FINTECH DE PAGOS

Durante los ltimos aos, hemos sido testigos de una explosin de

innovacin de los medios de pago, ya sea con la rpida expansin de las
tarjetas que permiten el pago sin contacto o con las carteras mviles de
gigantes tecnolgicos, como Apple y Google. En pases como Dinamarca
ya estn adoptando medidas para eliminar los pagos en efectivo: el
gobierno dans ha anunciado una propuesta que suprime la obligacin
de los comerciantes de aceptar dinero en efectivo. Los consumidores
pueden realizar pagos con ms rapidez y facilidad que nunca desde
cualquier lugar del mundo. El mensaje que nos llega desde Silicon Valley
es muy claro: FinTech est en alza. Entonces, cmo es posible que en
los pagos B2B an no se haya producido la revolucin tecnolgica que
est transformando el mundo de los pagos en la actualidad?
Esto se hace especialmente evidente en el sector turstico. El pago a los
proveedores de viajes todava depende en gran medida de procesos
manuales y documentos en papel, y algunos proveedores an piden
confirmacin por fax. Los diferentes tipos de proveedores requieren
distintos mtodos de pago a travs de mltiples sistemas y ninguno de
ellos est relacionado con otro. Adems, despus de realizar todas esas
miles de transacciones, viene la reconciliacin manual. Se estima que el
tiempo y el dinero invertidos en el proceso manual de gestin de pagos
y reconciliacin de costes le suponen al sector turstico global ms de
1500 millones de dlares cada ao.
No tiene por qu ser as. Lo bueno es que las empresas de viajes
tienen que esperar. Ya existen soluciones tecnolgicas que, a travs
la integracin, conectan mltiples sistemas y automatizan el proceso
pago y reconciliacin, al mismo tiempo que evitan los problemas
errores e ineficacia de los procesos manuales.

no
de
de
de

Entonces, qu obstaculiza este proceso? Los pagos en el sector turstico

son complejos y dependen de tecnologas y procesos integrados
obsoletos. De hecho, esta complejidad y el deseo de simplificarla me
inspiraron en primera instancia para crear eNett International. El sector
turstico se ha mostrado reacio a abandonar los mtodos establecidos
para hacer las cosas. Sin embargo, el auge de los agentes de viajes en
lnea, junto con el cambio de hbitos de los consumidores y un mundo
ms digital, provoca que los proveedores modifiquen su manera de
vender y, como consecuencia, que las empresas de viajes de todo el
mundo reconsideren su forma de pago.
Estoy convencido de que en los prximos 10 aos veremos en el sector
de viajes ms innovacin en los pagos B2B que durante los ltimos 30
aos. La revolucin de los pagos B2B ya ha comenzado y me entusiasma
poder ayudar a nuestros clientes a aprovecharla.

Fintech se refiere a la tecnologa que est regenerando el sistema

financiero en el mundo.
Fintech, tecnologa financiera, surge en diferentes reas de una empresa
con la finalidad de mejorar su funcionamiento y hacerlo ms eficiente.
Por ejemplo, esta tecnologa se observa en las nuevas formas de realizar
pagos en lnea, desde un Smartphone o equipo con acceso a internet, en
las transferencias masivas que realizan las empresas a nivel global, las
plataformas de crowdfunding, recaudaciones de fondos, etc.

APLICACIONES FINTECH, EL NUEVO MERCADO FINANCIERO ONLINE

Las aplicaciones Fintech han venido para revolucionar el sector
financiero y adaptarse a los nuevos mercados. Tras invadir por ejemplo
los mercados neoyorkino y londinense, ahora ha aterrizado en Espaa.
De hecho, su entrada ha sido fuerte y se ha convertido en
una tendencia. Pero, en qu consisten exactamente? Qu ofrecen a los
usuarios?

Fintech, uniendo conceptos para revolucionar

En primer lugar, para entender el concepto Fintech podramos ir hasta su
origen, el cual viene de los trminos en ingls finance (finanzas) y
technology (tecnologa). De ah, podramos comprender claramente su
propsito: unir la tecnologa para ofrecer productos financieros acorde a
los tiempos actuales.

De ah podramos sacar un concepto de lo que podra ser un

producto Fintech:
Producto que, gracias al uso de una fuerte base
permite optimizar, agilizar y abaratar procesos financieros.

tecnolgica,

Los sectores cubiertos por las aplicaciones Fintech

Sin embargo, el sector financiero es algo muy grande y cubre muchos
sectores, como para dejar la definicin as. Por ello, a continuacin os
detallamos los principales sectores que cubren:
Pagos: Las principales empresas que estn en este sector seran la
propia banca, que con sus apps nos ofreceran este tipo de servicios, as
como de transferencias entre otros tantos.
Distribucin productos financieros: Aqu podran entrar en juego gran
cantidad de productos, como por ejemplo el Trading (compraventa de
productos que cotizan en bolsa) o el mercado de las divisas .
Prstamos y crditos: El mejor modelo que podramos encontrar para
este
tipo
son
los
famosos
proyectos crowdfunding y crowdlending (prstamos
P2P
entre
particulares y empresas). Pero tambin podramos encontrar otros como
plataformas de prstamos directos a travs de Internet.

Inversin
Gestoras
Inmobiliaria
Infraestructuras financieras
Finanzas Equity
Finanzas Personales

Como veis, son muchos los sectores y servicios que se podran cubrir, de
forma que cualquier usuario se podra ver beneficiado del sector Fintech,
ya sea por medio de unos u otros servicios: nadie se escapa del Fintech.
La situacin del sector Fintech en Espaa
Y como nadie se libra de este sector, esto ha llevado a que las
aplicaciones Fintech estn viviendo su particular Edad de Oro, donde en
el primer trimestre de 2016, las compaas del sector han recibido
inversiones por valor de 4.680 millones de euros, lo que supone
un crecimiento del 67% con respecto al mismo periodo del ao anterior,
segn confirman desde Accenture.
Concretamente, Espaa se ha situado como el sexto mayor mercado
europeo de financiacin alternativa, lo que sita al sector con unos gran
cimientos en la pennsula, pero con an ms potencial de crecimiento.
Por poner nmeros, basta decir que en Espaa se superan los 213
millones de euros de financiacin, lo que supone acumular el 10% de
todos los recursos del pas.
De hecho, podramos segmentar el mercado en Espaa en base a los
productos ofrecidos

De esta forma, podramos observar que la mayor parte del negocio est
en los pagos (gracias a los pagos mviles) seguido de prstamos y
herramientas de inversin.
Incluso podramos ver un listado de los principales emprendedores a
nivel mundial en el sector Fintech, o particularizar para el caso
de Espaa, entre las cuales destacan:

Entre las anteriores, seguramente identificaris algunas, aunque quizs

otras no tanto. Pero como veis, hay muchos emprendedores cubriendo
los diferentes servicios que Fintech puede ofrecer.
El xito del Fintech: los motivos
Pero, tras todos estos nmeros, toda esta tendencia, podramos
plantearnos: por qu este xito?
En primer lugar, podramos pensar en que las tecnologas Fintech
podran haber sido capaces de cubrir necesidades que el sector
financiero tradicional no pudo, o simplemente mercados que entonces
carecan de inters, lo que derivaba en ineficiencias que esta nueva
tecnologa resolvi mediante sus servicios. Un ejemplo sera la dificultad
de acceso para las PYMES y autnomos a ciertos productos financieros,
solucionado por empresas como Finanzarel.

Tipos de fintech

Pagos
Es la categora de fintech ms popularizada, aceptada y utilizada. En
sntesis, no es ms que una evolucin de lo que haba hasta ahora, y en
casi todas sus versiones utiliza los sistemas tradicionales de base a los
que aade una capa tecnolgica que mezcla pago, gestin de pagos y
movilidad. No obstante, dentro de la categora de pagos fintech no solo
se centralizan los sistemas de C2B, C2C o B2B, puesto que la disrupcin
de verdad no est solo en el pago, sino en la forma en la que se hace el
pago.
Lo interesante de esta categora es agrupar y englobar las nuevas
formas de pago, tanto online como offline, que hacen uso de tecnologa.
Tambin los dispositivos de seguridad y sistemas de pago en el punto de
venta, los sistemas de Host Card Emulation que hacen posible la
emulacin de tarjetas para el pago NFC, los sistemas de pagos sociales y
los tan comentados sistemas de pagos mviles.
Por su complejidad, es la categora ms amplia puesto que engloba
desde sistemas de pago y transferencia, criptomonedas y plataformas
de blockchain, pasarelas y plataformas de pago, etc... De hecho, alguna
de las compaas fintech ms conocidas, adems de los grandes bancos
como el BBVA que ha hecho una gran apuesta por el fintech, se puede
encontrar algunas como Stripe, Bindo, Carspring, Android y Apple Pay,
Samsung Pay, Wallet, Gocardless, Transferwise, Venmo, PayPal (aunque
este tiene licencia bancaria y engloba algo ms que pagos), Razorpay,
Square, Pount, Twyp o Inditex, que tambin ha desarrollado su
propio sistema de pagos mviles para sus tiendas.
Lending
Las fintech de Lending agrupan todas aquellas plataformas, servicios o
aplicaciones que permite realizar prstamos a consumidores o

empresas, cualquiera que sea la forma jurdica. Adems de los

prestamos peer-to-peer, que sin duda han sido el punto de inflexin para
esta categora, las plataformas de prestamos rpidos y cortos tambin
han explotado el potencial que ofrecen las herramientas fintech para la
adquisicin rpida de deuda.
Aqu hay un matiz importante, las compaas fintech de Lending son
aquellas en las que se realiza un prstamo o una financiacin sin que el
prestamista adquiera derechos, en cualquiera de sus frmulas, sobre
aquello que est financiando, solo frente al capital. Es decir, aqu se
dejan fuera toda aquella financiacin que constituye la creacin de
fondos propios o la adquisicin de participaciones en la financiacin de
proyectos o de equity, como las de las distintas forma de crowdfunding,
que tienen su propia categora, aunque pueda parecer que los sistema
de crowdfunding basados en microdonaciones tengan ms que ver con
el Lending que con el equity.
Como no poda ser de otra forma, esta categora adems de incluir las
plataformas de prstamos, tambin incluye los sistemas de big data
underwriting (para el aseguramiento de los datos de transacciones y
mercado en pequeos negocios), los modelos de prestamos receivablesbacked, la puntuacin social de crdito y, lo ms que ms va a dar que
hablar en el futuro, las tecnologas y plataformas de credit scoring y
servicios de verificacin de datos e identidades.
Tipos de startups de Lending: Prosper Daily, Skills Fund, Lendkey,
Bondora, Sindeo, Serica, Peerform, Blend, RaiseWorks, LendStreet, etc...
Equity
En lnea con lo anterior, es otra de las categoras ms importantes del
sector fintech ms popularizadas, al menos para proyectos que no
encuentran en los bancos, por las necesidades de garantas y la
imposicin de covenants financieros, la financiacin necesaria con
entrada en participacin. En este sentido aqu podemos agrupar a todas
las compaas y plataformas fintech que permiten la inyeccin de capital
a proyectos y empresas a cambio de una participacin por la inversin.
Vamos, la inversin en equity de toda la vida.
Podemos incluir tanto a las plataformas de crowdsourcing, como a los
mercados digitales secundarios y a todos aquellos mercados y
plataformas digitales de equity market, mercados de emisin de bonos,
opciones y participaciones. A pesar de que la frmula ms extendidas de
equity fintech es aquella en la que los inversores inyectan capital a una
empresa, y reciben a cambio la propiedad de un pequeo trozo del
negocio, aqu tambin podemos englobar las plataformas Equity
basadas en la modalidad de reward-based, es decir, en la recompensa
por financiacin como Kickstarter, u otras basadas en puro Equity como
Inverem, The Crowd Angel, Inversore, o Seedquick.

Banca comercial
Sin duda, la categora menos explotada. Y a pesar de que es una de las
que ms inters despierta, el mercado, los condicionantes regulatorios,
el cumplimiento normativo y la necesidad de un gran capital inicial,
dificultan enormemente la creacin de startups fintech que ofrezcan
operativa totalmente bancaria. Si hablamos de bancos 100% digitales
los hay, tanto de la mano de la banca tradicional como de compaas
nuevas que han apostado por la hacer la inversin necesaria.
Eso s, cuando hablamos de banca comercial, nos referimos a la gestin
de depsitos bancarios y productos financieros, pero eso no quiere decir
que esta categora no incluya los sistemas y plataformas novedosas que
se aplican a los sistemas actuales de los bancos. Las nuevas tecnologas
de organizacin de depsitos o compaas de tarjetas de crdito virtual.
Por complejidad, es una de las categoras menos explotada por los
nuevos actores y que ms servicios y productos agrupa, pero que sin
duda ser la definicin de fintech del futuro.
En esta categora tambin podemos incluir, aunque es algo ms
puramente de infraestructura, a aquellas startups fintech con
plataformas para la mejora del funcionamiento de las instituciones
financieras, como integracin APIs con los bancos, el desarrollo de
soluciones mviles de banca o la gestin de grandes volmenes de
datos.
Algunas compaas fintech de banca comercial: Smart Money, Atom
Bank (BBVA), Timo, Number26, Nemea, Hello Bank (BNP)...
Finanzas personales
Esta categora incluye todas aquellas nuevas frmulas que permite a los
consumidores y usuarios manejar y organizar sus finanzas personales.
Esto incluye apps para hacer un seguimiento de sus ingresos y gastos,
ahorros, deudas... adems se incluye la organizacin de los movimientos
bancarios, la optimizacin de la recompensas de tarjetas de crdito, los
compradores de seguros o hipotecas o prstamos... etc.
Entre ellas podemos encontrar Xero, Nerdwallet, Prosper, Openbay,
LearnVest, Gusto, Fintonic, My Value, Wallo, Money Trackin, Ahorra y
Punto, Whallet...
Retail/Institucional Investment
Esta categora es ms desconocida, pero sin duda es una de las que ms
capital mueve dentro del fintech. Aqu se todas las plataformas y
servicios para la administracin patrimonial, los gestores de fondos de
cobertura, y los nuevos sistemas de operaciones para gestionar carteras
y optimizar retornos de inversin, incluyendo el anlisis de valores y
operaciones con Big Data, la creacin de plataformas de valoracin e

inversin alternativas, las plataformas de negociacin mediante

algoritmos, los recientes sistemas de HTF (high-frequency trading) o los
sistema automatizados de Swing trading.
Remittances
Aunque en Europa apenas es residual, las fintech de Remittances
permite en el envi de dinero a travs de su transformacin en tarjetas
regalo que puede ser canjeadas de forma digital. Es una frmula por
explotar, pero que en algunas regiones de EE.UU. tiene bastante inercia.
Ejemplos: Venmo (de PayPal), WorldRemit, Tranferwise, Azimo, Remitly,
Revolut, Toast, Ayannah o Dwolla.
SetPay
Qu es SetPay?
SetPay es una nueva tecnologa que permite realizar cobros con tarjeta
donde y cuando lo necesites. Simplemente utilizando tu smartphone o
tablet y nuestro lector a modo de punto de venta. Fcil, seguro y cabe en
tu bolsillo.
El TPV mvil de SetPay te permite adems gestionar tus productos y
obtener informacin de tus ventas.

Pros: Tarifas competitivas comisin por transaccin 0.99-1.99%. Sin tarifa

fija mensual. Enfocado al mercado espaol.

Contras: Slo acepta Visa y MasterCard. App menos desarrollada que las de la
competencia. No acepta pagos contactless.

Recomendado si: Quieres una solucin TPV sencilla y sin tarifa fija mensual.

Cmo funciona

Con SetPay, aceptar pagos con tarjeta de crdito o dbito es muy

sencillo:

1. Accede a nuestra plataforma

2. Introduce los datos de tu empresa y la cuenta bancaria donde
quieres recibir los pagos
3. Descarga e instala la aplicacin de SetPay gratis en tu
dispositivo Android o iOS
4. Te enviaremos el lector por correo a la direccin que t elijas. Una
vez recibido, solo tienes que vincular el lector de tarjetas de
crdito a tu smartphone o tablet.
5. Enciende el lector de SetPay
6. Activa el bluetooth de tu dispositivo
7. Selecciona el lector en la lista de dispositivos disponibles
8. Ya puedes comenzar a Vender.
Por dnde empezar

El funcionamiento de SetPay es, en lneas generales, muy sencillo. Slo hay que entrar
en su sitio web, registrar los datos de la empresa o del autnomo, e introducir la
cuenta en la que recibir los pagos. Tras realizar el pago del lector de tarjetas, ste se
enviar a la direccin de correo introducida por el cliente en el periodo de una
semana.
A continuacin, hay que descargar la app de SetPay para Android o iOS en Play Store
o en Apple Store respectivamente, e instalarla en el dispositivo mvil desde el que se
pretenda gestionar las transacciones. A travs de la tecnologa Bluetooth, el
smartphone o tablet se conectar con el lector de tarjetas para permitir los pagos en
un entorno seguro.
Un asunto a destacar es que la app de SetPay apenas ha sido descargada por unas
500 personas en Google Play, y la ltima versin de la app no ha sido actualizada
desde hace unos meses. Aunque esto no tiene por qu significar una inferioridad
respecto a la competencia, lo cierto es que SetPay an no ha penetrado por completo
en el mercado espaol, y le queda un cierto recorrido por delante hasta equipararse a
su competencia.
Un lector de tarjetas inalmbrico y con pantalla propia
El lector de tarjetas de SetPay es uno de los puntos fuertes de la compaa. Se trata
de un lector ligero y porttil, con conexin Bluetooth a telfonos Android y iPhone,
que acepta tarjetas Visa, VPay, Maestro y MasterCard. Cuenta con una pantalla
propia que permite leer los datos introducidos sin necesidad de usar el smartphone o
tablet. Cabe destacar su duradera batera, que permite realizar hasta 300
transacciones por carga, recargable a travs de un cable USB incluido en el
paquete. El nico inconveniente del lector es que por el momento no es compatible
con el sistema de pagos contactless.
Sin embargo, el lector tiene un precio de venta de 79 (IVA no incluido). Este precio
puede resultar excesivo en comparacin con la oferta de la competencia. iZettle, por
ejemplo, pone su lector Lite a disposicin de sus clientes de forma gratuita, aunque
no se trata de un modelo inalmbrico como el de SetPay. La versin Pro Contactless
de iZettle tiene un precio de 89 (IVA no incluido), pero acepta pago mediante
tarjetas contactless.
Qu precio tiene usar SetPay

El servicio ofrecido por SetPay, igual que el de sus competidores principales

SumUp, iZettle y Payleven no comporta una tarifa fija mensual. Los clientes de

SetPay slo debern abonar una comisin por transaccin realizada, que igual que en
el caso de iZettle, depende del volumen de ventas mensual.
As, si el volumen de ventas mensual es inferior a los 2.000, la comisin por
transaccin ser del 1,99%, e ir bajando progresivamente hasta el 0,99% a medida
que suba el volumen de ventas mensual. Si el volumen de ventas de tu empresa es de
3.000 al mes, por ejemplo, pagars una comisin del 1,69% por transaccin,
mientras que si el total de ventas mensuales es de 6.000, tan solo pagars una
comisin del 1,19% por transaccin.
Ms all de estos precios competitivos, otro punto a favor de SetPay es que no existe
una comisin mnima por transaccin, a diferencia de la gran mayora de bancos.
Hay que tener en cuenta que, para pequeas empresas con volmenes de ventas
mensuales inferiores a los 3.500, es posible que SumUp, con su comisin fija del
1,5% por transaccin, resulte una alternativa ms econmica.
PAGANTIS

Telecoming Payment Solutions es una Entidad de Pago que opera bajo la

supervisin del Banco de Espaa y est regulada por la normativa aplicable a las
instituciones bancarias en materia de blanqueo de capitales y financiacin del
terrorismo.

Pagantis es la primera solucin de pago pensada por especialistas de ecommerce

para convertirse en herramienta de negocio. Ofrece funcionalidades diseadas
para mejorar las tasas de conversin a travs de la simplificacin del proceso de
pago.
La posibilidad de ofrecer modelos de pago adecuados a cada negocio y cada
cliente, favorece la confianza y reduce considerablemente la tasa de abandono.
Funcionalidades que mejoran tus tasas de conversin

Pago one clic para usuarios registrados

Identificacin automtica de un cliente habitual

Pagos recurrentes para modelos de negocio por suscripcin

Fidelizacin de los clientes

Posibilidad de ofrecer un modelo de pago por consumo

CASHUALLY

Descripcin general:
Los servicios de CASHUALLY estn formados por varios componentes: la App en
el telfono mvil del Usuario, la plataforma Cashually en los servidores de
CASHUALLY y la cuenta Cashually del Usuario, mediante los cuales puede
administrar su cuenta de dinero virtual o eWallet de PFS, para realizar o recibir
pagos entre Usuarios de CASHUALLY . CASHUALLY declina cualquier
responsabilidad sobre las acciones de los destinatarios de los pagos o sobre el
asunto, concepto o contraprestacin de las mismas. CASHUALLY no garantiza la
identidad de los usuarios de la App ni que el emisor o receptor finalice o acepte la
transaccin.
La cuenta de dinero virtual o eWallet del Usuario no est operada por
CASHUALLY, si no que es gestionada por una institucin financiera autorizada
(Prepaid Financial Services Limited), sobre la cual se ejerce un control, cuyas
condiciones deben ser aceptados por el Usuario.
Para garantizar el funcionamiento adecuado entre la cuenta Cashually del Usuario
y su eWallet, el Usuario autoriza expresamente a CASHUALLY a procesar las
solicitudes de envo en nombre del cliente y por su peticin al operador del
eWallet (PFS).
CASHUALLY no est obligado a procesar las solicitudes de pago si la cuenta
Cashually del Usuario no dispone de suficiente saldo.
CASHUALLY conserva en los servidores de CASHUALLY todos los datos e
informacin importantes necesarios para el correcto funcionamiento de la cuenta
Cashually de los Usuarios, y regula la realizacin de las transacciones que el
Usuario ordena a travs de la App. La cuenta Cashually es objeto de los
correspondientes procedimientos de proteccin y elementos de seguridad. Muchas
funciones estn protegidas mediante el cdigo PIN expedido por el Usuario y
pueden ser utilizadas solamente con dicho cdigo PIN. El Usuario se
responsabiliza de preservar la confidencialidad de su cdigo PIN y se obliga a

informar inmediatamente a CASHUALLY de cualquier uso no autorizado o

cualquier otra infraccin relacionada con la seguridad de su cuenta Cashually que
llegue a su conocimiento.
Los Usuarios podrn invitar a familiares y amigos para que ellos tambin puedan
convertirse en Usuarios de CASHUALLY, sin coste alguno para ninguno de ellos.
Se prohben las invitaciones masivas como, por ejemplo, los que tengan su origen
en anuncios en Internet, en revistas o en cualquier otro medio de comunicacinEn
determinados momentos o durante determinadas campaas promocionales de
duracin limitada, los invitados que se registren como Usuarios y/o los Usuarios
que los han invitado podrn recibir una determinada cantidad de dinero de regalo
que se aadir en su cuenta Cashually. El uso de dicha cantidad de dinero estar
sujeto a las condiciones establecidas para la promocin correspondiente.
CASHUALLY se reserva el derecho a activar, desactivar, modificar o cancelar
dichas campaas promocionales en todo momento y sin previo aviso. As mismo
CASHUALLY se reserva el derecho a cancelar los cheques regalo cuando observe
un uso fraudulento o indebido del sistema de invitacin. Se considera uso
fraudulento o indebido del sistema de invitacin, entre otros, el envo de
invitaciones entre nmeros de telfono y/o cuentas de correo electrnico de la
misma persona.
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PAGA DESDE TU COCHE

La app de GasPay est certificada oficialmente para ser usada dentro de las
estaciones de servicio, por lo que podrs pagar tu repostaje desde tu coche, sin
necesidad de entrar en tienda
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WEBGRAFIA
http://www.cronista.com/finanzasmercados/Ya-esta-en-funcionamientouna-aplicacion-local-para-hacer-pagos-desde-el-celular-201608230065.html
http://www.asobancaria.com/sabermassermas/fintech-revoluciona-laindustria-financiera/
http://www.revistapagos.com/fintech/
https://www.travelport.com/es-es/cuando-llegara-la-revolucion-fintechlos-pagos-b2b
http://www.elandroidelibre.com/2016/06/aplicaciones-fintech.html
https://hipertextual.com/2016/08/fintech-tipos
http://www.cashually.com/terms-of-use/
https://gaspay.com/#features