III.

- INFONAVIT
3.1 Definicin
Se crea un organismo de servicio social, que se denomina "Instituto del Fondo
Nacional de la Vivienda para los Trabajadores" (INFONAVIT) es una institucin
mexicana tripartita donde participa el sector obrero, el sector empresarial y el
gobierno, dedicada a otorgar crdito para la obtencin de vivienda a los
trabajadores y brindar rendimientos al ahorro que est en el Fondo Nacional de
Vivienda para las pensiones de retiro. Fue fundada en mayo de 1972 por el
entonces presidente Luis Echeverra lvarez.
El Instituto tiene por objeto:
I.
II.

Administrar los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda;

Establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los
trabajadores obtener crdito barato y suficiente para:
a) La adquisicin en propiedad de habitaciones cmodas e higinicas,
b) La construccin, reparacin, ampliacin o mejoramiento de sus
habitaciones,
c) El pago de pasivos contrados por los conceptos anteriores;

III.

Coordinar y financiar programas de construccin de habitaciones destinadas

a ser adquiridas en propiedad por los trabajadores

3.2 Antecedentes
El 21 de abril de 1972 se promulga la Ley del Infonavit, con la que se da
cumplimiento al derecho a la vivienda de los trabajadores establecido en la
Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos el 5 de febrero de 1917,
fecha de su promulgacin. La forma consisti en reunir en un fondo nacional las
aportaciones patronales del 5% del salario de cada uno de los trabajadores que
tuvieran contratados para darles la oportunidad de obtener un crdito de vivienda
o el derecho a que sus ahorros les sean devueltos.
1973
El Infonavit crece como institucin y busca mejorar en todas sus actividades, por lo
que se llevan a cabo 350 conferencias ante organizaciones patronales y de
trabajadores y varios estudios tcnicos indispensables para ofrecer servicios de
calidad. Tambin se concluye la elaboracin de normas y reglamentos,
fundamental para su buena marcha.
1974

Se publica la Ley General de Poblacin en el Diario Oficial de la Federacin, con

el fin de regular los fenmenos que afectan a la poblacin en cuanto a su volumen,
estructura, dinmica y distribucin en el territorio nacional, mediante polticas que
contribuyan y aseguren su participacin de los beneficios del desarrollo econmico
y social del pas.
Se otorgan ms de 56 mil crditos, casi tres veces ms que el ao anterior
1975
Se modifica el sistema de pago de los crditos para que los trabajadores de bajos
ingresos puedan adquirir una vivienda digna; el financiamiento para la
construccin de viviendas muestra una expansin muy significativa.
La presencia del Infonavit era ya una realidad en todo el pas: durante los ltimos
6 meses de 1975, se entrega, en promedio, un conjunto habitacional cada cuatro
das y, en total, el nmero de viviendas terminadas asciende a 40,683 unidades,
tres veces ms en comparacin con el ao anterior.
1981
El Infonavit y la Universidad Nacional Autnoma de Mxico (UNAM) firman un
convenio de colaboracin para llevar a cabo investigaciones en materia de
desarrollo urbano, vivienda y construccin.
Este mismo ao, el Infonavit construy viviendas prototipo bajo el Programa de
Aprovechamiento de Energa Solar en San Luis Potos, La Paz, Ciudad
Cuauhtmoc, Chihuahua, Ciudad Jurez y Mexicali.
1992
En este ao se firma el Tratado de Libre Comercio de Amrica del Norte entre
Estados Unidos, Canad y Mxico.
Inicia la operacin del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) en Mxico. El
Infonavit deja de constituir el Fondo de Ahorro con las aportaciones de sus
derechohabientes y comienza a integrar con stas la Subcuenta de Vivienda.
2011
El Infonavit consolida varios de sus programas como Hogar digital, Casa y
computadora y Comunidades Inteligentes.
Se abren los talleres Saber para decidir que
derechohabientes en el momento de solicitar un crdito.

dan

orientacin

a los

Se crea la fundacin Hogares con el objetivo de desarrollar, apoyar y promover

soluciones de vivienda que generen un mayor bienestar econmico y social para
los mexicanos y una mejor calidad de la vivienda y su entorno.
2012
El Infonavit origin 578,396 crditos. El 63.5% de stos fue aprovechado por
derechohabientes con ingresos debajo de los cuatro salarios mnimos.
El programa Renueva tu Hogar, llamado Mejora tu Casa a partir del 2013,
diseado como una alternativa de financiamiento para pintar, impermeabilizar,
cambiar pisos y muebles de bao y cocina, sin necesidad de hipotecar el
inmueble, benefici con un crdito a 152 mil 171 derechohabientes.
2014
Para el Infonavit, 2014 represent un ao de ejecucin, aprendizaje y ajuste. La
adopcin de los lineamientos de la Poltica Nacional de Vivienda, como parte de la
estrategia institucional permiti iniciar la transicin de un modelo hipotecario de
financiamiento a gran escala, a uno que prioriza el valor patrimonial y la calidad de
vida de los trabajadores. Esto se tradujo en la posibilidad de acceder a viviendas
de mayor calidad, mejor ubicadas, con acceso a servicios bsicos, contando as,
con un patrimonio digno y de mayor valor para los trabajadores y sus familias.
2015
En 2015, el Instituto otorg 690,050 financiamientos hipotecarios y de
mejoramiento.
396,226 crditos hipotecarios se destinaron a la adquisicin de vivienda nueva o
usada, lo que represent una inversin total de 119,839 millones de pesos.
De stos, 376,433 (96%) se otorgaron bajo el esquema de Hipoteca Verde,
superando los 2 millones de crditos originados desde su inicio en 2007.
62% de los crditos hipotecarios originados fue para trabajadores con niveles de
ingresos de hasta 4 VSM.
38% de los crditos hipotecarios originados fueron para trabajadores con ingresos
superiores a 4 VSM.
293,824 crditos de mejoramiento se destinaron a la remodelacin y ampliacin de
vivienda.
Los crditos otorgados durante 2015 mostraron incrementos en la calidad de vida,
al observar un aumento en el promedio nacional de la Evaluacin Cualitativa de la

Vivienda y su Entorno (Ecuve), culminando el ao con un resultado de 114.62

puntos, lo que representa un avance de 2.34% con respecto a la meta de 112
puntos. Este indicador mide atributos de calidad en la vivienda basndose en tres
aspectos: la vivienda, el entorno y la comunidad.

CRDITOS INFONAVIT

El Infonavit otorga hoy tres tipos de financiamiento, cada uno con variantes que se
adecuan bsicamente al salario del trabajador y al tipo de vivienda que desea y
puede adquirir.
Adems, el instituto cuenta con Apoyo Infonavit y Crdito Seguro, dos productos
no crediticios que, cada uno a su manera, ayudan al trabajador a llegar a la meta
de convertirse en "propietario".
Aunque no existe un tope mximo de ingresos para ser candidato a un crdito, el
apoyo del Instituto es mayor para el trabajador con menos recursos.
En el siguiente fichero ordenamos los productos por perfil y caractersticas, el
instituto los ha diseado de tal forma que saques el mayor provecho posible de
acuerdo a tus ingresos.
Crditos Infonavit
1. Crdito Infonavit (el tradicional)

Idneo para los trabajadores con ingresos que van de 1,746 a 6,984 pesos (entre
1 y 4 VSMVDF)
Cunto te presta?
De acuerdo a tu puntuacin se asigna tu monto de crdito, a esto suma el ahorro
de tu Subcuenta de Vivienda (SV) y ese es tu crdito disponible. Considera que de
ese monto debes cubrir los gastos de escrituracin y operacin (administracin del
crdito), equivalentes a 5% del monto de crdito. El monto mximo otorgado es de
314,421 pesos (180 VSM).
Qu te puedes comprar?
Puedes utilizarlo para comprar casa nueva o usada; ampliar o remodelar una
vivienda propia (las escrituras deben estar a nombre de quien solicitar el crdito
Infonavit); construir en terreno propio, o pagar un pasivo, es decir, para liquidar
una hipoteca previa. El valor mximo del inmueble debe ser de 611,000 pesos.
2. Hipoteca Verde
Diseado para trabajadores que ganan hasta $4,541 pesos (2.6 VSMVDF).
Cunto te presta?
El esquema tradicional descrito en la ficha anterior puede combinarse con este
crdito, para obtener un monto adicional y adquirir una vivienda ecolgica.
Adems, tienes la posibilidad de obtener tambin un subsidio por parte del
Gobierno Federal. Incluyen los mismos beneficios y tienen los mismos requisitos
que el Crdito Infonavit Tradicional. Asegrate que tu carta promesa o la carta de
autorizacin del crdito precisa que es para "Comprar una vivienda con Hipoteca
Verde".
Qu te puedes comprar?
Slo aplica para viviendas nuevas con ecotecnologas, registradas en el Infonavit.
Las casas no deben costar ms de $221,800 pesos (127 VSMVG). Pregunta al
Asesor Certificado si la vivienda que te ofrece es Hipoteca Verde.
3. Conyugal Infonavit-Fovissste
Debido a que en muchas parejas mexicanas ocurre que, uno de ellos trabaja en
una empresa privada y cotiza al Infonavit y el otro al Fovissste, se cre este
programa para que pudieran juntar sus crditos hipotecarios y obtener una mejor
propiedad
Deben estar casados, sin importar el rgimen matrimonial
Tanto tu conyugue como t deben realizar los trmites correspondientes ante cada
organismo y sealar que comprarn la casa bajo el esquema Infonavit-Fovissste.
Este producto no puede combinarse con un crdito bancario.
Qu te puedes comprar?
Aplica slo para la compra de vivienda nueva o usada, que no tenga un valor
mayor a $1,135,409 pesos

Subsidio Conavi
Puedes adquirir una vivienda nueva (con o sin ecotecnologas), o usada, esta no
debe valer ms de $275,991 pesos.
Aunado al crdito que te otorgue el instituto y a tu SSV, recibes un subsidio de
hasta $57,600 pesos, dependiendo el valor de la casa.
El trmite es el mismo que en el crdito tradicional, pero al expediente debes
anexar la solicitud del subsidio en Conavi (Comisin Nacional de la vivienda). Este
trmite es previo y requiere:
* Calificar positivamente en el sistema Conavi.
* Dar un ahorro de $8,733 pesos (puede salir de tu Subcuenta de vivienda).
* No haber obtenido ayuda del gobierno federal para adquirir, construir, ampliar o
reparar una vivienda.
* El valor de la vivienda no debe rebasar
Descarga este archivo desde la pgina de Internet del Infonavit
4. Crdito Infonavit Total
Ideal para quien gana entre 10,400 y 19,000 pesos (de 6 a 11 VSMVDF).
Cunto te prestan?
Opera de la misma manera que el crdito tradicional y bajo las mismas
condiciones, pero aprovecha la total capacidad de crdito del trabajador, es decir,
alguien con capacidad de pago mayor puede acceder a un monto mayor.
En este esquema una entidad financiera (banco o Sofol) respalda al Infonavit para
que pueda otorgar hasta $532,769 pesos, y no slo los $314,421 pesos del
esquema tradicional.
Al monto de crdito que te otorgue el Infonavit se le suma tu SSV.
A quin le debes pagar?
El banco slo respalda al instituto, por lo que todos los trmites y la deuda son
ante el Infonavit. Por lo tanto, tu pago ser nicamente va nmina.
Por ahora, slo opera en conjunto con Banamex. El banco no revisa tu bur de
crdito para otorgar el apoyo.
Qu te puedes comprar?
Slo puede utilizarse para compra de vivienda nueva o usada. El valor de la
vivienda no debe ser mayor a $611,000 pesos
5. Infonavit total AG
Se recomienda para las personas que ganan ms de 19,214 pesos al mes y
menos de 43, 494 pesos (entre 11 y 24.9 VSMVDF).
Cunto te prestan?
Igual que en el Infonavit Total el banco no presta directamente, sino que fondea al
Infonavit para que aumente su capacidad de prstamo, en este esquema el monto
mximo otorgado es de $1,217,000 pesos.

El Saldo de la Subcuenta de Vivienda, no se considera al 100% para el pago del

inmueble, se divide as: 30% destinado a la compra, junto con el monto de crdito
que te otorga Infonavit, el 70% restante servir para pagar cinco anualidades al
crdito, es decir, el saldo se divide en cinco partes y cada determinado tiempo, por
cinco aos se aportara para la amortizacin de tu crdito.
En caso de prdida de empleo, las mensualidades se pagarn del SSV que estaba
guardado para las anualidades, y que actuara como un fondo para garantizar el
pago oportuno del crdito mientras el trabajador encuentra otro trabajo.
A quin le debes pagar?
Al igual que en el esquema de Infonavit Total, los trmites y la deuda son ante el
Infonavit. Por lo tanto, tu pago ser nicamente va nmina.
Por ahora, slo opera en conjunto con Banamex.
Qu te puedes comprar?
Una casa nueva o usada sin lmite de precio.
6. Infonavit total HiTo
Creado especialmente para los trabajadores con ingresos a partir de 7,860 pesos
(4.5 VSM), est disponible a partir de este 19 de julio.
Cunto te prestan?
En este esquema, el Infonavit en conjunto con la Sociedad Hipotecaria Federal
(SHF) y la administradora hipotecaria HiTo, otorgarn prstamos con recursos
obtenidos de los mercados financieros. El monto mximo del crdito es 1,222,750
y el tope del valor del inmueble depende del salario del acreditado: 611,000 para
ingresos menores a 19,214 pesos mensuales y sin lmite para quienes rebasen
ese salario (11 VSM).
A quin le debes pagar?
El proceso general para obtener este crdito es igual al de Infonavit total e
Infonavit total AG. El trmite y la deuda son ante Infonavit y se paga va nmina.
Qu te puedes comprar?
Slo aplica a compra de casa nueva o usada.
Crditos Cofinavit
1.Cofinavit
Diseado para los trabajadores que tienen un salario menor a 19,200 pesos (11
SMVDF) pero requieren un monto de crdito mayor que el otorgado por el
esquema Infonavit Total.
Cunto te prestan?
El crdito Infonavit no rebasar los 234,000 pesos; por su parte el monto de
crdito bancario depender de los requisitos y lineamientos de otorgamiento de
cada entidad financiera.

Puedes solicitar este crdito en la modalidad conyugal (que suma el monto de

crdito al que tenga derecho tu cnyuge).
A quin le debes?
En realidad, son dos crditos: el que otorga el Infonavit, que incluye el saldo de tu
SV y se paga va nmina; y otro que otorga un banco o Sofol y se paga segn las
condiciones y acuerdos que el trabajador pacte directamente con dicha entidad
financiera.
Paso a paso
* Prepara tu expediente con los documentos que te solicite el banco o Sofol que
elegiste.
* Prepara tu expediente con los documentos que solicita el Instituto: Solicitud de
inscripcin de crdito, acta de nacimiento original, identificacin oficial, avalo,
carta de autorizacin de tu banco o Sofol y carta de instruccin irrevocable (ambos
documentos puedes descargarlos electrnicamente de la pgina de Infonavit).
* Inscribe tu solicitud en la oficina del Infonavit ms cercana.
Qu te puedes comprar?
Slo sirve para compra de casa nueva o usada, sin lmite de valor.
2. Cofinavit Ingresos Adicionales
Ideal para los trabajadores que reciben un salario de hasta 6,812 pesos (3.9
SMVDF), pero que, al sumarle sus ingresos adicionales, como comisiones, se
vuelven candidatos a recibir un crdito en un banco o Sofol.
Cunto te prestan?
Tiene las mismas caractersticas que el Cofinavit, pero reconoce que adems de
su salario base, algunos trabajadores tienen propinas o comisiones que
incrementan su ingreso.
Paso a paso:
Mismo procedimiento que Cofinavit.
Qu te puedes comprar?
Sirve para la compra de una casa nueva o usada, sin lmite de valor.
3. Cofinavit AG
Es un esquema slo para los trabajadores que ganen ms de 19,200 pesos al mes
(11 VSMV).
Cunto te prestan?
El Infonavit tiene un tope mximo de $204,000 pesos, pues se espera que, al tener
ingresos ms altos, el crdito otorgado por la entidad privada sea mayor.
La SV se dividir entre la compra de la casa y cinco anualidades para pagar el
crdito del banco o Sofol. En caso de prdida de empleo, el SSV aplica como
seguro de desempleo para el pago oportuno de las mensualidades del crdito con
banco o Sofol, mientras se consigue un nuevo empleo.

Paso a paso:
Mismo procedimiento que Cofinavit y Cofinavit Ingresos Adicionales.
Qu te puedes comprar?
Una casa nueva o usada sin valor tope.
Crditos con Apoyo Infonavit
1.Apoyo Infonavit
Diseado para todos los trabajadores sujetos de crditos bancarios. Cuentas con
l an cuando hayas ejercido tu crdito Infonavit en el pasado, claro, ese crdito
debe estar liquidado.
Cunto te prestan?
El crdito es otorgado al cien por ciento por un banco o Sofol, por lo que el monto
depender de sus lineamientos.
Pueden financiarte hasta 95% del valor del inmueble, y te ofrecern tasas de
inters ms bajas y menores comisiones. Tambin puedes obtener honorarios
preferenciales con el notario pblico.
Las aportaciones patronales futuras pueden utilizarse para amortizar tu crdito
(adelantar pagos directo al capital) y pagar menos intereses, con lo que el plazo
de pago disminuye entre 4 y 6 aos.
En un crdito bancario a 15 aos, y si eres puntual en el pago de tus
mensualidades, las aportaciones constituyen pagos extra, de modo que el plazo
se reducir y podras saldar tu deuda entre 9 y 11 aos.
O si prefieres, pueden servir para disminuir el monto de tu mensualidad y
aumentar tu capacidad de ahorro.
El saldo de tu Subcuenta de Vivienda queda como garanta de pago en caso de
que pierdas tu empleo.
Paso a paso
* Consulta las condiciones financieras de bancos y Sofoles y elige.
* Contacta al banco o Sofol elegida para conocer los trmites.
* Consulta tus bimestres y obtn tu certificado de Apoyo Infonavit en la pgina de
Internet del instituto.
Qu te puedes comprar?
Aplica para compra de vivienda nueva o usada (sin lmite en el valor del inmueble)
y para construccin.
*Si nunca lo has solicitado, tu crdito Infonavit queda disponible para cuando
termines de pagar tu crdito con Apoyo Infonavit.
2. Adhesin Apoyo Infonavit
Si ya cuentas con un crdito hipotecario privado y no lo contrataste con la
modalidad de Apoyo Infonavit, puedes solicitar la Adhesin y reescriturar tu crdito

para gozar del beneficio de utilizar las aportaciones patronales futuras, para
adelantar pagos a capital o disminuir tu mensualidad.
Slo contacta al banco o Sofol con el que tengas tu crdito y solicita la adhesin.
3. Crdito seguro
Si no renes los 116 puntos que requiere el Infonavit para considerarte sujeto de
crdito, puedes integrarte a este programa, donde te comprometes con la
institucin a ahorrar una cantidad determinada de dinero, para demostrar tu
estabilidad y capacidad de ahorro.
La cuenta de ahorro se abre en Bansefi y debes mantenerla entre 4 y 24 meses,
hasta reunir el monto que el instituto fije. Esta cantidad puedes calcularla en la
pgina del Infonavit. Si cumples el objetivo, puedes iniciar los trmites para
solicitar tu crdito.
Paso a paso:
* Consulta en la pgina de Internet del instituto Cunto tienes que ahorrar?
* Contacta a Bansefi.
* Apertura tu cuenta en Bansefi.
* Al terminar tu ahorro obtn tu certificado de cumplimiento.
* Contina tu trmite de Crdito Infonavit.

Precalificacin y puntos
Como derechohabiente t puedes solicitar tu crdito, pero es importante que antes
de hacerlo ests seguro de que es el mejor momento con base en tu situacin
econmica actual y tu presupuesto familiar. Adems debes saber:

Cunto tienes ahorrado en el Infonavit y cunto te podramos prestar.

Cul sera tu mensualidad.

Cunto tiempo te tardaras en pagarlo.

Considera que hay gastos adicionales que debers cubrir al adquirir un

crdito.

Desde cundo comienzo a obtener puntos Infonavit?

Si trabajas para una Empresa privada y ests dado de alta en el IMSS e Infonavit,
y si tu Patrn realiza el pago de aportaciones bimestrales en tiempo y forma,
entonces ests cotizando y eres derechohabientes del Infonavit.
Al da de hoy, debes tener 116 puntos en el sistema de Infonavit, los cuales se
determinan con tu Edad, salario de cotizacin, saldo de tu subcuenta de vivienda y
nmero de bimestres cotizando ininterrumpidamente.
Cabe mencionar que si hoy ingresaste a trabajar y ya ests dado de alta ante
IMSS/Infonavit, el sistema comenzar a reflejar tus puntos aproximadamente 3
meses despus, ya que la base de datos est desfazada casi 2 bimestres.
Normalmente, un trabajador tarda entre 2 aos y medio y hasta 3 para juntar los
116 puntos Infonavit, dependiendo de su Edad, salario, subcuenta de vivienda y
tiempo de cotizacin.

A cunto equivalen 116 puntos Infonavit?

En 3 aos seguidos

Tener 116 puntos Infonavit solamente equivale a cumplir con el requisito de

haber estado cotizando de forma contnua por casi 3 aos seguidos. Tu crdito
slo se calcula con tu Edad y salario registrado. Si ests cotizando con el salario
mnimo y eres menor de 36 aos, tu crdito en 2016 sera de $197,627 ms un
Subsidio por parte del Gobierno de hasta $70,000, no importando si tienes 116
puntos, 130 o ms de 140. Cabe mencionar que actualmente Infonavit tambin
est tomando en cuenta el comportamiento de pagos de tu empresa, por lo que tu
capacidad puede ser menor.

CUNTO ME VA A PRESTAR INFONAVIT SI YA TENGO LOS PUNTOS?

Una vez que renes la puntuacin tienes derecho a ejercer un crdito, el cual se
otorga en base a tu Edad y salario con el cual ests registrado ante
IMSS/Infonavit. La precalificacin Infonavit nos indica que un trabajador de
hasta 35 aos que gana en promedio $6,000 puede solicitar un crdito Infonavit de
aprox. $320,000. Navega por nuestra pgina para conocer los montos de crdito
Infonavit por edad y salario.

Si tengo ms de 116 puntos Infonavit, mi crdito incrementara?

Algunos derechohabientes creen que entre ms puntos tengan en Infonavit, su
crdito se incrementar pero esto no es cierto. Solamente aumenta cuando se
incrementa tu salario de cotizacin, por ejemplo cada 1o. de Enero que sube el
salario mnimo.

Por qu disminuy mi monto de crdito?

Por ejemplo, si eres comisionista y tu salario es variable, es probable que en
ciertos meses tu monto de crdito sea alto, y en otros meses tu crdito Infonavit es
muy reducido.
De igual forma, a partir de los 36 aos, cada cumpleaos posterior el monto de
crdito comienza a disminuir un poco, y a partir de los 45 aos el decremento es
mucho ms notable.
Algunas Empresas cambian de razn social sin previo aviso, y en ocasiones dan
de alta a sus empleados con un salario de cotizacin menor, lo cual hace que su
monto de crdito Infonavit sea menor.
De igual forma, ahora Infonavit considera el comportamiento de pagos de tu
empresa. Es decir, si se retrasa normalmente en los pagos a sus trabajadores, tu
capacidad mxima de compra puede disminuir entre un 10 y 20%
aproximadamente, y podrs consultar tu monto de crdito en tu precalificacin.

Por qu me quitaron mis puntos Infonavit?

Si ya tenas tus 116 puntos y no ejerciste tu crdito, y dejaste de trabajar y de
cotizar por ms de 1 bimestre, automticamente pierdes tus puntos acumulados.
Hasta que vuelvas a trabajar y cotizar ante el IMSS e Infonavit volvers a
acumular puntos, y puedes tardar entre 2 y 3 aos para volver a juntarlos (si tienes
mucho saldo en tu Subcuenta de vivienda, el tiempo de espera puede ser un poco
menor). Si planeas cambiar de trabajo ten en cuenta lo anterior, y recuerda que no
deben pasar ms de 2 meses.

Para saber Cuntos puntos tengo en INFONAVIT, primero hay que saber que
desde que empiezas a trabajar y la empresa donde laboras te registra ante el
INFONAVIT, empiezas a acumular puntos ante el instituto, mismos que te
permitirn tener el derecho de solicitar un crdito. Para empezar a acumular
puntos, tu patrn debe realizar el primer pago bimestral de las aportaciones
patronales a tu cuenta de INFONAVIT. Con cada uno de los pagos siguientes,
estars acumulando puntos Infonavit que se irn viendo reflejados 4 meses
despus de la primera aportacin al IMSS-Infonavit. Al ao siguiente empezars a
acumular puntos por cotizacin continua, para que un poco antes de llegar a los 3
aos renas los 116 puntos necesarios para solicitar un crdito.