CUENTAS CORRIENTES BANCARIAS MODULO II

La cuenta corriente bancaria es la operacin tradicional de la banca comercial

que le permite disponer de lo que se conoce como segunda moneda: el
cheque. sta es la nica operacin tpicamente bancaria regulada en nuestro
Cdigo de Comercio (Art. 791 a 797).

Este video se obtuvo del sitio pblico http://youtube.com

CUENTAS CORRIENTES BANCARIAS; Son operaciones mediante el cual el pblico

confa su capitales a instituciones autorizadas por el BCRA, es una operacin pasiva,
porque pasiva es sinnimo de deuda, los bancos, los bancos deben ese dinero a sus
clientes, los clientes pueden traer esos capitales en efectivo como con cheques de
otros bancos o cheques girados de ese mismo banco, entre otras formas adicionales
por lo tanto la cuenta corriente bancaria, es el nico producto que est autorizado a
girar, o emitir una orden de pago, un ttulo valor el cual se denomina cheque, este
cheque viene a ser por lo tanto una orden de pago, pura y simple donde el librado
ordena al banco, a un tercero que viene a ser el beneficiario, o el tomador de este
cheque, es un ttulo de valor y como todo ttulo de valor sirve para circulacin eso
quiere decir que puede ser transferido mediante endoso, o a terceras personas,
personas naturales o personas jurdicas, la condicin previa para girar estos cheques,
es una que tiene que haber disponibilidad de fondos, as inclusive lo indica la ley de
ttulos de valores, la condicin es que tiene que haber disponibilidad de fondos, o en
su defecto tiene que haber una autorizacin para el sobregiro, lgicamente que esto
va a ser dependiendo del banco, va a originar por lo tanto de que haya una serie de
cheques, girados por el cliente o girados por el banco, podemos ver que hay una
serie de cheques que estn a cargo del cliente, El cheque comn es un mandato de
pago puro y simple, cheque de pago diferido se puede girar a una cierta fecha. El
cheque certificado el cliente gira el cheque a terceras personas pero con la condicin
de que el banco certifica la disponibilidad de fondos, durante el tiempo de plazo legal,
el plazo de vigencia, El cheque garantizado, este cheque, lo gira tambin el cliente
pero el banco lo garantiza, hasta un cierto monto, lgicamente que el banco se
reserva el derecho de entregarle a ciertas personas que el banco crea conveniente,
son personas que perfilan como sujetos de crditos, El cheque cruzado una de esas
anotaciones podran ser no negociables, no transferibles por lo tanto el titular,
tenedor o beneficiario, sera el nico autorizado a cobrar ese ttulo valor, otro tipo de
cheque sera el Cheque con abono en cuenta, de una cuenta de un determinado
banco o de una cuenta corriente de un determinado banco,.

Como principio rector cabe sealar que no existe crdito sin riesgo. De all que cada
operacin deba ser materia de anlisis a efectos de establecer el riesgo que asume cada
entidad.

La cuantificacin del riesgo sirve para medir la tasa de inters. En

este sentido existen tasas testigos de mercado y en la medida en que la operacin
concertada se alce o baje del mismo se considera que es ms o menos riesgosa.
Este video se obtuvo del sitio pblico http://youtube.com

Estoy viendo mi reporte de crdito en mi apc.com, pueden conocer el estado de sus

deudas, al decidir el otorgamiento de crditos,
Basada en la revisin rigurosa basada en el ingreso neto, la estabilidad laboral, y por
supuesto su historial a travs del reporte podemos conocer muchas cosas sobre el
cliente, si ha tenido o no experiencia en el manejo del crdito y cul ha sido su
comportamiento a lo largo de los aos, adicionalmente que pasa cuando esta persona
se encuentra con situaciones de dificultad, si da la cara o se acerca a su acreedor,
las empresas tienen que acercar su crdito a su cliente y para eso es muy importante
estr seguro que las sumas que otorguemos a personas que tienen la capacidad de
pagar, el elemento importante es evaluar el historial crediticio, no es solamente que
tenemos que ver los cumplimientos sino tambin aquellas transacciones donde el
cliente ha tenido tropiezo, pero mirando de muy buena manera donde han tenido
capacidad de hacer arreglos de pagos.

Lo primero que ver son sus datos personales un cuadro con los links de sus crditos
activos, pagos atrasados, crditos cancelados, abiertos en los ltimos doce meses,
las concultas que le hicieron, aclaraciones, y reclamos y en la parte inferior sus
tarjetas de crditos activas, y sus dems crditos activos.

CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO

HITORIA: Un seor norteamericano que tena mucho dinero, y era suficiente
garanta la entrega de sus tarjetas personales para tener crditos en los distintos
negocios o instituciones comerciales, esta prctica se generalizo en el los EEUU y
ES el
luego se extendi a todo el mundo, as nace el contrato de tarjeta crdito,
contrato mediante el cual el usuario puede realizar
operaciones comerciales (compras o locaciones de bienes o
servicios u obras) en instituciones y comercios adheridos.

Este contrato funciona de manera triangular es decir tenemos un entidad bancaria o

financiera que es la que
Emite la tarjeta o plstico comnmente denominado, que consistira en la tarjeta de
crdito propiamente dicha, luego tenemos el usuario que es quin contrata con dicha
entidad, y es el que hace uso o utiliza esa tarjeta de crdito, y adems tenemos
habilitados a quin el usuario pueda extender con una habilitacin o autorizacin ,
que puede ser su familia o a quin el usuario quiera habilitar. Los comercios
adheridos son locales comerciales que contratan con la entidad emisora y a su vez la
entidad emisora informa al usuario en cuales comercio puede utilizar dicha tarjeta y a
su vez el usuario puede realizar operaciones comerciales con dichas entidades
Repasando un poco el emisor es la entidad financiera, es quin emite la tarjeta es
quin toma el Pago, tenemos el Usuario que es el titular habilitado y puede tener
otros habilitados, para el uso y responsable, y en el vencimiento de cada perodo o
ejercicio realizar los determinados pagos con la entidad emisora a su a vez el
comercio que celebra distintos contratos con los emisores y a su ve el cupn
suscripto por los distintos usuarios, es pagado por dicha entidad financiera o
bancaria, que emiti la tarjeta mencionada.
Como obtiene el usuario

La tarjeta????? El Cliente presenta la solicitud de dicho beneficio, ante la entidad

emisora y luego la entidad emisora firma un contrato con el usuario propiamente
dicho, el contrato si bien es un contrato comercial solo queda perfeccionado, cuando
el usuario recibe la tarjeta de la entidad emisora y presta conformidad con la firma de
conformidad de dicho usuario, recin all queda finalizado y concretado el contrato de
la operacin mencionada. Y a partir de all puede utilizar dicha tarjeta, la tarjeta trae
bastantes beneficios, para cada parte de esta relacin triangular, generada entre los
locales adheridos, el emisor y el usuario,
Para el usuario la obtencin de crditos fciles, obtencin de crditos baratos, a tasa
baja y con la posibilidad de crditos en descubiertos, porque siempre se paga a mes
vencido, para los Comercios Adheridos, con la posibilidad de venta a dichos
comercios, y es muy bajo o casi nulo el riesgo de cobro ya que la entidad emisora es
quin debe pagar a dicho comercio y no quin lo utilice. Para la entidad emisora
tambin trae beneficio, ya que cobra un canon o inters por la utilizacin de dicha
tarjeta gastos administrativos etc.

Podemos decir a partir de cundo Tiene Efectos Dicho Contrato Se Inicia Con
Una Solicitud , A La Cual La Ley Le Quita Toda Eficiencia Como
Generadora De Responsabilidad Para Solicitante, Queda
Perfeccionado Cuando Se Firma El Mismo , Se Emitan Las Tarjetas Y El
Titular Las Reciba De Conformidad

Muchas veces lo hace a travs de entidad de correos o en el mismo local, ya queda a

requerimiento del propio usuario es decir cmo le quede cmodo a l.

CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE BANCARIAS

E uno de los utilizados comnmente que puede recibir un abogado de sus
clientes ya que es muy comn, y que todos utilizamos por ejemplo en las
es el contrato por el cual el banco
cuentas sueldos, y que
se compromete a inscribir, diariamente y por su
orden los crditos y dbitos de modo de mantener
un saldo actualizado servicio de caja y en su caso si
lo hubiese prestar dicho servicio.

El contrato puede o no permitir un giro en descubierto, que es un giro en

descubierto, viene a ser un crdito extra, es decir, uno puede tener la
cuenta corriente con la utilizacin de su saldo, entre dbitos y crditos
determinados en el mes o tambin puede pedir autorizacin por cierto monto
a girar en descubierto, y tambin puede prestar a dicho usuario un servicio de
cheques, en ese caso debe otorgar los formularios comprometindose el
usuario a denunciar dicho extravi e informar al banco que de ello hubiese,
bsicamente la cuenta corriente Bancaria tiene algunos elementos importantes
a los que vamos a hacer referencias.

Como se cierra la cuenta o como se disuelve dicho contrato de cuenta

corriente, hay varias causales entre ellas podemos nombrar LA DECCISIN
UNILATERAL, cualquiera de las partes en la manera que avise en un tiempo
prudencial, el cdigo de rito establece en un plazo de diez das, POR
QUIEBRA, INAHBILITACIN O POR CUALQUIERA OTRA CAUSAL que impidiera
formar una relacin comercial por cualquiera de las partes, POR MUERTE O
CUALQUIERA OTRA CAUSA QUE LAS PARTES ESTABLECIERAN, cuenta la liberta
de contratacin, por una clausula extra que nuestro cdigo Civil y comercial
permite en nuestra normativa, tambin POR REVOCACIN, A la hora de
cerrar una cuenta puede tener un saldo deudor es decir puede estar en deuda
por ejemplo puede ser el caso es que est autorizado para girar en
descubierto, y no hubiese podido hacerlo, en ese caso el banco puede emitir
un certificado de Saldo deudor que es un instrumento de eficacia ejecutiva
que permite al Banco ejecutar cualquier bien e inclusive si hubiese un saldo
positivo en dicha cuenta, cobrarse de dicha cuenta, y si no ir por via
ejecutiva que es mucho ms gil y menos engorroso que ir por la va ordinaria.
Los Crditos y Dbitos el banco est obligado a mantener un saldo actualizado,
y siempre a disponibilidad del cuenta correntista como ya dijimos, est
obligado el banco a presentar un informe en cada cierre de ejercicio con el
estado de la cuenta es decir ocho das despes del final del mes debe emitir al
usuario el estado de la cuenta. Cabe agregar que todos los contratos
bancarios incluidos el contrato de cuenta corriente, estn avalados o lo
permiten al usuario que se encuentra protegido como consumidor por la ley de
Defensa de Consumidor, y realizar todo reclamo administrativo ms all de las
vas judiciales que el cdigo le otorgue. Hablando de solidaridad, cuando la
cuenta corriente Bancaria est a nombre de ms de un usuario se entiende
salvo prueba en contrario que ambos usuarios que son solidariamente ante el
banco por el cumplimiento de sus obligaciones, por los saldos que arrojare y la
propiedad de los fondos, en el mismo sentido ya que jurdicamente sera
incorrecto, o ira en contra del principio de igualdad hacer responsables a dos
o ms usuarios de una misma cuenta y que no participen del beneficio,
tambin se entiende que las propiedad de los fondos se presumen de ambas
personas, forman parte de esa cuenta mancomunada o ms si los hubiese.
Los crditos contra terceros en las cuentas de alguna manera responden por el
efectivo que tengan depositados en esas cuenta y tambin por las obligaciones
solidarias, todos los usuarios en la medida que sea una cuenta mancomunada
, cualquier observacin de los resmenes como dijimos el banco, debe poner
a disposicin ocho das despus del cierre del ejercicio es decir con un margen
a disposicin de los usuarios.
Es importante agregar que el ttulo de eficacia ejecutiva al que hicimos
mencin o certificado de saldo deudor, es un instrumento bastante delicado
por las vas que abre y la entidad bancaria es responsable por la emisin de
dicho certificado.
Las reglas del mandato son aplicables a los encargos encomendados por cuenta correntista al banco.
Es decir todo lo que no cubre el articulado del cdigo civil y comercial, en relacin a dicho
contrato se ve subsidiariamente complementado con las normas del mandato, Si la operacin debe
realizarse en una plaza en la que no existe casa del banco, puede encomendarla a otro banco.
 CONTRATO DE
TARJETA DE CRDITO CONCEPTO.-

Contrato por medio del cual una parte (empresa emisora de la tarjeta de crdito) acuerda con la otra parte
(titular, cliente), que sta abra un crdito a su favor, a travs de la emisin de la tarjeta a su nombre, para
que por medio de ella pueda adquirir bienes o servicios en determinados locales o comercios adheridos,
que son aquellos que tienen una relacin contractual con la empresa emisora. Tanto e! titular de la tarjeta
como el comerciante adherido, le pagan a la empresa un cano y una comisin respectivamente.
Recientemente, todo lo relativo a 'tarjeta de crdito' ha sido regulado por k Ley 25.065 ( B.O. 14./1/99), por
lo cual es un contrato tpico.

UTILIDAD.-

Sirve para sustituir en forma fcil y prctica al dinero efectivo (ej.: si quiere comprar algo y el dinero no me
alcanza, uso la tarjeta para hacer la compra.). Tambin sirve como sistema de crdito (ej.: igual que el caso
anterior con la diferencia de que como todava no cobr y no tengo plata en el banco hasta dentro de unos
das, difiero el pago: compro hoy y pago dentro de un mes).

Otro uso extra: compra telefnica de diversas cosas: entradas a espectculos, aparatos de gimnasia,
electrodomsticos, compras por internet, etc., sin necesidad de presentar la tarjeta, ya que con slo
identificarse y dar el nmero de la misma, se hace la operacin. Adems, hoy en da, se paga con tarjeta
an montos irrisorios (ej.: comprar una hamburguesa en Me Donald's con tarjeta).

CMO FUNCIONA LA RELACIN ENTRE LA EMISORA Y EL CLIENTE?

La empresa emisora tiene un precontrato, un formulario tipo (contrato de adhesin) y se lo ofrece a sus
potenciales clientes, los cuales informarn sus datos personales y patrimoniales (si es propietario o alquila,
cunto gana por mes, qu bienes tiene a su nombre, si tiene cuentas en algn banco, etc.). Estos datos le
sirven a la empresa para decidir si lo acepta o no como cliente: debe ser solvente para responder por los
gastos que haga con la tarjeta. Si lo aceptan, le envan la tarjeta de crdito: " instrumento material de
identificacin del usuario (instrumento probatorio, propiedad de la emisora), que puede ser magntico o de
cualquier otra tecnologa, emergente de una relacin contractual previa entre el titular y el emisor" (art. 4 de
la ley 25.065) con todos sus datos personales, su firma, fechas de emisin y de vencimiento de la tarjeta,
nombre de la emisora y del banco que interviene.

Cuando el cliente quiere contratar algn bien o servicio, muestra la tarjeta (que es personal e intransferible)
en el negocio (que debe estar adherido) y le firma un cupn por el importe. De ese cupn, el original queda
para el comercio y el duplicado para el cliente. Mensualmente la emisora le enva al cliente una liquidacin
por los gastos hechos con la tarjeta. El cliente debe abonar la liquidacin antes del vencimiento del plazo,
adems de un canon a la empresa emisora por el uso del servicio de la tarjeta. La forma de pagar puede
ser: depositar en el banco, dbito automtico de cuenta comente o de caja de ahorro, depositar en el cajero
automtico, etc.

CMO FUNCIONA LA RELACIN ENTRE LA EMISORA Y EL COMERCIANTE ADHERIDO?

La emisora hace un contrato con el comercio por el cual ste acepta que los clientes de dicha empresa
emisora hagan sus compras con el sistema de la tarjeta. Una vez firmado el cupn por el cliente, el
comerciante junto con los dems cupones de todo el perodo, los deposita en el banco para que previo un
descuento en concepto de comisin (que segn el art. 15 de la ley 25.065 no puede superar el 5% del total
de esos cupones) se le pague lo que compraron los clientes.

NATURALEZA JURDICA.-

Para algunos es un 'contrato a favor de terceros'; para otros 'una carta de crdito'; para un sector
mayoritario es un 'complejo contractual' en razn de las diferentes relaciones que comprende.

CARACTERES.-

1) Oneroso; 2) Plurilateral; 3) Consensual; 4) Conmutativo; 5) Tpico; 6) De tracto sucesivo; 7) De empresa;

8) De adhesin y 9) De crdito. LEY APLICABLE (ART. 3 LEY 25.065).-La ley de Tarjeta de Crdito
(25.065); supletoriamente, las normas del Cd. Civil yde Comercio, y luego la ley 24.240 de Defensa del
Consumidor. El art. 13 de la ley declara nulos los contratos nuevos o renovados que no estn sujetos a esta
ley. Los contratos en curso pueden seguir con el antiguo rgimen hasta su vencimiento.

PARTICULARIDADES.-

- Sujetos (art. 2 de la ley 25065):

- Emisor: que es la entidad (financiera, comercial o bancaria) que emite Tarjetas de Crdito, o que hace
efectivo el pago;

- Titular de la Tarjeta de Crdito: el que est habilitado para el uso de la Tarjeta de Crdito y se hace cargo
de todos los consumos realizados por l o con su autorizacin;

- Usuario de extensiones o titular adicional: est autorizado por el titular a hacer operaciones con la Tarjeta,
(ej.: el titular autoriza a emitir una extensin para su esposa, para sus hijos, etc.);

- Proveedor o contercio adherido: aqul que por el contrato hecho con el emisor, proporciona bienes, obras
o servicios al usuario, aceptando recibir el importe por el sistema de Tarjeta de Crdito.

- OBJETO: es la realizacin de la operacin jurdica antes explicada. La finalidad - para el cliente- es tener
un crdito; para el comerciante es tener ms ventas, y para la emisora cobrar la comisin del comercio
adherido y el canon al cliente.

La Ley 25.065, para evitar las clusulas abusivas obliga a tener la autorizacin del formulario tipo, por la
autoridad de aplicacin (Banco Central para aspectos financieros o la Secretara de Industria, Comercio y
Minera, para temas comerciales) y adems declara nulas una serie de clusulas abusivas (arts. 7 y 14 de
la Ley 25.065). La ley detalla el contenido de la tarjeta y del contrato (arts. 5 y 6). Tambin detalla

los intereses financieros y su cmputo (arts. 16 y 20). Si la emisora es un banco (Ej.: CITIBANK con
DINNERS) el mximo que puede cobrar de inters financiero, es hasta el 25 % de la tasa que el banco
cobra por prestar dinero (Ej: si Citibank cobra una tasa del 10% por prestar dinero, el inters financiero ser
de 2,5%). Si no es banco, hasta el 25 % de tasa promedio de los bancos. Los arts. 18 y 21 se detallan los
intereses punitorios y su cmputo, respectivamente. El art. 11 de la ley se refiere a la conclusin o
resolucin y da 2 supuestos: - que el titular avise 30 das antes del vencimiento que no quiere seguir con el
contrato (si se pact la renovacin automtica, art. 10); o

- que no reciba la tarjeta renovada (ac el contrato va a seguir vigente por ese mes, por si el titular hubiese
realizado gastos no incluidos en la ltima liquidacin, pero ya no podr utilizar la antigua tarjeta, que habr
vencido; la relacin contractual terminar al mes siguiente).

OBLIGACIONES.-

- DE LA EMPRESA EMISORA PARA CON EL CLIENTE:

1.- Entregarle la tarjeta con su nombre y cdigo;

2.- Notificarle cules son los negocios adheridos (la emisora da unos autoadhesivos con el logo para que el
comerciante los coloque en la vidriera);

3.- Liquidarle peridicamente los gastos que hizo.

4.- No podr dar informacin a la 'Base de datos de antecedentes financieros personales' referentes al
estado de mora del titular (art. 53).

- DE LA EMPRESA EMISORA PARANGN EL COMERCIANTE:

1.- Pagarle los cupones del perodo correspondiente liquidado;

2.- Mandarle el Boletn de tarjetas canceladas;

3.- Responder al comerciante cuando pide autorizacin para venderle al cliente.

- DEL CLIENTE:

1.- Pagar a la emisora las liquidaciones de cada perodo;

2.- Pagar el canon por el uso del servicio; el inters financiero si paga el mnimo y financia el resto y el
inters punitorio si no paga en trmino.

3.- Avisar a la emisora la prdida o robo de la tarjeta, para que la cancelen en el acto (caso contrario, el
cliente deber hacerse cargo de los gastos que aparezcan hechos con la misma).

- DEL COMERCIANTE ADHERIDO:

1.- Venderle a los clientes que presenten la tarjeta (chequeando la identidad, y el vencimiento de la tarjeta)
pidiendo siempre autorizacin (art. 37, L. 25.065). Actualmente se usan mquinas electrnicas (posnet) que
autorizan o rechazan la tarjeta en el acto.

2.- Pagar a la emisora la comisin (hasta un 5%) sobre lo que vendi con la tarjeta.

3.- Tambin debe mantener el mismo precio con tarjeta que en efectivo.

DELITOS PROVENIENTES DEL uso DE LA TARJETA.-

Las tarjetas de crdito dan lugar a defraudaciones. Los delincuentes hacen 'tarjetas gemelas' (iguales a la
del titular) y hacen compras que le debitarn al titular, el cual - como no perdi ni le robaron la tarjeta- slo
se entera cuando le llega el resumen de gastos.