Banca Hipotecaria:

Son las Instituciones que operan como compaas annimas y cuya funcin
bsica es otorgar a largo plazo con garanta hipotecaria sobre inmuebles urbanos,
suburbanos y rurales. Su fuente de recursos ms importantes proviene de la
emisin de cdulas hipotecarias en el mercado financiero. Los Bancos
Hipotecarios se rigen por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones de
Crdito, siendo controlados y supervisados por la Superintendencia de Bancos.
Los Bancos Hipotecarios constituyen instituciones de crdito, cuyas bases se
empezaron a formar hace varios siglos, se procuran de fondos por medio de la
emisin de cedulas hipotecarias, bonos de ahorro, aceptaciones de depsitos de
ahorro y otras.
En la actualidad existen pocos bancos hipotecarios, entre los cuales se
encuentran Banesco, Inverbanca y Banco Latinoamericano, C.A., estos se
encargan de otorgar crditos con garantas hipotecarias y realizar operaciones y
servicios financieros compatibles con su naturaleza.
Los bancos hipotecarios son instituciones de crdito que se procuran de fondos,
aparte de su capital social, por medio de la emisin de cedula hipotecarias, bonos
de ahorro, aceptaciones de depsito de ahorro y otras operaciones secundarias.
Objetivo principal
Su objeto es otorgar crditos con garanta hipotecaria, dirigidos hacia el sector
de la construccin, adquisicin de viviendas y liberacin de hipotecas, as como
realizar las operaciones y servicios financieros compatibles con su naturaleza, con
las limitaciones previstas en la Ley.
Capital Mnimo
Banco Nacional: No menor de OCHO MIL MILLONES DE BOLVARES (Bs.
8.000.000.000,00), en dinero en efectivo o mediante la capitalizacin de resultados
acumulados disponibles para tal fin.
Banco Regional: no menor de SEIS MIL MILLONES DE BOLVARES (Bs.
6.000.000.000,00).

Operaciones Activas de la Banca Hipotecaria

Son aquellas por medio de las cuales los bancos invierten el dinero que han
obtenido de sus clientes, a travs de los depsitos bancarios u operaciones
pasivas. En las operaciones activas los bancos se convierten en acreedores de
sus clientes. Estas operaciones activas son de carcter esencialmente comercial;
de aqu las estrechas relaciones que existen entre la banca y el comercio.
Las operaciones activas que realizan los bancos hipotecarios son los siguientes:

Conceder prstamos hipotecarios destinados a financiar proyectos de

construccin, adquisicin y la mejora de inmuebles.

Conceder prstamos hipotecarios para cancelar crditos garantizados con

hipotecas ya existentes.
Financiar obras de urbanismo promovidas por el sector privado.
Administrar los inmuebles que adquieran en resguardo de sus intereses,

por dacin en pago o por la adjudicacin en remate judicial y enajenarlos,

de acuerdo a lo previsto en la ley.
Actuar como mandatarios y administradores de bienes ajenos y como

fiduciarios con arreglo a las disposiciones legales vigentes.

Cualquier otra clase de inversin de carcter reproductiva.
Operaciones Pasivas de la Banca Hipotecaria.

Son operaciones pasivas de la banca aquellas mediante las cuales los bancos
procuran dinero suficiente para sus necesidades en el mercado.
Las operaciones pasivas de la banca hipotecaria son las siguientes:
Emitir cedulas hipotecarias con garanta especial o con garanta global.
La garanta especial est constituida por uno o varios prstamos
hipotecarios, otorgados a favor del banco antes de la respectiva emisin
(dichos prstamos debern identificarse en el acta de la emisin de las
cedulas, con determinacin precisa de los inmuebles que le sirven de
garanta). La garanta global est constituida por el resto de los prstamos
hipotecarios otorgados a favor del banco emisor y que no hayan sido
afectados a alguna emisin de cedulas.

Las emisiones de cedulas hipotecarias, en ningn caso debern ser

superiores a 20 veces el capital pagado y fondos de reserva del banco
emisor.
Tomar dinero en prstamo, con o sin garanta, por un plazo no menor de 90
das.
Recibir depsitos de dinero a plazo, con o sin inters, reembolsables a un
plazo no menor de 90 das.
Recibir depsitos de ahorro, que podrn combinarse con planes de venta y
de administracin por cuenta de terceros de la cedulas hipotecarias de su
emisin.
Emitir bonos de ahorro.
Hacer operaciones de reporto, solo como reportador, con respecto a
cedulas hipotecarias emitidas por el propio banco.
Recibir en depsitos para su custodia, valores en papel o en metlico,
lingotes y alhajas, as como prestar el servicio de caja de seguridad.
Emitir otros ttulos valores compatibles con su naturaleza de bancos
hipotecarios, conforme a los trminos y condiciones que fije el ejecutivo
Nacional.
Las dems que sean compatibles con su naturaleza de bancos hipotecarios, con
las limitaciones que establezca el Ejecutivo Nacional.

Limitaciones y prohibiciones

La Ley regula dos aspectos bsicos de las operaciones de los bancos

hipotecarios. El primero de ellos, tiene relacin con las operaciones activas,
es decir, con los prstamos hipotecarios. La normativa venezolana
establece los siguientes principios:
El cliente puede hacer amortizaciones extraordinarias, segn lo que se
prevea en el contrato, las amortizaciones deben ser por lo menos
semestrales.

El cliente debe pagar intereses solamente hasta la fecha de cancelacin del

prstamo.
El deudor puede pagar con ttulos hipotecarios emitidos por el propio banco
hipotecario a su valor del mercado.
Entre las prohibiciones especficas para los bancos hipotecarios se
encuentran aquellas que le prohben otorgar fianzas y cauciones, recibir
depsitos a la vista, ni depsitos movilizables mediante cheques, otorgar
prstamos por plazos de que excedan de 25 aos o del 75% del monto del
avalo de la garanta.
Recibir depsitos a la vista en cuenta corriente.
Otorgar fianzas y cauciones.
Otorgar prstamos hipotecarios por plazos que excedan de 25 aos o por
ms del 75% del valor del inmueble dado en garanta, segn avalo que se
practique.
Invertir o colocar en moneda o valores extranjeros una cantidad que exceda
de los lmites que fije el BCV.
Adquirir obligaciones emitidas por instituciones financieras; salvo cuando se
trate de colocacin de excedentes en operaciones de tesorera, a plazo no
mayores de 60 das.
Mantener contabilizados en su balance, como activos, aquellos crditos o
inversiones que no cumplan con las disposiciones contenidas en la Ley, o
con la normativa prudencial emanada de la SUDEBAN.
Adquirir ms del 20% del capital social de una empresa, manteniendo dicha
participacin por un perodo de hasta 3 aos. Transcurrido dicho lapso
debern reducir su participacin en el capital de la empresa, a un lmite
mximo del 10% del capital social. Cuando se trate de empresas que
realicen operaciones conexas o vinculadas a la actividad bancaria, no se
aplicarn estos lmites y plazos siempre y cuando hayan sido autorizados
por la SUDEBAN. La totalidad de las inversiones no podr superar en su
conjunto el 20% del patrimonio del banco.

Instrumentos de captacin
Los ttulos hipotecarios que emitan los bancos hipotecarios tendrn sobre los
prstamos con garanta hipotecaria que les sirven de garanta, los derechos que la
Ley otorga al acreedor hipotecario, sin necesidad de inscripcin o registro alguno.
La fecha de emisin no producir privilegio alguno entre los ttulos hipotecarios.

Cedulas hipotecarias

Las cdulas hipotecarias son ttulos emitidos por entidades financieras que
pagan un inters fijo y que tienen como garanta la totalidad de los crditos
hipotecarios concedidos por la entidad que los emite. Su emisin est restringida a
entidades de crdito oficial, sociedades de crdito hipotecario y cajas de ahorros.
Se presentan en tres modalidades: nominativas, a la orden o al portador.
Concepto
Las cdulas hipotecarias son valores emitidos por entidades financieras que a
cambio pagan un inters fijo. Su garanta es la hipoteca sobre un bien inmueble
que es propiedad del emisor, adems de la garanta solidaria de la entidad
financiera que interviene en la operacin. Son pues, deuda emitida por entidades
financieras que necesariamente tienen que realizar operaciones de crditos
hipotecarios, es decir, su emisin est limitada a entidades de crdito oficial,
sociedades de crdito hipotecario y cajas de ahorros. Este tipo de entidades dar
garanta preferente a sus titulares sobre la totalidad o sobre una parte de los
crditos hipotecarios que han sido constituidos a favor de la entidad emisora.
Las cdulas se suelen amortizar en un periodo entre 1 y 3 aos y, por su liquidez,
se pueden incluir dentro de los ttulos que se negocian en los mercados
monetarios.
Las caractersticas que definen las cdulas hipotecarias son:

Se emiten en serie en Escritura Pblica.

Las cdulas estn garantizadas por el capital y reserva del Banco y con el
conjunto de sus prstamos hipotecarios de amortizacin gradual.
Los prstamos que garanticen la emisin estn asegurados con Primera
Hipoteca y no excedern del 50 por ciento del valor del inmueble gravado.
Las cdulas vencidas o solicitadas para el pago dejan de ganar intereses
desde la fecha en que se verifican los hechos anteriores.

Ttulos hipotecarios
Los ttulos hipotecarios son instrumentos de financiacin utilizados por las
entidades de crdito que participan en el mercado hipotecario concediendo
prstamos y crditos hipotecarios.
Los ttulos hipotecarios pueden ser de tres clases: cdulas hipotecarias, bonos
hipotecarios y participaciones hipotecarias.

Bibliografa

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