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DEDICATORIA
3
INDICE
AGRADECIMIENTO.............................................................................................II
DEDICATORIA.....................................................................................................III
RESUMEN...........................................................................................................VI
INTRODUCCION...............................................................................................VII
CAPITULO 1: SISTEMA FINANCIERO................................................................1
1.1. Resea histrica.........................................................................................1
1.1.1. Situacin del Sistema Financiero Peruano..........................................2
1.1.2. Situacin de las otras entidades del sistema financiero en el ao
2000...............................................................................................................3
1.1.3. Estudios sociales y ciudadana del sistema financiero.......................4
1.2. Aspectos bsicos del sistema financiero...................................................6
1.2.1. Definicin del sistema financiero.........................................................6
1.2.2. Importancia del sistema financiero......................................................7
1.3. Intermediacin financiera...........................................................................8
CAPITULO 2: SISTEMA FINANCIERO BANCARIO..........................................10
2.1. Aspectos generales del sistema financiero bancario...............................10
2.2. Instrumentos del sistema financiero bancario..........................................13
2.3. Importancia del sistema financiero bancario............................................16
2.4. Caractersticas del sistema financiero bancario......................................18
2.5. Sistema financiero latinoamericano.........................................................20
2.6. Sistema financiero de pases en va de desarrollo..................................20
CAPITULO 3: EVOLUCIN DEL SISTEMA FINANCIERO BANCARIO...........21
3.1. Sucesos....................................................................................................21
3.2. Anlisis financiero.....................................................................................24
3.3. Sistema financiero en el 2015..................................................................26
CAPITULO 4: TASA DE INTERS, CLASES DE BANCOS Y SISTEMA NO
BANCARIO.........................................................................................................30
4.1. Tasa de Inters.........................................................................................30
4.2. Clases de bancos.....................................................................................31
4.3. Sistema no bancario.................................................................................33
CAPITULO 5: SISTEMA FINANCIERO INTERNACIONAL...............................34
5.1. Banco Mundial (BM).................................................................................34
5.2. Fondo Monetario Internacional (FMI).......................................................36
4
5.4. Banco de pagos Internacionales (BPI)....................................................37
CAPITULO 6: IMPORTANCIA DEL PAGO EN EL PER, EL DINERO Y LOS
CREDITOS.........................................................................................................39
6.1. El Dinero...................................................................................................42
6.1.1. Concepto de El Dinero.......................................................................42
6.1.2. Funciones del dinero..........................................................................43
6.2. Los crditos..............................................................................................44
6.2.1. Concepto de crdito...........................................................................44
6.2.2. Importancia del crdito.......................................................................45
6.2.3. Crditos a las Mypes.........................................................................46
6.2.4. Costos de crdito...............................................................................50
6.2.5. Aspectos fundamentales para el anlisis crediticio...........................50
CONCLUSIONES...............................................................................................51
BIBLIOGRAFIA...................................................................................................52
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RESUMEN
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INTRODUCCION
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CAPITULO 1: SISTEMA FINANCIERO
1
mencionar la crisis internacional de 1998 y 1999 (Asia, Rusia, Brasil) y el
Fenmeno de El Nio. Sin embargo, en la opinin de muchos
profesionales, el problema se gener tambin a partir de la poltica
crediticia demasiado optimista y en algunos casos imprudentes de varias
instituciones financieras en los aos anteriores, particularmente en la
banca de consumo, pero tambin en otras reas. Entre otros, se ha
permitido un endeudamiento excesivo de empresas en sectores afectos
a cambios bruscos en sus ventas, tal como varias compaas pesqueras,
contraviniendo un principio bsico en finanzas segn el cual altos ratios
de deuda son particularmente riesgosos en industrias cclicas.
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adversa gracias a las acciones adoptadas tanto por el sector privado
como por las entidades reguladoras y supervisoras del Gobierno.
2000
3
Durante el ao 2000 se identific comportamientos diferentes para las
Instituciones Micro financieras No Bancarias tales como las Cajas
Municipales, las Entidades de Desarrollo a la Pequea y Microempresa y
las Cajas Rurales de Ahorro y Crdito. Por un lado, las Cajas Rurales de
Ahorro y Crdito (CRAC), al igual que las empresas bancarias iniciaron
procesos de fusiones. Las Entidades de Desarrollo a la Pequea y
Microempresa (Edpyme) empezaron a expandirse y, por ltimo, el
sistema de Cajas Municipales (CM) mantuvo su participacin mayoritaria
en el sistema de las Instituciones Micro financieras No Bancarias.
5
de intervencin), 5 empresas financieras, 36 instituciones micro
financieras no bancarias y 7 empresas de arrendamiento financiero.
6
mencionado es aconsejable consultar con la CONDUSEF, o con la
PROFECO en caso de no ser una institucin financiera, para verificar
que la empresa o institucin que le va a prestar el servicio est
debidamente registrada.
7
La importancia del sector en el mbito de la economa y en el mbito
poltico. Las intervenciones del gobierno o del banco central pueden
adoptar diferentes formas y conciernen asuntos como: la estabilizacin o
ajuste del tipo de cambio, la influenciaran del clima de las inversiones y
la tramitacin de las finanzas gubernamentales
8
existencia de crecimiento econmico en el largo plazo, una mayor
profundizacin financiera
9
CAPITULO 2: SISTEMA FINANCIERO BANCARIO
10
La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a
individuos privados.
Instituciones bancarias:
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actividades que se consideren bsicas para el desarrollo de la
economa de un pas.
La Banca Central
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Prestar sus ttulos de propiedad como garanta.
Adquirir inmuebles, salvo los que esta misma requiera para su propio
funcionamiento.
Prestar su garanta.
13
Prestarse como fondo de apoyo a la economa de un pas.
Qu es la SBS?
Objetivo
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Organigrama
Indicadores Bancarios
Estos activos ponderados por riesgo, son el total de todos los activos
mantenidos por el banco que son ponderados para el riesgo del crdito
de acuerdo a una frmula determinada por el regulador (Riesgo de
Crdito + Riesgo de Mercado + Riesgo Operacional).
Indicador de rentabilidad
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Los indicadores ms utilizados son: margen bruto, margen operacional,
margen neto, rendimiento de patrimonio y rendimientos de activos.
16
Resumiendo:
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Controlar la cantidad de dinero en circulacin en la economa, es
una tarea que compete al Banco Central o Banco Emisor. Para tal
fin, el banco emisor utiliza tres herramientas clave:
Encaje bancario
Tasa de Redescuento
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registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene carcter de
documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depsitos es
menor que la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la
entidad bancaria para disponer de los fondos, mientras que las cuentas
corrientes permiten la disposicin de fondos mediante la utilizacin de
cheques y tarjetas de crdito. En tercer lugar, hay que mencionar las
denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre
disposicin de fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de
vencimiento, aunque, en la prctica, se puede disponer de estos fondos
antes de la fecha prefijada, pero con una penalizacin (la remuneracin
del fondo es menor que en el caso de esperar a la fecha de
vencimiento). En cuarto lugar, existen los denominados certificados de
depsito, instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o
cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se
documentan. Los certificados se realizan a travs de un documento
escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede transferir. Por
ltimo, dentro de los distintos tipos de depsitos, los depsitos de ahorro
vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con operaciones
bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades
depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la
adquisicin de vivienda en nuestro ejemplo).
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Garantizar que la asignacin de recursos financieros sea totalmente
eficaz.
Contribuir al desarrollo y estabilidad monetaria del pas.
Fomentar el ahorro y la inversin.
2.5. Sistema financiero latinoamericano
Cada uno de los pases latinoamericanos posee su propio banco central,
pero lo ms relevante en cuanto al sistema bancario de Latinoamrica
son los bancos supranacionales que los distintos pases han creado con
el fin de ayudarse entre s para defenderse de la gran banca
internacional. As, destacan el Banco Centroamericano de Integracin
Econmica (creado en 1961 con sede en Tegucigalpa, Honduras, y que
integra a Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras y Nicaragua,
pases constituyentes del Mercado Comn Centroamericano; concede
crditos a largo plazo con bajos tipos de inters para financiar proyectos
que favorezcan la integracin econmica de los pases miembros) y el
Banco Interamericano de Desarrollo (BID), creado en 1957 por Estados
Unidos y la mayora de los pases latinoamericanos, con sede en
Washington. De este banco surgi el Instituto para la Integracin de
Amrica Latina, as como la Corporacin Interamericana de Inversiones.
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Proceso sumamente gil que permite funcionar con un mnimo de
movimiento de personal y documentos.
BANCARIO
3.1. Sucesos
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sector micro financiero y minorista. Muestra de ello es el ingreso de
Banco Ripley y Banco Azteca en el ao 2008, la compra de Banco del
Trabajo por Scotiabank; y por otro lado la apertura de Deutsche Bank
para el sector comercial.
22
por el contexto de reducidas tasas de inters internacionales y de la
elevada liquidez de las AFPs
23
En la actualidad el sistema financiero Bancario est integrado por el
Banco Central de Reserva, el Banco de la Nacin y la Banca
Comercial y de Ahorros. A continuacin, examinaremos cada una
de stas instituciones.
BANCO DE LA NACIN
BANCA COMERCIAL
Banco de Crdito
Banco Internacional del Per INTERBANK
Banco Continental
Banco Financiero del Per
Banco Wiesse
Banco Sudamericano
Banco de Trabajo
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3.2. Anlisis financiero
Activo total
Pasivo total
Por otro lado, el pasivo total ascendi a S/. 123,285.91 millones, superior
en 2.42% respecto a lo registrado a septiembre de 2008, producto
fundamentalmente del crecimiento de las obligaciones con el pblico,
cuya participacin en el pasivo fue de 76.46%, como consecuencia de
los mayores depsitos a la vista y la mayor capacidad de ahorro del
pblico. En menor medida por los mayores depsitos a plazo del sistema
financiero y organismos internacionales y las mayores obligaciones en
circulacin subordinada de 192.16% y 121.03%, respectivamente.
Patrimonio
Estado de resultados
25
de los menores gastos financieros registrados y por el incremento de su
principal componente, intereses y comisiones por crditos, a pesar de la
disminucin de otros componentes como los ingresos por inversiones,
por disponible y por diferencia de cambio. Los ingresos por servicios
financieros presentaron un crecimiento anual de 10.25% por el mayor
nmero de productos y clientes. Mientras que los gastos por servicios
financieros aumentaron en 12.21% producto de los mayores gastos por
operaciones contingentes, debido a las mayores operaciones de este
tipo que se realizan.
Margen operacional
Utilidad neta
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Cabe resaltar que, a septiembre de 2009, siete de los 14 bancos
obtuvieron una rentabilidad sobre patrimonio (ROE) superior a 23%,
encabezados por Banco Continental (37.71%) y seguido por Interbank,
Mi Banco, Banco Falabella, Banco Ripley, Banco de Crdito y
Scotiabank. Al cierre de 2006, slo dos bancos lograron lo anterior. De
esta manera, el crecimiento de la actividad bancaria peruana y su
rentabilidad hace ms atractivo el mercado para los inversionistas y hace
que haya ms instituciones financieras internacionales interesadas en
entrar al mercado peruano.
Solvencia
Crditos crecieron
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penltimo mes del 2015, la cartera de crditos de la banca peruana
sigui su tendencia positiva y sum ms de S/. 226,000 millones.
Banca slida
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resultado del menor crecimiento de la economa, que repercute
negativamente en la actividad productiva, especialmente de las unidades
econmicas ms sensibles, afectando su capacidad de pago- se debe
resaltar que el aumento del financiamiento bancario se dio manteniendo
una cartera de crditos de calidad, con bajos niveles de morosidad,
cercanos a 2.6%. Es importante mencionar que el nivel de morosidad en
el Per es menor a lo observado en varios pases de Amrica Latina.
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Durante el 2015, la banca ha mantenido su esfuerzo permanente por
apoyar el crecimiento de la economa. As, los crditos mostraron un
comportamiento favorable en lnea con la coyuntura econmica del pas
que permiti la aparicin de nuevos sujetos de crdito con necesidades
de financiamiento. No obstante, a pesar del crecimiento del
financiamiento, el nivel de penetracin de la banca peruana se encuentra
bajo, inferior a los que registran otros pases de Amrica Latina. En un
contexto de aumento de la actividad productiva y bajos niveles de
inclusin financiera, este mercado presenta un enorme potencial de
crecimiento. Sin embargo, para impulsar el mismo es importante trabajar
en muchos frentes, como, por ejemplo, aumentar los niveles de
educacin financiera, disminuir la pobreza e informalidad, mejorar la
infraestructura vial y de comunicaciones, entre otros.
Los Bancos
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CAPITULO 4: TASA DE INTERS, CLASES DE BANCOS Y
SISTEMA NO BANCARIO
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acuerdo a las polticas del Gobierno) que se cobra a los prstamos
destinados a actividades especficas que se desea promover ya sea por
el gobierno o una institucin financiera. Por ejemplo: crdito regional
selectivo, crdito a pequeos comerciantes, crdito a ejidatarios, crdito
a nuevos clientes, crdito a miembros de alguna sociedad o asociacin,
etc.
4.2. Clases de bancos
Funciones
Administracin de Reservas Internacionales: De acuerdo al Artculo
84 de la Constitucin Poltica del Per, el BCRP es el encargado de
manejar las reservas internacionales. La importancia de estas radica en
la slida posicin que brindan en situaciones de incertidumbre en los
mercados cambiarios y financieros globales. Especficamente, se busca
respaldar la confianza del Nuevo Sol, de tal modo que se evite grandes
fluctuaciones del tipo de cambio. Para realizar a cabo esta labor con
xito, el BCRP usa como criterios de gua los relacionados a la
seguridad, liquidez y rentabilidad de las divisas.
Emisin de billetes y monedas: El Banco Central de Reserva del Per
es el nico organismo autorizado del abastecimiento de billetes dentro
del pas. Este se encuentra en facultad de proveer una oferta de dinero
que responda correctamente a la demanda. En relacin a esta, se puede
diferenciar dos tipos: Demanda por Transacciones y Demanda por
Reposicin. La primera se encuentra en funcin de la situacin
econmica y su dinamismo, mientras que la segunda se genera dado la
necesidad de reemplazo de billetes deteriorados. Para que la emisin se
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d de manera oportuna y adecuada en relacin a la demanda de
numerario se realiza una programacin que toma en cuenta la cantidad,
calidad y tipos de denominaciones demandadas.
Funciones
Brindar servicios bancarios para el Sistema Nacional de Tesorera.
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4.3. Sistema no bancario
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CAPITULO 5: SISTEMA FINANCIERO INTERNACIONAL
35
El Banco Internacional de Reconstruccin y Fomento (BIRF, 189
pases miembros): Creado en 1945, tiene como objetivo lograr la
reduccin de la pobreza en los pases en vas de desarrollo y de
mediano ingreso con capacidad crediticia, brindndoles asesora
financiera en materia de gestin econmica. Sin duda alguna es la
principal rama del GBM, debindose pertenecer a l para poder ser
miembro de cualquiera de los siguientes organismos.
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El Centro Internacional de Arreglo de Diferencias Relativas a
Inversiones (CIADI, 158 pases miembros): Creado en 1966. El CIADI
tiene como meta principal cuidar la inversin extranjera en los pases, al
proporcionar servicios internacionales de conciliacin y arbitraje de
diferencias, relativas ese rubro. Esta institucin cuenta con una fuerte
rea de investigacin que publica temas sobre legislacin internacional y
nacional (de acuerdo al pas), en materia de inversiones.
Funciones
1. Promover la cooperacin monetaria internacional a travs de una
institucin permanente que proporcionara un mecanismo de consulta y
colaboracin en materia de problemas monetarios.
2. Facilitar la expansin y el crecimiento equilibrado
del comercio internacional y contribuir con ello a promover y mantener
altos niveles de ocupacin e ingresos reales y a desarrollar
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los recursos productivos de todos los pases asociados como objetivos
primordiales de poltica econmica.
3. Promover la estabilidad de los cambios, asegurar que las relaciones
cambiarias entre sus miembros sean ordenadas y evitar las
depreciaciones con fines de competencia.
4. Ayudar a establecer un sistema multilateral de pagos para
las operaciones en cuenta corriente efectuadas entre los pases y a
eliminar las restricciones cambiarias que pudieran estorbar el crecimiento
del comercio mundial.
5. Infundir confianza a los pases miembros al poner a su disposicin los
recursos del Fondo en condiciones que los protegieran, dndoles as la
oportunidad de corregir los desajustes de sus balanzas de pagos sin
recurrir a medidas que pudieran destruir la prosperidad nacional e
internacional.
6. Como consecuencia de la funcin anterior, reducir, la duracin y la
intensidad del desequilibrio de las balanzas de pago internacionales.
En otros trminos, las funciones del Fondo Monetario Internacional (F.M.I.)
seran:
a) Una funcin reguladora, de guardin vigilante
del comportamiento monetario internacional.
b) Una funcin crediticia, orientada a proporcionar asistencia financiera a
los pases miembros para solucionar problemas de balanza de pagos.
c) Una funcin consultiva, de asesoramiento y de asistencia tcnica, as
como de foro permanente para la discusin de los problemas monetarios
internacionales.
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derecho de voto y representacin sus bancos centrales miembros. Tambin
presta servicios bancarios a bancos centrales y otras instituciones monetarias
oficiales. Fue fundado por los Acuerdos de La Haya de 1930.
El BPI alberga los siguientes comits, cuyos programas estn dirigidos por
varios grupos de bancos centrales y autoridades supervisoras, y son:
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CAPITULO 6: IMPORTANCIA DEL PAGO EN EL PER, EL
Los pagos de alto valor se ejecutan a travs del Sistema de Liquidacin Bruta
en Tiempo Real (Sistema LBTR) administrado por el Banco Central, mediante
el cual se transfieren los fondos entre las cuentas corrientes que los
participantes mantienen en el Banco Central, estas transferencias se ejecutan
de manera inmediata una vez que las rdenes son enviadas al sistema,
siempre que las cuentas de los participantes tengan los fondos suficientes.
En febrero de 2000, el Banco Central de Reserva del Per (BCRP) dio el primer
paso importante en la modernizacin del sistema de pagos nacional con la
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puesta en marcha del Sistema de Liquidacin Bruta en Tiempo Real (Sistema
LBTR) y posteriormente, en noviembre de ese mismo ao, entr en
funcionamiento la Cmara de Compensacin Electrnica (CCE), de propiedad
privada, que procesa los pagos de bajo valor. Cabe anotar que el Per se
constituy en uno de los primeros pases en Latinoamrica en desarrollar la
infraestructura para los pagos de alto y bajo valor. Colombia lo implement en
1993, Mxico en 1995, Argentina en 1996. Costa Rica en 1999, Brasil en 2002,
y Chile en 2004.
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tecnolgica, no se consideran parte del sistema de pagos, tal como se ha
definido.
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que los bancos re portan la informacin sobre instrumentos de pago distintos
del efectivo.
6.1. El Dinero
El dinero es cualquier cosa que los miembros de una comunidad estn dispuestos a
aceptar como pago de bienes y deudas
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6.1.2. Funciones del dinero
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6.2. Los crditos
Crdito o contrato de crdito es una operacin financiera donde una entidad (acreedor)
le concede una cantidad determinada de dinero a otra entidad (deudor), en donde,
este ltimo se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo
definido de acuerdo a las condiciones establecidas.
Los crditos bancarios son otorgados por instituciones crediticias, tpicamente los
bancos, mediante la celebracin de un contrato por el que nace la deuda.
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El crdito bancario es una de las variables del mercado que tiene mucho impacto en
la economa de los pases. Por lo general, el Banco Central de un pas y los
denominados bancos estatales marcan los niveles de las tasas de inters a las que se
tienen que adaptar las entidades crediticias privadas (en los casos en los que no est
directamente regulada). Una fuerte restriccin en el acceso al crdito, es decir, una
tasa de inters muy alta, que implicar mucho esfuerzo econmico para su devolucin,
seguramente redundar en la contraccin de sectores como la construccin o la
industria automotriz o de maquinaria, y con ello, probablemente aumente el
desempleo. Sin embargo, el acceso al crdito ilimitado tiene sus riesgos, ya que hay
muchos precedentes de pases donde al cabo de un tiempo se hizo imposible para
muchos acreedores lograr que se les devuelva el dinero, generndose un repentino
estallido en la desconfianza y con ello, una cada estrepitosa de la inversin de un
momento a otro.
Con todo, los crditos bancarios no dejan de ser un instrumento fundamental para
la capitalizacin, tanto de los individuos como de las empresas. Grandes
emprendimientos a lo largo de la historia no hubieran sido posibles sin el puntapi
inicial dado mediante uno de estos instrumentos financieros. Las cooperativas de
crdito apuntan a acercar estas inyecciones de dinero a los sectores con menos
posibilidades de acceder al crdito bancario, dados los rigurosos requerimientos
formales que las instituciones bancarias suelen tener. Para ciertos particulares o
pequeas y medianas empresas, esta puede resultar la nica alternativa de
financiacin viable.
Actualmente no se puede entender ningn tipo de negocio, ya sea para una pyme,
autnomo, empresa, etc. que en su momento no necesite o pueda necesitar un
crdito. El crdito es importante porque facilita, en un momento dado, el tener liquidez
para poder comprar, hacer pagos, algn tipo de inversin, etc. Actualmente, el crdito
es un tema que en la mayora de las entidades financieras, exigen un mnimo de
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liquidez a la empresa para asegurarse el cobro de ste, en caso de que el deudor no
pueda hacer frente a los pagos.
El crdito no slo ayuda en muchos aspectos empresariales, sino que, adems, aporta
confianza en el sistema financiero de un pas, evita que el tejido industrial del mismo
se rompa y, sobre todo, de cara al exterior invita a la inversin de todo tipo de
empresas extranjeras en el propio pas
Si bien es cierto que actualmente el principal problema que existe en la mayora de los
pases, debido a la crisis, es que las entidades financieras no dan crditos a sus
clientes, parece que esta tendencia est cambiando ya que las propias entidades se
dan cuenta de que, si no facilita el crdito, esto al final repercute negativamente en sus
propios balances.
Para los bancos, el crdito no slo significa el dar dinero, implica tambin que van a
recibir el dinero que han prestado con unos intereses que benefician a la propia
entidad. La morosidad es un elemento que va implcito en el crdito, ya que hay un
porcentaje de morosidad que la entidad tiene en cuenta. Sin embargo, es mucho ms
el beneficio lo que obtiene el propio banco por los crditos que concede, que el dinero
que pierde por la morosidad.
El valor del crdito est en que, con las condiciones adecuadas, todos nos podemos
beneficiar de l, en mayor o menor medida. Adems, nos ayuda en muchas
situaciones personales y profesionales que podemos tener.
Para muchas Mypes, el acceso al financiamiento puede ser la diferencia entre crecer y
desaparecer del mapa de los negocios. Sin dinero, no tenemos la capacidad de abrir
nuevas sucursales, crecer el inventario, incrementar nuestra produccin o expandir
nuestra lnea de productos. Al mismo tiempo, las tasas de inters para crditos en
Mxico y algunas otras partes de Latinoamrica comienzan a ubicarse en rangos ms
realistas para las posibilidades econmicas de las PYMES. Resulta por esto
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indispensable que conozca los esquemas de financiamiento a los que su empresa
puede tener acceso y determinar si alguno de ellos puede ser la opcin qu necesita
para ese proyecto que hasta hoy slo vive en su cabeza.
Como en otras reas de la economa peruana, el mercado financiero para mypes tiene
un sector formal y uno informal. El anlisis que aqu se presenta se enfoca en el
crdito formal, entendido como aqul provisto por entidades financieras reguladas.
Muchas mypes acceden a otras fuentes de crdito, que van desde crdito de
proveedores hasta prstamos de agiotistas informales.
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Crditos de consumo: son aqullos otorgados a personas naturales con la finalidad
de atender el pago de bienes, servicios y/o gastos no relacionados con una actividad
empresarial.
Crditos al consumo:
son uno de los productos ms comunes y los ms ofrecidos por los bancos y cajas de
ahorro.
A travs de estos crditos, el cliente recibe una cantidad de dinero de una entidad y se
compromete a devolver esta suma, adems de los intereses aplicados, mediante un
sistema de cuotas. Asimismo, como se trata de una variedad del prstamo personal,
los crditos al consumo no cuentan con una garanta especial, sino con todos los
bienes presentes y futuros de la persona deudora.
Son varias las cuestiones que hay que considerar a la hora de contratar un crdito al
consumo, ya que a la hora de firmar el contrato deberemos chequear que se detalle de
forma obligatoria informacin por escrito relativa al importe total del prstamo, la
Tasa Anual Equivalente (TAE) y la periodicidad de los pagos, siendo tambin
obligatorio, formalizar tantas copias como partes intervengan en el contrato
Cabe destacar que este tipo de crditos otorgan una especial proteccin a los
particulares con respecto a otro tipo de financiacin, aunque tambin exige que
para su contratacin el cliente posea otros productos o servicios contratados en la
entidad, como una cuenta corriente, un seguro, entre otros.
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El contrato del crdito al consumo ha de ser concertado entre un profesional
(entidad bancaria, financiera o aseguradora) y un consumidor o usuario que
percibe el dinero objeto del mismo para atender a la satisfaccin de una necesidad
personal en tanto que ajena a su actividad empresarial o profesional y que estn
comprendidos entre 150,25 y 18.030,36.
El contrato del crdito debe constar por escrito, con copia para el consumidor.
Debe exigirse la firma del contrato, o de lo contrario se considerar nulo.
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Previamente el consumidor, si as lo desea, podr solicitar un documento con
todas las condiciones del crdito al consumo. Condiciones que se respetarn
durante 10 das.
Sin embargo, la tasa de inters que prometen cobrar los bancos o entidades
financieras no es tan representativa, pues existen otros costos adicionales que se
incluyen en el prstamo, tales como los gastos de otorgamiento o de mantenimiento,
que no suelen mostrarse con claridad, y que elevan el costo del crdito.
Por lo que al momento de evaluar y comparar las diferentes ofertas financieras que
existan en el mercado, antes que tomar en cuenta la tasa de inters, lo que en realidad
debemos tomar en cuenta es el costo total del financiamiento (conocido como costo
efectivo, o costo financiero total), el cual incluye la tasa de inters ms los otros costos
adicionales; y procuran no sobrepasar los lmites establecidos para delitos como el de
la usura.
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Garantas (en ingls, collaterals) otorgadas por el solicitante (por ejemplo, firma
de pagar, prenda sobre vehculo, hipoteca sobre inmueble, etc.).
Capacidad de pago del solicitante (por ejemplo, salario y otros ingresos versus
gastos, obligaciones y otros egresos).
Capital o patrimonio neto del solicitante para responder al crdito (por ejemplo,
activos versus pasivos).
Condiciones en que se encuentra la persona solicitante (por ejemplo, profesin
o tipo de empleo, situacin de familia, etc.).
CONCLUSIONES
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BIBLIOGRAFIA
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ANEXOS
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