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ADMINISTRATIVAS
AUTORA:
ASESOR:
HUARAZ PERU
2016
i
Caracterizacin del financiamiento, la capacitacin y la
rentabilidad de las micro y pequeas empresas del sector
comercio, rubro artesana del distrito de Taric - Provincia de
Huaraz, periodo 2015.
ii
JURADO EVALUADOR DE TESIS
Presidente
Secretario
Miembro
3
AGRADECIMIENTO
prestigiosa institucin.
Rosa.
4
DEDICATORIA
bienestar y educacin.
compartiendo alegras.
Rosa.
5
Resumen
MYPE del sector comercio - rubro artesana del distrito de Taric del periodo 2015.
financian con fondos de terceros y el 14% lo hacen con fondos propios. Respecto a la
rentabilidad de su empresa.
6
Abstract
financing, training and the profitability of the trade sector MYPE - category crafts
district Taric the period 2015. The methodology used was quantitative because for
collection data and presentation of the results have been used statistical procedures
and measuring instruments. The level of research was descriptive, in addition to this
questions was applied, using the survey to obtain the following most outstanding
results, with respect to financing 86% of the MYPE They financed by third party
funds and 14% do own funds. Regarding training, 86% did not receive training for
93% say that the credit granted has improved its profitability and 7% not accurate.
thus reaching most striking conclusions; Mostly in the MYPE study uses third party
financing to form their capital. Also about training their workers are not trained, in
86% of them they indicate that there were only the other 7% if received training and
7% not accurate. Finally, with regard to profitability 93% believe that the funding
vii
Contenido (ndice).
Pg.
Agradecimiento.......................................................................................................... iv
Dedicatoria ................................................................................................................. v
Resumen..................................................................................................................... vi
ndice(contenido)...viii
I. Introduccin............................................................................................................ 01
IV. Resultados............................................................................................................ 57
88
8
4.2 Anlisis de resultados ................................................................................... 65
V. Conclusiones ......................................................................................................... 71
Referencias bibliogrficas.......................................................................................... 74
Tabla 7. La organizacin........................................................................................... 59
9
Tabla 12. Nombre de la Institucin Financiera........................................................ 60
tiene que ver con los prstamos para las actividades que realizan las
2015.
administrativa internacional.
1
El problema de las micro y pequeas empresas, se han generalizado en
pequeas necesitan una lnea de crdito a corto plazo para sortear breves
2013).
Interno (PBI) en el ao 2009, por eso que los Jefes de Estado de la Comunidad
y de rebajar las cargas tributarias que pesan sobre las PYMES, (Direccin
Las MYPE son las principales beneficiarias del Programa Marco para la
2
bancos) para cubrir los prstamos otorgados a las PYMES y otros programas
que por la escasez de fondos pblicos a veces no hay esta interaccin, (Banco
3
Muchas empresas importantes del mundo empezaron como empresas
son regentados por personas que buscan generar sus propias fuentes de
4
competitividad, formalizacin y desarrollo de las micro y pequeas
empresas.
actividades. Adems tambin con el pasar del tiempo se ha visto necesario que
a la cual pertenecen.
empresas y las empresas grandes, pese a los notables avances que la regin ha
logrado en este mbito en los ltimos aos. Esta brecha obstaculiza un mayor
MYPE. Sin embargo, para que las empresas de menor tamao puedan brindar
5
necesita polticas pblicas flexibles e integrales en materia de financiamiento
familiares o terceros.
6
bancarias y el 49% lo hicieron en instituciones no bancarias. Tambin en el
que demanda el mundo, es decir, hay casi todos los rubros de la demanda
ms competitivas y rentables.
cuales estn dirigidos para el uso domstico de los turistas; Varias de estas
7
MYPE estn ubicadas en dicho Distrito, donde se realiz la investigacin. Sin
pequea empresa.
empresas del sector del sector comercio, rubro artesana del distrito de Taric -
8
caractersticas del financiamiento de las MYPE en el mbito del sector
las diferentes empresas del sector comercio rubro artesana del Distrito de
9
proceso de mejoramiento del anlisis econmico y financiero contable que
empresas del sector comercio rubro artesana que estn ubicadas en el Distrito
10
II. Revisin de Literatura
2.1 Antecedentes:
Internacionales
anlisis de datos numricos. Los resultados obtenidos indican que seis de cada
del uso del crdito a largo plazo y desde las diferentes opciones de
desarrollarse.
11
Vega (2012) en su tesis titulada; Anlisis del financiamiento para las
que la situacin plantea grandes retos a los pases y a las MYPE en cuanto a
pobreza o las altas tasas de analfabetismo que actualmente tenemos. Ello quiere
motivador de la formalidad.
12
Filippo (2011) en su estudio titulado; Financiamiento del desarrollo
del autor fue; se reconoci que los factores relacionados con la demanda de
13
Vzquez (2013) en su tesis titulado: Instrumentacin de crditos para
crediticia facilitada por una institucin de crdito de segundo piso (la cual
ciertos supuestos, se calculan las sobretasas que deber pagar el comprador del
CDS que le permita protegerse del riesgo del mercado de la suma de los
14
Nacionales.
de Tacna, periodo 2011- 2012. Como objetivo tuvo describir las principales
aos. El 100% (15) de las MYPES encuestadas son formales. El 7% (01) tiene
15
Curay (2014) en su tesis titulada: Caracterizacin del financiamiento
17% tiene una antigedad entre 5 a 10 aos, mientras que un 83% cuenta con
crdito, a una tasa mucho ms alta debido a los riesgos asumidos que los
16
Gutirrez (2013) en su tesis de investigacin titulada: Caracterizacin
financiamiento entre S/. 1,000 y S/.2, 000. Que el 40% de los empresarios
capital de trabajo.
investigacin fue de tipo Ex post facto ya que busca recolectar datos en un solo
17
analizar su incidencia e interrelacin en un momento dado. Dicha poblacin,
que es materia de esta investigacin, est formada por 130 MYPES. La muestra
fue de tipo poblacional ya que la conformaron las 130 MYPES del Distrito de
encuesta para las MYPES del Distrito de San Jos, con el fin de medir el
mercado a los que ellos se dirigen a partir de sus experiencias con dichas
entidades que les otorguen el dinero con mayor facilidad, tal es el caso de Mi
modo las entidades micro financieras estn ingresando para tratar de abarcar la
naval, generan un excedente para ser destinado a otros negocios con el fin de
18
gracias a que dichas fuentes les han permitido acceder a crditos para
que ahora cuentan con un mejor inventario para ofrecer a sus clientes.
empresas del sector turismo rubro agencia de viaje del distrito de Callera-
masculino con 80% (8). El 50% (5) de los representantes legales encuestados
19
tienen ninguna instruccin y el 20% (2) tienen instruccin universitaria
el estado civil casado con 70% (7). En los representantes legales de las MYPEs
a 60 aos. El 80% son del sexo femenino y el 20% son del sexo masculino. El
estudio se tom como muestra para esta investigacin a 20 MYPEs del rubro
(8) lo hace con fondos propios y el 10 % (2) lo hace con fondos de terceros. El
20
mientras que el 25% (5) dice que nunca solicito un crdito o financiamiento.
El 80% (16) manifiesta que las entidades no bancarias dan mayores facilidades,
el 10% (2) las entidades bancarias, el 5% (1) los usureros y el otro 5% (1) no
el 20% (4) recibi el crdito a largo plazo y 5% (1) no precisa. El 90% (18)
recibe el crdito a corto plazo y el 10% (2) recibi el crdito a largo plazo. El
75% (15) recibe crdito Comercial, el 20% (4) Crdito de consumo y el 5% (1)
con el inters, mientras que el 10% (2) responde estar satisfecho con el inters
compra de mercadera.
optar el Ttulo de contador Pblico, tuvo como objetivo general, describir las
21
una muestra poblacional de 14 microempresas, a quienes se les aplic un
de las empresas y el 57% afirm que el ao 2010 fue mejor que el ao anterior.
22
las principales caractersticas del financiamiento, la capacitacin y la
de las MYPEs encuestadas, su edad flucta entre los 26 a 60 aos; el 88% son
2012 y 2013 el 67% manifestaron que los crditos solicitados fueron a corto
en los dos ltimos aos. Del estudio realizado se concluye que El 82% de los
23
no precisa si la capacitacin mejor la rentabilidad de sus empresas; el 94%
aos.
Regionales
(MYPES) del sector textil rubro confecciones de Chimbote. Debido a que los
24
financiamiento a una entidad bancaria, el otro 30%, solicitaron financiamiento
Ayacucho, donde estn ubicadas en zonas exclusivas del distrito. Se tom una
25
estructurado de 25 preguntas. Los resultados fueron, El 13% manifestaron que
tabla N 27). Estos resultados contrastan de los encontrados por Reyna (13) que
26
30%. El 35% de los gerentes de las MYPEs en estudio, si recibieron
secundaria.
27
mypes: El 66.66% de las MYPES encuestados manifiesta que su empresa si
sobre la competencia.
objetivo que tuvo el autor fue, describir las caractersticas del financiamiento
de las MYPEs son de edad promedio de 44 aos. Respecto a los datos del
28
perfil de las empresas: El 64% de los encuestados manifiesta que su antigedad
respecto a los empresarios y las MYPEs, el 100% de los dueos de las MYPEs
estudiadas son adultos, de los cuales el 60% son del sexo masculino y el 100%
29
los invirti en mejorar y ampliar su local. Respecto a la capacitacin, el 93% de
avenida pardo cuadra 11, Chimbote, 2013. La presente investigacin tuvo por
30
crdito en el sistema bancario. El 83,3 % ha pagado entre 21 % a ms de tasa
que forman parte de los anexos. Los resultados son: Los gestores financieros de
utilidades no es lo nico que mueve a los dueos de las entidades. Entre las
31
MYPES de Sihuas, es positivo ya que al recurrir a entidades bancarias en la
crditos; es decir ya nos son tan exigentes con las garantas debido a que hay
bastantes entidades que ofrecen crditos con rpida aprobacin y con bajas
rentabilidad de la empresa.
Locales
32
recurren a un financiamiento para aumentar su capital de trabajo y la mayora
25, los resultados son los siguientes. La edad promedio de los representantes
mejor en los dos ltimos aos, el 33% indica que no mejor, El 82% afirmo
33
Hurtado (2013) en su tesis titulada: Control interno y rentabilidad en la
empresa hotelera de tres estrellas la joya S.A.C Huaraz 2011, tuvo por
fueron los siguientes: Respecto Datos generales del encuestado, La edad de los
asesora de eventos, 35% afirma que las tres reas producen ingresos. Respecto
comit, El 55% cree que el rea de hotel es mayor fiabilidad, El 60% cree
34
Sols (2013) en su estudio titulado; Caracterizacin del financiamiento, la
servicios. Rubro bazar de ropas del distrito de Carhuaz. Periodo 2013, tiene por
realiz las encuestas con una muestra de 05 MYPEs de una poblacin de 10,
tener ms de tres aos en la actividad. El 60% asegura ser una empresa formal.
bazar de ropas), en tanto que el 60% aseguran ser una empresa formal. El 80%
35
2.2 Bases tericas de la investigacin.
(1958). Donde los ltimos son los nicos que afirman la ausencia del impacto
tericamente el caso contrario. La primera explicacin est dada por las teoras
una estructura ptima de capital, que resulta de un arbitraje entre las economas
teora de los costos de agencia propone los medios especficos para minimizar
36
excesivo de los directivos (la tesis del despilfarro de recursos de la empresa
tesorera).
estructura de capital en 1958, los cuales suponen que el costo del capital medio
de la empresa no tiene ningn efecto sobre los accionistas, por lo tanto el valor
estructura financiera.
mercados.
37
demandarn una mayor rentabilidad sobre la deuda. Lo anterior hace que la
Los amigos y los parientes: Las fuentes privadas como los amigos y la familia,
son otra opcin de conseguir dinero. ste se presta sin intereses o a una tasa de
conformado por:
empresa, del pasivo a corto plazo acumulado, como los impuestos a pagar, las
recursos.
38
Crdito bancario: Es un tipo de financiamiento a corto plazo que las empresas
obtienen por medio de los bancos con los cuales establecen relaciones
funcionales.
empresas industriales que desean invertir a corto plazo sus recursos temporales
excedentes.
conformado por:
a) Hipoteca: Es cuando una propiedad del deudor pasa a manos del prestamista
39
c) Bonos: Es un instrumento escrito certificado, en el cual el prestatario hace la
fechas determinadas.
organizaciones.
40
2.1.3 Teoras de la rentabilidad.
financiera. Es por ello, que nos presenta dos teoras para el tratamiento de la
rentabilidad.
con una nueva teora, indicando que el inversor diversificar su inversin entre
los grandes nmeros indicando que el rendimiento real de una cartera ser un
Es por ello, que con esta teora concluye que la cartera con mxima
modelo diagonal del mismo autor que, a su vez, fue el resultado de un proceso
Markowitz.
41
Sharpe consider que el modelo de Markowitz implicaba un dificultoso
covarianza existentes entre cada pareja de ttulos. Para evitar esta complejidad,
Tipos de rentabilidad.
La rentabilidad econmica.
42
RE = (Resultado antes de intereses e impuestos) / (Activo total a su estado
medio).
empleados con independencia del tipo de impuestos, que adems pueden variar
La rentabilidad financiera
43
desarrollar actividades de extraccin, transformacin, produccin,
Nmero de trabajadores:
Empresa: de uno (1) hasta cien (100) trabajadores inclusive. b) Ventas Anuales
Tributarias (UIT).
Tributarias (UIT).
Pequea
los criterios de medicin a fin de construir una base de datos homognea que
44
contrato. Dicha cantidad debe ser devuelta con un monto adicional (intereses),
son generalmente sumas de dinero que llegan a manos de las empresas, o bien
objeto de que cuente con los conocimientos adecuados para cubrir el puesto
y eficaz
45
Wikilearning (2011) indica que la capacitacin es una herramienta
gestin rentable de una empresa la que no slo evita las prdidas, sino que,
adems, permite obtener una ganancia, un excedente por encima del conjunto
de gastos de la empresa
que buscan los inversores al invertir sus ahorros en las empresas. Adems la
46
en una determinada compaa, o si, por el contrario, retiran sus fondos. (Preve,
2008).
III. Metodologa.
instrumentos de medicin.
Dnde: M O
47
3.2.1 No experimental
natural.
3.2.2 Descriptivo
dado.
3.3.1 Poblacin
3.3.2 Muestra
investigacin.
48
3.4 Definicin y operacionalizacin de las variables
Definicin
Variable Definicin operacional:
conceptual Indicadores Escalad medicin
Complementaria
Perfil de los Son algunas Razn:
propietarios y/o caractersticas de los Edad Aos
gerentes de las propietarios y/o Nominal: Masculino
MYPE gerentes de las Sexo Femenino
MYPE
Nominal:
Grado de Sin instruccin
instruccin Primaria
Secundaria
Instituto
Universidad
49
Nmero de Razn:
trabajadores 01
06
15
1620
Ms de 20
50
Entidad que le Nominal: Bancaria
otorg el No bancaria
crdito
Crdito Nominal: Si
oportuno No
Crdito Nominal: Si
inoportuno No
51
Tasa de inters Cuantitativa:
cobrada por el Especificar la tasa
crdito
Crdito Nominal: Si
oportuno No
Crdito Nominal: Si
inoportuno No
52
Tipo de cursos en Inversin del crdito
los cuales se Marketing
capacita el empresarial Manejo
personal de la empresarial
empresa. Otros: especificar
Considera la Nominal. Si
capacitacin como No
una inversin.
Cree que la Nominal: Si
capacitacin mejora No
la rentabilidad de su
empresa
Cree que la Nominal: Si
capacitacin mejora No
la competitividad
De la empresa
53
Cree percibe que la Nominal: Si
rentabilidad de su No
empresa ha
mejorado por la
capacitacin
recibida por Ud. Y
su personal
3.5.1 Tcnicas
3.5.2 Instrumentos
preguntas.
54
3.7 Matriz de consistencia.
Ttulo: Caracterizacin del financiamiento, la capacitacin y la rentabilidad de las micro y pequeas empresas del sector comercio,
rubro artesana del distrito de Taric - Provincia de Huaraz, periodo 2015.
Problema Objetivos Hiptesis Metodologa
General: General: El financiamiento El tipo de investigacin.
Cules son las Describir las principales caractersticas del est relacionado Enfoque cuantitativo.
principales financiamiento, la capacitacin y la rentabilidad, con la rentabilidad Nivel de investigacin.
caractersticas del de las MYPE del sector comercio-rubro rubro de los micros y Nivel descriptivo.
Diseo de la investigacin.
financiamiento, la artesana del distrito de Taric del periodo 2015. pequeas empresas No experimental, de corte transversal.
capacitacin y la Especficos: del sector artesana. Poblacin y muestra.
rentabilidad de las Describir las principales caractersticas de los 14 MYPE
micro y pequeas gerentes y/o representantes legales en el Principios ticos.
empresas del sector mbito de estudio. El conocimiento informado, anonimato,
Describir las principales caractersticas de las honestidad.
del sector comercio,
MYPE en el mbito de estudio.
rubro artesana del Describir las principales caractersticas del
distrito de Taric - financiamiento de las MYPE en el mbito del
provincia de sector comercio artesana.
Huaraz, periodo Describir las principales caractersticas de la
2015?, capacitacin de las MYPE en el mbito de
estudio.
Describir las principales caractersticas de la
rentabilidad de las MYPE en el mbito de
estudio.
55
3.8 Principios ticos.
deben ser absolutos es decir debemos tomar en serio lo suficiente como para
del sector comercio rubro artesana del distrito de Taric - provincia de Huaraz,
periodo 2015 se enfoca detrs de sus negocios con trabajo honesto al cual se
conocimiento del gerente general. Los principios ticos que se aplic fueron:
56
IV. Resultados
4.1 Resultados.
Tabla 01
Tabla 02
encuesta
Tabla 03
57
Fuente 1: Encuesta aplicada a los representantes legales de las MYPE en
estudio.
Tabla 04
Tabla 05
Tabla 06
58
Tabla 07
Tabla 08
Tabla 09
59
Respecto al financiamiento.
Tabla 10
Tabla 11
Tabla 12
60
Tabla 13
Tabla 14
Respecto a la capacitacin
Tabla 15
61
Fuente 1: Encuesta aplicada a los representantes legales de las MYPE en
estudio.
Tabla 16
Tabla 17
Tabla 18
62
Tabla 19
Tabla 20
Respecto a la rentabilidad
Tabla 21
63
Tabla 22
Tabla 23
Tabla 24
64
4.2 Anlisis de los resultados
legales o dueos de las MYPE, el 26% de los encuestados sus edades oscilan
entre 18 aos a 30 aos, el 40% de los encuestados afirman que tienen una
50 aos y por otra parte el 14% tienen una edad en promedio de 51 aos a
ms. (ver tabla 01) en un 100% no concuerda con los resultados encontrados
por Alviz (2014) al cual afirma que del 100% de los empresarios
respectivamente.
masculino y el 43% representa al sector femenino, (ver tabla 02), estos datos
encontrados Estrada y Centurin (2013), al cual afirma que del 100% de los
65
d) Se verifica que los resultados en porcentajes del 100% el 29% son solteros, el
contradice con lo que dice Estrada & Centurin (2013) Se observa que el
profesin (ver tabla 05), estos datos son diferentes los dicho por Kong y
ms aos en este rubro (ver tabla 06), estos datos son diferentes los dicho
por Kong y moreno (2014) El resultado es que el 68% de las MYPE del
17% tiene una antigedad entre 5 a 10 aos, mientras que un 83% cuenta
66
c) Se observa, del 100% de los encuestados igual a los 14 representantes
legales o dueos de las MYPE, el 71% es formal, por otro lado el 29% es
informal (ver tabla 07). Estos datos concuerdan con lo dicho por Curay
ley.
eventuales. Estos datos son diferentes por lo encontrado por Curay (2014)
el 67% de 5 a 10 trabajadores.
(2013) el 100% respondi que el objetivo que los impulso a crear una
11); estos resultados son parecidos con los resultados encontrados por
67
b) El 34% manifestaron que invirtieron los crditos recibidos en
por Sols (2014) el 64% que recibieron crdito, invirtieron dicho crdito
(ver tabla N 16). Esto estara implicando que los gerentes y/o
son parecidos a los encontrados por Sols (2014), donde el 60% de los que
68
c) El 43% de los representantes legales de las MYPE encuestadas dijeron
de capacitacin.
menos coinciden con los encontrados por Salinas (2014), donde el 68%
empresa.
empresarial.
69
4.2.5 Respecto a la rentabilidad
a) El 93% de los micro empresarios encuestados dijeron que los crditos que
Estos resultados coinciden con los resultados encontrados por Ordoez &
considera as.
ltimos aos (ver tabla N 24). Estos resultados son parecidos a los
empresas mejor en los dos ltimos aos y el 33% indica que no mejor.
70
V. Conclusiones
La edad de los representantes legales y/o dueos de las MYPE del sector comercio,
Las micro y pequeas empresas juegan un rol muy importante en la economa del
aos a mas, el 71% de las MYPE son formales eso refleja que los representantes son
apegados a ley tributaria, la mayor parte de los representantes mencionaron que sus
empresarios eligieron en gran parte a banco de crdito del Per, banco no comercial
y usureros, como institucin financiera para recibir un crdito, pues sealan que las
entidades bancarias les otorgan mayores facilidades para la obtencin del crdito,
71
invirtieron con ms nfasis en capital de trabajo. Adems los empresarios
su empresa.
72
5.1 Recomendaciones.
cargo del negocio que sus padres estn dirigiendo, ya que se encontrarn ms
adems con crditos financieros como una lnea de base para mantener y/o
Las MYPE en el rubro artesana del distrito de Trica deberan tener mayor
73
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http://dspace.unia.es/bitstream/handle/10334/1793/0261_Vega.pdf?seque
nce=1
80
ANEXOS
81
Anexo 01: Cuestionario Estructurado.
82
2.4 La MYPE se form para obtener ganancias: Si........... No.......La
MYPE.se form por Subsistencia (sobre vivencia): S................. No......
83
IV DE LA CAPACITACIN A LAS MYPES:
4.1 Recibi Ud. capacitacin para el otorgamiento del crdito financiero: Si......
No.........
4.2 Cuntos cursos de capacitacin ha tenido Ud. En los ltimos dos aos:
Uno
.Dos... Tres. Cuatro Ms de 4.
5.3 Cree Ud. que la rentabilidad de su empresa ha mejorado en los 2 ltimos aos:
No...................Si..................
5.4 Cree Ud. que la rentabilidad de su empresa ha disminuido en los 2 ltimos aos
S................. No...........
84
14%
26%
18 - 30
31 - 45
46 - 50 20%
51- a ms
40%
Fuente: De la tabla 1
edades oscilan entre 18 aos a 30 aos, el 40% de los encuestados afirman que
tienen una edad de 31 a 45 aos, as mismo el 20% afirman que tienen una
edad de 46 a 50 aos y por otra parte el 14% tienen una edad en promedio de
51 aos a ms.
Femenino Masculino
43%
57%
Fuente: De la tabla 2
investigacin, el 57% son del sexo masculino y el 43% del sexo femenino.
85
Secundaria Completa
Secundaria Incompleta
Superior no Universitaria Completa
7%
50%
43%
Fuente: De la tabla 3
7%
29%
50% 14%
Fuente: De la tabla 4
soltero, al diferencia del 14% que dijeron ser casados, seguido del 50 % dijeron
86
Artesanos Tcnicos en alguna profesin
7%
93%
Fuente: De la tabla 5
De 3 a mas aos
100%
Fuente: De la tabla 6
03 aos.
87
MYPE es formal La MYPE es informal
29%
71%
Fuente: De la tabla 7
29%
71%
Fuente: De la tabla 8
laboran el 29% son permanentes seguido, por otro lado el 71% mencionan son
eventuales.
88
Obtener ganancia Por subsistencia
7%
93%
Fuente: De la tabla 9
14%
86%
Fuente: De la tabla 10
89
Crdito de entidades bancarias
No bancarias
Usureros
Otros
8% 8%
25%
59%
Fuente: De la tabla 11
36% 29%
14% 21%
Financiera
Fuente: De la tabla 12
90
no precisa a que tiempo de corto plazo
21%
79%
Fuente: De la tabla 13
25%
34%
Fuente: De la tabla 14
estudio, el 08% no precisa en que fue invertido el crdito que obtuvo, 17%
91
No recibieron capacitacin
Si recibieron capacitacin
No sabe precisar
7% 7%
86%
crdito
Fuente: De la tabla 15
72%
Fuente: De la tabla 16
92
Si recibido No recibido No sabe precisar
14%
43%
43%
Fuente: De la tabla 17
14%
29% 57%
Fuente: De la tabla 18
93
Es relevante No relevante No sabe precisar
21%
50%
29%
Empresas
Fuente: De la tabla 19
7%
36%
57%
Trabajadores
Fuente: De la tabla 20
94
que el financiamiento otorgado mejoro la rentabilidad
No sabe precisar
7%
93%
Fuente: De la tabla 21
7%
36%
57%
Fuente: De la tabla 22
95
02 ltimos aos No sabe precisar
14%
86%
ltimos Aos.
Fuente: De la tabla 23
93%
ltimos Aos.
Fuente: De la tabla 24
96