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CRDITO DE TRABAJADORES
UNIDOS POR EL PROGRESO
COOTRAUNION
REGLAMENTO DE CREDITO
Y COBRANZA
ULTIMA ACTUALIZACION
FEBRERO DE 2010
TABLA DE CONTENIDO
Pgina
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CAPITULO I
CAPITULO II
NORMAS DE CREDITO
CAPITULO III
GARANTIAS
12
CAPITULO IV
18
CAPITULO V
CAPITULO VI
23
21
26
37
CAPITULO IX
RGIMEN SANCIONATORIO
40
CAPITULO X
DISPOSICIONES FINALES
42
3
REGLAMENTO DE CREDITO
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO
COOTRAUNION.
CAPITULO I
GENERALIDADES
OBJETIVOS - USUARIOS - REQUISITOS - OBLIGACIONES
ARTICULO 1 :
El servicio de crdito que presta la cooperativa tiene por finalidad
proporcionar a sus asociados prstamos en dinero o en especie, basados en la
reciprocidad de los Aportes, para un pago en fecha futura, remunerados con intereses y
respaldados con garantas a satisfaccin de la Cooperativa. La Cooperativa tendr como
objetivos en la prestacin de servicio de crdito, los siguientes:
a) Hacer prstamos a los Asociados a intereses justos, con fines de produccin y/o
comercializacin, mejoramiento personal y familiar, casos de Calamidad Domstica y
para facilitarles la adquisicin de soluciones de vivienda, mantenimiento, reparaciones
locativas y adquisicin de materiales.
b) Facilitar a los Asociados el suministro de elementos de trabajo, de estudio , deportes y
de mercancas en general.
c) Facilitar a los Asociados la obtencin de servicios de asistencia mdica, farmacutica,
odontolgica y similares.
ARTCULO 2: OBJETIVO DEL REGLAMENTO. El presente reglamento tiene como
objetivo fundamental determinar las polticas y normas establecidas para el otorgamiento
del crdito en la Cooperativa, buscando la prestacin de un servicio que garantice la
adecuada colocacin de los recursos.
Las disposiciones aqu contenidas son de estricto cumplimiento en todas las dependencias
de la Cooperativa, las modificaciones que se requieran sern efectuadas nica y
exclusivamente por el Consejo de Administracin.
El control del cumplimiento de las polticas y normas le corresponden a la Revisora Fiscal
y a la Junta de Vigilancia en cumplimiento de sus funciones de autocontrol.
El incumplimiento de las normas establecidas acarrear al funcionario responsable las
sanciones disciplinarias aplicables conforme al reglamento interno del trabajo.
Las excepciones a las normas establecidas en el Reglamento del Crdito solo podrn ser
aprobadas por el Consejo de Administracin de la Cooperativa, as como la coordinacin
general, interpretacin y consultas que se generen con ocasin de la aplicacin del mismo.
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REGLAMENTO DE CREDITO
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CAPITULO II
NORMAS DE CREDITO
ARTCULO 4. NORMAS DE CREDITO. Son el conjunto de disposiciones de
obligatorio cumplimiento en relacin con todos los aspectos o elementos que tiene que ver
con el crdito. Las solicitudes de crdito se presentarn en la Cooperativa donde se
radicarn en estricto orden de llegada y en ese orden sern sometidas a la disponibilidad
de recursos en Tesorera. Obtenido el crdito, los Asociados quedan especialmente
obligados a:
a) Pagar el Capital y los intereses estipulados en el respectivo pagar, a travs de
descuentos por nmina o pago por tesorera segn el tipo de asociado.
b) Autorizar a la empresa en caso de retiro o de obtencin de la jubilacin, para que
descuenten el saldo de prestaciones sociales, mesada o primas pensionales.
c) Constituir y tener vigente la pliza de seguros contra todo riesgo de los bienes dados
en garanta.
d) Asegurarse que las garantas ofrecidas se mantienen o reemplazarlas cuando dejen de
constituirse como tal.
e) Invertir los dineros del crdito en la forma en que se haya expresado al solicitarlo.
f) Aceptar la supervisin del crdito cuando la Cooperativa lo considere necesario.
g) En general, cumplir con los compromisos que le impone la calidad de Asociados de la
Cooperativa.
ARTCULO 5: FUENTES DE CREDITO. Con el fin de prestar un eficiente servicio de
crdito a sus Asociados, la Cooperativa deber realizar las acciones necesarias tendientes
a obtener fondos suficientes que le permitan cubrir la demanda de crdito. Los recursos
en general podrn provenir de:
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a) Aportes: Recursos que provienen de los aportes de capital que pagan los Asociados.
El porcentaje de recursos que se aplicarn en forma de crdito es del noventa por
ciento (90 %), distribuido de acuerdo a las disponibilidades de la Cooperativa.
b) Ahorros: Fomentar el ahorro entre sus asociados obteniendo recursos por la
captacin realizada en cuentas de ahorro comunes o la vista, certificados de ahorro a
trmino C.D.A.T., ahorros contractuales, y todas aquellas modalidades que tengan la
naturaleza y caractersticas del ahorro. Sobre estos recursos se colocar en forma de
crdito hasta el noventa por ciento (90 %).
c) Recursos externos: Son los dineros provenientes de prstamos obtenidos con
terceros por parte de la Cooperativa, para que sta a su vez lo irrigue en forma de
crdito a sus usuarios en un cien por ciento (100%) del total solicitado a la Entidad.
ARTCULO 6: BENEFICIARIOS DE LAS FUENTES DE CREDITO. Podrn ser
usuarios de los servicios de crdito de la Cooperativa todos los Asociados hbiles, que
hayan cumplido la antigedad fijada por el Consejo de administracin para cada una de
las lneas de crdito.
PARAGRAFO: Se entiende por Asociados hbiles, los regularmente ingresados e
inscritos en el Registro social, que no tengan suspendidos sus derechos y se encuentren al
corriente en el cumplimiento de todas sus obligaciones, de acuerdo con los Estatutos y
reglamentos.
ARTCULO 7: LINEAS DE CREDITO. Se establecen nueve (9) lneas de crdito que
cubrirn las necesidades que presenten los asociados:
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)
j)
k)
Lnea
Lnea
Lnea
Lnea
Lnea
Lnea
Lnea
Lnea
Lnea
Lnea
Lnea
Ejecutiva.
Libre Inversin.
Calamidad.
Vivienda
Educacin.
Extrarpido
Comercial
V.I.S.
Microempresario
Vehculo
Vivienda Ley 546
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Proyectos de inversin
Liberacin de gravmenes.
Compra de Vehculos.
b) LIBRE INVERSION.
Compra de muebles y electrodomsticos.
Proyectos Especiales.
Salud.
Adquisicin, reparacin de vehculo.
c) CALAMIDAD.
Accidente (material o personal).
Enfermedad o Muerte.
d) VIVIENDA.
Compra de Vivienda.
Construccin Ampliacin.
Cuota Inicial.
Liberacin de Gravmenes Hipotecarios.
e) EDUCACION.
Matrculas, tiles escolares, uniformes: para educacin bsica primaria, secundaria
o superior.
Matrculas a organismos que impartan educacin no formal.
f) EXTRARPIDO
Pago de servicios pblicos
Anticipo de sueldos y/o prestaciones
g) COMERCIAL
Financiacin de toda clase de bienes y servicios mediante la expedicin de rdenes
al comercio.
h) V.I.S.
Orientado a la financiacin para adquisicin de inmuebles para extracto 1 y 2.
i) MICROEMPRESARIAL
Orientado a la financiacin de toda unidad de explotacin econmica, realizada por
persona natural
en actividades empresariales, agropecuarias, industriales,
comerciales o de servicios, rural o urbana, cuya planta de personal no sea superior
a diez (10) trabajadores, los activos totales sean inferiores a quinientos un (501)
salarios mnimos mensuales legales vigentes.
j) LNEA VEHCULO
Orientado a la financiacin de compra de automvil nuevo o usado.
K) LNEA VIVENDA LEY 546
El destino ser la adquisicin de vivienda nueva o usada,
La construccin de vivienda individual,
La liberacin de gravamen hipotecario,
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Mejoramiento de vivienda
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Capacidad de Pago.
Demuestra la capacidad econmica del solicitante y
codeudores para cancelar la obligacin, adicional a la solicitud de crdito deber
proporcionar los siguientes documentos:
a) Empleados o pensionados.
Fotocopia cdula de ciudadana de codeudores no asociados a
COOTRAUNION.
Fotocopia de ltimo desprendible de pago, o en su defecto de la Constancia
laboral la cual deber mencionar: cargo, antigedad, asignacin mensual,
tipo de contrato. En caso de pensionados fotocopia de la resolucin de
pensin fotocopia ltimo desprendible de pago o documento que lo
reemplace.
Certificado de otros ingresos debidamente soportados mediante fotocopia
de facturas, extractos bancarios, fotocopia de contratos de arrendamiento,
fotocopia ttulos valores, etc.
En caso de ser declarante, fotocopia de la ltima declaracin de renta.
Para crditos superiores a 10 salarios mnimos mensuales legales vigentes,
Soportes de informacin sobre activos que posea el cliente, tales como:
Original de Certificado(s) de Libertad y tradicin de los bienes inmuebles,
Fotocopia de la tarjeta de propiedad de vehculo licencia de trnsito.
b) Independientes.
Fotocopia cdula de ciudadana de codeudores no asociados a
COOTRAUNION.
Fotocopia del RUT en caso de estar inscrito.
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c) Informacin adicional.
En los casos de lneas especiales como vivienda, calamidad domstica,
educacin, microcrdito inmobiliario, se deber anexar documentos segn
correspondan as:
i. Fotocopia de compraventa autenticada.
ii. Diligenciar Formulario de presupuesto de reparacin locativa,
iii. Soportar con documentos la calamidad domstica,
iv. Fotocopia de orden de matrcula, registro civil para comprobar
parentesco, certificado de estudio,
v. Fotocopia de resolucin de asignacin de subsidio familiar de
vivienda.
vi. Otros documentos segn considere el comit de crdito o la
gerencia.
Para crditos de inversin en proyectos productivos, se deber suministrar
flujo de caja proyectado con un horizonte de tiempo equivalente a la
duracin del crdito.
Adicionalmente para efectos de establecer la capacidad de pago al momento del
estudio de crdito, se aplicar el siguiente modelo:
Se determinar el disponible, el cual se obtiene al restar a los ingresos mensuales, el
consumo bsico y las deudas propias; el consumo bsico se calcular multiplicando un
factor teniendo en cuenta la siguiente matriz segn la actividad econmica:
ACTIVIDAD ECONMICA
Empleado Ley 50
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60%
50%
60%
55%
55%
55%
3.
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4.
5.
6.
ARTCULO 13. PLAZOS Y MONTOS DE LOS CREDITOS. Los plazos de los crditos
se determinarn de acuerdo a la lnea, teniendo en cuenta la estabilidad de los depsitos o
aportes y el destino econmico del crdito. En cuanto a los montos de crdito se debe
tener como base la capacidad econmica y respaldo del solicitante, as como el estado de
liquidez de la Cooperativa.
LINEA.
EJECUTIVO
LIBRE INVERSION
MONTO MAXIMO.
Aprobado por el Consejo
Veinticinco (25) S.M.M.L.V
PLAZO MAXIMO.
Cuarenta y ocho (48) meses
Cuarenta y ocho (48) meses.
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CALAMIDAD
VIVIENDA
EDUCACION
EXTRARAPIDO
COMERCIAL
V.I.S.
Microempresario
Vehculo
Vivienda Ley 546
PARGRAFO UNO: El tiempo mnimo que se otorgar para todos los crditos a
excepcin de la lnea EXTRARAPIDO y Vivienda Ley 546 es de seis (6) meses.
PARGRAFO DOS: En lo referente a las condiciones de prepago, se aceptar la
cancelacin total del saldo de cualquier obligacin crediticia, sin importar el tiempo
transcurrido desde su desembolso. Adicionalmente no se impondrn sanciones por el
prepago de la obligacin.
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CAPITULO III
GARANTIAS
ARTCULO 14. GARANTIAS. La capacidad de pago se constituye en el elemento de
mayor importancia dentro de la concesin de un crdito, sin embargo se requieren
garantas que puedan utilizarse como alternativas para la recuperacin de la obligacin.
La COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL
PROGRESO - COOTRAUNION Podr recibir garantas admisibles y no admisibles, en
los montos y tipos que establezca este reglamento.
Para los propsitos de ste reglamento, se considerarn garantas o seguridades
admisibles aquellas garantas o seguridades que cumplan las siguientes condiciones:
a) Que la garanta o seguridad constituida tenga un valor, establecido con base en
criterios tcnicos y objetivos, que sea suficiente para cubrir el monto de la obligacin,
y
b) Que la garanta o seguridad ofrezca un respaldo jurdicamente eficaz al pago de la
obligacin garantizada al otorgar la cooperativa una preferencia o mejor derecho para
obtener el pago de la obligacin.
ARTCULO 15. CLASES DE GARANTIAS ADMISIBLES. Las siguientes clases de
garantas o seguridades, siempre que cumplan las caractersticas generales indicadas en el
artculo anterior, se considerarn como admisibles:
a)
b)
c)
d)
Contratos de Hipoteca;
Contratos de prenda, con o sin tenencia, y los bonos de prenda;
Depsitos de dinero de que trata el artculo 1173 del Cdigo de Comercio;
Pignoracin de rentas de la nacin, sus entidades territoriales de todos las rdenes y
sus entidades descentralizadas;
e) Contratos irrevocables de fiducia mercantil de garanta, inclusive aquellos que versen
sobre rentas derivadas de contratos de concesin;
f) Aportes a cooperativas en los trminos del artculo 49 de la Ley 79 de 1988, y
g) La garanta personal de personas jurdicas que tengan en circulacin en el mercado de
valores papeles no avalados calificados como de primera clase por empresas
calificadoras de valores debidamente inscritas en la Superintendencia de Valores. Sin
embargo, con esta garanta no se podr respaldar obligaciones que represente ms del
quince por ciento (15%) del patrimonio tcnico de la cooperativa.
Pargrafo. 1o- Los contratos de garanta a que se refiere el presente artculo podrn
versar sobre rentas derivadas de contratos de arrendamiento financiero o leasing, o sobre
acciones de sociedades inscritas en bolsa. Cuando la garanta consista en acciones de
sociedades no inscritas en bolsa o participaciones en sociedades distintas de las annimas,
el valor de la garanta no podr establecerse sino con base en estados financieros de la
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empresa que hayan sido auditados previamente por firmas de auditora independientes,
cuya capacidad e idoneidad sea suficiente.
Pargrafo 2o.- La enumeracin de garantas admisibles contempladas en este artculo no
es taxativa, por lo tanto, sern garantas admisibles aqullas que, sin estar comprendidas
en las clases enumeradas en este artculo, cumplan las caractersticas sealadas en el
artculo anterior.
Pargrafo 3. Seguridades no admisibles. No sern admisibles como garantas o
seguridades para los propsitos de este reglamento, aqullas que consistan
exclusivamente en la prenda sobre el activo circulante del deudor o la entrega de ttulos
valores salvo, en este ltimo caso, que se trate de la pignoracin de ttulos valores
emitidos, aceptados o garantizados por instituciones financieras o entidades emisoras de
valores en el mercado pblico.
Tampoco sern garantas admisibles las acciones, ttulos valores, certificados de depsito
a trmino, o cualquier otro documento de su propio crdito o que haya sido emitido por su
matriz o por sus subordinadas, con excepcin de los certificados de depsito emitidos por
almacenes generales de depsito.
ARTICULO 16. CODEUDOR: Quien acepta como suya la obligacin contenida en el
ttulo valor que firma conjuntamente con el deudor y la garantiza con el patrimonio,
adems sus ingresos deben cubrir el 50% del valor de la obligacin. En esta figura la
garanta la constituye el patrimonio del codeudor. Por lo tanto es preciso tener en cuenta
las siguientes consideraciones:
a) En ningn caso el patrimonio neto del codeudor aceptado podr ser inferior al crdito.
b) Deber estar representado en bienes o derechos plenamente identificados al valor real
y de fcil comercializacin.
c) Cuando el codeudor solidario sea asociado de la cooperativa y decida retirarse de ella,
recibir el valor de sus aportes despus de haber cancelado la deuda o deudas cuyo
pago haya garantizado, salvo que el deudor principal respaldado por l tenga aportes
propios suficientes o constituya un nuevo deudor solidario.
ARTICULO 17. GARANTAS PERSONALES.
a) FIRMA PERSONAL: Cuando el Pagar es firmado solamente por el deudor principal,
sin ninguna otra condicin.
Los prstamos por monto igual o inferior a los aportes
del asociado y sus ahorros, no requieren codeudor, siempre y cuando sea el nico
crdito. La garanta personal la representan la firma en el pagar de una o ms
personas naturales o jurdicas. Para el caso de las personas jurdicas el representante
legal debe estar autorizado por el organismo competente de la empresa para
comprometerla en su patrimonio.
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ARTICULO 22:
OTROS TIPOS DE GARANTA: COOTRAUNION aceptar como
garanta para sus crditos; los Aportes en la Cooperativa, ttulos valores emitidos,
aceptados o garantizados por instituciones financieras o entidades emisoras de valores en
el mercado pblico.
ARTCULO 23. MRGENES DE CUBRIMIENTO DE LAS GARANTAS. De acuerdo
a las lneas y montos del crdito las garantas se establecen como sigue:
MONTO DEL CREDITO
Hasta cien por ciento (100%) de los aportes
De uno (1) hasta Cuatro (4) S.M.M.L.V.
De cinco (5) hasta diez (10) S.M.M.L.V.
De once (11) hasta treinta (30) S.M.M.L.V.
De treinta (30) S.M.M.L.V. en adelante.
GARANTIA
Firma del solicitante
Uno (1) codeudor.
Dos (2) codeudores.
Dos (2) codeudores con finca raz.
Garantas Admisibles.
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requerir de un nmero de votos favorables, que en ningn caso resulte inferior a las
cuatro quintas (4/5) partes de la composicin del respectivo Consejo de
Administracin:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Asociados titulares del cinco por ciento (5%) o ms de los aportes sociales.
Miembros de los consejos de administracin
Miembros de la junta de vigilancia
Representantes Legales
Las personas jurdicas de las cuales los anteriores sean administradores o
miembros de junta de vigilancia.
Los cnyuges y parientes hasta segundo grado de consanguinidad, segundo de
afinidad y primero civil de las personas sealadas en los numerales anteriores.
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CAPITULO IV.
REESTRUCTURACIONES, REFINANCIACIONES,
PRRROGAS Y CASTIGOS.
ARTCULO 30. REESTRUCTURACIN: Se entiende por reestructuracin de un
crdito, el mecanismo instrumentado mediante la celebracin de cualquier negocio
jurdico que tenga como objeto o efecto modificar cualquiera de las condiciones
originalmente pactadas con el fin de permitirle al deudor la atencin adecuada de su
obligacin ante el real o potencial deterioro de su capacidad de pago.
Tambin se consideran reestructuraciones las novaciones, cuando lo que se produce es
la modificacin de los elementos accesorios de la obligacin (artculos 1708 y 1709 del
Cdigo Civil), con el nimo de facilitar el cumplimiento adecuado de una obligacin ante el
real o potencial deterioro de la capacidad de pago del deudor.
Una novacin no se considera reestructuracin cuando se producen modificaciones en
sus elementos sustanciales (artculos 1708 y 1709 del Cdigo Civil), que el propsito no
sea el de facilitar el cumplimiento adecuado de la obligacin. En este caso, la
organizacin solidaria deber realizar todo el procedimiento de evaluacin previsto en el
numeral 2.3.2 para la colocacin del nuevo crdito.
Antes de reestructurar un crdito, deber establecerse razonablemente que el mismo ser
recuperado bajo las nuevas condiciones.
En todo caso, las reestructuraciones deben ser un recurso excepcional para regularizar el
comportamiento de la cartera de crditos y no puede convertirse en una prctica
generalizada.
Al aprobarse una reestructuracin, se deber tener en cuenta lo siguiente:
a. Identificar y marcar en el aplicativo todos los crditos reestructurados.
b. A los crditos reestructurados se les otorgar una calificacin de mayor riesgo,
dependiendo dicha calificacin de las condiciones financieras del deudor y de los
flujos de caja del proyecto al momento de la reestructuracin. Se podr mantener la
calificacin previa a la reestructuracin cuando se mejoren las garantas admisibles.
c. En el caso de las novaciones o refinanciaciones de los crditos que se encuentren en
categora A, se debern calificar en categora de riesgo B si no se mejoran las
garantas admisibles. Habr lugar a dejar la calificacin en A siempre y cuando los
crditos vigentes no hubiesen presentado mora por cualquier tiempo y no se
incremente el valor del crdito inicial que origina la novacin o refinanciacin.
d. Una vez cumplido el requisito sealado en el literal anterior, se aplica la ley de
arrastre, se determina la calificacin de los crditos de cada asociado y se debern
constituir las provisiones respectivas.
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j.
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Que la solicitud de prrroga haya sido presentada por lo menos dos (2) das antes
del vencimiento del plazo, con exposicin de las causas que obligaren a
presentarla.
b)
c)
d)
e)
El asociado podr solicitar hasta dos (2) prrrogas en la vigencia del crdito.
Queda facultado el Gerente para conceder prrrogas que a juicio sean necesarias y se
consideran nicamente por el valor de una cuota mensual que no implica la ampliacin del
plazo del vencimiento total de la obligacin.
Los intereses corrientes debern cancelarse de la forma en que quedaron pactados en la
aprobacin del crdito.
La autorizacin de la prrroga por parte de la Cooperativa no implica correr las dems
cuotas pendientes, las cuales debern cancelarse en las fechas previstas.
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CAPITULO V
CLASIFICACIN DE CARTERA
Para efectos de informacin, evaluacin del riesgo crediticio, aplicacin de normas
contables y constitucin de provisiones, entre otros, la cartera de crditos se clasificar en
consumo, vivienda, microcrdito y comercial.
ARTCULO 35. CRDITOS DE CONSUMO:
Se entienden como crditos de consumo las operaciones activas de crdito otorgadas a
personas naturales, cuyo objeto sea financiar la adquisicin de bienes de consumo o el
pago de servicios para fines no comerciales o empresariales, independientemente de su
monto.
ARTCULO 36. CRDITOS DE VIVIENDA:
Se entienden como crditos de vivienda las operaciones activas de crdito otorgadas a
personas naturales, destinadas a la adquisicin de vivienda nueva o usada, a la
construccin de vivienda individual o liberacin de gravamen hipotecario,
independientemente de la cuanta y amparadas con garanta hipotecaria. Para el
otorgamiento de estas operaciones se observar lo previsto en la Ley 546 de 1999 y sus
normas reglamentarias.
ARTCULO 37. MICROCRDITOS:
Se entiende como microcrdito el conjunto de operaciones activas de crdito otorgadas a
microempresas cuyo saldo de endeudamiento con la respectiva entidad no supere
veinticinco (25) salarios mnimos legales mensuales vigentes, de conformidad con el
numeral 39 de la Ley 590 de 2000.
El microcrdito se divide en dos clases de cartera: a) Microcrdito Empresarial y b)
Microcrdito Inmobiliario.
a)
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CAPITULO VI.
CALIFICACIN Y PROVISIONES DE CARTERA
ARTCULO 39. CALIFICACIN: COOTRAUNION calificar los crditos, en las
siguientes categoras:
-
Categora
Categora
Categora
Categora
Categora
A
B
C
D
E
o
o
o
o
o
"riesgo
"riesgo
"riesgo
"riesgo
"riesgo
normal"
aceptable, superior al normal"
apreciable"
significativo"
de incobrabilidad"
Categora
Categora
Categora
Categora
Categora
A
B
C
D
E
COMERCIAL
0-30 das
31-90 das
91-180 das
181-360 das
> 360 das
CONSUMO VIVIENDA
0-30 das
0-60 das
31-60 das
61-150 das
61-90 das
151-360 das
91-180 das
361-540 das
> 180 das
> 540 das
MICROCREDITO
0-30 das
31-60 das
61-90 das
91-120 das
> 120 das
No obstante lo anterior, podrn utilizarse criterios adicionales para la calificacin tales como
capacidad de pago del deudor y flujo de caja del proyecto, de tal suerte que si la probabilidad
de recaudo es dudosa, el crdito se calificar en una categora de mayor riesgo.
ARTCULO 40. REGLA DE ARRASTRE
Cuando se califique en B, C, D o en E cualquiera de los crditos de un mismo deudor,
deber llevar a la categora de mayor riesgo los dems crditos de la misma clasificacin
otorgados a dicho deudor, salvo que demuestre la existencia de razones valederas para su
calificacin en una categora de menor riesgo.
Se exceptan para efectos del arrastre, las obligaciones crediticias al da y garantizadas como
mnimo en un 100% con los aportes sociales del deudor, siempre que no se registre prdidas
acumuladas, ni prdidas en el ejercicio en curso y est cumpliendo la relacin de solvencia
exigida.
ARTCULO 41. SUSPENSIN DE CAUSACIN DE INTERESES, E INGRESOS POR
OTROS CONCEPTOS
En todos los casos, cuando se califique en C, o en otra categora de mayor riesgo un
crdito, dejarn de causarse intereses e ingresos por otros conceptos; por lo tanto, no
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CONSUMO
VIVIENDA
MICROCRDITO
DAS
0-30
PROVISIN
0%
DAS
0-30
PROVISIN
0%
DAS
0-60
PROVISIN
0%
DAS
PROVISIN
0-30
0%
31-90
10%
31-60
5%
61-150
5%
31-60
10%
91-180
35%
61-90
15%
151-360
15%
61-90
35%
181-360
75%
91-180
35%
361-540
25%
91-120
75%
>360
100%
181-360
50%
541-720
40%
>120
100%
>360
100%
721-1080
75%
>1080
100%
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REGLAMENTO DE CREDITO
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO
COOTRAUNION.
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REGLAMENTO DE CREDITO
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO
COOTRAUNION.
Dependiendo del tiempo de mora del respectivo crdito, solamente se considerarn para
la constitucin de provisiones los porcentajes del valor total de la garanta de la siguiente
manera:
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REGLAMENTO DE CREDITO
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REGLAMENTO DE CREDITO
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COOTRAUNION.
CAPITULO VII.
CONDICIONES DE CREDITO
ARTCULO 46. LINEA EJECUTIVA. sta lnea de crdito tiene por objetivo ofrecer
recursos preferiblemente para la financiacin de proyectos de inversin o capital de
trabajo para el asociado, las condiciones para acceder a sta lnea de crdito son las
siguientes:
a) ANTIGEDAD. La antigedad requerida por la Cooperativa es tener como mnimo
una vinculacin de un (1) ao para la solicitud del crdito, desde el momento de
aprobacin como Asociado.
b) RELACION. Deber mantener una relacin de uno (1) a diez (10) veces el valor
en aportes sociales .
c) ACTIVIDAD. Se concedern crditos por esta lnea cuyo destino sea la
financiacin de proyectos de inversin , para capital de trabajo o compra de
vehculo.
d) AMORTIZACION. Se establece el sistema de cuota fija con aplicacin directa a
capital y cobro de intereses vencidos sobre saldo de la deuda.
e) MONTOS.
El monto mximo ser aprobado directamente por el Consejo de
Administracin al momento de analizar y estudiar la aprobacin del crdito, de
acuerdo al proyecto de inversin presentado por el asociado.
f) PLAZO. El plazo para esta lnea de crdito ser el mximo hasta cuarenta y ocho
(48) meses.
g) GARANTIA. Se solicitar el respaldo para el otorgamiento del crdito de hasta
dos codeudores con propiedad raiz. En todo caso deber aplicarse lo dispuesto en
el artculo 23 del presente reglamento.
h) ESTUDIO DE CRDITO. Se cobrar para estudio de crdito por una sola vez por
cada prstamo el 0.30% sobre el valor solicitado.
i)
j) TASA DE INTERS. Se establece una tasa de inters fija nominal del 1.50% mes
vencido. Esta tasa ser revisada mensualmente por el Consejo de Administracin y
podr ser modificada de acuerdo a lo establecido en el Artculo 57. de este
reglamento.
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REGLAMENTO DE CREDITO
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO
COOTRAUNION.
ARTCULO 47. LIBRE INVERSION. Esta lnea tiene como objetivo ayudar a la
solucin de problemas en donde el asociado necesite recursos para el mejoramiento de su
nivel de vida o de su familia en aspectos econmicos, sociales y culturales. Otros de los
objetivos es financiar proyectos especiales en donde el asociado invierta. Las condiciones
para acceder a sta lnea de crdito son las siguientes:
a) ANTIGEDAD. La antigedad requerida por la Cooperativa es tener como mnimo
una vinculacin de un (1) mes para la solicitud del crdito, desde el momento de
aprobacin como Asociado.
b) RELACION. Deber mantener una relacin de uno (1) a cinco (5) veces el valor en
aportes sociales.
c) ACTIVIDAD. Se concedern crditos por esta lnea cuyo destino sea solucionar
necesidades econmicas, sociales y culturales as: Mejoras Hogar Y Proyectos
Especiales, reparacin o adquisicin de vehculo.
d) AMORTIZACION. Se establece el sistema de cuota fija con aplicacin directa a
capital e intereses vencidos sobre el saldo del crdito.
e) MONTOS. Se establece un monto mximo para esta lnea de crdito hasta veinticinco
(25) Salarios Mnimos Mensuales Legales Vigentes en Colombia y de acuerdo al valor
de la relacin y teniendo en cuenta la capacidad de pago y el valor mximo autorizado
para la garanta personal en la Cooperativa.
f) PLAZO. El plazo para esta lnea de crdito es de mximo hasta cuarenta y ocho (48)
meses.
g) GARANTIAS. Se solicitar el respaldo para el otorgamiento del crdito hasta dos (2)
Codeudores con Finca Raz de acuerdo al margen de cubrimiento de las garantas.
h) ESTUDIO DE CRDITO. Se cobrar para estudio de crdito por una sola vez por
cada prstamo el 2% sobre el valor solicitado.
i) PREPAGO. La cooperativa acepta el prepago de la obligacin en cualquier tiempo.
j) TASA DE INTERS. Se establece una tasa de inters fija nominal del 1.6% mes
vencido. Esta tasa ser revisada mensualmente por el Consejo de Administracin y
podr ser modificada de acuerdo a lo establecido en el Artculo 57. de este
reglamento.
ARTCULO 48. CALAMIDAD. Esta lnea tiene como objetivo ayudar a la solucin de
problemas en donde est comprometido el asociado en su patrimonio y integridad fsica y
mental. Las condiciones para acceder a sta lnea de crdito adems de soportar la
respectiva calamidad son las siguientes:
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REGLAMENTO DE CREDITO
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COOTRAUNION.
a) ANTIGEDAD. La antigedad para esta lnea de crdito no ser exigida por tratarse
de un crdito rpido.
b) RELACION.
Cooperativa.
c) ACTIVIDAD. Se concedern crditos por esta lnea cuyo destino sea solucionar
necesidades que afecten la integridad econmica, patrimonial y personal o de su
familia.
d) AMORTIZACION. Se establece el sistema de cuota fija con aplicacin directa a
capital e intereses vencidos sobre el saldo del crdito.
e) MONTOS. Se establece un monto mximo para esta lnea de crdito hasta ocho (8)
Salarios Mnimos Mensuales Legales Vigentes en Colombia y de acuerdo al valor de la
relacin y teniendo en cuenta la capacidad de pago y el valor mximo autorizado para
la garanta personal en la Cooperativa.
f) PLAZO. El plazo para esta lnea de crdito es de mximo hasta treinta y seis (36)
meses.
g) GARANTIAS. Se solicitar el respaldo para el otorgamiento del crdito hasta un (1)
codeudor de acuerdo al margen de cubrimiento de las garantas establecidas en el
Reglamento de Crdito.
h) ESTUDIO DE CRDITO. Para esta lnea no se cobrar valor alguno para estudio de
crdito.
i) PREPAGO. La cooperativa acepta el prepago de la obligacin en cualquier tiempo.
j) TASA DE INTERS. Se establece una tasa fija de inters nominal del 0.75% mes
vencido. Esta tasa ser revisada mensualmente por el Consejo de Administracin y
podr ser modificada de acuerdo a lo establecido en el Artculo 57. de este
reglamento
ARTCULO 49. LINEA DE VIVIENDA. Esta lnea tiene como objetivo ayudar a
solucionar las necesidades de Finca Raz del asociado. Las condiciones para acceder a sta
lnea adems de sustentar la respectiva inversin son las siguientes:
a) ANTIGEDAD. La antigedad requerida por la Cooperativa es tener como
mnimo una vinculacin de un (1) ao para la solicitud del crdito, desde el
momento de aprobacin como Asociado.
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REGLAMENTO DE CREDITO
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO
COOTRAUNION.
b) RELACION. Deber mantener una relacin de uno (1) a diez (10) veces el valor
en aportes sociales .
c) ACTIVIDAD. Se concedern crditos por esta lnea cuyo destino sea solucionar
necesidades de vivienda como: Compra vivienda (lote), Construccin, Ampliacin o
remodelacin, Liberacin de gravmenes hipotecarios, Cuota Inicial.
d) AMORTIZACION. Se establece el sistema de cuota fija con aplicacin directa a
capital y cobro de intereses vencidos sobre saldo de la deuda.
e) MONTOS. Se establece un monto mximo para esta lnea de crdito hasta
veinticinco (25) Salarios Mnimos Mensuales Legales Vigentes en Colombia y de
acuerdo al valor de la relacin y teniendo en cuenta la capacidad de pago y el valor
mximo autorizado para la garanta personal en la Cooperativa..
f) PLAZO. El plazo para esta lnea de crdito es mximo de cincuenta y nueve (59)
meses.
g) GARANTIA.
Se solicitar el respaldo para el otorgamiento del crdito
dependiendo del valor a financiar de acuerdo al margen de cubrimiento de las
garantas en caso que sobrepase el monto establecido para la garanta personal se
requerir constituir la garanta real.
h) TASA DE INTERS. Se establece una tasa de inters fija nominal del 1.00% mes
vencido. Esta tasa ser revisada mensualmente por el Consejo de Administracin y
podr ser modificada de acuerdo a lo establecido en el Artculo 57. de este
reglamento.
i) ESTUDIO DE CRDITO. Se cobrar para estudio de crdito por una sola vez por
cada prstamo el 2% sobre el valor solicitado.
j) PREPAGO. La cooperativa acepta el prepago de la obligacin en cualquier tiempo.
ARTCULO 50. LINEA EDUCACION. Esta lnea tiene como objetivo ayudar a la
financiacin de las erogaciones originadas por educacin bsica primaria, secundaria y
superior del asociado, cnyuge e hijos. Adems de los cursos dictados por organismos de
educacin no formal. Las condiciones sern las siguientes:
a) ANTIGEDAD. La antigedad requerida por la Cooperativa es tener como mnimo
una vinculacin de seis (6) meses para la solicitud del crdito, desde el momento de
aprobacin como Asociado.
b) RELACION. Deber mantener una relacin de uno (1) a cinco (5) veces el valor en
aportes sociales.
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REGLAMENTO DE CREDITO
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO
COOTRAUNION.
c) ACTIVIDAD. Se concedern crditos por esta lnea cuyo destino sea cancelacin de
matrcula, pensin, tiles, uniformes y materiales necesarios para adquirir educacin
formal o no formal.
d) AMORTIZACION. Se establece el sistema de cuota fija con aplicacin directa a
capital e intereses vencidos sobre el saldo del crdito.
e) MONTOS. Se establece un monto mximo para esta lnea de crdito hasta veintin
(21) Salarios Mnimos Mensuales Legales Vigentes en Colombia y de acuerdo al valor
de la relacin y teniendo en cuenta la capacidad de pago y el valor mximo autorizado
para la garanta personal en la Cooperativa.
f) PLAZO. El plazo para esta lnea de crdito es: para educacin bsica hasta nueve (9)
meses, para educacin superior hasta seis (6) meses, y para posgrados hasta treinta y
seis (36) meses.
g) GARANTIAS. Se solicitar el respaldo para el otorgamiento del crdito hasta de dos
(2) Codeudores con Finca Raz, en caso que sobrepase el monto establecido para la
garanta personal se requerir constituir la garanta real.
h) ESTUDIO DE CRDITO. Para esta lnea no se cobrar valor alguno para estudio de
crdito.
i) PREPAGO. La cooperativa acepta el prepago de la obligacin en cualquier tiempo.
j) TASA DE INTERS. Se establece una tasa de inters fija nominal del 0.75% mes
vencido. Esta tasa ser revisada mensualmente por el Consejo de Administracin y
podr ser modificada de acuerdo a lo establecido en el Artculo 57. de este
reglamento.
PARGRAFO: En el caso de los crditos para financiacin de posgrados, el asociado
deber solicitar el crdito por el monto total a financiar de la carrera; luego de aprobado
se procedern a liquidar crditos individuales con base al acuerdo de pago suscrito con la
Universidad, que generalmente es antes de iniciar cada semestre. Adicionalmente cada
desembolso estar sujeto al cumplimiento oportuno de los pagos del crdito anterior,
como tambin a la continuidad en el estudio de la carrera por parte del beneficiario.
ARTCULO 51. LINEA EXTRARPIDO. sta lnea de crdito tiene por objetivo ofrecer
alternativas de crdito procurando que estos recursos sirvan de ayuda oportuna al
asociado para atender necesidades inmediatas y a corto plazo del asociado y su familia.
Las condiciones para acceder a sta lnea de crdito son las siguientes:
a) ANTIGEDAD. La antigedad requerida por la Cooperativa es tener como mnimo
una vinculacin de un (1) mes para la solicitud del crdito, desde el momento de
aprobacin como Asociado.
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REGLAMENTO DE CREDITO
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO
COOTRAUNION.
b) RELACION. Deber mantener una relacin de uno (1) a cinco (5) veces el valor en
aportes sociales .
c) ACTIVIDAD. Esta lnea es de libre destino para el asociado y busca atender
necesidades inmediatas por parte del asociado.
d) AMORTIZACION. Se establece el sistema de pago nico cuota fija con aplicacin
directa a capital y cobro de intereses vencidos sobre saldo de la deuda.
e) MONTOS.
Se establece un monto mximo para esta lnea en Cinco (5) Salarios
Mnimos Mensuales Legales Vigentes en Colombia.
f) PLAZO. El plazo para esta lnea de crdito ser el mximo hasta cuatro (4) meses.
g) GARANTIA. Se solicitar el respaldo para el otorgamiento del crdito de un (1)
codeudor y en caso que la solicitud no sobrepase el valor de los aportes firma personal
del deudor en el pagar.
h) ESTUDIO DE CRDITO. Se cobrar para estudio de crdito por una sola vez por
cada prstamo el 0.75% sobre el valor solicitado.
i) PREPAGO. La cooperativa acepta el prepago de la obligacin en cualquier tiempo.
j) TASA DE INTERS. Se establece una tasa de inters fija nominal del 1.6% mes
vencido. Esta tasa ser revisada mensualmente por el Consejo de Administracin y
podr ser modificada de acuerdo a lo establecido en el Artculo 57. de este
reglamento.
ARTCULO 52. LINEA COMERCIAL. sta lnea de crdito tiene por objetivo la
financiacin de toda clase de bienes como electrodomsticos, vehculos, vestuario,
zapatera, lencera, ferretera; mediante el otorgamiento de rdenes al comercio que sern
canceladas directamente al proveedor, previa autorizacin del asociado:
a) ANTIGEDAD. La antigedad requerida por la Cooperativa es tener como mnimo
una vinculacin de un (1) mes para la solicitud del crdito, desde el momento de
aprobacin como Asociado.
b) RELACION. Deber mantener una relacin de uno (1) a cinco (5) veces el valor en
aportes sociales .
c) ACTIVIDAD. Otorgamiento de rdenes al comercio para la financiacin de bienes y
servicios en general.
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REGLAMENTO DE CREDITO
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO
COOTRAUNION.
(25)
f) PLAZO. El plazo para esta lnea de crdito ser el mximo hasta cuarenta y ocho (48)
meses.
g) GARANTIA. Se solicitar el respaldo para el otorgamiento del crdito de hasta (2)
codeudores dependiendo del monto, y en caso que la solicitud no sobrepase el valor
de los aportes firma personal del deudor en el pagar.
h) ESTUDIO DE CRDITO. Se cobrar para estudio de crdito por una sola vez por
cada prstamo el 2% sobre el valor solicitado.
i) PREPAGO. La cooperativa acepta el prepago de la obligacin en cualquier tiempo.
j) TASA DE INTERS. Se establece una tasa de inters fija nominal del 1.6% mes
vencido. Esta tasa ser revisada mensualmente por el Consejo de Administracin y
podr ser modificada de acuerdo a lo establecido en el Artculo 57. de este
reglamento.
ARTCULO 53. LINEA V.I.S.. sta lnea de crdito tiene por objetivo la financiacin de
la adquisicin de inmuebles para extracto 1 y 2.
a) ANTIGEDAD. La antigedad requerida por la Cooperativa es tener como mnimo
una vinculacin de seis (6) meses para la solicitud del crdito, desde el momento de
aprobacin como Asociado.
b) RELACION. Deber mantener una relacin de uno (1) a diez (10) veces el valor en
aportes sociales .
c) ACTIVIDAD. Adquisicin de inmuebles para extracto 1 y 2.
d) AMORTIZACION. Se establece el sistema de cuota variable con aplicacin directa a
capital y cobro de intereses vencidos sobre saldo de la deuda, los pagos podrn ser
quincenales o mensuales.
e) TASA DE INTERS. Se fija una tasa variable equivalente al UVR + 10 puntos, la
cual se actualizar el primer da de cada mes y aplicar para el mes correspondiente.
Esta tasa ser revisada mensualmente por el Consejo de Administracin y podr ser
modificada de acuerdo a lo establecido en el Artculo 57. de este reglamento.
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REGLAMENTO DE CREDITO
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f) MONTOS.
Se establece un monto mximo para esta lnea en veinticinco
Salarios Mnimos Mensuales Legales Vigentes en Colombia.
(25)
g) PLAZO. El plazo para esta lnea de crdito ser mximo hasta sesenta (60) meses.
h) PERIODO DE GRACIA. El comit de crdito previo anlisis de los ingresos del deudor
y nicamente para la construccin de vivienda, podr conceder hasta un mximo de
tres (3) meses de gracia a capital.
i) COMISIN:
Se cobrar una comisin por una sola vez equivalente al dos (2.0%)
por ciento, para el estudio de la operacin crediticia, verificacin de las referencias de
los codeudores y la cobranza de la obligacin. Dicho valor podr ser tomado como
mayor valor del crdito y financiado durante la vigencia del crdito.
j) GARANTIA. Se solicitar el respaldo para el otorgamiento del crdito de garanta
admisible, que puede ser garanta hipotecaria y un codeudor, garanta hipotecaria y
el Fondo Nacional de Garantas. Excepcionalmente, cuando el asociado posea aportes
sociales equivalentes a mnimo el 50% de la deuda, se le aceptar hasta (2)
codeudores dependiendo del monto. Todos los gastos que se originen para la
constitucin de la garanta estarn a cargo del deudor.
k) PREPAGO. La cooperativa acepta el prepago de la obligacin en cualquier tiempo.
ARTCULO 54. LINEA MICROEMPRESARIO. sta lnea de crdito tiene por objetivo
la financiacin de toda unidad de explotacin econmica, realizada por persona natural en
actividades empresariales, agropecuarias, industriales, comerciales o de servicios, rural o
urbana, cuya planta de personal no sea superior a diez (10) trabajadores, los activos
totales sean inferiores a quinientos un (501) salarios mnimos mensuales legales vigentes.
a) ANTIGEDAD. La antigedad requerida por la Cooperativa es tener como mnimo
una vinculacin de cuatro (4) meses para la solicitud del crdito, desde el momento de
aprobacin como Asociado.
b) RELACION. Deber mantener una relacin de uno (1) a cinco (5) veces el valor en
aportes sociales .
c) ACTIVIDAD. Explotacin econmica, realizada por persona natural en actividades
empresariales, agropecuarias, industriales, comerciales o de servicios, rural o urbana,
en la cual deber demostrar una experiencia en la actividad mnimo de un (1) ao. La
solicitud deber sustentarse con un proyecto de inversin, y el monto del crdito
deber ser destinado para capital de trabajo, compra de activos fijos, inversin en
cultivos temporales o de mediano rendimiento. Preferiblemente se financiar hasta el
75% del proyecto, aunque de acuerdo a las condiciones del mismo en cuanto a
aportes sociales, garantas y viabilidad del proyecto podr financiarse hasta el 100%
segn concepto del comit de crdito u rgano que apruebe.
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PLAZO. El plazo para esta lnea de crdito ser mximo hasta sesenta (60) meses.
g. ESTUDIO DE CRDITO. Se cobrar para estudio de crdito por una sola vez por
cada prstamo el 1% sobre el valor solicitado.
h. PREPAGO. La cooperativa acepta el prepago de la obligacin en cualquier tiempo.
i.
ARTCULO 56. LINEA VIVIENDA LEY 546. Se entienden como crditos de vivienda
las operaciones activas de crdito otorgadas a personas naturales destinadas a la
adquisicin de vivienda nueva o usada, a la construccin de vivienda individual, al
mejoramiento o ampliacin de la vivienda o liberacin de gravamen hipotecario,
independientemente de la cuanta y amparadas con garanta hipotecaria.
a. ANTIGEDAD. La antigedad requerida por la Cooperativa es tener como mnimo
una vinculacin de cinco (5) aos para la solicitud del crdito, desde el momento de
aprobacin como Asociado.
b. RELACION. Deber mantener una relacin de uno (1) a diez (10) veces el valor en
aportes sociales .
c. AMORTIZACION. Se establece el sistema de cuota fija con aplicacin directa a
capital y cobro de intereses vencidos sobre saldo de la deuda.
d. TASA DE INTERS. Se establece una tasa de inters fija efectiva anual del 12.68%,
equivalente al 1% mes vencido durante toda la vigencia del crdito. De todas maneras
debe tenerse en cuenta que las tasas de inters remuneratorias de los crditos
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PLAZO. El plazo de amortizacin debe estar comprendido entre cinco (5) aos como
mnimo y diez (10) aos como mximo.
PARGRAFO: La primera cuota del crdito no podr representar ms del treinta por
ciento 30% de los ingresos familiares, los cuales estn constituidos por los recursos que
puedan acreditar los solicitantes del crdito, siempre que exista entre ellos relacin de
parentesco o se trate de conyugues o compaeros permanentes. Tratndose de parientes
debern serlo hasta el segundo grado de consanguinidad, primero de afinidad y nico civil.
En el caso de crditos para mejoramiento de vivienda o construccin en sitio propio, se
harn desembolsos parciales as: el primero del 40%, dentro de los 30 das siguientes y de
acuerdo al avance de la obra, un 30% adicional, y dentro de los 30 das siguientes el 30%
restante; El asociado deber cancelar los intereses generados por cada desembolso, y
posteriormente
ARTCULO 57. TASAS DE INTERESES. Las tasas de inters cobradas por la
cooperativa sobre las diferentes lneas de crdito, las fijar el Consejo de Administracin,
teniendo como base el costo ponderado de la financiacin de la cooperativa y los
mrgenes de intermediacin necesarios para el sostenimiento de los gastos
administrativos de la entidad establecidos por el Consejo de Administracin.
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CAPITULO VIII
GESTIN DE COBRO
ARTICULO 59. POLTICAS DE COBRO:
a) Iniciar la gestin de cobro a ms tardar desde el tercer da hbil de vencida la
obligacin.
b) Garantizar el tratamiento equitativo en la gestin de cobro sin consideracin a la
condicin econmica de los deudores, su calidad de asociado, directivo o
funcionario de la entidad.
c) Procurar el recaudo de la cartera mediante la gestin directa con los deudores y
codeudores. Es decir, que el proceso jurdico sea el ltimo recurso.
d) Restringir el monto de los crditos a los asociados que durante la vigencia del
prstamo haya que recurrir a la gestin de cobro en ms del 40% de las cuotas.
e) Restringir el acceso al crdito de los asociados que a pesar de estar al da con sus
obligaciones propias, se encuentren en mora en los que estn en calidad de
codeudores solidarios.
ARTCULO 60. ESTRATEGIAS DE COBRO: Teniendo en cuenta que COOTRAUNION
tiene en la actualidad dos fechas de pago, 15 y 30 de cada mes, El auxiliar de cartera y
cobranza generar el listado de cartera vencida mnimo en la semana inmediatamente
siguiente a la fecha de corte y utilizar las siguientes estrategias de acuerdo a los das de
vencimiento.
a) Primera Carta de Cobro: Esta estrategia se utilizar sobre los crditos con
vencimientos inferiores a 15 das, y consiste en un comunicado por escrito que se
le enviar nicamente al deudor principal a su residencia o sitio de trabajo,
recordndole el compromiso adquirido de cancelar sus obligaciones en unas fechas
determinadas, brindndole adems un plazo no superior a tres das hbiles para
colocarse al corriente.
b) Segunda Carta de Cobro: Este medio se aplicar sobre los crditos con
vencimientos mayores o iguales a 15 das y menores de 30 das que han hecho
caso omiso a la primera carta de cobro. Consiste en un comunicado por escrito que
se le enviar tanto al deudor como a los codeudores a su residencia o sitio de
trabajo, informndoles el incumplimiento en el acuerdo de pago, y la necesidad de
acercarse dentro de los 3 das siguientes para ponerse a paz y salvo, so pena de
declarar vencida la obligacin e iniciar el cobro jurdico.
c) Llamada telefnica: Este procedimiento se realizar a los crditos con
vencimiento igual o superior a 30 das y menor de 45 das, que no han atendido los
comunicados anteriores. Consiste en ubicar telefnicamente al deudor y
codeudores para informarles de las ventajas de cancelar sus obligaciones antes de
iniciarse un cobro jurdico, debido al reporte negativo a las centrales de riesgo y a
las costas del proceso a su cargo.
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ser vctima de una calamidad domstica o un caso fortuito que amerite dicho
tratamiento.
d) Recibo de pagos: Cualquier abono o cancelacin de obligacin deber ser realizada
directamente en la oficina de la cooperativa directamente por el Deudor,
acompaado de comunicado por escrito expedido por el Abogado donde informe
los acuerdos de pago convenidos con los implicados.
e) Entrega de informes: Semanalmente el abogado informar telefnicamente sobre
el avance de los procesos y mensualmente lo realizar por escrito.
f) Endoso de pagars: El representante legal realizar el endose en procuracin o al
cobro al abogado, de los pagars para que proceda con el cobro judicial o
extrajudicial.
ARTCULO 63. INFORMES SOBRE GESTIN DE COBRO: La Gerencia presentar
mensualmente al Consejo de Administracin, el estado de cartera por edades, igualmente
rendir un informe sobre el estado de los crditos en cobro jurdico.
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CAPITULO IX
RGIMEN SANCIONATORIO
ARTICULO 64. El incumplimiento en las obligaciones crediticias con la Cooperativa por
parte del Asociado ser causal para que la Cooperativa pueda:
a) Cobrar intereses de mora, de acuerdo con las disposiciones legales vigentes.
b) Exigir la cancelacin total del saldo existente. Esta clusula conocida como clusula
aceleratoria estar contemplada en el texto del pagar diseado por la cooperativa.
c) Reliquidar el crdito de acuerdo a la lnea a que se ajuste la inversin realizada.
d) Otras sanciones que el Consejo considere de acuerdo con la gravedad de la falta.
ARTICULO 65. SANCIN EN CRDITOS APROBADOS NO DESEMBOLSADOS:
Cuando un Asociado tramita un prstamo y antes de su desembolso informa que ya no lo
tomar, deber cubrir los costos de la papelera y si es reincidente, se le suspender el
servicio por esa lnea durante 4 meses.
ARTICULO 66. SANCIN EN CRDITOS APROBADOS Y DESEMBOLSADOS:
Cuando un Asociado tramita un prstamo y despus de su desembolso informa que ya no
lo tomar, se le cobrarn los intereses generados entre el tiempo de liquidacin y la
devolucin, con un tope mnimo de un (1) da de salario mnimo legal vigente,
adicionalmente deben cubrir los costos de la papelera. A quienes reincidan se les
suspender el servicio por 4 meses en la lnea que hayan solicitado.
ARTICULO 67. SANCIN POR DESVIACIN DE RECURSOS: Se entender por
desviacin de recursos a la destinacin de todos o parte de los recursos desembolsados a
fines diferentes a los que autoriz la Cooperativa. Se entender que hubo desviacin de
recursos cuando:
a) La Cooperativa Compruebe por cualquier medio que no se realizaron las inversiones
propuestas por el asociado y aprobadas por la Cooperativa.
b) Cuando no presente los soportes requeridos por la Cooperativa en los plazos
establecidos para tal fin.
La Cooperativa podr sancionar de la siguiente forma a los asociados que incurran en la
desviacin de recursos, as:
a) Exigir la devolucin total del dinero prestado, ms los intereses correspondientes, en
un plazo no mayor a tres meses.
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CAPITULO X
DISPOSICIONES FINALES
ARTICULO 69. LIMITES A LOS CUPOS INDIVIDUALES DE CREDITO. Para
efectos del otorgamiento de crditos se observar en todo momento el cumplimiento de
las disposiciones en materia de limites individuales de crdito establecidos en el Decreto
1840 de julio de 1997 en el cual se establece como cupo mximo individual de crdito el
10% del Patrimonio Tcnico de la Cooperativa si la operacin se encuentra respaldada por
garantas personales y del 15% cuando se encuentre respaldada con garantas admisibles
suficientes.
ARTCULO 70. OPERACIONES QUE SE ENTIENDEN REALIZADOS CON UNA
MISMA PERSONA JURDICA. Para los efectos del presente reglamento se entendern
efectuadas con una misma persona jurdica, adems de las operaciones realizadas con
sta, las siguientes:
a) Las celebradas con las personas jurdicas en las cuales tenga ms del cincuenta por
ciento (50%) del capital, o de los derechos de votos, o el derecho de nombrar ms de
la mitad de los miembros del rgano de administracin.
b) Las celebradas con personas jurdicas en las cuales sea accionista o asociado y la
mayora de los miembros de los rganos de administracin o control hayan sido
designados por el ejercicio de su derecho de voto, salvo que otra persona tenga
respecto de ella los derechos o atribuciones a que se refiere el numeral anterior.
c) Las celebradas con personas jurdicas de las cuales sea accionista o asociado, cuando
por convenio con los dems accionistas de la sociedad controle ms del cincuenta por
ciento (50%) de los derechos de voto de la correspondiente entidad.
d) Las celebradas con personas jurdicas en las cuales, aquella o quienes la controlen,
tengan una participacin en el capital igual o superior al veinte por ciento (20%),
siempre y cuando la entidad accionista como aquella de la cual es socia o asociada se
encuentren colocados bajo una direccin nica o sus rganos de administracin, de
direccin o de control estn compuestos o se encuentren mayoritariamente
controlados por las mismas personas.
Pargrafo 1o.- Para la aplicacin de lo dispuesto en este artculo se tendrn en cuenta,
adems de los derechos de voto o de nombramiento de la persona jurdica, los mismos
derechos de una filial o subsidiaria suya y los de cualquier otra persona que obre en su
nombre o de sus filiales o subsidiarias.
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Pargrafo 2o.- Para estos mismos efectos no se considerarn los derechos de voto o
nombramiento que se deriven de acciones o derechos de voto posedos por cuenta de
terceros o en garanta, siempre que en este ltimo caso los derechos de voto se ejerzan
en inters de quien ofrece la garanta.
Pargrafo 3o.- En todo caso, se debern acumular las obligaciones de personas jurdicas
que representen un riesgo comn o singular cuando, por tener accionistas o asociados
comunes, administradores comunes, garantas cruzadas o una interdependencia comercial
directa que no puede sustituirse a corto plazo, en el evento en que se presentara una
grave situacin financiera para una de ellas se afectara sustancialmente la condicin
financiera de la otra u otras, o cuando el mismo factor que pudiera determinar una difcil
situacin para una de ellas tambin afectara en un grado semejante a las dems.
ARTICULO 71. ACUMULACIN EN PERSONAS NATURALES. Para los efectos del
presente reglamento se entendern efectuadas con una misma persona natural, adems
de las operaciones realizadas con sta, las siguientes:
a) Las otorgadas a su cnyuge, compaero o compaera permanente y los parientes
dentro del 2o. grado de consanguinidad, 2o. de afinidad y nica civil.
b) Las celebradas con personas jurdicas respecto de los cuales la persona natural, su
cnyuge, compaero o compaera permanente o los parientes indicados en el numeral
anterior se encuentren en alguno de los supuestos de acumulacin contemplados en el
artculo 52.
ARTICULO 72. OPERACIONES COMPUTABLES.
Para los efectos del presente
reglamento, se computarn dentro del cupo individual de crdito, adems de las
operaciones de mutuo o prstamo de dinero, la aceptacin de letras, el otorgamiento de
avales y dems garantas, la apertura de crdito, los prstamos de cualquier clase, la
apertura de cartas de crdito, la compra de cartera con pacto de retroventa, la compra de
ttulos con pacto de retroventa, los descuentos y dems operaciones activas de crdito.
ARTICULO 73. PREVENCION DE LAVADO DE ACTIVOS. Se considera como parte
integral del presente reglamento de crdito el Manual para la Prevencin del Lavado de
Activos diseado por la Cooperativa.
ARTICULO 74. INTERPRETACION DEL REGLAMENTO. Los casos no contemplados
en el presente Reglamento, sern resueltos por el Consejo de Administracin. Cualquier
duda que se presente en la interpretacin y aplicacin del presente reglamento, el Consejo
de Administracin tiene la competencia para aclararla y resolverla.
ARTICULO 75. REFORMAS A LOS REGLAMENTOS. La reforma de ste y dems
reglamentos, correr tambin a cargo del Consejo de Administracin, bajo los siguientes
parmetros:
a) Previa convocatoria para tal fin, en sesin ordinaria o extraordinaria, aprobado por
mayora absoluta.
b) Envo al rgano de control estatal pertinente para su respectivo control de legalidad.
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