Categoras contractuales distintas: El seguro voluntario y el

obligatorio del automotor. El principio de congruencia

Stiglitz, Rubn S.Compiani, Mara Fabiana
Ttulo: Categoras contractuales distintas: El seguro voluntario y el obligatorio del automotor. El
principio de congruencia
Autores: Stiglitz, Rubn S. Compiani, Mara Fabiana
Publicado en: LA LEY 30/06/2014, 1-LA LEY 2014-D, 672-LLP 2014 (septiembre),
Sumario: 1. Cmo y cundo nace el seguro obligatorio automotor. 2. Los lmites de cobertura en el
seguro voluntario automotor. 3. Las exclusiones de cobertura en el seguro obligatorio automotor. 4. Las
exclusiones de cobertura en el seguro voluntario. 5. Balance acerca de la cobertura obligatoria
automotor. 6. Uno de los temas en debate. 7. Inaplicabilidad al caso de la denominada "flexibilizacin
del principio de congruencia", cuando se concede judicialmente algo distinto de lo requerido por el
justiciable.
Cita Online: AR/DOC/1865/2014
Voces
Lo que ha consagrado el artculo 68 de la ley 24.449 como seguro obligatorio slo result una
innecesaria como inconstitucional delegacin legislativa, ya que en lo que debera constituir su
contenido normativo, medi una remisin "a las condiciones que fije la autoridad en materia
aseguradora". Error esencial que constituy la gnesis de la inconstitucionalidad del sistema pues, la
SSN, a travs ahora de la Resolucin 36.100, al "legislar", sobre Contratos y Responsabilidad Civil,
infringe lo dispuesto por el art. 75 inc. 12 de la Constitucin Nacional, ya que se trata de temas
reservados al Congreso de la Nacin.

1. Cmo y cundo nace el seguro obligatorio automotor

Por decreto del Poder Ejecutivo (2254/92) al aprobarse el Reglamento Nacional de Transito y Transporte (decreto
692/92) se aprob la ocasin para filtrar, en nica norma, (artculo 67), la obligacin de contratar un seguro "de
acuerdo a las condiciones que fije la autoridad" en la materia. Se estableci que: "Este seguro obligatorio ser
anual y podr contratarse en cualquier entidad autorizada para operar en el ramo...Los gastos de sanatorio o
velatorio de terceros sern abonados de inmediato por el asegurador, sin perjuicio de los derechos que se
puedan hacer valer luego...". El decreto 692/92 del 27 de abril de 1992 fue aprobado y corregido por el decreto
2254/92 del 1 de diciembre de 1992, aunque en el tema que nos interesa seguro obligatorio el texto original
no sufri modificaciones.

Luego, el 22 de enero de 1993, la autoridad de control de la actividad aseguradora dict la Resolucin 22.058 por
la que se establecen las condiciones mnimas de cobertura del seguro obligatorio al que debern conformarse las
entidades.

A continuacin, el 23 de diciembre de 1994 se sancion la ley de trnsito 24.449 que, en lo que atae al tema que
nos ocupa consagr el seguro obligatorio "...de acuerdo a las condiciones que fije la autoridad en materia
aseguradora" (Superintendencia de Seguros de la Nacin, de ahora en ms: SSN). El art. 68 de la ley de trnsito
24.449, en lo que atae al tema que nos ocupa establece:

"Seguro obligatorio. Todo automotor, acoplado o semiacoplado debe estar cubierto por un seguro, de acuerdo a
las condiciones que fije la autoridad en materia aseguradora, que cubra eventuales daos causados a terceros,
transportados o no...Este seguro obligatorio ser anual y podr contratarse con cualquier entidad autorizada para
operar en el ramo...Los gastos de sanatorio o velatorio de terceros, sern abonados de inmediato por el
asegurador, sin perjuicio de los derechos que se pueden hacer valer luego...".

Por su artculo 95 se derogaron los decretos 692/92 y 2254/92, por lo que, desde entonces, la Ley de Trnsito se
halla vigente no slo en el mbito federal sino, adems, en todas aquellas jurisdicciones provinciales y
municipales que hayan adherido a la misma. En otras palabras, en aquellas jurisdicciones que no hayan adherido
al texto legal, el seguro obligatorio no est vigente.

El 4 de agosto del 2009 se dict la resolucin 34.225, por el que se derogan las resoluciones 21.999 y 22.058 y
Circular 3809 y se modifican, entre otras disposiciones, aumentndolos, los importes indemnizatorios fijados
en las resoluciones dejadas sin efecto. En efecto, a partir del 1 de setiembre de 2009 los lmites econmicos
fueron aumentados a $ 90.000 por muerte o incapacidad total o permanente, $ 3.000 por gastos sanatoriales y $
3.000 para gastos de sepelio (1).

Ulteriormente, con fecha 19 de septiembre del 2011, a travs de la RSSN 36.100 y, ulteriormente por RSSN
36.696 de fecha 18 de abril del 2012, se establecen con carcter general y de aplicacin uniforme para todas las
entidades aseguradoras las condiciones contractuales del ramo automotores. Entre ellas, se incluye la "pliza
bsica del seguro obligatorio de responsabilidad civil, artculo 68 de la ley 24.449".

Esto significa que a partir del 19/9/2011, los damnificados tienen derecho a la percepcin de las indemnizaciones
segn los siguientes lmites de garanta asegurativa:

a) Muerte o incapacidad total y permanente por persona: $120.000;

b) Incapacidad parcial y permanente: por la suma que resulte de aplicar el porcentaje de incapacidad padecida
sobre el monto previsto para el caso de muerte o incapacidad total y permanente. Dicha incapacidad parcial y
permanente se sujetar al baremo que figura en el cuadro de la clusula 9;

c) Un lmite por acontecimiento en caso de producirse pluralidad de reclamos igual al doble del previsto para el
caso de muerte o incapacidad total y permanente.

Se cubre la obligacin legal autnoma por los siguientes conceptos:

(a) Gastos sanatoriales por persona hasta $10.000;

(b) Gastos de sepelio por persona hasta $5.000.

Los gastos sanatoriales y de sepelio sern abonados por la aseguradora al tercero damnificado, a sus
derechohabientes o al acreedor subrogante dentro del plazo mximo de 5 (cinco) das contados a partir de la
acreditacin del derecho al reclamo respectivo, al que no podr oponrsele ninguna defensa sustentada en la
falta de responsabilidad del asegurado respecto del dao.

Los pagos que efecte la Aseguradora por estos conceptos, sern considerados como realizados por un tercero
con subrogacin en los derechos del acreedor y no importarn asuncin de responsabilidad alguna frente al
damnificado. El Asegurador tendr derecho a ejercer la subrogacin contra quien resulte contractual o
extracontractualmente responsable.

El asegurador toma a su cargo, como nico accesorio de la obligacin asumida, el pago de costas judiciales en
causa civil incluidos los intereses, y de los gastos extrajudiciales en que se incurra para resistir la pretensin del
tercero (artculo 110 de la Ley 17.418).

Finalmente, por resolucin 38.066 de la Superintendencia de Seguros de la Nacin del 27 de diciembre del 2013
se modificaron los lmites de cobertura establecidos por la resolucin n 36.696 del 18 de abril del 2012. Dichos
lmites, establecidos en la clusula 2, son los vigentes en la actualidad:

"Clusula 2 Lmite de responsabilidad

a) Se cubre la responsabilidad en que se incurra por el vehculo automotor objeto del seguro, por los daos y con
los lmites que se indican a continuacin:

1. Muerte o incapacidad total y permanente por persona $200.000.

2. Incapacidad parcial y permanente: por la suma que resulte de aplicar el porcentaje de incapacidad padecida
sobre el monto previsto para el caso de muerte o incapacidad total y permanente. Dicha incapacidad parcial y
permanente se sujetar al Baremo que figura en el cuadro de la Clusula 9.

3. Un lmite por acontecimiento en caso de producirse pluralidad de reclamos igual al doble del previsto para el
caso de muerte o incapacidad total y permanente.

b) Se cubre la obligacin legal autnoma por los siguientes conceptos:

1. Gastos sanatoriales por persona hasta $ 15.000.

2. Gastos de sepelio por persona hasta $ 8.000.

Los gastos sanatoriales y de sepelio sern abonados por la aseguradora al tercero damnificado, a sus
derechohabientes o al acreedor subrogante dentro del plazo mximo de 5 (cinco) das contados a partir de la
acreditacin del derecho al reclamo respectivo, al que no podr oponrsele ninguna defensa sustentada en la
falta de responsabilidad del asegurado respecto del dao.
Los pagos que efecte la Aseguradora por estos conceptos, sern considerados como realizados por un tercero
con subrogacin en los derechos del acreedor y no importarn asuncin de responsabilidad alguna frente al
damnificado. El Asegurador tendr derecho a ejercer la subrogacin contra quien resulte contractual o
extracontractualmente responsable.

c) El Asegurador toma a su cargo, como nico accesorio de la obligacin asumida, el pago de costas judiciales en
causa civil incluidos los intereses, y de los gastos extrajudiciales en que se incurra para resistir la pretensin del
tercero (artculo 110 de la Ley N 17.418)".

2. Los lmites de cobertura en el seguro voluntario automotor

En la actualidad se halla vigente la Resolucin 38.065 del 27 de diciembre del 2013, que comenz a regir el 1 de
marzo del 2014 por la que se establece:

ARTICULO 1 Se autoriza a partir del 1 de marzo de 2014 a las entidades aseguradoras a celebrar contratos
que tengan por objeto mantener indemne al asegurado frente a Terceros por la Responsabilidad Civil en que
incurra por el uso de un Vehculo Automotor, hasta los lmites de cobertura por acontecimiento que se detallan a
continuacin:

1. Pesos cuatro millones ($ 4.000.000) para las siguientes categoras de vehculos:

1.1. Automviles y Camionetas

1.2. Vehculos Remolcados.

1.3. Autos de alquiler sin chofer.

1.4. Motovehculos y Bicicletas con motor.

1.5. Casas Rodantes.

2. Pesos trece millones ($ 13.000.000) para las siguientes categoras de vehculos:

2.1. Taxis y Remises.

2.2. Maquinarias Rurales y Viales.

2.3. Camiones y Semitracciones.

2.4. Acoplados y Semirremolques.

2.5. Servicios de Urgencias.

2.6. Fuerzas de Seguridad.

ARTICULO 2 Alternativamente a los lmites mximos de cobertura establecidos en los incisos 1 y 2 del
Artculo 1 de la presente Resolucin, las entidades aseguradoras podrn celebrar contratos que cubran los
riesgos del Seguro de Responsabilidad Civil de Vehculos Automotores y/o Remolcados, de acuerdo a los lmites
mnimos que se enumeran a continuacin:

A) Para los vehculos contemplados en el inciso 1) del Artculo 1 de la presente:

A.1) Lesiones y/o Muerte a Terceros Transportados: pesos un millon doscientos mil ($ 1.200.000) por
acontecimiento, no correspondiendo una indemnizacin mayor de pesos trescientos mil ($ 300.000) por persona
afectada.

A.2) Lesiones y/o Muerte a Terceros no Transportados: pesos dos millones ($ 2.000.000) por acontecimiento, no
correspondiendo una indemnizacin mayor de pesos quinientos mil ($ 500.000) por persona afectada.

A.3) Daos Materiales a cosas de terceros: pesos ochocientos mil ($ 800.000) por acontecimiento.

B) Para los vehculos contemplados en el inciso 2) del Artculo 1 de la presente:

B.1) Lesiones y/o Muerte a Terceros Transportados: pesos dos millones ($ 2.000.000) por acontecimiento, no
correspondiendo una indemnizacin mayor de pesos quinientos mil ($ 500.000) por persona afectada.

B.2) Lesiones y/o Muerte a Terceros no Transportados: pesos seis millones ($ 6.000.000) por acontecimiento, no
correspondiendo una indemnizacin mayor de pesos setecientos cincuenta mil ($ 750.000) por persona afectada.

B.3) Daos Materiales a cosas de terceros: pesos cinco millones ($ 5.000.000) por acontecimiento.

3. Las exclusiones de cobertura en el seguro obligatorio automotor

A) El 22 de enero de 1993, la Superintendencia de Seguros de la Nacin dict la res. 22.058 por la que se
establecen "las condiciones mnimas de cobertura del seguro obligatorio al que debern conformarse las
entidades", dado que en los Considerandos se seal la conveniencia de uniformar "las condiciones
contractuales" con el fin de favorecer una "fcil reproduccin por parte de las aseguradoras".

Sobre la base de lo expuesto, el art. 1 de esta resolucin estableca que "la cobertura mnima requerida...deber
otorgarse de conformidad con las condiciones y diagramacin que se acompaan como Anexo I". Y ste contena
las condiciones generales uniformes a las que deban conformarse las entidades autorizadas para operar en el
riesgo.

Entre otras, un elenco de exclusiones de la cobertura:

"Clusula 7: El asegurador no indemnizar los siguientes siniestros:

I) a) por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelin, sedicin o motn y terrorismo;

b) por hechos de huelga o lock-out o tumulto popular, cuando el asegurador sea partcipe deliberado en ellos. Los
siniestros acaecidos en el lugar o en ocasin de producirse los enumerados en el inciso a) se presume que son
consecuencia de los mismos salvo prueba en contrario del asegurado.

II) c) Mientras sea conducido por personas que no estn habilitadas para el manejo de esa categora de
vehculos por autoridad competente;

d) por exceso de carga transportada, mal estibaje o acondicionamiento de envase.

e) por la carga, cuando sta sea notoriamente inflamable, explosiva y/o corrosiva, ni en la medida en que por
accin de esa carga resultaren agravados los siniestros cubiertos;

f) mientras est remolcando a otro vehculo o sea propulsado, salvo en el caso de ayuda ocasional y de
emergencia;

g) mientras sea parte en certmenes o entretenimientos de velocidad;

III) El asegurador no indemnizar los daos sufridos por:

1) el cnyuge y/o parientes del asegurado o del conductor hasta el tercer grado de consanguinidad (o afinidad) en
el caso de sociedades, los de los directivos;

2) las personas en relacin de dependencia laboral con el asegurado o el conductor en tanto el evento se
produzca en oportunidad o con motivo del trabajo;

3) los terceros transportados en exceso de la capacidad del vehculo o en lugares no aptos para tal fin o como
pacientes en ambulancias".

B) En la actualidad, se encuentra vigente la Resolucin SSN 36.100 (del 19/09/2011), modificada por las
Resoluciones 36.734 y 38.066 que prevn en su anexo I, tanto las condiciones contractuales uniformes del
Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil que exige la Ley de Transito como la del Seguro Voluntario de
Responsabilidad Civil para automotores.

Se limitan las exclusiones de cobertura invocables (culpa grave o dolo, clusula 5), y en la clusula 6, a) por
hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelin, sedicin o motn y terrorismo.

b) Por hechos de lock-out o tumulto popular, cuando el Asegurado sea partcipe deliberado en ellos.

c) Los siniestros acaecidos en el lugar y en ocasin de producirse los acontecimientos enumerados en el inciso a)
se presume que son su consecuencia, salvo prueba en contrario del asegurado.

d) Mientras sea conducido por personas que no estn habilitadas para el manejo de esa categora de vehculo
por autoridad competente.

e) Por exceso de carga transportada, mal estibaje o acondicionamiento de envase.

f) Por la carga, cuando sta sea notoriamente muy inflamable, explosiva y/o corrosiva, ni en la medida en que por
accin de esa carga resultaren agravados los siniestros cubiertos.

g) Mientras est remolcando a otro vehculo autopropulsado, salvo en el caso de ayuda ocasional y de
emergencia.

h) Mientras tome parte en certmenes o entrenamientos de velocidad.

i) El Asegurador no indemnizar los daos sufridos por:

i.1. el cnyuge y los parientes del Asegurado o del Conductor hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad
(en el caso de sociedades los de los directivos).

i.2. las personas en relacin de dependencia laboral con el Asegurado o el Conductor, en tanto el evento se
produzca en oportunidad o con motivo del trabajo.

i.3. Los terceros transportados en exceso de la capacidad del vehculo, o en lugares no aptos para tal fin, o como
pacientes en ambulancias.

4. Las exclusiones de cobertura en el seguro voluntario

Las exclusiones de cobertura en el seguro voluntario son numerosas. Son las incorporadas por la Res. 36.100,
clusula 2.1.

En efecto, adems de la culpa grave (clusula 3), caben computar las siguientes: "1) Cuando el vehculo
estuviera secuestrado, confiscado, requisado o incautado. 2) En el mar territorial o fuera del territorio de la
Repblica Argentina. 3) Cuando el vehculo asegurado est circulando o se hubiera dejado estacionado, sobre
playas de mares, ros, lagos o lagunas y el siniestro sea consecuencia de una creciente normal o natural de los
mismos. 4) Como consecuencia de accidentes o daos de todas clases originados o derivados de la energa
nuclear. 5) Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelin, sedicin o motn y terrorismo. 6) Por
hechos de huelga o lock-out, o tumulto popular, cuando el Asegurado sea partcipe deliberado en ellos. 7)
Cuando el vehculo haya sido adaptado para ser propulsado por Gas Natural Comprimido (GNC). 8) Cuando el
vehculo haya sido adaptado para ser propulsado por Gas Licuado de Petrleo (Propano Butano). Los siniestros
acaecidos en el lugar y en ocasin de producirse los acontecimientos enumerados en los incisos 3), 4) y 5) se
presume que son consecuencia de los mismos, salvo prueba en contrario del asegurado. II - Captulos "A" y "B".
9) Mientras sea conducido por personas que no estn habilitadas para el manejo de esa categora de vehculo
por autoridad competente. 10) A los animales o cosas transportadas o durante su carga o descarga y los gastos
que estas operaciones originan. 11) Por exceso de carga transportada, mal estibaje o acondicionamiento y
deficiencia de envase. 12) Por la carga, cuando sta sea notoriamente muy inflamable, explosiva y/o corrosiva, ni
en la medida en que por accin de esa carga resultaren agravados los siniestros cubiertos. 13) Mientras est
remolcando a otro vehculo, salvo el caso de ayuda ocasional y de emergencia. 14) Mientras tome parte en
certmenes o entrenamientos de velocidad. 15) Por o a los equipos industriales, cientficos o similares montados
o transportados, a raz de su funcionamiento especfico, salvo los daos ocasionados por aqullos al vehculo
objeto del seguro. III - Captulo "A" 16) A bienes que por cualquier ttulo se encuentren en tenencia del asegurado.
17) El asegurador no indemnizar los daos sufridos por: 17.1) El cnyuge o conviviente en aparente matrimonio,
y los parientes del asegurado o del conductor o del propietario registral, hasta el tercer grado de consanguinidad
o afinidad (en el caso de sociedades los de los directivos). 17.2) Las personas en relacin de dependencia laboral
con el asegurado o el conductor, en que tal evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo. 18)
Cuando el vehculo sea destinado a un uso distinto al indicado en el frente de pliza y/o certificado de cobertura
sin que medie comunicacin fehaciente al asegurador en contrario, o cuando sufrieran daos terceros
transportados en el vehculo asegurado en oportunidad de ser trasladados en virtud de un contrato oneroso de
transporte, sin haberse consignado tal uso o destino en el frente de pliza o certificado de cobertura. 19) Cuando
el vehculo asegurado sea conducido por una persona bajo la influencia de cualquier droga desinhibidora,
alucingena o somnfera, o en estado de ebriedad. Se entiende que una persona se encuentra en estado de
ebriedad si se niega a practicarse el examen de alcoholemia (u otro que corresponda) o cuando habindose
practicado ste, arroje un resultado igual o superior a un gramo de alcohol por mil gramos de sangre al momento
del accidente.

A los fines de su comprobacin queda establecido que la cantidad de alcohol en la sangre de una persona,
desciende a razn de 0'11 gramos por mil por hora.

20) Cuando el vehculo asegurado no se encuentre habilitado para circular conforme las disposiciones vigentes.

21) Cuando el conductor del vehculo asegurado cruce vas de ferrocarril encontrndose las barreras bajas y/o
cuando las seales sonoras o lumnicas no habiliten su paso.

22) Cuando el vehculo asegurado sea conducido a exceso de velocidad (a los efectos de la presente exclusin
de cobertura, se deja establecido que la velocidad del vehculo asegurado en ningn caso podr superar el 40%
de los lmites mximos establecidos por la normativa legal vigente).

23) Cuando el vehculo asegurado se encuentre superando a otros en lugares no habilitados.

24) Cuando el vehculo circule sin luces reglamentarias encendidas exigidas para la circulacin en horario
nocturno o ante la existencia de condiciones climatolgicas o humo que dificultan su visin.

25) En ocasin de transitar el vehculo asegurado a contramano, existiendo sealizacin inequvoca en el lugar
del hecho de la direccin de circulacin.

26) Cuando el vehculo asegurado sea conducido por persona con trastornos de coordinacin motora que
impidan la conduccin normal del vehculo y ste no se encuentre dotado de la adaptacin necesaria para este
tipo de conduccin.
27) Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por el asegurador, la responsabilidad derivada del
riesgo de dao ambiental, contaminacin o polucin ambiental sbita o accidental, imprevista, gradual, continua o
progresiva que como consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento, incendio y/o cualquier otro evento
en el que participara el vehculo transportador, genere la carga transportada.

Se entiende por contaminacin o polucin ambiental, el dao producido al ecosistema mediante la generacin,
emisin, dispersin o depsito de sustancias o productos que afecten o perjudiquen las condiciones normales
existentes en la atmsfera, en las aguas o en el suelo, o la produccin de olores, ruidos, vibraciones, ondas,
radiaciones o variaciones de temperaturas que excedan los lmites legales o cientficamente permitidos.

Tambin quedan expresamente excluidos de la cobertura asumida por el asegurador todos los gastos, costos o
pagos que por cualquier concepto se hubieren realizado en las tareas de contencin del dao o disminucin del
impacto ambiental, remediacin ambiental, recoleccin y trasbasamiento de las sustancias derramadas, estudios
de aguas, suelos o atmsferas destinados a conocer el impacto ambiental, como as tambin toda otra tarea que
tenga por objeto la recomposicin o remediacin del dao ambiental causado, disposicin final o eliminacin de
residuos ambientales generados".

5. Balance acerca de la cobertura obligatoria automotor

Cabe afirmar que lo que ha consagrado el artculo 68 de la Ley 24.449 como seguro obligatorio slo result una
innecesaria como inconstitucional delegacin legislativa, ya que en lo que debera constituir su contenido
normativo, medi una remisin "a las condiciones que fije la autoridad en materia aseguradora".

Ello fue un error esencial y constituy la gnesis de la inconstitucionalidad del sistema pues, la Superintendencia
de Seguros de la Nacin, a travs ahora de la Resolucin 36.100, al "legislar", sobre Contratos y Responsabilidad
Civil, infringe lo dispuesto por el art. 75 inc. 12 de la Constitucin Nacional, ya que se trata de temas reservados
al Congreso de la Nacin. De ser as, resulta claro que el sistema deja sin proteccin a las vctimas de los
accidentes de trnsito, contraviniendo no slo los principios de la Ley de Trnsito 24.449, sino tambin los que
son comunes a la mayora de regulaciones de seguro automotor obligatorio en el Derecho Comparado (2).

En la hora actual, la tendencia universal exhibe el incremento de la implantacin de seguros obligatorios contra la
responsabilidad civil en aqullas actividades o supuestos de mayor incidencia en la produccin de daos.

Esa tendencia hacia la obligacin de contratar seguros tambin se verifica con relacin a otras coberturas o tipos
de seguros (seguros de caucin, seguros de accidentes, de vida, etc.).

Por otra parte, es claro que la obligacin de contratar seguros no ha desplazado al seguro voluntario, sino que
ambos se complementan, en tanto a travs de estos ltimos se cubren indemnizaciones o supuestos de
responsabilidad no cubiertos por los obligatorios.

De esta manera, se posibilita que determinadas actividades potencialmente peligrosas o en la que los eventuales
daos alcanzan una importante dimensin cuantitativa o cualitativa, frente a los que se origina una acusada
sensibilidad social y para los que el principio pro damnato, tiende a superar los lmites de la responsabilidad civil
tradicional, el aseguramiento obligatorio y el voluntario constituyan una adecuada respuesta solidarista.

Nada impide tampoco que unos y otros sean contratados y se instrumenten a travs de la misma pliza. Eso es
lo que ha dispuesto la Resolucin SSN 36.100 que comentamos antes.

La proteccin de las vctimas, en el caso de los accidentes de automotores, se convierte en la finalidad y

justificacin directa de la obligacin de contratar un seguro de responsabilidad civil, aunque no del seguro contra
la responsabilidad civil en s mismo (el voluntario), porque el fin de ste es la proteccin del patrimonio del
asegurado (3).
A modo de ejemplo, en la Unin Europea ha dictado una serie de directivas que constituyen un esquema
moderno, completo y modelo a seguir en materia de seguro automotor obligatorio, en el cual la proteccin se
extiende an cuando el conductor no cuente con carnet habilitante e impidiendo la constitucin de franquicias (4).

Ahora bien, el artculo 68 de la Ley de Trnsito slo puede ser entendido como un dispositivo legal que obliga a
contratar un seguro contra la responsabilidad civil automotor, pero no establece un rgimen jurdico especfico
para este seguro. En consecuencia, a l corresponde la aplicacin del mismo rgimen jurdico que al seguro
voluntario (Ley 17.418).

En otros trminos, el establecimiento de una obligacin legal de contratar un seguro no ha deslegalizado el

rgimen del seguro automotor obligatorio, desplazando de su aplicacin a la Ley de Contrato de Seguro (5). Ello
requerira el establecimiento de un rgimen singular que derogue, modifique o complemente al general de la Ley
17.418, lo que entre nosotros no ha acontecido, a pesar del reclamo de la doctrina (6).

6. Uno de los temas en debate

Como se advierte, nuestro propsito consiste en marcar las diferencias ms acentuadas entre el rgimen del
seguro voluntario automotor y el seguro obligatorio de la misma rama. Ello demuestra que no es factible
confundirlos.

En efecto, el seguro contra la responsabilidad civil automotor, est integrado por dos categoras de contratos: (a)
el voluntario y (b) el obligatorio.

Ambos contratos se diferencian ntidamente no slo en su formacin voluntaria en un caso y forzosa en el otro
sino en las exclusiones de cobertura numerosas en el voluntario y escasas en el obligatorio-; en su funcin,
social en el obligatorio y proteccin del patrimonio del asegurado en el voluntario; en los montos
indemnizatorios (hasta $4.000.000 en el seguro voluntario y $200.000 por muerte e incapacidad total y
permanente en el seguro obligatorio, $15.000 por gastos sanatoriales y $8.000 por gastos de sepelio); lo relativo
a la duracin: el seguro obligatorio automotor inexorablemente debe ser anual (artculo 68, ley 24.449), en
cambio el seguro automotor voluntario, en los hechos, suele formalizarse por perodos ms breves.
Como se advierte, se trata de diferencias sustanciales.

Nuestra preocupacin consiste en que prevalece en las cmaras civiles y comerciales de la Capital Federal, el
criterio de aplicar siempre las disposiciones y principios correspondientes al seguro obligatorio, aunque el actor
(damnificado) haya omitido toda referencia a la cuestin (7) y condenar por los montos previstos por el seguro
voluntario.
Lo que acontece es que, corrientemente, el damnificado siempre funda el derecho en los artculos del Cdigo
Civil (1109, 1113), 109 y 118 de la Ley de Seguros cumpliendo con lo que exige el artculo 330 inciso 5, CPCCN y
no en el artculo 68 de la ley 24.449 (Trnsito) o en cualquier resolucin de la Superintendencia de Seguros.
Creemos, que ms all del principio "iura novit curia", cuando las salas de ambas Cmaras (no todas) aplican las
normas y principios del seguro obligatorio, estn modificando de oficio el objeto de la pretensin (artculo 330
inciso 3, CPCCN) con lo que, a nuestro entender, infringen el principio de congruencia, al apartarse, tambin, del
marco normativo pretendido. En efecto, no debe pasar inadvertido que corresponde al Tribunal (curia), el
conocimiento (novit) del derecho (iura), siendo indispensable que la correcta aplicacin del derecho, slo debe
resultar necesariamente de los hechos afirmados por las partes como carga procesal ya que ello condiciona la
actuacin del Juez, al no poder referirse en sus sentencias a otros hechos que los alegados por las partes (8).

7. Inaplicabilidad al caso de la denominada "flexibilizacin del principio de congruencia", cuando se

concede judicialmente algo distinto de lo requerido por el justiciable

El principio de congruencia se halla regulado en los artculos 34 inciso 4, 163, inciso 6 y 364 del CPCCN.

Se ha definido la congruencia "como una exigencia de que medie identidad entre la materia, partes y hechos de
una litis incidental o sustantiva y lo resuelto por la decisin jurisdiccional que la dirima" (9). O, dicho de otro modo,
como la "conformidad que ha de existir entre la sentencia y la pretensin que constituye el objeto del
proceso" (10), o como la "precisa adecuacin entre lo pedido en la demanda y lo otorgado en la sentencia" (11).
En efecto, el examen del instituto toma en consideracin un aspecto definitorio, consistente en que la
congruencia presupone un ineludible cotejo entre dos trminos del proceso que deben ser objeto de
comparacin. Uno de ellos inexorablemente ser la sentencia y el otro, en lo que atae al presente trabajo, son
los hechos invocados por las partes y su marco normativo ya que los tribunales, como regla, slo pueden
ponderar los hechos alegados por ellos o sea, resolver con arreglo a las acciones deducidas en el juicio,
pronunciarse sobre todo lo que piden las partes y nada ms que sobre lo que piden. No se nos oculta la
necesidad de que el principio de congruencia, ante determinadas situaciones excepcionales, deba ceder ante
valores de mayor jerarqua. De all que hoy se aluda a la necesidad de obtener "el resultado prctico equivalente"
al requerido por el peticionante. De all que quepa afirmar que si bien el principio de congruencia requiere de
suficiente maleabilidad, ello se halla condicionado a que no se infrinja el derecho de contradiccin e
igualdad (12). As lo sera cuando el juez conceda algo no pedido por las partes (artculo 330 inciso 3, CPCCN) o
extrao al mbito normativo (artculo 330 inciso 5 CPCCN), lo que impide la aplicacin del principio "iura novit
curia". En sntesis, la flexibilizacin de la congruencia requiere que el bien jurdico en debate "haya sido objeto de
adecuado debate y contradiccin". Caso contrario, nos hallamos ante la incongruencia (13).
De lo hasta aqu expuesto, cabe deducir que el pronunciamiento judicial que debe decidir una pretensin
sustentada en el marco del seguro obligatorio, al conceder un monto indemnizatorio propio del seguro voluntario,
incurre en "ultra petita" pues sobrepasa las pretensiones planteadas por las partes, no pudiendo conceder ms
de lo peticionado por los litigantes so pena de lesionar las garantas constitucionales de la propiedad y la defensa
en juicio. A la inversa, lo propio acontece si se decide estimar una exclusin de cobertura invocada por el
asegurador y slo existente al amparo del seguro voluntario, en el marco de una pretensin esgrimida por el
accionante dentro del ms restrictivo sistema de exclusiones del seguro obligatorio. Dicho con otras palabras, el
sentenciante debe ejercer su funcin jurisdiccional, sin exceder los lmites con que las partes han circunscripto el
contenido del litigio (14).
(1) Resolucin 34.225/2009 del 4/8/2009, "CLAUSULA 3: a) Se cubre la responsabilidad en que se incurra por el
vehculo automotor objeto del seguro, por los daos y con los lmites que se indican a continuacin:1) Muerte o
incapacidad total y permanente, por persona: $ 90.000 (pesos noventa mil). 2) Incapacidad parcial y permanente:
por la suma que resulte de aplicar el porcentaje de incapacidad padecida sobre el monto previsto para el caso de
muerte o incapacidad total y permanente. Dicha incapacidad parcial y permanente se sujetar al Baremo que
figura como CUADRO "A". 3) Un lmite por acontecimiento en caso de producirse pluralidad de reclamos igual al
doble del previsto para el caso de muerte o incapacidad total y permanente. b) Se cubre la obligacin legal
autnoma por los siguientes conceptos: 1) Gastos sanatoriales por persona hasta: $ 3.000 (pesos tres mil). 2)
Gastos de sepelio por persona hasta: $ 3.000 (pesos tres mil).
(2) PIEDECASAS, Miguel A., Seguro obligatorio automotor, Rubinzal Culzoni,, Santa Fe, 2010, pg. 175.
(3) Ello es lo que se desprende del concepto del seguro contra la responsabilidad civil que brinda nuestra ley. El
art. 109 de la Ley de Seguros dispone que "El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto
deba a un tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido
en el plazo convenido".
(4) PIEDECASAS, Miguel A., ob. cit., p. 426.
(5) BATALLER GRAU, Juan-LATORRE CHINER, Nuria - OLAVARRIA IGLESIA, Jesus, Derecho de los Seguros
Privados, Ed. Marcial Pons, Madrid, 2007, pg. 277.
(6) AGUIRRE, Felipe F., "Seguro de responsabilidad civil. Los lmites de la prestacin a cargo del asegurador y el
plenario "Obarrio" (art. 118 ley 17418)", JA 2007-III-777.
(7) Ver, por todos, CNComercial sala D, "R.J.R. c/Caja de Seguros, publicado en JA del 14/5/2014.
(8) FENOCHIETTO C.E., "Cdigo procesal Civil y Comercial de la Nacin", Astyrea, Bs. As., 1999, t. I., pg. 589.
(9) PEYRANO Jorge W., "El proceso civil. Principios y fundamentos", Bs. As., Astrea, 1978, pg. 64.
(10) MORELLO A.M. - SOSA G.L. - BERIZONCE R.O., "Cdigos Procesales en lo Civil y Comercial de la
Provincia de Buenos Aires y de la Nacin", ed. Platense-Abeledo-Perrot, 1993, II-C, pg. 76.
(11) GOZAINI O.A., "Cdigo Procesal Civil y Comercial de la Provincia de Buenos Aires", La Ley, Bs. As., 2003,
pg. 348.
(12) KIELMANOVICH, Jorge L., "Cdigo Procesal Civil y Comercial de la Nacin Comentado y Anotado", Ed.
Abeledo Perrot, Bs. As., 2013, tomo I, pg. 165.
(13) MORELLO A.M. - SOSA G.L. - BERIZONCE R.O, ob.cit. II-C, pg. 77.
(14) COLOMBO C.J. - KIPER C.M., "Cdigo Procesal Civil y Comercial de la Nacin", La Ley, Bs. As., 2006, t. II,
pg. 183, quienes acertadamente afirman que la congruencia implica un lmite de la actividad funcional del
magistrado, cuya violacin ha sido reputada como arbitraria.