Radiocomunicaciones mviles

Tema:
Pagos mviles

Profesor:
Yorlin Blanco Robles

Alumnos:
Guido Murillo Surez 2008010659
Karina Valverde Segura 2011030114

Introduccin
Los dispositivos mviles constituyen cada vez ms una realidad que ofrece al
usuario, en un mismo y reducido aparato, funciones de comunicacin y procesamiento
de datos que van mucho ms all de las simples llamadas telefnicas o la ejecucin de
aplicaciones bsicas. El desarrollo de aplicaciones web para mviles, se ha
incrementado con base a las necesidades de los usuarios. Una aplicacin mvil es un
software escrito para dispositivos mviles que realiza una tarea especfica, como un
juego, un calendario, un reproductor de msica, es un programa que usted puede
descargar y al que puede acceder directamente desde su telfono o desde algn otro
aparato mvil.
El uso de aplicaciones para dispositivos mviles para pagos facilita el proceso de
compra y pago de servicios. Es sabido que el uso de estas aplicaciones mviles tiene
que tener cierto grado de seguridad ya que se pueden ver afectados los clientes, por lo
cual el nivel de seguridad debe de ser alto.

Marco terico
NFC: estndar de radiofrecuencia que se utiliza para transferir datos a distancias de 10
cm a 20 cm
El desarrollo trabaja en una baja frecuencia de 13.56 MHZ (evitando el tema de
licencias) creando campos magnticos que pueden alcanzar los 424 kbit por segundo
NFC trabaja a travs de etiquetas para identificacin de radio frecuencias (RFID, Radio
Frecuency Indetification).
SMS: servicio de envo de mensajes de texto a travs de un telfono, de la web o de un
sistema de comunicaciones mviles que utiliza protocolos de comunicacin
estandarizados para permitir el intercambio de mensajes de texto cortos entre lneas de
telefona fija o telfonos mviles
USSD: protocolo utilizado por los telfonos mviles con GSM para establecer
comunicaciones con las computadoras de los proveedores de servicios
TSM: entidad externa que confiable que se ocupa de gestionar el despliegue de las
aplicaciones mviles

Pago Mvil
Se refiere al conjunto de servicios que permiten realizar transacciones financieras a
travs de telfonos mviles. Incluye tanto el pago de determinados productos y
servicios como la transferencia de dinero de persona a persona. Sus caractersticas y
ventajas varan en funcin de la empresa prestadora que puede ser una entidad
financiera, una empresa de telecomunicaciones, una tarjeta de crdito o una alianza
entre distintos tipos de compaas.
Como parte de lo que genricamente se llaman pagos mviles se distinguen al
menos tres tipos de operaciones diferentes:

Transferencia de dinero (entre distintos usuarios de telefona mvil)

Compras (comercio electrnico mvil o m-Commerce )
Pago mvil en el punto de venta (utilizando el propio telfono y acercndolo a un
determinado lector, por ejemplo a travs de la tecnologa NFC)

Tipos de pagos mediante dispositivos mviles

Pago por proximidad

Se toma como referencia a los pagos efectuados sin contacto, en los que el pago se
da mediante el dispositivo mvil y se transmite de forma inalmbrica mediante el NFC
(Near Field Communication) a un terminal de pago dedicado y compatible.
Se basa en una tecnologa mediante la utilizacin de mensajes de texto o un
numero de identificacin personal(PIN), el cual emplea el NFC para establecer una
comunicacin entre el dispositivo del consumidor con el operados del sistema de pago
y el comerciante
Entre los servicios de pago mvil por proximidad se destacan los implementados
por la firma Isis (compaa pionera conformada por las empresas T-Mobile, Verizon
Wireless y AT&T Mobility), el reciente servicio de Apple Inc. llamado Apple Pay que en
tan solo 72 horas reuni un milln de registros de tarjetas de crdito, la plataforma
Google Wallet que fue lanzada por Google en 2011 como una aplicacin para Android.
En el 2011, PayPal lanzo un nuevo modelo, donde este acta como intermediario en
una transaccin de pago persona a persona, donde dos usuarios pueden efectuar una
operacin de pago acercar un dispositivo con NFC y Android con otro dispositivo en las
misma condiciones

Pago remoto
Son todos aquellos pagos efectuados a travs de un explorador web mvil o de una
aplicacin de un Smartphone, utilizando el telfono mvil para autenticar de forma
remota la informacin personal almacenada
El usuario utiliza el servicio de mensajes cortos de texto o el servicio de suplemento
de datos USSD para pagar servicios o contenido digital
Las transacciones pueden ser procesadas mediante:

Pago con tarjeta de crdito/debito, el cual se introduce la informacin del

usuario a travs de una interfaz inalmbrica segura (WAP)
Pago con e-wallet, el cual se basa en una cuenta con saldo almacenado a
travs de una WAP segura y un sistema de autenticacin mediante PIN junto
con un mtodo de transmisin a travs de canales de respuesta de voz
interactiva

Se est utilizando el servicio principalmente en frica y Medio Oriente, donde los

servicios bancarios son escasos

Este tipo de pago se utiliza en la compra de tonos de llamadas, juegos y otros

artculos a travs de SMS con una tarifa especial

Actores vinculados a la tecnologa NFC

Actores que estn vinculados a los servicios de pagos mviles y los beneficios que
adquieren con el uso del pago mvil son:

Operadores de telefona mvil

Este nuevo mtodo de pago le proporciona a los operadores una mejora en sus
ofertas comerciales, donde incluyen servicios que les incrementa el promedio de
ingresos por usario, a travs de los cargos por transaccin, el alquiler de espacios en
los telfonos o tarjetas SIM, el trafico de datos, la gestin de aplicaciones de los
proveedores de servicios u la prestacin de servicios financieros.

Bancos
Reduce el manejo de efectivo y los costos de emsion de tarjetas plsticas. Les
permite ampliar la oferta de servicios interactivos vinculados con los servicios bancarios
en lnea

Comerciantes
Reduce el tiempo empleado en las transacciones y reduce el manejo de efectivo.
Pueden desarrollar programas de fidelidad, mediante el uso de cupones electrnicos
que se almacenan en el telfono

Operadores de transporte
Se introduce un tiquete electrnico en el telfono movil permitiendo simplificar el
cobro y el viaje de los usuarios. Reduce el manejo de efectivo y la impresin de
tiquetes

Proveedores de entradas
Ahora, los organizadores de eventos, los museos y los cines que venden entradas a
travs de Internet o de una red mvil pueden enviar las entradas directamente al
comprador desde un telfono con tecnologa NFC. De este modo, la compra de
entradas se puede realizar en mucho menos tiempo y desde cualquier lugar.

Ciclo de vida de un pago mediante dispositivo mvil

Ilustracin 1 Ciclo de vida

1. La institucin financiera prepara los datos de la cuenta y enva la informacin de

la cuenta de pago a una TSM.
2. La TSM entrega la informacin de la cuenta de pago del consumidor, por va
inalmbrica y a travs de la red mvil al elemento seguro del telfono mvil.
3. Una vez que la cuenta de pago est en el telfono, el consumidor puede
utilizarlo como tarjeta de pago virtual en comercios que acepten pagos con
operaciones de crdito y dbito mediante tecnologa sin contacto.
4. En este caso, los pagos se procesan a travs de las actuales redes financieras,
con crditos y dbitos en las cuentas correspondientes.
5. La red de operadores de servicios mviles solo se utiliza durante la
personalizacin del dispositivo. La TSM tambin se ocupa del ciclo de vida del
dispositivo, ya que administra la federacin de datos de las cuentas de los
clientes entre sus telfonos mviles y desactiva el chip NFC en caso de robo.

Ejemplos de empresas

Android Pay.
La prxima versin del sistema operativo de Google, Android 6.0 Marshmallow,
traer el soporte nativo de huellas digitales a Android y en Android Pay permitir que la
huella digital sirva como mtodo de autenticacin para realizar los pagos -- siempre y
cuando el celular tenga el hardware necesario para esto.
En Android KitKat y Android Lollipop, al igual que en dispositivos que no cuentan
con un lector de huellas digitales, necesitan usar un patrn de seguridad, contrasea o
PIN.
Android Pay usa NFC, de la misma manera como lo hace Google Wallet y Apple
Pay. Es necesario que tu celular tenga un chip de NFC y que el terminal de pago sea
compatible con esta clase de pagos.
Con slo desbloquear tu celular podrs acercarlo al terminal de pago para realizar la
transaccin. Si ha pasado ms de 5 minutos desde que desbloqueaste tu celular, el app
de Android Pay te solicitar autenticar el pago a travs de, por ejemplo, un patrn o
huella digital.
Es necesario que tu celular tenga seal o al menos est conectado a Internet
debido a la Emulacin de la Tarjeta del Sistema (Host Card Emulation, en ingls). Este
sistema hace que se cree una ficha o token cuando realizas una compra, el cual
reemplaza el nmero de tu tarjeta con un nmero de 16 dgitos que imita el tuyo para
proteger tu informacin y la transaccin. Estos tokens son generados en la nube, as
que es necesario tener una conexin a Internet.
Aunque Google Wallet tambin ofreca un sistema similar de tokenizacin, Android
Pay usar la tokenizacin para transferir informacin de la tarjeta entre la tienda y el
banco. Este es un estndar abierto que tambin usa Apple Pay y que se considera ms
seguro que otros mtodos de transferencia de informacin de tarjetas porque la tienda
y el banco comparten nmeros que representan el nmero real de la tarjeta de la
persona, en vez del nmero de la tarjeta en s.
Debido a este nuevo proceso de tokenizacin, no podrs tener un balance en tu
cuenta de Android Pay como lo hacas en Google Wallet. En cambio, Google permitir
que los usuarios enlacen sus tarjetas directamente con el sistema de Android Pay.
Aunque Android Pay slo funcionar en lugares donde aceptan pagos NFC (como lo
hace Apple Pay), se cree que en los prximos meses el nmero de tiendas que acepten
esta clase de pagos aumente debido a que para el 1 de octubre de 2015, los comercios
que no acepten las nuevas tarjetas con chips o PINs en EE.UU. sern responsables de
las transacciones fraudulentas. Para protegerse de esto, los comerciantes tienen que
actualizar sus terminales de pago para que sean compatibles con las nuevas tarjetas y
estos tambin sern compatibles en su mayora con los pagos mviles con NFC.

Google Wallet.
Google Wallet no desaparecer. Una vez Android Pay se lance, el usuario con un
dispositivo compatible con Android que tenga el app de Google Wallet instalado recibir
una actualizacin que reemplazar a ese app con el app de Android Pay. Sin embargo,
el usuario tendr la posibilidad de descargar desde la Google Play Store el app de
Google Wallet para realizar intercambios de dinero entre amigos.
Con la actualizacin a Android Pay, los usuarios tendrn la posibilidad de transferir
la informacin de las tarjetas almacenadas en Google Wallet o podrn aadir tarjetas al
tomarle una foto o ingresando manualmente la informacin de cada una de ellas.

Apple Pay
Con su lanzamiento el 20 de octubre en EE.UU., y pronto en otros pases, el
servicio de pagos mviles funciona de manera similar a Google Wallet y le permite a los
usuarios realizar sus compras en tiendas o en lnea con su iPhone 6, iPhone 6 Plus o
Apple Watch. El iPad Air 2 y iPad Mini 3 tambin tendrn Apple Pay, pero slo para
pagos en lnea, no en tiendas.
Las tarjetas se almacenan en Passbook, aplicacin existente que te permite
tambin guardar cupones, tarjetas de tiendas y boletos.
Los dos nuevos iPhone son los primeros en contar con un chip NFC, algo que es
comn en dispositivos con Android y Secure Element. Al tener las tarjetas almacenadas
en la aplicacin, podrs colocar el telfono con el lector del cajero y luego podrs
verificar la transaccin al colocar tu huella digital en el lector (Touch ID) de los iPhones.
El iPhone reproduce una vibracin para indicarte que la transaccin fue realizada, as
que no tendrs ni que mirar a la pantalla.
Apple Pay crea un nmero de cuenta "solo para el dispositivo" que funciona con el
Secure Element para generar un cdigo seguro, de solo un uso, para cada transaccin.
Esto agrega una capara adicional de proteccin contra los hackeos que usan el cdigo
esttico que se encuentra en la parte trasera de la tarjeta.
En tal caso que el iPhone se te pierde o te lo roban, podrs usar Find my iPhone par
cancelar todas las transacciones pendientes y no necesitarn cancelar sus tarjetas de
crdito debido a que la informacin de las tarjetas no son almacenadas directamente
en el iPhone y puedes borrar toda tu informacin de forma remota.
Adicionalmente, el nuevo servicio de pagos mviles tambin puede ser integrado en
aplicaciones de terceros, incluyendo a Starbucks, Groupon, Panera, Target, Sephora,
Tickets.com y Uber. Esto te permite poder realizar pagos directamente dentro de esas
aplicaciones a travs del servicio de Apple y la empresa ha habilitado el API para que
ms desarrolladores la puedan integrar en sus aplicaciones.

Seguridad
Los datos de las tarjetas virtuales y otros datos sensibles se almacenan en la tarjeta
SIM convenientemente cifrados en una zona segura por lo que, aunque nos roben el
mvil, nadie podr extraerlos ni utilizarlos para fines fraudulentos. Esto, adems, facilita
el paso de nuestras tarjetas si cambiamos de mvil.
Al realizar un pago se establece una comunicacin entre el telfono y el TPV, y
puede preocupar el riesgo de que alguien pueda capturar los datos intercambiados
inalmbricamente, algo que no podra ocurrir si se paga con una tarjeta con chip que se
introduce en la ranura del TPV

Beneficios
1. Los clientes no requieren de llevar efectivo ni tarjetas
2. En zonas donde no hay instituciones finacieras obtienen una adecuada
cobertura del sistema
3. Se puede enviar dinero a otras personas mediante dispositivos mviles de
persona a persona
4. Puede concentrar tarjetas, por lo que no requiere de muchas tarjetas fsicas de
las instituciones financieras con la que el usuario est vinculado
5. No se requiere de grandes inversiones de tecnologa
6. Contrarresta los mtodos de robos de informacin que se emplean en los casos
de fraude con tarjetas

Riesgos
1. Interseccin de trfico, lo que puede darse el robo de identidad, divulgacin de la
informacin o ataques
2. Aplicacin que intersecte la informacin de autenticacin, informacin y
transacciones
3. Enmascaramiento del usuario, ocasionando transacciones fraudulentas
4. Escasa adaptacin a la tecnologa
5. Software malintencionado que divulga datos y violente la privacidad del usuario
6. Ataques a las entidades proveedoras de servicios, que fomente la denegacin
de servicios, el robo de servicios, robo de contenido, distribucin ilegal de
servicios, que modifique los mensajes y se hagan dobles transacciones

Conclusin

De todas las aplicaciones de la NFC el pago mvil es aplicacin estrella de la

tecnologa donde proporciona a los usuarios ventajas significativas como al cliente por
la comodidad aadida a efectuar un pago, al banco por disminucin de costos en la
emisin de tarjetas y a los mismos comerciantes
En conclusin, el pago sin contacto mediante un mvil NFC es un sistema con una
experiencia de usuario sencilla, gil y seguro si se utiliza correctamente. Llegar, tarde
o temprano, y ser una realidad cotidiana a medida que la tecnologa est disponible
en un nmero suficiente de telfonos y se superen algunos obstculos en el camino.
Mientras tanto, y si hemos adquirido un mvil que incorpora esta tecnologa, o tenemos
pensado hacerlo, podemos hacer uso de la misma para otras muchas de las
posibilidades que NFC ofrece a da de hoy.

Bibliografa
GARZN, J. (2015, Setiembre 10). Android Pay: el nuevo app y sistema de pagos
mviles de Google Sitio web: http://www.cnet.com/es/analisis/google-androidpay/

SHARON, PROFIS. (2014, Setiembre 8) Lo que debes saber de NFC y los pagos
mviles.
Sitio web: http://www.cnet.com/es/noticias/lo-que-debes-saber-de-nfc-y-los-pagosmoviles/
LYNN, LA. (2014, Setiembre 9) Apple Pay: usa tu iPhone 6 o Apple Watch para
realizar
pagos
en
tiendas
o
apps
sitio
web:
http://www.cnet.com/es/analisis/apple-pay-ios/
COMUNIDAD
WIKIPEDIA.
Pago
https://es.wikipedia.org/wiki/Pago_m%C3%B3vil

Mvil.

Sitio

web:

ISACA.
(noviembre
de
2011).
www.isaca.org.
Obtenido
de
http://www.isaca.org/chapters8/Montevideo/cigras/Documents/cigras-2012-03mobile-payments-wp-espaol.pdf