10

ETAPAS
para equilibrar
suas finanas,
sua situao
financeira e
multiplicar suas
riquezas com
maior liberdade
de escolha

POR GUSTAVO CERBASI

 Enriquecer
uma questo
e escolha.

gustavocerbasi.com.br
 Q uem busca orientao financeira para desenvolver sua capacidade de
aumentar o patrimnio e conquistar equilbrio e qualidade em suas escolhas
normalmente se depara com a orientao de formar reservas financeiras. Em outras
palavras, sabe-se que o caminho gastar menos que se ganha e investir bem a diferena.
Mas, e quando o dinheiro que ganhamos no d sequer para concluir o ms? E
quando a pessoa consegue investir, mas faz escolhas ruins e suas reservas financeiras
perdem da inflao? E quando no temos acesso a boas alternativas de investimento?
Todas as orientaes de especialistas valem para todas as pessoas? Obviamente
que no. Cada pessoa tem uma situao financeira prpria, algumas muito distantes do
equilbrio desejado, outras nem tanto. Para receber orientaes e absorv-las da maneira
adequada, importante entender sua situao atual e filtrar as orientaes, aproveitando
as que servem para sua situao presente e entendendo as demais para aplica-las em um
momento futuro.
Resolvi dividir a evoluo na educao financeira em dez patamares diferentes
e progressivos. Quando se identifica que a pessoa est em determinado patamar, sua
estratgia pessoal deve ser no sentido de galgar uma posio e evoluir para o patamar
seguinte, e seguir assim, de patamar em patamar, at alcanar a situao de equilbrio
financeiro pleno.
Assim, dez etapas podero ser seguidas at se alcanar a total liberdade e
independncia financeira. Essas dez etapas so as seguintes:

ENTENDA COMO FUNCIONA CADA ETAPA:

03
 Negociar as dvidas

1) NEGOCIAR AS DVIDAS

E ssa etapa o ponto de partida para todos que se encontram com endividamento
j alm da conta. Quando as dvidas fogem ao controle, preciso encarar o
problema de frente e com energia e agir rpido, para que os juros parem de alimentar
o saldo devedor que cria o chamado efeito bola de neve. Faa uma relao de todos os
credores, identifique o valor total devido e faa um levantamento de quais bens podem
ser vendidos, quais contas podem ser cortadas radicalmente e quanto pode ser obtido de
ganho extra com horas extras de trabalho e servios avulsos. Nessa fase, todo sacrifcio
vlido, mas o ideal que seja concentrado no menor prazo possvel. Use sua estimativa
de recursos disponveis para negociar com credores, e priorize as dvidas que crescem
mais rapidamente em caso de atraso. Ao longo do programa, detalharei as ferramentas
necessrias para tornar esse processo mais eficaz.

04 gustavocerbasi.com.br
 Negociar as dvidas

Eliminar dvidas no planejadas

2) ELIMINAR DVIDAS NO PLANEJADAS

D vidas no planejadas so aqueles socorros financeiros aos quais recorremos

quando nossos planos falham. Alguns exemplos so:

o cheque especial
o crdito rotativo do carto de crdito
emprstimos feitos com amigos.

Esse tipo de dvida deve deixar de fazer parte de sua histria. Uma vez negociadas
as dvidas, obtenha emprstimos a juros mais baixos para quitar de vez aqueles que
custam mais. Mesmo que voc continue devendo, melhor que seja a custo mais baixo.
Um emprstimo pessoal ou um emprstimo consignado (aquele com desconto direto no
contracheque) no so baratos, mas passam a ser interessantes quando usados para quitar
o saldo do carto de crdito ou o cheque especial, que custam mais. O ideal que, ao
tomar novo emprstimo, voc esteja seguro de que as parcelas a serem assumidas cabero
no oramento dos meses seguintes, para no recorrer novamente aos emprstimos mais
convenientes e mais caros

05
 Negociar as dvidas

Eliminar dvidas no planejadas

Fortalecer o crdito

3) FORTALECER O CRDITO

F ortalecer o crdito trabalhar sua imagem para que se torne um cliente

disputado pelos bancos. Devedores tm uma imagem ruim no mercado de
crdito, e por isso sempre pagam juros mais altos. Se voc nunca teve problemas com
dinheiro, ou se teve e j solucionou, importante que faa o mercado perceber isso.
Como? Adotando prticas que forcem o sistema financeiro a abaixar os juros cobrados de
voc. Por exemplo, evite usar o cheque especial com frequncia, jamais pague um centavo
a menos do que o valor total da fatura do carto de crdito, valorize a pontualidade ao
honrar dvidas e tenha um contato mais frequente com seu gerente de banco. Converse
sobre sua sade financeira, principalmente se ela for boa. Bancos precisam de clientes
saudveis, e tentam seduzi-los para que aumentem o volume de negcios. Esse um
ponto que aprofundarei bastante no curso Inteligncia Financeira, pois juros baixos sero
uma oportunidade de conseguir dinheiro barato quando grandes oportunidades surgirem.

06 gustavocerbasi.com.br
 Negociar as dvidas

Eliminar dvidas no planejadas

Fortalecer o crdito

Reservar para emergncias

4) FORMAR UMA RESERVA DE EMERGNCIAS

D vidas no fazem mais parte de sua histria, ou esto controladas e bem

selecionadas. Vamos comemorar? Nada disso! Vamos falar de investimentos?
Ainda cedo. Se voc ainda no conta com uma reserva de emergncias, esquea a
aposentadoria, a casa prpria ou a formao de poupana para qualquer outro sonho.
Nada disso funcionar se, diante de um imprevisto, voc tiver que sacar recursos que
vinham sendo poupados para realizar sonhos. A reserva de emergncias uma poupana
especfica para lidar com imprevistos, como problemas de sade ou presentes no
planejados, sem ter que comprometer o planejamento de metas importantes na vida. O
ideal que todos tenhamos uma reserva equivalente a, pelo menos, trs meses de nosso
gasto mensal, ou seis meses para realmente lhe garantir tranquilidade. A reserva mantm
a estabilidade do lar enquanto a tempestade no passa. Essa deve ser formada o quanto
antes, por isso vale assumir alguns meses de cortes de gastos mais intensos at que ela
seja formada. E os recursos devem ser investidos com segurana e em algo que garanta
disponibilidade imediata, como poupana, CDBs, fundos de renda fixa ou ttulos pblicos.
Se seu oramento no permite formar reservas, vale sofrer algumas privaes por alguns
meses, as vezes como eu digo, fazer uma gincana financeira com toda a famlia, j que o
objetivo conquistar uma situao de estabilidade nas escolhas que vai te dar muito mais
conforto depois de um prazo no muito longo.

07
 Negociar as dvidas

Eliminar dvidas no planejadas

Fortalecer o crdito

Reservar para emergncias

Qualidade de consumo

5) MELHORAR A QUALIDADE DE CONSUMO

Q ualidade de consumo gastar seu dinheiro com o que mais contribui para sua
felicidade. importante garantir verbas para nosso bem estar e qualidade de
vida, que o que nos faz felizes e motiva. Se os prximos passos foram dados sem cuidar
desta etapa, desculpe informar: por mais organizado que esteja seu plano, ele tender a ser
abandonado no meio do caminho por falta de combustvel. O combustvel a que me refiro
a motivao. preciso saber fazer escolhas de consumo para que aquilo que voc quer
nunca fique em segundo plano em razo de compromissos que voc tem para pagar. Aqui
est um dos elementos centrais do curso Inteligncia Financeira: desenvolver tcnicas
que melhore sua capacidade de decidir quando h dinheiro envolvido.

08 gustavocerbasi.com.br
 Negociar as dvidas

Eliminar dvidas no planejadas

Fortalecer o crdito

Reservar para emergncias

Qualidade de consumo

Garantir renda na aposentadoria

6) PLANEJAR A RENDA NA APOSENTADORIA

N o conheo ningum que tenha planos de trabalhar arduamente at o ltimo

dia de vida. Mesmo que voc goste do que faz, interessante pensar em
diminuir o ritmo de trabalho a uma certa altura, para no sobrecarregar a sade e tambm
para aproveitar mais a vida. Por isso, poupe uma parte do que voc ganha. Se no tm
pressa para se aposentar, cerca de 10% da renda ou um pouco menos sero suficientes para
uma aposentadoria digna. Se, por outro lado, voc vive num ritmo estressante no trabalho,
convm poupar uma parte maior da renda, para que tenha ao menos maior segurana
para mudar os rumos da carreira em breve. Contratar um plano de previdncia privada
uma boa escolha para comear, mas voc pode melhorar bastante o desempenho de sua
aposentadoria se seguir as etapas 8 e 9 a seguir.

09
 Negociar as dvidas

Eliminar dvidas no planejadas

Fortalecer o crdito

Reservar para emergncias

Qualidade de consumo

Garantir renda na aposentadoria

Garantir objetivos de curto prazo

7) POUPAR REGULARMENTE PARAOBJETIVOS

DE CURTO E MDIO PRAZOS

S e voc tem grandes sonhos a concretizar na vida, pare de sonhar e comece a

constru-los. Isso se faz transformando o sonho em meta, ou seja, estimando
o prazo e o valor necessrios para que ele acontea, para ento dar incio a um processo
de disciplina e perseverana. Se objetivos futuros so realmente importantes para voc,
deveriam merecer a mesma importncia que compromissos a pagar no presente. Afinal,
cada sonho realizado nos motiva a continuar perseguindo os que ainda no aconteceram.
Uma vida sem sonhos uma vida pobre. Mude a ordem de suas escolhas. Coloque sonhos
para acontecer, mesmo que tenha que mudar significativamente seu estilo de vida. Detalhe
importante: saiba priorizar seus planos. Sonhos de curto e mdio prazos s devem ser
construdos por quem j tem uma reserva de emergncias constituda, e em complemento
a um plano para a aposentadoria.

10 gustavocerbasi.com.br
 Negociar as dvidas

Eliminar dvidas no planejadas

Fortalecer o crdito

Reservar para emergncias

Qualidade de consumo

Garantir renda na aposentadoria

Garantir objetivos de curto prazo

Estudar investimentos

8) ESTUDAR CONTINUAMENTE ALTERNATIVAS

DE INVESTIMENTOS

P ode parecer, mas no uma sugesto banal. Ao longo de vrios anos, pequenas
diferenas de rentabilidade se traduzem em algumas dezenas, talvez centenas
de milhares de reais no seu patrimnio futuro. No se acomode caso tenha a sensao
de que seu dinheiro est bem investido. Adote como hbito, ao menos uma vez ao ano,
pesquisar produtos concorrentes aos que voc investe, para avaliar se a concorrncia tem
algo melhor a lhe oferecer. A Internet facilita bastante esse tipo de pesquisa. Quanto mais
dedicar ao conhecimento sobre investimentos, melhor voc investir, e mais render o
dinheiro poupado com sacrifcio.

11
 Negociar as dvidas

Eliminar dvidas no planejadas

Fortalecer o crdito

Reservar para emergncias

Qualidade de consumo

Garantir renda na aposentadoria

Garantir objetivos de curto prazo

Estudar investimentos

Envolver-se com os investimentos

9) ENVOLVER-SE COM O MERCADO

DE INVESTIMENTOS

E nquanto trabalhamos intensamente, no temos como dedicar muito tempo aos

investimentos, e por isso nosso dever, para o bem de nosso bolso, pesquisar
diferentes instituies para identificar a que nos prestar o melhor servio. Porm,
razovel supor que bons prestadores de servio merecem ser bem pagos. Quando chegar
o momento em que voc puder administrar seu tempo com mais tranquilidade, ser
interessante arregaar as mangas e se envolver com algum mercado de investimentos,
aquele com o qual se sinta mais vontade. Pode ser aes, imveis, gado, leiles, negcio
prprio, franquia, revendas, vendas diretas ou qualquer modalidade que permita comprar
algo barato e vender caro. Quanto mais voc estudar, frequentar eventos e ler sobre o
assunto, mais entender, e mais se antecipar ao aproveitar oportunidades. Isso tende a
acelerar o processo de multiplicao de riquezas em sua vida.

12 gustavocerbasi.com.br
 Negociar as dvidas

Eliminar dvidas no planejadas

Fortalecer o crdito

Reservar para emergncias

Qualidade de consumo

Garantir renda na aposentadoria

Garantir objetivos de curto prazo

Estudar investimentos

Envolver-se com os investimentos

Administrar o equilbrio

10) ADMINISTRAR O EQUILBRIO

C aso voc siga os passos anteriores com planejamento e disciplina, possvel

que alcance uma situao extremamente gratificante: a de contar com
patrimnio suficiente para garantir rendimentos que custeiem seus hbitos de consumo.
Quando isso acontecer, voc ter alcanado a chamada independncia financeira. No
significa que ser hora de necessariamente parar de trabalhar, mas que voc ter liberdade
para decidir como tocar a vida, seja desfrutando plenamente ou trabalhando naquilo que
ama fazer. Nessa situao, o dinheiro ganho com o salrio no tem mais utilidade para
pagar contas, j que o rendimento do patrimnio assume esse papel. Na independncia
financeira, cada dia de trabalho remunerado significar um aumento no patrimnio.
Por sua vez, esse aumento garantir maior rendimento, o que significar um pequeno
aumento na renda perptua da famlia enquanto voc continuar trabalhando. muito,
muito interessante!

Dez etapas para construir riqueza em sua vida, com um resumo das respectivas
recomendaes para que aconteam. Que voc tenha sucesso ao escalar seu projeto!

Gustavo Cerbasi

13