaes jurdicas entre
os sujeitos e so capazes de assegurar a convivncia e a paz social.
O chamado Direito Positivo (ou Direito escrito) consiste num conjunto ordenado
e sistemtico de normas jurdicas obrigatrias que o Estado, fazendo uso de
suas competncias, impe sociedade.
Fontes do Direito
As fontes do Direito so a sua origem primria e, tambm, o seu modo de
expresso. A palavra fonte deriva do latim fons, fontis, que significa nascente,
designando tudo o que origina ou produz algo. A expresso fontes do Direito,
portanto, encerra uma metfora para indicar a prpria gnese do Direito, ou
seja, os meios pelos quais se formam as regras jurdicas.
UNIDADE 1 11
doutrina o resultado do estudo de pensadores (juristas e filsofos)
sobre o Direito, expresso em livros, pareceres e outros trabalhos. A doutrina
desempenha o papel de guia para o julgador e de subsdio e orientao
para o legislador; e
analogia j foi dito que, havendo omisso legislativa sobre o caso concreto,
o juiz deve julgar com base nos costumes, na analogia e nos princpios gerais
de direito. A analogia consiste em aplicar ao caso concreto uma norma
jurdica que regulamente uma hiptese muito semelhante;
1
A nica exceo feita chamada smula vinculante, que versa exclusivamente
sobre matria constitucional e somente pode ser emitida pelo Supremo Tribunal Federal,
devendo, necessariamente, ser observada pelos outros tribunais.
12 DIREITO DO SEGURO
Uma vez que a Constituio Federal a lei fundamental e suprema do Estado
brasileiro, nela que est o fundamento de toda autoridade, e somente ela
confere poderes e competncias governamentais. Alm disso, as normas que
integram o ordenamento jurdico brasileiro somente sero vlidas quando o
seu contedo estiver em conformidade com as normas constitucionais.
As Normas Infraconstitucionais
Abaixo da Constituio Federal esto todas as outras normas jurdicas, tambm
chamadas de normas infraconstitucionais.
UNIDADE 1 13
medida provisria emanada pelo Poder Executivo, com fora de lei
e validade por 60 dias, prorrogveis uma nica vez por igual perodo.
Assim, a vigncia mxima das medidas provisrias de 120 dias.
Tais normas devem ser, nesse prazo, apreciadas pelo Poder Legislativo,
a fim de serem transformadas em lei ordinria ou revogadas. A medida
provisria no apreciada pelo Poder Legislativo em 120 dias perde sua
eficcia por decurso de prazo; e
O SEGURO NO BRASIL
Generalidades sobre o Seguro
A expectativa do acontecimento de determinados riscos tornou praticamente
imperativa uma atitude de constante preveno, que veio a ser conhecida
Curiosidade como previdncia.
O incremento da atividade seguradora
no Brasil ocorreu na mesma poca da
abertura dos portos para o comrcio
No curso da histria da civilizao, vrias tcnicas de proteo social da pessoa
internacional por ato de D. Joo VI, que, humana contra eventuais contingncias foram concebidas, mas nenhuma delas
em 1808, autorizou o funcionamento da se mostra to eficiente quanto o seguro, que, diante da incerteza sobre o que
primeira companhia seguradora brasileira,
o futuro nos reserva, da precariedade da vida humana e da indefinio sobre a
a Companhia de Seguros Boa-F, com
sede na Bahia. sua durao, bem como da possibilidade de destruio dos bens materiais que
possumos, surgiu para proporcionar a cobertura de determinados riscos.
14 DIREITO DO SEGURO
A Legislao de Seguros Privados
O seguro privado no Brasil compe-se, atualmente, de dois sistemas: o
Sistema Nacional de Seguros Privados (SNSP) e o Sistema Nacional de Sade
Suplementar (SNSS).
UNIDADE 1 15
16 DIREITO DO SEGURO
Fixando Conceitos 1
(a) Doutrina.
(b) Costume.
(c) Analogia.
(d) Lei.
(e) Jurisprudncia.
[3] A Constituio Federal somente pode ser alterada por meio de:
(a) Decreto.
(b) Lei ordinria.
(c) Emenda.
(d) Equidade.
(e) Medida provisria.
FIXANDO CONCEITOS 1 17
Fixando Conceitos 1
18 DIREITO DO SEGURO
2
O CONTRATO
DE SEGURO
UNIDADE 2 19
20 DIREITO DO SEGURO
CONCEITO LEGAL DO CONTRATO
DE SEGURO
O artigo 757 do Cdigo Civil busca conceituar o contrato de seguro, permitindo
identificar os principais elementos que o compem:
ELEMENTOS DO CONTRATO
DE SEGURO
O contrato de seguro constitudo de cinco elementos: o risco, o interesse
segurvel, a garantia, o prmio e a empresarialidade.
Risco
O risco a causa do contrato de seguro, j que o proponente recorre
seguradora com a finalidade de reduzir ou eliminar as consequncias negativas
que possam ser experimentadas em razo de sua ocorrncia.
O risco deve ser um evento possvel, futuro, incerto ou de data incerta, e que
no depende somente da vontade das partes.
O risco deve ser futuro, porque o seguro, via de regra, no admite a cobertura
de eventos verificados antes da celebrao do contrato.
UNIDADE 2 21
Acrescente-se que a noo de risco est claramente vinculada de interesse
segurvel ou segurado, j que necessrio que o proponente/segurado tenha
interesse legtimo em minorar ou eliminar as perdas que possam advir pela
verificao do risco.
Interesse Segurvel
O interesse segurvel o objeto do contrato de seguro, pois sobre ele que
recai a garantia.
Nos Seguros de Pessoas, todavia, o Cdigo Civil admite que o interesse seja
presumido em certos casos (art. 790 do Cdigo Civil).
Garantia
o terceiro elemento do contrato e consiste na obrigao da seguradora com
relao proteo do interesse legtimo do segurado: ela deve assegur-la.
22 DIREITO DO SEGURO
Prmio
O prmio o quarto elemento do contrato de seguro e consiste na obrigao
daquele que contrata o seguro para fazer jus garantia que pretende obter
da seguradora.
Empresarialidade
Trata-se do quinto elemento do contrato. Significa que a seguradora deve ser,
necessariamente, uma entidade legalmente autorizada a exercer a atividade Isto bsico
seguradora, ou seja, deve ser uma pessoa jurdica (art. 757, pargrafo nico, A operao de seguros privados no
feita exclusivamente pelas sociedades
do Cdigo Civil). seguradoras, constitudas sob a forma
de sociedades annimas. De acordo
O artigo 24 do Decreto-Lei no 73/66 j se referia a esse elemento ao coloc-lo com o art. 24 do Decreto-Lei no 73/66,
as cooperativas tambm podem operar
como condio para o exerccio da atividade securitria no pas, prevendo seguros privados. Porm, sua atuao se
que somente podem operar em seguros privados as sociedades annimas e restringe aos Seguros Agrcolas, de Sade
e de Acidentes do Trabalho.
as cooperativas.
UNIDADE 2 23
PARTES DO CONTRATO DE SEGURO
Proponente
o titular do interesse legtimo segurvel, relativo a pessoa ou coisa.
Deve ser plenamente capaz de exercer os atos da vida civil para que possa
assinar a proposta de seguro, sob pena de nulidade ou anulabilidade.
Segurado
a pessoa fsica ou jurdica sobre quem recai o risco. Pode, ou no, ser o
proponente do seguro. Pode, tambm, acumular a condio de estipulante
ou de beneficirio.
Seguradora
a empresa legalmente constituda sob a forma de sociedade annima que
concede a garantia.
Beneficirio
aquele em favor de quem se institui a garantia. Pode ser pessoa fsica ou
jurdica.
Estipulante
a pessoa fsica ou jurdica que contrata seguro por conta de terceiros,
equiparando-se, por isso, ao segurado para efeito de celebrao e
de manuteno do contrato. Pode, eventualmente, acumular a condio de
beneficirio. O estipulante representa os interesses do grupo segurado perante
a seguradora.
24 DIREITO DO SEGURO
OBRIGAES DAS PARTES
A obrigao assumida por aquele que contrata o seguro a de pagar o
prmio, e a obrigao assumida pela seguradora a de conceder a garantia.
Estudaremos essas obrigaes, detalhadamente, a seguir.
Pagamento do Prmio
A obrigao de pagar o prmio assumida por aquele que contrata o seguro,
ou seja, o proponente.
UNIDADE 2 25
O artigo 758 do Cdigo Civil prev que o comprovante de pagamento do
prmio, na falta da aplice ou do bilhete, serve para provar a existncia
do contrato de seguro:
Concesso da Garantia
A obrigao que a seguradora assume no contrato de seguro consiste em
conceder uma garantia em prazo e condies que sero estabelecidos pelas
partes. Todavia, o Cdigo Civil traz algumas disposies especficas sobre o
tema.
26 DIREITO DO SEGURO
Excepcionalmente, o Cdigo Civil autoriza a reposio da coisa segurada,
possvel apenas nos Seguros de Danos, desde que prevista em clusula
contratual.
UNIDADE 2 27
Garantia nos Seguros de Pessoas
Nos Seguros de Pessoas, a prestao que representar o cumprimento da
obrigao da seguradora corresponder a um capital, fixado no contrato, cujo
carter no indenizatrio, mas meramente compensatrio, j que a vida e
as faculdades humanas so inapreciveis economicamente.
PRINCIPAIS CARACTERSTICAS
DO CONTRATO DE SEGURO
No Direito Civil brasileiro, os contratos se classificam em: unilaterais ou
bilaterais; onerosos ou gratuitos; comutativos ou aleatrios; nominados
ou inominados; consensuais ou reais; solenes ou no solenes; e de adeso.
Bilateral
O contrato de seguro bilateral porque gera obrigaes para ambas as partes.
A obrigao da seguradora de garantia, e a do proponente de pagamento
do prmio. O no cumprimento (inadimplemento) da obrigao por uma
das partes, ao menos como regra, impede que a mesma exija da outra o
cumprimento da obrigao que lhe compete.
Oneroso
O contrato de seguro oneroso porque ambas as partes almejam um benefcio.
O proponente busca uma garantia, que se traduz na proteo de um interesse
legtimo contra determinados riscos. A seguradora almeja o recebimento do
prmio com o qual formar o fundo comum destinado a saldar a prestao
correspondente garantia.
28 DIREITO DO SEGURO
Aleatrio
O contrato de seguro aleatrio porque no h correspectividade entre as
prestaes das partes, relacionadas s obrigaes que assumiram.
Solene
O contrato de seguro solene porque o consentimento das partes deve ser
dado na forma prescrita pela lei.
Consensual
Contratos consensuais so os que se formam com a simples anuncia das
partes, no se exigindo nenhuma outra formalidade.
Nominado
O contrato de seguro nominado (ou tpico) porque se trata de espcie de
contrato regulamentada pela legislao.
Adeso
O contrato de seguro contrato de adeso, pois a seguradora, na maioria dos
casos, redige unilateralmente as clusulas e as submete aprovao do rgo
regulador competente, restando ao proponente aderir ao seu contedo.
A exceo ocorre nos seguros de grandes riscos, nos quais as partes, em razo
da complexidade do risco e do envolvimento econmico do interesse segurvel,
discutem e ajustam conjunta e previamente as clusulas contratuais.
UNIDADE 2 29
INSTRUMENTOS CONTRATUAIS
Proposta
o instrumento pelo qual o proponente manifesta, perante a seguradora,
a sua vontade de contratar o seguro. Nesse documento, o proponente deve
descrever o mais detalhadamente possvel o interesse segurvel e os riscos a
que est sujeito, conforme estabelece o artigo 759 do Cdigo Civil:
Vale a pena ler Art. 13. S ao corretor de seguros devidamente habilitado nos
na ntegra termos desta lei e que houver assinado a proposta devero ser pagas
Circular SUSEP no 251/04 dispe as corretagens admitidas para cada modalidade de seguro, pelas
sobre a aceitao da proposta e sobre
o incio de vigncia da cobertura respectivas tarifas, inclusive em caso de ajustamento de prmios.
nos contratos de seguros e
d outras providncias. Decreto-Lei no 73/66:
www.susep.org.br
30 DIREITO DO SEGURO
As declaraes inexatas, se resultarem de m-f do proponente, do corretor
ou de seu representante legal, podem implicar a perda do direito ao valor
do seguro, conforme o artigo 766 do Cdigo Civil, dispositivo a ser estudado
oportunamente.
UNIDADE 2 31
O contrato um negcio jurdico e requer, para sua validade, a observncia dos
requisitos do artigo 104 do Cdigo Civil: agente capaz; objeto lcito, possvel,
determinado ou determinvel; e forma prescrita ou no defesa em lei.
Uma vez que o exerccio dos direitos (capacidade de fato) pressupe que a pessoa
tenha conscincia e vontade para tanto, a lei exige que o exerccio dos direitos por
determinadas pessoas se verifique com a observncia de certas formalidades.
Aplice
A aplice, a exemplo do bilhete, emitida pela seguradora para formalizar a
aceitao da proposta e, consequentemente, a contratao do seguro.
Por isso que o artigo 758 do Cdigo Civil prev que a aplice um dos meios
de provar a existncia do contrato de seguro:
Contudo, essa presuno relativa e pode ser afastada, por exemplo, no caso
de a seguradora provar que o contrato de seguro foi cancelado antes do prazo
previsto para trmino de sua vigncia por determinado motivo.
O artigo 760 do Cdigo Civil estabelece que a aplice deve ser nominativa,
ordem ou ao portador:
32 DIREITO DO SEGURO
A aplice nominativa aquela que contm o nome do segurado e, quando
for o caso, do beneficirio por ele indicado.
A aplice tambm deve estar acompanhada das suas condies, ou seja, das
clusulas que regem o contrato de seguro.
UNIDADE 2 33
Endosso ou Aditivo
So instrumentos contratuais utilizados em funo da necessidade de se
modificarem dispositivos contratuais, de se acrescentarem dispositivos novos
ou de se inclurem bens na cobertura.
Averbao
A averbao o instrumento tpico das aplices denominadas abertas ou
de averbao e usada para individualizar detalhes variveis sobre o risco.
verificada, por exemplo, no Seguro de Transporte de Cargas.
Bilhete
O artigo 10 do Decreto-Lei no 73/66 autoriza a contratao de seguros
por simples emisso de bilhete mediante solicitao do interessado.
Contudo, cabe ao Conselho Nacional de Seguros Privados, rgo encarregado
de estabelecer a Poltica Nacional de Seguros Privados, regulamentar
as hipteses em que se admite a contratao de seguro por bilhete,
padronizando as suas clusulas e os impressos necessrios:
O j citado artigo 758 do Cdigo Civil prev que o bilhete um dos meios de
provar a existncia do contrato de seguro.
34 DIREITO DO SEGURO
Fixando Conceitos 2
(a) Beneficirio.
(b) Estipulante.
(c) Ressegurador.
(d) Seguradora.
(e) Segurado.
(a) V,F,V,F
(b) V,F,F,F
(c) F,V,F,V
(d) F,V,V,F
(e) F,V,V,V
(a) Proposta.
(b) Aplice.
(c) Endosso.
(d) Averbao.
(e) Aditivo.
FIXANDO CONCEITOS 2 35
Fixando Conceitos 2
[5] Pelo princpio indenitrio, que vigora nos Seguros de Danos, correto
afirmar que:
36 DIREITO DO SEGURO
3
O SEGURO E O
CDIGO CIVIL
UNIDADE 3 37
38 DIREITO DO SEGURO
O
contrato de seguro est disciplinado de forma especial no Cdigo Civil
(Lei no 10.406/02), que contm um captulo inteiramente dedicado a Aprenda mais
sobre este assunto
ele (artigos 757 a 802).
Estude o captulo do
Seguro no Cdigo Civil.
Esta unidade divide-se em trs sees: uma contendo disposies gerais Leia: TEPEDINO, Gustavo
aplicveis tanto aos Seguros de Danos quanto de Pessoas (artigos 757 a 777), (et al.). Cdigo Civil
outra contendo disposies especficas sobre Seguros de Danos (artigos 778 interpretado conforme a
a 788) e, finalmente, outra contendo disposies especficas sobre Seguros Constituio da Repblica.
de Pessoas (artigos 789 a 802). Rio de Janeiro: Renovar, 2004.
Art. 757 a 802.
Por esse motivo, o artigo 757 do Cdigo Civil prev, claramente, que a
seguradora somente est obrigada a cobrir os riscos predeterminados no
contrato de seguro:
Boa-F Objetiva
UNIDADE 3 39
Esses deveres dividem-se, basicamente, em trs grupos:
deveres de proteo.
Exemplo: o dever da seguradora de proteger os dados pessoais fornecidos
pelo segurado, impedindo que eles sejam indevidamente acessados por
terceiros ou transferidos a estes. Se a seguradora deixar de adotar todas as
medidas que estiverem ao seu alcance para, razoavelmente, evitar que isso
ocorra, estar descumprindo a boa-f objetiva.
Boa-F Subjetiva
Na sua acepo subjetiva, a boa-f contrape-se noo de m-f.
40 DIREITO DO SEGURO
Assim, age dolosamente o contratante que procede de forma a enganar, iludir
e prejudicar o outro contratante.
1
Enunciado 372 do Conselho da Justia Federal espelha claramente essa realidade quando
prev o seguinte: Enunciado 372 em caso de negativa de cobertura securitria por
doena preexistente, cabe seguradora comprovar que o segurado tinha conhecimento
inequvoco daquela.
UNIDADE 3 41
Ato Doloso do Segurado, do Beneficirio
ou do Representante de um Deles
O dever de proteo recproco dos contratantes, derivado da boa-f objetiva,
exige do segurado, do beneficirio e dos representantes de ambos que se
abstenham da prtica de determinados atos.
42 DIREITO DO SEGURO
a impercia a ao praticada sem a habilidade ou competncia necessria
para faz-lo, ou seja, o sujeito age ou deixa de agir com ou sem a habilidade
tcnica que deveria possuir como profissional habilitado (mdico,
motorista, engenheiro), como no caso de instalao eltrica realizada por
quem no tem conhecimento de eletricidade.
Agravamento do Risco
O agravamento do risco caracteriza-se pela alterao do estado original
de risco, ou seja, pela modificao, na vigncia do contrato de seguro,
da situao de risco original, isto , presente quando da celebrao do
contrato.
2
Nesse sentido, o Tribunal de Justia do Estado do Rio de Janeiro entendeu ser nulo o contrato
e indevido o capital segurado pela morte de segurado ocorrida durante troca de tiros com a
polcia, quando resistiu voz de priso que lhe foi dada pela prtica de atividade criminosa
(BRASIL. Tribunal de Justia do Estado do Rio de Janeiro. Apelao cvel no 2005.001.0845.
Relatora: Desembargadora Cssia Medeiros. Rio de Janeiro, 21 de junho de 2005.
Disponvel em: www.tjrj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010). O mesmo tribunal considerou
nulo contrato de seguro no qual o proponente instituiu seguro sobre a vida de terceiro,
afirmando que ele era seu companheiro, condio que no foi comprovada depois da
morte do segurado em circunstncias suspeitas (BRASIL. Tribunal de Justia do Estado
do Rio de Janeiro. Apelao cvel no 2007.001.40676. Relator: Desembargador Antnio
Carlos Esteves Torres. Rio de Janeiro, 07 de novembro de 2007. Disponvel em: www.tjrj.
jus.br. Acesso em 28 out. 2010).
3
Em julgamento mais recente sobre o tema, o Superior Tribunal de Justia enfrentou
hiptese na qual o segurado caiu de uma alta torre metlica, onde subira para ter acesso
vista panormica, tendo ficado paraplgico. O tribunal entendeu que no caracteriza
agravamento de risco o ato do segurado que constitui comportamento aventureiro
razovel e previsvel na vida das pessoas, como tambm acontece com escalada de
rvores, pedras, trilhas ngremes, e coisas semelhantes (BRASIL. Superior Tribunal de
Justia. Recurso Especial 795.027/RS. Relator: Ministro Aldir Passarinho Jnior. Braslia,
18 de maro de 2010. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010).
UNIDADE 3 43
Isso significa que o agravamento do risco, na forma do artigo 768 do Cdigo
Civil, s se caracteriza quando o segurado age com dolo; portanto, com o
intuito de aumentar o risco ou desencadear o sinistro.
44 DIREITO DO SEGURO
O agente autorizado da seguradora mantm com esta ltima uma relao
contratual. Tal figura est prevista no art. 775 do Cdigo Civil:
Renovao Automtica
De acordo com o artigo 774 do Cdigo Civil, a renovao automtica
(reconduo tcita) do contrato de seguro, por fora de clusula contratual,
somente poder ocorrer uma nica vez:
Mora do Segurado
O artigo 763 do Cdigo Civil estabelece o seguinte:
UNIDADE 3 45
Assim, se antes da aceitao ocorrer um sinistro, no haver cobertura.
Porm, se depois da aceitao ocorrer um sinistro e o segurado ainda no tiver
pago o prmio apenas porque a primeira parcela ainda no venceu, haver
cobertura. Numa outra hiptese, se depois da aceitao a primeira parcela
de prmio vencer e no for paga, no haver cobertura.
4
A ttulo de exemplo dessa hiptese, merece ser citado o seguinte julgado: BRASIL.
Superior Tribunal de Justia. Agravo Regimental no Agravo de Instrumento no 753.652/
RS. Relatora: Ministra Nancy Andrighi. Braslia, 16 de maio de 2006. Disponvel em: www.
stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010. Alm disso, o Conselho de Justia Federal editou o
Enunciado 371, que tem a seguinte redao: Enunciado 371 a mora do segurado, sendo
de escassa importncia, no autoriza a resoluo do contrato, por atentar ao princpio
da boa-f objetiva.
46 DIREITO DO SEGURO
No seguro no contributrio (que o Cdigo Civil denomina seguro conta
de outrem), no qual o prmio integralmente custeado com recursos do
estipulante, a seguradora pode se recusar a cobrir o sinistro no caso
de inadimplncia. o que estabelece o artigo 767 do Cdigo Civil:
Mora da Seguradora
O atraso da seguradora no pagamento da indenizao ou capital segurado
torna necessria a atualizao monetria do valor respectivo, na forma do
artigo 772 do Cdigo Civil:
UNIDADE 3 47
Alm disso, o aviso de sinistro influi na contagem do prazo prescricional para
o exerccio da pretenso do segurado em face da seguradora.
Observao
O fato que o artigo 39 da Circular SUSEP no 256/04 (que trata dos Seguros de
Danos) e o artigo 74 da Circular SUSEP no 302/05 (que trata das garantias
de risco nos Seguros de Pessoas) vedam expressamente a incluso, nos
contratos de seguro, de clusula que disponha sobre a fixao de prazo mximo
para a comunicao de sinistro.
A aplicao subsidiria dos artigos 757 a 777 do Cdigo Civil aos seguros
regidos por leis especiais significa que os dispositivos do Cdigo Civil somente
se aplicaro a esses seguros naquilo em que a lei especial for omissa.
48 DIREITO DO SEGURO
DISPOSIES RELATIVAS AOS
SEGUROS DE DANOS
Transferncia do Contrato de Seguro a
Terceiro
O artigo 785 do Cdigo Civil trata da transferncia do contrato de seguro
a terceiro em consequncia da alienao ou da cesso do bem objeto do
seguro:
UNIDADE 3 49
Ocorre que a jurisprudncia do Superior Tribunal de Justia no sentido
de que a transferncia do contrato de seguro a terceiro eficaz, mesmo quando
no comunicada seguradora, naqueles casos em que a seguradora no prova
que o risco tenha sido agravado por conta dessa transferncia5.
Rateio Proporcional
O seguro por menos do que vale o interesse segurvel, tambm chamado
de infrasseguro, pode ou no, conforme o caso, acarretar a aplicao do
rateio proporcional no caso de um sinistro parcial, previsto no artigo 783 do
Cdigo Civil:
Nos Seguros a 1o Risco Absoluto, o segurado pode fazer a sua prpria avaliao
e estimar qual o dano mximo provvel a que seus bens esto expostos, fixando
a importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio) em funo disso.
Portanto, nos Seguros a 1o Risco Absoluto, no preciso haver correspondncia
entre valor em risco e importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio),
de modo que no haver aplicao de regra de rateio proporcional no caso de
um sinistro parcial.
5
A jurisprudncia do Superior Tribunal de Justia rene diversos precedentes nesse
sentido, alguns deles julgados pouco antes da edio da Smula 465. Exemplo disso
o seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial no 1.027.079/RJ.
Relator: Ministro Fernando Gonalves. Braslia, 15 de setembro de 2009. Disponvel em:
www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010. Alm disso, com base nesses precedentes, o
STJ editou recentemente a Smula 465, que diz: Smula 465. Ressalvada a hiptese de
efetivo agravamento do risco, a seguradora no se exime do dever de indenizar em razo
da transferncia do veculo sem a sua prvia comunicao.
50 DIREITO DO SEGURO
Nos Seguros a 1o Risco Relativo tambm no preciso haver correspondncia
entre importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio) e valor em risco,
mas necessria a declarao do valor em risco na proposta. Se na regulao
de um sinistro parcial for verificado que o valor em risco, no momento do
sinistro, superior ao valor em risco declarado na proposta, isto significa que
duas situaes podem ter ocorrido:
UNIDADE 3 51
A comunicao prvia primeira seguradora exigida pelo dispositivo tem
por finalidade desestimular a fraude e impedir o sobresseguro (artigo 778
do Cdigo Civil).
A aplicao dessa clusula far com que, apurado o valor do prejuzo, cada
seguradora participe, no pagamento da indenizao, na proporo do risco
que segurou.
Sub-Rogao
O termo sub-rogao significa a substituio de uma pessoa pela outra.
Precisamente no tocante ao pagamento com sub-rogao, esta significa a
substituio de um credor por outro.
52 DIREITO DO SEGURO
Seguro de Responsabilidade Civil
O Cdigo Civil tratou de forma especfica do Seguro de Responsabilidade
Civil no artigo 787:
6
Essa tendncia reflexo do enunciado 373 do Conselho de Justia Federal: Enunciado
373 Embora defesos pelo 2o do art. 787 do Cdigo Civil, o reconhecimento da
responsabilidade, a confisso da ao ou a transao no retiram do segurado o direito
garantia, sendo apenas ineficazes perante a seguradora.
UNIDADE 3 53
O 3o estabelece que quando o terceiro ajuizar ao de responsabilidade civil
Aprenda mais contra o segurado, e este for citado para se defender, dever dar conhecimento
sobre este assunto seguradora da existncia do processo judicial.
Leia TZIRULNIK,
Ernesto (et al.). O Contrato Finalmente, o 4o deixa claro que se a seguradora se tornar insolvente,
de Seguro de acordo com o
caber ao segurado pagar ao terceiro, com recursos prprios, a totalidade
novo Cdigo Civil Brasileiro.
da indenizao.
So Paulo: Revista dos
Tribunais, 2003.
Assim, por exemplo, o capital segurado para o risco de morte deve ser
suficiente para garantir ao beneficirio, que dependa economicamente do
segurado, a certeza de sua subsistncia aps o falecimento do segurado.
54 DIREITO DO SEGURO
A fixao de uma ou mais garantias que, isoladamente ou em conjunto,
afigurem-se incompatveis com o aspecto econmico do interesse envolvido se
verifica, por exemplo, naqueles casos em que o valor do prmio correspondente
Aprenda mais
compromete substancialmente a renda de quem deve pag-lo ou, ainda, sobre este assunto
quando o valor da(s) garantia(s) contratada(s) representa(m), para o segurado
Leia MARTINS, Joo Marcos de
ou o beneficirio, uma substancial vantagem econmica. Brito. O Contrato de Seguro:
Comentado conforme as
Em tais hipteses, alm de estarem presentes indcios de possvel fraude, disposies do novo Cdigo
o direito de fixar livremente o capital segurado e de contratar mais de uma Civil. Rio de Janeiro: Forense
garantia est sendo exercido de forma claramente abusiva, violando a boa-f Universitria, 2003.
objetiva (art. 187 do Cdigo Civil).
7
Elas esto mencionadas no artigo 1.521 do Cdigo Civil: Art. 1.521. No podem casar:
I os ascendentes com os descendentes, seja o parentesco natural ou civil; II os afins em
linha reta; III o adotante com quem foi cnjuge do adotado e o adotado com quem o
foi do adotante; IV os irmos, unilaterais ou bilaterais, e demais colaterais, at o terceiro
grau inclusive; V o adotado com o filho do adotante; VI as pessoas casadas; VII o
cnjuge sobrevivente com o condenado por homicdio ou tentativa de homicdio contra
o seu consorte.
UNIDADE 3 55
Alm disso, o artigo 1.727 do Cdigo Civil prev que as relaes no eventuais
entre o homem e a mulher, impedidos de casar, constituem concubinato.
56 DIREITO DO SEGURO
Indicao e Substituio do Beneficirio
A regra a de que o segurado pode, durante a vigncia do contrato, alterar
a clusula beneficiria estabelecida quando da contratao. No entanto,
essa regra comporta duas excees. Tanto a regra quanto as excees esto
previstas no artigo 791 do Cdigo Civil:
A renncia (que precisa ser expressa) deve ser formalizada por meio de
instrumento parte do contrato de seguro, datado e assinado pelo segurado.
Se ela for objeto de clusula constante do contrato, e se este possuir a
caracterstica da adeso, o segurado poder, posteriormente, alegar que a
renncia lhe foi imposta, de modo a invalid-la.
UNIDADE 3 57
Saiba mais
Efeitos da No Indicao de Beneficirio
O tex to do ar tigo 1.829 do Cdigo ou da Invalidade (Parcial ou Total) da
Civil, que trata da ordem da vocao
hereditria, o seguinte: Clusula Beneficiria
Art. 1.829. A sucesso legtima defere-se
O artigo 792 do Cdigo Civil aponta a soluo para os casos em que o segurado
na ordem seguinte:
I aos descendentes, em concorrncia deixa em branco a clusula beneficiria, bem como para as hipteses em que
com o cnjuge sobrevivente, salvo se a indicao do beneficirio no pode ser considerada vlida:
casado este com o falecido no regime da
comunho universal, ou no da separao
obrigatria de bens (art. 1.640, pargrafo Art. 792. Na falta de indicao da pessoa ou beneficirio, ou se por
nico); ou se, no regime da comunho qualquer motivo no prevalecer a que for feita, o capital segurado
parcial, o autor da herana no houver ser pago por metade ao cnjuge no separado judicialmente, e o
deixado bens particulares;
II aos ascendentes, em concorrncia restante aos herdeiros do segurado, obedecida a ordem da vocao
com o cnjuge; hereditria.
III ao cnjuge sobrevivente;
IV aos colaterais.
Pargrafo nico. Na falta das pessoas indicadas neste artigo, sero
beneficirios os que provarem que a morte do segurado os privou dos
meios necessrios subsistncia.
58 DIREITO DO SEGURO
Portanto, se o segurado falece em razo de doena e se a seguradora e o
beneficirio fizerem acordo pelo qual a primeira pague ao segundo quantia
inferior ao valor original do capital segurado previsto para o risco de morte
natural, tal transao nula.
Suicdio
O suicdio do segurado tratado no artigo 798:
Alm disso, o dispositivo prev que o suicdio no pode figurar como risco
excludo do contrato, a no ser pelos mesmos motivos ali previstos.
8
De fato, no julgamento do Recurso Especial no 1.077.342-MG, o STJ entendeu,
basicamente, que, apesar do artigo 798 no mencionar a premeditao, as smulas 105
do STF e 61 do STJ devem continuar a ser aplicadas. Mediante isso, a premeditao deve
ser levada em considerao, ao lado do critrio temporal estabelecido no artigo, para
definir em cada caso concreto se a seguradora ter ou no que pagar o capital segurado.
Alm disso, para o STJ, a premeditao no diz respeito apenas ao ato suicida, mas tambm
deciso do segurado de contratar o seguro j com o objetivo de se suicidar (BRASIL.
Superior Tribunal de Justia. REsp 1077342/MG. Relator: Ministro Massami Uyeda. Rio de
Janeiro, 22 de junho de 2010. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010).
UNIDADE 3 59
Vedao Excluso de Certos Riscos
O artigo 799 do Cdigo Civil veda a incluso, no contrato de seguro, de clusula
que exclua a cobertura de risco decorrente da utilizao de meio de transporte
mais arriscado, da prestao de servio militar, da prtica de esporte ou de
atos de humanidade em auxlio de terceiro:
Sub-Rogao
O artigo 800 do Cdigo Civil veda a sub-rogao da seguradora nos Seguros
de Pessoas.
60 DIREITO DO SEGURO
Alm disso, a vedao permite que a reparao civil do segurado ou dos herdeiros
dele contra o terceiro, causador do dano, seja a mais ampla possvel.
Seguro Coletivo
O artigo 801 do Cdigo Civil autoriza que o Seguro de Pessoas seja estipulado
por pessoa fsica ou jurdica que mantenha vnculo com o grupo em proveito
do qual o seguro contratado:
Art. 801. O seguro de pessoas pode ser estipulado por pessoa natural
ou jurdica em proveito de grupo que a ela, de qualquer modo, se
vincule.
9
A ttulo de exemplo, pode ser citado o seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal
de Justia. Recurso Especial no 1.106.557/SP. Relatora: Ministra Nancy Andrighi. Braslia,
16 de setembro de 2010. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.
UNIDADE 3 61
A Exceo Contida no Artigo 802 do
Cdigo Civil
H determinados seguros e coberturas que, aparentemente, podem ser tidos
como Seguros de Pessoas, mas que, na realidade, so tpicos Seguros de Danos.
O Seguro-Sade e a cobertura de Assistncia Funerria so exemplos disso.
Para que no haja dvida a esse respeito, o artigo 802 do Cdigo Civil deixa
claro que os artigos 789 a 801 do mesmo cdigo (Seo III do Captulo do
Seguro no Cdigo Civil) no se aplicam s garantias de reembolso de despesas
hospitalares ou de tratamento mdico, nem de custeio das despesas de luto
e de funeral do segurado:
PRESCRIO
Quando um direito subjetivo violado, o titular desse direito passa a ter uma
pretenso contra aquele que cometeu a violao.
A pretenso o poder de, pelas vias judiciais, exigir de algum uma determinada
prestao, positiva ou negativa.
62 DIREITO DO SEGURO
Prescrio do Segurado Contra a Seguradora
no Seguro de Responsabilidade Civil
De acordo com o artigo 206, 1o, inciso II, do Cdigo Civil, o prazo prescricional
a que se sujeita o segurado para exigir da seguradora o cumprimento do
contrato de seguro de um ano.
1o Em um ano:
(...)
II a pretenso do segurado contra o segurador, ou a deste contra
aquele, contado o prazo:
a) para o segurado, no caso de seguro de responsabilidade civil,
da data em que citado para responder ao de indenizao
proposta pelo terceiro prejudicado, ou da data que a este indeniza,
com a anuncia do segurador; (n.g.)
Para aquele tribunal, quando o segurado for citado para responder a uma
ao de responsabilidade civil movida pela vtima, e quando ele for requerer
a citao da seguradora para participar da demanda, o prazo de um ano
para que ele, segurado, exera, em face da seguradora, a sua pretenso
de reembolso somente ter incio na data em que pagar a indenizao
vtima.10
10
Como exemplo disso, deve ser citado o seguinte precedente: BRASIL. Superior Tribunal
de Justia. Recurso Especial no 235.373/SP. Relator: Ministro Ari Pargendler. Braslia, 24
de outubro de 2005. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.
UNIDADE 3 63
Exemplo: na vigncia de um Seguro de Automvel, mais precisamente
em 04/08/2015, o segurado provocou um acidente que causou leses
fsicas ao motorista do outro veculo. A vtima promoveu ao de
reparao de dano em face do segurado. A vtima e o segurado
fizeram um acordo nesse processo judicial em 07/10/2015, e o valor
ajustado no acordo foi pago pelo segurado vtima em 10/10/2015.
A prescrio da pretenso do segurado, de reembolso do quanto pagou, que
de um ano, teve incio na data do pagamento feito vtima (10/10/2015).
1o Em um ano:
(...)
II a pretenso do segurado contra o segurador, ou a deste contra
aquele, contado o prazo:
(...)
b) quanto aos demais seguros, da cincia do fato gerador da
pretenso;
11
A ttulo de exemplo, deve ser citado o seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal de
Justia. Agravo Regimental no Recurso Especial no 785.780/DF. Relator: Ministro Carlos
Alberto Menezes Direito. Braslia, 24 de agosto de 2006. Disponvel em: www.stj.jus.br.
Acesso em 28 out. 2010.
64 DIREITO DO SEGURO
Aplicao prtica do prazo prescricional da pretenso
do segurado em face da seguradora
Prescrio do Beneficirio
Na vigncia do Cdigo Civil de 1916, o prazo prescricional de que o beneficirio
dispunha para exercer, em face da seguradora, a sua pretenso de recebimento
do capital segurado era de 20 anos (artigo 177 do Cdigo Civil de 1916).
Esse prazo foi reduzido pelo Cdigo Civil atual, que entrou em vigor em
11/01/2003.
UNIDADE 3 65
De acordo com o art. 206, 3o, inciso IX, do Cdigo Civil, prescreve em trs
anos a pretenso do beneficirio em face da seguradora:12
3o Em trs anos:
(...)
IX a pretenso do beneficirio contra o segurador, e a do
terceiro prejudicado, no caso de seguro de responsabilidade civil
obrigatrio.
3o Em trs anos:
(...)
IX a pretenso do beneficirio contra o segurador, e a do
terceiro prejudicado, no caso de seguro de responsabilidade civil
obrigatrio.
12
Apesar de a literalidade da lei no deixar dvida de que o prazo do beneficirio para
propor ao em face da seguradora de trs anos, vale mencionar que dois recentes
julgados do Superior Tribunal de Justia decidiram que esse prazo seria maior, mais
precisamente, de dez anos (art. 205 do Cdigo Civil). Neste sentido, h precedentes no
STJ, como, por exemplo, este: BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Agravo Regimental
no Recurso Especial no 1.160.176/MG. Relator: Ministro Massami Uyeda. Braslia, 04 de
maro de 2010. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.
13
A ttulo exemplificativo, pode ser citado o seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal
de Justia. Agravo Regimental no Recurso Especial no 1.071.861/SP. Relator: Lus Felipe
Salomo. Braslia, 10 de junho de 2009. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out.
2010.
66 DIREITO DO SEGURO
Aviso de Sinistro como Causa Suspensiva
da Prescrio
H vrias causas que impedem, suspendem ou interrompem o prazo prescricional.
Elas esto previstas nos artigos 197, 198, 199 e 202 do Cdigo Civil.
14
A Smula 229 do STJ constantemente aplicada nas decises judiciais, inclusive daquela
prpria corte. Exemplo disso o seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal de Justia.
Agravo Regimental no Recurso Especial no 1.002.620/RS. Relator: Aldir Passarinho Jnior.
Braslia, 05 de maio de 2010. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.
UNIDADE 3 67
68 DIREITO DO SEGURO
Fixando Conceitos 3
(a) V,F,V,F
(b) V,V,F,F
(c) F,V,F,V
(d) F,V,V,F
(e) V,V,V,V
FIXANDO CONCEITOS 3 69
Fixando Conceitos 3
70 DIREITO DO SEGURO
4
O CDIGO DE DEFESA
DO CONSUMIDOR
UNIDADE 4 71
72 DIREITO DO SEGURO
ORIGEM E OBJETIVOS
O
Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei no 8.078/90), tambm conhecido
como CDC, foi editado conforme a tica constitucional, e por fora
do artigo 48 do Ato das Disposies Constitucionais Transitrias, para
implementar a Poltica Nacional das Relaes de Consumo, prevista nos artigos Curiosidade
5o, XXXII, e 170, V, da CRFB/88. A doutrina diverge sobre o conceito de
destinatrio final. Existem, basicamente,
duas correntes a esse respeito:
O CDC contm normas de ordem pblica e de interesse social que tm por
objetivo atender s necessidades dos consumidores brasileiros, respeitando Finalista: para esta corrente, considerado
sua dignidade, sua sade e sua segurana, protegendo seus interesses consumidor somente aquele no profissional
que adquire produto ou contrata servio,
econmicos, melhorando sua qualidade de vida e promovendo a transparncia esgotando em si mesmo o consumo
e a harmonia nas relaes de consumo. Alm disso, o CDC prestigia os critrios (ex.: pai de famlia que adquire um
computador para uso domstico).
da vulnerabilidade e da hipossuficincia do consumidor.
Maximalista: para esta corrente, basta
que o consumidor seja o destinatrio final
Mas, alm do consumidor padro, a lei define ainda trs outros tipos de
consumidores, denominados consumidores por equiparao.
UNIDADE 4 73
ENQUADRAMENTO DA ATIVIDADE
SECURITRIA COMO SERVIO
O artigo 3o, 2o, do CDC enquadra a atividade securitria no conceito
de servio:
74 DIREITO DO SEGURO
VULNERABILIDADE E
HIPOSSUFICINCIA DO
CONSUMIDOR
Um dos princpios da Poltica Nacional das Relaes de Consumo estabelecida
pelo CDC o reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no mercado
de consumo, conforme artigo 4o, inciso I, desse cdigo:
Art. 4o. A Poltica Nacional das Relaes de Consumo tem por objetivo
o atendimento das necessidades dos consumidores, o respeito sua
dignidade, sade e segurana, a proteo de seus interesses econmicos,
a melhoria da sua qualidade de vida, bem como a transparncia e
harmonia das relaes de consumo, atendidos os seguintes princpios:
(Redao dada pela Lei no 9.008, de 21.3.1995)
UNIDADE 4 75
Presume-se, igualmente, no vulnervel o consumidor pessoa jurdica, porque
goza de condio econmica para contratar determinados profissionais para
orientar tcnica e juridicamente sua deciso de adquirir determinado produto
ou servio.
DIREITOS BSICOS DO
CONSUMIDOR
Direito Informao
O Cdigo de Defesa do Consumidor estabelece no artigo 6o, inciso III, como
direito bsico do consumidor a informao:
76 DIREITO DO SEGURO
Direito Proteo Contra a Publicidade
Enganosa e Abusiva
O artigo 6o, inciso IV, prev que tambm direito bsico do consumidor a
proteo contra a publicidade enganosa e abusiva:
UNIDADE 4 77
3o Para os efeitos deste cdigo, a publicidade enganosa por
omisso quando deixar de informar sobre dado essencial do produto
ou servio.
Um dos meios que a lei prev para promover essa facilitao a inverso do nus
da prova em favor do consumidor. O nus de provar as alegaes incumbe, via
de regra, a quem ajuza a ao. O Cdigo de Defesa do Consumidor possibilita
que o nus da prova seja invertido, ou seja, imposto ao fornecedor do produto
ou servio, para facilitar a defesa dos direitos do consumidor.
GARANTIA DE
COGNOSCIBILIDADE
Como requisito indispensvel para que o contrato de consumo possa obrigar
o consumidor, o fornecedor deve cumprir a garantia de cognoscibilidade,
prevista no artigo 46 do CDC:
78 DIREITO DO SEGURO
importante mencionar que as normas regulamentares editadas pela SUSEP
prestigiam a garantia de cognoscibilidade ao exigirem que o proponente tenha
prvio conhecimento das clusulas que regero o contrato de seguro.1
RESPONSABILIDADE OBJETIVA
DO FORNECEDOR PELO FATO DO
SERVIO
O artigo 14 do CDC, que trata da responsabilidade do fornecedor pelo fato
do servio, prev o seguinte:
1
Para confirmar isso, basta verificar que, com relao aos Seguros de Danos, o artigo 3o
da Circular SUSEP no 256/04 prev que as condies contratuais do seguro devero estar
disposio do proponente previamente assinatura da respectiva proposta, devendo
este, seu representante legal ou seu corretor de seguros assinar declarao, que poder
constar da prpria proposta, de que tomou cincia das referidas condies contratuais.
Em relao aos Seguros de Pessoas com cobertura de risco, o artigo 97 da Circular SUSEP
no 302/05 prev que as condies contratuais do seguro devero estar disposio do
proponente previamente assinatura da respectiva proposta de contratao, no caso
de plano individual, ou da proposta de adeso, no caso de plano coletivo, devendo o
proponente, seu representante ou seu corretor de seguros assinar declarao, que poder
constar da prpria proposta, de que tomou cincia das condies contratuais. Finalmente,
com relao aos Seguros de Pessoas com cobertura de Sobrevivncia, o artigo 68 da
Circular SUSEP no 339/07 prev que o regulamento atualizado do plano ser colocado
disposio do proponente, previamente contratao, sendo obrigatoriamente remetido
ao segurado no ato da inscrio, como parte integrante da proposta, e o pargrafo nico
estabelece que no plano coletivo, a entrega do regulamento ser efetuada, tambm, ao
estipulante, na data da assinatura do contrato.
UNIDADE 4 79
No contrato de seguro, somente como exceo, ocorrer o fato do servio e,
consequentemente, o chamado acidente de consumo.
2
O Superior Tribunal de Justia j se manifestou diversas vezes a respeito desse tema, decidindo
que a recusa da seguradora em pagar o capital segurado ou a indenizao no constitui o
chamado fato do servio, mas, sim, inadimplemento contratual, sujeito ao de cobrana
a ser promovida pelo segurado (ou beneficirio, se for o caso) no prazo previsto no Cdigo
Civil para as aes envolvendo contrato de seguro. A propsito, pode ser citado o
seguinte julgado: BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial no 207.789/RJ.
Relator: Ministro Carlos Alberto Menezes Direito. Braslia, 27 de junho de 2001.
Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.
80 DIREITO DO SEGURO
RESPONSABILIDADE SUBJETIVA
DO PRESTADOR DE SERVIO
PROFISSIONAL LIBERAL
De acordo com o artigo 14, 4o, do CDC, a responsabilidade do profissional
liberal subjetiva, ou seja, deve ser aferida mediante a verificao de culpa.
a nica exceo ao princpio de responsabilizao objetiva do CDC.
PRESCRIO PARA A AO DE
RESPONSABILIDADE CIVIL PELO
FATO DO SERVIO
Eventualmente, a pretenso do segurado em face da seguradora pode
submeter-se a uma prescrio diferente de um ano. o que ocorre quando a
pretenso do segurado em face da seguradora de reparao de dano pelo
chamado fato do servio.
UNIDADE 4 81
A Seo de Direito Privado do Superior Tribunal de Justia consolidou esse
entendimento em julgamento ocorrido no ano de 20023, conforme o Recurso
Especial no 146.186 RJ, publicado no DJ de 19/12/2002. Desde ento, essa
interpretao vem sendo mantida.4
DESCONSIDERAO DA
PERSONALIDADE JURDICA
O artigo 28 do CDC autoriza o juiz a desconsiderar a personalidade jurdica
do fornecedor em determinadas hipteses:
OFERTA
Curiosidade
A teoria da desconsiderao da pessoa A noo de oferta do CDC equivale a de um negcio jurdico unilateral, pois
jurdica foi originalmente invocada vincula, ou seja, obriga, o fornecedor (artigo 30 do Cdigo de Defesa do
no ano de 1809, nos Estados Unidos,
onde foi denominada disregard of
Consumidor).
legal entity ou lifting the corporate
veil, expresses que significam, Pode ser dirigida a uma coletividade indeterminada de pessoas (por exemplo,
respectivamente, desconsiderao da
quando veiculada em jornal ou outro meio de comunicao) ou dirigida a
personalidade jurdica e levantamento do
vu da personalidade jurdica. um especfico consumidor (por exemplo, quando endereada pelo correio
residncia de certa pessoa).
Essa teoria foi invocada no caso Bank
of the United States contra Deveaux.
O artigo 3o, II, da Constituio Americana
limita a jurisdio das Cortes Federais
s controvrsias entre cidados de
diferentes estados americanos. Todavia,
o juiz Marshall, com o objetivo de manter
a jurisdio de uma Corte Federal sobre
aquele caso, adotou a referida teoria para
olhar alm do vu da empresa (no caso, 3
Eis o caso julgado pela Seo de Direito Privado: BRASIL. Superior Tribunal de Justia.
o banco) e, assim, alcanar seus scios.
Como estes eram cidados de diferentes Recurso Especial no 146.186/RJ, Rel. Ministro Ari Pargendler, Rel. p/ Acrdo Ministro Aldir
estados americanos, o juiz Marshall Passarinho Jnior. Braslia, 12 de dezembro de 2001.
concluiu que o caso poderia permanecer
4
A ttulo de exemplo, pode ser citado o seguinte precedente: BRASIL. Superior Tribunal de
sob a jurisdio de uma Corte Federal. Justia. Recurso Especial no 857.512/PR. Relator: Ministro Aldir Passarinho Jnior. Braslia,
02 de dezembro de 2008. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.
82 DIREITO DO SEGURO
Pelo sistema do CDC, qualquer informao ou publicidade dirigida a uma
coletividade ou a um determinado consumidor que contiver os elementos
essenciais para o negcio (coisa e preo) deve ser considerada como oferta
vinculante, bastando do consumidor o consenso.
importante mencionar que o artigo 31 do CDC prev a forma pela qual toda
oferta feita pelo fornecedor ao consumidor deve ser realizada:
RECUSA DO FORNECEDOR EM
CUMPRIR A OFERTA
Caso o fornecedor se recuse a cumprir uma oferta feita ao consumidor, este
ter ao seu dispor as alternativas previstas no artigo 35 do CDC:
UNIDADE 4 83
SOLIDARIEDADE
De acordo com o artigo 34 do CDC, o fornecedor solidariamente responsvel
pelos atos praticados por seus prepostos e representantes que causem dano
Saiba mais ao consumidor:
A regra que, havendo pluralidade de
devedores, cada um seja responsvel
por apenas uma parte da dvida. Porm, Art. 34. O fornecedor do produto ou servio solidariamente
quando houver solidariedade passiva, responsvel pelos atos de seus prepostos ou representantes
mesmo aquele que deve apenas uma
parte fica responsvel por toda a dvida,
autnomos.
se for escolhido pelo credor para cumprir
a obrigao, conforme o artigo 904 Portanto, a seguradora responde, solidariamente, com seus prepostos e
do Cdigo Civil. Isto representa uma
vantagem para o credor, que, em vez
agentes autorizados, pelos atos destes que causem dano ao segurado ou ao
de receber de cada devedor o que lhe beneficirio.
devido, pode cobrar e receber totalmente
a dvida de uma nica pessoa, cabendo ao
O corretor de seguros tambm solidariamente responsvel pelos atos
devedor que pagou a dvida ser restitudo
pelos demais devedores solidrios. praticados por seus prepostos que causem dano ao segurado ou ao
beneficirio.
PRTICAS ABUSIVAS
O CDC traz, no artigo 39, um rol de prticas consideradas abusivas.
Esse rol no taxativo, razo pela qual o juiz pode, em cada caso concreto,
analisando a conduta do fornecedor, identificar outras prticas que contenham
caracterstica de abusividade.
Venda Casada
Entre as prticas consideradas abusivas pelo CDC, e por ele vedadas, est a
chamada venda casada, prevista no inciso I do artigo 39:
84 DIREITO DO SEGURO
segurado. Neste caso, o seguro condio essencial para a concesso do
emprstimo ou financiamento, constituindo garantia da obrigao assumida
pelo consumidor.
Seguro No Solicitado
Outra prtica abusiva muito comum, prevista no inciso III do artigo 39,
consiste no fornecimento de produto ou servio no solicitado previamente
pelo consumidor:
5
A respeito do tema, o STJ j se manifestou exatamente nesse sentido, podendo ser
citado como exemplo o seguinte precedente: BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Recurso
Especial no 804.202/MG. Relatora: Ministra Nancy Andrighi. Braslia, 19 de agosto de
2008. Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.
UNIDADE 4 85
Desse modo, as seguradoras no podem comercializar contratos de seguro
que no tenham sido submetidos prvia aprovao da SUSEP ou que se
mostrem incompatveis com as normas regulamentares vigentes.
86 DIREITO DO SEGURO
Por outro lado, salvo engano justificvel, o consumidor ter direito ao
valor igual ao dobro, por quantia que tenha sido cobrada e paga de forma
indevida e excessiva.
Assim, por exemplo, se o prmio de seguro mensal for pago por meio de
dbito automtico em conta-corrente do segurado e o desconto de uma
mesma parcela for feito em duplicidade, a seguradora ter que restituir em
dobro o valor indevidamente debitado, caso no tenha uma justificativa
plausvel para o erro.
CLUSULAS ABUSIVAS
O artigo 51 do CDC traz um extenso rol de clusulas consideradas abusivas.
Esse rol tambm no exaustivo, podendo o juiz, em cada caso, identificar
a presena, no contrato questionado pelo consumidor, de clusulas
abusivas.
CONTRATO DE ADESO
facilitar e abreviar a circulao dos
bens e servios e o dirigismo estatal
exigiram a padronizao dos contratos
de consumo por meio da fixao de
No contrato de adeso, a participao do consumidor limita-se aceitao em clusulas unilaterais e previamente
bloco de uma srie de clusulas elaboradas antecipadamente pelo fornecedor. dispostas pelos fornecedores, impondo
Caracteriza-se, assim, por permitir que seu contedo seja antecipadamente a utilizao de instrumentos prticos,
rpidos e uniformes. Surgiu, assim, o
elaborado por uma das partes, eliminando a negociao quanto ao contedo contrato de adeso.
das clusulas que, normalmente, precede a formao de um contrato.
UNIDADE 4 87
A maioria dos contratos de consumo caracteriza-se pela adeso, seja porque
Aprenda mais ela implica reduo de custos para o fornecedor, seja porque acarreta a
sobre este assunto uniformidade de tratamento dos consumidores.
Leia MARQUES, Cludia Lima.
Contratos no cdigo O contrato de adeso tem, portanto, a funo de agilizar os negcios jurdicos,
de defesa do consumidor: permitindo que um maior nmero de consumidores tenha acesso mais
o novo regime das relaes fcil/rpido a produtos e servios.
contratuais. 4. ed. So Paulo:
Revista dos Tribunais, 2004. Porm, justamente pelo fato de o contedo dos contratos de adeso ser
redigido unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou servios, suas
clusulas, muitas vezes, tm carter de abusividade. Alm disso, no
incomum a prtica de oferta em no conformidade com as regras do Cdigo
de Defesa do Consumidor.
Para que essas clusulas restritivas sejam vlidas, sua redao deve atender
aos requisitos estabelecidos pelo artigo 54 do CDC.
88 DIREITO DO SEGURO
Fixando Conceitos 4
FIXANDO CONCEITOS 4 89
Fixando Conceitos 4
(a) V,F,V,V
(b) V,F,F,V
(c) F,V,F,V
(d) F,F,V,F
(e) F,F,F,F
90 DIREITO DO SEGURO
Testando Conhecimentos
[1] MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA
Anotaes:
O elemento do contrato de seguro que deve ser legtimo e, em alguns casos,
tambm econmico o(a):
(a) Prmio.
(b) Indenizao.
(c) Interesse segurvel.
(d) Risco.
(e) Garantia.
(a) V,F,V,F
(b) V,F,F,V
(c) F,V,F,V
(d) F,F,V,F
(e) V,V,V,V
(a) Resoluo.
(b) Lei ordinria.
(c) Decreto.
(d) Constituio Federal.
(e) Lei complementar.
TESTANDO CONHECIMENTOS 91
[4] ANALISE SE AS PROPOSIES SO VERDADEIRAS OU FALSAS E DEPOIS
Anotaes: MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA
(a) V,F,V,F
(b) V,V,F,F
(c) F,V,F,V
(d) F,F,V,F
(e) F,F,F,F
(a) FENACOR.
(b) FENASEG.
(c) CNSP.
(d) SUSEP.
(e) SINCOR.
92 DIREITO DO SEGURO
[7] ANALISE AS PROPOSIES A SEGUIR E DEPOIS MARQUE A ALTERNATIVA
CORRETA Anotaes:
TESTANDO CONHECIMENTOS 93
MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA
Anotaes:
[10] O fornecedor poder ter a sua personalidade jurdica desconsiderada
quando:
94 DIREITO DO SEGURO
MARQUE A ALTERNATIVA CORRETA
Anotaes:
[13] De acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor, a atividade
seguradora :
(a) Comrcio.
(b) Atividade financeira.
(c) Prestao de servio.
(d) Operao de crdito.
(e) Fornecimento de produto.
(a) Restritivas.
(b) Vlidas.
(c) Legais.
(d) Abusivas.
(e) Lcitas.
(a) Bilateral.
(b) Solene.
(c) Aleatrio.
(d) Nominado.
(e) Nulo.
(a) V,F,V,F
(b) V,V,F,F
(c) F,V,F,V
(d) F,F,F,V
(e) F,F,F,F
TESTANDO CONHECIMENTOS 95
[17] ANALISE AS PROPOSIES A SEGUIR E DEPOIS MARQUE A ALTERNATIVA
Anotaes: CORRETA
I) objetiva.
II) subjetiva.
III) Est prevista na Constituio Federal.
IV) No regulada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor.
(a) 3 meses.
(b) 1 ano.
(c) 2 anos.
(d) 5 anos.
(e) 10 anos.
96 DIREITO DO SEGURO
Estudos de Caso
Caso 1
Lusa aliena a propriedade de seu veculo a Joo e, para documentar essa
venda, assina o documento nico de trnsito em favor dele. Alm disso,
pretendendo transferir o seguro do automvel juntamente com a propriedade
do bem, e sendo a aplice nominativa, Lusa e Joo fazem aviso escrito
seguradora, datado e assinado por ambos. No entanto, uma das clusulas dessa
aplice veda a transferncia do contrato de seguro a terceiro. Pergunta-se: o
instrumento particular firmado por Lusa em favor de Joo eficaz?
Caso 2
Laura contrata um Seguro de Vida e Acidentes e indica sua me, Carmem,
como beneficiria. Na vigncia do contrato de seguro, Carmem falece. Laura,
no entanto, no substitui a beneficiria falecida por outra pessoa. Ainda na
vigncia dessa aplice, Laura falece em razo de risco coberto. Todavia, a
segurada no tinha cnjuge ou companheiro, nem deixou outros herdeiros
legais. Pergunta-se: possvel que algum se habilite ao recebimento do
capital segurado?
ESTUDOS DE CASO 97
Caso 3
Joo contrata um Seguro de Vida Individual com garantia adicional de
Assistncia Funeral. Por essa garantia, a seguradora se compromete a
contratar terceiros para realizar o funeral (capela, urna, flores, carro funerrio).
O segurado falece, e a beneficiria comunica o sinistro. A seguradora informa
que providenciar o servio funerrio. A empresa contratada pela seguradora
para prest-lo acerta com a beneficiria os detalhes, mas, no dia e horrio
combinados para o funeral, nenhum dos servios fornecido. A beneficiria
se v obrigada a providenciar tudo por conta prpria. Mais tarde, impetra
ao judicial contra a seguradora. Esta, em sua defesa, alega que est isenta
de responsabilidade, porque a hiptese de culpa de terceiro. Pergunta-se:
o fundamento da defesa da seguradora procede?
Caso 4
Mrcia contrata um seguro residencial com cobertura para Incndio, Roubo,
Responsabilidade Civil, Moradia Temporria e outras, alm de lhe ter sido
concedido, adicionalmente, um servio de assistncia residencial 24 horas.
Na vigncia da aplice, um pequeno vazamento ocorre na cozinha da
residncia. Mrcia decide acionar o bombeiro hidrulico oferecido pelo servio
de assistncia da seguradora para realizar o reparo. O bombeiro tenta efetuar
o reparo, mas, por impercia, acaba provocando o rompimento do cano e a
completa inundao da residncia da segurada. Em funo disso, diversos
bens so danificados, causando prejuzo a Mrcia. Pergunta-se: a ao a ser
proposta por Mrcia para obter a reparao do dano est sujeita a qual prazo
prescricional?
98 DIREITO DO SEGURO
Gabarito
Fixando Conceitos
Unidade 1 Unidade 2
1A 1B
2E 2B
3C 3A
4C 4C
5B 5C
Unidade 3 Unidade 4
1B 1A
2D 2C
3C 3D
4D 4D
5D 5A
Testando Conhecimentos
1C 6D 11 D 16 D
2B 7C 12 C 17 C
3D 8D 13 C 18 B
4D 9B 14 D 19 C
5D 10 D 15 C 20 A
GABARITO 99
Estudos de Caso
Caso 1
No, pois o contrato de seguro veda expressamente a transferncia do seguro
juntamente com a propriedade do veculo, e tal vedao permitida pelo
artigo 785 do Cdigo Civil.
Caso 2
Sim. De acordo com o pargrafo nico do artigo 792 do Cdigo Civil, se
no houver beneficirio designado, ou se por qualquer motivo no puder
prevalecer a indicao de beneficirio feita pelo segurado, sero beneficirios
os que provarem que a morte do segurado os privou dos meios necessrios
subsistncia. Portanto, qualquer pessoa que preencha esse requisito poder
se habilitar ao recebimento do capital segurado.
Caso 3
No. A hiptese de defeito na prestao, pois a garantia adicional de Auxlio
Funeral consiste na prestao de um servio ao beneficirio do seguro,
que, embora executado por terceiro, oferecido pela seguradora, sendo
portanto, sua obrigao contratual. Deste modo, aplica-se seguradora a
responsabilidade objetiva do artigo 14 do Cdigo de Defesa do Consumidor.
O fornecedor estar exonerado da obrigao de indenizar apenas se provar
a ocorrncia de uma das excludentes de responsabilidade mencionadas no
3o daquele artigo ou de caso fortuito ou fora maior. No caso concreto, a
empresa contratada pela seguradora para prestar o servio, e que deixou de
faz-lo, no pode ser considerada terceiro em relao seguradora, razo
pela qual esta no pode arguir em sua defesa a culpa de terceiro para tentar
se eximir de sua responsabilidade.
Caso 4
A ao ser de reparao de dano pelo fato do servio (defeito na prestao
do servio), baseada no artigo 14 do Cdigo de Defesa do Consumidor,
submetendo-se, portanto, prescrio de cinco anos, prevista no artigo 27
do CDC.
CAVALIERI FILHO, Srgio. Programa de Responsabilidade Civil. 4. ed. So Paulo: Malheiros, 2003.
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__________________. Curso de Direito Civil brasileiro. 19. ed. So Paulo: Saraiva, 2002.
ESCOLA NACIONAL DE SEGUROS. Diretoria de Ensino Tcnico. Direito do seguro. Assessoria tcnica
de Aluizio Jos Bastos Barbosa Junior. 16. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2014. 104 p.
ESCOLA NACIONAL DE SEGUROS. Diretoria de Ensino Tcnico. Direito do seguro. Assessoria tcnica
de Aluizio Jos Bastos Barbosa Junior. 17. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2015. 104 p.
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