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0AS FINANCIERAS
X = 72.5'1.5,40
+ 10.150- 4.720
X = $78.545,40
S:C(1 +ni)
C=g;n=7;i=g%
S=8(1+0,08)=8(1,08)
5 = $8,6a
(b) Al pagar los interesespor semestrevencido, al final del primer semestrese debe pagar el
8(1/2)%: 4% del valor del prstamo,o sea,100(0,04) : $.Estosinteresesa la fechade
vencimientotienenun monto de:
5=C(1+rui)
C:4; n: %;i:8%
s:4(1 +0,04):4,16%
El valor final del prstamo es: $100 + $4,16 + 4,00 (interesesdel ltimo semestre) : $10ft,16,o
sea,en este caso la tasa efectiva al vencimiento es del 11,76'/,,.
(c) Se pa;a,al vencimiento, el prstamo ms los interesesdeltl%,; en este caso,el valor final =
$100 + $tl : $108.O sea, la tasa efectiva al vencimiento' es el tt% e igual a lrtrsanomir.rl
pactada. En los ejemplos anteriores se calcularon las tasa al vencimiento de la obligacirin;
por esta razn, se denominan tasasvencidas.
Si para el clculo se fija la fecha inicial como fecha de pago de los intereses, se tiene que cuando
el prestatario firma el documento recibe $92 y trascurrido un ao tendr que pajar $1(X),o sea
.S-C(1+rri)
S : 100; C - 92; n : 7; i : tasa anticipada que se debe calcular
700:92(1+i)
100- 92+92t
92i-u
i : tl * 92:t1,7%,
En este caso, la tasa es anticipada. Obsrvese que si los $92 se colocan a| 8,7"1,,en un rr se
obtiene el valor final de $100.
I ,I 5 PROBLEMAS
RESUETTOS
It : Cni
i
l2 =Lmtt-
m
Iz = Cni
o sea, f f
rl - r2
0.09
,= =0,0i175
72
I : Ctti
C : $10.000;
n : 3; i: (0,008)12
: 0,096
1 : 10.000(3x0,0e6)
I : $2.880
Otra interpretacin
C : $10.000,
n = 3 (72): 36perioclos,i : 0,00g
1 : 10.000(36X0,008)
I : $2.880
S = C ( 7 +n i )
S =2L200
C = 20.000
n = g m e s e s= 2 = 0 , 7 5 a o s
t
= 20.000
27.200 (7+0,75i)
1 +0 ,7 5 i :? !?
200
= ]?.
o,zsi
200
I = 0,08
Tasa = 8,/,,
E l 1 0 d e e n e r o s e f i r m u n p a g a r d e $ 6 . 0 0 0a u n 9 % d e i n t e r s .Z E n q u f e c h . rl o s
interesessern de $359?
I =Cti
I = $ 3 5 9 ; C= $ 6 . 0 0 0 i; = 0 , 0 9
359 = 6.000r(0,09.)
tt=359 +-540= 0,6648aos
(0,6648)360= 239 dias
- Ctr
36.000
6.000(t)(e)
36.000
(359)36.000
+ -- -
6.000(9)
t = 239 das
, Ctr
l=-
36.000
| =90;C - 800= 1.000;
= 1.800 f = 60das
r.000(60xr)
,,, _
36.000
e0(36)
-=J+/t
r=
60
L a t a s aa n u a l d e i n t e r se s 5 4 ' / ' .
Z Q u s u m a d e r b ei n v e r t i r s ea l 9 % p a r a t e n e r $ 2 . 0 0 0d e n t r o d e 8 m e s e s ?
S=C(l+rri)
s
7+ ttt
1
Sr = 10.000;
ilt=90 das: I ao;i:0,09
4
10.000
L1 -
r+I to,orr
^ 40.000
L r' = - = 9 . / / 9 , 9 5
4,09
INTERES
SIMPLE
1
n= 180das::
S, = 32.000; ao;i : 0,09
2
^ 32.000
1+;Q,oe)
^ 64.000
L -
' - -
2,09
C. =30.622,07
Valor de la oferta (b) = 20.000+ 9.779,95+ 30.622,07
= 60.407,96
La oferta (b) es mejor puesto que su valor actual es superior en $401,96a la oferta
&t.
10. Una persona deposita $100.000en una cuenta de una corporacin financiera que
paga30% de inters anual. Tianscurrido un mes retira $20.000,y dos meses des-
pus retira $30.000.(a) Elaborar el diagrama del flujo de caja, (b) Hallar el saldo
disponible a los 6 meses contados a partir de la fecha del clepsitoy colocar en el
diagrama los valores obtenidos.
s100.000
$4.246,88
94.72s t
tI
I I
I
56
I
N A T E M A T I C AFSIN A N CE
I RAS
$30.000 $31.625
tI tI
I I
567 9101112
$50.000 $7.s00
s6=soooolr..(?)] - ,oooo
=27500
I to?o\-l
s = 27s0011
+ 6[; urun
))=
12. Qu conviene ms a un inversionista?
S : C ( 1 +n i )
100.000: 92.000(I+ 0,75i)
i = 8 0 0 0= 0 . 1 1 5 9
69.000
i = 17,59%
14' Determinar la fecha de vencimiento y el monto al vencimiento de cada uno cle los
siguientespagars (Utilcesela tabla 1 para fechas).
2^1..
Un inversionista recibi un pagar por valor de $120.000a un inters del 8% el 15
de julio con vencimiento a 150 das. El 20 de octubre del mismo ao lo ofrece a otro
inversionista que desea ganar el 70%. ZCunto recibe por el pagar el primer
inversionista?
Cerrar el 30 de junio una cuenta corriente con intereses delg% sobre saldo, que ha
tenido el siguiente movimiento:
1 de enero saldo dbito $1s.000
10 de febrero abono $12.000
20 de febrero cargo $ 8.000
18 de marzo abono $20.000
30 de abril cargo $10.000
20 de mayo cargo $ 8.000
6 de junio abono $ 3.000
26. Una persona firma los siguientespagars con el 8% de rendimiento: $10.000a 120
das,$12.000a 90 das y $8.000a 180 das.Tiascurridos 30 das,propone efectuar un
pago de $10.000al contado y un pago nico a 180 das con el 9% de rendimiento;
determinar el valor de este pago nico.
29. Tabular un flujo de caja y elaborar un diagrama para la siguiente situacin: una
persona obtiene un prstamo de $24.000el cual debe pagar ms los intereses,en 6
pagos mensualesiguales a partir del tercer mes, a una tasa del 79.5%.
30. Tabular un flujo de caja y elaborar su diagrama para el comprador de bonos por
valor de $30.000,emitidos por una empresa, los cuales son redimibles dentro de 9
meses,si paga el 5.6% trimestral de interesespor trimestre vencido y el bono tiene
un valor de $29.000.
I.I7 ACTIVIDADES
DECONSUTTA
(a) Tsade inters penal por mora en el pago de obligaciones y facturas comerciales en
su localidad.
(b) Tasasde interesesque ganan los depsitos en cuentas de ahorro.
(c) Tasade inters sobre prstamos hipotecarios.
(d) Utilizando un computador, imprimir tablas de inters simple.
jffi&
s
i.- , i t !:
erkMlg
.;
BANCARIO,
DESCUENTO DESCUENTOS
DESCUENTOS
Y COMISIONES, ENCADENA
Y TASASESCALONADAS
OBJETIVO
2.1 D E S C U E N T OB A N C A R I O
Desde tiempos remotos, los prestamistashan acostumbrado cobrar los intcreses tornde-
lantadosobre el valor de los pagars,calculndolos sobre el valor anotado en dichos
documentos. Esto,ademsde permitir al prestamista disponer de inmediato del dinero
correspondiente a los intereses,le da un mayor rendimiento que la tasa sealadaen Ia
operacin.
El descuento bancario es el que se utiliza en todas las operaciones comercialesy, por
ello, al hablar de descuento, se entiende que es el descuento bancario, salvo que se expre-
se como descuento racional o de otra forma convencional.
Paraestasoperaciones,se usan ciertasexpresioneslxicasque es necesarioconocer
D E S C U E N T OB A N C A R I OD
. ESCUENTOS
Y C O M I S I O N E SD. E S C U E NT O S E N C A D E N AY T A S A SE S C A T O N A D A S
D e s c u e n t oE s l a d i f e r e n c i ae s t a b l e c i d ae n t r e e l v a l o r n o r n i n a ly e l v a l o r r l L l cs e r t , c i b t ,,l
m o m c n t o d e d c s c o n t a re l p a g t r r .
Plazo Es el trmino que se utiliza para expresar el periodo dr-:cluracin clel prstirrno.
Los pagars son obligacionesa corto plazo y el descuento banc.rrio simple nuncl se
efecta para pe.riodosmayores de un ao.
sean: s : valor del pagar;l : tiempo expresadoen afros;d : tanto por ciento (tasaclc
descuento)
Aplicando la frmula 4:
I = Ctt
D 5 , r -l { , f i ( } { r ( ) i ' 1 , , , r ,
'\'il
I) - $1.7(x)
v r k r r l r 1 u i d-, 5 D : 6 8 . ( x x ) l-. z ( x )v r k r r l i q u i c l .: 9 6 6 . 3 ( x )
y/, - yN r)
1): (VN)rrri ( rl )
St sustittryt V1 - YN (V'N)rrrl
V! - (Vi'!(t tttt) (r2)
ElffIEEfl U r . rp . r s . r r i r o r v a l o r c l t , $ 2 20 { ) 0s t ,r l c s c u c n t l 2 ( l r l s n t t , sc l r s u v r r r c i r n i e n t o
( ' , i c t r l sr t r , l o rI r t r i r l os, i t , l r l t , s r . r r t , l -sr t o, h . r . t , , t(l. ) , . r . 1
.
l2(l I
YN - $ 2 2 . ( X ) (l ) ; '- Jno; ri - 0.09
l()0 3
VI - ( V N ) ( l t t i )
ll
VI, $ 2 2 ( ) ( x|) 1 _ 0.03r
( 0 , 0 ( ) )- 2 2 . ( X X l d
I 1)
VI, - 22 000(0,97)
VL - 5 2 1 . 3 , 1 0
Seaun Pagarde valor nominal (y/) y su tasacle inters i. Designando por VL-
el valor
actual con descuento racional en el tiempo r antes del vencimiento y
po', vL,,
v a l o r l q u i d o c o n d e s c u e n t ob a n c a r i o e n e l m i s m o t i e m p o y c o n l a m i s m "l
t a s ap a r e l
t i t - ' s c u e n t os, e t i e n e :
ttr l/N
Vl'r=-
t+tlt
(e)
VL,,= Y71- ni) frmula 12,enla cual d : i
D E S C U E N T OB A N C A R I OD
. ESCUENTOS
Y COI\4ISIONES
D.E S C U E N T O S
E N C A D E N A Y T A S A SE S C A L O N A D A S
I4V
VL, 1+r1i
vLt, W(7- ni)
VL, - 1 1
VL,, ( 7 + n i ) ( 7 - n i ) 7 - ( tti)z
VL''=Y2'[f-r'rit'/]
t80 I
VN=$14.000:tr=- a n o jl : t l : 6 ' / o
360 2
yN 14.000 14.0t)()
\v/Lr _
' --
l+ni 1 + ( 1 1 2 ) ( { ' | 0 81)+ 0 , 0 4
VL,- $73.467,54
(descuenkrracional)
yrJ,= s(1-nd)=14.16- ryztro'ost]
[r
yli = 14.0m(1 - 0,04)= 14.000(),96)
C = t,N= 14.0r)0;
,,= + = 0.1055555
aos;i :0,72
-JbU
I'1.= 1.l.(XX)(
| + 0,01266666)
= 14.0(X)(
1,01266666)
vt. - s11.177
,33
2.6 COMtstoNES
Lrscomisionesson cnticlades
de clir
servicioLrcc,rnisin
seexpres,
po' De erstt "" ,l;i:;::;llyi::::tJl,:i::l},'J.T[:::1,fi,x']
Inancra, si p.rrti la vcnt.r.l., aigrr bien'se c,r.,,ri"r.l" con cl venclecl.r u^
comisin de| 5'/', cstclsig.ifica que se le piigarr
lrsuma de 5 uniclaclescle dirre. p.r
c a d a l 0 0 u n i d a c l e sc l e lv a k r r c l elri v e n r .
r t:I ',,d,ecomisinfijadct
.r
,= tanto-rt11e
f tt,
C-omisin: C
(t.j)
2.8 D E S C U E N T O SC O M E R C I A T E S
Descuento:D: Si (13a)
DESCUENTO
B A N C A R I OD
, ESCUENTOS
Y C O M I S I O N E SD, E S C U E N T O S
E N C A D E N AY T A S A SE S C A L O N A D A S E
2.9 VALOR NETO DE UNA FACTURA
S:$7.000;i:0,04
y J : S ( 1- r ) : 7 . 0 0 0 ( 1- 0 , 0 4 ) : 7 . 0 0 0 ( 0 , 9 6 )
VII :56.720
2.1O D E S C U E N T O SP O R P R O N T O P A G O
' Por pago de contado contra factura, se paga con el 8% de descuento,o sea$92.000.
' Por pago a 15 das de plazo, o sea el 15 de marzo, se paga la factura con el 6% de
descuento,es decir,$94.000.
. Por pago a 30 das de plazo, o sea el 1a de abril, se paga con el 4% de descuento, es
decir.$96.000.
MATEMATICAS FINANCIERAS
2.I I D E S C U E N T OESN C A D E N AO E N S E R I E
E s t o sd e s c u c . n t oes n c a d e n ao p e r a n a s :
\ l o r n e t t r L r o rp t g a r: $ 4 1 . 0 7 8
D e s c u e n t oc o m e r c i a l n i c o e q u i v a l e n t e a v a r i o s d e s c u e n t o se n c a d e n a S e a nl o s d e s -
cuerttcrsd,, d., tl .,...,t1,,, concedidos en cadena, sobre una rnisma factura.
El valor neto es dado por la frmul.r 14, vN : s(1 , i), en l;i clue i es el tanto por
u n o c o r r e s p o n d i e n t ea l d e s c L r e n t o / % ,D. e s i g n r n d op o r V N * e l v a l o r n e t o d e s p u sd e
;rplicado el descuc'ntor/, sc.tiene:
@rCa|culare|va|ornetodeunafacturade$10.000ctlnI<lsdescuent<lsen.dcn.]
del 6%,,8% y a% y calcular el descuento equivalente nico.
2.300
2.200
2.000
7.250
1.150
1.000
Z-----------+
625
500
1.000 rs% 2.000
7.095,96
D E S C U E N T OB A N C A R I OD
, ESCUENTOS
Y C O M I S I O N E SD, E S C U E N T O SE N C A D E N A Y T A S A SE S C A L O N A D A S
KG:KI+IH+HG
KI:7.000+z
HG = EA:250
l H s e d e d u c ed e l a p r o p o r c i n# = # e n d o n d e L F: L D - L D : 3 0 0 - 2 5 0 : 5 0 ; M N :
1.000;MK : z; remplazandosetiene:
50 1.000
IH
50
IH = z .- = 0,05z; sustituyendo,
setiene:
1.000
6: (1.000+ z) + 250+ 0,052
M A T E M A T I C AF
SI N A N C I E R A S
EI nuevo valor es igual al antiguo ms una suma fija y ms un porcentaje fijo del
exceso,con relacin al extremo inferior del intervalo. La suma fija es igual al aumento
del sueldo en el extremo inferior del intervalo, y el porcentaje fijo es igual a la razn
entre la diferencia de los aumentos en los extremos del intervalo y el intervalo.
Para el caso expuesto y para los dos primeros intervalos, se enunciara as: los suel-
dos comprendidos entre $500 y $1.000se aumentan en 25%. Los sueldos comprendidos
entre $1.001y $2.000se aumentan en $250 ms el 5% del excesodel sueldo sobre 1.000.
. S u e l d o sh a s t a$ 1 . 0 0 0
,22% de aumento
. S u e l d o sd e s d e$ 1 . 0 0 1h a s t a3 . 0 0 0 , 1 0 %
. Sueldos desde $3.001en adelante,5%
Parael intervalo de $i.000 a $3.000,el aumento serade 9220ms el 4% del excesodel sueldo
sobre$1.000.
. Sueldoshasta91.000aumentanen e1,22%
' Sueldosdesde$1.001hasta$3.000aumentanen 9220,msel4% del excesodel sueldo
sobre
$1.000
' Sueldosdesde$3.001aumentanen $300,msel2% del excesodel sueldosobre
$3.000
2,14 P R O B L E M A SR E S U E T T O S
1' Un inversionista descuenta dos pagars en un banco que cobra el 9%, d.e inters
simple por adelantado: uno de valor nominal $15.000u-g0.lur y otro de
$10.000a
60 das; hallar el valor efectivo que recibe.
Printer pngar:
90
VN,: 915.900
n ;, : - 0,09
360'"
Segundo
pagnr:
Yr/,: 910.000;
r. : # ; tt : 0,0e
VLr: VN,(1- nrd)+ VNr(7- nt)
MATEMATICASFINANCIERAS
[t - f iq) r0,oe)l
- lll)ro.oe)l+10.000
vL= 1s000[r
L \360/ I L \:eo) )
VL= $24.572,50
V N= 6 0 . 0 0 0=; ,9, , d = 0 , 1 2
360
'l
[ - rso\
vL,= 6sesel
r | = lto,tztl
L \Jou/ )
VL, = 557.000
YN = 60.000,
, =!! , r1= 0,09
360
Respuesta:
$1.350
(c) D : (Vtrt)nd
110
V N : 6 0 . 0 0 0 ; i : * ; d : 0 , 0 9
JbU
( 110
D: 60.000
t*
\ JOU ,J(0,0e)
D : $1.6s0
D E S C U E N T OB A N C A R I OD
, ESCUENTOS
Y C O M I S I O N E SD, E S C U E N T O S
E N C A D E N A Y T A S A SE S C A L O N A D A S
,:arr*r
720
C : 930.000;
n: ; i : 0,70
360
I ttt.o\ I
s : 3 o . o ol ol +\lJ=o u / l t o , t o l
L )
S : $31.000
VL:VN(7-tld\
12(\
VN : $31.000;
n: d: 0,08
*O;
t- /l2o\ I
vr_: 31ooo| 1-l\ J=O t ' / lto,oal
I
L )
VL:530.773.33
trr YN
7+ni
60
VN = 920.000;
r i : 0,08
360'
vl Lr _
-
TlI _
$
M A T E M A T I C AF
SI N A N C I E R A S
VL:(VIrl(7-nd)
VL : 5.940;VN : 6.000;d : 0,09
5.940:6.000[1 - tt (0,09)]
si1g- I - o,oe,
6.000
0,09r: 0,01
1 -dlO
- -
9
, : L rzoo,=
4odas
9
VL:(VIrl(7-nd)
El capital VL,ms sus interesesa la tasal, debe dar el monto t/N en el mismo tiempo,
o sea:
VL(\ +rri):Y
Sustituyendo, se tiene:
DESCUENTO
B A N C A R I OD
, ESCUENTOS
Y C O M I S I O N E SD, E S C U E N T O S
E N C A D E N AY T A S A SE S C A L O N A D A S
l+ ni
7-nd
7"nd
tlt -1=-.-
1-nd 7-nd
d
= , tasa de inters simple equivalente al tipo de des_
1| - _,1
ttu
cuento bancario/.
.d
7-nd
. 0,t 0,1 I
t= = =:=0.1111
1-0,1 0,9 9
( b )n : 1 2 0 d a s: Y = ] uno,
JOU J
-= 3
=---i'1 =oro34
r-lr)ro.lr 2e
\3i
907 -
(c) tt = 90 das=:;= aos
360 4
= --- / 1iL-
\
4
= 4,7026
r-l:lro.rr 39
\4)
M A T E M A T I C AF
SI N A N C I E R A S
Tasade interssimple:10,26%
( d )n = 6 0 d a s= # = 1 u n o
. 0,1 6 - -_
r - l 1 l r o .' r s e
\(r)
gastosbancarios
2 por mil sobre5.000 $to 15
valor efectivorecibido $4.835
(+)'] = 5ooo
(b) 483s[1.
r* 11)* 5.000
\3/ 4835
S:C(1+ni)
9o 1
C : $20.000;
n :90 das: = ao;i:0,10
360 4
f ttr I
| r * |\ +; t I (0,10)l= 20.000
s : 20.000 (7,02s)
L )
Monto:S:$20.500
VL:VN(7-nd\
VN : 20.500; n : : ]
60c1as u.,; d: 0,09
l. rr).^,,^;
vL : 20.s00| 1 - |\ 6 -
; ) | (0,0e)l= 20s00(1 0,015)
L )
VL : 20.500(0,985)
vL: $20.192,s0
S:C(1 +ti)
; n : \Ldas: #
C : $20.000 = uno;i = 0,72
f
f t"t \ I
| 1* |\ r; o l lto,tzl= 20.ooo
s : 20.000 (1+ 0,0033333)
L _l
S : VLt: 20.000(1,0033333)
VL, = 929.g6',r,
VL : VN(7-nd)
z0 t
n : 20 das: - =
VN = $60.000; - ao; d:0,09
360 l6
f rt\ I
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D E S C U E N T OB A N C A R I OD
, ESCUENTOS
Y C O M I S I O N E SD, E S C U E N T O SE N C A D E N AY T A S A SE S C A L O N A D A S
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2.15 P R O B T E I A A SP R O P U E S T O S
12. Una persona necesita$10.500y, para obtenerlos, firma un pagar a 90 das con la
tasa de descuento bancario del 74%. Calcular el valor del pagar firmado.
13. Alguien vende una propiedad por la que recibe los siguientesvalores el 9 de julio
d e c i e r t oa o :
1 4 . U n p a g a r d e $ 1 0 . 0 0 0 s e d e s c u e n t a a l I 0 %y s e r e c i b e n d e l b a n c o 9 9 . 7 8 9 .C a l c u l a r l a
fecha de vencimiento del pagar.
1 5 . E l B a n c o G a n a d e r o d e s c u e n t au n p a g a r p o r $ 8 0 . 0 0 0a l 7 0 % , 9 0 d a s a n t e s d e s u
vencimiento. 15 das despus lo redescuentaen otro banco a la tasa delg%. Calcu-
lar la utilidad del Banco Ganadero.
16. Una Personadescuenta un pagar por $8.500en un banco 80 das antes de su ven-
cimiento, a la tasa de\70%. Si paga adems$5 por concepto de gastosbancariosy el
2 por mil Por concePto de impuesto de timbre sobre el pagar, calcular la tasa de
inters simple equivalente al descuento efectuado.
20. Un inversionista desea ganar el 72% de inters simple efectivo sobre su capital.
ZQu tasa de descuento bancario debe utiliza, si el periodo de descuento es: (a) 30
das, (b) 2 meses, (c) 90 das, (d) 720 das?
har uso de los tres descuentos;el35% har uso del primero y segundo de los des-
cuentos;el22% har uso del primero de los descuentosy el resto de los clientes no
utilizar ninguno. Calcular:
(n) La tasa real de impuesto que se paga, con base en $100.000de renta.
(b) La tasa real de impur:sto que se paga, con basc en $150.000de renta.
(c) La tasa real de impuesto que se paga, con baseen $115.000de re'nta.
(d) La tasa real de impuesto que se paga, con baseen $130.000de renta.
Sueldosinferioresa $1.500,
25%de aumento.
Sueldosdesde$1.501a $2.500,18%de aumento.
Sueldosdesde$2.501 a $3.500,
el14%.
Desde$3.501 en adelante,el8%.
26. Una empresa que concede los aumentos sealadosen el problema 25 decide modifi-
car la escala,para evitar Ias inversiones en las categorasde sueldos. Calcular las nue-
vas escalas,de acuerdo con el criterio explicado en la seccin 2.70.Para el clculo, se
pueden aprovechar los siguientes datos: La planilla de salarios de la empresa mues-
tra antes del aumento: sueldo menor $900,sueldo mayor $7.000.Calcular adems el
% realde incremento, segn la nueva escala,que recibe un empleado cuyo salario es:
(a) $1.600,(b) $2.000,(c) $2.400,(4 $2.800,(e)$3.a00,(/) M.ooo, G) $5.000,(h) $6.000.
in Una persona obtiene un prstamo bancario por $50.000a 6 mesesde plazo, descon-
tado con el10%; con el compromiso de mantener en su cuenta de ahorros la suma
de $5.000por el tiempo de duracin del prstamo. Si, adems, debe pagar el 2 por
mil por impuesto de registro del pagar y $150 de gastosbancarios, hallar la tasa de
inters cancelada por el dinero que utiliza.
MATEMATICAF
S IN A N C I E R A S