Aspectos Generales Cedula A

V. 1.
01/04/2008 Manual de Cedula A Aspectos Generales
Manual de Capacitacin para la Obtencin de

la Cdula Definitiva Tipo A
ASPECTOS GENERALES
Introduccin
. Bienvenida
Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 1

V. 1. 01/04/2008 Manual de Cedula A Aspectos Generales
A toda nuestra apreciada Fuerza de Ventas, reciban un afectuoso saludo de

parte de la Gerencia de Capacitacin a Fuerza de Ventas del Grupo Financiero Inbursa.
Hemos elaborado este sencillo manual, el cual ponemos en tus manos, y con el
que pretendemos brindarte un apoyo ms a ti, Asesor Financiero Inbursa, con el objeto
de fortalecer y preparar tu formacin en aras de acreditar debidamente tu Capacitacin
Tcnica ante las Autoridades Gubernamentales; con el fin de que obtengas de forma
definitiva tu autorizacin para la intermediacin de seguros, a travs de la Cdula A
definitiva.
Helo aqu compaero, no dudes en ocupar este manual, ni de buscar el apoyo
de la Gerencia de Capacitacin a Fuerza de Ventas, pues esa es nuestra misin.
Atentamente,
Lic. Uriel Padilla Lomel
Motivacin La estrategia comercial implementada por Inbursa para el Decenio 2005

2015 se basa en la expansin comercial a travs de una fuerza de ventas especializada
que abarque las distintas Unidades de Negocio del Grupo Financiero Inbursa, entre
ellas, las Operaciones de Seguros.
La Legislacin Mexicana requiere a su vez, que nuestros Asesores Financieros
cumplan con la normatividad que requieren los agentes de seguros, a fin de poder
intermediar en las distintas operaciones de aseguranza que abarcan los Negocios tanto
de nuestra Fuerza de Ventas, como del propio Grupo Financiero Inbursa.
Por este motivo, la Gerencia de Capacitacin del Grupo Financiero Inbursa,
decidi que Inbursa elaborara sus propios materiales de formacin y capacitacin. En
concordancia con este objetivo, es que se ha elaborado el presente Manual de
Capacitacin para la Obtencin de la Cdula definitiva tipo A, dirigido
especialmente a la Fuerza de Ventas del Grupo Financiero Inbursa.
Objetivo Este Manual de aprendizaje es una herramienta que complementa tu

capacitacin y te permitir consultar de forma inmediata caractersticas, beneficios,
ventajas y preguntas frecuentes relativas al Examen que para la Obtencin de la Cdula
definitiva tipo A aplica la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas.
Descripcin del Este manual est dividido en cuatro grandes Mdulos (Aspectos Generales,
manual Riesgos Individuales del Seguro de Personas, Riesgos Individuales del Seguro de
Daos y Mercados y Sistemas Financieros.
A su vez, cada mdulo est dividido en Unidades, y estas en Temas, que
igualmente, pueden estar divididos en Subtemas (Mdulos Unidades Temas
Subtemas)
Finalmente, este manual es un esfuerzo de la Gerencia de Capacitacin a
Fuerza de Ventas, y estamos seguros que te ser de mucha utilidad.

Componentes del Examen para Cdula tipo A.
Nmero de Reactivos por Tema.

Prueba Tema No. de Reactivos
Aspectos Generales Marco Jurdico 20
Aspectos Tcnicos y Operativos 20
Riesgos Individuales de Vida 30
Seguro de Personas Accidentes y Enfermedades 30
Riesgos Individuales de Automviles 20
Seguro de Daos Hogar y Embarcaciones Menores de 40
Placer
Total de Reactivos 160

NDICE
Pgina
INTRODUCCIN
Bienvenida
Motivacin
Objetivo
Descripcin del Manual
Componentes del examen para cdula tipo A.
INDICE
MDULO 1 ASPECTOS GENERALES

Submdulo 1 Teora del Riesgo y Necesidad del Seguro
Unidad Introductoria El Ser humano como una entidad econmica
Unidad 2 Definiciones del concepto Riesgo
Tema 1 El Riesgo como prdida del patrimonio.
Tema 2 Alcances del concepto Riesgo
Tema 3 Acepciones de la palabra Riesgo
Tema 4 Definicin tcnicamente correcta de la palabra Riesgo
Unidad 3 Actitudes Frente al Riesgo
Tema 1 Planteamiento del Problema
Tema 2 Actitudes frente al Riesgo
Tema 3 Descripcin de las Actitudes frente al Riesgo.
Unidad 4 Clasificacin del Riesgo
Tema 1 Clasificacin General del Riesgo
Tema 2 Clasificacin por la Naturaleza de la Prdida.
Tema 3 Clasificacin por el Origen y Alcance del Riesgo
Tema 4 Clasificacin por su Valoracin
Tema 5 Clasificacin por el Tiempo y Lugar en el que ocurre el Riesgo.
Tema 6 Clasificacin por el Objeto sobre el que recae.
Tema 7 Clasificacin por la Intensidad del Riesgo
Tema 8 Clasificacin por las Consecuencias ocasionadas.

Tema 9 Clasificacin por la Capacidad de Transferencia.

Unidad 5 El Riesgo Asegurable
Tema 1 Caractersticas del Riesgo Asegurable
Subtema 1 Incertidumbre del Riesgo
Subtema 2 Aleatoriedad del Riesgo
Subtema 3 Posibilidad del Riesgo
Subtema 4 Licitud del Riesgo
Subtema 5 Concretibilidad del Riesgo
Subtema 6 El Riesgo Fortuito
Subtema 7 La Afectacin o Contenido Econmico del Riesgo.
Tema 2 Clasificacin del Riesgo Asegurable
Subtema 1 Criterios de Clasificacin del riesgo Asegurable
Subtema 2 Riesgos que afectan a las Personas.
Subtema 3 Riesgos que afectan a los Bienes
Subtema 4 Riesgos que afectan a Terceros
Subtema 5 Riesgos Consecuenciales
Tema 3 Requerimientos para la Asegurabilidad de un Riesgo
Tema 4 El Grado de exposicin al Riesgo
Unidad 6 Opciones Jurdicas frente al Riesgo
Tema 1 Las Plizas de Seguros y Fianzas
Tema 2 Formas de Indemnizacin.
Tema3 Distribucin del Riesgo en la Industria del Seguro
Submdulo 2: Marco Legal de las Operaciones de Seguros

Unidad 1: La Actividad Aseguradora
Tema 1: El Contrato de Seguros como Figura Jurdica
Tema 2: Definicin del Contrato de Seguros segn la Ley sobre el Contrato de Seguros.
Tema 3: Regulacin Constitucional e insercin del Sector Asegurador en el Sistema Financiero
Mexicano
Tema 4: La Legislacin aplicable
Subtema 1 La Legislacin Aplicable y la Legislacin Complementaria
Subtema 2 La ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
Subtema 3: La Ley sobre el Contrato de Seguros
Subtema 4: Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas.
Subtema 5: Reglamento del Seguro de Grupo
Subtema 6 Objeto de las Disposiciones Legales.

Tema 5 Autoridades y Disposiciones Jurdicas sobre las mismas.

Subtema 1: La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP)
Subtema 2: La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
Subtema 3: La Comisin Nacional de Proteccin y Defensa del Usuario de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
Tema 6 Entidades Participantes del Sector Asegurador Mexicano (Aseguradora y Sociedad
Mutualista)
Subtema 1: Quienes pueden realizar operaciones de Aseguramiento
Subtema 2. Autoridad que regula la constitucin de Aseguradoras y Sociedades
Mutualistas.
Subtema 3 Caractersticas y tipos de Aseguradoras
Subtema 4 Caractersticas y tipos de Sociedades Mutualistas
Subtema 5 Las autorizaciones para operar como Aseguradora
Subtema 6 Restriccin del uso de los trminos Seguro y Aseguradora
Subtema 7 Resumen Concatenacin Autoridades Legislacin Entidades
Participantes
Unidad 2: Disposiciones de carcter general de la Ley General de Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros
Tema 1: Operaciones Activas de Seguros
Subtema 1 Definicin de una Operacin Activa de Seguros (artculo 3 de la LGISMS)
Subtema 2:Operaciones que no son operaciones activas de seguros
Tema 2: Operaciones y Ramos del Seguro
Tema 3: Alcances de las Operaciones y Ramos del Seguro
Tema 4: Prohibiciones para la Comercializacin de Seguros
Tema 5: Efectos y Calidad de un contrato ilcito de seguros.
Tema 6: Territorialidad de la Ley
Tema 7: Coaseguro, Reaseguro, Reaseguro Financiero y Contraseguro; Franquicia y Deducible
Subtema: 1 Dispersin de riesgo a travs de Reaseguro, coaseguro y contraseguro.
Subtema: 2: El Coaseguro
Subtema: 3: El Reaseguro
Subtema: 4: El Reaseguro Financiero
Subtema: 5: El Contraseguro
Subtema: 6: La Franquicia
Subtema: 7: El Deducible
Tema 8: Disposiciones Generales sobre los contratos de Seguros (Contratos de Adhesin y No
Adhesin.
Subtema: 1: Contratos de Adhesin
Subtema: 2: Requisitos de los Contratos de Adhesin.

Subtema: 3: Contratos de NO Adhesin.

Tema 9: Constitucin de una Institucin de Seguros y su Capital Mnimo de Garanta.
Tema 10: Las Reservas
Subtema 1: Tipos de Reservas
Subtema 2: Origen y uso de las Reservas
Subtema 3: Las Reservas Tcnicas (RT)
Subtema 4: La Reserva de Riesgo en Curso (RRC)
Subtema 5: La Reserva Matemtica (RM)
Subtema 6: La Reserva para Obligaciones Pendientes de Pago (ROPP)
Subtema 7: Las Reservas Tcnicas Especiales (RTE)
Unidad 3 Disposiciones de la Ley sobre el Contrato de Seguros
Tema 1: El Contrato de Seguros
Tema 2: Caractersticas del Contrato de Seguros
Tema 3: Elementos del Contrato de Seguros
Tema 4: Las Partes Contratantes
Tema 5: El Objeto en el Contrato de Seguros
Tema 6: La Formalidad en el contrato de Seguros
Subtema 1: Constancia del Contrato de Seguros
Subtema 2: Extravo de la Pliza de Seguros
Subtema 3: Contenido de la Pliza de Seguros
Tema 7: La Aceptacin de la oferta
Tema 8: Sobre el Riesgo (Las declaraciones del Proponente)
Tema 9: Intervencin de los Agentes de Seguros
Tema 10: El perfeccionamiento del Contrato de Seguros
Subtema 1: Reglas para el perfeccionamiento del Contrato de Seguros.
Subtema 1: Ratificacin del Contrato de Seguros
Tema 11: La Prima
Subtema 1: Lugar para el pago de la Prima.
Subtema 2: Obligados Solidarios al pago de la Prima.
Subtema 3: Compensacin de Crditos
Subtema 4: Obligacin de recibir el Pago de las Primas.
Subtema 5: Vencimiento de la Prima.
Subtema 6: Periodo de pago de Primas.
Subtema 7: Fraccionamiento de la Prima.
Subtema 8: Extraprimas.
Tema 12: La Renovacin.

Tema 13: Desaparicin anticipada del Riesgo.

Tema 14: Las Omisiones e Inexactas declaraciones y el Periodo de Disputabilidad.
Tema 15: La Agravacin del Riesgo
Tema 16: Posturas de la Aseguradora ante la Agravacin del Riesgo.
Tema 17: El Dolo y la Mala Fe
Tema 18: La Realizacin del Siniestro.
Tema 19: El pago del Siniestro (el pago del Seguro)
Tema 20: Prescripcin de Derechos.
Tema 21: Disposiciones de la ley del contrato de seguros, sobre el seguro de Daos.
Tema 22: Disposiciones de la LSCS, sobre el seguro sobre las personas:
Subtema 1: Acotacin de los Contratos de Seguro, sobre las personas.
Subtema 2: El objeto o Bien Asegurable en los Seguros de Personas.
Subtema 3: Disposiciones especiales sobre la pliza de seguros de personas.
Subtema 4: El Inters Asegurable en los Seguros de personas.
Subtema 5: El Consentimiento
Subtema 6: El Aseguramiento de Menores
Subtema 7: La Designacin de Beneficiarios.
Subtema 8: La Desaparicin de Beneficiarios
Subtema 9: Embargabilidad de los Seguros de Vida.
Subtema 10: El derecho a Valores Garantizados.
Subtema 11: Sobre el Suicidio.
Unidad 4: Disposiciones Legales Aplicables a la Figura del Agente de Seguros.
Tema 1: Funciones del Agente de Seguros segn la LGISMS.
Subtema 1: Funcin del Agente de Seguros
Subtema 2: Que y como debe informar el Agente de Seguros y a la Aseguradora.
Subtema 3: Caractersticas del Agente de Seguros segn la LGISMS.
Subtema 4: Multas
Subtema 5: Multas para Agentes de pensiones.
Subtema 6: Cuadro Resumen de Multas de la LGISMS.
Tema 2: Disposiciones del Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas aplicables a la
figura del Agente de Seguros.
Subtema 1: Acotacin de la Figura del Agente de Seguros .
Subtema 2: Definicin de la actividad intermediacin de Seguros
Subtema 3: Obligaciones de los Agentes de Seguros.
Subtema 4: Requisitos para ser Agente de Seguros.
Subtema 5: Restricciones para ser Agente de Seguros.

Subtema 6: Las Autorizaciones para fungir como Agente de Seguros.

Subtema 7: Responsabilidad Solidaria de las Aseguradoras y de los Agentes de Seguros.
Subtema 8: La Relacin Agente - Aseguradoras.
Subtema9: El Agente mandatario.
Subtema 10: La Operacin y el Derecho a las Comisiones.
Subtema 11: Cesin de Cartera
Subtema 12: Resumen operacin
Subtema 13: Sanciones e Infracciones para el Agente de Seguros.
Subtema 14: Cuadro Resumen Sanciones del RASF.
Unidad 5: Ley de Proteccin y Defensa del Usuario de Servicios Financieros

Tema 1: Naturaleza de la CONDUSEF
Tema 2: Definicin de Usuario de Servicios Financieros.
Tema 3: Definicin de Institucin Financiera.
Tema 4: Funciones de la Condusef.
Tema 5: Participacin de la Condusef en la defensa del Usuario de servicios Financieros.
Tema 6: Proceso de Conciliacin.
Tema 7: Proceso de Arbitraje.
Unidad 6: Lavado de Dinero y prevencin al Terrorismo.

Tema 1: Legislacin que establece medidas para prevenir el Lavado de Dinero
Tema 2: Definiciones.
Tema 3: Identificacin del Cliente.
Tema 4: Reporte de Operaciones Inusuales.
Tema 5: Reporte de Operaciones Relevantes.
Tema 6: Reporte de Operaciones Preocupantes.
Tema 7: Procedimientos.
Tema 8: Reserva y Confidencialidad.
Tema 9: Capacitacin y Difusin.
Tema 10: Sanciones.
Submdulo 3 Marco Tcnico del Seguro

Unidad 1: Teora del Riesgo (Repeticin)
Unidad 2: Fundamentos Cientficos del Seguro
Tema 1: Las ciencias que se utilizan en la operacin de seguros

Subtema 1: Probabilidad.
Subtema 2: Estadstica.
Subtema 3: Frecuencia.
Subtema 4: Severidad.
Tema 2: Funcin de una compaa de Seguros
Tema 3: Metodologa para el clculo de Primas (La Ley de los Grandes Nmeros)
Tema 4 Participacin de Utilidades.
Subtema 1: Cuando la Siniestralidad Real resulta inferior a la Siniestralidad proyectada.
Subtema 2: Los Dividendos.
Tema 5: Elementos que integran el costo del Seguro.
Subtema 1: Gastos de Adquisicin.
Subtema 2: Gastos Administrativos.
Subtema 3: Tarificacin (Prima Natural o de Riesgo y Prima Nivelada).
Subtema 4: Recargos.
Subtema 5 Descuentos.
Unidad 3: Elementos Tcnicos del Seguro.

Tema 1: Otras definiciones sobre el Riesgo.
Subtema 1: Concepto de Riesgo.
Subtema 2: Clases de Riesgo.
Subtema 3: Limitacin Cuantitativa del Riesgo.
Tema 2: Clases de Reaseguro
Tema 3: Deducibles.
Tema 4: Sistema de Reparto del Riesgo.
Tema 5: Sistema de Aseguramiento Puro.
Tema 6: Sistema de Aseguramiento por Reservas.
Tema 7: Sistema de Aseguramiento Individual.
Tema 8: Clculo de la Prima.
Subtema 1: Diferentes tipos de Prima.
Tema 8: La Indemnizacin.
Subtema 1: Caractersticas de la Indemnizacin.
Subtema 2: Formas de Indemnizacin.
Tema 9: Valor Asegurado y Suma Asegurada.
Tema 10: Participacin del Asegurado

Submdulo 4 Marco Operacional

Unidad 1 Marco Operativo del Agente de Seguros
Tema 1: La Pliza de Responsabilidad Civil.
Tema 2: Cobro de Comisiones.
Tema 3: Cesin de Derechos.
Unidad 2 Marco Operativo del Agente de Seguros ante la Aseguradora.

Tema 1: Participacin del Agente de Seguros en el Proceso Administrativo del Ciclo de Vida del
Seguro.
Subtema 1: Fases.
Subtema 2: La Solicitud.
Subtema 3: La Pliza.
Subtema 4: La Cobranza.
Unidad 3. Marco Operativo del Agente ante las Autoridades.

Tema 1: Trmites para ejercer como agente y requisitos para la autorizacin definitiva.
Tema 2: Aprobacin del examen ante la comisin Nacional de Seguros y Fianzas.
Subtema 1: Resultados del Examen Nivel I.
Subtema 2: Resultados del Examen nivel II.
Subtema 3: Solicitud de Expedicin de Cdula (1)
Subtema 4: Solicitud de Expedicin de Cdula (2)



Unidad 1 (introductoria) El Ser humano como una entidad econmica
El ser humano es una entidad econmica productiva. Entre otras, una de

las caractersticas que los distinguen de los dems seres vivos, es su capacidad
de manipular y transformar su propio entorno, agregando valor (Plus Vala) a
los objetos que le rodean a travs del trabajo que imprime en dichos objetos.
Dicho valor agregado ser de carcter objetivo y subjetivo simultneamente.
De esta forma, el Hombre, al agregar valor a dichos objetos, los
transformar a su vez en bienes, que formarn parte de su patrimonio
econmico. Entendemos entonces al Patrimonio como Conjunto de los bienes
propios adquiridos por cualquier ttulo, o bien Conjunto de bienes
pertenecientes a una persona natural o jurdica, o afectos a un fin, susceptibles
de estimacin econmica1.
El Patrimonio adems le permitir a la humanidad realizar actos de
comercio, puede ser heredado, enajenado, embargado, etc. Pero sobre todo,
determina, si no del todo, si en buena medida, la calidad, esperanza y afanes de
vida del propio ser humano; y ah se encuentra la importancia que la misma
humanidad da al Patrimonio.
No olvidemos as mismo que el Patrimonio Econmico es parte de los
Atributos de la Personalidad de todo tipo de Personas (fsicas y morales) y
segn nuestro Cdigo Civil, todas las personas tenemos un Patrimonio. As
mismo, por la capacidad de ser Heredable, el Patrimonio puede acumularse
generacin tras generacin. Las Riquezas de muchas familias han sido el
producto de acumular el patrimonio que dejaron Padres, al patrimonio de los
propios hijos.
Sin embargo, y terriblemente, el patrimonio puede perderse.
1
Diccionario de la Real Academia de la Lengua Espaola (DRALE) Microsoft Encarta 2008. 1993-2007 Microsoft
Corporation. Reservados todos los derechos. Tambin se entiende como: Diferencia entre los valores econmicos
pertenecientes a una persona fsica o jurdica y las deudas u obligaciones contradas.

Unidad 2 Definiciones del concepto Riesgo
El Concepto como Como mencionamos, el Patrimonio est sujeto a la posibilidad de

prdida del perderse por eventualidades de diversa naturaleza. Como personas, estamos
Patrimonio. permanentemente sujetos al riesgo de perder nuestro patrimonio, y con l,
muchas de nuestras capacidades y posibilidades. Esto es un Riesgo.
Alcances del A continuacin damos varias definiciones del Concepto de Riesgo en

concepto Riesgo trminos generales:
Riesgo segn el DRALE 2.- riesgo. (Del it. risico o rischio, y este del r.
cls. rizq, lo que depara la providencia). m. Contingencia o proximidad de
un dao. || 2. Cada una de las contingencias que pueden ser objeto de un
contrato de seguro. || a ~ y ventura. loc. adv. Dicho de acometer una
empresa o de celebrar un contrato: Sometindose a influjo de suerte o
evento, sin poder reclamar por la accin de estos. || correr ~ algo. fr. Estar
expuesto a perderse o a no verificarse. V. grupo de ~, poblacin de ~.
Riesgo dentro de un contexto econmico.- Riesgo es la Posibilidad de

perder el Patrimonio.
Riesgo Lato sensu.- Es la posibilidad de que ocurra un evento con
efectos negativos de diversa ndole
Riesgo stricto sensu.- El Riesgo se define como una eventualidad que de

ocurrir traer como consecuencia un desequilibrio econmico para el
individuo que la sufre.
Acepciones de la El trmino Riesgo no solo tiene varios alcances, que son los que
Palabra Riesgo. hemos mencionado, sino, adems tiene varias Acepciones, que son las que
mencionamos a continuacin:
Riesgo como Eventualidad.- Es un Posible acontecimiento que
depender del Azar.
Riesgo como Cobertura.- Es la eventualidad especfica por la
cual quedan asegurados determinados bienes en un seguro.
Ejemplo Riesgo de Incendio por el cual es asegurado un
edificio o sus contenidos.
Riesgo como Bien.- As se suele denominar en ocasiones a los
bienes que quedan asegurados dentro del entorno asegurador.
Ejemplo, El Riesgo de Pemex si la planta productiva de esta
empresa quedara asegurada con alguna aseguradora.
Definicin Es la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce
Tcnicamente una necesidad econmica y cuya aparicin real o existencia se previene y
Correcta de Riesgo garantiza en la pliza y obliga al Asegurador a efectuar la indemnizacin
que le corresponde.
2
Diccionario de la Real Academia de la Lengua Espaola (DRALE) Microsoft Encarta 2008. 1993-2007 Microsoft
Corporation. Reservados todos los derechos.

Unidad 3 Actitudes Frente al Riesgo
Planteamiento del Perder el Patrimonio Econmico generalmente implica terribles

Problema consecuencias para quien lo ha perdido. No est de ms hacer un ejercicio
mental, imaginndonos que ocurrira si, de repente, perdisemos absolutamente
todas nuestras posesiones. Las consecuencias seran verdaderamente graves.
Incluso, el hecho de que los ciudadanos de una sociedad dada, perdiesen su
patrimonio, determinara seguramente la cada y desaparicin de dicha sociedad.
Por este motivo, y sobre todo, por las consecuencias que conlleva el
perder su propio patrimonio, el Ser Humano en particular, y las distintas
Sociedades en su conjunto, han desarrollado diversos sistemas tanto para evitar
del todo los desastres que nos ocasionan prdidas patrimoniales, como para
poder afrontarlas una vez que ocurren.
Cuando decimos Evitar del Todo (la posibilidad de padecer un
desastre) queremos indicar que la Humanidad ha generado formas de hacer
frente a esta situacin, que van desde el congraciarse al favor de las distintas
Deidades de cada cultura, ofreciendo sacrificios, ofrendas, etc, pasando por el
realizar conjuros, invocar la proteccin de las mismas; hasta, ya en tiempos
modernos, predecir el clima, establecer medidas de seguridad, controles, etc. En
fin, diversas Formas de carcter Predictivo, Preventivo (Activo Preventivas 3) o
Evasivas (algunas de ellas de eficacia cuestionable 4)
Por otro lado, la Humanidad tambin ha generado sistemas que nos
permitan poder asumir las consecuencias de un siniestro dado, una vez que este
ha ocurrido. Podramos decir que se trata de medidas de carcter Preventivo
(Pasivo-Preventivas5).
Actitudes Frente al En conclusin, el ser humano, puede asumir diversas Actitudes frente al
Riesgo Riesgo. Podemos clasificar las distintas actitudes frente al riesgo en las
siguientes:
1. Eliminarlo
2. Prevenirlo
3. Disminuirlo
4. Retenerlo
5. Distribuirlo
6. Transferirlo
Descripcin de Eliminar el Riesgo Esto significa reducir completa y absolutamente
Actitudes frente al cualquier posibilidad de que ocurra el riesgo. Ejemplo: Para
3
Se habla de medidas Activo Preventivas cuando el posible afectado por un riesgo toma medidas Activas para evitar
(prevenir) la realizacin del propio riesgo, tales como establecer medidas de seguridad, controles de calidad etc. (colgar
extinguidores e instalar un sistema de tuberas contra incendios en una fbrica, seran parte de dichas medidas activas-
preventivas).
4
Tales como conjuros, limpias, consultar a los astros y signos zodiacales, etc.
5
Decimos que se trata de medidas Pasivo Preventivas cuando ms que tomar una medida para evitar la realizacin del
siniestro, se toman medidas para poder asumir (pasivamente) las consecuencias del mismo.

Riesgo. Eliminar el Riesgo de que me roben un vehculo, lo vendo, de esta

forma, ya no hay posibilidad alguna de que lo roben.
Prevenir el Riesgo En este caso, se toman medidas (Activo -
Preventivas) para reducir las posibilidades de que ocurra el riesgo.
Ejemplo: Para evitar que me roben el automvil, evito transitar por
ciertas calles y avenidas, o ingresar a colonias de alta peligrosidad. Si
bien la posibilidad de que me roben el automvil todava existe, no es
tan alta como el hecho de transitar por sitios de alta delincuencia.
Disminuir el Riesgo En este caso, se toman medidas (Activo
Preventivas) para disminuir el Impacto Material del Riesgo.
Ejemplo: Colgar extinguidores e instalar un sistema de tuberas de
agua contra incendio en un taller o una fbrica. Con ello no se evita el
riesgo de incendio, pero al ocurrir el mismo, estamos preparados para
disminuir el impacto del siniestro, y con ello, los daos materiales, que
de otra forma, seran ms elevados.
Retener el Riesgo (Asumirlo) En ocasiones, el impacto econmico
que podra ocasionar un Riesgo dado, es tan pequeo, o no lo es
suficientemente grande, como para generar un menoscabo considerable
en la economa del afectado por dicho siniestro. Esto hace posible que
el afectado por el probable siniestro pueda asumir el costo econmico
que se generara de ocurrir el mismo.
Distribuirlo En este sistema, se procura repartir el impacto econmico

que sufrira el posible afectado por el Riesgo entre una comunidad que
est dispuesta a asumirlo. Este sistema es el que se utiliza en las as
llamadas Sociedades Mutualistas. Concretamente, se trata de que un
grupo de personas, expuestas todas ellas a un mismo tipo de Riesgo, se
asocien para poder indemnizarse entre ellos mismos. Con esto se hace
que el Dao que sufre uno, sea asumido por todos. Decimos entonces
que Los males de uno se reparten entre Varios. Ejemplo: Un grupo
de ganaderos se asocian o hacen convenios entre ellos, para reponer las
prdidas que algunos de ellos pudiesen tener cuando sus propiedades
ganaderas llegaren a afectarse.
Transferirlo Transferir el Riesgo implica hacer que una persona o
entidad, asuma el costo econmico ocasionado por un siniestro sufrido
por otra persona, previo convenio entre ellos. Al transferir el riesgo, se
logra que otra persona absorba el impacto econmico padecido por
otra a consecuencia de un siniestro. Por ejemplo: Si la casa de un
individuo es amenazada por la erupcin de un volcn ya que est
construida cerca de este, el individuo paga una cantidad para que otra
entidad cree las reservas monetarias necesarias para pagarle los daos
que sufra su casa cuando el volcn haga erupcin. El sistema de
Transferencia de Riesgo como actitud, es el sistema utilizado y
manejado por las Aseguradoras.

Unidad 4 Clasificacin del Riesgo
Clasificacin No todo tipo de riesgo es susceptible de ser asegurado. Eso se debe a las
General del Riesgo diversas naturalezas intrnsecas de cada tipo de Riesgo. Por ello el Riesgo se
puede clasificar de acuerdo a diversos criterios:
1. Por la naturaleza de la Prdida.
2. Por su origen y alcance.
3. Por su Valoracin.
4. Por su tiempo y lugar.
5. Por el objeto sobre el que recae.
6. Por su intensidad.
7. Por su transferibilidad.
A continuacin vamos a analizar el alcance de cada una de estas clases de riesgo.
Clasificacin de Riesgos Puros.- Es aquel que corresponde estrictamente a la posibilidad

acuerdo a la de que un hecho ocurra. Involucra la probabilidad o posibilidad de prdida
Naturaleza de la o de No ganar al ocurrir el hecho.
Prdida
Riesgos Especulativos.- Es aquel que por su carcter comercial es propio
del negocio de las empresas y determina que puedan obtenerse mayores o
menores beneficios. Es aquel donde se especula para obtener ganancias,
que pueden ser mayores, menores o nulas.
En la industria aseguradora, solo se aseguran los Riesgos Puros, nunca los
especulativos.
Clasificacin de Particular o Personal- Es aquel Riesgo que al materializarse solo afecta

acuerdo al Origen y a una persona en particular o solo a unas cuantas personas.
Alcance del Riesgo
Catastrfico.- Es aquel que tiene lugar cuando a consecuencia de hechos
o acontecimientos de carcter extraordinario, de por si de naturaleza
anormal y elevada intensidad, generan que la cuanta de los daos se
eleve enormemente
Clasificacin de Objetivo.- Los Riesgos Objetivos son aquellos cuya composicin,

acuerdo a su caractersticas y circunstancias bajo las que ocurren, pueden ser medidos
Valoracin de acuerdo a estadsticas. Se dice que un riesgo es objetivo cuando los
datos de frecuencia, impacto econmico, tiempo y circunstancias en las
que ocurre dicho riesgo, pueden ser recabados en datos estadsticos.
Subjetivo.- Se dice que un riesgo es de Carcter Subjetivo cuando las
circunstancias bajo las que se presenta, son propias y relativas a la
persona asegurado o el bien asegurado y las consecuencias que genera
dicho riesgo son difcilmente medibles (estadsticamente) haciendo con
ello complejo y difcil de valorar para el asegurador.

Clasificacin de Temporales.- Son aquellos Riesgos (Siniestros) que siempre se presentan

acuerdo al Tiempo y en un tiempo determinado o en una poca determinada. La principal
Lugar en el que caracterstica de este tipo de riesgos es que son cclicos. Por ejemplo, en
ocurre el Riesgo nuestro pas, los huracanes solo se presentan en ciertos meses del ao.
Geogrficos.- Son aquellos Riesgos (siniestros) que solo se presentan en
ciertas zonas o regiones geogrficas. As mismo, los huracanes solo se
presentan en ciertos estados de nuestro pas; Chihuahua, no es
ciertamente una regin expuesta al Riesgo de Huracn.
Clasificacin de Personal.- Es aquel que afecta solo a la integridad fsica de una persona.
acuerdo al Objeto
Profesional.- Es aquel que se presenta en y durante el ejercicio de ciertas
sobre el que recae
profesiones o actividades y que puede afectar directa o corporalmente a
quien ejerce dicha actividad o profesin.
Patrimonial.- Es aquel que implica una disminucin o prdida total o
parcial del patrimonio del Asegurado como consecuencia de un evento
que puede afectarle.
Moral.- Es aquel que se deriva de la actitud y comportamiento de una
persona .Por ejemplo, la difusin de los secretos industriales de una
compaa dada, dependen de la calidad moral de sus empleados. Por
cierto, este tipo de riesgos No pueden ser asegurables con una pliza de
Seguros. Para indemnizar por riesgos morales se utiliza otro tipo de figura
jurdica: La Pliza de Fianzas.
Material.- Es aquel que afecta a elementos de o bienes materiales y que
se refiere a la posibilidad de su destruccin total o parcial, sustraccin o
prdida.
Clasificacin de acuerdo a la Intensidad del Riesgo:
Variables.- Son aquellos Riesgos que al presentarse siempre tienen las
mismas consecuencias.
Constantes.- Son aquel tipo de Riesgos que al presentarse siempre tienen
las mismas consecuencias.
Clasificacin del Materiales.- Estos son aquellos Riesgos que afectan la constitucin fsica
Riesgo de acuerdo a de las propiedades, objetos, efectos personales, etc.
las Consecuencias
ocasionadas por el Financieras.- Estos son los Riesgos que al realizarse ocasionarn
mismo consecuencias sobre las ganancias que tiene el individuo.
Legales.-Cuando se realiza un acto sujeto a la voluntad humana, o un
hecho humano, se genera una responsabilidad legal que es necesario
afrontar adems de dao mismo.
Clasificacin de los Transferible.- Es aquel tipo de riesgos que pueden ser asumidos por un
Riesgos por su tercero.
Transferibilidad
Retenidos.-Son aquellos en los que por tratarse de riesgos de mnima
(capacidad de ser
repercusin (generalmente), se decide correr por cuenta propia o porque
transferidos)
su impacto puede ser soportado sin causar dao o desestabilizacin.
Estos NO se Transfieren.

Unidad 5 El Riesgo Asegurable
Tema 1 Caractersticas del Riesgo Asegurable

Requisitos para que el Dados los diversos tipos de Riesgos que se pueden llegar a dar, as como
riesgo sea Asegurable. los factores que los afectan, concluimos que no todo tipo de riesgo puede ser
asegurable, no al menos con las Plizas de Seguros. Para que un Riesgo sea
Asegurable, debe reunir cierto tipo de caractersticas. Los Riesgos Asegurables
son aquellos que por naturaleza son susceptibles de ser asegurados, y cumplen
con las caractersticas esenciales de los riesgos asegurables. Adems de ser un
Riesgo Puro, debe ser:
Incierto.
Aleatorio
Posible
Concreto
Lcito
Fortuito
De Contenido Econmico, (El Riesgo debe generar una Afectacin
Econmica)
Incertidumbre del El Riesgo debe ser incierto, esto es, no se tiene la certeza del si el Riesgo
Riesgo va a ocurrir o no. Para que el Riesgo sea asegurable, No se debe tener dicha
certeza sobre si el riesgo va a ocurrir o si ya ocurri., de lo contrario, se estara
asumiendo una prdida segura para la entidad que decida cubrir dicho riesgo.
El nico Riesgo cuya certeza se tiene y que puede ser asegurable (cubierto
por una aseguradora) es La Muerte.
Como dijimos, en otras ocasiones se apoya en el dilema de si el Riesgo ha
ocurrido o No (Incertidumbre del Pasado frente a la incertidumbre del futuro)
Aleatoriedad del Para poder ser asegurable, el Riesgo debe ser Aleatorio, esto es, No se
Riesgo sabe cuando podra ocurrir el Riesgo.
Si se tiene la certeza de que el riesgo VA a ocurrir y cuando, desaparecera
la Aleatoriedad del Riesgo, principio bsico de los Contratos de Seguros.
Posibilidad del Riesgo Para que un Riesgo sea Asegurable, debe ser posible, real, debe tener la
posibilidad de concretarse en la realidad, debe poder suceder. Evidentemente, no
tiene ningn sentido asegurarse contra Riesgos Imposibles.
La posibilidad o probabilidad de un riesgo tiene dos limitaciones: La
Frecuencia y la Imposibilidad.
La Frecuencia excesiva atenta contra el principio de aleatoriedad. La
presentacin frecuente de un tipo especfico de siniestro, influye en el costo del
seguro que cubrira dicho riesgo.
Por otra parte, ante imposibilidad de que el riesgo se manifieste en
siniestro, resulta en un sinsentido, un absurdo, y esta situacin es un punto a
considerar.

Concretibilidad del El Riesgo ha de ser analizado y valorado por la Aseguradora en dos

Riesgo. aspectos: Cualitativa y Cuantitativamente, antes de proceder a asumirlo o
cubrirlo.
Una ambigedad en la designacin del Riesgo que se pretende asegurar en
cuanto a sus Caractersticas, naturaleza, situacin, etc. imposibilitan el estudio y
anlisis del mismo antes de ser aceptado.
Licitud del Riesgo El Riesgo no ha de ir en contra de la legislacin, reglas morales o de
orden pblico, ni en perjuicio de terceros ya que la pliza sera nula
automticamente.
La cobertura o asuncin de un Riesgo dado por parte de una entidad, No
debe romper el orden pblico ni contravenir el marco legal establecido.
Esta limitante tiene dos excepciones: A) En el Seguro de Vida, se puede
asegurar y cubrir la muerte del asegurado an por suicidio despus de dos aos.
Y en el Seguro de Responsabilidad Civil, en donde se pueden garantizar los
daos a terceros por actos de imprudencia.
El Riesgo Fortuito El Riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad
humana de producirlo. El Riesgo debe carecer, estar exento de todo elemento
volitivo, de lo contrario, tambin podra perderse el elemento de aleatoriedad.
Afectacin o La concretizacin del riesgo, la realizacin del mismo, debe producir una
Contenido Econmico necesidad econmica, debe afectar econmicamente a alguien, ya sea a la
del Riesgo. persona afectada por el riesgo o a un tercero que se vea afectado cuando el
propietario del bien asegurado padezca el riesgo (Un ejemplo de esto seran lo
empleados de una fbrica que se ha incendiado; concretamente no se ven
afectados directamente pues la planta de dicha fbrica no es propiedad de ellos,
sin embargo si se vern afectados en sus trabajos y muy probablemente en su
ingreso) Dicha necesidad se satisface con la Indemnizacin correspondiente.
Tema 2 Clasificacin del Riesgo Asegurable

Criterios de Ya mencionamos las caractersticas que un Riesgo debe reunir para poder ser
Clasificacin del Asegurable. Con lo anterior, podemos agrupar a los Riesgos Asegurables de acuerdo
Riesgo Asegurable a la cosa afectada. De este modo podemos clasificar a los Riesgos Asegurables en:
Riesgos que afectan a las Personas.
Riesgos que afectan a los Bienes.
Riesgos que afectan a Terceros
Riesgos Consecuenciales.
Riesgos que Como su nombre lo indica, estos son los Riesgos que afectan a las Personas
afectan a las Fsicas. De acuerdo con el artculo 152 de la LCSC 6, los riesgos que afectan a las
Personas Personas son:
1. La Muerte Prematura.- Son los relacionados con la Existencia, con
la Vida misma, en este caso el fallecimiento.
6
Ley del Contrato sobre el Seguro.

2. Vejez sin Recursos.- Igualmente, relacionado con la Existencia, pero

en este caso a la posibilidad de sobrevivir a un plazo dado, o bien
llegar a una edad avanzada sin recursos econmicos suficientes para
vivir adecuada y dignamente.
3. Los relacionados con la Salud.
4. Invalidez o Incapacidad.- Son los relacionados con el Vigor o
Vitalidad, entendemos, con la capacidad para poder trabajar a
consecuencia de un accidente o una enfermedad.
Riesgos que Como su nombre nos indica, estos son los Riesgos que afectan a los bienes,
afectan a los son los Riesgos que ocasionan Daos a las propiedades de las personas, ms que a
Bienes las personas mismas. Los riesgos sobre los bienes son aquellos que se desprenden
del dao ocasionado a los bienes de una persona, por actos de otra, o por hechos de
la naturaleza. Por ello, concluimos que los Riesgos sobre los bienes a su vez pueden
clasificarse de acuerdo al origen del dao causado, quien o que sera la fuente del
Riesgo:
a) Riesgos provenientes de Fenmenos de la Naturaleza (Hechos de la
Naturaleza)
b) Riesgos provenientes de Actos y Hechos derivados de la Voluntad
Humana, as como de Hechos Sociales.
Riesgos que Todo acto o hecho Propio generan una consecuencia jurdica, que puede ser
afectan a Terceros negativa, nula o positiva, en el sentido de la obligacin o derecho que una persona
(Riesgos por podra contraer al llevar a cabo dicho acto o hecho. Sin embargo, nuestra legislacin
Responsabilidad civil establece obligaciones para quien efecte actos o hechos que afecten
Civil) negativamente a otras personas. La misma legislacin civil establece el grado de
derecho indemnizatorio que una persona tendra de ser afectada por los hechos o
actos de otra. A esto se le denomina RESPONSABILIDAD CIVIL.
La Responsabilidad Civil es la que una Persona (Responsable) contraera para
con otra (Tercero), y va a desprenderse por actos o hechos (deliberados o no) que
dicha persona (el responsable) podra realizar y que afecten negativamente los
Bienes del Tercero (daos) as como el ingreso que el Tercero deja de percibir como
consecuencia del dao ocasionado o gasto ocasionado (Perjuicios) o bien, que
afecten la Integridad Personal (Lesiones) y Psicolgica del Tercero (Dao Moral).
Por ello decimos que Los Riesgos que afectan a Terceras personas se dividen en:
a) Riesgos por daos a los Bienes de terceros.
b) Riesgos sobre Lesiones a la Persona de un Tercero.
c) Riesgos por Dao Moral.
Los Riesgos Consecuenciales o Perjuicios tradicionalmente se analizan en un
apartado diferente.
Riesgos Denominamos as a los perjuicios (prdida de ingreso que el tercero resiente
Consecuenciales como consecuencia del dao ocasionado a sus bienes por los actos o hechos del
responsable civil) as como a los gastos realizados por el tercero para recuperar la
utilidad y funcionamiento de la cosa afectada.
Decimos que es la prdida de ventas, utilidades o rentas a consecuencia de de
un riesgo que haya afectado a un negocio o empresa.

Requerimientos para Para poder manejar adecuadamente el Riesgo, por parte de la Entidad
la Asegurabilidad de (aseguradora) o Comunidad (Sociedad Mutualista) que asumiran el mismo se
un Riesgo deben evaluar los factores de Homogeneidad, Incertidumbre y Dispersin del
Riesgo. Veamos en que consisten estos:
Homogeneidad.- Para que un riesgo quede cubierto por una entidad o
comunidad se requiere que este se repita entre un grupo asegurable, grupo que
como veremos mas adelante contribuir econmicamente a la conformacin de
las reservas que permitirn el pago de las correspondientes indemnizaciones.
Decimos que el Riesgo debe ser Homogneo al Grupo Asegurable.
Incertidumbre.- La Realizacin del Riesgo debe ser incierta en relacin a
cuando, donde y quien resentirn sus efectos.
Dispersin.- El Impacto Econmico del Riesgo (Siniestros) debe ser
distribuido entre la comunidad asegurada (Principio de Mutualidad).
Grado de Exposicin As mismo, en un negocio de transferencia o distribucin de Riesgo, es
a un Riesgo. necesario cuantificar y cualificar al mismo, determinando el grado de exposicin
al riesgo que tendra la cosa que se pretende asegurar.
Por ello, decimos que un bien o una persona estn expuestos a un Riesgo
dado, si son susceptibles a padecerlo. Si la cosa o persona no son en absoluto
susceptibles a padecer el Riesgo en cuestin, decimos que dicho Riesgo cae en
el terreno de lo Imposible.
Por otro lado, No todas las cosas o personas expuestas a un riesgo dado,
tienen las mismas probabilidades de padecerlo. Por ejemplo, una persona de 80
aos tiene ms probabilidades de padecer el riesgo de Fallecimiento que una
persona de 20 aos. Por ello, estadsticamente, debe tenerse en cuenta la
Frecuencia Global Promedio y la Severidad Relativa Promedio:
La Frecuencia Global Promedio, nos indique promedio y
eventos que han ocurrido durante un ao completo, a mayor
frecuencia, mayor costo del seguro ya que tendremos que pagar a
mayor nmero de personas.
Las Severidad Relativa Promedio nos indica el costo promedio
de los siniestros producidos en ao. Cuanto ms alto sea el
promedio, ms alto ser el costo de la prima.

Unidad 6 Opciones Jurdicas frente al Riesgo
Opciones Jurdicas La legislacin y prcticas comerciales mexicanas han manejado

frente al Riesgo. tradicionalmente, dos figuras jurdicas, que una persona, expuesta a un Riesgo
dado, podra tomar para hacerle frente. Son dos figuras que la persona
susceptible de padecer el Riesgo dado, tiene jurdica y comercialmente
hablando, para implementar una forma de indemnizarse a s mismo.
Considerando que una persona puede ser afectada por Eventos que
ocurran en la Naturaleza (Hechos No Deliberados), o bien por Actos y Hechos
(Deliberados) de otras Personas, y dependiendo del elemento volitivo (la
voluntad de quien genera o interviene en el hecho o acto) y del tipo de evento
que sufra la misma; la Persona expuesta a un riesgo determinado podra optar,
como esquema indemnizatorio por:
1. La Pliza de Seguros, que permite que una Persona pueda ser
indemnizada como consecuencia de Eventos (No Deliberados) que
ocurran en la Naturaleza, o por actos de terceros.
2. La Pliza de Fianzas, que permite que una persona sea indemnizada por
daos sufridos como consecuencia de Actos y Hechos (Deliberados) de
otras Personas.
La Legislacin Mexicana maneja por tanto dos figuras a utilizar como

esquemas indemnizatorios por la susceptibilidad a padecer un riesgo, y solo se
podr utilizar una figura de estas (Pliza de Seguros o Fianzas) dependiendo del
elemento volitivo (voluntad) que intervenga o no en la posible realizacin del
riesgo: Se utilizar la Figura del contrato de Seguros cuando en la realizacin del
siniestro NO intervenga ningn elemento volitivo cuantificable, y el Contrato de
Fianzas cuando la realizacin del Riesgo dependa de la voluntad de alguien (el
Afianzado)
El Seguro es la figura jurdica utilizada en la prctica comercial mexicana
mediante la cual una persona pueda ser indemnizada por Eventos de la
Naturaleza, entendiendo por tales, a aquellos eventos que ocurren de forma
involuntaria y aleatoria. Entendemos, son de carcter involuntario, pues nadie
puede influir en ellos para que ocurran o no ocurran.
Resumen

Distribucin del La Distribucin del Riesgo (en las aseguradoras) consiste en el reparto o
Riesgo en la la dispersin de riesgos para obtener una compensacin estadstica igualando los
Industrial del riesgos que componen su cartera de bienes asegurados. Esta distribucin se
Seguro. puede llevar a cabo a travs de dos modos principales:
A. Coaseguro: El coaseguro es el instrumento tcnico que consiste
en la cesin de parte de los riesgos y bienes asegurados (por parte
de la aseguradora) para conseguir la compensacin estadstica que
necesita igualando u homogeneizando los riesgos que componen
su cartera. El coaseguro sirve para distribuir, entre otros, los
riesgos de ms volumen con el ndice de intensidad de siniestros.
B. Reaseguro: El reaseguro consiste en compartir la cobertura de un
mismo riesgo entre dos o ms aseguradoras. Es uno de los
sistemas empleados para homogeneizar cuantitativamente la
composicin de la cartera que cada una de las Aseguradoras
involucradas solo responden por la participacin o el porcentaje
que ha asumido.
Mas adelante, se har mencin de estos dos sistemas de distribucin de
riesgo y las implicaciones jurdicas que tienen.

1er Examen Sumario. Cdula A Mdulo 1

Nombre: Fecha:
1. Seala qu tipo de riesgo se transfiere a la aseguradora:
a) Riesgos Puros
b) Riesgo Especulativos
c) Riesgos Ilegales
d) Riesgos Retenidos
2. El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana, por lo tanto es:
a) Voluntario
b) Transferible
c) Fortuito
d) Posible
3. Se define como la participacin de dos o ms Aseguradoras en el mismo riesgo y cada una de ellas tiene contrato
directo con el asegurado
a) Reaseguro
b) Reaseguro Financiero
c) Contraseguro
d) Coaseguro
4. Cul es el concepto tcnicamente correcto del trmino "Riesgo"?
a) Es la posibilidad de que ocurra un evento con efectos negativos de diversa ndole

b) Riesgo es la Posibilidad de perder el Patrimonio
c) Es la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad econmica y cuya aparicin real
o existencia se previene y garantiza en la pliza y obliga al Asegurador a efectuar la indemnizacin que le
corresponde
d) lo que depara la providencia
5. Todas son actitudes frente al Riesgo, EXCEPTO: 1)Eliminarlo 2)Conjurarlo 3)Distribuirlo 4)Invocarlo
5)Transferirlo 6)Retenerlo
a) 2,4
b) 1,5
c) 5,6
d) 1,4

6. Qu implica "Transferir el Riesgo"?
a) Implica hacer que muchos paguen los siniestros de uno solo

b) Implica que el que sufre el riesgo tome acciones para evitarlo
c) Implica hacer que un tercero (aseguradora) asuma el riesgo de un cliente
d) Implica invocar fuerzas sobre naturales que evitarn que ocurra el riesgo
7. Son riesgos que una aseguradora podr asumir
a) Riesgos Especulativos
b) Riesgos Ilcitos
c) Riesgos Imposibles
d) Riesgos Puros
8. Clasificacin del Riesgo de acuerdo a su Valoracin
a) Particular o personal y catastrfico

b) Objetivo y subjetivo
c) Puro y especulativo
d) Temporal y Geogrfico
9. Clasificacin del Riesgo de acuerdo al Tiempo y lugar
a) Particular o personal y catastrfico

b) Objetivo y subjetivo
c) Puro y especulativo
d) Temporal y Geogrfico
10. Es el Riesgo que causan daos a los bienes o a las personas que no son el propio asegurado o dependientes civiles
de este
a) Riesgos que afectan a las Personas

b) Riesgos que Afectan los bienes
c) Riesgos que afectan a Terceros
d) Riesgos Consecuenciales

Submdulo 2 Marco Legal de las Operaciones de

Seguros
Unidad 1: La Actividad Aseguradora
Tema 1: El Contrato de Seguros como Figura Jurdica

Necesidad de El Seguro es la figura jurdica utilizada en la prctica comercial mexicana
Regular mediante la cual una persona pueda ser indemnizada por Eventos de la
jurdicamente al Naturaleza, entendiendo por tales, a aquellos eventos que ocurren de forma
Seguro. involuntaria y aleatoria. Entendemos, son de carcter involuntario, pues nadie
puede influir en ellos para que ocurran o no ocurran.
Como ya hemos comentado en la unidad anterior, El Seguro es una
operacin financiera mediante la cual se realiza una transferencia de riesgo del
cliente a una aseguradora. El Seguro surge entonces como un tipo de
financiamiento, mediante el cual no se traspasa el peligro en si mismo, sino
parte de su impacto econmico, sus efectos financieros, disminuyendo as las
prdidas que pudiera sufrir el asegurado en sus bienes o personas, de suceder un
incidente no planeado que traiga consecuencias econmicas negativas.
El Seguro responde entonces a una necesidad de previsin para
amortiguar o compensar las consecuencias econmicas de acontecimientos
daosos. Dado el carcter masivo que reviste la industria aseguradora, se ha
convertido en una funcin de inters pblico.
Tema 2: Definicin del Contrato de Seguros segn la Ley sobre el Contrato de Seguros.
Sin dejar de considerar lo anterior, de cualquier forma, debemos tomar
siempre como referencia lo que la Ley dice al respecto. De este Modo, el
artculo 1 de la Ley sobre el Contrato de Seguros nos dice:
ARTICULO 1.- Por el contrato de seguro, la
empresa aseguradora se obliga, mediante una prima,
a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al
verificarse la eventualidad prevista en el contrato
As, mediante el Contrato de Seguros, las aseguradoras se comprometen a

resarcir el dao o a pagar una suma de dinero si ocurre un evento establecido y
previsto en el propio contrato y el Contratante/Asegurado a pagar una prima
con el fin de estar protegido.

Tema 3: Regulacin Constitucional e insercin del Sector Asegurador en el Sistema Financiero Mexicano
La Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, ha facultado
al Congreso de la Unin, para legislar sobre la intermediacin de servicios
financieros (Artculo 73, fraccin X) entre ellos, los servicios prestados por las
Aseguradoras.
Ciertamente, el artculo mencionado, hace referencia a la intermediacin
de servicios financieros, sin embargo el artculo 2 de la Ley de Proteccin y
Defensa del Usuario de Servicios Financieros, aclara que Instituciones otorgan
servicios Financieros:
Artculo 2o.- Para los efectos de esta Ley
(CONDUSEF), se entiende por:
IV. Institucin Financiera, en singular o plural, a
las sociedades controladoras, instituciones de crdito,
sociedades financieras de objeto limitado, sociedades de
informacin crediticia, casas de bolsa, especialistas
burstiles, sociedades de inversin, almacenes generales
de depsito, uniones de crdito, arrendadoras
financieras, empresas de factoraje financiero, sociedades
de ahorro y prstamo, casas de cambio, instituciones de
seguros, Patronato del Ahorro Nacional, sociedades
mutualistas de seguros, instituciones de fianzas,
administradoras de fondos para el retiro, empresas
operadoras de la base de datos nacional del sistema de
ahorro para el retiro, y cualquiera otra sociedad que
realice actividades anlogas a las de las sociedades
enumeradas anteriormente, que ofrezca un producto o
servicio financiero.
De esta forma, nuestro legislador considera a las Aseguradoras como
Institucin Financiera, y por ende, dentro del Sistema Financiero Mexicano
(SFM).
Precisamente, el sector asegurador mexicano, conforma una de los 5
grandes subsistemas del SFM, tal como se muestra en la Ilustracin de la
siguiente pgina:

Tema 3: Regulacin Constitucional e insercin del Sector Asegurador en el Sistema Financiero Mexicano
(CONTINUACIN)

Tema 4: La Legislacin aplicable
Subtema 1. La Al igual que los dems subsistemas del SFM, el Sector Asegurador Mexicano
Legislacin Aplicable y tambin tiene un conjunto de leyes que normas y regulas tanto a las entidades
la Legislacin participantes y autoridades( Aseguradoras y Sociedades Mutualistas como
Complementaria participantes y a las Comisiones) como a las operaciones en s mismas. Podemos
agrupar a toda la legislacin en dos grande grupos:
1. Legislacin Aplicable
a) Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
b) Ley del Contrato sobre el Seguro
c) Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas
d) Reglamento del Seguro de Grupo.
2. Legislacin Complementaria
a) Ley de Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
b) Cdigo Civil
c) Ley de Navegacin y Comercio.
A continuacin, comentaremos brevemente el alcance de cada una de
ellas.
Subtema 2. La Ley
La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, publicada
General de
en el Diario Oficial de la Federacin el 31 de agosto de 1935 7(L.G.I.S.M.S.), es el
Instituciones y
ordenamiento central en materia de Seguros, ya que en ella se establecen las bases
Sociedades Mutualistas
de operacin de toda la actividad aseguradora; su principal objetivo es la
de Seguros (LGISMS).
proteccin de los intereses del usuario del sector asegurador.
Esta Ley es el ordenamiento que establece los requisitos para las Autorizaciones
que se requieren para operar en materia de Seguros, los Ramos que se podra
operar, los trminos utilizados, el tipo de inversiones de la reservas, requisitos para
los intermediarios, las Sanciones, facultades de Inspeccin para las autoridades y
en general todo lo relacionado con el Seguro.
Subtema 3. La Ley
La LSCS es el ordenamiento que regula el marco legal bajo el cual se delimitan
sobre el Contrato de
todos los detalles en la relacin contractual entre la Institucin aseguradora y el
Seguro (LSCS).
Asegurado/Contratante, as como los aspectos que se deben considerar en la pliza
como los que no, esto es los elementos del contrato sobre seguro.
Subtema 4. Reglamento
El RASF es el ordenamiento que establece el marco jurdico al cual deben sujetarse
de Agentes de Seguros
las actividades de los intermediarios o agentes de seguros, as como los requisitos
y Fianzas (RASF)
que deben cumplir.
Subtema 5. Reglamento
El reglamento del seguro de grupo, es el marco normativo que establece las
del Seguro de Grupo
caractersticas y las condiciones bajo las cuales se deben desenvolver los seguros
(RSG).
para personas (Gastos Mdicos y seguros de Vida) que expidan las compaas
aseguradoras de forma colectiva (grupal), esto es, cuando se expida una sola pliza
de seguros que ampara los riesgos sobre un grupo de personas (grupo asegurable)

Subtema 6. Objeto de La actividad aseguradora es una actividad que se repite infinidad de veces a todo lo
las Disposiciones largo del pas, son muchas las operaciones que de este tipo se realizan, por lo que
legales. requiere de una especial atencin de nuestro legislador, al respecto nos dice el
artculo 1 de la LGISMS:
Artculo 1o.- La presente Ley es de inters pblico y tiene por objeto

regular la organizacin y funcionamiento de las instituciones y
sociedades mutualistas de seguros; las actividades y operaciones que
las mismas podrn realizar; as como las de los agentes de seguros y
dems personas relacionadas con la actividad aseguradora, en
proteccin de los intereses del pblico usuario de los servicios
correspondientes.
El objeto de legislar todo lo que en materia aseguradora concierne es estructurar al
Sector Asegurador Mexicano, establecer el tipo de Operaciones de Seguros que se
pueden realizar en el pas y regular las actividades del los participantes del Sector
Asegurador Mexicano, esto es Instituciones de Seguros, Sociedades Mutualistas de
Seguros y las de los Intermediarios entre Aseguradoras y Pblico: los Agentes de
Seguros. Entonces La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros tiene por objeto regular la organizacin y funcionamiento de las
Instituciones y Sociedades Mutualistas en aras de proteger al pbico usuario de
dichos servicios.
Tema 5 Autoridades y Disposiciones Jurdicas sobre las mismas.
Subtema 1. La Es la mxima autoridad del Sistema Financiero Mexicano y del Sector

Secretara de Hacienda Asegurador Mexicano, al respecto nos dice el artculo 2 de la LGSMS:
y Crdito Pblico Artculo 2o.- La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, ser el
(SHCP) rgano competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos
administrativos lo relacionado con los preceptos de esta Ley y en general
para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de
seguros. Para estos efectos, podr solicitar cuando as lo estime conveniente
la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, del Banco de
Mxico o de algn otro organismo o dependencias en razn de la naturaleza
de los casos que lo ameriten.
Competer exclusivamente a la mencionada Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico, la adopcin de todas las medidas relativas a la creacin y
al funcionamiento de las instituciones nacionales de seguros.
En la aplicacin de la presente Ley, la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico con la intervencin, que en su caso, corresponda a la Comisin
Nacional de Seguros y Fianzas, deber procurar un desarrollo equilibrado
del sistema asegurador, y una competencia sana entre las instituciones de
seguros que lo integran.
Por ello decimos que La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(S.H.C.P.) es la encargada de interpretar, aplicar y resolver todo lo relacionado con
la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas y de Seguros, as como
de todas las disposiciones legales en el sector asegurador. Y en general, La SHCP
es quien controla y regula todo lo relativo a la actividad de aseguranza en Mxico.
As mismo, debe adoptar todas las medidas adecuadas para regular la

creacin, organizacin, y funcionamiento de las Instituciones Nacionales de

Seguros, de Fianzas, as como las sociedades Mutualistas.
Gran parte de las Funciones de la SHCP, entre ellas, las de Supervisin y
Vigilancia de la Actividad Aseguradora, sern finalmente, delegadas a un rgano
Desconcentrado (y especializado) de la propia SHCP: La Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas.
Es el rgano desconcentrado de la SHCP, encargado de procurar un
La Comisin Nacional
desarrollo equilibrado del Sector Asegurador Mexicano as como una competencia
de Seguros y Fianzas
sana entre las Instituciones Participantes del mismo.
(CNSF)
Debe supervisar, vigilar, y en su caso sancionar las Operaciones de
Seguros y Fianzas que se realicen dentro de los sectores correspondientes,
observando que dichas instituciones se apeguen al marco normativo de cada
materia.
As mismo debe preservar la solvencia y estabilidad financiera de las

Instituciones y de esta forma garantizar los intereses de quienes han realizado un
contrato de seguros o fianzas con las Instituciones participantes del sector
asegurador mexicano.
La Comisin Nacional La CONDUSEF es la autoridad encargada de mediar y en su caso resolver,

de Proteccin y los conflictos que surjan entre usuarios de servicios financieros y las distintas
Defensa del Usuario de instituciones financieras de este pas, entre ellas, las Instituciones de Seguros.
servicios Financieros
La CONDUSEF es un rgano Descentralizado cuyo objeto es promover,
(CONDUSEF)
asesorar, proteger los derechos e intereses de las personas que compran o contratan
un producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones Financieras que
operan dentro del territorio nacional, as como crear y fomentar entre los usuarios
una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.
Ms Adelante, se retomar el proceso de conciliacin y arbitraje que se
lleva ante la CONDUSEF.
Tema 6 Entidades Participantes del Sector Asegurador Mexicano (Aseguradora y Sociedad Mutualista)
Subtema 1: Quienes De acuerdo con el artculo 3 de la LGISMS, en todo el territorio

pueden realizar nacional, nicamente las Aseguradoras y las Sociedades Mutualistas son las
operaciones de nicas entidades que pueden llevar a cabo operaciones activas de seguros, son
Aseguramiento por ende, las nicas que pueden expedir plizas de seguros:
Artculo 3o.- En materia de actividad aseguradora:
I.- Se prohbe a toda persona fsica o moral distinta de las sealadas en
el artculo 1o. de esta Ley, la prctica de cualquiera operacin activa de
seguros en territorio mexicano;
Artculo 1o.- La presente Ley es de inters pblico y tiene por objeto

regular la organizacin y funcionamiento de las instituciones y sociedades
mutualistas de seguros; las actividades y operaciones que las mismas
podrn realizar

Subtema 2. Autoridad El artculo 5 de la LGISMS, establece los requisitos que las

que regula la Aseguradoras y las Mutualistas deben reunir para poder operar seguros en
constitucin de Mxico:
Aseguradoras y Artculo 5o.- Para organizarse y funcionar como institucin o sociedad
Sociedades mutualista de seguros se requiere autorizacin del Gobierno Federal, que
Mutualistas. compete otorgar a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.
Por lo tanto, queda en la SHCP otorgar las correspondientes autorizaciones
a aquellas Instituciones que deseen desempearse como Aseguradoras o
Sociedades Mutualistas. Se entiende por Aseguradora y Sociedad Mutualista a:
Subtema 2 La Aseguradora es una Institucin que se constituye como Sociedad

Caractersticas y tipos Annima que mediante un Contrato de Seguros y mediante el pago de una prima,
de Aseguradoras asume los riesgos (consecuencias daosas) producidas por la realizacin del evento
cuyo riesgo es objeto de la cobertura. Las Aseguradoras, como ya se mencion, son
Personas Morales, de tipo Mercantil, (S:A.s) y por ende; persiguen una utilidad
lcita. En resumen, podemos enumerar las caractersticas de las Aseguradoras:
1) Son Sociedades Annimas de Capital Variable

2) Deben contar con dos o ms accionistas.
3) Deben estar estructuradas de forma que generen utilidades.
4) El valor de las acciones debe estar ntegramente cubierto en
efectivo al ser suscritas.
5) Deber cobrarse como prima la cantidad suficiente para cubrir y
constituir las reservas correspondientes (tcnicas y matemticas
especiales) y suficientes para cubrir las obligaciones futuras
(indemnizaciones, sumas aseguradas) con los asegurados, mas la
utilidad respectiva.
6) Es una entidad mercantil con fines de Lucro (esto es, debe contar
con una estructura orgnica y funcional, que le permita generar
una utilidad para la sociedad y para los socios
7) Cubrir las reservas tcnicas para responder a sus obligaciones
futuras.
8) Mantener recursos constantemente para cubrir los requerimientos
del capital mnimo de garanta
Las compaas de seguros se clasifican en dos grandes grupos,

dependiendo del tipo de productos que coloquen en el mercado:
A. Especializadas.- Son empresas que se enfocan en un nicho de
mercado especfico, ofreciendo igualmente un producto adecuado
para dicho mercado. Normalmente son Empresas de Seguros de
Vida, o especializadas en Gastos Mdicos, o completamente
dirigidas a los Seguros de Daos.
B. Multilnea.- Estas son Compaas de Seguros cuyos productos
abarcan todo el espectro de Operaciones y Ramos de seguros que
la ley permite, o bien, la mayor parte de ellos.

Subtema 3 Sociedad Mutualista

Caractersticas y tipos
Al respecto, nos dice la LGISMS (artculo 13) que Las asociaciones de
de Sociedades personas que sin expedir plizas o contratos, concedan a sus miembros seguros en caso de
Mutualistas muerte, beneficios en los de accidentes y enfermedades o indemnizaciones por daos con
excepcin de las coberturas de alto riesgo por monto o acumulaciones y las de naturaleza
catastrfica sern Sociedades Mutualistas. Entonces, son Institucin sin fines de
lucro que mediante la cooperacin voluntaria de un gran nmero de personas,
busca la creacin y el fomento de sociedades de ayuda recproca entre individuos.
Es una asociacin de personas que constituyen una entidad aseguradora
asumiendo todas ellas, de forma conjunta, los riesgos que afecten a cada una de
ellas por separado y participando de forma equitativa tanto en los distintos gastos
que origine su actividad como en los pagos que deban efectuar por
indemnizaciones de los siniestros que lleguen a producirse.
Del mismo modo que con las Compaas de Seguros, tambin
enumeraremos a continuacin las caractersticas ms sobresalientes de las
Sociedades Mutualistas:
1) Su Razn Social debe expresar su carcter de Sociedad Mutualista.
2) Son propiedad de y estn controlados por los propios Asegurados/Socios.
3) La Sociedad deber estar integrada por dos o ms mutualizados excepto en
las Sociedades que operan el Seguro de vida, cuyo mnimo ser de 300
miembros.
4) En las Sociedades Mutualistas no podrn participar como socios los
gobiernos, dependencias o instituciones financieras extranjeras.
5) La Duracin de la Sociedad Mutualista podr ser indefinida.
6) No producen utilidad ni persiguen fines de lucro.
7) Para su constitucin se exige un fondo inicial de menor cuanta. El
excedente inicial lo aportan los asegurados o un intermediario financiero.
8) Debern cobrar como prima la cantidad suficiente para cubrir los gastos
generales por la administracin, cubrir los gastos generales por la
administracin, cubrir las reservas suficientes para las obligaciones futuras
(indemnizaciones, sumas aseguradas) con los asegurados/socios.
9) Tienden a operar dentro de un territorio geogrfico limitado.
Las Sociedades Mutualistas se clasifican igualmente en dos grandes

grupos, dependiendo del tipo de Riesgos a los que desean hacer frente:
A. Especializadas.- Son Asociaciones cuyos miembros son especialmente
susceptibles a un determinado y especfico tipo de Riesgo, el cual, viene
a ser el objeto de aseguramiento de los seguros emitidos para los
miembros de la asociacin, y sin cubrir otro tipo de riesgo.
B. Multilnea.- Estas son Asociaciones que pretenden cubrir a sus miembros
por Riesgos de diversa ndole.

Subtema 4 Las Los artculos 16 y 16 bis de la misma ley, establecen la documentacin,

autorizaciones para dictmenes y requisitos especficos que las Aseguradoras deben reunir a fin de
operar como poder obtener la autorizacin respectiva de la SHCP.
Aseguradora
As mismo, el artculo 7 de la LGISMS, nos aclara que todo tipo de
autorizacin otorgada por la SHCP, debe indicar tambin, que tipo de operacin
y ramo puede operar dicha aseguradora o sociedad mutualista. Una Aseguradora
que haya recibido de la SHCP la autorizacin para operar alguna operacin o
ramo en particular, No podr transmitirla ni enajenarla a una segunda
Aseguradora, las autorizaciones son Intransmisibles.
Subtema 5 Restriccin As como la ley restringe la actividad de Asegurar a las Aseguradoras,

del uso de los trminos as mismo restringe el uso de las palabras, de los trminos relativos a las
Seguro y operaciones de aseguramiento y de la Industria del seguro en General:
Aseguradora
Artculo 20 LGISMS.- Las palabras seguro, reaseguro,

aseguramiento u otras que expresen ideas semejantes en cualquier idioma,
slo podrn ser usadas en el nombre o denominacin de las empresas a que
se refieren los artculos 1o. y 11 de esta Ley.
Se excepta de la aplicacin del prrafo anterior,_ a los
intermediarios, ajustadores y dems personas o empresas cuyas actividades
se sujetan a esta Ley o a las disposiciones administrativas que deriven de la
misma, cuando cuenten con la autorizacin correspondiente, as como a las
asociaciones de instituciones de seguros u otras personas que sean
autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico para stos
efectos, siempre que no realicen operaciones activas de seguros.
Queda prohibido el uso de la palabra nacional en la denominacin
de las empresas de seguros que no tengan ese carcter.
Resumen: Autoridades Legislacin

Concatenacin Presidencia de la Repblica (Poder Ejecutivo Federal) Constitucin
Autoridades Plitica de los
Legislacin Entidades Administracin Pblica Federal Estados Unidos
Participantes Mexicanos.
Secretara de Hacienda y Comisin Nacional para la Defensa
Crdito Pblico (SHCP) del Usuario de Servicios LGISMS
Financieros (CONDUSEF)
Comisin Nacional LPDUSF
Comisin Nacional Comisin Nacional
del Sistema de
Bancaria y de de Seguros y
Ahorro para el
Valores Fianzas
Retiro
Entidades Participantes del Sector Asegurador Mexicano
Aseguradoras Sociedades Mutualistas LSCS y RSG
Agentes de Seguros RASF

Unidad 2: Disposiciones de carcter general de la Ley General de Instituciones y

Sociedades Mutualistas de Seguros
Tema 1: Operaciones Activas de Seguros

Subtema 1 Definicin
de una Operacin Definicin legal:
Activa de Seguros
(artculo 3 de la Artculo 3o.- En materia de actividad aseguradora
LGISMS) Para efectos de esta Ley, se considera que se realiza una operacin activa de
seguros cuando, en caso de que se presente un acontecimiento futuro e
incierto, previsto por las partes, una persona, contra el pago de una
cantidad de dinero, se obliga a resarcir a otra un dao, de manera directa o
indirecta o a pagar una suma de dinero.
De acuerdo con la definicin anterior, una operacin activa de seguros es
un acto mercantil (pues la aseguradora cobrar una prima por extender la cobertura
del seguro) mediante la cual, la aseguradora se obliga a indemnizar a otra persona
(el cliente) ya sea resarciendo el dao ocasionado por el acontecimiento previsto
en el propio contrato de seguro, o bien pagando una suma de dinero igualmente,
determinada previamente. Cuando se habla de resarcir el dao, la aseguradora lo
puede hacer directamente o bien, indirectamente a travs de los servicios de un
tercero contratado para estos efectos.
Esquema:

Subtema 2 Operaciones Por otro lado, el mismo artculo 3, tambin nos dice que tipo de
que no son operaciones operaciones que podran reunir los mismos elementos de una operacin activa de
activas de seguros seguros , NO son tales:
Artculo 3o.- En materia de actividad aseguradora
No se considerar operacin activa de seguros la comercializacin
a futuro de bienes o servicios, cuando el cumplimiento de la obligacin
convenida, no obstante que dependa de la realizacin de un acontecimiento
futuro e incierto, se satisfaga con recursos e instalaciones propias de quien
ofrece el bien o el servicio y sin que se comprometa a resarcir algn dao o
a pagar una prestacin en dinero. Sin embargo, aun cuando se satisfagan
con recursos e instalaciones propias, s se considerar como operacin
activa de seguros la prestacin de servicios dirigidos a prevenir o restaurar
la salud a travs de acciones que se realicen en beneficio del asegurado,
mediante el pago de una cantidad de dinero, conforme a lo establecido en
los artculos 7o., fraccin II, inciso c), y 8o., fraccin V, de esta Ley
De esta forma, quedan excluidas de la definicin de operacin activa de
seguros las as llamadas Plizas de Garanta, las cuales dependen de la
realizacin de un acontecimiento futuro en incierto (la descompostura del bien) y
se satisface con recursos y en instalaciones de la compaa (que vendi el
producto).
A pesar de la definicin anterior, esta exclusin no se aplica a las
operaciones del Seguro de Salud, el cual tambin se satisface con recursos propios
e instalaciones de la empresa y tambin depende de la realizacin de un
acontecimiento futuro e incierto (el siniestro propiamente hablando).
Tema 2: Operaciones y Ramos del Seguro
a) Operaciones, Ramos y alcances de cada uno.

Precisamente, el artculo 7 de la LGISMS, aclara que toda autorizacin debe
indicar las operaciones y Ramos en los que la Aseguradora o Sociedad Mutualistas
(SM) ha sido especficamente autorizada:
Artculo 7o.- Las autorizaciones para organizarse y funcionar

como institucin o sociedad mutualista de seguros, son por su propia
naturaleza intransmisibles y se referirn a una o ms de las
siguientes operaciones de seguros:
Vida
a).- Accidentes personales;
Accidentes y Enfermedades b).- Gastos mdicos; y
c).- Salud;
Daos, en alguno o algunos de a).- Responsabilidad civil y riesgos profesionales;
los ramos siguientes: b).- Martimo y transportes;
c).- Incendio;
d).- Agrcola y de animales;
e).- Automviles;
f).- Crdito;
g).- Crdito a la vivienda;
h).- Garanta financiera;
i).- Diversos;
j).- Terremoto y otros riesgos catastrficos, y
k).- Los especiales que declare la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico, conforme a lo dispuesto por el artculo 9o. de esta Ley.

Con esta definicin de los tipos de Operaciones Bsicas, as como sus

correspondientes Ramos, la ley establece tambin el lmite del tipo de Seguros que
se pueden vender en el pas. Esto es, Ninguna Aseguradora podr colocar seguros
de ninguna otra naturaleza si no las especficamente nombradas en este artculo,
salvo autorizacin especfica que extienda la Secretara para la operacin en
particular, cuando ninguna otra aseguradora en el pas maneje el seguro solicitado.
Tema 3: Alcances de las Operaciones y Ramos del Seguro
Como podemos ver, cada Operacin Activa de Seguros, tiene sus

respectivos Ramos, vamos a ver lo que abarca cada Ramo:
Artculo 8o.- Los seguros comprendidos dentro de la enumeracin
de operaciones y ramos del artculo anterior, son los siguientes:
I.- Para las operaciones de vida, los que tengan como base del
contrato riesgos que puedan afectar la persona del asegurado en su
existencia. Se considerarn comprendidos dentro de estas operaciones los
beneficios adicionales que, basados en la salud o en accidentes personales,
se incluyan en plizas regulares de seguros de vida.
Tambin se considerarn comprendidas dentro de estas
operaciones, los contratos de seguro que tengan como base planes de
pensiones o de supervivencia relacionados con la edad, jubilacin o retiro de
personas, ya sea bajo esquemas privados o derivados de las leyes de
seguridad social;
II.- Para los seguros de pensiones, derivados de las leyes de
seguridad social, el pago de las rentas peridicas durante la vida del
asegurado o las que correspondan a sus beneficiarios de acuerdo con los
contratos de seguro celebrados en los trminos de la ley aplicable;
III.- Para el ramo de accidentes personales, los contratos de
seguro que tengan como base la lesin o incapacidad que afecte la
integridad personal, salud o vigor vital del asegurado, como consecuencia
de un evento externo, violento, sbito y fortuito;
IV.- Para el ramo de gastos mdicos, los contratos de seguro que
tengan por objeto cubrir los gastos mdicos, hospitalarios y dems que sean
necesarios para la recuperacin de la salud o vigor vital del asegurado,
cuando se hayan afectado por causa de un accidente o enfermedad;
V.- Para el ramo de salud, los contratos de seguro que tengan como
objeto la prestacin de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud, a
travs de acciones que se realicen en beneficio del asegurado;
VI.- Para el ramo de responsabilidad civil y riesgos profesionales,
el pago de la indemnizacin que el asegurado deba a un tercero a
consecuencia de un hecho que cause un dao previsto en el contrato de
seguro;
VII.- Para el ramo martimo y de transportes, el pago de la
indemnizacin por los daos y perjuicios que sufran los muebles y
semovientes objeto del traslado. Pueden igualmente asegurarse los cascos
de las embarcaciones y los aeroplanos, para obtener el pago de la
indemnizacin que resulte por los daos o la prdida de unos u otros, o por
los daos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceras personas
con motivo de su funcionamiento. En estos casos, se podr incluir en las

plizas regulares que se expidan el beneficio adicional de responsabilidad

civil;
VIII.- Para el ramo de incendio, los que tengan por base la
indemnizacin de todos los daos y prdidas causados por incendio,
explosin, fulminacin o accidentes de naturaleza semejante;
IX.- Para el ramo agrcola y de animales, el pago de
indemnizaciones o resarcimiento de inversiones, por los daos o perjuicios
que sufran los asegurados por prdida parcial o total de los provechos
esperados de la tierra o por muerte, prdida o daos ocurridos a sus
animales;
X.- Para el ramo de automviles, el pago de la indemnizacin que
corresponda a los daos o prdida del automvil y a los daos o perjuicios
causados a la propiedad ajena o a terceras personas con motivo del uso del
automvil. Las instituciones y sociedades mutualistas de seguros, que se
dediquen a este ramo, podrn en consecuencia, incluir en las plizas
regulares que expidan, el beneficio adicional de responsabilidad civil;
XI.- Para el ramo de seguro de crdito, el pago de la
indemnizacin de una parte proporcional de las prdidas que sufra el
asegurado como consecuencia de la insolvencia total o parcial de sus
clientes deudores por crditos comerciales;
XI Bis.- Para el ramo de seguro de crdito a la vivienda, el pago
por incumplimiento de los deudores, de crditos a la vivienda otorgados por
intermediarios financieros o por entidades dedicadas al financiamiento a la
vivienda;
XI Bis-1.- Para el ramo de seguro de garanta financiera, el pago
por incumplimiento de los emisores de valores, ttulos de crdito o
documentos que sean objeto de oferta pblica o de intermediacin en
mercados de valores;
XII.- Para el ramo de diversos, el pago de la indemnizacin debida
por daos y perjuicios ocasionados a personas o cosas por cualquiera otra
eventualidad; y
XIII.- Para el ramo de terremoto y otros riesgos catastrficos, los
contratos de seguro que amparen daos y perjuicios ocasionados a personas
o cosas como consecuencia de eventos de periodicidad y severidad no
predecibles que al ocurrir, generalmente producen una acumulacin de
responsabilidades para las empresas de seguros por su cobertura.

Tema 4: Prohibiciones para la Comercializacin de Seguros
b) Prohibiciones para la comercializacin de seguros.
El artculo 3 de la LGISMS tambin establece quienes No

pueden realizar operaciones de Seguros:
Artculo 3o.- En materia de actividad aseguradora
II.- Se prohbe contratar con empresas extranjeras:
1).- Seguros de personas cuando el asegurado se encuentre
en la Repblica al celebrarse el contrato;
2) (Derogado)
3).- Seguros de cascos de naves o aeronaves y de cualquier
clase de vehculos, contra riesgos propios del ramo martimo y
de transportes, siempre que dichas naves, aeronaves o
vehculos sean de matrcula mexicana o propiedad de
personas domiciliadas en la Repblica;
4).- Seguros de crdito, seguros de crdito a la vivienda y
seguros de garanta financiera, cuando el asegurado est
sujeto a la legislacin mexicana.
En el caso de los seguros de garanta financiera, no ser
aplicable la prohibicin sealada en el prrafo anterior
cuando los valores, ttulos de crdito o documentos emitidos
que sean materia del seguro, sean objeto de oferta
exclusivamente en mercados del exterior;
5).- Seguros contra la responsabilidad civil, derivada de
eventos que puedan ocurrir en la Repblica; y
6).- Seguros de los dems ramos contra riesgos que
puedan ocurrir en territorio mexicano. No se considerarn
como tales los seguros que no residentes en territorio
mexicano contraten fuera del mismo para sus personas o sus
vehculos, para cubrir riesgos durante sus internaciones
eventuales.
IV.- Se prohbe a toda persona ofrecer directamente o como

intermediario, en territorio nacional, por cualquier medio pblico o privado,
las operaciones a que se refieren el primer prrafo de la fraccin I y la
fraccin II de este artculo (Cualquier empresa que no sea seguradora o
Empresas extranjeras), as como seguros sobre bienes que se transporten de
territorio mexicano a territorio extranjero y viceversa.

Tema 5: Efectos y Calidad de un contrato ilcito de seguros.
Finalmente, el artculo 3 de la LGISMS establece la calidad legal (y los

efectos legales) que tendra un contrato de seguros que contraviniera las
prohibiciones anteriores, lo cual es muy importante pues bsicamente deja sin
proteccin legal alguna a quien contrate, en forma ilegal, un Seguro, sea como
aseguradora o como asegurado:
Artculo 3
Los contratos concertados contra las prohibiciones de este artculo, no
producirn efecto legal alguno, sin perjuicio del derecho del contratante o
asegurado de pedir el reintegro de las primas pagadas e independientemente
de las responsabilidades en que incurra la persona o entidad de que se trate,
frente al contratante, asegurado o beneficiario o sus causahabientes, de
buena fe y de las sanciones a que se haga acreedora dicha persona o entidad
en los trminos de esta Ley.
No obstante lo anterior, la ley excepta de los impedimentos mencionados

a las empresas extranjeras en los siguientes casos:
Artculo 3
III.- En los siguientes casos, la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico podr exceptuar de lo dispuesto en las fracciones anteriores:
1).- A las empresas extranjeras que, previa autorizacin de la citada

Secretara y cumpliendo con los requisitos que la misma establezca, celebren
contratos de seguros en territorio nacional, que amparen aquellos riesgos
que slo puedan ocurrir en los pases extranjeros en donde estn autorizadas
para prestar servicios de seguros.
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, previa opinin de la

Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, podr revocar la autorizacin
otorgada en los trminos del prrafo anterior, cuando considere que estn en
peligro los intereses de los usuarios de los servicios de aseguramiento,
oyendo previamente a la empresa de que se trate; y
2).- A la persona que compruebe que ninguna de las empresas

aseguradoras facultadas para operar en el pas, pueda o estime conveniente
realizar determinada operacin de seguro que les hubiera propuesto. En este
caso, se otorgar una autorizacin especfica para que lo contrate con una
empresa extranjera, directamente o a travs de una institucin de seguros
del pas, y
Tema 6: Territorialidad de la Ley

El artculo 4 de la LGISMS establece la territorialidad de la Ley y el tipo
de operaciones de seguros a las que se les aplicar la misma:
Artculo 4o.- Se considerarn operaciones de seguros sujetas a las
disposiciones de las leyes mexicanas, las que se celebren en el territorio
nacional.
Las operaciones previstas en el inciso 1) de la fraccin III del artculo
anterior no estarn sujetas al rgimen que la misma establece para las
instituciones y sociedades mutualistas de seguros.

De este modo, queda claro que todo tipo de Contrato de Seguros que se
celebre dentro del territorio mexicano, se encontrar sujeto a la LGISMS, con las
limitantes para quienes puedan contratarlos establecidas en el artculo 3, de ah
que decimos lo siguiente:
Los Riesgos que puedan ocurrir en Territorio mexicano solo
pueden ser cubiertos por compaas mexicanas de seguros o
extranjeras autorizadas.
Tema 7: Coaseguro, Reaseguro, Reaseguro Financiero y Contraseguro; Franquicia y Deducible
Subtema: 1 Dispersin
En el sector asegurador mexicano existe la prctica de dispersar el riesgo,
de riesgo a travs de
ya sea con otras aseguradoras (Coaseguro), con Reaseguradoras (Reaseguro) o con
Reaseguro, coaseguro y
el propio cliente (coaseguro, contraseguro y franquicia). Estos trminos son de
contraseguro.
uso exclusivo para la actividad aseguradora, y el artculo 10 de la LGISMS los
define:
Artculo 10.- Para los efectos de esta Ley se entiende:
I.- Por Coaseguro la participacin de dos o ms empresas de seguros en

un mismo riesgo, en virtud de contratos directos realizados por cada una de
ellas con el asegurado;
II.- Por Reaseguro, el contrato en virtud del cual una empresa de

seguros toma a su cargo total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra
o el remanente de daos que exceda de la cantidad asegurada por el
asegurador directo;
II Bis.- Por Reaseguro financiero, el contrato en virtud del cual una

empresa de seguros, en los trminos de la fraccin II del presente artculo,
realiza una transferencia significativa de riesgo de seguro, pactando como
parte de la operacin la posibilidad de recibir financiamiento del
reasegurador, y
III.- Por Contraseguro, el convenio en virtud del cual una empresa de

seguros se obliga a reintegrar al contratante las primas o cuotas satisfechas
o cubiertas, cuando se cumplan determinadas condiciones.
Subtema: 2: El
De esta forma entendemos por Coaseguro, el acto de asegurar la misma
Coaseguro
cosa en forma simultnea por parte de dos aseguradoras, asignando y asumiendo
cada una un porcentaje del valor del bien, de modo que al momento de ocurrir el
siniestro, cada aseguradora responder proporcionalmente sobre el monto de los
daos de acuerdo al porcentaje que cada aseguradora haya asumido. El Coaseguro
consiste en compartir la cobertura de un mismo riesgo entre dos o ms
aseguradoras. Es uno de los sistemas empleados para homogeneizar
cuantitativamente la composicin de la cartera, ya que cada una de las
Aseguradoras involucradas solo responden por la participacin que ha asumido.

Subtema: 3: El
Por otro lado, entendemos por Reaseguro, la operacin mediante la cual
Reaseguro
una Aseguradora realiza una transferencia del Riesgo que ha asumido, a otra,
mediante un Contrato de Reaseguro (La Aseguradora se asegura con una
Reaseguradora). El Reaseguro es el instrumento tcnico que consiste en la cesin
de parte de los riesgos y bienes asegurados para conseguir la compensacin
estadstica que necesita igualando u homogenizando los riesgos que componen la
cartera de la aseguradora que busca reasegurarse. El Reaseguro sirve para distribuir
entre otros los riesgos de ms volumen con el ndice de intensidad de siniestros
ms elevado.
En las operaciones de Reaseguro, es la Aseguradora la que emitir la
Pliza y quien tiene la obligacin de legal de indemnizar al cliente. Las
operaciones de Reaseguro, son contratos entre Aseguradoras y Reaseguradoras, por
lo que no obligan a estas ltimas frente al cliente. En este sentido nos dice el
artculo 18 de la LSCS:
Artculo 18.- Aun cuando la empresa se reasegure contra los riesgos
que hubiere asegurado, seguir siendo la nica responsable respecto al
asegurado.
Subtema: 4: El Evidentemente, el llevar a cabo una operacin de Reaseguro lleva un costo
Reaseguro Financiero para la Aseguradora, pues no solo se transfiere el riesgo, sino tambin la Prima. Por
lo anterior, si la transferencia de Riesgo es significativa, lo cual impactara tambin
en la prima, y si esta ha sido pactada en pagos fraccionados con el cliente, o bien
porque as conviene financieramente a la Aseguradora, esta podra negociar con la
Reaseguradora, que la transferencia de las Primas se haga igualmente en forma
fraccionada, esto es que la Reaseguradora d financiamiento a la Aseguradora; a
esto se conoce como Reaseguro Financiero.
Subtema: 5: El
El Contraseguro es ms bien, una clusula que se inserta en el contrato de
Contraseguro
seguros. Mediante esta clusula, la aseguradora se obligar a regresar al cliente la
totalidad de las primas pagadas (y en a algunos productos incluso las primas que se
han exentado por invalidez o incapacidad) cuando hay ocurrido una eventualidad
prevista en la propia clusula del contraseguro, eventualidad que puede ser incluso
el riesgo principal protegido en el contrato de seguros.
Por otra parte, tambin tenemos otros conceptos No definidos en la ley,

pero que igualmente pueden aplicar las aseguradoras en sus contratos de seguros
como una forma de dispersar el riesgo, y son la Franquicia y el Deducible.
Subtema: 6: La
La Franquicia funciona en forma muy similar al Deducible. Opera
Franquicia
como una cantidad que marca el lmite a partir del cual se indemniza la prdida en
su totalidad. Se expresa en forma de porcentaje que se desprende de la suma
asegurada. Al momento de ocurrir un siniestro, si el monto de la prdida es menor
al porcentaje expresado como deducible, no existir indemnizacin; pero si es
mayor a la prdida, entonces se indemnizar al cliente en forma ntegra y sin
descontar el monto correspondiente a la franquicia.
Subtema: 7: El El Deducible es otra forma de dispersin del Riesgo que utilizan algunas
Deducible aseguradoras (y no definido en el artculo 10 de la LGISMS). El deducible es la
cantidad o porcentaje establecido en una pliza cuyo importe ha de superarse para
que se pague una reclamacin. Por lo general se establece como porcentaje
(aunque tambin puede ser expresado como una cantidad fija de dinero, o bien

como salarios mnimos). Siempre se ha dicho del deducible que son los primeros
gastos que el Asegurado debe asumir en todo tipo de siniestro. Sin embargo, este
gasto que el asegurado debe asumir como deducible redunda en un ahorro en
primas a pagar.
Tema 8: Disposiciones Generales sobre los contratos de Seguros (Contratos de Adhesin y No Adhesin)

Subtema: 1: Contratos
c) Disposiciones Generales sobre los Contratos de Seguros
de Adhesin
(Contratos de Adhesin y No Adhesin)
La legislacin civil mexicana nos dice que El Contrato en general es un
acuerdo de dos voluntades con un objetivo por parte de cada una de ellas. En el
cuerpo de los contratos siempre se insertarn las clusulas que establecen los
trminos y condiciones de los contratos.
Contratos de Adhesin.- Normalmente, las condiciones y trminos del
contrato siempre son negociadas por las partes contratantes al momento de
celebrarlo. Sin embargo, en el caso de algunos tipos de contratos mercantiles,
debido al gran volumen de contratos que llegan a expedir algunas entidades
comerciales y como el objeto de dichos contratos se repite constantemente, y con
ello el contenido de los mismos; resulta sumamente engorroso, redundante y
ralentizante para la entidad mercantil tener que negociar cada uno de ellos. Por
ello, El legislador ha permitido a las mismas redactar el cuerpo (clausulado de
dichos contratos) preestablecindolo como formato para todos los contratos que de
esa naturaleza celebre la entidad comercial, y as, poder manejarlos masivamente.
De esta forma, los clientes Ya No negocian, ya no necesitan negociar las
condiciones y trminos del contrato, simplemente Se Adhieren al mismo,
estampando su firma y con ello, externan su voluntad de celebrar el Contrato.
Dichos tipos de Contrato se denominan Contratos de Adhesin. Respecto de los
Contratos de Seguros, la LGISMS manifiesta lo siguiente:
Artculo 36-B.- Los contratos de seguros en que se formalicen las

operaciones de seguros que se ofrezcan al pblico en general como
contratos de adhesin, entendidos como tales aquellos elaborados
unilateralmente en formatos, por una institucin de seguros y en los que se
establezcan los trminos y condiciones aplicables a la contratacin de un
seguro as como los modelos de clusulas elaborados para ser incorporados
mediante endosos adicionales a esos contratos, debern ser registrados ante
la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas en los trminos previstos en el
artculo 36-D de esta Ley.
Por ello, podemos decir de los contratos de Adhesin que:

Se elaboran Unilateralmente, esto significa que el clausulado del
contrato (condiciones generales) se elabora Unilateralmente sin
considerar el parecer del futuro cliente, quiz en todo caso la
Aseguradora, elaborar el clausulado atenindose a las limitantes
establecidas por la CNSF y las necesidades y requerimientos del
mercado. Por lo tanto, el que el clausulado del contrato se elabore
Unilateralmente No significa que el contrato sea Unilateral en s
mismo, pues la voluntad de celebrarlo por parte del contratante se
manifiesta al momento de estampar ste su firma.
Se denomina Endoso a las clusulas que se elaboren para
particularizar un contrato de adhesin especfico, esto es para adecuar
el contrato al caso particular. Tanto los formatos de Contratos de
adhesin como las clusulas particulares (Endosos) tambin deben
ser registrados ante la CNSF.
d)

Por otra parte. la ley tambin nos dice que los contratos deben cumplir los
Subtema: 2: Requisitos
siguientes requisitos:
de los Contratos de
Adhesin. Artculo 36-B.-
Los referidos contratos de adhesin debern ser escritos en idioma
espaol y con caracteres legibles a simple vista para una persona de visin
normal.
La citada Comisin registrar los contratos sealados y, en su caso, los
modelos de clusulas adicionales independientes que cumplan los mismos
requisitos, previo dictamen de que los mismos no contienen estipulaciones
que se opongan a lo dispuesto por las disposiciones legales que les sean
aplicables y que no establecen obligaciones o condiciones inequitativas o
lesivas para contratantes, asegurados o beneficiarios de los seguros y otras
operaciones a que se refieran.
El contrato o clusula incorporada al mismo, celebrado por una
institucin de seguros sin contar con el registro de la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas a que se refieren el presente artculo, as como el artculo
36-D de esta Ley, es anulable, pero la accin slo podr ser ejercida por el
contratante, asegurado o beneficiario o por sus causahabientes, contra la
institucin de seguros y nunca por sta contra aqullos.
En Resumen, podemos decir que:
Los Contratos de Adhesin deben ser redactados en idioma
espaol y deben ser legibles.
Deben ser registrados ante la CNSF y no deben contener clusulas
ilegales o leoninas. Por ello, todo formato de contratos de adhesin
de seguros debe contener la NOTA TCNICA con la que ha sido
registrado el Formato en cuestin.
Si no han sido registrados, pueden ser anulados, pero el derecho de
anulabilidad solo puede ser invocado por los contratantes, los
clientes de las aseguradoras, mas No por estas.
Subtema: 3: Contratos Contratos de No Adhesin.- Por lo contrario, Los Contratos de No

de NO Adhesin. Adhesin seran aquellos que las aseguradoras elaborarn para Negocios de muy
escasa frecuencia, y por cuyas condiciones de riesgo y monto a asegurar, se hace
necesario elaborar un Contrato de Seguros particularizado y especial. As un
contrato de No Adhesin sera aquel en el que ambas partes fijan sus condiciones y
trminos, es decir, el clausulado, el cual es redactado bilateralmente por parte de la
aseguradora y el contratante/asegurado de acuerdo a las caractersticas del Riesgo a
Asegurar.
a) En este tipo de contratos, al no existir un formato previo, obviamente no es
necesario ser registrado ante la CNSF, sino hasta el momento que sea suscrito por
las partes. Del mismo modo que los Contratos de Adhesin, los Contratos de No
Adhesin no pueden contener clusulas o estipulaciones ilegales o leoninas
(lesivas o abusivas con respecto al contratante)

Tema 9: Constitucin de una Institucin de Seguros y su Capital Mnimo de Garanta.

b) Constitucin de una Institucin de Seguros y su Capital Mnimo
de Garanta.
Para que una Institucin de Seguros pueda obtener la autorizacin de parte de la
CNSF para poder operar, deber entre otros requisitos, ser constituida como
Sociedad Annima, que igualmente podr ser de Capital fijo o Variable y pueden
ser de capital mexicano o extranjero:
Artculo 29.- Las instituciones de seguros debern ser constituidas como

sociedades annimas de capital fijo o variable, L.G.I.S.M.S
I.-Bis. En razn del origen de los accionistas.
a) Capital Total o mayoritariamente Mexicano.

b) Capital Total o mayoritariamente extranjero, en cuyo caso se le
considerar como filiales de Instituciones Financieras del
exterior
As mismo, las Compaas de Seguros debern constituir una Capital

Mnimo de Garanta por cada operacin y ramo que manejen, el cual se deber
estar expresado en Moneda Nacional pero indexado a Unidades de Inversin.
Veamos lo que establecen los artculos 60 y de la LGISMS:
Artculo 60.- Las Instituciones de Seguros, deben mantener
recursos de capital suficientes para cubrir el requerimiento de capital
mnimo de garanta que resulte de aplicar los procedimientos de clculo de
la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico segn reglas de carcter
general que determine la propia comisin...
Artculo 61.- El importe de los recursos de capital con el que las
instituciones de seguros cubran el requerimiento de capital mnimo de
garanta a que se refiere el artculo 60 de esta Ley, en todo momento
deber mantenerse invertido conforme al rgimen de inversin que la
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico determine mediante reglas de
carcter general, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas

Tema 10: Las Reservas
Subtema 1: Tipos de Las Aseguradoras debern constituir una serie de reservas con el fin
Reservas primordial de poder cumplir siempre con las obligaciones contractuales que la
aseguradora ha adquirido. Dichas reservas se denominan Tcnicas. A continuacin,
mostramos un esquema de la organizacin que establece la ley con relacin a
dichas reservas:
Subtema 2: Origen y Las Compaas de Seguros, como las Sociedades Mutualistas basan su
uso de las Reservas funcionamiento y operacin en el Principio de Mutualidad, que ms adelante se
retomar. De acuerdo con este principio, las entidades aseguradoras, deben formar
un Fondo de Dinero, conformado con las primas que reciben, que se utilizar para
hacer frente a las posibles obligaciones previstas o vencidas, esto es, siniestros y
obligaciones. Con dichos fondos (porque se debe conformar uno por cada tipo de
Operacin y ramo) se podrn pagar las posibles reclamaciones de los asegurados.
A estos fondos se les conoce comnmente como reservas. Las reservas deben ser
constituidas obligatoriamente para evitar la insolvencia de parte de la Aseguradora.
Subtema 3: Las Representa los fondos combinados de todas las plizas retenidas o por la
Reservas Tcnicas (RT compaa, los cuales junto con las futuras primas e intereses suficientes para cubrir
artculo 46 de la todas las reclamaciones futuras. Tiene como finalidad garantizar la solvencia de la
LGISMS) aseguradora para liquidar compromisos contrados en sus contratos. Se debe
constituir una Reserva Tcnica por cada operacin bsica de seguros (Vida,
Pensiones, Accidentes y Enfermedades, Daos). Existen tres tipos de Reservas
Tcnicas
Esta reserva se constituye para hacer frente a las obligaciones futuras (las
Subtema 4: La Reserva
que se generen en un ao de ejercicio) derivadas de las obligaciones contradas.
de Riesgo en Curso
Es precisamente con este tipo de Reservas, con las que se pagan los
(RRC)
siniestros que la Aseguradora se ha obligado a pagar a sus clientes, al padecer estos
el riesgo cubierto. Este tipo de reservas solo hace frente a los siniestros que ocurran

durante un ao.
Subtema 5: La Reserva La Reserva Matemtica (RM).- Las Reservas Matemticas estn
Matemtica (RM) destinadas a conseguir un equilibrio en aquellos seguros donde se pretende que la
prima a pagar por los contratantes sea constante, aunque el Grado de Exposicin al
Riesgo se vaya incrementando paulatinamente. Esto ocurre sobre todo en los
contratos de Seguros de Vida, y en forma inversa, en los seguros de Pensiones.
Prima
deficitarias
Reserva
Matemtica
Prima
Excedent
e
Prima de
Riesgo
Para poder generar una Reserva Matemtica que nos permita

equilibrar el pago de las primas al paso del tiempo, al iniciar la vigencia del
seguro, se cobrarn Primas mas altas que las que se debera cobrar como prima de
riesgo. Con este excedente se forma un fondo que se va acumulando con los aos
mientras se cobra esta prima excedente, este fondo es la Reserva Matemtica.
Llegando al punto de equilibrio del seguro, segn cada tipo de seguro, este fondo
se utilizar para pagar los dficits de prima posteriores al punto de equilibrio.
La Reserva Matemtica surge de los excedentes pagaderos
durante los primeros aos de vigencia de la Pliza a travs de la prima nivelada, as
como los rendimientos obtenidos por su propia inversin, acumulados en un fondo.
Ms adelante detallaremos todava ms, la conformacin de la Reserva
Matemtica.
Subtema 6: La Reserva II.- La Reserva para Obligaciones Pendientes de pago (ROPP).- Esta es
para Obligaciones la reserva que se genera (a partir de las Reservas de Riesgos en Curso) para hacer
Pendientes de Pago pagar los siniestros ocurridos, pero cuya pago se encuentra en trmite. Por ende la
(ROPP) indemnizacin se encuentra pendiente de pago.
Esta reserva se forma para plizas vencidas, por siniestros ocurridos, y por
repartos peridicos de utilidades, en estos casos, la ROPP debe conformarse por el
importe total de las Sumas que deba desembolsar la Institucin, al verificarse la
eventualidad prevista en el contrato. Para el caso de los seguros de Pensiones
derivadas de las leyes de Seguridad Social, la ROPP debe conformase por el monto
de la rentas que estn vencidas y no se hayan cobrado.
Subtema 7: Las III.- Las Reservas Tcnicas Especiales (RTE).- La ley menciona adems,
Reservas Tcnicas que las Aseguradoras debern conformar las siguientes reservas tcnicas
Especiales (RTE) especiales:

A. Reserva Matemtica Especial (RME).- Esta Reserva se

constituye para hacer la previsin de las posibles desviaciones en
los ndices de supervivencia de la poblacin asegurada.
B. Reserva para Fluctuacin de Inversiones (RFI).- Esta reserva se
constituye para apoyar a la aseguradora ante las posibles
variaciones en los rendimientos de la inversin.
C. Reserva de Contingencia (RC).- Esta reserva tiene el propsito
de cubrir las posibles desviaciones estadsticas de la siniestralidad.

Unidad 3 Disposiciones de la Ley sobre el Contrato de Seguros
Tema 1: El Contrato de Seguros

Nos dice el cdigo civil, que un contrato es un convenio mediante el cual
dos o ms personas crean, modifican, transfieren, o extinguen obligaciones
(artculos 1792 y 1793 del Cdigo Civil Federal).
(Agregar definicin del cdigo de comercio)
Finalmente, un Contrato de Seguros es segn el artculo 1 de la Ley del

contrato de Seguros:
Artculo 1.- Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se

obliga, mediante una prima, a resarcir un dao o a pagar una suma de
dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato.
De esta forma mediante el Contrato de Seguros, las aseguradoras se

comprometen a resarcir los daos o a pagar una suma de dinero si ocurre un evento
establecido en el propio contrato y por su parte el contratante se compromete a
pagar como contraprestacin una prima.
Tema 2: Caractersticas del Contrato de Seguros
El Contrato de Seguros, como tal, es un Contrato:

Bilateral.- Como acto Jurdico, el contrato de seguros requiere la
expresin de dos voluntades para poder llevarse a cabo, finalmente es un
acuerdo de dos Voluntades. Por lo mismo, establece Derechos y
obligaciones para las partes Contratantes (Aseguradora y Contratante)
Cabe destacar que en el contrato de seguros de vida, adems de la voluntad
del Contratante y la Aseguradora, tambin se requiere la voluntad del
Asegurado, pues de acuerdo con la LSCS, todo contrato de seguros por
fallecimiento en la que no conste la voluntad del asegurado es Nulo,
recordemos que no siempre el Contratante es simultneamente asegurado.
Oneroso.- Decimos que es Oneroso, porque el contrato de seguros tiene un
costo para las partes contratantes, que es el desembolso de la prima por
parte del Contratante y el pago de la Indemnizacin una vez que ocurre el
siniestro por parte de la Aseguradora.
Aleatorio.- El contrato de seguros, se celebra considerando eventos que
pueden ocurrir o no.
Principal.- El Contrato de Seguros no est supeditado a la celebracin de
otros actos jurdicos ni a la realizacin de determinados hechos para poder
celebrarse. No depende de la existencia de otros contratos para que sea
vlido.
Consensual.- Se requiere el consentimiento de las partes contratantes para
celebrarse.
De Buena Fe.- COMO TODOS LOS CONTRATOS DEL MUNDO Y DE

CUALQUIER NATURALEZA, la ausencia de dolo en la contratacin o la

buena fe en el seguimiento del contrato, establecen las buenas intenciones
de las partes en este acto jurdico, el cual podr ser RESCINDIDO, si
faltase la Buena Fe en cualquiera de las partes contratantes o si hubiese
dolo en la contratacin.
De Adhesin.- Como ya mencionamos, se habla de un contrato de
adhesin en aquellos contratos de seguros donde las condiciones no estn
sujetas a negociacin, sino simplemente se plantean de parte de la
Aseguradora al Contratante y este las acepta o no. No todos los contratos
de seguros son contratos de Adhesin, pues puede
Tema 3: Elementos del Contrato de Seguros
Como todo tipo de contrato, el contrato de Seguros debe reunir una serie
de elementos que determinarn la propia Existencia del contrato, as como su
Validez. A esto se conoce como elementos de Existencia y elementos de Validez, y
son:
Elementos de Existencia.- Entendemos que si falta alguno de estos
elementos, trae como consecuencia que jams haya habido un contrato.
I. Consentimiento de las partes contratantes. (Jams habr contrato
alguno, si falta el consentimiento de cualquiera de las partes, tiene
que haber partes contratantes.)
II. Objeto del Contrato (Quedar asegurado para el contratante y
recibir una prima por parte de la Aseguradora)
III. Solemnidad (El contrato de seguros No requiere ser un acto
solemne, pero si formal, esto es, hay que cumplir con la
formalidad establecida en la ley, tal como expedicin de plizas,
recibos, firmas, etc.)
Podemos entonces concluir que para que exista un contrato, requerimos
Partes Contratantes (Aseguradora y Asegurado Contratante) Objeto del Contrato
(Bien Asegurable o Riesgo Corrido y tipo de Cobertura Requerida) as como la
propia Formalidad del Contrato (Pliza).
Elementos de Validez
I. Capacidad de las Partes (Que el Contratante sea mayor de edad,
que el representante de la Aseguradora tenga la facultad de
obligarla, que ninguno sea incapaz, o que se encuentre impedido
por alguna autoridad)
II. Ausencia de Vicios (que no se haya ejercido presin de ningn tipo
en la voluntad de las partes contratantes, y que el objeto del seguro
sea claro y sin ambigedades para ambos)
III. Fin o motivo Lcitos y Posibles (que el objeto del seguro sea lcito,
legal y que cubra un riesgo posible o bien, que sea posible para las
partes contratantes cumplir con las obligaciones contradas)
IV. Formalidades que marca la ley (esto es, que se cumplan las
formalidades y con la documentacin necesaria para llevar a cabo
la contratacin del seguro)

La Falta de cualquier elemento de Existencia determinar la ausencia de

contrato (Nunca hubo un contrato). Por otra parte, la falta de cualquier elemento de
Validez puede dar lugar a la Nulidad del contrato, la cual podr ser absoluta o
relativa (y en este caso, el contrato nulo se podra convalidar).
Vamos a hacer ahora un pequeo anlisis de los elementos del contrato de

Seguros.
Tema 4: Las Partes Contratantes
Estamos hablando de los elementos personales del contrato, las partes que
intervienen en su celebracin, que como ya dijimos son 3, y por cuya voluntad se
lleva a cabo:
La Aseguradora.- Mediante la formalizacin del contrato de seguros,
asume las consecuencias daosas por la realizacin del evento previsto en
el propio contrato y cuyo riesgo es el objeto de cobertura.
El Contratante.- Es la persona que celebra el contrato y quien busca
proteger su patrimonio mediante la indemnizacin que recibira de parte de
la Aseguradora, en caso de padecer el Riesgo contra el cual busca la
cobertura. Normalmente es la persona expuesta al riesgo, aunque no es
necesario, aunque entendemos que el inters de no verse afectado
econmicamente lo lleva a contratar el seguro.
El Asegurado.- En un seguro de vida o de accidentes y enfermedades, es
la persona expuesta al riesgo, objeto de la cobertura del contrato.
Como consecuencia de la celebracin del contrato y de las obligaciones
asumidas en el, este puede, al llevarse a efecto el pago de las indemnizaciones
correspondientes, afectar el patrimonio de terceros, en un sentido positivo, pues
estos recibiran el pago de las propias indemnizaciones. Si bien no intervienen en

la celebracin del contrato ni se requiere su voluntad para llevarse a cabo, la

celebracin del mismo por parte de los contratantes Si les afecta, en un sentido
positivo. Estamos hablando de los Beneficiarios.
El Beneficiario.- Es la persona designada en un contrato de seguros por

parte del Contratante/Asegurado como el titular de los derechos
indemnizatorios que en dicho documento se establecen.
Tema 5: El Objeto en el Contrato de Seguros
a) El Objeto (El Bien Asegurable, El Valor Asegurado {SA} y la

Prima)
El Objeto de todo contrato es el fin que persiguen las partes que lo
celebran. En el Contrato de Seguros, es el fin que cada parte persigue, y que
entendemos de entrada debe ser un fin u objeto lcitos, esto es permitidos por la ley
y adems posible, esto es, que cada parte est en posibilidades reales de cumplir
sus obligaciones.
Para el particular, el contratante del seguro, el objeto es evadir el impacto
econmico que implicara sufrir el Riesgo objeto del contrato. Para el contratante
el objeto del contrato es la Indemnizacin econmica que podra recibir de parte de
la Aseguradora. A esta Indemnizacin se le conoce como Valor Asegurado y/o
Suma Asegurada, que es valor econmico que se da al Bien que se est
asegurando. Podemos decir que para el Asegurado, el Objeto del Contrato est
determinado por el Inters que tiene de ser indemnizado en caso de un siniestro. A
este Inters se le conoce comnmente como Inters Asegurable y vara para cada
tipo de seguro (daos o personas). Por ello decimos, que para el Asegurado, el
Objeto del Contrato de Seguros est determinado por el Inters Asegurable.
Para la Aseguradora, el objeto del contrato de seguros sera la
contraprestacin del mismo, que consiste en el pago de La Prima por parte del
Contratante.
Bien Asegurable es el objeto en si mismo del contrato de seguros. Es el
bien expuesto al riesgo y por cuya prdida o dao el contratante busca la
indemnizacin correspondiente. Puede ser un bien material o la Salud o la Vida
misma. Recordemos que solo podemos asegurar los bienes descritos en el artculo
7 y 8 de la LGISMS. Para poder ser asegurado, al bien asegurable se debe dar un
valor de aseguramiento o indemnizacin. OJO.- TODO CONTRATO DE
SEGURO DEBE TENER UN INTERS ASEGURABLE QUE LO
JUSTIFIQUE.

Tema 6: La Formalidad en el contrato de Seguros
Subtema 1: Constancia El contrato de Seguros no es un contrato simple que pueda ser celebrado y
del Contrato de plasmado en cualquier papel. NO, el contrato de seguros es un acto jurdico, que
Seguros por las consecuencias jurdicas que implica, requiere ser plasmado en un
documento especial con toda la formalidad que la propia ley establece. En este
sentido, el artculo de la LSCS norma que el contrato de seguros debe quedar
instrumentado e impreso en una Pliza:
Artculo 19.- Para fines de prueba, el contrato de seguro, as como sus

adiciones y reformas, se harn constar por escrito. Ninguna otra prueba,
salvo la confesional, ser admisible para probar su existencia, as como la
del hecho del conocimiento de la aceptacin, a que se refiere la primera
parte de la fraccin I del artculo 21.
De acuerdo con este artculo, el contrato de seguros necesariamente debe
constar en un documento (pliza), y solo con este documento se puede comprobar
el vnculo contractual, salvo que la aseguradora admita en prueba confesional que
si ha extendido el seguro al contratante reclamante. Lo anterior tambin implica
que no se puede utilizar ningn otro documento (como recibos, solicitudes, o algn
otro documento) como elemento probatorio de la existencia de la pliza. En un
juicio hipottico, el juez que reciba dichos documentos deber desecharlos como
pruebas por el simple hecho de que la ley dice que son inadmisibles.
La Pliza de Seguros es el documento que refleja las normas generales,
particulares y especiales del contrato de seguros. Es el documento que establece la
regulacin particular de las relaciones entre asegurador y contratante/asegurado, en
el particular vnculo contractual.
En resumen, podemos decir que la Pliza de Seguros es el documento
expedido y firmado por la aseguradora que instrumenta el contrato, conteniendo las
condiciones generales, particulares y especiales que regulan las relaciones
contractuales convenidas por las partes, asegurado/contratante y aseguradoras.
Subtema 2: Extravo de Por otra parte, si la pliza se llega a extraviar, el Contratante tiene derecho
la Pliza de Seguros a solicitar y pagar la expedicin de otra conforme lo que establece los artculos 23
y 27 de la LSCS:
Artculo 23.- La empresa aseguradora tendr la obligacin de expedir,

a solicitud y costa del asegurado, copia o duplicado de la pliza as como de

las declaraciones hechas en la oferta.
Artculo 27.- Cuando se pierda o destruya una pliza, a la orden o al
portador, podr pedirse la cancelacin y reposicin de la misma siguindose
un procedimiento igual al que establece la ley respectiva para la cancelacin
y reposicin de ttulos de crdito extraviados o robados. La nueva pliza que
as se obtenga producir los mismos efectos legales que la desaparecida.
Subtema 3: Contenido As mismo, la ley establece las caractersticas e informacin que la Pliza
de la Pliza de Seguros debe contener:
Artculo 20 (LSCS).- La empresa aseguradora estar obligada a
entregar al contratante del seguro, una pliza en la que consten los derechos
y obligaciones de las partes. La pliza deber contener:
I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa
aseguradora;
II.- La designacin de la cosa o de la persona asegurada;
III.- La naturaleza de los riesgos garantizados;
IV.- El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de
esta garanta;
V.- El monto de la garanta;
VI.- La cuota o prima del seguro;
VII.- Las dems clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo con
las disposiciones legales, as como las convenidas lcitamente por los
contratantes.
Artculo 29.- Las plizas podrn ser nominativas, a la orden o al

portador, salvo lo que dispone la presente ley para el contrato de seguros
sobre la vida.
De esta forma, podemos ver que las Plizas de Seguros podrn ser al
portador (excepto las Plizas de Seguros de Vida) y el tipo de informacin que
debe ir contenida en la Pliza y que conformar las diversas partes de la misma.
Esta informacin se agrupa entonces en:
Condiciones Generales.- Estas conforman el clausulado del contrato, que
determinan el funcionamiento general del mismo. Este clausulado es el
formato que debe quedar registrado con su correspondiente Nota Tcnica
ante la comisin8. Las condiciones generales son los principios bsicos
que regulan el contrato de seguros y que por supuesto variar dependiendo
del Riesgo a asegurar. Respecto de ellas, nos dice el artculo 7 de la LSCS
que: Las condiciones generales del seguro debern figurar en el mismo
8
Vase Mdulo 1, Unidad 2, tema 8, subtema F (Contratos de adhesin y no Adhesin)

formulario de oferta suministrado por la Empresa aseguradora, o bien remitirse

al proponente para que ste las incluya en la oferta del contrato que ha de firmar
y entregar a la empresa.
Condiciones Particulares.- Son algunas normas especiales del Seguro
como Deducibles, Coaseguros especiales, Supresin de exclusiones,
inclusin de exclusiones especiales, periodos de espera etc. Normalmente
este tipo de Condiciones Particulares se inserta en el cuerpo del contrato a
travs de los llamados Endosos.
Endoso.- Es el documento que modifica o altera los trminos y
condiciones del contrato de seguros 9 va sistema de emisin, mientras el
contrato se encuentra en vigor. Los endosos son de tres tipos:
Endoso A.- Es el documento que se utiliza para adicionar
coberturas o ampliar la responsabilidad de la Aseguradora.
Normalmente va acompaado de un incremento en la prima
a pagar por parte del Asegurado. Decimos que Los
Endosos A sirven para aadir derechos a la pliza de
seguros.
Endoso B.- Este es el documento en el que se corrigen los datos
generales del asegurado o condiciones de aseguramiento.
No genera alteracin o cambio alguno en los derechos del
contratante. El Endoso B es el endoso que modifica o
aclara la informacin del contrato de seguros.
Endoso D.- Este es el documento que generalmente sirve para
eliminar coberturas o disminuir la responsabilidad de la
aseguradora. Genera un movimiento de devolucin de
prima para el asegurado. Los Endosos C limitan los
derechos contenidos en una pliza de seguros.
Otros.- Adems de los documentos antes mencionados, debemos
incluir otro tipo de documentos que se utilizan en la contratacin y
que son Solicitudes (con lo que se determinar el tipo de Riesgo
que se quiere asegurar, y si hubo dolo o mala fe en la contratacin,
Beneficiarios etc.) y Recibos de Pago (con los que se
determinar la vigencia o continuidad del contrato de seguros).
A Continuacin, se har un anlisis de las disposiciones de la Ley del

Contrato de Seguros sobre diversos aspectos del mismo, tales como:
La Oferta
El Riesgo
9
Cabe mencionar que la LGISMS NO concuerda en este sentido con el cdigo civil y mercantil, pues estos mencionan
en los artculos 2213 y subsecuentes (CC) que Hay novacin de contrato cuando las partes en l interesadas lo alteran
substancialmente substituyendo una obligacin nueva a la antigua. El cdigo civil y mercantil nos dicen entonces que una
modificacin a un contrato se denomina NOVACIN. En cambio el artculo 36-B de la LGSMS denomina a tales
cambios como Endosos (Ver Mdulo 1, Unidad 2, Tema 8, subtema A Definicin de operacin activa de seguros). Por
su parte vale la pena destacar tambin que la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito, menciona los que es un
Endoso en su artculo 26 Los ttulos nominativos sern transmisibles por endoso y entrega del ttulo mismo, sin perjuicio
de que puedan transmitirse por cualquier otro medio legal Esto es, un Endoso es una subrogacin de derechos, una
transmisin de derechos adosados a un ttulo de crdito. As mismo, el uso que la LSCS da al trmino Endoso es el de
subrogacin y no modificacin, lo que aumenta todava ms la incongruencia y la confusin (ver artculos 27 y 154 de
la LSCS)

La Aceptacin de la Oferta
Nulidad del Contrato
Seguros de Daos
Seguros sobre las Personas
En cada subtema, haremos una lectura del artculo que regula el tema en
cuestin y el comentario pertinente.
Tema 7: La Aceptacin de la oferta
La oferta para adquirir un seguro se hace normalmente mediante la proposicin

que consiste en la descripcin material o declaraciones formuladas por el posible
asegurado para que la aseguradora emita la pliza.
La oferta tiene la finalidad de establecer las bases de para que se pueda producir
llevar a cabo el contrato por lo que si en ella figuran inexactitudes de hechos o no
se ponen de manifiesto determinadas situaciones que agraven el riesgo, o bien estas
se ocultan, tenemos un Vicio en el Objeto del contrato de seguros, que puede dar
lugar a la Recisin del Contrato.
Cuando se celebra el contrato de seguros, el acuerdo de las partes se concreta
mediante la oferta (solicitud) hecha por el Proponente (futuro
Contratante/Asegurado) y la aceptacin de la Aseguradora.
Respecto de la aceptacin de la oferta y las obligaciones que conlleva realizar
una propuesta, la ley nos dice lo siguiente:
Artculo 5.- Las ofertas de celebracin, prrroga, modificacin o
restablecimiento de un contrato suspendido, obligarn al proponente
durante el trmino de quince das, o el de treinta cuando fuere necesario
practicar examen mdico, si no se fija un plazo menor para la aceptacin.
As que, el realizar una Oferta (solicitud) obliga al Proponente (Futuro
Contratante o Asegurado) por el plazo de 15 das en general y por 30 despus del
examen mdico.
Por otra Parte, el Proponente NO est obligado, si no se le hicieron llegar
las Condiciones Generales. Veamos el artculo 7 LSCS.
Artculo 7.- Las condiciones generales del seguro debern
figurar en el mismo formulario de oferta suministrado por la Empresa
aseguradora, o bien remitirse al proponente para que ste las incluya en la
oferta del contrato que ha de firmar y entregar a la empresa. El proponente
no estar obligado por su oferta si la empresa no cumple con esta
disposicin. En todo caso, las declaraciones firmadas por el asegurado
sern la base para el contrato si la empresa le comunica su aceptacin
dentro de los plazos que fija el artculo 6o. de la presente ley.
La Aseguradora, una vez recibidas las ofertas tiene 15 das para aceptar o
rechazar, y en caso de no dar alguna respuesta, rebasado este plazo, se tendrn por
aceptadas dichas ofertas (solicitudes) de prrroga, modificacin o restablecimiento
de un contrato de seguros (NTESE que no se incluye la celebracin):
Artculo 6.- Se considerarn aceptadas las ofertas de prrroga,
modificacin o restablecimiento de un contrato suspendido, hechas en carta
certificada con acuse de recibo, si la empresa aseguradora no contesta

dentro del plazo de quince das, contados desde el siguiente al de la

recepcin de la oferta, pero sujetas a la condicin suspensiva de la
aprobacin de la Secretara de Hacienda.
La disposicin contenida en este artculo no es aplicable a las
ofertas de aumentar la suma asegurada y en ningn caso al seguro de
personas.
La Aseguradora no est obligada a aceptar ninguna oferta de prrroga,
modificacin o restablecimiento de un contrato de seguros si este es un contrato de
riesgos sobre personas o bien si se solicita un incremento de Suma Asegurada.
Tema 8: Sobre el Riesgo (Las declaraciones del Proponente)
El proponente est obligado a declarar por escrito (en la solicitud) todos los
hechos importantes y necesarios para la apreciacin del Riesgo por parte de la
Compaa de Seguros y para que esta pueda determinar adecuadamente la prima
que va a cobrar por dicho seguro. Este es un derecho de la Aseguradora, que
consiste en conocer con precisin los factores que determinan el Riesgo que va a
asumir. El proponente debe entonces declarar todos lo hechos que conozca o deba
conocer. Si el seguro se contrata por cuenta de tercero, el representante del
contratante es quien deber hace dicha declaracin de hechos, sobre los que
conozca o deba conocer como representante y sobre su representado. En este
sentido, los artculos 8-11 de la LSCS aclaran:
Artculo 8.- El proponente estar obligado a declarar por escrito a la
empresa aseguradora, de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los
hechos importantes para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las
condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el
momento de la celebracin del contrato.
Artculo 9.- Si el contrato se celebra por un representante del
asegurado, debern declararse todos los hechos importantes que sean o
deban ser conocidos del representante y del representado.
Artculo 10.- Cuando se proponga un seguro por cuenta de otro, el
proponente deber declarar todos los hechos importantes que sean o deban
ser conocidos del tercero asegurado o de su intermediario.
Artculo 11.- El seguro podr contratarse por cuenta propia o por cuenta
de otro, con o sin la designacin de la persona del tercero asegurado. En
caso de duda, se presumir que el contratante obra por cuenta propia.
Tema 9: Intervencin de los Agentes de Seguros
Los Agentes autorizados (por una aseguradora) para celebrar contratos

podrn recibir las ofertas, rechazar las declaraciones escritas de los proponentes,
cobrar las primas vencidas, extender recibos, as como proceder a la comprobacin
de los siniestros que se realicen (artculo 14 LSCS) En este sentido El Agente tiene
una calidad especial:
Artculo 15.- Respecto al asegurado, se reputar que el agente podr
realizar todos los actos que por costumbre constituyan las funciones de un
agente de su categora y los que de hecho efecte habitualmente con
autorizacin de la empresa.

Si bien el agente tiene esta calidad, tambin est limitado en sus funciones, y
entre las que no puede llevar a cabo est la siguiente:
Artculo 16.- En todo caso, el agente necesitar autorizacin
especial para modificar las condiciones generales de las plizas, ya
sea en provecho o en perjuicio del asegurado
Tema 10: El perfeccionamiento del Contrato de Seguros
Subtema 1:
Se dice que un contrato se perfecciona cuando adquiere plena valides. Por su
Ratificacin del
parte, el contrato de seguros tambin requiere perfeccionarse. En este sentido, el
Contrato de Seguros
contrato de seguros se va a perfeccionar de acuerdo a las siguientes reglas:
Artculo 21.- El contrato de seguro:
I.- Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere
conocimiento de la aceptacin de la oferta. En los seguros mutuos
ser necesario, adems, cumplir con los requisitos que la ley o los
estatutos de la empresa establezcan para la admisin de nuevos
socios.
II.- No puede sujetarse a la condicin suspensiva de la entrega de
la pliza o de cualquier otro documento en que conste la aceptacin,
ni tampoco a la condicin del pago de la prima;
III.- Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se
iniciar su eficacia para las partes, pero tratndose de seguro de
vida, el plazo que se fije no podr exceder de treinta das a partir del
examen mdico, si ste fuere necesario, y si no lo fuere, a partir de la
oferta.
Esto significa que el contrato de seguros tendr plenos efectos una vez que el
contratante se ha enterado que el Riesgo ha sido aceptado. Adems el contrato no
est condicionado a que se haya pagado la prima o que la pliza se haya entregado,
pero si puede contratarse de modo que entre en vigor pasado un cierto plazo de
tiempo que no podr exceder de 30 das a partir de realizada la oferta (solicitud) o
del examen mdico segn sea el caso.
Subtema 1: Reglas b) Ratificacin del Contrato de Seguros

para el
Una vez que la solicitud ha sido aceptada y se ha emitido la pliza (acto con el
perfeccionamiento del
cual tradicionalmente se tiene por aceptado el contrato de seguros); el contratante
Contrato de Seguros.
tiene 30 das para pedir la rectificacin de los trminos del contrato. As lo estipula
la ley:
Artculo 25.- Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no
concordaren con la oferta, el asegurado podr pedir la rectificacin
correspondiente dentro de los treinta das que sigan al da en que reciba la
pliza. Transcurrido este plazo se considerarn aceptadas las estipulaciones
de la pliza o de sus modificaciones.
Tema 11: La Prima
Subtema 1: Lugar para Son varias las Situaciones que el pago de la prima puede generar y que

el pago de la Prima. requieren regulacin especial, tales como el lugar del pago de la prima
compensaciones, vencimiento de la prima, fraccionamiento, cesacin del contrato
etc. Veamos la primera las estipulaciones lagales, correspondiente al pago de la
prima:
Artculo 31.- El contratante del seguro estar obligado a pagar la
prima en su domicilio, si no hay estipulacin expresa en contrario.
Entendemos que la prima se debe pagar en el lugar del domicilio mismo
del contratante.
Subtema 2: Obligados Artculo 32.- En el seguro por cuenta de tercero, la empresa aseguradora
Solidarios al pago de la podr reclamar del asegurado el pago de la prima cuando el contratante
Prima. que obtuvo la pliza resulte insolvente.
Entendemos que el primer obligado a pagar la prima es el contratante del
seguro, y si este no puede pagar, entonces la aseguradora podr exigir el pago de la
prima al Asegurado.
Subtema 3: Artculo 28.- La empresa aseguradora no tendr derecho a compensar

Compensacin de los crditos que tuviere contra el contratante que obtuvo la pliza con las
Crditos sumas aseguradas, salvo lo dispuesto en el artculo 33 de la presente ley.
Artculo 33.- La empresa aseguradora tendr el derecho de compensar
las primas y los prstamos sobre plizas que se le adeuden, con la prestacin
debida al beneficiario.
Si existe un adeudo por falta de pago de primas o por prstamos de
Reservas Matemticas a la Aseguradora, est podr cobrar dichos crditos con
cargo a las Sumas Aseguradas, ms No podr cobrar con cargo a las mismas otro
tipo de crditos.
Subtema 4: Obligacin Artculo 42.- La empresa aseguradora no podr rehusar el pago

de recibir el Pago de las de la prima ofrecido por los acreedores privilegiados, hipotecarios o
Primas. prendarios, terceros asegurados, beneficiarios o por cualquier otro que
tenga inters en la continuacin del seguro.
Esto significa que todas las Aseguradoras estn obligadas a recibir el pago
de las primas (y con ello continuar la vigencia del contrato) siempre y cuando haya
quien est dispuesto a seguirlas pagando y tenga un inters asegurable 10 (como los
acreedores privilegiados, esto es cnyuge, hijos, padres, empleados)
Subtema 5: Artculo 34.- Salvo pacto en contrario, la prima vencer en el momento

Vencimiento de la de la celebracin del contrato, por lo que se refiere al primer perodo del
Prima. seguro; entendindose por perodo del seguro el lapso para el cual resulte
calculada la unidad de la prima. En caso de duda, se entender que el
perodo del seguro es de un ao.
Entendemos que la prima ya est vencida al momento de iniciar la
cobertura del seguro. Esto es, se cobra por la cobertura que se va a dar, No se cobra
por una cobertura que ya se dio, por lo enormes problemas que esto generara.
Veamos el esquema:
10
Ver Mdulo 1, Unidad 2, Tema 8, subtema E) El Objeto en el Contrato de seguros.

Artculo 36.- En caso de duda, las primas ulteriores a la del primer

perodo del seguro se entendern vencidas al comienzo y no al fin de cada
nuevo perodo.
Artculo 44.- Salvo estipulacin en contrario, la prima convenida para el
perodo en curso, se adeudar en su totalidad aun cuando la empresa
aseguradora no haya cubierto el riesgo sino durante una parte de ese
tiempo.
Subtema 6: Periodo de Artculo 40.- Si no hubiese sido pagada la prima o la primera

pago de Primas. fraccin de ella, en los casos de pago en parcialidades, dentro del trmino
convenido, el cual no podr ser inferior a tres das ni mayor a treinta das
naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del contrato
cesarn automticamente a las doce horas del ltimo da de ese plazo. En
caso de que no se haya convenido el trmino, se aplicar el mayor previsto
en este artculo.
Salvo pacto en contrario, el trmino previsto en el prrafo anterior
no ser aplicable a los seguros obligatorios a que hace referencia el artculo
150 Bis de esta Ley.
Artculo 41.- Ser nulo cualquier convenio que pretenda privar de
sus efectos a las disposiciones del artculo anterior.
Este es el famoso trmino que se tiene para pagar las primas, el cual como
podemos ver, puede variar a criterio de cada aseguradora y con relacin a la
primera prima del seguro o su primera fraccin. El plazo podr ser de 3 a 30 das,
segn productos y criterios de cada aseguradora. No se puede establecer un plazo
que se salga del rango legal.
Subtema 7: Artculo 37.- En los seguros de vida, en los de accidentes y

Fraccionamiento de la enfermedades, as como en los de daos, la prima podr ser fraccionada en
Prima. parcialidades que correspondan a perodos de igual duracin. Si el
asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de stas
vencer al comienzo del perodo que comprenda.
Artculo 38.- En caso de que se convenga el pago de la prima en forma
fraccionada, cada uno de los perodos de igual duracin a que se refiere el
artculo anterior no podrn ser inferiores a un mes.
Artculo 39.- En los seguros por un solo viaje, tratndose de transporte
martimo, terrestre o areo y de accidentes personales, as como en los
seguros de riesgos profesionales, no se podr convenir el pago fraccionado
de la prima.
La prima de un seguro se puede pactar en forma fraccionada excepto los
seguros por un solo viaje (ya sean de transporte martimo, areo, o de accidentes
personales) y los de Responsabilidad Civil Profesional.
As mismo, el periodo mnimo de fraccionamiento de la prima no podr ser

inferior a un mes, y del mismo modo, la prima fraccionada, vencer al comienzo de

cada periodo, pero, ya no se tendr el plazo de 3 a 30 das para pagar la prima
fraccionada, sino los plazos que cada Aseguradora disponga para sus productos.
Adems, la compaa de seguros, no podr eludir sus obligaciones por la
realizacin del riesgo por medio de clusulas en que convenga que el seguro no
entrar en vigor sino hasta que haya sido pagada la prima o su primera fraccin,
veamos:
Artculo 35.- La empresa aseguradora no podr eludir la responsabilidad
por la realizacin del riesgo, por medio de clusulas en que convenga que
el seguro no entrar en vigor sino despus del pago de la primera prima o
fraccin de ella.
Subtema 8: Artculo 43.- Si la prima se ha fijado en consideracin a

Extraprimas. determinados hechos que agraven el riesgo y estos hechos desaparecen o
pierden su importancia en el curso del seguro, el asegurado tendr derecho
a exigir que en los perodos ulteriores se reduzca la prima, conforme a la
tarifa respectiva y si as se convino en la pliza, la devolucin de la parte
correspondiente por el perodo en curso.
Como se vio en el artculo 8 de la LSCS, la Aseguradora tiene el derecho a
cobrar una prima acorde al riesgo que est asumiendo, y si el grado de exposicin
al Riesgo del caso particular que se pretende asegurar es ms elevado que el
promedio, esto puede dar lugar a una EXTRA PRIMA. De modo que si los factores
que elevaban el grado de exposicin al riesgo desaparecen y este baja, entonces
tambin el contratante/asegurado tiene derecho a que se disminuya la prima que
est pagando, y si esta convenido en la pliza, la devolucin de la disminucin
correspondiente a la prima relativa al periodo en curso.
Tema 12: La Renovacin.
La ley es bastante clara y explcita en este sentido, veamos:

Artculo 17.- La renovacin tcita del contrato en ningn caso
exceder de un ao.
Tema 13: Desaparicin anticipada del Riesgo.

Si el Riesgo desaparece antes de que inicie la vigencia del contrato de

seguros, entonces tambin desaparece el objeto mismo del propio contrato, por lo
que pierde su razn y los efectos posteriores a la entrada en vigor del contrato
quedarn nulos, salvo convenio expreso, lo que significa que la Aseguradora
decida asumir la prdida que ya para esos momentos es cierta. En este sentido, la
Ley establece algunas reglas en cuanto a la posible retroactividad de los efectos del
contrato:
Artculo 45.- El contrato de seguro ser nulo si en el momento de su
celebracin, el riesgo hubiere desaparecido o el siniestro se hubiere ya
realizado. Sin embargo, los efectos del contrato podrn hacerse retroactivos
por convenio expreso de las partes contratantes. En caso de retroactividad,
la empresa aseguradora que conozca la inexistencia del riesgo, no tendr
derecho a las primas ni al reembolso de sus gastos; el contratante que
conozca esa circunstancia perder el derecho a la restitucin de las primas y
estar obligado al pago de los gastos.
As que si una aseguradora decide contratar con efectos retroactivos, perder el
derecho a las primas 11 y al reembolso de los gastos, por su parte el contratante que
conociendo la realizacin del siniestro y as decida contratar, perder el derecho a
la restitucin de las primas y estar obligado al pago de los gastos. Veamos el
esquema:
Adems:
Artculo 46.- Si el riesgo deja de existir despus de la celebracin del
contrato, ste se resolver de pleno derecho y la prima se deber nicamente
por el ao en curso, a no ser que los efectos del seguro deban comenzar en
un momento posterior a la celebracin del contrato y el riesgo desapareciere
en el intervalo, en cuyo caso la empresa slo podr exigir el reembolso de
los gastos.
Normalmente, si el riesgo ocurre despus de celebrado el contrato, este se
resolver de pleno derecho, esto es, la Aseguradora deber pagar la Indemnizacin
correspondiente, y No podr cobrar las primas por periodos ulteriores, en caso de
que la vigencia del seguro sea mayor a un(1) ao. No puede cobrar las primas que
iba a cobrar salvo la que corresponda al periodo en curso.
Veamos el esquema:
11
Si estas no fueron pagadas.

Si el seguro se contrato a plazo, esto es, para que entre en vigor despus de
un periodo de tiempo una vez que se haya celebrado el contrato, y si el Riesgo
ocurre durante ese periodo, la empresa aseguradora estar obligada a pagar pero
descontar los gastos de la indemnizacin. Veamos el esquema:
Tema 14: Las Omisiones e Inexactas declaraciones y el Periodo de Disputabilidad.
Como ya mencionamos, el asegurado/contratante est obligado a declarar

todos los hechos que conozca o deba conocer relativos a la realizacin del Riesgo
(art. 8 LSCS). Si el asegurado/contratante omite deliberadamente esta declaracin
de hechos, o bien la falsea, estara incurriendo en una Omisin o Falsa
Declaracin.
La omisin o falsa declaracin deliberadas de los hechos implica una
actitud Dolosa de parte del Contratante Asegurado y esto conlleva para el mismo
graves consecuencias jurdicas:
Artculo 47.- Cualquiera omisin o inexacta declaracin de los
hechos a que se refieren los artculos 8, 9 y 10 de la presente ley, facultar a
la empresa aseguradora para considerar rescindido de pleno derecho el
contrato, aunque no hayan influido en la realizacin del siniestro.
Artculo 49.- Cuando el contrato de seguro comprenda varias
cosas o varias personas y la omisin o inexacta declaracin no se refieran

sino a algunas de esas cosas o de esas personas, el seguro quedar en vigor

para las otras, si se comprueba que la empresa aseguradora las habra
asegurado solas en las mismas condiciones.
As que dichas omisin o falseamiento de la informacin que se vace en la
solicitud da el derecho a la Aseguradora para rescindir el contrato. Recordemos que
la Omisin o Falsa declaracin de hechos siempre se presenta durante la
contratacin y antes de que inicie la vigencia del contrato, aunque, se prolonga
durante la misma. Veamos el esquema:
Las consecuencias
negativas de las
Omisiones o inexactas
declaraciones se
prolongan durante la
vigencia del contrato.
En caso de Omisiones o Inexactas declaraciones, la aseguradora deber

seguir el procedimiento marcado en el artculo 48 y 51 de la LSCS:
Artculo 48.- La empresa aseguradora comunicar en forma autntica
al asegurado o a sus beneficiarios, la rescisin del contrato dentro de los
treinta das naturales siguientes a la fecha en que la propia empresa conozca
la omisin o inexacta declaracin.
Artculo 51.- En caso de rescisin unilateral del contrato por las causas
a que se refiere el artculo 47 de esta ley, la empresa aseguradora
conservar su derecho a la prima por el perodo del seguro en curso en el
momento de la rescisin; pero si sta tiene lugar antes de que el riesgo haya
comenzado a correr para la empresa, el derecho se reducir al reembolso de
los gastos efectuados.
Si la prima se hubiere pagado anticipadamente por varios perodos del
seguro, la empresa restituir las tres cuartas partes de las primas
correspondientes a los perodos futuros del seguro.
Por lo que entendemos que una vez que la Aseguradora se entere de la
existencia de omisiones o inexactas declaraciones, tiene 30 das para rescindir el
contrato y comunicar dicha rescisin al asegurado/contratante 12. As mismo podr
conservar la prima correspondiente al periodo en curso y las partes de las primas
que se hayan pagado adelantadamente.
Por otra parte, la Aseguradora, no podr rescindir el contrato por
Omisiones e inexactas declaraciones en los siguientes casos:
Artculo 50.- A pesar de la omisin o inexacta declaracin de los
hechos, la empresa aseguradora no podr rescindir el contrato en los
siguientes casos:
I.- Si la empresa provoc la omisin o inexacta declaracin;
12
Y entendemos que al no hacerlo as (comunicar en 30 das la decisin de rescindir el contrato por omisiones o inexactas
declaraciones) entonces asumimos que la aseguradora al exceder este plazo ha decidido continuar otorgando la cobertura.

II.- Si la empresa conoca o deba conocer el hecho que no ha sido

declarado;
III.- Si la empresa conoca o deba conocer exactamente el hecho
que ha sido inexactamente declarado;
IV.- Si la empresa renunci al derecho de rescisin del contrato por
esa causa;
V.- Si el declarante no contesta una de las cuestiones propuestas y
sin embargo la empresa celebra el contrato. Esta regla no se aplicar si de
conformidad con las otras indicaciones del declarante, la cuestin debe
considerarse contestada en un sentido determinado y esta contestacin
aparece como una omisin o inexacta declaracin de los hechos.
En este artculo, la ley establece las razones por las cuales una aseguradora
No Podr Rescindir el contrato en caso de Omisiones o inexactas declaraciones.
Entre ellas estn el hecho de que la empresa haya provocado la Inexacta
declaracin al No preguntarlo en la solicitud, el hecho de que la empresa ya
conoca el hecho no declarado, y si hay ambigedad en la solicitud.
Pero destaca el hecho de que la empresa haya renunciado a su facultad de
rescindir el contrato si hubo omisiones o inexactas declaraciones. Algunas
compaas de Seguros incluyen en sus plizas de seguros de vida, clusulas donde
renuncian a su facultad de rescindir el contrato por omisiones o inexactas
declaraciones, normalmente despus de un cierto plazo de tiempo. A este tipo de
clusulas se les conoce como Clusulas de Periodo de Disputabilidad.
El Periodo de disputabilidad es el plazo en el que las
compaas podrn rescindir el contrato o considerar terminadas
sus obligaciones si hubo Omisiones o Inexactas Declaraciones en
la solicitud del seguro.
Como podemos ver, el periodo de disputabilidad NO ES UNA
OBLIGACIN ESTABLECIDA POR LA LEY, pues el artculo 47 de la LSCS
no establece un periodo de tiempo despus del cual la compaa ya no podr
rescindir el contrato por Omisiones o Inexactas declaraciones, y el artculo 50 de la
misma, maneja la excepcin como una facultad, como una opcin, no como una
obligacin.
De modo que la clusula del Periodo de Disputabilidad puede estar ausente
en las condiciones generales del seguro, de hecho en los seguros de daos ninguna
compaa la incluye; y solo algunas compaas la incluyen en el cuerpo de sus
condiciones generales para los seguros de vida, y an as, el periodo puede variar
bastante de compaa a compaa y de producto a producto. Verifica cual es el
periodo de disputabilidad para los productos de tu compaa.
Tema 15: La Agravacin del Riesgo
La Agravacin de Riesgo ocurre cuando el Grado de Exposicin al Riesgo

de la Cosa que la Aseguradora est asegurando, se incrementa durante el periodo
de cobertura del seguro en cuestin. A diferencia de las Omisiones o Inexactas
declaraciones, que se presentan durante la contratacin produciendo Dolo en el
Asegurado/Contratante, la Agravacin del Riesgo se presenta cuando el contrato de
seguros ya est vigente.

Veamos el esquema:
Recordemos que la Aseguradora tiene derecho a cobrar una Prima

proporcional al Riesgo que est asumiendo, as que si este se incrementa, tiene
derecho a incrementar la prima, o bien, a no continuar asegurando la cosa, y es
obligacin del Asegurado comunicar todo tipo de agravacin del riesgo que pese
sobre la cosa asegurada. Al respecto de la Agravacin del Riesgo, la LSCS
establece las siguientes reglas:
Artculo 52.- El asegurado deber comunicar a la empresa
aseguradora las agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el
curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas siguientes al momento en
que las conozca. Si el asegurado omitiere el aviso o si l provoca una
agravacin esencial del riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones
de la empresa en lo sucesivo.
Presentndose una agravacin del Riesgo, el asegurado est obligado a

declararla a la Compaa de seguros, y para ello cuenta con un plazo de 24 horas,
despus del cual, si no ha comunicado la agravacin del riesgo, igualmente cesarn
de pleno derecho las obligaciones de la misma.
As mismo cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa, si el
asegurado/contratante es quien provoca la agravacin del riesgo,
independientemente del plazo para comunicar el mismo. Reiterando, esto significa
que si el asegurado Deliberadamente agrava el riesgo, cesan las obligaciones de
la compaa; de modo que si bajo esas circunstancias ocurre el siniestro, aun
cuando no hayan transcurrido las 24 horas de plazo que se tienen para comunicar la
agravacin; la compaa quedar eximida de sus obligaciones.
Por otra parte, el artculo no especifica en forma expresa, que ocurrira si el
siniestro ocurre durante este periodo de 24 horas para comunicar la agravacin del
riesgo, pero por principio de interpretacin, entendemos que el Siniestro estara
cubierto por la Aseguradora a pesar de la agravacin, siempre y cuando dicho
siniestro ocurra durante el periodo que marca la ley para comunicar la agravacin y
el asegurado/contratante no la haya provocado.
Artculo 53.- Para los efectos del artculo anterior se presumir

siempre:
I.- Que la agravacin es esencial, cuando se refiera a un hecho
importante. para la apreciacin de un riesgo de tal suerte que la empresa

habra contratado en condiciones diversas si al celebrar el contrato hubiera

conocido una agravacin anloga;
II.- Que el asegurado conoce o debe conocer toda agravacin que
emane de actos u omisiones de sus inquilinos, cnyuge, descendientes o
cualquier otra persona que, con el consentimiento del asegurado, habite el
edificio o tenga en su poder el mueble que fuere materia del seguro.
Tema 16: Posturas de la Aseguradora ante la Agravacin del Riesgo.(1)
Ante una Agravacin del Riesgo, la Aseguradora puede asumir tres

actitudes:
1) Rescindir el Contrato.
2) Aplicar una extra prima.
3) Dejar el contrato tal como est y seguir asumiendo el riesgo.
Si la empresa decide rescindir el contrato tiene 15 das para notificarlo al
asegurado, de lo contrario se entiende que la aseguradora ha decidido continuar
asegurando el riesgo. Una vez notificado la Rescisin, las responsabilidades de la
Compaa terminarn 15 das despus:
Artculo 63.- La empresa aseguradora estar facultada para
rescindir el contrato, cuando por hechos del asegurado, se agraven
circunstancias esenciales que por su naturaleza, debieran modificar el
riesgo, aunque prcticamente no lleguen a transformarlo.
Artculo 64.- En el caso del artculo anterior, la empresa
aseguradora deber notificar la rescisin dentro de quince das contados
desde la fecha en que conozca el cambio de las circunstancias.
Adems:
Artculo 56.- Cuando la empresa aseguradora rescinda el contrato
por causa de agravacin esencial del riesgo, su responsabilidad terminar
quince das despus de la fecha en que comunique su resolucin al
asegurado.
Artculo 57.- Si el contrato comprendiese varias cosas o varias
personas, y el riesgo no se agrava sino en lo que respecta a una parte de las
cosas o de las personas, el seguro quedar en vigor para las dems, a
condicin de que el asegurado pague por ellas la prima que corresponda
conforme a las tarifas respectivas.
Tema 17: Posturas de la Aseguradora ante la Agravacin del Riesgo.(2)
Como ya se mencion, no comunicar la agravacin del riesgo de la que se

tenga conocimiento trae como consecuencias que si el siniestro se llega a realizar,
la aseguradora podr deslindarse de sus responsabilidades ya que los efectos del
contrato cesarn de pleno derecho. Sin embargo, la aseguradora no podr eximirse
de sus responsabilidades si:
Artculo 58.- La agravacin del riesgo no producir sus efectos:
I.- Si no ejerci influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de las

prestaciones de la empresa aseguradora;

II.- Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la empresa
aseguradora o cumplir con un deber de humanidad;
III.- Si la empresa renunci expresa o tcitamente al derecho de
rescindir el contrato por esa causa. Se tendr por hecha la renuncia si al
recibir la empresa aviso escrito de la agravacin del riesgo, no le comunica
al asegurado dentro de los quince das siguientes, su voluntad de rescindir el
contrato.
Fraccin I, art. 58.- Esto significa que, si se produce una agravacin del
riesgo, y posteriormente ocurre el siniestro por causa ajena a la agravacin, la
compaa est obligada de cualquier forma. Ejemplo: un empleado de oficina
contrata u seguro de vida quedando asegurado como tal, como empleado de
oficina. Esta suele ser una profesin considerada de bajo riesgo, as que queda
asegurado como un Riesgo Normal. Posteriormente, ya estando asegurado, el
oficinista deja de serlo al cambiar su profesin a la de bombero, con lo cual, el
grado de riesgo por fallecimiento al cual est expuesto se incrementa
enormemente. Y efectivamente, ocurre un siniestro, el oficinista fallece, PERO de
un paro cardiaco mientras vea un partido de futbol en la televisin. Finalmente el
asegurado est falleciendo de una causa ajena a la agravacin del riesgo, por lo que
la compaa de seguros est obligada a la indemnizacin.
Fraccin II, art. 58.- La compaa de seguros est igualmente obligada si
el asegurado/contratante tuvo que agravar el riesgo con el objeto de salvaguardar
los intereses de la compaa de seguros o bien para cumplir un deber de
humanidad. Ejemplo: El capitn de un barco est asegurado por fallecimiento con
alguna compaa de seguros, del mismo modo que est asegurada con la misma, la
embarcacin que conduce. En un momento dado, ocurre un siniestro en dicha
embarcacin y se presenta el peligro de hundirse en alta mar. El capitn se ve
obligado, en lugar de abandonar la nave, a realizar labores de reparacin, para
evitar que la embarcacin se hunda. Finalmente logra detener los estragos del
siniestro, con lo que se salva la embarcacin, pero pierde la vida. Al quedarse en el
barco siniestrado, el capitn agrav deliberadamente el riesgo sobre su propia vida,
pero salvo la nave y con ello los intereses de la compaa de seguros, quien de otra
forma hubiera tenido que pagar una indemnizacin mayor, por lo que la compaa
queda obligada a la indemnizacin.
Fraccin III, art. 58.- Algunas compaas, a fin de hacer sus productos
ms atractivos comercialmente hablado, incluyen una clusula en las condiciones
generales de los mismos, en la que renuncian a su derecho de rescindir el contrato,
o aplicar una extra prima o considerar nulas sus obligaciones si se presenta una
agravacin del riesgo. Por supuesto, esto no se presenta en todo tipo de seguros. La
prctica comercial mexicana ha llevado a algunas compaas de seguros a incluir
una clusula de renuncia por agravacin de riesgo en sus plizas individuales de
vida. Est clusula se conoce como Clusula de Carencia de Restricciones.
Por otro lado, el asegurado perder las primas pagadas deliberadamente
omite el aviso de agravacin del riesgo:
Artculo 60.- En los casos de dolo o mala fe en la agravacin del

riesgo, el asegurado perder las primas anticipadas.
Tema 17: El Dolo y la Mala Fe
El Dolo y la Mala Fe pueden dar lugar a la rescisin del contrato si estas se

llegan a presentar ya sea en la contratacin o durante la vigencia del contrato. El
Dolo y la Mala fe estn definidos en nuestro Cdigo Civil 13.
En una operacin de seguros, cuando el Contratante/Asegurado
deliberadamente omiten algn tipo de informacin necesaria para la apreciacin
del riesgo estn incurriendo en Dolo; por otra parte, si una vez contratado el
Seguro, el asegurado omite deliberadamente informar a la compaa sobre
cualquier agravacin del riesgo, estara incurriendo en Mala Fe. Cuando el
Contratante/Asegurado incurre en Dolo o Mala Fe, las obligaciones de la empresa
quedan extinguidas:
Artculo 70.- Las obligaciones de la empresa quedarn
extinguidas si demuestra que el asegurado, el beneficiario o los
representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error, disimulan o
declaran inexactamente hechos que excluiran o podran restringir dichas
obligaciones. Lo mismo se observar en caso de que, con igual propsito, no
le remitan en tiempo la documentacin de que trata el artculo anterior.
As mismo, si el Asegurado, mal intencionadamente provocase el
Siniestro, la Aseguradora No est obligada a indemnizar.
Artculo 77.- En ningn caso quedar obligada la empresa, si
probase que el siniestro se caus por dolo o mala fe del asegurado, del
beneficiario o de sus respectivos causahabientes.
Como podemos notar, Tampoco se menciona un plazo despus del
cual la empresa aseguradora est obligada an por dolo o mala fe.
Por otra parte, si el asegurado/contratante provoca el siniestro, pero
sin mala fe, por simple culpa, entonces la Aseguradora Si est obligada a
indemnizar:
Artculo 78.- La empresa aseguradora responder del siniestro
aun cuando ste haya sido causado por culpa del asegurado, y slo se
admitir en el contrato la clusula que libere a la empresa en caso de culpa
grave.
Tema 18: La Realizacin del Siniestro.
Artculo 1815 (Cdigo Civil).- Se entiende por dolo en los contratos, cualquiera sugestin o
13
artificio que se emplee para inducir a error o mantener en l a alguno de los contratantes; y por mala fe, la
disimulacin del error de uno de los contratantes, una vez conocido.

El Siniestro es la otra cara del Riesgo. El Siniestro es la materializacin del

Riesgo. Cuando este ocurre, el asegurado contratante tiene una serie de acciones
que llevar a cabo, veamos:
Artculo 66.- Tan pronto como el asegurado o el beneficiario en su
caso, tengan conocimiento de la realizacin del siniestro y del derecho
constituido a su favor por el contrato de seguro, debern ponerlo en
conocimiento de la empresa aseguradora.
Salvo disposicin en contrario de la presente ley, el asegurado o el
beneficiario gozarn de un plazo mximo de cinco das para el aviso que
deber ser por escrito si en el contrato no se estipula otra cosa.
Como vemos, salvo que el contrato en particular especifique otra cosa, el
asegurado/contratante tiene 5 das cuando mucho para avisar a la compaa de
seguros que el Siniestro ha ocurrido. La intensin del legislador al establecer esta
obligacin para con el contratante asegurado es que la compaa puede enterarse
del propio siniestro con la suficiente antelacin para tomar medidas que le
permitan reducir el impacto del propio siniestro. Por ello, si el asegurado
contratante dilata en dar el aviso, la obligacin de la seguradora se reducir o bien
podr desaparecer si hay mala fe en el asegurado o contratante:
Artculo 67.- Cuando el asegurado o el beneficiario no cumplan
con la obligacin que les impone el artculo anterior, la empresa
aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra
importado si el aviso se hubiere dado oportunamente.
Artculo 68.- La empresa quedar desligada de todas las
obligaciones del contrato, si el asegurado o el beneficiario omiten el aviso
inmediato con la intencin de impedir que se comprueben oportunamente las
circunstancias del siniestro.
As mismo, la Aseguradora tiene el Derecho de exigir del asegurado o
beneficiario toda la informacin necesaria para comprobar las circunstancias bajo
las cuales ocurri el siniestro, las consecuencias del mismo as como todo tipo de
hechos relacionados, y en este sentido la ley establece que la informacin puede
ser de cualquier naturaleza, ya sea documental o testimonial:
Artculo 69.- La empresa aseguradora tendr el derecho de exigir
del asegurado o beneficiario toda clase de informaciones sobre los hechos
relacionados con el siniestro y por los cuales puedan determinarse las
circunstancias de su realizacin y las consecuencias del mismo.
Adems, el asegurado tiene la obligacin de tomar y acatar las medidas

que la aseguradora indique para disminuir el impacto del Siniestro, de lo contrario,
las obligaciones de la compaa descendern:
Artculo 113.- Al ocurrir el siniestro, el asegurado tendr la
obligacin de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el
dao. Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la empresa
aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique.
Los gastos hechos por el asegurado que no sean manifiestamente
improcedentes, se cubrirn por la empresa aseguradora, y si sta da
instrucciones anticipar dichos gastos.
Artculo 114.- Sin el consentimiento de la empresa, el asegurado
estar impedido de variar el estado de las cosas, salvo por razones de
inters pblico o para evitar o disminuir el dao, pero la empresa
aseguradora deber cooperar para que puedan restituirse a su lugar en el

ms breve plazo.
Artculo 115.- Si el asegurado viola la obligacin de evitar o
disminuir el dao o de conservar la invariabilidad de las cosas, la empresa
aseguradora tendr el derecho de reducir la indemnizacin hasta el valor a
que ascendera si dicha obligacin se hubiere cumplido. Si dicha obligacin
es violada por el asegurado con intencin fraudulenta, ste quedar privado
de sus derechos contra la empresa.
La Empresa Aseguradora estar obligada tambin por el siniestro

ocasionado por las personas dependientes civiles del Asegurado/Contratante o por
un deber de humanidad:
Artculo 79.- La empresa responder de las prdidas y daos
causados por las personas respecto a las cuales es civilmente responsable el
asegurado; pero se admitir en el contrato la clusula de que trata el
artculo anterior (78).
Artculo 80.- Igualmente responder siempre que el siniestro se
cause en cumplimiento de un deber de humanidad.
Tema 19: El pago del Siniestro (el pago del Seguro)
El pago es la culminacin del seguro. Es finalmente la concrecin de la

actitud preventiva que tom el asegurado. Es el fin ltimo del contrato. Una vez
que se ha realizado el siniestro y se ha comprobado la procedencia de la
reclamacin, la Institucin de Seguros debe proceder a pagar. Para ello, la
Aseguradora debe pagar en no ms de 30 das, una vez que el
asegurado/contratante haya entregado todos los documentos que la Aseguradora le
requiri para comprobar la procedencia del siniestro:
Artculo 71.- El crdito que resulte del contrato de seguro vencer
treinta das despus de la fecha en que la empresa haya recibido los
documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la
reclamacin.
Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito no podr
exigirse sino despus de haber sido reconocido por la empresa o
comprobado en juicio.
Tema 20: Prescripcin de Derechos.

Una vez que se genera el derecho a reclamar el pago de un contrato de

seguros (por haberse realizado el siniestro y ser procedente) el
asegurado/contratante debe solicitar la Indemnizacin a la correspondiente
Aseguradora. La ley nos dice que tiene 2 aos para hacer la reclamacin de la
indemnizacin, y una vez agotado este plazo, el derecho del asegurado a
reclamarla PRESCRIBIR bajo las siguientes reglas:
Artculo 81.- Todas las acciones que se deriven de un contrato de
seguro prescribirn en dos aos, contados desde la fecha del acontecimiento
que les dio origen.
Artculo 82.- El plazo de que trata el artculo anterior no correr
en caso de omisin, falsas o inexactas declaraciones sobre el riesgo corrido,
sino desde el da en que la empresa haya tenido conocimiento de l; y si se
trata de la realizacin del siniestro, desde el da en que haya llegado a
conocimiento de los interesados, quienes debern demostrar que hasta
entonces ignoraban dicha realizacin.
Tratndose de terceros beneficiarios se necesitar, adems, que
stos tengan conocimiento del derecho constituido a su favor.
Artculo 83.- Es nulo el pacto que abrevie o extienda el plazo de
prescripcin fijado en los artculos anteriores.
Artculo 84.- Adems de las causas ordinarias de interrupcin de la
prescripcin14, sta se interrumpir por el nombramiento de peritos con
motivo de la realizacin del siniestro, y tratndose de la accin en pago de
la prima, por el requerimiento de que trata el artculo 37 15 de la presente
ley.
Este periodo de 2 aos va a correr a partir de cualquiera de tres momentos:

A. La Realizacin del Siniestro.- Se tiene 2 aos para reclamar la
indemnizacin a partir de que se haya realizado el siniestro si esto es del
conocimiento de todo.
B. El conocimiento de la Realizacin del Siniestro.- Se tienen 2 aos para
reclamar la indemnizacin a partir de que se tenga conocimiento de que el
siniestro se haya realizado.
C. El conocimiento de la existencia de la Pliza.- Se tienen 2 aos para
reclamar la indemnizacin a partir de que se tenga conocimiento de la
pliza, una vez que el siniestro tambin se ha realizado.
Veamos el esquema:
14
Normalmente, todo tipo de Plazo o trmino legal, se interrumpe al iniciar un proceso judicial de cualquier tipo.
15
Artculo 37(LSCS).- En los seguros de vida, en los de accidentes y enfermedades, as como en los de daos, la prima podr ser fraccionada en
parcialidades que correspondan a perodos de igual duracin. Si el asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de stas vencer al
comienzo del perodo que comprenda.

Tema 21: Disposiciones de la ley del contrato de seguros, sobre el seguro de Daos.
El Seguro sobre los daos es aquel que se extiende para asegurar las cosas,
los bienes fsicos expuestos a un riesgo determinado. Los Bienes que en este tipo
de operacin podemos asegurar son:
Artculo 8 (LGISMS).- Los seguros comprendidos dentro de la
enumeracin de operaciones y ramos del artculo anterior, son los
siguientes:
VI.- Para el ramo de responsabilidad civil y riesgos profesionales,
el pago de la indemnizacin que el asegurado deba a un tercero a
consecuencia de un hecho que cause un dao previsto en el contrato de
seguro;
VII.- Para el ramo martimo y de transportes, el pago de la
indemnizacin por los daos y perjuicios que sufran los muebles y
semovientes objeto del traslado. Pueden igualmente asegurarse los cascos
de las embarcaciones y los aeroplanos, para obtener el pago de la
indemnizacin que resulte por los daos o la prdida de unos u otros, o por
los daos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceras personas
con motivo de su funcionamiento. En estos casos, se podr incluir en las
plizas regulares que se expidan el beneficio adicional de responsabilidad
civil;
VIII.- Para el ramo de incendio, los que tengan por base la
indemnizacin de todos los daos y prdidas causados por incendio,
explosin, fulminacin o accidentes de naturaleza semejante;
IX.- Para el ramo agrcola y de animales, el pago de
indemnizaciones o resarcimiento de inversiones, por los daos o perjuicios
que sufran los asegurados por prdida parcial o total de los provechos
esperados de la tierra o por muerte, prdida o daos ocurridos a sus
animales;
X.- Para el ramo de automviles, el pago de la indemnizacin que
corresponda a los daos o prdida del automvil y a los daos o perjuicios

causados a la propiedad ajena o a terceras personas con motivo del uso del
automvil. Las instituciones y sociedades mutualistas de seguros, que se
dediquen a este ramo, podrn en consecuencia, incluir en las plizas
regulares que expidan, el beneficio adicional de responsabilidad civil;
XI.- Para el ramo de seguro de crdito, el pago de la
indemnizacin de una parte proporcional de las prdidas que sufra el
asegurado como consecuencia de la insolvencia total o parcial de sus
clientes deudores por crditos comerciales;
XI Bis.- Para el ramo de seguro de crdito a la vivienda, el pago
por incumplimiento de los deudores, de crditos a la vivienda otorgados por
intermediarios financieros o por entidades dedicadas al financiamiento a la
vivienda;
XI Bis-1.- Para el ramo de seguro de garanta financiera, el pago
por incumplimiento de los emisores de valores, ttulos de crdito o
documentos que sean objeto de oferta pblica o de intermediacin en
mercados de valores;
XII.- Para el ramo de diversos, el pago de la indemnizacin debida
por daos y perjuicios ocasionados a personas o cosas por cualquiera otra
eventualidad; y
XIII.- Para el ramo de terremoto y otros riesgos catastrficos, los
contratos de seguro que amparen daos y perjuicios ocasionados a personas
o cosas como consecuencia de eventos de periodicidad y severidad no
predecibles que al ocurrir, generalmente producen una acumulacin de
responsabilidades para las empresas de seguros por su cobertura.
En conclusin, de acuerdo con el artculo 8 de la LGISMS, el seguro de
daos abarca los bienes y riesgos atrs mencionados. As mismo, como todo
seguro, el contrato del seguro de daos debe cubrir un inters asegurable, el cual
est justificado si el bien sujeto al riesgo ocasiona un dao en el patrimonio de
cualquier persona. De este modo, cualquier persona que se vea afectada
econmicamente por la prdida del bien, tendr un inters en que el mismo quede
asegurado; decimos, tiene un Inters Asegurable. La afectacin que la prdida
del bien ocasione en la persona interesada en asegurarlo, tiene que ser estricta y
exclusivamente de ndole econmica, lo que significa que el contrato de seguros
solo indemnizar por daos econmicos, veamos:
Artculo 85 (LSCS).- Todo inters econmico que una persona
tenga en que no se produzca un siniestro, podr ser objeto de contrato de
seguro contra los daos
En el Seguro de Daos, la responsabilidad de la Compaa de Seguros,
estar limitada como mximo, de acuerdo al Valor estipulado en la Cartula de la
Pliza, sin rebasar el Valor Real del bien asegurado, as como de los perjuicios
ocasionados por la prdida del bien16:
Artculo 86.- En el seguro contra los daos, la empresa aseguradora
responde solamente por el dao causado hasta el lmite de la suma y del valor
real asegurados. La empresa responder de la prdida del provecho o inters
que se obtenga de la cosa asegurada, si as se conviene expresamente.
El seguro de daos se regir por las siguientes reglas:
Artculo 88.- El contrato ser nulo si en el momento de su
celebracin la cosa asegurada ha perecido o no puede seguir ya expuesta a
16
Ver Clusula de Indemnizacin Proporcional.

los riesgos.
Las primas pagadas sern restituidas al asegurado con deduccin
de los gastos hechos por la empresa.
El dolo o mala fe de alguna de las partes, le impondr la obligacin
de pagar a la otra una cantidad igual al duplo de la prima de un ao.
Artculo 89.- En caso de prdida total de la cosa asegurada por
causa extraa al riesgo, los efectos del contrato quedarn extinguidos de
pleno derecho, pero la empresa aseguradora podr exigir las primas hasta el
momento en que conozca la prdida.
Artculo 90.- Si el valor asegurado sufriere una disminucin
esencial durante el curso del contrato, cada uno de los contratantes tendr
derecho a exigir la reduccin correspondiente de la suma asegurada, en
cuyo caso la prima sufrir la reduccin proporcional para los perodos
posteriores del seguro.
Solo cabe mencionar que de acuerdo al artculo 89 LSCS, transcrito, los
Bienes que queden asegurados en un Seguro de Daos, deben quedar asegurados
contra riesgos especficos; comnmente, se dice que quedan asegurados contra
Riesgos Nombrados. Esto significa que al momento de asegurar un bien, tambin
se suele especificar contra qu tipo de riesgo queda asegurado (incendio, robo,
hidrometeorolgicos, etc.) por lo que si el bien sufre un riesgo distinto al
especificado, la compaa no est obligada, a menos que haya aceptado asegurar el
bien contra Todo tipo de Riesgos (Contra Todo Riesgo). De esta suerte,
resumiendo, decimos que un bien puede quedar asegurado Contra Todo Riesgo, o a
riesgo Nombrado.
As mismo, la aseguradora tiene el derecho a seguir cobrando la prima
hasta el momento que extienda la cobertura del seguro, esto es, hasta que se entere
de que la cosa asegurada ya se extingui.
Tema 22: Disposiciones de la LSCS, sobre el seguro sobre las personas:
Subtema 1: Acotacin Como su nombre lo indica, el seguro de personas es aquel que se extiende,
de los Contratos de no sobre las personas como bien, (por supuesto!) sino, sobre los percances que
Seguro, sobre las una persona fsica, pueda sufrir.
personas.
Las Fracciones I y II del artculo 8 de la LGISMS, nos indica que tipo de
seguros se pueden extender sobre las personas:
Artculo 8o.- Los seguros comprendidos dentro de la enumeracin
de operaciones y ramos del artculo anterior, son los siguientes:
I.- Para las operaciones de vida, los que tengan como base del
contrato riesgos que puedan afectar la persona del asegurado en su
existencia. Se considerarn comprendidos dentro de estas operaciones los
beneficios adicionales que, basados en la salud o en accidentes personales,
se incluyan en plizas regulares de seguros de vida.
Tambin se considerarn comprendidas dentro de estas

operaciones, los contratos de seguro que tengan como base planes de

pensiones o de supervivencia relacionados con la edad, jubilacin o retiro de
personas, ya sea bajo esquemas privados o derivados de las leyes de
seguridad social;
II.- Para los seguros de pensiones, derivados de las leyes de
seguridad social, el pago de las rentas peridicas durante la vida del
asegurado o las que correspondan a sus beneficiarios de acuerdo con los
contratos de seguro celebrados en los trminos de la ley aplicable;
III.- Para el ramo de accidentes personales, los contratos de seguro
que tengan como base la lesin o incapacidad que afecte la integridad
personal, salud o vigor vital del asegurado, como consecuencia de un evento
externo, violento, sbito y fortuito;
IV.- Para el ramo de gastos mdicos, los contratos de seguro que
tengan por objeto cubrir los gastos mdicos, hospitalarios y dems que sean
necesarios para la recuperacin de la salud o vigor vital del asegurado,
cuando se hayan afectado por causa de un accidente o enfermedad;
V.- Para el ramo de salud, los contratos de seguro que tengan como
objeto la prestacin de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud, a
travs de acciones que se realicen en beneficio del asegurado;
El Contrato de seguros sobre las personas, tambin tiene sus reglas
generales, tales como el objeto del contrato, el inters asegurable, y algunos otros
aspectos relativos al seguro de vida. Veamos:
Subtema 2: El objeto o Como todos los contratos de seguros, los seguros de personas tienen un
Bien Asegurable en los objeto especfico, esto es indemnizar a la persona asegurada o a sus beneficiarios
Seguros de Personas. por los riesgos que como persona pueda sufrir. En este sentido, el artculo 151 de la
LSCS nos indica cuales son los riesgos (y nicamente por ese tipo de riesgos)
puede quedar asegurada una persona:
Artculo 151.- El contrato de seguro sobre las personas
comprende todos los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado
en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital.
Por lo que decimos: Los Seguros de Personas solo pueden cubrir riesgos
Sobre:
1) Sobre la existencia de la persona asegurada, ya sea por
fallecimiento, o por sobrevivencia;
2) Sobre la integridad personal del asegurado, esto es, por el riesgo de
sufrir una prdida orgnica.
3) Sobre la Salud del asegurado, es decir, por el riesgo de padecer un
accidente o una enfermedad que a su vez ocasionen un dao
patrimonial.
4) Sobre el Vigor Vital del asegurado, esto es, sobre su capacidad
para trabajar.
Subtema 3: La Pliza de los seguros de personas como tal debe atenerse a las
Disposiciones especiales siguientes disposiciones legales:
sobre la pliza de Artculo 154.- La pliza del Contrato de Seguro de personas no
seguros de personas. podr ser al portador. La nominativa se trasmitir mediante declaracin de
ambas partes, notificada a la empresa aseguradora. La pliza a la orden se
trasmitir por medio de endoso que contenga, invariablemente, la fecha, el

nombre y el domicilio del endosatario y la firma del endosante. No se

admitir prueba alguna de otra especie en esta forma de trasmisin.
Subtema 4: El Inters As mismo, el contrato de los seguros sobre las personas, tambin tiene que
Asegurable en los reunir un inters asegurable, evidentemente, en las seguros sobre la salud o sobre la
Seguros de personas. integridad fsica o sobre el vigor o la vitalidad, el inters asegurable es obvio, pues
en cualquiera de esos casos, se generara un gasto enorme de recursos para hacer
frente a cualquiera de esas contingencias. Sin embargo, las cosas se complican en
el seguro de vida. Veamos el artculo 152 que justifica la existencia del inters
asegurable:
Artculo 152.- El seguro de personas puede cubrir un inters econmico
de cualquier especie, que resulte de los riesgos de que trata este Ttulo, o
bien dar derecho a prestaciones independientes en absoluto de toda prdida
patrimonial derivada del siniestro.
Hay varios aspectos que comentar en relacin al inters asegurable de los
seguros de personas:
A. Por la redaccin del artculo 152 de la LSCS, entendemos que el
requerimiento del inters asegurable es optativo (el seguro de
personas PUEDE cubrir un inters), sin embargo todas las
aseguradoras lo hacen exigible.
B. El inters asegurable en los seguros de personas tiene que ser de

ndole econmica necesariamente (Puede cubrir un inters
econmico) Como comentamos arriba, en los seguros sobre la
integridad personal, la salud y el vigor o vitalidad, es evidente el
Inters Asegurable. Pero en los seguros de vida (sobre la existencia
del asegurado) el inters asegurable queda matizado por la relacin
que haya entre Asegurado y el Beneficiario, pues la afectacin
econmica que cause la muerte del asegurado justificar el inters
asegurable. Decimos entonces que para que haya Inters
Asegurable en los seguros de vida, la muerte del Asegurado tiene
que afectar econmicamente al Beneficiario del mismo seguro.
Ninguna otra razn se puede utilizar para justificar el inters
asegurable.
C. El inters asegurable puede ser de cualquier naturaleza (Inters
econmico de cualquier especie), lo nico que se pide, es que
haya una afectacin econmica. Esto es, NO es necesario que haya
determinado tipo de relacin entre asegurado y beneficiario, No
est Limitado necesariamente a relaciones familiares. La relacin
entre Asegurado y Beneficiario puede ser de cualquier tipo, de
cualquier naturaleza o especie, pero tiene que haber una afectacin
econmica.
Subtema 5: El No se puede asegurar a nadie sin su consentimiento. La ley requiere que

Consentimiento para que una persona quede asegurada, sobre todo en los seguros por fallecimiento,
debe expresar por escrito su deseo y consentimiento de quedar asegurada:
Artculo 156.- El seguro para el caso de muerte de un tercero ser
nulo si el tercero no diere su consentimiento, que deber constar por escrito
antes de la celebracin del contrato, con indicacin de la suma asegurada.

El consentimiento del tercero asegurado deber tambin constar

por escrito para toda designacin del beneficiario, as como para la
trasmisin del beneficio del contrato, para la cesin de derechos o para la
constitucin de prenda, salvo cuando estas tres ltimas operaciones se
celebren con la empresa aseguradora.
Sin embargo la ley menciona las siguientes excepciones:
a) Cuando el Asegurado sea el Hijo mayor
b) El cnyuge en los seguros recprocos.
Veamos:
Artculo 159.- El seguro recproco podr celebrarse en un solo
acto. El seguro sobre la vida del cnyuge o del hijo mayor de edad ser
vlido sin el consentimiento a que se refiere el artculo 156.
Este artculo nos dice que se puede entonces asegurar al cnyuge o a un
hijo mayor sin sus respectivos consentimientos. Sin embargo no es obligatorio para
las Aseguradoras aceptar Riesgos en esas condiciones. En la Prctica y pese a esto,
las Aseguradoras no expiden plizas si la persona asegurada no ha dado su
consentimiento.
Subtema 6: El Por supuesto, en los seguros sobre menores de edad, que no sean por
Aseguramiento de fallecimiento, basta que los padres o los tutores den su consentimiento como
Menores representantes de los mismos para celebrar el contrato. Sin embargo, la ley
establece limitantes para el caso de los seguros por fallecimiento:
Artculo 157.- El contrato de seguro para el caso de muerte, sobre
la persona de un menor de edad que no haya cumplido los doce aos, o
sobre la de una sujeta a interdiccin, es nulo. La empresa aseguradora
estar obligada a restituir las primas, pero tendr derecho a los gastos si
procedi de buena fe.
En los seguros de supervivencia sobre las personas a que se refiere
este artculo, podr pactarse la devolucin de las primas para el caso de
muerte
Artculo 158.- Cuando el menor de edad tenga doce aos o ms,
ser necesario su consentimiento personal y el de su representante legal; de
otra suerte, el contrato ser nulo.
En resumen, no se puede expedir un seguro por fallecimiento sobre una
persona menor de 12 aos. Si por error (pero de buena fe) se llega a expedir, el
contrato ser nulo relativamente, pues se podr convalidar cuando el menor cumpla
doce aos de edad y su representante legal de su consentimiento.
Subtema 7: La El Beneficiario es la persona que recibir la indemnizacin

Designacin de correspondiente en los seguros sobre las personas. El Beneficiario podr ser
Beneficiarios. cualquier tipo de persona, fsica o moral, pero inherentemente, deber haber un
inters asegurable entre beneficiario y Asegurado.
El derecho a nombrar Beneficiario, corresponde nicamente al Asegurado.
Ni siquiera el contratante o la Aseguradora podrn oponerse a este derecho, por lo
que el Asegurado solo deber comprobar el Inters Asegurable. Recordemos
tambin que no siempre el Asegurado es la misma persona que el contratante.
Veamos lo que determina la ley:

Artculo 163.- El asegurado tendr derecho a designar un tercero

como beneficiario sin necesidad del consentimiento de la empresa
aseguradora. La clusula beneficiaria podr comprender la totalidad o parte
de los derechos derivados del seguro.
As mismo, este derecho de nombrar beneficiarios se puede ejercer en
cualquier momento:
Artculo 164.- El asegurado, aun en el caso de que haya designado
en la pliza a un tercero como beneficiario del seguro, podr disponer
libremente del derecho derivado de ste, por acto entre vivos o por causa de
muerte
Sin embargo, existe tambin la posibilidad de que al beneficiario se le d el
carcter de Beneficiario Irrevocable, por lo cual, una vez nombrado con ese
carcter, ya no podr ser removido como tal, a menos que el propio beneficiario
exprese su consentimiento de ser removido como Beneficiario:
Artculo 165.- El derecho de revocar la designacin del
beneficiario cesar solamente cuando el asegurado haga renuncia de l y,
adems, la comunique al beneficiario y a la empresa aseguradora. La
renuncia se har constar forzosamente en la pliza y esta constancia ser el
nico medio de prueba admisible.
Artculo 154.-
En caso de designacin irrevocable de beneficiario, ste puede
ceder su derecho mediante declaracin que, como lo previene el artculo 19,
deber constar por escrito y, adems, ser notificada al asegurador.
As mismo, se puede dar tambin el caso de que un asegurado nombre

como beneficiarios a personas en general, como Su Hijos, Sus Causahabientes
o Su Cnyuge etc. en estos casos, la aseguradora deber proceder a indemnizar
de acuerdo a estas reglas de concurrencia:
Artculo 171.- Cuando los hijos de una persona determinada
figuren como beneficiarios sin mencin expresa de sus nombres, se
entendern designados los descendientes que debieran sucederle en caso de
herencia legtima.
Artculo 172.- Por el cnyuge designado como beneficiario, se
entender al que sobreviva.
Artculo 173.- Por herederos o causahabientes designados como
beneficiarios, deber entenderse, primero, los descendientes que deban
suceder al asegurado en caso de herencia legtima y el cnyuge que
sobreviva y despus, si no hay descendientes ni cnyuge, las dems personas
con derecho a la sucesin.
Subtema 8: La Se puede llegar a presentar el caso de que l (los) Beneficiario(s)

Desaparicin de desaparezcan o fallezcan antes o conjuntamente al asegurado. Ello no libera
Beneficiarios todava a la aseguradora en su deber indemnizatorio. La ley establece que se debe
hacer si desaparece uno, varios o todos los beneficiarios:
Artculo 164.-
Si slo se hubiere designado un beneficiario y ste muriere antes o
al mismo tiempo que el asegurado y no existiere designacin de nuevo
beneficiario, el importe del seguro se pagar a la sucesin del asegurado,

salvo pacto en contrario o que hubiere renuncia del derecho de revocar la

designacin hecha en los trminos del artculo siguiente.
Artculo 177.- Al desaparecer alguno de los beneficiarios, su
porcin acrecer por partes iguales la de los dems.
El concepto ACRECER nos indica que la parte que corresponda a un
beneficiario fallecido, se repartir entre los beneficiarios sobrevivientes en la
misma proporcin indicada para cada uno de ellos por el Asegurado. Si de plano,
no hay beneficiario alguno, entonces las Sumas Aseguradas se entregarn a la
sucesin legal del Asegurado.
Finalmente en este sub-subtema, Tambin se puede presentar la situacin
de que el Beneficiario atente contra la vida del Asegurado, lo cual puede ser
tentador para muchos. Si se llega a demostrar, el beneficiario perder sus derechos
si atento injustamente esto es, con l intensin de asesinarle:
Artculo 185.- El beneficiario perder todos sus derechos si atenta
injustamente contra la persona del asegurado. Si la muerte de la persona
asegurada es causada injustamente por quien celebr el contrato, el seguro
ser ineficaz, pero los herederos del asegurado tendrn derecho a la reserva
matemtica.
Subtema 9: Contrariamente a los que muchas personas consideran, el Seguro de Vida

Embargabilidad de los sobre las personas, puede ser embargado. Cuando decimos que puede ser
Seguros de Vida. embargado, hacemos referencia al derecho del Asegurado de nombrar
beneficiarios, como el de poder cobrar la Suma Asegurada por parte de acreedores
del Asegurado y que por supuesto demuestran tener un derecho mejor que los
beneficiarios nombrados por el Asegurado. Al proceder a trabar embargo sobre un
seguro de personas, se deber ajustarse a las siguientes disposiciones legales:
Artculo 167.- Los efectos legales de la designacin del beneficiario
quedarn en suspenso cuando se declare en estado de concurso o quiebra al
asegurado o se embarguen sus derechos sobre el seguro; pero se
restablecern de pleno derecho si el concurso, quiebra o secuestro quedaren
sin efecto.
Artculo 168.- Cuando el asegurado renuncie en la pliza la
facultad de revocar la designacin del beneficiario, el derecho al seguro que
se derive de esta designacin no podr ser embargado ni quedar sujeto a
ejecucin en provecho de los acreedores del asegurado, en caso de concurso
o quiebra de ste.
Artculo 169.- Si el asegurado designa como beneficiario a su
cnyuge o a sus descendientes, el derecho derivado de la designacin de
beneficiario y el del asegurado no sern susceptibles de embargo, ni de
ejecucin por concurso o quiebra del asegurado.
En resumen podemos decir que:
Se puede trabar embargo sobre los Seguros de Personas.
Excepcin.- No se Puede trabar embargo si el beneficiario es
Cnyuge, o hijo, o beneficiario irrevocable.
Subtema 10: El Los Contratantes de un seguro, pueden cancelar un seguro, atenindose a

derecho a Valores las reglas de contratacin mencionadas temas atrs, o bien, simplemente dejar de
Garantizados. pagar las primas de su seguro. Por otra parte, la mayora de los seguros de vida,
son seguros en los que se crean reservas matemticas con el objeto de ajustar y

nivelar el pago de una prima creciente, prima que no se empezar a utilizar en

otorgar cobertura al asegurado sino hasta que se llegue al punto de equilibrio del
propio seguro de vida. En otras palabras, hay una reserva que no se ha utilizado,
dependiendo del momento de la cancelacin del seguro. El Contratante/Asegurado
tiene derecho a rescatar una parte de lo que ha pagado como prima, sujetndose a
las siguientes disposiciones legales:
Artculo 181.- Si despus de cubrir tres anualidades consecutivas,
se dejan de pagar las primas, el seguro quedar reducido de pleno derecho,
de acuerdo con las normas tcnicas establecidas para el caso, las cuales
debern figurar en la pliza.
Artculo 182.- El asegurado que haya cubierto tres anualidades
consecutivas, tendr derecho al reembolso inmediato de una parte de la
reserva matemtica, de acuerdo tambin con las normas tcnicas
establecidas para el caso, las cuales debern figurar en la pliza.
Artculo 183.- Las plizas reducidas conferirn asimismo los
derechos al rescate de que trata el artculo anterior.
Artculo 184.- El seguro temporal cuya duracin sea inferior a diez
aos, no obligar a la empresa a conceder valores garantizados, para el
caso de muerte.
Resumiendo:
Se tiene derecho al rescata de una parte de la Reserva matemtica, una vez
que se hayan cubierto tres anualidades consecutivas.
Una vez cubiertas tres anualidades de la prima del seguro, se tiene derecho
al ajuste correspondiente (Reduccin del seguro) a travs de los llamados
Valores Garantizados y calculados estos de acuerdo a las normas tcnicas
que de a conocer la CNSF.
Los seguros temporales con plazos menores a 10 aos no dan derecho a
Valores Garantizados.
La disposicin que establece la ley es clara al respecto y bastante conocida,
Subtema 11: Sobre el
lemosla:
Suicidio.
Artculo 186.- La empresa aseguradora estar obligada, aun en caso de suicidio
del asegurado, cualquiera que sea el estado mental del suicida o el mvil del suicidio, si se
verifica despus de dos aos de la celebracin del contrato. Si el suicidio ocurre antes de
los dos aos, la empresa reembolsar nicamente la reserva matemtica.

Unidad 4: Disposiciones Legales Aplicables a la Figura del Agente de Seguros.
Tema 1: Funciones del Agente de Seguros segn la LGISMS.
Subtema 1: Funcin del La prctica comercial mexicana se ha valido tradicionalmente de los

Agente de Seguros intermediarios para colocar sus productos de seguros. A estos intermediarios la ley
les denomina AGENTES DE SEGUROS.
Como figura jurdica que interviene durante el proceso de colocacin de
seguros, la ley ha considerado regular las actividades de los Agentes de Seguros.
Para empezar, la ley define lo que es un Agente de Seguros:
Artculo 23.- Para los efectos de esta Ley, se considerarn agentes
de seguros las personas fsicas o morales que intervengan en la contratacin
de seguros mediante el intercambio de propuestas y aceptaciones, y en el
asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos o modificarlos, segn la
mejor conveniencia de los contratantes.
La intermediacin de contratos de seguro que no tengan el carcter
de contratos de adhesin, est reservada exclusivamente a los agentes de
seguros; la intermediacin de los que tengan ese carcter tambin podr
realizarse a travs de las personas morales previstas en el ltimo prrafo del
artculo 41 de esta Ley.
Subtema 2: Que y La funcin del Agente de Seguros No est limitada a simplemente vender
como debe informar el el producto en cuestin, su funcin va ms all de eso. El Agente est obligado a
Agente de Seguros a la informar extensamente del producto que est colocando, buscando en todo
Aseguradora. momento el inters de cliente:
Artculo 24.- Los agentes de seguros debern informar de manera
amplia y detallada a quien pretenda contratar un seguro, sobre el alcance
real de su cobertura y forma de conservarla o darla por terminada.
Asimismo proporcionarn a la institucin de seguros, la informacin
autntica que sea de su conocimiento relativa al riesgo cuya cobertura se
proponga a fin de que la misma pueda formar juicio sobre sus
caractersticas y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y
primas adecuadas. En el ejercicio de sus actividades debern apegarse a la
informacin que proporcionen las instituciones para este efecto, as como a
sus tarifas, plizas, endosos, planes de seguros y dems circunstancias
tcnicas utilizadas por las instituciones de seguros en trminos de los
artculos 36, 36-A, 36-B, 36-C y 36-D de esta Ley.
Los agentes de seguros no podrn intervenir en la contratacin de
los seguros que determine el Reglamento respectivo, cuando su intervencin
pueda implicar situaciones de coaccin o falta a las prcticas profesionales
generalmente aceptadas en el desarrollo de la actividad.
Los agentes de seguros no proporcionarn datos falsos de las
instituciones de seguros, ni detrimentes o adversos en cualquier forma para
las mismas.
Subtema 3: No cualquier persona puede desempearse como Agente de Seguros. Si

Caractersticas del una persona quiere adquirir la calidad y carcter de un Agente de Seguros, debe
Agente de Seguros cumplir con los requerimientos establecidos por la LGISMS. La misma establece
segn la LGISMS. primordialmente que aquella persona que desee adquirir la calidad de Agente de
Seguros, debe obtener la autorizacin de la CNSF, quien se ajustar a las

caractersticas establecidas por el RASF:

Artculo 23 (LGISMS).-
Para el ejercicio de la actividad de agente de seguros, se requerir
autorizacin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. La propia
Comisin, previa audiencia de la parte interesada, podr suspender dicha
autorizacin hasta por dos aos o revocarla, adems de aplicar
amonestaciones y multas a dichos agentes, en los trminos de esta Ley y del
reglamento respectivo. Las autorizaciones sern para una o varias
operaciones o ramos; sin embargo, tratndose de la intermediacin en
seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, las
autorizaciones slo se otorgarn para intermediar estos seguros respecto de
una sola institucin de seguros, adems de que se podrn otorgar
autorizaciones para el ejercicio de su actividad en otras operaciones o
ramos, con diversas instituciones.
Las autorizaciones tendrn el carcter de intransferibles y podrn
otorgarse a las siguientes personas cuando satisfagan los requisitos que se
establezcan en el reglamento respectivo:
a).- Personas fsicas vinculadas a las instituciones de seguros por
una relacin de trabajo, para desarrollar esta actividad;
b).- Personas fsicas que se dediquen a esta actividad con base en
contratos mercantiles; y
c).- Personas morales que se constituyan para operar en esta
actividad.
Las actividades que realicen los agentes de seguros se sujetarn a
las disposiciones de esta Ley y del Reglamento respectivo, a las
orientaciones de poltica general que en materia aseguradora y para el
debido cumplimiento de lo previsto en el artculo 24 siguiente, seale la
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico mediante reglas de carcter
general, as como a la inspeccin y vigilancia de la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas. Les sern, adems, aplicable lo dispuesto por el artculo
71 de esta Ley.
Los agentes de seguros debern reunir los requisitos que exija el
Reglamento respectivo, pero en ningn caso podr autorizarse a personas
que por su posicin o por cualquier circunstancia puedan ejercer coaccin
para contratar seguros.
Los agentes de las instituciones de seguros darn aviso a la
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, por lo menos con diez das de
anticipacin, del establecimiento, cambio de ubicacin y clausura de sus
oficinas. De igual manera se dar el aviso a los asegurados.
En Resumen:
Para obtener el carcter de Agente de Seguros, se requiere autorizacin de la CNSF:
La CNSF tiene la facultad de suspender o cancelar en forma temporal o definitiva las
autorizaciones a los Agentes de Seguros.
Las Autorizaciones son especificas para intermediar una operacin o ramo en particular,
o bien varios, dependiendo la calidad que el agente de seguros haya logrado acreditar.
Las Autorizaciones son intransferibles.
Los Agentes de Seguros as como las actividades que realicen debern ajustarse a lo
marcado por la ley (LGISMS as como LSCS) y el propio reglamento (RASF).
Los agentes de seguros estn obligados a notificar su nuevo domicilio cada vez que lo
cambien, con 10 das de anticipacin.

Subtema 4: Multas Por supuesto, la misma ley establece multas para aquellas personas que la
transgredan, multas que variarn dependiendo de la gravedad de la violacin. Por
supuesto, el rgano de gobierno, encargado de aplicar las multas correspondientes
es la CNSF:
Artculo 108 (LGISMS).- La Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas es un rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico que se sujetar a esta Ley, al Reglamento Interior que al
efecto emita el Ejecutivo Federal y tendr las facultades siguientes:
III.- Imponer sanciones administrativas por infracciones a sta y
a las dems leyes que regulan las actividades, instituciones y personas
sujetas a su inspeccin y vigilancia, as como a las disposiciones que
emanen de ellas.
Tales sanciones podrn ser amonestaciones o, cuando as lo
establezcan las leyes y disposiciones que emanen de ellas, suspensiones
temporales de actividades, vetos o inhabilitaciones para el desempeo de
actividades as como multas.
Corresponder a la Junta de Gobierno de la Comisin, la
imposicin de sanciones, la que podr delegar esta atribucin en el
Presidente y los dems servidores pblicos de la misma, en razn de la
naturaleza de la infraccin o del monto de las multas y tendr asimismo la
facultad indelegable de condonar, en su caso, total o parcialmente las multas
impuestas.
Las multas impuestas en los trminos de la presente Ley y dems
leyes que regulan las actividades, instituciones y personas sujetas a la
inspeccin y vigilancia de la citada Comisin as como a las disposiciones
que emanen de ellas, debern ser pagadas dentro de los quince das hbiles
siguientes a la fecha de su notificacin y cuando el infractor promueva
cualquier medio de defensa legal en contra de la multa que se le hubiere
aplicado, en caso de que sta resulte confirmada, total o parcialmente, su
importe deber ser cubierto de inmediato una vez que se notifique al
infractor la resolucin correspondiente.
Las Multas y Sanciones Penales que los agentes de seguros debern pagar
sern las siguientes:
Artculo 139.- Las sanciones correspondientes a las infracciones
previstas en esta Ley, as como a las disposiciones de que ella emanen, sern
impuestas administrativamente por la Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas de acuerdo a lo siguiente:
VII.- Multa de 100 a 8000 das de salario a la institucin de
seguros, a sus empleados o a los agentes de seguros que en alguna forma
ofrezcan o hagan descuentos o reduccin de primas u otorguen algn otro
beneficio no estipulado en la pliza, como aliciente para tomar o conservar
un contrato de seguro;
VIII.- Multa de 1000 a 8000 de salario, independientemente de las
responsabilidades civiles o penales en que incurran, a los Agentes de
Seguros o funcionarios o empleados de una institucin o sociedad mutualista
de seguros, que proporcionen datos falsos o detrimentes adversos, respecto a
las instituciones o sociedades mutualistas de seguros o en cualquier forma

hicieren competencia desleal a instituciones o sociedades mutualistas de

seguros;
X.- Multa de 1000 a 5000 das de salario, a las instituciones o

sociedades mutualistas de seguros u oficinas de representacin de entidades
reaseguradoras del extranjero, a los agentes de seguros y a los
intermediarios de reaseguro, por la propaganda o publicacin que hagan en
contravencin a lo dispuesto por el artculo 7117 de esta Ley;
XI.- Multa de 500 a 2500 das de salario, a la persona que acte
como agente de seguros, intermediario de reaseguro, ajustador de seguros,
representante de una entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se
refiere el artculo 69 Bis de esta Ley, que opere sin la autorizacin
correspondiente. La misma multa se impondr a los directores, gerentes,
miembros del consejo de administracin, representantes y apoderados de
agentes de seguros, de intermediarios de reaseguro persona moral o
sociedad a que se refiere el citado artculo 69 Bis, que operen como tales sin
la autorizacin que exige esta Ley.
Multa de 500 a 2500 das de salario, al agente de seguros,
intermediario de reaseguro, ajustador de seguros, representante de una
entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el artculo 69
Bis de esta Ley, que al amparo de su autorizacin permitan que un tercero
realice las actividades que les estn reservadas
A las instituciones de seguros que celebren operaciones con la
intervencin de personas que se ostenten como agentes de seguros,
intermediarios de reaseguro, ajustadores de seguros, representantes de una
entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el artculo 69
Bis de esta Ley, sin estar autorizados para actuar como tales, se les aplicar
una multa de 500 a 8000 das de salario;
A los agentes de seguros que incurran en alguna de las infracciones
a que se refiere la fraccin I anterior, en forma individual o conjuntamente
con las instituciones de seguros, se les aplicar una multa de doscientos
cincuenta a tres mil das de salario.
Subtema 5: Multas Artculo 139 bis (para intermediarios de pensiones)

para Agentes de Los agentes de seguros que cometan alguna de las infracciones
pensiones. previstas en la fraccin II de este artculo, en forma individual o
9. conjuntamente con las instituciones de seguros, sern sancionados con
multa de quinientos a cinco mil das de salario.
En caso de que un agente de seguros acumule cinco infracciones
por los conceptos sealados en la fraccin II de este artculo, durante un
lapso de doscientos das naturales, se le revocar la autorizacin para
operar como agente de seguros, en los trminos del reglamento respectivo.
Artculo 142.- Se impondr pena de prisin de dos a diez aos y

multa de quinientos a mil quinientos das de salario:
17
Artculo 71 (LGISMS).- La propaganda o publicidad que las instituciones de seguros efecten en territorio nacional
o en el extranjero, se sujetarn a las disposiciones de carcter general que dicte la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas.
Tales disposiciones debern propiciar que la propaganda o publicidad se exprese en forma clara y precisa, a efecto de
que no se induzca al pblico a engao, error o confusin sobre la prestacin de los servicios de las instituciones de seguros.
La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas podr ordenar previa audiencia de la parte interesada, la modificacin o
suspensin de la propaganda o publicidad, cuando considere que no se sujeta a lo previsto en este artculo.

I.- Al agente o al mdico que dolosamente o con nimo de lucrar,

oculte a la empresa aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento
habra impedido la celebracin de un contrato de seguro; y
Subtema 6: Cuadro
Resumen de Multas de
la LGISMS.
Artculos de la
Sancin Causa o Motivo
LGISMS
Multa de 100 a 8000 A los agentes de seguros que en alguna forma ofrezcan o
Artculo 139.- hagan descuentos o reduccin de primas u otorguen algn
das de salario a
Fraccin VII otro beneficio no estipulado en la pliza, como aliciente para
tomar o conservar un contrato de seguro
Multa de 1000 a 8000 de independientemente de las responsabilidades civiles o penales

en que incurran, a los Agentes que proporcionen datos
Artculo 139.- salario, falsos o detrimentes adversos, respecto a las instituciones o
Fraccin VIII sociedades mutualistas de seguros o en cualquier forma hicieren
competencia desleal a instituciones o sociedades mutualistas de
seguros
X.- Multa de 1000 a a los agentes de seguros y a los intermediarios de reaseguro,

Artculo 139.- por la propaganda o publicacin que hagan en
5000 das de salario,
Fraccin contravencin a lo dispuesto por el artculo 71 de esta Ley
Multa de 500 a 2500 a la persona que acte como agente de seguros, que
opere sin la autorizacin correspondiente. La misma multa se
Artculo 139.- das de salario, impondr a apoderados de agentes de seguros, de
Fraccin XI intermediarios de reaseguro persona moral o sociedad a que se
refiere el citado artculo 69 Bis, que operen como tales sin la
autorizacin que exige esta Ley
Multa de 500 a 2500 al agente de seguros que al amparo de su autorizacin
Artculo 139.-
das de salario, permitan que un tercero realice las actividades que les estn
Fraccin XI reservadas
Multa de 500 a 8000 A las instituciones de seguros que celebren operaciones
Artculo 139.- das de salario; con la intervencin de personas que se ostenten como
Fraccin XI agentes de seguros,sin estar autorizados para actuar como
tales
Se impondr pena de Al agente o al mdico que dolosamente o con nimo de
prisin de dos a diez lucrar, oculte a la empresa aseguradora la existencia de
Artculo 142 aos y multa de hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin de
Fraccin I quinientos a mil un contrato de seguro
quinientos das de
salario:

Tema 2: Disposiciones del Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas aplicables a la figura del Agente de Seguros.

Subtema 1: Acotacin Adems de las disposiciones de carcter general que establece la LGISMS,
de la Figura del Agente el Agente de Seguros ha de ajustarse a lo dispuesto por el Reglamento de Agentes
de Seguros . de Seguros y Fianzas (RASF) en los aspectos especficos y finos en lo que respecta
a las Actividades de Intermediacin de Seguros. Veamos.
ARTCULO 1o.- Para efectos de este Reglamento se entender
por:
VIII.- Agente, la persona fsica o moral autorizada por la Comisin
para realizar actividades de intermediacin en la contratacin de seguros o
de fianzas, pudiendo ser:
a).- Personas fsicas vinculadas a las Instituciones por una relacin
de trabajo, en los trminos de los artculos 20 y 285 de la Ley Federal del
Trabajo, autorizadas para promover en nombre y por cuenta de las
Instituciones, la contratacin de seguros o de fianzas;
b).- Personas fsicas independientes sin relacin de trabajo con las
Instituciones, que operen con base en contratos mercantiles, y
c).- Personas morales que se constituyan como sociedades
annimas para realizar dichas actividades;
IX.- Agente mandatario, el agente designado por las Instituciones
para que a su nombre y por su cuenta acte con facultades expresas;
X.- Apoderado, quien habiendo celebrado contrato de mandato con
agentes personas morales, se encuentre expresamente facultado para
desempear a su nombre actividades de intermediacin, y
XI.- Actividades de intermediacin, las que realicen los agentes o
los apoderados en la contratacin de seguros o de fianzas.
Veamos el Esquema Resumen:
Quines pueden Ser Agentes de Seguros?

Subtema 2: Definicin Como ya se vio al comentar la LGISMS, el RASF repite el concepto de

de la actividad Intermediacin de Seguros:
intermediacin de
Seguros
ARTCULO 2 (RASF).- Las actividades de intermediacin que
pueden realizar los agentes y apoderados, consistirn en el intercambio de
propuestas y aceptacin de las mismas, comercializacin y asesoramiento
para la celebracin de contratos de seguros o de fianzas, su conservacin o
modificacin, renovacin o cancelacin.
Por otra parte, al igual que con la LGISMS, la dependencia competente
para interpretar las Reglas que establecen las orientaciones de poltica general
aplicables a los agentes y apoderados de seguros y de fianzas es la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico. Esto ltimo queda estipulado en el artculo 4 del
RASF:
ARTCULO 4o.- La Secretara ser el rgano competente para
interpretar y resolver para efectos administrativos las disposiciones de este
Reglamento y su aplicacin corresponder a la Comisin.
Subtema 3: Sin embargo, el concepto Intercambio de propuestas, comercializacin y

Obligaciones de los asesoramiento puede ser muy vago todava, por lo que el RASF especifica ms
Agentes de Seguros. todava qu tipo de informacin mnima debe dar el Agente de Seguros durante el
desarrollo de sus actividades de intermediacin, las cuales son por lo menos:
ARTCULO 5o.- Los agentes y apoderados de seguros debern
informar a quien pretenda contratar un seguro por lo menos de lo siguiente:
I.- Su nombre completo, tipo de autorizacin, nmero y vigencia de
su cdula, as como el domicilio donde realiza sus actividades y, en el caso
de los apoderados de seguros, la denominacin de la persona moral que
representen;
II.- Del alcance real de la cobertura y forma de conservarla o darla
por terminada, de manera amplia y detallada;
III.- Que carece de facultades de representacin de la Aseguradora,
para aceptar riesgos y suscribir o modificar plizas, salvo que se trate de
agente mandatario;
IV.- Que slo podr cobrar primas contra el recibo oficial expedido
por la Aseguradora y que las primas as cobradas se entendern recibidas
por sta, y
V.- Que al llenar el cuestionario que le requiera la Aseguradora,
seale todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo que
puedan influir en las condiciones que se convengan.
ARTCULO 6o.- Los agentes y apoderados de seguros, en el

ejercicio de las actividades de intermediacin, debern apegarse a las
tarifas, plizas, endosos, planes de seguro y dems circunstancias tcnicas
utilizadas por las Aseguradoras en los contratos de seguros.
Los agentes y apoderados de seguros, proporcionarn a las
Aseguradoras la informacin autntica que sea de su conocimiento, relativa
al riesgo cuya cobertura se proponga, a fin de que las mismas puedan
formar un juicio sobre sus caractersticas y fijar conforme a las normas
respectivas, las condiciones y primas adecuadas.

Subtema 4: Requisitos La Ley establece los requisitos que una persona debe cubrir para adquirir
para ser Agente de el carcter de Agente de Seguros:
Seguros. ARTCULO 9o.- Para actuar como agente o apoderado, se
requerir autorizacin de la Comisin (CNSF), la cual tendr el carcter de
intransferible y podr otorgarse para realizar actividades de intermediacin
en las operaciones y ramos, en el caso de seguros, y en los ramos y sub
ramos, en el caso de fianzas, que determine la propia Comisin.
Las autorizaciones que otorgue la Comisin a personas morales, se
harn constar en oficio que expida la Comisin y en cdula las que otorgue a
agentes personas fsicas o apoderados.
ARTCULO 10.- Para obtener la autorizacin de agente persona
fsica o apoderado se requerir:
I.- Ser mayor de edad;
II.- En caso de ser extranjero deber contar con la documentacin
que compruebe la calidad migratoria que le permite actuar en el pas como
agente;
III.- No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el
artculo 13 del presente Reglamento;
IV.- Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes, y
V.- Acreditar ante la Comisin que se cuenta con la capacidad
tcnica para ejercer las actividades de intermediacin a que se refiere este
Reglamento.
La Comisin tendr la facultad de evaluar la capacidad tcnica de
las personas que soliciten la autorizacin o refrendo como agentes personas
fsicas o apoderados que establece este Reglamento, mediante la aplicacin
de exmenes ante la misma o las personas morales que designe para tal
efecto.
La Comisin sealar los documentos e informacin que debern
proporcionarse con la solicitud de autorizacin o refrendo para ejercer las
actividades de intermediacin.
ARTCULO 11.- Tratndose de personas fsicas vinculadas a las

Instituciones por una relacin de trabajo, que pretendan ejercer las
actividades de intermediacin, la autorizacin correspondiente deber ser
solicitada por conducto de las propias Instituciones.
En el caso de apoderados, la autorizacin correspondiente deber
ser solicitada por conducto de los agentes personas morales.
ARTCULO 12.- Para obtener la autorizacin respectiva, los agentes
personas morales debern estar constituidos como sociedades annima con
arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades Mercantiles, en
cuanto no est previsto en el presente Reglamento y particularmente, a las
siguientes bases:
I.- Tendrn por objeto ejercer las actividades de intermediacin, as como
aquellos actos que sean necesarios para la realizacin de su objeto social y
los que la Secretara autorice por considerar que son compatibles, anlogos
o conexos, a los que les sean propios. Las actividades de intermediacin slo
las podrn realizar a travs de apoderados;
II.- Su denominacin deber ir seguida de la expresin "Agente de Seguros",
"Agente de Fianzas" o "Agente de Seguros y de Fianzas", segn
corresponda;

III.- Debern tener ntegramente pagado el capital mnimo que fije la

Comisin mediante disposiciones de carcter general, la cual podr
tomar en cuenta su volumen de operaciones u otros criterios que
determine conveniente adoptar;
IV.- La escritura constitutiva y cualquier modificacin a la misma,
debern ser sometidas a la aprobacin de la Comisin, a efecto de
apreciar si se cumplen los requisitos establecidos por las leyes
aplicables y por este Reglamento. Dictada dicha aprobacin, la
escritura o sus reformas podrn ser inscritas en el Registro Pblico
de Comercio;
V.- En sus estatutos sociales debern establecer que en ningn
momento podrn participar en su capital pagado directamente o a
travs de interpsita persona:
a) Instituciones de crdito, instituciones y sociedades mutualistas
de seguros, instituciones de fianzas, casas de bolsa, especialistas
burstiles, organizaciones auxiliares del crdito, sociedades de
inversin, sociedades operadoras de sociedades de inversin,
casas de cambio, comisionistas financieros, administradoras de
fondos para el retiro, sociedades de inversin especializadas en
fondos para el retiro; as como cualquier otro intermediario
financiero, sujeto a autorizacin por la autoridad
correspondiente;
b) Gobiernos o dependencias oficiales extranjeros, ni entidades
financieras del exterior;
c) Sociedades controladoras a que se refiere la Ley para Regular
las Agrupaciones Financieras;
d) Las personas fsicas o morales propietarias de acciones de una
institucin de seguros o de fianzas, salvo que inviertan por
conducto de sociedades de inversin o de fideicomisos
constituidos para ese nico fin;
e) Las personas que se ubiquen en alguno de los supuestos de
impedimentos para ser agente establecidos en las fracciones IV, V,
X y XI del artculo 13 de este Reglamento, y
f) Los agentes, apoderados o accionistas de agentes personas
morales, autorizados para intermediar en seguros de pensiones
derivados de las leyes de seguridad social, con una Aseguradora
distinta a la que preste estos servicios la propia sociedad;
VI.- En sus estatutos sociales se deber especificar las operaciones y
ramos, en el caso de seguros, y los ramos y sub ramos, en el caso de
fianzas, que pretendan intermediar y para el caso de los seguros de
pensiones derivados de las leyes de seguridad social, se establecer
que slo podrn intermediar con una Aseguradora;
VII.- El nmero de sus administradores no ser inferior a tres, y
VIII.- Debern tener apoderados que cuenten con autorizacin de la
Comisin para realizar de manera conjunta o individual, todas las
actividades de intermediacin, en las operaciones y ramos, en el caso
de seguros, y en los ramos y sub ramos, en el caso de fianzas, que
tenga autorizados la sociedad. En los casos en que la sociedad
establezca oficinas en otras localidades distintas a su domicilio
social, deber contar por lo menos con un apoderado en cada una de
stas.
La Comisin podr acordar que se proceda a la remocin o suspensin de
los miembros del Consejo de Administracin, Comisarios, Directores,
Gerentes, Representantes Legales y Funcionarios que puedan obligar con su
firma a la sociedad, cuando considere que tales designaciones no
corresponden a personas con la suficiente calidad moral o tcnica para la
adecuada administracin y vigilancia de la sociedad, oyendo previamente a
sta, a travs de su representante legal, as como al interesado.

Subtema 5: La Ley establece as mismo, las restricciones a las que se debe sujetar todo
Restricciones para ser Agente de Seguros y quienes definitivamente NO pueden ser Agentes de Seguros:
Agente de Seguros. ARTCULO 13.- No se otorgar autorizacin para operar como
agente o apoderado a:
I.- Quien no rena los requisitos que seala este Reglamento;
II.- Quien hubiere sido condenado por un delito patrimonial
intencional o contra la salud;
III.- Quien hubiere sido declarado sujeto a concurso mercantil,
suspensin de pagos o quiebra, sin haber sido rehabilitado;
IV.- Los servidores pblicos de la Federacin, del Gobierno del
Distrito Federal, de los Estados o Municipios, salvo que realicen una labor
exclusivamente acadmica.
Se excepta de lo dispuesto en el prrafo anterior a los servidores
pblicos de instituciones nacionales de seguros o de fianzas que realicen
actividades de agentes de seguros o de fianzas, como personas fsicas sujetos
a una relacin de trabajo con dichas instituciones;
V.- Los funcionarios (de instituciones financieras en general) y
empleados de instituciones de crdito, instituciones y sociedades mutualistas
de seguros, instituciones de fianzas, casas de bolsa, especialistas burstiles,
organizaciones auxiliares del crdito, sociedades de inversin, sociedades
operadoras de sociedades de inversin, casas de cambio, comisionistas
financieros, administradoras del fondo para el retiro, sociedades de
inversin especializadas en fondo para el retiro, as como sociedades que a
su vez controlen el diez por ciento o ms de las acciones representativas del
capital pagado de dichas empresas.
Se excepta de lo previsto en esta fraccin a las personas fsicas
vinculadas a las Instituciones por una relacin de trabajo, para desarrollar
actividades de intermediacin, conforme a la autorizacin prevista en este
Reglamento;
VI.- Los interventores y liquidadores de los intermediarios
financieros, a que se refiere la fraccin anterior;
VII.- Los representantes legales de instituciones reafianzadoras o
reaseguradoras; intermediarios de reaseguro o de reafianzamiento, sean
nacionales o extranjeros;
VIII.- Los administradores, comisarios, funcionarios o empleados
de las empresas fiadas, obligados solidarios o beneficiarios de las plizas de
fianza, as como los agentes aduanales, funcionarios o empleados de
agencias aduanales, tratndose de la autorizacin para operar como agente
de fianzas;
IX.- Los ajustadores de seguros, comisarios de averas y quienes
acten en su representacin;
X.- Las personas que hayan sido sancionadas con la revocacin
para ejercer las actividades de intermediacin;
XI.- Las personas que estn vetadas, hayan sido removidas o
sancionadas con revocacin o cancelada su autorizacin, as como aquellas
que no hayan sido autorizadas en el ejercicio de cualquier actividad
financiera por infracciones graves o reiteradas o por afectar
patrimonialmente a terceros al realizar sus actividades, por la Secretara,
por la Comisin o por las Comisiones Nacionales Bancaria y de Valores o

del Sistema de Ahorro para el Retiro, y

XII.- Quien por su posicin o por cualquier circunstancia, a juicio
de la Comisin, pueda influir o ejercer coaccin para la contratacin de
seguros o de fianzas.
Subtema 6: Las La ley tambin establece las reglas a las que se sujetarn las autorizaciones
Autorizaciones para otorgadas a los Agentes de Seguros:
fungir como Agente de ARTCULO 14.- La autorizacin para actuar como agente
Seguros. persona fsica o apoderado, se har constar en una cdula que contendr:
su nombre; el sealamiento, en el caso de los agentes, de si actan por
cuenta propia o mediante una relacin de trabajo con una Institucin y en el
caso de los apoderados la denominacin de la persona moral que
representan; las operaciones, ramos y sub ramos que se les autorice a
intermediar; la fecha de su expedicin; fotografa; el trmino de su vigencia,
y los dems datos que determine la Comisin.
La autorizacin para actuar como agente persona moral, se har
constar en un oficio que contendr su denominacin o razn social, la fecha
de su expedicin y el trmino de su vigencia, as como las operaciones,
ramos y sub ramos que se les autorice a intermediar.
En caso de extravo o robo de la cdula, los agentes personas
fsicas y los apoderados estarn obligados, a su costa, a solicitar a la
Comisin la expedicin de un duplicado, dentro de un plazo no mayor de
treinta das naturales de ocurrido el hecho.
En ningn caso se otorgar autorizacin a un mismo agente o
apoderado para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de
seguridad social, con ms de una Aseguradora.
ARTCULO 15.- La autorizacin a que se refiere el artculo

anterior, en el caso de agentes personas fsicas y apoderados tendr una
vigencia de tres aos y la Comisin podr refrendarla por perodos iguales,
siempre que el interesado no se encuentre en alguno de los supuestos
previstos por el artculo 13 de este Reglamento.
Tratndose de agentes personas morales, la vigencia de la
autorizacin podr ser indefinida. En el supuesto de que sta se otorgue por
tiempo definido, podr ser refrendada por perodos iguales siempre que el
interesado no se encuentre en alguno de los supuestos previstos por el
artculo 13 de este Reglamento.
El trmite de refrendo de la autorizacin, deber ser realizado
antes del vencimiento de la misma, dentro de los ltimos sesenta das
naturales de su vigencia.
ARTCULO 20.- La Comisin podr autorizar de manera
provisional, por nica vez y por un plazo mximo de dieciocho meses, para
actuar como agentes, a las personas fsicas que se encuentren en
capacitacin por parte de las Instituciones, siempre que estas ltimas as lo
soliciten, responsabilizndose por los daos que causen a terceros en el
desempeo de las actividades de intermediacin que realicen. Para tal
efecto, estas personas debern reunir los requisitos a que se refieren las
fracciones I a IV del artculo 10 de este Reglamento, y la autorizacin
correspondiente se deber hacer constar en oficio que emita la Comisin. La
Institucin solicitante tendr la obligacin de expedir al agente una
identificacin provisional que contendr, en lo conducente los requisitos

mencionados en el artculo 14 de este Reglamento, debindose observar lo

sealado en el artculo 13 del mismo.
Las autorizaciones a que se refiere este artculo podrn limitarse a

una o varias operaciones o ramos y sub ramos, segn corresponda, y dentro
de ellos, a coberturas o planes, y slo facultarn a las personas autorizadas
a que acten para la Institucin a cuyo cargo est su capacitacin.
Cuando la conducta de estas personas se ubique en cualesquiera de
las causales contempladas en los artculos 30 y 31 de este Reglamento, la
Comisin proceder a revocar la autorizacin provisional otorgada.
Subtema 7: Las Aseguradoras tienen una responsabilidad solidaria por los actos u
Responsabilidad omisiones de sus Agentes de Seguros y a su vez, estos tienen una responsabilidad
Solidaria de las solidaria por los actos que realicen las personas que con su consentimiento realicen
Aseguradoras y de los actividades de intermediacin, sin ser dichas personas agentes de seguros y
Agentes de Seguros. actuando por cuenta del Agente en cuestin.
ARTCULO 16.- Las Instituciones respondern por los actos que
realicen las personas que, con el consentimiento de aquellas, realicen las
actividades de intermediacin, sin contar con la autorizacin requerida por
este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las sanciones
administrativas correspondientes.
ARTCULO 17.- Los agentes respondern por los actos que
realicen las personas que, con el consentimiento de aquellos, realicen las
actividades de intermediacin, sin contar con la autorizacin requerida por
este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las sanciones
administrativas correspondientes.
Subtema 8: La Los artculos 19 y 20 del RASF nos indican el tipo de relacin que puede
Relacin Agente - tener el Agente de Seguros con la Aseguradora, la cual puede ser Laboral o por
Aseguradoras. prestacin de servicios. Si la relacin es de ndole laboral, estar regulada de
acuerdo al artculo 18 del RASF, y si es Comercial, por el artculo 19:
ARTCULO 18.- Los agentes personas fsicas vinculados a una
Institucin por una relacin de trabajo, no podrn prestar sus servicios para
otras Instituciones. Asimismo desempearn sus labores en la forma,
horario y lugar convenidos con la Institucin y estarn sujetos a las
directrices, instrucciones o normas de la misma.
ARTCULO 19.- Los agentes podrn intermediar en la
contratacin de seguros o de fianzas para una o varias Instituciones, excepto
en el caso de los seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad
social, siempre que se hayan celebrado y estn en vigor los contratos
mercantiles de intermediacin en la contratacin de seguros o de fianzas
correspondientes.
En el desempeo de sus actividades, las personas a que se refiere el
prrafo anterior, obrarn libremente, sin sujecin a directrices,
instrucciones o normas de las Instituciones y no tendrn obligacin alguna
de intermediar en un nmero determinado de seguros o de fianzas, ni
dedicar determinado tiempo a sus actividades de intermediacin. No tendrn
ms restricciones que las establecidas en el contrato mercantil respectivo, en
las Leyes de Seguros y de Fianzas, en el presente Reglamento y las dems
disposiciones administrativas dictadas por la Secretara y la Comisin

Subtema9: El Agente El agente mandatario es la persona que ha sido facultada por la compaa
mandatario. para llevar funciones adicionales a las de un Agente de Seguros. De esta figura se
valen muchas aseguradoras que no tienen presencia a nivel nacional que se
auxilian en sus agentes mandatarios para la expedicin de Plizas de seguros. La
figura del agente mandatario se encuentra estipulada en el artculo 21 del RASF:
ARTCULO 21.- La Comisin podr autorizar a las Instituciones
la designacin de agentes mandatarios, con facultades expresas para
expedir plizas, modificarlas mediante endosos, recibir avisos y
reclamaciones, cobrar primas y expedir recibos; as como, en el caso de las
Aseguradoras, realizar la comprobacin de siniestros y tratndose de
Afianzadoras, del incumplimiento de obligaciones.
Subtema 10: La En la operacin diaria, los Agentes de Seguros debern ajustar sus
Operacin y el actividades de acuerdo a las siguientes normas:
Derecho a las ARTCULO 23.- Los agentes debern contratar y mantener vigente
Comisiones. un seguro de responsabilidad civil por errores y omisiones, por los montos,
trminos y bajo las condiciones que la Comisin establezca mediante
disposiciones de carcter general, a fin de garantizar el cumplimiento de las
responsabilidades en que puedan incurrir frente al pblico usuario, en razn
de las actividades de intermediacin que realicen.
Los agentes debern de acreditar ante la Comisin la contratacin
o la renovacin en su caso, de la pliza de seguro a que se refiere este
artculo.
Para efectos de lo establecido en el primer y segundo prrafo de
este artculo, la Comisin considerar el total de las primas que los agentes
generen o puedan generar con su intermediacin, el monto de las sumas
aseguradas o garantizadas y, en su caso, el capital pagado con que cuenten.
La Comisin podr eximir del cumplimiento de esta obligacin a
los agentes, que intermedien exclusivamente operaciones, ramos y sub
ramos, que por su naturaleza o caractersticas considere que no requiere de
esta proteccin.
Sin perjuicio de lo dispuesto en este artculo las Instituciones, los
agentes y apoderados podrn convenir las garantas que determinen para el
cumplimiento de las obligaciones que contraigan entre s.
ARTCULO 24.- Los agentes slo podrn cobrar primas contra la

entrega del recibo oficial expedido por las Instituciones. Las primas as
cobradas se entendern recibidas directamente por las Instituciones.
Los agentes estn obligados a ingresar a las Instituciones, en un
plazo que no podr exceder de diez das hbiles contado a partir del da
siguiente al de su recepcin, los cheques y el numerario que hayan recibido
por cualquier concepto correspondiente a las plizas contratadas con su
intermediacin, as como cualquier documento o recuperacin que les
hubieren entregado con relacin a dichas plizas.
En los casos en que los contratantes de seguros o los asegurados,
beneficiarios o terceros interesados, omitan pagar, dentro del plazo que
establece el artculo 40 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, las primas y
dems prestaciones que hubieren asumido, los agentes estn obligados a
devolver a las Aseguradoras los recibos, plizas y, en general todos los
documentos que obren en su poder correspondientes a los seguros
contratados con su intermediacin, a ms tardar el tercer da hbil siguiente
al que hubiere vencido el referido trmino.

Los cheques que reciban los agentes por dichos conceptos, debern
ser nominativos y a favor de las Instituciones que asuman el riesgo o la
responsabilidad, salvo que las Instituciones autoricen a los agentes a recibir
los cheques a su propio nombre. Esta autorizacin deber constar
expresamente y por escrito en un contrato de mandato que para ese fin
expreso otorguen las Instituciones a los agentes.
ARTCULO 25.- Las Instituciones cubrirn a los agentes las
comisiones a que tengan derecho durante el tiempo en que estn en vigor las
plizas contratadas con su intermediacin, an despus de extinguida la
relacin que tuvieren con dichas Instituciones.
Las Instituciones slo podrn pagar comisiones y cualquier otra
compensacin por la contratacin de seguros o fianzas a agentes, sobre las
primas que efectivamente hayan ingresado a las Instituciones.
Las comisiones que provengan de la renovacin o modificacin de
una pliza respecto de un mismo riesgo o responsabilidad asumida,
correspondern a los agentes que hayan colocado la pliza inmediata
anterior, salvo que abandonen el negocio, que su contrato de intermediacin
se haya rescindido sin responsabilidad para las Instituciones, hubieren
fallecido o el contratante exprese por escrito a las Instituciones que ya no
desea la intermediacin de esos agentes o revoque su designacin
nombrando uno distinto.
En caso de fallecimiento del agente persona fsica, el derecho al
cobro de las comisiones pasar a sus legtimos causahabientes, durante el
tiempo en que estn en vigor las plizas de seguros o de fianzas respectivas.
Subtema 11: Cesin de ARTCULO 26.- Los agentes que operen con base en contratos
Cartera mercantiles, as como sus causahabientes, podrn ceder a otros agentes los
derechos que les correspondan derivados de su cartera de plizas. Lo
anterior deber hacerse del conocimiento de las Instituciones respectivas.
Las Instituciones tendrn preferencia sobre los derechos
mencionados en el prrafo anterior, salvo el caso de cesin de tales derechos
que hagan los agentes persona fsica a los agentes personas morales de los
cuales sean socios o con motivo de la fusin de dos o ms agentes personas
morales. El derecho de preferencia deber ejercerse en un plazo de quince
das hbiles, contado a partir de la notificacin que a las propias
Instituciones les hagan los agentes o sus causahabientes.
Subtema 12: Resumen En Resumen, podemos decir lo siguiente:

operacin
Los agentes debern contratar y mantener vigente un seguro de
responsabilidad civil por errores y omisiones.
Los agentes slo podrn cobrar primas contra la entrega del recibo oficial
expedido por las Instituciones. Las primas as cobradas se entendern
recibidas directamente por las Instituciones
Los agentes estn obligados a ingresar a las Instituciones, en un plazo que
no podr exceder de diez das hbiles contado a partir del da siguiente al
de su recepcin.
Las Instituciones slo podrn pagar comisiones y cualquier otra
compensacin por la contratacin de seguros o fianzas a agentes, sobre las
primas que efectivamente hayan ingresado a las Instituciones (Primas
Pagadas)

Las Instituciones cubrirn a los agentes las comisiones a que tengan

derecho durante el tiempo en que estn en vigor las plizas contratadas con
su intermediacin, an despus de extinguida la relacin que tuvieren con
dichas Instituciones.
En caso de fallecimiento del agente persona fsica, el derecho al cobro de
las comisiones pasar a sus legtimos causahabientes, durante el tiempo en
que estn en vigor las plizas de seguros o de fianzas respectivas.
Los agentes que operen con base en contratos mercantiles, as como sus
causahabientes, podrn ceder a otros agentes los derechos que les
correspondan derivados de su cartera de plizas, pero con preferencia de la
Compaa de Seguros. Lo anterior deber hacerse del conocimiento de las
Instituciones respectivas.
Subtema 13: Sanciones El Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas prev sanciones de

e Infracciones para el diverso tipo segn el tipo de conducta ilcita en la que haya incurrido el Agente de
Agente de Seguros. Seguros. Las Sanciones que la CNSF puede aplicar son:
ARTCULO 27.- Las sanciones administrativas por las

infracciones previstas en las Leyes de Seguros y de Fianzas, en este
Reglamento y en las dems disposiciones aplicables, sern impuestas por la
Comisin y consistirn en:
I.- Amonestacin;
II.- Multa;
III.- Suspensin;
IV.- Inhabilitacin, o
V.- Revocacin.
Las mencionadas sanciones no sern de aplicacin sucesiva, ya que
se impondrn en forma independiente, considerando la importancia de la
infraccin y las condiciones del infractor.
Al imponer la sancin que corresponda, la Comisin deber or
previamente al interesado a fin de que ofrezca pruebas y alegue lo que a su
derecho convenga y tomar en cuenta la importancia de la infraccin, las
condiciones del infractor y la conveniencia de evitar prcticas tendientes a
contravenir las disposiciones legales, las de este Reglamento y las de otras
disposiciones aplicables. La aplicacin de las sanciones a que se refiere este
artculo se har con independencia de las de orden penal que llegaren a
determinar las autoridades competentes y de las responsabilidades de
carcter civil en que hubiere incurrido el infractor.
ARTCULO 28.- Se sancionar con amonestacin escrita:

I.- A los agentes personas fsicas o apoderados que incumplan con
lo establecido en las fracciones I y III del artculo 5o. y las fracciones I y II
del artculo 7o. de este Reglamento, segn corresponda, y
II.- A los agentes que por primera ocasin omitan informar a la
Comisin y a los asegurados del establecimiento, cambio de ubicacin o
clausura de sus oficinas en trminos de los artculos 23 ltimo prrafo de la
Ley de Seguros y 88 de la Ley de Fianzas, o bien, omitan dar cumplimiento a

lo previsto en el artculo 23 de este Reglamento.

La imposicin de tres amonestaciones escritas en un perodo de
trescientos sesenta das naturales, tendr como consecuencia la suspensin
de los agentes personas fsicas o apoderados, de treinta a sesenta das
naturales para desempear actividades de intermediacin.
ARTCULO 29.- Las multas a que se refieren las Leyes de Seguros

y Fianzas y dems disposiciones que de ellas emanen, sern impuestas
administrativamente por la Comisin, previa audiencia de los interesados,
tomando como base el salario mnimo general vigente en el Distrito Federal
al momento de cometerse la infraccin, y se harn efectivas por la
Secretara.
Las sanciones mencionadas en el prrafo anterior, sern impuestas
conforme a lo dispuesto en este Reglamento y en los trminos de las
previsiones y multas establecidas en los artculos 139, fracciones VII, VIII,
X, XI y XXI y 139 Bis antepenltimo prrafo de la Ley de Seguros y 111,
fracciones VI, VII, IX, X, XI y XXI de la Ley de Fianzas.
Las multas impuestas debern ser pagadas dentro de los quince
das hbiles siguientes a la fecha de su notificacin y cuando el infractor
promueva cualquier medio de defensa legal en contra de la multa que se le
hubiere aplicado, en caso de que sta resulte confirmada, total o
parcialmente, su importe deber ser cubierto de inmediato una vez que se
notifique al infractor la resolucin correspondiente.
La reincidencia se podr castigar con multa hasta por el doble de la
mxima prevista para la infraccin de que se trate.
ARTCULO 30.- La Comisin previa audiencia de los agentes

personas fsicas o de los apoderados, tomando en cuenta, en su caso, los
elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems
personas afectadas, suspender a los agentes personas fsicas o apoderados
durante un perodo de treinta das naturales a dos aos, para desempear
actividades de Intermediacin, cuando:
I.- Declaren falsamente cualquier dato de los consignados en la
solicitud presentada para obtener la autorizacin o refrendo para actuar
como agente persona fsica o apoderado;
II.- Requieran del solicitante, contratante, asegurado, fiado,
obligado solidario o beneficiario, cualquier prestacin que no se encuentre
legalmente justificada, aun cuando no se llegue a recibir;
III.- Omitan informar a los proponentes conforme a lo dispuesto por
los artculos 5o. y 7o. de este Reglamento, segn corresponda;
IV.- Incumplan con lo establecido en alguna de las fracciones II, IV
o V, del artculo 5o., o III a VIII, del artculo 7o., de este Reglamento;
V.- Acten en perjuicio de los solicitantes, contratantes, asegurados,
fiados o beneficiarios al obtener de ellos la cancelacin, terminacin o
modificacin de una pliza que implique prdida o reduccin de derechos, o
contraprestaciones mayores;
VI.- Proporcionen datos falsos a las Instituciones sobre la persona
del solicitante, contratante, asegurado, fiado, obligado solidario o
beneficiario, o desvirten la naturaleza del riesgo o responsabilidad que se

proponga asegurar o afianzar o se haya asumido, y
VII.- Oculten a las Instituciones la existencia de hechos cuyo
conocimiento habra impedido la celebracin del contrato de seguro o de
fianza, segn sea el caso, o hubiere cambiado las condiciones de la
contratacin respectiva. Declarada la suspensin, el agente persona fsica o
apoderado, deber entregar la cdula a la Comisin, la cual la devolver al
interesado una vez concluido el perodo de suspensin. La declaracin de
suspensin impedir al agente persona fsica o apoderado, intervenir en la
intermediacin de contratos de seguros o fianzas, segn sea el caso.
ARTCULO 31.- La Comisin, previa audiencia de los agentes
personas fsicas o de los apoderados, tomando en cuenta, en su caso, los
elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems
personas afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los agentes
personas fsicas o apoderados para desempear actividades de
intermediacin, cuando:
I.- Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas
morales, en su caso, las primas cobradas o los documentos y bienes que
reciban por su cuenta conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de este
Reglamento. En caso de que el agente persona fsica o apoderado incurra en
esta infraccin por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza
el dao, se suspender su autorizacin de treinta a sesenta das naturales
para desempear actividades de intermediacin;
II.- Acten dentro del territorio nacional en la celebracin de
contratos de seguros directos o de fianzas, como representante o
intermediario de cualquier empresa no autorizada para funcionar en el pas
como institucin de seguros o de fianzas, de acuerdo con lo establecido por
las Leyes de Seguros y de Fianzas;
III.- Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige
para el otorgamiento de la autorizacin para actuar como agente persona
fsica o apoderado o ubicarse en alguno de los impedimentos a que se
refieren los supuestos establecidos en el artculo 13 de este Reglamento;
IV.- Acten como agente persona fsica o apoderado, encontrndose
suspendido por sancin aplicada por autoridad competente;
V.- Entren en concurso mercantil o quiebra, salvo que el
procedimiento respectivo termine por rehabilitacin, y
VI.- Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la
fraccin II, del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de
doscientos das naturales. La revocacin surtir efecto respecto a todas las
autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer actividades de
intermediacin.
Declarada la revocacin, la persona sancionada deber entregar la
cdula a la Comisin, la cual proceder a su cancelacin conforme a lo
establecido en el artculo 37 de este Reglamento, adems de que no podr
continuar realizando actividades de intermediacin.
ARTCULO 33.- Los agentes y apoderados de Seguros que

cometan alguna de las infracciones previstas en la fraccin II, del artculo
139 Bis de la Ley de Seguros, en forma individual o conjuntamente con las
Aseguradoras, sern sancionados con inhabilitacin para intermediar, en
cualquier tiempo, con las personas que conforme a las "Reglas de
Operacin para los Seguros de Pensiones, derivados de las Leyes de
Seguridad Social", aparezcan relacionadas en el listado de un da de la base

de prospectacin que distribuya el Instituto Mexicano del Seguro Social.
Esta inhabilitacin no ser menor de dos ni mayor a cinco das de los
listados correspondientes a cada uno de los das de la sancin.
ARTCULO 37.- La Comisin proceder a la cancelacin de la

cdula, cuando la autorizacin correspondiente se extinga por motivo de:
I.- Revocacin de la autorizacin;
II.- Muerte;
III.- Renuncia a ejercer las actividades de intermediacin;
IV.- Terminacin de la relacin laboral en el caso de agentes
personas fsicas vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo;
V.- Ser declarado en estado de interdiccin;
VI.- Disolucin y liquidacin, concurso mercantil o quiebra de los
agentes personas morales, y
VII.- Fusin, en cuyo supuesto se cancelar la de la fusionada.
Artculos del
RASF
ARTCULO Amonestacin I.- A los agentes personas fsicas o apoderados que incumplan con lo
28.- establecido en las fracciones I y III del artculo 5o. y las fracciones I y II del
artculo 7o. de este Reglamento, segn corresponda (
II.- A los agentes que por primera ocasin omitan informar a la Comisin y
a los asegurados del establecimiento, cambio de ubicacin o clausura de
sus oficinas en trminos de los artculos 23 ltimo prrafo de la Ley de
Seguros y 88 de la Ley de Fianzas, o bien, omitan dar cumplimiento a lo
previsto en el artculo 23 de este Reglamento.
La imposicin de tres amonestaciones escritas en un perodo de trescientos
sesenta das naturales, tendr como consecuencia la suspensin de los
agentes personas fsicas o apoderados, de treinta a sesenta das naturales
para desempear actividades de intermediacin.
ARTCULO Multa Las sanciones mencionadas en el prrafo anterior (Multas establecidas

29.- en el artculo 139), sern impuestas conforme a lo dispuesto en este
Reglamento y en los trminos de las previsiones y multas establecidas en los
artculos 139, fracciones VII, VIII, X, XI y XXI y 139 Bis antepenltimo
prrafo de la Ley de Seguros y 111, fracciones VI, VII, IX, X, XI y XXI de la
Ley de Fianzas. Las multas impuestas debern ser pagadas dentro de los
quince das hbiles siguientes a la fecha de su notificacin y cuando el
infractor promueva cualquier medio de defensa legal en contra de la multa
que se le hubiere aplicado, en caso de que sta resulte confirmada, total o
parcialmente, su importe deber ser cubierto de inmediato una vez que se
notifique al infractor la resolucin correspondiente.
La reincidencia se podr castigar con multa hasta por el doble de la
mxima prevista para la infraccin de que se trate.
Artculos del
RASF
ARTCULO I.- Declaren falsamente cualquier dato de los consignados en la solicitud
Suspensin
30.- presentada para obtener la autorizacin o refrendo para actuar como agente
(Se suspender a persona fsica o apoderado;
los agentes
personas fsicas o II.- Requieran del solicitante, contratante, asegurado, fiado, obligado
apoderados solidario o beneficiario, cualquier prestacin que no se encuentre
durante un legalmente justificada, aun cuando no se llegue a recibir;
perodo de treinta III.- Omitan informar a los proponentes conforme a lo dispuesto por los
das naturales a artculos 5o. y 7o. de este Reglamento, segn corresponda;
dos aos, para
desempear IV.- Incumplan con lo establecido en alguna de las fracciones II, IV o V, del
actividades de artculo 5o., o III a VIII, del artculo 7o., de este Reglamento;
Intermediacin, V.- Acten en perjuicio de los solicitantes, contratantes, asegurados, fiados
cuando) o beneficiarios al obtener de ellos la cancelacin, terminacin o
modificacin de una pliza que implique prdida o reduccin de derechos,
o contraprestaciones mayores;
VI.- Proporcionen datos falsos a las Instituciones sobre la persona del
solicitante, contratante, asegurado, fiado, obligado solidario o beneficiario,
o desvirten la naturaleza del riesgo o responsabilidad que se proponga
asegurar o afianzar o se haya asumido, y
VII.- Oculten a las Instituciones la existencia de hechos cuyo conocimiento
habra impedido la celebracin del contrato de seguro o de fianza, segn
sea el caso, o hubiere cambiado las condiciones de la contratacin
respectiva. Declarada la suspensin, el agente persona fsica o apoderado,
deber entregar la cdula a la Comisin, la cual la devolver al interesado
una vez concluido el perodo de suspensin. La declaracin de suspensin
impedir al agente persona fsica o apoderado, intervenir en la
intermediacin de contratos de seguros o fianzas, segn sea el caso.
ARTCULO Los agentes y apoderados de Seguros que cometan alguna de las
Inhabilitacin
33.- infracciones previstas en la fraccin II, del artculo 139 Bis de la Ley de
Seguros, en forma individual o conjuntamente con las Aseguradoras,
sern sancionados con inhabilitacin para intermediar, en cualquier
tiempo, con las personas que conforme a las "Reglas de Operacin para los
Seguros de Pensiones, derivados de las Leyes de Seguridad Social",
aparezcan relacionadas en el listado de un da de la base de prospectacin
que distribuya el Instituto Mexicano del Seguro Social. Esta inhabilitacin
no ser menor de dos ni mayor a cinco das de los listados correspondientes
a cada uno de los das de la sancin.
Artculos del
RASF
ARTCULO 31.- Revocacin I.- Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas
morales, en su caso, las primas cobradas o los documentos y bienes que
La Comisin, reciban por su cuenta conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de este
previa audiencia Reglamento. En caso de que el agente persona fsica o apoderado incurra en
de los agentes esta infraccin por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza
personas fsicas o el dao, se suspender su autorizacin de treinta a sesenta das naturales para
de los apoderados, desempear actividades de intermediacin;
tomando en
cuenta, en su II.- Acten dentro del territorio nacional en la celebracin de
caso, los contratos de seguros directos o de fianzas, como representante o
elementos que intermediario de cualquier empresa no autorizada para funcionar en el
hubieren aportado pas como institucin de seguros o de fianzas, de acuerdo con lo establecido
las Instituciones, por las Leyes de Seguros y de Fianzas;
as como las III.- Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige
dems personas para el otorgamiento de la autorizacin para actuar como agente persona
afectadas, fsica o apoderado o ubicarse en alguno de los impedimentos a que se
revocar la refieren los supuestos establecidos en el artculo 13 de este Reglamento;
autorizacin
otorgada a los IV.- Acten como agente persona fsica o apoderado,
agentes personas encontrndose suspendido por sancin aplicada por autoridad competente;
fsicas o V.- Entren en concurso mercantil o quiebra, salvo que el
apoderados para procedimiento respectivo termine por rehabilitacin, y
desempear
actividades de VI.- Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en
intermediacin, la fraccin II, del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso
cuando: de doscientos das naturales. La revocacin surtir efecto respecto a todas las
autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer actividades de
intermediacin.
ARTCULO 37.- Cancelacin I.- Revocacin de la autorizacin;

La Comisin II.- Muerte;
proceder a la III.- Renuncia a ejercer las actividades de intermediacin;
cancelacin de la
cdula, cuando la IV.- Terminacin de la relacin laboral en el caso de agentes personas
autorizacin fsicas vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo;
correspondiente
V.- Ser declarado en estado de interdiccin;
se extinga por
motivo de: VI.- Disolucin y liquidacin, concurso mercantil o quiebra de los
agentes personas morales, y
VII.- Fusin, en cuyo supuesto se cancelar la de la fusionada.
Unidad 5: Ley de Proteccin y Defensa del Usuario de Servicios Financieros
Tema 1: Naturaleza de la CONDUSEF
Esta ley centra su atencin en el establecimiento de la Comisin

Nacional para la Proteccin y Defensa del Usuario de Servicios Financieros
(CONDUSEF) la cual es un organismo pblico descentralizado, aunque
sectorizado en la Secretara de Hacienda y Crdito Pblicos; que tiene como
finalidad promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de los
Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de manera
imparcial y proveer a la equidad en las relaciones entre stos. As mismo, parte de
su objeto tambin es el crear y fomentar una adecuada cultura entre los usuarios,
respecto de de las operaciones y servicios financieros que ofrecen las Instituciones
financieras.
Tema 2: Definicin de Usuario de Servicios Financieros.
Usuario, en singular o plural, es la persona que contrata, utiliza o por

cualquier otra causa tenga algn derecho frente a la Institucin Financiera como
resultado de la operacin o servicio prestado. Por ejemplo: tarjeta de crdito, de
dbito, cuenta de ahorro, de inversiones, de cheques, seguro de vida, de automvil,
fianzas y cuentas de ahorro para el retiro, etc.
Tema 3: Definicin de Institucin Financiera.

Se entiende por Institucin Financiera, en singular o plural, a:
Bancos, Casas de Bolsa, Aseguradoras, Afores.
Sociedades de Inversin, Especialistas Burstiles.
Sociedades Financieras de Objeto Limitado, Arrendadoras Financieras.
Uniones de Crdito, Sociedades de Ahorro y Prstamo, Casas de Cambio.
Almacenes Generales de Depsito, Patronato del Ahorro Nacional.
Empresas de Factoraje Financiero, Buros de Crdito.
Sociedades Mutualistas de Seguros, Sociedades Controladoras.
Operadoras de la Base de Datos del Sistema de Ahorro para el Retiro, y

cualquier otra sociedad que realice actividades anlogas que ofrezcan un
producto o servicio financiero.
Y cualquiera otra sociedad que requiera de la autorizacin de la Secretara

de Hacienda y Crdito Pblico o de cualesquiera de las Comisiones
Nacionales para constituirse y funcionar como tales y ofrecer un producto
o servicio financiero a los Usuarios.
No se consideran Instituciones Financieras aquellas empresas distintas a

las sealadas anteriormente y ser la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico a la
autoridad competente que tiene la facultad de revocar la autorizacin para operar
como Institucin Financiera.
Tema 4: Funciones de la CONDUSEF.

Asesorar y orientar a los Usuarios acerca de las operaciones y servicios
que ofrecen las Instituciones Financieras.
Difunde al pblico en general la informacin y las caractersticas de los

distintos servicios y productos financieros.
Procura la equidad en las relaciones entre los Usuarios, otorgando

elementos para fortalecer la seguridad jurdica en las operaciones que
realicen con las Instituciones Financieras.
Atiende y, en su caso, resuelve las reclamaciones que formulen sobre los

asuntos que sean competencia de la Comisin Nacional y que afecten a los
Usuarios de servicios financieros que prestan las Instituciones Financieras.
Est facultada para solicitar informacin, cuando en una reclamacin la

informacin proporcionada por el usuario sea insuficiente, para proceder a
la identificacin de la institucin financiera.
Participa como conciliador y rbitro entre el Usuario y las Instituciones

Financieras, para resolver las reclamaciones sobre la interpretacin de sus
derechos.
Informa a las Instituciones Financieras sobre las reclamaciones de los

Usuarios de servicios financieros y las necesidades de nuevos productos.
Informa a los usuarios sobre los ndices de las reclamaciones contra las
instituciones financieras.
Tema 5: Participacin de la CONDUSEF en la defensa del Usuario de servicios Financieros.
Brinda orientacin y asesora, toma parte en la conciliacin, en el

procedimiento de Arbitraje en Amigable Composicin y en el Arbitraje de
Estricto Derecho y ofrece defensora legal ante los tribunales competentes.
Ofrece un Defensor Orientador, el cual se define como la persona que
debe proporcionar el Servicio de Orientacin Jurdica al usuario y ofrece
tambin un Defensor Legal, mismo que estar obligado a hacerse cargo de la
Defensa Legal del Usuario, en cuyo favor se hubiera dictado resolucin de la
Defensa Legal.
De lo anterior se resume que Los servicios que Comprende la Defensora
Legal del Usuario son los de la Orientacin Jurdica y la Defensa Legal.
La Comisin est facultada para actuar como conciliador y su principal

objetivo es buscar resolver el problema entre los Usuarios y las Instituciones
Financieras.
Tema 6: Proceso de Conciliacin.

Paso Accin
1 El usuario podr presentar una RECLAMACIN dentro de los 2 aos posteriores al hecho que d
lugar a la propia reclamacin o en su caso, a partir de la negativa de la Institucin Financiera a
satisfacer las pretensiones del Usuario. Esta Reclamacin se presentar en las Oficinas de la
CONDUSEF o en la Unidad Especializada (UEAP) de la Institucin Financiera que corresponda.
2 La CONDUSEF citar a las partes a una junta de conciliacin que se realizar dentro de los 20 das
hbiles siguientes contados a partir de de la fecha en que se reciba la reclamacin.
3 La CONDUSEF correr traslado (notificar) a la Institucin Financiera sobre la reclamacin
presentada en su contra y del procedimiento que se ha abierto; dentro de los 8 das hbiles siguientes
a la fecha de recepcin de la misma.
4 La Institucin financiera deber por conducto de un representante rendir un informe por escrito que
se presentar con anterioridad o hasta el momento de la celebracin de la junta de conciliacin.
Este informe debe responder en forma razonada todos y cada uno de los hechos relatados en la
reclamacin. La falta de este informe no ser motivo para que la junta se suspenda o se difiera.
Sin embargo, la falta de presentacin de este informe por parte de la Institucin Financiera provocar
que se tengan por cierto lo manifestado por el usuario, independientemente de la aplicacin de otro
tipo de sanciones.
La Comisin podr pedir informacin adicional.
5 En la junta respectiva se exhortar a las partes a conciliar sus intereses.
6 Si se llega a una Conciliacin: Si NO fuese posible la Conciliacin:
En caso de que las partes lleguen a un La CONDUSEF invitar a las partes a que
acuerdo para la resolucin de la reclamacin, los voluntariamente y de comn acuerdo le designen
trminos del acuerdo debern quedar rbitro.
constatados en el acta circunstanciada que a tal
efecto se levante. Si designan rbitro a la Si las partes no desean
La CONDUSEF deber explicar al usuario CONDUSEF, se deber nombrar arbitro a la
elegir el tipo de Juicio CONDUSEF, entonces
los efectos y alcances del dicho acuerdo.
Arbitral que desean
Si se acepta el acuerdo, se fijar un trmino sus derechos quedan a
seguir las partes, el cual
para acreditar el cumplimiento de dicho podr ser: salvo para que los
acuerdo. hagan vales ante la
Juicio Arbitral en
La carga de la prueba de dicho acuerdo corre autoridad judicial
Amigable
a cargo de la Institucin Financiera, y en caso de Composicin. correspondiente (Jueces
incumplimiento u omisin, se har acreedora a Civiles o Penales)
Juicio Arbitral de
una sancin. Estricto derecho
Finalmente se procede
segn el tipo de Juicio
Arbitral elegido.
7 Concluidas las audiencias de conciliacin cualquiera que sea la determinacin de las partes, la
CONDUSEF ordenar a la Institucin Financiera correspondiente que registre la reclamacin como
pasivo contingente dando aviso de ella, en su caso a la Comisin que corresponda supervisar.
8 En caso de que el usuario no acuda a la Audiencia de Conciliacin, y no presente dentro de los
siguientes 10 das hbiles, justificacin de su inasistencia, se le tendr por desistido de la
reclamacin y no podr presentar otra ante la CONDUSEF por los mismos hechos.
Tema 7: Proceso de Arbitraje.

Procedimiento por tipo de Juicio Arbitral:
A) Juicio Arbitral en Amigable Composicin: B) Juicio Arbitral de Estricto Derecho
En el convenio que fundamente el Juicio Arbitral En el convenio que fundamente el Juicio Arbitral de
en Amigable Composicin, las partes facultarn a Estricto Derecho, las partes facultarn a la CONDUSEF
la CONDUSEF a resolver en conciencia, a a resolver la controversia planteada con estricto apego a
Verdad Sabida y de Buena Fe guardada. las disposiciones legales aplicables, y determinarn las
etapas, formalidades y trmino a que se sujetar el
Arbitraje, segn el siguiente procedimiento:
I. Presentacin de la demanda, dentro de los 5

das posteriores a la celebracin del compromiso
(sic).(actualmente 6-9 Das Hbiles)
II. Contestacin de la demanda, dentro de los 5
das posteriores al da en que surta efectos la
notificacin de la demanda. (6-9 Das Hbiles)
III. Ofrecimiento de pruebas, dentro de los 5 das
posteriores al da que se haya dictado el auto que
abre el juicio a pruebas.
IV. Desahogo de pruebas, dentro de los siguientes
10 das posteriores al plazo de ofrecimiento.
V. Formulacin de alegatos (por escrito), una vez
que se hayan desahogado las pruebas ofrecidas.
(8 das hbiles)
VI. Una vez analizadas y valoradas las pruebas, la
CONDUSEF, a travs del rbitro designado,
emitir un Laudo que resolver la controversia
planteada por el usuario, el cual tambin
establecer las medidas necesarias para ejecutar
dicho Laudo.
VII. El Laudo, as como las resoluciones que pongan
fin a los incidentes de ejecucin solo admitirn
el Juicio de Amparo, pero se puede pedir una
aclaracin del Laudo dentro de las 72 horas
posteriores a la notificacin del mismo.
Regla Generales aplicables al Juicio Arbitral:
Si las partes NO presentaron la demanda, o la contestaron, u ofrecieron las pruebas o alegatos, o las
desahogaron, en los trminos establecidos, el procedimiento seguir su curso y se tendr por perdido
el derecho.
Los trminos son improrrogables y se computaran siempre en das hbiles; de igual modo, los
trminos corrern a partir del da siguiente a aquel en que surtan efecto las notificaciones
respectivas.
Se aplicar supletoriamente el Cdigo de Comercio, y a falta de disposiciones en dicho cdigo, se
aplicara el Cdigo de Procedimientos Civiles del Distrito Federal.
En caso de que no exista promocin de las partes por un lapso de ms de 60 das, contados a partir de
la notificacin de la ltima actuacin, proceder la caducidad de la instancia.
Si el Laudo emitido por la CONDUSEF condena a la Institucin Financiera a resarcir al usuario,
este tendr un Plazo de 5 das hbiles contados a partir de la notificacin para el cumplimiento del
Laudo respectivo.
Los convenios celebrados ante la CONDUSEF tendrn el carcter de Sentencia Ejecutoria.
La CONDUSEF podr solicitar a la Secretara y a las Comisiones Nacionales los datos necesarios
para proceder a la identificacin de la Institucin Financiera, cuando la informacin proporcionada
por el Usuario sea insuficiente.
Unidad 6: Lavado de dinero y financiamiento al terrorismo
Tema 1: Legislacin que establece medidas para prevenir el Lavado de Dinero
Una de las maneras de prevenir el lavado de dinero y el financiamiento al

terrorismo es el apego a las disposiciones de la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico y a las disposiciones generales a las que se refieren los siguientes
artculos:
400 BIS del Cdigo Penal Federal.
115 de la Ley de Instituciones de Crdito.
52 BIS de la Ley del Mercado de Valores.
91 de la Ley de Sociedades de Inversin.
112 de La Ley Federal de Instituciones de Fianzas.
108 BIS de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.
95 de la Ley general de Organizaciones y Actividades Auxiliares de

Crdito y
140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de

Seguros.
Tema 2: Definiciones.
Instituciones Financieras, a las Instituciones y Sociedades Mutualistas

de Seguros, que con tal carcter considere la propia Ley General de
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros;
Operacin Inusual, aquella Operacin que realice una persona fsica o

moral y que a juicio de la Institucin y conforme a las presentes
Disposiciones de Carcter General, pueda ubicarse en los trminos de los
actos u operaciones a que se refieren los prrafos cuarto y quinto del
artculo 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros, en razn de cualquiera de los siguientes elementos: al monto
de la prima, cuota o aportacin, frecuencia y forma de pago; al lugar,
regin o zona en que se efecte; a los antecedentes y a la actividad de la
persona fsica o moral; as como a los criterios contenidos en los
manuales de operacin que las Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros debern formular y registrar ante la Secretaria de Hacienda y
Crdito Pblico, de acuerdo a lo dispuesto por la cuarta de las presentes
Disposiciones;
Operacin Relevante, la que se realice en cualquier Instrumento

Monetario por un monto igual o superior al equivalente a $10,000.00 Dlls.
de los E.U.A. en moneda nacional o en cualquier otra de curso legal,
mediante el pago total o parcial de una prima, cuota o aportacin a un
contrato de seguro, o cualquier otra cantidad que se ingrese o entere por
cualquier concepto por el cliente.
Para efectos del clculo del importe en moneda nacional, se considerar

el tipo de cambio que publique el Banco de Mxico, en el Diario Oficial de
la Federacin, el da hbil bancario inmediato anterior a la fecha en que se
realice la operacin;
Cliente, los contratantes, asegurados, beneficiarios, fideicomitentes,
fideicomisarios, prestatarios, acreditados, usuarios, incluyendo la propia
institucin cuando funja como comisionista en trminos del artculo 34
fraccin XV de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros y dems personas fsicas o morales que realicen Operaciones
con las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, a excepcin
de las dependencias y entidades pblicas, federales, estatales y
municipales, que realicen operaciones con ellas;
Instrumento Monetario, los billetes y la moneda de los Estados Unidos

Mexicanos o los de curso legal de cualquier otro pas, oro y plata
amonedados, cheque de viajero, cheque de banco o pagar derivado de
un contrato de apertura de crdito relacionado con el uso de una tarjeta de
crdito o de dbito, o cualquier medio electrnico de pago o de otra
naturaleza semejante.
Tema 3: Identificacin del Cliente.
II.- Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, establecern

medidas concretas y estrictas de identificacin y conocimiento del Cliente,
previamente a la realizacin de cada una de las Operaciones, en los siguientes
trminos:
En el caso de las personas fsicas, se requerir en la realizacin de cada una
de las Operaciones con Instrumentos Monetarios por montos iguales o superiores a
lo establecido en la tercera de las presentes Disposiciones, la presentacin de una
identificacin personal que deber ser en todo caso un documento original oficial
emitido por autoridad competente, vigente a la fecha de su presentacin, en donde
aparezca fotografa del portador, su firma y domicilio, debiendo conservar las
instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros copia de dichos documentos.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern abrir un
expediente de identificacin del Cliente, en el que deber obtenerse y hacer constar
nombre completo, fecha de nacimiento, nacionalidad, profesin, actividad o giro
de negocios y domicilio particular (calle, nmero, colonia, cdigo postal, ciudad o
poblacin, entidad federativa y telfono), y en el caso de operaciones con personas
que en trminos de la legislacin fiscal realicen actividades empresariales, el
Registro Federal de Contribuyentes y la Cdula de identificacin Fiscal expedidos
por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, debindose conservar copia
fotosttica de todos los documentos mencionados.
Tratndose de personas morales, las Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros igualmente solicitarn en la realizacin de cualquier Operacin con
Instrumentos Monetarios por montos iguales o superiores a lo establecido en la
tercera de las presentes Disposiciones, como medio de identificacin, la
presentacin del testimonio de su acta constitutiva debidamente registrado o
cualquier otro documento que acredite fehacientemente su legal existencia y las
facultades de su representante o representantes legales, en original o copia
certificada, expedidos por fedatario pblico autorizado, as como la debida
identificacin oficial de sus representantes, y cuando se trate de personas que
conforme a la legislacin fiscal realicen actividades empresariales, el Registro
Federal de Contribuyentes y la Cdula de Identificacin Fiscal de la persona moral,

expedidos por la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico, debiendo conservar las
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, una copia simple de dicha
documentacin.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern abrir un
expediente de identificacin del Cliente persona moral, en el que deber obtenerse
y hacer constar nombre, denominacin o razn social, domicilio (calle, nmero,
colonia, cdigo postal, ciudad o poblacin, entidad federativa y telfono),
nacionalidad, nombre del administrador o administradores, director, gerente
general o apoderado legal, que en ese acto obligue con su firma a la persona moral,
actividad o giro comercial, y en el caso de personas que conforme a la legislacin
fiscal realicen actividades empresariales, el Registro Federal de Contribuyentes y
la Cdula de Identificacin Fiscal expedidos por la Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico, copia del testimonio de su acta constitutiva debidamente
registrado y cualquier otro documento que acredite debidamente el domicilio, tales
como: ltima boleta de pago del impuesto predial, contrato de arrendamiento,
recibo de luz, telfono o recibo de pago de derechos por suministro de agua,
debindose conservar copia fotosttica de todos los documentos citados.
Tratndose de personas de nacionalidad extranjera, adems de cumplir los
requisitos sealados en esta Disposicin para las personas nacionales, debern:
En el caso de personas fsicas presentar original de su pasaporte.
Tratndose de personas morales, presentar original del documento que

acredite su legal existencia, as como del que acredite como su
representante a la persona fsica que se ostente como tal y en caso de ser
sta tambin de nacionalidad extranjera, original de su pasaporte,
debindose conservar copia fotosttica de todos los documentos citados.
III.- Para los efectos de las presentes Disposiciones, las Instituciones y

Sociedades Mutualistas de Seguros no tendrn la obligacin de identificar a sus
Clientes o terceros, cuando realice la operacin de pago total o parcial de una
prima, cuota o aportacin a un contrato de seguro o cualquier otra cantidad que se
ingrese o entere por cualquier concepto por el cliente, en cualquier Instrumento
Monetario, cuyo valor no exceda de la cantidad equivalente a $10,000.00 Dlls. de
los E.U.A., en moneda nacional o cualquier otra de curso legal.
Para efectos del clculo del importe en moneda nacional se considerar el

tipo de cambio que publique el Banco de Mxico en el Diario Oficial de la
Federacin, el da hbil bancario inmediato anterior a la fecha en que se realice la
Operacin.
Tema 4: Reporte de Operaciones Inusuales.
IV.- Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, debern

elaborar manuales de operacin, los cuales debern ser debidamente autorizados y
registrados por la Procuradura Fiscal de la Federacin de la Secretaria de
Hacienda y Crdito Pblico, mismos que contendrn los criterios y bases para
considerar las Operaciones como Inusuales, as como desarrollar sistemas
manuales o de cmputo, que les permitan instrumentar los procesos descritos a que
se refieren estas Disposiciones. Dichos manuales se presentarn a la Secretaria de
Hacienda y Crdito Pblico, por conducto de la Comisin Nacional de Seguros y

Fianzas.
Para tales efectos las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
debern considerar, para calificar una Operacin Inusual:
Las condiciones especficas y antecedentes de cada uno de sus Clientes,

actividad profesional, giro mercantil u objeto social correspondiente;
Los montos de las operaciones que comnmente realicen cada uno de

sus clientes en cualquier Instrumento Monetario, y su relacin con los
antecedentes y actividades a que se refiere el inciso anterior;
Los usos y prcticas de seguro, reaseguro, coafianzamiento, fiduciarias,

crediticias, burstiles, mercantiles y bancarias, que priven en la plaza en
que operen;
El monto de la prima, cuota o aportacin y su forma de pago con motivo

de la cobertura del riesgo, atendiendo al tipo de seguro contratado;
El riesgo, la realizacin y liquidacin del siniestro, y
Cualquier indicio, o hecho extraordinario o de difcil explicacin, que

conforme a lo dispuesto en los incisos anteriores d lugar a cualquier tipo
de suspicacia sobre el origen, manejo o destino de los recursos.
Asimismo, las Instituciones debern reportar operaciones que hayan

rechazado, por considerar que el contratante carece de inters asegurable para
contratar, o la suma asegurada solicitada sea incongruente con los ingresos y
forma de vida del presunto asegurado.
La Procuradura Fiscal de la Federacin de la Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico, negar su autorizacin a los manuales que no se apeguen a los
sanos usos y prcticas de seguro, reaseguro, coafianzamiento, fiduciarias,
crediticias, burstiles, mercantiles y bancarias.
V.- Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, debern
formular y presentar a la Procuradura Fiscal de la Federacin de la Secretaria de
Hacienda y Crdito Pblico, por conducto de la Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas, la informacin requerida en el formato de Reporte de Operaciones
Inusuales, que expida la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico, a ms tardar 20
das hbiles posteriores a aqul en que se detecte, en los medios magnticos o
cualquier otro, que renan los trminos y especificaciones que seale la Secretaria
de Hacienda y Crdito Pblico.
Tema 5: Reporte de Operaciones Relevantes.
VI.- Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, debern

desarrollar sistemas manuales o de cmputo y aplicar criterios de registro para
efectos de Operaciones Relevantes y elaborarn los manuales respectivos, los
cuales se debern tambin presentar para su autorizacin y registro de la
Procuradura Fiscal de la Federacin de la Secretaria de Hacienda y Crdito
Pblico.
VII.- Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, debern

remitir trimestralmente a la Procuradura Fiscal de la Federacin de la Secretaria
de Hacienda y Crdito Pblico, por conducto de la Comisin Nacional de Seguros
y Fianzas, a ms tardar 20 das hbiles despus del cierre de operaciones del ltimo
mes, el formato oficial de Reporte de Operaciones Relevantes, que expida la
Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico, en los medios magnticos o cualesquiera
otros, que renan los trminos y especificaciones que seale la Secretaria de
Hacienda y Crdito Pblico.
Tema 6: Reporte de Operaciones Preocupantes.
Es la operacin, actividad, conducta o comportamiento realizado por los

directivos, funcionarios, empleados, factores, agentes y apoderados de las
Instituciones que por sus caractersticas pudiere contravenir o vulnerar la
aplicacin de lo dispuesto en la Ley y en las disposiciones generales referentes
a la prevencin y deteccin del Lavado de Dinero y Financiamiento al
Terrorismo, o aquella que por cualquier otra causa resulte dubitativa para la
Institucin.
Tema 7: Procedimientos.
VIII.- Los manuales de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de

Seguros, debern contener las bases y procedimientos a que deben ajustarse, de
acuerdo a las siguientes acciones:
Establecer reglas, parmetros y criterios cualitativos para la deteccin de
Operaciones Inusuales, atendiendo a las caractersticas de cada
Institucin y Sociedad Mutualista de Seguros, al lugar, regin o zona del
territorio nacional en que operen; y a las peculiaridades de la Operacin y
del Cliente, y a los usos y prcticas de seguro, reaseguro,
coafianzamiento, fiduciarias, crediticias, burstiles, mercantiles y
bancarias, que priven en la plaza en que operen;
Llenar y presentar a la Procuradura Fiscal de la Federacin de la

Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico, por conducto de la Comisin
Nacional de Seguros y Fianzas, los formatos de los reportes a que se
refieren los captulos III, IV y V de las presentes Disposiciones;
Participar con la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico en la

elaboracin y actualizacin del contenido de las Disposiciones y de los
formatos de Operaciones Inusuales, Relevantes y Preocupantes;
Dar respuesta a las solicitudes de informacin, que por conducto de la

Comisin Nacional de Seguros y Fianzas les requiera la Secretaria de
Hacienda y Crdito Pblico, originadas en las presentes Disposiciones;
Contar con los procedimientos que les permitan evaluar y verificar el

debido cumplimiento de las presentes Disposiciones;
Programar acciones concretas para la prevencin de actos y operaciones

que puedan ubicarse en los trminos de los prrafos cuarto y quinto del
artculo 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros, as como su efectiva aplicacin;
Elaborar y presentar a la Procuradura Fiscal de la Federacin de la

Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico, por conducto de la Comisin
Nacional de Seguros y Fianzas, trimestralmente a ms tardar 20 das
hbiles despus del cierre de operaciones del ltimo mes, un informe de
los actos y de las operaciones internas que impliquen actividades que
generen preocupacin en las Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros y, en su caso, de los empleados, funcionarios o miembros del
consejo de administracin involucrados que por tal motivo se hayan
separado de sus puestos. As mismo, respecto a los agentes de seguros,
la Institucin informar en los mismos trminos por cuanto a la
participacin de stos en operaciones internas, inusuales o relevantes que
generen preocupacin a la aseguradora, y
Disear y programar los esquemas y periodos de capacitacin del

personal y de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros,
sobre la aplicacin de los manuales.
IX.- Los manuales y normas internas establecidas en las presentes

Disposiciones, as como sus modificaciones, debern ser presentados para su
conocimiento y supervisin de su cumplimiento a la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas.
X.- En el supuesto de que una misma operacin pueda ser considerada
como Operacin Relevante y Operacin Inusual de acuerdo a lo establecido en las
presentes Disposiciones, deber ser incluida en el Reporte de Operaciones
Inusuales a que se refiere la Disposicin quinta.
XI.- Las copias de los reportes y de los documentos relativos a la
identificacin a que se refiere el captulo II, se conservaran por un
periodo no menor a cinco aos, cumpliendo para tal efecto los preceptos
que conforme a los artculos 100 y 102 de la Ley General de Instituciones
y Sociedades Mutualistas de Seguros haya dictado la Comisin Nacional
de Seguros y Fianzas, en materia de microfilmacin, grabacin,
conservacin y destruccin de documentos.
Tema 8: Reserva y Confidencialidad
XII.- Los servidores pblicos de la Secretaria de Hacienda y Crdito

Pblico y de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, as como los empleados,
funcionarios y miembros de los consejos de administracin, comisarios y auditores
externos de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, Agentes y
Promotores de Seguros, debern mantener la ms absoluta reserva respecto de los
reportes a que se refieren las presentes Disposiciones, abstenindose de dar
cualquier informacin o noticia al respecto, que no sea a las autoridades
competentes expresamente previstas.
Tema 9: Capacitacin y Difusin.
XIII.- Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros,

desarrollarn programas de capacitacin y difusin al personal responsable de la
aplicacin de las presentes Disposiciones, expidiendo las constancias
correspondientes, para lo cual debern:
Efectuar cursos o reuniones de informacin, especialmente cuando se

modifique el contenido de las presentes Disposiciones o de los formatos
de Reportes de Operaciones Inusuales, Relevantes y Preocupantes;
Elaborar instructivos para facilitar a su personal el llenado de los Reportes

de Operaciones Inusuales, Relevantes y Preocupantes, y
Difundir las presentes Disposiciones entre los empleados y funcionarios

responsables de su aplicacin, as como las normas y manuales de
operacin interna que se emitan para su debido cumplimiento.
XIV.- A los agentes de seguros les ser aplicable lo establecido en la

disposicin anterior en los trminos que lo disponga la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas.
Tema 10: Sanciones.
XV.- La falta de cumplimiento o el cumplimiento parcial o extemporneo a

lo dispuesto en las presentes Disposiciones, sern sancionados en los trminos del
artculo 139 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros y dems disposiciones jurdicas aplicables.
Para efectos del prrafo anterior, se entender por cumplimiento parcial,
aquellos casos en los que las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
presenten la informacin incompleta, ilegible o con errores, o bien, cuando el
medio magntico no cumpla con las especificaciones tcnicas que expida la
Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico.
XVI.- La violacin a lo establecido en la dcima segunda de estas
Disposiciones por parte de Servidores Pblicos, ser sancionada en trminos de la
Ley Federal de Responsabilidades de los Servidores Pblicos y dems
disposiciones jurdicas aplicables, y en el caso de que la violacin sea por parte de
las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, se sancionar en trminos
del artculo 139 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros.
XVII.- No se impondr sancin alguna a cualquier Institucin o Sociedad
Mutualista de Seguros, funcionario, empleado, miembro del consejo de
administracin, comisario o auditor externo de las mismas, que requisiten los
formatos a que se refieren las presentes Disposiciones o proporcionen a sus
superiores informacin de las Operaciones a que se refieren las mismas.
2 Examen Sumario. Cdula A Mdulo 1

Submdulo 2: Marco Legal de las Operaciones de Seguros
Nombre: Fecha:
1. Cuando a un usuario de alguna Institucin de servicios financieros se le presentan hechos que pudieran
considerarse como origen de una reclamacin qu plazo mximo tiene el usuario para poder presentar dicha
reclamacin?
a) 1 ao
b) 2 aos
c) 180 das hbiles
d) 30 das naturales
2. Es la comisin que tiene entre sus finalidades arbitrar las diferencias de manera imparcial y proveer a la equidad en
las relaciones entre los asegurados y Aseguradoras:
a) Procuradura Federal del consumidor (PROFECO)

b) Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNVB)
c) Comisin Nacional para la proteccin y Defensa del usuario de Servicios Financieros (CONDUSEF)
d) Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
3. Qu tipo de reclamaciones puede rechazar de oficio la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros?
a) Las que sean ilegales

b) Las que no se ajusten conforme a derecho
c) Las que no se interpongan en tiempo y forma
d) Las que sean notoriamente improcedentes
4. De la siguiente lista elija 2 lugares donde un usuario puede presentar una reclamacin en caso de existir
controversia: 1) Tribunales correspondientes 2) Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros y/o sus Delegaciones 3)Unidad Especializada de la Institucin Financiera que
corresponda. 4)Domicilio de la PROFECO
a) 2,3
b) 1,4
c) 2,4
d) 1,3
5. Seale las modalidades del procedimiento arbitral de la Comisin Nacional para la Defensa y Proteccin de los
Usuarios de Servicios Financieros:
a) Juicio Arbitral de Estricto Derecho y Juicio Arbitral en Amigable Composicin

b) Juicio civil y Juicio mercantil
c) Juicio de Amparo y Recurso de Inconformidad
d) Juicio de nulidad ante el Tribunal Fiscal y de justicia Administrativa y Juicio de Nulidad ante los Tribunales de lo
Contencioso Administrativo del DF.
6. Con cuntos das hbiles cuenta la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros, para Notificar a una Institucin Financiera para que se presente a la audiencia de conciliacin, como
consecuencia de una reclamacin interpuesta en su contra?
a) 5 Das Hbiles
b) 10 das Hbiles
c) 20 das Hbiles
d) 8 das hbiles
7. Seale el plazo dentro del cual la CONDUSEF debe citar a las partes a la audiencia de conciliacin:
a) Diez das hbiles

b) Veinte das hbiles
c) Treinta das hbiles
d) No tiene plazo
8. De acuerdo con la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, A quin compete
interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta ley en lo
referente a las Instituciones y Sociedades Mutualistas y de Seguros?
a) Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

b) Comisin Nacional para la proteccin y Defensa del usuario de Servicios Financieros (CONDUSEF)
c) Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP)
d) Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
9. Es el organismo desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, encargado de la vigilancia y

supervisin de la actividad aseguradora:
a) Comisin Nacional de Seguros y Fianzas

b) Comisin Nacional para la proteccin y Defensa del usuario de Servicios Financieros (CONDUSEF)
c) Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
d) Comisin Nacional Bancaria y de Valores
10. Cul es una de las caractersticas de las autorizaciones otorgadas por la SHCP para organizarse y funcionar como
Institucin y Sociedad Mutualista de Seguros?
a) Inmutables
b) Inextinguibles
c) Intransmisibles
d) Inalienables
11. Identifique cul es la Ley que tiene por objeto regular la organizacin y funcionamiento de las actividades y
operaciones relacionadas con la actividad aseguradora, en proteccin a los intereses del pblico usuario de los
servicios correspondientes:
a) Ley sobre el Contrato de Seguros

b) Ley de Fianzas
c) Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
d) Ley de Sociedades Mercantiles
12. De las siguientes operaciones activas de seguros selecciona 3 que se prohben en territorio nacional: 1) Comprar un
seguro de vida a una Compaa extranjera que no este autorizada 2) Que un ciudadano alemn se asegure en
Mxico 3) Ofrecer seguros extranjeros en territorio nacional, 4) Seguros Extranjeros de crdito cuando el
asegurado esta sujeto a leyes mexicanas, 5) Seguros de Salud.
a) 1,2,3
b) 2,3,5
c) 1,3,4
d) 1,3,5
13. Cuando una empresa de seguros toma total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra, se le conoce como:
a) Seguro
b) Coaseguro
c) Coaseguro Financiero
d) Reaseguro
14. Cuando la Compaa ha transferido parte o la totalidad del riesgo a otra Compaa y ocurre un siniestro, cul o
cules son las partes plenamente obligadas con el asegurado?
a) La Compaa que ha recibido el Riesgo (reaseguradora)

b) La Compaa que ha transferido el Riesgo (aseguradora)
c) La CNSF
d) No hay una clara definicin de la responsabilidad legal frente al contratante, por lo que este ltimo deber acudir a
la CONDUSEF para que esta resuelva.
15. Identifica 2 reservas tcnicas que las Instituciones de Seguros deben constituir de acuerdo a la Ley General de
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros:
a) Reservas de Riesgos Futuros y Reservas de Contingencias Especiales

b) Reservas de Previsin Inflacionaria y Reservas de Riesgos Futuros
c) Reservas de Riesgos en Curso y Reservas de Obligaciones pendientes de cumplir
d) Reservas de Contingencias Especiales y Reservas de Riesgos en Curso
16. De la lista siguiente identifique las 4 caractersticas aplicables a las Instituciones de Seguros, segn lo expresado
por la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguro: 1. Deben constituirse como sociedades
annimas 2. La razn social deber ser S de RL 3.- Deben mantener invertido los recursos del capital mnimo de
garanta segn el rgimen de inversin establecido por la CNSF. 3.- Deben tener un fin de lucro en su objeto social.
4.- El capital social no puede ser de origen mayoritariamente mexicano, 5.-Deben mantener los recursos suficientes
para cubrir el capital mnimo de garanta que les llegue a ser exigible, 6.-Pueden ser instituciones de beneficencia
pblica.
a) 1,2,3,4
b) 2,3,4,5
c) 3,4,5,6
d) 1,3,4,5
17. En qu operacin queda comprendido el Seguro de Crdito?
a) Responsabilidad Civil
b) Accidentes y Enfermedades
c) Vida
d) Daos
18. Identifique a las Asociaciones de personas que sin expedir plizas o contratos, conceden a sus miembros seguros
en casos de muerte, beneficios en los de accidentes y enfermedades o indemnizaciones por daos, con excepcin
de las coberturas de naturaleza con excepcin de las coberturas de alto riesgo por monto o acumulaciones y las de
naturaleza catastrfica
e) Sociedades Annimas
f) Instituciones de Seguros
g) Sociedades Mercantiles
h) Sociedades Mutualistas
19. De la siguiente lista identifique las 3 operaciones de Seguros que describe la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros: 1. Incendio 2. Daos 3. Salud 4. Vida 5. Accidentes Personales 6. Diversos 7.
Accidentes y Enfermedades
a) 2, 4, 7
b) 1,2,5
c) 1,3, 4,6
d) 2,4,5
20. Qu Contrato de Seguro contempla las siguientes caractersticas: son elaborados de forma unilateral, se establecen
trminos, condiciones y son autorizados por la CNSF?
a) Contrato de No Adhesin
b) Contratos Civiles
c) Contratos Mercantiles
d) Contratos de Adhesin
21. Qu Contrato de Seguro contempla las siguientes caractersticas: no establece trminos, condiciones y son
elaborados de forma bilateral con autorizacin de la CNSF?
a) Contrato de No Adhesin
b) Contratos Civiles
c) Contratos Mercantiles
d) Contratos de Adhesin
22. Qu organismo es el encargado de sancionar a los agentes de seguros cuando cometen una infraccin en las Leyes
de Seguros?
1. La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas
2. La CONDUSEF
3. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
4. La Aseguradora
23. De acuerdo al Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas, indique cules son las sanciones administrativas por
las infracciones previstas en las Leyes de Seguros y Fianzas.
a) Amonestacin; Multa; Suspensin; Inhabilitacin, o Cancelacin
b) Amonestacin; Multa; Suspensin e Inhabilitacin
c) Solo Multas y demandas por daos
d) Amonestacin; Multa; Suspensin; Inhabilitacin, o Revocacin.
24. Qu ocurre en el caso de que un agente de seguros cobre la prima y entregue un recibo oficial expedido por la
Aseguradora?
a) Es un fraude
b) El asegurado debe confirmar con la Aseguradora a travs de una lnea de captura
c) Se entiende que las primas fueron recibidas directamente por la Aseguradora
d) El Agente no puede cobrar primas directamente
25. Cuntos das tiene el agente de seguros para devolver a la Aseguradora los recibos de primas cuyo plazo de pago
haya terminado?
a) 5 das hbiles
b) 10 das naturales
c) 5 das naturales
d) 3 das hbiles
26. Persona fsica que tiene celebrado un contrato de mandato con un agente persona moral para que, a nombre de l,
realice la actividad de intermediacin:
a) Agente de Seguros
b) Agente de Seguros Persona Moral
c) Agente promotor
d) Agente Mandatario
27. Cuntos das hbiles tienen los agentes para ingresar a la Compaa las primas que ellos hayan cobrado
directamente?
a) 5
b) 10
c) 3
d) 30
28. Cmo debe reportarse aquella operacin que realiza frecuentemente una persona fsica o moral, al contratar
plizas y cancelarlas al mes siguiente?
a) Operacin extraa
b) Operacin inusual
c) Operacin preocupante
d) Operacin Relevante
29. Cunto debe pagar el asegurado al menos como prima o aportacin a su seguro en dlares o en moneda nacional
para que se considere una operacin relevante en la presuncin de operaciones con recursos de procedencia ilcita?
a) 10,000 dlares USA o ms
b) 100'000 dlares o mas

c) Menos de 10'000 dlares
d) menos de 1000'000 dlares
30. Qu organismo debe formular la peticin para que se proceda penalmente en caso de detectar una operacin
relacionada con el lavado de dinero?
a) Comisin Nacional Bancaria y de Valores
b) CONSAR
c) PGR
d) Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
31. El asegurado debe identificarse con un documento original oficial emitido por la autoridad competente, cuando la
prima a pagar en una sola exhibicin sea al menos mayor a:
a) NO es necesario presentar identificacin alguna en operaciones de esa naturaleza
b) El equivalente a 5,000 dlares USA en Moneda Nacional
c) El equivalente a 10,000 dlares USA en Moneda Nacional
d) Cuando se haga una operacin menor a 10'000 dlares
32. Despus de tener conocimiento del siniestro, cuntos das tiene el asegurado o beneficiario para dar aviso por
escrito a la Aseguradora?
a) 5 das
b) 30 das naturales
c) 24 horas
d) 3 das
33. Es el documento expedido y firmado por la aseguradora que instrumenta el contrato, conteniendo las condiciones
generales, particulares y especiales que regulan las relaciones contractuales convenidas por las partes:
a) Pliza de Fianzas
b) Plizas de Garanta
c) Pliza de Seguros
d) Condiciones Generales
34. Si al momento de la celebracin del Contrato de Seguros, el riesgo ya hubiese desaparecido y/o el siniestro ya se
hubiese realizado, la pliza o documento contractual se considera:
a) El Contrato contina con plenos efectos
b) Inexistente
c) Cancelado
d) Nulo
35. Situacin que se produce cuando por determinados acontecimientos ajenos o no a la voluntad del asegurado, el
riesgo adquiere una peligrosidad superior a la inicialmente prevista:
a) Agravacin del riesgo
b) Omisiones o Inexactas Declaraciones

c) Infraseguro
d) Riesgo Subnormal
36. A qu concepto se le conoce como 'todo inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un
siniestro'?
a) Valor Asegurado
b) Inters Asegurable
c) Afectacin Econmica
d) Inters Nominal
37. Cul es el plazo que el asegurado tiene para revisar el contenido de la pliza y en su caso, solicitar las
modificaciones correspondientes?
a) 30 das a partir de recibir la pliza
b) 15 das a partir de recibir la pliza
c) 20 das a partir de recibir la pliza
d) 5 das a partir de recibir la pliza
38. Qu suceder con la indemnizacin, si en un accidente fallecen el asegurado y todos los beneficiarios designados
en la pliza de vida?
a) La Suma Asegurada se pagar a la sucesin legal del Beneficiario
b) Prescribe el derecho a favor de la Aseguradora
c) Prescribe el derecho a favor de la Beneficencia Pblica
d) Se paga a la sucesin legal del asegurado
39. Qu cantidad debe pagar la Aseguradora cundo fallece el asegurado antes de cumplir 11 aos si el seguro se
contrato de buena fe?
a) La suma asegurada contratada
b) La Reserva Matemtica
c) Las Primas Pagadas
d) Nada, es nulo el contrato
40. Qu clusula de la pliza contempla que la Compaa renuncia al derecho de rescisin del contrato por omisiones
o inexactas declaraciones?
a) Clusula de Disputabilidad
b) Clusula de Suicidio
c) Clusula de Indisputabilidad
d) Clusula de Carencia de Restricciones

Unidad 1
Teora del Riesgo y Este tema, ya se toco al Principio de nuestro manual. Si gustas y lo
necesidad del consideras necesario, puedes volver para repasar los conceptos que ah se vieron.
Seguro
Unidad 2 Fundamentos Cientficos del Seguro.

Tema 1: Las ciencias que se utilizan en la operacin de seguros
Subtema 1: Algunos conceptos bsicos para comprender como se determina el costo

Probabilidad. del seguro, son los siguientes:
PROBABILIDAD
Es el grado de posibilidad, de que en el mbito de una muestra, se
produzca un acontecimiento sometido al azar. Matemticamente se representa
como el cociente que resulta de dividir el nmero total de casos favorables entre la
suma de todos los casos posibles.
Subtema 2: Estadstica Es un tratamiento tcnico experimental de una serie de datos, hechos o de

sus circunstancias, en orden a conocer de modo global.
Subtema 3: Frecuencia Cifra o coeficiente que refleja el promedio de nmero de siniestros que
una pliza de seguros tiene, o el promedio de siniestros por ao de todo un
conjunto o cartera de plizas.
Subtema 4: Severidad Magnitud de la ocurrencia y monto de los daos o prdidas:

Severidad Absoluta. Dato histrico que refleja el monto de la
prdida en un determinado evento u ocurrencia.
Severidad Global. Implica la sumatoria o monto total de prdida
en un perodo de tiempo (generalmente un ao).
Subtema 5: Utilidad de Las compaas actan con base en el principio llamado de Distribucin, es
estos Conceptos decir, con la aportacin econmica de muchos individuos expuestos al mismo
riesgo (la prima de cada uno de ellos) crean un fondo con el cual hacen frente a las
prdidas que efectivamente sufran algunos de ellos. Lo anterior es factible porque
es casi imposible que todos los participantes en este proceso (asegurados) sufran
las perdidas por el riesgo al que estn expuestos. Por citar un ejemplo diremos que
si se aseguran mil personas, hombres de 40 aos todos en el ramo de vida, solo un
pequeo nmero de ellos morir en un perodo determinado de tiempo, y las
primas de los que no murieron podrn financiar el pago de las sumas aseguradas de
los que fallecieron, de tal manera que la perdida no recae en un solo individuo o en
unos pocos, sino que se distribuye equitativamente entre todos.
LA ESTADISTICA:
Se basa en la experiencia previa, lo cual implica que a travs de los aos se
lleva un registro lo ms preciso posible del nmero de muertes que acontecen en
un grupo o universo de personas.
Si la estadstica no fuera utilizada, no se llevaran registros, no se
analizaran los mismos de forma rigurosa, cualquier clculo o prediccin que se
hiciera acerca del nmero de muertes sera meramente especulacin, pues estara
dictada por el azar.
PROBABILIDAD
Con la probabilidad podemos anticipar con relativa certeza la posibilidad
de que ocurran ciertos acontecimientos en un perodo de tiempo establecido, y de
acuerdo a ciertas circunstancias.
Tema 2: Funcin de una compaa de Seguros
Las compaas de seguros tienen como funcin principal, responsabilizarse

por los riesgos econmicos de sus clientes, a cambio del pago de una cuota llamada
Prima.
Esta prima no se cobra igual para todos, puesto que est relacionada con el
grado de riesgo que corre cada cliente (ocupacin), el monto por el que se asegura
(Suma asegurada), su edad y su estado de salud.
Este concepto surge, cuando en un contrato de seguro se establecen los
derechos y obligaciones de un Asegurado, dentro de las cuales, est el de pagar
una cantidad de dinero que cubre:
Obligaciones contractuales.
Gastos de adquisicin.
Gastos de administracin.
Utilidad Esperada.
Tema 3: Metodologa para el clculo de Primas (La Ley de los Grandes Nmeros)
Ley matemtica que nos indica mediante estadsticas cual es el ndice de

siniestralidad, con base en el nmero de riesgos medidos o asegurados. El clculo
de las primas esta basada en la Estadstica, mientras ms grande sea el universo y
el perodo de tiempo que se estudia, ms confiables sern las predicciones que se
puedan hacer para el futuro. A esto se le llama Ley de los Grandes Nmeros.
Cabe mencionar que estos registros estadsticos tienen que realizarse en
forma continua y sin interrupcin, pues hay mltiples variables que pueden incidir
en los resultados. El siniestro se manifiesta con periodicidad constante en un
determinado periodo y afecta por igual a un determinado nmero de personas u
objetos asegurados, de esta manera se puede hacer el anlisis estadstico del
siniestro y fijarse el precio del seguro o prima.
Tema 4 Participacin de Utilidades.
Subtema 1: Cuando Esta consiste en un porcentaje que, en determinado tipo de plizas concede
la Siniestralidad el asegurador al asegurado sobre los beneficios obtenidos por aqul.
Real resulta inferior
Las obligaciones contradas por las aseguradoras son a largo plazo y
a la Siniestralidad
debido a la utilizacin de primas niveladas, es fundamental que los clculos se
proyectada.
efecten sobre bases conservadoras de mortalidad, rendimiento financiero y
presupuestos de gastos.
Las desviaciones favorables que se presentan en estos tres conceptos,
generan un supervit que las compaas aseguradoras acostumbran a repartir con
sus asegurados proporcionalmente a cada uno de ellos.
Subtema 2: Los Dependiendo del tipo de plan contratado, y de las polticas de cada
Dividendos aseguradora, los dividendos se podrn otorgar a partir del segundo o tercer ao de
vigencia de la pliza.
Una vez que el asegurado adquiere el derecho de recibir los Dividendos,
podr cobrarlos utilizando alguna de las siguientes opciones:
1.- EN EFECTIVO
Aplicar el dividendo como parte del pago de primas.
Dejar el dividendo en un fondo.
Retirar el dividendo anualmente.
2.- COMPRA DE PROTECCION

Seguro Prorrogado.
Seguro saldado.
Tema 5: Elementos que integran el costo del Seguro
Subtema 1: Gastos Los gastos derivados directa o indirectamente de la actividad comercial de

de Adquisicin la entidad aseguradora; es decir retribucin de personal productor (comisiones)
incentivos, subvenciones, etc. Publicidad y otros semejantes.
Subtema 2: Gastos Conjunto de gastos generados y gastos de personal de la empresa.

Administrativos
Los gastos de administracin junto con los gastos de adquisicin y
siniestros constituyen los tres captulos fundamentales de gastos de una entidad
aseguradora.
Subtema 3: El procedimiento para la tarificacin general se base en el 100% que

Tarificacin califica a las personas como riesgo normal estndar, y esta determinado
fundamentalmente por la edad.
A la tarifa normal se agregan recargos extraprimas por factores

subnormales que aumentan el peligro de siniestro. Asimismo se aplican
descuentos cuando existen circunstancias favorables.
Subtema 4: Recargos Los factores que ms influyen en la aplicacin de recargos estn basados
(extraprimas) en las ocupaciones peligrosas, la mala salud, los hbitos inadecuados, los deportes
peligrosos (an cuando existen otros elementos de valoracin).
Podr convenirse el pago de la prima en forma semestral, trimestral o
mensual. Obviamente, con sus respectivos recargos por pagos fraccionados. As
tambin, se considerar que cada pago fraccionado vencer al comienzo del
perodo que comprende.
Subtema 5 Los factores ms frecuentes en la aplicacin de descuentos son:

Descuentos
Edad: Se reduce la edad en uno o dos aos, segn las
polticas de cada compaa.
Sexo femenino: Se reduce la edad en uno, dos o tres aos,
segn las polticas de cada compaa, debido a que la expectativa de vida
de la mujer es mayor.
No fumador: Cuando las condiciones de salud son
excelentes, el solicitante no fuma y adems es practicante asiduo de algn
deporte no peligroso, es posible que la Aseguradora otorgue este
descuento. Generalmente se reduce la edad en tres o hasta cinco aos, an
cuando algunas compaas podrn utilizar algn otro tipo de frmulas,
dependiendo del caso especfico.
Unidad 3: Elementos Tcnicos del Seguro.

Tema 1: Otras definiciones sobre el Riesgo.
Subtema 1: En el campo de los Seguros el trmino riesgo normalmente es utilizado

Concepto de Riesgo en dos sentidos:
En sentido abstracto: Significa la posibilidad de que un evento ocurra en
un determinado espacio de tiempo.
En sentido concreto: Se utiliza para identificar el objeto del seguro
Subtema 2: Clases de En este sentido, se distinguen tres clases de riesgos; el riesgo fsico, el
Riesgo riesgo econmico y el riesgo moral:
El riesgo fsico se refiere exclusivamente a las circunstancias que estn
fuera del control del asegurado.
El riesgo econmico se refiere al que se traspasa a la compaa
aseguradora.
El riesgo moral se refiere a las cualidades del asegurado.
Subtema 3: Desde el punto de vista econmico, se pueden limitar de dos formas:
Limitacin
Cuantitativa del
Limitacin Primaria: Esta limitacin se conoce generalmente con el
Riesgo
trmino de Coaseguro y significa que el riesgo se reparte entre varias
Aseguradoras, aunque para simplificar la operacin, una sola puede emitir
la pliza.
Limitacin Secundaria o Reaseguro: Forma que se utiliza cuando un
asegurador no tiene la capacidad de soportar todo el riesgo o, simplemente
cuando le conviene hacer participar a otros aseguradores.
En este caso el asegurador directo es siempre responsable por todo el
importe cubierto ante el asegurado, mientras que en el caso del Coaseguro
slo lo es por su porcentaje de participacin de los riesgos.
Tema 2: Clases de Reaseguro
El Reaseguro es una parte vital para el asegurador directo, por lo que

abundaremos un poco ms sobre este concepto. Su funcin principal es evitar las
limitaciones econmicas de un asegurador para responder sobre todo en aquellos
riesgos muy costosos pero adems, la ley slo le permite asumir una determinada
cantidad de cada riesgo. Existen bsicamente dos tipos de Reaseguro.
1. Reaseguro Facultativo: Como su nombre lo dice, las partes (se llama
Cedente al asegurador directo y Reasegurados al que toma la parte de
riesgo que la Cedente le ofrece) deciden libremente si, por un lado, la
Cedente ofrece parte de riesgo a un determinado Reasegurador, y si ste
acepta esa parte del riesgo que la Cedente le ofrece.
2. Reaseguro Obligatorio o Contractual (tambin conocido como
automtico): Mismo que consiste en la obligacin de las partes a ceder y
aceptar todos los riesgos que queden dentro de ciertos marcos establecidos
de antemano.
El Reaseguro de riesgos especiales se refiere a la forma por la cual se
establecen contratos de Reaseguro para determinados riesgos, por ejemplo: en el
Seguro Martimo los riesgos de guerra y huelgas, prdida total nicamente, etc.
Tema 3: Deducibles.
Es la cantidad fija a cargo del asegurado, se establece de tres formas:

1. Porcentaje fijo de la suma asegurada.
2. Nmero de das de salario mnimo vigente.
3. Importe fijo.
El asegurado cubre hasta el importe del deducible en cada siniestro o
evento, y el excedente lo paga la aseguradora, es decir, los primeros pesos del
importe del siniestro son a cargo del asegurado.
Tema 4: Sistema de Reparto del Riesgo.
Recordando que la idea fundamental del Seguro es repartir entre un

gran nmero de personas los riesgos que los afectan, a continuacin se
explican algunos sistemas de reparto del mismo.
Al ocurrir un siniestro, en algunos tipos de seguro, el asegurado participa
en el costo del mismo. Esta participacin en funcin de su aplicacin, recibe los
siguientes nombres:
Entre aseguradora y Asegurado; Deducible, Coaseguro, Franquicia.
Entre aseguradora y Reaseguradora; Reaseguro.
Tema 5: Sistema de Aseguramiento Puro.
Este sistema consiste en determinar todos los daos y gastos de seguro

realizados en un determinado periodo (normalmente un ao) y repartidos entre los
tenedores de las plizas.
Para que este sistema opere, los riesgos involucrados deben ser ms o
menos homogneos y la contribucin se hace al finalizar el periodo previsto. Este
mtodo de contribucin se caracteriza por no acumular reservas tcnicas, lo que
constituye una limitacin, ya que si se presenta una reclamacin posterior a la
contribucin y se ha disuelto la Institucin, no habr fondos para liquidarlo.
Tema 6: Sistema de Aseguramiento por Reservas.
En este mtodo la contribucin se fija al principio del periodo y a las

contribuciones se les llama primas. Estas primas se pueden fijar promediando la
prima de determinado grupo de riesgos y cada asegurado que pertenezca al grupo
paga el mismo importe.
Este sistema llamado de prima media se acostumbra aplicarlo slo en el
Seguro Social en donde es deseable una prima igual para riesgos graves y leves.
Tema 7: Sistema de Aseguramiento Individual.
En este sistema las primas se fijan de acuerdo con las caractersticas de

cada riesgo individual, sujeta a ciertas limitantes, ya que tcnicamente es imposible
tomar en consideracin todos los aspectos de un riesgo. En este sentido, una prima
individual tambin se basa en promedios.
Tema 8: Clculo de la Prima.
Subtema 1: El El clculo de las cuotas que aplica una aseguradora, se sustentan en

Clculo de la Prima. clculos basados en la experiencia que ha tenido en un riesgo homogneo, de
manera particular y a nivel del mercado asegurador. Este clculo determina la
prima correspondiente al valor de un bien, en razn del riesgo que se cubre.
Elementos de la Los Seguros, principalmente, se basan en las estadsticas, la Ley de los

Prima Grandes Nmeros, la Ley de Probabilidades y la agrupacin de nuevas y mejores
formas de aseguramiento.
Para cuantificar las primas (o cuotas) por riesgo se deben tomar en cuenta
los siguientes factores:
El riesgo mismo.
Los gastos: De adquisicin, administracin, propaganda, impuestos, y
otros.
La utilidad: Ganancia en la Operacin del Seguro.
Los intereses: En el Seguro de Vida, la tasa de inters constituye un factor
importante en la fijacin de la prima.
Subtema 3 Primas de Mercado: Son aquellas que no responden a una tarifa sino que
Diferentes tipos de son ms o menos el resultado de la competencia y, por lo tanto, pueden
Primas. variar de acuerdo a la situacin del mercado.
Primas de Tarifa: En este sentido existen dos tipos de tarifa; la oficial que
generalmente es obligatoria y la privada de cada asegurador, misma que
responde a su experiencia en determinado tipo de seguros.
Primas Bsicas: En ocasiones para simplificar la tarificacin, existen
Tarifas de primas bsicas que contemplan la mayora de los aspectos ms
importantes de un riesgo y solamente tendrn que hacer las adecuaciones
que correspondan segn el riesgo particular que se quiera tasar.
Tema 8: La Indemnizacin.
Subtema 1: Se puede decir que la indemnizacin representa la culminacin del seguro,

Caractersticas de la ya que es cuando ocurre el siniestro que el asegurado ve los beneficios del mismo.
Indemnizacin. Son tres los aspectos que se contemplan en esta etapa:
1. La ocurrencia del evento asegurado: Desencadena las
obligaciones del asegurador.
2. Los daos y perjuicios: Se deben cuantificar los daos y
perjuicios sufridos para efectuar la correspondiente
reclamacin al asegurador.
3. La indemnizacin misma.
Subtema 2: Formas Pago en efectivo: Puede efectuarse en una suma global o bien en
de Indemnizacin pagos peridicos.
Restitucin en especie: El asegurador puede reemplazar los bienes
perdidos o destruidos. Un ejemplo claro se tiene en el seguro de
automviles, en donde el asegurador manda a reparar el vehculo
daado.
Servicios: El asegurador pone a disposicin del asegurado
hospitales, mdicos, etc. (Seguro de Enfermedades).
La caracterstica bsica de un seguro es que es de carcter

indemnizatorio.
Tema 9: Valor Asegurado y Suma Asegurada.
En el Seguro de Vida (suma fija), la indemnizacin no representa ningn

problema, ya que la pliza estipula que al ocurrir el evento el asegurador debe
pagar la suma contratada.
Sin embargo, en el Seguro de daos la indemnizacin depende, en primer
lugar, del dao o perjuicio causado y en segundo, de la suma asegurada o lmite de
responsabilidad del asegurador. Si no se ha asegurado el valor real de la cosa, la
indemnizacin se efecta en la proporcin que guarde el valor de la cosa y la suma
asegurada (si se asegura, por ejemplo, el 80% del valor de la casa, el asegurador
slo pagar ese mismo 80% del dao o perjuicio). Esta situacin se conoce como
Infra-seguro o Bajo-seguro, y es muy frecuente en aquellos mercados donde la
inflacin es muy acentuada.
Tambin dentro del marco del Seguro de daos se pueden dar otras formas
de relacin entre el valor de la cosa y la suma Asegurada:
Sobre-Seguro, es el hecho de contratar una suma mayor al valor de la
cosa;
Seguro de Valor Convenido, es aquel en el que el asegurador acepta
un valor para el Seguro, inferior al de la cosa y no aplica el principio
de proporcionalidad;
Seguro a Valor de Reposicin, es tambin un convenio con el
asegurador para que indemnice la prdida o dao al costo que la cosa
asegurada tenga en el mercado sin considerar depreciacin por uso.
Tema 10: Participacin del Asegurado
Es una prctica general hacer participar al asegurado en el Riesgo y/o en el

Siniestro, con objeto de reducir el riesgo subjetivo (moral) y eliminar pequeos
siniestros que normalmente slo encarecen el costo.
Las diferentes formas de participacin son:
La Franquicia: Consiste en una suma fija o en un tanto por ciento de
la suma asegurada y funciona si el siniestro no excede dicha suma o
porcentaje.
El Deducible: Se fija igual que la franquicia slo que siempre es
restado del importe del dao o prdida.
Retencin propia (coaseguro): Se acostumbra fijarla en determinado
porcentaje que se calcula sobre el importe del siniestro y siempre es a
cargo del asegurado.
3er Examen Sumario. Cdula A Mdulo 1

Nombre: Fecha:
1. En los seguros cuando la siniestralidad prevista para el clculo de primas es menor a la realmente ocurrida
(Siniestralidad Real inferior a la Siniestralidad Proyectada), la utilidad se puede repartir a los asegurados a travs
de:
a) Utilidades
b) Dividendos
c) Bonos
d) Valores Garantizados
2. De las siguientes afirmaciones, todas son razones por las que el recargo por pago fraccionado se aplique en el
seguro de vida, EXCEPTO: A)Reduccin de Rendimientos. B)Hacer viable al Seguro C)No comprometer la
Reserva Matemtica D)No Comprometer la Reserva de Riesgos en Curso.
a) A
b) B
c) C
d) D
3. Cules son las opciones jurdicas frente a los Riesgos?

a) Plizas de Seguros y Plizas de Fianzas
b) Plizas de Garanta y Plizas de Servicios
c) Plizas de Servicio y Plizas de Fianzas
d) Plizas de Seguros y Plizas de Servicio
4. Es el grado de posibilidad, de que en el mbito de una muestra, se produzca un

acontecimiento sometido al azar.
a) Estadstica
b) Tabla de Siniestralidad
c) Probabilidad
d) Certeza
5. Implica la sumatoria o monto total de prdida en un perodo de tiempo (generalmente un ao).

a) Severidad simple
b) Severidad Relativa
c) Severidad global
d) Severidad Absoluta
6. Qu Ley establece que cuanto mas grande sea la muestra y el periodo de tiempo medido ms acertada ser la
prediccin?
a) Ley de Boile
b) Ley de los Grandes Nmeros
c) Ley del Principio de Mutualidad
d) Ley del Monte
7. Es el reaseguro que obligatoriamente debe contratar una Aseguradora

a) Reaseguro Facultativo
b) Reaseguro Financiero
c) Reaseguro obligatorio o Contractual
d) Reaseguro Puro
8. Es la forma de indemnizacin consistente en reponer el bien daado por el siniestro

a) pago en Efectivo
b) Restitucin en Especie
c) otorgamiento de Servicios
d) Indemnizacin
Sub Mdulo 4 Marco Operativo del Agente de Seguros

Unidad 1 Marco Operativo del Agente de Seguros
Tema 1: La Pliza de Responsabilidad Civil.
Tal como se vio en algunos de los artculos del Reglamento de Agentes de

Seguros y Fianzas de la seccin referente al Marco Jurdico, los agentes debern
contratar y mantener vigente un seguro de responsabilidad civil por errores y
omisiones, por los montos, trminos y bajo las condiciones que la Comisin
establezca mediante disposiciones de carcter general, a fin de garantizar el
cumplimiento de las responsabilidades en que puedan incurrir frente al pblico
usuario, en razn de las actividades de intermediacin que realicen.
Unidad 2 Marco Operativo del Agente de Seguros ante la Aseguradora.

Tema 1: Participacin del Agente de Seguros en el Proceso Administrativo del Ciclo de Vida del Seguro.
Subtema 1: Fases. 1. Fase: Solicitud / Agente, Prospecto.

2. Fase: Solicitud / Promotora.
3. Fase: Solicitud / Aseguradora; seleccin de riesgos.
4. Fase: Pliza / Aseguradora; endosos y beneficios adicionales.
5. Fase: Pliza / Promotora.
6-Fase: Pliza / Agente, Asegurado; entrega y cobranza.
Servicios y Pago de siniestros.
La funcin administrativa que desempea el agente de seguros dentro de
este ciclo es vital. A continuacin revisemos algunos conceptos:
Subtema 2: La Llenado correcto de la solicitud; Recordemos que los agentes son los
Solicitud. primeros seleccionadores del riesgo.
Designacin de beneficiarios; asesora para realizar una correcta
designacin.
Subtema 3: La Pliza Entrega de la pliza; con este hecho se cierra la primera etapa de la
labor de intermediacin para el cliente este documento representa la
tranquilidad de que su familia esta segura.
Servicios; Mantener actualizada una pliza en cuanto a suma
asegurada, designacin de beneficiarios, cambio de residencia etc.
Subtema 4: La Cobro de primas; sin esta importante funcin administrativa el trabajo de

Cobranza comercializacin no se ver cristalizado.
Unidad 3. Marco Operativo del Agente ante las Autoridades.

Tema 1: Trmites para ejercer como agente y requisitos para la autorizacin definitiva.
Una fotografa tamao infantil reciente.

Copia certificada del acta de nacimiento (en su defecto, original y copia
para su cotejo de la cartilla del servicio militar nacional o del pasaporte
vigente).
Copia fotosttica del certificado de estudios con nivel mnimo de
preparatoria o equivalente (en su defecto, historias acadmicas de
instituciones incorporadas al sistema educativo nacional o cedulas
profesionales, as como su original para efectos de su cotejo o, copia
certificada ante fedatario pblico).
Copia fotosttica de la cedula de identificacin fiscal (en su defecto, del
alta ante la SHCP, del formato de aviso de modificacin de salarios del
trabajador emitido por el IMSS., de la CURP o del comprobante de
aportacin del SAR).
Copia del comprobante de domicilio (que podr ser boleta de pago, de
impuesto predial, recibo de pago de renta, agua, telfono, luz, gas o
estados de cuenta emitidos por institucin bancaria o financiera).
Pago de derechos (comprobante de haber efectuado el pago de derechos
correspondiente).
Copia del contrato mercantil (en caso de categoras G y H copia del
contrato de comisin mercantil, celebrado con la institucin
correspondiente).
Original y copia de la FM 2 o carta de naturalizacin (tratndose de
prospectos de agentes de origen extranjero, adicional a la documentacin
anteriormente sealada, debern presentar original y copia de la FM 2 o
carta de naturalizacin).
Acreditar su capacidad tcnica (de igual manera, debern acreditar su
capacidad tcnica ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas en los
trminos de la CIRCULAR S-1.8 y las dems disposiciones aplicables).
Recibida la solicitud de autorizacin definitiva, a travs dela forma fas2,
prevista en la circular s-1.2, debidamente requisitada y firmada, esta comisin
emitir la cedula de autorizacin en un plazo no mayor de 3 meses, contado a partir
de la recepcin de dicha solicitud. Transcurrido el precitado plazo, se entender l
resolucin en sentido positivo.
Tema 2: Aprobacin del examen ante la comisin Nacional de Seguros y Fianzas.
Subtema 1: Calificaciones que van del 60% al 79% de aciertos del total de
Resultados del reactivos formulados:
Examen Nivel I
El participante deber obtener el nivel I (rango de 60 a 79%) de evaluacin
para hacerse acreedor de una cdula de autorizacin en el entendido de que
tendr un perodo mnimo de tres aos para acreditar un Nivel II (rango de
80 a 100%) y lograr exentar la capacidad tcnica en forma indefinida.

El participante que obtenga una calificacin menor al 60% deber acreditar
de nueva cuenta su capacidad tcnica.
Para aqullos agentes que obtuvieron el nivel I de calificacin en todos los
mdulos sustentados, podrn mantenerse en el nivel I, si as lo determinan
o bien reforzar sus reas de oportunidad para obtener el nivel II y exentar
la capacidad tcnica, realizando exclusivamente el trmite administrativo
correspondiente.
Subtema 2: Calificaciones con un Mnimo de 80% de aciertos del total de reactivos

Resultados del formulados:
Examen nivel II
Para aqullos agentes que obtuvieron el nivel II de calificacin en cada
uno de los mdulos sustentados, se entender como exencin de la
capacidad tcnica de manera indefinida, siempre y cuando se realice el
refrendo administrativo oportunamente.
Aqullos agentes que obtengan nivel I en algunos de los mdulos y nivel
II en otras, debern acreditar para el trmite de refrendo nicamente los
que cuentan con el nivel I., ya que los mdulos de nivel II se encuentran
exentos.
A partir de su tercer refrendo slo requerirn hacer los trmites
administrativos, no les ser requerido acreditar la capacidad tcnica.
Subtema 3: Solicitud La Institucin interesada para utilizar sus servicios de un nuevo

de Expedicin de intermediario de seguros, deber solicitar a travs del formato FAS 1 la
Cdula (1) autorizacin provisional a la C.N.S.F., adjuntando los documentos
requeridos en la circular S-1.1
La C.N.S.F. Emitir el oficio de autorizacin en un plazo no mayor a 3
meses.
La persona interesada en obtener una cdula como agente o apoderado de
seguros, deber solicitar a travs del formato FAS 2 la autorizacin
definitiva a la C.N.S.F
El interesado deber acreditar su capacidad tcnica a travs de un examen
de conocimientos, o de las constancias que se encuentren vigentes y que
hayan sido otorgadas hasta el 31 de mayo de 2003.
Podrn sustentar los exmenes una o varias veces hasta acreditar su
capacidad tcnica.
Los exmenes se realizarn ante la C.N.S.F., (oficinas Centrales y/o
Delegaciones Regionales) y en el Centro aplicador de evaluacin. En la
C.N.S.F. el costo del examen esta sujeto a lo establecido en la Ley
Federal de Derechos vigente; pagado a travs de formato fiscal SAT-5, Y
se sujetarn a los calendarios establecidos. En el Centro de aplicacin el
costo de recuperacin y el calendario de exmenes lo establece el mismo.
La C.N.S.F. emitir el oficio de autorizacin en un plazo no mayor a 3
meses.
Subtema 4: Solicitud Los agentes que antes del vencimiento de su cdula no hayan acreditado su
de Expedicin de capacidad tcnica perdern su autorizacin, y podrn iniciar los trmites para
Cdula (2) obtener una nueva. El interesado deber acreditar su capacidad tcnica a travs de:
150 horas de capacitacin acreditadas a travs de constancias otorgadas
hasta el 31 de mayo de 2003 o.
Sustentar un examen de conocimientos, o
Sustentar los exmenes una o varias veces hasta acreditar su capacidad
tcnica (indefinidamente, durante el lapso de vigencia de la cdula).
Los exmenes se realizaran ante la C.N.S.F., (oficinas Centrales y/o

Delegaciones Regionales) y en el Centro aplicador de evaluacin. En la C.N.S.F.
el costo del examen esta sujeto a lo establecido en la Ley Federal de Derechos
vigente; pagado a travs de formato fiscal SAT-5, Y se sujetarn a los calendarios
establecidos. En el Centro de aplicacin el costo de recuperacin y el calendario
de exmenes lo establece el mismo.
La C.N.S.F. emitir el oficio de autorizacin en un plazo no mayor a 3
meses.
Tipos de Cdulas:
4 Examen Sumario. Cdula A Mdulo 1

Submdulo 4 Marco Operativo
Nombre: Fecha:
1. El objetivo de los agentes de contar obligatoriamente con una pliza de responsabilidad civil por errores y
omisiones es para:
a) Garantizar el pago de primas a sus clientes
b) Garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en las que pueda incurrir como resultado de sus actividades de
intermediacin
c) Garantizar sus responsabilidades de carcter penal
d) No se requiere la contratacin de ningn seguro de responsabilidad civil
2. Cuando fallece un agente, persona fsica Quin puede cobrar las comisiones respectivas?
a) Su Promotor
b) Su cnyuge y la familia de este
c) Los legtimos causahabientes
d) La Aseguradora
3. De la siguiente lista elija a quines un agente puede ceder los derechos de su cartera de plizas: 1. Otros agentes 2.
Sociedad mutualista 3. Asegurado 4. Causahabiente del agente 5. Contratante
a) 2 3, 5
b) 1,4
c) 1,2,3
d) 2,4,5
4. De la siguiente lista seale los 3 canales legales de distribucin de Seguros: 1. Venta con intermediacin de
sindicatos 2. Venta directa, por la Aseguradora 3. Venta con intermediacin de agentes 4. Venta con intermediacin
de bancos 5. Venta con intermediarios de Afore
a) 2, 3, 4
b) 1,4,5
c) 1,2,5
d) 2,4,5
5. Los agentes con cdula definitiva podrn intermediar en la contratacin de seguros para una o varias Instituciones,
EXCEPTO:
a) En los Seguros de Salud
b) En los Seguros de Daos
c) En seguros de pensiones derivados de las Leyes de Seguridad Social
d) En los Seguros de Vida
6. En qu documento se hace constar la autorizacin para ejercer la actividad de agente de seguros persona fsica
que otorga la Comisin Nacional de Seguros y Finanzas?
a) En una credencial
b) En una cdula
c) En un Oficio
d) En Poder Notarial
7. Agentes de seguros que se constituyen como sociedades annimas para realizar la actividad de intermediacin:
a) Instituciones de seguros
b) Agente de Seguros Persona Moral
c) Agente de seguros Persona Fsica
d) Agente Mandatario
8. Seale cul es una caractersticas de la autorizacin de los agentes de seguros:

a) Es intransferible y podr ser para una o varias operaciones y ramos de seguros
b) Puede ser transferible y solo servir para una operacin o ramo del seguros especficos
c) Puede ser transferible mediante enajenacin (venta) y podrs ser pa una o vaira operaciones y ramos del seguro
d) Es vitalicia, transferible, enajenable y amplia (para operar en todos los ramos del seguro)
9. Qu vigencia tiene la autorizacin que da la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas a un agente persona moral?
a) 18 meses
b) tiene una vigencia de 1ao
c) tiene una vigencia de 3 aos
d) es indefinida
10. De la siguiente lista, Cules son los 3 datos que debe contener la autorizacin que emite la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas para un agente persona moral? 1. Capital social 2. Trmino de vigencia 3. Domicilio fiscal 4.
Ramos y sub ramos 5. Razn Social
a) 2,4,5
b) 2 3,4,5
c) 1,3,5
d) 1,3,4,5

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V. 1.

01/04/2008 Manual de Cedula A Aspectos Generales

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Objetivo Este Manual de aprendizaje es una herramienta que complementa tu

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Componentes del Examen para Cdula tipo A.

Nmero de Reactivos por Tema.

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MDULO 1 ASPECTOS GENERALES

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 4

Tema 9 Clasificacin por la Capacidad de Transferencia.

Submdulo 2: Marco Legal de las Operaciones de Seguros

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 5

Tema 5 Autoridades y Disposiciones Jurdicas sobre las mismas.

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 6

Subtema: 3: Contratos de NO Adhesin.

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 7

Tema 13: Desaparicin anticipada del Riesgo.

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 8

Subtema 6: Las Autorizaciones para fungir como Agente de Seguros.

Unidad 5: Ley de Proteccin y Defensa del Usuario de Servicios Financieros

Unidad 6: Lavado de Dinero y prevencin al Terrorismo.

Submdulo 3 Marco Tcnico del Seguro

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 9

Unidad 3: Elementos Tcnicos del Seguro.

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 10

Submdulo 4 Marco Operacional

Unidad 2 Marco Operativo del Agente de Seguros ante la Aseguradora.

Unidad 3. Marco Operativo del Agente ante las Autoridades.

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Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 12

Submdulo 1 Teora del Riesgo y Necesidad del Seguro

El ser humano es una entidad econmica productiva. Entre otras, una de

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 13

Unidad 2 Definiciones del concepto Riesgo

El Concepto como Como mencionamos, el Patrimonio est sujeto a la posibilidad de

Alcances del A continuacin damos varias definiciones del Concepto de Riesgo en

Riesgo dentro de un contexto econmico.- Riesgo es la Posibilidad de

Riesgo stricto sensu.- El Riesgo se define como una eventualidad que de

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 14

Unidad 3 Actitudes Frente al Riesgo

Planteamiento del Perder el Patrimonio Econmico generalmente implica terribles

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Riesgo. Eliminar el Riesgo de que me roben un vehculo, lo vendo, de esta

Distribuirlo En este sistema, se procura repartir el impacto econmico

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 16

Unidad 4 Clasificacin del Riesgo

Clasificacin de Riesgos Puros.- Es aquel que corresponde estrictamente a la posibilidad

Clasificacin de Particular o Personal- Es aquel Riesgo que al materializarse solo afecta

Clasificacin de Objetivo.- Los Riesgos Objetivos son aquellos cuya composicin,

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Clasificacin de Temporales.- Son aquellos Riesgos (Siniestros) que siempre se presentan

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 18

Unidad 5 El Riesgo Asegurable

Tema 1 Caractersticas del Riesgo Asegurable

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 19

Concretibilidad del El Riesgo ha de ser analizado y valorado por la Aseguradora en dos

Tema 2 Clasificacin del Riesgo Asegurable

Seguros Inbursa, S. A. Grupo Financiero Inbursa Gerencia de Capacitacin Fuerza de Ventas 20

2. Vejez sin Recursos.- Igualmente, relacionado con la Existencia, pero

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