Crdito hipotecario: su diferencia con el prstamo hipotecario

El crdito hipotecario es un contrato por el cual un banco o empresa

financiera, llamado acreedor, le otorga dinero a un cliente, propietario
o acreditado, cuya garanta es generalmente un bien inmueble. A
diferencia del prstamo hipotecario, donde el dinero se retira de una
sola vez, en el crdito hipotecario se puede disponer del capital en
pequeas cantidades, segn sea necesario.
Al igual que en otros prstamos y crdito existen crditos a inters
fijo, variable o mixto. En el primer caso, el tipo de inters se fija en el
contrato del crdito y permanece constante a lo largo de la vida til
del crdito. Usted sabr cunto pagar cada mes, sin importar que los
tipos del mercado varen. En el caso del inters variable, se establece
un valor llamado diferencial (que es constante) sobre un valor de
referencia, que en Europa es el Euribor y en Estados Unidos (por
ejemplo), est determinado por la Reserva Federal. Como estos
valores de referencia se reajustan constantemente, tambin lo har el
inters variable. Por ltimo, el inters mixto es una combinacin de
ambos, es decir que se mantiene fijo por un determinado perodo que
puede ser de algunos aos para luego volverse reajustable.
Cualquiera sea el tipo de inters que elija para su crdito hipotecario,
tambin varan respecto al prstamo hipotecario pues en ste se
paga intereses por la totalidad de la deuda, mientras que en aqul los
intereses se calculan segn la cantidad de dinero que se haya
retirado.
Sin embargo, tienen en comn la forma de devolucin del capital
prestado, que normalmente es en cuotas mensuales, durante largos
periodos de tiempo (generalmente aos) y el destino que se les dar
a los mismos, que puede ir desde compra o construccin de la
vivienda hasta remodelaciones o reparaciones de la misma.
Luego de la crisis inmobiliaria estadounidense en 2007, llamada el
big crunch, la oferta de crditos inmobiliarios haban descendido en
todo el mundo. Sin embargo, a pesar de la crisis econmica mundial,
en muchos pases esta situacin se ha comenzado a revertir. No
obstante, y por el mismo motivo, las instituciones financieras se han
vuelto reacias a otorgar este tipo de crdito y por eso han aumentado
aun ms los requisitos para acceder a ellos.

Por otra parte, esta situacin tambin ha repercutido en los tipos de

inters, que se han visto encarecidos hasta en 5 puntos porcentuales
con respecto a las tasas que se cobraban antes de 2007, lo que ha
determinado que se reduzca notablemente la cantidad de personas
que pueden acceder a este crdito.
Adems, debemos considerar la prdida de capacidad de pago que
han sufrido los trabajadores por la depreciacin del dlar y de otras
monedas, lo que lleva a la reduccin del poder adquisitivo y a un
incremento de la diferencia entre salarios y valores de las viviendas,
reforzando el punto anterior.
Si el acreditado se atrasa en los pagos, la financiera tiene el derecho
de recurrir a un juez y reclamar el remate de la propiedad para
recuperar el capital que ha perdido.
Los acreditados deben solicitar a los prestamistas toda la informacin
posible acerca del crdito hipotecario que ofrece, a fin de poder
comparar las opciones que hay en el mercado y elegir la que mejor se
ajuste a su margen de pago, con los mejores intereses y segn su
conducta de pago.
Como medida alternativa, muchas entidades han decidido otorgar
crditos para financiar reparaciones o compras de pequeas unidades
con plazos de pago que pueden ir de los 5 a los 10 aos, en lugar de
los tradicionales 30 para compras hipotecarias, aunque el tipo de
inters puede llegar a casi el 20%.
En Europa, se est tratando de establecer un sistema de crdito
hipotecario similar en todos los pases que integran la Comunidad
Econmica Europea, dada su particular situacin poltica y econmica,
en la que varios pases comparten divisas, fronteras y entidades
polticas y jurdicas (como el parlamento). Esta inexistencia (relativa)
de fronteras ha planteado que estos pases pongan similares
requisitos a la hora de solicitar estos crditos, lo que tendra adems
otros beneficios, como un mercado europeo de crdito, la eliminacin
de las trabas a las ofertas y demandas hipotecarias. Sin embargo, por
el momento, el acuerdo a este respecto parece lejano.
Crdito Hipotecario
El sueo de la casa propia puede ser posible gracias a la variedad da
crdito hipotecarios que se encuentran en plaza y que forman parte
del amplio mercado de prstamos y crdito al consumo otorgado por

las entidades bancarias y financieras as como tambin por las

empresas de crdito que se dedican en exclusivo a este sector.
Dos aspectos fundamentales al momento de decidirnos a contratar
alguno de estos crdito hipotecarios son la certeza de que podremos
cumplir con la cuota mensual definida en la amortizacin y adems
que la entidad donde solicitaremos este prstamo sea reconocida en
plaza y tenga el aval estatal para operar en este tipo de operaciones
financieras.
La primera de estas premisas es prioritaria para tener la tranquilidad
de que a pesar de que nos estamos metiendo en un terreno donde
manejaremos un monto importante de dinero y la garanta que
estamos ofreciendo es la hipoteca de un bien de nuestra propiedad,
podremos hacer frente a las obligaciones pertinentes al contrato. Para
ello debemos contar con cierta antigedad en nuestra actividad
laboral que nos de una estabilidad en los ingresos mensuales a
efectos de poder cumplir con las cuotas de este crdito hipotecarios.
En segundo trmino deberemos contratar con una institucin que
tenga un prestigio bien ganado y reconocido en la plaza financiera ya
que estaremos dejando en manos de esta nada menos que un bien
inmueble, cuyo valor superar el monto que esta nos entregue
cuando realice el desembolso del dinero luego de aprobar el crdito
hipotecario. No sera la primera vez que una entidad no reconocida
mediante malos manejos de la hipoteca termine quedndose con la
propiedad de un cliente, es fundamental tener confianza en la misma
mediante el anlisis de sus antecedentes.
Existen otros aspectos que deberemos tomar en cuenta al momento
de averiguar con estas instituciones acerca del producto que ofrecen
en crdito hipotecarios ya sea para compra de vivienda nueva o
usada, para la adquisicin de un local comercial o para otros destinos.
Dentro de estos deberemos averiguar todo lo relacionado a las tasas
y tipos de inters que nos cobraran en este prstamo. Existe una
relacin biunvoca entre las tasas, los tipos de inters y el monto de la
cuota. As es como si por ejemplo contratamos nuestro prstamo a
tipo de inters variable seguramente el monto de la cuota ser mas
bajo siempre y cuando los tipos de inters mantengan su estabilidad
pero por supuesto que si estos aumentan, el monto de la
amortizacin mensual tambin subir acompaando el movimiento al
alza.

Si por el contrario nuestro contrato de crdito hipotecarios se realiza a

inters fijo, sabremos que la cuota mensual ser fija pero por
supuesto que esta desde el principio ser tambin bastante mas alta
que en el caso anterior ya que se computan todos los intereses de
principio a fin a una tasa fija, se suma el capital prestado mas los
gastos y comisiones y se divide entre la cantidad de cuotas que
marque el plazo establecido. Por supuesto que en ambos casos,
llegada la situacin hipottica que habiendo agotado recursos no
podamos hacer frente a la cuota, tendremos la posibilidad de
negociar con la entidad bancaria o financiera una modificacin de
hipoteca, estirando los plazos de tal forma que nos permita hacer
frente a las obligaciones contradas en el contrato inicial.
Dentro de este primer contrato es imprescindible dejar bien claras las
pautas para la posible modificacin en caso de ser necesaria. Si bien
esta situacin no es para nada deseable es parte de las reglas de
juego y es una situacin posible en este dinmico escenario donde se
mueven constantemente las variables de intereses, tasas y plazos
que se manejan en el amplio mercado financiero. No existe nada
seguro en cuanto a esto, pero debemos tratar mediante un contrato
bien ledo y estudiado, de minimizar los riesgos que conlleva un
negocio de estas caractersticas.
Debemos estar preparados para enfrentar cualquier situacin en el
crdito hipotecario ya que es un largo camino a recorrer que en
algunos casos llega hasta los 30 aos o incluso ms. Pero el hecho de
poder realizar un sueo como el de comprar la casa tan deseada para
disfrutar con nuestra familia bien hace que correr el riesgo bien valga
la pena.