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Tres expertos internacionales nos

dan las claves para poder introducirnos


en el mundo de las monedas digitales.
Qu es la tecnologa blockchain?
En qu reas puede desarrollarse este
revolucionaria tecnologa? y Cul es
su futuro en los prximos cinco aos?

VIDEO I ENTREVISTA

Adntrate en
el mundo de
las monedas
digitales

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MONEDAS DIGITALES

Un futuro que
es presente
y pasado
Lo verdaderamente
novedoso de estas monedas es
su desarrollo tecnolgico, la manera
en que cambia de manos ese dinero:
desaparece el intermediario y es el cliente
el que tiene la capacidad de registrar,
garantizar y realizar el pago o el cobro.

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Un futuro prximo
Luca tiene 10 aos. Todava no conoce lo que
es una moneda digital, pero forma parte de la
generacin que comenzar a usarlas de for-
ma masiva y cotidiana en un futuro prximo.
S que sabe, como otros millones de nios, lo
que es el dinero de mentira, con el que se
puede comprar muchas cosas en los juegos
mviles o comunidades del estilo del Club
Pengin. Es una moneda que est dentro del
telfono (dispositivo), cuando quieres pagar
se la mandas al cajero o al tendero que tiene
una mquina especial para poder recibir esa
moneda.

Y cmo se la mandas? Con un mensaje del


mvil, aunque tienes que tener cuidado de no
ensersela o envirsela a cualquiera porque,
luego, cmo la recuperas?. La aproximacin
de una nia al concepto de moneda virtual
no dista demasiado de la realidad que podra
dibujar un adulto, y es esencial a la hora de
comprender las claves de un fenmeno que
promete transformar la economa. Moneda,
medio de pago y seguridad, tres ejes clave
que resumen uno de los grandes asuntos eco-
nmicos de ahora y de siempre.

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El viaje del dinero
siempre ha sido virtual
De oro, cobre, nquel o planta; virtuales, di- ra se enfrenta a una nueva revolucin. Pero, si
gitales, criptogrficas... La Historia est llena ya exista el dinero virtual, qu traen consigo
de monedas de todos los colores, tamaos, las monedas virtuales, como Bitcoin, de las que
nacionalidades y con toda clase de apelli- todo el mundo habla? Lo nuevo, lo verdadera-
dos desde hace ms de dos mil aos. El gran mente novedoso, vuelve a ser el desarrollo tec-
cambio se produce hace pocos siglos, cuan- nolgico, la manera en que cambia de manos
do se modifica la manera en que el dinero ese dinero. En esta nueva mutacin, sin em-
cambia de manos mediante las anotaciones bargo, parece que desaparece el intermediario
en cuenta. Los pagos financieros modernos y es el cliente el que tiene la capacidad de re-
se realizan reduciendo el balance de la cuen- gistrar, garantizar y realizar el pago o el cobro.
ta de un cliente y ampliando la del receptor Aqu desaparece el paso intermedio, el banco
por una cantidad equivalente. Este proceso tradicional tal y como se conoce. Un modelo
no ha cambiado desde el s. XVI. La diferen- descentralizado frente a uno centralizado.
cia reside en la tecnologa empleada para re-
gistrar esos movimientos, segn explica el
Banco de Inglaterra en un boletn especial
sobre monedas digitales. En realidad, se
produce un viaje imaginario y virtual, en el
que los maletines forman parte de prcticas
minoritarias.

En el ltimo medio siglo, esas anotaciones han


pasado de registrarse y comunicarse en pa-
pel, a hacerlo de manera electrnica entre dos
clientes con el banco como testigo, garante e
intermediario de la operacin. Eso es el pasa-
do y presente de la banca moderna que aho-

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Las monedas virtuales parecen otra respues- Por ejemplo, hoy la mayora de activos finan-
ta a una tendencia irrefrenable a mejorar los cieros (acciones, fondos, derivados, depsi-
procesos y abaratar los costes, que conlleva la tos) solo existen como registros digitales en
tecnologa y globalizacin. Son, en s mismas, los bancos privados o centrales. Las monedas,
crisis y catarsis del viejo modelo econmico tambin.
basado en fronteras, aduanas, intermediacin
y peajes de todo tipo que pueblan las eco- Una pequea parte del dinero en circulacin
nomas internacionales, nacionales o locales. cobra vida en forma de billetes o monedas me-
Como toda crisis, son una oportunidad. La po- tlicas, si bien la mayora forma parte de los
sibilidad de que se instaure un nuevo modelo ocanos de la informacin y datos que viven en
financiero basado en software y datos es ms los ordenadores y sistemas informticos de los
real que nunca en este 2015. bancos. Son custodios y guardianes de datos.

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En la tecnologa est la cuestin
El bitcoin, como otros cientos de monedas de su especie, pone en cues-
tin este modelo al proponer como moneda un cdigo informtico, de
emisin limitada, guardado y registrado por el usuario, pero localizado
y controlado por todos sus usuarios a la vez en tiempo real a travs de
sus ordenadores. Es, por tanto, el conjunto de la comunidad de usuarios
quien garantiza que esa moneda existe y ha sido transmitida de una per-
sona a otra.

Es un modelo peer to peer (P2P) que hace innecesaria, al menos en teora,


la presencia de un intermediario. Detrs de Bitcoin est un diseo tecno-
lgico que permite esa desintermediacin, la transmisin punto a punto,
la encriptacin de los datos y la firma digital de los mismos. Su transmi-
sin en forma de mensaje, como apps de uso masivo como Telegram
(o Whatsapp), permite vislumbrar que este tipo de aplicaciones jugarn
pronto un papel protagonista en la transmisin de monedas.

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Boom de creacin
Segn el Banco de Inglaterra, existen cuatro tipos
de innovaciones recientes en materia de pagos electrnicos
que, a menudo, se confunden entre s:

LAS CARTERAS DIGITALES


Tipo Google Wallet, Apple Pay....

EL DINERO VIRTUAL
Son crditos en juegos o monedas
de uso local cuyo uso recuerda a
los tiempos de Second Life en 2003

EL DINERO MVIL
Es aquel que se transmite
a travs del telfono

LAS MONEDAS DIGITALES


Son las conocidas bitcoins

Solo las dos ltimas categoras tienen el componente descentralizado que


hace revolucionarias a las monedas virtuales. Sin embargo, estas cuatro
ramas conviven entre s y se complementan en funcin de su finalidad. Su
uso todava es minoritario, pero su desarrollo experimenta un boom de ac-
tividad que involucra a emprendedores, startups, inversores y aceleradoras.
Estamos ante un presente de caos creativo, una jungla de posibilidades y
expectativas en la que todava no est claro cul es la especie dominante,
el rey de la selva y quien ejercer la ley del ms fuerte.

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Hoy existen ms de 100 monedas cotizadas lizados que van desde el tipo de cambio; los
con un valor de mercado de 4.000 millones programas de fidelizacin; la concesin de
de dlares, segn datos de Coinmarket . A crdito; almacenamiento; la donacin; la asig-
la sombra del afamado Bitcoin -la moneda de nacin de la propiedad digital; o la compra de
mayor fama y uso de entre todas ellas- han tiempo, entre otras.
surgido cientos de replicas con usos especia-

Cualquiera puede crear una moneda virtual,


pero no todas sobrevivirn.
Para tener xito debe contar con:

Una solucin a un
problema y ofrecer una
Un objetivo mejora en la eficiencia
para su de una actividad
existencia
ms all de la
especulacin
Sobre todo, financiera Una masa
debe ser
crtica
mejor a
suficiente
lo que ya
existe

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Bitcoin y sus derivadas cumplen
con muchas de estas caractersticas:

Son mejores en el sentido


de que consiguen
reducir costes

Cuentan con una elite de


usuarios entre la propia
comunidad tecnolgica
de desarrolladores

Solucionan problemas como,


por ejemplo, realizar el prstamo o
traspaso de un bien o mercanca
digital y que esa operacin quede
registrada de forma fehaciente

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El futuro
Cmo ser el futuro de las monedas digitales dentro de cinco aos? Como
casi cualquier cosa en economa se puede pronosticar y establecer un
modelo de comportamiento. Sin embargo, no tiene sentido mucho sentido
si tenemos en cuenta la evolucin reciente de algunas tecnologas y ser-
vicios digitales. Whatsapp o Instagram apenas existan en 2009; hoy son
aplicaciones de uso diario para millones de personas. Facebook, Twitter y
LinkedIn estaban en plena propagacin mundial, pero apenas facturaban;
hoy ingresan ms de 20.000 millones de dlares anuales entre las tres y
estn en beneficios.

Alguien daba un duro en 2008 cuando Google puso a trabajar a Android?


Quiz menos que por Chrome OS, el futuro sistema operativo que aspira
a llegar a cientos de millones de ordenadores en todo el mundo y que
puede barrer del mapa a Windows a partir de este 2015. Hace cinco aos,
el destino de Microsoft pudo cambiar. Steve Ballmer, entonces CEO de la
empresa, critic a Google por tener dos sistemas operativos a la vez y cali-
fic de confusa su estrategia. Su propio empleado Ray Ozzie, arquitecto
jefe de software en Microsoft, le corrigi diciendo: Android es una apuesta
del pasado, basada en aplicaciones; Chrome es el sistema operativo del
futuro cuando todo est en la nube. Desde la visin de 2015, Ozzie acert

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de pleno sobre la verdadera apuesta de futuro de su entonces rival Google,
pero el ejecutivo dur solo dos meses ms en Microsoft.

Son muchas las predicciones que nacen todos los das, pero pocas las vec-
es que cristalizan en un fenmeno revolucionario. Hubiese apostado por
Apple por su iPhone de lujo en 2007, por su iPad en 2010 o por su Watch
en 2015? Por tanto, el presente de las monedas virtuales parece ser el Bit-
coin, pero todava no sabemos cul ser su uso real o si nacer un sistema
mejorado en los prximos meses o aos.

Sin embargo, y en atencin a la capacidad que ha tenido histricamente


Hollywood para predecir el uso masivo de un artilugio o servicio tecnolgi-
co (tabletas de Startrek (aos 80), coches autnomos en Demolition Man
(1995) o las videollamadas de Regreso al futuro), podemos situar otro fu-
turo para las divisas virtuales: su utilizacin como monedas de cambio de
tiempo, es decir, de horas, minutos o segundos. En la pelcula In Time (2011)
sus protagonistas van a trabajar y cobran en tiempo. Los ricos gestionan
sus fortunas de tiempo y se compran coches de lujo con unidades de tiem-
po. No es este el bien ms preciado y el verdadero motor que mueve las
transacciones comerciales o relaciones laborales? Veremos las monedas
virtuales de tiempo?

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MONEDAS VIRTUALES

La entrada de
los bancos en
el sector

La presin regulatoria a la
que estn sometida los bancos,
que estn a la espera de una
regulacin comn sobre esta
tecnologa, est dejando en
manos de las startups financieras
el arranque de la innovacin con
monedas digitales. Los bancos estn
a la expectativa, pero involucrndose
en el proceso con inversiones
y participaciones en empresas
emergentes.

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La tecnologa blockchain supone una nueva de lo que se paga por los depsitos (pasivo
fuente de negocio para los bancos porque o dinero que se capta). Lo mismo ocurre por
abre una nueva va de ingresos al transfor- la comisiones por servicios como el manteni-
marse la cadena de valor. Afectara a todos miento de cuenta, tarjetas de dbito o crdito...
aquellos servicios relacionados con el cambio
de activos. Pero el concepto de bitcoin no per- QU OCURRE SI YA NO ES NE-
mite solo eso, sino todo una nueva forma de CESARIO EL BANCO TAL Y
entender las finanzas mediante la economa COMO LO CONOCEMOS?
colaborativa, participativa y entre particulares. Es el planteamiento de la tecnologa bitcoin y
por eso una avanzadilla de entidades se han
Estas tecnologas que cimentan la creacin puesto las pilas para hacer frente a este inquie-
de bitcoins permiten la identificacin nica de tante futuro.
bienes digitales y su transmisin a otra perso-
na o empresa de forma directa. Sin interme-
diarios. Aqu surge una posible amenaza para
los bancos, cuyo negocio se basa, entre otras
cosas, en la provisin de confianza. El margen
tpico bancario comprende cobrar por los cr-
ditos (activo o dinero que se presta) algo ms

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Ha apadrinado el desarrollo de Coinffein, una startup es-
paola que lideran Alberto Gmez y Sebastin Ortega,
que pretende ser el bitcoin de la identificacin y tran-
saccin de activos financieros, como acciones, fondos
de inversin, materias primas, warrants, opciones, futu-
ros Se trata de aprovechar la transaccionalidad punto
a punto, peer to peer, que permiten las tecnologas del
estilo bitcoin para que el usuario pueda cubrir todo el
proceso financiero sin tener que echar mano del banco.
Desde la identificacin de un activo a la asignacin de
la propiedad del mismo a un usuario y la posibilidad de
transmitirlo (venderlo) a otro.

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La aproximacin del grupo al mundo de bit- es partcipe destacado. Sumup, una startup
coin ha ido de la mano de su inversin en que desarrolla puntos de venta (PoS) o TPVs
startups a travs de BBVA Ventures. Su inver- para comercios, es otra de sus participadas
sin en la aceleradora 500startups, por cuyas destacadas.
aulas han pasado centenares de startups de
todo tipo, le ha permitido ver de cerca algunos Desde BBVA se defiende que el banco del fu-
de los proyectos ms innovadores del sector. turo ser, ms que un guardin de datos, un
intermediario de servicios financieros. Fran-
De esa firma de Silicon Valley sali, por ejem- cisco Gonzlez, presidente de BBVA, visualiza
plo, Traity, una firma que pretende ser el DNI al banco del futuro como un impulsor de de-
reputacional de Internet y que permite apli- sarrollo de tecnologa para simplificar la expe-
car tcnicas de inteligencia social (basada en riencia del usuario.
redes sociales) para el scoring en la venta y
concesin de productos financieros como Las adquisiciones de Madiva (Big Data in-
crditos, entre otros. mobiliario) o Simple (finanzas personales y
mviles) amplan sus posibilidades de dar
Coinbase es la guinda de su cartera de par- servicios tecnolgicos para no perder el en-
ticipadas, aunque sus vnculos con startups fi- ganche con la evolucin del ecosistema fi-
nancieras son mltiples a travs del fondo es- nanciero.
pecializado Ribbit Capital, en el que el banco

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Ha apostado por aliarse con Telefnica en varias coin-
versiones y ha puesto en marcha en este 2015 su primer
fondo especializado en fintech (finanzas y tecnologa).
Bajo la marca Innoventures ha comenzado a entrar en
startups y pronto se adentrar tambin en el sector de
las monedas virtuales. Participa en proyectos como Mo-
nitise, Yaap o Cyanogen, el futuro rival de Android.

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Los britnicos han puesto en marcha una aceleradora
de proyectos vinculados a las finanzas junto a Techstars.
Entre estas incipientes empresas, el desarrollo de tecno-
logas basadas en bitcoin no es algo desconocido. Pro-
yectos como Crowdestates (hipotecas), Aire (tarjetas),
Gust Pay (pagos) o la espaola Novicap han pasado por
el edificio de Barclays, que ha tomado una posicin de
inversor en ellas y observador de lo que acontece en el
sector y entre las futuras monedas virtuales.

Una de sus mayores reas de negocio es precisamen-


te el tipo de cambio y su brker de divisas, uno de los
mayores del mundo en intermediacin junto a los UBS,
Deutsche Bank o JPMorgan.

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En respuesta a la Convocatoria de Informacin que
lanz en noviembre de 2014 el Tesoro del Reino Unido
sobre las monedas digitales, con el fin de analizar el de-
sarrollo de esta tecnologa, Citi respondi con un infor-
me --HMT Call for Information on Digital Money . En
esta respuesta oficial, el banco ingls incida en que la
ausencia de una regulacin clara est creando incerti-
dumbre al evitar que jugadores legtimos, como pueden
ser los bancos, puedan entrar en este espacio. Por ello,
en este documento insta a resolver estas incertidumbre
para permitir a los bancos poder tomar decisiones sobre
cmo acercarse a las monedas digitales.

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El banco suizo ha decidido apostar por inver- Hasta ahora son las startups que han creado
tir in house en proyectos internos liderados casas de cambio online, las grandes ganadoras
por sus propios empleados en lugar de exter- a corto plazo de la tecnologa bitcoin: son ellas
nalizar su innovacin en startups. As, UBS ha las que comisionan por cada transaccin que
apostado por ello y ha creado un laboratorio se realiza a un lado y otro del Bitcoin, ya sea
para investigar el potencial de la tecnologa convirtindola en euros, en yenes o dlares.
subyacente a bitcoin, al igual que BNY Mellon
y otros bancos. Aunque la banca americana, menos visible en
su inversin en startups, en realidad est ms
A principios de 2015, UBS anunci sus inten- que presente a travs de los numerosos fon-
ciones de explorar cmo la tecnologa bloc- dos especializados de los que es partcipe. No
kchain puede agilizar las transacciones. Ha obstante, hay dos ejemplos que clarifican la
realizado pruebas con smart-bond, un instru- relacin de los grandes bancos de EEUU con
mento que utiliza esta tecnologa para realizar la innovacin financiera como Bitcoins y otras.
criptogrficamente lo que normalmente hara Son ellos, por ejemplo, los principales financia-
el intermediario. dores (aportando capital y crdito) de las pla-
taformas de crdito entre particulares y em-
Existen muchos ms ejemplos de cmo la presas (P2P) ms importantes del pas, como
banca est intentando ponerse al da con la Lending Club y OnDeck. La banca estadouni-
revolucin tecnolgica que se avecina, pero dense ya colabora y llega a acuerdos desde
las iniciativas se dispersan. hace aos a las startups financieras para de-
sarrollar la parte tecnolgica de sus negocios.

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La competencia
de los market makers
Es sta la frmula para combatir a los denominados
market makers (creadores de mercado) como los Goo-
gle, Apple o Amazon. Empresas capaces de cambiar en
poco tiempo los hbitos bancarios de los consumidores
a travs de sus herramientas y tecnologas.

WhatsApp, propiedad de Facebook, ya est revolucio-


nando las telecomunicaciones en este 2015 con la pro-
pagacin masiva de las llamadas de vozIP como hizo
con sus chats frente a los SMS.

Tambin tiene planes para entrar los pagos mviles,


aunque es Apple la sealada para extender el uso ma-
sivo de los pagos electrnicos a travs del mvil con su
servicio Apple Pay.

De momento, ambas usarn las infraestructuras de ope-


radoras y bancos tradicionales. Pero, y el da que el de-
sarrollo de bitcoin o de otras tecnologas les permita
poner en contacto a los consumidores sin pasar por el
banco?

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INSTANTNEAS GLOBALES

(Potenciales)
casos de xito en
el sistema bitcoin

Para que una lengua o idioma


no muera, las personas deben
hablar y escribir en ella. Para que
una moneda sea una realidad,
lo mismo: debe usarse, tener un
valor y comprar-vender con ella.

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En 2015
existen cientos
de monedas electrnicas
S, cientos. Tantas que es difcil pensar si existen todas esas posibilidades
de uso y necesidades entre las personas (o mquinas) que las van a usar.
Pronto existirn tantas que superarn a las monedas fsicas a las que estn
llamadas a reemplazar. Sin embargo, todas ellas tienen un uso minoritario y
su consideracin como moneda todava est en cuestin.

El mundo fsico en el siglo XXI ha evolucionado hacia cinco monedas prin-


cipales, que agrupan ms del 90% de las transacciones como son, en este
orden, el dlar, el euro, el yuan, la libra y el yen. Hay ms, pero no son rele-
vantes desde un punto de vista global y no ejercen su influencia salvo en
determinados territorios. Con Internet este enfoque cambia, ya que el terri-
torio en s es global.

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MONEDAS l OTROS USOS

BITCOINS
Se ha convertido en la marca que da nombre a toda una serie de productos,
como los kleenex a los pauelos de papel, la Coca-cola al refresco con ese
sabor, o al bscalo en Google al hacerlo en Internet. Pero detrs del pro-
tocolo bitcoin han crecido como setas centenares de iniciativas y startups
que pueden convertirse en potenciales xitos. Lo sern cuando completen
la travesa hasta el uso cotidiano de los usuarios.

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MONEDAS l OTROS USOS

NAMECOIN
Con origen francs (Gerald Boily o Vince Durham estn ligados a su con-
cepcin), esta moneda basada en la tecnologa bitcoin es en realidad un
registrador de dominios. Sirve para generar un nuevo sistema de protoco-
los, localizacin e identificacin en Internet de, por ejemplo, el dueo leg-
timo de una web. Sus posibilidades permitirn, entre otras cosas, acelerar
la tediosa tarea de transferir un dominio (sin intermediarios), registrarlo o
reinventar la jerarqua clsica de DNS (Domain Name System) que hoy con-
figura cualquier recurso conectado, ya sea una web o un app. Su estructura
y modo de funcionar es un clon de Bitcoin: 21 millones mximo de unidades
y progresiva creacin de las mismas bajo el modo de minera.

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DODGECOIN, LITECOIN
Son innumerables las evoluciones y versiones de bitcoin, pero si hay que
destacar alguna de ellas son estas dos por dos motivos: mejoran la seguri-
dad de otros sistemas (a travs de cadenas de cdigo ms complejas y con
encriptacin anterior) y gozan de un uso ms amplio que el resto en cuanto
a su actividad y transaccionalidad. Su volumen de emisin (tope mximo
de monedas en circulacin) y minera (creacin de la moneda) est menos
limitada.

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RIPPLE
Si bitcoin pretende transferir moneda en forma de cdigo informtico, Ripple
es su semejante, pero lo que viaja es crdito financiero. Se trata, por tanto,
de un sistema de crdito P2P basado en la tecnologa y concepto de bitcoin.
Sus usuarios se transfieren entre s estos crditos virtuales cuyo objetivo es,
de nuevo, la eliminacin del intermediario (el banco). El propio sistema y sus
usuarios actan como bancos en forma de comunidad. Son quienes regis-
tran la deuda, garantizan que esta se ha devuelto (o no) y permiten que se
establezcan relaciones de prestamista y prestatario entre ellos.

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ETHEREUM
Pretende proporcionar un protocolo alternativo basado en blockchain para
crear contratos inteligentes. Utiliza un lenguaje de programacin integrado
turing-complete, que permite escribir contratos inteligentes y aplicaciones
descentralizadas donde crear sus propias reglas arbitrarias para la propie-
dad, formatos de transaccin y funciones de transicin de estados.

Este protocolo va ms all de la moneda aborda protocolos de almacena-


miento descentralizado de archivos, computacin descentralizada, merca-
dos de prediccin descentralizados y, adems, tiene el potencial de incre-
mentar la eficiencia de la industria computacional y proporcionar un gran
impulso a otros protocolos peer-to-peer.

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COINBASE
El sitio de referencia de intercambio de monedas virtuales
Una divisa que no depende de ningn pas usted puede ser su propio
banco y adems puede realizar transacciones en todo el mundo de forma
muy fcil y rpida. O lo que es lo mismo: usted tiene el control y las riendas
de su propio dinero. As define Brian Armstrong el funcionamiento de la
startup americana Coinbase, plataforma lder en el sector de compra y ven-
ta de monedas virtuales que nace en 2012 como alternativa al sistema mo-
netario actual, con una regulacin marcada por su algoritmo y la confianza
de sus usuarios. Una plataforma que cuenta con 2,5 millones de usuarios.

Con sede en San Francisco, Armstrong -ex informtico en Airbnb- fund


junto a Fred Ehrsam -ex consultor en Goldman Sachs-, la plataforma esta-
dounidense que sirve de cartera virtual y de mediador en comercio elec-
trnico con bitcoin. En 2014 desembarca en 13 pases europeos -Espaa,
Francia, Blgica, Italia, Portugal, Holanda, Austria, Chipre, Finlandia, Grecia,

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Letonia, Eslovaquia y Malta-. Meses despus lo haca en el Reino Unido-


con el visto bueno de los reguladores de la City, capital financiera inglesa
y europea- y en 2015 est presente en 26 pases.

Una expansin que se realiza sobre tres pilares: una cartera de consumo
-monedero bitcoin en lnea que permite realizar pagos de manera senci-
lla, annima y segura-, una plataforma con las API para que los desarro-
lladores puedan construir aplicaciones comerciales bitcoin, y un lugar de
intercambio donde particulares y empresas pueden negociar bitcoin con
las principales divisas. Como explica Armstrong: Queremos que nuestro
servicio de intercambio sea el que que cuente con la mayor liquidez en
los pases, impulsar nuestra API para que la gente desarrolle todo tipo de
aplicaciones y que nuestra Bitcoin Wallet llegue al mximo de naciones.

En Estados Unidos, su bolsa de intercambio conquista California y Nueva


York, y su nuevo servicio, Instant Exchange, es un seguro contra la volati-
lidad pues permite a los usuarios enviar y recibir pagos en bitcoin elimi-
nando el riesgo de tipo de cambio. Cuando se compra o se envan bitcoin
a otra persona o empresa, es posible pagarlos de inmediato mediante la
divisa local y cuando se reciben bitcoin en la wallet se pueden transformar
directamente en moneda local de forma inmediata sin que la moneda vir-

Invertir

Pagos a amigos
Convertir dlares a bitcoin
y a la inversa a travs
de tu cuenta bancaria Coinbase mantiene
seguros tus bitcoins
Compras online

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tual pueda verse sujeta a futuras variaciones del tipo de cambio. Con licen-
cia para operar en 25 estados norteamericanos, Coinbase ofrece transpa-
rencia perfecta en todas sus operaciones para luchar contra el blanqueo
de dinero y su modelo de identificacin exhaustiva de los clientes frena
posibles fraudes.

A principios de 2015, BBVA inverta en la cartera virtual de criptomonedas


ms grande del mundo, que cuenta con un servicio de intercambio que
permite a los usuarios comprar y vender bitcoin al instante. Lo haca a tra-
vs de BBVA Ventures -el proyecto de capital riesgo del Grupo BBVA que
invierte en startups que estn transformando la industria financiera-. Los
75 millones de dlares de la nueva ronda de financiacin Serie C eleva el
capital total logrado por Coinbase hasta los 106 millones de dlares. La
ronda ha sido liderada por DFJ Growth con la participacin de inversores
existentes que incluyen a Andreessen Horowitz, Union Square Ventures y
Ribbit Capital. El prximo objetivo de la empresa lder en intercambio de
moneda virtual es la India y asentarse en todo el mercado norteamericano.
Muchos pensarn que estoy loco pero pienso que bitcoin sobrepasar al
dlar como moneda en los prximos 10, 15 aos, apuesta Armstrong.

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GEMINI
Aqu aparecen dos nombres clave en el ecosistema de Bitcoin. Son Tyler
y Cameron Winklevoss, los rubios gemelos de Harvard que se hicieron fa-
mosos tras su aparicin en la pelcula de Facebook como los artfices de la
creacin de Facebook. Son dos de los grandes tenedores de bitcoins casi
desde el principio, es decir, estaban arriba de la pirmide cuando estall la
burbuja y fiebre especulativa de los bitcoins en 2013. Su fortuna en bitcoins
se multiplic tras invertir una decena de millones de dlares. Ahora quieren
crear una bolsa de bitcoins que compita con otros mercados como el de
Coinbase y permita dar liquidez a la divisa con la incorporacin al sistema
de los grandes bancos y hedge funds de Wall Street. Los Winklevoss tam-
bin han invertido en Xapo.

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XAPO
Detrs de esta marca aparece uno de los apellidos clave de los inicios de la
banca online hace quince aos. Es Wenceslao Casares. Es uno de los fun-
dadores de Patagon, el ente online fracas despus de su millonaria venta al
Santander Central Hispano de Emilio Botn, Jos Mara Amustegui y ngel
Corcstegui. Sucumbi por adelantarse a su tiempo, pero de entre sus bra-
sas se reaviv la llama del Santander en Internet (hoy Openbank). Con Xapo,
Casares se ha situado a la vanguardia de bitcoin como referente del alma-
cenamiento de monedas virtuales y su concepto de caja fuerte. Adems
ha desarrollado su moneda y pasarela de pagos para usuarios y comercios.
Ha logrado mltiples apoyos como los Winklevoss y fondos como Bench-
mark, Fortress o Ribbit Capital (participado por BBVA). Casares es uno de
los emprendedores fintech ms experimentados y ha logrado exits como
la venta de su anterior proyecto: la venta de la App de seguridad financiera
Lemon al grupo estadounidense Lifeclock.

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COINFFEINE
Es una startup espaola participada por Bankinter y otros fondos de capital
riesgo semilla. Est en fase muy inicial, pero ya ha mostrado sus intencio-
nes en especializarse en un mbito muy concreto: ser el bitcoin de la iden-
tificacin y transaccin de activos financieros tales como acciones, fondos
de inversin, materias primas, warrants, opciones, futuros Cmo? Todava
est por ver cmo lo hace, pero el concepto de transaccionalidad punto a
punto, peer to peer, que permiten las tecnologas del estilo bitcoin aportan
un nuevo sistema que, tericamente, hacen innecesaria la presencia de un
depositario o central de liquidacin, reduciendo la relacin financiera a emi-
sor e inversor.

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KANTOX, PEERTRANSFER...
Son de los jugadores especializados que mayor xito han tenido en la es-
cena financiera. Surgidos en Barcelona y Valencia, las dos startups rivalizan
con los bancos en dos segmentos especializados de las finanzas: el envo
de dinero o remesas; y el cambio de divisa para empresas. Bajo ambos pro-
yectos se esconden plataformas peer to peer que usan tecnologas muy
similares a las que propone bitcoin para sus transacciones. Si solo se que-
dasen aqu no cabra mayor historia, pero las dos startups pueden perfecta-
mente crecer en servicios aadidos que les conviertan poco a poco en los
bancos del futuro.

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MONEDAS l OTROS USOS

AMAZON COIN
El gigante del comercio electrnico est siempre en primera lnea de fuego
a la hora de innovar en las compraventas. Y si para ello tiene que tener su
propia moneda virtual, pues adelante. Amazon lanz en 2013 Coin para do-
tar de descuentos a los usuarios de sus tiendas de contenido digitales como
Kindle (libros), Amazon Store (apps), Instant Video o Music para series, pel-
culas y material audiovisual. Si bien no ha dado nunca cifras sobre su uso, la
moneda sigue ah disponible para sus millones de clientes en un momento
clave para el empresa.

Amazon, a travs de su programa Prime, est trascendiendo al mundo on-


line y se ha convertido en plataforma logstica para sus socios. Prime es un
club de venta privada por suscripcin: se paga una cuota y se reciben ml-
tiples servicios. La presencia latente de Amazon Coin puede generar siner-
gias disruptivas en combinacin con Prime. No hay que olvidar que el valor
de una moneda est en su uso, su cantidad de usuarios y el tamao del
mercado de mercancas que se pueden comprar. Amazon contabiliza ms
de 20 millones de productos distintos a la venta desde sus pginas.

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MONEDAS l OTROS USOS

THE SOCIAL COIN


Desde esta startup catalana han evolucionado el concepto mercantilista,
para convertir el bitcoin en una moneda enfocada a iniciar cadenas de fa-
vores y acciones altruistas de sus usuarios. La tecnologa de encriptacin
basada en el concepto de Bitcoin permite seguir y medir el alcance de una
accin social. El proyecto, que tiene base en Barcelona y est formado por
un grupo de jvenes, se ha financiado con una campaa de crowdfunding
y est a punto de lanzar su app. Empresas como Cisco o Iberdrola han co-
laborado en pilotos para que sus empleados puedan realizar tareas de vo-
luntariado.

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MONEDAS l OTROS USOS

DROPCOIN
Otra moneda con un loable objetivo: remunerar a los creadores de conte-
nido en un presente en el que la ausencia de modelos slidos de negocio
para los pequeos medios de comunicacin impiden una mayor pluralidad
informativa. Mediante un botn, esta startup navarra ofrece la posibilidad
de microdonaciones a los lectores de los propios sitios web.

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MONEDAS DIGITALES

El dilema de la
seguridad

Uno de los argumentos principales que esgrimen


los creadores y defensores de las monedas digitales como
medio de pago es la seguridad. Est fundada esta fama de
seguro? Algunos de sus detractores le achacan precisamente
esos fallos de seguridad y los ciberataques sufridos.

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Es casi un mantra entre los expertos a la hora trminos coloquiales, viene a ser algo as. Ya
de identificar la mayor amenaza para la ci- puedes poner mil cortafuegos y las mejores
berseguridad de un sistema: eres t. S, es el medidas de proteccin, que siempre habr un
propio usuario quien, en algn momento, va a usuario de tu red que comprometa el sistema
dejar al descubierto las vulnerabilidades de un accediendo desde donde no puede o pinchan-
sistema, ya sea empleado, cliente, proveedor o do en el enlace que no debe. Malware, apps,
directivo de una empresa pequea, grande, un webs Todo son potenciales amenazas.
banco o una institucin del ms alto nivel. En

P2P, fortaleza
y debilidad
Teniendo en cuenta este punto de partida, el
Bitcoin y otras monedas digitales estaran lejos
de ser inmunes e infalibles.

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NO EXISTE UNA
TRANSMISIN:
AUTORIDAD CENTRAL:

No hay una autoridad que garanti- La transmisin de esta moneda entre


ce la emisin, los pagos, el valor de los usuarios no est cifrada y puede
la moneda o su propiedad, sino que ser rastreada por otros usuarios. Es
es el propio sistema que forma la una comunicacin en claro, es decir,
comunidad o red de usuarios quien sin cifrado. Esto implica que el ano-
garantizara qu es de quin en tiem- nimato queda reducido solamente
po real. a la identidad del usuario, pero se
puede hacer seguimiento y espiar
su trfico de transacciones, tanto las
que entran como las que salen.
CDIGO INFORMTICO:

La criptomoneda ms famosa es un VULNERABILIDAD:


cdigo informtico que no se puede
modificar, al menos, parece imposi-
ble en la teora. En esta caracterstica La informacin de la transmisin es
se apoyan los potenciales usos ba- pblica (aunque para usuarios avan-
sados en bitcoin como puede ser la zados) y, por tanto, permite abrir la
identificacin de la propiedad digital. puerta a vulnerabilidades que solo
pueden ser solucionadas median-
te herramientas creadas para ello,
IDENTIFICACIN como los propios monederos o bi-
DE LA PROPIEDAD DIGITAL: lleteros digitales.

No es alterable y tiene una identi-


ficacin nica, lo que ha permitido SON SISTEMAS P2P:
tambin catalogarla como una mo-
neda aunque no lo sea.
Entre pares o particulares, de mane-
ra que su gran fortaleza se convier-
te a la vez en su mayor debilidad.

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El mito del anonimato
Bitcoin, como tal, es annimo porque no re- mapa de relaciones a partir de la criptomone-
quiere identificarse para hacer uso del mismo. da que conectaba a traficantes, compradores
Pero este mito cae derribado a las primeras y los creadores de Silkroad.
de cambio por la posibilidad mencionada de
construir herramientas de rastreo. Dado que Todava hoy se sigue sin conocer el origen real
la cantidad de bitcoins contenidas en cual- del Bitcoin. Un pseudnimo (Satoshi Naka-
quier direccin es una informacin pblica, moto) enmascara a sus creadores y pioneros.
podra deducirse el dinero que posee una Esto puede suponer a futuro una debilidad
persona especfica cuya identidad haya sido del sistema, puesto que puede haber sem-
comprometida, o tambin de dnde lleg di- brado desde su creacin futuras backdoors
cho dinero y cul fue su destino. Sin lugar a (puertas de atrs) para crear vulnerabilidades,
dudas, esto supondra un grave peligro para aunque es algo que puede parecer improba-
la privacidad (e incluso la integridad) de las ble ya que se trata de tecnologa de cdigo
personas en caso de adoptarse Bitcoin de for- abierto. No obstante, este anonimato tambin
ma masiva, advierte la agencia de seguridad puede resultar a su vez una fortaleza, ya que
Incibe en un informe. ha permitido centrar el debate en su desarro-
llo y posibilidades, ms all de quin y por qu
Ese anonimato qued en cuestin despus lo crearon.
de la intervencin de Silkroad, el mercado on-
line de mercancas ilegales, como drogas o ar-
mas, en el que se comerciaba con bitcoin. Fue
solo cuestin de tiempo que las autoridades
(en este caso, el FBI de EEUU) estableciese un

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Volumen de
actividad diario Tasa de Se robaron
54 millones fraude 0,3% 1 milln
de dolares (en el caso de las tarjetas 0,09%) de bitcoins
en 2014

Tasa de robos, cae el


mito de la supermoneda?
Por tanto, el grado de vulnerabilidad o segu- apunta que las monedas virtuales no son ms
ridad estar ligado a las medidas comple- seguras que el dinero actual.
mentarias que adopte el usuario como el
monedero digital que utilice para realizar ope- Hasta 2014 se calcula que se han robado cer-
raciones con bitcoin, tales como transferen- ca de 1 milln de bitcoins, con un valor agre-
cias, pagos o su simple almacenamiento. A la gado de unos 800 millones de dlares en
vez, dichas medidas complementarias (mone- funcin de su cotizacin en cada momento,
deros, plataformas) se convierten en nuevas segn una compilacin publicada en foros
vas de vulnerabilidad. como Bitcointalks. Esta cifra representara una
tasa de fraude de apenas el 0,3% respecto al
El 90% de los robos de bitcoin desde 2009 volumen de actividad de bitcoin (ms de 54
se realizaron en Mt.Gox, el que fuera el mayor millones de dlares diarios). Sin embargo, el ra-
mercado de cotizacin de estas criptomone- tio sera cuatro veces mayor que el fraude en
das. Entr en quiebra en 2013 tras un ataque tarjetas de crdito (0,09%), que mueven ms
informtico y no poder hacer frente a los re- de 15 billones de dlares en transacciones y
embolsos de las cuentas de sus clientes. Esa registran robos valoradas en 13.000 millones,
inseguridad inherente a cualquier plataforma segn estimaciones del sector bancario.

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Por qu se habla
de una moneda segura
cuando los datos
dicen lo contrario?
La explicacin es sencilla: el tiempo. Tecnologas como
el bitcoin apenas tienen cinco aos de vida, mientras
que los sistemas ms tradicionales de pago como las
tarjetas llevan en uso ms de medio siglo y siguen per-
feccionndose en trminos de seguridad y medidas
contra su uso fraudulento.

Los nmeros absolutos dan a entender una mayor in-


seguridad, aunque en teora para los ciberdelincuentes
es mucho ms difcil atacar una red distribuida entre
millones de usuarios, que hacerlo con un punto neu-
rlgico con gran acumulacin de moneda. Son los mo-
nederos y los comerciantes quienes asumen el mayor
riesgo.

La necesidad de bancos digitales de nueva generacin


o la transformacin de los actuales es por ello ms que
evidente, as como tambin la creacin de una regula-
cin que aporte seguridad a los usuarios de las futuras
criptomonedas.

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CRONOLOGA

Desde
los orgenes
del bitcoin

Entre los aos de 2007 y 2009 comienza a


gestarse lo que hoy conocemos como bitcoin.
Su nacimiento est envuelto en un halo de
misterio, que hace ms atractiva si cabe esta
tecnologa. Sus orgenes se nos llevan a un usuario
del que solo se conoce su pseudnimo Satoshi
Nakamoto, al que nadie conoce ni ha visto

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Cronologa del bitcoin

2008

Noviembre
Primera aparicin pblica de
Bitcoin se produjo en la lista de
correo cryptography2, donde
un usuario con el pseudnimo
Satoshi Nakamoto anunci
que haba estado trabajando
en un nuevo sistema de dinero
electrnico.

Fuentes:
Hitos de bitcoin
Cotizaciones histricas de Bitcoin: Ingresos por minera

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Enero
La primera versin de Bitcoin ve
la luz. Comienza la minera de
esta moneda virtual y unos das
ms tarde se realiza la primera
transferencia de bitcoins.

2009

Febrero
Un perfil creado en el portal P2P
foundation, tambin con el nombre
de Satoshi Nakamoto, public
un mensaje: Bitcoin open source
implementation of P2P currency,
que abra la puerta a la participacin
en la red.

Septiembre
Se registra el dominio
Bitcoin.org

Octubre
Se establece el primer
tipo de cambio o
cotizacin: 1 dlar ser
igual a 1,3 bitcoins.

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Febrero
Se crean MtGox o Bitstamp, que sern
los mayores mercados de bitcoins
y protagonistas de su episodio
especulativo ms famoso. Proliferan
las plataformas en las que se puede
comprar y vender divisa virtual.

2010

Mayo
Se acepta el primer pago
comercial de Bitcoin. Ese
mismo mes, un usuario
paga 10.000 bitcoins por
una pizza de 25 dlares. Ser
la transaccin ms famosa
de la moneda cuando su
cotizacin se dispare en 2013
por encima de los 1.000
dlares por bitcoin.

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Febrero
Abre Silkroad, el
mercado en bitcoins de
mercancas ilegales.

2011

Junio
Wikileaks comienza
a aceptar pagos en
bitcoins. La moneda
virtual se hace famosa,
se convierte en asunto
global y objetivo de
inters de diversos
gobiernos.

Noviembre
Se celebra en Praga la primera
gran conferencia internacional
en torno a Bitcoin.

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Febrero
Cierra Tradehill, el primer gran
mercado de transacciones
de bitcoin por problemas
regulatorios y por una disputa
entre sus usuarios.

2012

Verano Marzo
Se fundan Coinbase, Peercoin, Hackean la plataforma
Ripple, tres de las startups ms de alojamiento web
importantes del ecosistema actual Linode y realizan el
de la divisa virtual. En este fructfero mayor robo de bitcoins
verano, Bitinstant plantea crear (valorado en ms de
tarjetas de dbito con bitcoin. Se 200.000 dlares en
produce un boom de proyectos aquel momento) a un
tecnolgicos basado en Bitcoin, grupo de usuarios.
que estn enfocados en los usos
de la tecnologa y no tanto en su
componente financiero.

Septiembre
Se celebra una conferencia en Londres en torno
a la moneda virtual. Ms tarde se crea la Bitcoin
Foundation, que actuar como referencia del
ecosistema durante los aos siguientes. Wordpress,
la plataforma de creacin de webs ms usada del
mundo, comienza a aceptar pagos en bitcoins.

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Febrero
La cotizacin de bitcoin comienza
a calentarse. Se pagan a 31 dlares
por unidad en Mt.Gox.

2013

Abril
Llega la burbuja. Bitcoin supera
Octubre por primera vez los 100 dlares
Cierra Silkroad tras la y en cuestin de das supera
intervencin del FBI por la los 250 dlares. La industria
venta de drogas y blanqueo financiera, empezando por sus
de capitales. Se produce inversores ms agresivos, pone
la primera incautacin de sus ojos en el Bitcoin ante el
bitcoins por parte de las despegue de su cotizacin.
autoridades y, por tanto, hay
un traspaso de bitcoin a una
cuenta gubernamental.
En la recta final de 2013
El Banco Central de China
prohbe en su sistema
financiero el uso de bitcoin.
Otros pases como Tailandia se
suman a la prohibicin, mientras
Diciembre que otros gobiernos (Canad,
Se superan los 5 millones de Australia, Japn) optan por
dlares en ingresos por minera el pragmatismo: permiten
de bitcoin en una sola jornada, un su actividad para gravar con
rcord que dispara la participacin impuestos el bitcoin como si
en el ecosistema y atrae a nuevos fuera un activo financiero ms.
usuarios. En la misma jornada, el Las agencias especializadas en
bitcoin marca un rcord en 1.151 blanqueo de capitales ponen el
dlares por unidad. foco en el sistema bitcoin.

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Enero
El fundador de Bitinstant
y presidente de la Bitcoin
Foundation, Charlie Shrem, es
acusado de blanqueo de capitales
en EEUU.

2014

Febrero
Cierra Mt.Gox, el mayor
mercado de bitcoins. Se
desata una ola de pnico en la
cotizacin del Bitcoin, que se
desploma a 500 dlares, un
50% menos que un mes antes.

Verano
Algunas de las startups ms
importantes del ecosistema
bitcoin levantan importantes
rondas de financiacin para
sus desarrollos. El ecosistema
empieza a profesionalizarse.

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Junio
El superintendente del Departamento de Servicios
Financieros de Nueva York (New York State
Department of Financial Services NYDFS), Benjamin
Lawsky, ha dado a conocer la versin final de la
BitLicense , dirigida a las empresas que operan
con Bitcoin y otras criptomonedas en este estado.
As, para poder operar en Nueva York, las empresas
del ecosistema que custodian fondos de clientes o
intercambian monedas digitales por dlares u otra
divisa tendrn que obtener una licencia. El reglamento
establece una serie de condiciones especficas
para mantener esa licencia al da con respecto a la
proteccin de los consumidores y al cumplimiento de
la normativa contra blanqueo de capitales, requisitos
de capital, cambios de titularidad y la ciberseguridad.

2015

El bitcoin se estabiliza entre


230 y 280 dlares por unidad.
Ya se han creado 14 millones
de unidades bitcoin, ms de
la mitad de los 21 millones
previstos en 2030.

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VIDEOGRFICO

Cmo utilizar
una moneda
digital?

En este vdeogrfico
te enseamos, paso a paso, cmo
debes usar una moneda digital, qu
necesitas para poder utilizarla, dnde
puedes utilizarla y qu operaciones puedes
hacer con tu dinero digital. No te pierdas
este tutorial y aprende de forma
divertida y sencilla cmo ponerte
al da en monedas digitales.

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En la
red
En profundidad
Una lista de enlaces a otras herramientas y recursos tiles que pueden ser
de utilidad como complemento a la informacin ofrecida en el informe
Monedas virtuales.

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Red
Internet of Finance: unleashing the potencial of blockchain technology
Institute of International Finance, Abril 2015.

A Next-Generation Smart Contract and Decentralized Application Platform.

Hitos de bitcoin.

Ingresos por minera.

Citi response to the HMT Call for Information on Digital Money. Diciembre 2014.

PwC. Los medios de pago, un paisaje en movimiento, Junio 2015.

Accenture response: Digital currencies: Call for Information, Diciembre 2014.

Finance Magnates.

CoinDesk.

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1 Temas de inters
En esta seccin puedes encontrar
un resumen de las noticias ms
tambin
relevantes de una seleccin de
temas de inters para la industria
en este
bancaria. Los resmenes y la
seleccin han sido preparados
nmero
por el equipo editorial de BBVA
Innovation Center.

2 Tendencias tecnolgicas
En la siguiente seccin
resumimos las tecnologas que
estn llegando y que cambiarn
todo, con predicciones de lo que
se puede esperar de ellas en la
industria financiera.

3 Innovacin
Destacamos en este apartado
algunas de las acciones en las
que participa BBVA Innovation
Center en materia de innovacin
y emprendimiento. A travs de
esta seccin tambin facilitamos
acceso directo a los eventos
de BBVA Innovation Center.

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Temas de inters
En esta seccin puedes encontrar un resumen de las noticias ms relevantes de una seleccin de
temas de inters para la industria bancaria. Los resmenes y la seleccin han sido preparados por
el equipo editorial de BBVA Innovation Center.

Plataformas de
core bancario El 80% de los bancos
Nuevos formatos sustituir los sistemas
centrales en cinco aos
Banca a travs Segn el informe Invigorating Banking, patrocinado Five
de mviles Degrees y realizado por Finextra Research, existe un fuerte
apoyo para reemplazar el sistema central y llevar a cabo
Social Business una renovacin. El 83% de los encuestados cree que la
tecnologa existente en su banco ya no puede soportar
Pagos a travs sus necesidades y otro 89% cree que es inevitable
de mviles que los bancos modernicen rpidamente los procesos
tecnolgicos para evitar la prdida de cuota de mercado.
El cliente en As, cuatro de cada cinco bancos creen que tendrn
el centro que reemplazar su sistema de banca central entre
los prximos tres y cinco aos. Adems, casi el
Marcas y 90% se muestra a favor de incluir SaaS o servicios
Branding basados en la nube como parte de la infraestructura,
segn esta encuesta realizada a ejecutivos.
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
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Temas de inters
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Plataformas de Nuevos retos y


core bancario oportunidades
Nuevos formatos para los bancos
Las nuevas tecnologas ya han sido el motor de la
Banca a travs transformacin de modelos de negocio en diferentes
de mviles industrias y, por ello, la gran mayora de los bancos
tratan de hacer frente a la inexorable tendencia hacia un
Social Business mercado digital, que est cambiando el comportamiento
de los usuarios y dando lugar a la aparicin de nuevos
Pagos a travs competidores disruptivos y nuevos modelos de negocio.
de mviles Segn una publicacin de la Unacc, este nuevo conjunto
de empresas est desafiando al sistema establecido
El cliente en reinventando distintas partes del ecosistema de
el centro servicios financieros, desde Square como empresa
disruptiva en servicios de pagos para puntos
Marcas y de venta, a ZestFinance, que usa tecnologa Big Data
Branding para operaciones de calificacin de crdito, o Simple,
repensando la experiencia de usuario en la banca retail.
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
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Temas de inters
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Plataformas de
core bancario Los millennials prefieren
Nuevos formatos la banca mvil
Segn un informe de Gemalto, el 92% de los jvenes de esta
Banca a travs generacin llamada millennial dispone de mvil, un 42% tiene
de mviles tableta y un 38% tiene los dos dispositivos. Adems, siete de
cada 10 de ellos se conectan a la Red ms de dos horas al
Social Business da y casi cuatro de cada 10 lo hace ms de cinco horas.

Ms all de estos datos de uso cotidiano, este estudio analiza el


Pagos a travs comportamiento de estos jvenes con sus servicios financieros.
de mviles Casi tres de cada 10 encuestados asegura que nunca han
ido a una sucursal bancaria. Y es que esta generacin se
El cliente en caracteriza por decantarse por lo online: un 62% asegura que
el centro utiliza, al menos una vez al mes, la banca mvil, es decir los
servicios de su banco a travs de su Smartphone o su tableta.

Marcas y
Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
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Plataformas de El Social Business


core bancario una empresa rentable
Nuevos formatos El concepto de empresa social desarrollado por el
profesor Muhammad Yunus, fundador del Banco
Banca a travs Grameen y Premio Nobel de la Paz, es el de una
de mviles empresa autosuficiente financieramente, que tiene
el propsito de lograr un objetivo social, ya sea
relacionado con la proteccin del medio ambiente,
Social Business la promocin de las ciencias o de las artes, etc.

Pagos a travs Una de las caractersticas de este tipo de empresas


de mviles que es que reinvierten sus beneficios en el desarrollo
de su negocio. Es cierto que no se incrementan
El cliente en las ganancias, pero no se sufren prdidas. En la
actualidad, estas sociedades cuenta con un contexto
el centro poltico econmico, social muy favorable, porque
con la crisis se ha incrementado la necesidad
Marcas y de luchar contra la exclusin y la pobreza.
Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
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Plataformas de Barack Obama impondr


core bancario el uso de tarjetas
Nuevos formatos Chip&Pin
Esta medida aprobada en EEUU favorecer al
Banca a travs sector de pagos mviles y los proveedores
de mviles europeos. Hay que tener en cuenta que en
Estados Unidos todava se utilizan en su
Social Business mayora las tarjetas de banda magntica, un
formato mucho menos seguro que el Chip&Pin,
Pagos a travs ampliamente establecido en Europa.
de mviles El presidente de EEUU ha impulsado la aprobacin
del decreto ley que presiona al gobierno federal
El cliente en para que expida tarjetas EMV de dbito y crdito
el centro con chip. EMV (Europay, MasterCard y Visa) es un
estndar global de seguridad que emplea un chip
Marcas y informtico para autenticar las transacciones.
Branding Esto supone una gran oportunidad, sobre
todo en el segmento de las pymes, para las
Crowd Finance compaas de pagos a travs del mvil, una vez
que sus sistemas sean compatibles con EMV.
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
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Plataformas de La Teora del Iceberg aplicada


core bancario a la experiencia de cliente
Nuevos formatos La Teora de Iceberg, basada en el estilo minimalista
del escritor Ernest Hemingway, que defiende que
Banca a travs el quid de la narracin tiene que residir debajo de
de mviles la superficie y traslucirse. De esta teora parte la
premisa de que una buena experiencia del cliente
Social Business requiere mucho trabajo: porque si realmente la
estrategia est bien trazada, el cliente no debe
Pagos a travs percatarse del esfuerzo que se est realizando.
de mviles Es decir, hay que abordar todos los problemas y
ofrecer soluciones al usuario antes de que detecte
El cliente en el problema o, al menos, antes de que perciba que
el centro es un problema. El reto es hacer invisible el trabajo
que hay detrs para colocar verdaderamente al
cliente en el centro de la estrategia empresarial.
Marcas y
Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
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Plataformas de
core bancario La fidelidad en Twitter
Nuevos formatos a una marca
Por qu sigues a un marca en Twitter? sta es
Banca a travs una de las preguntas que muchos estrategas de
de mviles redes sociales de marcas se hacen para conseguir
aumentar su nmero de seguidores. SimplyMeasured
Social Business ha analizado en un estudio los seguidores de las 10
marcas ms populares en Twitter para investigar
Pagos a travs que tienen en comn e intentar entender el
de mviles comportamiento de un consumidor a la hora de
hacer clic a Seguir. Los resultados reflejan que los
El cliente en internautas siguen a ms de una marca y en muchos
casos siguen al mismo tiempo a marcas del mismo
el centro nicho de mercado, es decir a competidores.

Marcas y
Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
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Plataformas de Conoce el ecosistema


core bancario de crowdfunding
Nuevos formatos Los emprendedores son uno de los
grandes beneficiarios del auge del
Banca a travs ecosistema financiero P2P, ya que
de mviles responde a sus necesidades y su
demanda de financiacin para sus
proyectos en sus fases iniciales. En este
Social Business punto actan los inversores, que se han
convertido en un alternativa al mercado
Pagos a travs financiero ms tradicional, al actuar peer
de mviles to peer. De hecho, en estas primeras
fases de financiacin estos inversores
El cliente en suelen ser los llamados Friends & Family,
el centro es decir amigos y familiares que creen
que en el proyecto del emprendedor.
Marcas y Pero ms all de estas figuras se
Branding encuentran los inversores profesionales:
business angel, prestamistas de
Crowd Finance plataformas crowdlending o incluso
donantes o futuros clientes que
Ecosistema App adelantan la compra del producto o
servicio. Por ello, para dar coherencia
Gadgetologa a este nuevo modelo surgen las
plataformas tecnolgicas P2P en sus
diferentes versiones: crowdfunding,
Nueva crowdlending, equity crowdfunding,
experiencia donaciones o recompensas
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
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Plataformas de Fansino, la app


core bancario ganadora de los Mobile
Nuevos formatos Premier Awards
A pesar de estar en fase beta, Fansino ha sido
Banca a travs la aplicacin ganadora en los premios de la
de mviles edicin de este ao del Mobile World Congress.
Es una app del mundo de la msica que ayuda
Social Business a conectar a los artistas con sus fans.

Los artistas pueden saber cuando un fan est


Pagos a travs escuchando su msica y as valorar el impacto que
de mviles tienen sus canciones y los fans pueden chatear
con ellos. Esta app se conecta con Facebook y
El cliente en comprueba las redes sociales de los artistas, as que
el centro desde la propia aplicacin se pueden ver las ltimas
novedades publicadas por las estrellas de la msica.
Marcas y Las apps GPSGAY y SATS Mobile Triage han sido
Branding las otras de las nominadas a estos premios.

Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
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Temas de inters
En esta seccin puedes encontrar un resumen de las noticias ms relevantes de una seleccin de
temas de inters para la industria bancaria. Los resmenes y la seleccin han sido preparados por
el equipo editorial de BBVA Innovation Center.

Plataformas de El Apple Watch


core bancario ya est a la venta
Nuevos formatos Australia, Canad, China, Espaa, Francia, Alemania, Hong
Kong, Japn, Reino Unido y Estados Unidos han sido
Banca a travs algunos de los primeros pases en sacar a la venta el nuevo
de mviles dispositivo de Apple, su reloj inteligente. Es un gadget de
alta precisin, que ofrece prestaciones revolucionarias de
salud y deporte. Ahora est disponible online o mediante
Social Business reserva en las tiendas Apple Store y determinados
Distribuidores Autorizados Apple en China y Japn.
Pagos a travs
de mviles El Apple Watch abre un nuevo captulo en nuestra
forma de relacionarnos con la tecnologa, y creemos
que a los clientes les va a encantar, asegur Tim
El cliente en Cook, consejero delegado de Apple, en la presentacin
el centro del dispositivo. Permite al usuario mandar mensajes,
leer el email y responder a las llamadas que recibe
Marcas y en el iPhone directamente desde la mueca. Ofrece
Branding hasta 18 hora de autonoma y llega con una solucin
nica para cargarlo que combina la tecnologa
Crowd Finance MagSafe de Apple con la carga por induccin para
conectarlo de la forma ms rpida y sencilla.
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experiencia
bancaria
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El futuro
del trabajo
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Temas de inters
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Plataformas de
core bancario
Nuevos formatos
Banca a travs
de mviles
Social Business
Pagos a travs
de mviles El social banking, una
El cliente en nueva experiencia
el centro bancaria
Surcusales, banca online, banca mvil son
Marcas y conceptos ms o menos asentados entre los
Branding usuarios bancarios. Sin embargo, cada vez est
tomando ms fuerza el llamado social banking
Crowd Finance como nueva experiencia en la interaccin entre
cliente y banca. Si hasta ahora los bancos utilizaban
Ecosistema App las redes sociales para poder monitorear y analizar
el comportamiento de sus usuarios, servicios de
Gadgetologa atencin de cliente y, sobre todo, para estrategias
de brand marketing, se estn empezando a disear
y desarrollar servicios financieros pensados para
Nueva las redes sociales. Un ejemplo: el banco indio Kotak
experiencia Mahindra ha lanzado Jifi, un servicio integrado con
bancaria las redes sociales para atraer a nuevos usuarios.
Es la fusin de Twitter y Facebook con la banca
Big Data tradicional.

El futuro
del trabajo
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Temas de inters
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Plataformas de La primavera del Data


core bancario Esta primavera, Madrid se ha convertido en
la ciudad de Big Data al reunir a diferentes
Nuevos formatos organizaciones e iniciativas: InnovaChallenge
Data Week, la exposicin Big Bang Data o el
Banca a travs ciclo Vivir en un Mar de Datos, entre otras. Un
de mviles intenso programa de actividades en el que han
participado un gran nmero de organizaciones
Social Business e iniciativas para explorar y reflexionar acerca de
las prcticas creativas, sociales y polticas que
Pagos a travs surgen alrededor de esta cultura de los datos.
de mviles A travs de exposiciones, conferencias, talleres,
debates, datathones y visitas guiadas se han tratado
El cliente en temas tan diversos como las tcnicas y metodologas
el centro de visualizacin de informacin y minera de datos,
el periodismo de datos, las cartografas colectivas,
Marcas y la recogida participativa de informacin, las polticas
de acceso y reutilizacin de la informacin (Open
Branding Data, Open Science), las prcticas de transparencia
institucional y gubernamental, la economa de los
Crowd Finance datos, o la seguridad y la privacidad en la red.

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Nueva
experiencia
bancaria
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Temas de inters
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Plataformas de
core bancario El estrs en la oficina
Nuevos formatos puede causar ataques
de pnico en toda la
Banca a travs
de mviles compaa
A medida que la economa mundial se transforma,
Social Business es importante mantener un nivel de equilibrio en el
lugar de trabajo. El reto es promover un ambiente
Pagos a travs libre de estrs en la oficina para infundir el equilibrio,
de mviles el compromiso y la productividad necesarios.

Segn diferentes investigaciones, el 40% de los


El cliente en trabajadores estadounidenses tiene estrs laboral
el centro y casi una cuarta parte seala el trabajo como la
principal fuente de ansiedad en su vida cotidiana.
Marcas y
Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
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experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
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Plataformas de El movimiento TechShop:


core bancario cmo aprender de
Nuevos formatos electrnica, soldadura o
Banca a travs carpintera
de mviles TechShop fue fundada en 2006 por Jim Newton
y Ridge McGhee, un profesor de robtica y un
Social Business asesor cientfico, que se inspiraron en la falta
de acceso de sus alumnos a las herramientas
Pagos a travs y equipos necesarios para la robtica. El reto
era dar a la gente acceso a la maquinaria y la
de mviles tecnologa abierto slo para los especialistas.

El cliente en Cualquier persona puede unirse y tener acceso


el centro a varios equipos: mquinas de computacin,
mquinas de coser industriales, osciloscopios,
Marcas y cortadoras lser, impresoras 3D y todo tipo de
equipos de soldadura As, en estos grupos
Branding se ofrece capacitacin sobre el uso de cada
herramienta, pero la clave del aprendizaje es que
Crowd Finance una vez se hayan dominado los fundamentos,
todo realmente depende de ti: Do It Yourself.
Ecosistema App
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El futuro
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DEFINICIN DE LAS SECCIONES

Plataformas de core bancario Ecosistema App


Las ltimas informaciones sobre infraestructuras Hay cinco componentes principales en el ecosistema
tecnolgicas presentes en los principales procesos de aplicaciones actuales: la conectividad, dispositivos,
bancarios, incluyendo soluciones y metodologas plataformas de sistemas operativos, plataformas de
como SOA (Arquitectura Orientada a Servicios), WOA aplicaciones y aplicaciones en s mismas, junto con
(Arquitectura Orientada a Web), plataformas digitales, etc. productos y proveedores de servicios (MEAPs -Mobile
Enterprise Application Platforms-, proveedores de servicios
Nuevos formatos para Mviles, etc.)
Con base en los principios del diseo centrado en el
entendimiento del usuario, los Nuevos formatos ofrecen Gadgetologa
a los clientes de banca minorista ms canales altamente Los gadgets estn por todas partes, y parece que hay
funcionales y especficos, una interfaz consistente, sencilla, ms y ms cada da. Caminamos hacia un entorno de
colaborativa y universal, procesos inteligentes en tiempo computacin contextual, y por lo tanto el nmero y
real, soluciones personalizadas, y una relacin abierta a las funciones de los gadgets aumentar (gracias en parte a
redes sociales y a la web. internet). En esta seccin contamos un par de cosas sobre
los gadgets.
Banca a travs de mviles
Aqu podrs encontrar noticias relevantes sobre la banca Nueva experiencia bancaria
mvil que, entre otras cosas, permite a los clientes acceder Los bancos de todo el mundo continuamente buscan
a servicios financieros como transferencias, pagos de nuevas vas para fortalecer las relaciones con los clientes,
facturas, informacin de cuentas y opciones de inversin. tanto en el mundo virtual como en el fsico, incluyendo
asistentes virtuales, herramientas de procesamiento del
Social Business lenguaje natural, nuevas herramientas de marketing,
Social Business es la integracin y el uso de tecnologas segmentacin de perfiles (nios, Generacin Y...), etc En
sociales por una organizacin, incluyendo medios sociales, esta seccin se cubren las noticias en este sentido.
work media, crowd listening, crowd intelligence, crowd
working, etc. Siga atento a ver cmo evoluciona este campo. Big Data
Se suele decir lo que se mide, se puede gestionar. Le
Pagos a travs de mviles tendencia del Big Data ofrece a las organizaciones una
Esta seccin analiza el proceso de usar un dispositivo de oportunidad para gestionar casi todo. Aqu compartiremos
mano para pagar por un producto o servicio, ya sea a algunos casos de captura, seleccin, almacenamiento,
distancia o en un punto de venta. Se ofrecer informacin intercambio, anlisis y visualizacin de Big Data.
actualizada sobre los ltimos avances en este campo.
El futuro del trabajo
El cliente en el centro El trabajo cada vez trata menos de dnde est uno, sino
Una organizacin customer-centric (con el cliente en de lo que hace. El futuro del trabajo es ms flexible y
el centro) entiende a sus consumidores al detalle y es colaborativo, y los valores van a jugar un papel importante,
capaz de crear, suministrar y capturar diferentes tipos de especialmente los valores corporativos. El modo en que
propuestas para diferentes grupos de clientes, basndose trabajamos est cambiando rpidamente... permanezca
en el conocimiento que tiene de los mismos. atento

Marcas y Branding DIY


El marketing en el mundo moderno tiene muchos canales Do It Yourself (DIY), o hgalo usted mismo se refiere a
a su disposicin para poder llegar a los consumidores: la tendencia de proyectos realizados por personas bien
(smart)phones, tabletas, PCs y (smart)TV. Tambin tiene por motivos creativos/recreativos y/o para ahorrar costes.
diferentes maneras de comunicar marcas, como los Esta tendencia comienza a ser realmente interesante
anuncios tradicionales, los banners, los SMS, MMS, etc. a medida que las nuevas tecnologas permiten nuevas
funcionalidades, como la impresin en 3D, salud/bienestar,
Crowd Finance etc., lo que ayuda a empoderar a los individuos. Esto
El Crowd funding es un sistema de financiacin incluso podr cambiar en el futuro el modo en el que
colectiva basada en micropagos realizados por los pensamos sobre los negocios
interesados en un proyecto concreto. En otras palabras,
el dinero proviene de una amplia gama de individuos y
no de una sola entidad.

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Tendencias tecnolgicas
En la siguiente seccin se describen las prximas tecnologas que cambiarn
todo, con predicciones acerca lo que puede suceder en la industria financiera.

Relojes inteligentes:
una nueva forma
de hacer aplicaciones
A pesar de todo su podero tecnolgico, el Apple Watch no deja de
ser un smartwatch. Y todava no est claro para qu sirven los
smartwatch. Esta frase de Nilay Patel, periodista de The Verge ,
resume bastante bien el punto en el que se encuentra la tecnologa
vestible. Es lo ltimo, est de moda, todo el mundo habla de ella,
pero todava no sabemos exactamente para qu la necesitamos.

El Watch acaba de salir a la venta con unos precios que van desde
los 350 hasta los 15.000 dlares. Es demasiado pronto para saber si
iniciar una revolucin como la del iPod, el iPhone y el iPad, pero
muchas grandes empresas del sector tecnolgico estaban
esperando a que Apple lanzara su nuevo juguete para ponerse a
experimentar con este tipo de dispositivos.

Es el caso de Citymapper, una aplicacin que recomienda a sus


usuarios diferentes rutas para desplazarse por la ciudad a pie, en
bicicleta, en taxi o en transporte pblico. Citymapper ha sido una de
las primeras aplicaciones en llegar al Apple Watch.

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En un artculo que publicaron en Medium , los creadores de esta
app explicaban cmo concibieron su versin para smartwatch:
Hemos descubierto que los usuarios encienden y apagan la
aplicacin varias veces cuando la usan, decan, esa es la naturaleza
de la informacin cuando te mueves por la ciudad, necesitas
pequeas pldoras de informacin, dependiendo de dnde ests en
ese momento.

Con esto en mente, han creado una aplicacin que te ofrece


informacin rpida sobre el estado del transporte pblico, que te
avisa de cundo te tienes que bajar del tren con un toquecito en la
mueca y que te ofrece los horarios de salida de los autobuses y
los trenes sin tener que sacar el mvil del bolsillo. Adems, afirman
que usar una aplicacin vestible podra ser ms seguro, ya que la
gente que vive en las ciudades suele moverse demasiado rpido,
cruzando calles, usando escaleras y atravesando masas de gente.

Lo que cuenta Citymapper nos ayuda a ver los smartwatch a travs


de los ojos de un desarrollador. Los relojes inteligentes todava
no son ordenadores acoplados a nuestro brazo. Son,
ms bien, una segunda pantalla para nuestro mvil
(de hecho, muchos de ellos ni siquiera son aparatos
autnomos y necesitan estar conectados a un
smartphone para funcionar). De momento, los
relojes han llegado para ahorrarnos el gesto de
sacar el mvil del bolsillo al consultar el correo y
para monitorizar nuestra actividad fsica, pero no
se atreven robarle el trono a los telfonos.

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Qu idioma
hablan los relojes?
El primer iPhone de Apple fue un producto rompedor por mu-
chos motivos. Uno de ellos fue que invent un lenguaje comple-
tamente nuevo. Los gestos de los dedos sobre la pantalla tctil
del smartphone cambiaron por completo la forma en que utiliza-
mos la tecnologa. Los movimientos que hacemos con el pulgar
y con los ndices para pasar pginas, hacer zoom, arrastrar obje-
tos o teclear un mensaje ya son parte de nuestra vida cotidiana
y podemos encontrarlos en todo tipo de productos.

Los relojes inteligentes tienen nuevas caractersticas que obli-


gan al usuario a comunicarse con ellos de una forma totalmente
nueva: la pantalla es pequea, est pensado para echar vistazos
rpidos, el dispositivo est pegado a la mueca y slo puede
controlarse con una mano y hay poco espacio para botones
dentro o fuera de la pantalla.

E n el caso del Apple Watch, habra que aadir


cualidades como el motor tptico, una tecno-
loga que permite dar toques en la mueca del
usuario para advertirle de notificaciones y alertas;
y la corona, un botn que puede funcionar de for-
ma similar a la ruedecilla de un ratn. En los prxi-
mos meses iremos descubriendo qu inventan los
desarrolladores y qu demandan los usuarios: En
qu idioma hablaremos con los relojes? se impon-
dr el control por voz? Aparecern nuevos gestos
tctiles? Aparecern nuevos relojes con corona?

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Jorge Piera, jefe de Desarrollo Mobile de la gestuales y de voz mejoran y los relojes pa-
compaa espaola 8fit , est trabajando en san a ser dispositivos independientes, puede
una versin para Watch de su aplicacin de fit- que aparezcan otros usos y se reduzcan algu-
ness. Piera explica que las posibilidades, de mo- nas de las diferencias, apunta Gutirrez. Rita
mento, son bastante reducidas. Con un iPhone Madariaga, lead de desarrollo mvil de Tecni-
coges la paleta de herramientas y puedes ha- lgica, aade que estamos ante las primeras
cer lo que quieras, dice, pero con Watch hay versiones de estos dispositivos y hay mucho
elementos que puedes modificar muy poco. que explorar y tambin considera que estos
Nos sentimos muy limitados, pero creemos gadgets desatarn todo su potencial cuando
que el resultado va a ser bastante bueno. En tengan ms autonoma.
estas primeras versiones del reloj, Apple quiere
mantener el control y deja poco margen para Pedro Piera considera que el reloj no es una
experimentar. aplicacin, es un complemento, as que las se-
siones de entrenamiento se empiezan desde
Para Jorge Gutirrez, CEO de la empresa es- el mvil y se controlan desde el reloj. 8fit uti-
paola Tecnilgica , la diferencia entre de- lizar las notificaciones del Apple Watch para
sarrollar para telfonos y desarrollar para ofrecer al usuario informacin sobre su dieta,
smartwatch es tan grande como la que hubo mientras que el resto de la app se centrar en
en su momento entre los ordenadores y los dar informacin sobre los ejercicios sin que el
smartphones. Si ms adelante las interfaces usuario tenga que sacar el telfono del bolsillo.

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Hace tiempo que
muchos hemos dejado
de mirar la hora en
la mueca y pasar a
mirarla en el telfono
indica Jorge Gutirrez

y ya de paso miramos una notificacin, entramos un segundo en Twitter


Ya nos hemos resignado, damos por hecho que pasa y decidimos no mo-
lestarnos por lo que es una falta de atencin de nuestro interlocutor. Los
smartwatch, dice Gutirrez, podran darle la vuelta a este proceso y podran
convertir el consultar la hora y las notificaciones en algo lo bastante rpido
para que no se le dedique tanta atencin.

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Piera comenta que el tamao de la pantalla te obliga a seleccionar muy
bien qu informacin tienes que mostrar y a mostrarla de forma que el
usuario lo tenga todo de un vistazo. Sin embargo, no cree que haya mu-
cho margen para inventar nuevos gestos tctiles. Tienes los mismos gestos
que en el iPhone, pero en una pantalla tan pequea no puedes introducir
un multitouch, comenta, Presionando la pantalla te abre un nuevo men
y han intentado introducir nuevos gestos con la corona, pero no creo que
quepan muchos ms, concluye.

Jorge Gutirrez tambin cree que no hay sitio para tanto gesto en los relo-
jes inteligentes, pero considera que la corona es uno de los grandes aciertos
del Watch. Un dedo sobre un smartwatch tapa un 60 un 70 por ciento
de la pantalla y un 80 un 90 por ciento de la informacin, dice, creo que
toda interaccin que pueda pasar de la pantalla a la corona ser un acierto
y me sorprendera que los smartwatch de otros fabricantes no empiecen a
incorporar este tipo de controles.

Entonces, terminaremos vistindonos todos con tecnologa? Para Pedro Pi-


era, es una incgnita. El iPad fue criticado cuando sali, pero Apple hace
un producto de calidad. Es posible que los usuarios de iPhone quieran este
complemento, asegura. Jorge Gutirrez cree que van a ser dispositivos ha-
bituales, pero no cree que su presencia vaya a ser tan ubicua como la de
los smartphones. En su forma actual van a estar sesgados hacia sectores
con mayor poder adquisitivo, no van a tener tanta penetracin, sentencia.

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NEGOCIOS

Banco digital busca relacin


estable y a largo plazo con
startup. Ofrece compromiso
y apoyo. A cambio pide
seriedad, talento y ganas
de comerse el mundo.
Te atreves?

bbvaopentalent.com
Tras el cierre del periodo de inscripcin de
startups, este ao han participado ms de
650 startups procedentes de ms de 60 pa-
ses de todo el mundo, destacando el auge de
las startups de USA en la competicin, siendo
el pas con ms representantes por delante
de Espaa, Colombia, Mxico y Reino Unido.
Mira todos
los datos en esta
infografa

USA UK 48
166 Espaa 143
Mxico 47
Colombia 57

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Te proponemos ir de la mano, porque como
dice el proverbio africano:

Si quieres ir deprisa camina


solo, si quieres llegar lejos,
camina acompaado

Ya est
en marcha
la 7 edicin de
esta competicin:

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En BBVA estamos comprometidos con la in-
novacin. Llevamos ms de siete aos apren-
diendo junto a los emprendedores. Nos fas-
cina descubrir y potenciar talento, queremos
compartir todo lo que sabemos y estamos
seguros de que tambin podemos aprender
mucho: sabemos lo que buscas t, bueno...
eso esperamos, y lo que buscamos nosotros.

Nuestra propuesta de valor se ha enriquecido


cada ao para aproximarnos de forma real a ti.

Qu te proponemos? Ir de la mano con tu


propuesta innovadora, lo que has construido
para cambiar la industria (comercio electrni-
co, seguridad, pagos mviles, data, etc.), y no-
sotros intentaremos prestarte el apoyo que
necesites para que tengas ms opciones de
xito. Nosotros solo ganamos si tu triunfas.
En septiembre, se van a celebrar los eventos Cada ganador recibir 30.000 euros y po-
finales en los que los 60 finalistas tendrn que dr desarrollar un proyecto en colaboracin
competir ante el jurado y el pblico por ser con BBVA. Un proyecto para aumentar las
uno de los seis ganadores: dos campeones en posibilidades de xito de tu startup. En total
cada una de las tres regiones: Europa, Latino- ms 180.000 euros a repartir entre los seis
amrica, y USA y resto del mundo. ganadores.

No slo queremos una foto ni un viaje de con-


vivencia contigo. Queremos darte ms. Que-
remos que nos des ms. Estamos preparando
un programa de inmersin y de interaccin
por el que no tengas que abandonar tu nego-
cio demasiado tiempo.

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Son dos semanas no consecutivas para cono-
cer a algunas de las mejores empresas de la
industria financiera y para aprovechar los con-
tactos de BBVA para impulsar las posibilidades
de tu negocio. Un programa para poder traba-
jar juntos, para poder conocernos, para saber
qu es lo que necesitas, para colaborar, para
aprender, para poder transformar el ecosiste-
ma financiero.

Adems, BBVA ofrece a los ganadores de Open


Talent 2015 la oportunidad de disfrutar de una
experiencia nica con los hermanos Roca en
El Celler de Can Roca , mejor restaurante
de mundo 2015, y en La Masa, su centro de
innovacin.

Asimismo, BBVA se une con la Alianza para la


Inclusin Financiera (AFI) para crear el Premio
Especial de Inclusin Financiera . Se busca
startups que provean soluciones financieras
digitales para pequeos negocios o clientes
finales con bajos ingresos. El ganador de este
premio viajar a Maputo, Mozambique, a pre-
sentar su proyecto en el Global Policy Forum
en Septiembre de 2015.

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INNOVAQUOTES

InnovaQuotes, una
app para inspirarte
Descubre #InnovaQuotes, tu generador de citas
personalizadas. Es una app de la pgina de Facebook del
Centro de Innovacin BBVA, que ha conseguido el Digital
Awards 2015 a la mejor campaa de Redes Sociales.
En esta app puedes encontrar centenares de citas que
te inspirarn para innovar y emprender.
Hace ms de un ao el Centro de Innovacin BBVA empez a compartir
contenido inspirador en forma de citas en las redes sociales. Es un conte-
nido con el que los seguidores de Facebook y Twitter interactuaban mucho
por su carcter motivador.

Tras mucho tiempo publicndolas, y ante la buena acogida de estas citas


inspiradoras, el Centro de Innovacin BBVA se ha preguntado, por qu no
creamos una app para ayudarte a encontrar la cita perfecta, para el mo-
mento adecuado?

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INNOVAQUOTES

Por eso se ha creado InnovaQuotes, una aplicacin sencilla que se integra


en Facebook y la web, y que con tan solo responder a cinco preguntas
ofrece una cita personalizada a cada usuario que la necesita.

Es una aplicacin responsive a la que se puede acceder desde la web del


Centro de Innovacin BBVA o desde la pgina de Facebook del Centro
de Innovacin BBVA.

El 24 de junio, esta app fue galardona con el Premio Digital Awards a la


mejor campaa en Redes Sociales. Estos galardones, estn organizados
por OMExpo y eCOMExpo, y premian las mejores soluciones del ltimo ao
en marketing digital y comercio electrnico.

WEB

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Descargar

Banca mvil
La transformacin digital de la Banca est
generando nuevos modelos de negocio, sobre todo,
relacionados con la movilidad. Es la era de la banca
mvil. Startups innovadoras como Simple, Moven,
GoBank, Fidor Bank estn abriendo el camino hacia
la banca mvil y hacia las entidades financieras sin
sucursales. Este auge de la movilidad est provocando
la transformacin digital de la banca.

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Los servicios
en la nube
Muchos servicios de los negocios ya estn
en la nube, pero sabes sacarles todo el
provecho? Los ciudadanos son muy poco
conscientes de la existencia de los servicios
en la nube, aunque las empresas apuestan
cada vez ms por ellos. El cloud computing
avanza imparable, su evolucin tecnolgica
a pasos agigantados va a influir en todos los
aspectos de la vida diaria.

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Realidad Virtual
La inmersin total en un mundo cada vez ms
a tu alcance. La realidad virtual ha dejado de ser
un sueo de ciencia-ficcin para convertirse en
una tendencia innovadora por la que estn apostando
muchas empresas de diferentes sectores industriales,
desde la comunicacin a la arquitectura. Ya no es una cosa
solo de videojuegos: ayuda a tomar decisiones en un mundo
que todava no existe. ste es uno de sus principales valores.

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Millennials
El grupo de jvenes entre 18 y 30 aos,
los llamados generacin del Milenio, estn
en todos los puntos de mira de todo el
mundo. Son el objeto de deseo de muchas
de las marcas y en ellos se basan muchas de
las nuevas tendencias disruptivas que estn
cambiando el mercado. En 2017 se estima
que representarn el 50% del consumo
global del planeta.

Descargar

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Open4U

Tambin Mejores alternativas a Arduino:


del Do it Yourself al Internet de las Cosas
te puede Tejidos inteligentes, drones, robots, ordenadores, weara-
bles caseros, Internet de las Cosas Desde que Chris An-
interesar en derson acuara el trmino Do It Yourself (DIY) en 2010
en su artculo In the next industrial revolution atoms
BBVA Open4u are the new bits , publicado en la revista Wired, son
muchos los proyectos que han puesto en marcha los
entusiastas del hardware abierto, el software libre y el
crowdsourcing. Anderson lo calific entonces como la
nueva revolucin industrial y, casi cuatro aos despus,
aquella definicin no parece una locura potica.

Raspberry Pi, BeagleBone, Sharks Cove, Minnowboard


MAX, Nanode, Waspmote o LittleBits son algunas de las
alternativas ms interesantes a Arduino, el hardware de
cdigo abierto.

Si quieres conocerlas,
sigue leyendo este artculo

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Open4U

Saca provecho a los datos con estos


cuatro tutoriales
Mapear datos, visualizarlos en apps geoespa-
ciales y aplicar el aprendizaje automtico. Po-
nemos en prctica nuestros conocimientos
con la ayuda de estos vdeos tutoriales:

El ranking de las mejores


soluciones de anlisis predictivo
para empresas
El anlisis predictivo es un cambio en el jue-
go de los negocios. La afirmacin sera el re-
sumen perfecto del ltimo informe de Forres-
ter Research con su clasificacin anual de
las mejores soluciones de anlisis predictivo
para empresas .

Ya no hay excusas. Todas las compaas del


mundo tienen a su alcance soluciones de an-
lisis de datos tan avanzadas y sencillas de usar
que no saber lo que suceder dentro de seis
meses es pecado mortal.

Si quieres conocerlas,
sigue leyendo este artculo

Si quieres conocerlas,
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