STJ Revista Sumulas 2011 23 CapSumula297

Smula n.
297
SMULA N. 297
O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies financeiras.
Referncia:
CDC, art. 3, 2.
Precedentes:
REsp 57.974-RS (4 T, 25.04.1995 DJ 29.05.1995)
REsp 106.888-PR (2 S, 28.03.2001 DJ 05.08.2002)
REsp 175.795-RS (3 T, 09.03.1999 DJ 10.05.1999)
REsp 298.369-RS (3 T, 26.06.2003 DJ 25.08.2003)
REsp 387.805-RS (3 T, 27.06.2002 DJ 09.09.2002)
Segunda Seo, em 12.05.2004

DJ 08.09.2004, p. 129
RECURSO ESPECIAL N. 57.974-RS (94.386150)
Relator: Ministro Ruy Rosado de Aguiar

Recorrente: Banco do Brasil S/A
Recorrido: Sadi Razera
Advogados: Izaias Batista de Arajo e outros
Nelso Antnio Bonafe
EMENTA
Cdigo de Defesa do Consumidor. Bancos. Clusula penal.

Limitao em 10%.
1. Os bancos, como prestadores de servios especialmente
contemplados no artigo 3, pargrafo segundo, esto submetidos s
disposies do Cdigo de Defeso do Consumidor. A circunstncia
de o usurio dispor do bem recebido atravs da operao bancria,
transferindo-o a terceiros, em pagamento de outros bens ou servios,
no o descaracteriza como consumidor final dos servios prestados
pelo banco.
2. A limitao da clusula penal em 10% j era do nosso sistema
(Dec. n. 22.926/1933), e tem sido usada pela jurisprudncia quando
da aplicao da regra do artigo 924 do CC, o que mostra o acerto da
regra do artigo 52, pargrafo 1, do Codecon, que se aplica aos casos
de mora, nos contratos bancrios.
Recurso no conhecido.
ACRDO
Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os Ministros da Quarta

Turma do Superior Tribunal de Justia, na conformidade dos votos e das notas
taquigrficas a seguir, por unanimidade, no conhecer do recurso. Votaram com
o Relator os Srs. Ministros Antnio Torreo Braz, Fontes de Alencar e Barros
Monteiro. Ausente, ocasionalmente, o Sr. Ministro Slvio de Figueiredo.
Braslia (DF), 25 de abril de 1995 (data do julgamento).
SUPERIOR TRIBUNAL DE JUSTIA
Ministro Fontes de Alencar, Presidente

Ministro Ruy Rosado de Aguiar, Relator
DJ 29.05.1995
RELATRIO
O Sr. Ministro Ruy Rosado de Aguiar: Em ao de reviso de contrato,

cumulada com pedido de declarao de nulidade de clusula contratual, proposta
por Sadi Razera contra o Banco do Brasil S/A, o pedido foi julgado procedente.
Interposta apelao pelo ru, a eg. 6 Cmara Cvel do Tribunal de Alada
do Estado do Rio Grande do Sul, por maioria, deu parcial provimento ao
recurso, para julgar: a) improcedente o pedido de reviso do contrato, no
acolhendo a pretenso correo da dvida pela variao do preo mnimo
do milho; b) manter a sentena no tocante ao pedido de nulidade da clusula
contratual referente aos encargos financeiros, limitando a multa pela mora em
10% sobre o valor do dbito e julgando ilegal a pactuao de nus moratrios
que excedam a taxa de 1% sobre o valor do dbito e juros moratrios a partir do
vencimento, sendo inexigveis a comisso de permanncia e quaisquer outros
encargos.
Dessa deciso adveio o presente recurso especial (alnea a e c), alegando
o recorrente negativa de vigncia aos arts. 2, da Lei n. 8.078/1990 e 5, do
Decreto-Lei n. 167/1967. Aponta, ainda, divergncia jurisprudencial com a
Smula n. 596 do STF e com o REsp n. 26.790-4-RS, rel. o em. Min. Waldemar
Zveiter e REsp n. 6.697-0-MT, rel. o em. Min. Cludio Santos. Sustenta ser
possvel a substituio da taxa de juros, em caso de falta de pagamento, e que a
ele no se aplica o Cdigo de Defesa do Consumidor.
Admitido o recurso especial apenas pela alnea c, subiram os autos a este
eg. STJ.
o relatrio.
VOTO
O Sr. Ministro Ruy Rosado de Aguiar (Relator): 1. A limitao da clusula

penal em 10% sobre o valor do contrato regra que j estava no nosso sistema,
248
SMULAS - PRECEDENTES
desde a edio do Dec. n. 22.926/1933, artigo 9, e tem sido o parmetro usado

pela jurisprudncia desta 4 Turma quando trata de aplicar a regra do artigo 924
do CCivil. A norma do artigo 52, pargrafo primeiro, do Cdigo de Defesa do
Consumidor, apenas consolidou um princpio de comum aplicao no mbito
do Direito das Obrigaes.
O recorrente, como instituio bancria, est submetido s disposies
do Cdigo de Defesa do Consumidor, no porque ele seja fornecedor de
um produto, mas porque presta um servio consumido pelo cliente, que o
consumidor final desses servios, e seus direitos devem ser igualmente protegidos
como o de qualquer outro, especialmente porque nas relaes bancrias h difusa
utilizao de contratos de massa e onde, com mais evidncia, surge desigualdade
de foras e a vulnerabilidade do usurio.
2. A regra do artigo 5, do Dec. Lei n. 167/1967, no foi examinada pelo
v. acrdo recorrido, faltando, sobre o ponto, o necessrio prequestionamento.
O julgado em exame limitou-se, quanto aos juros, a aplicar a limitao
constitucional prevista no artigo 192, pargrafo 3 da Constituio da
Repblica. Prejudicado fica o conhecimento do recurso, neste ponto, seja pela
alegada violao ao texto das leis invocadas, seja pela divergncia com os arestos
indicados que versaram sobre a matria infraconstitucional.
Ainda que fosse examinar o tema da substituio da taxa de juros, seria
para aplicar a regra contida no pargrafo nico do mesmo dispositivo legal, que
prev, para o caso de mora, a elevao dos juros taxa de um por cento ao ano.
Isto posto, no conheo.
RECURSO ESPECIAL N. 106.888-PR (96.000056344-6)
Relator: Ministro Cesar Asfor Rocha

Recorrentes: Associao Paranaense de Defesa do Consumidor - Apadeco
e outros
Recorrido: Banco Bamerindus do Brasil S/A
Advogados: Gisele Passos Tedeschi e outro
Ana Maria Goffi Flaquer Scartezzini e outros
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 249

EMENTA
Recurso especial. Processual Civil e Direito do Consumidor.

Contrato de caderneta de poupana. Defesa dos interesses ou direitos
individuais homogneos. Dispensa de pr-constituio pelo menos
h um ano. Impossibilidade da ao coletiva superada. Litisconsrcio
ativo. Admisso.
- O Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei n. 8.078/1990)
aplicvel aos contratos firmados entre as instituies financeiras e seus
clientes referentes caderneta de poupana.
- Presente o interesse social pela dimenso do dano e sendo
relevante o bem jurdico a ser protegido, como na hiptese, pode o
juiz dispensar o requisito da pr-constituio superior a um ano, da
associao autora da ao, de que trata o inciso III do pargrafo nico
do art. 82 do Cdigo de Defesa do Consumidor, que cuida da defesa
coletiva dos interesses ou direitos individuais homogneos.
- A incluso de litisconsortes, na ao civil pblica, segue as
regras do Cdigo de Processo Civil, sendo admitida, de regra, apenas
em momento anterior citao da r. Na presente hiptese, contudo,
constou expressamente da petio inicial o pedido de publicao do
edital para a convocao dos interessados, o que somente se deu aps a
citao, por inrcia do magistrado de primeiro grau. No se pretendeu
alterar o pedido ou a causa de pedir, sendo aberta vista parte
contrria, que teve a oportunidade de se manifestar sobre a petio
e os documentos a ela acostados, de forma que no houve qualquer
prejuzo para o exerccio de sua ampla defesa, sendo-lhe assegurado
o contraditrio. Destarte, admissvel, ante s peculiaridades do caso e
apenas excepcionalmente, o litisconsrcio ativo aps a citao.
- Recurso especial conhecido e provido.
ACRDO
Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os Srs. Ministros da

Segunda Seo do Superior Tribunal de Justia, na conformidade dos votos e
das notas taquigrficas a seguir, por maioria, vencidos os Srs. Ministros Carlos
Alberto Menezes Direito e Aldir Passarinho Jnior, conhecer do recurso e lhe
250
dar provimento, nos termos do voto do Sr. Ministro Relator. Votaram com
o Relator os Srs. Ministros Ruy Rosado de Aguiar, Ari Pargendler, Nancy
Andrighi, Antnio de Pdua Ribeiro, Waldemar Zveiter e Slvio de Figueiredo
Teixeira.
Braslia, 28 de maro de 2001 (data do julgamento).
Ministro Barros Monteiro, Presidente
Ministro Cesar Asfor Rocha, Relator
DJ 05.08.2002
RELATRIO
O Sr. Ministro Cesar Asfor Rocha: A Associao Paranaense de Defesa

do Consumidor - Apadeco, ora recorrente, ajuizou ao civil pblica em face
do agora recorrido Banco Bamerindus do Brasil S/A, visando o pagamento
das diferenas relativas aos rendimentos dos meses de junho de 1987, janeiro
de 1989 e maro de 1990, supostamente creditados a menor no saldo das
cadernetas de todos os seus poupadores.
O magistrado de primeiro grau deferiu a admisso na lide de Ademar
Maziel e outros, na qualidade de litisconsortes ativos.
A r. sentena de fls. 210-217 afastou as preliminares de ilegitimidades ativa
e passiva, prescrio, decadncia e incompetncia absoluta do juzo, para julgar
procedente o pedido formulado na inicial.
Por sua vez, a egrgia Primeira Cmara Cvel do Tribunal de Justia
do Estado do Paran deu provimento apelao do banco ru para acatar a
preliminar de ilegitimidade ativa da associao autora e declarar a inpcia da
petio inicial dos litisconsortes, extinguindo o processo, sem julgamento do
mrito, em acrdo cujos fundamentos esto sumariados na seguinte ementa,
verbis:
Ao civil pblica. Associao de defesa do consumidor. Entidade no

constituda legalmente h mais de um ano. Inexistncia, alm do mais, de
interesses difusos ou coletivos, nem relaes de consumo. Ilegitimidade ativa ad
causam. Extino do processo.
a) A legitimidade concorrente da associao de defesa do consumidor, para
a promoo de ao civil pblica, exige que esteja ela legalmente constituda
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 251

h pelo menos um ano, ex vi do art. 82, IV, da Lei n. 8.078/1990. E a pretenso de

pagamento de diferenas de ndices de correo monetria a possuidores de
cadernetas de poupana, no se enquadra nas excees previstas no 1 daquele
dispositivo.
b) Ademais, a ao civil pblica no se presta a obteno de ressarcimento
por supostos prejuzos individuais - assim entendendo atualizao monetria
de contas de poupana -, s sendo admissvel a defesa coletiva quando se tratar
de interesses ou direitos difusos ou coletivos, vinculados a relaes de consumo
mediante remunerao, o que inocorre no contrato de depsito bancrio - quer
em conta corrente, quer em conta poupana -, por no se constituir servio pago
ao banco, existindo, apenas interesse individual disponvel. (fls. 634-635).
Inconformados, a associao autora e os litisconsortes ativos, patrocinados

pelos mesmos causdicos, conjuntamente interpuseram recurso especial, com
fundamento nas alneas a e c do permissivo constitucional, por ter o v. acrdo
hostilizado supostamente contrariado o disposto nos arts. 3, 2, 81, III, 82,
IV e 117, da Lei n. 8.078/1990, o Cdigo de Defesa do Consumidor e nos
arts. 5, 4 e 21 da Lei n. 7.345/1985, alm de ter divergido do entendimento
sufragado no REsp n. 49.272-RS.
Argumentam que a associao autora parte legtima ad causam, pois os
depsitos de caderneta de poupana so remunerados, caracterizando relao
de consumo, bem como que se trata de direitos individuais homogneos, tendo
a poupana popular relevncia social a ponto de ensejar a propositura da
ao, independentemente do prazo de constituio da entidade. Quanto ao
litisconsrcio ativo, aduzem que aderiram ao pedido inicial e que o tardio
ingresso de terceiros no feito no se deu por sua culpa.
Respondido, o recurso foi admitido na origem, ascendendo os autos a esta
Corte.
Com vista do processado, o douto Ministrio Pblico Federal ofereceu
parecer pelo no conhecimento ou pelo desprovimento do recurso.
Aps a juntada de sucessivas peties, foram remetidos para a incluso em
pauta no dia 08.10.2000.
o relatrio.
QUESTO DE ORDEM - ADIAMENTO
O Sr. Ministro Cesar Asfor Rocha (Relator): Sr. Presidente, acabo de

receber um pedido formulado pelo Banco Bamerindus do Brasil, o recorrido,
252
pedindo o adiamento do feito por uma sesso, para preparao de sustentao

oral bem como apresentao de memoriais nos termos do art. 565 do CPC e
158 do Regimento Interno.
Gostaria de submeter essa questo Seo.
QUESTO DE ORDEM - ESCLARECIMENTOS
O Sr. Ministro Ari Pargendler: Sr. Presidente, na Terceira Turma, temos

seis pedidos de vista que esto aguardando o desfecho deste julgamento
na Seo. Hoje, a Seo est com a sua composio plena. Porm, com a
despedida do Ministro Waldemar Zveiter, por algum tempo, ela ficar com a sua
composio incompleta.
Finalmente, pelo que entendi, a parte que pede o adiamento a mesma
que o est pedindo na Turma, com esse efeito de que isso excluir o Sr. Ministro
Waldemar Zveiter do julgamento, que j tem voto contrrio tese de quem
requer o adiamento.
Quero manifestar essas inconvenincias.
VOTO VENCIDO
O Sr. Ministro Cesar Asfor Rocha (Relator): Sr. Presidente, com a devida
vnia, mantenho o meu entendimento no sentido de adiar o julgamento.
QUESTO DE ORDEM
O Sr. Ministro Ruy Rosado de Aguiar: - Sr. Presidente, pelas razes

apontadas pelo Sr. Ministro Ari Pargendler, penso que deveramos julgar o
caso. Na Quarta Turma tambm h diversos casos aguardando o desfecho deste
julgamento.
VOTO
O Sr. Ministro Ruy Rosado de Aguiar: Sr. Presidente, estou de inteiro

acordo com o eminente Ministro Relator, mesmo porque ele est sufragando
entendimento que o desta Corte. Alm daqueles precedentes citados por S. Ex,
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 253

cabe ainda arrolar o Recurso Especial n. 160.861-SP, da relatoria do eminente

Ministro Paulo Costa Leite, apreciando exatamente o tema da legitimao
do Idec para a causa, para entender que se trata de entidade legitimada para
promover ao civil em se tratando de poupana:
Poupana. Correo monetria. Legitimao para a causa. Ao proposta pelo

IDEC.
Preliminar de ilegitimidade passiva acolhida com base em dois fundamentos,
dizendo o primeiro deles exclusivamente com a interpretao do texto
constitucional (art. 5, XXI). Impropriedade do especial. Reconhecida, entretanto,
a existncia de relao de consumo, por tratar-se de servio de natureza bancria
(art. 3, 2, do Cdigo de Defesa do Consumidor). Recurso conhecido em parte
e, nessa parte, provido, para arredar o fundamento infraconstitucional do acrdo
(REsp n. 160.861-SP, Terceira Turma, rel. em. Min. Costa Leite, DJ 03.06.1998).
Assim tambm j havia sido decidido em julgados anteriores:
Cdigo de Defesa do Consumidor. Bancos. Clusula penal. Limitao em 10 %.

1. Os bancos, como prestadores de servios especialmente contemplados
no artigo 3, 2, esto submetidos s disposies do Cdigo de Defesa do
Consumidor. A circunstncia de o usurio dispor do bem recebido atravs da
operao bancria, transferindo-o a terceiros, em pagamento de outros bens ou
servios, no o descaracteriza como consumidor final dos servios prestados pelo
banco.
2. A limitao da clusula penal em 10% j era do nosso sistema (DEC. n.
22.926/1933), e tem sido usada pela jurisprudncia quando da aplicao da regra
do art. 924 do CC, o que mostra o acerto da regra do art. 52, 1, do Codecon, que
se aplica aos casos de mora, nos contratos bancrios.
Recurso no conhecido (REsp n. 57.974-RS, Quarta Turma, de minha relatoria,
DJ 29.05.1995).
Prova. Cdigo de Defesa do Consumidor. Inverso do nus da prova. Contrato

bancrio. Pode o juiz determinar que o ru apresente a cpia do contrato que
o autor pretende revisar em juzo. Aplicao do disposto no artigo 3, 2, do
Cdigo de Defesa do Consumidor. Art. 396 e 283 do CPC. (AGR n. 49.124-2-RS,
Quarta Turma, de minha relatoria, DJ 31.10.1994).
Carto de crdito. Contrato de adeso. Segundo o disposto no 3 do art.

54 do Cdigo de Defesa do Consumidor, Os contratos de adeso escritos
sero redigidos em termos claros e com caracteres ostensivos e legveis, de
modo a facilitar sua compreenso pelo consumidor. Caso em que o titular
no teve prvia cincia de clusulas estabelecidas pela administradora, no
254
lhe podendo, portanto, ser exigido o seu cumprimento. Ademais, h falta de

prequestionamento e deficiente a fundamentao do recurso, quanto questo
principal (Smula n. 282 e n. 284-STF). 2. Embargos de declarao. Embargos
de declarao manifestados com notrio propsito de prequestionamento
no tm carter protelatrio (Smula n. 98). 3. Recurso conhecido em parte e
assim provido (REsp n. 71.578-RS, Terceira Turma, rel. em. Min. Nilson Naves, DJ
03.02.1997).
3. No h como deixar de reconhecer que a relao contratual estabelecida

entre o cliente, muturio ou depositante, com a instituio de crdito uma
relao de consumo.
Diz o art. 3 do CDC:
Art. 3. Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional

ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem
atividades de produo, montagem, criao, construo, transformao,
importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos ou
prestaes de servios.
1. Produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial.
2. Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo,
mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e
securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista.
Nos termos dos arts. 2o e 29 do CDC, so consumidores:
Art. 2. Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza

produto ou servio como destinatrio final.
Art. 29. Para os fins deste Captulo e do seguinte, equiparam-se aos
consumidores todas as pessoas determinveis ou no, expostas s prticas nele
previstas.
4. Em suas operaes passivas, o banco presta servios como depositrio.

Na caderneta de poupana, recebe os recursos dos poupadores, que remunera
e corrige com taxas hoje inferiores a 1% a.m., e os emprega em suas operaes
ativas.
Costuma-se acentuar o fato de que a caderneta de poupana no um
servio remunerado pelo poupador, mas sim pelo banco depositrio, pelo que
faltaria um dos elementos do art. 3, 2, do CDC. O argumento falaz,
pois o numerrio obtido com a caderneta de poupana serve ao banco para
suas operaes ativas, cujos juros so os conhecidos, de 200 a mais de 1.000%
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 255

ao ano, a significar que o juro pago pelo banco ao depositante tem sua fonte
nas aplicaes feitas com o numerrio do poupador. Ao efetuar o depsito
na caderneta de poupana, o depositante est dando ao banco condies para
realizar operaes ativas, e esse benefcio auferido pela instituio de crdito,
cujos nmeros so reveladores da sua extenso, constitui em parte a vantagem
patrimonial que o depositante permite ao depositrio. H, portanto, servio
indiretamente remunerado pelo poupador.
Alm disso, no contrato de depsito, o banco fornece produtos; o
principal deles o rendimento, e acessrios so as outras vantagens, benefcios e
preferncias que o estabelecimento concede a quem o escolhe para depositrio.
Essa escolha se d em tpica situao de consumo, na qual o cliente leva em
considerao a segurana do negcio, o atendimento que lhe dispensado, a
qualidade da informao e outras vantagens bancrias oferecidas aos titulares
das contas.
Logo, no contrato de depsito bancrio em caderneta de poupana, o
banco presta o servio prprio de quem depositrio de bens de terceiros
- disso se beneficia na medida em que rene recursos para suas operaes
ativas - e fornece produtos ao depositante, que o destinatrio final desses
servios e produtos, porquanto os utiliza para a satisfao dos seus interesses,
caracterizando-se a, em toda a sua extenso, a relao de consumo.
Por fim, vale referir que o cliente do banco, seja depositante ou muturio,
est sujeito a prticas comerciais previstas em contratos de adeso escritos
pelo estabelecimento, cujas clusulas dispem sobre as prestaes devidas por
ambas as partes; sobre sanes, multas e taxas em razo da inadimplncia;
sobre garantias; sobre a correo monetria dos saldos; sobre informaes, etc.
Essas relaes contratuais verificadas no negcio bancrio permitem prticas
que podem contrariar os princpios do CDC, da por que o cliente delas est
protegido, a teor do art. 29, que estende o conceito de consumidor a todos
quantos se encontrem nessa situao. Logo, ainda que no existisse servio ou
produto na atividade bancria (hiptese em que passaria a atuar num campo
indecifrvel e inatingvel), ainda assim o seu cliente estaria sujeito a prticas
comerciais reguladas nos contratos bancrios de adeso, e s por isso protegido
pelas normas do CDC.
O CDC norma de ordem pblica, que se aplica a todas as relaes de
consumo, mesmo quando a atividade tenha legislao especfica, como ocorre
com a incorporao, o parcelamento do solo, o contrato bancrio, pois em
256
todas elas, guardadas as peculiaridades de cada caso, incidem os princpios do

CDC sobre abusividade, boa-f, direito de informao, etc. No admissvel
que apenas por constituir um ramo diferenciado da atividade econmica, quer
na incorporao, no financiamento ou no loteamento, sejam permitidas a
clusula abusiva, a m-f, a ocultao da verdade, etc. Na realidade, o CDC tem
aplicao horizontal, recaindo sua incidncia sempre que caracterizada a relao
de consumo, que por ele fica atingida. Mas no s nesses casos, assim como
enumerados nos seus primeiros artigos, mas tambm quando o contratante
participa de relao obrigacional em que comparece com sensvel desvantagem e
submetido a prticas abusivas, na forma do art. 29 do CDC.
5. Incluir as relaes bancrias entre as relaes de consumo tese aceita e
repetida em nossos Tribunais:
a) bom exemplo o acrdo da eg. 11a Cmara do Primeiro TACivil de
So Paulo: De fato, define o artigo 3o, pargrafo 3o, do Cdigo de Defesa do
Consumidor (Lei n. 8.078/1990), que servio qualquer atividade fornecida no
mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria;
financeira; de crdito e securitria; salvo as decorrentes das relaes de carter
trabalhista. Neste contexto, a conta de caderneta de poupana constitui-se
um servio posto disposio do consumidor pelos bancos. De fato, servio
remunerado, pois da utilizao dos ativos tomados do poupador, os bancos
retiram a remunerao. No h de se acreditar que o sistema financeiro privado
oferecesse a aplicao de forma gratuita, levando- se em conta os evidentes
gastos com publicidade, de fins nitidamente lucrativos. A relao entre o
poupador e o banco de consumo. O artigo 1, inciso II, da Lei n. n. 7.347/1985
permite ao civil pblica de danos causados ao consumidor. O artigo 5, inciso
LXX, b, Constituio Federal, d legitimidade ativa associaes constitudas
h pelo menos 01 ano, nos moldes da Lei Civil, em que inclua entre as suas
finalidades institucionais a proteo ao consumidor, nas aes civis pblicas
(Ac. da eg. 11 Cmara Cvel do Primeiro TACivil de So Paulo, Rel. em. Des.
Melo Colombi, na Ap. Civ. n. 639.524-2 - REsp n. 198.807-SP).
b) Banco. Contrato de mtuo e de abertura de crdito rotativo. Negcio
inserido entre as relaes de consumo. Equiparao aos consumidores, todas as
pessoas expostas s prticas previstas no CDC (art. 29). Juros que constituem
o preo pago pelo consumidor. Clusula prevendo a alterao unilateral
do percentual prvia e expressamente ajustado pelos figurantes do negcio.
Nulidade pleno iure. Possibilidade de conhecimento e decretao de ofcio.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 257

Nulidade, tambm, da clusula que impe representante para emitir ou avalizar

notas promissrias pelo consumidor. Inteligncia e aplicao dos arts. 51,
VIII, do Cdigo de Defesa do Consumidor e 146, pargrafo nico, do CC.
O conceito do consumidor, por vezes, se amplia, no CDC, para proteger
quem equiparado. o caso do art. 29. Para o efeito das prticas comerciais
e da proteo contratual equiparam-se aos consumidores todas as pessoas,
determinveis ou no, expostas s prticas nele prevista. O CDC rege as
operaes bancrias, inclusive as de mtuo ou de abertura de crdito, pois
relaes de consumo. O produto da empresa de banco o dinheiro ou o crdito,
bem juridicamente consumvel, sendo, portanto, fornecedora; e consumidor o
muturio ou creditado. Sendo os juros o preo pago pelo consumidor, nula a
clusula que preveja a alterao unilateral do percentual prvia e expressamente
ajustado pelos figurantes do negcio. Sendo a nulidade prevista no art. 51 do
CDC da espcie pleno iure, vivel o conhecimento e a decretao de ofcio, a
realizar-se tanto que evidenciado o vcio (art. 146, pargrafo do CC). nula
a clusula que impe representante para emitir ou avalizar notas promissrias
(art. 51, VIII, do CDC). Objetivando a desconstituio de clusulas, em
homenagem ao princpio da congruncia, deve a sentena ater-se ao pedido.
Sentena parcialmente reformada (AP Cvel n. 193.051.216, 7 Cm. Civ., Rel.
Juiz Antnio Janyr DallAgnol Jnior do TARS, j. 19.05.1993).
c) Na opinio do Professor Luiz Rodrigues Wambier, existe uma gama de
contratos bancrios perfeitamente submissveis ao CDC, acrescentando que: O
tomador do emprstimo , na hiptese de ausncia de cadeia de fornecedores, o
destinatrio final do recurso tomado do banco, vindo a constituir, por meio de
uso do dinheiro, tantas novas relaes de consumo quantas sejam as operaes de
comrcio ou de servios que realize. Essas novas relaes esto completamente
desvinculadas daquela primeira que se caracterizou pela captao do recurso
monetrio no sistema financeiro (RT 742/61). Na ausncia de prova em
contrrio (art. 6, VIII, do CDC), foroso admitir que a dvida confessada
oriunda de emprstimo tomado do agravante, enquadrando-se em prestao de
servio bancrio (art. 3, 2, do CDC).(Al n. 247.631-9, 3 Cm. Cvel, rel.
Juiz Edilson Fernandes, do TAMG).
d) No entanto, como afirmei linhas acima, convencido estou de que a razo
est com os que sustentam que o crdito, como est hoje compreendido, tanto
no mbito da cincia econmica, como, principalmente, no concerto do nosso
ordenamento positivo, sim objeto de tpica relao de consumo, regulada pelo
CDC. No h como confundir, em princpio, os conceitos de crdito e moeda.
258
A circunstncia de pretender o banco a devoluo do dinheiro no significa que

o crdito no tenha sido consumido pelo correntista. Alis, ele somente ter
de devolver o dinheiro se consumir o crdito. Atingindo o limite do crdito,
este foi consumido, no tendo o cliente como satisfazer suas necessidades. A
propsito, leciona Washington de Barros Monteiro que juridicamente falando,
bens so valores materiais ou imateriais, que podem ser objeto de uma relao
jurdica. O vocbulo, que amplo no seu significado, abrange coisas corpreas
e incorpreas, coisas materiais e imponderveis, fatos e abstenes humanas
(Curso de Direito Civil, Parte Geral, 6 edio revisada e aumentada, Saraiva,
1968, p. 113). Clvis Bevilqua por seu turno, sustentou, a respeito do art. 48,
II, do Cdigo Civil: Os direitos e obrigaes e as aes respectivas. O Cdigo
preferiu denominar direitos e obrigaes os que a tecnologia costuma designar
pelo apitheto - pessoaes, de que se servia o Projecto primitivo. Realmente, a
palavra pessoaes pouco precisa. Ora se applica aos direito de crdito, juro od
rem, ora aos direitos intransferveis, ora aos que so emanaes immediatas da
personalidade (vida, liberdade, honra). Direitos de obrigaes so os direitos
de crdito (Cdigo Civil dos Estados Unidos do Brasil, Edio Histrica, 7
Tiragem, Editora Rio, RJ, Vol. I, p. 279). Portanto, a concluso bvia indica que
o crdito, juridicamente, um bem mvel, por expressa disposio legal. Sobre as
coisas consumveis, o mesmo Bevilqua definiu: As coisas consumveis ou o so
de facto, naturalmente, como os gneros alimentares, ou, juridicamente, como
o dinheiro e as coisas destinadas alienao. O livro, como pelo uso normal se
no destre, immediatamente, coisa naturalmente inconsumvel, mas nas lojas
dos livreiros consumvel, porque o seu uso normal, ahi, importa em faz- lo
desaparecer do acervo mercantil, a que pertence. (Ob. Cit. p. 284, coment. ao
art. 51). Portanto, o crdito, juridicamente, um bem mvel, por disposio
legal, e consumvel. Conclui-se, ento, que, se consumidor toda a pessoa
fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio
final (art. 2o, CDC); se produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou
imaterial (art. 3, 1o, CDC); se o crdito , juridicamente, um bem mvel, por
disposio legal, e consumvel, as operaes bancrias examinadas nestes autos
integram, sim, uma relao de consumo cuja mercadoria o prprio crdito,
que ser consumido pelo muturio dentro de seu limite liberatrio, merc de
uma remunerao (juros) paga ao mutuante, no havendo hiptese de exclu-
la pela previso clara do art. 3, 2, do CDC. Para completar o raciocnio,
indaga-se se a hiptese no estaria albergada especificamente pelo art. 29 do
CDC, houvesse alguma dvida sobre ser o crdito bem mvel e consumvel?
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 259

A resposta positiva, diante da oferta cada dia mais intensa do crdito como
bem ao acesso de todos quantos dele precisam, especialmente para a satisfao
de suas necessidades sociais bsicas, aplicando-se aqui ainda a regra do art. 3,
2, do mesmo Diploma, que diz ser servio qualquer atividade fornecida no
mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria,
financeira, de crdito e securitria (AP. Cv. n. 197.237.795, 6 Cm. Cv., Rel.
Juiz Nelson Antnio Monteiro Pacheco, TARS).
e) O Cdigo de Defesa do Consumidor quando define servio, dispe
ser ele qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante
remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito. A
caderneta de poupana , sem dvida, um servio colocado disposio do
consumidor pelos bancos, que lucra com isso. A remunerao qual alude a
lei no somente uma contraprestao pecuniria paga pelo interessado, mas
qualquer tipo de lucro que se possa extrair da atividade oferecida (AP. Cv. n.
581.830/6, j. 25.04.1996, Rel. Juiz Silveira Paulilo, 1 TACiv.-SP).
Afasto, portanto, a tese da ilegitimidade ativa do autor, pois se trata de uma
associao civil que tem entre suas finalidades a de defender o consumidor em
juzo.
6. Deciso em sentido contrrio significar deixar milhes de cidados,
pequenos poupadores que acreditam no sistema de cadernetas de poupana -
criado pelo Estado no interesse pblico de incentivar a poupana nacional - ao
desamparo das regras do Cdigo de Defesa do Consumidor, que nada mais
estabelece do que um mnimo de equilbrio na relao contratual, preservando
a necessidade de adequada informao, de clusulas eqitativas, de harmonia
na relao, polticas impostas na Constituio da Repblica e que podem ser
facilmente cumpridas.
Significar tambm dar dois passos atrs: a) restabelece o princpio de
que o estipulante dos contratos de adeso pode impor as suas condies, sem
atentar para as regras mnimas de controle estabelecidas no CDC, diploma
que apenas procura assegurar respeito cidadania, garantir o princpio da
igualdade e manter as condies para concorrncia leal. Isso do ponto de vista
do direito material. Ao mesmo tempo, b) dificulta a propositura de ao coletiva,
meio eficaz para a soluo das causas massificadas, como a dos autos, a fim de
permitir apenas a iniciativa individual de cada interessado, atulhando varas e
Tribunais com milhares de aes idnticas.
Sobre o valor e a utilidade social da ao coletiva, permito-me transcrever
parte do voto proferido no REsp n. 38.176-MG:
260
Trata-se, no caso, de ao coletiva proposta para a defesa do interesse da

comunidade de pais e alunos do Colgio Arnaldo, com o propsito de impedir
o aumento das mensalidades escolares. O interesse defendido coletivo, assim
como definido no artigo 81, pargrafo nico, inciso II, do CDC; interesses
transindividuais de natureza indivisvel de que seja titular grupo, categoria ou
classe de pessoas ligadas entre si ou com a parte contrria por uma relao
jurdica base. Discorrendo sobre eles, e acentuando a diferena com os interesses
difusos, escreveu Kazuo Watanabe: Nas duas modalidades de interesses ou
direitos coletivos, o trao que os diferencia dos interesses ou direitos difusos
a determinabilidade das pessoas titulares, seja atravs da relao jurdica
base que as une (membros de uma associao de classe ou acionistas de
uma mesma sociedade), seja por meio do vnculo jurdico que as liga parte
contrria (contribuintes de um mesmo tributo, prestamistas de um mesmo
sistema habitacional ou contratantes de um segurador com um mesmo tipo de
seguro, estudantes de uma mesma escola etc.). (Cdigo Brasileiro de Defesa do
Consumidor, p. 506).
So interesses metaindividuais, que no so nem pblicos nem privados,
mas interesses sociais, como ensina a douta Prof a Ada Pelegrini Grinover:
So interesses de massa, de configurao coletiva, caracterizados por uma
conflituosidade, tambm de massa, que no se coloca no clssico contrataste
indivduo versus indivduo, nem indivduo versus autoridade, mas que tpica
das escolhas polticas (...) Novos grupos, novas categorias, novas classes de
indivduos, conscientes de sua comunho de interesses, de suas necessidades
e de sua fraqueza individual, unem-se contra as tiranias da nossa poca, que
no mais exclusivamente a tirania dos governantes: a opresso das maiorias,
os interesses dos grandes grupos econmicos, a indiferena dos poluidores,
a inrcia, a incompetncia ou a corrupo dos burocratas. E multiplicam-se
associaes dos consumidores, defesa da ecologia, de amigos de bairros, de
pequenos investidores (A ao civil pblica e a defesa dos interesses individuais
homogneos. Dir. do Consumidor, n. 5/206). Enquanto essas associaes no
se organizam, enquanto no se fortalece a conscincia da cidadania como
recomenda a ilustrada mestra, oficia subsidiariamente o Ministrio Pblico como
titular das aes coletivas. Cortar a possibilidade de sua atuao, na fase em que
vive a nossa sociedade, ser cercear o normal desenvolvimento dessa tendncia
de defesa de interesses metaindividuais e impedir, atravs da negativa de acesso
Justia, o reiterado objetivo das modernas leis elaboradas no pas.
A averso a estes novos instrumentos processuais, que surgiram exatamente
para atender a novas expectativas e necessidades sociais, mantm-nos sempre
presos ao modelo clssico da ao individual, como se s houvesse o interesse
individual. Lembro, a propsito, as palavras do eminente Professor Jos Carlos.
Barbosa Moreira, no encerrramento de sua aula inaugural na Universidade do Rio
de Janeiro:
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 261

A filosofia do egosmo, que impregnou a atmosfera cultural dos ltimos

tempos, no concebe que algum se possa deixar mover por outra fora que
o interesse pessoal. Nem faltou quem ousasse enxergar a a regra de ouro: a
melhor maneira de colaborar na promoo do bem comum consistiria, para
cada indivduo, em cuidar exclusivamente de seus prprios interesses. O
compreensvel entusiasmo com que se acolheu h dois sculos e se cultua
at hoje, em determinados crculos, essa lio de Adam Smith explica o
malogro da sociedade moderna em preservar de modo satisfatrio bens
e valores que, por no pertencerem individualmente a quem quer que
seja, nem sempre se vem bem representados e ponderados ao longo
do processo decisrio poltico-administrativo, em geral mais sensvel
influncia de outros fatores. (A Tutela dos interesses difusos, p. 105).
Tratando de caso assemelhado aos dos autos, escreveu o Prof. Nelson Nery
Jr.: O direito perseguido pelo Ministrio Pblico nesse caso do Al n. 127.154-1,
aqui analisado poderia ser considerado coletivo, em face da relao jurdica
base que existe entre uma das partes (grupo mantenedor da escola e alunos
e seus pais. Mas no s. O direito seria coletivo porque os alunos e seus pais,
embora indeterminados, no so indeterminveis, porquanto sero sempre
determinveis, na medida em que se tiver o controle do quadro completo do
alunado ou em que se puder dimensionar o universo desses consumidores,
quantificando-os e qualificando-os (Cd. Bras. de Defesa do Consumidor, p. 622).
Assim, nesse ponto e nos demais, acompanho o voto do eminente Ministro

Relator, dando provimento ao recurso.
QUESTO DE ORDEM - VOTO

O Sr. Ministro Aldir Passarinho Junior: - Sr. Presidente, entendo que o
processo deve ser julgado, porque j houve tempo suficiente para que fossem
apresentados os trabalhos ou at a prpria sustentao oral. O processo j est
em pauta h muito tempo.

O Sr. Ministro Antnio de Pdua Ribeiro: Sr. Presidente, se o eminente
Relator achar que h algum motivo intransponvel, sou favorvel ao adiamento;
caso contrrio, concordo em que seja julgado, porque so muitos casos pendentes.

O Sr. Ministro Waldemar Zveiter: Sr. Presidente, gostaria de atender
ao nobre advogado, mas as duas Turmas que compem a Seo aguardam
262
o resultado do julgamento deste processo - a Sra. Ministra Ftima Nancy

Andrighi est com vista para decidir esta questo e h cinco sesses que aguarda
o pronunciamento da Seo.
De sorte que, se o Ministro-Relator no tiver um bice intransponvel -
parece que S. Exa. no o tem, somente o faz para atender ao nobre advogado,
como gostaria de faz-lo tambm - sugeriria que, se for possvel, o julgssemos
hoje.
O Sr. Ministro Slvio de Figueiredo Teixeira: Seria favorvel ao adiamento

se a questo estivesse colocada na Turma. Temos entendido que, se a parte
contrria no se ope ou no est presente, h essa praxe. Mas, no caso, temos
uma circunstncia peculiar, que o julgamento para uniformizao de
entendimento. Alm do mais, ainda h a outra circunstncia de que iremos ficar
desfalcados nos prximos julgamentos de um dos integrantes desta Seo.
Assim, voto pelo julgamento nesta data.
VOTO
O Sr. Ministro Cesar Asfor Rocha (Relator): 01. Insurgem-se os recorrentes

contra a parte da deciso que acatou a preliminar de ilegitimidade ativa da
associao autora e declarou a inpcia da petio inicial dos litisconsortes,
extinguindo a ao civil pblica, sem julgamento do mrito.
02. Analiso, prefacialmente, a questo da legitimidade ativa para a causa da
Associao Paranaense de Defesa do Consumidor - Apadeco.
O v. decisrio hostilizado, no que tange suposta ilegitimidade da
associao de defesa dos consumidores para figurar no plo ativo da ao civil
pblica, fundamenta-se nos seguintes pontos:
I) A ao civil pblica no se presta obteno de ressarcimento por
supostos prejuzos individuais - tais como a atualizao monetria de contas de
poupana -, s sendo admissvel a defesa coletiva quando se tratar de interesses
ou direitos difusos ou coletivos, vinculados a relaes de consumo mediante
remunerao, o que inocorre no contrato de depsito bancrio - quer em conta
corrente, quer em conta poupana -, por no se constituir servio pago ao banco,
existindo, apenas, interesse individual disponvel;
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 263

II) A legitimidade concorrente da associao de defesa do consumidor,

para a promoo de ao civil pblica, exige que esteja ela legalmente constituda
h pelo menos um ano, ex vi do art. 82, IV, da Lei n. 8.078/1990. E a pretenso
de pagamento de diferenas de ndices de correo monetria a possuidores de
cadernetas de poupana, no se enquadra nas excees previstas no 1o daquele
dispositivo.
03. Quanto natureza das relaes bancrias com os clientes, observo
que, no mbito do Superior Tribunal de Justia, mais especificamente da Seo
de Direito Privado, a importante questo da aplicabilidade ou no do Cdigo
de Defesa do Consumidor aos contratos bancrios j foi objeto de diversos
pronunciamentos, de forma pontual, em sua maioria no sentido da incidncia
do Cdigo de Defesa do Consumidor, consoante se extrai dos seguintes
precedentes:
a) tratando genericamente do tema, apenas para no conhecer do recurso
do banco, porque a instituio financeira estaria sujeita aos princpios e regras
do CDC, o REsp n. 163.616-RS, Relator o eminente Ministro Ruy Rosado de
Aguiar, DJ de 03.08.1998;
b) aplicando o CDC s instituies financeiras, para limitar a multa em
10% sobre o valor do contrato, o REsp n. 57.974-RS, Relator o eminente
Ministro Ruy Rosado de Aguiar, DJ de 29.05.1995;
c) em nota de crdito rural emitida depois da vigncia do CDC, redigida
de forma irregular, sem clareza, no atendendo s exigncias do art. 54, 3o,
do CDC, o REsp n. 47.146-SC, Relator o eminente Ministro Ruy Rosado de
Aguiar, DJ 06.02.1995;
d) aplicando o CDC para fins de inverso do nus da prova, determinando
que o banco apresente cpia do contrato revisando, o AGRAg n. 49.124-RS,
Relator o eminente Ministro Ruy Rosado de Aguiar, DJ 31.10.1994;
e) em contrato de abertura de crdito e cdula de crdito comercial, no
conhecendo do recurso quanto ao tema, por considerar aplicvel o CDC, com
base no REsp n. 57.974-RS j citado, os REsps n. 142.799-RS e n. 175.795-
RS, Relator o eminente Ministro Waldemar Zveiter, DJs de 14.12.1998 e
10.05.1999).
f ) no conhecendo de recurso do banco por insuficientemente impugnada
a motivao das instncias ordinrias no sentido da aplicao do CDC, o REsp
n. 174.845-RS, Relator o eminente Ministro Barros Monteiro, DJ de 05.04.1999;
264
No sentido da no aplicao do CDC aos contratos bancrios, em pontos

especficos:
a) entendendo inaplicvel o CDC quanto s taxas de juros, o REsp n.
186.596-RS, Relator o eminente Ministro Barros Monteiro, DJ de 14.12.1998;
b) pela inaplicabilidade do art. 51 do CDC quanto capitalizao dos
juros em crdito comercial, o REsp n. 151.466-RS, Relator o eminente Ministro
Slvio de Figueiredo Teixeira, DJ 21.09.1998.
Impende, contudo, estabelecer se o Cdigo de Defesa do Consumidor
incide sobre todas as relaes e contratos pactuados entre as instituies
financeiras e seus clientes, como os depsitos em caderneta de poupana, de
que aqui se trata, ou se apenas na parte relativa expedio de talonrios,
fornecimento de extratos, cobrana de contas, guarda de bens e outros servios
afins.
o que passo a fazer.
O prprio Cdigo de Defesa do Consumidor se ocupa em trazer as
definies de consumidor, fornecedor, produto e servio, para efeito de sua
incidncia nas relaes consideradas como de consumo, verbis:
Art. 2 - Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza

produto ou servio como destinatrio final.
Pargrafo nico - Equipara-se a consumidor a coletividade de pessoas, ainda
que indeterminveis, que haja intervindo nas relaes de consumo.
Art. 3 - Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada,
nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem
atividades de produo, montagem, criao, construo, transformao,
importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos ou
prestao de servios.
1 - Produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial.
2 - Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo,
mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e
securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista.
A lei suficientemente clara ao definir o que sejam consumidores e

fornecedores de produtos e servios, enquadrando expressamente, nesses
conceitos, as instituies financeiras e seus clientes.
No procede o argumento utilizado, com o fim de descaracterizar a
relao de consumo, de que os depsitos em caderneta de poupana no so
remunerados.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 265

Conquanto os clientes, titulares das cadernetas de poupana, no paguem

diretamente s instituies financeiras pelos depsitos efetuados, o fato
que os bancos obtm a sua remunerao do prprio uso do dinheiro dos
poupadores, aplicando livremente no mercado financeiro um percentual mximo
determinado pelo Banco Central do Brasil, repassando apenas parte do lucro
auferido aos verdadeiros donos do numerrio.
Nessa ciranda financeira, tenho por certo que os bancos depositrios so
remunerados por todos os seus servios - muitas vezes regiamente, diga-se de
passagem - inclusive pelos depsitos em cadernetas de poupana.
O negcio to lucrativo que eles se servem, para angariar clientela, de
todos os meios que tm sua disposio, investindo pesado na propaganda e no
marketing, inclusive com slogans que fazem expressa referncia a seus produtos e
servios como sendo os mais vantajosos do mercado.
Portanto, as relaes existentes entre os clientes e a instituio financeira,
nelas includas as cadernetas de poupana, apresentam ntidos contornos de
uma relao de consumo.
No fosse o suficiente, o pargrafo 2 o do art. 3o do CDC assevera
textualmente que entre as atividades consideradas como servio encontram-se
as de natureza bancria, financeira e creditcia.
Salta aos olhos, assim, que os servios prestados pelos bancos a seus clientes
esto abrangidos pela lei de defesa do consumidor, em especial as cadernetas de
poupana e os contratos tipicamente bancrios de concesso de crdito, em suas
diversas formas: mtuos em geral, financiamentos rural, comercial, industrial ou
para exportao, contratos de cmbio, emprstimos para capital de giro, abertura
de crdito em conta corrente e abertura de crdito fixo, ou quaisquer outras
modalidades do gnero.
Registro que no voto-vista proferido no REsp n. 213.825-RS, Relator
o eminente Ministro Barros Monteiro (julgado em 28.08.2000), eu j havia
manifestado o meu posicionamento no sentido da aplicao do CDC em
contrato de financiamento hipotecrio.
Ainda em respaldo desse entendimento, trago o REsp n. 160.861-SP,
Relator o eminente Ministro Costa Leite (DJ 03.08.1998), versando sobre a
mesma questo aqui debatida, no qual foi admitida a legitimidade ativa do
Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor para ajuizar ao civil pblica
visando a cobrana de diferenas de correo monetria em cadernetas de
266
poupana, citando-se, ainda, a jurisprudncia desta Corte no sentido da

existncia da relao de consumo. O precedente da Terceira Turma ficou assim
ementado, verbis:
Poupana. Correo monetria. Legitimao para a causa. Ao proposta pelo

IDEC.
Preliminar de ilegitimidade passiva acolhida com base em dois fundamentos,
dizendo o primeiro deles exclusivamente com a interpretao do texto
constitucional (Art. 5o, XXI). Impropriedade do especial. Reconhecida, entretanto,
a existncia de relao de consumo, por tratar-se de servio de natureza bancria
(Art. 3o, 2o, do Cdigo de Defesa do Consumidor). Recurso conhecido em
parte e, nessa parte, provido, para arredar o fundamento infraconstitucional do
acrdo.
Destarte, conclui-se que a Lei n. 8.078/1990, o chamado e benfazejo

Cdigo de Defesa do Consumidor, aplica-se aos contratos de depsito de
caderneta de poupana, sendo possvel, portanto, a defesa dos poupadores em
juzo por instituies criadas com o fim especfico de dar amparo jurdico e
judicial aos consumidores.
04. Ainda quanto aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor
espcie, acuso que o ilustre causdico representante do banco recorrido, em seu
judicioso memorial, adiciona o argumento de que, segundo a jurisprudncia
desta Corte, no se aplicam as normas do referido diploma aos contratos
celebrados anteriormente ao seu advento, bem como aos respectivos efeitos.
Cuida-se, todavia, de matria de defesa que no mereceu a mais mnima
interpretao por parte das instncias ordinrias, at mesmo porque no
suscitada pela parte, seja em sua pea contestatria, seja nas razes de apelao.
Efetivamente, o recorrido reservou a argio do tema para a instncia de
superposio, o que no se admite, mxime no caso, em que o fez somente com
a elaborao dos memoriais, nada mencionando a esse respeito em suas contra-
razes ao recurso especial.
Entretanto, como cedio, para que a matria reste prequestionada, mesmo
em se tratando de objeo s razes do recurso especial, h necessidade tanto de
que seja levantada pela parte na Corte ordinria, quanto de que seja por esta
efetivamente debatida ao decidir a apelao.
Assim, quanto ao tema especfico, verifico a ausncia do debate, estando
inexistente o prequestionamento, por isso que obstaculizada a sua anlise no
julgamento do apelo excepcional.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 267

05. No que pertinente dita ausncia de direito difuso ou coletivo a

ensejar o ajuizamento da ao civil pblica, ressalte-se que os direitos individuais
homogneos esto amparados textualmente pela legislao do consumidor e
tambm pela lei que regulamenta a utilizao da ao coletiva.
Logo no primeiro dispositivo da Lei n. 7.347/1985, que Disciplina a
ao civil pblica de responsabilidade por danos causados ao meio ambiente,
ao consumidor, a bens e direitos de valor artstico, esttico, histrico, turstico e
paisagstico e d outras providncias, est assegurada a via processual coletiva
para defender os danos causados aos consumidores, verbis:
Art. 1 Regem-se pelas disposies desta Lei, sem prejuzo da ao popular, as

aes de responsabilidade por danos causados:
(...omissis...)
II - ao consumidor;
Em seu art. 21, est disposto que aplicam-se defesa dos direitos e
interesses difusos, coletivos e individuais, no que for cabvel, os dispositivos
do Ttulo III da Lei que instituiu o Cdigo de Defesa do Consumidor (grifo
nosso).
O referido Ttulo III, da Lei n. 8.078/1990, o Cdigo de Defesa do
Consumidor, trata exatamente da defesa do consumidor em juzo, assim rezando
o art. 81:
A defesa dos interesses e direitos dos consumidores e das vtimas poder ser
exercida em juzo individualmente, ou a ttulo coletivo.
Pargrafo nico. A defesa coletiva ser exercida quando se tratar de:
(...omissis...)
III - interesses ou direitos individuais homogneos, assim entendidos os
decorrentes de origem comum.
Por sua vez, o art. 91 do mesmo diploma permite que as associaes

criadas com a finalidade de proteger os direitos tutelados pelo Cdigo de Defesa
do Consumidor, na qual se insere a agora recorrente, se valham da ao civil
coletiva para reparar os danos individualmente sofridos, verbis:
Os legitimados de que trata o art. 82 podero propor, em nome prprio e no

interesse das vtimas ou seus sucessores, ao civil coletiva de responsabilidade
pelos danos individualmente sofridos, de acordo com o disposto nos artigos
seguintes.
268
Portanto, certo que as diferenas de rendimentos creditados a menor

nas cadernetas de poupana celebradas com a instituio financeira r esto
suscetveis de sofrerem proteo pela via da ao civil coletiva, por serem ditos
direitos individuais homogneos, pois, no mnimo, decorrentes de origem comum.
Transcrevo, a respeito dos direitos individuais homogneos, o seguinte
trecho do voto por mim proferido na relatoria de recurso especial interposto
pela Philip Morris Marketing S/A, em ao civil pblica contra si ajuizada pela
Associao de Defesa da Sade do Fumante, no conhecido pela Quarta Turma,
unanimidade (REsp n. 140.097-SP, DJ de 11.09.2000):
01. Como visto, a Associao de Defesa da Sade do Fumante - ADESF, ora

recorrida, aforou, em 25 de julho de 1995, contra a ora recorrente e outra, uma
ao civil coletiva de responsabilidade por danos individuais homogneos, com
base em vrios dispositivos da Constituio Federal, do Cdigo Civil, do Cdigo
de Processo Civil e do Cdigo de Defesa do Consumidor, deste logo sendo
destacados o inciso III do pargrafo nico do art. 81 e o inciso IV e 1o do art. 82.
02. Percebe-se, destarte, que pretende a recorrida fazer a defesa coletiva dos
interesses ou direitos individuais homogneos.
Isso j me dispensa de tecer qualquer considerao sobre os interesses e
direitos transindividuais, tanto os difusos como os coletivos, previstos nos incisos
I e II do art. 82 do Cdigo de Defesa do Consumidor, atendo-me, pois, apenas
aos interesses ou direitos individuais homogneos, assim entendidos aqueles
03. Como sabido, esses direitos individuais homogneos se referem a um
nmero indeterminado de pessoas ainda no-identificadas. Esses direitos so
individuais porque tm indivduos como centro de imputao e so homogneos
porque, por definio legal, tm origem comum, como se d, por exemplo, em
razo da existncia da potencialidade lesiva de um produto.
Na ao proposta com o objetivo de defender coletivamente os interesses ou
direitos individuais homogneos, como na hiptese em tablado, o processo de
conhecimento coletivista, por isso que a sentena ali proferida genrica (art.
95 - CDC), limitando-se, por exemplo, em caso de procedncia do pedido, apenas
a reconhecer a potencialidade lesiva de um produto que esteja sendo cogitado,
e determinando a responsabilidade que disso possa advir, estabelecendo o
cabimento da reparao decorrente da condenao.
Destarte, uma vez j tendo sido proferida uma sentena condenatria
genrica j se tem por superado o acidente de coletivismo que no processo de
conhecimento legitima o seu trato em feixe.
Somente ao se passar para as fases de liquidao (art. 97) e de execuo (art.
97 e 98 - CDC), que a tutela se individualiza, pois cada caso ser objeto de
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 269

elaborao personalizada segundo os danos que cada qual sofreu e, de modo

mais geral, segundo o direito que cada um demonstrar.
O que d qualificao a esses direitos individuais homogneos, em face de
sua dimenso social, o chamado impacto de massa, por ser grande o nmero de
interessados e das graves repercusses na comunidade que possam ser provocadas
pela potencialidade lesiva de um produto, ncleo comum das pretenses de
todos. Tem-se, assim, na fase de conhecimento, um trato processual coletivista a
direitos e interesses individuais.
Com efeito, inexiste tutela coletiva a pessoas conhecidas, ou facilmente
identificveis, ou poucas.
Para considerar-se coletivo ou difuso, o direito ou interesse deve
necessariamente reportar-se a pessoas no-determinadas e no-determinveis.
Entre essa indeterminabilidade, caracterizadora dos interesses e direitos difusos
ou coletivos, e o estado de determinao que existe nos direitos individuais
comuns, existe, inerente aos direitos e interesses individuais homogneos, a
determinabilidade, que a possibilidade de se determinar aquilo que no est
ainda determinado.
04. Por outro lado, a Constituio Federal, no inciso XXI do seu art. 5o, inserido
no Captulo que cuida Dos Direitos e Deveres Individuais e Coletivos, estabeleceu
outra via processual para agrupar interesses pertinentes a pessoas j definidas e
identificveis, mediante a legitimao ordinria de certas entidades associativas
para representarem judicialmente os seus membros, filiados ou associados na
defesa de seus direitos e interesses.
Mas essa via processual no se confunde com a ao que visa defender
coletivamente os interesses ou direitos individuais homogneos, de que cuida o
inciso III do art. 82 do Cdigo de Defesa do Consumidor.
que, ao admitir essa representao, a Constituio Federal quis apenas, e
a se deu um grande avano no plano da representao processual, qualificar
certas entidades a prestarem um servio de assistncia jurdico-judiciria, mais ou
menos como o Estado presta aos necessitados.
Contudo, para que essas entidades associativas possam propor ao, a
prpria regra constitucional exige que elas recebam prvia autorizao expressa
e individual outorgada por seus filiados, sendo de assinalar-se que somente
esses que autorizaram que recebero os efeitos favorveis ou desfavorveis da
sentena que vier a ser proferida, sendo atingidos pela coisa julgada.
Aqui, nessa regra constitucional, a tutela aos filiados certos e determinados,
portanto individual. A entidade associativa deles recebe apenas a representao
processual, evitando-se, assim, que sobre eles recaiam dissabores e empecilhos
que, via de regra, alcanam aqueles que litigam individualmente.
270
Destarte, conclui-se que o Cdigo de Defesa do Consumidor colocou

disposio das associaes para este fim constitudas a ao civil pblica para a
defesa dos direitos individuais homogneos.
Acrescente-se que predomina nesta Corte o entendimento de que os
interesses individuais homogneos esto amparados pelo uso da ao civil
pblica, pois se analisados sob a tica de seus reflexos na sociedade, eles
ultrapassam a simples esfera individual, atingindo os interesses de toda uma
coletividade, afigurando-se cabvel, at mesmo, a sua defesa pelo Ministrio
Pblico. Confira-se, a propsito, o seguinte precedente, cuja ementa transcrevo,
no que interessa:
Processual Civil. Ao civil pblica para defesa de interesses e direitos

individuais homogneos. Taxa de iluminao pblica. Possibilidade.
A Lei n. 7.345, de 1985, de natureza essencialmente processual limitando-se
a disciplinar o procedimento da ao coletiva e no se entremostra incompatvel
com qualquer norma inserida no Ttulo III do Cdigo de Defesa do Consumidor
(Lei n. 8.078/1990).
princpio de hermenutica que, quando uma lei faz remisso a dispositivos
de outra lei de mesma hierarquia, estes se incluem na compreenso daquela,
passando a constituir parte integrante do seu contexto.
O art. 21 da Lei n. 7.345/1985, de 1985 (inserido pelo artigo 17 da Lei n.
8.078/1990) estendeu, de forma expressa, o alcance da ao civil pblica defesa
dos interesses e direitos individuais homogneos, legitimando o Ministrio
Pblico, extraordinariamente e como substituto processual, para exercit-la
(artigo 81, pargrafo nico, III, da Lei n. 8.078/1990).
Os interesses individuais, in casu (suspenso) do indevido pagamento de taxa
de iluminao pblica, embora pertinentes a pessoas naturais, se visualizados em
seu conjunto, em forma coletiva e impessoal, transcendem a esfera de interesses
puramente individuais e passam a constituir interesses da coletividade como um
todo, impondo-se a proteo por via de um instrumento processual nico e de
eficcia imediata - a ao coletiva.
(...omissis...) (REsp n. 49.272-RS, Relator o eminente Ministro Demcrito
Reinaldo, in DJ 17.10.1994).
No mesmo sentido os seguintes precedentes desta Corte: EREsp n.

141.491-SC, Relator o eminente Ministro Waldemar Zveiter, DJ 1.08.2000;
AGA n. 253.686-SP, Relator o eminente Ministro Slvio de Figueiredo Teixeira,
DJ 05.06.2000; REsps n. 137.889-SP e n. 108.249-SP, Relator o eminente
Ministro Peanha Martins, DJs de 09.05.2000 e 22.05.2000, respectivamente;
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 271

REsp n. 220.256-SP, Relator o eminente Ministro Jos Delgado, DJ 08.10.1999;

REsps n. 168.859-RJ e n. 177.965-PR, Relator o eminente Ministro Ruy
Rosado de Aguiar, DJ 23.08.1999; REsp n. 95.347-SE, Relator o eminente
Ministro Edson Vidigal, DJ 1.02.1999; e REsp n. 58.682-MG, Relator o
eminente Ministro Eduardo Ribeiro, DJ 16.12.1996.
Patente, assim, o cabimento da ao civil pblica para a defesa de direitos
individuais homogneos, mxime em se tratando de direitos do consumidor.
06. Quanto legitimidade concorrente da associao de defesa do
consumidor para a promoo de ao civil pblica, exige o Cdigo de Defesa do
Consumidor que esteja ela legalmente constituda h pelo menos um ano, ex vi do
art. 82, IV, da Lei n. 8.078/1990.
Cumpre saber, todavia, se a pretenso de pagamento de diferenas de
ndices de correo monetria a possuidores de cadernetas de poupana se
enquadra nas excees previstas no 1 daquele dispositivo, que exige manifesto
interesse social na demanda, evidenciado pela dimenso ou caracterstica do
dano, ou pela relevncia do bem jurdico a ser protegido.
Sobre o tema, transcrevo o que asseverei no voto por mim proferido no
encargo da relatoria do REsp n. 140.097-SP, anteriormente citado:
06. Devo deixar bem destacado que o recurso especial (fls. 449-467) em exame
foi interposto com base na letra a do permissor constitucional por alegada
violao apenas aos seguintes dispositivos do Cdigo de Defesa do Consumidor:
ao art. 82, IV e 1, por impossibilidade da dispensa da pr-constituio; ao art.
6o, VIII, porque seria descabida a inverso do nus da prova; e ao art. 91, por
impossibilidade da ao coletiva.
Portanto, devo ficar adstrito somente ao exame de referidos artigos citados.
07. Inicio por examinar a alegada ofensa ao art. 82, IV e seu 1, em face
da pretendida impossibilidade de dispensa da pr-constituio, isto porque a
autora/recorrida foi criada em 10 de fevereiro de 1995 e o seu registro se deu
somente em 11 de julho de 1995, perante o Cartrio de Registro Civil de Pessoas
Jurdicas da Capital, 14 dias antes da propositura da ao.
No merece prosperar essa investida.
que o fato mais natural da vida, que a marcha inexorvel do tempo,
j se encarregou de esvazi-la, pois hoje j so passados mais de cinco
anos da constituio da autora/recorrida e no faria sentido encerrar o
feito por essa alegada falta de pressuposto se no dia seguinte j poderia ela
inquestionavelmente, com a superao desse cogitado empeo, renovar o
pedido, promovendo uma nova ao.
272
Mas ainda que assim no fosse, o que admito apenas para dar sabor ao debate,
no seria de acolher-se a pretenso da r/recorrente, no tpico em anlise.
certo que a regra a de que a autora deveria ter sido constituda h pelo
menos um ano, para ajuizar a ao a que se props, o que, no caso, efetivamente
no se deu.
Mas a prpria lei confere ao juiz o ensejo de dispensar esse requisito da
pr-constituio, quando houver manifesto interesse social evidenciado pela
dimenso ou caracterstica do dano, ou pela relevncia do bem jurdico a ser
protegido.
O que a autora pretende que as rs sejam condenadas (pedido imediato)
e obrigadas a indenizarem (pedido mediato) os fumantes e ex-fumantes que
se tornaram dependentes da nicotina falta de terem sido alertados para a
dependncia que ela causa. Percebe-se, assim, que o bem jurdico a ser protegido
o direito que tm e tinham os fumantes e ex-fumantes, na viso da autora/
recorrida, de serem informados da provocao dessa dependncia.
Ora, percebe-se claramente que relevantssimo esse bem jurdico que se
quer proteger.
E na hiptese de ser verdadeira a configurao dessa dependncia, ressalta
a mais no poder serem graves as repercusses na comunidade que possam ser
provocadas pela potencialidade lesiva de no ter sido feito o alerta de que o
produto nicotina causa dependncia, do que decorre um manifesto interesse
social evidenciado pela dimenso do dano que pode ser causado.
Destarte, resulta claro que a hiptese reclama a incidncia da regra que
exceptua contida no 1 do art. 82 do Cdigo de Defesa do Consumidor, por
isso mesmo que agiram certas as instncias locais em relevar o fato de a autora/
recorrida ter sido constituda h menos de um ano da data em que ajuizou a
presente ao.
Nem valeria o argumento de que, se os fumantes e ex-fumantes j estavam
dependentes, no haveria urgncia para a propositura da ao, visto que o mal j
estaria feito.
que - a ser verdadeira a dependncia - a propositura imediata da ao teria
o fito de evitar novos dependentes se fosse feito o alerta de que a nicotina causa
dependncia e s isso j seria bastante para dispensar-se a pr-constituio por
um ano.
Assim, desacolho o recurso, nesse tpico.
Passo a verificar, assim, se preenchidos os requisitos do 1 do art. 82 do

Cdigo de Defesa do Consumidor na hiptese ora examinada.
Poder-se-ia argumentar, como faz o agora recorrido, que a cobrana de
diferenas de ndices de correo monetria a possuidores de cadernetas de
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 273

poupana no se enquadra nas excees legais, por dizer respeito to-somente a

interesses patrimoniais, direitos disponveis, portanto.
Todavia, observo que as cadernetas de poupana tm, em nosso pas,
cunho nitidamente social, na medida em que criadas para estimular a chamada
poupana popular, notoriamente das camadas menos abastadas da populao,
que no dispem de instrumentos outros para a proteo de seu dinheiro contra
a corroso sofrida por dcadas de fenmeno inflacionrio.
Trata-se, numa viso macro, de instituto que estampa natureza nitidamente
econmica, pois utilizado como freio para conter o impulso consumista gerado
pela instabilidade da economia. Por isso, a poupana popular fortemente
incentivada, como instrumento indispensvel para a manuteno e a garantia da
poltica de crescimento controlado da economia adotado pelo atual Governo
Federal.
Ademais, as cadernetas de poupana atingem uma gama enorme de
depositantes, crdulos na veiculada propaganda de percepo de rendimentos
compatveis com a efetiva perda do valor aquisitivo da moeda, acrescidos dos
juros de 0,5% ao ms.
Nem se fale, ainda, da destinao dada aos recursos amealhados com
as diversas espcies de depsitos, posto que as verbas so utilizadas, em
grande parte, para o financiamento de atividades estratgicas, essenciais ao
desenvolvimento do pas, tais como a agricultura, a pecuria e a aquisio de
casa prpria.
Destarte, afigura-se manifesto interesse social da matria, que se evidencia
ainda mais pela dimenso do bem jurdico protegido, eis que abrange um
nmero incontvel de pequenos poupadores, atingidos diretamente pela nefasta
reedio dos sucessivos planos econmicos.
07. Anoto, apenas por amor ao debate jurdico, que o recorrido, em seus
memoriais, assevera que militam em desfavor da Recorrente a suas limitaes
estatutrias, pois a Apadeco teria como finalidade promover a) a defesa dos
direitos dos consumidores, contribuintes e usurios dos servios pblicos e/ou
privados (grifo no original).
Ora, uma vez debatida, exausto, a aplicabilidade do Cdigo de Defesa
do Consumidor hiptese, para chegar-se concluso positiva, por ter a relao
jurdica ensejadora do debate natureza de consumo, no h que se falar em
ausncia de autorizao estatutria para a defesa dos interesses dos poupadores/
consumidores em juzo.
274
08. No que diz respeito admisso de litisconsrcio ativo na ao civil

pblica, a matria vem regida no art. 94 do Cdigo de Defesa do Consumidor,
verbis:
Proposta a ao, ser publicado edital no rgo oficial a fim de que os

interessados possam intervir no processo como litisconsortes, sem prejuzo de
ampla divulgao pelos meios de comunicao social por parte dos rgo de
defesa do consumidor.
O procedimento regulado no traz qualquer dvida no sentido de que,

ajuizada a ao, proceder-se- com a publicao de edital convocatrio, para
que eventuais interessados se habilitem, requerendo a sua admisso como
litisconsortes ativos.
Tendo-se como certo de que o Cdigo de Processo Civil se aplica ao
civil pblica, no que no dispuserem em contrrio as normas procedimentais
insculpidas nas Leis n. 7.347/1985 e n. 8.078/1990, a admisso dos litisconsortes
ativos deve ser feita antes de realizada a citao, consoante se extrai do seguinte
dispositivo da lei de ritos:
Art. 264. Feita a citao, defeso ao autor modificar o pedido ou a causa de

pedir, sem o consentimento do ru, mantendo-se as mesmas partes, salvo as
substituies permitidas por lei.
Pargrafo nico. A alterao do pedido ou da causa de pedir em nenhuma
hiptese ser permitida aps o saneamento do processo.
A princpio, portanto, a incluso dos interessados somente se poderia

dar em momento anterior citao e, conseqentemente, contestao da
instituio financeira r, o que se justifica, j que a contestao tem por finalidade
servir de resposta pretenso deduzida na petio inicial, sendo inadmissvel a
alterao subjetiva da lide ou do pedido, sem o assentimento da demandada.
Na presente hiptese, contudo, verifico constar expressamente da petio
inicial o pedido de publicao do edital para a convocao dos interessados,
que foi simplesmente ignorado pelo magistrado sentenciante, determinando a
pronta citao da r.
Somente aps a manifestao do rgo ministerial, solicitando a providncia
insculpida no art. 94 do CDC que o julgador determinou que se procedesse
com a confeco do dito convocatrio, no que foi prontamente atendido pela
associao autora, inclusive com a comprovao da efetiva publicao no jornal
oficial, juntada a requerimento do Ministrio Pblico.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 275

Requereu-se, ento, o litisconsrcio ativo, com a juntada de comprovantes

do suposto interesse de agir por parte dos poupadores, sendo aberta vista parte
contrria, oportunizando-se a sua manifestao sobre a petio e os documentos
a ela acostados.
Observo, quanto ao pedido de incluso incidental formulado por Ademar
Maziel e outros, que no houve qualquer alterao no pedido ou na causa
de pedir, at mesmo porque em aes desta natureza os litisconsortes ativos
limitam-se a aderir ao pedido exordial genrico.
No houve, assim, qualquer prejuzo causado parte r para o exerccio
de sua ampla defesa, sendo-lhe assegurado o contraditrio, de forma que no
h motivo plausvel para a inadmisso do litisconsrcio ativo, mxime em
se considerando que a demora na publicao do edital se deu por omisso
unicamente imputvel ao prprio judicirio.
Destarte, admito o litisconsrcio ativo requerido por Ademar Maziel
e outros, devendo os mesmos prosseguirem na composio da lide at final
julgamento do processo.
07. Diante de tais pressupostos, dou provimento ao recurso, para o fim
de reconhecer a legitimidade ativa para a causa da Associao Paranaense de
Defesa do Consumidor - Apadeco e admitir o litisconsrcio ativo requerido por
Ademar Maziel e outros, devendo os autos retornar ao Tribunal de origem, para
que prossiga no julgamento, como entender de direito.
VOTO
O Sr. Ministro Carlos Alberto Menezes Direito: Senhor Presidente, sou

voto-vencido porque j me manifestei na Turma no sentido diametralmente
oposto ao brilhantssimo voto com que nos brindou o Senhor Ministro Cesar
Asfor Rocha.
Essa argumentao, com base em uma interpretao extensiva de que
a caderneta de poupana seria um servio, porque haveria uma remunerao
indireta, chegando mesmo o eminente Ministro Ruy Rosado de Aguiar, por
quem to grande admirao tenho, a falar em falcia no argumento em sentido
contrrio, a meu juzo, no tem a substncia que lhe pretende dar a douta
maioria que vem sendo formada at aqui.
De igual modo, tambm no concordo, com o devido respeito e com a
homenagem que sempre merece, com o voto proferido pelo eminente Ministro
276
Ari Pargendler, no sentido de reconhecer que, de fato, no se trata de servio,

mas buscar, para a incidncia do Cdigo, a alternativa de configurar a caderneta
de poupana como um produto.
Tenho dito, Senhor Presidente, e assim fiz, ao votar no Recurso Especial
n. 170.875, de So Paulo, que as instituies financeiras tm uma multiplicidade
de atividades e, nessa multiplicidade de atividades, podem agasalhar algumas
que, efetivamente, sofrem a incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor,
por exemplo, o de depsito em dinheiro em conta corrente, em que existe,
seguramente, uma remunerao daquele que vai fazer o seu depsito pela conta
corrente que aberta no banco; o pagamento de contas com dbito direto na
conta corrente; a guarda de valores, enfim, o aluguel de cofre e, at mesmo, o
prprio crdito pode configurar, efetivamente, um servio, porque a existe um
ingrediente que o da remunerao, como vem assentado no acrdo recorrido
e foi lembrado pela eminente advogada da tribuna.
A meu sentir, a aplicao financeira um contrato e um contrato em
que no existe nenhuma remunerao por parte do poupador, na verdade
uma oferta, uma oferta generalizada, no um produto tpico. uma criao
institucional que no depende das instituies financeiras. At mesmo a
remunerao das cadernetas de poupana no depende da prpria instituio
financeira, depende de critrios outros que esto muito mais na alada
governamental, sendo certo que, efetivamente, o fato de presumir-se a utilizao
dos recursos depositados em cadernetas de poupana pela instituio financeira
e caracterizar tal utilizao como remunerao indireta, a meu sentir, com todo
respeito, uma interpretao que no tem pertinncia.
Por outro lado, reconheo que existe hoje uma tendncia de transformar
o Cdigo de Defesa do Consumidor em um sobredireito, esquecendo-se, at
mesmo por ultrapassagem forada, as regras disciplinadoras do Cdigo Civil,
sempre com argumento extremamente importante, deveras relevante, do cenrio
social do Pas. A meu sentir, o Poder Judicirio deve interpretar as leis tais quais
so editadas pelo Poder competente. No caso concreto, forar a interpretao
para que se inclua como produto ou como servio aquilo que, efetivamente, no
nem uma coisa nem outra, a meu juzo, com todo respeito, no tem a cobertura
da legislao especfica.
No me prolongarei mais porque a matria muito conhecida, todos j
esto com a inteligncia assentada, com os seus estudos elaborados.
Por essas razes, Senhor Presidente, com essas brevssimas consideraes,
fazendo as minhas homenagens ao eminente Ministro Cesar Asfor Rocha,
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 277

que sempre nos brinda com a sua lucidez, com a sua inteligncia, sendo um
prazer ouvi-lo, independentemente do tamanho do voto que possa proferir, ao
eminente Ministro Ruy Rosado de Aguiar, nosso especialista, sempre reconhecido,
tambm, pela dedicao que tem aos estudos relativos ao Cdigo de Defesa
do Consumidor, e agilidade intelectual, que respeitamos, na criatividade
sedimentada do eminente Ministro Ari Pargendler, peo vnia para divergir do
voto do Senhor Ministro Relator e no conhecer do recurso especial.
VOTO
O Sr. Ministro Aldir Passarinho Junior: - H um voto do Sr. Ministro

Romildo Bueno de Souza, cujo julgamento ainda no se completou na Quarta
Turma, em que S. Exa. destaca, mencionando lies doutrinrias, o que seriam
realmente servios bancrios. O Sr. Ministro Carlos Alberto Menezes Direito
deu outros exemplos, e eu ainda citaria cofres de aluguel, descontos de ttulos
etc, esses, sim, servios bancrios enquadrveis no CDC. Mas, decididamente,
no meu entender, no o investimento que feito em caderneta de poupana e
afins.
Independentemente do jargo bancrio que se d a uma caderneta de
poupana, se o gerente de banco se refere caderneta ou ao CDI como produto,
na verdade, interessa-me mais o pensamento jurdico a respeito. Efetivamente,
no consigo identificar a caderneta de poupana, assim como em essas outras
aplicaes financeiras, nem servio, nem produto. So investimentos e, como
tal, so tratados na legislao especial que rege o Sistema Financeiro Nacional,
notadamente quando a discusso se refere a correo monetria, que fixada por
lei.
Ento, na verdade, entendo que tanto poupana como outros investimentos
so o que so: investimentos financeiros e no se enquadram no Cdigo de
Defesa do Consumidor. Por conseguinte, tambm, no h legitimidade da
associao para defender os direitos porque se trata de uma associao de defesa
do consumidor.
VOTO-VOGAL
A Sra. Ministra Nancy Andrighi: O cerne da questo jurdica circunscreve

a legitimidade ativa das associaes de proteo de consumidor para pleitear a
278
correo monetria de cadernetas de poupana que tiveram ndices de correo

indevidamente expurgados com o advento dos planos econmicos, bem como
a qualificao do contrato de depsito em conta-poupana como contrato de
consumo, sob a proteo da Lei n. 8.078/1990.
Para CLUDIA LIMA MARQUES1:
A poupana popular um investimento sui generis na sociedade brasileira

e merece a nossa ateno. So justamente estas pessoas fsicas, partes fracas na
relao contratual, que procuram contratos mais simples, contratos bancrios
tradicionais e revestidos de uma segurana quase estatal e de um certo interesse
(de ordem) pblico. Aqueles que menos tm e leigos so, na complexa relao
atual banco-cliente, justamente aqueles que procuram espcies de garantias
mais singelas, de contatos menos complexos, que comprovaram resistir ao furor
inflacionrio at 1994 e constantes mudanas da economia, mesmo que estes
contratos bancrios e financeiros, estas relaes, lhes sejam menos rendosas,
como a poupana. De outro lado, a poupana no atividade benemrita e sem
fim de lucro por parte das entidades bancrias. notrio que, dentre as fontes de
captao de dinheiro no mercado, a poupana popular uma espcie de fatia
privilegiada, dinheiro barato, seguro, fixo por 30 dias, mesmo em pocas de
grande inflao e pelo qual o banco - legalmente - est autorizado a ressarcir
apenas com 6,7% ao ano, quando os juros normais chegam a 40% ou mais! A
poupana um dinheiro to bem vindo, apesar do depsito compulsrio de 75%
no Banco Central (depsito este, afirme- se, apenas escritural), que as entidades
bancrias gastam fortunas em marketing para sustentar o mais rendoso de seus
depsitos, o chamado sistema de captao da poupana popular. (Ob. cit, p.
117).
A defesa dos interesses e direitos dos consumidores e das vtimas pode ser
exercido coletivamente quando se tratar de interesses individuais homogneos,
advindos de origem comum (art. 81, III, CDC), como so os oriundos de
depsito em caderneta de poupana sem os expurgos inflacionrios.
fim institucional do IDEC a defesa de interesses e direitos protegidos
pelo CDC, como est insculpido no art. 1o do seu estatuto, da sua legitimidade
concorrente, nos termos do art. 82, IV, CDC.
O poupador no investidor de mercado mobilirio, e sim consumidor
de servio de depsito, mediante remunerao por taxas mdias fixadas pelo
Poder Pblico, das quais se beneficiam as instituies financeiras, ainda que
1 MARQUES, Cludia Lima. Relao de consumo entre os depositantes de cadernetas de poupana e os bancos
ou instituies que arrecadam a poupana popular, in RT 760, fevereiro de 1999, So Paulo. p. 107-148.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 279

indiretamente, porque captam recursos populares que passam a constituir

seu capital de giro, e desponta especial interesse dos bancos porque o valor
monetrio que circula determinante, dentre outros aspectos, das reservas que
devem ser mantidas nos prprios bancos.
Para a emrita doutora e professora da UFRS, O objeto mvel, bem
juridicamente consumvel, ex vi lege (art. 51, CC brasileiro), aqui o dinheiro
que recebe o banco em custdia e para administrao2, servio no gratuito,
mas, ao contrrio, remunerado indiretamente3.
Digno de nota, o seguinte aresto colacionado por CLUDIA LIMA
MARQUES4, do e. 1 TACvSP, Rel. Juiz Silveira Paulilo, APC n. 581.830/6, j.
25.04.1996, em seu parecer sobre o tema:
A caderneta de poupana , sem dvida, um servio colocado disposio do

consumidor pelos bancos, que lucram com isso. A remunerao qual alude a
lei no somente uma contraprestao pecuniria paga pelo interessado, mas
qualquer tipo de lucro que se possa extrair da atividade oferecida.
O consumidor no s o sujeito determinado que adquire ou utiliza

produto ou servio como destinatrio final (art. 2o, caput, CDC), como a
coletividade de pessoas, ainda que indeterminveis (art. 2o, pargrafo nico do
CDC), e os a eles equiparados por lei, como todas as vtimas do evento (art.
17, CDC) e todas as pessoas determinveis ou no, expostas s prticas nele
previstas (art. 29, CDC).
No caso em tela, os poupadores, ainda que no considerados consumidores,
sob a tica do art. 2 do CDC, esto expostos s prticas comerciais e contratuais
das instituies financeiras, s quais esto sujeitos aps o depsito em caderneta
de poupana.
L eciona ANTNIO HERMAN DE VASCONCELOS E
BENJAMIN5, que o consumidor:
pode ser visto concretamente (art. 2), ou abstratamente (art. 29). No

primeiro caso impe-se que haja ou que esteja por haver aquisio ou utilizao.
2 Ob. cit., p. 116.

3 Ob. cit, p. 145.
4 Ob. cit., p. 126.
5 PELLEGRINI GRINOVER, ADA et allis. CDIGO BRASILEIRO DE DEFESA DO
CONSUMIDOR, Comentado pelos autores do Anteprojeto, 4a edio, Ed. Forense Universitria, p. 172-173.
280
Diversamente, no segundo, o que se exige a simples exposio prtica,

mesmo que no se consiga apontar, concretamente, um consumidor que esteja
em vias de adquirir ou utilizar o produto ou servio.
(...)
O nico requisito que estejam expostas s prticas comerciais e contratuais
abrangidas pelo Cdigo. A redao atual (expostas s prticas) facilita,
enormemente, o ataque preventivo a tais comportamentos. Uma vez que se
prove, que, mais cedo ou mais tarde, os consumidores sofreriam a exposio, a
est materializada a necessidade da cautela.
Apesar da polmica instaurada quanto legitimidade ativa da Associao

Paranaense de Defesa do Consumidor - Apadeco para promover ao coletiva para
proteo de interesses de poupadores, h Jurisprudncia desta Corte Superior de
Justia quanto sua admisso, qual me filio. Veja-se:
Poupana. Correo monetria. Legitimao para a causa. Ao proposta

pelo IDEC. Preliminar de ilegitimidade passiva acolhida com base em dois
fundamentos, dizendo o primeiro deles exclusivamente com a interpretao
do texto constitucional (art. 5, XXI). Impropriedade do especial reconhecida,
entretanto, a existncia de relao de consumo, por tratar-se de servio de
natureza bancaria (art. 3, par 2, do Cdigo de Defesa do Consumidor). Recurso
conhecido em parte e, nessa parte, provido, para arredar o fundamento
infraconstitucional do acrdo. (REsp n. 160.861, rel. Min. Costa leite, DJ de
03.08.1998).
No EREsp n. 141.491, Rel. Min. Waldemar Zveiter, DJ de 1.08.2000, a

Corte Especial destacou a necessidade de proteo de interesse social relevante
pelo manejo de ao coletiva em prol de direitos individuais homogneos, em
hiptese de excluso de clusula de juros e correo monetria tida como ilegal
em contrato de compra e venda de imveis.
Forte nestas razes, dou provimento ao recurso especial, nos termos do voto
do e. Relator.
o voto.
VOTO
O Sr. Ministro Antnio de Pdua Ribeiro: Sr. Presidente, ouvi os brilhantes

votos at aqui proferidos e verifico que a questo inclui-se entre aquelas que se
situam numa zona cinzenta de um amplo debate, que at aqui vem sendo travado
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 281

e que procura dar uma dimenso especial defesa dos interesses coletivos, que
assumem formas de interesses coletivos, propriamente, ora interesses difusos
ou individuais homogneos, mas, na verdade, numa linha geral, interesse da
coletividade. Isso, curiosamente, traduz, nada mais, nada menos do que o
ressuscitamento de temas que outrora foram muito debatidos.
O Direito Processual de ndole italiana era, manifestamente, individualista.
E, assim, havia aquela regra de que a sentena somente poderia atingir as
partes entre as quais foi proferida; constava das nossas Ordenaes, as quais
usavam a palavra empeo: A sentena no aproveita nem empece mais que s
pessoas entre que dada (Ord., Lin. 3, Tit. 81, pr.). E assim veio atravs dos
tempos. Mas j naquela poca antiga havia o velho Direito Germnico, que era
administrado em praa pblica e a sua caracterstica era, exatamente, o efeito
erga omnes da sentena. Todos aqueles que participavam da assemblia presidida
pelo senhor feudal, chamado ding, estavam sujeitos aos efeitos da sentena.
Com a mudana da sociedade, com as transformaes sociais tudo voltou a
assumir feies novas. Verifica-se que h uma srie de novas relaes sociais. Se
no criarmos meios para que se possa defender os interesses de coletividades,
praticamente, estaremos suprimindo o direito delas.
O nosso Direito, justia se faa, sofreu uma evoluo fantstica a partir da
vigncia da atual Constituio Federal.
No s com a criao anterior da ao civil pblica, com sua ampliao,
mas tambm, ao atribuir s associaes, aos sindicatos a defesa dos interesses
dos seus associados e sindicalizados. Esse progresso foi alm com o Cdigo de
Defesa do Consumidor, que chega mesmo a dar uma conotao especial quelas
associaes previstas na Constituio, ao dizer que, em certos casos relevantes,
mesmo que a associao no tenha um ano da sua constituio, pode atuar em
juzo na defesa daqueles interesses coletivos determinados que ela representa.
Ento, nessa hiptese, sequer precisa de autorizao assemblear.
Nesse contexto que, sem dvida, a associao presente tem legitimidade,
como muito bem salientou o ilustre Ministro-Relator e os eminentes Ministros
que o acompanharam. Resta, ento, a questo que realmente muito difcil de
ser solucionada. Se as relaes jurdicas, decorrentes das caderneta de poupana,
consubstanciariam relaes de consumo.
Ficaramos pelos debates travados - e foram suscitados argumentos
poderosos de ambos os lados - inclusive pela eminentssima advogada, que
sustentou da Tribuna, que ofereceu brilhantssimo memorial, mas, disso tudo,
282
o que deve prevalecer, na verdade, o posicionamento que se compatibilize

com a real necessidade da sociedade brasileira, porque a zona cinzenta, e,
juridicamente, ambas as sustentaes so bem amparadas.
Penso que, tendo em conta a evoluo do Direito, a melhor posio, com a
devida vnia dos que pensam em contrrio, cujo posicionamento eu respeito, a
sustentada pelo eminente Ministro-Relator.
Acompanho o voto do eminente Ministro-Relator para afastar a alegao
de ilegitimidade da parte autora e determimar que o Tribunal a quo julgue a
causa pelo seu merecimento.
Conheo do recurso e dou-lhe provimento.
VOTO
O Sr. Ministro Waldemar Zveiter: Sr. Presidente, tive a honra de ser

citado em pelo menos quatro precedentes no sempre erudito voto do Sr.
Ministro-Relator. Quero-me desculpar com a nobre advogada por no perfilhar
a compreenso que S. Exa, com grande mestria, traduziu da tribuna e nos
memoriais que nos enviou. Fao apenas uma observao, Sr. Presidente, alm
daqueles precedentes que me honrou citar o Sr. Ministro-Relator, ainda tenho
alguns outros, mas apenas destaco dentre eles o REsp n. 138.540-SP, para fazer
meno e a leitura de um pequeno tpico do voto que proferi, para somar-me
com esse aspecto novo trazido discusso pela eminente Sra. Ministra Nancy
Andrighi. Disse eu no voto: (l)
Para bem analisar o (...)

(...)
(...) bancrias em abstrato.
Com essa breve considerao e com a leitura que fiz do voto que proferi
no Recurso Especial n. 138.540, que peo permisso a V. Ex, Sr. Presidente, e
Seo para fazer juntar como supedneo deste voto oral que estou proferindo,
solicito respeitosa vnia ao Sr. Ministro Carlos Alberto Menezes Direito e
ao Sr. Ministro Aldir Passarinho Junior, que trouxeram respeitoso e erudito
entendimento no sentido contrrio, para acompanhar s inteiras o voto do Sr.
Ministro-Relator, conhecendo do recurso e dando-lhe provimento.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 283

VOTO-VISTA
O Sr. Ministro Slvio de Figueiredo Teixeira: Trata-se de ao civil pblica

ajuizada pela Associao Paranaense de Defesa do Consumidor - Apadeco
contra o banco ora recorrido, pleiteando o pagamento de diferenas no crdito
de rendimentos das cadernetas de poupana de todos os poupadores, nos meses
de junho/1987, janeiro/1989 e maro/1990.
Afastadas pela sentena as preliminares de ilegitimidade ativa e passiva,
prescrio, decadncia e incompetncia absoluta do juzo, foi o pedido julgado
procedente.
O Tribunal de Justia do Paran deu provimento apelao do ru,
acolhendo a preliminar de ilegitimidade ativa da Apadeco, declarando inepta
a inicial dos litisconsortes e extinguindo o feito sem julgamento do mrito, em
acrdo assim ementado:
Ao civil pblica. Associao de Defesa do Consumidor. Entidade no

constituda legalmente h mais de um ano. Inexistncia, alm do mais, de
interesses difusos ou coletivos, nem relaes de consumo. Ilegitimidade ativa ad
causam. Extino do processo.
a) A legitimidade concorrente da associao de defesa do consumidor, para
a ao civil pblica, exige que esteja ela constituda h pelo menos um ano, ex vi
do art. 82, IV, da Lei n. 8.078/1990. E a pretenso de pagamento de diferenas de
ndices de correo monetria a possuidores de cadernetas de poupana, no se
enquadra nas excees previstas no 1o daquele dispositivo.
b) Ademais, a ao civil pblica no se presta a obteno de ressarcimento
por supostos prejuzos individuais - assim entendendo atualizao monetria
de contas de poupana - s sendo admissvel a defesa coletiva quando se tratar
de interesses ou direitos difusos ou coletivos, vinculados a relaes de consumo
mediante remunerao, o que inocorre no contrato de depsito bancrio - quer
em conta corrente, quer em poupana - por no se constituir servio pago ao
banco, existindo, apenas interesse individual disponvel.
Adveio o recurso especial interposto pela associao autora e seus

litisconsortes ativos, veiculando violao dos arts. 3, 2, 81, III, 82, IV e 117
da Lei n. 8.078/1990 e 5, 4 e 21 da Lei n. 7.345/1985, alm de divergncia
com o REsp n. 49.727-RS. Admitido o apelo na origem e includo em pauta
a Quarta Turma houve por bem submeter a espcie apreciao da Segunda
Seo.
Na assentada de 14 do ms em curso, aps o voto dos Ministros Cesar
Asfor Rocha, Ruy Rosado de Aguiar, Ari Pargendler, Nancy Andrighi, Pdua
284
Ribeiro e Waldemar Zveiter, conhecendo do recurso e dando-lhe provimento,

pedi vista dos autos.
2. A Lei n. 7.347/1985, em seu art. 5, diz ser legitimada para a ao civil
pblica a associao que esteja constituda h pelo menos um ano, nos termos da
lei civil, e inclua, entre suas finalidades institucionais, a proteo ao consumidor.
O Cdigo de Defesa do Consumidor, por sua vez, em seu art. 81, 1, III,
veio possibilitar o exerccio coletivo da defesa em juzo dos interesses e direitos
individuais dos consumidores sempre que homogneos, assim entendidos os
Em esclios doutrinrios ao referido art. 81, Kazuo Watanabe (Cdigo
Brasileiro de Defesa do Consumidor Comentado pelos Autores do Anteprojeto,
ed. Forense Universitria, 1998, Ada Pellegrini Grinover et al., n. 06, p. 629)
acentua que essa modalidade de ao coletiva constitui, praticamente, uma
novidade no sistema jurdico brasileiro, e representa a incorporao ao nosso
ordenamento de ao bastante assemelhada class action do sistema norte-
americano, tendo antes salientado a existncia, no sistema de defesa coletivo do
consumidor em juzo, de direitos de natureza coletiva apenas na forma em que
so tutelados, que so os individuais homogneos (ob. cit., n. 03, p. 623).
Em relao ao mesmo ponto, Arruda Alvim (Cdigo do Consumidor
Comentado, Arruda Alvim et al., Ed. Revista dos Tribunais, 1995, p. 374),
anota que estas aes coletivas representam, do ponto de vista processual, a
grande vantagem do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor, quer pelo
vigor que a ao coletiva carrega consigo, quer pelas facilidades (inexistem
quaisquer despesas, art. 87), quer ainda, pelo esforo conjunto, somado e
conjugado a ser exercitado perante um fornecedor que , praticamente sempre,
incomparavelmente mais forte e aparelhado, a todos os ttulos, do que o mero
consumidor, se individualmente considerado.
de assinalar-se, ainda, que a regra contida no art. 82-IV, CDC, reitera
a legitimao, para a defesa coletiva do consumidor em juzo, das associaes
legalmente constitudas h pelo menos um ano e que incluam entre seus fins
institucionais a defesa dos interesses e direitos protegidos por este Cdigo,
sendo de destacar-se o disposto no art. 83, que permite que essa defesa seja feita
por intermdio de todas as espcies de aes capazes de propiciar sua adequada
e efetiva tutela.
Destarte, a legitimidade ativa da recorrida depende da caracterizao da
caderneta de poupana como relao de consumo, alm de no prescindir da
homogeneidade dos direitos individuais versados.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 285

3. Na dicco do CDC, consumidor toda a pessoa fsica ou jurdica

que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final (art. 2o);
caracterizando-se como fornecedor toda a pessoa fsica ou jurdica, pblica
ou privada, nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados,
que desenvolvem atividades de produo, montagem, criao, construo,
transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de
produtos ou prestao de servios (art. 3, caput). Esse Cdigo, de outra parte,
conceitua produto como sendo qualquer bem, mvel ou imvel, material ou
material ( 1, art. 3), definindo servio como sendo qualquer atividade
fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de
natureza bancria, financeira, de crdito ou securitria ( 2, art. 3).
No que concerne aos pressupostos para caracterizao da relao de
consumo oportuno conferir o magistrio de Jos Geraldo Brito Filomeno
(op. cit., ed. Forense Universitria, arts. 1, 2 e 3, n. 05, p. 38), no sentido de
que as relaes de consumo, como j acentuado passos atrs, nada mais so do
que relaes jurdicas por excelncia, pressupondo, por conseguinte, dois plos de
interesse: consumidor-fornecedor e a coisa, objeto desses interesses, anotando que
o objeto consiste em produtos e servios.
Destaca a doutrina especializada a clara opo legislativa do Cdigo
pela conceituao dos institutos alcanados pelo seu regime, evidenciando-se,
ademais, a larga abrangncia pretendida pelo legislador quanto a esses institutos.
Assim, tecendo consideraes sobre a expressa meno s atividades bancrias
como abrangidas pelo regime do Cdigo do Consumidor, Arruda Alvim (ob.
cit., p. 40) reala que tal opo de poltica legislativa revela a preocupao
de no se dar azo a divergente exegese, que pudesse vir a excluir do conceito
geral atividades de grande movimentao de consumo, como as relacionadas,
notadamente os bancos e as seguradoras, sejam pblicos ou privados.
Essa diretriz, lastreada na teleologia da lei que instituiu o sistema de
proteo ao consumidor, no pode ser desconsiderada.
luz desses elementos, tem-se que a relao jurdica que se instaura entre
a instituio financeira e o poupador, nos contratos de caderneta de poupana,
se enquadra nas hipteses regidas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor.
No contrato conhecido por caderneta de poupana o poupador coloca
disposio do banco, um perodo de tempo, certa importncia em dinheiro,
visando obter, ao final desse prazo, o rendimento prefixado em percentual mensal,
mais a correo monetria apurada no perodo por indexador previamente
contratado.
286
Nessa modalidade de contrato, o banco no presta ao poupador o servio

de manter sob sua guarda o numerrio deste, sendo certo que a finalidade
do contrato, sob a tica do poupador, no o depsito, mas o rendimento,
constituindo o depsito, nesse caso, um nus a ser recompensado pelo banco
mediante o crdito do rendimento. Utilizando-se a linguagem tcnica do direito
das obrigaes, no caso da poupana o depsito a prestao do contratante-
poupador, enquanto que o rendimento a prestao do contratante-banco. A
utilizao do capital do poupador pelo banco, durante o prazo estipulado no
contrato, a remunerao do banco. E nem se diga o contrrio. Como cedio,
a poupana tem um rendimento mensal fixo, inferior a 1% ao ms, enquanto
a taxa bsica de juros da economia brasileira oscila, no momento, em torno de
15,75% ao ano, sabendo-se, outrossim, que as taxas praticadas pelas instituies
financeiras, em suas operaes ativas, em mdia, chegam a esse percentual por
ms.
Assim, no h como afastar a existncia da relao de consumo entre o
poupador e o banco, no que concerne caderneta de poupana, sendo o banco
o fornecedor e o poupador o consumidor do produto: rendimento garantido ao
ms acrescido de correo monetria pelo indexador legalmente determinado.
Essa circunstncia no se altera diante da assertiva de que nesse tipo de
contrato o banco no desfruta de liberdade contratual tanto quanto o poupador,
em razo de tratar-se de operao cujos termos so estabelecidos por lei. Na
verdade, o dirigismo estatal, no que tange poupana, no afeta a substncia da
relao jurdica que se instaura entre as partes, em torno do fornecimento por
uma, e consumo pela outra, do produto constitudo pelo rendimento mensal com
preservao contra desvalorizao monetria, mediante a disponibilidade, pelo
consumidor, em favor do fornecedor, de importncia em dinheiro pertencente
ao primeiro, para que o segundo dela se utilize conforme lhe convenha.
importante frisar que as prprias instituies financeiras, em seu jargo
interno, fazem referncia poupana como sendo seu produto, assim como
fazem em relao s demais operaes ativas que integram a sua carteira
mercantil.
4. Quanto questo de cuidar-se na espcie de direitos individuais
homogneos dos poupadores, no remanesce dvida, uma vez que sendo comum
a origem do direito, o consumo pelos associados da entidade do mesmo produto
junto ao mesmo fornecedor, mediante idnticas condies, implementa os
requisitos abstratos de aplicao da norma que caracteriza esses direitos.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 287

Impende no olvidar, de outra parte, que a jurisprudncia desta Corte vem

se pronunciando sobre a aplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor aos
contratos bancrios em geral, como anotado pelo Ministro Relator, invocando
os precedentes firmados no julgamento dos REsps n. 47.146-SC, n. 57.974-RS
e n. 163.616-RS, relatados pelo Ministro Ruy Rosado de Aguiar, n. 142.799-RS
e n. 175.795-RS, da relatoria do Ministro Waldemar Zveiter e n. 174.845-RS, de
que foi relator o Ministro Barros Monteiro.
Vale destacar, de outro lado, a observao do em. Relator ao lembrar que
as cadernetas de poupana tm, em nosso Pas, cunho nitidamente social,
na medida em que criadas para estimular a chamada poupana popular,
notoriamente das camadas menos abastadas da populao, que no dispem de
instrumentos outros para a proteo de seu dinheiro, alm da circunstncia de
que esse tipo de investimento atinge, enfatizou S. Exa., uma gama enorme de
depositantes, crdulos na veiculada propaganda de percepo de rendimentos
compatveis com a efetiva perda do valor aquisitivo da moeda, acrescidos dos
juros de 0,5% ao ms.
A esses argumentos, aduziu, com sua habitual acuidade o Ministro
Ruy Rosado de Aguiar que, ainda que no existisse servio ou produto na
atividade bancria (hiptese em que passaria a atuar num campo indecifrvel
e inatingvel), ainda assim o seu cliente (do banco) estaria sujeito a prticas
comerciais reguladas nos contratos bancrios de adeso, e s por isso protegido
pelas normas do CDC, acrescentando ainda que o numerrio obtido com
a caderneta de poupana serve ao banco para suas operaes ativas, cujos
juros so conhecidos, de 200 a mais de 1.000% ao ano, a significar que o juro
pago pelo banco ao depositante tem sua fonte nas aplicaes feitas como o
numerrio do poupador, e que esse benefcio auferido pela instituio de
crdito, cujos nmeros so reveladores da sua extenso, constitui em parte a
vantagem patrimonial que o depositante permite ao depositrio.
Por fim, pedindo vnia aos que se posicionaram em contrrio, tenho por
oportuna a lembrana feita pelo Ministro Pdua Ribeiro quanto evoluo
histrica dos institutos sociais e da sua repercusso nos institutos jurdico-
processuais, a fim de colocar na devida perspectiva a escolha feita pela
Constituio ao acolher a defesa coletiva dos interesses do consumidor, luz
da qual devem ser interpretados os dispositivos legais que constituem a sua
regulamentao, buscando o posicionamento que se compatibilize com a real
necessidade da sociedade brasileira.
288
5. Pelo exposto, conheo do recurso pela violao dos apontados

dispositivos do Cdigo de Defesa do Consumidor, para, dando-lhe provimento,
cassar o acrdo que decretou a extino do feito, a fim de que seja examinado o
mrito da apelao.
RECURSO ESPECIAL N. 175.795-RS (98.0039197-5)
Relator: Ministro Waldemar Zveiter

Recorrente: Banco Meridional do Brasil S/A
Advogado: Antnio Jos Antunes e outros
Recorrido: Ryan Comrcio do Vesturio Ltda. e outro
Advogado: Hilario Antnio Lovatto e outros
EMENTA
Cdula de crdito comercial. Embargos execuo. Capitalizao

mensal dos juros. Cdigo de Defesa do Consumidor.
I - Os bancos, como prestadores de servios especialmente
contempladas no art. 3, pargrafo segundo, esto submetidas s
disposies do Cdigo de Defesa do Consumidor.
II - A jurisprudncia desta Corte consolidou entendimento no
sentido de que admissvel a capitalizao mensal dos juros, desde que
pactuada (Smula n. 93, do STJ).
III - Ausncia, no caso, de pacto de capitalizao mensal dos
juros.
IV - Recurso no conhecido.
ACRDO
Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os Senhores Ministros

da Terceira Turma do Superior Tribunal de Justia, na conformidade dos votos
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 289

e das notas taquigrficas a seguir, por unanimidade, no conhecer do recurso

especial. Participaram do julgamento os Senhores Ministros Menezes Direito,
Nilson Naves e Eduardo Ribeiro.
Braslia (DF), 09 de maro de 1999 (data do julgamento).
Ministro Carlos Alberto Menezes Direito, Presidente
Ministro Waldemar Zveiter, Relator
DJ 10.05.1999
RELATRIO
O Sr. Ministro Waldemar Zveiter: Cuida-se de embargos opostos por

Ryan Comrcio do Vesturio Ltda. - ME execuo que lhe move o Banco
Meridional do Brasil S/A, fundada em cdula de crdito comercial.
A r. sentena monocrtica julgou parcialmente procedentes os embargos,
nestes termos (fl. 81):
Pelo exposto, julgo parcialmente procedentes estes Embargos tombados sob

n. 11.932, ao efeito de determinar a recomposio do dbito sob execuo nos
autos n. 10.792, nos termos do item 2.6 supra.
O item mencionado diz:
Assim sendo, o valor do dbito deve ser recalculado em sua composio

aps a data do vencimento, 09.09.1996, mediante a substituio da comisso
de permanncia por correo monetria pela variao do IGP-M, mais os juros
moratrios pactuados em 1% ao ms, encargos estes a serem capitalizados
apenas quando do pagamento. Por fora disso, ocorrer reduo do valor do IOC
incidente sobre a operao, bem assim da multa convencional, de 10% do dbito,
que so devidos, mas devem ser recalculados. - fl. 81.
Analisando apelao do banco-ru, a Egrgia Quarta Cmara Cvel do

Tribunal de Alada do Estado do Rio Grande do Sul decidiu, unanimidade,
em dar parcial provimento ao apelo, tendo o aresto guardado a seguinte ementa
(fl. 111):
Cdula de crdito comercial. Encargos.

Capitalizao semestral e expurgo da comisso de permanncia.
290
No corpo da deciso recorrida ficou estabelecido que (fl. 113):
No assiste razo ao Banco apelante aos sustentar que as disposies do CDC

no se aplicam ao caso em exame, porquanto se cuida de contrato bancrio onde
a apelada contratou mtuo para obteno de capital de giro, o qual usar como
destinatria final. No outro o sentido da norma dos arts. 2 e 3, 2, da Lei n.
8.078/1990.
No que diz com a capitalizao, semestral, forte no art. 5 do DL n. 413/1969
(de aplicao subsidiria Lei n. 6.840/1980) e que excepcionara a norma do art.
4 do D. 22.626/1933.
Como o juzo monocrtico determinou que os encargos sejam capitalizados
apenas quando do pagamento (fls. 81, 3), no sentido de que admitiu somente
a capitalizao anual, estou em prover para reduzir o perodo desta parcela ao
efeito de declarar que deve ser semestral a incidncia da capitalizao dos juros.
Quanto comisso de permanncia, constitui parcela que, por si s, agride o
Cdigo de Defesa do Consumidor, ao reput-la clusula abusiva, nula, portanto,
de pleno direito.
Inconformado, interps o Banco Recurso Especial, fundado no art. 105,

III, a e c, da Constituio Federal.
O recorrente alega que, ao restringir a capitalizao dos juros
periodicidade semestral, o aresto recorrido negou vigncia ao art. 4, IX, da Lei
n. 4.595/1964.
Sustenta, ainda, a inaplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor, o
qual serviu de fundamento ao aresto combatido para a cobrana da comisso de
permanncia, bem como divergncia jurisprudencial com as Smulas n. 596, do
STF, n. 93, desta Corte e com julgados que colaciona (fls. 116-130).
Sem contra-razes (conf. certo de fl. 145), o recurso foi admitido, apenas,
pela alnea c do permissivo constitucional (fls.146-148) e encaminhado a esta
Corte.
o relatrio.
VOTO
O Sr. Ministro Waldemar Zveiter (Relator): Insurge o recorrente contra

aresto que apreciando embargos execuo, fundada em cdula de crdito
comercial, vedou a capitalizao mensal dos juros bem como a cobrana da
comisso de permanncia.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 291

Examino, pois, a irresignao.

Tocante propugnada possibilidade da capitalizao mensal dos juros, em
nota de crdito rural, comercial e industrial, a Corte Especial editou a Smula
n. 93, admitindo- a, desde que expressamente pactuada no ttulo. Ocorre que, no
presente caso, verifica-se que no ttulo, acostado aos autos (fls. 06, do apenso),
no foi ajustada a capitalizao mensal dos juros.
Desta forma, no poderia o rgo julgador determinar a capitalizao
mensal como pretende o recorrente, inviabilizando o recurso por afronta ao art.
5 do Decreto-Lei n. 413/1969.
Neste sentido, registram-se os seguintes precedentes:
Crdito rural.
Falta de prequestionamento.
Ausncia, no caso, de pacto de capitalizao mensal de juros.
(REsp n. 61.846-0-RS - Relator Sr. Ministro Fontes de Alencar - DJ de 10.08.1998).
Crdito rural. Taxa de juros capitalizao mensal. Contratao no verificada.

A jurisprudncia desta Corte pacfica quanto possibilidade da capitalizao
mensal de juros nas cdulas rurais, desde que pactuada.
A Previso na cdula rural da aplicao do mtodo hamburgus e de
capitalizao, sem determinao expressa do lapso temporal, no autoriza a
cobrana dos juros com capitalizao mensal.
Recurso especial no conhecido.
(REsp n. 63.729-RS, Relator Sr. Ministro Cesar Asfor Rocha, DJ de 19.08.1996).
Direitos Comercial e Processual Civil. Mtuo rural. Capitalizao mensal.

Pactuao no verificada. Impossibilidade. Matria constitucional. Exame em
especial. Inviabilidade. Precedentes. Recurso no conhecido.
I - Possvel a capitalizao mensal dos juros nas cdulas rurais, desde que haja
autorizao especfica do Conselho Monetrio Nacional e seja expressamente
pactuada, no sendo suficiente a referencia ao mtodo hamburgus.
II - Invivel a analise de matria constitucional na via do recurso especial,
at mesmo pela divergncia, a exemplo da discusso a respeito da auto-
aplicabilidade do art. 192, pargrafo 3, da Constituio.
(REsp n. 77.311-RS, Relator Sr. Ministro Slvio de Figueiredo Teixeira, in DJ de
25.03.1996).
292
No pertinente cumulao da correo monetria com a comisso

de permanncia, da jurisprudncia sumulada desta Corte que elas so
inacumulveis (Smula n. 30-STJ).
Quanto ao tema da inaplicabilidade das disposies do Cdigo de Defesa do
Consumidor, sem razo o recorrente. J decidiu este Superior Tribunal de Justia,
no REsp n. 57.974-0-RS, Rel. Sr. Min. Ruy Rosado de Aguiar, que a instituio
financeira est sujeita aos princpios e regras do Cdigo de Defesa do Consumidor,
em aresto assim ementado:
Cdigo de Defesa do Consumidor. Bancos. Clusula penal. Limitao em 10%.

1 - Os bancos, como prestadores de servios especialmente contempladas
no artigo 3, pargrafo segundo, esto submetidas s disposies do Cdigo de
Defesa do Consumidor. A circunstncia de o usurio dispor do bem recebido
atravs da operao bancria, transferindo-a a terceiros, em pagamento de
outros bens ou servios, no o descaracteriza como consumidor final dos servios
prestados pelo banco.
2 - A limitao da clusula penal em 10% j era do nosso sistema (Dec. n.
22.926/1933), e tem sido usada pela jurisprudncia quando da aplicao da regra
do artigo 924 do CC, o que mostra acerto da regra do artigo 52, pargrafo 1, do
Codecon, que se aplica aos casos de mora, nos contratos bancrios.
Recurso no conhecido. (DJ de 29.05.1995).
Na mesma linha de entendimento, os REsps, n. 142.799-RS, de minha

relatoria, DJ de 14.12.1998 e n. 163.616-RS, Rel. Sr. Min. Ruy Rosado de Aguiar,
DJ de 03.08.1998, ambos assim ementados:
Mtuo bancrio. Contrato de abertura de crdito. Taxa de juros. Cdigo de

Defesa do Consumidor.
I - No caso de mtuo bancrio vinculado ao contrato de abertura de crdito,
a taxa de juros remuneratrios no est sujeita ao limite estabelecido pela Lei de
Usura (Decreto n. 22.626/1933).
II - Os bancos, como prestadores de servios especialmente contempladas
no artigo 3, pargrafo segundo, esto submetidas s disposies do Cdigo de
Defesa do Consumidor.
III - Recurso conhecido pelo dissdio e provido.
Juros. Limite. Smula n. 596-STF. Aplicao, de acordo com precedente deste.

As instituies financeiras esto sujeitas ao CDC.
Recurso conhecido em parte e provido.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 293

Quanto divergncia jurisprudencial, no se viu configurada, haja vista

que as questes jurdicas j esto com entendimento pacificado nesta Corte, no
mesmo sentido da deciso hostilizada. Aplicvel, destarte, o Verbete n. 83 da
Smula-STJ.
Em face do exposto, no conheo do recurso.
RECURSO ESPECIAL N. 298.369-RS (2000/0145758-6)
Relator: Ministro Carlos Alberto Menezes Direito

Advogado: Nelson Buganza Junior e outros
Recorrido: Alcione Dassoler e outro
Advogado: Elso Eloi Bodanese
EMENTA
Recurso especial. Omisso inexistente. Cdigo de Defesa do

Consumidor. Instituio financeira. Relao de consumo. Contrato de
abertura de crdito. Juros remuneratrios. Comisso de permanncia.
1. Omisso inexistente no acrdo recorrido, que decidiu
fundamentadamente todas as questes postas na apelao.
2. O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies
financeiras por existir relao de consumo em relao aos respectivos
clientes. Precedente da 2 Seo.
3. Os juros remuneratrios e a comisso de permanncia, aps
o vencimento da obrigao, so encargos legais, no se podendo
cobr-los, entretanto, no mesmo perodo de inadimplncia, de forma
cumulada, tendo em vista que na composio deste ltimo encontram-
se inseridos juros. Orientao em contrrio abre espao para uma
dupla cobrana de juros de natureza remuneratria, ensejando
enriquecimento indevido, e ao anatocismo, repelido em nosso Direito,
salvo na forma anual, conforme estabelece a Lei de Usura para os
mtuos bancrios comuns.
294
4. Recurso especial parcialmente conhecido e, nessa parte,

provido.
ACRDO
Vistos, relatados e discutidos os autos em que so partes as acima indicadas,

acordam os Ministros da Terceira Turma do Superior Tribunal de Justia, aps
o voto-vista do Sr. Ministro Ari Pargendler, por maioria, vencida a Sra. Ministra
Nancy Andrighi, conhecer em parte do recurso especial e, nessa parte, dar-lhe
provimento, nos termos do voto do Sr. Ministro Relator. Votou vencida a Sra.
Ministra Nancy Andrighi. Os Srs. Ministros Antnio de Pdua Ribeiro e Ari
Pargendler votaram com o Sr. Ministro Relator. No participou do julgamento
o Sr. Ministro Castro Filho.
Braslia (DF), 26 de junho de 2003 (data do julgamento).
Ministro Carlos Alberto Menezes Direito, Relator
DJ 25.08.2003
RELATRIO
O Sr. Ministro Carlos Alberto Menezes Direito: Banco do Brasil S/A

interpe recurso especial, com fundamento nas alneas a e c do permissivo
constitucional, contra Acrdo da 17 Cmara Cvel do Tribunal de Justia do
Estado do Rio Grande do Sul, na parte assim ementada:
I Reviso de contratos bancrios. Abertura de crdito em conta corrente Cheque

ouro de conta conjunta e conta individual. Taxa de juros remuneratrios: prevalece
conforme a taxa pactuada no perodo da normalidade do contrato. Capitalizao
de juros: admite-se na periodicidade anual. Juros moratrios: aps o termo do
pacto admissvel cobrar at 1% ao ms. Comisso de permanncia em taxa
aleatria: vedada a pretenso. Reviso de contratos extintos: inadmissibilidade
frente novao. Multa moratria: 10% conforme previso expressa no contrato
deixando de incidir a Lei n. 9.298/1996 ante o princpio da irretroatividade das
leis. Correo monetria. Aplica-se o IPC-r, quando ausente pactuao em sentido
contrrio (art. 27 da Lei n. 9.069/1995).
II Novo contrato de abertura de crdito contrado no curso da relao negocial
primitiva. Embargos do devedor. A abertura de crdito fixo em valor certo e
creditado na mesma data da celebrao com o objetivo de amortizar o saldo
devedor da conta corrente, que j havia ultrapassado o limite. (fls. 983).
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 295

Opostos embargos de declarao (fls. 1.004-1.005), foram rejeitados (fls.

1.010 a 1.013).
Alega o recorrente, preliminarmente, violao ao art. 535 do Cdigo
de Processo Civil, por entender que os embargos de declarao, opostos para
prequestionar explicitamente os dispositivos legais, no poderiam ter sido
rejeitados.
Aduz contrariedade ao art. 4, inciso IX, da Lei n. 4.595/1964, haja vista
que a taxa de juros no est limitada em 12% ao ano.
Afirma serem inaplicveis as disposies do Cdigo de Defesa do
Consumidor aos contratos bancrios, devendo ser cumpridas todas as clusulas
pactuadas, em obedincia ao princpio do pacta sunt servanda.
Destaca que ao presente caso no se aplica as disposies do Decreto-Lei
n. 22.626/1933, bem como o artigo 1.062 do Cdigo Civil.
Ressalta que o Conselho Monetrio Nacional, atravs da Resoluo n.
1.064/1985, do Banco Central do Brasil, autorizou os bancos comerciais, de
investimento e de desenvolvimento a contratar operaes ativas com taxas de
juros livremente pactuadas.
Sustenta ofensa aos artigos 115 e 145, inciso V, do Cdigo Civil, e s
Resolues n. 1.129 e n. 1.572 do Conselho Monetrio Nacional, editadas com
base na Lei n. 4.596/1964, por ser legal a cobrana da comisso de permanncia
com base nas taxas praticadas no mercado, no sendo puramente potestativa a
clusula que a fixou.
Traz julgados e a Smula n. 596-STF em abono a sua tese.
Contra-arrazoado (fls. 1.092 a 1.096), o recurso especial foi admitido (fls.
1.099 a 1.107).
o relatrio.
VOTO
O Sr. Ministro Carlos Alberto Menezes Direito (Relator): Ao ordinria

de reviso de contratos bancrios e embargos do devedor propostos pelos
recorridos, Alcione Dassoler e Marilandi Dassoller, contra o recorrente, Banco
do Brasil S/A, julgados parcialmente procedentes em primeiro grau para
determinar a limitao dos juros compensatrios em 12% ao ano, capitalizados
296
anualmente, excludos os valores cobrados sob a rubrica comisso de

permanncia, contados juros moratrios de 1% ao ano e acrescida multa de 10%,
incidente sobre o saldo devedor, valores estes corrigidos monetariamente pelo
IGP-M, deduzidas as quantias j pagas, com a efetivao do devido reclculo do
dbito (fls. 938).
A 17 Cmara Cvel do Tribunal de Justia do Estado do Rio Grande do
Sul, julgando a apelao do Banco do Brasil S/A e o recurso adesivo dos ora
recorridos, decidiu que a taxa de juros remuneratrios, estes devidos, apenas,
para o perodo da normalidade, at o vencimento da obrigao, prevalece
nos termos pactuados; a capitalizao deve ser anual; os juros de mora esto
limitados a 1% ao ms; a comisso de permanncia vedada; a multa moratria
de 10%, nos termos do pacto, devida.
No recurso especial, a instituio financeira alega que os embargos de
declarao, opostos para prequestionar os dispositivos legais, no poderiam
ter sido rejeitados; a taxa de juros no est limitada em 12% ao ano, devendo
obedecer ao pacto, no sendo aplicvel o Cdigo de Defesa do Consumidor, e
a comisso de permanncia, com base nas taxas praticadas no mercado, no
potestativa.
Primeiramente, inexiste omisso no acrdo do Tribunal a quo, tendo
em vista que as questes jurdicas postas na apelao foram decididas
fundamentadamente.
Quanto aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor, a 2 Seo, no
julgamento do REsp n. 106.888-PR, Relator o Senhor Ministro Cesar Asfor
Rocha, em 28.03.2001, consolidou orientao no sentido de existir relao de
consumo entre as instituies financeiras e os respectivos clientes, no havendo
mais divergncia sobre o tema.
A cobrana de juros remuneratrios e da comisso de permanncia aps
o vencimento da obrigao, nos termos da jurisprudncia desta Corte, em
princpio, legal. Entretanto, a cobrana cumulativa de ambos, penso, deve
ser rechaada do mesmo modo que o foi a cumulao entre a comisso de
permanncia e a correo monetria.
Primeiramente, com relao cobrana dos juros remuneratrios, a
jurisprudncia desta Corte, sabidamente, os liberou em relao aos mtuos
bancrios comuns, no regidos por leis especficas que tratem do tema. Permitiu-
se, com isso, a cobrana das taxas pactuadas. Ante a abusividade de alguns
contratos, entretanto, a 2 Seo, recentemente, decidiu diferenciar os juros
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 297

remuneratrios cobrados antes do vencimento da obrigao dos cobrados aps

a inadimplncia. Assim, conforme definido no julgamento do REsp n. 139.343-
RS, 2 Seo, Relator o Senhor Ministro Ari Pargendler, DJ de 10.06.2002,
durante o prazo contratual, os juros podero ser exigidos nos termos ajustados
e, aps, ocorrendo inadimplncia, com base na taxa mdia do mercado, segundo
a espcie de operao, apurada pelo Banco Central do Brasil, nos termos do
procedimento previsto na Circular da Diretoria n. 2.957, de 28 de dezembro
de 1999, que dispe sobre a prestao de informaes relativas a operaes de
crdito praticadas no mercado financeiro. Concluindo, os juros remuneratrios
so devidos, tambm, aps o vencimento.
A comisso de permanncia, igualmente, no ilegal, sendo certo que,
conforme j decidido e pacificado nesta Corte, tem finalidade semelhante,
precipuamente, da correo monetria, qual seja atualizar o valor da dvida,
a contar de seu vencimento. Foi criada antes da correo monetria, sendo
facultada, com base na Lei n. 4.595/1964 e na Resoluo n. 1.129/86-Bacen, a
sua cobrana pelas instituies financeiras por dia de atraso no pagamento do
dbito.
Observe-se o que disse o Senhor Ministro Eduardo Ribeiro, no REsp
n. 4.443-SP, julgado em 09.10.1990, RSTJ 33/249-253, sobre a funo da
comisso de permanncia, verbis:
(...)
Cumpre ter-se em conta que a comisso de permanncia foi instituda
quando inexistia previso legal de correo monetria. Visava a compensar a
desvalorizao da moeda e tambm remunerar o banco mutuante. Sobrevindo a
Lei n. 6.899/1981, a primeira funo do acessrio em exame deixou de justificar-
se, no se podendo admitir que se cumulasse com a correo monetria, ento
instituda.
Por outro lado, a prpria Resoluo n. 1.129/1986, do Banco Central

do Brasil, no item I, estabelece que a comisso de permanncia ser calculada
s mesmas taxas pactuadas no contrato original ou taxa de mercado do dia
do pagamento. No h a potestatividade, j que as taxas de mercado no so
fixadas pelo credor, mas, sim, definidas pelo prprio mercado ante as oscilaes
econmico-financeiras, estas fiscalizadas pelo Governo que, como si acontecer,
intervm para sanar distores indesejveis.
Afastada a potestatividade na adoo de taxas de mercado para o clculo
da comisso de permanncia, deve observar-se, ainda, que no h vedao legal
para que a comisso de permanncia, nos mtuos bancrios comuns regidos por
298
normas gerais, seja utilizada como meio de atualizar o dbito, em substituio

aos ndices oficiais tradicionais. Basta que o contrato a preveja.
Assim, legal a cobrana da comisso de permanncia com base nas taxas
de mercado, no podendo ser cumulada com a correo monetria, bastando,
para tanto, a reproduo dos seguintes precedentes desta Corte:
Embargos execuo.
Afirmando o acrdo recorrido que no h capitalizao, concluso contrria
demandaria reexame dos fatos. Aplicao da Smula n. 7.
Tem-se como legal a cobrana de comisso de permanncia, quando no
cumulada com correo monetria. (REsp n. 224.178-GO, 3 Turma, Relator o
Ministro Eduardo Ribeiro, DJ de 06.12.1999).
Contrato de abertura de crdito. Juros. Smula n. 30 da Corte. Precedentes.

1. firme a jurisprudncia da Corte no sentido de no se aplicar a Lei de Usura
nos contratos de conta-corrente, no que concerne limitao da taxa de juros,
presente a Smula n. 596 do Supremo Tribunal Federal.
2. A Smula n. 30 da Corte no afasta a comisso de permanncia, mas,
apenas, impede seja cumulada com a correo monetria.
3. Recurso especial conhecido e provido. (REsp n. 184.186-RS, 3 Turma, de
minha relatoria, DJ de 06.12.1999).
Nota de crdito comercial. Juros. Comisso de permanncia. Precedentes da

Corte.
1. J decidiu a Corte que nas cdulas de crdito comercial, salvo se provada a
autorizao do Conselho Monetrio Nacional, no cabe a cobrana de juros acima
do limite fixado pela legislao infraconstitucional. Aplicao do entendimento
adotado no REsp n. 111.881-RS, publicado no DJ de 16.02.1998.
2. Se o acrdo recorrido afirmou no existir prova da autorizao, sem
mencionar nenhuma Resoluo ou Circular especfica sobre o assunto, no pode
a Corte ter como presente a referida autorizao.
3. vedada a cumulao da correo monetria com a comisso de
permanncia (Smula n. 30 da Corte), mas no a substituio da primeira pela
segunda.
4. Recurso especial conhecido, em parte, e, nessa parte, provido. (REsp n.
192.984-RS, 3 Turma, de minha relatoria, DJ de 21.02.2000).
Comercial. Comisso de permanncia. Exigibilidade a partir do inadimplemento.

Recurso especial conhecido e provido. (REsp n. 223.122-MG, 3 Turma, Relator o
Ministro Ari Pargendler, DJ de 28.02.2000).
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 299

Trago a debate, agora, outra questo relativa comisso de permanncia.

que entendo no ser possvel a sua cumulao com os juros remuneratrios.
Explico. A comisso de permanncia, apesar de criada com o objetivo primeiro,
como j destacado supra, de compensar a desvalorizao da moeda e tambm
remunerar o banco mutuante, formada, essencialmente, por juros de mercado,
o que justifica o duplo objetivo.
Para demonstrar a incidncia dos juros, observo, inicialmente, que
a Resoluo n. 15/1966, item XIV, seguida pelas Circulares n. 77/67 e n.
82/67, todas do Banco Central do Brasil, j previa a cobrana de comisso de
permanncia, calculada sobre os dias de atraso e nas mesmas bases proporcionais
de juros e comisses cobradas ao cedente na operao primitiva.
Por sua vez, a Resoluo n. 1.129/1986, do Banco Central do Brasil,
repetindo o que disse anteriormente, estabelece que a comisso de permanncia
seguir as taxas pactuadas no contrato ou a taxa de mercado, podendo ser cobrada
dos devedores, tambm, por dia de atraso no pagamento ou na liquidao de
seus dbitos. Em sentido semelhante foi editada a Resoluo n. 1.572/1989, do
Banco Central do Brasil.
Respondendo consulta que formulei junto ao Banco Central do Brasil,
o Dr. Sergio Darcy da Silva Alves, Diretor da Diret, encaminhou o Ofcio n.
2001/0939, de 24.04.2001, ao meu Gabinete, contendo a seguinte informao,
verbis:
(...)
5. No que tange Questo n. 02, que interroga de que forma composta a
comisso de permanncia (por ex. correo monetria + juros), consigno que os
encargos financeiros cobrados nas operaes realizadas no mbito do mercado
financeiro, inclusive a comisso de permanncia, podem ser compostos de juros
pr-fixados ou de juros e base de remunerao na forma da Circular n. 2.905, de
30.06.1995 desta Autarquia.
Finalmente, sobre o tema, o Professor e Magistrado paranaense Munir

Karam escreve:
(...)
Outro encargo decorrente da mora a comisso de permanncia. O que a
comisso de permanncia? a somatria (o total) dos nus a cargo do devedor
moroso, visando compensar o credor dos prejuzos com o atraso.
Na lio de BARROS LEES: Diz ela respeito obrigao do devedor em mora
sujeitar-se a um acrscimo sobre os dias de atraso, ou seja, sobre o perodo em que
300
o ttulo permanece sem ser liquidado aps o seu vencimento, nas mesmas bases
proporcionais de juros, correo monetria e encargos cobrados na operao
primitiva, para que tambm permanea imutvel o rendimento produzido pelo
capital investido.
Muito se discute sobre a estrutura da comisso de permanncia. No se
trata de uma discusso apenas retrica, porque do seu entendimento defluem
importantssimos efeitos.
Essa criao nativa, no dizer de WALDRIO BULGARELLI, teria cunho apenas
compensatrio, sendo justificada a sua instituio para garantir o credor, em
poca de inflao elevada, contra os prejuzos causados pela mora do devedor,
da constituir um verdadeiro prolongamento das condies contratuais at o seu
efetivo cumprimento.
E por que o Conselho Monetrio Nacional, pela Resoluo n. 1.129, instituiu
a comisso de permanncia? porque no existe nenhuma outra norma
autorizando o credor a cobrar a correo, aps o vencimento do ttulo, exceto
os juros moratrios. A correo, nos ttulos de crdito, s permitida nas vias
judiciais (e no extrajudiciais), nos termos da Lei n. 6.899. por isso que, nos
pagamentos feitos no Cartrio de Protesto, veda-se a correo monetria.
Entendemos porm duvidoso o carter compensatrio da comisso
de permanncia. Como se sabe, a clusula penal compensatria visa ao
inadimplemento completo da obrigao. Neste caso, tem o credor a faculdade
de exigir ou a prestao em espcie, ou o pagamento da pena (art. 918, do CC).
Ora, como se sabe, a comisso de permanncia acrescida ao valor do dbito
principal. Ela exigida cumulativamente com o cumprimento da obrigao
principal. (Da Mora do Devedor nos Contratos Bancrios, in Jurisprudncia
Brasileira, 1989, vol. 149, p. 16).
No existe dvida, portanto, de que a comisso de permanncia enseja mais

do que uma simples correo monetria, j que em sua formao encontrada
taxa de juros.
Nesse caso, alm da incidncia da Smula n. 30-STJ, no se pode admitir
a cobrana cumulativa de juros remuneratrios e de comisso de permanncia.
Orientao em sentido contrrio, a meu ver, abre espao para uma dupla cobrana
de juros de natureza remuneratria, ensejando enriquecimento indevido, e ao
anatocismo, permitido em nosso Direito, na forma anual, conforme estabelece a
Lei de Usura para os mtuos bancrios comuns, salvo os casos alcanados pela
Smula n. 93 da Corte.
No caso concreto, ento, tendo em vista o deferimento pelo Tribunal a quo
da correo monetria, tambm incompatvel com a comisso de permanncia,
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 301

deve-se permitir a aplicao dos juros remuneratrios aps o vencimento na

forma do precedente da 2 Seo.
Ante o exposto, conheo parcialmente do recurso e, nessa parte, dou-lhe
provimento para que os juros remuneratrios sejam cobrados taxa pactuada
durante o prazo contratual. Aps esse prazo, com a inadimplncia, os juros
variaro conforme a taxa mdia do mercado, segundo a espcie de operao,
apurada pelo Banco Central do Brasil, nos termos do procedimento previsto na
Circular da Diretoria n. 2.957, de 28 de dezembro de 1999. Custas proporcionais
e honorrios advocatcios fixados em 10% sobre o valor da causa, na proporo
do respectivo proveito, compensados.
VOTO-VISTA
A Sra. Ministra Nancy Andrighi: Cuida-se de recurso especial interposto

com fulcro nas alneas a e c do permissivo constitucional, em face de v. acrdo
cuja ementa foi lavrada nos seguintes termos:
I - Reviso de contratos bancrios. Abertura de crdito em conta corrente -

cheque ouro de conta conjunta e conta individual. Taxa de juros remuneratrios:
prevalece conforme a taxa pactuada no perodo da normalidade do contrato.
Capitalizao de juros: admite-se na periodicidade anual. Juros moratrios: aps o
termo do pacto admissvel cobrar at 1% ao ms. Comisso de permanncia em
taxa aleatria: vedada a pretenso. Reviso de contatos extintos: inadmissibilidade
frente novao. Multa moratria: 10% conforme previso expressa no contrato
deixando de incidir a Lei n. 9.298/1996, ante o princpio da irretroatividade das
leis. Correo monetria. Aplica-se o IPC-r, quando ausente pactuao em sentido
contrrio (art. 27 da Lei n. 9.069/1995).
II - Novo contrato de abertura de crdito contrado no curso da relao negocial
primitiva. Embargos do devedor. A abertura de crdito fixo em valor certo e
creditado na mesma data da celebrao com o objetivo de amortizar o saldo
devedor da conta corrente, que j havia ultrapassado o limite.
Alegou ofensa ao art. 535 do CPC; art. 4, IX da Lei n. 4.595/1964; arts. 115,
145 e 1.062, todos do CC; ao Decreto-Lei n. 22.626/1933, e inaplicabilidade do
CDC.
O Acrdo Estadual admitiu a capitalizao anual de juros no mtuo
bancrio, os juros contratuais pactuados, pelo perodo da normalidade, e a multa
contratual de 10%. Vedou a capitalizao mensal de juros, e a comisso de
permanncia taxa livre de mercado, e julgou extinta a execuo embasada em
contrato de abertura de crdito, por falta de executividade do ttulo.
302
Repisados os fatos, aprecio o recurso.

Quanto ao dissdio jurisprudencial, o recurso no prospera porque ausente a
necessria similitude ftico-jurdica, porque os acrdos tidos como paradigmas
discorrem sobre cdulas de crdito, ttulo cambial, e o art. 192, 3 da CF/1988,
e o acrdo recorrido discutiu contrato de mtuo bancrio, sob a tica do direito
do consumidor e civil.
Pela interpretao do art. 3, 2, do CDC, de se deduzir que as
instituies bancrias esto elencadas no rol das pessoas de direito consideradas
como fornecedoras, para fim de aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor
s relaes entre essas e os consumidores, no caso, correntistas.
Esse o entendimento assente nesta Corte. Nesse sentido: Recurso
Especial n. 57.974, Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar, DJ de 29.05.1995 e
Recurso Especial n. 175.795, Rel. Min. Waldemar Zveiter, DJ de 10.05.1999.
Sobre o tema, vale conferir a opinio do Prof. Luiz Gasto Paes de Barros
Lees (As relaes de consumo e o crdito ao consumidor, em artigo publicado
nos Cadernos do Instituto Brasileiro de Cincia Bancria, n. 22, dedicado, sob
a coordenao do Prof. Geraldo Vidigal, Lei de Defesa do Consumidor, p. 76
e segs.):
curial que, ao incluir as atividades bancrias, financeiras, creditcias e

securitrias, entre os servios de que cuida a lei, trata-se sempre de atividades
fornecidas no mercado de consumo. No tem a lei a inteno de determinar
a absorvio, legislao de proteo ao consumidor, de todo e qualquer
servios de crdito ou financiamento, ou ainda de seguros, mas apenas aquelas
relacionadas com o mercado de consumo, ou seja, com o mercado vinculado a
venda em massa de bens ao pblico consumidor. Em suma, trata-se do chamado
crdito ao consumidor (consumer credit), que tem perfil singular e um campo de
atuao perfeitamente delimitado.
(...)
Na medida em que a Lei n. 8.078, de 1990, reflete a preocupao generalizada
com a situao do consumidor numa economia de massa, no h como no
recorrer ao Direito comparado, que por certo serviu de subsdio para a sua
redao. E em todos os pases, os servios abrangidos pela lei, na rea financeira,
bancria, creditcia e securitria seriam sempre aqueles acessrios a venda a
consumidores, ou a utilizao de bens por eles contratados no mercado de
consumo. O articulista analisa em seguida dispositivos da Lei Francesa n. 78-
22, de 10 de janeiro de 1978, e do diploma norte americano Consumer Credit
Protection Act, de 1968, concluindo, ento, que o consumer credit o crdito
obtido pelo consumidor com o objetivo especfico de adquirir ou utilizar bens e
servios oferecidos no mercado, como destinatrio final.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 303

(...)
Da mesma forma, os servios securitrios, a que a lei se refere, diz respeito
tambm exclusivamente s formas de seguro vinculado ao mercado de consumo
de bens e servios, particularmente as formas de consumer credit insurance, que,
no direito norte-americano so disciplinadas pela citada legislao relativa ao
crdito ao consumo, mais especificamente pelo citado Regulamento Z, seco
226.4 (a) (6). Por conseqncia, vista desses exemplos fornecidos pelo Direito
Comparado, lcito concluir que os servios relativos a atividades bancrias,
financeiras, creditcias e securitrias, que so mencionados no pargrafo 2
do artigo 3 da Lei n. 8.078, de 1990, e que seriam alcanados pela disciplina
legal constante desse diploma, so exclusivamente os servios vinculados ao
fornecimento de bens e servios no mercado de consumo como alis est
dito, com todas as letras, pela lei. A essa concluso chegamos ainda com maior
convico quanto cotejamos o dispositivo citado com outros artigos da mesma
lei. Basta mencionar o art. 52, onde h a consagrao do princpio do full disclosure
no crdito ou concesso de financiamento ao consumidor. O comando da
lei tem destino certo: trata-se da prestao de servios bancrios, financeiros
ou creditcios, na especfica esfera do crdito de consumo. E arremata com a
seguinte concluso: g) Os servios oriundos das atividades bancrias, financeiras,
creditcias e securitrias, que so objeto da proteo da lei em foco, so, assim,
exclusivamente aquelas que so prestados no especfico campo do mercado
de consumo de bens e servios, no se estendendo aos outros segmentos do
processo econmico onde essas atividades so desenvolvidas.
O Acrdo Estadual se pronunciou, expressamente, sobre as questes que

lhe foram submetidas, e prequestionado os dispositivos tidos como violados.
Resolues e circulares no integram o conceito de lei federal, e no
podendo ser suscitadas como razes de interposio de recurso especial.
No que toca ao cerne da questo, o e. Relator, Min. Carlos Alberto
Menezes Direito, ancorado em precedente da 2 Seo (REsp n. 139.343, Rel.
Min. Ari Pargendler) estabeleceu a diferena entre os juros remuneratrios
cobrados pelo perodo de normalidade e aqueles devidos aps o vencimento
contratual e a caracterizao da mora (encargos da anormalidade), anotando que
durante o prazo contratual, os juros podero ser exigidos nos termos ajustados
e, aps, ocorrendo inadimplncia, com base na taxa mdia do mercado, segundo
a espcie de operao, apurada pelo Banco Central do Brasil, nos termos do
procedimento previsto na Circular da Diretoria n. 2.957, de 28 de dezembro
de 1999, que dispe sobre a prestao de informaes relativas a operaes de
crdito praticadas no mercado financeiro, e, nesta forma, vinculado os encargos
de anormalidade aos juros remuneratrios com base na taxa mdia do mercado,
apurada pelo Banco Central do Brasil, foi provido o recurso especial.
304
O e. Relator invoca o precedente da 2 Seo, no REsp n. 139.343, Rel.

Min. Ari Pargendler, julg. em 22.02.2001 (acrdo pendente de publicao), e
que propala idntica tese defendida no REsp n. 137.282, tambm da Relatoria
do e. Min. Ari Pargendler, julg. em 26.03.2001, pela e. 3 Turma, e publicado,
recentemente, no DJ de 04.06.2001, cuja ementa est lavrada nos seguinte
termos:
Comercial. Juros bancrios. Mtuo. A jurisprudncia do Superior Tribunal de

Justia a cujo teor os juros bancrios, no contrato de mtuo, no esto sujeitos
ao limite, anual, de 12% (doze por cento) deve ser seguida com cautela, a
modo de que o devedor no fique preso a obrigaes conjunturais. Hiptese,
emblemtica, em que os juros foram contratados base de 36% (trinta e seis por
cento) ao ms, nada justificando que o devedor fique assim vinculado, porque
aquela taxa, depois, se reduziu substancialmente. Em casos desse jaez, durante
o prazo contratual, os juros so exigveis nos termos contratados, e, aps, pela
taxa mdia do mercado, por espcie de operao, na forma apurada pelo Banco
Central do Brasil, segundo o procedimento previsto na Circular da Diretoria n.
2.957, de 28 de dezembro de 1999, que dispe sobre a prestao de informaes
relativas a operaes de crdito praticadas no mercado financeiro.
Recurso especial conhecido e provido em parte.
Embora louvvel e alvissareira de novos rumos da Jurisprudncia do STJ,

em constante renovao, aperfeioamento, e evoluo, o precedente citado no
relevante para o desate da questo.
Isto porque a questo ftico-jurdica examinada guarda uma peculiaridade,
que a admisso da cobrana de multa contratual de 10% pelo Acrdo
Estadual.
Segundo a iterativa Jurisprudncia desta Corte Superior de Jurisprudncia,
so inacumulveis a comisso de permanncia, a correo monetria e a multa
contratual.
Uma vez que o Acrdo Estadual entendeu como legtima a cobrana
de multa contratual, no patamar de 10%, vedada a incidncia de comisso
de permanncia, porque incompatveis, ao tempo que a multa contratual
compensatria dos danos advindos pelo inadimplemento parcial.
Nesta sentido, decidi no AGA n. 296.516, DJ de 05.02.2001:
Agravo no agravo de instrumento. Contrato de abertura de crdito.

Aplicabilidade do CDC. Comisso de permanncia. Inacumulabilidade com juros
moratrios e multa contratual. Smula n. 83 desta Corte.
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 305

I - Pela interpretao do art. 3, 2, do CDC, de se deduzir que as instituies

bancrias esto elencadas no rol das pessoas de direito consideradas como
fornecedoras, para fim de aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor s
relaes entre essas e os consumidores, no caso, correntistas.
II - Tratando-se de contrato firmado entre a instituio financeira e pessoa
fsica, de se concluir que o agravado agiu com vistas ao atendimento de uma
necessidade prpria, isto , atuou como destinatrio final. Aplicvel, pois, o CDC.
III - O entendimento adotado pelo aresto recorrido encontra-se em
consonncia com o desta Corte, segundo o qual invivel a incidncia de
comisso de permanncia concomitantemente.
E, no REsp n. 267.933, Rel. Min. Aldir Passarinho, DJ de 04.06.2001:
Comercial. Contrato de abertura de crdito. Juros. Limitao (12% a.a).

Reconhecimento no Tribunal a quo da auto-aplicabilidade do art. 192, 3,
da Constituio. Tese inamovvel no mbito do recurso especial. Comisso de
permanncia. Correo monetria. Multa. Inacumulao. Lei n. 4.595/1964.
I. Fundado-se o acrdo recorrido exclusivamente na auto-aplicabilidade do
limite de juros remuneratrios inscrito no art. 192, 3, da Carta Constitucional,
impossvel sua reforma no mbito do recurso especial.
II. A existncia de clusula permitindo a cobrana de comisso de permanncia
com suporte na Lei n. 4.595/1964 c.c. a Resoluo n. 1.129/1986-Bacen, no
pode ser afastada para adoo da correo monetria sob o simples enfoque de
prejuzo para a parte adversa. Todavia, a concomitante previso contratual de
multa por inadimplncia e juros, reconhecida pelo aresto a quo, exclui a comisso
de permanncia, de acordo com as normas pertinentes espcie.
Recurso especial. Direito Comercial. Financiamento bancrio. Juros.

Inaplicabilidade da limitao do Decreto n. 22.626/1933. Comisso de
permanncia. Inexigibilidade cumulativamente com os juros de mora e a multa
contratual. Processual Civil. Lei Federal. Ofensa no configurada.
- A limitao dos juros na taxa de 12% ao ano estabelecida pela Lei de Usura
(Decreto n. 22.626/1933) no se aplica s operaes realizadas por instituies
integrantes do Sistema Financeiro Nacional, salvo excees legais, inexistentes na
espcie.
- Nos contratos celebrados por instituies financeiras, a comisso de
permanncia no pode ser pactuada de forma potestativa, sendo vedada a sua
exigncia, aps o inadimplemento, cumulativamente com a multa contratual e
com os juros de mora.
- Violao lei federal no configurada.
Recurso especial parcialmente conhecido e, nessa extenso, provido. (REsp n.
248.093-RS, Rel. Min. Cesar Asfor Rocha, DJ 14.08.2000).
306
No mesmo sentido: REsp n. 176.833-MG, Rel. Min. Aldir Passarinho

Junior, DJ 22.05.2000; REsp n. 248.691-RS, Rel. Min. Aldir Passarinho Junior,
DJ 11.09.2000; REsp n. 174.181-MG, Rel. Min. Slvio de Figueiredo Teixeira,
DJ 15.03.1999; REsp n. 200.252-SP, Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar, DJ
24.05.1999.
Ressalvo que a hiptese examinada poderia merecer o tratamento dado
pelo Relator, mas desde que a circunstncia ftico-jurdica fosse diversa da aqui
apresentada, ou seja, se o Acrdo Estadual no tivesse permitido a cobrana de
comisso de permanncia, e nem de multa contratual.
Forte nestas razes, no conheo o recurso especial, pedindo vnia ao e.
Relator.
o voto.
VOTO-VISTA
O Sr. Ministro Ari Pargendler: O casal de Alcione Dassoler props

ao ordinria contra o Banco do Brasil S/A, tendo como objeto a reviso de
contratos bancrios (fls. 02-13, 1 vol.).
O MM. Juiz de Direito Dr. Joo Marcelo Barbiero de Vargas julgou o
pedido procedente em parte (fls. 929-939, 8 vol.), mas a sentena foi reformada
pelo Tribunal a quo, Relator o eminente Desembargador Luciano Ademir Jos
Dvila, base das seguintes diretrizes:
(...) o objeto da reviso contratual abrange a anlise de 04 (quatro) contratos,

os quais merecem ser apreciados isoladamente, em item prprio, dada a diferena
existente quanto aos termos de cada avena.
Antes de adentrar na perspectiva individual das relaes contratuais, cabe
expor os parmetros adotados pela Cmara para a reviso dos contratos,
aplicveis, em regra, para todos os pactos ora em apreciao.
Ento, para os efeitos de incidncia de encargos, opera-se a anlise dos
contratos em dois planos temporais, ou seja, para a normalidade (tecnicamente
falando) incidem os juros remuneratrios, e para o perodo de inadimplncia, ou
a patologia do contrato, incidem os encargos da mora, que tm natureza jurdica
diversa (fl. 994, 9 vol.).
At o vencimento, decidiu-se que os juros remuneratrios seriam aqueles

contratados, vedada a capitalizao; a partir do inadimplemento, incidiriam a
multa de 10% e os juros de mora (fls. 996-997, 9 vol.).
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 307

Opostos (fls. 1.004-1.005, 9 vol.) e rejeitados (fls. 1.010-1.013, 9 vol.)

os embargos de declarao, as partes interpuseram recurso especial (fls. 1.019-
1.027 e fls. 1.030-1.072, 9 vol.) s admitido aquele interposto pelo Banco do
Brasil S/A (fls. 1.099-1.107, 9 vol.).
O Relator, Ministro Menezes Direito, conheceu do recurso especial e
lhe deu provimento para que os juros remuneratrios sejam cobrados taxa
pactuada durante o prazo contratual. Aps esse prazo, com a inadimplncia,
os juros variaro conforme a taxa mdia de mercado, segundo a espcie de
operao, apurada pelo Banco Central do Brasil, nos termos do procedimento
previsto na Circular da Diretoria n. 2.957, de 28 de dezembro de 1999.
Dele divergiu a Ministra Nancy Andrighi, porque a questo ftico-jurdica
examinada guarda uma peculiaridade, que a admisso da cobrana de multa
contratual de 10% pelo Acrdo Estadual. Citando diversos precedentes da
egrgia Quarta Turma, concluiu que a multa exclui a comisso de permanncia.
Data venia, a inadimplncia do devedor implica a cobrana de juros
remuneratrios, multa e juros moratrios.
Os juros remuneratrios constituem o preo do emprstimo, que
evidentemente no cessam pelo inadimplemento do devedor, efeito que seria
um prmio, quando a situao exige sano, no caso, representada pela multa, a
que se somam os juros moratrios para estimular o imediato cumprimento da
obrigao.
O Tribunal a quo decidiu que, findo o contrato, cessam os juros
remuneratrios, cobrados sob o rtulo de comisso de permanncia,
(...) dada a forma aleatria como fora pactuada em todos os instrumentos

contratuais ora em reviso, como a clusula prevendo sua incidncia na forma
redigida, ou seja, (...) taxa de mercado (...) (fl. 997, 9 vol.).
Data venia, h a uma m compreenso do que seja a comisso de

permanncia. No mundo atual, e fundamentalmente no nosso pas, a taxa
de juros constitui instrumento de poltica econmica, varivel segundo as
circunstncias da conjuntura. Nada mais incompatvel, portanto, com a comisso
de permanncia do que a exigncia de que seja contratada segundo ndices
previamente conhecidos pelas partes. A taxa de mercado a nica referncia
adequada a sua funo, vale dizer, a de que, findo o prazo contratual, sem o
pagamento do dbito, o custo do dinheiro seja remunerado pelos padres da
poca, mantendo a base econmica do negcio. O critrio tem mo dupla,
308
aproveitando ao credor e ao devedor. Nessa linha, a egrgia Segunda Seo no

REsp n. 139.343, RS, de que fui relator, decidiu que o devedor no pode ficar
preso taxa de juros anormais, resultantes de momento transitrio e excepcional.
A comisso de permanncia, cobrada aos juros de mercado, evita que o credor
se enriquea exigindo juros contratuais superiores e impede que o devedor se
valha da prpria inadimplncia para reduzir seus encargos contratuais.
Acompanho, por isso, o voto do eminente Relator.
RECURSO ESPECIAL N. 387.805-RS (2001/0171862-8)
Relatora: Ministra Nancy Andrighi

Advogada: Magda Montenegro e outros
Recorrido: Clodomiro Fioravante
Advogado: Tercilio Pietroski e outro
EMENTA
Direito Bancrio e Processual Civil. Recurso especial. Relao

de consumo. Juros remuneratrios. TR. Comisso de permanncia.
Novao. Smula n. 7-STJ.
- Os bancos ou instituies financeiras, como prestadores de
servios especialmente contemplados no art. 3, 2, esto submetidos
s disposies do CDC.
- Nas operaes realizadas por instituio integrante do Sistema
Financeiro Nacional, no se aplicam as disposies do Decreto n.
22.626/1933 quanto taxa dos juros remuneratrios. Aplica-se a
Smula n. 596-STF aos contratos de mtuo bancrio, exceo das
notas e cdulas de crdito rural, comercial e industrial, regidas por
legislao especial.
- lcita a clusula contratual que prev o reajuste das parcelas
mensais pela TR, desde que pactuada, bem como de cobrana de
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 309

comisso de permanncia, desde que no cumulada com correo

monetria, multa e juros moratrios.
- A novao no pode ser discutida em sede de recurso especial,
quando amparada em anlise do documento prprio, considerado
como decorrente de relao jurdica continuada.
- Apenas a capitalizao anual de juros vlida, nos termos do
art. 4 do Decreto-Lei n. 22.626/1933.
ACRDO
Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os Ministros da

Terceira Turma do Superior Tribunal de Justia, na conformidade dos votos
e das notas taquigrficas constantes dos autos, por unanimidade, conhecer
do recurso especial e dar-lhe parcial provimento, nos termos do voto da Sra.
Ministra Relatora. Os Srs. Ministros Castro Filho, Ari Pargendler e Carlos
Alberto Menezes Direito votaram com a Sra. Ministra Relatora. Ausente,
ocasionalmente, o Sr. Ministro Antnio de Pdua Ribeiro.
Braslia (DF), 27 de junho de 2002 (data do julgamento).
Ministro Ari Pargendler, Presidente
Ministra Nancy Andrighi, Relatora
DJ 09.09.2002
RELATRIO
A Sra. Ministra Nancy Andrighi: Cuida-se de recurso especial com fulcro

nas alneas a e c do permissivo constitucional em face de v. acrdo cuja ementa
foi lavrada nos seguintes termos:
Ao revisional. Contratos bancrios. Da aplicao da Lei n. 8.078/1990.

As atividades que envolvem crdito bancrio se constituem relao de
consumo. Artigo 3, pargrafo 2 do CDC.
Juros remuneratrios. Adoto entendimento para limitar os juros ao percentual
de, no mximo, 12% ao ano.
310
CAPITALIZAO DOS JUROS.

A capitalizao de juros somente pode ser pactuada em perodo inferior ao
anual, naqueles casos em que provimentos legislativos a autorize. Na espcie,
aplicao do art. 4, Decreto n. 22. 626/1933.
COMISSO DE PERMANNCIA.
Afasta-se, por potestativa e leonina a pactuao no sentido de incidir no caso
de inadimplemento, comisso de permanncia taxa de mercado vigente no dia
do pagamento. No se presta a substituir o ndice de correo monetria ainda
que em caso de inadimplemento da dvida.
CORREO MONETRIA. TR.
Tratando-se de taxa de variao do mercado financeiro, no reflete os ndices
inflacionrios. Substituio pelo IGP-M.
REVISO DOS CONTRATOS PRETRITOS.
Demonstrada a continuidade da relao negocial e caracterizado o fato de que
os ttulos de crdito foram emitidos, sucessivamente, para liquidar ou amortizar
as dvidas pendentes, h de se admitir a reviso dos contratos pretritos.
Preliminar rejeitada.
Apelo improvido.
Foram interpostos embargos de declarao com fins de prequestionamento,

que foram rejeitados unanimidade por ausncia de omisso, contradio ou
obscuridade.
O recorrente alega violao ao a.) art. 535 do CPC uma vez que os
embargos de declarao no foram acolhidos porque tido como suficiente a sua
fundamentao; b.) art. 999 e 1.010 do CC porque os contratos j liquidados
no podem ser objeto de reviso; c.) inaplicabilidade do CDC; d.) art. 115 do
CC porque lcita a cobrana de comisso de permanncia. Pontuou, ainda, que
os arts. 1, 2, 6, 10 e 11 da Lei n. 8.177/1991 autorizam a incidncia da TR
nos contratos bancrios e que a Smula n. 596-STF afasta a incidncia da Lei
de Usura, sendo permitida a cobrana de juros remuneratrios no sujeitos ao
limite de 12% a.a.
O acrdo recorrido manteve a sentena que julgou procedente o pedido
de reviso contratual de mtuo bancrio e de contratos anteriores para:
(...) determinar que sobre o valor do contrato originrio celebrado entre as

partes, a partir de sua firmatura, incida o seguinte: a) correo monetria, pelos
ndices IGP-M/FGV; b) taxa de juros remuneratrios (lucro), do contrato, no limite
de 12% ao ano; c) capitalizao anual de 1% na vigncia do contrato; d) juros
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 311

de mora de 1% ao ms, se verificada inadimplncia na poca do vencimento da

prestao, como explicitado na fundamentao; e e) multa contratual de 10% para
o caso de inadimplncia tambm nos termos que constam da fundamentao.
No recurso especial, a instituio financeira sustenta a legalidade da

cobrana de juros remuneratrios superiores a 12% ao ano, capitalizados
mensalmente, comisso de permanncia e, correo monetria pela variao da
TR, bem como a impossibilidade de reviso de contratos bancrios que foram
objeto de novao.
No foram apresentadas contra-razes.
O recurso especial foi admitido na origem, pela divergncia quanto
possibilidade de limitao dos juros remuneratrios.
o relatrio.
VOTO
A Sra. Ministra Nancy Andrighi (Relatora): Inexiste violao ao art. 535

do CPC, uma vez que o Acrdo Estadual enfrentou todos os temas postos
sua apreciao.
Na verdade, a alegada violao ao art. 535 decorreria da interposio
de embargos declaratrios para ps-questionar tema de direito federal no
suscitado perante as instncias de origem, mas somente aps o julgamento da
apelao cvel, e que, por esse motivo, acertadamente, foram rejeitados.
A aplicao do CDC s relaes bancrias decorre da dico legal do art.
3, 2, da Lei n. 8.078/1990, entendimento pacificado no seio do STJ: REsp n.
57.974, Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar, DJ de 29.05.1995 e REsp n. 175.795,
Rel. Min. Waldemar Zveiter, DJ de 10.05.1999.
Os juros remuneratrios, em contratos de mtuo bancrio, no se
sujeitam disciplina do Decreto n. 22.626/1963, nas operaes realizadas com
instituies integrantes do Sistema Financeiro Nacional, portanto, prevalecem
os juros contratuais livremente pactuados pelas partes. Este entendimento
cristalizou-se na Smula n. 596 do C. STF, sujeitando os percentuais de taxa de
juros unicamente aos valores fixados pelo Conselho Monetrio Nacional. Neste
C. STJ, corroboram esta orientao os seguintes julgados: REsp n. 124.779-RS,
Rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito, DJ 25.05.1998; REsp n. 128.911-
RS, Rel. Min. Waldemar Zveiter, DJ 23.03.1998 e REsp n. 130.875-RS, Rel.
Min. Cesar Asfor Rocha, DJ 27.04.1998.
312
possvel a utilizao da Taxa Referencial (TR), como ndice de

atualizao monetria quando convencionada pelas partes contratantes (REsp n.
268.035, Rel. Mina. Nancy Andrighi, DJ de 13.11.2000), como no caso em tela,
no qual h previso expressa feita pelas partes. Neste sentido: REsp n. 181.042,
Rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito, DJ de 22.03.1999.
No nula a clusula contratual, em mtuo bancrio, que determina a
cobrana de comisso de permanncia em substituio aos encargos contratuais
do perodo de normalidade, desde que no cumulada, durante o perodo de sua
incidncia, com a correo monetria, nos termos da Smula n. 30-STJ. Ainda,
segundo a iterativa Jurisprudncia desta Corte Superior (AGA n. 296.516,
Rel. Ministra Nancy Andrighi, DJ de 05.02.2001, REsp n. 176.833-MG, Rel.
Min. Aldir Passarinho Junior, DJ 22.05.2000; REsp n. 248.691-RS, idem, DJ
11.09.2000; REsp n. 174.181-MG, Rel. Min. Slvio de Figueiredo Teixeira,
DJ 15.03.1999; REsp n. 200.252-SP, Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar, DJ
24.05.1999; REsp n. 263.567, idem, DJ de 07.05.2001, so inacumulveis a
comisso de permanncia, a correo monetria e a multa contratual (esta por
disposio da Resoluo n. 1.129/1986 do CMN: II - Alm dos encargos
previstos no item anterior - juros de mora e comisso de permanncia -, no
ser permitida a cobrana de quaisquer outras quantias compensatrias pelo
atraso no pagamento dos dbitos vencidos).
Est firmado o entendimento, neste C. STJ, de que apenas a capitalizao
anual de juros valida, nos termos do art. 4 do Decreto-Lei n. 22.626/1933, in
verbis:
Contrato de mtuo. Juros . Capitalizao. (...)

1. Como j assentado em precedentes da Corte: (...) b) nos contratos de mtuo
bancrio no cabe a capitalizao mensal dos juros, s autorizada em hipteses
excepcionais previstas em lei. (...)
(REsp n. 174.849-RS, Rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito, Terceira Turma,
unnime, DJ 16.11.1999).
No REsp n. 186.349, Rel. Min. Carlos Alberto Menezes Direito, DJ de

03.11.1999, se decidiu que A novao no pode ser objeto do especial, a teor
de precedentes da Corte, porque repelida com apoio na anlise do documento
prprio, considerado como decorrente de relao jurdica continuada.
De outra forma, j se decidiu que:
Comercial. Emprstimo bancrio. Contratos extintos por novao. Possibilidade

de reviso. Os contratos extintos por novao esto sujeitos reviso judicial,
RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 313

porque a novao no valida obrigaes nulas (CC, art. 1.007). Hiptese, todavia,
em que os juros no podem ser limitados taxa de 12% a.a. Recurso especial
conhecido e provido. (Recurso Especial n. 152.937, Rel. Min. Ari Pargendler, DJ de
29.10.2001).
Cdula de crdito comercial. Novao. Capitalizao. Precedentes da Corte.

1. J decidiu a Corte que: a) no cabe reexaminar a apurao da existncia de
animus novandi no patamar recursal, considerando que o acrdo recorrido
baseou-se, expressamente, nos elementos de fato para afast-lo, no se podendo,
pois, ter como extinta a obrigao anterior; b) possvel na cdula de crdito
comercial a capitalizao mensal, a teor da Smula n. 93 da Corte. 2. Recurso
especial conhecido e provido, em parte. (Recurso Especial n. 255.430, Rel. Min.
Carlos Alberto Menezes Direito, DJ de 20.08.2001).
Forte em tais razes, conheo em parte o recurso especial e dou-lhe

provimento para a.) afastar a limitao dos juros remuneratrios, prevalecendo,
neste aspecto, o pactuado pelas partes; b.) permitir a adoo da TR como ndice
de atualizao monetria das prestaes do contrato, desde que expressamente
pactuado; c.) permitir a cobrana da comisso de permanncia pela instituio
financeira, a partir do vencimento das obrigaes inadimplidas, desde que no
cumulada com a correo monetria e multa contratual.
Dada a sucumbncia recproca, cada parte arcar com os honorrios de seu
patrono e custas processuais pro rata.
o voto.
314

STJ Revista Sumulas 2011 23 CapSumula297

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STJ Revista Sumulas 2011 23 CapSumula297

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Smula n.

O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies financeiras.

Segunda Seo, em 12.05.2004

Relator: Ministro Ruy Rosado de Aguiar

Cdigo de Defesa do Consumidor. Bancos. Clusula penal.

Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os Ministros da Quarta

Ministro Fontes de Alencar, Presidente

O Sr. Ministro Ruy Rosado de Aguiar: Em ao de reviso de contrato,

O Sr. Ministro Ruy Rosado de Aguiar (Relator): 1. A limitao da clusula

desde a edio do Dec. n. 22.926/1933, artigo 9, e tem sido o parmetro usado

RECURSO ESPECIAL N. 106.888-PR (96.000056344-6)

Relator: Ministro Cesar Asfor Rocha

RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 249

Recurso especial. Processual Civil e Direito do Consumidor.

Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os Srs. Ministros da

O Sr. Ministro Cesar Asfor Rocha: A Associao Paranaense de Defesa

Ao civil pblica. Associao de defesa do consumidor. Entidade no

RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 251

h pelo menos um ano, ex vi do art. 82, IV, da Lei n. 8.078/1990. E a pretenso de

Inconformados, a associao autora e os litisconsortes ativos, patrocinados

QUESTO DE ORDEM - ADIAMENTO

O Sr. Ministro Cesar Asfor Rocha (Relator): Sr. Presidente, acabo de

pedindo o adiamento do feito por uma sesso, para preparao de sustentao

QUESTO DE ORDEM - ESCLARECIMENTOS

O Sr. Ministro Ari Pargendler: Sr. Presidente, na Terceira Turma, temos

O Sr. Ministro Ruy Rosado de Aguiar: - Sr. Presidente, pelas razes

O Sr. Ministro Ruy Rosado de Aguiar: Sr. Presidente, estou de inteiro

RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 253

cabe ainda arrolar o Recurso Especial n. 160.861-SP, da relatoria do eminente

Poupana. Correo monetria. Legitimao para a causa. Ao proposta pelo

Assim tambm j havia sido decidido em julgados anteriores:

Cdigo de Defesa do Consumidor. Bancos. Clusula penal. Limitao em 10 %.

Prova. Cdigo de Defesa do Consumidor. Inverso do nus da prova. Contrato

Carto de crdito. Contrato de adeso. Segundo o disposto no 3 do art.

lhe podendo, portanto, ser exigido o seu cumprimento. Ademais, h falta de

3. No h como deixar de reconhecer que a relao contratual estabelecida

Art. 3. Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional

Nos termos dos arts. 2o e 29 do CDC, so consumidores:

Art. 2. Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza

4. Em suas operaes passivas, o banco presta servios como depositrio.

RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 255

todas elas, guardadas as peculiaridades de cada caso, incidem os princpios do

RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 257

Nulidade, tambm, da clusula que impe representante para emitir ou avalizar

A circunstncia de pretender o banco a devoluo do dinheiro no significa que

RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 259

Trata-se, no caso, de ao coletiva proposta para a defesa do interesse da

RSSTJ, a. 5, (23): 243-314, outubro 2011 261

A filosofia do egosmo, que impregnou a atmosfera cultural dos ltimos

Assim, nesse ponto e nos demais, acompanho o voto do eminente Ministro

QUESTO DE ORDEM - VOTO

QUESTO DE ORDEM - VOTO

QUESTO DE ORDEM - VOTO

o resultado do julgamento deste processo - a Sra. Ministra Ftima Nancy

QUESTO DE ORDEM - VOTO

O Sr. Ministro Slvio de Figueiredo Teixeira: Seria favorvel ao adiamento

O Sr. Ministro Cesar Asfor Rocha (Relator): 01. Insurgem-se os recorrentes

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