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SUMRIO:
REFLEXES
SOBRE
CONTRATOS BANCRIOS (OUTUBRO/2007): 1.
CONCEITO DE CONTRATO BANCRIO. 2.
CARACTERSTICAS DO CONTRATO BANCRIO. 3.
PRINCPIOS APLICADOS AOS
CONTRATOS
BANCRIOS.
4.
CLASSIFICAO
DOS
CONTRATOS BANCRIOS. 5. ESPCIES DE
CONTRATOS BANCRIOS. 6. COMENTRIOS
SOBRE
ALGUNS
PRONUNCIAMENTOS
DOUTRINRIOS E JURISPRUDENCIAIS SOBRE
CONTRATOS BANCRIOS.
Para estabelecer a natureza do contrato bancrio, na perspectiva que nos interessa, deve-se precisar alguns
pontos a partir do seu objeto. Em primeiro lugar, est a propalada dualidade entre contratos bancrios e
operaes bancrias. Costuma-se dizer que estas tm abrangncia maior que o contrato, pois compreendem
tambm atos praticados pelos bancos que no se formalizam no contrato, como ocorre com o simples
cumprimento de ordens do cliente, e tm um sentido mais dinmico, sendo o conjunto de atos que se
desenvolvem para alcanar um resultado econmico, enquanto o termo contrato nos leva mais precisamente
ao acordo de vontades (Rui Rosado de Aguiar, em Os Contratos Bancrios e a Jurisprudncia do Superior
Tribunal de Justia, trabalho publicado no site www.cjf.gov.br/revista/seriepesquias11, citando Bolaffio,
autor da obra Il Codice di Commercio Commentado, I/282/283
2
Rui Rosado de Aguiar, ob. Cit., p. 12.
DO
CONTRATO
b) adesividade;
c) formais;
d) sigiloso;
e) ser instrumento de crdito;
f) submete-se a um sistema rgido de contabilidade;
g) tem complexidade estrutural;
h) tem carter profissional e comercial;
i) informal;
j) de massa;
k) recebe interpretao especfica.
3. PRINCPIOS APLICADOS AOS CONTRATOS
BANCRIOS.
O contrato bancrio um negcio jurdico bilateral que
vem, no mbito da Cincia Jurdica, sendo beneficiado por
uma evoluo de cunho positivo, em face de se buscar
aperfeioar os seus efeitos, no s para gerar estvel
repercusso na sua consumao, como, tambm, para fazer
com que ele ganhe absoluta confiana entre os agentes que,
em seu curso, atuam como partes. Para tanto, os contratos
subjetivo: arts. 112, 221, 442, 490, 491, 510, 511, 514, 516,
549, 550, 551, 612, 619, 622, 933, 935, 968, 1.072, 1.272,
1.318, 1.321, 1.382, 1.404, 1.477 e 1.507) . Os princpios da
confiana e o da transparncia so considerados como
subprincpios do princpio da boa-f.
f) O da relatividade dos seus efeitos (O contrato, em
princpio, s obriga s partes; pode, contudo, ser oposto a
terceiros, em situaes excepcionais, a exemplificar, aos
herdeiros de uma das partes).
g) O da tipicidade (H de se respeitar as regras impostas
aos contratos tpicos, como os de adeso, os coletivos, os em
favor de terceiro, o de transporte de pessoas, de carga, o de
leasing, etc).
h) O da probidade (O art. 422 do Cdigo Civil de 2002
determina que Os contratantes so obrigados a guardar,
assim na concluso do contrato, como em sua execuo, os
princpios de probidade e boa-f).;
i) O da sua funo social (O art. 421 do Cdigo Civil de
2002 obriga que A liberdade de contratar ser exercida em
razo e nos limites da funo social do contrato.
j) O da dignidade humana (A dignidade humana valor
a ser concretizado pela aplicao das regras jurdicas. Est
consagrado, na forma de postulado, no art. 1, III, da
Constituio Federal. um dos fundamentos da Repblica
brasileira.
10
DOS
CONTRATOS
11
(tpicos)
so,
ainda,
a) pblicos e privados:
b) de curto, mdio ou longo prazo;
c) de garantia (real ou pessoal);
d) de produo e de consumo;
e) nacional e internacional;
f) individual ou pessoal;
g) comercial;
h) agrcola;
i) industrial;
j) martimo.
5. ESPCIES DE CONTRATOS BANCRIOS:
As espcies de contratos bancrios so, entre outros
inespecficos, os seguintes:
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a) depsitos bancrios (que podem ser vista, com praviso e com prazo fixo);
b) de conta corrente;
c) de aplicao financeira;
d) de mtuo bancrio;
e) de desconto;
f) de abertura de crdito;
g) de crdito documentrio;
h) de alienao fiduciria;
i) de fomento mercantil (faturizao);
j) de leasing;
k) de carto de crdito;
l) de servios (guarda de dinheiro ou bens, custdia,
cofre de segurana, etc);
m) de hedging (operao de cmbio a prazo realizada
com o objetivo de proteo contra as alteraes do preo de
13
Glauber Moreno Talavera, em Aspectos Elementares do Hedging, p. 196, captulo da obra coletiva
Contratos Bancrios, coordenada por Ivo Waisberg e Marcos Rolim Ferandes Fontes, Edit. Quartier Latin,
2006.
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Ei-las:
A Lei 10.932/04 desde de sua entrada em vigor,
vem causando uma verdadeira revoluo nos contratos
bancrios de emprstimos, financiamentos, desconto de
ttulos, abertura de crdito, entre outros. Atualmente
quase todos os bancos alteraram seus contratos para
prever a cesso fiduciria de direitos de crdito ou de
ttulos de crdito como forma de garantia, abandonando
os institutos da hipoteca, penhor e at mesmo a emisso
de ttulos de crdito vinculados ao contrato,
notadamente cheques e notas promissrias, como forma
de garantia. A utilizao migrao em massa do instituto
da cesso fiduciria de direitos creditrios e de ttulos
de crdito nos contratos bancrios, mormente pelo fato
de que a grande maioria dos contratos bancrios so
contratos de adeso, vai, em pouco tempo, munir os
operadores do direito com farta jurisprudncia e
incentivar a doutrina a estudar o tema, no s sobre a
validade da lei, mas ambm sobre diversas questes
relacionadas ao instituto que hoje se mostram como
bastante duvidosas tendo em vista a sua recm
promulgao.
b) Jurisprudncia sumulada pelo STJ. Passamos,
agora, a identificar, com rpidas observaes, as smulas
do STJ que direta e indiretamente tm repercusso nos
contratos bancrios. Elas so:
b.1) Smula 288 - A Taxa de Juros de Longo Prazo
(TJLP) pode ser utilizada como indedador de correo
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CDULA
DE
CRDITO
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AgRg
no
Ag
787770
/
REGIMENTAL NO AGRAVO
RS
DE
26
INSTRUMENTO
2006/0129372-2
Os
juros
remuneratrios no sofrem as limitaes da Lei da
Usura. - lcita a capitalizao mensal de juros nos
contratos bancrios celebrados a partir de 31.03.2000
(MP 1.963-17, atual MP n
2.170-36), desde que pactuada.
e.2) AgRG no AG 881157, DJ. 24.09.2007, p. 297,
STJ: Nos termos da jurisprudncia do STJ, no se
aplica a limitao da taxa de juros remuneratrios em
12% ao ano aos contratos bancrios no abrangidos
por legislao especfica quanto ao ponto.
- Por fora do art. 5. da MP 2.170-36, possvel a
capitalizao mensal dos juros nas operaes realizadas
por instituies integrantes do Sistema Financeiro
Nacional, desde que pactuada nos contratos bancrios
celebrados aps 31 de maro de 2000, data da
publicao da primeira medida provisria com previso
dessa clusula (art. 5. da MP 1.963/2000). Precedentes.
- admitida a incidncia da comisso de
permanncia, aps o vencimento do dbito, desde que
pactuada e no cumulada com juros remuneratrios,
correo monetria, juros moratrios, e/ou multa
contratual.
f) Sobre a reviso de ofcio de clusulas
abusivas nos contratos bancrios.
f.1 -AgRG no Resp 934468/RS, STJ, julgado em
04.09.2008, DJ de 24.09.2007, p. 306: Resta firmado
no STJ o entendimento acerca da impossibilidade de
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ANEXO 1:
REGULAMENTAO DA TJLP
TAXA DE JUROS DE LONGO PRAZO
Editado em 20.07.2007
ndice
1.
Regulamentao
e
Vigncia.....................................................................pg.2
2.
Metodologia
de
Clculo
da
TJLP..............................................................pg.2
3.
Aplicabilidade
da
TJLP..............................................................................pg.2
4.
Evoluo
Histrica
da
TJLP......................................................................pg.3
5. Metodologia de Clculo dos Contratos do BNDES
atrelados TJLP.......pg.4
6.
Anexo
1................................................................................................
......pg.6
Pgina 2 Manual da TJLP Publicado em
20/07/2007
TAXA DE JUROS DE LONGO PRAZO
1. REGULAMENTAO E VIGNCIA
A Taxa de Juros de Longo Prazo (TJLP) foi instituda
pela Medida Provisria n 684, de 31.10.94, com as
alteraes e reedies posteriores, sendo transformada na Lei
n 9.365, de 16/12/96, posteriormente modificada pela Lei n
10.183, de 12 de fevereiro de 2001.
A metodologia de clculo da TJLP foi inicialmente
regulamentada pela Resoluo BACEN no 2.121, de
30.11.1994, com as alteraes introduzidas pelas Resolues
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ANEXO III
Normativos editados pelo Banco Central do Brasil RESOLUCAO N. 002471
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guintes condicoes:
I - os valores nao renegociados com base no art. 5.
da Lei n. 9.138/95 e na Resolucao n. 2.238/96 sujeitamse:
a) ate a data do vencimento pactuado no instrumento
de credito ou da repactuacao de que trata esta Resolucao,
a que ocorrer primeiro: aos encargos financeiros previstos no
instrumento
de credito original para a situacao de
normalidade;
b) do vencimento pactuado ate a data da renegociacao:
a incidencia da remuneracao basica dos depositos de
poupanca
mais taxa efetiva de juros de ate 12% a.a. (doze por
cento ao ano), ficando excluidos os encargos relativos a mora, multa e
inadimplemento;
II - os valores renegociados com base no art. 5.,
Paragrafo 6., da Lei n. 9.138/95 e no art. 1., inciso IX,
da Resolucao n. 2.238/96, contemplando, inclusive, o
diferencial de indices
verificado por ocasiao do Plano de Estabilizacao
Economica editado em
marco de 1990, sujeitam-se:
a) a partir da data da renegociacao anteriormente
formalizada e ate igual dia do mes de janeiro de 1998: a
remunerao basica dos depositos de poupanca mais taxa
efetiva de juros de 12% a .a. (doze por cento ao ano),
procedendo-se aos acertos contabeis devidos;
b) sobre o saldo devedor apurado na forma da alinea
51
anterior:
a incidencia dos
encargos, inclusive
atualizacao, definidos no art. 3., inciso II, desta Resolucao,
Art. 3. A renegociacao de que trata esta Resolucao
sera efetivada com observancia das seguintes condicoes
especiais
I - prazos:
a) contratacao: ate 31.07.98;
b) reembolso: 20 (vinte) anos, contados da data da
renegociacao;
II - encargos financeiros:
a) sobre o valor de ate R! 500.000,00 (quinhentos mil
reais):
IGP-M (Indice Geral de Precos de Mercado), divulgado
pela
Fundacao Getulio Vargas- FGV, acrescido de taxa
efetiva de juros de
8% a.a. (oito por cento ao ano);
b) sobre o valor da parcela superior a R! 500.000,00
(quinhentos mil reais) e ate R! 1.000.000,00 (um
milhao de reais):
IGP-M acrescido de taxa efetiva de juros de 9% a.a.
(nove por cento
ao ano);
c) sobre o valor da parcela superior a R!
1.000.000,00 (um milhao de reais): IGP-M acrescido de
taxa efetiva de
juros de 10% a.a. (dez por cento ao ano);
III - no caso de valor total superior a R! 500.000,00
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VI - pagamento antecipado: na amortizacao ou liquidacao antecipada serao liberados os titulos que excederem
ao saldo devedor
remanescente atualizado, observadas as
condicoes da alinea "a"
do inciso IV deste artigo.
Art. 4. Alternativamente, a criterio das partes, as
operacoes ja renegociadas nos termos do art. 5.,
Paragrafo 6., da Lei
n. 9.138/95 e do art. 1., inciso IX, da Resolucao n.
2.238/96 podem
ser repactuadas nas seguintes condicoes:
I - revisao do saldo devedor: mediante a aplicacao,
no periodo compreendido entre a data de renegociacao
anteriormente
formalizada e ate igual dia do mes de janeiro de 1998, da
remuneracao
basica dos depositos de poupanca mais taxa efetiva de
juros de 12%
a.a. (doze por cento ao ano), procedendo-se aos acertos
contabeis devidos;
II - encargos financeiros incidentes sobre o saldo devedor apurado na forma do inciso anterior: remuneracao
basica dos depositos de poupanca mais taxa efetiva de juros de 8%
a.a. (oito por
54
cento ao ano).
Art. 5. Os saldos das operacoes renegociadas nos
termos desta Resolucao podem ser computados para
cumprimento das exigibilidades das fontes de recursos que vierem a lastrealos.
Paragrafo 1. No caso da exigibilidade de aplicacao em
credito rural de que trata o MCR 6-2, as operacoes nao
podem comprometer alem do correspondente a 15% (quinze por
cento) do saldo medio diario das rubricas contabeis de recursos a vista
sujeitos ao recolhimento compulsorio, da respectiva instituicao
financeira.
Paragrafo 2. Os saldos das operacoes renegociadas
com base no art. 1., inciso IX, da Resolucao n. 2.238/96
e amparados
na exigibilidade do MCR 6-2 devem ser considerados
para fins do limite fixado no paragrafo anterior.
Art. 6. O disposto nesta Resolucao nao inibe a possibilidade de renegociacao de dividas sob condicoes
ajustadas entre
as partes, na forma prevista no art. 1., inciso IX, "in
fine", da Resolucao n. 2.238/96 e regulamentacao suplementar.
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Art. 7. Alterar, de 02.01.98 para 31.07.98, os prazos estabelecidos nos arts. 1. e 2. da Resolucao n.
2.322, de
15.10.96.
Paragrafo unico. A autorizacao de que trata o art. 1.
da Resolucao n. 2.322/96 passa a contemplar operacoes
de credito rural contratadas ate 20.06.95 e vencidas ou vincendas
ate julho de
1998.
Art. 8. Esta Resolucao entra em vigor na data de sua
publicacao.
Art. 9. Fica revogada a Resolucao n. 2.457, de
18.12.97.
Brasilia, 26 de fevereiro de 1998
Gustavo H. B. Franco
Presidente
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ANEXO IV
Normativos editados pelo Banco Central do Brasil RESOLUCAO N. 002666
O BANCO CENTRAL DO BRASIL, na forma do art.
9.
da Lei n.
4.595, de 31 de dezembro de 1964, torna publico que o
CONSELHO MONETARIO NACIONAL, em sessao realizada em 11 de
novembro de 1999, tendo
em vista as disposicoes dos arts. 4., inciso VI, da referida
Lei, 4.
e l4 da Lei n. 4.829, de 5 de novembro de 1965, e 5.,
Paragrafo 5.,
inciso I, da Lei n. 9.138, de 29 de novembro de 1995,
com a redacao
dada pelo art.
1. da Lei n. 9.866, de 9 de novembro de 1999,
R E S O L V E U:
59
lei
n.
9.138,
de
29
de
novembro
de
1995:
60
outubro de 1999
e de 15% (quinze por cento) do valor da parcela vencivel
no ano de
2000, ficando os valores remanescentes prorrogados,
respectivamente,
para o primeiro e o segundo anos subsequentes ao do
vencimento da ultima parcela anteriormente pactuado, consideradas as
prorrogacoes
formalizadas com relacao as parcelas vencidas nos anos
de
1997 e
1998;
61
62
63
pagamentos
ate
as
datas
de
vencimento;
64
65
3%
a.a.
(tres por cento ao ano), capitalizada anualmente.
66
de
de
julho
1999:
de
67
68
do
art. 1. da Resolucao n. 2.471, de 26 de fevereiro de 1998,
passando o
referido artigo a vigorar com a seguinte redacao:
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originarias
70
rural
inciso
anterior,
recursos:
71
Norte,
do
Nordeste ou do Centro-Oeste (FNO, FNE e FCO);
c) do Fundo de Defesa da Economia Cafeeira
(FUNCAFE);
d) do Programa de Cooperacao Nipo-Brasileira
para o Desenvolvimento dos Cerrados (PRODECER), abrangendo,
nessa hipotese,
operacoes formalizadas anteriormente a 20 de junho de
1995;
e) referenciados em variacao cambial.
Paragrafo 2. A renegociacao esta condicionada a
aquisicao,
pelos devedores, por intermedio da instituicao
financeira credora, de titulos do Tesouro Nacional, tipificados no
anexo desta
Resolucao, com valor de face equivalente ao da divida a
ser renegociada, os quais devem ser entregues ao credor em
garantia do
principal.".
Art. 5. Fica facultada a instituicao financeira a
72
concessao
de credito para aquisicao de titulos do Tesouro Nacional,
para efeito
do disposto no art. 1., Paragrafo 2., da Resolucao n. 2.471,
de 1998,
com a redacao dada pelo art. 4. desta Resolucao, desde
que nao sejam
utilizados recursos controlados do credito rural para essa
finalidade.
Art. 6. As operacoes formalizadas ao amparo da
Resolucao n.
2.471, de 1998, ficam sujeitas, a partir de 24 de agosto de
1999, a
reducao de ate dois pontos percentuais nas respectivas
taxas de juros, aplicavel em relacao a cada parcela de encargos
financeiros paga
ate a data do respectivo vencimento.
Paragrafo unico. A aplicacao do desconto previsto
neste artigo nao pode resultar em taxa de juros inferior a 6% a.a.
(seis por
cento ao ano), inclusive nos casos ja renegociados,
cabendo a pratica
de taxas inferiores sem a aplicacao do referido desconto.
73
adotar as providencias
nuidade da
assistencia crediticia
aos mutuarios
beneficiados pelas
medidas estabelecidas nesta Resolucao, quando
imprescindivel ao desenvolvimento de suas exploracoes e geracao de receitas
para honrar os
compromissos
assumidos.
Art. 8. Fica a Secretaria do Tesouro Nacional, do
Ministerio
da Fazenda, autorizada a promover ajuste contratual com
as instituicoes financeiras, com vistas a adequar os valores e os
prazos de reembolso, aquela Secretaria, das operacoes
alongadas/securitizadas beneficiadas com as medidas estabelecidas nesta Resolucao.
Art. 9. Ficam as Secretarias de Acompanhamento
Economico e
do Tesouro Nacional, do Ministerio da Fazenda, e de
Politica Agricola, do Ministerio da Agricultura e do Abastecimento,
74
autorizadas a
definir, em conjunto, as medidas complementares
necessarias ao cumprimento do disposto nesta Resolucao, as quais serao
divulgadas pelo
Banco
Central
do
Brasil.
Art. 10. Esta Resolucao entra em vigor na data de
sua publicacao.
Art. 11. Ficam revogadas as Resolucoes n.s 2.634 e
2.635,
ambas de 24 de agosto de 1999, e o art. 2. da Resolucao
n. 2.579, de
23
de
dezembro
de
1998.
Brasilia, 11 de novembro de 1999
Arminio Fraga Neto
Presidente
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76